ссуда — Викисловарь

Содержание

• 1 Русский
  • 1.1 Морфологические и синтаксические свойства
  • 1.2 Произношение
  • 1.3 Семантические свойства
    • 1.3.1 Значение
    • 1.3.2 Синонимы
    • 1.3.3 Антонимы
    • 1.3.4 Гиперонимы
    • 1.3.5 Гипонимы
  • 1.4 Родственные слова
  • 1.5 Этимология
  • 1.6 Фразеологизмы и устойчивые сочетания
  • 1.7 Перевод
  • 1.8 Библиография

Морфологические и синтаксические свойства[править]

падеж	ед. ч.	мн. ч.
Им.	ссу́да	ссу́ды
Р.	ссу́ды	ссу́д
Д.	ссу́де	ссу́дам
В.	ссу́ду	ссу́ды
Тв.	ссу́дой ссу́дою	ссу́дами
Пр.	ссу́де	ссу́дах

ссу́-да

Существительное, неодушевлённое, женский род, 1-е склонение (тип склонения 1a по классификации А. А. Зализняка).

Корень: -ссуд-; окончание: -а ^{[Тихонов, 1996]}.

Произношение[править]

• МФА: ед. ч. [ˈsːudə], мн. ч. [ˈsːudɨ]

Семантические свойства[править]

Значение[править]

1. денежные средства, предоставляемые в кредит; заём ◆ Отсутствует пример употребления (см. рекомендации).
2. передача чего-либо кому-либо в безвозмездное пользование ◆ Отсутствует пример употребления (см. рекомендации).

Синонимы[править]

1. заём, кредит, част. одалживание

Антонимы[править]

1. —

Гиперонимы[править]

Гипонимы[править]

Родственные слова[править]

Этимология[править]

Происходит от ??

Фразеологизмы и устойчивые сочетания[править]

• коммерческая ссуда

Перевод[править]

Библиография[править]

Статья нуждается в доработке. Это незаконченная статья. Вы можете помочь проекту, исправив и дополнив её. В частности, следует уточнить сведения о: семантике этимологии (См. Общепринятые правила).

Списанияный прогноз на ссуду с кластерами Azure HDInsight Spark — Azure Solution Ideas

Концепция решения

Solution Idea

Если вы хотите ознакомиться с этой статьей, дополнительные сведения, сведения о реализации, рекомендации по ценам или примеры кода, сообщите нам о них.If you’d like to see us expand this article with more information, implementation details, pricing guidance, or code examples, let us know with GitHub Feedback!

Ссуда за оплату — это ссуда, которая объявляется кредитором (обычно это учреждение), в котором не собирается сумма задолженностей, обычно если возмещение ссуды значительно безнадежнымо кредита.A charged off loan is a loan that is declared by a creditor (usually a lending institution) that an amount of debt is unlikely to be collected, usually when the loan repayment is severely delinquent by the debtor. Учитывая, что высокий списания негативно сказывается на работе с финансами за год, Организация за аренду часто следит за списанияом ссуды, чтобы предотвратить оплату займов.Given that high chargeoff has negative impact on lending institutions’ year end financials, lending institutions often monitor loan chargeoff risk very closely to prevent loans from getting charged-off. Используя службы ML в Azure HDInsight, вы можете использовать прогнозную аналитику машинного обучения для прогнозирования вероятности займов и выполнения отчета по результатам аналитики, хранящимся в таблицах HDFS и Hive.Using ML Services on Azure HDInsight, a lending institution can use machine learning predictive analytics to predict the likelihood of loans getting charged off and run a report on the analytics result stored in HDFS and hive tables.

ArchitectureArchitecture

Скачайте SVG этой архитектуры.Download an SVG of this architecture.

Поток данныхData Flow

1. Создание данных и определение источников данных для прогнозирования машинного обученияCreate some data and define data sources for the ML prediction
2. Выполнение логистической регрессии по данным с помощью контекста локального вычислений (или Spark) для прогнозирования стоимости аренды. Run a logistic regression over the data using the local compute (or spark) context to predict loan charge off variable
3. Использование соединителя Spark Azure HDInsight для подключения к таблицеUse Azure HDInsights spark connector to connect to the table
4. Используйте Power BI для интерпретации этих данных и создания новых визуализацийUse Power BI to interpret this data and create new visualizations
5. Используемых Разверните модель как веб-службу, которую можно использовать на популярных устройствах, таких как ПК и мобильные устройства.(Optional) Deploy the model as as web service which can be consumed on popular devices such as PC, and mobile

ОписаниеDescription

Это решение создаст кластер типа «службы машинного обучения» в Azure HDInsight.This solution will create a cluster of type ML Services on Azure HDInsight. Этот кластер будет содержать 2 головных узла, 2 рабочих узла и 1 граничным узел с общим количеством 32 ядер.This cluster will contain 2 head nodes, 2 worker nodes, and 1 edge node with a total of 32 cores. Приблизительная стоимость для этого кластера HDInsight Spark составляет $8.29/час.The approximate cost for this HDInsight Spark cluster is $8.29/hour. Выставление счетов начинается после создания кластера и останавливается при удалении кластера.Billing starts once a cluster is created and stops when the cluster is deleted. Кластеры оплачиваются поминутно, поэтому всегда следует удалять кластер, когда он больше не нужен.Billing is pro-rated per minute, so you should always delete your cluster when it is no longer in use. Используйте страницу развертывания для удаления всего решения после завершения работы.Use the Deployments page to delete the entire solution once you are done.

ОбзорOverview

Существует несколько преимуществ для организации сдачи в аренду с помощью данных о прогнозировании ссуд списания.There are multiple benefits for lending institutions to equip with loan chargeoff prediction data. Взятие ссуды — это последнее средство, которое банк будет выполнять в долгосрочной безнадежным ссуды с прогнозируемыми данными. Директор по займу может предложить персонализированную стимул, например снижение процентной ставки или более длительный период выплат, чтобы помочь клиентам в обеспечении оплаты кредита и, таким образом, предотвратить оплату за аренду.Charging off a loan is the last resort that the bank will do on a severely delinquent loan, with the prediction data at hand, the loan officer could offer personalized incentives like lower interest rate or longer repayment period to help customers to keep making loan payments and thus prevent the loan of getting charged off. Чтобы получить данные этого типа, часто кредитные союзы или банки вручную формируют данные на основе истории платежей клиентов и выполнили простой статистический анализ.To get to this type of prediction data, often credit unions or banks manually handcraft the data based on customers’ past payment history and performed simple statistical regression analysis. Этот метод высоко подвержен ошибкам компиляции данных и не имеет статистических эффектов. This method is highly subject to data compilation error and not statistically sound.

Этот шаблон решения демонстрирует комплексное решение для выполнения прогнозной аналитики в данных о займах и оценки вероятности списания.This solution template demonstrates a solution end to end to run predictive analytics on loan data and produce scoring on chargeoff probability. В отчете Power BI также будет рассмотрен анализ и тренд кредитных кредитов и прогноза вероятности списания.A PowerBI report will also walk through the analysis and trend of credit loans and prediction of chargeoff probability.

Перспектива бизнесаBusiness Perspective

В этом прогнозе списанияа ссуды используются смоделированные данные журнала ссуды для предсказания вероятности списания в будущем (в ближайшие три месяца).This loan chargeoff prediction uses a simulated loan history data to predict probability of loan chargeoff in the immediate future (next three months). Чем выше оценка, тем выше будет вероятность оплаты ссуды в будущем. The higher the score, the higher is the probability of the loan getting charged-off in the future.

С помощью данных аналитики менеджер по ссуде также представляет тенденции и аналитику списания займов по расположениям филиалов.With the analytics data, loan manager is also presented with the trends and analytics of the chargeoff loans by branch locations. Характеристики списанияных займов с высокой степенью риска помогут менеджерам по займам создать бизнес-план для предложения по займу в определенной географической области.Characteristics of the high chargeoff risk loans will help loan managers to make business plan for loan offering in that specific geographical area.

Microsoft R Server в кластерах HDInsight Spark предоставляет распределенные и масштабируемые возможности машинного обучения для больших данных, используя объединенную мощь R Server и Apache Spark.Microsoft R Server on HDInsight Spark clusters provides distributed and scalable machine learning capabilities for big data, using the combined power of R Server and Apache Spark. В этом решении показано, как разрабатывать модели машинного обучения для прогнозирования ссуд списания (включая обработку данных, проектирование признаков, обучение и оценку моделей), развертывание моделей в качестве веб-службы (на пограничном узле) и удаленное использование веб-службы с помощью служб ML в Azure HDInsight.This solution demonstrates how to develop machine learning models for predicting loan chargeoff (including data processing, feature engineering, training and evaluating models), deploy the models as a web service (on the edge node) and consume the web service remotely with ML Services on Azure HDInsight. Окончательные прогнозы сохраняются в таблице Hive, которая может быть наглядной в Power BI.The final predictions is saved to a Hive table which could be visualized in Power BI.

Power BI также предоставляет визуальные сводки выплат по займам и прогнозов списания (показанных здесь с помощью смоделированных данных).Power BI also presents visual summaries of the loan payments and chargeoff predictions (shown here with simulated data). Вы можете испытать эту панель мониторинга, нажав кнопку «попробовать сейчас» справа.You can try out this dashboard by clicking the «Try it Now» button to the right.

Перспектива «анализу данных»Data Scientist Perspective

В этом шаблоне решения рассматривается комплексный процесс разработки прогнозирующих аналитиков с помощью набора смоделированных данных о кредитах ссуды для прогнозирования рисков списания.This solution template walks through the end-to-end process of how to develop predict analytics using a set of simulated loan history data to predict loan chargeoff risk. Данные содержат данные, такие как демографические данные о подсчете займа, сумма ссуды, продолжительность договорной ссуды и история оплаты кредита.The data contains information like loan holder demographic data, loan amount, contractual loan duration and loan payment history. Шаблон решения также включает набор сценариев R, которые выполняют обработку данных, проектирование признаков и несколько различных алгоритмов для обучения данных, и, наконец, выбирают лучшую модель, чтобы оценить данные для получения оценки вероятности для каждой ссуды. The solution template also includes a set of R scripts that perform data processing, feature engineering, and several different algorithms to train the data, and finally select the best performant model to score the data to produce probability score for each loan. Решение также включает сценарии для развертывания модели в качестве веб-службы (на пограничном узле) и удаленного использования веб-службы с Microsoft R Server на Azure HDInsight Spark кластерах.The solution also include scripts to deploy the model as a web service (on the edge node) and consuming the web service remotely with Microsoft R Server on Azure HDInsight Spark clusters.

Специалисты по обработке и анализу данных, которые тестируют это решение, могут работать с предоставленным кодом R из выпусков RStudio Server на основе браузера с открытым кодом, который работает на пограничном узле служб машинного обучения в кластере Azure HDInsight.Data scientists who are testing this solution can work with the provided R code from the browser-based Open Source Edition of RStudio Server that runs on the Edge Node of the ML Services on Azure HDInsight cluster. Устанавливая контекст вычислений , пользователь может решить, где будет выполняться вычисление: локально на пограничном узле или распределить по узлам в кластере Spark.By setting the compute context the user can decide where the computation will be performed: locally on the edge node, or distributed across the nodes in the Spark cluster. Весь код R также можно найти в общедоступном репозитории GitHub.All the R code can also be found in public GitHub repository. Желаю удачи!Have fun!

ЗапчастиComponents

• Azure hdinsight. Azure hdinsight — это управляемая Полнофункциональная служба аналитики с открытым кодом в облаке для предприятий.Azure HDInsights: Azure HDInsight is a managed, full-spectrum, open-source analytics service in the cloud for enterprises. Вы можете использовать такие платформы с открытым кодом, как Hadoop, Apache Spark, Apache Hive, LLAP, Apache Kafka, Apache Storm, R и др.You can use open-source frameworks such as Hadoop, Apache Spark, Apache Hive, LLAP, Apache Kafka, Apache Storm, R, and more.
• Power BI предоставляет интерактивную панель мониторинга с визуализацией, которая использует данные, хранящиеся в SQL Server, для принятия решений по прогнозам.Power BI provides an interactive dashboard with visualization that uses data stored in SQL Server to drive decisions on the predictions.

См. также:See Also

Чем отличается ссуда от займа

На сегодняшний день гражданский кодекс в доступной форме демонстрирует нам существование обширного количества договоров. В некоторой степени они схожи между собой, однако при внимательном рассмотрении некоторых деталей наблюдаются и явные отличия. В данной статье более подробно будут рассматриваться договор ссуды, а так же договор займа и, конечно же, их основные отличия, которых достаточно большое количество.

Ссуда

При рассмотрении договора ссуды необходимо отметить, что заключаться он может как в устной, так и в письменной форме. Этот момент определяют лица, которые заключают данный договор. В гражданском кодексе естественно есть ограничение по цене передаваемой вещи, и если она превышает необходимый предел 10 МРОТ, то договор определенно должен заключаться в письменной форме, причем заранее обговорив все моменты, наличие дефектов вещи и многое другое. Ведь договор ссуды — это договор о передаваемой вещи, основные права на которую переходят к лицу в безвозмездное пользование, а как известно вещи имеют функцию износа поэтому предельное внимание и правильная оценка качества продукта поможет заключить хорошую сделку.

Займ

Здесь не много иная ситуация. Займ относится, прежде всего, к денежным операциям. Это, по сути, передача денежных средств от одного лица другому. Характерно то, что для такого договора все-таки необходимо сделать хотя бы расписку, однако гражданский кодекс к этому не принуждает, если сумма не превышает 10 МРОТ.

Если ближе коснуться вопроса различия между этими видами договоров, то необходимо рассмотреть следующие моменты:

1. Договор ссуды заключается по поводу вещи, либо, и на практике это большее количество, по поводу движимого и недвижимого имущества, а договор займа — денег и однородных вещей, т. е. подразумеваются вещи, которые одной длины, ширины и исполняют одни и те же функции. Это отличие самое существенное, ведь деньги не могут изнашиваться, портиться и приобретать иной вид. Деньги всегда остаются деньгами, остается только пересчитать их количество и процесс пойдет дальше;
2. Далее стоит отметить, что договор займа сразу же фиксирует отданную сумму другому лицу, в отличие от договора ссуды, где вещь передается в пользование в одном состоянии, а в связи с некоторым износом забирается обратно уже в несколько другом. Однако стороны, заключающие данный договор хорошо это понимают и осознают. Именно по этой причине при исполнении договора ссуды на некоторые недостатки получаемой вещи или имущества можно и не обращать столь пристального внимания;
3. Остановиться необходимо и на таком моменте, что займ дается на строго ограниченный срок, по прошествии которого, если обязательство не исполнено, начнут быстро бежать проценты или начисляться штрафы. Однако если последний брался у хорошего друга или близкого родственника, то естественно можно будет перевести переговоры и сделать не большую отсрочку. Только не стоит забывать о том, что все же лучше письменно оформлять все движения по текущей сделке. Что же касается ссуды, то здесь несколько иная ситуация. Ссуда может даваться на не ограниченный срок, а если и устанавливается ограничение, то этот момент должен так же строго прописываться в создаваемом договоре. А, как известно, последнего может и вовсе не существовать;
4. Особое внимание требуется уделить и такому моменту как исполнение того или иного договора. Например, по договору займа взятые в долг деньги можно отдавать небольшими частями, а, впрочем, любыми частями. По договору ссуды же все наоборот, недвижимость или движимое имущество если возвращается своему первоначальному владельцу, то определенно в полном объеме. Никаких разделений быть не может, но как, упоминалось ранее, вещи имеют свойство терять свой первоначальный вид;
5. Так же необходимо отметить, что по договору займа посредников быть не может в отличие от договора ссуды, где такое право наоборот практикуется;
6. Стоит так же не упустить и тот факт, что займ — это реальный договор который признается совершенным в момент передачи денег или одинаковых по основным родовым признакам вещей. Ссуда же может быть как реальным договором, так и консенсуальным что подразумевает под собой вступление в силу данного договора с момента его заключения и подписания.

