Доступно на 7 других языках

Традиционно высокие цены на недвижимость в Швейцарии продолжают расти. Согласно данным Райффайзенбанка, во втором квартале текущего года цены на дома поднялись примерно на 5%, на квартиры — на 1,6%. При этом ставки по ипотечным кредитам в настоящее время находятся в Швейцарии на исторически низком уровне. Никогда еще не было так выгодно брать кредит на покупку собственности, как сейчас. Но сегодня одного только ипотечного кредита в стране уже недостаточно для того, чтобы обеспечить себе возможность владеть объектом недвижимости.

Гора долгов

Швейцарский рынок имеет еще одну особенность: ипотечные долги выплачиваются тут крайне медленно. Во многих странах ипотечный долг гасится в течение одного поколения, на что уходит от 20 до 25 лет. В Швейцарии, однако, зачастую этот процесс затягивается, а долги, которые связаны с приобретенной собственностью, а вовсе не с самим покупателем, передаются в наследство следующему поколению.

Тому есть две причины: во-первых, цены на недвижимость выросли настолько, что вернуть теперь ипотечный кредит в обозримые сроки в принципе очень трудно. Во-вторых, налоговая система сама стимулирует человека брать кредиты и не избавляться уж очень быстро от долгов по ипотеке, особенно благодаря тому, что проценты по ипотечным кредитам можно вычитать из налогооблагаемой базы.

А это ведет к тому, что в Швейцарии регистрируется сейчас один из самых высоких в мире показателей по персональной задолженности физических лиц. В конце прошлого 2018 года общий объем только ипотечной задолженности в Конфедерации превысил символический лимит в один триллион франков.

End of insertion

«По причине нормативных ограничений и быстрого роста цен потенциальные покупатели, если они хотят быть в состоянии финансировать свою ипотеку, обязаны теперь вкладывать в недвижимость куда больший, чем раньше, собственный капитал с целью обеспечения первоначального взноса, обладая при этом постоянно растущим уровнем своих доходов», — говорит Мартин Нефф (Martin Neff), главный экономист Райффайзенбанка, третьего по величине банка в Швейцарии.

Доля жителей Швейцарии, обладающих объемом активов, достаточным для того, чтобы купить дом, варьируется в зависимости от кантона от 18 до 44%. Таковы, по крайней мере, расчеты банка. Кроме того, по словам М. Неффа, у претендента должна быть достаточно высокая зарплата для покрытия текущих расходов, связанных с покупкой дома, что «в большинстве случаев оказывается трудным, а иногда и непреодолимым препятствием». Вот конкретный пример: согласно расчетам М. Неффа, купить дом стоимостью один миллион франков (доля собственного капитала для первоначального взноса составляет при этом 200 000 франков) может только человек, чей доход составляет не менее 176 000 франков в год.

Условия для получения швейцарской ипотеки

В Швейцарии банк обычно финансирует приобретение собственного дома на 80%. Оставшиеся 20%, то есть собственный капитал (Eigenkapital), должны быть внесены самим покупателем недвижимости. До 1 июля 2013 года собственный капитал мог быть полностью профинансирован покупателем за счет накоплений на счету своего пенсионного фонда в рамках так называемой «второй опоры» пенсионной системы (что это такое, как устроена эта система и какие еще бывают опоры, см. здесь по ссылке).

Однако теперь это правило отменено, и в настоящее время не менее половины от собственного первоначального взноса должно поступать из других источников (личные сбережения, частные целевые пенсионные накопления, семейные банковские займы). Правительство потребовало введения этой меры, с тем чтобы ограничить риск возникновения «пузыря» на рынке недвижимости и одновременно сохранить пенсионные активы граждан.

В итоге покупка недвижимости стала еще более сложной задачей, ведь не забудем, что наряду с 10% собственного капитала из собственных средств должны покрываться ещё и другие расходы, связанные с покупкой дома, объем которых может составлять до 4% от стоимости объекта, причем покрывать их за счет пенсионного фонда тоже нельзя. Так что для покупки объекта недвижимости в 1 миллион франков покупателю необходимо иметь здесь и сейчас не менее 140 000 франков «реальных» собственных средств.

Банк также рассчитывает, сколько может стоить кредит. Он опирается при этом на базовую процентную ставку в 5% (средний показатель по Швейцарии за несколько последних лет), при досрочном погашении долга набегает еще 1% от стоимости недвижимости в год, и столько же могут составлять расходы на техническое обслуживание дома. Ипотека, таким образом, предоставляется в Швейцарии только в том случае, если все эти расходы в совокупности не превышают 33% валового годового дохода покупателя.

В нашем примере банк будет исходить из общей финансовой нагрузки, ложащейся на покупателя, в размере 60 000 франков в год. Считаем:

40 000 франков, то есть 5% от кредита в 800 000 франков, в качестве выплаты обратно банку;

+ 10 000 франков — разного рода списания, связанные с покупкой, в размере 1% от 1 миллиона франков;

+ 10 000 франков — на техобслуживание дома, то есть еще 1% от 1 миллиона франков.

Чтобы покрыть эти расходы, доход домохозяйства должен быть как минимум в три раза выше, что примерно соответствует минимальной годовой зарплате, рассчитанной Райффайзенбанком, в размере 176 000 франков.

Статья в этом материале

Ключевые слова:

Эта статья была автоматически перенесена со старого сайта на новый. Если вы увидели ошибки или искажения, не сочтите за труд, сообщите по адресу [email protected] Приносим извинения за доставленные неудобства.

Ипотеку в Дании выдают под отрицательные проценты. Как это возможно?

• Николай Воронин
• Би-би-си

21 августа 2019

Автор фото, Getty Images

Датский Jyske Bank — третий по величине банк страны — предлагает ипотечные кредиты по ставке минус 0,5% годовых, то есть фактически будет приплачивать заемщикам, решившим купить новое жилье.

Это первый случай в мировой практике, когда ипотеку выдают под отрицательные проценты — то есть каждый месяц остаток по кредиту будет уменьшаться на сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом, чтобы полностью вернуть кредит, нужно будет заплатить банку меньше, чем ты изначально брал взаймы.

Отрицательная ставка предлагается тем, кто берет ипотеку сроком до 10 лет, и зафиксирована в договоре — то есть на протяжении всего этого периода банк не имеет права менять условия кредита и увеличивать платежи.

Датское отделение банка Nordea пообещало в ближайшее время начать выдавать беспроцентную ипотеку (под 0% годовых) сроком на 20 лет, а 30-летние ипотечные договоры заключать по фиксированной ставке 0,5%.

В России минимальная ставка по ипотечным кредитам на сегодняшний день составляет 7,6% годовых (впрочем, некоторым категориям заемщиков предлагаются льготные ставки от 5%).

«Бесплатный сыр»

Понимая, что для обывателя предложение вернуть банку меньше денег, чем он брал изначально, звучит весьма подозрительно, Jyske Bank разместил на своем сайте специальное заявление по этому поводу.

Оно начинается со слов «Да, вы всё правильно поняли» и буквально через пару абзацев переходит к главному вопросу: «Как такое возможно?»

На него глава ипотечного департамента отвечает дословно следующее: «Я и сам это не очень понимаю. Более того, я лично говорил, что такого быть не может. Однако мы провели тщательные расчеты, учли все риски — и оказалось, что отрицательная ставка очень даже возможна».

На самом деле, скорее всего клиенты Jyske Bank все же заплатят чуть больше, чем взяли взаймы, поскольку им придется дополнительно покрыть некоторые обязательные сборы, а также юридические расходы по оформлению сделки. Хотя формально ипотечная ставка будет отрицательной.

Автор фото, Getty Images

Кроме того, нельзя исключать, что цены на жилье в Дании в ближайшие годы не просто не будут расти, а даже упадут. В таком случае, выплатив кредит, новоиспеченный владелец квартиры или дома ничего не заработает или даже потеряет часть денег.

Однако в целом предложение все равно звучит довольно заманчиво — особенно для тех, кто все равно собирался в ближайшее время обзавестись новым жильем или переоформить старый ипотечный кредит.

Так как это возможно?

Хотя выдача ипотечных кредитов под «в пользу заемщика» — новое слово в банковском деле, его никак нельзя назвать неожиданным. И вот почему.

Обычно банки принимают деньги в виде вкладов под оговоренный процент — то есть вкладчик (будь то человек или организация) рассчитывает приумножить свои капиталы и получить от банка больше, чем положил на счет.

Дальше банк выдает эти деньги в виде кредитов или вкладывает в ценные бумаги — под больший процент, чтобы обеспечить обещанный клиенту прирост и заодно покрыть собственные расходы.

Однако в последние годы в некоторых странах — таких как Дания, Швеция или Швейцария — эта привычная система работает с обратным знаком. Инфляция там очень низкая (в Дании, например, она колеблется на уровне 0,2%), а экономика растет довольно медленно, поэтому стоимость кредитов упала настолько, что банки больше не могут обеспечить прирост вложенных денег.

Поэтому, чтобы покрыть свои расходы, банки вынуждены тратить деньги клиентов — а значит, вводить нулевые и даже отрицательные проценты по депозитам. Например, швейцарский банк UBS в начале августа объявил, что отныне будет взымать с крупных вкладчиков (на счету которых более 500 тысяч евро) по 0,6% в год. То есть их вклады будут ежемесячно не прирастать, а уменьшаться.

С одной стороны, конечно, держать деньги в банке в таких условиях невыгодно. С другой — снимать их со счетов, чтобы инвестировать куда-то на более выгодных условиях, тоже довольно накладно, да еще и чревато повышением рисков. Поэтому большинство вкладчиков все же выбирают синицу в руках — пусть и немного худеющую с каждым годом.

Автор фото, PA Media

В коммерческих банках Дании до отрицательных ставок пока не дошло, но в том же Jyske Bank вклады уже давно принимают под 0% годовых — и думают последовать примеру швейцарцев и увести ставку в минус (просто никто не хочет делать это раньше конкурентов).

С этой точки зрения отрицательные ставки по кредитам, в том числе и ипотечным, выглядят совершенно логично.

Jyske Bank может разместить свободные деньги на депозите под минус 0,65% годовых (под такой процент принимает деньги датский центробанк), и ему выгоднее отдать их в ипотеку под минус 0,5% — потери будут меньше.

К тому же, банк привлекает депозиты по отрицательным ставкам ниже 0,5%. И тут прибыль, если разместить эти деньги пусть и с отрицательной доходностью, но с положительной разницей.

А что в России?

Россиянам на столь дешевые кредиты рассчитывать не приходится.

Не далее как пару недель назад по соцсетям широко разошелся видеоролик, где мужчина снимает рекламные плакаты чешского Сбербанка, предлагающие потребительские кредиты под 3,9%, а ипотечные — под 0,8%. Хотя сайт банка рекламирует ипотеку «от 2,89% годовых».

Автор фото, AFP

Так или иначе, в российских банках ипотечные ставки выше в несколько раз. На вопрос, почему так происходит, ответил на прошлой неделе первый зампред Сбербанка России Лев Хасис.

«Короткий ответ — чешский банк это юридическое лицо, находящееся в другой стране, со всей ее макроэкономикой: включая инфляцию, ставки рефинансирования банка Чехии и другое, — объясняет Хасис. — Чешских заемщиков финансируют в основном чешские вкладчики, низкие ставки по кредитам в Чехии возможны благодаря низким ставкам по депозитам/вкладам в Европе и в первую очередь в той же Чехии».

На сегодняшний день центробанк Дании ссужает деньги кредитным организациям под 0,05%, Европейский центробанк — под 0%, Банк Англии — под 0,75% годовых, центробанк Чехии — под 1,75%.

Аналогичная ставка российского Центробанка составляет 7,25%.

«Конечно, всем хочется чтобы ставки по привлекаемым депозитам были российскими, а ставки по кредитам — чешскими, но это по понятным причинам невозможно», — заключает Хасис.

Ипотека Сбербанк: калькулятор в 2021 году на вторичное жилье

Сбербанк предлагает клиентам немало ипотечных продуктов. Самым выгодным сейчас является кредитование на покупку вторичного жилья. Уточнить все нюансы по ипотеке Сбербанка, калькулятор 2021 на вторичное жилье и многое другое можно найти на сайте кредитной организации. Кредитор даёт возможность не только воспользоваться выгодным приложением, но и снизить без того небольшую процентную ставку. Кроме этого, есть условия, позволяющие приобрести недвижимость используя жилищный займ без первоначального взноса. Какие именно требования выставляет этот кредитор и где можно точнее рассчитать сумму полной стоимости недвижимости, купленной в ипотеку? Об этом подробнее.

Ипотека от Сбербанка на вторичное жилье в 2021: условия

Сбербанк является лидером на рынке ипотечного кредитования в РФ. Его продукты всегда являлись самыми выгодными, а процентная ставка по ссуде на 1-2 пункта ниже, чем в других банках. Поэтому неудивительно, что основная часть ипотечных займов получены именно у этого кредитора. Какие предложения делает банк в 2021 году на покупку вторичного жилья?

Читайте так же: личный кабинет ДомКлик от Сбербанка

Самым выгодным вариантом станет покупка готовой жилплощади по акции «Молодая семья». В этом случае к заявителям выдвигаются отдельные требования, один или оба из членов семьи должен быть моложе 35 лет. Но в совокупности всех благоприятных условий и оформив сделку через специальный электронный регистратор сделок, можно получить жилищный кредит под 9% годовых. Это предложение одно из самых выгодных.

Первоначальный взнос составит 15% для бездетных семей и 10-12% для имеющих несовершеннолетних подопечных. Сумма кредита начинается от 300 тысяч и не должна превышать 80-85% от оценочной стоимости квартиры. Для молодых семей предусмотрены разные поблажки и рассрочки, применимые в процессе выплаты задолженности.

Ирина Большакова

Банковский кредитный эксперт

За 1 минуту! Рассчитаем переплаты на калькуляторе. Предложим море выгодных предложений по займам, кредитам и картам, очень гибкие условия. Попробуем?)

