Военные ипотечные ставки снижаются

Это прекрасное время для домовладельца США. Цены на жилье растут по всей стране, и рынок жилья возместил все потери, которые он понес во время спада в прошлом десятилетии.

Кроме того, ставки по ипотеке снижаются.

Вопреки прогнозам экспертов, 30-летние ставки по ипотечным кредитам снижаются, а низкие ставки по ипотечным кредитам привели к резкому росту рефинансирования.

Для домовладельцев, которые приобрели до июня 2016 года, рынок предоставил возможность получить доступ к низким ставкам, более низким платежам и более надежному финансовому будущему — особенно для домовладельцев, использующих свои преимущества VA в рамках Программы гарантии домашнего кредита VA.

Когда вы в последний раз проверяли сегодняшние ставки по ипотечным кредитам VA?

Подтвердите свое право на рефинансирование ВА (1 августа 2020 г.)

Что такое кредит VA?

Рефинансовый кредит для снижения процентной ставки VA (IRRRL) — это эксклюзивная ипотечная программа, доступная домовладельцам с существующим жилищным кредитом VA.

Жилищные кредиты

В.А. доступны через Департамент по делам ветеранов как часть Г.И. Преимущества Билла и Ветеранов.

Ссуды

VA доступны во всех 50 штатах и ​​гарантированы более свободными правилами ипотечного кредитования, чем обычные ссуды через Fannie Mae или Freddie Mac; и кредиты FHA, которые поддерживаются Федеральной жилищной администрацией.

Кроме того, ссуды VA могут использоваться на основном месте жительства или втором доме; или на инвестиционной собственности, если домовладелец может доказать, что дом когда-то был его основным местом жительства.

Ссуды

VA не требуют денег, не требуют ипотечного страхования и позволяют заемщикам с кредитным рейтингом ниже среднего получить одобрение.

Другими словами, военные заемщики могут получить одобрение для 100% -ой ипотеки даже с историей задолженности по кредитной карте и просроченных платежей.

Департамент по делам ветеранов в целом определяет военных заемщиков как заемщиков, которые отслужили 181 день в мирное время, 90 дней в военное время или 6 лет провели в резервах или национальной гвардии.

Кроме того, многие из оставшихся в живых супругов военнослужащих, убитых при исполнении служебных обязанностей, имеют право на получение ссуды VA, так же как и большинство действующих военнослужащих и / или честно уволенных военнослужащих.

Подтвердите свое право на рефинансирование VA IRRRL (1 августа 2020 г.)

VA IRRRL отказывается от проверок

Между тем, для домовладельцев с существующей ипотекой VA, новости еще лучше.

Ставки по ипотечным кредитам для займов VA POST на 25 базисных пунктов (0,25%) или более, что дает дополнительную привлекательность для займа рефинансирования для снижения процентной ставки VA (IRRRL).

IRRRL — произносится как « граф » — это специальный рефинансированный кредит, предоставляемый через Департамент по делам ветеранов в рамках программы гарантии займа VA.

Он отказывается от типичных проверок рефинансирования, включая кредиторские чеки на кредит, доход и занятость.

Если вы своевременно выплатили ипотеку за последние 12 месяцев, и ваша ипотечная ставка выше, чем сегодняшняя рыночная ставка для рефинансирования кредита VA, вы, скорее всего, будете иметь право на получение IRRRL VA.

Сегодня ставки по ипотечным кредитам VA близки к самым низким в истории.

Подтвердите свое право на рефинансирование VA IRRRL (1 августа 2020 г.)

Рефинансирование ссуд VA через программу IRRRL

Программа ипотечного кредитования VA разработана таким образом, чтобы помочь военным заемщикам стать домовладельцами и укорениться в обществе.

Это также должно быть разумно.

Военные заемщики, использующие свои ипотечные льготы VA, получают доступ к специальной программе рефинансирования, которая называется «Рефинансирование займа для снижения процентной ставки VA» (IRRRL).IRRL — один из самых простых и быстрых способов рефинансирования ипотеки, и он требует почти нулевой документации.

Иногда упоминаемый как «упрощенное рефинансирование VA», IRRRL отказывается от типовой документации, необходимой для рефинансирования, и также отказывается от оценки на дому.

