Реструктурирование ипотечного кредита: Реструктуризация ипотечного кредита
Здравствуйте. Тема нашей встречи сегодня — реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2020 году. Сегодня вы узнаете, как производится реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу, что это за процедура, как государство может помочь заемщикам по ипотеке и, что делать в случае отказа от реструктуризации.
Общие моменты
Особенностью ипотечных кредитов является длительный срок кредитования (до 30 лет) и наличие обеспечения в виде приобретаемого имущества. За столь долгий срок не каждый гражданин может стабильно выплачивать ежемесячные платежи: смена работы, переезд в другой регион, рождение ребенка в семье или смерть близких родственников… Причин для того, чтобы семейный бюджет сократился, не мало. Как быть в текущей ситуации? Какой алгоритм действий поможет сохранить драгоценное имущество и не испортить кредитную историю?
Ответ прост – банки уже давно предлагают населению, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, такую процедуру как реструктуризация. Что такое реструктуризация? Это комплекс мер, проводимых банком – кредитором, по изменению графика платежей. Для заемщиков, не способных в полной мере исполнять свои обязательства в связи со финансовыми затруднениями, предлагается отсрочка части или всей суммы платежа, увеличение срока кредитования и другие варианты снижения кредитного бремени.
Особенности реструктуризации ипотеки в Сбербанке
Для того, чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо доказать фактическую необходимость этого. Это значит, что банк потребует документы, подтверждающие ухудшение финансового климата: это могут быть справки 2 – НДФЛ о снижении заработной платы, свидетельство о рождении ребенка или потери кормильца и тд. К документам необходимо приложить заявление, в котором следует подробно указать причины реструктуризации и желаемый график платежей.
Есть следующие направления реструктуризации:
- Отсрочка процентов (ежемесячный платеж частично снижается за счет отсрочки процентов или их части на 1-2 года. После окончания реструктуризации ежемесячный платеж за счет накопленных и отложенных процентов увеличивается. Подобный вид реструктуризации подходит заемщикам, которые твердо уверены в том, что после окончания реструктуризации они смогут уплачивать кредит в полном объеме – например, женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, клиенты, сменившие место работы и др).
- Увеличение срока ипотеки за счет чего ежемесячный платеж уменьшается.
- Изменение валюты кредитования на рубли (актуально для ипотечных кредитов, оформленных в евро, долларах и прочих иностранных валютах).
До недавнего времени обращение в АИЖК позволяло социально незащищенным слоям населения снизить стоимость кредита по ипотеке. Однако, теперь программа помощи ипотечным заемщикам работает сложнее.
Кто может претендовать
Сбербанк – крупнейший в своем сегменте кредитор. Соответственно, и количество обращений по изменению графика у него максимально. Однако не все заемщики, обратившиеся в банк, смогут рассчитывать на реструктуризацию.
С высокой вероятностью рассчитывать на проведение процедуры могут:
- безработные или лица у кого очень сильно упал доход;
- призывники-срочники;
- женщины в отпуске по уходу за ребенком;
- заемщики с инвалидностью.
Стоит отметить, что реструктуризация является односторонним решением кредитора, но никак не обязанностью. Предложение по реструктуризации ипотечного кредита может быть одобрено заемщикам, которые подтвердили свое сложное финансовое состояние.
Как могут изменить график по ипотеке
Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:
- кредитные каникулы – отсрочка в уплате процентов на установленный период. Порой отсрочка процентов может растянуться до 3 лет, при условии, что не превышен максимально возможный период кредита. Сумму основного долга заемщик уплачивает в прежнем режиме.
- увеличение периода кредитования – «растягивание» срока кредитования еще на несколько лет при условии, что не нарушается максимально возможный период кредитования. За счет распределения суммы основного долга на больший период уменьшается сумма ежемесячно уплачиваемого платежа.
- смена валюты в рубли. Применяется нечасто, позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуально для клиентов, взявших кредитов до роста американского доллара и евро.
Как оформить
Максимально полный пакет документов – это то, что позволяет повысить шансы оформления реструктуризации. При обращении в банк следует позаботиться о наличии:
- заявления с подробным описанием проблемы,
- паспорта гражданина РФ,
- справки о доходах,
- копии трудовой книжки,
- документы подтверждающие важность реструктуризации (приказы о сокращении/увольнении и т.д.)
Скачать полный перечень документов для реструктуризации ипотеки в Сбербанке.
После подготовки документов необходимо их передать в банк:
При посещении филиала Сбербанка следует добиться регистрации заявления и ожидать решения банка в течение десяти рабочих дней. Важно позаботиться об отсутствии просрочек по кредиту до принятия решения, иначе банк откажет в процедуре.
В определенных условиях банк может запросить дополнительные документы – по возможности, конечно, стоит их принести в банк. Проведение реструктуризации выгодно обеим сторонам: для заемщика это возможность избежать общения с коллекторами, приставами и сохранить недвижимость за собой, а для банка – повысить качество кредитного портфеля.
После того, как банк вынес положительное решение о проведении реструктуризации, кредитные менеджеры приглашают на подписание дополнительных соглашений к кредитному договору. В бумаге будет отражен новый график платежей, возможно, прописаны другие изменившиеся условия.
Если есть закладная или договор поручительства, к ним также могут составляться дополнительные соглашения, при этом все дополнения к закладной подлежат государственной регистрации с уплатой государственной пошлины.
Очень важно за период кредитных каникул восстановить свою платежеспособность. Повторную реструктуризацию банк в большинстве случаев не проводит. При наличии длительной просрочки кредитор обратится в суд и будет требовать взыскание задолженности силами судебных приставов — недвижимость будет выставлена на торги и продана с аукциона.
