Новости банка — Банк Русский Стандарт: в 2019 году вклады стали открывать на более крупные суммы , новости 2020 года

Банк Русский Стандарт проанализировал поведение своих вкладчиков в 2019 году. Средняя сумма вкладов выросла, причем у мужчин она на 9,93% больше, чем у женщин.

По данным Банка Русский Стандарт, на депозитных счетах в 2019 году оказались более крупные суммы, чем в 2018-ом, при этом предпочтение отдавалось российской валюте. Так, например, средняя сумма рублевого вклада в 2019 году по сравнению с 2018 годом выросла на 9,1%, а долларового – на 1,9%. Это в очередной раз подтверждает устоявшийся поведенческий паттерн россиян – хранить сбережения в той валюте, в которой получают зарплату.

Интересный факт: в 2019 году женщины открыли больше вкладов, но у мужчин они были на более крупные суммы. Так, по данным Банка Русский Стандарт, 58,9% от всех вкладов приходится на женщин. При этом средняя сумма «мужского» вклада на 9,93% больше «женского».

По традиции самыми активными вкладчиками в минувшем году стали представители старшего поколения. 46,1% всех открытых депозитов пришлось на вклад «Пенсионный!», для оформления которого достаточно пенсионного удостоверения. Еще один факт в подтверждение тренда – медианный возраст вкладчика – 62 года. То есть 50% депозитов, по данным Банка Русский Стандарт, на конец 2019 года было оформлено клиентами до 62 лет, 50% – старше 62 лет. При этом чаще всего депозиты открывали мужчины возраста 70 лет и женщины, возраст которых составил 64 года.

На фоне растущей финансовой грамотности россияне стали активнее следить за появлением на рынке выгодных банковских предложений и продуктов. Так, например, вторым по популярности после «Пенсионного!» стал юбилейный вклад «Русский Стандарт – 20 лет!», который банк запустил в августе 2019 года. На него пришлось 22,8% открытых вкладов. На третьем месте – «Максимальный доход+» с долей 17%.

Кстати, самые популярные сроки размещения топ-3 вкладов в рублях: «Пенсионный!» – 13 месяцев, «Максимальный доход+» – 12 месяцев, «Русский Стандарт – 20 лет!» – 7 месяцев. Вклад в долларах «Максимальный доход» чаще оформляют на срок 12 месяцев.

Топ-5 городов с самыми активными вкладчиками в 2019 году, по данным Банка Русский Стандарт, выглядит следующим образом:

1. 
   Москва

2. 
   Санкт-Петербург

3. 
   Нижний Новгород

4. 
   Самара

5. 
   Воронеж

Методология: в рамках исследования Банк Русский Стандарт изучил данные за 2019 год по наиболее популярным вкладам в рублях и долларах, средней сумме депозита, гендеру, возрасту и месту жительства клиентов.

Вклады

Частые вопросы

1. Где можно открыть вклад?

Вклад открывается в офисе банка или вкладчиком самостоятельно через онлайн сервис НС Онлайн (возможность дистанционного открытия вклада указывается в условиях вклада, размещенных на сайте Банка).

2. Можно ли открыть вклад на имя третьего лица?

Да, за исключением вкладов в иностранной валюте и мультивалютного вклада.

3. Можно ли оформить доверенность на распоряжение вкладом на имя третьего лица?

Да, доверенность на распоряжение вкладом может быть оформлена в офисе Банка сотрудником Банка (Вам потребуется предоставить сотруднику Банка ксерокопию паспорта доверенного лица). Либо Вы можете оформить доверенность у нотариуса. Доверенное лицо обязано предъявлять сотруднику Банка оригинал доверенности на распоряжение вкладом (удостоверенной сотрудником Банка или нотариусом) каждый раз при совершении операций по вкладу на основании доверенности.

4. Можно ли оформить завещание на вклад?

Да. Оформить завещательное распоряжение Вы можете как в офисе банка, так и  у нотариуса (отдельно на конкретный вклад или в составе общего завещания).

5. На каких условиях продляется вклад?

Если вы не забрали деньги из вклада, он может быть автоматически продлен на тех же условиях но с процентной ставкой, действующей на дату пролонгации. Это условие должно быть изначально указано в договоре вклада. Если вклад уже не действует или пролонгация не предусмотрена, он продлевается на условиях, указанных в договоре (преимущественно по ставке до востребования – 0,01% годовых).

6. Что такое капитализация процентов?

Капитализация — это прибавление начисленных за определенный период процентов к основной сумме вклада. Т.о. проценты за следующий период начисляются на увеличенную сумму. Вклады с капитализацией процентов – самые выгодные.

7. Moжeт ли банк изменить условия вклада в период его действия? 

Возможность изменения любых условий депозитного договора и обстоятельства, которые могут на это повлиять, обязательно должны быть указаны в договоре банковского вклада. Если договор банковского вклада не содержит в себе оговорок о возможности и условиях изменения договора банковского вклада, то Банк в одностороннем порядке не может изменить условия договора.

Обзор и рейтинг лучших НПФ

В России рынок негосударственного пенсионного обеспечения уверенно удерживает высокие темпы роста, которые он приобрёл ещё двадцать лет назад. Не в последнюю очередь эта динамика характеризуется непосредственным участием в деятельности НПФ крупнейших организаций из трёх основных отраслей: банки, транспорт и топливо/энергетика.

Многие представители этого рынка, которые ещё десять лет назад демонстрировали уверенный рост, ежегодного «поглощаются» более стабильными финансовым и некоммерческими организациями.

Всё это приводит к уже привычному явлению – к монополизации. Хорошо это или плохо, но на 2019 год остался на порядок меньше негосударственных пенсионных фондов, нежели было ещё 5-10 лет назад, но это нисколько не облегчило выбор граждан, а лишь значительно усложнило его.

В рамках настоящей статьи разбору подлежит сложившийся рейтинг пятнадцати НПФ по надёжности, накоплениям и доходности за 2018 финансовый год.

Какую статистику доходности они демонстрируют? Можно ли полагаться на эти рейтинги и выбирать для себя его лидеров? Актуальны ли эти показатели на 2019 год?

На эти и другие вопросы вы найдёте ответы ниже.

ТОП-15 НПФ по надёжности

Для начала следует отметить, что на территории России существуют две основных организации, которые занимаются составлением и постоянной актуализацией рейтинга надёжности негосударственных пенсионных фондов – это агентство «Эксперт РА» и организация «Национальное рейтинговое агентство».

Распределение по местам и присвоение определённых оценок надёжности осуществляется на основе финансовой отчётности, которая предоставляется на обязательной основе всеми НПФ в Центральный банк РФ.

Поэтому, несмотря на то, что эти агентства – это коммерческие организации (что автоматически вызывает у некоторых граждан недоверие), вполне можно полагаться на них и верить их суждениям.

Но в их рейтингах учувствуют только те организации, которые самостоятельно заключили с ними договор, поэтому среди лучших компаний могут не фигурировать небольшие фонды, демонстрирующие локальное качество, но которые не в состоянии «тягаться» с более именитыми НПФ.

Мнение «РА»

Важно понимать, что все оценочные суждения основываются на открытой информации, которая публикуется в соответствующих источниках, но становятся доступными только в конце года, а по большей части открываются только в начале нового года.

Поэтому все рейтинги 2019 года будут формироваться на основе результатов 2017 года, так как показатели за 2018 год всё ещё не получили широкой огласки и лишь единицы получили актуализацию в 2019 году.

Итак, исходя из последних данных, рейтинг надёжности НПФ, по мнению «РА», состоит из 14 представителей и выглядит следующим образом:

Как видно из представленного списка лишь 5 организаций получили наивысший бал «ruAAA». Такая высокая оценка их деятельности означает, что они характеризуются максимальным уровнем кредитоспособности/финансовой надёжности/финансовой устойчивости.

Отдельно стоит обратить внимание и на дату актуализации рейтинга, так как только 5 фондов из 14 были проверены по показателям за 2018 год и лишь два из них входит в топ-5 по мнению «РА».

Мнение «НРА»

У компании «Национальное рейтинговое агентство» несколько иное мнение, при этом из топ-15, только у четырёх организаций рейтинг был актуализирован и подтверждён на 2018/2019 год.

Следует пояснить, что организации, которые выделены в таблице красным цветом, уже прекратили своё самостоятельное существование, присоединившись к другим НПФ вместе со всеми клиентами и имеющимся объёмом накоплений.

Статус «Отозван» в графе «Прогноз дальнейшей деятельности» означает, что НПФ не продлил договор с «НРА» на продолжение составления рейтинга с их участием. То есть оценки надёжности для них (по мнению НРА) в настоящий момент могут отличаться от ранее выставленных и подтверждённых.

Для любого гражданина, который уже стал участником негосударственного пенсионного обеспечения или планирует получить данный статус, крайне важно понимать, что выбранная организация продолжит существовать и в дальнейшем. И рейтинг надёжности во многом позволяет выбрать наиболее стабильный НПФ с высокой вероятностью дальнейшего развития.

Рейтинг доходности НПФ

Кроме стабильности при выборе НПФ, каждый гражданин РФ обращает внимание и на показатели доходности, которые предлагаются организацией, так как негосударственное пенсионное обеспечение «заманивает» клиентов именно на возможность приумножения своих пенсионных накоплений.

Действующим законодательством РФ установлено, что каждый негосударственный пенсионный фонд должен предоставлять информацию о доходности в открытой форме, поэтому все ключевые сведения указаны на официальных сайтах организаций.

Эти показатели публикуются Центробанком РФ на ежеквартальной основе и ознакомиться с ними может каждый.

На начало 2019 года актуален отчёт за 3-й квартал 2018 года, в котором отмечено, что средневзвешенная доходность НПФ была снижена практически вдвое до 1.8% годовых, по сравнению с аналогичными показателями в 4.7% за третий квартал 2017 года.

Это привело к тому, что значительная часть организаций ещё не раскрыли этой информации, просто умалчивая о своей во многом провальной инвестиционной деятельности/политики.

Поэтому даже на момент написания настоящей статьи (а это 1 апреля 2019 года) сложно судить о финансовых приростах за 2018 год.

Так или иначе, но можно ориентироваться на следующий рейтинг показателей деятельности НПФ по критерию доходности, который составлялся на основе раскрытых отчётов (доступны на сайте Центробанка) и представленных сведений от самих организаций:

Советы юриста по выбору НПФ

Абсолютно все специалисты в этой сфере сходятся во мнении, что никто не должен влиять на решение гражданина относительно того, стоит ли ему переходить из ПФР или из одного НПФ в другой.

Ещё несколько лет назад пробелами в законодательстве часто пользовались, мягко сказать, «неблагочестивые организации», которые отправляли своих агентов по домам и обманом заманивали граждан под своё крыло. Благо, что последними изменениями в нормативно-правовых актах удалось пресечь большую часть мошеннических схем.

Выбор должен основываться исключительно на личном предпочтении каждого, независимо от рода трудовой деятельности и организации-работодателя.

