Федеральный закон РФ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

353-ФЗ – закон регулирует отношения по потребительскому кредитованию физических лиц, за исключением кредитов, обеспеченных ипотекой. Закон вводит понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов», формулу расчета полной стоимости потребительского кредита, а также требования по информированию заемщиков об условиях кредитования и ограничение по полной стоимости кредита по сравнению со среднерыночным значением. Закон предусматривает право заемщика на отказ от получения кредита и право на досрочный возврат кредита, а также условия такого отказа (возврата). Законом устанавливаются приемлемые способы взаимодействия кредитора и коллекторского агентства с заемщиком в случае возникновения просроченной задолженности.

К тексту закона мы дополнительно прикрепляем несколько документов, тесно взаимосвязанных с ним.

Официальные реквизиты нормативного акта:

Федеральный закон РФ от 21. 12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание ЦБ РФ от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 01.04.2019 № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание ЦБ РФ от 18.12.2014 г. № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»

Официальные реквизиты нормативного акта:

Указание Банка России от 10.12.2019 № 5350-У «О табличной форме условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, перечень которых определен пунктами 1 — 13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»»

Документы доступны только зарегистрированным пользователям.
Авторизуйтесь, чтобы бесплатно скачать документы в электронной библиотеке Института переподготовки и повышения квалификации ВИАКАДЕМИЯ.

По вопросу потребительского кредитования

С 1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон от 21.декабря 2013 года № 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)».

Закон регулирует отношения по предоставлению физическим лицам потребительского кредита (не
для предпринимательских целей) и касается всех финансовых организаций, которые занимаются потребительским кредитованием профессионально
(т.е. выдают кредиты или займы хотя бы 4 раза в год).

Закрепляется право заемщика на получение подробной информации об условиях предоставления,
использования и возврата кредита. В законе приведен достаточно обширный их перечень. Указанные сведения размещаются в местах
приема заявлений о выдаче кредита. Согласно закону можно будет получить и копии документов с перечисленной информацией (бесплатно
или заплатив за ксерокопирование).

Определены условия договора потребительского кредита, регламентирован порядок его заключения.
Запрещено взимать с заемщиков платежи за исполнение обязанностей, возложенных на кредиторов нормативно-правовыми актами, а
также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате их предоставления
не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Прописан порядок расчета полной стоимости займа. Она не должна превышать исчисленное Банком
России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории более чем на 1/3. Установлен
перечень платежей, включаемых в расчет. Для наглядности закон требует размещать информацию о полной стоимости кредита на 1-ой
странице договора четким, хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке.

В договоре стороны могут определить суд, который будет рассматривать иск кредитора к заемщику
(в пределах региона нахождения заемщика).

Закрепляется право гражданина на отказ от получения кредита и его досрочный возврат. Первое допускается до того момента,
как кредит предоставлен. Достаточно лишь уведомить об этом кредитора. Кроме того, заемщик может в течение 14 календарных дней
после получения денег (по целевым кредитам — 30 календарных дней) вернуть всю сумму, не уведомляя кредитора заранее и уплатив
только проценты за время фактического пользования деньгами. В остальных случаях необходимо сообщить кредитору за 30 дней до
возврата (в договоре можно прописать и меньший срок). Взыскание каких-либо штрафов за досрочный возврат не предусмотрено.

Закон ограничивает общий размер неустойки по договору. Кредитор может требовать досрочно вернуть
кредит с набежавшими процентами лишь в случае просрочки платежей общей продолжительностью свыше 60 календарных дней в течение
последних 180.

Закрепляется право кредитора передать долги коллекторам, если запрет на это не прописан в
договоре. Определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками. В частности, запрещено посещать заемщика
или звонить ему ночью.

Надзор за соблюдением финансовыми организациями требований закона будет осуществлять Банк
России.

Закон применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после 1 июля 2014 года.

Предельные среднерыночные значения для ломбардов на 2 квартал 2021 года.

СНИЖЕНИЕ ПСК для ломбардов с 01.01.2021 на 1,112%

Увеличение ПСК для автоломбардов с 04.01.2021 на 0,208%

 Предельные среднерыночные значения ПСК на II квартал 2021 года

СРЕДНЕРЫНОЧНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ (ЗАЙМОВ)

за период с 01 октября по 31 декабря 2020 года

(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых

в II квартале 2021 года ломбардами с физическими лицами)

* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».

** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции с изменениями, вступающими в силу с 1 июля 2019 года), согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать одного процента в день (часть 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, заключенному с 1 июля до 31 декабря 2019 года и срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более двукратного размера суммы представленного  потребительского займа согласно пункту 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Опубликовано на официальном сайте Банка России 12 февряля 2021 года www.cbr.ru

83,609%  – для автоломбардов,

129,916% – для ломбардов, принимающих в залог иное имущество.

Не забудьте при необходимости скорректировать процентные ставки по займам с учетом вышеизложенного!

ЦБ обсуждает возможность обязать МФО указывать полную стоимость кредита в рекламе | 08.10.21

Банк России обсуждает возможность обязать микрофинансовые организации (МФО) указывать полную стоимость кредита (ПСК) в рекламе займов, сообщил начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ Алексей Чирков на MFO RussiaForum 2021.

«Это не готовое решение, а направление. Оно про то, чтобы в рекламе не было только одной цифры, например, процентной ставки, которая бы кратно отличалась от полной стоимости кредита. То есть как в примере, когда ставка указана в рекламе 5-6% годовых, а с учетом страховки эта ставка составляет 25%, но в рекламе это указывается маленькими буквами. Очевидно, это вводит в заблуждение и делает возможной недобросовестную конкуренцию между кредиторами», — отметил он, говоря о предложениях которые сейчас обсуждаются ЦБ с МФО.

По словам Чиркова, с развитием дополнительных платных услуг ПСК у разных кредиторов начинает считаться по разному. «Возникают разные толкования в попытке интерпретировать норму. Чтобы унифицировать этот процесс и давать заемщику честную и полную информацию о реальной стоимости кредита, не только о процентной ставке в рекламе — условные 5-6% годовых, а о реальной стоимости со всеми страховками и иными дополнительными платными услугами, в рамках концепции предполагается включать в ПСК, помимо процентов и суммы основного долга, иные платежи в пользу кредиторов и третьих лиц, если эти платежи либо связаны с кредитом, либо осуществляются за дополнительные услуги, которые являются предоставляемыми при получении потребительского кредита», — пояснил он.

ПСК учитывает не только сумму кредита и процентную ставку, но и другие расходы, предусмотренные договором, например, обязательную страховку или плату за выпуск кредитной карты. При этом, помимо связанных с кредитом дополнительных услуг вроде страховки, банки могут предлагать потребителям добровольные дополнительные услуги, которые не связаны с параметрами кредита и возможностью его получения. Сейчас плата за такие услуги не включается в расчет ПСК.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК (его рассчитывает ЦБ), увеличенное более чем на треть.

Сейчас ЦБ предлагает распространить ограничения ПСК также и в момент изменения займа.

Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Совете Федерации, заявляла, что банки научились обходить ограничения ПСК, поэтому меры для защиты граждан в этой части нужно усилить. В связи с этим регулятор предлагает распространить механизм ограничения предельной стоимости кредита на все виды ссуд.

Информационное агентство России ТАСС

Ценовая стратегия

Правильная оценка вашего продукта, предоставление полных и точных предложений, выбор условий продажи и выбор метода оплаты — четыре важных элемента в получении прибыли от экспортных продаж. Ценообразование может быть самым сложным из-за различных рыночных сил и структур ценообразования во всем мире. Что определяет успешную стратегию экспортного ценообразования? Ключевые элементы включают оценку целей вашей компании на внешнем рынке, затрат, связанных с продуктом, рыночного спроса и конкуренции.Другие факторы, которые следует учитывать, — это транспортировка, налоги и сборы, комиссионные с продаж, страхование и финансирование.

Цены на экспортные товары из США

Как и на внутреннем рынке, цена, по которой продается продукт или услуга, напрямую определяет выручку вашей компании. Маркетинговое исследование вашей фирмы должно включать оценку всех переменных, которые могут повлиять на диапазон цен на ваш продукт или услугу. Если цена вашей компании слишком высока, продукт или услуга не будут продаваться.Если цена слишком низкая, экспортная деятельность может быть недостаточно прибыльной или может фактически привести к чистым убыткам.

• Традиционными компонентами для определения правильной цены являются затраты, рыночный спрос и конкуренция. Каждый компонент необходимо сравнить с целью вашей компании при выходе на зарубежный рынок. Анализ каждого компонента с точки зрения экспорта может привести к тому, что экспортные цены будут отличаться от внутренних.
• Импортер обычно несет дополнительные расходы.К ним относятся тарифы, таможенные сборы, колебания валютных курсов, транзакционные издержки (включая доставку) и налоги на добавленную стоимость (НДС). Эти затраты могут существенно увеличивать окончательную цену, уплачиваемую импортером, иногда приводя к итоговой сумме, которая более чем вдвое превышает цену, взимаемую в Соединенных Штатах. Продукция из США часто лучше конкурирует по качеству, репутации и обслуживанию, чем по цене, но покупатели принимают во внимание весь пакет.

