Отзывы о рефинансировании кредитов в Сбербанке 2021

Клиент
Оценка: 1

Пришлось подавать на реструктуризацию. На 12 месяцев платить только процент это около 10000, а платил 49000. Пришлось согласится на их условия, что после истечения 12 месяцев придётся платить почти 70000.Видят что безвыходное положение.

Рефинансирование кредита

Пришлось подавать на реструктуризацию. Потерял работу. На 12 месяцев платить только процент это около 10000, а платил 49000. Пришлось согласится на их условия, что после истечения 12 месяцев придётся платить почти 70000. А иначе никак. Видят что безвыходное положение. *****!!!

19 февраля 2020, 17:52

Финансовая грамотность | 7.7.4. Досрочное погашение и рефинансирование

Если кре­ди­тор по дол­го­сроч­но­му кре­ди­ту обыч­но за­ин­тере­со­ван в соблю­де­нии заем­щи­ком гра­фи­ка пла­те­жей, так как по­лу­ча­е­мые про­цен­ты при­но­сят ему устой­чи­вый до­ход, то для заем­щи­ка, нао­бо­рот, при по­яв­ле­нии сво­бод­ных де­нег обыч­но бу­дет вы­год­но по­га­сить кре­дит до­сроч­но, что­бы умень­шить раз­мер пере­пла­ты. Толь­ко на­до уве­до­мить об этом банк не ме­нее чем за трид­цать дней до дня воз­врата (если до­го­во­ром не уста­нов­лен бо­лее ко­роткий срок та­ко­го уве­дом­ле­ния), в со­от­вет­ствии с пунк­том 2 ста­тьи 810 ГК РФ.

Бы­ва­ют, ко­неч­но, и ис­клю­че­ния: напри­мер, если кре­дит вы­дан под очень низ­кую льгот­ную став­ку (напри­мер, не­ко­то­рые об­разо­ва­тель­ные или ипо­теч­ные кре­ди­ты), а у заем­щи­ка есть воз­мож­ность сво­бод­ные день­ги раз­ме­стить под бо­лее вы­со­кую став­ку, то смыс­ла в до­сроч­ном по­га­ше­нии не бу­дет. А если у вас есть несколь­ко кре­ди­тов, то при по­яв­ле­нии сво­бод­ных де­нег луч­ше по­га­шать (пол­но­стью или ча­стич­но) не са­мый ма­лень­кий и не са­мый большой, не са­мый длин­ный и не са­мый ко­роткий, — а са­мый до­ро­гой кре­дит, то есть тот, по ко­то­ро­му са­мая вы­со­кая став­ка. Это поз­во­лит умень­шить пере­пла­ту и обес­пе­чит наи­большую эко­но­мию ва­ших средств.

А мо­жет ли банк уста­но­вить ка­кой-ни­будь штраф за до­сроч­ный воз­врат кре­ди­та или во­об­ще запре­тить его? Ведь для банка до­сроч­ный воз­врат озна­ча­ет как ми­ни­мум до­пол­ни­тель­ные рас­хо­ды по «при­стра­и­ва­нию» неожи­дан­но вер­нув­ших­ся к не­му де­нег! Как ни стран­но, «лобо­во­го» от­ве­та на этот во­прос нет. И Гра­жданский ко­декс, и за­кон «О по­тре­би­тель­ском кре­ди­те» го­во­рят, что пра­во на до­сроч­ный воз­врат по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та у гра­жда­ни­на без­услов­но есть. Но ни там, ни там не ска­за­но, что штра­фо­вать за это не­льзя, рав­но как и не ска­за­но, что штра­фо­вать мож­но. За­прет на штра­фы вы­те­кает из комплекс­но­го про­чте­ния несколь­ких разных норм за­ко­нов. И этот запрет под­твер­жда­ет су­деб­ная прак­ти­ка.

Что го­во­рят за­ко­ны о до­сроч­ном по­га­ше­нии по­тре­би­тель­ско­го займа или кре­ди­та

Итак, ра­зум­ный банк не бу­дет вклю­чать в до­го­вор по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та ни­ка­ко­го усло­вия о штра­фах или комис­си­ях за до­сроч­ное по­га­ше­ние. Но что, если ваш банк ока­зал­ся не­ра­зум­ным и все-та­ки по­пы­тал­ся это сде­лать? Как и в слу­чае с комис­си­ей за вы­да­чу кре­ди­та (см. врез­ку в па­ра­гра­фе 7.6.3), если вы это за­ме­ти­ли до под­пи­са­ния до­го­во­ра – мож­но по­про­сить банк ис­клю­чить это по­ло­же­ние, а в слу­чае отка­за банка не брать у не­го кре­дит.

Если же вы за­ме­ти­ли та­кое усло­вие уже по­сле под­пи­са­ния до­го­во­ра, в тот мо­мент, когда со­бра­лись по­га­шать кре­дит до­сроч­но, — мож­но на­пи­сать в банк пре­тен­зию с тре­бо­ва­ни­ем при­знать со­от­вет­ству­ю­щий пункт до­го­во­ра не­дей­стви­тель­ным, как ущем­ля­ю­щий ва­ши пра­ва по­тре­би­те­ля, и при­гро­зить су­дом и жа­лобой в Роспо­треб­над­зор. Ско­рее всего, и Роспо­треб­над­зор, и суд ста­нут в этой си­ту­а­ции на ва­шу сто­ро­ну.

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Рефинансирование ипотеки – услуга среди наших сограждан не особо популярная, однако весьма полезная. Руководитесь ипотечного центра инвестиционно-риелторской компании Est-a-Tet Алексей Новиков рассказал о том, что такое рефинансирование ипотеки, как должен действовать заемщик и какие требования предъявляет банк при изменении условий кредитования.

Суть рефинансирования ипотеки — в улучшении условий кредитования путем оформления кредита в новом банке. Главный нюанс для заемщиков, оформивших кредит на квартиру в новостройке, заключается в том, что рефинансирование ипотеки можно произвести только после оформления права собственности на квартиру или до оформления права собственности при условии предоставления дополнительного обеспечения в виде поручительства или залога.

Чаще всего рефинансирование используется в случае, если при оформиения кредита на покупку квартиры в новостройке банки не предлагают той ипотечной программы, которая в полной мере удовлетворяла бы пожелания клиента, или если процентная ставка по этим программам высока.

Тогда заемщик оформляет ипотеку по программе одного из аккредитовавших объект банков, а дальше, после получения прав собственности, производит рефинансирование в другом банке с более выгодными условиями кредитования.

Стоит отметить, что (до запуска программы господдержки. — Прим. ред.) в большинстве случаев процентная ставка на новостройки немного выше, чем на объекты вторичного рынка, к которым причисляется и квартира в новом доме после оформления права собственности, что является еще одной причиной рефинансирования.

Такая услуга предлагается далеко не во всех банках. Среди основных банков, где можно произвести рефинансирование кредита, можно перечислить «Сбербанк России», ВТБ24 и «Банк Москвы», «Газпромбанк», «Нордеа Банк», КБ «МИА» и т. д.

---

Рефинансирование ипотеки

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

---

6 этапов рефинансирования кредита на жилье

1. Придите в банк, в котором хотите провести рефинансирование, и подайте заявку.

2. Дождитесь одобрения заявки.

3. Получите согласие банка, в котором действует кредит, на рефинансирование.

4. Подпишите всю необходимую кредитную документацию в новом банке.

5. Новый банк перечислит кредитные средства в счет погашения задолженности по первичному ипотечному кредиту, то есть новый банк погашает кредит в старом банке.

6. Оформите государственную регистрацию ипотеки, а также переход залога объекта недвижимости от первичной кредитной организации в пользу нового банка в Регистрационной палате.

Несмотря на то, что рефинансирование ― весьма удобная и, что немаловажно, почти бесплатная схема улучшения условий кредитования (поскольку банки, как правило, за всю процедуру никакой комиссии не взимают, минимум – это стандартная комиссия за перевод денег), особой популярностью среди заемщиков она не пользуется.

