Автокредит для пенсионеров без первоначального взноса

Как пенсионеру купить машину в кредит

Автокредит — это целевой потребительский заем, который выдается непосредственно на покупку транспортного средства. Такие программы пользуются популярностью у населения, но имеют множество ограничений. Для пенсионера оформление автокредита может быть сложным из-за того, что нужно собрать большой пакет документов, в том числе заранее взять договоры в автосалоне и в страховой компании.

Банк Русский Стандарт предлагает выгодное решение — нецелевой кредит наличными на покупку автомобиля. Он привлекает простой процедурой оформления, которая отнимает минимум времени и сил.

Оформить кредит

Автомобиль в кредит без залога и каско

Программы автокредитования предполагают два обязательных и взаимосвязанных условия:

• 
  
  до полной выплаты кредита машина находится в залоге — фактически, в собственности банка;
  
• 
  
  заемщик в обязательном порядке оформляет страхование каско на весь срок действия кредитного договора.
  

Таким образом, заемщик-пенсионер не может продать, обменять или подарить транспортное средство, пока не рассчитается с банком. Кроме этого, вне зависимости от желания водителя нужно застраховать авто от угона и повреждений. Стоимость страхового полиса он должен оплатить самостоятельно, а это дополнительные траты.

Альтернатива автокредита для пенсионеров — потребительский заем наличными. Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ на любые цели, не требует ни обеспечения, ни страхования каско.

Оформить кредит

Авто в кредит без первоначального взноса

Еще одним условием автокредита является обязательный первоначальный взнос, размер которого влияет на процентную ставку. Чтобы получить заем, необходимо подготовить не меньше 10% стоимости авто, а для максимально выгодных условий требуется от 50%. Пенсионерам, особенно неработающим, сложно быстро накопить на первоначальный взнос по автокредиту. А если транспортное средство нужно срочно, намного удобнее взять потребительский кредит наличными.

Банк Русский Стандарт выдает кредит для пенсионеров без первоначального взноса, и такой вариант является выгодной заменой автокредиту.

Оформить кредит

Кредит на машину с любым пробегом

Большинство банков выдают автокредиты только на транспортные средства, которые продаются в автосалонах. Не каждый пенсионер может позволить себе потратить деньги на новое авто — пусть даже в кредит. Многим выгоднее покупать б/у машины у частных лиц, и в таком случае невозможно участвовать в программе автокредитования.

В Банке Русский Стандарт деньги выдаются на любые цели, а значит, не существует никаких ограничений по выбору автомобиля. Сумма не ограничена стоимостью авто, и кредитные средств можно потратить не только на покупку, но также на ремонт и усовершенствование транспортного средства.

Оформить кредит

Авто в кредит за 1 день

Долгая процедура оформления — главный недостаток автокредитов. Это связано с тем, что заемщик должен собрать большой пакет документов, а банк — тщательно их проверить.

В Банке Русский Стандарт рассмотрение заявки занимает 1 день. Это значит, что уже на следующий день клиент может получить наличные и потратить их на покупку транспортного средства.

Оформить кредит

5 преимуществ кредита на машину в Банке Русский Стандарт

Для пенсионеров до 70 лет

В Банке Русский Стандарт очень гибкие возрастные ограничения. Мы выдаем кредиты работающим и неработающим пенсионерам в возрасте до 70 лет.

Отсутствие комиссий

Осуществляем бесплатное открытие и обслуживание кредитного счета. Всем заемщикам также доступно досрочное погашение без комиссий.

Индивидуальные ставки

Процентные ставки назначаются в индивидуальном порядке, а точный процент становится известен только после рассмотрения заявки. Наиболее выгодные условия предлагаются клиентам с хорошей кредитной историей.

Всего два документа

Чтобы получить кредит на покупку автомобиля, заемщику-пенсионеру нужно предъявить паспорт и второй документ, который подтверждает личность.

Удобное погашение

Для клиентов Банка Русский Стандарт предусмотрено 10 способов погашения кредита, в том числе через кассу, почтовым и банковским переводом. А для тех, кто предпочитает вносить платежи, не выходя из дома, работают мобильный и интернет-банк.

Оформить кредит

Кредит на машину для неработающих пенсионеров

Условия

• 
  
  Сумма — до 500 000 ₽.
  
• 
  
  Ставка — от 19,9 до 28% годовых.
  
• 
  
  Срок — до 60 месяцев.
  

Документы

• 
  
  Российский паспорт.
  
• 
  
  Второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.
  

Авто в кредит для работающих пенсионеров

«Кредитная линия»

Предложение для сотрудников компаний, которые заключили с Банком Русский Стандарт договор эквайринга и (или) договор об организации безналичных расчетов:

• 
  
  сумма — до 2 000 000 ₽;
  
• 
  
  срок — до 60 месяцев;
  
• 
  
  ставка — от 19,9 до 28% годовых.
  

Документы

• 
  
  Российский паспорт.
  
• 
  
  Второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.
  

«Кредит для надежных клиентов»

Предложение для всех работающих пенсионеров:

• 
  
  сумма — 500 000 ₽;
  
• 
  
  срок — 12 месяцев;
  
• 
  
  ставка — 15% годовых.
  

Документы

• 
  
  Российский паспорт.
  
• 
  
  Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
  
• 
  
  Свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.
  

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il
позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

3 шага для покупки автомобиля в кредит для пенсионеров

Шаг 1. Оформите заявку — в офисе банка, по телефону или на сайте.

Шаг 2. Дождитесь решения, приходите в банк и заберите деньги.

Шаг 3. Купите любое транспортное средство у любого продавца.

Требования к заемщику:

• 
  
  Возраст от 23 до 70 лет.
  
• 
  
  Российское гражданство.
  
• 
  
  Отсутствие судимостей.
  
• 
  
  Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.
  
• Наличие источника дохода.

Кредит пенсионерам до 75 лет без поручителей: кредит наличными пенсионерам до 75

В России принято считать, что кредит пенсионеру после 75 лет не нужен. И вообще, если человек на пенсии, то ему ничего уже не нужно. Мы с этим не согласны, поэтому Совкомбанк запускает программу кредитов наличными пенсионерам до 75! Другие банки отказывают людям в возрасте — но не мы.

Реально ли взять кредит неработающему пенсионеру до 75 лет

В Совкомбанке — да. Причём сделать это максимально просто, а пакет документов не потребуется. Нужен только паспорт. Ждать тоже не нужно: рассматриваем заявку 5 минут и сразу говорим, одобрена она или нет. Более того, не требуется ни поручитель, ни особые залоги. Наша цель — дать больше финансовой свободы пенсионерам России.

Для чего нужен кредит пенсионерам до 75 лет

Чаще всего деньги нужны на лечение. Также часто кредит пенсионерам до 75 оформляют на:

• покупку квартиры или машины;
• организацию свадьбы;
• путешествие;
• ремонт;
• покупку бытовой техники.

Конечно, пенсионеры редко покупают это для себя. Скорее, дарят детям или внукам, желая помочь молодому поколению. Бывают случаи, когда заём оформляется для оплаты коммунальных платежей или покупки продуктов питания.

В Совкомбанке разработаны лояльные программы для пенсионеров, выплаты по которым доступны даже тем, кто живёт на минимальную пенсию.

