ЦБ рекомендовал продлить реструктуризацию кредитов для граждан и субъектов МСП — Экономика и бизнес

МОСКВА, 30 июня. /ТАСС/. Банк России рекомендовал кредиторам продолжить реструктуризацию кредитов и займов для граждан и субъектов МСП до 1 октября 2021 года, следует из сообщения регулятора.

Отмечается, что «решение было принято в связи с ростом распространения коронавирусной инфекции и введенными ограничительными мерами, которые могут повлиять на возможность граждан и предпринимателей своевременно обслуживать задолженность по кредитам и займам».

ЦБ указывает, что реструктуризация не окажет негативного влияния на кредитную историю заемщика — соответствующие рекомендации даны кредиторам и бюро кредитных историй.

«Накопленный к настоящему моменту времени запас капитала в банковском секторе, а также роспуск с 30 июня 2021 года макропруденциального буфера по потребительским кредитам позволяют банкам обеспечить потребность в резервировании для реструктурированных ссуд», — отмечает регулятор.

Банк России также принял решение продлить до 30 сентября 2021 года снятие отраслевых ограничений по программе стимулирования кредитования малого и среднего бизнеса, которая реализуется при поддержке АО «Корпорация «МСП».

«Для получения такого кредита предпринимателям необходимо обратиться в один из уполномоченных банков программы, перечень которых можно найти на сайте Корпорации МСП», — указывает ЦБ.

Регулятор подчеркнул, что будет следить за развитием ситуации и оценивать необходимость разработки дополнительных мер поддержки граждан и бизнеса.

Ранее предполагалось, что рекомендации Банка России в адрес финансовых организаций о реструктуризации кредитов граждан и представителей малого и среднего бизнеса, столкнувшихся с ухудшением финансового положения из-за пандемии, прекратят свое действие с 1 апреля 2021 года, но в конце марта регулятор рекомендовал продлить их до 1 июля.

ЦБ тогда отмечал, что кредитные каникулы, ипотечные каникулы и внутрибанковские программы реструктуризации оказались достаточно эффективными антикризисными инструментами, позволяющими снизить риски дефолта заемщиков, обеспечить многим гражданам, попавшим в сложную ситуацию, возможность восстановить платежеспособность и продолжить исполнять свои обязательства перед кредиторами. В частности, 72% заемщиков смогли вернуться в график по истечении кредитных каникул (выплатить первый платеж после каникул) и 74% заемщиков — по истечении собственных программ реструктуризации банков. Кроме того, в график платежей успешно вернулись 86% заемщиков, получивших ипотечные каникулы в рамках другого федерального закона.

Реструктуризация долга по потребительскому кредиту

Итак, друзья, вы взяли кредит. Сумма существенная, и банк ждет от вас дисциплинированного возврата долга. Но как договориться с кредитором, если внезапно у вас возникли финансовые трудности? В предыдущем уроке мы затронули этот вопрос и упомянули о возможности реструктуризации задолженности. Что же это за инструмент и как с ним работать?

Реструктуризация долга – это пересмотр банком условий и порядка выплаты долга по кредиту в удобную для заемщика сторону. Инициатором при этом выступает кредитуемый. Но помните, что основания, для проведения реструктуризации должны быть основательными. Одного вашего желания сократить ежемесячные «издержки» на покрытие долга недостаточно. Причины должны быть объективными: потеря работы (от этого риска можно застраховаться при получении кредита), снижение заработной платы и т.д.

Для запуска процедуры реструктуризации вы должны написать заявление по форме банка. Напоминаем, что реструктуризация не портит кредитную историю. Напротив, ваше своевременное обращение в банк с проблемным вопросом и признание своего промаха в финансовом прогнозировании, только обеспечит вам дополнительную галочку в графе «добросовестный заемщик». К заявлению вам потребуется приложить документы, подтверждающие вашу потребность в запрашиваемой процедуре. Это может быть информация о том, что вы: уволились, нуждаетесь или оплачиваете дорогостоящее лечение, вам снизили зарплату и проч. Если вы являетесь зарплатным клиентом этого банка – достаточно вашего заявления, паспорта и зарплатной карты.

Определяем варианты реструктуризации:

• Увеличение срока кредитования (пролонгация кредитного договора) – пожалуй, самый распространенный способ. При нем клиенту предлагают увеличить срок выплат и таким образом снизить ежемесячные платежи. При этом обе стороны выигрывают: плательщик испытывает меньшую финансовую нагрузку, а банк по итогу получает в совокупности большую сумму, хотя и позже, чем предполагалось.
• Кредитные каникулы – такой вариант предполагает в течение оговоренного времени выплату исключительно процентов по ссуде. Возврат «тела займа» (основная сумма долга) производится по истечении этого срока (также с процентами).
• Замена валюты – в этом случае вам по рыночному курсу поменяют одну валюту на другую. Но будьте внимательнее – стоит ли овчинка выделки, учитывая постоянные валютные колебания.
• Изменение схемы начисления процентов – здесь вам предложат возвращать долг либо равными платежами (аннуитет), либо ежемесячно уменьшающимися сумами (то есть проценты на остаток).
• Уменьшение процентной ставки по кредиту – «птица» редкая. Далеко не все банки охотно сообщают о такой возможности, не все применяют такой инструмент. Как правило, снижение ставки сопровождается продлением кредитного договора.

Спустя некоторое время (от нескольких часов до нескольких дней) после того, как вы напишете заявление, специалисты банка свяжутся с вами и сообщат о готовности предоставить вам возможность реструктуризации. В случае положительного решения кредитного учреждения вам сообщат дату, когда необходимо прийти и подписать дополнительное соглашение о реструктуризации. Новые условия кредитования вступят в силу с момента этого подписания.

Что важно знать?

• У каждого банка свои схемы реструктуризации. Узнавайте о них до подписания кредитного договора.
• Предоставление реструктуризации – не обязанность, а право банка.
• Если вам отказали в реструктуризации – поищите другой вариант решения вопроса. Например, можно рассмотреть возможность рефинансирования (перекредитование).
• Реструктурировать можно не только долг по стандартному потребительскому кредиту «на любые цели», но также по кредитной карте, ипотеке, автокредиту.

От себя же пожелаем, чтобы у вас не было поводов для реструктуризации. Пусть ваше финансовое состояние будет стабильным, а доход отменно растущим.

При использовании информации активная ссылка на сайт www.banknn.ru обязательна.

Верховная Рада приняла законопроект №4475 о реструктуризации и конвертации кредитов — новости Украины, Личные деньги

Верховная Рада приняла во втором чтении законопроект №4475 о кредитах, предоставленных в иностранной валюте. Он предусматривает реструктуризацию непогашенных потребительских кредитов и их конвертацию в гривни, говорится в проекте закона.

Законопроект от депутатов фракции Слуга народа поддержали 273 депутата. 

Подписывайтесь на LIGA.Бизнес в Facebook: главные бизнес новости

«Все выраженные в иностранной валюте обязательства, не погашенные до дня проведения реструктуризации, выражаются исключительно в гривне по официальному курсу, установленному Национальным банком Украины на день проведения реструктуризации», – говорится в проекте закона.

Согласно документу, неустойки (штрафы и пеня), погашенные до проведения реструктуризации, зачитываются в погашение остатка суммы кредита и процентов.

Также процентная ставка по кредиту после проведения реструктуризации не сможет быть увеличена, но может быть снижена.

Документ продляет на пять месяцев (до сентября) запрет банкам на взыскание имущества клиентов по кредитам в иностранной валюте.

Согласно пояснительной записке, законопроект призван восстановить платежеспособность лиц, которые получили кредит в иностранной валюте, но не смогли вовремя проводить платежи. Он также направлен на защиту заемщиков от злоупотреблений кредиторов.

