Рефинансирование ипотеки на меньший процент в 2021 году от 5 процентов

Рефинансирование ипотеки на меньший процент

Кредитные программы, которые предлагают банки России, позволяют гражданам страны приобрести квартиру, коттедж или земельный участок или приступить к строительству своего жилья. В последние несколько лет финансовые учреждения РФ предлагают займы по сниженным ставкам, поэтому действующие ссуды, которые были оформлены раньше, становятся менее выгодными.

Для облегчения нагрузки на свой бюджет заемщикам рекомендуется выполнить рефинансирование ипотечного кредита. Сегодня оформить новый заем на закрытие старого можно под низкий годовой процент. Перекредитование ипотеки можно осуществить на льготных условиях программы, если заручиться профессиональной поддержкой кредитного брокера «Финансист».

Особенности перекредитования кредита под меньший процент

Рефинансировать заем – значит закрыть действующий кредит посредством оформления новой ссуды на более оптимальных условиях. Часто российские банки предлагают погасить под минимальный процент несколько ипотечных кредитов, что отмечается удобством, так как не надо будет вносить 2-3 платежа в месяц на разные расчетные счета. Перекредитование ипотеки позволяет:

• увеличить срок финансирования на год либо больший период;
• уменьшить процентную ставку;
• снизить сумму ежемесячного платежа.

Кредитование для закрытия других ссуд – это выгодно, особенно если оформлять финансирование в другом банке. Финансовые учреждения, включая Сбербанк, предлагают новым клиентам хорошие условия, что позволяет вносить небольшие ежемесячные платежи, которые не утяжеляют семейный бюджет.

Преимущества обращения в «Финансист»

Кредитный брокер «Финансист» в Москве помогает клиентам получить финансирование под низкий процент. Специалисты компании берут на себя выполнение 90% задач по оформлению перекредитования:

• анализируют финансовое состояние клиента;
• изучают все предложения на банковском рынке по рефинансированию займа;
• выбирают хороший банк и кредитный продукт с малым процентом;
• заполняют и подают онлайн-заявку на согласование кредита заемщику;
• собирают документы для передачи в банк;
• консультируют в течение всего периода работы.

Это значит, что после обращения в нашу компанию клиентам не нужно будет делать все самостоятельно. Это позволяет заемщикам увеличить свои шансы на получение одобрения по ссуде. Кроме того, кредитный брокер «Финансист» работает с российскими банками по индивидуальным программам, для которых характерны лояльные условия финансирования. Поэтому работа с нашими представителями позволяет клиентам оформить перекредитование с минимумом документов и комфортным процентом.

Интересует рефинансирование под ставку менее, чем указана в действующем ипотечном договоре? Звоните или оставляйте заявку через сайт. Представители нашей компании безотлагательно приступят к работе над получением вами кредита на льготных условиях.

Упрощен доступ к рефинансированию ипотеки для получателей маткапитала

https://realty.ria.ru/20210420/ipoteka-1729044308.html

Упрощен доступ к рефинансированию ипотеки для получателей маткапитала

Упрощен доступ к рефинансированию ипотеки для получателей маткапитала — Недвижимость РИА Новости, 20.04.2021

Упрощен доступ к рефинансированию ипотеки для получателей маткапитала

Правительство РФ упростило доступ к рефинансированию ипотеки для получателей материнского капитала, сообщила пресс-служба кабмина. Недвижимость РИА Новости, 20.04.2021

2021-04-20T10:02

2021-04-20T10:02

2021-04-20T10:51

михаил мишустин

ипотека

россия

жилье

материнский капитал

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdnn21.img.ria.ru/images/155317/66/1553176644_0:0:3072:1728_1920x0_80_0_0_da1da2f5bf39fd2ac16ee4f370046520.jpg

МОСКВА, 20 апр — РИА Новости. Правительство РФ упростило доступ к рефинансированию ипотеки для получателей материнского капитала, сообщила пресс-служба кабмина.Изменения, в частности, коснулись порядка оформления права собственности на жилье, купленное за счет ипотечного кредита. Ранее в течение шести месяцев после погашения ипотеки с помощью нового кредита заемщик должен был оформить долю в квартире на детей. Таким образом, рефинансирующий банк получал в залог квартиру, собственниками которой в том числе являлись несовершеннолетние. Если заемщик переставал выплачивать кредит, банку было сложно обратить взыскание на заложенную недвижимость.»Из-за таких рисков многие банки неохотно соглашались на рефинансирование ипотеки с маткапиталом, а граждане с большим трудом могли переоформить кредит под более низкий процент», — поясняет правительство.Теперь эти сложности урегулированы: семьи смогут оформлять квартиру на детей после полного погашения кредита у банка, рефинансировавшего ипотеку. Это обеспечит получателям маткапитала доступ к рефинансированию наравне с другими ипотечными заемщиками.

https://realty.ria.ru/20210325/ipoteka-1602862726.html

россия

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://realty.ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdnn21.img.ria.ru/images/155317/66/1553176644_137:0:2868:2048_1920x0_80_0_0_9d0eb5638f9ecaaf51b178e22b54ce11.jpg

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Недвижимость РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

михаил мишустин, ипотека, россия, жилье, материнский капитал

МОСКВА, 20 апр — РИА Новости. Правительство РФ упростило доступ к рефинансированию ипотеки для получателей материнского капитала, сообщила пресс-служба кабмина.

«Семьям с детьми станет проще рефинансировать ипотечные кредиты, взятые с помощью материнского капитала. Необходимые для этого изменения внесены в правила направления средств маткапитала на улучшение жилищных условий и утверждены председателем правительства Михаилом Мишустиным», — говорится в сообщении.

Изменения, в частности, коснулись порядка оформления права собственности на жилье, купленное за счет ипотечного кредита. Ранее в течение шести месяцев после погашения ипотеки с помощью нового кредита заемщик должен был оформить долю в квартире на детей. Таким образом, рефинансирующий банк получал в залог квартиру, собственниками которой в том числе являлись несовершеннолетние. Если заемщик переставал выплачивать кредит, банку было сложно обратить взыскание на заложенную недвижимость.

«Из-за таких рисков многие банки неохотно соглашались на рефинансирование ипотеки с маткапиталом, а граждане с большим трудом могли переоформить кредит под более низкий процент», — поясняет правительство.

Теперь эти сложности урегулированы: семьи смогут оформлять квартиру на детей после полного погашения кредита у банка, рефинансировавшего ипотеку. Это обеспечит получателям маткапитала доступ к рефинансированию наравне с другими ипотечными заемщиками.

25 марта, 18:31

Минтруд упростит рефинансирование ипотеки при погашении ее маткапиталом

Рефинансирование ипотеки после реструктуризации — Рефинансирование ипотеки

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки:
— кликнув по ссылке Отписаться внизу письма
— путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр.
При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях:
— идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»;
— предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам;
— связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов;
— направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день;
— проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта;
— проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что:
— обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта;
— указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению.
— осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими;
— ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

Реструктуризация ипотеки

Ипотека – это прежде всего долг. А в жизни заемщика может случиться всякий форс-мажор. Вследствие чего перед ним в полный рост встанет проблема выплаты долга с неизбежными в таком случае штрафами и пени. Ослабить финансовую нагрузку на семью реально, и для это есть два пути: реструктуризация или рефинансирование.

Реструктуризация — это перезаключение кредитного договора на более щадящих для заемщика условиях. Банк-кредитор увеличивает срок кредитования с одновременным существенным снижением процентной ставки. Заемщик в итоге выплатит все ту же сумму, но ежемесячные выплаты уменьшатся. Реструктуризация осуществляется только в том банке, который изначально выдал кредит.

