Как уйти от кредитных выплат, если сократили на работе?

Можно ли уйти от кредитных выплат, не нарушая закона и не вступая в конфликт с банком?

Как уйти от кредитных выплат, если возможности платить нет

Можно ли уйти от кредитных выплат, не нарушая закона и не вступая в конфликт с банком?

Время кризиса — это драматическое время. Все чаще во время бесплатных консультаций юристы слышат примерно один и тот же текст: «Что делать — не знаю. С работы уволили, пришлось зарегистрироваться в центре занятости как безработному, с мужем развелись, он присылает копеечные алименты на ребенка. А на мне еще потребительский кредит. Что делать — подскажите, можно ли хотя бы избавиться от кредита?…».

К сожалению, экономический кризис вещь довольно конкретная и задевает своим черным крылом всех — от олигархов до самых простых обывателей.

Но это совсем не значит, что избавиться от его последствий никак нельзя. Опытные люди — в нашем случае юристы — помогут облегчить долю простых граждан. А именно: как минимум избавиться от неподъемного обременения кредита на некоторое время или как максимум серьезно облегчить это обременение с помощью суда.

Если вам необходима помощь в части сокращения задолженности по кредиту, обратитесь на наш сайт, получите бесплатную консультацию юриста онлайн и узнайте, как вам действовать дальше.

Честность — лучшая политика

Как действовать, как выстраивать взаимоотношения с банком? Цивилизованно.

Прежде всего, банк должен видеть и чувствовать вашу лояльность. Вы даете понять, что не собираетесь убегать от долгов, предъявляете любую требуемую информацию о своем материальном положении, не уходите полностью от необходимости выплачивать заемные средства.

Итак, задача номер один: вы сами идете в банк и до развития кризиса в ваших отношениях с банком, предупреждаете его работников о том, что впредь полную сумму ежемесячных выплат производить не сможете.

Сама по себе эта ваша честность говорит о вас как о добросовестном заемщике. То есть вы человек, с которым можно иметь дело. И если вы попросите рассмотреть вашу заявку с просьбой о реструктуризации вашего долга — банкиры рассмотрят вашу заявку и дадут положительный ответ на нее.

Важно: оформляя заявление о неплатежеспособности, сопроводите его документами о вашем нынешнем материальном положении. В качестве таких документов могут выступать — запись в трудовой книжке о том, что вас уволили или сократили, здесь же — может быть справка из бухгалтерии вашей работы о том, что ваша зарплата была сокращена, наконец, уведомление о том, что вы зарегистрировались как безработный в муниципальном центре занятости. 

Как сократить долги

Причины ваших временных финансовых трудностей будут рассмотрены банком и в зависимости от их характера, банк предложит вам программу реструктуризации долга. В частности, это может быть: пролонгация сроков кредита, пересмотр в сторону уменьшения ежемесячных выплат, разные варианты отсрочки погашения.

Важно, что взаимодействие с банком поможет вам сохранить нормальную кредитную историю заемщика. Впрочем, иной раз банк отказывает — не объясняя причины — в реструктуризации и может предложить человеку, у которого квартира в ипотеке — продать ему самому свою квартиру.

Это, в частности, знак нормального отношения банка к заемщику. Поскольку, если бы он сам взялся за реализацию ипотечной квартиры, то стал бы продавать ее по ликвидационной стоимости, которая не менее чем на 20 процентов от реальной рыночной стоимости квартиры. Поэтому возможность самому продать ипотечную квартиру — вещь, за которую стоит бороться.

Стоит учесть и еще одно условие банка. Существует такое понятие, как соразмерность долга продаваемому имуществу. Если вы должны кредитно-финансовому учреждению 50 тысяч, то продавать квартиру ради того, чтобы погасить этот долг — стрелять из пушки по воробьям.

Кому жить станет лучше

Одна из возможностей банка облегчить вам жизнь на какое-то время — «кредитные каникулы». Впрочем, это только частичная свобода. На какое-то определенное банком время   заемщик освобождается от долговых выплат по «телу кредита». Как правило, такие «отпуска» предоставляются банком на срок от полугода до одного года.

Очевидно, что долги по процентам заемщик все равно должен выплачивать. И это не единственное слабое место каникул. Год спустя вы все равно должны будете начать выплачивать кредитные долги, но уже под больший процент. Хотя в целом общая сумма переплаты останется той, что была заявлена в момент оформления кредитного договора.  Иначе говоря, каникулы могут подойти лишь тем счастливчикам, которые со стопроцентной уверенностью знают: через год жить станет лучше! Вряд ли таких в нынешних обстоятельствах много. 

Боритесь за снижение неустойки

Поверьте, банку нет никакого интереса делать из вас заемщика с плохой кредитной историей. Судиться с вами банкирам хочется еще меньше, поскольку часто суды встают на сторону заемщиков и снижают проценты, оговоренные банком.

Но если банк все же решился подать в суд, заемщику стоит предпринять и свои шаги к защите от претензий банкиров.

Задача номер один — получить в банке письменный документ о том, что банк отказывает вам в реструктуризации долга. Благодаря чему вы докажете суду, что вами были предприняты попытки решить ситуацию с банком. Но он на это не пошел.

Также в суд стоит предоставить доказательства того, что вы потеряли источники дохода. В частности, это запись в трудовой (копия) о том, что вы сокращены или уволены и у вас нет работы. Суд — не благотворительная организация, и все долги с вас не спишет, но опыт говорит о том, что здесь могут снять часть — иногда весьма существенную — процентов по долгу, штрафы и пеню, которые насчитал вам банк. 

Вообще, будьте более уверены в себе — суд не банк, а банк всегда знает, что незаконные проценты с вас будут сняты, если они были вам навязаны и расписаны в вашем договоре. Защищайте свои права, требуйте снижения неустойки в силу ст. 333 Гражданского Кодекса, упирайте на то, что «взыскание неустойки в предусмотренном договором размере — может привести к получению кредитором необоснованной выгоды». Суд, скорее всего,  будет на вашей стороне.

Как облегчить погашение кредита, если вас сократили на работе

Если вы потеряли работу, и при этом у вас есть открытый кредит, то немедленно сообщите об этом в банк. Вам понадобится трудовая книжка или ее копия с отметкой об увольнении или сокращении. Банк рассмотрит вашу ситуацию и предложит решение — например, реструктуризацию или оформление цессии.

Важно не затягивать вопрос с погашением кредита, если вы по какой-то причине потеряли работу. При просрочках платежей будут начисляться штрафные санкции, а банк можете передать долг приставам или коллекторам. Также это навредит вашей кредитной истории, и получить новый кредит в другой раз будет сложнее.

Поэтому сразу после увольнения или сокращения обратитесь в банк и письменно сообщите о вашей ситуации. Доказательством послужит копия трудовой книжки с записью об увольнении. Банк рассмотрит заявку и предложит решение, в зависимости от того, насколько велика сумма долга и как исправно вы ее выплачивали.

Банк может предложить такие варианты решения проблемы:

• Реструктуризация — изменение размера и графика платежей. Срок кредита становится больше, а размер ежемесячного платежа снижается. При этом вы заключаете с банком новый кредитный договор, а старый утрачивает силу






• Кредитные каникулы — отсрочка платежа на некоторый период времени, чаще всего, на один-два месяца. За это время банк не начисляет штрафы и пени. Отсрочка платежа даст вам время на поиск новой работы






• Договор цессии — переоформление кредита на третье лицо, чаще всего — родственника или знакомого. Для этого необходимо согласие человека, на которого оформляется цессия






• Объявление о банкротстве — самая крайняя мера, которая применяется, только если сумма вашего долга очень велика. Вопрос о признании человека банкротом решается через суд. Сумма долга будет погашена за счет вашего имущества

Некоторые банки предлагают оформить страховку, которая включает в себя помощь при потере работы. Она включает в себя полное погашение долга за счет страховой компании и, иногда, помощь в поиске новой работы. За оформление такой страховки нужно платить отдельно. Также она имеет некоторые ограничения — например, вступает в силу только через несколько месяцев после получения полиса и не предоставляется тем, кто работает неофициально.