Следите за регистрационными изменениями недвижимости в системе SMS-Маяк. Защитите свой бизнес от рейдерства.

Читайте также

• 19 марта 2021 года Верховная Рада приняла за основу законопроекты о защите украинцев, которые имеют долги по кредитам в иностранной валюте, от чрезмерных аппетитов кредиторов (№4475; №4398, №4399). Подробнее о законопроекте №4475 читайте тут.
• 25 марта в Нацбанке раскритиковали законопроект о реструктуризации валютных кредитов. Детали – тут.

Подписывайтесь на LIGA.Бизнес в Telegram: только важное

Александр Мясищев

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Последствия реструктуризации кредитов обнаружат в конце 2021 года

9 Декабря 2020

С 19 ноября по 2 декабря 2020 года представители МСП направили в банки в три раза больше запросов на реструктуризацию кредитов, чем в предыдущий аналогичный период. Если количество обращений с 5 ноября по 18 ноября составляло 3,6 тысяч, то в следующие две недели — 4,1 тысяч. ЦБ уверен, что эта тенденция говорит о не спадающем спросе на реструктуризацию, который может вырасти в дальнейшем. Эксперты уверены, — спрос продолжит рост, а последствия таких действий будут заметны к концу 2021 года.

Банки стали реже выносить отказы по обращениям граждан. В рассматриваемый период впервые с окончания приема заявок на кредитные каникулы число отказов в реструктуризации снизилось с 43 % до 38,1 %. Причиной ЦБ называет вступление в силу собственных программ кредитных компаний.

Говорить о какой-то явной динамике роста заявок на реструктуризацию однозначно нельзя. Популярность реструктуризации в сравнении с весенне-летним периодом действительно растет, хотя и в социологии такой период (две недели в сравнение с аналогичным периодом ранее) не является релевантным для формулирования каких-либо однозначных выводов, уверен доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова. По его мнению, такой рост закономерен из-за весеннего локдауна и резкого изменения потребительских предпочтений. Кроме этого, компании со средним сроком оборота капитала ощутили финансовые проблемы только сейчас.

Все негативные явления в финансовом состоянии МСП не успеют полностью проявиться до конца 2020 года, продолжая скрываться, пока банки реструктурируют кредиты, а каникулы имеют юридическую силу, уверена Алла Дворецкая, заведующий кафедрой экономики и финансов факультета экономических и социальных наук РАНХиГС.

Так, портфель кредитов растет из-за накопленной и реструктурируемой задолженности, а не из-за использования кредитов на развитие МСП. Эксперт указывает, что рост портфеля — последствие перекредитования и усиления закредитованности бизнеса. Поэтому в 2021 году, когда закончатся сроки реструктуризаций и кредитных каникул, стоит ожидать еще больших ухудшений финансового положения предпринимателей. Так, по данным Эксперт РА, только треть предприятий, получивших кредиты и дотации, смогут сохранить персонал, при этом 45 % поддержки не получили вовсе.

«Что касается граждан, то при продолжении падения реальных доходов населения и общей экономической нестабильности, часть заемщиков не сможет справиться с возвратом реструктурированных ссуд не только «пандемийных», но и докризисных», — говорит Алла Дворецкая.

По оценке АКРА, после реструктуризации примерно 10-15 % потребительских кредитов окажутся дефолтными.

Кроме этого, возможный рост реструктуризации может привести к повышению процента по банковским кредитам — банки будут закладывают в него риски. Поэтому в условиях политики «дешёвых денег», которую сегодня проводит ЦБ, в реальности деньги становятся «дорогими», уверена Асия Мухамедшина, член Ассоциации юристов России, несмотря на то, что реструктуризация позволила спасти немало предпринимателей.

При этом эксперты отмечают, что без реструктуризации кредитов в проигрыше окажутся и банки, и бизнес. Так, в ГК «ФИНАМ» указали — банки не заинтересованы в росте просрочки и не готовы фиксировать убытки, отражать просрочку и невозврат кредитов — все это ухудшит финансовые показатели и потребует увеличения резервов.
Источник используемого изображения

Источник: Долг РФ

АО КБ «Солидарность»

Перечень клиентов, которые могут рассчитывать на поддержку:

На меры поддержки могут рассчитывать клиенты в случае ухудшения их финансового положения и при отсутствии возможности осуществлять платежи по кредитному договору по причинам:

• Снижение размера заработной платы
• Потеря работы/увольнение
• Утрата трудоспособности в связи с болезнью
• Нахождение в отпуске по уходу за ребенком
• Отпуск без сохранения содержания
• Заболевание коронавирусом COVID-19
• Иные обстоятельства, не позволяющие выплачивать кредит в соответствии с графиком погашения платежей.

Вы также можете ознакомиться с условиями проведения реструктуризации
в соответствии с Федеральным законом №106-ФЗ, а также иными программами реструктуризации, предусмотренные законодательством.

Форма реструктуризации  в соответствии с требования Федерального закона № 106-ФЗ

Приостановление исполнения обязательств по кредитному договору   на срок действия Льготного периода.

Заемщик вправе определить длительность Льготного периода, но  не более шести месяцев.

В течение Льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита.

В течение Льготного периода не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору, и (или) обращение с требованием к поручителю.

Форма реструктуризации по Программе Банка

При наличии ранее осуществленных Заемщиком досрочных погашений кредита – Банком может быть произведен перерасчет ежемесячного платежа (снижение аннуитета) с учетом исполненных досрочных платежей и увеличение срока кредитования до первоначального, но не позднее срока действия кредитного договора.

Пролонгация действия кредитного договора.

Отсрочка исполнения обязательства по уплате основного долга в составе ежемесячного платежа (аннуитетный платеж) на срок до 6-ти месяцев с сохранением уплаты процентов за пользование кредитом.

Отсрочка исполнения обязательства по уплате ежемесячного платежа (аннуитетный платеж) на срок до 6-ти месяцев.*

Отмена штрафных санкций

* предоставляется Заемщикам, сфера деятельности которых связана с отраслями экономики, наиболее пострадавшими от коронавируса:

• авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки;
• культура, организация досуга и развлечений;
• физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт;
• деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма;
• гостиничный бизнес;
• общественное питание;
• деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений;
• деятельность по организации конференций и выставок;
• деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты).
• иные отрасли, по усмотрению Банка, исходя из сложившейся ситуации, повлекшей ухудшение финансового положения Заемщика

Документы

Для реструктуризации кредита

напишите нам

Что такое реструктуризация долга? | 4 столпа

Учитывая текущий рекордный уровень потребительского долга в Канаде, много говорят и обсуждают реструктуризацию долга. Но что на самом деле подразумевается под этим термином?

Прежде чем говорить о реструктуризации долга, нам нужно сначала понять, какой это вид долга. Выбраться из долгов непросто.

Какие у вас долги

Существует много различных типов долгов, таких как кредитные карты, кредитные линии, овердрафты и ипотеки.Каждый тип долга имеет свои собственные условия, такие как процентные ставки, период погашения, суммы взноса, соглашения об обеспечении и условия просрочки.

Какой тип плана консолидации долга вам нужен

Индивидуальный план реструктуризации долга можно составить только после того, как можно будет составить полную финансовую картину, рассматривая весь долг как портфель. Например, физическое лицо может иметь структуру долга, состоящую из 50 000 долларов по кредитным картам, кредитной линии на 20 000 долларов и ссуд до выплаты зарплаты на 5 000 долларов.

Реструктуризация долга также может использоваться для просроченной задолженности, когда потребителям трудно даже произвести минимальные платежи. Конечная цель — улучшить их денежный поток, снизить личный стресс и позволить им продолжать повседневную жизнь.

