Эффективная годовая процентная ставка по вкладам и депозитам. Ставка годовая эффективная
Эффективная процентная ставка годовая по вкладу: расчёт, формула
Федеральное законодательство обязывает банки доводить до сведения клиента чему полная стоимость ссуды (эффективная процентная ставка) равна и как она рассчитана, поэтому осведомлённость россиян в этом вопросе достаточно высока. Но что значит эффективная процентная ставка по депозиту и чем она отличается от номинальной, понимает отнюдь не каждый вкладчик. А ведь знание того, как рассчитывается эффективная процентная ставка, вовсе не будет лишним при оформлении депозитов с капитализацией и оценке банковской рекламы вкладов.
Что значит номинальная и эффективная процентная ставка
Для простых депозитов с выплатой дохода в конце срока эффективная процентная ставка по формуле расчёта не отличается от номинальной. Номинальная ставка – это процент, который указывается банком в договоре и основных условиях программы.
По вкладам с капитализацией дохода эффективная годовая процентная ставка, формула которой приведена ниже, рассчитывается особым образом. Она позволяет учесть тот факт, что на уже начисленные доходы также будут начисляться проценты.
Знать, как считается эффективная процентная ставка, нужно только в том случае, если в банке размещается крупная сумма средств на долгий срок. По краткосрочным или небольшим вкладам номинальная и реальная ставки особо не отличаются.
Годовая ставка по вкладу с капитализацией: как рассчитать доход
Для клиента, который хочет сравнить предложения нескольких банков, вовсе необязательно знать, как считается эффективная процентная ставка. Ему достаточно вычислить положенные в каждом случае по вкладу с капитализацией выплаты в рублях.
Каким образом насчитывается доход по депозиту с причислением процентов, мы в деталях рассматривали ранее с указанием соответствующих формул. Увидеть их можно в статье «Расчет вкладов с ежемесячной капитализацией» и «Расчет начислений процентов по вкладу».
Что под эффективной ставкой понимается: методы рекламы банка
В рекламе не всегда под эффективной процентной ставкой понимается реальный процент, который получит клиент. Например, по «лестничным» депозитам ставка со временем может понижаться/повышаться, а банк большими буквами в условиях программы прописывает самый высокий процент.
Например, по лестничному трёхлетнему пенсионному вкладу СКБ-Банка доходы начисляются под 5,5%, 3,5% и 2,5% в первый, второй и третий года срока депозитного договора. Реальная ставка составляет при этом 3,85%, а финучреждение в рекламе на сайте всё равно указывает «5,5%».
Чему равна эффективная процентная ставка: формула расчета
Для того чтобы найти эффективную процентную ставку, необходимо знать номинальный процент по депозиту, а также его параметры. При расчётах учитывается с какой периодичностью будут капитализироваться доходы.Формула расчета эффективной процентной ставки по вкладу выглядит следующим образом:• P1 = ((1 + P/100/N/)N*m – 1),где:P – ставка по депозитуN – число периодов капитализации в год (если она осуществляется ежемесячно, то N=12; ежеквартально – N равно 4)m – число повторений периодов (по вкладу на год m=1, на два года m=2 и т. д.).Так, реальная эффективная процентная ставка по годому вкладу, который открывается под 7% с капитализацией дохода раз в месяц, вычисляется по следующей формуле:P1 = ((1 + 7/100/12/)12*1 – 1) = 7,228% годовых.
Таким же образом можно рассчитать эффективную годовую процентную ставку по трёхлетнему депозиту с ежеквартальной капитализацией: N и m будут равны 4 и 3.
Найти реальную процентную ставку по депозиту: калькулятор
Без использования рассмотренной формулы (метода) эффективной процентной ставки никак не рассчитать. Клиентам, пытающимся вычислить, насколько различаются номинальная и эффективная процентная ставка, калькулятор на сайте банка не поможет. Но финучреждение может самостоятельно указать заранее рассчитанную доходность годового депозита с учётом его капитализации.
