Банк Уралсиб — кредиты от 5% на 19.09.2021 | Взять кредит в Банке Уралсиб онлайн

В настоящее время Банк Уралсиб предлагает 5 программ потребительского кредитования для физических лиц. У клиентов банка есть возможность воспользоваться одним из предложений и получить заемные деньги по ставке от 5%. Это позволяет всем желающим с легкостью воплощать в жизнь свои задумки.

Как оформить

Чтобы взять кредит в Банке Уралсиб, клиенты должны подать соответствующую заявку. Для этого есть два способа: лично прийти в отделение банка или выполнить необходимые операции дистанционно. В первом случае клиент берет с собой документы (обязательно паспорт, остальные — в зависимости от условий конкретного продукта) и отдает сотрудникам офиса вместе с анкетой.

Во втором случае Банк Уралсиб разрешает физическим лицам заполнить и отправить заявку через сайт. Заемщик заполняет анкетные данные, используя специальную форму. Как только банк рассмотрит заявку, он либо одобряет кандидатуру, либо выносит отрицательный вердикт. При положительном решении заемщику сообщают дальнейшие инструкции. На сегодняшний день все чаще все операции, связанные с получением заемных средств, можно выполнить вообще без посещения банковского отделения.

Условия

Условия кредитов в Банке Уралсиб предусматривают получение разных сумм на разные сроки. Сумма кредита во многом зависит от уровня дохода заемщика и соответствия требованиям, предъявляемым кредитором. Если клиент уже брал ранее потребительский кредит Банка Уралсиб или оформлял другие услуги, банк может предложить ему более приемлемые условия сотрудничества.

Клиенты, ранее получившие опыт работы с банком, отмечают разнообразие его кредитных программ и постоянное стремление организации улучшать свои продукты. Также положительных оценок удостаиваются работники — они всегда готовы помогать клиентам в решении возникающих вопросов.

Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру

Публикация: 27.08.2018

Изменено: 05.09.2021

Потребительские кредиты с возможностью онлайн заявки Банка Уралсиб

Компания «МультиКарта» и Банк УРАЛСИБ начали сотрудничество по обслуживанию банков в платежных системах

09 июня

Процессинговая компания «МультиКарта» и Банк УРАЛСИБ начали сотрудничество по обслуживанию банков-партнеров в международных платежных системах и российской платежной системе «Мир». Первым банком, успешно подключенным к платежным системам «Мир» и Mastercard, стал «СТРОЙЛЕСБАНК».

«МультиКарта» будет обеспечивать процессинг операций, персонализацию карт, фрод-мониторинг, услуги нотификации клиентов и другие процессы «СТРОЙЛЕСБАНКА» по сопровождению операций с платежными картами, а Банк УРАЛСИБ – оказывать расчетные услуги, предоставлять свою сеть банкоматов на льготных условиях и являться гарантом для банка в платежных системах.

Компания «МультиКарта» уже не первый год реализует подобные проекты с крупными банками-спонсорами, в число которых вошли ВТБ и Промсвязьбанк. За последние годы было подключено более 60 банков-партнеров, косвенных и прямых участников платежных систем. Среди продуктов и сервисов, которые «МультиКарта» оказывает для клиентов – система противодействия мошенническим операциям, система управления терминальными сетями, различные системы прогнозирования, проекты электронной коммерции, сервисы уведомлений клиентов о совершенных операциях, комплексные сервисы по обслуживанию банкоматов и терминального оборудования и многие другие, включая обслуживание проектов токенизации.

«Запуск партнерской программы по обслуживанию банков на базе процессингового центра «МультиКарты» под спонсорством ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расширил возможности наших организаций по предложению рынку более гибких условий взаимодействия участников и выбора оптимального варианта сотрудничества. Со своей стороны ПАО «БАНК УРАЛСИБ» готов предоставить надежный расчетный сервис и спонсорскую поддержку банкам в платежных системах основываясь на своем более чем 20-и летнем опыте в данном бизнесе, лояльном комплайнсе и индивидуальном подходе», — прокомментировал новость Демчев Игорь Анатольевич, Вице-президент, начальник управления по работе с банками-партнерами ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Он также отметил, что в партнерстве с ООО «МультиКарта» банк видит синергетический эффект в привлечении банков на надежные и высокотехнологичные процессинговые услуги, а также спонсорство на оптимальных финансовых условиях. Игорь Демчев подчеркнул, что рекомендует всем банкам, использующим аутсорсинговые решения для эмиссии и эквайринга карт, ознакомиться с партнерским предложением.

«Наша совместная программа с одним из лидеров спонсорских услуг Банком УРАЛСИБ является, на наш взгляд, успешным решением, которое позволит банкам-партнерам в короткие сроки приступить к выпуску своих карт основных платежных систем и обеспечить клиентов популярными сервисами токенизации при небольших первоначальных финансовых затратах», – отметил генеральный директор компании «МультиКарта» Кирилл Свириденко.

Заместитель председателя правления Банка Уралсиб Станислав Тывес рассказал о ключевых тенденциях в банковской рознице | 74.ru

В условиях пандемии клиенты банков думали не только о тратах, но и об инструментах сбережения. Был заметен интерес клиентов к инвестиционным продуктам.

— Мы наблюдаем переток интересов и средств в накопительные счета и дебетовые карты, и он логичен. Когда ключевая ставка идет вниз, люди стремятся фиксировать прибыль в разрезе года-двух. А когда ставка растет, лучше держать инвестиции на «коротких» инструментах — дебетовых картах и накопительных счетах. При накопительных счетах процент начисляется по итогам месяца, и можно переложить деньги в условиях роста ставки. По дебетовой карте «Прибыль» — происходит ежедневное начисление, что особенно интересно. Сохраняется интерес к брокерским счетам, акциям, облигациям. И эта тенденция будет только развиваться, — прогнозирует Станислав Тывес. — Более того, мы делаем инструменты инвестирования более понятными, движемся в сторону массового сегмента.

По мнению Станислава Тывеса, основными трендами на ближайшее десятилетие останутся цифровизация и улучшение клиентского пути.

— Сейчас идет борьба буквально за то, сколько кнопок надо нажать в банковских приложениях. И чем меньше манипуляций, тем больше вероятность, что клиент вернется. На первый план выходят качество цифрового сервиса, кастомизация, удобство и профессионализм в консультациях банкиров. Поэтому ценовая война сохранится, но она уходит на второй план. А конкурировать банкам придется не столько ценой, сколько качеством процессов.

Отделения банков сохранятся, но изменят предназначение, в них будут ходить поговорить с экспертом — чтобы профессионал дал совет по ипотеке или инвестициям. Офлайн будет востребована экспертность, продукты же уйдут в цифру. Главными конкурентными преимуществами банков становятся кастомизация обслуживания, качественные, удобные и эффективные дистанционные сервисы, качество консультаций при личной коммуникации клиента с банком.

ПАО «Банк Уралсиб».

как новосибирский бизнес переходит к цифровизации

Предприниматели и представители банковского сектора обсудили на площадке BFM-Новосибирск, зачем нужен переход к «цифре», заменят ли чат-боты реальных людей и почему клиентам не достаточно просто нажать на кнопку в смартфоне

Пандемия 2020 года застала многие бизнесы врасплох: компаниям пришлось подстраиваться под новые условия, когда клиенты сидят дома, а им самим либо запрещено работать, либо работать разрешено, но нужно обеспечить безопасность сотрудников и клиентов.

Участники круглого стола «Цифровизация бизнеса в Новосибирске: как технологии изменили отношения» начали работать над проектами по завоеванию онлайн-рынков задолго до эпидемии коронавируса, и с началом пандемии только углубили и ускорили начатые процессы.

В мероприятии приняли участие:
Максим Куракулов, директор по малому бизнесу Альфа-Банка в Новосибирске,
Лариса Труфанова, начальник отдела сопровождения систем платежей АО «Новосибирскэнергосбыт»,
Наталья Голубева, советник Управляющего директора по розничному бизнесу макрорегиона Урало-Сибирский Уралсиб банк,
Дарья Гончарова, пресс-секретарь центра «Мой бизнес»,
Виктория Панькова, заместитель руководителя Абсолют Банка в Новосибирске,
Сергей Вепренцев, генеральный директор агентства интернет-рекламы «Маркетика», модератор встречи.

Подхватили волну

– Мы начали двигаться к цифровизации намного раньше, – отметил директор по малому бизнесу Альфа-Банка в Новосибирске Максим Куракулов. – Компания уже сформулировали свою собственную идею-миссию – фиджитал офис. Это синтез физического присутствия и цифровизации — таким мы видим постцифровой мир. Мы поняли, что клиенты не готовы общаться без офисов – хотя некоторые наши конкуренты работают без физического присутствия, мы захотели сохранить и то, и другое. К тому же у нас широкая сеть офисов, и мы не планируем ее сокращать, наоборот, намерены развивать ее. В локдаун банки вошли в перечень организаций, которые должны обеспечить непрерывное функционирование, мы научились открывать счета дистанционно, активно начали пользоваться видеозвонками.

Начальник отдела сопровождения систем платежей АО «Новосибирскэнергосбыт» Лариса Труфанова рассказала, что «Новосибирскэнергосбыту» также удалось достаточно быстро и эффективно перевести практически весь бизнес-процесс в удаленный.

– Организация внесла свою лепту в цифровизацию, развивая мобильное приложение «Платосфера» – мобильное приложение, которое позволяет платить за электричество, отопление, воду и прочие услуги ЖКХ со смартфона без комиссии. Данный сервис в этот непростой период стал очень популярным. За год до пандемии мы набрали 210 тысяч пользователей. После вынужденного закрытия офисов число пользователей увеличилось, к концу 2020 года мы достигли рубежа в 500 тысяч. В текущем году тенденция по росту пользователей сохраняется. В Платосфере мы реализовали программу лояльности, клиенты могут экономить до 8% за свет, достаточно ежемесячно с 23-26 число передавать показания и производить оплату. 
Мобильное приложение работает не только для домовладельцев, но и для бизнеса: платежи могут совершать юридические лица, а это отличная возможность сэкономить время бухгалтера. 

