Кредиты на товары и услуги

Мы предоставляем выгодные условия потребительского кредитования по следующим видам товаров и услуг:

Требования к заемщику (кредит на товары и услуги)

• Гражданство РФ

• 
  Постоянная регистрация по месту жительства в одном из регионов РФ

• 
  В случае, если Клиент работает по найму, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3х месяцев

Необходимые документы для получения кредита на товары или услуги:

• Паспорт гражданина РФ
• Заявление на кредит, подписанное Клиентом
• Фото Клиента¹

Банк вправе запросить дополнительные документы в случае, если кредит превышает суммы:

Дополнительные документы, которые Банк вправе запросить:

(предъявляется один или несколько документов)

• Паспорт, удостоверяющий личность гражданина РФ за пределами Российской Федерации
• Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
• Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
• Водительское удостоверение
• Справка из ПФР о получении пенсии, содержащая сумму ежемесячных денежных выплат (для Клиентов категории неработающий пенсионер)

Дополнительные документы, подтверждающие доход:

Для наемных работников:

• Справка по форме 2-НДФЛ/Справка о трудовой занятости и доходах по форме Банка.
• Заверенная копия трудовой книжки/трудового договора.
• Выписка с текущего счета Клиента в Банке за последние 4 месяца, подтверждающая ежемесячное, в течение периода, за который она предоставлена, зачисление на счет суммы денежных средств в размере не менее чем сумма дополнительного дохода, указанного в Заявлении.

Для индивидуальных предпринимателей:

• Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве ИП или Свидетельство о внесении записи в единый государственный реестр ИП.
• Копия налоговой декларации по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, за последний налоговый период, т.е. за последний год.
• Копия налоговой декларации по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности с отметкой о ее принятии налоговым органом за последний налоговый период, т.е. за последний квартал.
• Копия налоговой декларации по единому сельскохозяйственному налогу с отметкой о принятии налогового органа за последний налоговый период, т.е. за последний год.
• Копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) за последний налоговый период, т.е. последний год.

Полную информацию об условиях кредитования можно получить по телефонам Центра Клиентской поддержки Кредит Европа Банк (Россия) 8 (495) 775 775 7, 8 (800) 700 775 7 (звонок по России бесплатный).

¹В случае если есть возможность прикрепить фото Клиента.

Кредит предоставляется АО «Кредит Европа Банк (Россия)», (ОГРН 1037739326063, Универсальная лицензия Банка России № 3311 от 03.09.2019 г.). Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. Информация не является публичной офертой.

Дополнительная информация по условиям предоставления потребительских кредитов

Возраст заемщика.

Со скольки до скольки лет дают кредиты?

Действующее законодательство определяет, что гражданин РФ становится дееспособным и трудоспособным по достижении им 18-летия. Фактически означает, что банки могли бы кредитовать граждан, начиная с 18 лет. Но это законодательно. Большинство банков по этому поводу несколько иного мнения.

Человек в 18 лет вряд ли может иметь стабильный официальный доход и какой-либо опыт работы. Причем доход должен быть именно официальным. Даже если предположить, что кто-то самостоятельно зарабатывает себе на жизнь с 16-17 лет, ему вряд ли кто-то станет платить высокую официальную зарплату без образования и опыта работы.

Если не рассматривать единичные уникальные случаи молодежи с приличными официальными доходами, а опираться на статистику (банки в основном поступают именно так), согласно которой 18-летние граждане нашей страны в своей массе неплатежеспособны, становится понятным, что кредитование населения с 18 лет просто не возможно.

Баки начинают рассматривать граждан в качестве потенциальных заемщиков, когда им исполняется 21 год. По той же статистике, в этом возрасте многие уже могут быть платежеспособными. Хотя на крупную сумму кредита столь молодым заемщикам вряд ли можно будет рассчитывать.

Студентам, получающим стипендии на банковские карты, бывает немного проще оформить кредит. Ведь владельцев студенческих кат банк будет рассматривать уже как внутренних клиентов. Большую сумму им вряд ли дадут, а вот небольшой кредит можно попробовать оформить под вполне нормальные проценты. На практике даже в 21 год оформить кредит бывает довольно проблематично.

Но банки ограничивают не только минимальный, но и максимальный возраст заемщика. Хотя в большинстве банков максимальный возраст заемщиков продлили, ограничения все равно существуют. Несколько лет назад банки кредитовали лишь до достижения 55-летнего возраста. В настоящее время, с учетом того, что большинство пенсионеров продолжает работать (и зарабатывать порой больше молодых), во многих банках максимальный возраст продлили до 70 лет. Правда, в большинстве случаев до 70 лет кредит должен быть полностью погашен, а не оформлен, как считают многие.

У пенсионеров иногда тоже бывают проблемы со справками о доходах, ведь многие люди, выйдя на пенсию, перестают заботиться об официальных доходах и получают зарплату «в конвертах».

Многим людям порой бывает не просто прожить без кредитов, ведь купить все, что хочется (и даже все, что необходимо), получается далеко не всегда. Занимать у знакомых или родственников порой не выходит, а копить мешает инфляция. Вот и остается единственный выход — оформление банковского кредита. Оформив кредит, не зависимо от возраста, нужно очень серьезно относиться к его погашению и не допускать просрочек.

Читайте так же:

Комментарии:

Оставить комментарий:

• Обязательны для заполнения*

Со скольки лет дают кредит в ВТБ 24?

О том, с какого возраста можно взять денежный займ в ВТБ 24, периодически спрашивают молодые люди. Как правило, представители этой категории населения имеют невысокий уровень дохода и минимальный трудовой стаж (а иногда не имеют его вообще). В каждой кредитной программе есть свои минимальные и максимальные возрастные лимиты. Чтобы банк принял положительное решение и выдал деньги в кредит, необходим целый набор факторов: имидж организации, в которой трудится заемщик, стаж его работы, размер заработка и т.д.

Со скольки лет дают кредит в ВТБ 24?

Ограничения по возрасту в различных банках не особо отличаются друг от друга. В большинстве банковских организаций нижний предел составляет 21 год. Узнать об этом более подробно можно на сайте банка.
к содержанию ↑

Потребительский кредит и ипотека — возрастные требования

Простой займ, который является нецелевым, банк может выдать заемщику, возраст которого не менее 18 лет.

Эти же возрастные ограничения действительны для созаемщиков, а также для поручителей клиента. В ВТБ есть всего 3 кредитные программы с возрастным диапазоном, в рамках которых можно выгодно оформить займ. В зависимости от увеличения размера долга, расширяется набор требований к заемщику.

При оформлении программы рефинансирования, нижний возрастной предел не обозначен. Обязательно следует выполнять все свои кредитные обязательства по имеющимся займам не менее 12 месяцев.

Многие автолюбители хотели бы получить средства в ВТБ на покупку машины, поэтому часто возникает вопрос о том, со скольки лет дают кредит в ВТБ 24?

Программа автокредитования доступна по достижению 21 года.

Кроме соответствия возрастным требованиям, обязательно иметь регулярный доход, а также водительские права плюс опыт вождения автомобиля (минимальный).
Ипотечная программа кредитования – это наиболее длительный и наиболее крупный вид займа. Именно поэтому выдвигается целый ряд строгих требований: наличие постоянной регистрации в регионе, в котором клиент обращается за кредитом и минимальный стаж работы.

Для получения ипотечного кредита, возраст заемщика должен составлять не менее 21 года. Как показывает практика, банк выдает ипотеку клиенту, возраст которого не менее 25 лет.

к содержанию ↑

Кредитные карты

Выдача кредитных карт осуществляется на более лояльных условиях, чем оформление кредитов. Ведь сумма займа по кредитной карте в разы меньше суммы при оформлении кредита. Банк старается максимально обезопасить себя, предлагая оформить страховой полис и выплачивать комиссию с повышенными процентами.

Кредитную карту в ВТБ можно получить после наступления 21 года.

Чтобы открыть кредитную карту в ВТБ, необходимо обязательно иметь опыт работы. Чаще всего, кредитные карты выдаются зарплатным клиентам. Однако, в некоторых ситуациях, можно оформить кредитку с минимальным размером займа. Карта будет иметь ограниченный функционал, но для осуществления простых операций её будет достаточно.к содержанию ↑

Требования к клиентам

Помимо возрастных ограничений, ВТБ выдвигает список других требований к клиенту, о которых тоже важно знать потенциальным заемщикам. К ним относятся:

• сторонние клиенты. Со скольки лет дают кредит в ВТБ 24, указано выше. Необходимый стаж работы по всем программам – от 12 месяцев. Даже, если заемщик пошел на работу в 18 лет, раньше наступления 19-летия оформить кредит не получится;
• зарплатные клиенты. Опыт работы – от 6 месяцев, а для ипотечного кредитования — не менее 12 месяцев;
• сроки погашения займов в рамках программы рефинансирования – не менее 12 месяцев.

Особые условия в вопросе кредитования выдвигаются мужчинам. Если молодой человек не служил в армии, оформить займ в ВТБ будет проблематично.

к содержанию ↑

Заключение

Чтобы банк ВТБ гарантированно оформил заявку на кредит, клиенту должно быть не менее 25 лет. В этом возрасте обычно уже есть диплом о высшем образовании, имеется постоянное место работы, поддержка поручителей. Если у заемщика на момент взятия кредита нет собственной семьи, получить займ будет еще проще. Нет смысла требовать в банке выдачу кредита, если едва исполнилось 18 лет. Сначала необходимо посмотреть обязательные требования относительно опыта работы, уровня дохода, а также сопоставить свои реальные возможности с финансовыми обязательствами.

Кредитование населения: кредит наличными, кредитные карты, специальные программы кредитования физических лиц в банке > Ростовская область

Потребительский кредит

Ипотечное кредитование

Автокредитование

Кредитные карты

Кредитные каникулы

Дистанционные способы оплаты кредитов

Преимущества кредитования в банке «Центр-инвест»

• 
  разработка
  индивидуальных программ кредитования

• 
  без ограничения максимальной суммы кредита

• 
  без скрытых комиссий, оплата процентов за фактический срок пользования кредитом

• 
  возможность
  досрочного полного или частичного погашения в любое время без штрафных санкций, без ограничений
  по сумме и дате платежа

• 
  скидки при оформлении заявки на сайте банка (до 0,25%)

• 
  возможность
  дистанционного обслуживания кредита (Интернет-банк, банкомат, терминал самообслуживания, кассы банка)

Правила и документы

Вопросы и ответы

История студенческой ссуды

Программы

New America Local —

Нью-Америка, Калифорния

Нью-Америка Чикаго

Новая Америка Индианаполис

Программы —

Лаборатория лучшей жизни

Центр образования и труда

Инициатива цифрового воздействия и управления

Политика в области образования

Стипендиаты

Земля и жилье будущего

Будущее время

Международная безопасность

Новая практическая лаборатория

Институт открытых технологий

Политическая реформа

Технология общественных интересов

Безопасность ресурсов

Инициатива ответственного распределителя активов

Публикации

События

Около

Поддержка New America —

Мы посвящаем себя обновлению обещаний Америки, продолжая стремиться к реализации высших идеалов нашей страны, честно преодолевая проблемы, вызванные быстрыми технологическими и социальными изменениями, и используя возможности, которые эти изменения создают.

О компании —

Наша история

Наши люди

Наше финансирование

Пресс-зал

Работа и стипендии

New America исполняется 20 лет

Пожертвовать

Новая Америка

• Наша история

• Публикации

• Программы

• События

• Наши сотрудники

• Работа и стипендии

• Пресс

• Свяжитесь с нами

Новая Америка

740 15th Street NW, Suite 900

Вашингтон, округ Колумбия 20005

Программы

События

Публикации

Подписаться

Creative Commons

Миссия

Люди

Финансирование

Политики и процедуры

Контакт

Работа и стипендии

Пресс

Пожертвовать

Объем и погашение федеральных студенческих ссуд: с 1995 по 2017 год

Сводка

Объем и количество федеральных студенческих ссуд, которые обеспечивают финансирование для повышения доступности высшего образования, выросли за последние несколько десятилетий. В 2017 году, последнем году, по которому была доступна подробная информация, новые федеральные студенческие ссуды были выданы на 96 миллиардов долларов 8,6 миллионам студентов по сравнению с 36 миллиардами долларов (в долларах 2017 года), выданными 4,1 миллионам студентов в 1995 году1. остаток непогашенной задолженности по федеральным студенческим займам увеличился более чем в семь раз — с 187 миллиардов долларов до 1,4 триллиона долларов (в долларах 2017 года).

В этом отчете Бюджетное управление Конгресса рассматривает факторы, которые способствовали росту объема студенческих ссуд, а также влияние изменений в политике по студенческим ссудам на заимствование и погашение.Поскольку отчет посвящен периоду с 1995 по 2017 год, он не охватывает последствия Закона о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), который был принят 27 марта 2020 года2.

Как работают федеральные программы студенческих ссуд?

В период с 1995 по 2017 год студенты могли брать ссуды в рамках двух основных федеральных программ студенческих ссуд: Федеральной ссуды на семейное образование (FFEL), которая гарантировала ссуды, выданные банками и другими кредиторами до 2010 года, и программы William D.Программа Ford Federal Direct Loan, в рамках которой федеральное правительство выдает ссуды напрямую с 1994 года. Две программы работали параллельно в течение 2010 года, гарантируя или выдавая ссуды студентам на почти идентичных условиях.

