Процентная ставка по военной ипотеке должна снижаться – сенатор О. Ковитиди

Сегодня накопительная процентная ставка жилищного
обеспечения военнослужащих составляет в среднем более 9 процентов.

Сенатор от Республики Крым Ольга Ковитиди

Ковитиди
Ольга Федоровнапредставитель от исполнительного органа государственной власти Республики Крым

в ходе совещания
Комитета СФ по обороне и безопасности, посвященного результатам мониторинга
реализации решений по вопросу накопительно-ипотечного кредитования
военнослужащих, отметив системную работу Министерства обороны по данному
вопросу, обратила внимание присутствующих на необходимость снижения процентной ставки по военной ипотеке с учётом поручения
Президента, данного Правительству РФ совместно с ЦБ. Согласно указанному
поручению Президента, процентная ставка по ипотеке должна быть снижена до 8
процентов годовых и менее.

«Поручение Президента, в соответствии с которым необходимо предусмотреть снижение процентной ставки по военной ипотеке, актуально, своевременно и основано на социальном запросе. Для
военнослужащих и членов их семей этот вопрос очень важен. Сегодня накопительная
процентная ставка по накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения
военнослужащих, согласно предоставленным данным, составляет 8,8 процентов (ПАО
Банк «ФК Открытие», а остальные банки более 9 процентов).

 Указом Президента РФ от 07.05.2018 N 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития
Российской Федерации на период до 2024 года» определена задача обеспечения
доступным жильем семей со средним достатком, к которым в том числе относятся и военнослужащие, в том числе создание возможностей для приобретения
(строительства) ими жилья с использованием ипотечного кредита, ставка по которому должна быть менее 8 процентов.

Высказанные в ходе совещания
заверения представителя Министерства обороны о том, что уровень процентной
ставки по военной ипотеке для военнослужащих до 2024 года будет ниже
ставки гражданской ипотеки (8 процентов), определенной 204-м Указом Президента,
были убедительны и в дальнейшем должны быть подтверждены. В Совете Федерации
вопрос ипотечного кредитования военнослужащих находится на личном контроле
Председателя СФ Валентины Матвиенко.

Матвиенко
Валентина Ивановнапредставитель от исполнительного органа государственной власти города Санкт-Петербурга

Комитет по обороне и безопасности СФ системно мониторит данный вопрос, оказывая
реальное содействие в его решении в рамках имеющихся полномочий. Вопрос
остаётся на контроле», – отметила О.
Ковитиди.

Ставки по ипотечным кредитам для участников «Социальной ипотеки» снижены

АО «ДОМ.РФ» приняло решение о снижении процентных ставок по кредитам (займам) как для участников подпрограммы «Социальная ипотека», так по другим продуктам финансовой организации.

Новые процентные ставки начинают действовать для кредитов (займов), по которым кредитные договоры (договоры займа) заключаются с 09.06.2018. Пересмотр ранее принятого решения об андеррайтинге заемщика и предмета ипотеки не требуется. Таким образом, процентная ставка по ипотечным кредитам АО «ДОМ.РФ» составляет от 8,50% – на приобретение жилья на этапе строительства и от 8,75 % – на приобретение готового жилья.

Напомним, АО «ДОМ.РФ» является одним из трех партнеров Министерства строительного комплекса Московской области по реализации подпрограммы «Социальная ипотека» государственной программы Московской области «Жилище» на 2017-2027 годы.

Областная программа «Социальная ипотека» с уникальными условиями, позволяющими решить жилищный вопрос таким категориям граждан, как врачи, учителя, тренеры-преподаватели, молодые ученые и молодые уникальные специалисты, реализуется в Подмосковье с 2016 года. Адресная государственная поддержка оказывается тем специалистам указанных категорий, которые заключили трудовой договор с учреждениями или организациями Московской области на 10 лет. Правительство полностью погашает стоимость квартиры, приобретаемой в рамках «Социальной ипотеки», а участник оплачивает только проценты по ипотечному кредиту. Поэтому благодаря снижению ставки ипотечного кредита создаются индивидуальные, максимально выгодные условия для участников программы.

 «За все время реализации подпрограммы «Социальная ипотека» в Московской области возможность улучшить жилищные условия получили 806 высококвалифицированных специалистов», – рассказал министр стройкомплекса Подмосковья Руслан Тагиев.

Платежеспособных заемщиков в РФ становится все меньше, и ипотека будет проседать

Выдачи ипотечных кредитов в России в ближайшие полгода будут откатываться к уровням 2018–2019 годов, потому что платежеспособных заемщиков в стране остается все меньше. Такое мнение высказывает эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями (АУФИ) Алексей Кричевский.

Он напоминает, что недавно Сбербанк «объявил о снижении первоначального взноса по ипотеке с 15 до 10%». «Однако проблема началась гораздо раньше, банки почувствовали дефицит заемщиков еще в июне, когда спрос начал сокращаться как на вторичную недвижимость, так и на новостройки, — все ликвидное предложение было вымыто, цены под разными предлогами за первые полгода подскочили еще примерно на 15%, доходы населения расти не планируют», — говорится в обзоре эксперта.

На его взгляд, «уровни выдачи ипотеки в ближайшие полгода будут откатываться к уровням 2018–2019 годов». «Независимо от того, будут ли все остальные банки снижать уровень первоначального взноса или нет, платежеспособных заемщиков в стране остается все меньше, причем как в крупнейших городах страны, так и в регионах. И рост реального дохода населения на 6,8% во втором квартале не должен вводить в заблуждение — этот показатель достигнут из-за эффекта низкой базы, и по факту никакого роста нет. Поэтому рассчитывать на новые рекорды по объемам выданных ипотечных кредитов не стоит», — убежден Кричевский.

При этом он констатирует, что, в частности, «на рынке Москвы уже около четверти квартир продаются с обременением, и в 90% случаев эти обременения — залог или ипотека». «Подавляющее большинство из этих случаев — неспособность заемщиков выплачивать кредит из-за потери работы или снижения доходов в пандемию, поскольку жилье — это последнее, что люди готовы продать ради исправления финансовой ситуации. Иные продукты, типа рефинансирования и тем более реструктуризации, здесь тоже не помощники из-за резкого роста ключевой ставки и, как следствие, роста ставок по ипотеке», — сетует аналитик.

«Если же говорить о том, какие возможности, помимо взятия кредита на первоначальный взнос, сегодня есть у потенциальных ипотечных заемщиков, не имеющих средств на первоначальный взнос и обладающих скромными доходами, то нужно задуматься о том, стоит ли вообще претендовать на ипотеку, если пока что нет возможности накопить даже на первоначальный взнос? Особенно с ценами, выросшими со старта пандемии на 30% и растущими ставками по кредитам. Со скромными доходами и небольшим первоначальным взносом лучше рассматривать бюджетные варианты жилья или постараться накопить на те кейсы, которые будут интересны», — советует эксперт.

Кроме того, добавляет он, «можно поискать проблемные истории, которые продаются с дисконтом», хотя «на такие квартиры банк может просто не одобрить кредит». «Поэтому наиболее простым и правильным вариантом будет копить на приличный первоначальный взнос, оптимизировать бюджет, искать подработки», — резюмирует Кричевский.

Эрдоган играет с огнëм, навязывая огромные счета будущим поколениям Турции — мнение

Утверждения президента Турции Реджепа Тайипа Эрдогана о том, что процентные ставки будут снижены и остановят дальнейший рост почти 19-процентной инфляции в стране, вызвали новую тревогу на финансовых рынках, поскольку глава государства, похоже, стремится стимулировать экономический рост за счëт дорогостоящих побочных эффектов. На это накануне, 11 августа, в своей статье на страницах информационно-аналитического портала Al-Monitor (штаб-квартира в Вашингтоне) обратил внимание турецкий аналитик Мустафа Сонмез.

Заявления Реджепа Тайипа Эрдогана на прошлой неделе стали сигналом о том, что он намерен оказать давление на Центральный банк страны с целью снизить ставки, придерживаясь своего нетрадиционного мнения о том, что высокие процентные ставки вызывают высокую инфляцию. После его выступления турецкая лира, которая уже находилась под давлением мировых тенденций, ослабла до уровня 8,64 за доллар США. Ожидается, что в ближайшие дни обесценивание национальной валюты продолжится, что вызовет опасность новой волны долларизации в Турции.

По данным международного агентства кредитных рейтингов Fitch, и без того высокий уровень долларизации в Турции, вызванный резким обесцениванием лиры с 2018 года, вероятно, продолжит расти, поскольку реальная доходность становится отрицательной после того, как годовая потребительская инфляция достигла 18,95% в июле и почти догнала нынешнюю базовую учëтную ставку ЦБ — 19%. Между тем аналитики американского финансового конгломерата Morgan Stanley ожидают снижения ставок в этом году, но не на заседании финансового регулятора 12 августа, отмечает Мустафа Сонмез.

Вопреки утверждениям Эрдогана, ожидается, что рост потребительских цен продолжится в августе под влиянием нехватки продовольствия на фоне засухи и лесных пожаров, поразивших сельскохозяйственный сектор, и огромного разрыва с инфляцией производителей, которая составляет 45% в годовом исчислении.

Комментарии Эрдогана о предстоящем снижении ставок, несмотря на мрачную инфляционную тенденцию, усилили опасения, что он всë же вынудит Центробанк снизить ставки. Борьба с инфляцией требует охлаждения экономики и затягивания поясов, но Эрдоган явно против таких мер и чувствует себя вынужденным делать ставку на рост в условиях инфляции. Тем не менее его пространство для маневра может быть ещë больше уменьшено из-за новой волны долларизации в стране, о чëм свидетельствует немедленный спрос на американскую валюту со стороны населения в ответ на его заявления, говорится в публикации.

Для правящей Партии справедливости и развития (ПСР) Эрдогана «правильная» экономическая политика — это та, которая не подрывает еë поддержку избирателей. ПСР, пришедшая к власти в ноябре 2002 года, до 2013-го испытывала благоприятное влияние как внутренних, так и внешних экономических факторов, что помогало ей удерживать инфляцию на низком уровне и поддерживать экономический рост. В результате она смогла легко сохранить и даже увеличить свою народную поддержку, чтобы выиграть подряд несколько всеобщих выборов. Однако после 2013 года ситуация изменилась. В частности, обильный приток иностранного капитала в Турцию начал уменьшаться, инфляция повысилась, а темпы роста экономики снизились, что затруднило удовлетворение запросов избирателей, напоминает эксперт.

Сегодня Эрдоган по-прежнему выбирает высокие темпы роста, несмотря на высокую экономическую цену, которую это может потребовать, чтобы компенсировать разочарование населения в связи с резким ростом инфляции. Он редко говорит о борьбе с инфляцией, указывая при этом на «экономическое возрождение» Турции, которое якобы последовало за потрясениями, вызванными пандемией коронавирусной инфекции Covid-19.

Валовой внутренний продукт (ВВП) Турции, по оценкам, вырос на ошеломляющие 18% во втором квартале года, что обусловлено сильным эффектом низкой базы от прошлогоднего спада, а также активным внутренним потребительским спросом после снятия ограничений по пандемии. В прошлом месяце восстановление спроса также было связано с вызванным инфляцией стремлением потребителей покупать товары и увеличивать запланированные расходы до того, как цены продолжат расти.

Учитывая 7-процентный рост ВВП в первом квартале, Турция, вероятно, продемонстрирует темпы роста примерно на 12% в первой половине года после сокращения на 3,3% за тот же период в 2020 году. Эрдоган, по сути, выступает за политику, которая максимально ускорит рост ВВП во втором полугодии за счëт снижения процентных ставок без учëта инфляции. Экономический рост является основным элементом, на который он в настоящее время полагается, поскольку он также снижает безработицу, несмотря на такие побочные эффекты, как инфляция и обесценивание лиры.

