Рефинансирование ипотеки: как это сделать выгоднее — Ипотека и финансы

Откладывать рефинансирование ипотеки теперь бессмысленно, все равно снижение ипотечных ставок остановилось на несколько месяцев. Если только Кремль не потребует от Германа Грефа запустить новую волну снижения. Но это маловероятно.

Угроза роста инфляции

Санкции США сыграли с российским ипотечным рынком, а точнее – с сегментом рефинансирования, злую шутку. Многие граждане, выплачивающие жилищные кредиты, ранее отложили рефинансирование своих займов на потом, когда процентные ставки еще снизятся. Однако снижение остановилось и, скорее всего, продолжится нескоро.

Последнее введение санкций и сопровождавший его скачок курсов валют с большой вероятностью заставят Центробанк РФ на какое-то время прекратить поступательно снижать ключевую ставку. Ведь санкции создали угрозу роста инфляции.

«Инфляция способна ускориться до 4,0-4,5% к концу года (наш предыдущий прогноз – 3,5%). Ослабление рубля может также привести к приостановке ожиданий снижения инфляции у населения, – рассуждает экономист Нордеа Банка Татьяна Евдокимова. – На этом фоне ЦБ, вероятно, возьмет паузу в цикле снижения ключевой ставки, оставив ее на текущем уровне 7,25% несколько месяцев».

Между тем ряд игроков на рефинансирование делает серьезную ставку. «Доля рефинансирования в объеме всех выдач ипотечных кредитов у нас составляет более 50%, и уже сейчас можно сказать, что она будет сохранена, – поясняет начальник отдела ипотечного кредитования Альфа-Банка Наталья Кузьменцова. – Данная программа востребована нашими клиентами, это подтверждается нарастающим количеством заявок».

И ранее многие эксперты поясняли БН, что локомотивом продаж среди ипотечных продуктов в 2018 году будет именно рефинансирование. Эти прогнозы не теряют актуальность до сих пор. «С учетом тенденции к снижению процентных ставок, крайне востребованным в нынешнем году будет рефинансирование ипотеки, – говорит начальник управления развития залоговых продуктов банка “Открытие” Анна Юдина. – Именно в этом сегменте рынка между лидерами развернется основная борьба».

Собственно бум ипотечного рефинансирования в стране идет с начала весны и, по прежним прогнозам, должен был продлиться до сентября-октября. Во всяком случае, ожидалось, что к концу года подавляющее большинство готовых воспользоваться услугой граждан найдут на это время и далее сегмент сузится до стабильных 3-5% ипотечного рынка.

Кредитная история в безопасности

Американские же санкции ведут к тому, что ипотечный бум окажется менее ярко выражен и растянется на более длительный срок (см. таблицу). При этом возрастет число заемщиков, прибегающих к сервису не единожды за период гашения займа, а несколько раз. Благо себестоимость процедуры относительно невелика, а кредитная история «все стерпит». Хотя ряд банковских менеджеров, чтобы клиент не воспользовался услугой в другом банке, взяли привычку пугать обслуживаемых заемщиков – дескать, ЦБ считает такую операцию реструктуризацией долговых обязательств, будто бы вызванной неспособностью их выполнять.

Но, как поясняет БН генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин, хотя информация фиксируется, это на отношениях физлица с банками никак не скажется. «Рефинансирование ипотечного кредита не является фактором, снижающим качество кредитной истории, это всего лишь инструмент, с помощью которого заемщик может улучшить условия возврата заемных средств», – подчеркивает эксперт.

Причины обращаться в несколько банков

Напомним, всю вторую половину прошлого года большинство банков с помощью программ рефинансирования переманивали клиентов от конкурентов и чинили всяческие препятствия собственным заемщикам, пытающимся перекредитоваться. Вплоть до того, что по три раза умышленно теряли заявления или тянули с выдачей справок так, чтобы их срок действия кончился.

«В качестве примерной схемы допустим, что предложение к рефинансированию равно 9%, а ставка по кредиту – 12% годовых, – поясняет руководитель аналитического центра “Русипотеки” Сергей Гордейко. – В результате один банк теряет клиента, приносящего 12%, а другой приобретает клиента, приносящего 9% годовых. И так по кругу, меняясь клиентами и теряя доходность».

Сейчас ситуация практически нормализовалась. Тем не менее эксперты рекомендуют, как и при традиционной ипотеке, подавать заявки на рефинансирование не только в свой банк, но и в «чужие».

«Заявку на рефинансирование ипотеки целесообразно сразу подавать в три-четыре банка, а не в один. И многие заемщики поступают именно так», – говорит генеральный директор «Центрального ипотечного агентства» Сергей Гребенюк.

Тому есть объективные причины. Во-первых, риск получить отказ в своем банке, что бы ни сулили его пиарщики в открытых источниках, все равно остается. При этом одно дело, когда у заемщика стандартный кредит на новостройку, и другое – когда это нишевый продукт. Здесь конкурентов своему кредитору еще придется поискать.

Например, ипотека на комнату в коммуналке или на загородный дом. Председатель правления Банка Жилищного Финансирования (преимущественно ориентированного на ломбардную ипотеку) Руслан Исеев уточняет: «Пока мы не видим существенных объемов рефинансирования именно наших портфелей. Кроме того, текущие схемы предполагают выдачу заемщикам необеспеченных кредитов до момента регистрации ипотеки на нового кредитора. Это рискованно и не всегда оправданно, с нашей точки зрения».

Во-вторых, подсказывает глава «Ипотек.ру» Дмитрий Овсянников, в своем банке условия могут быть и хуже, чем в другом, но зато процедура – проще и легче. «У человека, допустим, ставка 12%. Можно его кредит рефинансировать в другом банке, и процентная ставка будет 9%. Он приходит в свой банк, и ему снижают ставку до 10,5-11,0%. На этом большинство и успокаивается: одно заявление, никакого сбора документов, ставка стала ниже», – резюмирует он.

Кроме того, нужно помнить, что при рефинансировании заемщик может написать заявление на сумму большую, чем остается должен банку.

Таблица

Ипотечное кредитование в РФ за первые два месяца 2018 года

Источник: консалтинговая компания «Русипотека»

Текст: Максим Стерлигов   
Фото: pressfoto.ru   

Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку?

Ставки на ипотечном рынке уже давно снижаются, поэтому получается, что те, кто брал ипотеку несколько лет назад, сейчас имеют более высокую ставку, чем нынешняя рыночная.

Давайте разберемся, что из себя представляет рефинансирование ипотечного кредита, какие там в целом нюансы и в чем особенность нынешней ситуации.

Что такое рефинансирование ипотеки и как рассчитать выгодность?

Рефинансирование — это по сути погашение кредита в одном банке новым кредитом, который вы берете во втором банке.

При этом рефинансирование выгодно делать, когда ставки на рынке ниже тех времен, когда вы брали изначально кредит. При рефинансировании снижается ставка, а это может уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита.

Но не все так просто. Стоит учитывать несколько моментов.

• 
  Рефинансирование является новым кредитом, поэтому при его оформлении обычно нужно будет оплатить отчет об оценке недвижимости, страховку жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
• 
  Кроме того, иногда второй банк на короткий период перехода залога собственности ставит более высокую ставку, которая потом после новой регистрации залога меняется на стандартную.
• 
  В последние годы в основном по ипотеке по условиям договора оформляются аннуитетные платежи, а не дифференцированные. Не буду вдаваться в подробности, просто поясню. С аннуитетными платежами человек сначала гасит по большей части проценты по долгу, а потом уже сам долг. Это ставит под вопрос выгодность рефинансирования, потому что там-то экономия идет за счет процентов, ставка же снижается. Особенно это актуально, если уже погашено 40-50% кредита, то есть существенная часть процентов.

Как же понять, выгодно ли рефинансирование? Тут только один способ. Сесть с калькулятором и посчитать: сколько останется платить, если ничего не менять, и сколько платить при рефинансировании по определенной ставке приплюсовать к рефинансированию траты на оформление сделки. Вот цифры есть/станет и надо сравнить.

Понизятся ли еще ставки по рефинансированию ипотеки?

Допустим, вы все просчитали и получается, что рефинансирование вам выгодно сделать. Но в последние годы ставки по кредитам снижаются. И возникает закономерный вопрос: а может, стоит подождать и ставка по рефинансированию ипотеки станет еще ниже?

А вот на этот вопрос никто вам точно не ответит. Да, у нас есть тенденция снижения ставок, но ряд экспертов считают, что Центробанк уже не сможет так резко снижать свою ставку. Она как раз и влияет на ставки кредитов для обычных граждан.

«Выгодно ли рефинансирование кредита?» – Яндекс.Кью

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет.

1. Уточните все условия вашего кредита
   Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть.

Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков
   Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты
   Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки. Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными.

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно. Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы. В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

Обратите внимание

• Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.

Подбор ипотеки в СПб 🚙 Оформление и рефинансирование

Подбор ипотеки в СПб 🚙 Оформление и рефинансирование Главная » Подбор ипотеки в СПб 🚙 Оформление и рефинансирование

• Высокий процент одобрения — Более 90% наших клиентов получают положительное решение
• Решение сложных задач — Ипотека лицам с плохой кредитной историей или неподтвержденным доходом
• Подача заявки в разные банки — Увеличивает шансы на одобрение
• САМАЯ ВЫГОДНАЯ ЦЕНА – Сравниваем предложения ведущих компаний
• КВАРТИРА В ИПОТЕКУ – Выгоднее, чем Вы думаете

Закажите подбор ипотеки в Санкт-Петербурге

Подбор ипотеки в 3 простых шага

Закажите подбор ипотеки в Санкт-Петербурге

Подбор ипотеки в 3 простых шага

Для точного расчета и оформления заполните заявку, или просто позвоните нам по телефону  +7-905-202-38-55!

