Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Великий и ужасный скоринг. Скоринг встреча в авто что это


Как встречаться с девушкой? Конфиденциально!

Как встречаться с девушкой? Не могу говорить за всех женщин мира, но если я была бы вашим другом, то посоветовала бы следующее. Конфиденциальная информация от женщин.

Мужчины часто интересуются, как преуспеть на свидании с симпатичной представительницей прекрасного пола. Итак!..

Вы, мужчины, часто ходите на свидания и иногда спрашиваете совета у своих приятелей и друзей: «Как правильно встречаться с девушкой, что говорить на свидании, что делать при встрече, как себя вести с девушкой?». Не могу говорить за всех женщин мира, но если я была бы вашим другом, то посоветовала и рассказала бы следующее.

1. Первое свидание

Первое свидание бывает одно и, если ты не проявишь достаточно инициативы и не покажешь себя с лучше стороны, это свидание скорей всего будет последним. Идя на свидание, мы оба понимаем, что мы не друзья, приятели, пара и не любовники, но можем ими стать. Я буду вести себя достаточно дружелюбно и, конечно, буду смеяться над твоими шутками, если они достаточно смешны. Быть может даже немного больше чем они того стоят. Но я обязательно буду делать тебе скидку на первое свидание, волнение и первоначальную «притирку» друг к другу.

2. У меня нет проблем во взаимоотношениях

У меня все неплохо в жизни и если нет второй половины, я не вижу в этом трагедии. Не нужно меня спасать от всего мира или настойчиво набиваться в ухажеры. Я не жду от тебя предложений руки и сердца. Но, возможно, нам будет, что друг другу поведать.

Мне жаль, что прошлые твои подружки оказались, не достаточно хороши, но я не отвечаю за всех женщин в мире. И еще меньше всего мне хотелось бы слышать о них что-то плохое. Оставь свой любовный багаж за порогом нашего общения и я тоже не буду этим злоупотреблять.

Ты можешь быть не очень романтичным, чересчур сообразительным, но я должна чувствовать, что могу тебе доверять.

3. Женщины всегда немножко странные

Например, на свидании мне позвонят. Это будет подружка или «ухажер». Возможно, это случайность или я хочу этим показать, что хоть и встретилась с тобой, но совсем не одинока по жизни.

• Подружка интересуется ходом свидания и, если ты оказался занудой, то должна спасти меня от этого кошмарного свидания.  Если после звонка я не сбежала, а мило улыбаюсь и продолжаю тебя слушать, значит, ты пока был неплох.

• Ухажер. Если ты понял, что звонит мой приятель, но я подняла трубку и разговариваю при тебе, то расслабься. Скорей всего, если бы это было бы что-то опасное для тебя, я бы отошла в сторону. Возможно, это звонит ненастоящий «ухажер», а моя подружка, которая подыгрывает мне и весь этот «спектакль» предназначен только для тебя. Я же должна набить себе цену, ты же не думаешь, что я легкая добыча.

4. Выкини свой список идеальной девушки

Когда я была совсем юной, со смешными бантиками и дурацкими брекетами, то составила список своего идеального мужчины. Это был список на два листика из тетрадки. Пунктов было бы больше, но листик заканчивался и мне пришлось экономить. Этот листик до сих пор хранится в моем дневнике и я пару раз его перечитывала. Какой я была наивной тогда, но сейчас я заметила, что качества идеальной половинки это то, что я хотела бы видеть в себе взрослой: уверенность, коммуникабельность, лидерство, верность…

Думаю, у тебя тоже есть такой список, но если твой список волнует тебя больше чем я сама, то к чему это свидание? Тебе интересен больше свой комфорт чем то, чем я являюсь на самом деле. Мне очень жаль.

5. Девушка – это не секс-объект

У меня длинные ноги, красивый маникюр, симпатичная мордашка, притягивающий мужской взгляд вырез в блузке и короткая юбка. Но это лишь внешние факторы и не стоит строить стереотипы. Я обычная девушка и мне нравится красиво и сексуально одеваться.

Некоторые мужчины не понимают, что за этой яркой внешностью кроется не просто сексуальная девушка. Тот, кто смотрит глубже, увидит человека с хорошим образованием, высоким уровнем интеллекта, оригинальным мышлением и духовно небедного собеседника.

К чему я говорю это? Привлечь мое внимание тебе будет несложно, если ты будешь думать не только о моей внешности, но и будешь задавать мне интересные вопросы и заставлять меня смеяться. Хороший мужской интеллект – это очень многообещающе. 6.  Хорошие отношения

Женщины всегда ждут от жизни чего-то большего, но это не вилла на Карибах и не Майбах. Наша общая жизнь должна кипеть: путешествия, развлечения, прогулки, наше совместное развитие, смех, веселье, любовь, секс…

Это должны быть честные отношения без обмана и без злоупотребления. Ни одна встреча в мире не случайна и, возможно, из нее может вырасти что-то большее, чем каждый из нас ожидает? (см. Привлекает женщин в мужчинах)

7. Будь джентльменом и относись ко мне как к леди

Вне зависимости от сложности и запутанности наших взаимоотношений открывай передо мной двери, помогай надеть верхнюю одежду, носи тяжелые сумки. Это нужно не для того, чтобы показать мою женскую слабость, а твою мужскую силу и характер.