Два рассматриваемых договора помимо имеющихся и выше перечисленных различий имеют так же и одно главное сходство, которое подразумевает передачу либо денежных средств, либо вещей другому лицу. Не стоит забывать и про то кому дается займ или ссуда, и, естественно, даже если это близкий вам человек стоит взять хотя бы расписку, так и вам будет по спокойнее и человек, получивший займ или ссуду, явно ощутит наступившую ответственность.

ссуда — Перевод на английский — примеры русский

На основании Вашего запроса эти примеры могут содержать грубую лексику.

На основании Вашего запроса эти примеры могут содержать разговорную лексику.

Во многих случаях срочная ссуда погашается в соответствии с согласованным графиком платежей.

In many cases, a term loan is amortized in accordance with an agreed-upon payment schedule.

Когда нам понадобилась ссуда, надо было прийти к вам.

At the time when we needed the loan, we should have come to you.

Ну, это просто временная ссуда.

Well, it’s just a stop-gap loan.

Небольшая ссуда действительно заставляет дела вращаться.

Take out a small loan, really get things going.

Обычная ссуда может быть получена под личный залог.

An ordinary loan may be obtained provided the borrower can put up adequate security.

Базовая ссуда является факультативным дополнительным пособием сверх базового и дополнительного пособий.

The basic loan is an optional extra available in addition to the basic grant and the supplementary grant.

В этой ситуации на создание дела выдается небольшая ссуда.

In this situation a small loan is granted for setting up a business.

Если ссуда требуется наряду с другими банковскими услугами, то действуют вышеупомянутые варианты.

With regard to loans, if the loan is required together with other banking facilities, the above mentioned options apply.

Эта ссуда подлежит погашению равными ежемесячными платежами в течение десяти лет.

The loan is repayable in equal monthly instalments over a period of ten years.

От Карибского банка развития на цели финансирования данного проекта была получена ссуда в размере 9,9 млн. долл.

Funding for the project was provided through a loan of $9.9 million obtained from the Caribbean Development Bank.

Это не какая-то там банковская ссуда, младшенький.

This isn’t some bank loan, junior.

Если меня арестуют, мне нужна будет ссуда под эту квартиру, чтобы заплатить за адвоката.

Listen, if they take me, I’m going to need a loan against this property to pay for my defense.

Это была краткосрочная ссуда, Гас, с процентами.

It was a short-term loan, Gus, with interest.

Это моя ссуда и я буду работать, чтобы её оплатить.

That is my loan, and I will work to pay it off.

Нам нужна лишь маленькая ссуда, очень маленькая.

We just need a little loan. It’s a small thing.

Она действительно использовала слово «ссуда«?

Loan? Did she actually use the word ‘loan‘?

То, что Ваша ссуда будет одобрена.

That your loan will be approved.

Основная ссуда предполагает выплаты через определенные интервалы в течение 30 лет при ставке в 7,5%.

The main loan is given as a serial loan to be repaid over 30 years at an interest rate of 7.5 per cent.

В январе 2010 года по получении недостающих объявленных взносов эта ссуда была полностью возмещена.

Following the transfer of outstanding pledges, the loan was fully reimbursed in January 2010.

Кроме того, поскольку это своего рода ссуда, имплементационные затраты могут быть снижены, т.к. ссуды погашаются.

Furthermore, given that this is a loan, implementation costs can be reduced as loans are repaid.

Необеспеченная банковская ссуда — Энциклопедия по экономике

Для многих фирм излишек денег не составляет проблемы проблема заключается как раз в их временной нехватке. Одним из основных источников краткосрочного финансирования являются необеспеченные банковские ссуды. Чаще всего к банку обращаются с просьбой об открытии кредитной линии, которая позволяет фирме занимать деньги в пределах установленного лимита. Ставка процента, которую банки устанавливают на необеспеченные ссуды, должна быть достаточной для покрытия не только альтернативных затрат на привлечение заемного капитала, но также затрат на управление кредитным отделом банка. В результате крупные постоянные заемщики приходят к выводу, что дешевле действовать, минуя банковскую систему, и выпускать собственные краткосрочные необеспеченные обязательства. Эти обязательства известны как. коммерческие бумаги.  [c.890]










Следующим важным принципом кредита является его обеспеченность материальными ценностями. Это означает, что объединение, получившее кредит, должно иметь в наличии запасы тех материальных ценностей,, под которые он выдан. При выдаче банком кредита принимаются в обеспечение реальные товарно-материальные ценности, участвующие в хозяйственном обороте. Банк не выдает кредит под ненужные, излишние товарно-материальные ценности. В течение всего срока пользования кредитом банк проверяет наличие обеспеченности ссуды. Если обнаруживается превышение задолженности по банковским ссудам над стоимостью запасов товарно-материальных ценностей, то банк необеспеченную задолженность по ссуде взыскивает, а при наличии превышения запасов товарно-материальных ценностей над задолженностью по ссуде банк может выдать дополнительную сумму кредита при наличии лимита кредитования.  [c.96]

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения,— риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.  [c.471]

В подавляющем большинстве случаев С. обеспечивается товарным покрытием. Однако в банковской практике встречаются и необеспеченные (бланковые) ссуды, к-рыс имеют товарное покрытие лишь косвенно. К ним относится С. на заработную плату, на временное восполнение недостатка собств. оборотных средств и др.  [c.33]

Стоимость индоссированных и авалированных векселей отражается на забалансовом счете «Непредвиденные обязательства». Информация по ним раскрывается в Примечаниях к финансовым отчетам.. Основными источниками векселей выданных являются банковские ссуды и платежи за товары и услуги. Векселя могут быть обеспеченными залогом либо необеспеченными. Вексель может быть процентным или беспроцентным. В процентном векселе процентная ставка указана отдельно от суммы векселя. В беспроцентном векселе процент включен в номинал векселя. Используя такой вексель, кредитор получает средства, которые равняются сегодняшней стоимости номинальной суммы векселя. При этом ставка дисконтирования равняется реальной ставке процента. Иногда беспроцентный вексель называют дисконтным.  [c.121]

С точки зрения предоставленного обеспечения банковские ссуды можно разделить на а) необеспеченные (бланковые) б) частично обеспеченные в) обеспеченные.  [c.567]

Гибкость. Обычно факторинговое соглашение заключают на длительный срок. По мере того, как появляются новые дебиторские счета, их продают факторинговой компании, а счет фирмы кредитуется. Затем фирма использует эти средства по мере возникновения потребности в них. Иногда факторинговая компания разрешает фирме в периоды острой потребности в средствах осуществлять овердрафт с ее счета и, таким образом, брать необеспеченную ссуду. В других случаях факторинговая компания может снять часть средств со счета для образования резерва защиты от потерь. Основные источники факторинга — коммерческие банки, факторинговые филиалы банковских холдинговых компаний и факторинговые компании со стажем. Некоторые люди критикуют компании, оказывающие факторинговые услуги, большинство же считает это вполне приемлемым методом финансирования. Основной недостаток этого метода состоит в том, что он может оказаться дорогим. Однако мы должны учитывать, что факторинговая компания зачастую освобождает фирму от учетных операций, связанных с коммерческим кредитом, издержек по обслуживанию дебиторской задолженности и расходов по инкассированию. Для небольшой фирмы экономия на этих расходах может иметь большое значение.  [c.329]

Помимо вышеназванных кредитов в практике финансирования предприятий применяются такие формы, как банковский акцепт (он представляется банками в форме акцепта переводных векселей (тратт), выставляемых, как правило, экспортерами на банки), факторинг, коммерческие ценные бумаги, ссуды под залог дебиторской задолженности, необеспеченный заем, кредитная линия, аккредитив, автоматически возобновляемый кредит, кредит с платежом в рассрочку.  [c.305]

Поскольку необеспеченные ссуды зачастую не возвращаются, присваиваясь рассмотренными выше способами, банки во избежание убытков используют предусмотренные ст. 33 Закона РФ «О банковской деятельности» способы обеспечения возвратности кредитов залог, в том числе векселей, поручительство, гарантию, обязательство в других формах, принятых в банковской практике, например, страхование риска непогашения кредитов.  [c.78]

К подрядным строительным организациям за бесхозяйственность и систематич. невыполнение своих обязательств перед банком могут быть применены санкции в виде полного или частичного прекращения кредитования, досрочного взыскания ранее выданных ссуд и перевода на кредитование под гарантию вышестоящих органов. При возникновении необеспеченной задолженности по ссудам, использовании выданных средств не по целевому назначению, нарушениях правил кредитования, неудовлетворительном хранении кредитуемых товарно-материальных ценностей и уклонении от банковского контроля выданные ссуды взыскиваются досрочно. -Подрядные организации, не выполняющие планов ввода в действие производственных мощностей, планов строительно-монтажных работ, основных качественных показателей, могут быть переведены учреждениями банков на особый режим кредитования и расчетов (см. ). Подрядные организации, которые на протяжении шести месяцев после перевода их на этот режим продолжали не выполнять плана накоплений или допускали сверхплановые убытки, увеличили за этот пе-  [c.223]

ЦЕЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ — кредиты учреждений Госбанка СССР предприятиям и хозяйственным организациям, предоставляемые на. определенные объекты на образование сверхнормативных запасов товарно-материальных ценностей и части нормативных запасов (при кредитовании на началах долевого участия банковского кредита и средств хозяйственных организаций) на сезонные затраты произ-ва и обращения под расчетные документы в пути на затраты по внедрению новой техники, механизации и автоматизации производственных процессов, улучшению технологии на увеличение произ-ва товаров ширпотреба и др. Для обеспечения использования кредитов строго по целевому назначению банки в порядке текущего и последующего контроля осуществляют проверку обеспечения ссуд (см.). Выданные Ц. к. банк направляет прежде всего на оплату расчетных документов поставщиков за кредитуемые ценности. При предоставлении Ц. к. под уже оплаченные ценности средства используются на погашение необеспеченной и срочной на день выдачи ссуды задолженности банку остающаяся часть зачисляется на расчетный счет получателя ссуды. Ц. к. широко используются на оплату расчетных документов  [c.583]

Внеплановыми ресурсами предприятия за счет банковского кредита являются кредит по обороту сверх оборотных средств, изъятых в связи с этим кредитованием, необеспеченная задолженность по ссудам под нормируемые средства кредит под расчетные документы в пути сверх остатка товаров отгруженных просроченные ссуды банка.  [c.472]

Необходимо иметь в виду, что при проверке обеспечения по спецссудным счетам в одних случаях обеспечением долга банку может быть сверхнормативный оплаченный остаток ценностей, в других — еще и нормативный остаток в той его части, которая установлена для банковского кредита как источника формирования нормативов запасов товарно-материальных ценностей наряду с собственными оборотными средствами хозоргана. По результатам этой проверки либо появляется возможность выдачи дополнительной ссуды при излишке обеспечения даже при превышении. задолженности над контрольной цифрой, либо необходимость принудительного взыскания необеспеченной задолженности.  [c.154]

Скорректированная база денежной массы (лучший признак базового денежно-кредитного потенциала для кредитной экспансии) выросла в 1991 календарном году приблизительно на 8,7% (скорректированный кредит ФРС вырос на 9,5%), хотя М2 вырос только на 2,6%. Так как каждый доллар, добавленный в банковские резервы, означает 10 или больше долларов ссудного капитала (что приводит к росту М2), медленный рост М2 говорит мне, что предпринимательский компонент процентной ставки в настоящее время все еще очень высокий, независимо от номинальных ставок. Мой личный банкир (из крупного активного банка) прекрасно выразил это в январе 1992 года Если бы учетная ставка была нулевая, мы все равно не выдавали бы никаких необеспеченных ссуд и начальство ясно сказало, что, если хотя бы одна ссуда из одобренных мною окажется невозвратом, я буду уволен .  [c.77]

В случае объявления кооператива неплатежеспособным необходимо устанавливать жесткий банковский контроль за его деятельностью и применять такую последовательность платежей выручку от реализации и другие средства, поступающие на счета кооперативов (кроме бюджетных), направлять на погашение необеспеченных кредитов и ссуд, срок оплаты которых наступил, затем на выплату заработной платы и оплату по труду на платежи в бюджет, оплату счетов поставщиков и другие платежи.  [c.34]

По данным баланса необходимо тщательно контролировать состояние дебиторской и кредиторской задолженности, обеспеченность и полноту использования банковских кредитов. Дебиторская задолженность должна изучаться по каждой статье в отдельности с точки зрения объема, сроков и правомерности возникновения. Особое внимание при этом уделяется изучению причин возникновения, а также мер, принимаемых к ликвидации задолженности по нанесенному предприятию материальному ущербу. При рассмотрении кредиторских статей баланса важно отделить нормальные формы кредиторской задолженности предприятия от менее желательных. Одним из принципов социалистической кредитной политики является обязательная обеспеченность краткосрочных ссуд банка товарно-материальными ценностями. Необеспеченная задолженность по ссудам может иметь место в связи с недостатком собственных оборотных средств, а также из-за отвлечения их в ненормируемые оборотные средства, на капитальный ремонт. По балансу тщательно контролируется размер задолженности не только Госбанку по ссудам, но и поставщикам и другим кредиторам, их динамика (в сравнении с прошлым отчетным периодом).  [c.209]

С точки зрения воспроизводства общественного капитала банковский К. делится на ссуду капитала (когда заёмщики используют средства для увеличения объёма функционирующего капитала) и ссуду денег (когда заёмщики получают средства, необходимые для погашения их долговых обязательств). С точки зрения воспроиз-ва индивидуального капитала это деление зависит от обеспечения ссуды и показывает различное влияние К. на величину капитала заёмщика. При К. под залог товаров, векселей, ценных бумаг должник не получает дополнит, капитала от банка. С его точки зрения, это — ссуда денег. Необеспеченная ссуда выступает как ссуда капитала.  [c.280]

По критерию обеспеченности кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные. Единственной формой обеспечения возврата необеспеченных кредитов является кредитный договор. В отечественной практике он применяется лишь при кредитовании собственных сотрудников. Обеспеченные кредиты — основная разновидность современного банковского кредита, в котором находит свое практическое выражение один из базовых принципов кредитования. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заемщиком своих обязательств это имущество реализуется с целью возмещения понесенных убытков. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше среднерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется соглашением сторон.  [c.423]

Необеспеченная банковская ссуда. У компании «Матрас-самоход» заключен договор с банком, по которому она может получить ссуду на максимальную сумму 41 млн дол. под 11,5% годовых, или 2,875% в квартал. По договору компания вправе брать кредит в любой момент, когда ей это необходимо, пока не достигнет установленного лимита. От компании не требуется специального залога в виде каких-либо активов для обеспечения возвратности ссуды. Подобного типа договоры называют кредитной линией1″.  [c.809]

Краткосрочные необеспеченные банковские кредиты обычно определяются как «самоликвидирующиеся» в том смысле, что покупаемые на эти средства активы и выручка, которую они приносят, генерируют поток денежных средств, необходимых для выплаты займа. Некогда банки ограничивали свои услуги в сфере кредитования исключительно необеспеченными кредитами, но сейчас они предлагают широкий спектр коммерческих ссуд, от-  [c.317]

ГАРАНТИЯ, 1) обещание третьей стороны погасить долг в случае неспособности должника выполнить обязательства. 2) В коммерческой и банковской практике — поручительство банка-гаранта за своего клиента в том, что банк берёт на себя обязательство в случае неуплаты клиентом в срок причитающихся с него платежей произвести эти платежи за свой счёт. Используются две формы гарантийных соглашений гарантия и обязательство о возмещении ущерба. В первом случае гарант принимает на себя вторичное обязательство и вступает в действие только тогда, когда заёмщик не выполняет обязательств по ссуде во втором случае гарант является непосредственным ответчиком по ссуде. Различие состоит также в том, что в случае гарантии необходим ещё письменный документ, вводимый в действие по решению суда, а по обязательству о возмещении ущерба такого документа не требуется, поскольку сам этот документ, заверенный печатью, гарантирует возмещение ущерба. Гарантии могут быть обеспеченными и необеспеченными, ограниченными и неограниченными. Первые выдаются банком под соответствующее обеспечение — залог имущества. Необеспеченная гарантия представляет собой простое письменное обязательство гаранта погасить ссуду в случае неуплаты. Банковская практика свидетельствует, что в большинстве случаев получить деньги с гаранта очень трудно, несмотря на его юридическую ответственность. Поэтому банки, как правило, требуют гарантий, имеющих реальное обеспечение. Неограниченные гарантии покрывают все виды задолженности заёмщика банку, а ограниченные — распространяются на какую-то часть долга. Различают персональные гарантии (напр., гарантии отдельных членов товарищества), корпоративные (гарантия головной компании в отношении её филиала) и государственные (гарантии правительственных учреждений по банковским ссудам мелким фермерам, ветеранам войны и др.). 3) Письменное обязательство производителя осуществить бесплатный ремонт или замену бракованного изделия в течение определённого периода с момен-  [c.54]

