Горячий ветер 2018

Коломенский кайт клуб "Семь ветров" при поддержке Комитета по физической…

Как Валерий Шувалов снег убирал в 2016 году

Руководитель администрации города Валерий Шувалов проверил лично, как происходит расчистка…

В доме красногорского стрелка нашли долговые расписки Рассказова

В доме убийцы нашли черную бухгалтерию, где фигурируют крупные суммы,…

Дальнобойщики против "Платона"

Дальнобойщики бастуют по всей России. «Недовольство растет. Власти это замалчивают».…

«
»

Выбор надежного и прибыльного негосударственного пенсионного фонда (НПФ). Пенсия в негосударственном пенсионном фонде


Накопительная часть пенсии в негосударственном пенсионном фонде (НПФ)

  • Свернуть
  • Развернуть
Навигация по статье

Одним из альтернативных способов пенсионного обеспечения является использование негосударственных пенсионных фондов. Их работа в основном аналогична деятельности ПФР, отличие проявляется в характере использования денежных средств: НПФ увеличивает средства путем их инвестирования с помощью различных финансовых инструментов.

Существует достаточно много НПФ, выбор которых — только желание клиента. Если на каком-то этапе гражданин хочет сменить НПФ, он может сделать это путем перевода средств в любой другой негосударственный фонд либо в ПФР.

Деятельность НПФ регулируется законом № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах». Все обязанности и действия фонда законодательно утверждены и регламентированы.

Чтобы выбрать НПФ, прежде всего, необходимо узнать, кто является учредителем выбранного НПФ. Рекомендуется отказаться от участия в фонде, учредителем которого является частное лицо либо мелкая фирма. Затем следует ознакомиться с рейтингом фонда и рассмотреть ведущие НПФ в качестве вариантов выбора. Изучить рейтинги по накоплениям, доходности и надежности. Получившаяся картина поможет разъяснить ситуацию и определиться с выбором НПФ.

Так или иначе, выбор НПФ определяет сам человек, руководствуясь собственными соображениями и информацией. В любом случае, иметь дело с надежным и успешным фондом — самая разумная точка зрения.

Зачем нужны негосударственные пенсионные фонды (НПФ)?

На сегодняшний день соотношение пенсионеров к работающему населению постоянно растет. Поэтому государство дает возможности, чтобы обеспечить достойную старость. Считается, что для этого человеку нужно иметь пенсию не меньше 40% от зарплаты, при этом оптимально — больше 60%. Именно для того, чтобы сформировать себе безбедную жизнь в будущем, и была введена накопительная пенсия, которой человек может управлять самостоятельно.

  • По умолчанию, пенсионные накопления граждан находятся в ПФР, а управляет данными средствами — Внешэкономбанк.
  • Его главная задача — сохранить доверенные ему денежные средства.

Однако основной задачей граждан, формирующих накопительную пенсию, является приумножение полученной суммы. Сделать это возможно, переведя накопленные средства в один из НПФ. Необходимо выбрать подходящий НПФ, оформить договор, чтобы часть пенсионных отчислений с места работы перечислялись не в ПФР, а в выбранный НПФ.

Надо понимать, что это партнер не на один год. Потому что увидеть эффект от работы с негосударственным пенсионным фондом можно только при длительных отношениях.

Деятельность НПФ по пенсионному обеспечению

НПФ — особый вид организации, который имеет специальную для осуществления своей деятельности организационно-правовую форму.

Исключительные виды деятельности НПФ:

Деятельность НПФ в области ОПС заключается в том, что НПФ будучи страховщиком, аккумулирует взносы на накопительную пенсию граждан, занимается их инвестированием через управляющие компании и, при назначении пенсии гражданину, выплачивает накопленные средства. Деятельность по ОПС осуществляется между застрахованным лицом и фондом на основании договора.

Доверительное управление пенсионными накоплениями

Управляющая компания (УК) — коммерческая организация в форме юр. лица, которая осуществляет деятельность по доверительному управлению переданному ей имуществу физических либо юридических лиц.

Доверительное управление пенсионными накоплениями может осуществляться только УК, с которыми у НФР заключен соответствующий договор. УК должна управлять пенсионными накоплениями соответственно Федеральному закону «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации».

Управляющая компания должна инвестировать средства пенсионных накоплений только в интересах застрахованных лиц — добросовестно и разумно, исходя из необходимости обеспечения принципов доходности и надежности. Доход от инвестирования накоплений собственностью УК не является, а идет на прирост средств, которые были переданы ей в доверительное управление.

Формирование накопительной пенсии в НПФ

Каждый месяц работодатель перечисляет в ПФР 22% официальной зарплаты работника. Из этих отчислений 6% приходится на солидарный тариф (расходуются на пособие на погребение, формирование фиксированной выплаты и т.п.).

  • Если гражданин сделал свой выбор в пользу страховой пенсии, то остальные 16% направляются на ее формирование.
  • Если же выбрал смешанную, то 10% из общей суммы перечислений идет на страховую выплату, а 6% — на накопительную часть.

Формируется накопительная компонента за счет:

В 2017 году страховые взносы на ОПС, которые работодатели должны перечислять за своих сотрудников, идут на формирование только страховой пенсии — это вызвано «заморозкой» пенсионных накоплений, которая продлиться еще 2 года.

Как выбрать или сменить негосударственный пенсионный фонд?

При выборе НПФ необходимо уделить внимание нескольким ключевым моментам:

  1. Год создания фонда. Выбирать предпочтительнее из фондов, которые начали работать до пенсионной реформы 2002 года, т.к. если фонд работает столько лет — это показатель надежности, ведь он пережил несколько финансовых кризисов.
  2. Учредители фонда. Следует выбирать фонд, который был создан крупной организацией либо группой компаний сектора экономики (электроэнергия, нефть,и т.п.).
  3. Доходность. Данные по доходности НПФ должны быть практически равны данным Федеральной службы по финансовым рынкам (допустимы некоторые изменения в пределах 3%).

Помимо данных показателей стоит взглянуть на рейтинги фонда с дальнейшими прогнозами его деятельности, представительства в социальных сетях и отзывы клиентов.

Если гражданин не устраивает работа выбранного фонда, он может перевести свои пенсионные накопления в другой НПФ. Перевод накоплений может быть произведен одни из способов:

  • Досрочным — если документы поданы в 2017 году, ожидать перехода стоит в 2018, но инвестиционные средства гражданин потеряет.
  • Срочным — все средства переводятся в новый НПФ в год, который идет за истекшим 5-летним сроком с момента заключения договора в бывшим НПФ.

Рейтинг доходности и надежности НПФ

НПФ — участник рынка, имеющий большие накопления средств, которые увеличиваются ежегодно, при этом, если на протяжении длительного времени доходность фонда находится на высоком уровне, то это будет идеальной моделью по управлению денежными средствами, при которой людям обеспечена достойная пенсия.

Есть несколько рейтинговых агентств, которые проводят экспертные оценки деятельности фондов, анализируя их работу. По заключению агентства «Эксперт РА» в рейтинг лучших НПФ на 2017 год вошло больше 20 НПФ. Высшую оценку А++ заслужили:

  • «Нефтегарант»;
  • «ГАЗФОНД»;
  • «НПФ Сбербанка»;
  • «Алмазная осень»;
  • «НПФ НЕФТЕГАРАНТ»;
  • «Национальный НПФ»;
  • НПФ «РГС»;
  • КИТ «Финанс» НПФ;
  • «ВТБ ПФ»;
  • «Сургутнефтегаз»;
  • «САФМАР»;
  • «Владимир»;
  • «Большой»;
  • «Атомгарант»;
  • «Благосостояние»;
  • «ЭМЭНСИ».

По результатам отчетов лидирующие места в рейтинге доходности заняли:

  • АО «НПФ «Алмазная осень»;
  • АО «НПФ «Оборонно-промышленный фонд им. В.В. Ливанова»;
  • ЗАО «КИТФинанс негосударственный пенсионный фонд»;
  • ЗАО «НПФ «Промагрофонд»;
  • АО «НПФ «Сургутнефтегаз»;
  • ЗАО «НПФ «Наследие»;
  • АО «НПФ «Первый промышленный альянс»;
  • АО «НПФ «Социум»;
  • АО НПФ «УГМК-Перспектива»;
  • АО «НПФ «Телеком-Союз».

