Погашение кредита поручителем в случае смерти заемщика

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Погашение кредита поручителем в случае смерти заемщика (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Погашение кредита поручителем в случае смерти заемщика

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2016 год: Статья 1112 «Наследство» ГК РФ
(В.Н. Трофимов)Требования банка к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору были мотивированы тем, что между банком и заемщиком под поручительство супруги заемщика был заключен кредитный договор. Срок возврата кредита истек, долг по кредиту не был погашен, поручитель и заемщик умерли. После смерти поручителя было заведено наследственное дело по заявлениям его детей (ответчиков). Как указал суд, поскольку обязанность поручителя отвечать за исполнение заемщиком обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью поручителя и не требует его личного участия, такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства. С учетом того, что смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность прекращения поручительства, суд пришел к выводу, что в соответствии со ст. 1175 ГК РФ ответчики были обязаны солидарно, но в пределах стоимости перешедшего к каждому наследственного имущества, отвечать по всем долгам наследодателя в пределах стоимости этого имущества, т.е. становились должниками перед банком в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Погашение кредита поручителем в случае смерти заемщика

Нормативные акты: Погашение кредита поручителем в случае смерти заемщика

«Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств»
(утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013)Так, судом установлено, что поручителем выражено согласие на любое изменение кредитного договора, в том числе в случае изменения банком процентной ставки за пользование кредитом. Воля поручителя отвечать за неисполнение заемщиком обязательства как по первоначальному обязательству, так и в случае его изменения определена в договоре поручительства. Данный договор свидетельствует о согласии поручителя с возможным изменением условий кредитного договора в будущем с учетом интересов кредитора и заемщика без каких-либо ограничений по сроку возврата кредита и размеру начисляемых процентов. Включение названного пункта в договор поручительства являлось заранее данным абстрактным согласием поручителя на любое изменение указанных условий кредитного договора и было обусловлено разумным стремлением сторон к снижению транзакционных издержек, достижению правовой определенности и баланса интересов сторон по управлению рисками, связанными с невозвратом кредита, снятию в связи с этим с кредитора излишнего бремени и риска по получению дополнительного согласия поручителя на изменение условий кредитного договора в случае возникновения соответствующих обстоятельств, в том числе препятствующих своевременному возврату кредитов заемщиком или связанных с изменением ставки рефинансирования.

Должен ли поручитель по кредиту нести ответственность в случае смерти должника? — Главная

Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком. Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории. Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.

Обязан ли поручитель отвечать по долгам умершего заемщика?

В случае смерти основного должника все его права и обязанности, в том числе обязанность по возврату кредита, переходят к его наследникам. Рассматривая в этой связи положение поручителя, мы наталкиваемся на п. 2 ст.

367 Гражданского кодекса РФ, в силу которого при переходе обязанности по возврату кредита к другому лицу, ответственность поручителя сохраняется только в том случае если он даст согласие отвечать за нового должника (либо в договоре поручительства указано, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника).

Судебная практика распространяет это правило и на случаи перехода обязанности по возврату кредита к наследникам основного заемщика (см. пункт 62 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 “О судебной практике по делам о наследовании”).

Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика, либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.

А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита.

Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это.

Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника.

Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя.

Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком.

При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

1. Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
2. Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме

 [actdate id=”3479″][divider_line]

Вы можете прочитать  другие статьи, посвященные кредитным договорам:

Договорные споры, Кредитный договор

Смерть заемщика: что делать поручителю по кредиту?

Такое происходит, например, в том случае, если заемщик оформил кредит с поручительством и вдруг скончался, не погасив полностью свою задолженность перед кредитором. Если кредит оформлен без договора страхования жизни, поручитель может оказаться в очень неприятной ситуации.

Что происходит с кредитом после смерти заемщика?

Вряд ли кто-то, оформляя в банке кредит на какие-то нужды, задумывается о том, что с ним будет происходить в случае кончины заемщика. Мы обычно так далеко не заглядываем, предпочитая жить сегодняшним днем.

 Когда сотрудники банка предлагают оформить дополнительно страховку по кредиту, по возможности мы отказываемся, считая, что с нами ничего страшного априори случиться не может.

 Думать о плохом никто не хочет, но в связи с этим расплачиваться по долгам приходится нашим наследникам.

В этом плане Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) так же неумолим, как и законы большинства других стран. Детали прописаны в статье 1175, которая не допускает двойственных толкований: если наследник вступает в свои права и принимает наследственное имущество, то одновременно он принимает на себя и все обязательства, включая долги по кредитам.

При этом не имеет значения, каков статус наследника – по закону или по завещанию; он относится к первой очереди наследников или к сороковой.

Более того, не имеет значения, какое именно имущество он получает в наследство – пакет акций на сто миллионов долларов или любимое кресло-качалку двоюродной бабушки. Как только человек дает согласие на принятие наследства, к нему переходят и обязательства наследодателя. Следует это очень четко осознавать.

Банку все равно – кто именно будет погашать выданный им кредит и выплачивать все проценты по займу. Ради этого финансовая организация готова и подождать. Ведь процесс вступления в наследство не такой уж простой и оперативный. В права наследования человек вступает обычно в течение полугода.

Однако бывают ситуации, когда часть наследников начинают оспаривать распределение унаследованного имущества, и судебные тяжбы могут длиться годами. Но это совсем не означает, что банк махнет на вас рукой и забудет о кредитных долгах. Рано или поздно придет его час. И лучше бы пораньше, поскольку это позволит наследникам сэкономить на процентах.

Впрочем, наследники вряд ли понесут значительные убытки. Ведь по кредиту они отвечают только в пределах стоимости полученного в наследство имущества. И если это только кресло-качалка троюродной бабушки, то банк не сможет с вас взыскать больше ее стоимости.

Смерть заемщика и последствия  для поручителя по кредиту?

Кончина заемщика, как правило, становится стрессовой ситуацией и для человека, который выступал поручителем по кредиту. Он с ужасом начинает прикидывать, какую сумму ему придется отдать банку из собственного семейного бюджета.

Однако не все так плохо. Гораздо хуже ситуация, если вполне себе живой-здоровый заемщик, например, пускается в бега. В этой ситуации поручителю однозначно не удастся отвертеться от погашения кредита за своего знакомого или родственника.

Если у скончавшегося заемщика имеются наследники, и они принимают наследственное имущество, то обязанность по оплате кредита переходит к ним. Они выступают правопреемниками умершего во всем, в том числе и во взаимоотношениях с банком. Поручитель, по сути, тут остается в стороне.

Другая ситуация – когда нет наследников, либо они отказываются вступать в наследство. В этом случае взыскание долгов по кредиту будет обращено на само имущество.

Судебная практика в России в этом вопросе опирается на статью 418 ГК РФ, которая говорит об условиях прекращения обязательства гражданина в связи с его смертью. Как правило, российский суд встает на сторону поручителя и считает прекращенными отношения между ним и кредитором.

Однако, с одной стороны, формулировки в законе достаточно расплывчаты, а потому решения судов не всегда однозначны.

И, во-вторых, банки стали включать в текст стандартного кредитного договора обязательство поручителя отвечать по кредитному договору в том числе и в случае смерти заемщика.

По сути, это противоречит действующему законодательству, но поручителю в итоге придется потратить немало нервов и времени, чтобы доказать это в суде.

Должен ли поручитель оплачивать кредит за умершего заемщика?

Итак, для начала давайте разберемся, кто вообще должен отвечать запросрочку очередного платежа по кредиту или вовсе его неуплату.

В первую очередь, такая обязанность лежит на самом заемщике. В кредитном договоре или договоре займа, как правило указаны баснословные проценты, пени, штрафы и неустойки, которые будут взысканы с заемщика в случае нарушения условий оплаты.

Не исключено, что заемщику каждый день, а то и несколько раз в день, станут названивать коллекторские службы с требованием в срочном порядке погасить кредит.

Будьте начеку. Как правило, данные организации не обладают никакими другими правами, кроме как звонить вам и пытаться уговорить произвести платеж, а если это не получается, то просто запугивать.

Так что не спешите оплачивать просрочку, тем более если у вас есть подтверждающие документы о том, что платеж произведен в срок.

Подробно об этом я уже  рассказывала в статье про просроченные платежи по кредиту.

Кто такие поручители и какова их ответственность?

• В соответствие с нормами действующего законодательства, поручитель — это человек (или несколько человек), которые заключили соответствующий договор с банком или иной кредитной организацией и обязуются в случае необходимости ответить за исполнение заемщиком своей обязанности по выплате кредита или займа.
• При этом, отвечать поручителю за задолженность придется только при наличии конкретных условий, которые напрямую зависят от добросовестности поведения заемщика.
• Если выразить эту мысль проще, то поручитель в ответе за происходящее только тогда, когда заемщик ненадлежащим образом исполняет свое обязательство или не исполняет вовсе.

То есть, в соответствие со ст. 361, 363 ГК РФ ответственность поручителя ограничивается только обязанностью отвечать за поведение должника, нарушающее условия договора, при этом поручитель не должен исполнять за него обязанность по уплате.

Как можно прекратить поручительство?

1. Самый простой способ прекратить обязательства поручителя — это выплатить в полном объеме взятый кредит или займ;

2. Другой способ — увеличение ответственности поручителя (например, увеличить срок кредита или его размер в рамках данного договора). В этом случае без согласия самого поручителя продлить обязательство или подвергнуть ухудшению положение, существовавшее на момент заключения договора невозможно.

3. В силу п. 1 статьи 418 ГК РФ после смерти должника обязательство прекращается. Однако, подобное развитие событий возможно лишь при условии, что исполнить обязательство нельзя без личного участия и оно связано непосредственно с личностью заемщика.

Однако, как указано Верховным Судом РФ, смерть гражданина-должника может повлечь за собой прекращение обязательства по выплате кредита или займа только если такая обязанность не может перейти к наследникам или иным лицам в порядке правопреемства.

Таким образом, долги наследодателя должны выплатить его наследники, которые в надлежащем порядке вступили в наследство в чем бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

Кто должен оплатить кредит умершего: наследник или поручитель?

1. Прежде всего стоит внимательно прочитать договор поручительства.

   Из всего, что там написано нас интересует лишь один вопрос:

2. – указано ли в нем, что поручитель отвечает по долгам заемщика даже после его смерти, и
3. – есть ли в договоре ссылка на то, что поручитель дает свое согласие отвечать по долгам при переводе долга на нового должника (в данном случае новым должником будет являться наследник заемщика).
4. С учетом того, что наследники заемщика отвечают по его долгам лишь в пределах стоимости того имущества, которое им достается в порядке наследования, то поручитель при наличии в договоре поручительства условий о возможности перевода долга на иное лицо без его согласия, также отвечает по этому обязательству лишь в пределах стоимости наследственного имущества.

Как быть, если наследников не осталось, а условий о выплате кредита поручителем после смерти в договоре нет?

Тогда все гораздо проще: платить по кредиту поручителю не нужно.

В данном случае в соответствие с п.1 ст. 416 ГК РФ обязательство должно быть прекращено в связи с тем, что исполнить его не представляется возможным в силу тех обстоятельств, за которые ни одна из сторон обязательства не отвечает.

Данная судебная практика уже полностью сложилось с учетом позиции Верховного суда РФ.