Некоторые веб-ресурсы предлагают сложные онлайн-калькуляторы, с чьей помощью возможен расчет эффективной процентной ставки по депозиту за несколько минут с учётом пополнения счёта.
vkladi-depoziti.ru
Эффективная годовая процентная ставка, ее значение в принятии финансовых решений
Проценты - это доход от инвестиций производственного или финансового характера, либо от предоставления капитала в долг в различных формах.
Процентная ставка - величина, характеризующая интенсивность начисления процентов. Процентная ставка может быть рассчитана отношением приращения исходной суммы к базовой величине.
Существуют два способа определения и начисления процентов[4, с 46]:
·декурсивный способ, когда проценты начисляются в конце каждого интервала начисления и их величина определяется исходя из величины первоначальной суммы долга. Декурсивная процентная ставка или ссудный процент "r (%)"(требуемая норма доходности) представляет собой выраженное в процентах отношение суммы начисленного за определенный интервал дохода к сумме, имеющейся на начало данного интервала;
r =
·антисипативный способ, когда проценты начисляются в начале каждого интервала начисления. Сумма процентных денег определяется исходя из наращенной суммы. Антисипативной процентной ставкой или учетной ставкой "d (%)" будет выраженное в процентах отношение суммы дохода, начисленного за определенный интервал, к величине наращенной суммы, полученной по прошествии этого интервала. На практике учетные ставки (d) используются при учете векселей и других денежных обязательств.
d =
Проценты, выплаченные или заработанные на деньги, которые взяты или предоставлены в долг, могут быть либо простыми, либо сложными.
Простые процентные ставки применяются к одной и той же первоначальной сумме в течение всего периода начислений. Применяются обычно в краткосрочных финансовых операциях, когда интервал начисления совпадает с периодом начисления, или когда после каждого интервала начисления кредитору выплачиваются проценты.
Сложные процентные ставки применяются по прошествии каждого интервала начисления к сумме долга и начисленных за предыдущие интервалы процентов. Сложные процентные ставки наиболее распространены в финансовых операциях.
Фактор времени учитывается с помощью методов наращения (аккумулирования) и дисконтирования.
Большинство практических задач использования аппарата финансовых вычислений решается в рамках следующих схем, которые предусматривают разовые, отдельные платежи[16, с 103]:
1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ БУДУЩЕЙ, НАРАЩЕННОЙ СТОИМОСТИ
Одноразовый платеж в данный момент "PV" преобразуется с учетом процентной ставки в одноразовый платеж через "n" интервалов "FV".
Для решения этой задачи используются специальные формулы наращения (см. таблицу 1) [16, с 127].
Таблица 1 – Основные формулы наращения с применением различных типов ставок
где
n – период начисления, количество лет;
t – продолжительность периода начисления в днях;
T – продолжительность года в днях;
m - число начисления процентов в году;
FM1 (r,n) = (1+r)n – фактор будущей стоимости текущего капитала, множитель наращения сложных процентов или мультиплицирующий множитель.
В зависимости от способа определения продолжительности финансовой операции рассчитывается либо точный, либо обыкновенный (коммерческий) процент.
Дата выдачи и дата погашения ссуды считаются за один день. При этом возможны два варианта:
- используется точное число дней ссуды, определяемое по специальной таблице, где показаны порядковые номера каждого дня года; из номера, соответсвующего дню окончания займа, вычитают номер первого дня;
- берется приблизительное число дней ссуды, когда продолжительность полного месяца принимается равной 30 дням; этот метод используется, когда не требуется большая точность, например, при частичном погашении займа.
Точный процент получают, когда за временную базу принимают фактическое число дней в году (365 или 366) и точное число дней ссуды.
Периодичность начисления процентов оказывает влияние на величину накопления. Начисление процентов может происходить раз в полугодие, квартал, месяц и т.д. При более частом накоплении необходимо скорректировать процентную ставку и число периодов начисления процентов: число лет, на протяжении которых происходит накопление, умножается на частоту накопления в течение года, а номинальная годовая ставка процента делится на частоту накопления.