Программа прямых займов по-прежнему предлагает различные типы займов и планы погашения. Ссуды ограничены максимальной суммой (которая зависит от типа ссуды) и предоставляются по процентной ставке, зависящей от типа ссуды и года. После того, как заемщики заканчивают учебу, они возвращают свои ссуды в соответствии с одним из доступных планов погашения.Требуемые ежемесячные платежи определяются суммой займа, процентной ставкой и планом погашения. Заемщики, которые постоянно не производят требуемые платежи, считаются дефолтными по своим займам, и в этот момент правительство или кредитор могут попытаться вернуть причитающиеся средства другими способами, например, взыскивая заработную плату. Согласно определенным планам погашения, квалифицированные заемщики могут получить прощение в отношении оставшейся суммы кредита через определенный период времени — 10, 20 или 25 лет.

Почему объем студенческих ссуд со временем так сильно вырос?

Объем студенческих ссуд вырос, потому что увеличилось количество заемщиков, увеличилась средняя сумма, которую они заимствовали, и снизилась скорость погашения ими ссуд. Некоторые параметры студенческих ссуд — в частности, лимиты по займам, процентные ставки и планы погашения — со временем менялись, что влияло на заимствование и погашение, но основными движущими силами этого роста были факторы, неподконтрольные директивным органам.Например, в период с 1995 по 2017 год как общий показатель охвата высшим образованием, так и средняя стоимость обучения существенно выросли.

Большая часть общего увеличения заимствований была результатом непропорционального увеличения числа студентов, которые брали взаймы для обучения в коммерческих школах. Общий объем займов для посещения коммерческих школ существенно увеличился с 9 процентов от общих выплат по студенческим займам в 1995 году до 14 процентов в 2017 году (для студентов бакалавриата, которые брали взаймы для посещения коммерческих школ, доля выросла с 11 процентов до 16 процентов; для аспирантов он вырос с 2% до 12%.) Более того, учащиеся, посещавшие коммерческие школы, с большей вероятностью бросили школу, не завершив свою программу, и оказались в худшем положении на рынке труда, чем учащиеся, посещавшие другие типы школ; они также были более склонны к дефолту по своим кредитам.

Как изменения в политике студенческих займов повлияли на заимствование и невыполнение обязательств?

Параметры федеральных студенческих ссуд, доступных заемщикам, периодически менялись, и эти изменения повлияли на тенденции в области заимствования и дефолта.В период с 1995 по 2017 годы политики ввели новые типы ссуд и планы погашения (некоторые из которых допускают прощение ссуд по истечении определенного времени) и скорректировали параметры существующих типов ссуд и планов погашения. В этом отчете основное внимание уделяется изменениям параметров ссуды, которые наиболее важны для заемщиков (лимиты по ссуде, процентные ставки и планы погашения), а также последствиям этих изменений для ссуд и дефолта.

• Лимиты заимствования. Федеральные студенческие ссуды подлежат лимитам.Все ссуды ограничены ожидаемыми затратами ученика на посещение школы, но большинство ссуд имеют более строгие годовые и пожизненные лимиты по ссуде. Например, с 2009 года иждивенцам бакалавриата не разрешалось брать более 31 000 долларов в виде федеральных студенческих ссуд на все свое обучение в бакалавриате. Заемщики отреагировали на эти кредитные лимиты; когда лимиты увеличивались, они, как правило, занимали больше, что также увеличивало их требуемый ежемесячный платеж. После учета характеристик заемщиков и школ CBO обнаружила, что более крупные ежемесячные платежи были связаны с несколько повышенной вероятностью дефолта.
• Процентные ставки. Процентные ставки по федеральным студенческим ссудам значительно варьировались в период с 1995 по 2017 год. До 2006 года ссуды выдавались с переменными процентными ставками, которые индексировались по рыночной процентной ставке и изменялись вместе с этой рыночной ставкой из года в год. После 2006 года ссуды выдавались с фиксированными процентными ставками, которые устанавливались в год выплаты, а затем оставались неизменными в течение срока ссуды.

  Процентные ставки мало повлияли на суммы, заимствованные аспирантами, которые были менее ограничены лимитами по займам, чем студенты.Более высокие ставки были связаны с небольшим сокращением суммы заимствования; более низкие ставки были связаны с небольшим увеличением. Например, процентные ставки по студенческим ссудам в 2014–2017 учебном году были ниже, чем в период с 2007 по 2013 год, что немного увеличило заимствования выпускников. Заемщики бакалавриата оказались нечувствительными к процентным ставкам. После учета характеристик заемщиков и школ (таких как тип или академический уровень школы) более высокие ежемесячные платежи, которые могут быть результатом более высоких процентных ставок, были связаны с несколько более высокими показателями дефолта.

• Планы погашения. План погашения заемщика, наряду с суммой займа и процентной ставкой, определяет ежемесячный платеж, требуемый по ссуде. По стандартному плану погашения ссуды выплачиваются в течение 10 лет. Доступны различные альтернативные планы погашения. Некоторые из этих планов продлевают срок погашения до 25 или 30 лет; другие, называемые планами погашения, ориентированными на доход (IDR), связывают требуемые платежи с доходами заемщиков и обеспечивают прощение ссуд по истечении определенного периода.В первые несколько лет после того, как заемщики приступят к погашению, требуемые выплаты по планам РДЭ часто слишком малы, чтобы покрыть проценты, начисляемые по ссуде, что способствовало росту уровня долга.

  CBO обнаружила, что планы погашения, которые снижали ежемесячные платежи заемщика, имели тенденцию снижать вероятность дефолта. Поскольку заемщики выбирают планы погашения после принятия решения о сумме займа, CBO не оценивала влияние планов погашения на сумму, взятую студентами.

Виды ссуд и планы погашения

Существуют две основные федеральные программы студенческих ссуд.Первой была Федеральная программа ссуды на образование для семьи, которая гарантировала ссуды, выданные банками и некоммерческими кредиторами с 1965 по 2010 год. В 1994 году Конгресс учредил Федеральную программу прямых ссуд Уильяма Д. Форда, которая выдавала студенческие ссуды напрямую за счет средств, предоставленных Казначейство. Две программы действовали параллельно в течение 2010 учебного года, предоставляя студентам гарантии или выдавая ссуды на почти идентичных условиях и предлагая различные типы ссуд и варианты погашения. Федеральные студенческие ссуды обычно имеют более благоприятные условия для заемщиков, чем ссуды, предлагаемые частными кредиторами.

Закон о согласовании системы здравоохранения и образования 2010 г. отменил новые ссуды FFEL. В прошлом году программа FFEL гарантировала 80 процентов выданных новых ссуд, на которые приходилось около 70 процентов от общей суммы непогашенных остатков. С тех пор все новые федеральные студенческие ссуды выдавались в рамках программы прямых ссуд3. В 2020 году на прямые ссуды приходилось около 80 процентов непогашенного остатка по ссуде.

Виды кредитов

Программа прямых ссуд предлагает три типа ссуд: субсидированные ссуды Стаффорда, несубсидированные ссуды Стаффорда и ссуды PLUS.Ссуды различаются критериями приемлемости, ограничениями на максимальный размер ссуд, а также процентными ставками и правилами начисления процентов:

• Субсидированные ссуды Стаффорда. Субсидированные ссуды Стаффорда, предоставляемые студентам бакалавриата с явной финансовой потребностью, иногда имеют более низкие процентные ставки, чем другие типы ссуд. Наиболее важно то, что проценты по этим займам не начисляются в период обучения или отсрочки выплаты, например, в периоды финансовых трудностей или военной службы.Пределы того, сколько ученики могут брать в долг каждый учебный год и за все годы обучения, относительно низкие. В 2017 году субсидированные ссуды Стаффорда составили 23 процента от общего объема (в долларах) всех выданных федеральных студенческих ссуд и 38 процентов от общего объема федеральных студенческих ссуд, выданных студентам.
• Несубсидированные стэффордские ссуды. Доступные как для студентов, так и для аспирантов, независимо от их финансовых потребностей, по несубсидируемым ссудам Стаффорда начисляются проценты даже во время учебы заемщика.Лимиты заимствований для несубсидированных кредитов выше, чем для субсидированных. В 2017 году несубсидированные ссуды Стаффорда составили 53 процента от общего объема (в долларах) выданных федеральных студенческих ссуд.
• ПЛЮС ссуды. Эти ссуды доступны для аспирантов и родителей студентов бакалавриата на иждивении. Ссуды PLUS обычно имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды Стаффорда, и, как и несубсидированные ссуды Стаффорда, начисляются проценты, пока студент учится в школе.В отличие от ссуд Стаффорда, ссуды PLUS ограничены только стоимостью обучения учащегося в школе. На их долю приходилось 24 процента от общего объема (в долларах) федеральных студенческих ссуд, выданных в 2017 году.

Погашение, невыполнение обязательств и прощение

Когда заемщики заканчивают обучение, им автоматически назначается стандартный план погашения, который амортизирует основную сумму кредита и начисленные проценты в течение 10-летнего периода. Другие планы погашения, а также различные инструменты для приостановки или сокращения платежей доступны и со временем расширились.Например, заемщики могут выбрать поэтапный план погашения или план IDR. В поэтапном плане погашения требуемые ежемесячные платежи со временем увеличиваются, и ожидается, что доход заемщика также будет увеличиваться с течением времени. В планах РДЭ платежи заемщиков основаны на их доходах и могут достигать нуля, если их доход падает ниже определенного порога. После выбора плана и начала погашения заемщики могут подать заявление об отсрочке или отсрочке платежа, что временно сокращает или приостанавливает их платежи.4

Заемщики, которые пропустили требуемый ежемесячный платеж и не получили отсрочку или отсрочку от своего кредитного учреждения, считаются просроченными в течение 30 дней. Заемщики, которые продолжают пропускать платежи и просроченные на 270 дней, объявляются правительством дефолтными по своим кредитам. В случае дефолта заемщики теряют право на дальнейшую федеральную помощь до тех пор, пока дефолт не будет урегулирован, и о дефолте сообщат в агентства по предоставлению потребительских кредитов.

В отличие от остатков по некоторым другим типам ссуд, остаток по студенческой ссуде обычно не погашается, когда заемщик объявляет о банкротстве.От правительства или его подрядчика обычно требуется попытаться вернуть остаток по кредиту с помощью различных средств, таких как получение заработной платы, возврат налогов или пособий по социальному обеспечению или ведение гражданского судебного разбирательства. Как правило, с помощью этих средств, а также путем добровольного погашения просроченных ссуд государство в конечном итоге возвращает большую часть остатка по ссудам, по которым не выплачен дефолт.

Когда заемщики не платят достаточно, чтобы покрыть проценты по ссуде — например, когда требуемый платеж в плане IDR невелик, когда они получают отсрочку или отсрочку платежа или когда они не выполняют своих обязательств, — их остаток по ссуде увеличивается.(Для субсидированных ссуд отсрочка временно приостанавливает начисление процентов, поэтому остатки по этим ссудам не растут в периоды отсрочки.) Из заемщиков, осуществивших погашение в пятилетний период с 2010 по 2014 год, у 56 процентов их остаток увеличился на какой-то момент между моментом начала погашения и 2017 годом. Из заемщиков, баланс которых увеличился, 78 процентов получили временную отсрочку или отсрочку платежа, 44 процента объявили дефолт (включая тех, кто также получил отсрочку или отсрочку платежа), а 33 процента выбрали РДЭ строить планы.

При определенных обстоятельствах правительство прощает часть или все непогашенные остатки по кредитам заемщикам. Например, заемщикам, которые работают в местном, государственном или федеральном правительстве или в некоммерческих организациях в течение 10 лет или которые работают учителями в районах с низким доходом в течение 5 лет, могут быть прощены остатки по ссуде. Заемщики в планах IDR также могут иметь право на прощение после внесения необходимых платежей в течение определенного периода времени, 20 или 25 лет.

Рост объема федеральных студенческих ссуд с течением времени

Объем непогашенной задолженности по федеральным студенческим займам увеличился более чем в семь раз в период с 1995 по 2017 год — с 187 миллиардов долларов до 1 доллара.4 триллиона в долларах 2017 года (см. Рисунок 1). Этот рост был результатом увеличения числа заемщиков, увеличения средней суммы, которую они заимствовали, и снижения ставки, по которой они погашали непогашенные ссуды.

Рисунок 1.

Непогашенная задолженность по федеральной студенческой ссуде

Миллиардов долларов 2017 года

Источник: Бюджетное управление Конгресса с использованием данных Национальной системы данных по студенческим ссудам Министерства образования.

Тенденции этих переменных были связаны с типом школьных заемщиков, которые посещали: выборочные, неизбирательные, коммерческие или двухгодичные.Среди заемщиков бакалавриата и магистратуры заимствования для обучения в коммерческих школах имели самый высокий процентный рост. Более того, после окончания учебы и поступления на погашение, заемщики, которые посещали коммерческие школы, с большей вероятностью не выполнили свои федеральные студенческие ссуды, чем заемщики, которые посещали другие четырехлетние школы, обнаружила CBO.

Составляющие задолженности по студенческой ссуде

Общую сумму задолженности по студенческим ссудам можно объяснить тенденциями по трем переменным: количество заемщиков, средняя сумма, взятая каждым из них, и ставка, по которой они погашают свои ссуды.

Количество заемщиков. С течением времени больше людей брали студенческие ссуды: в 2017 году взяли взаймы 8,5 миллиона человек по сравнению с 4,4 миллиона в 1995 году (см. Рис. 2, верхняя панель). Это увеличение было частично результатом 36-процентного роста приема в высшие учебные заведения за этот период. Увеличение числа учащихся было обусловлено такими факторами, как рост населения, экономическая отдача от обучения в колледже или аспирантуре, а также общие экономические условия5. Спрос на высшее образование был циклическим: как прием, так и заимствования резко возросли во время и вскоре после рецессии 2007–2009 годов. , когда рынок труда был относительно слабым, а затем снизился; количество новых заемщиков достигло 11.1 миллион в 2011 году.6

Рисунок 2.

Компоненты общей непогашенной задолженности по федеральной студенческой ссуде

Количество людей, которые брали ссуды каждый год, стабильно росло в течение 2011 года.