Однако, для того, чтобы надлежащим образом постоять за себя в суде, необходима помощь квалифицированного специалиста, который сможет грамотно составить для вас письменные возражения таки образом, чтобы суд вас услышал и понял, в том числе со ссылками на действующее законодательство и судебную практику.

Адвокат Клопова И. А. проводит консультации по кредитным вопросам любой сложности. Записаться на прием Вы можете по телефону: 8-916-969-09-98, либо по электронной почте

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Уход человека в мир иной — событие всегда трагическое и достойное соболезнований. Родственникам и близким людям усопшего остается улаживать множество дел, включая вопросы, связанные с наследованием.

В жизни случаются всякие сложности: бывает и так, что умерший имел незакрытый кредит либо еще какое-либо финансовое обязательство.

У близких возникают закономерные вопросы: что делать, куда обращаться, каким образом погашать задолженности и кто платит долги, если должник умирает.

Содержание статьи

Законодательство о смерти заемщика

Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ.

Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника.

Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях).

1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.

В каком порядке предъявляются требования

Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться.

Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы.

Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства.

Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.

Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.

Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит.

Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества.

Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.

Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора.

Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация.

Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.

Должны ли дети платить долги за родителей

Что делать, если в наследство получен кредит

В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства.

Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство.

Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.

Что делать в сложных случаях

Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.

Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК.

Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен.

Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.

Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.

Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.

Что происходит, если наследовать некому

При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.

Если у Вас остались дополнительные вопросы, обратитесь на горячую линию ЭОС, мы обязательно постараемся помочь Вам и ответить на все вопросы.

Взыскание по кредиту, если поручитель или заемщик умер. Судебная практика

В статье «выплата кредита в случае смерти заемщика или поручителя» содержатся ответы на ряд вопросов, касающихся исполнения обязательств перед банком по выплате кредита в случае, когда умер заемщик, либо поручитель заемщика. Рассмотрены случаи, когда в такой ситуации после смерти заемщика никто из наследников наследство не принял, либо наследство принято; пределы ответственности поручителя и наследника умершего заемщика.

Изложенные выводы основаны на сложившейся судебной практике, которая последовательно формировалась Верховным Судом РФ в течение последних несколько лет.

1. В случае смерти должника и наличии наследника, принявшего наследство, поручитель отвечает только при его согласии на это

Позиция выражена в обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2006 года», утвержденном постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 29.11.2006 года, где приведены ответы на вопрос 22:

«Вопрос 22: Требуется ли получение согласия поручителя отвечать за нового должника в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченного договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство?

Вправе ли суд удовлетворить требования кредитора в случае отсутствия согласия поручителя отвечать за правопреемника должника при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством основного обязательства и возложить в соответствии со ст. 363 ГК РФ такие обязательства на поручителя?

Ответ: В соответствии с п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

• Поэтому в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченному договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству.
• Следовательно, при отсутствии согласия поручителя отвечать за правопреемника должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства возложение на него такой обязанности неправомерно».
• 2. Взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника с поручителя если есть наследники должника; если нет наследников

Позиция ВС РФ отражена в обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2008 года, утвержденном постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28.05.2008 года, где приведен ответ на вопрос 1:

«Вопрос 1: Возможно ли взыскание кредитной задолженности в случае смерти должника с поручителя (который по договору с кредитной организацией несет солидарную ответственность с должником в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательства по погашению кредита, а также несет ответственность за любого нового должника), если есть наследники должника и наследственное имущество? Если нет наследственного имущества?

Ответ: В силу ст. 361 и 363 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п. 2 ст. 367 ГК РФ).

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

1. Исходя из содержания приведенных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.
2. Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя с кредитной организацией поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника)».
3. 3. Поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае согласия на это поручителя

Аналогичная вышеизложенным позиция Верховного Суда РФ изложена и в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», где в п. 62 указывается следующее.

«..Согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками.

При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства».

Наследники поручителя

Позиция о том, что наследники поручителя отвечают по обязательствам поручителя подробно изложена в п. 9 обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года:

«… Наследники поручителя отвечают в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

… В случае смерти поручителя спорное правоотношение правопреемство допускает.

Согласно статьям 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Основания прекращения поручительства установлены статьей 367 ГК РФ. Из содержания данной нормы следует, что смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми положения данной статьи связывают возможность прекращения поручительства.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества..»

Положение поручителя в случае смерти заемщика

Взыскание задолженности с поручителя в случае смерти заемщика осуществляется независимо от наличия у умершего наследников и факта принятия ими наследства. Это определяется на основании пункта 4 статьи 367 ГК РФ.

Норма указывает, что поручительство не прекращается со смертью должника.

Остаётся вопрос – получают ли наследники солидарную ответственность, возможно ли её распределение или обязательство полностью переходит на поручителя?

Ответственность поручителя по долгам умершего

По общему правилу, смерть должника порождает передачу его имущества наследникам. Долги также относятся к имуществу, поэтому претенденты на имущество получают и ответственность по их оплате, за счёт наследственной массы.

Получается, что наследники будут отвечать по долгам умершего, но только в пределах наследственной массы. Если её будет недостаточно, кредитор вправе обратиться к поручителю для взыскания остатка.

Отсутствие наследников не прекращает обязательство или не накладывает его полностью на поручителя. В таком случае имущество считается выморочным и переходит государству, то есть наследником будет именно государство. Кредитор также сможет получить возмещение за счёт средств, ранее принадлежавших умершему.

Пределы ответственности поручителя

Ответственность наследников определяется на основании статьи 1175 ГК РФ. Так, кредитор сможет взыскать с них средства только в пределах наследственной массы, он не вправе требовать взыскания за счёт их личных средств.

После этого остаток задолженности будет переложен на поручителя. Здесь возникает ситуация, крайне невыгодная для поручителя: он сможет получить возмещение с наследников только в пределах стоимости наследственной массы, которой может не хватить для возврата. Фактически, ответственность поручителя ограничивается только общей стоимостью долга перед банком.

Правовое положение поручителя определяется следующим образом:

• он отвечает по обязательствам даже после смерти заёмщика, поручительство не прекращается;
• он сможет получить возмещение только за счёт наследственной массы.

Поручитель не вправе отказываться от договора в случае смерти заёмщика. Такой отказ, если и будет произведён, будет носить противоправный характер.

Как поручитель может защитить свои права

Пределы ответственности поручителя определяются действующим законодательством, а также договором поручительства.

В случае смерти заёмщика поручитель оказывается в крайне невыгодном положении, так как наследники будут отвечать по долгам только в пределах наследственной массы. Это даёт право кредитору требовать долг с поручителя, который не сможет в итоге получить возмещение своих расходов.

При этом поручитель имеет возможность обеспечить себе дополнительные права и защиту, выполнив следующие действия:

• выяснить, был ли кредит застрахован. Если был, то сумма погашается за счёт страховой премии;
• начать розыск имущества. Некоторые объекты неизвестны наследникам, поэтому рекомендуется инициировать розыск дополнительной собственности, ранее принадлежащей умершему. Это позволит обеспечить максимальную часть возмещения за счёт наследственной массы;
• выяснить, не закончился ли срок поручительства, указанный в тексте договора, так как, на основании пункта 6 статьи 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении установленного в тексте сделки периода.

Также рекомендуется выяснить, не имеется ли других способов для расторжения документа. Если нет, то придётся исполнять обязательство в полном объёме. Односторонний отказ не допускается.

Скачать для просмотра и печати: ГК РФ Глава 23, параграф 5 «Поручительство»

Особенности взыскания средств с поручителя в случае смерти заёмщика

Поручитель имеет ряд прав и обязанностей, предоставляемых ему в соответствии с договором и законодательными нормами. В случае смерти заёмщика его положение фактически не меняется, однако некоторые особенности всё же имеются:

• место основного должника занимают наследники, которые отвечают по всем долгам умершего. Если ни один из наследников не примет наследство, то обязанность переходит к государству;
• учитывая тот факт, что наследники отвечают перед банком только в пределах наследственной массы, положение поручителя может измениться в худшую сторону;
• взыскание компенсации допускается только в пределах наследства.

Поручитель имеет несколько ущемлённое положение, даже в сравнении с наследниками, которые не отвечают своей личной собственностью.

Подведём итоги

Договор поручительства не прекращается после смерти заёмщика. Однако наследники умершего получают обязательство по оплате долга в пределах наследственной массы. Ответственность также будет считаться солидарной, если иное не будет установлено текстом изначального договора. Получение возмещение с наследников также допускается, но производится только за счёт наследственной массы.

Прочтите: Особенности банкротства поручителя физического лица

О правах кредитора досрочно потребовать сумму займа с процентами с поручителей в случае смерти заемщика

Вопрос: После смерти заемщика остались два поручителя и залог (залогодателем выступал умерший заемщик). Наследники есть, но еще не вступали в наследство. Может ли кредитор досрочно истребовать сумму займа с процентами с поручителей и обратить взыскание на заложенное имущество? Кто будет являться ответчиком по заявлению об обращении взыскания?

            Ответ: В постановлении Президиума Мосгорсуда от 10 июля 2008 г. по делу № 44г-298 было разъяснено, что согласно ст. 17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

            В силу ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

•             Кредитное обязательство, а соответственно обязательство по предоставлению займа, неразрывно не связано с личностью должника-гражданина.
•             Прекращение такого обязательства в случае смерти должника зависит от наличия у умершего должника правопреемника, принявшего наследство.
•             В том случае если долг после смерти должника на его правопреемника не переводился, то, собственно, должника не имеется, что влечет прекращение основного обязательства и обеспечивающего его исполнение поручительства.
•             Поручитель не является стороной основного обязательства; поручители отвечают за должника, но не вместо должника.
•             Возложение гражданско-правовой ответственности на поручителей за должника при отсутствии самого должника либо его правопреемника противоречило бы правовой природе института поручительства.

            Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

            Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

            В данном случае необходимо учитывать, что, если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства (п. 3 ст. 367 ГК РФ).

            Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

            Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества заемное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

            Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание задолженности с поручителя возможно только в пределах стоимости наследственного имущества (если в договоре поручителя поручитель дал согласие отвечать за нового должника).

            В п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.

2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками.

При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

            Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

Наследование кредитных обязательств в аспекте поручительства/ипотеки — Аналитика

30 июля 2015

Наследование кредитных обязательств в аспекте поручительства/ипотеки

Зачастую резкие и кардинальные изменения в экономике любого государства сопровождаются появлением определенных кризисных элементов в обществе. Так, нестабильность украинской финансовой системы за последние годы привела к росту судебных споров относительно исполнения кредитных обязательств заемщиками. Разумеется, на невозможность исполнить кредитные обязательства могут влиять как субъективные факторы (недобросовестность, безответственность должника), так и объективные обстоятельства, к которым можно отнести неожиданную смерть заемщика. Как быть в таком случае?

На сегодняшний день суды имеют разную практику разрешения споров, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору в случае смерти должника при наличии поручителя и наследников. Так, в некоторых делах суд, установив факт смерти должника, закрывал производство по делу, руководствуясь тем, что такие правоотношения не допускают правопреемства (п. 6 ч. 1 ст. 205 Гражданского процессуального кодекса Украины (далее — ГПК Украины).