Рассчитать

Читайте так же: Ипотека для пенсионеров в Сбербанке – условия в 2021 году

Кредитная компания даёт возможность купить жилье на вторичном рынке без первоначального взноса. Такая возможность рассматривается в индивидуальном порядке и чаще всего результатом становится залог уже имеющейся в собственности жилой недвижимости. Или использования в качестве взноса материнского капитала, что может избавить семью от необходимости собирать нужные средства. В остальном такая ссуда предоставляется на стандартных условиях с базовой ставкой в 8,9 – 10% годовых.

Под влиянием чего меняется процентная ставка?

В начале 2021 года Сбербанк снизил ставки на ипотечные займы, поэтому даже обычная ипотека на покупку готового жилья станет более выгодной. Базовая ставка по ней составляет 7,4 – 10%, при этом минимум, на который можно надеяться – 6% для молодых семей с детьми, а максимум не превышает 12%. Процентная ставка зависит от многих факторов:

• Подтверждённый доход семьи, чем больше сумма дохода, тем на меньшую ставку можно рассчитывать;
• Полная сумма кредита и первоначальный взнос: большая часть внесённых залоговых средств даёт возможность сократить и сумму кредита, и ставку по нему.
• Срок кредитование обратно пропорционально влияет на ставку, чем дольше вы планируете платить, тем выше процент;
• Пакет документов: Сбербанк даёт возможность оформить ипотечный займ без подтверждения дохода, но процент в этом случае будет максимальным;
• Отказ от страхования жизни и здоровья заёмщика повлечёт за собой увеличение ставки;
• Оформление залоговой недвижимости: процент по кредиту будет завышен до тех пор, пока недвижимость не будет оформлена в залог банку;
• Отношения с кредитором: если заёмщик является зарплатным клиентом банка или имеет накопительный вклад, то процентная ставка будет снижена.

Как видно из вышеперечисленного, такое условие, как процент по ипотеке является переменчивым показателем и может не только повышаться, но и понижаться. Поэтому все предварительные расчёты имеют ознакомительный характер, а сама ставка рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке.

Ипотечный калькулятор Сбербанк: рассчитать сумму ипотеки на вторичное жилье

Реализованный на сайте кредитной организации калькулятор позволяет предварительно рассчитать желаемый продукт. Независимо от того, какая именно ипотека в Сбербанке, условия в 2021 году, калькулятор вторичное жилье рассчитает в любом случае. Важно найти нужный раздел на ресурсе кредитора и внести все необходимые данные для вычисления.

Важно, чтобы для расчёта использовалась только реальная информация, без учёта возможных или предполагаемых доходов. Только в этом случае результат получится самым объективным. Ипотечный калькулятор позволяет предоставить промежуточный результат, при этом объективно взвесить все нюансы и оценить будущую нагрузку на семейный бюджет.

Сервис попросит пользователя внести все исходные данные, среди них:

• Оценочная стоимость нужного жилища;
• Сумма, которую готовы внести заёмщики;
• Дата получения, это не имеет особого значения, поэтому при предварительном расчёте можно указать любую ближайшую дату;
• Срок кредита, заёмщик указывает срок, на который рассчитывает взять ипотеку, впоследствии банк принимает своё решение;
• Уровень дохода обоих супругов;
• Дополнительные условия, такие как получение зарплаты на карту Сбербанка тоже имеет большое влияние на результат;
• Согласие на страховку тоже изменит результат расчёта.

Зайдите на сайт и сделайте предварительный расчёт ипотечного кредита на приобретение жилья на вторичном рынке. Сейчас банк предлагает лучшие продукты и стоит воспользоваться ими не теряя зря времени.

Текущие процентные ставки по ипотеке | Банковская ставка

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Средняя фиксированная ипотечная ставка на 30 лет упала на 2 базисных пункта до 3,11% по сравнению с неделей ранее.
Ставка по фиксированной 15-летней ипотечной ставке выросла на 4 базисных пункта до 2,43% по сравнению с неделей ранее.

Дополнительные ставки по ипотеке можно найти в таблице и графике ниже.

Что такое процентная ставка по ипотеке?

Процентные ставки по ипотеке отражают стоимость денег кредиторов, стоимость, которую они перекладывают на вас в виде процентной ставки. Ваша ставка устанавливает размер процентов, которые вы платите в течение срока действия ипотеки.

Несмотря на то, что в наши дни почти все ипотечные кредиты имеют фиксированную процентную ставку, небольшие различия в процентных ставках могут увеличить или уменьшить ваши ежемесячные выплаты.За 30-летний срок эта разница может увеличиться. Всего 50 долларов в месяц равняются более чем 18 000 долларов в течение срока кредита. Знание того, как процентные ставки влияют на стоимость вашего кредита, а также как определяется ваша ставка, поможет вам оценить ваши варианты и принять лучшее решение для вашей ситуации.

Какие факторы определяют мою ставку по ипотеке?

Кредиторы учитывают следующие факторы при установлении цены на вашу процентную ставку:

• Кредитный рейтинг
• Первоначальный взнос
• Местоположение объекта
• Сумма кредита / заключительные расходы
• Тип кредита
• Срок кредита
• Тип процентной ставки

Ваш кредитный рейтинг является наиболее важным фактором вашей ставки по ипотеке.Кредиторы выбрали эту трехзначную оценку как наиболее надежный показатель того, будете ли вы производить своевременные платежи. Чем выше ваш балл, тем меньше вы рискуете и тем ниже будете платить.

Кредиторы также смотрят на сумму вашего первоначального взноса. Например, если вы откладываете 20 процентов, вы рассматриваете как более низкий риск и можете получить более низкую ставку, чем тот, кто финансирует почти всю покупку дома. С точки зрения кредитора, чем больше шансов на участие заемщика в игре, тем выше вероятность, что ипотека будет выплачена вовремя и в полном объеме.(Именно поэтому кредиторы требуют, чтобы вы платили частному страхованию ипотечного кредита менее чем на 20 процентов.)

Включение дополнительных затрат на закрытие в кредит также влияет на вашу ставку по ипотеке. Если эти расходы добавляются к вашей задолженности, вы обычно будете платить более высокую процентную ставку, чем тот, кто уплачивает эти сборы авансом. Заемщики также могут платить более высокие ставки по крупным кредитам — ипотечным кредитам, превышающим лимиты для соответствующих ипотечных кредитов.

Тип ипотеки, которую вы выбираете, включая срок кредита и тип процентов, также может повлиять на вашу ставку.Вы будете платить более низкие процентные ставки по 15-летним ипотечным кредитам, чем по 30-летним, из-за более короткого временного горизонта — более быстрое погашение ссуды означает меньший риск для кредитора. Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, которые в значительной степени исчезли как фиксированные ставки установили новые минимумы, пришли с более низкими начальными ставками, но когда ссуда сбрасывается, обычно ежегодно или каждые шесть месяцев, ставки могут колебаться в зависимости от рынка до конца срока ссуды.

Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы увидеть, как различные процентные ставки, авансовые платежи, суммы ссуды и условия ссуды повлияют на ваши ежемесячные выплаты по ипотеке.

Какой самый лучший кредитный рейтинг для получения ипотеки?

Кредиторы оставляют свои самые конкурентоспособные ставки для заемщиков с отличным кредитным рейтингом — обычно 740 или выше. Однако вам не нужен безупречный кредит, чтобы претендовать на ипотеку. Для ссуд, застрахованных Федеральной жилищной администрацией (FHA), требуется минимальный кредитный балл 580, хотя вам, вероятно, понадобится 620 баллов или выше, чтобы соответствовать требованиям. (Хотя ссуды FHA предлагают конкурентоспособные ставки, сборы высоки.)

Чтобы получить лучшее предложение, работайте над повышением своего кредитного рейтинга выше 740.Хотя вы можете получить ипотеку с плохой или плохой кредитной историей, ваша процентная ставка и условия могут быть не такими благоприятными.

Какая годовая процентная ставка по ипотеке?

Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, отражает процентную ставку и другие расходы по займу, такие как брокерские сборы, пункты дисконтирования, частное страхование ипотеки и некоторые затраты на закрытие сделки. Годовая процентная ставка предлагает более точное определение ваших истинных затрат по займам, чем сама по себе ставка по ипотеке.

Как получить лучшую ставку по ипотеке?

Покупки вокруг — ключ к получению лучшей ставки по ипотеке.Ищите ставку, которая равна или ниже средней ставки для срока вашего кредита и продукта. Сравните ставки как минимум трех, а в идеале четырех или более кредиторов. Это позволяет убедиться, что вы получаете конкурентоспособные предложения. Проконсультируйтесь с различными типами кредиторов — крупными банками, кредитными союзами, онлайн-кредиторами, региональными банками, прямыми кредиторами и ипотечными брокерами.

Процентные ставки и условия могут значительно различаться между кредиторами в зависимости от того, насколько им интересен ваш бизнес и насколько они заняты обработкой ссуд.Многие кредиторы, укомплектованные персоналом во время бума рефинансирования в 2020 году и в 2021 году, снижают свою норму прибыли, чтобы держать наготове достаточно новых ипотечных кредитов. Поскольку онлайн-кредиторы и небанковские кредиторы занимают все большую долю ипотечного рынка, ожидайте, что сделки станут еще лучше, независимо от процентных ставок.

Имейте в виду, что ставки по ипотеке меняются ежедневно, даже ежечасно. Ставки меняются в зависимости от рыночных условий и могут варьироваться в зависимости от типа и срока кредита. Чтобы убедиться, что вы получаете точные котировки ставок, обязательно сравните аналогичные оценки кредита, основанные на одном сроке и продукте.

Что ждет в будущем ставки по ипотеке?

Ипотечные ставки достигли нового уровня в январе 2021 года, установив исторический минимум к югу от 3 процентов. С тех пор ставки немного выросли, и их траектория до конца года зависит от силы восстановления экономики. Учитывая уверенный отскок, Федеральная резервная система дала понять, что она ослабит свои стимулы. Это создает почву для роста ставок. Однако повышение, скорее всего, будет постепенным, а не внезапным. Многие эксперты по ипотеке ожидают, что ставки поднимутся выше 3.5 процентов к концу 2021 года.

Прогноз ставок по ипотеке на июль 2021 года

Ставки оставались заманчиво низкими в течение первой половины 2021 года — ниже, чем прогнозировали многие эксперты шесть месяцев назад. И прогноз на июль также не предполагает радикального скачка ставок.
Но есть несколько факторов, которые могут легко привести к тому, что вы заплатите хотя бы немного больше за покупку или рефинансирование жилищного кредита в ближайшие недели или месяцы. Таково консенсусное мнение среди недавно опрошенных Bankrate профессионалов отрасли, которые предполагают, что ипотечные ставки в худшем случае немного вырастут или останутся неизменными в течение следующего месяца.

«В течение следующего месяца ставки могут немного вырасти, но, вероятно, будут довольно близки к нынешним — около 3 процентов для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой», — говорит Леонард Кифер, заместитель главного экономиста Freddie Mac в Маклин, Вирджиния. «Несмотря на то, что в последние месяцы инфляция выросла, многие аналитики считают, что повышение потребительских цен в значительной степени носит временный характер. Таким образом, даже при более высоких темпах инфляции ставки по ипотечным кредитам оставались довольно стабильными. Я ожидал, что эти почти исторически низкие ставки по ипотеке сохранятся, по крайней мере, в начале лета.”

Каковы текущие ставки по ипотеке?

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Средние ставки по ипотеке вчера заметно упали. Это четыре рабочих дня подряд, когда падают. И сейчас они исключительно низкие; ни на миллион миль от их рекордно низкого уровня.

И они, возможно, еще не закончены. Потому что, судя по ранней активности на ключевых рынках, это падение может замедляться, а не прекращаться. А ставка по ипотечным кредитам сегодня, вероятно, немного превысит .Но в одночасье рынки указали на небольшой рост, поэтому ситуация далека от стабильности и может измениться с течением времени.

Найти и заблокировать низкую ставку (20 июля 2021 г.)

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

Как определяется процентная ставка по ипотеке

Ставки по ипотеке и рефинансированию сильно различаются в зависимости от конкретной ситуации каждого заемщика.

Факторы, определяющие процентную ставку по ипотеке, включают:

• Общая сила экономики — Сильная экономика обычно означает более высокие ставки, в то время как более слабая может снизить текущие ставки по ипотечным кредитам, чтобы стимулировать заимствования
• Вместимость кредитора — Когда кредитор очень занят, он будет повышать ставки, чтобы удержать новый бизнес и дать своим кредитным специалистам некоторую передышку
• Тип недвижимости (кондоминиум, одноквартирный дом, таунхаус и т. Д.) — Основное место жительства, то есть дом, в котором вы планируете жить постоянно, будет иметь более низкую процентную ставку. Инвестиционная недвижимость, вторые дома и дома для отдыха имеют более высокие процентные ставки по ипотеке
• Отношение ссуды к стоимости (определяется вашим авансовым платежом) — ваш коэффициент ссуды к стоимости (LTV) сравнивает сумму ссуды со стоимостью дома. Более низкий LTV, означающий более высокий первоначальный взнос, дает вам более низкую ставку по ипотеке
• Отношение долга к доходу — Это число сравнивает вашу общую ежемесячную задолженность с вашим доходом до налогообложения.Чем больше у вас в настоящее время задолженности, тем меньше у вас будет места в вашем бюджете для выплаты ипотечного кредита
• Срок ссуды — Ссуды с более коротким сроком (например, 15-летняя ипотека) обычно имеют более низкие ставки, чем 30-летний срок ссуды
• Кредитный рейтинг заемщика — Обычно чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка по ипотеке, и наоборот
• Пункты скидки по ипотеке — Заемщики имеют возможность покупать пункты дисконтирования или «ипотечные пункты» при закрытии.Они позволяют вам платить авансом, чтобы снизить процентную ставку

Помните, каждый ипотечный кредитор оценивает эти факторы немного по-своему.

