Реструктуризация кредита за один день без визита в офис

Оформление реструктуризации кредита стало еще удобнее: теперь процедура занимает всего 24 часа и не требует визита в офис.

Мы ценим ваше время и здоровье, поэтому улучшили процедуру оформления документов: раньше документы для реструктуризации можно было подписать только в офисе банка, теперь это можно сделать онлайн — в интернет-банке.

Как оформить реструктуризацию кредита

1. Подайте заявку по номеру 8-800-333-00-63, в чате мобильного приложения банка или на сайте.
2. Дождитесь одобрения заявки и звонка от специалиста банка.
3. Оформите документы удобным вам способом — в интернет-банке или офисе банка «Открытие».

Подробнее об условиях реструктуризации

Как подписать документы в интернет-банке

После общения со специалистом банка по программе реструктуризации, вам в интернет-банк будут отправлены документы на подпись — они отобразятся на главной странице «Мои продукты» в разделе «Документы на подпись». Чтобы подписать документы, следуйте инструкции:

1. В разделе «Документы на подпись» найдите нужные документы и нажмите «Перейти к оформлению».
2. Ознакомьтесь с ними и скачайте дополнительное соглашение, а также новый график платежей по кредиту.
3. Нажмите «Подтвердить».
4. Подтвердите оформление реструктуризации SMS-кодом.

В течение 2 дней после подписания документов вы получите SMS-сообщение о том, что реструктуризация завершена. После этого график платежей и другая информация о кредите обновится в мобильном приложении «Открытия» и интернет-банке. Если вы не получили сообщение, свяжитесь с нами по номеру 8-800-333-00-63 или в чате мобильного приложения банка, и мы уточним статус заявки.

Еще не пользуетесь интернет-банком — узнайте о нем подробнее на сайте и зарегистрируйтесь по номеру карты «Открытия», если нет карты — по номеру телефона. В интернет-банке удобно не только подписывать документы, но и управлять кредитом: смотреть график платежей, получать справки и вносить ежемесячные платежи.

Как зарегистрироваться в интернет-банке

Программа реструктуризации кредитов наличными — это помощь банка клиентам, которые оказались в трудном финансовом положении. Реструктуризация позволяет изменить условия кредита, например, его срок, для снижения финансовой нагрузки.

Банк запустил программу, так как настроен на сохранение сотрудничества и доверительных отношений с каждым клиентом. Даже когда у клиентов возникают сложности с исполнением обязательств по кредиту, банк готов к диалогу и совместному поиску решения проблем.

Пока в банке можно реструктурировать только кредит наличными, но мы работаем над тем, чтобы в будущем за помощью могли обратиться клиенты и с другими кредитными продуктами.

С заботой о вас, банк «Открытие».

Спорные вопросы реструктуризации кредита

Банки отказывают клиентам в предоставлении кредитных каникул или просят за это плату, а суды оставляют заемщиков в уязвимом положении. Так как получить отсрочку по кредиту?

Реструктуризация кредита – это изменение условий кредитного договора в части увеличения срока для его погашения, процентной ставки, валюты платежа. В случае ухудшения финансового положения заемщик может попросить банк о приостановлении своих обязательств по договору или уменьшении размера платежей. Право заемщиков на такие кредитные каникулы предусмотрено Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ (далее – Закон № 106-ФЗ)¹ и в многочисленных рекомендациях ЦБ РФ². Несмотря на это, клиенты банков сталкиваются с проблемами при попытке договориться о реструктуризации кредита.

Кредитные каникулы – за плату

Нередко кредитные каникулы предоставляют заемщикам только на платной основе. Например, в январе Ленинский районный суд Кемерова удовлетворил требования кредитора о взыскании комиссии за услугу «кредитные каникулы», хотя заемщик имел право на них согласно закону³. Июньское решение Лискинского районного суда Воронежской области также является подтверждением того, что суды не всегда различают случаи, когда клиент банка может рассчитывать на кредитные каникулы лишь как на платную дополнительную услугу, предусмотренную в договоре, и когда банк обязан предоставить их бесплатно по закону⁴.

Часто кредиторы прописывают в кредитных договорах условие о предоставлении кредитных каникул как возмездной услуги, плата за которую включается в основной долг. Так, согласно июньскому решению Первомайского районного суда Пензы, заемщик согласился на услугу «кредитные каникулы», плата за которую вошла в тело основного долга⁵. В суд он обратился с требованием о возврате комиссии банка за эту услугу, так как ею не воспользовался. Суд отказал в удовлетворении его требований, поскольку согласно п. 8.7.17 Общих условий предоставления кредитов заемщик имеет право на возврат комиссии лишь в случае подачи заявления в офис банка в течение 10 календарных дней с даты ее уплаты, а срок этот он пропустил. Однако такие условия банка о возврате комиссии за дополнительные услуги представляются несправедливыми, так как в большинстве случаев клиенты не знают о том, что услуга была подключена, а плата за нее включена в основной долг⁶. Более того, иногда банк и вовсе отказывается выдавать кредит без покупки дополнительных финансовых услуг, в том числе по предоставлению кредитных каникул⁷.

В предоставлении кредитных каникул – отказать

Еще одной распространенной проблемой является отказ заемщику в предоставлении кредитных каникул, несмотря на прямое указание Закона № 106-ФЗ. В таких случаях кредиторы продолжают применять санкции за ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком.

Читайте также

А если на кредитные каникулы не отправят?

Чтобы банк не отказал в отсрочке по кредиту, внимательно отнеситесь к подтверждающим документам. Если сумма кредита не позволяет претендовать на отсрочку по новому закону, просите ипотечные каникулы на основе закона прошлогоднего

07 Апреля 2020

Например, в июне в подобной ситуации разбирался Одоевский районный суд Тульской области⁸. Заемщик исполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, пока из-за распространения коронавирусной инфекции и ухудшения состояния здоровья его не уволили, в связи с чем его финансовое положение сильно ухудшилось. 13 апреля он направил кредитору заявление о предоставлении кредитных каникул. Банк рассматривал его до 30 апреля. В это время продолжала начисляться неустойка по кредитному договору – 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки. Суд подчеркнул, что согласно ст. 6 Закона № 106-ФЗ и Постановлению Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 435 заемщик имеет право на кредитные каникулы, но удовлетворил требования кредитора о взыскании неустойки с должника.

Аналогичный спор в июне рассмотрел Октябрьский районный суд Иванова⁹. Заемщик неоднократно обращался к кредитору с просьбой о предоставлении кредитных каникул на основании Закона № 106-ФЗ и предлагал дополнительное обеспечение, но банк отказал в изменении условий кредитного договора. Суд оказался на стороне банка.

Как получить отсрочку по кредиту?

Кредиторы отказывают в предоставлении кредитных каникул и обращают взыскание на имущество должников, несмотря на рекомендации ЦБ РФ и разъяснения Верховного Суда РФ. Напомним: отвечая на вопрос о том, каковы особенности исполнения должниками кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению коронавируса, Верховный Суд указал, что неуплата предусмотренных договором платежей с 30 марта по 3 апреля просрочкой исполнения обязательств не является¹⁰. При этом в судах заемщики не находят поддержки и оказываются в уязвимом положении. Что же делать в таких ситуациях?

1. Давайте разберемся, в каком случае заемщику должны предоставить отсрочку по кредиту. Это будет возможно, если его доход снизился на 30% за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 г. Закон не предусматривает обязательного предоставления подтверждающих документов, но кредитор имеет право запросить их у заемщика, например справку о доходах от работодателя или выписку о регистрации заемщика как безработного. Поэтому лучше сразу приложить к заявлению документы, подтверждающие снижение дохода. Это упростит получение отсрочки.

2. Согласно закону попросить об отсрочке можно по телефону, но такой способ является нежелательным. При возникновении спора заемщику будет намного сложнее доказать в суде, что он обращался с таким требованием к кредитору. Кроме того, банки сталкиваются с отказами Росреестра в регистрации предоставления отсрочки по ипотечным кредитам: госорган ссылается на то, что Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не предусматривает внесения изменений в регистрационную запись на основании обращения путем радиотелефонной связи. Поэтому рекомендуем передавать в банк запрос в письменной форме. Причем желательно подготовить два экземпляра заявления: один остается у сотрудника банка, а второй, с отметкой о получении заявления, заемщику следует сохранить на случай обращения в суд.

