Снижение процентной ставки по ипотеке в связи со снижением ключевой ставки: Как написать заявление о снижении ставки по ипотеке: образец и бланк

09.12.1974 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Российские банки не спешат повышать ставки по кредитам и вкладам вслед за ЦБ РФ — опрос | 14.09.21

Многие российские банки сдержано отреагировали на недавнее решение Банка России об очередном повышении ключевой ставки, указав, что при текущей конъюнктуре пока не будут повышать ставки по всей линейке продуктов. Повышение может произойти точечно. Об этом свидетельствуют данные кредитных организаций, опрошенных ТАСС.

ЦБ РФ на заседании 10 сентября в пятый раз подряд повысил ключевую ставку, но не в пример прошедшему повышению, только на 25 б. п., до 6,75% годовых. При этом регулятор дал четкий сигнал, что в этом году повышение ставки может продолжиться.

Недостаточное повышение

О сохранении ставок по основной линейке продуктов на текущих уровнях сообщили ВТБ, Райффайзенбанк, банк «Санкт-Петербург», банк «Уралсиб».

«В своей процентной политике мы ориентировались на повышение ключевой ставки до 7%, поэтому нет необходимости повышать ставки в связи с повышением до 6,75%. Нет необходимости и понижать ставки, так как комментарии ЦБ РФ были достаточно жесткими. В октябре мы планируем поднять ставки по вкладам в связи с запуском акционного вклада по случаю дня рождения банка», — отметил директор казначейства банка «Санкт-Петербург» Ринат Кутуев.

По словам управляющего директора по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрея Спивакова, период повышения ставок закончился. «Для Райффайзенбанка ключевая цель — быть удобным и выгодным для клиентов в решении финансовых вопросов, поэтому за счет своей прибыли мы сдерживали резкий рост тарифов по кредитным продуктам. Далее мы ожидаем волну снижения ставок», — отметил он. В пресс-службе Райффайзенбанка также добавили, что банк уже повысил ставки по сберегательным продуктам, учитывая вектор развития ключевой ставки.

Не спешит вслед за Банком России и крупнейший банк страны. Глава Сбербанка Герман Греф сегодня заявил, что кредитная организация пока не планирует повышать ставки по ипотеке и будет стараться поддерживать минимально приемлемый уровень ставок на рынке. «Если говорить об ипотеке, пока мы ставки, несмотря на их рост, не меняли. Спрос на ипотеку продолжается, в целом мы будем стараться поддерживать его всячески совместными программами с застройщиками, будем стараться поддерживать минимально приемлемый для нас уровень ставок на рынке, — сказал он.

Точечный подход

Не исключает Сбербанк корректировки ставок по сберегательным продуктам. «Ставки по вкладам мы уже начали корректировать, мы в августе приняли решение о промоакции и до конца будем принимать соответствующие решения. Конечно, будем поднимать по разным нашим вкладным продуктам ставки», — заявил на пресс-конференции сегодня глава банка Герман Греф.

Вслед за ключевой ставкой Банка России Почта банк планирует в ближайшее время поднять ставки по вкладам на 0,25-0,5 п. п., сообщила пресс-служба кредитной организации.

О повышении ставок по депозитам физлиц также сообщил Промсвзьбанк.

«ПСБ рассматривает возможность дополнительного повышения ставок по депозитам физлиц. До этого банк повышал ставки привлечения средств физлиц в августе. Пересматривать ставки по кредитным продуктам банк пока не планирует. Ранее мы уже повысили процентные ставки по депозитам в сегменте корпоративного бизнеса. Кроме того, до повышения ставки Банка России ПСБ сформировал достаточный запас ликвидности по текущим ценам, что позволяет банку не увеличивать процентные ставки по кредитам для корпоративных клиентов», — отметила пресс-служба банка.

Неопределенность сохраняется

Ряд банков не высказал определенности, указав, что будут следить за развитием ситуации на рынке. Среди «неопределившихся банк «Открытие», РНКБ, «Хоум кредит», банк «Русский стандарт».

«По предварительным оценкам, к концу года значение индекса потребительских цен (ИПЦ) в годовом выражении будет находиться в пределах 6-6,5%. При установлении наших ставок по вкладам мы ориентируемся на целую совокупность факторов, а не только на величину ключевой ставки Банка России. Хотя она, конечно, является важным индикатором, но мы также оцениваем конкурентную среду, баланс спроса и предложения на размещенные и привлеченные средства, ситуацию на финансовых рынках и так далее. Поэтому мы «держим руку на пульсе» рынка и действуем на основе его конъюнктуры», — отметил аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский.

Информационное агентство России ТАСС

Российские банки не спешат повышать ставки по кредитам и вкладам вслед за ЦБ РФ

14.09.2021 15:33

104

МОСКВА, 14 сентября. /ТАСС/. Многие российские банки сдержано отреагировали на недавнее решение Банка России об очередном повышении ключевой ставки, указав, что при текущей конъюнктуре пока не будут повышать ставки по всей линейке продуктов. Повышение может произойти точечно. Об этом свидетельствуют данные кредитных организаций, опрошенных ТАСС.

Недостаточное повышение

Точечный подход

О повышении ставок по депозитам физлиц также сообщил Промсвзьбанк.

Неопределенность сохраняется

Набиуллина не стала гадать об уровне инфляции в России

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина не исключила, что в сентябре инфляция будет «в районе 7%», вместе с тем она считает, что в последнем квартале года она начнёт снижаться.

Глава Центробанка России Эльвира Набиуллина выразила надежду, что годовая инфляция в сентябре на уровне 7% будет пиковой, а в четвёртом квартале 2021 года начнётся снижение. Вместе с тем экономист «не стала гадать», преодолеет ли инфляция в текущем месяце отметку в 7%.

Несмотря на то, что с 7 по 13 сентября инфляция в стране замедлилась с 0,07 до 0,04%, по сравнению с 2020 годом она всё равно ускорилась, а именно с 6,85 до 6,74%, а в конце августа фиксировался показатель 6,68%. По словам Набиуллиной, причина такой динамики в том, что в течение аналогичного периода в 2020 году отмечалось снижение цен на 0,1%.

В комментарии РБК глава ЦБ также сказала, что в дальнейшем инфляция снизится в связи со снижением влияния «разовых факторов», также повлияет в лучшую сторону и ужесточение денежно-кредитной политики. Напомним, за пять заседаний начиная с марта ЦБ планомерно поднимал ключевую ставку. Суммарно она выросла на 2,5 процентных пункта — до 6,75%.

По словам Набиуллиной, ЦБ действует аккуратно. В частности, на последнем на сегодняшний день заседании повышение было только на 0,25%, хотя многие на рынке ждали изменения на 0,5 процентных пункта.

Многое будет зависеть от того, какие данные будут поступать. Поэтому в условиях такой неопределённости решили двигаться стандартным шагом, — сказала Набиуллина.

Июльский прогноз Банка России по росту цен на 2021 год находился в диапазоне 5,7-6,2%, но он будет пересмотрен, говорила Набиуллина на пресс-конференции после сентябрьского решения по ключевой ставке.

Нашли ошибку в тексте?
Выделите ее и нажмите CTRL + ENTER

Рост инфляции в США немного замедлился – Рынки – Finversia (Финверсия)

Общая инфляция в США выросла на 0.3% в месячном выражении, что чуть ниже прогноза в 0.4%.

Евро/доллар

Курс единой валюты вырос против доллара к отметке 1.1815.

Общая инфляция в США выросла на 0.3% в месячном выражении, что чуть ниже прогноза в 0.4%. Базовая инфляция увеличилась на ещё более скромные 0.1%. По прогнозам ожидался рост на 0.3%. Мягкая инфляция способствовала умеренному ослаблению доллару США. Но экономисты TD Securities считают, что у этого эффекта есть ограничения, поскольку на заседании ФРС на следующей неделе, вероятно, сохранятся установленные диапазоны. Инфляция за 12 месяцев в США упала с 5.4% до всё ещё высокого уровня 5.3%. Падение базового показателя в годовом выражении достигло 4% с 4.3%.

Учитывая текущие проблемы с предложением и рост затрат на рабочую силу, нет причин для значительного снижения инфляции до второго квартала 2022 года. Риск в том, что растущие инфляционные ожидания остаются на высоком уровне. Следовательно, сохраняется предположение, что ФРС проведёт быстрое сокращение объёма программы покупки активов до второго квартала и может начать повышение процентных ставок с конца 2022 года. Таким образом, незначительное снижение темпов инфляции в США в августе практически не скажется на рынках в долгосрочной перспективе.

В нашем прогнозе предполагаем снижение курса евро/доллар к отметкам 1.1800, 1.1770 и 1.1750.

