Прокуратура Самарской области разъясняет, должен ли поручитель в случае смерти заемщика расплачиваться за долги по такому кредиту?

Дата: 12.02.2019 08:00

В прокуратуру области обращаются граждане с заявлениями о неправомерных требованиях кредитных организаций по погашению долговых обязательств по кредитным договорам к поручителям в случае смерти должника.

Разбираясь в этой ситуации, нужно руководствоваться положениями части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Из нее следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Гражданское законодательство предусматривает одним из способов обеспечения исполнения обязательств поручительство.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (подробнее — читайте в ч. 1 ст. 361 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 363 указанного кодекса поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При этом особое внимание нужно обратить на требования части 3 статьи 364 ГК РФ: в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя.

Таким образом, в случае смерти лица, заключившего кредитный договор, обязанность по погашению долга законом возлагается на поручителя.

Заем и смерть физлица. Налоги & бухучет, № 63, Август, 2019

Смерть физлица-заемщика не приводит к появлению НДФЛ.

Но налоговики видят ситуацию иначе. Они даже в этой ситуации находят основание для налогообложения.

Официальная позиция ГФСУ такова:

«в случае списания юрлицом задолженности по займу в связи со смертью физлица-должника, НДФЛ на сумму полученных доходов начисляется на общих основаниях и перечисляется налоговым агентом с начисленных в его пользу доходов» (см. разъяснение в категории 103.02 БЗ).

Как видим, налоговики констатируют появление дохода и призывают удержать НДФЛ (например, с последней зарплаты, если речь о работнике). При отсутствии начисленных доходов в пользу такого налогоплательщика или наследников начисленный НДФЛ уплате не подлежит.

Впрочем, разъяснение начинается со слов «в случае списания…». Как мы увидим дальше, в общем случае смерть физлица — не основание для списания долга.

Но проблема не только в этом разъяснении.

На проверках налоговики идут дальше. Они переквалифицируют возвратную финпомощь в безвозвратную. Причем в день смерти. Настаивают на появлении дохода, начислении и уплате НДФЛ. «Вешают» бремя уплаты налога на юрлицо, независимо от возможности удержания налога.

Эта позиция не выдерживает критики. Смерть физлица автоматически не приводит к прекращению долга по займу (ст. 608 ГКУ).

В состав наследства входит не только имущество, но и обязанности наследодателя (ст. 1218 ГКУ). Дальнейшая судьба займа зависит от наличия наследников и принятия ими наследства.

Общее правило таково: наследник обязан погасить долг в пределах стоимости полученного имущества (ст. 1282 ГКУ). Поэтому в день смерти заемщика возвратную финпомощь не списываем и долг не становится безвозвратной финпомощью.

Здесь возможны варианты.

1. Наследство/наследники есть. Предприятие ожидает погашения всей суммы или ее части от наследников. Для этого стоит заявить требования к наследнику не позднее 6 месяцев со дня получения им свидетельства о праве на наследство (ч. 2 ст. 1281 ГКУ). Дохода по выданному ранее займу в этой ситуации нет — обязательство никуда не делось и должно быть погашено (про списанную часть — далее).

2. Наследника/наследства нет. В этом случае обязательство обычно списывают (но не в день смерти, а по окончании срока для принятия наследства). Полностью или частично. Полностью, если наследников или имущества вовсе нет или наследник не принимает наследство. Частично — если наследник есть и принимает наследство, но стоимость имущества меньше долга.

Строго говоря, если имущество есть, а наследника нет, то имущество переходит территориальной общине. Далее возникает непростой вопрос с судьбой долга. Непростой из-за формулировки ч. 4 ст. 1277 ГКУ, а также из-за практики подобных процедур. Но если суммы значительны и «обеспечены» имуществом, то долг можно не списывать и попытаться взыскать его с местной власти.

Вернемся к ситуации, когда наследнику переходит часть обязательств по займу. Как мы показали выше, по перешедшей части долга доход не возникает. Возникнет ли доход по списанной сумме (например, из-за недостаточности стоимости наследства)?

У наследников — точно нет. Ведь они эту часть долга на себя не принимали, а значит, списание этой части — не их доход. Может быть, это доход самого умершего физлица и предприятие все равно должно удержать НДФЛ? Тоже нет. Для иллюстрации приведем позицию Верховного Суда на эту тему (постановление от 16.07.19 г. по делу № 620/3905/18*). Суд сделал акцент на отсутствии субъекта допблага, что делает невозможным выполнение обязанностей налогового агента.

как правильно передать активы наследникам :: Финансы :: РБК

Гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова считает, что нужно обязательно рассказать близким, где находятся документы, дать контакты всех ключевых лиц. «Если, например, это брокерский счет, надо рассказать, в какой компании он открыт, как зовут менеджера, — рассказывает Смирнова. — Если это банковские счета, то надо передать контакты и договоры». Смирнова также советует рассказать будущим наследникам о долгах, чтобы они, принимая наследство, знали, с чем столкнутся.

Банковский и брокерский счета

Если при жизни гражданин оформил доверенность на одного из своих близких, любое использование денег с его счетов после смерти и до вступления преемников в наследство будет считаться незаконным. «Необходимо понимать, что выданная физическим лицом доверенность прекращает свое действие в связи с его смертью», — говорит вице-президент СМП Банка Полина Меркулова.

Читайте на РБК Pro

С брокерскими счетами ситуация похожая. По закону родственники должны сообщить брокеру о том, что человек умер. «Если после смерти с его счета будут совершаться сделки, то они будут являться недействительными», — рассказывает руководитель юридического департамента Ланта Банка Дмитрий Шевченко. Основанием для переоформления брокерского счета является только свидетельство о наследстве, выдаваемое нотариусом. После этого брокер переоформляет счета на наследника.

Ипотека и автокредиты

Долги умершего, как и имущество, переходят к наследникам. «Принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно», — рассказывает руководитель юридического отдела инвесткомпании «Алор» Надежда Подкорытова. А обязанности по выплате долгов определяются пропорционально полученному наследству.

По словам Меркуловой из СМП Банка, наследники не могут отказаться от долгов и при этом вступить в права наследования имущества, обремененного кредитными обязательствами. Поэтому, принимая решение о вступлении в наследство, следует оценить размер переходящих обязательств, советует Меркулова.

Обычно ипотеку берут супруги. Они, как правило, являются созаемщиками и солидарно отвечают перед банком. Поэтому в случае смерти одного из них кредитная организация получает все со второго супруга. По словам ассоциированного партнера адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры» Юрия Поспеева, если жизнь была застрахована, то часть его долга банку выплатит страховая компания. «Однако, исходя из судебной практики, страховые компании стремятся как можно реже выплачивать возмещение, — отмечает Поспеев. — Если, например, у человека было хроническое заболевание, о котором он не сообщил, то в выплате страховки они могут отказать».

