Реструктуризация и рефинансирование кредита — в чем разница. Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита – в чем разница между этими специальными терминами? У потенциальных заемщиков оба слова вызывают много вопросов. Чтобы разобраться в их специфике, рассмотрим каждое из них детально.

Реструктуризация или рефинансирование

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

ипотека;
потребительские кредиты;
автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

помогает решить проблему с должниками;
предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
бесплатное оформление документов;
дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей. Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей. Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
повторная оплата комиссионных выбранного банка;
оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле. Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит. К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

место проживания;
Ф.И.О.;
месяц и год рождения;
стаж и место работы;
свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

номер вашего договора;
годовую процентную ставку;
сумму платежей в месяц;
временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Выводы

Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.

banknash.ru

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой. Что делать? 23.05.17

Банк не снижает ставку по ипотеке, хотя ключевая ставка стала меньше

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Главное правило юридической грамотности

Сначала читать, потом подписывать

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

а) снизить процентную ставку;
б) снизить ежемесячный платеж;
в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Что такое кредитная история

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование — чтобы было выгоднееРеструктуризация — чтобы спастись

Суть	Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки	Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где	В своем или другом банке	Только в своем банке
Кому	Клиентам без просрочек	Клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ	Не влияет, отображается как обычный кредит	Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы	Может быть платным, зависит от условий банка	Обычно бесплатно

Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Влияние на КИ

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: [email protected]. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

journal.tinkoff.ru

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Содержание

Реструктуризация или рефинансирование

Реструктуризация долга что это такое

ипотека;
потребительские кредиты;
автокредиты.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

помогает решить проблему с должниками;
предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Для чего применяется рефинансирование кредита

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
бесплатное оформление документов;
дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
повторная оплата комиссионных выбранного банка;
оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

место проживания;
Ф.И.О.;
месяц и год рождения;
стаж и место работы;
свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

номер вашего договора;
годовую процентную ставку;
сумму платежей в месяц;
временной период действия договора.

Выводы

info-credit24.ru

Рефинансирование и реструктуризация, в чем разница

Оказываясь в затруднительной ситуации, заемщик стает перед выбором улучшения условий кредитования и часто не знает, как ему поступать. Ведь он сталкивается с вопросом, в чем разница между рефинансированием и реструктуризацией. Что лучше выбрать предложение существующего учреждения или программу нового, в чем разница, и как отличать эти два понятия.

Реструктуризация или рефинансирование

Что лучше рефинансирование или реструктуризация

Если существуют сложившиеся годами отношения с банковской организацией, в которой потребитель получил уже не одну услугу и воспользовался не одним финансовым продуктом, то необходимо перед переходом к другому кредитору все взвесить и выбрать оптимальный вариант. Ведь старое учреждение уже известно всеми своими плюсами и минусами, пользователь в курсе всех особенностей кредитования в нем, да и вообще, может ему здесь сделают в качестве реструктуризации индивидуальную программу, как постоянному потребителю самые удобные варианты погашения долга. Но при этом следует помнить, что это не новый продукт, а изменение условий старого в связи с проблемами совершения выплат.

Рефинансирование – это 100% снижение ставки и возможность кредитоваться на более длительный период, который обеспечит комфортную выплату средств небольшими платежами. При этом можно стать при положительном исходе сотрудничества постоянным клиентом престижного и стабильного учреждения с большим перечнем заманчивых предложений. Да и сама суть данного процесса в отличие от первого, это получение нового займа без объяснений в кредитной истории.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Отличие рефинансирования от реструктуризации Реструктуризировать – это получить предложение от того же учреждения, в котором был оформлен кредит. Финансовой структуре она несет существенную выгоду, так как решает вопрос с проблемными должниками и обеспечивает возможность дополнительного заработка. Клиент не остается в таком же преимуществе – ведь период кредитования даже при более низких ставках существенно увеличивается, а это значит, что будут дополнительные траты.

Рефинансировать – это выполнить обращение в новое учреждение при этом выгода будет только в том случае, если клиент найдет организацию с более низкими процентными ставками, в противном случае смена кредитора нерентабельна.

Итак, отличается реструктуризация кредита от рефинансирования объектом сотрудничества, так как в первом случае – это прежний банк, а во втором новое кредитное учреждение и белой кредитной историей во втором случае. При этом каждая процедура имеет и плюсы, и минусы:

реструктуризация – обеспечивает комфортные условия погашения долга, в более длительный период, избегание судебного процесса;
рефинансирование в последнее время предлагается различными банками с самыми интересными программами, по которым можно существенно снизить процентную ставку.

Важно! Реструктуризация может отличаться от второго варианта убыточностью для клиента и отрицательно сказывается на кредитной истории. Однако в процессе рефинансирования придется пройти все этапы оформления кредита, так как это новые отношения в другом учреждении.