Пандемия и ипотека – драйверы роста

Действительно, скорость запуска новых цифровых сервисов для наших клиентов в 2020 году заметно выросла. COVID-19, безусловно, был одним из главных катализаторов цифровой трансформации, но высокий темп диджитализации сохранился и сейчас, – согласилась заместитель руководителя Абсолют Банка в Новосибирске Виктория Панькова.

За пандемийный 2020 года банк запустил такие цифровые сервисы, как личный кабинет ипотечного клиента на сайте, справки для физических лиц online, электронная сделка по ипотеке, заявление на реструктуризацию ипотечного кредита online, консультации по банковским продуктам в WhatsApp, витрина объектов недвижимости на сайте, открытие депозита новому клиенту без посещения офиса, ипотечная сделка на территории партнера, электронная оценка недвижимости. Результат для бизнеса банка был очевидным: доля цифрового бизнеса в 2020 году достигла 57% и продолжила расти.

Советник Управляющего директора по розничному бизнесу макрорегиона Урало-Сибирский Уралсиб банк Наталья Голубева также отметила развитие дистанционного ипотечного кредитования, запущенного в начале года, в числе драйверов роста. Оно обеспечило банку плавный вход в «цифровую» эпоху и позволило за полгода подняться на 11 пунктов по цифровизации.

– Банк Уралсиб каждый год выделяет средства на развитие дистанционных каналов, для нас произошел рост определенных операций по физическим и юридическим лицам, можно сказать, что был более плавный переход – именно в этот период мы развивали дистанционные сервисы ипотечного кредитования, запустили электронную регистрацию сделки, в первом квартале 2020 года обновили наш онлайн банк, обновили его архитектуру, чтобы он стал простым и удобным для клиентов.

Дарья Гончарова представляла центр «Мой бизнес», консультирующий представителей малого и среднего бизнеса.

Дарья Гончарова, пресс-секретарь центра «Мой бизнес»

– Еще до пандемии у нас появилась горячая линия, которая не особо пользовалась спросом. Но с 16 марта 2020 года и примерно до сентября был настоящий расцвет: за этот период мы получили более 14 тысяч звонков, и это стало показателем не просто востребованности, но и необходимости дистанционного общения. Мы увидели, что экономическое пространство не остановилось, и даже с новыми силами продолжает активно развивается. Поток обращений значительно вырос на всем спектре услуг, – рассказала Дарья.

Цифровизация: снижение издержек или продвижение тренда?

Следующий вопрос, затронутый на круглом столе – мотивы цифровизации, которые являются движущей силой данного процесса.

Как считает эксперт Альфа-Банка Максим Куракулов, «люди не хотят общаться, им приятнее нажать кнопку… Но людям нужна помощь, малому бизнесу нужны места встреч, и возникает желание создать центры поддержки, инициации нового для предпринимательства, в данный период, например, уже применяются технологии дистанционной регистрации бизнеса».

Наталья Голубева, советник Управляющего директора по розничному бизнесу макрорегиона Урало-Сибирский Уралсиб банк

Представитель Уралсиб банка Наталья Голубева озвучила такие мотивы – желание расширить клиентскую базу, стремление найти клиента, получающего весь спектр услуг в одном месте, и наличие конкуренции различных банков между собой. Спикер указала, что банк разрабатывает систему «гибких офисов».

Лариса Труфанова отметила, что у «Новосибирскэнергосбыта» ситуация отличается – нам предстоит работа по уже сформированной клиентской базе, есть желание облегчить жизнь клиенту и собрать полную корзину услуг, есть желание помочь другим – поставщикам и банкам, а также найти возможность работать со всеми регионами. 

Дополнительно была затронута тема межбанковского объединения – однозначного ответа о реальности такой возможности эксперты не озвучили из-за достаточной конкурентной среды у банков. По мнению представителя центра «Мой бизнес», финансовые организации, с которыми сотрудничает центр, в частности Гарантийный фонд – готовы к консолидации различных структур, виден эффект от процесса объединения.

Приводит ли цифра к росту географии?

Подтверждение данного постулата нашлось в работе каждой организации: для банков и «Новосибирскэнергосбыта» расширилось межрегиональное сотрудничество, а для центра «Мой бизнес» появилось много запросов из отдаленных районов Новосибирской области.

По мнению Максима Куракулова, не за горами тотальная цифровизация, и к этому ведут действия правительства.

Максим Куракулов, директор по малому бизнесу Альфа-Банка в Новосибирске

– Возникнет возможность работать на другом уровне цифровизации, когда появится цифровой гражданин – это и электронный паспорт, и электронная подпись, и биометрические данные человека, мы к этому идем, правительство движется в этом направлении, – отметил представитель «Альфа-Банка».

Несмотря на то, что не все сервисы оказались одинаково удачны, цифровизация банковского бизнеса привела к созданию гибридных форматов. Так, приобретение квартиры полностью в режиме online не стало привычной практикой для клиентов Абсолют Банка, однако проведение сделок на территории партнера (то есть без посещения офиса банка) работает отлично. С начала пандемии финансовая организация открыла уже более 160 удаленных точек по выдаче ипотеки, 140 из которых находятся вне городов присутствия банка.

То, что онлайн-продажи в банковском секторе существенно не выросли, отметили все представители финансового сектора. Как и то, что все заметили тенденцию роста интереса к эквайрингу — технологиям безналичного приема платежей.

Когда нужно общение «глаза в глаза»

Участники беседы высказались и о том, позволят ли мессенджеры заменить живое общение, и как быть, если клиент хочет поговорить не с чат-ботом, а «по душам» с живым человеком.

Лариса Труфанова, начальник отдела сопровождения систем платежей АО «Новосибирскэнергосбыт»

– Остаются люди, которым необходимо живое общение, чувствуется потребность в контакте, – заметила Лариса Труфанова, представитель «Новосибирскэнергосбыта», – Мы переводим своих клиентов из соцсетей к активной работе с чат-ботом, обязательно присутствует оператор, помогающий решать проблемы клиентов. 

Альфа-Банк и Уралсиб банк используют все инструменты, но делают акцент на собственные технологии, о которых рассказывалось ранее. Центр «Мой бизнес» готов взаимодействовать с предпринимателями теми средствами, которые удобны для них, через каналы, которые востребованы.

В Абсолют Банке придерживаются принципа digital-гуманизма. Это про то, как быть цифровым, когда нужно, и в то же время не забывать про персонализацию, когда клиент этого хочет. Например, чат-боту в бизнес-аккаунте WhatsApp делегировали обязанность помогать клиентам разобраться с навигацией по конкретным разделам сайта, и он делает это мгновенно. Если у клиента после этого остаются вопросы – уже тогда на помощь приходит человек и решает их в индивидуальном порядке. 

 
И не остался без внимания ключевой вопрос – как сохранить человеческое лицо в период тотальной цифровизации?

Участники дискуссии уверены, что в новой реальности человек получит возможность реализовывать себя в творческих профессиях. Идеальным банком для них станет банк, который никто не будет видеть, человеческое лицо цифровизации лежит в плоскости экспертности и объединении людей в комьюнити, связанные с их родом деятельности. Человеческое сообщество должно сохранить человеческое лицо, помимо профессионализма в оказании услуг потребителям нужен индивидуальный подход.

Сергей Вепренцев, генеральный директор агентства интернет-рекламы «Маркетика»

Широкий спектр сферы деятельности участников – банки Альфа-Банк, Абсолют Банк и Уралсиб банк, ориентированный на потребителя «Новосибирскэнергосбыт» и центр «Мой бизнес» – позволил рассмотреть вопросы с разных точек зрения и дал возможность получить целостную картину цифровизации в данный период времени.

– Интересно посмотреть, что будет через год в данной сфере, – отметил модератор встречи Сергей Вепренцев. 

В заключение встречи участники поделились личными ощущениями от процессов цифровизации, происходящих в период пандемии. Эксперты сошлись во мнении, что наибольшие впечатления произвели возможность делать онлайн покупки продуктов питания и одежды, расширилась сфера культурного досуга онлайн, появились возможности обучения на мастер-классах, оплаты ОСАГО и коммунальных платежей – комплексный подход к цифровизации вызвал появление «экосистем», которые облегчают жизнь современного человека.

Мурино Парк | Официальный сайт компании «Запстрой»

О ПРОЕКТЕ 

Жилой комплекс “Мурино Парк” — это не просто очередной квартал. Мы продумали его до мелочей. Экологичные фасады, просторная застройка, крытый паркинг, огромная детская площадка, и это еще не все. Каждая деталь создавалась с заботой о наших клиентах. Мы искренне надеемся, что в “Мурино Парк” вы найдете свой новый идеальный дом!

Квартира за 3 млн. руб — Забронировать

МЕСТОПОЛОЖЕНИЕ 

Ключевое преимущество квартала “Мурино Парк” — местоположение. В пешей доступности расположена станция метро Девяткино. Вы можете добраться на транспорте до центра города менее, чем за полчаса! 

В пяти минутах от квартала — выезд на КАД. 

До 2020 года завершится строительство огромного транспортного узла. В него войдут авто и железнодорожный вокзал, новые бизнес-центры, торговые комплексы, стоянки и многое другое. Будут построены новые развязки и автодороги. Благодаря этому добраться в город можно будет еще быстрее! 

Не более 10 минут отделяет жителей Девяткино от огромного комплекса MEGA/ IKEA 

БЕЗОПАСНОСТЬ 

Мы заботимся не только о комфорте жителей, но и об их безопасности. В проекте предусмотрена полностью закрытая территория. Благодаря этой детали вы можете быть спокойны за своих детей, когда они играют на детской площадке или возвращаются из школы. 