Поскольку реструктуризация долга отрицательно сказывается на кредитных рейтингах потребителей после того, как платежи были пропущены или потребитель подал заявление о банкротстве или потребительском предложении, очень важно, чтобы все программы реструктуризации долга включали наш комплексный план восстановления кредита, составляющий четыре основных элемента.

Реструктуризацию долга не следует путать с «рефинансированием», которое включает замену старого долга, выплаты по которому не были пропущены, новым долгом. Примером может служить использование кредитной линии для оплаты кредитной картой, при которой платежи не были пропущены.

Итак, каковы некоторые примеры реструктуризации долга? Ниже приводится очень краткое изложение некоторых процедур реструктуризации долга, используемых компанией 4 Pillars:

• Предложение для потребителей: это формальная процедура в соответствии с Законом о банкротстве и несостоятельности, при которой делается предложение о выплате процентов по долгу без процентов в течение периода до 5 лет, и обычно основная сумма долга также уменьшается.Активы должника полностью защищены от кредиторов, и никакие юридические действия не могут быть предприняты для взыскания причитающихся денежных средств. Только доверительные управляющие могут подавать предложения потребителей, они являются должностными лицами суда и представляют ваших кредиторов.

• Неофициальное предложение: это неофициальная процедура, при которой долги сокращаются путем прямых переговоров с вашими кредиторами, помимо Закона о банкротстве и несостоятельности. Согласованный платеж выплачивается единовременно, а не ежемесячно.В отличие от потребительского предложения, должнику не предоставляется правовая защита во время переговоров
• Банкротство: обычно это самый последний вариант, при котором потребительские долги погашаются путем подачи заявления о банкротстве. Когда потребители подают заявление о банкротстве, все их активы передаются управляющему при банкротстве (с учетом исключений), который затем продает их и выплачивает вырученные средства кредиторам, которым причитаются деньги. Наряду с ликвидацией активов доверительный управляющий также получит часть дохода должника для выплаты кредиторам.Только доверительные управляющие могут подать заявление о банкротстве, они являются должностными лицами суда и представляют ваших кредиторов.

Если вы живете в Бернаби, Коквитламе или Вестминстере и хотите узнать больше о вариантах погашения долга, пожалуйста, свяжитесь с Гуриндер Дхаливал, посетив мой веб-сайт Burnaby или позвонив мне по телефону 778-340-4002, чтобы организовать бесплатную консультацию для рассмотрения ваших вариантов.

Реструктуризация потребительского кредитования — отрасль находится в состоянии повышенной готовности | | Insights

За последние несколько месяцев было несколько дымовых сигналов вокруг увеличения потребительского долга в Великобритании и сосредоточения внимания на тех фирмах, которые предоставляют потребительские кредиты по всему спектру кредитов, но особенно в «sub-prime» или «ближнем». -прайм «пространство».

После кредитного кризиса ряд предприятий потребительского кредитования вмешались, чтобы заполнить пробел на рынке кредитования. Они предоставляют субстандартным или близким к первоклассным заемщикам, которым может быть трудно получить кредит из традиционных источников, с дорогостоящим краткосрочным кредитом — мгновенный доступ к средствам.

Доступность этого типа кредита (часто по нажатию кнопки и с минимальным вмешательством человека) в сочетании с привлекательной доходностью привела к появлению на рынке новых участников — как новых заемщиков, так и новых кредиторов.Хотя это создало больший выбор и доступность, это заставило регулирующие органы Великобритании пристально следить за сектором, чтобы гарантировать справедливость практики кредитования.

В этой статье представлен краткий обзор режима несостоятельности в отношении потребительского кредитования в Великобритании и конкретных проблем, с которыми сталкиваются специалисты по банкротству, назначенные для реструктуризации бизнеса в области потребительского кредитования.

Управление финансового надзора

С 1 апреля 2014 года FCA отвечает за регулирование потребительского финансирования в Великобритании.Критерии авторизации FCA более строгие, чем критерии предыдущего режима в рамках Управления добросовестной торговли, но FCA ввело две категории авторизации, чтобы различать деятельность с более высоким и низким уровнем риска:

• Ограниченное разрешение применяется к менее рискованным видам деятельности (например, к потребительскому кредитованию, когда основной бизнес продает товары и не взимаются проценты или сборы)
• Полное разрешение распространяется на деятельность с повышенным риском (например, личные ссуды, кредитование по кредитным картам, овердрафты, покупка в рассрочку и взыскание долгов)

С момента введения режима потребительского кредитования FCA в 2014 году компаниям пришлось приспособиться к более сложному набору правил и основанному на принципах регулированию в соответствии с Законом о финансовых услугах и рынках 2000 года (FSMA), Законом о финансовых услугах и рынках 2000 года. (Регулируемая деятельность) Приказ 2001 г. и Справочник FCA.Кроме того, FCA предприняло конкретные действия в тех секторах, где, по его мнению, клиенты не были должным образом защищены. Многие из этих изменений (например, введение верхнего предела процентов для поставщиков дорогостоящих краткосрочных кредитов) оказали прямое влияние на прибыльность и / или жизнеспособность фирм, занимающихся потребительским финансированием.

Кроме того, в настоящее время существует прецедент, когда FCA фактически предписывает финансовую компенсацию пострадавшим клиентам, что может оказать значительное влияние на фирмы, занимающиеся потребительским финансированием.Кроме того, чтобы исправить некоторые недавние сообщения в прессе о некоторых компаниях в этом секторе, в которых основное внимание уделяется предполагаемой практике кредитования, которая может привести к значительным штрафам, наложенным FCA, если обвинения подтвердятся.

Орган пруденциального регулирования

Общие обязанности PRA в этом контексте заключаются, во-первых, в обеспечении безопасности и устойчивости фирм, которые он регулирует (в основном, кредитных организаций и страховщиков), а во-вторых, в содействии эффективной конкуренции.PRA недавно выразил ряд опасений по поводу практики кредитования в сфере потребительского кредитования в Великобритании в своем заявлении о потребительском кредите от 4 июля 2017 г. увеличение кредитования сегментов с более высоким риском на кредитных рынках.

Дальнейшее беспокойство вызывает адекватность управленческой информации и несвоевременное признание кредитных убытков. В результате PRA требует от фирм предоставить доказательства того, как они решают эти проблемы, в частности, по оценке кредитоспособности, стресс-тестированию и предварительному рассмотрению вопросов заемщика.
Общая задолженность.

Финансирование автомобилестроения, которое в последнее время широко освещалось в прессе, рассматривается как особый риск со стороны PRA и FCA (особенно продуктов PCP — личных договорных планов), которые финансируют более 90 процентов продаж на рынке новых автомобилей).

Режим несостоятельности и согласие FCA

Не существует отдельного режима несостоятельности для предприятий, занимающихся потребительским финансированием, хотя (i) существуют некоторые дополнительные обязанности для должностных лиц, назначаемых над предприятиями, занимающимися потребительским финансированием, и (ii) FCA имеет ограниченное участие и полномочия в отношении предприятий, уполномоченных FCA в соответствии с Частью XXIV Закона. FSMA.Наиболее важные права и обязанности заключаются в том, что FCA должно предоставить согласие до того, как директора смогут подать уведомление о намерении назначить администраторов или подать заявку на административное распоряжение. FCA предписывает форму для использования в целях запроса согласия, которая включает в себя назначенного специалиста по несостоятельности, предоставляя:

• Подтверждение наличия необходимой профессиональной квалификации и опыта для приема на работу
• Комментарии об их опыте и знаниях, в том числе о том, окажут ли люди с соответствующим опытом в сфере финансовых услуг необходимую помощь
• Указание цели администрирования и выраженное удовлетворение в том, что эта цель с достаточной вероятностью может быть достигнута

Полномочия FCA в отношении процессов несостоятельности уполномоченных фирм изложены в Части XXIV FSMA и включают разрешение FCA:

• Подать заявку на административный приказ или подать петицию о ликвидации в отношении уполномоченного лица, которое является назначенным представителем или осуществляет регулируемую деятельность в нарушение общего запрета
• Обжалование в суде любого решения или его исполнения в отношении добровольного соглашения компании
• Подать заявку на постановление в соответствии с разделом 423 Закона о несостоятельности 1986 года (операции с обманом кредиторов
• Участвовать в производстве по делу о несостоятельности, посещать собрания кредиторов и получать кредиторские отчеты уполномоченного лица
• Получать отчеты от должностных лиц, если они считают, что регулируемая деятельность осуществляется в нарушение запрета.
• Дайте согласие, прежде чем директора смогут подать уведомление о намерении назначить администраторов или подать заявку на административный приказ.