В то же время, если наследнику известно о кредитных обязательствах наследодателя, он обязан уведомить кредитора об открытии наследства (ст. 1281, 1282 Гражданского кодекса (далее — ГК Украины)). У кредитора возникают корреспондирующие обязательства: в течение 6 (шести) месяцев со дня, когда он узнал или мог узнать об открытии наследства, он должен предъявить свои требования к наследникам, которые такое наследство приняли. Если кредитору не было и не могло быть известно об открытии наследства, он вправе предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство, в течение одного года от наступления срока требования. То есть, законом установлен четкий срок предъявления требования кредитором к наследникам. В случае пропуска такого срока кредитор лишается права требования. Наследник, в свою очередь, обязан удовлетворить требования кредитора в пределах стоимости имущества, полученного по наследству, одноразовым платежом. Если наследников несколько, то, по общему правилу, каждый обязан удовлетворить требования кредитора одноразовым платежом пропорционально его доле в наследстве. В случае отказа от выполнения требования кредитора путем осуществления одноразового платежа, кредитор имеет право обратиться в суд для наложения взыскания на такое имущество в натуре.

Довольно часто вместе с кредитными договорами заключаются договора поручительства. Таким способом кредитор дополнительно страхует себя от невыполнения условий кредитного договора. Как известно, в случае нарушения основного обязательства должником он вместе с поручителем отвечает перед кредитором солидарно.

По общему правилу поручитель принимает на себя обязательство отвечать за невыполнение договора именно должником. То есть,если в договоре поручительства не прописано условие о согласии поручителя отвечать за нового должника, то за исполнение обязательств, например, наследниками, он ответственности не несет (ч. 1 ст. 523 ГК Украины). В таком случае кредитор может рассчитывать на исполнение обязательств по кредитному договору исключительно наследниками должника. Наследники обязаны удовлетворить требования кредитора полностью, но только в пределах стоимости полученного наследства. Таким образом, если наследственного имущества будет недостаточно для погашения долга, оставшаяся часть кредитного обязательства прекращается, поскольку исполнить ее становится невозможно (ст. 607 ГК Украины).

На практике часто приходится сталкиваться с решениями, когда, удовлетворяя иски о взыскании задолженности с наследников, суды не проверяют, было ли открыто наследство в принципе и принял ли его наследник.      

Прекращение части обязательства для наследника имеет большое значение и для поручителя, поскольку в такой ситуации его обязательство также ограничивается стоимостью наследственного имущества. Такой подход имеет место, только если поручитель ранее в соответствующем договоре обязался отвечать за исполнение обязательства любым новым должником. Если же такого согласия поручитель не давал, то и рассчитывать на исполнение им обязательства не стоит.

Как упоминалось ранее, наследник отвечает за долги наследодателя-должника только в пределах унаследованного имущества. На практике часто приходится сталкиваться с решениями, когда, удовлетворяя иски о взыскании задолженности с наследников, суды не проверяют, было ли открыто наследство в принципе и принял ли его наследник. Как известно, законом предусмотрена специальная процедура вступления в наследство, не выполнив которую потенциальный наследник попросту утрачивает право на наследство. Данный факт имеет важное значение в спорах о взыскании с наследников задолженности по кредитным договорам. Так, если наследник не выполнил предусмотренных законом действий и не вступил в наследство, у кредитора не возникает права требовать от него, равно как и от поручителя, исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному наследодателем.

Отдельное внимание уделяется времени возникновения обязательства. Так, пленум Высшего специализированного суда Украины вп. 32 своего постановления от 30.03.2012 г. № 5 указывает, что наследники несут обязательство погасить начисленные проценты и неустойку только в том случае, если они начислены заемщику при жизни. Прочие начисленные обязательства фактически не связаны с личностью заемщика и не могут присуждаться к уплате наследниками.

Итак, ключевыми обстоятельствами, которые влияют на разрешение спора между кредитором, наследником и поручителем о взыскании задолженности по кредитному договору в случае смерти должника являются следующие:

• наследства наследниками;
• фактическое существование и размер (стоимость) наследственного имущества;
• письменное согласие поручителя отвечать перед кредитором за любого нового должника;
• неисполнение (ненадлежащее исполнение) заемщиком обязательств по кредитному договору;
• предъявление иска к поручителю/наследнику в течение установленного законом срока (ст. 1281 ГК Украины).

Таким образом, наследнику не следует поспешно отдавать все унаследованные деньги кредитору, ведь для удовлетворения его требований необходимо существование всех перечисленных выше условий. В свою очередь,кредитор всегда должен учитывать указанные обстоятельства и возможные риски, связанные с взысканием задолженности с наследников. Более того, каждому, кто претендует на весомое наследство, всегда следует предварительно проконсультироваться с квалифицированным юристом во избежание неприятных неожиданностей. Прежде всего, речь идет о соразмерности имеющейся задолженности наследодателя (которая существовала на момент смерти) и общей стоимости унаследованного имущества. То есть, в случае, когда размер задолженности превышает стоимость наследства, сразу возникнет вопрос целесообразности принятия такого наследства, которое полностью пойдет на погашение долговых обязательств.

Отдельно следует уделить внимание особенностям исполнения обязательств по кредитным договорам, которые обеспечены ипотекой. Так, наиболее распространенным примером является покупка семьей новой квартиры в кредит. В таком случае кредитор (как правило, банк) обеспечивает исполнение кредитных обязательств заемщика путем заключения с ним договора ипотеки. Как правило, в ипотеку передается имущество, которое принадлежит заемщику на праве собственности и стоимость которого превышает размер кредитных средств, полученных для приобретения новой недвижимости. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком своих обязательств по кредитному договору кредитор всегда имеет страховку в виде ипотечного имущества, на которое он вправе обратить взыскание, реализовать, и тем самым погасить задолженность по кредиту.

Наследник, признавший ипотеку недействительной, может вступать в наследство уже не имея никаких обязательств перед кредитором наследодателя.

Однако, очень важным моментом, который часто остается без внимания при заключении договоров ипотеки, является наличие прав на такую недвижимость у детей заемщика. Так, законом предусмотрено, что для совершения сделок относительно недвижимого имущества, право на которое имеет ребенок, необходимо получить соответствующее разрешение органа опеки и попечительства (ч. 4 ст. 177 Семейного кодекса Украины). Такое правило существует, прежде всего, с целью наилучшего обеспечения интересов ребенка и гарантирования сохранения его прав на жилье. В свою очередь, несоблюдение указанного правила ставит под угрозу правомерность договора ипотеки, а точнее, свидетельствует о его недействительности. К такому мнению пришел Верховный Суд Украины (далее — ВСУ) в своем постановлении от 01.07.2015 г. по делу № 6-396цс15.

Следует отметить, что до последнего времени даже у судов не было единой позиции в спорах о признании недействительными договоров ипотеки, предметом которых выступало жилье, в котором проживали семьи с детьми. Так, главным «камнем преткновения» в таких делах было разное толкование судами термина «право ребенка на жилье». Отказываясь прекращать ипотеку на жилье, где проживает ребенок, судьи исходили из того, что факт проживания свидетельствует лишь о праве пользования жильем, а заключение договора ипотеки никоим образом на это право не влияет и не ограничивает его. Другие судьи приходили к выводу, что признание договора ипотеки недействительным возможно в случаях, когда на момент заключения договора в квартире/доме был зарегистрирован ребенок.

Как уже было указано, ВСУ выразил свое наиболее актуальное понимание в данном вопросе в постановлении от 01.07.2015 г. по делу № 6-396цс15. Так, ВСУ разъяснил, что отсутствие предварительного согласия органа опеки и попечительства на совершение любой сделки относительно недвижимого имущества, право собственности или пользования, которым имеют дети, является основанием для признания такой сделки недействительной. Кроме того, ВСУ указал, что отсутствие регистрации ребенка в таком жилье не является основанием для отказа в иске.

Указанное постановление ВСУ может иметь существенные последствия и в сфере наследования. Так, если на момент заключения договора ипотеки наследодатель и его несовершеннолетний наследник проживают в передаваемом в ипотеку жилье, то при заключении договора необходимо будет получить разрешение органа опеки и попечительства на осуществление такой сделки. Если же такого разрешения не будет, то в случае преждевременной кончины наследодателя наследник имеет значительные шансы на признание ипотеки недействительной. Следует обратить внимание, что договора ипотеки заключаются, как правило, для обеспечения крупных кредитных обязательств. Таким образом, наследник, признавший ипотеку недействительной, может вступать в наследство уже не имея никаких обязательств перед кредитором наследодателя (в том числе тех, которые, по общему правилу, должны покрываться стоимостью унаследованного имущества). Поэтому, следует всегда взвешенно и компетентно подходить к вопросам наследования, особенно в части исполнения унаследованных обязательств.

Авторы — Талина Кравцова и Юрий Некляев, ЮБ «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Украина.

В Инте поручителя обязали заплатить кредит за умершего заемщика « БНК

Интинский городской суд рассмотрел гражданское дело о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов с поручителя в связи со смертью заемщика.

Фото БНК

Истец обратился в суд с иском о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору.

Как установлено судом, истец заключил с заемщиком кредитный договор. Для обеспечения своевременного и полного возврата денежных средств по кредиту истец заключил договор поручительства с поручителем по кредиту, в соответствии с которым поручитель взял на себя обязательство отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения условий вышеуказанного договора.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

По договору поручительства поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных штрафных санкций, комиссий, предусмотренных кредитным договором.

В случае смерти заемщика поручитель отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспечиваемых обязательств заемщика любыми его правопреемниками (наследниками).

Истец, на основании заявления на получение банковской карты выдал заемщику банковскую карту с возможностью получения кредита в форме овердрафта. На основании кредитного договора ему предоставлен кредит.

Заемщик скончался и по факту его смерти нотариусом открыто наследственное дело. Как следует из наследственного дела, с заявлением о принятии наследства обратилась мать наследодателя, которая впоследствии подала нотариусу заявление об отказе от наследства. Другие лица к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращались. Наследственное дело окончено нотариусом, свидетельств о праве на наследство не выдавалось.

В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ в случае смерти заемщика-гражданина поручительство не прекращается. Поручитель по такому обязательству не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. В такой ситуации ответственность поручителя не ограничивается стоимостью наследственного имущества, в пределах которой по долгам умершего отвечают его наследники.

На основании договора поручительства поручитель принял на себя обязательства отвечать за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспечиваемых обязательств заемщика любыми его правопреемниками (наследниками). Закон не ограничивает ответственность поручителя наличием (отсутствием) наследников и (или) наследованного имущества, в связи с чем, поручитель в случае смерти должника несет ответственность перед кредитором в полном объеме, посчитал Интинский городской суд.

Учитывая, что мать заемщика отказалась от принятия наследства, сведений о действиях других наследниках, свидетельствующих о принятии наследства после смерти заемщика не имеется, суд пришел к выводу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору с поручителя в полном объеме.

Решение суда в законную силу не вступило.

Смерть заемщика: что делать поручителю

Взять кредит заемщики без поручителей не могут, если только это не ломбарды и другие финансовые учреждения, выдающие экспресс-займы. А вот в банковских структурах для того, чтобы получить деньги по договору кредитного займа, придется предоставить поручительство. Иногда случается так, что человек, взявший финансы у банка в долг, умирает, и тогда единственным, кто может выплатить кредит, является поручитель. Хотя возможны и другие варианты.