Рефинансирование заключается в досрочном погашении первого кредита с последующим получением нового на более выгодных условиях. То есть перекредитование под меньший процент. Обратиться за новым кредитом можно как в прежний, так и в сторонний банк.

Для реструктуризации ипотечного кредита заемщик должен представить в банк веское и доказательное обоснование своего желания. Как-то: потеря работы, резкое ухудшение финансового положения, потеря работоспособности, отпуск по уходу за ребенком и т.д. Обращаем внимание на то, что банк может отказать в пересмотре условий кредита, если усмотрит вину самого заемщика в сложившейся жизненной ситуации.

Право обратиться за реструктуризацией имеют также заемщики, в семье которых имеется несовершеннолетние дети или молодые люди до 23 лет, проходящие очное обучение в вузе или колледже; инвалиды или опекуны несовершеннолетних инвалидов, а также участники боевых действий.

Претендент на реструктуризацию должен иметь в собственности только ту недвижимость, которую он приобрел на действующий кредит. Доли в иной недвижимости допускаются, но при условии, что они не превышают 50% от ее стоимости.

К площади и цене основного объекта также предъявляются жесткие требования: однокомнатная квартира — не больше 45 кв. м., двухкомнатная – 65 кв. м., а трехкомнатная и более – не свыше 85 квадратов. Стоимость не должна превышать цену аналогов в данном регионе более, чем на 60%. Надо отметить, что на многодетные семьи эти требования не распространяются. Минимальный положительный «стаж» претендента на реструктуризацию ипотеки должен насчитывать не менее 12 месяцев добросовестных выплат по кредиту.

Напомним, что для поддержки граждан, испытывающих сложности с обслуживанием ипотечных кредитов, в прошлом году Правительство Российской Федерации продлило действие Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, оператором которой является ДОМ.РФ https://www.дом.рф/mortgage/assistance/. Кроме того, по данным Банка России, в 2017 году российские кредиторы реструктурировали полторы тысячи валютных ипотечных кредитов.

По сравнению с прошлым годом в России уменьшилось количество проблемных микрозаймов

В период пика пандемии, доля просроченных на 90 дней кредитов на рынке МФО превышала 40% из-за безработицы и снижения доходов россиян. Год спустя ситуация стабилизировалась, проблемные микрозаймы составляют от 26-37% в зависимости от региона.

По информации от бюро кредитных историй «Эквифакс», улучшение эпидемиологической ситуации в России совпало и уменьшением количества проблемных микрозаймов. Так осенью 2020 года более 40% микрозаймов были просрочены более чем на 90 дней.

Как рассказал представитель ООО МКК Creditter, уровень просроченных займов по данным на 20 сентября этого года, варьируется в зависимости от региона и составляет 26-37%.

Аналитики компании рассматривали кредиты с задержкой платежей от 30 до 90 дней, так как именно такие периоды просрочки наблюдаются на рынке микрофинансовых организаций чаще всего. По их мнению, в текущем году проблема просрочки все также актуальна, но ее стало легче контролировать.

Самый большой процент проблемных кредитов со сроком 90 дней и более, зафиксирован в Астрахани (37%), самый маленький — в Челябинске, Хакасии и Адыгее (26%). В Москве кредиты с просрочкой составили 33,8%, в Санкт-Петербурге — 34,6%.

Что касается займов с просроченными кредитами в 30 дней, то их общая доля составила 6-22%. Рекордсменом в этом секторе оказались Архангельская, Амурская области и Камчатка — 22%. Минимальные показатели были зафиксированы в республиках Хакасия и Калмыкия, а также в Алтайском крае — 9,7%, 8,6% и 6% соответственно.

По слова Игоря Смирнова, генерального директора МКК Creditter, вторая половина 2021 года — это своеобразная лакмусовая бумага для оценки проблемных долгов и долговой нагрузки, а также состояния рынка МФО в целом. И данные свидетельствуют, что по сравнению с 2020 годом, ситуация значительно улучшилась.

Почему люди не платили вовремя по долгам в 2020 году?

По информации Центробанка от 24 апреля 2020 года, около 1 миллиона заемщиков были вынуждены обратиться в банки за помощью, ввиду того, что они не могли вносить вовремя платежи по кредитам.

Всего с начала пандемии было рассмотрено 821 тысяча заявлений, 54,9% просьб заемщиков на реструктуризацию (изменение условий погашения кредита) было одобрено, 55% клиентов получили кредитные каникулы (отсрочка платежей сроком до полугода). В итоге, банки пошли навстречу 170,1 тысяче россиян.

Среди причин неплатежеспособности, в заявках на реструктуризацию указывались отсутствие работы в период самоизоляции или падением доходов (до 60% граждан).

Что касается МФО, то во 2-ом квартале прошлого года объем выданных ими микрозаймов упал на 25%, но во второй половине 2020 года ситуация улучшилась, в результате чего годовая прибавка составила +1%.

«Касса Взаимопомощи» — ✆ 8 800 555-35-35 Звони прямо сейчас!

Матвей

13.09.2021

Нет коллекторов. Не в первый раз беру тут займ, пользуюсь достаточно давно, когда срочно нужны деньги всегда выручает, идут на уступки при просрочке

Анастасия Казакова

25.07.2021

Пару месяцев назад, оказалась в непростой ситуации, по совету знакомой обратилась в компанию Касса Взаимопомощи г. Балахна. Очень понравилось, что мне предложили воспользоваться акцией для новых клиентов со сниженной процентной ставкой, что очень выгодно для меня. Так же очень удобно, что есть возможность переоформления договора и частичное погашение после оплаты процентов. Ещё очень значительный плюс компании, в том, что выдают займы без страховок, а значит получаешь ту сумму которую запросила, без всяких комиссий и бесполезных страхований. Теперь оказавшись в непростой финансовой ситуации я знаю куда мне обратиться.

Олег Гайнулин

17.07.2021

Уже давно пользуюсь услугами Кассы взаимопомощи, уже выдали платиновую карту, теперь заём можно взять под 0,7 процентов. Очень часто выручает, когда деньги надо прямо сейчас, а до зарплаты ещё несколько дней. Радует, что организация дарит различные подарки на праздники. Также хочу отметить дружественный персонал.
От всей души поздравляю с днём рождения, успехов и процветания вам.

Ковальчук Людмила

02.05.2021

Касса Взаимопомощи меня всегда выручает. Можно привести множество случаев, когда вы мне помогли) Главное, что у вас низкий процент, нет страховок и всегда отзывчивые специалисты! А еще у вас действуют акции, которые я люблю. Вот привела друга и получила скидку. В месяце дня рождения — еще скидка. А у меня уже скидочная карта- это просто супер!!!! Касса — вы лучшие) Желаю вам успехов и хороших клиентов!

Екатерина

19.01.2021

Хорошая компания, минимальная переплата и удобные условия.

Станислав

28.10.2020

Нравится работать с этой компанией. Мне обычно деньги нужны не надолго, на неделю-две. Оплачиваю через личный кабинет. Всё быстро, удобно, переплата невысокая. Рекомендую!

Что это такое и как получить

Например: Пропущенные ипотечные платежи могут оставаться в ваших кредитных отчетах и ​​могут снизить ваши кредитные рейтинги. Но как только вы войдете в программу модификации ссуды, банк может указать счет как «текущий», если платежи производятся вовремя.

Читайте дальше: что делать, если вы задерживаете выплаты по ипотеке

Право на получение ипотечного кредита Модификация

Модификации ссуды предоставляются только заемщикам, находящимся в условиях финансового кризиса и которым грозит дефолт по своим первоначальным займам.