После того, как льготный период окончен, посещать отделение Сбербанка нет необходимости, достаточно вносить ежемесячные взносы в соответствии с новым графиком платежей.
Что делать при отказе
Если кредитор не пошел на уступки и отказал в оформлении, не стоит опускать руки. Есть еще несколько вариантов действий. В этой ситуации важно определить для себя приоритеты и подумать, что важнее сохранить – недвижимость или кредитную историю. Если ответ в пользу жилья, попробуйте найти дополнительные источники средств – например, найти подработку, сдавать комнату, занимать деньги у родных и др.
Однако, если недвижимость стала больше бременем, чем жизненной необходимостью, следует приложить максимум мер по реализации этой недвижимости. Продажа квартиры поможет досрочно закрыть задолженность перед банком и сохранить кредитную историю без просрочек.
Если у потенциальных покупателей нет физической возможности уплаты всей суммы долга, Сбербанк может предложить переоформление долга на них – таким образом, будет выдан новый ипотечный кредит на нового собственника.
Подробнее о том, можно ли продать квартиру в ипотеке и как это правильно сделать, вы узнаете из отдельного поста.
Ипотечные каникулы
С 2019 года вы имеете право на ипотечные каникулы в Сбербанке это обязательная процедура для банка. Он не имеет права отказать вам в приостановке платежей на 6 месяцев, если вы попали в сложную жизненную ситуацию. Перечень таких ситуация, документы и порядок оформления ипотечных каникул в Сбербанке рассмотрен нами в отдельном посте.
Подводные камни
На первый взгляд может показаться, что реструктурирование задолженности является универсальным средством обслуживания долга при потере дохода. Однако на практике не редко бывает так, что даже на уменьшенную сумму платежа заемщик не может собрать нужной суммы, выходит на просрочку.
Также не забывайте о ежегодном страховании объекта недвижимости – как и просрочки, отсутствие страховки также является нарушением кредитного договора и может стать поводом обращения банка в суд.
Кроме того, в момент процедуры кажется, что льготные каникулы длиной в 6-12 месяцев – это долго. Заемщики расслабляются и не торопиться предпринимать никаких действий. И спустя полгода – год оказываются не готовы к возросшим платежам.
Если у вас возникли проблемы с возвратом долга по ипотеке, то рекомендуем вам записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме, а также прочитать пост банкротство физических лиц по ипотеке.
Ждем ваши вопросы далее в комментариях. Будем рады ответить на них. Просьба поставить оценку за пост, если он был полезен.
Реструктуризация ипотеки – это действия, направленные на изменение условий кредитования для временного уменьшения ежемесячных платежей заемщика.
Сразу предупредим, реструктуризация ипотеки не освобождает от ответственности по выплате кредита (основного долга) и процентов.
Сейчас банки соглашаются с изменением условий кредита по собственной ипотеке. Раньше это было практически невозможно.
Для того, чтобы претендовать на реструктуризацию долга заемщик должен при наличии финансовых проблем сразу обратиться в банк, не дожидаясь просрочек.
Решение о возможности проведения реструктуризации, как правило, принимается на основании информации и документов, представленных заемщиком. При этом заемщик при подаче заявления в банк должен максимально честно и подробно отразить свою текущую ситуацию в части занятости и финансов.
Реструктуризация ипотеки осуществляется в форме:
- рассрочки или отсрочки платежей по кредиту;
- замены валюты кредита;
- перевода плавающей ставки в фиксированную;
- снижения величины процентной ставки;
- увеличения срока кредитования.
Рассрочка платежей по кредиту – это снижение суммы ежемесячного платежа на конкретный срок. Рассрочку могут дать на срок не более 1-2 лет.
Отсрочка платежей по кредиту – это перерыв в погашении кредита, когда банк разрешает не платить. Можно надеяться на отсрочку на достаточно короткий срок, от шести месяцев до года. И скорее всего, дадут отсрочку в уплате основного долга, а вот проценты будете платить сполна.
И отсрочка и рассрочка, как правило, влекут за собой увеличение срока кредита.
ВАЖНО! И отсрочка и рассрочка увеличивают общую потенциальную сумму Ваших долгов.
Почему? А потому что, вы же теперь платите меньше, чем должны были изначально. Ваш долг будет гаситься более медленно, а то и вообще не будет меняться. На эту, не сильно изменяющуюся, задолженность начисляются проценты. Таким образом, итоговая сумма процентов по кредиту будет несколько больше, чем предполагалось изначально.
Справедливости ради нужно отметить, что это неудобство компенсируется тем, что сумма платежа в трудный период Вашей жизни будет более комфортна.
Валютная ипотека. Замена валюты кредита позволяет снизить валютный риск, т.е. защитить себя от колебаний валютного курса на будущее. Главное, не затягивать эту процедуру.
Плавающая ставка. Изменение плавающей (переменной) ставки на фиксированную (и наоборот) позволяет защититься от колебаний рыночного индекса, к которому привязана процентная ставка. Переход на фиксированную ставку особенно важен в периоды экономической нестабильности.
Плавающая ставка. Нюансы
Снижение процентной ставки или увеличение срока кредита позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа. Так, снижение ставки на 1% позволяет сэкономить на ежемесячном платеже где-то 4-6% в зависимости от срока кредита. Правда, вряд ли Ваш кредитор пойдет на снижение ставки, но на “растяжение” срока кредита можно надеяться.
