поможет ли принудительная реструктуризация решить проблему валютной ипотеки — PaySpace Magazine

Инициативу о принудительной реструктуризации валютной иптеки, несмотря на критику со стороны банков, регулятора и бизнес-ассоциаций, уже подписал президент. PaySpace Magazine решил разобраться, почему она не всех устраивает и каковы ее возможные последствия для рынка ипотеки

95% ипотечных кредитов в Украине не обслуживаются. Фото: pixabay.com

По данным Нацбанка, на конец февраля на балансах банков было 15 млрд грн валютной ипотеки, из них 95% — неработающие займы. Это кредиты, которые украинцы брали на покупку жилья в банках до 2009 года. С тех пор НБУ запретил кредитовать население в валюте. Такой шаг был обусловлен мировым экономическим кризисом, девальвацией гривны и дефолтами по ипотеке.

Чтобы решить наболевшую проблему неработающих валютных ипотечных кредитов, в Украине проведут принудительную реструктуризацию. Она предусматривает, что должник, который обладает одним объектом недвижимости, что является единственным местом его проживания и находится в ипотеке кредитора, вправе обратиться в суд за реструктуризацией. При этом предварительное согласие со стороны кредитора не требуется. Процедурой могут воспользоваться заемщики без просроченной по состоянию на 1 января 2014 года задолженности, если предмет ипотеки — квартира до 140 кв. м, жилой или садовый дом — до 250 кв. м.

Конвертация валютного долга в гривню будет проведена по курсу, равному среднему значению между официальным курсом на день реструктуризации и официальным курсом на дату предоставления кредита. То есть примерно 16,5 грн за доллар. Кроме того, банк должен отнести уплаченные штрафы и пени в счет погашения основной суммы долга, а неуплаченные — считать погашенными. Вместе с тем проценты за пользование кредитом он должен пересчитать по сниженной ставке — в размере украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физлиц в валюте, а переплату засчитать в тело кредита.

Суд может установить минимальную сумму ежемесячного погашения кредита, но не ниже половины минимальной заработной платы. Фото: pixabay.com

После реструктуризации должник обязан:

• ежемесячно равными частями в течение 10 лет платить сумму задолженности по кредиту,
• проценты за пользование кредитом в размере украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физлиц в гривне, увеличенного на один процентный пункт,
• пеню за просрочку, которая составляет половину учетной ставки НБУ.

Если у должника не будет финансовых возможностей погашать реструктуризированный кредит, суд может установить минимальную сумму ежемесячного выполнения плана реструктуризации. Но она не может быть меньше половины минимальной заработной платы.

Кроме того, в Украине продлили мораторий на взыскание залога по валютной ипотеке еще на пять месяцев. В целом он действует более шести лет.

Горькая уха: что думают о новации банкиры и НБУ

В Независимой ассоциации банков подсчитали: такая реструктуризация будет стоить банкам минимум 10 млрд грн. Еще до подписания законопроектов эта ассоциация, а также ЕБА, Американская торговая палата в Украине, Форум ведущих международных финансовых учреждений обратились к Президенту с письмом, в котором описывали риски принятия инициативы в таком формате.

В частности, они обращали внимание на то, что:

• реструктуризация без надлежащего оформления договорной документации создает почву для судебных споров в будущем;
• введение норм в пользу стороны, которая не выполняет обязательств, демотивирует добросовестных заемщиков;
• приведет к уменьшению бюджетных отчислений со стороны банков,
  ухудшит экономические нормативы банков, что выльется в снижение кредитования МСБ;
• создает риск докапитализации госбанков с их значительной долей NPL за счет бюджета.

Кроме того, очередное продление моратория на взыскание обеспечения по валютным кредитам позволяет должникам и в дальнейшем уклоняться от своих обязательств. Вместе с тем, рост проблемных активов в банках будет сдерживать восстановление ипотечного кредитования в стране, отметили подписанты.

В НБУ считают, что инициатива снизит активность банков на рынке ипотеки. Фото: pixabay.com

Не поддерживают инициативу и продление моратория и в Нацбанке.

«Через продолжительное действие моратория и отсутствие мотивации у заемщиков обслуживать или реструктуризивать валютную ипотеку такие кредиты стали преимущественно неработающими, поэтому банки должны были покрыть их резервами вместо того, чтобы направить средства в ликвидность и капитал для нового ипотечного кредитования», — говорится в сообщении регулятора.

В НБУ отмечают, что процедура банкротства физлица, предусмотренная действующим Кодексом из процедур банкротства, более сбалансирована. Согласно ей, сумма нового долга рассчитывается, исходя из текущей рыночной стоимости жилья, а за сохранностью баланса сторон следит суд.

«Принудительная реструктуризация де-факто — только для банков, что нарушает баланс интересов кредиторов и заемщиков. Это является тревожным сигналом об отношении государства к защите прав кредиторов и, соответственно, будет иметь негативное влияние на активность банков на рынке ипотеки», — резюмировали в НБУ.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Доступная ипотека: парламент одобрил выпуск ОВГЗ на 20 млрд грн

Реструктуризация ипотеки: понятие и формы

Реструктуризация ипотеки — это изменение кредитного договора, призванное облегчить заёмщику обслуживания долга. Реструктуризация кредита осуществляется только в том случае, если заёмщик не может должным образом обслуживать свой долг по ипотеке.

Рефинансирование до 5 кредитов до 5 000 000 от 9,5%

Суть и формы реструктуризации ипотечного кредита

Реструктуризация долга по ипотечному кредиту — мера, которая обычно применяется в отношении заёмщиков, чьё финансовое состояние существенно ухудшилось.

Для реструктуризации ипотеки необходимо обратиться к банку-кредитору с соответствующим письменным заявлением. К нему стоит приложить документы, подтверждающие, что ваш доход действительно снизился, например, справку о заболевании, предполагающем серьёзные расходы на лечение, или копию приказа об увольнении.

Причиной реструктуризации валютной ипотеки может стать также резкое изменение курса, приведшее к существенному росту выплат по кредиту. Одной из форм реструктуризации жилищных займов, к которой активно прибегали клиенты ОАО ВТБ 24, Сбербанка РФ и других отечественных банков, стала замена валюты кредита на рубли.

Чаще всего реструктуризация ипотеки предусматривает увеличение срока погашения займа – данная мера позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, но при этом изменяется в большую сторону размер переплаты по кредиту.

Рефинансирование до 5 000 000 от 9,9% годовых Подробнее

Банк также может предоставить клиенту «кредитные каникулы» — льготный период, в течение которого погашаются только проценты по ссуде. В таком случае, срок погашения займа также продлится, к тому же эта опция часто бывает платной.

В рамках реструктуризации ипотеки возможно списание доли задолженности или начисленных за просрочку штрафов и пени, но подобная «щедрость» со стороны банков всегда встречалась крайне редко, особенно частичное «прощение» долга. Теперь, когда разрешено банкротство физлиц, банки, возможно, будут более охотно идти должникам навстречу, чтобы вернуть хотя бы часть выделенных им средств.

Реструктуризация ипотеки: плюсы и минусы

Плюс реструктуризации состоит в том, что в сложных обстоятельствах вы сможете погасить кредит перед банком без огромных штрафов и судебных разбирательств.

Минусы реструктуризации – это увеличение переплаты по займу в большинстве случаев, а также неприятная отметка, которая появится в вашей кредитной истории.

Так что заёмщику, у которого ещё не было проблем с погашением долга, но есть уверенность, что они возникнут при существующих условиях кредитования, стоит подобрать программу рефинансирования ипотеки с подходящим сроком и ставками в стороннем банке пока дело не дошло до реструктуризации.

Что такое реструктуризация ипотечного займа?