3. В заявлении о предоставлении отсрочки следует сослаться на ст. 6 и 7 Закона № 106-ФЗ. Так банк будет уведомлен, что клиент хочет воспользоваться правом на кредитные каникулы, предусмотренным законодательством, а не договором. Это позволит избежать необходимости платить за отсрочку как за дополнительную услугу банка.

Перечисленные действия помогут заемщику получить отсрочку, выплатить кредит и избежать банкротства (с 1 сентября 2020 г. в России вводится новая процедура – внесудебное банкротство граждан; кто и при каких условиях может рассчитывать на списание задолженности перед своими кредиторами в упрощенном порядке – читайте в статье «Внесудебное банкротство граждан»).

¹ Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

² Информационные письма Банка России от 5 апреля 2020 г. № ИН-06-59/49, от 15 мая 2020 г. № ИН-06-59/89, от 28 мая 2020 г. № ИН-06-59/93.

³ Решение Ленинского районного суда г. Кемерово от 10 января 2020 г. по делу № 2-140/2020.

⁴ Решение Лискинского районного суда Воронежской области от 15 июня 2020 г. по делу № 2-473/2020.

⁵ Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 30 июня 2020 г. по делу № 2-783/2020.

⁶ Решение Первомайского районного суда г. Пензы от 19 июня 2020 г. по делу № 2-726/2020, решение Кировского районного суда г. Саратова от 15 июня 2020 г. по делу № 2-1693/2020.

⁷ Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 23 июня 2020 г. по делу № 33-5312/2020.

⁸ Решение Одоевского районного суда Тульской области от 17 июня 2020 г. по делу № 2-292/2020.

⁹ Решение Октябрьского районного суда г. Иваново от 29 июня 2020 г. по делу № 2-409/2020.

¹⁰ Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 г.).

реструктуризация кредита

Экспертный совет по защите прав потребителей финансовых услуг при Банке России выступил с инициативой законодательно закрепить право на реструктуризацию ипотечного кредита заемщика, оказавшегося в сложной жизненной ситуации, сообщает пресс-служба регулятора.

Норма должна предусматривать снижение ежемесячного платежа не менее чем на 50% на срок от 6 месяцев.

За этот период можно попытаться решить возникшие сложности или реализовать объект недвижимости, объяснил председатель совета, глава движения ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. Такая мера могла бы применяться не чаще чем один раз в 5–7 лет, при этом все параметры кредита оставались бы прежними, за исключением увеличившегося срока выплат.

По мнению экспертов, законодательно установленное право для заемщика и обязанность для кредитора предоставлять реструктуризацию значительно повысит безопасность домохозяйств, принявших решение о получении ипотеки, а также доверие граждан к данному финансовому продукту и, как следствие, стабилизирует ситуацию вокруг ипотечных кредитов. Важно отметить, что право на реструктуризацию будет возникать в установленных законом социальных случаях и не приведет к убыткам кредитора.

Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута поддержал инициативу экспертного совета: «Главная задача новации – дать возможность человеку пережить временное снижение доходов и не попасть в просрочку. В законе необходимо прописать базовые условия реструктуризации, минимальные требования, защищающие гражданина. При этом весь процесс ипотечного кредитования может быть регламентирован специальным стандартом».

Стандарт ответственного ипотечного кредитования, который разрабатывает АО «ДОМ.РФ» при поддержке Банка России и банковской Ассоциации «Россия», станет сводом принципов и правил взаимодействия заемщика и кредитора на всех этапах жизненного цикла ипотечного кредита, от консультирования до взыскания задолженности, с учетом сохранения баланса интересов сторон. Стандарт поможет сделать кредитование более прозрачным для ипотечных заемщиков, снизить риски и вести контроль за всеми этапами ипотеки. Предполагается, что стороны, присоединившиеся к стандарту, должны будут соблюдать его обязательные положения и учитывать изложенные в нем рекомендации.

Обсуждая иные механизмы защиты прав заемщиков потребительских и ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости, экспертный совет поддержал законопроект, подготовленный с учетом общественных инициатив и предложений регулятора, о полном запрете на выдачу таких займов непрофессиональными кредиторами и на переуступку прав требования по ипотечным займам организациям, деятельность которых не регулируется Банком России. Предполагается, что законопроект будет обсуждаться Госдумой РФ уже в осеннюю сессию.

Реструктуризация кредитов | Банк УРАЛСИБ

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» информирует о возможности реструктуризации кредитной задолженности.

Если вы испытываете временные трудности с оплатой кредита в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк готов рассмотреть возможность предоставления реструктуризации кредита.

При принятии решения о проведении реструктуризации мы ставим перед собой следующие цели:

• создать для клиента Банка, попавшего в сложную жизненную ситуацию, оптимальные условия погашения кредитной задолженности;
• сохранить партнерские отношения с клиентом Банка.

В настоящее время в Банке возможны следующие варианты реструктуризации кредита:

• Увеличение срока (пролонгация) кредита;
• Отсрочка оплаты основного долга полностью или частично;
• Отсрочка оплаты ежемесячного платежа полностью или частично, в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ и Федеральным законом «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03.04. 2020 № 106-ФЗ.
• Рефинансирование кредита;
• Индивидуальный график погашения накопившейся просроченной задолженности по кредиту.

Вариант реструктуризации подбирается по каждому кредитному договору индивидуально, учитывая текущее финансовое состояние клиента и статус кредитной задолженности. Для подбора наиболее оптимального варианта реструктуризации свяжитесь с Дирекцией реструктуризации Банка.

Как обратиться за реструктуризацией в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»:

1. Позвонить на единый федеральный номер 8 800 700 78 46 в рабочие дни с 7:00 по 16:00 по московскому времени (звонок по России бесплатный).
   Наши специалисты проконсультируют вас по условиям реструктуризации и подберут приемлемый вариант.
2. Оформить заявку на реструктуризацию в ближайшем отделении Банка УРАЛСИБ с паспортом гражданина РФ, а также с документами, подтверждающими изменение вашего финансового положения (при наличии).
3. Подать заявку на реструктуризацию on-line на сайте.

Реструктуризация — глоссарий КСК ГРУПП

В жизни случается всякое — вы взяли кредит, вроде бы всё рассчитали, но по независящим от вас причинам платить по нему уже не получается, долг перед банком растет, капают проценты. Не отчаивайтесь, на помощь вам может прийти такой финансовый инструмент, как реструктуризация любого вида кредитного обязательства.

Реструктуризация долга по кредитному договору

Реструктуризация — это процесс переоформления кредитного договора с увеличением срока, снижением процентов или изменением других условий получения денег. Не стоит путать этот инструмент с рефинансированием — переоформлением кредита у другой финансовой организации с последующим погашением первичного займа.

Реструктуризация осуществляется только в том банке, который первоначально выдал вам кредит. Ее целью является снижение финансовой нагрузки на клиента за счет увеличения срока кредита либо снижения процентов по нему.

Для того чтобы получить эту услугу, необходимо доказать банку, что вы в ней нуждаетесь. И для этого потребуется собрать ряд необходимых документов. Ваши шансы увеличатся, если вы сообщите о желании реструктуризовать кредит еще до момента просрочки по платежам.

Условия ранее полученного кредита, которые могут подвергнуться реструктуризации:

• изменение графика платежей в большую сторону;
• смена валюты займа — особенно популярно стало в последнее время;
• увеличение срок кредита, сумма также растет в большую сторону;
• заемщик может получить кредитные каникулы — освобождение на время от уплаты основного долга с уплатой только процентной ставки за использование кредита;
• в редком случае возможно снижение процентной ставки.

Преимущества этого финансового инструмента

Выгодами реструктуризации являются для клиента следующие факторы:

• избегание морального прессинга со стороны банка и какого-либо другого давления от взыскателей долгов;
• отсутствие штрафов и санкций за просрочки по кредиту;
• снижение переплаты при получении кредитных каникул с отсутствием выплат.

Преимущества для кредитора:

• уменьшение количества просрочек по платежам;
• снижение рисков и убытков;
• клиент переплачивает, что ведет к повышению прибыли.