Я независимая дочь своего отца и не стоит меня «смертельно» обижать. Мой отец, братья или друзья могут встать на мою защиту, но я хотела бы, чтобы моим защитником был ты…

Ты временами боишься встречаться с девушками и не знаешь как себя повести, но не робей! Как ни странно, но я твой юный «болельщик» и искренне болею за тебя на каждом свидании, и надеюсь, что ты лучший…

Фото: Colby Files flickr.com/thecolbyfilesМужской журнал MENSBY.COM

mensby.com

кредитный скоринг США, из области фантастики, с дрожью в голосе, сделай сам

Добавлено в закладки: 0

Что такое скоринг? Описание и определение понятия

Скоринг – это система оценивания кредитных рисков (кредитоспособности) лица, которая основана на многочисленных статистических методах. Обычно применяется в магазинном (потребительском) экспресс-кредитовании на малые суммы. Также вероятно его применение в страховых компаниях, сотовых операторах, бизнесе и т. д. Скоринг заключен в присвоении баллов в отношении заполнения определенной анкеты, которая разработана оценщиками кредитных рисков андеррайтерами. По итогам набранных баллов система принимает решение в отношении одобрения или отказа в выдаче кредита.

Данные в отношении скоринговых систем выходят из вероятностей возвращения кредитов отдельными категориями заёмщиков, которые получены из анализа кредитной истории тысяч людей. Считают, что есть корреляция меж некоторыми социальными данными (имеется ли высшее образование, отношение к браку, наличие детей,) и добросовестностью заемщика.

Является упрощённой системой анализа заёмщика, что дает возможность исключить субъективизм в отношении принятия решения кредитного инспектора, уменьшает уровень внутреннего мошенничества, сделать больше скорость принятия решения в отношении кредита. Аналогичным методом скоринговая модель способна дать возможность индивидуальную рассчитывать ставку в отношении страхового продукта, устанавливая толерантность в отношении риска.

Возможно построить скоринговую модель по кредитам субъектов хозяйствования, приводя к стандарту процесс принятия решения.

Кредитный скоринг США

В США является популярным тип кредитного скоринга FICO score, который имеет значения от 300 до 850 и 0. Принимаются во внимание такие составляющие: качество кредитной истории, размер и наличие текущих долгов, продолжительность отношений с кредиторами, отношение числа выданных кредитов и поданных заявок, виды выданных кредитов. Заёмщик соответственно с этим оценивается:

  • ниже 600 — «очень плохо»
  • 600—620 — «плохо»
  • 620—640 — «хорошо»
  • 640—650 — «очень хорошо»
  • 650—690 — средний стандартный уровень
  • выше 690 — «великолепно»

Медианное значение FICO score для американцев равняется 723.

Скоринг – это система оценки клиентов, применяемая банками, в основании которой лежат статистические методы. Обычно, это компьютерная программа, куда вводят данные потенциального заемщика. В ответ выдают итог – необходимо ли ему предоставлять кредит. Этимология названия скоринг: английское слово score, или «счет».

Есть четыре типа скоринга:

  • application-scoring (дословной перевод с англ. – «скоринг обращения, заявки») – оценка при выделении кредита кредитоспособности заемщиков. Это самый известный клиентам и распространенный тип скоринга. В его основании имеется первичный сбор данных заемщика по анкетам, обработка их компьютером и вывеление результата: предоставлять или нет заем;
  • collection-scoring – система скоринга на этапе работы с невозвращенными займами. Выявляет приоритетные действия работников банка для возвращения «плохих» кредитов. Программа фактически дает возможность принять некоторые шаги по работе с невозвращенными долгами, к примеру, от первичного предупреждения до передачи коллекторскому агентству дела. Считают, что при данной обработке около 40% клиентов могут сослаться на забывчивость и кредит таки возвращают;
  • behavioral-scoring, «скоринг поведения» – оценка самых вероятных денежных действий заемщика. Данная система позволяет давать прогноз изменения платежеспособности заемщика, изменять лимиты, которые установлены для него. Основа анализа — это действия клиента за конкретный период, к примеру, операции в отношении кредитной карты;
  • fraud-scoring – оценка статистически вероятности мошеннических действий от потенциального заемщика. Данный скоринг обычно, применяется вместе с прочими типами исследования клиентов. При этом считают, что до 10% невозвращений по кредитам в России связаны с откровенным мошенничеством и данный показатель увеличивается.

Большинство скоринговых систем не лишь обрабатывают данные, которые введены, но и могут самообучаться: они учитывают бихевиористскую модель принятых уже на обслуживание клиентов для того, чтобы корректировать собственную оценку заемщиков в будущем.

На рынке ПО для банков есть готовые решения. Самые известные программы на Западе – EGAR Scoring, SAS Credit Scoring, K4Loans (KXEN), Transact SM (Experian-Scorex), Clementine (SPSS). Среди русских разработчиков можно выделить «Диасофт», Basegroup Labs, известна украинская компания “Бизнес Нейро-Системы”. В то же самое время большинство банков создает собственные системы.