• Зачем с нами работать?
• Для того, чтобы разобраться в сложном продукте.
• Чтобы получить одобрение, даже если, уже был отказ.
• Если Вас не устраивает процентная ставка и хотите ее снизить.

• Уже есть ипотека или кредит?
• Поможем рефинансировать действующий ипотечный кредит.
• Поможем уменьшить ежемесячный платеж.
• Контакты
• SMS, WhatsApp, Viber,
  Telegram на номер +7-905-202-38-55
• E-mail на [email protected]

• • Помощь в оформлении и рефинансировании ипотеки

  • Вопрос о приобретении собственного жилья актуален для большого количества граждан.
    Безусловно, ипотека один из наиболее сложных в оформлении кредитов. Поэтому, требования к кредитополучателю более строгие по сравнению с потребительскими займами. Этим и объясняется тот факт, что многие потенциальные заемщики часто сталкиваются с отказами. Возможно, Вы также столкнулись с подобной проблемой или ищете возможность уменьшить платеж по кредиту.

  • Почему стоит выбрать нас в подбора ипотеки?

  • Потому, что богатый опыт и надежные партнеры являются нашим основным преимуществом! Прежде всего, мы знаем, что каждому клиенту требуется индивидуальный подход, в зависимости от его потребностей. Безусловно, получить кредит на покупку жилья без бюрократической волокиты, а также снизить ставку по ипотеке стремится каждый заемщик. Но, далеко не все готовы тратить много времени и разбираться в сложном продукте.
    Потому что, Без помощи специалиста сложно определить, что выгодно, а что нет. Кроме того, займы, которые на первый взгляд кажутся очень выгодными, могут иметь скрытые проценты. Которые, например, увеличивают сумму ежемесячного платежа, а также повышают кредитную нагрузку. Поэтому, мы готовы помочь Вам разобраться в сложном продукте. Для этого просто оставьте заявку или позвоните нам.

  • Банки партнеры:

  • Как мы работаем?

  • Во-первых, мы выявляем потребность клиента и его основные пожелания. После этого, Вашу заявку на получение кредита отправляются сразу в несколько банков. Потому что, это повышает шансы на одобрение заявки. Примечательно, что более 90% наших клиентов получили положительное решение при подаче заявки на кредит! Благодаря грамотному подбору кредита возможность приобрести квартиру в ипотеку есть у “сложных” заемщиков. Например, у людей с плохой кредитной историей.

  • Подбор ипотеки в Санкт-Петербурге

  • Безусловно, ипотечный кредит, это удобный способ приобретения собственного жилья. Более того, ставки по ипотеке продолжают снижаться.
    Поэтому, значительное число ипотечных заемщиков уже успели воспользоваться моментом и снизить ставки действующих кредитов.
    Для Вашего удобства, мы предлагаем полный спектр услуг по подбору ипотечной программы на первичном, а также вторичном рынках. Более того, помогаем в рефинансировании действующего ипотечного кредита и консолидации всех Ваших кредитов.

  • Еще немного о рефинансировании ипотеки

  • 1. Не всем это выгодно. Не смотрите на других, оценивайте конкретно вашу ситуацию. Например, если вы платите аннуитетные платежи по ипотеке и уже выплатили процент банку, то смысла рефинансировать кредит нет в большинстве случаев, так как за новую ипотеку также нужно будет платить банку за использование денежных средств.
    ⠀2. Если одобрили ипотеку, не факт, что одобрят рефинансирование. Особенно, если ранее вы проводили реструктуризацию кредита, были просрочки по платежам, сменили место работы меньше полугода назад. Нюансов много. Но это не значит, что не стоит пытаться!
    ⠀3. Ведите переговоры с несколькими банками. Для выбора финансового учреждения можно использовать рейтинг банков и выбрать несколько из первой десятки, и еще парочку из первой 30-тки.
    ⠀4. Пока вы оформляете рефинансирование вам все также нужно платить по ипотеке без просрочек. Даже если вы задержите перевод средств на расчетный счет банка для закрытия ипотеки на один день, банк будет начислять платежи по ипотеке. Придется платить! Поэтому обращайте внимание на сроки платежей, реквизиты начисления.
    ⠀5. Страховку придется оформлять заново! Но всегда можно договориться со страховой переоформить текущую страховку, если договор еще не закончился. Это вопрос переговоров.
    ⠀6. Это стоит денег! Что касается стоимости оформления, то платить придется за оценку недвижимости, за снятие и наложение обременения на недвижимость, а также за перевод средств со счета нового банка на счет старого банка для погашения кредитной задолженности. Плюс не забываем про стоимость оформления страховки. Последний пункт является самой большой статьей затрат. Средняя стоимость оформления документов без учета страховки обычно не превышает 15-20 000 р.

Как мы работаем:

1. Оставляете заявку и наш специалист связывается с Вами в течение 15 минут

2. Рассчитываем стоимость страхования и оформляем необходимые документы

3. Отправляем курьера с полисом на Ваш адрес

4. Оплачиваете стоимость полиса при получении и наслаждаемся результатом

Этот сайт использует cookie для хранения данных. Продолжая использовать сайт, Вы даете свое согласие на работу с этими файлами. OK

Что такое рефинансирование кредита: выгодно или нет

В этой статье мы расскажем, что такое рефинансирование кредита и когда выгодней его оформлять, а когда – нет. Нередко со временем заемщик может столкнуться с проблемами погашения. Одним из вариантов избежать появления просрочки и потери репутации надежного клиента является как раз рефинансирование или простыми словами перекредитование задолженности.

То есть люди берут еще один кредит, чтобы погасить действующие долги. Таким образом, они могут улучшить условия кредитования.

Что такое рефинансирование

Давайте рассмотрим, что значит рефинансирование кредита и на кого оно рассчитано. Эта программа есть среди кредитных продуктов практически каждого банка. Она нацелена на клиентов, у которых есть действующая кредитная задолженность и которые хотят в силу различных причин ее погасить. Для этого они обращаются в другие или в тот же банк, чтобы оформить новый кредит.

Обычно рефинансирование бывает двух типов в зависимости от разновидности кредитов, которые заемщик хочет погасить:

• рефинансирование ипотечной задолженности – этот продукт рассчитан на заемщиков, которые хотят за счет нового кредита погасить свою ипотеку;
• рефинансирование потребительских кредитов – с помощью этой программы можно закрыть долги за карточными, потребительскими кредитами, а также кредитами на покупку автомобилей.

Основные параметры программ перекредитования

Узнать, что такое рефинансирование кредита лучше поможет изучение его особенностей:

Целевое использование

Деньги, которые предоставляются в рамках этих продуктов, должны быть направлены только на погашение задолженности в других или в том же банке. Использование их на другие нужды чревато досрочным разрывом кредитного договора и штрафами.

Но следует отметить, что потратить их не по назначению практически нереально, так как банк их направляет в другое финансовое учреждение безналичным переводом по конкретным реквизитам.

Обеспечение 

Обычно рефинансирование потребительских кредитов осуществляется без предоставления залога, но банк может потребовать оформить поручительство. Также привлечение залога зависит от желаемой суммы и наличия документального подтверждения доходов.

Относительно же ипотечных кредитов, то здесь действует другое правило – та недвижимость, которая выступает обеспечением по действующей задолженности будет выступать залогом по новому кредиту или же заемщик предоставит в качестве гарантии выполнения обязательств другое имущество.

Наличие или отсутствие просрочки

Испорченная кредитная история плохо влияет на возможное сотрудничество клиента с другими финансовыми учреждениями. Поэтому некоторые банки вообще не дают кредиты на рефинансирование при наличии просрочки, другие же допускают такую возможность, но только если срок ее действия не превышает 30 дней. Так, что если возникла необходимость воспользоваться программой перекредитования, следует не затягивать с оформлением.

Требования к действующей задолженности

Кроме отсутствия просрочки кредиторы также устанавливают ряд ограничений к долгам. Например, срок обслуживания действующего договора не должен быть менее 1 года, должны отсутствовать реструктуризации и т.д.

Количество рефинансированных кредитов 

Обычно банки могут выдать один кредит в размере достаточном для погашения не более 5 потребительских кредитов.

Относительно же ипотеки, то здесь максимум, на что может рассчитывать заемщик, это получить немного больше денег, чтобы хватило на погашение действующей задолженности и на ремонт квартиры. Но снова все зависит от рыночной стоимости объекта обеспечения. Ее должно хватить, чтобы взять желаемую сумму денег.

Когда следует обращаться за рефинансированием

Очень часто с вопросом: что такое рефинансирование кредита, люди обращаются в контексте разных ситуаций, но обычно цель у них одна: упростить погашение, снизить переплату, добиться более лояльных условий обслуживания. Стандартными причинами поиска нового кредитора являются:

• большой размер ежемесячного платежа – оформляя новый кредит под меньшую процентную ставку, заемщик может снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Также достичь такого результата можно, если взять деньги на более длительный срок. Хоть последний вариант не совсем выгодный с точки зрения переплаты, но поможет сохранить положительную кредитную историю, да и никто не запрещает в будущем досрочно выполнить свои обязательства;
• несколько кредитов в разных банках – большое количество кредитов очень сложно обслуживать, так как каждый из них имеет свой график погашения, за которым необходимо постоянно следит. А путем рефинансирования можно объединить все задолженности в одну и уже ходить в один банк ее погашать, что намного проще;
• валютный кредит – очень популярная причина обращений для рефинансирования. Смена валюты на национальную денежную единицу поможет уйти от зависимости колебания валютного курса. И заемщику не придется с опаской следить за стоимостью долларов или евро в обменниках.

