Рефинансирование кредита от 4,9% — предложения банков в Москве, где выгоднее сделать рефинансирование в 2021 году

Иван Блинов
Автор Выберу.ру, [email protected]
Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Никто не застрахован от материальных проблем, но самая большая финансовая нагрузка ложится на плечи физических лиц, у которых есть долговые обязательства. Потеря работы, отсутствие стабильности, платежи по ссудам в других банках – все эти факторы могут привести к неблагоприятным последствиям. И если клиент осознает, что погашение задолженности становится для него проблемой, имеет смысл произвести рефинансирование кредита (или перекредитование).

Процесс переоформления в рамках этой программы практически такой же, как и процедура оформления обычной потребительской ссуды наличными или на карту. Отличаться будет лишь перечень документов. Чтобы рефинансировать задолженность, потребуется расширенный пакет бумаг. Зато обеспечение (залог и поручительство физических лиц) в большинстве кредитных компаний не нужно.

Чтобы сэкономить время на поиск подходящей программы рефинансирования под более низкий процент, воспользуйтесь порталом Выберу.ру. На текущей странице представлены продукты от всех банков в Москве в этом году в режиме онлайн. Сравните условия, воспользовавшись информацией, приведенной в карточке каждого продукта:

• Возможные суммы,
• Сроки,
• Процентная ставка,
• Основные требования к клиенту.

Выбрав подходящее предложение, вы можете рассчитать на удобном онлайн-калькуляторе сумму переплаты и примерный размер ежемесячных платежей. Если результат вас устраивает – отправляйте заявку.

Если крупные компании вам отказали, не стоит отчаиваться, поскольку есть организации, готовые рефинансировать займ даже у проблемных клиентов. Исправить сложившуюся ситуацию можно следующими способами:

• предоставить в залог ликвидное имущество;
• привлечь поручителей;
• открыть вклад в той организации, где планируется оформить рефинансирование кредита;
• предоставить справки, подтверждающие платежеспособность соискателя;
• исправить КИ.

Остались вопросы?

Рефинансирование – что это такое?

Под рефинансированием кредита подразумевается заключение финансовой сделки с банком на новых условиях, в результате чего заемщик получает возможность погасить действующую ссуду и улучшить условия кредитования (уменьшить процентную ставку, продлить срок действия договора и др.).

Важная информация: за рефинансированием кредитов можно обращаться как в «родной» банк, так и в другие финансовые учреждения. Однако прежде чем заключать новое соглашение в рамках потребительского кредитования, нужно хорошо изучить условия предлагаемых программ и сделать расчеты. В некоторых случаях перекредитование является невыгодным для заемщика, поскольку значительная часть процентов по кредиту с аннуитетным графиком погашения уже внесена.

В чем выгода рефинансирования для банков?

Перекредитование  является выгодным не только для клиентов. Финансовые учреждения таким способом увеличивают свои кредитные портфели. Но предложения о заключении договоров рефинансирования доступны только клиентам с положительной деловой репутацией.

Какие потребуются документы?

Чтобы рефинансировать текущий долг, потенциальный заемщик должен собрать комплект бумаг согласно перечню:

• данные по текущему кредиту;
• документы для проведения идентификации;
• документы, подтверждающие занятость и платежеспособность.

На каких условиях выполняется рефинансирование кредитов других банков?

Анализ предложений на финансовом рынке показывает, что рефинансирование кредитов осуществляется на долгосрочной основе. Максимальный период, на который можно взять новую ссуду, составляет 7 лет. Годовые ставки по программам перекредитования в различных учреждениях колеблются в пределах от 4,9% до 25%. Сделки заключаются при наличии стандартного пакета документов. Подать заявку на переоформление можно даже онлайн.

Рефинансирование – очень удобный банковский инструмент. Благодаря этой процедуре можно оформить кредит на измененных условиях, не допустив появления просроченной задолженности. А это выгодно и для заемщика, и для финансового учреждения.

Рефинансирование кредитов

Текст соглашения

Настоящим я даю свое согласие ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», место нахождения: Россия, 191119, Санкт-Петербург,
Загородный пр., д. 46, лит.Б, корп.2:

• на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона «О персональных
данных»
№152-ФЗ от 27.07.2006 (под обработкой персональных данных в соответствии со ст. 3 ФЗ «О персональных данных»
понимаются действия (операции) совершаемые с использованием средств автоматизации или без использования таких
средств с персональными данными физических лиц, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение,
уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление,
доступ),
обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных) с целью рассмотрения заявки на услуги
ПАО
Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» (кредитование, открытие счета, выпуск платежной карты или других услуг), а также
получения
информации о продуктах и услугах банка. Персональные данные, предоставленные мною Банку, включают в себя мои
фамилию, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, телефон, адрес электронной почты, паспортные данные,
адрес регистрации по месту проживания;
• на получение ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» необходимой информации, в том числе содержащейся в основной части
кредитной истории, в одном или нескольких Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О
кредитных
историях» № 218-Ф3 от 30.12.2004 для проверки благонадежности клиента. Срок действия настоящего согласия – 60
календарных дней

Я проинформирован (а) Банком о том, что для отзыва настоящего Согласия я должен (должна) явиться в Банк с
документом, удостоверяющим личность, и подать уполномоченному сотруднику Банка заявление об отзыве настоящего
Согласия. В случае отзыва мною настоящего Согласия Банк вправе обрабатывать мои персональные данные в целях
исполнения возложенных на Банк законодательством Российской Федерации функций и обязанностей в соответствии с
федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.
Я подтверждаю, что указанная в заявке информация является достоверной, а размещенные персональные данные
принадлежат
мне. Я понимаю, что в случае предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений с целью получения
кредита
я буду нести ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банковский надзор за деятельностью ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», рег.№53, осуществляет Служба текущего банковского
надзора Банка России. Телефоны Контактного центра Центрального банка Российской Федерации: 8 800 300 30 00 и
8 (499) 300 30 00.

Надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей
финансовых
услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.
Обращение
о нарушении действиями (бездействием) кредитной организации законодательства Российской Федерации, а также
охраняемых
законом прав и интересов физических или юридических лиц может быть направлено для рассмотрения в Банк России
через
интернет-приемную www.cbr.ru/Reception

20 лучших предложений в Екатеринбурге

Выгодное рефинансирование кредита — взять кредит: ставка от 6.9%

Выгодное рефинансирование кредита

Большинство из нас не могут представить свою жизнь без использования кредитных продуктов. Этот вид финансовых услуг настолько прижился в современном обществе, что именно на него полагаются при возникновении сложностей. Однако, практика показывает, что заемщики нередко сталкиваются с жизненными проблемами в процессе выплаты того или иного кредита. Чтобы исключить вероятность возникновения серьезных проблем, судебных разбирательств, конфискации имущества и прочего, мы рекомендуем воспользоваться выгодным рефинансированием кредита.

В этом вам помогут кредитные брокеры компании Haton.ru. Если ежемесячные платежи стали для вас непосильными, и вы больше не в состоянии соответствовать условиям долговых обязательств, смело обращайтесь к нам, и мы найдем решение в сжатые сроки.