Чтобы найти лучшую ставку для вашей ситуации, вам нужно получить персональные оценки от нескольких разных кредиторов.

Подтвердите новую ставку (20 июля 2021 г.)

Совпадают ли ставки рефинансирования со ставками по ипотеке?

Ставки на покупку жилья и рефинансирование ипотеки часто схожи.

Однако некоторые кредиторы при определенных обстоятельствах взимают больше за рефинансирование.

Обычно, когда ставки падают, домовладельцы спешат рефинансировать. Они видят возможность зафиксировать более низкую ставку и выплатить оставшуюся часть своего кредита.

Это создает приливную волну новой работы для ипотечных кредиторов.

К сожалению, у некоторых кредиторов нет возможностей или кадров для обработки большого количества заявок на рефинансирование ссуд.

В этом случае кредитор может повысить свои ставки, чтобы сдержать открытие нового бизнеса и дать кредитным специалистам время для обработки ссуд, находящихся в процессе рассмотрения.

Кроме того, обналичивание капитала может привести к более высокой ставке при рефинансировании.

Рефинансирование с выплатой наличных представляет больший риск для ипотечных кредиторов, поэтому они часто имеют более высокую цену, чем покупка нового жилья и рефинансирование по ставке.

Проверьте свои ставки рефинансирования сегодня (20 июля 2021 г.)

Как получить самую низкую ставку по ипотеке или рефинансированию

Так как ставки могут отличаться, всегда выбирайте подходящий вариант при покупке дома или рефинансировании ипотеки.

Сравнительный анализ потенциально может сэкономить тысячи, даже десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.

Вот несколько советов, о которых следует помнить:

1. Получите несколько котировок

Многие заемщики совершают ошибку, принимая первое полученное предложение по ипотеке или рефинансированию.

Некоторые просто идут в банк, который они используют для чеков и сбережений, поскольку это может показаться самым простым.

Однако ваш банк может предложить вам не самую лучшую сделку по ипотеке. А если вы рефинансируете, ваше финансовое положение могло измениться настолько, что ваш текущий кредитор больше не является вашим лучшим выбором.

Так что получите несколько предложений по крайней мере от трех разных кредиторов, чтобы найти подходящего для вас.

2. Сравните ссуды

При покупке ипотечного кредита или рефинансирования кредиторы предоставят смету ссуды с разбивкой по важным расходам, связанным с ссудой.

Вы должны внимательно прочитать эту смету займа и построчно сравнить затраты и комиссии, в том числе:

• Процентная ставка
• Годовая процентная ставка (годовых)
• Ежемесячный платеж по ипотеке
• Комиссия за выдачу кредита
• Комиссия за блокировку ставки
• Затраты на закрытие

Помните, самая низкая процентная ставка — не всегда лучшая сделка.

Годовая процентная ставка (APR) может помочь вам сравнить «реальную» стоимость двух займов. Он оценивает ваши общие годовые затраты, включая проценты и комиссии.

Также обратите пристальное внимание на ваши заключительные расходы.

Некоторые кредиторы могут снизить свои ставки, взимая предоплату через дисконтные точки. Это может увеличить ваши наличные расходы на тысячи.

3. Согласуйте ставку по ипотеке

Вы также можете договориться о ставке по ипотеке, чтобы получить более выгодную сделку.

Допустим, вы получаете оценку кредита от двух кредиторов. Кредитор A предлагает лучшую ставку, но вы предпочитаете условия кредита от кредитора B. Поговорите с кредитором B и посмотрите, смогут ли они превзойти цены первого.

Вы можете быть удивлены, обнаружив, что кредитор готов предоставить вам более низкую процентную ставку, чтобы сохранить ваш бизнес.

А если нет, продолжайте делать покупки — велика вероятность, что кто-то сделает это.

Ипотека с фиксированной ставкой или ипотека с регулируемой процентной ставкой: что подходит именно вам?

Ипотечные заемщики могут выбирать между ипотекой с фиксированной ставкой и ипотечной ссудой (ARM).

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой (FRM) имеют процентные ставки, которые никогда не меняются, если вы не решите рефинансировать. Это приводит к предсказуемым ежемесячным платежам и стабильности на протяжении всего срока кредита.

Ссуды с регулируемой ставкой имеют низкую процентную ставку, которая фиксируется на определенное количество лет (обычно пять или семь). После первоначального периода фиксированной процентной ставки процентная ставка корректируется каждый год в зависимости от рыночных условий.

При каждой корректировке ставки ипотечная ставка заемщика может увеличиваться, уменьшаться или оставаться неизменной.Эти ссуды непредсказуемы, поскольку ежемесячные платежи могут меняться каждый год.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой подходит для заемщиков, которые планируют переехать до первой корректировки ставки или которые могут позволить себе более высокий будущий платеж.

В большинстве других случаев ипотека с фиксированной процентной ставкой, как правило, является более безопасным и лучшим выбором.

Помните, что если ставки резко упадут, вы можете рефинансировать и зафиксировать более низкую ставку и оплату позже.

Как ваш кредитный рейтинг влияет на ставку по ипотеке

Вам не нужен высокий кредитный рейтинг, чтобы иметь право на покупку дома или рефинансирование, но ваш кредитный рейтинг повлияет на вашу ставку.

Это связано с тем, что кредитная история определяет уровень риска.

Исторически сложилось так, что заемщики с более высоким кредитным рейтингом менее склонны к дефолту по своим ипотечным кредитам, поэтому они имеют право на более низкие ставки.

Чтобы получить лучшую ставку, стремитесь к кредитному баллу 720 или выше.

Ипотечные программы, для которых не требуется высокий балл:

• Обычные жилищные ссуды — минимум 620 кредитных баллов
• Ссуды FHA — минимум 500 кредитных баллов (с 10% первоначальным взносом) или 580 (с 3.5% первоначальный взнос)
• Ссуды VA — без минимального кредитного рейтинга, но обычно 620
• Кредиты USDA — минимум 640 кредитных баллов

В идеале, вы хотите проверить свой кредитный отчет и набрать балл как минимум за 6 месяцев до подачи заявления на ипотеку. Это дает вам время разобраться с любыми ошибками и убедиться, что ваш счет как можно выше.

Если вы готовы подать заявку сейчас, все равно стоит проверить, чтобы вы имели хорошее представление о том, на какие кредитные программы вы можете претендовать и как ваш результат повлияет на вашу ставку.

Вы можете получить свой кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com, а свой счет — на MyFico.com.

Какой размер первоначального взноса мне нужен?

В настоящее время ипотечные программы не требуют стандартной 20-процентной скидки.

Фактически, покупатели, впервые покупающие жилье, откладывают в среднем только 6 процентов.

Минимальные суммы первоначального взноса зависят от кредитной программы. Например:

• Обычные жилищные ссуды требуют первоначального взноса от 3% до 5%
• Ссуды FHA требуется 3.Снижение на 5%
• VA и ссуды USDA позволяют нулевой первоначальный взнос
• Крупные ссуды обычно требуют от 5% до 10% спада

Имейте в виду, что более высокий первоначальный взнос снижает ваш риск как заемщика и помогает договориться о более выгодной ставке по ипотеке.

Если вы можете внести 20-процентный первоначальный взнос, вы можете избежать оплаты ипотечного страхования.

Это добавленная стоимость, оплачиваемая заемщиком, которая защищает своего кредитора в случае дефолта или потери права выкупа.

Но большого первоначального взноса не требуется.

Для многих людей имеет смысл внести меньший первоначальный взнос, чтобы поскорее купить дом и начать наращивать собственный капитал.

Подтвердите новую ставку (20 июля 2021 г.)

Выбор подходящего вида жилищного кредита

Нет двух одинаковых ипотечных кредитов, поэтому важно знать, какие у вас есть возможности, и выбрать правильный тип ипотеки.

Пять основных видов ипотеки включают:

Ипотека с фиксированной процентной ставкой (FRM)

Ваша процентная ставка остается неизменной в течение срока кредита.Это хороший вариант для заемщиков, которые рассчитывают жить в своих домах долгое время.

Самым популярным вариантом ссуды является 30-летняя ипотека, но также обычно доступны 15- и 20-летние сроки.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ссуды с регулируемой ставкой имеют фиксированную процентную ставку на первые несколько лет. Затем ваша ставка по ипотеке сбрасывается каждый год.

Ваша ставка и платеж могут увеличиваться или уменьшаться ежегодно в зависимости от общих тенденций процентной ставки.

ARM идеально подходят для заемщиков, которые планируют переехать до первой корректировки ставки (обычно через 5 или 7 лет).

Для тех, кто планирует оставаться в своем доме надолго, обычно рекомендуется ипотека с фиксированной процентной ставкой.

Джамбо ипотека

Крупная ссуда — это ипотека, превышающая соответствующий лимит ссуды, установленный Fannie Mae и Freddie Mac.

В 2021 году соответствующий лимит кредита составляет 548 250 долларов США в большинстве областей.

Ссуды

Jumbo идеально подходят для заемщиков, которым требуется более крупная ссуда для покупки дорогостоящей недвижимости, особенно в больших городах с высокой стоимостью недвижимости.

FHA ипотека

Государственный заем, предоставленный Федеральной жилищной администрацией для заемщиков с низким и средним уровнем дохода.Ссуды FHA отличаются низким кредитным рейтингом и требованиями к первоначальному взносу.

ВА ипотека

Государственный заем, предоставленный Департаментом по делам ветеранов. Чтобы иметь право на участие, вы должны быть военнослужащим действующей армии, ветераном, резервистом или членом Национальной гвардии или правомочным супругом.

Ссуды

VA не допускают первоначального взноса и имеют исключительно низкие ставки по ипотеке.

ипотека USDA

ссуд USDA — это государственная программа, поддерживаемая Министерством сельского хозяйства США.Они предлагают решение без предоплаты заемщикам, которые приобретают недвижимость в подходящей сельской местности. Чтобы соответствовать требованиям, ваш доход должен быть не ниже местного медианного значения.

Банковская выписка по кредиту

Заемщики могут претендовать на получение ипотеки без налоговых деклараций, используя свой личный или коммерческий банковский счет. Это вариант для самозанятых или сезонно работающих заемщиков.

Портфельный / Кредит без QM

Это ипотеки, которые кредиторы не продают на вторичном ипотечном рынке.Это дает кредиторам возможность устанавливать свои собственные правила.

Ссуды без QM могут иметь более низкие требования к кредитному рейтингу или предлагать варианты с низким первоначальным взносом без ипотечного страхования.

Выбор подходящего ипотечного кредитора

Кредитор или программа ссуды, подходящая для одного человека, может не подходить для другого.

Изучите свои варианты, а затем выберите ссуду на основе вашего кредитного рейтинга, первоначального взноса и финансовых целей, а также местных цен на жилье.

Независимо от того, получаете ли вы ипотечный кредит на покупку дома или рефинансирование, всегда выбирайте подходящий вариант и сравнивайте ставки и условия.

Как правило, получение котировок от нескольких кредиторов занимает всего несколько часов — и это может сэкономить вам тысячи в долгосрочной перспективе.

Подтвердите новую ставку (20 июля 2021 г.)

Методология текущих ипотечных ставок

Мы получаем текущие ставки по ипотеке каждый день от сети ипотечных кредиторов, которые предлагают ссуды на покупку жилья и рефинансирование. Показанные здесь ставки по ипотечным кредитам основаны на типовых профилях заемщиков, которые различаются в зависимости от типа ссуды. См. Наши полные предположения по кредитам здесь.

Сравните сегодняшние ставки по ипотеке и рефинансированию

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы будем получать реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Как использовать нашу таблицу ставок по ипотечным кредитам

В нашей таблице ставок по ипотечным кредитам представлены средние процентные ставки и годовые процентные ставки (APR) для наиболее популярных типов ипотечных кредитов.Ставки по нему рассчитаны на 15, 30 и 20 лет. Он также включает ипотечные кредиты, обеспеченные государством, такие как ссуды VA, ссуды FHA и различные ипотечные ссуды с регулируемой ставкой.

Эти средние ставки дадут вам хорошее представление о том, как продолжительность срока погашения ипотеки и тип полученной ссуды повлияют на вашу процентную ставку. Более короткие ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, а более длинные ссуды обычно имеют более высокие ставки. Ссуды, обеспеченные государством, могут иметь более низкие ставки по ипотеке, особенно если у вас более низкий кредитный рейтинг, но те же ссуды могут иметь потенциально более высокие комиссионные, что приводит к повышению годовой процентной ставки.

Как работают ипотечные ставки

Ваша ипотечная ставка — это процент, который вы выплачиваете на остаток по кредиту, и он выражается в процентах. Ваша ставка по ипотеке может быть фиксированной, а это значит, что она никогда не изменится. Регулируемые ипотечные ставки фиксируются на ограниченный период времени, возможно, на 3-10 лет, а затем обычно меняются каждый год после вступительного периода.

Чем дольше период погашения ипотеки, тем больше процентов вы заплатите в целом. Для традиционной 30-летней ипотеки вы легко можете заплатить более 50% от того, что вы изначально взяли в долг, только под проценты.Например, 30-летняя ипотека на сумму 150 000 долларов под 3,3% обойдется заемщику в более 86 000 долларов в виде процентов за весь срок действия ссуды, согласно расчетам ипотечного кредита NextAdvisor.