Заемщик умер: защита поручителя законодательством

Смерть заемщика не означает, что кредит перед банком автоматически аннулируется. Согласно положениям финансового и налогового законодательства, долг должен быть все равно выплачен. Эта обязанность перекладывается на наследников – одного или нескольких, очередность которых устанавливается в правовом порядке.

Если же они будут отказываться от такого вида имущества, тогда к ним будет применяться Гражданский кодекс страны. В частности, статья 1175 говорит о том, что долг умершего родственника будет выплачиваться всеми наследниками. Касается это, как самого займа, так и процентов, штрафных санкций. Переложить долг только на одного человека невозможно, поскольку такой подход является не правовым.

Смерть заемщика: Механизм погашения долга

Обычно наследники соглашаются выплачивать кредит, а остальную часть долга не хотят, считая, что начисленные штрафы и проценты их не касаются. Оправданием служит то, что о долге ничего не было известно ранее, права вступления в наследство затягивались, возникли проблемы с наличием финансов в семье и т. д.

Для того чтобы наследники погасили кредит, его необходимо переоформить. Обычно этот процесс занимает около 6 месяцев, и связан с затратой усилий, времени, иногда даже с судебными разбирательствами.

Полгода также необходимо, чтобы наследники успели принять то, что им было оставлено родственником – имущество, долги, кредиты и проценты по нему. И все это время выплата кредита не производится, соответственно, долг по займу быстро растет.

Чтобы уменьшить размер штрафных санкций, необходимо обратиться с соответствующим иском в суд. Обычно финансовое учреждение идет на уступки, учитывая обстоятельства, поэтому штраф значительно уменьшается.

К факторам, которые могут повлиять положительно на позицию банка, относятся:

1. Смерть человека, который выступал заемщиком.

2. Длительный поиск наследников.

3. Незнание родственников о том, что умерший имел долг перед банком.

Только веские аргументы способны повлиять на банковское учреждение. Иначе уровень санкций снижен не будет.

Стоит обязательно учитывать, что финансовая ответственность наследников не должна быть больше, чем взятый кредит. Даже если полученное имущество было оценено в более крупную сумму. Это означает, что продавать квартиру или машину, чтобы погасить займ, наследник не обязан.

Если долг очень большой, то он пропорционально делится между всеми наследниками имущества. Когда таковых нет или отсутствует финансовая возможность погасить кредит, то нужно обратиться в суд, чтобы задолженность была признана безнадежной. Последний пункт вполне возможен, особенно, когда срок погашения займа истек. Тогда суд может принять решение, согласно которому кредитный договор признается истекшим по сроку давности.

Смерть заемщика: Другие особенности 

Часто бывает так, что для получения банковского или экспресс-займа необходимо предоставить имущество в залог. В таком случае наследники получают проблемы в двойном объеме. С одной стороны, это необходимость разбираться с кредитом и процентами, а с другой – выкупать заложенное имущество.

Юристы отмечают, что в таких ситуациях выплата долга значительно упрощается. Но только в том случае, если наследник согласен на продажу заложенного имущества. Полученные средства сразу же пойдут на погашение долга.

Деньги, которые останутся после возвращения кредитных средств, должны быть возвращены наследникам. Таким образом, возвращать в финансовые учреждения нужно только конкретную сумму задолженности, без переплат.

Когда у кредитора, который внезапно умер и не успел выплатить весь взятый кредит, нет наследников, тогда заложенное имущество банк через суд продает. Такое положение оговорено законодательно, где прописаны все особенности такого процесса.

Рекомендации для наследников

Когда человек становится обладателем такого вида имущества, то он обязан помнить следующие особенности кредитного долга, передающееся по наследству от умершего родственника:

1. 
   Кредитор имеет полное право установить размер финансовой неустойки, если выплаты вовремя не производились.

2. 
   Наследники должны выплатить все проценты по займу, а размер санкций можно через суд уменьшить или вообще отменить.

3. Банковское учреждение не имеет права требовать возвращения долга больше, чем клиент занимал согласно договору.
4. Досрочно погасить кредит может только наследник по собственному желанию. Банку запрещено требовать такого возврата средств.

Смерть банковского должника или кредит в наследство

Унаследовать можно не только квартиру и машину, но и долги. Например, ипотеку или автокредит. Кредиты уже практически стали нормой нашей жизни. Ведь это такой «легкий» способ приобрести то, что финансы не позволяют. И мало кто задумывается о последствиях. А последствия эти могут лечь на плечи наследников.

Итак, что же делать если в наследство Вы  получили обязательство оплатить банковский кредит?

Если банковский должник или поручитель умер, то в силу ст.1282 ГК наследники обязаны удовлетворить требования кредитора. Таким образом, наследники должника, принимая наследство, являются должниками перед Банком-кредитором. Согласно ст. 1218, ч.3 ст.1231 ГК Украины в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекратившиеся вследствие его смерти. К наследнику переходит обязанность уплатить неустойку (штраф, пеню), которая была присуждена судом кредитору с наследодателя при жизни наследодателя.

Наследникам следует помнить, о том, что как только они приняли наследство, они так же становятся должниками перед Банком.

Родственники, принявшие наследство, через полгода должны прийти в Банк и переоформить кредитное соглашение на себя. Если у наследников нет денег или они просто не хотят платить, Банк прибегает к стандартным процедурам: обращается в исполнительную службу или в суд, забирает залоговое имущество или добивается продажи любого другого имущества наследников. Чтобы избежать таких неприятностей, от кредита можно отказаться на вполне законных основаниях (ст.1273 Гражданского кодекса). Для этого, правда, придется отказаться от всего наследства! То есть, если после родственника в наследство досталось несколько квартир и кредит на покупку еще одной, то нужно будет отказаться от всей недвижимости, а не только от одной ненужной ипотеки. Отказ оформляется в нотариальной конторе по месту открытия наследства. У наследника, кстати, есть время – те шесть месяцев, отведенных на вступление в наследство, чтобы передумать и отказаться от отказа на вступление в права наследования.

Юридическая компания «Касьяненко и Партнеры» оказывает помощь наследникам при принятии наследства от умершего банковского должника, при этом наши юристы проконсультируют клиентов по вопросу, как принять наследство и при этом избежать унаследования нежелательных долгов, тем самым помогут уберечь имущество наследников от противоправных действий Банков. Также наши юристы помогут прекратить взаимоотношения по кредитным взаимоотношениям Банков и наследников, окажут юридическую помощь поручителям умершего заемщика.

Что следует помнить наследникам по кредиту умершего поручителя

При наличии кредитного договора и договора поручительства, поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение кредитного договора за должника, а также за любого должника, в случае перевода долга или смерти должника (если указано в договоре поручительства). При этом следует иметь в виду, что если в договоре поручительства есть условие о согласии поручителя отвечать за нового должника, поручитель несет ответственность за исполнение обязательства наследниками (ч.3 ст.559 ГК). Согласно ст.523 ГК Украины поручительство или залог, установленный другим лицом, прекращается после замены должника, если поручитель или залогодатель не согласился обеспечивать выполнение обязательства новым должником. Также надо учитывать. что по ст.607 ГК обязательство прекращается невозможностью его исполнения, в связи с обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. В этой связи, учитывая, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости имущества, полученного в наследство, то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества, кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения или недостаточностью наследственного имущества. Это означает, что в силу ч.1 ст.559 ГК поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. То есть, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им кредитное обязательство, и поручитель солидарно с наследодателем отвечает перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

 Пример: 06.07.2011 Верховный суд Украины в своем определении подтвердил решение Апелляционного суда, которым отказано во взыскании с поручителя долга в связи со смертью должника. Отказывая в удовлетворении банковского иска, Апелляционный суд исходил из того, что обязательства должника по кредитному договору прекратились в связи с его смертью, условия этого договора не предусматривают ответственности поручителя по кредитному договору в случае смерти должника, а потому поручительство является прекращенным.

Итак, усматривается, что в случае смерти должника по основному обязательству, которое обеспечено договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по основному обязательству. Соответственно, при отсутствии в договоре поручительства согласия поручителя отвечать за правопреемника должника, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства или любого другого лица, возложение на него такой обязанности неправомерно.

Так, постановлением Верховного Суда Украины от 2 июня 2010 года отменено решение Деснянского районного суда г.Киева от 29 января 2009 года и постановление Апелляционного суда г.Киева от 16 апреля 2009 года в деле по иску АБ «Киевская Русь» к Степанченко Р.В. о взыскании с наследника должника задолженности по кредитному договору, в том числе штрафа за просрочку погашения кредита и за просрочку погашения процентов. Дело передано на новое рассмотрение в суд первой инстанции (№ 6-16006 св 09).

Установлено, что удовлетворяя исковые требования АБ «Киевская Русь», суды исходили из того, что согласно ст.1218 ГК Украины в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства и не прекращались в результате его смерти. Кроме того, условиями кредитного договора, заключенного 26 июля 2007 года между АБ «Киевская Русь» и Степанченко В.М., предусмотрена ответственность наследников за несвоевременное выполнение своих обязательств наследодателем. Однако суды приняли их с нарушением норм материального и процессуального права.

Согласно ч.3 ст.23 Закона Украины «Об ипотеке», если право собственности на предмет ипотеки переходит к наследнику физического лица – ипотекодателя, то такой наследник не несет ответственность перед ипотекодержателем за выполнение основного обязательства, но в случае его нарушения должником, он отвечает за удовлетворение требования ипотекодержателя в пределах стоимости предмета ипотеки.

Таким образом, на поручителей может быть возложена обязанность по надлежащему выполнению обязательства по кредитному договору в случае смерти заемщика лишь при наличии у заемщика правопреемника, принявшего наследство и согласия поручителя отвечать за нового должника, зафиксированное, в том числе, и в договоре поручительства о согласии отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемым обязательствам.

Обстоятельствами, которые имеют юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором, наследником и поручителем о взыскании задолженности по кредитному договору в случае смерти должника являются: принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества; согласие поручителя отвечать перед кредитором за любого нового должника; неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору; предъявление иска к поручителю в пределах срока, определенного законодательством (ст.1281 ГК Украины).

В судебной практике Юридической компании «Касьяненко и партнеры» достаточно часто возникают споры, связанные с наследованием долгов по кредитам. Для полного выяснения правовой природы конкретных взаимоотношений, необходим тщательный юридическо-экономический анализ всей правовой конструкции кредитных обязательств.

Юридическая компания «Касьяненко и Партнеры» имеет достаточный опыт в делах по спорам, связанных с унаследованием банковских кредитов. Перед тем, как принять наследство убедитесь в том, были ли у умершего долговые обязательства по кредитам. Обращаясь к нам, Вы гарантировано получаете надежную юридическую защиту в любых, сложных жизненных ситуациях.

Прекращение кредитного договора в связи со смертью. — Юстива

В силу п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

        При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

п. 58. Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследствап.59. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения).

Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

Например, при открытии наследства 15 мая 2012 года требования, для которых установлен общий срок исковой давности, могут быть предъявлены кредиторами к принявшим наследство наследникам (до принятия наследства — к исполнителю завещания или к наследственному имуществу) по обязательствам со сроком исполнения 31 июля 2009 года — до 31 июля 2012 года включительно; по обязательствам со сроком исполнения 31 июля 2012 года — до 31 июля 2015 года включительно.

К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.

п.60. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

61. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, в защиту своих прав в суде Вам нужно ссылаться на абз. 3 п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», который выделен жирным штифтом.

С уважением.

Невыполнение ипотечных ссуд из-за смерти заемщика или поручителя

Хотя большинство людей предпочитают не думать об этом, известно, что смерть заемщика или поручителя по ипотечной ссуде имеет место, и это может иметь серьезные последствия для ссуды .

Нередко, когда физическое лицо гарантирует выплату ссуды, в ссудных документах содержится положение о том, что смерть поручителя приводит к невыплате ссуды. Что касается коммерческих кредитов, кредиторы считают, что участие ключевого собственника / принципала бизнес-заемщика имеет решающее значение для постоянной способности заемщика погасить ссуду.Если этот ключевой владелец / принципал умирает, способность бизнес-заемщика продолжить работу на том же уровне и погасить ссуду окажется под сомнением. Однако вполне возможно, что доступен подходящий заменяющий гарант; особенно, если в бизнесе есть другие руководители или родственники поручителей, желающие выступить и взять на себя гарантию. Если гарантия не позволяет предоставить подходящего поручителя до того, как ссуда будет погашена, тогда это право необходимо оговорить в ссудных документах.Большинство кредиторов рассмотрят возможность включения этого положения, и 90–120 дней являются типичными временными рамками, согласованными для предоставления нового поручителя.

Со стороны заемщика все усложняется. Если заемщик — физическое лицо, и это физическое лицо умирает, у кредитора есть законное беспокойство о том, что ссуда не будет возвращена, и он может подать иск об ускорении погашения остатка по векселю и взыскания залога по ипотеке. Ситуация усложняется, если в примечании указаны муж и жена в качестве созаемщиков или в примечании указан один заемщик, но супруга заемщика также подписывает ипотеку.

Согласно закону штата Огайо, недостаточно установить, что векселя и ипотека были действительны, оформлены, ипотека была должным образом учтена, произошел дефолт и сумма, причитающаяся кредитору. После определения того, что произошел дефолт, суд также должен рассмотреть справедливость ситуации, чтобы определить, уместно ли обращение взыскания на права выкупа в данных обстоятельствах.

Если в ссудных документах четко не определен дефолт по платежам, включающий смерть заемщика, то кредитор испытывает удачу, чтобы продолжить обращение взыскания только на этом основании; особенно если своевременные платежи производятся пережившим супругом, и этот переживший супруг (а) также подписал ипотечный кредит и определяется как созаемщик по ипотеке.Просто спросите Третий федеральный ссудо-сберегательный фонд, который лишился своего упрощенного судебного решения и постановления о лишении права выкупа по апелляции из-за того, что язык по умолчанию в записке не отражает четко его позицию по умолчанию, а суд первой инстанции также не принял во внимание справедливость ситуации. (см. Third Fed. Sav. & Loan Assoc. of Cleveland v. Schlegel , 2013, Огайо, 1978 (9-й округ округа, округ Саммит)).

Слова имеют значение, и каждая сторона должна проверить язык документации по ссуде, чтобы убедиться, что она правильно отражает намерение сторон, а также то, что будет и не приведет к дефолту, а также право кредитора приступить к обращению взыскания на имущество.

Персональные гарантии и личная, солидарная ответственность

Защита с ограниченной ответственностью, предоставляемая различными законами о корпоративной ответственности, ограниченной ответственности или ограниченном партнерстве, обычно защищает владельцев бизнеса от личной ответственности за долги их бизнеса.

Однако кредиторы обычно требуют, чтобы владелец малого бизнеса подписал личную гарантию в качестве условия коммерческой ссуды бизнес-субъекту, по существу в обход установленной законом защиты от личной ответственности.

Что такое гарантия?

Гарантия — это договорное соглашение, в котором физическое или юридическое лицо соглашается выплатить долги другого лица. Для обеспечения исковой силы гарантия должна быть оформлена в письменной форме и подписана гарантом или другой стороной, юридически уполномоченной гарантом. Поручитель становится обязан выплатить ссуду заемщика, независимо от того, принимает ли поручитель прямое участие в сделке ссуды между кредитором и заемщиком.

Кредиторы требуют гарантийные соглашения как способ обеспечения своевременного погашения бизнес-кредита.Помимо наличия большего количества активов для получения платежей, кредиторы также считают, что, если владелец бизнеса подвергает риску его личные активы и доход, владелец с гораздо большей вероятностью будет рассматривать погашение бизнес-ссуды в качестве приоритета.

Часто гарантия — это просто необходимый риск, который должен принять на себя владелец бизнеса, чтобы получить бизнес-ссуду. Если бизнес-заемщик продолжает производить платежи по ссуде в соответствии с условиями ссуды, то, как правило, гаранту не нужно беспокоиться о том, что кредитор применяет гарантию, даже если он обычно имеет на это право.Однако, если заемщик не выплатит свой долг, то кредитор будет иметь право требовать исполнения гарантии и требовать погашения из личных активов и доходов поручителя.

Гарант, который не ознакомился с условиями запрашиваемого кредитором соглашения о гарантии или не ищет более подходящие условия, может нести прямую ответственность по обязательствам заемщика. Например, если кредитор предлагает гарантийное соглашение, содержащее формулировку, предусматривающую, что гарант будет нести «прямую и основную ответственность» по обязательству, то кредитору не нужно ждать, пока заемщик не объявит дефолт, прежде чем предъявить иск гаранту в отношении долга.По сути, этот язык превращает гаранта в заемщика.

Порядок действий кредитора и степень ответственности поручителя могут зависеть от нескольких общих положений, которые могут содержаться в соглашении о гарантии. Любой потенциальный гарант должен внимательно прочитать предлагаемое соглашение о гарантии и понимать каждое договорное положение. Часто об условиях можно договориться, даже если коммерческое предприятие является стартапом и имеет ограниченные активы и доход.

Что такое постоянная гарантия?

Хотя некоторые гарантии могут обязывать гаранта к ответственности только по одному обязательству, кредиторы часто предлагают гарантию, которая будет действовать в течение неопределенного времени, а также гарантировать все прошлые, текущие и будущие обязательства заемщика перед кредитором. как любые продления или продления этих долгов.

Например, в предлагаемом соглашении о гарантии может быть указано, что гарантированная задолженность включает:

вся основная сумма, непогашенная время от времени и в любой один или несколько раз, начисленные невыплаченные проценты по ней и все расходы на взыскание и юридические расходы, связанные с ними, разрешенные законом, гонорары адвокатам, возникающие из любых и всех долгов, обязательств и обязательств любого характера или формы, , существующие в настоящее время или возникшие в будущем, или приобретенные , который заемщик индивидуально, коллективно или взаимозаменяемо с другими, должен или будет должен кредитору.

Эта формулировка возлагает на гаранта ответственность за:

• Невыплаченная задолженность заемщика перед кредитором, которая существовала до предоставления гарантии и, возможно, до того момента, когда гарант получил долю в предприятии;
• Заем, который организация-заемщик получает от кредитора; и,
• Любые и все будущие ссуды или долги, которые организация-заемщик должна перед кредитором, включая любые долги, которые возникают после того, как гарант теряет долю участия в предприятии-заемщике.

В то время как гарантия конкретного обязательства, напротив, обычно прекращается после выполнения обязательства, продолжающаяся гарантия будет оставаться в силе до тех пор, пока гарант не расторгнет соглашение, направив письменное уведомление кредитору. Это означает, что даже если все существующие обязательства были выполнены, гарант будет по-прежнему нести ответственность по любым будущим обязательствам, которые организация-заемщик берет на себя перед кредитором, если гарант не предоставил надлежащее уведомление о намерении расторгнуть соглашение до любых последующих предоставлен заем или возник долг.Это может оказаться особенно проблематичным, если владелец-гарант выплачивает бизнес-ссуду, которая была предоставлена ​​в то время, когда владелец-поручитель интересовался бизнесом, а затем продает бизнес, но забывает о существовании постоянной гарантии!

Как правило, гарант должен следовать конкретным инструкциям, содержащимся в соглашении о продолжающейся гарантии, прежде чем расторжение договора вступит в силу. Если соглашение о продолжающейся гарантии будет расторгнуто надлежащим образом, расторжение вступит в силу только в отношении дополнительных обязательств заемщика, которые он принимает на себя после даты прекращения.Поручитель будет нести ответственность за полную непогашенную задолженность по всем существующим долгам, включая все проценты и комиссии, причитающиеся заемщику кредитору. Чтобы быть действительно свободным от последствий действующего соглашения о гарантии, гарант и / или заемщик должны быть готовы полностью выполнить эти существующие обязательства.

Неограниченные и ограниченные гарантии

Неограниченная гарантия не ограничивает обязательства поручителя конкретным периодом времени или суммой.С другой стороны, ограниченная гарантия будет возлагать на гаранта ответственность только до определенной суммы долга, до определенного момента времени или только по определенным указанным займам.

Обычно ограниченная гарантия используется малым бизнесом, имеющим более одного владельца. Переговоры с кредитором могут привести к тому, что ответственность каждого владельца-поручителя будет ограничена процентом обязательств заемщика, равным или превышающим процентную долю владения каждого поручителя в бизнесе, но не полной суммой.Однако в некоторых случаях кредитор может настаивать на том, чтобы общая сумма ответственности поручителя превышала 100%, чтобы у кредитора была подушка, если один или несколько владельцев-поручителей не имеют достаточных активов для внесения предоплаты за всю долю владельца. В качестве альтернативы ограничение может быть таким простым, как ограничение «не более» определенной суммы, которая меньше всей суммы причитающейся задолженности. Очевидно, что относительная переговорная сила заемщика и владельца-поручителя (-ов) будет определять результат переговоров, но чаще, чем должно быть, владелец-гарант просто подписывает то, что указано в первоначальных кредитных документах, без требуя менее обременительных условий.

Совместная и раздельная ответственность

Бизнесу может быть проще получить ссуду, если несколько человек готовы гарантировать долги компании. Например, все четыре владельца малого начинающего бизнеса могут согласиться предоставить кредитору неограниченные гарантии. Однако это не означает, что каждый гарант несет ответственность только за свою пропорциональную долю (в нашем примере 25%) от общего долга. Большинство гарантий содержат положения о «совместной и раздельной» ответственности, и даже если в гарантиях ничего не говорится по этому поводу, закон Северной Каролины налагает солидарную ответственность на гарантов.Это означает, что за исключением случаев, когда поручители несут ответственность за определенную сумму по ограниченной гарантии, кредитор может привлечь каждого отдельного поручителя к ответственности за полную сумму обязательства заемщика. Более того, кредитор может подать в суд только на одного или любое количество меньшее, чем все поручители, на эту полную сумму, оставляя поручителям бороться между собой, чтобы обеспечить справедливое распределение долга.