Когда нужно рефинансирование

В любой ситуации, когда актуальный кредитный продукт кажется для вас несправедливым либо же вы не можете ежемесячно вносить нужную сумму денег, стоит требовать проведения процедуры рефинансирования.

Наиболее распространенными причинами выбрать этот вариант является:

1. Невыгодный курс валют. Если вы несколько лет назад получили кредит в долларах или евро и имели возможность погашать, его учитывая курс, то в настоящий момент есть веские основания пересмотреть условия для того, чтобы снизить процентную ставку и сумму ежемесячного погашения. Это особенно актуально, если пользователь получает заработную плату в рублях.
2. Серьезные изменения жизненных обстоятельств, болезни или смерти близкого человека, необходимость переезда, сгоревшая квартира, крупная кража, рождение ребенка и прочее.
3. Наличие более выгодных предложений. Несколько лет назад кредитные продукты не пользовались такой большой популярностью, поэтому банки не были столь изощренными при формировании тех или иных предложений. Вы могли заключить договор на не самых выгодных для себя условиях. Однако альтернативы ему найти не удавалось. Сейчас же на рынке представлено несколько сотен самых разнообразных займов, которые удовлетворят потребности каждого. Если вы видите, что аналогичный кредит предоставляется на более выгодных условиях, у вас есть все права на то, чтобы обратиться за процедурой перекредитования.

Почему лучше сотрудничать с профессионалами

К сожалению, финансовые организации далеко не всегда с готовностью идут навстречу своим клиентам, которым нужно выгодное рефинансирование кредита. Ситуация может усугубиться ухудшением финансового положения заемщика, наличием просрочек по действующему кредиту и общим ухудшением ситуации на финансовом рынке страны.

Заручившись поддержкой профессионалов, вы сможете исключить риск отказа в выгодном рефинансировании кредита на 99,9%. Работать с нами очень легко и комфортно. Чтобы оформить заявку на сотрудничество, достаточно заказать обратный звонок или самостоятельно позвонить в нашу компанию. В уютном офисе, наслаждаясь ароматным кофе, вы можете получить квалифицированную консультацию от кредитного брокера и определить, насколько выгодно рефинансирование кредита именно для вас.

Мы гарантируем профессиональную поддержку на всём этапе сотрудничества и даже будем участвовать в процессе подписания договора о рефинансировании в качестве официального посредника. Мы гарантируем абсолютную сохранность конфиденциальной информации и личных данных клиентов. Наша работа ориентирована на законодательство и всегда учитывает интересы клиентов. И в этом наше принципиальное отличие от любого банка.

Какие банки предлагают выгодные условия рефинансирования

Кредитный рынок в РК развивается за счет займов физическим лицам. После нескольких лет непрерывного роста корпоративные займы в 2017 году уменьшились на 7,4% год-к-году и составили 8,2 трлн тенге. Розничные кредиты, напротив, в 2017 году показали стремительный рост — сразу на 12,3% за год, до 4,5 трлн тенге. Доля займов физлиц в ссудном портфеле увеличилась за год с 31,4% до 35,7%. Такие данные приводит ranking.kz.

Рост портфеля займов физлицам обусловлен резким увеличением объема потребительских кредитов — на 15,2% за год, до 2,9 трлн тенге. Доля потребов от розничных займов составила по итогам 2017 года уже 64,4% против 62,8% годом ранее.

Примечательно, что показатели «чистоты» кредитных портфелей физлиц вполне приемлемы. Так, объем просрочки составил всего 8,4% для всех розничных займов, и лишь 7,3% — в сегменте потребкредитования.

В условиях переключения банковского сектора на розницу усиливается не только конкуренция за новых заемщиков, но и борьба за уже вовлеченных в кредитование клиентов БВУ.

Рефинансирование уже существующих займов — действенный способ привлечь новых клиентов, сохранить низкие показатели просрочки в быстрорастущей сфере потребкредитования и при этом обеспечить высокие темпы роста самого портфеля.

Всего рефинансирование потребительских кредитов предлагают 12 БВУ из 32 на рынке РК.&nbspОднако лишь 6 БВУ из них готовы предоставить займы без обеспечения, наиболее доступные для клиентов, желающих снизить кредитную нагрузку. Рефинансировать имеющиеся кредиты по более выгодным ставкам и при этом получить дополнительный заем можно уже лишь у 5 банков, однако один из них работает только со своими клиентами (в рамках зарплатных проектов или с пенсионерами, получающими через этот банк пенсию).

4 БВУ предлагают рефинансирование кредитов всем надежным заемщикам без ограничений: АТФБанк, Нурбанк, Альфа-Банк и Qazkom.

Примечательно, что в условиях растущей конкуренции сегмент рефинанса становится максимально клиентоориентированным. Так, к примеру, АТФБанк предлагает по специальной акции в подарок до 100 000 тенге, при рефинансировании займа со сроком более 36 месяцев и на сумму свыше 1,5 млн тенге.

Максимальный срок займа в сегменте рефинансирования — до 60 месяцев у АТФБанка, Нурбанка и Qazkom, 48 месяцев — у Альфа-Банка и Нурбанка (для клиентов от 21 до 23 лет).

Самая низкая эффективная ставка рефинансирования на рынке у Qazkom — от 20,6%, следом идет АТФБанк — от 21,8%.

Максимальная сумма займа у всех 4 БВУ — до 5 млн тенге, однако у Нурбанка действует дополнительное ограничение для клиентов от 21 до 23 лет — до 1 млн тенге.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено
использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного
материала необходимо разрешение редакции.

Эксперт подсказала способы сократить выплаты по кредиту — Рамблер/финансы

Существует ряд способов, которые помогут снизить процентные платежи, но основными являются рефинансирование и реструктуризация кредитов, выбор в пользу самого выгодного предложения на рынке кредитования, взаимодействие с кредитным брокером, а также отказ от дополнительных платных услуг. Об этом агентству «Прайм» рассказала доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г.В. Плеханова Диана Степанова.

Число кредитных продуктов у одного заемщика оказывает влияние на стоимость его кредитования. С помощью рефинансирования новый кредит закрывает старые долги, и в кредитной истории указывается соответствующая положительная отметка о том, что прежние кредиты были погашены.

Под реструктуризацией подразумевается улучшение финансового положения заемщика, который столкнулся с трудностями с погашением задолженности.

Важен и выбор самого выгодного предложения на рынке кредитования, отмечает Степанова. Можно также рассмотреть получение кредитного финансирования в других городах. Следует сопоставлять кредитные программы между собой не только по уровню процентной ставки, но и по возможности составления индивидуальной оптимальной схемы выплат по кредиту.

Если испортилась кредитная история, нужно обращаться к проверенным кредитным брокерам. Это целесообразно и в том случае, если процентная ставка по кредиту выше среднерыночной.

Бывают случаи, когда кредитные организации навязывают дополнительные платные услуги. Они могут быть представлены, например, как обязательное условие выдачи кредита. У человека есть право на отказ от ряда навязанных банком услуг без ухудшения кредитных условий, рассказала эксперт.