Вас сокращают? Как получить свои 5 окладов

Краткое содержание:

Как же быть если вас поставили перед фактом сокращения?

Основные правила сокращения штата регулируются статьей 81 ТК РФ. Тут есть один нюанс, сама статья декларирует правила расторжения трудового договора с работником по разным поводам, в том числе и по поводу сокращения. Сокращение может проводиться и в отношении численности работников подразделения и в отношении конкретной должности.

В случае если вас поставили перед фактом сокращения, в первую очередь, не пугайтесь. В крайнем случае, у вас есть почти полгода, для того, чтобы найти новую работу и спокойно трудоустроиться. Все это безусловно действует, если компания осуществляющая сокращение проводит все в соответствии с рамками Закона.

• Проверьте имею ли право вас сократить (список лиц не подлежащих сокращению дальше)
• Если вас не имеют права сокращать и вы в списке таких лиц, уведомляйте работодателя в письменном виде. Подготовьте Заявление в свободной письменной форме в 2 х экземплярах (1 й оставьте работодателю, 2 й с отметкой о получении (через секретариат) заберите себе).
• Ни в коем случае не пишите Заявление об увольнении по собственному желанию или не подписывайте увольнение по Соглашению сторон. Если вы согласитесь, то положенные вам выплаты станут призрачными и недостижимыми.
• Уточните какие предложения другой работы в компании для вас есть.
• Если вас сократили, обязательно встаньте на учет на биржу труда в течение 2 х недель после увольнения.

Кого работодатель сократить не имеет права?

При сокращении безусловно есть свои ограничения установленные Законом. Существует преимущество для работников с более высокой квалификацией и уровнем производительности труда. Поэтому в ситуации сокращения важны результаты аттестаций и квалификационных экзаменов. Но всегда важно помнить, что процедуру аттестации могут проводить независимые организации, которые дают свою оценку уровню профессионализма сотрудника. Если же такую аттестацию проводит работодатель, всегда стоит проверять ее законность и соответствие критериям настоящей аттестации.

Именно поэтому под сокращение в первую очередь попадают работники которые недавно приступили к работе и у которых только закончился испытательный срок. (на испытательном сроке уволить можно без отработки). Или могут пострадать работники у которых нет необходимого образования.

Категории работников, которые имеют преимущества обозначены Законом:

• Сотрудники, направленные компанией для повышения квалификации в данный момент
• Сотрудники находящиеся в декрете, имеющие беременность
• Пред-пенсионеры и пенсионеры
• Матери и отцы-одиночки
• Многодетные родители (в единственном числе)
• Родители детей-инвалидов
• Единственные кормильцы в семье
• Изобретатели
• Члены профсоюзов
• Сотрудники представляющие компанию в трудовых спорах
• Люди имеющие профессиональные заболевания
• Люди имеющие увечья полученные на работе
• Инвалиды получившие инвалидность в войну
• Герои СССР и РФ, кавалеры Ордена Славы
• Жертвы Чернобыльской катастрофы

Вас также не могут уволить если вы находитесь:

• на официальном больничном (оформлен лист нетрудоспособности)
• в отпуске (подписано заявление на отпуск на указанный период)

В перечисленных ситуациях уволить можно только по собственному желанию, по соглашению сторон и в случае ликвидации бизнеса.

В случае, если в компании применяются особые условия и гарантии при увольнении работников (не противоречащие Закону) закрепленные в Трудовых или Коллективных договорах, то при сокращении они обязательно также должны соблюдаться.

По каким причинам вас могут сократить?

Дело в том, что прямых оснований для сокращения персонала в Законе не содержится. Безусловно, в большей степени причины сокращения, как правило вызваны экономической необходимостью. Такая необходимость может быть проверена в случае если обоснование будет не прозрачным. Работодатель обязан указать в Приказе о сокращении причины такого решения.

Основные причины сокращения:

• Низкая эффективность персонала
• Невозможность выплачивать зарплату
• Тяжелая экономическая ситуация вызванная низкой прибыльностью бизнеса
• Изменение бизнес-процессов компании

Как правильно работодатель должен провести процедуру сокращения?

У каждого работодателя в России есть лимит на сокращение работников, поэтому он обязан при сокращении работников уведомить службу занятости и конечно провести процедуру сокращения в полном соответствии с Законом. Если этого не сделать, то работодатель имеет высокие риски получения штрафных санкций и выплаты работникам вынужденных прогулов.

Правила сокращения:

1. Издание Приказа о планируемом сокращении за 2 месяца до увольнения (ст.180 ТК РФ)

2. Уведомление работника о сокращении в письменном виде с подписью работника в изданном Приказе.

3. Предложение (в течение 2 х месяцев) работнику других должностей в соответствии с его квалификацией с письменной фиксацией согласия или отказа, с указанием даты и подписи работника в данном документе.

4. Уведомление и согласование с Профсоюзной организацией сокращения работника (если она есть в компании).

5. Уведомление службы занятости о сокращении работника (за 2 месяца и за 3 если увольнение массовое).

6. Издание Приказа об увольнении по сокращению штата.

7. Выдача трудовой книжки работнику с записью о сокращении численности или штата организации (п.2 ч.1 ст. 82 ТК РФ).

8. Выплата заработной платы и всех причитающихся по Закону выплат (отпускные и компенсационные выплаты (выходное пособие в размере 1 й среднемесячной выплаты) в день увольнения либо не позднее его наступления.

Затем есть шансы получить еще 2 среднемесячных выплаты. Для этого, необходимо встать на учет на биржу труда, в течение 2 х недель после увольнения. В этом случае организация будет обязана выплатить работнику среднюю заработную плату за 2 месяца (с предоставлением в качестве подтверждения трудовой книжки без записи нового работодателя).

Можно ли уволиться по сокращению, до истечения 2 х месяцев и получить положенные по Закону 5 окладов?

Да, возможно. Уволиться до истечения срока можно по согласованию с работодателем. В этом случае работодатель будет обязан выплатить сразу 3 среднемесячных выплаты работнику (за период планируемых после уведомления 2 х месяцев + выходное пособие). Таким образом при сокращении вполне возможно получить 5 среднемесячных выплат.

!ВАЖНОЕсли вы работаете у ИП, то сокращение может производиться в любое время. Для ИП перечисленные условия не действуют, так как ИП является физическим лицом.

В случае, в случае, если понравилась данная публикация — для распространения статьи внизу следует нажать «Поделиться».

Спасибо за внимание!

Возможно Вам будут интересны следующие публикации:

6 тревожных сигналов в вашем резюме, можно ознакомиться Подробнее >>>

6 стоп-фраз, свидетельствующих о том, что вас хотят уволить, о которых вы могли не знать, можно ознакомиться Подробнее >>>

6 вещей, которые необходимо делать, чтобы получать зарплату побольше, можно ознакомиться Подробнее >>>

Могут ли уволить с работы, если есть кредит в банке — Трудовая помощь

Кредитная история работника или соискателя — один из важнейших показателей для специалистов по кадровой безопасности, поскольку позволяет не только узнать о наличии задолженностей у человека, но и получить представление об уровне его дисциплины (в том числе платёжной). Проверка истории исполнения кредитных обязательств нередко вызывает у людей беспокойство, что их могут уволить с работы, если есть кредит в банке.

