Использование деревьев решений для оценки кредитоспособности физических лиц

Введение

В данной статье речь пойдет об одном из методов оценки риска при кредитовании физических лиц, основанном на применении технологии интеллектуального анализа данных (Data Mining). Можно привести давно всем известную цепочку связанных событий: чем меньше рискует банк при предоставлении кредита, тем меньше процентная ставка, предлагаемая этим банком; чем меньше процентная ставка, тем больше клиентов обратится именно в этот банк; чем больше клиентов обратится в банк, тем большую прибыль получит банк, а это одна из основных целей коммерческой деятельности. Риск, связанный с невозвратом суммы основного долга и процентов, можно значительно снизить, оценивая вероятность возврата заемщиком кредита. Данная статья посвящена одному из ключевых моментов в кредитовании физических лиц – определению кредитоспособности потенциального заемщика.

Существующая система оценки кредитоспособности физических лиц

При кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящая процедура оценки кредитоспособности относительно получаемой в результате прибыли. Для оценки кредитоспособности физических лиц банку необходимо оценить как финансовое положение заемщика, так и его личные качества. При этом кредитный риск складывается из риска невозврата основной суммы долга и процентов по этой сумме. Сейчас для оценки риска кредитования заемщика используется скоринг кредитование. Сущность этой методики состоит в том, что каждый фактор, характеризующий заемщика, имеет свою количественную оценку. Суммируя полученные баллы, можно получить оценку кредитоспособности физического лица. Каждый параметр имеет максимально возможный порог, который выше для важных вопросов и ниже для второстепенных. На сегодняшний день известно достаточно много методик кредитного скоринга. Одной из самых известных является модель Дюрана. Дюран выявил группы факторов, позволяющих максимально определить степень кредитного риска. Также он определил коэффициенты для различных факторов, характеризующих кредитоспособность физического лица:

1. Пол: женский (0.40), мужской (0)
2. Возраст: 0. 1 балл за каждый год свыше 20 лет, но небольше, чем 0.30
3. Срок проживания в данной местности: 0.042 за каждый год, но небольше, чем 0.42
4. Профессия: 0.55 – за профессию с низким риском; 0 – за профессию с высоким риском; 0.16 – другие профессии
5. Финансовые показатели: наличие банковского счета – 0.45; наличие недвижимости – 0.35; наличие полиса по страхованию – 0.19
6. Работа: 0.21 – предприятия в общественной отрасли, 0 – другие
7. Занятость: 0.059 – за каждый год работы на данном предприятии

Также он определил порог, перейдя который, человек считался кредитоспособным. Этот порог равен 1.25, т. е. если набранная сумма баллов больше или равна 1.25, то потенциальному заемщику выдается испрашиваемая им сумма.

Недостатки скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц

Основным недостатком скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц является то, что она очень плохо адаптируема. А используемая для оценки кредитоспособности система, должна отвечать настоящему положению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест работы, что говорило о том, что он востребован. В СССР наоборот – данное обстоятельство говорило о том, что человек либо не может ужиться с коллективом, либо это малоценный специалист, а соответственно повышается вероятность просрочки в платежах. Другим примером различия весовых коэффициентов может служить то, что если в СССР наличие личного автомобиля говорило о хорошем финансовом положении заемщика, то сейчас это наличие практически ни о чем не говорит. Таким образом, адаптировать модель просто крайне необходимо как для разных периодов времени, так и для разных стран и даже для разных регионов страны.

Для адаптации скоринговой модели оценки кредитоспособности физических лиц специалисту необходимо проделывать путь, подобный тому, что проделал Дюран, то есть специалисты, которые будут заниматься такой адаптацией, должны быть высоко квалифицированными, а значит и очень высокооплачиваемыми, быть в состоянии оценить текущую ситуацию на рынке. Результатом такого рода проделанной работы будет набор факторов с весовыми коэффициентами плюс некий порог (значение), преодолев который человек, обратившийся за кредитом, считается способным погасить испрашиваемую ссуду и проценты. Полученные результаты являются по большей части субъективным мнением и, как правило, плохо подкрепленные статистикой (статистически необоснованные). Как следствие всего этого, полученная модель не в полной мере отвечает текущей действительности. Финансовым результатом такого подхода будет то, что в процентной ставке кредитования предлагаемой банком большую долю будет занимать часть, покрывающая риск неплатежей.

Итак, основные недостатки скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц – это:

1. Высокая стоимость адаптации используемой модели под текущее положение дел;
2. Большая вероятность ошибки модели при определении кредитоспособности потенциального заемщика, обусловленная субъективным мнением специалиста.

Деревья решений как вариант решения проблемы устранения недостатков скоринговой системы

Одним из вариантов решения вышепоставленной задачи является применение алгоритмов, решающих задачи классификации. Задача классификации – это задача отнесения какого-либо объекта (потенциальный заемщик) к одному из заранее известных классов (Давать/Не давать кредит). Такого рода задачи с большим успехом решаются одним из методов Data Mining – при помощи деревьев решений. Деревья решений – один из методов автоматического анализа данных. Получаемая модель – это способ представления правил в иерархической, последовательной структуре, где каждому объекту соответствует единственный узел, дающий решение. Пример дерева приведен на рис. 1.

Сущность этого метода заключается в следующем:

1. На основе данных за прошлые периоды строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на основе которых строится дерево, заранее известен. В нашем случае должно быть известно, была ли возвращена основная сумма долга и проценты и не было ли просрочек в платежах. При построении дерева все известные ситуации обучающей выборки сначала попадают в верхний узел, а потом распределяются по узлам, которые в свою очередь также могут быть разбиты на дочерние узлы. Критерий разбиения – это различные значения какого-либо входного фактора. Для определения поля, по которому будет происходить разбиение, используется показатель, называемый энтропия – мера неопределенности. Выбирается то поле, при разбиении по которому устраняется больше неопределенности. Неопределенность тем выше, чем больше примесей (объектов, относящихся к различным классам) находятся в одном узле. Энтропия равна нулю, если в узле будут находиться объекты, относящиеся к одному классу.
2. Полученную модель используют при определении класса (Давать/Не давать кредит) вновь возникших ситуаций (поступила заявка на получение кредита).
3. При существенном изменении текущей ситуации на рынке, дерево можно перестроить, т.е. адаптировать к существующей обстановке.

Практический пример

Для демонстрации подобной технологии будет использоваться программа Tree Analyzer из пакета Deductor ver.3. В качестве исходных данных была взята выборка, состоящая из 1000 записей, где каждая запись – это описание характеристик заемщика и параметр, описывающий его поведение во время погашения ссуды. При обучении дерева использовались следующие факторы, определяющие заемщика: «N Паспорта»; «ФИО»; «Адрес»; «Размер ссуды»; «Срок ссуды»; «Цель ссуды»; «Среднемесячный доход»; «Среднемесячный расход»; «Основное направление расходов»; «Наличие недвижимости»; «Наличие автотранспорта»; «Наличие банковского счета»; «Наличие страховки»; «Название организации»; «Отраслевая принадлежность предприятия»; «Срок работы на данном предприятии»; «Направление деятельности заемщика»; «Срок работы на данном направлении»; «Пол»; «Семейное положение»; «Количество лет»; «Количество иждивенцев»; «Срок проживания в данной местности»; «Обеспеченность займа»; «Давать кредит». При этом поля: «N Паспорта», «ФИО», «Адрес», «Название организации» определены алгоритмом уже до начала построения дерева решений как непригодные (рис. 2) по причине практической уникальности каждого из значений.

Целевым полем является поле «Давать кредит», принимающий значения «Да»(True) и «Нет»(False). Эти значения можно интерпретировать следующим образом: «Нет» – платильщик либо сильно просрочил с платежами, либо не вернул часть денег, «Да» – противоположность «Нет».

После процесса построения дерева решений при помощи программы Tree Analyzer получаем следующую модель оценки кредитоспособности физических лиц, описывающую ситуацию, относящуюся к определенному банку. Эта модель представлена в виде иерархической структуры правил – дерева решений (рис. 3).

Анализируя полученное дерево решений (см. рис. 3), можно сказать следующее:

1. При помощи дерева решений можно проводить анализ значащих факторов. Такое возможно благодаря тому, что при определении параметра на каждом уровне иерархии, по которому происходит разделение на дочерние узлы, используется критерий наибольшего устранения неопределенности. Таким образом, более значимые факторы, по которым проводится классификация, находятся на более близком расстоянии (глубине) от корня дерева, чем менее значимые. Например, фактор «Обеспеченность займа» более значим, чем фактор «Срок проживания в данной местности». А фактор «Основное направление расходов» значим только в сочетании с другими факторами. Еще одним интересным примером значимости различных факторов служит отсутствие в построенном дереве параметра «Наличие автотранспорта», что говорит о том, что на сегодняшний день это наличие не является определяющим при оценке кредитоспособности физического лица.
2. Можно заметить, что такие показатели как «Размер ссуды», «Срок ссуды», «Среднемесячный доход» и «Среднемесячный расход» вообще отсутствуют в полученном дереве. Данный факт можно объяснить тем, что в исходных данных присутствует такой показатель как «Обеспеченность займа», и т.к. этот фактор является точным обобщением 4 вышеописанных показателей, алгоритм построения дерева решений выбрал именно его.

Очень важной особенностью построенной модели является то, что правила, по которым определяется принадлежность заемщика к той или иной группе, записаны на естественном языке. Например, на основе построенной модели получаются следующие правила:

1. ЕСЛИ Обеспеченность займа = Да И Срок проживания в данной местности, лет > 5. 5 И Количество лет > 19.5 И Наличие недвижимости = Да И Наличие банковского счета = Да ТО Давать кредит = Да (Достоверно на 98%)
2. ЕСЛИ Обеспеченность займа = Да И Срок проживания в данной местности, лет > 5.5 И Наличие недвижимости = Да И Количество лет > 21.5 И Срок работы на данном направлении, лет И Пол = Муж И Наличие банковского счета = Нет И Основное направление расходов = Одежда, продукты питания и т.п. ТО Давать кредит = Нет (Достоверно на 88%)
3. …

Правильно построенное на данных прошлых периодов дерево решения обладает одной еще очень важной особенностью. Эта особенность называется «способность к обобщению», т. е. если возникает новая ситуация (обратился потенциальный заемщик), то скорее всего такие ситуации уже были и достаточно много. Вследствие чего можно с большой долей уверенности сказать, что вновь обратившийся заемщик поведет себя так же, как и те заемщики, характеристики которых очень похожи на характеристики вновь обратившегося.

На основе построенной модели можно определять принадлежность потенциального заемщика к одному из классов. Для этого необходимо воспользоваться диалоговым окном «Эксперимент» программы Tree Analyzer (рис. 4), в котором, последовательно отвечая на вопросы, можно получить ответ на вопрос: «Давать ли кредит».

Используя такой подход, можно устранить сразу оба вышеописанных недостатка скоринговой системы оценки кредитоспособности.

То есть:

1. Стоимость адаптации сводится практически к минимуму за счет того, что алгоритмы построения модели классификации (дерево решений) – это самоадаптируемые модели (вмешательство человека минимально)
2. Качество результата достаточно велико за счет того, что алгоритм выбирает наиболее значимые факторы для определения конечного ответа. Плюс ко всему полученный результат является статистически обоснованным.

Заключение

Приведенный выше пример – это достаточно грубый вариант того, как можно использовать методы интеллектуального анализа данных, в частности, деревья решений, для достижения поставленной задачи: уменьшения риска при операциях кредитования физических лиц. Хотя и при таком первом приближении наблюдаются положительные результаты. Дальнейшие усовершенствования могут затрагивать такие моменты, как: более точный подбор определяющих заемщика факторов; изменение самой постановки задачи, так, например, вместо двух значений целевого параметра, можно использовать более детальную информацию (Вернул/Не вернул/Не вовремя) или использовать в качестве целевого значения вероятность того, что деньги выплачены вовремя; в данной статье ни слова не говориться об очистке данных, хотя, как показывает практика, использование предобработки исходных данных позволяет значительно улучшить качество результата и является важным этапом при комплексном подходе к решению любой задачи анализа данных.

ЛИТЕРАТУРА

• Кредитование физических лиц /Деньги и кредит, 1993 #5
• К. Шеннон. Работы по кибернетике. М. Иностранная литература, 1963
• J. Ross Quinlan. C4.5: Programs for Machine learning. Morgan Kaufmann Publishers 1993

Скоринг-оценка кредитоспособности — SCORISTA.RU

Скоринг позволит максимально быстро оценить потенциального заемщика. Чаще всего скоринговой системой пользуются банки и микрофинансовые организации. Скоринговая оценка кредитоспособности физического лица позволяет в максимально кратчайшие сроки оформить заявку на получение кредита.