При выборе НПФ и в поисках ответа на вопрос, кому довериться в управление своими пенсионными накоплениями, следует ориентироваться на несколько ключевых факторов:

• Какой возраст компании. Всё просто: чем больше фонд занимается данной деятельностью, тем больший уровень надёжности он демонстрирует.
• Какое место занимает в рейтингах и с какими результатами. Методология выставление «оценки» и распределение организаций по местам предусматривает проверку множества нюансов деятельности НПФ, позволяя не упустить важные детали.
• Какой предоставляется сервис. Ужесточение законодательства привело к повышению уровня бюрократической составляющей. Поэтому не стоит пренебрегать наличием филиалов или представительств в непосредственной близости от места проживания/трудовой деятельности. Наличие горячей линии, возможность общения с сотрудниками организации посредством электронной и бумажной переписки – это показатели открытости фонда.
• Сколько клиентов у фонда. Миллионы действующих клиентов демонстрируют не только надёжность выбранной организации, но и высокий кредит доверия граждан, что для негосударственной организации крайне важный критерий.
• Какие показатели доходности. Возможные дивиденды не должны стать единственными определяющими факторами, так как высокий процент доходности ещё не гарантирует надёжность компании и её дальнейшее продуктивную и благополучную деятельность.

Как и в любом другом вопросе, при выборе НПФ нужно найти «золотую середину».

Почему НПФ выгоднее, чем ПФР

Ответ на данный вопрос кроется в сути деятельности негосударственных пенсионных фондов и фонда государственного.

Пенсионный Фонд России – это организация, которая ведёт крайне консервативную политику инвестирования средств, ставя во главу угла не доходность, а стабильность, в особенности после пенсионных реформ прошлых лет.

А НПФ – это прежде всего активный участник рынка инвестирования, для которого важно привлечь как можно больше вкладчиков, увеличивая тем самым свой комиссионный доход.

Именно поэтому в РФ в сети интернет и СМИ рекламные кампании НПФ всегда пестрят обещаниями значительных дивидендов всем, кто предоставит право представлять их интересы в увеличении объёма пенсионных накоплений.

Но подобная доходность гарантировано приводит к повышению рисков, так как в случае если НПФ выберет неверную стратегию инвестирования, велика вероятность снижения данного показателя, в том числе до отрицательного состояния и фактической потери лицензии на ведение деятельности.

Но важно понимать, что за деятельностью НПФ внимательно следит государство и различные рейтинговые агентства, и эти некоммерческие организации ни при каких обстоятельствах не могут уменьшить сумму переданных накоплений.

То есть при самом неблагоприятном развитии событий клиентов ожидает лишь потеря возможной выгоды (дивидендов), но никак не уменьшение собственных средств.

Если рассматривать деятельность негосударственных пенсионных фондов в сравнении с ПФР, то они имеют практически идентичную структуру, так как и государственный пенсионный фонд занимается индексированием накопительной части будущей пенсии (это доверено Внешэкономбанку), но в значительно меньших объёмах.

Резюмируя вышесказанное, можно выделить следующие основные преимущества НПФ перед ПФР:

• Заинтересованность организации в преумножение накоплений, повышения уровня доходности.
• Деятельность строго регулируется действующим законодательством. Для сравнения не одни другие некоммерческие организации не подвергаются большему контролю, нежели НПФ.
• Между фондом и клиентом заключается договор, в котором чётко разграничены права и обязанности обеих сторон.
• Все средства, внесённые клиентом, подлежат обязательному страхованию.
• Наличие личного кабинета, где можно постоянно мониторить активность собственных средств.
• Накопительную часть можно получить в полном объёме при выходе на пенсию.
• В случае смерти вкладчика до выхода на пенсию накопительная часть подлежит наследованию.

Но в отличии от стабильной политики инвестирования у ПФР, которая не стремится достигнуть высокого уровня доходности, а лишь придерживается минимального порога, позволяющего покрыть инфляцию, НПФ ведёт крайне агрессивную инвестиционную деятельность с уже обозначенными выше рисками.

И как уже было сказано ранее, иногда эти риски претворяются в жизнь, как в 2018 году, где несколько организаций продемонстрировали убыточные финансовые показатели.

НПФ станет хорошим выбором для тех, кто готов пойти на риск в желании преумножить собственные накопления, а также для тех, кто готов самым непосредственным образом участвовать в этом.

А ПФР следует выбирать из-за надёжности и стабильности, что демонстрируется уже не одно десятилетие.

Вывод

Последнее, что следует отметить, – это то, что несмотря на общий стабильный темп роста рынка негосударственного пенсионного обеспечения граждан, 2018 год стал для НПФ крайне тяжёлым периодом, который обязательно скажется на показателях отчётности в первом квартале 2019 года. Поэтому не стоит исключать, что в ближайшее время приведённые рейтинги могут заметно измениться.

«Восточный Фонд Сбережений» Кредитный потребительский кооператив. — КПК «Восточный Фонд Сбережений»

Банковские вклады, вложить деньги, вклад, займ, срочный заем, ипотечные программы, сберегательные вклады, кредиты без справок и поручителей, вклады в рублях, банковские вклады, потребительский кооператив, выгодные вклады в рублях, кредитный кооператив, вклады под высокий процент, процентные ставки по вкладам, срочные вклады, самый высокий процент по вкладам, вклады для пенсионеров, вклады под проценты, кредитный потребительский кооператив граждан, размещение денежных средств, денежные займы, займ в кредитном кооперативе, займ кооператив, кредитный потребительский кооператив, проценты по займу, срочные займы, частные займы, займы от частных лиц, быстрые займы, вклады в банках хабаровска, вклады хабаровск, займы хабаровск, Выгодные вклады хабаровск, сберегательный вклад, выгодный вклад, вложение денег, кредиты предпринимателям, займы под залог птс, срочный займ, займ просто, ставки по вкладам, самые выгодные вклады, самые высокие ставки по вкладам, высокие проценты по вкладам, кредитно потребительский кооператив, займ под залог птс, сберегательные депозиты, сбережения, ставки по депозитам, процентные ставки по депозитам, лучшие проценты по вкладам, вклады русский стандарт, страхование вкладов, самый выгодный вклад, лучшие вклады, депозитные вклады, выгодные депозиты, потребительский кредит, кредит наличными, кредиты наличными, взять кредит, высокие ставки по вкладам, взять кредит наличными, выгодные вклады, быстрый заем, вклады 2017, вклады в банках, вклады в россии, вклады пенсионерам, вклады физических лиц, выгодные вклады в хабаровске, деньги заем, заем срочно, займы в хабаровске, займы физическим лицам, взять займ, куда вложить деньги, потребительский ипотечный кооператив, потребительский кооператив в хабаровске, процентные вклады, сберегательный кредитный потребительский кооператив, cберегательный вклад, кредитный потребительский кооператив данин, потребительский кооператив датель, cрочные займы, cберегательный кредитный потребительский кооператив, заем быстро карточка, срочные вклады включаться, деньги заем мс, выгодные вклады в рублях беларусбанк, вклады в россии сайт, вклады, заем срочно проверка, частные займы биржа, вложить деньги стов, вклады 2016, купить квартиру в новостройке ипотека, ипотека на новостройку, новостройки под ипотеку, купить новостройку в ипотеку, квартира в новостройке в ипотеку, ипотечное кредитование, взять ипотеку, ипотечный кредит, ипотека хабаровск, ипотека квартир, ипотека 2017, ипотека.

«Беларусь может стать самой бедной страной Европы к 2025 году». 21.by

Источник материала:
Салiдарнасць

Экономист предположил, к чему приведет имитация конституционной реформы и путь военного коммунизма.

Фото ru.freepik.com

«Филин» продолжает собирать мнения и оценки экспертов о предложениях по изменению Конституции – напомним, обновленный проект Основного закона страны меньше, чем через полгода работы Конституционной комиссии, уже лег на стол Александру Лукашенко.

Известный экономист Ярослав Романчук, вынужденный уехать из страны после начала тотальной «зачистки» НГО и экспертного поля, отмечает, что действующая в Беларуси Конституция и опубликованная её модификация «не имеют принципиальных отличий»:

– В советской Конституции тоже было красиво о демократии и правах человека, тоже декларировались социальные гарантии и много всего бесплатного. Многие развивающиеся страны копировали основные документы США других развитых стран – надеялись, что это снизит издержки их пути к процветанию и благополучию. Не получилось.

Настоящие изменения не приходят с принятием некого формального документа. Они появляются после трансформации ценностей, культуры, характера взаимоотношений между людьми, между гражданами и государством.

«ВНС будет похоже на съезд КПСС, который тоже всё утверждал»

– Предложенный вариант проекта Конституции сохраняет гипертрофированную сверхцентрализацию президентской власти в Беларуси. Как по старой, так и по новой Конституции ничто не мешает президенту увольнять и назначать практически любое значимое должностное лицо в стране, вплоть до директоров средних предприятий. Мелочёвку можно оставить правительству и исполкомам, – пишет Ярослав Романчук.

– Президент формально не сможет отправлять правительство в отставку? Прямо не может, а вот чуточку с обход – как угодно может. Через полностью контролируемую ПП НС и Совет Республики. В отставку не может, а в тюрьму – как угодно. И каждый министр и руководитель это прекрасно знает.

Наличие Всебелорусского народного собрания (ВНС) в новой Конституции формально должно укрепить народовластие. Но если посмотреть, как оно собирается, как происходит отбор его членов, то уровень народовластия в нём мало чем будет отличаться от всех составов Палаты Представителей НС. ВНС будет похоже на съезд КПСС, который тоже всё утверждал, одобрял и нужное для властей осуждал.

Проект Конституции написал не с точки зрения «что государство сделает для гражданина», а с позиции «что гражданин обязан делать для государства». Иными словами, это документ по Платону, а не Аристотелю.

Аналитик отмечает, что предложенные поправки – где незаметно, а где явно «подкручивают гаечки» в разных сферах, от основных прав и свобод до социальной политики. Чего стоит одно только определение из статьи 23: «…Ограничение прав и свобод личности должно быть справедливым, соразмерным конституционно значимым интересам и необходимым для их обеспечения в демократическом государстве» – в ситуации, когда «справедливость» и «соразмерность» определяет самый справедливый в мире суд и установка «иногда не до законов»?

– А вот потенциальная бомба для пенсионеров, статья 47, – обращает внимание экономист. – «…Пожилым людям предоставляется с учётом трудового вклада и общественно полезной деятельности соответствующее пенсионное обеспечение для достойного уровня жизни».

Получается, что активисты государственной организации или GONGO (Government-Organized Non-Governmental Organization) могут претендовать на солидные пенсии, а те, кто не получит справку «участник общественно полезной деятельности», будет довольствоваться скромным бюджетом прожиточного минимума.

По сути, констатирует аналитик, в случае принятия на референдуме «слегка видоизмененной» Конституции мало что изменится:

– Беларусь была и останется тоталитарной страной, где гражданин всецело зависит от государства, а в одних руках сконцентрировано слишком много политической и экономической власти. В стране так и не появится полноценный институт частной собственности, зато углубится демографическая яма – «количество молодых людей, которые захотят жить и связывать своё будущее с тоталитарной страной госплана, будет неуклонно сокращаться».

Беларусь обрекает себя на снижение качество базовых услуг в сфере образования, здравоохранения, строительства, инфраструктуры и IT из-за оттока кадров, а также на технологическую, промышленную, экономическую деградацию.

К 2025 году Беларусь уверенно станет самой бедной страной Европы, в которой стабильно будут расти лишь цены, курс BYN-рубля, долги, дефицит бюджета и оборотного капитала у госсектора, аппетиты распорядителей чужого.

«Если будет Лукашенко I, Лукашенко II и дальше династия, царство от этого не станет демократией и свободным рынком»

Пока не ясно, какие из предложенных поправок в Конституцию будут вынесены на референдум, а какие не пройдут цензуру, но главное, о чем сейчас спорят аналитики – имеет ли вообще смысл голосовать «за» или «против», если предлагается поменять шило на мыло?