Почему важно делать покупки по котировкам

Когда вы получаете ипотеку, важно сравнивать предложения от различных кредиторов. Каждый кредитор по-своему оценит ваше личное финансовое положение. Таким образом, получение нескольких котировок позволит вам выбрать предложение с самой низкой процентной ставкой.
Однако процентная ставка — не единственный фактор, который необходимо учитывать при сравнении ипотечных кредиторов. Комиссии, которые взимает каждый кредитор, могут варьироваться в той же степени, что и процентная ставка. Таким образом, предложение с самой низкой ставкой может оказаться не лучшим вариантом, если вы платите чрезмерную предоплату. Чтобы сравнить ставки и сборы, взгляните на форму оценки ссуды, которую кредиторы должны предоставить в течение трех рабочих дней с момента получения вашего заявления. Смета ссуды — это стандартизированная форма, которая позволяет легко сравнивать котировки.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Во вторник, 20 июля 2021 года, согласно последнему исследованию крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate, средняя фиксированная 30-летняя ставка по ипотеке составляет 2,980% при годовом доходе 3,210%. Средняя фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет составляет 2.330% годовых с годовой процентной ставкой 2.630%. Средняя ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 составляет 2,810% с годовой процентной ставкой 3,960%.

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

Ставки как вторник, 20 июля 2021 г.

Эти средние ставки основаны на информации о ставках по ипотечным кредитам в будние дни, предоставленной национальными кредиторами Bankrate.com. Эти средние рыночные ставки для различных типов ссуд на покупку обновляются ежедневно, хотя, возможно, ставки изменились с момента последнего обновления.

Прогноз ставок на июль 2021 года

За последние несколько месяцев средние 30-летние ставки по ипотеке и рефинансированию не сильно изменились в ту или иную сторону и колебались около 3%. Таким образом, в целом текущие процентные ставки исключительно низкие, даже по сравнению с недавней историей ставок по ипотечным кредитам. И похоже, что в ближайшей перспективе у нас будет больше таких же, поскольку некоторые эксперты прогнозируют, что динамика ставок по ипотечным кредитам в июле будет относительно неизменной.

По мере восстановления экономики эксперты прогнозируют рост ставок по ипотечным кредитам в 2021 году. Однако существуют факторы уравновешивания, которые делают вероятным то, что мы не увидим резкого скачка ставок. Инфляция выше, но Федеральная резервная система считает, что инфляция, которую мы наблюдаем, носит временный характер и обусловлена ​​дефицитом, вызванным пандемией. И хотя США снова открываются для бизнеса, нам еще предстоит пройти долгий путь, пока мировая экономика полностью не восстановится.

Лучшие ипотечные кредиторы NextAdvisor в 2021 году

При покупке жилищного кредита всегда следует сравнивать несколько разных кредиторов.Меняются не только ставки и сборы, которые вы платите, но и качество обслуживания. Даже в пределах одной компании или одного и того же филиала опыт работы от одного кредитного специалиста к другому может сильно отличаться.

Итак, независимо от того, с каким кредитором вы в конечном итоге работаете, важно найти кого-то, кто поможет вам справиться с трудностями вашей индивидуальной ситуации. Если вы военный ветеран, получающий ссуду VA, вам следует работать с кем-то, кто имеет опыт работы с такими типами ссуд.

Как мы выбирали лучших ипотечных кредиторов

Чтобы сузить круг лучших ипотечных кредиторов 2021 года, мы начали с анализа 20 крупнейших ипотечных кредиторов согласно рейтингу Scotsman Guide. Согласно базе данных жалоб Управления финансовой защиты потребителей, каждый из пяти наших крупнейших кредиторов из этого списка имеет рейтинг A + в Better Business Bureau, работает в более чем 40 штатах и ​​имеет менее 0,30 жалоб на 1000 выданных кредитов.

LoanDepot — лучший вариант для повторных заемщиков

Обзор

The Foothill Ranch, штаб-квартира компании CreditDepot была основана в 2010 году.Он имеет более 200 офисов по всей территории США и имеет лицензию на предоставление кредитов во всех 50 штатах.

О чем следует помнить

LoanDepot предлагает полностью интерактивный процесс подачи заявок, включая проприетарное программное обеспечение, которое позволяет вам проверять вашу информацию в цифровом виде. Хотя у него также есть физические места, если вы предпочитаете общение лицом к лицу. После того, как вы оформили ипотечный кредит у этого кредитора, он предлагает стимулы, если вы рефинансируете его. Он откажется от сборов кредитора и возместит вам плату за оценку, если вы соответствуете его предложению «Пожизненная гарантия».

Movement Mortgage — лучший вариант для быстрого закрытия

Обзор

Movement Mortgage со штаб-квартирой в Южной Каролине была основана в 2008 году. Она является лицензированным ипотечным кредитором во всех 50 штатах и ​​имеет более 650 филиалов по всей стране.

О чем следует помнить

Он предлагает все самые популярные типы ипотечных кредитов, от обычных ссуд до ссуд FHA, а также нишевые варианты, такие как обратная ипотека. Но если вы хотите получить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию, вам придется обратиться к другому кредитору.

Movement Mortgage гордится быстрым закрытием ссуд и утверждает, что 75% закрываются в течение семи рабочих дней. Он также отдает большую часть своей прибыли на благотворительность.

PrimeLending

Обзор

Ипотечный кредит PrimeLending базируется в Далласе, Техас, и предоставляет ссуды во всех 50 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия.В 2019 году было выдано около 60 000 кредитов на сумму более 14,7 млрд долларов США.

О чем следует помнить

PrimeLending предлагает сотни различных вариантов ссуды и онлайн-приложение, которое позволяет легко загружать документы и проверять статус вашего ссуды.Он также предлагает опцию блокировки ставки с плавающей запятой. Таким образом, вы можете обеспечить свою ставку по ипотеке, и если ставки упадут, вы можете претендовать на единовременное снижение процентной ставки.

Finance of America Mortgage

Обзор

Компания Finance of America Mortgage была основана в 1984 году и имеет штаб-квартиру в Пенсильвании и обслуживает все 50 штатов. В 2019 году он закрыл более 53000 кредитов, что сделало его одним из крупнейших кредиторов в стране.

О чем следует помнить

Finance of America Mortgage предлагает широкий спектр кредитных продуктов, от ссуд, обеспеченных государством, до обычных ипотечных кредитов для покупки жилья и рефинансирования ипотечных кредитов.Он даже предлагает ссуды на ремонт и кредитные линии под залог недвижимости (HELOC).

Однако он не предлагает полностью онлайн-процесс подачи заявок, а тарифы и сборы не доступны на его веб-сайте. Поэтому вам нужно будет позвонить или посетить одно из физических мест кредитора, чтобы заполнить заявку.

Fairway Independent Mortgage Corporation — Лучшее для жилищного кредитования

Обзор

Fairway Independent Mortgage имеет более 400 филиалов по всей стране и лицензируется во всех 50 штатах.Как кредитное учреждение, оно полностью фокусируется (как прямой кредитор) на ипотечных ссудах. Но у него также есть подразделение оптовой ипотеки.

О чем следует помнить

Несмотря на то, что Fairway Independent Mortgage занимает меньше места, чем некоторые другие крупные банки, у него есть отделения в 48 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия. офисов, вы также можете подать заявку онлайн.

Fairway предлагает широкий спектр ипотечных кредитов, но, поскольку это не финансовое учреждение с полным спектром услуг, оно не предоставляет других типов счетов или кредитных линий, таких как ссуды на покупку жилья.Так что это не лучший вариант, если вы ищете универсальный магазин для всех ваших финансовых услуг.

Как найти лучшую ставку по ипотеке

Как мне найти лучшую ставку по ипотеке?

Чтобы найти лучшую ставку по ипотеке, нужно знать свои цели и выбрать правильный инструмент для выполнения работы. Лучшая ипотека для вас не всегда может быть с самой низкой процентной ставкой. Такие факторы, как продолжительность вашего проживания в доме, повлияют на ваше решение.

Если вы планируете долгое время жить в новом доме, то ипотека с фиксированной процентной ставкой является идеальным вариантом.Сегодняшние ипотечные ставки очень разумны для ипотечных кредитов с фиксированной ставкой на 10, 15 или 30 лет, и возможность зафиксировать низкие ставки — разумный выбор. Но вы можете получить более низкие ставки по ипотеке с помощью некоторых ссуд с регулируемой ставкой. Так что, если вы планируете оставить свой дом (или текущую ипотеку) только на срок от трех до 10 лет, тогда вы сможете платить меньше процентов с помощью ARM.

Как найти индивидуальные ставки по ипотеке?

Найти индивидуальные процентные ставки по ипотеке так же просто, как поговорить с местным ипотечным брокером или выполнить поиск в Интернете.Хотя большинство факторов, влияющих на процентные ставки по ипотеке, находятся вне вашего контроля, ставки по-прежнему варьируются от человека к человеку. Кредиторы взимают более высокие ставки по жилищной ипотеке с заемщиков, которых они считают более рискованными. Таким образом, высокий кредитный рейтинг (740+) обеспечит вам лучшие процентные ставки. Кредиторы также смотрят, сколько вы взяли в долг по сравнению со стоимостью дома; это называется ссудой до стоимости или LTV. У вас будет лучший показатель, когда LTV будет ниже 80%. Так что, если ваш будущий дом имеет стоимость 200 000 долларов, вы получите лучшую ставку, если ссуда составляет 160 000 долларов или меньше.

При поиске лучших ставок рассмотрите множество кредиторов, таких как местные банки, национальные банки, кредитные союзы или онлайн-кредиторы. Обязательно сравнивайте не только процентные ставки, но также комиссии и другие условия ипотеки. Кроме того, ставки по ипотечным кредитам постоянно меняются, поэтому получение котировок ставок от нескольких кредиторов примерно в одно и то же время упрощает точное сравнение. Если это слишком много хлопот, вы можете работать с ипотечным брокером. Ипотечные брокеры не выдают ссуды напрямую, вместо этого они работают с рядом кредиторов, чтобы найти для вас наиболее выгодную сделку.Но их услуги не бесплатны, они работают на комиссионных, выплачиваемых либо кредитором, либо заемщиком.

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Средние ставки по ипотечным кредитам в течение нескольких месяцев оставались на исторически низком уровне, и даже впервые упали ниже 3% для 30-летних ссуд с фиксированной ставкой. Если вы можете получить ипотеку с процентной ставкой ниже 3%, вы можете заключить сделку на всю жизнь.

Но даже если у вас низкая процентная ставка, вам нужно обратить внимание на комиссии.Внутри хорошей ипотечной ставки могут скрываться чрезмерные комиссии или скидки, которые могут компенсировать экономию, которую вы получаете при низкой ставке.

Как устанавливаются ставки по ипотеке?

Ставки по ипотечным кредитам колеблются по тем же причинам, что и цены на дома: предложение, спрос, инфляция и даже уровень занятости в США могут влиять на ставки по ипотечным кредитам. Но спрос на дома не обязательно является признаком того, куда движутся ипотечные ставки. Лучшим индикатором того, пойдут ли ставки вверх или вниз, является ставка 10-летних казначейских облигаций.

Когда кредитор выдает ипотеку, он берет эту ссуду и объединяет ее с множеством других ипотечных кредитов, создавая обеспеченную ипотекой ценную бумагу (MBS), которая является разновидностью облигации. Эти облигации затем продаются инвесторам, чтобы у банка были деньги для новых ссуд. Ипотечные облигации и 10-летние казначейские облигации представляют собой аналогичные инвестиции и конкурируют за одних и тех же покупателей, поэтому ставки для обоих повышаются или понижаются одновременно.

Если спрос на эти более безопасные вложения в облигации низкий, процентная ставка по ипотеке повышается, чтобы привлечь покупателей.Когда есть большой спрос на эти инвестиции, их легче продать, а процентные ставки по ипотеке снижаются. Вот почему в условиях спада экономики, когда все больше инвесторов хотят покупать более безопасные инвестиции, такие как ценные бумаги с ипотечным покрытием и казначейские облигации, ставки обычно снижаются. Федеральная резервная система покупала MBS и казначейские облигации, и этот повышенный спрос привел к самым низким за всю историю ставкам по ипотеке.

Когда лучше оформлять ипотеку?

Перед тем, как подать заявку на ипотеку, у вас должен быть проверенный надежный источник дохода и достаточно накоплений для покрытия первоначального взноса и расходов на закрытие.Если вы можете сэкономить не менее 20% на первоначальном взносе, вы можете пропустить оплату частного ипотечного страхования и получить более высокие процентные ставки.

В конце концов, лучшее время для подачи заявки — это когда вы будете готовы. Но есть и другие детали, которые следует учитывать при планировании покупки дома. Поскольку зимой продажи домов замедляются, вы можете получить лучшую цену весной. Однако общие общенациональные тенденции не обязательно применимы к вашему местному рынку недвижимости. Чтобы лучше понять нюансы вашего региона, важно поговорить с местными экспертами.

Как выбрать ипотечного кредитора?

Когда дело доходит до выбора ипотечного кредитора, выбор подходящего может спасти вас в долгосрочной перспективе, но вам нужно знать, что вы сравниваете. Правильный кредитор не всегда может быть тем, у кого лучшие ставки по ипотеке, хотя часто это самый важный фактор, который следует учитывать. Вы также захотите тщательно изучить другие аспекты своей ссуды, такие как ежемесячный платеж, затраты на закрытие сделки, первоначальный взнос и комиссионные кредитора за обработку платежа.

Поскольку есть на что посмотреть, важно работать с компетентным кредитором, которому вы доверяете.Вам нужен кто-то, кто сможет отдернуть занавеску и показать вам, что означают все эти затраты, и помочь вам сделать лучший выбор для вашей ситуации. Чтобы найти надежного кредитора, вы можете посмотреть онлайн-обзоры или, что еще лучше, поспрашивать. Ваш агент по недвижимости и друзья, которые недавно приобрели дом, являются отличными источниками рекомендаций для ипотечных кредиторов.

Что такое блокировка ставки по ипотеке?

Ставки по ипотечным кредитам меняются ежедневно, и это может быть проблемой, когда на закрытие ссуды рефинансирования может уйти больше месяца.Решение, предлагаемое большинством кредиторов, — это блокировка ставки по закладной.

С блокировкой процентной ставки ваша процентная ставка не изменится в течение определенного периода времени. Если есть задержки с закрытием вашего кредита, и ваша блокировка ставки истечет до того, как вы сможете завершить рефинансирование, вы можете получить продление. Если это произойдет, обязательно спросите, есть ли плата за продление блокировки ставки.