Система гарантирования пенсионных накоплений

Учитывая достаточно нестабильную экономическую ситуацию в стране и возможные убытки от вложения пенсионных накоплений граждан, которые доверили свои сбережения различным НПФ, правительством была разработана программа по обеспечению сохранности вложенных застрахованными гражданами средств, реализуемая в рамках закона № 422-ФЗ от 28.12.2013 г.

Основа программы — система гарантирования пенсионных вложений и обеспечение возврата номинала. Для решения данной задачи создали фонд гарантирования пенсионных накоплений, который находится под управлением Агентства по страхованию вкладов. Собранные таким образом средства направляются на возмещение убытков при ликвидации НПФ.

Фонды, которые успешно прошли отбор Цетробанком и были включены в реестр участников системы, оценивались по нескольким критериям:

  • организация инвестиционной деятельности;
  • достаточный уровень собственных средств и активов;
  • система внутреннего контроля и управление рисками;
  • деловая репутация.

Получается, созданная система призвана максимально сохранять, а при благоприятных положениях приумножить пенсионные сбережения граждан.

Что делать, если НПФ лишили лицензии?

Аннулирование лицензии НПФ из-за его банкротства или неисполнения своих обязанностей — гарантийный случай формирования пенсионных накоплений. При развитии такой ситуации необходимо знать, что сохранность сбережений обеспечивает Центральный банк РФ. С даты отзыва лицензии в трехмесячный срок денежные средства граждан переведут в ПФР без их участия.

К пенсионным накоплениям, обязательным к передаче, относятся следующие средства:

  • уплаченные работодателем страховые платежи без учета дохода от их инвестирования;
  • средства маткапитала;
  • взносы по программе софинансирования.

Увеличение гарантированной суммы может быть только в случае превышения вырученных средств от реализации активов фонда. Тогда данные денежные средства будут переведены в ПФР для покрытия потерь от утраченного инвестиционного дохода.

После перевода накоплений ПФР берет обязательства:

  • по выплате накопительной части пенсии, установленной НПФ до отзыва лицензии;
  • по формированию и размещению накоплений в финансовые инструменты с целью их приумножения.

При этом застрахованное лицо может:

Ответы онлайн-консультанта на вопросы пользователей

или

pensiology.ru

Негосударственная пенсия в 2018 году

Осуществлять материальную поддержку граждан, которые не могут по разным причинам трудиться и получать с этой деятельности доход – первоочередная обязанность государства.

Для этой цели в России создана обширная система пенсионного обеспечения. Однако, выплатой пенсий занимается не только государственная структура, а целый ряд негосударственных организаций.

Что это такое

Кроме государственного пенсионного обеспечения на государственном уровне закреплено право осуществлять деятельность и негосударственным пенсионным фондам. По сути ,эти организации являются частными компаниями.

Пенсионные накопления в таких фондах складываются за счет добровольных взносов граждан согласно заключенному договору.

Как работает

Принцип работы негосударственного пенсионного фонда такой же, как и у Государственного.

Главное отличие заключается в том, что ПФР самостоятельно устанавливает размер и график пенсионных выплат, отталкиваясь от действующего российского законодательства. А в НПФ будущий пенсионер сам может определить сумму и график осуществления взносов.

Если накопленных на счету гражданина средств достаточно, то Фонд осуществляет их инвестирование в различные коммерческие проекты.

Подобные процессы имеют под собой две цели:

  • увеличение первоначальной суммы, составленной из денежных взносов будущего пенсионера;
  • защита существующих накоплений от ежегодной инфляции.

Сам процесс инвестирования может быть прозрачен, а может быть и закрыт для клиентов Фонда. В любом случае при заключении договора следует оговорить максимум гарантий защиты пенсионных накоплений.

Следует очень тщательно изучить договор перед подписанием и проследить, чтобы в нем обязательно был зафиксирован порядок будущей индексации и корректировок денежных выплат.

Кто ее получает

Получателем пенсионных выплат является лицо, в пользу которого был подписан договор с фондом. Причем заключать такое соглашение может не только физическое лицо, которое впоследствии становится получателем выплат, но и организация.

Например, работодатель, который решил проявить заботу о своих сотрудниках, составляет коллективный договор с НПФ.

Впоследствии все работники, зафиксированные в этом документе, становятся получателями выплат при условии, что на их счет работодатель вовремя платил взносы.

Как осуществляется выплата

Чтобы негосударственный фонд осуществлял выплаты денежных средств, необходимо стать его вкладчиком. Вся процедура начинается с подписания договора между будущим пенсионером и НПФ.

Пошагово процесс этот выглядит следующим образом:

  • гражданин приходи в офис выбранной компании и составляет заявление в установленной форме с просьбой заключить пенсионный договор;
  • сотрудники фонда после одобрения кандидатуры заявителя составляют приблизительную схему будущего инвестирования накоплений;
  • если такие программы устраивают потенциального клиента, то между ним и фондом заключается договор;
  • клиент, исходя из оговоренных графиков, платежей вносит на специальный счет денежные взносы;
  • когда клиент достигает оговоренного в договоре возраста либо иных обозначенных условий, фонд производит пенсионные выплаты на его счет.

Когда формируется сумма выплат, то начисления делают не только на накопленные средства от взносов, но и на доходную часть, образовавшуюся в результате инвестирования. Именно поэтому пенсия негосударственных фондов, как правило, на порядок выше, чем в ПФР.

Условия пенсионных выплат в первую очередь зависят от того тарифного плана, который изначально выбрал клиент. В существующей практике есть несколько стандартных схем, по которым работают и осуществляют пенсионные выплаты негосударственные фонды.

Схема № 1:

  1. Размер будущей пенсии устанавливает негосударственный фонд.
  2. Денежные начисления осуществляются вплоть до самой смерти пенсионера.
  3. Размер и график выплат должен быть установлен договором.

Схема № 2:

  • потенциальный пенсионер при заключении договора самостоятельно устанавливает срок будущих выплат;
  • график выплаты пенсии также может быть определен клиентом по желанию;
  • порядок и размер будущих выплат должен быть определен договором.

Эти схемы не обязательно действуют в чистом виде. Очень часто их комбинируют по усмотрению фонда или клиента.

Какой минимальный размер негосударственной пенсии

Минимальный размер пенсии устанавливается самим фондом. Законодательно он, конечно, определен. Но это столь малая сумма, которая едва дотягивает до 200 рублей, что ее никто не принимает во внимание.

Плюсы и минусы

Принимая решение, о заключении договора с негосударственным фондом, следует как можно тщательней взвесить все за и против. У этой процедуры есть как свои положительные, так и отрицательные моменты.

К несомненным плюсам стоит отнести следующие факторы:

  • потенциальный пенсионер имеет право самостоятельно определить размер и временные интервалы внесения платежей;
  • будущий пенсионер может выбрать срок, с которого ему должны будут производиться начисления и размер этих выплат;
  • гражданин, заключивший договор с НПФ имеет право заранее назначить себе правопреемников.

По сути, все взносы на счет Фонда можно расценивать как долгосрочный денежный вклад, на который начисляются проценты.

Плюс в отличии от государственной пенсии подобные отношения с НПФ отличает гибкость и возможность самостоятельно влиять почти на все условия осуществления платежей.

Есть у сотрудничества с негосударственным фондом и свои отрицательные стороны:

  1. Будущий пенсионер даже если и может знать об осуществляемых инвестициях, но повлиять на них никак не имеет права.
  2. Индексация, которую проводит фонд, часто просто не покрывает тот урон денежным накоплениям, который наносит инфляция.

Стоит ли

Конечно, каждый вправе самостоятельно решить, обращаться ли ему в негосударственный пенсионный фонд или нет. При обсуждении этого вопроса стоит, однако, учитывать, что положительные достижения фондов значительно перевешивают отрицательные.

Главное надо особо тщательно подойти к заключению договора. Будет не лишним доверить этот вопрос профессиональному юристу. Для этого достаточно представить специалисту предварительный проект договора.