Возможно ли увольнение при наличии кредита

Более половины трудоспособного населения страны имеет экономические обязательства перед банковскими учреждениями, поэтому само по себе наличие кредитов считается нормальным явлением и не является основанием для увольнения.

Однако если у работника имеются «плохие» долги с длительной просрочкой (свыше 90 дней), служба безопасности предприятия наверняка обратит на него пристальное внимание, заподозрив, что сотрудник планирует выйти из затруднительной ситуации за счёт ресурсов компании. Уволить должника предприятие по-прежнему не имеет права, хотя в отдельных ситуациях может предложить ему уйти с работы по собственному желанию.

Уволить, если есть кредит, могут лишь в случае намеренного сокрытия факта его существования в момент заключения трудового договора — этот нюанс прописан в п. 7.1 ст. 81 ТК РФ. Поэтому, если компания-работодатель затребовала разрешение соискателя на проверку его кредитной истории, согласиться на обработку персональных данных — в интересах последнего.

В некоторых случаях предприятие может сделать запрос о КИ действующих сотрудников — к примеру, при:

• повышении в должности;
• определении ключевых показателей эффективности;
• начале работы с товарно-материальными ценностями;
• повышении заработной платы.

Платёжная дисциплина

Увольнение на основании одного лишь наличия кредита — противозаконно, однако некоторые данные, обнаруженные сотрудниками СБ и отдела кадров предприятия при проверке КИ сотрудника, могут стать поводом для разбирательства. Чаще всего вопросы к работнику вызывают:

• многочисленные заявки на кредиты в течение последних месяцев;
• большое количество открытых кредитов и высокая по отношению к сумме заработной платы общая задолженность;
• системно берущиеся сотрудником микрозаймы.

Безусловно, ключевым фактором в этих ситуациях является платёжная дисциплина. Если работник исправно погашает задолженности, пусть даже по нескольким кредитам, и не допускает длительных просрочек, ему можно доверять. Однако сотрудники СБ имеют право провести с человеком беседу, целью которой будет выявить источники его дополнительного дохода, позволяющие не только отдавать банкам большую часть заработной платы, но и осуществлять жизнедеятельность.

Что делать с непогашенным долгом

Хотя потерять работу на основании экономических обязательств перед финансовым учреждением маловероятно, это не означает, что сотрудник с кредитом не может лишиться рабочего места по любой другой причине — например, в связи с сокращением либо по причине ликвидации организации.

Оставшись без источника дохода, необходимого для погашения задолженности, следует прежде всего внимательно перечитать банковский договор, чтобы выяснить, какие меры применяет организация-кредитор в случае несвоевременного внесения очередного платежа либо полной неспособности заёмщика исполнить долговые обязательства.

После этого лучше всего лично явиться в финансовое учреждение (желательно в то же отделение, где оформлялся кредит) и поставить сотрудников в известность о сложившейся ситуации, чтобы совместно с банком разработать пути решения проблемы.

Если погашать задолженность нечем, организация может предложить следующие выходы:

1. Реструктуризация — пересмотр договора между кредитором и заёмщиком с целью облегчения обслуживания долга и пролонгации срока кредитования. Для инициации продления клиент должен написать соответствующее заявление и передать его на рассмотрение банку. Если учреждение вынесет положительный вердикт, будет заключён дополнительный договор, предусматривающий уменьшение ежемесячного платежа и снижение долговой нагрузки. Однако следует учесть, что за счёт пролонгации срока возрастает сумма выплат процентов, а следовательно, и общая сумма задолженности.
2. Кредитные каникулы. Если у клиента сложилась действительно тяжёлая ситуация, он может обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул, то есть отсрочке платежей на некоторое время, пока не будет найден новый источник доходов. В этом случае заёмщик в течение определённого промежутка времени не погашает основную задолженность, выплачивая только проценты по кредиту или не выплачивая вообще ничего. Нужно понимать, что по окончании каникул размер ежемесячных платежей резко возрастёт, поэтому описанный способ подойдёт только людям, которые уверены, что спустя означенное время их доходы возрастут и позволят без проблем погасить задолженность.
3. Перекредитование — выбор другого кредитного продукта, позволяющий оптимизировать процентную ставку и сумму ежемесячных платежей исходя из финансовых возможностей конкретного клиента. Иными словами, банк предоставляет возможность оформить новый кредит с целью погашения старого.
4. Страхование кредита. Возможность застраховаться от потери основного места работы предоставляется заёмщику в момент оформления кредитного договора. Хотя эта услуга подразумевает дополнительные расходы, она гарантирует, что в будущем клиент, оставшийся безработным по какой-либо из указанных в договоре причин, не окажется в «долговой яме» и не испортит кредитную историю.

Любая финансовая организация заинтересована в том, чтобы клиент выплатил кредит, и, вероятнее всего, охотно пойдёт заёмщику навстречу. Однако очень важно приступить к решению вопроса как можно скорее, не пытаясь скрыться от представителей банка — такие действия только усугубят сложившуюся ситуацию и вынудят сотрудников учреждения перейти к более жёстким мерам.

Уволить с работы сотрудника только по причине наличия у него кредита, не может ни одна организация. Однако нужно понимать, что остаться без работы можно и по иным причинам, поэтому, прежде чем брать на себя финансовые обязательства перед банком, следует подумать о возможных рисках.

Вычет процентов по студенческой ссуде: все работает на вас

От редакции. Credit Karma получает компенсацию от сторонних рекламодателей, но это не влияет на мнение наших редакторов. Наши маркетинговые партнеры не проверяют, не одобряют и не одобряют наши редакционные материалы. Насколько нам известно, на момент публикации оно является точным. Доступность продуктов, функций и скидок зависит от штата или территории. Прочтите наши редакционные правила, чтобы узнать больше о нашей команде.

Раскрытие информации рекламодателя

Мы считаем важным, чтобы вы понимали, как мы зарабатываем деньги.На самом деле это довольно просто. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, поступают от компаний, которые нам платят. Заработанные нами деньги помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится и которое вам нравится, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, подходят вам.Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы одобрения и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не охватывают все финансовые продукты, но наша цель — показать вам как можно больше отличных вариантов.

Эта статья была проверена нашими редакторами и Дженнифер Самуэль, старшим специалистом по продуктам Credit Karma Tax®. Он был обновлен для 2019 налогового года.

В наши дни диплом о высшем образовании и долг идут рука об руку.

Рассмотрим эти цифры из недавнего отчета Федеральной резервной системы об экономическом благосостоянии домашних хозяйств США.

• Почти треть взрослых американцев говорят, что брали взаймы для оплаты расходов на образование.
• 63% бакалавров моложе 30 лет взяли в долг для финансирования своего обучения.
• 69% выпускников в той же возрастной группе финансировали свое образование.
• 94% заемщиков, оплачивающих расходы на образование, должны эти деньги по студенческим ссудам.
• Средняя сумма непогашенной задолженности по студенческому кредиту составляет 17 000 долларов.

Эти цифры соответствуют тому, что множество людей ежемесячно выписывают чеки или списывают деньги с банковских счетов для погашения своих студенческих ссуд.

Но, к счастью, есть налоговое преимущество, которое может облегчить некоторые финансовые трудности, связанные с выплатой студенческих ссуд: вычет процентов по студенческим ссудам.

Право на вычет зависит от дохода и статуса регистрации — и сумма, которую вы можете получить, ограничена.Но если вы соответствуете требованиям, вычет процентов по студенческому кредиту может помочь вам снизить налогооблагаемый доход.