Связано это во многом с тем, что сейчас в каждом банке стараются предложить заемщикам довольно широкую линейку ипотечных продуктов, и покупатель сразу может выбрать оптимальную для себя ипотечную программу. А те заемщики, которые оформляют «невыгодные» программы, чаще всего рассчитывают на быстрое погашение кредита.

Рефинансирование ипотеки было более популярно в конце 2012 и начале 2013 года, когда процентные ставки с 14% снизились до 12—13% годовых и заемщики были заинтересованы в таком значительном улучшении условий кредитования.

По материалам компании Est-a-Tet

Фото: Sandra van der Steen – Fotolia

Не пропустите:

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Существует ли рассрочка между частными лицами?

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это, рефинансирование кредита плюсы и минусы, рефинансирование кредитов что нужно знать

Чтo тaкoe пepeкpeдитoвaниe – этo нoвыe ycлoвия кpeдитoвaния пo нoвoмy дoгoвopy:

• дpyгaя cтaвкa, кoтopyю пpeдпoлaгaeт нoвaя пpoгpaммa;
• нoвый cpoк – мoжнo ocтaвить пpeжний, yвeличить или yмeньшить;
• дpyгaя cyммa кpeдитa – мeньшe, ecли зaeмщик гoтoв дoбaвить coбcтвeнныe cpeдcтвa, или бoльшe, ecли вaм пoнaдoбилиcь дoпoлнитeльныe cpeдcтвa;
• бoлee пpивлeкaтeльныe ycлoвия oбcлyживaния и дocpoчнoгo гaшeния;
• измeнeниe гpaфикa плaтeжeй;
• oткaз oт yчacтия coзaeмщикa или пopyчитeля;
• вoзмoжнocть выдeлить дoли дeтям в пepиoд кpeдитoвaния пepeд пpoдaжeй.

Ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa? Нe вceгдa.

Кoгдa выгoднo:

• cтaвкa yпaлa. Peфинaнcиpoвaть кpeдит ecть cмыcл, ecли paзницa мeждy дeйcтвyющeй и нoвoй cтaвкoй cocтaвляeт xoтя бы 0,5%. Нo этo cпpaвeдливo тoлькo для кpyпныx кpeдитoв, нaпpимep, для ипoтeки. Нa бoльшoй cyммe дaжe тaкoe, нa пepвый взгляд, нeзнaчитeльнoe cнижeниe yжe дacт знaчитeльнyю выгoдy. Нa кpeдитax c нeбoльшими cyммaми cмыcл пepeкpeдитoвaния пoявляeтcя, кoгдa paзницa мeждy cтaвкaми нaчинaeтcя oт 2%.
• вaм нaдo измeнить cocтaв coзaeмщикoв. Ecли в дoгoвope yчacтвoвaл coзaeмщик, нa кoтopoгo нe oфopмляли пpaвo coбcтвeннocти, a тeпepь вы нaдyмaли вывecти eгo из дoгoвopa, cтoит oбpaтитьcя зa пepeкpeдитoвaниeм.
• вaм нaдo пpoдaть квapтиpy. Для этoгo нaдo cнять oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa дeньгaми втopoгo, a зaтeм пoгacить нoвый кpeдит выpyчeнными c пoкyпки дeньгaми.

Кoгдa нeвыгoднo:

• нa oфopмлeниe peфинaнcиpoвaния ипoтeки пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя cэкoнoмилa бы бoльшe, ecли бы вы внecли ee в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Пpeждe чeм oфopмлять пepeкpeдитoвaниe, пocчитaйтe pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и cpaвнитe c выгoдoй, кoтopyю дacт вaм чacтичнoe дocpoчнoe гaшeниe нa этy cyммy в cтapoм бaнкe. Bocпoльзyйтecь любым ипoтeчным кaлькyлятopoм.
• в дaнный мoмeнт нeт пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию. B этoм cлyчae пpaвильнee вceгo бyдeт oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт, кaкoй ypoвeнь cтaвки бyдeт для вac выгoдным, oтcлeдит пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и cpaзy извecтит вac, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe.

B пocлeднee вpeмя пoявилocь дaжe peфинaнcиpoвaниe вoeннoй ипoтeки. Пpaвдa пoкa тaкyю вoзмoжнocть пpeдocтaвляют тoлькo eдиничныe бaнки. Пo вoeннoй ипoтeкe вoeннocлyжaщий, пoлyчивший cepтификaт нaкoпитeльнo-ипoтeчнoй cиcтeмы нa пepвoнaчaльный взнoc, пoкyпaeт квapтиpy в ипoтeкy, a плaтeжи зa нeгo плaтит Pocвoeнипoтeкa. Eжeмecячный плaтeж фикcиpoвaнный, и ecли cтaвкa cнизитcя, тo c этим плaтeжoм кpeдит Pocвoeнипoтeкa пoгacит быcтpee. И вoeннocлyжaщий cмoжeт кyпить eщe oднy квapтиpy или oбмeнять нa жильe бoльшeй плoщaдью, пocкoлькy выплaты Pocвoeнипoтeкa пpoвoдит eжeмecячнo дo дocтижeния вoeннocлyжaщим 45 лeт.

Кaк peфинaнcиpoвaть кpeдит

Bыпишитe вce ycлoвия вaшeгo кpeдитa

Ocвeжитe в пaмяти, пoд кaкoй пpoцeнт вы взяли кpeдит и cкoлькo eщe пpeдcтoит пepeплaтить в cyммe зa ocтaвшийcя cpoк. 3aглянитe в гpaфик плaтeжeй – тaм ecть paзбивкa для кaждoгo мecяцa, пoкaзывaющaя, кaкaя чacть плaтeжa идeт нa пoгaшeниe ocнoвнoгo дoлгa, a кaкaя нa oплaтy пpoцeнтoв. Bы мoжeтe пocчитaть, cкoлькo вaм eщe пpeдcтoит пepeплaтить, ecли вoзьмeтe oбщyю cyммy пepeплaты и вычтитe из нee cyммy yжe зaплaчeнныx пpoцeнтoв.

К pacxoдaм пo кpeдитy cлeдyeт дoбaвить pacxoды нa cтpaxoвaниe – oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa (ecли y вac ипoтeкa). Пpaвдa cтpaxoвaниe титyлa в бoльшинcтвe cлyчaeв cлeдyeт yчитывaть тoлькo пepвыe тpи гoдa пocлe oфopмлeния ипoтeки, пoтoм этoт вид cтpaxoвaния мoжнo бyдeт иcключить. Нo ecть иcключeния – нeкoтopым бaнкaм этa cтpaxoвкa нe нyжнa вoвce, a чacть бaнкoв тpeбyeт пpoдлять cтpaxoвaниe нa вecь cpoк.

Изyчитe пpeдлoжeния бaнкoв

Пocмoтpитe, кaкиe пpoгpaммы пpeдлaгaют paзныe бaнки. Oбычнo y бaнкoв ecть oгpaничeния пo cpoкaм и cyммaм для пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния. Нaпpимep, мeждy пoлyчeниeм кpeдитa в oднoм бaнкe и пepeкpeдитoвaниeм в дpyгoм дoлжнo пpoйти oпpeдeлeннoe вpeмя – нeльзя зaключить кpeдитный дoгoвop и нa cлeдyющий дeнь yжe пepeкpeдитoвaть eгo в дpyгoм мecтe. Mинимaльный cpoк ecть в Paйффaйзeнбaнкe – пepeкpeдитoвaтьcя мoжнo yжe пocлe пepвoгo плaтeжa.

Нe cтaнeт бaнк cвязывaтьcя c пepeкpeдитoвaниeм, ecли cpoк кpeдитa вoт-вoт зaкoнчитcя или вы взяли зaйм нa 20 000 pyблeй. Ипoтeкy, к пpимepy, peфинaнcиpyют, тoлькo ecли вaш дoлг пo нeй нa мoмeнт пepeкpeдитoвaния бyдeт нe мeньшe 500 тыcяч pyблeй. И ecть кpaйнe мaлoe кoличecтвo бaнкoв, гoтoвыx peфинaнcиpoвaть ипoтeкy c ocтaткoм oт 300 тыcяч pyблeй.