Скоринговые системы дают возможность уменьшить издержки и снизить риск операций благодаря автоматизации принятия решения, уменьшают время обработки заявок на выдачу кредита, позволяют банкам производить собственную кредитную политику централизованным образом, обеспечивают добавочную защиту финансовых учреждений от фактов мошенничества. Скоринг в то же время обладает и рядом недостатков: зачастую решение системы основывается на анализе данных, которые предоставлены непосредственно самим заемщиком. Помимо этого, скоринговые системы нужно постоянно поддерживать и дорабатывать, так как они учитывают лишь прошлый опыт и реагируют на смены экономически-социальной ситуации с запозданием.

Банкиры будут потенциальных заемщиков не лишь проверять через службу безопасности и опросные листы, однако и испытывать на аналоге детектора лжи. По информации, которая имеется, несколько русских банков сразу рассматривают вероятность внедрять подобный механизм. Данные системы применялись до последнего времени только в спецслужбах.

Финансовый рынок, похоже, накрывается второй волной кризиса ликвидности. В начале августа уже было известно, что ипотечная американская компания Fannie Mae, по которой данные являются индикатором состояния ипотечной отрасли США, зафиксировала убыток, по результатам II квартала 2008 года, суммарный объем которого был $5,35 миллиарда. Финансовый русский рынок не оказался в стороне: начало третьей недели августа охарактеризовался резким увеличением ставки overnight: только за два дня ее величина увеличилась с 4 до 8%, а Центробанку пришлось банковскому сектору выделить больше, чем 300 миллиардов рублей для того, чтобы поддержать ликвидность. Аналитики расходятся в своих оценках происходящего, одни утверждают, что к зиме финансовый мировой кризис пойдет на уменьшение, яркое подтверждение этого увеличение курса доллара, который вызван позитивными изменениями в экономике США. Другие прогнозируют новый виток кризиса, который способен вызвать очередные значительные списания убытков со стороны крупнейших мировых банков. Когда последние будут правы, то небольшое увеличение ставок по кредитам и ужесточение оценки состоятельности заемщиков, наблюдаемое на русском рынке с осени, покажется многим цветочками. Ягодками будут массовые банкротства русских банков, не рассчитавших собственных сил на кредитном рынке. В данных условиях банкиры желают наиболее уменьшить риск невозвращения кредита. Согласно информации «Ко», несколько русских банков рассматривают в настоящее время возможность использовать систему «голосового скоринга», ее суть заключена в том, что специализированная компьютерная программа выявляет психологическое состояние предполагаемого заемщика во время его ответа на определенный вопрос анкеты, делая вывод в отношении их правдивости. Такие системы применялись до последнего времени только в спецслужбах, однако необходимость гарантировать возвращение заемных средств вынуждает и банки к поиску новых схем проверки кредитоспособности клиентов.

Из области фантастики

«Пока на рынке данные альтернативные технологии воспринимают исключительно, как научную фантастику. Однако, с другой стороны, еще пару лет назад банкиры усматривали в каждом кредитном брокере всадника без головы. Время прошло, и новое примут точно так же будет и в отношении нововведений в области компьютерных технологий банковского бизнеса. Разделились мнения опрошенных «Ко» банкиров в отношении перспектив внедрить в банках аналоги детектора лжи: «Данную технологию банки уже несколько лет обсуждают. Полагают, что технология является перспективной, однако, вероятно, будет дорогой с точки зрения внедрения. Оценка состояния психологии клиента на основании тембра его голоса при ответах на конкретные вопросы анкеты поможет лишь службе безопасности при обнаружении мошенничества. Таковы сомнения в перспективах внедрения широко этой технологии. Райффайзенбанк и ING не планирует использовать подобные средства и внедрять данные технологии. В большей степени они полагаются на формальную проверку и приобретение документального подтверждения заявлений, которые сделаны клиентами».

С дрожью в голосе

Невзирая на то, что большая часть из опрошенных банкиров знают в отношении данной системы, никто не желает признаваться, что проводит переговоры с создателями программ голосового скоринга, и во-первых — с израильской компанией Nemesysco Ltd. Создатели проигнорировали запрос, который выслали в их адрес, так же сделали и те банки, которые, по информации «Ко», проводят переговоры с Nemesysco Ltd. Пока что мы анализируем вероятность использования этого инструмента. У нас с технической точки зрения нет проблем, однако необходимо оценить, как возможные заемщики воспримут это нововведение. Не секрет, что зачастую у нас население с очень большим подозрением относится к данного рода техническим нововведениям. Участники рынка поясняют молчание банкиров тем фактом, что этот вопрос весьма деликатен, и представители кредитных организаций не желают раньше времени выносить данную тему на обсуждение публики, так как это может негативно сказаться на имидже банка. Однако большинство признаёт, что голосовой скоринг является, скорее всего, следующей стадией развития систем оценки платежеспособности клиентов, и внедрить его — только вопрос времени. Загвоздка лишь в одном: как поменять менталитет русских и пояснить им, что масштабное внедрение данной технологии может достаточно серьезно уменьшить стоимость средств для заема. «Если обычный диктофон у среднестатистического человека вызывает в голосе нервную дрожь — и многие успешные люди в этом смысле от статистики не отличаются — то, вероятно, тембр голоса человека не поможет в стрессовой ситуации банку. Я имею ввиду стресс, потому что у банка попросить в долг для русского — это ситуация, которая вызывает неуверенность, страх и чуть ли не унизительной считается». Хотя возможно, что изменять представление русских в отношении технического прогресса в сфере банков кредитные организации будут, уменьшая ставки для заемщиков, что пройдут процедуру голосового скоринга. Как бы там ни было, говорить в отношении эффективности этой системы возможно будет только после того, как она станет работать и появится нужный объем статистики.