Подкорытова также обращает внимание на то, что страховые компании чаще всего исключают из страховки случаи самоубийства заемщика, что, соответственно, заранее прописывается в договоре. С автокредитами и другими залоговыми потребительскими кредитами ситуация аналогичная.

Проценты, штрафы и банкротство

По словам партнера юридической фирмы «Бейкер и Макензи» Антона Мальцева, после смерти заемщика проценты за пользование кредитом продолжают начисляться в обычном порядке, как они начислялись ранее. Банк вправе их требовать с граждан, принявших наследство, со дня его открытия. Однако если банк, осведомленный о смерти заемщика, без уважительных причин длительное время не предъявляет наследникам требования о погашении долга по кредиту, а наследникам о наличии указанного кредита неизвестно, то суд, по словам Мальцева, чаще всего отказывает во взыскании процентов.

Что касается пени и штрафов, то после смерти заемщика они начисляются лишь после истечения времени, необходимого для принятия наследства, отмечает Мальцев.

«Здесь есть два варианта, — рассуждает Поспеев. — Если обязательства по уплате пени и штрафов возникли еще до смерти заемщика, то они входят в состав наследства. Если после — пеня не должна начисляться. Тем не менее лучше сразу после смерти заемщика начать общаться с банком. Такие ситуации рассматриваются индивидуально».

В случае смерти заемщика производство по делу о его банкротстве осуществляется по особым правилам, которые прописаны в 4-м параграфе 10-й главы Закона о банкротстве. «Наследники привлекаются судом к участию в деле о банкротстве в качестве заинтересованных лиц», — рассказывает Мальцев из «Бейкер и Макензи». По его словам, после расчетов с кредиторами они получают оставшуюся часть наследства.

Автор

Екатерина Аликина

Новая программа для бизнеса – снизить ставку по кредиту.

15 августа 2014

Банк «Левобережный» запустил совместную программу со страховой компанией «Ингосстрах», суть которой удобна и выгодна клиентам банка: по продукту «Со знаком качества» при наличии страховки снижается ставка до 1,5%.

С 15.08.14 банк запустил совместную программу с компанией Ингосстрах по продукту «Со знаком качества». Кредит является беззалоговым, обеспечен только поручительством. Программа заключается в добровольном оформлении страхового полиса от смерти или инвалидности. Это возможность обезопасит своих родных в случае непредвиденных ситуаций, при этом стоимость страховки зависит от набора страхуемых рисков, суммы страхования и срока страховки – это сам клиент выбирает добровольно.

Почему «Ингосстрах»? Компания федеральная, общая численность застрахованных свыше 500 тыс. человек. Более 800 корпоративных клиентов. При этом рейтинг «Эксперт РА» на уровне А++ (наивысший).

Кто может оформить страховку? Заемщик как физическое лицо (если он оформляет кредит на себя) или как Индивидуальный предприниматель, а также Руководитель (генеральный директор) заемщика — юридического лица, поручители.

«Страховка не является обязательным условием кредитования, однако влияет на процентную ставку, — комментирует начальник УКМиСБ Елена Севостьянова, — ставка снижается до 1,5% при наличие полиса. В последнее время, к сожалению, происходят непредвиденные ситуации, такие как смерть заемщика, после чего останавливается, как правило, бизнес, а родственникам приходится закрывать долги.»

«Ингосстрах» предложил нашему банку эксклюзивные условия по стоимости страховки, что выгодно отличает данный проект от предложенных на рынке.

Параметры страховки, а также все нюансы кредитования Вам расскажут по телефону 88003333555, или можно оставить Заявку на консультацию на сайте Банка.

«Росбанку» не удалось передать договор поручительства по наследству

Фото: Moscow Live

Поручитель по кредиту может быть освобожден от долгов после смерти заемщика, если добровольно не согласится помогать с выплатами его наследникам. Такое решение по иску «Росбанка» к должнику вынес Амурский областной суд.

Как следует из материалов дела, в 2011 году житель Амурской области оформил в «Росбанке» кредит на покупку автомобиля. Исполнение обязательств по договору было обеспечено залогом автомобиля и поручительством С. Платежи по кредиту заемщик вносил неаккуратно, и через несколько лет банк подал иск в суд о взыскании задолженности с заемщика и поручителя.

После возбуждения гражданского дела заемщик умер, и судом был разрешен вопрос о замене выбывшей стороны ее правопреемником – наследниками. Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что задолженность подлежит взысканию солидарно с заемщика и поручителя.

Однако Амурский областной суд не согласился с этим решением. Он указал, что в соответствии со ст. 361 и ч. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств. В силу ч. 2 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Как разъяснил Верховный суд РФ в постановлении пленума от 29 мая 2012 года № 9, поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. Сведений о согласии С. отвечать за исполнение обязательств заемщика другими лицами, в том числе его наследниками, договор поручительства не содержит. Согласия нести ответственность за наследников поручитель не давал, в связи с чем оснований для взыскания с него солидарно с должниками задолженности по договору не имеется.

В итоге судебной коллегией решение суда в части взыскания с поручителя задолженности по кредитному договору было отменено и принято новое решение об отказе в иске.

Задолженность по кредиту после смерти заемщика

Вправе ли банк прекратить начисление процентов в налоговом учете с даты выдачи свидетельства о смерти заемщика для целей исчисления налога на прибыль?

Правомерно ли признать задолженность по кредитному договору безнадежной с даты выдачи свидетельства о смерти на основании п. 2 ст. 266 НК РФ?

Вопрос:

Банк заключил кредитный договор с заемщиком — физическим лицом. В обеспечение исполнения кредитных обязательств между банком и заемщиком был заключен договор залога движимого имущества — автомобиля. Заемщик умер, в банке имеется копия свидетельства о смерти.

Нотариус выдал банку справку о том, что спустя 6 месяцев после смерти заявлений о принятии наследства на имущество умершего не поступало.

Вправе ли банк прекратить начисление процентов в налоговом учете с даты выдачи свидетельства о смерти заемщика для целей исчисления налога на прибыль? Правомерно ли признать задолженность по кредитному договору безнадежной с даты выдачи свидетельства о смерти на основании п. 2 ст. 266 НК РФ?

Ответ:

В соответствии с п. 6 ст. 250 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — НК РФ) к внереализационным доходам относится доход в виде процентов, полученных по договорам займа, кредита, банковского счета, банковского вклада, а также по ценным бумагам и другим долговым обязательствам.