Право на реструктуризацию долга имеют следующие категории граждан:

• уволенные наемные работники;
• работники, которым понизили заработную плату официально;
• частные предприниматели, получившие убытки в своей деятельности;
• заемщики при изменении курса национальной валюты.

Банки способны сами реструктуризовать долг, если договор просрочен либо не соблюдаются условия договора со стороны клиента. Факторы, являющиеся основанием для изменения ипотечного договора:

• жилище, взятое в ипотеку, — единственное;
• сокращение дохода до трех МРОТ на каждого из членов семьи, после вычета платежей;
• у заемщика нет собственных ликвидных активов.

Условия, применимые к заемщику для реструктуризации:

• заявление было подано впервые;
• причины достаточно веские и подтверждены документально;
• хорошая кредитная история;
• имеется ликвидный залог;
• возраст не более 70 лет.

Для того чтобы наверняка получить реструктуризацию, необходимо заранее обратиться в финансовую организацию до первых просрочек по платежу. Тогда есть вероятность, что банк пойдет вам навстречу.

Процесс реструктуризации долга

Проведение реструктуризации осуществляется по следующему плану.

1. Оформление заявления установленной формы в кредитное учреждение, с указанием весомых причин.
2. Выбор одного из вариантов изменения кредитных обязательств.
3. Заполнение и направление анкеты в отдел, работающий с задолженностями.
4. Выбор предложенной схемы реструктуризации после консультации со специалистом.
5. Ожидание решения банка.
6. Получение результата с последующим оформлением документов, если ответ положительный.

Возврат к списку

БыстроБанк : Реструктуризация

Уважаемые клиенты! Для заемщиков, пострадавших от коронавируса (заболевших, находящихся на вынужденном карантине, частично потерявших доход, а также испытывающих временные трудности с погашением регулярных платежей по кредитам из-за ситуации, вызванной распространением коронавируса), Банк предоставляет реструктуризацию без начисления штрафов и неустоек.

Для оформления реструктуризации необходимо в течение 90 дней предоставить в Банк документы, подтверждающие факт негативного влияния COVID-19. В этом случае это не повлияет на Вашу кредитную историю. В случае непредоставления документов льготный период может быть не подтвержден.

Операции по реструктуризации кредитов доступны в режиме онлайн. Вы можете:

• самостоятельно изменить платеж в Личном кабинете БыстроБанка, указав удобную для Вас сумму платежа;
• обратиться за оформлением реструктуризации, написав сообщение в Личном кабинете. Наши специалисты обязательно свяжутся с Вами.

Помимо Личного кабинета, Вы можете связаться с Банком для решения вопросов по кредиту:

Документы / информация, подтверждающие факт негативного влияния COVID-19

Мы идем навстречу клиентам, которые испытывают временные финансовые проблемы и не могут обслуживать кредит на установленных ранее условиях.

Реструктуризация кредита — это возможность изменить условия погашения задолженности путем заключения дополнительного соглашения к кредитному договору. Реструктуризация может быть оформлена как при наличии действующей просроченной задолженности, так и при ее отсутствии.

Варианты реструктуризации кредита с графиком:

• Предоставление льготного периода с уменьшенным ежемесячным платежом
• Составление индивидуального графика погашения задолженности
• Уменьшение платежа за счет увеличения срока кредита

Варианты реструктуризации кредита без графика (режим овердрафта):

• Режим овердрафта прекращается, рассчитывается график погашения (не более 60 мес. )
• Предоставление льготного периода с уменьшенным ежемесячным платежом (до 6 мес.)

Если у Вас возникли сложности с погашением кредита, не пытайтесь уйти от проблемы. Воспользуйтесь шансом сохранить благоприятную кредитную историю и репутацию хорошего заемщика. Обратитесь в любой офис банка или позвоните по телефону 8-800-333-22-65, мы вместе постараемся найти выход!

Вы можете прямо сейчас оформить реструктуризацию в Личном кабинете.

Центробанк попросил банки не ухудшать кредитную историю заемщиков. СИБДОМ

Произошло то, что никто не мог предвидеть: из-за мер для сдерживания коронавируса многие заемщики, до сих пор аккуратно платившие по кредитам, на какое-то время могут оказаться неспособны вносить ипотечные платежи.

Центробанк уже объявил, что они получат поддержку. Если клиент банка представит документы, подтверждающие, что он оказался неспособен обслуживать кредит по объективным причинам, его на время освободят от платы за ипотеку. Однако полученная от банка отсрочка затем может обернуться сложностями с получением нового кредита в дальнейшем.

Если банки подадут в бюро кредитных историй информацию о том, что в истории клиента был момент, когда он оказался не в состоянии платить и обратился в банк за отсрочкой, это повлияет на его оценку как заемщика. С точки зрения банка он будет считаться уже менее надежным клиентом. С получением нового кредита могут возникнуть трудности.

Сегодня наличие в кредитной истории информации о реструктуризации кредита, например, часто приводит к тому, что заемщику не одобряют рефинансирование ипотеки. Зачем банку переманивать к себе заемщика, который в недавнем прошлом не смог выплачивать ипотеку. Поэтому Центробанк обратился к банкам, рекомендуя предусмотреть все, чтобы это не сказалось на кредитной истории заемщиков.

Очень важно, какую информацию банки, согласившиеся предоставить заемщикам отсрочку при выплате кредита, будут подавать в бюро кредитных историй. Появится в этом документе запись о реструктуризации ипотечного кредита или только об изменении условий кредитного договора (тогда, как правило, речь идет об изменении срока договора, срок выплаты ипотеки удлиняется).

«В рекомендациях Банка России речь идет не о реструктуризации, а именно об изменении условий кредитования, — объясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — В свою очередь, для изменения условий кредитования в составе кредитной истории предусмотрены стандартные поля. Таким образом, факты изменения условий кредитования отражаются в этих полях как есть и не являются событиями, ухудшающими кредитную историю. Что касается значения Персонального кредитного рейтинга (ПКР), то его динамика также никак не зависит от факта изменения условий кредитования».

Модификации ипотечного кредита: все, что вам нужно знать

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, и где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение — наше собственное.

Если вы изо всех сил пытаетесь внести ежемесячные платежи по ипотеке или отстали, вы рискуете потерять дом. Но в зависимости от обстоятельств вы можете иметь право на изменение ссуды, что может упростить отслеживание выплат по ипотеке и избежать потери права выкупа.

Если вы находитесь в этой должности, вот что нужно знать о внесении изменений в ипотечный кредит.

Что такое модификация кредита?

Изменение кредита отличается от рефинансирования ипотеки. Рефинансирование предполагает замену вашей ссуды новой ипотечной ссудой, тогда как изменение ссуды изменяет условия вашей существующей ссуды.

Как работает модификация ссуды?

Получение модификации ипотечной ссуды может означать продление срока ее действия, снижение процентной ставки или переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Хотя условия внесения изменений зависят от кредитора, результатом будут более низкие и более доступные ежемесячные выплаты по ипотеке. Взыскание права выкупа является дорогостоящим процессом для кредиторов, поэтому многие готовы рассматривать изменение ссуды как способ избежать этого.

Взыскание залога — дорогостоящий процесс для кредиторов, поэтому многие готовы рассматривать изменение ссуды как способ избежать этого.

»ПОДРОБНЕЕ: Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке

Кто имеет право на изменение ссуды?

Не каждый, кто пытается внести платеж по ипотеке, может претендовать на изменение ссуды.В общем, домовладельцы должны либо быть нарушителями, либо столкнуться с неминуемым дефолтом, то есть они еще не совершили просрочки, но высока вероятность, что они будут.

Причины неминуемого дефолта включают потерю работы, потерю супруга, инвалидность или болезнь, которая повлияла на вашу способность погасить ипотечный кредит на первоначальных условиях кредита.

»ПОДРОБНЕЕ: Что означает коронавирус для ипотеки

Виды программ модификации кредитов

Некоторые кредиторы и обслуживающие организации предлагают свои собственные программы модификации ссуд, и изменения, которые они вносят в ваши условия, могут быть временными или постоянными.

Если у вашего кредитора или обслуживающего лица нет собственной программы, спросите, имеете ли вы право на участие в каких-либо других программах помощи, которые могут помочь вам изменить или даже рефинансировать ипотечный кредит.