Можно ли рефинансирование кредита в период реструктуризации

По сути, такое возможно, просто необходимо найти более выгодные условия и низкие ставки, нежели в программе реструктуризации. Однако на деле, это сделать не столь легко, ведь каждый банк перед тем, как подписать новый договор с клиентом по перекредитованию изучит не только сам документ и историю уплат платежей заемщиком, но и поинтересуется кредитной историей. Так как учреждению не нужен должник, который не будет вносить средства на счет, а просто перекредитует продукт, временно решит проблемы с долгами, и вновь не будет платить. А реструктуризация указывает на то, что заемщик уже не платежеспособный и старался решить свои проблемы в такой способ.

Любой банк в перечне своих требований к клиентам, желающим перекредитоваться, указывает, отсутствие просрочек, изменений условий договора и прочих проблемных действий по рефинансируемым продуктам.

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование

Помощь Если вопрос касается различных продуктов кредитования, то можно, например, у одного заемщика был кредитовый продукт, который уже закрыт по программе реструктуризации, а другой он хочет рефинансировать, тогда можно. Так как по этому кредиту отсутствует негативная история и некачественные отношения с банком, таких как разбивка платежей и послабление условий или просрочки, что нельзя допускать для перекредитования.

По одному и тому же кредиту недопустимо, ни один банк не станет обеспечивать продукт, который уже имеет негативную историю сотрудничества. Так что перед реструктуризацией, которая, по мнению регулятора финансового рынка, считается некачественным продуктом необходимо взвесить все стороны, возможно, лучше сразу перекредитоваться и не портить себе репутацию.

Почему нельзя рефинансировать ипотеку с реструктуризацией

Так как рефинансирование – это помощь клиентам чужих банков, то их история кредитования должна быть безупречной, недопустимо, чтобы у заемщика уже шла квартира по программе реструктуризации, для выдачи которой клиент обращался за специальным разрешением в банк и просил о послаблении условий. Согласно законодательству реструктуризация проводится, только в самых серьезных случаях, чтобы не допустить возникновения судебных тяжб и банкротства физического лица. А рефинансирование, это новое кредитование, которое невозможно в таких условиях. Недвижимость в ипотеке, которая уже находиться в реструктуризации, и период ее кредитования и так долог, является обременительной для любого кредитора, так как это проблемный объект с большими переплатами и заниженными до предела ставками.

Отсутствие реструктуризации по рефинансируемым кредитам: что это

Отказ банков после реструктуризации сделать рефинансирование, это не что иное, как нежелание финансовых структур перекредитовывать проблемных заемщиков. Так как сам факт реструктуризации указывает на то, что у заемщика или были проблемы с финансовым обеспечением, или существуют и на сегодняшний день. А это значит, что вся история с таким плательщиком может затянуться надолго и негативно отразится на репутации банка, у которого существуют проблемные кредитные портфели.

Тем не менее перекредитовываться такие граждане вправе, и могут подавать заявки в другие учреждения для получения денег с целью погашения старого займа. Только перед этим нужно изучить все предложения от банковских структур и найти тот, который обеспечивает данные услуги.

Измененные условий кредитного договора в одном и том же банке негативно сказывается на репутации заемщика, и на его финансовом состоянии, так как это, по сути, тяжелые жизненные обстоятельства, из-за которых отсутствует обеспечение всех расходов пользователя кредитом. А вот переход в другой банк для получения нового более выгодного продукта, это уже право потребителя, который волен изменять кредитора столько раз, сколько ему угодно, если это несет выгоду.

denegproff.com

Реструктуризация vs. рефинансирование кредита: в чем разница?

реструктуризация или рефинансирование Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитования в том банке, в котором оформлен текущий кредит (например, ипотека). Рефинансирование – в большинстве случаев оформляется через новый кредит в новом банке.

Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, как правило не несет в себе дополнительных издержек для заемщика. Однако в случае ипотечных займов, и при реструктуризации, и при рефинансировании кредита возникает необходимость понести дополнительные издержки, связанные с оплатой услуг нотариусов, страховщиков, оценщиков и т.д.. Однако при реструктуризации они, как правило, ниже, поскольку здесь требуется только оплатить расходы, связанные с оформлением дополнительного соглашения к договору залога.

Однако важным отличием реструктуризации от рефинансирования в экономическом плане является то, что она ведет к увеличению переплаты процентов банку (за исключением случаев перевода валютного займа в рублевый при росте курса иностранной валюты и предоставления «процентных» каникул).