   В декабре 2008 года Правительством России было принято решение о поддержке ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации в связи с финансовым кризисом и оказанию им помощи в 2009 году.
    РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ – это изменение платежного графика по кредитному договору (либо договору займа), при котором заемщику предоставляется льготный период продолжительностью 12 месяцев, в течение которого он будет продолжать вносить платежи по ипотечному кредиту, но они будут существенно меньше, чем обычно.
Для кого:
для граждан, оказавшихся в трудной жизненной ситуации, не позволяющей заемщику совершать платежи по ипотечному кредиту (займу) в полном объеме вследствие потери работы или существенного снижения дохода.
Механизм реструктуризации преследует следующие цели:
1.Социальная защита
предоставить поддержку тем слоям населения, которые не смогли найти средств для сохранения текущих платежей по ипотеке.
2.Сохранение и развитие института ипотеки:
возможность реструктуризации – ключевой элемент психологической поддержки ипотеки как многолетнего финансового обязательства;
возможность проведения взыскания без роста социальной напряженности в регионах.
3.Стабилизация предложения недвижимости на рынке
реструктуризация позволит не допустить массовой конфискации недвижимости и как следствие, выброса конфискованного жилья на рынок.
4.Ликвидность банковскому сектору.
При этом реструктуризация проводится на основе следующих принципов:
Возвратность – все выданные средства необходимо вернуть;
Срочность – средства выделяются на фиксированный срок;
Платность – необходимость уплаты % за предоставление средств.
    Действуя в интересах граждан, взявших ипотечный кредит (заем) и испытывающих временные финансовые трудности, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» разработало «СТАНДАРТ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий граждан» (далее – Стандарт Реструктуризации). А в последующем создало ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») для реализации механизма Реструктуризации.
    Для увеличения количества заемщиков, которые смогут получить помощь в виде реструктуризации ипотечных кредитов (займов) с целью сохранения социальной направленности программы реструктуризации 30 апреля 2009 года Совет директоров ОАО «АРИЖК» утвердил изменения, внесенные в Стандарт Реструктуризации, которые существенно сократили перечень предоставляемых документов и упрощают условия допуска заемщиков в программу (см. приложенные файлы).
    Поскольку ОАО «АРИЖК» создано на федеральном уровне ее агентская сеть состоит из 104 агентов по России. На территории Краснодарского края агентом является ОАО «Кубанское ипотечное агентство», принявшее на себя обязательство, действуя от имени ОАО «АРИЖК», проводить первичный андеррайтинг, осуществлять все необходимые действия, связанные с подготовкой и оформлением реструктуризации ипотечного кредита (займа), в том числе путем заключения договора Стабилизационного займа и договора о совместном предоставлении заемных средств.
Основание для реализации данного механизма и технологии контроля:
Поручение Правительства РФ
одобренные в декабре 2008 года Наблюдательным советом Агентства «Правила реструктуризации в 2009 году ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков».
ОАО «АИЖК» разработало «СТАНДАРТ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий граждан», который на сегодняшний день претерпел ряд изменений.
ООО «АРИЖК»
ОАО «Кубанское ипотечное агентство» как агент ОАО «АРИЖК» на территории Краснодарского края
    Реструктуризации подлежат жилищные ипотечные кредиты (займы), выданные до 1 декабря 2008 года для приобретения объектов недвижимости при условии, что это жилье для заемщика и его членов семьи является единственным.
    Не подлежат реструктуризации кредиты, полученные на приобретение жилья без залога приобретаемого объекта недвижимости.
Категории требований для получения государственной помощи:
1.к заемщикам
2.к жилому помещению
3.к ранее предоставленному ипотечному жилищному кредиту (займу)
4.ряд общих требований.
Участники Реструктуризации:
ОАО «АРИЖК»
ОАО «Кубанское ипотечное агентство» как агент ОАО «АРИЖК» на территории Краснодарского края
Первичные кредиторы
Заемщики

Реструктуризация кредитов

Реструктуризация — это внесение изменений в условия кредитного договора, который Вы заключили с банком, в целях снижения ежемесячного платежа по кредиту.

Что позволяет реструктуризация клиенту?

1. Восстановить платежеспособность.

2. Уменьшить финансовую нагрузку на личный бюджет.

3. Снизить ежемесячный платеж по займу.

За счет чего снижается платеж по кредиту?

1. Увеличения срока кредита.

2. Отсрочки по выплате основного долга.

Условия, подлежащие изменению, выбираются в каждом случае индивидуально. Банк учитывает существующее финансовое положение заемщика и оценивает возможность его улучшения в будущем.

По каким кредитам возможна реструктуризация?

По ипотечным и потребительским займам, оформленным в АО БАНК «СНГБ».
В целях снижения платежей по кредитам, выданным другими банками, можно воспользоваться кредитом «Альтернативный».

Кто может воспользоваться услугой реструктуризации кредитов?

Клиенты – физические лица, которые столкнулись с ухудшением финансового положения в связи с потерей работы, сокращением зарплаты, длительной болезнью, декретным отпуском и другими причинами.

Куда обратиться за консультацией по возможной реструктуризации кредита?

В ближайший офис банка или по телефонам круглосуточной службы поддержки клиентов банка: 8-800-200-88-04, 8-800-775-88-04.

Какие документы необходимо предоставить для рассмотрения заявления о реструктуризации кредита?

• Документы, подтверждающие доход.
• Справка из ПФР о размере пенсии.
• Документы, подтверждающие необходимость длительного лечения, выписки и др.
• В случае смерти кого-либо – копию свидетельства о смерти.
• Документы, по дополнительному поручительству.

Так же могут быть запрошены иные документы по усмотрению банка

Что такое переоценка ипотеки и для чего это нужно?

Домовладельцы, которые хотят сэкономить доллары на ежемесячных выплатах по ипотеке, а также сэкономить деньги на процентах, могут рассмотреть возможность пересмотра ипотеки.

Что такое изменение ипотеки?

Изменение ипотечного кредита, или изменение кредита, — это когда заемщик вносит крупный единовременный платеж в счет основной суммы своей ипотеки, а кредитор, в свою очередь, реамортизирует ссуду. Это означает, что ваш кредит уменьшается, чтобы отразить новый баланс.

Recasting сокращает ваши ежемесячные платежи и сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока кредита. Однако это не влияет на вашу процентную ставку или условия вашего кредита.

Таким образом, изменение ипотечного кредита предлагает два — а возможно и три — привлекательных преимущества для домовладельцев, у которых в кармане есть дополнительные деньги для выплаты остатка:

1. Более низкие ежемесячные платежи.
2. За вычетом процентов, выплаченных в течение срока ссуды.
3. Если у вас низкая процентная ставка, она останется прежней.(И наоборот, если ваша процентная ставка высока, пересмотр не поможет.)

Как работает пересмотр ипотечного кредита

Для того, чтобы произвести пересмотр кредита, заемщики должны внести крупную единовременную выплату в счет основной суммы кредита. Кредиторы обычно требуют 5000 долларов или больше, чтобы изменить ипотечный кредит. Оставшийся баланс затем амортизируется для уменьшения ежемесячных платежей. Обычно за переделку взимается плата. Размер комиссии зависит от кредитора; но обычно они не превышают нескольких сотен долларов.

Пересчет не только приводит к более низким ежемесячным платежам, но и заемщики также будут платить меньше процентов в течение срока действия ссуды.Например, если основная сумма вашей 30-летней ипотеки составляет 200 000 долларов с процентной ставкой 5 процентов, вы можете платить 1 200 долларов в месяц. Если вы потратите 50 000 долларов на изменение ипотечного кредита плюс 250 долларов США за переработку, вы в конечном итоге сэкономите почти 35 000 долларов на выплатах процентов и около 300 долларов в месяц на ежемесячных выплатах по ипотеке. Конечно, деньги, которые вы вложите в дом в результате переделки, не будут доступны для инвестиций или других целей.

Имейте в виду, что изменение ипотечного кредита не сокращает срок ипотеки, только то, сколько вы платите ежемесячно.Воспользуйтесь нашим калькулятором графика погашения, чтобы определить, какими будут ваши новые ежемесячные платежи.

Требования к пересмотру ипотечного кредита и его доступность

Прежде чем вас порадуют более низкие ежемесячные платежи, сначала убедитесь, что ваш кредитор предлагает пересмотр ипотечного кредита — многие этого не делают. Это тоже не то, что обычно рекламируют, но его предлагают большинство крупных банков, в том числе Chase, Bank of America и Wells Fargo. Кроме того, не все ипотечные кредиты подлежат пересмотру; некоторые виды ссуд, такие как ссуды FHA и ссуды VA, не подлежат пересмотру.

Изменение ипотеки против рефинансирования

Существует большая разница между изменением ипотеки и рефинансированием, хотя и то, и другое может помочь заемщикам сэкономить деньги. Перерасчет легче, чем рефинансирование, потому что для этого требуется только единовременная сумма денег в обмен на более низкие ежемесячные платежи.

При повторной корректировке вы сохраняете существующую ссуду, корректируя только амортизацию. Вы не сможете получить более низкую процентную ставку при переработке, как при рефинансировании.С другой стороны, если ваша процентная ставка уже низкая, рефинансирование может иметь негативный эффект, особенно если текущие ставки выше.

Рефинансирование, наоборот, требует, чтобы вы подали заявку на совершенно новую ссуду и оплатили все связанные с ней сборы, такие как расходы на закрытие и оценку. Новая ссуда погасит вашу существующую ссуду, так что вы можете получить новую ипотеку, а также новые процентные ставки.

Люди обычно делают это, чтобы получить более низкую процентную ставку или перейти от ипотеки с регулируемой ставкой к ипотеке с фиксированной ставкой.Если у вас уже есть ипотечный кредит с фиксированной ставкой и низкой процентной ставкой, то рефи вам не поможет. С другой стороны, если у вас есть 30-летняя ипотека с низкой процентной ставкой и фиксированной процентной ставкой, и вы хотите снизить ежемесячные платежи, вы можете подумать о внесении изменений.