Как оформить

Заключается договор кредитования в отделении банка, а деньги выдаются в кассе. Можно:

• сразу прийти в удобное отделение с документами и подать заявку менеджеру;
• сначала заполнить форму на сайте, в таком случае подтверждение проводится онлайн, а в отделении остаётся только поставить подпись.

Мы максимально упростили процедуру и сократили ее до нескольких шагов.

Условия получения

С высокой вероятностью заявку одобрят, если имеются:

• гражданство России;
• постоянный источник дохода;
• постоянное место жительства;
• стационарный телефон;

Есть ещё одно условие: возраст не должен превышать 85 лет.

Этим критериям соответствуют многие пенсионеры, так что процент отказов в выдаче низкий.

Документы для получения

С собой нужно иметь только паспорт. О необходимости предоставить дополнительные документы сообщит менеджер банка. При оформлении онлайн-заявки — заранее. Но в большинстве случаев паспорта достаточно.

Как погасить

Внести регулярный платёж, закрыть кредит полностью (планово или досрочно) можно удобным заёмщику способом:

• через банковские кассы;
• на почте денежным переводом;
• безналичной оплатой;
• с карты любого банка;
• через мобильный телефон;
• в терминалах самообслуживания.

Платежи принимаются и зачисляются круглосуточно, так что погасить долг можно в любой момент. 

Кредиты для пенсионеров, взять кредит пенсионеру в банках Беларуси

Взять кредит пенсионеру

Кредиты пенсионерам предлагают не все банки. Иногда выдвигаются особые требования, например, гражданин должен не только получать социальные выплаты, но и работать. Сегодня постепенно банки стали отходить от такой тенденции. Появились разнообразные варианты, позволяющие на выгодных условиях получить средства.

Особенности кредитов пенсионерам

Выгодные предложения в 2021 году есть как для работающих, так и неработающих граждан пенсионного возраста. Взять кредит пенсионеру можно:

• без предоставления справок о доходах;
• с минимальным набором документов;
• без поручителей
• на любой срок.

В зависимости от выбранной программы будет зависеть, какие процентные ставки установят. Многие финансовые учреждения подходят к этому вопросу в индивидуальном порядке, определяя первоначально финансовое состояние человека, его благонадежность и другие параметры.

Условия потребительских кредитов пенсионерам

Пенсионный кредит в банках Беларуси предложен разнообразными программами. Банки считают, что люди старшего возраста более ответственно подходят к погашению задолженности, не допускают просрочек платежей. Низкие процентные ставки связаны и с тем, что эта категория граждан регулярно получает пенсию. Это является гарантией постоянного дохода.

Есть несколько требований, которые следует соблюдать для получения лучшего предложения:

• оформляйте кредит в банке, где происходит начисление пенсии;
• при оформлении договора на длительное время предоставьте поручительство;
• докажите, что после выплаты ежемесячного долга у вас в личное распоряжение останется больше половины от ежемесячных начислений.

Потребительский кредит пенсионерам можно получить на более высокую сумму при наличии дополнительного заработка. В этом случае предоставляются документы, подтверждающие доход. На сайте представлены все актуальные предложения от банков для людей пенсионного возраста. Вы можете найти предложения с учетом процентной ставки и минимального набора документов.

Почему пенсионерам отказывают в выдаче кредита читайте на pervo.ru

Пожилому человеку трудно взять займ, так как банки неохотно дают кредит пенсионерам. Даже увеличившиеся соцвыплаты 2020 года и большие пенсии у некоторых граждан не изменили ситуацию. Работники банка смотрят на возраст, после чего принимают отрицательное решение. Причины такого поведения вполне объективны, так как кредитование пожилых людей – занятие рисковое. Но отчаиваться не стоит, можно повысить шансы на одобрение займа.

Основные причины отказа

Есть три главные причины, почему банки отказывают пенсионерам:

• Риск смерти должника. Чем больше человеку лет – тем выше математический риск его смерти. Поэтому банки опасаются, что пожилой клиент умрет, не успев выплатить кредит. Взыскать деньги с наследников будет проблематично, особенно если должник не оставит ценного наследства. Чем больше возраст – тем ниже шансы на одобрение кредита.

• Небольшие пенсии. Низкие пенсионные доходы пожилых людей зачастую не позволяют им откладывать средства. Обычно пенсии хватает впритык на самое необходимое. Поэтому если у пожилого заемщика возникнут проблемы – велик риск, что он не сможет погашать кредит, платить по нему проценты и пени за просрочку.

• Проблемы со здоровьем. Риск возникновения возрастных проблем со здоровьем в случае кредитования пенсионеров очень высок. Во-первых, если заемщик заболеет, у него может не остаться денег для погашения задолженности. Во-вторых, родственники пожилого должника могут расторгнуть кредитный договор, например доказав в суде, что заемщик взял деньги уже недееспособным по причине возрастной деменции.

Высокий уровень рисков в сочетании с небольшой доходностью займов делает пенсионеров неудобными клиентами. Поэтому заявки от заемщиков, чей возраст превышает установленный порог, часто автоматически отклоняются банками. Только некоторые готовы дать деньги в долг гражданам, являющимся их клиентами и получающими пенсию на карту.

Как взять кредит пенсионеру

Если пенсионер получает в банке отказ в выдаче кредита, можно попытаться исправить ситуацию несколькими способами:

• Залоговое имущество. Ценное имущество, выступающее обеспечением по кредиту, повышает шансы на положительное решение. Зная, что клиент обеспечил долг, банк гораздо охотнее выдаст деньги.

• Привлечение поручителей. Привлечение молодого поручителя (например, сына, внука), имеющего стабильный доход, имеет аналогичный залогу эффект.

• Оформление пенсионной карты. Постоянные клиенты банков, получающие пенсию на их карту, имеют больше шансов на одобрение займа, чем «посторонние» заемщики.

• Обращение в МФО. Если банки отказывают в кредитовании, а предоставить залог или привлечь поручителя пенсионер не может, стоит попробовать оформить кредит в микрофинансовой организации. Эти компании не столь строго относятся к оценке клиентов и готовы обслуживать даже потенциально рисковых заемщиков.

Условия кредитования пенсионеров

МФО выдают кредиты пенсионерам на тех же основаниях, что и другим клиентам. Условия у них менее выгодные, чем в банках, но законодательство Казахстана защищает интересы должников. Максимальная процентная ставка по займу не может превышать 100% годовых, пеня за день просрочки – не больше 0,5%, а общая ее сумма ограничена 10%. Пенсионерам доступны кредиты до 100–200 тыс тенге. Срок кредитования – от нескольких дней до года.

Зачем пенсионеры берут кредиты и чем это оборачивается для их родственников…

Краткое содержание:

Сейчас повсеместно в банках можно увидеть специальные кредитные продукты для пенсионеров. И что удивляет, условия выдачи займа пожилому человеку никак не ограничены его возрастом. Банки бойко раздают кредиты пожилым людям от 60 лет и старше. Причем кредиты одобряются как работающим, так и неработающим пенсионерам.

Зачем пенсионеру кредит?

Раньше российские пенсионеры брали деньги взаймы у родственников или знакомых, теперь они кредитуются в банках. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в первом полугодии 2018 года число заемщиков старше 60 лет составило 1,76 млн человек, что на 13,9 % больше, чем в предыдущем году. В январе-августе 2019 года эта цифра увеличилась уже на 20 % и сегодня продолжает расти.

