Реструктуризация по стандартам банка

Реструктуризация кредитов | Банк УРАЛСИБ

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» информирует о возможности реструктуризации
кредитной задолженности.

Если вы испытываете трудности с оплатой кредита в ПАО «БАНК
УРАЛСИБ», Банк готов рассмотреть возможность предоставления реструктуризации кредита.

При принятии решения о проведении реструктуризации мы ставим перед собой
следующие цели:

• создать для клиента Банка, попавшего в сложную жизненную ситуацию, оптимальные
  условия погашения кредитной задолженности;
• сохранить партнерские отношения с клиентом Банка.

В настоящее время в Банке возможны следующие варианты реструктуризации кредита:

• Увеличение срока (пролонгация) кредита;
• Отсрочка оплаты основного долга полностью или частично;
• Отсрочка оплаты ежемесячного платежа полностью или частично по Ипотечным кредитам, в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ
• Рефинансирование кредита;
• Рефинансирование нескольких кредитов ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в один.

Вариант реструктуризации подбирается по каждому кредитному договору индивидуально, учитывая текущее финансовое состояние клиента и статус кредитной задолженности. Для подбора наиболее оптимального варианта реструктуризации свяжитесь с Дирекцией реструктуризации Банка.

Как обратиться за реструктуризацией в ПАО «БАНК
УРАЛСИБ»:

1. 
   
   Позвонить на единый федеральный номер 8 800 700 78 46 в рабочие дни с 7:00 по 16:00 по московскому времени (звонок по России бесплатный).
   
   Наши специалисты проконсультируют вас по условиям реструктуризации и подберут предварительный вариант реструктуризации.
   
   
   




2. 
   
   
   
   
   Оформить заявку на реструктуризацию в ближайшем отделении Банка УРАЛСИБ с паспортом гражданина РФ, а также с документами, подтверждающими изменение вашего финансового положения (при наличии).
3. Подать заявку на реструктуризацию on-line на сайте.

Военная ипотека — оформить военную ипотеку в банке, ипотечное кредитование для военнослужащих на выгодных условиях в «Промсвязьбанк»

Фамилия

Имя

Отчество

Дата рождения

МоскваСанкт-ПетербургАлтайский край, БарнаулАмурская область, БлаговещенскАрхангельская область, АрхангельскАрхангельская область, МирныйАрхангельская область, ПлесецкАстраханская область, АстраханьБелгородская область, БелгородБелгородская область, Старый ОсколБрянская область, БрянскВладимирская область, ВладимирВладимирская область, Гусь-ХрустальныйВладимирская область, КовровВладимирская область, МуромВолгоградская область, ВолгоградВолгоградская область, ВолжскийВолгоградская область, КамышинВолгоградская область, МихайловкаВологодская область, ВологдаВологодская область, ЧереповецВоронежская область, ВоронежЕврейская автономная область, БиробиджанЗабайкальский край, БорзяЗабайкальский край, ЧитаИвановская область, ИвановоИвановская область, КинешмаИркутская область, АнгарскИркутская область, ИркутскИркутская область, Усть-КутКазахстан, БайконурКалининградская область, КалининградКалужская область, КалугаКемеровская область, КемеровоКемеровская область, Ленинск-КузнецкийКемеровская область, НовокузнецкКировская область, КировКостромская область, КостромаКраснодарский край, АрмавирКраснодарский край, КраснодарКраснодарский край, НовороссийскКраснодарский край, СочиКрасноярский край, ЕнисейскКрасноярский край, ЖелезногорскКрасноярский край, КрасноярскКрасноярский край, МинусинскКурская область, КурскЛенинградская область, КиришиЛипецкая область, ЛипецкМосковская область, БалашихаМосковская область, Власиха (поселок)Московская область, ВоскресенскМосковская область, ДмитровМосковская область, ЖелезнодорожныйМосковская область, ЗеленоградМосковская область, КоломнаМосковская область, КоролевМосковская область, КрасногорскМосковская область, КраснознаменскМосковская область, ЛюберцыМосковская область, Наро-ФоминскМосковская область, ОдинцовоМосковская область, ПодольскМосковская область, РеутовМосковская область, Сергиев ПосадМосковская область, СерпуховМосковская область, СолнечногорскМосковская область, ХимкиМосковская область, ШаховскаяМосковская область, ЩелковоМосковская область, ЭлектростальМурманская область, МурманскНижегородская область, АрзамасНижегородская область, БорНижегородская область, ДзержинскНижегородская область, КстовоНижегородская область, Нижний НовгородНижегородская область, СаровНовгородская область, Великий НовгородНовосибирская область, НовосибирскОмская область, ОмскОренбургская область, БузулукОренбургская область, ОренбургОренбургская область, ОрскОренбургская область, Соль-ИлецкОренбургская область, ЯсныйОрловская область, ОрелПензенская область, ПензаПермский край, ПермьПриморский край, ВладивостокПриморский край, НаходкаПриморский край, УссурийскПсковская область, ПсковРеспублика Адыгея, МайкопРеспублика Башкортостан, СтерлитамакРеспублика Башкортостан, УфаРеспублика Бурятия, Улан-УдэРеспублика Дагестан, МахачкалаРеспублика Кабардино-Балкария, НальчикРеспублика Карачаево-Черкесия, ЧеркесскРеспублика Карелия, ПетрозаводскРеспублика Коми, СыктывкарРеспублика Марий Эл, Йошкар-ОлаРеспублика Саха (Якутия), ЯкутскРеспублика Северная Осетия-Алания, ВладикавказРеспублика Татарстан, АльметьевскРеспублика Татарстан, КазаньРеспублика Татарстан, Набережные ЧелныРеспублика Татарстан, НижнекамскРеспублика Тыва (Тува), КызылРеспублика Удмуртия, ИжевскРеспублика Хакасия, АбаканРеспублика Чечня, ГрозныйРеспублика Чувашия, НовочебоксарскРеспублика Чувашия, ЧебоксарыРостовская область, БатайскРостовская область, ГуковоРостовская область, Каменск-ШахтинскийРостовская область, НовочеркасскРостовская область, Ростов-на-ДонуРостовская область, ТаганрогРостовская область, ШахтыРязанская область, КасимовРязанская область, РязаньСамарская область, НовокуйбышевскСамарская область, СамараСамарская область, СызраньСамарская область, ТольяттиСаратовская область, СаратовСаратовская область, ЭнгельсСвердловская область, ЕкатеринбургСвердловская область, Каменск-УральскийСвердловская область, Нижний ТагилСмоленская область, СмоленскСтавропольский край, ПятигорскСтавропольский край, СтавропольТамбовская область, ТамбовТверская область, ТверьТомская область, СеверскТомская область, ТомскТульская область, НовомосковскТульская область, ТулаТюменская область, ТюменьУльяновская область, ДимитровградУльяновская область, УльяновскХабаровский край, Комсомольск-на-АмуреХабаровский край, ХабаровскХанты-Мансийский автономный округ, НижневартовскХанты-Мансийский автономный округ, СургутЧелябинская область, ЗлатоустЧелябинская область, КарталыЧелябинская область, КопейскЧелябинская область, КоркиноЧелябинская область, КыштымЧелябинская область, МагнитогорскЧелябинская область, МиассЧелябинская область, ЧелябинскЧелябинская область, ЮжноуральскЯмало-Ненецкий автономный округ, Новый УренгойЯмало-Ненецкий автономный округ, Тарко-СалеЯрославская область, РыбинскЯрославская область, Ярославль
Регион, город

Мобильный телефон +7

E-Mail

Номер заявки

Строительство жилого дома и рефинансирование ипотеки на строительство жилья > Ростовская область

Дополнительные условия оформления кредита в ПАО КБ «Центр-инвест» на погашение ипотечных кредитов (займов), оформленных в других коммерческих банках или АО «ДОМ.РФ»

• Обеспечение — залог недвижимости (прав требования по договорам долевого участия в строительстве), находящихся в залоге по рефинансируемому кредиту (займу), поручительство супруги(-га), поручительство иных физических лиц или юридических лиц при необходимости.
• Максимальная сумма кредита не может превышать 90% от оценочной стоимости закладываемого объекта недвижимости согласно оценке независимой оценочной компании или 90 % от цены объекта в договоре долевого участия в строительстве (договоре уступки прав требования по договору долевого участия в строительстве) и не более суммы остатка основного долга по рефинансированной ссуде, указанной в справке об остатке ссудной задолженности.
• Рефинансированию подлежат кредиты (займы), выданные не менее 6 месяцев назад до момента подачи заявки на рефинансирование.
• Кредит предоставляется на погашение основного долга без учета процентов на день погашения кредита, при наличии документа, подтверждающего остаток ссудной задолженности, положительную кредитную историю (возникновение не более 3-х просроченных платежей, продолжительностью не более 10 календарных дней каждый за последние 180 дней обслуживания долга) по рефинансируемому кредиту (займу), отсутствие просроченной задолженности на момент рефинансирования, отсутствие фактов реструктуризации ссуды за время действия договора по рефинансируемому кредиту (займу).
• Пакет документов (Заемщик, Поручитель, объект недвижимости) — стандартный список документов для оформления ипотечного кредита в ПАО КБ «Центр-инвест», который Вы можете получить у кредитного специалиста или ознакомиться на сайте банка, дополняется следующими документами:
  • реквизиты для погашения кредита стороннего банка;
  • копия кредитного договора (договора займа) по рефинансируемому кредиту (займу) со всеми приложениями (дополнительными соглашениями) к нему и графиком погашения задолженности;
  • документ об остатке ссудной задолженности;
  • документ о качестве обслуживания долга и наличии/отсутствии фактов реструктуризации ссуды.
• Решение о страховании жизни и здоровья, предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения принимается клиентом самостоятельно и обязательным не является.
• Выдача денежных средств производится в день подписания кредитной документации путем перечисления денежных средств с текущего счета Заемщика в ПАО КБ «Центр-инвест» на счет Заемщика в стороннем банке, с последующим оформлением договора залога недвижимости (прав требования прав требования по договорам долевого участия в строительстве), находящейся в залоге по рефинансируемому кредитному договору, и обязательным предоставлением данного договора в банк.