Средняя сумма заимствований также выросла, особенно во время рецессии 2007–2009 годов и частично в связи с повышением уровня оплаты за обучение с течением времени.

Доля заемщиков, объявивших дефолт в течение трех лет после начала выплаты первого долга, выросла во время и после рецессии 2007–2009 годов. Это увеличение количества дефолтов также способствовало увеличению общего непогашенного остатка.

Источник: Бюджетное управление Конгресса с использованием данных Национальной системы данных по студенческим ссудам Министерства образования.

Хотя Департамент образования не предоставляет отдельные ставки дефолта для студентов и выпускников заемщиков на каждый год, оценка CBO среднего показателя дефолта на несколько процентных пунктов выше, чем ставки дефолта, как сообщает Департамент образования.Вероятно, это результат различий в том, как CBO и Министерство образования определяют когорты погашения.

Средняя сумма займа. Заемщики, в среднем, брали займы в 2017 году больше, чем в 1995 году (см. Рисунок 2, средняя панель):

• Среди опытных заемщиков средняя сумма кредита ежегодно увеличивалась на 47 процентов, с примерно 17 400 долларов США (в долларах 2017 года) в 1995 году до 25 700 долларов США в 2017 году;
• Для заемщиков бакалавриата он вырос на 10 процентов, или с 6 500 долларов США до 7 200 долларов США, за тот же период; и
• Для ссуд PLUS, предоставленных родителям, средняя сумма, взятая каждый год, росла больше — на 79 процентов — с 9300 долларов США в 1995 году до 16 600 долларов США в 2017 году.

Большая часть этого роста произошла в период с 2005 по 2009 год для старших заемщиков и между 2007 и 2009 годами для заемщиков старшего уровня. С тех пор средняя сумма заемных средств несколько увеличилась для заемщиков с высшим образованием и снизилась для заемщиков с высшим образованием; он продолжал расти по ссудам PLUS.

Стоимость обучения существенно выросла в период с 1995 по 2017 год, и это повышение привело к увеличению заимствований.7 (Некоторые исследования показывают, что расширение федеральных программ студенческих ссуд побудило колледжи и университеты увеличить плату за обучение.См. Вставку 1.) Например, средняя опубликованная плата за обучение в штате — также известная как ориентировочная цена — для государственных четырехлетних учебных заведений бакалавриата увеличилась на 120 процентов (с поправкой на инфляцию) за этот период. Средняя опубликованная плата за обучение для некоммерческих частных учебных заведений увеличилась на 76 процентов8. Эффективная плата за обучение — цена, которую студенты платили в среднем с учетом скидок, — также выросла, хотя и не так сильно, как установленная цена. Среднее годовое заимствование также увеличилось, но намного меньше, вероятно, отчасти из-за того, что заемщики бакалавриата были ограничены годовыми кредитными лимитами.

Вставка 1.

Привело ли расширение федеральных программ студенческих ссуд к увеличению оплаты за обучение?

По мере увеличения объема студенческих ссуд в период с 1995 по 2017 год плата за обучение в колледжах также увеличивалась. Более того, увеличилась не только стандартная цена за обучение; средняя плата за обучение, которую студенты платили после учета помощи студентам, такой как гранты и налоговые льготы, также увеличивалась, хотя и более медленными темпами1

Повышение платы за обучение увеличивает сумму, которую студенты берут взаймы.Но эффект может быть и в другом направлении: увеличение способности студентов брать ссуды могло побудить колледжи увеличить плату за обучение. Идея о том, что доступность студенческой ссуды вызывает более высокую плату за обучение, упоминается как гипотеза Беннета, названная в честь бывшего министра образования Уильяма Беннета, который публично сформулировал эту идею в 1987 году.

С течением времени плата за обучение увеличилась из-за различных факторов. Стоимость услуг, предоставляемых колледжами и университетами, увеличилась, отчасти из-за увеличения стоимости найма преподавателей и персонала.В то же время уменьшилась поддержка со стороны штатов и населенных пунктов, что особенно коснулось государственных колледжей и университетов. Например, во время и после рецессии 2007–2009 годов в этих школах среднее финансирование на одного учащегося от государственных и местных органов власти упало, а плата за обучение резко выросла. Позже, когда это финансирование увеличилось, темпы роста платы за обучение замедлились2

До недавнего времени существующие эмпирические данные не демонстрировали однозначно, что увеличение заимствований через федеральные студенческие ссуды способствовало увеличению платы за обучение. Однако новое исследование показывает, что это сыграло роль в повышении платы за обучение по программам бакалавриата3. Экономисты оценили, в какой степени расширение доступности студенческих ссуд способствовало способности колледжей и университетов устанавливать более высокие цены за те же услуги. Для этого экономисты изучали периоды, когда способность учащихся или родителей брать ссуды для учебы резко менялась.

Например, Дэвид Лукка и соавторы изучали влияние увеличения лимитов ссуд для субсидируемых и несубсидированных ссуд Стаффорда в 2008 и 2009 академических годах на оплату обучения по программам бакалавриата.По их оценкам, школы, принимающие учащихся с этими типами ссуд, увеличили их стоимость обучения с 20 до 60 центов на каждый доллар, на который увеличились лимиты ссуды, и что чистая цена, которую студенты платили с учетом скидок, также увеличилась4

Махьяр Каргар и Уильям Манн изучали ужесточение в 2011 году критериев получения кредитов PLUS, доступных родителям студентов бакалавриата. Многие родители, которые имели право до изменения, больше не имели права.Экономисты изучили реакцию школ на это сокращение имеющихся кредитов и обнаружили, что школы, которые больше пострадали от изменений, подняли плату за обучение меньше, чем другие школы, и получали меньше доходов на ученика, чем другие школы. Эти результаты показывают, что увеличение доступности финансовой помощи привело, по крайней мере частично, к увеличению платы за обучение5

Увеличение заимствований и связанное с этим увеличение остатка непогашенной задолженности по федеральным студенческим займам не обязательно увеличивают дефицит федерального бюджета или создают финансовую опасность для заемщиков.Например, в своих прогнозах базового бюджета на март 2020 года CBO прогнозировало, что в соответствии с действующим законодательством студенческие ссуды, выданные в период с 2021 по 2030 год, приведут к экономии средств для правительства.9 Согласно прогнозам, программа снизит дефицит, поскольку правительство установило процентные ставки. ставки по студенческим ссудам выше ставок, по которым Казначейство берет взаймы для финансирования ссуд. Эта разница в процентных ставках приводит к тому, что текущая стоимость — или текущая долларовая сумма — платежей заемщиков превышает приведенную стоимость расходов правительства по выплате ссуд (даже если некоторые заемщики не выполняют своих обязательств).

В базовых бюджетных прогнозах CBO на март 2020 года, по оценке, два типа кредитов приведут к расходам для федерального правительства: субсидированные кредиты и ПЛЮС-кредиты для аспирантов. По субсидированным кредитам проценты не начисляются, пока заемщик учится в школе, что снижает сумму, которую заемщик должен будет выплатить. По ссудам PLUS для аспирантов прогнозируется более низкий уровень погашения, поскольку многие заемщики этих ссуд выбирают планы РДЭ, в которых сумма платежа определяется доходом заемщика, а не суммой ссуды.В соответствии с этими планами невыплаченные остатки прощаются после выполнения требований, что снижает сумму, которая, как ожидается, будет возвращена.

Многим заемщикам было бы лучше в финансовом отношении в долгосрочной перспективе, даже с учетом бремени выплаты долга, если бы их ссуды позволяли им получить образование, которое повысило их производительность и увеличило их будущие доходы. Литература по экономике, которая имеет долгую историю изучения окупаемости обучения, обычно находит существенные преимущества в получении степени колледжа.10

Погашение и невыполнение обязательств. Распространенность дефолта со временем изменилась и выше для заемщиков с начальным образованием, чем для заемщиков с высшим образованием (см. Рисунок 2, нижняя панель). Уровень трехлетнего дефолта — доля заемщиков, не выполнивших свои обязательства в течение трех лет после первого поступления на погашение, — увеличился между когортами 2005 и 2010 годов с 2 процентов до 7 процентов для заемщиков-выпускников и с 15 процентов до 28 процентов для заемщиков бакалавриата, прежде чем начинает снижаться до 6 процентов для заемщиков с высшим образованием и до 21 процента для заемщиков с высшим образованием в когорте 2015 года. 11 Уровень невыполнения обязательств по ссудам PLUS родителям был аналогичен показателю для аспирантов, но в среднем на 1,7 процентных пункта выше за период 1995–2015 годов. (Когорты погашения — это группы людей, которые начали погашать свои ссуды в том же году; когорта 2015 года — это самая последняя группа, по которой были доступны последующие данные за три года.)

Некоторое увеличение уровня дефолтов между когортами 2005 и 2010 годов было связано с увеличением доли заемщиков в коммерческих и двухгодичных школах.Учащиеся, посещавшие такие школы, имели примерно вдвое меньшую вероятность завершения своих программ и меньше шансов преуспеть на рынке труда, чем учащиеся в других типах школ. В результате им, возможно, было труднее выплачивать свои ссуды12

Рецессия 2007–2009 годов и последовавшее за этим медленное восстановление также были факторами. В то время безработица была относительно высокой, и многие заемщики снизили доходы, что повлияло на их способность производить платежи. Более того, процент выхода из школы, как правило, ниже во время и сразу после рецессии, и эти низкие показатели также связаны с увеличением дефолта.13

Различия в займах и погашении в школах разных типов

Сумма займа и скорость погашения варьировались в зависимости от типа школьных заемщиков, которые посещали. В этом отчете CBO сгруппировала школы по четырем категориям: государственные или некоммерческие частные школы, которые являются выборочными; государственные или некоммерческие частные школы, которые не являются избирательными; коммерческие школы; и, только для студентов бакалавриата, государственные или частные некоммерческие двухгодичные школы. Неселективные школы — это школы с открытым зачислением, обычно требующим только аттестата средней школы, сертификата GED или прохождения вступительного теста, предназначенного для определения того, могут ли потенциальные учащиеся извлечь выгоду из послесреднего образования.14

Заимствования непропорционально выросли в некоторых типах школ. Несмотря на то, что заимствования для посещения школ с отборными программами выросли больше всего в долларовом выражении, заимствования для посещения коммерческих школ и школ с двухгодичным обучением увеличились больше всего в процентах от общих выплат (см. Диаграмму 3):

Рисунок 3.

Всего заемных средств по академическому уровню и типу школы

Для каждого типа школ общий объем заимствований в целом увеличился в период с 1995 по 2012 год. Рост был особенно резким, начиная с 2007 года, в основном по причинам, связанным с рецессией 2007–2009 годов.Начиная с 2012 г. объем заимствований начал снижаться до уровня докризисного периода.

В доле от общего объема заимствований рост заимствований у учащихся коммерческих школ был особенно большим.

Источник: Бюджетное управление Конгресса с использованием данных Национальной системы данных по студенческим ссудам Министерства образования.

Учреждения выборочного и неизбирательного типа включают государственные школы и некоммерческие частные школы. Коммерческие учреждения включают любые коммерческие школы.Двухгодичные учебные заведения включают двухгодичные школы бакалавриата.

Выборка школ основана на Индексе конкурентоспособности при зачислении Бэррона за 2008 год, предоставленном Национальным центром статистики образования.

• Среди студентов бакалавриат заимствования для школ с отборными школами увеличились с 19 миллиардов долларов в 1995 году до 38 миллиардов долларов в 2017 году. Однако как доля от общего объема займов, полученных студентами, заимствования для посещения школ с отборными школами снизились с 73 до 65 процентов.
• Заимствования студентов бакалавриата для посещения коммерческих школ увеличились с 3 миллиардов долларов в 1995 году до 9 миллиардов долларов в 2017 году, или с 11 процентов до 16 процентов от общих выплат студентам бакалавриата.
• Заимствования для двухгодичных школ увеличились более чем вдвое, с 2 миллиардов долларов в 1995 году до 5 миллиардов долларов в 2017 году, увеличившись с 7 процентов до 9 процентов от общих выплат студентам бакалавриата.
• Среди заемщиков-выпускников также увеличились заимствования для всех типов школ; наибольший рост произошел в заимствованиях для отборных школ.
• Относительный рост среди выпускников заемщиков также был наибольшим для тех, кто взял взаймы для учебы в коммерческих учреждениях; это заимствование выросло с 2 процентов от общих годовых выплат аспирантам в 1995 году до 12 процентов в 2017 году.

В среднем заемщики, которые посещали определенные типы школ, имели более высокую вероятность дефолта, чем заемщики, которые посещали другие типы школ (см. Рисунок 4). Студенты, которые брали взаймы для обучения в коммерческих школах, школах без выборочного обучения или двухгодичных школах, не выполняли свои обязательства по более высоким ставкам, чем заемщики-выпускники. Например, среди заемщиков, начавших погашение в 2015 году, заемщики бакалавриата, посещавшие коммерческие школы, имели трехлетний уровень дефолта в 26 процентов, тогда как ставки для заемщиков бакалавриата и магистратуры, посещавших выборочные школы, составляли 10 процентов и 4 процента соответственно .Повышенная вероятность дефолта заемщиков, посещавших коммерческие бакалавриат, была связана с более низким доходом семьи до посещения школы, а также с большей вероятностью того, что они не закончат ее15

Рисунок 4.

Трехлетние ставки по умолчанию, по академическому уровню и типу школы

процентов

Учащиеся, которые брали взаймы для посещения коммерческих школ и двухгодичных школ, с большей вероятностью перестали возвращать свои ссуды, чем другие заемщики.

Источник: Бюджетное управление Конгресса с использованием данных Национальной системы данных по студенческим ссудам Министерства образования.