Если раньше пенсионеры брали потребительские кредиты для покупки дорогостоящей техники, ремонта или покупки путевок в санаторий, то сегодня это иная модель кредитования — кредиты берутся в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, закредитованностью родственников, детей, внуков, попавших в сложную жизненную ситуацию или с плохой кредитной историей. В российском обществе старшее поколение всегда активно помогало финансово своим потомкам. Эта сложная социальная норма не изжила сегодня себя и сегодня.

Для банков займы возрастных граждан 60—65 лет крайне выгодны. Пенсия, как ежемесячный доход, не подвержена потере в связи с сокращением или болезнью заемщика. Пенсионеры достаточно дисциплинированны в платежах, и на пенсионный доход всегда можно обратить взыскание без обращения в суд. Для этого достаточно списать с дебетовой карты пенсионера часть его пенсии в счет погашения кредитного долга. Такое право банки прописывают в кредитных договорах, забыв сообщить об этом условии заемщику. Особенно таким “подвохом” отличаются кредитные договоры Сбербанка — одного из самых крупных банков, специализирующихся на обслуживании пенсионеров.

Какие “сюрпризы” могут ждать родственников пенсионера?

Сегодня в судебной практике все чаще встречаются случаи, когда банки взыскивают кредитные долги с наследников умершего заемщика-пенсионера. Это возникает тогда, когда родственники после смерти пенсионера обнаруживают у него невыплаченный потребительский кредит, а иногда даже несколько. Разумеется, обязательства умершего, так же как и имущество, переходят по наследству в общей наследственной массе. И тогда проблема оплаты кредитного долга ложится уже на плечи наследников пенсионера.

Банкам этот юридический факт хорошо известен, и они его с успехом используют в практике кредитования. Поэтому если родственники не проверили кредитные обязательства умершего, у них есть все шансы получить в наследство непогашенные кредиты и стать рабами банка на долгое время.

Будьте бдительны и проверяйте кредитные обязательства своих возрастных родственников.

Спасибо за внимание. Если статья была полезной — приглашаю обсудить.

Здравствуйте, друзья!

В профессии я состоялось давно и имею профессиональный юридический стаж почти 20 лет. Мой послужной список включает в себя работу в органах местного самоуправления, муниципальных предприятиях и частных компаниях. Я имею опыт правовой работы практически в любой сфере человеческих взаимоотношений — трудовые споры любой сложности, вопросы недвижимости и земельных отношений, семейные и наследственные обязательства, вопросы личного банкротства. Решаю проблемы и консультирую по вопросам любой сложности указанных сфер.

Моя консультация в личных сообщениях стоит 150 р.
Обращайтесь ко мне, если есть проблема. Буду рада помочь и решить ее в ваших интересах.

Может ли пенсионер быть поручителем | Инфо рубрика

Может ли пенсионер быть поручителем

08:00 28/05

Очень много людей из-за того, что им не хватает денег на какие-то товары или же просто необходимо взять какое-то количество денег в кредит пользуются услугами банков. Конечно же, банки понимают, что сейчас большое количество проблемных должников и поэтому очень тщательно проверяют каждого из потенциальных клиентов. Банки выдвигают много разных требований к своим клиентам и очень часто хотят, чтобы клиент предоставил какое-то имущество в качестве обеспечения или человека, который бы выступил в роли поручителя.

Именно поручительство является одним из наиболее популярных вариантов обеспечения. Поручителем называют физическое или юридическое лицо, которое обязывается выплачивать деньги по кредиту в случае, если этого не будет делать заемщик. После этого поручитель с помощью суда имеет законное право на возмещение всех своих материальных потерь. Кроме этого, если, например, кредит будет выплачиваться не вовремя или будут погашаться не полные суммы по кредитным платежам, то в таком случае подпортится кредитная история не только у заемщика, но и у поручителя.  

В связи с такими причинами очень тяжело найти человека, который бы согласился выступить в качестве поручителя. Как правило, помогают в такой ситуации родственники или близкие друзья. Но, бывают и такие ситуации, когда  человек, который согласился выступить в качестве поручителя уже вышел на пенсию и соответственно не имеет какого-то постоянного места работы или вообще после выхода на пенсию он уже нигде и не работал. Поэтому, многих интересует вопрос – может ли пенсионер быть в роли поручителя?

Стоит отметить, что абсолютно все кредитные организации предъявляют одинаковые требования к человеку, который может выступать в качестве поручителя:
— Человек, который хочет выступить в роли поручителя должен иметь доход не меньший, чем имеет сам заемщик. Если, например, поручитель не имеет такого уровня дохода, то банковская организация может попросить заемщика предоставить еще несколько человек в качестве поручителя.
— Кандидат в поручители обязан обладать постоянным источником дохода и должен иметь стабильную зарплату.
— Потенциальный поручитель должен иметь хорошую кредитную историю, если же кредитная история подпорчена, то банк попросит заемщика искать другого поручителя.
— Возраст поручителя должен быть соответственным возрасту заемщика, то есть больше 21 года.

Хотелось бы отметить, что большинство кредитных организаций совсем не хотят работать с человеком, который достиг пенсионного возраста. Хотя иногда банки, а особенно крупные банковские организации, идут на уступки. Если, например человек соответствует большинству требований, а также пребывает в хорошем здравии и за его собственным желанием готов выступить  в качестве поручителя, то  банки не будут препятствовать такому потенциальному поручителю. Если же говорить о законе, то пенсионеры обладают такими же правами, как и другие граждане.

Поэтому, сегодня пенсионеры могут выступать в качестве не только поручителя по обычному кредиту, но и в роли поручителя для оформления специальных пенсионных кредитов. Надо отметить, что банки все же не очень хотят рисковать, поэтому кредит на большую сумму в таком случае никто оформлять не будет. Такие банковские кредиты имеют одно большое преимущество – это относительно небольшая банковская ставка по кредиту. Кроме этого, сроки кредитования таких кредитных программ тоже небольшие и, как правило – от 6 месяцев до одного года. Чаще всего такой кредит можно получить в каком-то крупном банке, который может рассчитывать на поддержку со стороны государства.

Что грозит пенсионеру, который не может погасить кредит? | ВЕТЕРАН ТРУДА

И как ему поступить, чтобы выйти из ситуации.

Кредиты и займы – кабала для пенсионеров

На сегодняшний день большинство банков и кредитных организаций предлагают множество заманчивых программ для пенсионеров с выгодными на первый взгляд условиями. Поэтому все чаще люди преклонного возраста пользуются предоставленными возможностями и оформляют кредиты, в основном на проведение ремонта или серьёзные покупки.

Но, как известно, берутся в долг чужие деньги, а отдавать приходится свои. Доходы российских пенсионеров оставляют желать лучшего, поэтому случается так, что однажды взятый кредит превращается в пожизненную кабалу и тяжелым ярмом ложится на плечи малообеспеченных граждан.

Пускать все на самотек – не решение проблемы, потому что отдавать долг финансовой организации все равно придется.

Что грозит за невыплату кредитных средств

К чему же может привести невыплата кредита? Прежде всего, к росту задолженности, которая будет увеличиваться с каждым месяцем, пока не достигнет допустимых законом пределов. После чего финансовая организация или коллекторское агентство, которому может быть передан долг в законном порядке, обращаются в суд.