Как правило, изменение условий кредита требует изменений в кредитную документацию. Порой эти изменения влекут за собой необходимость и государственной регистрации. Чем быстрее Вы оформите все, что от Вас зависит, тем лучше.
ВАЖНО: при наличии финансовых проблем не затягивайте визит к кредитору!
Если реструктуризация ипотеки вам не “светит”, то тогда поможет только продажа заложенного жилья.
Поделиться ссылкой:
Похожее
С помощью кредита и ипотеки многие люди смогли решить свои финансовые вопросы. Покупка квартиры, новый ремонт – все это стало доступно благодаря банковским продуктам. Кредитное обязательство – это ответственность, которая ложится на плечи заемщика вместе с получением денежных средств. Однако не все могут рассчитать свои финансовые возможности и, в итоге, не могут выплатить взятый кредит или ипотеку. Если вы тоже попали в такую ситуацию и не можете погасить ипотеку, сделайте ее реструктуризацию. Что это за процедура, мы узнаем в этой статье.
Что такое реструктуризация ипотеки
Реструктуризация – это процедура, при которой банк предлагает заемщикам, попавшим в трудную финансовую ситуацию, оплачивать ипотеку с меньшей нагрузкой. Существует несколько способов реструктуризации в Сбербанке:
- уменьшение ежемесячных платежей;
- продление срока ипотечного оговора;
- снижение процентной ставки по жилищному кредиту;
- изменение периодичности платежей;
- изменение валюты кредита.
Преимущества и недостатки процедуры
Как и любая другая процедура, реструктуризация имеет свои преимущества и недостатки. Если говорить о ее плюсах, то это:
- сохранение недвижимости заемщика при улучшении условий ипотеки;
- предоставление времени на решение финансовых проблем;
- сохранение положительной кредитной истории.
Реструктуризация ипотеки имеет и свои минусы:
- общая сумма кредита не уменьшается;
- клиент может не улучшить свое финансовое положение в «кредитных каникулах» и долг ему будет сложно выплачивать;
- нужно документально подтвердить свое сложное финансовое положение справками и документами.
В каких ситуациях возможна реструктуризация
Реструктуризацию ипотеки оформляют чаще всего те люди, которые попали в трудное финансовое положение и не могут самостоятельно справиться с оплатой взятых на себя кредитных обязательств. К таким ситуациям относится:
- потеря основного источника дохода;
- понижение заработной платы;
- потеря трудоспособности;
- декретный отпуск;
- призыв в армию;
- развод.
Заемщик должен понимать, что обращаться в банк нужно сразу, когда понял, что самостоятельно погашать долг больше нет возможности. Если клиент допустил просрочку трех ежемесячных платежей, то реструктуризация ипотеки в Сбербанке будет невозможна. Сбербанк осуществляет помощь в погашении ипотеки следующим категориям граждан, оказавшимся в сложной финансовой ситуации:
- многодетным семьям с несовершеннолетними детьми;
- семьям с детьми-инвалидами;
- заемщикам с ограниченными возможностями;
- ветеранам боевых действий и участникам войны.
Возможные варианты
Реструктуризация ипотеки может быть произведена по-разному, в зависимости от конкретного случая. Сбербанк может изменить валюту кредита, продлить его срок, дать клиенту отсрочку в погашении долга. Все эти способы рабочие и могут действительно помочь клиенту в погашении ипотеки. Предлагаем вам рассмотреть каждый из этих методов в отдельности.
Изменение валюты
Известно немало случаев, когда россияне оформили ипотеку в иностранной валюте, а потом попали «в ловушку», когда курс доллара начал расти. Когда справиться с увеличившимся долгом они не смогли самостоятельно, было подано много заявок в банки на реструктуризацию. Кредиторам ничего не оставалось, как изменять кредитные договора и переводить ипотеку в российские рубли. Сегодня такой вид реструктуризации долга – не редкость.
Продление срока
В Сбербанке физическому лицу могут предложить продление срока кредита, если он обратится за реструктуризацией. За счет пролонгации размер ежемесячного платежа уменьшится, и клиенту будет удобнее его платить. Имейте в виду, при этом увеличится общая переплата по ссуде, и вы переплатите больше денег, чем панировалась первоначально. Если вы готовы переплатить в конце, а сейчас платить небольшие платежи, то продлевайте срок своего ипотечного кредита.
Отсрочка погашения
Многие банки дают клиентам «кредитные каникулы», в течение которых они платят только проценты или вообще не вносят платежи. В 2019 году в силу вступил закон, который позволяет банкам давать отсрочку погашения кредитов максимум на 6 месяцев, в 2020 году этот закон в силе. Если вы не можете выплачивать ипотеку в Сбербанке из-за возникших материальных трудностей, то возьмите отсрочку платежей на законных основаниях.
Порядок процедуры
Для реструктуризации ипотеки в Сбербанке клиентам нужно обратиться в любое его отделение. С собой нужно взять все необходимые для этого документы. В банке подается заявка и ожидается решение по ней. Если приходит положительный ответ, то заемщик подписывает документы и новый кредитный договор. Клиент должен ознакомиться с новыми условиями ипотечного договора, чтобы потом не возникло недопонимания и недоразумений.
Подача заявления
Подать заявку на реструктуризацию долга по ипотеке в Сбербанке можно, как в отделении, так и на официальном сайте банка. При этом заполняется небольшая анкета, и вводятся паспортные данные заемщика. Обычно этот процесс занимает минимум времени.
Принятие решения
Сбербанк рассматривает заявку на реструктуризацию долга по кредиту в течение 7 рабочих дней. Он внимательно изучает обстоятельства каждого заемщика и выносит своё решение по его делу. Неважно, какое будет решение – положительное или отрицательное, кредитор обязательно сообщит о нем клиенту в виде звонка или смс-сообщения.
