Кредитный скоринг: что это такое

Что представляет собой кредитный скоринг

Чтобы соблюсти условие быстрой и качественной проверки заемщика, была придумана система скоринга – математическая модель обработки данных, построенная на опыте анкетирования клиентов. Она позволяет выявить закономерности поведения больших групп потребителей.

Считается, что существует корреляция между определенными социальными данными (наличие детей, высшего образования, отношение к браку) и добросовестностью заемщика. В случае кредитного скоринга система позволяет спрогнозировать, как поведет себя конкретный заемщик при обслуживании долга и насколько велика вероятность невозврата кредита.

Впервые такую систему оценки рисков начали применять в США. Это позволило привести к единообразию ряд процедур, использовавшихся ранее для анализа благонадежности заемщиков. Программа автоматически присваивает баллы заданным значениям и рассчитывает их сумму. Сумма баллов сравнивается с установленным пределом. Если полученное значение выше, то система принимает положительное решение о предоставлении кредита.

УЗНАЙТЕ СВОЙ СКОРИНГ БАЛЛ
(ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ)
В СВОЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

Получить

Для чего это нужно

• Для определения платежеспособности новых потенциальных клиентов банка.




• Для прогнозирования финансовой дисциплины конкретного заемщика, возможности нарушения им обязательств перед кредитором.




• Для распределения заемщиков по отдельным группам в соответствии с большей или меньшей вероятностью возникновения просрочек по платежам.




• Для мониторинга собственного кредитного профиля на ранних этапах возврата долга заемщиком и при управлении счетами клиентов.

В зависимости от задач, которые ставит перед собой банк, системы кредитного скоринга могут очень сильно различаться. Но цель редко бывает одна и потому при оценке заемщика кредитор может совместить в одной анкете несколько видов скоринга. Правда, такой подход используется только для крупных кредитов – например, ипотеки. Зато потраченные ресурсы и время помогают увеличить процент надежных клиентов.

Основные виды кредитного скоринга

Заявочный скоринг.

Данная система является наиболее распространенной и применяется для оценки платежеспособности потенциального заемщика при подаче им заявки на кредит. По результатам заявочного скоринга банк может одобрить или не одобрить заявку, а также предложить клиенту, который вызывает сомнения, дополнительные условия. Например, снизить кредитный лимит или увеличить процентную ставку. Скоринг осуществляется на основе анализа кредитной истории. Данные из нее преобразуются в скоринговый балл, который может варьироваться от 300 до 850. Наиболее высокие значения получают благонадежные потенциальные клиенты. Низкий балл соответствует большему риску невозврата кредита, поэтому получившие его заемщики считаются менее надежными с финансовой точки зрения. Таким образом программа разделяет клиентов на разные группы в зависимости от уровня риска невозврата.

Скоринг для мошенников.

Данная система применяется для определения вероятности мошенничества со стороны потенциального заемщика. Fraud scoring отличается высокой прогностической точностью, особенно при совместном применении с другими способами оценки рисков, связанных с кредитованием. В этом случае кроме выявления потенциальных мошенников удается улучшить эффективность управления кредитными рисками.

Коллекторский скоринг.

Эту скоринговую систему оценку клиентов применяют на стадии работы с сильно просроченными кредитами. Collection scoring помогает определить приоритетные действия кредитора для возврата непогашенных займов. По факту система предлагает предпринять определенные меры с целью воздействия на недобросовестных клиентов – от первичного предупреждения до привлечения коллекторского агентства. Интересно, что до 40 % таких заемщиков возвращают средства после одного напоминания, ссылаясь на забывчивость.

Поведенческий скоринг.

Данная скоринговая система применяется для прогнозирования финансовых действий потенциального клиента. Она позволяет предсказывать, как будет меняться платежеспособность заемщика, и корректировать установленные под него лимиты. В качестве основы для анализа программой может использоваться статистика по финансовым действиям в течение определенного промежутка времени (например, по операциям с банковской, дебетовой или кредитной картой).

Расширенный скоринг.

Расширенный скоринг используется для оценки благонадежности тех заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. При этом в качестве критериев принимаются социально-демографические данные. В процессе расчета скорингового балла программа может учитывать такие параметры, как семейное положение, возраст, место и стаж работы, размер заработной платы. Итоговая сумма варьируется в диапазоне от 50 до 250. Чем выше балл, тем ниже риск невозврата. Расширенный скоринг часто применяется в дополнение к другим методам анализа платежеспособности заемщика.

Любая скоринговая система анализирует ответы заемщика при заполнении им анкетных данных. Разумеется, вопросы могут различаться в разных банках и даже в одном, если применяются разные виды скоринга. Однако в каждой системе есть вопросы, которые не могут быть не заданы, то есть общие для любых видов. Знать их заемщику всегда полезно.

Какие критерии учитываются при проведении кредитного скоринга

• Возраст.




• Наличие высшего профессионального образования.




• Материальное положение.




• Наличие несовершеннолетних детей и других родственников на иждивении.




• Наличие дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Эти критерии считаются основными. Кроме того, выделяют группу второстепенных параметров, которые могут указывать на то, вернет клиент заем или нет:

• пол. По статистике, женщины более ответственно относятся к исполнению своих обязательств по кредиту, чем мужчины;




• субъективное впечатление, сложившееся у специалиста банка. Рассматриваются данные о внешнем виде и манере общения клиента, о наличии у него дорогостоящей техники и аксессуаров и т. д.

С учетом всех названных критериев при проведении кредитного скоринга система выставляет итоговый балл. На его основании делается вывод о том, целесообразно ли продолжать взаимодействие с клиентом или стоит отказать ему в кредите.

Что еще может повлиять на оценку заемщика?

Кредитная история. Большое значение имеют данные о погашении ранее выданных займов. При этом учитывается, были ли просрочки по платежам, есть ли на данный момент не полностью выплаченные кредиты. Их аккуратное погашение положительно влияет на Персональный кредитный рейтинг. Тем, кто пытается получить все новые и новые займы для выплаты уже существующей задолженности, банк с высокой вероятностью может отказать. Поэтому при предполагаемой просрочке рекомендуется заблаговременно уведомить кредитора и подтвердить временную неплатежеспособность. В большинстве случаев можно рассчитывать на перерасчет долга, изменение графика погашения или другие меры поддержки. Это позволит не испортить кредитную историю просрочками. Если же в ней уже есть негативные данные, «компенсировать» их можно только своевременной выплатой новых кредитов.

Число запросов кредита. Большое количество обращений в банк за займом может понизить итоговый балл. Каждый такой запрос фиксируется в кредитной истории и влияет на выставляемую оценку.