Фунт/доллар

Во вторник курс валютной пары фунт/доллар вырос к уровню 1.3855.

После довольно сдержанной реакции на отчёт о занятости в Великобритании на прошлой неделе котировки вчера получили новый импульс. Национальное статистическое управление Великобритании сообщило, что количество людей, претендующих на пособие по безработице, упало на 58 600 в августе против ожидаемого снижения на 71 700 человек. Небольшое разочарование в большей степени было компенсировано ожидаемым снижением уровня безработицы до 4.6% в течение трёх месяцев до июля. Средняя заработная плата без учёта премий снизилась до 6.8%. Показатель оказался существенно ниже прошлого отчётного периода, но совпал с предварительными оценками.

Фунт по-прежнему остаётся одной из наиболее сильных валют среди активов стран G-10. Макроэкономические данные в целом поддерживают спрос на британскую валюту. Высокая потребительская инфляция оставляет шансы на раннее сокращение программы количественного смягчения, возможно даже в этом году. Ближайшее заседание Банка Англии может стать определяющим. Участники рынка ждут, что британский регулятор более точно обозначит свои намерения по изменению денежно-кредитной политики.

В нашем прогнозе ожидаем дальнейшего роста курса фунт/доллар к ценовым значениям 1.3880, 1.3900 и 1.3925.

Золото

Цена золота резко выросла во вторник и достигла отметки 1803 доллара за унцию, хотя данные показали, что инфляция в США в августе росла самыми медленными темпами за семь месяцев. Более низкий, чем ожидалось, индекс потребительских цен привёл к ослаблению американского доллара и к поддержке цен на золото. Инфляционные данные также ослабили ожидания скорого сокращения монетарной политики ФРС.

Показатели роста потребительских цен и рынка занятости станут на следующей неделе ключевыми факторами для дальнейших шагов ФРС. Пока позиция регулятора подразумевает сокращение ежемесячных покупок на 120 миллиардов долларов ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, к концу года. Предварительные заявления показывают, что сокращение начнётся в этом году и завершится в первом полугодии 2022 года. Сокращение найма на рынке труда чиновники оценивали, как временное явление. Отчёт «Бежевая книга» ФРС показал снижение градуса активности в американской экономике в августе на фоне всплеска заболеваемости. Очередное заседание Центробанка США состоится уже на следующей неделе, в связи с чем в ближайшие дни выступлений представителей ФРС не планируется.

В нашем прогнозе предполагаем дальнейшее укрепление цены золота к уровням сопротивления 1810, 1815 и 1825 долларов за унцию.

Нефть

Нефть марки WTI торгуется около ключевого уровня 70 долларов за баррель.

Аналитики Международного энергетического агентства полагают, что мировой рынок нефти сможет приблизиться к балансу в последние три месяца этого года, чему будет способствовать соглашение ОПЕК+. В этот период участники сделки будут добывать примерно на 300 000 баррелей в сутки ниже спроса на нефть. Если альянс продолжит увеличивать добычу на 400 000 баррелей в сутки, то общее предложение на рынке может превысить спрос на 1.4 миллиона баррелей в сутки в первом квартале 2022 года при условии, что Иран останется под санкциями. Ко второму кварталу 2022 добыча нефти в ОПЕК+ может превысить спрос на 2.4 миллиона баррелей в сутки. Это возможное наращивание коммерческих запасов в 2022 году перевесит их снижение, которое по ожиданиям может продлиться до конца текущего года.

В МЭА также оценили потери, связанные с недавним ураганом Ида в США. Исходя из расчётов агентства, продолжительная остановка добычи может привести к общим потерям в нефтяном производстве до 30 миллионов баррелей. Падение добычи в заливе в августе оценивается в 270 000 баррелей в сутки, прогноз снижения в сентябре составляет 650 000 баррелей в сутки. По данным Бюро по безопасности и охране окружающей среды США, по состоянию на 12 сентября 48.6% добычи нефти и 54.4% добычи газа в Мексиканском заливе до сих пор остановлены.

В нашем прогнозе ожидаем снижения цены нефти WTI к отметкам 69.75, 69.50 и 69 долларов за баррель.

Криптовалюты

Биткойн вырос в цене к уровню 46 600 долларов. Стоимость эфириума укрепилась к отметке 3375 долларов, а цена XRP достигла 1.08 доллара. Общая капитализация рынка цифровых валют составила 2.11 триллиона долларов.

Долгосрочные держатели продолжают увеличивать свою долю в общем объёме биткойнов на фоне возобновления волатильности рынка. Для разделения краткосрочных и долгосрочных держателей аналитики компании Glassnode ориентировались на отметку в 155 дней. В середине апреля биткойн торговался около 60000 долларов. Другими словами, монеты, приобретённые после максимумов, рассматриваются как принадлежащие краткосрочным инвесторам, а до — долгосрочным. Доля биткойнов в кошельках долгосрочных инвесторов достигла 79.5%. На схожих уровнях показатель находился в октябре перед началом восходящего тренда. В абсолютном выражении число монет в кошельках долгосрочных держателей сейчас является максимальным за всё время существования биткойна и составляет 12.97 миллиона. Пики показателя обычно соответствуют поздним стадиям нисходящего рынка и предвещают начало восходящего цикла.

Сразу две крупных криптовалютных сети вышли из строя из-за неполадок в этот вторник. В сеть Solana транзакции не добавлялись более трёх часов. Похожая проблема с ресурсами уже наблюдалась неделю назад. Исправления были включены в новое обновление, которое разработчики не успели выпустить до начала сбоев. Таким образом, сеть должна стабилизироваться после установки патча валидаторами. Пока решалась ситуация с Solana, проблемы возникли в сети Arbitrum, используемой для масштабирования эфириума. Согласно обозревателю блокчейнов, в сети Arbitrum тоже остановился выпуск блоков, однако перерыв составил всего 5 минут. Разработчики подтвердили устранение неисправности, но причины произошедшего неизвестны.

В нашем прогнозе предполагаем снижение цены биткойна к отметкам 46300, 46000 и 45000 долларов. Стоимость эфириума опустится к поддержкам 3350, 3325 и 3300 долларов, а XRP – к уровням 1.06, 1.05 и 1.02 доллара.

Новости

В Новой Зеландии выйдет платёжный баланс и счёт текущих операций. В Японии опубликуют заказы на продукцию машиностроения и индекс активности в сфере услуг. В Австралии выйдет индекс потребительской уверенности Westpac и данные продаж новых домов. В Китае станет известен индекс цен на жильё, данные розничных продаж и промышленного производства. Национальное бюро статистики Китая проведёт пресс-конференцию.

В Великобритании выйдет показатель розничных цен, базовый и основной индексы потребительских цен. Во Франции и Италии также опубликуют данные потребительской инфляции. В Еврозоне станут известны показатели промышленного производства и затраты на единицу рабочей силы.

В США выйдет индекс ипотечного кредитования МВА, показатель деловой активности в производственном секторе Нью-Йорка, индексы цен на импорт и экспорт и данные промышленного производства. В Канаде станут известны базовый и основной индексы потребительских цен. Управление энергетической информацией отчитается за прошлую неделю о запасах коммерческой нефти в США.

Наиболее важные факторы, влияющие на ставки по ипотеке

Процентные ставки по ипотеке оказывают значительное влияние на общую долгосрочную стоимость покупки дома за счет финансирования. С одной стороны, ипотечные заемщики стремятся к максимально низким процентным ставкам по ипотеке. С другой стороны, ипотечные кредиторы должны управлять своими рисками через взимаемые ими процентные ставки. Самые низкие процентные ставки по ипотеке доступны только заемщикам с наиболее успешной кредитной историей.

В то время как финансовое здоровье заемщиков влияет на процентную ставку, которую они будут предлагать по ссуде, экономические факторы и государственная денежно-кредитная политика влияют на всю совокупность ставок по ипотеке.Здесь задействованы пять основных факторов, и все они в той или иной форме отражают основные правила спроса и предложения. Некоторые из основных факторов сложны, но понимание этих принципов объясняет процентные ставки, которые вы платите сейчас, и то, что может произойти в будущем.

Инфляция

Постепенное движение цен вверх из-за инфляции является отражением экономики в целом и критическим фактором для ипотечных кредиторов. Инфляция со временем подрывает покупательную способность долларов.Ипотечные кредиторы обычно должны поддерживать процентные ставки на уровне, по крайней мере, достаточном для преодоления эрозии покупательной способности из-за инфляции, чтобы гарантировать, что их процентные доходы представляют собой реальную чистую прибыль.