Подписание документов
Если вы дождались положительного решения, то вам нужно подписать обновленный ипотечный договор в отделении банка. Реструктуризация ипотечного кредита – это отличная возможность улучшить условия кредитования и сохранить свою кредитную историю. Новый договор с обновленными условиями будет действовать с момента его подписания.
Что нужно для реструктуризации
Для реструктуризации в Сбербанке нужно собрать необходимые документы, а именно:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление с подписью заемщика;
- анкета с личными данными;
- документ, подтверждающий сложное материальное положение;
- выписка из домовой книги;
- действующий кредитный договор;
- иные документы по усмотрению банка.
В Сбербанке физическому лицу окажут посильную помощь и не оставят в трудной финансовой ситуации наедине с обременительным кредитом.
Возникают разные жизненные ситуации, потеря работы, трудоспособности. Вносить ежемесячных платежи уже становиться не посильной ношей. Реструктуризация ипотеки в Сбербанке 2020 году — это пожалуй, единственные способ не лишиться единственного жилья и выполнить обязательства перед банком по выплате ипотеки. Как происходит эта процедура и что делать, если банк отказал вам в реструктуризации вашего долга?
Что такое ипотека
Ипотечный кредит — это вид кредитования когда залогом является покупаемый объект недвижимости. Ипотеку берут как правило на срок от 10 до 30 лет. За это время в жизни у человека может все поменяться, потеря работы, переезд, смерь близких. В итоге ежемесячная оплата кредита может стать большой проблемой. Но это жизнь, банк и государство понимает, что такие жизненные ситуации могут происходить у людей. Необходим механизм помощи. Необходимо изменить график платежей, взять отсрочку платежа или увеличить срок кредита, тем самым уменьшая сумму ежемесячных платежей.
Механизм реструктуризации ипотеки в Сбербанке
В начале банку необходимо документальное подтверждение необходимости реструктуризации ипотеки. Для этого заемщик должен предоставить банку документы, которые показывают его ситуацию по невозможности вносить платежи. Обычно такими документами могут быть справка об увольнении, о зарплате, свидетельство о смерти и т.д. Чем больше у вас будет подтвержденных объективных документов, чем больше шанс что банк вам одобрит реструктуризацию ипотеки.
Что вам может предложить банк:
- Отсрочка платежей на несколько лет. Т.е. вы ничего не будете платить банку в этот период. Но зато срок кредита увеличить на этот срок.
- Банк может пойти на снижение процентной ставки по кредиту, что приведет к уменьшению ежемесячных платежей.
- Также банк может не начислять проценты какой-то период времени.
Кто может воспользоваться реструктуризацией
Обычно банк входит в положение заемщика, если у него возникают следующие условия:
- инвалидность
- семьи с детьми инвалидами
- семьи с несовершеннолетними детьми
- люди участвующие в боевых действиях
- смена или утрата работы
Необходимо понимать что банк может реструктурировать задолженность, но он не обязан это делать.
Заёмщик должен подтвердить свои проблемы, чтобы его просьбу одобрили.
Как изменить график платежей по ипотеки
Государство в 2020 году приходит на помощь в реструктуризации ипотеки. Оно настоятельно советует банкам идти навстречу заемщикам.
Сбербанк также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику. Так как иначе он может вообще ничего не получить от должника.
Оформление документов
Необходимо начать с подготовки пакета документов. Для это лучше посетить ближайшее отделение Сбербанка, и проконсультироваться какие документы им могут понадобиться. Но есть список обязательных документов:
- Заявление с подробным перечнем возникших проблем
- Паспорт
- Справка о зарплате в свободной форме, на планке организации или по форме банка
- Копия трудовой книжки, если проблемы касаются в изменении заработной платы
Все собранные документы необходимо принести в банк и обязательно получить номер вашего заявления. По нему вы можете по телефону узнать о результатах. После подачи документов Сбербанк по закону обязан в десятидневный срок вынести решение.
Важно помнить, что на момент подачи документов у заемщика не должно быть никаких долгов по оплате кредита, иначе ему сразу же откажут
В некоторых случаях сотрудник банка может вам позвонить и попросить принести еще какие-то документы, поэтому лучше надолго не уезжать из дома.
В случаи положительно решения банка по реструктуризации ипотеки заемщика приглашают в банк на подписание дополнительно договора, в котором будут указаны новые условия кредита: изменения графика ежемесячных платежей, процентной ставки.
Что делать если вам отказали
Не стоит отчаиваться. Всегда есть альтернативные способы решения кредитной задолженности:
- Поиск дополнительного источника дохода
- Взять в долг у знакомых
- Продажа кредитной недвижимости
Также можно сделать рефинансирование ипотеки в другом банке, под меньший процент, что приведет к уменьшению суммы ежемесячных платежей.