Федеральное правительство ранее предлагало Программу доступной модификации жилья, но срок ее действия истек в конце 2016 года. Теперь у Fannie Mae и Freddie Mac есть программа предотвращения потери права выкупа, называемая программой Flex Modification, которая вступила в силу 1 октября 2017 года. Если ваша ипотека принадлежит или гарантирована Fannie или Freddie, вы можете иметь право на участие в этой программе.

Федеральная программа рефинансирования жилья по доступной цене, или HARP, помогла домовладельцам, находящимся под водой, перефинансироваться в более доступную ипотеку. Срок действия HARP также истек. Вариант рефинансирования Fannie Mae с высокой стоимостью кредита и расширенное рефинансирование Freddie Mac заменили HARP в 2019 году.

»БОЛЬШЕ: Изучите варианты рефинансирования Fannie Mae и Freddie Mac

Как получить модификацию ипотечного кредита

Если вы испытываете затруднения при выплате ипотечного кредита, немедленно обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу и спросите о возможных вариантах.Избегание телефонных звонков или откладывание на потом только усугубит ситуацию. Процесс подачи заявки на изменение ссуды варьируется от кредитора к кредитору; для некоторых требуется подтверждение наличия затруднений, а для других требуется письмо о затруднениях, в котором объясняется, почему вам нужна модификация.

Если вам отказано в изменении ссуды, вы можете подать апелляцию в свою ипотечную службу. Подумайте о работе с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD, который может бесплатно помочь вам оспорить это решение и помочь вам понять ваши варианты.

Знайте, прежде чем изменять

Один из потенциальных недостатков модификации ссуды: она может быть добавлена ​​в ваш кредитный отчет и может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. В результате падение кредита не будет столь же негативным, как потеря права выкупа, но может на время повлиять на вашу способность претендовать на другие ссуды.

Если изменение носит временный характер, вам, вероятно, придется вернуться к первоначальным условиям ипотечного кредита и вернуть отложенную сумму, прежде чем вы сможете претендовать на новую покупку или рефинансирование ссуды.После внесения постоянных изменений кредиторы могут захотеть увидеть запись о 12 или даже 24 своевременных платежах, чтобы определить вашу способность погасить новую ссуду.

Имейте в виду, что в зависимости от того, как будет изменена ваша ссуда, срок ипотеки может быть продлен, а это означает, что погашение ссуды займет больше времени и будет стоить вам больше процентов.

Но для домовладельцев, которые находятся на грани потери своего жилья, преимущества модификации кредита могут намного перевесить потенциальные кредитные риски и дополнительные проценты.

Реструктуризация долга против рефинансирования долга

Реструктуризация долга против рефинансирования долга: обзор

Рефинансирование и реструктуризация — это два разных процесса, но они часто вызывают один и тот же имидж — образ отчаявшейся компании на грани банкротства, предпринимающей последнюю попытку удержать бизнес на плаву. Тем не менее, это не всегда так.

Часто неясно, действительно ли компания рефинансирует или реструктурирует. Это привело к тому, что многие люди, включая даже опытных профессионалов в области финансов, стали использовать эти слова как синонимы, хотя на самом деле это совершенно разные процессы.

По сути, как рефинансирование, так и реструктуризация — это процессы реорганизации долга, предпринимаемые для улучшения финансового положения человека или компании. Рефинансирование долга означает заключение нового контракта, часто на более выгодных условиях, чем предыдущий, для выплаты ссуды.

Ключевые выводы

• Реструктуризация долга используется, когда заемщик находится в таком финансовом положении, что препятствует своевременному погашению кредита.
• Рефинансирование долга используется на гораздо более широкой основе, чем реструктуризация, при которой заемщик использует вновь полученную ссуду на более выгодных условиях для погашения предыдущей ссуды.
• Заемщики должны учитывать истинные издержки банкротства, прежде чем прибегать к любой из стратегий выплаты долга.

Реструктуризация долга

В более тяжелых ситуациях заемщики могут обратиться к реструктуризации долга. На самом базовом уровне реструктуризация означает изменение уже существующего контракта (в отличие от рефинансирования, которое начинается с нового контракта). Примером типичной реструктуризации может быть увеличение срока погашения основного долга по долговому договору или изменение периодичности выплаты процентов.

Реструктуризация происходит в основном в особых обстоятельствах, когда заемщики считаются финансово нестабильными и не могут выполнить долговые обязательства. Реструктуризация также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому это последняя стратегия.

Реструктуризация долга — это более экстремальный вариант, который выбирают, когда должники рискуют не выполнить свои обязательства и ведут переговоры об изменении существующего контракта.

При реструктуризации долга заемщик должен вести переговоры с кредитором, чтобы создать ситуацию, в которой обе стороны будут в лучшем положении.Если вы знаете, что не можете своевременно платить по ссуде, или если увольнение поставило под угрозу вашу финансовую стабильность, то часто разумно начать переговоры с кредиторами.

Кредиторы не хотят, чтобы заемщики не выполнили свои обязательства по кредитам из-за всех вышеупомянутых издержек банкротства. В большинстве случаев кредиторы соглашаются вести переговоры с подводными заемщиками о реструктуризации ссуды, будь то отказ от платы за просрочку платежа, продление сроков платежа или изменение частоты и суммы купонных выплат.

Другой вариант для крупных, устоявшихся корпораций — обмен долга на капитал. Обмен долга на собственный капитал также может происходить с ипотекой. В таких случаях семья торгует акциями в своем доме, чтобы уменьшить выплаты по ипотеке. Как это часто бывает, реструктуризация позволит заемщикам поддерживать большую ликвидность, которая затем может быть использована для восстановления или поддержания источников движения денежных средств для успешного погашения пересмотренного кредитного договора.

Рефинансирование долга

При рефинансировании долга заемщик подает заявку на получение нового кредита или долгового инструмента, условия которого лучше, чем у предыдущего контракта, и который может быть использован для погашения предыдущего обязательства.Примером рефинансирования может быть подача заявки на новую, более дешевую ссуду и использование поступлений от этой ссуды для погашения обязательств по существующей ссуде.

Рефинансирование используется более либерально, чем реструктуризация, потому что это более быстрый процесс, легче получить квалификацию и положительно влияет на кредитный рейтинг, поскольку история платежей будет отражать первоначальную выплачиваемую ссуду.

Существуют различные причины рефинансирования, наиболее частыми из которых являются снижение процентных ставок по кредитам, консолидация долгов, изменение структуры кредита и высвобождение денежных средств.Заемщики с высокими кредитными рейтингами особенно выигрывают от рефинансирования, поскольку они могут обеспечить более выгодные условия контракта и более низкие процентные ставки.

По сути, вы заменяете один заем другим, поэтому рефинансирование долга часто используется, когда происходит изменение процентных ставок, которое может повлиять на новые долговые контракты. Например, если Федеральная резервная система снижает процентные ставки, то новые займы, а также облигации будут предлагать более низкую доходность по выплате процентов, что выгодно для заемщиков.

В этом случае рефинансирование долга может позволить заемщикам со временем выплачивать гораздо меньшие проценты по той же номинальной ссуде. Важно отметить, что при попытке погасить ссуды до наступления срока погашения многие срочные ссуды имеют так называемые резервы до отзыва — условия, налагающие штрафы в случае досрочного погашения ссуды. В таких ситуациях заемщикам следует это сделать. их должная осмотрительность при расчете чистой приведенной стоимости стоимости одного кредита по сравнению с другим.

Особые соображения: цена банкротства

Но зачем рефинансировать или реструктурировать? Ключевым катализатором является избежание издержек банкротства как для заемщика, так и для кредитора.Из-за судебных издержек, взимаемых как с заемщиков, так и с кредиторов, большинство вопросов реструктуризации долга решаются до того, как банкротство станет неизбежным. В среднем гонорары адвокатов при банкротстве по главе 7 варьируются от 500 до 3500 долларов.

Кроме того, существуют дополнительные государственные сборы за оформление документов, сборы за консультации по кредитным вопросам и плату за обучение должников, не говоря уже о серьезном влиянии на кредитный рейтинг заемщика. Со стороны кредитора, если ссуда была необеспеченной, то кредитор выплачивает основную сумму, а также согласованные процентные платежи. Если ссуда была обеспечена, то кредитору приходится иметь дело с ликвидацией активов, таких как недвижимость или автомобили. Обычно обе стороны хотят избежать таких результатов, делая реструктуризацию и рефинансирование привлекательными альтернативами.

