Страхование жизни при ипотеке — оформить полис онлайн в банке АТБ

Долгосрочный характер ипотечного кредита повышает актуальность страховки. При оформлении ипотеки в нашем банке мы предлагаем Вам составить индивидуальный набор рисков, по которым будет осуществлено страхование. Также в распоряжении клиентов Азиатско-Тихоокеанского Банка обширный список проверенных компаний, готовых оперативно и на выгодных условиях оформить договор.

Обязательное и необязательное страхование

Нужно ли оформлять страховку при ипотеке? По закону заемщик обязан застраховать недвижимость, оставляемую в залог, от повреждения и уничтожения. Поскольку до полного погашения ипотеки формально эта недвижимость принадлежит финансовой организации, купить обязательную страховку – значит обеспечить гарантию выплаты долга банку и минимизировать собственные риски.

В зависимости от типа непредвиденных обстоятельств компания-страховщик:

• возместит ущерб заемщику, если повреждены конструктивные элементы жилья или отделка;
• выплатит за заемщика остаток долга банку, а клиент получит разницу между стоимостью квартиры или дома и этой суммой, если жилье не подлежит восстановлению.

В АТБ обращение к опции «Назначь свою страховку» позволяет отказаться от обязательного страхования (в этом случае его осуществит банк), выбрать только обязательную страховку ипотеки, дополнить ее одной из представленных ниже добровольных программ либо оформить комплексный договор на выгодных условиях.

Страхование жизни и здоровья

По такому договору компания-страховщик:

• будет совершать регулярные выплаты банку вместо клиента до восстановления его способности к работе при временной потере трудоспособности;
• единовременно погасит долг перед банком в случае инвалидности или смерти заемщика (в последнем случае жилье перейдет к наследникам).

Банку данный полис гарантирует возврат выданных на жилье средств при наступлении непредвиденных обстоятельств, касающихся жизни и здоровья клиента. Для клиента договор является гарантией того, что при тех же обстоятельствах выплаты по ипотечному кредиту не прекратятся и не лягут на плечи родственников или поручителей.

Титульная страховка

При ипотеке, как и при приобретении недвижимости за собственные средства, остается риск купить квартиру или дом и не получить права собственности (лишиться его). Для вторичного рынка наиболее характерно появление правообладателей, интересы которых не учтены в договоре купли-продажи, для первичного – нарушение сроков сдачи объекта застройщиком, и, соответственно, отсрочка вступления в право собственности, для тех и для других – мошеннические схемы продажи.

В любом из вариантов Вас выручит титульная страховка – долг по ипотеке на недвижимость, которой не владеете, за Вас выплатит страховщик.

В каких случаях ипотечный заемщик сможет отказаться от страховки

Придя в банк за ипотекой, можно уйти оттуда не только с деньгами, но и со страховкой, а то и несколькими. Банки, продавая полисы заемщикам, сокращают свои риски и увеличивают доходы, получая от страховщиков агентские комиссии. Когда страховка нужна, а когда от нее можно и отказаться, рассказывает «Российская газета — Неделя».

Выдача ипотечного кредита сопровождается предложением целого набора полисов для защиты от самых разных рисков: от утраты или повреждения предмета залога (квартиры, дома) и прекращения или ограничения права собственности на предмет залога (титульное страхование) до потери работы, трудоспособности или ухода из жизни заемщика. Из всего этого списка обязательным по закону является только страхование залоговой недвижимости. Отказаться от него нельзя. Покупка остальных полисов — личное дело заемщика. Но есть нюансы.

При отказе от страхования банк (если это прописано в договоре) вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту. Отсутствие полиса титульного страхования может обойтись заемщику в 1-1,5 процентного пункта к ставке. При отказе сразу от двух видов страхования — жизни и титула — ставка может вырасти на 8-10 процентных пункта.

Что делать? С одной стороны, в случае с ипотекой (договор, как правило, заключается в среднем на 15-20 лет) страхование заемщику необходимо. За это время случиться может всякое, в том числе и со здоровьем. Страховка — гарантия того, что кредит не придется выплачивать родственникам заемщика: остаток долга и проценты погасит страховая компания.

В ситуации с покупкой жилья на вторичном рынке имеет смысл застраховать право собственности на квадратные метры. Полис пригодится, если, к примеру, выяснится, что при продаже недвижимости были нарушены права несовершеннолетних наследников бывшего владельца, или если вскроется мошенничество и договор купли-продажи расторгнут. Заемщик останется без жилья, но с необходимостью выплачивать кредит.

В случае с ипотекой обязательно только страхование залоговой недвижимости

С другой стороны, ипотека все еще остается дорогой. Мало кому хочется платить еще и за страховку.

Чтобы сэкономить, специалисты советуют приобретать полисы непосредственно в страховых компаниях, а не в банках (они продают продукты нескольких аккредитованных страховщиков). Даже если вы уже заключили договор страхования при оформлении кредита, его можно расторгнуть в течение 14 дней (так называемый период охлаждения). После этого стоит изучить имеющиеся на рынке предложения и заключить договор с той страховой компанией, которая предлагает наиболее оптимальный вариант с точки зрения цены и набора рисков. Приобретенный таким образом полис может стоить в 1,5-2 раза дешевле, чем тот, который продал вам банк. Не забудьте отнести договор страхования в свою кредитную организацию. Там должны поставить отметку, что страховка у вас есть.

В сентябре 2020 года в силу вступит норма, которая позволит заемщикам возвращать часть страховки при досрочном погашении кредита. Потребовать назад «неиспользованную» долю страховки можно будет в течение 14 дней с даты досрочного погашения.

Эксперт рассказал, как улучшить кредитную историю перед ипотекой

МОСКВА, 12 окт — ПРАЙМ. Для улучшения кредитной истории перед оформлением ипотеки нужно оформить и до срока погасить потребительский кредит, а также добросовестно пользоваться кредитной картой, рассказал директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.