Трехлетний дефолт происходит, когда заемщик не выполняет свои обязательства в течение первых трех лет после начала финансового года, в котором заемщик производит погашение.

Несмотря на то, что Министерство образования не предоставляет отдельных показателей дефолта по типу школы на каждый год, оценка CBO среднего показателя дефолта на несколько процентных пунктов выше, чем показатели дефолта, сообщаемые Министерством образования. Вероятно, это результат различий в том, как CBO и Министерство образования определяют когорты погашения.

Выборка школ основана на Индексе конкурентоспособности при зачислении Бэррона за 2008 год, предоставленном Национальным центром статистики образования.

Влияние изменений политики на заимствование и погашение

С 1995 года директивные органы изменили параметры ссуд, предлагаемых в рамках бывшей Федеральной программы ссуд на семейное образование и текущей программы прямых ссуд, и эти изменения в разной степени повлияли на заимствования и выплаты. Были увеличены кредитные лимиты, существенно изменены процентные ставки и предложены новые планы погашения.Например, в 2008 и 2009 академических годах новые законодательные ограничения позволили студентам увеличить сумму, которую они заимствовали. В период с 2009 по 2015 годы директивные органы ввели новые планы погашения, которые увязывали выплаты с доходами заемщиков и предусматривали прощение ссуд при соблюдении определенных критериев.

Оценка влияния изменений параметров ссуды

Трудно определить точное влияние изменений параметров ссуды на заимствование и погашение. Это связано с тем, что при изменении параметров ссуды могут измениться и другие факторы, не находящиеся под непосредственным контролем директивных органов, и трудно определить, какая доля изменений в заимствовании или погашении была связана с изменением параметров ссуды, а какая — с изменениями других факторов. .

Чтобы оценить влияние изменений параметров ссуды, CBO изучала ссуды в определенные периоды, когда эти параметры менялись и другие факторы были относительно стабильными, или когда она могла использовать статистические методы для контроля изменений других факторов. Таким образом, CBO оценила изменения в заимствованиях и погашении, которые были непосредственно связаны с изменениями трех параметров ссуд — лимитов ссуд, процентных ставок, а также планов погашения и прощения ссуд — и отделила эти эффекты от последствий изменений в факторах, выходящих за рамки непосредственного влияния директивных органов. контроль.

Кредитные лимиты

Федеральные программы студенческих ссуд ограничивают размер займа студентами. Существуют ограничения на то, сколько студент может занять в течение одного семестра, а также ограничения на общую сумму всех кредитов, которые получает студент. Никакая ссуда не может превышать стоимость посещения (за вычетом любой другой помощи, которую может получить учащийся) в школе, в которую он зачислен. (Стоимость посещения предоставляется каждым учебным заведением и основана на стоимости обучения, проживания и питания, учебников и других сопутствующих материалов и сборов.) Но большинство ссуд для студентов бакалавриата подлежат дополнительным ограничениям, которые часто намного ниже стоимости посещения для большинства школ. Эти другие ограничения зависят от академического уровня заемщика и от того, является ли заемщик зависимым или независимым16. Со временем директивные органы изменили пределы того, сколько студенты могут брать ссуду.

Заемщики склонны соблюдать эти ограничения. Многие брали взаймы всю разрешенную сумму и увеличивали размер заимствования постепенно с увеличением лимитов.Эта тенденция предполагает, что заемщики ценят возможность брать ссуды через федеральные программы студенческих ссуд и что более высокие лимиты ссуд облегчают возможность заемщикам получить высшее образование. В то же время более высокие лимиты ссуд позволяют заемщикам брать на себя больше долгов и, для некоторых, повышают вероятность в конечном итоге дефолта по своим ссудам. Соответственно, директивные органы могут столкнуться с компромиссом при установлении лимитов ссуд: увеличение лимитов расширяет доступ к высшему образованию, но также может увеличить риск дефолта для некоторых заемщиков.17

Исторические ограничения. Лимиты ссуд обычно увеличиваются с увеличением академического уровня. Как для субсидируемых, так и для несубсидированных ссуд для студентов бакалавриата предел для студентов второго курса был выше, чем для студентов первого курса, а предел для более продвинутых студентов бакалавриата был еще выше (см. Таблицу 1). Кредиты PLUS, которые доступны аспирантам и родителям студентов бакалавриата, ограничены только стоимостью посещения; некоторые из этих кредитов превышают 30 000 долларов.Статус иждивенца студента также влияет на лимит ссуды для студентов; у независимых студентов есть более высокие ограничения.

Таблица 1.

Лимиты на размер федеральных студенческих ссуд заемщика с 2009 г. по настоящее время

долларов

Источник: Бюджетное управление Конгресса.

нет данных = не применимо.

Лимиты ссуд оставались неизменными с 1995 года до тех пор, пока директивные органы не изменили их в 2008 и 2009 учебных годах. В 2008 году лимиты увеличились на 875 долларов для студентов первого курса и 1000 долларов для студентов второго курса.В 2009 году лимиты были увеличены еще на 2000 долларов для студентов всех уровней. С тех пор лимиты не изменились.

Влияние лимитов на заимствование и невыполнение обязательств. Лимиты ссуды, по-видимому, ограничивают размер займа студентами. Каждый год в период с 1995 по 2017 год примерно половина заемщиков, которые брали ссуды Стаффорда (которые имели годовые лимиты на уровне, установленном законом), брали ссуды на уровне или около лимита. Более того, когда лимиты увеличивались, увеличивались заимствования. Например, в годы, последовавшие сразу за двумя отдельными увеличениями лимитов на заимствования для студентов в 2008 и 2009 академических годах (единственные два существенных увеличения лимитов в период с 1995 по 2017 гг.), Заимствования для обучения в бакалавриате резко увеличились (см. Рисунок 5).Кроме того, независимые заемщики, у которых были более высокие лимиты, чем у зависимых заемщиков, имели тенденцию брать больше.

Рисунок 5.

Средняя годовая сумма, заимствованная для обучения в бакалавриате, по типам школ

тыс. Долларов 2017 г.

Источник: Бюджетное управление Конгресса с использованием данных Национальной системы данных по студенческим ссудам Министерства образования.

Средняя сумма займа не включает займы ПЛЮС, выданные родителям.

Определение точного влияния увеличения лимитов ссуд на заимствования может быть затруднено, потому что другие факторы также изменились, когда увеличились лимиты ссуд.Например, увеличение лимита ссуды в 2008 и 2009 учебных годах произошло незадолго до и в середине рецессии 2007–2009 годов, когда рынок труда, посещаемость школ и плата за обучение существенно изменились. Следовательно, не сразу ясно, в какой степени изменения в заимствованиях стали результатом изменений лимитов по ссуде по сравнению с изменениями других факторов.

Чтобы изолировать влияние кредитных лимитов на заимствование от воздействия других факторов, CBO изучила студентов-заемщиков, которым было около 24 лет — возраста, в котором заемщики считаются независимыми и, следовательно, подпадают под более высокие лимиты по несубсидированным кредитам.18 Сравнивая заемщиков, которым приближалось 24 года, и, следовательно, на них распространялись относительно низкие лимиты по займам, с аналогичными заемщиками, которым только что исполнилось 24 года, и поэтому на них распространялись относительно высокие лимиты, CBO оценила увеличение ссуды на 1000 долларов. лимиты для этих заемщиков были связаны с увеличением заимствований с 400 до 500 долларов.

В той степени, в которой более высокие лимиты были связаны с увеличением объема заимствований, увеличение лимитов по ссудам также было связано с незначительным повышением показателей дефолта.Согласно большинству планов погашения, включая стандартный план погашения, к которому заемщики были автоматически назначены, более крупные первоначальные ссуды приводили к более высоким ежемесячным выплатам по ссудам. При прочих равных условиях заемщикам труднее платить заемщикам более высокие ежемесячные платежи, что повышает вероятность дефолта. (В планах РДЭ требуемый ежемесячный платеж обычно определяется доходом заемщика, хотя общая сумма займа определяет максимально возможный платеж для большинства из этих планов. Таким образом, в планах РДЭ связь между более высокими лимитами заимствования и более высокими показателями дефолта слабее .)

Большая часть изменения общих показателей дефолта объясняется другими факторами, которые не имеют прямого отношения к увеличению лимитов заимствования. Действительно, средний уровень дефолта увеличивался даже до увеличения кредитных лимитов (см. Рисунок 4). К другим факторам, влияющим на дефолт, относятся изменения в типах школ, которые посещают заемщики, и изменения на рынке труда во время увеличения лимита19. Например, со временем все большая доля заемщиков посещала коммерческие школы и двухгодичные программы бакалавриата. школы.Эти заемщики с меньшей вероятностью завершили свои академические программы, что уменьшило финансовую выгоду от их посещения. В среднем у них были более высокие показатели дефолта, чем у заемщиков, которые посещали другие школы.20

CBO оценила влияние более высоких лимитов по займам на процентные ставки, используя ту же стратегию изучения заемщиков бакалавриата, которые брали несубсидированные займы незадолго до или сразу после своего 24-летия. После корректировки характеристик заемщиков и учебных заведений, CBO подсчитала, что увеличение лимита заимствования было связано с несколько большей вероятностью дефолта: для исследуемой группы заемщиков увеличение заимствований на 1000 долларов привело к увеличению дефолтов на 1 процентный пункт. .

Процентные ставки

Наряду с суммой займа и планом погашения процентные ставки определяли ежемесячный платеж по ссуде в фиксированных планах погашения и, таким образом, были связаны с тем, выбрали ли учащиеся взаймы, сколько они взяли, и их вероятность дефолта. Различные процентные ставки могут иметь большое влияние на ежемесячный платеж. При прочих равных условиях более высокие процентные ставки увеличивали сумму, которую заемщики должны были выплатить, и, как следствие, повышали вероятность дефолта.

Процентные ставки с течением времени. Процентные ставки по студенческим ссудам устанавливаются законом, меняются с течением времени и варьируются в зависимости от типа ссуды (см. Таблицу 2).

Таблица 2.

Процентные ставки по ссудам Стаффорда

Источник: Бюджетное управление Конгресса.

нет данных = не применимо.

• Между 1995 и 2006 учебными годами ссуды выдавались с плавающей процентной ставкой. Процентная ставка по этим займам менялась каждый год в соответствии с формулой, которая индексировала ее по ставке трехмесячных казначейских векселей.
• С 2007 учебного года ссуды выдаются с фиксированной процентной ставкой, что означает, что процентная ставка остается постоянной в течение всего срока ссуды. В период с 2007 по 2013 учебные годы фиксированные процентные ставки по несубсидируемым кредитам для студентов бакалавриата были установлены законом на уровне 6,8 процента. Процентные ставки по субсидированным кредитам корректировались ежегодно.
• Начиная с 2014 учебного года, ставки были установлены равными ставке по 10-летним казначейским облигациям плюс фиксированная премия; ставка для ссуд Стаффорда для студентов бакалавриата составляла 10-летнюю ставку плюс 2.05 процентных пунктов 21

Для несубсидированных ссуд Стаффорда для студентов бакалавриата в период с 1995 по 2017 год ставки на момент выдачи находились в диапазоне от 3,4 процента до 8,25 процента; в 2017 учебном году процентная ставка составляла 4,45 процента (см. диаграмму 6). Соответственно, ежемесячный платеж в соответствии со стандартным планом погашения для первоначального остатка кредита в размере 10 000 долларов США составляет от 98 до 123 долларов США; в 2017 году это было около 103 долларов.

Рисунок 6.

Процентные ставки и ежемесячные платежи по ссуде Стаффорда на бакалавриат в размере 10 000 долларов

Источник: Бюджетное управление Конгресса.

В течение многих лет процентные ставки по ссудам для заемщиков-выпускников были ниже, чем для заемщиков-выпускников, хотя в некоторые годы ставки были одинаковыми. В течение периода у заемщиков была возможность объединить несколько непогашенных кредитов в одну ссуду с фиксированной процентной ставкой.

Изменения процентных ставок по ссудам на консолидацию. Консолидационные займы дали заемщикам возможность потенциально снизить свои будущие выплаты по займам. Однако консолидация в целом не привела к сокращению платежей, которые заемщики должны были произвести в течение срока действия своих кредитов.

Консолидационные ссуды позволили заемщикам с несколькими непогашенными ссудами объединить свои ссуды в одну ссуду с фиксированной процентной ставкой, а также дали им возможность изменить продолжительность периода погашения. Единая процентная ставка была определена как средняя процентная ставка по множественным займам в год консолидации, округленная до ближайшей восьмой процентного пункта.

Для заемщиков, у которых были непогашенные ссуды с переменной ставкой, консолидация была средством потенциально снижения будущих платежей путем замены их переменных платежей единой фиксированной ставкой, которая была установлена ​​во время консолидации.Например, рассмотрим гипотетического заемщика, имеющего ссуды с плавающей ставкой на сумму 10 000 долларов, выданных в 2006 году, который начал погашение в 2007 году. Если заемщик консолидировал эти ссуды в 2007 году, когда процентные ставки были относительно высокими, заемщик будет регулярно получать ежемесячные платежи в размере 117 долларов. Однако заемщик, который консолидировался в 2010 году, когда ставки были относительно низкими, будет иметь ежемесячные платежи всего в 94 доллара. (Разница в общих выплатах между этими двумя сценариями составляет 2750 долларов в течение срока ссуды.) Своевременная консолидация может установить выплаты на более низкую сумму, уменьшая вероятность дефолта.

На практике большинство заемщиков, которые консолидировались, не делали этого в то время, когда процентные ставки были самыми низкими. Напротив, наиболее частыми годами для консолидации были 2006 и 2007 академические годы, до того как процентные ставки снизились в ответ на рецессию 2007–2009 годов. Возможно, заемщики больше ценили возможность продлить срок действия своего плана погашения и упростить выплаты по ссуде, чем возможность снизить процентную ставку. Или, возможно, те, кто в то время консолидировались, ошибочно полагали, что процентные ставки будут расти.