Наличие депозита в банке, где запрашивается кредит. Открытый вклад – подтверждение того, что у клиента имеются средства для выплаты займа. Как следствие, наличие депозита повышает итоговый балл. По этой же причине более благонадежными считаются держатели зарплатных карт, на которые им регулярно зачисляют средства. Банк также может учитывать транзакционную активность. Так, программой оцениваются суммы покупок, фиксируются категории точек продаж.

Достоверность предоставленной информации. В ходе кредитного скоринга сотрудник банка обязательно проверяет, соответствуют ли действительности сведения, указанные в анкете. Это позволяет на первом этапе отсеять возможных мошенников. Достоверными должны быть паспортные данные, адрес, информация о доходе. Все предоставленные сведения не должны противоречить друг другу. Например, если человек указал, что постоянно проживает в одном городе, а работает в другом или у него не соответствуют размеры доходов и расходов, это может быть причиной для отказа или дополнительного запроса информации.

как повысить свой кредитный рейтинг

При рассмотрении заявки на кредит банки проводят сбор информации о потенциальном клиенте. Как правило, это делается посредством анкетирования, запрашивания различных документов, справок (в частности, о доходах, месте работы и размере заработной платы) и кредитной истории.

Что такое скоринговый балл

Если банку предстоит принять решение о крупном кредите – ипотечном или на покупку автомобиля, он может воспользоваться дополнительными источниками информации о заемщике, кроме полученной от него самого и в бюро кредитных историй. Такими источниками могут послужить работодатель или даже социальные сети. Все добытые в результате сведения анализируются при помощи специальной системы, которая выставляет скоринговый балл (от английского scoring – «подсчет очков») – итоговую оценку потенциальному заемщику.

Таким образом, скоринговый балл, или скоринг-балл, – это числовая оценка кредитоспособности и добросовестности заемщика, прогноз того, как он будет исполнять свои обязательства по обслуживанию и погашению кредита.

УЗНАЙТЕ СВОЙ СКОРИНГ БАЛЛ
(ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ)

В СВОЕМ ЛИЧНОМ КАБИНЕТЕ

УЗНАТЬ

Как рассчитывается балл

В основе любого расчета скорингового балла лежит математическая модель, которая оценивает самые разные параметры и указывает, какова вероятность того, что заемщик погасит кредит в срок. Когда вероятность достаточно велика, заявку одобряют выдают. А если риск невозврата слишком велик, в кредите или отказывают, или корректируют условия в сторону ухудшения.

Чем различаются скоринг-модели

Так как каждый кредитор использует оригинальную бизнес-модель, при которой подход разных организаций к одному и тому же потенциальному клиенту может существенно отличаться, оценочные системы разрабатываются исключительно «под себя». Например, если банк выдает кредиты по высокой процентной ставке, он может позволить более либеральный подход к отбору заемщиков, так как потери от возможных невозвратов будут покрыты за счет повышенных платежей других клиентов. В банках с относительно невысокой стоимостью кредитов, напротив, отбор заемщиков более строгий и скоринговая система настроена на больший отсев кандидатов. В этом случае остаются клиенты со стабильными доходами, которые при обслуживании ранее взятых ссуд показали хорошую финансовую дисциплину.

Что учитывается при скоринг-тестировании

При построении скоринговой модели используется самая разная информация.

Кроме записей из кредитной истории в обязательном порядке учитывается:

• Пол




• Возраст




• Семейное положение и количество детей




• Профессия, уровень доходов и то, насколько постоянны их источники




• Наличие у заемщика активов (имущества), которые могут служить обеспечением кредита, другие сведения.

Обычно анкета кредитной организации включает несколько десятков вопросов, каждый из которых имеет собственный «вес» для скорингового балла. Некоторые ответы могут вообще не иметь значения для результата (так называемые контрольные), а некоторые – являться определяющими. При этом даже сотрудник банка, проводящий анкетирование, не всегда может сказать, какой именно вопрос стал основанием для отказа в кредите.

Что следует знать

Любая скоринговая система оперирует только фактической информацией, полученной при анкетировании. К примеру, она может учесть в своих подсчетах скорингового балла отсутствие у человека прописки в данном регионе, но при этом ее алгоритмы не способны принять во внимание то, что вы снимаете квартиру именно в этой области, постоянно проживаете и работаете здесь, а регистрация привязана к дому родителей.

То же самое происходит, если вы работаете рядовым сотрудником в крупной и известной организации, – ваши баллы в таком случае будут меньше, чем у руководителя маленькой фирмы, которая была открыта только несколько дней назад.

Как исправить скоринговый балл

Если вас не устраивает результат, показанный при анкетировании в банке, можно попробовать улучшить свою кредитную историю. Для этого имеет смысл запросить небольшую ссуду, аккуратно и в полном соответствии с графиком платежей ее погасить, после чего попробовать повторить подать заявку на больший кредит. Четкое исполнение обязательств повышает Персональный кредитный рейтинг и улучшает кредитную историю, поэтому новый запрос имеет более высокие шансы на одобрение.

Чего точно не стоит пытаться сделать для улучшения скорингового балла и шансов на кредит – это пытаться внести в анкету ложные сведения. Любой кредитор может проверить правильность предоставленных данных, и если результат проверки покажет обман, вам не только не дадут кредит, но и могут внести в «черные списки», что исключит возможность кредитования и в будущем. Поэтому лучше улучшать сведения о себе естественным путем или обратиться в другой банк. Различие в скоринг-системах дает шансы на то, что в другой организации к вашему заявлению отнесутся более лояльно, при этом условия кредитования могут оказаться даже более выгодными.

Персональный кредитный рейтинг – скоринг-система НБКИ для всех заемщиков

С целью удобства заемщиков и повышения их финансовой грамотности НБКИ рассчитывает Персональный кредитный рейтинг (ПКР) (тоже самое, что скоринговый балла) на основе всех записей кредитной истории. ПКР выставляется в баллах в диапазоне от 300 до 850. Заемщик может запрашивать рейтинг бесплатно неограниченное количество раз. Удобнее всего это делать в «Личном кабинете» на сайте НБКИ – при наличии регистрации на портале госуслуг процедура займет 2–3 минуты.

Отслеживая значение ПКР регулярно, заемщик получает возможность не только самостоятельно проверить состояние кредитной истории, но и понять, насколько предпочтительным клиентом он является для банков. Обладателям высокого значения ПКР банки и финансовые организации предлагают лучшие условия кредитования.

Kредитный скоринг — расчет вашей кредитоспособности

Скоринг (от английского score, счет) — это способ оценки кредитоспособности. Вам как заемщику скоринг интересен для самодиагностики: узнать причины отказа в кредитовании или оценить шансы на будущий кредит. В статье расскажем, как узнать свой скоринговый балл и как его увеличить.

Принцип работы скоринга

Для оценки кредитоспособности скорингу нужны данные. Данные могут быть из разных источников: кредитной истории, анкеты заемщика, социальных сетей и т. д. Скоринг обрабатывает данные и выставляет оценку в баллах. Чем выше скоринговый балл, тем выше шансы получить кредит на выгодных условиях.