Пока же большая часть отечественных банкиров отдают предпочтение следованию по проторенной уже дорожке: с осени прошлого года почти все банки пересмотрели собственные подходы в отношении системы риск-менеджмента, хотя в этом и не признаются. «Риск-менеджмента и подход к оцениванию кредитоспособности клиентов с начала финансового кризиса принципиальняым образом не изменился, — говорит представитель одного из больших российских банков. — Управление оценки и анализа рисков, разумеется, не может никак не реагировать на денежный кризис, корни которого находятся в финансовой международной системе. Хотя сгущать краски, говоря о внушительном кризисе в России пока рановато. Все же немного изменилась система риск-менеджмента. Например, Газэнергопромбанк стал использовать более осторожный подход в отношении лимитирования операций с прочими коммерческими банками и ограничил собственные позиции в фондовых инструментах. Практически все опрошенные «Ко» банкиры при этом утверждают, что оценивая кредитоспособность физических лиц, они остались наиболее лояльными. Однако, как считают наблюдатели, банкиры не являются совсем честными в ответе на данный вопрос. «С началом финансового глобального кризиса подход российских банков в отношении оценки кредитоспособности заемщиков, конечно, изменился. В частности, ужесточили процедуру выдачи кредитов, в особенности, розничных. На рынке такая ситуация сложилась, что требования к клиентам необходимо было ужесточить, поэтому большая часть банков стали просто по-другому, более избирательно подходить к клиентам, которые прошли стандартную процедуру первичной оценки. Так как обрабатываются приблизительно девять тысяч заявок в месяц, за краткий срок накапливается внушительная статистика, которая позволяет весьма оперативно отслеживать появляющиеся тенденции. Сейчас заметно, что человек, который летом 2007 года свободно мог стать клиентом, например, пяти банков, в данный момент получит первичное одобрение лишь в двух». Отечественные банкиры с небольшими вариациями пошли по трем главным путям, которые, согласно их мнению, должны свести на нет воздействие на них финансового мирового кризиса: одни всё так же выдают кредиты почти всем, компенсируя убытки невозвращения благодаря высоким ставкам, прочие удерживают относительно небольшие ставки за счет того, что необходимы добавочные гарантии, такие как, к примеру, поручители.

Однако есть и третий путь, который дает возможность, с одной стороны, ставки не «задирать», а с другой — большую часть потенциальных клиентов не отсеивать, перестраховываясь благодаря поручителям или через предметы залога: это усовершенствование систем оценки платежеспособности клиентов. Хотя большинство банкиров отрицают то, что они пересматривают собственный механизм риск-менеджмента, почти все работают над усовершенствованием скоринга. «Это наилучший путь развития при финансовом кризисе. Он дает возможность не только сберечь клиентскую базу, но и увеличить ее благодаря тем, кому отказали в отношении заёма другие банки, или тех, кто считает ставки в прочих кредитных организациях весьма завышенными». Правда, свою систему скоринга довести до рабочеспособного состояния получается не всем, одним не хватает статистических данных, а другим — просто денег. Именно по этой причине полноценную и адекватную систему скоринга в данный момент получилось выстроить только разным большим российским банкам, у других она или приносит убытки, или ее эффективность является равноценной игре в «орел или решка», то есть возможность принять правильное решение — 50 на 50.

Сделай сам

Для того, чтобы понять, что такое система скоринга и как её внедрили в банки, да и вообще зачем необходима, направимся к истории. Впервые скоринг использовали в банковской области в США в начале Второй мировой войны, когда практически все кредитные аналитики были призваны на фронт, и банкам пришлось срочно заменить данных специалистов. Однако так как людей, которые способны исполнять эту работу, было крайне мало, банки включали в себя общий свод правил, которыми необходимо руководствоваться, принимая решение в отношении выдачи кредита, чтобы анализ мог производиться неспециалистами. Кредиты условно делили на «хорошие» и «плохие», данная система стала прообразом нынешнего скоринга. В Сан-Франциско в начале 1950-х годов возникла первая консалтинговая фирма, которую специализировали на образовании скоринговых систем. Кстати, до сих пор она является одним из лидеров на данном рынке. Однако широкое использование скоринга началось только с популяризацией кредитных карточек. При том числе людей, которые каждый день обращались в отношении кредитных карточек, банкам не оставалось ничего другого, как автоматизировать принятие решений в отношении выдачи кредита. Но весьма скоро они оценили не лишь скорость обработки заявлений в отношении выдачи кредита, однако и качество оценивания риска. По данным определенных исследований, после того, чтобы внедрять скоринг-системы уровня «безнадежного» долга уменьшался до 50%.