Например, если со-гарант объявляет о банкротстве, освобождается от ответственности кредитором или просто исчезает, оставшиеся поручители (или те, кого кредитор решит подать в суд) будут нести полную ответственность за всю сумму гарантированного долга. .В случае, если один гарант выплачивает или вынужден выплатить долг в полном объеме, этот гарант может потребовать «взноса» против своих со-гарантов, чтобы вернуть часть долга этих поручителей. Но ни один гарант не может заставить кредитора обратиться к другому поручителю за частичной оплатой.

Обязательство по взносам

Когда два или более физических лица гарантируют обязательство заемщика и одно или несколько платят или вынуждены платить больше, чем их относительная доля, поручитель, который платит больше, имеет средство правовой защиты в виде иска о взносе.Это действие основано на законе, признающем подразумеваемое обещание каждого поручителя внести свою справедливую долю в выплату гарантированного долга для выполнения своих общих обязательств. Просто потому, что кредитор решает предъявить иск только одному или меньшему количеству поручителей, оставшиеся поручители не освобождаются от выплаты своей доли долга. Взнос позволяет поручителям, которые должны были заплатить больше, чем их справедливая доля, подать в суд, чтобы взыскать с тех, кто этого не сделал.

Гарантия оплаты vs.Гарантия инкассации

Гарантийные соглашения обычно предусматривают, что гарантия предназначена для «оплаты», а не просто для «взыскания». Если в соглашении указано, что это «гарантия платежа», то кредитор может потребовать взыскания долга напрямую от поручителя без предварительного преследования заемщика. С другой стороны, если в соглашении указано, что оно является «гарантией взыскания», то кредитор должен исчерпать средства правовой защиты кредитора против заемщика, прежде чем кредитор сможет потребовать взыскания от поручителя.Из-за гибкости, которую предоставляет кредитору гарантия платежа, почти во всех гарантиях, предоставляемых кредиторами, прямо указывается, что они являются «платежными». Кредитор редко соглашается только на гарантию взыскания, но, в зависимости от фактов и обстоятельств, опытный гарант ссуды преуспевающему бизнесу мог бы договориться об этом условии.

Право кредитора на зачет

Если соглашение о гарантии предоставляет кредитору право на «зачет», это означает, что кредитор может «снять» средства со счета поручителя (за исключением определенных счетов IRS или трастовых счетов) без предварительного уведомления, чтобы удовлетворить заемщика. просроченная задолженность.

Например, в гарантийном соглашении может быть указано, что:

Кредитор оставляет за собой право на зачет всех счетов поручителя с кредитором, включая все счета поручителя, которые могут быть открыты в будущем. Гарант уполномочивает кредитора в той степени, в которой это разрешено применимым законодательством, удерживать эти средства в случае дефолта и использовать средства на этих счетах для оплаты того, что поручитель должен в соответствии с условиями этой гарантии.

Подписывая соглашение о гарантии на таком языке, поручитель предоставляет кредитору разрешение на снятие личных средств со счета (счетов) поручителя в качестве кредита под обязательства заемщика, нарушившего обязательства.

Смерть поручителя

Большинство гарантий остаются в силе после смерти поручителя, и любая ответственность становится частью наследства поручителя. Как указывалось ранее, единственный способ избежать ответственности — это полностью оплатить обязательство или получить освобождение от ответственности кредитора. Как правило, кредитор не освобождает имущественную массу от ответственности, если только кредитор не соглашается позволить другой стороне, приемлемой для кредитора, занять место умершего поручителя. Можно договориться об освобождении или освобождении и замене в случае смерти в гарантийном соглашении, если существуют определенные факторы, но такие положения обычно очень подробны и требуют помощи адвоката или другого специалиста для их разработки.

Заключение

Перед тем, как подписать какое-либо соглашение о гарантии, обязательно внимательно прочтите все условия. Гарантийные соглашения могут легко связать вас с большей задолженностью, чем вы планировали. Перед подписанием вы всегда должны получить независимую юридическую консультацию у лицензированного юриста, который удостоверится, что ваши намерения адекватно отражены или, по крайней мере, вы понимаете свои риски, прежде чем подписывать. В противном случае вы можете обнаружить, что берете на себя гораздо больше, чем ожидали.

© 2021 Ward and Smith, PA. Все права защищены. National Law Review, том VIII, номер 120

Опасности утраты личных гарантий

Знаете ли вы, что в большинстве случаев ссуды требуют сообщения о смерти заемщика или поручителя в течение 30 дней? Если вы умрете, будет ли ваш правопреемник иметь всю информацию, необходимую ему для предотвращения дефолта по кредитам, которые вы лично гарантировали (или по которым вы можете быть индивидуальным заемщиком)? Знаете ли вы, что ваш правопреемник может нести личную ответственность, если он или она распределяет трастовые активы и позже узнает о гарантированных обязательствах? Эти вопросы — очень важная часть процесса планирования недвижимости, о которой часто забывают.Если вы не отслеживаете свои ссуды и личные гарантии, вполне вероятно, что ваш правопреемник не будет своевременно получать информацию, необходимую ему или ей, чтобы предотвратить неисполнение обязательств по вашему ссуде (-ам) или предпринять действия, которые могут вызвать у вашего правопреемного доверительного управляющего значительная личная ответственность.

В качестве примера предположим, что вы являетесь одним из трех поручителей по ссуде в 20 миллионов долларов, а гарантия, согласованная с кредитором, требует, чтобы поручители коллективно поддерживали ликвидность в размере 6 миллионов долларов, а вместе с двумя другими вашими гарантами поддерживали чистую прибыль в размере 35 миллионов долларов США. стоимость.Что происходит, когда один из вас умирает? Будет ли ваш правопреемник знать, как быстро нужно сообщить кредитору о вашей смерти или является ли ваша смерть невыполнением кредита? Допускает ли ссуда возможность замены поручителя вместо вас? Если у вас нет готовых ответов на эти вопросы, ваш правопреемник не узнает и, возможно, даже не подумает спросить. Неспособность своевременно решить проблему смерти заемщика или поручителя с кредиторами может помешать эффективному управлению трастом и может снизить общую стоимость трастового имущества.

В свете вышеизложенного, следующие шаги могут помочь избежать нескольких проблем в управлении доверительным имуществом после смерти заемщика или поручителя:

1. Обсудите с консультантом по планированию имущества все ссуды, которые были лично гарантированы, и рассмотрите возможность приложения Графика ссуд в траст, в котором перечислены все ссуды, по которым у вас есть личная ответственность. Настоящий График ссуд может обновляться заемщиком или поручителем при выдаче дополнительных ссуд, связанных с личной ответственностью.Имея Приложение к трасту, которое идентифицирует ссуды, гарантированные персоналом (или ссуды, по которым заемщик является физическим лицом), доверительный управляющий-преемник сможет эффективно решить проблему смерти заемщика или поручителя с кредиторами, чтобы избежать потенциального дефолта и предоставить приемлемого заменителя поручителя, если необходимо. График ссуд должен, как минимум, указывать имя заемщика, адрес собственности, обеспечивающей ссуду, имя кредитора, сумму каждой личной гарантии и срок для уведомления кредитора о смерти гарант.

2. Будьте активны с консультантом по планированию и недвижимости при получении ссуд и гарантий. Обсудите любые ссуды, по которым у вас может быть личная ответственность в будущем. Консультант по наследственному планированию может включить в документы по наследственному планированию формулировку, которая позволяет правопреемнику сохранять трастовые активы до тех пор, пока не будут решены вопросы о гарантиях ссуды. Кроме того, консультант по недвижимости может проверить язык документов ссуды и включить в документы ссуды формулировки, касающиеся смерти отдельного заемщика или поручителя.Юрист по недвижимости также может провести переговоры с кредитором, чтобы разрешить замену поручителя и решить другие вопросы, связанные с планированием недвижимости.

Заранее поработав со своим консультантом по планированию и недвижимости, вы можете упростить управление трастом для вашего правопреемника. Просто подготовив и приложив График ссуд (аналогичный прилагаемому), ваш преемник-доверенное лицо получит простое справочное руководство по всем требованиям ваших кредиторов при сообщении о своей смерти.Кроме того, активно работая со своим консультантом по недвижимости при обсуждении кредитных документов, вы можете убедиться, что требования, предъявляемые кредиторами, выполнимы и работают в рамках вашего общего плана по наследству или наследованию.

Наша фирма может помочь вам в согласовании кредитных документов и создании эффективного плана по наследству с четкой процедурой, позволяющей вашему правопреемнику понимать последствия личных гарантий и как правильно решать эти очень технические вопросы.

Пожалуйста, свяжитесь с Уильямом Х.Дэвис, руководитель нашего отдела планирования недвижимости, или Хизер К. Джонстон, член нашего отдела транзакционной недвижимости, если вы хотите, чтобы мы помогли вам с этими потребностями.

ГАРАНТИЯ НА ЛЮБУЮ НЕОБХОДИМОСТЬ: ОБЗОР РАЗНООБРАЗНЫХ ГАРАНТИЙ ПО КРЕДИТУ — И КАК ВЫБРАТЬ ПРАВИЛЬНЫЙ

Андеррайтинг коммерческой кредитной линии — это процесс взвешивания различных факторов риска до тех пор, пока кредитор не убедится, что вероятность убытков находится в пределах его допуска.Оценивая стоимость залога, кредитную историю, финансовую отчетность, отчеты об имуществе, экономику объекта, осуществимость проекта, рыночные условия и множество других переменных, кредитор может точно сбалансировать риски и доходность сделки. Гарантия оплаты — один из самых важных факторов в этом балансе.

По сути, гарантия платежа позволяет кредитору взглянуть за на одноцелевую структуру с ограниченной ответственностью, которую использует подавляющее большинство заемщиков; после — залог и его зависимость от благоприятных рыночных условий; после операционных проблем заемщика или проблем с движением денежных средств; и напрямую к лицам или организациям, которые владеют реальной стоимостью предприятия.

В оптимальных условиях для кредитора каждый принципал и аффилированное лицо заемщика ( я буду использовать термин «спонсор» для обозначения лица, принимающего решения, стоящего за заемщиком ) должны предоставлять неограниченную, неограниченную гарантию платежа, часто упоминаемую в качестве гарантии с полным правом обращения. Правильно составленная эта гарантия позволяет кредитору вынудить одного или нескольких поручителей произвести все платежи, которые должны были быть причитаются с заемщика. Другими словами, какими бы ни были обязательства заемщика перед кредитором (по крайней мере, с точки зрения оплаты), у гаранта такие же обязательства.Преимущества этого инструмента очевидны, но достаточно сказать, что с гарантией полного регресса не имеет значения, куда идет стоимость предприятия — у кредитора есть поддержка в виде поручителей. Неважно, произошло ли это в результате мошенничества, плохого управления или просто неудачи, независимо от причины дефолта, кредитор может преследовать каждого поручителя в отношении полной задолженности.

Спонсоры часто не подглядывают при обсуждении векселей, кредитных соглашений, ипотечных кредитов и прочего, но начинают громко говорить, как только возникает вопрос о гарантии.Для спонсора это имеет смысл: если проект потерпит неудачу, позволить кредитору получить залог и двигаться дальше, но нести личную ответственность? Забудь это.