Скоринговый балл — величина непостоянная. Он меняется в зависимости от действий заемщика. Например, заемщик взял кредит — выросла кредитная нагрузка и скоринговый балл снизился. Просрочил платеж — балл упал еще ниже. Если заемщик аккуратно без просрочек выплатит кредит — балл увеличится.

Виды скоринга

Банки используют заявочные, поведенческие и мошеннические скоринги.

Заявочный скоринг делится на социодемографический и кредитный. Первый анализирует анкету заемщика: возраст и пол, работу, стаж, размер доходов. Второй анализирует кредитную историю: сколько кредитов брал заемщик, как платил, сколько платит сейчас и т. д.

Поведенческий скоринг предсказывает, как заемщик будет выплачивать кредит: равномерно, с опережением или с просрочками. Поведенческий скоринг может провести, например, зарплатный банк — он знает, как заемщик пользуется картой, сколько денег и на что тратит.

Мошеннический скоринг борется с намеренными невыплатами кредитов. Этот скоринг анализирует базы МВД, ФССП, внутренней службы безопасности, а также подозрительные данные в кредитной истории, например, частую смену адресов и телефонов.

Вы как заемщик можете оценить себя двумя видами скоринга: кредитным и социодемографическим.

Кредитный скоринг

Кредитный скоринг используется для оценки заемщиков, которые уже брали кредиты. Скоринговый балл рассчитывается на основе анализа кредитной истории.

Пример отчета кредитного скоринга

Узнать кредитный скоринг

Социодемографический скоринг

Социодемографический скоринг предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Он анализирует возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Соцдем скоринг сверяет данные проверяемого заемщика с предыдущими клиентами банка, чтобы оценить благонадежность. Например, по статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.

Пример отчета социодемографического скоринга

Расшифровка скоринговых баллов

Как повысить скоринговый балл

Если у вас низкий кредитный скоринг, вариант его повышения один — улучшать кредитную историю. Для этого:

• Запросите кредитную историю и проверьте, все ли в ней соответствует действительности. Иногда кредитные организации передают данные с большим опозданием, а то и вовсе не передают. Например, вы кредит погасили, а в кредитной истории он числится открытым. Это снижает скоринговый балл.
  Читайте статью Как исправить кредитную историю
• Закройте просрочки платежей и необязательные кредиты: кредитные карты, микрозаймы, кредиты на технику. Чем меньше открытых кредитов, тем выше скоринговый балл.
• Если за последние два года у вас были кредиты с просрочками, нужно восстановить репутацию надежного заемщика. Для этого берите новые кредиты и аккуратно их выплачивайте. Не дают кредит без обеспечения — предоставьте залог, найдите созаемщика. Воспользуйтесь услугой по улучшению кредитной истории. Через полгода-год скоринговый балл увеличится.

Чтобы увеличить балл социально-демографического скоринга, изучите «факторы» из отчета и постарайтесь их исправить. Например, если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.

Запомнить

Скоринг помогает заемщикам оценить собственную кредитоспособность и разобраться в причинах банковских отказов.

Скоринги бывают разные: одни анализируют кредитную историю, другие анкету, третьи ищут признаки мошенничества. Вам доступны два вида скоринга — кредитный и социодемографический. Первый актуален для заемщиков с опытом кредитования, второй — для тех, кто никогда не брал кредиты.

Скоринговый балл меняется в зависимости от кредитного поведения. Балл можно снизить или повысить.

это… (скоринговая система, кредитный скоринг в банке)

Скоринг – это система оценки вероятности возмещения заема, основанная на математическом и статистическом анализе собранных данных и заемщике.

Эта методика используется преимущественно банками для того, чтобы определить вероятность возврата выданного кредита с начисленными на него процентами. Естественно, кредитным организациям, как любому коммерческому предприятию, интересны только те проекты, которые принесут прибыль. Поэтому перед тем как выдать кредит, банк оценивает своего нового заемщика, насколько он выгоден заимодателю.

При этом, собрав необходимые данные о клиенте, пожелавшем взять кредит, ему присваивается набранное количество балов – это и есть результат скоринга (оценки), по которым определяется выдачи возможность кредита этому клиентом, условия договора и процентная ставка.

Суть скоринга

Как вся основа кредитования, система оценки посредством скоринга была позаимствована из практики банков США. Дословный перевод слова «scoring» — подсчет, оценивание, что как нельзя лучше передает саму суть данного метода.

На практике скоринг представляет шкалу баллов, которые присваиваются клиенту банка, который решил взять кредит. Такой оценки подвергается каждый клиент перед тем, как вынести окончательное решение по его заявке.

На сегодняшний день данная система полностью компьютеризирована. Однако в 1940-е года, когда она впервые появилась в кредитной системе, банками выделялись целые отделы специалистов, которые вручную проводили диагностику каждой анкеты.

Каким же образом банк присваивает своим потенциальным клиентам баллы, так значимые для каждого заемщика и столь же незримые для людей не из кредитной системы?

Всё начинается с заявки на выдачу кредита, к которой будет приложена анкета. Стоит отметить, что эта анкета может состоять как из простого опросника:

• ФИО;
• возраст;
• место работы;
• семейное положение и т.д.

Так и выйти за пределы обыденных личных данных и запросить более детальную информацию о клиенте банка:

• стаж работы;
• место постоянного проживания;
• стоимость имеющейся недвижимости и т.д.

Полученные данные загружаются в компьютерную программу по скорингу, и остается ждать (от 15 минут до нескольких часов) когда система присвоит определенный балл человеку. Именно этот балл будет поводом для принятия положительного или отрицательного решения по запрашиваемому кредиту.

Но не надо заблуждаться, что скоринг может дать только односложный ответ «да» или «нет» по анализируемой анкете. Данная оценка данных позволяет отрегулировать условия кредитного договора с каждым потенциальным клиентом в индивидуальном порядке. То есть решение по заявлению о выдаче кредита может быть положительным, но с откорректированными условиями кредитной ставки или срока погашения.

Виды скоринга

Скоринг является довольно успешной системой оценки человека на различные вероятности действий. Многие банковские системы приравнивают разработанный порядок тестирования к коммерческой тайне, разглашение которой грозит уголовной и административной ответственностью.

Такая щепетильность в вопросах скоринга говорит о том, что он действительно работает и выполняет возложенные на него обязательства.

Вдохновившись успешными результатами кредитной системы, скоринг начал применяться не только в банковской системе. Это привело к появлению нескольких видов скоринга.