Например, если ставка по ипотеке составляет 5%, но уровень годовой инфляции составляет 2%, реальная доходность по ссуде с точки зрения покупательной способности долларов, которые возвращает кредитор, составляет всего 3%. Поэтому ипотечные кредиторы внимательно следят за уровнем инфляции и соответствующим образом корректируют ставки.

Темпы экономического роста

Показатели экономического роста, такие как валовой внутренний продукт (ВВП) и уровень занятости, влияют на ставки по ипотечным кредитам. С экономическим ростом приходит более высокая заработная плата и рост потребительских расходов, в том числе потребителей, ищущих ипотечные ссуды для покупки жилья. Это хорошо для экономики страны, но рост общего спроса на ипотеку, как правило, приводит к повышению ставок по ипотеке. Причина: у кредиторов не так много капитала для ссуды.

В условиях замедляющейся экономики происходит обратное.Снижение занятости и заработной платы, что приводит к снижению спроса на жилищные ссуды, что оказывает понижательное давление на процентные ставки, предлагаемые ипотечными кредиторами.

Денежно-кредитная политика Федеральной резервной системы

Денежно-кредитная политика, проводимая Федеральным резервным банком, является одним из наиболее важных факторов, влияющих как на экономику в целом, так и на процентные ставки в частности, включая ставки по ипотечным кредитам.

Федеральная резервная система не устанавливает конкретных процентных ставок на ипотечном рынке.Однако его действия по установлению ставки Федерального резерва и корректировке денежной массы в сторону увеличения или уменьшения оказывают значительное влияние на процентные ставки, доступные для заемщиков. Как правило, увеличение денежной массы оказывает понижательное давление на ставки, в то же время ужесточая денежные ограничения. предложение толкает ставки вверх.

Рынок облигаций

Банки и инвестиционные фирмы продают ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS) в качестве инвестиционных продуктов. Доходность этих долговых ценных бумаг должна быть достаточно высокой, чтобы привлекать покупателей.

Частью этого уравнения является тот факт, что государственные и корпоративные облигации предлагают конкурирующие долгосрочные инвестиции с фиксированным доходом. Деньги, которые вы можете заработать на этих конкурирующих инвестиционных продуктах, влияют на доходность, предлагаемую MBS. Общее состояние более крупного рынка облигаций косвенно влияет на то, сколько кредиторы взимают за ипотеку. Кредиторы должны обеспечивать достаточную доходность для MBS, чтобы сделать их конкурентоспособными на рынке долговых ценных бумаг в целом.

Одним из часто используемых эталонов государственных облигаций, к которому ипотечные кредиторы часто привязывают свои процентные ставки, является доходность 10-летних казначейских облигаций.Как правило, продавцы MBS должны предлагать более высокую доходность, потому что погашение не гарантируется на 100%, как это происходит с государственными облигациями.

Условия жилищного рынка

Тенденции и условия на рынке жилья также влияют на ставки по ипотеке. Когда меньше домов строится или предлагается для перепродажи, снижение покупок домов приводит к снижению спроса на ипотеку и толкает процентные ставки вниз.

Недавняя тенденция, которая также оказала давление на снижение ставок, заключается в том, что все большее число потребителей предпочитают арендовать дом, а не покупать его.Такие изменения в доступности домов и потребительском спросе влияют на уровни, на которых ипотечные кредиторы устанавливают кредитные ставки.

Итог

Ставки по ипотеке привязаны к основным правилам спроса и предложения. В игру вступают такие факторы, как инфляция, экономический рост, денежно-кредитная политика ФРС и состояние рынков облигаций и жилья. Конечно, финансовое здоровье заемщика также повлияет на процентную ставку, которую он получает, поэтому сделайте все возможное, чтобы сохранить свои доходы как можно более здоровыми.

Разъяснение

ставок по ипотеке | Ипотека

Если вы покупаете дом, вы можете знать, что ипотечные ставки имеют какое-то отношение к процентам, которые вы выплачиваете в течение срока действия кредита. Но знаете ли вы, как на вас может повлиять ипотечная ставка вашего дома? Узнайте об ипотечных ставках и о том, как они работают, а также о шагах, которые вы можете предпринять, чтобы сэкономить деньги сейчас и в будущем.

Какая у вас ставка по ипотеке?

Ипотечная ставка, или процентная ставка, или процентная ставка по ипотеке — это часть затрат, связанных с заимствованием денег у кредитора.Вместо того, чтобы платить вашему ипотечному кредитору единовременно, проценты выплачиваются как часть вашего ежемесячного платежа по жилищному кредиту.

В чем разница между ставкой по ипотеке и годовой процентной ставкой?

Ваша ипотечная ставка — это одна из составляющих вашей годовой процентной ставки (APR). По этой причине ваша годовая процентная ставка обычно выше, чем ставка по ипотеке.

Ваша процентная ставка по ипотеке покрывает только стоимость заимствования определенной суммы денег у кредитора и является фактической ставкой, используемой для расчета вашей ежемесячной основной суммы и выплаты процентов. Годовая процентная ставка покрывает более широкий спектр затрат, связанных с ипотекой, включая:

Комиссия брокера
Дисконтные баллы
Доля ваших заключительных расходов, выраженная в процентах

Сравнивая годовую процентную ставку для разных кредитов, важно спросить своего кредитора, что входит в годовую процентную ставку и как условия вашего кредита влияют на сумму.

Виды ипотечных ставок

Срок, продолжительность погашения кредита и тип имеющейся у вас ипотеки влияют на вашу ежемесячную процентную ставку. Есть два основных типа ипотечных кредитов.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой предоставляет вам постоянную процентную ставку на весь срок действия вашей ссуды. Это означает, что ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам (P&I) также будет согласован. такие как налоги и страхование. Ипотека с фиксированной ставкой обычно имеет более высокую процентную ставку, чем начальная процентная ставка по ARM.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ипотека с регулируемой процентной ставкой имеет фиксированную начальную ставку, которая остается неизменной в течение определенного периода времени, например 5 или 7 лет, а затем может периодически меняться. Это означает, что ваш ежемесячный платеж P&I может значительно увеличиться после окончания вводного периода. Существуют лимиты ставок, чтобы ограничить сумму, на которую может повыситься ваша процентная ставка.

Факторы, влияющие на ставки по ипотеке

Ваша ставка по ипотеке — это уникальный номер, на который влияет ваше личное финансовое положение, а также более крупные экономические факторы.Ваше личное финансовое положение поможет определить, имеете ли вы право на более низкую ставку. Эти факторы могут повлиять на размер вашей ипотечной ставки.

Внешнеэкономические факторы

Вы не можете контролировать эти факторы, но они помогают определять средние по стране текущие ставки по ипотечным кредитам.

Сила экономики. Экономический рост приводит к увеличению числа покупателей жилья на рынке. По мере роста спроса растут и ставки по ипотечным кредитам, потому что у кредиторов есть только определенная сумма денег для выдачи ссуд.
Уровень занятости. По мере роста безработицы ставки по ипотеке обычно снижаются. Когда рынок труда силен, ставки по ипотеке повышаются, чтобы соответствовать спросу.
Конъюнктура рынка жилья. Когда строится меньше домов, ставки по ипотеке снижаются, так как спрос на ипотеку снижается. Увеличение количества людей, снимающих жилье, может также снизить спрос на ипотеку и снизить ставки.
Рынки акций и облигаций. Ставки по ипотеке обычно снижаются, когда фондовый рынок колеблется.
Федеральный резерв. Федеральная резервная система — это центральный банк страны, который стремится стимулировать рост рабочих мест и удерживать инфляцию под контролем. Хотя Федеральная резервная система на самом деле не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, их количество обычно растет и падает с изменением ставок по федеральным фондам.
Уровень инфляции. Инфляция означает, что кредиторы с меньшей вероятностью получат полную окупаемость своих инвестиций. Ставки по ипотеке обычно растут с инфляцией.

Личные финансовые факторы

Ваше личное финансовое положение является важным фактором, определяющим, на какие ставки по ипотеке вы имеете право.Эти факторы могут помочь вам получить доступную ставку по ипотеке.

Отношение долга к доходу. Отношение вашего долга к доходу говорит кредиторам, какая часть вашего дохода уже учтена. Если у вас высокий коэффициент долга, ваша ставка по ипотеке, вероятно, будет выше, чтобы компенсировать риск, который берет на себя кредитор, предлагая вам ссуду.
Кредитная история. Ваши прошлые финансовые решения служат для кредиторов предиктором того, что вы можете делать в будущем. Хороший кредитный рейтинг делает вас привлекательным заемщиком для кредиторов, и вы, вероятно, будете иметь право на более низкую процентную ставку
Размер, вид и срок кредита. Время, необходимое для выплаты ссуды, и наличие фиксированной или регулируемой ставки может иметь большое значение для суммы ставки по ипотеке. Точно так же, поскольку ваша ставка по ипотеке представляет собой прямой процент от вашей задолженности, больший заем приводит к более высокой процентной ставке.
Сумма первоначального взноса. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше ваша задолженность по дому. Благодаря большему первоначальному взносу вы получаете меньше займов у своего кредитора и уже имеете больше капитала в своем доме.