Есть только четыре основных критерия для того, чтобы иметь право на IRRRL:

1. Ваша текущая ипотека должна быть ссудой VA
2. Вы должны вовремя получить ипотеку за последние 12 месяцев.
3. Возможно, вы не получите «обналичивание» как часть рефинансирования
4. Вы должны подтвердить, что дом является или был вашим основным местом жительства

Существует также пятый стандарт права , но он допускает исключение.

В рамках упрощенного рефинансирования VA ваш кредитор должен убедиться, что ваш ипотечный платеж после рефинансирования ниже текущего. Ваш ипотечный платеж не может увеличиться через рефинансирование IRRRL.

Однако для домовладельцев, переходящих с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на фиксированную, ставки не всегда падают. Вот почему ВА предоставляет исключение.

Если вы рефинансируете ARM в ссуду с фиксированной ставкой, руководящие принципы VA предписывают ипотечным кредиторам игнорировать правило, требующее, чтобы ваш ипотечный платеж упал.Когда вы используете рефинансирование VA Streamline для перехода с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой, ваш платеж может возрасти.

Помимо этого, рефинансирование домовладельцев VA сочтет процесс утверждения ипотеки IRRRL упрощенным и быстрым.

Кредиторы не обязаны проводить проверки кредитного рейтинга, проверки документов о доходах или проверки занятости. Домашние оценки также не требуются.

Независимо от того, сколько стоит ваш дом, вы можете использовать IRRRL.

Получите сегодня ипотечные ставки

VA IRRRL — один из самых простых и быстрых способов рефинансирования вашего дома. Если ваш текущий ипотечный кредит является ипотечным кредитом VA, рассмотрите сегодняшние ставки по ипотечным кредитам и свою способность рефинансировать.

Получите текущие ставки по ипотеке прямо сейчас. Ваш номер социального страхования не требуется, чтобы начать работу, и все цитаты поставляются с доступом к вашим кредитам по ипотечным кредитам.

Подтвердите свое право на рефинансирование VA IRRRL (1 августа 2020 г.)
,

Снижение ставки ФРС и ипотечные ставки

Ваше руководство по пониманию того, как снижение ставки ФРС может повлиять на вашу ипотеку как домовладельца или потенциального покупателя. *

Федеральный резерв оказывает влияние почти на всех, кто имеет кошелек. Это означает, что вы — домовладельцы и потенциальные покупатели. Если вы уже пристроились к дому своей мечты или все еще хотите его найти, вы, вероятно, захотите отследить, что происходит с ипотечными ставками, когда ФРС снижает ставки.Когда Федеральная резервная система (как ее обычно называют) снижает свою ставку по федеральным фондам — ​​банки ставок взимают друг с другом плату за кредитование в одночасье — это может повлиять на ваши ипотечные расходы.

Общая цель ФРС, когда она снижает ставку федеральных фондов, состоит в том, чтобы стимулировать экономику, стимулируя потребителей тратить и брать кредиты. Это хорошая новость, если вы несете долги, потому что заимствование, как правило, становится дешевле после снижения ставки ФРС (подумайте: снижение годовых кредитных карт). Но в случае домовладения то, что происходит с ипотечными ставками, когда ФРС снижает ставки, может быть обоюдоострым мечом.

Связь между снижением ставки ФРС и ставками по ипотечным кредитам не настолько ясна, потому что ставка по федеральным фондам напрямую не влияет на ставку по каждому типу жилищного кредита.

«Ипотечные ставки формируются силами мирового рынка, и Федеральный резерв участвует в этих рыночных силах, но не всегда является самым важным фактором», — говорит Холден Льюис, который занимается вопросами ипотечного кредитования уже почти 20 лет и также регулярно вкладчик в NerdWallet.

Чтобы понять, на какой стороне меча вы находитесь, вам понадобится ответ на вопрос: «Как снижение ставки ФРС влияет на ставки по ипотечным кредитам?» Читайте дальше, чтобы узнать, имеете ли вы потенциальную возможность получить ипотеку в условиях низкой ставки:

Как движется ипотека с фиксированной ставкой — или нет

Ипотека с фиксированной ставкой имеет процентную ставку, которая остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Если ФРС снизит ставки, что произойдет с ипотечными ставками, если вы уже являетесь домовладельцем с фиксированной ставкой? Ничего не должно случиться с вашими ежемесячными платежами после снижения ставки ФРС, потому что ваша ставка уже заблокирована.