– Это вопрос не столько процесса, сколько результата, – говорит «Филину» Ярослав Романчук. – А результат совершенно очевидно мы уже видим: из 100% полномочий, может быть, на 2% больше получит правительство или некое «всебелорусское собрание» либо другой орган госуправления. Это как раз тот случай, когда хрен редьки не слаще.

Фундаментальный вопрос для Беларуси в том, сколько полномочий будет в руках человека, а сколько у государства – и этот баланс не меняется в принципе. Поэтому, на мой взгляд, этот документ призван отвлечь внимание и имитировать политическую реформу. Я не вижу ни одного основания, по которому мог бы рекомендовать людям пойти и проголосовать за предложенный проект Конституции. Их просто нет.

Документ не оставляет ни одной капли надежды на то, что жить станет лучше – более того, по некоторым вопросам положение ухудшится. Например, я не увидел там положения, которое есть в действующей Конституции – о равенстве условий хозяйствования для субъектов частной и государственной собственности, этот важнейший элемент куда-то исчез. А если говорить об экономике как важнейшей части жизни граждан – этого блока я не увидел в тексте вообще, его выхолостили полностью.

Акцент сделан на систему принятия решений, распределения полномочий внутри органов госвласти, на вопросах безопасности, чем на том, что непосредственно касается и бьет по карманам каждого человека.

Зачем же нужна такая имитация? Столько копий ломали, чтобы что – обеспечить непонятно кому транзит власти? Это вторично.

Если будет Лукашенко I, Лукашенко II и дальше династия, царство от этого не станет демократией и свободным рынком. Эти подковерные игры не приводят к улучшению состояния нашей страны и, очевидно, не делают юрисдикцию Беларуси выгодной, привлекательной для денег, инвестиций, мозгов – всего того, что обеспечивает динамичное развитие страны и ее экономический рост.

Получилась Конституция, которая гораздо ближе к военному уставу, чем к Основному закону страны.

– Выводы, к которым вы пришли после анализа предложенных поправок, довольно пессимистичны, а экономический прогноз, что к 2025-му году Беларусь уверенно станет самой бедной страной Европы, и вовсе мрачен… Это неизбежный сценарий?

–  Сейчас две самые бедные страны – это Молдова и Украина, мы пока еще их опережаем. Но если посмотреть на то, какие реформы сейчас проводит Молдова, и какая консолидация власти с каким курсом, то я совершенно четко уверен – если Санду пойдет этим путем, Молдову ждет достаточно динамичное развитие, будут плыть инвестиции, экспортная составляющая будет выше, в общем, Молдова начнет преодолевать последствия сверхцентрализации и олигархата, который у них был в течение последних 20 лет.

То же самое касается Украины: шатко-валко, с противоречиями, но, если не будет жесткого углубления конфликта с Россией, то все формы и схемы олигархата они уже испробовали, и приняли «Экономическую стратегию 2030». В случае реализации этого документа Украина будет уверенно опережать Беларусь по доходам на душу населения, по зарплате и другим важным показателям.

Не думаю, что за это время Литва, страны Балтии, Центральной и Восточной Европы «упадут» так, чтобы оказаться позади Беларуси. А исходя из того, что Беларусь сделала ставку на военный коммунизм, «омоноправо», самоизоляцию и «железный занавес» вокруг, изгнание из страны творческих, креативных, думающих людей – 2025-ый год взят еще с запасом, на деле Беларусь может стать самой бедной страной Европы несколькими годами раньше.

Белорусский Левиафан сидит и разрушает все вокруг, а все меры, которые принимаются властями – усугубить, ужесточить, загнать под плинтус – направлены на то, чтобы сохранить право 1-3% населения Беларуси, которое является бенефициарами «распорядителей и потребителей чужого». Но когда начнутся, а они начнутся, буксировки развития, проблемы с банками, бюджетом, с госпредприятиями, давление на курс – тогда и эти люди потеряют свои капиталы.

«Глобальный прилив экономики может закончиться уже к концу года»

Что бы ни предпринимали власти, деньги имеют свойство заканчиваться, а ЕС грозит пятым пакетом санкций. Что будет делать дальше прожорливый кадавр белорусского режима – продолжать «доить» Россию, давить на «12 миллионов ИПшников», либо искать другие пути?

– В 2021 году у Беларуси началось внешнеторговое везение: экспорт вырос почти на 35%, экспорт в ЕС удвоился, промышленность дала плюс 10%, – отмечает Ярослав Романчук. – Это на фоне сокращения притока иностранных инвестиций и стагнации розничной торговли, потребительского спроса, что говорит о том, что власть проедает внутренние ресурсы, те деньги, которые свалились на голову из-за благоприятной конъюнктуры на сырьевых рынках (нефтепродукты, металлы, химические удобрения, продукция деревообработки). Пока такая ситуация сохраняется, «день Ч» отдаляется: деньги есть, и их можно распределять на текущие нужды.

Можно, конечно, что-то продать, влезть в кредит, объяснять все ухудшения в экономике тем, что идет война и враги «душат Беларусь» до тех пор, пока часть людей верит в эту идеологическую чушь. Плюс есть фактор России, которая может оказывать поддержку бесконечно долго – не потому, что она щедра к Лукашенко, а потому, что щедра по отношению к тем российским номенклатурно-силовым кланам, которые работают вместе с белорусскими властями по дележке денег из российского бюджета…

Но рано или поздно, когда начнется корректировка монетарной политики Запада – Центрального банка Америки, Европейского центрального банка – и начнут сжимать денежное предложение, в первую очередь «посыплются» те страны, у которых очень серьезный долг в валюте и которые не имеют устойчивых рынков сбыта и устойчивой экономики. Беларусь будет в числе первых, кто это прочувствует. Лодка белорусской экономики пока поднимается вместе с приливом глобальной экономики, но он может закончиться уже к концу этого года.

Чтобы разместить новость на сайте или в блоге скопируйте код:

На вашем ресурсе это будет выглядеть так

Экономист предположил, к чему приведет имитация конституционной реформы и путь военного коммунизма.

6 вариантов инвестирования для вышедшего на пенсию

Выход на пенсию означает конец периода заработка для многих, если только кто-то не решит работать консультантом. Для пенсионеров первостепенное значение имеет максимально эффективное использование пенсионного корпуса, который поможет избежать налоговых обязательств и обеспечит регулярный поток доходов. Создание пенсионного портфеля, включающего инвестиции с фиксированным доходом и рыночные инвестиции, остается большой проблемой для многих пенсионеров. Задача не в том, чтобы пережить пенсионные фонды — человек выходит на пенсию в 58 или 60 лет, а ожидаемая продолжительность жизни может составлять 80.

Идея состоит в том, чтобы создать пенсионный портфель из сочетания этих продуктов. Вот несколько вариантов инвестиций для пенсионеров, чтобы покрыть свои ежемесячные домашние расходы.

Схема сбережений пожилых граждан (SCSS)

Вероятно, первый выбор большинства пенсионеров, программа сбережений пенсионеров (SCSS) является обязательной частью их инвестиционных портфелей. Как следует из названия, эта схема доступна только пожилым людям или рано вышедшим на пенсию. SCSS может получить любой человек старше 60 лет в почтовом отделении или в банке.Досрочные пенсионеры могут инвестировать в SCSS при условии, что они сделают это в течение одного месяца после получения пенсионных средств. SCSS имеет пятилетний срок пребывания в должности, который может быть продлен еще на три года после завершения срока действия схемы.

В настоящее время процентная ставка в SCSS составляет 8,6% годовых, выплачивается ежеквартально и полностью облагается налогом. Ставки устанавливаются каждый квартал и привязаны к ставкам G-sec с разбросом в 100 базисных пунктов. После инвестирования ставки остаются фиксированными на весь срок владения. В настоящее время SCSS предлагает самые высокие доходы после налогообложения среди всех сопоставимых облагаемых налогом продуктов с фиксированным доходом.Верхний предел инвестиций составляет 15 лакхов, и можно открыть более одного счета. Вложенный капитал и гарантированная выплата процентов имеют государственную гарантию. Более того, инвестиции в SCSS имеют право на налоговые льготы в соответствии с разделом 80C, и схема также допускает досрочное снятие средств.

Счет программы ежемесячного дохода почтового отделения (ПОМИС)

ПОМИС — это пятилетняя инвестиция с максимальной суммой 9 лакхов рупий при совместной собственности и 4,5 млн рупий при единоличной собственности.Процентная ставка устанавливается ежеквартально и в настоящее время составляет 7,8% годовых с ежемесячной выплатой. Инвестиции в ПОМИС не дают права на получение каких-либо налоговых льгот, а проценты полностью облагаются налогом.

Вместо того, чтобы ходить на почту каждый месяц, проценты можно напрямую зачислить на сберегательный счет того же почтового отделения. Кроме того, можно предоставить мандат на автоматический перевод процентов со сберегательного счета на регулярный депозит в том же почтовом отделении.

Срочные банковские депозиты (ФД)

Банковские срочные вклады (ФД) — еще один популярный выбор среди пенсионеров.Безопасность и фиксированная доходность хорошо подходят пенсионерам, а простота эксплуатации делает их надежным средством передвижения. Однако процентная ставка последние несколько лет падает. В настоящее время он составляет около 7,25% годовых при сроках владения от 1 до 10 лет. Пенсионеры получают дополнительно 0,25-0,5% годовых в зависимости от банка. Немногие банки предлагают пожилым людям около 7,75% по вкладам с более длительным сроком пребывания.

В отличие от SCSS и POMIS, банковские депозиты обеспечивают гибкость в отношении срока владения.Следовательно, вместо блокировки средств на определенный срок инвестор может распределить сумму по разным срокам погашения с помощью «лестницы». Он не только обеспечивает ликвидность фондам, но и управляет «риском реинвестирования». Когда созреет самый короткий срок ФД, продлите его на самый долгий срок и продолжайте процесс по мере созревания различных ФД. При этом убедитесь, что ваш регулярный доход удовлетворяется, а депозиты распределяются по разным срокам погашения и различным учреждениям.

Для тех, кто хочет сэкономить на налогах, пятилетний сберегательный банк FD может быть лучшим вариантом.Сделанные здесь инвестиции соответствуют налоговым льготам по Разделу 80C. Однако такой депозит будет заблокирован на пять лет, и досрочное снятие средств невозможно. Несмотря на то, что процентный доход подлежит налогообложению, существует зачет суммы налога, сэкономленной, по крайней мере, в год инвестирования. Большинство банков предлагают ставку, которая немного ниже, чем ставки по депозитам, не облагаемым налогом. Так что выбирайте внимательно, если вы хотите их использовать.

Паевые инвестиционные фонды (МФ)

Когда кто-то выходит на пенсию и существует вероятность того, что период отсутствия прибыли продлится еще два десятилетия или более, тогда вложение части пенсионных фондов в продукты, обеспеченные акциями, приобретает важность.Помните, что пенсионный доход (в виде процентов, дивидендов и т. Д.) Будет подвержен инфляции даже в пенсионные годы. Исследования показали, что акции приносят более высокую доходность с поправкой на инфляцию, чем другие активы.

В зависимости от профиля риска можно выделить определенный процент в паевые инвестиционные фонды (MF) с дальнейшей диверсификацией между фондами с большой капитализацией и сбалансированными фондами с некоторой долей риска даже в ежемесячных планах дохода (MIP). Пенсионерам будет рекомендовано держаться подальше от тематических и отраслевых фондов, в том числе средних и малых.Идея состоит в том, чтобы генерировать стабильную доходность, а не сосредотачиваться на высокой, но изменчивой доходности.