Опасаться маленькой индексации тоже не стоит. По крайней мере, в ближайшем будущем. На сегодняшний день фонды индексируют накопительные части на довольно высоком уровне.

Видео по теме:

lgotypro.ru

Негосударственная пенсия - что это такое

Государство заботится о материальном благосостоянии своих граждан путем формирования соответствующих денежных отчислений. Но далеко не всегда получаемая в итоге сумма является достаточной для ведения безбедного существования.

Именно поэтому на законодательном уровне закреплена возможность на добровольной основе делать отчисления в пользу специальных негосударственных фондов.

Что это такое

Под термином «негосударственная пенсия» подразумеваются некоторые денежные средства, которые выплачиваются одной из сторон пенсионного договора с частной компанией.

Формируется рассматриваемого типа пенсия за счет добровольных отчислений. При этом размер их устанавливается непосредственно заключенным договором.

Наиболее существенными достоинством пенсии данного типа являются следующее:

  • будущий пенсионер имеет возможность самостоятельно определять размер, а также порядок внесения соответствующих пенсионных отчислений;
  • можно выбрать период получения пенсии, а также размер;
  • допускается определение правопреемников.

Фактически, рассматриваемого вида пенсия является процентным долгосрочным вкладом. Выгодным отличием от обычной государственной трудовой и иной пенсии является максимальная гибкость. Будущий пенсионер самостоятельно осуществляет выбор условий получения рассматриваемого вида начислений.

Сегодня существует достаточно большое количество компаний, занимающихся формированием рассматриваемого типа пенсий.

Большинство компаний, предоставляющих услуги рассматриваемого типа, позволяют сформировать пенсионные накопления не только в отношении самих себя, но также родственников, иных граждан.

Для выбора определенной негосударственной компании стоит ознакомиться со специальным рейтингом агентства «Эксперт РА». Данное учреждение осуществляет формирование рассматриваемого рейтинга на основе долгосрочных прогнозов.

Сегодня все присутствующие на рынке компании, позволяющие сформировать пенсионные накопления таким образом, являются достаточно надежными. Кроме того, на подобные учреждения всегда страхуют сбережения перечисляющих свои средства граждан.

На данный момент негосударственная пенсия порой попросту необходима. В очень многих случаях высокооплачиваемый работник после выхода на пенсию может потерять от 50% до 70% своего привычного заработка. Что бы избежать подобного рода негативного варианта развитий событий, стоит выбрать программу негосударственной пенсии.

Наиболее существенными достоинствами у рассматриваемого вида пенсий является следующее:

  • можно осуществлять управление – все компании предлагают обширный выбор вариантов накопления, а также получения денег;
  • все средства можно передать правопреемникам – законным наследникам;
  • будущий пенсионер имеет право самостоятельно выбрать как именно будут формироваться накопления;
  • грамотные финансисты постоянно осуществляют инвестирование средств пенсионных накоплений с целью их приумножения;
  • информацию о состоянии счета можно получить в любой удобный момент – многие компании предлагают возможность использовать специальный личный кабинет.

Но прежде, чем выбрать компанию для накопления соответствующей негосударственной пенсии, необходимо будет обязательно ознакомиться с отзывами. У каждого учреждения есть своя специфика.

Как это работает

Схема работы самого процесса накопления пенсии рассматриваемого типа максимально проста. Она полностью идентична работе Пенсионного фонда РФ. Отличием является лишь то, что соответствующей величины взносы делает будущий пенсионер добровольно и самостоятельно.

При наличии определенной суммы специалисты компании осуществляют её инвестирование. Выполняется формирование специального инвестиционного портфеля.

Путем инвестирования средств осуществляется:

  • защита самих накоплений от инфляции;
  • приумножение изначально заложенной суммы.

Некоторые компании раскрывают информацию о конкретном инвестиционном портфеле, иные же на оборот – не дают клиентам доступа к данной информации.

Но при этом всегда в заключаемом договоре озвучиваются определенные гарантии – указывается график последующих выплат, размер индексации, корректировок.

Следует лишь учитывать множество нюансов и внимательно ознакамливаться со всеми разделами договора. Это позволит избежать непонимания и всевозможных конфликтных моментов.

Сам процесс заключения договора на получение пенсии рассматриваемого типа выглядит следующим образом:

  • необходимо написать заявление в установленной форме в один из офисов компании, занимающейся формированием добровольных пенсионных накоплений;
  • специалисты после рассмотрения документов сформируют перечень программ, на условиях которых возможно будет получить приумножить и в последствии получить пенсионные выплаты;
  • после выбора определенных условий заключается специальный договор;
  • согласно заранее обозначенным срокам или же при наличии возможности (в зависимости от условий договора) осуществляется взнос соответствующей суммы;
  • при достижении определенного возраста или же при иных оговоренных условиях осуществляется получение соответствующих выплат.

При формировании пенсии начисления делаются не только на уже имеющуюся на счету сумму, но также начисленный в результате инвестирования доход. Потому размер пенсии такого типа всегда больше, чем обычно государственной – при внесении соответствующих сумм на счет.

Как происходит выплата негосударственной пенсии

Условия получения соответствующих начислений негосударственной пенсии зависят от выбранного тарифного плана.

Для получения соответствующих начислений необходимо будет обратиться с соответствующим заявлением в фонд, с которым было заключено соответствующее соглашение. При этом сам порядок обращения зависит именно от компании, в котором размещены соответствующие средства.

Существуют следующие стандартные схемы получения соответствующих выплат, которые предлагают использовать практически все компании, формирующие пенсию негосударственного характера:

  • схема №1:
    • все перечисления осуществляются на протяжении всей жизни;
    • величина пенсии устанавливается самим фондом;
    • порядок назначения и выплат устанавливаются договором;
  • схема №2:
    • обратившийся пенсионер самостоятельно выбирает длительность соответствующих отчислений;
    • выбрать периодичность отчислений можно также самостоятельно;
    • порядок выплаты, а также назначения пенсии определяется заключенным договором.

Обозначенные выше схемы могут комбинироваться различным образом. Почти всегда сам обратившийся за выплатой гражданин имеет право самостоятельно выбрать схему перечисления средств. Необходимо лишь помнить, что все они имеют свои нюансы.

В первую очередь от режима выплат пенсий зависит её размер. Все нюансы отражаются в договоре. По возможности стоит в обязательном порядке обратиться к квалифицированному юристу за консультацией. Порой при отсутствии соответствующего образования разобраться с условиями договоров некоторых компаний достаточно сложно.

Возможно ли досрочное изъятие

Практически все компании, предоставляющие возможность формирования негосударственной пенсии, предоставляют возможность досрочного изъятия средств.

Но обязательно следует помнить о некоторых важных моментах, которые могут возникнуть при реализации данной процедуры:

  • снижение суммы выплаты – в некоторых случаях компания может потребовать оплату неустойки;
  • сумма может быть выплачена не сразу.

Следует помнить, что сам вопрос досрочного изъятия всегда максимально развернуто освещается в заключенном договоре. Потому стоит заранее ознакомиться со всеми особенностями этой процедуры.

Преимущества и недостатки

Рассматриваемого вида пенсия имеет как свои достоинства, так и недостатки. К наиболее существенным положительным моментам сегодня можно отнести следующее:

  • возможность самостоятельно устанавливать размер своей пенсии в старости;
  • удобный график внесения платежей;
  • почти всегда имеется возможность досрочного изъятия средств;
  • в случае смерти самого пенсионера допускается наследование средств его непосредственными наследниками – в отличие от страховой пенсии;
  • гибкие программы финансирования пенсии – обратившийся может самостоятельно выбирать размер вносимых платежей и их график.

Также у рассматриваемого типа пенсий имеются свои минусы:

  • почти всегда отсутствует возможность осуществлять самостоятельный выбор инвестиционного портфеля;
  • далеко не всегда размер индексации соответствует уровню инфляции и покрывает её.

Но в целом количество положительных моментов от формирования пенсии негосударственного типа существенно больше отрицательных. Необходимо лишь в обязательном порядке заранее ознакомиться со всеми достоинствами и недостатками данного продукта.