Возможно и минимизирование платежей по страховке в случае требования страхового обеспечения банком по кредиту.

По словам Степановой, благодаря улучшению кредитного профиля заемщика можно либо получить, либо рефинансировать кредит на более выгодных условиях и с более низкой ставкой.

Она также предлагает изучить лизинговые программы в случае покупки товаров в кредит.

Ранее «Рамблер» сообщал, что депутаты Госдумы совместно с участниками финансового рынка занимаются разработкой механизма «добровольного запрета» на кредиты для россиян.

Почему ипотечные компании так сильно хотят, чтобы вы перефинансировали?

Размещено 18 февраля 2021 г.

Если у вас уже есть ипотечный кредит, есть большая вероятность, что вы будете регулярно получать нежелательную почту с призывом к рефинансированию.

Вы можете получать ходатайства как от вашего текущего банка / кредитного специалиста, так и от конкурирующего кредитора или ипотечного брокера, желающего приобрести ваш бизнес.

Но почему они так сильно хотят, чтобы вы рефинансировали ипотеку? Какая им выгода, особенно если они уже создали вашу ипотеку и ежемесячно получают проценты?

Разве не в их интересах? ? (серьезно, это не каламбур) — удержать ипотеку и продолжать получать приличную доходность, вместо того, чтобы давать вам новую низкую ставку.

Почему они предлагают вам более низкую ставку?

• Почему ипотечный кредитор предлагает вам более низкую процентную ставку, чем у вас сейчас
• Это якобы принесет им меньше денег каждый месяц?
• Потому что они часто продают ссуды инвесторам, чтобы получить прибыль
• Или они никогда не владели вашей ипотекой с самого начала, поэтому они получают комиссию и выручку от продажи

Это может быть легче понять, если мы посмотрим на это наоборот.Представьте, что у вас есть сберегательный счет, доходность которого составляет 0,95%.

Ваш тот же банк не подошел бы к вам и не сказал: «Эй, давайте вместо этого введем вас в счет со ставкой 1,25%, вы заслуживаете большего!»

Если бы они это сделали, то была бы огромная выгода, например, блокировка ваших денег на пять лет с фиксированной нормой прибыли (CD).

С другой стороны, конкурирующие банки могут предложить вам 1,25% годовых без каких-либо условий (и даже дать вам начальный бонус), потому что в настоящее время у них нет ваших денег.

Это дает нам ключ к разгадке того, почему банк может потребовать от вас рефинансирования с их помощью. Они фактически не удерживают вашу ипотеку .

Видите ли, в наши дни многие банки и кредиторы создают ипотечные кредиты, но затем быстро продают их другим инвесторам. Это известно как модель «источник для распространения».

Таким образом, хотя они могли выдать ваш заем, на самом деле они не обслуживают его и не начисляют проценты по нему.

Другими словами, вы, как клиент, перебиваете их.Они могут продавать вам другой товар снова и снова, не оказывая на них негативного влияния.

Это означает, что для них имеет смысл снова рефинансировать ваш жилищный заем, даже если новая процентная ставка намного ниже, чем по существующему займу.

Кому принадлежит ваш жилищный кредит?

• Здесь много путаницы в отношении права собственности
• Банк, который изначально финансировал вашу ипотеку, может не иметь к ней никакого отношения сегодня
• Его могли продать много лет назад другой компании
• Но если они все еще владеют / service it, они могут не захотеть предложить вам рефинансирование
• В этом случае просто поищите в другом месте нового кредитора, который действительно получит выгоду

Некоторая путаница относительно того, «что им это выгодно», может возникнуть из-за тот факт, что право собственности на ссуду неясно.

Таким образом, даже если предположить, что Bank of America закрыл вашу ссуду, она могла быть продана Wells Fargo или другому менее известному агенту по обслуживанию ссуд постфактум.

Это объясняет готовность Банка Америки рефинансировать вашу ипотеку. Они могут зарабатывать деньги на затратах на закрытие (опять же) и зарабатывать деньги, продавая их снова или обслуживая ссуду.

Если они действительно сохранят ипотеку во второй раз, они могут не захотеть рефинансировать ее снова в будущем.

Но если они продадут его снова, есть большая вероятность, что вы получите предложение о рефинансировании в будущем.Они могут даже потребовать обналичить ссуду, чтобы сделать ссуду еще более крупной и прибыльной.

Если вы рассматриваете ипотечного брокера, который закрывает ссуды от имени различных кредиторов, он может многократно рефинансировать вашу ипотеку в разных банках и всегда получать прибыль независимо от того, где заканчивается ссуда.

Они все равно будут получать комиссию, даже если ваша процентная ставка повышается, понижается или меняется в сторону.

Конечно, им, возможно, придется ждать шесть месяцев между каждым рефинансированием, чтобы избежать потери комиссии по предыдущей ссуде, но если это имеет смысл, они могут попытаться заставить вас рефинансировать снова.

Интересно, что Федеральный кредитный союз ВМС утверждает, что обслуживает вашу ипотеку на всю жизнь.

Хотя это может быть плюсом, потому что вам не нужно будет отслеживать, кому платить, если ваш заем будет продан, а уровень обслуживания может быть выше, потому что они сохранят вас в качестве клиента, они могут не захотеть предлагать вам еще более низкая ставка.

Совет: не расстраивайтесь, если ваш нынешний кредитор не заинтересован в рефинансировании вашей ссуды, вместо этого присмотритесь, и вы можете найти более выгодную сделку.

Но банк мне ничего не берет!

• Не обманывайтесь, думая, что с вас не взимают плату, если ничего не поступает напрямую из кармана
• Никогда не бывает бесплатного обеда, как бы банально это ни звучало.
• уплачивая комиссию кредитору или расходы на закрытие сделки, вы получаете более высокую процентную ставку, чем необходимо.
• Это так, даже если вы получаете более низкую ставку, чем ваша текущая.

Еще один миф.Тот факт, что с вас не взимают ни цента, не означает, что вы не зарабатываете деньги банку (или брокеру).

Если вы еще не слышали о бесплатном рефинансировании, перейдите на эту страницу, и вы увидите, как кредиторы могут оформлять новые ипотечные кредиты, не взимая с вас никаких денег (из собственного кармана).

Короче говоря, они используют кредиты кредитора для покрытия ваших заключительных расходов. И эти кредиты создаются за счет предложения вам более высокой процентной ставки, чем та, на которую вы могли бы претендовать в противном случае.

И они могут выбрать компенсацию, оплачиваемую кредитором, при которой банк выплачивает им вместо заемщика, опять же, по несколько более высокой процентной ставке.

Но если ставки достаточно упали с тех пор, как вы впервые получили ипотеку, у них все еще есть возможность предложить вам более низкую ставку со всеми этими расходами.

Так что да, они все еще зарабатывают деньги, даже если это звучит слишком хорошо быть правдой. Никогда не беспокойтесь о том, зарабатывает ли кредитор деньги. Беспокойство о том, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Они придумают миллион разных причин, чтобы убедить вас рефинансировать, даже если это не в ваших интересах.