Влияние процентных ставок на заимствования и дефолты. Как и в случае с изменениями лимитов ссуд, сложно изолировать влияние изменений процентных ставок на заимствования и неплатежи, потому что при изменении процентных ставок часто меняются и другие факторы.

CBO оценила взаимосвязь между процентными ставками на момент предоставления кредита и суммой, взятой людьми, путем статистического учета различий в характеристиках заемщиков с течением времени. Изменения процентных ставок на момент предоставления кредита имели ограниченную связь с суммой, которую люди брали взаймы для обучения в бакалавриате, но имели небольшое влияние на сумму, которую люди брали для обучения в аспирантуре.Используя данные о займах, взятых в течение учебных лет с 2000 по 2017, CBO подсчитал, что повышение процентных ставок на 1 процентный пункт во время предоставления займа было связано с незначительным уменьшением суммы займа для заемщиков бакалавриата.

Для опытных заемщиков, средняя сумма кредита которых в период с 2000 по 2017 год составляла около 11 000 долларов США, повышение процентных ставок на 1 процентный пункт было связано со снижением суммы кредита на 150 долларов; снижение процентных ставок имело противоположный эффект.Процентные ставки на момент предоставления ссуд для аспирантов в последние годы снизились, что немного способствовало увеличению заимствований: в период с 2007 по 2013 учебные годы средняя процентная ставка по ссудам для аспирантов составляла 7 процентов; в период с 2014 по 2017 год средняя процентная ставка составляла 5,9 процента. Заемщики с высшим образованием могут быть более чувствительны к процентным ставкам, чем заемщики с высшим образованием, потому что заемщики с высшим образованием имеют более высокие лимиты по ссуде, что дает им больше гибкости при корректировке своих заимствований.

Процентные ставки могут повлиять на вероятность дефолта из-за их влияния на ежемесячные платежи. Средняя процентная ставка (средневзвешенная процентная ставка по непогашенным остаткам ссуд) и трехлетний уровень дефолта варьировались в зависимости от когорты погашения (см. Рисунок 7). В среднем более высокие процентные ставки были связаны с несколько более высокими показателями дефолта; эти отношения были сильнее для студентов, чем для выпускников. Однако эти ассоциации не следует интерпретировать как причинно-следственные, поскольку менялись другие факторы, помимо процентных ставок.Когорты с погашением в 2009–2015 годах имели более высокие показатели дефолта, поскольку эти заемщики начали выплачивать свои займы после рецессии 2007–2009 годов, когда многие заемщики остались без работы после окончания учебы. Переход к фиксированным, а не переменным процентным ставкам по кредитам, выданным в течение и после 2007 года, также мог способствовать более высокому уровню дефолтов. Процентные ставки по этим займам были бы намного ниже при политике переменной ставки, что привело бы к снижению ежемесячных платежей заемщиков.

Рисунок 7.

Средние процентные ставки и трехлетние ставки дефолта по когорте погашения

процентов

Источник: Бюджетное управление Конгресса с использованием данных Национальной системы данных по студенческим ссудам Министерства образования.

Пунктирными линиями показаны прогнозы регрессии процентной ставки по умолчанию.

Хотя Департамент образования не предоставляет отдельные ставки дефолта для студентов и выпускников заемщиков на каждый год, оценка CBO среднего показателя дефолта на несколько процентных пунктов выше, чем ставки дефолта, как сообщает Департамент образования. Вероятно, это результат различий в том, как CBO и Министерство образования определяют когорты погашения.

Планы погашения и прощение ссуд

План погашения — это третий параметр, который, наряду с суммой займа и процентной ставкой, определяет, сколько заемщик должен платить каждый месяц.

Изменения в планах погашения с течением времени. Четыре основных типа планов погашения были доступны для заемщиков с течением времени: стандартный, расширенный, поэтапный и РДЭ (см. Таблицу 3). Некоторые планы погашения имеют определенные критерии приемлемости. Заемщики могут по своему усмотрению изменить свой план погашения в любой момент после внесения погашения.

Таблица 3.

Избранные типы планов погашения федеральных студенческих ссуд

Источник: Бюджетное управление Конгресса.

а. Зависящие от дохода, основанные на доходе, выплаты по мере поступления и пересмотренные планы выплат по мере поступления — это конкретные типы планов погашения, ориентированных на доход.

В течение 2010 года большинство заемщиков студенческих ссуд погашали свои ссуды, используя стандартный план погашения, который им был назначен автоматически. По стандартному плану они производили фиксированные ежемесячные выплаты сроком на 10 лет.

С 2010 года все большее число заемщиков предпочитают погашать свои кредиты с использованием планов РДЭ. Среди заемщиков, которые брали прямые займы для обучения в бакалавриате, доля участников планов РДЭ выросла с 11 процентов до 24 процентов в период с 2010 по 2017 год; среди взявших ссуды на обучение в аспирантуре доля выросла с 6 до 39 процентов. Обязательные выплаты в таких планах зависят не только от остатка кредита и процентной ставки, но и от дохода заемщика. В среднем заемщики в планах, ориентированных на доход, имеют большие непогашенные остатки и производят меньшие ежемесячные платежи — по сравнению с размером их ссуд — чем другие заемщики.Планы РДЭ предусматривают прощение ссуд, если заемщики не выплатили свой баланс после осуществления платежей в течение определенного количества лет.

Последствия планов погашения. Выбор плана погашения может повлиять на сумму займа и вероятность дефолта заемщика. Эта взаимосвязь, вероятно, наиболее очевидна для планов РДЭ, которые ограничивают размер выплат заемщикам на основе их дохода. Фактически, по сравнению со стандартным планом погашения, планы РДЭ перенесли часть риска инвестирования в образование с заемщика на федеральное правительство.Поскольку заемщики сталкивались с меньшим риском с планами РДЭ, они, возможно, предпочли сделать более рискованные инвестиции в образование или заняли больше, чем в противном случае.

Заемщики, выбравшие планы РДЭ, имели меньше шансов дефолта, чем заемщики с другими планами погашения. Это может быть связано с тем, что планы РДЭ структурированы таким образом, что необходимые ежемесячные платежи доступны заемщикам с низким доходом или без него. Для заемщиков с более высоким доходом выплаты обычно не больше, чем они были бы по стандартному плану.В конечном итоге прощение предлагается по прошествии определенного периода времени тем заемщикам, которые, возможно, не смогли полностью погасить свои ссуды, что дает им больше стимулов для продолжения выплат по ссуде22.

Снижение ежемесячных платежей по планам РДЭ способствовало росту долга, замедляя темпы погашения кредитов. Большинство заемщиков, выплачивающих выплаты по плану РДЭ, имеют остатки ссуд, которые растут в течение многих лет после того, как они вступают в погашение, потому что выплаты меньше, чем проценты, начисляемые по ссуде.В конечном итоге прощение ссуды, которое могут получить заемщики в планах IDR, уменьшит сумму непогашенной задолженности по студенческой ссуде. Однако большая часть этого прощения произойдет только после 2030 года, когда некоторые заемщики будут производить платежи в течение 20-25 лет и, таким образом, будут иметь право на прощение.

Помимо таких планов РДЭ, влияние выбора других планов погашения на заимствования и дефолт не всегда было очевидным из-за потенциально противодействующих сил. Заемщик с определенным остатком по ссуде и фиксированной процентной ставкой будет иметь меньшие платежи при более длительном плане погашения.Но заемщику придется производить платежи за более длительный период, что увеличивает общую стоимость ссуды для заемщика. Более того, поскольку заемщики имели некоторую гибкость при выборе планов, трудно отнести различия между заемщиками в заимствованиях и дефолте к различиям в планах погашения, поскольку эти различия могли быть вызваны другими факторами. Например, если заемщики, выбравшие более длительные планы погашения, как правило, получали более высокие доходы, чем те, которые выбирали более короткие планы, неясно, были ли различия в заемных суммах или вероятность дефолта результатом самого плана погашения или результатом различий. в других характеристиках заемщиков.

Несмотря на эти проблемы, некоторые свидетельства указывают на то, что более длительные планы погашения с более низкими ежемесячными выплатами, как правило, снижают вероятность дефолта. CBO изучила вероятность дефолта для заемщиков с остатками чуть ниже и чуть выше 30 000 долларов. Заемщики с остатками более 30 000 долларов США имели право на расширенный план погашения, тем самым снижая свои требуемые ежемесячные платежи, тогда как заемщики с остатками чуть менее 30 000 долларов США не имели права на расширенный план погашения.Сравнивая эти две группы, CBO обнаружила, что у заемщиков с расширенными планами погашения вероятность дефолта по своим кредитам или получения отсрочки по причинам экономических трудностей примерно вдвое ниже.

У

американцев вскоре может появиться больше вариантов ссуд — вот что нужно знать

Поскольку число безработных американцев стремительно растет из-за пандемии коронавируса, федеральные регулирующие органы ищут способы получить наличные деньги в руки тех, кто в них нуждается сейчас. Одна новая инициатива: побудите больше банков и кредитных союзов предлагать небольшие личные ссуды по низким ставкам.

Пять федеральных агентств — Федеральная резервная система, Бюро финансовой защиты потребителей, Федеральная корпорация по страхованию вкладов, Национальная администрация кредитных союзов и Управление валютного контролера — объединились в четверг, чтобы опубликовать совместное заявление, призывающее финансовые учреждения «предложить ответственные мелкие займы потребителям и малому бизнесу в ответ на COVID-19 ».

Регулирующие органы заявили, что банки и финансовые учреждения могут структурировать эти новые ссуды различными способами, включая открытые кредитные линии, ссуды с погашением в рассрочку на определенный срок или ссуды с разовым платежом.

Хотя регулирующие органы заявили, что ссуды должны предлагаться таким образом, чтобы отдавать приоритет «справедливому обращению с потребителями» и «в соответствии с безопасными и надежными методами», эксперты говорят, что американцы должны тщательно изучить свои варианты, прежде чем подписывать пунктирную линию.

Каких типов ссуд следует избегать

Если вы рассматриваете возможность получения ссуды, чтобы помочь укрепить свои финансы в условиях пандемии коронавируса, важно сосредоточиться не только на том, кто является кредитором, но и на том, как оценивается и структурируется ссуда.Для многих заемщиков единовременный платеж не имеет смысла.

«В руководстве упоминаются ссуды с разовой выплатой, и это действительно эвфемистический способ описания ссуд до зарплаты», — говорит Ребекка Борне, старший советник по политике Центра ответственного кредитования.

Хотя регулирующие органы хотят, чтобы эти ссуды несли ответственность, они выпустили руководящие принципы, а не формальные правила. Защитники прав потребителей, такие как Борне, опасаются, что крупные банки воспользуются этим как возможностью предложить дорогостоящие ссуды с годовой процентной ставкой более 100%, что может быть немного лучше, чем ссуды до зарплаты.

Если это произойдет, в некотором смысле может быть хуже, потому что банки контролируют банковский счет потребителя, сказала CNBC Make It Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права.

Ссуда ​​до зарплаты — это небольшая ссуда, которую вы можете получить в большинстве штатов, войдя в магазин только с действительным удостоверением личности, подтверждением дохода и банковским счетом. В отличие от ипотеки или автокредита, как правило, не требуется физического залога. Большинство кредиторов до зарплаты требуют от заемщиков уплаты «финансовых сборов» (сервисных сборов и процентов) для получения ссуды, остаток которой подлежит оплате через две недели, как правило, в следующий день выплаты жалованья.

Проблема с этими ссудами заключается в том, что они чрезвычайно дороги, и многие кредиторы обычно взимают процентную ставку более 400%. Заемщики часто не могут сразу выплатить эти дорогостоящие ссуды, поэтому их втягивают в цикл заимствований и накопления финансовых расходов.

Согласно исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей, почти каждая четвертая ссуда до зарплаты повторно заимствуется девять и более раз. Кроме того, заемщикам требуется примерно пять месяцев, чтобы выплатить ссуды, и они обходятся им в среднем в 520 долларов в виде финансовых затрат, сообщает The Pew Charitable Trusts.Это сверх суммы первоначальной ссуды.

Ссуды под залог автомобиля, при которых в качестве залога используется четкое право собственности на автомобиль, также следует избегать, говорит Борне CNBC Make It. Эти ссуды имеют высокие процентные ставки — в среднем около 300% — и обычно выдаются на срок от 15 до 30 дней, а сумма займа составляет от 100 до 5 500 долларов.

В то время, когда многие американцы могут не знать, когда придет их следующая зарплата, использование кредитора, предлагающего краткосрочную ссуду с единовременной выплатой, которая взимает трехзначную годовую ставку, — плохая идея, говорит Борне.«Избегайте этих кредиторов, они — проблема», — говорит она.

«Кредиторы, которые взимают чрезвычайно высокие ставки, не имеют большого стимула заботиться о том, преуспеют ли клиенты по своим кредитам или нет, потому что они зарабатывают так много денег на процентах, они могут потерять основную сумму и при этом зарабатывать деньги», — говорит Борне.

Какие типы ссуд могут быть лучшими вариантами

При поиске ссуды внимательно посмотрите на цену и то, как долго кредитор дает вам для выплаты ссуды, говорит Борне. Она рекомендует искать ссуду, которая взимает не более 36% годовых, особенно если у вас есть приличный кредит, и дает вам разумный период, обычно от пары месяцев до нескольких лет, для равномерного погашения остатка в течение срока ссуды. .

«Исследования показывают, что небольшие долларовые ссуды могут помочь потребителям, испытывающим финансовые трудности, но только в том случае, если структура кредита предусматривает доступные платежи в рассрочку и разумное время для выплаты», — говорит Ник Бурк, директор проекта Pew по потребительскому финансированию.