Специальные программы и алгоритмы анализируют информацию потенциального заемщика и начисляют определенное количество баллов, по результатам опроса. Методика оценки заемщика банка позволяет вычислить по полученной заявке, насколько стабильно ваше финансовое положение, наличие недвижимости, работы, отсутствия задолженностей по другим кредитам и т. п.

Бонусы в виде дополнительных баллов получают семьи, у которых есть дети. Такие заемщики будут более ответственными, и долговые обязательства будут соблюдаться в срок. Так же предпочтение отдается специалистам с опытом в работе. Баллы могут снижаться по тому же алгоритму. Минусом считается так же низко квалифицированная работа, отсутствие университетского образования, юность и др.

Порядок управления кредитным риском осуществляется онлайн. При необходимости назначается личная встреча, на которой представитель банка оценит вашу адекватность, внешний вид, поведенческие особенности и другие немаловажные детали. В то же время будет осуществлена проверка ваших отношений с законом, наличие судимости, и другие риски.

По результатам исследований, программа выдаст итоговый балл, на основе которого банк примет решение по поводу одобрения или отказа в поданной заявке. Скоринг заемщика онлайн бесплатно определит все за и против, что значительно сэкономит время клиента и сотрудника финансовой организации. По результатам исследoваний будет предложено несколько вариантов финансирования, в том числе возможность представить поручителя.

Методика оценки заемщика банка на базе скоринга, позволяет на первичном этапе выявить пользователей с плохой репутацией, переоценить общую стоимость займа, увеличить или уменьшить процент кредита, в случае надежности заемщика.

Надежность клиента позволяет выявить заполнение анкеты, в которой сам заемщик указывает все необходимые данные, а система, в которую вносятся все данные, лишь анализирует полученную информацию. В базу данных загружаются все представленные документы, иногда для более расширенной информации загружаются данные из соцсетей, исследуется поведение клиента в предыдущий платежный период. В случае положительных результатов, компания может предоставить заявителю дополнительные услуги.

Существует еще так называемый скоринг на наличие мошенничества. Банк проверит пoтенциального клиента на наличие намеренных невозвратов займов, сфабрикованных страховых несчастных случаев, и других форм мошенничества.

Кто же пользуется скорингом?

Как правило, это микрофинансовые компании, они нуждаются в быстром анализе ситуации. В случае нулевой кредитной истории, размер займа может быть сокращен, или предложены более длительные сроки. Причинами отказа в заме могут стать многие факторы, о которых не обязаны сообщать клиенту. Оценив ситуацию банк, вынесет решение в первую очередь в пользу своего стабильного положения.

Влияние кредитной истории на процесс скоринга

Всем знакомо понятие — кредитная история. Каждый займ формирует персональную кредитную историю, в которой отражается каждый платеж, сроки оплаты, суммы. От соблюдения всех заданных условий кредитования, зависит ваша дальнейшая история, которая будет прослеживаться скоринговой системой, и будет учитываться при подаче заявлений на следующие займы.

Итак, скоринг что это?

 Это программа, позволяющая по определенному алгоритму оценить в кратчайшие сроки платежеспособность заемщика. Микрофинансовым организациям скоринг просто необходим, так как программа обрабатывает информацию намного быстрее человеческих ресурсов.

Скоринг не является постоянной величиной, при низких показателях его всегда можно повысить. И наоборот, при недобросовестном отношении к выплатам займа, понизить его. В то же время высокий скоринг не является гарантией выдачи кредита, он лишь повышает шансы положительного рассмотрения заявки. Основная задача скоринга, оценка рисков.

Исследуя все виды займов, наша компания, предоставляет широкий спектр услуг в области микрофинансирования. На базе скоринга мы в кротчайшие сроки рассматриваем все виды заявок от минимальных потребительских кредитов до крупных долгосрочных сумм.

Следуя золотому правилу обслуживания, мы индивидуально подходим к каждой ситуации и каждому клиенту в отдельности, исследуя потребности и возможности каждого. Наши системные решения оптимизируют работу всех уровней в единой базе данных. Принимая решение о выдаче займа, мы базируемся в первую очередь на ваших возможностях!

Система кредитного скоринга | Компания Терн

С помощью предлагаемого компанией «Терн» решения банк сможет в короткие  сроки внести в свою деятельность такие важные операции, как кредитный, поведенческий и коллекторский скоринг. Мощный математический аппарат в сочетании с практически неограниченными возможностями построения скоринговых моделей позволяют банкам существенно снизить риск невозврата кредитов и связанные с этим расходы.

KXEN Analytic Framework

В качестве инструмента для реализации описанных задач мы предлагаем SAP InfiniteInsight мощный и простой в использовании программный пакет аналитических компонент. SAP InfiniteInsight — система кредитного скоринга, позволяющая специалистам банка строить фактически неограниченное количество точных и достоверных скоринговых моделей для различных групп клиентов и поддерживать их в актуальном состоянии. За счет высокой скорости работы, система позволяет максимально возможно нивелировать недостаток исторических данных банка и уточнять построенные модели практически ежедневно.

SAP InfiniteInsight Behavioral Scoring — система поведенческого скоринга, предназначенная для оценки кредитоспособности уже существующего заемщика. В поведенческом скоринге, в отличие от кредитного, при расчете скора (балла, который выставляется заемщику) наряду с социоэкономическими параметрами используются поведенческие характеристики заемщика: история погашения прошлых кредитов, график выплат по текущему займу, динамика движения средств на счете клиента и прочее.

SAP InfiniteInsight Collection Scoring — система коллекторского скоринга, предназначенная для классификации плохих долгов по типам (списание, суд, в агентство и т.д.). Решение позволяет сократить затраты ручного труда на анализ каждого долга и его классификации. С помощью моделирования выявляются наиболее значимые факторы, что позволяет с большой вероятностью определять принадлежность долга к определенному типу.

ПРЕИМУЩЕСТВА РЕШЕНИЯ:

• снижение расходов, связанных с невозвратом кредитов;
• повышение оперативности принятия решений;
• увеличение прибыли розничного кредитования;
• широкие возможности моделирования;
• высокая скорость построения моделей;
• мощный математический аппарат.

Проблемы применения скоринга в российской банковской практике

Автор: Буракова В.А. (аспирант)
В современной Российской банковской системе для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. В настоящий момент в российской банковской практике остро стоит вопрос о том, как оценивать перспективную финансовую состоятельность заемщика, т.е. как убедится в том, будет ли он располагать возможностями выполнить свои денежные обязательства по кредиту к моменту истечения срока действия кредитного договора; и как оценить, насколько он готов выполнить указанные обязательства, т.е. захочет ли он это сделать, можно ли ему верить. Применяемые на данном этапе развития банковской системы РФ методы определения кредитоспособности требуют усовершенствования в связи с увеличением конкуренции на межбанковском рынке. Улучшения методов оценки кредитоспособности заемщика сыграет положительную роль для обеих заинтересованных сторон, как для банков-кредиторов, так и для предприятий-заемщиков.

В мировой практике существует два основных метода оценки риска кредитования, которые могут применяться как отдельно, так и в сочетании с друг другом:

• субъективое заключение экспертов или кредитных инспекторов;
• автоматизированные системы скоринга.

Основная задача скоринга заключается в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет.

Суть ее состоит в том, что банки определяют число основных параметров, которые на взгляд банка в полной мере должны характеризовать заемщика с точки зрения оценки риска кредитования и если заемщик удовлетворяет этим параметрам, то банк может приступать к выдаче кредита данному заемщику¹.

В последнее время в нашей стране данный метод оценки риска кредитования становится все более популярным в банковском бизнесе. На западе скоринговые системы применяются достаточно давно и эффективно. Впервые идея применить автоматизированную систему для разделения потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих» была выдвинута в 1941 году Дэвидом Дюраном. В начале 50-х годов появляется первая консалтинговая фирма в области скоринга Fair Isaac, которая до сих пор является «законодателем мод» в кредитном скоринге. В России применение скоринговых систем началось сравнительно недавно и, видимо, поэтому среди российских банков сразу появились желающие просто внедрить западные системы и получить преимущество на рынке кредитования, не задумываясь о том, адаптированы ли данные системы к российской действительности. Без знания особенностей скоринга говорить об эффективности применения (окупятся ли средства, потраченные на приобретение системы) у нас разработанных на западе систем нельзя.

Для того чтобы понять особенности скоринга, посмотрим, что стоит за этим названием. Идея метода изначально основывается на использовании кредитной истории заемщиков прошлых лет для оценки риска невозврата кредита потенциальным заемщиком. Для этой цели на основе исторических данных и множества характеристик заемщика строятся математические модели, с помощью которых и осуществляется последующая оценка. Простейшей реализацией модели скоринга является взвешенная сумма различных характеристик заемщика, получившийся интегральный показатель затем сравнивается с выбранным пороговым значением, на основе чего и принимается решение о выдаче или невыдаче кредита. Эта простейшая реализация хорошо отражает суть скоринговой оценки — разделение заемщиков на две группы: кому давать кредиты, а кому — нет.

Таким образом, сама суть скоринговой системы достаточно проста. Однако за внешней простотой скрывается ряд «подводных камней». В данной статье мы в основном будем говорить о применении скоринга для оценки рисков кредитования заемщиков — юридических лиц, хотя основные принципы и некоторые вытекающие из них проблемы существуют и в скоринговых системах, предназначенных для потребительского кредитования⁷.

Первый «подводный камень» скоринга — это сложность в определении, какие характеристики следует включать в модель, и какие весовые коэффициенты должны им соответствовать. Именно от выбора исходных данных в большей степени зависит качество итоговой оценки и, в конечном счете, эффективность оценки риска и доходность кредитного портфеля. К этой проблеме имеется несколько подходов, классическим подходом является, безусловно, обучающая выборка компаний-клиентов, о которых уже известно, хорошими заемщиками они себя зарекомендовали или нет. Размер выборки не является проблемой в западных странах, однако в нашей стране для разработки действительно эффективной системы нужны исторические данные по выданным кредитам, для этого нужно выдать кредиты, для этого нужна скоринговая система. Получается замкнутый круг, для нормального функционирования скоринговой системы необходимо иметь определенный размер выборки, опираясь на которую можно делать вывод о кредитоспособности заемщика. Но эта выборка в свою очередь берется как раз из скоринговой системы. Поэтому необходимо затратить определенное время и путем проб и ошибок начинать накопления информации, которая ляжет в основу скоринговой системы, адаптированной к российской действительности.

Как происходит оценка риска невозврата кредитов потенциальными заемщиками, когда последние представляют собой какие-либо организации? Основная идея основана на том, что в качестве «характеристик» потенциального заемщика в пространство исходных факторов должны быть включены такие параметры, которые присутствуют у любого юридического лица. Отсюда и делается, казалось бы, вполне логичный вывод — такие параметры есть, и это финансовые индикаторы. Вот наш второй «подводный камень»: так как по своей сути финансовые индикаторы отражают характеристики потоков денежных средств предприятия и вычисляются на основе данных отчетности, то они достаточно сильно коррелированны, то есть взаимосвязаны между собой. А коррелированность пространства факторов риска не может не сказаться на качестве итоговой оценки, причем, естественно, в худшую сторону, так как пространство просто уменьшается — из множества финансовых коэффициентов можно составить всего несколько агрегированных параметров, которые и будут «настоящими» входными данными скоринговой системы.

В современной российской практике в основном используется подсчет рейтинговых баллов на основе финансовой отчетности предоставляемой заемщиком, этой процедуре уделяется особое внимание при оценке кредитоспособности заемщика. При расчете рейтинговых баллов в основу положены финансовые коэффициенты, которые как уже говорилось ранее, имеют один, но очень значительные минус — это их коррелированность. Исходя их этого, можно сделать вывод о том, что современной российской банковской практике кредитоспособность заемщика определяет как-то однобоко, анализируя на основе математических и финансовых методах только количественные показатели деятельности предприятия, все остальные стороны деятельности предприятия, его качественные показатели анализируются исходя из субъективного заключения экспертов или кредитных инспекторов банка.

Результат использования количественных и качественных показателей в совокупности будет несоизмеримо выше, так как данные будут в большей степени характеризовать заемщика, не только на основании данных его финансовой отчетности, но и с учетом других факторов, таких как состояние отрасли, в которой ведет бизнес предприятие — потенциальный заемщик, степень диверсифицированности бизнеса и т. д.

Но существует в связи с этим и ряд проблем, которые будут иметь место при внесении качественных показателей в систему скоринга. Как определить тот необходимый минимум или то количество показателей, которые будут в действительности отображать реальное положение того или иного заемщика.

Безусловно, все перечисленные «подводные камни» скажутся на результатах в полной мере. Хотелось бы еще раз подчеркнуть, что изначально целью скоринговой системы является только отнесение потенциального заемщика к одной из двух групп — «хороший» или «плохой», и скоринг не ставит перед собой цель сравнивать заемщиков одной из этих групп между собой. Однако при неправильном выборе исходных факторов риска или при неучете значимых факторов мы вполне можем столкнуться с ситуацией, когда в пространстве итоговых оценок не выделяются две группы компаний («хорошая» и «плохая») или даже с ситуацией, когда выделяются три и больше групп.