Другими словами в рефинансировании нуждаются люди:

• которым необходимо уменьшить ежемесячный платеж по кредиту;
• которые хотят обслуживать задолженность по меньшей ставке, чтобы в итоге снизить переплату;
• которые хотят уйти от валюты.

Какие документы могут потребоваться

Итак, что такое рефинансирование кредита и кому оно может пригодиться понятно. Теперь нужно разобраться, какие документы могут потребоваться от клиента, чтобы оформить перекредитование. Конечно, требования к пакету документов у каждого кредитора свои, но обычно для получения решения клиенту нужно предоставить:

• паспорт;
• справку о доходах за последние полгода и трудовую книжку или другие документы, подтверждающие доходы и занятость;
• документы о семейном положении: свидетельство о браке, о рождении детей и т.д.;
• кредитные договора и договора обеспечения;
• справку из банков об остатках задолженности и качестве обслуживания кредитов.

Кроме этого, заемщик заполняет стандартную анкету клиента, в которой он подробно описывает все о себе: наличие имущества, ежемесячные доходы и расходы, какими банковскими услугами пользуется и т.д.

По ипотечному кредиту клиенту также понадобится принести документы на имущество, которое будет выступать залогом.

Процесс рефинансирования

Процедура перекредитования зависит от того, какой кредит погашает заемщик. Если это потребительские займы и от клиента не требуется оформлять обеспечения, тогда процесс более простой, погашение же ипотеки – немного сложнее.

Условно все этапы рефинансирования потребительских кредитов можно отобразить таким образом:

1. Подача документов и заявления на перекредитование.
2. Банк принимает решение и уведомляет о нем клиента.
3. Клиент знакомиться с условиями рефинансирования и если они ему подходят, подписывает кредитный договор.
4. После заключения договора кредитор отправляет деньги безналичным переводом по реквизитам указанным в действующих кредитных договорах и в суммах, которые написаны в справках о задолженности.
5. Клиент в течение месяцам должен принести новому кредитору справки со всех банков, в которых он погасил кредиты, о выполнении своих обязательств. В противном случае ему засчитают нецелевое использование кредитных средств со всеми вытекающими последствиями.

Относительно же вопроса: что такое рефинансирование ипотечного кредита и как оно происходит. То в принципе перекредитование ипотеки очень похоже, но туда следует включить еще такие этапы как:

1. Экспертная оценка.
2. Страхование имущества и жизни заемщика, в некоторых случаях требуется еще и титульное.
3. Перерегистрация ипотеки на нового кредитора.

Что такое рефинансирование кредита: выгодно или нет

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита или ипотеки зависит от целей, которых хочет достичь клиент. Если ему сложно выполнять свои обязательства, тогда путем перекредитования он может снизить ежемесячный платеж или уйти от привязки к валютному курсу, что в итоге даст возможность избежать просрочки.

При этом не всегда ставка по новому кредиту будет ниже, в некоторых случаях главное уменьшить ежемесячный платеж, чего можно добиться удлинением срока погашения. Хотя если ставка станет ниже – это тоже очень неплохо.

Имея несколько кредитов в разных банках, очень сложно следить за каждым и ходить в разные отделения, чтобы внести ежемесячный платеж. Намного проще, удобней и быстрее посещать один и тот же банк.

Но перед тем, как искать нового кредитора заемщику следует учесть наличие дополнительных расходов, которые ему придется нести. Так, при рефинансировании ипотеки он столкнется с необходимостью оплатить:

• экспертную оценку имущества;
• страховку имущества и жизни;
• оплатить расходы по перерегистрации ипотеки на нового кредитора;
• услуги нотариуса.

Перекредитование потребительских кредитов более выгодно за счет отсутствия необходимости страховать имущество, делать оценку или нести другие расходы, связанные с оформлением обеспечения. Но здесь клиент может столкнуться с банковскими комиссиями и страхованием финансовых рисков.

Чтобы принять окончательное решение следует суммировать все расходы, которые придется понести заемщику и сравнить их с процентами по действующему кредиту. Таким образом, клиент увидит экономическую целесообразность сделки. Ведь привлекательность более низкой процентной ставки по новому договору может очень просто пропасть, если к ней добавить все расходы, которые будут сопровождать оформление.

Александр Бабин

Является ли рефинансирование моей ипотеки хорошей идеей?

Решение о рефинансировании вашего дома зависит от многих факторов, в том числе от продолжительности времени, в течение которого вы планируете там жить, текущих процентных ставок и того, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши затраты на закрытие. В некоторых случаях рефинансирование — мудрое решение. В других случаях это может не окупаться с финансовой точки зрения.

Поскольку вы уже владеете недвижимостью, рефинансирование, вероятно, будет проще, чем получение ссуды в качестве первого покупателя. Кроме того, если вы владеете своей собственностью или домом в течение длительного времени и накопили значительный капитал, это упростит рефинансирование.Однако, если использование этого капитала или консолидация долга является вашей причиной для рефи, имейте в виду, что это может увеличить количество лет, которые вы будете должны по ипотеке, — не самый разумный из финансовых шагов.

Оценка жилья: ключ к успешному рефинансированию

Ключевые выводы

• Может быть целесообразно рефинансировать, если вы можете снизить процентную ставку на 1% или более.
• Вы должны планировать оставаться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на рефинансирование.
• Избавление от частного ипотечного страхования (PMI) — одна из веских причин для получения новой ипотеки.

Причины рефинансирования

Итак, когда имеет смысл рефинансировать? Типичное практическое правило «рефинансировать свою ипотеку» состоит в том, что если вы можете снизить текущую процентную ставку на 1% или более, это может иметь смысл из-за денег, которые вы сэкономите. Рефинансирование до более низкой процентной ставки также позволяет вам быстрее наращивать капитал в своем доме. Если процентные ставки упали достаточно низко, можно было бы провести рефинансирование для сокращения срока кредита — скажем, с 30-летнего до 15-летнего ипотечного кредита с фиксированной ставкой — без значительного изменения ежемесячного платежа.

Точно так же падающие процентные ставки могут быть причиной перехода с фиксированной на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), поскольку периодические корректировки ARM должны означать более низкие ставки и меньшие ежемесячные платежи. В условиях растущих ставок по ипотеке эта стратегия имеет менее финансовый смысл. Действительно, периодические корректировки ARM, которые увеличивают процентную ставку по ипотеке, могут сделать переход на ссуду с фиксированной ставкой разумным выбором.

Учитывать затраты на закрытие

Все эти сценарии связаны с затратами на закрытие.Ваши расходы должны будут покрыть расходы на страхование правового титула, гонорары адвоката, оценку, налоги и сборы за перевод, среди прочего. Эти затраты на рефинансирование, которые могут составлять от 3% до 6% от основной суммы кредита, почти так же высоки, как стоимость первоначальной ипотеки, и могут потребоваться годы, чтобы окупиться.

Если вы пытаетесь сократить свои ежемесячные платежи, остерегайтесь рефинансирования со стороны кредиторов «без затрат на закрытие». Хотя затрат на закрытие может не быть, банк, скорее всего, возместит эти сборы, предоставив вам более высокую процентную ставку, что приведет к нарушению вашей цели.

Подумайте, как долго вы планируете оставаться в своем доме

Решая, рефинансировать или нет, вам нужно будет рассчитать, сколько будет ваших ежемесячных сбережений, когда рефинансирование будет завершено. Допустим, у вас есть 30-летний ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов. Когда вы впервые взяли ссуду, ваша процентная ставка была зафиксирована на уровне 6,5%, а ежемесячный платеж составлял 1257 долларов. Если процентная ставка упадет до 5,5% фиксированной, это может уменьшить ваш ежемесячный платеж до 1130 долларов — экономия 127 долларов в месяц или 1524 доллара в год.

Ваш кредитор может рассчитать ваши общие затраты на закрытие для рефинансирования, если вы решите продолжить. Если ваши расходы составляют примерно 2300 долларов, вы можете разделить эту цифру на свои сбережения, чтобы определить точку безубыточности — в этом случае дом на два года или дольше, рефинансирование будет иметь смысл через полтора года в дом [2300 $ ÷ 1524 $ = 1,5]. Если вы планируете оставаться дома два года или дольше, рефинансирование будет иметь смысл.

Если вы хотите рефинансировать менее чем на 1%, скажем, 0.5% картина меняется. Используя тот же пример, ваш ежемесячный платеж будет уменьшен до 1194 долларов США, что означает экономию 63 долларов США в месяц или 756 долларов США в год [2300 долларов США ÷ 756 долларов США = 3,0], поэтому вам придется оставаться дома в течение трех лет. Если бы ваши затраты на закрытие были выше, скажем, 4000 долларов, этот период увеличился бы почти до пяти с половиной лет.

Если собственный капитал в вашем доме составляет менее 20%, от вас могут потребовать оплатить PMI, что может сократить любые сбережения, которые вы можете получить от рефинансирования.

Рассмотрите возможность страхования частной ипотечной ссуды (PMI)

В периоды, когда стоимость домов снижается, многие дома оцениваются гораздо дешевле, чем они оценивались в прошлом.Если это тот случай, когда вы рассматриваете вопрос о рефинансировании, более низкая оценка вашего дома может означать, что у вас теперь недостаточно капитала для выплаты 20% первоначального взноса по новой ипотеке.

Для рефинансирования вам потребуется внести больший денежный депозит, чем вы ожидали, или вам может потребоваться иметь PMI, что в конечном итоге увеличит ваш ежемесячный платеж. Это может означать, что даже при падении процентных ставок ваши реальные сбережения могут быть незначительными.