Вместо ссуды с разовым платежом рассмотрите ссуду в рассрочку. «Очень немногие потребители могут позволить себе погашать ссуды одним платежом, как часто были структурированы ссуды до зарплаты», — сказал Бурк CNBC Make It.«Вместо этого они чувствуют себя лучше, когда они могут погашать кредиты в рассрочку в течение нескольких месяцев».

Простая ссуда банка США — хороший пример того, как могут выглядеть ответственные ссуды, — говорит Бурк. Программа предлагает заемщикам до 1000 долларов США на трехмесячный период и обычно взимает с клиентов 12 долларов США за каждые взятые 100 долларов США, если она настроена с использованием автоплаты. В условиях пандемии COVID-19 Банк США вдвое сократил комиссионные сборы и теперь взимает всего 6 долларов за каждые 100 долларов взаймы. Это примерно 24% годовых для ссуды в 500 долларов. НАС.Банк также снизил годовую процентную ставку по своим личным кредитам до 2,99% для сумм от 1000 до 5000 долларов.

Если вы хотите снизить процентную ставку, попробуйте обратиться в федеральный кредитный союз. По данным Национального управления кредитных союзов, для большинства типов ссуд процентная ставка ограничена 18% в кредитных союзах, в то время как средняя ставка по трехлетней ссуде составляет 9,37%. Кредитный союз FORUM, расположенный в Индианаполисе, например, предлагает участникам со справедливым кредитным доступом к ссуде в размере 500 долларов США под 10,24% годовых на шесть месяцев и не требует первоначального платежа в течение первых 45 дней.

Большинство кредитных союзов имеют ограничения на членство, требующие от вас проживания в определенном районе или работы на конкретного работодателя, но есть довольно много таких, которые позволяют любому присоединиться, обычно сделав пожертвование или присоединившись к аффилированной некоммерческой организации.

Помимо банковских ссуд или ссуд кредитных союзов, Борне добавляет, что кредитные карты — это часто упускаемая из виду версия небольшой ссуды. Кредитные карты взимают процентную ставку около 17%, что делает их дешевле, чем многие другие варианты небольших кредитов.

Если вы можете погасить остаток до конца месяца, кредитная карта, по сути, предлагает беспроцентную ссуду на срок от 20 до 30 дней, в зависимости от вашей конкретной карты. Хотя не у всех есть доступ к кредитной карте, банки в последние годы проделали хорошую работу по увеличению ее доступности.

Тем не менее, пополнение баланса может быстро обойтись. И 38% американских рабочих в конечном итоге несут этот остаток из месяца в месяц, согласно опросу, проведенному Salary Finance на сумму более 2700 U.С. взрослые, работающие в компаниях с более чем 500 сотрудниками. Почти половина тех, у кого есть задолженность по кредитной карте, должна не менее 3000 долларов, что может составлять до сотен в год только по процентам.

Независимо от того, у кого вы ссудите, найдите время, чтобы внимательно изучить условия ссуды, — говорит Борне. «Кредиторы-хищники эксплуатируют людей даже в лучшие времена, поэтому мы обеспокоены тем, что они будут пытаться использовать людей в этом состоянии крайней уязвимости», — говорит Борне.

«Если вы можете помочь, вы не захотите стать жертвой одного из этих предприятий», — добавляет она.

Не пропустите: Вот именно то, что банки предлагают сделать, чтобы помочь американцам, пострадавшим от коронавируса

Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 может заработать более 1000 долларов за 5 лет

Около 70 процентов малых предприятий подали заявки на ссуду в соответствии с Законом о заботах

Более половины малых предприятий, которые еще не применили план или рассматривают его, согласно Национальная федерация независимого бизнеса (NFIB), торговая группа малых и независимых предприятий.

В отчете торговой группы говорится, что программа, в основном управляемая банками, и вторая программа, которой управляет SBA для немедленного предоставления денежных средств, пока испытывающие трудности предприятия ждут утверждения ссуды, «еще не предоставили ссуды, что расстраивает владельцев малого бизнеса, немедленная потребность в финансовой поддержке ».

Обследование показало, что чуть более половины малых предприятий подали заявки на участие в программе малого кредита SBA, но только 4% были одобрены.

Исследование усиливает опасения банков и владельцев малого бизнеса по поводу того, что 349 миллиардов долларов, выделенных Конгрессом на Программу защиты зарплат, будут быстро исчерпаны.Республиканцы и демократы столкнулись в четверг с предложением об увеличении программы на 250 миллиардов долларов, что оставило неопределенный путь для дополнительного федерального вмешательства, поскольку вирус продолжает разорвать экономику.

Окружной директор SBA в Неваде Джозеф Амато раскритиковал крупные банки за неспособность быстро выдать ссуды малым предприятиям во время веб-презентации. (The Washington Post)

Программа экстренного кредитования малого бизнеса получила тяжелый старт: большинство крупных банков заявили, что они не были готовы начать обработку заявок, когда программа была запущена в прошлую пятницу.Но менее чем за неделю, по словам банков, они получили или обработали заявки на сумму не менее 100 миллиардов долларов.

Согласно опросу, около 72 процентов тех, кто пытался подать заявку на ссуду, заявили, что им удалось подать заявку. Но поскольку многие банки проверяют компании перед подачей официального заявления, возможно, некоторые из этих компаний выполнили только первый шаг, согласно торговой группе, которая опросила 884 малых предприятия в понедельник и вторник.

Большинство банков имеют ограниченное количество кандидатов для существующих клиентов, и исследование показало, что 1 процент тех, кто сказал, что они успешно подали заявку на ссуду, не имел существующих отношений с кредитором.

Фонд Программы защиты зарплаты полагается на банки при проверке и утверждении ссуд на сумму до 10 миллионов долларов малым предприятиям с числом сотрудников не более 500. SBA поддерживает ссуды, которые предлагаются по сверхнизкой процентной ставке. Малые предприятия могут получить прощение ссуд, то есть им не придется возвращать их, если они потратят большую часть денег на удержание или повторный найм сотрудников.

Около половины владельцев малого бизнеса также подали заявки на получение ссуды Управления малого бизнеса на случай чрезвычайных ситуаций, долгосрочной кредитной программы SBA, управляемой государством, а не банками. Эта программа получила дополнительную мощь благодаря закону, принятому Конгрессом в прошлом месяце, Закону о заботах, и предназначена для предоставления денежных авансов в размере до 10 000 долларов предприятиям, столкнувшимся с краткосрочным денежным кризисом.

Согласно опросу, только 4 процента подавших заявки были одобрены.Один процент был отклонен. Но большинству не было дано ответа.

По данным NFIB, ни один из малых предприятий не получил ссуду или экстренный грант.

исправление

В более ранней версии этого отчета Рубио ошибочно описывался как сенатор от Техаса. Он представляет Флориду.

О МВФ: Работа: Кредитование

Лучшее в этом разделе:

Страна, испытывающая серьезные финансовые проблемы, неспособная оплачивать свои международные счета, создает потенциальные проблемы для стабильности международной финансовой системы, для защиты которой был создан МВФ.Любая страна-член, будь то богатая, со средним уровнем дохода или бедная, может обратиться к МВФ за финансированием, если у нее есть потребность в платежном балансе, то есть если она не может найти достаточное финансирование на доступных условиях на рынках капитала, чтобы сделать свою международную выплаты и поддержание безопасного уровня резервов.

Кредиты МВФ призваны помочь странам-членам решить проблемы платежного баланса, стабилизировать свою экономику и восстановить устойчивый экономический рост. Эта роль урегулирования кризиса лежит в основе кредитования МВФ.В то же время мировой финансовый кризис высветил необходимость создания эффективных глобальных сетей финансовой безопасности, чтобы помочь странам справиться с неблагоприятными потрясениями. Таким образом, основная цель недавних реформ кредитования заключалась в том, чтобы дополнить традиционную роль МВФ в разрешении кризисов более эффективными инструментами предотвращения кризисов.

МВФ не является банком развития и, в отличие от Всемирного банка и других агентств развития, он не финансирует проекты.

Меняющийся характер кредитования

Примерно четыре из пяти стран-членов использовали кредит МВФ хотя бы один раз.Но сумма непогашенных ссуд и количество заемщиков со временем значительно колебались.

В первые два десятилетия существования МВФ более половины его кредитов приходилось на промышленные страны. Но с конца 1970-х годов эти страны смогли удовлетворить свои потребности в финансировании на рынках капитала.

Нефтяной шок 1970-х годов и долговой кризис 1980-х годов заставили многие страны с доходом ниже и ниже среднего брать займы у МВФ.

В 1990-е годы переходный процесс в Центральной и Восточной Европе и кризисы в странах с формирующейся рыночной экономикой привели к дальнейшему увеличению спроса на ресурсы МВФ.

В 2004 году благоприятные экономические условия во всем мире привели к тому, что многие страны начали выплачивать свои кредиты МВФ. Как следствие, спрос на ресурсы Фонда резко упал.

Но в 2008 году МВФ начал предоставлять займы странам, пострадавшим от глобального финансового кризиса.В настоящее время МВФ имеет программы для более чем 50 стран по всему миру и выделил странам-членам более 325 миллиардов долларов ресурсов с начала глобального финансового кризиса. финансовый кризис.

Хотя финансовый кризис вызвал возобновление спроса на финансирование МВФ, сокращение кредитования, которое предшествовало финансовому кризису, также отразило необходимость адаптации кредитных инструментов МВФ к меняющимся потребностям стран-членов. В ответ МВФ провел всесторонний обзор своих кредитных механизмов и условий, на которых он предоставляет ссуды.

В марте 2009 года Фонд объявил о коренном пересмотре своей кредитной структуры, включая модернизацию условий, введение новой гибкой кредитной линии, повышение гибкости регулярного резервного кредитного соглашения Фонда, удвоение лимитов доступа по кредитам, адаптацию структуры затрат. для высокодоступного и предупредительного кредитования, а также для инструментов оптимизации, которые редко использовались.Он также ускорил процедуры кредитования и модернизировал свой механизм для борьбы с внешними шоками, чтобы облегчить доступ к нему для стран с низкими доходами. С тех пор было проведено больше реформ, последний раз в ноябре 2011 года.

Кредитование для сохранения финансовой устойчивости

Статья I Статей соглашения МВФ гласит, что цель кредитования МВФ состоит в том, чтобы «… вселить уверенность в членов, временно предоставив им общие ресурсы Фонда под надлежащими гарантиями, тем самым предоставив им возможность исправлять несоответствия в своем платежном балансе, не прибегая к мерам, наносящим ущерб национальному или международному процветанию.»

На практике цель кредитования МВФ кардинально изменилась с момента создания организации. Со временем финансовая помощь МВФ изменилась: от помощи странам справляться с краткосрочными колебаниями торговли до поддержки корректировки и решения широкого круга проблем платежного баланса, возникающих в результате потрясений условий торговли, стихийных бедствий, постконфликтных ситуаций, широкого экономического перехода. , сокращение бедности и экономическое развитие, реструктуризация суверенного долга, а также банковские и валютные кризисы, основанные на доверии.

Сегодня кредитование МВФ служит трем основным целям.

Во-первых, он может плавно адаптироваться к различным потрясениям, помогая стране-члену избежать разрушительной экономической корректировки или суверенного дефолта, что было бы чрезвычайно дорого как для самой страны, так и, возможно, для других стран из-за экономических и финансовых волновых эффектов (известных как цепная реакция). ).

Во-вторых, программы МВФ могут помочь разблокировать другие источники финансирования, выступая в качестве катализатора для других кредиторов. Это потому, что программа может служить сигналом того, что страна приняла разумную политику, укрепляя доверие к политике и увеличивая доверие инвесторов.

В-третьих, кредитование МВФ может помочь предотвратить кризис. Опыт очевиден: кризисы счета операций с капиталом, как правило, влекут за собой значительные расходы как для самих стран, так и для других стран в результате заражения. Лучший способ справиться с проблемами счета операций с капиталом — пресечь их в зародыше, прежде чем они перерастут в полномасштабный кризис.

Условия кредитования

Когда страна-член обращается к МВФ за финансированием, она может находиться в состоянии экономического кризиса или близком к нему, когда его валюта подвергается атакам на валютных рынках, а ее международные резервы истощены, экономическая активность находится на стагнации или снижается, а также большое количество фирм и домохозяйства, обанкротившиеся.В трудные для экономики времена МВФ помогает странам защитить наиболее уязвимых в условиях кризиса.

МВФ стремится обеспечить, чтобы условия, связанные с выплатой кредитов МВФ, были целенаправленными и адекватно адаптированными к различным сильным сторонам политики и основополагающим принципам государств-членов. С этой целью МВФ обсуждает со страной экономическую политику, от которой можно ожидать наиболее эффективного решения проблем. МВФ и правительство согласовывают программу политики, направленную на достижение конкретных количественных целей в поддержку общих целей экономической программы властей.Например, страна может взять на себя обязательства по целевым показателям фискальных или валютных резервов.

МВФ обсуждает со страной экономическую политику, от которой можно ожидать наиболее эффективного решения проблем. МВФ и правительство согласовывают программу политики, направленную на достижение конкретных количественных целей в поддержку общих целей экономической программы властей. Например, страна может взять на себя обязательства по бюджетным или валютным резервам.

Ссуды обычно выдаются несколькими частями в течение срока действия программы, причем каждый платеж зависит от достижения целевых показателей.Программы, как правило, длятся до 3 лет, в зависимости от характера проблем страны, но при необходимости за ними может последовать другая программа. Правительство излагает детали своей экономической программы в «письме о намерениях» на имя директора-распорядителя МВФ. Такие письма могут быть пересмотрены при изменении обстоятельств.