Согласно официальным данным, опубликованным 10 августа, уровень безработицы в стране упал до 10,6% в июне, а совокупный показатель недоиспользования рабочей силы, который широко рассматривается как более реалистичный показатель безработицы, снизился до 22%. В начале этого года уровень безработицы составлял 13,4%, а недоиспользование рабочей силы — около 30%. Но есть и обратная сторона медали. По вопросу о резком росте инфляции и риске дальнейшей долларизации Эрдоган, по сути, находится в неведении, полагает Сонмез.

«После августа мы увидим снижение инфляции. Дальнейшее повышение инфляции невозможно, — сказал президент Турции 4 августа в телеинтервью, потрясшем рынки. — Мы переходим также к снижению процентных ставок. Больше никаких высоких процентных ставок. Высокие процентные ставки вызывают высокую инфляцию, а низкие процентные ставки вызывают низкую инфляцию. Август — это поворотный момент».

Принятие желаемого за действительное не соответствует реальному положению дел в турецкой экономике, подчëркивает автор публикации. Цены производителей выросли примерно на 2,5% в июле, а это означает, что давление инфляции издержек сохраняется из-за цен на сырьевые товары, особенно на энергоносители, импортëром которых является Турция. Даже если годовая инфляция производителей перестанет расти в ближайшие месяцы под влиянием базовых эффектов, ожидается, что к первому кварталу 2022 года она останется в районе 35−40%.

Что касается потребительского спроса, то продовольственная инфляция выглядит довольно устойчивой. Цены на продукты питания выросли на 2,8% только в июле, в результате чего инфляция на продукты питания в годовом исчислении составила почти 25%. Экономические издержки засухи, за которыми с конца июля последовали масштабные пожары на юге страны, будут способствовать росту цен на сельскохозяйственную продукцию.

«Склонность Эрдогана настаивать на росте, несмотря на растущую инфляцию, является приглашением к дальнейшим экономическим потрясениям для Турции. Принуждать Центральный банк к снижению ставок и слепо придерживаться веры в то, что снижение ставок сдержит инфляцию, — это не что иное, как игра с огнëм. Но в затруднительном положении, в котором он оказался, Эрдоган не склонен к альтернативным планам игры. За последние годы он несколько раз играл в эту рискованную игру, оставив после себя неоценимый урон. Его упрямое отношение грозит подорвать его собственное правительство, в то же время навязывая огромные счета турецким слоям населения с низким и средним доходом, а также будущим поколениям», — подытоживает свой анализ Мустафа Сонмез.

Турция предотвратила атаки на свою экономику, направленные на то, чтобы заставить страну «встать на колени», как сообщало EADaily, об этом заявил 8 июля президент Эрдоган, сравнив мотивы «экономических атак» с неудавшейся попыткой государственного переворота в июле 2016 года.

Напомним, Турция переживает сложные социально-экономические времена на фоне продолжающейся глобальной пандемии коронавирусной инфекции Covid-19. В последние дни к этому добавились и масштабные пожары на юге страны, причинившие ей значительный экономический ущерб. В Турции фиксируется двузначная инфляция, рост безработицы, значительное ослабление национальной валюты и отток внешних инвестиций. Президент Эрдоган заявил в апреле, что власти использовали резервы в иностранной валюте Центрального банка страны на сумму $ 165 млрд, чтобы справиться с «развитием событий» в 2019 и 2020 годах, и могут использовать их снова, когда в этом появится необходимость.

За полгода цены на жилье выросли примерно на 20%

Директор девелоперской компании Greenol – о текущей ситуации на рынке жилой недвижимости

Жилищное строительство за полгода превратилось из аутсайдера строительной отрасли в ее локомотив. Если по итогам прошлого года показатели сегмента просели на 18,5%, то за первое полугодие текущего жилищное строительство было единственным, показавшим прирост сразу на 16,4%. Даже распиаренная программа «Большое строительство» не успевает за динамикой работ на площадках по строительству жилья.

Застройщикам жилья сильно помогают отложенный в прошлом году спрос, нехватка ликвидных инструментов инвестирования и рост цен на все – это толкает людей, имеющих свободную наличность, приобретать жилые «квадраты».

О том, что сейчас происходит на рынке жилой недвижимости и направлениях его развития в интервью GMK Center рассказал Олег Приходько, генеральный директор девелоперской компании Greenol.

Какова сейчас ситуация со спросом на жилую недвижимость? Восстановился ли он после 2020 года?

– Наверное, нужно начать с полуторагодового отступления. В прошлом году весенний локдаун остановил рынок. Примерно 70% застройщиков жаловались на проблемы с завозом работников, задержки поставок стройматериалов и др. Локдаун выбил рынок недвижимости из колеи: остановились многие стройки, фактически до июня спрос на жилье был почти нулевым. Люди не знали, чем всё это закончится, как будет развиваться ситуация. А может, думали они, никуда не вкладываться, ведь деньги могут понадобиться для очередного форс-мажора.

Но тут есть важная оговорка. Пока спрос на городское жилье был на дне, все смотрели на загородную недвижимость. По некоторым оценкам, спрос на загород вырос в 3-5 раз. Во время локдауна все думали о том, как хорошо было бы работать на природе, что и вылилось в огромный рост спроса.

Во время карантина спрос на городское жилье был отложенным, но уже в начале лета 2020 года он потихоньку стал восстанавливаться. Осенью рынок ожил, хотя и достиг примерно 50-60% от докарантинного уровня.

Зимой особых потрясений на рынке не было, но затем стали дорожать энергоресурсы и стройматериалы, то есть выросла себестоимость строительства. С февраля-марта цены на квартиры начали медленно ползти вверх. За полгода они повысились примерно на 20%. При этом на рынке есть много предпосылок для дальнейшего роста цен на жилье.

Как рост цен на жилье сказывается на спросе? Не сдерживает ли рост цен уровень спроса?

– В прошлом году застройщики сдали в эксплуатацию на 48% меньше жилья (5,8 млн кв. м), а значит предложение резко снизилось. При этом прошлогодний спрос имел отложенный характер, поэтому 20%-й рост цен на недвижимость никак не сказался на нем. Отложенный спрос уравновесил рост цен.

С другой стороны, люди, которые планировали купить жилье, но отказались от этого, видя рост цен, понимают, что надо брать сейчас. Плюс мы видим инфляцию, что всё дорожает – это еще больше мотивирует вкладываться в жилье.

Как бы вы сейчас оценили деловые ожидания застройщиков и девелоперов?

– Все смотрят на рынок оптимистично. Никто не сворачивает свою деятельность, все ищут свободные земельные участки. Все уверены, что в Украине, и в частности в Киеве, строится очень мало жилья.

Также особые перспективы игроки рынка видят в загородной недвижимости. В Киевской области за первые пять месяцев 2021 года появилось столько же новых коттеджных проектов (85), как и за весь прошлый год.

Раньше двигателем продаж было то, что застройщики предлагали собственные программы рассрочки. Продолжается ли такая практика?

– Хотя большинство покупателей приобретают жилье за наличные, часть их используют возможности программ рассрочки от застройщиков. Конечно, они продолжают такую практику.

Особенно это важно для застройщиков с длинными проектами строительства – в несколько секций и очередей. Их объекты могут строиться 5-7 лет, и застройщикам выгодно предоставлять рассрочку. Это позволяет планировать поступление денег.

Если говорить об эффекте программы «Доступная ипотека», то на самом деле там смешные цифры количества выданных ипотечных кредитов. В Киеве за первые 6 месяцев этого года ипотека составила лишь 0,1% от стоимости продаж жилья. Эта программа имеет достаточно жесткие условия, которые выступают ограничениями и не позволяют назвать эту услугу общедоступной.

Какие текущие проблемы рынка жилой недвижимости вы можете отметить?

– Если застройщики действуют исключительно в правовом поле, то они озабочены непрогнозируемым ростом цен на стройматериалы, очередным увеличением минимальной зарплаты, нестабильным курсом доллара.

Также нужно сказать и про законопроект №5600, который может сильно ударить по привлекательности инвестирования в жилье.

Как законопроект №5600 может повлиять на рынок?

– В этом законопроекте такие новации, что можно даже будет выходить и бастовать. Все отраслевые ассоциации выступили против этого документа, в частности против введения НДС. Логика в их позиции есть. Они покупают стройматериалы с НДС, платят этот налог в стоимости строительных услуг, а теперь их хотят заставить еще и с продажи жилья платить НДС.

Мне кажется, что НДС с застройщиков все-таки не введут. А вот дополнительный налог с частных лиц, возможно, будет – если сегодня там 5%, то при следующей продаже будет 18%. Поэтому, думаю, в случае принятия документа цены на жилье вырастут еще на 15-18% до конца текущего года.

Можно ли говорить об изменении потребительских предпочтений при выборе жилья из-за коронавируса и всего с ним связанного?

– Конечно, изменения произошли. В частности, «схлопнулся» сегмент смарт-квартир. Некоторые проекты остаются, но как отдельное направление этот сегмент «не взлетел» из-за невысокого спроса.

Украинский рынок смарт-квартир пошел своим путем. Такие квартиры в Европе – это жилье для студентов, но в центральной части города. То есть его покупали потому, что это хотя и дорогое, но малогабаритное жилье. Наши застройщики строили свои смарт-квартиры где-то в спальных районах, далеко от центра. Поэтому смарт-квартиры в европейском понимании у нас не пошли.

Заметили ли вы какие-то новые тренды на рынке?

– Сейчас очень быстро набирает обороты тренд на строительство апартаментов, которые, согласно законодательству, можно строить практически везде. Апартаменты можно сделать даже в процессе реконструкции цеха какого-нибудь завода.

Нужно понимать логику инвесторов. Деньги должны работать, а проценты по банковским депозитам в долларах или гривне сейчас совсем неинтересные. Застройщик же предлагает готовый бизнес. Вот апартаменты, он будет обслуживать их, ты их покупаешь и получаешь 15% годовых.

Апартаменты могут быть использованы для трех разных случаев. Первый – апартаменты для жилья. Это та же квартира, но по документам она числится как коммерческая недвижимость. Там можно жить, но нельзя прописаться. Второй вариант – апартаменты как апартаменты. Инвестор покупает несколько помещений для дальнейшей сдачи их в аренду. И третий вариант – апартаменты строятся в виде отеля.

Первый вариант апартаментов – это как обыкновенный жилой дом на земле, которая не подходит под строительство жилья, и по документам это не жилой дом. А третий вариант уже считается апарт-отелем и строится как отель.

Застройщики увидели, что можно особо не заморачиваться с целевым характером земли под строительство. Это немного облегчает работу с разрешительной документацией. Сейчас этот сегмент на взлете, в него активно вкладывают и иностранные инвесторы. Получать 15% годовых – это достаточно привлекательный бизнес в текущих условиях.

Недвижимость в Сочи по самым выгодным ценам:

«ЭТАЖИ» — ваша недвижимость в Сочи

Весь спектр недвижимости на курорте от нашей компании. 10 лет на рынке.

Как много кроется в словосочетании недвижимость в Сочи! Иметь свое жилье в южной столице на побережье Черного моря сегодня мечтают очень многие. Покупка недвижимости станет одним из самых ярких и радостных событий в жизни любого человека, а агентство недвижимости «ЭТАЖИ» станет вашем верным помощником на каждом этапе.

Рынок недвижимости Сочи чрезвычайно многообразен, и поэтому важно иметь профессионального помощника, которому можно доверять. В нашей команде только высококлассные специалисты с большим опытом работы, которые помогут вам выбрать район, жилой комплекс и будущую квартиру. Мы предоставляем услуги и сервис самого высокого уровня, решаем сложные задачи в максимально короткие сроки. С агентством «ЭТАЖИ» покупка недвижимости в Сочи всегда будет безопасной и быстрой.