Хотите помочь увеличить вычеты?

Подать мою налоговую декларацию сейчас

Вычет процентов по студенческому кредиту: основы

Если вы платите федеральные или частные студенческие ссуды, вы также платите проценты.

При условии, что вы соответствуете требованиям, налоговый вычет с процентов по студенческой ссуде позволяет вычесть меньшую из двух сумм из 2,500 долларов или общую сумму процентов, уплаченных вами по квалифицированной ссуде в течение налогового года.

Вы, , не можете использовать этот вычет , если…

• Ваш модифицированный скорректированный валовой доход (ваш скорректированный валовой доход до вычета по студенческому кредиту) составляет 85 000 долларов или более, если ваш налоговый статус является холостым, или 170 000 долларов или более, если вы состоите в совместном браке.
• Ваша ссуда была взята не только для оплаты расходов на квалифицированное образование.
• Вы получили ссуду от родственника или работодателя.
• Вы не были зачислены по крайней мере половину времени на программу получения степени или сертификата или не получали другое признанное образование в соответствующем учебном заведении.
• Вы заявлены как иждивенец от чьих-либо налогов
• Вы используете регистрацию в браке, отдельный статус регистрации

Узнайте о выписке о процентах по студенческой ссуде по форме 1098-E

Вы можете запросить этот вычет, даже если вы не указали вычеты в своей налоговой декларации. Но вам нужно будет подать налоговую форму IRS Schedule 1 «Дополнительный доход и корректировки дохода», чтобы потребовать вычет на выплату процентов по соответствующей студенческой ссуде.

Независимо от того, подаете ли вы заявку как физическое лицо, глава семьи или совместно (супружеские пары, подающие отдельно, не имеют права), сумма вычета, которую вы можете подать, постепенно уменьшается в зависимости от вашего модифицированного скорректированного валового дохода.Как только ваш MAGI достигнет годового лимита для вашего статуса подачи, вы вообще не сможете претендовать на вычет.

Если вы все еще не уверены, можете ли вы подать заявку на этот вычет, у IRS есть полезный интерактивный помощник по налогам на своем веб-сайте, который может ответить на конкретные вопросы о вашем статусе подачи и скорректированном валовом доходе, чтобы узнать, соответствуете ли вы критериям. Если вы подаете налоговую декларацию в Credit Karma Tax®, бесплатная онлайн-служба налоговой регистрации поможет вам определить, имеете ли вы право на вычет процентов по студенческому кредиту.

Общий вопрос

Что такое льготный период?

Льготный период — это период времени, по истечении которого вы начинаете погашение студенческой ссуды. Как правило, это происходит через шесть месяцев после того, как вы закончите учебу или зачислили в школу меньше половины времени.

Что еще нужно знать о вычете

Вы не можете требовать удержания процентов по студенческому кредиту, если вы (или ваш супруг (а), если подаете совместно) заявлены как иждивенцы по чьей-либо налоговой декларации.

Это правило применяется, даже если ваш родитель (и) подписал (-и) совместную подписку на ваш студенческий кредит.Если вы вносите платеж по кредиту и платите проценты, вы требуете удержания. «Ваш родитель может потребовать вычет только в том случае, если никто другой не заявляет о вас как об освобождении от налогов в своей налоговой декларации, если ваш родитель по закону обязан уплачивать проценты по квалифицированной студенческой ссуде и если ваш родитель действительно заплатил проценты по ссуде», — говорит Ричард Су Ху, бухгалтер из Андовера, штат Массачусетс. Это могло произойти, например, если ваша мама или папа взяли ссуду Parent PLUS или частную студенческую ссуду на свое имя, чтобы покрыть ваше обучение в колледже и расходы.

Еще одна важная вещь, на которую следует обратить внимание, это то, что, хотя существуют ограничения дохода на получение этого вычета, нет ограничений по времени, в течение которых вы можете требовать его. Сроки погашения федеральных и частных студенческих ссуд могут варьироваться от 10 до 30 лет в зависимости от типа ссуды, выбранного вами плана погашения и суммы вашей задолженности. Но пока вы продолжаете производить платежи по ссуде и выплачивать проценты по долгу, вы можете видеть, имеете ли вы право на вычет.

Общий вопрос

Кто является соавтором?

Если у вас плохая кредитная история и вам нужна ссуда, вы можете воспользоваться услугами соавтора.Этот человек подписывает ссуду и несет финансовую ответственность за ее возврат, если вы этого не сделаете.

Когда начинать погашение студенческой ссуды

Когда вам следует начать погашение кредита, вы принимаете личное финансовое решение. Одного вычета может быть недостаточно для того, чтобы начать погашение студенческой ссуды раньше срока, еще учась в школе. Но вы не сможете воспользоваться вычетом процентов по студенческому кредиту, пока не начнете погашать ссуду.

Су Ху говорит, что перед принятием решения заемщикам крайне важно изучить всю свою непогашенную задолженность.

«Если у вас есть другие долги с более высокими процентными ставками, подождите. Например, если у вас процент по кредитной карте составляет 24%, а процент по студенческому кредиту составляет 6% », — говорит он. «Если у вас нет других долгов с более высокими процентными ставками, платите сейчас».

Но если у вас есть место для финансовых маневров, внесение платежей, пока вы еще учитесь в школе, может уменьшить сумму процентов, которые вы должны выплатить в течение срока кредита, тем самым сэкономив ваши деньги.

Хотите помочь увеличить вычеты?

Подать мою налоговую декларацию сейчас

Еще одно соображение заключается в том, что после окончания учебы вы можете получить прощение определенных федеральных студенческих ссуд, если вы работаете в государственном секторе.В соответствии с Программой прощения ссуд на государственные услуги федеральное правительство простит вам оставшуюся сумму по прямым ссудам, если вы будете делать 120 соответствующих ежемесячных выплат, работая полный рабочий день на подходящего работодателя, например, правительственную организацию или некоммерческую организацию, освобожденную от налогов. Программа прощения ссуд учителям доступна для квалифицированных учителей, которые преподают полный рабочий день в течение пяти полных и последовательных школьных лет в школах с низким доходом или в агентствах по оказанию образовательных услуг. Программа предусматривает прощение до 17 500 долларов США по прямым субсидируемым и несубсидируемым ссудам квалифицированным учителям.

И что еще лучше — остатки студенческих ссуд, списанные в рамках PSLF и TLF, не считаются налогооблагаемым доходом, поэтому вы не будете нести ответственность за уплату налогов с этой суммы при подаче декларации.

Итого

College — это инвестиция, а выплаты по студенческому кредиту отражают финансовые вложения студентов и их семей в дальнейшее образование.

Вычет процентов по студенческому кредиту может дать вам некоторую прибыль от этих инвестиций, даже если он ограничен 2500 долларами в год.Вычет может уменьшить ваш налогооблагаемый доход, что может привести к возврату налога, который вы могли бы использовать, чтобы погасить свой долг колледжа еще быстрее, внести в первоначальный взнос за дом или использовать для пополнения своих личных сбережений или чрезвычайного фонда.

Помимо долга, связанного с ипотекой, существует очень мало других форм потребительского долга, которые имеют налоговые преимущества. Подумайте об этом — когда вы ежемесячно оплачиваете счет по кредитной карте, дядя Сэм не дает вам налоговых льгот.

Выплата студенческой ссуды в течение 10, 20 или 30 лет может быть не самым приятным способом потратить деньги, но получение налоговых льгот — не говоря уже о степени — взамен может сделать его немного более приятным.

Хотите помочь увеличить вычеты?