Реструктуризация и изменение ипотеки | Бюджетирование денег

i Comstock / Comstock / Getty Images

Части вашей ипотеки могут быть реструктурированы или изменены для изменения суммы ваших ежемесячных платежей. По ипотеке начисляется процентная ставка, которая указывает, сколько вы будете ежегодно платить по основной сумме взятых в долг.Проценты за весь срок действия ссуды плюс основная сумма, разделенная на количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить ссуду, составляют ваш ежемесячный платеж. К этому могут добавляться платежи в фонд условного депонирования по налогам и страховке. Изменение любого из этих элементов приводит к изменению суммы платежа.

Инвесторы

Fannie Mae и Freddie Mac — крупнейшие ипотечные инвесторы. Прежде чем поговорить с обслуживающим персоналом, зайдите в формы поиска ипотеки Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы узнать, владеет ли кто-либо из них вашей ипотечной ссудой.Наличие ссуды Fannie или Freddie иногда имеет большое значение. У них могут быть более мягкие требования и они могут участвовать в государственной программе помощи домовладельцам, такой как Программа обеспечения доступности жилья, которая была разработана, чтобы предлагать модификации ипотечного кредита и рефинансирование для домовладельцев, пострадавших от ипотечного кризиса 2008 года. Другими инвесторами являются институциональные пенсии. фонды, фонды облигаций и страховые компании. Некоторые из этих инвесторов разрешат реструктуризацию или изменение вашей ссуды, или вам, возможно, придется рефинансировать ссуду через другого кредитора.

Реструктуризация или рефинансирование

Технически рефинансирование — это новая ссуда, которая погашает старую ссуду за счет поступлений от новой. Это может быть сделано в банке, выдавшем ссуду, или в банке, который предложит вам более выгодную сделку, поэтому очень важно делать покупки вокруг. С другой стороны, реструктуризация проводится путем переговоров с обслуживающим банком. Это связано с изменением условий вашей ипотеки. Например, если вы хотите снизить ежемесячные платежи, срок ипотеки можно увеличить до 40 лет, чтобы остаток распределялся на все более низкие платежи.Если у вас особенно высокая процентная ставка, вы можете попросить снизить ее, чтобы вам было удобнее производить платежи. Такая модификация использует количество лет, оставшихся до выплаты, возможно, в сочетании с изменением процентной ставки, чтобы изменить ваш платеж. Вы также можете изменить характеристики своей ссуды, такие как счет условного депонирования или тип ссуды. Реструктуризация или модификация — это согласованное изменение, которое обычно основывается на таком требовании, как неизбежное обращение взыскания.

Требования

Реструктуризация или изменение ссуды требует от вас доказательства того, что вы можете позволить себе новые платежи. Ваши последние налоговые декларации, выписки с банковского счета и квитанции о заработной плате являются основными документами, которые понадобятся вашему обслуживающему персоналу. Если вы работаете не по найму, подготовьте отчет о прибылях и убытках для своего бизнеса и документы, подтверждающие стабильность вашего дохода, например истории платежей клиентов и копии контрактов. Обслуживающему персоналу также может потребоваться предоставить документы, подтверждающие инвалидность, смерть поддерживающего члена семьи или документы о разводе, среди других доказательств вашей необходимости внесения изменений.Если у вас есть беспроцентная ссуда, ипотека с регулируемой ставкой или ссуда с оплатой по выбору, обслуживающий персонал может реструктурировать ее в обычную ипотеку. Однако, если вы хотите погасить ипотеку за меньшее время, чем требуется в течение полного срока, вам не нужна реструктуризация или изменение. Просто добавьте деньги к ежемесячному платежу и укажите, что они будут зачислены в счет основной суммы.

Как выбрать подходящий момент для реструктуризации ипотеки?

Есть много причин рассмотреть вопрос о реструктуризации ипотеки, так как то, что могло сработать в какой-то момент, не обязательно будет лучше всего подходить позже. Когда дело доходит до жилищных кредитов, важно иметь то, что вам подходит. Этот выбор дает возможность влиять на то, сколько тысяч вы можете сэкономить в виде процентов или годы, потраченные на погашение ссуд, очень важно знать, когда наступит подходящий момент для реструктуризации.

Срок действия кредита с фиксированной ставкой

Иногда требуется реструктуризация. Например, когда истекает срок действия ссуды с фиксированной процентной ставкой, проведение реструктуризации отвечает вашим интересам.Буквально.

Ничего не делать, как правило, означает, что ссуда возвращается к плавающей ставке кредитора, что не всегда является лучшим вариантом. Вместо этого это идеальный момент, чтобы проверить, что есть в наличии, и найти то, что соответствует вашим текущим потребностям.

Иногда реструктуризация ипотеки может предоставить вам ссуду, более соответствующую вашим потребностям.

Личные обстоятельства

Иногда подходящий момент для реструктуризации возникает из-за более близких к дому условий. Когда ваши личные обстоятельства меняются, это может создать положительный или отрицательный перекос в соотношении долга к доходу. Внезапно вам может не хватить средств для покрытия текущих выплат по ипотеке. Или, с другой стороны, шанс увеличить их и сократить срок кредита, возможно, появился, но ваша текущая ипотека не позволяет вам делать дополнительные платежи.

В обоих этих сценариях реструктуризация долга — это способ привести ваши выплаты по ипотеке в соответствие с тем, что вы как заемщик можете себе позволить.Однако помните о любых возможных связанных с этим расходах, таких как сборы за перерыв в выдаче ссуд с фиксированной ставкой. Если срок его действия в любом случае подходит к концу, возможно, будет разумнее подождать, пока он не закончится, чтобы избежать дополнительных затрат.

Внешние воздействия

РБНЗ объявил, что планирует сохранить OCR на уровне 1,75% до 2020 года.

Также важно следить за тем, что происходит на экономическом рынке и на рынке недвижимости, так как это может повлиять на то, когда вы можете захотеть реструктурировать ипотеку. Например, недавно Резервный банк Новой Зеландии (RBNZ) объявил, что он ожидает сохранить официальную денежную ставку (OCR) на уровне 1,75 процента до 2020 года, что влияет на процентные ставки, предлагаемые кредиторами. Зная об этих изменениях или пользуясь услугами кого-то, кто может проконсультировать вас по ним, вы сможете узнать, когда реструктуризация отвечает вашим интересам.

Принимая решение о реструктуризации ипотеки, убедитесь, что на вашей стороне есть кто-то, кто может помочь вам заключить наиболее выгодную сделку.Здесь, в Money Empire, мы гордимся тем, что даем нейтральный совет, а это означает, что вы знаете, что мы не будем предлагать вам варианты, которые на самом деле не соответствуют вашей текущей ситуации. Если сейчас ваш подходящий момент для реструктуризации ипотеки, позвольте нам помочь вам в поиске наилучшего возможного решения.

Расширение возможностей реструктуризации долга для ипотечных кредиторов в ответ на вспышку COVID-19

Получите доступ к нашему интерактивному трекеру «финансового вмешательства», который является единой точкой входа на веб-сайте YPFS, чтобы не отставать от вмешательств центральных банков, фискальных органов и международных организаций по борьбе с финансовым кризисом.

Со вспышкой вируса COVID-19 многие страны ввели в той или иной форме право на воздержание от ипотечного кредита и защиту от потери права выкупа или выселения. Домовладельцы могут потребовать отсрочки платежа на согласованный или заранее определенный фиксированный период. В конце периода отсрочки кредиторы работают напрямую с заемщиками, чтобы возместить пропущенные платежи, находя альтернативные графики платежей. Кредиторы могут изменить непогашенную основную сумму, процентные ставки или срок кредита, чтобы помочь заемщику.

Классификация кредитов

Правительства, оказывающие терпеливую поддержку заемщикам, приняли меры для защиты кредиторов, которые в противном случае могли бы столкнуться с резким увеличением проблемной задолженности. Обычно такая реструктуризация представляет собой реструктуризацию проблемной задолженности для кредитора. Когда долги классифицируются как проблемные, они классифицируются как убытки на балансах, и кредитор должен соблюдать строгие требования к отчетности, отслеживанию и бухгалтерскому учету, что требует больших административных затрат. Некоторые правительства изменили методы бухгалтерского учета, чтобы кредиторы могли не классифицировать реструктурированные ипотечные кредиты как проблемные.