Когда этого требует экономика сделки, легко сказать спонсору, что кредитор примет не что иное, как гарантию полного регресса. «Возьми или оставь» — это самая легкая позиция на переговорах. Но когда проект может похвастаться низким соотношением ссуды к стоимости, сильным балансом и / или прогнозом денежных потоков, спонсором с длительной и безупречной историей платежей или даже просто особенно сообразительным спонсором, гарантия быстро становится целью для собственные цели спонсора по управлению рисками.Как тогда кредитор может максимально снизить риски и при этом довести сделку до закрытия — и сделать это с достаточной доброй волей, чтобы обеспечить будущие сделки со спонсором? Вот несколько вариантов:

Ограниченная гарантия. Ограниченная гарантия может обеспечить решение, и есть несколько способов ограничить ответственность поручителей. Первый и самый простой — просто установить на него ограничение в долларовом эквиваленте. «Невзирая на любые другие положения настоящего документа об обратном, ответственность Гаранта по настоящему Соглашению ограничивается суммой _____ долларов. Понятно, просто, эффективно и, вероятно, слишком ненадежно, чтобы быть привлекательным для большинства кредиторов. Следующим шагом от этого первого простого варианта будет процент от суммы задолженности. Это та же основная идея (пусть будет проще), но этот вариант позволяет как кредитору взять на себя большую часть досрочного дефолта, так и освободить поручителя от некоторой ответственности, если ссуда будет работать в течение значительной части срока.

Несколько гарантий. Когда имеется более одного поручителя, иногда их основным возражением против предоставления гарантии является ответственность за весь долг.В соответствии с правовой концепцией, известной как «солидарная ответственность», каждый гарант с полным регрессом несет индивидуальную ответственность за всего долга . Позиция кредитора в отношении солидарной ответственности заключается в том, что причина неисполнения обязательств не имеет значения; поручители могут поссориться между собой после выплаты кредитору. По сути, если два человека начинают совместный бизнес, они — а не кредитор — принимают на себя риск такой аффилированности. Этот риск представляет собой еще одну возможность ограничить ответственность каждого гаранта путем установления лимитов на каждого гаранта индивидуально, (или, , раздельно, ), а не совместно и по отдельности.

Гарантия удельной производительности. Любой из этих вариантов также может быть адаптирован для различения типов обязательств, подлежащих гарантии. Например, кредитор может потребовать от поручителей гарантировать только часть основной суммы, но при этом гарантировать все проценты, пеню и затраты на принудительное исполнение. Или поручителя могут потребовать гарантировать выполнение определенного обязательства, например, завершения строительного проекта.

Гарантия возгорания. Еще один способ ограничения ответственности поручителя — это положение о «выгорании» или «выгорании». Это представляет собой стимулирующий подход к ограниченной гарантии, при котором ответственность поручителя уменьшается или устраняется после выполнения одного или нескольких условий. Согласно условиям большинства гарантий сгорания / сгорания, в первый день срока кредита гарантия находится на максимальном уровне. Оттуда, в зависимости от условий, покрытие будет уменьшаться по мере выполнения условий и, если применимо, в конечном итоге полностью прекратится.Уменьшение и / или прекращение покрытия может быть связано с любым количеством стимулов к производительности, таких как удовлетворение цели продаж или аренды, приобретение и залог дополнительного обеспечения или просто прохождение определенного количества времени без возникновения дефолта.

Обязательная гарантия. Если гарантия сгорания представляет собой «пряник» для поручителей, соответствующая «кнут» является гарантией отказа от регресса (или, в зависимости от того, кого вы спрашиваете, , гарантия без отказа от ).Эта гарантия аналогична гарантиям конкретных обязательств и часто в разговорной речи называется гарантией «плохого парня», потому что ее функция состоит в том, чтобы гарантировать, что спонсоры не совершат никаких плохих действий, но освобождает их от ответственности за невыполнение обязательств, которые происходят вне их контроль. Это особенно привлекательный вариант для спонсоров, поскольку он передает их ответственность в их собственные руки. Пока они не присваивают деньги у заемщика (как они думают), они не несут никакой личной ответственности.Кажется, это низкая планка.

В действительности, правильно составленная «рыночная» гарантия отказа от обращения за помощью будет охватывать больше, чем просто мошенничество. Самый простой способ классифицировать защиту, которой кредитор пользуется в рамках гарантии исключения регресса, — это между «событиями регресса» и «случаями убытков». «Событие регресса» вызывает полное обращение к поручителям в отношении всей задолженности. «Событие убытка» влечет ответственность перед гарантами только за конкретные убытки, понесенные кредитором в результате инициирующего события.

Случаи обжалования характеризуются потенциальным нарушением способности кредитора обеспечить принудительное исполнение кредитных документов и обычно включают в себя: заявление о добровольном банкротстве, заявление о принудительном банкротстве, которое не отклоняется в течение определенного периода времени (обычно от 60 до 90 дней), несанкционированная передача или обременение залога или акций заемщика / поручителя, неплатежеспособность заемщика и любые попытки заемщика оспорить принудительное исполнение кредитора или отказаться от своей ответственности. Каждый из этих пунктов усложнит (не говоря уже о более дорогостоящих и трудоемких) погашении кредита кредитору в полном объеме, поэтому от поручителей требуется полное обращение за помощью.Способность кредитора действовать быстро против поручителя защитит его от утечки времени и активов, которая обычно возникает в результате процедуры банкротства или раздела.

Случаи убытков, с другой стороны, могут затруднить заемщику выплату ссуды в практическом смысле, но в конечном итоге они оставляют вопрос между первоначальными сторонами. Умышленное мошенничество, незаконное присвоение, растрата, ущерб окружающей среде и совершение преступных действий обычно попадают в эту категорию.Любой из этих элементов может нанести ущерб стоимости предприятия заемщика и снизить способность заемщика погасить ссуду, но, в конце концов, кредитор все еще может получить любую оставшуюся стоимость от заемщика, не отбиваясь от конкурирующих требований, поэтому необходимость брать молоток на поручителей не так срочно. Тем не менее, многие кредиторы и их юрисконсульты верят в то, что в любом случае удастся сломать молоток, поэтому переговоры об отказе от права регресса часто представляют собой борьбу за то, попадет ли каждый из факторов, вызывающих убытки, в корзину «событий убытков» или корзины «событий регресса». кредиторы, требующие полного регресса, и поручители, требующие чистой компенсации.

Важно помнить, что включение любого ограничения в гарантию может открыть дверь для защиты гаранта от того, что предварительные условия для принудительного исполнения не были выполнены. Соответственно, очень важно, чтобы при составлении любой гарантии, какой бы она ни была ограничена, препятствия кредитора для ее принудительного исполнения были минимальными. Поскольку кредитору, возможно, потребуется продемонстрировать суду, что предварительные условия были соблюдены, прежде чем принудить его к принудительному исполнению, хорошо составленная гарантия сделает эти предварительные условия легко достижимыми и легко доказываемыми.

Очевидно, что полная гарантия всегда является лучшим утешением, но ограниченная гарантия, когда она хорошо составлена ​​и принята с четким пониманием ресурсов гарантов, может в огромной степени помочь заключить сделку на финишной прямой. Неудивительно, что вышеупомянутые типы и характеристики гарантии могут быть разбиты и собраны в бесконечное количество вариантов, чтобы соответствовать особенностям данной сделки. Кредиторы и их советники не должны позволять заемщикам и поручителям склонять чашу весов в сторону от обязательств поручителя без соответствующих противовесов.

Каковы ваши права как поручителя?

Просили ли вас когда-нибудь гарантировать ссуду, чтобы ваш друг или кто-то из членов вашей семьи мог занять деньги? Или вы гарантировали ссуду, чтобы кому-то помочь? Часто люди просят об этом своих близких, и большинство из них соглашается, так что они могут помочь, но что произойдет, если заемщик не вернет ссуду? Какие у вас права как поручителя?

Что такое Гарант?

Поручитель — это лицо, которое соглашается нести юридическую ответственность по определенной ссуде или соглашению, если лицо, взявшее ссуду, не сможет произвести выплаты.Гаранты могут быть стороной многих типов договоров, таких как договоры аренды / найма, личные займы и финансовые договоры.

За что отвечает гарант?

Юридическая ответственность гаранта будет зависеть от формулировки самой гарантии. Поэтому перед тем, как стать гарантом, необходимо обязательно прочитать и понять подписываемый вами документ. Это может быть не так просто, как гарантировать основную ссуду. Гарантии также могут создавать обязательства по уплате административных расходов, процентов и затрат на возмещение в случае невыполнения обязательств.Поручитель также может быть привлечен к ответственности, даже если поручитель потерял работу, заболел или стал банкротом.

Всегда ли гарантия подлежит исполнению?

Существуют ситуации, в которых гарантия может не иметь исковой силы. Они могут включать, но не ограничиваются:

• Если гарантия была результатом мошенничества, небрежного введения в заблуждение или ненадлежащего влияния
• Если основное соглашение было изменено без ведома гаранта,
• Гарант не был уведомлен об этом. существенные факторы, которые могут повлиять на отношения между кредитором и заемщиком

Может ли гарант взыскать деньги или их потерю от заемщика?

Если гарант вынужден погасить долг заемщика, он может потребовать возмещения убытков непосредственно от заемщика.Гарант может сделать это посредством «суброгации», что означает «встать на место» кредитора и предпринять прямые действия.

Требования для суброгации:

1. Гарант произвел оплату по гарантии.
2. Стороны соглашением не исключили право суброгации.

Если гарант хотел получить выгоду от какого-либо обеспечения, предоставленного заемщиком в соответствии с основным соглашением, должно быть установлено, что обеспечение предназначено для этого конкретного обязательства.Вознаграждение не может быть востребовано, если обеспечение покрывает любой дополнительный кредит, принадлежащий другому кредитору или тому же кредитору.

Если вы хотите получить юридическую консультацию о том, как стать поручителем или обсудить ваши варианты возврата любых денежных средств, пожалуйста, не стесняйтесь связаться с членом нашей группы по разрешению споров.

Обратите внимание, что эта информация носит ознакомительный характер и не должна рассматриваться как замена полной юридической консультации по конкретным фактам и обстоятельствам.

Постоянное поручительство по кредиту?

Будьте осторожны, прежде чем делать это, так как вы можете в конечном итоге заплатить сумму, если заемщик окажется неплательщиком.

Если мы выступаем поручителем по чьей-либо ссуде, будь то ссуда на дом, образование или личный заем, это означает, что мы соглашаемся выплатить долг этого лица в случае невыполнения обязательств. Согласно большинству кредитных договоров, обязательства поручителя аналогичны обязательствам заемщика, что подразумевает, что мы в равной степени несем ответственность за выплату кредита.Бюро кредитной информации India Ltd (CIBIL), которое оценивает платежеспособность заемщиков, заявило, что кредитоспособность поручителей будет напрямую снижена, если заемщик не выполнит свои обязательства или даже если он неоднократно задерживает выплату ежемесячных платежей. В разделе 128 Закона о контрактах Индии 1872 года говорится об ответственности поручителя и говорится, что ответственность поручителя является соразмерной с ответственностью основного должника, если иное не предусмотрено договором.