Подать мою налоговую декларацию сейчас

Соответствующие источники: Отчет Федеральной резервной системы об экономическом благосостоянии домашних хозяйств в США в 2016 г. — май 2017 г. | О форме 1098-E, Заявление о процентах по студенческой ссуде | Приложение 1 (Форма 1040) | Программа прощения ссуд на государственные услуги | Программа прощения ссуды учителю

Дженнифер Сэмюэл, старший специалист по налоговым продуктам Credit Karma Tax®, имеет более чем десятилетний опыт работы в сфере подготовки налоговых деклараций, включая работу налоговым аналитиком и специалистом по подготовке налогов.Она имеет степень бакалавра бухгалтерского учета Университета Святого Лео. Вы можете найти ее в LinkedIn.

Об авторе: Сатта Сарма Хайтауэр — писатель, редактор и менеджер по контент-маркетингу с десятилетним опытом работы в медиаиндустрии. В ее произведениях основное внимание уделяется здравоохранению, личным финансам и техно… Читать дальше.

Статьи по теме

.

Как погасить огромный долг по студенческой ссуде

Справиться с любой студенческой задолженностью сложно, но что делать, если сумма просто огромна?

Примерно каждый пятый заемщик имеет задолженность по студенческим ссудам более 50 000 долларов, а 5,6% — более 100 000 долларов. Неудивительно, что исследования показывают, что это поколение должников откладывает вступление в брак и рождение детей, отказывается от права собственности на жилье и, к сожалению, не выполняет свои кредиты.

Некоторым идея шестизначного долга по студенческой ссуде кажется безумной.Но это встречается чаще, чем вы думаете, по ряду причин. Смена специальности, перевод в колледж, который не принимает некоторые из ваших кредитов, или прекращение и возобновление учебы — все это может привести к более высоким счетам за обучение. Кроме того, многие студенты в то время не понимают серьезности своих ссуд. Они описывают ощущение, будто это «бесплатные деньги», и по глупости используют студенческие ссуды, чтобы жить не по средствам. И если эти ссуды отсрочены и по-прежнему повышаются проценты, даже небольшие ссуды могут быстро превратиться в большие.

Но наиболее распространенной причиной шестизначной суммы задолженности по студенческой ссуде является получение дипломов о высшем образовании, докторской или другой профессиональной степени. По данным Американской студенческой стоматологической ассоциации, средний студент, заканчивающий стоматологическую школу, имеет долг в размере 241 097 долларов. По данным Американской ассоциации юристов, средний долг выпускника юридического факультета составляет 125 000 долларов.

Как погасить большую задолженность по студенческой ссуде в 3 этапа

Нужна помощь в выплате горы долгов? Вот с чего начать:

• Этап 1 : Начало процесса погашения студенческого кредита
• Этап 2 : Составьте план игры и осуществите его
• Этап 3 : Доплата по студенческим ссудам

Этап 1: Начало вашего пути погашения

По правде говоря, любой долг по студенческому кредиту может показаться огромным и непосильным.Но когда вы имеете дело с шестизначной суммой, это может вас парализовать. Как вы уже слышали, каждое путешествие начинается с одного шага. Вот первые шаги, которые вы можете предпринять для выплаты студенческих ссуд:

Узнайте о своих кредитах.

Независимо от размера вашего долга, вы должны понимать его. Это включает в себя точное знание того, кому и что вы должны, что может быть удивительно сложно, когда у вас огромный долг.

Во-вторых, знайте условия и детали своих кредитов. Вам необходимо знать, какие ссуды подходят для плана погашения, основанного на доходе, или, если вы не можете производить платежи, какие ссуды имеют право на отсрочку по экономическим трудностям или отсрочку по безработице.

Что не менее важно, вам нужно знать процентную ставку по каждой ссуде. Это поможет вам определить, следует ли вам рассмотреть возможность консолидации, чтобы попытаться получить более низкую процентную ставку, по какой ссуде вам следует доплатить, если это вариант, или вам следует инвестировать или откладывать, прежде чем доплачивать по ссуде.

Не теряйте льготный период.

Если вы только что закончили учебу, у вас, вероятно, будет определенное время, прежде чем вы начнете платить по кредитам. Найдите время, чтобы изучить свои ссуды и все возможные варианты.

Возьмите все, что вы будете платить по ссуде (если возможно), и вместо этого положите ее на сберегательный счет, чтобы запустить свой чрезвычайный фонд. У вас не только будут деньги, на которые можно будет прибегнуть в случае потери работы или непредвиденных расходов, но и вы привыкли жить в рамках бюджета, который включает в себя выплаты по студенческому кредиту.

Выберите план выплат по студенческому кредиту.

Для федеральных займов подумайте о том, чтобы перейти на план погашения, основанный на доходе, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, чтобы сделать его более управляемым, если ваш долг большой.По данным Министерства образования, если ваш общий долг превышает вашу годовую зарплату, вы, скорее всего, будете иметь право на план, основанный на доходе.

В соответствии с этими планами, если вы производите ежемесячные платежи на условиях кредиторов, вы можете получить прощение по кредитам через определенный период времени (обычно 20 или 25 лет, в зависимости от ваших конкретных кредитов и вашего кредитора). Воспользуйтесь кредитным калькулятором FinAid.org, который рассчитает ваши ежемесячные платежи по кредиту, если вам нужна помощь в составлении планов.

Подумайте, подходит ли вам консолидация.

Один из способов сделать этот долг более управляемым — снизить процентную ставку. Рассмотрите возможность консолидации кредита, если вы можете получить более низкую процентную ставку. Консолидация студенческих ссуд также может помочь, упростив отслеживание вещей, поскольку несколько ссуд объединяются в один платеж, что снижает вероятность того, что вы пропустите платеж и понесете штрафы за просрочку платежа и проблемы с кредитами.

Однако эксперты советуют никогда не объединять федеральные займы с частными займами.Вместо этого консолидируйте отдельно федеральный консолидированный заем и частный консолидированный заем. Но имейте в виду, что эта процентная ставка может быть не ниже — это зависит от вашего текущего кредитного рейтинга и текущих предлагаемых ставок.

Кроме того, вы можете потерять определенные льготы для заемщика при консолидации, в зависимости от того, с чем вы идете. Вы можете потерять возможность воспользоваться прощением ссуды, отсрочкой платежа или планом погашения с учетом дохода.

Мораль истории? Консолидация — это то, что нужно рассмотреть, но не забудьте тщательно понять все термины, прежде чем принимать решение.

Подпишитесь на автоматический дебет, чтобы снизить процентную ставку.

Простой шаг в правильном направлении — это подписка на автоматическое дебетование. После того, как вы определите, собираетесь ли вы объединяться, и выберете план платежей, зарегистрируйтесь в этой программе, если ваш кредитор предлагает ее.

Многие кредиторы предлагают небольшое снижение вашей процентной ставки, если вы подпишетесь на автоматические платежи; Может показаться, что это не так уж и много, но каждый кусочек помогает. Кроме того, вы с меньшей вероятностью понесете дорогостоящие штрафы за просрочку платежа или пропустите платеж, что также может повысить вашу процентную ставку и отрицательно повлиять на ваш кредитный отчет.Однако вы всегда должны быть уверены, что у вас достаточно денег на текущем счете, чтобы не иметь дело с комиссией за овердрафт.

Подпишитесь на Upromise.

Если у вас есть ссуды, обслуживаемые Салли Мэй, вы можете создать бесплатную учетную запись в Upromise, которая будет напрямую связана с вашими ссудами, чтобы помочь погасить существующий долг. Каждый раз, когда вы совершаете покупки в Интернете, просто переходите по их ссылкам и получайте процент от суммы возврата, который будет перечислен непосредственно на ваши ссуды. Это также относится к обеду, поездкам и покупкам в магазинах.