При кредитовании предприятий и орг-ций Госбанк осуществляет контроль рублем за ходом произ-ва и обращения товаров, за рентабельностью предприятий и сохранностью их собственных оборотных средств, за состоянием запасов материальных ценностей и правильным использованием банковских ссуд. Госбанк осуществляет его в своей повседневной кредитной и оперативной работе при выдаче ссуд, их погашении, при проверке использования кредитов. Если хозоргап не погашает ссуду в срок, банк взыскивает ее в принудительном порядке, взимает повышенный процент по просроченным ссудам и, как правило, прекращает выдачу новых ссуд впредь до полного погашения просроченной задолженности банку. Если хозоргапы используют кредиты но по целевому назначению или допускают образование необеспеченной задолженности по ссудам, кредиты взыскиваются досрочно. К хозорганам, нарушающим кредитную и фин. дисциплину, банк может применять и другие кредитные санкции.  [c.161]

Сначала сумма банковских билетов строго соответствовала сумме внесенных вкладов. Но так как часть билетов обращалась среди населения наряду с металлическими деньгами, не возвращаясь в банк, банкиры с течением времени убедились, что количество металлических денег, требуемых по билетам, находится в определенном пропорциональном соотношении к количеству самих билетов. Таким образом, они стали пользоваться возможностью выпуска фактически необеспеченных банкнот для увеличения объема активных операций (выдачи ссуд). Постепенно банкноты перестают быть свидетельством о конкретном вкладе, становясь скорее свидетельством о кредите или платеже, выданном данным банком своими билетами. Такие банки, увеличивающие свои оборотные средства путем выпуска (эмиссии) банкнот, получили название билетных, или эмиссионных. К третьей четверти XVIII в. английские банкиры ввели в обращение первые чековые книжки, представлявшие собой набор векселей, выданных на имя банка и подлежащих оплате по предъявлению.  [c.142]

Marine Midland» — это дело, возбужденное против бри-трнского банка-резидента, осуществляющего международные коммерческие банковские операции. Для того, чтобы предоставить долларовые ссуды своим клиентам, он выпустил необеспеченные облигации на 15 млн. долл. с погашением через 10 лет. Полученный от продажи облигаций капитал затем использовался на предоставление краткосрочных долларовых ссуд клиентам. Через 5 лет клиенты банка погасили свои долги по ссудам, а поступления были использованы на погашение облигационного займа на 15 млн. долл.  [c.210]

Банковский кредит предоставляется, как правило, коммерческими банками в виде денежных ссуд предпринимателям, населению. Это — основная форма кредита. Кредитование осуществляется за счет собственного капитала банка привлеченных денежных средств населения, субъектов хозяйствования ссуд, полученных в других коммерческих банках, центральном банке. При предоставлении ссуды банк заключает договор с каждым заемщиком. За нарушение его условий обе стороны кредитной сделки несут ответственность. В зависимости от обеспечения различают гарантированные (обеспеченные) и негарантированные (необеспеченные) ссуды. Обеспеченной называется ссуда, выдаваемая под залог. В качестве последнего могут выступать ценные бумаги, недвижи-  [c.145]

Нередко выявляются факты перекредитования банком предприятий, в связи с чем ссуды используются не по назначению. Такие ссуды являются необеспеченными, т. е. не имеют в активе соответствующего покрытия то-варно-материальными ценностями. Получение пред-прцятиями излишних кредитов ослабляет хозрасчет, так как создает предпосылки для нерационального использования средств, механического компенсирования банковскими средствами недостающих ресурсов из-за недочетов в хозяйственно-финансовой деятельности. Бывают также случаи, когда предприятия не полностью получают полагающиеся кредиты в связи с образовавшимися излишками оборотных средств и привлечением других непредусмотренных источников. Излишнее оседание средств на предприятиях также приводит к нарушению принципов хозяйственного расчета. Вот почему факты неполного получения предприятиями предусмотренных кредитов должны привлечь внимание, поскольку это ведет к нарушению пропорциональности в распределении источников, использованию их не по плану. Кредитный план является важной составной частью общего финансового плана предприятия, нарушение которого обычно вызывается недостатками хозяйственно-финансовой деятельности, ненормальной циркуляцией средств.  [c.79]

В России может быть законодательно введен новый вид «кредитов» — Российская газета

В России может быть законодательно введен новый вид «кредитов»: ссуда на судебные расходы. При этом кавычки в слове обязательны, так как человеку не придется ни платить проценты, ни вообще возвращать деньги.

Расходы банку или любому, кто выделит деньги, с лихвой компенсирует ответчик на судебном процессе, если проиграет дело.

Комитет Совета Федерации по конституционному законодательству и государственному строительству изучает законопроект о судебном финансировании, подготовленный группой экспертов.

Накануне председатель комитета Андрей Клишас подписал рекомендации досконально проработать вопрос.

Суть идеи в том, что некие структуры — банки, страховые организации, любые другие, имеющие деньги, — смогут финансировать судебные процессы для граждан и организаций.

Часто бывает, что дело человека правое, но в суд он не идет, потому что нет денег на адвокатов. Тогда на сцене может появиться кредитор или инвестор — пусть профессионалы выберут, какое слово им больше нравится,- и выпишет чек на круглую сумму.

Если процесс будет проигран, внакладе останется только кредитор. Если же правда восторжествует, то и судебный инвестор будет с удовольствием пересчитывать прибыль.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

«Судебное финансирование предоставляет возможность истцу защитить свои права, не имея средств на оплату адвоката, а его требование проходит дополнительную экспертизу и оценку рисков и перспектив дела, — отмечает член Комитета Совета Федерации по конституционному законодательству и государственному строительству Олег Цепкин. — Такое партнерство многими экспертами оценивается положительно, поскольку способствует как росту качества рассмотрения судебных споров, так и повышению качества юридических услуг».

Интересным предлагаемый механизм может оказаться и для малого бизнеса. Как рассказывают разработчики проекта, в прошлом году во время пандемии к Уполномоченному по защите прав предпринимателей Москвы поступило 5 тысяч обращений от бизнесменов и индивидуальных предпринимателей.

При этом у половины обратившихся не имелось достаточных средств на ведение дела, квалифицированных адвокатов, содержание юридических отделов, департаментов, штатных юристов. Поэтому судебные кредиты были бы им как нельзя кстати.

«Внешнее финансирование судебных процессов — система, при которой инвесторы предоставляют финансовую поддержку истцам взамен заранее оговоренной части возможной компенсации. Как правило, предусмотренная доля инвесторов составляет от 15 до 40 процентов компенсации», — рассказал председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев.

Он отметил, что сегодня в профессиональном сообществе достигнут принципиальный консенсус по поводу того, что судебное инвестирование — полезный институт и его надо развивать.

Но в вопросе, какие законодательные изменения необходимы, мнения расходятся.

Некоторые эксперты полагают, что здесь достаточно разъяснений пленума Верховного суда России. В свою очередь, основатель сервиса PLATFORMA, помогающего гражданам найти судебных инвесторов, адвокат Ирина Цветкова настаивает на том, что нужен именно специальный закон о судебном финансировании, а не только точечные изменения в действующих законах и разъяснения высших судебных инстанций.

«Есть три причины для принятия законопроекта, — говорит она. — Первая причина — действующее законодательство не предусматривает возможность предоставления безвозвратного финансирования. Российское законодательство предусматривает, что получатель финансирования должен его вернуть, поэтому стороны пока вынуждены работать через договоры уступки.

Вторая причина — это необходимость гарантии взыскания так называемого «гонорара успеха», поскольку сегодня есть позиция, что размер вознаграждения за ведение дела в суде не может ставиться в зависимость от решения суда, такое положение в договоре не имеет юридической силы.

А в данном случае вознаграждение ставится исключительно в зависимость от решения суда».

Таким образом суды могут срезать компенсации судебных расходов, и выигранное дело становится проигрышем для инвестора. На практике, рассказывают юристы, так чаще всего и происходит. Поэтому инвесторам нужны гарантии, что выделенный рубль не превратится решением суда в десять копеек.

«Третья причина: по действующему законодательству заказчик юридических услуг может в любое время отказаться от договора оказания этих услуг, оплатив только фактически понесенные расходы, — продолжает Ирина Цветкова. — В таком случае судебное финансирование, которое основано на получении дохода по факту положительного решения суда, несет риски для инвестора».

По ее словам, во время пандемии количество заявок на судебное финансирование резко выросло. Причем и у нас, и за рубежом.

В России впервые официально выдали кредит под залог криптовалюты :: РБК.Крипто

Банковская ссуда обеспечена токенами Waves. Юристы уверены, что это важный этап для развития российского рынка цифровых денег

В начале недели в России впервые оформили кредит, обеспеченный криптовалютой. Кредит выдан предпринимателю Михаилу Успенскому через заключение договора индивидуальной банковской ссуды, обеспеченной токенами Waves, пишет «Коммерсант». В процессе структурирования был использован механизм условного депонирования (эскроу).

«От планов по использованию Waves я не отказываюсь и продавать токены смысла не вижу, однако они не должны мертвым грузом лежать в кармане, а должны работать», — объяснил Успенский.

Управляющий партнер юридической компании ЭБР Александр Журавлев (сопровождал сделку) в разговоре с корреспондентом «РБК-Крипто» рассказал, что в России уже можно официально использовать криптовалюты для залогов, депонирования или в других целях. Для этого достаточно определить их природу. В данном случае токены Waves были определены как «иное имущество». Это стало возможным благодаря принятию в прошлом году поправок в ГК.

«Из принятого летом закона «О цифровых финансовых активах» ясно, что регулятор планирует ограничить возможности взаимодействия с криптовалютами. Например, их нельзя будет использовать в качестве платежного средства. Однако есть и другие способы использования криптовалют, например, для банковского и иного обеспечения по сделкам», — добавил эксперт.

По его словам, случай с выдачей банковской ссуды под залог токенов Waves показывает, что владельцы криптоактивов, используя их как залоговый инструмент, могут извлекать прибыль из их биржевой ликвидности — это важный этап для криптовалют в России. Это показывает, что цифровые активы можно широко использовать и применять в реальной жизни.

Руководитель направления развития новых рынков Waves Association Максим Перцовский подчеркнул, что криптовалюты начинают постепенно проникать и в банковский сектор. Waves — платформа, которая фокусируется на практическом применении децентрализованных финансов. Она стала первым блокчейном в РФ, на котором реализована услуга кредитования под залог криптовалюты.

Обеспечение кредита токенами — это хороший прецедент, однако это не означает, что криптоэнтузиастам имеет смысл сейчас идти в банки за займами, обеспеченными криптовалютами, считает генеральный директор Moscow Digital School Дмитрий Захаров. Он сомневается, что в реальности подобные сделки станут распространенной практикой.

«Криптовалюта для банков — высокорисковый актив, как по причине отсутствия четкого правового регулирования, так ввиду их высокой волатильности. Мне было бы интересно посмотреть на ситуацию, если Михаил Успенский все же не сможет выплатить кредит. Как дальше банк будет реализовывать предмет залога?», — поинтересовался Захаров.

Он добавил, что в России гражданское законодательство строится по принципу: все, что не запрещено — разрешено. Криптовалюты имеют определенную ценность, они являются предметом оборота на биржах, не запрещены в стране, поэтому могут являться имуществом. Проведенная сделка является еще одним подтверждением этой логики.

Ранее глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков заявил, что признание криптовалюты в качестве платежного средства наравне с рублем приведет к разрушению финансовой системы. По этой причине правительство пока не планирует легализацию цифровых денег в качестве расчетной единицы, но они могут использоваться для этих целей в других странах.

— Нужно ли платить налоги с криптовалют. Объясняем простым языком

— «Мы безнадежно опоздали». В России предложили отслеживать сделки с BTC

— Сбербанк допустил возможность выпуска привязанного к рублю токена

Больше новостей о криптовалютах вы найдете в нашем телеграм-канале РБК-Крипто.

Определение кредита

Что такое заем?

Термин «заем» относится к типу кредитного механизма, в котором денежная сумма ссужается другой стороне в обмен на будущий возврат стоимости или основной суммы. Во многих случаях кредитор также добавляет проценты и / или финансовые расходы к основной сумме долга, которую заемщик должен выплатить в дополнение к основной сумме. Ссуды могут быть на определенную разовую сумму или они могут быть доступны в виде открытой кредитной линии до определенного лимита.Ссуды бывают разных форм, включая обеспеченные, необеспеченные, коммерческие и личные ссуды.

Ключевые выводы

• Заем — это когда деньги предоставляются другой стороне в обмен на погашение основной суммы займа плюс проценты.
• Условия займа согласовываются каждой стороной до того, как будут выданы деньги.
• Ссуда ​​может быть обеспечена залогом, например ипотекой, или необеспеченной, например кредитной картой.
• Возобновляемые ссуды или линии могут быть потрачены, погашены и потрачены снова, в то время как срочные ссуды представляют собой ссуды с фиксированной ставкой и фиксированным платежом.

Общие сведения о займах

Ссуда ​​- это форма долга, взятого на себя физическим или другим лицом. Кредитор — обычно корпорация, финансовое учреждение или правительство — ссужает заемщику определенную сумму денег. Взамен заемщик соглашается с определенным набором условий, включая любые финансовые сборы, проценты, дату погашения и другие условия. В некоторых случаях кредитор может потребовать залог для обеспечения ссуды и обеспечения выплаты. Ссуды могут также иметь форму облигаций и депозитных сертификатов (CD).Также можно взять ссуду со счета 401 (k).

Вот как работает кредитный процесс. Когда кому-то нужны деньги, он обращается за ссудой в банк, корпорацию, правительство или другую организацию. От заемщика может потребоваться предоставить конкретные детали, такие как причина ссуды, его финансовая история, номер социального страхования (SSN) и другую информацию. Кредитор просматривает информацию, включая отношение долга к доходу (DTI) лица, чтобы узнать, можно ли вернуть ссуду.В зависимости от кредитоспособности заявителя кредитор отклоняет или одобряет заявку. Кредитор должен указать причину отказа в выдаче кредита. Если заявка одобрена, обе стороны подписывают контракт, в котором излагаются детали соглашения. Кредитор авансирует средства по ссуде, после чего заемщик должен выплатить сумму, включая любые дополнительные расходы, такие как проценты.

Условия займа согласовываются каждой стороной до того, как какие-либо деньги или имущество переходят из рук в руки или выплачиваются. Если кредитор требует залог, он указывает это в кредитных документах. В большинстве ссуд также есть положения, касающиеся максимальной суммы процентов, а также другие условия, такие как период времени до требования выплаты.

Ссуды предоставляются по ряду причин, включая крупные покупки, инвестирование, ремонт, консолидацию долга и деловые предприятия. Кредиты также помогают существующим компаниям расширять свою деятельность. Ссуды позволяют увеличить общую денежную массу в экономике и создают конкуренцию за счет кредитования новых предприятий.Проценты и комиссии по ссудам являются основным источником доходов для многих банков, а также некоторых розничных торговцев за счет использования кредитных линий и кредитных карт.

Особые соображения

Процентные ставки оказывают значительное влияние на ссуды и конечные затраты заемщика. Ссуды с более высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи или требуют больше времени для погашения, чем ссуды с более низкими процентными ставками. Например, если человек берет 5000 долларов в рассрочку на пять лет или ссуду на срок 4.Процентная ставка 5%, им грозит ежемесячный платеж в размере 93,22 доллара в течение следующих пяти лет. Напротив, если процентная ставка составляет 9%, выплаты увеличиваются до 103,79 доллара.