У агентства большая база предложений, в которую входят жилые комплексы и квартиры во всех районах Сочи. Вы можете купить любую недвижимость в историческом центре Сочи, в микрорайонах Приморье, Светлана, Дагомыс, Новый Сочи, Мамайка, Донская, Бытха, Фабрициуса, Соболевка, Раздольное, Транспортная, Завокзальный. Много жилых комплексов находятся в Хосте, Адлере и Красной Поляне. На нашем сайте агентства недвижимости Вы найдете подробные описания объектов с фотографиями и техническими характеристиками.

Сегодня рынок жилья Сочи способен удовлетворить самые смелые желания и запросы любой сложности. Представлены квартиры, апартаменты и пентхаусы любой площади, дома, коттеджи, земельные участки, коммерческие и инвестиционные объекты. Все о чем вы мечтали раньше теперь может стать реальностью.

Наше агентство ценит Ваше время и предлагаем первоклассный сервис: услуги персонального менеджера-риэлтора, помощь в оформлении ипотеки, полное юридическое сопровождение сделки, независимая оценка недвижимости, ремонтные услуги.

Агентство «ЭТАЖИ» — это команда профессионалов, которая работает на рынке недвижимости более 10 лет, и мы работаем ради одной цели: осуществить Вашу мечту о собственном жилье в Сочи. 

Хотите получить подборку квартир в новостройках от нашего агентства по электронной почте?

Вас интересует программа застройщиков по компенсации перелета и проживания для покупателей?

Узнайте больше. Мы будем вам полезны: +7 (988) 2-331-331

The Fed — Потребительский кредит

Текущая версия

PDF
Загрузка данных

Дата выпуска ^* : 6 августа 2021 г.

Июнь 2021 г.

Потребительский кредит увеличился с учетом сезонных колебаний в годовом исчислении на 8,8 процента во втором квартале. Оборотные кредиты увеличивались на 10,7 процента в год, в то время как невозобновляемые кредиты увеличивались на 8,3 процента в год. В июне возобновляемый кредит увеличился на 22 процента в год, тогда как невозобновляемый кредит увеличился на 7 процентов в год.2 процента.

Непогашенный потребительский кредит

¹

С учетом сезонных колебаний. Миллиарды долларов, если не указано иное.

902 21 214.3

Непогашенный потребительский кредит (уровни)

¹

Без сезонной корректировки. Миллиарды долларов.

Непогашенные потребительские кредиты (потоки)

¹

Без сезонной корректировки. Миллиарды долларов, годовая ставка.

Back to Top

Последнее обновление: 6 августа 2021 г.

Откол при ипотечном вычете

Менее половины американских налогоплательщиков требуют удержания процентов по ипотеке за 2018 год, чем годом ранее.Если повезет, налоговая реформа 2017 года окажется лишь первым шагом на пути к замене вековой жилищной субсидии более эффективной программой.

Налогоплательщики претендуют на большую из следующих величин: стандартный вычет или сумму различных детализированных вычетов, включая проценты по ипотеке. Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года повысил стандартный вычет, ограничил вычитаемые государственные и местные налоги на уровне 10 000 долларов и снизил максимальную сумму основного долга по ипотеке, имеющую право на вычитаемые проценты, до 750 000 долларов (с 1 миллиона долларов) для новых ссуд.В результате, по оценкам Центра налоговой политики, количество налогоплательщиков, получающих вычет по ипотечным процентам, упадет с 34 миллионов (20% налоговых деклараций) в 2017 налоговом году до 14 миллионов (8% налоговых деклараций) в 2018 году.

Это долгожданное изменение. Вычет по ипотечным процентам существует с момента введения налога на прибыль в 1913 году, но его никогда не было легко оправдать. Согласно классической экономической теории, процентные платежи по инвестициям должны вычитаться из налогооблагаемой базы, так что налогом облагается только прибыль — доход, оставшийся после выплаты расходов.Но экономический «доход» от проживания в доме — вмененная рента — не облагается налогом в первую очередь, поэтому нет причин, по которым затраты на получение этого дохода должны вычитаться из налогооблагаемой базы.

Массовый рост подоходного налога во время Второй мировой войны привел к повествованию о том, что вычет по ипотечным кредитам способствует развитию домовладения. Но исследование за исследованием опровергает это утверждение. Канада, Великобритания и Австралия не имеют субсидий на ипотечный долг, но их доля домовладения немного выше, чем в США.S. Сильное сокращение вычета процентов по ипотеке в Дании в 1987 г. практически не повлияло на уровень домовладения.

Вместо этого вычет поощряет строительство более крупных и дорогих домов. Это приводит к более высоким затратам на электроэнергию и разрастанию городов, а также сокращает инвестиционные фонды, доступные для бизнеса. В результате более высокие цены на жилье могут на самом деле увеличить расходы для покупателей, впервые покупающих недвижимость, большинство из которых не перечисляют их в списке или находятся в налоговой категории 12% и, таким образом, в любом случае получают небольшую прямую выгоду от вычета или вообще не получают ее.Поощряя людей финансировать дома с высоким уровнем долга, вычет увеличивал вероятность дефолта, когда цены на жилье упали во время финансового кризиса.

Примечательно, что, несмотря на резкое снижение права на вычет за последний год, на рынках жилья, похоже, все в порядке, особенно в штатах с высокой стоимостью и высокими налогами, которые, как считалось, пострадали больше всего.

Вычет всегда был регрессивным, и налоговые изменения 2017 года сделали его еще более регрессивным. В 2018 году почти 17% пособий будут выплачиваться 1% домохозяйств с наибольшим доходом, а 80% пособий пойдут домохозяйствам, относящимся к 20% самых богатых домохозяйств.Только 4% достанется домохозяйствам в квинтиле со средним доходом.

Этот вычет всегда был регрессивным, и налоговые изменения 2017 г. сделали его еще сильнее.

Хотя экономика вычета всегда вызывала подозрения, налоговый закон 2017 года изменил и политику субсидий. Сокращая использование вычета и концентрируя льготы на домохозяйствах с высоким доходом, пересмотр налоговой системы ясно показывает, что текущие ипотечные субсидии не предназначены для помощи среднему классу или новым домовладельцам.

Следующим шагом должно быть полное исключение вычета. Поэтапный отказ должен быть постепенным, но полным. Один из подходов заключается в снижении максимальной суммы основного долга, из которой могут вычитаться проценты, на 75 000 долларов в год — 10% от текущего лимита — в течение следующих 10 лет.

Удержание процентов по ипотеке было дорогостоящим, так как федеральные доходы сокращались примерно на 60 миллиардов долларов в год до налоговой реформы. Сейчас эта цифра снизилась до 30 миллиардов долларов.

Прекращение вычета предоставит более чем достаточно ресурсов, чтобы предоставить каждому покупателю жилья впервые возвращаемый налоговый кредит в размере 10 000 долларов.Это было бы более прогрессивно и менее затратно, чем нынешняя политика, и, что наиболее важно, действительно помогло бы некоторым семьям среднего класса стать собственниками жилья.

Снижение ставки по ипотеке дает покупателям дома сюрприз и повышение

Как оформить закладную для вашего первого дома

Что нужно знать, прежде чем покупать ипотеку для вашего первого дома.

Сьюзан Томпор, обозреватель по личным финансам Detroit Free Press

Экономические гуру правильно определили одну часть прогноза по ипотеке на 2019 год.Мы определенно наблюдаем нестабильный год для ставок.

Чего они не ожидали: в марте упали ставки по ипотечным кредитам, что стало крупнейшим недельным падением за десятилетие.

Теперь — вместо того, чтобы видеть, что ипотечные ставки приближаются к 5,25%, как некоторые предсказывали, что мы увидим в 2019 году — мы смотрим на среднюю 30-летнюю ставку около 4%.

Снижение ставок происходит как раз к весеннему сезону покупки жилья, и это сделает ежемесячные платежи менее дорогими.

«Это снижение ставок даст толчок рынку жилья», — сказал Билл Бэнфилд, исполнительный вице-президент по рынкам капитала Quicken Loans.

«Это может помочь людям вернуться на рынок и подумать о покупке дома».

Ставки по ипотечным кредитам упали на полный процентный пункт с конца 2018 года.

За четыре месяца или около того большинство прогнозов не ожидало, что ставки по ипотечным кредитам упадут до 4% для заемщиков, сказал Банфилд.

«Это сюрприз для многих», — сказал Бэнфилд.

По данным Bankrate, средняя 30-летняя ставка на конец марта составляла 4,1%, что является самой низкой ставкой с января 2018 года.com данные. Но в начале апреля ставки начали немного расти. По данным Bankrate.com, средняя 30-летняя ставка вернулась к 4,29% по состоянию на 3 апреля.

Напротив, средняя ставка по ипотеке составляла 5,1% еще в середине ноября, что является максимальным за 7,5 лет, согласно Bankrate.com. К концу 2018 года средний показатель колебался в районе 4,75%.

Мы говорим о реальных деньгах для покупателей жилья.

Возьмите ипотеку на сумму 200 000 долларов. Выплата по ипотечному кредиту на основную сумму и проценты упадет примерно на 120 долларов в месяц, если ваша ставка равна 4.1% вместо 5,1% при 30-летней ипотеке, по словам Грега МакБрайда, главного финансового аналитика Bankrate.com.

Только по ипотеке выплата составит около 966 долларов в месяц по ставке 4,1%. Это похоже на получение более одного месяца бесплатно каждый год.

Для покупателя жилья, цена которого была исключена с рынка прошлой весной, более низкие ставки могут помочь вернуть его в игру.

Возможность зафиксировать 30-летнюю фиксированную ставку, близкую к 4% или даже ниже, помогает «пустить ветер в глаза» покупателям жилья с точки зрения доступности », — сказал Макбрайд.

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой остается доминирующей ссудой для заемщиков среднего класса, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.

«Это очень привлекательная ставка, которая поднимет ключевой весенний сезон продаж жилья», — сказал Марк Занди, главный экономист Moody’s Analytics.

Насколько привлекательно? Что ж, это всего лишь ступенька выше рекордно низкого уровня в 3,5% в конце 2012 года. А если вернуться на 30 лет назад, покупатели жилья ожидали средней 30-летней ставки в 11,13% в начале апреля 1989 года, согласно Bankrate.com данные.

Безусловно, многие молодые потребители не могут позволить себе некоторые дома на рынке сейчас, поскольку цены на некоторых рынках продолжают расти.

Знаки продажи не наводняют ландшафт, поэтому нехватка доступных домов остается проблемой. В некоторых случаях слишком много покупателей продолжают преследовать слишком мало продавцов.

Более низкие процентные ставки сделают платежи более доступными и компенсируют некоторые высокие цены. Но снижение ставок по ипотеке не решит всех проблем.

«Это не приведет к тому, что первый покупатель перейдет из небольшого дома в большой дом, но определенно имеет небольшое влияние на покупательную способность», — сказал Тим Гилсон, ассоциированный брокер Keller Williams Domain и Gilson Home Group. в Бирмингеме.

Но, учитывая конкурентный характер некоторых домов по хорошей цене, Гилсон сказал, что молодые покупатели все же могут захотеть рассмотреть преимущества наличия хорошего первоначального взноса.

«Наличные деньги — это элемент, который улучшит положение покупателя», — сказал он.

Подробнее: Граница рецессии? «Может быть, и нет», — говорит известный экономист.

Вот несколько моментов, которые следует учитывать, если вы покупаете ипотеку.

Изучите программы для первоначального покупателя

«Практически все банки (и некоторые небанковские организации) имеют ту или иную форму программ для первоначального покупателя», — сказал Кейт Гамбинджер, вице-президент HSH.com.

Возможно, вы сможете получить какую-то субсидию на первоначальный взнос, возможно, сокращение затрат на закрытие. Или, может быть, некоторые кредиторы предлагают ипотеку покупателям первого дома через смягченный кредитный рейтинг или дополнительное пространство для маневра в отношении того, сколько у вас долга по отношению к вашему доходу.