Рекомендации по ценообразованию

При разработке стратегии ценообразования на экспорт эти соображения помогут определить лучшую цену для вашего продукта за рубежом:

• Какой тип рыночного позиционирования (т.д., восприятие клиентов), что ваша компания хочет донести от своей структуры ценообразования?
• Отражает ли экспортная цена качество вашей продукции?
• Насколько конкурентоспособна цена?
• Какой тип скидки (например, торговля, наличные, количество) и надбавок (например, реклама, компромиссы) ваша компания должна предлагать своим иностранным клиентам?
• Должны ли цены отличаться в зависимости от сегмента рынка?
• Что вашей компании следует делать с ценообразованием на линейку продуктов?
• Является ли спрос на внешнем рынке эластичным или неэластичным?
• Будет ли иностранное правительство рассматривать ваши цены как разумные или эксплуататорские?
• Создают ли антидемпинговые законы зарубежной страны проблему?

Ключевые элементы анализа цен

Цели внешнего рынка

Важным аспектом анализа цен вашей компании является определение рыночных целей.Например, ваша компания пытается выйти на новый рынок, стремится к долгосрочному росту рынка или ищет выход для излишков производства или устаревших продуктов? Цели маркетинга и ценообразования могут быть обобщены или адаптированы к конкретным зарубежным рынкам. Например, маркетинговые цели для продаж в развивающуюся страну, где доход на душу населения может составлять одну десятую от дохода в Соединенных Штатах, обязательно отличаются от маркетинговых целей для продаж в Европу или Японию.

Стоимость

Фактическая стоимость производства продукта и вывода его на рынок является ключом к определению финансовой рентабельности экспорта.

• Метод «затраты плюс» — это когда экспортер начинает с затрат на внутреннее производство и добавляет административные, научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы, накладные расходы, экспедирование грузов, наценку дистрибьютора, таможенные сборы и прибыль. Однако эффект такого подхода к ценообразованию может заключаться в том, что экспортная цена вырастает до неконкурентоспособного диапазона после включения экспортных расходов.
• Ценообразование по предельным затратам — это более конкурентоспособный метод ценообразования продукта для выхода на рынок. Этот метод рассматривает прямые наличные расходы на производство и продажу продукции на экспорт в качестве минимального уровня, ниже которого цены не могут быть установлены без убытков.Например, дополнительные расходы могут возникнуть из-за модификации продукта для экспортного рынка. Однако затраты могут снизиться, если экспортная продукция представляет собой урезанную версию или производится без увеличения постоянных затрат на внутреннее производство.
• Другие затраты должны оцениваться для отечественных и экспортных товаров в зависимости от того, какую выгоду каждый продукт получает от таких расходов, и могут включать:
• Сборы за исследование рынка и проверку кредитоспособности
• Командировочные расходы
• Международные почтовые и телефонные тарифы
• Стоимость письменного перевода
• Комиссионные, расходы на обучение и другие расходы, связанные с иностранными представителями
• Гонорары консультанта и экспедитора
• Стоимость модификации продукта и специальной упаковки

После того, как будет рассчитана фактическая стоимость экспортной продукции, следует сформулировать примерную потребительскую цену для внешнего рынка.

Спрос на рынке

Для большинства потребительских товаров доход на душу населения является хорошим показателем платежеспособности рынка. Некоторые товары (например, популярные в США модные бренды) создают такой высокий спрос, что даже низкий доход на душу населения не повлияет на их продажную цену. Упрощение продукта для снижения его продажной цены может стать ответом для вашей компании на рынках с низким доходом на душу населения. Ваша компания также должна помнить, что колебания валютных курсов могут повлиять на доступность ее товаров.

Конкурс

На внутреннем рынке компании США тщательно оценивают ценовую политику своих конкурентов. Вам также необходимо будет оценить цены конкурентов на каждом потенциальном экспортном рынке. Если на внешнем рынке много конкурентов, вам, возможно, придется соответствовать рыночной цене или даже занижать цену на продукт или услугу, чтобы получить долю на рынке. Однако, если продукт или услуга являются новыми для определенного зарубежного рынка, на самом деле может быть возможно установить более высокую цену, чем это возможно на внутреннем рынке.

Сводка цен

При определении цены продукта важно помнить несколько ключевых моментов:

• Определите цель на внешнем рынке.
• Рассчитайте фактическую стоимость экспортного продукта.
• Рассчитайте окончательную потребительскую цену.
• Оцените рыночный спрос и конкуренцию.
• Рассмотрите возможность модификации продукта для снижения экспортной цены.
• Включите «нерыночные» затраты, такие как тарифы и таможенные сборы.
• Исключите элементы затрат, которые не приносят пользы экспортной функции, например внутреннюю рекламу.

Подробнее:

Сколько средний американец будет платить проценты в течение жизни

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Если вы еще этого не сделали, то, скорее всего, в какой-то момент своей жизни обнаружите, что занимаетесь деньгами в крупных банках.

В то время как «долг» может иметь негативный оттенок, получение ссуды открывает вам самые разные возможности. Студенческие ссуды помогут вам профинансировать учебу в колледже, чтобы вы могли получить работу своей мечты, а ипотечная ссуда откроет вам двери к вашему первому дому. Не говоря уже о том, что своевременная оплата всех этих ежемесячных счетов помогает повысить ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли получить больше финансирования в будущем.

Однако, несмотря на преимущества доступа к различным видам кредитов, выплата процентов по различным кредитам в течение вашей жизни, безусловно, складывается.

Select проанализировал процент, выплачиваемый потребителями по ссудам, которые обычно берутся на протяжении всей жизни. Мы обнаружили, что средний американец с ипотекой на дом со средней ценой, одним платежом за подержанный автомобиль, средним балансом по кредитной карте и бременем студенческой ссуды может в конечном итоге заплатить 164 066 долларов в виде справедливых процентов в течение своей жизни.

Этот 6-значный номер не учитывает какие-либо дополнительные ипотечные или автокредиты, а также другие виды финансирования, такие как личный заем, который вы можете получить при ремонте дома или крупной покупке.По этой причине общая сумма процентов, которую вы платите, может быть еще выше.

Ниже приводится разбивка того, как мы рассчитали общую сумму процентов, выплачиваемых по ипотеке, оплате автомобиля, студенческим ссудам и задолженности по кредитной карте в течение жизни среднего американца.

Проценты по ипотеке, выплачиваемые за всю жизнь: 142 614,31 долларов США

Для расчета процентов по ипотечным кредитам, выплачиваемых за всю жизнь, мы использовали среднюю продажную цену нового дома, проданного в США во втором квартале 2021 года, которая составила 374 900 долларов США. Имейте в виду, что начисление процентов изменится для тех домовладельцев, которые не купили дом в этом году.

Средняя годовая процентная ставка для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой составляет 2,78% на момент написания этой статьи. Используя ипотечный калькулятор Bankrate, мы обнаружили, что кто-то, покупающий дом по средней цене с типичным первоначальным взносом в 20%, должен будет выплатить 142 614,31 доллара США в виде процентов в течение 30-летнего срока действия своей ипотеки. При этом не принимаются во внимание какие-либо налоговые вычеты по ипотечным процентам, на которые вы можете претендовать как домовладелец, что может снизить ваше годовое налоговое бремя.

Как высокодоходные сбережения могут помочь снизить процентную ставку, которую вы платите

В первую очередь подумайте о том, чтобы вложить больше денег в свой первоначальный взнос, чтобы вы могли позволить себе брать меньше ипотечных кредитов и, возможно, получить более низкую процентную ставку.

Высокодоходный сберегательный счет, такой как сберегательный счет Ally Online, — идеальное место для накопления на первоначальный взнос за дом. Он предлагает APY выше среднего, никаких ежемесячных сборов или требований к минимальному балансу, плюс владельцы счетов могут создавать до 10 различных «корзин» на одном сберегательном счете, которые представляют собой выделенные средства для определенных вещей, например, для обозначения одного «Future Home».

Сберегательный онлайн-счет Ally Bank

• Годовая процентная доходность (APY)

• Минимальный остаток

• Ежемесячная плата

  Отсутствие ежемесячной платы за обслуживание

• Максимальное количество транзакций

  До 6 бесплатных переводов за цикл выписки * Лимит снятия 6 / цикла выписки отменяется во время вспышки коронавируса в соответствии с Регламентом D

• Чрезмерная комиссия за транзакцию

• Комиссия за овердрафт

• Предлагать текущий счет?

• Предложить карту банкомата?

  Да, если у вас есть текущий счет Ally

Проценты по автокредиту, выплачиваемые в течение всей жизни: 5 833 доллара.38 для владельцев подержанных автомобилей, 4450,96 долларов для владельцев новых автомобилей

Согласно последнему отчету Experian о состоянии автомобильного финансового рынка, средняя сумма кредита на новую машину в первом квартале 2021 года составила 35 392 долларов США, в то время как средняя сумма кредита на подержанную машину составила 22 375 долларов США. Новый автокредит имел средний срок 69,50 месяцев со средней годовой ставкой 4,12%, в то время как ссуды на подержанные автомобили имели средний срок 65,74 месяца и среднюю годовую ставку 8,70%.