Как снизить, изменить или зафиксировать ставку по ипотеке

Хотя вы не можете контролировать внешние факторы, определяющие вашу ставку, есть способы найти доступную ставку по ипотеке.

Как получить более низкую ставку по ипотеке

Ваша ставка по ипотеке — важная часть вашего жилищного кредита. Получение более низкой ипотечной ставки начинается, когда вы принимаете решение стать домовладельцем. Создание хорошей кредитной истории и принятие ответственных финансовых решений покажут кредиторам, что вы — ответственный заемщик. Когда вы начинаете искать ипотечный кредит, поищите вокруг, чтобы увидеть, какие кредиторы предлагают лучшие условия. Когда вы работаете с кредитором, чтобы определить детали вашего кредита, рассмотрите эти варианты, чтобы помочь получить более низкую ставку.

Сэкономьте на большом первоначальном взносе. Более крупный авансовый платеж означает, что вы финансируете меньшую часть общей стоимости вашего дома, и может помочь вам избежать оплаты частной ипотечной страховки.
Покупка ипотечных дисконтных точек. Это способ досрочного погашения процентов по ипотечному кредиту. Выплачивая процент от стоимости вашего кредита с помощью ипотечных баллов, ваши проценты немного снижаются.
Поговорите с консультантом по жилищному кредитованию. Расскажите о своем финансовом положении и о том, как тип и срок ссуды могут помочь вам получить более низкую ставку по ипотеке.

Как зафиксировать ипотечную ставку

Колеблющиеся рыночные цены означают, что ставки по ипотеке могут часто меняться. Когда вам предложили ставку по ипотеке, которая вам нравится, важно зафиксировать ее. Это означает, что вы все равно получите указанную ставку, даже если рыночные ставки вырастут до закрытия.

Блокировка тарифов действует от 30 до 90 дней и обычно требует уплаты комиссии. Блокировка ставок предотвращает рост ставки по ипотеке, но также может помешать вам воспользоваться снижением ставок.Поговорите со своим консультантом по жилищному кредитованию о вариантах блокировки.

Как изменить существующую ставку по ипотеке

Если у вас возникли проблемы с выплатой ежемесячных платежей или вы просто хотите воспользоваться текущими более низкими ставками по ипотеке, вы можете изменить свою ставку по ипотеке. Важно отметить, что эти варианты могут также изменить другие условия вашей ипотеки.

Рефинансирование: Рефинансирование ссуды — наиболее распространенный способ изменить ставку по ипотеке.Рефинансирование означает, что вы заменяете ссуду новой. Это может помочь вам снизить ежемесячные платежи и, возможно, уменьшить общую сумму платежа.
Модификация ссуды: Программы модификации ипотеки предоставляют домовладельцам возможность изменять условия ипотеки.

Ставка по ипотеке — один из многих факторов, влияющих на ежемесячный платеж по ипотеке и общую сумму, которую вы платите за дом. Потратьте время на то, чтобы узнать о ставках по ипотечным кредитам и о том, как они меняются, может помочь вам получить более низкую ставку.Поговорите с консультантом по жилищному кредитованию о выборе подходящей для вас ставки.

The Fed — Общие часто задаваемые вопросы

Общие часто задаваемые вопросы

Что делает Федеральная резервная система для помощи домашним хозяйствам, предприятиям и США.С. Экономика в целом пережила этот кризис?

Что представляла собой программа кредитования Мэйн-стрит?

Как Федеральный резерв напрямую помогал правительствам штатов и местным органам власти, столкнувшимся с финансовыми трудностями, вызванными коронавирусом?

Я слышал, что ФРС снизил процентные ставки до нуля, но не вижу, чтобы это отразилось на моем счете по ипотеке или кредитной карте. Как на меня влияет более низкая процентная ставка?

Федеральная резервная система закачивает триллионы долларов в рынки и банки.Как это помогает малому бизнесу и людям, которые больше всего в ней нуждаются?

Разве кредитование банков со стороны ФРС не просто раздача Уолл-стрит?

Почему Федеральная резервная система предоставляет доллары иностранным центральным банкам?

Почему ФРС дает банкам дешевые ссуды? Что такое «дисконтное окно»?

Вопрос: Что делает Федеральная резервная система, чтобы помочь домашним хозяйствам, предприятиям и экономике США в целом преодолеть этот кризис?
Обновлено: 08.02.2021
A: Мы работаем над тем, чтобы кредиты продолжали поступать через финансовую систему в домохозяйства и предприятия в это трудное время.Процентные ставки близки к нулю, что упрощает получение займов для потребителей, а также позволяет предприятиям продолжать работу и удерживать рабочих на работе. Подробнее о том, как денежно-кредитная политика поддерживает экономику, читайте здесь. Кредитные организации предлагают дополнительную поддержку домашним хозяйствам и предприятиям, обеспечивая бесперебойный поток кредитов по всей финансовой системе. Другие механизмы кредитования и финансирования Федеральной резервной системы были созданы для поддержки малого и среднего бизнеса и их сотрудников, а также штатов и населенных пунктов.

Q: Что представляла собой программа кредитования Мэйн-стрит?
Обновлено: 08.02.2021
A: Целью программы кредитования Мэйн-стрит, закрытой для выдачи новых займов в начале января, было поддержание притока кредитов малому и среднему бизнесу и некоммерческим организациям, которые хорошее финансовое состояние до пандемии коронавируса, но им требовалось финансирование для поддержания своей деятельности. Он предоставил 1830 займов на общую сумму 17,46 миллиарда долларов компаниям, которые были недостаточно крупными для получения финансирования через рынки капитала, но в совокупности наняли многие миллионы рабочих и составляют значительную часть нашей экономики.

Работая с банками, Программа кредитования на Мэйн-стрит предлагала ссуды от 100 000 до 300 миллионов долларов для соответствующих критериям предприятий и некоммерческих организаций. Чтобы предоставить заемщикам большую гибкость, ссуды должны выплачиваться в течение пяти лет с отсрочкой выплаты основной суммы долга на два года и выплаты процентов на один год.

Подробная информация о работе программы доступна здесь.

Вопрос: Как Федеральный резерв напрямую помогал правительствам штатов и местным органам власти, столкнувшимся с финансовыми трудностями, вызванными коронавирусом?
Опубликовано: 08.02.2021
A: Федеральная резервная система в сотрудничестве с U.Казначейство S. Treasury создало муниципальный фонд ликвидности (MLF) для покупки новых долговых обязательств, выпущенных штатами, городами и округами, которые столкнулись с дефицитом налогов из-за пандемии Covid-19.

Целью МФ было содействие здоровому рынку муниципальных ценных бумаг, выступая в качестве вспомогательного источника краткосрочного финансирования. Чтобы помочь штатам и местностям финансировать свою деятельность и поддерживать услуги, ФРС приобрела новые краткосрочные долговые обязательства, выпущенные штатами и другими муниципальными образованиями.

Покупки были сделаны организацией, созданной ФРС и Казначейством, которая будет удерживать приобретенные ею ценные бумаги до их продажи или погашения.31 декабря 2020 года предприятие закрыто для выдачи новых кредитов. Подробнее читайте здесь.

Q: Я слышал, что ФРС снизил процентные ставки до нуля, но я не вижу, чтобы это отражалось в моем счете по ипотеке или кредитной карте. Как на меня влияет более низкая процентная ставка?
Размещено: 24.04.2020
A: Федеральная резервная система устанавливает ключевую процентную ставку, называемую ставкой по федеральным фондам, которая представляет собой ставку, которую банки взимают друг с другом за очень краткосрочные ссуды. Федеральная резервная система снизила целевой диапазон ставки по федеральным фондам с 0 до 1/4 процента.Снижая целевой диапазон, Федеральная резервная система снижает расходы по займам, чтобы помочь потребителям и предприятиям справиться с финансовыми проблемами, вызванными коронавирусом.

Мы также действовали с целью стабилизации и поддержки ключевых кредитных рынков, включая автокредиты, ипотечные кредиты и ссуды для малого бизнеса, которые важны для домашних хозяйств и предприятий. Улучшение функционирования кредитных рынков и снижение ставки по федеральным фондам обычно влияет на процентные ставки по различным типам ссуд, но ФРС не диктует ставки, которые взимают банки и другие кредиторы.Ваш кредитор может сообщить вам, как могут измениться ставки по вашим кредитам.