Преимущества переоформления ипотеки

Переработка ипотеки в некоторой степени привлекательна, поскольку это довольно просто сделать и это относительно недорогой способ снизить ежемесячные платежи, если у вас есть наличные. Вот несколько причин, по которым вы, возможно, захотите пересмотреть существующую ипотеку:

• Уменьшите ежемесячные платежи, выплачивая единовременную сумму.
• Избегайте переквалификации для получения новой ссуды.
• Сохраните процентную ставку, если в настоящее время у вас низкая процентная ставка.

Недостатки переделки ипотеки

Самый большой финансовый недостаток переделки заключается в том, что вы вкладываете большую сумму денег в капитал. Вот несколько причин, по которым вы, возможно, захотите переосмыслить переосмысление:

• Это не сокращает срок ипотеки.
• Ваша процентная ставка остается прежней, что является недостатком, если у вас более высокая процентная ставка.
• Большая часть ваших денежных средств связана с собственным капиталом.
• Кредитор взимает комиссию, обычно не более нескольких сотен долларов, за изменение кредита.

В нынешних условиях, с относительно низкими ставками по ипотечным кредитам и сильным рынком, пересмотр кредита может не иметь смысла для некоторых.

Подробнее:

Реструктуризация кредитов

: Последние новости и видео, фотографии о реструктуризации кредитов | The Economic Times

Начался ремонт, и в ближайшие кварталы мы добьемся еще лучших результатов, — сказал генеральный директор IDBI Bank

30 июля 2021 года, 02.24 PM IST

«В основном, мы смогли вернуть почти 140% основной суммы, и все же ожидается еще несколько возмещений. Мы предусмотрели наши NPA, и коэффициент покрытия резервов составляет 97%, так что аналогично, когда приходят некоторые другие возмещения, мы можно ожидать аналогичных результатов в будущем, возможно, даже лучших », — говорит Шарма о ситуации с Kingfisher.

Canara Bank реструктурирует ссуды на сумму 13000 крор, MSME, наихудшие показатели розничной торговли

27 июля 2021 года, 19.24 PM IST

Прибыль почти утроилась до 1177 крор рупий в конце июньского квартала, так как доходы от комиссионных и казначейские доходы резко выросли .Кредитор сообщил о прибыли в размере 406 крор за соответствующий период прошлого года. Хотя чистый процентный доход компании остался на прежнем уровне 6 147 крор по сравнению с 6096 крор в первом квартале 21 финансового года.

Ссуды для ММСП рискованны, даже если переданные банками процентные ставки снижаются сильнее всего

19 июля 2021 г., 18.12 PM IST

«Однако, несмотря на реструктуризацию, стресс в портфеле ММСП ОВО остается высоким», — отмечается в последнем отчете RBI о финансовой стабильности (FSR ). «Учитывая повышенный уровень долга подверженной стрессу когорты, последствия перебоев в работе бизнеса после возобновления пандемии могут быть значительными.«

Пересмотренные ссуды у небанковских кредиторов могут удвоиться к этому концу финансового года: Отчет

12 июля 2021 года, 19:55 вечера IST

Вторая волна коронавирусных инфекций повлияла на перспективное восстановление небанковских сборов, наблюдаемое в третьем квартале. Рейтинговое агентство ICRA заявило, что финансовый2021 и 4 квартал 2021 финансового года повлияют на денежный поток основных заемщиков и тем самым еще больше продлят процесс восстановления.

Covid может не иметь серьезных последствий: Райкиран Рай, генеральный директор Union Bank

14 июня 2021, 07.41 AM IST

На этот раз сбой кратковременный. Мы начали открываться в июне, поэтому апрель и май не должны иметь значения для бизнеса, но это зависит от того, сколько времени потребуется, чтобы вернуться. Если бизнес займет три месяца, это окажет влияние, но если мы сможем вернуться к нормальной жизни в конце июня или в июле, ситуация может быстро восстановиться.

Правительство хочет, чтобы кредиторы уделяли больше внимания займам мудры

24 мая 2021 года, 09.23 утра IST

«Мы также рассматриваем возможность увеличения процентной субсидии в размере 2% на своевременное погашение займов Шишу, санкционированных в соответствии с Прадхан Мантри Мудра Йоджана ( PMMY) », — сказал правительственный чиновник.Схема заканчивается в этом месяце.

Банки PSU просят о втором окне реструктуризации, более низкие резервы

19 мая 2021 года, 21:45 IST

В ходе видеоконференции с губернатором RBI Шактикантой Дасом руководители всех 12 банков государственного сектора были единодушны в своем запросе на второй раунд реструктуризация, ставшая второй волной пандемии Covid 19, более серьезно ударила как по жизням, так и по средствам к существованию.

NBFC стремятся к единовременной реструктуризации, ссылаясь на вторую волну

27 апреля 2021, 08.16 PM IST

«Зонтичная структура» также требовала расширения различных окон ликвидности, ключевого средства спасения для малых и средних небанковских финансовых компаний. Локальные ограничения мобильности оказали давление на экономику, которая в последнее время пыталась выбраться из провала.

Реструктуризация розничных и индивидуальных ссудных счетов, поддержка ликвидности: FIDC to RBI

27 апреля 2021 года, 14 часов 57 минут IST

В письме на имя Шактиканта Даса, губернатора RBI, говорится, что это было сделано в интересах розничных NBFC. которые «в первую очередь обслуживают финансовые потребности ММСП, водителей грузовиков / такси, операторов машин и маргинальных фермеров и предоставляют ссуды для приобретения транспортных средств / тракторов / оборудования для производственных целей.»

Разрешение проблем с ипотекой после COVID-19

Начало пандемии коронавируса в марте 2020 года привело к введению повсеместного моратория на погашение долга по всему миру, чтобы облегчить ликвидность домохозяйствам. Этот мораторий начал истекать в Ирландии и в ближайшие месяцы истечет по всей Европе, что порождает некоторые важные вопросы о разработке дальнейшей политики, которая должна быть реализована для борьбы с продолжающимся воздействием пандемии.

Несмотря на серьезность последней рецессии, в большинстве европейских стран не было массовых дефолтов по ипотечным кредитам.Напротив, в Ирландии произошел необычайный бум цен на недвижимость, за которым последовал столь же необычный спад и сокращение занятости. К 2013 году почти 14% ирландского рынка ипотечных кредитов, принадлежащих владельцам и арендаторам, имели просрочку более 90 дней. В этом ключе опыт подъема и спада Ирландии отражал опыт многих наиболее пострадавших штатов США, которые являются предметом обширных исследований и дискуссий, и придерживаются противоположных взглядов на роль факторов спроса и предложения кредита. вперед, среди прочих, Миан и Суфи (2009) и Аделино и др.(2016).

Из-за опасений по поводу того, что заемщики потеряют свои дома, широко распространенная модификация ипотечного кредита была важной чертой банковской и политической реакции, при этом возвращение права собственности было гораздо реже. Центральный банк Ирландии поставил перед банками целевые показатели на 2013 год, чтобы обеспечить получение «устойчивого решения» по подавляющему большинству проблемных ипотечных дел. К 2016 году более одного из шести ипотечных счетов владельцев и арендаторов были реструктурированы.

В нашем соответствующем документе (McCann and O’Malley 2020) мы используем обширные данные банковского сектора по ипотечным кредитам и балансовые отчеты проблемных домохозяйств для анализа того, как модификации ипотеки функционировали в Ирландии за последнее десятилетие, надеясь извлечь уроки для обеих сторон. ирландская и глобальная политическая реакция на истечение срока моратория на платежи в связи с пандемией.

Взаимодействие с заемщиком

Первоначально мы фокусируемся на взаимодействии с заемщиком, определяемом в случае с Ирландией как случай, когда заемщик связывается с кредитором из-за финансовых трудностей и заполняет форму стандартного финансового отчета (SFS). Эта SFS представляет собой стандартизированный отраслевой шаблон, в котором собрана вся необходимая информация о доходах, расходах, долге и демографических факторах в момент бедствия. Формы SFS представляют собой редкий и богатый источник финансовой информации об ипотечных заемщиках.Из нашего исследования взаимодействия с заемщиками, основанного на данных розничного банкинга о привлечении заемщиков в период с 2011 по 2018 год, мы выделяем ряд ключевых фактов:

1. Помолвка была широко распространенной, несмотря на относительно низкую вероятность повторного вступления во владение. Более чем у одной пятой ипотечной ссуды в Ирландии была завершена соответствующая SFS в течение периода 2012–2020 годов.

2. Многие заемщики привлекли внимание раньше, чем просроченные платежи, что предотвратило потенциальный приток просроченных платежей. В большинстве случаев за последнее десятилетие более половины привлеченных ипотечных заемщиков работали до дефолта.Пропорционально более чем в два раза больше действующих заемщиков привлекались до дефолта по сравнению с дефолтом без привлечения.