Вы даже можете попросить друзей или семью зарегистрировать свои карты, чтобы увеличить сумму денег, направляемую на погашение вашего долга. Скорее всего, это не повлияет на вас, особенно если учесть, что вы не будете делать слишком много покупок с вашим огромным долговым бременем. Но со временем это может накапливаться.

Узнайте о прощении студенческих ссуд.

Эй, у тебя на спине гигантская обезьяна. Вы могли бы также посмотреть, можно ли кое-что из этого пройти до свидания.

Если у вас возникли проблемы с поиском работы и у вас есть время для волонтерства, есть возможности, которые позволят вам стать волонтером в обмен на прощение некоторых из ваших кредитов.Возможность переехать? Выберите место, например Детройт или Канзас, которое предлагает дополнительный стимул в виде прощения ссуды, если вы переедете туда на определенных условиях, например, живете в определенном районе в течение определенного времени. Если вы уже подумывали о карьере в армии, тот факт, что многие возможности предоставляются с прощением студенческой ссуды, может быть дополнительным стимулом.

Найдите работу, которая оплачивает ваши ссуды.

Вы также можете найти работу, которая предлагает прощение студенческого кредита. Многие профессии, которые связаны с огромной задолженностью по студенческим ссудам, например, медицинские работники, юристы и ветеринары, также имеют возможность аннулировать ссуды, работая на определенных должностях.Но есть также возможности в правоохранительных органах, образовании, патологии речи, социальной работе и терапии, а также для всех, кто работает в квалифицированной некоммерческой организации.

Даже если технически это не план прощения ссуды, некоторые работодатели могут предложить выплату студенческой задолженности как часть пакета стимулов для трудоустройства.

Этап 2: Составление плана игры и воплощение его в жизнь

Составьте бюджет.

Теперь, когда вы знаете, какой у вас минимальный ежемесячный платеж по студенческой ссуде, пора составить бюджет.С этим минимальным ежемесячным платежом следует обращаться как со всеми другими вашими ежемесячными счетами, такими как аренда, коммунальные услуги и страховка. Вам всегда нужно платить этот минимальный баланс, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа, просрочки платежей и невыполнения обязательств.

Заставьте свой бюджет работать.

Если вам трудно сводить концы с концами или у вас не осталось ничего для сбережений или дополнительных выплат по ссуде, посмотрите, что вы можете сделать, чтобы высвободить лишние деньги. Увеличьте свой доход, работая неполный рабочий день, работая сверхурочно, работая фрилансером или находя подработки, продавая вещи, которые вам не нужны, или, если возможно, ищите более высокооплачиваемую работу.

Уменьшите свои расходы за счет сокращения расходов везде, где это возможно. Переезжайте в более дешевую квартиру или возьмите с собой соседей по комнате, поезжайте на работу, гуляйте или ездите на велосипеде, когда это возможно, снизьте стоимость кабеля (или полностью откажитесь от него) и счета за мобильный телефон и найдите более дешевые или бесплатные развлечения. Один из рекомендуемых способов — продолжать жить как разорившийся студент колледжа даже после того, как вы найдете свою первую настоящую работу, чтобы улучшить свое финансовое положение.

Не ждите, если вы боретесь.

Если вам трудно выполнить минимальные платежи, сделайте что-нибудь немедленно.Игнорирование студенческих ссуд может привести к потере кредита, неполной заработной плате и федеральным налоговым декларациям, а также к ведению дел с коллекторскими агентствами и, возможно, судебным искам. А как только по кредиту наступает дефолт, вы можете навсегда потерять множество льгот для заемщика. Федеральные ссуды могут иметь право на план погашения с учетом дохода или отсрочку, если это необходимо. Но даже если это частный заем, позвоните своему кредитору, чтобы узнать, сможете ли вы разработать план выплат или как-то снизить выплаты.

Этап 3: Доплата по студенческой ссуде

Итак, вы достигли момента, когда у вас появятся дополнительные деньги в вашем бюджете, когда все ваши счета оплачены и вы выделили деньги на еду и другие расходы.Поздравляю!

Что делать с лишними деньгами?

Прежде чем вы начнете вкладывать все это в свои студенческие ссуды, подумайте о решении любой другой задолженности под высокие проценты, такой как кредитные карты или автокредит. Большинство финансовых экспертов посоветуют вам не отказываться от создания надежного фонда на случай чрезвычайной ситуации и накопления средств на пенсию, чтобы вместо этого выплачивать эти ссуды. Это особенно верно, если вы можете поместить эти деньги на инвестиционный счет, который принесет вам более высокую прибыль, чем проценты, которые вы платите по своим кредитам.

Спорный вопрос о том, является ли это лучшим финансовым решением доплачивать по ссудам, но одно можно сказать наверняка: доплата приведет к более быстрому снижению долга.

Если вы собираетесь доплачивать по ссуде, сначала платите по ссуде с самой высокой процентной ставкой. Также неплохо подумать о том, чтобы атаковать свои частные ссуды, а не федеральные ссуды, которые могут быть прощены в будущем. Если вы потеряете работу, много раз с помощью федеральной ссуды вы можете подать заявление на отсрочку по безработице, а с частной ссудой вы, возможно, не сможете сделать это.

Даже доплата 50 долларов в месяц может сократить время выплаты ссуд на месяцы или даже годы, пишет Кэти Брюэр, CFP из Your Richest Life. Воспользуйтесь калькулятором студенческой ссуды CNN, чтобы выяснить, насколько раньше вы выплатите свой долг, если будете добавлять небольшую дополнительную плату каждый месяц.

Но прежде чем вы начнете делать дополнительные платежи, позвоните своему кредитору, чтобы узнать, что он собирается делать с этими дополнительными деньгами. Некоторые компании просто направят эти деньги на будущие платежи, а не на ваш основной баланс.Возможно, вам придется подать официальный запрос о том, чтобы дополнительные платежи поступали на ваш баланс, что уменьшит проценты, которые вы платите в течение срока действия ссуды.

Как держаться

Когда у вас огромная задолженность по студенческой ссуде, она, вероятно, никуда не денется в ближайшее время. Платеж может казаться каплей в море. Вот несколько советов, которые помогут сохранить мотивацию при выплате студенческой ссуды:

Следите за своим прогрессом. Если вы делаете успехи по своим кредитам, следите за ним.Каждый месяц после совершения платежа записывайте новую сумму. Будь то документ на вашем компьютере или наклейка на зеркало, это может показать, что ваши усилия имеют значение.

Знайте свои цели. Выплата долгов и сбережений на будущее может казаться балансирующим действием. Составьте список своих финансовых целей, включая то, как вы справляетесь с долгами, и свои сберегательные цели. Включайте как краткосрочные, так и долгосрочные вопросы, чтобы поддерживать мотивацию.

Празднуйте свои победы. Определите вехи, когда вы имеете дело с огромной задолженностью по студенческим ссудам. Будь то погашение конкретной ссуды или просто уменьшение ее до определенной суммы, отпразднуйте свое достижение и гордитесь своим упорным трудом.

Заставьте эту степень работать. Миллениалов с высшим образованием в возрасте от 25 до 32 зарабатывают в среднем на 17 500 долларов больше, чем те, кто имеет только диплом средней школы. Не расстраивайтесь, если вы еще не освоились в своей сфере, и не соглашайтесь на неполную занятость.Продолжайте строить намеченную карьеру.