Вопрос: Федеральная резервная система закачала триллионы долларов в рынки и банки. Как это помогает малому бизнесу и людям, которые больше всего в ней нуждаются?
Опубликовано: 08.02.2021
A: Экономика США зависит от безопасной, стабильной и надежной финансовой системы, на которую могут положиться потребители и предприятия. Предоставляя ссуды банкам и другим учреждениям и заставляя вращаться колеса финансовой системы, Федеральная резервная система пытается гарантировать, что потребители и предприятия имеют доступ к кредитам.Своими действиями мы стабилизировали кредитные рынки и помогли снизить затраты по займам для государственных и местных органов власти, покупателей жилья и других потребителей, а также малого бизнеса. Мы все заинтересованы в здоровой экономике и стабильной финансовой системе, и действия ФРС направлены на восстановление этого здоровья и стабильности.

Вопрос: Разве кредитование банков со стороны ФРС не просто раздача Уолл-стрит?
Обновлено: 2/8/2021
A: Нет. Мы помогаем домашним хозяйствам и предприятиям, обеспечивая низкие затраты по займам и поддерживая рабочие места, а также обеспечивая непрерывный приток кредитов через финансовую систему.Мы работаем через банки и финансовые рынки для достижения этих целей, и это приносит пользу всем, кто является частью нашей экономики. И кредитование, которое мы делаем, не раздача; это идет с условиями. Банки предоставляют залог в обмен на кредитование Федеральной резервной системы, которое в ближайшее время погашается с процентами.

Q: Почему Федеральная резервная система предоставляет доллары иностранным центральным банкам?
Размещено: 06.04.2020
A: Наша единственная ответственность — перед Соединенными Штатами и их народом.Однако иногда экономические проблемы в других странах, особенно на зарубежных финансовых рынках, могут перекинуться на Соединенные Штаты. Чтобы предотвратить это, Федеральная резервная система имеет договоренности с другими центральными банками, чтобы помочь стабилизировать нашу финансовую систему и поддержать нашу экономику. Эти договоренности включают обмен — на временной основе — долларов на валюту иностранного центрального банка. По истечении временного периода транзакция отменяется. Эти транзакции не влекут за собой затрат или рисков для американских налогоплательщиков.

Q: Почему ФРС дает банкам дешевые ссуды? Что такое «дисконтное окно»?
Обновлено: 31.12.2020
A: Федеральная резервная система играет важную роль в поддержке функционирования и стабильности банковской и финансовой системы США. С появлением коронавируса ФРС работала над удовлетворением спроса на краткосрочные средства, поощряя широкий круг банков брать ссуды через свое «дисконтное окно». Название относится к тем временам, когда такие ссуды выдавались в специальной кассе в региональных резервных банках ФРС.Банки с надежными финансами, которые могут предоставить обеспечение, имеют право на краткосрочные ссуды в рамках дисконтного окна на срок до 90 дней. Наша программа предоставления банкам ссуд с дисконтным окном разработана специально для того, чтобы банки могли предоставлять более дешевые и долгосрочные ссуды домашним хозяйствам и предприятиям.

Свяжитесь с нами

Чтобы задать вопрос или прокомментировать действия Федеральной резервной системы в ответ на COVID-19, заполните нашу форму обратной связи. Чтобы обеспечить правильную маршрутизацию вашего вопроса, нажмите кнопку «Коронавирус (COVID-19)».

Низкие процентные ставки имеют преимущества … и затраты

В конце декабря 2007 года большинство экономистов осознали, что экономика замедляется. Однако очень немногие предсказывали рецессию. Как и большинство профессиональных прогнозистов, Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) изначально недооценил серьезность рецессии. В январе 2008 года FOMC прогнозировал, что уровень безработицы в четвертом квартале 2010 года составит в среднем 5 процентов.Но к концу 2008 года, когда экономика находилась в разгаре глубокой рецессии, уровень безработицы вырос примерно до 7,5 процента; год спустя она достигла 10 процентов.

ФРС использовала двойной ответ на рецессию и финансовый кризис. С одной стороны, он принял некоторые нетрадиционные меры, такие как покупка ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, на сумму 1,25 триллиона долларов. С другой стороны, FOMC снизил целевую процентную ставку почти до нуля в декабре 2008 г., а затем сообщил о своем намерении поддерживать среду с низкими процентными ставками в течение «длительного периода».«Это политическое действие напоминает эпизод 2003–2004 годов, когда FOMC сохранил целевую ставку по федеральным фондам на уровне 1 процента с июня 2003 года по июнь 2004 года.

Недавно некоторые экономисты начали обсуждать издержки и выгоды поддержания чрезвычайно низких краткосрочных процентных ставок в течение длительного периода.

Преимущества низких процентных ставок

В рыночной экономике ресурсы, как правило, направляются на деятельность, которая максимизирует их доход за счет рисков, которые несет кредитор. Процентные ставки (скорректированные с учетом ожидаемой инфляции и других рисков) служат рыночными сигналами об этих нормах доходности.Хотя доходность будет отличаться в зависимости от отрасли, экономика также имеет естественную процентную ставку, которая зависит от тех факторов, которые помогают определить ее средние долгосрочные темпы роста, таких как уровень сбережений и инвестиций в стране. В периоды ослабления экономической активности денежно-кредитная политика может временно снизить целевую процентную ставку (с поправкой на инфляцию) ниже естественной для экономики, что снижает реальную стоимость заимствования. Иногда это называют «опорой на ветер».

Для большинства экономистов основным преимуществом низких процентных ставок является их стимулирующее воздействие на экономическую активность.Снижая процентные ставки, ФРС может помочь стимулировать расходы бизнеса на капитальные товары — что также способствует долгосрочным показателям экономики — и может помочь стимулировать расходы домашних хозяйств на дома или потребительские товары длительного пользования, такие как автомобили. Например, при ставке по ипотеке 5 процентов продажи дома обычно выше, чем при ставке 10 процентов.

Вторым преимуществом низких процентных ставок является улучшение банковских балансов и способности банков предоставлять ссуды. Во время финансового кризиса многие банки, особенно некоторые из крупнейших банков, оказались недостаточно капитализированными, что ограничивало их способность предоставлять ссуды на начальных этапах восстановления.

Удерживая краткосрочные процентные ставки на низком уровне, ФРС помогает рекапитализировать банковскую систему, помогая повысить чистую процентную маржу (NIM) отрасли, что увеличивает ее нераспределенную прибыль и, следовательно, ее капитал. Между четвертым кварталом 2008 года, когда FOMC снизил целевую ставку по федеральным фондам практически до нуля, и первым кварталом 2010 года чистая процентная маржа увеличилась на 21 процент, это самый высокий уровень за более чем семь лет. Тем не менее, сумма коммерческих и промышленных кредитов на банковских балансах снизилась почти на 25 процентов по сравнению с пиком в октябре 2008 года по июнь 2010 года.Это говорит о том, что, возможно, другие факторы помогают сдерживать банковское кредитование.

Третье преимущество низких процентных ставок состоит в том, что они могут поднять цены на активы. Когда ФРС увеличивает денежную массу, у публики оказывается больше денежных остатков, чем она хочет удерживать. В ответ люди используют эти избыточные остатки для увеличения покупок товаров и услуг, а также таких активов, как дома или корпоративные акции. Повышенный спрос на эти активы при прочих равных повышает их цену.

Снижение процентных ставок для повышения цен на активы может быть палкой о двух концах. С одной стороны, более высокие цены на активы увеличивают благосостояние домашних хозяйств (что может увеличить расходы) и снижают стоимость финансирования капитальных покупок для бизнеса. С другой стороны, низкие процентные ставки стимулируют чрезмерное заимствование и более высокий уровень долга.

Издержки низких процентных ставок

Так же, как и выгоды, поддержание процентных ставок ниже этого естественного уровня в течение длительного периода времени сопряжено с расходами.Некоторые утверждают, что продолжительный период низких процентных ставок (ниже естественного уровня) с июня 2003 г. по июнь 2004 г. был ключевым фактором жилищного бума и заметного увеличения долга домохозяйств по сравнению с доходами после уплаты налогов. Без твердой приверженности контролю над инфляцией в долгосрочной перспективе риск более высокой инфляции является одной из потенциальных затрат, связанных с удержанием ФРС реальной ставки по федеральным фондам ниже естественной процентной ставки экономики. Например, это относится к 1970-м годам, когда ФРС не поднимала процентные ставки достаточно быстро или достаточно высоко, чтобы предотвратить то, что стало известно как Великая инфляция.