Особенности определения доходов банков в виде процентов определены ст. 290 НК РФ.

Порядок налогового учета доходов (расходов) в виде процентов по договорам займа, кредита, банковского счета, банковского вклада, а также процентов по ценным бумагам и другим долговым обязательствам установлен ст. 328 НК РФ.

Согласно п. 1 ст. 328 Кодекса сумма дохода (расхода) в виде процентов по долговым обязательствам учитывается в аналитическом учете исходя из установленной по каждому виду долговых обязательств доходности и срока действия такого долгового обязательства в отчетном периоде на дату признания доходов (расходов), определяемую в соответствии с положениями ст. ст. 271 — 273 НК РФ .

Пунктом 2 ст. 292 НК РФ предусмотрено, что при принятии банком решения о списании с баланса кредитной организации безнадежной задолженности по ссудам прекращается начисление процентов на данную ссудную задолженность, если начисление таких процентов не прекращено ранее в соответствии с договором.

Следовательно, начисление банком в целях гл. 25 НК РФ доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства по указанному договору, и с момента прекращения долгового обязательства основания для начисления процентов в налоговом учете отсутствуют.

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

При этом в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Вместе с тем п. 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, причем каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В случае когда наследство отсутствует либо наследники должника его не приняли, начисление процентов по долговому обязательству прекращается.

При этом на основании п. 2 ст. 266 НК РФ задолженность по такому долговому обязательству может быть признана безнадежной.

Основание: Письмо Минфина РФ от 19 апреля 2012 г. N 03-03-06/2/39

Подборка по материалам информационного банка «Финансист» системы КонсультантПлюс. Составитель Каширская Е.В.

Вопросы наследования, получения страховой выплаты, жилья и социальных гарантий для многодетных семей были рассмотрены в ходе приема юриста — Новости — Пресс-центр — Главная — Уполномоченный по правам человека в Свердловской области Доступность. Доброжелательность. Действенность.

6 марта 2020

Вопросы наследования, получения страховой выплаты, жилья и социальных гарантий для многодетных семей были рассмотрены в ходе приема юриста

Прием юриста приемной общественной организации «Пеликан» традиционно состоялся совместно со Свердловским региональным отделением Всероссийского общества глухих при поддержке Уполномоченного по правам человека в Свердловской области.

За советом к юристу обратились наследники, которые рассказали, что незадолго до смерти наследодатель оформил кредитный договор, рассчитаться по которому не успел. Одновременно с кредитом была приобретена страховка на случай невозможности исполнения обязательств по договору, смерть заемщика указана как страховой случай. Тем не менее, в выплате страхового возмещения наследникам было отказано.

Поскольку эта тема достаточно часто является предметом рассмотрения во время приемов населения, поподробнее остановимся на этом вопросе. Несмотря на то, что по большей части банки, мягко говоря, навязывают своим клиентам страховки, страхование – полезная вещь. Но пользу оно принесет только в том случае, если заемщик понимает, какие риски страхуются. Как правило, сам договор страхования никто и не читает, а в банке клиенту сообщают лишь то, что страховым случаем будет смерть и установление инвалидности – в такой ситуации у заемщика складывается не совсем верное впечатление о предлагаемой ему услуге. По большей части, договоры страхования содержат множество ограничений. В общих чертах они касаются причины инвалидности или смерти заемщика – как правило, это несчастный случай или нетрудоспособность/смерть вследствие острого течения болезни. Во многих договорах такие заболевания прямо прописаны. Все, что за рамками обозначенных условий — не подлежит страховому возмещению.

С последствиями такого поверхностного знакомства с условиями договора встречаются и сами заемщики, попавшие в трудную финансовую ситуацию, и их наследники.

Консультации юриста проводятся в рамках проекта «Услышать друг друга», при реализации которого используются средства государственной поддержки, выделенные в качестве гранта в соответствии с Указом Президента Российской Федерации.  

Назад к списку

Простые векселя и смерть получателя

Вексель менее подробный, чем договор займа.

Когда человек не может занять деньги в банке или кредиторе, он может решить запросить деньги у физического лица. Как и кредитный договор, простой вексель — это договор между двумя сторонами, в котором одна из сторон соглашается выплатить другую в соответствии с условиями соглашения. Если владелец векселя умирает, обязательства заемщика могут стать неясными.

Вексель

Простой вексель — это письменное обещание выплатить долг в соответствии с условиями, согласованными между плательщиком и получателем платежа. Плательщик — это лицо, обещающее выплатить ссуду, а получатель — лицо, имеющее право на получение выплаты по ссуде. Вексель может содержать конкретную дату или график погашения, или он может быть «по требованию» с пониманием того, что долг должен быть погашен в какой-то момент в будущем, или по требованию кредитора.

Необеспеченный

Векселя являются «необеспеченными обязательствами», что означает, что если плательщик заявляет о банкротстве, любое оставшееся финансовое требование по ссуде переходит к получателю только после того, как все остальные обеспеченные кредиторы будут выплачены. Чтобы кредитор получил свои деньги независимо от финансового положения заемщика, к векселю может быть добавлено условие, которое обеспечивает или обеспечивает ссуду имуществом или другими активами заемщика.

Смерть получателя платежа

Если владелец простого векселя или получатель платежа умирает, пока остается непогашенный остаток по ссуде, обязательства плательщика могут зависеть от действий получателя платежа до его смерти.Если получатель платежа дал своему исполнителю или управляющему по наследству разрешение на передачу долгового обязательства после его смерти, плательщик может нести финансовую ответственность за оставшуюся сумму по ссуде. Аналогичным образом, если заемщик умирает, имущество держателя векселя может иметь возможность предъявить иск ему в отношении оставшейся части долга.

Самостоятельная Отмена

В отличие от стандартных кредитных соглашений, векселя не обязательно учитывают возможность смерти одной из сторон до того, как соглашение будет выполнено.Чтобы избежать юридических и финансовых проблем, которые могут возникнуть, когда одна из сторон долгового соглашения умирает, многие люди добавляют к своему соглашению пункт о «самоотмене» или «прекращении смерти». Этот пункт отменяет финансовые обязательства плательщика в случае смерти получателя кредита.

Допустимые исключения из-за типа перевода (09.09.2020)

Введение

В этом разделе содержится информация о допустимых исключениях в зависимости от типа перевода.