Quicken Loans, например, отмечает, что вы можете иметь право на получение ссуды Федерального управления жилищного строительства со средним баллом FICO 580 или выше для получения жилья или рефинансирования существующей ссуды.

Gumbinger сказал, что заем FHA является фаворитом среди тех, кто впервые покупает жилье, поскольку Министерство жилищного строительства и городского развития США не использует ценообразование на основе риска.

В некоторых случаях покупатели, впервые покупающие недвижимость, могут найти программы, предлагающие ипотеку с первоначальным взносом в размере 3% или 3,5% от покупной цены.

«Некоторые из этих изменений отражают тот факт, что впервые покупателям жилья сложно найти дом по привлекательной цене. Меньший первоначальный взнос может означать более крупную ипотеку и более высокие ежемесячные платежи.

«Многие из этих программ стремятся смягчить это воздействие», — сказал Гамбинджер.

Подробнее: Дома начального уровня в метро Детройта этой весной будет сложно найти

Flagstar Bank из Трои, один из крупнейших в стране ипотечных кредиторов, в марте представил свой продукт Destination Home, который предлагает возможность для фиксированная 30-летняя ипотека с нулевым снижением для потребителей, имеющих кредитный рейтинг 600 или выше и отвечающих другим критериям. Здесь нет частного ипотечного страхования.

Для участия в программе заемщик или недвижимость должны соответствовать некоторым требованиям к доходу от низкого до среднего. Ипотека может быть сделана для дома в рамках переписи населения с низким и средним доходом на рынках, где у Flagstar есть отделения банка. Это включает в себя районы в метро Детройт, Верхний полуостров Мичигана, Висконсин, Индиана и район возле Ван-Верта, штат Огайо. Или заемщик с низким и средним уровнем дохода может совершить покупку в любом районе, если это графство, в котором Flagstar имеет банковское присутствие.

Максимальная сумма кредита составляет 224 500 долларов США в Мичигане (зависит от штата).Стоимость продукта Destination Home будет зависеть от рынка. Во вторник годовая процентная ставка составила 4,756 процента.

«Мы видим уверенное начало весны с этим продуктом», — сказала Беверли Мик, первый вице-президент и директор по реинвестициям Flagstar.

Flagstar также имеет подарочную программу, которая предлагает до 2500 долларов на определенных рынках, включая Детройт, Флинт, Понтиак, Ипсиланти Тауншип, Хайленд Парк и Инкстер. Эта подарочная программа может помочь покупателю преодолеть препятствие, связанное с первоначальным взносом или затратами на закрытие сделки, в зависимости от кредитного продукта и других факторов.

Потребители должны понимать, что существует множество различных программ покупки жилья, которые будут различаться в зависимости от банка и небанковских организаций, а также от штата, отметил Гамбинджер. На сайте HSH.com перечислены различные поддерживаемые государством программы покупки жилья.

Имеет смысл присмотреться к разным кредиторам и обсудить с ними возможные варианты ипотеки.

Также изучите варианты фиксации низкой ставки на тот случай, если процентные ставки неожиданно вырастут. Существует множество вариантов.

Quicken Loans имеет продукт RateShield, где кто-то может заблокировать свою ставку на срок до 90 дней. Если ставки упадут к тому времени, когда они переедут в дом, покупатель получит новую более низкую ставку.

В отличие от некоторых других блокировок ставки, Quicken сказал, что для фиксации ставки с помощью RateShield не требуется соглашение о покупке, чтобы потребители могли делать покупки с большей уверенностью.

Ожидайте еще несколько препятствий

Федеральное управление жилищного строительства ужесточает свои стандарты в отношении ипотечных кредитов, предоставляемых покупателям жилья с небольшими первоначальными взносами, низким кредитным рейтингом и высоким уровнем долга.

Более 28% одобренных ипотечных кредитов, сделанных в первом квартале 2019 года, имели кредитный рейтинг менее 640.

Кредиторы ожидают некоторого ужесточения условий кредитования, особенно для покупателей с маржой, которые могут пойти на более рискованные кредиты.

По данным FHA, около 83% кредитов на покупку жилья, выданных FHA в январе, были выданы впервые покупателям жилья. Чуть менее 40% досталось меньшинствам.

Более жесткие стандарты повлияют на тех, у кого самый слабый финансовый профиль — FICO набирает менее 640 баллов при соотношении долга к доходу выше 50%.

Gumbinger отметил, что ссуды с самым низким кредитным рейтингом, как правило, не имеют дефолта по гораздо более высокой ставке. Он сказал, что кредиторы опасаются, что, если они выдадут слишком много кредитов, которые впоследствии потерпят неудачу, HUD больше не позволит им выписывать ипотечные кредиты, обеспеченные FHA.

«Изменение FHA означает более тщательную проверку», — сказал он, отметив, что заявки с повышенным риском будут проходить процесс ручного андеррайтинга.

«Справедливо сказать, что некоторые покупатели не смогут получить ссуду, пока их финансовое положение не улучшится», — сказал он.

Честно говоря, низкий кредитный рейтинг и высокий уровень задолженности значительно увеличивают риск невозврата кредита. По его словам, потребители также не хотят в конечном итоге иметь дело с «эмоционально сложным процессом потери права выкупа дома».

«Лучше подождать и повторить попытку позже, чтобы повысить шансы на успех», — сказал Гамбинджер.

Финансовый кризис — и обвал рынка жилья в 2008 году — привели к большему раскрытию информации для потребителей и большему вниманию.

«Несмотря на то, что на рынке существует ряд вариантов с низким первоначальным взносом и даже некоторые варианты ссуды без первоначального взноса, — сказал МакБрайд, — не путайте это с дикими днями Дикого Запада 2004–2006 годов, когда это было экзотично. а креативные ипотечные продукты доставили проблемы основным покупателям жилья.»

Сделайте шаг назад и проведите дополнительное исследование

Если у вас ограниченный бюджет или кредит невысокий, возможно, лучше всего будет поговорить с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD. См. Www.hud.gov.

Некоторые одобренные HUD агентства в Мичигане включают: Службу расширения штата Мичиган, GreenPath Financial Wellness, Southwest Economic Solutions и Агентство действий сообщества Уэйна.

Подробнее: Money Smart Week: нужно исправить свой кредитный рейтинг? Или a zipper?

Например, во время Money Smart Week в различных населенных пунктах будут проводиться бесплатные семинары по покупке жилья без продажи.

Southwest Economic Solutions проводит семинар по ориентации покупателей жилья с 11:30 до 13:30. 9 апреля в своем офисе по адресу 2835 Bagley Street в Детройте. Вы можете узнать о том, как улучшить кредитный рейтинг и о других шагах, чтобы сделать домовладение более доступным.

Бет Мартинес. специалист по вопросам финансов и домовладения в Мичиганском государственном университете в Детройте, сказал, что консультант HUD по жилищным вопросам может помочь потребителю улучшить кредитный рейтинг с течением времени, выявляя проблемные места.Могут быть способы обнаружить ошибки и найти способы уменьшить или устранить непогашенный долг.

«Улучшение кредитного рейтинга может занять от нескольких месяцев до двух лет», — сказала она.

Но это может помочь многим покупателям начального уровня и другим получить ипотеку.

«Повышение кредитного рейтинга увеличивает шансы на получение ипотечного кредита и может снизить процентную ставку, на которую имеет право потребитель», — сказал Мартинес.

Свяжитесь с Сьюзан Томпор по телефону 313-222-8876 или стойку «Стомпор» @ freepress.com. Следуйте за ней в Twitter @ tompor. Узнайте больше о бизнесе и подпишитесь на нашу бизнес-рассылку.

Сравните сегодняшние 30-летние ставки по ипотеке

30-летняя фиксированная ставка по ипотеке

Если вы имеете право на 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, вы будете делать такие же фиксированные платежи в течение 360 месяцев для оплаты своего дома. С этими ипотечными кредитами ваша процентная ставка не изменится в течение срока действия кредита. Итак, если вы зафиксируете ставку 3.75%, то в течение этих трех десятилетий он останется на уровне 3,75%.

Это отличается от ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM), которая предполагает изменение процентной ставки на протяжении всего срока действия ссуды. Другими словами, вы можете начать с процентной ставки 3,50%, а через пять лет эта ставка может подскочить до 4,25%.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой позволяет вам точно знать, сколько будет ежемесячно составлять ваш счет по ипотеке. Может быть проще составить бюджет и выделить деньги для покрытия жилищных расходов, если вы знаете, что сумма, которую нужно откладывать на ежемесячной основе, не изменится.

Финансовый консультант может помочь вам в планировании покупки дома. Чтобы найти ближайшего к вам финансового консультанта, позвоните по номеру и воспользуйтесь нашим бесплатным онлайн-инструментом сопоставления.

Исторические 30-летние фиксированные ипотечные ставки

В начале 1980-х годов страны всего мира находились в разгаре рецессии. Ставки по ипотечным кредитам выражались двузначными числами для 30-летних жилищных кредитов с фиксированной ставкой. Согласно данным Freddie Mac, годовые ставки по ипотеке в среднем доходили до 16.63% в 1981 году. С тех пор ставки по ипотечным кредитам существенно упали, поскольку с 1990 года они не поднимались выше 10%.

В начале жилищного кризиса в 2008 году средние годовые ставки по 30-летним фиксированным ипотечным кредитам колебались около 6%. Однако в 2020 году ставки в некоторых кредитных учреждениях упали ниже 3,00%.

30-летняя фиксированная ставка по ипотеке *

* Эти среднегодовые ставки по ипотеке получены от Freddie Mac.

Когда 30-летние фиксированные ипотечные ставки низкие, домовладение дешевле и, следовательно, в целом более доступно, особенно для новых покупателей. Кроме того, многие существующие домовладельцы будут рефинансировать, чтобы зафиксировать более низкие процентные ставки. В то же время низкие ставки по ипотеке могут указывать на то, что экономика идет медленно.

Как 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке сочетается с другими ставками по ипотеке

Люди, которые решают взять 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой, обычно ищут более низкий ежемесячный платеж, чем те, кто берет 15-летнюю фиксированную процентную ставку ипотека.Поскольку срок 30-летнего фиксированного кредита больше, он, как правило, дешевле в месяц, но дороже в долгосрочной перспективе.

Например, возьмем семью из четырех человек. Допустим, они решают купить дом за 250 000 долларов с понижением на 20% (50 000 долларов) и закрепить за ним 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой под 3,75%. Ежемесячные платежи составят около 926 долларов (не включая страхование жилья и налог на недвижимость). Для сравнения, 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой 3,55% предусматривает выплаты по ипотеке в размере 1435 долларов в месяц. Хотя процентная ставка лучше (3.55% против 3,75%), ежемесячная выплата в этом сценарии примерно на 500 долларов больше. Для этой гипотетической семьи разница в 6000 долларов в год необходима для оплаты продуктов, школьных расходов и других ежемесячных платежей. Выплата ипотеки на 15 лет раньше — не их забота. Для них важнее иметь дополнительные 500 долларов в месяц на расходы.

Фиксированные ставки по ипотеке обычно выше, чем ставки ARM. Если вы выберете ипотеку с регулируемой процентной ставкой, ваша ставка по ипотеке будет низкой в ​​начале срока вашей ссуды, но затем будет увеличиваться с течением времени.Таким образом, хотя фиксированная ставка может означать более высокую ставку, она остается неизменной в течение всего срока кредита.

Котировки по фиксированной ипотечной ставке на 30 лет

Котировки по ипотечной ставке дают вам приблизительную оценку процентной ставки, на которую вы имеете право, исходя из покупной цены дома, вашего кредитного рейтинга, вашего первоначального взноса и местоположения дома вы покупаете. Котировка по ипотечной ставке также будет включать годовую процентную ставку (APR) и оценку комиссий, которые вы заплатите за то, чтобы кредитор рассмотрел вашу заявку на получение кредита.