Кредиторы могут устанавливать свои собственные критерии соответствия, но обычно требования следующие:

• Вы пропустили хотя бы один платеж
• Вы можете предоставить подтверждение финансовых трудностей
• У вас есть доказательства того, что вы могли производить платежи с помощью модифицированной ссуды

Обычно переговоры по ним ведутся через юриста или расчетную компанию.

Право на участие в программе модификации государственного кредита

Fannie Mae и Freddie Mac, два спонсируемых государством агентства, которые поддерживают большую часть обычных ссуд Америки, предлагают программу гибкой модификации для правомочных заемщиков.Как правило, программа направлена ​​на снижение ежемесячного платежа по ипотеке на 20%.

Вот критерии, которые должны быть одобрены для данного вида изменения ипотеки:

• У вас есть обычная ипотека, принадлежащая Fannie Mae или Freddie Mac.
• Срок действия ипотеки не менее 1 года
• Ваша ссуда является «ипотекой с правом первого залога», что означает, что ваш кредитор будет погашен первым, если вы не выполните ипотечный кредит и банк будет вынужден продать ваш дом.
• Имущество является основным местом жительства, вторым домом или инвестиционной недвижимостью
• У вас просрочена как минимум 60 дней по ипотеке, или ваш кредитор определил, что вы больше не в состоянии оплачивать ежемесячный платеж.

Кроме того, ваш кредитный специалист проверит, есть ли у вас постоянный доход. Безработные заемщики могут иметь право на участие в другой программе через пособие по безработице.

Как работают модификации кредита

Кредиторы часто готовы изменить условия ссуды, потому что это менее затратно и требует много времени, чем процесс обращения взыскания. В зависимости от кредитора и программы вы можете:

• Понизьте процентную ставку: Понижение ставки по ипотеке на один или два пункта может существенно снизить ежемесячный платеж.Но не забудьте спросить, повысится ли процентная ставка. Некоторые кредиторы используют поэтапный подход, при котором ваша процентная ставка и ежемесячный платеж постепенно повышаются до конца срока кредита.
• Продлите срок кредита: Продление срока ипотеки на несколько лет снизит ваши ежемесячные платежи, что может оставить некоторую свободу действий в вашем бюджете. Однако вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды.
• Сменить тип ссуды: Если у вас есть ипотечный кредит с регулируемой ставкой и ваши платежи периодически меняются, ваш кредитор может пожелать преобразовать ваш ссуду на фиксированную ставку.Поскольку ставка не изменится, ваши платежи станут более предсказуемыми и управляемыми.
• Уменьшите основную сумму долга по ссуде: Кредитор может также уменьшить основную часть ссуды, чтобы у вас было меньше выплат. Этот тип модификации встречается редко, потому что он, по сути, дает заемщику свободный капитал. Если вам предоставляется такая возможность, поговорите с налоговым консультантом о том, будет ли основная сумма налога считаться налогооблагаемым доходом.

Подробнее: Что такое ипотечная ставка и как они работают?

Как получить в кредит модификация

Изучение того, как работает модификация ссуды, может помочь вам определить, соответствуете ли вы критериям.Вот как обычно его получают:

Обратитесь к специалисту по обслуживанию кредитов

Позвоните своему специалисту по ссуде, чтобы обсудить изменение ссуды и другие программы помощи при оплате, которые они могут предложить. Будьте честны и объясните, почему вы задерживаете платежи и как вы предлагаете вернуться в нужное русло.

Если вы имеете право подать заявку на изменение ссуды, спросите о дальнейших действиях и о том, какие документы вам нужны.

Соберите доказательства вашего финансового положения

Кредитору потребуется подтверждение вашего финансового положения.Чтобы узнать, сколько вы зарабатываете и сколько тратите на основные расходы, соберите:

• Последние налоговые декларации
• Корешки корешки
• Ежемесячные счета
• Отчетность об активах
• Вам также может потребоваться предоставить форму 4506-T IRS, которая позволяет вашему кредитору получить доступ к вашей налоговой информации из IRS

.

Приступите к работе и напишите письмо о затруднениях, в котором объясняется, как вы задержали платежи и как вы надеетесь исправить проблему. Другая ваша документация должна подтверждать эту информацию.

Подайте заявку

После того, как вы соберете материалы и проконсультируетесь с юристом, вы подадите заявку. Кредитор свяжется с вами в течение 30 дней.

Перед тем, как официально согласиться на изменение ипотечного кредита, убедитесь, что вы понимаете, как изменятся условия вашего кредита и как кредитор будет сообщать о вашем счете в кредитные бюро.

Пройти пробный период

Чтобы убедиться, что вы справитесь с новым ежемесячным платежом, кредитор может установить испытательный период в три месяца.Если вы сделаете три своевременных платежа, кредитор согласится навсегда изменить условия вашего кредита.

Выписка: Как рефинансировать ипотеку за 6 простых шагов

Альтернативы модификации ипотечного кредита

Изменение ипотеки — не единственный вариант, если у вас возникли проблемы с ежемесячными платежами. Эти альтернативы могут помочь вам вернуться на правильный путь:

Воздержание по ипотеке

Лучше, если: Вы испытываете временные краткосрочные финансовые трудности.

План отказа от ипотеки позволяет временно приостановить или уменьшить выплаты по ипотеке на определенный период времени. По окончании периода воздержания вам нужно будет возобновить регулярные платежи и погасить все, что было пропущено в течение периода воздержания. Это отличается от модификации ссуды, потому что вы только временно меняете условия ссуды.

Рефинансирование ипотеки

Лучше, если: У вас хорошая кредитная история и вы можете претендовать на выгодные условия ссуды.

Рефинансирование ипотеки включает получение новой ипотеки, выплату старой ссуды и выплату новой ипотеки с течением времени.Если вы выплатили часть своей ипотечной ссуды после закрытия первоначальной ссуды, то ваша рефинансированная ипотека будет основана на меньшей основной сумме, что поможет снизить ваш новый платеж. Кроме того, если вы имеете право на более низкую процентную ставку, рефинансирование может еще больше снизить ежемесячный платеж.

Credible может помочь домовладельцам найти выгодную ставку рефинансирования. Просто ответьте на несколько вопросов, и вы сможете сравнить предложения по нескольким кредитам. Весь процесс занимает всего несколько минут.

Объявление банкротства

Лучшее, если: некоторые из ваших долгов стали непосильными, но у вас есть доход и вы хотите погасить свои долги в течение долгого времени.

Если вы не можете изменить ипотеку или рефинансировать ссуду, вы можете рассмотреть вопрос о банкротстве в соответствии с Главой 13. Этот судебный процесс позволяет потребителям наверстать упущенное по выплате долга, сохраняя при этом такие активы, как дом или автомобиль.

Для участия в программе вы должны получать регулярный доход, доказывать, что ваш долг не превышает определенных лимитов, и соответствовать нескольким другим требованиям. В процессе подачи заявки вы составляете план по выплате части или всего долга в течение трех-пяти лет. Если вы успешно выполните план, вы сможете сохранить свой дом.

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом. Она была представлена ​​в U.S. News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Все, что вам нужно знать об изменениях ссуды

Я откладываю 80 долларов в месяц на свою ипотеку благодаря модификации ссуды

• Мы с мужем закрыли наш дом до того, как процентные ставки упали до дна.
• У нас был FOMO, поэтому мы рассматривали возможность рефинансирования. Но сборы и закрытие не имели смысла.
• Вместо этого наш банк предложил модификацию ссуды, сохранив существующую ипотеку, но снизив нашу ставку.
• Прочтите больше историй на Personal Finance Insider.