Вышеупомянутое ясно показывает, что даже после обвала цен на недвижимость и низкого риска возврата права собственности большое количество ипотечных заемщиков, тем не менее, взаимодействовали со своим кредитором для принятия решений. Этот относительный успех указывает на то, что многие заемщики несут высокие издержки дефолта, что согласуется с современной литературой, утверждающей, что «стратегический» или «безжалостный» дефолт случается редко и требует значительных уровней отрицательного капитала, прежде чем произойдет.

Несмотря на этот относительный успех, одна из причин продолжающейся проблемы длительной задолженности по ипотеке в Ирландии может быть связана с отсутствием взаимодействия с системой среди относительно небольшой группы. Даже в тех случаях, когда большинство домохозяйств добросовестно решают свои проблемы с ипотекой, отсутствие эффективного режима возврата залога приводит к накоплению случаев большой задолженности, составляющих чуть более 5% всех остатков по ипотечным кредитам собственника-арендатора, что позволяет предположить, что это « крайняя мера ». Функционирующий режим обращения взыскания — важная часть общей архитектуры урегулирования долгов.

3. Неучастие было обычным явлением среди тех, у кого накопилась долгосрочная задолженность за десятилетие . Около 40% тех, кто имеет долгосрочную задолженность по ипотеке (просрочка более двух лет), по результатам двух различных исследований, проведенных в последние годы, оцениваются как «не участвующие» или «не сотрудничающие». Среди тех, у кого просроченная задолженность составляет десять и более лет, процент «несотрудничающих» превышает 50%.

Реструктуризация: временная или постоянная?

Пандемия поднимает ряд важных вопросов о характере будущих реструктуризаций.Убеждения кредиторов о форме восстановления отчасти будут определять реструктуризацию. Если вакцина приводит к резкой букве «V», когда активность восстанавливается до прежних уровней во всех секторах, необходимы временные послабления, такие как дополнительные моратории или периоды выплаты только процентов. Если будет преобладать «галочка» или «L», некоторые заемщики не смогут обслуживать долги в течение длительного периода времени, что потребует более глубокого списания долгов. Наконец, если «K-образная форма» закрепится в некоторых секторах, которые претерпевают долгосрочный структурный спад, более целесообразным может быть глубокое облегчение в долгосрочной перспективе с обращением к банкротству или переходу к схемам социального обеспечения, когда это необходимо.Проблема, с которой сегодня сталкиваются кредиторы и политики, — это неопределенность в отношении этого пути.

Глядя на ситуацию в Ирландии за последнее десятилетие, когда отрицательный капитал был распространенной проблемой и многие заемщики страдали от глубоких и длительных потрясений, связанных с платежеспособностью, мы узнаем, что:

4. Действия политики могут иметь большие последствия. В основном в ответ на давление регулирующих органов в период с 2010 по 2019 год краткосрочные соглашения перешли с почти 70% невыполненных реструктуризаций на менее 15%.

5. Временные краткосрочные модификации уместны в определенных обстоятельствах, но во многих случаях требуют последующей более глубокой реструктуризации. Среди действующих ипотечных кредитов с краткосрочной модификацией в 2011–2012 годах 75% были эффективными на конец 2017 года, при этом почти половина этой группы получила долгосрочную модификацию в процессе.

Рисунок 1 Краткосрочные соглашения как доля всех реструктуризаций, 2010-2020 гг.

Примечания : Краткосрочные («временные» в графике) соглашения включают соглашения о выплате только процентов, временные моратории и сокращение выплат.
Источник : McCann and O’Malley (2020)

Финансовый кризис

Финансовый и социально-экономический профиль заемщиков, обращающихся за помощью по выплате кредита, может иметь последствия для отношения общества к целесообразности такой помощи. В случае с Ирландией освещение в средствах массовой информации дел о высоких доходах и высокой задолженности в судах по делам о несостоятельности иногда создавало неточное впечатление о типичном опыте тех, кто добивается урегулирования ипотечной задолженности. Кроме того, в случаях, когда доходы заемщиков были постоянно и серьезно подорваны пережитым шоком, требуемые политические решения, вероятно, выйдут за пределы банковской системы в сторону системы социальной защиты.С точки зрения разработчиков политики, доступ к информации, такой как SFS, необходим для информирования этих дискуссий. В случае с Ирландией мы узнаем, что за последнее десятилетие:

6. Когда заемщики привлекались, многие из них испытывали серьезные финансовые трудности .

а. Их средний доход упал на треть с момента выдачи ипотеки;

г. Как правило, у них соотношение ссуды к доходу превышало 5;

г. В среднем они находились на пороге отрицательного капитала.

7. Эти финансовые трудности существенно повлияли на уровень жизни. В то время как среди населения в целом среднее домохозяйство потребляло треть своего ежемесячного дохода в 2018 году, в популяции SFS из-за более низкого уровня доходов почти три четверти дохода направляется на потребление, что подразумевает гораздо более низкую способность сберегать или обслуживание долга в этой группе.

8. Это привело к неспособности обслуживать долг для многих. Восемнадцать процентов домохозяйств имеют ежемесячный дефицит (доход за вычетом расходов за вычетом выплат по ипотеке) более 1000 евро.

9. Резко упал уровень жизни. Около 30% домохозяйств, уровень потребления которых уже ниже рекомендаций «разумного прожиточного минимума», выпущенных Службой по делам о несостоятельности Ирландии.

Результаты после модификации

Наши данные также позволяют нам изучить способ выпуска модификаций и факторы, связанные с их успехом. Исследование показывает, что кредиторы во многих случаях выпускали модификации, в результате которых заемщики оказывались в опасной ситуации, когда было мало устойчивости к дополнительным потрясениям.В целом по рынку уровень дефолта в последние годы был примерно в пять раз выше для модифицированных ссуд по сравнению с действующими ссудами без такой истории.

10. Даже после получения модификации уязвимости остались. У лиц с модифицированной ипотечной ссудой соотношение выплат к доходу выше, чем у населения в целом.

11. Пособие по погашению. Среднее изменение долгосрочной ипотеки привело к сокращению ежемесячных выплат на 16,6% по сравнению со средним показателем 36% в США HAMP.

12. Выбор типа модификации связан с большим разбросом льгот при погашении. Средний разделенный ипотечный кредит привел к сокращению ежемесячных выплат на 50%, в то время как средний срок продления привел к сокращению на 26%. Капитализация просроченной задолженности привела к наименьшему снижению ежемесячных выплат в среднем на 10,5%.

13. Работы по выплате долгов. Ставки повторного невыполнения обязательств ниже, если фирма сделала более глубокое сокращение ежемесячных выплат в рамках модификации (рис. 2).

14. Типичные сигналы являются релевантными факторами для определения цели после модификации . Коэффициенты повторного невыполнения обязательств ниже, если модифицированная ссуда имеет более низкое отношение суммы кредита к стоимости и более низкое отношение платежа к доходу.

Рисунок 2 Взаимосвязь между сокращениями погашения и повторным дефолтом

Примечания : Каждый график представляет собой эмпирическую вероятность пропущенного платежа в течение двух лет после выпуска модификации. Вертикальные полосы представляют собой приблизительный доверительный интервал 95%.

Заключение

Путем анализа подробных микроданных во время последнего крупного экономического кризиса мы извлекаем уроки для политиков, имеющих дело с истекающими мораториями на платежи после начальной стадии пандемии. Своевременное участие как заемщиков, так и кредиторов имеет решающее значение для успешного урегулирования задолженности по кредитам. Как краткосрочные, так и долгосрочные решения играют роль в восстановлении стабильности финансов домохозяйств, но долгосрочные решения важны, чтобы избежать дрейфа в трудноразрешимые случаи долгосрочной задолженности.Многие домохозяйства, занимающиеся урегулированием задолженности, серьезно подорвали финансы, и без надлежащей политики многие из них могут оказаться в долгосрочной задолженности. Наконец, мы обнаружили, что более глубокое сокращение бремени платежей приводит к более высокой вероятности выплаты ссуды.

Список литературы

Аделино, М., Э. Шоар и Ф. Северино (2016), «Предоставление ссуд и неплатежи в ипотечном кризисе: роль среднего класса», Обзор финансовых исследований 29 (7): 1635–1670.

Макканн, Ф. и Т. О’Мэлли (2020 г.), «Решение проблем с ипотечным кредитованием после COVID-19: некоторые уроки последнего кризиса», Отчет Центрального банка Ирландии по финансовой стабильности 2020 г., No.7.

Миан, А. и А. Суфи (2009), «Последствия расширения ипотечного кредитования: свидетельства кризиса ипотечного дефолта в США», The Quarterly Journal of Economics 124 (4): 1449–1496.

как они сделаны, Q&A

Данные, опубликованные Центральным банком в понедельник, показали, что более 55 000 домовладельцев на конец июня задержали выплаты по ипотеке более чем на три месяца.

