Условия и порядок досрочной выплаты банковского кредита. Условия досрочное погашение кредита

Досрочное погашение потребительского кредита: условия, сроки, правила

Согласно поправкам к Гражданскому кодексу, вступившим в силу с 1 ноября 2011 года по закону № 284-ФЗ, граждане имеют право закрывать кредиты досрочно как частично, так и целиком, не запрашивая для этого согласия банка. За досрочное погашение потребительского кредита штрафы не взимаются, при неполном происходит перерасчет сроков или размеров суммы.

Право на досрочное погашение

Как уже упоминалось, это право закреплено в Гражданском кодексе, 809 и 809 статьями части 2 этого документа. Погашение может быть:

• полным;
• частичным.

Полное погашение подразумевает окончательное закрытие задолженности перед кредитно-финансовым учреждением с выдачей соответствующего документа об отсутствии долга. При частичном клиент банка гасит некоторую часть кредита, а организация производит перерасчет остатка тела кредита и процентов и формирует обновленный график выплат.

Возможно два способа неполного погашения:

• с уменьшением регулярного платежа по долгу;
• с уменьшением срока.

В обоих случаях меняется график платежей, который включается в договор. Это значит, что граждане вправе возвращать кредит частями или целиком без каких-либо штрафных санкций со стороны банков (как это практиковалось до принятия поправок).

Важно! Указанные поправки к ФЗ-284 распространяются и на уже взятые ранее кредиты. То есть гражданин, бравший 8-10 лет назад кредит и возвращавший его досрочно с уплатой штрафа, может вернуть переплаченные за штрафы средства.

Вернуть можно:

• штраф за досрочное погашение;
• комиссию и пени за аналогичное действие.

Сегодня банки такие пени взимать не вправе, данные пункты, если они есть в договоре, незаконны.

Полное и частичное погашение

Процедура и условия осуществления частичного и полного возврата долга имеют некоторые отличия. Ниже рассмотрим, как производится каждый из видов, их особенности и преимущества.

Полный расчет с банком

Итак, клиент банка решил полностью закрыть задолженность до истечения срока действия кредитного договора. В подобном случае заемщик должен иметь на руках средства для:

• закрытия основного долга на день визита в банк;
• уплаты начисленных на эту дату процентов.

Конкретная сумма уточняется у кредитных специалистов банка. Обычно такое погашение делается на день очередного платежа по установленному изначально графику.

Важно! Клиент обязан заранее уведомить учреждение о желании досрочно закрыть задолженность.

Плюсы полного закрытия потребительского кредита очевидны: у человека не остается долга перед банком, освобождаются средства, ранее уходившие на ежемесячный платеж. Среди некоторых заемщиков ходит миф, что такой шаг может вызвать трудности с дальнейшим получением кредита в банке, поскольку финансовое учреждение «теряет прибыль» и якобы вносит клиента в список нежелательных. Это неверно, человек, закрывший долг досрочно, имеет больше шансов на получение нового кредита, если возникнет такая необходимость.

Частичное списание долга

Ситуация с неполным погашением несколько сложнее. Предположим, что гражданин решил внести сумму большую, чем ежемесячный платеж. Далее по согласованию с банком и в соответствии с условиями договора возможны два варианта событий:

• снижается размер регулярного взноса;
• уменьшается срок кредита.

Некоторые банки позволяют выбрать, что случится при частичном погашении, условия кредитования других жестко прописывают порядок действий. Каждый вариант имеет свою выгоду для заемщика.

Если происходит снижение платежа, уменьшается финансовая нагрузка на бюджет гражданина. При выборе уменьшения срока кредитный договор перезаключается, в нем указывается новая дата окончания действия, таким образом, время закрытия долга приближается. Что выгоднее – должен решать сам клиент, исходя из жизненной ситуации. При стабильном доходе и уверенности в завтрашнем дне можно выбрать меньший срок кредитования, а если есть желание снизить долговую нагрузку – уменьшение платежа.

В любом случае банк сделает перерасчет оставшейся суммы и платежей, с формированием нового графика погашения. Сокращение срока договора приводит к снижению общей переплаты по кредиту, а уменьшение платежа снизит текущую нагрузку на бюджет.

Важно! Проценты при этом не изменятся. Это произойдет лишь в случае оформления другого банковского продукта – рефинансирования.

Если досрочное частичное погашение идет по пути снижения платежа, банком пересчитываются размеры такового, исходя из действующей процентной ставки, остатка суммы и оставшегося периода действия кредитного договора. При выборе уменьшения срока также будет произведен перерасчет: банк вычислит новую дату и составит соответствующий график.