ВНИМАНИЕ!!!

До момента предоставления документа, подтверждающего регистрацию ипотеки закладываемой недвижимости только в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» и справки об исполнении в полном объеме обязательств по рефинансируемому кредиту (займу), предусмотрено увеличение процентной ставки на 3 процентных пункта.

Перечень документов — САИЖК: ипотека и ипотечные кредиты по низким процентным ставкам

(не требуются для продуктов «Легкая ипотека» и «Военная ипотека»)

Для работников по найму:

Вариант 1

• Справка о доходах и суммах налога физического лица (2НДФЛ) или по  форме САИЖК (.docx, 131Кб) за последние 12 месяцев (при работе на текущем месте 12 календарных месяцев и более), либо за фактически отработанное  время (при работе менее 12 календарных месяцев, минимум за последние 3 полных календарных месяцев)
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем² 
• Для работающих по совместительству (обязательно наличие основного места работы): заверенная копия трудового договора, справка о доходах и суммах налога физического лица (2НДФЛ) или справка по форме САИЖК за последние 12 месяцев.

Вариант 2

! Необходимо наличие подтвержденной учетной записи на портале Госуслуг.

• Выписка из ПФР (сотрудник АО «САИЖК» самостоятельно закажет ее. Подробнее)
•    Анкета (.pdf, 78Кб) (.pdf, 78Кб) (.pdf, 78Кб)

Учитывается доход не менее, чем за 3 полных календарных месяцев.

Вариант 3

Если вы являетесь зарплатным клиентом АО «Банк ДОМ.РФ» .

• Выписка по зарплатному счету в АО «Банк ДОМ.РФ» за 3 полных месяца  (выписку по зарплатному счету можно сформировать в интернет-банке (формат *.pdf) или получить в отделении Банка. Подробнее)
•    Анкета (.pdf, 78Кб) (.pdf, 78Кб) (.pdf, 78Кб)

Для индивидуальных предпринимателей:

• Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве ИП;
• Налоговые декларации за 2 последних налоговых периода (2 полных календарных года)

Для собственников бизнеса:

Возможно получение  дохода как в форме заработной платы (как работник по найму), так и в форме дивидендов.

• Справка о доходах и суммах налога физического лица (2НДФЛ) за последние 12 месяцев (при работе на текущем месте 12 календарных месяцев и более), либо за фактически отработанное  время (при работе менее 12 календарных месяцев, минимум за последние 3 полных календарных месяцев) (при получении дохода от работы по найму)
• Справка с общей информацией о деятельности организации
• Отчет о финансовых результатах (Форма № 2) за 2 последних календарных года и все полные кварталы текущего календарного года.
• Решение о выплате дивидендов (при получении дивидендных доходов).

Срок существования организации – не менее 24 (двадцати четырех) месяцев безубыточной деятельности

Для пенсионеров

• Пенсионное удостоверение/справка
• Справка о размере пенсии.

СМИ: для пострадавших при чрезвычайных ситуациях предложили реструктуризацию кредитов

Депутаты Государственной Думы от «Единой России» подготовили законопроект, предполагающий реструктуризацию кредитов для граждан, которые пострадали в результате чрезвычайной ситуации или техногенной катастрофы. Об этом сообщает в понедельник газета «Известия» со ссылкой на документ.

Проектом предлагается разрешить пересматривать условия кредитных договоров, в том числе ипотечных, и договоров займа (в том числе с прощением долгов), если заёмщик пострадал из-за ЧС природного или техногенного характера. Чтобы получить на это право, гражданин должен документально подтвердить проживание по месту регистрации на тот момент, когда там возникла чрезвычайная ситуация, а также включение в список пострадавших от указанных ЧС.

Кроме того, согласно законопроекту, бюро кредитных историй и кредиторы не будут учитывать в качестве ухудшающего кредитную историю фактора изменения условий кредитования по заявлению заёмщика, пострадавшего в результате ЧС.

Как пояснила изданию автор инициативы, зампред Комитета Госдумы по контролю и Регламенту Наталья Костенко, сегодня многие жители Краснодарского края и Крыма в результате наводнения потеряли единственное жильё и находящееся в нем имущество, оплата кредитных обязательств сейчас является для них непосильной ношей.

«Сегодня реструктуризация — лотерея, поскольку полностью зависит от воли банка. ЧС — объективное обстоятельство, как и потеря работы, и люди должны быть защищены в этой ситуации законодательно», — подчеркнула парламентарий.

В Центробанке, в свою очередь, заявили, что в регулятор документ пока не поступал, но пообещали рассмотреть его в случае поступления. «Надо отметить, что Банк России всегда рекомендует кредиторам проводить реструктуризацию кредитов пострадавших граждан и бизнеса с учётом оценки конкретных обстоятельств, и такие рекомендации в целом добросовестно исполняются, что подтверждается результатами мониторинга реструктуризации», — отметили в пресс-службе ЦБ.

Ранее Центробанк дал рекомендацию кредитным организациям реструктурировать кредиты пострадавшим от стихийных бедствий в южных регионах страны. Как отметили в ЦБ, формы реструктуризации задолженности могут быть разными, включая прощение долга в особых ситуациях и отказ от взыскания на заложенное по обязательствам имущество. Кроме того, регулятор рекомендовал бюро кредитных историй не учитывать такие реструктуризации при формировании кредитных историй и расчёте индивидуального рейтинга этих заёмщиков. 

что это такое и как их получить — Российская газета

С 31 июля у большинства обладателей ипотеки появилось право на срок до полугода сократить или приостановить выплаты по кредиту с отнесением их в конец графика платежей без риска взыскания квартиры банком и без порчи кредитной истории.

Без права на ошибку

Поскольку воспользоваться каникулами можно только однократно по одному ипотечному договору, нужно взвешенно принимать решение — использовать эту возможность в какой-то конкретный момент времени или же, даже несмотря на возникновение одной из указанных в законе ситуаций, стараться продолжать платить по графику, если такая возможность сохраняется, советует заместитель председателя правления Сбербанка Олег Ганеев.

Процедура оформления каникул предельно проста и доступно описана в законе (№ 76-ФЗ), кроме того, сотрудник банка всегда окажет дополнительную консультацию, говорит первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Начальник управления по работе с просроченной задолженностью физических лиц «Ак Барс» Банка Ильфат Шарыпов полагает, что поначалу в рассмотрении обращений заемщиков будут небольшие шероховатости, поскольку закон «сыроват», ряд положений допускают двусмысленное толкование.

Требование о начале каникул

Начинается все с подачи в банк требования, где надо выбрать вариант каникул (отсрочка погашения/уменьшение платежа, срок) и указать на причину из числа указанных в законе.

Это могут быть следующие случаи (трудные жизненные ситуации):

— регистрация в качестве безработного;

— получение I или II группы инвалидности;

— временная нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;

— снижение среднемесячного дохода за два последних полных месяца более чем на 30% к предшествующим подаче требования 12 месяцам, при этом размер среднемесячных выплат по долгу в ближайшие полгода превысит половину указанного дохода;

— рождение/усыновление детей, получение одним из членов семьи инвалидности I или II группы со снижением среднемесячного дохода по описанной выше схеме, но не на 30, а на 20% и с долей расходов на долг не 50, а 40%.

Пакет документов

Согласно закону, заемщик вправе к своему требованию приложить документы или выдать доверенность банку на их получение, а банк вправе запросить их у заемщика в течение двух рабочих дней после получения требования. Такая конструкция предполагает, что со временем банки сами смогут запрашивать в госреестрах и базах все данные. Но пока для подтверждения падения дохода заемщику скорее всего потребуется самостоятельно принести справку 2-НДФЛ. Другие документы, которые могут понадобиться, — выписка о статусе безработного, справка об инвалидности, листок нетрудоспособности, свидетельство о рождении или усыновлении.