Как зарабатываются деньги по жилищному кредиту

• Рефинансирование ссуды (комиссии и затраты на закрытие)
• Продажа ссуды инвестору (премия за предоставление услуг)
• Обслуживание ссуды (сбор ежемесячных процентов с течением времени)

Таким образом, можно заработать много денег на ипотеке на разных этапах пути.

Во-первых, кредитные специалисты и ипотечные брокеры могут взимать комиссию с каждой ссуды, когда вы рефинансируете их, независимо от того, были ли они источником вашей предыдущей ссуды.

Как уже отмечалось, кредиторы могут платить этим продавцам напрямую, даже если вы этого не делаете (напрямую).

Затем, когда ссуда продается инвестору, инициирующий кредитор может заработать так называемую премию за предоставление услуг, которая может быть представлена ​​в виде процента от остатка, скажем, 1-2% от суммы ссуды.

Наконец, компания, обслуживающая ссуду, может собирать проценты каждый месяц и зарабатывать деньги.

Это объясняет, почему ипотека так выгодна и почему все хотят, чтобы вы рефинансировали!

Является ли рефинансирование моей ипотеки хорошей идеей?

Решение о рефинансировании вашего дома зависит от многих факторов, в том числе от продолжительности времени, в течение которого вы планируете там жить, текущих процентных ставок и того, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши затраты на закрытие. В некоторых случаях рефинансирование — мудрое решение. В других случаях это может не окупаться с финансовой точки зрения.

Поскольку вы уже владеете недвижимостью, рефинансирование, вероятно, будет проще, чем получение ссуды в качестве первого покупателя.Кроме того, если вы владеете своей собственностью или домом в течение длительного времени и накопили значительный капитал, это упростит рефинансирование. Однако, если использование этого капитала или консолидация долга является вашей причиной для рефи, имейте в виду, что это может увеличить количество лет, которые вы будете должны по ипотеке, — не самый разумный из финансовых шагов.

Ключевые выводы

• Может быть целесообразно рефинансировать, если вы можете снизить процентную ставку на 1% или более.
• Вы должны планировать оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на рефинансирование.
• Избавление от частного ипотечного страхования (PMI) — одна из веских причин для получения новой ипотеки.

Оценка жилья: ключ к успешному рефинансированию

Причины рефинансирования

Итак, когда имеет смысл рефинансировать? Типичное практическое правило «рефинансировать свою ипотеку» состоит в том, что если вы можете снизить текущую процентную ставку на 1% или более, это может иметь смысл из-за денег, которые вы сэкономите. Рефинансирование до более низкой процентной ставки также позволяет вам быстрее наращивать капитал в своем доме.Если процентные ставки упали достаточно низко, можно было бы провести рефинансирование, чтобы сократить срок ссуды — скажем, с 30-летнего до 15-летнего ипотечного кредита с фиксированной ставкой — без значительного изменения ежемесячного платежа.

Точно так же падающие процентные ставки могут быть причиной перехода с фиксированной на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), поскольку периодические корректировки ARM должны означать более низкие ставки и меньшие ежемесячные платежи. В условиях растущих ставок по ипотеке эта стратегия имеет менее финансовый смысл.Действительно, периодические корректировки ARM, которые увеличивают процентную ставку по ипотеке, могут сделать переход на ссуду с фиксированной ставкой разумным выбором.

Рассмотреть затраты на закрытие

Все эти сценарии связаны с затратами на закрытие. Ваши расходы должны будут покрыть расходы на страхование правового титула, гонорары адвоката, оценку, налоги и сборы за перевод, среди прочего. Эти затраты на рефинансирование, которые могут составлять от 3% до 6% от основной суммы кредита, почти так же высоки, как стоимость первоначальной ипотеки, и могут потребоваться годы, чтобы окупиться.

Если вы пытаетесь сократить свои ежемесячные платежи, остерегайтесь рефинансирования со стороны кредиторов «без затрат на закрытие». Хотя затрат на закрытие может не быть, банк, скорее всего, возместит эти сборы, предоставив вам более высокую процентную ставку, что приведет к нарушению вашей цели.

Подумайте, как долго вы планируете оставаться в своем доме

Решая, рефинансировать или нет, вам нужно будет рассчитать, какими будут ваши ежемесячные сбережения, когда рефинансирование будет завершено. Допустим, у вас есть 30-летний ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов.Когда вы впервые взяли ссуду, ваша процентная ставка была зафиксирована на уровне 6,5%, а ежемесячный платеж составлял 1257 долларов. Если процентная ставка упадет до 5,5% фиксированной, это может уменьшить ваш ежемесячный платеж до 1130 долларов — экономия 127 долларов в месяц или 1524 доллара в год.

Ваш кредитор может рассчитать ваши общие затраты на закрытие для рефинансирования, если вы решите продолжить. Если ваши расходы составляют примерно 2300 долларов, вы можете разделить эту цифру на свои сбережения, чтобы определить точку безубыточности — в этом случае дом на два года или дольше, рефинансирование будет иметь смысл через полтора года в дом [2300 $ ÷ 1524 $ = 1.5]. Если вы планируете оставаться дома два года или дольше, рефинансирование будет иметь смысл.

Если вы хотите рефинансировать с уменьшением менее 1%, скажем, 0,5%, картина меняется. Используя тот же пример, ваш ежемесячный платеж будет уменьшен до 1194 долларов США, что означает экономию 63 долларов США в месяц или 756 долларов США в год [2300 долларов США ÷ 756 долларов США = 3,0], поэтому вам придется оставаться дома в течение трех лет. Если бы ваши затраты на закрытие были выше, скажем, 4000 долларов, этот период увеличился бы почти до пяти с половиной лет.

Если собственный капитал в вашем доме составляет менее 20%, от вас могут потребовать оплатить PMI, что может сократить любые сбережения, которые вы можете получить от рефинансирования.

Рассмотрите возможность страхования частной ипотечной ссуды (PMI)

В периоды, когда стоимость домов снижается, многие дома оцениваются гораздо дешевле, чем они оценивались в прошлом. Если это тот случай, когда вы рассматриваете возможность рефинансирования, более низкая оценка вашего дома может означать, что у вас теперь недостаточно капитала для выплаты 20% первоначального взноса по новой ипотеке.

Для рефинансирования вам потребуется внести больший денежный депозит, чем вы ожидали, или вам может потребоваться иметь PMI, что в конечном итоге увеличит ваш ежемесячный платеж.Это может означать, что даже при падении процентных ставок ваши реальные сбережения могут быть незначительными.

И наоборот, рефинансирование, которое удалит ваш PMI, сэкономит вам деньги, и, возможно, стоит сделать это только по этой причине. Если у вашего дома 20% или более собственного капитала, вам не нужно будет платить PMI, если у вас нет ипотечного кредита FHA или вы не считаете себя заемщиком с высоким уровнем риска. Если вы в настоящее время платите PMI, имейте не менее 20% капитала и ваш текущий кредитор не удалит PMI, вам следует рефинансировать.