Порядок осуществления

Закон требует от гражданина, желающего закрыть кредит досрочно, уведомить банк заранее. Стандартный срок по правилам – 30 дней, если не прописано иное в договоре гражданина с банком. Уведомить можно:

• придя в банк с заявлением, которое должно быть зарегистрировано;
• через систему интернет-банкинга.

Важно! При личном визите лучше попросить копию вашего заявления с подписью и печатью сотрудника, как подтверждение регистрации документа.

Некоторые финансовые организации дают заемщикам такую возможность, реализуя функционал подачи заявки в своих системах «Банк-Клиент». В таком случае личное обращение не понадобится. Форма уведомления у каждого банка своя, но законом не установлено четких требований к этому документу. Скачать типовой бланк уведомления можно по ссылке.

Уведомлять банк о желании погасить кредит (или его часть) досрочно обязательно. Если просто перечислить средства на ссудный счет, погашения не произойдет, и в день ежемесячного платежа будут списаны средства по графику.

Подавая заявление, следует получить в банке данные по сумме денег, которую надо платить, чтобы перечислить ее на счет. Информация должна быть предоставлена не позднее, чем через 5 календарных дней с момента обращения. Также нужно взять новый график платежей (если закрытие неполное).

Затем на ссудный счет вносятся деньги, которые списываются банком. Вносить можно:

• наличными через кассу банка;
• электронным платежом;
• иными способами (переводом из другого банка, и т.д.).

Средства должны лежать на счете накануне согласованной даты погашения (если в кредитном договоре не прописано другое). Их размер должен точно соответствовать необходимому (или быть больше): разница в меньшую сторону на 1 копейку приведет к отказу в погашении. Излишне перечисленные деньги останутся на счете.

Когда процедура проведена и деньги списаны, желательно получить справку об исполнении обязательств перед банком по договору. Образец можно скачать здесь.

Интересный момент – судьба страховки при досрочном погашении. Некоторые банки навязывают страхование во время оформления кредита, умалчивая о возможности отказа от данной услуги. При этом, даже если страхование действует, некоторую часть денег при досрочном погашении можно вернуть – но не за весь период.

Возможность возврата страховки за погашенный кредит зависит от условий конкретного банка и страховой фирмы. В случае спорных вопросов клиент может обратиться в суд, хотя судебная практика показывает, что вернуть уплаченные взносы не так просто. В частности, определение Мосгорсуда по судебному делу № 33-28998/2022 закрепило решение, что досрочное закрытие долга не прекращает действие страхового договора, поэтому при отказе клиента по его условиям страховая премия возврату не подлежит.

creditkin.guru

Правила досрочного погашения кредита

Но, как показывает практика, иметь право еще не значит правильно уметь им пользоваться. Итак, что нужно знать, если вы намерились погасить долг заранее полностью или частично?

При частичном погашении обычно банк может предложить два варианта: с уменьшением части задолженности снизится ежемесячный платеж или сократиться срок самого займа. И в тоже время вам должны предоставить и ознакомить с новым графиком платежей.  

При досрочном погашении полной части клиент класть сумму, которая необходима для погашения всех действующих платежей и на основе этого кредитный договор закрывается. 

По законодательству заемщик может погашать свой долг преждевременно без фактического согласия банковского учреждения, но в тоже время клиент должен сообщить о своем намерении не менее, чем за 30 дней до даты погашения. К примеру, если банк требует предоставить заявление на досрочное погашение кредита вовремя, то он имеет на это право (в ВТБ 24 законодательно минимум 1 день). Но при этом, важно, чтобы этот установленный срок не был выше 30 календарных дней.

Способ предупреждения банковского учреждения зависит от него самого. Например, ВТБ 24 и Сбербанк требуют предоставить объявление в само отделение. Альфа-Банк более лояльно относится к досрочному погашению, и для этой процедуры можно использовать банкомат, в меню которого есть пункт под названием «заявление на погашения оформляется в офисе банка». Другие считают заявкой на полное погашение наличие на соответственную дату платежа нужной суммы. 

Изначально уточняйте способ погашения, прежде чем намереваетесь оплатить кредит досрочно. Не в каждом договоре прописан порядок преждевременной оплаты, но при этом должны быть уточнены общие условия кредитования. Такие положения обычно могут быть отражены на официальном сайте данного банка. 

Зачастую досрочное погашение кредита должно быть сделано в ближайшую дату оплаты платежа. Но при этом банк законодательно может потребовать проценты, которые насчитаны до дня возврата долга (они начисляются за период использования кредита). Многие банки определили для клиентов минимальную сумму досрочной оплаты. Но устанавливать ограничения на досрочное погашение кредита через какое-то время после начала выплат по займу банк не имеет право. 