И наоборот, рефинансирование, которое удалит ваш PMI, сэкономит вам деньги и, возможно, стоит сделать только по этой причине.Если у вашего дома 20% или более собственного капитала, вам не нужно будет платить PMI, если у вас нет ипотечного кредита FHA или вы не считаете себя заемщиком с высоким уровнем риска. Если вы в настоящее время платите PMI, имейте не менее 20% капитала и ваш текущий кредитор не удалит PMI, вам следует рефинансировать.

Что такое ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет?

Если вы немного ошеломлены и сбиты с толку всеми доступными вариантами ипотеки, вы попали в хорошую компанию. Попытки разобраться во всем этом достаточно, чтобы у кого-то кружилась голова!

Если вы посмотрите на различные способы финансирования вашего нового дома, обратите внимание на фиксированную ипотеку на 15 лет.Но как этот вариант ипотеки конкурирует с конкурентами?

Давайте подробнее рассмотрим ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет, как она работает и почему это один из лучших вариантов, когда дело доходит до покупки дома.

Что такое ипотека с фиксированным сроком на 15 лет?

15-летняя ипотека с фиксированной ставкой — это ипотечная ссуда, по которой процентная ставка остается неизменной в течение 15-летнего срока ссуды.

Эти ссуды соответствуют руководящим принципам и правилам, установленным Федеральной национальной ипотечной ассоциацией (FNMA).Возможно, вы знаете его лучше как Fannie Mae, одного из крупнейших инвесторов обычных кредитов.

Обычные ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой иногда называют ипотечными ссудами «ванильных облаток». Это потому, что они просты и понятны. В них нет ничего сложного!

Как работает ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет?

15-летняя ипотека с фиксированной ставкой предлагает общий структурированный план финансирования дома: вы получаете ипотеку на определенный срок с установленной процентной ставкой, а кредиторы требуют первоначального взноса — обычно от 5 до 20%.

Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

Единственное, что меняется в рамках ипотеки с фиксированной процентной ставкой, — это продолжительность и срока ипотеки. Вы можете увеличить ежемесячные выплаты от 10 до 50 лет, но два наиболее распространенных варианта — это ипотека с фиксированной ставкой на 15 и 30 лет.

Каждая ипотечная ссуда с фиксированной ставкой состоит из двух основных компонентов: основной суммы долга и процентов. .

• Основная сумма кредита — это сумма, которую вы взяли в долг для покупки дома.
• Проценты — это сумма, которую вы платите в качестве компенсации кредитору за то, что он рискнул одолжить вам эти деньги.

Итак, чтобы занять деньги, вам нужно потратить еще денег на . (Пойдите и подумайте.) Но если вы выберете фиксированную ипотеку на 15 лет, станет серебряной подкладкой: у вас будет меньше процентных платежей!

Преимущества фиксированной ипотеки на 15 лет

Лучше всего покупать дом за наличные. Но если вы решите взять ипотеку, мы рекомендуем получить обычную ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет с понижением минимум на 10% (но 20% лучше, чтобы вы могли избежать PMI).Просто убедитесь, что ваш ежемесячный платеж не превышает 25% от получаемой вами зарплаты.

Итак, что делает фиксированную ипотеку на 15 лет лучшим вариантом для финансирования вашего дома? Вот некоторые из больших преимуществ:

1. Ваша процентная ставка и ежемесячный платеж всегда остаются неизменными.

Получив ипотечную ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет, вы ежемесячно выплачиваете основную сумму и проценты посредством ежемесячного платежа.

Поскольку это ипотека с фиксированной ставкой , процентная ставка остается неизменной на протяжении всего срока действия ссуды . Это означает, что ваш ежемесячный платеж (не включая налоги и страховку) также останется прежним.

Это сэкономит вам тонны и стресса в долгосрочной перспективе, потому что вы защищены от риска повышения процентных ставок. Итак, независимо от того, что происходит на рынке жилья, если ваш ежемесячный платеж составляет 1500 долларов США по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет, вы будете платить эту сумму каждый месяц в течение 15 лет (если только вы не выберете , чтобы платить больше ).

2.У них более низкие процентные ставки, чем у большинства ипотечных кредитов.

В среднем, 15-летняя ипотечная ссуда с фиксированной процентной ставкой идет с более низкими ставками, чем любой другой тип ипотечной ссуды. Это потому, что с 15-летней ссудой риск для кредитора меньше. Чем дольше срок, тем выше риск невозврата кредита.

При 15-летней ипотеке вы обычно можете получить процентную ставку от 0,25% до 1% на ниже, чем на , чем при 30-летней ипотеке. Это может показаться не таким уж большим, но более низкая процентная ставка в конечном итоге сэкономит вам тысячи долларов и долларов.Подробнее об этом ниже.

И, выбрав обычный заем с фиксированной процентной ставкой на 15 лет, вы также не столкнетесь с комиссиями, которые связаны с займами, обеспеченными государством, такими как заем VA или заем FHA.

3. Стоят они намного дешевле, чем другие ипотеки.

Многие люди, покупая дом, задают неправильный вопрос: «Сколько стоит ежемесячный платеж?». На самом деле должен спросить : «Какова общая стоимость ссуды?»

Это правда: 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой имеет более высокие ежемесячные выплаты, чем 30-летняя.Но когда вы подсчитываете цифры и смотрите на общую стоимость кредита, разница между 15-летней и 30-летней ипотекой становится ошеломляющей.

Допустим, вы планируете взять в долг 250 000 долларов для нового дома и пытаетесь выбрать между ипотекой на 15 или 30 лет:

• Ежемесячный платеж (основная сумма и проценты) по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет и процентной ставкой 3,6% составляет долларов США 1 745 .
• Если вы выберете 30-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой с ставкой 4.Процентная ставка 3%, ежемесячный платеж составляет $ 1 293 .
• Вы сэкономите 452 долларов каждый месяц на ежемесячных платежах с 30-летней ссудой, но это только половина уравнения.
• Выбор 30-летней ипотеки из-за более низкого ежемесячного платежа приведет к тому, что обойдется вам в 97 000 долларов больше, чем на , чем если бы вы выбрали ипотеку на 15 лет !

Почему? Из-за общей суммы процентов вы будете платить в течение срока кредита.На деньги, которые можно сэкономить, выбрав кредит на 15 лет, можно купить почти целый отдельный дом!

Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы узнать, какая часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке идет на выплату основной суммы и процентов.

4. Вы быстрее наращиваете собственный капитал.

Собственный капитал — это просто разница между стоимостью вашего дома и размером вашей задолженности. Чем больше у вас капитала, тем большей частью текущей стоимости дома вы действительно владеете.Один из основных способов наращивания капитала — это выплата основной суммы ссуды.

Другими словами, вы хотите, чтобы большая часть вашего ежемесячного платежа направлялась на основную сумму долга, а не на проценты, чтобы вы могли владеть большей частью своего дома. С ипотекой с фиксированной процентной ставкой на 15 лет вы платите больше в счет основной суммы и быстрее наращиваете капитал с самого первого ежемесячного платежа.

Но с 30-летней ссудой вы платите больше в счет процентов ежегодно (и меньше по основной сумме) в течение первых нескольких лет ссуды, что означает, что вы наращиваете капитал гораздо медленнее.

5. Вы окупите свой дом на 15 лет быстрее.

Вы также можете услышать, что ипотека с фиксированной процентной ставкой на 15 лет является «полностью погашаемой» ссудой. Это просто причудливый термин для описания процесса погашения долга с запланированным, поэтапным графиком погашения. Таким образом, если вы вносите запланированные ежемесячные платежи по 15-летней ссуде, вы погасите ипотеку к концу 15-летнего срока.

30-летняя ипотека, напротив, оставит вас в долгу на 15 лет дольше.Это 15 дополнительных лет вашей жизни, привязанных к банку. Вот сколько это может вам стоить:

Если вы решите инвестировать свой ежемесячный платеж в размере 1745 долларов в паевые инвестиционные фонды с хорошим ростом акций в течение следующих 15 лет после истечения вашего 15-летнего срока, вы можете добавить тысячи в свой пенсионный фонд. Звучит намного лучше, чем еще 15 лет выплат по ипотеке!

Если это не очевидно, мы не думаем, что вам когда-либо понадобится ипотечный кредит на срок более 15 лет. По сути, вы теряете деньги и свое время .

Следует ли мне рефинансировать ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 15 лет?

Может быть, вы уже купили дом с 30-летней ипотекой и думаете, что эту информацию было бы здорово узнать пять лет назад.

Или, может быть, вы застряли с ипотечной ссудой с регулируемой ставкой (ARM) или ссудой только под проценты, и вам уже надоело кататься на американских горках растущих и падающих процентных ставок.

Если это вы, то определенно стоит рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки. Это может быть разумным шагом, если он снизит вашу процентную ставку или сократит график платежей.

Прежде чем вы решите рефинансировать, вам нужно знать кое-что.

Когда следует рефинансировать

Конечная цель рефинансирования — сделать менее желаемую ипотеку лучше, зафиксировав 15-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой с новым платежом, который составляет не более 25% от вашей полученной выплаты.

Рефинансирование имеет наибольший смысл, если вы попадаете в одну из следующих категорий:

• У вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM).
• У вас есть процентная ссуда.
• Срок действия ипотеки превышает 15 лет (например, 30 или 40 лет).
• У вас есть кредит под высокие проценты.

Если вы застряли в 30-летней ипотеке с высокими процентными ставками, прибыль, которую вы получите от рефинансирования в 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, сделает это легко.