Одно из главных условий кредитных каникул — жилье в залоге по кредиту должно быть единственным, но допускается наличие доли в ином жилом помещении, если общая площадь собственности не превышает норму, установленную органом местного самоуправления (например, в Москве это 18 кв. м). Подтвердить это можно выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРН) о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимого имущества — в ней будет перечислена вся недвижимость заемщика, отмечает руководитель «Росбанка Дом» Денис Ковалев.

Сверх указанных документов банк ничего спросить у заемщика не может.

Требование заемщика представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку.

Часть банков будет принимать требования о переходе в льготный режим во всех офисах. В Сбербанке опорными пунктами по приему документов на ипотечные каникулы станут центры ипотечного кредитования и офисы, работающие с ипотекой. «В проработке у нас и онлайн-подача документов через личный кабинет на сайте «ДомКлик», — говорит Олег Ганеев.

Законом установлены достаточно жесткие сроки рассмотрения требования и уведомления заемщика о результатах рассмотрения, отмечает Денис Ковалев. Если документы подтверждают право на кредитные каникулы, в течение пяти рабочих дней банк должен сообщить заемщику об изменении кредитного договора. Если от банка нет ответа в течение десяти рабочих дней, заемщик вправе считать, что льготный период уже начался — закон предполагает, что далее следует добиваться изменения договора через суд.

Если заемщик не подходит под закон

Условия банковских программ реструктуризации, появившихся после кризиса 2008-2009 годов, могут быть шире, чем условия, предусмотренные законом.

«Клиент может воспользоваться ипотечными каникулами, может — реструктуризацией, возможна комбинация этих решений, — говорит Олег Ганеев. — Более того, тем клиентам, у которых уже сейчас есть просроченная задолженность, мы рекомендуем обратиться в банк для обсуждения оптимального решения. Мы всегда рекомендуем обращаться в банк незамедлительно при возникновении сложностей с обслуживанием кредита».

Выбор варианта реструктуризации остается за клиентом и в «Ак Барс» Банке. «На мой взгляд, программы нашего банка лояльнее к заемщику в части требований комплектов документов и сроков предоставления отсрочки», — говорит Ильфат Шарыпов».

В Росбанке программы реструктуризации, предусматривающие снижение платежей на срок до 12 месяцев и увеличение срока кредитования, возможны для заемщиков с подтвержденным ухудшением финансовой ситуации, но имеющих перспективы для ее восстановления в течение предлагаемого льготного периода. «Как правило, льготного периода достаточно для того, чтобы заемщик смог решить свои проблемы и вернуться к исполнению своих кредитных обязательств в полном объеме», — говорит Ковалев.

В ВТБ инструментами помощи ипотечным заемщикам за последние пять лет воспользовались около 7,5 тысячи человек, сообщили «РГ» в пресс-службе банка.

О том, что обращения клиентов, не подходящих под условия госпрограммы, будут рассматриваться в рамках банковских программ, «РГ» заявили также в Московском кредитном банке и в Совкомбанке.

Что нужно знать, чтобы оставаться дома — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Жилищный заем или изменение ипотеки — это план помощи домовладельцам, которые испытывают трудности с выплатой по ипотеке. Заемщики, которые имеют право на изменение ссуды, часто пропускают ежемесячные платежи по ипотеке или рискуют пропустить платеж.

Вот что вам нужно знать, чтобы получить модификацию ипотечного кредита и остаться в своем доме.

Что такое модификация ипотеки?

Изменение ипотечного кредита может помочь вам избежать потери права выкупа за счет — временного или постоянного — изменения продолжительности кредита, перехода с регулируемой ставки на ипотеку с фиксированной ставкой, снижения процентной ставки или всего вышеперечисленного. В отличие от рефинансирования ипотеки, модификация ссуды не заменяет существующую ипотеку новой. Вместо этого они меняют первоначальную ссуду.

Заемщики с ипотечными кредитами, принадлежащими Fannie Mae или Freddie Mac, могут иметь право на гибкую модификацию, которая позволяет кредиторам снизить процентную ставку или продлить срок вашей ссуды (что уменьшает сумму ежемесячного платежа, но не меняет сумму задолженности ).

Для домовладельцев, испытывающих трудности из-за пандемии коронавируса, изменение кредита может помочь вам сократить ежемесячные платежи, чтобы они соответствовали вашему текущему бюджету. Те, кто уже находится в отказе от ипотеки, могут запросить изменение после истечения срока отсрочки, если им все еще нужна помощь по ипотеке.

В соответствии с законом CARES заемщики, получившие ссуды с федеральной поддержкой, имеют право на отсрочку платежа сроком до одного года. Хотя большинство жилищных ссуд имеют право на такую ​​отсрочку, примерно 14,5 миллионов жилищных ссуд не покрываются, поскольку они находятся в частной собственности.

Однако не все кредиторы предлагают модификации ссуды, даже ссуды на жилье, подпадающие под действие положений об отсрочке платежа в Законе CARES. Поэтому не забудьте связаться со своим кредитором, чтобы предложить выполнимый план (будь то снисходительность, изменение или что-то еще), который предотвратит дефолт по вашему кредиту.

Кто имеет право на изменение ссуды?

Заемщики, столкнувшиеся с финансовыми трудностями по любому количеству причин, могут иметь право на изменение ссуды; тем не менее, требования приемлемости различны для каждого кредитора.

Некоторые кредиторы требуют минимум одного просроченного или пропущенного платежа по ипотеке или неизбежного риска пропуска платежа, чтобы соответствовать требованиям. Кредиторы также захотят оценить, что вызвало трудности, и является ли модификация жизнеспособным путем к доступности.

Другими словами, если вы потеряете работу и больше не имеете дохода, модификации может оказаться недостаточно, чтобы вы вернулись в нужное русло.Однако, если вы начнете зарабатывать меньше (из-за смены работы или других факторов), вы все равно сможете делать регулярные платежи, но только в том случае, если сможете снизить ежемесячные расходы.

Существует несколько причин, по которым люди могут больше не иметь возможности оплачивать свои текущие платежи по ипотеке, что может дать им право на внесение изменений. Кредиторы, скорее всего, попросят доказательства наличия затруднений. Эти причины включают:

• Потеря дохода (из-за падения заработной платы или смерти члена семьи)
• Развод или раздельное проживание
• Увеличение стоимости жилья
• Стихийное бедствие
• Пандемия здоровья
• Болезнь или инвалидность

Если вы испытываете финансовые затруднения, сразу же обратитесь к своему кредитору.Узнайте, имеете ли вы право на изменение ссуды в соответствии с их правилами и имеет ли это решение для вас смысл.

Как изменить жилищный заем

Есть несколько способов, которыми ваш ипотечный кредитор может изменить ваш жилищный заем, от снижения процентной ставки до увеличения срока ипотеки, чтобы снизить ваши ежемесячные платежи.

Уменьшить процентную ставку

Снижение процентной ставки может снизить ежемесячные выплаты по ипотеке на сотни долларов. Выплата по ипотеке в размере 200 000 долларов с процентной ставкой 4% по 30-летнему ссуде с фиксированной ставкой составляет около 955 долларов в месяц, по сравнению с той же ссудой с процентной ставкой 3%, которая составляет 843 доллара в месяц.

Это похоже на рефинансирование вашей ссуды, но с той разницей, что вам не нужно оплачивать затраты на закрытие или комиссию.

Продлить срок

Увеличение срока кредита — еще одна стратегия, которую используют кредиторы, чтобы сделать ежемесячные платежи более доступными. Например, если у вас есть ипотечный кредит в размере 100 000 долларов США с процентной ставкой 4% в течение 15 лет, вы должны будете платить 740 долларов США в месяц. Если вы продлите этот кредит на 10 лет, вы в конечном итоге будете платить 528 долларов в месяц. Имейте в виду, что, если вы продляете ссуду, вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Переход с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой может не снизить ваши текущие платежи, но может помочь защитить вас от повышения процентных ставок в будущем.

Поскольку для ARM установлена ​​плавающая процентная ставка, они меняются вместе с рынком. Например, если ваша процентная ставка составляет 3,5%, а средняя ставка повышается до 4%, то же самое и с вашей ставкой. Это может быть плохой сценарий, если вы находитесь в среде с постоянно растущей скоростью.Зафиксировав процентную ставку, вы гарантированно будете платить одну и ту же процентную ставку в течение всего срока действия кредита, независимо от того, что делает рынок.

Перечислить просроченные платежи в основной капитал

Если вы накопили просроченные платежи по таким вещам, как проценты, пени за просрочку платежа или условное депонирование, некоторые кредиторы добавят их к вашему основному балансу и реамортизируют ссуду. Это означает, что сумма вашей задолженности будет распределена с течением времени с учетом нового баланса. Если вы продлите срок своего кредита, вы можете в конечном итоге платить меньше ежемесячных платежей, даже если ваша задолженность больше по основной сумме.