При полном досрочном погашении тщательно и внимательно подойдите к сумме, которую собираетесь вносить на счет. Если у вас хотя бы копейки не хватит, то успешного погашения не произойдет, и при этом с вашего счета будет еще снят стандартный ежемесячный платеж. 

В законе сказано о том, что требовать с заемщика комиссию за досрочную оплату банк не должен. Но некоторые банковские учреждения устанавливают свои стандартные комиссии (к примеру, за перерасчет графика платежей). А, значит, если в условиях кредитования сказано о досрочном погашении без комиссий, то не спешите делать выводы. Всегда необходимо тщательно прочитать кредитный договор и уточнить интересующие вопросы в банке.

В итоге вы обратились в нужный день и досрочно погасили кредит. Но, все же, в целях своей безопасности найдите свободное время и посетите снова банк, дабы убедиться в том, что процедура прошла успешно все стадии и долг полностью погашен. Это важно, если вы полностью досрочно погашаете кредит. Для своей уверенности закажите в банке справку о том, что отсутствует задолженность по вашему кредитному договору, которая в дальнейшем вам может пригодиться, если возникнут какие-то недоразумения. При частичном – посмотрите и проконтролируйте выписки по счету погашения кредита.

Таким образом, заемщику, который собрался заранее оплатить кредитный долг необходимо:

1. позвонить в банковское учреждение и уточнить у специалистов по договору, как стоит предупреждать банк о досрочном погашении кредита;
2. уточнить точную дату, в которую можно в ближайшее время погасить кредит;
3. узнать конкретную сумму погашения, тем более, если вы собрались полностью погашать. Не пытайтесь самостоятельно рассчитывать, так как вы можете где-то ошибиться, поэтому уточните непосредственно в банке или через систему обслуживания дистанционно;
4. предупредите банк о досрочной оплате;
5. убедитесь в том, что все прошло успешно.

В любом случае вам необходимо подойти к этой процедуре довольно ответственно, ведь лучше лишний раз все уточнить, чем в дальнейшем получать неприятные звонки о задолженности и иметь негативную кредитную историю. 

creditkom.ru

Досрочное погашение кредита: правила выполнения действия

Кредиты часто предоставляются на длительный срок. За этот период у гражданина могут появиться свободные деньги для закрытия обязательств. Закон позволяет выполнить досрочное погашение кредита. Однако процедура должна выполняться с соблюдением ряда правил.

Особенности процедуры

Досрочное погашение кредита представляет собой процесс преждевременного закрытия обязательств перед банком. Выполнение действия позволяет сэкономить на уплате процентов. Кредиторы не хотят терять прибыль. Однако они не имеют права запрещать выполнять досрочное погашение кредита. Чтобы отбить охоту заемщикам, банки устанавливают ряд дополнительных правил, которые необходимо соблюдать.

Закон обязывает гражданина предупреждать о преждевременном закрытии обязательств. Банки имеют право требовать письменное уведомление о планируемом действии. Гражданин должен предупредить кредитора за месяц до установленного срока.

Существующие виды

Чтобы осуществить досрочное погашение кредита, гражданин может внести всю сумму сразу или произвести закрытие обязательств частично. От особенностей процедуры зависят дальнейшие нюансы сотрудничества с финансовой организацией.

Полное погашение

Полное досрочное погашение кредита предполагает внесение всей оставшейся суммы задолженности. Выполнив действие, клиент полностью рассчитается с банком. После осуществления процедуры, рекомендуется взять справку, подтверждающую полный расчет с организацией. Документ рекомендуется хранить в течение 3 лет с момента погашения кредита. В случае возникновения претензий со стороны финансовой организации бумага подтвердит правоту заемщика.

Частичное закрытие обязательств

Если у человека не имеется всей суммы для закрытия обязательств, но он хочет быстрее рассчитаться с банком, можно осуществить частичное досрочное погашение. Гражданин сам решает, какую сумму он хочет внести. Однако финансовая организация имеет право установить минимальный размер платежа для частичного досрочного погашения.

Если произошло уменьшение тела кредита, банк обязан пересмотреть график платежей и осуществить пересчет начисленных процентов. Клиент должен получить новую схему закрытия задолженности. Для этого потребуется обратиться в банк.

Правила закрытия задолженности

Если заемщик планирует осуществить досрочное погашение кредита, он должен учитывать следующие нюансы:

1. Финансовая организация не имеет права взимать комиссию.
2. Закрыть долг можно полностью или частично.
3. Перед внесением денежных средств рекомендуется обратиться к представителю банка и узнать точную сумму долга. Самостоятельный расчет может быть неточным. Человек не всегда может учесть все начисленные комиссии/штрафы, которые могут взиматься даже за небольшие просрочки.
4. Если человек выполняет частичное погашение, может быть уменьшен срок закрытия обязательств и ежемесячный платеж. Финансовая организация обязана предоставить клиенту новый график расчета по обязательствам.
5. За действиями банка нужно следить. Когда процедура выполнена, рекомендуется получить письменное подтверждение об отсутствии задолженности.