ПРОДУМАННАЯ ПЛАНИРОВКА КВАРТАЛА 

Мы разработали квартал “Мурино Парк” максимально доступным. Все подъезды сделаны  проходными и двусторонними. Есть  доступ как со стороны двора, так и со стороны улицы, благодаря чему достигается максимальная безопасность на территории комплекса. 

СОБСТВЕННЫЙ ИГРОВОЙ КОМПЛЕКС 

В квартале “Мурино парк” будет расположена огромная игровая площадка. Ее длина составит 30 метров и она будет выполнена в форме самолета. Мы уверены, что ваши дети оценят ее по достоинству. Площадка разбита на 6 возрастных групп. Каждый ребенок найдет себе развлечение по вкусу. 

ДВОРЫ БЕЗ МАШИН 

На территории  жилого комплекса «Мурино парк» мы разместили полузаглубленный паркинг, который будет иметь отдельный въезд со стороны улицы. Таким образом, мы сохраняем концепцию «двор без машин», чем обеспечиваем безопасность и спокойствие. Помимо паркинга, вокруг комплекса будет расположена «гостевая парковка», которая будет абсолютно бесплатна для жителей и гостей комплекса.  

СПОРТИВНАЯ ПЛОЩАДКА 

Мы запроектировали спортивную площадку отвечающую всем современным требованиям уличного фитнесса. Эргономичные уличные тренажеры, удобные беговые дорожки с прорезиненной поверхностью. Здесь Вы с наибольшей эффективностью будете проводить свои тренировки.

ТЕХНОЛОГИИ ДЛЯ КОМФОРТНОЙ ЖИЗНИ 

В проектировании и разработке квартала “Мурино Парк” для нас было важно соблюсти идеальное равновесие между новейшими технологиями, экологичностью и комфортом.  

В каждой квартире предусмотрено остекление двухкамерными стеклопакетами класса “А”. Это обеспечит вам тепло и комфорт в квартире. 

Благодаря лучевой коллекторной разводке отопления в вашей квартире всегда будет тепло и уютно. 

Фасад домов будет выполнен из экологически чистых материалов по современной технологии «Теплый фасад». 

ЛАНДШАФТНЫЙ ДИЗАЙН 

При проектировании квартала мы старались максимально сохранить баланс между красотой и рациональным использованием территории. “Мурино Парк” — это полноценный авторский ландшафтный проект.  В придомовой парковой территории будет высажено множество многолетних деревьев, а изюминкой квартала станет огромная живая елка, которую мы будем украшать на Новый год! 

ТРАНСПОРТНАЯ ДОСТУПНОСТЬ 

• метро в шаговой доступности 
• прямая дорога в город 
• выезд на КАД 
• автовокзал 
• железнодорожный вокзал 
• множество автобусов и маршруток 

ИНФРАСТРУКТУРА

ДЕТСКИЕ САДЫ И ШКОЛЫ 

В Мурино открыто уже 8 детских садов и 2 школы. Вы сможете подобрать наиболее подходящий вариант для своего ребенка.  В ближайшем будущем планируется открытие еще нескольких образовательных заведений.  
 

МАГАЗИНЫ 

В шаговой доступности расположено огромное количество магазинов. Большинство из них размещены на первых этажах зданий. Также рядом с домом вы найдете огромное количество аптек, строительных магазинов, зоомагазинов, салонов красоты. Они ежедневно работают, чтобы обеспечить вам комфортное проживание. 
 

РЕСТОРАНЫ И КАФЕ 

Чего бы вам ни захотелось, вы найдете это рядом со своим новым домом. В Мурино представлено большое количество кафе, ресторанов, кофеен и знаменитых ресторанов быстрого питания. 

СПОРТИВНЫЕ КОМПЛЕКСЫ 

В непосредственной близости от нового квартала расположено два новых спортивных центра. В каждом из них предусмотрен бассейн, а также групповые и индивидуальные занятия.  

сравнений | Глобальные практические руководства

В настоящее время наиболее часто используемыми видами обеспечения в России являются залог акций (как в обществах с ограниченной ответственностью, так и в акционерных обществах), движимых активов (оборудование, грузовики, уголь, зерно и т. Д.) И недвижимого имущества, банковских счетов и дебиторской задолженности. В отличие от английского права, гарантии, предоставляемые финансовыми организациями и коммерческими компаниями, а также поручительства, предоставляемые коммерческими компаниями и физическими лицами, также считаются видами обеспечения в соответствии с российским законодательством и широко используются на российском кредитном рынке.

Залог и ипотека

Обязательства общества могут быть обеспечены залогом движимого имущества, принадлежащего ему самому или третьему лицу. Согласно российскому законодательству, в случае неисполнения должником своего обязательства перед залогодержателем, залогодержатель имеет право получить преимущественное удовлетворение от стоимости заложенного имущества (или при определенных условиях вступить во владение имуществом) перед другими кредиторами залогодателя, при условии к правилам приоритета, применяемым в случае ликвидации или банкротства компании.Право залогодержателя возникает с момента заключения договора о залоге или с момента регистрации залога (для залога недвижимого имущества и акций общества с ограниченной ответственностью), а в отношении залога имущества, подлежащего передаче залогодержателю — с момента передачи данного имущества, если иное не предусмотрено договором залога. Если иное не предусмотрено договором о залоге, залог обеспечивает требование в размере такого требования в момент его удовлетворения.Залог обеспечит основную сумму основного обязательства, а также начисленные проценты (если таковые имеются), штрафы, компенсацию убытков, вызванных несвоевременным исполнением, и компенсацию необходимых расходов залогодержателя, связанных с содержанием и взысканием исполнительного листа на предмет залога. .

«Ипотека» означает залог недвижимого имущества, такого как земельные участки, здания, недра и другие активы, тесно связанные с земельным участком, самолеты, морские суда, космические аппараты и некоторые другие активы, которые могут быть определены как недвижимое имущество закон.Суть ипотеки та же, что и залога, за исключением различий в порядке взыскания и государственной регистрации ипотеки.

Российская компания имеет право обеспечить ипотечное обеспечение своего производственного оборудования, заводских зданий, офисных зданий, складов и другого оборудования на земле (как завершенного, так и незавершенного строительства). Обратите внимание: указанное имущество должно быть зарегистрировано в Федеральной службе государственной регистрации, кадастра и картографии ( Росреестр) как недвижимое имущество или незавершенное строительство.

Подробнее о регистрации движимого и недвижимого имущества см. 5.3 Процесс регистрации .

Гарантия

На основании независимой гарантии в соответствии с российским законодательством независимый гарант дает по запросу другого физического или юридического лица (принципала) письменное обязательство выплатить кредитору принципала (бенефициара) определенную денежная сумма в соответствии с условиями гарантии при предъявлении бенефициаром письменного требования о выплате такой суммы.Требование об указании определенной денежной суммы считается выполненным, если условия независимой гарантии позволяют установить денежную сумму, подлежащую выплате на момент исполнения обязательства гарантом. Принципал, являющийся должником по первичному (обеспеченному) обязательству, должен уплатить гаранту комиссию за выдачу независимой гарантии. Кроме того, банк, выдающий гарантию, обычно требует от принципала предоставления денежного обеспечения.

Независимые гарантии могут выдаваться банками или другими кредитными организациями (банковские гарантии), а также другими коммерческими организациями.

Независимая гарантия не может быть отозвана или изменена гарантом, если иное не предусмотрено им.

Получатель по независимой гарантии не вправе передавать права требования к поручителю другому лицу, если иное не предусмотрено гарантией.

Поручительство

В соответствии с законодательством Российской Федерации поручительство обязано перед кредитором полностью или частично исполнить обязательство должника.Договор поручительства также может быть заключен для обеспечения денежного или неденежного обязательства, а также обязательства, которое возникнет в будущем.

На практике договор поручительства широко используется в качестве инструмента обеспечения из-за его простой формы и безусловного характера ответственности поручителя. Поручительствами могут быть как физические, так и юридические лица. Действующее законодательство не предусматривает особых ограничений по поручительству, в том числе между субъектами группы компаний.Однако следует отметить, что такие поручительства в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, должны быть одобрены юридическими лицами поручителей.

Согласно российскому законодательству, ключевое различие между независимой гарантией и поручительством заключается в их правовой природе. В то время как обязательства поручителя носят вспомогательный характер по отношению к обязательствам заемщика, то есть в случае прекращения обязательств заемщика по какой-либо причине (надлежащее исполнение, освобождение от долга, признание недействительности), прекращаются и обязательства поручителя — обязательства поручителя. являются независимыми и остаются в силе независимо от того, что происходит с обязательствами заемщика.

Банкиры предупреждают о сокращениях ЕЦБ; Deutsche и UBS проиграли налоговое дело Великобритании; Aviva на ирландской продаже

Банк предупреждает о сокращении ЕЦБ : Руководители некоторых из крупнейших банков Европы предупредили ЕЦБ относительно дальнейшего снижения процентных ставок, пишет газета Financial Times . AGCEO банка Эрсте Групп Андреас Трейхл сказал, что новое снижение ставок может спровоцировать дальнейшее снижение ставок. финансовые пузыри и ущерб экономическому росту. Ожидается, что ЕЦБ объявит сегодня о дальнейшем снижении своей депозитной ставки до отрицательного 0.4%. Bloomberg News отмечает опасения руководителей по поводу того, что глубоко отрицательные ставки подрывают фундаментальную модель банковского дела.

* Надзорные органы ЕЦБ проверяют готовность банков к возможному выходу Великобритании из ЕС, сообщает Reuters со ссылкой на Handelsblatt . Официальные органы хотят определить, насколько банки готовы к возможным резким изменениям в валютной торговле и к возможным убыткам от кредитов в иностранной валюте.

Великобритания И ИРЛАНДИЯ

Irish Life для приобретения единиц Aviva

: Great-West Lifeco Inc.Вчера это ирландское подразделение IrishLife Group Ltd. достигло соглашений о приобретении Aviva Health InsuranceIreland Ltd. и увеличении ее 49% -ной доли в GloHealth Financial ServicesLtd. со 100% долей владения. В отчете IrishIndependent отмечается, что в результате продажи количество страховых компаний в Ирландии сократилось с четырех до трех. The Irish Times также покрывает.