Правило 72-х. Удвоение вложенной суммы происходит через число лет, определяемое как частное от деления числа 72 на годовую номинальную ставку процента.
При заключении финансовых соглашений часто приходится решать задачу, обратную задаче нахождения наращенной суммы. В этом случае пользуются схемой №2.
2. ОПРЕДЕЛЕНИЕ ТЕКУЩЕЙ, ПРИВЕДЕННОЙ СТОИМОСТИ "PV" БУДУЩЕГО КАПИТАЛА "FV
Текущая стоимость будущего капитала – очень важное (краеугольное) понятие, используемое при оценке стоимости приносящего доход имущества. Оно используется при оценке текущей стоимости будущего единовременного дохода – ценной бумаги или будущей продажи объекта недвижимости при оценке проектов.
Процесс пересчета будущей стоимости капитала в настоящую носит название ДИСКОНТИРОВАНИЯ, а ставка, по которой производится дисконтирование – ставки дисконта. Процессы дисконтирования и наращения (аккумулирования) являются взаимообратными процессами.
Основные формулы операции дисконтирования получаем из выше рассмотренных формул наращения. Например, формулу определения текущей стоимости в применении к ставке сложного ссудного процента определим из формулы (1.3):
(2.3) 
(2.3.1) где
FM2(r,n) =
- фактор текущей стоимости будущего капитала, коэффициент дисконтирования для сложных ставок ссудного процента, который показывает, во сколько раз текущая (современная) сумма меньше наращенной (будущей) стоимости суммы.
При учете векселей используется формула (2.2.1), являющаяся обратной по отношению к формуле (1.2.1). В ней t - это число дней, которые остались до конечного срока учета векселя. Определяя продолжительность финансовой операции, принято считать за один день выдачи и день погашения ссуды.
Эффективная годовая процентная ставка
Различные виды финансовых контрактов могут предопределять различные схемы начисления процентов. Как правило, в контрактах у нас и в США оговаривается номинальная процентная ставка обычно годовая, которая не отражает реальной эффективности сделки и не может быть использована для сопоставлений. Эффективная годовая процентная ставка (re) обеспечивает переход от текущей стоимости к будущей при заданных значениях этих показателей и однократном начислении процентов. Эффективная годовая процентная ставка определяется как:
re = (1+
)m – 1 где: m – число начислений в год.
Эффективная ставка зависит от номинальных и количественных внутригодовых начислений, причем с ростом m она увеличивается
Пример.
Предприятие может получать ссуду:
а) на условиях ежемесячных начислений процентов из расчета 26% годовых;
б) на условиях полугодового начисления процентов из расчета 27% годовых.
Определим эффективную процентную ставку: а) re = (1+
)12 – 1 = 0,2933=29,3% б) re = (1+
)2 – 1 = 0,2882=28,8% Таким образом, вариант (б) является более предпочтительным для предприятия; причем решение не зависит от величины кредита, поскольку критерием является относительный показатель – эффективная ставка, которая зависит лишь от номинальной ставки процента и количества начислений в год.
mirznanii.com
Эффективная годовая процентная ставка: расчет и формула
Содержание
Каждый человек, который в своей жизни оформлял кредит, знает, что означает эффективная годовая процентная ставка. Она представляет собой полную стоимость кредита, а на этот критерий нужно обязательно обращать много внимания в процессе оформления кредита, который может быть получен на приобретение квартиры или машины, а также сюда относится кредит на образование или на развитие бизнеса. Дело в том, что именно от годовой ставки зависит то, выгодный ли будет кредит для заемщика, а также какую сумму в конечном итоге ему придется выплатить банку.
Особенности эффективной годовой ставки
В процессе оформления любого кредита важно помнить, что нередко банки в процессе рекламы своих кредитных продуктов не раскрывают то, какая ставка при этом будет использоваться. Дело в том, что добавочные затраты, как правило, открываются именно при оформлении кредита. За счет этого процентная ставка существенно увеличивается, что не является уже выгодным для клиентов. Именно поэтому расчет эффективной ставки процента должен производиться каждым потенциальным заемщиком предварительно, чтобы он точно знал, какая ставка будет применяться, а также какова будет переплата за кредит. Только тогда можно правдиво и достоверно изучить стоимость всего кредита и определиться, является ли он выгодным.