Заемщику необходимо внимательно читать кредитный договор. Он не всегда соответствует нормам действующего законодательства. Нередко банки устанавливают более длительный срок пользования кредитом. И только после этого разрешается выполнить досрочное погашение кредита. Однако по закону производить процедуру можно через месяц после оформления займа. Наличие иных положений в договоре может стать поводом для обращения в суд.

Уменьшить платеж или сократить период возврата

Что дает частичное досрочное погашение кредита? Обычно уменьшается срок возврата денежных средств, и снижается размер ежемесячных взносов. Банки предлагают клиентам воспользоваться вторым вариантом. Иногда мнение самого заемщика не спрашивают. Если сумма ежемесячного платежа незначительная, то использование способа позволит освободить часть денег и снизить финансовую нагрузку на бюджет.

Однако такой вариант менее выгодный, чем уменьшение срока возврата капитала. Это позволяет гражданину быстрее закрыть обязательства перед компанией и уплатить меньшее количество процентов. Финансовые организации не любят сокращать сроки кредитования. Так они теряют большую часть прибыли. Поэтому часто они умалчивают о возможности сокращения периода расчета по обязательствам.

Производить выбор нужно, исходя из индивидуальных обстоятельств. Если гражданин понимает, что снижение финансовой нагрузки необходимо, лучше отдать предпочтение второму способу. Существует мнение, что при длительных кредитах лучше производить снижение размера ежемесячного платежа. Со временем инфляция обесценит значительную часть денежных средств. Производить закрытие долга станет проще.

Предварительная подготовка

Начиная досрочное погашение кредита, необходимо детально ознакомиться с условиями договора. В документе могут быть указаны ограничения на осуществление действия. Банки иногда устанавливают:

• минимальную сумму для погашения задолженности;
• ограничения на способы внесения денег.

Если в договоре указаны комиссии или штрафы за досрочное закрытие обязательств, они являются незаконными. Заемщик может обратиться в суд и оспорить необходимость во внесении излишних денег.

Как погасить кредит досрочно

Процедура досрочного погашения кредита не отличается сложностью. Чтобы рассчитаться с банком, предстоит:

1. Посетить отделение организации и получить консультацию по поводу установленного порядка досрочного погашения займа. Дополнительно рекомендуется выяснить размер оставшейся задолженности.
2. Получить бланк заявления на закрытие обязательств. Документ рекомендуется заполнить в 2 экземплярах.
3. Подать заявление с учетом требований банка. По закону бумагу нужно направлять за 1 месяц до планируемого внесения денег. На документе сотрудник банка обязан поставить отметку о принятии его к рассмотрению.
4. Повторно посетить офис организации и внести денежные средства в установленный срок. Произвести погашение можно при помощи банкомата, терминала, личного кабинета на сайте организации и иных методов, предусмотренных кредитором.

Если офис банка отсутствует в городе заемщика, произвести закрытие обязательств можно дистанционно. Сложнее будет передать заявление о досрочном закрытии обязательств. Процедуру можно выполнить через Почту России. Потребуется отправить заказное письмо с уведомлением о вручении и описью вложения. Документ нужно отправить минимум за 30 дней до даты досрочного погашения. Только после отправки бумаги рекомендуется производить досрочное закрытие обязательств. При этом не стоит опасаться, что лично посетить офис организации не удалось. Способ считается юридически надежным. Если возникнут конфликты, на основании имеющихся бумаг заемщик сможет доказать свою правоту.

Автор публикации

vawilon.ru

Как происходит досрочное погашение кредита

Рассмотрим основные аспекты того, как происходит досрочное погашение кредита, условия реализации его выплаты в рамках последнего законодательства Российской Федерации.

Закон о досрочном погашении кредита

1 ноября 2011 года президентом был законодательно утвержден Федеральный закон №284-ФЗ от 19 октября 2011 года «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», который пересмотрел правила банковского кредитования населения. Согласно поправкам, внесенным Федеральным законом, было упразднено право кредитных организаций устанавливать ограничения на досрочное погашение потребительских займов. Закон оговаривает следующие моменты процедуры досрочной уплаты долгов:

• Комиссии, штрафы и денежные пени, взимаемые банковскими организациями при досрочном погашении клиентом задолженностей по кредиту, незаконны в любых их формах.
• Согласно новому правилу, клиент вместо того, чтобы подать заявление на досрочное погашение кредита, предоставляет в банковскую организацию письменное уведомление.
• Банк не вправе отказать клиенту, при условии подачи заявки на полную выплату кредита за тридцать дней до даты перевода денежной суммы.