«Для нынешних домовладельцев, у которых ипотека с фиксированной ставкой установлена ​​на более высоком уровне, существующая ставка по ипотеке остается на прежнем уровне», — говорит Льюис.

Если вы — потенциальный покупатель жилья, делающий покупки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, новости о том, что происходит с ипотечными ставками, когда ФРС снижает ставки, могут отличаться.

Для потенциальных покупателей жилья: если ФРС снизит свою процентную ставку, а доходность 10-летних казначейских облигаций будет аналогичным образом, ставки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой могут упасть, «и вы можете зафиксировать процентную ставку по более низкой фиксированной ставке, чем раньше.

— Холден Льюис, эксперт по ипотечным кредитам и вкладчик NerdWallet

Ставка федеральных фондов напрямую не влияет на ставки по этому типу ипотечного кредита, поэтому снижение ставки ФРС не гарантирует, что кредиторы начнут предлагать более низкие ставки по ипотечным кредитам. Однако доходность 10-летних казначейских облигаций, как правило, влияет на ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, и эта доходность часто движется в том же направлении, что и ставка по федеральным фондам.

Если ФРС снизит свою процентную ставку, а доходность 10-летних казначейских облигаций будет аналогичным образом, ставки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой могут упасть, «и вы можете зафиксировать проценты по более низкой фиксированной ставке, чем раньше», — говорит Льюис.Также возможно, что ставки по фиксированной ипотеке не упадут после снижения ставки ФРС.

Как ипотека с регулируемой ставкой следует ФРС

Ипотека с регулируемой ставкой (обычно называемая ARM) — это ипотечный кредит с процентной ставкой, которая может периодически колебаться, также называемая переменной ставкой. Часто существует фиксированный период времени, в течение которого начальная ставка остается неизменной, а затем она корректируется с регулярным интервалом. (Например, при ARM 5/1 начальная ставка остается заблокированной в течение пяти лет, а затем корректируется каждый год.)

Итак, вернемся к актуальному вопросу: если ФРС снижает ставки, что происходит с ипотечными ставками? Ставки ARM обычно соответствуют индексу, который использует кредит, например, основной ставке, которая, в свою очередь, зависит от ставки федеральных фондов.

«Если ФРС снизит свою ставку в течение периода корректировки, вы можете увидеть снижение процентной ставки и, в свою очередь, снижение ежемесячных платежей», — говорит Эмили Страуд, финансовый советник и основатель Stroud Financial Management.

Поскольку ARM часто корректируются ежегодно после установленного периода, вы можете не почувствовать влияние снижения ставки ФРС до следующей ежегодной корректировки кредита ARM. Например, если в течение года произойдет одно (или более) снижение ставок, экономия от снижения (-ок) ставки сразу скажется сразу во время сброса.

Если ФРС снизит ставки, что произойдет с ипотечными ставками для потенциальных покупателей жилья, рассматривающих ARM? Еще более низкая ставка может быть в вашем будущем — по крайней мере, в течение определенного периода времени.

«Если вы ищете краткосрочную ипотеку, скажем, 5/1 ARM, вы можете значительно сэкономить на процентах», — говорит Страуд. Это потому, что вводная ставка ARM обычно ниже, чем ставка по фиксированной ставке, объясняет Страуд. Добавьте это преимущество к более низким ставкам, вызванным снижением ставки ФРС, и ARM может быть заманчивым, если оно поддерживает ваши финансовые цели и планы.

«Если ФРС снизит свою ставку в течение периода корректировки, вы можете увидеть снижение своей процентной ставки и, в свою очередь, увидеть снижение ежемесячных платежей.