Используя калькулятор оплаты автомобиля NerdWallet, мы обнаружили, что средний новый владелец автомобиля заплатит 4 450 долларов.96 только процентами в течение 69,50-месячного займа. Среднестатистический покупатель подержанного автомобиля заплатил бы 5 833,38 доллара США в виде процентов по своему среднему займу. Несмотря на то, что покупатель подержанного автомобиля берет взаймы меньше денег на более короткий срок, его процентная ставка более чем вдвое превышает процентную ставку покупателя нового автомобиля.

Проценты по студенческой ссуде, выплачиваемые за всю жизнь: 5 994,07 доллара

Средний студент государственного университета занимает 30 030 долларов, чтобы получить степень бакалавра. Поскольку средние процентные ставки сильно различаются в зависимости от типа вашей студенческой ссуды, мы использовали данные о федеральном кредите, поскольку эти ссуды составляют около 92% всех студенческих ссуд.

Для целей наших расчетов мы использовали фиксированную федеральную процентную ставку этого года для прямых субсидируемых и несубсидированных ссуд для студентов бакалавриата, которая составила 3,73%.

По этой ставке, используя калькулятор студенческих ссуд Bankrate, мы обнаружили, что средний заемщик по студенческим ссудам со стандартным 10-летним планом погашения будет платить 5 994,07 доллара только в виде процентов в течение 10 лет.

Как рефинансирование может помочь заемщикам по частным студенческим займам

Заемщикам частных студенческих займов следует помнить, что процентные ставки по частным займам обычно выше, чем по федеральным займам.Вы можете в конечном итоге заплатить больше в общей сумме процентов. По этой причине рассмотрите возможность рефинансирования своих частных студенческих ссуд по более низкой процентной ставке.

Earnest Student Loan Refinancing предлагает как низкие фиксированные, так и переменные процентные ставки, гибкие условия займа от 5 до 20 лет, отсутствие комиссий за выдачу кредита, штрафов за просрочку платежа или выплат за выплату, а также 9-месячный льготный период, если у вас возникнут проблемы с выплатой рефинансированного кредита. заем. Earnest особенно выделяется тем, что позволяет претендентам с справедливым кредитным рейтингом (минимум 650 баллов) пройти квалификацию, что не предлагает большинство кредиторов по рефинансированию.

Рефинансирование студенческой ссуды с залогом

• Стоимость

  Отсутствие комиссии за рефинансирование

• Соответствующие ссуды

  Федеральные, частные ссуды, ссуды для выпускников и бакалавров

• Типы ссуд

• 902

  Начиная с 1,99% (ставки включают скидку при автоплате 0,25%)

• Фиксированные ставки (годовые)

  Начиная с 2,98% (ставки включают скидку 0,25 % при автоплате)

• Условия кредита

  Гибкие условия от 5 до 20 лет

• Сумма займа

  Минимум от 5000 до 500000 долларов (жители Калифорнии должны запросить рефинансирование на 10000 долларов или больше)

• Минимальный кредитный рейтинг

• Минимальный доход

• Разрешить совместному подписанию

Проценты по кредитной карте, выплачиваемые за всю жизнь: 9624 доллара.24

Согласно последнему исследованию потребительского долга Experian, средний баланс кредитной карты составляет 5 315 долларов. В то время как средняя годовая процентная ставка кредитной карты составляет 16,30% по состоянию на май 2021 года, согласно последним данным Федеральной резервной системы, для целей нашего расчета мы использовали фиксированную годовую ставку 16%.

Предполагая, что средний владелец кредитной карты совершает минимальный платеж, который рассчитывается как 2% от его баланса, с помощью калькулятора кредитных карт Bankrate мы обнаружили, что потребуется 376 месяцев или чуть более 31 года, чтобы избавиться от задолженности по кредитной карте.В то время, когда они производили только минимальную выплату, они заплатили бы только проценты в размере 9624,24 доллара.

Конечно, оплата сверх минимальной суммы — это простой способ ускорить выплату долга по кредитной карте и существенно сократить общий процент начисленных процентов. Мы всегда рекомендуем держателям карт оплачивать счет по кредитной карте полностью и вовремя каждый месяц.

Получите помощь в погашении остатка на кредитной карте навсегда

В то время как заимствование денег для финансирования колледжа или первого дома обычно рассматривается как финансово обоснованный шаг, наличие остатка на кредитной карте является большим запретом из-за их высокой , двузначные процентные ставки.

Карты переноса остатка позволяют переводить существующую задолженность по кредитной карте на новую карту с начальным периодом годовой процентной ставки 0%, чтобы вы могли погасить непогашенный долг по кредитной карте в установленные сроки и не беспокоиться о накоплении дополнительных, дорогостоящих проценты.

Например, карта Visa® Platinum Card US Bank предлагает начальную процентную ставку 0% за первые 20 циклов выставления счетов как за переводы баланса, так и за новые покупки (после, от 14,49% до 24,49% с переменной годовой ставкой; остатки должны быть переведены в течение 60 дней с открытие счета).Это длительный период времени, в течение которого вы можете погасить задолженность по кредитной карте, не увеличивая ее месяц за месяцем (при условии, что вы не производите никаких дополнительных сборов с карты). Начальная годовая процентная ставка 0% применяется к переводам остатка средств в течение 60 дней с момента открытия счета

US Bank Visa® Platinum Card

На защищенном сайте US Bank

• Rewards

• Приветственный бонус

• Годовая плата

• Intro APR

  0% за первые 20 циклов выставления счетов на переводы остатка и покупки *

• Regular APR

  14.49% — 24,49% (переменная) *

• Комиссия за перевод остатка

  Либо 3% от суммы каждого перевода, либо минимум 5 долларов США, в зависимости от того, что больше

• Комиссия за зарубежную транзакцию

• Требуется кредит

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Цены и факторы, влияющие на цены

На цены на электроэнергию влияет множество факторов

Цены на электроэнергию обычно отражают затраты на строительство, финансирование, техническое обслуживание и эксплуатацию электростанций и электросети (сложная система линий передачи и распределения электроэнергии). Некоторые коммерческие коммунальные предприятия также включают финансовую отдачу для владельцев и акционеров в свои цены на электроэнергию.

• Топливо : Цены на топливо, особенно на природный газ и нефтяное топливо (в основном на Гавайях и в деревнях на Аляске), могут повышаться в периоды высокого спроса на электроэнергию, а также при ограничениях или перебоях в поставках топлива из-за экстремальных погодных явлений и аварийных ситуаций. повреждение инфраструктуры транспортировки и доставки.Более высокие цены на топливо, в свою очередь, могут привести к увеличению затрат на производство электроэнергии.
• Затраты на электростанцию ​​: У каждой электростанции есть затраты на финансирование, строительство, техническое обслуживание и эксплуатацию.
• Система передачи и распределения : Системы передачи и распределения электроэнергии, которые соединяют электростанции с потребителями, связаны с расходами на строительство, эксплуатацию и техническое обслуживание, которые включают устранение повреждений систем в результате аварий или экстремальных погодных явлений и повышение кибербезопасности.
• Погодные условия : Экстремальные температуры могут увеличить спрос на отопление и охлаждение, и, как следствие, увеличение спроса на электроэнергию может привести к росту цен на топливо и электроэнергию. Дождь и снег обеспечивают воду для производства недорогой гидроэлектроэнергии, а ветер может обеспечить производство электроэнергии с небольшими затратами при благоприятных скоростях ветра. Однако при засухе или конкурирующем спросе на водные ресурсы, или когда скорость ветра падает, потеря выработки электроэнергии из этих источников может оказать повышательное давление на другие источники энергии / топлива и цены.
• Положения : В некоторых штатах комиссии за коммунальные услуги полностью регулируют цены, в то время как в других штатах существует комбинация нерегулируемых цен (для производителей) и регулируемых цен (для передачи и распределения).

Стоимость производства электроэнергии — это самый крупный компонент цены на электроэнергию.

Цены на электроэнергию летом обычно самые высокие

Стоимость подачи электроэнергии меняется поминутно.Однако большинство потребителей платят, исходя из сезонной стоимости электроэнергии. Изменения цен обычно отражают колебания спроса на электроэнергию, доступность источников генерации, затраты на топливо и доступность электростанций. Цены обычно самые высокие летом, когда общий спрос высок, потому что добавляются более дорогие источники генерации для удовлетворения возросшего спроса.

Стоимость подачи электроэнергии меняется поминутно.

Оптовая цена на электроэнергию в электросети отражает текущие затраты на поставку электроэнергии.Спрос на электроэнергию увеличивает стоимость поставки электроэнергии. Спрос на электроэнергию обычно наиболее высок во второй половине дня и ранним вечером (часы пик), поэтому затраты на электричество в это время обычно выше.