Исходя из всего выше сказанного, можно сделать следующие выводы:

1. Приобретение нашими кредитными организациями готовой западной скоринговой системы не решит проблемы с оценкой кредитоспособности и есть ли смысл покупать неадаптированные зарубежные системы.
2. Точность итоговой оценки в очень большой степени зависит от исходных данных (выбора факторов и их «весов»).
3. Коррелированность пространства факторов риска ухудшает итоговую точность оценки (из-за снижения фактической размерности пространства исходных данных). К тому же огромные ошибки в итоговых оценках дают право говорить о том, что для скоринга юридических лиц в качестве исходных данных одних только финансовых коэффициентов недостаточно.

Теоретически, для разработки действительно эффективной системы скоринга необходима значительная выборка компаний за несколько лет с уже известными результатами (вернули / не вернули кредит) и «обучение» системы на этой выборке, но в России подобной статистики пока просто не существует. Использовать «готовые» западные системы, в свете всего вышесказанного, — это далеко не выход.

Однако ситуация далеко не безнадежна, и учиться не на собственном печальном опыте, выдавая «плохие кредиты» и набирая статистику, все-таки можно. Скоринговая система должна «обучаться» на некоторой выборке, а если выборка мала, то можно использовать модели, эту выборку «размножающие» или имитирующие, исходя из имеющихся данных. Понятно, что обучить систему также эффективно, как и на реальных данных, в те же сроки таким образом невозможно, однако данный подход, безусловно, будет гораздо эффективнее, чем «готовые» западные системы.

Внедрение систем скоринга в практику российских банков необходима как для самих банков в плане уверенности в возврате кредита заемщиком, так и для заемщиков, для которого скоринговая система ощутимо сократит время на принятие банком решения о выдаче кредита. Положительным моментом к ускорению вхождения скоринга в российскую банковскую практику является то, что с 1 июня этого года вступил в силу закон о кредитных бюро. Этот закон дает право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в специализированные кредитные бюро. В них будет храниться информация о заемщике и о своевременности погашения им кредитов. Обобщенные данные, в свою очередь, предполагается хранить в Центральном каталоге кредитных историй при Центробанке. Тем самым наша страна сделала важный шаг в направлении освоения мирового опыта, когда банки будут принимать решение исходя из многолетней репутации данного заемщика. Впрочем, пока еще кредитные бюро в России делают первые шаги. Специалисты отмечают все еще недостаточную проработанность ряда вопросов, касающихся защиты банковской тайны.

Список использованных источников

1. Банковское дело. Под ред. проф. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2000.
2. Банковское дело: Учебник.. 2-е изд. / Под ред. Проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. — М.: Финансы и статистика, 1998.
3. Грюнинг Х., Братанович С.Б. Анализ банковских рисков: Система оценки корпоративного управления и управления финансовыми ресурсами.- М.: Весь Мир, 2004
4. Семенов С.К. Деньги, кредит, банки.- М.: Экзамен, 2004
5. Жарковская Е. П. Банковское дело. — М.: Омега-Л, 2005
6. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов. — М.: Высшая школа, 1998.
7. Мазин Е. Банки идут в регионы // Бизнес. — 2005. — №99 (118)
8. Кузьменко И. Среди бюро кредитных историй начинается конкуренция // Бизнес. — 2005. — №99 (118)
9. Мазин Е. Банки идут в регионы // Бизнес. — 2005. — №99 (118)

Искусственный интеллект нейросети для оценки кредитоспособности заемщика

Разработка веб-сайта

Для того, чтобы взять займ пользователь должен предоставить персональные данные (зарегистрироваться). Заполненные данные пользователем должны быть проверены скоринговым алгоритмом на основании которого система примет решение: выдать займ или отказать в выдаче из-за больших рисков не возврата.

Прежде чем начать заполнять данные, пользователь должен указать желаемую сумму займа. Для этого делаем удобный и продуманный калькулятор с он-лайн расчетом.

После того, как пользователь определится с суммой займа, мы предлагаем ему зарегистрироваться и заполнить большое количество полей персональными данными.

Чтобы не испугать пользователя мы разбили регистрацию на 4 этапа. При этом если ввод данных прекращался на любом из этапов, то мы сохраняли ранее введенные данные и возвращали пользователя с помощью рекламы или e-mail рассылки на последний заполненный этап.

Подтверждение номера телефона перед регистрацией

Если пользователь не готов оставить свой номер телефона, то либо его намерения несерьезны, либо это мошенник. Для этого на первом шаге просим указать номер и подтвердить его по sms.

Процесс регистрации по шагам 

На первом шаге пользователь вводит данные ФИО и данные паспорта. При этом система отслеживает скорость заполнения данных каждого из шагов и способ ввода данных (были они напечатаны на клавиатуре или вставлены из буфера). Мы выявили, что поведенческие факторы мошенников добросовестных заемщиков различны, и добавили этот параметр в скоринг как дополнительный.
Например, если заемщик быстро указал свои паспортные данные или данные об имуществе, значит он неоднократно уже подавал заявки в других МФО или банках. Тут можно выделить два основных момента:

• Заемщик набирает много кредитов, чтобы потом их не возвращать.
• Заемщику везде отказывают. Вероятно низкая или очень плохая кредитная история.

В обоих случаях одобрять заявку такому пользователю нецелесообразно.

На втором шаге пользователь вводит сведения об образовании, месте работы и наличии имущества:

На третьем шаге определяем, что анкету заполнял реальный пользователь. Вопросы задаем такие, которые известные данному человеку. Причем если не получаем быстро ответ, то меняем его на новый. Обмануть систему не получится, так как набор уточняющих вопросов путает мошенников:

Далее пользователь выбирает способ получения денег. Чтобы увеличить лояльность пользователя, пришлось добавить всевозможные сервисы перечисления средств, в том числе электронные деньги:

После выбора способа получения средств пользователь должен подтвердить свои намерения с помощью кода, полученным по sms:

После рассмотрения системой заявки на займ и принятия решения о выдаче или отказе заемщику отправляется sms-уведомление его статусе. Если займ был одобрен, то в этом же sms указывается код для подтверждения заемщиком согласия принять деньги на свой счет:

При входе в личный кабинет заемщика уже ожидает подготовленный договор займа, который необходимо подписать с помощью ЭЦП. ЭЦП — реквизит электронного документа, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа подписи и позволяющий проверить отсутствие искажения информации в электронном документе. Подпись генерируется автоматически на основе персональных данных заемщика. Для шифрования используется алгоритм MD5, который шифрует любые данные в формате 128-bit hash + используется подстановка случайных данных, которые сводят возможность взлома ключа к нулю, подделать который невозможно:

В личном кабинете заемщику доступна история займов и их текущий статус. Активным может быть только один займ, поэтому оформление нового недоступно, пока не будет закрыт текущий.
По каждому выданному займу автоматически генерируется персональный договор займа, который доступен для скачивания после перевода денег на счет заемщика:

Список всех заявок, если они прошли автоматическую модерацию, попадает в панель управления. Система ранжирует заявки по убыванию в зависимости от кредитоспособности заемщика: чем выше скоринговый балл и сумма займа, тем выше заявка в списке на обработку оператором:

Алгоритм проверки заемщика

Подключение ОКБ и НБКИ
При проверке данных заемщика через ОКБ и НБКИ основная проблема в том, что данные в этих бюро, как правило, не сведены. Если в одном бюро на заемщике не числится активный займ, то в другом может оказаться, что у него несколько активных кредитов. Это связано с тем, что банки сотрудничают с разными кредитными бюро, и у каждого из них своя база персональных данных. Сложность заключается в определении действительного статуса, т.е. данные какого кредитного бюро будут приоритетнее в отношении конкретного заемщика.
Нам удалось решить эту проблему, притом в 9 и 10-ти случаев мы получали самые актуальные данные по заемщику.

Поиск данных в социальных сетях и Интернете
Искусственный интеллект скоринга мы наделили функционалом поиска данных в социальных сетях и упоминаний в сети Интернет. Робот находит страницу заемщика, собирает все данные и добавляет в базу. Если о заемщике есть упоминания на любых других сайтах — скайп, почта, номер телефона, адрес, ссылки на другие соцсети, отзывы о нем — эта информация непременно попадет к нам, и проверится специально разработанными функциями. Допустим, проверка мобильного телефона позволяет всегда узнать, на кого он зарегистрирован. Если окажется, что номер числится за другим лицом, то в совокупности с другими проверками делается вывод, является ли это лицо близким родственником, знакомым или просто случайным прохожим (дропом).

ГАИ, ФНС. Проверка на штрафы и налоги
Для предоставления полной информации о заемщике мы проверяем наличие у него судебных решений и их суммы через “Росправосудие”, количество штрафов ПДД и все ли они были погашены, пени и задолженность по налогам, а также имущество и находится ли оно в залоге. Если у заемщика есть банковские карты, по их счетам определяется наличие и движение средств, с какой периодичностью происходят поступления и как часто происходят списания.

Совершенствующийся алгоритм
Был предусмотрен тот факт, что мошенники могут целенаправленно оставлять о себе искаженную информацию, поэтому наделили искусственный интеллект самообучающимися алгоритмами. На их основе вся лишняя и вводящая в заблуждение информация впоследствии помечается в базе, что исключает анализ заемщика по ошибочным данным. Параллельно происходит анализ по соотношению верной информации и искаженной, что также позволяет принять более правильное решение.

Данные о здоровье заемщика
Отдельным пунктом можно выделить проверку заемщика на его состояние здоровья: не состоит ли на учете в наркологическом отделении, есть ли у него хронические болезни и насколько серьезные, требуется ли ему госпитализация.

Создание скоринговой модели

Для выдачи человеку займа необходимо определить его платежеспособность (сможет ли он вернуть деньги взятые взаймы).

Для этого на каждого заемщика рассчитывается скоринговый балл.

Скоринговый балл считаем по множественной линейной регрессии:
yi = β1xi1 + β2xi2 + βjxij + … + βmxim,
где yi – зависимая переменная (платежеспособный/неплатежеспособный кли-ент), xi – независимые переменные (скоринговые характеристики), β – параметры модели (скоринговые веса).

Для увеличения точности модели добавляем к каждому параметру коррелирующий коэффициент:
K1xА1+K2xА2+…

Коррелирующий коэффициент – показатель, который учитывает статистику возвратов кредитов, то есть показывает, с какой вероятностью заемщик с данным свойством вернет кредит:

Каждый коррелирующий коэффициент рассчитываем на основании большого массива данных, полученных из баз бюро кредитных историй.

Пример:
Если по поступившем заявкам было принято решение выдать кредит «Хорошим» заемщикам в количестве 105 заемщиков, из них вернуло кредит 50 заемщиков и вернуло с просрочкой не более, чем 30 дней, то коррелирующий коэффициент рассчитывается как:

Коррелирующий коэффициент =[(50+30)/105]x100%=76,19 % вероятность того, что человек с таким свойством вернет кредит.

Алгоритм расчета скорингового балла с использованием обучаемой нейронной сети

Цепочки правил между массивами данных

При обработке каждого заемщика автоматически запускается проверка свойств по нескольким правилам. По этой логике получаем результат, который обрабатываем дальше.
Значения свойств указаны в качестве примера.

Глобальный анализ свойств заемщика. Нейронная сеть.

Данные заемщиков представляют собой большую базу данных, среди которой нужно выявить определенное соответствие. Правильный анализ свойств заемщика почти наверняка даст актуальную оценку его платежеспособности.
Исходя из описанных требований, строим дерево принятия решения скоринговой модели по алгоритму CART (Classification and Regression Tree) — необходимо решить как задачу классификации (для бинарных признаков), так и регрессии (для количественных признаков). В данном случае признаками у нас являются заполненные оператором и заемщиком данные.

Так как все данные заполняют сами клиенты и операторы системы, после валидации мы получаем по сути кластеризованные данные. Под кластеризацией понимается разбиение множества входных данных (сигналов) на классы. Классы формируем исходя из наиболее критичных личностных характеристик заемщиков-клиентов.
Главная задача на данном этапе — сформировать как можно более репрезентативную выборку. Это напрямую влияет на качество дальнейшей аппроксимации и прогнозирование. Чем больше выборка, тем качественнее анализ. В рамках сотрудничества с ЦБРФ мы получили тестовую базу данных. Качество ее соответствует реальным историям заемщиков, изменены лишь персональные данные, что не влияет на качество анализа.
Наша модель соответствует так называемой карте Кохонена Хопфилда. Наша сеть имеет 3 явных слоя, на один из которых подаются качественные признаки с высчитанными весами от скоринговой модели. Функция активации — кусочно постоянная, так как линейная функция сулит проблемы с переобучением сети и ошибками коллинеарности. Использование отсортированных и проверенных входных данных позволяет сильно сэкономить на времени настройки качественного и адекватного результата работы сети.