В дальнейшем это позволит избежать множества различных проблем. Особое внимание стоит уделить именно инвестиционному портфелю, который выбирается в конкретной компании. Так как от него зависит размер пенсии в первую очередь.

Сегодня индексация государственных пенсий находится на достаточно высоком уровне, но в связи с нестабильностью экономики, кризисом, стоит при возможности формировать собственные накопления на «черный день». Это позволит избежать проблем с деньгами по достижении пенсионного возраста, существенно улучшить свое благосостояние.

Видео: Что такое страховая и накопительная пенсия

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

vkadry.com

Какой негосударственный пенсионный фонд (НПФ) лучше выбрать в 2018 году

Гарантия достойной жизни в старости – хорошая пенсия. Это пособие предназначено для граждан, трудившихся определенное количество лет и доживших до преклонного возраста. Для обеспечения утратившего былую трудоспособность населения государство выплачивает пособие по старости. Это гарантированное право, даже если стаж работы невелик или вообще отсутствует, пенсия все равно будет назначена. Правда, размер ее тогда будет равен установленному по стране минимуму, а начало выплат сдвинется на несколько лет по сравнению с трудившимися гражданами.

Не так давно в пенсионном законодательстве произошли некоторые изменения, касающиеся способа внесения накоплений на пенсионный счет гражданина. Как известно, такое пособие состоит из двух частей: страховой и накопительной. На первую приходится 16%, а на вторую 6%. Если гражданин осуществил переход из Пенсионного Фонда Российской Федерации в негосударственную финансовую организацию, то его накопительная часть будет индексироваться, и к моменту выхода на пенсию он сможет забрать все свои накопления либо разбить их на ежемесячные выплаты.

Будущий пенсионер может по своему желанию упразднить накопительную часть, направив всю сумму на страховые цели, повысив таким образом ежемесячное содержание в старости. Такие граждане по умолчанию остаются закрепленными за ПФР, и работодатель платит за них взносы государству.

Законодательный аспект вопроса

В РФ существует закон «О накопительной пенсии» №424-ФЗ, согласно ему застрахованные в системе обязательного пенсионного страхования лица в течение своей трудовой деятельности формируют собственный капитал.

Эти накопления есть на пенсионных счетах граждан, родившихся после 1967 года, так как работодатели, в соответствии с российским законодательством, уплачивали для них эти взносы.

Кроме того, Программа государственного софинансирования пенсии позволяет гражданам добровольно уплачивать взносы по своему усмотрению. Женщины, родившие второго и последующего ребенка, получившие материнский капитал, вправе направить его на формирование собственной накопительной части пенсии.

За гражданами остается право выбора способа пенсионного обеспечения, длящееся целых пять лет с момента начала поступления страховых взносов на индивидуальный лицевой счет. Этот вопрос рассмотрен в п.2 ст.33.3 закона №167-ФЗ.

НПФ является некоммерческой организацией, осуществляющей не только пенсионное обеспечение граждан, но и ведущей свою деятельность в сфере прочих социальных гарантий.

Принцип их работы практически идентичен аналогичной государственной структуре, поэтому основные их функции очень похожи:

  • выплата пенсионных пособий гражданам;
  • учет движения денежных средств;
  • накопление капиталов для последующих выплат;
  • инвестирование в акции, облигации, доли с наименьшим инвестиционным риском.

Законодательная база, регламентирующая функции и деятельность НПФ представлена несколькими нормативно-правовыми актами:

  1. Закон №27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования», где расписано, как ведутся накопительные пенсионные счета.
  2. Федеральный Закон №167-ФЗ от 2001 года.
  3. Ст. 123.17 Гражданского Кодекса РФ, предоставляющая основание для выполнения таким фондом своих действий.
  4. Федеральный Закон №75-ФЗ, в нем непосредственно описана деятельность НПФ.

Пенсионные вклады могут быть размещены в негосударственном фонде, принадлежащем к определенной группе:

  1. Универсальные, то есть открытые – ни к каким финансово-промышленным группам они не относятся, подавляющая часть их активов – это накопления граждан.
  2. Территориальные – осуществляют свою деятельность исключительно в отдельном регионе, их поддержкой занимаются местные власти.
  3. Корпоративные – работают с учредительными программами, причем процент внесенных накоплений уверенно и стабильно растет.
  4. Кэптивные – ведут деятельность с программами учредителей.

Критерии выбора

Государство наделило НПФ полномочиями по формированию и сохранению пенсий российских граждан не только обязательных, но и негосударственных.

Под последними подразумевается прибыль фонда, получаемая за счет средств клиента с перечислением некоторого процента лично ему. Также не стоит забывать и о добровольных взносах.

Среди неоспоримых преимуществ содержания своих пенсий в НПФ можно выделить основные:

  1. Формирование выплат происходит из ежемесячных перечисляемых клиентами сумм, вдобавок сюда прибавляется доход от инвестиционных операций с пенсионными резервными средствами.
  2. Вклады клиентов НПФ застрахованы самим фондом, то есть в случае, если доходы некоммерческой организации не покрывают ежегодный уровень инфляции по стране, то она компенсирует гражданам образовавшиеся убытки за счет собственных резервов.
  3. НПФ четко реагирует на все изменения финансового рынка. Это значит, что учитываются все тенденции, и в соответствии с ними корректируется годовой инвестиционный план.

Без минусов здесь, к сожалению, не обходится, а именно:

  1. Стабильный доход НПФ не гарантирован, так как у организации нет полной уверенности в удачном положении дел в текущем отчетном периоде.
  2. Вероятность отзыва лицензии у НПФ – тогда клиенту придется переводить свои накопления в другой государственный или негосударственный фонд, а это в любом случае влечет определенные финансовые затраты.

В п.6 ст.13 закона «О негосударственных пенсионных фондах» №175-ФЗ от 7 мая 1998 года сказано, что переводить свои накопления между НПФ можно не чаще раза за год, поэтому выбор организации должен быть обдуманным и взвешенным.

Для этого необходимо внимательно ознакомиться с основными критериями, определяющими оптимальный вариант. Итак, их несколько:

  1. Уровень доходности – информация об окупаемости того или иного фонда всегда доступна на официальном сайте организации или в периодическом отчете Банка России.
  2. Надежность – как правило, самые надежные фонды держатся на рынке дольше всех остальных, поэтому стоит выбирать давно учрежденную зарекомендовавшую себя организацию. Несколько прошедших мировых кризисов не смогли пошатнуть некоторые из НПФ и это должно быть самым главным показателем надежности такого кандидата. Ведь сохранение и преумножение капитала происходит гораздо увереннее, стабильнее и результативнее, если в качестве учредителя выступают крупные промышленные предприятия, корпорации и холдинги.
  3. Репутация – позиция в рейтинге тоже много значит, здесь оцениваются первоочередные факторы, в частности, степень надежности фонда. Специалисты из рейтинговых агентств оценивают успех каждого участника рынка, к тому же прогноз их развития тоже составляется компетентными финансистами.
  4. Публичность – открытая информация и публичный доступ на сайт НПФ является обязательным условием существования такой организации, согласно 75-му ФЗ. Здесь подразумевается и наименование учреждения, и номер лицензии, место нахождения, юридический адрес, подробности финансового положения НПФ, итоги инвестиционных проектов, численность вкладчиков, застрахованных лиц и общее количество участников.
  5. Удобство сервиса – клиенту на руку присутствие горячей линии для связи со специалистами, личного кабинета и возможности отслеживания состояния собственного лицевого счета.

Лучшие фонды по рейтингам по надежности и доходности

Показатель доходности — важное условие в рейтинге отечественных НПФ. Необходимо понимать, что эта величина не является постоянной – она вообще достаточно субъективна и изменчива. Рейтинговые позиции варьируются исходя из суммы прибыли, получаемой от участия в различного рода проектах, программах с участием инвесторов и специальных фондов.

Важным условием успешной деятельности НПФ является выгода инвестиционной политики и стратегии компании, а так же временной ресурс – сколько отдельно взятые денежные средства будут использоваться в сфере вложений.