Алгоритм дальнейшего развития событий чаще всего таков. В порядке искового производства суд естественно примет решение о взыскании с должника долга. Но на самом заседании можно максимально снизить общую сумму задолженности, например оспорить излишне начисленные штрафы. Кроме того, пенсионер в силу того, что платить ему не чем, может подать ходатайство о предоставлении рассрочки или отсрочки платежей. Чаще всего суд идет на встречу, и просьба ответчика удовлетворяется.

Но если и при этом пенсионер не выплачивает долги, то тогда последствия будут угрожающими. Суд в таком случае направит исполнительный лист судебным приставам, и те возьмутся взимать долг, так сказать, в принудительном порядке.

• Опишут имущество для дальнейшей его реализации в счет задолженности.
• На банковские счета должника будет наложен арест.
• 50% пенсии будет ежемесячно направляться в счет погашения кредита.

В конце прошлого года появилась информация, что Минэкономразвития РФ подготовило законопроект, который запретит взыскивать долги со страховых пенсий. Но пока он не утвержден депутатами, данная мера будет применяться.

Как поступить пенсионеру с кредитными долгами

Существует несколько вариантов того, как поступить с просроченными кредитами, превратившимися в огромные долги, чтобы не доводить дело до суда.

1. Взять потребительский кредит или оформить рефинансирование.

Теоретически чтобы погасить имеющийся кредит, пенсионер может попробовать взять еще один на более выгодных условиях. Но в этом случае далеко не все финансовые организации его оформят: одни могут отказать из-за преклонного возраста заёмщика, другие – из-за запятнанной кредитной истории.

Воспользоваться рефинансированием также смогут далеко не все. Существует много важных нюансов:

• лицам старше 68-70 лет банки и финансовые организации откажут;
• кредитная история должна быть чистой;
• высокий официальный доход или пенсия;
• соответствующий показатель долговой нагрузки. С 1 октября 2019 года банки отказывают в предоставлении кредитов, если они забирают более 50% от общего дохода гражданина.

Так что, такой вариант решения проблемы подойдет не для всех должников пенсионного возраста.

2. Переоформление займа

Самый удобный и приемлемый вариант – переоформить кредит на родственника с более высокими доходами. Для этого необходимо заручиться согласием не только близкого человека, но и самой банковской организации. В противном случае сделать это будет невозможно.

3. Заложить недвижимость.

Этот вариант опасный, рискованный и применяемый только в самых безвыходных ситуациях. Пенсионер может заложить банку свою квартиру или другое недвижимое имущество, а последний в свою очередь реструктуризирует долг, то есть снизит сумму ежемесячных платежей и ставку по процентам. Но в данном случае на кону может оказаться жилье.

Каждый пенсионер прежде, чем оформить кредит, должен понимать, что в любом случае его необходимо будет возвращать, и здраво оценивать свои финансовые возможности, иначе можно лишиться средств для существования и крыши над головой.

Понравилась статья?

Поставьте лайк и поделитесь ей в соцсетях ► ►

Могу ли я получить ссуду под свою пенсию?

Если у вас есть актив, вы, вероятно, можете получить под него ссуду. Ваша зарплата, ваша налоговая декларация, ваш дом, ваш 401 (k) и, да, даже ваша пенсия, если вы один из относительно немногих людей, у которых она все еще есть.

Если вы никогда не слышали о пенсионном авансе, считайте, что вам повезло. Их также называют продажей пенсий, займами или выкупами. Как бы то ни было, эксперты по личным финансам и государственные учреждения советуют избегать этих продуктов.

Ключевые выводы

• Пенсионные ссуды в США не регулируются.
• Единовременные ссуды в качестве аванса на пенсию могут привести к несправедливым планам выплат.
• Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) предупреждает клиентов о выдаче ссуд под выплату пенсий.
• Большинство пенсионных планов защищены, если вы вынуждены подать заявление о банкротстве.
• Если вам нужны деньги, ищите альтернативные решения, а не занимайте под свою пенсию.

Как работают пенсионные займы

Гипотетический сценарий может выглядеть примерно так: вы 65-летний государственный служащий на пенсии. Вы получаете ежемесячную выплату из пенсии, но в последнее время для вас настали тяжелые времена. Для оплаты единовременных счетов вам нужно больше денег, чем ежемесячно выплачивается пенсионное пособие. Сумма, которая вам нужна, значительна, поэтому вы начинаете искать способы собрать деньги. Вы наткнулись на онлайн-рекламу, в которой предлагается единовременный аванс на ваши пенсионные выплаты.

После того, как вы заполните документы, вы узнаете, что подписали в течение пяти-десяти лет — или все — свои пенсионные выплаты компании. Затем вы узнаете, что процентная ставка по ссуде превышает 100% после всех сборов. Вы также попадаете в более высокую налоговую категорию в течение года, потому что выплата была единовременной. Вышеупомянутый сценарий может быть гипотетическим, но он очень реален в жизни многих пенсионеров. Группы защиты прав потребителей советуют найти другие варианты, если вам нужны деньги быстро.

Если вы получаете военную пенсию, обязательно держитесь подальше: любая кредитная компания незаконно получает военную пенсию или пособие ветеранам.

Альтернативы займам под пенсию

Если вы оказались в затруднительном финансовом положении, не берите ссуду на пенсию. Сначала попробуйте все остальное. Спросите в своем банке или кредитном союзе, имеете ли вы право на краткосрочную ссуду. Уточните в компании, обслуживающей вашу кредитную карту, о получении аванса наличными. Годовая процентная ставка (APR) по авансу наличными с вашей кредитной карты высока, но по любым стандартам она лучше, чем условия ссуды на пенсию.

Если вы являетесь владельцем дома, рассмотрите возможность получения ссуды под залог собственного капитала или обратной ипотеки. Если вы не имеете права на получение ссуды какого-либо другого типа, свяжитесь со своими кредиторами и сообщите им, что вы не можете платить и хотите обсудить план платежей. Это хорошее время, чтобы связаться с агентством кредитного консультирования.

В крайнем случае можно рассмотреть вопрос о банкротстве. В большинстве случаев ваша пенсия безопасна, если вы подаете заявление о банкротстве. Даже если вы в панике из-за увеличения счетов, не отказывайтесь от источника дохода, который вам понадобится для жизни в будущем.Практически любой другой финансовый вариант лучше, чем ссуда перед пенсией. Есть причины, по которым Федеральная торговая комиссия (FTC), Бюро финансовой защиты потребителей и эксперты по личным финансам советуют держаться подальше от этих кредитов.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Продолжая образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Курсы трейдинга

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Связаться с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь

    • Экономика

    • Корпоративные финансы

    • Рот ИРА

    • Акции

    • Паевые инвестиционные фонды

    • ETFs

    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования

    • Фундаментальный анализ

    • Управление портфелем

    • Основы трейдинга

    • Технический анализ

    • Управление рисками

• Рынки

  • Новости

    • Новости компании

    • Новости рынков

    • Торговые новости

    • Политические новости

    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)

    • Тесла (TSLA)

    • Amazon (AMZN)

    • AMD (AMD)

    • Facebook (FB)

    • Netflix (NFLX)