Следствием закона стало бессилие кредитных организаций в том, чтобы помешать клиентам оформить досрочную выплату займа. Теперь законодательно утверждено, что любой заемщик при желании может погасить кредит. Установление банками дополнительных условий, ограничивающих это право клиента, будет незаконным.

Процедура досрочного погашения кредита

Каждая кредитная организация имеет индивидуальные правила рассмотрения и реализации заявок клиентов. Общей характеристикой в этом случае будет необходимость заблаговременной подачи уведомления о досрочном погашении кредита. В течении определенного времени данная заявка будет рассмотрена, и банк поставит клиента в известность об условиях пересмотренных сроков внесения выплат.

Частичное погашение кредита

В этом случае целью процедуры будет лишь снижение общей суммы долга. Чаще условия досрочной выплаты оговариваются в договоре о представлении займа кредитной организацией, где прописывается необходимость предварительного уведомления сотрудников о внесении дополнительной суммы. Там же определяются все нюансы процедуры, перерасчета процентов от общей суммы и то, куда буду направлены деньги: на погашение самого тела долга или его снижение за счет оплаты процентов.

Отдельные правила досрочного погашения кредита у каждого банка существенно различаются, исчерпывающая информация о них может быть получена при консультации у сотрудников организации-займодавца.

Полное погашение кредита

Процедура уплаты осуществляется в несколько этапов:

• Принятие решения клиентом о целесообразности досрочной выплаты по кредиту, его собственной финансовой способности к полной уплате долга. Клиент с помощью сотрудников банка либо самостоятельно получает сведения о размере остатка по займу. Для вычисления этого значения можно воспользоваться онлайн-калькулятором.
• Подача письменного уведомления, либо заявления в кредитную организацию.
• Получение ответа от сотрудников банка о сроках, условиях досрочной уплаты займа, с озвучиванием общего остатка по займу и по процентам (вся информация предоставляется клиенту документально подтвержденной).
• Выплата суммы долга.
• Документальное оформление факта полного досрочного погашения долга: расторжение договоров о получении кредита, страхования жизни и имущества клиента, подтверждение освобождения заложенного имущества и (важно!) получение справок о полной выплате кредита, закрытии счета клиента.

При дифференцированных платежах

При выплатах дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж включает выплату по телу кредита и дополнительно по проценту от общей суммы долга. Главной характеристикой являются более высокие первые выплаты, что объясняется большой суммой общего долга по кредиту и, следовательно, большими процентами. С течением времени сумма долга с процентами уменьшается и выплаты становятся меньше. Такая система выплат позволяет значительно снизить оплату по процентам займа.

Основную часть выплат по процентам клиент предоставляет банку в первые месяцы кредитования. Досрочное погашение долга для клиента будет выгодным, так как срок кредита будет минимальным, как и проценты за пользование им. Также положительный эффект будет иметь частичное погашение кредита.

При аннуитетных платежах

Аннуитетные платежи перечисляются по следующей схеме: выплаты осуществляются равными платежами, но большую часть первых выплат составляет плата за проценты по кредиту, которая со временем снижается медленно, так как в сумму долга начисляются лишь минимальная часть выплат. В первую очередь клиентом выплачивается стоимость услуги кредитования и только небольшая часть суммы долга. Тем самым банк страхует себя от риска досрочного погашения кредита – при расторжении договора проценты отойдут банку, а клиент будет вынужден выплатить почти всю сумму долга.

Несмотря на вышесказанное, полное досрочное погашение кредита будет выгодным для клиента, так как в целом вместо общего долга и больших процентов за длительный срок кредитования, он выплачивает только общую сумму и минимальные проценты за срок пользования кредитом.

Оптимальным же, при отсутствии у клиента желания и возможности полного погашения кредита, будет периодическое частичное погашение, при чем при переводе выплат их следует оформлять именно на долг, а не на проценты. При таком подходе будет уменьшаться тело долга и вместе с ним банковский процент.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

Отдельно следует выделить то, как влияет досрочное погашение на экономическое состояние кредитной организации. Банки не одобряют такое поведение клиента, за исключением некоторых случаев. Это касается ситуаций, когда наблюдается резкая девальвация основной валюты конкретного банка. При этом банк приветствует приток в основной фонд дополнительных денежных сумм.

Но чаще реакция кредитных организаций негативная, что связано с потерей ими прибыли от процентной ставки выдаваемого кредита.