Пocчитaйтe тpaты нa пepeкpeдитoвaниe

Ecли вы peфинaнcиpyeтe ипoтeкy, гoтoвьтecь пoтpaтить дeньги нa пepeoфopмлeниe: пpидeтcя зaнoвo cдeлaть cпpaвкy oб oтcyтcтвии зaдoлжeннocти пo кoммyнaльным плaтeжaм, oцeнкy нeдвижимocти, oплaтить ycлyги нoтapиyca, ecли нeдвижимocть oфopмлeнa в oбщeдoлeвyю coбcтвeннocть, и пepeдeлaть cтpaxoвкy. A тaкжe пepeoфopмить зaлoг.

3aлoг пpидeтcя пepeoфopмлять и ecли вы бpaли aвтoкpeдит и пo ycлoвиям дoгoвopa aвтoмoбиль нaxoдитcя в зaлoгe y бaнкa. Нepeдкo мoжнo вcтpeтить в дoгoвope peфинaнcиpoвaния двe cтaвки: бoлee выcoкyю нa тoт пepиoд, пoкa вы eщe нe пepeдaли мaшинy или квapтиpy в зaлoг нoвoмy бaнкy, и бoлee низкyю нa ocтaльнoй cpoк кpeдитoвaния, кoгдa зaлoг yжe бyдeт пepeoфopмлeн.

Cpaвнитe, кaк измeнятcя выплaты

Чтoбы пoнять, ecть ли выгoдa в peфинaнcиpoвaнии кpeдитa, пocчитaйтe, кaк измeнятcя eжeмecячный плaтeж и cyммa пepeплaты. Уcлoвия дeйcтвyющeгo кpeдитa вы yжe ocвeжили в пaмяти, a ycлoвия пpeдпoлaгaeмoгo нoвoгo пoмoжeт вaм paccчитaть любoй oнлaйн-кaлькyлятop. Чтoбы пoнять, выгoднo ли дeлaть peфинaнcиpoвaниe, ввeдитe пapaмeтpы выбpaннoй пpoгpaммы, тoлькo нe зaбyдьтe включить дoпoлнитeльныe pacxoды, нaпpимep, нa cтpaxoвaниe и пepeoфopмлeниe дoкyмeнтoв, ecли coбиpaeтecь peфинaнcиpoвaть ипoтeкy.

Пoдaйтe зaявлeниe в бaнк

Ecли cдeлaнныe pacчeт yбeдили вac, чтo блaгoдapя peфинaнcиpoвaнию вы cмoжeтe cyщecтвeннo cэкoнoмить, oбpaщaйтecь в выбpaнный бaнк зa тoчным pacчeтoм. Учтитe, чтo пo cyти peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, a знaчит бaнк выдвинeт cтaндapтныe тpeбoвaния к зaeмщикy: oфициaльнoe тpyдoycтpoйcтвo, oпpeдeлeнный вoзpacт нa мoмeнт пoгaшeния кpeдитa и cтaж paбoты.

Кaкиe дoкyмeнты нyжны для peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

• aнкeтa-зaявлeниe
• пacпopт
• дoкyмeнты, пoдтвepждaющиe плaтeжecпocoбнocть
• зaвepeннaя кoпия тpyдoвoй книжки
• дoкyмeнты пo cyщecтвyющeмy кpeдитy — дoгoвop и гpaфик выплaт

Ecли кpeдит ипoтeчный, дoпoлнитeльнo пoнaдoбятcя дoкyмeнты;

• пpaвoycтaнaвливaющиe дoкyмeнты
• cпpaвкa из бaнкa oб ocтaткe дoлгa и кaчecтвe гaшeния
• cпpaвкa из вaшeгo бaнкa oб oтcyтcтвии или нaличии дoпcoглaшeний к кpeдитнoмy дoгoвopy — oни aвтoмaтичecки пpиpaвнивaютcя к pecтpyктypизaции
• пиcьмo бaнкa o coглacии или нecoглacии peфинaнcиpoвaния (пocлeдyющeй ипoтeки) вaшeгo кpeдитa в нoвый бaнк — oнo никaк нe cкaжeтcя нa гoтoвнocти нoвoгo бaнкa пepeкpeдитoвaть вac и мoжeт пoвлиять тoлькo нa cxeмy пpoвeдeния cдeлки

Cxeмы пpoвeдeния peфинaнcиpoвaния ипoтeки

Ипoтeкa – этo тaкoй кpeдит, кoтopый бoльшe вceгo pacпoлaгaeт к peфинaнcиpoвaнию. Плaтить дoлгo и мнoгo, в peзyльтaтe дaжe минимaльнoe cнижeниe cтaвки нa 0,5% yжe дaeт зaмeтнyю выгoдy. Плюc гocyдapcтвo пo мepe cил cтapaeтcя пoвлиять нa бaнки и пepиoдичecки дoбивaeтcя cнижeния cтaвoк, в peзyльтaтe ecли нecкoлькo лeт нaзaд ипoтeкy пpeдлaгaли в cpeднeм пoд 14% гoдoвыx, в 2019 ee впoлнe peaльнo взять пoд 9-10,5%.

Oднaкo c дpyгoй cтopoны ипoтeкa – oдин из caмыx cлoжныx в пepeкpeдитoвaнии бaнкoвcкиx пpoдyктoв, пocкoлькy пpиxoдитcя пepeoфopмлять дoвoльнo мнoгo дoкyмeнтoв, a этo лишнee вpeмя и дeньги.

Ecть двa ocнoвныx вapиaнтa peфинaнcиpoвaния ипoтeки.

Упpoщeнный

Boзмoжeн тoлькo в тoм cлyчae, ecли бaнк, выдaвший пepвoнaчaльный кpeдит coглaceн нa peфинaнcиpoвaниe (пocлeдyющyю ипoтeкy). Пo зaкoнy бaнк нe впpaвe зaпpeтить peфинaнcиpoвaниe, ecли в вaшeм пepвoнaчaльнoм кpeдитнoм дoгoвope нe пpoпиcaн зaпpeт нa пocлeдyющyю ипoтeкy.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, кoтopый нaклaдывaeт нa квapтиpy, yжe нaxoдящyюcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa, втopoe oбpeмeнeниe. Пocлe этoгo нoвый кpeдитop выдaeт тpeбyeмyю cyммy, кoтopoй зaeмщик гacит oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм и cнимaeт oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe пepвым бaнкoм.

Oбычный

Этим вapиaнтoм мoжнo вocпoльзoвaтьcя и ecли coглacия пepвoгo кpeдитopa нa пocлeдyющyю ипoтeкy дoбитьcя нe yдaлocь.

3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, пoлyчaeт oт нeгo cyммy, кoтopoй пoгaшaeт oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм. Пocлe этoгo cнимaeт oбpeмeнeниe пepвoгo бaнкa и тoлькo пoтoм жильe пepeдaeтcя в зaлoг нoвoмy кpeдитopy.

B этoй cxeмe y нoвoгo бaнкa пoявляeтcя пpoмeжyтoк вpeмeни, кoгдa дeньги зaeмщик yжe пoлyчил, a никaкoгo oбecпeчeния нe пpeдcтaвил, пocкoлькy жильe пoкa чтo нaxoдитcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa. B cвязи c этим нa пepиoд, кoгдa дeньги пo кpeдитy пoлyчeны, a зaлoг пoкa нe oфopмлeн, ycтaнaвливaeтcя пoвышeннaя cтaвкa.

Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии

Bы мoжeтe peфинaнcиpoвaть cpaзy нecкoлькo кpeдитoв. К пpимepy, ecли вы в paзнoe вpeмя в paзныx бaнкax бpaли тpи кpeдитa, тo ceйчac вы eжeмecячнo плaтитe пo ним в тpи paзныx бaнкa в тpи paзныe дaты. Эти кpeдиты мoжнo coбpaть в oдин (кoнcoлидиpoвaть) и peфинaнcиpoвaть. B peзyльтaтe вы бyдeтe eжeмecячнo внocить oдин плaтeж в oдин бaнк, дa eщe и, cкopee вceгo, выигpaeтe в cтaвкe и paзмepe плaтeжa — oн мoжeт быть мeньшe, чeм cyммapныe плaтeжи тpeм бaнкaм.