• Симулятор

• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием

    • Бюджетирование / экономия

    • Банковское дело

    • Кредитные карты

    • Домовладение

    • Пенсионное планирование

    • Налоги

    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры

    • Лучшие сберегательные счета

    • Лучшие домашние гарантии

    • Лучшие кредитные карты

    • Лучшие личные займы

    • Лучшие студенческие ссуды

    • Лучшее страхование жизни

    • Лучшее автострахование

• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой

    • Продолжая образование

    • Карьера финансового консультанта

    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство

    • Финансовое планирование

• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих

    • Станьте дневным трейдером

    • Торговля для начинающих

    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы

    • Курсы трейдинга

    • Курсы инвестирования

    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом

• О нас

• Условия эксплуатации

• Словарь

• Редакционная политика

• Рекламировать

• Новости

• Политика конфиденциальности

• Связаться с нами

• Карьера

• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Могу ли я получить ссуду при выходе на пенсию

Вы, вероятно, взвесили все за и против того, чтобы оставить мир работы на какое-то время, и после тщательного обдумывания с удовлетворением можете положить конец этому и начать следующий этап своей жизни. Однако с выходом на пенсию возникает много вопросов.

Нас часто спрашивают: «Могу ли я получить ссуду, если я на пенсии?»

Ответ: да, можно.

Будь то получение личной ссуды, перезакладка вашей собственности или финансирование покупки нового автомобиля, ссуды при выходе на пенсию возможны.

На что обращают внимание кредиторы, когда вы подаете заявление на получение ссуды после выхода на пенсию?

Если вы думаете о том, как получить ссуду после выхода на пенсию, необходимо учитывать ряд факторов. Прежде чем вы начнете планировать слишком далеко вперед, вы должны понять, что выход на пенсию — это не только синоним расслабления и веселья, но и финансовые изменения, которые вы, возможно, не считали до выхода на пенсию.

При потере регулярного дохода от работы кредиторы будут более осторожно относиться к вашему финансовому положению и могут рассматривать вас как группу повышенного риска.Независимо от вашего кредитного рейтинга, как долго вы работали или сколько сэкономили; доход всегда будет составлять основу вашей финансовой жизнеспособности, когда дело доходит до получения кредита.

Многие люди берут ссуды перед выходом на пенсию и планируют затем уйти на пенсию в соответствии с соглашением о ссуде. В этом случае и вам, и кредитору необходимо будет гарантировать, что вы сможете покрыть любые выплаты после потери вашего трудового дохода.

Конечно, это не означает, что пенсионер не может получить ссуду.Кредиторы будут смотреть на ваш кредитный рейтинг и ваше общее финансовое положение, рассматривая любой доход, который вы можете получить от пенсий, неполной занятости, дивидендов и дохода от аренды, например, чтобы принять решение по заявке на получение кредита.

Те, у кого хороший кредитный рейтинг, будут жить намного лучше, чем те, у кого его нет. Точно так же щедрые пенсии от государства или вашего работодателя также повышают вероятность того, что кредитор согласится на ссуду на выгодных условиях.

Конечно, в эпоху повышения пенсионного возраста многие пенсионеры просто сокращают свое рабочее время или находят работу в другом месте с более низкой заработной платой или меньшим количеством часов.В дополнение к вашей пенсии, этого может быть достаточно, чтобы покрыть выплаты по ссуде, которую вы хотите, и может быть подходящим вариантом, если ваша пенсия не будет сочтена кредиторами достаточно сильной.

В конечном итоге, если у вас есть достаточный доход, который означает, что вы реально можете позволить себе погашение ссуды, и вы соответствуете другим требованиям кредитора, ваша заявка на ссуду имеет хорошие шансы на то, чтобы ее приняли.

Давайте начнем с первого и наиболее распространенного вопроса, который вам, вероятно, зададут:

Ваш возраст

Большинство кредиторов обычно устанавливают максимальный верхний возраст для своих кредитов — и эти факторы могут постепенно вступать в игру с вашего 50-летнего возраста. день рождения и далее.У некоторых может даже быть пороговая величина в 75.

Ваш доход

Возможно, вы собираетесь отказаться от своего дохода для получения пенсии по возрасту. Или вы, возможно, уже вышли на пенсию и живете на свои сбережения и пенсию. В какой бы ситуации вы ни оказались, важно знать, каков ваш доход.

Если он значительно ниже, чем тот, который вы зарабатывали до выхода на пенсию, некоторые кредиторы могут предложить вам сделку с высокими процентными ставками, варианты гарантированного кредитования или вообще не ссудить вам.

Ваши активы

Если вы решите взять обеспеченную ссуду, вы, скорее всего, будете использовать свою собственность в качестве обеспечения. В случае любой обеспеченной ссуды важно всегда учитывать финансовые последствия. Если вы не сможете погасить ссуду, кредиторы могут вернуть вашу собственность, поэтому всегда помните об этих рисках, прежде чем заключать кредитный договор такого типа.

Почему вы могли бы взять ссуду на пенсии?

Многие представляют себе выход на пенсию как период без стресса, когда ссуды, доходы и налоговые декларации ушли в прошлое.Однако, когда у вас больше времени, вы можете просто захотеть заняться тем, на что у вас просто не было времени раньше, и это может стоить больше денег, чем у вас есть.

Сюда могут входить усовершенствования дома, такие как добавление пристройки к вашей гостиной, праздники, совершение крупных покупок, таких как автомобиль, или предоставление взаймы или раздачи денег членам семьи.

Получение ссуды может позволить вам финансировать эти планы без необходимости снимать деньги, которые могут быть у вас в долгосрочных инвестициях, таких как пенсия.Доступ к низкой процентной ставке за счет займа позволит вам занимать деньги на более короткий срок, не влияя на ваши долгосрочные пенсионные инвестиции, которые необходимо оставить нетронутыми для достижения полного пенсионного прогноза.

Типы ссуд

Пока вы соответствуете требованиям кредитора, вы сможете выбрать один из множества пенсионных ссуд. Ниже перечислены некоторые из самых популярных.

Персональные ссуды

Один из самых популярных ссуд для пенсионных необеспеченных ссуд — это просто выплата вам единовременной суммы денег, которую вы должны выплачивать фиксированными платежами в течение определенного количества месяцев вместе с процентами.Этот вариант может подойти, когда вам нужен кредит меньшего размера.

Кредитные карты

Кредитные карты позволяют быстро получить доступ к деньгам и вернуть их позже. Они могут быть полезны для небольших краткосрочных займов, и в зависимости от вашей кредитной истории и финансового положения доступно несколько типов кредитных карт.

Например, если вам требуется финансовый капитал для финансирования крупной покупки, вы можете использовать определенные кредитные карты с процентной ставкой 0% на покупки в определенные периоды акции.Обычно они могут длиться до двух лет.

Ипотека

Для тех, у кого есть достаточный капитал в собственности, вы можете просто повторно заложить часть ее, чтобы привлечь капитал. В этом случае банки часто рассматривают любого заявителя в возрасте от 70 до 85 лет, когда срок истекает, хотя некоторые поставщики специализированных услуг вообще не имеют возрастных ограничений.