Для клиента же такой вариант чаще всего будет оптимальным по следующей причине – ему не придется переплачивать проценты. Также сказывается положительный психологический фактор, когда человек освобождается от выплат и больше не ощущает себя должником.

Но это не всегда лучший выбор, так как данная процедура может поставить заемщика в трудное финансовое положение. К тому же, при небольших сроках пользования займом у кредитной организации могут возникнуть определенные подозрения, в результате которых клиент рискует попасть в ее «серый» список как неблагонадежный, невыгодный банку заемщик.

banknash.ru

Советы по досрочному погашению кредита

Досрочное погашение кредита зачастую имеет скрытые «подводные камни». Хотя несколько лет назад это было значительно проще – посетить банк и внести оставшуюся сумму с причитающимися процентами. Но сейчас необходимо очень внимательно изучить вопрос о досрочном погашении в тексте договора, ещё до его подписания.

Стремиться к возможно более быстрой выплате кредита надо почти в любом случае – существующий долг отягощает семейный бюджет. Если кредитные средства используются на цели развития собственного бизнеса, то при этом варианте досрочное погашение кредита может оказаться и невыгодным, т.к. отдача от использования заёмных средств может превзойти сумму погашаемого долга.

Изучая программы кредитования различных банков, обращайте пристальное внимание на условия по досрочному погашению кредита. Имеется достаточно большое число банков, которые при этом берут штрафы и дополнительные комиссии. Если в договоре подобный пункт присутствует, то от услуг такого банка лучше отказаться – это будет кредит, при всех прочих равных условиях, невыгодный.

Возможные невыгодные условия досрочного погашения кредита

Для банков выгодно, чтобы заёмщик оставался у них подольше в должниках. Поэтому они зачастую ставят различные преграды на пути досрочных погашений кредитов. Вот те ограничительные условия, с которыми приходится сталкиваться клиентам банков:

1) Досрочное погашение кредита допускается не ранее чем через определённый срок: 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 3 года и т.п.2) Наличие штрафов (комиссионных выплат) при досрочной выплате кредита. Размер штрафа может выражаться в процентах от оставшейся суммы (например, 2%), фиксированной суммой (1500 рублей и т.п.), комбинированным способом (например, 1% + 300 рублей).3) Досрочное погашение кредита допускается посредством внесений повышенных сумм, которые при этом лимитированы (не более 2-х платежей в месяц и т.п.).4) Досрочное погашение займа не предусмотрено. А если будете настаивать, то придётся выплатить все предусмотренные графиком до конца кредитного срока проценты и комиссии. Совершенно неприемлемый вариант.

Расчёт досрочного погашения кредита

Расчёт по досрочной выплате кредита можно провести, воспользовавшись банковским кредитным калькулятором. Если у вас присутствует или предполагается (если вы ещё только рассматриваете вариант) стандартная схема погашения кредита, то расчёт можно выполнить и самостоятельно. Для этого необходимо сложить все платежи тела кредита, которые ещё остаётся выплатить по графику. К полученной сумме добавить проценты текущего месяца (до намечаемой даты погашения). Если предусмотрена комиссия за погашение раньше срока, то, разумеется, добавить и её.

Если кредит погашается по аннуитетной схеме, то в таком случае самостоятельный расчёт его досрочного погашения очень сложный и запутанный. Здесь без консультации банковских специалистов не обойтись. Кредит с аннуитетной схемой возврата, в общем и целом, невыгодный для заёмщика, но зато выгодный банку. В этой схеме заложена большая переплата по сравнению со стандартной схемой. В начале погашения кредита (в первые месяцы) платёж будет включать в себя преимущественно проценты, а тело кредита погашается очень незначительно. И может очень статься, что придя в банк, для досрочного погашения кредита, вы обнаружите почти полностью непогашенный основной долг. Несмотря на то, что в течение многих месяцев вы исправно вносили платежи. Всего сказанного более чем достаточно для того, чтобы отказаться от кредитов с аннуитетным погашением.

Досрочное неполное погашение кредита

Целесообразным является и частичное погашение кредита до истечения намеченного срока. В этом случае последующий график выплат также изменится.

По классической схеме досрочная выплата кредита повлечёт за собой уменьшение последующих платежей и кредитного срока. Причинами этого являются:

1) уменьшение начисляемых процентов;2) уменьшение основного долга.