1 комментарий
Оставить комментарий
Позиционная бумага FSUG на
Позиционный документ FSUG по исследованию средств защиты потребителей, испытывающих финансовые затруднения: личное банкротство, доля в залоге ипотеки и ограничения на злоупотребления, связанные с взысканием долгов.Финансовый
Дополнительная информация
ОТЧЕТ 59 Выпуск акций
ОТЧЕТ 59 Продукты, выпускающие акции Ноябрь 2005 г. Резюме В прошлом году в Австралии происходило быстрое развитие ряда продуктов, выпускающих акции, где потребители могут получить текущие финансовые
Дополнительная информация
ВАРИАНТЫ ИСКЛЮЧЕНИЯ
Раздел II: СОХРАНЕНИЕ ВАШИХ ВАШЕГО ДОМАШНЕГО ВАРИАНТА ПРИ ПРЕКРАЩЕНИИ РЕШЕНИЯ Решение о том, сохранять ли ваш дом или нет, определяется только вами, домовладельцем.Лучшие консультанты по жилью спросят, что вы д
Дополнительная информация
Обработка дефолта и выкупа
Обработка по умолчанию и правонарушения выкупа против. Задержка по умолчанию = менее чем за 3 платежа. Аккаунт коллекций. По умолчанию начисляются только просроченные платежи = более 3 платежей. Ипотека автоматически
Дополнительная информация
ФЕДЕРАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ АВСТРАЛИИ
ФЕДЕРАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ АВСТРАЛИИ Полный текст 1 Кредитная отчетность Действительно ли это является ответом на чрезмерную кредитную задолженность? Значительная часть финансовой и кредитной отчетности в настоящее время лоббирует
Дополнительная информация
ОБЩИЕ КОММЕНТАРИИ.12 февраля 2015 г.
EBF_013353 Европейская банковская федерация — голос европейского банковского сектора, объединяющий 32 национальные банковские ассоциации в Европе, которые вместе представляют около 4500 банков — крупных и мелких, оптовые
Дополнительная информация
Диаграмма стратегии приоритетного долга
Диаграмма стратегии приоритетного долга Составлено Мег ван Ройен, управляющим политикой и Деборой Шилдс, информационным менеджером, Money Advice Trust.Последнее обновление февраль 2012 г. Используя этот список санкций в качестве руководства,
Дополнительная информация
Банкротство и короткие продажи
Банкротство и короткие продажи Что должны знать агенты Апрель 2013 года Банкротство и короткие продажи Что произойдет с короткой продажей, если продавец объявит о банкротстве? Банк Америки может рассмотреть предложение о короткой продаже
Дополнительная информация
Неприемлемое обеспечение
Неприемлемые ссуды под залог со следующими характеристиками не могут поддерживать авансы в рамках общей кредитной линии в FHLB Даллас.Этот список не может быть всеобъемлющим и может быть изменен
Дополнительная информация
Введение в ипотечное кредитование
Многие эксперты считают, что кредитные союзы имеют большой потенциал для дальнейшего роста в сфере ипотечного кредитования. В этой главе мы объясним развитие ипотечного кредитования в кредитных союзах, как ипотека
Дополнительная информация
Поддержание вашего дома: владельцы дома
Сохранение вашего дома: владельцы дома Какую помощь я могу получить, чтобы оплатить ипотеку? Что мне делать, если я не могу оплатить ипотеку? Может ли кредитор вернуть мой дом? предоставлено Гражданским информационным советом, предоставленным
Дополнительная информация
Краткое изложение правил обслуживания ипотеки
12 февраля 2013 г. Краткое изложение правил обслуживания ипотеки Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обнародовало свои окончательные правила обслуживания ипотечных кредитов 17 января 2013 г.Эти новые национальные стандарты
Дополнительная информация
Оповещение клиента 16 февраля 2015 г.
Оповещение клиента 16 февраля 2015 г. За дополнительной информацией обращайтесь к партнеру Pierre Berger [email protected] Изабель Ван Бизен Ассоциированный [email protected] Оливье Ван
Дополнительная информация
УСЛОВИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА.
УСЛОВИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА. 2011 Эти финансовые и другие условия являются частью юридических договоренностей вашего займа с ипотечным покрытием / стандартным обеспечением, вашим предложением и условиями ипотеки. Обратите внимание, что
Дополнительная информация
Руководство по надзорной политике
Этот модуль следует читать вместе с Введением и Глоссарием, который содержит объяснение сокращений и других терминов, используемых в данном Руководстве.Если читаете онлайн, нажмите на синий
Дополнительная информация
Взаимный банковский кодекс практики
Свод правил о взаимном банковском обслуживании Кредитные союзы и взаимные строительные общества Июль 2009 года Свод правил о взаимном банковском обслуживании является кодексом практики для кредитных союзов Австралии и взаимных строительных обществ.
Дополнительная информация
Финансирование жилой недвижимости
Финансирование жилой недвижимости Глава 1: Финансы и инвестиции Заимствование денег для покупки жилья Инвестиции и возвраты Виды инвестиций Собственные инвестиции Инвестиции в долговые обязательства Инвестиции в ценные бумаги
Дополнительная информация
Резюме 9 октября 2012 г.
Резюме 9 октября 2012 г. С 2007 г. обслуживающими организациями, некоммерческими консультантами, местным правительством, правительством штата и федеральным правительством было разработано множество инструментов для предотвращения потери права выкупа, направленных на сокращение
Дополнительная информация
,Ипотека
Смотрите ипотечные ставки ниже>
Применить сейчас
Для этого потребуется создать учетную запись и учетные данные для входа.
Интерактивный календарь на основе вашей заявки и / или даты закрытия; он показывает вам, чего ожидать на каждом этапе пути.
Мы знаем, как превратить вашу мечту о собственном доме в реальность. Наши квалифицированных инициаторов ипотеки проведут вас через процесс покупки жилья.Они избавят вас от путаницы и избавят вас от разочарований.
Мы также предлагаем эти удобные документы, которые помогут вам сделать лучший выбор на пути к владению домом:
- Контрольный список по ипотечным кредитам, чтобы вы знали, что нужно было подготовить, и ожидали каждый шаг на пути к подаче заявления
- Домашний кредит Инструментарий (pdf) от Бюро финансовой защиты потребителей предлагает пошаговые инструкции и рекомендации.