Прочие расходы связаны с очень низкими процентными ставками. Во-первых, низкие процентные ставки являются мощным стимулом тратить, а не сберегать. В краткосрочной перспективе это может не иметь большого значения, но в течение длительного периода времени низкие процентные ставки наказывают вкладчиков и тех, кто в значительной степени полагается на процентный доход. С момента пика в 1,33 триллиона долларов в третьем квартале 2008 года личный процентный доход снизился на 128 миллиардов долларов, или на 9,6 процента.

Вторая цена очень низких процентных ставок проистекает из первой.В мире очень низкой реальной прибыли люди и инвесторы начинают искать активы с более высокой доходностью. С тех пор как FOMC перешел к почти нулевой целевой ставке по федеральным фондам, доходность 10-летних казначейских ценных бумаг упала в чистом виде до менее 3 процентов, в то время как ставки денежного рынка упали ниже 1 процента. Конечно, существующие держатели облигаций заметили значительный прирост капитала за этот период. Однако у тех, кто желает более высоких номинальных ставок, может возникнуть соблазн искать более спекулятивные и высокодоходные инвестиции.

В 2003–2004 годах многие инвесторы, столкнувшись с аналогичным выбором, предпочли вложить значительные средства в субстандартные ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, поскольку в то время считалось, что они предлагают относительно высокую доходность с поправкой на риск. Когда экономические ресурсы финансируют более спекулятивную деятельность, возрастает риск финансового кризиса, особенно если в процессе используются чрезмерные суммы заемных средств. В этом ключе некоторые экономисты считают, что банки и другие финансовые учреждения склонны брать на себя больший риск, когда ставки поддерживаются на очень низких уровнях в течение длительного периода времени.

Экономисты определили несколько других затрат, связанных с очень низкими процентными ставками. Во-первых, если краткосрочные процентные ставки ниже долгосрочных, банки и другие финансовые учреждения могут чрезмерно инвестировать в долгосрочные активы, такие как казначейские ценные бумаги. Если процентные ставки неожиданно вырастут, стоимость этих активов упадет (цены и доходность облигаций изменятся в противоположных направлениях), что подвергнет банки значительным убыткам.

Во-вторых, низкие краткосрочные процентные ставки снижают прибыльность фондов денежного рынка, которые являются ключевыми поставщиками краткосрочного кредита для многих крупных фирм.(Примером может служить рынок коммерческих ценных бумаг.) С начала января 2009 г. до начала августа 2010 г. общие активы паевых инвестиционных фондов денежного рынка снизились с немногим более 3,9 триллиона долларов до примерно 2,8 триллиона долларов.

Наконец, президент ФРС Сент-Луиса Джеймс Буллард утверждал, что обещание ФРС поддерживать низкие процентные ставки в течение «длительного периода» может привести к дефляционной экономике в японском стиле. Это может произойти в случае шока, который приведет к снижению инфляции до чрезвычайно низкого уровня — возможно, ниже нуля.Поскольку ФРС не может снизить ставки ниже нуля, фактическая и ожидаемая дефляция может сохраниться, что, при прочих равных, увеличит реальную стоимость обслуживания долга (то есть доходы упадут относительно долга).

Примечания

Эти прогнозы являются средней точкой центральной тенденции экономических прогнозов FOMC. Центральная тенденция исключает три самых высоких и три самых низких прогноза. [к тексту]
Покупка ценных бумаг с ипотечным покрытием (MBS) стала ключевым фактором более чем удвоения стоимости активов на балансе ФРС.Это действие иногда называют количественным смягчением. [к тексту]
См. Годовой отчет Банка международных расчетов (БМР) за 2010 год и Раджан. [к тексту]
В данном случае под инвестициями понимаются затраты предприятий на оборудование, программное обеспечение и конструкции. Это исключает человеческий капитал, который экономисты также считают ключевым для обеспечения долгосрочного экономического роста. [к тексту]
См. У Гэвина нетехническое обсуждение теории, связывающей реальную процентную ставку и потребительские расходы.В этом контексте реальная ставка должна быть отрицательной, если потребление падает. [к тексту]
Снижая краткосрочные процентные ставки, ФРС имеет тенденцию снижать долгосрочные процентные ставки, такие как ставки по ипотечным кредитам или ставки по долгосрочным корпоративным облигациям. Однако этот эффект можно нивелировать, если рынки почувствуют, что действия FOMC увеличивают ожидаемый долгосрочный уровень инфляции. [к тексту]
Чистая процентная маржа (NIM) — это разница между процентными расходами, которые платит банк (его стоимость фондов), и процентным доходом, который банк получает по предоставленным им займам.[к тексту]
Это стандартное монетаристское объяснение, но есть и другие объяснения. См. Резюме у Мишкина. [к тексту]
См. Тейлор, а также опровержение Бернанке. [к тексту]
См. Хименес, Онгена и Пейдро. [к тексту]
См. Bullard. [к тексту]

Список литературы

Банк международных расчетов. 80-й годовой отчет , июнь 2010 г.

Бернанке, Бен С.«Денежно-кредитная политика и жилищный пузырь». На ежегодном собрании Американской экономической ассоциации, Атланта, штат Джорджия, 3 января 2010 г.

Буллард, Джеймс. «Семь лиц опасности». «Федеральный резервный банк Сент-Луиса Обзор , сентябрь-октябрь 2010 г., Vol. 92, No. 5, pp. 339-52.

Гэвин, Уильям Т. «Денежно-кредитная политика: взгляд с точки зрения потребительских расходов». Economic Synopses , No. 41 (2009). См. Http://research.stlouisfed.org/publications/es/09/ES0941.pdf

Хименес, Габриэль; Онгена, Стивен; и Пейдро, Хосе-Луис. «Опасные времена для денежно-кредитной политики: что двадцать три миллиона банковских ссуд говорят о влиянии денежно-кредитной политики на кредитный риск?» Рабочий документ, 12 сентября 2007 г.

Мишкин, Фредерик С. «Симпозиум по трансмиссионному механизму денежно-кредитной политики». Журнал экономических перспектив , Vol. 9, No. 4, Autumn 1995, pp. 3-10.

Раджан, Рагурам. «Бернанке должен положить конец эре сверхнизких ставок.» Financial Times , 29 июля 2010 г., стр. 9.

Тейлор, Джон Б. «Жилищная и денежно-кредитная политика». Симпозиум в Джексон-Хоул, штат Вайоминг, спонсируемый Федеральным резервным банком Канзас-Сити (2007), стр. 463-76. См. Www.kansascityfed.org/PUBLICAT/SYMPOS/2007/PDF/Taylor_0415.pdf

Китай снижает ключевую ставку во второй раз в этом году, скорее всего, ее ослабление

Винни Чжоу, Эндрю Гэлбрейт

ШАНХАЙ (Рейтер) — Китай снизил базовую ставку кредитования, как ожидалось в понедельник, чтобы снизить стоимость заимствований для компаний и поддержать коронавирус -хитовая экономика после того, как она сократилась впервые за десятилетия.

Базовая ставка по годовой ссуде (LPR) CNYLPR1Y = CFXS была снижена на 20 базисных пунктов (б.п.) до 3,85% с 4,05% ранее, в то время как пятилетняя LPR CNYLPR5Y = CFXS была снижена на 10 базисных пунктов до 4,65% с 4,75%.

Этот шаг был вторым снижением базовой ставки по кредитам в этом году и последним снижением одной из ключевых ставок по кредитованию Китая. Большинство новых и непогашенных кредитов основаны на LPR, в то время как пятилетняя ставка влияет на ценообразование ипотечных кредитов.

Все 52 участника опроса Reuters ожидали снижения LPR при его ежемесячной фиксации.Большинство прогнозировало снижение годовой ставки на 20 базисных пунктов, но более скромные 5-10 базисных пунктов в течение пятилетнего периода, поскольку Пекин пытается сдерживать рост цен на недвижимость.

«Асимметричный разрез предполагает, что власти будут придерживаться жесткой жилищной политики. Это не будет рассматриваться как инструмент для стимулирования внутреннего спроса даже в это трудное время », — сказал Син Чжаопэн, экономист по рынкам ANZ в Шанхае.

Китайская экономика сократилась на 6,8% в первом квартале по сравнению с годом ранее, поскольку вирус и жесткие меры сдерживания закрыли фабрики и магазины и лишили работы миллионы людей, как показали данные в пятницу.Это было первое сокращение по крайней мере с 1992 года, когда впервые были опубликованы квартальные отчеты.

Пока страна перезапускает свои экономические двигатели, аналитики говорят, что для возврата к докризисному уровню активности могут потребоваться месяцы, а вероятность глобальной рецессии усугубит давление.

Жаклин Ронг, старший экономист по Китаю в BNP Paribas в Пекине, сказала, что предельное сокращение 5-летнего LPR можно интерпретировать как «антициклическое ослабление» в жилищном секторе.