* Между тем, Aviva сегодня сообщила о полной прибыли по МСФО за 2015 год, относящейся к акционерам, в размере 918 миллионов фунтов стерлингов, что ниже 1 фунта стерлингов.57 миллиардов годом ранее. Правление компании решило увеличить окончательный дивиденд за 2015 год до 14,05 пенсов на акцию с 12,25 пенсов на акцию год назад, в результате чего общий дивиденд за 2015 год составил 20,80 пенсов на акцию по сравнению с 18,10 пенсов на акцию годом ранее.

* HiscoxLtd. Сегодня сообщила, что согласилась продать гонконгское подразделение своей компании DirectAsia компании Well Link Group Holdings Ltd. Сделка должна быть одобрена Управлением Комиссара по страхованию в Гонконге.

* Moody’s прогнозировало, что Barclays Plc, Royal Bank of Scotland Group Plc, и ему необходимо будет выпустить в совокупности 54 млрд фунтов стерлингов нового абсорбирующего долга, чтобы удовлетворить минимальные требования ЕС к собственным средствам и приемлемым обязательствам, или MREL, пишет Bloomberg News. Всего на HSBC приходится 40 миллиардов фунтов стерлингов.

* Премьер-министр Великобритании Дэвид Кэмерон сделал выговор Barclays за отказ обрабатывать платежи от иранских организаций, несмотря на то, что ЕС и ООН сняли санкции с Ирана, сообщает The Times of London.В письме от имени компании, входящей в его парламентский избирательный округ, Кэмерон сказал генеральному директору Barclays Джесу Стейли, что банк, похоже, работает в оппозиции к Великобритании. правительственная политика.

* JustRetirement Group Plc и Partnership Assurance Group Plc заявили сегодня, что британские органы пруденциального регулирования и финансового поведения одобрили заявки на изменение контроля, поданные в связи с их рекомендованным слиянием всех акций.

* Peer-to-peer Funding Circle назначил вчера бывшего члена Исполнительного совета ЕЦБ Йорга Асмюссена в свой совет.Bloomberg News отмечает, что Асмюссен является последним финансовым лидером, присоединившимся к технологическому стартапу, впоследствии со-генеральный директор Deutsche BankAG Аншу Джайн присоединился к онлайн-кредитору Social Finance Inc. в качестве советника.

* Банки в Ирландии были вынуждены пересмотреть свои процедуры безопасности после серии мошеннических атак на замену SIM-карт в Великобритании, сообщает Irish Times . Атаки связаны с переадресацией учетных записей мобильных телефонов.

ГЕРМАНИЯ, ШВЕЙЦАРИЯ И АВСТРИЯ

Deutsche, UBSlose UK Налоговое дело : The U.K. Верховный суд вчера постановил, что использованная Deutsche BankAG и UBS GroupAG схема, позволяющая банкам и их банкирам уклоняться от уплаты налогов на бонусы в размере 135 миллионов фунтов стерлингов, является незаконной, сообщает Reuters. форма акций в специально созданных компаниях, а не наличных денег, в попытке обойти платежи по государственному страхованию и получить льготы по подоходному налогу, как, по словам Верховного суда, парламент не намеревался использовать.

* DeutscheBörse AG согласилась продать NasdaqInc. на общую сумму 1,1 миллиарда долларов. Nasdaq не ожидает, что сделка, которая, как ожидается, будет закрыта во втором полугодии, окажет существенное влияние на ее финансовую долговую нагрузку.

* Swiss Re Ltd. ведет переговоры о приобретении Prime Reinsurance Co. у инсайдеров, сообщили Bloomberg News. Сделка будет стоить Prime Re примерно в 500 миллионов долларов.

* Сегодня компания HannoverRe сообщила о чистой прибыли группы за 2015 год в размере 1 евро.15 млрд евро по сравнению с 985,6 млн евро в год, и это «самый высокий показатель в истории компании». Валовые выписанные премии выросли до 17,07 млрд евро с 14,36 млрд евро в 2014 году. Ганновер повторно предложил дивиденды за 2015 финансовый год в размере 4,75 евро на акцию, включая регулярные дивиденды в размере 3,25 евро на акцию и специальные дивиденды в размере 1,50 евро на акцию.

* UNIQAInsurance Group AG вчера сообщила неаудитированную предварительную прибыль до налогообложения в размере 422,8 млн евро за полный 2015 год, что на 11,9% больше, чем в 2014 году, так как начисленные премии выросли 4.3% до 6,33 млрд евро. Компания также объявила о плане рационализации своей групповой структуры, в соответствии с которой не позднее первого квартала 2017 года четыре основных страховщика в Австрии будут объединены, а покупателем выступит UNIQA Österreich Versicherungen.

* Около 200 спаркассен в немецкой земле Бавария могут закрываться в этом году из-за изменения привычек клиентов, пишет Handelsblatt . От 8% до 10% из 2245 спаркассенов Баварии могут закрываться в 2016 году, сказал Ульрих Нетцер, президент Sparkassenverband Bayern. зонтичная организация Bavarian Sparkassen; значительно больше, чем 4%, закрытые в 2015 году.

ФРАНЦИЯ И БЕНЕЛЮКС

SocGento сокращает рабочие места в колл-центре

: Société Générale SA сократит 550 рабочих мест во Франции в своем подразделении розничных банковских услуг к 2020 году, согласно LesEchos и L’Agefi . Эти сокращения дополнят 2000, объявленных осенью прошлого года в результате закрытия 400 филиалов во Франции. SocGen сократит количество колл-центров до 14 с 20, сократив численность персонала до 2700 с 3250, сообщает La Tribune .

* Джон Хеллер покидает пост генерального директора Argenta Bank- enVerzekeringsgroep 29 апреля, сообщает De Tijd . Его преемник пока не известен. Хеллер сказал, что уезжает, чтобы сосредоточиться на своем личном развитии и новых проектах, поскольку он был генеральным директором бельгийского банка по страхованию с 2010 года.

* Через четыре месяца после IPO ABN AMRO Group NV вернется к основному индексу Амстердамской фондовой биржи, сообщает NOS Nieuws Dow Jones отмечает, что страховщик Delta LloydNV переходит к среднему индексу.

* Дик Весселс, голландский миллиардер, просит бывшего босса Fortis Жан-Пола Вотрона выплатить ему 33 миллиона евро в качестве компенсации за неудавшуюся инвестицию в акции предшественника Ageas Fortis, согласно L’Echo . Источники сообщили, что одна из компаний, принадлежащих голландскому миллиардеру, инвестировала в банк после того, как связалась с Вотроном.

ЮЖНАЯ ЕВРОПА

Облигации Piraeus Bank резко выросли в четвертом квартале 2015 года

: Piraeus Bank SA вчера показал чистый убыток в четвертом квартале 2015 года, приходящийся на акционеров от продолжающейся деятельности, в размере 1 евро.24 миллиарда, по сравнению с прибылью в третьем квартале 2015 года в 502 миллиона евро. Убытки от обесценения кредитов у банка составили 1,38 млрд евро, что на квартал больше, чем за квартал, по сравнению с 244 млн евро. Компания сообщила о чистом убытке за 2015 год, причитающемся акционерам от продолжающейся деятельности, в размере 1,86 миллиарда евро по сравнению с убытком в размере 1,94 миллиарда евро в 2014 году. Naftemporiki имеет отчет.

* Переговоры между Banco Popolare Società Cooperativa и ЕЦБ относительно запланированного вчера слияния итальянского дуэта не принесли большого прогресса, сообщают источники Reuters.Один из источников сообщил, что наиболее противоречивыми вопросами стали более экономичная структура управления объединенной группой, план по сокращению необслуживаемых кредитов и потенциальная потребность в увеличении капитала.

* CreditSuisse Group AG расследуется прокуратурой Милана в рамках расследования утверждений о том, что банк помогал богатым клиентам переводить необъявленные средства в офшоры, сообщают Reuters источники в судебной системе.

* UniCreditSpA достигла соглашения с профсоюзами о сокращении 470 руководящих должностей, сообщает MF .

* Ожидается, что Generali завтра назначит Generali Italiahead Филиппа Доннета своим новым генеральным директором, одновременно расширив полномочия финансового директора Альберто Минали, Il Sole 24 Ore и Reutersreport.

* Кердос говорит, что греческие банки медленно возвращаются на рынок репо, повысив ликвидность на 10–12 млрд евро с ноября 2015 года. Imerisia , тем временем, отмечает, что зависимость от финансирования ЕЦБ продолжает снижаться при прямом финансировании. падение до 36 евро.2 миллиарда в феврале с 37,2 миллиарда евро, а экстренная помощь ликвидности снизилась до 67,9 миллиарда евро с 68,8 миллиарда евро.

Северные страны

Датское FSA предупреждает банки о кредитовании и контроле за отмыванием денег

: Датское FSA приказало сберегательному банку Sparekassen Balling снизить темпы роста кредитования, сообщает Finanswatch. По данным Finanswatch, в 2015 году объем кредитования вырос на 21,5%. может увеличить риск нарушения внутреннего контроля и процедур. Sparekassen Balling было приказано представить к концу августа отчет о развитии кредитования в первой половине 2016 года.

* Между тем, FSA сообщило датскому сберегательному банку Folkesparekassen, что его меры по борьбе с отмыванием денег улучшились, но все еще недостаточно хороши, сообщает Finanswatch. Риск не считается особенно высоким в банке, который имеет много местных клиентов и предлагает относительно простые продукты .

* Альм. Brand BankA / S позволит клиентам бесплатно переключиться на другой заем, если они получат значительно более высокие ставки взносов по ипотечным кредитам, сообщает Børsen . Это означает, что все крупные банки датского ипотечного сотрудничества Totalkredit решили компенсировать своим клиентам повышение цен. .