Затем, наш широкий ассортимент ипотечных продуктов:
Традиционные кредитные программы
У вас есть широкий выбор доступных вариантов финансирования.Вы можете сделать один выбор, а другие основаны на ваших конкретных обстоятельствах.
- Ипотека с фиксированной ставкой — Обычные ипотечные кредиты с фиксированной ставкой обычно доступны на срок 15, 20 и 30 лет. Выберите ипотеку с фиксированной ставкой, если вы предпочитаете фиксированный ежемесячный платеж без риска изменения процентной ставки. Фиксированная ставка гарантирует, что ваша основная сумма и проценты будут оставаться неизменными каждый месяц, что может значительно облегчить бюджетирование.Однако, если у вашего займа есть целевой депозитный счет, который собирает для налогов и / или страхования, он, вероятно, со временем изменится и приведет к ежегодному изменению вашего общего ежемесячного платежа.
- Двухнедельная программа — Эта программа предлагает ту же самую процентную ставку в течение срока действия вашего кредита, что и обычная ипотека с фиксированной ставкой, за исключением того, что ваши платежи по ипотеке оплачиваются и собираются раз в две недели. Вместо 12 платежей в год вы платите 26 раз в две недели.Это эффективный способ быстрее построить собственный капитал. Эта программа требует автоматического платежа.
- Низкие первоначальные взносы — Исторически стандартная первоначальная плата за ипотечные кредиты составляла 20%. Сегодня многие кредиторы понимают, как трудно найти такую большую сумму денег, и помогут покупателям в специальных программах кредитования. Обычные ипотеки с фиксированной процентной ставкой имеют возможность первоначального взноса всего лишь 3% для тех, кто впервые покупает жилье. Более подробная информация приведена ниже в программах государственных ссуд для их вариантов авансового платежа.
- Смотрите наше Руководство для покупателей жилья для получения дополнительной информации об ипотеке и выборе лучшего для вас!
- ПРИМЕЧАНИЕ: Для авансовых платежей менее
.
Финансирование вашего промышленного дома
Сложно ли получить ипотечный кредит на мобильный или промышленный дом?
Нет, но это другое.
Некоторые кредиторы предлагают соответствующие ипотеки для промышленных домов, которые являются стандартом для традиционно построенных домов.
Ссуды
FHA, а также финансирование от USDA и VA, являются другими способами финансирования промышленного дома. И личных кредитов тоже могут работать.
То, что вам доступно, зависит от вашего права на заемщик, типа и возраста строения, а также от того, считается ли это недвижимым или личным имуществом.
Вот как найти лучшее финансирование для вашего производственного дома.
Проверьте мою ставку на производственный ипотечный кредит (персональный кредит) до 100 000 долларов США * (3 августа 2020 г.)
* TheMortgageReports и / или наши партнеры в настоящее время не могут обслуживать следующие состояния — MA, NV
В этой статье:
Кто может получить промышленный ипотечный кредит
Получение кредита на промышленный дом отличается от получения традиционного домашнего кредита.
- Не все производимые дома считаются «недвижимым имуществом»
- Если дом находится на колесах или вы платите DMV, то дом считается «транспортным средством»
- Существуют строгие правила относительно состояния имущества и возраста
Не все произведенное жилье считается недвижимостью, которая требуется для получения права на традиционный жилищный кредит.
Если ваш мобильный дом имеет площадь не менее 400 кв. Футов, на утвержденном фундаменте и облагается налогом как недвижимость, вы можете подать заявку на обычную или государственную ипотеку.
Если вы платите ежегодную пошлину DMV, или здание все еще на колесах, то имущество — это автомобиль, а не дом.
Ссуды на промышленное жилье для личного имущества вместо недвижимости предоставляются, если у вас не менее пяти процентов жилья, и дом достаточно новый.
Многие производимые программы ипотечного кредитования имеют строгие указания относительно состояния и возраста имущества. Это связано с тем, что промышленное жилье имеет тенденцию обесцениваться, в то время как стоимость традиционных домов со временем возрастает.
Если ваш промышленный или мобильный дом не подходит для традиционного финансирования, вы можете попробовать личный кредит >>
Является ли дом «реальным» или «личным» имуществом?
Не все производимое жилье считается недвижимостью, что является условием для получения права на традиционный ипотечный кредит.
Если ваш мобильный дом имеет площадь не менее 400 кв. Футов, на утвержденном фундаменте и облагается налогом как недвижимость, вы можете подать заявку на обычную или государственную ипотеку.
Если вы платите ежегодную плату DMV или здание все еще на колесах, то вы технически живете в автомобиле, а не в доме.
Впрочем, ничего страшного. Передвижные дома на колесах по-прежнему могут финансироваться, но не с помощью ипотеки.
Одним из вариантов является персональный кредит, который не прилагается к собственности. Вы можете получить персональный кредит на покупку или рефинансирование промышленного дома. Время согласования быстрое, и вам может быть проще получить одобрение на личный кредит, а не на ипотеку.
Проверьте мою ставку на производственный ипотечный кредит (персональный кредит) до 100 000 долларов США * (3 августа 2020 г.)
* TheMortgageReports и / или наши партнеры в настоящее время не могут обслуживать следующие состояния — MA, NV
Финансирование для передвижных домов
Есть несколько вариантов, если вы не можете получить традиционное ипотечное финансирование для своего мобильного дома.