Поскольку ФРС сохраняет низкие процентные ставки после пандемии коронавируса, может показаться, что сейчас лучшее время для рефинансирования ипотеки и обеспечения более низкой ставки по ссуде.

Рефинансирование может помочь домовладельцам сэкономить деньги, но это не всегда лучший вариант. Во-первых, вы перезапускаете часы срока действия займа, поскольку рефинансирование оставляет вам совершенно новый заем. В конечном итоге это может обойтись вам дороже, поскольку вы увеличиваете общее время выплаты процентов по ипотеке.

И поскольку процесс генерирует новую ссуду, вам также необходимо снова иметь дело с комиссиями и затратами на закрытие, точно так же, как вы это делали, когда брали исходную ипотеку.Если до того, как вы начнете экономить на ежемесячном платеже, потребуется больше 24 месяцев, чтобы окупить эти затраты, многие эксперты считают, что это того не стоит.

Или, может быть, проблема в сроках. Мы закрыли наш дом в мае 2020 года. Когда процентные ставки по жилищным кредитам достигли нового минимума в конце года и в начале 2021 года, у нас было немного ипотечного FOMO.

Наша существующая процентная ставка была низкой, но не 2.85% низко! Тем не менее, поскольку у нас было закрыто только и разница в ставках была не такой значительной, стоимость рефинансирования не имела смысла в нашей ситуации.

Однако то, что мы сделали, все же помогло нам перейти с 3,25% процентной ставки до фиксированной 3%.

Модификация ссуды может предложить альтернативу, если рефинансирование не работает для вас.

Когда процентные ставки резко упали зимой, мы с мужем решили, что не помешает спросить несколько кредиторов о рефинансировании.

Мы нашли тот, который мог обеспечить нам ставку 2,85%, но связанные с этим издержки закрытия означали, что рефинансирование только ради немного более низкой ставки не имело финансового смысла.

Мы также связались с банком, который гарантировал нашу первоначальную ипотеку. Они были прозрачными, предполагая, что мы не рефинансируем из-за связанных с этим затрат. Вместо этого они предложили модификацию кредита.

Модификация ссуды отличалась от рефинансирования несколькими способами:

• Она не изменила ни одного из условий нашей ссуды, а это означало, что мы не добавляли какое-либо время к нашему графику погашения.
• Это стоило намного меньше. : Общая сумма комиссии составила 1000 долларов.Мы могли окупиться по этой стоимости за 14 месяцев.
• Это не потребовало длительного или сложного процесса для выполнения. Никаких оценок не требовалось, и нам нужно было подписать только один документ.

Модификация также снизила нашу процентную ставку с 3,25% до 3%. Это позволило нам начать экономить около 80 долларов в месяц на ипотеке.

Предостережение по поводу этого варианта.

Этот маршрут подходит не всем. Модификации ссуды обычно рассматриваются, когда вы находитесь в тяжелом финансовом положении, чего не было в нашей ситуации.

Некоторые кредиторы обсуждают изменения ссуды только в том случае, если заемщики задерживают платежи или находятся в опасности невыполнения обязательств. Наш кредитор предложил это в качестве альтернативы рефинансированию, но у вашего существующего кредитора могут быть другие методы или процедуры.

Спросите своего кредитора о том, какие инструменты они готовы использовать, чтобы помочь вам снизить процентную ставку, — это отправная точка разговора, и точные детали будут зависеть от вашей конкретной ситуации.

Наконец, вы могли бы отметить, что и модификация ссуды, и рефинансирование могут повлечь за собой серьезные ограничения по вашему кредиту, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг.Мы действительно увидели, что наши кредитные рейтинги упали примерно на 10 пунктов в рамках этого процесса.

Мы определили, что это того стоило для нас, так как наши оценки оставались в диапазоне «отлично» даже после потери нескольких очков. Если у вас более высокий балл, у вас может быть больше гибкости, чтобы справиться с небольшим ударом, который со временем отразится.

В конечном итоге то, что сработало для нас, может не сработать для вас (или, возможно, это не вариант). Возможно, стоит изучить эту возможность, но многое будет зависеть как от вашего конкретного кредитора, так и от деталей вашего финансового положения.

Изменение вашего кредита может быть простым способом сэкономить немного больше

Могут ли 80 долларов в месяц изменить наш окончательный финансовый план? Возможно нет. Но получить модификацию ссуды, когда наш кредитор предложил, все равно стоило нам.

Мы знаем, что будем владеть домом намного дольше, чем период окупаемости в 14 месяцев. И хотя 80 долларов в месяц, возможно, небольшая сумма, все же приятно знать, что мы увидим влияние экономии от более низкой процентной ставки.

Модификация ссуды также была очень простой и потребовала очень небольших затрат времени и усилий с нашей стороны. Экономия — это экономия, даже если это не сотни долларов в месяц.

Что такое изменение ипотечного кредита?

Как бы вы ни надеялись стать домовладельцем, домовладение сопряжено со своими собственными проблемами. Если вы испытываете трудности с домовладельцем, упорно трудящимся, чтобы внести платеж по ипотеке, ваш кредитор может быть готов предложить модификацию ипотечного кредита.Вот все, что вам нужно знать перед подачей заявки.

Что такое модификация ипотечного кредита?

В отличие от рефинансирования, при котором текущая ипотека заменяется новой, изменение ипотечной ссуды изменяет условия существующей ссуды. Модификации ипотечного кредита призваны сделать выплаты более доступными для тех, кто сталкивается с финансовыми трудностями. Независимо от того, есть ли у вас обычная ссуда, ссуда FHA или VA, вы сможете найти варианты модификации ссуды, соответствующие вашему типу ссуды.

Обратной стороной модификации ипотечного кредита является то, что кредиторы могут сообщать об этом в кредитные бюро как о погашении долга. Если они это сделают, ваш кредитный рейтинг пострадает. Тем не менее, урегулирование долга менее опасно, чем обращение взыскания. Если вы подозреваете, что на горизонте не за горами потеря права выкупа, хорошо знать, что у вас есть по крайней мере еще один вариант для начала.

Хотя этот список не является исчерпывающим, вот некоторые из способов, которыми кредиторы могут изменить вашу ссуду.

Продленный срок кредита: Ипотечные кредиторы иногда предлагают продлить период, в течение которого вы должны выплатить ипотечный кредит.Допустим, у вас есть ипотечный кредит на сумму 300 000 долларов США с 15-летней ссудой под 5,50% годовых. Ваш ежемесячный платеж по ипотеке на основную сумму и проценты составляет 2451 доллар. Если кредитор продлит ссуду до 20 лет, ваш новый ежемесячный платеж составит 2 064 доллара — на 387 долларов меньше.

Конечно, поскольку вы платите в течение более длительного периода, вы в конечном итоге заплатите больше по ссуде (из-за процентов). Если бы вы сохранили 15-летнюю ипотеку, вы бы заплатили около 440 000 долларов к моменту погашения ипотеки. Продление его на пять лет означает, что вы можете заплатить около 495 000 долларов или на 55 000 долларов больше.В этом случае изменение ипотечного кредита дало вам меньший ежемесячный платеж, но стоило больше из-за дополнительных лет выплаты процентов.

Уменьшение основной суммы: Уменьшение основной суммы кредита — единорог в мире модификации кредита, настолько редкий, что это скорее легенда, чем реальность. Это происходит, когда кредитор действительно хочет уменьшить сумму вашей задолженности, облегчая вам выплату. Имейте в виду, что если это произойдет, вам все равно придется платить подоходный налог с суммы скидки.

Конверсия ссуды: Если процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой растет слишком быстро, и вы не можете за ней поспевать, некоторые кредиторы согласятся преобразовать ссуду на фиксированную процентную ставку, которую вы можете себе позволить.