Долговые МФ также могут быть частью портфеля пенсионеров. Налогообложение долговых средств делает их более предпочтительным вариантом по сравнению с банковскими депозитами, особенно для тех, кто относится к самой высокой налоговой категории. В то время как проценты по банковским депозитам полностью облагаются налогом в соответствии с налоговой категорией (30,9% для самой высокой плиты), доход от заемных средств облагается налогом по ставке 20% после индексации, если они удерживаются в течение трех или более лет, независимо от налоговой категории.

Пенсионер может рассмотреть возможность сохранения значительной части заемных средств также из-за его легкой ликвидности.

Не облагаемые налогом облигации

Не облагаемые налогом облигации, хотя в настоящее время не доступны на первичном рынке, также могут входить в портфель пенсионеров. Они выпускаются в основном учреждениями, поддерживаемыми государством, такими как Indian Railway Finance Corporation Ltd (IRFC), Power Finance Corporation Ltd (PFC), Национальное управление автомобильных дорог Индии (NHAI), Housing and Urban Development Corporation Ltd (HUDCO), Rural Electrification Corporation. Ltd (REC), NTPC Ltd и Индийское агентство по развитию возобновляемых источников энергии, и большинство из них имеют самые высокие рейтинги безопасности.Однако их можно покупать и продавать на фондовых биржах, поскольку они котируются на ценных бумагах.

Пенсионерам следует помнить о некоторых вещах, прежде чем вкладывать средства в необлагаемые налогом облигации. Во-первых, это долгосрочные инвестиции со сроком погашения 10, 15, 20 лет. Вкладывайтесь в них только в том случае, если уверены, что средства вам не потребуются на такой длительный срок. Во-вторых, проценты не облагаются налогом, следовательно, не взимается налог у источника (TDS). В последних двух выпусках не облагаемых налогом облигаций эффективная доходность, особенно для инвесторов с высокими налоговыми ставками, выгодно отличается от доступных одновременно с налогооблагаемыми инвестиционными альтернативами.В-третьих, у необлагаемых налогом облигаций низкая ликвидность. Обычно они котируются на фондовых биржах, чтобы предоставить инвесторам путь к выходу, но цена и объем (указанные на биржах) могут сыграть важную роль при их разгрузке. Наконец, они обычно предлагают годовые, а не ежемесячные выплаты процентов, поэтому могут не соответствовать требованиям к регулярному доходу пенсионера.

Например, в сценарии с понижающейся процентной ставкой необлагаемая налогом облигация (номинальная стоимость 1000 рупий) с купонной ставкой 8,3 процента, не облагаемая налогом, может быть доступна на фондовой бирже по цене 1217 рупий с выход около 6.4% с погашением в 2027 году, если инвестор удержит их до погашения. Помните, что процентные выплаты производятся по ставке купона по облигации, то есть инвестор получает 8,3% не облагаемого налогом дохода от своих инвестиций, а фактическая прибыль составит 6,4%, если облигации удерживаются до погашения.

Немедленные аннуитеты

Пенсионеры могут также рассмотреть схемы немедленного аннуитета компаний по страхованию жизни. Пенсия или аннуитет в настоящее время составляет около 5-6 процентов в год и полностью облагается налогом.Однако возврат капитала инвестору не предусмотрен, т. Е. Совокупность или сумма, использованная для приобретения аннуитета, не подлежат возврату. Существует около 7-10 различных вариантов пенсии, в том числе пожизненная пенсия для себя, после смерти супругу и возвращение корпуса наследникам. Корпус не возвращается инвестору ни по одному из вариантов пенсионного обеспечения. Немедленный аннуитет может не подойти инвестору, который способен выбирать и строить свой собственный портфель. Поэтому лучше диверсифицировать различные инвестиции, чем инвестировать в эту схему, если у вас есть средства для управления собственным портфелем.Это также рекомендуется, так как доходность, предлагаемая по этим немедленным аннуитетам, в настоящее время находится на низком уровне.

Лучшие процентные ставки для компакт-дисков и сберегательных счетов в 2018 году

Как Федеральная резервная система, повышающая процентные ставки, повлияет на вас

USA TODAY Адам Шелл говорит нам, чего ожидать после повышения процентных ставок 21 марта.

При повышении процентных ставок — и ожидается, что они вырастут еще выше, — старые деньги выглядят более привлекательными для вкладчиков и консервативных инвесторов.

Сберегательный счет с наличными деньгами был идеальным местом для людей, которые хотели спать по ночам во время финансового кризиса 2008 года. Его стоимость оставалась неизменной, в то время как фондовый рынок рухнул, потеряв более половины своей стоимости, а цены на жилье упали.

Но он быстро потерял популярность, когда Федеральная резервная система снизила процентные ставки до нуля, чтобы удешевить заимствования и оживить экономику США. Хотя снижение ставок до исторического минимума дало акциям, недвижимости и другим рискованным активам стероидный прирост производительности, это было равносильно смертному приговору для наличных денег и депозитных сертификатов.

Причина: из-за этого выплаты процентов по наличным деньгам практически исчезли, что нанесло ущерб вкладчикам, консервативным инвесторам и пенсионерам, которые полагались на доход от своих сбережений.

Больше денег: Исполнительный председатель Starbucks Говард Шульц уходит

Больше денег: McDonald’s открывает новую штаб-квартиру в Чикаго, надеясь оставаться актуальной

Больше денег: Могут ли владельцы религиозного бизнеса проводить дискриминацию после решения Верховного суда?

Но денежная доходность снова растет и становится все более привлекательной по мере того, как ФРС движется к возвращению ставок к исторически нормальным уровням.На своем следующем заседании 13 июня ФРС, вероятно, повысит ставки во второй раз в этом году и повысит свою ключевую ставку по займам до 2% по сравнению с 0% в конце 2008 года. И Уолл-стрит ожидает новых повышений в этом и следующем году. , подняв ключевую ставку центрального банка до еще более привлекательных 3%.

Однако нельзя сказать, что сберегатели будут получать прибыль, если они вкладывают деньги в наличные или компакт-диски.

«Процентные ставки движутся в правильном направлении для вкладчиков, но вы должны знать, где искать максимальную доходность», — говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com, сайт, который отслеживает самые прибыльные сделки, предлагаемые банками и другими финансовыми учреждениями.

Вы также должны провести небольшое исследование, добавляет МакБрайд.

Больше денег: Твит Трампа об отчете о вакансиях мог нарушить федеральную директиву 1985 года

Больше денег: Насколько низко оно может упасть? Sears закроет еще 63 магазина. Ваш в списке?

Подробнее: Лихорадка внедорожников и пикапов: продажи автомобилей в США в 2018 году превзошли ожидания

«Вы оставляете деньги на столе, если не выбираете лучшие цены», — говорит он.

Сберегательные счета наличных

Внимание соискателям дохода: крупные, известные банки скупы, когда дело доходит до повышения процентов по сберегательным счетам и счетам денежного рынка.После многих лет наблюдения за прибылями, ограниченными низкими ставками, крупные банки, у которых полно депозитов, требуют более высоких процентных выплат от заемщиков, но не распространяют более высокие ставки на вкладчиков.

«Если вы сидите сложа руки и ждете, пока ваш банк принесет вам более высокую доходность, — говорит Макбрайд, — вы, вероятно, будете разочарованы».

Средняя национальная доходность сберегательных счетов, например, по-прежнему составляет жалкие 0,09% и 0,18% для денежных рынков, согласно Bankrate.com, несмотря на то, что ключевая краткосрочная ставка ФРС теперь привязана к 1.От 5% до 1,75% и, вероятно, снова вырастет на следующей неделе.

Так где же сделки? Ищите банки, которые конкурируют за депозиты, такие как онлайн-банки или цифровые финансовые компании. Вот где вы получите самые высокие и конкурентоспособные ставки.

Прямо сейчас, например, VirtualBank, онлайн-банк и подразделение коммерческого банка IberiaBank из Луизианы, предлагает самую высокую доходность по счетам денежного рынка: 2,01%. Это означает, что вкладчик со 100 000 долларов США будет получать годовой процент в размере 2010 долларов США по сравнению с180 долларов США под проценты при средней доходности 0,18% годовых. Эти дополнительные проценты в размере 1830 долларов — это реальные деньги, которые могут компенсировать стоимость продуктов, бензина для автомобиля или неожиданного домашнего ремонта.

По данным Bankrate.com, доходность VirtualBank на 2% выше, чем у Citigroup, которая платит 0,04% по счетам денежного рынка, и Wells Fargo (0,03%) и PNC (0,03%).

Самый прибыльный сберегательный счет на Bankrate.com в настоящее время составляет 1,9%.

И хотя почти 2% рентабельности наличных средств меркнет по сравнению с 25% -ным ростом промышленного индекса Dow Jones в прошлом году или 10% -ным приростом высокотехнологичного композитного Nasdaq в этом году, он по-прежнему является самой высокой доходностью с сентября. 2009 г., по данным Bankrate.com.

И, что более важно, доходность наличных денег в размере 2% сейчас находится на одном уровне с излюбленным показателем потребительской инфляции ФРС, который в апреле составил 2% по сравнению с годом ранее. Это означает, что хранение наличных не приведет к потере покупательной способности вкладчика.

Депозитные сертификаты

Точно так же самый доходный однолетний CD, отслеживаемый Bankrate, теперь дает 2,35%, что является лучшей доходностью за девять лет.

Но с учетом вероятного повышения ставок, лучшая стратегия получения прибыли от компакт-дисков, говорит МакБрайд, — это покупать компакт-диски с более коротким сроком погашения, например, размещение на один или два года.Это потому, что более длинные компакт-диски не предлагают намного более высокую доходность. Например, высокодоходные двухлетние CD теперь имеют доходность 2,75%, что почти столько же, сколько трехлетние CD с 3% и пятилетние с 3,10%.

Не имеет большого финансового смысла фиксировать себя на долгосрочном CD, если вы можете получить сопоставимую доходность от более краткосрочного, срок погашения которого наступит раньше.

«Вы хотите дать себе возможность реинвестировать по мере роста ставок», — говорит Макбрайд.

Текущие счета

Около половины текущих счетов не платят ни цента процентов, а те, которые платят очень мало.Итак, если вы только что продали свой дом или выигрышные акции и используете свой текущий счет в качестве места для парковки для своей прибыли, вы упускаете процентные доллары, которые вы можете получить с более доходных сберегательных счетов или компакт-дисков.

Государственные облигации США

Кредитование ваших денег правительству США — всегда беспроигрышный вариант, потому что американское правительство никогда не допускало дефолта по своим долгам. Сейчас ставка еще лучше, учитывая, что доходность 10-летних казначейских облигаций составляет около 3%, что является четырехлетним максимумом. Это также обеспечивает доход, который на полный процентный пункт превышает инфляцию.

И вложение менее рискованно, чем акции. Даже если 10-летняя облигация упадет в цене, а ее доходность вырастет, инвестор, удерживающий облигацию до погашения, получит назад все свои деньги, за исключением дефолта правительства США.

«Безопасный доход вернулся», — отметил Ричард Тернил, главный глобальный инвестиционный стратег BlackRock в своем отчете несколько недель назад, когда 10-летний период превысил 3%. «Инвесторам больше не нужно брать на себя столько риска, чтобы получить достаточную прибыль для сохранения покупательной способности.«

Но не все думают, что денежная доходность достаточно высока, чтобы служить альтернативой инвестициям, скажем, в акции, которые имеют потенциал для гораздо большей прибыли.