Более высокие процентные ставки связаны с более высокими ежемесячными выплатами, а это означает, что они требуют больше времени для выплаты, чем ссуды с более низкими ставками.

Точно так же, если человек должен 10 000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 6% и платит 200 долларов каждый месяц, ему потребуется 58 месяцев или почти пять лет, чтобы погасить остаток.При процентной ставке 20%, том же балансе и тех же ежемесячных платежах в размере 200 долларов на погашение карты потребуется 108 месяцев или девять лет.

Простые и сложные проценты

Процентная ставка по ссудам может быть простой или сложной. Простые проценты — это проценты по основной сумме кредита. Банки почти никогда не взимают с заемщиков простые проценты. Например, предположим, что физическое лицо берет в банке ипотеку на сумму 300 000 долларов, и в кредитном соглашении указано, что процентная ставка по ссуде составляет 15% годовых.В результате заемщик должен будет заплатить банку в общей сложности 345 000 долларов США или 300 000 долларов США x 1,15.

Сложные проценты — это проценты по процентам и означают, что заемщик должен выплатить больше денег в виде процентов. Проценты начисляются не только на основную сумму, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен ему основную сумму долга плюс проценты за этот год. В конце второго года заемщик должен ему основную сумму и проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.

При начислении сложных процентов причитающиеся проценты выше, чем при использовании метода простых процентов, поскольку проценты начисляются ежемесячно на основную сумму кредита, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов одинаков для обоих методов. По мере увеличения срока кредитования увеличивается несоответствие между двумя типами расчета процентов.

Если вы хотите взять ссуду на оплату личных расходов, то калькулятор ссуды поможет вам подобрать процентную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Виды кредитов

Ссуды бывают разных форм. Существует ряд факторов, которые могут дифференцировать связанные с ними затраты, а также их договорные условия.

Обеспеченный и необеспеченный кредит

Ссуды могут быть обеспеченными и необеспеченными. Ипотека и автокредиты являются обеспеченными кредитами, так как они обеспечены или обеспечены залогом. В этих случаях залог — это актив, на который берется ссуда, поэтому залогом для ипотеки является дом, в то время как транспортное средство обеспечивает ссуду на покупку автомобиля.При необходимости от заемщиков могут потребовать предоставить другие формы обеспечения для других видов обеспеченных кредитов.

Кредитные карты и ссуды на подпись являются необеспеченными ссудами. Это означает, что они не обеспечены каким-либо залогом. Необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, потому что риск неисполнения обязательств выше, чем у обеспеченных кредитов. Это потому, что кредитор обеспеченной ссуды может вернуть залог в случае дефолта заемщика. Ставки по необеспеченным займам, как правило, сильно различаются в зависимости от множества факторов, включая кредитную историю заемщика.

Возобновляемая и срочная ссуда

Ссуды также можно охарактеризовать как возобновляемые или срочные. Возобновляемая ссуда может быть потрачена, погашена и потрачена снова, а срочная ссуда — это ссуда, выплачиваемая равными ежемесячными платежами в течение определенного периода. Кредитная карта — это необеспеченный возобновляемый заем, а кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это обеспеченный возобновляемый заем. Напротив, ссуда на покупку автомобиля является обеспеченной, срочной ссудой, а ссуда на подпись — необеспеченной ссудой на срок.

Узнайте, как работают ссуды, прежде чем брать в долг

Многие люди используют заемные средства для финансирования покупок, которые они в противном случае не смогли бы позволить, например, дома или автомобиля.Хотя ссуды могут быть отличными финансовыми инструментами при правильном использовании, они также могут быть серьезными противниками. Чтобы не брать слишком большие долги, вы должны понимать, как работают ссуды и как зарабатываются деньги для кредиторов, прежде чем начинать занимать деньги у активных кредиторов.

Ссуды — это большой бизнес в финансовом мире. Они используются, чтобы зарабатывать деньги для кредиторов — помня об этом, ни один кредитор не захочет давать кому-то деньги в долг без обещания чего-то взамен. Помните об этом, исследуя ссуды для себя или для бизнеса — способ структурирования ссуд может сбивать с толку и вызывать большие суммы долга.

Прежде чем брать деньги в долг, важно знать, как работают ссуды. Лучше их понимая, вы можете сэкономить деньги и принимать более обоснованные решения в отношении долга, в том числе, когда не нужно больше приобретать или как использовать его в своих интересах.

Ключевые элементы займа

Перед тем, как брать займы, целесообразно ознакомиться с некоторыми ключевыми условиями, связанными со всеми типами займов. Это основные условия, процентная ставка и срок.

Принципал

Это первоначальная сумма денег, которую вы занимаетесь у кредитора и соглашаетесь выплатить.Взаимодействие с другими людьми

Срок

Это время, на которое длится ссуда. Вы должны вернуть деньги в течение этого периода времени. Различные типы кредитов имеют разные условия. Кредитные карты считаются возобновляемыми кредитами, то есть вы можете брать и возвращать деньги столько раз, сколько захотите, не обращаясь за новой ссудой. Взаимодействие с другими людьми

Процентная ставка

Это сумма, которую кредитор взимает с вас за заем. Обычно это процент от суммы ссуды, и он основан на ставке, которую Федеральная резервная система взимает с банков за заимствование денег на ночь друг у друга.Это называется ставкой по федеральным фондам, и это ставка, на которой банки основывают свои собственные процентные ставки.

Некоторые ставки основаны на ставке по федеральным фондам, например, основная ставка, которая представляет собой более низкую ставку, предназначенную для наиболее кредитоспособных заемщиков, таких как корпорации. Затем средние и высокие ставки предоставляются тем, кто подвергается большему риску для кредитора, например малым предприятиям и потребителям с разными кредитными рейтингами.

Затраты, связанные с займами

Понимание любых затрат, связанных с ссудой, может помочь вам понять, какую из них выбрать.Стоимость не всегда объявляется заранее при подписании ссуды и обычно выражается в финансовой и юридической терминологии, которая может сбивать с толку.

Процентные расходы

Когда вы занимаетесь, вы должны вернуть взятую сумму плюс проценты, которые обычно распределяются на срок кредита. Вы можете получить ссуду на ту же основную сумму от разных кредиторов, но если один или оба процента ставка или срок варьируются, тогда вы будете платить другую сумму процентов. Взаимодействие с другими людьми

Затраты для заемщика могут быть очень обманчивыми, если принять во внимание ставки. Годовая процентная ставка (APR) ссуды является наиболее популярной среди кредиторов, поскольку она не учитывает сложные проценты, выплачиваемые за несколько периодов.

Лучше искать ссуды с низкими процентными ставками и без комиссии или с минимальной комиссией.

Например, если вам обещана годовая процентная ставка в размере 6% по четырехлетнему автокредиту на сумму 13000 долларов без выплаты денег и других сборов, которые составляют ежемесячно, вы заплатите в общей сложности 1654 доллара.66 процентов. Ваши ежемесячные платежи могут быть выше с четырехлетним кредитом, но пятилетний автокредит будет стоить вам 2079,59 долларов в виде процентов.

Простой способ рассчитать проценты по кредиту — умножить основную сумму на процентную ставку и периоды в год по ссуде. Однако не все ссуды разработаны таким образом, и вам может потребоваться калькулятор для погашения ссуды или годовых процентных ставок, чтобы определить, сколько вы в конечном итоге будете платить в течение срока ссуды.

Амортизация — это термин, используемый для определения того, как деньги применяются к основной сумме кредита и процентному остатку.Вы платите фиксированную сумму каждый период, но она по-разному распределяется между основной суммой и процентами для каждого платежа в зависимости от условий кредита. С каждым платежом ваши процентные расходы на платеж со временем снижаются.

В таблице амортизации показан пример того, как ежемесячный платеж применяется к основной сумме и процентам.

Комиссии

Иногда вам также приходится платить комиссию по кредитам. Типы комиссий, которые вам, возможно, придется заплатить, могут различаться в зависимости от кредитора.Вот несколько распространенных видов сборов:

• Сбор за подачу заявления : Оплачивает процесс утверждения ссуды
• Комиссия за обработку : Подобно сбору за подачу заявления, он покрывает расходы, связанные с администрированием ссуды.
• Комиссия за оформление : Стоимость обеспечения ссуды (наиболее часто используется для ипотечных кредитов)
• Годовая комиссия : Ежегодная фиксированная комиссия, которую вы должны платить кредитору (чаще всего для кредитных карт).
• Комиссия за просрочку : Сумма, которую кредитор взимает с вас за просрочку платежа
• Комиссия за досрочное погашение : Стоимость досрочного погашения ссуды (наиболее распространена для жилищных и автокредитов).

Кредиторы полагаются на ссуды для получения процентного дохода. Когда вы выплачиваете ссуду досрочно, они теряют сумму дохода за то количество лет, которое вы не будете платить — комиссия за досрочный погашение предназначена для компенсации им не получения всего процентного дохода, который они имели бы, если бы вы ее не выплатили. выкл.

Не все ссуды идут с такими комиссиями, но вы должны следить за ними и спрашивать о них при рассмотрении ссуды.

Остерегайтесь мошенничества с ссудой с предоплатой.Законные кредиторы никогда не будут требовать от вас уплаты комиссии, чтобы «гарантировать» ваш ссуду, если у вас плохая кредитная история, нет кредита или вы подали заявление о банкротстве.

Имеется право на ссуду

Чтобы получить ссуду, вы должны соответствовать требованиям. Кредиторы выдают ссуды только тогда, когда верят, что они будут возвращены. Кредиторы используют несколько факторов, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды.

Ваш кредит является ключевым фактором, помогающим вам получить квалификацию, поскольку он показывает, как вы использовали кредиты в прошлом. Если у вас более высокий кредитный рейтинг, у вас больше шансов получить ссуду под разумную процентную ставку.

Скорее всего, вам также нужно будет доказать, что у вас достаточно дохода для выплаты ссуды. Кредиторы часто смотрят на соотношение вашего долга к доходу — сумму денег, которую вы взяли в долг, по сравнению с суммой, которую вы зарабатываете.

Если у вас нет хорошей кредитной истории или вы занимаетесь большой суммой денег, вам, возможно, также придется обеспечить ссуду залогом, также известным как обеспеченная ссуда.Это позволяет кредитору взять что-то и продать это, если вы не можете погасить ссуду. Возможно, вам даже понадобится, чтобы кто-то с хорошей кредитной историей подписал ссуду, что означает, что они берут на себя ответственность ее выплатить, если ты не можешь.

Ходатайство о ссуде

Если вы хотите занять деньги, вы обращаетесь к кредитору — онлайн или лично — и подаете заявление о ссуде. Ваш банк или кредитный союз — хорошее место для начала. Вы также можете работать со специализированными кредитными организациями, такими как ипотечные брокеры и службы однорангового кредитования.

После того, как вы предоставите информацию о себе, кредитор рассмотрит ваше заявление и решит, давать вам ссуду или нет. Если вы получите одобрение, кредитор отправит средства вам или организации, которой вы платите. Например, если вы покупаете дом или машину, деньги могут быть отправлены вам или напрямую продавцу.

Вскоре после получения финансирования вы начнете погашать ссуду в согласованный повторяющийся день (обычно один раз в месяц) с заранее определенной процентной ставкой.

В некоторых случаях кредиторы могут ограничивать использование средств. Убедитесь, что вы знаете о любых ограничениях на использование заемных денег, чтобы избежать проблем с законом.

условий ипотечного кредитования — определение условий ипотечного кредитования для покупателей жилья

Выписка из названия

Сводка зарегистрированных транзакций в отношении определенного имущества.

Оговорка об ускорении

Условие ипотеки, которое дает кредитору право требовать немедленного погашения остатка ссуды, если регулярные платежи по ипотеке не производятся или при нарушении других условий ипотеки.

Начисленные проценты

Проценты начислены, но еще не выплачены.

Регулируемая ставка

Процентная ставка, периодически меняющаяся в соответствии с индексом.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ипотека с процентной ставкой, которая периодически корректируется на основе предварительно выбранного индекса, в результате чего процентные ставки и выплаты повышаются и падают вместе с рынком.

Интервал регулировки

Время между изменениями процентной ставки и ежемесячными выплатами по ARM.

Агент

Тот, который действует или представляет другого.

Договор купли-продажи

Также известен как «договор купли-продажи», письменный документ, в котором покупатель соглашается купить недвижимость при определенных условиях, а продавец соглашается продать при определенных условиях.

Альтернативная документация

Метод документирования ссуды, основанный на информации, которую заемщик, вероятно, сможет предоставить, вместо ожидания проверки, отправленной третьим лицам для подтверждения заявлений, сделанных в заявке.

Амортизация

Ежемесячный график погашения, при котором ссуда выплачивается фиксированными платежами в счет основной суммы долга и процентов.

Годовая процентная ставка (APR)

Годовая стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка учитывает проценты, пункты дисконтирования, комиссию кредитора и ипотечное страхование, поэтому она будет немного выше, чем процентная ставка по кредиту.

Приложение

Часто именуется 1003, исходное заявление с личной и финансовой информацией, необходимое для утверждения вашего кредита.

Регистрационный взнос

Комиссия, взимаемая кредитором для покрытия первоначальных затрат на обработку заявки на получение кредита, часто включающая плату за оценку имущества и кредитный отчет.

Оценка

Письменная оценка текущей рыночной стоимости собственности, основанная на недавней информации о продажах аналогичной собственности, текущем состоянии собственности и о том, как район может повлиять на будущую стоимость собственности.

Комиссия за экспертизу

Плата, взимаемая лицензированным сертифицированным оценщиком за заключение рыночной стоимости на определенную дату.

APR

См. Годовая процентная ставка.

ARM

См. Ипотека с регулируемой ставкой.

Предприятие ARM

Некоторые продукты ARM имеют «допустимость» для квалифицированного заявителя. Возможность получения ссуды ARM может сделать ее более привлекательной для заявителя, который намеревается продать свой дом позже. Включая возможный ипотечный продукт, они могут сделать свой дом более привлекательным для потенциальных покупателей.

Раскрытие ARM

Дополнительное раскрытие информации, относящееся к ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой, которое должно быть подготовлено и представлено потребителю в течение трех дней после подачи заявки всякий раз, когда предполагается сделка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (Примечание: строки собственного капитала имеют собственное уникальное раскрытие).

Справочник ARM

Справочник потребителя по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (буклет «CHARM») должен быть предоставлен потребителю в течение трех дней после подачи заявки на ссуду ARM (в дополнение к раскрытию ARM, упомянутому выше).

Период переоценки амортизации

Заранее установленный период времени (выраженный в количестве месяцев и / или в процентах от первоначального основного баланса), по истечении которого любая / вся накопленная «отрицательная амортизация» (также известная как «отложенные проценты») учитывается в повторном учете. -амортизация остатка ссуды в течение оставшегося срока ипотеки по преобладающей на тот момент процентной ставке. Амортизация также пересчитывается при каждой корректировке, даже если нет отрицательной амортизации.Как правило, любой предел оплаты, который в противном случае учитывался бы, не принимается во внимание в случае повторного кастинга.

Ограничение амортизации отливки

Амортизация чаще всего «ограничивается» 110 или 125 процентами первоначального основного баланса. Повторная амортизация обычно происходит каждые 60 месяцев и / или в то время, когда баланс достигает заранее определенного «предела».

Оценка

Местный налог, взимаемый с собственности, которая была улучшена в результате строительных работ, таких как строительство дорог или тротуаров, канализация или уличные фонари.

Актив

Что-либо имеющее денежную ценность, которым владеет человек. Активы включают недвижимость, личную собственность и исковые требования к другим лицам (включая банковские счета, акции, паевые инвестиционные фонды и т. Д.).

Переуступка

Переход имущественных прав от одного лица к другому.

Допущение

Особенность ссуды, позволяющая передать ее новому покупателю дома. Возможные ипотечные кредиты могут помочь привлечь покупателей, поскольку получение кредита требует более низких комиссий и / или квалификационных стандартов, чем новый кредит.