В США в 1974 году приняли закон в отношении предоставления одинаковых возможностей на приобретение кредита, который запрещал отказывать в отношении выдачи кредита на основе таких характеристик: цвета кожи, расы, пола, национальности, семейного положения, возраста и так далее. Система скоринга распространяется по всему миру, однако каждая страна привносила что-то свое в нее. К примеру, в отличие от США, в Великобритании, законодательство позволяет использовать информацию о семейном положении и возрасте, однако запрещает во внимание принимать какие-нибудь физические увечья потенциального заемщика. Кроме установки принципов равноправия в сфере скоринга, кредитное законодательство США, как и «Закон о потребительском кредите», который принят в 1974 году в Великобритании, создали основание для прочего механизма оценки платежеспособности заемщиков — институт кредитных бюро.

Мы коротко рассмотрели скоринг: кредитный скоринг США, из области фантастики, с дрожью в голосе, сделай сам. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу

biznes-prost.ru

Скоринг – что это такое?

Что такое скоринг?

Термин скоринг (или же скоринговая система) — это способ быстрой оценки потенциального клиента, который чаще всего используется в банках и микрофинансовых организациях. Слово скоринг происходит от английского «score» зарабатывать баллы (например, в соревнованиях или играх). По сути, кредитный скоринг и является зарабатыванием дополнительных очков, только вместо игры — заявка на получение финансовой поддержки от кредитной компании.

Подсчет таких баллов МФО и банки ведут при помощи специальных программ, алгоритмы которых позволяют проанализировать информацию в анкете заемщика – за каждый вопрос начисляется то или иное количество баллов. Например, если программа видит по вашей заявке, что у вас довольно стабильное материальное положение (есть недвижимость, постоянная работа, отсутствие других кредитов и т.д.), то вам начисляется больше очков. Получить бонусные баллы могут семейные пары с детьми (поскольку считается, что они будут более ответственно относиться к долговым обязательствам) или специалисты с продолжительным опытом работы. Аналогичным образом количество баллов может и снижаться. Среди отрицательных качеств может оказаться юный возраст, отсутствие высшего образования, не требующая высокой квалификации работа и многое другое.

В случае с банковскими кредитами, к скорингу может добавиться ваша характеристика, выставленная представителем банка — если, конечно, вас приглашали на личную встречу. Специалисты в кредитных организациях обращают внимание на адекватность поведения потенциального клиента, его внешний вид, речь и множество других деталей. Также кредитный сотрудник может проверить ваши отношения с законом - кредит с судимостью выдают крайне редко, ведь существует опасение, что заемщик может снова попасть в тюрьму и не вернуть деньги.

После подведения итогов программа выдает скоринговый балл заемщика, и уже на основе этого МФО или банк принимает решение, одобрить заявку, предложить займ с поручителем или все же отклонить. Использование скоринговой системы во многом упрощает процедуру рассмотрения заявок. Во-первых, это здорово экономит время, а, во-вторых, помогает компаниям на начальном этапе отсеять пользователь с «плохим» профилем — ведь работа с такой категорией клиентов считает риском для любой кредитной организации. Иногда в зависимости от скоринговой оценки меняется также и полная стоимость займа или кредита (меньший процент для более надежных заемщиков).

Как скоринговая система оценивает данные?

Чаще всего данные для оценки надежности клиента предоставляет он сам — посредством заполнения анкеты и предоставления необходимых документов (в том числе онлайн). Иногда для оценки клиента могут быть использованы также большие данные и облако в интернете, например при оценке соцсетей клиента. Это называется заявочным скорингом. Другой тип скоринга — это поведенческий скоринг, он представляет собой длительную оценку кредитного поведения клиента. Если никаких проблем не возникало и поведение заемщика было ровным, кредитная организация может предложить ему дополнительные услуги.

Еще одна форма оценки заемщика — это так называемый скоринг мошенничества. Это означает, что банк или МФО пытаются определить, не совершит ли потенциальный клиент намеренного невозврата займа — то есть, по сути, не окажется ли он мошенником. К сожалению, 1 из 10 случаев невозврата займов относится как раз к мошенничеству со стороны заемщика, который изначально не собирался возвращать полученные средства. Большинство современных скоринговых систем имеют алгоритм самообучения — иными словами, программа учитывает все модели поведения заемщиков, которые когда-либо брали займ или кредит в данной финансовой организации.

Какие кредитные организации пользуются скорингом?

Чаще всего скорингом пользуются микрофинансовые организации. Им нужно оценивать заемщика как можно быстрее — конкуренция на рынке огромная, и выражение «время — деньги» известно им не понаслышке. Возможность выставить решение в кратчайшие сроки как раз базируется на различных скоринговых алгоритмах. Микрокредитные компании стараются использовать сразу три типа скоринга. Что интересно, некоторые компании оперируют также скорингом в социальных сетях, чтобы максимально точно оценить представленную заемщиком информацию и свести риски к минимуму.

Многие МФО осознанно закрывают глаза на некоторые показатели. К примеру, на возраст или нулевую кредитную историю: эти факторы могут повлиять на размер одобренного займа, но не станут причиной для полного отказа. В отличие от МФО, банки чуть реже опираются на скоринговые системы в чистом виде. Поскольку потребительные кредиты выдаются на более крупные суммы и более длительные сроки, банку очень важно тщательно проанализировать потенциального клиента — а тут одним скорингом не обойдешься. Конечно, это отнимает больше времени, но зато позволяет банку сохранить стабильное положение.