Да, это может означать чуть более высокий ежемесячный платеж. Но разве оно того не стоит, если вы можете расплатиться с домом на несколько лет раньше и сэкономить тысячи долларов? Это беспроигрышный вариант!

Только не забудьте учесть стоимость закрытия рефинансирования ипотеки, которая может стоить 3–6% от суммы кредита.

Когда не следует рефинансировать

Если у вас есть благоприятная процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет, расходы на рефинансирование просто не стоят того.

Вместо этого воспользуйтесь нашим калькулятором выплаты по ипотеке, чтобы узнать, какой будет ваш ежемесячный платеж по 15-летней ссуде, и обязуйтесь выплачивать эту дополнительную сумму каждый месяц.

Ключ здесь — оставаться сосредоточенным и продолжать платить дополнительную плату. Если вы будете придерживаться этого и просто заплатите по своей 30-летней ипотеке, как 15-летнюю ипотеку, вы снизите этот баланс до нуля быстрее, чем вы думаете!

Собираетесь ли вы купить новый дом или рефинансировать уже имеющийся у вас дом, важно, чтобы в вашем углу был кто-то, кто поможет вам выбрать все возможные варианты.

Обратитесь в компанию Churchill Mortgage, чтобы ее опытные кредитные специалисты избавили вас от головной боли, связанной с самостоятельной разбивкой расходов, и помогли вам грамотно профинансировать свой дом.

Что такое ипотечные баллы и как они работают?

Ипотечные очки — это что-то вроде штрафных бросков в баскетбольном матче. И очки — это то, как вы выигрываете игру, поэтому вы хотите получить как можно больше, верно? Оказывается, за эти очки приходится платить. И не всегда это того стоит.

ипотечных баллов могут сбивать с толку, поэтому очень сложно понять, подходят ли они вам. Действительно ли — это экономия денег?

Поскольку покупка дома — одна из самых дорогих покупок, которые вы могли когда-либо совершить, мы выяснили все , которые вы когда-либо хотели знать об ипотечных баллах. (К счастью для вас, мы сузили круг вопросов до действительно важных.)

Виды ипотечных баллов

Итак, за какие типы очков мы здесь играем? Как и в случае с баскетболом (оставайтесь с нами здесь), существуют разные типы ипотечных баллов: баллы выдачи и баллы дисконта.

Давайте немного разберемся с точками происхождения (потому что, честно говоря, эта статья не об этом). Этот тип ипотечного кредита представляет собой комиссию, которая не снижает вашу процентную ставку. Он просто платит вашему кредитору. Поверьте, вам лучше платить за их услуги из своего кармана. Пропустить точки отправления.

Дэйв Рэмси рекомендует одну ипотечную компанию. Вот этот!

Далее (и до конца этой статьи) давайте поговорим о скидочных баллах.Кредиторы предлагают скидки по ипотеке как способ снизить процентную ставку при получении ипотечной ссуды. Цена, которую вы платите за баллы, напрямую влияет на общую сумму процентов по ссуде. И чем больше очков вы платите, тем ниже процентная ставка.

Поначалу это может показаться солнечным светом и розами, но поймите: он снижается, потому что вы предварительно уплачиваете проценты. На самом деле вы просто платите часть ссуды вначале, а не в течение всего срока действия ссуды.

Как работают ипотечные баллы?

После того, как вы подадите заявку на ипотеку, ваш кредитор предложит вам дисконтные баллы, чтобы снизить общую процентную ставку. Варианты баллов будут указаны в официальных документах по сделке на дому, таких как смета ссуды и информация о закрытии. Большинство кредиторов позволяют приобретать от одной до трех дисконтных точек.

Чтобы купить ипотечные баллы, вы платите своему кредитору единовременную комиссию как часть ваших расходов на закрытие сделки.

Насколько один пункт снижает вашу процентную ставку?

Один дисконтный пункт обычно равен 1% от общей суммы кредита и снижает процентную ставку по ипотеке с одной восьмой до четверти процента.Но будьте осторожны: фактическое процентное изменение будет зависеть от вашего ипотечного кредитора.

Голова еще кружится? Что ж, подождите, мы собираемся заняться математикой.

Чтобы все это обрело смысл, давайте разберемся. Предположим, вы покупаете дом за 300 000 долларов. У вас есть первоначальный взнос в размере 20% и вы берете 30-летний обычный заем с фиксированной ставкой в ​​размере 240 000 долларов США под 4,5% процентной ставки.

Чтобы снизить процентную ставку, вы платите своему кредитору за один пункт ипотечного кредита при закрытии сделки, и, предполагая, что этот пункт равен 1% от суммы кредита, он будет стоить 2400 долларов.

Сумма кредита 240 000 долларов x 1% = 2400 долларов ипотечного платежа

После покупки ипотечной точки ваш кредитор снижает процентную ставку по ипотеке, скажем, на четверть процента. Это увеличивает вашу процентную ставку с 4,5% до 4,25%.

Этот номер немного снижает ежемесячный платеж с 1562 долларов до 1526 долларов, что на 36 долларов меньше в месяц по обычной ипотеке с фиксированной процентной ставкой.

Вы можете использовать наш калькулятор ипотеки, чтобы вычислить разницу между суммой процентов и первоначальной ставкой (4.5%) и размер процентов с пониженной ставкой (4,25%) на весь срок действия кредита.

Ты все еще с нами? Ладно, хорошо.

Без каких-либо ипотечных баллов вы заплатите в общей сложности 197 778 долларов США в качестве процентов. С одним ипотечным баллом вы уменьшите эту сумму до 185 035 долларов, что сэкономит вам 12 743 доллара в общей сумме процентов.

197 778 долларов первоначальной общей суммы выплаченных процентов — 18 5 035 долларов уменьшенной общей суммы выплаченных процентов = 12 743 долларов сэкономленной суммы

Но если учесть 2400 долларов, которые вы заплатили за ипотечный балл, вы действительно сэкономили только 10 343 доллара.

Экономия на процентах в размере 12 743 долларов — 2400 долларов ипотечных баллов = 10 343 доллара США

Хорошо, мы знаем, что мы просто бросили вам много чисел. Просто знайте, что этот процесс известен как «скупка по ставке». Но помните, что вы на самом деле просто предоплачиваете проценты. Чем больше баллов вы покупаете, тем больше процентов вы платите досрочно — вот почему ваш кредитор будет готов снизить процентную ставку по вашему кредиту (в конце концов, они не Санта-Клаусы).

Взгляните на диаграмму ниже, чтобы увидеть, как этот пример разыгрывается с двумя ипотечными пунктами.

Стоит ли платить за ипотечные баллы?

Это может показаться странным, но покупка ипотечных баллов для снижения процентной ставки на самом деле может быть полным мошенничеством.Чего-чего? Как низкая процентная ставка может быть плохой сделкой?

Для начала, могут пройти годы, прежде чем вы действительно сэкономите деньги на процентах из-за ваших ипотечных баллов. Чтобы увидеть, как это будет выглядеть, вам сначала нужно вычислить так называемую точку безубыточности.

Что такое точка безубыточности по ипотеке?

Точка безубыточности — это когда сэкономленные вами проценты равны сумме, которую вы заплатили за ипотечные баллы. Они как бы нейтрализуют друг друга.

Хорошо, пора снова вернуться к уроку математики. Давайте рассчитаем точку безубыточности по нашему примеру, который мы использовали ранее. Для этого просто разделите стоимость ипотечного балла (2400 долларов США) на сумму, которую вы будете экономить в месяц (36 долларов США). Вот и все, ответ — точка безубыточности.

2400 долларов / 36 долларов = 67 месяцев (5 лет и 7 месяцев)

Другими словами, через 67 месяцев вы накопили бы более 2400 долларов в виде процентов — ту же сумму, которую вы заплатили за ипотечный кредит.Достигнув точки безубыточности, вы будете ежемесячно откладывать эти 36 долларов — деньги, которые вы сэкономите на процентах благодаря купленному вами ипотечному баллу.

Стоят ли ипотечные очки?

Вот в чем дело: ипотечные баллы могут стоить , если вы действительно достигнете точки безубыточности, но это не всегда происходит.

Согласно отчету Национальной ассоциации риэлторов за 2018 год, среднее количество лет, в течение которых продавец оставался в своем доме, составило 10 лет, как и в прошлом году.NAR сообщает, что с 1985 по 2008 год дом составлял шесть лет или меньше. ^{( 1 )}

Хотя в нашем примере для окупаемости достаточно 10 лет, большинство покупателей не вернут свои деньги по ипотечным баллам, потому что они обычно рефинансируют, расплачиваются или продают свои дома до того, как достигнут точки безубыточности.

Хотя в нашем примере для окупаемости достаточно 10 лет, большинство покупателей не вернут свои деньги по ипотечным баллам, потому что они обычно рефинансируют, расплачиваются или продают свои дома до того, как достигнут точки безубыточности.

Так что же делать нетерпеливому покупателю жилья? Вместо того, чтобы покупать ипотечные баллы, вложите эти дополнительные деньги в свой первоначальный взнос и полностью уменьшите сумму кредита! Дин Дин!

Еще лучший способ снизить процентную ставку, не рискуя получить ипотечные баллы, — это сократить срок кредита с 30-летнего обычного кредита с фиксированной ставкой до 15-летнего, который мы рекомендуем. .

Если предполагаемая процентная ставка по-прежнему слишком высока, обратитесь к агенту по недвижимости, который поможет вам найти дом, который действительно соответствует вашему бюджету.