Если предыдущий заемщик не потребует освобождения от ответственности, обслуживающий персонал должен обработать следующие освобожденные транзакции без проверки или утверждения условий передачи:

• Передача имущества в собственность

  • оставшаяся в живых сторона в случае смерти совместного арендатора или арендатора в целом;

  • младший владелец залога в результате обращения взыскания или принятия акта взамен обращения взыскания на субординированный ипотечный кредит;

  • одним из заемщиков, если недвижимость находится в совместной собственности несвязанных созаемщиков, при условии, что заемщик, который получает полное право собственности на недвижимость, продолжает занимать ее, и передача происходит по истечении не менее 12 месяцев с момента выдачи ипотечного кредита закрыто;

  • связанное или несвязанное физическое лицо при условии, что получатель письменно подтверждает, что он или она

    • принимает на себя все обязательства и будет связан векселем и обеспечительным интересом; и

    • будет занимать недвижимость с передающим в качестве его или ее основного места жительства.

• Предоставление права аренды на срок до трех лет и не дает возможности покупки недвижимости. Если в договоре аренды есть возможность продления, позволяющая продлить срок аренды свыше трех лет, это исключение не применяется.

• Создание подчиненного залога, если оно не связано с передачей прав владения.

• Создание залога на покупку бытовой техники.

• Передача собственности (или, если заемщик является отзывным трастом inter vivos , передача бенефициарной доли в трасте) на

  • родственник умершего заемщика (или, в случае отзывного заемщика inter vivos , родственнику лица, учредившего траст), пока лицо, перешедшее в доверительное управление, занимает имущество;

  • супруг (-а), ребенок (-и), родитель (-и), брат (-и) или сестра (-и), бабушка или дедушка (-и) или внук (-ы) заемщика (или, в случае inter vivos , отзывное трастовый заемщик лица, учредившего траст) до тех пор, пока лицо, получающее право, занимает собственность;

  • супруга заемщика (или, в случае отзываемого трастового заемщика inter vivos лица, учредившего траст) в соответствии с декретом о разводе или юридическим соглашением о раздельном проживании или в рамках соглашения об урегулировании случайного имущественного права, пока правопреемник будет занимать собственность;

  • траст inter vivos (или, если заемщик является отзывным трастом inter vivos , в новый траст) при условии, что заемщик (или физическое лицо, учредившее первоначальный отзывный траст inter vivos ) будет бенефициаром траста и владельца собственности, и если передача приводит к разрешенному изменению типа размещения на инвестиционную недвижимость, такое изменение не нарушает инструмент обеспечения безопасности (например, требование о 12-месячной продолжительности проживания для основного места жительства).

    Примечания: Для всех таких переводов, затрагивающих ипотечные ссуды, приобретенные или секьюритизированные Fannie Mae 1 июня 2016 г. или после этой даты, получатель не обязан занимать недвижимость.

  • общество с ограниченной ответственностью (ООО), при условии, что

    • ипотечный заем был приобретен или секьюритизирован Fannie Mae 1 июня 2016 г. или позднее, и

    • LLC контролируется первоначальным заемщиком, или первоначальный заемщик владеет контрольной долей в LLC, и если передача приводит к разрешенному изменению типа размещения на инвестиционную недвижимость, такое изменение не нарушает инструмент обеспечения (например, требование к 12-месячной продолжительности проживания для основного места жительства).

    Обслуживающая организация должна уведомить заемщика о том, что собственность, переданная ООО, должна быть передана обратно физическому лицу до подачи любого последующего заявления на рефинансирование, чтобы соответствовать требованиям андеррайтинга Selling Guide Fannie Mae.

Для ипотечного кредита, приобретенного Fannie Mae после 1 июня 2007 г., если обслуживающий персонал обоснованно полагает, что положение о выплате при переводе не подлежит исполнению по закону или не будет исполнено судом, обслуживающий персонал имеет право утвердить перевод. доли в заложенной собственности или прямой или косвенной доли в заемщике (если это юридическое лицо) при условии, что обслуживающий персонал уведомил юридический отдел Fannie Mae (см. F-4-02, Список контактов) о причине своего убеждения и Fannie Mae либо отправила уведомление о том, что не возражает против предлагаемой передачи, либо не ответила в течение 60 дней с момента получения уведомления.

Обслуживающая организация должна уведомить соответствующие компании по страхованию имущества, налоговые органы, ипотечную страховую компанию и любые другие заинтересованные стороны, когда она обрабатывает передачу права собственности.

Обслуживающий персонал должен следовать процедурам в Получение утверждения MI для обычного ипотечного кредита в F-1-17, Обработка передачи права собственности для получения информации о получении одобрения ипотечного страховщика и в Завершение передачи права собственности в F-1- 17, Обработка передачи права собственности для подробных требований, связанных с выполнением соглашения о допущении (или соглашении о допущении и выпуске).

Если ипотечная ссуда просрочена и получатель не может обеспечить текущую ипотечную ссуду, обслуживающий персонал должен оценить его или ее на предмет всех доступных вариантов тренировки в соответствии с D2-2, Требования к контакту с Borrowe и D2-3, Дом Fannie Mae Варианты тренировок для удержания и ликвидации. Если обслуживающая организация определяет, что отсрочка платежа или изменение ипотечного кредита является подходящим решением для тренировки, она должна

Если получатель имеет право на отсрочку платежа или изменение ипотечного кредита, обслуживающий персонал должен предложить получателю соответствующий вариант тренировки, на который он или она имеет право.Если принимающая сторона удовлетворяет всем требованиям этого варианта тренировки, то обслуживающая сторона должна потребовать от принимающей стороны подписать соглашение о допущении (которое будет подписано вместе с соглашением об изменении в случае изменения ипотечного кредита).

Если предыдущий заемщик запрашивает освобождение от ответственности, обслуживающая организация должна определить, что кредитоспособность и финансовые возможности получателя приемлемы (см. F-1-28, Проверка передачи права собственности на предмет кредита и финансовых возможностей).

Объявления по теме

В следующей таблице приведены ссылки на объявления, относящиеся к этой теме.

Умерший клиент | Банкиры онлайн

05.04.2020

Когда у нас есть ссуда, обеспеченная недвижимостью, и заемщик скончался, следует ли списать весь остаток ссуды или только сумму, превышающую справедливую рыночную стоимость за вычетом затрат на продажу? Следует ли классифицировать остаток на балансе как некачественный и перевести в OREO?

08.09.2019

У нас скончался клиент.Заказчик был единственным владельцем двух корпораций. Первая корпорация — это холдинговая компания по недвижимости. У этой организации есть ссуда и DDA. Платеж по кредиту автоматически списывается с DDA. Есть второй DDA для другой организации, также корпорации, которая относится к операционной компании. Можем ли мы продолжать получать платежи из DDA, чтобы обеспечить текущую ссуду до тех пор, пока имущество не будет урегулировано и ссуда не будет выплачена?