На реструктуризацию банки идут, как правило, с целью снижения долговой нагрузки на заемщика, если он действительно в этом нуждается (например, ухудшилось его финансовое состояние при потере работы или здоровья). Например, во время кризиса 2022 года многие граждане обращались в банки с целью реструктурировать свои валютные кредиты (перевести договор в рубли). При этом, в отличие от рефинансирования, проблемы в кредитной истории заемщика не являются поводом для отказа в перекредитовании. При реструктуризации банки иногда даже идут на отмену начисленных штрафных санкций.

Зачем банку идти на улучшение условий кредита проштрафившимся заемщикам?

Дело в том, что банкам это необходимо для повышения качества своего кредитного портфеля (снижения доли просроченной задолженности). Кроме того, процесс реструктуризации экономит время и средства банка на возврат «плохих» долгов без обращения в суд.

Для рефинансирования ипотечного кредита, наоборот, нужна идеальная кредитная история. Поскольку такая процедура призвана существенно улучшить параметры кредитования, например, сократить срок выплаты займа или общую стоимость переплаты, а для этого банку необходимо доказательство высокого уровня кредитоспособности заемщика.

Поэтому банки редко предлагают рефинансирование кредитов своих же заемщиков. Потому что рефинансирование как форма реструктуризации в этом случае потребует создание дополнительных резервов под такие цели из-за изменения изначальных условий кредитования, что рассматривается регулятором как ухудшение категории качества кредита. Однако недавно в СМИ появилась новость о том, что Центробанк больше не будет требовать создавать повышенные резервы по таким кредитам. Эта новость может расширить объем предложений банков по рефинансированию, например, ипотеки своим благонадежным заемщикам.

3,014 просмотров всего, 2 просмотров сегодня

Следите за нашими обновлениями:

Вам также может быть интересно:

vashkaznachei.ru

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

Финансовые трудности и невозможность оплатить долг подталкивают клиентов искать методы, которые помогут исправить ситуацию. Банки, готовый пойти на встречу заемщикам, предлагают оформить рефинансирование или реструктуризацию. Но, что выбрать?

Чтобы получить возможность улучшить условия кредита, необходимо знать суть данных процессов и отличия друг от друга.

Все о реструктуризации долга

Реструктуризация — банковский процесс, при котором изменения вносятся в уже составленный договор. К основному соглашению прикрепляется дополнительный документ, в котором расписываются перемены, внесенные в изначальный акт и согласованные между банком и заемщиком.

Решение о внедрении данной программы принимается на основании отсутствия у клиента необходимой суммы для оплаты долга (обстоятельства, приведшие к ухудшению материального положения должны быть очень весомыми). В число кредитных продуктов, которые подлежат реструктуризации, входят:

Потребительский кредит;
Ипотека;
Автокредит.

Реструктуризация оформляется в банке, где заемщик заключал договор. Основывается программа на способах, которые назначает кредитор, в зависимости от финансовой ситуации.

Реструктуризация имеет такие формы:

Изменение графика платежей;
Кредитные каникулы. В период каникул клиент оплачивает только проценты по ссуде, не осуществляя выплаты по оставшемуся долгу;
3. Пролонгация срока по выплате. Благодаря такому методу уменьшится общий размер ежемесячных отчислений;
Изменение валюты;
Объединение нескольких займов в один (при условии, что все они оформлены в одном банке, к примеру ипотека и потребительский кредит).

На основании вышеперечисленных способов изменяется процентная ставка по займу, срок погашения и общая продолжительность возврата средств.

Преимуществом реструктуризации является отсутствие необходимости собирать целый пакет документов. Также списываются все штрафы, назначенные за просрочку платежа. Кроме того, значительно снижается финансовая нагрузка, при которой есть вероятность выплатить долг без губительных последствий.

Важный момент при покупке недвижимости — безопасность сделки. Узнайте, что такое аккредитив Сбербанка и как он поможет избежать рисков.

Как добиться реструктуризации?

Чтобы банк разрешил оформить реструктуризацию кредита, клиенту необходимо доказать ухудшение материального положения. В список причин входят:

Потеря работы;
Снижение уровня дохода;
Трудноизлечимая болезнь;
Изменения в семейном положении;
Стремительное колебание курса валюты.

Любое обозначенное основание должно иметь документальное подтверждение, в противном случае банк откажет в заявке и продолжит начислять штрафы и пеню за просрочку выплаты.

Документы

Чтобы кредитор согласился пересмотреть кредитные условия, заемщику необходимо предоставить:

Заявление;
Копию соглашения и все дополнительные приложения к нему;
Выписку из банка с указанием размера задолженности и срока выплаты;
Выписку из ЕГРП;
Копию паспорта и членов семьи;
Копию трудовой книжки.

Также в обязательном порядке необходимо предоставить документ, подтверждающий ухудшение финансового положения.