При кредите с аннуитетной схемой его досрочная выплата всего лишь уменьшит общий срок кредитования, а все последующие платежи так и останутся на том же уровне. По сути дела, придётся проводить наперёд аннуитетные платежи, но только с самого последнего платежа, с конца.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Отметим ещё одну немаловажную сторону этого вопроса. Часто случается так, что заёмщики о ней не знают вовсе, а банки не дают на этот счёт информацию – она не в их интересах. Если в правилах по получению кредита изначально предусмотрена страховка предмета залога, а также жизни заёмщика, то в случае досрочного и полного погашения кредита есть возможность вернуть страховку. Это можно сделать, расторгнув договор со страховой компанией. Возможность такого шага предусмотрена в большей части договоров. В этом случае обязанность страховщика вернуть клиенту часть страховки. Размер возврата пропорционален тому времени, которое осталось до завершения срока действия договора.

Досрочное погашение кредита

Возврат взятых кредитных средств до истечения срока может проходить по-разному, это зависит от конкретного банка. В одних случаях требуется известить банк о своём намерении за несколько дней, а в других случаях этого не требуется, достаточно просто прийти туда и погасить кредит. Эти особенности должны быть оговорены в договоре с банком.

После полного погашения кредита, банк должен убрать арест с имущества находящегося под залогом (в том случае, если кредит давался под залог). Если имущественный арест не будет убран, то в последующем заёмщик столкнётся с неприятной новостью – не сможет распорядиться своим собственным имуществом (продать, подарить и т.п.). Стоит отметить, что банки об этом часто забывают, специально или нечаянно, версии можно строить разные.

После досрочного и полного погашения кредита необходимо получить от банка справку о том, что вы уже больше ничего ему не должны. Справка будет стоить денег, но взять её надо обязательно. Нередко возникают ситуации, когда при погашенном кредите, продолжают идти всевозможные начисления. Пребывая в неведении, вы в один прекрасный день получите извещение, что за вами числится крупный долг (на мнимую задолженность начисляется ещё и пеня). Но если у вас будет справка, то все претензии банка будут несостоятельными.

refina.ru

Досрочное погашение кредита. Частичное или полное досрочное погашение кредита выгоднее

Досрочное погашение кредита — это внесение кредитополучателем денежных средств в счет долга по кредиту досрочно, сверх графика, установленного банком.

Различают полное и частичное досрочное погашение кредита.

Полное досрочное погашение кредита представляет собой полное погашение всей имеющейся перед банком кредитной задолженности (обычно это основной долг и проценты) до того момента, как истечет срок кредитования, установленный кредитным договором. Осуществив полное досрочное погашение кредита, вы полностью освобождаетесь от обязательств перед банком.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита – это внесение в счет кредита суммы денег, превышающей сумму, установленную графиком погашения кредита на дату платежа. При частичном досрочном погашении кредита обычно происходит перерасчет суммы будущих платежей – они снижаются.

И полное, и частичное досрочное погашение кредита в первую очередь позволяют сократить общую сумму переплаты. Чем быстрее будет закрыта задолженность перед банком, тем меньше процентов вы в конечном итоге заплатите.

Обычно это довольно выгодно, особенно если речь идет о краткосрочном кредите на 1 год. Однако принимая решение о досрочном погашении кредита, необходимо принимать во внимание фактор времени и тщательно взвешивать все за и против.

Полное досрочное погашение кредита

К примеру, если у вас есть долгосрочный кредит сроком 15-20 лет, который вы брали на решение жилищного вопроса, далеко не факт, что досрочное погашение долга станет выгодным. Часть долга со временем съедается инфляцией. Этот как раз тот случай, когда негативные явления вроде роста цен и девальвации могут сыграть на руку. Те, кто получил кредит на жилье лет 5 назад, сегодня ежемесячно выплачивают банку совсем небольшие суммы. Хотя в первые месяцы кредитования кредитная нагрузка, безусловно, была велика. Можно с уверенностью сказать, что для таких кредитополучателей полное досрочное погашение кредита было бы невыгодным.

Также обратите внимание, что если ваш кредит предполагает аннуитетный способ погашения кредита, то гасить займ досрочно имеет смысл в первой половине срока кредитования. В конце срока практически все проценты по кредиту уже выплачены, и в досрочном погашении нет большого смысла. На кредиты с дифференцированным платежом это правило не распространяется.

Если клиент при досрочном погашении кредита минимизирует переплату, то банк теряет свою прибыль. Поэтому иногда банки вводят различные ограничения на досрочное погашение кредита. Чаще всего это выражается в различных комиссиях и штрафах. Однако справедливости ради отметим, что это довольно редкое явление. Большинство банков примет у вас платежи «сверх графика» без взимания каких-либо дополнительных вознаграждений.

www.vbr.ru

Как осуществляется досрочное погашение кредита

Сегодня огромное количество россиян пользуется или пользовалось кредитными услугами банков, ведь они стали гораздо доступнее, да и экономическая ситуация в стране была и остается более-менее стабильной.