Личные кредиты
Личные кредиты являются надежной альтернативой традиционной ипотеке.Самым привлекательным в личных кредитах является то, что вообще не требуется никакого одобрения собственности. Кредит основан на вас, а не на собственности, поэтому мобильный дом может быть в плохом состоянии или слишком стар для финансирования, и вы все равно можете получить одобрение.
И финансирование быстро. Через неделю или меньше вы можете получить средства. Нет длительной ипотеки!
Так что, если ваш изготовленный дом все еще находится на колесах, или по какой-либо другой причине не финансируется, посмотрите личный заем.
Проверьте мою ставку на производственный ипотечный кредит (персональный кредит) до 100 000 долларов США * (3 августа 2020 г.)
* TheMortgageReports и / или наши партнеры в настоящее время не могут обслуживать следующие состояния — MA, NV
FHA Title I программа
Ссуды на промышленное жилье для личной собственности — дома, которые не классифицируются как недвижимость — легко доступны, если у вас не менее пяти процентов жилья, а дом достаточно новый.
Процентные ставки выше, чем ставки по ипотечным кредитам, поскольку кредиты на движимое имущество более рискованны для кредиторов.
FHA поддерживает программы для мобильных домов с помощью программы Title I. Процентные ставки согласовываются между заемщиками и частными кредиторами, предлагающими этот тип кредита. Имейте в виду, что типичный домашний кредитор может не предлагать этот тип кредита.
Процентная ставка фиксируется на весь срок кредита, и максимальные суммы кредита:
- Произведенный дом: $ 69 678
- Произведенный дом: $ 23 229
- Произведенный дом и участок: $ 92 904
Существуют также максимальные условия кредитования.
- 20 лет для промышленного дома или одного дома и участка
- 15 лет для промышленного дома для участка
- 25 лет для кредита для многофункционального дома и участка
Позвоните и выполните онлайн-поиск кредиторов, которые предлагают финансирование FHA Title I.
Финансирование для недвижимого имущества, обеспеченного фондом
Если ваш промышленный дом классифицирован как недвижимость, вы можете финансировать его с помощью ипотеки.Скорее всего, это Fannie Mae, Freddie Mac или государственная ипотека.
Ссуды работают почти так же, как и финансирование традиционных домов, построенных в стиле палки.
С кредитами Fannie и Freddie вы можете опустить всего пять процентов. За производимое жилье взимается дополнительная плата за кредит, основанная на оценке риска, поэтому ставки несколько выше.
Ссуды
FHA работают аналогичным образом для промышленных или традиционных домов: требуемый первоначальный взнос составляет 3,5 процента, если ваш FICO составляет 580 или выше, и десять процентов, если он составляет от 500 до 579.Дом должен был быть построен после 15 июня 1976 года, и он не может находиться в зоне затопления.
Кредитная программа VA для промышленного жилья требует пяти процентов, а сроки кредитования короче — от 20 до 25 лет, в зависимости от имущества.
Ссуды в размере
долларов США (сельское жилье) не требуют первоначального взноса, но изготовленный дом должен быть совершенно новым, а заемщики должны соответствовать рекомендациям по получению дохода.
Проверьте мою ставку на производственный ипотечный кредит (персональный кредит) до 100 000 долларов США * (3 августа 2020 г.)
* TheMortgageReports и / или наши партнеры в настоящее время не могут обслуживать следующие состояния — MA, NV
Получение персонального кредита на ваш производственный дом
Многие программы по производству ссуд на жилье имеют довольно строгие указания относительно состояния и возраста имущества.Это связано с тем, что промышленное жилье имеет тенденцию обесцениваться, в то время как стоимость традиционных домов со временем возрастает.
Если вы решили приобрести дом, который не соответствует требованиям кредитора, всегда есть личных займов .
Вам понадобится приличный кредит, чтобы получить необеспеченный личный кредит, потому что он не привязан к вашей собственности.
Финансирование быстро. После одобрения вы можете получить средства для покупки, ремонта или рефинансирования вашего изготовленного дома на следующий рабочий день.
Как правило, чтобы получить персональный кредит, вы должны быть гражданином США или постоянным жителем с номером социального страхования, иметь стабильный доход и хорошую кредитную историю.
Максимальная сумма кредита для большинства кредиторов составляет от 35 000 до 50 000 долларов США. Но некоторые кредиторы могут утверждать кредиты до 100 000 долларов.
Не можете получить традиционный кредит на свой производственный дом? Попробуйте персональный кредит.
Какие сегодня ставки?
Сегодняшние ставки низкие, и это помогает большему количеству арендаторов стать домовладельцами.Изготовленное жилье — доступный первый шаг, чтобы войти в рынок жилья.
Получите расценки на ваш кредит. Номер социального страхования не требуется для начала, и все цитаты поставляются с доступом к вашим реальным кредитным рейтингам
Проверьте мою ставку на производственный ипотечный кредит (персональный кредит) до 100 000 долларов США * (3 августа 2020 г.)
* TheMortgageReports и / или наши партнеры в настоящее время не могут обслуживать следующие состояния — MA, NV
,
В этой статье:
Обработчик ипотечного кредита является связующим звеном между вами, вашим кредитным специалистом и вашим страховщиком. И он или она, возможно, самый важный член команды.
- Многие процессоры принимают ваше заявление, поэтому вам не нужно заполнять формы
- Процессоры собирают все кусочки вместе — они могут заказать открытое условное депонирование, оценки и проверки, получить кредитные отчеты, проверить ваш доход и документировать ваши активы
- Процессоры отправляют вашу заявку и выполняют запросы от страховщика
Конечно, у каждого кредитора свой процесс и свои правила для процессоров.
Проверьте свой новый курс (3 августа 2020 г.)