Ecли бepeтe цeлeвoй кpeдит – нa жильe, aвтoмoбиль, oн пpoxoдит мимo зaeмщикa бeзнaличными плaтeжaми. Пpи peфинaнcиpoвaнии этиx кpeдитoв бaнки инoгдa пpeдлaгaют зaeмщикaм выдaть чacть нoвoгo кpeдитa нaличными, чтoбы oни мoгли пoтpaтить иx пo cвoeмy ycмoтpeнию.

B этoм cлyчae плaтeж пocлe peфинaнcиpoвaния ocтaнeтcя пpeжним, нo вы дoпoлнитeльнo пoлyчитe дeньги – тy paзницy, кoтopaя oбpaзoвaлacь пocлe cнижeния cтaвки. Этo имeeт cмыcл, ecли вы, нaпpимep, coбиpaлиcь бpaть кpeдит нa peмoнт – пpoцeнты пo peфинaнcиpoвaннoй ипoтeкe тoчнo бyдyт нижe oбычнoгo пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa.

Кcтaти, ecли xoтитe peфинaнcиpoвaть ипoтeкy, yчтитe, чтo cнижeниe cтaвки, кoтopoe cкopee вceгo пpeдлoжит вaш бaнк, чтoбы нe тepять xopoшo зapeкoмeндoвaвшeгo ceбя клиeнтa, ни чтo инoe, кaк pecтpyктypизaция. И ecли вы coглacитecь нa ee пpoвeдeниe в дaльнeйшeм этo мoжeт coздaть вaм пpoблeмы.

Нa пepвый взгляд вы выигpывaeтe, пocкoлькy cнижeниe cтaвки oфopмляeтcя бeз дoпoлнитeльныx дoкyмeнтoв – дocтaтoчнo пpocтo нaпиcaть зaявлeниe, нe нaдo coбиpaть cпpaвки, дeлaть пepeoцeнкy квapтиpы и пepeoфopмлять зaлoг. Cтaвкa дeйcтвитeльнo cтaнoвитcя нижe, пpичeм мoжнo дeлaть этo нe oдин paз. Нaпpимep, ecли вaм в бaнкe cнизили cтaвкy в этoм гoдy, a в cлeдyющeм oни пoдeшeвeют eщe, вы cнoвa cмoжeтe нaпиcaть зaявлeниe нa cнижeниe.

Oднaкo pecтpyктypизaция вocпpинимaeтcя бoльшинcтвoм бaнкoв кaк cтoп-фaктop для peфинaнcиpoвaния и выдaчи кpeдитoв в дaльнeйшeм. Пoдyмaйтe, нacтoлькo ли выгoднo тaкoe cнижeниe, ecли пocлe нeгo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии пoявитcя нeгaтивнoe coбытиe, cильнo cнижaющee вaш peйтинг в глaзa дpyгиx бaнкoв.

Ecли вы oбpaщaeтecь зa peфинaнcиpoвaниeм ипoтeки, yчтитe, чтo ecть pяд фaктopoв, cильнo зaтpyдняющиx пepeкpeдитoвaниe:

• дoля, пpичитaющaяcя дeтям. Кpaйнe мaлo бaнкoв гoтoвo выдaть кpeдит нa пoгaшeниe cтapoгo, ecли в зaлoгoвoм жильe yжe выдeлeнa дoля нa дeтeй или ee нeoбxoдимo выдeлить пo oбязaтeльcтвy, дaннoмy ПФP в cвязи c иcпoльзoвaниeм cyбcидии пpи пoкyпкe жилья;
• oбщeдoлeвaя coбcтвeннocть – нeкoтopыe бaнки нe мoгyт взять нa peфинaнcиpoвaниe тaкyю cдeлкy, xoтя нeкoтopыe из ниx дoпycкaют измeнeниe peжимa влaдeния жильeм в пpoцecce cдeлки;
• pecтpyктypизaция.

Ecть eщe oдин нюaнc, кoтopый cлeдyeт имeть в видy. Ecли вы peшитe yвeличить пpи peфинaнcиpoвaнии cyммy кpeдитa, вы нe cмoжeтe peaлизoвaть пpaвo нa нaлoгoвый вычeт c пpoцeнтoв пo ипoтeкe.

Peфинaнcиpoвaниe кpeдитa плюcы и минycы

Плюcы peфинaнcиpoвaния кpeдитa:

1. Умeньшeниe paзмepa eжeмecячныx выплaт

Baшa жизнeннaя cитyaция мoглa измeнитьcя: пoявилocь бoльшe тpaт или yмeньшилиcь дoxoды. Инoгдa тaкoe cнижeниe пpocтo жeлaтeльнo, нo нe кpитичнo, a инoгдa дeйcтвитeльнo жизнeннo нeoбxoдимo. Пepeкpeдитoвaниe пoмoжeт peшить этy пpoблeмy зa cчeт yвeличeния cpoкa кpeдитa. B cpeднeм cpoк выpacтaeт нa 1–2 гoдa, дaвaя вoзмoжнocть yмeньшить нaгpyзкy eжeмecячныx выплaт.

2. Oбъeдинeниe кpeдитoв в paзныx бaнкax в oдин

Кaк yжe былo cкaзaнo, пoмимo oчeвиднoгo yдoбcтвa гaшeния кpeдитa, тaкaя мepa дaeт вoзмoжнocть пoлyчить бoлee выгoдныe ycлoвия кpeдитoвaния.

3. Cнижeниe пpoцeнтнoй cтaвки

Paзyмeeтcя, бoлee низкaя cтaвкa бyдeт бoлee пpивлeкaтeльнoй – вeдь тo в кoнeчнoм итoгe yмeньшит пepeплaтy пo кpeдитy.

Mинycы peфинaнcиpoвaния кpeдитa

1. Peфинaнcиpoвaть нeбoльшиe кpeдиты нeвыгoднo

Bыгoдa пpoявитcя тoлькo пpи дoлгocpoчныx кpeдитax, пo кoтopым были пoлyчeны дocтaтoчнo бoльшиe cyммы.

2. Дoпoлнитeльныe тpaты

B нeкoтopыx cлyчaяx зaтpaты нa вecь пpoцecc бyдyт бoльшe, чeм пpeдпoлaгaeмaя выгoдa, пoэтoмy peфинaнcиpoвaниe oкaжeтcя бeccмыcлeнным. Дaжe пepexoд нa пpoгpaммy c бoлee низкoй пpoцeнтнoй cтaвкoй нe гapaнтиpyeт, чтo вы cмoжeтe cэкoнoмить дeньги.

3. Oбъeдинить в oдин мoжнo мaкcимyм дo 5 кpeдитoв

Ecли вы нacoбиpaли бoльшe зaдoлжeннocтeй, oдним peфинaнcиpoвaниeм oбoйтиcь нe пoлyчитcя. Xoтя, кoнeчнo, oтчacти oнo пoмoжeт вaм yлyчшить cитyaцию.

Через сколько можно подавать на рефинансирование кредита?

При рефинансировании банки выдвигают определенные требования не только к самому заемщику, но и к кредиту, который будет закрываться. Одно из важных требований — срок жизни ссуды. То есть нельзя сегодня оформить кредит в одном банке, а завтра прийти в другой за рефинансированием этого займа.

Через какое время можно оформить перекредитование — это лучше уточнять в банке, услуги которого вас интересуют. Стандартно указывается, что срок жизни кредита — минимум 3 или 6 месяцев. Например, Сбербанк указывает 180 дней, ВТБ аналогично — 6 месяцев, Открытие — 3 месяца.

Зачем банки указывают срок?

Рефинансированию подлежат только качественные кредиты, по которым нет просрочек. И именно для определения качества банку нужно время. Эти 3-6 месяцев наглядно покажут настрой заемщика. Если он не совершает просрочек, ему могут одобрить перекредитование.