Тринити-Оукс Ипотека | 3 открывающих глаза способа получить прибыль от рефинансирования наличными сегодня

Если вы не уверены, что такое рефинансирование с выплатой ипотечных кредитов и подходит ли он вам, вы обратились в правильный блог!

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

«Refi обналичивания» — это когда текущая ипотека заменяется новой ипотечной ссудой более высокой стоимости, а разница выдается вам наличными. Сколько денег вы получите? Это зависит от вашего капитала.

Собственный капитал — это разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и остатком по ипотеке. Эта стоимость повышается, когда вы выплачиваете основную сумму долга и / или когда улучшаются экономические факторы, связанные с недвижимостью, что приводит к увеличению стоимости вашего дома. Больше капитала = больше денег.

Теперь, когда вы знаете, что такое рефинансирование с выплатой наличных, давайте посмотрим, применимо ли оно к вам!

Могу ли я претендовать на рефинансирование с выплатой наличных?

Сначала спросите себя:

• Вы создали немного собственного капитала?
• Ваш кредитный рейтинг выше 620?
• Вы в настоящее время работаете?

Если вы ответили утвердительно на эти простые вопросы, вы, скорее всего, соответствуете требованиям.Давайте разберемся, что такое рефи с выплатой наличных и как вы можете получить от этого прибыль.

Итак, чем выгодно рефинансирование без наличных?

Рефи с выплатой наличных более прибыльнее, чем ссуда на покупку собственного капитала, потому что…

1. По более низкой процентной ставке и
2. Вы не берете вторую закладную сверх вашей текущей ипотеки. Вы заменяете свою текущую ипотеку на новую, в идеале с более низкой процентной ставкой, чем вы платите в настоящее время.

Текущие процентные ставки сейчас на минимальном уровне. Большинство людей, купивших дом год или более назад, обнаружат, что сегодняшние ставки позволят им сократить продолжительность ссуды и / или снять наличные при рефинансировании. Во многих случаях ежемесячные платежи на самом деле меньше, чем они платят сейчас. Ознакомьтесь с нашим удобным калькулятором рефинансирования !

Три способа получения прибыли от наличных денег

С деньгами, которые вы получаете, вы можете делать все, что угодно! Однако вот как вы можете получить прибыль в долгосрочной перспективе:

1.2 неожиданных преимущества ремонта дома

Отремонтировать свой дом — значит инвестировать в него. Ветхий дом теряет ценность. Ремонт и капитальный ремонт увеличивают рыночную стоимость вашего дома, тем самым увеличивая ваш капитал.

Вы можете воспользоваться вычетом процентов по ипотеке, если вы потратите деньги на существенное улучшение своего дома.

2. Фонды колледжа и пенсионные сбережения

Сэкономленный доллар — это заработанный доллар. Еще лучше, если ваши деньги приносят больше денег.Вы можете получить прибыль от сложных процентов, инвестируя в фонды колледжа или пенсионные планы.

3. Как уменьшить задолженность по кредитной карте, добиться консолидации долга и повысить кредитный рейтинг

Рефи обналичивания имеет большое преимущество перед задолженностью по кредитной карте: более низкая процентная ставка . Некоторые кредитные карты взимают до 22% годовых, тогда как ставки по ипотечным кредитам сейчас находятся на рекордно низком уровне.

Столкнувшись с ситуацией, когда процентная ставка по вашей кредитной карте высока, вы можете сэкономить сотни — если не тысячи — долларов, используя часть обналичивания для погашения остатков и перехода на ипотечный долг.В качестве дополнительного бонуса это объединяет ваш долг в один ежемесячный платеж, а не платит нескольким кредиторам.

Кроме того, выплата кредитной задолженности улучшает ваш кредитный рейтинг за счет снижения коэффициента использования кредита.

Заключение

Узнав о своих возможностях, вы сможете принимать более обоснованные решения. Рефинансирование с выплатой наличных сегодня может принести пользу многим. Чтобы узнать, подходит ли это вам, наши дружелюбные консультанты по кредитованию всегда готовы помочь.Просто напишите нам ниже и расскажите, как вы предпочитаете, чтобы с вами связались.

Хотите, чтобы ваши друзья и семья извлекли выгоду из рефинансирования наличными, расскажите об этом в социальных сетях сегодня.

Узнайте больше о процессе ипотеки здесь .

** Всегда полезно проконсультироваться с финансовым консультантом, прежде чем брать новый заем. Они могут помочь вам определить, перевешивают ли выгоды затраты на рефинансирование с выплатой наличных в вашей конкретной ситуации.

Когда это хорошая идея для рефинансирования ипотеки?

Когда ставки по ипотеке падают, многие домовладельцы рефинансируют свои ссуды.Хотя деятельность по рефинансированию резко возросла по сравнению с прошлым годом, это не означает, что это всегда лучший шаг. Знать , когда нужно рефинансировать вашу ипотеку, — это уловка.

Когда рефинансирование ипотеки является хорошей идеей

Как правило, если рефинансирование сэкономит вам деньги, поможет вам увеличить капитал и быстрее выплатить ипотечный кредит, это хорошее решение. При таких низких ставках даже люди, у которых есть достаточно новые ипотечные кредиты, могут получить выгоду от рефинансирования.

Рассмотрите возможность рефинансирования, если вы можете снизить процентную ставку на половину или три четверти процентного пункта — это может существенно снизить ваш ежемесячный платеж.

Однако убедитесь, что ваша общая ежемесячная экономия компенсирует расходы на рефинансирование. Возможно, это не лучшая идея, если вы планируете переехать в следующие два года, что дает вам мало времени для возмещения затрат.

Вопрос о том, когда рефинансировать, касается не только процентных ставок; Дело в том, что ваш кредит достаточно хорош, чтобы претендовать на получение правильной ссуды для рефинансирования. Процентные ставки по ипотеке определяются рыночными факторами, включая доходность долгосрочных казначейских облигаций, и лучшие ставки и условия предоставляются тем, у кого есть лучшая кредитоспособность.

Ваши финансовые цели, как долго вы планируете оставаться в своем доме, сколько у вас собственного капитала в доме и ваше общее финансовое состояние — важные факторы, когда речь идет о рефинансировании. Задайте себе правильные вопросы.

Стоит ли рефинансирование и как работает рефинансирование?

Есть множество способов рефинансирования ипотеки. Выбор подходящего кредита зависит от ваших целей. Возможно, вы захотите перейти с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой, которая имеет стабильный ежемесячный платеж, или вы можете сократить срок своей ссуды с 30 до 15 лет и сэкономить кучу денег. в процентах.

Refi — это также способ избавиться от частной ипотечной страховки после того, как вы достигнете 20-процентной доли собственного капитала в вашем доме.

Большинство домовладельцев выбирают рефинансирование с прямой ставкой и сроком, которое снижает их процентную ставку и дает им удобный срок погашения. Некоторые хотят более низкий ежемесячный платеж, чтобы высвободить деньги для других расходов, таких как обучение в колледже или автокредит.