Большинство потребителей платят цены, основанные на средней сезонной стоимости поставки электроэнергии, поэтому они не испытывают этих ежедневных колебаний цен. Некоторые коммунальные предприятия предлагают своим клиентам повременную цену , чтобы стимулировать энергосбережение и снизить пиковый спрос на электроэнергию.

Цены на электроэнергию зависят от типа клиента

Цены на электроэнергию обычно самые высокие для бытовых и коммерческих потребителей, потому что их распределение обходится дороже. Промышленные потребители потребляют больше электроэнергии и могут получать ее при более высоком напряжении, поэтому подача электроэнергии этим потребителям более эффективна и менее дорога. Цена на электроэнергию для промышленных потребителей обычно близка к оптовой цене на электроэнергию.

В 2020 году среднегодовая розничная цена на электроэнергию в США составляла около 10,66 цента за киловатт-час (кВтч). ¹

• жилая 13,20 ¢ за кВтч
• коммерческий 10,65 ¢ за кВтч
• промышленные 6,66 ¢ за кВт · ч
• транспорт 9,20 ¢ за кВтч

Цены на электроэнергию зависят от населенного пункта

Цены зависят от местности и зависят от наличия электростанций и топлива, местных затрат на топливо и правил ценообразования.В 2020 году среднегодовая цена на электроэнергию для всех типов потребителей электроэнергии колебалась от 27,67 цента за кВтч на Гавайях до 7,46 цента за кВтч в Оклахоме. ² Цены на Гавайях высоки по сравнению с другими штатами, главным образом потому, что большая часть электроэнергии вырабатывается из нефтяного топлива, которое необходимо импортировать в штат.

¹ Управление энергетической информации США, Electric Power Monthly , таблица 5.3, февраль 2021 г., предварительные данные.
² Управление энергетической информации США, Electric Power Monthly , таблица 5.6.B, февраль 2021 г., предварительные данные.

Последнее обновление: 12 апреля 2021 г.

Как работают ссуды до зарплаты: пример 391% годовых

Ссуды до зарплаты отличаются от других типов ссуд одним главным образом: они являются краткосрочными. Отсюда и название, они обычно должны быть возвращены (плюс комиссионные) до следующего дня выплаты жалованья заемщику после выдачи ссуды.Это может быть неделя, две недели или месяц.

В отличие от традиционных ссуд, ссуды до зарплаты необеспечены, что означает, что заемщику не требуется обеспечение для его получения. Как правило, кредитные отчеты и кредитные рейтинги не являются частью кредитного процесса.

По данным Бюро финансовой защиты потребителей, требования для получения ссуды до зарплаты включают:

• Активный счет в банке или кредитном союзе или предоплаченная карта
• Подтверждение дохода от работы или другого источника
• Действительный ID
• Быть не моложе 18 лет

Согласно обширному исследованию Pew Charitable Trusts, ежегодно ссуды до зарплаты используют около 12 миллионов американцев.Как было отмечено в предыдущем исследовании ФРС Сент-Луиса, многие люди, похоже, имеют с ними отношения любви-ненависти.

Быстрое получение наличных и повторное заимствование

Ссуды до зарплаты продаются как способ получить «быстрые деньги» на случай чрезвычайных ситуаций или для удовлетворения краткосрочных потребностей, но многие люди используют их снова и снова, чтобы компенсировать нехватку наличных денег.

В недавней статье ФРС Сент-Луиса старший специалист по экономическому образованию Жаннетт Беннетт объяснила, что наиболее распространенными пользователями ссуд до зарплаты являются люди с низким доходом и уровнем бедности выше среднего.По данным Pew, три четверти всех ссуд до зарплаты берут заемщики, которые уже взяли 11 или более ссуд за год.

Одно из объяснений повторного использования, сказал Беннет, заключается в том, что ссуды используются для оплаты основных расходов. Пью говорит, что до 58% заемщиков с трудом покрывают свои основные ежемесячные расходы, поэтому на самом деле ссуды до зарплаты часто используются для удовлетворения таких потребностей, как аренда и коммунальные услуги.

Еще одна причина для повторного использования заключается в том, что средний заем требует платежа в размере 430 долларов в следующий день выплаты жалованья (согласно Pew), и большинство заемщиков не в состоянии заплатить эту сумму и вынуждены продлевать или повторно брать ссуду.Итак, людям нужны ссуды, но они не могут их себе позволить.

Это приводит к тому, что люди попадают в круговорот долгов: каждая новая ссуда приводит к увеличению комиссионных, которые могут соответствовать или превышать первоначальную сумму ссуды.

Расчет комиссий и процентов по кредиту до зарплаты

Ссуды до зарплаты могут показаться легким и быстрым решением краткосрочной проблемы, требующей быстрых денежных средств, но на самом деле они стоят намного дороже, чем традиционные ссуды. По словам Беннета, средняя процентная ставка по средней ссуде до зарплаты составляет 391%.Это если он будет выплачен через две недели.

Для сравнения:

Почему ставки по ссудам до зарплаты такие высокие? Платная структура. Как указывает Беннет, высокие комиссии по ссуде из-за краткосрочного характера этих ссуд делают их более дорогими по сравнению с другими типами ссуд.

Для расчета годовой процентной ставки или годовой процентной ставки по ссуде до зарплаты проценты и сборы на полученную сумму сравниваются с затратами за годичный период. Рассмотрим этот пример, взятый из книги Св.Урок экономического образования от Луи Феда под названием «Итак, сколько вы на самом деле платите за этот заем»? (PDF).

Пример ссуды до зарплаты

Сесилия берет двухнедельную ссуду до зарплаты в размере 400 долларов на оплату ремонта автомобиля. Кредитор взимает комиссию в размере 60 долларов США. Что такое годовая процентная ставка?

Шаг 1: Сложите все комиссии и проценты, чтобы рассчитать общую сумму комиссий.

Общая комиссия (заданная) = 60 долларов США

Шаг 2: Разделите общую сумму комиссии на профинансированную (заимствованную) сумму.

60 долл. США / 400 долл. США = 0,15

Шаг 3: Умножьте ответ на количество дней в году: 365.

0,15 x 365 = 54,75

Шаг 4: Разделите ответ на срок кредита в днях.

54,75 / 14 дней = 3,91

Шаг 5: Переместите десятичную запятую на два разряда вправо и добавьте знак процента.

Ответ: 391% годовых по кредиту

Положения о ссуде до зарплаты

Может показаться, что минусы использования ссуд до зарплаты перевешивают плюсы, учитывая потенциальную возможность возникновения долгового цикла.

Некоторым потребителям ссуды до зарплаты могут показаться удобным вариантом. Они предлагают быстрые выплаты при минимальном количестве документации. Они могут быть единственным доступным источником ссуды для людей с низким кредитным рейтингом и тех, кто не может получить традиционные ссуды.

штатов осведомлены о потенциальной задолженности, которая может быть связана с ссудами до зарплаты, и в каждом штате действуют свои собственные правила. Правила могут сильно отличаться в зависимости от того, в каком штате вы находитесь. Среди прочего, правила, касающиеся повторных заимствований, периодов ожидания между займами и лимитов займов, различаются от штата к штату.

В некоторых штатах выдача ссуд до зарплаты прямо запрещена. Семнадцать штатов и округ Колумбия либо прямо запрещают его, либо издают законы, которые имеют такой же эффект, когда кредиторы разоряются. (Это было по состоянию на начало 2019 года; государственные нормы продолжают развиваться). В Миссури кредитование до зарплаты является законным.

Что касается федерального законодательства, Бюро финансовой защиты потребителей, или CFPB, было создано в 2011 году для защиты потребителей. CFPB изучает практику кредитования до зарплаты и поддерживает связь с потребителями, используя эту информацию для разработки новых федеральных правил.

Заключение

Любить их или ненавидеть? Ссуды до зарплаты могут быть полезны, но Беннетт советует проявлять осторожность при работе с ними.

«Как и в случае со всеми формами кредита, заемщики должны знать, во что они вляпаются, когда берут ссуду до зарплаты, и не брать на себя долги, которые они не могут себе позволить», — написала она, добавив, что «Без полномочий заимствование обходится дорого. знаний.»

Примечания и ссылки

¹ Бюро финансовой защиты потребителей.«Бюро финансовой защиты потребителей публикует уведомления о предлагаемых правилах кредитования до зарплаты; День выплаты жалованья, право собственности на автомобиль и некоторые ссуды с высокой оплатой в рассрочку ». Февраль 2019 г. (См. Пересмотр PDF.)

Стоимость владения автомобилем — 5-летний калькулятор стоимости

Компонентами этого калькулятора TCO® являются амортизация автомобиля, проценты по финансированию, налоги и сборы, страховые взносы, топливо, техническое обслуживание, ремонт и любые доступные федеральные налоговые льготы. . Для оценки определенных затрат, зависящих от пробега, мы предполагаем, что автомобили будут проезжать 15 000 миль в год.Для подержанного автомобиля мы рассчитываем количество лет, в течение которых автомобиль находился в эксплуатации, используя номинальную разницу между текущим календарным годом и модельным годом автомобиля, и предполагаем, что за каждый из этих лет автомобиль проехал 15 000 миль.