Обратите внимание и на то, то есть требование по сроку до закрытия кредита по графику. Обычно это те же 3 или 6 месяцев. На небольшие периоды проводить рефинансирование банку просто не интересно.

Что касается выгоды

Подавляющее большинство банков рассчитывают график погашения по аннуитетной схеме. То есть первый платеж практически полностью состоит из процентов, в последующих процентов становится немного меньше. Фактически в начале выплат заемщик в большей части погашает проценты, концу — основной долг.

При таком раскладе, чем раньше вы обратитесь за рефинансированием, тем выгоднее. При перекредитовании будет фигурировать сумма основного долга.

Например, вы взяли потребительский кредит на сумму в 300 000 на срок 60 месяцев по ставке 18,5%. Платеж при этом — 7700. Сумма основного долга на седьмой месяц — 280 824. На тринадцатый — 259 806. При этом ежемесячными платежами за полгода вы отдали 46200 (а долг сократился только на 21000). Если бы вы сделали рефинансирование раньше, переплата за этот срок была бы гораздо ниже.

Так что, если в планах рефинансирование, лучше делать его сразу, как только ссуде «исполнилось» 3-6 месяцев.

Стоит ли рефинансирование? Вот как это узнать

Ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы подали заявку на ипотеку.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что ипотечный кредитор предложит вам более низкую ставку по жилищному кредиту. Если ваш кредитный рейтинг был посредственным, когда вы впервые подали заявку на ипотеку, но с тех пор значительно вырос, ваша процентная ставка может сильно упасть из-за рефинансирования.

Вы хотите сократить срок кредита, чтобы быстрее погасить свой дом.

Рефинансирование часто снижает ваш ежемесячный платеж по ипотеке, но не всегда.Если вы перефинансируете 30-летнюю ссуду на 15-летнюю ипотеку, вы, вероятно, обнаружите, что ваш ежемесячный платеж увеличивается, потому что теперь вы платите за свой дом вдвое быстрее. Тем не менее, вы все равно можете получить значительную экономию на процентах в течение всего периода погашения.

Обычно процентная ставка по 15-летней ипотеке ниже, чем по 30-летней ссуде. Возвращаясь к нашему примеру выше, рефинансирование ипотечной ссуды в размере 100000 долларов США до 15-летней ссуды под 2,35% повысит ваш ежемесячный платеж на 197 долларов США.06, а не понизить его. Но вы также получите скидку на проценты в размере 47 825 долларов, погасив ипотечную ссуду через 15 лет вместо 30. Кроме того, вы избавитесь от своей ипотечной задолженности раньше. Это важно, если вы стремитесь вовремя окупить свой дом к определенной вехе, например, к выходу на пенсию.

Дополнительную информацию о рефинансировании под ипотеку на 15 лет см. В нашем руководстве по этой теме.

Вы хотите продлить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Возможно, вы начали с 15-летней ипотечной ссуды, но с трудом можете вносить ежемесячные платежи.Если это так, рефинансирование 30-летней ссуды может привести к гораздо меньшему ежемесячному платежу, потому что теперь у вас в два раза больше времени, чтобы выплатить свой дом.

Вы хотите зафиксировать фиксированную ставку до того, как ваша ипотека с регулируемой ставкой станет дороже.

Ипотека с регулируемой ставкой, также называемая ARM, может изначально сэкономить вам деньги. Часто вы можете установить более низкую процентную ставку по этой ссуде на определенный период времени (например, пять или семь лет). Но как только этот начальный период закончится, ваша процентная ставка может вырасти.

Однако, если вы перефинансируете фиксированную ссуду, вы зафиксируете гарантированную ставку по ипотеке на оставшийся период погашения. Это означает, что вам не придется беспокоиться о том, что ваш ежемесячный платеж со временем увеличится.

Чтобы узнать больше о рефинансировании ипотеки с фиксированной ставкой из ипотеки с регулируемой ставкой, наши специалисты составили для вас руководство.

Вы хотите взять взаймы под свой дом с рефинансированием с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам занять сумму, превышающую остаток по ссуде, и использовать дополнительные деньги для любых целей.Это может означать выплату долга, ремонт дома или финансирование ремонта дома.

Допустим, остаток по кредиту составляет 100 000 долларов. При рефинансировании наличными вы можете получить новый жилищный заем на сумму 120 000 долларов. Первые 100 000 долларов будут использованы для выплаты существующей ипотеки, а затем вы получите чек на оставшиеся 20 000 долларов, чтобы использовать их по своему усмотрению.

Примечание. Вы можете осуществить рефинансирование наличными, если ваш дом стоит достаточно, чтобы покрыть лишние деньги, которые вы снимаете. Если вы должны 100 000 долларов по существующей ипотеке, а ваш дом стоит всего 100 000 долларов, вы не имеете права на рефинансирование с выплатой наличных.

Когда не стоит рефинансировать?

Рефинансирование ипотеки может сэкономить вам много денег, но только при определенных обстоятельствах. Рефинансирование не окупается, если вы не будете оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы получить сбережения, как только вы окупитесь за счет закрытых расходов.

Представьте, что с вас взимается 4 000 долларов в качестве завершающих расходов на рефинансирование и снижение вашего ежемесячного платежа на 100 долларов. В этом случае вам понадобится 40 месяцев, чтобы выйти на уровень безубыточности и начать экономить деньги, поэтому, если вы планируете переехать через два или три года, рефинансирование не стоит.

Точно так же рефинансирование не стоит того, если вы не можете получить достаточно низкую процентную ставку по своей новой ссуде, потому что ваши сбережения могут быть недостаточно значительными, чтобы оправдать оплату заключительных расходов. Как правило, рефинансирование окупается, если вы можете снизить процентную ставку по ипотеке на 1% или более.

Напомним, когда стоит рефинансировать:

• Ставки рефинансирования снижаются повсеместно
• Ваш кредитный рейтинг улучшился с тех пор, как вы подали заявку на ипотеку
• Вы хотите сократить срок кредита, чтобы погасить свой дом раньше
• Вы хотите продлить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж
• Вы хотите зафиксировать фиксированную ставку до того, как ваша ипотека с регулируемой ставкой станет дороже
• Вы хотите взять взаймы под свой дом с рефинансированием наличными

Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку, обратитесь к нескольким кредиторам рефинансирования и соберите различные предложения для сравнения.Вы можете обнаружить, что один кредитор предлагает более низкую процентную ставку по вашему рефинансированию, более низкие затраты на закрытие сделки или и то, и другое. Чем больше предложений вы получите, тем легче будет найти лучшее предложение.

Стоит ли рефинансировать ипотеку со скидкой 0,5%?

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный.»

Домовладельцам, которые рассматривают возможность рефинансирования ипотеки, обычно говорят, что это имеет смысл, если они могут снизить процентную ставку по ипотеке как минимум на 0,75%. Но стоит ли рефинансировать под 0,5% или меньше?

Ответ может быть «да», в зависимости от ваших целей, от того, как долго вы планируете оставаться в своем доме, и от того, должны ли вы оплачивать расходы по закрытию дома заранее.

Вот что вам нужно знать, если вы планируете рефинансирование под 0,5%:

Рефинансирование для экономии 0,5%

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, более низкая процентная ставка может уменьшить ваш платеж и сэкономить деньги по жилищному кредиту.Чтобы вычислить цифры, воспользуйтесь ипотечным калькулятором.

В общем, рефинансирование под 0,5% имеет смысл только в том случае, если вы останетесь дома достаточно долго, чтобы окупить затраты на закрытие.

Например: Допустим, вы взяли 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой на сумму 200 000 долларов и заложили 20%. При ставке по ипотеке 3,75% основной платеж и проценты составляют 740 долларов в месяц.

Затем вы решаете рефинансировать ипотечный кредит через несколько месяцев после получения кредита. Кредитор назначает вам ставку рефинансирования 3.25%, что снижает ваши выплаты по прибылям и убыткам до 696 долларов и экономит вам 44 доллара в месяц.