Специалисты по делам о несостоятельности

Каждый IP обязан сообщать FCA, если соответствующие уполномоченные лица действуют таким образом, что нарушают условия их разрешений, или осуществляют регулируемую деятельность, связанную с кредитованием, без необходимого разрешения.

(A) Особые разрешения

IP-адреса

должны либо получить прямое разрешение от FCA в соответствии с режимом FSMA, если они хотят предоставлять полный спектр консультационных услуг, либо, в качестве альтернативы, действовать в рамках более ограниченного установленного законом исключения, которое им предоставлено. Исключение для ИП действует так, что если ИП дают советы в качестве должностного лица (т. Е. Действуют в качестве ИП в отношении официального назначения в соответствии с Законом о несостоятельности) или в контексте своих обязательств перед назначением, и делают это в разумных пределах. Действуя в официальном качестве, они и их фирмы могут предоставлять услуги по консультированию по вопросам долга, урегулированию долга и кредитной информации за пределами режима FCA ¹ .Их признанный профессиональный орган ² будет регулировать деятельность, которую они проводят в рамках этого исключения, и рекомендации, которые они дают, не считаются деятельностью, регулируемой FSMA (при условии, что они действуют в рамках предоставленных им параметров исключения).

Эти меры позволяют избежать дублирования в регулировании и помочь многим ИП, которые занимаются исключительно назначениями в случае несостоятельности. Однако ИП, которые хотят предлагать более широкие консультационные услуги или сами предлагать неуставные решения (включая неформальные переговоры от имени потребителей), будут проводить регулируемую деятельность по потребительскому кредитованию, которая требует прямого разрешения FCA.Это также вызывает вопросы относительно того, на кого IP может разумно полагаться с точки зрения рекомендаций или другой работы, проделанной другими до назначения банкротства.

(B) Возможные подводные камни

Регулируемые кредитные договоры

Определение ^[1] регулируемого кредитного соглашения изложено в установленном законом порядке и представляет собой «соглашение, по которому кредитор предоставляет (i) кредит на любую сумму физическому лицу или соответствующему получателю кредита. , и (ii) если соглашение не освобождает от ответственности «.Категория исключений выходит за рамки данной статьи, но на практике определение регулируемого кредитного соглашения является чрезвычайно широким и, вероятно, может распространяться на переговоры о продлении срока погашения или других финансовых договоренностях в пользу заемщика, которые, естественно, могут не чувствовать себя таковыми. предоставление кредита.

Аналогичным образом, в отношении взыскания в соответствии с регулируемыми соглашениями о потребительском кредите необходимо соблюдать ряд формальностей, особенно в отношении уведомлений, которые необходимо направить заемщику до того, как могут быть приняты меры по взысканию.Типы уведомлений и сроки уведомления будут зависеть от типа соглашения, но несоблюдение этих правил может привести к тому, что соглашение станет недействительным в течение периода несоблюдения, что может иметь последствия, например, что заемщик не имеет обязательство уплатить проценты и сборы в течение этого периода несоблюдения и тем самым оказать реальное существенное неблагоприятное влияние на стоимость активов, переходящих в неплатежеспособную имущественную массу.

Взыскание долгов

IP-адресов специально исключены из требования для получения разрешения на «взыскание долгов» ^[2] , однако могут возникнуть серьезные проблемы, связанные с деятельностью по взысканию задолженностей, что означает, что разумно не предполагать, что IP (или их агент) может просто взыскать долги неплатежеспособной компании без подробной ссылки на основной режим потребительского кредитования.IP-адрес может легко нарушить подробные правила, изложенные в Источнике потребительских кредитов (CONC) ^[3] , если IP не осведомлен о своих обязательствах по нему. При определенных обстоятельствах несоблюдение правил, изложенных в CONC, может дать заемщику основание утверждать, что существуют «несправедливые отношения» в значении Раздела 140A Закона о потребительском кредите 1974 года, согласно которому все условия кредитного соглашения могут быть возобновленным, несмотря на то, что оскорбительное действие или бездействие само по себе может показаться относительно незначительным.

Заключение

Вследствие интереса, который регулирующие органы Великобритании проявляют к рынку потребительского кредитования, и рекордного уровня потребительского кредита на рынке Великобритании (на фоне стагнации заработной платы и перспективы повышения процентных ставок) весьма вероятно, что финансово неблагополучные ситуации будут возникают в этом подсекторе. Понимание вероятных проблем и ловушек при столкновении с проблемным бизнесом в области потребительского кредитования и того, как управлять интересами FCA, будет крайне важным при попытке найти правильные решения по реструктуризации для бизнеса и всех заинтересованных сторон.

¹ Параграф 52 Приложения к Закону о финансовых услугах и рынках 2000 года (Освобождение) Приказ 2001 года с поправками, внесенными Законом о финансовых услугах и рынках 2000 года (Регулируемая деятельность) (Поправка) (№ 2) Приказ 2013 года и статьей 3 (1 ) Закона о финансовых услугах и рынках 2000 года (регулируемая деятельность) 2001 года с поправками, внесенными Законом о финансовых услугах и рынках 2000 года (регулируемая деятельность) (поправка) 2014 года. в Законе о несостоятельности 1986 года.
³ CONC является дополнением к Закону о потребительском кредите 1974 г. и детализирует обязательства в отношении регулируемой кредитной деятельности.

Юристы в области финансов, банковского дела, реструктуризации и несостоятельности

С более чем 90 финансовыми юристами в США и Великобритании мы предоставляем коммерчески ориентированные консультации и поддержку по всем аспектам транзакционной, нормативной и консультативной финансовой работы, а также в отношении реструктуризации, урегулирования споров. Заявления о банкротстве, назначения на рассмотрение в суд и выкупа права выкупа.

Наши финансовые клиенты включают заемщиков, кредиторов, эмитентов, организаторов, инвестиционные фонды, фонды недвижимости и пенсионные фонды, местные, региональные и глобальные коммерческие банки, страховые компании общего профиля и страхования жизни, государственные учреждения и государственные органы, управляющих фондами, спонсоров прямых инвестиций, банки-хранители, корпоративные попечители, брокеры, строительные общества, дружественные общества, фирмы потребительского кредитования, фирмы платежных услуг, эмитенты электронных денег и финансовые консультанты.

Группа по реструктуризации и несостоятельности регулярно работает с директорами, заемщиками, неэффективными предприятиями, специалистами по реструктуризации, банками и другими финансовыми учреждениями, фондами, проблемными кредиторами, поставщиками долга прямых инвестиций и практикующими специалистами по банкротству, а также с другими кредиторами и заинтересованными сторонами, включая Налоговую и таможенную службы Ее Величества. другие государственные органы.

Наши юристы по регулированию финансовых услуг консультируют не только банки и коммерческих кредиторов, но и организации потребительского финансирования, брокеров, управляющих активами и портфелями и консультантов, страховщиков и брокеров, управляющих фондами и дистрибьюторов по ряду вопросов регулирования. Мы помогаем нашим клиентам оценить, подпадают ли они под действие регулирования, и направляем их через нормативные заявки. Мы консультируем по вопросам требований и средств контроля высокого уровня, включая политики и процедуры предотвращения финансовых преступлений, а также по документации клиентов и соблюдению бизнес-правил, а также по вопросам взаимодействия с регулирующим органом.