07.07.2019

Когда владелец HSA уходит из жизни и остается подписывающая сторона, нужно ли заморозить или закрыть HSA, или подписывающая сторона продолжит ее использовать?

26.03.2017

Когда заемщик умер, члены семьи продолжают производить платежи, и на счете есть счет условного депонирования:

1.Обязан ли банк продолжать платить налоги и страховку со счета условного депонирования?

2. Если у ссуды есть PMI, нужно ли уведомлять компанию?

Если у ссуды нет счета условного депонирования:

1. Если платежи по кредиту по-прежнему выплачиваются членом семьи, а страховка выплачивается, но остается на имя умершего, какой путь следует избрать банку?

28.02.2016

Через какое время после смерти владельца IRA бенефициар должен снять деньги и закрыть счет?

12.12.2015

Следует ли в случае смерти клиента исключить его из числа солидарных должников по ссуде?

18.08.2014

Мне позвонил клиент, который работает с HELOC, и один из совладельцев скончался.Она хотела бы удалить его из HELOC. Это может случиться?

26.05.2014

Может ли сотрудник скрыть информацию о ссуде мертвого клиента от назначенного судом исполнителя?

26.05.2014

Доверительный акт гласит, что смерть считается дефолтом. Семья умершего заемщика продолжает выплаты, но наносит дому серьезный ущерб (проведенная оценка показывает это). Может ли банк лишить права выкупа, даже если выплаты продолжаются за счет семьи? Если да, нужно ли ждать 120 дней, если заемщик мертв? Также было открыто поместье, но банк не предъявил претензий, и имение закрыто.

15.07.2013

Несколько месяцев назад нас уведомили о смерти клиента. У нее был расчетный счет и ссуда под залог недвижимости, оба принадлежали нам одному. Мы заблокировали текущий счет, поэтому никакие действия со счетом не могут происходить до тех пор, пока мы не получим надлежащие документы из отдела по связям с общественностью недвижимости. После смерти клиента не производилось никаких платежей по собственному капиталу, и теперь служба обслуживания ссуды хочет списать текущий счет с текущего счета, а затем ежемесячно списывать со счета платеж.Это допустимо или желательно?

Предположение, изменение и доступ к Mortga «Сара Боллинг Манчини и Элис Коэн

Абстрактные

Смерть заемщика слишком часто ставит оставшегося в живых супруга или других наследников на грань потери права выкупа. Передача семейного дома супругу, не являющемуся заемщиком, путем развода может привести к тем же проблемам. Службы ипотечного кредитования сообщают этим преемникам домовладельцев, что, поскольку они не являются заемщиками по ссуде, они не имеют права на получение какой-либо информации об ипотеке, обеспеченной их домом, и не могут подать заявку на изменение ссуды, даже если они испытывают трудности с выплатами.Фактически, правопреемники имеют право на информацию, право брать на себя ответственность по ссуде и право подать заявку на внесение изменений. В разгар кризиса потери права выкупа многие ученые изучали законы штата, секьюритизацию ипотечных кредитов и финансовые стимулы, которые препятствуют усилиям по смягчению последствий потери права выкупа. Ни одна научная статья не исследовала правовые вопросы, влияющие на правопреемников домовладельцев, которые ищут информацию и помощь в выплате компенсации после передачи семейного дома. В этой статье мы всесторонне обсуждаем федеральные правила конфиденциальности, установленные законом ограничения на принудительное исполнение положений о продаже (в частности, исключения, содержащиеся в Законе Гарна-Сен-Жермена), закон штата о контрактах и ​​федеральные программы изменения кредитов, которые определить права этого уязвимого населения.В то время, когда повышенное внимание уделяется регулированию ипотечных кредиторов и обслуживающих компаний, мы также рекомендуем изменения в политике, которые прояснят существующие права и лучше предотвратят потерю права выкупа закладной.

Рекомендуемое цитирование

Сара Боллинг Манчини и Элис Коэн
Переживание заемщика: допущение, изменение и доступ к информации об ипотеке после смерти или развода ,
43 Пепп. L. Rev.
345
(2016)

Доступно по адресу:
https://digitalcommons.pepperdine.edu/plr/vol43/iss2/3

СКАЧАТЬ

С 3 марта 2016 г.

МОНЕТЫ

Растворение; Оговорки о смертной казни | Law Insider

В связи с роспуском

; Смерть

Прекращение действия в случае смерти или постоянной нетрудоспособности Настоящее Соглашение автоматически прекращается в случае смерти Исполнительного директора или постоянной нетрудоспособности Исполнительного директора, если Исполнительный директор больше не может выполнять во всех существенных отношениях обычные и обычные обязанности по найму. ниже.Для целей настоящего Соглашения любое условие, которое с разумной вероятностью может повлиять на способность Исполнительного директора материально выполнять свои обязанности по настоящему Соглашению в течение трех месяцев или более, считается постоянным.

Прекращение действия в случае смерти руководителя Работа руководителя в соответствии с настоящим Соглашением прекращается в случае смерти руководителя. В таком случае Работодатель обязан выплатить оставшейся в живых супруге Исполнительного директора или, если таковой нет, в наследство Исполнительного директора: что наступила его смерть, и (ii) любые суммы, причитающиеся ему в соответствии с Планом стимулирования сбережений Northrim Bank (401-K) и Northrim BanCorp, Inc.План распределения прибыли, любой дополнительный план отсроченной компенсации и любой другой план выплаты пособий на случай смерти, страхование, план вознаграждений работникам или план вознаграждения акций, предоставленный руководителю работодателем согласно условиям соответствующих планов.

Прекращение действия в связи со смертью Должность руководителя прекращается немедленно после его смерти.

Прекращение действия в случае смерти Если действие настоящего Соглашения прекращается из-за смерти Руководителя, он будет иметь право на получение его Заработной платы до конца календарного месяца, в котором наступила его смерть, и той части Поощрительной компенсации Руководителя, если любой, на финансовый год, в течение которого наступает его смерть, пропорционально до конца календарного месяца, в течение которого наступает его смерть.