Когда мне следует зафиксировать процентную ставку по ипотеке?

В настоящее время ставки по ипотечным кредитам исторически низкие, поэтому рекомендуется зафиксировать их как можно раньше в процессе подачи заявки на ипотеку.Курсы меняются день ото дня вверх и вниз, и невозможно точно знать, куда они пойдут. Блокировка ставок защитит вас от потенциального повышения процентных ставок, которое может неожиданно увеличить стоимость вашего жилищного кредита.

Если вас беспокоит снижение процентных ставок после того, как вы зафиксировали свою ставку, вы можете спросить своего кредитора, предлагает ли он возможность изменить вашу ставку в случае ее падения, это также называется «плавающим понижением». При выборе этого варианта вам нужно будет обратить внимание на мелкий шрифт. Как правило, вы можете снизить ставку по ипотеке только в том случае, если она упадет на определенный процент, и, вероятно, с этой опцией будут взиматься комиссии.

Какие тенденции по ипотечным ставкам на 2021 год?

Ожидается, что ставки по ипотеке в 2021 году будут расти по мере восстановления экономики. Однако вряд ли восстановление нашей экономики пойдет по прямой линии, поэтому на этом пути будут и взлеты, и падения.

В начале года средняя 30-летняя ипотечная ставка к концу марта выросла до 3,18%. За этим последовало снижение ставок на месяц до уровня ниже 3%, прежде чем ставки по ипотечным кредитам вернулись к 3% в конце мая.Таким образом, даже несмотря на то, что долгосрочная общая тенденция будет заключаться в повышении ставок, из месяца в месяц будут наблюдаться взлеты и падения. Но в целом ожидается, что в ближайшие месяцы ставки останутся исторически благоприятными.

NextAdvisor

’ s Руководство по ипотеке

Что такое ипотека?

Ипотека — это вид обеспеченной ссуды, которая используется для покупки дома. Слово «ипотека» на самом деле имеет корни в старофранцузском и латинском языках и буквально означает «клятва смерти». К счастью, это не должно было быть ссудой, за которую вы платили до самой смерти (хотя это может казаться таким образом), а скорее как обязательство платить до тех пор, пока само обещание не «умрет» (т.е. кредит погашен).

Вы также можете получить ипотечный кредит вместо существующего жилищного кредита, который называется рефинансированием.

Что такое ипотечная ставка?

Ставка по ипотеке — это процент, взимаемый кредиторами по ипотеке. Ставки по ипотеке бывают двух видов: фиксированные и переменные. Фиксированные ставки никогда не меняются в течение всего срока действия вашего кредита — и в обмен на эту уверенность ставка выше для более длинных кредитов. Ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой могут иметь более низкие процентные ставки вперед, но могут колебаться в течение срока вашей ссуды в зависимости от более широких экономических факторов.Частота изменения ипотеки с плавающей ставкой зависит от условий ссуды. Например, 5/1 ARM (ипотека с регулируемой ставкой) будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет ссуды, а затем будет меняться каждый год после этого.

Как работает ипотека?

Ипотека — это вид обеспеченной ссуды, в которой имущество — часто ваш дом — является залогом. Таким образом, вы никогда не сможете взять ипотечный кредит, если к нему не будет прикреплена какая-то недвижимость. Ипотечные ссуды выдаются банками, кредитными союзами и другими кредиторами.

Помимо выплаты кредита, вы платите за ипотеку двумя способами: комиссионные и проценты. Проценты выплачиваются на остаток по кредиту в течение всего срока действия ссуды и включаются в ежемесячный платеж. Комиссионные по ипотеке обычно выплачиваются авансом и являются частью расходов на закрытие ссуды. Некоторые комиссии могут взиматься ежегодно или ежемесячно, например, при страховании частной ипотечной ссуды.

Ипотека погашается в течение так называемого срока кредита. Самый распространенный срок кредита — 30 лет. Вы также можете получить ипотеку на более короткий срок, например, на 15 лет.Краткосрочные кредиты имеют более высокие ежемесячные платежи, но более низкие процентные ставки. По ипотеке с более длительным сроком ежемесячные платежи ниже, но вы обычно платите более высокую процентную ставку.

Как получить ипотеку?

Помимо поиска идеального дома для покупки, получение ипотеки является наиболее важной частью процесса покупки жилья. Вероятно, это самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали. Таким образом, поиск подходящего кредитора и заключение выгодной сделки может сэкономить вам тысячи долларов в течение срока кредита.

Вот что вам нужно сделать.

1. Найдите и сравните несколько кредиторов и ссуд

Есть много разных типов кредиторов. Рассмотрение ссуд и программ, которые предлагают банки, кредитные союзы и брокеры, поможет вам понять все возможные варианты.

Если вы ищете ссуду определенного типа, например ссуду VA или ссуду USDA, убедитесь, что кредитор предлагает эти ипотечные ссуды.

1. Подайте заявку на предварительное одобрение

Прежде чем вы начнете делать покупки для дома, вам понадобится письмо с предварительным одобрением.Предварительное одобрение ипотеки отличается от формальной заявки на ссуду тем, что не влияет на ваш кредит и не означает, что вы действительно получили одобрение на получение ссуды. Но это действительно дает вам представление о том, будете ли вы одобрены, поэтому кредитору потребуется, чтобы вы предоставили документацию для проверки ваших финансовых показателей для этого процесса.

1. Подайте заявку

Когда вы действительно будете готовы начать сравнивать кредитные предложения, вам необходимо подать заявку. Пока вы не подадите заявку, кредитор не сможет дать вам официальную оценку комиссий и процентной ставки, на которые вы имеете право.

Чтобы найти самую низкую ставку и сборы, вам следует подать заявки двум или трем кредиторам. Как только у вас будет под рукой смета каждой ссуды, будет проще сравнить и определить, какое предложение лучше для вас.

1. Андеррайтинг и закрытие

Последним шагом к получению ипотечной ссуды является процесс андеррайтинга и закрытия. Во время андеррайтинга кредитор рассмотрит все, от вашего кредитного рейтинга до выписок из вашего банковского счета, чтобы оценить, имеете ли вы право на получение ссуды.

Процесс закрытия включает осмотр и оценку дома. Последний день закрытия — это когда вы подписываете пунктирную линию, забираете ключи от своего нового дома и официально оформляете ипотеку.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, и она рекламируется как процент от суммы кредита. Годовая процентная ставка означает годовую процентную ставку, и она включает процентную ставку плюс другие сборы, связанные с ипотекой.Таким образом, годовая процентная ставка предоставит вам лучшее представление об общей стоимости финансирования ссуды. Вы можете найти кредиторов, предлагающих такую ​​же процентную ставку и ежемесячные платежи, но если один взимает более высокие авансовые сборы, то годовая процентная ставка будет выше.

Федеральный закон о кредитовании требует, чтобы кредиторы раскрывали годовую процентную ставку, но размер сборов, включенных в нее, может варьироваться. Поэтому, сравнивая годовую процентную ставку разных кредиторов, спросите, какие комиссии не включены, для лучшего сравнения.

Какие бывают виды ипотеки?

Ипотека бывает с разными процентными ставками и условиями.Они влияют не только на то, сколько времени потребуется на погашение кредита, но и на размер ваших ежемесячных платежей.

Вот некоторые из наиболее распространенных типов ипотеки, которую используют покупатели жилья:

Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной ставкой имеет установленную процентную ставку на весь срок действия ссуды. С этим типом кредита ваша ставка по ипотеке никогда не изменится. Хотя ваши общие ежемесячные платежи могут по-прежнему колебаться в зависимости от налогов на недвижимость или других факторов, изменяющихся в ходе ипотеки, фиксированная ставка фиксирует размер процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита.И если процентные ставки упадут ниже вашей текущей ставки, вы можете рефинансировать до более низкой ставки.

Двумя наиболее популярными ипотечными условиями для ссуд с фиксированной ставкой являются ипотека на 15 и 30 лет.

ARM (ипотека с регулируемой процентной ставкой)

ARM обычно представляет собой 30-летнюю ссуду с процентной ставкой, которая со временем изменяется в соответствии со средними рыночными показателями. Когда меняется процентная ставка, зависит от кредита. Общие термины ARM — 5/1, 7/1 и 10/1. Первое число обозначает первый год изменения вашей процентной ставки, а второе число — как часто процентная ставка сбрасывается после первого раза.Таким образом, ARM 5/1 корректирует ставку через 5 лет, а затем ежегодно после этого. Большинство ARM сбрасываются ежегодно после первоначальной настройки.

Кредит, обеспеченный государством

Существует несколько типов кредитов, обеспеченных государством, которые поддерживаются различными правительственными департаментами, включая Федеральное жилищное управление (FHA), Департамент по делам ветеранов США (VA) и Министерство сельского хозяйства США. (USDA). Вы можете подать заявку на получение этих кредитов через утвержденных кредиторов, таких как большинство национальных банков и множество мелких региональных кредиторов.

Условия для получения этих ссуд немного отличаются от требований для обычных ссуд. Например, ссуды Министерства сельского хозяйства США доступны только для домов в соответствующей сельской местности, а ссуды VA являются вариантом только в том случае, если вы отвечаете требованиям военной службы. Ссуды FHA обычно имеют более низкие требования к кредитному рейтингу, но вам придется платить ипотечную страховку на весь срок действия ссуды.

Какой тип ипотечной ссуды лучше всего?

Лучшая ипотека — это та, которая поможет вам удовлетворить ваши жилищные потребности при минимальных финансовых затратах.При получении подходящей ипотеки следует учитывать несколько факторов.

Некоторые эксперты рекомендуют получить ипотеку на 15 лет, потому что вы будете платить гораздо меньше процентов и будете свободны от долгов в два раза быстрее по сравнению с 30-летней ссудой. С 30-летней ссудой ваши ежемесячные платежи могут быть значительно ниже, но в течение срока вы будете платить гораздо больше в виде процентов. Так что это компромисс.

Есть также компромиссы при выборе кредита, обеспеченного государством, по сравнению с обычным кредитом. Например, ипотечные кредиты FHA могут иметь более низкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды.Но в отличие от обычных ссуд, ссуды FHA требуют ипотечного страхования, даже если отношение вашей ссуды к стоимости упадет ниже 80%.

Если вам нужна фиксированная процентная ставка на весь срок действия кредита и более стабильные ежемесячные платежи, тогда ипотека с фиксированной ставкой является идеальным вариантом. Процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой никогда не меняется. В обмен на эту безопасность ставка может быть немного выше, чем при аналогичной ипотеке с регулируемой ставкой (ARM). У ARM установлена ​​процентная ставка на определенное количество лет (обычно пять, семь или 10 лет), а затем ставка корректируется ежегодно.ARM может иметь смысл, если вы планируете рефинансировать ипотеку в будущем, или вы можете продать дом до корректировки ставки.

Неважно, какой тип ссуды вы выберете, помните, это не та ссуда, которую нужно хранить вечно. Даже если вы остаетесь в одном доме на всю оставшуюся жизнь, вы можете рефинансировать ипотечный кредит, чтобы воспользоваться более выгодными условиями или ставками.

Какую сумму я могу взять под ипотеку?

Сумма, которую вы можете взять в долг, зависит от собственности, типа ссуды и вашего личного финансового положения.

Во время процесса предварительного утверждения ипотеки кредитор изучит ваш общий финансовый профиль, чтобы определить, какую сумму он готов предоставить вам в долг. Важным фактором в этом процессе является отношение вашего долга к доходу (DTI). Ваш DTI рассчитывается путем деления ваших ежемесячных выплат по долгу на ваш ежемесячный доход. В большинстве случаев максимальный размер DTI, допускаемый кредитором, составляет 43%. Таким образом, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, ваш ипотечный платеж и другие ежемесячные выплаты долга не могут превышать 2150 долларов.

Чтобы защитить свои инвестиции, кредитор обычно разрешает вам занимать только определенный процент от стоимости недвижимости.Таким образом, стоимость собственности также может ограничивать размер займа. Большинство ипотечных кредитов требуют первоначального взноса в размере от 3% до 20%. Вы можете занять 100% стоимости недвижимости с помощью определенных займов, обеспеченных государством, таких как ссуды Министерства по делам ветеранов (VA) или ссуды Министерства сельского хозяйства США по развитию сельских районов (USDA).

Что такое дисконтная точка?

Дисконтные баллы — это комиссии, которые вы платите кредитору авансом в обмен на более низкую процентную ставку. Снижение ставки с помощью скидочных баллов может сэкономить вам деньги, если вы планируете оставлять свой дом на долгое время.Но если вы собираетесь продать или рефинансировать кредит до истечения полного срока кредита, уплата дополнительных комиссий авансом может не иметь смысла.

Дисконтные баллы могут быть частью выгодной сделки, но вы должны быть уверены, что знаете, когда они добавляются к вашей ссуде. Когда вы сравниваете ипотечные предложения, не забудьте спросить, включает ли процентная ставка пункты дисконтирования.

Аренда и покупка дома

Решение о том, имеет ли смысл снимать или покупать, — это больше, чем просто сравнение вашей ежемесячной арендной платы с потенциальным платежом по ипотеке.При принятии решения также следует учитывать, как долго вы планируете оставаться в этом районе. Покупка дома требует от вас предоплаты в размере тысяч долларов. Если вам нужно будет продать дом в течение следующих двух или трех лет, у вас может не хватить капитала, накопленного в доме, чтобы компенсировать сборы, которые вы не заплатили бы, если бы снимали. Вам также необходимо учитывать расходы на содержание и содержание, если вы хотите купить дом.

Однако в долгосрочной перспективе покупка дома может стать хорошим способом увеличения вашего собственного капитала.А когда вы покупаете, вы можете зафиксировать фиксированную процентную ставку, что означает, что ваши ежемесячные платежи с меньшей вероятностью увеличатся по сравнению с арендой. Владение домом также дает дополнительное преимущество, поскольку дает вам и вашей семье более сильное чувство стабильности. А когда вы являетесь владельцем, у вас есть свобода настроить свое жилое пространство, как вам нравится.