Так, на начало 2018 года лидирующие позиции по данному показателю прочно удерживает «Телекомсоюз», второе место – фонд «УралСиб».

Что касается надежности, то сегодня в России официально аккредитованы только две организации, которые наделены полномочиями проводить аналитику по этому направлению. Согласно проведенным исследованиям, позиции разделились следующим образом:

  1. НПФ Сбербанк – лидер в первой пятерке. Большое число граждан пенсионного возраста сделали свой выбор в пользу данной компании, доверив ей свои накопительные части пенсионных начислений. Основным мотивом такого решения является защищенность финансов на уровне государства. При этом фонд предлагает своим клиентам несколько программ, чтобы человек мог выбрать для себя оптимальный вариант накопления пенсии. Страхование, которое в данном случае является обязательным, позволит людям преклонного возраста умножить долю за счет регулярных отчислений. Тем, кто заинтересован в сохранении имеющихся показателей доходности, Сбербанк предлагает политику индивидуального подхода.
  2. Лукойл НПФ – опыт работы на финансовом рынке страны – более двух десятков лет. За этот период учреждение из небольшой фирмы превратилось в организацию, способную не только надежно сохранить вверенные ей средства, но и активно их приумножить. Вся деятельность фирмы ведется под строгим контролем профсоюза, что гарантирует отсутствие финансовых утечек и позволяет вкладывать капитал более дальновидно.
  3. Доверие – фонд создан почти 20 лет назад в Нижнем Новгороде, его учредителями стали независимые и солидные компании России. Принимая активное участие в проекте государственного софинансирования, Доверие дает своим пользователям шанс значительно увеличить свою пенсионную долю. Полная гарантия от финансовых рисков обеспечена ПФР.
  4. НПФ Согласие – по словам авторитетных экспертов, в 2018 году фонд получил высокую оценку доходности, стабильности, надежности и постоянства своей политики, давая возможность вкладчикам максимально выгодно инвестировать персональные денежные средства. Его показатели, по сравнению с предыдущими годами выросли более чем в два раза.
  5. Европейский – фонд входит в первую десятку практически по всем рейтингами и аналитическим мониторингам. Этого удалось добиться благодаря надежности и честности его работы. Прозрачная политика позволяет каждому пользователю отследить движение своих накоплений в личном кабинете, что положительно сказывается на репутации фонда. Кроме того, он является участником программы софинансирования государства, а так же позволяет увеличить размер будущей пенсии путем вложения материнского сертификата. Фонд разрабатывает персональные планы для пенсионеров по увеличению доходной части начислений, создавая вкладчикам практически идеальные условия для взаимовыгодного сотрудничества.

Важным моментом в определении наиболее приоритетного НПФ является статистическая информация – при внимательном ее изучении можно без труда определиться, какое из предложений фондов в 2018 году будет наиболее востребованным.

Рекомендации по выбору негосударственного пенсионного фонда для накопления своих пенсионных сбережений рассказано в следующем видеосюжете:

posobie-help.ru

​Как работают негосударственные пенсионные фонды?

>

Негосударственное пенсионное страхование — дополнение к государственному пенсионному страхованию, разновидность накопительного страхования. Оно даёт возможность одновременно и защититься от последствий возможной потери трудоспособности и с выгодой копить деньги. В Западной Европе, США и Японии полисы накопительного страхования жизни есть у почти 90% населения. В России негосударственные пенсионные фонды (НПФ) появились после подписания 16 сентября 1992 г. Президентом РФ Указа «О негосударственных пенсионных фондах».

Минфин и Центробанк в настоящее время приступили к разработке новой модели пенсионной системы России. Главное отличие этой модели — концепция индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Пенсионный капитал гражданина, согласно новым положениям, должен формироваться из двух частей: обязательных страховых взносов в Пенсионный фонд России и добровольных отчислений в негосударственные пенсионные фонды. Гражданин ежемесячно будет иметь право направлять в свой пенсионный капитал от 0 до 6% дохода. Эти средства не будут облагаться налогом, а их сохранность гарантирует Агентство по страхованию вкладов. В связи этим изменением в пенсионной системе большинству россиян становится очень важно знать, что представляют собой негосударственные пенсионные фонды и как они работают.

НПФ — это некоммерческие финансовые организации, которые занимаются тремя видами деятельности: негосударственным пенсионным обеспечением участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения; обязательным пенсионным страхованием в качестве страховщика по и договорам об обязательном пенсионном страховании; профессиональным пенсионным страхованием работников вредных производств. Деятельность НПФ подлежит обязательному лицензированию.

Средства вкладчика в НПФ законодательно и технологически отделены от средств для уставной деятельности фонда. Это гарантирует получение негосударственной пенсии в случае банкротства избранного НПФ.

При обращении в НПФ его специалисты могут сразу рассчитать размер негосударственной пенсии исходя из предполагаемых взносов, или рассчитать, какого размера взносы и как долго нужно вносить, чтобы получать в будущем желаемую пенсию.

Вкладчиком НПФ может быть как сам человек в свою пользу или в пользу третьего лица, так и организация-работодатель, которая перечисляет пенсионные взносы в пользу своих работников.

НПФ накапливает пенсионные взносы, инвестирует их и начисляет на них инвестиционный доход (обычно один раз в год). В результате этого увеличивается сумма на пенсионном счёте. Заниматься инвестированием НПФ может самостоятельно или через управляющие компании. Фонд, как правило, привлекает несколько управляющих компаний, у каждой из которых своя стратегия и свои преимущества. У каждого НПФ есть инвестиционный портфель – несколько выбранных фондом направлений для инвестиций. Инвестировать средства фонд должен в надёжные активы с минимальным риском - государственные ценные бумаги, включая бумаги иностранных государств, банковские депозиты, недвижимость, драгоценные металлы и т.п. Если НПФ покупает корпоративные ценные бумаги, то это должны быть так называемые «голубые фишки», которые выпускают хорошо зарекомендовавшие себя на фондовом рынке компании. Есть строгие требования к доле определённых активов в инвестиционном портфеле НПФ. Планируется, что с 1 июля 2018 года максимальная доля, которую фонды смогут вкладывать в банки, снизится с 40 до 25%. А в 2019 году предполагается запретить для вложений пенсионных денег ипотечные сертификаты участия. С другой стороны, Центробанк разрешил НПФ и управляющим компаниям делать отличающиеся высоким риском вложения в размере не более 5% средств в акции российских акционерных обществ, допущенных к торгам в сегменте РИИ-Прайм ЗАО «Фондовая биржа ММВБ».

Каждый НПФ разрабатывает свои схемы пенсионного страхования и пенсионного обеспечения. Они детально описаны в Правилах НПФ. Большинство НПФ имеют несколько разных схем (программ). Чтобы определиться с пенсионной программой, нужно с учётом своих финансовых возможностей решить для себя: какую сумму дополнительно к государственной пенсии вы хотели бы получать; какими должны быть сроки выплаты будущей негосударственной пенсии; хотите ли вы получить всю сумму пенсионных накоплений единовременно по окончании срока действия договора с НПФ или же по частям в течение определенного периода времени, например до конца жизни; с какой периодичностью вам удобно отчислять средства — ежемесячно, ежеквартально, единовременно. После выбора пенсионной программы можно заключить с НПФ договор. Каждый фонд имеет свои типовые формы договоров, которые разработаны в соответствии с Уставом фонда и его Правилами.

Основания для получения негосударственной пенсии НПФ совпадают с теми, которые дают право на государственную пенсию – достижение пенсионного возраста, получение инвалидности и др. Если пенсионер по какой-либо причине уедет из Российской Федерации в другую страну, пенсию НПФ он получит и при смене гражданства и при изменении места жительства. Но при этом надо будет ежегодно подтверждать стандартным свидетельством тот факт, что он жив и ныне здравствует. Пенсионер по своему желанию может назначить наследника на случай собственной смерти. Чтобы начать получать негосударственную пенсию, следует обратиться с заявлением в фонд и получить пенсионную книжку. Пенсионные выплаты обычно идут через банк.