Предположение

Соглашение между покупателем и продавцом о принятии покупателем платежей по существующей ипотеке.

Бухгалтерский баланс

Документ, показывающий финансовое положение — активы, обязательства и чистую стоимость лица на определенный момент времени.

Банковский чек

См. Кассовый чек.

Банкротство

Объявление судом о неплатежеспособности физического лица (или организации) или о неспособности выплатить долги.Ходатайство может быть подано физическим лицом или его кредиторами с целью упорядоченного и справедливого урегулирования обязательств.

Базовая точка

Единица измерения: 1/100 процента. Например, разница между ссудой 9,0% и ссудой 9,5% составляет 50 базисных пунктов.

на предъявителя

Правообладатель объекта недвижимости.

Завещание

Дарение личного имущества по завещанию.

Купчая

Документ, передающий право собственности на товары от одного лица к другому.

Двухнедельная ипотека

План выплат, по которому выплачивается половина ежемесячного платежа каждые две недели, что позволяет существенно сэкономить проценты в течение срока действия ссуды.

Добросовестность

Добросовестно.

Облигация

Документ, подтверждающий право на определенные платежи по базовому обеспечению.

Заемщик (Залогодатель)

Физическое лицо, которое подает заявку и получает ссуду в форме ипотеки с намерением полностью погасить ссуду.

Брокер

Физическое лицо, которое помогает в организации финансирования или заключении контрактов для клиента, но не ссужает деньги самостоятельно.

Скупка

Ситуация, в которой продавец вносит деньги, позволяющие кредитору назначить покупателю более низкую ставку и более низкую оплату, обычно в обмен на повышение продажной цены. При рефинансировании это может быть оплачено заемщиком.

Брокер покупателя

Агент, нанятый покупателем для поиска недвижимости для покупки и для представления покупателя в переговорах с брокером продавца о наиболее выгодной сделке для покупателя.

Рынок покупателя

Рыночные условия, благоприятствующие покупателям. Если на рынке больше продавцов, чем покупателей, покупатели имеют широкий выбор свойств и могут договариваться о более низких ценах.

Опцион колл

Положение в ипотеке, которое дает залогодержателю право отозвать ипотечный кредит, подлежащий выплате в конце указанного периода по любой причине.

Колпачки

Ограничения на изменения процентных ставок ARM или ежемесячных платежей либо в период корректировки, либо в течение срока ссуды.

Крышки (Оплата)

Гарантии защиты прав потребителей могут ограничивать размер ежемесячных платежей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой. Поскольку они не ограничивают размер процентов, получаемых кредитором, они могут вызвать отрицательную амортизацию.

Выплата

Рефинансирование на сумму, превышающую остаток первоначальной ипотеки, с дополнительными деньгами вычитается из собственного капитала собственности.

Кассовый чек (или банковский чек)

Чек, оплата которого гарантирована, поскольку он был оплачен заранее и выписан на счет банка, а не клиента.

CC и

рупий

См. Соглашения, условия и ограничения.

Потолок

Максимально допустимая процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой.

Сертификат соответствия

Документ, выданный Управлением по делам ветеранов квалифицированным ветеранам, который дает им право на получение ссуд, гарантированных VA. Этот сертификат можно получить в местном офисе VA, заполнив форму DD-214 (документы о разделении) и форму VA 1880 (запрос на сертификат соответствия).

Свидетельство о заселении

Документ, выданный органом местного самоуправления, подтверждающий, что недвижимость соответствует требованиям санитарных и строительных норм.

Свидетельство о разумной стоимости (CRV)

Оценка имущества, проведенная оценщиком, утвержденным VA, который устанавливает лимит основной суммы ссуды VA.

Свидетельство о праве собственности

Письменное заключение о статусе права собственности на недвижимость, данное поверенным или юридическим лицом. Этот сертификат не обеспечивает защиту, предоставляемую страхованием титула.

Свидетельство ветерана

Документ, выдаваемый ветеранам или резервистам, проработавшим 90 дней непрерывной активной службы (включая время обучения), что позволяет им получать более низкие первоначальные платежи по определенным кредитам, застрахованным FHA. Его можно получить в местном офисе VA, заполнив форму DD-214 (разделительный лист) с формой 26-8261A (запрос на получение свидетельства о статусе ветерана).

Сертифицированный чек

Чек, выписанный на счет эмитента в отношении средств, выделенных банком, гарантирующих платеж.

CFPB

См. Бюро финансовой защиты потребителей.

Заглавная цепочка

Хронологический порядок перехода собственности от первоначального владельца к нынешнему.

Очистить название

Товарный титул, свободный от облаков и споров.

Закрытие (или расчет)

Встреча между покупателем, продавцом и кредитором или их агентами, во время которой имущество и средства переходят из рук в руки.

Затраты на закрытие

Комиссии, понесенные при сделке с недвижимостью или ипотекой и уплаченные заемщиком и / или продавцом во время закрытия ипотечного кредита. Как правило, они включают в себя комиссию за выдачу кредита, пункты дисконтирования, гонорары адвоката, страхование титула, оценку, обследование и любые предметы, которые должны быть оплачены заранее, например налоги и страховые выплаты условного депонирования. Стоимость закрытия обычно составляет от 3 до 6 процентов от суммы ипотеки.

Заключительный отчет

Заявление о раскрытии финансовой информации, в котором перечислены средства, полученные и ожидаемые на момент закрытия.

Заключительное раскрытие

Расчет затрат, подлежащих уплате при закрытии, который определяет чистую выручку продавца и чистый платеж покупателя.

Заключительное раскрытие

Форма, в которой перечисляются закрывающие расходы, связанные с покупкой дома.

Облако на тайтле

Неурегулированная претензия или обременение, которые, если они действительны, могут повлиять или нанести ущерб праву собственности.

CLTV

См. Объединенная стоимость кредита.

COFI

См. Индекс стоимости фондов.

Залог

Активы, обеспечивающие ипотечную ссуду.

Комбинированный кредит до стоимости (CLTV)

Отношение общей суммы залога по ипотеке к объекту недвижимости к меньшему из значений оценочной стоимости или продажной цены.

Комиссия

Деньги, уплачиваемые продавцом агенту по недвижимости или брокеру (обычно от 6 до 7 процентов от продажной цены дома).

Обязательство

Официальное предложение кредитора предоставить заемщику ссуду на определенных условиях.

Кондоминиум

Форма собственности, при которой домовладелец имеет право собственности на отдельную жилую единицу и долю в общих помещениях и объектах многоквартирного проекта.

Соответствующий заем

Ипотечный заем в пределах максимальной суммы займов, которые FNMA и FHLMC имеют законное право покупать.Максимальная сумма кредита зависит от округа.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)

Федеральное агентство, обеспечивающее соблюдение законов, защищающих потребителей финансовых продуктов и услуг, таких как ипотечные кредиты, кредитные карты и депозитные счета.

Непредвиденные обстоятельства

Условие, которое должно быть выполнено до того, как контракт станет юридически обязательным до закрытия продажи.

Договор купли-продажи

Соглашение между покупателем и продавцом о цене покупки и условиях продажи.

Обычный заем

Ипотека, не застрахованная FHA или гарантированная VA.

Оговорка о преобразовании

Положение в некоторых ARM, позволяющее вам изменить ARM на ссуду с фиксированной ставкой, обычно после первого периода корректировки. Новая фиксированная ставка установлена ​​в соответствии с текущими ставками, и за функцию преобразования может взиматься плата.

Вариант переоборудования

Многие «краткосрочные» продукты ARM имеют возможность преобразования. Этот вариант позволяет потребителю при определенных ограничениях преобразовать ссуду из регулируемой в ипотеку с фиксированной ставкой.

Конвертируемые ARM

ARM с возможностью конвертации в фиксированный заем в течение определенного периода времени.

Передача

Передача документа или, возможно, аренды или ипотеки.

Индекс стоимости фондов (COFI)

Индекс средневзвешенной процентной ставки, выплачиваемой сберегательными учреждениями за источники средств, обычно членами 11-го федерального округа жилищных банков.

Соглашения, условия и ограничения (CC&R)

Документ, определяющий использование, требования и ограничения собственности.

Кредитный отчет

Отчет с подробным описанием кредитной истории потенциального заемщика, используемый при определении кредитоспособности.

Кредитный риск

Вероятность того, что заемщик может не выполнить финансовые обязательства.

CRV

См. Сертификат разумной стоимости.

Отношение долга к доходу

Коэффициент, выраженный в процентах, который получается, когда ежемесячные платежные обязательства заемщика по долгосрочным долгам делятся на ежемесячный доход.

Документ

Юридический документ, передающий собственность от одного владельца к другому. В акте содержится описание собственности, он подписывается, засвидетельствован и передается покупателю при закрытии сделки.

Доверительный акт

Соглашение о залоге имущества в качестве обеспечения ссуды, используемое во многих государствах вместо ипотеки.В этом случае заемщик передает юридический титул доверительному управляющему, который держит это имущество в доверительном управлении в качестве обеспечения выплаты долга. Доверительный акт становится недействительным, если долг погашен, но если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, доверительный управляющий может продать собственность для выплаты долга.

По умолчанию

Невыполнение юридических обязательств по договору, в том числе неуплата по ссуде. Ипотека обычно считается просроченной, если платеж просрочен на 30 или более дней.

Отсроченные проценты

Проценты добавляются к остатку ссуды, когда ежемесячных платежей недостаточно для его покрытия. (См. Отрицательная амортизация.)

Просрочка

Несвоевременная оплата.

Залог

Денежные средства выплачиваются при подписании официального договора купли-продажи. Залог обычно хранится у третьей стороны до завершения продажи.

Амортизация

Когда стоимость собственности снижается.

Дисконтные баллы (или баллы)

Деньги, выплачиваемые кредитору при закрытии сделки в обмен на более низкие процентные ставки. Каждый балл равен 1 проценту от суммы кредита.

Документальные марки

Государственная пошлина в форме марок, взимаемая с документов и закладных, когда право собственности на недвижимость переходит от одного владельца к другому.

Первоначальный взнос

Деньги, уплаченные за дом из собственных средств при закрытии. Первоначальным взносом будет разница между ценой покупки и суммой ипотеки.

Оговорка о продаже

Положение в ипотеке или доверительном управлении, позволяющее кредитору потребовать немедленную выплату остатка по кредиту при продаже имущества.

Задаток

Депозит вносится покупателем в качестве доказательства добросовестности при подписании договора купли-продажи.

ECOA

См. Закон о равных возможностях кредита.

Эффективная процентная ставка

Стоимость ипотеки, выраженная в виде годовой ставки, обычно выше, чем процентная ставка по ипотеке, так как эта цифра включает авансовые расходы.

Обременение

Законное право или интерес в собственности, которое влияет на право собственности и снижает стоимость собственности. Обременения могут принимать форму требований, залогового удержания, невыплаченных налогов и так далее. Обычно о них необходимо позаботиться, прежде чем покупатель сможет приобрести недвижимость.

Закон о равных возможностях кредита (ECOA)

Федеральный закон, требующий от кредиторов предоставлять кредиты в равной степени без дискриминации по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, возраста, пола, семейного положения или получения дохода от программ государственной помощи.

Собственный капитал

Процент стоимости собственности, принадлежащей собственнику; разница между текущей рыночной стоимостью собственности и непогашенным остатком по ипотеке.

Кредит под залог капитала

Кредит, основанный на собственном капитале заемщика в его доме.

Условное депонирование

Нейтральная третья сторона, которая хранит деньги и / или документы до тех пор, пока не будут выполнены инструкции условного депонирования и условного депонирования, может быть титульная компания или поверенный, в зависимости от правил штата.

Счет условного депонирования

Счет кредитора, на котором хранятся средства, собранные в рамках ипотечных выплат на покрытие ежегодных расходов, таких как налоги и страхование, так что домовладельцу не нужно платить крупную сумму при наступлении срока их погашения.

Отказ от условного депонирования

Escrow Waiver — это отказ от требования пополнять счет условного депонирования у кредитора и вместо этого платить страховку и налоги отдельно. Этот отказ может потребовать оплаты и доступен не для всех кредитных программ.

Fannie Mae

См. Федеральная национальная ипотечная ассоциация.

FHAct

См. Закон о справедливом жилищном обеспечении

Закон о справедливом жилищном обеспечении (FHAct)

Запрещает дискриминацию при сделках с недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения (семьи с детьми) или национального происхождения. Он применяется к ипотечному кредитованию, а также к другим аспектам сделок с недвижимостью, включая продажу и аренду, брокерские операции с недвижимостью и оценку.

Управление фермерских домов (FMHA)

Агентство в составе Министерства сельского хозяйства США, которое предоставляет финансирование для домов и ферм в небольших городах и сельских районах.

Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию (FHLMC или Freddie Mac)

Квазигосударственное агентство, которое покупает обычные ипотечные кредиты у застрахованных депозитных учреждений и ипотечных банкиров, одобренных HUD.

Федеральное управление жилищного строительства (FHA)

Государственное агентство, подразделение Департамента жилищного строительства и городского развития, которое страхует жилищные ипотечные ссуды, выданные частными кредиторами, и устанавливает стандарты для андеррайтинга ипотечных ссуд.

Федеральная национальная ипотечная ассоциация (FNMA или Fannie Mae)

Квазигосударственное агентство, созданное Конгрессом, которое покупает и продает жилищные ссуды.

Федеральный резерв

Центральный банк США и главный регулирующий орган многих коммерческих банков.

Плата простая

Абсолютное владение недвижимостью.

FHA

См. Федеральное жилищное управление.

Заем FHA

Заем, застрахованный FHA, доступный для всех квалифицированных покупателей жилья.

FHLMC

См. Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию.

ФИАР

Полностью индексированная ставка начисления (индекс + маржа).

Первая ипотека

Ипотека, находящаяся под первым залоговым правом, имеет приоритет над всеми другими залоговыми правами. В случае обращения взыскания первая ипотека будет погашена раньше любых других закладных.

Фиксированная ставка

Процентная ставка, фиксированная на весь срок кредита.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с неизменной процентной ставкой в ​​течение срока кредита, гарантирующая фиксированные платежи.

Страхование от наводнения

Форма страхования от рисков, требуемая кредиторами для покрытия собственности в зонах затопления.

Этаж

Минимальная процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой.

Этаж (Проценты — АРМ)

Заранее определенная сумма, которая устанавливает минимальный срок процентной ставки по ссуде. Это может быть выражено в процентах ниже начальной ставки, как процентная ставка, не зависящая от начальной ставки, или, как правило, «Нижний предел» может быть установлен как равный марже.

FMHA

См. Домашнее управление фермера.

FNMA

См. Федеральная национальная ипотечная ассоциация.

Терпение

Льготный период, предоставляемый, когда кредитор откладывает обращение взыскания, чтобы дать заемщику время, чтобы наверстать просроченные платежи.

Выкупа (или возвращение во владение)

Юридический процесс, посредством которого кредитор вынуждает продать недвижимость, потому что заемщик не выполнил условия ипотеки.

Фредди Мак

См. Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию.

Джинни Мэй

См. Государственная национальная ипотечная ассоциация.

GNMA

См. Государственная национальная ипотечная ассоциация.

Государственная национальная ипотечная ассоциация (GNMA или Джинни Мэй)

Государственное агентство, предоставляющее средства для ссуд VA и FHA.

галлонов в минуту

См. Ипотеку с постепенными выплатами.

Ипотека с постепенными выплатами (GPM)

Ипотека с начальными низкими выплатами (с потенциально отрицательной амортизацией), которые регулярно увеличиваются в течение нескольких лет, а затем выравниваются.

Льготный период

Период времени, в течение которого платеж по кредиту может быть произведен после истечения срока его погашения без штрафных санкций.

Брутто

До налогов.

Валовой доход

Общая прибыль до вычета налогов или расходов.

Валовой ежемесячный доход

Общая сумма, получаемая заемщиком каждый месяц.

Гарантия

Принять на себя ответственность по чужим долгам в случае неисполнения обязательств.

Гарантия

Обещание одной стороны выплатить долг или выполнить обязательства, взятые на себя другой стороной, в случае неисполнения обязательств этим лицом.