ВОСТОЧНАЯ ЕВРОПА

Moody’s рассматривает российские банки на предмет понижения рейтинга

: Moody’s поставило 36 российских и казахстанских финансовых организаций, включая ПАО Сбербанк России, на пересмотр рейтинга, поскольку низкие цены на нефть продолжают негативно влиять на экономическую активность в регионе отмечает FinancialTimes .

* Тем временем агентство Moody’s решило закрыть агентство Moody’s Interfax RatingAgency и прекратить выставлять России рейтинги по национальной шкале из-за новых правил, которые могут привести к нарушению международных санкций против страны, сообщает Bloomberg News.

* Новый глава Внешэкономбанка Сергей Горьков начал оценку 400 топ-менеджеров кредитора, чтобы найти группу из 50 человек, которые станут основой новой управленческой команды ВЭБа, а также определят, кто будет уволен, сообщает Коммерсантъ . Между тем, РБК Daily сообщает, что ВЭБ намерен получить 300 миллиардов рублей депозитов от Российского фонда национального благосостояния в 2016 году как в рублях, так и в иностранной валюте.

* Российская корпорация Ростех хочет объединить кредитораОКБНовикомбанк с другими банками для создания топ-10 финансовых институтов по финансированию промышленных проектов, сообщает Ведомости , отмечая, что компания не имеет подробных планов относительно потенциальных слияний.

* Банк Балтийское финансовое агентство (ПАО) и ПАО Банк Уралсиб начали работать как одна банковская группа, что поможет им взаимно поддержать ликвидность и разделить крупных корпоративных клиентов, пишет Ведомости . Уралсиб контролируется российским бизнесменом Владимиром Коганом, сын которого Ефиму принадлежит 24,95% акций банка БФА, а другой сын, Евгений, входит в совет директоров БФА.

* Центральный банк России намерен разрешить местным кредиторам увеличить свой капитал за счет средств, деноминированных в китайских юанях, сообщает RBK Daily .Возможность увеличения капитала за счет использования китайской валюты могла бы заинтересовать китайских кредиторов, уже работающих в России, и могла бы привлечь в страну новые китайские банки, отмечает издание.

* Польша работает над тем, чтобы предложить более «реалистичное решение» в отношении конвертации займов, деноминированных в иностранной валюте, и предложение может быть представлено в течение 2016 года, пишет PAP со ссылкой на члена правления центрального банка Адама Глапински. Как сообщается, он сказал, что наиболее важной проблемой является распределение затрат, связанных с законодательством о конверсии, с течением времени и быстрое его введение во избежание неопределенности.

* Чешский национальный банк начал административное производство против ERB Banka.s., Запретив кредитору предоставлять кредиты и привлекать вклады, пишет Hospodarske Noviny . Банк предоставляет регулярные банковские услуги, и существующие депозиты клиентов не подвергаются риску, отмечает издание , добавив, что кредитор планирует обжаловать это решение.

* Подразделение Piraeus BankSA Piraeus BankRomania SA закроет 19 местных отделений в малых и средних городах и одно отделение в Бухаресте, RomaniaInsider .Этот шаг может быть направлен на то, чтобы сделать кредитора более привлекательным в глазах потенциальных инвесторов, поскольку его греческая материнская компания предпримет еще одну попытку продать банк, отмечается в отчете со ссылкой на Wall-street.ro.

* Будапештская фондовая биржа, контролируемая венгерским центральным банком, одобрила новую стратегию по увеличению числа листингов и привлечению новых инвесторов, сообщает Reuters.

* Между тем президент Венгрии Янош Адер вчера отклонил закон, который снизил бы прозрачность бизнес-единиц в центральном банке, пишет Reuters.

В ДРУГИХ ЧАСТЯХ МИРА

* Резервный банк Новой Зеландии снизил официальную денежную ставку на 25 базисных пунктов до 2,25%, сигнализируя о дальнейшем снижении, чтобы гарантировать, что средняя инфляция останется около целевого диапазона. Между тем центральный банк Малайзии заявил, что сохранил процентную ставку «овернайт» на уровне 3,25%, подчеркнув при этом повышенные риски в глобальной экономической и финансовой среде.

* Комитет Конгресса Аргентины одобрил законопроект, который разрешает стране платить 4 доллара.Reuters сообщает, что законопроект еще должен быть одобрен полноправным собранием представителей и Сенатом.

* Источники сообщают Reuters, что центральный банк Китая готовится разрешить коммерческим кредиторам осуществлять обмен ссуд необслуживаемых компаний на доли в фирмах.

СЕЙЧАС НА SNL

Режим старших менеджеров может усложнить процесс принятия решений и найма, предупреждают банкиры: ведущие британские банкиры рассказали на лондонской конференции о своих опасениях по поводу новых правил, которые могут привести к их тюремному заключению, если они будут признаны виновными в новом уголовном преступлении. решение, которое привело к банкротству банка.

Генеральный директор Prudential выступает против Брексита, сохраняет оптимизм в отношении Азии: генеральный директор Майк Уэллс сказал, что в интересах Prudential, чтобы Великобритания оставалась в ЕС, в то время как буря на азиатских рынках не оказывает большого влияния на рост бизнеса компании на этой территории.

CASA представляет цели и стратегию на 2019 год: Генеральный директор Crédit Agricole SA Филипп Брассак говорил о «новом периоде в истории», когда он озвучивал цели на 2019 год.

Рич Лови, Эд Меза, Стефани Салти, Праксилла Трабаттони, Хизер О’Брайан, Беата Фоджчик, КеесПиджнаппелс, Эсбен Свендсен, Танасис Какалис и Али Каялар внесли свой вклад в этот отчет.

The Daily Dose крайний срок редактирования — 7 часов утра по лондонскому времени. Для некоторых внешних ссылок может потребоваться подписка.

BFC FinTech Monitor (12-24 мая) — Бюллетени BFC

24 мая 2021
FinTech Monitor

Будьте в курсе всех последних новостей и информации FinTech со всего мира с помощью BFC FinTech Monitor.

По всему миру:

• Биткойн продолжает восстановление после недавнего краха.Ранее цена биткойна упала до 30 000 долларов США после того, как китайские власти ограничили его торговлю внутри страны. Аналитики JPMorgan считают, что нестабильность на рынке криптовалют может привести к тому, что многие крупные инвесторы начнут переводить свои активы в золото.
• HSBC представила HSBC Global Wallet, мультивалютный цифровой кошелек для международных платежей, предназначенный для малых и средних предприятий, которые являются частью международных цепочек поставок. В настоящее время он доступен только в Сингапуре, США.К. и США, хотя ожидается, что этот список стран со временем будет расширяться.
• Из других новостей: соучредитель PayPal запустил новый необанк Nirvana; TikTok тестирует покупки в приложениях для европейских рынков; eBay начнет кредитование малого и среднего бизнеса.
• Регулирующие органы США создают межведомственную группу для обсуждения законодательства о криптовалюте. Группа уже выработала общую структуру и базу условий для дальнейшей работы.
• Китайский интернет-гигант Alibaba Group разместил 1 доллар США.1 миллиард квартальных убытков впервые за семь лет. В компании пояснили, что убыток является результатом штрафа в размере 2,8 млрд долларов США за нарушение антимонопольного законодательства.

Компания

• Amount, поставщик технологий, которая помогает финансовым учреждениям быстро внедрять решения для цифровой трансформации, недавно привлекла финансирование в размере 99 миллионов долларов США. Это увеличивает их общую сумму привлеченного финансирования до более чем 1 миллиарда долларов США, что дает им статус единорогов.
• Согласно отчету Всемирного банка о миграции, пандемия COVID-19 не привела к значительному сокращению денежных переводов в прошлом году.Это противоречит большинству прогнозов.
• Sunbit, финтех, предлагающий решения «купи сейчас, плати потом» (BNPL), получил статус единорога после последнего раунда сбора средств. Финансовые технологии сейчас оцениваются в 1,1 миллиарда долларов США.

Россия

• Российские банки начинают внедрять решение, которое позволит пользователям банкоматов снимать средства с чужой карты. Решение работает через банковское приложение, которое генерирует QR-код, который затем может быть отправлен кому-то другому для сканирования в банкомате для выдачи средств.
• Высшая школа экономики выпустила два отчета: Цифровые технологии в экономике России и Цифровая трансформация отраслей: стартовые условия и приоритеты .
• Торговая площадка Ozon намеревается развивать новое направление финансовых технологий и с этой целью приобрела One Bank.
• Россельхозбанк запустил новый цифровой продукт для аграриев. Farmer’s Business Card позволяет фермерам делать небольшие покупки со скидкой в ​​Интернете, а также покупать топливо по сниженной цене.Доступ к карте можно получить через специальное приложение.
• Согласно исследованию Аналитического центра NAFI, россияне в три раза чаще платят за покупки бесконтактным способом, чем бесконтактным. Интересно, что исследование показало, что большинство россиян делают это из соображений удобства, а не безопасности.
• Sber объявила о последних инновациях, в том числе о сервисе «Деньги к зарплате», новых инвестиционных навыках для виртуальных помощников и сервисе речевой технологии SmartSpeech для бизнеса.Сбер также отметил, что экосистемные эксперименты начинают выходить из-под контроля.

Украина

• Национальный банк Украины планирует ввести цифровую гривну в течение следующих четырех лет.
• Кабинет Министров Украины утвердил дорожную карту по внедрению блокчейна в систему экономики и государственного управления.
• Райффайзен Банк Аваль запустил мобильный банк для предпринимателей Fairo. Помимо стандартных финансовых услуг, Fairo предоставляет пользователям возможность сдавать налоговые отчеты и платить налоги.
• Александр Кшуташвили, глава NeoFin, рассказывает, как компании удалось создать конструктор финтех-решений.
• «Укрпочта» объявила тендер по выбору оценщика, который поможет ей приобрести банк в течение следующих 5–6 месяцев.
• Министерство цифровой трансформации анонсировало онлайн-платформу для малого и среднего бизнеса. Платформа Diya.Biznes в настоящее время работает в тестовом режиме, но со временем позволит предпринимателям получить доступ к различным государственным услугам и программам поддержки.