Из них примерно половина обратилась к своим кредиторам с просьбой о реструктуризации их долга.Это хорошие новости; Обратной стороной является то, что другая половина этого не сделала — и, учитывая, что 70 процентов тех, кто имеет задолженность, задерживают выплаты более чем на шесть месяцев, это означает, что у значительного числа людей возникает серьезная долговая проблема.

И проблема усугубляется. Учитывая тенденцию просроченной задолженности по ипотеке за последний год, к концу следующего месяца количество заемщиков, у которых возникнут проблемы со своими кредитами, почти наверняка превысит 60 000 человек.

Что мне делать, если я не могу выплатить ипотечный кредит?

Если вы обнаружите, что задерживаете выплаты по ипотеке, вам следует немедленно связаться со своим кредитором, который обязан иметь в каждом отделении специалистов для решения таких вопросов.

Если вы пропустили некоторые или все платежи по ипотеке в течение трех месяцев, банк свяжется с вами и расскажет о рисках возникновения просроченной задолженности и о способах погашения задолженности по ипотеке, включая реструктуризацию долга.

Какие варианты реструктуризации долга доступны?

Цифры, опубликованные Центральным банком на этой неделе, дают представление о доступных типах реструктуризации. В их числе:

* Только проценты — здесь вам придется платить только проценты по кредиту за определенный период времени.Остаток капитала (основной заем) остается неизменным. На этот подход приходится 37% всех реструктуризаций, проведенных на конец июня — более 25 000 жилищных кредитов.

* Льготный платеж — это когда заемщик платит часть, но не всю ежемесячную выплату по ипотеке. По состоянию на конец июня чуть более 20 000 реструктурированных кредитов использовали этот процесс. Из них более 10 000 выплачивали ежемесячную сумму, которая была больше, чем просто проценты по ссуде, но меньше, чем полный ежемесячный платеж.Другая половина ежемесячно выплачивала сумму, даже меньшую, чем ежемесячный счет по процентам.

* Продление срока — позволяет заемщику платить по ипотеке в течение более длительного периода времени. В результате ваши ежемесячные платежи будут меньше. Однако в конечном итоге вы будете платить больше процентов в течение срока кредита. И снова эта система была согласована между банками и 9 400 заемщиками в конце июня.

Серьезным препятствием является то, что многие жилищные ссуды во время бума были уже на срок около 40 лет, во многих случаях приближая срок погашения ссуды к пенсионному возрасту заемщика.По-прежнему маловероятно, что кредиторы продлят срок кредита после выхода на пенсию.

* Капитализация просроченной задолженности — если у вас есть просроченная задолженность и вы не можете ее погасить в настоящее время, кредитор может согласиться добавить просроченную задолженность к капиталу ссуды и распределить выплаты на весь срок ссуды. Согласно последним данным о реструктуризации, около 9000 заемщиков участвовали в такой схеме.

* Мораторий на выплаты — при этом кредиторы замораживают выплаты по кредиту на определенный период, возможно, пока кто-то, кто стал безработным, ищет работу.Однако только 3% недавних реструктуризаций включали этот вариант, и кредиторы не захотят полностью замораживать платежи, если нет разумной перспективы возобновления платежей в течение достаточно короткого периода.

А что происходит с просроченной задолженностью, которая накапливается во время таких договоренностей?

Проценты будут продолжать накапливаться на любую задолженность, но, пока вы будете сотрудничать в этом процессе, кредитор не сможет взимать дополнительные сборы, такие как штрафы или дополнительные проценты.

Им также не разрешается принуждать вас к отказу от выгодной процентной ставки в рамках любой сделки, такой как отслеживаемая ставка по ипотеке.

Это все?

Не совсем так. Некоторые кредиторы согласятся на гибридное решение, которое включает элементы более чем одного из вышеперечисленных.

Кроме того, кредиторы работают над так называемым предложением о «продвинутой снисходительности», изложенным в отчете группы проверки.

Это приведет к тому, что заемщик будет платить столько, сколько он может себе позволить — по крайней мере, две трети своего ежемесячного счета по процентам — и откладывать остаток на срок до пяти лет.

Неуплаченные проценты не повлекут за собой дополнительных процентов в течение периода.

Обязан ли кредитор предложить мне реструктуризацию в той или иной форме?

Нет, кредитор не обязан предлагать реструктуризацию, но, если он откажется сделать это, он должен будет предоставить вам свои причины в письменной форме.

Как правило, банки откажутся от реструктуризации только в том случае, если они сочтут ваше финансовое положение настолько плохим, что реструктуризация не сработает, или если они не уверены в вашем намерении выполнить свои обязательства с учетом вашего послужного списка.

Что делать, если ни один из этих вариантов не подходит или кредитор не согласится с ними?

Затем вы приступаете к погашению ипотечного кредита.Это можно сделать несколькими способами:

Добровольная сдача означает согласие с кредитором о том, что он может получить полное право собственности на ваш дом, но вы все равно будете нести ответственность за любую часть ипотеки, которую они не получат от продажи недвижимости.

* Добровольная продажа подразумевает, что вы продаете свой дом сейчас, когда банк получает остаток по ипотеке от выручки от продажи.

* Торговля вниз может стать решением, но, учитывая, что у многих домов отрицательный капитал, вы можете остаться с небольшим от продажи вашего нынешнего дома, чтобы купить дом поменьше после того, как банк погасит свой ипотечный счет.

А как насчет прощения долгов?

На данный момент нет организованной программы списания долгов, и экспертная группа по ипотечной задолженности выступила против нее.Такая программа может привести к тому, что люди просто решат не платить свой долг.

Однако, как вчера заявил министр финансов Майкл Нунан, рекапитализация банков означает, что у них есть ресурсы для решения особо сложных случаев.

На данный момент было несколько случаев прощения долга, но они обсуждаются на индивидуальной основе.

Исчезновение права выкупа жилья и аннулирование долга

Заемщик купил дом в августе 2005 года и жил в нем до тех пор, пока он не был изъят в результате обращения взыскания в сентябре 2007 года. Первоначальная цена покупки составляла 170 000 долларов, дом стоит 200 000 долларов при обращении взыскания, а задолженность по ипотеке, аннулированная при обращении взыскания, составляет 220 000 долларов. На момент обращения взыскания заемщик является неплатежеспособным, его обязательства (ипотека, кредитные карты, автокредиты и другие долги) составляют 250 000 долларов США, а активы — 230 000 долларов США.

Заемщик рассчитывает доход от обращения взыскания следующим образом. Используйте следующие шаги, чтобы вычислить доход, который будет отражен в отчете от обращения взыскания:

Шаг 1 — Расчет списания долгового дохода ( Примечание: Для займов без права регресса пропустите этот раздел. У вас нет дохода от списания долга.)

1. Введите общую сумму долга непосредственно перед обращением взыскания. 220 000 долл. США
2. Введите справедливую рыночную стоимость собственности из формы 1099-C, поле 7. 200 000 долл. США
3. Вычтите строку 2 из строки 1. Если меньше нуля, введите ноль. 20 000 долл. США
4. Сумма в строке 3 обычно равна сумме, указанной в поле 2 формы 1099-C. Эта сумма подлежит налогообложению, если вы не соответствуете одному из исключений, указанных в вопросе 2. Введите ее в строку 21 «Другой доход» вашей формы 1040.

   Шаг 2 — Расчет прибыли от потери права выкупа

5. Введите справедливую рыночную стоимость отчужденного имущества. Для ссуд без права регресса введите сумму долга непосредственно до обращения взыскания. 200 000 долл. США
6. Введите скорректированный базис в собственности. (Обычно цена покупки плюс стоимость любых значительных улучшений). 170 000 долл. США
7. Вычтите строку 5 из строки 4. Если меньше нуля, введите ноль. 30 000 долл. США

Сумма в строке 6 — это ваша прибыль от потери права выкупа вашего дома. Если вы владели и использовали дом в качестве основного места жительства в течение периодов, составляющих не менее двух лет в течение пятилетнего периода, заканчивающегося на дату обращения взыскания, вы можете исключить до 250 000 долларов (до 500 000 долларов для супружеских пар, подающих совместную декларацию) от дохода.Если вы не имеете права на это исключение или ваша прибыль превышает 250 000 долларов США (500 000 долларов США для супружеских пар, подающих совместную декларацию), укажите налогооблагаемую сумму в Таблице D «Прирост капитала и убытки».

В этой ситуации заемщик получает не облагаемую налогом прибыль от продажи жилья в размере 30 000 долларов (200 000 долларов минус 170 000 долларов), потому что они владели и жили в своем доме в качестве основного места жительства не менее двух лет. Обычно заемщик также будет иметь налогооблагаемый доход по прощению долга в размере 20 000 долларов (220 000 долларов минус 200 000 долларов).Но поскольку обязательства заемщика превышают активы на 20 000 долларов (250 000 долларов минус 230 000 долларов), налог на аннулированный долг отсутствует.

Другие примеры можно найти в Публикации IRS 544 «Продажа и другое отчуждение активов» в разделе «Выкупа и повторное владение».