Уменьшить основной баланс

В редких случаях кредиторы фактически уменьшают сумму вашей задолженности, что также называется принципиальным изменением. Это было более распространено во время жилищного кризиса, когда преобладали льготные стандарты кредитования и падала стоимость жилья, в результате чего многие заемщики оказались в затруднительном положении со своими ипотечными кредитами.

Решение кредитора о сокращении основной суммы долга, вероятно, зависит от текущего местного рынка жилья, от того, сколько вы должны и каковы были бы их убытки, если бы они пошли по этому пути, а не от потери права выкупа.

Все или некоторые из вышеперечисленного

Некоторым заемщикам может потребоваться комбинация действий, чтобы сделать ежемесячный счет по ипотеке управляемым. В зависимости от ваших потребностей кредитор может снизить процентную ставку и продлить ваш ссуду, чтобы ваш ежемесячный платеж по ипотеке был уменьшен двумя способами, не затрагивая основной остаток.

Кредитор, вероятно, проведет анализ затрат и выгод при оценке типа модификации, которая имеет смысл для обеих сторон.

Как я могу подать заявку на изменение ссуды?

Домовладельцы, которые сталкиваются с финансовыми трудностями, которые делают невозможным выполнение ипотечного договора, должны немедленно связаться со своим кредитором или обслуживающим лицом, поскольку они могут иметь право на изменение ссуды.

Обычно кредиторы просят вас заполнить форму компенсации убытков. Поскольку потеря права выкупа является дорогостоящей для инвесторов, форма смягчения убытков помогает им рассмотреть альтернативы, такие как модификация ссуды, чтобы выяснить, что имеет наибольший финансовый смысл.

Будьте готовы подать заявление о трудностях; информация об ипотеке и собственности; последние банковские выписки и налоговые декларации; отчеты о прибылях и убытках (для самозанятых) и финансовый лист, показывающий, сколько вы зарабатываете по сравнению с расходами.

Если ваше ходатайство об изменении ссуды отклонено, как правило, вы имеете право подать апелляцию. Поскольку правила различаются в зависимости от кредитора, узнайте, когда истекает срок подачи апелляции. Затем вы захотите получить точную информацию о том, почему вам было отказано в ссуде, так как это поможет вам подготовить лучшее дело для ваших апелляций.

Существует множество причин, по которым вы можете не соответствовать критериям: от отсутствия достаточных доказательств наличия трудностей до высокого отношения долга к доходу (DTI). Высокий DTI означает, что у вас большой долг по сравнению с вашим доходом, что может сигнализировать о том, что вы не можете позволить себе ипотеку даже на измененную сумму.

Работа с консультантом по жилищным вопросам или поверенным, специализирующимся на изменении ипотечного кредита, может повысить ваши шансы на получение разрешения на изменение кредита.

Повредит ли изменение ипотечного кредита моему кредиту?

Если модификация пользуется поддержкой на федеральном уровне (т.е. принадлежит Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA или USDA) и является результатом коронавируса, то в соответствии с законом CARES о ней не сообщается в кредитные бюро.

В противном случае о некоторых модификациях ссуды можно будет сообщить как о расчетах или судебных решениях, что может привести к погашению вашего кредита.Обязательно поговорите со своим кредитором о том, должна ли его политика сообщать об изменениях. Однако изменение ссуды не так опасно, как обращение взыскания.

Программа модификации жилищного кредита

| Банк Америки

Соответствующий прямой депозит

Подходящий прямой депозит — это регулярный прямой депозит в виде зарплаты, пенсии, социального обеспечения или другого приемлемого регулярного ежемесячного дохода, который работодатель или стороннее агентство вносит в электронном виде на ваш новый текущий счет.Обратите внимание, это не включает перевод, сделанный через банкомат, онлайн или через кассу, или перевод с банковского или брокерского счета, счета Merrill Edge® или Merrill Lynch®.

Соответствующая покупка

Подходящая покупка по дебетовой карте — это любая покупка товаров или услуг, сделанная в магазине, по телефону или через Интернет с использованием дебетовой карты и / или номера дебетовой карты, связанной с новым текущим счетом, на который полагается бонус в размере 150 долларов.Покупки будут квалифицироваться на основе дня, когда покупка будет опубликована в вашей новой учетной записи. Покупки включают любые платежи, произведенные с использованием номера вашей дебетовой карты, но не включают транзакции через банкомат (например, снятие средств).

Это второй абзац

Банк Америки Core Checking®

Без ежемесячной платы за обслуживание за каждый цикл выписки, который вы:

Иметь хотя бы один соответствующий требованиям прямой депозит в размере 250 долларов США

или

Поддерживать минимальный дневной баланс в размере 1500 долларов США или более

Учащиеся младше 24 лет имеют право на отказ от этой платы, если
зачислены в среднюю школу, колледж или по программе профессионального обучения.

Клиенты Preferred Rewards освобождаются от этой платы.

Или платите $ 12 / мес

Bank of America Interest Checking®

Без ежемесячной платы за обслуживание за каждый цикл выписки, который вы:

Поддерживать совокупный баланс * не менее 10 000 долларов или более

* Комбинированные остатки включают:
Средний дневной остаток на соответствующих критериях связанных проверочных
и сберегательных счетах за цикл выписок

И

Текущие остатки на связанных личных CD и IRA
в конце цикла выписки по проверке процентов

И

Текущий баланс (за 2 рабочих дня до окончания цикла выписки по проверке процентов)
на ваших соответствующих критериям связанных инвестиционных счетах Merrill Edge® и Merrill Lynch®

Клиенты Preferred Rewards освобождаются от этой платы.

Или платите 25 $ / мес

Bank of America® Rewards Savings

Без ежемесячной платы за обслуживание за каждый цикл выписки, который вы:

Поддерживать минимальный дневной баланс не менее 500 долларов

или

Свяжите свой счет в Bank of America Interest Checking® со своим сберегательным счетом Rewards
(отказ применяется к первым 4 сберегательным счетам)

или

Если вы являетесь клиентом Bank of America Preferred Rewards
(отказ применяется к первым 4 текущим и сберегательным счетам)

Или платите $ 8 / мес

Важное примечание

Вы переходите на другой сайт

Вы переходите на другой веб-сайт, которым Bank of America не владеет и не управляет.Его владелец несет полную ответственность за содержание, предложения и уровень безопасности веб-сайта, поэтому, пожалуйста, ознакомьтесь с опубликованной политикой конфиденциальности и условиями использования веб-сайта.

Noticia importante

Está Entrando a una página que está en inglés

Le informamos que la página que está a punto de ver solo se ofrece en inglés. Лас заботы и документы для продуктов и услуг específicos también pueden estar solo en inglés.

Como siempre, asgúrese de leer y entender todos los términos y condiciones antes de elegir un producto, y póngase en contacto con nosotros si tiene cualquier pregunta.

Как я могу получить модификацию ипотеки?

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с выплатами по ипотеке и ищете способы избежать потери права выкупа, изменение ипотеки может предложить вам помощь, необходимую для проживания в вашем доме.

Модификация ипотеки — это изменение условий погашения существующей жилищной ссуды, в результате чего размер ежемесячного платежа снижается.Вы можете получить изменение ипотеки, если сможете показать своему кредитору, что ваше финансовое положение изменилось таким образом, что это может навсегда помешать вам производить платежи в соответствии с первоначальной договоренностью.

Что такое модификация ипотеки?

Модификация ипотеки — это значительное изменение, которое ваш кредитор вносит в условия вашего кредита, когда вы собираетесь пропустить платеж или после того, как вы пропустили один или несколько платежей по ипотеке. Кредиторы используют разные методы для изменения ипотечных кредитов, но главная цель — предотвратить потерю права выкупа, чтобы вы могли остаться в своем доме, а кредитор избежал расходов на арест и перепродажу собственности.

Для получения права на изменение ипотечного кредита обычно требуется, чтобы вы продемонстрировали значительные трудности. Если вы изучаете модификацию ипотеки, убедитесь, что ваш кредитор предлагает этот вариант, как это делают не все.

Внесение изменений в ссуду, вероятно, окажет негативное влияние на ваш кредит, но оно будет менее серьезным, чем вы бы увидели с потерей права выкупа, — и вы можете предпринять шаги для улучшения своего кредита, которые помогут вам вернуться в нужное русло.