Отсрочка: Отсрочка (иногда называемая «отсрочкой») представляет собой временный перерыв в выплатах по ссуде — обычно на несколько месяцев. Если до этого момента вы были образцовым заемщиком, ваш кредитор может разрешить вам пропустить несколько платежей.Эти пропущенные платежи будут добавлены в конец вашей ссуды.

Пониженная процентная ставка: Вероятно, это наиболее распространенная форма модификации кредита, которая может быть постоянной или временной (см. Ниже). Даже падение на 0,50% может иметь значение: вы будете платить 1703 доллара в месяц в счет основной суммы долга и процентов по 30-летней ипотеке на сумму 300 000 долларов под 5,50%. Если кредитор снизит процентную ставку на 0,50%, выплаты упадут на 93 доллара до 1 610 долларов в месяц.

Как работает модификация пошаговой процентной ставки

В то время как некоторые кредиторы предлагают постоянное снижение процентных ставок, другие предлагают временную модификацию, которая включает функцию «пошаговой ставки».С изменением пошаговой ставки ваш кредитор сообщает вам, как долго будет действовать ваша новая процентная ставка (обычно пять лет). По истечении этого времени процентная ставка начинает медленно повышаться, продвигаясь к так называемому «потолку процентной ставки».

Вот пример того, как может работать пошаговое изменение ставки, придерживаясь той же самой ставки 5,50%: Вам предлагается модифицированная процентная ставка 3,50% на пять лет с верхним пределом процентной ставки 6,25%. Через пять лет ставка увеличивается максимум на 1.0% каждый год, пока не достигнет 6,25%. Ваша ипотека остается на уровне 6,25% до конца кредита.

Кто имеет право на изменение ипотечного кредита?

Заемщики, находящиеся в опасной близости от дефолта, являются главными кандидатами на изменение ипотеки. Финансовые трудности могут включать:

• Неоправданные медицинские счета
• Развод или раздельное проживание
• Смерть члена семьи
• Увеличение расходов на проживание
• Безработица
• Нетрудоспособность

Как сдвинуть дело с мертвой точки

Перед тем, как позвонить своему кредитору, обратитесь к консультанту, утвержденному Департаментом жилищного строительства и городского развития (HUD).Консультанты HUD обучены оценивать ваше финансовое положение и предлагать варианты, которые помогут вам произвести платеж по ипотеке.

После получения профессиональной консультации обратитесь к своему кредитору. Объясните свою ситуацию и спросите о вариантах модификации кредита. Будьте готовы предоставить следующую информацию:

• Подтверждение дохода, места работы и вашего заработка
• Самая последняя налоговая декларация
• Список расходов, включая расходы на жилье, питание, одежду, транспорт и другие регулярные расходы
• Письмо с объяснением, в котором вы описываете, что привело к вашим текущим финансовым трудностям

Что делать, если ваше заявление на изменение кредита отклонено

Если ваш первый запрос на изменение ипотечного кредита отклонен, не расстраивайтесь — большинство первоначальных заявок отклонено.Вот несколько распространенных причин отказа:

• Ваше заявление не заполнено
• Вы не можете позволить себе новый ежемесячный платеж
• Ваши «трудности» не соответствуют стандарту кредитора
• Ваше отношение долга к доходу слишком велико
• Кредитор считает, что вы можете позволить себе текущий платеж
• Вы уже получили одобрение на изменение ссуды (где-то в течение последнего 12-месячного периода)
• Вам предоставили пробный период изменения и либо пропустили, либо задержали платеж по ипотеке

Если ваше заявление отклонено, подайте письменную апелляцию в течение 14 дней.Если вам будет отказано во второй раз, вы не сможете подать апелляцию повторно, поэтому обязательно предоставьте все доказательства, запрошенные в процессе апелляции. Помните, каким бы сложным ни был процесс изменения ипотечной ссуды, это легче, чем иметь дело с потерей права выкупа.

Задержка по счетам — не самое худшее в мире. Вы делаете ответственный поступок, решая проблему лицом к лицу, и изменение ипотечного кредита может помочь вам, пока вы не вернетесь на прочную финансовую основу.

Как изменение ссуды помогает снизить выплаты по ипотеке

Если вы изо всех сил пытаетесь внести платежи по ипотеке, вам не всегда нужно совершать дефолт.Вы можете приспосабливаться и вернуться на правильный путь, не теряя при этом кредит. Программа модификации ипотечного кредита может облегчить ситуацию, внося постоянные или временные изменения в вашу ссуду. Информация о том, что включает в себя модификация ссуды и как ее получить, поможет вам не терять выплаты по ссуде и сохранить свой дом.

Ключевые выводы

• Модификация ссуды изменяет условия вашей ипотеки, чтобы помочь вам задержаться с выплатами.
• Кредиторы предпочитают модификацию ссуды дорогостоящей потере права выкупа и коротким продажам.
• Модификация ссуды может уменьшить вашу основную сумму, снизить процентную ставку, продлить срок действия и даже отложить выплаты.
• Чтобы получить модификацию ссуды, обратитесь к своему кредитору и заполните заявление о компенсации убытков.

Основы модификации ипотеки

Модификация ссуды — это изменение кредитором условий вашей ипотеки, часто из-за финансовых трудностей. Цель состоит в том, чтобы уменьшить ваш ежемесячный платеж до суммы, которую вы можете себе позволить.Вы можете добиться этого несколькими способами. Ваш кредитор рассчитает новый ежемесячный платеж на основе поправок, которые он внесет в ваш договор об ипотеке.

Почему кредиторы разрешают внесение изменений в ипотеку

Корректировка ссуды обычно обходится дешевле и требует много времени для кредиторов. Это также снижает финансовые и эмоциональные потери домовладельцев по сравнению с другими способами, с помощью которых кредиторы могут вернуть деньги заемщику, который не может выплатить ссуду.

Без модификации ссуды у вашего кредитора есть несколько вариантов.Как только вы перестанете выплачивать ипотечные платежи, они смогут:

• Выкупа на вашу собственность : Модификация ипотеки является более хорошей альтернативой потере права выкупа. Это происходит, когда банк забирает дом, выселяет домовладельца и продает дом заемщика, который не может выплатить ссуду.
• Содействие короткой продаже : Это относится к продаже дома за меньшую сумму, чем то, что домовладелец должен по ипотеке. Это по-прежнему приводит к тому, что домовладелец теряет свой дом.
• Попытка взыскать задолженность через удержание заработной платы, банковские сборы или коллекторские агентства : При удержании заработной платы кредитор должен получить постановление суда о удержании части вашей зарплаты для выплаты долга.
• Списание ссуды : Вместо обращения взыскания кредитор может решить списать ссуду как убыток, если он определит, что взыскание долга маловероятно.
• Потерять возможность вернуть средства : Если вы объявите о банкротстве, которое может временно приостановить обращение взыскания, банк не сможет вернуть средства.

Эти варианты могут привести к потере вашего дома или повреждению вашего кредита. Напротив, модификация ссуды позволяет домовладельцу оставаться в своем доме. Это также может означать меньший удар по кредитному рейтингу, чем может вызвать потеря права выкупа. Некоторые государственные программы изменения ипотечного кредитования не влияют на кредит.