В отличие от вашей процентной ставки, ваша годовая процентная ставка будет отражать истинную стоимость получения 30-летней фиксированной ипотечной ставки. Годовая процентная ставка учитывает комиссию, которую вы должны будете заплатить. Сравнивая ставки по ипотечным кредитам, важно обращать внимание на каждую годовую процентную ставку.

Как получить низкую 30-летнюю фиксированную ставку по ипотеке

Фото: © iStock.com / Courtney Keating

Получение минимально возможной ипотечной ставки для 30-летнего фиксированного жилищного кредита важно, если вы хотите сохранить свое жилье стоит низкая.В конце концов, как домовладелец, вы будете нести ответственность за уплату налогов на недвижимость, страховку домовладельцев, техническое обслуживание и ремонт в дополнение к выплате ипотечного кредита и выплате процентов.

Чтобы претендовать на самую низкую и лучшую 30-летнюю фиксированную ставку по ипотеке, вам необходим хороший кредит. Большинство ипотечных кредиторов обращают внимание на кредитный рейтинг FICO при оценке потенциальных заемщиков. Согласно модели оценки FICO, хороший кредитный рейтинг находится в диапазоне от 670 до 739.

У разных ипотечных кредиторов разные стандарты в отношении кредитных баллов, которые они ожидают от заемщиков.Но в большинстве случаев вы не сможете претендовать на получение обычной ипотечной ссуды, если ваш кредитный рейтинг FICO упадет ниже 620. Если ваш рейтинг FICO упадет ниже этого порога, у вас все еще есть варианты. Вы можете рассмотреть вопрос о получении ссуды FHA, если вы впервые покупаете жилье, или ссуды Министерства сельского хозяйства США, если вы планируете покупать дом в сельской местности.

Помимо высокого кредитного рейтинга, вам необходимо иметь низкое соотношение долга к доходу (DTI), если вы хотите претендовать на низкую ставку по ипотеке. Ваш DTI — это сумма долга, которую вы выплачиваете каждый месяц, по отношению к вашему ежемесячному валовому доходу.Как правило, вы не имеете права на получение ипотечной ссуды, если отношение долга к доходу превышает 43%.

Оценка ипотечных ставок — хорошая идея, если вы хотите получить низкую ставку по 30-летнему фиксированному жилищному кредиту. Возможно, вы даже сможете договориться и снизить ставку по ипотеке, которую предлагает конкретный кредитор. В некоторых штатах есть специальные программы жилищного кредитования, которые дают домовладельцам шанс получить 30-летнюю фиксированную ипотеку с низкими ставками. Было бы неплохо изучить то, что может предложить ваш штат.

Все это означает, что важно подготовиться, прежде чем вы начнете покупать дом. Вы можете потратить время, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг и снизить отношение долга к доходу, прежде чем придет время подавать заявку на ипотеку. Это может помочь вам получить право на самую низкую из возможных 30-летнюю фиксированную ставку по ипотеке.

Другие факторы, влияющие на 30-летнюю фиксированную ставку по ипотеке

Ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу — это всего лишь два фактора, которые влияют на вашу ставку по ипотеке. Также могут помочь наличие большого количества накопленных денег и стабильная работа.Размер вашего первоначального взноса также влияет на вашу ставку по ипотеке.

Стандартный первоначальный взнос составляет 20%, но вы можете внести больше денег. Большой первоначальный взнос означает, что вам не нужно занимать столько денег у кредитора. В результате соотношение вашего кредита к стоимости (LTV) (сумма ипотечного кредита к стоимости дома, который вы покупаете) будет ниже, как и ваш общий риск как заемщика. Ипотечные кредиторы, как правило, предлагают более низкие ставки по ипотеке заемщикам с низким коэффициентом LTV.

Вы также можете снизить ставку по ипотеке, заплатив за ипотечные баллы.Единый балл равен 1% от суммы ипотечного кредита и может снизить ставку по ипотеке до четверти процента.

Налоги и ипотека с фиксированной ставкой на 30 лет

Когда наступает налоговый сезон, вы можете получить налоговый вычет на проценты по ипотеке, которые вы платите в течение всего года. Пока вы перечисляете свои вычеты (в отличие от стандартных вычетов), вы можете вычесть уплаченные вами проценты по ипотеке, если сумма вашего жилищного кредита равна 750 000 долларов или меньше.

В некоторых штатах домовладельцам разрешено вычитать проценты по ипотеке как из своих налоговых деклараций штата, так и из федеральных налоговых деклараций.Если вы забыли вычесть проценты по ипотеке в своей федеральной налоговой декларации, возможно, вы сможете вычесть их из декларации штата.

Рефинансирование 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой

Вы всегда можете попытаться рефинансировать 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, если вас не устраивает текущая ставка по ипотеке. Просто имейте в виду, что вы должны пройти процесс подачи заявки и проверить кредитоспособность. Если у вас нет хорошего кредитного рейтинга или вы не можете удовлетворить другие требования своего кредитора, вы, вероятно, не сможете претендовать на более низкую ставку по ипотеке.

Если вы перефинансируете свою 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой в ​​15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, вы сократите срок своего ипотечного кредита и, вероятно, снизите процентную ставку по ипотеке. Хотя ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет выше, вы сэкономите деньги, выплачивая ипотечный кредит через 15 лет вместо 30. При более длительных сроках ссуды вы платите больше процентов с течением времени, что для 30-летней ипотеки может примерно вдвое или больше того, что вы заплатили бы с 15-летним векселем.

Текущие рыночные ставки | журнал firsttuesday

Средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой (FRM) за неделю, закончившуюся 13 августа 2021 года, вернулась к 2.87%. Средняя ставка FRM за 15 лет также увеличилась до 2,15%. Ставки FRM недавно выросли с рекордных минимумов, достигнутых благодаря усилиям Федеральной резервной системы (ФРС) по стимулированию кредитования во время продолжающейся рецессии. Начиная с марта 2020 года, ФРС снизила базовую процентную ставку до нуля и начала покупать ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS), выполняя свою роль кредитора последней инстанции для обеспечения продолжения создания ипотечных кредитов во время рецессии.

ФРС намерена поддерживать свою базовую процентную ставку около нуля как минимум до 2023 года, но ипотечные ставки выросли с исторических минимумов 2020 года, поскольку инвесторы рынка облигаций проявляют больший интерес к более рискованным, но потенциально более прибыльным возможностям негосударственных инвестиций.Также следует отметить, что продолжающиеся вливания стимулов со стороны правительства поддержали экономику, несмотря на историческую потерю рабочих мест в 2020 году, 1,4 миллиона из которых еще предстоит восстановить здесь, в Калифорнии, в середине 2021 года. Показатели рынка жилья в 2021–2022 годах будут во многом зависеть от объема и продолжительности дальнейшего государственного вмешательства, включая стимулы, продление моратория на изъятие права выкупа и любые будущие программы создания рабочих мест.

Ставки FRM тесно связаны с рынком облигаций и имеют тенденцию двигаться в тандеме со ставкой 10-летних казначейских облигаций (T-Note) .10-летние казначейские облигации недавно упали до самого низкого уровня за всю историю наблюдений, но с тех пор вернулись в норму до 1,29% по состоянию на 6 августа 2021 года. В 2020 году ожидание снижения деловой активности заставило инвесторов рынка облигаций искать безопасность казначейских облигаций, допускающих значительно более низкую доходность в обмен на безопасность казначейских облигаций, что, в свою очередь, снизило ставки FRM. Теперь единственным игроком, который сможет удержать процентные ставки около исторических минимумов 2020 года, будет ФРС, которая может выполнить эту задачу, увеличив закупки MBS.

Разница между ставкой 10-летних казначейских облигаций и 30-летними FRM составляет 1,48% по состоянию на 6 августа 2021 г., что соответствует исторической разнице в 1,5%. Более высокая маржа, наблюдаемая в течение большей части 2018-2020 годов, означает, что ипотечные кредиторы увеличили свои премии за риск помимо ограничения ипотечного кредита. Этот спред с тех пор сократился, что указывает на то, что кредиторы не могут дальше снижать свои ипотечные ставки без дальнейшего вмешательства ФРС.

Среднемесячная ставка по АРМ уменьшилась до 2.40% в июле 2021 года, сейчас это рекордно низкий уровень. В то время как в последние месяцы средняя ставка ARM постоянно превышала среднюю 30-летнюю ставку FRM, 30-летняя ставка FRM поднялась выше средней ставки ARM, начиная с февраля, что сделало эти более рискованные ипотечные продукты более привлекательными. Следовательно, ARM использование будет несколько выше, даже если ФРС работает над поддержанием низких процентных ставок по FRM.

Последствия рецессии 2020 года, наряду с глобальной пандемией, продолжают оказывать влияние на рынок жилья.Потеря рабочих мест снижает готовность совершать крупные покупки, и по состоянию на май 2021 года в Калифорнии все еще на 1,4 миллиона рабочих мест ниже докризисного пика. низкие запасы способствовали росту цен на жилье. Однако, поскольку федеральный мораторий на потерю права выкупа истек в конце июля 2021 года, проблемные продажи скоро появятся на рынке, что окажет понижательное давление на продажи жилья и цены.

Обновлено 13 августа 2021 г. Оригинальная копия выпущена в марте 2012 г.

Щелкните ссылку, чтобы перейти непосредственно к диаграмме, или просмотрите диаграммы, прокручивая их ниже.

1. 30-летняя ипотечная ставка с фиксированной ставкой (FRM), еженедельно — Обновление графика 13.08.21
2. 30-летняя ставка FRM, ежемесячно — Обновление графика 08.06.21
3. 15-летняя ставка FRM — Обновление диаграммы 13.08.21
4. Ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 — Обновление графика 21.08.
5. Ставка по 10-летним казначейским облигациям — Обновление графика 13.08.21
6. Комбинированные FRM и Ставки 10-летних казначейских векселей — Обновление графика 08.06.21
7. Курс казначейских векселей на 91 день — Обновление графика 13.08 /21
8. Казначейские векселя на 3 месяца — Обновление графика 13.08.21
9. 6-месячный казначейский вексель — Обновление графика 13.08.21
10. Средняя доходность казначейских ценных бумаг — Обновление графика 23.07.21
11. Среднее значение казначейства за 12 месяцев — Обновление графика 13.08.21
12. Индекс стоимости фондов — Обновление графика 07 / 23/21
13. Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR) — Обновление графика 13.08.21
14. Ставка обеспеченного овернайтного финансирования (SOFR) — Обновление графика 23.07.21
15. Применимые федеральные ставки — Обновление графика 07.09.21

Лучшие ипотечные кредиторы и ставки на 2021 год

Дом, вероятно, станет самой большой покупкой в ​​вашей жизни, и вам понадобится ипотечный кредит, чтобы купить его, если у вас нет наличных денег.Лучший ипотечный кредитор не только экономит ваши деньги, но и снимает стресс в процессе покупки жилья. Это руководство может помочь, когда вы будете готовы выбрать ипотечного кредитора.

Каковы лучшие ипотечные кредиторы 2021 года?

Лучшее для займов VA под низкие проценты

Федеральный кредитный союз военно-морского флота обслуживает более 9 миллионов членов военного сообщества в каждом штате. Квалифицированные члены кредитного союза могут выбирать из таких вариантов, как обычные ссуды, ссуды по делам ветеранов и ссуды для рефинансирования ипотеки.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: VA, Military Choice, обычная фиксированная ставка, Homebuyers Choice, ARM
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается
• Максимальная сумма кредита: млн.
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие функции

• Доступны ссуды с нулевым снижением стоимости.

• Для многих ссуд частное страхование ипотеки не требуется.