Обратите внимание, что TCO® — это инструмент для сравнения, а не для прогнозирования — ваши фактические 5-летние затраты на владение конкретным автомобилем будут варьироваться в зависимости от ваших личных обстоятельств, таких как история вождения и количество пройденных миль.

Как мы рассчитываем истинную стоимость владения®

В расчетах совокупной стоимости владения® используется следующий набор допущений:

• Эксплуатационные расходы оцениваются на 5-летний период
• Вы будете проезжать 15 000 миль в год
• Вы финансируете автомобиль, использующий традиционное финансирование, а не лизинг
• У вас есть кредитный рейтинг выше среднего для определения вашей финансовой ставки
• Вы вносите 10% первоначальный взнос за автомобиль при покупке
• Срок кредита составляет 60 месяцев

Используя собственные формулы, мы рассчитываем 5-летние затраты для семи категорий затрат, составляющих совокупную стоимость владения (амортизация автомобиля, страхование, финансирование, налоги и сборы, топливо, техническое обслуживание и ремонт).Мы также принимаем во внимание любые применимые федеральные налоговые льготы.

Объяснение терминов True Cost to Own®

Общая стоимость наличными

Для новых автомобилей отображаемая Общая цена наличными представляет собой рыночную стоимость автомобиля плюс обычно оборудованные опции, плату за место назначения, базовый налог и сборы, установленные вашим штатом, и , если применимо, налог на потребителя газа за вычетом любых широко доступных денежных скидок от производителя к покупателю. (Тем не менее, мы не учитываем другие виды денежных скидок или поощрений из-за изменчивости этих предложений и требований, предъявляемых к ним.) Для подержанных автомобилей указанная общая сумма наличных средств представляет собой сумму стоимости транспортного средства в «чистом» состоянии, установленную частным лицом, плюс обычно оборудованные опции, а также базовый налог и сборы, установленные вашим государством.

Амортизация

Это сумма, на которую снижается стоимость транспортного средства от его покупной цены до его оценочной стоимости при перепродаже. В качестве покупной цены используется общая стоимость автомобиля за вычетом всех налогов и сборов, включенных в эту сумму. Мы оцениваем стоимость при перепродаже, исходя из предположения, что автомобиль будет в «чистом» состоянии, будет проезжать 15 000 миль в год и будет продан частному лицу.

Страхование

Это ориентировочная средняя годовая страховая премия в вашем штате. Размер премии был определен на основе данных о ежегодных страховых взносах для определенных профилей водителей и страховых покрытий (ответственность, комплексная и страховая) от крупного национального страховщика. Хотя эта информация относится к марке, модели, году выпуска и типу кузова автомобиля, ваша личная информация не принимается во внимание и может значительно изменить фактическую премию, указанную страховщиком. Факторы, которые повлияют на вашу ставку, включают ваш возраст, семейное положение, кредитную историю, водительские записи и адрес гаража вашего автомобиля.

Финансирование

Это процентные расходы по ссуде в размере Общей денежной цены, при условии 10% первоначального взноса и срока ссуды 60 месяцев. Используемая процентная ставка — это преобладающая ставка, которую банки и другие прямые автомобильные кредиторы в настоящее время взимают с потребителей в вашем географическом регионе, имеющих кредитный рейтинг выше среднего.

Примечание. Даже если вы не финансируете свое транспортное средство, включение финансовых затрат в определение истинной стоимости владения® по-прежнему уместно, поскольку оно отражает оценочную «альтернативную стоимость» (т.е. сумму, которую вы можете заработать), если бы вы вложили Покупную цену вместо того, чтобы использовать ее для покупки транспортного средства.

Налоги и сборы

Сюда входят базовые налоги с продаж (или использования), лицензионные и регистрационные сборы в вашем штате, а также налог на потребление газа, если это применимо. Эти налоги и сборы часто основаны на процентах от покупной цены и обычно уменьшаются по мере старения транспортного средства и его потери.

Примечание. Ставка налога с продаж / использования штата, которую мы используем, включает средние местные налоги и налоги округа, начисленные в этом штате.

Топливо

Эти расходы основаны на пересмотренных оценках пробега EPA, предполагая, что расход состоит из 45% движения по шоссе и 55% от езды по городу и что автомобиль оснащен трансмиссией, которая является стандартным оборудованием для этого автомобиля. Смета расходов основана на текущих годовых скользящих средних ценах на самообслуживание в вашем штате с использованием обычного неэтилированного бензина для автомобилей, производители которых требуют регулярного; неэтилированный бензин премиум-класса для автомобилей, производители которых рекомендуют или требуют премиум-класса; или дизельное топливо для дизельных автомобилей.

Техническое обслуживание

Это предполагаемые расходы по двум типам технического обслуживания: плановому и внеплановому. Плановое техническое обслуживание — это выполнение рекомендованных заводом-изготовителем элементов через периодический пробег или через календарные интервалы. Внеплановое обслуживание включает регулировку углов установки колес и замену таких элементов, как аккумулятор, тормоза, фары, шланги, детали выхлопной системы, лампы задних фонарей / указателей поворота, шины и щетки / вставки стеклоочистителя. Ориентировочные затраты на замену шин предоставляются Edmunds компанией Tire Rack Inc.

Ремонт

Это приблизительные расходы на ремонт, не покрываемый гарантией производителя транспортного средства в течение пяти лет с даты покупки, при условии, что ежегодно проезжается 15 000 миль. Мы оцениваем эти расходы, исходя из стоимости типичной расширенной гарантии с нулевой франшизой на автомобиль, за вычетом расчетной суммы этих затрат, которая состоит из накладных расходов и прибыли поставщика гарантии.

Федеральные налоговые льготы

Это налоговые льготы, предусмотренные Законом об энергетической политике 2005 года.Налоговый кредит вычитается непосредственно из общей суммы федерального налога, который вы должны. Налоговый кредит предоставляется для электромобилей.

Кредит доступен только первоначальному покупателю нового подходящего автомобиля и подлежит определенным правилам поэтапного отказа, которые мы принимаем во внимание при расчете совокупной стоимости владения®. Если подходящее транспортное средство сдается в аренду потребителю, лизинговая компания может потребовать кредит.

Global Consumer Banking — среди крупнейших глобальных розничных банков

В 2020 году Global Consumer Bank продолжил реализацию стратегии роста, ориентированной на цифровые технологии, с ориентацией на клиентов, стремясь обеспечить ценность, услуги и поддержку клиентам и сообществам, пострадавшим от пандемии COVID-19.Модель GCB отличается: возможности перехода к цифровым технологиям дополняются небольшим физическим присутствием на ведущих городских рынках. Наша модель банковского обслуживания взаимоотношений обслуживает клиентов по всему спектру их потребностей, поскольку они занимают, платят, экономят, инвестируют и защищают, и поддерживается глобальными активами и возможностями , которые развернуты локально . Благодаря высококачественной клиентской базе, активно задействованной в цифровых технологиях, и одной из самых динамичных партнерских экосистем в отрасли, франшиза занимает хорошие позиции в том направлении, в котором движется мир.

В быстро меняющемся ландшафте GCB сосредоточил свое внимание на трех стратегических приоритетах, чтобы позиционировать франшизу для долгосрочного роста: выигрыш в управлении капиталом; лидер по потребительским платежам и кредитованию; и увеличение масштабов за счет оцифровки и партнерства. Используя цифровые технологии в основе нашей стратегии, GCB обеспечил двузначный рост депозитов, улучшил ценностные предложения и предоставил целый ряд цифровых возможностей, получив признание в отрасли за качество обслуживания клиентов.Citi был назван лучшим цифровым банком в Азии ( Euromoney ), лучшим цифровым банком в Мексике ( Global Finance ) и банком с наиболее востребованными функциями управления цифровыми деньгами мобильного банкинга в США (Insider Intelligence).

На начало пандемии COVID-19 Citi быстро отреагировал, позволив тысячам коллег работать из дома за считанные недели, с необходимым обучением, технологиями и адаптацией, сохранив при этом обслуживание клиентов.

Мы запустили программы помощи на рынках по всему миру, став первым крупным банком, который сделал это в США, а также способствовали бесплатному обналичиванию стимулирующих чеков правительства США для лиц, не являющихся клиентами. Мы продолжали безопасно обслуживать клиентов в отделениях, внедряя новые меры безопасности и протоколы очистки, а также инновационные способы удаленного обслуживания клиентов, такие как видеобанкинг в Азии и США. Поскольку человеческий фактор критически важен, Citi представила новые и улучшенные цифровые и мобильные возможности и расширила преимущества продуктов для всех портфелей кредитных карт, чтобы обеспечить их ценность, полезность и актуальность для клиентов.