Варианты модификации ипотеки

Ваш кредитор может не предложить все эти варианты. Некоторые виды корректировок ссуды могут подойти вам лучше, чем другие.Общие альтернативы включают:

• Уменьшение основной суммы долга : Ваш кредитор погасит часть вашего долга, что позволит вам выплатить меньше, чем вы первоначально взяли в долг. Ежемесячные платежи будут корректироваться в зависимости от уменьшенного баланса, поэтому они должны быть меньше. Этот тип модификации ипотечного кредита может быть самым трудным для получения права, и кредиторы часто неохотно сокращают основную сумму кредита. Они более заинтересованы в изменении других функций, что может принести им большую прибыль.Если вам посчастливилось получить разрешение на уменьшение основной суммы долга, обсудите этот вопрос с налоговым консультантом, прежде чем двигаться дальше. Возможно, вы должны заплатить налоги с прощенного долга.
• Пониженная процентная ставка : Ваш кредитор может также снизить ваши процентные ставки, что уменьшит ваши требуемые ежемесячные платежи. Иногда такое снижение ставок носит временный характер, поэтому внимательно прочтите подробности и приготовьтесь к тому дню, когда ваша процентная ставка может снова вырасти.
• Долгосрочный : у вас будет больше лет, чтобы погасить долг с помощью более долгосрочной ссуды, и это тоже приведет к меньшим ежемесячным платежам.Этот вариант иногда называют «реамортизацией». Но более длительные периоды погашения обычно приводят к более высоким процентным расходам в целом, потому что вы платите проценты через большее количество месяцев. Вы можете в конечном итоге заплатить по ссуде больше, чем вы бы заплатили изначально.
• Ссуда ​​с фиксированной ставкой : Если ваша ипотека с регулируемой ставкой оказывается недоступной, вы можете переключиться на ссуду с фиксированной ставкой, где процентная ставка фиксируется в течение срока ссуды.
• Отсроченные платежи : Вы можете приостановить выплаты по кредиту, если вы не работаете, но знаете, что в будущем у вас появится зарплата.Это также хороший вариант, если у вас есть неожиданные медицинские расходы, которые, как вы знаете, окупятся. Этот тип модификации часто называют «соглашением о снисхождении». В какой-то момент вы должны восполнить эти пропущенные платежи. Ваш кредитор добавит их в конец вашей ссуды, поэтому на погашение долга уйдет несколько дополнительных месяцев.

Введите числа в калькулятор погашения кредита, чтобы увидеть, как изменится ваш платеж, если вы измените основную сумму, процентную ставку или срок.

Государственные программы

В зависимости от типа кредита, который у вас есть, вы можете иметь право на участие в государственной программе изменения ипотечного кредита без какого-либо ущерба для вашего кредитного рейтинга. Правительственные программы, которые включают ссуды Федерального жилищного управления (FHA), ссуды Министерства по делам ветеранов США (VA) и ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA), предлагают помощь. Некоторые федеральные агентства и агентства штата также могут помочь. Поговорите со своим кредитным агентом или консультантом, утвержденным HUD, для получения подробной информации.Чтобы получить другие ссуды, обратитесь в Справочную сеть по ипотеке Fannie Mae.

Федеральное правительство ранее предлагало Программу доступной модификации жилья (HAMP), Программу рефинансирования доступного жилья (HARP) и Расширенную программу рефинансирования помощи Фредди Мака. Срок их действия истек. Они были заменены модификацией Flex от Fannie Mae и опцией рефинансирования с высокой стоимостью кредита. Начните там за помощью.

Как получить модификацию ипотеки

Начните с телефонного звонка или онлайн-запроса кредитору.Будьте честны и объясните, почему вам трудно платить по ипотеке прямо сейчас. Затем сообщите своему кредитору о предлагаемой корректировке ипотечного кредита.

Кредиторы часто требуют заявление о смягчении убытков и подробную информацию о ваших финансах, чтобы взвесить ваш запрос. Некоторые требуют, чтобы вы пропустили ипотечный платеж, часто до 60 дней. Будьте готовы предоставить:

• Доход : это то, сколько вы зарабатываете и откуда он берется.
• Расходы: Это то, сколько вы тратите каждый месяц и сколько уходит на различные категории, такие как жилье, еда и транспорт.
• Документы : Вам часто потребуется предоставить доказательства вашего финансового положения, включая квитанции о заработной плате, банковские выписки, налоговые декларации и выписки по кредитам.
• Письмо о трудностях : Объясните, что произошло, что повлияло на вашу способность производить текущие платежи по ипотеке, и как вы надеетесь исправить или исправить ситуацию. Другая ваша документация должна подтверждать эту информацию.
• Форма 4506-T IRS: Эта форма позволяет кредитору получить доступ к вашей налоговой информации из налоговой службы (IRS), если вы не можете или не можете предоставить ее самостоятельно.

Процесс подачи заявки может занять несколько часов. Вам нужно будет заполнить формы, собрать информацию и отправить все в том формате, который требуется вашему кредитору. Ваша заявка может быть отклонена — или, что еще хуже, отклонена — если что-то, о чем просил ваш кредитор, отсутствует или устарело.

Разные кредиторы используют разные критерии для утверждения запросов на изменение ссуды. Так что нет другого способа узнать, подходите ли вы, кроме как спросить. В течение 30 дней после получения заполненного заявления кредитор, как правило, должен ответить на ваше заявление с письменным уведомлением о своем предложении или отказе вместе с конкретными условиями изменения ипотеки.В течение этого времени оставайтесь на связи со своим кредитором в случае возникновения вопросов. Обычно в это время лучше всего делать то, что говорит ваш банк, если это вообще возможно. Например, вас могут попросить продолжать производить платежи. Это может помочь вам получить право на изменение ипотеки. Фактически, это требование для утверждения некоторыми кредиторами.

Как только вы получите предложение об изменении ссуды, вам придется принять или отклонить его в установленный срок, чтобы увидеть изменения в ссуде.

Альтернативы модификации ипотеки

Изменение условий ссуды — не единственный способ справиться с выплатами, когда вы испытываете трудности. Вы также можете:

Рефинансировать ссуду

Модификация обычно является вариантом для заемщиков, которые не могут рефинансировать, но может быть возможно заменить существующую ссуду совершенно новой. Это особенно хороший вариант, если вы хотите получить наличные из капитала, накопившегося в вашем доме.

Новый заем может иметь более низкую процентную ставку и более длительный период погашения, поэтому результат будет таким же — в будущем у вас будут более низкие выплаты. Вам, вероятно, придется заплатить комиссию за подачу заявки и за выдачу новой ссуды. Также вам нужен достойный кредит.

Считать банкротом

Если вы не можете изменить ипотеку или рефинансировать ссуду, у вас может быть еще один вариант сохранения собственности. Вы можете подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13. Это не то же самое, что банкротство по главе 7, когда суд берет под контроль ваши не освобожденные от налога активы, если таковые имеются, и ликвидирует их для выплаты вашим кредиторам.Глава 13 позволяет вам вступить в утвержденный судом план выплат для погашения ваших долгов, обычно на срок от трех до пяти лет.

Вы можете включить сюда свою задолженность по ипотеке, если вы соответствуете требованиям. Это позволяет вам наверстать упущенное, снова встать на ноги и даже сохранить свой дом. Как правило, тем временем вы должны продолжать вносить текущие платежи по ипотеке. Если это кажется невозможным, подумайте, можете ли вы включить в план платежей и другие долги. У вас должен быть достаточный доход, чтобы соответствовать требованиям.

Мошенничество с модификацией ипотеки

Увы, терпящие бедствие домовладельцы привлекают аферистов. Остерегайтесь обещаний, которые звучат слишком хорошо, чтобы быть правдой.

Некоторые организации пообещают помочь вам получить одобрение на изменение ссуды, но эти услуги стоят очень дорого за то, что вы легко можете сделать самостоятельно. Иногда они берут небольшое состояние только за то, чтобы собирать у вас документы и передавать их вашему кредитору от вашего имени.