Деятельность НПФ регулируется федеральными законами № 7-ФЗ от 12.01.1996 г. «О некоммерческих организациях» и № 75-ФЗ от 07.05.1998 г. «О негосударственных пенсионных фондах» (ред. от 03.07.2016).

НПФ управляет Совет Фонда, который формируется в соответствии с Уставом. Совет разрабатывает и утверждает Правила ведения деятельности фонда. Их регистрируют соответствующие контролирующие органы. НПФ находятся под контролем органов государственной власти. Ежедневно фонд предоставляет сведения о своей деятельности специально созданному депозитарию. Он ведёт вневедомственный контроль за соблюдением законодательства в отношении инвестиционного портфеля. Ежеквартально фонд обязан отчитываться перед Банком России и Пенсионным фондом РФ. Деятельность НПФ ежегодно контролируют Федеральная налоговая служба и Счётная палата. Отчётность фонда в обязательном порядке проверяется аудиторами и актуариями. Первые выявляют, не скрыл ли фонд дополнительные доходы вместо того, чтобы выплатить их пенсионерам. Заключения актуариев помогают убедиться в том, что фонд выполняет взятые на себя обязательства, а расчёт пенсионных планов обоснован.

Все НПФ в соответствии с Уставом: ведут пенсионные счета участников негосударственного пенсионного обеспечения; информируют вкладчиков, участников и застрахованных лиц о состоянии их счетов; формируют, размещают и инвестируют пенсионные средства; обеспечивают сохранность пенсионных средств, включая те, которыми по договору доверительного управления распоряжается управляющая компания; назначают и выплачивают негосударственные пенсии.

Никакие третьи лица, включая государство, не вправе ни при каких обстоятельствах присвоить себе пенсионные накопления НПФ.

С 2015 г. в России заработала созданная Банком России система гарантирования прав застрахованных лиц. В 2013 г. НПФ, участвующие в обязательном пенсионном страховании, преобразовались в акционерные общества. В течение 2014 - 2015 гг. Банк России проводил жёсткие проверки деятельности НПФ. Фонды прошли аккредитацию. У НПФ, которые не акционировались и не попали в систему Агентства по страхованию вкладов были аннулированы лицензии. Они передали пенсионные накопления в Пенсионный фонд РФ.

В настоящее время в России наблюдается тенденция к укрупнению НПФ. После акционирования процедуры объединения и купли–продажи фондов стали значительно легче. Это способствует продолжению объединения фондов в пенсионные группы, их слияния, сокращения общего числа НПФ. Также пенсионные фонды получают институт полноценного риск-менеджмента. С 1 января 2017 года НПФ обязали сдавать отчётность в соответствии с новым планом счетов и отраслевыми стандартами бухгалтерского учёта. Чтобы перейти на новую отчётность, фонды начали активно работать с разработчиками программного обеспечения. После 2019 г. НПФ смогут выплачивать дивиденды, в связи с чем они стали предлагать свои акции широкому кругу инвесторов.

 

Заявка на редактирование текста

comments powered by HyperComments

vsepravilno.com

Рейтинг лучших негосударственных пенсионных фондов

Негосударственное пенсионное страхование — один из способов для граждан делать пенсионные сбережения за счет своих средств. За границей такой способ накоплений давно является преобладающим и даже единственно существующим (в некоторых странах). Еще узнайте, что такое программа накопительного страхования жизни.

В России негосударственное пенсионное страхование только начинает развиваться, однако в стране уже существует и успешно функционирует множество специальных фондов (НПФ). Стоит разобраться, в чем состоят преимущества вложения средств в НПФ и как правильно выбрать надежный пенсионный фонд.В России негосударственное пенсионное страхование только начинает развиваться, однако в стране уже существует и успешно функционирует множество специальных фондов (НПФ). Стоит разобраться, в чем состоят преимущества вложения средств в НПФ и как правильно выбрать надежный пенсионный фонд.

Преимущества НПФ перед ПФР

Пенсионная реформа и законодательные изменения, которые уже были введены и еще планируются в будущем, значительно пошатнули веру россиян в государственное пенсионное обеспечение. По прогнозам аналитиков, в результате всех нововведений пенсия от государства может стать еще ниже — это при том, что и на данный момент ее размер намного меньше средней заработной платы. Все это заставляет граждан искать другие пути для формирования накоплений, то есть обращаться в негосударственные пенсионные фонды.

Основными преимуществами НПФ, которые выгодно отличают их от ПФР, являются:

  1. Более высокий уровень доходности. Средства, вложенные в ПФР, ежегодно обесцениваются из-за темпов инфляции. Что касается негосударственных фондов, то по закону они должны обеспечивать уровень дохода по вкладам, который выше темпов инфляции. Поэтому деньги не только не обесцениваются, но еще и приносят прибыль.
  2. Надежность. Клиент подписывает с НПФ договор, в котором обозначаются все главные условия сделки. В том случае, если с фондом что-то случится, накопленные средства все равно перейдут в ПФР, то есть вкладчик в любом случае не пострадает и не останется в убытке.
  3. Прозрачность деятельности и легкий доступ вкладчика к интересующей его информации. Клиент фонда в любой момент может получить данные о состоянии своего счета, о том, в какие источники вкладываются средства и насколько эффективны такие вложения (то есть какова сумма полученного дохода). Вся эта информация полностью открыта для вкладчика.
  4. Возможность передачи накопленных средств по наследству. Вложенные в НПФ финансы — полноценный денежный фонд, то есть имущество, которое по закону собственник вправе передать своим наследникам. Причем ими могут быть не только близкие родственники, но и любые лица, указанные клиентом при составлении договора.
  5. Более широкие возможности для инвестирования. Средства, аккумулированные в НПФ, распределяются сразу по нескольким источникам инвестирования. Это позволяет не только снизить риски, но и получить больший доход от пассивных операций.

При этом за работой НПФ государство следит не менее тщательно, чем за государственными органами, поскольку деятельность таких фондов напрямую затрагивает интересы граждан. Кроме внимания со стороны государства, деятельность фондов контролируются еще и внешними и внутренними субъектами (аудиторами, ревизорами, контролерами). Все это гарантирует надежность работы НПФ и соблюдение ними требований законодательства.

Можно отметить факторы, которые тормозят развитие НПФ и являются препятствием для их эффективного функционирования:

  • правовая безграмотность граждан;
  • частые изменения в законодательстве;
  • невысокий уровень доверия вкладчиков к НПФ.

Все это мешает наладить работу фондов и сделать механизм негосударственного страхования более надежным. Вкладчикам следует помнить, что для максимальной минимизации рисков стоит пользоваться услугами только проверенного и надежного фонда, который функционирует на финансовом рынке уже не один год.

Как выбрать НПФ и на что обращать внимание при выборе?

Если вы уже определились и решили, что хотите перейти из ПФР в НПФ, то закономерно встает следующий вопрос о том, в какой именно НПФ перевести накопительную часть пенсии? Поскольку отчисления в негосударственный пенсионный фонд — это своего рода инвестиции, к их формированию нужно подходить серьезно. Самым главным вопросом является выбор конкретного фонда — от надежности его работы зависит сохранность денежных средств вкладчика. Можно выделить несколько основных критериев, на которые стоит ориентироваться при выборе НПФ:

  1. Возраст фонда и год его создания. В этом случае старше — значит надежнее. Не стоит доверять молодым и недавно образованным НПФ, в идеале фонд должен быть создан до 1998 года. Такой возраст свидетельствует о том, что НПФ пережил как минимум два экономических кризиса.
  2. Доходность негосударственного пенсионного фонда. Это довольно субъективный показатель, поэтому рассматривать нужно данные не одного года, а хотя бы за несколько лет. Если в течение этого периода фонд стабильно получает прибыль на уровне установленных показателей (или выше их), такое инвестирование будет выгодным для клиента. Ознакомиться с показателями доходности тех или иных НПФ можно на их сайтах или на основании данных из отчетов Банка России.
  3. Учредители фонда. Больше всего доверия заслуживают те фонды, которые были созданы крупными предприятиями и компаниями. Данные об учредителях можно узнать в ЕГРЮЛ (посмотреть на сайте или запросить более подробную выписку в налоговой службе).
  4. Позиция в рейтинге НПФ, который составлен независимым рейтинговым агентством. Это отражает стабильность фонда и дает представления о реальной деятельности.
  5. Информационная открытость фонда. Если на сайте НПФ, кроме законодательно установленной информации, содержатся дополнительные сведения, это говорит о том, что создателям фонда нечего скрывать и их деятельность ведется честно и прозрачно.