Прекращение действия в случае смерти или потери трудоспособности Если Исполнительный орган умирает в течение Срока действия, обязательства Компании перед Исполнительным директором или в отношении него полностью прекращаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Разделом 4. Если Исполнительный директор получает право на инвалидность льготы по долгосрочным планам и договоренностям Компании по инвалидности (или, если они не применяются, имели бы такое право согласно последнему плану или соглашению), Компания имеет право в пределах, разрешенных законом, прекратить трудовые отношения исполнительной власти после письменного уведомления исполнительной власти, и такое прекращение само по себе не является и не должно рассматриваться как нарушение настоящего Соглашения; при условии, что Компания не будет иметь права увольнять Исполнительного директора, если, по мнению квалифицированного врача, разумно приемлемого для Компании, есть разумная уверенность в том, что Исполнительный директор сможет возобновить выполнение своих обязанностей на регулярной основе. в течение 90 дней с даты получения Исполнительным органом уведомления о таком прекращении.В случае смерти или иного увольнения в силу инвалидности (i) Исполнительный директор (или его имущество или бенефициары в случае смерти Исполнительного директора) не будет иметь права на получение какой-либо компенсации или льгот по настоящему Соглашению в Дату вступления в силу и после нее. Расторжения, кроме годовой заработной платы, заработанной и начисленной по настоящему Соглашению до Даты вступления в силу Расторжения, любых бонусов за предыдущий год, которые еще не выплачены, и других льгот, включая оплату начисленных, но неиспользованных отпусков, заработанных и начисленных в соответствии с настоящим Соглашением до Даты вступления в силу Расторжения (и возмещения по настоящему Соглашению расходов, понесенных, но не оплаченных до Даты вступления в силу Расторжения) и суммы, равной произведению (x) целевого годового бонуса Руководителя за финансовый год смерть или инвалидность руководителя и (y) дробь, числителем которой является количество дней в текущем финансовом году до Даты вступления в силу Срока нация, знаменатель которого равен 365; (ii) все вознаграждения за акционерный капитал, удерживаемые Исполнительным директором, должны быть полностью переданы и исполнены; и (iii) действие настоящего Соглашения прекращается в ином случае с Даты вступления в силу прекращения, и в отношении Исполнительного директора не будет никаких других прав по настоящему Соглашению (за исключением случаев, предусмотренных в Разделе 7.13). Для целей настоящего Раздела 4 «Дата вступления в силу прекращения действия» означает дату смерти или дату, когда было направлено уведомление о прекращении действия в силу инвалидности, или любую более позднюю дату (в течение тридцати (30) дней после предоставления такого уведомления), изложенного в таком уведомлении о прекращении действия. Во избежание сомнений, Исполнительный орган признает и соглашается с тем, что выплаты, указанные в данном Разделе 4, представляют собой заранее оцененные убытки за прекращение его работы в течение Срока действия в случае смерти или в связи с инвалидностью.

Прекращение действия в связи с выходом на пенсию или смерть После смены контроля, если работа руководителя в Компании прекращена по причине его добровольного обычного выхода на пенсию (как это определено в соответствии с установленными на тот момент правилами пенсионного плана Компании, отвечающего требованиям налогообложения), или в случае смерти, размер пособий для Руководителя определяется в соответствии с пенсионными программами Компании, пособиями по случаю потери кормильца, страхованием и другими применимыми программами, действующими на тот момент.

В случае смерти В случае смерти Руководителя в течение срока действия настоящего Соглашения его занятость по настоящему Соглашению немедленно и автоматически прекращается.

Прекращение действия в случае смерти или потери трудоспособности Настоящее Соглашение прекращает свое действие в случае смерти или потери трудоспособности Руководителя.

Освобождение после смерти (1) Если Держатель ценных бумаг умирает, ценные бумаги условного депонирования Держателя ценных бумаг будут освобождены от условного депонирования. Агент условного депонирования доставит любые сертификаты акций или другие свидетельства ценных бумаг условного депонирования, находящиеся во владении агента условного депонирования, законному представителю Держателя ценных бумаг.

Инвалидность или смерть (i) Срок найма и занятость руководителя в соответствии с настоящим Соглашением прекращаются после его смерти и могут быть прекращены Компанией, если руководитель становится физически или умственно недееспособным и, следовательно, не может в течение шести (6) месяцев подряд или в совокупности девять (9) месяцев в течение любого периода, следующего за двадцатью четырьмя (24) месяцами подряд, для выполнения своих обязанностей (такая недееспособность далее именуется «нетрудоспособность»).Любой вопрос, касающийся наличия инвалидности руководителя, с которым исполнительный директор и Компания не могут прийти к согласию, должен решаться в письменной форме квалифицированным независимым врачом, взаимоприемлемым для исполнительного директора и компании. Если Исполнительный директор и Компания не могут договориться о квалифицированном независимом враче, каждый должен назначить такого врача, и эти два врача должны выбрать третьего, который вынесет такое решение в письменной форме. Решение об инвалидности, сделанное в письменной форме Компании и Исполнительному директору, является окончательным и неопровержимым для всех целей Соглашения.

Что происходит с индивидуальной ссудой, если заемщик умирает?

Дом
»
Что произойдет с индивидуальной ссудой, если заемщик умирает?

ОБНОВЛЕНО: 3 августа 2021 г.

Раскрытие информации рекламодателя

Раскрытие информации для рекламодателей: Мы стремимся помочь вам принимать уверенные решения о ссуде. Покупки для сравнения должны быть легкими. Мы не связаны ни с одним поставщиком займов и не можем гарантировать расценки от какого-либо одного поставщика.Наши партнерские отношения не влияют на наш контент. Наше мнение — наше собственное. Чтобы сравнить расценки от разных компаний, введите свой почтовый индекс на этой странице, чтобы воспользоваться бесплатным инструментом расчета расценок. Чем больше цитат вы сравните, тем больше шансов сэкономить.

Редакционные правила: Мы — бесплатный онлайн-ресурс для всех, кто хочет узнать больше о ссудах. Наша цель — быть объективным сторонним ресурсом для всего, что связано с займами. Мы регулярно обновляем наш сайт, и весь контент проверяется экспертами.

У всех нас есть член семьи или друг, который угрожает нарастить кучу долгов прямо перед смертью, проводя время в своей жизни. Хотя в теории это может показаться отличным, долг не уходит просто так. Хотя ссуда больше не привязана к кредиту умершего заемщика, могут быть предприняты дальнейшие действия, такие как возвращение во владение имуществом или списание имущества лица. Долг также может быть передан оставшимся членам семьи.

Персональные ссуды часто используются для краткосрочных покупок или непредвиденных личных расходов.Иногда их также используют для консолидации долга. Ссуды могут быть предоставлены в финансовом учреждении или между членами семьи или друзьями.

Кредиты бывают двух форматов: обеспеченные и необеспеченные. Если заемщик умирает, на результат влияет тип личного кредита.