Изменение ипотеки снизит ваши ежемесячные платежи, хотя может привести к увеличению общих расходов в течение срока действия кредита.Если вы имеете право на изменение ипотечного кредита, сокращение вашего платежа может быть достигнуто с помощью любого из нескольких методов, включая:

• Снижение процентной ставки : Снижение процентной ставки на несколько пунктов может значительно снизить ваш ежемесячный платеж. Модификации снижения ставки часто используют поэтапный подход, при котором ваша процентная ставка и сумма ежемесячного платежа периодически (обычно каждые пять лет) увеличиваются в течение оставшегося срока действия кредита.
• Продление срока погашения : Увеличение срока погашения кредита уменьшит ваши ежемесячные платежи.Просто имейте в виду, что это может значительно увеличить общую сумму процентов, которые вы выплачиваете в течение срока ссуды. Однако, если ваша ситуация изменится и вы сможете позволить себе более высокий платеж, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования в ссуду по более высокой ставке.
• Переход с регулируемой процентной ставки на фиксированную : Если ваши финансовые трудности связаны с периодическим увеличением платежей, связанным с ипотекой с регулируемой процентной ставкой (ARM), кредитор может предпочесть преобразовать вас в ссуду с фиксированной ставкой, которая больше предсказуемо и управляемо.
• Уменьшение основной суммы долга : В очень редких случаях кредитор может уменьшить основную часть вашей ссуды, фактически передав вам часть капитала в вашем доме. Если вам предоставляется такая модификация, проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом, поскольку полученный вами капитал может считаться налогооблагаемым доходом.
• Рефинансирование : Строго говоря, рефинансирование ипотеки не является модификацией, потому что оно генерирует новое кредитное соглашение, а не корректирует существующее.Это редко является жизнеспособной альтернативой для кандидатов на модификацию, поскольку получение новой ссуды может быть трудным. Но кредиторы могут иногда предлагать этот курс для заемщиков, у которых есть значительные активы, которые они могут использовать в крайнем случае для покрытия ссуды (или что кредитор может наложить залог в случае дефолта по новой ссуде).

Кто может получить модификацию ипотечного кредита?

Право на внесение изменений в ипотеку варьируется от кредитора к кредитору, но обычно вы должны:

• Просрочить хотя бы один регулярный платеж по ипотеке или показать, что пропуск платежа неизбежен.
• Предоставьте доказательства значительных финансовых трудностей по следующим причинам:
• Длительное заболевание или инвалидность
• Смерть члена семьи (и потеря его дохода)
• Стихийное бедствие или объявленное стихийное бедствие
• Незастрахованная потеря имущества
• Внезапное увеличение стоимости жилья, включая повышение налогов на недвижимость или сборов ассоциации домовладельцев
• Развод

Как получить изменение ипотеки

Если вы пропустили один или несколько платежей по ипотеке или, что еще лучше, знаете, что вы вы собираетесь пропустить платеж, но еще не просрочили платеж, обратитесь к своему кредитору (или обслуживающему персоналу, который собирает ваши платежи) и объясните причины, по которым у вас возникли трудности с осуществлением платежей.

Будьте готовы подробно обсудить свои финансовые трудности. Вам нужно будет задокументировать свои трудности (например, потерю дохода, инвалидность или смерть супруга) в рамках официального заявления, поэтому перед звонком соберите соответствующие документы, чтобы быть готовыми ответить на вопросы.

Кредитор, вероятно, потребует от вас подать письменное заявление о внесении изменений и предоставить подтверждение доходов и расходов до и после возникновения ваших трудностей. Это может включать налоговые декларации, квитанции о заработной плате, ежемесячные счета и отчеты, а также информацию о ваших сбережениях и любых активах, которые у вас могут быть (инвестиционные счета, недвижимость и т. Д.).

Если ваша ипотека обеспечена любым количеством федеральных агентств или программ, вы можете претендовать на участие в плане изменения государственной ипотечной ссуды:

• Fannie Mae and Freddie Mac, федеральные агентства, на долю которых приходится более 95% односемейных семей в США. Ипотечные ссуды используют программу под названием Flex Modification, которая позволяет изменять условия ипотеки в ответ на широкий спектр финансовых трудностей. Приемлемые ипотечные кредиты должны быть старше одного года, и заявители должны иметь просрочку по своим платежам или столкнуться с потерей права выкупа.
• Домовладельцы, впервые получившие ипотечные кредиты от Федерального жилищного управления, известные как ссуды FHA, могут иметь право на участие в различных программах помощи. К ним относятся отказ от ссуды — приостановка или сокращение выплат на фиксированное количество месяцев, после чего освобожденные платежи должны быть возвращены, — и изменение ипотеки. Заемщики с ссудами FHA также могут претендовать на получение ссуд для частичного требования от Департамента жилищного строительства и городского развития, которые могут быть использованы для выплаты воздержания и не подлежат погашению до тех пор, пока не будет выплачена первоначальная ипотека FHA или будет продано имущество.Как и в случае с другими ипотечными программами, поддерживаемыми государством, домовладельцы должны запрашивать информацию о программах FHA у кредиторов, выдавших их ссуды.
• Действующие и вышедшие на пенсию военнослужащие, а также оставшиеся в живых супруги с ипотекой, поддерживаемой Министерством по делам ветеранов США (VA), могут подавать заявки на программы модификации ссуды и множество других программ, призванных помочь избежать потери права выкупа. VA советует домовладельцам проконсультироваться со своими кредиторами о соответствующих вариантах, а также проконсультироваться с федеральным консультантом по жилищным вопросам для получения рекомендаций.
• Закон о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES), подписанный в конце марта 2020 года в ответ на пандемию COVID-19, предлагает широкий спектр дополнительных вариантов помощи для заемщиков с ипотечными кредитами с федеральной поддержкой, включая отказ от ипотечного кредита для до 12 месяцев с последующим внесением изменений в ипотеку при необходимости. Объем этих потенциальных изменений и критерии их соответствия находятся в стадии разработки в свете недавнего вступления в силу закона. Домовладельцы должны связаться со своим ипотечным агентом (компанией, которая собирает выплаты по ипотеке) для получения информации о помощи в соответствии с законом CARES.

Хотя Закон CARES распространяется только на ипотечные кредиты с федеральным обеспечением, частные кредиторы могут расширять сопоставимые программы помощи своим заемщикам.

Как изменение ипотечного кредита влияет на ваш кредит?

Кредиторы могут сообщить об изменении вашего кредита в национальные кредитные бюро, и его появление в вашем кредитном отчете может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Долгосрочное воздействие модификации ипотеки обычно будет менее серьезным и продолжительным, чем ущерб, нанесенный взысканием закладной.

В случае программ изменения ипотечного кредита, которые требуют от вас просрочки платежа для соответствия требованиям, ваш кредитный отчет будет отражать пропущенные платежи в дополнение к самому изменению. В зависимости от вашей кредитной истории и кредитного рейтинга, который у вас был до тех пропущенных платежей, ваша первая просрочка может привести к большему снижению кредитного рейтинга, чем последующее изменение ипотеки.

Если модификация ипотеки работает по назначению и позволяет вам оставаться в своем доме и возобновлять регулярные своевременные выплаты по ипотеке, у вас будут хорошие возможности, чтобы восстановить свой кредит и восстановить свой кредитный рейтинг в течение нескольких лет — гораздо лучшая перспектива, чем наличие обращения взыскания на ваш кредитный отчет в течение семи лет с даты первой просрочки, которая привела к этому.(Кредитные рейтинги могут значительно восстановиться в течение семи лет после обращения взыскания, но многие кредиторы рассматривают потерю права выкупа в вашем кредитном отчете как основание для отклонения заявки на ссуду.) Ваш кредитор о других вариантах, которые они могут предложить, чтобы помочь вам избежать потери права выкупа. Возможные варианты:

• Планы погашения : Если вы пропустили несколько платежей по ипотеке, но можете возобновить регулярные платежи, план погашения может временно увеличить ваши ежемесячные платежи до тех пор, пока вы не вернете пропущенную сумму (плюс проценты ), после чего ваши выплаты вернутся к нормальной сумме.
• Воздержание по ипотеке : План воздержания приостанавливает или сокращает ваши выплаты на срок до 12 месяцев, после чего вы должны возобновить регулярные выплаты и погасить выплаты, освобожденные в течение периода воздержания. Программы терпимости предназначены для заемщиков с временными финансовыми проблемами.
• Рефинансирование : Если у вас хороший кредит и процентные ставки более выгодны, чем они были, когда вы получили исходную ипотеку, возможно, появится возможность рефинансировать ипотеку, то есть заменить исходную ссуду на новую с более доступной по цене. платежи.

The Bottom Line

Модификация ипотеки может быть большим преимуществом для семей, сталкивающихся с потерей дохода. Если ваши финансовые перспективы ухудшились, и вы беспокоитесь о потере дома из-за потери права выкупа, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, чем они могут вам помочь. Хотя ваш кредит может пострадать в процессе, вы выйдете в лучшем состоянии в долгосрочной перспективе — как в финансовом, так и в эмоциональном плане — если вы избежите потери права выкупа и останетесь в своем доме.

Реструктуризация проблемной задолженности: руководство по надзору в отношении требований к бухгалтерскому учету и отчетности

Назначение

Управление валютного контролера (OCC) выпускает этот бюллетень для национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций (в совокупности — банки), чтобы ответить на многие запросы, полученные от банкиров и инспекторов по требованиям к бухгалтерскому учету и отчетности для реструктуризации проблемной задолженности (TDR ), особенно в связи с продлением ссуд и продлением некондиционных коммерческих ссуд.