По состоянию на 31 декабря 2020 года Citi оказал помощь более чем 5 миллионам клиентов и малых предприятий по всему миру, приняв ряд мер помощи, включая освобождение от комиссии и отсрочку минимальных платежей по кредитной карте. В США в рамках Программы защиты зарплат (PPP) Администрации малого бизнеса Citi выделил более 3 миллиардов долларов малым предприятиям США, многие из которых наиболее сильно пострадали от COVID-19. Чистая прибыль, полученная в результате участия в ГЧП, была передана в фонд Citi Foundation для поддержки усилий по восстановлению экономики сообщества.GCB управляет примерно 2300 отделениями и принесло 1,1 миллиарда долларов прибыли до налогообложения в 2020 году. На конец года у компании было 345 миллиардов долларов на депозитах, 282 миллиарда долларов в виде кредитов и 222 миллиарда долларов в активах под управлением.

Citi является мировым лидером в области платежей с 132 миллионами счетов и 505 миллиардами долларов годового объема продаж, а также имеет непревзойденные партнерские отношения с ведущими брендами в области корпоративных карт Citi и розничных услуг Citi. На конец 2020 года дебиторская задолженность по картам составила 153 миллиарда долларов.

Фирменные карты
Фирменные карты Citi предоставляют платежные, кредитные и кредитные решения для потребителей и малых предприятий с 54 миллионами счетов по всему миру. В 2020 году фирменные карты Citi принесли годовой объем продаж в размере 427 миллиардов долларов США и закончили год с кредитным портфелем в 107 миллиардов долларов.

В 2020 году мы продолжили развивать наши ценностные предложения, расширять партнерские отношения с другими брендами и предоставлять новые цифровые возможности, чтобы делать покупки быстрее, удобнее и выгоднее.

В США, в рамках более интегрированной модели взаимоотношений с несколькими продуктами, мы расширили наше кредитное партнерство с American Airlines, нашим партнером более трех десятилетий, включив в него накопительный счет Citi Miles AheadTM, эксклюзивный новый депозитный продукт. для держателей кобрендовых карт American Airlines, проживающих в США, но за пределами регионов, где Citi имеет розничные отделения. Учетная запись дает возможность накапливать больше миль за повседневные покупки, а также за предложения, основанные на отношениях.

В беспрецедентный год, отмеченный пандемией, мы активно взаимодействовали с держателями карт, чтобы обеспечить удовлетворение их растущих потребностей. В США, например, мы ввели соответствующие предложения по баллам по карте Citi Prestige® и расширили туристический кредит в размере 250 долларов, включив в него покупки в супермаркетах и ​​ресторанах до 2021 года. Точно так же мы ввели соответствующие ускорители для карты Citi Premier Card, включая увеличенные вознаграждения для супермаркетов. и покупки в ресторане, включая еду на вынос и трансфер у обочины.Кроме того, мы ввели вариант временного погашения баллов для держателей карт из США, предоставив им возможность использовать денежные вознаграждения и баллы ThankYou для оплаты минимальной суммы, причитающейся с их кредитной карты.

Мы объединились с World Central Kitchen, некоммерческой организацией, которая использует силу еды для исцеления сообществ и укрепления экономики во время кризиса и за его пределами, в рамках программы поддержки усилий по борьбе с голодом во время COVID-19, а также дальнейшего поощрения внедрения цифрового банкинга. среди клиентов.Кроме того, мы присоединились к Mastercard и некоммерческой организации Start Small Think Big, чтобы помочь малому бизнесу. Как давний партнер Global Citizen, мы поддерживали глобальную трансляцию и цифровую специальную программу One World: Together at Home в поддержку Всемирной организации здравоохранения и региональных благотворительных организаций, работающих над удовлетворением насущных потребностей в связи с COVID-19 на местном уровне.

По мере того, как физические карты быстро переводятся в цифровую форму, мы продолжаем расширять возможности цифрового кредитования и решения для точек продаж, чтобы обеспечить клиентам простоту, удобство и выбор при оплате.

В США мы представили наши собственные возможности Citi Flex Pay держателям совместных карт American Airlines и на Amazon. Citi Flex Pay позволяет клиентам финансировать покупки, конвертируя соответствующие покупки в фиксированный план оплаты. Citi Flex Loan, цифровое кредитное решение, представленное в 2019 году, которое позволяет клиентам конвертировать часть своей кредитной линии в личный заем с фиксированной ставкой, продолжало работать хорошо, при этом средний остаток увеличился более чем вдвое.

В Азии более 60% личных займов было выдано в цифровом виде с помощью решений Citi Quick Cash, Citi PayLite и Citi Flexibill.Беспрепятственный переход к мобильному приложению самообслуживания в сочетании с триггерами в реальном времени с передачей данных помогли удовлетворить потребности клиентов в заемных средствах: объемы кредитования в мобильном приложении выросли на 67%, несмотря на сложные условия. Инновации остаются на переднем крае нашего бизнеса, благодаря недавнему расширению нашего партнерства с Grab, которое позволяет клиентам получать личные займы в приложении Grab через интерфейсы прикладного программирования (API).
В Мексике Citibanamex является лидером в области кредитных карт с сильной долей рынка, привлекательными предложениями, включая наши программы вознаграждений (ThankYou® Rewards и Premia), и ведущими на рынке рекламными акциями, такими как Buen Fin, которые включали более 40 000 эксклюзивных соглашений. с розничными торговцами и предприятиями.

Розничные услуги
Citi Retail Services — один из крупнейших и наиболее опытных поставщиков розничных кредитных решений в Северной Америке, предлагающий частные и совместные кредитные карты для розничных торговцев. Компания обслуживает 78 миллионов клиентских счетов знаковых брендов, включая Best Buy, Exxon, Mobil, L.L.Bean, Macy’s, Sears, Shell, The Home Depot и Tractor Supply Company.

В 2020 году Citi Retail Services объявила о заключении соглашений по кредитным картам под собственной торговой маркой и к совместному бренду с двумя интересными новыми партнерами — Meijer и Wayfair.Meijer — это частный и управляемый семьей розничный торговец на Среднем Западе с более чем 250 супермаркетами и продуктовыми магазинами по всему Среднему Западу. Wayfair — одно из крупнейших в мире интернет-магазинов для дома, предлагающее миллионы предметов домашней обстановки, декора, товаров для дома, посуды и многого другого. Сегодня Citi является поставщиком потребительских кредитных карт для половины из 10 ведущих компаний электронной коммерции США.

В 2020 году объем продаж Citi Retail Services составил 78 млрд долларов США, а кредитный портфель завершился с кредитным портфелем в размере 46 млрд долларов США.

Благодаря нашей высокотехнологичной модели взаимоотношений, Ситибанк выступает в качестве надежного консультанта для наших розничных клиентов, клиентов по управлению активами и малого бизнеса на всех этапах их финансового пути.
Через Citi Access Account, Basic Banking, Citi Priority, Citigold® и Citigold Private Client мы предлагаем широкий спектр продуктов, услуг и цифровых возможностей клиентам по всему спектру потребностей потребительского банкинга по всему миру.

В U.S., Citi продолжил оцифровывать нашу модель розничного банка для развития национального масштаба. Citi Accelerate Savings и Citi Elevate® Checking, цифровые высокодоходные сберегательные и текущие счета для клиентов за пределами филиала Citi, помогли стимулировать устойчивые продажи цифровых депозитов, в то время как Citi Access Account — чековый банковский счет без или с низкой ежемесячной комиссией, без комиссии за овердрафт доступ к цифровым каналам, каналам розничной торговли и банкоматам продолжал оставаться одним из наших наиболее быстрорастущих продуктов.

В U.S., кредитование малого бизнеса снова превысило 10 миллиардов долларов в дополнение к более чем 3 миллиардам долларов, управляемым в рамках Программы защиты зарплат Администрации малого бизнеса, в то время как в ипотеке низкие процентные ставки стимулировали активную деятельность по привлечению и рефинансированию. В США Citibank, N.A. выдал в 2020 году новых кредитов на сумму 24 миллиарда долларов (дополнительную информацию см. В разделе «Citi поддерживает малый бизнес в США» ниже).
На протяжении всей пандемии Citi неустанно работал над тем, чтобы клиенты и малые предприятия были уверены в том, что мы, как важная услуга, можем помочь им пережить это трудное время.Чтобы рассказать клиентам о простоте и удобстве цифрового банкинга, Citi представила образовательные кампании, выделив инструменты и возможности, доступные клиентам для самообслуживания, когда они выполняют заказы на то, чтобы оставаться дома. Предоставляя клиентам быстрые ссылки для настройки онлайн-доступа, ярлыки к ключевым цифровым инструментам и обучающие видеоролики по ключевым функциям, мы направили постоянный поток сообщений, подтверждающих быструю и простую природу цифрового банкинга. Эти коммуникации были невероятно хорошо восприняты нашими клиентами, и мы стали свидетелями значительного внедрения цифровых технологий и взаимодействия между ними.С начала COVID-19 процент розничных банковских счетов, открытых в цифровом формате, вырос почти до 60% во всем мире, как и использование мобильных чековых депозитов в США.
В сфере управления благосостоянием мы продолжали расширять наши возможности и инвестировать в наши предложения и цифровые инструменты для удовлетворения более широкого спектра потребностей клиентов.