Названы города, где ипотека на вторичное жилье подорожала больше всего

Оценить шансы на получение ипотеки потенциальному заемщику поможет персональный кредитный рейтинг. В основном его понижают факты просрочки по ранее взятым кредитам и высокая долговая нагрузка, отметил он.

«Перед походом в банк рекомендуется запросить кредитную историю в офисах бюро кредитных историй (БКИ) или онлайн, в том числе на портале Госуслуг. Если выявлены непогашенные долги, их необходимо погасить или обратиться в компанию для разъяснения ситуации, если заемщик считает, что активный долг неправомерен», — рекомендует директор по маркетингу НБКИ.

По его мнению, если у заемщика нет непогашенных долгов, но, тем не менее, отмечены просрочки по прошлым кредитам, то чтобы улучшить кредитную историю перед ипотекой, желательно привлечь небольшой потребительский кредит и погасить его досрочно. Таким образом, заемщик продемонстрирует кредитной организации платежеспособность и финансовую ответственность. Кредитная история улучшится в течение нескольких дней после погашения кредита — когда банк передаст данные в БКИ.

«Для повышения балла кредитного рейтинга можно также начать пользоваться кредитной картой, погашая задолженность в рамках льготного периода, установленного банком», — советует Волков.

При этом он предостерегает, что не стоит прибегать к услугам организаций, обещающих повышение кредитного рейтинга или исключение просрочки из кредитной истории через «связи» в НБКИ или доступ к базе. Ведь такого рода услуги носят мошеннический характер.

Передав свои паспортные и персональные данные мошенникам, потенциальный заемщик может не только лишиться собственных средств, но и предоставить мошенникам возможность обременить его новыми кредитами и микрозаймами, за которые ему в конечном итоге придется расплачиваться, предупреждает Волков.

В Сбербанке рассказали, сколько продлится снижение ставки по ипотеке на Сахалине — Новости Южно Сахалинска

Чтобы получить ипотеку, всего-то надо — зайти на сервис «ДомКлик» Сбербанка. Так и поступил молодой сахалинец Александр. Недавно он женился и теперь надеется, что Новый год его семья встретит в новой квартире.

— У нас супругой встал вопрос пару месяцев назад о приобретении квартиры, а именно в новостройке. Искали в разных банках выгодные условия и узнали, что было снижение процентной ставки в Сбербанке, — рассказал житель Южно-Сахалинска Александр Че. — Очень приятно удивились, подали заявку и надеемся, что к концу года решим квартирный вопрос и, возможно, начнём частично делать ремонт.

Оформить кредит по программе «Дальневосточная ипотека» в Сбербанке могут молодая семья, где возраст супругов не превышает 36 лет, или одинокий родитель не старше 36 лет, воспитывающий несовершеннолетнего ребёнка. Горожане имеют право на покупку квартир только в новостройке. На вторичное жильё могут рассчитывать жители сёл.

— Мы рады поддержать молодые семьи и сделали ставку по ипотеке ещё более доступной. Это хороший повод для тех семей, которые ещё не определились с выбором. Если вы хотите оформить ипотеку под пониженную ставку, то поторопитесь, потому что акция срочная. Она продлится с 1 октября 2021 года по 1 ноября 2021 года, — сообщила заместитель управляющего Южно-Сахалинским отделением Сбербанка Светлана Кобелева.

Для того, чтобы получить ипотеку по пониженной ставке, следует обратиться в ближайшее отделение «Сбера» или прийти в центр ипотечного кредитования по адресу: улица Невельская, 38. Большинство клиентов заходят на сервис «ДомКлик» и подают заявку в удобное время. После одобрения клиент работает с менеджером удалённого сопровождения 24 часа. Все необходимые документы отправляются онлайн. В таком варианте заявителю на кредит по программе «Дальневосточная ипотека» только один раз нужно прийти в офис Сбербанка, чтобы пройти окончательную процедуру оформления ипотеки.

Каковы затраты на закрытие ипотечного кредита?

После накопления на первоначальный взнос, поиска дома и подачи заявки на ипотеку, расходы на закрытие сделки могут стать неприятным сюрпризом.

Понимание того, какие заключительные расходы покрывают и составление бюджета для них, сгладит последний этап процесса покупки дома.

Какие затраты на закрытие?

Затраты на закрытие включают бесчисленные сборы за услуги и расходы, необходимые для оформления ипотеки. Вам придется оплачивать заключительные расходы независимо от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете.

Большая часть заключительных расходов ложится на покупателя, но продавец, как правило, также должен заплатить некоторые из них, например комиссионные агента по недвижимости. (Покупаете дом в первый раз? См. Наши советы для тех, кто впервые покупает дом.)

Сколько стоит закрытие?

Средние затраты на закрытие сделки для покупателя составляют от 2% до 5% от суммы кредита. Это означает, что при покупке дома на 300 000 долларов вы заплатите от 6000 до 15 000 долларов в качестве заключительных расходов.

Самый экономичный способ покрыть ваши заключительные расходы — это оплатить их из своего кармана в качестве единовременных расходов.Вы можете профинансировать их, вложив их в ссуду, если кредитор позволит, но тогда вы будете платить проценты по этим затратам в течение всего срока действия ипотеки.

При покупке дома вы можете сравнить магазины и договориться о некоторых сборах, чтобы снизить ваши затраты на закрытие. А некоторые штаты, округа и города предлагают программы ссуд под низкие проценты или гранты, чтобы помочь новым покупателям жилья с заключительными затратами. Узнайте в местных органах власти, что есть в наличии.

Ваш кредитор должен указать ваши заключительные расходы в смете ссуды, которую вы получаете, когда вы впервые подаете заявку на ссуду, и в документе о заключительном раскрытии информации, который вы получаете за несколько дней до урегулирования.Внимательно просмотрите их и задавайте вопросы о том, чего вы не понимаете.