В отношении заемщиков мы консультируем государственные и частные корпорации, в том числе многие известные имена, по обе стороны Атлантики. Многие из наших клиентов тесно сотрудничают с другими секторами компании, поэтому наши коллеги могут дать нам глубокое понимание их бизнеса.

Совместная работа с нашими клиентами и коллегами делает наши советы практичными, экономичными и ориентированными на бизнес. Что наиболее важно, мы стремимся инвестировать в наших сотрудников, чтобы наши клиенты извлекали выгоду из нашего глубокого отраслевого и отраслевого опыта и всегда получали безупречное обслуживание клиентов.

Просмотрите наши финансовые юристы и профессиональный персонал

Что профессионалы по реструктуризации должны знать о компаниях потребительского кредитования, поскольку регулирующие органы выдают предупреждения о жизнеспособности

Тревожный рост в секторе потребительского кредитования не поддерживается более широкими экономическими условиями, и уже есть признаки активности сектора на рынке реструктуризации. Это будет только усиливаться в текущем экономическом климате и после того, как регулирующие органы окажут давление на фирмы, которые не могут продемонстрировать, что они имеют дело с проблемами, выявленными регулирующими органами.

Специального режима несостоятельности для компаний потребительского кредитования не существует, поэтому будут применяться обычные процедуры и правила несостоятельности.

Регулирующие органы обеспокоены кредитным бумом и способностью кредиторов выжить в условиях ухудшения экономических условий.

Банк Англии сообщил в недавнем отчете о финансовой стабильности, что потребительский кредит растет в четыре раза по сравнению с доходами домохозяйств и в контексте низкой заработной платы, экономики с низкими процентными ставками, с замораживанием роста заработной платы в государственном секторе и ее падения. в реальной заработной плате с начала финансового кризиса.

По оценкам, в Великобритании насчитывается более 50 000 предприятий, занимающихся потребительским финансированием, с общим объемом кредитования 198 миллиардов фунтов стерлингов, 34% из которых относятся к кредитным картам, 30% — к финансированию автосалонов, а оставшаяся часть относится к личным займам, магазинам. кредит и другое кредитование. Почти 90% новых автомобилей продается с использованием той или иной формы финансирования. Учитывая участие отдельных потребителей, сектор строго регулируется.

В Отчете о финансовой стабильности говорится, что, хотя уровень убытков остается низким, это частично является результатом падения чистой маржи банков при новом кредитовании и того, что крупные кредиторы используют более низкие весовые коэффициенты риска для расчета капитала, который им необходим для удержания.В докладе объясняется, что это увеличение отчасти является результатом культурного сдвига в сторону использования финансирования представительств и технологических изменений, ведущих к увеличению количества покупок в Интернете, бесконтактных платежей и использования кредитных карт. За последние 10 лет общие списания британских банков по потребительским кредитам в Великобритании были в 10 раз выше, чем по ипотечным кредитам.

Управление пруденциального регулирования (PRA) недавно выразило озабоченность по поводу снижения устойчивости портфелей потребительских кредитов (421 КБ / 6-страничный PDF-файл) из-за «сочетания продолжающегося роста, более низких цен, снижения средних весовых коэффициентов риска и некоторого увеличения кредитования в сторону более высоких сегменты риска ».

В частности, PRA обеспокоена тем, что на оценку рисков компаниями чрезмерно влияет текущая благоприятная макроэкономическая среда, что растущая потребительская задолженность не была полностью учтена при оценке рисков компаниями и конкретной зависимости от кредитной карты 0%. предложения. Финансирование автотранспортных средств рассматривается как особый риск, поскольку это самый быстрый рост среди продуктов потребительского кредитования в рамках сделок PCP (покупка по индивидуальному контракту), которые в значительной степени зависят от остаточной стоимости автомобиля, способной покрыть непогашенный остаток долга.АФР также обеспокоен адекватностью управленческой информации и несвоевременным признанием кредитных убытков. В результате PRA требует от фирм предоставить доказательства того, как они решают эти проблемы, особенно в отношении кредитного рейтинга, стресс-тестирования и предварительного рассмотрения общей задолженности заемщика.

На этом фоне неудивительно, что такие фирмы, как Moneybarn и Provident Financial Group, выпустили предупреждения о прибыли и что регулирующие органы начинают проявлять свою озабоченность.

Регулирование влияет на прибыльность

В 2014 году регулирование потребительского кредитования перешло из Управления добросовестной торговли (OFT) в FCA, и с этого момента компании, занимающиеся потребительским кредитованием, стали подчиняться более сложному набору правил и регулированию, основанному на принципах, чем раньше в соответствии с Законом о финансовых услугах и рынках. 2000 г. (FSMA), Закон о финансовых услугах и рынках 2000 г. (регулируемая деятельность) 2001 г. и Справочник FCA.

Кроме того, FCA предприняло определенные действия в тех секторах, где, по его мнению, клиенты, и в частности уязвимые клиенты, не были должным образом защищены.Многие из этих изменений, такие как введение верхнего предела процентов для поставщиков дорогостоящих краткосрочных кредитов, оказали прямое влияние на прибыльность и жизнеспособность фирм, занимающихся потребительским финансированием. FCA также обязало некоторых кредиторов выплатить клиентам миллионы фунтов стерлингов в качестве компенсации за различные недостатки, включая неадекватную оценку доступности и несправедливые или вводящие в заблуждение методы сбора платежей.

Регулирование и реструктуризация

Хотя потребительское кредитование является регулируемой деятельностью, предприятия по потребительскому кредитованию не имеют своего собственного режима несостоятельности или процесса несостоятельности, такого как специальные административные процедуры, введенные после финансового кризиса для других инвестиционных банков и других компаний, предоставляющих финансовые услуги.Поэтому стандартный режим несостоятельности и процедуры несостоятельности в соответствии с Законом о несостоятельности 1986 года применимы, хотя и с учетом особых полномочий FCA и дополнительных обязанностей должностных лиц.

Агентству FCA как регулятору фирм по потребительскому кредитованию предоставлены ограниченные полномочия в отношении процессов несостоятельности уполномоченных фирм или неавторизованных фирм, осуществляющих регулируемую деятельность без разрешения, в соответствии с Частью XXIV FSMA.

Эти полномочия включают разрешение FCA:

• подать заявку на административный приказ или подать петицию о ликвидации в отношении уполномоченного лица, которое является назначенным представителем или осуществляет регулируемую деятельность в нарушение общего запрета;
• подать заявление о выдаче постановления в соответствии с разделом 423 Закона о несостоятельности 1986 года, касающимся сделок с обманом кредиторов;
• участвуют в производстве по делу о несостоятельности, посещают собрания кредиторов и получают кредиторские отчеты уполномоченного лица;
• получать отчеты от должностных лиц, если они считают, что регулируемая деятельность осуществляется в нарушение запрета; и
• предоставляют согласие до того, как директора смогут подать уведомление о намерении назначить администраторов или подать заявку на административное распоряжение.

FCA может оспорить в суде любое решение или исполнение в отношении добровольного соглашения компании. FCA также может подать заявку на назначение администраторов или ликвидацию соответствующей компании на том основании, что она не может выплатить свои долги, или иным образом на справедливой и равноправной основе. Агентство FCA имеет право получать все уведомления кредиторов, а также посещать и участвовать в собраниях, касающихся процесса несостоятельности.

Специалисты по делам о несостоятельности

Должностные лица имеют дополнительные обязанности и риски, которые следует учитывать в связи с назначением в регулируемую компанию по кредитованию потребителей.