В США мы запустили Citi Wealth Builder, простую в использовании недорогую цифровую инвестиционную платформу, ориентированную на Citi Priority (развивающиеся богатые) и Citigold® (состоятельные), и представили Citigold Private Client, ценное предложение. для клиентов с активами под управлением не менее 1 миллиона долларов США.Вместе клиенты Citigold и Citigold Private Client пользуются персонализированными услугами по управлению капиталом, включая специализированные группы управления благосостоянием, инструменты цифрового планирования, доступ к фондам, а также ряд эксклюзивных привилегий, предпочтительные цены и преимущества для состоятельных клиентов по всему миру.

В Азии доходы от инвестиций были самыми высокими за десятилетие, с рекордно чистыми новыми деньгами, обусловленными постоянным взаимодействием с клиентами, удаленными консультационными услугами и ускоренным внедрением цифровых платформ клиентами на протяжении всей пандемии.Мы продолжили улучшать качество обслуживания клиентов, открыв в Сингапуре крупнейший в мире центр благосостояния, предназначенный для клиентов Citigold и Citigold Private Client. Citi Wealth Hub, занимающий более 30 000 квадратных футов на четырех этажах, имеет более 30 комнат для консультаций с клиентами, где клиенты могут взаимодействовать с менеджерами по работе с клиентами, обращаться к команде специалистов и пользоваться помещениями для проведения индивидуальных мероприятий и инвестиционных семинаров.

В Мексике Citibanamex является одним из ведущих и исторически значимых финансовых институтов в стране с высочайшей узнаваемостью бренда, лидирующей долей на рынке и разветвленной розничной сетью филиалов, дополняемой быстрым ростом числа пользователей цифровых и мобильных устройств.

В 2020 году в рамках первого в своем роде партнерства Citibanamex объединился с PepsiCo Alimentos Mexico и Amigo PAQ для повышения финансовой доступности, предоставив владельцам магазинов доступ к цифровым финансовым инструментам и кредитным линиям для использования платформы электронных платежей CoDi®. , предлагаемые Banco de México, в приложении Transfer Citibanamex. Партнерство готово изменить порядок сбора и выплаты платежей в Мексике для малых и средних компаний, на долю которых приходится около 50% валового внутреннего продукта Мексики.

Словарь терминов по покупке автомобилей

Распространение английского как глобального языка сделало для американцев все более легкими международные поездки, но, заходя в любой автосалон в США, можно поклясться, что продавцы говорят на иностранном языке. Объем незнакомой терминологии — одна из причин, по которой покупка автомобиля вызывает у многих стресс, поэтому мы составили следующий глоссарий, чтобы подготовить покупателей к терминологии, с которой они столкнутся в автосалоне.

Годовая процентная ставка (APR): Также называемая финансовой ставкой, это процентная ставка по ссуде; процент от суммы займа, который кредитор ежегодно взимает за использование своих денег.

Комиссия за приобретение: Комиссия, взимаемая дилером за заключение договора аренды; якобы покрывает расходы на оформление договора аренды — например, кредитные отчеты и проверку страховки — но на самом деле представляет собой чистую прибыль. Хотя многие сборы, связанные с арендой, могут быть предметом переговоров, как правило, этого нельзя избежать.

Воздушный платеж / Воздушный займ: Заем, который выплачивает только часть стоимости транспортного средства в течение срока его действия и требует большой суммы — «шарика» — подлежащей выплате в конце ссуды.

Повышение: Разница между ставкой, которую дилер платит за финансирование по ссуде или аренде (называемой курсом покупки), и ставкой, по которой он продает вам финансирование (курс продажи) — обычно около одного процента. Дилеры, как правило, не раскрывают этот скачок, поэтому постарайтесь определить фактическую ставку, предлагаемую производителем или финансовой компанией, и договоритесь об уменьшении или устранении скачка.Также известен как спред.

Курс покупки: Курс, по которому автодилер получает финансирование. Дилер может получить прибыль, предлагая потребителю финансирование по более высокой цене (ставка продажи) и сохраняя разницу (спред).

Цена выкупа: Цена покупки автомобиля по окончании срока аренды. Если вы думаете, что можете купить свой автомобиль в конце срока аренды, внимательно сравните стоимость покупки сразу с затратами на покупку после аренды. Аренда с высокой остаточной суммой / высокой денежной массой может принести привлекательный платеж, но это станет невыгодной сделкой, если вы купите машину в конце.Аренда с низким остаточным фактором / низкой денежной массой может принести аналогичный ежемесячный платеж в течение срока аренды и позволить покупателям заключить более выгодную сделку. К сожалению, первое по-прежнему является более типичным предложением.

(Чистая) капитализированная стоимость: Срок аренды, означающий общую сумму, финансируемую за счет аренды — цена транспортного средства плюс любые дополнительные расходы и минус уменьшение капитализированных затрат. Также известен как «Скорректированная максимальная стоимость».

Снижение капитальных затрат: Все, что угодно — авансовый платеж, компенсация — что уменьшает сумму, финансируемую по договору аренды.

Заключенный договор аренды: Договор аренды, который дает арендатору возможность либо купить автомобиль в конце срока по установленной цене, либо уйти без ответственности за любое неожиданное снижение стоимости транспортного средства (кроме тех, которые возникают в результате от повреждений или модификаций). Закрытый лизинг — это то, что предлагают почти все автомобильные компании и банки, но было бы разумно убедиться, что ваш лизинг является закрытым. Также известен как «договор аренды без очереди».

Стоимость денежных средств: Годовая процентная ставка, денежный коэффициент или арендная плата — это плата за использование денег банка или другого кредитора для приобретения автомобиля.Также известны как затраты на финансирование.

Удержание дилера: Небольшой процент от стоимости автомобиля, который производитель возвращает своему дилеру после продажи автомобиля. Это то, что позволяет дилерским центрам продавать автомобили по фактурной цене или ниже и при этом получать прибыль.

Стимулы для дилеров: Специальные предложения от производителей автомобилей своим дилерам — которые обычно передаются покупателю — для стимулирования продаж на медленном рынке или при накоплении избыточных запасов.

Счет дилера: Сумма, которую производитель взимает со своих дилеров за автомобиль.

Сборы за подготовку к продаже для дилеров: Сборы — обычно договорные — добавляются к покупной цене нового автомобиля для покрытия затрат на подготовку автомобиля к продаже после его транспортировки в автосалон.

По умолчанию: Неспособность производить платежи или иным образом соблюдать условия финансового контракта.

Сбор в пункте назначения: Сумма, взимаемая за транспортировку новых автомобилей с завода до дилерского центра.Плата за пункт назначения в счете-фактуре дилера не подлежит обсуждению, но вы никогда не должны оплачивать дополнительную плату за пункт назначения, установленную дилером, если только вы не запросили и не согласились на такую ​​плату за транспортное средство, которое необходимо перевезти на большое расстояние от другого дилера. .

Плата за утилизацию: Также известна как плата за расторжение договора. Это плата, взимаемая финансовыми компаниями при завершении аренды, чтобы покрыть расходы на возвращение автомобиля в свой парк и подготовку его к продаже.От этого часто отказываются, если вы покупаете другой автомобиль той же марки в конце срока аренды.

Сбор за документацию: Сборы, предназначенные для покрытия расходов на обработку документов, связанных с продажей автомобиля. Многие комиссии, взимаемые дилерами, являются предметом переговоров, и эту комиссию следует рассматривать как лишнюю, если она превышает 100 долларов.

Авансовый платеж: Денежные средства, выплачиваемые заемщиком авансом для уменьшения суммы, профинансированной по договору аренды или ссуде. Хотя крупный первоначальный взнос может снизить ваши ежемесячные платежи, он также, вероятно, будет аннулирован в случае подбора или угона автомобиля.

Сборы за досрочное расторжение: Штрафы, уплаченные за отказ от аренды или ссуды до запланированной даты окончания. Обычно эти штрафы очень велики — сродни простой выплате всех оставшихся платежей без использования автомобиля. Они могут применяться, если транспортное средство было украдено или подсчитано, и у вас нет страховки на разрыв.

Аренда акционерного капитала: Редкий вид аренды, при которой арендатор должен купить транспортное средство по окончании срока аренды. См. Раздел «Аренда с открытым концом» для получения более подробной информации.

Сборы за превышение пробега: Штрафы, уплачиваемые при завершении аренды, если арендатор проезжает на транспортном средстве на большее расстояние, чем ограничение, предусмотренное в договоре. Всегда дешевле купить лишние мили в начале аренды, поэтому лучше реалистично оценивать свои вероятные потребности в милях.

Сбор за чрезмерный износ: Штрафы, выплачиваемые при завершении аренды, если автомобиль возвращается в плохом состоянии. Имейте в виду, что эти сборы могут взиматься за такие модификации, как тонированные стекла, другие колеса или что-либо еще, что может быть истолковано как снижение стоимости автомобиля.