Калькулятор затрат на закрытие

Вот сборы, которые могут включать в себя затраты покупателя на закрытие:

Сборы, связанные с недвижимостью

Сборы за оценку: Для кредитора важно знать, стоит ли собственность столько, сколько сумма, которую вы хотите взять в долг. Это происходит по двум причинам: кредитору необходимо убедиться, что сумма, необходимая вам для получения ссуды, оправдана, и убедиться, что он может окупить стоимость дома в случае невыполнения обязательств по ссуде.Средняя стоимость оценки дома сертифицированным профессиональным оценщиком колеблется от 300 до 400 долларов.

Домашний осмотр. Большинство кредиторов требуют домашнего осмотра, особенно если вы получаете ипотеку, поддерживаемую государством, например, ссуду FHA, застрахованную Федеральной жилищной администрацией.

Прежде чем одолжить вам сотни тысяч долларов, банк должен убедиться, что дом структурно прочен и находится в достаточно хорошем состоянии, чтобы в нем можно было жить. Если проверка покажет тревожные результаты, вы можете договориться о более низкой цене продажи.Но в зависимости от того, насколько серьезны проблемы, у вас есть возможность отказаться от контракта, если вы и продавец не можете прийти к соглашению о том, как решить проблемы. Плата за осмотр дома в среднем составляет от 300 до 500 долларов.

Комиссионные за ссуду

Плата за подачу заявления: покрывает расходы на обработку вашего запроса на новый ссуду и включает такие расходы, как проверка кредитоспособности и административные расходы. Плата за подачу заявки варьируется в зависимости от кредитора и объема работы, необходимой для обработки вашей заявки на получение кредита.

Предполагаемый сбор: Если продавец имеет предполагаемую ипотеку, и вы принимаете оставшуюся часть ссуды, с вас может взиматься переменная комиссия в зависимости от остатка.

Гонорары адвоката: в некоторых штатах требуется присутствие поверенного по недвижимости при закрытии сделки по покупке недвижимости. Плата будет варьироваться в зависимости от количества часов, в течение которых на вас работает адвокат.

Предоплата процентов: большинство кредиторов требуют, чтобы покупатели выплачивали проценты, начисляемые по ипотеке в период между датой расчета и датой первого ежемесячного платежа, поэтому будьте готовы выплатить эту сумму при закрытии сделки; это будет зависеть от размера вашего кредита.

Комиссия за выдачу кредита: Это большая комиссия. Он также известен как сбор за андеррайтинг, административный сбор или сбор за обработку. Комиссия за выдачу кредита — это плата кредитора за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита. Сюда могут входить расходы на подготовку документов, нотариальные расходы и гонорары адвоката кредитора. Будьте готовы заплатить около 0,5% от суммы займа. Например, ссуда в размере 300 000 долларов США приведет к выплате комиссии за выдачу ссуды в размере 1 500 долларов США.

«Ожидайте, что вы заплатите около 0,5% от суммы займа в качестве комиссии за выдачу кредита.”

Пункты дисконтирования: Оплачивая пункты дисконтирования, вы снижаете процентную ставку, которую платите в течение срока действия кредита, что приводит к более конкурентоспособным ставкам по ипотеке. Стоимость одного балла составляет 1% от суммы кредита. Таким образом, для ссуды в 250 000 долларов оплата в 1 балл составит 2500 долларов. Как правило, начисление баллов имеет смысл только в том случае, если вы планируете оставаться дома надолго. В противном случае первоначальная стоимость того не стоит.

Комиссия ипотечного брокера: Если вы работаете с ипотечным брокером, чтобы найти ссуду, брокер обычно взимает комиссию в виде процента от суммы ссуды.Комиссия составляет от 0,5% до 2,75% от покупной цены дома.

Сборы за страхование ипотеки

Сбор за подачу заявления на страхование ипотеки: если вы вносите первоначальный взнос менее 20%, вам, возможно, придется оформить частное страхование ипотеки. (PMI страхует кредитора на случай невыполнения обязательств, но не страхует дом.) Плата за подачу заявления зависит от кредитора.

Авансовое страхование ипотеки: некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщики выплачивали страховой взнос за первый год вперед, в то время как другие просят единовременную выплату, которая покрывает весь срок ссуды.Ожидайте платить от 0,55% до 2,25% от покупной цены за ипотечное страхование, согласно Генворт, Джинни Мэй и Urban Institute.

Сборы FHA, VA и USDA: если ваша ссуда застрахована Федеральной жилищной администрацией, вы должны будете уплатить страховые взносы FHA по ипотечному страхованию; если он гарантирован Министерством по делам ветеранов или Министерством сельского хозяйства США, вы должны будете оплатить гарантийный сбор.

Помимо ежемесячных страховых взносов, FHA требует предоплаты в размере 1.75% от суммы кредита.

VA Комиссия за гарантию кредита составляет от 1,25% до 3,3% от суммы кредита, в зависимости от размера вашего первоначального взноса.

Налоги на недвижимость, ежегодные сборы и страхование

Налоги на недвижимость: при закрытии сделки покупатели обычно платят городской и окружной налог на недвижимость за два месяца.

Ежегодные взносы: Если ваша кондоминиум или ассоциация домовладельцев требует ежегодного взноса, вам, возможно, придется внести его сразу единовременно.

«Если ваша кондоминиум или ассоциация домовладельцев требует ежегодного взноса, возможно, вам придется внести его авансом.”

Страховой взнос домовладельца: Обычно ваш кредитор требует, чтобы вы приобрели страховку домовладельца до расчета, которая покрывает имущество в случае вандализма, повреждения и т. Д. Некоторые ассоциации кондоминиумов включают страховку в ежемесячную плату за кондоминиум. Сумма варьируется в зависимости от того, где вы живете, и стоимости вашего дома.