Страхование от рисков

Защищает застрахованного от ущерба в результате пожара или другого стихийного бедствия в обмен на премию, уплаченную страховщику.

Кредит жилищного строительства

Заем, обеспеченный собственным капиталом в собственности. Их ищут для различных целей, включая улучшение дома, крупные покупки или расходы и консолидацию долга. Выплаченные проценты обычно не облагаются налогом.

Гарантия домовладельца

Тип страхования, который покрывает ремонт определенных частей дома в течение определенного периода времени.

Жилищное строительство и городское развитие (HUD)

Правительственное агентство США, созданное для реализации федеральных программ жилищного и общественного развития; курирует Федеральное жилищное управление.

Код жилья

Постановление местного самоуправления, устанавливающее минимальные стандарты безопасности и санитарии для существующих жилых домов.

Отношение жилищных расходов к доходам

Отношение, выраженное в процентах, которое получается при делении расходов на жилье заемщика на его / ее ежемесячный доход.

HUD

См. Жилье и городское развитие.

Изъятие (или резервы)

Часть ежемесячных платежей заемщика, удерживаемая кредитором для уплаты налогов, страхования и других статей по мере наступления срока их погашения.

Счет списания

Сбережения предназначены для накопления той части ежемесячных платежей заемщика, которая предназначена для будущих платежей по налогам и страхованию. (Требуется некоторыми кредиторами или при определенных типах финансирования.)

Индекс

Опубликованная ставка, используемая кредиторами для расчета процентных корректировок по ARM (индекс + маржа = процентная ставка). Некоторые индексы более волатильны, чем другие.

Индекс (ARM)

Устанавливаемый при выдаче ссуды, индекс представляет собой широко публикуемый финансовый индикатор, который в сочетании с маржей работает для определения эффективной ставки ипотеки с регулируемой ставкой («Индекс + Маржа = Ставка»).

Начальная ставка

Тариф, взимаемый в течение первого интервала ARM.

Несостоятельность

Состояние лица, неспособного выплатить свои долги в срок.

Проценты

Комиссия за заем денег, рассчитываемая как процент от суммы займа.

Процентная ставка

Периодическая плата за использование кредита, выраженная в процентах.

Верхний предел процентной ставки

Защита, встроенная в ARM, для предотвращения резких изменений процентных ставок.

Дата изменения процентной ставки

Даты, после которых процентная ставка может измениться. Дата первоначального изменения и даты последующих изменений могут иметь разные условия.

Солидарная ответственность

Ответственность разделена между двумя или более людьми, каждый из которых несет ответственность по полной задолженности.

Совместная аренда

Право собственности на имущество двух или более лиц, при этом оставшийся в живых принимает на себя долю умершего.

Джамбо-кредит

Ипотечный кредит, превышающий лимиты, установленные Федеральной национальной ипотечной ассоциацией и Федеральной ипотечной корпорацией по жилищному кредитованию. Поскольку эти два агентства не могут финансировать крупные ссуды, они обычно имеют более высокую процентную ставку.

Поздняя оплата

Штраф, выплачиваемый заемщиком, если платеж произведен после установленного срока.

Кредитор

Банк, ипотечная компания или ипотечный брокер, предлагающий ссуду.

LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения)

Процентная ставка, взимаемая между банками по краткосрочным евродолларовым кредитам, и общий индекс для ARM.

Залог

Требование одного лица о выплате долга на имущество другого лица.

Срок службы (проценты)

Заранее определенная сумма, которая устанавливает максимальный срок процентной ставки по ссуде. Это может быть выражено в процентах от начальной ставки или в виде процентной ставки, не зависящей от начальной ставки.

Кредитное администрирование

Сбор ипотечных платежей от заемщиков и выполнение соответствующих обязанностей (например, обработка условного депонирования налога на имущество и страхование, изъятие невыплаченных кредитов и перевод платежей инвесторам).

Заявка на получение кредита

Документ, необходимый кредиторам до утверждения ссуды, содержащий подробную информацию о заемщике и имуществе.

Комиссия за подачу заявления на получение кредита

Комиссия, которую потенциальный покупатель уплачивает кредитору при подаче заявления на ипотеку.

Оценка кредита

В этом документе указываются расходы, связанные с ипотекой, включая процентную ставку, комиссию кредитора, титульные платежи, предоплаченные проценты и страхование. Правительство требует, чтобы ваш кредитор предоставил вам смету ссуды в течение трех дней после получения вашей заявки на ссуду. Оценка ссуды является только приблизительной; некоторые комиссии могут измениться до закрытия. Комиссии кредитора и процентная ставка (если вы заблокировали ставку) не могут увеличиваться, а некоторые другие расходы не могут увеличиваться более чем на 10 процентов.

Комиссия за выдачу кредита

Комиссия, которую кредитор взимает за оформление ипотеки, обычно выражается в процентах от суммы ссуды (или пунктах), которые оплачиваются за работу по оценке и обработке ссуды.

Кредитное обслуживание

См. Управление ссудой.

Отношение кредита к стоимости (LTV)

Процент от стоимости заемного имущества. (Сумма кредита / стоимость имущества = LTV)

Замок или запор

Гарантия кредитора процентной ставки на определенный период времени, обычно между подачей заявки на ссуду и закрытием ссуды.Это защищает заемщиков от повышения ставок в течение этого времени.

LTV

См. Соотношение ссуды к стоимости.

Маржа

Количество процентных пунктов, добавляемых к индексу для расчета процентной ставки ARM при каждой корректировке.

Товарный титул

Правовой титул, свободный от залогов, облаков или других дефектов, которые могут помешать продаже собственности.

Рыночный курс

Средняя ставка, взимаемая кредиторами по ссуде.

Рыночная стоимость

Наибольшая цена, которую покупатель заплатил бы за недвижимость, и самая низкая цена, которую согласился бы продавец.

Ежемесячные расходы на жилье

Итого ежемесячные расходы по основной сумме, процентам, налогам и страхованию.

Ипотека

Документ, устанавливающий право залога на имущество в качестве обеспечения выплаты долга.

Ипотечный банкир

Профессионал, выдающий ипотечные ссуды, финансируя их своими деньгами.

Ипотечный брокер

Специалист, который организует финансирование заемщиков, но размещает кредиты у кредиторов, а не финансирует их собственными деньгами.

Залогодержатель

Кредитор по сделке ипотечного кредита.

МИП (Премия по ипотечному страхованию)

Страхование, приобретенное заемщиком для защиты от невыполнения обязательств по ссудам FHA.

Ипотечный кредит

Кредит, по которому недвижимость служит залогом для выплаты в случае дефолта.

Ипотечная записка

Юридический документ, обязывающий заемщика выплатить ссуду по установленной процентной ставке в течение определенного периода времени. Договор обеспечен ипотекой.

Мортгагор

Заемщик по сделке по ипотечной ссуде.

Отрицательная амортизация

Увеличение сальдо основной суммы долга, которое происходит, когда ежемесячные платежи недостаточно велики для выплаты всех причитающихся процентов по ссуде, обычно вызванное тем, что лимиты платежей препятствуют достаточному увеличению платежей.Невыплаченные отсроченные проценты добавляются к остатку ссуды, в результате чего задолженность заемщика превышает первоначальную сумму ссуды.

Нетто

После налогов.

Чистая эффективная прибыль

Валовой доход за вычетом предполагаемого федерального подоходного налога.

Оговорка о недопущении

Положение в договоре об ипотеке, запрещающее принятие ипотеки другим заемщиком без предварительного согласия кредитора.

Несоответствующий заем

Обычный кредит, который нельзя продать Fannie и Freddie Mac.Часто эти ссуды превышают соответствующую сумму ссуды.

Безнадежная задолженность

Долги, например налоги, которые не могут быть прощены при ликвидации банкротства.

Примечание

Юридический документ, устанавливающий условия долга и обещание его вернуть.

Уведомление о дефолте

Письменное уведомление заемщика о том, что произошел дефолт и что может быть предпринят судебный иск.

Управление финансового контролера

Федеральный орган финансового регулирования, который курирует национальные федеральные банки и сберегательные учреждения.

Комиссия за оформление

Комиссия, которую взимает кредитор, обычно выражается в процентах от ссуды (или пунктах) за оценку и обработку ссуды.

Финансирование собственника

Покупка, при которой продавец предоставляет все или часть финансирования.

Кепка платежа

Лимит на сумму, на которую могут увеличиваться выплаты ARM заемщика, независимо от повышения процентных ставок.Это может привести к отрицательной амортизации.

Кепка платежа (ARM)

Заранее определенная сумма, которая устанавливает максимум, на который может увеличиться платеж, независимо от увеличения процентной ставки.

Дата изменения платежа

Даты, после которых сумма платежа может измениться. Продукты с «отрицательной амортизацией» обычно включают дату изменения платежа, которая отличается от даты изменения процентной ставки по частоте.

Суточные

Проценты начисляются за день. В зависимости от дня месяца, в который происходит закрытие, вам придется платить проценты с даты закрытия до конца месяца.

Периодическая процентная ставка

Процентный предел, который ограничивает, насколько ипотечные ставки с регулируемой процентной ставкой могут увеличиваться или уменьшаться в заранее определенные даты изменения.

Постоянный заем

Долгосрочная ипотека на 10 и более лет.

ПИТИ

Также называемые «ежемесячными расходами на жилье», основная сумма, проценты, налоги и страхование являются компонентами ежемесячного платежа по ипотеке.

PMI

См. Частное ипотечное страхование.

баллов (или бонусных баллов)

Проценты, предоплаченные кредитору при закрытии сделки. Каждый балл равен 1 проценту от суммы кредита. Выплата большего количества баллов при закрытии обычно снижает процентную ставку по кредиту и ежемесячные платежи..

Доверенность

Юридический документ, разрешающий одному лицу действовать от имени другого.

Предоплата

Досрочно уплаченные налоги, страхование и начисления, в том числе при закрытии.

Предоплата процентов

Взимается с заемщика при закрытии сделки для покрытия процентов по ссуде между датой закрытия и концом этого месяца.

Предоплата

Полная или частичная выплата основной суммы до установленной даты.Это может произойти, если заемщик производит дополнительные платежи, продает недвижимость или рефинансирует имеющуюся ссуду.

Штраф за предоплату

Некоторые ссуды ARM содержат резерв под предоплату без штрафа. Условия штрафов за предоплату варьируются от продукта к продукту, от инвестора к инвестору и от штата к штату. Многие штаты и даже местные муниципалитеты уже имеют или планируют принять законы против штрафов за предоплату.

Предварительная квалификация

Процесс определения суммы, которую потенциальный покупатель может занять до подачи заявки на ссуду.

Первичный рынок ипотеки

Включает банки, ссуды и сбережения, кредитные союзы и ипотечные банкиры, которые предоставляют ипотечные ссуды напрямую заемщикам. Эти кредиторы иногда продают свои ипотечные кредиты таким кредиторам, как FNMA, на вторичном ипотечном рынке.

Основная ставка

Самая низкая коммерческая процентная ставка, взимаемая банком по краткосрочным кредитам наиболее кредитоспособным клиентам.

Принципал

Сумма оставшейся задолженности без учета процентов по ссуде.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Страхование, приобретенное покупателем по обычной ссуде, когда первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от покупной цены, для защиты кредитора от неисполнения обязательств.

Отчет о прибылях и убытках

Финансовый отчет, показывающий выручку, расходы и прибыль за период времени.

Налог на имущество

Государственный налог, основанный на рыночной стоимости недвижимости.

Договор купли-продажи

Контракт, подписанный покупателем и продавцом, в котором указываются условия продажи дома.

Квалификационная ставка

Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой часто используют «квалификационную судьбу», которая отличается от «начальной ставки». Квалификационная ставка может представлять собой заранее определенный процент процентов (например, «8 процентов»), выраженный как «максимально возможная процентная ставка в начале 2-го года», основанная на начальной ставке (т.е. «начальная ставка + 2 процентов), выраженная как «полностью индексированная ставка начисления» («FIAR») или другая сумма.

Квалификационный коэффициент

Сравнение расходов заемщика (жилье или общая задолженность) с его доходом.

Агент по недвижимости

Профессионал в сфере недвижимости, член Национальной ассоциации риэлторов.

Агент по недвижимости

Агент, представляющий покупателя или продавца в сделке с недвижимостью.

Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом

Закон, регулирующий допустимую практику и комиссию при операциях с недвижимостью.

Недвижимость

Земля и все, что к ней постоянно прикреплено.

Рекультивация

Право лица, владеющего имуществом, на его взыскание с должника в случае банкротства.

Реквизиты

Передача имущества обратно собственнику при полном погашении ипотеки.

Запись

Акт о внесении документов о праве собственности на имущество в публичный архив.

Плата за запись

Деньги, уплаченные агенту за внесение информации о продаже собственности в публичные записи.

Рефинансирование

Процесс выплаты одной ссуды за счет средств от новой ссуды, обеспеченной тем же имуществом.

Аренда с правом выкупа

См. Ипотечный заем с арендой и выкупом.

Возвращение во владение (или передача права выкупа)

Юридический процесс, посредством которого кредитор вынуждает продать недвижимость, потому что заемщик не выполнил условия ипотеки.

Прекращение действия

Разрешенное законом расторжение договора в течение трех дней с момента подписания ипотеки, не использованной для покупки дома.

Запасы

См. Арест.

RESPA

См. Закон о порядке расчетов с недвижимостью.

Договор купли-продажи

Контракт, подписанный покупателем и продавцом, в котором указываются условия продажи недвижимости.

Удовлетворение

Выплата долга, удовлетворяющая обязательство.

Вторичный рынок ипотеки

Рынок, на котором первичные ипотечные кредиторы продают ипотечные ссуды, которые они выдают, для получения средств для создания новых ссуд.Сюда входят такие инвесторы, как Fannie Mae и Freddie Mac.

Вторая ипотека

Субординированная ипотека, выданная в дополнение к первой закладной.

Брокер продавца

Агент, нанятый продавцом, чтобы представлять его / ее на переговорах о продаже собственности.

Рынок продавца

Рыночные условия, благоприятствующие продавцам. Если на рынке больше покупателей, чем продавцов, продавцы имеют право вести переговоры, поскольку спрос превышает предложение.

Обслуживание (или администрирование кредита)

Сбор ипотечных платежей от заемщиков и выполнение соответствующих обязанностей (например, обработка условного депонирования налога на имущество и страхование, изъятие невыплаченных кредитов и перевод платежей инвесторам).

Расчет (или закрытие)

Встреча между покупателем, продавцом и кредитором (или их агентами), на которой имущество и средства переходят из рук в руки.

Расчетная стоимость (руководство HUD)

Буклет, предоставляемый потребителям после подачи заявки на ссуду, в котором дается обзор процесса кредитования.

Расчетные расходы

См. Затраты на закрытие.

Простые проценты

Проценты, начисляемые только на основной баланс.

Начальная ставка

Заранее определенная процентная ставка, которая будет применяться к ссуде до даты первого изменения процентной ставки.

Субсидированная вторая ипотека

Альтернативный вариант финансирования для домохозяйств с низким и средним доходом, который также включает первоначальный взнос и первую ипотеку, при этом средства для второй ипотеки предоставляются жилищными агентствами города, округа или штата, фондами или некоммерческими корпорациями.Платеж по второй ипотеке часто откладывается и имеет низкие процентные ставки (если таковые имеются). Часть долга может быть прощена за каждый год, когда семья остается в доме.

Обзор

Измерение земли, подготовленное лицензированным геодезистом, показывающее границы собственности, высоты, улучшения и взаимосвязь с окружающими участками.

Собственный капитал

Стоимость, добавленная к собственности за счет улучшений, произведенных владельцем.

Налоговый штраф

Деньги, выплаченные и удерживаемые кредитором для ежегодных налоговых платежей.См. Счет конфискации.

Налоговое удержание

Претензия на имущество по неуплате налогов.

Налог на продажу

Публичная продажа имущества государственным органом в результате неуплаты налогов.

Срок

Количество лет до момента полной выплаты ссуды.

Название

Документ, подтверждающий право собственности на имущество, а также права собственности и владения.

Титульное общество

Компания, страхующая право собственности на недвижимость.