Ипотека с высвобождением собственного капитала

В отличие от обычной ипотеки, ипотека с выпуском собственного капитала позволяет вам воспользоваться преимуществом собственного капитала. Имейте в виду, что эти типы ссуд являются сложными и должны рассматриваться только при определенных обстоятельствах из-за множества областей, на которые они могут повлиять, включая налоги, супруга и наследование.Совет специалиста очень важен.

Автокредит

Заявки на автокредитование с большей вероятностью будут одобрены, потому что они обеспечены моделью, которую вы покупаете. Если оплата наличными сэкономит проценты, то, выбрав вариант ссуды, ваши сбережения останутся нетронутыми.

Ссуды на консолидацию долга

Это ссуда, которая выполняет именно то, что сказано: консолидирует задолженность. Пенсионеры могут подать заявку на этот вид ссуды, чтобы покрыть существующие долги. Помните, что даже если общая процентная ставка по вашей новой консолидированной ссуде ниже, чем по существующим долгам, если вы продлите срок ссуды, вы можете в конечном итоге заплатить больше в долгосрочной перспективе.

Действительно ли мне пенсионный кредит?

В конечном итоге все сводится к одному вопросу: подойдет ли мне пенсионный кредит? Если вы прочитали нашу статью и считаете, что у вас есть необходимые финансовые средства для ее рассмотрения, вы можете найти решение, которое ищете.

Рынок личных займов может быть пугающим местом, поэтому вам нужно провести необходимое исследование, прежде чем принимать какие-либо решения.

Но помните, что любая ссуда, обеспеченная вашей собственностью, подвергнет ее риску возврата, если вы не сможете выполнить план погашения ссуды.

Плюсы и минусы подачи заявления на получение ссуды при выходе на пенсию

Пенсионеры могут владеть домами и автомобилями, но это не значит, что они также не могут использовать ссуду. Ссуды могут быть выгодны пожилым американцам по многим причинам — от оплаты чрезвычайных расходов до предоставления налоговых льгот.

«Пенсионеры нередко понимают, что им нужно заполучить много денег», — говорит Рик Эдельман, основатель и исполнительный председатель консалтинговой фирмы Edelman Financial Services в Фэрфаксе, штат Вирджиния.Пожилым людям может потребоваться дорогостоящая неотложная медицинская помощь, они могут обнаружить, что их дом нуждается в капитальном ремонте, или решить помочь взрослому ребенку с расходами.

В других случаях пожилые люди могут получить ссуду по более высокой процентной ставке или для максимальной экономии налогов. Дэвид Канани, основатель финансовой фирмы Kanani Advisory Group в Ирвине, штат Калифорния, говорит, что он чаще всего видит, как пенсионеры обращаются за ссудой для рефинансирования своей ипотеки, уменьшения размера дома до меньшего размера или покупки второго дома.

Независимо от причины, по которой пенсионер может быть заинтересован в получении ссуды, процесс подачи заявления одинаков для пенсионеров и работающих взрослых.Тем не менее, кандидатам старшего возраста может потребоваться выполнить некоторые дополнительные действия, такие как создание потока доходов или использование своих активов для демонстрации своей способности возвращать деньги.

Прочтите, чтобы узнать больше о том, что вам нужно знать при получении ссуды после того, как вы уволились с работы.

Выберите правильный заем. Пожилые американцы могут иметь право на ряд типов ссуд: жилищные, автомобильные, личные и обеспеченные ценными бумагами кредитные линии и многие другие. Из них рефинансирование или получение ипотеки могут быть наиболее привлекательными из-за возможности вычитать проценты по ипотеке из подробных налоговых деклараций.

«С новым налоговым законодательством многие вычеты были отменены, — говорит Эндрю Маркиз, старший кредитный специалист в офисе компании« Гарантированная ставка »в Лексингтоне, штат Массачусетс. Пожилые люди по-прежнему хотят воспользоваться налоговыми вычетами, и проценты по ипотеке позволяют им это делать.

Хотя многие формы дохода при выходе на пенсию, такие как деньги от традиционных 401 (k) s и IRA, могут не облагаться налогом, пожилые люди могут по-прежнему обнаруживать, что они должны федеральные налоги на часть своего социального обеспечения или на прибыль от других доходов от инвестиций. .Вычет процентов из ипотечного кредита может помочь компенсировать эти налоговые обязательства. Кроме того, кредитная линия собственного капитала или рефинансирование жилищной ссуды может предоставить пожилым людям источник денежных средств, который не требует от них ликвидации других инвестиций.

Пожилые люди, которые беспокоятся о том, что они не имеют права на получение ипотечной или иной ссуды, могут обратиться к кредитной линии, обеспеченной ценными бумагами. Эти ссуды позволяют инвесторам получить ссуду в размере от 50 до 95 процентов стоимости их инвестиционного портфеля. Для этих ссуд обычно требуется немного документации, а процентная ставка часто невысока.Однако Эдельман говорит, что они могут быть рискованными, и если рынок рухнет, заемщикам, возможно, придется выплатить ссуду всего за 24 часа.

Другие пожилые люди могут посчитать, что традиционный личный заем отвечает их потребностям, но Эрика Дункан, региональный банковский директор финансовой компании PNC Wealth Management, говорит, что единственный способ быть уверенным — это поговорить с кредитным экспертом. «Наш главный совет — проконсультироваться с профессионалом», — говорит она. «Посмотрите на все варианты».

Помните, что во внимание будут приниматься три фактора. По многим кредитным продуктам кредиторы будут оценивать старших соискателей по тем же трем критериям, которые они используют для более молодых заемщиков: доход, активы и кредит.

Из этого критерия доход является наиболее проблемным для некоторых старших заемщиков. Одних социальных выплат или пенсионных выплат может быть недостаточно для получения ссуды. В этом случае, по словам Канани, периодические выплаты могут производиться из пенсионных фондов или инвестиционных счетов.

«Мы создаем поток доходов на три года», — говорит Канани.«Это самая важная часть головоломки». Три года — это типичный период времени, который большинство кредиторов используют для оценки дохода. Канани говорит, что даже если его клиентам не нужно снимать средства с инвестиционных счетов, они устанавливают периодические платежи, чтобы продемонстрировать банкам, что у них есть доступ к необходимым деньгам. Как только кредит будет одобрен, выплаты могут быть остановлены.

Активы часто могут заменить недостаточный доход, говорит Маркиз. «Часто мы можем квалифицировать пожилых людей по тому, что мы называем истощением активов», — говорит он.Это включает в себя разделение имеющихся активов человека на 36 месяцев, чтобы определить, сколько они теоретически могут использовать ежемесячно. Например, можно сказать, что кто-то с инвестициями в 1 миллион долларов имеет доступ к ежемесячному доходу в 27 777 долларов, используя эту стратегию истощения активов. «Я редко сталкиваюсь со старшим, которого не могу квалифицировать», — добавляет он.

Что касается кредита, Канани рекомендует пожилым людям стараться поддерживать кредитный рейтинг не ниже 720, чтобы претендовать на получение ссуд. Выплата остатков и своевременная оплата — это оба способа повысить ваш кредитный рейтинг.

Будьте реалистичны в отношении выплаты. То, что старший может претендовать на получение ссуды, не означает, что он или она должны ее брать. «Пенсионерам особенно важно понимать свой бюджет», — говорит Дункан.