кредиторов выдают облегчение по ипотеке в условиях пандемии. Сначала задайте эти вопросы

Домовладельцы, чьи финансы пострадали от коронавируса, возможно, захотят еще раз подумать, прежде чем откладывать выплаты по ипотеке.

Конгресс предложил некоторое облегчение ипотечным заемщикам, которые испытывают финансовые трудности из-за пандемии коронавируса, которая вызвала волну увольнений.

Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом — или Закон CARES — содержит положение, которое позволяет пострадавшим домовладельцам подавать заявление на отсрочку до 12 месяцев по некоторым ипотечным кредитам.

Это распространяется на людей, имеющих ипотечные кредиты с федеральным обеспечением, включая ссуды, принадлежащие Fannie Mae или Freddie Mac.

Штаты также развернули свои собственные меры по оказанию помощи заемщикам, ипотечные кредиты которых не поддерживаются федеральным правительством. Нью-Йорк, Нью-Джерси и Калифорния относятся к юрисдикциям, разрешающим домовладельцам требовать отсрочки платежа в течение 90 дней.

Заемщикам не прощают. Вместо этого меры штата и федеральные меры по COVID-19 призывают к воздержанию — отсрочке или сокращению причитающейся выплаты по кредиту.

«Кредиторы предлагают послабление, которое не облегчает ожидание платежа, но откладывает его», — сказал Барри Зигас, старший научный сотрудник Федерации потребителей Америки.

Существует достаточно потенциальных ловушек для домовладельцев, поэтому Ричард Кордрей, бывший директор Бюро финансовой защиты потребителей, написал в соавторстве письмо нынешнему директору организации Кэти Крейнингер с призывом к бюро защитить заемщиков.

«Уже есть тревожные признаки того, что людей обходят стороной, когда они ищут снисхождения или другого облегчения», — написал Кордрей в своем письме от 6 апреля.

«Новые правила были введены в действие несколько лет назад для решения этих проблем, и теперь ипотечные службы не могут быть освобождены от соблюдения этих правил, когда потребители больше всего в них нуждаются», — написал он.

Задокументируйте каждое ваше взаимодействие с вашим ипотечным агентом и начните с этих трех вопросов, прежде чем подписаться на воздержание.

1. Какое у вас право?

Сначала обратитесь к своему кредитному агенту, то есть к компании, которая ежемесячно выставляет вам счет, чтобы начать процесс подачи заявки и продемонстрировать, что вы испытываете финансовые трудности, связанные с пандемией.

Это может быть сложно, так как это может быть не компания, которая изначально предоставила вам ссуду.

«Кредиторы часто заключают договор об обслуживании с другой компанией, и это может быть не тот, с кем вы имели дело раньше», — сказал Кордрей.

Право на получение помощи в соответствии с федеральным законом CARES или планом вашего штата будет зависеть от того, кому принадлежит ваш кредит.

Проверьте здесь, принадлежит ли ваша ссуда Fannie Mae или Freddie Mac, чтобы узнать, имеете ли вы право на получение как минимум 180-дневной помощи, предлагаемой законом CARES.

2. Что произойдет с вашими платежами после отсрочки платежа?

Гэри Берчелл | Getty Images

Будут ли пропущенные выплаты по ипотеке включены в будущие выплаты? Будут ли они прикреплены к концу вашей ипотеки, что может увеличить срок вашей ссуды на несколько месяцев? Могут ли они быть выплачены единовременно позже?

Домовладелец, которому трудно выплачивать ссуду, может закончить работу с обслуживающим агентом, чтобы реструктурировать ипотеку.

«Модификация изменяет основные условия кредита, увеличивая его с 30 до 40 лет», — сказал Дэниел Итон, адвокат адвокатского бюро Christensen в Миннеаполисе.

3. Что это означает для налогов на недвижимость и страхования?

Домовладельцы, использующие счет условного депонирования, откладывают часть каждого платежа по ипотеке для покрытия страховых взносов домовладельцев и налогов на имущество.

Заемщики должны спросить, что произойдет с этими расходами, если они приостановят выдачу ипотечных кредитов, поскольку Закон CARES не обеспечивает ясности.

Ваш кредитор может оплатить счет по страховым взносам и налогам на имущество, потому что он защищает свои интересы в вашем доме, сказал Eaton.

Больше от Personal Finance:
Многие говорят, что этих стимулирующих чеков на 1200 долларов будет недостаточно
Тысячи свадеб отложены из-за COVID-19
Что вам нужно делать, если вы потеряете работу

Если кредитор обратится «Чтобы застраховать свой дом из-за вашей неспособности выплатить ипотечный кредит, он, вероятно, будет использовать так называемое принудительное страхование, которое является дорогостоящим и не покрывает ваше имущество», — сказал Итон.

Когда банк покрывает расходы на условное депонирование, эти расходы могут быть учтены в вашем конечном погашении приостановленных платежей по ипотеке.

«Если ваш кредитор платит, узнайте, что произойдет, пока вы не платите, и что произойдет, если они заплатят», — сказал Зигас. «Как все это выясняется в конце?»