Страхование титула

Страхование, которое защищает кредитора (полис кредитора) или покупателя (полис собственника) от убытков из-за споров о праве собственности.

Поиск по названию

Проверка муниципальных документов, чтобы убедиться, что продавец является законным владельцем собственности и что нет никаких залоговых требований к собственности.

Налог на перевод

Налог, уплачиваемый при переходе права собственности от одного владельца к другому.

Трастовый счет

Счет, поддерживаемый брокером или эскроу-компанией для обработки всех денег, собранных для клиентов.

Доверительный управляющий

Кто-то по закону обязан владеть собственностью в интересах другого.

Закон о правде в кредит

Федеральный закон, требующий письменного раскрытия условий ипотеки (включая годовую процентную ставку и другие сборы) кредитором заемщику после подачи заявления.

Андеррайтинг

Процесс проверки данных и оценки кредитной заявки.Андеррайтер дает окончательное одобрение кредита.

ВА Кредит

Жилищный кредит, доступный ветеранам с минимальным первоначальным взносом или без него и гарантированный Администрацией ветеранов США.

Ипотека с переменной процентной ставкой

См. Ипотека с регулируемой ставкой.

Переменная скорость

Процентная ставка, периодически меняющаяся по отношению к индексу.

Проверка депозита (VOD)

Документ, подписанный банком заемщика или другим финансовым учреждением, подтверждающий баланс и историю счета заемщика.

Справка с места работы (VOE)

Документ, подписанный работодателем заемщика, подтверждающий должность и заработную плату заемщика.

VOD

См. Проверка депозита.

VOE

См. Подтверждение занятости.

Отказ от прав

Добровольный отказ от некоторых прав или привилегий.

Прогулка

Заключительный осмотр дома для выявления проблем, которые, возможно, необходимо исправить перед закрытием.

Стоимость склада

Ипотечные фирмы часто занимают средства у кредитора склада на краткосрочной основе, чтобы получить ссуды, которые впоследствии будут проданы инвесторам на вторичном ипотечном рынке. Кредиторы могут взимать складскую комиссию для покрытия расходов, взимаемых кредитором склада.

Постановления о зонировании

Местные законы, устанавливающие строительные нормы и правила использования собственности в определенной области.Это создание районов определяет различные типы использования собственности, такие как коммерческое или жилое.

На что можно использовать личный заем?

Персональные займы отличаются универсальностью. Эти средства можно использовать для многих целей, от работы с прошлым до планирования будущего и практически всего, что между ними. Тем не менее, хотя эти продукты могут помочь вам в достижении ваших целей, они не всегда являются лучшим решением. Прежде чем брать личный заем, узнайте больше о том, для чего вы можете их использовать, а затем решите, следует ли вам начинать заполнять заявку.

Для чего я могу использовать личный заем?

Вы можете использовать свои кредитные средства для множества целей, и некоторые из них более здоровы в финансовом отношении, чем другие. Среди множества вариантов:

Консолидация долга : Если ваша текущая группа кредиторов взимает с вас высокую процентную ставку, личный заем для консолидации старых долгов под одну более низкую ставку может работать в ваших интересах, особенно если это не так. Нет комиссии за создание. Однако одно предостережение: если вы консолидируете задолженность по кредитной карте, эти учетные записи можно использовать снова.Эти кредитные линии могут быть заманчивыми, поэтому убедитесь, что вы решили не использовать свои карты при выплате ссуды — иначе вы можете снова оказаться в той же ситуации, но с еще большей кучей долга.

Медицинские счета : Персональные ссуды могут помочь вам, когда вы обнаружите, что у вас растут медицинские счета. Но поскольку эти обязательства могут стать очень высокими, попробуйте сначала снизить расходы. Ваш лечащий врач может предоставить вам скидку. В противном случае вы сможете платить в рассрочку без дополнительных затрат, поэтому вам не придется занимать деньги и, таким образом, платить проценты.Если эти стратегии не сработают, возможно, вам понадобится личный заем для выплаты этого долга.

Студенческий долг : Хотя вы можете погасить студенческую ссуду с помощью личной ссуды, обычно это неразумно. Процентные ставки по студенческим займам обычно ниже, чем по другим займам, и выплаты по новым займам, вероятно, будут выше. Кроме того, вы лишаетесь возможности получить отсрочки и отсрочки, гибкие схемы оплаты и возможность списания всего или некоторого долга, если вы погасите студенческую ссуду личной ссудой.

Долг коллекторского агентства : Если коллекторы дышат вам в затылок, погашение безнадежных долгов с помощью личной ссуды может иметь смысл. Мало того, что звонки прекратятся, ваш кредитный рейтинг может начать улучшаться. Эта проблема? Многие коллекционеры не взимают проценты, но кредиторы взимают. И если ваш кредитный рейтинг низкий из-за деятельности по сбору платежей, процентная ставка по вашей личной ссуде, вероятно, будет высокой.

Налоговая задолженность : Налоговое управление может быть страшным и дорогостоящим.Удаление долга с помощью личной ссуды — это вариант, но не забудьте сначала выяснить, лучше ли договор рассрочки IRS. Рассмотрите процентную ставку и комиссию по вашему личному кредиту по сравнению с процентами и штрафами, которые вы начислите при оплате своего соглашения о рассрочке, чтобы определить, является ли это хорошей идеей.

Необходимый домашний ремонт : Занимать деньги для ремонта чего-то важного в вашем доме (например, ухода за термитами или поврежденной крышей) разумно и разумно. Установка нестандартных витражей? Не так много.Не путайте потребность с желанием. Также проверьте, покрывает ли ваша страховка домовладельца расходы на ремонт. В конце концов, именно поэтому вы за это платите.

Выплата денег семье или друзьям : Если вы в долгу перед кем-то, кто помог вам с ссудой, но теперь вы не можете вернуть его, ваши отношения находятся под угрозой. На помощь может прийти личный заем, но сначала поговорите с этим человеком. Возможно, вам удастся разработать новые взаимоприемлемые схемы оплаты. Хотя личный заем может помочь вам меньше чувствовать вину перед тем, кто помог вам финансово, перевод этого долга в личный заем может в конечном итоге обойтись вам дороже.

Помощь близкому человеку : И наоборот, когда бедный друг или член семьи обращается к вам за финансовой помощью, вы можете быть настолько тронуты их тяжелым положением, чтобы взять ссуду, чтобы помочь. Если вы готовы взять на себя расходы и можете легко выполнить платежи, это ваша прерогатива, но подумайте долго и усердно. Если вы отстанете, вам понадобится помощь.

Стоимость свадьбы : Свадьба может быть очень дорогой. Без сбережений для оплаты важного дня личный заем может показаться отличной идеей.Просто сначала просмотрите плюсы и минусы. Процентная ставка может быть ниже, чем при использовании кредитной карты, а хорошо управляемая ссуда может повысить ваш кредитный рейтинг, но у вас может возникнуть соблазн потратить слишком много средств. А вы действительно хотите начать свой брак в минусе?

Развод : С другой стороны, многие браки не складываются так, как люди надеются. Стоимость разделения может превышать деньги на вашем банковском счете. Согласно исследованию юридического издательства Nolo, средний развод стоит около 15 500 долларов.Если у вас недостаточно средств, чтобы покрыть гонорары адвокатов и судебные издержки, вам может пригодиться личный заем.

Отпуск : Можно ли заплатить за сказочный отпуск с помощью личного кредита? Да. Вы должны? Возможно нет. Путешествовать — это прекрасно, но лучше использовать часть своей зарплаты или сэкономить на поездке. Затем вы можете использовать кредитную карту для покупок и полностью оплатить остаток, чтобы получить вознаграждение, не платя комиссию за финансирование.

Финансирование транспортных средств : Поскольку автокредиты обеспечиваются транспортными средствами, процентные ставки, как правило, ниже, чем процентные ставки по необеспеченным личным займам.Поэтому, если вы не можете набрать необычно низкую ставку, вероятно, предпочтительнее будет автокредит. Единственный привлекательный аспект использования личного кредита заключается в том, что он не требует первоначального взноса, как это обычно бывает при автокредитовании.

Дорогие товары народного потребления : Компьютеры, матрасы, украшения, бытовая техника… Существует бесконечное количество вещей, которые можно купить. Если у вас нет предоплаты, деньги из личной ссуды могут вернуть их домой. Чтобы понять, разумно ли залезать в долги, спросите себя, действительно ли вам нужен этот предмет сейчас.Если вы этого не сделаете, начните выкладывать деньги за это.

Расходы на переезд : Расходы на то, чтобы профессиональные грузчики упаковали ваши вещи и перевезли их в новое жилище, могут составлять тысячи долларов. Если вы не можете сделать это самостоятельно (или собрать группу друзей, которые могут принять участие), вам на помощь может прийти личный заем.

Расходы на похороны : Получение личной ссуды на похороны любимого человека — это личный выбор, но вы должны рассмотреть свою способность погасить ссуду, прежде чем принимать это решение.

Домашние животные : Когда вы вводите животное в свою жизнь, вы берете на себя серьезную ответственность. Крупные ветеринарные счета могут быть в вашем будущем, и личный заем поможет вам оплатить их, когда вы в затруднительном положении. Что не рекомендуется: покупать питомца в кредит. Вы должны иметь возможность позволить себе животное, а необходимость залезть в долги, чтобы обзавестись домашним животным, является признаком того, что вы не можете.

Малый бизнес : Персональные ссуды не предназначены для коммерческих целей, хотя некоторые предприниматели пытаются использовать средства для начальных или эксплуатационных расходов.Ссуды для малого бизнеса или кредитные линии являются более подходящими продуктами, поэтому, если у вас возникнет соблазн увеличить эти источники финансирования с помощью личного кредита, сначала обратитесь за советом к профессионалу, который поможет вам сделать правильный выбор.

Праздники : Вы хотите дарить радость, дарить щедрые подарки и стильно отмечать сезон, так почему бы не взять личный заем на все это? Потому что это экономически безрассудно. Дополнительные комиссии и проценты увеличивают стоимость всех этих покупок, а ежемесячные платежи уменьшают сумму денег, которая у вас есть для оплаты основных счетов.

Найдите лучшие личные займы в Experian CreditMatch ^™ .

Определение, типы и вещи, которые следует учесть перед подачей заявки

Что такое заем?

Ссуда ​​- это денежная сумма, которую одно или несколько физических лиц или компаний занимают у ведущих банков США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. bank — это Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году, или другие финансовые учреждения для финансового управления запланированными или незапланированными событиями.При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами в течение определенного периода времени.

Получатель и кредитор должны согласовать условия ссуды до того, как какие-либо деньги перейдут из рук в руки. В некоторых случаях кредитор требует, чтобы заемщик предложил актив в качестве обеспечения, что будет указано в кредитном документе. Обычная ссуда для американских домохозяйств — это ипотека. Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом.Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего берут ссуду на сумму около 80% от стоимости дома, которая берется на покупку недвижимости.

Ссуды могут быть предоставлены физическим лицам, корпорациям и правительствам. Основная идея его изъятия — получить средства для увеличения общей денежной массы. Проценты и комиссии служат источником дохода для кредитора.

Типы ссуд

Ссуды можно разделить на обеспеченные и необеспеченные, открытые и закрытые, а также обычные типы.

1. Обеспеченные и необеспеченные ссуды

Обеспеченные ссуды — это ссуды, обеспеченные какой-либо формой залога. Например, большинство финансовых учреждений требуют от заемщиков предъявить документы, подтверждающие право собственности, или другие документы, подтверждающие право собственности на актив, до тех пор, пока они не выплатят ссуду полностью. Другими активами, которые могут быть предоставлены в качестве залога, являются акции, облигации и личное имущество. Большинство людей обращаются за обеспеченными займами, когда хотят занять большие суммы денег. Поскольку кредиторы, как правило, не желают предоставлять большие суммы денег без залога, они держат активы получателей в качестве гарантии.

Некоторые общие атрибуты обеспеченных ссуд включают более низкие процентные ставки Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика за любую форму предоставленного долга, обычно выражаемую в процентах от основной суммы долга, строгие лимиты по займам и длительный срок погашения. периоды. Примерами обеспеченных займов являются ипотека, ссуда на судно и автокредит.

И наоборот, необеспеченный заем означает, что заемщик не должен предлагать какие-либо активы в качестве обеспечения. В случае необеспеченных кредитов кредиторы очень тщательно оценивают финансовое положение заемщика.Таким образом, они смогут оценить платежеспособность получателя и решить, выдавать ссуду или нет. Необеспеченные ссуды включают такие вещи, как покупки по кредитной карте, ссуды на образование и личные ссуды.

2. Открытые и закрытые ссуды

Ссуда ​​также может быть описана как закрытая или открытая. С бессрочной ссудой человек может брать взаймы снова и снова. Кредитные карты и кредитные линии Банковская линия Банковская линия или кредитная линия (LOC) — это вид финансирования, который предоставляется частному лицу, корпорации или государственному учреждению банком или другим лицом, что является прекрасным примером бессрочных кредитов, хотя у них обоих есть кредитные ограничения.Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую можно занять в любой момент.

В зависимости от финансовых потребностей человека, он может использовать весь или только часть своего кредитного лимита. Каждый раз, когда этот человек оплачивает товар своей кредитной картой, остаток доступного кредита уменьшается.

При закрытых кредитах физическим лицам не разрешается брать кредиты снова, пока они не выплатят их. По мере погашения закрытой ссуды остаток ссуды уменьшается. Однако, если заемщик хочет больше денег, ему нужно подать заявку на получение другого кредита с нуля.Процесс влечет за собой представление документов, подтверждающих их кредитоспособность, и ожидание утверждения. Примерами закрытых кредитов являются ипотека, автокредиты и студенческие ссуды.

3. Обычные ссуды

Этот термин часто используется при подаче заявления на ипотеку. Это относится к ссуде, которая не застрахована государственными учреждениями, такими как Служба сельского жилищного строительства (RHS).

На что следует обратить внимание перед подачей заявки на ссуду

Для людей, планирующих подавать заявку на ссуду, есть несколько вещей, на которые им в первую очередь следует обратить внимание.К ним относятся:

1. Кредитный рейтинг и кредитная история

Если у человека хороший кредитный рейтинг, FICO ScoreA FICO Score, более известный как кредитный рейтинг, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности лицо должно погасить кредит, если ему выдается кредитная карта или если кредитор ссужает ему деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту и истории, они показывают кредитору, что он способен производить выплаты вовремя.Таким образом, чем выше кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что человек получит одобрение на получение ссуды. Имея хороший кредитный рейтинг, человек также имеет больше шансов получить выгодные условия.

2. Доход

Перед тем, как подать заявку на получение любого вида ссуды, еще одним аспектом, который следует оценить человеку, является его доход. Сотрудник должен будет предоставить квитанции о заработной плате, формы W-2 и письмо о заработной плате от своего работодателя. Однако, если заявитель работает не по найму, все, что ему нужно подать, — это его налоговая декларация за последние два или более лет и счета-фактуры, если применимо.

3. Ежемесячные обязательства

Помимо дохода, очень важно, чтобы соискатель кредита оценивал свои ежемесячные обязательства. Например, физическое лицо может получать ежемесячный доход в размере 6000 долларов США, но с ежемесячными обязательствами в размере 5500 долларов США. Кредиторы могут не захотеть давать ссуды таким людям. Это объясняет, почему большинство кредиторов просят заявителей перечислять все свои ежемесячные расходы, такие как аренда и счета за коммунальные услуги.

Final Word

Заем — это сумма денег, которую физическое или юридическое лицо занимает у кредитора.Его можно разделить на три основные категории: необеспеченные и обеспеченные, обычные, а также открытые и закрытые ссуды. Однако, независимо от ссуды, на которую человек выбирает подать заявку, есть несколько вещей, которые он должен сначала оценить, например, его ежемесячный доход, расходы и кредитная история.