Соединенные Штаты предоставляют такую ​​амнистию для ипотечных кредитов, измененных в соответствии с законом CARES. Перу придерживается аналогичной стратегии, когда Управление банков уведомляет финансовые учреждения о том, что любые изменения условий займа в связи с пандемией COVID-19 не повлияют на классификацию займов. Россия разрешает банкам реструктурировать ссуды, не влияя на их классификацию, при условии соблюдения нормативных требований.

Нормативные требования

Помимо классификации кредитов, страны изменили нормативные требования, чтобы обеспечить большую гибкость при кредитовании.

Израиль увеличил максимальную стоимость кредита для кредитов, обеспеченных резидентством, с 50% до 70%. Заемщики-резиденты теперь имеют право на самую низкую процентную ставку по жилищному кредиту при первоначальном взносе 30% вместо первоначальных 50%. Отдельно правительства модифицируют требования к капиталу банков для улучшения условий ликвидности; Россия специально снизила весовой коэффициент риска ипотечных кредитов, чтобы облегчить бремя реструктуризации ипотечной задолженности.

Между тем, Норвегия увеличила количество рисков, которые могут принять на себя банки, чтобы обеспечить большую гибкость при реструктуризации кредитов. Теперь 20% ипотечных кредитов могут отклоняться от требований к амортизации, предоставляя заемщикам дополнительное пространство для приостановки платежа или сокращения платежа. Швеция следовала аналогичной стратегии, позволив некоторым займам быть освобожденными от требований по амортизации при признании убытка заемщиками.

Freddie Mac, финансируемая государством организация (GSE) в США, также предоставила своим кредиторам более гибкие возможности, расширив возможности реструктуризации, обычно доступные кредиторам только во время стихийных бедствий.

Единая реструктуризация кредита

Вместо того, чтобы предоставлять индивидуализированные возможности для реструктуризации ссуд, некоторые правительства решили предоставить широкие предписывающие условия реструктуризации ссуд. США сделали это в GFC, поощряя варианты реструктуризации. Это может быстро реструктурировать ссуды в условиях менее опытных кредиторов, у которых возникают проблемы с своевременной реструктуризацией ссуд.

На Филиппинах членам системы страхования государственных услуг была предоставлена ​​возможность погашать долги через государственный пенсионный фонд.Физические лица также могут консолидировать и реструктурировать долги с организацией без штрафных санкций. Широкая реструктуризация не оставляет места для индивидуальных переговоров, при этом все участники получают одинаковую пониженную процентную ставку в размере 7-8 процентов от первоначальной 12-процентной ставки.

Филиппины — не единственная страна, устанавливающая единые условия реструктурированных кредитов на национальном уровне. В Соединенном Королевстве воздержание от ипотечного кредита действует в течение трех месяцев, что уже устанавливает одно из условий для кредиторов в отношении любой помощи, которая может быть предоставлена. Точно так же Сальвадор продлил трехмесячное освобождение от уплаты ипотеки и других важнейших услуг, погашение которых будет распределено на два года без риска дефолта или процентов.

Другие страны определили условия оплаты реструктуризации возврата ипотеки. Палау требует выплаты только процентов, а не полного воздержания. Боливия также приостанавливает выплату только основной суммы в связи с отказом от ипотеки. Новая Зеландия приостанавливает выплату основной суммы долга и процентов на шесть месяцев для всех лиц, пострадавших от вируса COVID-19.

Помощь кредиторам

Предоставляя гибкие варианты реструктуризации долга, не предусматривающие штрафных санкций для кредитора за неплатежи заемщика, правительства могут пытаться смягчить резкое падение потоков капитала, которое вскоре затронет кредиторов из-за многих введенных мораторий на отсрочку ипотеки и выселение по всему миру.

Обширные, но временные нормативные изменения, а также более широкие инструкции по реструктуризации долга могут помочь банкам, но по-прежнему оставляют место для проблем среди небанковских кредиторов. Как писала в недавней статье группа экономистов ФРС: «Небанковские ипотечные компании также должны финансировать расходы, связанные с обслуживанием просроченных ссуд в течение длительных периодов времени. Получить это финансирование может быть сложно в тяжелые времена ».

Еще неизвестно, как будет смягчаться этот стресс ликвидности по мере того, как воздержание будет распространяться на будущее. В США кредиторы обратились к Федеральной резервной системе с просьбой о создании механизма ликвидности ипотечных кредитов, хотя пока ничего не создано.Директор Федерального агентства жилищного финансирования выразил уверенность, что частные банки продолжат предоставлять кредиторам краткосрочные кредиты.

Чтобы узнать больше о мораториях на прекращение ипотеки и выселение, щелкните здесь.

См .: Система отслеживания финансовых интервенций YPFS Live.

Как я могу получить модификацию ипотеки?

Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с выплатами по ипотеке и ищете способы избежать потери права выкупа, изменение ипотеки может предложить вам помощь, необходимую для проживания в вашем доме.

Модификация ипотеки — это изменение условий погашения существующей жилищной ссуды, которое снижает ежемесячный платеж. Вы можете получить изменение ипотеки, если сможете показать своему кредитору, что ваше финансовое положение изменилось таким образом, что это может навсегда помешать вам производить платежи в соответствии с первоначальной договоренностью.

Что такое модификация ипотеки?

Модификация ипотеки — это существенное изменение, которое ваш кредитор вносит в условия кредита, когда вы собираетесь пропустить платеж или после того, как вы пропустили один или несколько платежей по ипотеке.Кредиторы используют разные методы для изменения ипотечных кредитов, но основная цель — предотвратить потерю права выкупа, чтобы вы могли остаться в своем доме, а кредитор избежал расходов на арест и перепродажу собственности.

Для получения права на изменение ипотечного кредита обычно требуется, чтобы вы продемонстрировали значительные трудности. Если вы изучаете модификацию ипотеки, убедитесь, что ваш кредитор предлагает этот вариант, как это делают не все.

Внесение изменений в ссуду, вероятно, окажет негативное влияние на ваш кредит, но оно будет менее серьезным, чем вы бы увидели с потерей права выкупа, — и вы можете предпринять шаги для улучшения своего кредита, которые помогут вам вернуться на правильный путь.

Изменение ипотеки снизит ваши ежемесячные платежи, хотя может привести к увеличению общих расходов на протяжении всего срока действия кредита. Если вы имеете право на изменение ипотечного кредита, сокращение вашего платежа может быть достигнуто с помощью любого из нескольких методов, в том числе:

• Снижение процентной ставки : снижение процентной ставки на несколько пунктов может значительно снизить ваш ежемесячный платеж. Модификации снижения ставки часто используют поэтапный подход, при котором ваша процентная ставка и сумма ежемесячного платежа периодически (обычно каждые пять лет) увеличиваются на протяжении оставшегося срока действия кредита.
• Продление срока погашения : Увеличение срока погашения кредита приведет к сокращению ежемесячных платежей. Просто имейте в виду, что это может значительно увеличить общую сумму процентов, которые вы выплачиваете в течение срока кредита. Однако, если ваша ситуация изменится и вы сможете позволить себе более высокий платеж, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования в ссуду по более высокой ставке.
• Переход с регулируемой процентной ставки на фиксированную : Если ваши финансовые трудности связаны с периодическим увеличением платежей, связанным с ипотекой с регулируемой процентной ставкой (ARM), кредитор может решить преобразовать вас в ссуду с фиксированной ставкой, которая больше предсказуемо и управляемо.
• Уменьшение основной суммы долга : В очень редких случаях кредитор может уменьшить основную часть вашего кредита, фактически передав вам часть капитала в вашем доме. Если вам предоставляется такая модификация, проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом, поскольку полученный вами капитал может считаться налогооблагаемым доходом.
• Рефинансирование : Строго говоря, рефинансирование ипотеки не является модификацией, потому что оно создает новое кредитное соглашение, а не корректирует существующее.Это редко является жизнеспособной альтернативой для кандидатов на модификацию, потому что получение нового кредита может быть затруднено. Но кредиторы могут иногда предлагать этот курс для заемщиков, у которых есть значительные активы, которые они могут использовать в крайнем случае для покрытия ссуды (или что кредитор может наложить залог в случае дефолта по новой ссуде).