«Несомненно, сектор недвижимости был самой большой движущей силой экономики, внося вклад не только в экспорт, но и в широкий экономический рост.Учитывая тот факт, что экономика сталкивается с таким сильным понижательным давлением, даже если в этом году не будет эпидемии, мы ожидаем увидеть некоторое разумное антициклическое ослабление в жилищном секторе ».

Снижение базовой ставки по кредитам ожидалось после того, как Народный банк Китая (НБК) на прошлой неделе снизил процентную ставку по своей среднесрочной кредитной линии (MLF) для финансовых учреждений до самого низкого уровня за всю историю наблюдений. Этот датчик служит ориентиром для LPR. Процентная ставка по годовому МЗФ CNMLF1YRRP = PBOC теперь составляет 2.95%.

Глобальные центральные банки в последние недели развернули беспрецедентные меры стимулирования, чтобы смягчить экономические последствия блокирования пандемии и удержать на плаву компании и потребителей, испытывающие нехватку денежных средств.

НБК активизировал смягчение политики после того, как вспышка обострилась в середине января, в то время как правительство объявило о ряде фискальных мер — от дешевых кредитов до снижения налогов и специальных облигаций для финансирования инфраструктурных проектов.

Но ответ китайского центрального банка на кризис до сих пор был менее агрессивным, чем у многих из его мировых аналогов, и более сдержанным, чем массивные стимулы, которые он развернул во время глобального финансового кризиса.

Аналитики считают, что более агрессивное стимулирование на данном этапе маловероятно, учитывая обеспокоенность политиков быстрым ростом долга и рисками для финансовой системы.

«После этого НБК, возможно, придется больше полагаться на снижение RRR, чем на снижение ставок. НБК может использовать снижение RRR больше, чем снижение ставок до сентября, чтобы отложить свои ставки до сверхнизких уровней », — сказала Айрис Панг, экономист ING по Большому Китаю.

LPR — это справочная ставка по кредитованию, устанавливаемая ежемесячно 18 банками.Народный банк Китая модернизировал механизм установления цены LPR в августе 2019 года, свободно привязав его к ставке среднесрочной кредитной линии (MLF)

Редакция Жаклин Вонг

4 причины дальнейшего снижения ставок по ипотечным кредитам в этом году

As снижаются ставки по ипотечным кредитам, появляется больше стимулов покупать или рефинансировать жилищный заем. (iStock)

Хотя пандемия коронавируса в финансовом отношении обошла миллионы американцев, есть что-то вроде серебряной подкладки: текущие ставки по ипотечным кредитам снижаются — и домовладельцы, и покупатели жилья могут сэкономить большие деньги.

Процентные ставки по ипотечным кредитам на протяжении большей части 2020 года колеблются вблизи исторических минимумов благодаря политике Федеральной резервной системы, направленной на поддержку экономики. Если вы потенциальный покупатель жилья или домовладелец, который заинтересован в ссуде рефинансирования, снижение ставок может привести к значительной экономии (и снижению ежемесячных платежей).

Вы можете посетить Credible, чтобы сравнить ставки по ипотечным кредитам от разных ипотечных кредиторов, не влияя на ваш кредит. Вы также можете посетить Credible, чтобы узнать больше о вариантах рефинансирования ипотеки.

А пока рассмотрим подробнее, почему тенденция к снижению процентных ставок может продолжиться в этом году.

Сегодняшние ставки по ипотечным кредитам

Согласно данным Freddie Mac за неделю с 22 октября, ставки по ипотечным кредитам имеют тенденцию к сглаживанию, с очень незначительными изменениями по сравнению с предыдущей неделей.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет: 2,8%
Ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет: 2,33%.
Ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1: 2,87%.

По сравнению с прошлым годом ставки по ипотеке снизились на 0.95 базисных пунктов для 30-летних кредитов с фиксированной ставкой, 0,85 базисных пункта для 15-летних кредитов с фиксированной ставкой и 0,53 базисных пункта для кредитов 5/1 ARM. Текущая динамика ставок может быть связана с замедлением восстановления экономики.

Если вы хотите воспользоваться низкими ставками рефинансирования, чтобы снизить ежемесячные платежи и сократить срок погашения ипотечного кредита, воспользуйтесь сайтом по оценке ставок, таким как Credible, чтобы сравнить ипотечных кредиторов, прежде чем рефинансировать ипотечный кредит.

АРЕНДА ИЛИ КУПИТЬ? КАК ИЗМЕНЕНИЯ СТАВКИ ПО ИПОТЕЧНОЙ СТАВКЕ МОГУТ ПОМОЧЬ ВАМ ПРИ РЕШЕНИИ

Будет ли продолжаться снижение ставок по ипотеке?

Вот несколько основных причин, по которым в ближайшие месяцы ставки по ипотеке и рефинансированию могут оставаться ниже средних:

Потребительский долг сокращается
Банковские депозиты растут
Задержка комиссии за неблагоприятный рынок
Федеральный Резерв стремится поддерживать низкие ставки

ИПОТЕЧНЫЕ СТАВКИ ПАДАЮТ, ЖИЛИЩНЫЙ РЫНОК ОСТАЕТСЯ «СИЛЬНЫМ» В УСЛОВИЯХ КОРОНАВИРУСНОГО КРИЗИСА

1.Потребительский долг сокращается

Одна из причин, по которой снижение ставок по ипотечным кредитам может остаться в краткосрочной перспективе, связана со спросом со стороны заемщиков. Если американцы склонны брать меньше займов, это может быть стимулом для сохранения низких ставок для поощрения новых ипотечных и других ссуд.

Согласно данным Федеральной резервной системы, общий долг домохозяйств снизился впервые с 2014 года во втором квартале 2020 года. Американцы сокращают остатки по кредитным картам, студенческим ссудам, автокредитам и другим долгам, что может помочь обуздать ипотеку. ставки через падение.

Credible может помочь вам сравнить кредиторов и сэкономить на процентах, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Вы можете завершить весь процесс создания — от сравнения процентных ставок до закрытия — в одном месте.

ПОЛУЧИТЕ ЛУЧШУЮ СТАВКУ ПО ИПОТЕКЕ, ВЫПОЛНЯЯ ЭТИ 5 ШАГОВ.

2. Банковские депозиты растут.

Пока американцы выплачивают долги, они также прячут больше своих денег в банке. Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) сообщила об увеличении уровня банковской ликвидности в первом и втором кварталах 2020 года, при этом банковские депозиты увеличились более чем на 1 триллион долларов.

Это означает, что у банков есть больше капитала для кредитования заемщиков, которые хотят получить жилищный кредит прямо сейчас. Если у вас хорошая кредитная история и кредитный рейтинг, вы можете извлечь выгоду из этого, заработав на низких ставках по ипотеке.

ДОЛЖНЫ ЛИ ВЫ ОПЛАТИТЬ ПУНКТЫ ДЛЯ СНИЖЕНИЯ СТАВКИ ПО ИПОТЕКЕ?

3. Задержка комиссии за неблагоприятный рынок

Ранее в этом году Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) объявило, что введет комиссию за неблагоприятный рынок для новых кредитов рефинансирования ипотеки.Хотя ипотечные кредиторы несут ответственность за комиссию, было высказано предположение, что комиссию можно было бы передать домовладельцам в виде более высоких ставок рефинансирования. Ассоциация ипотечных банкиров оценила, что это увеличит среднюю стоимость рефинансирования на 1400 долларов.

Плата, которая должна была вступить в силу 1 сентября, была отложена до 1 декабря, что дает вам больше времени для рефинансирования ипотеки, если у вас уже есть дом. Это означает, что у банков меньше стимулов повышать ставки по ипотечным кредитам, пока комиссия не вступит в силу.

18 миллионов домовладельцев, пропускающих экономию на рефинансировании ипотеки, говорится в исследовании

4. Федеральная резервная система обязана поддерживать низкие ставки

Федеральная резервная система устанавливает ставку по федеральным фондам не напрямую, а влияет на обычные ставки по ипотечным кредитам, а напрямую влияет на банки когда дело доходит до принятия решения о снижении процентных ставок, могут последовать примеру ФРС.

Когда инфляция низкая, как сейчас, банки могут снижать ставки по ипотечным кредитам, чтобы стимулировать заимствования. В октябрьском выступлении на виртуальном ежегодном собрании Национальной ассоциации экономики бизнеса председатель ФРС Джером Пауэлл повторил свое решение оставить пока низкую ставку по федеральным фондам.Ранее в этом году Пауэлл предположил, что ставки могут оставаться низкими еще как минимум два года до 2023 года.

Если вы домовладелец, сравните ставки по ипотеке с Credible, чтобы увидеть, сможете ли вы сэкономить, но не забывайте о затратах на закрытие сделки. что может нейтрализовать любую экономию, которую вы получите от более низкой ежемесячной оплаты.