Также можно воспользоваться одним из наиболее популярных методов получения информации — расспросить друзей или знакомых, пообщаться на форуме с клиентами фонда, узнать отзывы клиентов о НПФ и т. п. Конечно, полученная информация может быть несколько субъективной, но кто как не вкладчики знают об эффективности работы НПФ?

Рейтинг лучших НПФ в России

Какой НПФ самый доходный и надежный? Попробуем разобраться. В зависимости от критериев, которые берутся за основу при рассмотрении фондов, существует несколько различных рейтингов лучших НПФ в России.

Например, по количеству участников пятерка лидеров выглядит следующим образом:

  1. Благосостояние НПФ.
  2. НПФ электроэнергетики ОАО.
  3. Телеком-Союз НПФ ОАО.
  4. Сбербанка НПФ АО.
  5. Первый национальный НПФ АО.

Данный список можно считать рейтингом надежности негосударственных пенсионных фондов России, так как он наглядно показывает то, какому НПФ больше всего доверяют наши граждане.

По объему накоплений лучшими НПФ являются:

  1. Сбербанка НПФ АО.
  2. ЛУКОЙЛ-ГАРАНТ НПФ ОАО.
  3. БУДУЩЕЕ НПФ АО.
  4. РГС НПФ ОАО.
  5. ОАО НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления.

Рейтинг негосударственных пенсионных фондов по доходности инвестиций выглядит следующим образом:

  1. Доверие НПФ ЗАО.
  2. Европейский пенсионный фонд НПФ (АО).
  3. РЕГИОНФОНД НПФ ЗАО.
  4. Империя НПФ.
  5. СБЕРФОНД НПФ.

Вкладчик сам должен решить, какой из критериев для него надежнее. Самый лучший вариант — это выбрать фонд, который имеет высокие показатели сразу по нескольким признакам. При этом нужно ориентироваться не только на данные текущего или прошлого года, но и на динамику работы фонда в целом.

Довольно часто встречаются случаи, когда человек не помнит, переводил ли он накопления в НПФ или они находятся в ПФР. Для этих случаев мы подготовили статью о том, как узнать свой пенсионный фонд.

Металл, который всегда в цене: стоит ли вкладывать в золото?

Выгодно или нет вкладывать деньги в обезличенный металлический счет, советуем своим читателя.

Вся правда о коллекторах агентства «Кредит Коллекшн Групп»: http://money-budget.ru/borrow/collectors/kredit-kollekshn-grupp.html

  1. Решить, что выгоднее для конкретного клиента — государственное или негосударственное страхование. В большинстве случаев преимуществ от работы фонда гораздо больше, чем от ПФР.
  2. Рассмотреть критерии, по которым определяется эффективность работы фонда. Основными из них являются: доходность, количество участников, объемы привлеченных средств и период функционирования.
  3. Изучить список существующих фондов и рассмотреть показатели их работы. Крупные рейтинговые агентства составляют такие списки, в которых содержится вся информация об НПФ за определенный период.
  1. Решить, что выгоднее для конкретного клиента — государственное или негосударственное страхование. В большинстве случаев преимуществ от работы фонда гораздо больше, чем от ПФР.
  2. Рассмотреть критерии, по которым определяется эффективность работы фонда. Основными из них являются: доходность, количество участников, объемы привлеченных средств и период функционирования.
  3. Изучить список существующих фондов и рассмотреть показатели их работы. Крупные рейтинговые агентства составляют такие списки, в которых содержится вся информация об НПФ за определенный период.

Предлагаем вам также посмотреть видео о выборе негосударственного пенсионного фонда:

Полезные статьи:

money-budget.ru

Пенсия и пенсионные накопления

Нужно понимать, что инфляция в нашей стране всегда будет, они никуда не денется. Для примера возьмем наши ежемесячные расходы 27.000р. и среднегодовую инфляцию в 8%. Через 20 лет, когда многие уже выйдут на пенсию, ежемесячные расходы составят 185.000р. (в сегодняшних деньгах).

Реальность

К сожалению, наша пенсионная система сегодня устроена таким образом, что базовый уровень пенсионного обеспечения способен компенсировать в среднем только 5-10% от привычного уровня жизни. Попробуйте представить, как вы будете жить на пенсии на 10% ваших сегодняшних расходов? А прожить вам придется 20-30 лет в таком положении.

Большинство людей не осознает, как формируется их собственная пенсия.

Важно понимать, что на государственную пенсию рассчитывать нельзя. Для примера возьмем зарплату до 66.000р/мес. (796.000р. в год). Как строилась система ваших пенсионных отчислений раньше?

Работодатель берет 22% от вашей зарплаты и разбивает их на три части:

  • Страховая часть 16% — (6% солидарная / 10% индивидуальная).
  • Накопительная часть 6% (с 2014г. заморожена). На ваш личный накопительный счет эти деньги не поступают. Они идут на выплату пенсий текущим пенсионерам.

Если вы зарабатываете более 66.000р. белой зарплаты (более 796.000р. в год), то с зарплаты отчисляется только 10% страховая часть. На накопительную часть идет 0%. Единственное, что мы сейчас получаем, это баллы.

Реалии 2018г.

  • Сохранена заморозка начислений накопительной части пенсии.
  • Акционирование негосударственных пенсионных фондов.
  • Новая концепция от Минфина и ЦБ: дополнительно платить 6% самостоятельно из своего кармана (вместо работодателя).

Общая схема формирования пенсии

С государственной пенсией все понятно. Есть страховая часть, накопительная и добровольные взносы в ПФР.

Есть корпоративная пенсия, когда работодатель дополнительно выплачивает взносы (помимо обязательных). У кого-то есть корпоративные пенсионные программы, кому-то выделяют ценные бумаги в поддержку. Но  таких людей в России крайне мало.

Негосударственная пенсия:

  • инвестиции,
  • программа страхования жизни,
  • негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Условно, наша будущая пенсия состоит из двух частей: базовая часть и инвестиционная. Базовая часть обеспечить минимальный уровень существования, инвестиционная часть — комфортный уровень жизни в будущем.

Базовая часть самая консервативная. Сюда входит накопительное страхование жизни либо НПФ. Соответственно, здесь будет небольшая доходность, на уровне инфляции.

Инвестиционная часть состоит из ПИФов, ценных бумаг, ОМС, депозитов. Она формируется в большей степени за счет процентов. Значит и вносить денег туда можно меньше. В итоге по выходу на пенсию у нас сформируется базовая часть в районе 30.000р. и инвестиционная — 90.000р. Соответственно, суммарно в будущих деньгах это составит 120.000р./мес.

НПФ — негосударственный пенсионный фонд

НПФ действует на основании федерального закона №75 ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» в ред. от 09. 05. 2005г. Рассмотрим подробнее механизм функционирования фонда.

Есть вкладчики, физические лица. Есть работодатель, который отчисляет пенсионные взносы. Если у вас на накопительном счете лежит более 50.000р., рекомендую перейти в НПФ из ТОП-10.

Вы приходите в НПФ и говорите, что хотите создать для себя пенсионный накопительный план. С вами проводят расчет, предлагают суммы ежемесячных взносов, вы эти суммы платите каждый месяц.Сам НПФ с вашими деньгами ничего не делает. Он передает их в управляющую компанию (УК), которая их инвестирует, после чего возвращает деньги в НПФ, а НПФ уже распределяет:  выплачивает пенсии тем, у кого уже подошел срок, отдает назад деньги тем, кто хочет их забрать либо  отдает деньги правопреемникам (если человек скончался).

Как контролируется деятельность НПФ? В первую очередь, есть внутренний контроль. Сам негосударственный фонд заинтересован в привлечении новых вкладчиков. Есть независимый контроль в виде аудиторов, дипозитариев. Есть общественный контроль: это ревизионные комиссии и попечительские советы.