Кто может получить модификацию ипотечного кредита?

Право на внесение изменений в ипотечный кредит варьируется от кредитора к кредитору, но обычно вы должны:

• Просрочить хотя бы один регулярный платеж по ипотеке или показать, что пропуск платежа неизбежен.
• Предоставьте доказательства значительных финансовых трудностей по следующим причинам:
• Длительное заболевание или инвалидность
• Смерть члена семьи (и потеря его дохода)
• Стихийное бедствие или объявленное стихийное бедствие
• Незастрахованная потеря имущества
• Внезапное увеличение расходов на жилье, включая повышение налогов на недвижимость или сборов ассоциации домовладельцев
• Развод

Как получить изменение ипотеки

Если вы пропустили один или несколько платежей по ипотеке или, что еще лучше, знаете, что вы вы собираетесь пропустить платеж, но еще не просрочили, обратитесь к своему кредитору (или обслуживающему персоналу, который собирает ваши платежи) и объясните причины, по которым у вас возникли трудности с осуществлением платежей.

Будьте готовы подробно обсудить свои финансовые трудности. Вы должны будете задокументировать свои трудности (например, потерю дохода, инвалидность или смерть супруга) в рамках официального заявления, поэтому перед звонком соберите соответствующие документы, чтобы быть готовыми ответить на вопросы.

Кредитор, скорее всего, потребует от вас подать письменное заявление о внесении изменений и предоставить доказательства доходов и расходов до и после возникновения ваших трудностей. Это может включать налоговые декларации, квитанции о выплатах, ежемесячные счета и отчеты, а также информацию о ваших сбережениях и любых активах, которые у вас могут быть (инвестиционные счета, недвижимость и т. Д.).

Если ваша ипотека обеспечена любым количеством федеральных агентств или программ, вы можете иметь право на участие в государственном плане изменения ипотеки:

• Fannie Mae и Freddie Mac, федеральные агентства, которые владеют более 95% односемейных семей в США. Ипотечные кредиты используют программу под названием Flex Modification, которая позволяет изменять условия ипотеки в ответ на широкий спектр финансовых трудностей. Приемлемые ипотечные кредиты должны быть старше одного года, и заявители должны просрочить свои платежи или столкнуться с потерей права выкупа.
• Домовладельцы, впервые получившие ипотечные кредиты от Федеральной жилищной администрации, известные как ссуды FHA, могут иметь право на участие в различных программах помощи. К ним относятся отказ от ссуды — приостановка или сокращение платежей на фиксированное количество месяцев, после чего освобожденные платежи должны быть возвращены, — и изменение ипотеки. Заемщики с ссудами FHA также могут претендовать на получение ссуд для частичного требования от Министерства жилищного строительства и городского развития, которые могут быть использованы для выплаты воздержания и не подлежат погашению до тех пор, пока не будет выплачена первоначальная ипотека FHA или будет продано имущество.Как и в случае с другими ипотечными программами, поддерживаемыми государством, домовладельцы должны запрашивать информацию о программах FHA у кредиторов, выдавших их ссуды.
• Действующие и вышедшие на пенсию военнослужащие и оставшиеся в живых супруги с ипотечными кредитами, поддерживаемыми Министерством по делам ветеранов США (VA), могут подавать заявки на программы модификации ссуды и множество других программ, призванных помочь избежать потери права выкупа. VA советует домовладельцам проконсультироваться со своими кредиторами о соответствующих вариантах и ​​проконсультироваться с федеральным консультантом по жилищным вопросам для получения рекомендаций.
• Закон о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES), подписанный в конце марта 2020 года в ответ на пандемию COVID-19, предлагает широкий спектр дополнительных вариантов помощи для заемщиков с ипотечными кредитами с федеральной поддержкой, включая отказ от ипотеки до 12 месяцев с последующим внесением изменений в ипотеку при необходимости. Объем этих потенциальных изменений и критерии их соответствия находятся в стадии разработки в свете недавнего вступления в силу закона. Домовладельцы должны связаться со своим ипотечным обслуживающим агентом (компанией, которая собирает выплаты по ипотеке) для получения информации о помощи в соответствии с Законом CARES.

В то время как Закон CARES распространяется только на ипотечные кредиты с федеральным обеспечением, частные кредиторы могут расширять сопоставимые программы помощи своим заемщикам.

Как изменение ипотечного кредита влияет на ваш кредит?

Кредиторы могут сообщать об изменении вашего кредита в национальные кредитные бюро, и его появление в вашем кредитном отчете может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Долгосрочные последствия модификации ипотеки обычно будут менее серьезными и продолжительными, чем ущерб, нанесенный взысканием закладной.

В случае программ модификации ипотечного кредита, которые требуют от вас просрочки платежа для соответствия требованиям, ваш кредитный отчет будет отражать пропущенные платежи в дополнение к самому изменению. В зависимости от вашей кредитной истории и кредитного рейтинга, который у вас был до тех пропущенных платежей, ваша первая просрочка может привести к большему снижению кредитного рейтинга, чем последующее изменение ипотеки.

Если модификация ипотеки работает по назначению и позволяет вам оставаться в своем доме и возобновлять регулярные своевременные выплаты по ипотеке, у вас будут хорошие возможности, чтобы восстановить свой кредит и восстановить свой кредитный рейтинг в течение нескольких лет — гораздо лучшая перспектива, чем наличие обращения взыскания на ваш кредитный отчет в течение семи лет с даты первой просрочки, которая привела к этому.(Кредитные баллы могут значительно восстановиться в течение семи лет после обращения взыскания, но многие кредиторы рассматривают потерю права выкупа в вашем кредитном отчете как основание для отклонения заявки на ссуду.) Ваш кредитор о других вариантах, которые они могут предложить, чтобы помочь вам избежать потери права выкупа. Возможные варианты:

• Планы погашения : Если вы пропустили несколько платежей по ипотеке, но можете возобновить регулярные платежи, план погашения может временно увеличить ваши ежемесячные платежи до тех пор, пока вы не вернете пропущенную сумму (плюс проценты ), после чего ваши выплаты вернутся к нормальной сумме.
• Воздержание от выплаты ипотечного кредита : План воздержания приостанавливает или сокращает ваши выплаты на срок до 12 месяцев, после чего вы должны возобновить регулярные выплаты и погасить выплаты, освобожденные в течение периода воздержания. Программы терпимости предназначены для заемщиков с временными финансовыми проблемами.
• Рефинансирование : Если у вас хороший кредит и процентные ставки более выгодны, чем они были, когда вы получили исходную ипотеку, возможно, появится возможность рефинансировать вашу ипотеку, то есть заменить исходную ссуду новой с более доступной по цене. платежи.

The Bottom Line

Модификация ипотеки может быть большим преимуществом для семей, столкнувшихся с потерей дохода. Если ваши финансовые перспективы ухудшились и вы беспокоитесь о потере дома из-за потери права выкупа, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, чем они могут вам помочь. Хотя ваш кредит может пострадать в процессе, вы выйдете в лучшей форме в долгосрочной перспективе — как в финансовом, так и в эмоциональном плане — если вы избежите потери права выкупа и останетесь в своем доме.

Что нужно знать, чтобы оставаться дома — советник Forbes

Жилищный заем или изменение ипотеки — это план помощи домовладельцам, испытывающим трудности с выплатой по ипотеке.Заемщики, которые имеют право на изменение ссуды, часто пропускают ежемесячные платежи по ипотеке или рискуют пропустить платеж.

Вот что вам нужно знать, чтобы получить модификацию ипотечного кредита и остаться в своем доме.

Что такое модификация ипотеки?

Изменение ипотечного кредита может помочь вам избежать потери права выкупа за счет — временного или постоянного — корректировки срока кредита, перехода с регулируемой ставки на ипотеку с фиксированной ставкой, снижения процентной ставки или всего вышеперечисленного.В отличие от рефинансирования ипотеки, модификация ссуды не заменяет существующую ипотеку новой. Вместо этого они меняют первоначальную ссуду.

