Рефинансирование кредита. Рефинансирование кредита выгодно или нет

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли его оформлять?

Большинство обывателей с опаской относятся к кредитованию и берут в банке ссуды лишь тогда, когда другой альтернативы нет. Все прекрасно понимают, что такой кредит по своей сути является кабалой, в которую попадает заемщик, если несвоевременно погашает обязательные платежи. Но если при покупке мелкой бытовой техники или других потребительских товаров можно обойтись собственными силами, то приобретение недвижимости или транспорта связано с большими финансовыми затратами и большинству граждан приходится обивать пороги банков для получения заветной ссуды под самые низкие проценты. Именно для тех, кто оформляет долгосрочные крупные займы, будет полезно знать, что такое рефинансирование кредита, какие финансовые выгоды он предусматривает, а также в каких случаях его можно оформить. Очень полезной при выборе наиболее выгодного банковского займа будет статья «Как взять займ: 3 вида финансово-кредитных учреждений, 7 методов с лучшими условиями кредитования и 5 важных советов для заемщиков!».

Содержание:

1. Что такое рефинансирование кредита? Интересно!

2. Выгодно ли перекредитование?2.1. Какие бывают программы рефинансирования кредитов?

3. Как оформить рефинансирование кредита?3.1. Рефинансирование кредита внутри одного банка3.2. Схема рефинансирования кредита в другом банке

4. Рефинансирование кредита под залог. Актуально! 5. Чем отличается реструктуризация и рефинансирование? 6. Стоит ли оформлять перекредитование?

Что такое рефинансирование кредита и предпосылки его реализации

Сразу же необходимо уточнить, что рефинансирование кредита выгодно для клиентов банка, но мало кто из заемщиков им пользуется. Зачастую клиенты банковских учреждений плохо осведомлены о такой возможности, а некоторых заемщиков это слово пугает, так что они предпочитают оставить все как есть, во избежание появления штрафов либо пени за просроченный платеж. На самом же деле этого опасаться глупо, ведь банки специально запускают подобные программы, чтобы удержать своих клиентов. Рынок кредитования предусматривает серьезную конкуренцию, а чтобы удержать своих клиентов банкам приходится идти на уступки, снижая процентную ставку. Именно это является главной причиной появления возможности рефинансирования банковских ссуд.

Давайте рассмотрим наглядный пример. Допустим, заемщик взял ипотеку на 20 лет под 15% годовых. Он исправно выплачивал проценты пять лет, но затем ситуация на финансовом рынке изменилась, ипотеку стали выдавать под 12% годовых. Во избежание возможной потери своего заемщика, банк предлагает ему взять новый целевой кредит под 12% годовых, который перекроет часть непогашенной суммы по старому займу. Таким образом, вместо 15% годовых человек будет платить 12%. Это может значительно сократить на него финансовую нагрузку, а сумма ежемесячных обязательных платежей сократится. Данный пример отлично показывает, что такое рефинансирование кредита. Будет очень полезно прочитать статью «Как нам удалось выплатить кредит в $55000 всего за 14 месяцев», в которой молодая семья делится своим опытом быстрого погашения ссуды.

Из этого следует, что данная процедура возможна лишь тогда, если процентная ставка уменьшилась, ведь никто не захочет добровольно платить больший процент. С одной стороны, заемщики банка даже благодарны ему за то, что он снизил кредитную нагрузку. Однако кредитные учреждения вовсе не альтруистические организации, а блюдут свои интересы, даже понижая кредитные ставки. Банки боятся потерять клиентов, которые могут переметнуться к конкурентам, предлагающим более выгодные условия.

Давайте рассмотрим, что собой представляет перекредитование с точки зрения обычных граждан.

Выгодно ли рефинансирование кредита или перекредитование?

Самый первый вопрос, который задает человек банку перед тем, как взять новый заем взамен старого: «Насколько это будет выгодно для меня?» Давайте более подробно рассмотрим данный вопрос, а также выясним, выгодно ли рефинансирование кредита для заемщика. Можно сразу дать короткий утвердительный ответить, но мы все же рассмотрим более детально все нюансы.

Некоторые банки отказываются предоставлять такую возможность своим комитентам, однако, развитие данного сектора финансового рынка, заставит такие учреждения рано или поздно пойти своим комитентам навстречу, либо же они рискуют их лишиться. Следует помнить, что банку совершенно бесперспективно загонять человека в долговую яму, а затем заниматься выбиванием долгов. Намного проще пойти ему навстречу, сделав так, чтобы комитент спешил самостоятельно приносить деньги в кассу. Так что на вопрос: «Выгодно ли рефинансирование кредита для банка?», — можно ответить утвердительно.

Какие бывают программы рефинансирования займов?