Скоринг и кредитная история

Понятие кредитной истории знакомо практически каждому, кто имел дело с кредитными организациями. С получением вашего первого займа или кредита у вас автоматически появляется и кредитная история, в которой отражено, насколько добросовестным заемщиком вы были. Отсутствие кредитной истории может быть минусом в процессе скоринга — поскольку МФО не знает, чего от вас ждать и как вы себя проявите.

Все кредитные истории хранятся в российских

loando.ru

Что такое скоринг в автостраховании и как он может работать на клиента — "Insurance Team"

В банковской сфере скоринг работает очень давно, и за это время технология скоринга серьезно прогрессировала. Банк видит историю образования и работы клиента. Знает, проявляет ли человек активность на сайте вакансий (значит, ищет работу), в каком районе он живет, как часто путешествует, сколько тратит на сотовую связь и даже что ищет в гугле.

В страховой сфере скоринг — скорее новинка.  В 2014 году поправки к 218-ФЗ «О кредитных историях» позволили страховым компаниям получать кредитные истории своих клиентов. На основе этих данных начали разрабатывать скоринговые системы для страховой индустрии.

Как это может работать? Например, в скоринговой модели учитываются основные (с наибольшим весом) переменные: количество нарушенных обязательств, их срок и серьезность, опыт пользования длинными кредитами, ипотекой или автокредитованием, а также некоторые регионально-специфицированные факторы.

К неосновным (с меньшим весом) переменным относятся, например, данные о членах семьи. На основе математического анализа этих данных формируется скоринговая оценка каждого конкретного клиента, а от неё в свою очередь зависит тариф.

Ещё одно направление в страховании, которое может стать источником данных для скоринговой системы — телематика. Банковский скоринг (особенно если речь идет не об повседневном розничном кредитовании, а, например, о торговле ценными бумагами) предполагает статистический анализ больших объемов данных, из которых складывается конечный результат.

Похожий объем данных в автостраховании может принести телематика — например, на основе стиля вождения, информации о количестве рискованных случаев на дороге и вообще всего водительского бэкграунда автовладельца может рассчитываться гибкая ставка по КАСКО. Здесь скоринговые модели основываются, например, на оценках среды и условий, в которых эксплуатируется автомобиль (Москва и регионы — заведомо отличаются) и манере вождения водителя.

Есть и более «творческие» источники данных о клиенте — например, социальные сети. Выбор источников данных зависит от конкретных задач и возможностей каждой страховой компании. Другой важный вопрос — как именно анализировать полученные данные и как потом использовать результаты анализа.

Несколько лет назад страховые компании вообще не использовали скоринг в работе — в основном из-за недостатка информационного и технологического обеспечения. Единой базы клиентов страховых компаний нет до сих пор.

Никаких единых баз нет и быть в ближайшее время не может. Есть возможность по единой базе РСА проверить «аварийную» историю конкретного водителя или владельца ТС, — но это уже не скоринг как таковой. При этом есть страховые, которые рады безаварийным клиентам, перешедшим к ним из других компаний, и готовы согласовывать небольшие дисконты по добровольным видам страхования для них.— Михаил Михеев, страховой эксперт Insurance Team

Три года назад у страховщиков появилась база кредитных историй — только тогда кредитный (по банковскому примеру) скоринг начали использовать в сфере автострахования. Сейчас у многих крупных игроков рынка страхования скоринговый балл — один из ключевых параметров договора. Благодаря скорингу страховые компании могут более осознанно рассчитывать резерв и формировать гибкую тарифную сетку.

По статистике НБКИ и FICO, полисы КАСКО, которым скоринговая модель «поставила» низкую оценку (менее 625 пунктов), оказались на 20% убыточнее полисов с высоким баллом (более 725 пунктов).

Это важный шаг в развитии сферы — страховые компании больше не относятся к клиентам, как к безликой «массе». Надежные клиенты, которые демонстрируют устойчивые привычки и поведенческие модели, могут рассчитывать на более выгодные ставки по кредиту и, с недавних пор, более гибкие тарифы на страхование своего автомобиля.

Хорошие и благонадежные клиенты вероятнее всего придут (или вернутся) в компанию, которая применяет скоринговую систему при расчете тарифов — здесь они смогут получить более выгодную ставку благодаря своей хорошей кредитной истории. Но это, конечно, идеальная ситуация. На практике в этой сфере, как и в любой другой, есть свои подводные камни.

Основная трудность повсеместного внедрения скоринговой системы в сфере страхования — отсутствие обобщенных процедур и единых баз данных. Разные компании привлекают разных подрядчиков для проведения скоринга, либо делают это сами, и результаты могут отличаться от страховщика к страховщику.