Congress.gov | Библиотека Конгресса

Секция записи Конгресса

Ежедневный дайджест

Сенат

дом

Расширения замечаний

Замечания участников
Автор: Any House Member Адамс, Альма С.[D-NC] Адерхольт, Роберт Б. [R-AL] Агилар, Пит [D-CA] Аллен, Рик В. [R-GA] Оллред, Колин З. [D-TX] Амодеи, Марк Э. [R -NV] Армстронг, Келли [R-ND] Аррингтон, Джоди К. [R-TX] Auchincloss, Jake [D-MA] Axne, Cynthia [D-IA] Бабин, Брайан [R-TX] Бэкон, Дон [R -NE] Бэрд, Джеймс Р. [R-IN] Балдерсон, Трой [R-OH] Бэнкс, Джим [R-IN] Барр, Энди [R-KY] Барраган, Нанетт Диас [D-CA] Басс, Карен [ D-CA] Битти, Джойс [D-OH] Бенц, Клифф [R-OR] Бера, Ами [D-CA] Бергман, Джек [R-MI] Бейер, Дональд С., младший [D-VA] Байс , Стефани И. [R-OK] Биггс, Энди [R-AZ] Билиракис, Гас М.[R-FL] Бишоп, Дэн [R-NC] Бишоп, Сэнфорд Д., младший [D-GA] Блуменауэр, Эрл [D-OR] Блант Рочестер, Лиза [D-DE] Боберт, Лорен [R-CO ] Бонамичи, Сюзанна [D-OR] Бост, Майк [R-IL] Bourdeaux, Carolyn [D-GA] Bowman, Jamaal [D-NY] Бойл, Брендан Ф. [D-PA] Брэди, Кевин [R-TX ] Брукс, Мо [R-AL] Браун, Энтони Г. [D-MD] Браунли, Джулия [D-CA] Бьюкенен, Верн [R-FL] Бак, Кен [R-CO] Бакшон, Ларри [R-IN ] Бадд, Тед [R-NC] Берчетт, Тим [R-TN] Берджесс, Майкл С. [R-TX] Буш, Кори [D-MO] Бустос, Cheri [D-IL] Баттерфилд, GK [D-NC ] Калверт, Кен [R-CA] Каммак, Кэт [R-FL] Карбаджал, Салуд О.[D-CA] Карденас, Тони [D-CA] Карл, Джерри Л. [R-AL] Карсон, Андре [D-IN] Картер, Эрл Л. «Бадди» [R-GA] Картер, Джон Р. [ R-TX] Картер, Трой [D-LA] Картрайт, Мэтт [D-PA] Кейс, Эд [D-HI] Кастен, Шон [D-IL] Кастор, Кэти [D-FL] Кастро, Хоакин [D- TX] Cawthorn, Мэдисон [R-NC] Chabot, Стив [R-OH] Чейни, Лиз [R-WY] Чу, Джуди [D-CA] Cicilline, Дэвид Н. [D-RI] Кларк, Кэтрин М. [ D-MA] Кларк, Иветт Д. [D-NY] Кливер, Эмануэль [D-MO] Клайн, Бен [R-VA] Клауд, Майкл [R-TX] Клайберн, Джеймс Э. [D-SC] Клайд, Эндрю С. [R-GA] Коэн, Стив [D-TN] Коул, Том [R-OK] Комер, Джеймс [R-KY] Коннолли, Джеральд Э.[D-VA] Купер, Джим [D-TN] Корреа, Дж. Луис [D-CA] Коста, Джим [D-CA] Кортни, Джо [D-CT] Крейг, Энджи [D-MN] Кроуфорд, Эрик А. «Рик» [R-AR] Креншоу, Дэн [R-TX] Крист, Чарли [D-FL] Кроу, Джейсон [D-CO] Куэльяр, Генри [D-TX] Кертис, Джон Р. [R- UT] Дэвидс, Шарис [D-KS] Дэвидсон, Уоррен [R-OH] Дэвис, Дэнни К. [D-IL] Дэвис, Родни [R-IL] Дин, Мадлен [D-PA] ДеФазио, Питер А. [ D-OR] DeGette, Diana [D-CO] DeLauro, Rosa L. [D-CT] DelBene, Suzan K. [D-WA] Delgado, Antonio [D-NY] Demings, Val Butler [D-FL] DeSaulnier , Марк [D-CA] ДеДжарле, Скотт [R-TN] Дойч, Теодор Э.[D-FL] Диас-Баларт, Марио [R-FL] Дингелл, Дебби [D-MI] Доггетт, Ллойд [D-TX] Дональдс, Байрон [R-FL] Дойл, Майкл Ф. [D-PA] Дункан , Джефф [R-SC] Данн, Нил П. [R-FL] Эллзи, Джейк [R-TX] Эммер, Том [R-MN] Эскобар, Вероника [D-TX] Эшу, Анна Г. [D-CA ] Эспайлат, Адриано [D-NY] Эстес, Рон [R-KS] Эванс, Дуайт [D-PA] Фэллон, Пэт [R-TX] Feenstra, Рэнди [R-IA] Фергюсон, А. Дрю, IV [R -GA] Фишбах, Мишель [R-MN] Фицджеральд, Скотт [R-WI] Фитцпатрик, Брайан К. [R-PA] Флейшманн, Чарльз Дж. «Чак» [R-TN] Флетчер, Лиззи [D-TX] Фортенберри, Джефф [R-NE] Фостер, Билл [D-IL] Фокс, Вирджиния [R-NC] Франкель, Лоис [D-FL] Франклин, К.Скотт [R-FL] Фадж, Марсия Л. [D-OH] Фулчер, Расс [R-ID] Gaetz, Мэтт [R-FL] Галлахер, Майк [R-WI] Галлего, Рубен [D-AZ] Гараменди, Джон [D-CA] Гарбарино, Эндрю Р. [R-NY] Гарсия, Хесус Дж. «Чуй» [D-IL] Гарсия, Майк [R-CA] Гарсия, Сильвия Р. [D-TX] Гиббс, Боб [R-OH] Хименес, Карлос А. [R-FL] Гомерт, Луи [R-TX] Голден, Джаред Ф. [D-ME] Гомес, Джимми [D-CA] Гонсалес, Тони [R-TX] Гонсалес , Энтони [R-OH] Гонсалес, Висенте [D-TX] Гонсалес-Колон, Дженниффер [R-PR] Гуд, Боб [R-VA] Гуден, Лэнс [R-TX] Госар, Пол А. [R-AZ ] Gottheimer, Джош [D-NJ] Granger, Kay [R-TX] Graves, Garret [R-LA] Graves, Sam [R-MO] Green, Al [D-TX] Green, Mark E.[R-TN] Грин, Марджори Тейлор [R-GA] Гриффит, Х. Морган [R-VA] Гриджалва, Рауль М. [D-AZ] Гротман, Гленн [R-WI] Гость, Майкл [R-MS] Гатри, Бретт [R-KY] Хааланд, Дебра А. [D-NM] Хагедорн, Джим [R-MN] Хардер, Джош [D-CA] Харрис, Энди [R-MD] Харшбаргер, Диана [R-TN] Хартцлер, Вики [R-MO] Гастингс, Элси Л. [D-FL] Хейс, Джахана [D-CT] Херн, Кевин [R-OK] Херрелл, Иветт [R-NM] Эррера Бейтлер, Хайме [R-WA ] Хайс, Джоди Б. [R-GA] Хиггинс, Брайан [D-NY] Хиггинс, Клэй [R-LA] Хилл, Дж. Френч [R-AR] Хаймс, Джеймс А. [D-CT] Хинсон, Эшли [R-IA] Hollingsworth, Trey [R-IN] Horsford, Steven [D-NV] Houlahan, Chrissy [D-PA] Hoyer, Steny H.[D-MD] Хадсон, Ричард [R-NC] Хаффман, Джаред [D-CA] Huizenga, Билл [R-MI] Исса, Даррелл Э. [R-CA] Джексон, Ронни [R-TX] Джексон Ли, Шейла [D-TX] Джейкобс, Крис [R-NY] Джейкобс, Сара [D-CA] Jayapal, Pramila [D-WA] Джеффрис, Хаким С. [D-NY] Джонсон, Билл [R-OH] Джонсон, Дасти [R-SD] Джонсон, Эдди Бернис [D-TX] Джонсон, Генри К. «Хэнк» младший [D-GA] Джонсон, Майк [R-LA] Джонс, Mondaire [D-NY] Джордан, Джим [R-OH] Джойс, Дэвид П. [R-OH] Джойс, Джон [R-PA] Кахеле, Кайали [D-HI] Каптур, Марси [D-OH] Катко, Джон [R-NY] Китинг , Уильям Р.[D-MA] Келлер, Фред [R-PA] Келли, Майк [R-PA] Келли, Робин Л. [D-IL] Келли, Трент [R-MS] Кханна, Ро [D-CA] Килди, Дэниел Т. [D-MI] Килмер, Дерек [D-WA] Ким, Энди [D-NJ] Ким, Янг [R-CA] Кинд, Рон [D-WI] Кинзингер, Адам [R-IL] Киркпатрик, Энн [D-AZ] Кришнамурти, Раджа [D-IL] Кустер, Энн М. [D-NH] Кустофф, Дэвид [R-TN] ЛаХуд, Дарин [R-IL] Ламальфа, Дуг [R-CA] Лэмб, Конор [D-PA] Лэмборн, Дуг [R-CO] Ланжевен, Джеймс Р. [D-RI] Ларсен, Рик [D-WA] Ларсон, Джон Б. [D-CT] Латта, Роберт Э. [R-OH ] Латернер, Джейк [R-KS] Лоуренс, Бренда Л.[D-MI] Лоусон, Эл, младший [D-FL] Ли, Барбара [D-CA] Ли, Сьюзи [D-NV] Леже Фернандес, Тереза ​​[D-NM] Леско, Дебби [R-AZ] Летлоу , Джулия [R-LA] Левин, Энди [D-MI] Левин, Майк [D-CA] Льеу, Тед [D-CA] Лофгрен, Зои [D-CA] Лонг, Билли [R-MO] Лоудермилк, Барри [R-GA] Ловенталь, Алан С. [D-CA] Лукас, Фрэнк Д. [R-OK] Люткемейер, Блейн [R-MO] Лурия, Элейн Г. [D-VA] Линч, Стивен Ф. [D -MA] Мейс, Нэнси [R-SC] Малиновски, Том [D-NJ] Маллиотакис, Николь [R-NY] Мэлони, Кэролин Б. [D-NY] Мэлони, Шон Патрик [D-NY] Манн, Трейси [ R-KS] Мэннинг, Кэти Э.