Имея обученную и настроенную нейросеть для выполнения оценки клиента-заемщика, можно осуществить ее внедрение в сервис:

В панели управления системы возможно задать значение для каждого параметра нейронной сети:

Зависимый расчет процентной ставки пользователя

Хороших заемщиков надо поощрять — для этого придумана система понижения процентной ставки, если заемщик исправно вернул несколько кредитов. После нескольких закрытых займов процент автоматически понижается на определенный шаг.
Если займ просрочен, возвращаем предыдущую ставку.

Таким образом был создан проект микрокредитования, в котором благодаря уникальным методикам и алгоритмов нейронных сетей, заемщики проверялись по сотням параметров. Процент невозвратов займов значительно снизился после введения элементов искусственного интеллекта.  

Что Такое Скоринг — Genius Group Global

Name : Что Такое Скоринг
Role @ GGG :

Что Такое Скоринг

Навигация по статье

Кроме того, компании осознали, что лучшее знание своих внутренних данных и деловых стратегий помогает им получить более эффективные скоринговые срочный займ онлайн таблицы. Тот же результат дает свобода выбора сегментации и возможность установить оптимальное количество и конфигурацию таблиц.

Скоринговую систему можно легко подстроить под изменения кредитной политики банка. Если экономическая ситуация позволяет увеличить аппетит к риску, то достаточно скоринг это снизить пороговый балл для принятия положительного решения. Это может касаться несвоевременных платежей (просрочек) или полный отказ от платежей по займу.

Как Повысить Скоринговый Балл

Внутреннее ведение рисковых таблиц также обогащает внутреннюю базу знаний организации. Проводимый анализ выявляет скрытую ценную информацию, которая позволяет лучше разбираться в поведении покупателей и разрабатывать лучшие стратегии. Развитие скоринга внутри банка требует постоянного присутствия в штате высококвалифицированных специалистов, которые будут займ шымкент следить за его развитием и дополнять систему новыми модулями и расширениями по мере усложнения скоринговой модели. Поэтому популярность готовых решений или даже внешнего скоринга продолжает расти. «Изначально Казахстанские банки использовали зарубежные скоринговые системы, причем в основном американские» — комментирует аналитик «ИнвестКафе» Никита Игнатенко.

В первую очередь проверяются паспортные данные заемщика, информация о месте проживания и другие контактные https://kartlandgames.com/srochnyj-kredit-na-kartu-oformit-i-vzjat-kredit/ данные. Это предварительный этап, на котором отсеиваются претенденты с недействительными документами.

Важные Факторы Оценки Заемщика

Итак, вся информация, полученная кредитным менеджером от клиента, проверяется, и вносится в скоринг-систему https://blog.matjarko.com/oformit-zajm-dengi-budut-onlajn/ в виде ответов на вопросы. Вопросы разделены на блоки, состав которых индивидуален для каждого банка.

Что такое персональный кредитный рейтинг?

Что такое кредитный рейтинг, или ПКР? Персональный кредитный рейтинг – это оценка кредитной истории заемщика, которая показывает, насколько надежным плательщиком он является. ПКР физического лица выражается в баллах, от 300 до 850 единиц. Чем выше его значение, тем больше шанс на одобрение кредита.

Эти вероятности или рейтинги, наряду с другими коммерческими факторами, такими как ожидаемая степень одобрения , доход, churn и потери, затем используются как база для принятия решений. Как только эти инструменты стали доступны, внутреннее ведение скоринговых таблиц стало деньги онлайн выгодным вариантом для мелких и средних финансовых учреждений. Отрасль теперь осознала высокую окупаемость инвестиций во внутреннее ведение рисковых таблиц. Опыт показал, что теперь оно может выполняться быстрее, дешевле и с гораздо большей гибкостью, чем раньше.

Методика Оценки Кредитоспособности Заемщика По Уровню Платежеспособности

«Дело в том, что такие обновления не фундаментальны и, как правило, существенно скоринговую модель не меняют, а лишь улучшают, «тюнингуют». Необходимость такого тюнинга вызвана высоким уровнем конкуренции между банками, уровень качества оценки кредитоспособности должен поддерживаться на должном уровне», – поясняет Олег Лагуткин. «Любые данные полезны для улучшения оценки персонального страхового риска. Тем более скоринг это если они неплохо коррелируют с этим самым риском и не имеют аналогов. Данные с телематических устройств, полученные напрямую от автомобиля, не могут быть качественно заменены другими факторами и отлично коррелируют со страховым риском, – отметил Александр Морозов, директор по статистике и аналитике Лаборатории Умного Вождения. – Поэтому можно точно сказать, что телематические данные полезны для скоринга.

При этом также учитываются размер накоплений на счете и их динамика. Итоговая оценка https://coursework.myessaywriters.com/mikrozajmy-na-bankovskij-schet/ при использовании любой скоринговой модели складывается из целого ряда показателей.

Что Такое Кредитный Скоринг?

«Западные скоринговые модели гораздо более функциональны, чем Казахстанские, однако требуют серьезной адаптации с учетом специфики российских заемщиков. Западные модели в чистом виде практически не работают и демонстрируют очень плохие результаты эффективности». Как правило, банки делают кредит с плохой кредитной историей выбор между двумя моделями построения скоринга. Первый вариант – определить изначально целевую аудиторию, представители которой, в основном, станут заемщиками банка. Тогда аналитики создают портрет «идеального» заемщика, под который «подгоняются» все обратившиеся за кредитом.

Дешевле, так как стоимость поддержки внутреннего ведения таблиц стало меньше, чем стоимость покупаемых таблиц. Способность к внутреннему ведению скоринговых таблиц также позволило компаниям вести гораздо больше таблиц (с расширенной сегментацией) при микрозаймы в казахстане на банковский счет тех же расходах. Также скоринговые таблицы стало возможно вести с меньшими расходами времени при правильном выборе программного обеспечения – это значит, что ведение таблиц особого вида смогло быть реализовано эффективнее, что уменьшило потери.

Кредитный Скоринг И Экспертная Оценка Кредитоспособности Заемщика

Особенность данной модели заключается в том, что вся информация, полученная от заемщика, вносится в специальную программу. Юридический отдел анализирует объекты залога, личные документы заемщика, изучает риски и правоустанавливающую документацию. Работа службы безопасности банка заключается в проверке легальности трудоустройства клиента и наличия судимостей. Задействованные скоринг это подразделения банка дают свои заключения, после чего дело выносится на рассмотрение кредитного комитета банка. Скоринг — система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах, т.е. Если заемщик является зарплатным клиентом или имеет депозит в банке, скоринговый балл при определении кредитоспособности может быть повышен.

Скоринг стал активно применяться после того, как в 1941 году Д. Дюран определил основные группы факторов, максимально влияющие на http://phraprasong.org/zajm-smartcredit/ степень кредитного риска, и коэффициенты влияния каждого из них. Скоринговая модель оценки кредитоспособности или бальный метод.

Скоринг (scoring)

Для того, чтобы максимально снизить кредитные риски, банкирами используется скоринговая оценка потенциальных клиентов. Получение максимальной прибыли для банков напрямую связано с качеством кредитных заявок. Банк не меньше заемщика заинтересован в возврате выданного займа. Поэтому банкиры проводят скрупулезную проверку заемщиков и анализируют кредитные риски. используются для прогнозирования уровня риска лиц, претендующих на продукты и услуги, главным образом на основании информации в заявлении займ на карту онлайн без отказа и внешних данных, например, из кредитного бюро, списков недвижимости, архивов страховых требований. Рисковый скоринг, наряду с другими прогнозирующими моделями, является средством оценки уровня риска, связанного с кандидатами или клиентами. Хотя оно и не выявляет среди заявок “хорошие” (не ожидается негативного поведения) и “плохие” (ожидается негативное поведение), оно для каждого заданного рейтинга дает статистические шансы, или вероятность, того, что кандидат окажется “хорошим” или “плохим”.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ваше финансовое будущее

Многие люди не знают о системе кредитного рейтинга — не говоря уже о своем кредитном рейтинге — пока они не попытаются купить дом, взять ссуду для открытия бизнеса или совершить крупную покупку. Кредитный рейтинг обычно представляет собой трехзначное число, которое кредиторы используют, чтобы помочь им решить, получаете ли вы ипотечный кредит, кредитную карту или другую кредитную линию, а также процентную ставку, взимаемую с вас по этому кредиту. Счет представляет собой вашу картину кредитного риска для кредитора на момент подачи заявки.

У каждого человека свой кредитный рейтинг. Если вы состоите в браке, и вы, и ваш супруг (а) будете иметь индивидуальный балл, а если вы являетесь соавтором кредита, оба балла будут изучены. Чем более рискованным вы представляетесь кредитору, тем меньше вероятность того, что вы получите кредит, или, если вы будете одобрены, тем дороже вам будет стоить этот кредит. Другими словами, вы будете платить больше, чтобы занять деньги.

Баллы варьируются от 300 до 850. Когда дело доходит до фиксации процентной ставки, чем выше ваш балл, тем лучше условия кредита, которые вы, вероятно, получите.

Теперь вы, наверное, задаетесь вопросом: «Где я стою?» Чтобы ответить на этот вопрос, вы можете запросить свой кредитный рейтинг (за который взимается плата) или бесплатный кредитный отчет по телефону (877) 322-8228 или www.annualcreditreport.com.

Самая известная система оценки кредитоспособности была разработана Fair Isaac Corporation и носит название FICO ^® . Три основных кредитных бюро — Equifax ^® , TransUnion ^® и Experian ^® — используют скоринговую модель FICO для своих собственных систем.Поскольку каждая система оценки использует немного отличающуюся статистическую модель, ваш результат по каждой из трех не будет точно таким же. Это связано с тем, что кредиторы и другие предприятия по-разному передают информацию в агентства кредитной информации, и агентства могут по-разному представлять эту информацию через свои собственные системы.

Поскольку разные кредиторы имеют разные критерии для выдачи ссуды, ваша позиция зависит от того, в какое кредитное бюро ваш кредитор обращается за кредитным рейтингом.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на вас

Предположим, вы хотите взять взаймы 200 000 долларов в виде ипотеки на тридцать лет с фиксированной ставкой. Если ваш кредитный рейтинг находится в наивысшей категории, 760-850, кредитор может взимать с вас 3,307% процентов за ссуду. ¹ Это означает ежемесячный платеж в размере 877 долларов США. Если, однако, ваш кредитный рейтинг находится в более низком диапазоне, например, 620-639, кредиторы могут взимать с вас 4,869 процента, что приведет к ежемесячному платежу в размере 1061 доллар США. Хотя это довольно респектабельно, более низкий кредитный рейтинг будет стоить вам 184 доллара в месяц больше за ипотеку.В течение срока действия кредита вы заплатите на 66 343 доллара больше, чем если бы у вас был лучший кредитный рейтинг. Подумайте, что вы могли бы сделать с этими дополнительными 184 долларами в месяц.

Определение вашего кредитного рейтинга

Итак, как кредитные бюро определяют ваш кредитный рейтинг? Fair Isaac разработал уникальную систему оценки для каждого из трех кредитных бюро, принимая во внимание следующие пять компонентов:

Что помогает и вредит кредитному рейтингу

Вот что о вас говорит каждый компонент:

• История платежей подробно описывает ваш послужной список своевременного погашения долгов.Этот компонент включает ваши платежи по кредитным картам, розничным счетам, ссуды в рассрочку (например, автомобильные или студенческие ссуды), счета финансовых компаний и ипотечные кредиты. Также рассматриваются публичные записи и отчеты с подробным описанием таких вопросов, как банкротства, потери права выкупа, иски, залоговые права, судебные решения и вложения в заработную плату. История своевременных платежей, по крайней мере, на минимальную сумму, которая должна быть оплачена, помогает вам набрать очки. Поздние или пропущенные платежи ухудшают вашу оценку.
• Причитающиеся суммы или использование кредита показывает, насколько сильно вы погрязли в долгах, и помогает определить, сможете ли вы справиться с тем, что вы должны.Если у вас высокий непогашенный остаток или ваша кредитная карта почти «исчерпана», это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Хорошее практическое правило — не превышать 30% кредитного лимита по кредитной карте. Выплата кредита в рассрочку рассматривается с благосклонностью. Например, если вы взяли взаймы 20000 долларов на покупку автомобиля и вовремя выплатили из них 5000 долларов, даже если вы все еще задолжали значительную сумму по первоначальной ссуде, ваша схема платежей на сегодняшний день демонстрирует ответственное управление долгом, что благоприятно сказывается на вашем кредитном рейтинге. .
• Длина кредитной истории указывает на то, как долго вы имели и использовали кредит. Чем дольше ваша история ответственного кредитного менеджмента, тем лучше будет ваша оценка, потому что у кредиторов будет больше возможностей увидеть вашу схему погашения. Если вы каждый раз платите вовремя, тогда вы будете особенно хорошо выглядеть в этой области.
• Тип кредита касается «набора» кредитов, к которым вы получаете доступ, включая кредитные карты, розничные счета, ссуды в рассрочку, счета финансовых компаний и ипотечные ссуды.Вам не обязательно иметь учетную запись каждого типа. Вместо этого этот фактор учитывает различные типы имеющихся у вас кредитов и то, правильно ли вы их используете. Например, использование кредитной карты для покупки лодки может навредить вашему счету.
• Новый кредит (запросы) предполагает, что у вас есть или собираетесь взять на себя дополнительные долги. Открытие многих кредитных счетов за короткий промежуток времени может быть более рискованным, особенно для людей, у которых нет длительной кредитной истории. Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, это заявление считается запросом или «серьезным» ударом.Когда вы оцениваете магазин по ипотеке или автокредиту, может быть несколько запросов. Однако, поскольку вы ищете только одну ссуду, запросы такого рода за любой 14-дневный период считаются одним серьезным ударом. Напротив, подача заявки на получение множества кредитных карт за короткий период времени будет считаться множеством серьезных неудач и потенциально снизит ваш счет. «Мягкие» обращения — включая ваш личный запрос на ваш кредитный отчет, запросы от кредиторов о предоставлении вам «предварительно одобренных» кредитных предложений и те, которые исходят от работодателей, — не повлияют на ваш рейтинг.