Остерегайтесь ипотечных баллов с регулируемой ставкой

Если вы думаете о получении ипотечной ссуды с регулируемой процентной ставкой (ARM), не делайте этого! Ссуды ARM являются одними из основных ипотечных кредитов, которых следует избегать, поскольку они позволяют кредиторам корректировать ставку в любое время. Это просто перекладывает на вас риск повышения процентных ставок (и ежемесячных выплат) — да, не считайте нас. Серьезно, это ужасно.

Да, и это еще не все. Если вы покупаете ипотечные баллы по ссуде ARM, кредиторы могут предоставить скидку на процентную ставку только в течение начального периода с фиксированной ставкой.

По истечении периода фиксированной ставки вы теряете скидку, что может произойти еще до того, как вы достигнете периода безубыточности. Как удобно! Это победа для банка, а не для вас.

Влияют ли ипотечные баллы на налоги?

Ипотечные баллы могут вычитаться из налогооблагаемой базы в качестве процентов по ипотеке, но это все равно не делает их выгодными для покупки. Чтобы соответствовать требованиям, ссуда должна соответствовать множеству требований из длинного списка пунктов, каждый из которых определяется IRS. ^{( 2 )}

Если вы уже приобрели ипотечные баллы, обратитесь к налоговому консультанту, чтобы убедиться, что вы имеете право на получение этих налоговых льгот.

Получите умную ипотеку

Давайте будем реальными: ваш дом может стать самой большой покупкой, которую вы когда-либо совершали. Найдите время, чтобы сделать это правильно! Чтобы найти хорошего кредитора, который поможет вам чувствовать себя уверенно в отношении своей ипотеки, свяжитесь с нашими друзьями из компании Churchill Mortgage. Они помогли тысячам таких же людей, как вы, понять и грамотно профинансировать свой дом.

Как рефинансировать ипотеку

Если вы подумываете о рефинансировании ипотечного кредита, но у вас все еще судороги от подписания оригинальных закрывающих документов по ипотечному кредиту, вздохните. Рефинансирование ипотечной ссуды не так трудоемко, как когда вы впервые купили дом. Перед тем, как поставить подпись на пунктирной линии, вам еще нужно будет учесть некоторые действительно важные вещи и шаги, но мы здесь, чтобы провести вас через все это.

Означает ли коронавирус, что сейчас хорошее время для рефинансирования?

Поскольку большая часть мировой экономики резко останавливается перед лицом нового коронавируса, или COVID-19, важно — действительно, очень важно — сохранять спокойствие.Никогда не позволяйте страху определять ваши решения. Оставайтесь в рамках бюджета, убедитесь, что ваши насущные потребности удовлетворены, и не волнуйтесь. Хорошо, разглагольствуй! Вот как коронавирус влияет на процентные ставки и ипотечные кредиты.

Федеральное правительство не устанавливает ставки по ипотечным кредитам. Но решения, которые они принимают в других областях Федеральной резервной системы — например, снижение процентных ставок почти до 0% — могут повлиять на них. Добавьте к этому дикие повседневные изменения на фондовом рынке, и это может начать выглядеть как чистый хаос.

Расслабьтесь. Дышать. И возможно рефинансирование.

Окупите свой дом быстрее за счет рефинансирования по новой низкой ставке!

Учитывая, что ставки по ипотечным кредитам на 15 и 30 лет почти на 1% ниже, чем в это время в прошлом году, это может означать для вас лучшую надежду. Сегодняшние более низкие ставки вызвали скачок более чем на 400% заявок на рефинансирование ипотечных кредитов. Это означает, что люди пользуются этим экономическим поворотом, чтобы зафиксировать более низкие ставки и сократить срок своих ссуд.Прежде чем присоединиться к группе 400%, читайте дальше, чтобы узнать, подходящее ли время для рефинансирования.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Перво-наперво. Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы пересматриваете размер первоначальной ссуды. Вы повторно его финансируете. Достаточно просто, правда? Но зачем вам рефинансировать ипотеку?

Для многих рефинансирование — это способ зафиксировать более низкую процентную ставку. Это определенно один большой плюс! Но на самом деле существует множество веских причин, по которым вы можете захотеть рефинансировать свою ипотеку.

1. Да, зафиксируйте эту более низкую процентную ставку.

Независимо от того, используете ли вы ипотеку на 15 лет (что мы рекомендуем) или на 30 лет, у рынка много времени, чтобы измениться. Скорее всего, в какой-то момент в течение этих отрезков времени станет доступна более выгодная процентная ставка, чем ваша первоначальная.

2. Сократите срок кредита и быстрее освободитесь от долгов.

Если у вас ипотечный кредит на 30 лет, рефинансирование может помочь вам сократить срок кредита и перейти к 15-летней золотой середине.Чем раньше вы заплатите за дом, тем скорее вы сохраните каждую крупицу заработанного дохода при себе. Это означает, что вы больше откладываете, инвестируете больше и можете больше отдать. Кроме того, если вы получите более низкую процентную ставку, вы сможете платить больше в счет основной суммы каждый месяц, что ускорит ваш прогресс!

3. Избавьтесь от частного ипотечного страхования (PMI).

Если на момент покупки дома ваш первоначальный взнос составлял менее 20% от суммы ипотеки, то ваш ипотечный кредитор потребовал, чтобы вы оплатили PMI.По сути, он защищает их, если вы не можете выплатить ипотечный кредит, а дом переходит в залог. PMI помогает им покрыть удар, который они понесут, продав свой дом на аукционе.

Но PMI воняет. Это дорого и замедлит выплату основной суммы долга. Итак, если вы планируете рефинансирование и ваша новая ссуда будет составлять 80% или меньше от текущей оценочной стоимости вашего дома, попросите удалить ваш PMI.

4. Измените тип ссуды.

Мы никогда не рекомендуем ипотеку с регулируемой ставкой (ARM).Та фантастически низкая процентная ставка, которую вы получали в первый год, могла легко превратиться в кошмарно высокую процентную ставку в пятый год. Такая непредсказуемость — верный путь к катастрофе. Но вы можете рефинансировать свой выход из ARM в ипотеку с фиксированной процентной ставкой.

Когда следует рефинансировать ипотеку?

Подходящее время для рефинансирования — это когда у вас есть возможность улучшить текущую ипотеку с новой процентной ставкой.

Подумайте об этом. Если у вас есть ссуда с фиксированной ставкой на 15 лет и ссудой 5.Процентная ставка 25% по ипотеке в размере 300 000 долларов, а вы можете снизить ее до 3,5%, и вы получите сбережения в размере 3200 долларов в год! Кто не хочет ежемесячно получать дополнительные 265 долларов в карман? Еще лучше, продолжайте платить одну и ту же сумму каждый месяц, и вы будете получать на 3200 долларов больше в год! Ваша ипотека практически растает!

Но рефинансирование не всегда того стоит, особенно с учетом затрат на закрытие. Да, рефинансирование ипотеки связано с затратами на закрытие.

Итак, вам нужно запустить числа, начиная с анализа безубыточности. Сможете ли вы прожить дома достаточно долго, чтобы сэкономить на более низкой процентной ставке и более низкой оплате? Затем учитывайте, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши затраты на закрытие сделки.

Вот пример. Если ваши заключительные расходы составляют 3000 долларов и вы оцениваете, что будете экономить 100 долларов в месяц за счет рефинансирования, вам понадобится 30 месяцев или 2,5 года, чтобы окупить свои затраты.Если вы планируете пробыть дома хотя бы так долго, вероятно, оно того стоит. Но если вы планируете переехать раньше, это не лучшая идея.

Сколько стоит рефинансирование моей ипотеки?

Вы рефинансируете до , экономите денег. Таким образом, вы определенно не захотите рефинансировать, если это будет вам дороже. Но вы должны ожидать некоторых затрат по пути.

Главное, что нужно учитывать, — это ваши заключительные расходы. Они будут зависеть от штата и обстоятельств.Сравните ваши затраты на закрытие с тем, сколько ваше рефинансирование сэкономит вам с течением времени. Если ваши заключительные расходы будут стоить вам больше, чем вы сэкономите, то двигаться вперед сложно.

Ожидайте, что ваши заключительные расходы составят около 2–6% от общей суммы займа. Покрытие ваших заключительных расходов:

• Заявка на рефинансирование, оценка нового дома и поиск титула
• Плата за осмотр дома
• Гонорар адвоката кредитора
• Комиссия за оформление
• Сборы за баллы

Хорошая новость заключается в том, что во время рефинансирования вам, как правило, не нужно платить налоги на недвижимость, ипотечное страхование и страхование домовладельца, как вы это делали при первоначальном закрытии сделки, потому что они уже созданы.

Как рефинансировать ипотеку

После того, как вы решили, что готовы рефинансировать ипотечный кредит, выполните следующие действия:

1. Присмотритесь к магазинам.

Чтобы найти лучшую ставку рефинансирования, потратьте время на поиски вариантов и посмотрите, какие у вас есть варианты.

2. Подайте заявку на ипотеку у двух или более кредиторов.

Возможно, вам не захочется класть все яйца в одну корзину или, в данном случае, в одного кредитора. Это будет особенно важно, если у вас нет долгов и у вас нет кредитного рейтинга, поэтому вам потребуется ручное андеррайтинг.

3. Выберите кредитора.

Ищите тот, который может дать вам максимальную отдачу от вложенных средств, включая ваши общие затраты на закрытие сделки.

4. Зафиксируйте процентную ставку.

Как только вы найдете своего кредитора и отличную ставку, заприте этого щенка, чтобы вы могли быстрее сэкономить!

5. Закройте.

Все, что осталось сделать, — это подписать все закрывающие документы и оплатить закрывающие расходы.