А еще лучше, используйте тот самый колледж, в который вы заплатили все деньги, на помощь. Свяжитесь с отделом выпускников, чтобы узнать, какие ресурсы они предлагают выпускникам, даже если вы закончили обучение 10 лет назад. Часто вы найдете сетевые мероприятия для выпускников, ярмарки вакансий, которые вы можете посетить, доски объявлений о вакансиях или базу данных, где вы можете загрузить свое резюме или найти работу. По-прежнему не можете найти работу на полную ставку со степенью? Используйте свою степень, чтобы выполнять внештатную работу, подрабатывать и консультировать, пока не сможете.

Хорошее настроение после получения степени. Как только они видят свой огромный долг, многие студенты сожалеют о поступлении в колледж. Даже если вы в данный момент не пользуетесь своей степенью, постарайтесь оценить образование и опыт, полученные благодаря этой степени. Хотя это может быть трудно, если вы сожалеете, это может помочь ослабить это негодование и сделать принятие и выплату долга немного легче.

.

Как работают студенческие ссуды?

Если вам нужны деньги для учебы в колледже, возможно, вы подумываете о ссуде на обучение. Но прежде чем подать заявку на получение одного из них, важно понять, как они работают.

Что такое студенческий кредит?

Если у вас нет денег на оплату учебы в колледже, студенческая ссуда позволит вам занять деньги и вернуть их позже с процентами.

Кредит отличается от гранта или стипендии. Если вы получаете грант или стипендию, вы не занимаетесь этими деньгами.Это деньги, которые были подарены вам и не подлежат возврату.

Какие типы студенческих ссуд доступны?

Есть два основных типа кредиторов, которые предлагают студенческие ссуды. Правительство США предлагает федеральные студенческие ссуды. Банки, кредитные союзы, государственные кредитные агентства и другие финансовые учреждения предлагают частные студенческие ссуды.

Будьте осторожны, поскольку некоторые из кредиторов, предлагающих частные студенческие ссуды, также обслуживают федеральные студенческие ссуды от имени США.С. правительство, так что легко запутаться.

Федеральные займы

Федеральные студенческие займы — это займы, предоставляемые правительством США. Лучше сначала взять федеральные займы, потому что эти займы обычно приносят больше пользы, чем займы от частных кредиторов.

Преимущества федеральных займов по сравнению с частными займами включают:

• Фиксированные и более низкие процентные ставки
• Возможность брать деньги в долг без соавтора
• Планы погашения, которые начинаются после того, как вы покинете колледж или посещаете менее половины рабочего дня
• Гибкое погашение такие планы, как погашение, ориентированное на доход, и расширенное погашение
• Существует также вероятность того, что некоторые из ваших кредитов могут быть прощены, то есть вам не нужно их возвращать, если вы работаете в определенных профессиях

Существует четыре типа федеральные ссуды:

• Субсидированные федеральные прямые ссуды Стаффорда: Субсидированные ссуды доступны студентам бакалавриата с подтвержденными финансовыми потребностями.Пока вы зачислены в колледж как минимум на полставки и в течение шести месяцев после того, как вы закончите учебу или опуститесь ниже дневной нормы, вам не нужно будет платить проценты на взятую вами сумму. Это может дать огромную экономию средств.
• Несубсидированные федеральные прямые ссуды Стаффорда: Несубсидированные ссуды Стаффорда доступны для студентов и аспирантов, независимо от финансовых потребностей. В отличие от субсидируемых ссуд, вам нужно будет выплатить проценты, начисленные по ссуде, пока вы учитесь в колледже, иначе проценты будут капитализированы (добавлены к остатку ссуды).
• Federal Direct PLUS ссуды: Grad PLUS и Parent PLUS ссуды доступны аспирантам и родителям иждивенцев бакалавриата. Кредиты PLUS не субсидируются, поэтому проценты начнут накапливаться, как только кредит будет полностью выплачен.
• Федеральные прямые ссуды консолидации: Консолидационные ссуды позволяют объединить несколько федеральных студенческих ссуд в одну ссуду без потери преимуществ федеральных ссуд. Консолидацию можно использовать для оптимизации погашения или смены обслуживающего лица.

Частные ссуды

Частные ссуды на обучение — это ссуды, которые выдаются частным кредитором, обычно банком, кредитным союзом, государственным кредитным агентством или небанковским финансовым учреждением. Они могут иметь фиксированную или переменную процентную ставку и часто требуют, чтобы у студента-заемщика был партнер. Проценты не субсидируются, поэтому, как только вы одалживаете деньги, по кредиту начнут начисляться проценты.

Как работают проценты по студенческой ссуде?

Поскольку вы не просто выплачиваете взятую взаймы сумму, вы также выплачиваете проценты, важно понимать, сколько это добавится к общей сумме, которую вы заплатите.

Размер процентной ставки зависит от ряда факторов: субсидируется или несубсидируется ваш кредит, процентная ставка по ссуде, сумма кредита и срок ссуды.

Например, вы получили ссуду в размере 10 000 долларов США под 5% годовых и планируете выплатить ее в течение 10 лет. Вы заплатите 2728 долларов процентов в течение 10 лет, пока вы погасите ссуду. Ваш ежемесячный платеж по кредиту будет включать как платежи по уменьшению основного остатка (суммы кредита), так и выплаты процентов.

Проценты, как правило, продолжают начисляться во время отсрочки платежа и других периодов неуплаты. Таким образом, если вы сделаете перерыв в погашении кредита или пропустите платежи, общая стоимость кредита увеличится, и не только из-за штрафов за просрочку платежа.

Выплаты по ссуде применяются к остатку ссуды в определенном порядке. Во-первых, платеж применяется к штрафам за просрочку платежа и сборам за взыскание. Во-вторых, платеж применяется к процентам, начисленным с момента последней выплаты. Наконец, все оставшиеся деньги зачисляются на основной баланс.Таким образом, если вы будете платить больше каждый месяц, вы сможете быстрее погасить долг.

Вы можете использовать кредитный калькулятор, чтобы точно рассчитать, сколько вы будете платить в качестве процентов.

Вы можете уменьшить сумму, которую вы платите в качестве процентов, сделав дополнительные платежи по кредиту, чтобы погасить его раньше, или рефинансировав студенческий ссуду в ссуду с более низкой процентной ставкой.

Как подать заявку на студенческий кредит?

Процесс подачи заявок на получение федеральных студенческих ссуд и частных студенческих ссуд отличается.

Федеральные ссуды

Чтобы подать заявку на получение федеральной студенческой ссуды, вам необходимо подать бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA). Информация о FAFSA определит, сколько вы сможете занять. Ваш колледж отправит вам предложение о финансовой помощи, в котором будет подробно описано, как принять ваш кредит.

Частные ссуды

Чтобы подать заявку на получение частной ссуды, вам не нужно заполнять FAFSA. Вам нужно будет подать заявку на ссуду у частного кредитора. Кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и часто потребует кредитоспособного соавтора.

Если вы решили, что частный кредит подходит вам, ознакомьтесь с нашим списком лучших частных кредитов для сравнения кредиторов.

См. Также: Полное руководство по подаче заявления на студенческую ссуду

Сколько вы можете взять в долг?

Поскольку вам придется вернуть деньги, которые вы одолжили, с помощью студенческих ссуд, занимайте только то, что вам действительно нужно . Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от типа ссуды. Для федеральных займов ваша школа определит сумму денег, которую вы можете занять, но есть некоторые ограничения:

• Федеральные прямые ссуды Стаффорда для студентов бакалавриата : Лимиты займов составляют от 5500 до 7500 долларов в год для учащихся-иждивенцев и 9500 долларов до 12 500 долларов США в год для независимых студентов, в зависимости от вашего года обучения в школе.
• Федеральные прямые ссуды Стаффорда для выпускников: Лимит займа составляет до 20 500 долларов в год для аспирантов и студентов-профессионалов и до 40 500 долларов в год для студентов медицинских вузов.