Стандарты бухгалтерского учета для TDR изложены в подтеме 310-40 Кодификации стандартов бухгалтерского учета (ASC) «Дебиторская задолженность — Реструктуризация проблемной задолженности кредиторами». Следующие стандарты обсуждаются в этом бюллетене, а предыдущие ссылки также перечислены здесь для вашего удобства.

Банкам напоминается разъяснение, выпущенное FASB в обновлении стандартов бухгалтерского учета (ASU) No.2011–02, «Дебиторская задолженность: определение кредитором того, является ли реструктуризация реструктуризацией проблемной задолженности». ¹

Дополнительные инструкции к отчету о вызовах ² содержат дополнительные инструкции по TDR, включая применение ASU.

Фон

Определение того, является ли продление, продление, урегулирование или иное изменение кредита TDR, особенно сложно в периоды экономического стресса. Это особенно верно для ссуд, классифицируемых как субстандартные ³ , для которых не были соблюдены критерии отнесения к статусу отсутствия накопления во время или до момента внесения изменений.Этот бюллетень посвящен факторам, которые необходимо учитывать при оценке кредитов для целей TDR, а также соображениям относительно уместности анализа статуса начисления и обесценения. Информация, содержащаяся в этом бюллетене, не является новой политикой, но служит обновлением соответствующих концепций для оценки того, представляет ли модификация ссуды TDR и соответствующей связанной отчетности для целей отчета о вызовах. ⁴

I. Все некачественные ссуды со статусом начисления, которые возобновляются, продлеваются или иным образом изменяются, не

автоматически считаются TDR.

Существует сильное предположение, что заемщик испытывает финансовые трудности, если его или ее ссуда классифицируется как субстандартная, потому что по определению эти ссуды имеют четко определенные недостатки. При продлении или изменении ссуд, в том числе нестандартных, с начислением ссуд, банк должен выполнить документально подтвержденный анализ, который показывает, испытывает ли заемщик финансовые трудности и предоставил ли банк уступку, которую он в противном случае не рассматривал бы как результат финансовых трудностей заемщика.Документация для продления, расширения или модификаций, которые определены не как TDR, должна быть надежной, учитывая предположение, что заемщик, не отвечающий требованиям, испытывает финансовые трудности.

• Если банк не выполняет дополнительное андеррайтинг при продлении некондиционной, накапливающейся ссуды, то цена ссуды не меняется, ⁵ или цена не была скорректирована до продления, чтобы быть соизмеримой с риском, и заемщик не предоставляет дополнительных возмещений для компенсации повышенного риска из-за финансовых трудностей заемщика, предполагается, что продление будет TDR.
• Если после дополнительного андеррайтинга банк изменяет условия некондиционной ссуды, накапливает ссуду и принимает дополнительные меры во время продления, чтобы снизить риск, связанный с ссудой (например, добавление обеспечения, новых поручителей, способных и желающих выплатить остаток ссуды или другие средства снижения риска) или корректирует цены, чтобы компенсировать дополнительный риск, продление может не быть TDR. Необходимо провести анализ всех фактов и обстоятельств, связанных с ссудой, чтобы определить, является ли продление или продление TDR.

Эта позиция соответствует руководству TDR в ASU 2011–02. Следующие абзацы из этого обновления предоставляют дополнительную перспективу.

310–40–15–14. Кредитор может реструктурировать долг в обмен на дополнительное обеспечение или гарантии от должника. В этой ситуации кредитор предоставил концессию, когда характер и сумма этого дополнительного обеспечения или гарантий, полученных в рамках реструктуризации, не служат адекватной компенсацией для других условий реструктуризации.Если при реструктуризации получены дополнительные гарантии, организация должна оценить как способность поручителя, так и его готовность выплатить причитающуюся сумму.

310–40–15–15. Если должник не имеет иного доступа к средствам по рыночной ставке для долга с аналогичными характеристиками риска, что и реструктурированный долг, реструктуризация будет считаться проводимой по ставке ниже рыночной, что может указывать на то, что кредитор предоставил концессию. В этой ситуации кредитор должен учитывать все аспекты реструктуризации при определении того, предоставил ли он концессию.

II. Продления, продления или модификации, которые считаются TDR, должны быть оценены на предмет надлежащей оценки обесценения в соответствии с подтемой 310–10 ASC, чтобы убедиться, что резерв на потери по ссудам и аренде (ALLL) и статус начисления соответствуют требованиям и соответствуют инструкциям по отчету о звонках.

Статус начисления

Когда ссуда проходит TDR, определение статуса ссуды с начислением или без начисления после модификации зависит от нескольких факторов.Как и в случае с процессом рейтинга риска, решение о статусе начисления для такой ссуды является отдельным и отдельным процессом от анализа и определения TDR ссуды. В соответствии с инструкциями по отчету об отзыве после реструктуризации ссуды должна быть проведена текущая, хорошо задокументированная кредитная оценка финансового состояния заемщика и перспектив погашения, чтобы оценить вероятность того, что все выплаты основной суммы и процентов, требуемые в соответствии с условиями измененное соглашение будет собрано в полном объеме.При определении статуса начисления реструктурированных кредитов руководство банка должно учитывать следующее:

• Если до реструктуризации кредит надлежащим образом находился на начислении, заемщик продемонстрировал результативность в соответствии с предыдущими условиями, а кредитная оценка банка показывает способность заемщика продолжать выполнять свои обязательства в соответствии с реструктурированными условиями (как основная сумма долга, так и процентные платежи), вполне вероятно, что соответствующий вывод будет заключаться в том, что кредит останется на начислении во время реструктуризации.Эта оценка должна включать рассмотрение устойчивых исторических показателей погашения заемщиком в течение разумного периода, предшествующего дате реструктуризации ссуды. Устойчивый период погашения долга обычно составляет минимум шесть месяцев и включает выплаты денежных средств или их эквивалентов.
• Если бы до реструктуризации ссуда не была начислена, но кредитная оценка банка показывает способность заемщика выполнить реструктурированные условия, ссуда, скорее всего, останется без начисления до тех пор, пока заемщик не продемонстрирует разумный период стабильных выплат.Как отмечалось выше, этот период обычно составляет не менее шести месяцев (тем самым обеспечивая разумную уверенность в том, что в конечном итоге основная сумма и проценты будут взысканы в полном объеме в соответствии с измененными условиями). Можно принять во внимание стабильные результаты до реструктуризации.

Оценка обесценения

Ссуды, подвергшиеся «реструктуризации проблемной задолженности», оцениваются на предмет обесценения в рамках подтемы ASC 310–10. Сюда входят ссуды, которые до реструктуризации не оценивались индивидуально в рамках подтемы ASC 310–10, но входили в пул, оцениваемый в соответствии с подтемой 450–20 ASC (ранее известное как Заявление FASB No.5). Хотя эти ссуды, скорее всего, будут иметь связанный ALLL после их реструктуризации, это не означает, что все TDR должны быть размещены или оставаться без начисления. Если TDR соответствует вышеприведенным указаниям, он имеет право на получение статуса начисления либо во время реструктуризации, либо позднее. Если ссуда, ранее не считавшаяся индивидуально обесцененной, реструктурируется и определяется как TDR — при отсутствии частичного списания ⁶ части ссуды, идентифицированной как безнадежная во время реструктуризации — это обычно не подходит для обесценения оценка ссуды будет уменьшаться в результате перехода от метода оценки обесценения, предписанного в подтеме ASC 450–20, к методам, предписанным в подтеме ASC 310–10.

В соответствии с подразделом 310–10 ASC и инструкциями по отчету об отзыве, если ссуда, подвергшаяся TDR, не зависит от обеспечения, обесценение следует оценивать на основе приведенной стоимости ожидаемых будущих денежных потоков, дисконтированных с использованием первоначальной эффективной процентной ставки по ссуде (т. Е. , метод дисконтированной стоимости) или наблюдаемую рыночную цену кредита. Для целей отчета по запросу, если ссуда зависит от обеспечения (ожидается, что погашение ссуды будет обеспечено исключительно за счет лежащего в основе обеспечения, и нет других доступных и надежных источников погашения), обесценение следует оценивать с использованием справедливой стоимости обеспечения. за вычетом затрат на продажу, если ожидается, что эти затраты уменьшат денежные потоки, доступные для погашения или иного погашения ссуды.

Оценка обесценения для отдельного TDR в рамках подтемы ASC 310–10 должна учитывать всю доступную информацию, отражающую прошлые события, включая историю списаний по аналогичным типам ссуд, включенных в оценку обесценения в подтеме 450–20 ASC. Кроме того, следует учитывать текущие условия, когда банк составляет оценку обесценения, используя метод оценки, соответствующий отдельным TDR (приведенная стоимость ожидаемых будущих денежных потоков, справедливая стоимость обеспечения или наблюдаемая рыночная цена).Вся доступная информация должна учитывать существующие «экологические» факторы (например, отраслевые, географические, экономические и политические факторы), которые имеют значение и влияют на возможность получения ссуды.