Как делать покупки по лучшей ставке рефинансирования ипотеки

Если вы по-прежнему сохраняете кредитный рейтинг, он будет влиять на процентные ставки, которые вам будут предложены.Чем выше оценка, тем ниже ставка. Поищите у разных кредиторов, чтобы узнать, кто может предложить вам лучшую сделку. Помните, весь смысл рефинансирования состоит в том, чтобы получить лучшую ставку и / или более короткий срок кредита, чем у вас сейчас!

Но если у вас нет долгов и вы не пользуетесь кредитными картами, это, вероятно, означает, что у вас нет кредитного рейтинга. И это хорошо! Поскольку большинство ипотечных кредиторов используют кредитный рейтинг в качестве основного способа установления процентных ставок для заявителей, обязательно ищите такую ​​компанию, как Churchill Mortgage, которая может предоставить андеррайтинг вручную.

Если вы готовы рефинансировать или просто хотите поговорить с кем-то, кто может помочь вам решить, правильный ли это шаг для вас, тогда свяжитесь с нашими друзьями из Churchill Mortgage сегодня. Они учтут ваш бюджет и подберут для вас лучший вариант.

Как определить, сэкономит ли рефинансирование ипотечного кредита ваши деньги

Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в пятницу, 6 марта, когда средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составила 3,29%, согласно Freddie Mac.Предыдущий минимум составлял 3,31% в ноябре 2012 г. сразу после финансового кризиса.

Для почти 13 миллионов заемщиков — наибольшего числа кандидатов в истории — рефинансирование могло снизить их текущие ставки на 75 базисных пунктов, что может составить тысячи сбережений в течение срока действия ипотеки.

Однако, прежде чем начать поиски лучших ставок, важно помнить, что рефинансирование не является бесплатным. В некоторых случаях для возмещения первоначальных затрат может потребоваться десятилетие или более.

Если вы подумываете о рефинансировании своего дома, первым делом нужно выяснить, действительно ли это сэкономит вам деньги. Вот три вопроса, которые следует задать себе перед рефинансированием.

1. Вернете ли вы свои инвестиции?

Чтобы обеспечить более низкую процентную ставку, вам придется снова оплатить заключительные расходы, которые, среди прочего, могут включать банковские сборы, гонорары за оценку и гонорары адвокатов.

Эти расходы обычно составляют от 1% до 2% от общего остатка по ипотеке, хотя это может варьироваться, говорит CNBC Make It Джон Купер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Greenwood Capital.Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов вы ожидаете заплатить около 6000 долларов в качестве комиссии.

После того, как вы посчитали, сколько будет стоить рефинансирование, вам нужно выяснить, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуть эти деньги. «Лучше всего окупить заключительные затраты через пять лет или меньше», — говорит Купер. «Вы не хотите продлевать его слишком долго, иначе вы не добьетесь большого успеха».

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 400 000 долларов 10 лет назад с процентной ставкой 4,5% и уже выплатили 80 000 долларов из своего баланса.По подсчетам Купера, в следующие 20 лет вы можете рассчитывать платить около 2026 долларов в месяц на оставшуюся часть ипотечного кредита в размере 320 000 долларов.

Если вы можете рефинансировать 20-летнюю ипотеку с процентной ставкой 3,75%, ваш ежемесячный платеж упадет до 1897 долларов, что позволит вам сэкономить около 130 долларов в месяц. Это означает, что вам потребуется чуть менее четырех лет, чтобы окупить 6000 долларов, потраченных на рефинансирование. Купер говорит, что это вообще хорошая сделка.

Вам также следует подумать о том, как долго вы планируете оставаться в своем доме.«Если вы не будете находиться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты и время, оно того не стоит», — сказала CNBC Make It Кристин Бейкер, руководитель аппарата White Oaks Wealth Advisors. «Пусть ваш кредитор проведет анализ безубыточности, чтобы вы точно знали, когда экономия перевешивает затраты, и убедитесь, что планируете оставаться дома так долго».

Как правило, «чем дольше вы планируете провести в доме, тем более целесообразным может быть рефинансирование», — сказал CNBC Make It Шон М. Пирсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial в Коншохокене, штат Пенсильвания.

2. Насколько срок вашей ссуды?

Рефинансирование не имеет смысла, если вы теряете свои потенциальные сбережения из-за дополнительных процентных расходов. «Если у вас пять лет 30-летней ипотеки и вы рефинансируете еще одну 30-летнюю ипотеку, вы возвращаетесь к началу и можете заплатить больше в общей сумме процентов», — говорит Бейкер.

Однако это не обязательно означает, что вы должны рефинансировать более краткосрочную ипотеку. «Если заемщик не слишком далеко отсчитывает срок ссуды, он может в конечном итоге заплатить меньше процентов, если ставка будет достаточно снижена», — говорит Бейкер.«Более того, большинство людей не остаются в своих домах в течение полных 30 лет; часто полный эффект интереса в течение всего срока не осознается».

Скотт Франк, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Stone Steps Financial, согласен с тем, что вам не следует автоматически переходить на краткосрочную ипотеку. Они часто приходят с более высокими ежемесячными платежами, и «большинство людей хотят рефинансировать, потому что это уменьшит их ежемесячный платеж, что позволит им использовать эти средства в другой сфере своей жизни», — сказал Фрэнк CNBC Make It.

«Если кто-то хочет погасить ссуду быстрее, я предпочитаю, чтобы он получил ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет и выплачивал ее, как будто это ссуда на 15 лет», — добавляет Франк. По глубоко просроченной ссуде рефинансирование может привести к тому, что заемщик должен выплатить значительную сумму процентов. Но если вы каждый месяц откладываете достаточно, чтобы увеличить ежемесячные платежи по основной сумме, чтобы погасить ссуду быстрее, вы можете избежать дополнительных процентов, объясняет он.

3. Каковы ваши другие финансовые цели?

Вы не хотите тратить время, силы и деньги, необходимые для рефинансирования, только для того, чтобы потерять эти сбережения из-за инфляции образа жизни.Продумайте, как именно вы планируете использовать свои новые сбережения.

Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?

Скотт Франк

сертифицированный специалист по финансовому планированию

«Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?» Говорит Фрэнк. «И затем в любое время, когда вы можете оптимизировать денежный поток, вам нужно всегда думать:« Где я могу это сделать, чтобы улучшить свою жизнь? »»

Разумно проверить другие свои приоритеты.«Когда вы думаете об изменении своих ежемесячных счетов, самое время уделить время и подумать о своем прогрессе в достижении других целей, таких как сбережения на образование, выход на пенсию или свадьбу», — говорит Пирсон.

Хотя рефинансирование может быть способом сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, оно того не стоит, если первоначальные затраты поставят вас в финансовую яму. «Спросите себя, есть ли у вас в банке сбережения от трех до шести месяцев для покрытия таких вещей, как потеря работы, неожиданный ремонт дома или отпуск в следующем году, прежде чем вы решите заплатить дополнительные сборы сегодня», — добавляет Пирсон.

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube !

Не пропустите: Вы можете сэкономить сотни долларов в месяц, рефинансируя свой дом — вот как это сделать

Cash-Out Рефинансирование Плюсы и минусы

Нажмите, чтобы узнать, как COVID-19 может повлиять на рефинансирование

Из-за пандемии коронавируса рефинансирование ипотечного кредита может оказаться сложной задачей.Кредиторы сталкиваются с высоким спросом на ссуды и кадровыми проблемами, которые могут замедлить процесс. Кроме того, некоторые кредиторы увеличили свои комиссии или временно приостановили действие определенных кредитных продуктов. Если вы не можете выплатить текущий жилищный кредит, обратитесь к нашему ресурсу по оказанию помощи по ипотеке. Самую свежую информацию о том, как справиться с финансовым стрессом во время этой пандемии, см. В финансовом руководстве NerdWallet по COVID-19.

Что такое рефинансирование с выплатой наличных?

Рефинансирование с выплатой наличных заменяет существующую ипотеку новым жилищным займом на сумму, превышающую вашу задолженность по дому.Разница предоставляется вам наличными, и вы можете потратить ее на ремонт дома, консолидацию долга или другие финансовые нужды. Чтобы использовать рефинансирование с выплатой наличных, в вашем доме должен быть накоплен капитал.

Традиционное рефинансирование, напротив, заменяет существующую ипотеку новой с тем же балансом. Вот как работает рефинансирование с выплатой наличных:

• Выплачивает вам часть разницы между остатком по ипотеке и стоимостью дома.

• Имеет несколько более высокие процентные ставки из-за большей суммы кредита.

• Выдача лимитов составляет от 80% до 90% капитала вашего дома.

Другими словами, вы не можете вывести 100% капитала вашего дома. Если ваш дом оценивается в 200000 долларов, а остаток по ипотеке составляет 100000 долларов, у вас есть 100000 долларов собственного капитала в вашем доме. Вы можете рефинансировать остаток ссуды в размере 100 000 долларов на 150 000 долларов и получить 50 000 долларов наличными при закрытии для оплаты ремонта.

Рассматриваете возврат наличных?

Отслеживайте свой собственный капитал с помощью NerdWallet, чтобы увидеть, имеет ли смысл возврат наличных средств для вас.

Плюсы рефинансирования с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных может дать вам более низкую процентную ставку, если вы изначально купили дом, когда ставки по ипотеке были намного выше. Например, если вы купили в 2000 году, средняя ставка по ипотеке составляла около 9%. Сегодня она значительно ниже. Но если вы хотите только зафиксировать более низкую процентную ставку по ипотеке и не нуждаетесь в наличных деньгах, регулярное рефинансирование имеет больше смысла.

Консолидация долга: Использование денег от рефинансирования с выплатой наличных для погашения кредитных карт с высокой процентной ставкой может сэкономить вам тысячи долларов процентов.