Полный профиль

Лучшее для плохой кредитной истории

Carrington Mortgage Services предоставляет заемщикам по всей стране ряд ипотечных кредитов, включая рефинансирование. Компания, которая предоставляет обычные и обеспеченные государством ипотечные кредиты, с 2011 года выделила 22 миллиарда долларов в виде жилищных кредитов.

Перед подачей заявки

• Типы ипотечных кредитов: условные, FHA, VA, USDA, ARM, Carrington Flexible Advantage , впервые покупатели, рефинансирование
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 500
• Максимальная сумма кредита: $ 2.5 миллионов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• На некоторые продукты принимаются кандидаты с кредитным рейтингом от 500.

• Обычные ссуды предлагаются с первоначальным взносом от 3%.

См. Полный профиль

Best по доступности продуктов

Fairway Independent Mortgage Corp. базируется в Мэдисоне, штат Висконсин, и с момента создания компании в 1996 году предоставила займы на миллиарды долларов — и более 58 миллиардов долларов только в 2020 году.Кредитор предлагает несколько ипотечных продуктов, в том числе обычные, Федеральное жилищное управление, Министерство сельского хозяйства США, Министерство по делам ветеранов США и займы рефинансирования. Fairway Independent Mortgage также предоставляет гигантские ссуды для покупки жилья на дорогостоящих рынках, ссуды на ремонт, ипотеку с регулируемой ставкой и обратную ипотеку. Fairway — независимая ипотечная компания, которая выступает в качестве ипотечного брокера и прямого кредитора.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: фиксированная ставка, ARM, обычная, USDA / Rural Development, FHA, VA, jumbo, рефинансирование, ремонт, обратная ипотека
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 580
• Максимальная сумма ссуды: не разглашается
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Выбор ипотечных кредитов включает ссуды VA и USDA, которые часто не требуют первоначального взноса.

• Компания имеет рейтинг обслуживания клиентов A + от Better Business Bureau.

• Варианты ссуды на ремонт включают ссуду на ремонт HomeStyle, которая объединяет стоимость ремонта и ипотеку в одну ссуду.

Полный профиль

Лучшее для потребителей с рейтингом от плохого до хорошего

NBKC Bank — ипотечный кредитор из Канзаса. Он предоставляет жилищные ссуды во всех 50 штатах.

Перед подачей заявки

• Типы ипотечных кредитов: с фиксированной ставкой, ARM, FHA, рефинансирование, VA, FHA Streamline Refinance, Refi Plus, VA Streamline Refinance
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: Не разглашается
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Заемщики с хорошей кредитной историей могут соответствовать требованиям.

• Это простой процесс онлайн-подачи заявки.

• VA с заемщиков ссуды не взимаются комиссионные.

Полный профиль

Лучшее для выбора продукта

Guild Mortgage, основанная в 1960 году, специализируется на жилищных кредитах и ​​обслуживает заемщиков по всей стране. Полный набор продуктов кредитора включает в себя обычные и обеспеченные государством ипотечные кредиты, а также ссуды на ремонт жилья.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: условная, FHA, VA, USDA, ARM, рефинансирование, ремонт, jumbo
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: $
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Предлагается широкий спектр ипотечных продуктов.

• Доступны специальные ипотечные программы для новых покупателей и покупателей готового жилья.

Полный профиль

Best for VA ссуд

Veterans United Home Loans предоставляет ипотечные ссуды ветеранам и семьям военных во всех 50 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, и специализируется на ссудах VA.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: VA, VA jumbo, рефинансирование
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 640
• Максимальная сумма кредита: $ 1.5 миллионов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие функции

• Авансовый платеж или PMI не требуются.

Полный профиль

Лучший онлайн-банк для обслуживания клиентов

Ally Bank — онлайн-банк в Детройте. Ally предлагает традиционные банковские продукты и услуги, такие как обычная ипотека, а также займы рефинансирования и крупные жилищные займы.

Перед подачей заявки

• Типы ипотечных кредитов: с фиксированной ставкой, ARM, ссуды под залог собственного капитала, рефинансирование, HomeReady для новых покупателей жилья
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: 4 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие функции

• Программа доступна для тех, кто впервые покупает жилье.

• Существующие клиенты Ally могут получить скидку на стоимость закрытия.

Полный профиль

Лучшее для крупных кредитов

Bank of America обслуживает около 66 миллионов клиентов во всех 50 штатах. Кредитор предлагает обычные, Федеральное жилищное управление, Департамент по делам ветеранов и крупные ссуды, а также кредитные линии под залог собственного капитала и рефинансирование ипотеки.

Перед подачей заявки

• Типы ипотечных кредитов: с фиксированной ставкой, доступное кредитное решение, FHA, VA, ARM, кредитная линия собственного капитала, рефинансирование с фиксированной ставкой, рефинансирование FHA, рефинансирование VA, рефинансирование с выплатой наличных, рефинансирование с регулируемой ставкой, jumbo
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается
• Максимальная сумма кредита: $ 2.5 миллионов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Bank of America предлагает широкий спектр ипотечных продуктов.

• Кредитор предлагает скидки на комиссию за оформление для соответствующих требованиям клиентов Bank of America и Merrill Lynch.

• Кредитные линии собственного капитала не предусматривают никаких годовых комиссий, сборов за подачу заявления, авансовых платежей или затрат на закрытие.

• Bank of America предлагает программу для новых покупателей жилья.

Полный профиль

Лучший вариант с низким первоначальным взносом

PNC Bank — один из крупнейших банков США, обслуживающий более 8 миллионов клиентов во всех 50 штатах. PNC предлагает большинство видов ипотеки.

Перед подачей заявления

• Типы ипотечных кредитов: с фиксированной ставкой, FHA, VA, USDA, ARM, кредитная линия собственного капитала, рефинансирование, профессиональная ипотечная медицинская программа, jumbo, PNC Community
• Минимальный кредитный рейтинг FICO : Не разглашается
• Максимальная сумма кредита: 5 миллионов долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Доступны несколько типов ипотечных кредитов.

• Некоторые варианты ипотеки не требуют внесения первоначальных взносов или требуют небольших взносов.

• PNC предоставляет онлайн-инструмент оценки стоимости владения домом.

Полный профиль

Лучшее без первоначального взноса

Alliant Credit Union — это некоммерческий финансовый кооператив. Кредитный союз обслуживает клиентов во всех 50 штатах. Ипотечные продукты включают обычные, крупные ссуды и ссуды рефинансирования, а также кредитные линии собственного капитала.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: Традиционная, ARM, рефинансирование, кредитная линия собственного капитала, Alliant Advantage Mortgage
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: долларов США.5 миллионов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Ипотечные кредиты без предоплаты доступны для впервые покупающих жилье с отличной кредитной историей.

• Ипотека доступна заемщикам с кредитным рейтингом FICO от 620.

См. Полный профиль

Каковы последние ставки по ипотеке?

Сохранение низкой ипотечной ставки сегодня может сэкономить вам тысячи в течение срока действия вашего кредита.Сравните ваши предложения по ипотеке со средними тенденциями по стране. *

Что такое ипотека?

Ипотека — это ссуда от банка или другого кредитора, используемая для покупки или рефинансирования дома.

Ипотека — это обеспеченная ссуда: недвижимость выступает в качестве залога при погашении ссуды ежемесячными платежами, включая проценты, обычно на срок от 15 до 30 лет. Если вы не заплатите, кредитор может лишить вас права выкупа.

Вы не можете полностью владеть своим домом, пока не выплатите ипотеку.Если вы достигнете этого рубежа, вам нужно будет убедиться, что залоговое право на вашу собственность было снято, обратившись к местному секретарю штата или регистратору документов округа. Ваш кредитор должен также вернуть вам оригинал векселя.

Обзор новостей в США: подавляющее большинство американцев, надеющихся купить дом, растут в цене

Согласно новому обзору потенциальных покупателей жилья в US News, 83,7% респондентов сталкиваются со значительно более высокими ценами в тех местах, где они надеются. покупать.

На сегодняшнем рынке домов мало, а цены продолжают расти. Однако людей больше беспокоит доступность домов, а не их наличие. Опрос показал, что 37% респондентов больше озабочены поиском дома, который они могут себе позволить, а 26,9% респондентов больше озабочены поиском дома, который им нравится. Большую группу респондентов (35%) беспокоит как доступность, так и доступность.

Чтобы иметь шанс успешно приобрести недвижимость, многие покупатели проявляют инициативу: 51.2% респондентов экономят, чтобы внести очень большой первоначальный взнос, в то время как 39,3% получают предварительное одобрение на ипотеку, чтобы они могли быстро сделать предложение.

Дополнительная информация об опросе:

• Почти две трети респондентов (64,9%) надеются потратить 400 000 долларов или меньше на свои дома.
• 48,2% респондентов все еще ждут предложения жилья; В прошлом месяце предложение отклонили 6,7% респондентов.
• Самая частая причина, по которой люди хотят купить дом (31.9%) по личным или семейным причинам.

Для подавляющего большинства респондентов цены на жилье значительно выросли в том районе, где они собираются купить.

Респонденты больше всего озабочены поиском дома, за который они могут заплатить.

Потенциальные домовладельцы делают многое, чтобы подготовиться к покупке дома; почти две трети респондентов откладывают деньги на первоначальный взнос.

Чтобы иметь больше шансов на успешную покупку дома на сегодняшнем конкурентном рынке, более половины респондентов экономят, чтобы сделать конкурентоспособное предложение с очень большим первоначальным взносом.

Из опрошенных потенциальных покупателей жилья чуть меньше половины все еще ждут, чтобы сделать предложение на дом.

Несмотря на то, что процентные ставки в последнее время были исторически низкими, это была лишь третья по частоте причина, по которой люди стремятся купить дом. Все больше людей переезжают по личным или семейным причинам.

Примерно равный процент респондентов планируют купить дом стоимостью 200 000 долларов и меньше или дом от 200 001 до 400 000 долларов.

Самым важным фактором при оценке ипотечных кредиторов являются процентные ставки и комиссии.

• U.S. News провели общенациональный опрос с помощью PureSpectrum Insights в мае 2021 года с размером выборки 1304 человека.
• Опрос был настроен так, чтобы быть репрезентативным для населения Америки в целом.
• В опрос были включены только люди, которые планировали купить дом в течение следующего года.
• В ходе опроса было задано восемь вопросов, касающихся покупки жилья.

Как работает процесс ипотечного кредитования?

Процесс ипотеки зависит от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете его. Вот основные шаги для покупки дома:

• Подайте заявку на ипотеку. Большинство кредиторов предлагают онлайн-процесс подачи заявки на жилищный кредит. Вы заполните полную заявку и предоставите документацию кредитору.
• Дождитесь получения ссуды, , которую кредитор должен предоставить вам в течение трех рабочих дней с момента получения вашего заявления.Этот документ будет включать вашу предполагаемую процентную ставку, ежемесячный платеж и расходы на закрытие сделки.
• Запланируйте осмотр дома как можно скорее, чтобы у вас было достаточно времени для переговоров с продавцом, если осмотр выявит какие-либо проблемы.
• Оплатите и проведите оценку дома. Ваш кредитор может предложить вам оценщика.
• Приобретите страховку домовладельцев , которая необходима для утверждения вашего кредита.
• Не торопитесь во время обработки ипотеки, готовит вашу ссуду к андеррайтингу.В основном это период ожидания.
• Начать процесс андеррайтинга. Андеррайтеры могут использовать автоматизированные или ручные системы для утверждения или отклонения ссуд, что может занять от нескольких дней до нескольких недель.
• Ознакомьтесь с заключительной декларацией , которую вы должны получить не менее чем за три рабочих дня до подписания ипотечных документов. Обязательно сравните раскрытие информации с самой последней оценкой кредита от вашего кредитора, чтобы не пропустить никаких серьезных изменений.
• Закройте ссуду. Это когда вы и все стороны ипотечной сделки подписываете необходимые документы. Вы оплачиваете первоначальный взнос и закрывающие расходы.