При расчете ожидаемых будущих денежных потоков для отдельных TDR организация должна рассмотреть вопрос о целесообразности использования допущений о дефолте и досрочной выплате, которые были бы уместны для агрегированного пула ссуд с аналогичными характеристиками риска, когда отдельные денежные потоки трудно прогнозировать.Цель такого расчета — дать наилучшую оценку — на уровне отдельного кредита — ожидаемых денежных потоков. Расчет банка должен отражать, что неопределенность в отношении сроков и суммы денежных потоков по TDR (из-за финансовых трудностей заемщика) продолжает существовать после внесения изменений.

В соответствии с подразделом 310–10 ASC, TDR могут быть агрегированы и измерены на предмет обесценения с другими обесцененными ссудами, которые имеют общие характеристики риска, с использованием исторической статистики, такой как средний период возврата и средняя сумма возмещения, а также комбинированная эффективная процентная ставка.Однако результат такого агрегированного подхода должен соответствовать и приводить к оценке обесценения, аналогичной той, которая предписана в подразделе 310–10 ASC для ссуд, которые индивидуально считаются обесцененными.

III. Один раз TDR, всегда TDR?

Как правило, до тех пор, пока ссуда, которая является TDR, не будет выплачена полностью или иным образом не погашена, продана или списана, ссуда должна быть указана как TDR. Однако представление (раскрытие) ссуды в виде TDR представляет собой отдельный анализ от того, должна ли модификация и далее оцениваться в рамках подтемы ASC 310-10.

Заем, представляющий собой TDR, процентная ставка которого соответствует рыночным ставкам на момент реструктуризации (например, облигация A в структуре разделения облигаций A / B) и соответствует измененным условиям, не обязательно сообщается (раскрывается) как TDR в календарные годы после года, в котором произошла реструктуризация, в соответствии с подтемами ASC 310–10–50–15 (a) и 310–10–50–15 (c). Для того чтобы ссуда рассматривалась в соответствии с измененными условиями для целей отчета об отзыве, кредит, который является TDR, должен иметь статус начисления и должен быть текущим или просроченным менее чем на 30 дней согласно измененным условиям погашения.Хотя ссуды, удовлетворяющие этим условиям, не обязательно должны раскрываться как TDR в отчете об отзыве через годы после реструктуризации, ссуды по-прежнему будут считаться обесцененными ссудами и должны оцениваться в рамках подтемы ASC 310–10, как обсуждалось выше.

Дополнительные соображения

Банки должны четко документировать свои политики и процедуры для выявления и анализа потенциальных TDR. Например, процедуры должны касаться процесса пометки измененной или продленной ссуды для проверки, рассмотрения факторов для оценки статуса TDR и определения ответственности за решение TDR.Банки также должны четко документировать и подтверждать факты и обстоятельства, проанализированные для каждого изменения или продления, а также сделанные выводы.

«Заявление о политике в отношении разумных расчетов с коммерческой недвижимостью» и серия рекомендаций по банковскому учету содержат рекомендации по TDR, которые могут быть полезны при рассмотрении вопроса о том, является ли изменение или продление кредита TDR. ⁷

IV. Как будут анализироваться ссуды, обозначенные как TDR?

Обычный вопрос от проверяющих, банкиров и других пользователей финансовой отчетности и отчетов о звонках — как оценить кредитный риск модификаций ссуд, которые определены как TDR (т.д., все ли TDR имеют более высокий кредитный риск, чем ссуды без TDR?) Ответ может отличаться, поэтому важно не полагаться на определение TDR как лучший индикатор степени кредитного риска по ссуде. Следует учитывать раскрытие TDR в отчете о вызове, в котором проводится различие между этими TDR по статусу начисления и в соответствии с их измененными условиями (включенными в Приложение RC – C, Часть I, Меморандум, пункт 1) и теми TDR по ненакоплению и / или или не в соответствии с их измененными условиями (Приложение RC – N, Меморандум, пункт 1).Эта последняя меморандумная статья является подмножеством просроченных и ненакопленных ссуд, отраженных в основной части Графика RC – N, и не должна учитываться дважды при анализе данных в этом графике.

Дополнительная информация

Если у вас есть вопросы, обращайтесь в свой надзорный офис, в офис главного бухгалтера по телефону (202) 649-6280 или в отдел кредитных и рыночных рисков по телефону (202) 649-6360.

Кэти Мерфи
Главный бухгалтер

Даррин Бенхарт
Заместитель контролера по кредитным и рыночным рискам

Определение соглашения о тренировке

Что такое соглашение о тренировке?

Соглашение о разминке — это договор, согласованный между кредитором и заемщиком, чтобы пересмотреть условия невыполненной ссуды, часто в случае просроченной ипотеки.Как правило, решение включает отказ от любых существующих дефолтов и реструктуризацию условий и ковенантов ссуды.

Соглашение об урегулировании возможно только в том случае, если оно служит интересам как заемщика, так и кредитора.

Ключевые выводы

• Соглашение о разминке позволяет заемщику в случае дефолта и его кредитору пересмотреть условия ссуды.
• Цель состоит в том, чтобы приспособить заемщика по умолчанию, чтобы у кредитора была более высокая вероятность взыскания основной суммы кредита и процентов без обращения взыскания, что делает его взаимовыгодным.
• Не все кредиторы готовы заключить соглашение о разминке, и его условия будут варьироваться в зависимости от конкретного случая.

Понимание соглашений о тренировках

Соглашение об урегулировании ипотечного кредита предназначено для того, чтобы помочь заемщику избежать потери права выкупа закладной — процесса, посредством которого кредитор принимает на себя контроль над собственностью у домовладельца из-за неуплаты, предусмотренной в соглашении об ипотеке. В то же время это помогает кредитору возместить часть своих средств, которые в противном случае были бы потеряны в процессе.

Пересмотренные условия обычно обеспечивают некоторое облегчение для заемщика за счет снижения бремени обслуживания долга за счет мер адаптации, предусмотренных кредитором. Примеры облегчения могут включать продление срока ссуды или изменение сроков платежей. Хотя преимущества соглашения о тренировках очевидны для заемщика, преимущество для кредитора состоит в том, что он избегает затрат и проблем, связанных с усилиями по возврату платежей, такими как потеря права выкупа для тренировок в сфере недвижимости или иск о взыскании задолженности.

Другие типы соглашений о тренировках могут включать в себя различные виды ссуд и даже включать сценарии ликвидации. Бизнес, который становится неплатежеспособным и не может выполнить свои долговые обязательства, может стремиться к тому, чтобы успокоить кредиторов и акционеров.

Особенности соглашений о тренировках

Для заемщиков общие передовые практики, которые следует учитывать при ведении переговоров или обдумывании переговоров по соглашению о тренировке с кредитором, включают следующее:

• Обеспечивает подробное уведомление. Заблаговременное уведомление кредитора о неспособности выполнить какие-либо долговые обязательства является хорошей любезностью для продления. Большинство кредиторов, вероятно, будут более сговорчивыми, когда заемщики будут искать соглашения о разминке, если они знают, что дефолт может стать проблемой. Уведомление вселяет уверенность в том, что заемщик руководствуется своим кредитным менеджментом и заинтересован в том, чтобы быть надежным деловым партнером, которому кредитор может доверять.
• Быть честным и гибким. Кредитор не обязан реструктурировать условия ссуды, поэтому заемщик должен быть честным, прямым и гибким.Однако кредитор, вероятно, захочет ограничить свои убытки и максимально увеличить возврат кредита, поэтому, вероятно, в интересах кредитора помочь заемщику в той степени, в которой он может.
• Учитывая кредитный рейтинг и налоговые последствия. Любая корректировка условий ссуды в сценарии разминки может негативно повлиять на кредитный рейтинг заемщика, хотя, вероятно, не так сильно, как взыскание залога. Что касается налогов, налоговая служба (IRS) обычно рассматривает любое сокращение или аннулирование кредита как налогооблагаемый доход, что означает, что заемщик может в конечном итоге получить большую сумму налога в год, когда соглашение о тренировке вступает в силу.

Написание простого письма-запроса на реструктуризацию кредита (с образцами)

Используйте эти образцы писем с просьбой о реструктуризации кредита в качестве шаблонов для вашего официального запроса.

Последнее обновление 19 декабря 2020 г.

Письмо с просьбой о реструктуризации ссуды — это формальный способ запросить изменение ссуды. Это письмо — место, где заемщик может выразить свои финансовые проблемы лично, чтобы иметь лучший шанс остановить обращение взыскания или получить более выгодные условия по непогашенной ссуде.

Банки и другие кредиторы не хотят знать историю жизни заемщика, но они хотят знать, что у него или у нее есть законные основания для обращения за помощью.

2 Основные причины внесения изменений в ссуду

Две основные причины, по которым заемщику необходимо внести изменения в ссуду, — это потеря работы и проблемы со здоровьем. Однако другими причинами могут быть развод, смерть супруга, новорожденного ребенка, воинская обязанность и переезд. Другие возможности — это неудачный бизнес или бизнес, страдающий от экономического спада.