Хороший кредит кладет деньги в карман

Хорошее управление кредитными ресурсами приводит к более высоким кредитным рейтингам, что, в свою очередь, снижает стоимость заимствования. Жить по средствам, разумно использовать долги и своевременно оплачивать все счета — включая минимальные платежи по кредитной карте — каждый раз — это разумные финансовые шаги. Они помогают улучшить ваш кредитный рейтинг, уменьшить сумму, которую вы платите за взятые в долг, и положить больше денег в ваш карман, чтобы сэкономить и инвестировать.

1 Баллы и рейтинги по состоянию на 9 января 2015 г., по данным на сайте myFICO.

FICO только что обновила свои кредитные рейтинги — вот как улучшить свои

Скоро появятся новые версии рейтингов FICO, но это не обязательно означает, что вам будет труднее получить ссуду. Ярмарка Isaac Corp.
ФИКО,
-0,17%,
который создает широко используемые оценки FICO, этим летом выпустит два новых кредитных рейтинга: FICO Score 10 и FICO Score 10 T.

Изменения, внесенные FICO в свою модель кредитного рейтинга, могут привести к увеличению разрыва между потребителями с хорошей кредитной историей и с плохой кредитной историей.The Wall Street Journal сообщает, что люди, которые уже имеют высокие баллы FICO, скорее всего, получат еще более высокий кредитный рейтинг в новой системе, а люди, которые изо всех сил пытаются вовремя платить кредиторам, увидят более значительное снижение своих баллов, чем при предыдущих версиях FICO.

Но даже если потребители получают более низкий балл по шкале FICO Score 10, это не может помешать им получить доступную ссуду. Это связано с тем, что кредиторы используют широкий спектр моделей кредитного рейтинга для принятия решения о предоставлении ссуды потенциальному заемщику.

Подробнее: Кредитные рейтинги в Америке только что достигли рекордного уровня — теперь плохие новости

«Так же, как многие из нас используют старые iPhone или компьютерные операционные системы, ваш кредитор может использовать старую систему кредитного рейтинга, — сказал Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com и Bankrate.

«
«Так же, как многие из нас используют старые iPhone или компьютерные операционные системы, ваш кредитор может использовать старую систему кредитного рейтинга.’
”

— —Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com и Bankrate

Вот что вам нужно знать о различных типах кредитных рейтингов:

Не существует единого балла «FICO»

Фраза «балл FICO» может применяться к широкому спектру различных баллов, выставленных компанией. .Каждые несколько лет FICO выпускает новую версию своего кредитного рейтинга — FICO 8 был выпущен в 2009 году, а FICO 9 — в 2014 году, но кредиторы могут использовать более старую версию. По словам Россмана, сегодня FICO 8 — наиболее часто используемая модель.

Кредиторы склонны выбирать более старые версии рейтинга FICO отчасти потому, что эти баллы составляют основу их процесса андеррайтинга. «Я могу представить, что многие кредиторы не захотят стать первыми в пуле со значительными изменениями, потому что существует большой риск», — сказал Мэтт Шульц, главный отраслевой аналитик LendingTree.
ДЕРЕВО,
-3.30%
дочерняя компания CompareCards. «Кредитор хотел бы получить немного больше данных и доказательств, прежде чем вмешаться».

FICO ожидает, что кредиторы начнут применять новые модели к концу года, но представитель признал, что переход может стать проблемой, особенно для крупных кредиторов. «Когда мы выпускаем более сильную модель с прогнозированием, мы видим, что кредиторы перейдут на более сильную модель, потому что она позволяет им предоставлять больше кредитов большему количеству потребителей, не принимая на себя большего риска дефолта», — сказал Дэйв Шелленбергер, вице-президент по оценкам и прогнозной аналитике в FICO, сказал MarketWatch.

Но в некоторых случаях у кредиторов мало выбора в отношении того, какие кредитные рейтинги они используют при определении того, имеет ли заемщик право на получение ссуды.

«В мире ипотечного кредитования мы используем модель, совместимую с Fannie Mae, — сказал Джаред Максвелл, руководитель отдела прямых продаж и вице-президент компании Embrace Home Loans, расположенной в Род-Айленде.

Fannie Mae
ФНМА,
-1,08%
и Фредди Мак
FMCC,
-1,40%
требовать от кредиторов, которые хотят продать им ссуды, использовать оценку FICO всякий раз, когда требуется пригодная оценка.Кредиторы получают эти оценки от трех кредитных бюро — Equifax
EFX,
+ 1,14%
, Experian
EXPN,
-1,49%
и TransUnion
TRU,
+ 0,79%
. Ни одно из бюро не использует для этой цели последнюю версию FICO; вместо этого они используют модели FICO 2 (Experian), 4 (TransUnion) и 5 ​​(Equifax).

Взяв эти три балла, Фанни и Фредди предписывают кредитору использовать средний балл для андеррайтинга. Если по какой-либо причине в кредитных бюро доступны только две оценки, используется меньшая оценка.Ипотечные кредиторы также принимают во внимание другие факторы, помимо кредитного рейтинга человека, в том числе его отношение долга к доходу, а также наличие у них проблем с кредитом в прошлом, таких как просрочка платежа.

Хотя основные критерии, как правило, не меняются от оценки FICO до оценки FICO, каждая версия отличается. Например, в рейтинге FICO Score 9 арендные платежи (если таковые имеются) были учтены в оценке, в то время как медицинский долг имеет меньший вес, чем в предыдущих версиях.

«
Рейтинг FICO 10 будет более серьезно влиять на личные займы, наказывая заемщиков, которые объединяют долг с индивидуальными займами, а затем решают увеличить задолженность.”

Что касается баллов FICO Score 10 и 10 T, то в них было внесено несколько ключевых изменений. По сообщению Wall Street Journal, оценки будут иметь больший вес в отношении личных кредитов, чтобы наказать заемщиков, которые объединяют долг с личными кредитами, а затем наращивают задолженность.

И FICO Score 10 T будет включать «трендовые данные» за последние 24 месяца по каждому заемщику, чтобы показать историческую траекторию его кредитного поведения. Это изменение вознаградит людей, которые работали над выплатой своих долгов, но может привести к снижению оценок людей, если они накопят за это время больше долгов. (Эти изменения не влияют на старые модели FICO, сказал Шелленбергер.)

Некоторые кредиторы используют альтернативные оценки. FICO Score XD включает дополнительные данные, указывающие на кредитоспособность заемщика, такие как платежи за стационарные, мобильные и кабельные сети, а также данные о собственности.Три кредитных бюро также выпустили VantageScore в качестве конкурента FICO, который использует те же базовые данные, но другую формулу для расчета оценок.

Подробнее: Ставки по ипотечным кредитам падают до самого низкого уровня за три месяца — но это палка о двух концах для покупателей жилья

Ваша оценка FICO будет варьироваться от версии к версии

Хотя основные критерии остаются примерно такими же от версии к версии изменения могут привести к совершенно разным результатам для одного и того же человека.

Россман исследовал свой рейтинг FICO по моделям 4, 8 и 9 на основе данных, предоставленных его ипотечным кредитором и компаниями, выпускающими кредитные карты. Среди этих трех моделей его оценка варьировалась на 37 баллов.

«Если бы вы относились к разным категориям — между удовлетворительными и хорошими — это могло бы очень сильно повлиять на то, сколько вы платите за ссуду, — сказал Россман.

В результате потребители должны знать, что, когда их компания, выпускающая кредитные карты, или банк сообщает им, какой у них кредитный рейтинг, это может быть не тот счет, который использовал бы ипотечный кредитор.

Не пропустите: Chase увеличивает годовую плату за свою карту Sapphire Reserve до 550 долларов — увеличение на 100 долларов

Как улучшить свой кредит с помощью скоринговых моделей

Люди, подающие заявки на кредиты, не должны слишком зацикливаться на том, какой скоринг Россман сказал, что их кредитор собирается использовать систему. «Потребитель может свести себя с ума, учитывая все это», — сказал он.

По мнению экспертов, одинаковое благоприятное кредитное поведение будет способствовать повышению рейтинга заемщика независимо от того, какая модель используется.«Хорошая кредитоспособность по-прежнему заключается в трех вещах: каждый раз вовремя оплачивать счета, поддерживать минимальный баланс на минимальном уровне и не слишком часто обращаться за слишком большим кредитом», — сказал Шульц.

«
«Хорошая кредитоспособность по-прежнему заключается в трех вещах: каждый раз вовремя оплачивать счета, поддерживать минимальный баланс на минимальном уровне и не запрашивать слишком много кредита слишком часто».
”

— —Матт Шульц, главный отраслевой аналитик CompareCards

Для тех, кто хочет улучшить свой кредит, есть шаги, которые вы можете предпринять помимо этих основных рекомендаций:

• Уменьшите коэффициент использования кредита: Это мера того, сколько кредита вы использовали по сравнению с тем, сколько кредиторы готовы предоставить дать вам (особенно с кредитными картами) является ключевым компонентом кредитных рейтингов.Если вы относитесь к тому типу людей, которые ежемесячно пополняют свои кредитные карты до максимума, нужно не просто оплачивать общий ежемесячный счет. Вместо этого рассмотрите возможность осуществления платежей несколько раз в месяц. «Недостаточно просто заплатить полностью», — сказал Россман.

• Исправьте любые ошибки в своем кредитном отчете: Каждый пятый американец имел ошибку в своем кредитном отчете, сказал Россман. Ошибки могут возникнуть по любой причине. В некоторых случаях люди имели ошибки в своих отчетах, потому что кредитор или кредитное бюро перепутали их с другим клиентом с таким же именем.Очень важно быстро решить эти проблемы. Эксперты предлагают обратиться как к кредитору, так и в кредитные бюро, чтобы решить эту проблему, или связаться с властями, если есть подозрения в мошенничестве.

• Подпишитесь на Experian Boost: Кредитное бюро предлагает бесплатную услугу под названием Experian Boost, которая позволяет потребителям отказаться от предоставления истории платежей за свой мобильный телефон и коммунальные услуги. Эти данные используются в новых оценках FICO, и большинство людей видят, что их оценки растут. В среднем люди, которые подписались на Boost, увеличивают свои баллы более чем на 10 баллов с момента запуска сервиса.

См. Также: Погашение государственного долга по студенческим ссудам могло иметь непредвиденные финансовые последствия для заемщиков

(Элизабет Бухвальд внесла свой вклад в эту историю)

Ваш кредитный рейтинг: как все это складывается

Опубликовано: 1 ноября 2005 г. | Исправлено: 20 марта 2019 г.

1. Что такое кредитный рейтинг?
2. Скоринговые модели: FICO или Vantage?
3. Ваши права на ваш кредитный рейтинг
4. Какие факторы определяют мой кредитный рейтинг?
5. Уменьшают ли запросы кредитного отчета вашу оценку?
6. Как получить кредит, если у вас нет кредитной истории
7. Как улучшить свой кредитный рейтинг

1.Что такое кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг — это просто «снимок» или числовое резюме вашего кредитного отчета, которое кредиторы могут использовать, чтобы определить, предоставлять ли вам кредит. Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) определяет «кредитный рейтинг» как «числовое значение или категоризацию, полученную с помощью статистического инструмента или системы моделирования, используемой лицом, которое предоставляет или организует ссуду для прогнозирования вероятности определенного кредитного поведения, включая по умолчанию … «Быстрый взгляд на ваш кредитный рейтинг дает кредиторам все, что, по их мнению, им нужно для вынесения суждения о том, погасите ли вы автокредит, ипотеку или долг по кредитной карте.Ваш кредитный рейтинг также может использоваться для определения предлагаемых вам условий кредита или ставки, которую вы будете платить за ссуду.