Сборы за титул

Сбор за поиск титула: Поиск титула проводится для того, чтобы убедиться, что лицо, продающее дом, действительно владеет им, и что нет неурегулированных претензий или залогового права в отношении собственности.Это может быть довольно трудоемким делом, особенно если записи о недвижимости не компьютеризированы. Плата за поиск по названию составляет около 200 долларов, но может варьироваться в зависимости от названия компании в зависимости от региона. Плата за поиск может быть включена в стоимость страхования титула.

Страхование титула кредитора: большинство кредиторов требует так называемого кредитного полиса; он защищает их на случай, если при поиске по названию произошла ошибка и кто-то подаст претензию на право собственности на собственность после ее продажи. Покрытие длится до погашения кредита.

Страхование титула собственника: вам также следует подумать о приобретении страховки титула, чтобы защитить себя в случае возникновения проблем с титулом или претензий к вашему дому после закрытия. Страхование от собственника длится до тех пор, пока вы или ваши наследники владеете имуществом.

Стоимость полиса собственника составляет от 0,5% до 1% от покупной цены, по данным Американской ассоциации земельных прав.

Оплачивает ли покупатель или продавец страхование титула, зависит от региона. Иногда предоставляется скидка, когда полисы кредитора и владельца приобретаются одновременно.

Документы по закрытию ипотеки

При таком большом количестве закрывающих расходов, которые необходимо учитывать, очевидно, что вы столкнетесь с большим количеством документов непосредственно перед и во время подписания ссуды. Двумя наиболее важными заключительными документами являются смета ссуды и раскрытие информации на момент закрытия.

Вы получите оценку кредита через три дня после подачи заявки от кредитора. В нем будут официально указаны все комиссии, процентная ставка и другие расходы, связанные с закрытием вашего кредита. Он имеет обязательную юридическую силу, поэтому внимательно его прочтите.

Затем, через три дня после погашения кредита и до принятия крупного обязательства, вы получите заключительное уведомление от своего кредитора. Он подтверждает или вносит незначительные изменения в то, что вы видели в смете кредита. Опять же, стоит выпить чашку кофе и внимательно изучить.

Затраты на закрытие ипотеки: сводка

• Плата за оценку (300-400 долларов)

• Домашний осмотр (300-500 долларов)

• Гонорар адвоката (почасовая)

  07 901 от суммы кредита)

• Комиссия за оформление (около 0.5% от суммы кредита)

• Дисконтные баллы (1 балл стоит 1% от суммы кредита)

• Комиссия ипотечного брокера (от 0,50% до 2,75%)

• Комиссия за подачу заявления на ипотечное страхование (варьируется)

• Авансовое страхование ипотеки (от 0,55% до 2,25%)

• Сборы FHA, VA и USDA (от 1% до 3,3%)

• Налоги на имущество (на сумму за два месяца)

• Страхование домовладельцев (зависит от от стоимости дома и местоположения)

• Комиссия за поиск титула (около 200 долларов)

• Страхование титула кредитора (различается)

• Страхование титула владельца (0.От 5% до 1% от покупной цены)

Какие расходы мне придется оплатить в рамках получения ипотечной ссуды?

Другие расходы, такие как налог на недвижимость, часто оплачиваются по ипотеке, но на самом деле это расходы на домовладение. Вам придется платить им независимо от того, есть у вас ипотека. Эти затраты важны при принятии решения о том, сколько вы можете себе позволить. Однако кредиторы не контролируют эти расходы, поэтому вам не следует принимать решения о том, какого кредитора выбрать, на основе их оценок этих затрат.

Вы платите по ипотеке двумя способами: авансом и с течением времени. При выборе ипотеки важно учитывать оба типа затрат. Ипотека с более низким ежемесячным платежом может иметь более высокие авансовые платежи, или ипотека с низкими первоначальными расходами может иметь более высокий ежемесячный платеж.

Ежемесячные расходы. Ваш ежемесячный платеж обычно состоит из четырех элементов:

• Принципал. Это деньги, которые вы взяли в долг и должны вернуть.Это часть стоимости покупки вашего дома, но не стоимость займа.
• Проценты. Это первичная стоимость заимствования денег, но не единственная.
• Страхование ипотеки. Это дополнительные расходы по заимствованию денег, обычно требуемые для заемщиков, которые вносят первоначальный взнос менее 20%.
• Налоги на имущество и страхование домовладельцев. Это затраты на домовладение, а не на получение займа. Обычно они связаны с вашим ежемесячным платежом и управляются кредитором через счет условного депонирования.

Кроме того, вы можете заплатить взносов кондоминиума или товарищества домовладельцев . Эти расходы обычно оплачиваются отдельно от ежемесячного платежа.

Узнайте больше об этих ежемесячных расходах.

Авансовые платежи. В дополнение к вашему первоначальному взносу вы должны оплатить несколько различных затрат при закрытии сделки.

• Сборы, связанные с оформлением и кредитором. Эти расходы взимаются кредитором за «предоставление» или выдачу вам ссуды.Они являются частью цены заимствования денег. Разные кредиторы могут выбрать разбивку этих затрат на разную степень — важна общая сумма. Общие сборы обозначены как сборы за оформление, сборы за подачу заявления, сборы за андеррайтинг, сборы за обработку, административные сборы и т. Д.
• Очков. баллов — это комиссия, которую вы платите кредитору авансом. Баллы являются частью стоимости займа и рассчитываются как процент от суммы займа. Вы можете выбрать, платить ли баллы или нет.Узнать больше о баллах.
• Затраты на закрытие сторонних организаций. Это плата за сторонние услуги, необходимые для получения ипотеки, такие как оценка и страхование титула. Вы можете делать покупки отдельно для некоторых из этих услуг.
• Налоги и государственные сборы. Эти сборы взимаются вашим местным правительством. Они взимаются в связи со сделкой с недвижимостью, но обычно не являются расходами по займу.
• Предоплата и депозиты. Эти расходы могут быть связаны с вашей ссудой или домовладением. Как правило, вам необходимо выплатить проценты по кредиту в период между закрытием и концом этого месяца. Также принято платить страховой взнос домовладельца за первый год и вносить первоначальные депозиты на счет условного депонирования для покрытия страховки будущего домовладельца и налогов на недвижимость.