Средняя процентная ставка по кредитному рейтингу, год

Средняя процентная ставка по самой популярной ипотеке с фиксированным сроком на 30 лет составляет 2 процента.98%, по данным S&P Global.

Процентные ставки по ипотеке постоянно меняются, и существует множество факторов, которые могут повлиять на вашу процентную ставку. Хотя некоторые из них являются личными факторами, которые вы контролируете, а некоторые — нет, важно знать, как может выглядеть ваша процентная ставка, когда вы начинаете процесс получения жилищного кредита.

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Хотя ставки по ипотеке колеблются ежедневно, 2020 год стал годом рекордных минимумов для ставок по ипотеке и рефинансированию в США.Они начали постепенно расти в начале 2021 года, но в целом остаются относительно низкими.

Хотя низкие средние ставки по ипотеке и рефинансированию являются многообещающим признаком более доступной ссуды, помните, что они никогда не являются гарантией ставки, которую вам предложит кредитор. Ставки по ипотеке варьируются в зависимости от заемщика, в зависимости от таких факторов, как ваш кредит, тип ссуды и первоначальный взнос. Чтобы получить лучшую ставку для вас, вы захотите получить ставки от нескольких кредиторов.

Средняя процентная ставка по ипотеке по типу

Доступно несколько различных типов ипотеки, и они обычно различаются сроком ссуды в годах, а также фиксированной или регулируемой процентной ставкой.Существует три основных типа:

• Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет: Самый популярный тип ипотеки. Этот жилищный кредит обеспечивает низкие ежемесячные платежи за счет распределения суммы на 30 лет.
• Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет: Процентные ставки и выплаты по этому типу ссуды не изменятся, но ежемесячные выплаты по ней выше, поскольку выплаты распределяются на 15 лет.
• Ипотека с регулируемой процентной ставкой на 5/1 год: Эта ипотека, также называемая 5/1 ARM, имеет фиксированную ставку на пять лет, а после этого имеет регулируемую ставку.

Вот как складываются эти три типа процентных ставок по ипотеке:

Узнайте больше и получите предложения от нескольких кредиторов »

Средняя процентная ставка по ипотеке по кредитному рейтингу

Национальные ставки — не единственное, что может повлиять ваши ставки по ипотеке — личная информация, такая как ваша кредитная история, также может повлиять на цену, которую вы заплатите за заем.

Ваша кредитная оценка — это число, рассчитываемое на основе ваших заимствований, использования кредита и истории погашения, а оценка, которую вы получаете от 300 до 850, действует как средний балл за то, как вы используете кредит.Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг онлайн. Чем выше ваш балл, тем меньше вы заплатите, чтобы занять деньги. Как правило, 620 баллов — это минимальный кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома, за некоторыми исключениями для ссуд, обеспеченных государством.

Данные кредитной компании FICO показывают, что чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вы заплатите за кредит. Вот средняя процентная ставка по уровню кредита:

Проверьте свои ставки сейчас и получите предложения от кредиторов по рефинансированию »

Согласно FICO, только люди с кредитным рейтингом выше 660 действительно увидят процентные ставки на среднем уровне по стране.

Средняя процентная ставка по ипотеке за год

Ставки по ипотеке постоянно меняются, на что в значительной степени влияет то, что происходит в большей экономике. Как правило, процентные ставки по ипотеке изменяются независимо и опережают ставку по федеральным фондам или сумму, которую банки платят за заем. Такие вещи, как инфляция, рынок облигаций и общие условия на рынке жилья, могут повлиять на ставку, которую вы увидите.

Вот как средняя процентная ставка по ипотеке менялась с течением времени, согласно данным Совета Федеральной резервной системы Санкт-Петербурга.Louis:

В течение 2020 года средняя ставка по ипотеке резко упала из-за экономических последствий кризиса, вызванного коронавирусом. Ставки на протяжении 2020 года и в 2021 году были ниже, чем ставки в недрах Великого

Рецессия
. Тридцатилетние фиксированные процентные ставки по ипотеке в ноябре 2012 г. достигли минимума в 3,31%, согласно данным

Федеральный резерв
Св.Луи.

Средняя процентная ставка по ипотеке в штате

Штат, в котором вы покупаете дом, может повлиять на вашу процентную ставку. Вот средняя процентная ставка по типу кредита в каждом штате по данным S&P Global.

Что нужно знать перед получением ипотеки

Что такое ипотека?

Ипотека — это тип обеспеченной ссуды, предоставляемой финансовым учреждением для покрытия расходов на покупку дома, если у вас недостаточно денежных средств для оплаты авансом.Вы платите кредитору в течение согласованного периода времени, включая дополнительную выплату процентов, которую вы можете учитывать в качестве суммы займа.

Поскольку ипотека является обеспеченной ссудой, это означает, что вы выставляете свою собственность в качестве залога. Если вы не сможете произвести платежи с течением времени, кредитор может лишить вас права выкупа или изъять ваше имущество. Узнать больше о том, как работает ипотека, можно здесь.

Какую сумму я могу взять под ипотеку?

Сумма, которую вы можете занять под ипотеку, зависит от человека и вашего финансового положения: вашего кредита, вашего дохода и суммы наличных денег, доступных для первоначального взноса.Общее практическое правило для соответствующей ипотеки (тип, который получают большинство людей при поддержке частной компании, а не государства) — это 20% первоначальный взнос. Для дома за 400 000 долларов это будет означать, что вам нужно 80 000 долларов авансом.

Обратите внимание, что этот расчет может отличаться, если вы имеете право на другой тип ипотеки, например, ссуду FHA или VA, которая требует меньших первоначальных взносов, или если вы ищете «крупную ссуду» более 548 250 долларов США в большинстве частей США в 2021 году (за исключением Аляски, Гавайев, Гуама и Виргинских островов США).

Вам не обязательно обращаться в первый банк, который предложит вам ипотеку. Как и все остальное, разные сервисные центры предлагают разные комиссии, затраты на закрытие и продукты, поэтому вам нужно получить несколько оценок, прежде чем решать, где получить ипотеку.

Что такое ипотечная ставка?

Ипотечная ставка, также известная как процентная ставка, — это комиссия, взимаемая вашим кредитором за ссуду вам денег. Ваша основная сумма (выплаты на сумму денег, которую вы взяли в долг) и проценты объединяются в один платеж каждый месяц.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Годовая процентная ставка по ипотеке — это процентная ставка плюс расходы на такие вещи, как пункты дисконтирования и комиссии. Это число выше процентной ставки и является более точным представлением того, сколько вы фактически будете платить по ипотеке ежегодно.

Почему важно понимать разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой? Когда вы ищете кредиторов, вы можете обнаружить, что один из них взимает более низкую процентную ставку, поэтому вы думаете, что эта компания — очевидный выбор.Но на самом деле вы можете обнаружить, что годовая процентная ставка выше, чем у другого кредитора, потому что он взимает огромные комиссии. На самом деле, это может быть не самая лучшая сделка.

Какая процентная ставка по ипотеке хорошая?

В целом хорошей ипотечной ставкой можно считать среднюю ставку в вашем штате или ниже. Это будет зависеть от вашего кредитного рейтинга — чем выше рейтинг, тем выше ипотечная ставка. В целом, хорошая ставка по ипотеке будет варьироваться от человека к человеку в зависимости от их финансового положения.В 2020 году в США были зафиксированы рекордно низкие ставки по ипотечным кредитам по всем направлениям, и ожидается, что они останутся низкими в течение 2021 года.

Что такое дисконтная точка?

Дисконтный пункт — это комиссия, которую вы можете заплатить при закрытии за более низкую процентную ставку по ипотеке. Одна дисконтная точка обычно стоит 1% от вашей ипотеки, и она снижает вашу ставку на 0,25%. Итак, если ваша ставка по ипотеке на 200 000 долларов составляет 3,5%, а вы платите 4 000 долларов за два дисконтных пункта, ваша новая процентная ставка составит 3%.

Как получить ипотеку?

Чтобы получить ипотеку, вам нужно для начала привести свои финансы в порядок.Наличие сильного финансового профиля а) увеличит ваши шансы на получение кредита и б) поможет вам получить более низкую процентную ставку. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы пополнить свои финансы:

• Определите, сколько дома вы можете себе позволить. Общее практическое правило заключается в том, что ежемесячные расходы на дом не должны превышать 28% от вашего ежемесячного валового дохода.
• Узнайте, какой кредитный рейтинг вам нужен. Для каждого типа ипотеки требуется свой кредитный рейтинг, и требования могут варьироваться в зависимости от кредитора.Для получения обычной ипотеки вам, вероятно, понадобится как минимум 620 баллов. Вы можете повысить свой балл, производя платежи вовремя, выплачивая долги и позволяя срокам кредита.
• Сохранение авансового платежа. В зависимости от типа ипотеки вам может потребоваться до 20% в качестве первоначального взноса. Если вы откладываете еще больше, вы можете получить более высокую процентную ставку.
• Проверьте соотношение вашего долга к доходу. Коэффициент DTI — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход.Многие кредиторы хотят, чтобы коэффициент DTI составлял 36% или меньше, но это зависит от того, какой тип ипотеки вы получаете. Чтобы снизить коэффициент, погасите долг или подумайте о способах увеличения дохода.

Затем пришло время присмотреться и получить расценки от нескольких кредиторов, прежде чем решить, какой из них использовать.

Как сравнить текущие ставки по ипотеке?

Поскольку ставки по ипотечным кредитам настолько индивидуальны для заемщика, лучший способ найти доступные ставки — это получить расценки от нескольких кредиторов.Если вы находитесь на ранней стадии процесса покупки жилья, подайте заявку на предварительную квалификацию и / или предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы сравнить и сопоставить то, что они предлагают.

Если вы хотите получить более широкое представление, не разговаривая напрямую с кредиторами, вы можете использовать приведенный ниже инструмент, чтобы получить общее представление о ставках, которые могут быть вам доступны.

1 июня 2021 г. — рост ставок по ипотеке — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сейчас хорошее время, чтобы зафиксировать ипотечную ставку. Средняя ставка по фиксированной 30-летней ипотеке сегодня выросла, но все еще находится на историческом минимуме.

По данным Bankrate.com, на сегодняшний день средняя ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет составляет 3,14% годовых с годовой процентной ставкой 3,33%. Средняя ставка по фиксированной ипотеке на 15 лет составляет 2,42% годовых, а процентная ставка — 2,71% годовых. По 30-летней крупной ипотеке средняя ставка составляет 3,12% с годовой процентной ставкой 3,23%. Средняя скорость на ARM 5/1 — 3.15% при годовой процентной ставке 4,00%.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет

Сегодня средняя ставка по базовой 30-летней фиксированной ипотеке выросла до 3,14%. Неделю назад 30-летний фиксированный доход составлял 3,12%. 52-недельный максимум составляет 3,47%.

По 30-летней фиксированной ипотеке годовая процентная ставка составляет 3,33%, что выше, чем на прошлой неделе. Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, включает процентную ставку по ссуде и финансовые расходы по ссуде. Это полная стоимость вашего кредита.

При сегодняшней процентной ставке 3,14% заемщики с 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой в ​​размере 100 000 долларов будут платить 429 долларов в месяц в счет основной суммы долга и процентов (налоги и сборы не включены), как показывает ипотечный калькулятор Forbes Advisor.Вы заплатите около 54 509 долларов в виде процентов в течение срока кредита.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет

Средняя процентная ставка по фиксированной ипотеке на 15 лет составляет 2,42%. В то же время на прошлой неделе 15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой составляла 2,42%. Сегодняшняя ставка выше 52-недельного минимума 2,32%.

При фиксированной ставке на 15 лет годовая процентная ставка составляет 2,71%. На прошлой неделе он составил 2,69%.

15-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 100 000 долларов США с сегодняшней процентной ставкой 2,42% будет стоить 663 доллара США в месяц в виде основной суммы долга и процентов.В течение срока действия ссуды вы заплатите 19 345 долларов в виде процентов.

Джамбо-ипотека

Средняя процентная ставка по 30-летнему гиганту составляет 3,12%, как и на прошлой неделе в это время. Средняя ставка в это время на прошлой неделе составляла 3,09%. 30-летняя фиксированная ставка по крупной ипотеке в настоящее время выше 52-недельного минимума в 2,85%.

Заемщики с 30-летней крупной ипотечной ссудой с фиксированной процентной ставкой и сегодняшней процентной ставкой 3,12% будут платить 428 долларов в месяц в качестве основного долга и процентов из расчета на 100 000 долларов.Это означает, что по ссуде на 750 000 долларов ежемесячная выплата основной суммы и процентов будет составлять около 3211 долларов, а общая сумма процентов за весь срок действия ссуды составит около 405 879 долларов.

ОРУЖИЙ 5/1

Средняя процентная ставка по 5/1 ARM составляет 3,15%, что выше 52-недельного минимума в 2,85%. На прошлой неделе средняя ставка составила 3,14%.

Заемщики с 5/1 ARM в размере 100 000 долларов США с сегодняшней процентной ставкой 3,15% будут платить 430 долларов США в месяц в качестве основной суммы долга и процентов.

Рассчитайте свой платеж по ипотеке

Если вы не можете или не хотите платить наличными, ипотечные кредиторы и ипотечные кредиторы станут частью вашего процесса покупки дома.Важно выяснить, сколько вы, вероятно, будете платить каждый месяц, чтобы увидеть, укладывается ли это в ваш бюджет.

Использование ипотечного калькулятора может помочь вам рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке на основе вашей процентной ставки, покупной цены, первоначального взноса и других расходов.