Что такое рефинансирование ипотеки с выплатой наличными?

Другие домовладельцы прибегают к рефинансированию с выплатой наличных, при котором они занимают больше, чем задолжали на дом, и используют наличные для погашения задолженности по кредитной карте, оплаты ремонта дома или некоторых других крупных расходов.

Списание остатков по кредитным картам с помощью ссуды с более низкой процентной ставкой может быть разумным шагом, но если вы снова начнете накапливать остатки на картах, вы вернетесь назад и увеличите свой риск. Ваша ипотека — это долг, обеспеченный вашим домом; если вы начнете пропускать выплаты по ипотеке, вы можете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

«Заемщик должен проконсультироваться со специалистом по ипотеке, чтобы определить, подходят ли его финансовые потребности для рефинансирования с выплатой наличных или других форм кредита», — говорит Ричард Лю, консультант по ипотеке C2 Financial Corp., ипотечная брокерская компания из Сан-Диего.

Сколько времени нужно, чтобы окупить затраты на рефинансирование?

Процентная ставка — не единственная статья расходов, которую нужно взвесить, когда вы думаете, стоит ли того рефинансирования. Закрытие ссуды refi сопряжено с расходами, и они могут быть очень высокими. Ожидайте, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от основной суммы ссуды. Если вы одалживаете 200 000 долларов, а затраты на закрытие составляют 3 процента от этой суммы, вы будете должны 6000 долларов при закрытии.

Существует также новая комиссия за рефинансирование, вступающая в силу с декабря.1, который добавляет 0,5 процента от остатка ссуды к вашим конечным расходам, если ваш refi превышает 125 000 долларов. Это не относится к рефинансированию FHA или VA.

Вместо того, чтобы требовать все эти деньги авансом, многие кредиторы позволяют вам включить закрывающие расходы в основной баланс и профинансировать их как часть ссуды.

Чтобы решить, имеет ли смысл рефинансирование, подсчитайте, сколько времени потребуется, чтобы стоимость рефинансирования ипотеки окупилась. Если вы планируете продать дом до точки безубыточности, рефинансирование может не окупиться.

«Если заемщик рефинансирует строго для снижения ежемесячных выплат по ипотеке, а затраты на закрытие сделки составляют 2400 долларов, заемщик должен рассчитывать сэкономить хотя бы эту сумму на выплатах процентов в течение всего срока, на который они планируют получить заем», — говорит Лю.

Чтобы определить точку безубыточности, разделите общие затраты на закрытие на сумму, которую вы откладываете каждый месяц с новым платежом.

Как рассчитать точку безубыточности для затрат на закрытие

Допустим, ваша новая ипотека экономит вам 192 доллара в месяц, а затраты на закрытие составляют 3000 долларов.

3000 долларов / 192 доллара сбережений в месяц = ​​15,6 месяца для выхода на безубыточность

Если вы планируете продать дом до того, как вы добьетесь безубыточности, рефинансирование не является хорошей стратегией.

Зарегистрируйтесь для получения банковского счета, чтобы получать данные с помощью рекомендованных калькуляторов ипотеки и рефинансирования.

Пример рефинансирования ипотеки

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 150 000 долларов с фиксированной процентной ставкой в ​​6 процентов. Ваш ежемесячный платеж составляет 899 долларов США, и в течение срока действия кредита вы будете платить 323 755 долларов США, включая 173 755 долларов США в виде процентов.

Через пять лет после начала займа вы выплатили 10 418 долларов в счет основной суммы долга и 43 541 доллар в счет процентов. Теперь вы хотите рефинансировать оставшиеся 139 581 доллар вашего основного баланса с помощью новой 30-летней ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 4,5 процента. Используя калькулятор рефинансирования ипотеки Bankrate, вы можете выяснить, поможет ли это сэкономить деньги.

Ваша новая ссуда сократит ваш ежемесячный платеж по ипотеке на 192 доллара в месяц — до 707 долларов. В течение срока кредита вы заплатите 254 605 долларов, из которых 115 024 доллара будут процентами.Добавьте 53 959 долларов в основную сумму и проценты, которые вы заплатили за пять лет по предыдущей ипотеке, и ваша общая стоимость составит 308 564 доллара, включая 158 565 долларов процентов.

Рефинансируя, вы не только значительно снижаете ежемесячные платежи; вы видите долгосрочную экономию процентов в размере 15 190 долларов.

Сколько времени нужно для рефинансирования ипотеки?

Время, необходимое для рефинансирования, зависит от вашего кредитора, а также от того, сколько времени потребуется на выполнение проверок, оценок, кредитных проверок и других требований.Веб-сайты многих кредиторов позволяют прочитать о различных кредитных продуктах, сравнить процентные ставки, заполнить заявки на получение кредита и подать документы.

«За последние несколько лет технологии значительно упростили процесс ипотеки», — говорит Лю. «С помощью онлайн-приложений, мобильных приложений для сканирования документов и электронных подписей заемщики могут выполнять большинство задач, не распечатывая ни единого документа. Большинство рефинансирования можно закрыть в течение 30 дней ».

Используйте ипотечный калькулятор Bankrate для сравнения собственных сценариев кредитования:

• Посмотрите, что происходит, когда вы вводите различные условия ипотеки (в годах или месяцах).
• Откройте график погашения, чтобы узнать, сколько процентов вы готовы заплатить.

Видеогид: когда следует рефинансировать ипотеку

Подробнее:

Почему мой банк хочет, чтобы я рефинансировал свою ипотеку?

Есть много причин, по которым банки активно стремятся рефинансировать ипотечные кредиты, но среди основных причин — уровень прибыли и комиссионные доходы. Банки зарабатывают деньги, занимая деньги на банковских депозитах или в Федеральной резервной системе и ссужая эти деньги клиентам в ссуду под более высокую процентную ставку, чем это стоит банку для получения займа.Чтобы оставаться прибыльными, банки должны предоставлять ссуды, в том числе рефинансирование, на постоянной основе.

Сборы и проценты

Домовладельцы обычно платят комиссию за рефинансирование ипотеки. Этот сбор включает в себя ряд затрат, связанных с ссудой, таких как сборы за подготовку документов, но он также служит сбором за обработку, который переводится в прибыль для банка. Кроме того, банки зарабатывают большие суммы денег на выплате процентов в течение длительных периодов времени. Кто-то, у кого осталось 15 лет по ипотеке с 6-процентной процентной ставкой, на самом деле поможет банку получить более крупную долгосрочную прибыль за счет рефинансирования нового 30-летнего кредита даже по более низкой процентной ставке.Дополнительные годы более чем компенсируют более низкую ставку.

Залог

Когда домовладельцы не выплачивают ипотечный кредит, кредитор лишает права выкупа и пытается продать дом, чтобы собрать достаточно средств для покрытия суммы непогашенной ссуды. Кредиторы, которые выписывают линии собственного капитала или ссуды, которые находятся во второй позиции залога после ипотеки, имеют меньше шансов урегулировать долг посредством продажи права выкупа, чем кредитор, находящийся в первой позиции залога. Следовательно, кредиторы, находящиеся в позиции второго залога, получают выгоду от рефинансирования первого и второго залогового права в одну новую ссуду.