Заемщикам следует помнить, что кредиторы обычно помогают только в том случае, если в этом есть что-то для них. Большинство кредиторов не заинтересованы в владении и обслуживании собственности или возвращении во владение практически бесполезной машины, поэтому они ищут способы избежать судебного иска о потере права выкупа. Заемщик должен четко объяснить, что в связи с его или ее финансовым положением он нуждается в помощи и не пытается уклониться от выплаты долга.

Письмо может быть самым важным фактором в том, предоставит ли кредитор реструктуризацию ссуду.Кредитор захочет получить ответы на следующие вопросы:

• Почему заемщик просрочил платежи
• Когда заемщик просрочил платежи с определенными датами
• Будут ли финансовые трудности решены, и когда и как
• Что модификации нужны ли заемщику
• Сколько заемщик может позволить себе заплатить по ссуде
• Если финансовые трудности вызваны азартными играми или алкоголем, требуется лечение

Консультант по изменению ссуды

Если письмо написано консультантом по изменению ссуды, таким как поверенный, ипотечный брокер или риэлтор, оно должно быть написано от первого лица для заемщика, и заемщик должен подписать письмо.Личные письма с большей вероятностью будут рассматриваться как подлинные, а не по шаблону.

Есть несколько вещей, которые не следует включать в письмо с просьбой о реструктуризации кредита. Во-первых, в письме не должно быть длинного и подробного повествования о невзгодах. В письме следует четко указать факты трудностей, а не преувеличивать их. Письмо должно быть честным и не перекладывать вину на кого-то еще.

Ниже приведены образцы писем с просьбой о реструктуризации кредита.Поскольку это официальный документ, который станет частью постоянного файла заемщика и кредитора, его следует составить в формальном деловом стиле и отправить заказным письмом. Письмо должно быть емким и не более одной страницы. Заемщик должен сохранить копию письма, а также квитанцию, подтверждающую его получение кредитором.

Образец 1 — Письмо с просьбой о реструктуризации ссуды

Имя заемщика
Адрес заемщика
Город, штат, почтовый индекс

ДАТА

Имя кредитного специалиста
Название кредитной организации
Адрес кредитной организации
Город, штат, почтовый индекс

Re: Реструктуризация займа — номер займа

Уважаемое имя кредитного специалиста:

Это письмо является официальным запросом на реструктуризацию моей ипотеки.Я задерживал выплаты в течение последних трех месяцев, потому что моя жена, имя жены, потеряла работу, что уменьшило наш общий доход вдвое. Я произвел последний платеж DATE.

Я искренне хочу сохранить свой дом и производить регулярные платежи, но в настоящее время мне требуется некоторая реструктуризация условий ссуды. Я прошу уменьшить ежемесячные платежи и простить или рекапитализировать просроченные платежи, чтобы я мог наверстать упущенное и предотвратить просрочки в будущем.

Я был бы признателен, если бы мы могли работать вместе, чтобы найти способ нормализовать мои выплаты по ипотеке.Я полностью намерен выплатить свой долг, но мне нужна помощь, пока моя жена не найдет другую работу и наше финансовое положение снова не стабилизируется. В настоящее время у нее есть два возможных предложения о работе, и они узнают результаты в следующем месяце.

Прошу прощения за задержку с выплатой, но, как вы можете видеть, это было вне моего контроля.

Со мной можно связаться по номеру телефона или по электронной почте, если у вас возникнут дополнительные вопросы. Надеюсь, мы скоро сможем встретиться, чтобы согласовать условия изменения кредита.

С уважением,
Подпись заемщика
Напечатанное наименование заемщика

Образец 2 — Письмо с просьбой о реструктуризации ссуды

Название кредитной организации
Департамент по смягчению убытков
Имя лица
Почтовый адрес

Дата

Кому: Имя лица

Re: Реструктуризация ипотечного кредита — номер займа

Из-за недавних серьезных изменений в моем здоровье я потерял доход, из-за чего я задерживаю выплаты по ипотеке.Финансовое положение моей семьи ухудшилось до такой степени, что стало трудно поддерживать расходы на проживание.

Моя жена устроилась на работу неполный рабочий день, и мы могли бы продолжать платить, если бы они были меньше. Мы хотим сохранить наш дом и полностью намерены выплатить ипотечный кредит, но мы хотели бы пересмотреть условия жилищного кредита, чтобы избежать потери права выкупа, и надеемся, что вы поможете сделать это возможным. Если бы у нас была пониженная процентная ставка, мы бы смогли позволить себе новые выплаты.

Я буду рад обсудить с вами ситуацию при первой же возможности и попытаться найти решение. Приложите, пожалуйста, медицинские записи о моей нетрудоспособности, а также финансовые отчеты, которые демонстрируют наше ухудшенное финансовое положение. Позвоните мне в любое время по телефону 555 123 4567 или отправьте электронное письмо на [адрес электронной почты]

Спасибо за ваше время и внимание.

С уважением,

Подпись заемщика
Имя заемщика
Список приложений

Образец 3 — Письмо с просьбой о реструктуризации ссуды

Имя заемщика
Адрес заемщика
Город, штат, почтовый индекс

ДАТА

Название кредитора
Название кредитной организации, если применимо
Адрес кредитора или учреждения
Город, штат, почтовый индекс

Re: Реструктуризация автокредита — Номер займа

Цель этого письма — уменьшить выплаты по моей автомобильной ссуде с СУММЫ до СУММЫ на следующие шесть месяцев.Когда я получил ссуду, мой доход составлял AMOUNT, но из-за болезни я потерял работу с частичной занятостью, поэтому мой доход сегодня составляет только AMOUNT. Я приложил свой медицинский отчет, из которого ясно видно, что меня госпитализировали на четыре дня.

Я полностью излечился от болезни и планирую устроиться на другую работу с частичной занятостью, чтобы пополнить свой доход от работы на дому. Последние два месяца я тратил свои сбережения на оплату автокредитов, но мой сберегательный счет почти пуст.

Я считаю, что смогу продолжать производить полные платежи примерно через шесть месяцев, начиная с DATE, если я могу получить некоторое уменьшение суммы, которую я плачу в течение этого времени.Я прошу уменьшить свой платеж на 150 долларов с 400 долларов в месяц до 250 долларов в месяц в течение шести месяцев, начиная с DATE и заканчивая DATE. Начиная с DATE, я буду продолжать платить полные 400 долларов в месяц.

Спасибо, что рассмотрели мою просьбу. Со мной можно связаться по [Номер телефона] или [Адрес электронной почты], если у вас есть какие-либо вопросы или вам потребуется дополнительная документация.

С уважением,

Подпись заемщика
Напечатанное имя заемщика
Список приложений: Медицинское заключение

Андре Брэдли

Статьи по теме

Ипотечное кредитование и предварительная квалификация | Кредит Pronto

Ипотечное кредитование и предварительная квалификация | Кредит ПронтоИпотечное кредитование и предварительная квалификация | Ссуда ​​Пронто

Мы пересматриваем ваш опыт ипотеки.

Учить больше

Доступ к более чем двадцати различным кредитным партнерам.

Учить больше

Узнайте, как программа HARP может стабилизировать вашу ипотеку.

Учить больше

LoanSimply теперь называется Loan Pronto.

Икс

Новый путь домой

Loan Pronto, Inc. — это ответ на устаревший и сломанный процесс ипотечного кредитования, в результате которого потребители разочарованы, сбиты с толку и хотят большего.Будь то бесконечная бумажная работа или просто планирование времени закрытия, препятствий гораздо больше, чем решений. Вот где мы увидели возможность технологий сделать вещи, ну, проще, предоставляя пользователям всю поддержку, безопасность и разрешение без каких-либо проблем.

Ипотечный калькулятор

Получите оценку вашего платежа

Connect 24/7

Чат с одним из наших кредитных консультантов

Зоны обслуживания

Кредит Pronto — Легкое кредитование

• Намного проще, чем большой банк.Мы смогли выполнить весь процесс без распечатки, отправки по факсу или почте каких-либо документов. Супер просто, и мы даже сделали закрытие дома! Настоятельно рекомендуется.

• Мой жених, Сара и я недавно вместе купили наш первый дом. Мы ждем нашего первого ребенка в феврале, так что у нас сейчас много жизни.Команда Loan Pronto упростила для нас процесс утверждения кредита. Обслуживание, которое мы получили, было пятью звездами. Все, с кем мы работали, были эффективными, внимательными, и они помогли избавить нас от стресса от начала до конца. Мы получили отличную ставку, и они смогли помочь со стоимостью закрытия.

• В третий раз прелесть! Это был мой третий процесс получения ссуды, и это был мой лучший опыт.Приятно работать с компанией, которая пользуется преимуществами современных технологий. Я смог подписать все документы в электронном виде и загрузить все документы в одно центральное место. Кредит Пронто оправдал свое название!

Взгляните на наш контрольный список, чтобы увидеть основные документы, которые вам понадобятся для подачи заявления.

.