Сколько стоит купить дом в 2021 году?

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Если вам интересно, сколько стоит купить дом, вы не одиноки. Это руководство может помочь вам начать подготовку своего сберегательного счета и ежемесячного бюджета для покупки нового дома.

Вот разбивка как первоначальных затрат на покупку дома, так и периодических затрат на домовладение:

Средняя стоимость покупки дома в США.С.

Когда вы думаете о получении ипотечной ссуды на покупку дома, первое, что вам нужно учитывать, — это цена дома. По данным Redfin, по состоянию на январь 2020 года средняя цена продажи по стране составляет 306000 долларов, что на 6,7% больше, чем в прошлом году.

Конечно, это число может сильно варьироваться в зависимости от того, где вы живете. Вот средняя цена продажи в пяти крупнейших мегаполисах страны:

.

Подробнее: Сколько будет стоить ипотека на сумму 200 000 долларов

Первоначальные затраты на покупку дома

Помимо стоимости дома, покупка дома требует значительных первоначальных затрат.Чтобы немного упростить экономию на этих расходах, вот разбивка наиболее распространенных авансовых расходов, которые вам нужно принять во внимание, когда вы будете готовы стать домовладельцем.

1. Первоначальный взнос
2. Затраты на закрытие
3. Запасы

1. Первоначальный взнос

Во-первых, нужно рассмотреть ваш первоначальный взнос. Ваш авансовый платеж — это часть продажной цены, которую вы должны заплатить авансом при покупке дома. Оставшаяся часть продажной цены будет покрыта за счет ипотеки.

Сообщите нам, где вы находитесь в процессе покупки жилья ниже. Credible может помочь вам найти отличную ипотеку всего за несколько минут и направить вас на путь предварительного одобрения.

Как правило, чем больше денег вы можете положить, тем лучше. Но вот самые распространенные кредитные программы с минимальным первоначальным взносом:

• Обычный заем: 3%
• Кредит FHA: 3,5%
• VA кредит: 0%
• Кредит USDA: 0%
• Большой заем: от 10% до 20%

Подробнее: Как купить дом без денег

2.Затраты на закрытие

В сфере недвижимости закрывающие расходы — это любые сборы, необходимые для закрытия дома. Хотя покрытие этих сборов может быть согласовано в рамках вашего предложения, обычно они делятся между покупателем и продавцом. Затраты на закрытие, которые вам нужно будет покрыть, так как покупатель обычно добавляет от 2% до 5% от покупной цены дома.

Точные затраты на закрытие, которые вам будут выставлены, будут зависеть от вашей уникальной транзакции. Однако, как покупатель, вы, как правило, должны будете покрывать такие вещи, как расходы на любые проверки, плату за оценку, стоимость поиска и страхования права собственности, а также комиссию за выдачу кредита.Чтобы лучше понять, чего ожидать, попросите своего кредитора рассчитать для вас затраты на закрытие сделки в нескольких разных ценовых категориях, когда вам будет отправлено письмо с предварительным одобрением.

Узнайте: какой тип дома мне следует покупать? Как выбрать идеальный дом

3.Запасы

Многие покупатели жилья впервые не знакомы с резервами. Хотя резервы не обязательно являются расходами на покупку дома, они представляют собой деньги, которые вам необходимо иметь в банке после внесения авансового платежа и закрытия.

Ипотечные компании не хотят, чтобы вы истощили свои сбережения после покупки дома. Скорее они хотят убедиться, что у вас еще остались деньги, чтобы у вас была возможность выплачивать ипотечные платежи, даже если что-то случится с вашим доходом.

Обычно, когда вы покупаете основное жилье, они просят убедиться, что у вас еще есть как минимум два месяца резервов — или двухмесячный остаток ипотечных платежей. Однако в зависимости от вашей кредитной программы вам может потребоваться выделить еще больше месяцев.

Текущие расходы на владение домом

Когда вы закончите экономить на авансовых расходах на покупку дома, вам следует учитывать периодические расходы, связанные с тем, чтобы быть домовладельцем.

По большей части, вам нужно убедиться, что эти расходы имеют смысл в вашем ежемесячном бюджете. Однако вам также следует подумать о создании чрезвычайного фонда для покрытия разовых расходов, таких как ремонтные работы или проекты по благоустройству дома.

1. Выплаты по ипотеке
2. Налог на недвижимость
3. Ипотечное страхование
4. Страхование домовладельцев
5. Сборы ТСЖ
6. Коммунальные услуги
7. Домашнее хозяйство

1.Выплаты по ипотеке

Выплата по ипотеке, вероятно, будет самым большим ежемесячным расходом. Но сумма, которую вы можете рассчитывать заплатить, будет широко варьироваться в зависимости от продажной цены вашего дома, размера вашего первоначального взноса, ставок по ипотеке и того, какие сборы включены в ваш платеж.

Посмотрите, какой будет ваш расчетный ежемесячный платеж, используя наш калькулятор платежей по ипотеке, приведенный ниже.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате
$

Итого проценты
$

Ежемесячный платеж
$

С
$
жилищный заем, ты заплатишь
$
ежемесячно и в общей сложности
$
проценты в течение срока кредита.Вы заплатите в общей сложности
$
за жизнь
ипотека.

Нужен
кредит на дом?
Credible упрощает получение ипотеки. Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное письмо с предварительным одобрением.