Заемщики с ипотечными кредитами, принадлежащими Fannie Mae или Freddie Mac, могут иметь право на гибкую модификацию, которая позволяет кредиторам снизить процентную ставку или продлить срок вашей ссуды (что сокращает сумму ежемесячного платежа, но не меняет сумму задолженности ).

Для домовладельцев, столкнувшихся с трудностями из-за пандемии коронавируса, изменение кредита может помочь вам сократить ежемесячные платежи, чтобы они соответствовали вашему текущему бюджету.Те, у кого уже есть отказ от ипотеки, могут запросить изменение после истечения срока отсрочки, если им все еще нужна помощь по ипотеке.

В соответствии с Законом CARES заемщики, получившие ссуды с федеральной поддержкой, имеют право на отсрочку платежа сроком до одного года. Хотя большинство жилищных ссуд имеют право на такую ​​отсрочку, примерно 14,5 миллионов жилищных ссуд не покрываются, поскольку они находятся в частной собственности.

Однако не все кредиторы предлагают модификации ссуды, даже ссуды на покупку жилья, подпадающие под условия отсрочки платежа в Законе CARES.Поэтому не забудьте связаться со своим кредитором, чтобы предложить выполнимый план (будь то послабление, изменение или что-то еще), который предотвратит дефолт по вашему кредиту.

Кто имеет право на изменение ссуды?

Заемщики, сталкивающиеся с финансовыми трудностями по любому количеству причин, могут иметь право на изменение ссуды; тем не менее, требования приемлемости различны для каждого кредитора.

Некоторые кредиторы требуют как минимум один просроченный или пропущенный платеж по ипотеке или неизбежный риск пропуска платежа, чтобы соответствовать требованиям.Кредиторы также захотят оценить, что вызвало трудности, и является ли модификация жизнеспособным путем к доступности.

Другими словами, если вы потеряете работу и больше не имеете дохода, модификации может оказаться недостаточно, чтобы вы вернулись в нужное русло. Однако, если вы начнете зарабатывать меньше (из-за смены работы или других факторов), вы все равно сможете делать регулярные платежи, но только в том случае, если сможете снизить ежемесячные расходы.

Существует несколько причин, по которым люди могут больше не иметь возможности оплачивать текущие выплаты по ипотеке, что может дать им право на внесение изменений.Кредиторы, скорее всего, попросят доказательства наличия затруднений. Эти причины включают:

• Потеря дохода (из-за падения заработной платы или смерти члена семьи)
• Развод или раздельное проживание
• Увеличение стоимости жилья
• Стихийное бедствие
• Пандемия здоровья
• Болезнь или инвалидность

Если вы испытываете финансовые затруднения, сразу же обратитесь к своему кредитору. Узнайте, имеете ли вы право на изменение ссуды в соответствии с их правилами и имеет ли это решение для вас смысл.

Как изменить жилищный заем

Есть несколько способов, которыми ваш ипотечный кредитор может изменить ваш жилищный заем, от снижения процентной ставки до увеличения срока ипотеки, чтобы снизить ваши ежемесячные платежи.

Уменьшить процентную ставку

Снижение процентной ставки может снизить ежемесячные выплаты по ипотеке на сотни долларов. Выплата по ипотеке в размере 200 000 долларов с процентной ставкой 4% по 30-летнему ссуде с фиксированной ставкой составляет около 955 долларов в месяц, по сравнению с той же ссудой с процентной ставкой 3%, которая составляет 843 доллара в месяц.

Это похоже на рефинансирование вашей ссуды, но с той разницей, что вам не нужно оплачивать затраты на закрытие или комиссию.

Продлить срок

Увеличение срока кредита — еще одна стратегия, которую используют кредиторы, чтобы сделать ежемесячные платежи более доступными. Например, если у вас есть ипотечный кредит в размере 100 000 долларов с процентной ставкой 4% на 15 лет до окончания срока, вы будете платить 740 долларов в месяц. Если вы продлите этот заем на 10 лет, вы в конечном итоге будете платить 528 долларов в месяц. Имейте в виду, что, если вы продляете ссуду, вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

Переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной процентной ставкой может не снизить ваши текущие выплаты, но может помочь защитить вас от повышения процентных ставок в будущем.

Поскольку ARM установлены с плавающей процентной ставкой, они меняются вместе с рынком. Например, если ваша процентная ставка составляет 3,5%, а средняя ставка повышается до 4%, ваша ставка тоже. Это может быть плохой сценарий, если вы находитесь в среде с постоянно растущей скоростью.Зафиксировав процентную ставку, вы гарантированно будете платить одну и ту же процентную ставку в течение срока действия кредита, независимо от того, что делает рынок.

Перечислить просроченные платежи в основной капитал

Если вы накопили просроченные платежи по таким вещам, как проценты, пени за просрочку платежа или условное депонирование, некоторые кредиторы добавят их к вашему основному балансу и реамортизируют ссуду. Это означает, что сумма вашей задолженности будет распределена с течением времени с учетом нового баланса. Если вы продлите срок своего кредита, вы можете в конечном итоге платить меньше ежемесячных платежей, даже если ваша задолженность больше по основной сумме.

Уменьшить основной баланс

В редких случаях кредиторы фактически уменьшают сумму вашей задолженности, что также называется принципиальным изменением. Это было более распространено во время жилищного кризиса, когда преобладали льготные стандарты кредитования и падала стоимость жилья, в результате чего многие заемщики оказались в затруднительном положении с их ипотекой.

Решит ли кредитор уменьшить основную сумму долга, вероятно, зависит от текущего местного рынка жилья, от того, сколько вы должны и каковы были бы их убытки, если бы они пошли этим путем, а не взыскание.

Все или некоторые из вышеперечисленного

Некоторым заемщикам может потребоваться комбинация действий, чтобы сделать ежемесячный счет по ипотеке управляемым. В зависимости от ваших потребностей кредитор может снизить процентную ставку и продлить ваш ссуду, чтобы ваш ежемесячный платеж по ипотеке был уменьшен двумя способами, не затрагивая основной остаток.

Кредитор, вероятно, проведет анализ затрат и выгод при оценке типа модификации, которая имеет смысл для обеих сторон.

Как я могу подать заявку на изменение ссуды?

Домовладельцы, которые сталкиваются с финансовыми трудностями, делающими невозможным выполнение ипотечного договора, должны немедленно связаться со своим кредитором или обслуживающим лицом, поскольку они могут иметь право на изменение ссуды.

Обычно кредиторы просят вас заполнить форму компенсации убытков. Поскольку потеря права выкупа является дорогостоящей для инвесторов, форма о смягчении убытков помогает им рассмотреть альтернативы, такие как модификации кредита, чтобы выяснить, что имеет наибольший финансовый смысл.

Будьте готовы подать заявление о трудностях; информация об ипотеке и собственности; последние банковские выписки и налоговые декларации; отчеты о прибылях и убытках (для самозанятых) и финансовый лист, который показывает, сколько вы зарабатываете по сравнению с расходами.

Если ваше ходатайство об изменении ссуды отклонено, как правило, вы имеете право подать апелляцию. Поскольку правила различаются в зависимости от кредитора, узнайте, когда истекает срок подачи апелляции. Затем вы захотите получить точную информацию о том, почему вам было отказано в ссуде, так как это поможет вам подготовить лучшее дело для ваших апелляций.

Есть много причин, по которым вы можете не соответствовать критериям, от отсутствия достаточных доказательств наличия трудностей до высокого отношения долга к доходу (DTI). Высокий DTI означает, что у вас большой долг по сравнению с вашим доходом, что может сигнализировать о том, что вы не можете позволить себе ипотеку, даже на измененную сумму.

Работа с консультантом по жилищным вопросам или поверенным, специализирующимся на изменении ипотечного кредита, может повысить ваши шансы на получение разрешения на изменение кредита.

Повредит ли изменение ипотечного кредита моему кредиту?

Если модификация пользуется поддержкой на федеральном уровне (т.е. принадлежит Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA или USDA) и является результатом коронавируса, то в соответствии с законом CARES о ней не сообщается в кредитные бюро.

В противном случае о некоторых изменениях в ссуде можно было бы сообщить как о расчетах или судебных решениях, что может привести к погашению вашего кредита.Обязательно поговорите со своим кредитором о том, должна ли его политика сообщать об изменениях. Однако изменение ссуды не так опасно, как обращение взыскания.

.

No related posts.