— Эмили Страуд, финансовый советник и основатель Финансового менеджмента Страуд

Преимущества других кредитов с плавающей ставкой после снижения ставки

Если вы думаете о снижении ставки ФРС и ставках по ипотечным кредитам и являетесь заемщиком с другими типами кредитов с переменной ставкой, это может повлиять на вас после снижения ставки ФРС. Например, заемщики с кредитными линиями собственного капитала с переменной ставкой (HELOCs) и кредитами Федеральной администрации жилищного строительства с регулируемой ставкой (FHA ARM) могут оказаться впереди кривой, когда ФРС снизит свою ставку, согласно Льюису:

• HELOC , как правило, является «второй закладной», которая предоставляет вам доступ к денежным средствам для целей, таких как консолидация долга или улучшение жилищных условий, и является возобновляемой кредитной линией, используя ваш дом в качестве обеспечения.Снижение ставки ФРС может привести к снижению ставок для HELOC с переменной ставкой, которые следуют за основной ставкой. Если вы являетесь домовладельцем, имеющим HELOC, вы можете увидеть снижение ежемесячных платежей после снижения ставки ФРС.

• FHA ARM является АРМ, застрахованным федеральным правительством. Если вам интересно узнать о снижении ставок ФРС и ставках по ипотечным кредитам, знайте, что этот тип ипотеки ведет себя очень похоже на обычный кредит с переменной ставкой, когда ФРС снижает его, говорит Льюис. Существующие домовладельцы с FHA ARM могут увидеть снижение ставки, и потенциальные покупатели могут также получить выгоду от более низких ставок после снижения ставки ФРС.

Рефинансирование

: серебряная подкладка по фиксированным ставкам

Когда речь идет о снижении ставок ФРС и ставках по ипотечным кредитам, рефинансирование по более низкой ставке может быть вариантом, если у вас есть существующий кредит с фиксированной ставкой. Процесс рефинансирования заменяет существующий кредит новым, который погашает долг вашего старого кредита. Затем вы производите платежи по новому кредиту, поэтому цель заключается в рефинансировании в то время, когда вы можете получить более выгодные условия.

«Если кто-то покупает дом в течение одного года, а снижение ставки ФРС, например, приводит к снижению ставки по ипотечному кредиту, это дает реальную возможность рефинансирования домовладельцам», — говорит Льюис.«Небольшое снижение процентного пункта может снизить ваши ежемесячные платежи на несколько сотен долларов».

Прежде чем принять решение о рефинансировании на основе снижения ставки ФРС и ставок по ипотечным кредитам, вы должны рассмотреть любые авансовые расходы и сборы, связанные с рефинансированием, чтобы убедиться, что они не компенсируют любую потенциальную экономию.

Управление своими финансами в качестве домовладельца

Возможно, вы ожидаете некоторой экономии в своем будущем сейчас, когда вы вооружены информацией о том, что происходит с ипотечными ставками, когда ФРС снижает ставки.Независимо от того, являетесь ли вы домовладельцем, и финансируете ли вы новый дом, вы обойдетесь дешевле с более низкой процентной ставкой, или вы уже являетесь домовладельцем с ARM, который может сопровождаться более низкими ежемесячными платежами, Stroud предлагает использовать любые непокрытые сбережения с умом.

«Инвестируйте эти деньги обратно в свою собственность, погасите долг собственного капитала или займитесь им», — говорит она.

Хотя новости о снижении ставки ФРС могут побудить вас проанализировать, как повлияет ваша ипотека, помните, что существует множество факторов, которые помогают определить вашу ставку по ипотечному кредиту, включая ваш кредитный рейтинг, цену дома, сумму кредита и первоначальный взнос.Действия ФРС являются лишь частью более крупного уравнения.

Несмотря на то, что решения Федеральной резервной системы могут доминировать в заголовках сразу после снижения ставки, ваш дом — это долгосрочные инвестиции, которые вы, вероятно, будете поддерживать годами. Чтобы лучше подготовиться к тому, что происходит с процентными ставками по ипотечным кредитам, когда Федеральная резервная система снижает ставки, нужно всегда ответственно управлять своими домашними финансами и быть уверенным в том, что вы сделаете выбор, который приведет вас на правильный путь, основанный на ваших финансовых целях.

* Это не должно рассматриваться как налоговый или инвестиционный совет.Пожалуйста, проконсультируйтесь с финансовым планировщиком или налоговым консультантом, если у вас есть вопросы.

NMLS ID 684042

Discover Bank, член FDIC

Статья по теме

,Руководство и требования по рефинансированию на сумму