Системы кредитного скоринга присуждают баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов становится вашим кредитным рейтингом. Несвоевременные платежи, исчерпанные кредитные карты и банкротства — негативные факторы, которые отбирают баллы. Надежная история платежей и бережное отношение к доступным бонусным баллам. Потребители с очень низкой оценкой — или вообще без нее — не могут получить кредит ни на каких условиях.Низкий балл может стоить вам нескольких тысяч долларов дополнительных процентов в течение срока действия автокредиты или ипотеки.

2. Модели оценки: FICO или Vantage?

Компания Fair Isaac, Inc. разработала рейтинг FICO в качестве модели кредитного скоринга в 1989 году. Вопреки распространенному мнению, у вас не только одна оценка FICO. Существует множество версий вашей оценки FICO. Чаще всего используется ваш FICO Score 8. Самая последняя версия — FICO Score 9.

Решения VantageScore, объединенные усилия трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion), представляют собой альтернативу FICO.VantageScore был представлен на рынке в 2006 году. Его последняя модель оценки — VantageScore 4.0.

Ваш VantageScore рассчитывается иначе, чем ваш рейтинг FICO, двумя важными способами:

• VantageScore учитывает периодические платежи, такие как ваши телефонные счета и счета за коммунальные услуги.
• VantageScore отслеживает активность вашего счета за 24 месяца вместо шестимесячного периода FICO.

Помимо FICO и VantageScore, многие другие компании разработали скоринговые модели.Некоторые модели ориентированы на определенные типы ссуд, такие как автокредиты или кредитные карты. Очень часто кредитные рейтинги сопровождаются предложениями о продаже других продуктов, таких как кредитные отчеты, услуги мониторинга кредитных отчетов или страхование от кражи личных данных.

Новые типы прогнозных оценок потребителей используют тысячи данных о потребителях, чтобы предсказать, как они будут вести себя в будущем. Эти оценки основаны на нетрадиционных данных, которые обычно не встречаются в кредитных отчетах. Потребители не имеют права видеть эти оценки или даже знать, что они существуют.Эти оценки в основном не регулируются FCRA. Дополнительную информацию о прогнозной оценке см. В отчете Всемирного форума по вопросам конфиденциальности «Оценка Америки: как секретные оценки потребителей угрожают вашей конфиденциальности и вашему будущему».

3. Ваши права на ваши кредитные рейтинги

Закон о справедливой кредитной отчетности (15 USC §1681) (FCRA) позволяет вам получить доступ к некоторым вашим кредитным рейтингам за «разумную плату». FCRA охватывает только два вида оценок. «Образовательная» оценка показывает, как работает скоринг и как вы оцениваете кредитный риск.Вы также можете получить «рейтинг по ипотеке», который используется в связи с ссудами на жилую недвижимость.

Будет ли кредитный рейтинг, который я покупаю, будет таким же, как у кредиторов?

Не обязательно. В отчете Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) за сентябрь 2012 года было обнаружено, что кредитные рейтинги могут отличаться. Когда вы покупаете свой кредитный рейтинг, имейте в виду, что кредитор может использовать совсем другой рейтинг при принятии кредитного решения.Исследование показало, что один из пяти потребителей, скорее всего, получит значительно другую оценку, чем кредитор. Фактически, в январе 2017 года Бюро финансовой защиты потребителей оштрафовало агентства кредитной информации TransUnion и Equifax за ложное представление о том, что кредитные рейтинги, которые они продавали потребителям, соответствуют тем же рейтингам, которые кредиторы обычно используют для принятия кредитных решений.

Имею ли я право бесплатно получать кредитные баллы?

Как правило, нет. Однако правила, принятые Советом Федеральной резервной системы и FTC, дают потребителям право в некоторых случаях получать кредитные баллы при подаче заявки на кредит или уведомление о том, что кредит был одобрен, но потребитель не получил наиболее выгодных условий кредита, потому что кредитного рейтинга.Уведомления, называемые «ценообразованием на основе риска», требуются в соответствии с FCRA.

Закон дает право на получение бесплатного кредитного рейтинга любому, кто получил кредит по ставке выше, чем другие потребители, или чья кредитная ставка была изменена в неблагоприятную сторону из-за кредитного рейтинга. Это означает, например, что если компания, выпускающая вашу кредитную карту, проверяет ваш кредитный рейтинг и решает, что вы представляете повышенный кредитный риск, потому что ваш рейтинг упал, компания может повысить вашу процентную ставку.Если это произойдет, вы имеете право на бесплатный кредитный рейтинг.

Многие веб-сайты, посвященные личным финансам, позволяют потребителям бесплатно получать свой кредитный рейтинг VantageScore. Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, предлагают в качестве преимущества бесплатный счет FICO.

Как лучше всего заказать мой кредитный рейтинг?

Как упоминалось выше, многие веб-сайты, посвященные личным финансам, позволяют потребителям бесплатно получать свои кредитные баллы VantageScore. Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, предлагают в качестве преимущества бесплатный счет FICO.Это был бы наиболее экономичный способ получить кредитный рейтинг.

Однако, если вы хотите получить определенный кредитный рейтинг, который не предоставляется бесплатно, вы можете приобрести его в FICO или в одном из трех кредитных бюро. Независимо от того, приобретаете ли вы кредитный рейтинг через одно из кредитных бюро или через Fair Isaac, Inc., эти веб-сайты предоставляют запутанный набор упакованных продуктов из нескольких отчетов и оценок всех трех кредитных бюро, а также службы кредитного мониторинга.Короче говоря, может быть сложно точно определить, как приобрести отдельный кредитный рейтинг, не взяв на себя обязательство пройти «бесплатную» пробную версию или приобрести продукты, в которых вы не нуждаетесь.

Вы можете приобрести свой счет через одно из национальных кредитных бюро:

Вы также можете приобрести свой счет FICO через www.myfico.com.

Могу ли я узнать, как кредитное бюро пришло к такой оценке?

Когда вы запрашиваете свой «образовательный» кредитный рейтинг, он должен сопровождаться уведомлением, в котором говорится:

• Что модель кредитного рейтинга может отличаться от кредитной оценки, которую могут использовать кредиторы.
• Диапазон возможных оценок по используемой модели.
• Ключевые факторы (не более четырех), которые отрицательно повлияли на кредитный рейтинг.
• Дата создания кредитного рейтинга.

Могу ли я оспорить низкий кредитный рейтинг?

Нет. Процесс разрешения споров, описанный в FCRA, применяется к вашему кредитному отчету, а не , а к вашему кредитному баллу. Поскольку ваша оценка основана на данных в вашем кредитном отчете в любой момент времени, исправление ошибок в вашем кредитном отчете должно улучшить вашу оценку.Федеральная торговая комиссия предоставляет информацию о том, как оспорить данные в вашем кредитном отчете.

4. Какие факторы определяют мой кредитный рейтинг?

Точные формулы FICO, VantageScore и других моделей оценки являются коммерческой тайной. Однако Фэйр Айзек выделил пять факторов и определил важность каждого из них. Это:

• История платежей — 35%
• Задолженность — 30%
• Продолжительность кредитной истории — 15%
• Новый кредит — 10%
• Типы используемых кредитов — 10%

VantageScore и другие скоринги модели включают большинство тех же факторов.Однако вес, придаваемый отдельным факторам, может варьироваться.

Почему у меня разные оценки в разных кредитных бюро?

Различия в оценках могут иметь ряд объяснений. Не все кредиторы отчитываются перед всеми тремя кредитными бюро. Просрочка платежа, о которой компания-эмитент кредитной карты сообщила только одному бюро, снизит вашу оценку в кредитном отчете этого бюро. Даже незначительные отклонения могли закончиться другим счетом.

Как типы ссуд, которые я получил, влияют на мой кредитный рейтинг?

Кредитные карты крупных банков с хорошими платежными данными лучше для вашего счета, чем карты универмага.Ссуды или кредиты, предоставленные финансовой компанией, даже если у вас хорошая платежная история, не имеют такого веса, как крупная банковская карта. Крупная банковская карта говорит о том, что вы находитесь в основном потоке кредитов, где кредитные лимиты могут достигать невероятных размеров при хорошей платежной истории.

Должна ли компания, обслуживающая мою кредитную карту, сообщать о своевременных платежах в бюро?

В FCRA нет ничего, что требовало бы от любой компании предоставления положительной или отрицательной информации.Если компания, с которой вы ведете бизнес, не отчитывается по крайней мере в одно из трех национальных кредитных бюро, свяжитесь с компанией и попросите, чтобы ваши хорошие данные были включены в ваш кредитный отчет. Если компании, с которыми вы ведете бизнес, отказываются сообщать в одно или несколько кредитных бюро, переведите свой бизнес в другое место.

Должна ли компания, обслуживающая мою кредитную карту, сообщать о моем кредитном лимите в кредитные бюро?

Некоторые компании, которые сообщают о своевременных или просроченных платежах, могут в прошлом не сообщать о максимальном доступном кредите.Отношение кредита, используемого для учета доступных факторов в вашей оценке. Без максимального кредитного лимита скоринговые модели часто заменяли высокий баланс на вашей кредитной карте. Такая практика создает ложное впечатление об использовании кредита. Например, ваш кредитный лимит может составлять 10 000 долларов, а максимальная сумма, которую вы когда-либо взимали, составляет 3000 долларов. Хотя 30% -ное соотношение кредита, используемого к доступному кредиту, является приемлемым, без лимита кредита модели скоринга могут рассчитать только 3000 долларов в качестве доступного кредита.В результате ваша оценка будет идентифицировать вас как человека, который максимально использовал свои кредитные карты, что сигнализирует о вас как о низком риске для многих кредиторов.

Согласно правилам, принятым Федеральной торговой комиссией (FTC) и федеральными банковскими агентствами, отчеты в кредитное бюро должны также включать ваш кредитный лимит. Правила устанавливают стандарты точности и честности для компаний, которые отчитываются перед кредитными бюро. Если при просмотре вашего кредитного отчета вы обнаружите, что ваш кредитный лимит не был указан, свяжитесь с кредитором и попросите исправить это.

Увеличит ли мой счет закрытие старых кредитных счетов?

Нет. На самом деле может быть и обратное. Скоринговые модели учитывают как ваше текущее использование кредита, так и продолжительность использования кредита. Старые учетные записи даже с нулевым балансом делают вашу историю кредитным пользователем.

Улучшает ли моя оценка ежемесячное погашение остатка по кредитной карте?

Не обязательно. Баллы начисляются или снимаются в зависимости от использованной суммы доступного кредита.Конечно, использование максимальной суммы на кредитной карте и ежемесячная оплата только минимума может снизить ваш счет. Но использование большого процента доступного кредита каждый месяц, даже если вы добросовестно оплачиваете счета, может уменьшить количество баллов, если у вас высокий баланс во время оценки вашей кредитной истории.

Помните, кредитный рейтинг — это снимок вашего кредитного отчета за любой день. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, и других кредиторов отчитываются перед кредитными бюро каждые 30 дней.Если ваш кредитный отчет оценивается незадолго до того, как истечет срок оплаты ежемесячного счета по кредитной карте, и вы использовали значительную часть доступного кредита, ваша оценка снизится.

Включает ли мой кредитный рейтинг только отрицательную информацию?

Нет. Количество счетов, показанных в вашем кредите, с пометкой «никогда не опаздывает» или «оплачивается по договоренности» положительно влияет на ваш кредитный рейтинг. Просто кажется, что расчет основан только на отрицательных факторах.

Часто отрицательная информация сообщается без соответствующего сообщения положительной информации.Коммунальные предприятия — хороший тому пример. Вы вряд ли получите положительные баллы за своевременную оплату счета за электричество, но просроченные платежи коммунальной компании негативно повлияют на ваш счет.

5. Уменьшают ли запросы кредитного отчета вашу оценку?

Запрос создается всякий раз, когда кто-то обращается к вашему кредитному отчету. Факт доступа к вашей кредитной информации будет отмечен в вашем кредитном отчете с указанием даты, названия компании, запросившей ее, и типа запроса.

Существует два типа запросов, которые могут возникнуть в вашем кредитном отчете: жесткие запросы и мягкие запросы. Хотя оба типа кредитных запросов позволяют третьей стороне, такой как вы или кредитор, просматривать ваш кредитный отчет, только серьезные запросы могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг .

В чем разница между мягким запросом и жестким запросом?

Мягкие запросы о кредите — это запросы о кредите, когда ваш кредит не проверяется потенциальным кредитором.Это включает в себя проверку вашего собственного кредита, рекламных предложений от компаний, выпускающих кредитные карты, и запросов, сделанных предприятиями, у которых у вас уже есть кредитный счет.