Дополнительные ресурсы

CFI предлагает сертификацию FMVA® для аналитиков финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Присоединяйтесь к более 350 600 студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, J.П. Морган и программа сертификации Ferrari для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

• Текущие обязательства Текущие обязательства Текущие обязательства — это финансовые обязательства предприятия, срок погашения которых наступает в течение года. Компания показывает их на
• Емкость долга Емкость долга Под емкостью долга понимается общая сумма долга, которую бизнес может понести и погасить в соответствии с условиями соглашения о долге.
• Основной платеж Основной платеж Основной платеж — это платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды. Другими словами, основной платеж — это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде.
• Старший и субординированный долг Старший и субординированный долг Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проанализировать капитал. Размер капитала определяет приоритетность различных источников финансирования.Старший и субординированный долг относятся к их положению в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь

Чего большинство заемщиков не знают о займах VA

Для подавляющего большинства военных заемщиков ссуды VA представляют собой самую мощную программу кредитования на рынке.

Эти гибкие ипотечные ссуды с нулевым авансовым платежом помогли более 24 миллионам обслуживающего персонала стать домовладельцами с 1944 года.

Однако даже самые опытные заемщики из VA и агенты по недвижимости часто не понимают уникальных преимуществ и особенностей программы. Здесь мы подробно рассмотрим, что такое ссуда VA и как на самом деле работает программа.

Что такое кредит VA?

Ссуда ​​VA — это вариант ипотеки по сниженной цене, выданный частными кредиторами и частично обеспеченный или гарантированный Департаментом по делам ветеранов (VA). Приемлемые заемщики могут использовать ссуду VA для покупки недвижимости в качестве основного места жительства или рефинансирования существующей ипотеки.

Как работает ссуда VA?

VA ссуды работают немного иначе, чем обычные ипотеки. Департамент по делам ветеранов (VA) не предоставляет и не предоставляет ссуды, но поддерживает часть каждой ссуды на случай неисполнения обязательств. Эта поддержка или гарантия — вот что дает частным кредиторам уверенность в том, что они предоставят финансирование в размере 0 долларов США и выгодные ставки и условия.

Однако, с точки зрения процесса, ссуды VA работают довольно аналогично большинству других вариантов ипотеки, но с некоторыми оговорками.Типичный процесс получения кредита VA работает примерно так:

1. Пройдите предварительную квалификацию

Найдите кредитора VA и выполните предварительную квалификацию, чтобы получить оценку того, сколько дома вы можете себе позволить, исходя из вашего дохода, кредита, прав и других финансовых факторов. Предварительная квалификация — это основной первый шаг, который открывает путь к гораздо более мощному шагу — предварительному одобрению ссуды VA.

Сделайте первый шаг и пройдите предварительную квалификацию в системе Veterans United Home Loans онлайн.

2. Получите предварительное одобрение

Предварительное одобрение ссуды — важный шаг, который заставляет вас сесть за руль, когда вы найдете дом, который вам нравится.Кредиторы проверит доход и финансовую информацию, чтобы получить четкое представление о вашей покупательной способности. Конечным результатом является получение письма о предварительном одобрении. Эти письма показывают агентам по недвижимости и продавцам жилья, что вы сильный и серьезный покупатель, у которого есть все необходимое, чтобы завершить сделку.

3. Разместите предложение

Когда вы и ваш агент найдете идеальный дом, одобренный для получения кредита VA, пора составить предложение и заключить договор с продавцом. Важно найти опытного агента по ссудам VA, которому вы доверяете, который также знает все тонкости ссуд VA.

4. Пройдите аттестацию VA и андеррайтинг:

После заключения контракта ваш кредитор закажет оценку собственности VA. Оценка VA — это не осмотр дома, а требование VA, чтобы убедиться, что недвижимость соответствует справедливой рыночной стоимости и минимальным требованиям VA.

Примерно в то же время андеррайтеры оценит ваш доход, финансовые и связанные документы вместе с оценкой после ее завершения. Если все пройдет успешно, вам будет выдано разрешение на закрытие и переход к закрытию ссуды.

5. Закрытие:

Вы подпишете все виды юридических документов и бумажной волокиты при закрытии кредита и получите ключи от своего нового дома.

Начните мою ссуду VA с Veterans United Home Loans — крупнейшего в стране кредитора VA

10 вещей, которые большинство заемщиков не знают о ссудах VA

Хотя принцип работы ссуды VA можно резюмировать в несколько этапов, в ипотеке VA есть много вещей, о которых потенциальные заемщики и агенты часто не знают.

1. Они многоразовые. Вы можете использовать свое полное право VA снова и снова, пока вы каждый раз выплачиваете ссуду. Но вы можете получить еще одну ссуду VA, даже если вы потеряли ее из-за потери права выкупа или уже имеете ее.

2. Они предназначены только для определенных типов домов. Если вы планируете купить рабочую ферму, гастроном в центре города или ремонтную мастерскую, ссуда VA может не для вас. В основном он предназначен для недвижимости в состоянии «готовой к заселению», включая дома на одну семью, кондоминиумы, модульные дома, некоторые многоквартирные дома и многое другое.

3. Они предназначены только для основного проживания. Не пытайтесь использовать льготы по кредиту VA для покупки инвестиционной собственности или дома для отдыха в Поконосе. Ссуды VA предназначены для основного жилья, хотя вы можете использовать эту льготу для покупки дуплекса или другого многоквартирного дома, при условии, что вы живете в одной из квартир. VA действительно предлагает исключения, хотя у кредиторов также есть свои собственные стандарты, которые могут повлиять на требования к размещению.

Подробнее: Какие существуют исключения из требований к занятости VA?

4.Они не выдаются VA. VA не занимается выдачей жилищных кредитов. Вместо этого агентство предоставляет гарантию на каждый квалифицированный ипотечный кредит.

5. Но они гарантированы государством. Если у вас есть право VA, агентство обычно гарантирует до четверти суммы кредита. Гарантия вселяет в кредиторов уверенность и помогает обслуживающим сотрудникам обеспечить отличные условия и ставки.

6. Они доступны, несмотря на обращение взыскания или банкротство. Обслуживающий персонал с историей банкротства или потери права выкупа может получить ссуду VA. Даже заемщики, у которых была исключена ссуда VA, все равно могут пользоваться льготами по ссуде VA.

Имеет ли ваш кредит право на получение ссуды VA? Получите ответы сегодня. Высшие баллы не требуются.

7. У них нет ипотечного страхования. Ипотечное страхование — это ежемесячная плата, которую вы платите в рамках других программ, если вы не вкладываете как минимум 20 процентов.Гарантия VA устраняет необходимость в какой-либо ипотечной страховке или страховой премии по ипотеке, помогая заемщикам экономить еще больше денег каждый месяц.

8. Они идут с обязательной платой. Для ссуд VA не существует ипотечного страхования, но есть сбор за финансирование VA. Этот сбор помогает VA поддерживать программу и требуется как при покупке, так и при рефинансировании ссуд. Он может быть включен в сумму кредита и полностью отменен для лиц с ограниченными возможностями, связанными с предоставлением услуг.

9.Нет предела тому, сколько вы можете взять в долг. С помощью ссуды VA квалифицированные ветераны могут занимать столько, сколько кредитор готов им дать, и все это без необходимости внесения первоначального взноса. Очевидно, это огромное преимущество. Обычные ссуды часто требуют предоплаты как минимум на 5 процентов, но первоначальные платежи по более крупным ссудам могут легко достигать 15-20 процентов. Первоначальный взнос в размере 20 процентов за дом стоимостью 400 000 долларов составляет 80 000 долларов.

Но как насчет кредитных лимитов VA? Это не предел того, сколько вы можете занять.Вместо этого кредиторы и VA используют эти лимиты на уровне округа, чтобы определить, какой вид первоначального взноса может потребоваться для ветеранов без их полного права на ссуду VA. Покупатели с их полными правами не должны беспокоиться об этих ограничениях или необходимости авансового платежа.

10. У них нет штрафа за предоплату. Вы можете вносить дополнительные платежи в любое время, когда захотите, что сэкономит вам массу процентов в течение срока действия кредита. Вы даже можете структурировать свои платежи так, чтобы каждый месяц автоматически вычитать небольшую дополнительную сумму.Всего лишь дополнительные 100 долларов в месяц могут сэкономить годы и десятки тысяч долларов.

От

Крис Бирк

Крис Бирк является автором «Книги о ссуде VA: важное руководство по максимизации выгод от жилищного ссуды».

Отмеченный наградами бывший журналист, Крис пишет об ипотеке и покупке жилья для множества сайтов и публикаций. Его анализ и статьи публиковались в The New York Times, Wall Street Journal, USA Today, ABC News, CBS News, Military.com и многое другое.

Более 300 000 человек подписаны на VA Loans Insider, его интерактивное сообщество ссуд VA на Facebook.

Топ-5 вещей, которые нужно знать, прежде чем брать ссуду

Из-за того, что срочные сбережения не всегда доступны, а уровень долга растет, все больше и больше людей обращаются к личным займам для покрытия чрезвычайных ситуаций, оплаты медицинских счетов и консолидации задолженности по кредитным картам.

Получение кредита может быть важным финансовым решением, поэтому лучше сделать его разумным. Вот пять важных вещей, которые необходимо знать перед тем, как брать ссуду

1. Зачем нужны деньги (и есть ли вариант получше)

Знание, почему вам нужно занимать деньги, для начала, является наиболее важным фактором, который вам нужно учитывать, прежде чем брать ссуду. Заимствование денег — это большой финансовый шаг, и он может помочь или навредить вам — в зависимости от того, как вы с этим справитесь.

Самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали, — это ипотека. Если вы можете позволить себе значительный первоначальный взнос, а дом находится в пределах (или ниже) ваших средств, это может означать, что получение кредита того стоит.

А как насчет личных кредитов?

По данным Finder, 47% опрошенных ими потребителей взяли личную ссуду для покрытия счетов или чрезвычайных ситуаций. Занимать деньги для оплаты счетов за медицинские услуги, затопленного подвала или поломанной машины никогда не бывает идеальным решением, поэтому я всегда рекомендую в первую очередь накопить срочные сбережения.

При этом около 69% американцев даже не накопили 1000 долларов на случай чрезвычайных ситуаций (CNBC) — поэтому я понимаю, почему это может быть необходимостью (хотя это более глубокая проблема, которую нужно решать). Итак, если вам необходимо занять деньги на случай чрезвычайной ситуации, обязательно выполните четыре оставшихся ниже шага.

Наиболее значительная часть опрошенных Finder показала, что берут личный заем на покупку автомобиля (31%). Многие люди не обращают внимания на автокредиты специально (и часто через самих дилеров).Но личный заем может стать хорошим решением, если вы все сделаете правильно.

Если вам нужны деньги не только в чрезвычайной ситуации, и вы можете подождать несколько месяцев (или дольше), сделайте это. Я настоятельно рекомендую вам использовать такой инструмент, как PocketSmith , чтобы помочь вам разбить необходимые общие затраты на более мелкие ежемесячные порции. Затем выделите бюджет на этот более значительный расход. Это более экономичный способ сэкономить деньги на то, что вам нужно.

2. Все варианты ссуды, в том числе где получить ссуду

В зависимости от того, какой вид кредита вам нужен, в вашем распоряжении будет несколько вариантов.Самый быстрый и простой способ получить личную ссуду — это обратиться в банк, с которым у вас уже есть отношения. Сидя с человеком и просматривая заявку на ссуду, они часто могут одобрить вас на месте. Кроме того, ваш кредит будет в том же банке, что делает управление платежом более удобным.

Но чтобы действительно сэкономить, я бы посоветовал вам делать покупки в Интернете. В Интернете есть много мест, которые сейчас предлагают отличные предложения по личным займам. Двое из моих любимых сейчас — Фиона и Надежный.

Fiona дает вам доступ к низким ставкам для рефинансирования студенческих ссуд. У них есть простая форма, которую вы заполняете. Он спрашивает, сколько вам нужно, для чего это вам нужно, каков ваш кредитный рейтинг и ваши контактные данные. Оттуда Фиона выведет для вас список предложений от нескольких кредиторов, чтобы вы могли выбрать лучшее предложение для вашей ситуации. Фиона зарабатывает деньги, направляя вас к кредиторам, а кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Таким образом, вы получите одни из лучших возможных ставок по кредиту.

Credible работает аналогичным образом. Credible позволяет объединять как федеральные, так и частные студенческие ссуды, а также ссуды с соавтором (чего не делают многие подобные услуги). Кроме того, Credible предлагает личные ссуды, рефинансирование ипотеки, и они даже помогут вам сравнить кредитные карты. Итак, пока вы сокращаете остаток средств на студенческих ссудах, у Credible есть и другие способы улучшить ваши финансы.

3. Сколько вы можете позволить себе занять (и выплатить)

Теперь, когда вы определили, зачем вам нужны деньги и что получение ссуды отвечает вашим финансовым интересам, вам нужно подумать о том, сколько вы реально можете себе позволить (и выплатить).

Слово предоставить сложно. Тот факт, что вы можете покрыть ежемесячный платеж, не означает, что вы действительно можете позволить себе ссуду. Фактически, недавнее исследование Гарварда показало, что почти 40 миллионов американцев живут в доме, который им не по карману.

Машины похожие. Исследование Bankrate показало, что большинство семей больше не могут позволить себе среднюю новую машину, в то время как исследование AAA показало, что 64 миллиона водителей не смогли бы потратить всего 500 или 600 долларов на ремонт автомобиля.

Я не делюсь с вами этой статистикой, чтобы отпугнуть вас от взятия ссуды, но я призываю вас переосмыслить свое мнение о слове позволить себе .

Первый шаг здесь — игнорировать на мгновение годовую процентную ставку ссуды. Обычно это первое, что кредитор пытается вам продать. И это правильно — это стандартный способ быстро и легко сравнивать ссуды.

Но что еще более важно, чем годовая процентная ставка, так это общая стоимость, которую вы заплатите за ссуду, иногда называемую TAR (общая сумма, подлежащая погашению).Это сумма, которую вы заимствуете, плюс проценты, которые вы в конечном итоге будете платить в течение срока кредита.

Причина этого в том, что APR может вас обмануть. Приведу вам пример. Допустим, вы хотите занять 10 000 долларов, и у вас есть два варианта:

.

• Вариант A: 10 000 долларов США под 5,00% годовых в течение пяти лет (ежемесячный платеж: 188,71 доллара США).
• Вариант B: 10 000 долларов США под 6,00% годовых в течение трех лет (ежемесячный платеж: 304,22 доллара США).

Какое финансовое решение лучше? Вариант A дает вам и более низкую годовую ставку, и более низкий ежемесячный платеж, но вариант B на самом деле является более выгодной сделкой.Вот как выглядят наши результаты при использовании калькулятора амортизации:

Вариант A:

Вариант B:

Как видите, вариант A стоит 11 322,74 доллара, а вариант B — всего 10 951,88 доллара, то есть экономия составляет 370,86 доллара. Эта сумма может показаться небольшой, но по мере увеличения суммы вашей ссуды и увеличения срока действия эти типы разрыва продолжают увеличиваться.

Итак, когда вы думаете о том, что вы можете себе позволить, подумайте о ежемесячном платеже, но, самое главное, подумайте об общей сумме, которую вы в конечном итоге вернете.

4. Ваш кредитный рейтинг (и кредитная история)

Теперь, когда вы знаете, что вы действительно можете позволить себе взять в долг и выплатить, пришло время выяснить, на какой тип ссуды и ставку вы можете претендовать. Введите кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются основой вашего финансового благополучия. Без кредита — особенно хорошего кредита — вы можете попрощаться с низкими ставками, низкими платежами и общими сбережениями.

Что меня особенно шокировало, так это то, что 45% студентов не знают свой кредитный рейтинг.Студент колледжа в большинстве случаев находится в самом начале своей кредитной истории, поэтому я думаю, что это самое важное время, чтобы установить уровень и узнать, на каком этапе вы находитесь. Но это не только студенты колледжей. MoneyTips обнаружили, что 30% опрошенного ими населения также не знают своего кредитного рейтинга.

Дело в том, что вам нужно знать свой кредитный рейтинг и свою кредитную историю. Хорошая новость в том, что это легко сделать. Для простоты я рекомендую использовать бесплатные инструменты, такие как Credit Sesame и Credit Karma .Но как потребитель вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета в каждом из трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion).