Снижение ставки ипотека: Как снизить процент по ипотеке 2020, как снизить процент по действующей ипотеке
- Можно ли снизить проценты по ипотеке?
- Способы снизить ставку до оформления
- Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке?
- В каких случаях выгодно уменьшать процент
- Перспективы ипотечного рынка
- В завершении
Ипотечный кредит – замечательная возможность обзавестись собственной недвижимостью или расширить жилую площадь. Уровень инфляции и растущие цены на квартиры, индивидуальные жилые дома и комнаты делают конечную переплату менее ощутимой. Однако вопрос о том, как снизить проценты по ипотеке по-прежнему остается открытым. Есть различные варианты экономии на переплате и реального уменьшения процента.
Можно ли снизить проценты по ипотеке?
Уменьшение ставки на жилищный кредит возможно. Существует 2 пути сокращения итоговых расходов на покупку недвижимости, именно:
- Сокращение процентной ставки на этапе оформления договора. При грамотном подходе к сделке сэкономить на ипотеке можно еще на этапе общения с банком. Важно заранее изучить ипотечный рынок, понимать, как работает продукт.
- Пересмотр условий по действующей ипотеке. Более сложный процесс, предполагающий сбор документов, привлечение экспертов и длительный процесс оформления сделки.
Далее приведена подробная информация обо всех способах пересмотра процентов по жилищному кредиту.
Способы снизить ставку до оформления
Следует изначально оформлять договор на выгодных условиях, стараясь воспользоваться любыми возможностями экономии. Как снизить ставку по ипотеке до подписания документов:
- Выбрать кредитора. Оформлять ипотеку лучше в проверенных банках. Однако чем крупнее и известнее организация, тем менее выгодны условия для клиентов.
- Оформлять жилищный займ в банке-эмитенте зарплатной карты. Если официальное вознаграждение поступает на карту определенного банка, то лучше обращаться за кредитом именно туда. Чаще всего компании поощряют использовать свои дебетовые карты, в том числе снижая ипотечный процент.
- Найти подходящую программу. Молодые семьи, военнослужащие, жители сельской местности могут воспользоваться привилегиями скидками от банка по специализированным программам.
- Не отказываться от страхового полиса. Страхование жизни и здоровья дает небольшую скидку на ставку. Однако при пересчете на длительность ипотечного займа это значительная экономия.
- Приобретать недвижимость в новостройках. Ипотека на первичный жилищный фонд наиболее выгодна. Вторичная недвижимость, а тем более индивидуальные жилые дома, обойдутся дороже. Процент на кредитование комнат также высок.
- Внести значительный первоначальный взнос. Способ не предполагает изменения ставки, но позволяет сократить итоговую переплату. Для увеличения взноса можно использовать средства господдержки: материнский капитал, выплаты молодым семьям, субсидии для многодетных.
- Искать недвижимость через Интернет-ресурсы банков. Так Сбербанк предлагает скидку за покупку объекта через ДомКлик.
- Использовать залог. Ипотека – залоговый тип кредита. В качестве обеспечения займа выступает сам объект недвижимости. Некоторые банки предлагают оформление дополнительных залоговых обязательств, например, на автомобиль. Включая этот пункт в договор, заемщик получает скидку на ставку, но рискует не только жилплощадью, но и транспортным средством.
Возможно ли снижение ставки по действующей ипотеке?
Однако даже после подписания договора у заемщика остаются способы изменить параметры жилищного займа. Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке:
- Подать заявку на рефинансирование ипотеки. Под рефинансированием понимают перекредитование: закрытие старой ипотеке за счет новой на более выгодных условиях. Рефинансирование может быть оформлено в том же банке или в иной финансовой организации.
- Провести реструктуризацию. Это изменение условий ипотечного договора ввиду объективных причин. При проведении процедуры невозможно понижение ставки, но допустимо сокращение срока выплаты. Это уменьшает конечную стоимость кредита. Преимущественно реструктуризация используется заемщиком, не имеющим возможности оплачивать задолженность из-за болезни, потери работы, из-за серьезных семейных сложностей. Реструктуризация может негативно сказаться на кредитной истории и повлечь отказы по заявкам на займы в будущем.
- Привлечение субсидий. Частичное или полное гашение ипотеки за счет государственной помощи – отличный вариант для тех, кто хочет сэкономить на покупке жилья.
- Подать в суд. Судебное разбирательство – сложный способ понижать процент. Обращение в инстанцию возможно только при наличии лазейки в кредитном договоре. Однако финансовые организации скрупулезно подходят к составлению соглашения, поэтому этот путь маловероятен. Ключевой особенностью метода является необходимость оплачивать ипотеку даже в ходе судебного разбирательства.
- Вносить досрочные платежи. Если регулярно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре, то конечная переплата сократится. Фактически уменьшится ставка. Заявление на досрочное погашение оформляется в отделении банка или через личный кабинет.
При пересмотре условий по договору банк имеет право затребовать дополнительную документацию. Пригодится ипотечный договор, график платежей, копия страховых полисов и прочая информация по займу на недвижимость. Для проведения реструктуризации клиенту нужно доказать необходимость изменений. Представить справки о состоянии здоровья, свидетельство о смерти члена семьи, свидетельство рождении ребенка, приказ об увольнении по сокращению.
Читайте также: Каким образом получить налоговый вычет процентов по ипотеке
В каких случаях выгодно уменьшать процент
Перед тем, как снизить процентную ставку по открытой ипотеке, стоит оценить выгоду решения. Пониженный процент не всегда обозначает итоговую экономию. Каждый платеж по жилищному займу делится на основной долг и начисленные проценты. Наибольшая доля последних приходится на начальные платежи по ипотеке. Чем ближе конец выплат, тем выше доля основного долга. Если срок кредитования уже превысил половину, то подаваться запрос на рефинансирование не имеет смысла. Переплата по процентам, повторная оценка объекта, страхование недвижимости приведет к удорожанию сделки.
Задуматься о сокращении расходов на жилищный кредит стоит, если:
- плательщик готовится выйти на пенсию;
- в скором времени в семье появится ребенок или уже есть маленькие дети;
- на работе произошли изменения, повлекшие сокращение дохода;
- у заемщика проблемы со здоровьем, затяжная болезнь, недавно оформлена инвалидность.
Перспективы ипотечного рынка
За последний год условия по жилищным кредитам стали мягче. Сократился процент, уменьшился или даже исчез первоначальный взнос, сократились требования к заемщику. По оценкам финансистов в будущем процент продолжит уменьшаться. Это связано с тенденциями, задаваемыми Центробанком, а также политикой правительства в отношении ипотечных займов.
В завершении
Знания того, как уменьшить процент по ипотеке, пригодятся тем, кто только собирается оформить договор. Советы не будут лишними и для клиентов, выплачивающих кредит на жилье. Пути экономии можно применять как раздельно, так и врозь. Например, следует сочетать субсидии с рефинансированием, чтобы уменьшить долг и сделать условия более выгодными.
Автор: Команда Mainfin.ru
Похожие термины
ЦБ снизил ставку: насколько подешевеет ипотека?
Потенциал снижения ставок почти исчерпан. Благодаря льготной программе ипотечные ставки и так находятся на минимальных значениях, говорят аналитики. При этом они прогнозируют рост спроса на рефинансирование и дефицит доступного предложения на рынке жилья
Фото: KVN1777/shutterstock
Банк России в пятницу, 24 июля, снизил ключевую ставку на 0,25 п.п., до 4,25%. Это уже третье снижение ставки Центробанком с начала пандемии и новый минимум стоимости заимствований в российской истории.
На июньском заседании регулятор снизил ключевую ставку сразу на 1 п.п., до 4,5% годовых. Тогда впервые был установлен исторический минимум, в том числе в период действия режима таргетирования инфляции с 2014 года. Одной из основных причин такого решения стали ограничительные меры, введенные из-за пандемии коронавируса.
При этом еще в начале лета регулятор не исключил дальнейшего уменьшения ключевой ставки. Экономисты рассчитывали на более серьезное снижение — на 0,5 п. п.
Что сейчас говорят в ЦБ
При развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом Банк России будет оценивать целесообразность дальнейшего снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях.
Банк России будет принимать решения по ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков.
Спросили у аналитиков, до какого уровня могут опуститься ипотечные ставки к концу лета после решения регулятора и как на это отреагируют покупатели жилья.
Потенциал снижения почти исчерпан
Эксперты, опрошенные редакцией «РБК-Недвижимости», прогнозируют небольшое снижение ипотечных ставок после уменьшения ключевой. По их оценкам, ипотека может подешеветь максимум на 0,25 п.п. (на столько же упала ключевая)
По данным «Дом.РФ», ипотечные ставки сейчас находятся на уровне 8–8,5%. Еще год назад они составляли 10–10,5%. Квартиру в новостройке благодаря льготной ипотеке можно купить по ставке ниже рынка — от 6% и меньше.
«По моей оценке, в значительной степени потенциал снижения ключевой ставки уже исчерпан, такого низкого значения не было никогда за всю историю наблюдений. Небольшое снижение ключевой еще возможно, но оно уже заложено в текущий уровень ставок денежного рынка», — сказал руководитель аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг.
Снижение ключевой ставки на 0,25 п.п. не приведет к существенному уменьшению процентов по ипотеке, согласилась младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. «Ожидания дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики уже заложены в предложения участников рынка», — добавила она.
Банки отреагирует на решение ЦБ через две — четыре недели, вероятнее всего, ипотечные ставки снизятся на 0,2 п.п., считает руководитель аналитического центра ЦИАН Алексей Попов. «Завершение цикла снижения ключевой ставки ЦБ (достижение уровня в 4,0%) приведет к тому, что средние ставки по рынку в целом составят около 6,5–7% годовых. То есть условия по обычной и льготной ипотеке будут практически идентичными», — спрогнозировал аналитик.
По мнению председателя совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирины Доброхотовой, до конца лета серьезного снижения ставок по ипотеке ждать не стоит — ключевая ставка и до этого находилась на исторически низком уровне.
«Если будут предложены правительством какие-то новые меры поддержки строительной отрасли, то в рамках спецпрограмм вполне возможны европейские ипотечные ставки около 3–5%. В среднем по стране к концу года ипотечные ставки снизятся до 7%», — добавила эксперт.
Дефицит предложения и рост цен
Сейчас основной объем выдачи жилищных кредитов приходится на льготную ипотеку. Поэтому уменьшение ключевой ставки не окажет серьезного влияния на поведение покупателей. При этом достаточно активный спрос, который наблюдается на рынке жилья после снятия ограничений, может привести к дефициту доступного предложения.
Снижение ключевой ставки, а за ней и ставок по ипотеке может перегреть рынок недвижимости, считает директор федеральной компании «Этажи» Ильдар Хусаинов. По его словам, спрос на жилую недвижимость сейчас почти на треть превышает показатели прошлого лета.
«За июль мы наблюдаем рекордное снижение объема предложения на рынке жилья в диапазоне 3–4%. На фоне прогнозов по сокращению планов по объему ввода жилья в ближайшие годы такой тренд может привести к дефициту предложения на рынке и более интенсивному росту стоимости жилой недвижимости», — сказал Ильдар Хусаинов.
Поэтому требуется усиливать те меры, которые позволят увеличить объем предложения на рынке, чтобы создать конкуренцию цен и не допустить сильного подорожания, считает эксперт.
Доходы населения важнее всего
Ирина Доброхотова, напротив, считает, что рост спроса на жилье, который наблюдался в июне-июле, вряд ли продолжится. Многие отрасли находятся в стадии преодоления кризиса, и остается угроза введения нового карантина. Реальные доходы населения также не растут.
«Многие могут отложить покупку квартиры на осень в ожидании дальнейшего снижения ставок, особенно это касается вторичного жилья, где льготных программ нет. Поэтому роста числа ипотечных сделок стоит ожидать, вероятно, начиная с сентября», — объяснила она.
Аналогичную позицию озвучила Екатерина Щурихина из «Эксперт РА». Текущий уровень ставок — самый низкий в истории развития ипотечного рынка в России, особенно с учетом льготной ипотеки.
«Дальнейшее небольшое снижение ставок не приведет к активному развитию кредитования. Сейчас основным его ограничителем выступает неопределенность относительно доходов населения из-за последствий ограничительных мер и сохраняющихся рисков второй волны пандемии», — добавила эксперт.
Низкие ставки по ипотеке — не единственный фактор, влияющий на объем спроса, согласился Алексей Попов. Одновременно с уменьшением ставок по ипотеке наблюдается снижение реальных доходов населения, рост безработицы и ужесточение требований банков к заемщикам. Вместе с этим стоимость недвижимости продолжает расти, застройщики в условиях продаж по эскроу-счетам вынуждены повышать цены.
«Поэтому в краткосрочной перспективе снижение ставки не приведет к ажиотажному спросу. Ипотека уже подешевела, этот фактор уже включен в стратегии поведения покупателей на рынке жилья. Но важно не только иметь возможность взять относительно доступный кредит, но и быть уверенным, что его обслуживание будет в ближайшие годы комфортным», — подчеркнул руководитель аналитического центра ЦИАН.
Спрос на рефинансирование вырастет
Снижение ставок сделает еще более востребованным рефинансирование ипотеки, считают аналитики. По оценкам «Дом.РФ», если в июне 2019 года доля таких кредитов составляла не более 5% в общем объеме выдачи, то сейчас она увеличилась до 15–18%.
«Такое значимое снижение ставок не могло не сказаться на спросе на рефинансирование действующих ипотечных кредитов. По нашей оценке, он увеличился в несколько раз», — отметил Михаил Гольдберг из «Дом.РФ».
Это означает, что низкий размер ипотечного платежа будет не только у тех, кто берет ипотеку сейчас, но и у семей, взявших кредит в прошлые годы. Снижение платежной нагрузки особенно важно сейчас, в период, когда доходы у многих семей временно снизились, подытожил аналитик.
https://ria.ru/20200725/1574895671.html
Эксперт оценил возможное снижение ставки по ипотеке в России
Средняя ставка по ипотеке в России может упасть вплоть до 6,2 процента годовых к концу года, заявил RT инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. РИА Новости, 25.07.2020
2020-07-25T02:32
2020-07-25T07:37
александр бахтин (экономист)
ипотека
эльвира набиуллина
центральный банк рф (цб рф)
общество
экономика
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
ЦБ снизил ключевую ставку. Что будет с ипотекой?
https://cdn21.img.ria.ru/images/150848/19/1508481944_0:199:2934:1849_1400x0_80_0_0_56d87b99e8aef2e2df8855e04087e6b7.jpg
https://ria.ru/20200717/1574474014.html
РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2020
РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdn21.img.ria.ru/images/150848/19/1508481944_0:199:2934:1849_1400x0_80_0_0_56d87b99e8aef2e2df8855e04087e6b7.jpg
https://cdn24.img.ria.ru/images/150848/19/1508481944_102:0:2833:2048_1400x0_80_0_0_71099ccf1a392cc78953aebd3eef725a.jpg
https://cdn21.img.ria.ru/images/150848/19/1508481944_443:0:2491:2048_1400x0_80_0_0_42a566034aa0a847f1a4271d89426882.jpg
РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
Россия, Москва, Зубовский бульвар, 4
7 495 645-6601
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
александр бахтин (экономист), ипотека, эльвира набиуллина, центральный банк рф (цб рф), общество, экономика
Как повлияет снижение ключевой ставки на ипотеку, спрос и цены на жилье
Фото: Антон Ваганов/ТАСС
Совет директоров Центробанка на заседании в пятницу, 25 октября, снизил ключевую ставку сразу на 50 базисных пунктов, до 6,5%. В этом году ЦБ уже несколько раз снижал ставку рефинансирования, последний раз — в сентябре. Вслед за этим российские банки объявили о снижении ставок по жилищным кредитам. В Сбербанке прогнозировали два резких снижения ключевой ставки до конца года — в декабре ее могут уменьшить еще на 50 б.п., до 6%.
Банкиры и аналитики рынка недвижимости рассказали, как повлияет снижение ключевой ставки на ипотеку, спрос и цены на жилье в России.
«Снижение ставки поддержит запуск новых проектов застройщиками с использованием счетов эскроу»
Михаил Гольдберг, руководитель аналитического центра «Дом.РФ»:
— Совет директоров Банка России на четвертом подряд заседании принял решение о снижении ключевой ставки до 6,5%. Текущее значение минимально с 2014 года, когда было повышение с 5,5% до 7%. Основные кредиторы уже учли ожидания такого снижения в ставках по ипотечным кредитам, установив их на уровне 9,2–9,4%, банк «Дом.РФ» для покупки жилья в новостройках предлагает базовую ставку 8,9%. Продолжение снижения ключевой ставки формирует условия для достижения целевого показателя по ипотечной ставке национального проекта «Жилье и городская среда» в 2020 году на уровне 8,7%.
Динамика спроса на приобретение жилья с использованием ипотеки сильно зависит от уровня ставки по кредитам. Наблюдаемая в 2019 году динамика сформирует платежеспособный спрос на строящееся жилье и поддержит запуск новых проектов застройщиками с использованием счетов эскроу и проектного финансирования.
«Мы видим предпосылки для дальнейшего снижения ставок по ипотеке»
Оксана Матюшенко, руководитель отдела развития и сопровождения обеспеченных кредитных продуктов Райффайзенбанка:
— Мы видим предпосылки для дальнейшего снижения ставок в связи с изменением ключевой ставки ЦБ. Это поможет стимулировать рынок и запустить следующую волну интереса к рефинансированию ипотечных кредитов, которая наблюдалась в 2018 году. Сейчас мы внимательно следим за постепенным ростом интереса к программам рефинансирования: он замедлился в начале года, а со второго полугодия опять набирает обороты. В 2019 году рынок ипотеки, безусловно, является рынком покупателя — это один из самых выгодных периодов в истории для приобретения недвижимости в ипотеку.
При этом ипотечные ставки не являются единственным определяющим фактором при принятии решения об ипотеке. Рынок становится более зрелым, поэтому в выборе заметную роль играют качество сервиса, легкость процесса получения и обслуживания ипотеки, которые ведущие игроки могут предложить благодаря автоматизации и цифровизации.
«В ближайшие месяцы на рынке возобновится рост спроса»
Алексей Попов, руководитель аналитического центра ЦИАН:
— В краткосрочной перспективе снижение ставки ЦБ приведет к тождественному снижению средней ставки по ипотеке (при снижении ставки на 0,5% средняя ставка по ипотеке с нынешних 9,8–9,9% опустится до 9,4–9,5%, а отдельные ипотечные программы будут формироваться из 7,5–8,0% годовых). В ближайшие месяцы на рынке возобновится рост спроса, хотя вычленить в нем собственно ипотечный фактор не так просто. Снижение числа сделок этим летом было связано с переходом части проектов на эскроу-счета. Во-первых, в некоторых жилых комплексах регистрации не производились, хотя рекламная активность и общение с покупателями не останавливались. Во-вторых, часть покупателей решили отложить покупку из-за неопределенности. После того как стало ясно, что заметных изменений на рынке не произошло (продажи идут, цены почти не выросли), покупатели будут постепенно возвращаться на рынок и пойдут отложенные этим летом сделки. Динамика цен не претерпит изменений по сравнению с последними двумя-тремя месяцами — продолжится рост на 0,5–1% в месяц.
«В 2020 год рынок ипотеки с высокой вероятностью войдет с рекордно низкими процентными ставками»
Наталья Ващелюк, главный аналитик «Росбанк Дом»:
— Банк России не только снизил ключевую ставку, но и подтвердил готовность рассматривать вопрос об изменении ставки на одном из ближайших заседаний. Таким образом, не исключено, что нас ожидает еще одно снижение ключевой ставки в 2019 году.
Минимальные ставки по ипотечным кредитам банки предлагали летом 2018 года. В тот период ключевая ставка составляла 7,25%, то есть была на 0,75 п.п. выше, чем сейчас. В настоящее время на долю банков, чьи ставки по ипотеке выше прошлогодних минимумов, приходится более трети ипотечных кредитов на рынке. При этом только несколько игроков предлагают ставки, которые являются минимальными в их истории. Следовательно, на рынке ипотеки есть потенциал для снижения ставок, при реализации которого средняя ставка предложения до конца года может снизиться на 30–50 б.п. Таким образом, в 2020 год рынок ипотеки с высокой вероятностью войдет с рекордно низкими процентными ставками, что позволяет ожидать рост объема ипотечного кредитования в следующем году приблизительно на 25%.
«Спрос на жилье хоть и повысится, но вряд ли глобально»
Олег Репченко, руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU»:
— Снижение ключевой ставки традиционно сказывается на стоимости ипотеки, ставки с некоторым временным лагом снижаются соразмерно или чуть меньше. Безусловно, это поддерживает спрос на недвижимость, однако самый активный рост происходит не в момент планомерного снижения, а когда ставки вновь пойдут вверх. Это подтверждает опыт прошлого года: ажиотажный спрос на жилье пришелся на конец 2018 года — после того, как ставки начали расти. Дело в том, что люди спешат взять кредит, пока ставки не поднялись еще выше. Правда, если ипотечные ставки дойдут до 8%, многими потенциальными покупателями это может быть воспринято как дно, поскольку о таком уровне ставок говорил президент Владимир Путин. В подобном случае люди, возможно, решат, что ждать дальнейшего снижения уже некуда, и пойдут в банки.
Другое дело, что спрос был во многом реализован в конце прошлого (из-за начавшегося роста ставок) и начале текущего (в преддверии перехода на эскроу) года. Поэтому спрос хоть и повысится, но вряд ли глобально. К серьезному росту спроса может привести, в первую очередь, реальное снижение цен на недвижимость, а не снижение ставок в пределах 0,5–1%.
Существующие льготные ставки по ипотеке не являются предельными.
В пятницу Центробанк снова снизил ключевую ставку до 4,25%. С начала пандемии это третье снижение. Не говоря уж о том, что столь низким, как в нынешнее лето, этот показатель еще никогда в новой российской истории не был.
Снижение ставки ЦБ традиционно ведет и к уменьшению ставок по кредитам — стоимость использования чужих денег в целом снижается. Эксперты в эфире Радио «Комсомольская правда» (radiokp.ru) оценили влияние последнего решения регулятора на ставки по ипотеке.
Экономист Андрей Колганов
«Снижение ключевой ставки предназначено, чтобы стимулировать восстановление экономики, и это достигается за счет удешевления кредита. Чем ниже ключевая ставка ЦБ, тем дешевле становится коммерческий кредит, который банки дают населению и предпринимательским структурам», — говорит экономист.
Но у снижения ключевой ставки есть предел — ее нельзя снижать ниже уровня инфляции, поскольку доходность кредитов окажется тоже ниже уровня инфляции, считает Андрей Колганов.
«Коммерческие банки уже жалуются на то, что по льготным программам кредитования та компенсация, которую предоставляет правительство для поддержки льготных ставок, скажем, по ипотечным кредитам, она недостаточная, не покрывает убытки», — говорит собеседник.
По мнению экономиста, Центробанк жертвует стимулированием сбережений в пользу активизации кредитования населения и коммерческих структур, чтобы поддержать процесс восстановления экономики.
«Небольшое смягчение позиции банков, видимо, будет, поскольку они получат возможность брать у Центробанка под более низкие проценты, и смогут смягчить требования к своим заемщикам. Но какого-то резкого изменения ситуации с кредитами я не ожидаю», — делится прогнозом собеседник.
«Банки сдерживает не сам уровень процента, который формируется на рынке на основании ключевой ставки ЦБ, сколько опасения за то, что потерявшие доходы и влезшие в долги за время ограничений по пандемии предприниматели не смогут эффективно возвращать кредиты», — говорит Андрей Колганов.
«Ключевая ставка непосредственно на курс рубля не влияет, хотя она косвенно увеличивает доступность рублевой массы и может стимулировать увеличение спроса на валюту, в том числе в связи с опасениями, что из-за низкой цены на нефть рубль укрепляться не будет.
И, соответственно, некоторое увеличение спроса на валюту возможно», — уверен эксперт.
Эксперт по недвижимости Никита Журавлев
«Новостройка сейчас субсидируется государством — 6,5 процента, некоторые банки дают 6,1-6,3 процента. Это только на новостройку. Но чтобы человек ее купил, нужен первоначальный взнос, какой-то капитал. Не все могут себе это позволить», — говорит эксперт.
Он отметил, что среди людей, которые желают улучшить жилищные условия, большинству для этого нужно что-то продать, например, ту квартиру, в которой они живут.
«Однако на вторичный рынок эта ставка 6,5 процента не распространяется. Поэтому нужно уменьшать ипотечную ставку, которая идет на вторичный рынок, чтобы люди могли продать свою квартиру по ипотеке и купить новостройку», — предлагает Никита Журавлев.
По его мнению, если в перспективе мы говорим об уменьшении ипотечной ставки, то, конечно, люди замерли в ожидании, что осенью будет еще падение. Ряд застройщиков уже сделали программы с ипотечной ставкой до 2,2 процента.
То есть, они сами на время строительства доплачивают этот процент. Человек, который купил новостройку и ждет, когда получит ключи, а застройщик сам доплачивает этот процент, и у клиента получается ставка 2,2 процента.
«Потенциал удешевления ипотеки не исчерпан, — уверен эксперт. — Мы говорим, что ставка рефинансирования придет к 4 процентам, добавляем 2,5 процента банковских, и можем ожидать осенью без субсидирования 7% и даже будет классно, если 6,7 процента», — отмечает специалист.
«»Сбербанк» уже сегодня рефинансирует старые кредиты по ставке 7,1 – 7,3 процента», — заключил эксперт.
Ранее в эфире Радио «Комсомольская правда» экономист Денис Ракша заявил, что через снижение ключевой ставки и последующее удешевление ипотеки ЦБ подпустил к жилищному кредитованию недобросовестных заемщиков.
Последовательное снижение ключевой ставки Банком России обеспечит снижение ипотечной ставки до 7,5% в 2020 году | Новости ДОМ.РФ
Скопировать код для вставки
Cannot find ‘partners_order’ template with page »
Условия обработки персональных данных
Я даю согласие АО «Банк ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнеры1) на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки, с целью:
- предоставления мне ипотечного кредита;
- создания информационных систем персональных данных Агента и Партнеров, а также в любых других целях, прямо или косвенно связанных с предоставлением мне ипотечного кредита и/или предложением иных продуктов Агента и Партнеров, и направления мне информации о новых продуктах и услугах Агента и Партнеров и/или их контрагентов.
Указанное согласие дано на срок 15 лет, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом, Партнерами и/или третьими лицами, и данные уничтожены при условии расторжения заключенных с Агентом, Партнерами или третьими лицами гражданско-правовых договоров и полного погашения задолженности по таким договорам».
1Со списком Партнеров Банка можно ознакомиться на странице https://дом.рф/mortgage/partners/
Параметры кредита для расчета ставки:
при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.
Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается).
Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.
161 Федеральный закон
Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.
Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.
161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.
Рефинансирование займа для снижения процентной ставки
Бюро финансовой защиты потребителей и VA выпустили свой первый «Предупредительный приказ» для обслуживания участников и ветеранов с домашними займами VA. Если у вас есть ипотечный кредит VA, то есть большая вероятность, что вы уже вступили в контакт с незапрошенными предложениями о рефинансировании ипотеки, которые кажутся официальными и могут показаться слишком хорошими, чтобы быть правдой. Некоторые кредиторы, продающие рефинансирование ипотечного кредитования VA, могут использовать агрессивную и потенциально вводящую в заблуждение рекламную тактику и тактику продаж.Вот что вам нужно знать о рефинансировании вашего домашнего кредита VA, перейдите по этой ссылке, чтобы узнать больше информации.
Факты IRRRL
- При подаче заявки на IRRRL пакет оценки или кредитного андеррайтинга не требуется.
- IRRRL может быть выполнен «без денег из кармана» путем включения всех затрат в новый кредит или путем предоставления нового кредита с достаточно высокой процентной ставкой, чтобы позволить кредитору оплатить расходы.
- При рефинансировании от существующего займа VA ARM до займа с фиксированной ставкой процентная ставка может увеличиться.
- От кредитора не требуется предоставлять IRRRL, однако любой кредитор ВА по вашему выбору может обработать вашу заявку на IRRRL.
- Ветеранам настоятельно рекомендуется связаться с несколькими кредиторами, потому что сроки могут отличаться.
- Вы НЕ МОЖЕТЕ получать денежные средства от заемных средств.
Приемлемость
IRRRL может быть сделан только для рефинансирования имущества, в отношении которого вы уже использовали свое право на кредит VA. Это должно быть рефинансирование с VA на VA, и оно будет использовать право, которое вы изначально использовали.
Дополнительно:
- Сертификат соответствия (COE) требуется до закрытия IRRRL, не ранее, чем за три дня до закрытия.
- Никакой кредит, кроме существующего кредита VA, не может быть выплачен из доходов IRRRL. Если у вас есть вторая ипотека, владелец должен согласиться подчинить эту ссуду, чтобы ваш новый заем VA стал первой закладной.
- Возможно, вы воспользовались своим правом, получив заем VA, когда вы купили дом, или заменив свое право на право продавца, если вы взяли кредит.
- Требование занятости для IRRRL отличается от других ссуд VA. Для IRRRL вам нужно только подтвердить, что вы ранее занимали дом.
Процесс подачи заявления
Новый сертификат соответствия (COE) не требуется. Вы можете воспользоваться своим Свидетельством о праве на участие, чтобы продемонстрировать предыдущее использование вашего права, или ваш кредитор может использовать нашу процедуру подтверждения по электронной почте вместо свидетельства о праве на участие.
Кредитные лимиты
VA не ограничивает сумму, которую вы можете одолжить для финансирования своего дома.Тем не менее, существуют ограничения на сумму ответственности, которую может взять на себя VA, что обычно влияет на сумму денег, которую учреждение предоставит вам. Лимиты кредита — это сумма, которую квалифицированный Ветеран с полным правом может взять в долг без внесения первоначального взноса. Эти кредитные ограничения варьируются в зависимости от округа, так как стоимость дома зависит частично от его местоположения.
Базовое право, доступное каждому имеющему право Ветерану, составляет 36 000 долларов. Кредиторы, как правило, кредитуют до четырех раз доступное право Ветерана без первоначального взноса, при условии, что Ветеран имеет право на получение дохода и кредит, а имущество оценивается по запрашиваемой цене.См. Лимиты ссуды для получения дополнительной информации об ограничениях в вашем округе.
ВА Плата за финансирование
Как правило, ссуды VA требуют обязательной комиссии за финансирование для каждого использования. Плата за финансирование составляет установленный процент и рассчитывается на основе суммы кредита. Он может быть оплачен при закрытии кредита или включен в кредит. Публичный закон 116-23 установил новую таблицу ставок платы за финансирование VA для займов, закрытых 1 января 2020 года или после этой даты, и эти ставки варьируются в зависимости от типа займа, суммы авансового платежа и первого использования в последующем.Для займов, предоставленных для покупки или строительства дома, ставки комиссионных за финансирование могут быть снижены с первоначальным взносом в пять или более процентов от стоимости покупки. Текущие ставки платы за финансирование VA можно найти здесь.
Следующие заемщики-ветераны не обязаны платить взнос за финансирование VA. Если вы заплатили взнос за финансирование VA, и к вам применяется одно из исключений, вы можете получить право на возмещение. Пожалуйста, свяжитесь с вашим текущим ипотечным сервисом или региональным кредитным центром VA по телефону (877) 827-3702, чтобы начать процесс возврата.
- Ветераны получают компенсацию по инвалидности от службы VA до закрытия кредита.
- Ветераны имеют право на получение компенсации по нетрудоспособности VA, но предпочли получать пенсию военным путем вместо компенсации до закрытия кредита.
- Ветераны оценили, до закрытия кредита, VA как право на получение компенсации в результате претензии перед выпиской, которая приводит к выдаче рейтинга меморандума.
- Ветераны имеют право на получение компенсации, но не получают компенсацию, потому что они на действительной службе.
- Военнослужащий, который служит на действительной службе и который предоставляет, до или до даты закрытия займа, доказательства того, что он был награжден Пурпурным сердцем до отделения.
- Выжившие супруги ветеранов, которые умерли при исполнении служебных обязанностей или вследствие инвалидности, связанной со службой.
Плата за финансирование для вторичных пользователей, которые не вносят первоначальный взнос, немного выше. Кроме того, ветераны Национальной гвардии и резерва платят немного более высокий процент за финансирование. См. Комиссионные за ссуду для получения дополнительной информации о стоимости ссуды.Некоторые кредиторы предлагают IRRRL как возможность сократить срок вашего кредита с 30 до 15 лет. Хотя это может сэкономить ваши проценты в течение срока действия займа, вы можете увидеть очень большое увеличение ежемесячного платежа, если снижение процентной ставки составляет не менее одного процента (лучше два процента). Осторожно: это может быть больше, чем вы можете себе позволить.
,
Военные ипотечные ставки снижаются
Это прекрасное время для домовладельца США. Цены на жилье растут по всей стране, и рынок жилья возместил все потери, которые он понес во время спада в прошлом десятилетии.
Кроме того, ставки по ипотеке снижаются.
Вопреки прогнозам экспертов, 30-летние ставки по ипотечным кредитам снижаются, а низкие ставки по ипотечным кредитам привели к резкому росту рефинансирования.
Для домовладельцев, которые приобрели до июня 2016 года, рынок предоставил возможность получить доступ к низким ставкам, более низким платежам и более надежному финансовому будущему — особенно для домовладельцев, использующих свои преимущества VA в рамках Программы гарантии домашнего кредита VA.
Когда вы в последний раз проверяли сегодняшние ставки по ипотечным кредитам VA?
Подтвердите свое право на рефинансирование ВА (1 августа 2020 г.)
Что такое кредит VA?
Рефинансовый кредит для снижения процентной ставки VA (IRRRL) — это эксклюзивная ипотечная программа, доступная домовладельцам с существующим жилищным кредитом VA.
Жилищные кредиты
В.А. доступны через Департамент по делам ветеранов как часть Г.И. Преимущества Билла и Ветеранов.
Ссуды
VA доступны во всех 50 штатах и гарантированы более свободными правилами ипотечного кредитования, чем обычные ссуды через Fannie Mae или Freddie Mac; и кредиты FHA, которые поддерживаются Федеральной жилищной администрацией.
Кроме того, ссуды VA могут использоваться на основном месте жительства или втором доме; или на инвестиционной собственности, если домовладелец может доказать, что дом когда-то был его основным местом жительства.
Ссуды
VA не требуют денег, не требуют ипотечного страхования и позволяют заемщикам с кредитным рейтингом ниже среднего получить одобрение.
Другими словами, военные заемщики могут получить одобрение для 100% -ой ипотеки даже с историей задолженности по кредитной карте и просроченных платежей.
Департамент по делам ветеранов в целом определяет военных заемщиков как заемщиков, которые отслужили 181 день в мирное время, 90 дней в военное время или 6 лет провели в резервах или национальной гвардии.
Кроме того, многие из оставшихся в живых супругов военнослужащих, убитых при исполнении служебных обязанностей, имеют право на получение ссуды VA, так же как и большинство действующих военнослужащих и / или честно уволенных военнослужащих.
Подтвердите свое право на рефинансирование VA IRRRL (1 августа 2020 г.)
VA IRRRL отказывается от проверок
Между тем, для домовладельцев с существующей ипотекой VA, новости еще лучше.
Ставки по ипотечным кредитам для займов VA POST на 25 базисных пунктов (0,25%) или более, что дает дополнительную привлекательность для займа рефинансирования для снижения процентной ставки VA (IRRRL).
IRRRL — произносится как « граф » — это специальный рефинансированный кредит, предоставляемый через Департамент по делам ветеранов в рамках программы гарантии займа VA.
Он отказывается от типичных проверок рефинансирования, включая кредиторские чеки на кредит, доход и занятость.
Если вы своевременно выплатили ипотеку за последние 12 месяцев, и ваша ипотечная ставка выше, чем сегодняшняя рыночная ставка для рефинансирования кредита VA, вы, скорее всего, будете иметь право на получение IRRRL VA.
Сегодня ставки по ипотечным кредитам VA близки к самым низким в истории.
Подтвердите свое право на рефинансирование VA IRRRL (1 августа 2020 г.)
Рефинансирование ссуд VA через программу IRRRL
Программа ипотечного кредитования VA разработана таким образом, чтобы помочь военным заемщикам стать домовладельцами и укорениться в обществе.
Это также должно быть разумно.
Военные заемщики, использующие свои ипотечные льготы VA, получают доступ к специальной программе рефинансирования, которая называется «Рефинансирование займа для снижения процентной ставки VA» (IRRRL).IRRL — один из самых простых и быстрых способов рефинансирования ипотеки, и он требует почти нулевой документации.
Иногда упоминаемый как «упрощенное рефинансирование VA», IRRRL отказывается от типовой документации, необходимой для рефинансирования, и также отказывается от оценки на дому.
Есть только четыре основных критерия для того, чтобы иметь право на IRRRL:
- Ваша текущая ипотека должна быть ссудой VA
- Вы должны вовремя получить ипотеку за последние 12 месяцев.
- Возможно, вы не получите «обналичивание» как часть рефинансирования
- Вы должны подтвердить, что дом является или был вашим основным местом жительства
Существует также пятый стандарт права , но он допускает исключение.
В рамках упрощенного рефинансирования VA ваш кредитор должен убедиться, что ваш ипотечный платеж после рефинансирования ниже текущего. Ваш ипотечный платеж не может увеличиться через рефинансирование IRRRL.
Однако для домовладельцев, переходящих с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на фиксированную, ставки не всегда падают. Вот почему ВА предоставляет исключение.
Если вы рефинансируете ARM в ссуду с фиксированной ставкой, руководящие принципы VA предписывают ипотечным кредиторам игнорировать правило, требующее, чтобы ваш ипотечный платеж упал.Когда вы используете рефинансирование VA Streamline для перехода с ARM на ипотеку с фиксированной ставкой, ваш платеж может возрасти.
Помимо этого, рефинансирование домовладельцев VA сочтет процесс утверждения ипотеки IRRRL упрощенным и быстрым.
Кредиторы не обязаны проводить проверки кредитного рейтинга, проверки документов о доходах или проверки занятости. Домашние оценки также не требуются.
Независимо от того, сколько стоит ваш дом, вы можете использовать IRRRL.
Получите сегодня ипотечные ставки
VA IRRRL — один из самых простых и быстрых способов рефинансирования вашего дома. Если ваш текущий ипотечный кредит является ипотечным кредитом VA, рассмотрите сегодняшние ставки по ипотечным кредитам и свою способность рефинансировать.
Получите текущие ставки по ипотеке прямо сейчас. Ваш номер социального страхования не требуется, чтобы начать работу, и все цитаты поставляются с доступом к вашим кредитам по ипотечным кредитам.
Подтвердите свое право на рефинансирование VA IRRRL (1 августа 2020 г.)
,
Снижение ставки ФРС и ипотечные ставки
Ваше руководство по пониманию того, как снижение ставки ФРС может повлиять на вашу ипотеку как домовладельца или потенциального покупателя. *
Федеральный резерв оказывает влияние почти на всех, кто имеет кошелек. Это означает, что вы — домовладельцы и потенциальные покупатели. Если вы уже пристроились к дому своей мечты или все еще хотите его найти, вы, вероятно, захотите отследить, что происходит с ипотечными ставками, когда ФРС снижает ставки.Когда Федеральная резервная система (как ее обычно называют) снижает свою ставку по федеральным фондам — банки ставок взимают друг с другом плату за кредитование в одночасье — это может повлиять на ваши ипотечные расходы.
Общая цель ФРС, когда она снижает ставку федеральных фондов, состоит в том, чтобы стимулировать экономику, стимулируя потребителей тратить и брать кредиты. Это хорошая новость, если вы несете долги, потому что заимствование, как правило, становится дешевле после снижения ставки ФРС (подумайте: снижение годовых кредитных карт). Но в случае домовладения то, что происходит с ипотечными ставками, когда ФРС снижает ставки, может быть обоюдоострым мечом.
Связь между снижением ставки ФРС и ставками по ипотечным кредитам не настолько ясна, потому что ставка по федеральным фондам напрямую не влияет на ставку по каждому типу жилищного кредита.
«Ипотечные ставки формируются силами мирового рынка, и Федеральный резерв участвует в этих рыночных силах, но не всегда является самым важным фактором», — говорит Холден Льюис, который занимается вопросами ипотечного кредитования уже почти 20 лет и также регулярно вкладчик в NerdWallet.
Чтобы понять, на какой стороне меча вы находитесь, вам понадобится ответ на вопрос: «Как снижение ставки ФРС влияет на ставки по ипотечным кредитам?» Читайте дальше, чтобы узнать, имеете ли вы потенциальную возможность получить ипотеку в условиях низкой ставки:
Как движется ипотека с фиксированной ставкой — или нет
Ипотека с фиксированной ставкой имеет процентную ставку, которая остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Если ФРС снизит ставки, что произойдет с ипотечными ставками, если вы уже являетесь домовладельцем с фиксированной ставкой? Ничего не должно случиться с вашими ежемесячными платежами после снижения ставки ФРС, потому что ваша ставка уже заблокирована.
«Для нынешних домовладельцев, у которых ипотека с фиксированной ставкой установлена на более высоком уровне, существующая ставка по ипотеке остается на прежнем уровне», — говорит Льюис.
Если вы — потенциальный покупатель жилья, делающий покупки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, новости о том, что происходит с ипотечными ставками, когда ФРС снижает ставки, могут отличаться.
Для потенциальных покупателей жилья: если ФРС снизит свою процентную ставку, а доходность 10-летних казначейских облигаций будет аналогичным образом, ставки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой могут упасть, «и вы можете зафиксировать процентную ставку по более низкой фиксированной ставке, чем раньше.
— Холден Льюис, эксперт по ипотечным кредитам и вкладчик NerdWallet
Ставка федеральных фондов напрямую не влияет на ставки по этому типу ипотечного кредита, поэтому снижение ставки ФРС не гарантирует, что кредиторы начнут предлагать более низкие ставки по ипотечным кредитам. Однако доходность 10-летних казначейских облигаций, как правило, влияет на ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, и эта доходность часто движется в том же направлении, что и ставка по федеральным фондам.
Если ФРС снизит свою процентную ставку, а доходность 10-летних казначейских облигаций будет аналогичным образом, ставки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой могут упасть, «и вы можете зафиксировать проценты по более низкой фиксированной ставке, чем раньше», — говорит Льюис.Также возможно, что ставки по фиксированной ипотеке не упадут после снижения ставки ФРС.
Как ипотека с регулируемой ставкой следует ФРС
Ипотека с регулируемой ставкой (обычно называемая ARM) — это ипотечный кредит с процентной ставкой, которая может периодически колебаться, также называемая переменной ставкой. Часто существует фиксированный период времени, в течение которого начальная ставка остается неизменной, а затем она корректируется с регулярным интервалом. (Например, при ARM 5/1 начальная ставка остается заблокированной в течение пяти лет, а затем корректируется каждый год.)
Итак, вернемся к актуальному вопросу: если ФРС снижает ставки, что происходит с ипотечными ставками? Ставки ARM обычно соответствуют индексу, который использует кредит, например, основной ставке, которая, в свою очередь, зависит от ставки федеральных фондов.
«Если ФРС снизит свою ставку в течение периода корректировки, вы можете увидеть снижение процентной ставки и, в свою очередь, снижение ежемесячных платежей», — говорит Эмили Страуд, финансовый советник и основатель Stroud Financial Management.
Поскольку ARM часто корректируются ежегодно после установленного периода, вы можете не почувствовать влияние снижения ставки ФРС до следующей ежегодной корректировки кредита ARM. Например, если в течение года произойдет одно (или более) снижение ставок, экономия от снижения (-ок) ставки сразу скажется сразу во время сброса.
Если ФРС снизит ставки, что произойдет с ипотечными ставками для потенциальных покупателей жилья, рассматривающих ARM? Еще более низкая ставка может быть в вашем будущем — по крайней мере, в течение определенного периода времени.
«Если вы ищете краткосрочную ипотеку, скажем, 5/1 ARM, вы можете значительно сэкономить на процентах», — говорит Страуд. Это потому, что вводная ставка ARM обычно ниже, чем ставка по фиксированной ставке, объясняет Страуд. Добавьте это преимущество к более низким ставкам, вызванным снижением ставки ФРС, и ARM может быть заманчивым, если оно поддерживает ваши финансовые цели и планы.
«Если ФРС снизит свою ставку в течение периода корректировки, вы можете увидеть снижение своей процентной ставки и, в свою очередь, увидеть снижение ежемесячных платежей.
— Эмили Страуд, финансовый советник и основатель Финансового менеджмента Страуд
Преимущества других кредитов с плавающей ставкой после снижения ставки
Если вы думаете о снижении ставки ФРС и ставках по ипотечным кредитам и являетесь заемщиком с другими типами кредитов с переменной ставкой, это может повлиять на вас после снижения ставки ФРС. Например, заемщики с кредитными линиями собственного капитала с переменной ставкой (HELOCs) и кредитами Федеральной администрации жилищного строительства с регулируемой ставкой (FHA ARM) могут оказаться впереди кривой, когда ФРС снизит свою ставку, согласно Льюису:
- HELOC , как правило, является «второй закладной», которая предоставляет вам доступ к денежным средствам для целей, таких как консолидация долга или улучшение жилищных условий, и является возобновляемой кредитной линией, используя ваш дом в качестве обеспечения.Снижение ставки ФРС может привести к снижению ставок для HELOC с переменной ставкой, которые следуют за основной ставкой. Если вы являетесь домовладельцем, имеющим HELOC, вы можете увидеть снижение ежемесячных платежей после снижения ставки ФРС.
- FHA ARM является АРМ, застрахованным федеральным правительством. Если вам интересно узнать о снижении ставок ФРС и ставках по ипотечным кредитам, знайте, что этот тип ипотеки ведет себя очень похоже на обычный кредит с переменной ставкой, когда ФРС снижает его, говорит Льюис. Существующие домовладельцы с FHA ARM могут увидеть снижение ставки, и потенциальные покупатели могут также получить выгоду от более низких ставок после снижения ставки ФРС.
Рефинансирование
: серебряная подкладка по фиксированным ставкам
Когда речь идет о снижении ставок ФРС и ставках по ипотечным кредитам, рефинансирование по более низкой ставке может быть вариантом, если у вас есть существующий кредит с фиксированной ставкой. Процесс рефинансирования заменяет существующий кредит новым, который погашает долг вашего старого кредита. Затем вы производите платежи по новому кредиту, поэтому цель заключается в рефинансировании в то время, когда вы можете получить более выгодные условия.
«Если кто-то покупает дом в течение одного года, а снижение ставки ФРС, например, приводит к снижению ставки по ипотечному кредиту, это дает реальную возможность рефинансирования домовладельцам», — говорит Льюис.«Небольшое снижение процентного пункта может снизить ваши ежемесячные платежи на несколько сотен долларов».
Прежде чем принять решение о рефинансировании на основе снижения ставки ФРС и ставок по ипотечным кредитам, вы должны рассмотреть любые авансовые расходы и сборы, связанные с рефинансированием, чтобы убедиться, что они не компенсируют любую потенциальную экономию.
Управление своими финансами в качестве домовладельца
Возможно, вы ожидаете некоторой экономии в своем будущем сейчас, когда вы вооружены информацией о том, что происходит с ипотечными ставками, когда ФРС снижает ставки.Независимо от того, являетесь ли вы домовладельцем, и финансируете ли вы новый дом, вы обойдетесь дешевле с более низкой процентной ставкой, или вы уже являетесь домовладельцем с ARM, который может сопровождаться более низкими ежемесячными платежами, Stroud предлагает использовать любые непокрытые сбережения с умом.
«Инвестируйте эти деньги обратно в свою собственность, погасите долг собственного капитала или займитесь им», — говорит она.
Хотя новости о снижении ставки ФРС могут побудить вас проанализировать, как повлияет ваша ипотека, помните, что существует множество факторов, которые помогают определить вашу ставку по ипотечному кредиту, включая ваш кредитный рейтинг, цену дома, сумму кредита и первоначальный взнос.Действия ФРС являются лишь частью более крупного уравнения.
Несмотря на то, что решения Федеральной резервной системы могут доминировать в заголовках сразу после снижения ставки, ваш дом — это долгосрочные инвестиции, которые вы, вероятно, будете поддерживать годами. Чтобы лучше подготовиться к тому, что происходит с процентными ставками по ипотечным кредитам, когда Федеральная резервная система снижает ставки, нужно всегда ответственно управлять своими домашними финансами и быть уверенным в том, что вы сделаете выбор, который приведет вас на правильный путь, основанный на ваших финансовых целях.
* Это не должно рассматриваться как налоговый или инвестиционный совет.Пожалуйста, проконсультируйтесь с финансовым планировщиком или налоговым консультантом, если у вас есть вопросы.
NMLS ID 684042
Discover Bank, член FDIC
Статья по теме
,Руководство и требования по рефинансированию на сумму
ВА рефинансирования при выводе средств: часто пропускаемая программа для ветеранов
Программа жилищного кредитования VA была создана более 70 лет назад, чтобы обеспечить доступное домовладение ветеранам вооруженных сил США.
На сегодняшний день более 22 миллионов нынешних и бывших военнослужащих США воспользовались ипотекой VA.
Ссуда обеспечивает покупку дома с нулевой потерей и никогда не требует ипотечного страхования.
Но программа выходит за рамки помощи покупателю дома.
Он также помогает домовладельцу, предлагая опцию рефинансирования с выплатой VA, с помощью которой правомочный ветеран может использовать свой собственный капитал и получать денежные средства обратно для любых целей.
Как и все кредиты VA, программа не требует ипотечного страхования, хотя любой другой тип кредита на рынке требует его для кредитов с долей менее 20 процентов.
Кредит на выдачу наличных VA является единственным доступным на сегодняшний день рефинансированием, которое позволяет заемщику получать денежные средства на сумму до 100 процентов.
Для ветеранов этот кредит мог бы стать лучшим способом задействовать капитал для достижения долгосрочных финансовых целей.
Тарифы низкие, и утверждение проще, чем для стандартных программ вывода средств.
Подтвердите право на выдачу наличных VA сейчас (1 августа 2020 г.)
Что такое рефинансирование с помощью VA?
Рефинансирование обналичивания VA — это вид ссуды VA, который позволяет домовладельцу превратить свой капитал в наличные деньги, и это один из трех подтипов ссуд VA, которые:
- Закладка на покупку жилья VA
- Оптимизированное рефинансирование VA (так называемый кредит рефинансирования для снижения процентной ставки или IRRRL)
- ВА, рефинансирование обналичивания
Выплата VA является более гибкой из двух вариантов рефинансирования VA.Это позволяет:
- Получите деньги обратно при закрытии кредита
- Рефинансировать кредит, не связанный с VA
Оптимизированное рефинансирование VA позволяет получить размер кредита, достаточно большой, чтобы погасить существующий кредит и оплатить расходы по закрытию. И у ветерана уже должен быть текущий заем VA.
Тем не менее, опция вывода средств позволяет ветерану открыть сумму займа до 100 процентов от стоимости дома, получить наличные обратно, чтобы использовать их для погашения других долгов, покупки автомобиля, оплаты услуг по благоустройству дома или для любых других целей.
В качестве примера, правомочный ветеран / домовладелец владеет домом стоимостью 200 000 долларов. Ее текущий кредитный баланс составляет 150 000 долларов. Она может открыть кредит для выдачи наличных VA на сумму до 200 000 долларов и получить 50 000 долларов при закрытии, за вычетом затрат на закрытие.
Этот кредит является отличным инструментом, с помощью которого ветераны могут быстро собрать большие суммы денег.
Удалите ипотечную страховку или конвертируйте кредит без учета VA
Денежные средства — не единственная причина, чтобы открыть кредит для выдачи наличных.На самом деле название этого кредита немного вводит в заблуждение.
Выплата денежных средств VA может окупить и рефинансировать кредитов любого типа , даже если заявитель не планирует получать наличные при закрытии.
Ветеран может 1) погасить ссуду, не относящуюся к VA, 2) получить наличные при закрытии или 3) сделать оба одновременно.
Усовершенствованный заем VA, скорее, является только программой заимствования VA-to-VA.
И, поскольку ссуды VA не требуют ипотечного страхования, ветераны могут снизить свои расходы на домовладение, погасив ссуду FHA и отменив MIP FHA.Аналогично, домовладелец-ветеран может рефинансировать за счет обычного кредита, который требует частного ипотечного страхования (PMI).
Вот пример.
Ветеран купил дом с кредитом FHA в 2016 году. Непогашенная сумма кредита составляет 250 000 долларов. Стоимость ипотечного страхования FHA составляет 175 долларов в месяц.
Ветеран может использовать заем для выдачи наличных VA, чтобы рефинансировать закладную FHA в заем VA, даже если он не хочет брать дополнительные наличные деньги. У ветерана теперь есть кредит без ипотечного страхования и, возможно, новая более низкая ставка.
Финансирование
VA может быть использовано для погашения любого кредита на невыгодных условиях:
- кредит Alt-A с высокой процентной ставкой
- Только процентные кредиты
- Первый и второй ипотечные комбинированные «контрейлерные» кредиты
- Автономная вторая ипотека
- Любой кредит, требующий ипотечного страхования
- Строительный залог
- Судебные или налоговые залоги
- Мостовые кредиты
Короче говоря, вы можете погасить любой ипотечный кредит, независимо от типа кредита.
Подтвердите право на выдачу кредита VA (1 августа 2020 г.)
Используйте VA для рефинансирования ипотеки с высоким LTV (альтернатива HARP)
Спад на рынке жилья произошел почти десять лет назад, но многие домовладельцы-ветераны по-прежнему ощущают последствия.
Десятки тысяч домовладельцев по всей стране находятся под водой на своих закладных, что означает, что они должны больше, чем стоит дом.
Хорошая новость — для ветеранов, во всяком случае, — это то, что рефинансирование с помощью VA может быть открыто до 100 процентов от стоимости дома.Программа VA может рефинансировать кредит по более низкой ставке, даже если домовладелец находится почти под водой.
Например, ветеран получил ссуду без VA на 200 000 долларов США с процентной ставкой 6,5%.
Стоимость дома упала, и она не смогла рефинансировать в обычный кредит.
Как правомочный ветеран, она открывает кредит на выдачу наличных VA на 100 процентов от текущей стоимости дома, погашая кредит под высокие проценты и уменьшая свой ежемесячный платеж.
Популярная программа HARP была создана, чтобы помочь домовладельцам под водой, но она доступна только тем, кто владеет ипотечными кредитами, принадлежащими Fannie Mae или Freddie Mac.
Кредит для выдачи наличных VA является альтернативой HARP, поскольку он позволяет правомочным ветеранам рефинансировать независимо от того, кому принадлежит текущая ипотека, и даже если они должны почти столько, сколько стоит их дом.
Кредиторы не нуждаются в собственном капитале для использования рефинансирования VA.
ВА, требования по выводу средств
Ссуды на выдачу наличных
VA требуют документацию, аналогичную той, которая требуется для ссуды на покупку жилья VA.
Новая оценка необходима, чтобы установить текущую стоимость вашего дома.Вам также нужно будет предоставить документацию о доходах, такую как paystubs, W2s и, возможно, налоговые декларации.
Банковские выписки могут потребоваться, а также подробный список долгов, которые должны быть погашены за счет кредитных средств.
Кредитор проверит, достаточен ли ваш доход для оплаты нового платежа по кредиту VA.
Кредиторы
VA обычно допускают соотношение долга к доходу до 41 процента. Это означает, что ваш новый домашний платеж плюс все другие ежемесячные платежи по долгам (автомобильные платежи, студенческие кредиты и т. Д.)) может «израсходовать» до 41 процента вашего ежемесячного дохода до налогообложения.
Поскольку требования к кредиту на выдачу наличных VA более строгие, вы должны выбрать упрощенную схему VA, если у вас есть ссуда VA или вам не нужны деньги. Оптимальный вариант VA не требует оценки или подтверждения дохода.
Вам также нужно будет установить право на основании военной службы. Право на получение пособия зависит от количества отработанного времени и периода, в котором вы служили. Вы, вероятно, имеете право, если:
- Вы отслужили 90 дней в военное время и теперь разлучены
- 90 дней и до сих пор на действительной службе
- 181 дней в мирное время и сейчас разделены
- 2 года, если зачислен в поствьетнамскую эпоху
- 6 лет в Национальной гвардии или резерве
- Или, если вы выживший супруг.
Право также может быть установлено для других военнослужащих с увольнением, отличным от позорного. Кредиторы, одобренные VA, могут проверить соответствие требованиям, часто в течение нескольких минут, посредством прямых онлайн-запросов к VA.
Если у вас есть какой-либо военный опыт в США, стоит проверить ваше право на получение ссуды ВА.
Проверьте, что кредитные ставки VA обналичиваются (1 августа 2020 г.)
VA лимиты на выдачу рефинансирования кредита
VA кредитные лимиты ссуды совпадают с лимитами на покупку жилья VA.В 2020 году стандартный кредитный лимит VA составляет 510 400 долл. США для одного дома в большинстве районов страны. В некоторых дорогостоящих районах максимальные лимиты на кредиты могут быть увеличены до 765 600 долларов.
Имейте в виду, однако, что лимиты кредита VA являются лишь пределом, при котором VA требует нулевого капитала в доме. Вы можете открыть кредит для выдачи наличных большего размера VA, чем указанный максимум VA.
Вы делаете это, сохраняя капитал, равный 25 процентам суммы кредита, которая превышает местный лимит.
Например, локальный лимит составляет 510 400 долларов США, и вы открываете рефинансирование вывода средств VA на сумму 524 100 долларов США.Чтобы получить кредит, вам необходимо сохранить как минимум 25 000 долларов США (25 процентов от 100 000 долларов США) в собственном капитале.
Большинство домовладельцев, тем не менее, не требуют займов VA сверх местного лимита. На самом деле, согласно данным VA за 2016 год, средняя сумма рефинансирования кредита VA составила чуть более 250 000 долларов США.
В. А. Кредиты на выдачу наличных для консолидации ипотеки, прочие долги
Заемщики могут забрать наличные деньги из своих домов в то же время, когда они объединяют первую и вторую ипотечные кредиты в единый недорогой заем VA.Это правда, даже если текущие ипотечные кредиты не являются кредитами VA.
Например, ветеран покупает дом с помощью кредита FHA, а затем получает вторую закладную в местном банке.
Правомочный домовладелец может погасить оба кредита, ликвидировать ипотечное страхование и объединить оба кредита в один.
Если наличные деньги остались, домовладелец может покрыть счета за медицинские услуги, справиться с чрезвычайной ситуацией в семье, начать бизнес, погасить краткосрочные кредиты под высокие проценты или почти для любой другой цели.
Подтвердите право на выдачу кредита VA (1 августа 2020 г.)
ВА, рефинансирование при выводе средств
Ниже приведены часто задаваемые вопросы о программе рефинансирования для вывода средств VA.
Зачем использовать снятие денег с VA, если упростить рефинансирование?
Модернизация VA не требует оценки — или банковских выписок, или квитанций об оплате, W2 или налоговых деклараций.
Тем не менее, он доступен только в том случае, если
— у вас есть ссуда VA в настоящее время
— вам не нужны деньги при закрытии
Вывод денег из VA — единственная программа рефинансирования VA, которая позволяет вам обналичить капитал вашего дома и рефинансирование любого вида кредита.
Нужна ли мне новая оценка?
Да. Кредиты на выдачу наличных VA предоставляются до 100 процентов от текущей стоимости дома. Чтобы установить новое значение, требуется оценка.
Могу ли я получить кредит для обналичивания VA на инвестиционную недвижимость?
Нет. Имущество, на которое открывается кредит VA, должно быть основным местом жительства заемщика.
Какая максимальная сумма рефинансирования кредита для вывода средств VA?
Вы можете получить ссуду за выдачу кредита VA на сумму до 100 процентов стоимости вашего дома плюс комиссию за финансирование VA.Например, если дом ветерана оценивается в 100 000 долларов, а он платит 2,15% сборов за финансирование, его общая сумма кредита может составить до 102 150 долларов.
Ветераны также могут добавить стоимость энергоэффективных улучшений к общей сумме, даже если это увеличивает сумму кредита выше полной стоимости дома.
Требуется ли ссуде для выдачи кредита VA плата за финансирование?
Да. При первом использовании комиссия за финансирование составляет 2,15 процента от суммы кредита. Если вы ранее использовали пособие по кредиту VA, плата за финансирование составит 3.3 процента
У меня есть кредит FHA. Могу ли я получить кредит для обналичивания VA?
Да. Вы можете погасить и рефинансировать кредит любого типа и использовать его для получения кредита с высокой ставкой или с ипотечным страхованием.
У меня есть обычная, Alt-A, процентная, субстандартная или частная ипотека. Могу ли я получить выплату VA?
Да, рефинансирование с помощью VA может окупить любой заем.
Мне нужны деньги на машину, отдых, свадьбу или лодку. Могу ли я получить кредит для обналичивания VA?
Да, и нет никаких ограничений на то, для чего вы используете наличные.В руководстве по кредитованию VA говорится, что денежные средства могут использоваться для «любых целей, приемлемых для кредитора». Если у вашего кредитора возникли проблемы с тем, для чего вы используете свои деньги, попробуйте другого кредитора.
Убедитесь, что ваш VA имеет право на получение кредита (1 августа 2020 г.)
Что такое кредит на 100 дней на Новый день?
NewDay 100 — это 100-процентный кредит на сумму VA для выдачи наличных с маркой под этим названием. Это та же самая программа, которую вы можете получить с любым одобренным VA кредитором, который предлагает выплату VA до полной стоимости вашего дома.
Мой дом находится в Техасе, и мой кредитор сказал, что я не могу получить рефинансирование для выплаты наличных денег VA
Техас устанавливает строгие законы о собственном капитале, которые ограничивают финансирование наличными до 80 процентов от стоимости кредита. Закон штата Техас заменяет 100-процентное руководство по финансированию VA для выдачи кредитов. Если вам отказали, возможно, это произошло потому, что в вашем доме было менее 20% акций.
лет назад мой кредитор сказал мне, что программа VA не является хорошей, и меня взяли в кредит без VA.
Кредитор был не прав.И это, вероятно, должно было поставить вас в кредит. Другие кредитные программы, как правило, стоят дороже, чем VA, с более высокими ставками, требованиями по страхованию ипотеки и более высокими первоначальными взносами. Сейчас самое время удалить нежелательные характеристики кредита с помощью рефинансирования ВА.
Являются ли ставки рефинансирования для выплат VA более низкими, чем ставки для других программ?
Как правило, да. По данным компании, занимающейся разработкой ипотечного программного обеспечения, Элли Мэй, ставки VA, как правило, на 0,25 процента ниже, чем ставки по обычным кредитам.Кредиторы взимают те же ставки для ссуд с обналичиванием VA, что и ссуды на покупку жилья VA.
Каковы сегодня ставки по ипотечным кредитам VA?
Текущие ставки по ипотечным кредитам очень низки. Получите цитату без обязательств в течение нескольких минут. Номер социального страхования не требуется для начала, и все котировки поставляются с доступом к вашим кредитным счетам в режиме реального времени.
Подтвердите свое право на выдачу кредита VA (1 августа 2020 г.)
,