Беларусь

• Объем безналичных расчетов в Беларуси в первом квартале 2021 года составил 14,7 млрд рублей, что на 22,5% больше, чем в первом квартале 2020 года.

Конференция

• Smart Taler 2021, посвященная финтеху, блокчейну и криптовалютам, пройдет в онлайн-формате 24 июля 2021 года. Зарегистрируйтесь здесь.

Казахстан

• Согласно новым поправкам к проекту закона о внесении изменений в Кодекс о налогах и других обязательных платежах в бюджет , майнеры криптовалюты должны будут платить налоги в Казахстане.
• SME Banking Club поставил Народный банк на первое место среди мобильных банков для бизнеса в Казахстане. Кроме того, первый заместитель председателя правления банка (Антон Мусин) был гостем на подкасте The Power of FinTech , в ходе которого он обсудил будущее банков, почему финансовые учреждения создают большие экосистемы и какие тенденции в сфере финансовых технологий важны для отслеживания.
• AIFC Fintech Hub в партнерстве с банком «Уралсиб» объявил конкурс на лучшее финансово-технологическое решение среди команд из Центральной Азии.Узнайте больше здесь.
• Национальный Банк Казахстана намерен реализовать пилотный проект по внедрению цифрового тенге во второй половине 2021 года. Что об этом думают эксперты, читайте в публикации Интерфакс-Казахстан.

Кыргызстан

• FINCA Банк Кыргызстан запустил услугу, позволяющую пользователям зарезервировать место в очереди перед посещением отделения.
• Программа развития Организации Объединенных Наций (ПРООН) при финансовой поддержке правительства Японии анонсировала новое приложение для поиска работы на основе искусственного интеллекта.IshTapp, доступный для жителей Кыргызстана, напоминает приложение для знакомств Tinder: кандидат проводит пальцем вправо или влево, в зависимости от того, заинтересован ли он / она в вакансии.

Таджикистан

• Город Душанбе и Тинькофф Банк запустили новую услугу денежных переводов, которая позволяет пользователям совершать до 20 переводов в день из Российской Федерации в Таджикистан.

Узбекистан

• Глава платежной системы HUMO Шухратбек Курбанов обсуждает текущую ситуацию на платежном рынке Узбекистана, а также почему наличные деньги так популярны в Узбекистане.
• Ассоциация венчурного капитала Узбекистана открыла первый в стране частный венчурный фонд Semurg Ventures. Инвестиционная стратегия Semurg Ventures: финтех, инсуртех и агротехнические стартапы.

Азербайджан

• Mastercard планирует охватить всю территорию Азербайджана системой безналичных расчетов.
• FINCA Bank Azerbaijan запустил чат-бота в WhatsApp. Приложение ускоряет и упрощает процесс подачи заявки на кредит для физических лиц, а также информирует их о других доступных банковских продуктах.

Армения

• Конверс Банк запустил платформу онлайн-кредитования для малого и среднего бизнеса, которая позволит бизнес-клиентам получать финансирование на различные цели в кратчайшие сроки и на наиболее конкурентоспособных условиях.

• Банк ВТБ Армения теперь предлагает услуги Visa Chatbot и Chatbot Concierge держателям премиальных карт Visa и Mastercard. Эти сервисы позволяют держателям карт получать помощь 24/7 через Telegram, Viber и / или Facebook Messenger.

Розничный портфель банков растет быстрее корпоративного — Реальное время

Обзор динамики кредитного портфеля банковского сектора на 1 июля 2018 года

«Реальное время» изучило кредитные портфели российских банков в их годовой динамике. В целом рынок растет, но локомотивом здесь в основном является розничный сегмент, который растет примерно в четыре раза быстрее корпоративного.Эксперты считают, что рано или поздно потенциал ритейла сойдет на нет — об этом свидетельствует растущий пессимизм россиян в отношении своего будущего финансового положения, а также попытки Центробанка России нейтрализовать риски раздувания кредитного пузыря. В то же время бум розничного кредитования банкам Татарстана не помог.

Граждане ускорили рынок

К 1 июля общий объем банковских кредитов экономике достиг 44,7 трлн рублей.За год он увеличился на 3,5 трлн, или на 8,5%. Однако, как уже писало «Реальное время», рост очень неравномерный: динамика в розничном сегменте намного выше динамики в корпоративном, что вызывает большие опасения у ЦБ. Совокупный ссудный портфель организаций (кроме финансовых) с 1 июля прошлого года прибавил 4,7%, в то время как в рознице рост составил 18,6%. Всего компании должны банкам 31,4 трлн рублей, задолженность населения — 13,3 трлн.

Подавляющее большинство кредитов, как обычно, сосредоточено в руках пяти крупнейших игроков — Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Россельхозбанка и Альфа-банка: на их долю приходится около 75% всего кредитного портфеля банковского сектора. В годовом исчислении наибольший рост продемонстрировал ВТБ — 62,6%. Портфель Альфа-Банка увеличился на 18,2%, Сбербанка — более чем на 15%, динамика Россельхозбанка и Газпромбанка — на 11,2% и 10,9% соответственно.

Портфель Райффайзенбанка в годовом выражении увеличился на 18,3%, ЮниКредит Банка — на 11,3%, Росбанка — на 9%, Уралсиба — на 7,6%.Фото: Максим Платонов

Банки, не входящие в первую пятерку, росли по-разному, однако большинство участников рынка демонстрировали рост. Например, портфель Райффайзенбанка в годовом выражении увеличился на 18,3%, ЮниКредит Банка — на 11,3%, Росбанка — на 9%, Уралсиба — на 7,6%. Наибольший рост продемонстрировали Почта Банк (дочерняя структура банка ВТБ и Почты России, + 63,1%), подконтрольный Роснефти — Банк Пересвет (+ 26,5%) и Банк Россия, среди владельцев которых — бизнесмены. Юрий Ковальчук, Геннадий Тимченко и виолончелист Сергей Ролдугин (портфель Банка Россия прибавил 21,1%).

Однако были и те, кто потерял часть своего кредитного портфеля. В основном это банки, которые после санации перешли в собственность ЦБ. Например, портфель ФК «Открытие» сократился более чем вдвое, Промсвязьбанка — почти на четверть, Бинбанка — на 14,4%. Ростбанк, когда-то подконтрольный Бинбанку, сократил портфель на треть; практически не изменился объем кредитов банка «Траст», ранее входившего в группу «Открытие».

Общий уровень просроченной задолженности на начало июля составил 5,36%.Сейчас в корпоративном сегменте он выше, чем в рознице (6,1% против 6,7%), хотя год назад было наоборот. Средняя доля просроченных платежей по пяти крупнейшим банкам составляет около 5%, но по конкретным банкам она варьируется. Сбербанк и ВТБ имеют просроченную задолженность в пределах 2,2–2,5% портфеля, Россельхозбанк — более 11%.

Банки «Татнефть» теряют объемы

В Татарстане ситуация сложнее, чем в целом по сектору: около половины местных кредитных организаций сократили свои портфели за год.С 1 июля прошлого года контролируемый Татнефтью банк Девон-Кредит потерял почти треть своего кредитного портфеля (как и Зенит, другой банк нефтяной группы, минус 11%), Акибанк сократил свой портфель более чем на 16,5%. %, Камский коммерческий банк — на 13,6% и Алтынбанк братьев Абдуллиных — более чем на 34%. Ак Барс Банк также понес незначительные убытки — -3,4%; Портфель самого маленького банка республики — ИК Банка — уменьшился почти на столько же (-3,7%).

Среди тех, кто показал положительную динамику, самым быстрорастущим оказался Тацоцбанк, принадлежащий семье Колесовых — он прибавил 41,5% в годовом выражении.Портфель Банка Казани за тот же период увеличился на 22,4%, Автоградбанка — на 1,7%, Автокредитбанка Павла Сигала — на 10%, Энергобанка — на 2,7%.

Директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Владимир Тетерин считает, что волнующее представителей регулятора ускорение розничного кредитования рано или поздно сойдет на нет. «Действительно, можно сказать, что в последние годы розничное кредитование переживает настоящий бум, несмотря на то, что ярко выраженной тенденции повышения платежеспособности населения не наблюдается.Мотивы банкиров ясны: первоклассные корпоративные заемщики приносят лишь символическую маржу, поэтому сектор в полной мере разогнал розничный « маховик » », — говорит Тетерин.

На фоне стремительного роста банки часто недооценивают долгосрочные риски в розничном секторе: например, норма резервирования в этом сегменте упала до 8% — минимума с 2014 года ». При этом, на данный момент Нет ощущения, что граждане в будущем будут с оптимизмом смотреть в свои карманы в свете факторов, ускоряющих инфляцию, таких как повышение цен на топливо и ставок НДС », — продолжает Тетерин.Это вкупе с ограничительными мерами ЦБ приведет к тому, что в 2020 году розничный сегмент перестанет быть локомотивом рынка. Рентабельность ритейла также будет постепенно снижаться, что может быть весьма чувствительно для банков-монолайнеров или просто тех, кто активно увеличивает кредитование населения.

Артем Малютин, аналитический департамент Реального времени

Татарстан

Живых душ | Институциональный инвестор

Как один из ведущих западных инвесторов в России, Борис Джордан пережил множество взлетов и падений за последние 15 лет.Однако редко он проявлял такой энтузиазм, как он, при обсуждении своего последнего проекта: продажи страхования жизни общеизвестно недоверчивым и фаталистическим потребителям страны.

Renaissance Life Insurance, новейшая компания Иордании, начала писать свои первые полисы страхования жизни в апреле. В течение следующих 18 месяцев компания планирует обучить 2500 агентов в десяти городах России искусству продажи срочного страхования жизни и познакомить общественность с радостями телемаркетинга и актуарных таблиц.