Существует несколько вариантов перекредитования, предлагаемые банковскими учреждениями. Давайте рассмотрим их детальнее.

Перекредитование под более низкую процентную ставку. Данный вариант наиболее часто используется кредитно-финансовыми учреждениями. Многие комитенты стремятся найти для себя более выгодные условия кредитования, особенно если речь идет о крупных долгосрочных ссудах, иногда становящихся настоящим ярмом для них. Такие люди, внимательно следящие за рынком кредитования, без сомнения станут комитентами других банковских учреждений, если условия кредитования там будут выгоднее. Для сохранения комитентов банки иногда запускают программу, предусматривающую понижение процентной ставки. Естественно, заемщикам грех не воспользоваться таким предложением, ведь можно существенно уменьшить размер обязательных ежемесячных платежей.
Перекредитование, предусматривающее продление срока кредитования. Заемщик не может предвидеть, каково будет его благосостояние через несколько лет, поэтому оформляя долгосрочную ссуду, он очень рискует, ведь можно лишиться работы, женщины могут пойти в декрет, что существенно снизит статью доходов семьи. Банки имеют возможность пойти навстречу таким комитентам, предложив вариант, предполагающий возможность продления сроков выплаты кредита. Увеличение количества платежей поможет сократить суммы ежемесячных выплат. Таким образом, банковское учреждение остается при своих деньгах, а человек рад, что его ежемесячный платеж уменьшился.
Перекредитование, предусматривающее изменение валюты займа. Данный вариант наименее распространенный. Он предполагает изменение валюты займа. Если заемщику выгоднее выплачивать долларовый заем, то он из рублевого может сделать валютный. Данная схема также предусматривает обратный порядок перехода. Следует помнить, что подобная схема наиболее рискованная, очень мало кредитно-финансовых учреждений предлагают своим клиентам данный вариант перекредитования.

Как оформить рефинансирование кредита?

Давайте теперь от теории перейдем непосредственно к практике. Рассмотрим, как оформить рефинансирование кредита. Все зависит от того, будет заемщик переоформлять ссуды без изменения банка, или же захочет стать клиентом другого банковского учреждения.

Рефинансирование кредита внутри одного банка

Процедура рефинансирования займа без изменения банка не должна представлять никаких трудностей, ведь банк хорошо осведомлен о своем клиенте, так что заново собирать весь пакет документов нет необходимости. Немаловажным моментом является тот факт, что многие банки при перекредитовании освобождают своих клиентов от уплаты комиссии при получении нового займа. Также нет необходимости заключать новый договор страхования. Поэтому перекредитование без изменения банка происходит быстро и легко, так что такой вариант наиболее предпочтителен для заемщиков, а вопроса, как оформить рефинансирование кредита в данном случае, как правило, не возникает.

Схема рефинансирования кредита со сменой банка

Процедура перекредитования в другом банке намного сложнее. Схема данной процедуры такова. За счет займа, взятого в новом банке, погашается задолженность перед старым банком. Новый займ клиент уже выплачивает новому банку. Обычно подобный шаг заемщик совершает лишь тогда, когда условия кредитования нового банка значительно выгоднее условий, предлагаемых его старым банком. Клиенту необходимо быть готовым предоставить полный пакет соответствующих документов. Следует помнить, что перекредитование в другом банке имеет смысл, если разница процентной ставки составляет больше 2%, а сумма ссуды превышает полмиллиона рублей. Без этих условий данная процедура не сможет существенно повлиять на сумму ежемесячных выплат по займу.

Рефинансирование кредита под залог недвижимости

Следует помнить очень важный момент, если происходит рефинансирование кредита под залог недвижимости. Если изначальная ссуда оформлялась с залогом приобретаемой недвижимости, то при перекредитовании в другом банке необходимо переоформить залог. Данная процедура влечет за собой дополнительные расходы, которые лягут дополнительной ношей на плечи заемщика. До переоформления залога новый банк взимает высокий процент, чтобы компенсировать свои риски. Такая же процедура ожидает заемщиков, взявших автокредит под залог. Заемщики сами должны понять, выгодно ли им рефинансирование кредита под залог недвижимости со сменой банка, просчитав свои затраты, используя специальный онлайн калькулятор. Перед покупкой недвижимости будет полезно ознакомиться со статьей «Как купить квартиру: 3 способа самостоятельного поиска квартиры + 3 варианта покупки квартиры без денег».

Чем отличается реструктуризация и рефинансирование кредита?

Некоторые клиенты банков путают рефинансирование кредита и реструктуризацию кредита. Следует помнить, что реструктуризация существующего займа предусматривает продления срока кредитования, при этом происходят это, не выходя за рамки существующего кредитного договора. В таком случае банк составляет новый график погашения займа, указывая новые суммы платежей.