И есть государственный контроль. Это и федеральная служба по финансовым рынкам, и министерство юстиции, и минздравсоцразвития.

Защищены ли деньги в НПФ? Аналога АСВ (агенство по страхованию вкладов) здесь нет, но предприняты определенные меры для защиты денег вкладчиков:

  1. С 2016 г. осуществляется акционирование всех фондов, кто осуществляет обязательное пенсионное страхование.
  2. До 2019 г. идет программа по акционированию фондов, кто принимает непосредственно ваши деньги для инвестиций.
  3. Создан аналог АСВ, в который фонды отчисляют 0,5% своих резервов.
  4. При наступлении гарантийного случая вкладчики просто переводятся в другой НПФ. Т.е. он становится вашим правопреемником.
  5. Для сохранения инвестиционного дохода менять НПФ можно только раз в 5 лет.

Куда НПФ инвестирует деньги? На чем они зарабатывают и почему это достаточно надежная система?

  • Большую часть инвестируют в облигации российских эмитентов (43%). Облигации — это долговая бумага, т.е. мы всегда знаем, когда  и какую доходность получим.
  • Деньги на банковских депозитах (25%).
  • Государственные ценные бумаги РФ (17%).
  • Гос. ценные бумаги субъектов РФ (4%).
  • Акции российских эмитентов (3%).
  • Ценные бумаги международных финансовых организаций (1,5%).
  • Ипотечные бумаги (1%).
  • Прочие.

Т.е. все инвестиции очень консервативны. Да, они не приносят большой доход, но очень стабильны.

Если НПФ «лопнет», перестанет существовать, вас переведут в другой НПФ. Если вы провели менее 5 лет в своем НПФ, то при переходе потеряете инвестиционную часть дохода.

НСЖ — накопительное страхование жизни

НСЖ — это нерисковое страхование. Это значит, что в конце года ту сумму, которую вы заплатили, ее уменьшают на размер страховой составляющей, а оставшиеся средства остаются на вашем счету. И вы платите этот полис ежегодно на протяжении 10, 20, 30 лет, а деньги на счеты постоянно накапливаются. Они не сгорают. Плюс зарабатывают какую-то дополнительную доходность. Как правило, это 6-10% годовых, но при этом стабильная и покрывающая инфляцию.

Большинство компаний позволяют индексировать ежегодный взнос на размер инфляции, чтобы нивелировать риск «сжирания» денег инфляцией.

В чем преимущество НСЖ с точки зрения пенсии? Вы ежегодно платите взносы, копите деньги. Выйдя на пенсию, накопленную сумму вы можете получить как единоразово, так и продлить ее (оставить на счету страховой компании), но начать получать пенсию — фиксированные ежемесячные выплаты.

С НСЖ вы всегда защищены. Если в течение вашей жизни происходит страховой случай, вы получаете по нему единовременную выплату.

В случае с НСЖ вы сами выбираете возраст, с которого будет выплачиваться пенсия, в отличие от НПФ. Т.е. можете стать пенсионером даже в 45 лет, если вы сможете накопить необходимую сумму к тому времени.

Рассмотрим действие НСЖ на примере. Мужчина застрахован на 1 млн руб, ежегодно платит взносы. В 40 лет он попадает в аварию и получает инвалидность. Это страховой случай. Мужчина получает единовременную выплаты в 1 млн руб. плюс т.к. он получил инвалидность и дальше платить по полису он не может (не может работать), страховая компания продолжает вносить выплаты по полису за мужчину. И к моменту наступление его 60 лет, у него формируется накопленная сумма несмотря на то, что он не платил,  и он еще и получает свою пенсию.

Т.е. единовременно он получил выплату на лечение + получил выплату в конце срока. Если бы он не стал бы инвалидом, а просто получил травму, он получил бы единовременную выплаты (1 млн), дальше платил бы полис самостоятельно и в конце получил бы сумму по полису. Эту сумму он либо забирает единовременно, либо разбивает на месячные пенсионные платежи.

НСЖ лучше банковских вкладов, т.к. ваше здоровье и жизнь застрахованы.

НПФ или НСЖ: что выбрать?

Достоинства НПФ:

  • Программы с регулярными взносами дисциплинируют.
  • По окончании срока договора можно оформить единовременную выплату или получать регулярные платежи пожизненно.
  • Возможность социальных налоговых вычетов. В год можно вернуть 15.600р. (13% от 120.000р.)
  • Нет возрастных ограничений, нет требований к состоянию здоровья участника. Если же говорить о страховке, то инвалидов не страхуют, больных раком тоже, людей пожилого возраста страхуют неохотно либо очень дорого.
  • Выкупная сумма выплачивается в полном объеме в случае досрочного расторжения договора. В случае с накопительным страхованием, там есть выкупные суммы — первые 2 года страховые компании не возвращают, как правило, по полису вообще ничего; и забрать сразу все 100% вы не сможете.
  • Доходность НПФ выше, чем по страховым программам. Есть некоторые НПФ, которые предлагают 12-13% годовых.

Недостатки у НПФ тоже есть. Это и низкая доходность, по сравнению с ПИФами, и нет защиты взносов, и валюта только рубли, и программа привязана к пенсионному возрасту, т.е. раньше 55, 60 лет выплаты получать вы не сможете.

Достоинства страховки (НСЖ):

  • Наличие рисковой составляющей. Как правило, это травмы, серьезные заболевания, рак, инсульт — все это включено в страховку.
  • Можно оформить выплату страховой суммы как единовременно, так и регулярными пожизненными платежами.
  • Взносы можно защитить: у всех крупных страховых компаний есть более крупные западные перестраховщики. И если ваша страховая компания банкротится, вас передают другому страховщику, который принимает все обязательства на себя.
  • Возможность социальных налоговых вычетов (15.600р. в год).
  • Гарантированная доходность несмотря на спады на валютном рынке. Страховая гарантирует вам определенную сумму, которую вы получите в конце действия полиса. Сумма всегда прописана в договоре и измениться не может.
  • Страховки можно открывать в рублях, долларах и евро. В отличие от НПФ —  там только рубли.

Недостатки НСЖ: низкая доходность (6-7%), при досрочном расторжении страхового полиса получаете не все взносы, средства «замораживаются», вы не сможете снять их в любое время.

Для людей в возрасте 45+ начинать платить взносы в НПФ или НСЖ поздно, да и накоплений особых нет. Поэтому можно использовать другие инструменты для получения дополнительного дохода. Это инвестиции в акции, драгметаллы и активный бизнес, депозиты в банках, рента (сдача в аренду земли, квартиры, гаража).

Вывод: вам нужно определить сумму, которую вы будете выделять на пенсионное или детское обеспечение ежемесячно. Определиться с программой: негосударственный пенсионный фонд или накопительное страхование жизни. И начинать действовать. Начинать можно даже с малых сумм от 1000р./мес (НПФ Сбербанка).

Вопросы/ответы

  1. Как перевести пенсию из текущего в новый НПФ? Приходите в новый НПФ и говорите, что хотите к ним перевестись. Они помогут вам со всеми бумагами.
  2. С какого возраста начинать копить на пенсию?  Когда начинать копить детское накопление?Чем раньше, тем лучше. Про детские накопления — сразу после рождения ребенка.
  3. Какие НСЖ порекомендуете? Рекомендую 3 компании: ППФ, «Альянс Жизнь«, МетЛайф. Компании надежные, давно на рынке, ППФ будет подешевле.
  4. Можно ли вывести все свои деньги из НПФ? Те, которые перечислил работодатель, нельзя. Если это были ваши личные деньги — можно.
  5. Что происходит с пенсией ИП? ИП платит взносы в Пенсионный фонд, за что ему начисляются пенсионные баллы наравне со всеми. И пенсия будем самая минимальная.
  6. Что выгоднее ребенку: купить квартиру в ипотеку и сдавать, пока он не вырастет, или вступить в НПФ, НСЖ? Нужно просчитать доходность этой квартиры и сравнить ее с потенциальной доходностью НПФ, НСЖ плюс попытаться спрогнозировать рост либо падение цен на недвижимость.

bigkitty.ru