Роли обработчика ипотечного кредита
Национальная ассоциация обработчиков ипотеки говорит: «Основная функция обработчика займов заключается в обеспечении своевременной и точной упаковки всех займов, выданных кредитными специалистами». Так что это в основном административная роль.
Как узнать, что я получу разрешение на ипотеку?
Процессоры ипотечного кредитования обычно:
- Соберите и сопоставьте всю информацию, необходимую для утверждения кредита и принятия обоснованных решений относительно заявки
- Ввести эту информацию в ИТ-системы кредитора
- Проверьте информацию с помощью документов, которые вы предоставляете
- Делать сторонние чеки с кредитными бюро, работодателями, бухгалтерами и т. Д.
- Заказать оценку дома
- Получить титульное страхование и страхование от наводнения (при необходимости)
- Убедитесь, что ваше дело соответствует нормативным требованиям и внутренним политикам
- Заказать окончательные кредитные документы
- Убедитесь, что кредит остается на ходу, чтобы закрыть вовремя
- График назначения на закрытие
Обычно можно ожидать, что обработчик ипотечного кредита будет вовлечен в процесс подачи заявки: от предварительного одобрения до закрытия.
Работа с вашим кредитором
Некоторые кредиторы рассматривают обработку ссуд как полностью «вспомогательную» функцию. Вы можете даже не встретиться со своим обработчиком, и единственным контактным лицом может быть ваш кредитный специалист.
Однако другие кредиторы поощряют прямой контакт между обработчиками и заявителями. Так чего же ожидать, если вы получите звонок или электронное письмо от своего?
Связанный: Что происходит на вашей встрече с подпиской ипотечного документа?
На что вы должны надеяться, так это на опытного администратора, который сосредоточен на своевременном перемещении вашей заявки на ипотеку.В этом смысле цели вашего процессора полностью совпадают с вашими.
Видя это с точки зрения вашего процессора
Однако вы рискуете вступить в конфликт из-за мелочей вашего дела. Вы не можете понять, почему она так настаивала на получении банковской выписки за январь и платежной ведомости за прошлый месяц (вы знаете, что они где-то ) так срочно. И она не может понять, почему вы не можете просто войти и отправить их.
Дело в том, что ваш процессор отвечает за обеспечение соответствия вашего приложения целому ряду внешних правил и внутренних политик.И очень маловероятно, что она лично будет по своему усмотрению игнорировать любые требования соответствия.
Преимущества хороших отношений
Сказав это, процессор часто имеет некоторые обходные пути. Он может предложить альтернативу, которая может вытащить вас из дыры. Например, может быть трудно доказать, что вы получаете алименты, если вы не вносите их отдельно или храните копии чеков. И кто хочет попросить своих бывших отменить чеки?
Процессор может найти способ обойти это, заказав копии фактических депозитов в вашем банке.Так что он тебе нужен на твоей стороне. Последнее, что вы хотите, это быть намеренно бесполезным или беспричинно грубым.
На самом деле, построение с ней хороших рабочих отношений может вам помочь. Вы хотите, чтобы она каждый раз воспринимала вас как личность, а не как номер дела. Даже самые объективные профессионалы работают усерднее для тех, кто им нравится.
Самопомощь для заявителей на получение ипотеки
Конечно, самый простой способ заставить вашего обработчика ипотечного кредита понравиться вам — это вызвать у него как можно меньше головных болей.Вы можете сделать это, предоставив все необходимые документы заранее и предвидя любые запросы, которые могут возникнуть из них.
Как спешить с ипотекой к закрытому столу
Независимо от того, на какую ипотеку вы претендуете, ваш кредитор захочет удовлетворить себя в шести сферах своей жизни. Вам потребуются документы, подтверждающие ваши претензии в отношении:
- Удостоверение личности — удостоверение личности с фотографией, номер социального страхования, прошлые адреса места жительства
- История занятости и стабильность доходов
- Возможность кредитования и управления долгом
- Расходы, платежи и остатки на счетах
- Активы, включая денежные, пенсионные и инвестиционные счета
- Источник средств для вашего первоначального взноса, при покупке
Будьте готовы
Ваш кредитор получит ваши кредитные отчеты и оценки самостоятельно.Но вы должны будете предоставить ему документы, необходимые для проверки другой информации.
Вы можете оказать большую услугу, собрав все документы, которые вам понадобятся, прежде чем подавать заявление на получение ипотеки или предварительного одобрения. Это еще одна вещь, о которой стоит беспокоиться позже, когда вы будете испытывать давление. И это даст вам возможность получить копии всего, что было потеряно в вашей системе хранения.
Документация, необходимая для лучших на сегодняшний день ставок по ипотечным кредитам
Будьте терпеливы
Степень, в которой кредиторы будут обходить ваши личные финансы, может быть навязчивой.И их системы галочек могут быть слишком жесткими и бюрократическими. Но помните:
- Вы просите одолжить огромную сумму денег, поэтому вполне разумно, что они захотят узнать все о вас
- Они могут не просить себя. Они часто должны соблюдать правила третьих сторон от регуляторов или поручителей по кредитам, таких как Fannie Mae, Freddie Mac, VA, FHA и т. Д.
- Их главная цель — убедиться, что вы можете с комфортом позволить себе выплаты по новой ипотеке и не столкнетесь с финансовыми проблемами позже
Ваш лучший способ ориентироваться в этом напряженном времени — это дзенское спокойствие.Снятие вашего раздражения, обиды или разочарования на ваш процессор ипотечного кредита вряд ли поможет.
Проверьте свой новый курс (3 августа 2020 г.)
,