Если ссуда обеспечена и привязана к форме залога, такой как автомобиль, то залог будет возвращен кредитором для оплаты ссуды. Если ссуда необеспечена, необходимо предпринять дополнительные шаги для ее погашения.

Как личный заем влияет на членов семьи после смерти?

Необеспеченные личные ссуды могут вызвать проблемы у членов семьи по двум причинам. Первая проблема возникает, если кредит оформлялся совместно с подписавшимся лицом. Совместное подписание позволяет заемщику получить лучшую процентную ставку и / или больше денег. Но он также связывает с кредитным соглашением еще одного человека. Если по ссуде была со-подписывающая сторона, то она будет нести полную ответственность за оставшуюся причитающуюся сумму.Коллекторские агентства могут нацеливаться на соавтора с таким же рвением, как и на основного заемщика. Для соавтора важно быть в курсе всех подписанных займов.

Вторая проблема возникает, если ссуда необеспечена без соавтора. Если нет прямого финансового покровителя или залога для получения ссуды, то плательщиком становится имущество умершего заемщика. Когда заемщик умирает, его долги и личные обязательства умирают вместе с ним, но ответственность передается на его имущество.Кредитор может подать в суд или наложить арест на имущество уменьшенной суммы на сумму, причитающуюся по ссуде. Если это произойдет, личный заем будет выплачен с банковского счета или за счет продажи более крупного оставшегося имущества, такого как дом, автомобиль или ценные вещи.

Если оставшиеся в живых члены семьи хотят сохранить все имущество умершего заемщика, они должны сами взять на себя платежи по ссуде. Члены семьи должны связаться со всеми кредиторами для уточнения суммы задолженности; прочтите часто задаваемые вопросы об отрасли, а затем решите, как выполнять финансовые обязательства умершего заемщика.

Подать заявку на ссуду

Введите свой почтовый индекс ниже, чтобы просмотреть кредиторов с низкими ставками по кредитам.

Защищено с помощью шифрования SHA-256

Как это влияет на ипотечный долг?

Поскольку обратная ипотека становится все более распространенной среди пожилых заемщиков, эта часть процесса усложнилась. Часто кредитные специалисты также будут пытаться обучить членов семьи продаже обратной ипотечной ссуды. Как только они умрут, имуществу необходимо будет вернуть все выплаты, полученные умершим в рамках ссуды.Обычно это означает продажу собственности или получение новой ипотеки, если члены семьи действительно хотят сохранить собственность. Многие люди также изначально не осознают, что это может активироваться, когда один из супругов умирает, даже если оба имеют титул.

Это происходит, когда задействован обычный ипотечный кредитор или когда дом полностью оплачен. Если покойный завещает дом, могут взиматься налоги на наследство. Если нет со-заемщика по ежемесячным выплатам по ипотеке, любой, кто берет на себя ответственность, должен будет подать заявку на новую ипотечную ссуду.Как правило, ипотечные кредиты не принимаются.

Если вы полностью владеете своим домом как единственный владелец, самый простой способ обойти это — назначить второго человека на титул. Для пожилых родителей это может быть ребенок, который планирует позаботиться о них или взять дом на себя позже. Взрослые дети также могут получить ипотеку, чтобы при необходимости взять на себя выплаты по ипотеке.

Подать заявку на ссуду

Если вы ищете ссуду любого типа, ваш поиск, скорее всего, начнется в Интернете.Вы можете подать заявку и просмотреть свои варианты ежемесячного платежа, остатка по кредиту и т. Д. Если вас интересует обратная ипотечная ссуда, вы также можете сравнить разных кредиторов и найти подходящие для вас условия. Просто введите свой почтовый индекс ниже, чтобы увидеть кредиторов с низкими ставками по кредитам.

Что происходит с обратной ипотекой, когда владелец умирает?

Когда дело доходит до планирования на будущее, многие пожилые люди задумываются о том, как их непогашенные долги могут впоследствии повлиять на членов их семей и наследников.Обратная ипотека может показаться привлекательным вариантом, но что происходит с обратной ипотекой после смерти? Что происходит с остатком по кредиту и кто становится ответственным за погашение долга?

Это все ценные вопросы, которые, безусловно, стоит задать. Сегодняшний пост посвящен этим общим проблемам и предоставляет информацию, которую вы и члены вашей семьи можете использовать для важного разговора. Щелкните ссылку ниже, чтобы узнать больше о правилах обратной ипотеки после смерти, или прочитайте от конца до конца, чтобы получить полное представление об этом типе ссуды.

Что происходит с обратной закладной после смерти?

Обратная ипотека без ежемесячных выплат. Ссуда ​​не подлежит выплате до тех пор, пока последний выживший заемщик не умрет или не покинет собственность, за исключением случаев, когда они не выплачивают ссуду из-за неспособности произвести необходимый ремонт или не выплачивают налоги на имущество и / или страховку. До этого заемщики могут отложить осуществление платежей по остатку ссуды до тех пор, пока он не станет подлежащим выплате.

Также известная как ипотека с конвертацией собственного капитала (HECM), обратная ипотека становится подлежащей выплате, когда последний оставшийся в живых заемщик уходит из жизни или покидает собственность.Если заемщик умирает до того, как окончательно освободит дом, созаемщик, имеющий право супруга или наследник становятся ответственными за обратную ипотеку после смерти.

Обратная ипотека после смерти заемщика: ответственность супруга

Для большинства супружеских пар обратная ипотека после смерти довольно проста: пара совместно владеет домом и вместе заполнила процесс обратной ипотеки; в случае смерти одного из супругов оставшийся в живых супруг становится единственным владельцем дома с обратной ипотекой.

До тех пор, пока оставшийся в живых супруг указан в качестве созаемщика по обратной ипотеке, он или она может продолжать проживать в доме. Если супруг (а) продолжает жить в доме, погашение может быть отсрочено до его смерти.

Супруг (а), получивший совместное заимствование, защищен обратной ипотечной ссудой после смерти и может продолжать жить в доме до тех пор, пока выполняются соответствующие условия. Закон о стабильности обратного ипотечного кредитования ввел новые реформы, которые также приносят пользу и защищают интересы супругов, не получающих займы.

Политика HUD

теперь гласит, что если обратная ипотека, обеспеченная FHA, была выдана 4 августа 2014 года или после этой даты, супруга, не имеющая отношения к займу, может остаться в доме после смерти заемщика HECM. Кроме того, погашение кредита будет отсрочено.