« Несмотря на то, что денежная прибыль растет, она все еще не в той точке, где имеет смысл использовать наличные в качестве инвестиционной стратегии », — говорит Джеймс Рэган, директор по исследованиям в области управления капиталом в DA Davidson, фирме по управлению капиталом в Сиэтле.

Вы можете заработать 25 в раз больше процентов по сбережениям с Wealthfront

Когда дело доходит до процентных ставок по сберегательным счетам, появился новый лидер.Wealthfront, финтех-компания, которая предоставляет автоматизированные варианты инвестирования и финансовое планирование, на этой неделе повысила процентные ставки по своему новому высокодоходному денежному счету до 2,57%.

При средней национальной процентной ставке сберегательного счета 0,10% это означает, что пользователи Wealthfront будут зарабатывать примерно в 25 раз больше на этом типе счета. Тот, кто вкладывает 1000 долларов в Wealthfront, может рассчитывать на прибыль около 25 долларов в год по текущей ставке.

Денежный счет Wealthfront, запущенный в феврале, представляет собой тип брокерского счета, который предлагает страхование Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) на остатки до 1 миллиона долларов.И что самое лучшее? Вам не нужен высокий баланс, чтобы начать зарабатывать 2,57%. Для регистрации требуется всего доллар и никаких комиссий.

Вам также не нужно быть текущим клиентом Wealthfront, чтобы воспользоваться преимуществами учетной записи. Это тот же процесс регистрации, что и для сберегательного счета в Marcus от Goldman Sachs (2,25%) или Ally Bank (2,2% в год), двух популярных онлайн-банков, которые также предлагают ставки выше среднего.

В сообщении в блоге, объявляющем о повышении ставок, Wealthfront сообщает, что уже заработал своим клиентам более 5 миллионов долларов процентов с тех пор, как менее шести месяцев назад был запущен вариант счета наличными.

Мелкий шрифт

Процентные ставки Wealthfront очень высоки, но если у вас много денег, могут быть более выгодные варианты сбережений. Например, Bankrate сообщает, что расположенный в Пенсильвании Susquehanna Community Bank предлагает ставку 2,53% для своего сберегательного счета Eagle Premium, но для того, чтобы получить эту ставку, пользователям необходимо внести не менее 100 000 долларов. Однако Wealthfront предлагает самые высокие ставки при балансе от 1 доллара.

Хотя на денежном счете Wealthfront нет скрытых комиссий, полезно знать, как он работает.Для обеспечения страхования FDIC ваши сбережения в Wealthfront фактически хранятся в банках-партнерах, включая East West Bank, Associated Bank, TriState Capital Bank и Citi Bank. Как только ваши деньги поступят в банк-партнер, срабатывает страховка, поэтому вы можете быть уверены, что ваши деньги в безопасности.

Что касается способа зарабатывания денег, Wealthfront берет на себя «небольшую долю» процентов, по словам компании. Это также снижает затраты за счет автоматизации. На кассовом счете проценты начисляются ежедневно и появляются в конце каждого месяца.Wealthfront сообщает, что проценты по этому счету увеличиваются ежемесячно.

Наконец, вы, скорее всего, получите налоговую форму при использовании этой учетной записи. По закону проценты, полученные на сберегательных счетах, облагаются налогом. Но вы, возможно, не получали уведомление в прошлом, потому что ваша процентная ставка была настолько низкой.

Компании должны отправить форму 1099-INT для процентов, полученных в течение года, если вы заработали более 10 долларов. Если вы зарабатываете меньше, вы можете не получить форму, но технически вы обязаны сообщать о любых интересах в IRS.

Преимущество высокодоходных сбережений

Онлайн-банки, а теперь и финтех-компании, такие как Wealthfront, оставляют традиционные традиционные банки в тени, когда речь идет о процентных ставках, предлагаемых по сберегательным счетам. Тем не менее, многие американцы понятия не имеют.

Полные 62 процента людей, опрошенных WalletHub в прошлом году, не осознавали, что банки, работающие только через Интернет, обычно предлагают более высокие ставки и более низкие комиссии. Согласно анализу DepositAccounts, онлайн-банки предлагают варианты сбережений с процентными ставками, которые в среднем примерно в шесть раз выше, чем в местных банках и кредитных союзах по всей стране.com выполнено в январе.

В зависимости от того, в каком состоянии вы находитесь, разница может быть еще более существенной. Согласно данным DepositAccounts, Оклахома предлагает самый высокий средний процент по сберегательному счету — 0,39%. У обычных банков Арканзаса самый низкий средний показатель: 0,13%.

Как делать банковские операции онлайн

«Люди все еще немного обеспокоены онлайн-банкингом или интернет-банками», — сказал CNBC Make It ранее в этом году Кен Тумин, основатель DepositAccounts.com.

Безопасность и надежность этих банков — одна из проблем, которые волнуют людей, говорит он, а другая, возможно, более распространенная проблема, заключается в том, какой у вас доступ к своим деньгам.«Это действительно отвращает людей от использования онлайн-банка или использования этих онлайн-сберегательных счетов», — говорит Тумин.

Около двух третей американцев, 65%, считают важным для банка иметь филиал, согласно опросу потребителей цифрового банкинга, проведенному PricewaterhouseCoopers за 2018 год. Это может быть реальным камнем преткновения: каждый четвертый человек говорит, что не открыл бы счет в банке, у которого нет хотя бы одного физического отделения поблизости.

Тем не менее, онлайн-банки предлагают обходные пути. Возможно, вы не сможете разговаривать с кассиром, но с Wealthfront вы можете отправлять вопросы по электронной почте.А Маркус, например, предлагает функцию живого чата, которая связывает вас со специалистом по сбережениям семь дней в неделю. Онлайн-сберегательные счета могут быть отличным вариантом для срочных сбережений, к которым вы не хотите быть легкодоступными.

Чтобы внести деньги, как правило, вы можете настроить прямой перевод из своей зарплаты на сберегательный счет в Интернете или перевести на него деньги с другого банковского счета. Wealthfront сообщает, что если вам нужен доступ к своим деньгам, их перевод на ваш банковский счет может занять от одного до трех дней.Он работает над тем, чтобы текущие клиенты могли переводить деньги между своими денежными и инвестиционными счетами.

Кроме того, Wealthfront заявляет, что рассматривает возможность добавления будущих функций к своему денежному счету, которые включают доступ к дебетовым картам и банкоматам, прямое внесение средств, оплату счетов, чеки и мобильные чеки.

В целом, по словам Тумина, «открытие сберегательного счета в онлайн-банке часто является самым простым и лучшим способом воспользоваться более высокими ставками».

Не пропустите: Лучшие высокодоходные сберегательные счета

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Где получить максимальную прибыль от своих денег прямо сейчас

Focal.Точка | Getty Images

Если одно из ваших новогодних решений — увеличить ваши сбережения, одна из разумных стратегий — хранить деньги на счете, приносящем наибольший процент.

Федеральная резервная система не спешила повышать процентные ставки, и даже недавнее повышение не дошло до потребителей в виде более высоких сбережений. Средний сберегательный счет предлагает ничтожные 0,19% годовых, что лишь немного лучше, чем год назад, согласно данным «Депозитные счета».

Некоторые эксперты говорят, что в онлайн-банках деньги могут расти быстрее.Некоторые компакт-диски или депозитные сертификаты также более щедры, чем другие.

«Если вы не стремитесь к максимальной доходности сберегательных счетов и компакт-дисков, вы оставляете деньги на столе», — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com. «Это единственное место во вселенной инвестиций, где можно получить дополнительную прибыль без дополнительных рисков».

Эти счета защищены Федеральной корпорацией страхования вкладов, государственным агентством, которое обеспечивает страхование вкладов на сумму до 250 000 долларов.

Сберегательные счета

Онлайн-банки, сказал Макбрайд, в настоящее время находятся в «гонке вооружений», чтобы заманить людей с лучшими ставками.

Хотя текущие «лучшие» ставки около 1,5 процента все еще кажутся низкими — в 2006 году можно было найти сберегательные счета с годовой процентной доходностью 4 процента — эксперты говорят, что они имеют смысл в нынешних условиях.

«У нас были рекордно низкие процентные ставки за почти десять лет, а инфляция по-прежнему составляет 1,6 процента», — сказал МакБрайд. «Когда банки выдают автокредиты под 3 процента и ипотеку под 4 процента, никто не получает 10 процентов от сбережений.«

Люди менее склонны оглядываться в прошлое, чем сравнивать сегодняшние показатели друг с другом», — сказала Патрисия Симан, старший директор по маркетингу и коммуникациям Национального фонда финансового образования.

«Люди любят экономить. 5 центов за галлон бензина, так что они чувствуют себя лучше, получая еще полпроцента [от своих сбережений], — сказала она. — Мы, возможно, не особо много говорим, но с психологической точки зрения это выглядит потрясающе ».

Вот некоторые из банков с лучшими сбережениями:

1) Dollar Savings Direct , подразделение Emigrant Bank, утверждает, что имеет «самый высокий процент в Америке».«Сберегательные счета имеют годовую процентную ставку 1,60%.

« Это небольшой интернет-банк, но он все еще законный, застрахованный FDIC [Федеральная корпорация по страхованию вкладов] банк », — сказал Кен Тумин, основатель веб-сайта DepositAccounts.com.

2) Marcus by Goldman Sachs предлагает онлайн-сберегательные счета с годовой процентной ставкой 1,40 процента. «Goldman Sachs, похоже, немного голоден по депозитам», — сказал Макбрайд. First National Bank of Omaha также предлагает годовую процентную ставку 1.40 процентов на онлайн-счет вкладчика. Также не требуется минимального депозита.

3) Накопление на сберегательных счетах American Express составляет 1,35 процента в год.

4) Discover сберегательных онлайн-счетов с годовой процентной ставкой 1,30%. На этом счету 15 000 долларов принесут годовой доход в размере 194,74 доллара. Для сравнения: та же сумма на сберегательном счете Chase принесет всего 1,50 доллара. Barclays также предлагает онлайн-сберегательный счет с процентной ставкой 1.30 процентов.

5) Synchrony Bank предлагает сберегательный счет с годовой доходностью 1,30% — и его счета поставляются с дополнительной банкоматной картой, хотя, как и в большинстве сберегательных онлайн-счетов, существует ограничение в шесть снятий или переводов в месяц. По словам Макбрайда, хотя это ограничение может показаться неприятным, на самом деле оно полезно для людей.

«Слишком легкий доступ может свести на нет цель экономии», — сказал он.

Депозитные сертификаты

Для вкладчиков, которым не нужны деньги в течение длительного периода времени, стоит обратить внимание на процентные ставки по компакт-дискам.Средняя годовая доходность CD составляет 0,28%. Однако ставки в онлайн-банках также выше.

Обычно люди могут отозвать проценты по CD в любое время в течение срока. Существуют штрафные санкции за снятие первоначального депозита.

«Если это помогает вам думать:« Я не могу получить эти деньги », оно того стоит», — сказал Моряк.