[D-NC] Мэсси, Томас [R-KY] Маст, Брайан Дж. [R-FL] Мацуи, Дорис О. [D-CA] МакБэт, Люси [D-GA] Маккарти, Кевин [R-CA] МакКол , Майкл Т. [R-TX] Макклейн, Лиза К. [R-MI] МакКлинток, Том [R-CA] МакКоллум, Бетти [D-MN] МакИчин, А. Дональд [D-VA] Макговерн, Джеймс П. [D-MA] МакГенри, Патрик Т. [R-NC] МакКинли, Дэвид Б. [R-WV] МакМоррис Роджерс, Кэти [R-WA] Макнерни, Джерри [D-CA] Микс, Грегори В. [D- NY] Мейер, Питер [R-MI] Мэн, Грейс [D-NY] Meuser, Daniel [R-PA] Mfume, Kweisi [D-MD] Миллер, Кэрол Д. [R-WV] Миллер, Мэри Э. [ R-IL] Миллер-Микс, Марианнетт [R-IA] Мооленаар, Джон Р.[R-MI] Муни, Александр X. [R-WV] Мур, Барри [R-AL] Мур, Блейк Д. [R-UT] Мур, Гвен [D-WI] Морелль, Джозеф Д. [D-NY ] Моултон, Сет [D-MA] Мрван, Фрэнк Дж. [D-IN] Маллин, Маркуэйн [R-OK] Мерфи, Грегори [R-NC] Мерфи, Стефани Н. [D-FL] Надлер, Джерролд [D -NY] Наполитано, Грейс Ф. [D-CA] Нил, Ричард Э. [D-MA] Негусе, Джо [D-CO] Нелс, Трой Э. [R-TX] Ньюхаус, Дэн [R-WA] Ньюман , Мари [D-IL] Норкросс, Дональд [D-NJ] Норман, Ральф [R-SC] Нортон, Элеонора Холмс [D-DC] Нуньес, Девин [R-CA] О’Халлеран, Том [D-AZ] Обернолти, Джей [R-CA] Окасио-Кортес, Александрия [D-NY] Омар, Ильхан [D-MN] Оуэнс, Берджесс [R-UT] Палаццо, Стивен М.[R-MS] Паллоне, Фрэнк, младший [D-NJ] Палмер, Гэри Дж. [R-AL] Панетта, Джимми [D-CA] Паппас, Крис [D-NH] Паскрелл, Билл, мл. [D -NJ] Пейн, Дональд М., младший [D-NJ] Пелоси, Нэнси [D-CA] Пенс, Грег [R-IN] Перлмуттер, Эд [D-CO] Перри, Скотт [R-PA] Питерс, Скотт Х. [D-CA] Пфлюгер, Август [R-TX] Филлипс, Дин [D-MN] Пингри, Челли [D-ME] Пласкетт, Стейси Э. [D-VI] Покан, Марк [D-WI] Портер, Кэти [D-CA] Поузи, Билл [R-FL] Прессли, Аянна [D-MA] Прайс, Дэвид Э. [D-NC] Куигли, Майк [D-IL] Радваген, Аумуа Амата Коулман [R- AS] Раскин, Джейми [D-MD] Рид, Том [R-NY] Решенталер, Гай [R-PA] Райс, Кэтлин М.[D-NY] Райс, Том [R-SC] Ричмонд, Седрик Л. [D-LA] Роджерс, Гарольд [R-KY] Роджерс, Майк Д. [R-AL] Роуз, Джон В. [R-TN ] Розендейл старший, Мэтью М. [R-MT] Росс, Дебора К. [D-NC] Роузер, Дэвид [R-NC] Рой, Чип [R-TX] Ройбал-Аллард, Люсиль [D-CA] Руис , Рауль [D-CA] Рупперсбергер, Калифорния Датч [D-MD] Раш, Бобби Л. [D-IL] Резерфорд, Джон Х. [R-FL] Райан, Тим [D-OH] Саблан, Грегорио Килили Камачо [ D-MP] Салазар, Мария Эльвира [R-FL] Санчес, Линда Т. [D-CA] Сан-Николас, Майкл FQ [D-GU] Сарбейнс, Джон П. [D-MD] Скализ, Стив [R-LA ] Скэнлон, Мэри Гей [D-PA] Шаковски, Дженис Д.[D-IL] Шифф, Адам Б. [D-CA] Шнайдер, Брэдли Скотт [D-IL] Шрейдер, Курт [D-OR] Шрайер, Ким [D-WA] Швейкерт, Дэвид [R-AZ] Скотт, Остин [R-GA] Скотт, Дэвид [D-GA] Скотт, Роберт С. «Бобби» [D-VA] Сешнс, Пит [R-TX] Сьюэлл, Терри А. [D-AL] Шерман, Брэд [D -CA] Шерилл, Мики [D-NJ] Симпсон, Майкл К. [R-ID] Отцы, Альбио [D-NJ] Слоткин, Элисса [D-MI] Смит, Адам [D-WA] Смит, Адриан [R -NE] Смит, Кристофер Х. [R-NJ] Смит, Джейсон [R-MO] Смакер, Ллойд [R-PA] Сото, Даррен [D-FL] Спанбергер, Эбигейл Дэвис [D-VA] Спарц, Виктория [ R-IN] Спейер, Джеки [D-CA] Стэнсбери, Мелани Энн [D-NM] Стэнтон, Грег [D-AZ] Stauber, Пит [R-MN] Стил, Мишель [R-CA] Стефаник, Элиза М.[R-NY] Стейл, Брайан [R-WI] Steube, В. Грегори [R-FL] Стивенс, Хейли М. [D-MI] Стюарт, Крис [R-UT] Стиверс, Стив [R-OH] Стрикленд , Мэрилин [D-WA] Суоззи, Томас Р. [D-NY] Swalwell, Эрик [D-CA] Такано, Марк [D-CA] Тейлор, Ван [R-TX] Тенни, Клаудия [R-NY] Томпсон , Бенни Г. [D-MS] Томпсон, Гленн [R-PA] Томпсон, Майк [D-CA] Тиффани, Томас П. [R-WI] Тиммонс, Уильям Р. IV [R-SC] Титус, Дина [ D-NV] Тлайб, Рашида [D-MI] Тонко, Пол [D-NY] Торрес, Норма Дж. [D-CA] Торрес, Ричи [D-NY] Трахан, Лори [D-MA] Трон, Дэвид Дж. .[D-MD] Тернер, Майкл Р. [R-OH] Андервуд, Лорен [D-IL] Аптон, Фред [R-MI] Валадао, Дэвид Г. [R-CA] Ван Дрю, Джефферсон [R-NJ] Ван Дайн, Бет [R-Техас] Варгас, Хуан [D-CA] Визи, Марк А. [D-TX] Вела, Филемон [D-TX] Веласкес, Нидия М. [D-Нью-Йорк] Вагнер, Энн [R -MO] Уолберг, Тим [R-MI] Валорски, Джеки [R-IN] Вальс, Майкл [R-FL] Вассерман Шульц, Дебби [D-FL] Уотерс, Максин [D-CA] Уотсон Коулман, Бонни [D -NJ] Вебер, Рэнди К., старший [R-TX] Вебстер, Дэниел [R-FL] Велч, Питер [D-VT] Венструп, Брэд Р. [R-OH] Вестерман, Брюс [R-AR] Векстон, Дженнифер [D-VA] Уайлд, Сьюзан [D-PA] Уильямс, Nikema [D-GA] Уильямс, Роджер [R-TX] Уилсон, Фредерика С.[D-FL] Уилсон, Джо [R-SC] Виттман, Роберт Дж. [R-VA] Womack, Стив [R-AR] Райт, Рон [R-TX] Ярмут, Джон А. [D-KY] Янг , Дон [R-AK] Зельдин, Ли М. [R-NY] Любой член Сената Болдуин, Тэмми [D-WI] Баррассо, Джон [R-WY] Беннет, Майкл Ф. [D-CO] Блэкберн, Марша [ R-TN] Блюменталь, Ричард [D-CT] Блант, Рой [R-MO] Букер, Кори А. [D-NJ] Бузман, Джон [R-AR] Браун, Майк [R-IN] Браун, Шеррод [ D-OH] Берр, Ричард [R-NC] Кантуэлл, Мария [D-WA] Капито, Шелли Мур [R-WV] Кардин, Бенджамин Л. [D-MD] Карпер, Томас Р. [D-DE] Кейси , Роберт П., Младший [D-PA] Кэссиди, Билл [R-LA] Коллинз, Сьюзан М. [R-ME] Кунс, Кристофер А. [D-DE] Корнин, Джон [R-TX] Кортез Масто, Кэтрин [D -NV] Коттон, Том [R-AR] Крамер, Кевин [R-ND] Крапо, Майк [R-ID] Круз, Тед [R-TX] Дейнс, Стив [R-MT] Дакворт, Тэмми [D-IL ] Дурбин, Ричард Дж. [D-IL] Эрнст, Джони [R-IA] Файнштейн, Dianne [D-CA] Фишер, Деб [R-NE] Гиллибранд, Кирстен Э. [D-NY] Грэм, Линдси [R -SC] Грассли, Чак [R-IA] Хагерти, Билл [R-TN] Харрис, Камала Д. [D-CA] Хассан, Маргарет Вуд [D-NH] Хоули, Джош [R-MO] Генрих, Мартин [ D-NM] Гикенлупер, Джон В.[D-CO] Hirono, Mazie K. [D-HI] Hoeven, John [R-ND] Hyde-Smith, Cindy [R-MS] Inhofe, James M. [R-OK] Johnson, Ron [R-WI] ] Кейн, Тим [D-VA] Келли, Марк [D-AZ] Кеннеди, Джон [R-LA] Кинг, Ангус С., младший [I-ME] Klobuchar, Amy [D-MN] Ланкфорд, Джеймс [ R-OK] Лихи, Патрик Дж. [D-VT] Ли, Майк [R-UT] Леффлер, Келли [R-GA] Лухан, Бен Рэй [D-NM] Ламмис, Синтия М. [R-WY] Манчин , Джо, III [D-WV] Марки, Эдвард Дж. [D-MA] Маршалл, Роджер В. [R-KS] МакКоннелл, Митч [R-KY] Менендес, Роберт [D-NJ] Меркли, Джефф [D -ИЛИ] Моран, Джерри [R-KS] Мурковски, Лиза [R-AK] Мерфи, Кристофер [D-CT] Мюррей, Пэтти [D-WA] Оссофф, Джон [D-GA] Падилла, Алекс [D-CA ] Пол, Рэнд [R-KY] Питерс, Гэри К.[D-MI] Портман, Роб [R-OH] Рид, Джек [D-RI] Риш, Джеймс Э. [R-ID] Ромни, Митт [R-UT] Розен, Джеки [D-NV] Раундс, Майк [R-SD] Рубио, Марко [R-FL] Сандерс, Бернард [I-VT] Sasse, Бен [R-NE] Schatz, Брайан [D-HI] Шумер, Чарльз Э.