1. Кредитный. Самый распространенный вид, который применяется для оценки кредитоспособности каждого потенциального клиента банка.
2. Кадровый. Всё чаще стала применяться система – присвоение баллов претендентам на ту или иную вакансию, особенно на крупных предприятиях. Разработка анкет для этих целей на сегодняшний день не автоматизирована, а специалисты в этой области весьма редки. Однако эта система оценки набирает популярность, потому что правильно проведенная оценка кандидата позволяет поднять работоспособность целого отдела в частности и предприятия в целом.
3. Лид-скоринг («lead scoring»). Этот вид скоринга применяется маркетологами, для определения готовности потенциальных покупателей на приобретение, предоставляемых магазином товаров. Здесь так же присваиваются баллы людям, которые находятся в «воронке продаж», то есть в диапазоне максимально приближенном к торговой точке фирмы. На основе этой системы оценки маркетологами может быть принято решение о введении дополнительных мер по привлечению интереса покупателей к товару: наружная реклама, распространение купонов на скидку, создание рекламной страницы в соц.сетях и т.д.

Это основные направления развития скоринга, которые и сформировали его разновидности.

Кредитный скоринг

Присвоение баллов клиентам банка, стало настолько популярным и действенным методом, что со временем стали появляться разновидности кредитного скоринга, которые применяются на разных этапах кредитования.

• Скоринг заявки («application-scoring») – это самый распространенный вид кредитного скоринга. По сути – первый этап тестирования потенциального клиента банка, проводимый на этапе подачи заявки на кредит. С ним сталкивается каждый человек, который хоть раз обращался в банк за кредитом. Именно на основании скоринга заявки определяется возможность одобрения кредита. В большинстве случаев анкета основана на сборе основных персональных данных, а обработка осуществляется автоматически;
• Скоринг поведения («behavioral-scoring»). Его можно назвать вторым этапом оценки потенциального заемщика. После скоринга заявки, при условии положительного решения по запрашиваемому кредиту, банком тестируется отношение клиента к получаемому заему. Присвоенные баллы по этому виду анализа получат свое отражение в процентной ставке, графике выплат и сроке выдаваемого кредита. Чаще всего при скоринге поведения анализируется вторая часть анкеты: занимаемая должность, трудовой стаж, семейное положение и т.д.;
• Скоринг мошенничества («fraud-scoring») – такой вид кредитного скоринга применяется параллельно с двумя предыдущими для определения уровня заведомо ложных подаваемых данных. Фактически – это методика определения процента правды в подданных клиентом данных: мотивы кредита, уровень доходов и т.д., так же данная система оценит – насколько клиент готов выплачивать полученных кредит? Такое тестирование применяется, в основном, при выдаче больших долгосрочных кредитов. Чаще всего на данном этапе присвоения баллов применяется опыт и знания сотрудников скорингового отдела банка, а не компьютерные программы;
• Коллекторский скоринг или скоринг взыскания («collection-scoring») – такой оценке подвергаются клиенты банка, которые просрочили выплаты по выданному им кредиту, вследствие чего, переведены в список ненадежных заемщиков. Результатами данного тестирования является перечень мер, которые будут применены к должнику (от предупредительного звонка, до передачи задолженности коллекторским службам). В данном случае проверяются: периодичность предыдущих выплат, банковская история, запрашиваются данные о наличии задолженности в налоговых органах и у судебных приставов.

Скоринговая система

Из-за распространенности скоринга в банковской сфере, с каждым годом, всё большей популярностью пользуются скоринговые системы – это компьютерная программа, позволяющая проводить тестирования без привлечения дополнительных кадровых вливаний и с наименьшим уровнем «человеческой ошибки». Самыми используемыми программными обеспечениями признаются: Basegroup Labs, «Диасофт», SAS Credit Scoring, EGAR Scoring.

Однако, как бы ни трудились программисты над интерфейсом и функциями новых систем скоринга, или обновлениями уже существующих, неизменным остается один и тот же объем собираемой информации, на основании которого и проводится 80% тестирования. Из каких же вопросов состоит основа скоринговой системы?

1. Внешний вид клиента. Как ни странно, но то, как выглядит человек, который пришел за кредитом – является первой ступенью теста, который начинается, стоит переступить порог банка. Оператор дает визуальную оценку внешнему виду и степени «ухоженности» потенциального клиента, и вводит результат в скоринговую систему, установленную банком.
2. Прописка. Данный критерий очень значим для банка, в приоритете люди у которых есть городская прописка в собственной недвижимости. Иногда преимуществом будет прописка в поселковых местностях. Снижается возможность получить кредит на приемлемых условиях у тех, кто не имеет постоянной прописки или прописан в общежитие.
3. Трудоустройство. Этот критерий легко проверяется системой, так как банк имеет доступ к данным по налоговым отчислениям с места работы потенциального клиента. Соответственно если их нет, то человек солгал об официальном трудоустройстве. Уровень доходов оценивается как результат разницы между зарплатой (за минусом налоговых удержаний) и прожиточным минимумом. Если результат составил 30-40% от общей суммы дохода, то кредит, скорее всего, будет одобрен.
4. Цель кредита. Здесь данные могут быть самыми разнообразными, но есть и свои нюансы. Если причиной кредита будет указано погашение другого кредита, то клиент получит отказ, так как у рефинансирования кредита (погашение одного кредита другим) другие риски, соответственно, и условия кредитного договора.
5. Кредитная история. Важный показатель, который складывается из количества оплаченных кредитов и имеющихся на погашении у каждого заемщика. И самым главным условием данного критерия – отсутствие клиента в «черном списке», в который попадают все заемщики, не оплачивающие кредитные обязательства на протяжении 60 дней.

Таков основной спектр собираемых данных о потенциальном клиенте банка, которые, после сбора, анализируются и по полученным результатам присваивается балл.

Основными различиями скоринговых систем, служит присвоение баллов и значение, присвоенное каждому диапазону баллов.

Самыми используемыми системами являются: бюро кредитных историй Эквифакс, система оценки от компании FICO.

Скоринговая оценка

Интервал между значениями оценок разных скоринговых систем бывает весьма ощутимым. При одной системе клиенту будет присвоено 600 баллов и этого будет достаточно для одобрения кредита, а при другой системе, при этих же условиях потенциальному заемщику присвоят 650 баллов и это станет показателем ниже среднего, что повлечет за собой отказ в кредите или ужесточение условий кредитного договора.

Однако признаются усредненные показатели, которые помогут оценить возможности на кредит каждому человеку самостоятельно. Существуют онлайн тестирования, пройдя которые, можно получит заветные баллы и проверить вероятность одобрения заема.

Обобщенные показатели набранных баллов потенциального заемщика:

• до 600 баллов – плохой показатель, при котором банк отказывает в выдаче кредита;
• от 600 до 650 баллов – средний показатель, при котором, скорее всего, будут уменьшена сумма, запрашиваемого кредита;
• от 660 до 700 баллов – хороший результат, при котором банк одобрит кредит и пойдет на первоначальные условия кредитного договора;
• свыше 700 баллов – отличный результат. Довольно редко встречаемый показатель, обычно при нем банк старается поощрить клиента на дальнейшие займы (скидки и рассрочки на повторные кредиты в этом же банке).