Также существует множество судебных постановлений, в которых установлена ​​решающая роль поручителя.Поручитель по ссуде обязан выплатить ее, если должник не сможет погасить ее, постановил Верховный суд в апелляции, поданной неким Ганга Кишуном, который выступал поручителем по банковской ссуде, взятой Ганга Прасадом, который умер до урегулирования. Это. Ганга Кишун обратился в Верховный суд с жалобой на решение правительства штата Уттар-Прадеш о взыскании с него задолженности по ссуде после смерти основного должника. Верховный суд отметил, что кредитор имеет право получить постановление против поручителя и основного должника, а поручительство не имеет права ограничивать исполнение постановления против него до тех пор, пока кредитор не исчерпает свои средства правовой защиты против основного должника по той причине, что задача поручителя / поручителя — увидеть, заплатил ли основной должник или нет.

Недавно Национальная комиссия рассмотрела похожий случай. Заявитель Кусум Калра внес 70 000 рупий в Государственный банк Патиалы. FDR подлежал погашению. Однако банк отказался зачислить эту сумму на ее сберегательный счет, заявив, что она выступала в качестве поручителя по ссудному счету некоего Теджиндер Каур, и этот счет стал Неработающим активом (NPA). Заявитель, однако, утверждала, что это были незаконные и неоправданные действия со стороны банка по возвращению ее депозита, и направила юридическое уведомление с требованием произвести выплату FDR, но безуспешно.Затем заявитель подал жалобу в районный форум. Банк представил ответ, в котором указывалось, что заявитель выступал поручителем для Теджиндер Каур, который не выплатил сумму ссуды, и, следовательно, эта сумма была справедливо взыскана с г-жи Калра после ее надлежащего уведомления, и, следовательно, с их стороны не было недостатка. Окружной форум, приняв во внимание доказательства сторон, отклонил жалобу.

Была подана апелляция в Государственную комиссию, которая отменила постановление районного форума.Суд постановил, что нет никаких доказательств того, что г-жа Калра выступала в качестве поручителя г-жи Каур по ссуде, и что вексель был одобрен г-жой Каур в пользу г-жи Калра, и что вексель был одобрен от ее имени в в пользу банка не было рассмотрения и такой вексель без рассмотрения ничтожен. «Инструкции банка об обратном о том, что если вексель оформлен заемщиком в пользу гаранта, то гарант подтверждает то же самое в пользу банка, тогда это будет действительный документ, не может быть принят во внимание, поскольку это не поддержанные правовыми положениями », — говорится в сообщении и предписывалось банку зачислить сумму FDR на сберегательный счет истца вместе с процентами, а также разрешить судебные издержки в размере рупий.10 000.

Банк предпочел подать апелляцию в Национальную комиссию. Национальная комиссия, заслушав стороны и изучив существо дела, постановила, что независимо от того, были ли исполнены гарантийный акт или соглашение по предписанной проформе, протокол дела и подтверждение на простом векселе ясно доказывают, что истец был поручителем кредитора Теджиндер Каур, не выполнившего свои обязательства по погашению. Ответственность поручителя и основного должника является соразмерной, и, следовательно, банк был оправдан в присвоении суммы со счета поручителя для погашения непогашенной ссуды, и, таким образом, поддержал решение Окружного форума.

Таким образом, перед подписанием поручителя нужно быть очень осторожным и знать правила.

Автор работает с CAG, которая предлагает своим членам бесплатные консультации по жалобам потребителей. По вопросам членства обращайтесь по адресу 24914358/24460387 или [email protected]

Гарантия на коммерческую недвижимость

Автор: Эрик Д. Дин

Часто кредитор находит предлагаемую сделку по ссуде привлекательной, но принципалы заемщика с единой целевой организацией («SPE») не желают подписывать безусловную абсолютную гарантию.У кредитора есть множество форм гарантии на выбор, каждая из которых дает кредитору разную степень защиты и в некоторых случаях сосредоточена на конкретных рисках или проблемах. В этой статье также будут рассмотрены доступные кредитору средства правовой защиты в рамках различных гарантийных соглашений.

1. АБСОЛЮТНАЯ И БЕЗОПАСНАЯ ГАРАНТИЯ

Гарантия обычно принимает одну из двух форм: (а) безусловная и абсолютная гарантия всех обязательств заемщика по ссудным документам и дополнительным условиям гарантии или (б) то, что можно назвать «ограниченной», «Плохой мальчик» или «вырезать» гарантию, ограничивающую обязательства поручителей.Часто нарушение со стороны одного поручителя (например, заявление о банкротстве) будет считаться нарушением со стороны всех других поручителей и заемщика. Смерть или недееспособность значительного держателя долей в заемщике или поручителе может зависеть от условий кредитных документов, а также быть нарушением и позволить кредитору объявить дефолт.

Проще говоря, если гарантия является безусловной и абсолютной, нарушения со стороны поручителей или заемщика могут, в зависимости от условий ссуды, привести к ускорению ссуды, наложению процентной ставки по умолчанию и другим средствам правовой защиты, применяемым кредитором. .Даже если кредитор не решит использовать все имеющиеся у него средства правовой защиты, он все равно может потребовать уступок как от заемщика, так и от поручителей, таких как уплата комиссии, изменение условий ссуды или дополнительное обеспечение.

Калифорния приняла ряд установленных законом гарантий защиты, которые, по-видимому, ограничивают использование кредитором средств правовой защиты против поручителей до тех пор, пока кредитор не осуществит свои требования к заемщику и залогу. Однако от этих средств защиты можно отказаться, и от них, как правило, отказываются.Кроме того, Калифорния приняла «принцип независимости», согласно которому в случае нарушения со стороны заемщика кредитор может использовать средства правовой защиты против заемщика, обеспечения кредита и поручителей одновременно или в любом порядке, который определяет кредитор. Это может подвергнуть поручителей непосредственной финансовой опасности.

Не все штаты предоставляют кредитору такую ​​же гибкость, как Калифорния. Например, в Неваде кредитор не может предъявлять претензии по гарантии до тех пор, пока все обеспечение не будет полностью погашено.В отличие от Калифорнии, это ставит кредитора в явно невыгодное положение.

2. ВЫКЛЮЧЕНИЕ, «ПЛОХОЙ МАЛЬЧИК» ИЛИ ОГРАНИЧЕННАЯ ГАРАНТИЯ

Гарантия определяется и ограничивается условиями договора. Обязательства по ограниченной гарантии плохого мальчика или исключительной гарантии будут зависеть от конкретных условий гарантии, которые, в свою очередь, будут сосредоточены на основных областях предполагаемого риска кредитора. Например, кредитор может сосредоточиться на стоимости обеспечения и ограничить сумму гарантии или даже расторгнуть гарантийное соглашение, если в течение установленного периода времени не было дефолтов.Кредитор может также связать срок действия гарантии с завершением заявленных улучшений к определенной дате.

События, вызывающие срабатывание по умолчанию, могут значительно отличаться в зависимости от гарантии плохого парня. Некоторые из этих событий включают:

a) Ложная финансовая информация и документы. Кредитор, как правило, включает положение в гарантии, что любые искажения со стороны заемщика или любого поручителя позволят кредитору по собственному усмотрению объявить дефолт и ускорить погашение ссуды.Гаранты захотят ограничить это только искажением информации гарантом, а не заемщиком или другими гарантами, и только существенными искажениями, а также предоставить уведомление и период исправления.

б) Условия обращения с токсичными отходами окружающей среды. Кредитор обычно хочет иметь право объявить дефолт и ускорить погашение ссуды при любых экологических условиях, обнаруженных в собственности. Гаранты потребуют положения, требующего уведомления и разумного периода исправления, а также исключения предметов, обычно используемых в этом типе собственности в данной географической зоне.

c) Арендная плата и залог. Кредитор обычно включает резерв для немедленного оборота по требованию всех арендных плат и гарантийных депозитов существующих арендаторов. SPE и гаранты хотят ограничить это, включив период уведомления и исправления, прежде чем такое требование может быть предъявлено.

г) Отходы или повреждение имущества. Отходы и материальный ущерб обычно включаются в Гарантию как дающую право на ускорение. Заемщик SPE и поручители обычно предлагают, чтобы дефолт мог быть вызван только из-за растраты или повреждения залога, вызванного или внесенного заемщиком SPS или его агентами.Резервная позиция для предлагаемого поручителя — требовать уведомления и возможности исправить ситуацию до объявления дефолта или ускорения.

e) Налоги, сборы и страхование. Требование об актуальности налогов и сборов обычно включается в гарантию Carve Out Guaranty. Заемщик SPE и поручители обычно запрашивают период уведомления и исправления, а также положение о том, что, если действует договоренность о платежах с государственным учреждением в отношении налогов или существует добросовестный спор в отношении налогов, невыполнение обязательств не будет объявлено до тех пор, пока Заемщик SPE имеет текущие платежи по налоговому плану

f) Обесценение Заемщика или Гарантов SPE.Смена руководства или владельца предприятия SPE или права собственности на обеспечение обычно считается дефолтом. Независимо от того, является ли гарантия абсолютной или ограниченной по своему характеру, заемщик и поручители должны настаивать на том, что смена владельца или управления предприятием SPE в результате смерти или недееспособности не является событием неисполнения обязательств до тех пор, пока замещающий менеджер или право собственности соответствуют определенным требованиям. квалификации. Также должны быть проведены переговоры о последствиях судебного процесса или банкротства одного поручителя для кредитора, объявившего дефолт по отношению к заемщику или другим поручителям.

ж) Передача или обременение права собственности на все или любую часть обеспечения или залога в отношении обеспечения. Обычно это считается дефолтом в гарантии Carve Out. Заемщик SPE должен включать положения об уведомлении и устранении неполадок, если это возможно, и право заменить обязательство и интересы поручителя в организации-заемщике на квалифицированную замену.

з) Несоблюдение залога. Кредиторы обычно требуют положение о том, что неспособность поддерживать обеспечение в разумном размере является дефолтом.Предлагаемые Гаранты хотят максимально ограничить эти требования.

3. ИСКУССТВЕННАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

Обычно кредиторы сосредотачиваются на претензиях по контракту, когда имело место нарушение гарантийного соглашения. Тем не менее, в некоторых случаях также могут быть иски о нарушении правонарушения или ответственность на основании того, что поручитель совершил или санкционировал «плохие действия». Это может включать такие вещи, как растрата, мошенничество, продажа или предоставление прав на стоянку или свободный доступ и отвлечение доходов, депозитов или активов заемщика SPE в нарушение требований кредитных документов.Значение убытков, понесенных в результате деликта, по сравнению с убытками по контракту двоякое. Во-первых, в деликтном иске, в дополнение к своим претензиям о фактическом возмещении ущерба, кредитор может потребовать компенсацию штрафного ущерба сверх фактических убытков кредитора, чтобы наказать Гаранта за плохие действия. Во-вторых, если против Гаранта вынесено решение о деликтном правонарушении, решение может быть признано не подлежащим отмене, несмотря на то, что гарант объявил о банкротстве.

4. ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Гарантии часто рассматриваются как стандартные с точки зрения терминологии и формалистические по своей природе.Понимание того, что Кредитор имеет значительные возможности для изменения условий гарантий, может дать ему возможность сосредоточиться на ключевых проблемах при формулировании гарантийных требований, создавая более рыночный и привлекательный продукт для потенциальных заемщиков.