Пример: при согласовании первичной сделки по КАСКО (авто Audi A4, 2016 года) по внешнему скорингу, клиенту была предоставлены скидки в 4-х ведущих СК. Однако, при детальной внутренней проверке в одной СК, скоринг сработал крайне негативно для клиента, и тариф превратился в заградительный, что исключило возможность оформления пакета страхования в этой компании. При этом другие СК не нашли в клиенте ничего подозрительного, а наоборот – подтвердили ранее озвученные тарифы по внешнему скорингу.— Михаил Михеев

Ещё одна сложность — непосредственно получение нужной информации, причем в строгом соответствии с требованиями законодательства о персональных данных. И, конечно, стоимость — скоринг приживается в автостраховании потому, что маржинальность бизнеса позволяет тратить часть денег на оплату услуг операторов скоринговых систем, но в целом внедрение подобной системы — это очень недешевое удовольствие для бизнеса.  Однако оно того стоит — алгоритмы и технологии помогают там, где одному страховому агенту справиться сложно:

Сам агент не может объективно рассмотреть ситуацию. По большей части агент склонен доверять клиенту, так как агент как никто иной заинтересован в заключении сделки. Это его хлеб, и не стоит это забывать. Есть определённые нюансы, которые стоит в корне изменить, чтобы процесс скоринговой проверки был максимально объективным:1. Замена страхового периода на календарный, где скидки присваивались бы на конкретный год (2017, 2018 и т.д.), а не ограничиваясь датой окончания текущего полиса ОСАГО. Стоит лишь агенту на день раньше выпустить договор в иной СК, как скоринг подгрузит необоснованную скидку или, наоборот, откажет в ней, не учитывая данные текущего периода.2. Если СК проводит внутреннюю проверку клиента, нужно проводить ее по всем направлениям, в том числе, учитывая общий баланс страхового портфеля агента, представляющего интересы того или иного клиента. Это поможет максимально объективно понять картину происходящего. Агент работает с клиентом комплексно и понимает его и все его интересы и возможности, что нельзя сбрасывать со счетов. Уже не раз и не два убеждался, что страховые допускают в этом направлении массу ошибок.— Михаил Михеев

Благодаря скорингу в автостраховании появляются гибкие тарифные сетки. Компаниям больше не нужно распределять убытки по всей клиентской базе, предлагая одинаково дорогие полисы и надежным клиентам, и рисковым.

В этом смысле скоринг играет на руку клиентам с хорошей кредитной историей и водительским опытом без крупных аварий — они получают полис дешевле, чем могли бы.

Комментирует Михаил Михеев:

Примеров того, как работает скоринг, причем с выгодой для конечного потребителя, достаточно много. Скоринговая система расчета по разным страховым компаниям позволяет страховому брокеру не просто точнее осуществлять первичные расчеты, которые в дальнейшем могут измениться (при наличии полного комплекта документов), но и подобрать максимально комфортные условия страхования.

Что здесь интересного: многие агенты нацелены преимущественно на одну компанию, что исключает возможность проверки всех возможных бонусных программ по иным, не менее надежным страховым. А где-то из-за пренебрежения технологиями, в том числе скорингом, брокер или агент упускает возможность дать клиенту почувствовать современный уровень страхового рынка.

Вот реальный кейс: При проверке ТС Jaguar F-Pace два ведущих страховщика не смогли разглядеть разумный интерес при заключении сделки с владельцем, который не имеет права управления ТС.

Учитывая регламент расчетов страховщиков, было понятно, в этом случае будет применяться надбавка за собственника. В данном случае скоринговая система расчета и работа агента позволили не оперировать формальными данными («стаж вождения — 0»), а разобраться, в чем причина сложившейся ситуации. Выяснилось, что права управления у собственника не было и не будет по субъективным причинам. А автомобилем управляет его законная супруга с довольно хорошей безаварийной историей.

В итоге клиенту согласовали скидку 25% и без надбавок применили отсутствие в списке водителей самого собственника.

www.ins-team.ru

Что такое скоринг?

Вы подали заявку на получение кредита, а банк отказал без ведомой вам на то причины, вроде и сумму запрашиваете небольшую и заработок у вас стабильный? Скорее всего, вы не прошли систему кредитного скоринга. О том, что это такое и как это работает, читайте на Сравни.ру.

Кредитный скоринг – это система оценки заемщика, его платежеспособности и добросовестности. Основывается она на количестве баллов, набранных клиентом при анкетировании. Своим появлением скоринг обязан Соединенным Штатам Америки, именно там он возник в 50-х годах прошлого века. Наиболее часто он используется при экспресс-кредитовании.

У каждого банка индивидуальный перечень критериев, на которых строится прогноз поведения потенциального заемщика. Но, как правило, это всегда пол клиента, его возраст, образование, семейное положение, наличие детей, уровень доходов и расходов, наличие в собственности недвижимости или автомобиля, частота смены работы, время проживания одном городе и т.п.

После того, как человек отвечает на все вопросы по этим критериям, система начинает начислять ему баллы. От их суммы и будет зависеть ответ: стоит ли выдавать клиенту кредит? Дело в том, что в каждой системе определен уровень отсечения. Если количество баллов не ниже этого уровня, то программа будет не против вашего кредитования, а вот если ниже – то вас ожидает отказ в предоставлении займа.

Решение о присвоении того или иного балла основывается на анализе данных по недобросовестным клиентам, проще говоря – ищутся совпадения в ответах. Стоит отметить, что в зависимости от пола и возраста заемщика одни и те же ответы могут оцениваться по-разному. Например, для семейного мужчины наличие детей это плюс, а вот для разведенной женщины – штрафной балл.