Прямые ссуды также подчиняются совокупным ссудным лимитам, что означает, что существует максимальная общая сумма непогашенных ссуд.

Лимит заимствования для ссуд Federal Direct PLUS обычно составляет оставшуюся часть стоимости обучения в колледже, не покрываемую ссудами Federal Direct Stafford и любой другой финансовой помощью.

Частные займы: максимальная сумма, которую вы можете взять в долг у частного кредитора, варьируется. Большинство кредиторов не разрешают брать взаймы больше, чем стоимость посещения школы за вычетом другой финансовой помощи.

Когда вы возвращаетесь по кредитам?

Federal Direct Stafford ссуды требуют, чтобы вы начали погашение ссуды через шесть месяцев после того, как вы закончили учебу, бросили школу или опустились ниже уровня зачисления на полставки. Хотя ссуды Federal Direct PLUS ранее подлежали погашению в течение 60 дней после полной выплаты, с 2008 года заемщики имели возможность откладывать погашение до шести месяцев после того, как студент заканчивает обучение или опускается ниже неполного рабочего дня.

Погашение частного кредита зависит от условий, установленных кредитором. Вы можете обнаружить, что ваш кредитор требует, чтобы вы платили по ссуде, пока еще учились в школе, хотя могут быть варианты отсрочки (отсрочки) выплаты ссуды. Проценты продолжают накапливаться в течение школьного отсрочки и льготного периода.

Если у вас нет денег на оплату учебы в колледже, студенческие ссуды — отличный вариант для финансирования вашего обучения. Но важно понимать, как работают ссуды, чтобы не было сюрпризов, когда пора начинать погашение ссуды.

.

Персональные кредиты — Money Advice Service

Если вы хотите брать деньги в долг и ежемесячно возвращать фиксированную сумму, вы можете получить личный заем. Вот то, о чем вам нужно подумать, прежде чем брать взаймы, и как убедиться, что вы получите наиболее выгодную сделку.

Что такое личный заем?

Персональные ссуды — это ссуды, которые предоставляет банк или другой кредитор, которые не обеспечены никакими активами, такими как ваш дом.

Они также известны как необеспеченные займы.

Персональные кредиты — Профи

• Вы могли бы занять больше, чем с помощью кредитной карты.
• Обычно они взимают более низкую процентную ставку по сравнению с кредитной картой для больших остатков.
• Выплаты по кредиту также обычно будут фиксированной суммой каждый месяц, что может облегчить составление бюджета.
• Процентная ставка, которую вы платите по индивидуальному кредиту, обычно фиксированная (но не всегда — убедитесь, что она фиксированная, а не переменная).
• Вы можете выбрать, в течение какого времени вы хотите погасить ссуду.Помните, что продолжительность ссуды влияет на размер начисленных процентов.
• Вы можете объединить несколько долгов в одну личную ссуду, что потенциально снизит ваши ежемесячные затраты на погашение. Но будьте осторожны, так как это может означать увеличение срока ссуды и, как следствие, большую общую сумму выплаты.

Вы можете произвести переплату или погасить личный заем полностью или частично в любое время до окончания срока действия вашего договора без штрафных санкций.

Однако, если вы выплатите более 8000 фунтов стерлингов в течение любого 12-месячного периода, кредитор может потребовать компенсацию (хотя сумма, которую может взимать кредитор, ограничена законом).

Персональные кредиты — Минусы

• Персональные ссуды имеют более высокие процентные ставки, чем некоторые другие формы ссуд, особенно если вы хотите занять меньшую сумму.
• Поскольку процентная ставка может уменьшаться, чем больше вы занимаетесь, у вас может возникнуть соблазн взять более крупную ссуду, чем вам нужно.
• Большинство банков не предоставляют ссуды менее 1000 фунтов стерлингов на срок менее 12 месяцев. Таким образом, вы можете занять больше, чем вам нужно или вы можете себе позволить.

Что такое период обдумывания личного кредита?

У вас есть 14-дневный период обдумывания либо с даты подписания кредитного соглашения, либо с момента получения вами копии соглашения, в зависимости от того, что наступит позже.

В случае отмены у вас есть до 30 дней на возврат денег.

С вас могут взиматься проценты только за период, в течение которого у вас был кредит — любые дополнительные сборы должны быть возвращены.

На что обращать внимание при получении личного кредита

Вы можете не получить рекламу процентной ставки.

Вы часто будете видеть репрезентативную годовую процентную ставку (или годовую процентную ставку).

Чуть более половины людей, которые обращаются за ссудой и получают ссуду, должны получить эту ставку или лучше, но это может означать, что половина людей заплатит больше.

Если ваш кредитный рейтинг ниже идеального, вы можете получить ссуду, но с гораздо более высокой процентной ставкой.

Перед подачей заявления спросите у кредитора котировку.

Некоторые личные ссуды имеют переменные процентные ставки, то есть они могут повышаться или понижаться.

Если вы только что можете позволить себе первоначальные платежи, вам следует избегать этого типа ссуды на случай, если они увеличатся.

Обратите внимание на любые комиссии за организацию, которые сделают заем более дорогим.

Убедитесь, что вы включили их, когда решите, во сколько вам будет стоить заем.

Комиссии за организацию будут включены в годовую процентную ставку — поэтому вам следует сравнивать годовую процентную ставку, а не просто процентные ставки.

Тщательно подумайте, прежде чем принимать какую-либо страховку защиты платежей (PPI), которую ваш кредитор пытается вам продать.

Это страховка, покрывающая выплаты по кредиту, если вы попали в аварию, заболели, не можете работать или потеряете работу.

Однако в прошлом его часто неправильно продавали, и многие из предлагаемых полисов были неадекватными или вообще не приносили выплат.

Даже если вам действительно нужно это покрытие, вы почти наверняка получите гораздо более выгодную сделку, проверив цены у нескольких разных поставщиков.

Если вы уже изо всех сил пытаетесь оплатить свои счета и погасить другие долги, вам не следует брать на себя дополнительные долги, такие как личный заем.

Как получить лучшую сделку по индивидуальному кредиту

• Не соглашайтесь только на первую ставку, предложенную вашим банком или строительным обществом.
• Посмотрите, какие провайдеры предлагают самые дешевые APR.Сравните годовые процентные ставки (но помните, что вы можете заплатить больше, если у вас плохая кредитная история). В этом вам может помочь сайт сравнения.
• Перед подачей заявки спросите у кредитора котировку. Если им необходимо выполнить проверку кредитоспособности, спросите, могут ли они выполнить «поиск цитат» или «проверку кредитоспособности с мягким поиском» (которая не оставляет следов в вашей кредитной истории), а не поиск приложений (что делает).
• Рассмотрите одноранговые ссуды, особенно если у вас хороший кредитный рейтинг.Эти ссуды могут предлагать более низкие процентные ставки и доступны на меньшие суммы. Они представлены в большинстве сравнительных таблиц.

Проверьте лучшие ставки по индивидуальным кредитам на сайте Which? сайт открывается в новом окне

Обеспеченные кредиты физическим лицам

Если у вас есть собственный дом, у вас может возникнуть соблазн рассмотреть вопрос о ссуде под залог.

Однако это гораздо более рискованный вариант, так как деньги, которые вы занимаетесь, защищены от вашего дома.

Это означает, что если вы не можете погасить ссуду, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить вашу задолженность.

.