Для расчета ежемесячного платежа по ипотеке вам понадобится:

• Цена дома
• Сумма первоначального взноса
• Процентная ставка
• Срок кредита
• Налоги, страхование и любые сборы ТСЖ

Сколько дома я могу себе позволить?

Стоимость дома, которую вы можете себе позволить, зависит от ряда факторов, в том числе от вашего дохода и долга.

Вот несколько основных факторов, влияющих на то, что вы можете себе позволить:

• Доход
• Долг
• Отношение долга к доходу, или DTI
• Первоначальный взнос
• Кредитный рейтинг

Объяснение годовой процентной доходности

Годовая процентная ставка — это полная стоимость вашего кредита. Он включает в себя проценты по кредиту и финансовые расходы, с учетом процентов, комиссий и времени.

Поскольку годовая процентная ставка включает как процентную ставку, так и определенные сборы, связанные с жилищным кредитом, годовая процентная ставка может помочь вам понять общую стоимость ипотеки, если вы сохраните ее в течение всего срока.Годовая процентная ставка обычно выше процентной ставки, но есть исключения.

Сравните текущие ставки по ипотеке | Interest.com

Тенденции текущих ставок по ипотеке

Обновлено 19 июля 2021 г.

• 30-летняя фиксированная ставка 2,980%; Годовая процентная ставка 3,210%.
• 15-летняя фиксированная ставка 2,330%; Годовая процентная ставка 2,630%.
• Ставка по ипотеке с регулируемой процентной ставкой 5/1 2,810%; Годовая процентная ставка 3,960%.

Сторонние службы |

а) Консультации третьих лиц.Некоторые из Сервисов включают советы третьих сторон и сторонний контент. Вы соглашаетесь с тем, что любые такие советы и контент предоставляются только в информационных, образовательных и развлекательных целях и не являются юридическими, финансовыми, налоговыми, медицинскими или другими советами от Interest.com по планированию. Вы соглашаетесь с тем, что Interest.com не несет ответственности за любые советы, предоставленные третьими сторонами. Вы соглашаетесь с тем, что несете ответственность за свои собственные финансовые исследования и финансовые решения, и что Interest.com не несет ответственности за любые решения или действия, которые вы принимаете или уполномочиваете третьи стороны принимать от вашего имени на основе информации, которую вы получаете как пользователь Интерес.com. б) Передача информации третьим лицам. Для использования некоторых Услуг вам может потребоваться предоставить третьим лицам такую ​​информацию, как номера кредитных карт, номеров банковских счетов и другую конфиденциальную финансовую информацию. Используя Сервисы, вы соглашаетесь с тем, что Interest.com может собирать, хранить и передавать такую ​​информацию от вашего имени и по вашему единственному запросу. Более подробная информация доступна в нашей Политике конфиденциальности. Вы соглашаетесь с тем, что ваше решение предоставить любую конфиденциальную информацию является вашей исключительной ответственностью и на свой страх и риск.Interest.com не контролирует и не делает никаких заявлений относительно использования или раскрытия информации, предоставленной третьим лицам. Вы соглашаетесь с тем, что эти сторонние сервисы не находятся под контролем Interest.com, и что Interest.com не несет ответственности за использование вашей информации третьими лицами. c) Interest.com не поддерживает третьих лиц. Сервисы могут содержать ссылки на сторонние веб-сайты и сервисы. Interest.com предоставляет такие ссылки для удобства, а не контролирует и не поддерживает эти веб-сайты и услуги.Вы признаете и соглашаетесь с тем, что Interest.com не проверял контент, рекламу, продукты, услуги или другие материалы, которые появляются на таких сторонних веб-сайтах или сервисах, и не несет ответственности за законность, точность или уместность любого такого контента, и не несет ответственности, прямо или косвенно, за любой ущерб или убытки, вызванные или предположительно вызванные использованием любых таких сторонних веб-сайтов или услуг или в связи с ними.

Рекламодатель Раскрытие информации |

Проценты.com — это независимый издатель и служба сравнения, поддерживаемая рекламой, а не консультант по инвестициям. Его статьи, интерактивные инструменты и другой контент предоставляются вам бесплатно как инструменты самопомощи и только в информационных целях. Они не предназначены для предоставления рекомендаций по инвестициям. Interest.com.com не гарантирует и не может гарантировать точность или применимость какой-либо информации в отношении ваших индивидуальных обстоятельств. Примеры являются гипотетическими, и мы рекомендуем вам обращаться за индивидуальным советом к квалифицированным специалистам по конкретным инвестиционным вопросам.Наши оценки основаны на прошлых рыночных показателях, и прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов.
Продукты и предложения, представленные на этом сайте, принадлежат компаниям, от которых Interest.com.com получает компенсацию. Эта компенсация может повлиять на то, как, где и в каком порядке продукты или предложения появляются на этом сайте. Interest.com.com не включает всю совокупность доступных финансовых продуктов или кредитных предложений.

Раскрытие редакционной политики

Interest.com придерживается строгих редакционных политик, которые обеспечивают независимость и честность наших авторов и редакторов.Мы полагаемся на основанные на доказательствах редакционные правила, регулярно проверяем достоверность нашего контента и полностью ограждаем редакцию от наших рекламодателей. Мы прилагаем все усилия, чтобы наши рекомендации и советы были беспристрастными, эмпирическими и основанными на тщательных исследованиях.

Текущие ставки по ипотеке

Согласно последнему опросу крупнейших ипотечных кредиторов страны, это текущие средние ставки для 30-летней, 15-летней фиксированной ипотечной ставки и ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой 5/1 (ARM). среди прочего.

Данные о тарифах на
19.07.2021

Как коронавирус влияет на ставки по ипотеке

Пандемия COVID-19 серьезно сказалась на экономике — потеря работы и другие трудности вызвали финансовую нестабильность для многих людей. Коронавирус также сильно повлиял на ставки по ипотеке по всей стране. Однако, в отличие от ущерба, нанесенного пандемией экономике, пандемия положительно повлияла на процентные ставки для потребителей.В начале июля национальные ставки по ипотечным кредитам достигли нового рекордно низкого уровня, и экономисты предполагают, что 30-летние ставки могут упасть ниже 3% в конце этого года.

По состоянию на 2 июля несколько ключевых ставок по ипотечным кредитам упали, а средняя ставка по фиксированным 30-летним ипотечным кредитам составила 3,07%, что на шесть базисных пунктов ниже, чем неделей ранее. Однако по мере того, как ставки снизились, некоторые кредиторы повысили требования к кредитному рейтингу, чтобы снизить свой риск, что может немного усложнить ситуацию для заемщиков с менее чем отличной кредитной историей.

Эксперты ожидают, что ставки продолжат сдвигаться и в 2021 году, и они ожидают, что лучшие ставки по ипотечным кредитам, которые мы наблюдаем в настоящее время, со временем будут расти, поскольку мир медленно приспосабливается к новой норме. Колебания рынка и возможность повышения процентных ставок в ближайшем будущем означают, что вы, возможно, захотите воспользоваться преимуществами ставок по ипотеке сегодня, если вы обдумывали, стоит ли инвестировать в недвижимость. В качестве дополнительного бонуса по мере того, как страна медленно открывается, добавляется больше жилищного фонда, и новый приток должен постепенно способствовать созданию спроса, который отсутствовал в течение последних нескольких месяцев.В ответ ставки по ипотечным кредитам продолжат отражать экономическую активность.

Тенденции ставок по ипотечным кредитам

На этом графике:

On, годовая процентная ставка была для 30-летней фиксированной ставки, для 15-летней фиксированной ставки и для ипотечной ставки с регулируемой ставкой 5/1. Эти ставки обновляются почти каждый день на основе национального опроса ипотечных кредиторов, проводимого Bankrate. Переключайтесь между тремя ставками на графике и сравнивайте сегодняшние ставки с тем, как они выглядели в прошлые дни.

* 3%, если вы имеете право на доступное кредитное решение, но в противном случае 5%.

Методология исследования

Интерес.com выбирает ипотечных кредиторов, которые предлагают заемщикам лучший общий опыт. Чтобы определить лучших ипотечных кредиторов, мы сравниваем множество факторов, включая годовую процентную ставку, минимальный кредитный рейтинг, требования заемщика и общую доступность.

Кредиторы, представленные на нашем сайте, предлагают конкурентоспособные процентные ставки и линейку продуктов для широкого круга заемщиков. Каждый из них обслуживает различные штаты США с возможностью кредитования на региональном или национальном уровне.Это авторитетные ипотечные кредиторы, предлагающие сложные онлайн-ресурсы и удобное обслуживание клиентов.

Наша цель — предоставлять надежную и своевременную информацию, чтобы вы могли принимать оптимальные финансовые решения в соответствии с вашим стилем жизни и кошельком. Мы придерживаемся строгих стандартов, чтобы наша работа всегда была точной, а наши авторы не получали прямого вознаграждения или влияния от рекламодателей.

Руководство по интересам для поиска подходящей ипотеки

Ипотека — это ссуда, выданная покупателю жилья для покупки нового дома или рефинансирования существующей жилищной ссуды.Покупатели жилья должны подать заявку на ипотеку в банке или правительственной организации, а годовая процентная ставка (APR), которую они получают, зависит от индивидуальных факторов, таких как их кредитный рейтинг. Если покупатель жилья не может выплатить ипотечный кредит до того, как будет урегулирован баланс, кредитор вернет дом в собственность. Выплаты по ипотеке обычно производятся один раз в месяц в течение ряда лет, известного как срок ссуды, до тех пор, пока остаток по кредиту и начисленные проценты не будут выплачены полностью или пока дом не будет перепродан.

Типы ипотечных кредитов

Три основных типа ипотечных кредитов — это обычные, застрахованные государством и несоответствующие жилищные ссуды.

Обычная ипотека

Обычная ипотека включает любую жилищную ссуду, не обеспеченную государственной организацией. Эти ссуды, как правило, требуют более высоких кредитных рейтингов и более крупных первоначальных платежей, поскольку кредитор рискует потерять деньги, если покупатель не выплатит ссуду.

• Ипотека с фиксированной ставкой имеет фиксированные процентные ставки на протяжении всего срока действия ссуды. Независимо от того, как повышаются или понижаются процентные ставки, ваша процентная ставка останется прежней. Например, если вы финансируете дом по процентной ставке 3.500%, но ставки увеличиваются до 4.000%, ваша ставка останется на уровне 3.500%.
• Ипотечные ссуды с регулируемой ставкой , или ссуды ARM, имеют процентные ставки, которые могут колебаться. Обычно процентная ставка устанавливается на определенное количество лет и начинает меняться по истечении этого времени. Например, ARM 5/1 будет иметь фиксированную ставку на пять лет, после чего процентная ставка будет меняться каждый год.

Застрахованные государством ипотечные кредиты

Правительство США страхует определенные типы ипотечных кредитов, чтобы заемщикам было легче получить одобрение.Это означает, что если заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, государство несет ответственность за покрытие расходов кредитору. Три основных типа ссуд, обеспеченных государством, — это ссуды FHA, ссуды VA и ссуды USDA.

• ипотечные ссуды FHA предлагаются через Федеральное управление жилищного строительства и требуют только 3,5% -ную скидку. Ссуды FHA, предназначенные для оказания помощи впервые покупателям или покупателям с низким доходом, включают требование минимального кредитного рейтинга 580 и может потребовать ипотечного страхования.
• Жилищные ссуды USDA предлагаются в рамках программы развития сельских районов USDA и предоставляют ипотечные ссуды под низкие проценты для покупателей в соответствующих критериям сельских и пригородных районах.Заемщики могут претендовать на получение ссуд USDA без первоначального взноса, хотя им, возможно, придется оплатить ипотечную страховку.
• Жилищные ссуды VA обеспечиваются отделом по делам ветеранов и не требуют первоначального взноса или ипотечного страхования. Они доступны только ветеранам, военнослужащим или их супругам, признанным ВА.

Несоответствующие ипотечные кредиты

Несоответствующие ипотечные кредиты, часто называемые крупными кредитами, не соответствуют руководящим принципам, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования.Поскольку они не соответствуют этим требованиям, кредиторы не могут перепродавать их Freddie Mac и Fannie Mae, государственным учреждениям, которые обеспечивают вторичный рынок ипотечных кредитов для кредиторов. Поскольку они не могут быть перепроданы, неподходящие ипотечные кредиты труднее получить, и для них требуется более высокий кредит и более высокий первоначальный взнос. Основным преимуществом несоответствующей ипотеки является то, что вы можете получить более крупную ссуду, если ищете дом в районе с высокими затратами. В 2020 году ипотечные кредиты на сумму более 510 400 долларов считаются несоответствующими.

Сравните условия ипотеки

Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой на 15 лет и ипотечные с фиксированной ставкой на 30 лет

Выбор между 15-летней и 30-летней ипотекой обычно зависит от того, какую сумму кредита вы можете себе позволить. Очевидно, что 15-летняя ссуда позволяет быстрее погасить ссуду при более низкой процентной ставке. Однако ваш ежемесячный платеж по ипотеке будет значительно выше. С 30-летней ипотекой вы будете платить намного больше денег в долгосрочной перспективе благодаря процентам, но ваши ежемесячные платежи будут меньше.Если вы можете позволить себе ипотеку на 15 лет, это обычно лучший вариант. Спросите потенциальных кредиторов о котировках на 15 и 30 лет, сравните различия и рассчитайте, сколько вы сможете заплатить.

Сравните эти два показателя с помощью нашего калькулятора ипотечных кредитов на 15 и 30 лет.

5/1 ARM против 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой

Ипотека с регулируемой процентной ставкой 5/1 имеет фиксированную процентную ставку на первые пять лет, за которой следует регулируемая ставка на оставшиеся 25 лет. Это делает ипотечные кредиты 5/1 немного более привлекательными, чем обычные ARM, поскольку вы знаете, что ваша ставка не будет расти как минимум пять лет.Но это по-прежнему рискованно, поскольку ваша ставка может резко вырасти после окончания первоначального периода. Конечно, если вы планируете прожить в доме всего пять лет или меньше, 5/1 может быть хорошим вариантом. Между тем, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой вообще не будет колебаться. В итоге, ARM 5/1 лучше всего подходят для случаев, когда ожидается снижение процентных ставок или вы не собираетесь оставаться в своем доме более пяти лет.