Бесспорным преимуществом кредитного скоринга является, конечно же, его скорость – при экспресс-кредитовании решение заемщик может получить уже через 15 минут. Некоторые программы способны оценивать до двухсот заявок в секунду.

Кроме того, такой метод оценки позволяет застраховать клиента от невнимательности или плохого настроения банковского сотрудника. Хотя он все же способен повлиять на принятие решения, например, заметив, что вы находитесь в нетрезвом состоянии, оператор может поставить галочку в специальном поле анкеты и это само собой скажется на ответе системы.

Недостаток кредитного скоринга заключается в том, что система оценивает лишь информацию, которую человек сообщает в анкете. А ведь он от незнания может предоставить ее в сжатом виде, например при отсутствии домашнего телефона в графе, где запрашивается его номер, заемщик ничего не ставит, а система решает, что он скрывает данные.

Как правило, скоринговые модели должны постоянно дорабатываться в зависимости от социально-экономических условий в стране. Поэтому можно предположить, что в будущем они все же станут более совершенными. Ну а пока этого не произошло, а вам уже отказали в выдаче кредита, не расстраивайтесь и обратитесь в другой банк. Может быть его оценку платежеспособности вы сумеете пройти.

www.sravni.ru

Что такое скоринг?

Что такое скоринг применительно к кредитованию?

При первом обращении в банк за кредитом, Вы наверняка столкнетесь с таким понятием, как скоринг. Данным термином обозначается процесс по определению платежеспособности будущего клиента специальными компьютерными системами, анализирующими предоставленные заемщиком данные. При этом анализ подразумевает сравнение со среднестатистическими данными, накопленными банком. Иными словами, потенциальный заемщик заполняет анкету для банка, которую обрабатывают впоследствии не сотрудники банка, а специализированный программно-аппаратный комплекс для скоринга. Он на основании сравнения полученной информации с имеющейся базой данных в итоге выдает вероятность возврата займа, которая служит ключевой характеристикой при предоставлении кредита.

Существенным минусом данной системы для заемщика является тот факт, что он может иметь высокий подтвержденный уровень дохода, высшее образование и не собирается становиться недобросовестным заемщиком, но в результате скоринга его анкета может попасть по нескольким параметрам в группу с высоким процентом невозврата кредитов, и банк откажет в выдаче займа. Например, люди старше 55 лет автоматически считаются скоринг-системами ненадежными заемщиками, а наличие высшего образования практически не добавляет шансов на одобрение кредита, так как не гарантирует само по себе высокий уровень дохода у потенциального клиента.

Кто же считается скоринговыми программами идеальным заемщиком? Это женщины трудоспособного возраста, так как именно они наиболее ответственно относятся к кредитам, совершают меньше всего просрочек и задержек платежей, возвращают практически все займы. При этом среди всех работающих женщин у скоринг-систем есть свои фавориты. Это матери одного или двух детей, которые состоят в законном браке и имеют высокий уровень ежемесячного официального дохода. При этом их возраст составляет не менее 27 и не более 35 лет.

Естественно, что Вы вполне можете не оказаться идеальным заемщиком для банка, и чтобы не тратить время на походы в банки и ожидание решения по кредиту, воспользуйтесь услугами кредитного брокера. Данный специалист поможет выбрать оптимальный банк для получения кредита, подобрать кредитный продукт на максимально выгодных условиях на нужный срок и рассчитать максимальную сумму займа. Естественно, что за его услуги придется платить, но сумма вознаграждения обычно окупается уже через год после выдачи кредита.

alter-credit.ru

Скоринг - это... Что такое Скоринг?

Скоринг – используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему кредит. Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет».

Существуют четыре вида скоринга:

  • application-scoring (дословный перевод с английского - «скоринг заявки, обращения») - оценка кредитоспособности заемщиков при выделении кредита. Это самый распространенный и известный клиентам вид скоринга. В его основе лежат первичный сбор анкетных данных заемщика, их обработка компьютером и вывод результата: предоставлять заем или нет;
  • collection-scoring – система скоринга на стадии работы с невозвращенными займами. Определяет приоритетные действия сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов. Фактически программа позволяет предпринять ряд шагов по работе с невозвращенными долгами, например от первичного предупреждения до передачи дела коллекторскому агентству. Считается, что в процессе такой обработки порядка 40% клиентов ссылаются на забывчивость и возвращают кредит;
  • behavioral-scoring, «скоринг поведения» - оценка наиболее вероятных финансовых действий заемщика. Такая система дает возможность прогнозировать изменение платежеспособности заемщика, корректировать установленные для него лимиты. Основой анализа могут служить действия клиента за определенный период, например операции по кредитной карте;
  • fraud-scoring – статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Такой скоринг, как правило, используется совместно с другими видами исследования клиентов. При этом считается, что до 10% невозвратов по кредитам связаны в России с откровенным мошенничеством и этот показатель растет.

Многие скоринговые системы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению: они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов, чтобы корректировать свою оценку будущих заемщиков.

На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы - SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs, «Диасофт», известна украинская компания "Бизнес Нейро-Системы". В то же время многие банки разрабатывает свои собственные системы.

Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества. В то же время скоринг имеет и ряд недостатков: часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.

banks.academic.ru