Однако эти случаи верны только при соблюдении определенных критериев, включая следующие:

• супруг (а), не имеющий отношения к заемщику, состоит в браке с заемщиком на момент закрытия сделки и остается в браке с заемщиком в течение его или ее жизни
• их супружеский статус раскрывается при выдаче и закрытии ссуды
• супруг (а), не имеющий отношения к займу, указан в документах HECM
• супруг (а), не имеющий отношения к займу, занимал и продолжает занимать недвижимость в качестве основного места жительства
• супруг (а), не имеющий отношения к займу, может доказать юридическое право собственности или получить законное право оставаться в собственности в течение 90 дней после смерти заемщика
• супруг (а), не имеющий отношения к займу, выполняет и продолжает выполнять все обязательства, описанные в кредитных документах, и гарантирует, что HECM не станет к сроку и к оплате

Если супруг (а), не имеющий отношения к займу, не соответствует этим требованиям, ссуда считается подлежащей выплате.Узнайте больше о защите супругов, не имеющих займов, здесь.

Любой житель, проживающий в доме, но не являющийся , а не правомочным супругом или созаемщиком, не имеет права брать взаймы, должен в большинстве случаев освободить собственность. Если ребенок-инвалид живет с родителями, которые решили получить обратную ипотеку, этому сыну или дочери может потребоваться найти альтернативные варианты жилья, как только ссуда станет подлежащей выплате, за исключением случаев, когда обратная ипотека выплачивается и право собственности не переходит в соответствии с договоренностями, заключенными усадьба.

Поэтому настоятельно рекомендуется рассмотреть всех взрослых детей, живущих дома, до получения обратной ипотеки и провести тщательный разговор со всеми участвующими членами семьи.

Обратная ипотека после смерти заемщика: ответственность наследника

Обратная ипотека, застрахованная FHA, является ссудой без права регресса. Это означает, что, когда дом предоставляется детям домовладельца, наследники никогда не будут нести ответственность за то, чтобы заплатить больше, чем стоит дом. Наследники будут обязаны оплатить непогашенный остаток или 95 процентов текущей оценочной стоимости дома, в зависимости от того, какая сумма меньше.

Это верно независимо от того, планируют ли они занимать собственность или нет. Когда обслуживающий ссудный орган подтверждает, что последний оставшийся в живых заемщик скончался, он отправляет в собственность домовладельца уведомление «Причитается и подлежит оплате», сообщая, что ссуда должна быть погашена, и предлагая варианты для этого.

Когда наследники имеют дело с обратной закладной после смерти домовладельца, обычно есть три различных варианта:

• Держите дом. Наследники домовладельца могут сохранить собственность, погасив остаток ссуды.
• Продам дом. Если наследники решат не оставлять дом себе и выплатить обратную ипотеку после смерти, они могут продать дом для погашения долга. Иногда, в зависимости от рынка недвижимости и суммы ссудных средств, используемых в течение ссуды, основной баланс может быть выше оценочной стоимости дома. В этом случае наследники будут нести ответственность только за выплату 95% стоимости дома или непогашенного остатка, в зависимости от того, что меньше; кредитор возьмет на себя убытки и потребует возмещения по их страховке в Федеральной жилищной администрации (FHA).Однако, если недвижимость продается по цене, превышающей непогашенную задолженность по обратной ипотеке после смерти, наследники сохраняют оставшиеся средства.
• Вернуть собственность кредитору. В некоторых случаях наследники могут решить вернуть собственность кредитору, то есть наследники передают собственность кредитору, и кредитор становится новым владельцем. Хотя это должно быть зарезервировано для сценариев, когда не остается лишнего капитала, это жизнеспособный способ избежать потери права выкупа и уйти наследникам от собственности без дальнейших финансовых обязательств.

Правила о ссуде остатка обратной ипотеки после смерти

Чаще всего обратная ипотека — это ипотека с конвертацией собственного капитала (HECM). Они поддерживаются и застрахованы FHA и контролируются Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD). Ссуды, обеспеченные государством, предоставляют льготы, предназначенные для защиты заемщиков, оставшихся в живых супругов и их наследников.

Кроме того, обратная ипотека HECM — это ссуды без права регресса, что означает, что кредитор не может обращаться за регрессом в отношении других активов для погашения.Другими словами, кредитор никогда не может забирать автомобиль, инвестиционную собственность или ценное имущество из недвижимости в попытке выплатить обратную ипотеку в случае смерти владельца в соответствии с руководящими принципами HECM.

Таким образом, если совместно взявший в долг супруг или наследник наследует дом с обратной ипотекой, они никогда не будут должны больше, чем стоит собственность, и они никогда не будут вынуждены продать свои активы для покрытия долга. Если они продадут дом за сумму, превышающую остаток по обратной ипотеке, они могут оставить оставшийся капитал в качестве выручки.Они также могут сохранить дом, если могут себе это позволить, или могут передать имущество кредитору без дополнительных финансовых обязательств.

Обратный ипотечный кредит после смерти Срок

Когда умирает любимый человек, жизнь может казаться хаотичной. Взглянув на средний график обратной ипотеки после смерти, вы и ваша семья можете подготовиться к тому, как уладить свои дела и минимизировать путаницу в дальнейшем.

• Ссудодатель обычно отправляет письмо с соболезнованиями в течение 30 дней после смерти последнего оставшегося в живых заемщика.В письме будет указано, что обратная ипотека достигла наступления срока погашения и перешла в статус к оплате.
• Наследники получат шесть месяцев на выбор дальнейших действий. В течение этого времени проценты по остатку ссуды продолжают накапливаться, и ежемесячные страховые взносы должны выплачиваться, поэтому в интересах наследника действовать быстро при обращении с ипотекой после смерти.
• При необходимости, имущество может запросить до двух продлений на 90 дней при условии одобрения HUD.Наследники могут использовать это время, чтобы попытаться продать собственность или спланировать, как сохранить дом с помощью новой ипотеки или альтернативных средств.
• По истечении этого времени ссуда может перейти в дефолт, и обслуживающий персонал может начать процедуру обращения взыскания на недвижимость с обратной закладной.

Согласно Национальной ассоциации обратных ипотечных кредиторов (NRMLA), обслуживающий персонал может инициировать обращение взыскания на обратную ипотеку после смерти, если:

• Первоначальное уведомление о сроках и платежах игнорируется
• Дом не продан после истечения 90-дневного срока продления
• Заемщик наследников не имеет

Если наследники активно работают над организацией финансирования или продажей дома для погашения обратной ипотеки после смерти владельца, обращение взыскания может быть отложено.Семьям следует заранее поговорить, чтобы решить, как они планируют погасить остаток по кредиту в будущем.