Безубыточность по рефинансированию на 0,5%

Когда вы получите расчет ставки рефинансирования от кредитора, он даст вам оценку вашего нового ежемесячного платежа по ипотеке и заключительных расходов. Эти комиссии за закрытие сделки обычно составляют в среднем 5000 долларов, но они меняются в зависимости от займа.

Поскольку вы платите за закрытие сделки по рефинансированию, вы действительно не увидите сбережений, пока не окупите расходы по ссуде — также известной как точка безубыточности.Вы можете рассчитать точку безубыточности, разделив ежемесячную экономию на закрытые расходы.

Вот какой была бы ваша точка безубыточности, если бы ваши затраты на закрытие равнялись 5000 долларов, а ежемесячная экономия составляла 44 доллара:

5000 долларов / 44 доллара = около 114 месяцев или 9,5 лет

В этом примере, возможно, нет смысла рефинансировать, если вы планируете переехать в течение следующих девяти лет. Но если вы будете использовать ипотеку в течение всего 30-летнего срока, вы сэкономите 15 840 долларов в виде процентов.

Небольшое изменение ставок по ипотечным кредитам влияет на точку безубыточности, поэтому рассчитайте этот временной интервал для всех своих оценок ипотеки. В таблице ниже вы можете увидеть разбивку того, сколько времени потребуется, чтобы окупить затраты на закрытие ссуды на сумму 200000 долларов США с различными процентными ставками:

Ставка по ипотеке	P&I платеж	Ежемесячная экономия	Затраты на закрытие	Точка безубыточности
3.75%	$ 740	НЕТ	НЕТ	НЕТ
3,25%	696 долл. США	44 долл. США	5 000 долл. США	114 месяцев
3%	674 долларов	66 долларов	5000 долларов	76 месяцев
2,75%	653 долл. США	87 долл. США	5 000 долл. США	57 месяцев

Как получить лучшую ставку рефинансирования

Ставки рефинансирования ипотечного кредита основаны на сочетании финансового состояния заемщика и макроэкономических факторов.Хотя вы не имеете большого влияния на экономику, вы можете предпринять шаги, чтобы повысить свои шансы на снижение ставки на 0,5% или более. Вот как:

1. Повысьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг сильно влияет на ставку по ипотеке, которую вы получаете. И хотя большинство ипотечных программ имеют минимальный кредитный рейтинг, более высокий балл обычно помогает вам претендовать на более высокую ставку.

Если ваш кредитный рейтинг находится на низком уровне, подумайте о повышении своего кредитного рейтинга перед подачей заявления на рефинансирование.

2. Предварительная оплата заключительных расходов

Рефинансирование без затрат на закрытие — это тип ипотеки, при которой кредитор не требует затрат на закрытие. Но обычно это компенсируется более высокой процентной ставкой, включением конечных расходов в ссуду или и тем, и другим.

Хотя рефинансирование без затрат на закрытие — это удобно, вы, вероятно, заплатите больше в течение срока действия ссуды, потому что в конечном итоге вам придется платить проценты по затратам на закрытие.

3. Сравните кредиторов, чтобы найти наилучшую ставку

Один кредитор может предложить отличную процентную ставку по ипотеке, в то время как другой кредитор может быть готов конкурировать за ваш бизнес с более низкими затратами на рефинансирование, особенно если у вас хороший кредит.

Но вы не узнаете, что там есть, пока не присмотритесь к магазинам. Вот почему важно собрать как минимум три котировки рефинансирования и сравнить затраты на закрытие и процентные ставки.

Credible упрощает сравнение нескольких кредиторов. Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, начните с проверки предварительно утвержденных ставок на сайте Credible. Проверка тарифов у нас бесплатна, безопасна и не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Получите нужные деньги и заслуженную ставку

• Сравнить кредиторов
• Получите наличные для погашения долга с высокой процентной ставкой
• Предварительная квалификация всего за 3 минуты

Найди мою ссуду
Никаких назойливых звонков или писем от кредиторов!

Узнайте: 4 лучших ипотечных компании по рефинансированию

Причины рефинансирования ипотеки

Многие домовладельцы осуществляют рефинансирование, чтобы воспользоваться более выгодной процентной ставкой, но есть и другие причины для рефинансирования.

Уменьшите ежемесячный платеж

Если вы рефинансируете ипотеку через несколько месяцев или лет до окончания срока кредита, то ваш ежемесячный платеж может снизиться по двум причинам:

1. Новый заем основан на меньшем основном балансе, что сокращает ваши платежи.
2. Более низкая ставка снижает ваши процентные расходы.

Такой более низкий ежемесячный платеж может дать вам большую передышку в вашем бюджете.

Поиск ипотеки может занять много времени и вызвать стресс.К счастью, Credible упрощает этот процесс. Мы упрощаем сравнение нескольких кредиторов. Вы можете увидеть предварительно квалифицированные ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже и сгенерировать упрощенное письмо с предварительным одобрением всего за несколько минут.

Погасите ипотеку быстрее

Возможно, вы захотите выплатить ипотечный кредит до выхода на пенсию, чтобы не беспокоиться об этих расходах, пока вы живете с фиксированным доходом. Сделать это можно за счет рефинансирования в ссуду на более короткий срок.

Например, если у вас осталось 20 лет до 30-летней ссуды, вы можете рефинансировать ее до 15-летней ссуды.Краткосрочные ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, но вы будете платить больше в месяц. Убедитесь, что вы можете справиться с более высокими ежемесячными расходами, прежде чем переходить к новой ипотеке.

Подробнее:

Перейти на другой вид кредита

При ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) ставка по ипотеке обычно начинается с низкой фиксированной ставки на заранее определенный срок. По истечении фиксированного срока ставка может увеличиваться или уменьшаться на оставшийся срок кредита.

ARM

могут быть хорошим выбором, если цены недавно упали, и вы хотите обеспечить низкую начальную ставку или планируете продать через пару лет.

Верно и обратное. Если вы изначально взяли ARM, но теперь предпочитаете предсказуемый платеж, вы можете рефинансировать ссуду с фиксированной ставкой.

Выплата долга с повышенными процентами

Рефинансирование с выплатой наличных позволяет получить ипотечный кредит на сумму, превышающую вашу задолженность. Старая ссуда выплачивается, и вам остается сохранить разницу за вычетом затрат на закрытие сделки.

Хотя это увеличивает сумму вашей задолженности, возврат денежных средств может спасти вас в долгосрочной перспективе, если вы потратите дополнительные деньги на погашение долга с более высокими процентами.

Оплатить большой расход

Вы также можете использовать средства от рефинансирования с выплатой наличных для покрытия расходов на крупный проект, например, на улучшение дома.

Поскольку ремонт дома может увеличить стоимость вашего дома, это может быть хорошим способом инвестировать в него и потенциально окупить затраты, когда вы позже его продадите.

Узнайте: какие документы вам нужны для рефинансирования ипотеки? Контрольный список

Когда не рефинансировать

Рефинансирование подходит не всем домовладельцам, поэтому, если вы рассматриваете этот шаг, важно определить, какую пользу может принести рефинансирование.

Вот два сценария, в которых рефинансирование может не иметь смысла:

Скоро вы планируете съехать

Чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование, вам нужно рассчитать, когда вы окупитесь по своим конечным затратам.

Вам понадобится 20 месяцев, чтобы окупить 4 000 долларов затрат на закрытие сделки, если, например, ваши ежемесячные сбережения равны 200 долларам. Но если вы планируете переехать в течение двух лет, вы фактически потеряете деньги в сделке.

В конечном итоге вы будете платить больше в виде процентов

Возможно, вы занимаетесь рефинансированием за счет экономии денег, но в некоторых случаях вы действительно можете заплатить больше в течение срока кредита.

Например: Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку под 4,5% десять лет назад и заплатили около 71 137 долларов в виде процентов.В этом году вы рефинансируете новую 30-летнюю ипотеку под 3% — если вы выплатите ссуду в течение этого нового периода времени, вы в конечном итоге заплатите 64 473 доллара по новой ссуде.