Независимо от того, назначен ли он в качестве ликвидатора, администратора, управляющего или доверительного управляющего в деле о банкротстве, ИП обязано сообщать в FCA, если соответствующее лицо действовало таким образом, чтобы нарушить общий запрет, или осуществляет регулируемую деятельность, связанную с кредитованием, без необходимых разрешение, как предусмотрено разделами 19 и 20 FSMA.

Многие из регулируемых видов деятельности в отношении потребительского финансирования осуществляются ИП до или после их назначения в качестве администраторов, ликвидаторов или номинальных держателей, например, администрирование и взыскание долгов.

До смены режима в апреле 2014 г. ИП могли работать, полагаясь на групповые лицензии на потребительские кредиты, выдаваемые их регулирующими органами по делам о несостоятельности, или, иногда, на прямые лицензии, полученные от OFT. С 1 апреля 2014 года IP-адресам, если они не получили полного разрешения FCA, пришлось полагаться на ограниченное законодательное исключение. Это предусматривает, что должностные лица, действующие во время официального назначения в соответствии с Законом о несостоятельности 1986 года, или любые обязательства перед назначением, выполняемые с «разумным обдумыванием» действий в официальном качестве, могут предоставлять, а их фирмы также могут предоставлять консультации по вопросам долга, урегулирование долга и кредиты. информация за пределами режима FCA.Это изложено в параграфе 52 Постановления 2001 года о Приложении к Закону о финансовых услугах и рынках 2000 года (Освобождение) с поправками, внесенными Законом о финансовых услугах и рынках 2000 года (Регулируемая деятельность) (Поправка) (№ 2) 2013 года.

По назначению ИП могут также заниматься администрированием и взысканием долгов в рамках исключения. Тем не менее, риск по-прежнему существует, если соответствующее основное соглашение о потребительском кредите было заключено без разрешения или если ИП стремится обеспечить исполнение требования.IP при назначении не имеет полномочий вступать или осуществлять права и обязанности кредитора в соответствии с регулируемым кредитным соглашением. ИП также должна соответствовать различным уведомлениям, которые требуются до того, как может быть подан запрос в соответствии с регулируемым кредитным соглашением.

Потребительское кредитование в Европе: переход к «следующей норме»

15 июня 2020 г. Пандемия COVID-19 — это, прежде всего, краткосрочный кризис глобального общественного здравоохранения. Однако экономические последствия также будут значительными.Сейчас мы видим рост безработицы, корпоративные неудачи, обесценивание активов (и волатильность) и высокую неопределенность.

Мы ожидаем, что в ближайшей перспективе европейское потребительское кредитование столкнется с серьезными потрясениями. Доверие потребителей и потребление резко падают и, как ожидается, будут оставаться на низком уровне в течение длительного периода, что приведет к снижению спроса (Иллюстрация 1).

Приложение 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Потребительские расходы падают, поскольку потребители сокращают покупки, которые можно отложить (дискреционные расходы, такие как автомобили и бытовые приборы), и увеличивают предупредительные сбережения из-за неопределенности траектории кризиса в области здравоохранения. Согласно исследованию McKinsey Consumer Pulse Survey 2020, потребители ожидают сокращения расходов почти во всех категориях розничной торговли, за исключением продуктов питания и домашних развлечений (Иллюстрация 2).

Приложение 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

В ходе презентации результатов за первый квартал 2020 года некоторые европейские организации потребительского финансирования сообщили о новом сокращении кредитования на 40–70 процентов в годовом исчислении в марте и апреле.Финансирование в точках продаж, инициируемое онлайн-каналом, похоже, сокращается меньше, чем кредитные карты и необеспеченные ссуды наличными.

Более того, безработица и краткосрочная работа будут, по крайней мере, временно, увеличиваться, что окажет давление на способность клиентов позволить себе покупки и на их кредитоспособность, в то же время затрудняя оценку рисков. Эти тенденции могут привести к сокращению предложения кредитов или увеличению доли неработающих кредитов и дефолтов в сочетании с более высокими ценами.

Помимо этих различных воздействий, мы ожидаем долгосрочных изменений в поведении потребителей.По мере того, как клиенты обращаются к удаленным и цифровым каналам, чтобы избежать непосредственной физической близости, мы ожидаем, что многие из них будут продолжать использовать цифровые каналы после непосредственного кризиса, и что розничная электронная коммерция значительно вырастет (Иллюстрация 3). В Китае объем покупок в Интернете увеличился на 15–20 процентных пунктов, а объем электронной торговли в Италии увеличился на 81 процент по сравнению с последней неделей февраля. Мы также ожидаем резкого увеличения проникновения интернет-банкинга в большинстве европейских стран.

Приложение 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

В отличие от финансового кризиса репутация и доверие к финансовым учреждениям не подвержены высокому риску. И если отрасль успешно трансформируется для удовлетворения потребностей клиентов в период неопределенности, она может иметь большое значение для восстановления доверия клиентов и общества.

Что теперь могут делать организации потребительского кредитования

Для начала организации, занимающиеся потребительским финансированием, должны убедиться, что у них есть надежные возможности управления рисками. Скорректированные руководящие принципы кредитного андеррайтинга в сочетании с надежным управлением взысканиями являются ключом к обеспечению прочного кредитного портфеля.

В управлении портфелем заказов сегментирование клиентов имеет решающее значение. Четкое определение тех, кто «не имеет финансовых проблем», тех, кто «(потенциально) нуждается в поддержке», и тех, кто «находится в беде». Для тех, кто нуждается в поддержке, изменение условий займа защитит клиентов от неминуемой неплатежеспособности и предотвратит рост неработающих займов.К клиентам, попавшим в беду, фирмы по потребительскому кредитованию должны проявлять заботу, принимая такие меры, как продление сроков погашения ссуд или отказ от платы за просроченные ссуды (некоторые европейские правительства ввели такие меры). Это кризис, который не вызван самим собой. Организации потребительского финансирования должны ввести «умные сборы», чтобы ограничить ущерб.

Организации потребительского финансирования могут сосредоточиться на ряде границ, чтобы повысить свою устойчивость и обеспечить готовность к следующему циклу, когда вероятность дефолта потребителей может возрасти.Они должны быть готовы использовать сегментацию для целевых кампаний, корректировать меры сбора и заранее предлагать варианты реструктуризации или рассрочку, прежде чем они станут необходимыми. Им также необходимо обеспечить высокий уровень ликвидности и коэффициенты достаточности капитала на случай, если приток кредитного риска начнет расти.

Операционное превосходство потребует тщательного планирования сценариев. Для стресс-тестирования структуры выручки и разработки стратегий снижения затрат следует использовать ряд сценариев потребительского спроса (например,g., программы операционных расходов). Точно так же организации, занимающиеся потребительским финансированием, должны воспользоваться этим импульсом для оптимизации своего кредитного процесса, перейдя от двухдневных к пятидневным процессам к мгновенным решениям как для существующих, так и для новых клиентов, используя внутренние и внешние данные. Кредитные процессы должны быть разработаны таким образом, чтобы поддерживать стабильные уровни соотношения затрат к доходам и стоимости кредита.

Перекрестные продажи других финансовых продуктов, таких как страховая защита, могут помочь кредиторам распределить риски. Аналогичным образом, продукты консолидации долга также могут быть привлекательным и полезным продуктом для клиентов, борющихся с долгом.

Как приспособиться к «следующей норме»

Кризис COVID-19 может ускорить изменения в поведении клиентов по потребительскому финансированию — в таких областях, как использование каналов или финансовые потребности. Поставщикам потребительского финансирования необходимо будет решить эту проблему несколькими способами, включая ускорение разработки цифровых и других удаленных каналов и повышение уровня информированности клиентов об использовании этих новых каналов; разработка новых продуктов для удовлетворения новых потребностей; и предлагая сегментированное управление взаимоотношениями с клиентами.Потребности клиентов банковского сектора можно сгруппировать в четыре различные области, каждая из которых требует внимания (Иллюстрация 4).