В некоторых штатах ипотечным компаниям не разрешено по закону взимать комиссию заранее за переговоры с вашим кредитором.В других штатах им не разрешено вести переговоры за вас, независимо от того, когда вы им платите. Конечно, не рассчитывайте, что мошенники вам это скажут. На всякий случай лучше работать напрямую со своим кредитором.

Варианты модификации ипотечного кредита | Northwest Bank

Популярность модификации ипотечного кредита растет, поскольку COVID-19 продолжает наносить экономический урон, а все больше домовладельцев сталкиваются с угрозой потери права выкупа. Теперь банки обращаются к этому варианту в качестве альтернативы обращению взыскания.Иногда это хорошо как для заемщика, так и для кредитора. Модификация ипотечного кредита может помочь домовладельцам в правильной ситуации. Но вы должны убедиться, что получаете выгодную сделку, прежде чем соглашаться на что-либо. Вот некоторая информация об изменении ипотечного кредита и ваших вариантах, которые помогут вам с вашим решением.

Что такое модификация ипотечного кредита?

Изменение ипотечного кредита — это не то же самое, что рефинансирование ипотеки. При рефинансировании вы заменяете ссуду совершенно новой ипотечной ссудой.При изменении ипотечной ссуды изменяются условия существующей ссуды. Получение модификации ипотечного кредита может означать:

• Понижение процентной ставки
• Продление срока
• Переход на ссуду с фиксированной ставкой из ссуды с регулируемой ставкой

Хотя условия внесения изменений в конечном итоге зависят от вашего кредитора, вы можете получить более доступный и более низкий ежемесячный платеж по ипотеке. Выкупа права выкупа — дорогостоящий процесс для кредиторов; поэтому многие из них готовы принять во внимание изменение ипотечного кредита как способ избежать этого.

Является ли изменение ипотечного кредита хорошей идеей?

Модификация ипотечного кредита в некоторых ситуациях может спасти вас. Тем не менее, это не обязательно спасение при любых обстоятельствах. Чтобы точно определить преимущества, характерные для ваших обстоятельств, вам нужно будет рассмотреть все детали.

Во-первых, изменение ипотечного кредита не является рефинансированием, как упоминалось выше. Как правило, лица, подающие заявку на изменение ипотечного кредита, не могут рефинансировать свою ипотечную ссуду из-за неблагоприятных проблем с кредитованием, мешающих им получить одобрение.

Хорошая вещь в модификации ипотечного кредита состоит в том, что она может помочь вам остаться на плаву. Он создан как альтернатива заявлению о банкротстве или обращению взыскания на недвижимость. Если вы в глубине души, вам понадобится помощь. И, если вы в конечном итоге столкнетесь с потерей права выкупа дома, это может серьезно повредить вашей кредитной истории. У вас может не быть возможности купить другой дом в течение многих лет. Таким образом, любой способ выхода из потери права выкупа может помочь.

Виды изменений ипотечного кредита

Возможны несколько вариантов модификации ипотечного кредита, в том числе:

• Снижение ставки

  Многие кредиторы предложат модификацию, которая поможет снизить процентную ставку по вашему кредиту, часто на краткосрочный период, но в некоторых случаях на весь срок ипотеки.Снижение процентной ставки снижает ваши ежемесячные платежи за определенный период. По истечении этого времени вы вернетесь к выплате первоначальной процентной ставки. Это краткосрочное снижение ставок поможет вам снова встать на ноги.

• Отсрочка по основной сумме

  Этот вариант используется, когда кредиторы изменяют ссуду для снижения ваших платежей. Тем не менее, это также уменьшает основную сумму, выплачиваемую с каждым платежом. Общая сумма отсроченного основного долга подлежит уплате при рефинансировании или продаже недвижимости или после наступления срока погашения кредита.

• Продление ссуды

  Продление ссуды изменит срок действия вашей ссуды. С этим вариантом вы, вероятно, будете платить больше процентов в течение срока кредита, но ваш ежемесячный платеж будет снижен, что может облегчить вам пребывание в доме.

Как получить ипотечный кредит Модификация

Если у вас возникли проблемы с ежемесячными выплатами по ипотеке, обратитесь к своему кредитору и узнайте о возможных вариантах. Откладывание или отказ от телефонных звонков только усугубит ситуацию.Процесс изменения ипотечного кредита будет отличаться от кредитора к кредитору. Некоторые будут запрашивать подтверждение наличия затруднений, в то время как другие захотят увидеть письмо о затруднениях, в котором объясняется, почему вам требуется изменение.

Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и нуждаетесь в изменении ипотечного кредита, время имеет значение. У вас будет больше шансов провести переговоры с кредитором, если вы запросите его заранее, чем если бы вы дождались начала процесса обращения взыскания. Так что начинайте прямо сейчас:

• Соберите вашу финансовую информацию (доходы и расходы).
• Соберите информацию об ипотеке.
• Получите одну из выписок по ипотеке с номером ссуды.

Если вы готовы начать процесс изменения ссуды, вы можете получить бесплатную консультацию, прежде чем позвонить своему кредитору. Поговорите с некоммерческим консультантом по жилищному строительству, утвержденным HUD, и определите ваши шансы получить право на изменение ипотечного кредита.

Если вам отказано в изменении ипотечного кредита, вы можете подать апелляцию своему кредитору.Возможно, вам стоит подумать о работе с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD. Они могут бесплатно помочь вам обжаловать решение и разобраться в возможных вариантах.

Еда на вынос

Если у вас возникли трудности с выплатой ипотечного кредита, вы можете решить бороться, чтобы сохранить свой дом. Модификация ипотечного кредита может снизить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке и сделать их более доступными. Это отличная идея — взвесить преимущества и недостатки модификации ипотечного кредита, чтобы решить, действительно ли это ваш лучший вариант в долгосрочной перспективе.

Реструктуризация и изменение ипотеки | Руководства по дому

Если вы не можете позволить себе оплату жилья или ожидаете дефолта в обозримом будущем, изменение ипотеки может предотвратить потерю права выкупа и позволить вам остаться в своем доме. В одном из вариантов ваш кредитор или ипотечная компания реструктурирует вашу ссуду, изменяя одно или несколько условий погашения. Обычно вы проходите финансовую оценку и оценку трудностей, а также испытательный период модификации, прежде чем кредитор примет решение о постоянной реструктуризации вашего кредита.

Причины реструктуризации

Агрессивные заимствования против стоимости вашего дома — частая причина реструктуризации ссуд. Потеря работы, развод или увеличение расходов также приводят к дефолту многих заемщиков. Если вы задолжали по дому больше, чем оно того стоит, и у вас есть доход или средства, позволяющие снизить платеж, ваш кредитор может рассмотреть возможность реструктуризации вашей ссуды, чтобы уменьшить остаток по ссуде, снизить процентную ставку или распределить выплаты на более длительный срок. Изменение ссуд позволяет кредиторам избежать расходов и юридических проблем, связанных с обращением взыскания.

Профили программы модификации

На момент публикации правительство спонсировало инициативу по рационализации процесса модификации, облегчая реструктуризацию ссуд. Программа доступной модификации жилья или HAMP предоставляет кредиторам денежные стимулы, тем самым поощряя их к участию и ускоряя процесс утверждения. Первая и вторая ипотечные кредиты соответствуют критериям HAMP, хотя участие кредитора является добровольным. Кредиторы, не участвующие в HAMP, могут предлагать свои собственные программы модификации для реструктуризации ссуд «на месте».»Например, ссуды, принадлежащие Fannie Mae или Freddie Mac, могут соответствовать критериям для версии HAMP или собственной модификации конкретного кредитора. Ссуды, застрахованные федеральным правительством, такие как ссуды Федерального жилищного управления, по делам ветеранов или министерства сельского хозяйства, требуется специализированная реструктуризация через соответствующий государственный департамент или агентство

Требования к заемщикам

Ссуды Fannie Mae и Freddie Mac с просрочкой на 90 дней или более могут иметь право на участие в программе ускоренных изменений на момент публикации.Согласно HAMP и другим многочисленным внутренним модификациям реструктуризация ссуды приводит к выплате, равной 31 проценту валового дохода заемщика. Заемщики документируют доход и финансовые трудности с помощью обширной документации. Обтекаемая инициатива Fannie и Freddie устраняет этот квалификационный критерий. Кредиторы снижают процентные ставки, продлевают срок погашения до 40 лет и отказываются от выплаты процентов по части основного баланса, чтобы сделать кредиты доступными.