Найдите тарифы сейчас
Проверка тарифов не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Согласно последнему исследованию жилищного строительства США, проведенному США, средний размер выплаты по ипотеке по стране составляет 1100 долларов в месяц.С. Бюро переписи населения. Имейте в виду, что, как и стоимость покупки дома, эта сумма также может меняться в зависимости от того, где вы живете.

2.Налоги на недвижимость

Сумма, которую вы платите в качестве налога на недвижимость, будет зависеть от штата и округа, в котором находится ваш дом. Налоги на недвижимость уплачиваются ежегодно и обычно составляют от 0% до 2,5% от стоимости вашего дома.

Обычно ваши первые налоги на недвижимость взимаются авансом при закрытии. Иногда ваша ипотечная компания будет собирать их для вас как часть вашего ежемесячного счета по ипотеке. В других случаях вы несете ответственность за оплату этих сборов самостоятельно.

Читайте дальше: Налоговые льготы для новых покупателей жилья

3.Страхование ипотеки

Если вы внесете меньше 20% в качестве первоначального взноса, кредиторы будут взимать с вас ипотечную страховку, чтобы минимизировать риск невыплаты. Как это ни странно звучит, ипотечное страхование не предназначено для вашей защиты. На самом деле это предназначено для защиты кредитора от убытков в случае невыполнения вами обязательств по кредиту.

Страхование ипотеки взимается ежемесячно, ежегодно, ежемесячно и ежегодно. Он стоит дополнительно от 0,5% до 2% от суммы кредита и обычно включается в ежемесячный платеж по ипотеке.

Есть два типа PMI:

• Частное ипотечное страхование (PMI): Этот тип используется с обычными кредитами и обычно может быть отменен после достижения 80% стоимости кредита или эквивалента 20% первоначального взноса.
• Премия по ипотечному страхованию (MIP): Этот тип ипотечного страхования применяется по ссудам FHA. Если отношение вашей суммы кредита к стоимости меньше или равно 90%, вы должны будете платить MIP в течение 11 лет. Однако, если ваш коэффициент превышает 90%, вы будете платить MIP в течение всего срока кредита.

4. Страхование собственников жилья

Страхование домовладельцев

поможет вам покрыть расходы, которые могут возникнуть в случае серьезного повреждения вашего дома. Иногда ваша ипотечная компания также требует, чтобы вы получили дополнительные страховые полисы для покрытия определенных видов ущерба, таких как наводнение или землетрясение.

В среднем домовладельцы платят 67 долларов в месяц за страховое покрытие. Однако, как и налоги, стоимость страхования домовладельцев может варьироваться в зависимости от местоположения.

5.Сборы ТСЖ

Если вы планируете купить дом в планируемой ассоциации или кондоминиум, вам, вероятно, придется внести дополнительную плату в дополнение к выплате по ипотеке. Эти сборы ассоциации или кондоминиума предназначены для оплаты содержания и улучшения общих пространств или удобств. Иногда к ним также относятся общестроительные коммуникации.

Средний домовладелец платит всего 62 доллара в месяц в виде взносов в ТСЖ. Тем не менее, эта плата будет варьироваться в зависимости от того, где вы живете и какая часть собственности находится на попечении ассоциации.

Подробнее: все, что вам нужно знать о покупке квартиры

6.Коммунальные услуги

Если вы привыкли платить арендную плату, вы уже привыкли платить ежемесячно за коммунальные услуги, но вы все равно не можете забыть учесть эти расходы. Как правило, вы можете рассчитывать на оплату электричества, воды, вывоза мусора и газа (или другого вида топлива).

Согласно Американскому исследованию жилищного строительства, средний американец тратит 202 доллара в месяц на общие расходы на коммунальные услуги. В этом случае сумма, которую вы заплатите, будет зависеть от вашего местоположения и использования от месяца к месяцу.

Узнайте: арендовать или купить? Как сделать лучший выбор

7.Домашнее обслуживание

Последнее, что вам нужно будет учитывать, — это обслуживание дома. Объем работы, необходимой вашему дому, и тип требуемой работы будут зависеть от вашей индивидуальной собственности. Но, как правило, рекомендуется откладывать 1% от стоимости вашего дома в год на покрытие расходов на его содержание.

Подготовка к покупке дома

Нельзя отрицать, что покупка дома может быть дорогостоящей.Но используя цифры в этом посте в качестве ориентира, вы сможете почувствовать себя более подготовленными, когда придет время. Однако имейте в виду, что ваши затраты могут быть более или менее в зависимости от вашей конкретной ситуации.

И если вы готовы сделать следующий шаг на пути к домовладению, Credible поможет вам. Мы упрощаем вам сравнение ставок по преквалифицированным ипотечным кредитам всего за три минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Об авторе

Тара Мастроени

Тара Мастроени — специалист по недвижимости.Ее работы были представлены в Forbes, Fox Business, Business Insider и других.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Сколько стоит купить дом?

Сколько вы заплатите — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Затраты на закрытие ипотеки — это комиссии, которые вы платите при получении ссуды при покупке недвижимости или рефинансировании.Ожидайте, что вы заплатите от 2% до 5% от покупной цены вашей собственности в качестве завершающих расходов. Если вы покупаете ипотечную страховку, эти расходы могут быть еще выше.

Каковы затраты на закрытие?

Затраты на закрытие — это расходы, которые вы оплачиваете при закрытии сделки по покупке дома или другой собственности. Эти расходы включают сборы за подачу заявления, гонорары адвокатов и скидки, если применимо. С учетом комиссий за продажу недвижимости и налогов общие затраты на закрытие недвижимости могут приближаться к 15% от покупной цены недвижимости.

Хотя эти расходы могут быть значительными, продавец оплачивает некоторые из этих сборов, например комиссию за недвижимость, которая может составлять около 6% от покупной цены. Однако за некоторые заключительные расходы несет покупатель.