Приложение 4

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Примечательно, что мы ожидаем, что переход к цифровым и удаленным каналам будет набирать обороты не только на рынках, где цифровому проникновению еще есть куда расти (например,g., Южная Европа, Германия), но также и в тех, которые более развиты в цифровом плане (например, Швеция). Для поставщиков финансовых услуг эффективный и бесперебойный механизм цифрового распространения станет элементом битвы за удержание и увеличение доли рынка. Например, мы ожидаем, что цифровой канал как канал для продажи кредитных карт и личных займов будет расти на 9–40 процентных пунктов по сравнению с предыдущим годом, в зависимости от региона (Иллюстрация 5).

Приложение 5

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Некоторым организациям, занимающимся потребительским финансированием, будет сложно создать непрерывные мгновенные цифровые процессы в такие короткие сроки из-за отсутствия цифровых инвестиций в прошлом. Мы ожидаем, что для этих компаний контакт-центры станут более актуальными.

Обучение клиентов — еще один важный элемент, не только для повышения краткосрочного использования цифровых каналов сейчас, но и для того, чтобы помочь сделать цифровую часть новой нормой.Важно отметить, что организации, занимающиеся потребительским финансированием, могут пойти дальше, помогая своим клиентам максимально эффективно использовать цифровые каналы — они также могут информировать своих клиентов о других значимых последствиях, таких как предотвращение мошенничества или консультации по финансовой ликвидности в контексте COVID-19.

Клиентам также потребуются новые продукты, отвечающие их растущим потребностям. Например, бесконтактные кредитные карты, вероятно, получат все большее распространение, учитывая, что люди могут опасаться физической близости к другим в течение некоторого времени, поскольку они также удобны, и европейские регулирующие органы могут продолжать стимулировать их использование.А учитывая вероятный рост электронной коммерции, организации, занимающиеся потребительским финансированием, также могут рассмотреть возможность установления партнерских отношений с розничными торговцами электронной коммерции.

Для европейского сегмента потребительского финансирования есть важные краткосрочные шаги, такие как корректировка правил принятия кредитных решений и реагирование на государственные инициативы, а также меры по подготовке к среде после COVID-19, а также долгосрочные изменения в поведении клиентов. И то, и другое важно, поскольку мир стремится к следующей норме.

ПРОСМОТР Ant Group планирует реструктуризацию в соответствии с соглашением с центральным банком

12 апреля (Рейтер) — Ant Group, дочерняя компания Alibaba Group Holding Ltd в сфере финансовых технологий, будет реструктурирована в финансовую холдинговую компанию, сообщил в понедельник центральный банк Китая.подробнее

По настоянию финансовых регуляторов, Ant сформировал «всесторонний и осуществимый план реструктуризации», заявил Народный банк Китая.

В ноябре прошлого года регулирующие органы остановили запланированный листинг акций Ant на 37 миллиардов долларов за несколько дней до того, как он должен был пройти листинг на крупнейшем в мире IPO.

ROCKY FAN, ECONOMIST, SEALAND SECURITIES CO, SHANGHAI

«Если правительство действительно хочет подавить монополию, вам не следует обращать внимание только на частные компании и платформенную экономику.

«Теперь, если инвесторы страдают от низкой доходности, это будет плохим предзнаменованием для будущего предпринимательства в платформенной экономике».

КУНДЖАЛ ГАЛА, МЕНЕДЖЕР ПОРТФЕЛЯ НА РАЗВИВАЮЩИХСЯ РЫНКАХ МЕЖДУНАРОДНОГО БИЗНЕСА FEDERATED HERMES

Недавний штраф и преобразование Ant в финансовую холдинговую компанию сокращают нормативные требования для BABA (Alibaba). Ключевые вопросы: сможет ли BABA перерасти индустрию? Возможно, нет. Сможет ли BABA сохранить свою рентабельность в ближайшем будущем? Возможно, нет. Означает ли это, что будущее BABA отрицательное? Возможно нет.

BABA придется инвестировать в свой основной коммерческий бизнес, чтобы защитить свою долю на рынке, и вкладывать средства в другие предприятия для новых драйверов роста.

Кроме того, рентабельность облачного и логистического бизнеса, вероятно, улучшится в будущем. Инвестиции в бизнес повлияют на прибыль в ближайшем будущем. Однако долгосрочные перспективы BABA по увеличению прибыли остаются неизменными.

На IPO Ant: трудно предположить (относительно) сроки, когда IPO произойдет. Тем не менее, вполне вероятно, что до IPO руководство будет дождаться полного исчезновения нормативных облаков и стабилизации новой операционной структуры.Инвесторы могут подождать, чтобы увидеть влияние регулирования на рост и доходность, прежде чем проявлять интерес к IPO.

БО PEI, СТАРШИЙ АНАЛИТИК ПО ЭКСПЛУАТАЦИИ АКЦИЙ, КИТАЙСКИЙ ИНТЕРНЕТ AT OPPENHEIMER & CO, НЬЮ-ЙОРК

«Да, я действительно думаю, что аналитики и инвесторы будут чувствовать себя более позитивно в отношении компании сейчас, когда неопределенность улажена. Но обратите внимание, что большинство аналитиков были Рейтинг «покупать» в названии, поэтому, вероятно, не будет слишком много обновлений, но с точки зрения настроения это хорошо.Есть некоторые опасения по поводу преследования Джека Ма, но штраф в прошлую пятницу снял большую часть этого.»

» Нет, IPO в ближайшее время не состоится. По крайней мере, 2-3 года. Оценка, вероятно, снизится вдвое по сравнению с предыдущей оценкой IPO. Я действительно думаю, что для Джека Ма худшее уже позади ».

« По-прежнему считаю SH / HK лучшими площадками для IPO. Регулирование Ant потенциально выгодно коммерческим банкам и другим финтех-компаниям. Ant должен предлагать потребителям продукты из других банков и платежных платформ, и ему разрешено собирать только минимальные данные о потребителях для своего бизнеса ».

ОШАДИ КУМАРАСИРИ, ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКИЙ АНАЛИТИК, LIGHTSTREAM RESEARCH, КТО ИЗУЧАЕТ НА ПЛАТФОРМЕ SMARTKARMA, COLOMBO

« Я ожидаю это в основном оценивается в акциях Alibaba, так как большинство аналитиков и инвесторов ожидали такого результата.Ant Group больше не будет прежней при постоянном надзоре банковского регулятора Китая Народного банка Китая.

«Мы считаем, что это ограничит перспективы роста Ant, а также откроет рынок для конкуренции. Кроме того, в результате превращения Ant в финансовую холдинговую компанию Ant будет подвергаться определенным требованиям к капиталу, что также может привести к замедлению роста».

ГОНГ ХАО, РУКОВОДИТЕЛЬ ПО ИССЛЕДОВАНИЯМ BOCOM INTERNATIONAL, ГОНКОНГ

«Сегодняшнее объявление на самом деле является хорошей новостью для Ant, поскольку оно может помочь устранить / устранить некоторые неопределенности вокруг финтех-компании и помочь ей возродить отмененное IPO.

«Хотя теперь есть больше шансов, что Ant сможет получить листинг, оценка компании будет значительно снижена, так как формально это финансовая компания, а не техническая фирма, и инвесторы будут намного трезвее, когда снова оценят Ant».

МИТЧЕЛЛ КИМ, НЕЗАВИСИМЫЙ АНАЛИТИК TMT, НЬЮ-ЙОРК

«Это более всеобъемлющая мера — по крайней мере, на словах — чем я ожидал. Я ожидал, что правительство сосредоточится на потребительском кредитовании. Я не уверен, как Ant может урезать деньги рыночный фонд, поскольку это в основном депозиты Alipay.