Погашение кредита своевременно – это хорошо, но многие заёмщики, оформляя займ, предполагают досрочное его погашение, чтобы сэкономить свои деньги.

Что нужно знать о досрочном погашении кредита

До вступления в силу закона РФ №284-ФЗ от 19.10.2011 года банки злоупотребляли своими полномочиями и применяли ряд мер, которые существенно ограничивали возможности заёмщиков. Например, применяли штрафы за досрочное погашение кредитного долга, взимали за это комиссии и ограничивали лимит суммы, которую можно погасить.

С введением закона в 2011 году банкам был наложен запрет на ведение подобной агрессивной политики в отношении своих клиентов.

Однако, недобросовестные кредитно-финансовые учреждения всё же находят способы обойти закон:

• взимают плату за услуги операциониста по пересчёту календаря выплат по кредиту;
• изначально завышают процент по займу, чтобы покрыть свои потенциальные потери;
• устанавливают сроки, когда можно досрочно погашать кредит;
• контролируют лимит суммы, которую можно вносить в качестве досрочного погашение;
• тем, кто вносит плату по кредиту заранее повторно не выдают кредиты.

Всё это происходит потому что банк рассматривает досрочное погашение, как потерю своих доходов с которыми они не хотят расставаться, поэтому и пытаются всеми способами отбить у клиента желание досрочно погасить долг.

Условия досрочного погашения кредита

Если заёмщик заранее предполагает преждевременное погашение займа, то он должен озаботится этим вопросом ещё до оформления кредита. Условия касающиеся досрочного погашения кредита должны обязательно быть вписаны в кредитный договор.

Как правило, там указывается:

1. Сроки, когда можно начинать досрочное погашение. Часто это можно делать не в самом начале графика платежей, а уже после выплаты половины долга.
2. Размер суммы, которую можно вносить в качестве досрочного погашения.
3. Возможен ли вариант полного погашение кредита преждевременно.
4. Накладывается ли штраф или пеня за досрочное погашение и какие есть сопутствующие расходы, связанные с этим действием.
5. Изменится ли сумма долга и размер процентов при досрочном погашении.

Если кредитный договор не даёт ответы хотя бы на один из этих вопросов, то его нужно обязательно уточнить у кредитного консультанта. Также стоит узнать, какими документами регламентированы недостающие пункты в договоре, и как часто они изменяются.

Как выгодно досрочно погасить кредит

Внося деньги заблаговременно, клиент рассчитывает на получение выгоды в виде меньшей стоимости кредита, но это не всегда так. Всё зависит от условий кредитного договора и схемы по которой оформлен займ.

Существует два способа погашение займа:

1. Аннуитетный, когда плата вносится равными частями.
2. Дифференцированный, когда каждый последующий платёж становится меньше за счёт уменьшения тела кредита.

При досрочном погашении долга выгодной является дифференцированная схема выплат, так как она подразумевает уменьшение основного долга и, соответственно, начисленных процентов.

Процедура досрочного погашения

Погасить кредит досрочно не так-то просто, для этого стоит пройти несколько этапов:

1. Необходимо оповестить банк о том, что клиент хочет произвести преждевременный платёж. Сроки для такого уведомления могут быть различны от 3 до 30 дней. Чаще всего для такого оповещения используется стандартный бланк заявления, который нужно заполнить в банке и отдать кредитному консультанту.
2. Прежде чем вносить деньги в кассу, стоит уточнить свой долг до копеек. Это нужно для того чтобы кредитный договор считался закрытым, ведь если клиент недоплатит несколько копеек, то долг не спишется. К тому же при полном досрочном погашении долга банк будет обязан пересчитать сумму задолженности и уменьшить проценты.
3. Оплата остатка долга. Банк проведёт у себя эту операцию не днём внесения оплаты, а датой ближайшего очередного платежа, так как проценты и комиссии за этот период будут входить в окончательный платёж.
4. После оплаты стоит обратиться в банк и получить справку о закрытии кредитного договора, чтобы снять все вопросы.

sberfan.ru

• 
  Что делать если уволили с работы и нечем платить кредит
• 
  Где найти квитанции на налоги
• 
  Что делать если сократили на работе а у тебя кредит
• 
  Как распечатать чек с телефона
• 
  Где будет проходить 2 кад
• 
  Переходит ли долг по кредиту на родственников в случае смерти
• 
  Размен это
• 
  Отсрочка платежа по кредиту втб
• 
  Как удалить автоплатеж
• 
  Кредит под зарплатный проект
• 
  Как взять технику в лизинг физическим лицам