НАЛИЧИЕ ПОРА НАЛИЧИЕ ПЕРЕФИНАНСИРОВАТЬ ВАШУ ИПОТЕКУ?

Как воспользоваться низкими ставками по ипотеке

Поскольку снижение ставок по ипотеке, вероятно, продлится какое-то время, это может быть возможностью получить отличную сделку по жилищному кредиту, если вы устали снимать и готов купить.Если вы в последнее время не проверяли свою кредитную историю и кредитный рейтинг, возможно, вы захотите сделать это в первую очередь. Оттуда вы можете использовать онлайн-калькулятор ипотечного кредита, чтобы оценить свои ежемесячные платежи.

Вы также можете прогнать числа с помощью калькулятора рефинансирования ипотеки, чтобы определить, сколько вы можете сэкономить с помощью рефинансирования ссуды.

Независимо от того, включают ли ваши финансовые цели покупка дома или рефинансирование ипотеки, работать с профессионалом поможет. Свяжитесь с опытными кредитными специалистами Credible сегодня, чтобы получить ответы на все вопросы о покупке и рефинансировании вашего дома.

Что для вас будет означать нулевая или отрицательная процентная ставка

Председатель ФРС Джером Пауэлл говорит, что не ожидает рецессии

Председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл заявил в пятницу, что ФРС не ожидает рецессии в США или мировой экономике. Но он отслеживает ряд факторов неопределенности, включая торговые конфликты, и будет «действовать соответствующим образом, чтобы поддерживать расширение». (6 сентября)

Кажется, что только вчера Федеральная резервная система неуклонно повышала процентные ставки, поскольку U.Экономика Южной Америки набрала обороты после многих лет почти нулевой ставки после Великой рецессии 2007-09 годов.

Но ФРС снизила ключевую ставку в июле впервые за десятилетие, на следующей неделе вероятно еще одно подобное движение, и все чаще говорят о снижении ставок до нуля или даже ниже него.

Генеральный директор JPMorgan Chase Джейми Даймон на этой неделе заявил, что руководители банков обсуждали вопрос о введении определенных комиссий для потребителей, если ставки упадут до нуля. А президент Дональд Трамп в среду написал в Твиттере, что ФРС «должна снизить наши процентные ставки до НОЛЯ или ниже», что позволит федеральному правительству рефинансировать свой огромный долг с меньшими затратами.

Вот почему ФРС может в конечном итоге снизить ставки до нуля или ниже — и что это будет значить для потребителей.

Обливание: Президент Трамп называет ФРС «тупицами», призывает к нулевым или отрицательным процентным ставкам

Когда ФРС может снизить свою базовую ставку примерно до нуля?

Центральный банк почти наверняка не пойдет на такой шаг в краткосрочной перспективе. Председатель ФРС Джером Пауэлл сказал, что экономика США работает хорошо, а ключевая ставка ФРС значительно выше нуля в диапазоне от 2% до 2.25%. Но Пауэлл и другие должностные лица ФРС обеспокоены рисками, которые могут сорвать рекордный 10-летний экономический рост, такими как торговая война Трампа с Китаем и замедление глобального роста.

В результате, по данным Bank of America Merrill Lynch, ФРС, вероятно, продолжит постепенно снижать ставку, чтобы стимулировать рост заимствований и экономическую активность, а к началу 2021 года рынки ожидают еще пяти сокращений на четверть пункта. Это оставит всего три снижения до нуля, что позволяет предположить, что это может произойти в 2021 году.

Почему ФРС снизила ставку до нуля?

Скорее всего, потребуется рецессия, говорит экономист Пол Эшворт из Capital Economics. Но это не обязательно должна быть глубокая рецессия, такая как спад 2007–2009 годов, говорит он. Это связано с тем, что ставки и без того являются исторически низкими из-за медленного восстановления экономики США и мировой экономики, обусловленного старением населения и слабым ростом производительности. Многие экономисты прогнозируют рецессию к концу следующего года.

Каковы преимущества нулевой или почти нулевой ставки ФРС?

Нулевая ставка ФРС не означает, что у потребителей не будет никаких затрат по займам — банкам по-прежнему нужно получать прибыль, — но это, вероятно, будет означать очень низкие ежемесячные процентные расходы для покупателей дома и автомобилей, а также предприятий и другие заемщики. Проблема: гораздо меньше домашних хозяйств и предприятий будут стремиться брать ссуды, если экономика находится в рецессии, говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com.

В чем обратная сторона?

Пожилые люди и другие американцы, которые сильно зависят от доходов от банковских сбережений, будут разочарованы возвращением к микроскопической норме сбережений ниже 1%.

Низкие ставки также снижают размер прибыли банков, которые зарабатывают деньги, выплачивая проценты вкладчикам и ссужая их заемщикам по более высоким ставкам. Перспектива более низкой рентабельности — вот что побудило Даймона из JPMorgan заявить, что банковские чиновники рассматривают возможность введения новых комиссий для увеличения прибыли, если ставки упадут до нуля.

Это может означать повышение платы за овердрафт и комиссию за банкомат, а также добавление или увеличение ежемесячной платы за обслуживание текущих счетов, говорит Макбрайд. По его словам, некоторые банки могут даже взимать с клиентов плату за перевод денег или выполнение других транзакций лично, а не онлайн.

Что будет означать для ФРС снижение ставок ниже нуля?

Отрицательная процентная ставка означает, что банки будут платить небольшую сумму денег каждый месяц, чтобы разместить часть своих денег в ФРС, — это полная противоположность тому, как обычно работает банк.Банки, в свою очередь, могли переложить эти процентные расходы на клиентов, взимая плату за депозиты. В настоящее время банки получают небольшую сумму процентов, оставляя наличные в ФРС.

Означает ли это, что вам придется платить проценты по сберегательным счетам и счетам денежного рынка?

Банки, вероятно, будут взимать плату с крупных компаний и других крупных вкладчиков, которым нужно место для хранения своих многих миллионов долларов, но которые могут защитить потребителей от отрицательных ставок по депозитам.

Означают ли отрицательные ставки, что вам могут заплатить за получение ипотеки или другого кредита?

Теоретически это возможно, но более вероятно, что банк будет взимать очень низкие процентные ставки по кредитам.Если по кредиту действительно начислялись отрицательные проценты, банк увеличил бы другие комиссии, чтобы обеспечить получение прибыли.

Зачем ФРС ставит ставки на отрицательную территорию?

Если ФРС подтолкнет ставки к нулю, у него останется несколько вариантов. Целью установления процентных ставок ниже нуля было бы побудить банки предоставлять больше ссуд, что подстегнет вялую экономику, и побудить потребителей и предприятия тратить, а не копить деньги. Предположительно, банк предпочел бы ссуду, даже под низкую процентную ставку, чем платить за хранение своих денег в центральном банке.

Итак, если процентные ставки упадут до нуля, будут ли следующие отрицательные ставки?

ФРС, вероятно, сначала попробует другие стратегии, такие как возобновление покупок казначейских и ипотечных облигаций в период финансового кризиса для снижения долгосрочных процентных ставок, говорит Эшворт. Но Bank of America отмечает, что 10-летняя ставка казначейства уже настолько низка, что недавно упала ниже 2-летней ставки — событие, которое сигнализирует о туманных перспективах и подрывает доверие потребителей и бизнеса. Так что ФРС может не решиться ухудшить эту ситуацию.

Будет ли для ФРС жизнеспособным снизить ставки ниже нуля?

По словам Эшворта, некоторые эксперты говорят, что для этого необходимо изменить закон, иначе в связи с переездом могут возникнуть проблемы с законом. Есть и практические вопросы. Паевые инвестиционные фонды денежного рынка, вероятно, будут взимать с потребителей плату за депозиты. По его словам, это может привести к нехватке средств, которые используются для финансирования краткосрочных коммерческих займов, что потенциально замедлит работу финансовой системы.

Тем не менее, Bank of America заявляет: «Мы полагаем, что процентные ставки в США отрицательны.С. возможны ».

Есть ли в других странах отрицательные процентные ставки?

Да. Центральные банки еврозоны, Швеции, Дании, Швейцарии и Японии в течение нескольких лет имели отрицательные ставки, чтобы дать толчок вялой экономике и низкой инфляции.

Были ли отрицательные ставки успешными в этих странах?

Ставки стимулировали дополнительное кредитование, в основном маржинальное. Они привели к другим преимуществам, косвенно способствующим экономическому росту, таким как снижение стоимости государственного долга и девальвация национальной валюты, что делает ее экспорт менее дорогим за рубежом, сообщает Oxford Economics.