Рефинансирование долга и его особенности

Рефинансирование — банковская программа, которую можно оформить в стороннем банке. При этом составляется новое соглашение, на основании которого выплачивается старый заем. Кредит будет целевым, поскольку банк рассчитает новый график выплат.

Особенностями рефинансирования являются:

Снижение процентной ставки;
Смена графика платежей;
Смена валюты.

При оформлении рефинансирования важно проанализировать все предложения банков и выбрать самые выгодные. О том, возможно ли рефинансирование без подтверждения доходов здесь:

Преимущества и недостатки рефинансирования

Преимуществами рефинансирования являются:

Полное закрытие долговых обязательств по старой ссуде;
Выдача нового кредита на более выгодных условиях;
Возможность объединить несколько займов в один;
Снижение или отсутствие комиссии за досрочное или частичное погашение займа.

Недостатками являются:

Обретение нового кредита с новой процентной ставкой, иным сроком погашения и новой суммой.
Не всегда переоформленные условия выгоднее предыдущих.

Что выбрать: рефинансирование или реструктуризацию?

Выбор следует делать в зависимости от ситуации.

Если клиент взял потребительский кредит на небольшую сумму денег. Ему лучше всего оформить реструктуризацию. Оформить кредитные каникулы или отсрочку можно за один визит в офис банка. Когда причиной неплатежеспособности стала потеря работы или болезнь, кредитные каникулы позволят легально отсрочить период погашения долга.

Если заемщик имеет долг по ипотеке, рациональней всего выбрать вариант с рефинансированием. Помимо снижения процентной ставки, можно продлить срок выплаты и тем самым снизить нагрузку на семейный бюджет. Такое предложение актуально для тех, кто оформил ипотеку в банке с не самыми выгодными условиями.

При наличии нескольких незакрытых займов, лучше всего отдать предпочтение рефинансированию. Заемщик сможет объединить все кредиты в один, продлить срок погашения долга и снизить финансовую нагрузку.

В любом случае нужно просчитывать все варианты и искать тот, который поможет снизить кредитную нагрузку.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

www.oceanbank.ru

Рефинансирование и реструктуризация — в чем разница. Как выбрать программу

refinansirovanie-i-restrukturizatsiya-v-chem-raznitsa

Стоит понимать, что это два разных кредитных продукта, которые включают в себя разные виды помощи проблемным заемщикам. Обе этих программы предусматривают пересмотр условий кредитного договора. Если обратиться к ГК РФ, то окажется, что рефинансирование – один из способов реструктуризации.

Рассмотрим более подробно основные отличия.

Реструктуризация долга

Реструктуризация предполагает один из следующих видов помощи клиенту:

изменение процентной ставки по кредиту;
предоставление кредитных каникул — заемщик может не платить по основному долгу в течение нескольких месяцев;
увеличение действия договора.

Важным отличием является тот факт, что реструктуризация оформляется только в том же банке, где была оформлена ссуда.

Рефинансирование долга

Программа предусматривает выдачу новой ссуды для погашения уже имеющегося кредита. Во время использования этого продукта понижается процентная ставка, а срок кредитования увеличивается. Это позволяет снизить долговое бремя и вносить платежи по графику.

Оформить этот продукт можно там же, где оформлялся кредит или в стороннем банке. Условия везде примерно одинаковые, поэтому заемщик может выбрать ту финансово-кредитную организацию, которая сможет одобрить перекредитование.

Такой способ помощи со стороны банка является наиболее предпочтительным для клиента, так как он получает комплексную поддержку, из-за чего первое время платеж по кредиту может быть в 4–5 раз меньше первоначального.

Клиент может выбрать оптимальный для себя вариант, в зависимости от причины выхода на просрочку.

Если проблемы носят временный характер, а заемщик может их самостоятельно решить за несколько месяцев, то достаточно оформить кредитные каникулы. Но когда нет возможности оплачивать сумму по графику в принципе, лучше оформлять рефинансирование.

Это делается следующим образом:

подается заявка в отделении банка, к которой необходимо приложить документы, подтверждающие изменение уровня доходов;
специалисты рассматривают заявление в течение 30 дней;
при положительном решении заемщика приглашают для обсуждения условий дальнейшего сотрудничества;
осуществление исправительных проводок по действующему кредиту (реструктуризация) или выдача новой ссуды (рефинансирование).

Программы оформляются если имеются весомые аргументы:

оформление инвалидности;
выявление тяжелой болезни, которая требует дорогостоящего лечения;
сокращение с работы;
появление еще одного иждивенца в семье;
повышение расходов или понижение доходов по объективным причинам более чем на 40%.

Часто банк отказывает в помощи при первичном обращении. Необходимо обращаться снова, пока не будет принято положительное решение.

semiro.ru