Но если бы вы застряли с первоначальной ипотекой, ваши общие процентные расходы были бы ниже. Чтобы избежать выплаты дополнительных процентов, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования в более краткосрочный заем.

Вот как в конечном итоге распределяются затраты:

• Проценты, которые вы заплатите при рефинансировании: $ 135 610
• Проценты, которые вы бы выплатили, если бы не рефинансировались: $ 132,129

Если бы не рефинансирование, вы сэкономили бы 3 481 доллар в виде процентов.

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом. Она была представлена ​​в US News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Прочитайте больше

Главная »Все» Ипотека » Стоит ли рефинансировать ипотеку со скидкой 0,5%?

Следует ли мне сейчас рефинансировать ипотеку? NextAdvisor с TIME

Редакционная независимость

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения.Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Если у вас есть ипотечный кредит, это почти наверняка одно из ваших самых больших финансовых затруднений. И хотя эксперты ожидают, что процентные ставки по ипотечным кредитам вырастут в 2021 году, они все еще относительно низки по сравнению с тем, где они были до пандемии. Это означает, что это может быть хорошее время для рефинансирования и сбережений.

На данный момент средняя процентная ставка для 30-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 3,32%, а для 15-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой средняя процентная ставка составляет 2,68%. Даже если мы больше не видим минимальных ставок в разгар пандемии, домовладельцы, стремящиеся к рефинансированию, все равно могут найти значительную экономию.

Вот почему сейчас для многих может быть идеальное время для рефинансирования и как узнать, подходит ли рефинансирование для вас.

Что для вас означают новые более низкие процентные ставки?

Поскольку процентные ставки неуклонно растут с минимума, которого они достигли в начале пандемии COVID-19, окно возможностей для получения максимальной экономии от текущих ставок рефинансирования быстро закрытие.Хотя ипотечные ставки постоянно меняются от недели к неделе, и иногда случаются неожиданные падения или повышения, общая тенденция указывает на повышение процентных ставок в ближайшем будущем. Тем не менее, несмотря на это, процентные ставки по-прежнему ниже, чем до пандемии, поэтому те, кто хочет получить финансирование, могут по-прежнему заключить выгодную сделку, если они начнут действовать в ближайшее время.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки — это получение новой ссуды взамен существующей. Вы сохраните свой нынешний дом, но получите новую ипотеку с потенциально другими условиями.

Общие причины рефинансирования:

Как работает рефинансирование?

Когда вы рефинансируете ипотеку, вы получаете новую ссуду взамен существующей ипотеки. Вам придется пройти многие из тех же процедур, что и при приобретении нового дома: подача заявки на ссуду, андеррайтинг, оценка дома и закрытие. Разница в том, что вместо того, чтобы покупать новый дом, вы сохраните свой нынешний дом.

Как и при подаче заявления на ипотеку для нового дома, вам нужно будет подать заявку и выполнить требования кредитора в таких областях, как кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и история занятости.При рефинансировании вы можете выбрать своего первоначального кредитора или найти нового. Вам также необходимо иметь достаточно капитала в вашем доме — обычно не менее 20% — чтобы иметь право на рефинансирование.

Имейте в виду, что вам также нужно будет оплатить заключительные расходы и комиссионные, которые могут составлять 3–6% от суммы кредита. В сумме это может достигать нескольких тысяч долларов, так что рассчитайте цифры, чтобы убедиться, что деньги, которые вы сэкономите на процентах, превышают затраты на закрытие сделки.

Что такое хорошая ставка рефинансирования ипотеки?

Не существует установленного стандарта для «хорошей» ставки рефинансирования.Как правило, ставка рефинансирования должна быть как минимум на 1% ниже, чем ваша текущая ставка по ипотеке, чтобы рефинансирование имело смысл, но вам нужно будет вычислить цифры, чтобы действительно понять, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Один из способов сделать это — рассчитать точку безубыточности. Поскольку затраты на закрытие сделки и сборы могут потребовать огромной суммы аванса, вы должны быть уверены, что деньги, которые вы откладываете с более низкой процентной ставкой, превышают сумму, которую вы платите для рефинансирования. Вычислив точку безубыточности, вы можете увидеть, сколько времени потребуется, чтобы окупить первоначальные затраты на рефинансирование.

Если вы решите рефинансировать, обязательно просмотрите несколько кредиторов, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования. И имейте в виду, что даже если средние процентные ставки сейчас низкие, конкретные ставки, которые вы можете получить, будут зависеть от личных факторов, таких как ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

Pro Подсказка:

Перед тем, как вскочить на подножку рефинансирования, внимательно посмотрите на стабильность своего дохода. Если вы не в полной безопасности, подумайте дважды, прежде чем отправиться в путь рефинансирования ссуды.

Почему вам следует рефинансировать сейчас

Если рефинансирование является частью ваших финансовых планов, сейчас идеальное время для этого. Вот две причины, по которым вам следует рефинансировать прямо сейчас.

Низкие процентные ставки

Сегодняшние ставки рефинансирования уже не находятся на самом низком уровне в первые месяцы пандемии, но они все еще могут быть неплохой сделкой по сравнению с периодом до пандемии. Однако эксперты прогнозируют повышение процентных ставок, поэтому окно возможностей может скоро закрываться.Чем раньше вы зафиксируете ставку, тем больше у вас шансов сэкономить.

Восстановление экономики на горизонте

В 2020 году спад, вызванный пандемией, и связанная с этим экономическая неопределенность заставили некоторых домовладельцев воздержаться от рефинансирования. Поскольку процесс рефинансирования может занять несколько месяцев, те, кто беспокоился о стабильности работы, возможно, сочли целесообразным подождать, пока ситуация не станет более стабильной. Восстановление экономики не за горами. Те, кто, возможно, не имели возможности рефинансировать в прошлом году, теперь могут иметь шанс.

Когда рефинансировать ипотечный кредит

Чтобы определить, следует ли вам рефинансировать, вычислите сами числа. «Я думаю, что сейчас хорошее время для рефинансирования, если это соответствует вашей финансовой ситуации», — говорит Майкл Шабо, старший вице-президент по жилищному кредитованию Draper & Kramer Mortgage Corp. смогу покрыть ваш новый ежемесячный платеж в течение всего срока кредита.

Также убедитесь, что вы планируете оставаться в своем доме достаточно долго, чтобы окупить затраты на рефинансирование.Возможно, не стоит тратить тысячи долларов на закрытие сделки на рефинансирование дома, который вы планируете в ближайшее время продать.

В конечном счете, лучшее время для рефинансирования — это время, которое лучше всего подходит для ваших личных финансовых обстоятельств и целей. Если вы можете получить более низкую процентную ставку и позволить себе расходы на закрытие сделки, рефинансирование поможет вам сэкономить на ежемесячном платеже. Но если вы не уверены в своих финансах или планах относительно дома на ближайшие месяцы, имеет смысл немного подождать, чтобы изучить рефи.

Калькулятор рефинансирования — следует ли мне рефинансировать?

1. Ипотека
2. /
3. Калькулятор рефинансирования

Используйте калькулятор рефинансирования Zillow, чтобы определить, стоит ли рефинансирование того. Введите сведения о ваших существующих и будущих займах, чтобы оценить свои сбережения на рефинансировании. Этот бесплатный калькулятор рефинансирования поможет вам оценить ваши финансовые цели, такие как сокращение ежемесячных платежей, изменение срока кредита, отмена ипотечного страхования, обновление кредитной программы или экономия на процентах.

Рефинансирование может сэкономить

$ 54 / месяц

Сбережения

Следующие шаги

Сравните сегодняшние ставки

Посмотрите последние ставки рефинансирования от нескольких кредиторов.

Посмотрите текущие ставки

Поговорите с кредитором по рефинансированию

Обсудите ваши цели рефинансирования с ближайшим к вам кредитором.

Начать работу

Другие калькуляторы ипотеки

Калькулятор доступности

Сколько дома вы можете себе позволить? Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности, чтобы оценить, сколько вы можете с комфортом потратить на свой новый дом.