«Что мне нравится в страховании, так это то, что оно очень масштабируемое, — говорит Джордан в интервью в офисе своей инвестиционной компании Sputnik Group в новой стеклянной башне в центре Москвы. «Я не хочу продавать этот бизнес, пока не построю компанию с доходом в 1 миллиард долларов. Я ожидаю, что это произойдет через пять-десять лет».

Такие объемы скромные по европейским меркам, западным или восточным. Однако для России, где ежегодные взносы по страхованию жизни составляют не более 200 миллионов долларов в год, а культурные факторы сдерживают развитие отрасли, такой рост стал бы не чем иным, как революцией.

Иордания — не единственный, кто видит возможность. По данным Американской торговой палаты в России, несколько крупных страховых компаний извлекли выгоду из стремительного роста российского рынка страхования имущества / от несчастных случаев, где доходы от премий выросли на 36 процентов в 2004 году до более чем 70 миллиардов рублей (2,5 миллиарда долларов).

Теперь эти игроки делают ставку на то, что страхование жизни готово к аналогичному взлету. Крупная немецкая страховая компания Allianz приобрела 45 процентов Rosno Insurance Co., №3 в России страховой компании, в 2001 году за 30 миллионов долларов. Наблюдая за тем, как с тех пор их доходы от операций с недвижимостью растут на 40 процентов в год, в сентябре прошлого года партнеры запустили специализированную компанию по страхованию жизни Allianz Rosno Life. Компания планирует расширяться такими же темпами, как у Renaissance, и к следующему году на местах будет работать 2 000 агентов.

«Это самое захватывающее место в мире для страхования», — восторженно отзывается Ханнес Чопра, немецкий исполнительный директор, председатель Allianz Rosno Life. «Бизнес растет быстрее, чем в Китае, и он прибыльнее, чем в Индии.

American International Group, еще одна действующая иностранная страховая компания в России, продает полисы страхования жизни там с 1997 года. Компания не раскрывает свои результаты, но, по оценкам Джордана, российский бизнес AIG в прошлом году получил выручку около 60 миллионов долларов.

Отечественные игроки также обращают внимание на зарождающийся жизненный бизнес. Крупнейшим страховщиком России является Росгосстрах, монополист советских времен, напоминающий Сбербанк в банковском секторе, название которого означает «Государственное страхование России».Правительство продало 75 процентов «Росгосстраха» за 63 миллиона долларов Рубену Варданяну, генеральному директору московского инвестиционного банка «Тройка Диалог», в ходе двухэтапной приватизации в 2001 и 2003 годах; он сохраняет 25-процентную блокирующую долю, которая позволяет ему наложить вето на приобретения, слияния или выпуски акций.

Вооруженный 60 000 агентов по всей стране, Росгосстрах стремится использовать широко распространенное недоверие потребителей к предпринимателям, рекламируя себя как «компанию с государственным менталитетом» и используя в своем логотипе двуглавого орла имперской России.В период с 2002 по 2004 год выручка компании от премий увеличилась в четыре раза и составила 33 миллиарда рублей, так как на нее ушло 36 процентов быстрорастущего рынка автострахования, возникшего после того, как в 2003 году в России начали требовать от водителей страхование жизни. Далеко сосредоточены на политике захоронения, где несколько рублей в месяц покрывают непосредственные затраты на уход из этого мира. Несмотря на это, конкуренты опасаются скрытой власти Росгосстраха. «Мы считаем Росгосстрах и AIG нашими главными конкурентами в страховании жизни», — говорит Чопра из Allianz Rosno.

Российские финансово-промышленные олигархи увеличили свое присутствие в сфере страхования за последние несколько лет и теперь также присматриваются к бизнесу в сфере страхования жизни. Виталий Богданов, главный редактор Агентства страховых новостей в Москве, видит, что три предприятия — Альфа-Групп, Базовый Элемент и Финансовая Корпорация УралСиб — соперничают с западными компаниями и Росгосстрахом за часть растущего рынка страхования жизни.

Альфа-Групп Михаила Фридмана владеет компанией «Альфа Страхование», которая уже покрывает коммерческие риски крупных российских компаний, от оператора нефтепроводов «Транснефть» до национальной авиакомпании «Аэрофлот».«Базовый элемент», холдинговая компания, контролируемая алюминиевым королем Олегом Дерипаской, в 2001 году выкупила страховую компанию «Ингосстрах», государственного страховщика, занимавшегося страхованием советской собственности за рубежом.

«Я считаю« Ингосстрах »настоящей жемчужиной нашей группы, — говорит Дэвид Джеованис, американский бизнесмен, возглавляющий стратегическое развитие« Базового элемента ». Это серьезное заявление, учитывая, что «Русал» группы является третьим по величине производителем алюминия в мире. Наконец, УралСиб, финансовая группа, контролируемая генеральным директором Лукойла Вагитом Алекперовым, пытается усилить свои позиции 11-го по величине банка России, чтобы захватить долю на страховом рынке.

«Есть общее ощущение, что мы находимся на пороге бума страхования жизни», — говорит Богданов из Агентства страховых новостей. «Страхование имущества постепенно развивалось в течение десяти лет, в основном для юридических лиц. Теперь акцент смещается на физических лиц».

Чопра и Джордан рассматривают российское страхование жизни как один из самых богатых неиспользованных рынков, оставшихся в мире финансов. В конце концов, Россия имеет быстрорастущую экономику с примерно 143 миллионами хорошо образованных потребителей и ВВП около 2800 долларов на человека, как в Турции и Бразилии.По данным Международного валютного фонда, ожидается, что в этом году объем производства в стране вырастет на 6 процентов, что немного ниже 7 процентов в предыдущие два года. Важнее всего то, что государственная система социальной защиты незначительна, что дает потребителям сильный стимул для обеспечения своей пенсии и финансовой безопасности своих семей.

Тем не менее, по историческим причинам, частное обеспечение будущего практически отсутствует. В среднем россиянин тратит 40 долларов в год на страхование по сравнению с 4000 долларов для западноевропейского потребителя, говорит Эрхард Йёрчел, управляющий неживым бизнесом Allianz в России.По оценкам его коллеги Чопры, страховые взносы в России составляют не более 120 миллионов долларов в год по сравнению с 8-9 миллиардами долларов в Польше, где проживает менее одной трети населения России. Хотя частное страхование в той или иной форме сохранилось в коммунистическую эпоху в Польше и других странах-сателлитах бывшего Советского Союза, россияне почти исключительно обращались к государству за социальными гарантиями.

Потенциальные страховые магнаты, надеющиеся завоевать Россию, сталкиваются с множеством других препятствий.Важным из них является глубоко укоренившееся отношение фатализма и суеверий. Даже образованные русские склонны к рудиментарному крестьянскому убеждению, что подготовка к собственной смерти только ускорит ее.

«Я помню, как болтал с этой бабушкой о страховании жизни, и она ответила:« Не сглази меня, сукин сын », — вспоминает Пол Гончаров, американец русского происхождения, который основал бизнес AIG. и недавно открыла подразделение по управлению недвижимостью для Allianz Rosno Life.

Повседневное насилие в современной России — еще одно потенциальное препятствие для продаж страховых услуг, — говорит Ричард Карпович, исполнительный директор Renaissance Life.«Недавно я встретил в Москве молодую женщину с университетским образованием, которая сказала мне:« Если кто-то узнает, что у меня есть полис страхования жизни, они меня убьют », — рассказывает он.

Некоторые наблюдатели, в том числе Илья Ломакин-Румянцев, директор Федеральной службы страхового надзора, российский страховой регулятор, утверждают, что страна слишком бедна, чтобы поддерживать крупномасштабный бизнес в сфере жизни. «Опыт других стран показывает, что рынок страхования начинает расти, когда ежемесячный доход превышает 300 долларов на человека», — говорит Ломакин-Румянцев в интервью в штаб-квартире агентства на Красной площади.«Россия все еще ближе к 200 долларам».

Все эти причины объясняют, почему на каждый Allianz или AIG, приходящие в Москву, приходится ING Group или Metropolitan Life Insurance Co., которая активно расширила свою деятельность в Восточной Европе, но до сих пор отказывается окунуться в российский рынок.

За пределами статистики лежит неосязаемый расчет: насколько быстро, если вообще, Россия сближается в политическом, культурном и коммерческом плане с остальной Европой и Западом? Выплата ежемесячных выплат по страхованию жизни в конечном итоге является выражением веры в социальную стабильность и предсказуемость закона, даже загробную.Такие столпы доверия остаются шаткими в постсоветской России.

Недавние действия президента Владимира Путина и правительства мало что сделали для укрепления доверия общества к верховенству закона. Сводная отмена Путиным выборов губернаторов, расчленение компании Yukos Oil Co. на основании сомнительных требований по уплате налогов и продолжающееся ретроактивное начисление налогов в отношении ведущих компаний, таких как нефтедобывающая компания TNK-BP, вызвали опасения, что страна возвращается к авторитарному и произвольному режиму. правительство.

Несмотря на эти опасения, Иордания и другие руководители страховых компаний видят страну, в которой миллионы простых людей тихо учатся думать самостоятельно и планировать будущее своих семей явно несоветскими способами. Формирующийся средний класс, насчитывающий не менее 15 миллионов российских потребителей, быстро перенимает привычки и продукты, которые являются обычным явлением на западных финансовых рынках. По данным Центрального банка Российской Федерации, банковские депозиты увеличились примерно на 25 процентов за последний год, а потребительские кредиты подскочили на 39 процентов за 12 месяцев, закончившихся 31 марта.По данным Организации экономического сотрудничества и развития, которые приводят официальные правительственные данные, каждый день более 100 российских семей берут ипотечный кредит. Каждому из них для получения кредита необходим полис страхования жизни.