Как работает процент по ипотеке?

Процентная ставка по ипотеке — это годовые затраты на финансирование вашего дома, выраженные в процентах от суммы ссуды. Процентная ставка 3,11% по ипотеке означает, что вы будете ежегодно выплачивать проценты в размере 3,11% от остатка по кредиту.

Процентные ставки по ипотеке могут быть фиксированными или регулируемыми.

Фиксированная ставка: Ипотечный кредит с фиксированной ставкой сохраняет одинаковую процентную ставку на протяжении всего срока кредита, а ваш ежемесячный платеж по ипотеке остается неизменным. Вам не нужно беспокоиться о росте затрат, но вы не сможете получить прибыль, если рыночные ставки упадут, если вы не рефинансируете.

Ежемесячные платежи по ипотеке с фиксированной процентной ставкой обычно выше, чем первоначальные ежемесячные платежи по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, потому что кредитор не может повысить вашу процентную ставку позже.

Регулируемая ставка: Процентная ставка по ипотечным кредитам с регулируемой ставкой может меняться со временем, что означает, что ваши ежемесячные платежи могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от рыночных ставок.Процентные ставки по ипотеке с регулируемой ставкой зависят от контрольной ставки, например от основной ставки.

Когда контрольные ставки повышаются или понижаются, то же самое происходит и с вашей процентной ставкой — и с ежемесячным платежом по ипотеке. Ипотека с регулируемой ставкой может иметь смысл, когда вы планируете продать или рефинансировать свой дом до повышения ставки или если вы ожидаете снижения рыночных ставок.

Что лучше — ипотека с фиксированной или регулируемой процентной ставкой, может зависеть от ваших рыночных условий, ваших финансов и того, как долго вы планируете хранить ипотеку.

Как определяется процентная ставка по ипотеке?

Ваша ставка по ипотеке определяется сочетанием факторов, связанных с вашим риском как заемщика, вашим домом и ссудой, а также экономическими условиями. Когда кредиторы устанавливают вашу процентную ставку по ипотеке, они принимают во внимание вашу:

• Кредитную историю.
• Срок кредита.
• Цена дома.
• Первоначальный взнос.
• Тип процентной ставки
• Рыночные курсы.
• Тип недвижимости и использование.

При сравнении предложений по ипотеке следует учитывать и процентную ставку, и годовую процентную ставку, или годовую процентную ставку. Процентная ставка — это стоимость заимствования денег каждый год, выраженная в процентах. Разница между ними заключается в том, что годовая процентная ставка отражает вашу процентную ставку плюс другие сборы, такие как затраты на закрытие, пункты дисконтирования и сборы за оформление.

Какая ипотека лучше?

Правильная ипотека для вас будет зависеть от ваших финансов, планов и предпочтений.Вот распространенные типы ипотеки:

Несоответствующие ссуды. Сюда входят займы, обеспеченные государством, и крупные займы, которые не соответствуют критериям Fannie и Freddie для покупки. Крупные ссуды превышают соответствующие лимиты ссуд и имеют более строгие квалификационные стандарты из-за риска для кредиторов.

Обычная ипотека. Эти ипотечные кредиты не гарантированы федеральным правительством и финансируются частными кредиторами. Вам понадобится минимальный кредитный рейтинг 620, низкое отношение долга к доходу и первоначальный взнос не менее 3%, чтобы претендовать на получение обычного кредита.Тем не менее, вам нужно будет приобрести частную ипотечную страховку в любое время, когда ваш первоначальный взнос составляет менее 20%.

Займы, обеспеченные государством. Сюда входят ссуды Федерального жилищного управления, Департамента по делам ветеранов и министерства сельского хозяйства, которые менее рискованы для кредиторов, поскольку государственное агентство страхует ссуду. Вы можете добиться большего успеха при получении ссуды, обеспеченной государством, если вы не можете претендовать на получение обычной ссуды.

Большинство кредиторов требуют кредитный рейтинг не менее 580 и первоначальный взнос в размере 3.5% для ссуды FHA, но вы можете претендовать на кредитный рейтинг от 500 до 579 и первоначальный взнос в размере 10%.

VA позволяет вам купить дом без денег и не устанавливает минимальный кредитный рейтинг, но требует, чтобы кредитор проверил ваш полный финансовый профиль. Вам понадобится сертификат соответствия требованиям, или COE, чтобы показать вашему кредитору, что вы имеете право на получение ссуды VA на основе ваших услуг.

Большинство кредиторов требуют, чтобы кредитный рейтинг не превышал 640, для получения ссуд USDA не было денег. Вам необходимо будет соответствовать требованиям к доходу и покупать дом в соответствующей сельской местности.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой. Процентные ставки и выплаты по ипотеке с фиксированной процентной ставкой не меняются, что обеспечивает стабильность бюджета. Но если процентные ставки упадут, вам придется рефинансировать, чтобы воспользоваться сбережениями.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой. Эти ссуды имеют процентные ставки и ежемесячные платежи, которые могут увеличиваться и уменьшаться в течение срока ссуды. Ипотека с регулируемой процентной ставкой имеет более низкие ставки и выплаты в начале срока по сравнению с ипотечной ссудой с фиксированной ставкой, но ставки могут резко увеличиваться в течение срока действия ссуды.

Воздушная ипотека. Эти жилищные ссуды предусматривают выплату процентов на относительно короткий срок от пяти до 10 лет, после чего производится единовременная выплата. Более низкий ежемесячный платеж по сравнению с традиционной ипотекой может понравиться покупателю, который планирует продать или рефинансировать до наступления срока платежа.

Какой срок ипотеки лучше?

Подходящий для вас срок ипотеки будет зависеть от ваших финансовых целей и обстоятельств. Краткосрочная ипотека позволит сэкономить на процентах и ​​быстрее накапливать капитал, но долгосрочная ипотека более доступна.Наряду с продолжительностью ипотечного кредита вам нужно будет выбрать фиксированную или регулируемую ставку.

Вот более подробная информация о наиболее распространенных условиях ипотеки, которая поможет вам выбрать лучший:

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой. Это, как правило, самый популярный выбор, поскольку ежемесячные платежи остаются низкими на протяжении всего срока действия кредита.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет. Этот заем обычно имеет более низкую процентную ставку по сравнению с 30-летним займом и даже большую экономию на процентах, поскольку вы погашаете его вдвое быстрее.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 . Ваша первоначальная ставка фиксирована на пять лет, а затем ставка корректируется один раз в год до погашения ссуды. Если вы не собираетесь оставаться в доме надолго, это может быть хорошим выбором.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 10/1. Ваша первоначальная ставка фиксирована на 10 лет, а затем ставка корректируется один раз в год на оставшийся срок вашего кредита. Если вы планируете продать или рефинансировать до истечения 10-летнего фиксированного периода, эта ипотека может сработать для вас.

Что принимают во внимание ипотечные кредиторы при рассмотрении заявок?

Ипотечные кредиторы хотят знать о рисках, связанных с предоставлением вам денег в долг. При рассмотрении вашего заявления кредитор будет учитывать не только ваш кредитный рейтинг, но и ваш доход, первоначальный взнос и другие ключевые факторы.

Кредитный рейтинг: Ваш кредитный рейтинг является важным фактором, но минимальный кредитный рейтинг может варьироваться в зависимости от кредитора и кредитной программы. Обычный кредит обычно требует минимального балла FICO 620, но некоторые программы позволяют претендовать с более низким кредитным баллом.Вы можете квалифицироваться с более низким баллом, если кредитор использует ручное андеррайтинг для вашей заявки.

Цена дома и сумма кредита: Чем больше размер ипотеки, тем выше риск для кредитора. Кредиторы ограничивают риск, следуя лимитам государственных займов. Если вы хотите купить недвижимость, стоимость которой превышает эти ограничения, вы можете подать заявление на получение крупной ссуды.

Первоначальный взнос: Ваш авансовый платеж — это сумма, которую вы платите авансом за недвижимость, а оставшуюся часть покрывает ипотека.Чем больше первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка по ипотеке. Вы будете занимать меньше денег, поэтому кредиторы будут нести меньший риск.

Срок ссуды: Чем больше продолжительность ссуды, тем выше может быть процентная ставка.

Тип ссуды: Ссуды, обеспеченные государством, обычно взимаются по более низким ставкам, чем обычные ссуды, но ссуды FHA могут быть более дорогими, если учесть другие сборы, такие как ипотечное страхование.

Как подать заявление на ипотеку

Прежде чем вы начнете просматривать дома, вы должны начать процесс предварительного утверждения ипотеки.Некоторые продавцы работают только с предварительно одобренными покупателями, а предварительное одобрение позволяет вам сделать предложение, как только вы найдете место, которое вам нравится.

Если вы готовы подать заявление на ипотеку, вам необходимо предпринять следующие шаги:

1. Проверьте и улучшите свой кредит. Проверьте свою кредитную историю и устраните проблемы с кредитным отчетом, прежде чем подавать заявку на ипотеку, связавшись с каждым из трех кредитных бюро отдельно, чтобы оспорить ошибки.

2.Собираем документы. Для подачи заявки на ссуду вам потребуются квитанции об оплате, налоговые декларации и выписки с банковского счета.

3. Обратитесь к нескольким кредиторам для сравнения покупок. Ваш кредитный рейтинг не пострадает, пока вы сдерживаете этот процесс в течение 45 дней.

4. Сравните предложения. Каждый кредитор предоставит вам оценку кредита с указанием вашей процентной ставки, ежемесячного платежа и других ключевых деталей, таких как расходы на закрытие сделки.

5. Выберите кредитора. Выберите лучший вариант после того, как вы оцените особенности каждой ссуды.

6. Оперативно реагируйте на запросы во время обработки и андеррайтинга ссуд. Ожидайте вопросов и документов.

7. Очистите, чтобы закрыть. Кредитор должен выслать вам заключительное уведомление, в котором будут указаны ваши окончательные расходы по ипотеке, по крайней мере за три рабочих дня до запланированной даты закрытия. Сравните заключительное раскрытие информации с вашей последней оценкой кредита, чтобы проверить, изменились ли какие-либо комиссии, и если да, то почему.

8. Закройте. Запланируйте оплату первоначального взноса и затрат на закрытие, которые составляют от 2% до 5% от покупной цены. Вы подпишете кучу документов для совершения покупки. Поздравляю!

Как выбрать подходящего ипотечного кредитора

Вы можете оценивать ипотечные компании на основе четырех ключевых факторов:

• Процентные ставки. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от кредитора и продукта, поэтому, когда вы присмотритесь и сравните ставки по ипотечным кредитам, вы сможете найти более выгодную сделку.
• Затраты на закрытие. Когда вы учитываете затраты на закрытие сделки, включая сборы за подачу заявления, оценку и выдачу кредита, кредитор с самой низкой ставкой может предложить не самые лучшие общие расходы по ипотеке. Сравните затраты между кредиторами, используя годовую процентную ставку.
• Товарные предложения. Поищите кредитора, имеющего лицензию в вашем штате и предлагающего варианты, которые подходят вам, будь то ссуда с фиксированной ставкой на 30 лет, ссуда VA или что-то еще.
• Отзывы клиентов. Используйте обратную связь службы поддержки, чтобы исследовать эффективность кредитора. Кредиторы должны не только предлагать отличные кредитные ставки, но и хорошо относиться к клиентам.

Что делать, если вы не можете произвести выплаты по ипотеке?

Если вы находитесь в тяжелом финансовом положении и не можете вносить выплаты по ипотеке, вам нужно действовать быстро, чтобы защитить свой дом. Независимо от того, является ли причина вашей борьбы COVID-19 или что-то еще, сразу же обратитесь к своему кредитору, чтобы обсудить свои варианты, если вы не можете поспеть за своими ипотечными платежами.