Для стран, переживающих кризис, ссуды МВФ обычно предоставляют лишь небольшую часть ресурсов, необходимых для финансирования их платежного баланса. Но ссуды МВФ также сигнализируют о том, что экономическая политика страны находится на правильном пути, что успокаивает инвесторов и официальное сообщество, помогая странам находить дополнительное финансирование из других источников.

Основные кредитные линии

В условиях экономического кризиса странам часто требуется финансирование, чтобы помочь им преодолеть проблемы с платежным балансом. С момента создания МВФ в июне 1952 года соглашение о резервном кредитовании (SBA) МВФ неоднократно использовалось странами-членами, это основной инструмент кредитования МВФ для стран с формирующимся рынком. Ставки не являются льготными, хотя они почти всегда ниже, чем те, которые страны заплатили бы за привлечение финансирования с частных рынков.В 2009 году SBA был модернизирован, чтобы стать более гибким и реагировать на потребности стран-членов. Лимиты по займам были увеличены вдвое, при этом было доступно больше средств, а условия были оптимизированы и упрощены. Новая структура также позволяет делать более широкие заимствования с высоким доступом на предупредительной основе.

Гибкая кредитная линия (FCL) предназначена для стран с очень сильными основами, политиками и послужным списком реализации политики. Это представляет собой существенный сдвиг в том, как МВФ предоставляет финансовую помощь Фонду, особенно с учетом недавних усовершенствований, поскольку он не имеет текущих (постфактум) условий и ограничений на размер кредитной линии.FCL — это возобновляемая кредитная линия, срок действия которой по усмотрению страны может составлять 1-2 года с проверкой соответствия требованиям по истечении первого года. Существует возможность либо рассматривать кредитную линию как предупредительную, либо использовать ее в любое время после утверждения FCL. После того, как страна соответствует критериям (в соответствии с заранее установленными критериями), она может использовать все ресурсы, доступные по кредитной линии, в любое время, поскольку выплаты не будут поэтапными и зависеть от конкретной политики, как в случае с традиционными программами, поддерживаемыми МВФ.Это оправдано очень хорошей репутацией стран, которые соответствуют критериям FCL, что вселяет уверенность в том, что их экономическая политика останется сильной или что корректирующие меры будут приняты перед лицом потрясений.

Предупредительная линия и линия ликвидности (PLL) опирается на сильные стороны и расширяет сферу действия Предупредительной кредитной линии (PCL). PLL предоставляет финансирование для удовлетворения фактических или потенциальных потребностей платежного баланса стран с разумной политикой и предназначен для обеспечения страховки и помощи в разрешении кризисов.Он сочетает в себе квалификационный процесс (аналогичный FCL) с целенаправленным условием постфактум, направленным на устранение уязвимостей, выявленных во время квалификации. Его квалификационные требования сигнализируют о силе квалификационных принципов и политики страны, тем самым способствуя укреплению доверия рынка к политическим планам страны. PLL предназначен для предоставления ликвидности странам с разумной политикой в ​​самых разных обстоятельствах, включая страны, пострадавшие от региональных или глобальных экономических и финансовых проблем.

Инструмент быстрого финансирования (RFI) обеспечивает быструю финансовую помощь с ограниченным доступом странам-членам, испытывающим острую потребность в платежном балансе, без необходимости в полноценной программе. Он может оказывать поддержку для удовлетворения широкого круга неотложных потребностей, в том числе тех, которые возникают в результате скачков цен на сырьевые товары, стихийных бедствий, постконфликтных ситуаций и чрезвычайных ситуаций, вызванных нестабильностью.

Расширенный фонд финансирования используется для помощи странам в решении проблем с платежным балансом, частично связанных со структурными проблемами, исправление которых может занять больше времени, чем макроэкономические диспропорции.Программа, поддерживаемая расширенным соглашением, обычно включает меры по улучшению функционирования рынков и институтов, такие как реформы налогового и финансового секторов, приватизация государственных предприятий.

Механизм торговой интеграции позволяет МВФ предоставлять займы в рамках одного из своих механизмов развивающейся стране, платежный баланс которой страдает из-за либерализации многосторонней торговли, либо потому, что ее экспортные поступления уменьшаются, когда она теряет преференциальный доступ к определенным рынкам, либо потому, что цены на продовольствие импорт увеличивается, когда отменяются сельскохозяйственные субсидии.

Кредитование стран с низкими доходами

Чтобы помочь странам с низкими доходами выдержать тяжелые последствия глобального финансового кризиса, МВФ модернизировал свои механизмы льготного кредитования, чтобы сделать их более гибкими и удовлетворить растущий спрос на финансовую помощь со стороны нуждающихся стран. Эти изменения вступили в силу в январе 2010 года. После мобилизации дополнительных ресурсов займов и субсидий эти изменения увеличат объем доступных ресурсов для стран с низкими доходами до 17 миллиардов долларов до 2014 года.Чтобы обеспечить наличие ресурсов для кредитования стран с низким уровнем дохода после 2014 года, МВФ утвердил дополнительно 2,7 миллиарда долларов в виде остаточной непредвиденной прибыли от продажи золота в рамках стратегии по обеспечению устойчивости кредитования стран с низким уровнем доходов.

Три типа ссуд были созданы в рамках нового Доверительного фонда по сокращению бедности и росту (PRGT) в рамках этой более широкой реформы: расширенная кредитная линия, ускоренная кредитная линия и резервная кредитная линия.

Расширенная кредитная линия (ECF) предоставляет финансовую помощь странам с затяжными проблемами платежного баланса.ЕСФ приходит на смену Фонду сокращения бедности и роста (PRGF) в качестве основного инструмента Фонда для предоставления среднесрочной поддержки СНД с более высокими уровнями доступа, более льготными условиями финансирования, более гибкими конструктивными особенностями программ, а также упрощенными и более целенаправленными условиями. .

Механизм ускоренного кредитования (RCF) предоставляет быструю финансовую помощь с ограниченными условиями для стран с низким уровнем дохода (СНД), которым срочно требуется платежный баланс. РПРС рационализирует чрезвычайную помощь Фонда, обеспечивает значительно более высокие уровни льгот, может гибко использоваться в широком диапазоне обстоятельств и уделяет большее внимание целям страны по сокращению бедности и росту.

Резервный кредитный механизм (SCF) предоставляет финансовую помощь странам с низкими доходами (СНД), нуждающимся в краткосрочных платежных балансах. Он обеспечивает поддержку в широком диапазоне обстоятельств, обеспечивает высокий доступ, имеет низкую процентную ставку, может использоваться в качестве меры предосторожности и делает упор на достижение странами целей сокращения масштабов нищеты и роста.

Несколько стран с низкими доходами добились значительного прогресса в последние годы на пути к экономической стабильности и больше не нуждаются в финансовой помощи МВФ.Но многие из этих стран по-прежнему обращаются к МВФ за советом, а также за мониторингом и одобрением своей экономической политики, связанной с этим. Чтобы помочь этим странам, МВФ создал программу поддержки политики и сигнализации, названную «Инструмент поддержки политики».

Списание долгов

Помимо льготных кредитов, некоторые страны с низкими доходами также имеют право на списание долгов в рамках двух ключевых инициатив.

Инициатива в отношении долга бедных стран с крупной задолженностью (БСКЗ), представленная в 1996 году и усиленная в 1999 году, в соответствии с которой кредиторы скоординированно обеспечивают списание долга с целью восстановления приемлемого уровня долга; и

Многосторонняя инициатива по облегчению бремени задолженности (MDRI), в рамках которой МВФ, Международная ассоциация развития (МАР) Всемирного банка и Африканский фонд развития (AfDF) аннулировали 100% своих долговых требований к некоторым странам, чтобы помочь им продвинуться в направлении Цели развития тысячелетия.

кредитов SBA: что это такое и как пройти

Обновление

от 19 января 2021 года: последний раунд Программы защиты зарплаты открыт для малых предприятий, сильно пострадавших от пандемии коронавируса.

Закон предусматривает более 284 миллиардов долларов на первые и вторые простительные ссуды на помощь в связи с коронавирусом, возрождая Программу защиты зарплаты, срок действия которой истек летом. Это также расширяет круг компаний, которые могут искать финансирование в рамках ГЧП, например, новостные агентства, и добавляет финансирование для небольших независимых развлекательных заведений и ресторанов.Для получения последней информации прочтите нашу страницу PPP.

Ссуды SBA — это ссуды для малого бизнеса, частично гарантированные Управлением по делам малого бизнеса США и выданные участвующими кредиторами, обычно банками.

Ссуды SBA имеют жесткие стандарты кредитования, но их гибкие условия и низкие процентные ставки могут сделать их одним из лучших способов финансирования бизнеса. Вот что нужно знать о ссудах SBA и о том, как увеличить ваши шансы на одобрение.

Ссуда ​​SBA — это тип ссуды для малого бизнеса, которая выдается частными кредиторами, но при поддержке федерального правительства.У SBA есть несколько кредитных программ, в том числе 7 (а) кредитов, 504 кредита и микрозаймы (подробнее об этом ниже).

Вы подаете заявку на ссуду SBA через кредитное учреждение, такое как банк или кредитный союз. Затем этот кредитор обращается в SBA за гарантией ссуды, что означает, что в случае невыполнения обязательств по ссуде SBA правительство выплачивает кредитору гарантированную сумму.

SBA требует безоговорочной личной гарантии в качестве обеспечения бизнеса от всех, кто владеет не менее 20% долей в компании. Эта гарантия ставит вас и ваши личные активы на крючок для платежей, если ваш бизнес не может их произвести.

Временные изменения ссуды SBA

Последний законопроект о помощи в связи с коронавирусом временно изменил некоторые функции ссуды SBA для содействия кредитованию и помощи заемщикам.

Следующие изменения являются дополнением к дополнительным программам оказания помощи малым предприятиям, таким как Программа защиты зарплаты и Ссуды на случай бедствия, связанные с экономическими травмами, и вступили в силу 1 февраля:

• Увеличены лимиты ссуд. С 1 января 2021 года лимит по займам SBA Express был увеличен с 350 000 долларов США до 1 миллиона долларов США.Этот максимум упадет до 500 000 долларов США 1 октября 2021 г.

• Сборы отменены. Для ссуд 7 (a) и 504 SBA отменит комиссии как для кредиторов, так и для заемщиков.

• Гарантии по кредитам увеличены. До 1 октября 2021 года SBA будет гарантировать 90% кредитов по программе 7 (a) и 75% кредитов SBA Express на сумму более 350 000 долларов. Максимальная гарантия SBA обычно составляет 85% для ссуд до 150 000 долларов, 75% для ссуд на сумму более 150 000 долларов и 50% для экспресс-ссуд.

• Покрытые платежи. Правительство будет производить ежемесячные платежи в размере до 9000 долларов США по соответствующим кредитам SBA. Количество платежей, которые вы можете получить, будет зависеть от того, когда ваш кредит был одобрен, выдан или выплачен.

Сколько платежей вы оплатите

16 февраля 2021 года SBA предоставило обновленное руководство в отношении вариантов облегчения выплат для отвечающих критериям ссуд 7 (a) и 504:

• Для ссуд, утвержденных до марта 27 февраля 2020 г .: Два месяца оплачиваются, и те, кто работает в отдельных отраслях, наиболее пострадавших от пандемии, могут получить еще три месяца.

• Для кредитов, утвержденных в период с 27 марта по 27 сентября 2020 г. и выплаченных 28 сентября 2020 г. или позднее: выплата за три месяца.

• Для кредитов, утвержденных в период с 27 марта по 27 сентября 2020 г. и полностью выплаченных до 27 сентября 2020 г .: SBA покроет платежи за шесть месяцев.

• Для кредитов, утвержденных в период с 1 февраля по 30 сентября 2021 года: покрываются три платежа.

Платежи зависят от наличия средств, поэтому покрываемое количество может измениться в будущем.

Существует несколько типов ссуд SBA — каждый со своими условиями. Лучшая ссуда SBA для вас будет зависеть от того, на что вы планируете использовать финансирование.

Что такое ссуда SBA на случай стихийных бедствий?

Помимо трех основных программ кредитования, SBA оказывает помощь в случае стихийных бедствий предприятиям, арендаторам и домовладельцам, расположенным в регионах, пострадавших от объявленных стихийных бедствий.

Эти ссуды могут покрывать физический ущерб, такой как стоимость ремонта и замены дома или другого здания, или экономический ущерб, который покрывает операционные расходы малого бизнеса.

Ссуды ограничены 2 миллионами долларов и обрабатываются через SBA. Вы можете просмотреть обновленный список текущих объявленных бедствий на веб-сайте SBA.

Конкурентные ставки

В соответствии с федеральными правилами, участвующие кредиторы основывают процентные ставки по кредитам SBA на основе основной ставки плюс ставка наценки, известная как спред.

Обратите внимание, что годовая процентная ставка по ссуде отличается от процентной ставки. Годовая процентная ставка — это процент, который включает все комиссии по ссуде в дополнение к процентной ставке.

Годовые процентные ставки могут существенно различаться между кредиторами SBA и кредиторами, не принадлежащими SBA. Например, онлайн-кредитор, который специализируется на ссудах SBA, может ограничить свою годовую ставку около 10%, в то время как основные онлайн-кредиторы для малого бизнеса, которые не предлагают ссуды SBA, имеют ссуды с годовой процентной ставкой до 99%.

Низкие сборы

Сборы за ссуды SBA обычно состоят из авансового гарантийного сбора, зависящего от суммы ссуды и срока погашения ссуды, и ежегодной платы за обслуживание, основанной на гарантированной части непогашенного остатка.SBA ежегодно пересматривает структуру вознаграждения.

Комиссия за предоставление кредитов SBA в настоящее время отменяется.