Пенсионеры обычно имеют ограниченные средства, которые можно растянуть на неизвестный период времени. При нынешней продолжительности жизни люди нередко доживают до 80, 90 и старше. Это означает, что денег на пенсионных счетах может хватить на 20-30 лет или больше. Трата денег на погашение долга может затруднить сохранение сбережений на этот период.

«Мы не можем различать по возрасту», — говорит Маркиз. «Я и раньше оформлял 30-летнюю ипотеку для 92-летнего». Если вы берете долгосрочную ссуду, знайте, как это повлияет на ваше имущество и наследство, которое вы собираетесь оставить своим наследникам.

Пожилые люди не исключены из возможности получения ссуд, но работа с профессионалом может гарантировать, что у вас есть правильный источник дохода, чтобы претендовать на ссуду, и достаточно активов, чтобы с комфортом выплатить долг, не подвергая опасности свое будущее.

Мне 40 лет, я буду получать пенсию и накоплю 60 000 долларов на пенсию.Должен ли я занять у него задолженность по кредитной карте в размере 17 500 долларов?

Дорогая Кейти,

Я 40-летний сотрудник правоохранительных органов и надеюсь выйти на пенсию через 13 или 14 лет. В то время у меня будет 30 с лишним лет работы с пенсией, которая даст мне 70% моего текущего дохода с ежегодным увеличением стоимости жизни примерно на 2–3%.

Вдобавок у меня есть чуть больше 60 000 долларов в плане 457 (b). Но у меня также есть задолженность по кредитной карте на 17 500 долларов с процентной ставкой от 9% до 16%.Это хорошая идея — взять взаймы из вашего плана 457 (b) для погашения долга по кредитной карте? Думаю, это означало бы, что у меня не было стресса и не было долгов, к тому же я буду возвращать себе проценты по пятилетнему плану. Какой правильный шаг?

Спасибо,
Фрэнк

Уважаемый Фрэнк,

Вы не одиноки в своей борьбе с задолженностью по кредитной карте: более половины (55%) взрослых в США, имеющих кредитные карты, говорят, что у них также есть долги, a исследование CNBC и Morning Consult обнародовано в 2019 году.И эти уровни долга растут — в прошлом году «остатки по кредитным картам изменились до номинального пика 2008 года», — писала Федеральная резервная система Нью-Йорка.

Наличие долга по кредитной карте также может иметь эмоциональные последствия: шесть из 10 человек с задолженностью по кредитной карте говорят, что они считают это стрессом, как показало одно исследование. Так стоит ли спешить расплачиваться пенсионными фондами? Мы спросили у экспертов.

В целом, «получение ссуды с любого пенсионного счета должно рассматриваться как крайний вариант», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Бобби Ребелл, ведущий подкаста Financial Grownup и соведущий подкаста Money with Friends.

Причина? «Это может быть скользкая дорожка, если у вас нет четкого представления о денежных потоках или плана того, как вы хотите достичь своих пенсионных целей. В общем, не рекомендуется рассматривать свои пенсионные фонды как банк для краткосрочных нужд. Худшее, что вы можете сделать, — это перенести свой долг на 457 (b), а затем со временем накопить еще больше долгов по кредитной карте », — объясняет Амин Дабит, вице-президент по консультационным услугам в Personal Capital.

Плюс, «самым большим препятствием является то, что вы упускаете возможность роста в то время, когда вы выплачиваете ссуду.Да, вы выплачиваете проценты, но «альтернативные издержки» могут быть намного выше. Также следует учитывать, что во многих случаях сбережения от выплаты долга по кредитной карте не реинвестируются », — говорит Майкл Макке, владелец и главный советник Petros Financial Group, Tax & Wealth Advisors. «Если у вас есть дисциплина, чтобы выплатить ссуду и увеличить сбережения, это того стоит, но упущенная потенциальная возможность все еще остается проблемой».

Итак, что вам следует сделать прямо сейчас, так это внимательно изучить свои расходы и посмотреть, где вы можете сократить расходы, чтобы погасить этот долг, без необходимости брать ссуду со своего пенсионного счета.«Если после анализа вашего денежного потока вы обнаружите, что можете погасить задолженность по кредитной карте в течение года, вы можете подумать о поиске кредитной карты с более низкой или нулевой процентной ставкой и сосредоточиться на ее активной выплате в течение этого года», — говорит Дабит. .

Мятежник спрашивает: «Могут ли они на короткий период времени потратить деньги на погашение долга? Я бы посоветовал им искать варианты, которые не включают в себя получение денег из своего пенсионного фонда, особенно если они хотят выйти на пенсию в столь раннем возрасте.И хотя у него есть пенсия, Ребелл отмечает: «Никто никогда не жаловался, что у него слишком много денег на пенсии».

Но если эти варианты невозможны, «тогда заимствование из ваших пенсионных фондов для выплаты высоких процентных ставок по кредитной карте может иметь смысл в качестве краткосрочного решения», — добавляет Дабит.

Ребелл соглашается, добавляя, что: «Если вы платите очень высокую процентную ставку по кредитной карте, вы можете снизить ее, взяв ссуду по пенсионному плану, если этот план позволяет это. Практически во всех случаях это лучший выбор, чем вывод средств, который повлечет за собой штраф и снизит ваши пенсионные сбережения и инвестиции », — говорит она.

Но она отмечает: вам необходимо «осознавать риски пропущенных платежей или необходимости быстро вернуть ссуду, если вы уволитесь с работы», а также возможные «налоговые последствия в будущем, потому что в большинстве случаев проценты, уплаченные по ссуде, в конечном итоге будут облагаться налогом ».

Предыдущая версия этой истории искажала налоговые последствия ссуды 401 (k). Подробные налоговые последствия ссуды 401 (k) можно найти на веб-сайте IRS здесь.

ссуд для пенсионеров: 7 простых способов получить ссуду

Жизнь на пенсии должна быть связана с путешествиями, семьей и отдыхом.К сожалению, многие пожилые люди обнаруживают, что они финансово не готовы к пенсии, о которой мечтали. Помимо растущей стоимости жизни, пенсионеры могут столкнуться с непредвиденными расходами на лечение или необходимым ремонтом дома, которые повернут их бюджет в сторону.

Даже при тщательном планировании пенсионного дохода могут случиться сюрпризы, и пособия по социальному обеспечению могут не обеспечить достаточно денег, чтобы сводить концы с концами. Это может побудить пожилых людей искать ссуды, доступные пенсионерам, чтобы они могли жить более комфортно.

Заимствование после выхода на пенсию может оказаться трудным, поскольку кредиторы могут счесть рискованным давать ссуду кому-либо с фиксированным ограниченным доходом. Тем не менее, существует несколько ссуд для пенсионеров, которые могут предоставить вам ресурсы, необходимые для того, чтобы прожить достойную пенсию. Сегодняшний пост посвящен семи стратегиям заимствования; нажмите на конкретную ссуду для пенсионеров ниже или прочтите ее полностью, чтобы узнать обо всех возможных вариантах.

1. Персональная ссуда

Администрация социального обеспечения (SSA) предлагает подавать заявление на получение пенсионного пособия за три месяца до даты, когда вы хотите, чтобы оно началось.Невыполнение этого требования может создать временное окно, в которое вы столкнетесь с финансовыми трудностями; это, в свою очередь, может сделать пожилого человека неспособным оплачивать продукты питания или важные медицинские счета, поскольку они ждут поступления денег.