Сколько вы заплатите в счетах закрытия

Общие затраты на закрытие сделки с недвижимостью сильно различаются в зависимости от покупной цены дома, типа ссуды и кредитора, которого вы используете. В некоторых случаях затраты на закрытие могут составлять всего 1% или 2% от покупной цены недвижимости.В других случаях — например, при привлечении кредитных брокеров и агентов по недвижимости — общие затраты на закрытие сделки могут превышать 15% от покупной цены собственности.

В целом покупатели должны рассчитывать заплатить от 2% до 5% от покупной цены в качестве заключительных расходов. В их долю затрат обычно входит:

• Один или два пункта выдачи кредита — комиссия кредитора, которая составляет от 1% до 2% от суммы кредита и обычно включает комиссию за выдачу кредита в размере от 750 до 1200 долларов США)
• Плата за андеррайтинг ссуды в размере 1000 долларов США или более за такие вещи, как инспекция, оценка, обследование и правоустанавливающие работы
• Один или несколько пунктов дисконтирования по ипотеке, если вы решите снизить процентную ставку путем предоплаты процентов
• До 2% от суммы ссуды в качестве первоначального взноса по ипотечному страхованию, если вы решите использовать страховку или ссуду, выданную государством (например, ссуду FHA), которая требует этого

Конкретные затраты на завершение сделки с недвижимостью — а также то, несут ли затраты ответственность покупатели или продавцы — все изложены в разделах раскрытия информации в договоре купли-продажи и определяются кредитором и типом ссуды, которые выбирает покупатель.

Что касается самой ипотеки, вы можете найти свои затраты на закрытие ипотеки в двух местах: смета ссуды и окончательное раскрытие информации, которые ваш кредитор должен предоставить. Раскрываемая информация зависит от кредитора, но должна включать общую сумму кредита, процентную ставку, годовую процентную ставку и ежемесячный график платежей.

Когда продавец оплачивает заключительные расходы?

Есть некоторые издержки закрытия, которые продавцы почти всегда оплачивают сами. К ним относятся комиссии агента по недвижимости, пропорциональные налоги на недвижимость и налоги на передачу собственности.В некоторых случаях продавцы могут также оплатить стоимость гарантии на дом (если они предоставляют ее) и сборы для любых ассоциаций, которым принадлежит их собственность.

Помимо этих предметов, есть и другие расходы, которые продавцы могут также оплатить, такие как комиссионные за недвижимость и сборы за подготовку титула. Однако в конечном итоге все это вопрос переговоров между покупателем и продавцом.

Если, с другой стороны, вы рефинансируете свой дом, вы будете нести ответственность за все расходы по закрытию.

Как сократить или избежать затрат на закрытие

Когда вы потратили месяцы или даже годы на внесение авансового платежа, поиск недвижимости, переговоры о цене покупки, прохождение комплексной проверки и обеспечение финансирования, оплата заключительных расходов может стать нежелательным сюрпризом — и они могут сделать это настолько дорого. труднее позволить себе новую недвижимость.

Имея это в виду, многие люди хотят попытаться сократить или избежать закрывающих расходов. Хотя полностью исключить закрывающие расходы невозможно, есть — это вещей, которые вы можете сделать, чтобы сократить свои расходы, в том числе:

• Оплата дома наличными . Для большинства людей это не вариант. Но если вы можете себе это позволить, в некоторых случаях вы значительно снизите свои расходы (возможно, примерно на 1% от покупной цены), если вам не понадобится заем. Вы, среди прочего, избавитесь от комиссии за выдачу кредита и затрат на оценку.
• Обойтись без риэлтора. Как покупатель, вы не можете реально контролировать решения продавца, но если вы покупаете недвижимость, которая продается владельцем, вам не будут выплачиваться комиссионные агентам по недвижимости, что может значительно сократить заключительные расходы — для продавца, при наименее. Используйте это, чтобы договориться о уступках с другими продавцами, чтобы снизить ваши расходы.
• Использование финансирования продавца. Финансирование продавца — когда продавец действует как банк, удерживая ипотеку и позволяя покупателю выплатить собственность в течение долгого времени, — обычно не включает сборов за оформление и может также позволить покупателям пропускать такие вещи, как опросы и оценки.Они также могут пропускать проверки, но мы не рекомендуем этого делать, поскольку покупатели все равно должны знать состояние собственности, которую они покупают, до ее закрытия.
• Как избежать скидок. Некоторые кредиторы предлагают заемщикам возможность снизить процентную ставку путем предварительной выплаты процентов по ссуде. Снижение процентной ставки может быть привлекательным в долгосрочной перспективе, поскольку оно может значительно снизить общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия вашей ссуды, но также может представлять собой значительные первоначальные затраты.
• Отказ от ипотечного страхования. Обычная ипотека не требует ипотечного страхования для покупателей, которые вносят первоначальный взнос в размере не менее 20%. Если вы не можете внести предоплату в размере 20%, возможно, вам придется оплатить ипотечное страхование; или, если вы используете ссуду FHA или USDA, вам придется использовать ипотечное страхование, предусмотренное в их программах ссуды.

Кроме того, некоторые затраты на закрытие сделки иногда могут быть добавлены к сумме ссуды покупателя вместо того, чтобы платить ее наличными при закрытии сделки.Какие расходы могут быть включены в ваш кредит, зависят от кредитора, но могут включать в себя сборы за оформление, сборы за оценку и инспекцию или сборы за право собственности. Хотя это может привести к некоторой первоначальной экономии затрат, на самом деле это увеличит общую стоимость ипотеки, поскольку вы будете платить проценты по этим расходам в течение срока действия ссуды.

Что входит в стоимость закрытия?