Запросы на получение кредита — это запросы, в ходе которых потенциальный кредитор проверяет ваш кредит, потому что вы подали ему заявку на кредит. Сюда входят проверки кредитоспособности при подаче заявки на ссуду, ипотеку или кредитную карту.

Как жесткий запрос влияет на мой кредитный рейтинг?

По словам Фэйр Айзека, для многих людей один дополнительный запрос о кредите может вообще не повлиять на их оценку FICO.Для других один дополнительный запрос снизит их оценку FICO менее чем на 5 баллов. Однако запросы могут иметь большее влияние на потребителей с небольшим количеством счетов или короткой кредитной историей.

Я покупаю новую машину или ипотеку и обратился к нескольким кредиторам. Понизят ли эти запросы мою оценку?

По словам Фэйр Айзека, все запросы в течение 45 дней на ипотеку, автокредит или студенческую ссуду как единый запрос. Таким образом, небольшие покупки по лучшей процентной ставке не должны повредить вашему кредитному рейтингу.

6. Как получить кредит, если у вас нет кредитной истории

Если у вас нет кредитной истории, получить ссуду, кредитную карту или снять квартиру сложно. Некоторые люди избегают кредита, предпочитая жить только за наличные. Возможно, самодисциплина, плохой опыт работы с кредитом или даже семейные традиции заставили вас отказаться от кредитных карт или ссуд в рассрочку. У других, особенно недавних выпускников, только начинающих, не было возможности завести кредитную историю.

Традиционный расчет кредитного рейтинга практически невозможен без кредитного файла. Наличие всего лишь нескольких примечаний в вашем кредитном файле может привести к «тонкому» файлу, который в равной степени невозможно согласовать со стандартными скоринговыми моделями.

Как я могу увеличить свой кредит, когда я только начинаю?

Есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свой кредит, если у вас нет кредитной истории:

• Станьте авторизованным пользователем аккаунта другого доверенного лица.Обратите внимание, что некоторые банки не сообщают об авторизованных пользователях в кредитные бюро. Обязательно уточняйте у эмитента карты.
• Получите ссуду или кредитную карту через соавтора. Содействующая сторона несет ответственность за погашение всей причитающейся суммы, если вы не заплатите.
• Подать заявку на ссуду на строительство. Ссуды на строительство кредита — это небольшие ссуды, предоставляемые некоторыми кредитными союзами, чтобы помочь потребителям получить кредит.
• Подать заявление на получение кредитной карты с обеспечением. Ваша кредитная линия поддерживается внесенным вами авансом наличными.Сумма депозита обычно совпадает с вашим кредитным лимитом.
• Карты бензиновых компаний и розничных продавцов зачастую легче получить, чем кредитные карты, выпущенные банком.

Одно кредитное бюро теперь предлагает потребителям возможность улучшить свой кредитный рейтинг, включив информацию об оплате счетов за коммунальные услуги и телекоммуникации, которую в противном случае не было бы в кредитном отчете. Чтобы участвовать в программе Experian Boost, вы должны разрешить подрядчику Experian иметь доступ к вашему банковскому счету и сканировать ваши выписки на предмет допустимых платежей.Повышение повлияет только на ваш кредитный рейтинг Experian. Это не может помочь улучшить ваши кредитные рейтинги в других кредитных бюро. Конечно, существуют проблемы конфиденциальности и безопасности, связанные с предоставлением компании доступа к вашей банковской информации.

Получив кредит, убедитесь, что платите постоянно вовремя. Не используйте весь свой доступный кредит. Фактически, старайтесь использовать доступный кредит на уровне менее половины лимита.

Я плачу по счетам вовремя, но наличными.Могу ли я когда-нибудь надеяться получить кредит?

Fair Isaac разработал скоринговую модель, предназначенную для оценки кредитного риска на основе «нетрадиционных» данных, полученных от различных поставщиков данных. Это, по утверждению компании, упростит получение кредитов для почти 25% населения, которое либо не имеет кредитной истории, либо имеет слишком мало информации, чтобы воспользоваться традиционными скоринговыми моделями. Типы счетов, охватываемых тем, что Фэйр Айзек называет рейтингом расширения FICO, включают депозиты в банке, записи с кредиторами до зарплаты и планы оплаты покупок.

Увеличится ли мой кредитный рейтинг при повышении моих кредитных лимитов?

Не обязательно. Модели оценки учитывают, как вы используете свой доступный кредит. При максимальном использовании кредитной карты или использовании всего доступного кредита из вашего счета вычитаются баллы. Доступная сумма кредита не является фактором оценки.

7. Как улучшить свой кредитный рейтинг

• Оплачивайте счета вовремя. Просроченные платежи и взыскания могут иметь большое негативное влияние на кредитный рейтинг.
• Погасить долг , а не перемещать его. Перетасовка остатков может быть особенно вредной для вашей оценки, если вы закроете существующие счета и откроете новые счета для консолидации долга.
• Низкие остатки являются положительным фактором при оценке моделей. Не используйте весь свой доступный кредит.
• Новые заявки на кредит могут снизить вашу оценку.Несколько приложений могут иметь разрушительный эффект на ваш счет, особенно в то время, когда вы делаете покупки для крупных покупок, таких как автокредит или ипотека.
• Не применяйте для большого количества кредитных карт за короткий период времени. Открытие большого количества новых счетов для получения одноразовых рекламных процентных ставок, скидок в магазинах или миль авиакомпаний может повредить вашему кредитному рейтингу.
• Старые учетные записи (даже те, которыми вы не пользовались долгое время) могут помочь вам набрать очки. Скоринговые модели смотрят не только на то, как использовать кредит сегодня, но и на то, как долго вы использовали кредит.
• Спросите своего кредитора, какую модель оценки он использует. В наличии множество различных моделей подсчета очков, легко запутаться. Само по себе число очков не скажет вам, где вы находитесь.
• Следите за своим кредитным отчетом и оспаривайте ошибки. Ошибки в вашем отчете обычно приводят к низкому баллу.

Понимание кредитных рейтингов: FICO против VantageScore

Проверка вашего кредитного рейтинга — одна из первых вещей, которую заемщикам настоятельно рекомендуют делать при покупке ипотечного кредита.Но в наши дни вам нужно знать, какой тип кредитного рейтинга вы получаете.

Новая система оценки кредитоспособности, названная VantageScore, продвигается тремя основными бюро кредитной отчетности. Она была разработана ими как альтернатива доминирующей системе кредитного рейтинга FICO, на которую кредиторы традиционно полагались.

Для потребителей самая большая разница между ними заключается в том, как они сообщают ваш кредитный рейтинг. Система FICO сообщает оценки в диапазоне от 301 до 850, при этом более высокие оценки указывают на лучшую кредитоспособность.Система VantageScore работает аналогичным образом, но использует диапазон от 501 до 990. Таким образом, хотя оценка 770 представляет собой отличную оценку по FICO, это довольно средняя оценка по системе VantageScore.

Почему нужна новая система кредитного рейтинга?

Так почему же три компании, составляющие кредитную отчетность, Experian, Equifax и Transunion, в первую очередь разработали новую систему? Они говорят, что одна из причин заключается в согласованности: оценки FICO часто различаются по данным трех разных бюро.Они также говорят, что новую систему легче понять; каждые сто баллов в системе VantageScore соответствуют буквенной оценке — A, B, C, D или F — что дает потребителю инстинктивное представление о том, в чем заключается его кредит.

Однако скептики отмечают, что основная причина, по которой оценки FICO различаются между тремя кредитными бюро, заключается в том, что кредиторы не всегда сообщают одинаковую информацию о заемщике всем трем — некоторые кредиторы и кредиторы могут сообщать о результатах деятельности заемщика только одному из них, поскольку пример.Новая система этого не исправляет.

Более серьезная причина, вероятно, состоит в том, что три кредитных агентства должны платить материнской компании FICO, Fair Isaac Co., лицензионные сборы за использование системы FICO. Поскольку они разработали систему VantageScore, им не нужно платить другой компании за ее использование — при условии, что они могут убедить кредиторов принять ее вместо FICO в качестве основной системы для оценки кредитоспособности потребителей.

Это маловероятно, по крайней мере, в ближайшем будущем.Fannie Mae, Freddie Mac и FHA полагаются на баллы FICO для оценки кредита, и по мере их продвижения ипотечная индустрия. В то же время вы все еще можете время от времени сталкиваться с системой VantageScore, поэтому она помогает понять, как она работает.

Как сравнить FICO и VantageScores?

Первое, что нужно знать, это сравнить результаты. По данным Credit.com, оценки примерно коррелируют следующим образом:

Система VantageScore имеет и другие отличия.Кредитные бюро заявляют, что они лучше справляются с оценкой риска для потребителей, которые не часто пользуются кредитом, утверждая, что тот, кто не использует учетную запись в течение шести месяцев, рискует потерять эту запись из своего рейтинга FICO. Система VantageScore охватывает 24-месячный диапазон, что, по их словам, дает более полную картину.

Эти два показателя также различаются по факторам, которые они учитывают при получении кредитного рейтинга, при этом VantageScore уделяет больше внимания соотношению долга и кредита заемщика, а также недавним кредитным запросам и новым счетам.FICO уделяет больше внимания типам используемых кредитов и немного больше внимания уделяет истории платежей и общей сумме долга.

VantageScore легче получить

Если вы заказываете свой кредитный рейтинг, получить VantageScore будет проще и дешевле. По закону вы имеете право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета каждый год в каждом из трех бюро кредитной истории, но это не включает кредитный рейтинг. Только один из трех, Equifax, позволяет вам заказать оценку FICO через www.Annualcreditreport.com, официальный веб-сайт, созданный для потребителей, которые могут заказывать бесплатные кредитные отчеты. Experian не предоставляет оценки FICO потребителям, а только кредиторам, и Transunion взимает не менее 15 долларов за оценку FICO, по сравнению с предоставлением VantageScore бесплатно вместе с годовым кредитным отчетом.

Вы можете заказать оценки и кредитные отчеты Transunion и Equifax FICO непосредственно у MyFICO на сайте www.myfico.com за определенную плату. Но если вам проще и дешевле заказать VantageScores вместе с бесплатными отчетами с официального веб-сайта, вы можете использовать приведенную выше таблицу, чтобы получить приблизительное представление о том, какой должна быть ваша оценка FICO.

Прочие системы кредитных рейтингов

Однако имейте в виду, что кредитные бюро также предлагают другие типы кредитных рейтингов — например, Transunion предлагает оценку TransRisk, а Experian — рейтинг PLUS. Оба они примерно соответствуют диапазону оценок FICO, но вы должны точно знать, какой продукт вы заказываете.

В настоящее время VantageScores используется только небольшим количеством кредиторов — по юридическим данным за прошлый год, эта цифра составляет менее 6 процентов рынка.Однако эта цифра будет расти, если трем компаниям, составляющим кредитную отчетность, удастся сделать ее предпочтительной системой для оценки кредитоспособности потребителей. Между тем, как потребитель, вам просто нужно знать, что существуют разные системы кредитного скоринга, и приблизительно знать, как оценки каждой из них соотносятся друг с другом.

Что мне нужно знать о кредитном скоринге?

• 35% История платежей: Хорошая история платежей во многом влияет на вашу оценку.Несвоевременная оплата счетов, ипотечных ссуд, кредитных карт или любых ссуд отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге.
• 30% Причитающиеся суммы: текущий коэффициент возобновляемой кредитной истории (например, остаток на кредитной карте) по сравнению с доступным или общим кредитным лимитом. Важно отметить, что баллы FICO можно улучшить за счет выплаты ссуд и снижения коэффициента использования кредита.
• 15% Длина кредитной истории: длина вашей кредитной истории или послужной список может положительно повлиять на ваш рейтинг.Если ваши платежные данные удовлетворительны, чем дольше вы пользуетесь кредитными инструментами, тем выше будет ваш кредитный рейтинг в этой категории.
• 10% Типы используемых кредитов: кредиторы могут получить выгоду от наличия различных типов кредитных счетов, включая ссуды в рассрочку, возобновляемую кредитную линию, счета финансовых компаний и ипотечные ссуды.
• 10% Запросы на новый кредит : открытие нескольких кредитных счетов за короткий период времени может снизить ваш кредитный рейтинг, например, при подаче заявки на новые кредитные карты или ссуды.

Преимущества «кредитного скоринга»

Применение метода «кредитного скоринга» дает значительные преимущества. С одной стороны, это снижает затраты, поскольку ограничивает личное взаимодействие между банками и клиентами. Финансовые учреждения также могут одобрять ссуды на основании кредитной истории заемщика и документации, представленной заявителем в электронном виде. Более того, это значительно ускоряет одобрение кредитов.

Например, исследование Международной финансовой корпорации (IFC) показало, что в Канаде период утверждения ссуды для МСП был сокращен с 9 (максимальное время до двух недель) до 3 дней после 18 месяцев применения Метод «кредитного скоринга».В том же исследовании было обнаружено, что средняя комиссия за оформление ссуды для МСП снизилась с 250 до 100 долларов США.