Стоит помнить, что системы скоринга различны в своих оценках, поэтому если человеку было отказано в одном банке – это не значит, что такой же результат его ждет и в других кредитных организациях.

Теперь, когда система оценки банками своих потенциальных заемщиков стала более понятна, можно объективно оценить вероятность положительного решения по заявке на кредит, для осуществления, пусть даже маленькой мечты.

Ваш репост и оценка статьи:

Поставьте оценку

Похожие статьи

1. Сеньораж
2. Свободная Экономическая Зона
3. Секьюритизация
4. Ростовщичество
5. Спрэд

кредитных рейтингов | Информация для потребителей FTC

Вы когда-нибудь задумывались, как кредитор решает, предоставлять ли вам кредит? В течение многих лет кредиторы использовали системы оценки кредитоспособности, чтобы определить, представляете ли вы хороший риск по кредитным картам, автокредитам и ипотеке. В наши дни другие типы предприятий, включая компании по страхованию автомобилей и домовладельцев, а также телефонные компании, используют кредитные рейтинги, чтобы решить, выдавать ли вам полис или предоставлять вам услуги и на каких условиях. Считается, что более высокий кредитный рейтинг означает, что вы меньше подвержены риску, что, в свою очередь, означает, что вы с большей вероятностью получите кредит или страховку — или заплатите за это меньше.

Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, хочет, чтобы вы знали, как работает кредитный скоринг.

Что такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Его также можно использовать для определения предлагаемых вам условий или ставки, по которой вы будете платить за ссуду.

Информация о вас и вашем кредитном опыте, такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших счетов, оплачиваете ли вы свои счета к установленной дате, действия по взысканию, непогашенная задолженность и возраст ваших счетов , берется из вашего кредитного отчета.Используя статистическую программу, кредиторы сравнивают эту информацию с историей погашения ссуды потребителей с аналогичными профилями. Например, система оценки кредитоспособности присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны: насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок.

Некоторые страховые компании также используют информацию о кредитных отчетах, наряду с другими факторами, чтобы предсказать вашу вероятность подачи страхового возмещения и сумму требования.Они могут принять во внимание эту информацию при принятии решения о предоставлении вам страховки и размере взимаемой страховой премии. Кредитные рейтинги, которые используют страховые компании, иногда называют «страховыми баллами» или «кредитными страховыми баллами».

Кредитные баллы и кредитные отчеты

Ваш кредитный отчет является ключевой частью многих систем кредитного рейтинга. Вот почему так важно убедиться, что ваш кредитный отчет точен. Федеральный закон дает вам право получать бесплатную копию ваших кредитных отчетов от каждой из трех национальных кредитных компаний один раз в 12 месяцев.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) также дает вам право получить ваш кредитный рейтинг от национальных кредитных компаний. Им разрешается взимать разумную плату за оценку. Когда вы покупаете свой счет, вы часто получаете информацию о том, как его можно улучшить.

Чтобы заказать бесплатный годовой отчет о кредитных операциях в одной или всех национальных кредитных отчетных компаниях и приобрести кредитный рейтинг, посетите сайт www.annualcreditreport.com, позвоните по бесплатному телефону 877-322-8228 или заполните запрос на годовой отчет о кредитных операциях. Сформируйте и отправьте по электронной почте:

Служба запроса годового кредитного отчета

стр.О. Box 105281

Атланта, Джорджия 30348-5281

ОБНОВЛЕНИЕ: начиная с 2020 года каждый в США может получать 6 бесплатных кредитных отчетов в год до 2026 года, посетив веб-сайт Equifax или позвонив по телефону 1-866-349-5191. Это в дополнение к одному бесплатному отчету Equifax (плюс отчеты Experian и TransUnion), которые вы можете получить на сайте AnnualCreditReport.com.

Как разрабатывается система кредитного рейтинга?

Для разработки системы или модели кредитного скоринга кредитор или страховая компания выбирают случайную выборку клиентов и статистически анализируют ее для определения характеристик, связанных с риском.Затем каждой из характеристик присваивается вес в зависимости от того, насколько сильным она является предиктором того, кто представляет собой хороший риск. Каждая компания может использовать свою собственную скоринговую модель, разные скоринговые модели для разных типов кредита или страхования или общую модель, разработанную скоринговой компанией.

В соответствии с Законом о равных возможностях кредитования (ECOA) система оценки кредитора не может использовать в качестве факторов определенные характеристики — например, расу, пол, семейное положение, национальное происхождение или религию. Закон позволяет кредиторам использовать возраст, но любая система оценки кредита, которая включает возраст, должна обеспечивать равное отношение к кандидатам, которые являются пожилыми.

Что вы можете сделать, чтобы улучшить свой результат?

Системы кредитного скоринга сложны и различаются для разных кредиторов или страховых компаний, а также для разных типов кредита или страхования. Если один фактор изменится, ваша оценка может измениться, но улучшение обычно зависит от того, как этот фактор соотносится с другими, которые система учитывает. Только компания, использующая систему, знает, что может улучшить вашу оценку в рамках конкретной модели, которую они используют для оценки вашего приложения.

Тем не менее, скоринговые модели обычно учитывают следующие типы информации в вашем кредитном отчете, чтобы помочь вычислить ваш кредитный рейтинг:

• Оплачивали ли вы свои счета вовремя? Вы можете рассчитывать на то, что история платежей будет важным фактором.Если в вашем кредитном отчете указано, что вы оплатили счета с опозданием, ваш счет был передан на взыскание или объявлен банкротом, это, вероятно, отрицательно повлияет на ваш счет.
• Вы исчерпаны? Многие скоринговые системы оценивают сумму вашей задолженности по сравнению с вашими кредитными лимитами. Если сумма вашей задолженности близка к вашему кредитному лимиту, это может отрицательно повлиять на ваш счет.
• Как долго у вас есть кредит? Обычно скоринговые системы учитывают вашу кредитную историю.Недостаточная кредитная история может отрицательно повлиять на ваш счет, но такие факторы, как своевременные платежи и низкий баланс, могут компенсировать это.
• Подавали ли вы заявку на получение нового кредита в последнее время? Многие скоринговые системы проверяют, подавали ли вы заявку на получение кредита в последнее время, просматривая «запросы» в вашем кредитном отчете. Если вы недавно подали заявку на открытие слишком большого количества новых учетных записей, это может отрицательно повлиять на вашу оценку. Не учитываются все запросы: например, запросы кредиторов, которые следят за вашей учетной записью или просматривают отчеты о кредитных операциях, чтобы сделать «предварительно проверенные» кредитные предложения, не считаются обязательствами.
• Сколько у вас кредитных счетов и какие они бывают? Хотя обычно наличие открытых кредитных счетов считается плюсом, слишком большое количество счетов по кредитным картам может отрицательно повлиять на ваш счет. Кроме того, многие скоринговые системы учитывают тип имеющихся у вас кредитных счетов. Например, согласно некоторым скоринговым моделям ссуды от финансовых компаний могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Скоринговые модели могут основываться не только на информации в вашем кредитном отчете.Например, когда вы подаете заявку на получение ипотечной ссуды, система может учитывать, среди прочего, сумму вашего первоначального взноса, общий долг и ваш доход.