Конкретные позиции, включенные в стоимость закрытия, варьируются от транзакции к транзакции и зависят от конкретного покупателя, продавца, собственности, типа собственности, типа ссуды и суммы ссуды.Хотя не все эти расходы оплачиваются покупателями, их много:

Комиссия за экспертизу

Когда покупатели получают ипотеку на недвижимость, их кредитор хочет знать, что недвижимость стоит больше, чем они ссужают под нее, потому что в случае невыполнения обязательств кредитору придется продать вашу собственность, чтобы вернуть свои деньги. Итак, они оценили это. Эти оценки могут быть оплачены отдельно или добавлены к остатку кредита.

Плата за проверку

Инспекции проводятся для проверки состояния собственности до того, как кредитор выдаст ссуду.Подобно оценке, кредиторы хотят убедиться, что имущество, под которое они ссужают, находится в хорошем состоянии и не пострадало от таких вещей, как термиты или повреждения водой. Кроме того, как и сборы за оценку, эти расходы могут быть оплачены отдельно или иногда могут быть добавлены к ссуде покупателя.

Пункты выдачи ссуд

Комиссия за выдачу ссуды — это процент от стоимости ссуды, которую заемщики платят для обеспечения своей ссуды. Эти баллы могут покрывать комиссию за выдачу кредита (обычно фиксированную сумму), а также комиссию за подачу заявления, которую взимают некоторые кредиторы.Баллы могут также покрывать другие комиссии, взимаемые кредиторами, комиссионные брокера по ссуде и другие расходы.

пунктов дисконтирования по ипотеке

Некоторые кредиторы предлагают заемщикам возможность снизить процентную ставку в обмен на досрочную выплату части процентов, причитающихся в течение срока их ссуды. Это называется «скупкой» процентной ставки. На каждый 1% предоплаты заемщиков они обычно могут снизить процентную ставку на срок своей ссуды примерно на 0,25%.

Премия по ипотечному страхованию

Если вы вносите первоначальный взнос в размере менее 20%, ваш кредитор может потребовать от вас приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая может включать авансовые платежи страховых взносов.Если вы используете государственную ссуду, такую ​​как ссуда FHA или USDA, вам придется платить взносы по ипотечному страхованию, предоставляемому этими программами.

Распределенные налоги на недвижимость

Когда кто-то продает недвижимость, от него обычно требуется уплатить налог на недвижимость за ту часть года, в течение которой он владел этой собственностью. Это связано с тем, что покупатель будет платить налоги на недвижимость за полный год, когда они получат свой счет по налогу на недвижимость в следующем платежном цикле. Продавец просто возвращает обратно налоги на недвижимость, причитающиеся за ту часть года, в течение которой они владели недвижимостью.

Комиссии по недвижимости

Комиссионные за недвижимость обычно выплачиваются продавцами, когда недвижимость выставляется на продажу. Эти расходы обычно составляют от 5% до 6% от покупной цены, но могут составлять 10% и более, в зависимости от конкретного брокера и типа собственности.

Плата за запись

Когда кто-то покупает недвижимость, новый документ, подтверждающий его право собственности, должен быть зарегистрирован в местном регистраторе округа. Этот документ показывает новое право собственности на собственность, и округа обычно взимают номинальную плату за регистрацию нового документа.

Гербовый сбор

Налог на передачу собственности взимается, когда право собственности на недвижимое имущество переходит от продавца к покупателю. Во многих случаях эти налоги небольшие, но в некоторых районах страны они могут быть значительными.

Плата за обследование

Если обследование не проводилось какое-то время или неясно из предыдущих документов, перед подготовкой нового документа может потребоваться новое обследование. Геодезисты обрисовывают в общих чертах размеры собственности, чтобы создать карту, на которой обозначены юридические границы и особенности земли.Опросы также необходимы, если кто-то покупает часть посылки или несколько посылок, которые могут быть объединены в рамках продажи.

Плата за правовой титул

Это гонорар, взимаемый адвокатом или титульной компанией за проверку титула на собственность. В рамках этого процесса поверенный проверяет, действительно ли продавец может передать чистый титул и нет ли залогов или других обременений. Они также готовят новый акт в рамках продажи. Стоимость этих услуг обычно колеблется от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов в зависимости от штата, в котором вы живете.

Страхование титула

Страхование правового титула защищает покупателя в случае возникновения проблем с правовым титулом до покупки или если проблемы возникнут позже, если, например, кто-то подаст мошеннический документ, пытаясь завладеть своей собственностью (распространенная форма мошенничества). Если произойдет что-то, что снижает интерес покупателя к их собственности, страхование титула покроет расходы на ремонт.

Итог

Заключительные расходы, причитающиеся, когда кто-то покупает недвижимость, могут быть значительными.Конкретные затраты на закрытие зависят от типа недвижимости, которую вы покупаете, от того, используете ли вы финансирование и даже от вашего конкретного договора купли-продажи. Хотя некоторые из этих товаров оплачиваются продавцами, покупатели должны ожидать авансом от 2% до 5% своей покупной цены в качестве затрат на закрытие в дополнение к своему первоначальному взносу.

Средние затраты на закрытие ипотеки

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены на страницу нашей материнской компании LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Покупка дома по средней национальной стоимости 198 000 долларов требует в среднем 7 227 долларов на закрытие ипотечного кредита. Мы пришли к этой цифре, собрав оценки ипотечных кредитов от нескольких крупных банков и прямых кредиторов. Основные компоненты закрывающих расходов по жилищному кредиту включают предварительно уплаченные налоги и проценты, а также пункты дисконтирования и плату за обслуживание.

Средние затраты на закрытие жилищного кредита

Каждая заключительная стоимость подпадает под одну из трех категорий: комиссии кредитора, комиссии третьих сторон и предоплаченные средства по налогам или ипотечным процентам.Хотя мы рассматривали каждую заключительную стоимость отдельно, полезно сгруппировать ваши авансовые расходы по ипотеке в одну из этих более широких групп.