«Если вы предположите, что даже 10 процентов населения России имеют доход и образ мышления для страхования жизни, это все еще слишком огромный рынок, чтобы беспокоиться о конкуренции», — отмечает Карпович, который до прихода в Renaissance Life возглавил подъем U.Коммерческий союз К., ныне часть Aviva, которая за время его пребывания в должности стала ведущей компанией по страхованию жизни в Польше.

Карпович также говорит, что 10-15 процентов самых богатых россиян живут в демографически отделенном от страны в целом мире, в котором с момента падения коммунизма ожидаемая продолжительность жизни катастрофически упала до 61 года для мужчин и 74 лет. для женщин. «Наши ставки страховых взносов рассчитаны для населения в целом», — поясняет он. «Но у городского среднего класса более низкий уровень алкоголизма, меньше несчастных случаев и доступ к более качественному медицинскому обслуживанию, поэтому на самом деле продолжительность их жизни намного больше.«

Джорчел из Allianz, который живет в Москве десять лет, видит буквально признаки жизни на улицах столицы — долгожданный поворот вспять засухи рождаемости, которая помогла сократить население России примерно на 4 миллиона с 1991 года». — давно в Москве детей почти не видели, — рассказывает он. — А теперь коляски вдруг повсюду. Люди чувствуют себя в достаточной безопасности, чтобы рожать детей, и это отразится на страховании ».

Иордания тем временем утверждает, что деловой климат в России и нормативно-правовая база улучшились при Путине, несмотря на дело ЮКОСа.По его словам, государство, которым олигархи манипулировали в 1990-х годах, чтобы помочь им накопить свои империи путем приватизации с участием единого участника торгов, становится более беспристрастным арбитром. «В наши дни в России можно соревноваться, основываясь на ваших навыках, а не на том, кого вы знаете, или кого знают ваши конкуренты, или кто может вас уничтожить», — утверждает он.

Морской утес, Нью-Йорк, уроженец имперского русского наследия, Иордания, 39 лет, был взволнован и много думал о России после краха коммунизма в 1991 году, но результаты оказались неоднозначными.В том же году он начал первую западную инвестиционно-банковскую деятельность в Москве для Credit Suisse First Boston; в 1995 году он создал «Ренессанс Капитал», один из ведущих финансовых домов России. Как частный инвестор он поддерживал победителей, начиная от сталелитейного завода Новолипецкий металлургический комбинат и заканчивая престижным культурным журналом «Афиша».

В графе «минус» Джордан помог уговорить Джорджа Сороса заключить сделку, которую знаменитый инвестор хедж-фонда назвал худшей инвестицией в его жизни: в 1997 году он заплатил 1,9 миллиарда долларов за 25% российского государственного телекоммуникационного холдинга «Связьинвест».В прошлом году Сорос и его партнеры выкупили долю за 625 миллионов долларов. Иордания также контролировала нефтяную компанию Сиданко в партнерстве с олигархом Норильского никеля Владимиром Потаниным в конце 1990-х годов, когда Сиданко размыл доли миноритарных акционеров, а затем обанкротился после дефолта в России в августе 1998 года и банковского кризиса. Однако Джордан неплохо выжил, продав свои 40% акций Сиданко Тюменской нефтяной компании за 600 миллионов долларов в 2001 году. В настоящее время компания является частью англо-российского совместного предприятия ТНК-ВР.

Джордан основал Renaissance In-surance как ответвление Renaissance Capital, чтобы продавать полисы страхования жизни в 1997 году (сегодня они не связаны; Джордан покинул банк после финансового кризиса 1998 года). Он планировал заняться страхованием жизни. затем, но события 1998 года изменили и эти планы.

Воспоминания о тех мрачных днях давно угасли: «Ренессанс Лайф» планирует продать сотни тысяч полисов в 20 городах России, когда ее сеть будет полностью сформирована через три года.Фирма совершила первую продажу в начале апреля, пожизненный полис на 1,3 миллиона рублей для московского менеджера по связям с общественностью. Ежегодная премия в 28000 рублей, или около 1000 долларов, по западным меркам высока для здорового 34-летнего мужчины, но потенциальная выплата относительно высока, равняется более чем пятилетнему заработку при средней московской зарплате около 20000 рублей. в месяц, отмечает Карпович. Еще один новый клиент платит 56 000 рублей ежегодно по 20-летнему эндаумент-полису.

При таких темпах путь к бизнесу с оборотом в 1 миллиард долларов в год долог, но Джордан клянется достичь этого быстро, обучив тысячи агентов.Он презирает 60-тысячную армию Варданяна у Росгосстраха. «Я бы не стал платить за инфраструктуру старых дам, которые не знают, как продавать современные полисы», — говорит он.

Оптимизм Джордана в отношении потенциала страхования жизни в России разделяет его партнер, Европейский банк реконструкции и развития, который инвестировал 11 миллионов долларов в 30 процентов Renaissance Life. (Остальное контролирует иорданская частная инвестиционная группа Sputnik.) «Исходя из нашего опыта в Центральной и Восточной Европе, мы пришли к выводу, что сейчас подходящее время для развития этого бизнеса в России», — говорит Джонатан Вуллетт, директор по небанковским финансовым учреждениям. в лондонском ЕБРР.«Мы также рассмотрим другие инвестиции в страхование».

Перспективный бизнес в сфере жизнедеятельности России прошел долгий путь от постсоветских корней. В 1990-е годы любая фабрика или торговая компания могла открыть собственную страховую компанию, по крайней мере, на бумаге. Так поступило 3500 человек, часто для того, чтобы скрыть свои финансы и уклониться от уплаты налогов. Почти 1300 из этих предприятий продолжают свою деятельность: это примерно столько же, сколько российских банков, которые также увеличились в условиях слабой нормативной базы.Ломакин-Румянцев из FISS, в состав которого входит всего 300 человек, говорит, что количество настоящих страховых компаний составляет от 400 до 800.

Страховщики испытали бум так называемых полисов жизни во время первого президентского срока Путина, когда премии достигли около 150 миллиардов рублей в 2002 году, по данным Минфина России. Но, согласно исследованию Росгосстраха, 97 процентов из них были плохо замаскированными схемами уклонения от уплаты налогов, а не добросовестными продуктами жизни. Работодатели выплачивали заработную плату на освобожденные от налогов «страховые» счета, которые сотрудники должным образом опустошали в конце месяца.Дума закрыла эту лазейку в доходах в конце 2002 года, и Ломакин-Румянцев отмечает, что с тех пор страховые взносы упали. Популярность таких хитрых схем затрудняет подсчет реальных размеров бизнеса.

Другая практика прошлого была более зловещей, чем уклонение от уплаты налогов. Бывший исполнительный директор AIG Гончаров вспоминает, как бороться с попытками мошенничества: «Вскоре после того, как мы начали продавать страхование жизни, мы заметили необычно большое количество претензий в связи с детской смертью». Он также напоминает, что к AIG обращался постоянный поток клиентов, желающих приобрести сторонние полисы — законные в России — для своих деловых партнеров.Компания отказалась, мотивируя это тем, что риск убийства слишком высок, учитывая, что заказные убийства можно было организовать в среднем за 5000 долларов.

Однако в целом страхование оставалось относительной захолустью в 90-е годы. Начинающий класс олигархов, занятый созданием банков и использованием их для приобретения государственных промышленных холдингов, по большей части игнорировал этот бизнес до краха 1998 года. Среднестатистический гражданин едва ли знал о существовании страховки.

Регулятор Ломакин-Румянцев говорит, что неразвитость рынка в настоящее время является преимуществом, потому что это означает, что страхование жизни не подверглось неудачам, как банковское дело.Ни один страховщик не обанкротился после августа 1998 года, когда большинство коммерческих банков России были уничтожены из-за дефолта правительства по внутреннему долгу и последующего обвала рубля.

Для иностранных инвесторов страхование предлагает лучший режим регулирования, чем банковский сектор, из-за стремления России присоединиться к Всемирной торговой организации в конце этого десятилетия. Европейский союз убедил Москву отменить ограничения для страховых компаний из ЕС, действующих в стране, прежде чем она согласилась поддержать заявку России в ВТО в прошлом году, хотя страховщики по-прежнему имеют общий потолок для иностранных компаний в размере 15 процентов уставного капитала российской страховой отрасли.Банки с иностранным капиталом ограничены 12 процентами капитала системы и сталкиваются с бюрократизмом, например с требованием о создании дочерних компаний с российским местонахождением, а не просто открытия филиалов.

Государство также помогало отрасли другими способами. В июле 2003 года правительство сделало страхование ответственности обязательным для владельцев автомобилей, фактически ознакомив 25 миллионов водителей страны с основными концепциями страхования. Росгосстрах занял лидирующую позицию на зарождающемся авторынке.AIG, Allianz и Renaissance остались в стороне из-за строгих правил, которые ограничивают страховые взносы примерно до 150 долларов в год. Иностранные компании опасаются, что этого может быть недостаточно для покрытия претензий. Но они приветствуют закон, потому что он повысил заметность страхования для потребителей среднего класса.

Елена Кулясова, одна из растущего легиона российских страховых агентов, может свидетельствовать об изменении отношения страны к страхованию жизни. Инженер-строитель по образованию, Кулясова переехала с мужем в Подмосковье в конце 1980-х годов, но пара оказалась без работы большую часть 1990-х годов.Наконец, в 1998 году она устроилась на работу в Military Insurance Co., бывшую государственную компанию, созданную для обслуживания Советской Армии.

Кулясова провела первые пять лет в бизнесе, сидя на скамейке возле посольства Франции до десяти часов в день, продавая полисы здоровья путешественников, которые французское правительство требует от российских посетителей. У нее все еще есть эта работа, но теперь она проводит вечера за рулем потенциальных клиентов автострахования, пытаясь убедить их, что они будут в более надежных руках с военным страхованием, чем с Росгосстрахом.Она отказывается отдавать свой доход, но является основным кормильцем своей семьи из трех детей и водит Volkswagen последней модели.

Конкурент из «Ингосстраха» недавно был снят с работы у посольства и включен в программу корпоративного обучения для агентов по страхованию жизни.