Значительное улучшение вашего результата, вероятно, займет некоторое время, но это возможно. Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг в большинстве систем, сосредоточьтесь на своевременной оплате счетов, погашении любых непогашенных остатков и избегании новых долгов.

Надежны ли системы кредитного скоринга?

Системы кредитного скоринга позволяют кредиторам или страховым компаниям последовательно оценивать миллионы заявителей по множеству различных характеристик.Чтобы быть статистически достоверными, эти системы должны основываться на достаточно большой выборке. Обычно они различаются в зависимости от бизнеса, который их использует.

Правильно спроектированные системы кредитного скоринга обычно позволяют принимать более быстрые, точные и беспристрастные решения, чем могут принимать отдельные люди. А некоторые кредиторы проектируют свои системы так, что некоторых соискателей — тех, у кого недостаточно высокий балл, чтобы пройти легко, или достаточно низкий, чтобы окончательно не пройти — направляют к кредитному менеджеру, который решает, будет ли компания или кредитор предоставлять кредит.Направление может привести к обсуждению и переговорам между кредитным менеджером и потенциальным заемщиком.

Что делать, если мне отказали в кредите или страховке, или я не получаю желаемых условий?

Если вам отказано в кредите, ECOA требует, чтобы кредитор предоставил вам уведомление с конкретными причинами, по которым ваша заявка была отклонена, или новости о том, что вы имеете право узнать причины, если попросите в течение 60 дней. Попросите кредитора уточнить: неопределенные и неопределенные причины отказа являются незаконными.Приемлемыми причинами могут быть «ваш доход был низким» или «вы недостаточно долго работали». К неприемлемым причинам относятся «вы не соответствуете нашим минимальным стандартам» или «вы не набрали достаточное количество баллов в нашей системе кредитного рейтинга».

Иногда вам может быть отказано в кредите или страховке — или предложат менее выгодные условия — из-за информации в вашем кредитном отчете. В этом случае FCRA требует, чтобы кредитор или страховая компания предоставили вам уведомление, которое включает, среди прочего, название, адрес и номер телефона кредитной компании, предоставившей информацию.Если кредитный рейтинг был фактором, повлиявшим на решение отказать вам в кредите или предложить вам менее выгодные условия, чем получают большинство других клиентов, уведомление также будет включать этот кредитный рейтинг. Если вы получите одно из этих уведомлений, вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета. Свяжитесь с компанией, чтобы узнать, что говорится в вашем отчете. Кредитная компания может сообщить вам, что находится в вашем отчете, но только кредитор или страховая компания могут сказать вам, почему ваше заявление было отклонено.

Если кредитор или страховая компания заявят, что вам было отказано в кредите или страховке, потому что вы слишком близки к своим кредитным лимитам по своим кредитным картам, вы можете повторно подать заявление после выплаты остатка.Поскольку кредитные рейтинги основаны на информации кредитного отчета, оценка часто меняется при изменении информации в кредитном отчете.

Если вам отказали в кредите или страховке, или вы не получили желаемую ставку или условия, задайте вопросы:

• Спросите кредитора или страховую компанию, использовалась ли система оценки кредитоспособности. Если да, спросите, какие характеристики или факторы использовались в системе и как вы можете улучшить свое приложение.
• Если вы получили уведомление о том, что вам предлагаются менее выгодные условия кредитования, чем те, которые предлагаются большинству других потребителей, спросите кредитора или страховую компанию, почему вы не получаете их лучшее предложение.
• Если вам отказали в кредите или вам не предложили лучшую доступную ставку из-за неточностей в вашем кредитном отчете, не забудьте оспорить неточную информацию в кредитной компании. Чтобы узнать больше об этом праве, см. Раздел «Оспаривание ошибок в кредитных отчетах».

.

Руководство по оценке кредитоспособности | Проверьте свой кредитный рейтинг

У нас уже есть учетная запись?

1. Управляйте своим банковским счетом
2. Подать заявку на овердрафт
3. MyRewards
4. Способы оплаты
5. Мобильный банк
6. Войдите в систему обслуживания участников Natwest

.

Кредитные рейтинги — Doctor Of Credit

Кредитные рейтинги представляют собой числовое представление кредитного риска потребителей. Чем выше оценка, тем меньше риск для потребителя. Эти баллы рассчитываются с использованием статистической модели, которая извлекает кредитную информацию из кредитного отчета. Затем эта информация сравнивается с историческими данными других заемщиков и показателями их погашения для определения кредитного риска физических лиц.

Кредитные баллы влияют на то, какой кредит доступен физическому лицу, и на условия этого кредита (процентная ставка, кредитный лимит, продолжительность кредита и т. Д.).Кредитный рейтинг обычно представляет собой трехзначное число, часто в диапазоне 300-850. Хотя диапазон 150–950 обычно используется для конкретных отраслевых оценок, таких как оценка по страховке или счет по банковской карте.

Типы кредитных рейтингов

Недавнее исследование показало, что существует более 1000 индивидуальных скоринговых систем. К счастью, потребителям не нужно отслеживать более 1000 баллов, поскольку кредиторы обычно смотрят только на самую популярную систему оценки, разработанную Fair Isaac Corporation и называемую оценкой FICO (иногда называемой классической оценкой FICO).Этот показатель используется в более чем 90% всех кредитных решений.

Остальные 10% решений о кредитовании обычно используют один из других популярных кредитных рейтингов, а именно VantageScore. В 2001 году FICO также представила новую оценку, получившую название NextGen Score, которая не получила широкого распространения и больше не используется. Все остальные оценки сгруппированы в так называемые оценки FAKO (поддельные + FICO = FAKO), что в основном означает, что эти оценки не используют модель FICO.

Бесплатные кредитные рейтинги

Какая информация используется для расчета кредитного рейтинга?

Кредитные баллы рассчитываются на основе данных, содержащихся в кредитном отчете.Это включает в себя следующее:

• История платежей
• Длина кредитной истории
• Использование кредита (общий доступный кредит / использованный кредит)
• Типы используемых кредитов (возобновляемый / рассрочка)
• Открытие новых счетов

Для получения дополнительной информации просмотреть «Как рассчитывается рейтинг FICO Score».