Уже было известно, что правительство хотело лишить Ant монополии на большие данные, собранные через Alipay. На приблизительном уровне, учитывая ограниченную видимость, мою среднюю оценку нужно было бы снизить на 20–30% ».

УИНСТОН МА, БЫВШИЙ УПРАВЛЯЮЩИЙ ДИРЕКТОР СУВЕРЕННОГО ФОНДА БЛАГОПОЛУЧИЯ, CHINA INVESTMENT CORP, НЬЮ-ЙОРК

« Блокбастер IPO Ant Group в ноябре прошлого года — и ее приостановка — стала переломным моментом, который побудил все соответствующие китайские регулирующие органы усилить надзор за основными интернет-платформами.Сейчас создается всеобъемлющая структура, прежде чем основные платформы станут «слишком большими для регулирования».

«Короче говоря, эпоха« экспоненциального роста в дикой природе »интернет-финансов — и всех кибер-баронов в различных секторах — прошла».

ЗЕННОН КАПРОН, ДИРЕКТОР FINTECH CONSULTANCY KAPRONASIA, СИНГАПУР

«Во многих отношениях реструктуризация Ant Group не будет кардинальным изменением. со многими другими китайскими игроками в сфере финансовых услуг, такими как Ping An, которая объединяет множество финансовых предприятий под одной крышей.

«Произойдет некоторая перестановка основных бизнесов Ant Group в разные компании, что окажет некоторое, но, вероятно, очень ограниченное влияние на прибыль компании. Однако, что более важно для компании, качество обслуживания клиентов должно оставаться в основном неизменным. для миллионов продавцов и потребителей, которые используют платформу каждый день «.

КИМ ФОРРЕСТ, ГЛАВНЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ ОФИЦЕР, BOKEH CAPITAL PARTNERS, ПИТТСБУРГ

«Похоже, Джек Ма прошел долгий путь в восстановлении своих отношений с финансовыми регуляторами Китая.Ant Financial похоже, что они собираются подать заявку, чтобы стать контролируемым банком. Это имеет большое значение для восстановления отношений с Китаем и, в частности, с Си.

Несмотря на то, что Alibaba наложили штраф, это в прошлом. Инвесторы смотрят в будущее. Ant Financial может не расти так агрессивно, как отдельная или нерегулируемая организация, она все равно сможет обеспечить рост Ant Financial и, следовательно, Alibaba. «

» Пекин пришел после многих отрасли, и они, безусловно, обладают своей властью, но похоже, что инвесторы готовы игнорировать это… Мне нравится избегать регулирования при выборе акций, который я делаю. Но многие люди смотрят на потенциал роста и предпочитают не обращать внимания на то, что я считаю огромным риском, который является материальной природой китайской политики «.

НАН ЛИ, ДОЛЖНОСТНЫЙ ПРОФЕССОР ФИНАНСОВ, УНИВЕРСИТЕТ ЦЗЯОТУН, ШАНХАЙ

» Регуляторный разговор 12 апреля 2021 года для меня совсем не сюрприз. Суть финтех заключается в применении информационных технологий для повышения эффективности финансового посредничества, фундаментальная особая роль которого в экономике состоит в том, чтобы направлять средства от чистых вкладчиков (домашних хозяйств) к чистым пользователям (корпорациям).

«Финансовое посредничество в качестве« делегированного наблюдателя »помогает уменьшить информационную асимметрию между чистыми вкладчиками и чистыми пользователями фонда и затрат на мониторинг за счет экономии на масштабе при сборе и обработке информации и диверсификации рисков.

« К диверсифицируйте и пользуйтесь экономией на масштабе, финансовые организации должны стать крупными. Следовательно, для мониторинга монитора необходимо финансовое регулирование, чтобы финансовые организации не использовали преимущества домохозяйств и корпораций из-за их огромного размера.

Кроме того, необходимо соответствующее регулирование, чтобы разделить различные функции финансовых организаций, чтобы воздерживаться от чрезмерно рискованного поведения финансовых организаций, которое может возникнуть из-за конфликта интересов и морального риска.

«Вот почему платежные услуги должны быть отделены от кредитных услуг (Huabei и Jiebei). Это также является причиной того, что адекватный коэффициент капитала установлен для любого финансового учреждения, включая Ant Group.

» Это также причина того, что данные данные о потребителях и производителях, полученные от платежных услуг и клиринговых палат, должны находиться под надзором центрального банка, а не находиться в руках частных лиц.»

ДОНГ СИМИАО, ГЛАВНЫЙ АНАЛИТИК ИНСТИТУТА ИНТЕРНЕТ-ФИНАНСОВ ZHONGGUANCUN

» План реструктуризации более строгий, чем ожидалось, это означает, что Ant потребуется не менее 200 миллиардов юаней в зарегистрированном капитале, чтобы соответствовать правилу достаточности капитала для финансовых холдинговых компаний. «

« Сейчас меньше неопределенности, поскольку план реструктуризации, наконец, принят, но нам все еще нужно подождать и посмотреть, как Ant выполнит все эти требования в процессе ».

Отчет Ченг Ленг
Под редакцией Бернадетт Баум

Наши стандарты: принципы доверия Thomson Reuters.

Руководство по надзору при реструктуризации проблемной задолженности

Уважаемый Совет директоров и Главный исполнительный директор:

NCUA стремится предоставить вам инструменты, необходимые для оказания помощи заемщикам, которые задержали свои платежи. Наше намерение состоит в том, чтобы гарантировать, что политика NCUA позволит вам предотвратить невыполнение обязательств членами, если они готовы согласиться на жизнеспособные условия выплаты кредита с вашим кредитным союзом.

С этой целью мы еще раз пересмотрели наши процедуры проверки погашения ссуд, ненакопления и реструктуризации проблемной задолженности (TDR).После получения отзывов от должностных лиц кредитных союзов и специалистов по бухгалтерскому учету мы подготовили новое руководство TDR для проверяющих NCUA.

В этом письме содержится то же руководство TDR, которым мы только что поделились с нашими экзаменаторами. В руководстве подробно описано, как экзаменаторы будут применять нормативные улучшения, одобренные Советом NCUA в прошлом году.

В мае 2012 года Правление NCUA пересмотрело часть 741 Правил и положений NCUA и добавило Приложение C: Интерпретирующее постановление и заявление о политике в отношении урегулирования ссуды и политики отсутствия накопления, а также нормативной отчетности по реструктурированным ссудам проблемной задолженности .Эти изменения устранили ненужные нормативные требования и проблемы с отчетностью при работе с заемщиками, которые задержали свои платежи.

Прилагается контрольное письмо 13-02 NCUA, которое недавно было направлено проверяющим, чтобы они могли руководствоваться ими при проверке расчетов по ссудам, ненакопительной и нормативной отчетности по ссудам TDR. Руководство обеспечивает дополнительную ясность и последовательность в отношении анализа программ урегулирования ссуд в кредитных союзах.

Контрольное письмо поможет вам понять, что ваш экзаменатор уделяет особое внимание конкретным компонентам надежной программы тренировки, включая:

• Пересмотренные нормативные требования к отчетности по выплате кредитов;
• Что вы должны учитывать в политике тренировки, включая системы контроля и поддержки принятия решений, соответствующие размеру и сфере вашей программы;
• Ключевые компоненты надежной информационной системы для расчетов по кредитам и TDR; и
• Соответствующие политики и процедуры, не связанные с начислением отчислений, для расчетов по кредитам и TDR.

Я рекомендую вам ознакомиться с прилагаемым руководством по надзору. Это не только поможет вам понять, как ваш экзаменатор подойдет к рассмотрению вашей программы погашения кредита; он также содержит подробные сведения, которые помогут вам реализовать надежную программу тренировки.