В процессе расчета важно учитывать все платежи, которые должны быть оплачены заемщиком в период оформления кредита, а также в течение его выплаты. Сюда должны входить всевозможные комиссии и дополнительные сборы, расходы на обслуживание или на открытие счета, а также другие затраты. Нельзя забывать о тех деньгах, которые должен тратить заемщик при страховании различных рисков, к которым в первую очередь относится риск потери трудоспособности. Однако не следует в процессе расчета учитывать те затраты, которые должен понести должник в том случае, если в течение выплаты кредита нарушит какие-либо условия договора, а именно будет обнаружена просрочка выплаты, поскольку тогда начисленные пени и штрафы не входят в эффективную ставку.
Как правильно рассчитывается эффективная годовая процентная ставка
Для расчета данного показателя используется формула сложных процентов. Однако здесь важно помнить, что насчет процентов осуществляется с помощью простых процентов, поэтому даже без наличия каких-либо дополнительных комиссионных отчислений по кредиту может сложиться такая ситуация, когда эффективная ставка будет намного выше, чем ставка по кредиту, которая указывается банком. Для расчета рекомендуется использовать Microsoft Excel, в котором имеется специальная функция – ЧИСТВНДОХ, а расчет является очень простым, поскольку достаточно только ввести некоторые данные, к которым в первую очередь относятся временные рамки выплат по кредиту.
Однако сегодня каждый банк обязан по запросу потенциального заемщика предоставлять информацию о том, какой является эффективная годовая процентная ставка. Это необходим для того, чтобы человек при поиске банка, который будет предлагать самые лучшие условия кредитования, не тратил много сил и времени на то, чтобы для каждого возможного варианта определять данный показатель. Также сегодня многие современные банки, которые имеют собственный сайт в интернете, располагают на этом ресурсе специальные онлайн калькуляторы, с помощью которых каждый клиент может точно узнать все необходимые цифры по различным кредитам.
Какие факторы влияют на эффективную ставку?
Для правильного расчета данного показателя важно учитывать и множество факторов, которые оказывают на него непосредственное воздействие. Поэтому важно помнить о том, какой именно выбран вид платежа, поскольку он может быть аннуитетным или дифференцированным, а также может быть выбран буллитный платеж. Дополнительно учитывается, каков первоначальный взнос со стороны заемщика, а также нужно помнить о периодичности платежей. Расчеты, которые проводятся для разных сроков кредитования, могут иметь существенные отличия.
Форма оплаты является самым важным фактором, который нужно учитывать в процессе расчета эффективной годовой процентной ставки. Важно знать, в чем состоят отличия различных видов платежей. Если выбран аннуитетный платеж, то все взносы будут одинаковыми за весь период выплаты кредита. При оформлении дифференцированного кредита размер ежемесячных платежей будет уменьшаться по мере выплаты кредита. Буллитный платеж предполагает, что изначально заемщиком полностью погашаются проценты по кредиту, а только потом начинается выплата основного долга. Самым выгодным считается дифференцированный платеж, однако он является и самым сложным в плане выплаты, поскольку сразу после оформления кредита придется уплачивать ежемесячно очень большие деньги.
Таким образом, каждый человек, который планирует оформить довольно существенный кредит, который предназначен для покупки дорогостоящих элементов или для оплаты обучения, должен знать, как правильно рассчитывать эффективную годовую процентную ставку, для чего она нужна, как ее сравнить в различных вариантах кредитования, а также как грамотно с ее помощью выбрать самый оптимальный и выгодный кредит в банке. В этом случае можно рассчитывать на то, что заемщик оформит кредит под хорошие проценты, а при этом не будет дополнительных ненужных переплат и комиссионных сборов.
waytop.ru