Вот несколько компакт-дисков с лучшими ставками:

1) Интернет-банк Ally имеет однолетние компакт-диски, которые варьируются от 1.От 35% до 1,70%, в зависимости от суммы депозита. По словам Аллана Рота, основателя Wealth Logic, вкладчикам следует искать компакт-диски с наименьшими штрафами. Таким образом, они могут получить выгоду от сберегательного счета с высокими процентами без ограничений компакт-диска. «Если вам нужны деньги, вы сломаете компакт-диск», — сказал он.

2) Marcus by Goldman Sachs также предлагает депозитные сертификаты с доходностью выше среднего, хотя минимальный депозит составляет 500 долларов. Годовой компакт-диск поставляется с 1.Процентная ставка 65 процентов, а годовая ставка по шестилетнему CD составляет 2,55 процента.

3) Barclays предлагает 1,65% доходность годовых компакт-дисков; пятилетние компакт-диски принесут 2,40%, и минимального начального депозита нет.

Вкладчики могут также «разложить» свои компакт-диски, в которых человек вкладывает деньги, скажем, на одно-, двух- или трехлетний компакт-диск, чтобы они не связали слишком много своих денег сразу и могли реинвестировать свои сбережения в случае повышения ставок.

Лучшие пенсионные планы для вас в 2021 году — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Когда дело доходит до пенсионного планирования, американцы часто сильно отстают. Фактически, по данным Счетной палаты правительства США, в 2019 году почти половина домохозяйств, возглавляемых кем-то в возрасте 55 лет и старше, вообще не имела пенсионных накоплений.

Многие люди не имеют достаточно денег, чтобы жить комфортно, и будут полагаться исключительно на социальное обеспечение для оплаты своих расходов на проживание. Но пенсия не должна выглядеть для вас таким образом.

Вот все, что вам нужно знать о лучших типах пенсионных планов и о том, как решить, какой из них лучше всего подходит для вас.

Пенсионный калькулятор

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

Лучшие индивидуальные пенсионные планы

Не у всех есть доступ к пенсионному плану, спонсируемому работодателем. Даже если у вас есть пенсионный план по работе, например 401 (k), вы можете сэкономить дополнительные деньги сверх годового лимита взносов 401 (k). Если это так, то одними из лучших пенсионных планов для самостоятельной экономии являются индивидуальные пенсионные счета (IRA) и аннуитеты.

Традиционный IRA

Любой, кто получает налогооблагаемый доход, может открыть традиционную IRA. Если у вас нет пенсионного плана по работе, взносы, которые вы вносите в традиционный IRA, обычно не облагаются налогом. Взносы в традиционный IRA могут быть инвестированы в различные активы, такие как паевые инвестиционные фонды и ETF, а прибыль от инвестиций откладывается от налогов. Как только вы начнете снимать деньги после 59 лет, ваши выплаты IRA будут облагаться налогом как обычный доход.

В 2020 и 2021 годах вы можете вносить до 6000 долларов в год в традиционный IRA.Если вам 50 лет или больше, вы можете вносить до 7000 долларов в год.

Рот ИРА

Если ваш годовой доход не слишком высок, Roth IRA — один из лучших доступных пенсионных счетов. Хотя ваши взносы в Roth IRA сегодня не подлежат вычету из налогооблагаемой базы, вам не нужно платить подоходный налог с выплат, которые вы производите после выхода на пенсию. Кроме того, вы можете забрать деньги, которые вы вносите в IRA Roth до выхода на пенсию, без уплаты штрафа, поэтому ваша IRA Roth также может использоваться в качестве резервного фонда в привязке.

Общие годовые лимиты взносов Roth IRA такие же, как и для традиционных IRA, хотя существуют пороговые значения дохода, которые ограничивают тех, кто может вносить непосредственный вклад в IRA Рота. Вы можете делать взносы непосредственно в IRA Roth в 2020 налоговом году, только если вы зарабатываете менее 139 000 долларов США или менее 206 000 долларов США, если вы состоите в браке и подаете совместную налоговую декларацию. На 2021 налоговый год порог дохода составляет 140 000 долларов для физических лиц и 208 000 долларов для супружеских пар.

Супруг ИРА

IRA супруга — это не особый тип индивидуального пенсионного счета.Скорее, это стратегия, которую супружеские пары могут использовать для максимизации своих пенсионных сбережений с помощью IRA.

Если вы состоите в браке, и вы или ваш супруг не работает или зарабатываете значительно меньше, чем другой, IRA супруга позволяет вам откладывать больше на пенсию. Неработающий супруг может открыть традиционный или Roth IRA от своего имени и делать взносы в зависимости от дохода своей семьи. Обычно вы ограничены внесением суммы , которую зарабатываете вы , а не ваша семья, за год.

Возможность открыть еще одну IRA — и максимально увеличить счет за счет взносов — позволяет некоторым супружеским парам удваивать свои пенсионные сбережения IRA каждый год.

Фиксированная рента

Аннуитет — это вид страхового договора, который может пополнить ваши пенсионные сбережения. Есть много форм аннуитетов на выбор, но мы считаем, что фиксированные аннуитеты — ваш лучший выбор.

Фиксированные аннуитеты легче понять и сравнить друг с другом, чем некоторые различные виды аннуитетных контрактов, такие как индексированные или переменные аннуитеты.Фиксированные аннуитеты обычно имеют предсказуемые выплаты, рост с отложенным налогом и, в некоторых случаях, пособие в случае смерти, которое может быть выплачено получателю в случае вашей смерти.

И, в отличие от других пенсионных планов, на аннуитеты не распространяются лимиты взносов IRS, поэтому вы можете инвестировать столько, сколько хотите для своего будущего.

Лучшие пенсионные планы, спонсируемые работодателем

Из всех ваших пособий по работе ваш пенсионный план, спонсируемый работодателем, вероятно, является одним из самых ценных.

Согласно исследованию MetLife о тенденциях в области льгот для сотрудников за 2019 год, сотрудники оценили план 401 (k) или другие пенсионные планы как самые важные преимущества компании после медицинского и стоматологического страхования, при этом 60% респондентов заявили, что пенсионный план был «обязательным», когда учитывая потенциального работодателя.

Если ваш работодатель предлагает план, который поможет вам накопить пенсионные сбережения, вам почти обязательно следует отказаться от него, потому что он действительно может помочь вам ускорить получение пенсионных сбережений. Но от того, где вы работаете, зависит, какие у вас будут варианты выхода на пенсию.

Традиционный 401 (k)

Если ваш работодатель предлагает счет 401 (k), вы можете вносить взносы в план в долларах до налогообложения. Ваши инвестиции растут с отсрочкой налогов, то есть вы не платите налоги на то, что вы инвестируете, или с доходов, пока не снимете средства на пенсии.

Работодатели могут стимулировать сотрудников вносить вклад в их планы 401 (k), согласовывая часть их взносов, вплоть до процента от их заработной платы. На 2020 и 2021 годы лимит взносов для аккаунтов 401 (k) составляет 19 500 долларов в год или 100% вашей компенсации, в зависимости от того, что меньше. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительный взнос в размере 6500 долларов. Взносы работодателя не учитываются в этом лимите.

Примечание. Если ваш работодатель предлагает план 401 (k), минимальный возраст для участия не может быть выше 21 года, и для участия не может требоваться более одного года работы.

Roth 401 (к)

Многие работодатели предлагают опцию Roth 401 (k) как часть своего плана 401 (k). С Roth 401 (k) ваши взносы представляют собой доллары после уплаты налогов, а не до налогообложения, а снятие средств, которые вы делаете при выходе на пенсию, не облагается налогом как доход. Учетные записи Roth 401 (k) имеют те же лимиты взносов, что и традиционные счета 401 (k). Если ваш работодатель предлагает совпадение 401 (k), а вы вносите свой вклад в Roth 401 (k), вы все равно имеете право на получение совпадения. Однако он будет помещен в Традиционный 401 (k) для вас в соответствии с федеральными правилами.

Ключом к выбору между Roth или традиционным 401 (k) является определение того, когда, по вашему мнению, ваши налоги будут ниже: сейчас, когда вы делаете взносы в свой 401 (k), или через годы, когда вы вносите вывод средств на пенсию.

Если вы считаете, что ваш подоходный налог сегодня выше, внесите вклад в традиционный счет 401 (k) и получите выгоду от более низких налогов на снятие средств при выходе на пенсию. Если вы думаете, что сегодня вы, вероятно, находитесь в более низкой налоговой категории, чем выйдете на пенсию, учетная запись Roth 401 (k) — лучший выбор на данный момент.

Примечание. Если ваш работодатель предлагает план 401 (k), минимальный возраст для участия не может быть выше 21 года, и для участия не может требоваться более одного года работы.

403 (б) план

Если вы работаете в государственной школе или некоммерческой организации, ваш работодатель может предложить пенсионный план 403 (b), также известный как безналоговый аннуитет или план TSA. Если вы имеете право вносить взносы на счет 403 (b), вы делаете взносы из своей зарплаты до вычета налогов, и ваши деньги растут без уплаты налогов, пока вы не снимете их со счетов при выходе на пенсию.В некоторых планах 403 (b) разрешены учетные записи Roth; они работают как Roth 401 (k) s.

В 2020 и 2021 годах лимит взносов для аккаунтов 403 (b) составляет 19 500 долларов США, или 100% вашего вознаграждения, в зависимости от того, что меньше. Если вам 50 лет или больше, вы можете внести дополнительные взносы и внести дополнительные 6500 долларов в год. Как и в случае с 401 (k), работодатели также могут вносить взносы на ваш счет. Они не засчитываются в ваш макс. Вклад.

457 (б) план

Если вы являетесь сотрудником государственного или местного правительственного учреждения, вы можете откладывать на пенсию по плану 457 (b).Как и план 401 (k), план 457 (b) позволяет вам вкладывать деньги до вычета налогов из своей зарплаты на пенсионный счет. Учетная запись имеет отсроченный налог, поэтому вы не платите налоги со своих взносов или доходов, пока не начнете снимать средства при выходе на пенсию. В некоторых планах 457 (b) разрешены учетные записи Roth; они работают как Roth 401 (k) s.

В 2020 и 2021 годах вы можете вносить до 19 500 долларов в год или 100% вашей компенсации, в зависимости от того, какая сумма меньше.

Накопительный план

Сберегательный план (TSP) предназначен только для федеральных служащих и сотрудников силовых структур.Аккаунты TSP работают аналогично корпоративным планам 401 (k). Вы можете делать взносы в TSP в долларах до налогообложения, и ваши деньги могут расти без учета налогов, пока вы не снимете их на пенсии. Некоторые TSP разрешают учетные записи Roth, которые работают как Roth 401 (k) s.

В 2020 и 2021 годах лимит годового взноса составляет 19 500 долларов США. Если вам 50 лет или больше, вы можете вносить дополнительно 6500 долларов в год.

Как насчет планов с установленными выплатами?

Планы с установленными выплатами — широко известные как пенсионные планы — раньше были довольно обычным явлением, но становятся все более редкими.Согласно исследованию Willis Towers Watson, только 14% компаний из списка Fortune 500 предлагали новым сотрудникам планы с установленными выплатами в 2019 году, по сравнению с 59% компаний из списка Fortune 500 в 1998 году.

В рамках плана с установленными выплатами сотрудники получают фиксированное заранее установленное вознаграждение при выходе на пенсию. У них есть предсказуемый и надежный источник дохода после выхода на пенсию, и их пособия не зависят от доходности инвестиций или роста рынка.

Пенсионные планы с установленными выплатами, как правило, более дороги и сложны для работодателей, поэтому многие компании предпочитают предлагать альтернативные пенсионные планы, такие как 401 (k) s.