Более длительные сроки

Еще одним преимуществом кредитов SBA является то, что у вас появляется больше времени на их погашение, а это означает, что у вас будет больше денег для других бизнес-нужд. Срок кредита будет зависеть от того, как вы планируете использовать деньги. Текущие максимальные сроки погашения:

• Кредит оборотного капитала или запасов: 10 лет.

Как подать заявку на ссуду SBA

1.Убедитесь, что ваш бизнес соответствует критериям.

Чтобы претендовать на ссуду SBA, кредиторы обычно хотят видеть как минимум два года в бизнесе, высокий годовой доход и хороший кредитный рейтинг, который начинается примерно с 690.

Если ваш бизнес испытывает трудности, о ссуде SBA, вероятно, не может быть и речи. И если он попадает в какую-либо из неприемлемых категорий, например благотворительные и религиозные учреждения, вы не должны подавать заявку.

2. Соберите документы для заявки

Если вы считаете, что соответствуете требованиям, лучше всего начать с веб-сайта SBA, где есть контрольный список для заявки на получение кредита.Используйте это для сбора ваших документов, включая налоговые декларации и бизнес-записи.

Вот некоторые документы, которые вам понадобятся перед подачей заявления:

• Информационная форма SBA о заемщике.

• Сведения о личном анамнезе.

• Личный финансовый отчет.

• Налоговые декларации.

• Договор аренды, если применимо.

• Годовой прогноз движения денежных средств.

3. Выберите кредитора

SBA предлагает удобный инструмент поиска кредиторов, позволяющий сопоставить потенциальных заемщиков с кредиторами в течение двух дней.

Если вы подаете заявление через традиционный банк, будет полезно работать с тем, у которого есть опыт обработки ссуд SBA. Задайте своему потенциальному кредитору следующие вопросы:

• Сколько кредитов SBA вы предоставляете?

• Как часто вы финансируете ссуды SBA?

• Насколько опытны ваши сотрудники в этом процессе?

• Каков диапазон долларовых ссуд, которые вы предоставляете?

В целом банк с многолетним опытом работы в SBA сможет лучше направлять вас, в том числе сообщая вам о ваших шансах на получение одобрения.Банки будут следовать указаниям SBA, но использовать свои собственные критерии андеррайтинга для оценки заявок на получение кредита.

Например, Live Oak Bank, расположенный в Уилмингтоне, Северная Каролина, является наиболее активным кредитором SBA 7 (a) в Соединенных Штатах по объему кредитования. Суммы займа варьируются от 75 000 до 5 миллионов долларов США. Чтобы получить право, вы должны иметь хорошее финансовое положение и иметь возможность предъявлять налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние три года.

4. Подождите

Время, необходимое для утверждения ссуды SBA, будет зависеть от выбранного вами кредитора.В банке весь процесс — от утверждения до финансирования — может занять от 30 дней до пары месяцев.

Не хватает времени? У SBA есть еще одна программа финансирования под названием SBA Express, цель которой — отвечать на заявки на получение кредита в течение 36 часов. Максимальная сумма для этого типа финансирования временно установлена ​​в размере 1 000 000 долларов США, а максимальная сумма, которую может гарантировать SBA, составляет 75%.

После утверждения вашей заявки ваш кредитор несет ответственность за закрытие ссуды и выплату средств по ссуде.Вы платите кредитору напрямую, обычно ежемесячно.

Найдите и сравните ссуды малому бизнесу

Если ссуда SBA не подходит, поищите ссуды для малого бизнеса, которые соответствуют вашим потребностям и целям, с помощью инструмента сравнения NerdWallet. Мы оценили надежность кредиторов и удобство использования, среди прочего, и дали рекомендации на основе категорий, включая ваш доход и продолжительность вашего бизнеса.

Следующий законопроект о помощи при COVID-19 должен включать в себя списание студенческой задолженности

Закон CARES предоставил важное временное облегчение для заемщиков студенческих ссуд, позволив многим с федеральным долгом пропускать платежи в течение 6 месяцев, при этом заемщикам обычно предоставляется кредит для прощения этих платежей.Законодательство остановило сборы, хотя значительное число заемщиков было исключено. [1] Однако, учитывая серьезность экономических последствий COVID-19 и тяжелые условия для многих заемщиков студенческих ссуд, требуется более комплексное и долгосрочное списание задолженности студентов, чтобы позволить этим семьям восстановиться.

Ограниченное облегчение бремени задолженности студентов, предусмотренное Законом о CARES, полезно, но кратковременная приостановка платежей для некоторых заемщиков, не предлагая долгосрочного решения, означает, что как только эта чрезвычайная ситуация в стране «официально» закончится, заемщики студенческих ссуд быстро вернутся к стабильности. .Это более чем нереально. Он активно игнорирует неопровержимые доказательства того, что кризис студенческой задолженности уже достиг переломного момента и эта пандемия подтолкнет его к краю. После Великой рецессии посещаемость колледжей увеличилась, но общественная поддержка образования снизилась, что привело к резкому увеличению заимствований. Последующий рост заработной платы не соответствовал этому более высокому долгу, несмотря на то, что для большинства посткризисных рабочих мест требовалось высшее образование, что привело к появлению множества недоступных кредитов.Даже в недавние периоды рекордно низкого уровня безработицы многие заемщики-студенты были не в состоянии выплатить свои ссуды, а гораздо большее число не смогли выплатить остаток своей студенческой задолженности после нескольких лет выплаты. Самый последний отчет Федеральной резервной системы показал, что более 1 из 7 заемщиков по студенческим займам в погашении просрочили свои платежи более чем на 90 дней или не выполнили свои платежи. Почти половина всех заемщиков просто попадали в воду, а это означало, что они технически своевременно выполняли свои платежи, но не выплачивали свои балансы за предыдущий квартал.До кризиса почти , две трети студентов-заемщиков были неспособны выплатить основную сумму или даже все ежемесячные проценты по своим кредитам, что приводило к увеличению остатков долга.

Проблема студенческой ссуды особенно остро стоит для цветных заемщиков. Из-за давнего системного неравенства и дискриминационной практики, приводящих к снижению благосостояния семьи, более высокому уровню заимствований, ориентации на низкокачественные коммерческие школы и сокращению доходов на рынке труда, многие цветные заемщики имеют больше долгов, чем их доходы могут поддерживать.Они с большей вероятностью будут брать взаймы, занимать большие суммы и бороться с погашением. Неудивительно, что с учетом этих факторов бремя студенческой задолженности больше всего ложится на черных заемщиков. Почти половина чернокожих заемщиков, поступивших в высшие учебные заведения в 2003–2004 годах на бакалавриат, к 2016 году не исполнила свои обязательства. Прогнозировалось, что это число вырастет в последующие годы еще до того, как разразится нынешний кризис. Половина всех семей с чернокожими главами в возрасте от 25 до 40 лет имеет студенческую задолженность, а 85% чернокожих выпускников в 2016 году взяли в долг для финансирования своей бакалавриата.Латиноамериканские заемщики также с большей вероятностью, чем их белые сверстники, отстают по своим кредитам: почти 3 из 10 уже имеют серьезные просроченные платежи, а 15% из них имеют задолженность по погашению. Женщины также испытывают непропорционально большие трудности и, как правило, имеют более высокий баланс, чем их коллеги-мужчины, при этом наибольшее долговое бремя из всех приходится на цветных женщин.

Ряды тех, кто уже борется с непосильными студенческими долгами, пополнятся теми, кто только что ступал на воду до кризиса, и дополнительными заемщиками, оказавшимися в бедственном положении из-за кризиса.Экономическая боль от пандемии COVID-19 уже историческая, и прогнозы предсказывают, что она сохранится. Например, Бюджетное управление Конгресса прогнозирует уровень безработицы на уровне 9% плюс к концу 2021 года. В то время как другие прогнозируют более быстрое восстановление, большинство прогнозов включают безработицу и другие бедствия на существенно повышенном уровне в будущем году. Семьи будут продолжать бороться, и многие из них, имеющие студенческую задолженность, окажутся среди них. Учитывая, что многие из этих семей, особенно цветные, так и не оправились от Великой рецессии, потребуется гораздо больше помощи, чтобы не допустить, чтобы этот кризис оставил миллионы заемщиков по студенческим долгам без возможности двигаться вперед.

Ряд предложений по облегчению бремени задолженности студентов был внесен как во время, так и после переговоров по Закону о CARES. Во время переговоров по Закону о CARES группа сенаторов, в том числе Патти Мюррей (D-WA), Шеррод Браун (D-OH) и Дик Дурбин (D-IL), призвали к дальнейшему облегчению как минимум 10 000 долларов от общего сокращения студенческого заемщика. долг. Многие группы призвали к более значительному сокращению долга, от минимум 20 000 долларов до полного списания долга. Конгрессмен Аянна Прессли (D-MA) потребовала прощения не менее 30 000 долларов.Двупартийный дуэт в Конгрессе предложил в мае 2020 года Закон о возможностях для героев , который предусматривает списание задолженности по студенческому кредиту в размере 25000 долларов (или эквивалентный кредит в 25000 долларов на будущее образование) для широкой группы основных сотрудников во время COVID-19. кризис, в том числе медперсонал, работники продуктовых магазинов и другие. Бывший вице-президент Джо Байден одобрил выплату 10 000 долларов США во время переговоров по Закону о CARES и впоследствии призвал к аннулированию широкой студенческой задолженности и увеличению предполагаемой помощи новым студентам.Эти предложения отражают сильную двухпартийную общественную поддержку решительных федеральных мер по преодолению кризиса студенческой задолженности.

Совсем недавно демократы Палаты представителей приняли Закон о ГЕРОЯХ. Законопроект продлит текущую приостановку платежей, освобождение от процентов и принудительную остановку сбора с CARES на всех заемщиков федеральных студенческих ссуд до сентября 2021 года. Он также предусматривает дополнительное облегчение в виде отмены 10 000 долларов для некоторых федеральных и частных студенческих ссуд. заемщики.Однако это пособие предоставляется только заемщикам, которые соответствуют критериям произвольной проверки на «экономически неблагополучные». [2] В соответствии с действующими положениями, высокооплачиваемый работник, который был уволен и получил отсрочку по безработице до 12 марта 2020 года, может получить прощение. , но выпускник местного колледжа, работающий в качестве основного помощника медсестры, платящий 25 долларов в месяц по плану погашения, основанному на доходе, не может. Предложения по предоставлению помощи должны учитывать, что многие заемщики, которые работают и имеют текущие ссуды, все еще испытывают значительные финансовые трудности, особенно когда штаты вынуждают заемщиков с низким и средним уровнем дохода вернуться к работе, несмотря на небезопасные условия.Помимо проблем с акционерным капиталом, есть серьезные сомнения в том, что этот план может быть реализован эффективно. Службы обслуживания студенческих ссуд Министерства образования продемонстрировали постоянную неспособность реализовать даже простые программы студенческих ссуд, что приводило к множеству ошибок [3]. Любые усилия по аннулированию студенческой задолженности должны учитывать это и быть максимально эффективными и простыми. Это достигается списанием долга на определенном уровне для всех заемщиков.

Влияние списания студенческой задолженности было бы на удивление большим, и положительный эффект отразился бы на всей экономике.Помимо индивидуального воздействия кризиса студенческой задолженности, негативные макроэкономические последствия широко распространены и хорошо задокументированы. Председатель Федеральной резервной системы Джей Пауэлл в течение нескольких лет отмечал негативное влияние на экономический рост и призвал к реформе студенческой задолженности, включая облегчение банкротства. В недавнем анализе экономических и финансовых последствий полной отмены студенческой ссуды (федеральной и частной) и с использованием консервативных предположений исследователи из Экономического института Леви смоделировали значительные положительные экономические выгоды в виде увеличения ВВП от увеличения потребления домашних хозяйств и инвестиций в диапазон от 86 до 108 миллиардов долларов в год в течение 10-летнего периода.Кроме того, аннулирование студенческой ссуды принесет значительные социальные выгоды, которые, как показали исследования, включают в себя более активное формирование семьи и ее стабильность, возможность пройти дополнительное обучение, улучшение физического и психического здоровья, повышение предпринимательской активности и многое другое.

На рис. 1 [4] показано распределение непогашенной задолженности и влияние различных уровней списания долга. Он показывает, что почти 30% заемщиков имеют общий остаток по студенческим займам ниже 10 000 долларов, почти половина — менее 20 000 долларов, а 6 из 10 заемщиков по студенческим займам должны менее 30 000 долларов.Списание долга в размере 30 000, 20 000 и даже 10 000 долларов значительно сократит или ликвидирует их студенческий долг. Кроме того, данные обследования Федеральной резервной системы, вероятно, занижают количество и долю заемщиков на каждом уровне, которые выиграют, потому что источник данных не включает заемщиков, которые в настоящее время учатся в школе, заемщиков, которые использовали студенческие ссуды для оплаты чужого образования (например PLUS заемщикам) или заемщикам, которые не знали сумму своего кредита. Действительно, анализ, проведенный Центром ответственного кредитования с использованием другого источника данных, показал, что до 40% всех заемщиков испытали бы полное аннулирование, если бы даже 10 000 долларов были прощены.Это полностью аннулирует задолженность 61% заемщиков, которые в настоящее время находятся в состоянии дефолта, большинство из которых имеют доходы ниже или чуть выше федерального уровня бедности для семьи из трех человек, который в 2019 году составлял 21 330 долларов США. Таким образом, это облегчение предоставит отчаянно необходимую поддержку и позволит этим семьям восстановиться и более полно участвовать в экономике, создавая широкий импульс, который принесет пользу всем.

Некоторые утверждают, что универсальное аннулирование долга является крайне регрессивным и несправедливым, однако полный анализ показывает, что это справедливо и эффективно.