По последним данным, каждый 12-й взрослый в возрасте 60 лет и старше, или 5,5 миллиона человек — не хватало денег на еду. Личные ссуды для пожилых людей могут закрыть окно недостающего дохода до тех пор, пока не поступят отсроченные выплаты по социальному обеспечению или 401 (k) распределения.

Вам следует рассматривать этот вид кредита для пенсионера только в экстренных ситуациях, и если вы уверены, что у вас будут средства для его своевременного погашения. Персональные ссуды для пожилых людей, как правило, имеют высокие процентные ставки и комиссии; если вы пропустите разовый платеж, проценты могут быстро возрасти.

Если вы исчерпали все другие варианты, не забудьте принять во внимание следующее, прежде чем брать личный заем.

• Обеспеченный или необеспеченный? Обеспеченный кредит требует, чтобы вы предоставили залог, например, ваш дом или инвестиционный портфель, чтобы гарантировать его.Если вы не сможете погасить ссуду, кредитор может арестовать залог. Получить необеспеченные ссуды труднее, и обычно они имеют более высокие процентные ставки, но они не требуют залога.
• Фиксированные или переменные проценты? Убедитесь, что ваш заем структурирован с фиксированной процентной ставкой , а не переменной. В противном случае требуемый платеж может внезапно резко возрасти в случае повышения процентных ставок.
• Хорошая или плохая кредитоспособность? Чтобы получить максимально возможную ставку, вам нужен высокий кредитный рейтинг на момент подачи заявки.Заранее проверьте свой счет и убедитесь, что все правильно; У пожилых людей часто хорошая кредитная история, что делает их более уязвимыми для кражи личных данных. Если у вас низкий балл, найдите время, чтобы восстановить его, прежде чем брать личную ссуду при выходе на пенсию.

Если на вашем сберегательном счете недостаточно денег, чтобы позволить себе большие расходы, подумайте о том, чтобы сэкономить на них, прежде чем брать деньги в долг, которых у вас нет. Для пенсионеров есть много рабочих мест, которые могут увеличить ваш доход и сбережения; вы даже можете обнаружить, что вам нравится проводить время продуктивно.

2. Одноранговая ссуда

Они похожи на личные ссуды для пенсионеров, но финансируются через независимых инвесторов, а не через финансовые учреждения. Они предлагают заемщикам альтернативу традиционным банкам и могут предложить лучшую процентную ставку, однако анализ Федеральной резервной системы Кливленда предупредил, что одноранговое (P2P) кредитование начинает напоминать систему субстандартного ипотечного кредитования, которая послужила причиной 2008 г. финансовый кризис.

3. Кредитная линия

Если вы не можете предсказать, сколько денег вам нужно занять при выходе на пенсию или вам необходимо покрыть текущие расходы, то кредитная линия может быть правильным решением.Многие банки, кредитные союзы и частные кредиторы предлагают их, которые можно использовать для финансирования проектов по благоустройству дома, что позволит вам стареть на месте и жить более комфортно.

Вы также можете использовать кредитную карту с годовой процентной ставкой 0% (APR), но использовать карту в качестве источника средств только в том случае, если вы знаете, что можете выплатить ее до истечения низкого APR. В противном случае вы можете присоединиться к 34,2% пожилых домохозяйств с задолженностью по кредитной карте, которая в последние годы неуклонно растет.

4.Ссуда ​​на консолидацию долга

Эти ссуды предназначены для консолидации долга, например, непогашенных студенческих ссуд, которые у вас могут быть. Если вы думаете, что кризис ссуд на образование в Америке касается только молодого поколения, подумайте еще раз — 3 миллиона пожилых людей в возрасте 65 лет и старше все еще выплачивают свои студенческие ссуды на общую сумму до 86 миллиардов долларов, согласно CBS News.

Консолидация долга работает путем группирования всех ваших непогашенных ссуд вместе так, чтобы они имели одну фиксированную процентную ставку. Обычно это означает, что вы выплачиваете долг на более длительный срок, но ежемесячные платежи ниже.Также разумно сначала подтвердить, что новая процентная ставка ниже, а не выше, чем у вас до консолидации.

5. Автокредит

Если у вас есть водительские права, автомобиль может стать прекрасным способом путешествовать на пенсии. Однако, прежде чем отправиться в столицу своего штата или в близлежащий национальный парк, вы можете сначала заехать в автосалон. В ваших интересах перейти на более экологичный автомобиль с меньшим расходом топлива или приобрести надежный комплект колес, который, как вы можете быть уверены, не сломается.

Покупка автомобиля может улучшить качество вашей жизни, но не забудьте сопоставить расходы на автомобиль с пенсионным доходом, чтобы избежать финансового бремени.

6. Правовой заем

Если у вас уже есть автомобиль и вам необходимо занять деньги, кредиторы предлагают краткосрочные займы (обычно 30 дней) с сохранением вашего транспортного средства в качестве залога. Заемщики должны разрешить кредитору наложить залог на их право собственности на транспортное средство и временно передать физическую копию права собственности в обмен на ссуду.

Сумма кредита основана на оценочной стоимости автомобиля кредитором, и обычно они ссужают 25-50% от этой стоимости. В большинстве случаев вам потребуется получить титульный ссуду лично, чтобы можно было провести оценку вашего автомобиля.

Однако имейте в виду, что средняя процентная ставка составляет около 25%. Хотя они могут обеспечить быстрый доступ к наличным деньгам, они невероятно дороги и могут привести к серьезным проблемам для пожилых людей в будущем. Ваш автомобиль находится под угрозой изъятия, и если вы решите пролонгировать правовой кредит, вы можете оказаться в круговороте долгов.

По этой причине этот метод заимствования следует использовать только для финансирования быстрой покупки, такой как сломанный прибор, а не для того, чтобы вырваться из бедности. Если вы один из 25 миллионов американцев в возрасте 60 лет и старше, которые живут на уровне 250% или ниже федерального уровня бедности, то вам следует обратиться за финансовой помощью для пожилых людей при поддержке правительства.

7. Ипотека на конвертацию собственного капитала

Залог на конвертацию собственного капитала (HECM) позволяет правомочным домовладельцам использовать часть своего собственного капитала и конвертировать ее в поступления от займа, которые можно использовать в качестве ликвидных денежных средств.Программа HECM, обычно называемая обратной ипотекой, поддерживается и застрахована Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD) и Федеральной жилищной администрацией (FHA).

Обратная ипотека приносит пользу пожилым людям, увеличивая их поток денежных средств при выходе на пенсию, не заставляя их продавать собственность. Поступления от ссуды могут быть использованы по своему усмотрению, будь то финансирование крупной покупки, покрытие медицинских расходов или ремонт дома. Вы можете использовать наш бесплатный калькулятор обратной ипотеки, чтобы оценить сумму, которую вы можете получить, которая основана на оценочной стоимости собственности, возрасте самого молодого заемщика и текущих процентных ставках.

Чтобы иметь право на ипотеку, заемщики должны владеть значительной частью собственного капитала, быть не моложе 62 лет и занимать недвижимость в качестве основного места жительства. Поступления от ссуды могут быть распределены по ежемесячным частям, кредитной линии или единовременно.