Какая информация не используется при расчете кредитного рейтинга?

Закон о равных возможностях кредитования (EOCA) запрещает идентификацию кредита на основе любого из следующих признаков:

• Раса
• Цвет
• Религия
• Национальное происхождение
• Пол
• Семейное положение
• Возраст
• Потому что вы получаете государственная помощь

Кредиторам разрешено запрашивать эту информацию, но они не должны использовать ее для помощи в принятии решения о выдаче кредита (включая использование ее для расчета кредитного рейтинга).

Другие варианты использования кредитных рейтингов

Кредитные рейтинги используются не только кредиторами, они все чаще используются за пределами финансовой отрасли для определения риска и ответственности отдельных лиц.

Страховые компании и кредитные рейтинги

Страховые компании используют кредитные рейтинги для прогнозирования шансов индивидуальной подачи страхового иска и суммы этого иска. Страховые компании обычно используют отраслевую шкалу, называемую страховой оценкой, для ее расчета.

Работодатели и кредитные рейтинги

Работодатели все чаще используют кредитные рейтинги как часть процесса приема на работу. Основная причина заключается в том, что человек, который не может управлять своим кредитом, скорее всего, будет изо всех сил справляться со своими обязанностями на рабочем месте.

Военные и кредитные рейтинги

Военные — самый известный работодатель, который сейчас рассматривает кредитную историю как часть процесса найма. По сообщению Creditcards.com, ВВС откажут от кандидатов с соотношением долга к доходу выше 40%.Также принимаются во внимание банкротства, потери права выкупа и просрочки платежей.

Береговая охрана имеет еще более жесткие ограничения, не допускающие отношения долга к доходу выше 30%, в результате чего более 25% заявителей, которые в противном случае не имели бы права на обслуживание.

Военно-морской флот, армия и корпус морской пехоты также проводят проверки кредитоспособности, но они делают это только в отношении персонала, которому требуется разрешение службы безопасности, и даже в этом случае проверка проводится индивидуально.

.

Как работает кредитный скоринг?

Ваша кредитная оценка — это автоматическая компьютерная оценка риска вашей кредитной заявки.

В Австралии это зависит от каждого кредитора, поэтому ваши шансы на одобрение жилищного кредита могут сильно различаться.

Так как же работает ваш кредитный рейтинг и как его рассчитывают кредиторы?

Какая информация используется для расчета моей оценки?

Ваша заявка на жилищный кредит содержит огромное количество данных, которые кредитор может использовать для оценки вашей ситуации.

Банки специально не публикуют точные алгоритмы и информацию, которую их система использует для расчета вашей оценки. Они предпочитают держать это в секрете, чтобы люди не «играли» в их систему.

Однако многие из наших сотрудников — бывшие кредитные специалисты, которые работали на крупного кредитора и прекрасно понимают, как работают банковские системы. Как правило, для расчета вашей оценки будет использоваться следующая информация.

Кредитная история Equifax

Если вы в последнее время подавали заявки на слишком много кредитов, в вашем файле будет много «запросов», что снизит вашу оценку.

Любые изъяны, такие как дефолт, решение суда или объявление о банкротстве, окажут значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Ваша кредитная история или кредитный файл — единственный наиболее важный фактор, используемый для расчета вашего кредитного рейтинга.

Этот файл хранится в агентстве кредитной информации Equifax, которое раньше называлось Veda Advantage.

Ваша история в банке

Если вы уже являетесь клиентом банка, его система будет искать все ваши счета, кредитные карты, личные ссуды и жилищные ссуды и будет подсчитывать, сколько раз вы превышали средства на счете или задерживали платеж.

Достаточно одного или двух пропущенных платежей за последние 12 месяцев, чтобы ваш кредит был отклонен. Большинство банков не делятся этими данными с другими банками.

Стабильность

Система банка оценит, как долго вы прожили по своему текущему адресу и как долго вы проработали на своей работе.

Люди, проработавшие менее шести месяцев на работе или живущие по текущему адресу менее шести месяцев, будут иметь более низкий кредитный рейтинг.

Позиция актива

Позиция вашего актива должна «иметь смысл» при сопоставлении с вашим доходом и вашим возрастом. У людей с высоким доходом без активов будет более низкий балл.

Если вы сэкономили значительную сумму денег, это окажет большое положительное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Обязательства

Кредиторы хорошо осведомлены о том, что люди с несколькими необеспеченными долгами, такими как кредитные карты и личные ссуды, представляют собой более высокий риск, чем люди, у которых мало долгов.В частности, люди, у которых долгов больше, чем активов, почти наверняка не выдержат балльной системы банков.

Заимствования

Если вы можете позволить себе только долг, то вряд ли вы сможете справиться с этим, если ваша ситуация изменится. Кредиторы рассматривают людей, которые могут легко позволить себе ссуду, гораздо менее подвержены риску.

Вы можете использовать наш калькулятор кредитоспособности, чтобы узнать, не будет ли это проблемой для вас.

Соотношение кредита к стоимости (LVR)

LVR вашего жилищного кредита — это процент от стоимости имущества или покупной цены, которую вы берете в долг.Чем ниже LVR , тем меньше риск для банка.

Если вы занимаетесь займом на сумму более 90% LVR, тогда вам необходимо иметь хорошее финансовое положение, чтобы пройти кредитный рейтинг банка.

Размер кредита

Большие ссуды обычно представляют более высокий риск, чем ссуды меньшего размера. По этой причине, если вы берете взаймы на сумму более 1 000 000 долларов, будет сложнее получить кредитный рейтинг кредитора.

Цель кредита

Самыми распространенными целями ссуды, ранжируемыми от самого низкого до самого высокого риска, являются покупка дома, покупка инвестиционной собственности, рефинансирование, бизнес-цели, консолидация долга и нераскрытые цели.

Что больше всего повлияло на ваш результат?

Ваша кредитная история с Equifax, включая ваш рейтинг Equifax Score (ранее VedaScore), без сомнения, является единственным наиболее важным фактором, который кредиторы используют для расчета вашего кредитного рейтинга.

Вы можете использовать наш калькулятор кредитного рейтинга, чтобы определить, какие аспекты вашей ситуации будут сочтены банками как высокорисковые.

Помогает ли обращение в разные банки?

Многие люди не знают, что подача заявки на получение нескольких займов или кредитных карт за короткий период времени оказывает значительное негативное влияние на их кредитный рейтинг.

Люди, которые обращаются за несколькими жилищными ссудами одновременно, почти всегда получают отказ и задаются вопросом, почему они не получили кредитный рейтинг кредитора.

Лучше всего определить, в каких банках вы можете претендовать, а затем подать всего одну заявку. Если это отклонено, обратитесь к одному из наших ипотечных брокеров по телефону 1300 889 743 или спросите онлайн.