Пенсионный калькулятор

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

Лучшие пенсионные планы для малого бизнеса и самозанятых

Самостоятельная занятость становится все более популярной в США. По данным исследовательского центра Pew Research Center, в 2019 году 16 миллионов американцев работали не по найму, а 29,4 миллиона человек работали на самозанятых, что составляет 30% рабочей силы страны.

Когда дело доходит до пенсионных накоплений, вы являетесь владельцем малого бизнеса или индивидуальным предпринимателем. Но это не значит, что вы не можете получить хотя бы некоторые из льгот, доступных людям с пенсионными планами, спонсируемыми работодателем.

Независимо от того, нанимаете ли вы несколько сотрудников или являетесь фрилансером-одиночкой, вот лучшие пенсионные планы для вас.

ПРОСТОЙ ИРА

Если вы являетесь владельцем малого бизнеса и у вас нет другого пенсионного плана для своих сотрудников, рассмотрите вариант плана поощрения сбережений для сотрудников IRA, широко известный как SIMPLE IRA.С SIMPLE IRA вы должны делать взносы за каждого из своих сотрудников. Ваш вклад должен соответствовать одному из следующих требований:

• Соответствуйте взносам ваших сотрудников до 3% от их общей суммы вознаграждения.

• Выплачивайте 2% от заработной платы ваших сотрудников, даже если они не делают взносы сами.

Согласно ПРОСТОЙ ИРА, сотрудники немедленно получают права, то есть они полностью владеют всеми средствами на своих счетах.Взносы, сделанные вашим бизнесом, могут быть вычтены из его налогов. В 2020 и 2021 годах сотрудники могут вносить до 13 500 долларов в год (16 500 долларов для лиц от 50 и старше).

СЕН ИРА

Если вы владелец малого бизнеса, вы можете открыть план упрощенной пенсии сотруднику (SEP). Пусть вас не смущает название, SEP — это пенсионные планы с установленными взносами. Планы упрощенного пенсионного обеспечения сотрудников устанавливают индивидуальные пенсионные планы для самозанятых лиц и владельцев малого бизнеса. Работодатели, у которых есть планы SEP, должны предлагать их всем сотрудникам, которые зарабатывают не менее 600 долларов в год от бизнеса, которые проработали там не менее трех из последних пяти лет и которым не менее 21 года.

В отличие от других пенсионных планов, ваши сотрудники не могут делать взносы в SEP IRA; может только работодатель. В 2020 году вы можете внести до 25% вознаграждения своего сотрудника или 57 000 долларов, в зависимости от того, что меньше. В 2021 году вы можете внести до 25% вознаграждения своего сотрудника или 58000 долларов. Важное примечание: если вы являетесь владельцем бизнеса и вносите свой вклад в собственный SEP, вы должны вносить одинаковый процент во все IRA SEP ваших сотрудников. Взносы, сделанные вашим бизнесом, могут быть вычтены из его налогов.

Удержание из заработной платы IRA

IRA с вычетом из заработной платы — это недорогой вариант, требующий небольшой работы со стороны владельца малого бизнеса. С помощью этой опции ваши сотрудники открывают IRA в финансовом учреждении по своему выбору, а затем разрешают удержания из заработной платы для финансирования своих IRA.

Как владелец малого бизнеса, вы несете единоличную ответственность за вычет разрешенных удержаний сотрудника из его зарплаты и направление их на назначенный им счет IRA.

Отчисления на счет вносят только сотрудники, и работодатель не требует подачи документов. IRA с вычетом из заработной платы легко настроить и использовать, и работодатель практически не требует затрат. Сотрудники могут вносить взносы в пределах обычных лимитов IRA в 2020 и 2021 налоговые годы: 6000 долларов США или 7000 долларов США для лиц старше 50 лет.

Соло 401 (к)

Если вы работаете не по найму и у вас нет сотрудников, кроме супруга, который работает хотя бы неполный рабочий день, вы можете открыть счет Solo 401 (k).Как и другие типы 401 (k) s, вы можете выбирать между традиционным Solo 401 (k) и Roth Solo 401 (k).

С Solo 401 (k) вы можете вносить взносы на счет как работодатель, так и как сотрудник. Это может позволить вам внести больший вклад в этот пенсионный фонд, чем любой другой человек, работающий не по найму.

Как сотрудник, вы можете вносить до 19 500 долларов в год (26 000 долларов, если вам 50 лет и старше). Как работодатель вы можете вносить до 25% своей компенсации. Общий взнос от вас как сотрудника и работодателя не может превышать 57000 долларов на 2020 год или 63 500 долларов, если вам 50 лет и старше.Эта сумма возрастает до 58 000 или 64 500 долларов, если в 2021 году вам исполнилось 50 лет. Взносы вычитаются из налогов вашего бизнеса или ваших собственных налогов, в зависимости от того, вносите ли вы взносы как работодатель или наемный работник.

Пенсионный калькулятор

Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию.

вариантов инвестирования для пожилых людей

Коронавирус и общенациональная изоляция нанесли серьезный урон экономике, что оказало влияние на доходность различных долевых и долговых финансовых продуктов.Среди тех, кто больше всего страдает от падения доходности инвестиций, находятся пожилые люди.

Банковский фиксированный депозит (FD), финансовый продукт, от которого многие пожилые люди зависят для получения регулярного дохода, продемонстрировал свою доходность ниже 7-процентной отметки. Например, Государственный банк Индии (SBI) 27 мая снизил ставки FD по срокам на колоссальные 40 базисных пунктов (б.п.) — 5-10 лет FD теперь будет приносить 5,4% годовых. Несмотря на то, что несколько банков (например, SBI, HDFC Bank, ICICI Bank) запустили схемы FD для пожилых людей с более высокими процентными ставками, даже доходность составляет менее 7 процентов.

Кроме того, Резервный банк Индии (RBI) прекратил выпуск своих 7,75-процентных сберегательных (налогооблагаемых) облигаций 2018 года с 29 мая 2020 года.

Куда в такой ситуации пенсионеры могут инвестировать, чтобы получать регулярный доход?

Варианты инвестиций для пенсионеров

Для инвесторов пенсионного возраста безопасность и доходность играют важную роль при выборе инвестиционного инструмента. Для этого они могут рассмотреть продукты с фиксированным доходом, такие как Схема сбережений пожилых граждан (SCSS) и Прадхан Мантри Вая Вандана Йоджана (PMVVY).Оба предлагают доходность более 7% в год.

Радж Хосла, управляющий директор и основатель MyMoneyMantra, говорит: «Эти схемы обеспечивают максимальную безопасность денег благодаря поддержке со стороны государства по сравнению с другими финансовыми инструментами. Кроме того, эти схемы предлагают более высокую доходность, чем фиксированный банковский депозит в размере тот же срок «.

Вот особенности этих инвестиционных вариантов.


A. Программа сбережений пожилых граждан (SCSS)

SCSS может получить любой человек старше 60 лет в почтовом отделении или в банке, т.е.е., пенсионер.

Процентная ставка по SCSS: В настоящее время по схеме предлагается 7,4% годовых за квартал с апреля по июнь 2020 года. Процентные ставки по SCSS (и другим схемам небольших сбережений) подлежат пересмотру и пересмотру каждый квартал; следующий обзор намечен на 30 июня 2020 г. Однако, если вы инвестируете сейчас, вы заработаете 7,4% до погашения счета схемы, т.е. процентная ставка на дату инвестирования в схему заблокирована на весь срок инвестиционный счет.

Срок действия схемы: Срок действия счета SCSS составляет пять лет. После погашения счет схемы может быть продлен еще на три года. Продление может быть произведено в течение одного года после погашения.

Сумма инвестиций: Минимальная сумма инвестиций по схеме составляет 1000 рупий, а максимальная сумма инвестиций не может превышать 15 лакхов.

Выплата процентов: Сумма процентов будет зачислена в первый рабочий день апреля, июля, октября и января.Имейте в виду, что полученные проценты будут подлежать TDS. Налог будет удерживаться, если общая сумма процентов превышает 50 000 рупий в финансовом году.

Налоговая льгота: Инвестиции в схему имеют право на вычет в соответствии с разделом 80C Закона о подоходном налоге 1961 года. Кроме того, проценты, полученные по схеме, могут быть вычтены в соответствии с разделом 80TTB Закона о подоходном налоге.

Преждевременное закрытие схемы: Схема допускает досрочное закрытие счета i.е. вывод инвестиций. Однако штраф будет взиматься в зависимости от срока действия учетной записи. Если счет закрыт до одного года с даты инвестирования, то проценты не будут выплачиваться, и любая уже выплаченная сумма процентов будет вычтена из основной суммы до погашения. Если счет будет закрыт через год, но раньше, чем через два года, то будет вычтено 1,5% от суммы депозита. Если счет будет закрыт через два года, то будет списан один процент депозита.

Сравнение SCSS, PMVVY и банковских FD в соответствии с текущими процентными ставками, правилами и т. Д.

Б. Прадхан Мантри Вая Вандана Йоджана (PMVVY)

Это пенсионная схема, предлагаемая Корпорацией страхования жизни (LIC) Индии, которая обеспечивает гарантированную выплату пенсии по определенной ставке в течение 10 лет. Он также предлагает компенсацию в случае смерти в виде возврата покупной цены номинальному держателю.

Схема действительна до 31 марта 2023 года.LIC изменил схему, и вот подробности согласно веб-сайту страховщика жизни.

Процентная ставка по PMVVY: Инвестиции в схему теперь будут приносить 7,4% годовых вместо 8% ранее.

Срок действия схемы: Срок действия схемы составляет 10 лет.

Сумма инвестиций: Максимальная сумма, которую пенсионер может инвестировать в эту схему, составляет 15 лакхов. Помните, что сумма, которую вы хотите инвестировать, будет зависеть от желаемой суммы и частоты пенсионного дохода.Схема предлагает минимальный пенсионный доход в размере 1000 рупий в месяц или 12000 рупий в год. Максимальный размер пенсии составляет 9 250 рупий в месяц или 1,11 000 рупий в год.

Минимальная закупочная цена пенсии на разной частоте

Источник: сайт LIC

Максимальная закупочная цена для выплаты пенсий с разной периодичностью

Источник: сайт LIC

Выплата пенсии: Как упоминалось выше, сумма, необходимая для инвестирования, будет зависеть от частоты пенсионного дохода, которую желает выбрать пенсионер.Пенсионер может выбрать ежемесячную, ежеквартальную, полугодовую и годовую выплату пенсии. Выбранная частота не может быть изменена. Выплата начнется через месяц, квартал, полгода или год с даты вложения в схему.

Преждевременный вывод инвестиций в схему: Схема допускает досрочное снятие инвестиций при определенных обстоятельствах, таких как критическое заболевание инвестора или супруги. В таком случае 98% покупной цены будет возвращено.Кроме того, доступна кредитная линия. Кредит можно получить по истечении трех лет. Максимальный размер кредита, который можно взять, составляет 75% от покупной цены.

Налогообложение: В отличие от SCSS, который предлагает налоговые льготы во время инвестирования и даже в отношении процентного дохода, на PMVVY нет таких налоговых льгот. Кроме того, полученная пенсия подлежит налогообложению в руках инвесторов.

Что должен делать пенсионер?

Да, это безопасные продукты с относительно высокой доходностью.Однако это автомобили с длительным сроком эксплуатации. Хосла объясняет: «Эти схемы предполагают длительный срок пребывания в должности, поэтому перед инвестированием пожилые люди должны использовать метод лестничной клетки. Они должны отложить деньги для покрытия чрезвычайных расходов и других расходов, которые могут возникнуть в будущем, а затем оставить — дополнительные деньги можно рассмотреть для инвестирования в эти схемы ».