Более высокий кредитный рейтинг. Полная погашение кредитной карты с помощью рефинансирования с выплатой наличных может повысить ваш кредитный рейтинг за счет уменьшения коэффициента использования кредита — суммы доступного кредита, который вы используете.

Налоговые вычеты: вычет процентов по ипотеке может быть доступен при рефинансировании наличными, если деньги используются для покупки, строительства или существенного улучшения вашего дома.

Минусы возврата наличных средств

Риск потери права выкупа: поскольку ваш дом является залогом для любого вида ипотеки, вы рискуете потерять его, если не сможете произвести платежи.Если вы делаете рефинансирование с выплатой наличных для погашения долга по кредитной карте, вы выплачиваете необеспеченный долг обеспеченным долгом, что обычно не одобряется из-за возможности потерять дом.

Новые условия: условия новой ипотеки будут отличаться от условий первоначальной ссуды. Еще раз проверьте свою процентную ставку и сборы, прежде чем соглашаться с новыми условиями.

“

Если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных для погашения долга по кредитной карте, избегайте повторного использования карт.

”

Затраты на закрытие: вы оплачиваете затраты на закрытие при рефинансировании с выплатой наличных, как и при любом рефинансировании.Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от суммы ипотеки, то есть от 4 000 до 10 000 долларов для ссуды на 200 000 долларов. Убедитесь, что ваша потенциальная экономия окупается.

Частное страхование ипотеки: если вы занимаетесь более 80% стоимости дома, вам придется заплатить за частное страхование ипотеки. Например, если ваш дом оценивается в 200 000 долларов, а вы рефинансируете его на сумму более 160 000 долларов, вам, вероятно, придется заплатить PMI. Стоимость частного ипотечного страхования обычно составляет от 0,55% до 2,25% от суммы кредита ежегодно.PMI в размере 1% по ипотеке на 180 000 долларов будет стоить 1800 долларов в год.

Включение вредных привычек: использование возврата денег для выплаты по кредитным картам может иметь неприятные последствия, если вы поддадитесь искушению и снова увеличите остаток на кредитной карте.

Чистая прибыль

Рефинансирование с выплатой наличных может иметь смысл, если вы можете получить хорошую процентную ставку по новой ссуде и разумно использовать эти деньги. Но искать рефинансирование для финансирования отпуска или новой машины — не лучшая идея, потому что вы не получите возврата на свои деньги.С другой стороны, использование денег для финансирования ремонта дома может восстановить капитал, который вы вывозите; его использование для консолидации долга может поставить вас на более прочную финансовую основу.

Вы используете свой дом в качестве залога для рефинансирования с выплатой наличных, поэтому важно своевременно и в полном объеме вносить платежи по новому кредиту.

Как определить, можно ли сэкономить, рефинансируя ипотечный кредит

Ставки по ипотечным кредитам резко падают, при этом средняя ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет упала с 4.С 23% 21 мая до 3,94% на понедельник. А для 5,9 миллиона домовладельцев, которые могут получить более низкие ставки за счет рефинансирования, экономия составляет около 270 долларов в месяц, сообщает CNBC Дайана Олик.

Однако рефинансирование ипотеки — не всегда разумный выбор для каждого домовладельца. В некоторых случаях для возмещения первоначальных затрат может потребоваться десятилетие или более.

Если вы планируете рефинансировать свой дом, то сначала задайте себе четыре вопроса.

1. Как долго вы планируете оставаться в своем доме?

«№Один из признаков того, что вам не следует рефинансировать, — это то, что вы планируете переехать в ближайшем будущем, — говорит CNBC Make It Кристин Бейкер, руководитель аппарата White Oaks Wealth Advisors в Миннеаполисе, штат Миннесота. если вы переедете до того, как возместите эти расходы за счет меньшего платежа, вы потратите зря время и деньги ».

Чем дольше вы планируете провести в доме, тем более целесообразным может быть рефинансирование.

Шон М. Пирсон

сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial

«Чем дольше вы планируете провести в доме, тем более целесообразным может быть рефинансирование», — сказал Шон М.Пирсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial в Коншохокене, штат Пенсильвания, сообщает CNBC Make It. «Если есть шанс, что вы сможете переехать на работу через несколько лет, маловероятно, что рефинансирование будет иметь смысл. Нет смысла платить 5000 долларов в качестве сборов и заключительных расходов за привилегию сэкономить 100 долларов в месяц. На три года.»

2. Сколько будет стоить рефинансирование ипотеки?

Если вы знаете, что планируете оставить ипотеку на какое-то время, следующим шагом будет определение суммы, которую вы могли бы сэкономить за счет рефинансирования.Но прежде чем вы сможете это подсчитать, вам нужно подумать, во сколько вам обойдется этот процесс.

Рефинансирование не является бесплатным: чтобы обеспечить более низкую процентную ставку, вам снова придется оплачивать заключительные расходы, которые, среди прочего, могут включать банковские сборы, плату за оценку и гонорары адвокатов. Эти расходы обычно составляют около 2% от общего остатка по ипотеке, хотя это может быть разным, говорит Джон Купер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Greenwood Capital в Гринвуде, Южная Каролина, CNBC Make It.Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов вы ожидаете заплатить около 6000 долларов в качестве комиссии.

Оттуда полезно посчитать, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуть эти комиссионные. «Лучше всего окупить эти заключительные затраты за пять лет или меньше», — говорит Купер. «Вы не хотите продлевать его слишком долго, иначе вы не добьетесь большого успеха».

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 400 000 долларов 10 лет назад с процентной ставкой 4,5%, например, и уже выплатили из этой суммы 80 000 долларов.По подсчетам Купера, в следующие 20 лет вы можете рассчитывать платить около 2026 долларов в месяц на оставшуюся часть ипотечного кредита в размере 320 000 долларов.

Если вы можете рефинансировать 20-летнюю ипотеку с процентной ставкой 3,75%, ваш ежемесячный платеж упадет до 1897 долларов, что позволит вам сэкономить около 130 долларов в месяц. Это означает, что вам потребуется чуть менее четырех лет, чтобы окупить 6000 долларов, потраченных на рефинансирование.

«В этом примере я бы сказал:« Похоже, это имеет смысл для меня », — говорит Купер. «Вы окупите его менее чем за четыре года, а затем в следующие 16 лет вы сэкономите еще 129 долларов в месяц.

Это в сумме составляет около 25000 долларов сбережений в течение срока действия ипотеки, подсчитал Купер.

Однако также важно учитывать, как долго вы будете выплачивать оставшуюся часть ипотеки, чтобы не потерять свою потенциальная экономия на дополнительных процентных расходах.

«Если вы уменьшаете ежемесячные счета, добавляя годы к платежу, вы можете в конечном итоге платить больше в течение срока ссуды», — объясняет Пирсон. «Если вам нужно больше денег для оплаты счетов или сэкономьте сегодня, поймите, что добавление лет в конце, скорее всего, заставит вас платить больше за весь срок действия ссуды.»

Прежде чем переходить на более низкие процентные ставки, найдите время, чтобы сделать свою домашнюю работу и точно подсчитать, сколько рефинансирования могло бы вас на самом деле сэкономить.

3. Поможет ли рефинансирование вам с другими факторами образа жизни?

Иногда рефинансирование само по себе может не помочь. сэкономить вам много денег, но может быть выгодно по другим причинам.

В некоторых случаях, например, рефинансирование позволяет вам перестать платить частную ипотечную страховку (PMI), которую кредитор принимает, если ваш кредит превышает 80% от суммы кредита. стоимость дома.«PMI стоит недешево, — объясняет Купер. «Вы могли бы платить от 100 до 150 долларов в месяц в счет страхового полиса банка, который не влияет на стоимость вашего дома, он не выплачивает вашу ипотеку, он ничего не делает для вас».

Но если вы можете рефинансировать новую ипотеку, которая составляет 80% или меньше текущей рыночной стоимости вашего дома, и, следовательно, «покончить с PMI, то вы могли бы более чем компенсировать разницу за счет меньшего снижения процентной ставки. , «Говорит Купер.

Рефинансирование также может оказаться полезным, если вы хотите отстранить кого-либо от ипотеки, например, бывшего супруга после развода.Если ваш кредитный рейтинг и история платежей достаточно сильны, чтобы позволить вам рефинансировать без вашего бывшего, «это может быть причиной для рефинансирования, даже если вы не экономили много денег», — говорит Купер, просто чтобы успокоиться. необходимость ежемесячно взаимодействовать с этим человеком для оплаты ваших счетов.

4. На что вы планируете сэкономить?

Также важно продумать, как вы планируете использовать свои потенциальные сбережения. «Что ты собираешься делать с лишними деньгами?» Скотт Франк, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Stone Steps Financial в Энсинитасе, Калифорния, рассказал CNBC Make It.Вы не хотите тратить время, силы и деньги, необходимые для рефинансирования, только для того, чтобы потерять эти сбережения из-за инфляции образа жизни.

«Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?» Говорит Фрэнк. «И затем в любое время, когда вы можете оптимизировать денежный поток, вам нужно всегда думать:« Где я могу это сделать, чтобы улучшить свою жизнь? »»

Хотите ли вы рефинансировать, чтобы вы могли больше вложить в пенсию или у вас есть дополнительные 3500 долларов в год, чтобы отправиться в отпуск с семьей, и если вы планируете сэкономить, вы сможете извлечь из них максимальную пользу.

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube !

Не пропустите: Этот 25-летний парикмахер зарабатывает 280 000 долларов в год недалеко от Детройта — вот как он тратит свои деньги

.