Модель выгодна не только МСП, но и финансовым учреждениям. Например, это помогает банкам оптимизировать кредитные процессы, сокращает расходы и помогает увеличить количество одобренных кредитов. Более того, доступ к кредитной истории малых и средних предприятий снижает потребность в получении информации об их финансовой отчетности, которую не только сложно найти, но и ненадежно.

Аналогичным образом, модель обеспечивает большую объективность и прозрачность при утверждении ссуд, поскольку все заемщики должны соответствовать одним и тем же требованиям, независимо от их размера, сектора или других дискриминационных факторов, которые могли быть приняты во внимание в прошлом.

Что такое хороший кредитный рейтинг? Мифы о кредите

(CNN) —

Когда вы подаете заявку на получение кредита, будь то ипотека, личный заем или кредитная карта, ваш кредитор почти всегда будет смотреть на ваш кредитный рейтинг. Но что именно означает ваш кредитный рейтинг и чем отличается хороший кредитный рейтинг от плохого?

Прежде чем мы перейдем к сопоставлению хороших кредитных баллов с плохими, важно понять, что такое кредитный рейтинг на самом деле.По сути, кредитный рейтинг — это весь ваш кредитный отчет, сведенный в одно простое трехзначное число. Он включает в себя почти все, что есть в вашем отчете, например количество открытых счетов, типы счетов, вашу историю платежей, как часто вы пытались получить новый кредит и так далее.

Кредитные рейтинги обычно варьируются от 300 до 850, но не всегда, и это поднимает важный момент — не все кредитные рейтинги одинаковы. Есть много разных способов перевести информацию в вашем кредитном отчете в простое трехзначное число, поэтому существует множество различных моделей кредитного скоринга, которые представляют собой алгоритмы, которые решают, как рассчитать это одно число.

Самая известная и широко используемая система кредитного скоринга называется FICO, названная в честь Фэр, Исаака и компании, которая ее изобрела. Вторая конкурирующая система, известная как VantageScore, также иногда используется кредиторами и другими компаниями для анализа вашей кредитной истории.

Следите за своим кредитом с помощью этих предложений кредитного рейтинга.

Хотя обе системы используют диапазон от 300 до 850, они различаются по тому, что составляет хороший кредитный рейтинг. Поэтому при определении того, является ли ваш кредитный рейтинг хорошим или плохим, важно знать, из какой модели кредитного рейтинга он исходит.

С учетом всего этого, вот как распадается типичный кредитный рейтинг FICO:

• Отлично: 800 и выше
• Очень хорошо: от 740 до 799
• Хорошо: от 670 до 739
• Удовлетворительно: от 580 до 669
• Плохо: 579 и ниже

Уровни кредитного рейтинга VantageScore немного отличаются и выглядят следующим образом:

• Отлично: 781 и выше
• Хорошо: с 661 по 780
• Ярмарка: с 601 по 660
• Плохо: от 500 до 600
• Очень плохо: 499 и ниже

Как видите, две конкурирующие системы сильно различаются.Кредитный рейтинг FICO 600 будет оценен как «удовлетворительный», но рейтинг VantageScore, равный 600, попадает в категорию «плохо». С другой стороны, кредитный рейтинг VantageScore 785 будет считаться «отличным», в то время как такой же балл будет считаться просто «очень хорошим» в системе FICO.

И даже в рамках этих двух широких систем кредитного скоринга существуют десятки различных моделей, которые фокусируются на различных аспектах вашей кредитной истории, и вы получите разный кредитный рейтинг для каждой модели. Некоторые модели могут даже иметь систему подсчета очков, которая варьируется от типичного диапазона от 300 до 850.

Проверьте свой счет сейчас и следите за своим кредитом с этими предложениями.

Однако наиболее важным фактором является то, что ваш кредитор считает хорошим кредитным рейтингом. Кредиторы могут внутренне использовать вариации вышеуказанных уровней, и хотя один банк может предлагать свои лучшие процентные ставки людям с кредитным рейтингом FICO 720 и выше, другой кредитор может предоставлять эти максимальные ставки только людям с кредитным рейтингом выше 740. Кроме того, кредитор также будет принимать во внимание другие факторы, помимо вашего кредитного рейтинга, такие как ваш доход и существующие ежемесячные выплаты по долгу.

ФОТО:
iStock

Ваш кредитный рейтинг — это всего лишь одна часть информации, которую кредитор будет использовать при определении того, предлагать ли вам кредит и по какой ставке.

В конце концов, не слишком паникуйте по поводу того, попадет ли ваш кредитный рейтинг в категорию «очень хорошо» или «хорошо». Ключ в том, чтобы примерно знать, где вы стоите, а затем работать над улучшением своего результата. Ваш кредитный рейтинг меняется каждый раз, когда в ваш кредитный отчет вносятся изменения, поэтому ответственное использование текущего кредита может повысить его за относительно короткий промежуток времени.

И прежде чем вы начнете где-либо подавать заявку на кредит, важно знать свой кредитный рейтинг. Если он ниже, чем вы думаете, вам следует внимательно изучить свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что какая-либо информация в нем неверна. Нередко в кредитных отчетах содержатся неверные данные, и в связи с таким большим количеством утечек данных в последние годы в вашем отчете также могут появиться мошеннические аккаунты, если ваша конфиденциальная личная информация попала в чужие руки.

Итак, если вы подумываете об открытии новой кредитной карты или рефинансировании ипотеки, найдите время, чтобы проверить свой кредитный рейтинг и понять, хороший ли у вас кредит или плохой.

Получите доступ к своему кредитному рейтингу и кредитному отчету практически бесплатно с этими предложениями.

Прочтите другие истории из серии «Мифы о кредите»:

Ищете новую кредитную карту? Прочтите руководство CNN Underscored по лучшим кредитным картам 2020 года.

Получите все последние сделки, новости и советы по личным финансам на CNN Underscored Money.

Что влияет на ваши кредитные рейтинги? 5 факторов FICO CreditCards.com

FICO — крупнейшее имя в городе, когда речь идет о кредитных рейтингах. Большинство крупных эмитентов карт и кредиторов в США используют традиционную модель FICO, чтобы решить, предоставлять ли кредит потребителям и по какой процентной ставке. Согласно веб-сайту компании, 90 процентов всех решений о кредитовании в США.S. использует баллы FICO, и каждый день продается более 27 миллионов баллов.

Итак, как рассчитывается ваша оценка FICO?

Факторы, влияющие на кредитные рейтинги:

1. История платежей
2. Использование кредита
3. Длина кредитной истории
4. Новый кредит
5. Кредитный микс
   

FICO не собирает кредитные данные самостоятельно. Вместо этого он извлекает ваши кредитные отчеты, рассчитанные кредитными бюро (Experian, Equifax и Transunion), и преобразует эту информацию в трехзначный кредитный рейтинг.

В то время как внутренняя работа системы подсчета очков FICO является тщательно охраняемым секретом, компания не раскрывает пяти основных компонентов кредитной оценки FICO и того, насколько большую роль каждый играет в определении числа.

См. По теме: Что такое хороший кредитный рейтинг?

Вот разбивка по пяти элементам оценки FICO:

1. История платежей

Ваша история платежей составляет 35 процентов от общей кредитной оценки и является наиболее важным фактором, влияющим на расчеты кредитного рейтинга.Согласно FICO, прошлое долгосрочное поведение используется для прогнозирования будущего долгосрочного поведения.

FICO отслеживает как возобновляемые ссуды, такие как кредитные карты, так и ссуды в рассрочку, такие как ипотечные или студенческие ссуды.

«Баллы FICO учитывают частоту, давность и серьезность заявленных пропущенных платежей», — сказал Томми Ли, главный научный сотрудник FICO. «В целом, оценки FICO не считают пропуск платежа по кредиту более отрицательным, чем пропуск платежа по кредитной карте».

Один из лучших способов для заемщиков улучшить свой кредитный рейтинг в целом — это делать последовательные и своевременные платежи.Раньше вам приходилось полагаться на кредиторов и домовладельцев, чтобы сообщить эту информацию в кредитные бюро. Но с запуском Experian Boost в 2019 году вы можете лучше контролировать свой кредитный рейтинг, самостоятельно сообщая о хорошем поведении.

Один из лучших способов для заемщиков улучшить свой кредитный рейтинг в целом — это делать постоянные своевременные платежи.

См. По теме: 18 вещей, которые ухудшают ваш кредитный рейтинг, 16 вещей, которые не ухудшают ваш кредитный рейтинг

2. Использование кредита

Использование кредита — процент доступного кредита, который был заимствован — составляет 30 процент от вашего общего кредитного рейтинга.

Поскольку FICO рассматривает заемщиков, которые обычно максимально используют кредитные карты — или которые очень близки к своим кредитным лимитам, — как людей, которые не могут ответственно обращаться с долгами, стараются поддерживать низкие остатки на кредитных картах. FICO утверждает, что люди с лучшими баллами обычно имеют средний коэффициент использования кредита менее 6 процентов, при этом на трех счетах есть остатки, а на возобновляемых счетах задолженность составляет менее 3000 долларов.

Поскольку FICO рассматривает заемщиков, которые обычно максимизируют наши кредитные карты, как людей, которые не могут ответственно обращаться с долгами, старайтесь поддерживать низкий остаток на кредитных картах.

Не существует эталонного коэффициента использования кредита выше нуля, который позволил бы максимизировать ваш кредитный рейтинг, — даже часто цитируемого «правила 30 процентов», — сказал Ли. Использование кредита измеряется индивидуально по карте, а также по нескольким картам.

Как видите, первые два фактора составляют почти две трети вашей оценки. Итак, если вы оплачиваете счета вовремя и не имеете больших остатков на счетах, у вас две трети пути к хорошей кредитной истории. Последние части кредитного рейтинга могут переместить вас от хорошего результата к отличному.

3. Длина кредитной истории

Продолжительность кредитной истории — продолжительность времени, в течение которого каждая учетная запись была открыта и продолжительность времени с момента последнего действия по учетной записи — составляет 15 процентов от вашего общего кредитного рейтинга.

Невозможно иметь идеальный кредитный рейтинг, если вы новичок в кредитном рейтинге, но не обязательно долго, чтобы достичь высокого балла. Более длинная кредитная история дает больше информации и дает лучшее представление о долгосрочном финансовом поведении.

Следовательно, чтобы улучшить свои кредитные рейтинги, люди без кредитной истории должны начать использовать кредит, а те, у кого есть кредит, должны иметь долгосрочные счета.

«Те, у кого нет долгой кредитной истории, все равно могут иметь отличную оценку FICO, если у них нет пропущенных платежей и низкий коэффициент использования», — сказал Ли.

«Те, у кого нет долгой кредитной истории, могут иметь отличный рейтинг FICO, если у них нет пропущенных платежей и низкие коэффициенты использования».

См. По теме: Новая оценка FICO фокусируется на том, сколько денег у вас есть в банке

4.Новый кредит

В то время как новый кредит составляет 10 процентов от вашего общего кредитного рейтинга FICO. Но это не означает, что открытие нескольких кредитных линий одновременно улучшит ваш рейтинг. Фактически, такое поведение может указывать на то, что у вас финансовые проблемы из-за необходимости значительного доступа к большому количеству кредитов.

«Мы призываем потребителей подавать заявки и открывать новые кредитные счета только по мере необходимости», — сказал Ли. «Новые аккаунты снизят средний возраст вашего аккаунта, что окажет большее влияние на ваши баллы FICO, если у вас не будет много другой кредитной информации.«

новых учетных записей снизит средний возраст вашего аккаунта, что окажет большее влияние на ваши баллы FICO, если у вас не будет много другой кредитной информации».

См. По теме: Двухэтапный план создания кредита для молодых

5. Кредитный микс

Кредитный микс составляет последние 10 процентов вашей оценки. Хотя это несколько расплывчатая категория, но эксперты говорят, что погашение различных долговых продуктов указывает на то, что заемщик может обрабатывать все виды кредитов.Согласно FICO, исторические данные показывают, что заемщики с хорошим сочетанием возобновляемых кредитов и ссуд в рассрочку, как правило, представляют меньший риск для кредиторов.

«Люди без кредитных карт, как правило, считаются более опасными, чем люди, ответственные за управление кредитными картами», — сказал Ли. «Наличие кредитных карт и ссуд в рассрочку с хорошей кредитной историей поможет вашим показателям FICO».

См. По теме: Новые инструменты помогают избежать догадок при улучшении кредитных рейтингов

Знание различных весов, придаваемых компонентам кредитного рейтинга FICO, может помочь вам определить области, в которых ваша оценка больше всего нуждается в улучшении.

Обновление: 10 февраля 2020 г.

Заявление об ограничении ответственности

Редакционное содержание этой страницы основано исключительно на объективной оценке наших авторов и не связано с рекламными деньгами. Он не был предоставлен или заказан эмитентами кредитных карт.