Расширенная гарантия: Также известное как «контракт на обслуживание», это соглашение, охватывающее определенные виды обслуживания и ремонта сверх срока заводской гарантии. За исключением тех, которые предлагаются напрямую производителями, большинство из них либо покрывают настолько мало, что становятся бесполезными, либо являются откровенным мошенничеством.

Справедливая рыночная стоимость: Используется только в редких бессрочных договорах аренды, это стоимость арендованного автомобиля на конец периода аренды.

Финансовые расходы: Годовая процентная ставка, денежный фактор или арендная плата — это плата за использование денег банка или другого кредитора для аренды автомобиля.Также известен как стоимость средств.

Финансовая ставка: Также называется «годовой процентной ставкой»; процентная ставка по кредиту. Процент от суммы займа, который кредитор ежегодно взимает за использование своих денег.

Фиксированный (гарантированный) остаток: Цена, определяемая при заключении договора аренды, по которой арендодатель обещает продать арендованное транспортное средство арендатору в конце срока аренды. Может работать в пользу покупателя, если стоимость транспортного средства превышает заранее установленную цену, но более вероятно обратное.

Страхование разрыва: Страхование, которое покрывает разницу между амортизированной стоимостью транспортного средства в ссуде или аренде и суммой, причитающейся по нему в случае его кражи или суммирования, разница, которую владелец или арендатор в противном случае должны были бы выплатить арендодателю .

Аренда: По сути, долгосрочная аренда, при которой дилер (или сторонний покупатель, работающий с дилером) покупает автомобиль и позволяет арендатору использовать его в течение определенного периода времени или согласованного пробега при ежемесячной оплате. платежи.По окончании срока аренды арендатор может либо купить автомобиль, либо вернуть его дилеру, в зависимости от типа аренды.

Продление срока аренды: Соглашение между арендатором и арендодателем о продлении срока аренды после истечения первоначального срока, как правило, без изменения ежемесячного платежа.

Арендный платеж: Сумма, которую вы должны платить каждый месяц в течение срока аренды. Это сумма арендной платы и амортизационных отчислений плюс применимые налоги.Ежемесячная амортизация рассчитывается путем деления разницы между чистой капитализированной стоимостью и остаточной стоимостью на Срок в месяцах.

Ваша ежемесячная арендная плата рассчитывается путем умножения суммы (да, действительно, суммы) чистой капитализированной стоимости и остаточной стоимости на денежный коэффициент. Это звучит нелогично, пока вы не подумаете об этом так: вы фактически берете среднее значение чистой капитальной стоимости и остаточной стоимости (примерно того, что вы должны в середине срока аренды) и умножаете это число на эффективную годовую процентную ставку, затем разделив на 12, чтобы получить ежемесячную сумму.

Арендатор: Лицо, арендующее автомобиль.

Арендодатель: Финансовая компания или сторона (иногда «кэптив», которая является финансовой компанией, полностью принадлежащей автомобильной компании), которой арендатор производит платежи. Настоящий владелец арендованного автомобиля.

Лимит / допустимый пробег: Максимальное расстояние, которое автомобиль может проехать во время аренды. За любой дополнительный пробег взимается дополнительная плата, обычно за каждую милю. Всегда дешевле купить лишние мили в начале аренды, поэтому лучше реалистично оценивать свои вероятные потребности в милях.

Денежный фактор: Обычно годовая процентная ставка для аренды. Выражается в виде маленькой десятичной цифры, скажем, 0,0025, а не в виде процентной ставки, но это то же самое, что и процентная ставка: плата с кредитора за использование своих денег. Чтобы преобразовать в эквивалентную процентную ставку, просто умножьте на 24. Денежные факторы иногда будут выражаться в виде большего десятичного числа, например 2,5, используемого для описания 0,0025, что на самом деле составляет 6%, чтобы замаскировать их под низкую процентную ставку.

Наклейка Monroney: «Наклейка на окно» или ценник на новый автомобиль.Наклейка, размещенная на окне автомобиля, с указанием базовой цены, стандартных функций, дополнительных функций и их розничных цен, а также другой информации. Цена счета никогда не указывается в Monroney.

Рекомендуемая производителем розничная цена: Сокращение от рекомендованной производителем розничной цены. Это то, что указано для базовой цены и всех опций на наклейке Monroney.

Срочная аренда : Это аренда, обычно предлагаемая только автопаркам и компаниям, в которых арендатор (вы) несете ответственность за разницу между остаточной и справедливой рыночной стоимостью транспортного средства на момент окончания срока аренды.

Предварительно начисленные проценты: Ссуда, по которой общие проценты рассчитываются заранее, а эквивалентный процент выплачивается в каждый ежемесячный платеж. Если вы выплатите свою основную сумму досрочно, оставшаяся сумма должна быть возвращена.

Штрафы за досрочное погашение: Комиссия за досрочное погашение кредита. Поскольку досрочная выплата сводит к минимуму общую стоимость процентов, досрочное погашение основной суммы долга обычно является хорошей идеей. Люди с хорошей кредитной историей и имеющие право на получение хорошей ссуды не должны принимать штрафы за досрочное погашение.

Предварительная квалификация: Чтобы кредитор подтвердил, что вы имеете право на получение ссуды без вашего обязательства ее принять.

Основная сумма: Сумма займа.

Скидка: Частичное возмещение стоимости покупки нового автомобиля, предлагаемое производителем или дилерским центром с целью увеличения продаж. Скидки могут быть либо вычтены из покупной цены, либо возвращены по почте после завершения продажи.

Арендная плата: Часть вашего арендного платежа, которая идет на финансирование, а не на уменьшение основной суммы долга.

Остаточная стоимость: Ориентировочная стоимость автомобиля, возвращенного по договору аренды. В большинстве договоров аренды, которые являются закрытыми, это значение, используемое при расчете ежемесячного платежа, и цена, по которой вы можете купить автомобиль в конце срока аренды.

Скорость продажи: Скорость, по которой дилер предлагает финансирование потребителю. Если дилер получил финансирование по более низкой ставке (курс покупки), он сохраняет разницу как прибыль (спред).

Спред: Разница между курсом покупки дилера и курсом продажи для финансирования ссуды или аренды, обычно около одного процента.Дилеры обычно не раскрывают этот спред, поэтому постарайтесь определить фактическую ставку, предлагаемую производителем или финансовой компанией, и договоритесь о сокращении или устранении спреда. Также известен как Bump.

Наклейка / Запрашиваемая цена: Цена на наклейке Monroney (или окне). Не платите цену по наклейке . За исключением совершенно новых моделей или моделей, пользующихся особенно высоким спросом, автомобили обычно можно купить по цене значительно ниже указанной на наклейке.

Субстандартные ссуды: Ссуды, предоставленные заемщикам, которые представляют особенно высокий риск для кредитора либо из-за непоследовательной кредитной истории, либо из-за того, что арендованный или покупаемый автомобиль стоит дороже, чем заемщик может разумно себе позволить. Субстандартные кредиты обычно включают более высокие процентные ставки и первоначальные платежи и в конечном итоге обходятся заемщику намного дороже.

Срок: Срок аренды или кредита.

Плата за расторжение: Может относиться к штрафам за досрочное погашение или за утилизацию.

Trade-In Value: Цена, которую дилер заплатит за ваш текущий автомобиль при продаже вам нового. Обмен у дилера обычно на тысячи долларов ниже, чем цена, возможная при продаже от человека к человеку, поэтому решите, чего стоит для вас удобство избавления от старого автомобиля одновременно с приобретением нового.

Авансовые расходы: Общая сумма всех расходов, которые должны быть оплачены при подписании контракта: авансовый платеж плюс любые сборы.

Upside Down: Когда ваша задолженность по ссуде превышает стоимость вашего автомобиля.Это происходит из-за того, что автомобили быстро обесцениваются в первые годы после того, как они покидают выставочный зал, и это опасная ситуация по нескольким причинам. Если вы хотите обменять автомобиль до того, как остаток по кредиту достигнет уровня амортизации, вы все равно будете должны деньги своему предыдущему кредитору в дополнение к тому, у кого вы покупаете новый автомобиль. Кроме того, если автомобиль попал в аварию, страховая компания выплатит вам только стоимость автомобиля, оставив непогашенный остаток с кредитором — если у вас нет покрытия пробелов, которое почти всегда стоит покупать с новым автомобилем в лизинг или заем.Чтобы свести к минимуму риск переворота, держите срок кредита как можно короче.

Аренда для пешеходов: Аренда, которая дает арендатору возможность либо купить автомобиль в конце срока по установленной цене, либо уйти без ответственности за любое неожиданное снижение стоимости транспортного средства (кроме тех, которые возникают в результате от повреждений или модификаций). Практически все автомобильные компании и банки предлагают индивидуальную аренду, но было бы разумно убедиться, что ваша аренда не подлежит немедленному использованию.Также известна как «аренда с закрытым концом».

Этот контент создается и поддерживается третьей стороной и импортируется на эту страницу, чтобы помочь пользователям указать свои адреса электронной почты. Вы можете найти больше информации об этом и подобном контенте на сайте piano.io.

.