Ссуды для тренировок

Домовладельцы с ссудами с плавающей ставкой, которые обнуляются по более высоким процентным ставкам, часто испытывают проблемы с внесением ежемесячных платежей. Кроме того, люди, которые становятся безработными или испытывают проблемы со здоровьем, иногда не выплачивают ссуду. Банки могут лишить этих людей права выкупа, но этот процесс требует времени и приводит к значительным судебным расходам. Ссуды для тренировок, при которых банки пересматривают условия ссуды, приводят к снижению процентных ставок и сокращению ежемесячных платежей.Хотя это означает меньшую прибыль для банка, кредиторы часто рассматривают ссуды на тренировку как меньшее из двух зол по сравнению с потерей права выкупа.

Комиссия

Банковским кредитным специалистам и ипотечным кредиторам выплачиваются комиссионные с продаж, и некоторые из них имеют платежные пакеты, которые полностью основаны на комиссии. Банки платят эти комиссии, предоставляя кредитным специалистам долю комиссии за выдачу кредита или процент от прибыли ссудного портфеля. Кредитные специалисты должны выполнять поставленные задачи по продажам, чтобы сохранить свою работу и получать доход.Рефинансирование ипотеки часто происходит быстрее, чем покупка, потому что домовладельцу не нужно искать дом. Поэтому кредитные специалисты часто стремятся предложить рефинансирование ипотеки как новым, так и существующим клиентам банка.

Информация о зарплате кредитных специалистов за 2016 год

Кредитные специалисты получали среднюю годовую зарплату в размере 63 640 долларов США в 2016 году, согласно данным Бюро статистики труда США. Что касается нижнего предела, кредитные специалисты получали зарплату 25-го процентиля в размере 45 100 долларов США, что означает, что 75 процентов заработали больше этой суммы.Заработная плата 75-го процентиля составляет 92 610 долларов, что означает, что 25 процентов зарабатывают больше. В 2016 году в США в качестве кредитных специалистов работало 318 600 человек.

сша — Что побуждает банк рефинансировать ипотеку по более низкой ставке?

1- Wells Fargo не владеет нашей текущей ипотечной ссудой. Они собрали его и продали в качестве инвестиции.
2- Они зарабатывают деньги на обслуживании ссуды. Даже если они получат только 50 долларов в месяц за его обслуживание (3% от нашего ежемесячного платежа), это составит 50 000 000 долларов в месяц, если у них будет миллион домов под управлением.Это 600 миллионов долларов в год на каждый миллион обслуживаемых домов.
3- Управление условным депонированием дает им дополнительную прибыль, потому что они могут инвестировать ее и зарабатывать 2-3%. Если у 1 000 000 домов средний остаток на счетах условного депонирования составляет 2 000 долларов США, они могут зарабатывать до 60 долларов США в год или 60 000 000 долларов США в год.
4. Они зарабатывают 1000 долларов каждый раз, когда рефинансируют дом. Это приблизительная прибыль после оплаты реальных затрат на закрытие. Рефинансируйте этот миллион домов, и вы получите крутой миллиард прибыли!
5- Они также хотят быть уверены, что сохранят нас в качестве клиента.Уменьшая наш платеж, они уменьшают вероятность того, что мы будем рефинансировать кого-то еще, и уменьшим вероятность дефолта. (Не то чтобы они проиграют, если мы объявим дефолт, потому что они не владеют займом!)
6 — они получают дополнительную прибыль, выплачивая старую ссуду (они не владеют ею… помните), затем упаковывают и продают новую ипотеку. Поскольку они продают его как ценную бумагу, они продают его по будущей стоимости, то есть они продают наш заем в 200 000 долларов по оценке в 360 000 долларов. Это означает, что они продают за 200 000 долларов ПЛЮС некоторую часть дополнительных 160 000 долларов.Допустим, они хотят только 10% премии от оценки в 360 000 долларов. Это означает, что они продают наш заем в 200 000 долларов за 236 000 долларов. Они получают 36000 долларов. Если они будут совершать миллион таких транзакций каждый год, то получится прибыль в размере 36 миллиардов долларов

.

Итак… Wells fargo рефинансирует один миллион домов каждый год, и они зарабатывают:

36000000000 долларов США начальная прибыль от продажи ссуды (абсолютно без риска!), Плюс 1000000000 долларов США по предоставлению ссуды

660 000 000 долларов США в год на обслуживание ссуды (очень небольшой риск, поскольку он оплачивается владельцем ссуды в качестве комиссии за обслуживание)

Если они могут удерживать ссуды на всю жизнь (удерживать нас от рефинансирования с кем-то еще …), они могут заработать 19 800 000 000 долларов (то есть 19.8 миллиардов долларов платы за обслуживание)

Прибыль, которую они получают от рефинансирования, намного превышает деньги, которые они могут получить, удерживая ссуду в течение 30 лет.

Как понять, когда рефинансирование имеет смысл

Рефинансирование ипотеки — важный шаг, который может привести к значительной экономии. Но эта стратегия также может иметь неприятные последствия, оставляя вас в худшей ситуации, чем вы были раньше, и с меньшими деньгами в банке. Так как же узнать, нужно ли рефинансировать?

Короткий ответ заключается в том, что рефинансирование имеет смысл, если вы в конечном итоге сэкономите деньги и , если это не вызовет для вас новых проблем.Но на карту поставлены и другие соображения, включая управление рисками, а также другие ваши финансовые цели. Посмотрите, могут ли ваши причины для рефинансирования помочь вам или навредить вам.

Ключевые выводы

• Рефинансирование вашего дома может быть выгодным, но важно сравнить соответствующие затраты и вознаграждения.
• Домовладельцы чаще всего рефинансируют, чтобы сэкономить деньги, снизить ежемесячные платежи, консолидировать долг или вывести наличные из своего собственного капитала.

Однако рефинансирование

• сопряжено с рисками, такими как потеря капитала, возможность выкупа вашего дома или штрафы за досрочное погашение вашего старого кредита.
• Чтобы принять решение о рефинансировании, сложите все затраты и риски, связанные с закрытием новой ссуды, и сравните их с тем, что вы получите в течение срока действия новой ссуды.

Сэкономьте деньги

Вы можете потенциально сэкономить много денег с помощью рефинансирования, и это, как правило, лучшая причина для его получения. В частности, рефинансирование может помочь вам тратить меньше процентов в течение срока действия кредита.

Есть несколько способов снизить ваши процентные расходы:

• Перефинансируйте до более низкой процентной ставки, чтобы вы платили меньше по остатку кредита.
• Перейдите на более короткий срок кредита, даже если это означает более высокие ежемесячные платежи, чтобы вы платили проценты за меньшее количество лет.
• Используйте свой кредит, чтобы объединить долги с высокой процентной ставкой в ​​долги с более низкой процентной ставкой.