Рефинансирование же кредита предполагает заключение нового кредитного договора, погашение остатка старого займа, а также абсолютно новый график погашения нового займа с новой процентной ставкой.

Стоит ли оформлять перекредитование?

Надеемся, что наша статья помогла вам разобраться, что такое рефинансирование кредита, какие бывают его варианты и какие случаи оправдывают это. Стоит порекомендовать всем, кто собирается брать банковский займ, перед его оформлением уточнить, практикует ли выбранный банк подобные программы. Вопрос о том, выгодно ли рефинансирование кредита автоматически отпадает, если перекредитование происходит внутри того же банка. Если же вы решили оформить перекредитование в другом банке, то стоит взвесить все «за» и «против» перед началом данной процедуры.

Продолжение по теме

fin10.ru

РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА или перекредитование

Если вы когда-нибудь оформляли кредит, то знаете, что когда срочно нужны деньги, изначально не понимаешь: насколько тяжело будет потом возвращать их банку и какую сумму придется переплатить. Всю тяжесть ситуации осознаешь только тогда, когда начинаешь выплачивать деньги банку.

После вы можете отыскать и более выгодные условия в банках и поймете, что поторопились со своим решением. Для того чтобы сократить свои затраты в кредитных учреждениях становится все более популярной услуга перекредитования или рефинансирования.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это оформление нового кредита в банке для погашения старого. Суть данного способа заключается в изменении условий по старому кредиту в выгодную для себя сторону, например, поменять срок кредитования либо уменьшить процентную ставку.

Если по кредитному договору предполагается возможность изменения процентной ставки в выгодную для вас сторону, вы можете подписать дополнительное соглашение с тем же банком. Это самый лучший вариант.

В противном случае вам придется оформлять новый кредит. Здесь вы можете воспользоваться как услугами того же банка, так и любого другого. В другой банк нужно будет принести справку из первого банка о текущем состоянии кредита. Но стоит учесть, что перекредитование возможно только в том случае, если у вас есть возможность досрочного погашения кредита.

На сегодняшний день можно произвести перекредитование потребительских кредитов, ипотечных и автомобильных кредитов. Среди них наиболее популярным является рефинансирование ипотечных кредитов в связи с его выгодностью: оно позволяет существенно снизить затраты.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рассмотрим основные достоинства и недостатки рефинансирования. Среди преимуществ, несомненно, можно выделить изменение условий кредита в вашу пользу, например, уменьшение процентной ставки или изменение срока кредита. Это позволит вам уменьшить свои расходы на выплату кредита.

Но, не смотря на все выгодные стороны, существуют и недостатки перекредитования. Вам придется заново оформить кредит, потратить деньги на выплату банковских комиссий и страховок. Причем вы потратите больше денег, если будете производить рефинансирование в другом банке.

Рефинансирование: делать или нет

Конечно же, лучше всего будет подписать дополнительное соглашение к уже существующему кредиту, но это возможно далеко не всегда. Если это не получится сделать, возьмите новый кредит в том же банке. Причем лучше всего будет произвести рефинансирование в самом начале выплат. Ну и, конечно же, все хорошенько просчитайте, чтобы не оказаться в итоге в минусе.

Рефинансирование кредита или перекредитование

1-ye.ru

когда процедура выгодна, а когда нет

Каждого заемщика, хотя бы изредка, да посещает мысль о возможности рефинансировании кредита под более низкий процент – от такого никто бы не отказался! Осталось разобраться, как правильно провести эту процедуру и кому она действительно будет выгодна. В нашем материале – все нюансы и секреты рефинансирования займов.

Рефинансирование – как не поменять шило на мыло

Начнем с того, что рефинансирование предполагает оформление принципиально нового кредита. Эти деньги и пойдут на погашение старого займа. А заемщик как платил ежемесячно кредитные платежи, так и продолжит оплачивать. Главное, чтобы новый кредит был оформлен на лучших условиях, то есть под более низкий процент. Именно выгода за счет уменьшения переплаты и является главным стимулом для рефинансирования займа.

Где же можно взять новый кредит?

Первый вариант – обратиться в тот же банк, который ранее выдал заем. Маловероятно, что просто так банк захочет менять условия кредитования и лишаться своей прибыли. Но терять клиентов им тоже не хочется. Поэтому попробовать обратиться в «родное» кредитное учреждение всегда можно.
Второй способ более распространенный – это получение нового займа в другом банке. Для этого нужно выбрать кредитную программу на лучших условиях. Финансовые эксперты рекомендуют, в первую очередь, обращать внимание на процентную ставку. Лучше всего, если она будет процентов на 2-5 ниже, чем по уже оформленному кредиту. Только тогда можно будет ощутить выгоду от рефинансирования.