Отсрочка от COVID доступна для ипотечных кредитов с федеральным обеспечением, включая ссуды Fannie Mae и Freddie Mac. Если у вас нет ипотеки с федеральным обеспечением, вы все равно можете пропустить выплаты по ипотеке в соответствии с соглашением о воздержании или отсрочке. Вы также можете изменить размер ссуды, чтобы сделать ежемесячные платежи более управляемыми.

Ипотечное кредитование и коронавирус

Рекордно низкие процентные ставки и связанные с пандемией переселения вызвали ажиотаж при покупке жилья, несмотря на ужесточение стандартов кредитования.

Минимальный балл FICO для покупки дома в 2021 году будет зависеть от типа ипотеки, которую вы хотите. Вам понадобится кредитный рейтинг FICO не менее 620 для обычной ссуды и не менее 580 для ссуды FHA с первоначальным взносом 3,5%. Стабильная занятость также является ключевым фактором для кредиторов, поскольку пандемия продолжается.

Посмотреть больше Лучшие ипотечные кредиторы

Лучшее для онлайн-обслуживания

Caliber Home Loans of Coppell, Техас, предлагает ипотечные продукты и продукты собственного капитала по всей стране.Варианты включают обычные займы, займы с регулируемой ставкой, рефинансирование, Федеральное жилищное управление, Министерство сельского хозяйства США и по делам ветеранов. Caliber работает с 2008 года и специализируется на жилищном кредитовании.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: условная, FHA, VA, USDA, ARM, рефинансирование, облигация, ремонт, Freddie Mac HomeOne, Freddie Mac Home Possible, Fannie Mae HomeReady
• минимальный балл FICO : 620
• Максимальная сумма кредита: 3 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A

Лучшие характеристики

• Программа HomeOne для первого покупателя жилья может потребовать первоначального взноса всего в 3% и заемщики могут претендовать с минимальным кредитным баллом 620.

• Доступны ссуды, застрахованные государством, включая программы Федерального жилищного управления, по делам ветеранов и Министерства сельского хозяйства США.

Полный профиль

Лучшее по низкой цене

Chase, один из крупнейших банков страны, предлагает ипотечные кредиты, ссуды на рефинансирование и ссуды под залог недвижимости для квалифицированных заемщиков.

Перед подачей заявки

• Предлагаемые типы ипотеки: условная, ARM, соответствующая, FHA, DreaMaker, VA, jumbo, рефинансирование
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• 99 Максимальная сумма кредита: 3 $ 3 млн
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие функции

• Принимаются первоначальные взносы от 3%.

• Возможна ипотека с фиксированной и регулируемой ставкой.

Полный профиль

Лучшее для цифровой ипотеки

LoanDepot — это онлайн-кредитор, работающий во всех 50 штатах и ​​имеющий более 200 личных отделений. Компания была основана в 2010 году, ее штаб-квартира находится в Южной Калифорнии. LoanDepot предлагает ссуды Федеральной жилищной администрации и Департамента по делам ветеранов, а также ссуды на приобретение жилья и рефинансирование.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: рефинансирование, jumbo, гибридная ARM, фиксированная ставка, HARP, VA, FHA, 203k ссуды
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: 3 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Ипотечные кредиты LoanDepot имеют пожизненную гарантию, что означает, что если вы когда-либо решите рефинансировать существующий кредит LoanDepot, компания откажется от комиссии кредитора и возмещать гонорары за аттестацию.

• Компания предлагает различные ипотечные продукты.

• Имеет лицензии во всех 50 штатах.

Полный профиль

Лучшее для обычной ипотеки

Citizens Bank — региональный банк, расположенный в Провиденсе, Род-Айленд. Он предлагает традиционные банковские услуги и продукты, включая жилищные ссуды и ипотечные ссуды.

Перед тем, как подать заявку

• Типы ипотеки: условная, ARM, рефинансирование, HELOC, jumbo, фиксированная ставка
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: не разглашается
• Максимальная сумма кредита:

  75 не разглашается Рейтинг бизнес-бюро: A +

Лучшие возможности

• Citizens Bank предоставляет услуги по покупке жилья с вознаграждением для заемщиков в избранных штатах.

• Покупатели жилья могут получить скидку по процентной ставке для соответствующих автоматических платежей.

• Заемщики могут подать заявку онлайн.

Полный профиль

Лучшее для ассортимента продукции

CMG Financial — это частная ипотечная банковская компания, работающая по всей стране с локальной поддержкой, основанная в 1993 году и базирующаяся в Сан-Рамоне, Калифорния. Кредитор предлагает ряд продуктов, включая обычную, государственную и специальную ипотеку, например, крупные ссуды.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: условная, FHA, VA, USDA, jumbo, All in One Loan, 203K Renovation Loan, Fannie Mae HomeReady, Freddie Mac Home Possible, HomeFundIt, Refinance
  1
• Кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: 3 миллиона долларов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие характеристики

• Эксклюзивные ипотечные продукты включают HomeFundIt для краудфандинга авансового платежа.

• Кредитор имеет национальное присутствие с региональным исполнением и местной поддержкой.

• CMG Financial предлагает мобильное приложение.

Полный профиль

Лучшее для честного кредита

Flagstar предлагает банковские и кредитные продукты в каждом штате. Заемщики могут выбирать из обычных или обеспеченных государством ипотечных кредитов, таких как ссуды FHA, VA и Министерства сельского хозяйства США, а также выбирать ипотечные кредиты с регулируемой ставкой. Другие варианты включают ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: условная, VA, ARM, FHA, USDA, jumbo, рефинансирование, собственный капитал
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается
• Максимальная сумма кредита: 3 миллиона долларов США
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Flagstar Bank предоставляет широкий выбор ипотечных кредитов и кредитов под залог недвижимости.

• Некоторые ипотечные кредиты не требуют первоначального взноса или требуют внесения небольшого взноса.

• Заемщики могут подавать заявки на получение ссуды онлайн.

См. Полный профиль

Best для цифрового обслуживания клиентов

PrimeLending — это ипотечный кредитор из Далласа, предлагающий несколько вариантов ипотечных ссуд, включая обычные ссуды, большие ссуды, ссуды с государственной поддержкой и ссуды для рефинансирования. Кредитор является дочерней компанией PlainsCapital Bank.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: с фиксированной ставкой, ARM, обычная, рефинансирование за наличные, рефинансирование, jumbo, FHA, VA, USDA, новое строительство, рефинансирование ссуды со снижением процентной ставки
• Минимальный FICO кредитный рейтинг: 640
• Максимальная сумма кредита: не разглашается
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие характеристики

• Покупатели жилья могут выбирать из множества ипотечных продуктов.

• Жилищные ссуды доступны по всей стране.

• Возможна помощь в оплате авансового платежа и закрытия.

Полный профиль

Лучшее по ассортименту продуктов

Основанная в 1999 году, McGlone Mortgage Group имеет лицензию в нескольких штатах на предложение покупки и рефинансирования жилищных ссуд. McGlone Mortgage Group со штаб-квартирой в Аплтоне, штат Висконсин, предлагает множество различных вариантов ипотеки.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: обычная, большая, FHA, VA, USDA, HomeReady, High Balance / Super Conforming, Energy Efficient Mortgage, FHA
• Минимальный кредитный рейтинг FICO:

  99 Не разглашается 937

• Максимальная сумма кредита: $ 2 миллионов
• Рейтинг Better Business Bureau: A +

Лучшие возможности

• Доступны различные варианты кредита.

• McGlone Mortgage Group предлагает ипотечные калькуляторы и другие инструменты.

• Для большинства кредитов разрешены совместные подписи.

Полный профиль

Best для государственных займов

PennyMac, основанная в 2008 году, является национальным ипотечным кредитором, обслуживающим ссуд на сумму более 402 миллиардов долларов. PennyMac предлагает ряд жилищных ссуд, включая обычные кредиты, ссуды Федерального управления жилищного строительства, по делам ветеранов и ипотечные ссуды на инвестиционную недвижимость.

Перед подачей заявки

• Типы ипотеки: условная, FHA, VA, ARM, рефинансирование
• Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
• Максимальная сумма кредита: $ 765 600
  

  1

• Business Bureau : A +

Лучшие возможности

• PennyMac в некоторых случаях принимает соотношение долга к доходу 50% для обычных займов.

• Онлайн-возможности включают круглосуточный центр доступа и обновления статуса по электронной почте.

Посмотреть полный профиль

Раскрытие информации о рекламе: некоторые кредитные предложения на этом сайте предоставлены компаниями.
которые рекламируют клиентов U.S. News. Рекламные соображения могут повлиять
где предложения появляются на сайте, но не влияют на редакционные решения,
например, о каких кредитных продуктах мы пишем и как мы их оцениваем. Этот сайт
не включает все кредитные компании или все кредитные предложения, доступные на рынке.

Влияют ли на вас новые правила выплаты процентов по ипотеке?

Рене Шефер, CPA MST

Эта статья была первоначально опубликована 26.07.2018 и была обновлена ​​для большей ясности.

Закон о сокращении налогов и рабочих местах (TCJA) значительно изменил правила удержания налоговых процентов по ипотечным кредитам.

Хотя вычет процентов по ипотеке не исчез, существует путаница в отношении новых правил и того, к кому они применяются. Если вы все еще можете детализировать вычеты в соответствии с TCJA, вам необходимо знать об этих новых налоговых положениях.

Какие проценты по ипотеке вычитаются?

В прошлом проценты по ипотеке вычитались по долгу за приобретение дома до 1 миллиона долларов или меньше (500 000 долларов при раздельном подаче документов в браке) на один или два дома плюс долги по процентам от собственного капитала на сумму до 100 000 долларов, обеспеченные домом.

Согласно TCJA проценты по ипотеке подлежат вычету, если задолженность по приобретению дома составляет 750 000 долларов США или меньше (375 000 долларов США при раздельной подаче документов в браке) на один или два дома на период с 2018 по 2025 год.Задолженность, возникшая до 15 декабря 2017 года, погашается в соответствии со старыми правилами в отношении задолженности по приобретению жилья в размере 1 млн долларов или меньше.

Задолженность также будет погашена, если до 15 декабря 2017 г. был заключен юридически обязательный письменный договор о закрытии сделки по покупке основного жилья до 1 января 2018 г. и покупке жилья до 1 апреля 2018 г.

Процентная ставка на собственный капитал, как правило, больше не подлежит вычету в период с 2018 по 2025 год. Существует исключение для вычета процентов на собственный капитал, если вырученные средства были использованы для покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика, обеспечивающего ссуду.На него по-прежнему распространяются общие лимиты долга. Документация и отслеживание будут важны для определения суммы вычитаемых процентов собственного капитала.

Как рассматривается рефинансирование?

Для продолжения погашения долга по приобретению дома в соответствии со старыми правилами в размере 1 миллиона долларов рефинансированный долг может быть только на сумму старой ипотечной задолженности и на оставшийся первоначальный срок долга. Наличные не могут быть сняты — даже для покрытия расходов на закрытие сделки. Если срок рефинансирования продлен, унаследованная часть (1 миллион долларов) применяется только в течение оставшихся лет первоначального срока кредита.Применяются особые правила, если первоначальная ипотечная задолженность не амортизируется в течение срока ссуды (т. Е. Имеет шариковый платеж в конце).

Например: долг по приобретению дома был получен в 2010 году на сумму 1 миллион долларов на 30 лет, а непогашенный остаток в размере 850 000 долларов рефинансируется в 2018 году. Если срок рефинансирования долга составляет 30 лет, ограничение в 1 миллион долларов применяется на оставшиеся 22 года.

После 2025 года будут применяться старые правила — процентные расходы по ипотеке будут вычитаться из суммы долга по приобретению дома до 1 миллиона долларов и долга по процентам от собственного капитала до 100 000 долларов.

Новые правила по выплате процентов по ипотеке обычно будут применяться к задолженности по приобретению нового жилья после 15 декабря 2017 года.