Чтобы определить, сэкономите ли вы деньги, вам нужно будет проверить цифры. Подсчитать потенциальную экономию от рефинансирования не так уж и сложно.

Например, если ваша текущая ипотека представляет собой 30-летнюю ссуду с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 200000 долларов США с процентной ставкой 5%, вы заплатите 48 076 долларов США процентов к пятому году, и вы заплатите 186 512 долларов США в общей сумме процентов в течение срока действия кредит.Если вы перефинансируете через пять лет процентную ставку 3% по фиксированной 30-летней ставке, вы заплатите только 95 252 доллара в общей сумме процентов по новому займу. Даже если добавить к тому, что вы уже заплатили за старый дом во время рефинансирования, вы все равно получите 143 328 долларов в виде общих процентов по вашему дому — экономия в размере 43 183 долларов.

Чтобы понять, почему ваши временные рамки имеют значение, используйте диаграмму амортизации, которая показывает, сколько процентов вы платите с каждым ежемесячным платежом. По совершенно новой долгосрочной ссуде выплаты в первые годы лишь незначительно повлияют на ваш ссудный баланс.Если вы рефинансируете, когда у вас всего несколько лет до текущей ипотеки, большая часть уже произведенных платежей идет в основном на проценты. И если вы продадите до того, как окупитесь по новому кредиту, вы не сэкономите денег.

Понизьте платежи

Иногда рефинансирование может принести вам меньший ежемесячный платеж. Если у вас проблемы с денежным потоком, более низкий ежемесячный счет по ипотеке может показаться очень привлекательным. Более низкая процентная ставка или более длительный срок могут снизить ваш ежемесячный платеж на сотни долларов.Взаимодействие с другими людьми

Переход на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) также может снизить ваш ежемесячный платеж. Однако процентные ставки по этим кредитам со временем меняются, и если ставки значительно вырастут, ваш платеж может вырасти до недоступного уровня. Вам следует рефинансироваться в ARM только в том случае, если вы готовы и способны рискнуть более высокими ежемесячными платежами в будущем.

Хотя было бы неплохо платить меньше каждый месяц, обязательно смотрите на общую картину. Если меньшие ежемесячные платежи компенсируются увеличением процентных расходов, вы не выиграете.

Снизьте риск

Хотя экономия денег является привлекательной причиной для рефинансирования, есть и другие причины, по которым новая ипотека может стоить вашего времени.

В некоторых случаях рефинансирование может быть хорошей идеей, даже если вы не получите более низкую ставку или краткосрочный заем. Выход из ARM — один из примеров. Если вы беспокоитесь о значительном повышении процентной ставки в будущем, рефинансирование из ARM в ипотеку с фиксированной ставкой снижает этот риск. Хотя ваш ежемесячный платеж может увеличиться, вы знаете, что ставка никогда не увеличится.Оцените текущие ставки по ипотечным кредитам с фиксированной ставкой, ваши ожидания в отношении изменений ставок и возможность изменения существующей ARM перед рефинансированием из ARM.

Обналичьте свой капитал

Некоторые домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы обналичить капитал в своих домах для оплаты образования, ремонта дома или нового бизнеса. Хотя это замечательное использование, рефинансирование с выплатой наличных может быть рискованным, если ваш новый бизнес потерпит неудачу, а ремонт вашего дома не принесет результата. не увеличивают стоимость вашего дома, или если вы не успеваете платить за обучение.В каждом из этих случаев вы подвергаете риску свой дом; будьте уверены, что сможете не отставать от новой ипотеки.

Объедините или перенесите свои долги

Вы также можете снять наличные для консолидации долгов с высокими процентными ставками. Если у вас есть твердый план по устранению токсичных долгов, эта стратегия может сработать, тем более что ставки по жилищным кредитам обычно намного ниже, чем процентные ставки по кредитным картам. Но если план не сработает, помните, что вы можете столкнуться с риском потери дома в лишение права выкупа закладной или возвращение вашего транспортного средства во владение.

Если вы рефинансируете необеспеченные долги с помощью обеспеченной ссуды, вы подвергаетесь дополнительному риску. Например, вы можете использовать ссуду под залог собственного капитала для погашения долга по кредитной карте. Да, вы заплатите долг с более низкой процентной ставкой, но вы также подвергнете риску свой дом. Если вы не погасите задолженность по кредитной карте, маловероятно, что компания, выпустившая кредитную карту, лишит вас права выкупа вашего дома. Но как только вы закладываете свой дом в качестве залога, используя ипотечный кредит, ваш дом становится честной игрой для банка.

Исключить заемщика из ссуды

Разводитесь ли вы через развод или купили дом с родственником или другом, возможно, вам придется сменить лицо, официально ответственное за выплату ипотеки.Рефинансирование ипотеки — подходящее время, чтобы изменить список заемщиков, перечисленных в ссуде. Имейте в виду, что документ или право собственности на дом не изменяется автоматически при изменении ипотеки, поэтому вам может потребоваться также удалить имя из этого документа. Убедитесь, что закрывающие расходы и другие различные расходы, связанные с рефинансированием, равны стоит сменить имя.

Прекращение действия ипотечного страхования FHA

Когда вы покупаете дом по ссуде FHA, он сопровождается обязательной ипотечной страховкой.Эти взносы по ипотечному страхованию (MIP) — это платежи, которые вы должны делать каждый месяц в течение срока действия ссуды, поскольку эти ссуды выдаются с очень небольшим обеспечением (всего на 3,5%). При использовании традиционного кредита обычное частное ипотечное страхование (PMI) может быть отменено после того, как вы достигнете определенной суммы собственного капитала в своем доме; однако с ссудой FHA вам придется полностью рефинансировать другую ссуду, если вы хотите прекратить платить по ипотечному страхованию.

На что обращать внимание

Если вы думаете, что пора рефинансировать, изучите следующее:

• Затраты на закрытие, которые увеличивают расходы по вашей ссуде.Они могут свести на нет любую прибыль, которую вы получите от снижения процентной ставки. Заманчиво включить эти расходы в остаток по кредиту, но, возможно, лучше заплатить из своего кармана, чтобы не платить проценты по ним.
• Штрафы за досрочное погашение кредита, в который вы рефинансируете. При желании убедитесь, что у вас есть возможность погасить ссуду раньше срока.
• Частная ипотечная страховка, которая может понадобиться, если ваш дом потерял стоимость.
• Превратите ли вы ссуду без права регресса в долг с правом регресса.Если это произойдет, вы можете столкнуться с риском того, что ваш новый кредитор задержит вашу заработную плату и предпримет другие действия против вас, если вы подвергнетесь обращению взыскания.
• Изменится ли ваш капитал. Вывод наличных или добавление значительных затрат на закрытие к остатку ссуды уменьшит ваш капитал в вашей собственности. Однако, если вы просто замените одну ссуду другой ссудой того же размера, ваш капитал останется прежним.

Оцените, могут ли причины для рефинансирования перевесить возможные затраты.Если это так, вы можете выполнить базовый анализ безубыточности, чтобы точно узнать, какие условия кредита вам нужно найти, чтобы новая ипотека окупилась.