Могу ли я обмануть кредитный рейтинг банка?

Не пытайтесь «обмануть» систему кредиторов, изменяя информацию в заявке на получение кредита.

Если их система выявляет какие-либо несоответствия между информацией в вашем кредитном файле Equifax, вашими подтверждающими документами, их собственной системой и вашим заявлением, то это отрицательно повлияет на ваш счет или приведет к отклонению вашего кредита.

Вам нужна помощь, чтобы получить одобрение на получение жилищного кредита? Наши ипотечные брокеры являются экспертами в области кредитного рейтинга и могут помочь вам подать заявку на кредитора, который не имеет кредитного рейтинга.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или запросите онлайн, и один из наших брокеров свяжется с вами, чтобы разобраться в вашей ситуации.

Профилируют ли банки своих клиентов?

Кредиторы не используют только одну карту показателей, вместо этого они используют систему, которая «профилирует» клиентов на основе многих аспектов их ситуации.

Если вы соответствуете профилю, который, по мнению банка, представляет высокий риск, ваш жилищный заем будет отклонен.

Например, они могут использовать одну карточку для мужчин, а другую — для женщин. Это потому, что одни и те же данные могут означать разные вещи для разных типов клиентов.

Если у мужчины был перерыв в работе, он может представлять более высокий риск, чем женщина, у которой был перерыв в работе. Женщина, скорее всего, взяла отпуск, чтобы завести детей, тогда как мужчина, скорее всего, был безработным.

Вам нужна помощь в одобрении ипотеки? Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или запросите онлайн, чтобы поговорить с одним из наших опытных ипотечных брокеров.

Банки перемещают стойки ворот?

Ваш кредитный рейтинг — это просто произвольное число, и кредитор должен решить, с каким уровнем риска они готовы.

Если у кредитора низкая стоимость средств и он очень агрессивен в попытках получить дополнительную долю рынка, он может настроить свою систему показателей таким образом, чтобы оценка, необходимая для получения одобрения, была очень низкой.

В других случаях, когда финансирование ограничено и банк не фокусируется на жилищном кредитовании, они могут сдвинуть точку отсечения вверх, отклоняя большее количество пограничных заявок.

У каждого кредитора свой аппетит к риску, который зависит от их положения на рынке и их бизнес-модели.

Все они внимательно следят за показателями просрочки по существующей ссудной книге, и если они выйдут за пределы допустимого диапазона, они скорректируют свой кредитный рейтинг для компенсации.

Проблемы с кредитным рейтингом

Основная проблема кредитного скоринга заключается в том, что правильность решения зависит от точности данных.

Банки печально известны своими ошибками, их системы ненадежны и имеют множество проблем с поддержанием целостности данных, которые они хранят.

Другая основная проблема заключается в том, что кредитный скоринг невероятно непопулярен среди клиентов, сотрудников банка и ипотечных брокеров.

Клиенты считают, что им не дали должного внимания. Часто существуют смягчающие обстоятельства, когда приложение, которое кажется высоким риском для системы, на самом деле является низким риском.

Опытный кредитный менеджер может сразу уловить это, однако в суровом мире кредитного скоринга от клиента не требуется никаких объяснений или снисхождения.

Как кредиторы создают свои алгоритмы?

Банки потратили годы на создание своих алгоритмов, чтобы сделать их максимально точными.

Способ, которым банки определяют, какие приложения представляют собой более высокий риск, заключается в мониторинге эффективности ссуд, которые они одобрили в прошлом.

У более крупных банков есть сложные системы отслеживания, которые могут создавать отчеты о процентах определенных типов ссуд, когда заемщик пропускает платежи или когда они были вынуждены вернуть собственность.

После того, как они определили типы ссуд, по которым уровень просрочек был высоким, они затем поручают своему отделу рисков проанализировать результаты и выяснить, почему эти ссуды не дали результатов. Часто действуют несколько факторов, и взаимодействие между ними может быть довольно сложным.

На основе этого анализа банк может составить кредитные инструкции. Например, они могут решить, что все заявки на ипотеку для консолидации четырех или более долгов слишком высоки, и будут автоматически отклонены.

Они также могут решить, что людям, консолидирующим два или три долга, будет понижен их кредитный рейтинг. Это означает, что если их доход или позиция активов высоки, ссуда все равно может быть одобрена, однако, если в целом их позиция слабая, их заявка не получит кредитного рейтинга банка.

Вы помешаны на математике?

Кредиторы стремятся создать оценочную карту, которая дает заемщикам разное количество баллов по разным аспектам их заявки. Они также могут потерять баллы за негативные аспекты, такие как плохая кредитная история.Итоговая сумма баллов по заявке — это кредитный рейтинг.

Фактические статистические методы, используемые для анализа данных в кредитном портфеле кредитора, часто представляют собой нелинейное вероятностное моделирование, случайные леса или CHAID. Эти математические методы анализа выявляют связи между конкретными наборами данных, которые часто не могут быть идентифицированы человеком.

История кредитного скоринга

В прошлом австралийские банки использовали опытных кредитных специалистов для принятия решений по заявкам на получение кредита.Лишь относительно недавно они решили использовать кредитный скоринг в качестве метода оценки.

Первоначально кредитный скоринг использовался в США и Великобритании с отличными результатами. Наши банки быстро внедрили кредитный скоринг для кредитных карт, личных кредитов и других небольших кредитных продуктов, где стоимость оценки кредита довольно высока по сравнению с прибылью от кредитования.

Кредиторы ипотечные страховщики, Genworth Financial и QBE (ранее известная как PMI), были американскими компаниями и были одними из первых финансовых институтов, использовавших этот метод оценки для ипотечных кредитов в Австралии.С этого момента наши крупные банки начали вводить скоринг для заявок на жилищный кредит.

В США была серьезная критика, что их система оценки FICO слишком сильно полагалась при утверждении займов и что это было фактором, способствовавшим кризису субстандартного кредитования.

Мы считаем, что рейтинг FICO достаточно точен, и проблема заключалась в его использовании кредиторами.

Печальная правда

Как ипотечные брокеры, мы не любим, когда заявки наших клиентов оцениваются компьютером.Однако печальная правда о кредитном скоринге заключается в том, что он невероятно точно предсказывает, насколько вероятно, что клиент не выполнит свой жилищный кредит.

Вот почему кредиторы не решаются делать исключение и отменять решение, принятое их системой.

Хорошая новость в том, что не каждый кредитор использует кредитный скоринг!

Если вам нужна помощь в подаче заявления у кредитора, который может принять вашу ситуацию на основании ее достоинств, позвоните нам по телефону 1300 889 743 или запросите онлайн, и один из наших ипотечных брокеров позвонит вам, чтобы обсудить ваши варианты.

.