Немного математики: как просчитать выгоду от рефинансирования

Основное преимущество рефинансирования – это уменьшение общей переплаты банку за счет более низких процентов по новому займу. Хотя именно этот фактор для заемщика не будет сразу сильно ощутим. Ведь если прочие условия кредитования останутся теми же, то клиент банка будет ежемесячно вносить сумму, которая будет чуть-чуть меньше предыдущей.

Посудите сами: если заемщику осталось за 2 года заплатить 100 тысяч рублей под 22% годовых, ему ежемесячно необходимо вносить на банковский счет 5188 рублей. Общая переплата по процентам по кредиту за 24 месяца составит 24508 рублей. Если те же 100 тысяч рублей за 2 года заемщик будет возвращать под 20% годовых, то раз в месяц ему нужно платить уже 5090 рублей, а общая переплата составит 22150 рублей.

Несложно подсчитать, что ежемесячно заемщик будет вносить меньше всего на 98 рублей. Зато за 2 года «набежит» почти 2,4 тысячи рублей. И это только на разнице в 2% и за 2 года. А если процентная ставка будет отличаться не на 2 позиции, а на 5-7, то и выгода будет больше. К тому же, кто-то хочет рефинансировать потребительский кредит, а у кого-то ипотека, которую выплачивают в течение 10 и более лет.

Одним словом, рефинансирование – процедура выгодная. Только нужно тщательно подбирать новую кредитную программу. И просчитывать выгоду от нее. Для этого достаточно открыть в интернете кредитный калькулятор и ввести в него:

точную сумму, которую осталось выплатить банку на текущий момент;
процентную ставку по действующему кредиту;
оставшийся срок кредитования – это может быть и 6, и 13, и 34 месяца.

Потом нужно внести такие же данные только уже с меньшей процентной ставкой по новому займу. Если результаты устраивают, тогда можно смело заниматься рефинансированием.

Какие возможности дает рефинансирование кредита

Кроме выгоды от уменьшения переплаты рефинансирование позволяет заемщику:

Изменить условия оплаты займа. Если текущее финансовое положение человека оставляет желать лучшего, то можно взять новый кредит на больший срок, соответственно ежемесячный платеж уменьшится. Правда, это чревато увеличением общей переплаты по кредиту. Поэтому нужно несколько раз подумать, так ли важно будет, платить ежемесячно на несколько сотен рублей меньше, или лучше быстрее избавиться от кредитного груза. Опять-таки, если доход с момента оформления кредита увеличился, то и ежемесячный платеж можно вносить больше – это позволит быстрее погасить заем.
Вывести имущество из-под залога. Это весомое преимущество для заемщиков, которые уже несколько лет выплачивают ипотеку. Если для оплаты оставшегося долга достаточно взять потребительский кредит, то следует сменить на него ипотеку. Ведь тогда приобретенную в кредит квартиру или дом можно будет продать, сдать, завещать, обменять, подарить – делать все, что угодно. Потому что квартира станет собственностью заемщика. А пока за нее выплачивается ипотечный кредит – она является собственностью банка.

Всегда ли рефинансирование выгодно?

Казалось бы, очевидная вещь: оформляешь кредит под более низкий процент – экономишь на переплате банку. Но не все так просто. В отдельных случаях тратить время на рефинансирование не стоит потому, что это будет не только невыгодно, но и повлечет дополнительные расходы.

Поэтому прежде, чем собирать документы на новый кредит, необходимо выяснить:

Пересчитываются ли проценты за досрочное погашение по уже оформленному кредиту. Если да, то можно соглашаться на рефинансирование. Если нет, то заемщику совершенно невыгодно оплачивать проценты по двум кредитам.
Как много времени осталось до конечно даты погашения займа. Если речь идет об ипотечном кредите и платить его нужно будет еще лет 5, то, конечно, имеет смысл рефинансировать заем. А если кредит потребительский и последняя выплата по нему истекает где-то через полгода, то рефинансирование не будет выгодным. Потому что банки хитро рассчитывают проценты: в первых платежах заемщики оплачивают, в основном, только начисленную сумму процентов, а под конец срока – непосредственно тело кредита.
Установил ли банк какие-либо комиссии или другие требования относительно досрочного погашения. Это может быть необходимость написать заявление о желании досрочно погасить кредит за месяц до даты внесения средств. Или могут быть установлены лимиты на пополнение. Все эти действия банки предпринимают для того, чтобы не терять клиентов и прибыль.

А еще очень важно взять в банке распечатку расчета платежа. Так будет наглядно видно, сколько уже оплачено процентов, сколько – тела кредита, и сколько еще предстоит внести средств.

Грамотный расчет и трезвая оценка ситуации позволят сделать правильный выбор относительно рефинансирования кредита.

Загрузка...

refina.ru