Нажмите здесь, чтобы загрузить руководство ET Online по всем личным финансам во времена Covid-19

Все, что вам нужно знать о депозитных сертификатах (компакт-дисках)

Деньги, которые вам удастся сэкономить, можно инвестировать разными способами.Если вы агрессивный тип, вы можете добиться хорошего роста с акциями. Если вы менее агрессивны, вы можете выбрать облигации. Но если вы предпочитаете перестраховаться, то депозитный сертификат или компакт-диск может быть для вас правильным выбором.

CD — это сберегательные счета, предлагаемые банками, кредитными союзами и другими финансовыми учреждениями с фиксированными процентными ставками и сроками погашения. Они часто приходят с минимальными депозитами и налагают штрафы за досрочное снятие средств. CD — хороший вариант инвестирования для тех, кто не склонен к риску, а также для тех, кто много инвестирует в акции и облигации и хочет диверсифицироваться.И у них, безусловно, есть свои достоинства и недостатки.

Источник изображения: Getty Images.

Как работают компакт-диски

Компакт-диск похож на обычный сберегательный счет, только немного более щедрый и в то же время ограничительный. Компакт-диски требуют, чтобы вы не трогали свои деньги в течение определенного периода, тогда как со сберегательным счетом вы можете получить доступ к своим деньгам в любое время без штрафных санкций. Но компакт-диски также, как правило, приносят более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.

Представьте, что у вас есть 5000 долларов, и вы хотите защитить эту основную сумму, получая при этом более высокую процентную ставку, чем та, которую вы получите со сберегательного счета.Вы можете сохранить эти деньги на годовом компакт-диске. При этом вы соглашаетесь не трогать эти 5000 долларов в течение 12 месяцев, и взамен ваш банк предоставит вам лучшую процентную ставку, которая принесет вам больше денег. Затем, когда истечет этот годовой период или наступит срок погашения вашего компакт-диска, вы получите обратно свои 5000 долларов плюс проценты по обещанной ставке.

Почему вам может понадобиться CD

Есть много веских причин вкладывать деньги в депозитный сертификат. Во-первых, если вы на пенсии или уже на пенсии и не можете позволить себе рисковать потерей денег, компакт-диски предлагают такую ​​защиту, поскольку они практически не содержат рисков.Это потому, что, как и в случае со сберегательными счетами, компакт-диски застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика. Это означает, что если вы женаты, и вы с супругом создали совместный компакт-диск на сумму 500 000 долларов, вы гарантированно получите эти 500 000 долларов обратно в полном объеме плюс проценты, при условии, что вы не коснетесь этих денег рано и получить штрафной удар.

Еще одна причина, по которой вы можете инвестировать в компакт-диск, — это если ваш портфель уже загружен акциями и облигациями. Наличие наличных денег — хорошее средство диверсификации, которое может защитить вас от рыночных спадов.

Наконец, компакт-диски могут быть хорошим выбором, если вы относитесь к тому типу людей, которые просто терпеть не могут рисковать. Если идея вкладывать деньги в акции или облигации не дает вам уснуть по ночам и вызывает чрезмерный стресс, то открытие компакт-диска — разумное средство приумножения ваших денег.

Преимущества открытия CD

Основным преимуществом открытия депозитного сертификата является то, что это в основном безрисковое вложение. Пока вы не превышаете страховой лимит FDIC в размере 250 000 долларов на каждого вкладчика, вы можете расслабиться, зная, что с компакт-диском основная сумма, которую вы вкладываете, защищена.

CD также предлагают более выгодные процентные ставки, чем обычные сберегательные счета. Например, по состоянию на апрель 2018 года Marcus by Goldman Sachs предлагает годовую процентную доходность 2,10% (APY) для однолетних компакт-дисков по сравнению с 1,60% годовых для обычного сберегательного счета. Между тем, годовая процентная ставка пятилетнего CD составляет 2,75%, а минимальная инвестиция для любого варианта составляет всего 500 долларов.

Кроме того, вы можете получить выгоду от компакт-дисков, не блокируя свои деньги на очень долгое время. Многие банки предлагают одногодичные и шестимесячные компакт-диски, которые дают вам гораздо больше гибкости, чем долгосрочные инвестиции.

Наконец, компакт-диски являются довольно ликвидным активом в том смысле, что если вам понадобятся ваши деньги до того, как истечет срок их действия, у вас есть возможность получить к ним доступ сразу же. Конечно, вы можете столкнуться с штрафом за досрочное снятие денег, но они будут для вас наличными. Продажа акций и облигаций, напротив, не так проста — вам нужно найти покупателя, и вы потенциально можете потерять много денег, если продадите в момент, когда цены упадут.

Недостатки открытия CD

В то время как депозитные сертификаты являются безопасным вложением, так же как и сберегательные счета, но компакт-диски предлагают гораздо меньшую гибкость.С обычным сберегательным счетом вы можете получить доступ к своим деньгам, когда захотите. С компакт-диском вы столкнетесь со штрафом, если вы снимете с этого счета до истечения срока его действия. Штраф будет зависеть от условий вашего компакт-диска. Как правило, вы можете рассчитывать на потерю процентов на несколько месяцев, хотя в некоторых случаях вы также рискуете потерять часть своей основной суммы.

Именно по этой причине компакт-диски, как акции и облигации, не лучшее место для хранения ваших чрезвычайных сбережений. Ваш чрезвычайный фонд должен быть немедленно доступен без штрафных санкций в любое время, поскольку вы никогда не знаете, когда вам нанесут незапланированный счет.

Еще одна загвоздка, с которой вы можете столкнуться с компакт-дисками, заключается в том, что те, у кого самые выгодные ставки, обычно вводят более высокие минимальные депозиты. Например, ваш банк может предложить однолетний компакт-диск по ставке, которая выше, чем предлагает большинство учреждений, но эта ставка может составлять минимум 25 000 долларов.

Но, пожалуй, самым большим недостатком компакт-дисков является то, что вы получите лишь ограниченную отдачу от своих вложений. И со временем это может навредить вам.

Представьте, что вы хотите заблокировать 10 000 долларов на пятилетнем компакт-диске с выплатой 3% годовых.Когда срок действия этого компакт-диска истечет, вы получите 11 593 доллара. Но если бы вы вместо этого вложили ту же сумму в акции в течение пятилетнего периода, вы могли бы получить среднегодовую прибыль на свои инвестиции в размере 7%, что на самом деле немного ниже среднего по рынку. Это, в свою очередь, оставит вам 14 025 долларов по истечении этих пяти лет. И чем дольше вы вкладываете деньги в компакт-диски, а не в более агрессивные варианты, тем больший потенциал роста вы теряете.

IRA CD

Если вы откладываете на пенсию в IRA, вы можете подумать о том, чтобы положить часть этих денег в депозитный сертификат.Когда вы открываете IRA, вы получаете возможность инвестировать свои деньги по своему усмотрению, поэтому вы можете сохранить часть своих сбережений на компакт-диске. Это хороший способ не только защитить свою основную сумму, но и избежать многих сборов, связанных с традиционными инвестициями, такими как индексные и паевые инвестиционные фонды. Помните, что открытие компакт-диска является бесплатным, и вам придется беспокоиться только о тех сборах, которые взимаются, если вы снимаете деньги раньше срока.

С другой стороны, компакт-диски предлагают ограниченный рост по сравнению с более агрессивными инвестициями, как мы видели выше.Если вы поместите слишком много своего IRA на компакт-диск, вы можете остановить рост своих сбережений, тем самым увеличив свои шансы на то, что у вас закончатся деньги во время выхода на пенсию. Конечно, если вы уже на пенсии, у вас достаточно денег, чтобы жить на жизнь, и вы хотите защитить свою основную сумму, вы можете поместить большую часть своего IRA на компакт-диск; но на этапе роста вашего аккаунта это может навредить вам.

Строительство лестницы для компакт-дисков

Тот факт, что компакт-диски требуют, чтобы вы заперли свои деньги, является серьезным недостатком для открытия компакт-диска.Но если вы построите лестницу для компакт-дисков, вы получите преимущества компакт-диска и более стабильный доступ к своим деньгам.

С лестницей компакт-дисков вы увеличиваете свои депозиты так, чтобы у вас были разные компакт-диски, срок погашения которых наступал в разные моменты времени. Вы можете, например, настроить сроки погашения компакт-дисков с интервалом в шесть месяцев или один год. Затем, когда каждый компакт-диск созреет, у вас будет возможность перекупить этот компакт-диск, вложить эти деньги в другое место или использовать их по своему усмотрению.

Лестницы

CD также могут гарантировать, что вы получите наилучшую возможную процентную ставку.Представьте, что вы сразу закладываете 10 000 долларов в двухлетний компакт-диск и через три месяца находите гораздо лучшую процентную ставку. Внезапно вы вынуждены заплатить штраф или переждать срок действия вашего компакт-диска. Но если вы разделите эти 10 000 долларов на четыре равные части и расположите свои компакт-диски так, чтобы они приходили к оплате с интервалом в шесть месяцев, у вас будет шанс заработать на более выгодных ставках, когда они появятся.

Между прочим, лестничная стратегия также обычно используется с облигациями, и на то есть веские причины: как и компакт-диски, облигации вынуждают вас заблокировать деньги на определенный период.Лестничное движение не только сводит к минимуму ваш риск упустить более выгодные процентные ставки, но и дает вам повышенную ликвидность.

Как открыть компакт-диск

Ваш первый шаг в открытии компакт-диска — это решить, в какой тип вы хотите вложить деньги, и выбрать лучшие цены. Вы можете выбрать из различных типов компакт-дисков:

• Краткосрочные компакт-диски — это те, которые требуют, чтобы вы заблокировали свои деньги на один год или меньше.
• Долгосрочные компакт-диски требуют более длительных вложений, чем один год, и поэтому обычно предлагают более конкурентоспособные цены.
• Jumbo CD — это компакт-диски с минимальным депозитом в 100 000 долларов. Они, как правило, платят больше процентов, чем традиционные компакт-диски.
• CD с переменной ставкой отличаются от традиционных CD тем, что вместо выплаты фиксированной процентной ставки, их ставки могут колебаться в зависимости от рыночных условий. Хотя они предлагают некоторый потенциал роста, так как ваша ставка может увеличиться в течение срока действия вашего CD, вы также несете риск того, что эта ставка снизится.

Как только вы выберете тип компакт-диска, вы захотите найти самые выгодные ставки в рамках своего инвестиционного бюджета, помня, что некоторые из лучших предложений идут с минимальными вложениями.Вы можете проверить этот список лучших ставок на компакт-диски, чтобы получить обзор того, что там есть. Другой вариант — позвонить в разные банки или посетить их веб-сайты и посмотреть, как выглядят их ставки.

После того, как вы решите, где будете открывать компакт-диск, у вас обычно будет возможность сделать это лично в местном банке или онлайн. Вы можете пополнить свой CD, выписав чек или переведя деньги прямо с другого счета.

Подходит ли вам компакт-диск?

Если вы ищете способ заработать больше процентов, чем предлагает традиционный сберегательный счет, и знаете, что вам не понадобятся ваши деньги в течение определенного периода времени, то положить их на компакт-диск — хороший способ генерировать некоторый приличный безрисковый доход.