Новые условия для рассмотрения

Заемщики обычно должны пройти трехмесячный испытательный период, сделав не менее трех платежей в соответствии с реструктурированным планом, прежде чем кредиторы утвердят новые условия кредита.Варианты модификации существуют для заемщиков с первичной, инвестиционной недвижимостью и недвижимостью, не занимаемой собственником, хотя ограничения кредитора могут различаться. Срок действия некоторых государственных стимулов, таких как HAMP, истекает в конце 2015 года, и кредиторы могут расширить или ужесточить правила внесения изменений в зависимости от колебаний рынка и потребностей заемщиков. Узнайте у своего кредитора самые актуальные варианты реструктуризации.

Ссылки

Writer Bio

K.C. Эрнандес занимается вопросами недвижимости с 2009 года.Она является лицензированным продавцом недвижимости в Сан-Диего с 2004 года. Ее статьи публиковались в местных газетах, но ее работа в основном находится в Интернете. Эрнандес имеет степень бакалавра искусств английского языка в Калифорнийском университете в Лос-Анджелесе и работает экспертом по недвижимости в Demand Media Studios.

Варианты облегчения ипотеки — рефинансирование или изменение кредита?

Если вы хотите сэкономить на ипотеке, узнайте, подходит ли вам рефинансирование или изменение кредита. (iStock)

Если вы один из миллионов американцев, столкнувшихся с финансовыми трудностями из-за пандемии коронавируса, возможно, вы ищете способы сэкономить на ипотеке.Многие люди борются с потерей работы или сокращением рабочего времени, в результате чего некогда доступные выплаты по ипотеке становятся менее доступными. К счастью, Федеральная резервная система рассмотрела возможные последствия COVID-19 и приняла упреждающие меры, чтобы стимулировать потребительские расходы.

Почти рекордно низкие процентные ставки могут сделать рефинансирование жилья или модификацию кредита выгодным вариантом для некоторых домовладельцев. Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить ипотечный кредит, вы можете рассмотреть один из следующих вариантов:

Домашнее рефинансирование vs.Модификация ссуды

У домовладельцев есть два важных варианта, которые не включают в себя получение дополнительной задолженности, чтобы помочь с оплатой их ссуды.

Рефинансирование жилья

При рефинансировании вашего дома старая ипотека заменяется новой. Рефинансирование позволяет вам изменить условия ссуды, например, продлить сроки ссуды, сократить сроки погашения, снизить процентную ставку или изменить тип ссуды, которая у вас есть. Если вы не знаете, с чего начать определение ставок по ипотечным кредитам, использование такого инструмента, как Credible, может упростить задачу.Credible найдет для вас лучшие ставки рефинансирования, чтобы вы могли выбрать ссуду рефинансирования, которая соответствует вашим потребностям.

ИПОТЕЧНЫЕ СТАВКИ БЫЛИ НОВЫМ РЕКОРДНЫМ НИЗКОМ — КАК ТЕПЕРЬ ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ МОЖЕТ ЭКОНОМИТЬ ВАМ ДЕНЬГИ

Pro: Вы можете сэкономить деньги на общей стоимости кредита. Рефинансирование по более низкой ставке потенциально может сэкономить вам тысячи долларов.

При рефинансировании жилищной ссуды по более низкой процентной ставке вы сэкономите на общей стоимости процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды.

Например, если вы должны 200 000 долларов по ипотеке еще на 20 лет под 4,5% годовых, вы заплатите около 103 670 долларов в качестве процентов. Однако, если вы можете рефинансировать свой кредит до 3 процентов, вы заплатите 66 206 долларов в качестве процентов. Это экономия 37 464 долларов.

Найдите свою ставку сейчас, вставив некоторую информацию в бесплатный онлайн-инструмент Credible.

ПОЧЕМУ ХОРОШАЯ ИДЕЯ ПО ФИНАНСИРОВАНИЮ ИПОТЕКИ ПРИ НИЗКИХ СТАВКАХ

Против: рефинансирование не является бесплатным.

Для большинства заемщиков самый большой недостаток рефинансирования — это оплата рефинансирования. Поскольку рефинансирование означает получение новой ссуды, вам, вероятно, придется заплатить многие из тех же сборов, что и при покупке дома, включая сбор за подачу заявления, сбор за выдачу ссуды и страхование титула. Вы даже можете покрыть расходы на обновленную аттестацию.

Ожидайте выплаты от двух до шести процентов от общей суммы займа.

Когда это может иметь для вас смысл:

Рефинансирование вашего дома может иметь для вас смысл, если вы сможете возместить стоимость рефинансирования в течение нескольких лет.В идеале следует рассматривать вопрос о рефинансировании только в том случае, если ваша процентная ставка упадет на полный процентный пункт или более, чтобы ваши сбережения перевесили стоимость рефинансирования ссуды в течение пяти лет. Если вы рассматриваете возможность рефинансирования кредита, вы можете сравнить несколько вариантов на Credible, чтобы получить лучшие условия.

Модификация ссуды

Модификация ссуды позволяет вам изменить условия первоначальной ссуды. Ваш первоначальный кредитор должен согласиться с новыми условиями. Модификация ссуды может изменить условия погашения ссуды, снизить процентную ставку, изменить структуру ссуды или уменьшить сумму денег, которую вы должны.

Pro: Вы можете получить значительно более выгодные условия по текущему кредиту.

Модификация ссуды позволяет заемщику снизить процентную ставку, преобразовать ее в ссуду с фиксированной ставкой, увеличить период погашения и / или уменьшить задолженность по дому. Поскольку вы не получите новую ссуду, вам не нужно беспокоиться о затратах на закрытие или комиссионных за выдачу ссуды. Если вы рискуете потерять свой дом, изменение ссуды может позволить вам сохранить собственность. Имейте в виду, что изменение ссуды не остановит процедуру обращения взыскания.

Против: Кредитор, скорее всего, предоставит модификацию ссуды только в чрезвычайных обстоятельствах.

Кредиторы, скорее всего, будут рассматривать только тех кандидатов, которые подвергаются высокому риску потери права выкупа. Как правило, модификация ссуды помогает и кредитору, и заемщику избежать расходов и хлопот, связанных с обращением взыскания. Хотя модификация ссуды обычно бесплатна, это занимает много времени, и кредитор может лишить права выкупа собственности до того, как примет решение об изменении ссуды.

КАК ПОЛУЧИТЬ ЛУЧШИЕ СТАВКИ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ

Примечание: Закон CARES содержит некоторые рекомендации по ослаблению квалификации в отношении модификации.Ваши финансовые трудности должны быть связаны с COVID-19, и кредиты не могут быть просрочены более чем на 30 дней, чтобы соответствовать требованиям для внесения изменений в ссуду в соответствии с Законом CARES.

Когда это может иметь смысл для вас:

Изменение ссуды может иметь смысл для вас, если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, и вы хотите избежать потери права выкупа.