10/1 ARM против 5/1 ARM

Ипотека с регулируемой ставкой 10/1 аналогична ARM 5/1, но фиксированная ставка распространяется на первые 10 лет вместо пяти.Это означает, что ваша ставка будет колебаться в течение последних 20 лет вашей 30-летней ипотеки. ARM 10/1 хорош, если ставки высоки при покупке дома (и вы ожидаете, что они снизятся после истечения срока действия фиксированной ставки) или если вы знаете, что проживете в доме менее 10 лет. Если вы уверены, что переедете менее чем через пять лет, ARM 5/1 обычно означает лучшую ставку в краткосрочной перспективе.

Как работает ипотека?

Ипотека — это обязательное соглашение о ссуде на покупку дома.Ипотека заключается между кредитором и домовладельцем. Чтобы владеть домом, заемщик соглашается на ежемесячный платеж в течение согласованного периода платежа. Как только домовладелец полностью выплатит ипотеку, кредитор предоставит документ или право собственности.

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке включает процент от основной суммы кредита, проценты, налоги на имущество и страховку. Имейте в виду, что ваша ипотека будет включать вашу годовую процентную ставку (APR), чтобы включать полную разбивку комиссий вашего кредитора и других расходов, включенных в ваши платежи.

Срок действия большинства ипотечных кредитов составляет 10, 15 или 30 лет, и они имеют фиксированную или регулируемую процентную ставку. Если вы выберете ипотеку с фиксированной ставкой, ваша процентная ставка останется неизменной на протяжении всего срока действия кредита. Но если ваша ипотека является регулируемой, процентная ставка по ипотеке будет зависеть от рынка каждый год, а это означает, что ваш ежемесячный платеж может варьироваться.

Последствия невыплаты ипотечного кредита могут быть довольно тяжелыми. Если домовладелец не платит по ипотеке, ему могут грозить штрафы за просрочку платежа или другие кредитные штрафы.Ипотека также дает кредитору право вступить во владение и продать недвижимость кому-то другому, а домовладелец может столкнуться с другими обвинениями со стороны кредитора. В общем, ипотека — отличный и доступный вариант для покупки дома, не беспокоясь о полной предоплате.

Что делать, если вы хотите рефинансировать?

Рефинансирование — это ссуда, которая погашает существующий остаток по ипотеке, а затем возобновляет выплаты в соответствии с новой суммой и сроком ссуды. Рефинансирование может быть разумным вариантом для домовладельцев, желающих снизить существующую процентную ставку или ежемесячные платежи.Домовладельцам крайне важно понимать детали своей основной ипотечной ссуды, а также условия рефинансирования, а также любые сопутствующие расходы или сборы, чтобы убедиться, что решение имеет финансовый смысл. *

* При рефинансировании существующей ссуды ваши общие финансовые расходы может быть выше в течение срока кредита.

Сравните последние ставки на нашей странице рефинансирования ипотеки.

Как определяются ставки по ипотеке?

Ставки по ипотеке определяются на основе вашего кредитного рейтинга, отношения ссуды к стоимости дома и типа ссуды, на которую вы подаете заявку.В целом, покупатели жилья с хорошим кредитным рейтингом 740 или выше могут рассчитывать на более низкие процентные ставки и больше возможностей, включая крупные ссуды. Ваша ставка также будет рассчитана на основе отношения ссуды к стоимости, которое учитывает процент от стоимости дома, который вы оплачиваете через ссуду. Отношение суммы кредита к стоимости выше 80% может считаться рискованным для кредиторов и привести к более высоким процентным ставкам для покупателя жилья.

Хорошая ставка по ипотеке должна соответствовать отраслевым критериям, разработанным Freddie Mae и Fannie Mac.Однако имейте в виду, что эти процентные ставки являются средними для пользователей с высокими кредитными рейтингами. В настоящее время хорошая процентная ставка будет составлять от 3% до 3,5%, хотя это исторически низкие ставки.

Федеральная резервная система влияет на ставки по ипотечным кредитам, повышая и понижая ставку по федеральным фондам. В настоящее время ставка по федеральным фондам низкая, и Федеральный резерв также вливал больше денег на рынок MBS, что снизило ставки по ипотечным кредитам для среднего потребителя.

Как выбрать ипотечного кредитора?

Когда вы делаете покупки для кредитора, у вашего агента по недвижимости может быть несколько предпочтительных вариантов, но все сводится к тому, что лучше всего подходит для вас.Федеральная торговая комиссия (FTC) рекомендует получать котировки от разных кредиторов и звонить несколько раз, чтобы узнать лучшие ставки. Обязательно спросите о годовой процентной ставке (APR) и процентных ставках.

Вам также следует записывать любые комиссии, взимаемые кредитором. Некоторые общие расходы могут включать плату за оценку и обработку. Обязательно спросите о любых незнакомых сборах и о том, можно ли с ними договориться.
Покупка дома — это большой шаг, и ваш ипотечный кредитор играет важную роль в этом процессе.Не стесняйтесь читать отзывы клиентов и задавайте любые вопросы, которые заставят вас чувствовать себя комфортно с ними. Самое главное, прочтите любую документацию и мелкий шрифт, чтобы не было никаких непредвиденных сборов или ожиданий. В Бюро финансовой защиты потребителей есть объяснение сметы кредита, которое поможет вам перепроверить все детали, согласованные между вами и вашим кредитором.

На какой срок должна быть моя ипотека?

При подаче заявления на ипотеку тип ссуды обычно определяет, на какой срок у вас будет ипотека.Например, вы можете выбрать обычную ипотеку на 15 и 30 лет. При более коротком сроке вы будете платить более высокую ежемесячную ставку, хотя общая сумма процентов будет ниже, чем при 30-летней ссуде. Если у вас высокий ежемесячный доход, а также долгосрочная стабильность в обозримом будущем, имеет смысл получить 15-летний заем, чтобы сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Однако 30-летний срок будет лучше для тех, кому нужно делать более низкие ежемесячные платежи.

Сколько я могу занять?

Сумма, которую вы можете занять под ипотеку, должна зависеть от вашего годового дохода, условий кредитования, процентной ставки и ежемесячного долга.По хорошему эмпирическому правилу вы должны тратить на жилье только 25–30% ежемесячного дохода.

Федеральное жилищное управление и Fannie Mae установили лимиты для обычных кредитов. По закону максимальная ставка всех ипотечных кредитов составляет 115% от средней цены на жилье. В настоящее время лимит ссуды для одного подразделения в Соединенных Штатах составляет 510 400 долларов США. Для дорогостоящих районов лимит увеличивается до 765 600 долларов за единицу.

Застрахованные государством ссуды, такие как FHA, имеют аналогичные лимиты, основанные на текущих ценах на жилье.В конце 2019 года лимит FHA был увеличен до 331 760 долларов в большей части страны. Лимиты по кредитам VA были отменены в начале 2020 года.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Существует большая разница между годовой процентной ставкой (APR) и процентной ставкой. Однако эти термины могут сбивать с толку во время процесса покупки дома, потому что оба выражены в процентах и ​​влияют на то, сколько вы будете ежегодно платить по ипотеке.

Вот большая разница: ваша годовая процентная ставка представляет собой разбивку всего, что вы платите в процессе покупки дома, включая процентную ставку и любые дополнительные сборы.Годовая процентная ставка может также включать затраты на закрытие и другие расходы кредитора. Годовая процентная ставка обычно выше, чем процентная ставка, потому что это разбивка всех комиссий, которые вы будете платить, а процентная ставка — это исключительно общая стоимость ссуды, которую вы заплатите.

Годовая процентная ставка определяется ипотечным кредитором и включает как процентную ставку, так и различные дополнительные сборы. Это общая сумма, которую вы платите за ссуду.

С другой стороны, процентная ставка — это ставка без комиссии, которую вы взимаете за ссуду.Процентная ставка зависит от факторов, включая сумму кредита, которую вы согласны выплатить, и ваш кредитный рейтинг. Процентные ставки также могут варьироваться в зависимости от типа ссуды, которую вы выбираете, и вашего штата, а также некоторых других факторов.

Влияние изменения вашей ипотечной ставки на 0,1%

Вы уже знаете, что выбор правильного вида ипотеки имеет решающее значение для вашего финансового будущего. Однако может быть не совсем очевидным то, как колебания вашей ставки могут иметь большое влияние.Давайте посмотрим, что произойдет, если 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​размере 350 000 долларов подорожает всего на 0,1%.

Используя калькулятор ставок по ипотеке, вы можете увидеть, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке увеличится с 1773 до 1794 долларов, если ваша ставка увеличится с 4,5% до 4,6%. Это не так уж плохо, правда?

Однако посмотрите на общую сумму процентов, которые вы начислите и выплатите в течение срока действия 30-летней ипотеки. Это крошечное увеличение вашей ставки на 0,1% — это разница между 288 422 долларами в виде процентных выплат и 295 929 долларами.И если бы ваша ипотека с фиксированной процентной ставкой была ARM, этот разрыв мог бы быть значительно больше — на десятки тысяч больше. Независимо от того, какую ипотеку вы получаете или какого кредитора вы выбираете, поиск наилучшей ставки является ключом к выяснению того, сколько дома вы можете себе позволить.

Лучшие ипотечные кредиторы

Последнее слово

Пандемия коронавируса вызвала значительное снижение ставок по ипотеке поскольку спрос резко упал.Когда американцы изолированы в своих домах, рынок остановился, не было ни новой недвижимости, ни новых продаж, ни новых покупателей. Однако по мере того, как страна постепенно начинает восстанавливаться и возвращаться к работе, мы можем ожидать появления новых домов на рынке. Безработица остается на рекордно высоком уровне, но возобновление торговли должно привести к появлению новых покупателей и продолжать стимулировать спрос. По прошествии нескольких недель эксперты прогнозируют, что рынок начнет медленно восстанавливаться, и мы увидим рост ставок по ипотечным кредитам, поскольку страна продолжит восстанавливаться.

Ставки по государственным ипотечным кредитам

Ссылки по теме

Ставки по кредитам в VA сегодня — текущие процентные ставки по ипотеке в VA

Ставки займа VA и расчеты годовых действительны с 20 июля, 18:02 PM CST .

Ставки по ипотеке обновляются как минимум ежедневно. Не все типы ссуд доступны в каждом штате.

Доступность всех ставок будет зависеть от кредитного рейтинга человека и деталей кредитной операции.Те, кто впервые покупает жилье, не могут претендовать на получение гигантского продукта.
Указанные здесь процентные ставки могут быть изменены в любое время и не могут быть гарантированы, пока их не зафиксирует ваш кредитный специалист.

Все ставки предполагают одноквартирное основное место жительства, исключая промышленные дома, кредитный рейтинг 720, с
применимые сборы и сборы (в том числе плата за финансирование VA) включены, 181 день соответствующего критериям активного
регулярная (нерезервированная) военная служба без инвалидности, связанной со службой, или предыдущего использования ссуды VA.

Ставки по кредитам и расчеты годовых также предполагают определенные факты в зависимости от типа описываемого кредита.

Предположения по займу на покупку с фиксированной ставкой:

Текущие рекламируемые тарифы:

2,250% (2,710% годовых) в течение 45-дневного периода блокировки для 15-летней фиксированной ссуды VA, и
2,500% (2,767% годовых) с 0,250 дисконтными пунктами на 45-дневный период блокировки для 30-летнего фиксированного кредита VA.

Эти кредитные ставки предполагают отсутствие первоначального взноса и сумму кредита в размере 250 000 долларов США.

Оптимизация (IRRRL) Предположения по займу:

Текущие рекламируемые тарифы:

2,375% (2,621% годовых) с 0,250 дисконтными пунктами на 60-дневный период блокировки для 15-летнего оптимизационного курса (IRRRL), и
2,625% (2,768% годовых) с 0,375 пункта дисконтирования на 60-дневный период блокировки для 30-летнего оптимизационного курса (IRRRL).

Эти ставки рефинансирования предполагают, что недвижимость будет занята владельцем.

Предположения по кредиту с выплатой наличных:

Текущие рекламируемые тарифы:

2.375% (2,871% годовых) с 0,250 дисконтными пунктами на 60-дневный период блокировки для 15-летнего рефинансирования VA Cash-Out, и
2,625% (2,903% годовых) с 0,375 пункта дисконтирования на 60-дневный период блокировки для 30-летнего рефинансирования VA Cash Out.

Эти ставки рефинансирования предполагают отношение суммы кредита к стоимости ниже 90%.

Предположения по крупной ссуде:

Текущие рекламируемые тарифы:

2,500% (2,786% годовых) со скидкой 0,500 пункта на 45-дневный период блокировки для 30-летнего фиксированного VA Jumbo,

2.750% (2,922% годовых) с 0,750 дисконтными пунктами на 60-дневный период блокировки для 30-летнего оптимизированного (IRRRL) Jumbo, и

2,750% (3,059% годовых) и 0,750 дисконтных пункта в течение 60-дневного периода блокировки для 30-летнего джамбо выдачи VA.

Эти кредитные ставки также предполагают, что сумма кредита превышает текущие соответствующие лимиты по кредитам.
Хотя соответствующий лимит ссуды варьируется в зависимости от того, где вы живете, для большей части Соединенных Штатов в 2021 году это
означает, что ваша ссуда должна быть больше 548 250 долларов, чтобы считаться крупной.Ссуды на Аляске, Калифорнии и Гавайях имеют особые
соображения относительно того, что квалифицируется как jumbo и может быть оценено отдельно.

Чтобы получить индивидуальную ставку по кредиту VA:
Начните свое предложение по кредиту VA онлайн → или позвоните по телефону 1-800-884-5560
.