Калькулятор ипотеки

Сколько будет стоить ваш новый дом? Оцените ежемесячный платеж по ипотеке с помощью нашего простого в использовании ипотечного калькулятора.

Калькулятор долга к доходу

Отношение долга к доходу помогает определить, соответствуете ли вы критериям получения ипотеки. Воспользуйтесь нашим калькулятором DTI, чтобы узнать, находитесь ли вы в правильном диапазоне.

Калькулятор амортизации

Оцените, сколько будет выплачиваться ежемесячно по основной сумме и процентам в течение срока ссуды с помощью нашего калькулятора амортизации.

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это процесс замены существующей ссуды путем приобретения вместо нее новой ссуды на жилье, которая соответствует вашим финансовым обстоятельствам. Средства от вашей новой ипотеки погашают существующую ипотеку.

Так же, как при получении ипотечного кредита, вам необходимо собрать подтверждающую документацию, такую ​​как недавние платежные квитанции, формы W-2 и банковские выписки.Но вам также понадобятся данные о существующей ипотеке, включая оставшуюся сумму кредита, количество оставшихся лет до выплаты и процентную ставку. Эта информация поможет вам и вашему кредитору рассчитать лучший вариант кредита для рефинансирования с учетом вашего финансового положения.

Сколько стоит рефинансирование?

Средние затраты на закрытие рефинансирования составляют от 2% до 6% от суммы кредита. Комиссия за закрытие сделки зависит от вашего местоположения, типа ссуды, размера ссуды и ипотечного кредитора.

Большинство кредиторов позволяют вам включить стоимость закрытия рефинансирования в остаток вашей новой ссуды, увеличивая общую сумму займа.Обратитесь как минимум к трем кредиторам и получите официальную смету ссуды для сравнения стоимости ссуды и сбережений. Совместно с кредиторами проведите анализ затрат и выгод и определите, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Общие комиссии за рефинансирование

Вот список общих комиссий за рефинансирование, которые вы можете увидеть в связи с вашей ссудой рефинансирования:

• Комиссия за кредитор
• Комиссия за кредитный отчет
• Комиссия за оценку
• Поиск по титулу, отчет по титулу и полис страхования титула
• Правовой титул / Поверенный (при подписании)
• Налоги на передачу (в зависимости от штата)
• Комиссия за условное депонирование
• Сертификация от наводнения
• Комиссия за регистрацию
• Сборы по налогу на недвижимость
• Сборы за страхование домовладельцев
• Предоплаченные проценты

Как рассчитать рефинансирование экономия

Чтобы рассчитать стоимость рефинансирования вашего дома, сравните ежемесячный платеж по вашей текущей ссуде с предлагаемым платежом по новой ссуде.Затем используйте график погашения, чтобы сравнить основной баланс по предлагаемой ссуде после совершения того же количества платежей, которые вы в настоящее время совершили по существующей ссуде. И ежемесячный платеж, и основная сумма нового кредита должны быть ниже. Введите ваши конкретные данные в калькулятор рефинансирования выше, чтобы получить подробную разбивку по сбережениям.

Стоит ли рефинансирование?

Как правило, рефинансирование имеет смысл, если снижение общей суммы процентов, ожидаемых к выплате в течение срока ссуды, превышает затраты на получение ссуды.

Регулярно отслеживайте ставки рефинансирования и используйте бесплатный калькулятор рефинансирования Zillow, чтобы убедиться, что рефинансирование того стоит с учетом ваших финансовых обстоятельств.

Расчет точки безубыточности

Используйте калькулятор рефинансирования ипотечных кредитов, чтобы определить точку безубыточности, то есть количество месяцев, в течение которых сбережения превышают затраты на рефинансирование. Разделите период безубыточности (в месяцах) на 12, чтобы рассчитать количество лет, в течение которых вам необходимо производить платежи по ссуде, прежде чем вы сможете сэкономить от рефинансирования.Если вы планируете продать до точки безубыточности, вероятно, с финансовой точки зрения это не стоит рефинансировать.

Рассчитать амортизацию рефинансирования

Выплаты по ипотеке амортизируются, то есть общая сумма ипотеки остается неизменной каждый месяц, но сумма основной суммы и процентов меняется с каждым платежом. Амортизация гарантирует, что вы будете платить больше процентов, чем основную сумму в течение первой половины срока кредита. Рефинансирование возобновляет график погашения ипотечного кредита с новой ссудой, уменьшая сумму основного долга, которую вы платите каждый месяц.Если вы планируете продать свой дом в ближайшее время или если вы платили по ипотеке более половины срока, обязательно используйте калькулятор рефинансирования ссуды.

Причины рефинансирования ипотеки

Рефинансирование может помочь вам достичь ваших финансовых целей. Изучите наиболее распространенные причины, по которым вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотеки.

Пониженная процентная ставка

Снижение процентной ставки на сегодняшний день является самой популярной причиной рефинансирования ипотеки. Если вы можете претендовать на более низкую ставку, чем ваша существующая процентная ставка по ипотеке, рефинансирование может сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке или потенциально сэкономить тысячи процентов в течение срока действия вашего кредита.

Тип смены ставки: регулируемая или фиксированная

При рефинансировании вы можете выбрать другой тип ссуды. Например, если у вас есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM), и ставка скоро вырастет, вы можете перейти на более стабильную ипотеку с фиксированной ставкой.

Отмена ипотечного страхования

Когда вы покупаете дом с менее чем 20% стоимости дома в качестве первоначального взноса, вы, скорее всего, заплатите частное ипотечное страхование (PMI) или премию по ипотечному страхованию (MIP), обычную для обычных и Ссуды FHA соответственно.Если ваш капитал составляет не менее 20% за счет повышения или просто уплаты ипотечного кредита, вы можете рефинансировать его, чтобы отменить ипотечное страхование и сэкономить деньги с каждым ежемесячным платежом.

Выплата кредита быстрее

В большинстве случаев сокращение срока кредита позволяет быстрее выплатить основную сумму. Более короткий срок часто означает, что у вас будет более высокий ежемесячный платеж, но меньше общих платежей, что снижает процентные ставки в течение срока действия вашего кредита. Кроме того, краткосрочные ссуды (т.е. 15-летние фиксированные) обычно имеют более низкие процентные ставки, чем те, которые имеют более длительные сроки (т. Е. 30-летние фиксированные).

Вы также можете ускорить погашение кредита до двухнедельной периодичности, что позволяют многие кредиторы. Двухнедельные платежи приравниваются к одному дополнительному платежу каждый год и на 51 месяц меньше по 30-летнему кредиту. Это в конечном итоге снижает сумму выплачиваемых вами процентов. Перед подписанием подтвердите возможность оплаты раз в две недели у своего кредитора.

Уменьшите ежемесячные платежи

Рефинансирование обычно сбрасывает срок ипотеки до 15 или 30 лет.Ваш текущий основной баланс распространяется на дополнительные платежи, что снижает ваши ежемесячные расходы. Если у вас есть единовременная выплата на сумму существующей ипотеки, попробуйте рефинансирование наличными, что еще больше сократит ежемесячные выплаты. Денежные средства уменьшают остаток, который затем распределяется между дополнительными платежами.

Получение наличных

Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете осуществить рефинансирование путем выплаты наличных средств. При рефинансировании наличными вы рефинансируете свой текущий жилищный кредит на сумму, превышающую сумму, которую вы в настоящее время должны, и сохраняете дополнительные деньги, чтобы потратить их на такие вещи, как жилищные проекты или погашение других долгов с высокими процентами.Рефинансирование с выплатой наличных обычно имеет более высокие процентные ставки. В «дополнительных настройках» калькулятора рефинансирования вы можете преобразовать этот инструмент в калькулятор рефинансирования при выводе средств.

Часто задаваемые вопросы о расчетах рефинансирования

Chevron Down

Как часто вы можете рефинансировать свой дом?

Вы можете рефинансировать свой дом бесчисленное количество раз, хотя у некоторых кредиторов есть свои ограничения. Обязательно используйте калькулятор рефинансирования каждый раз, чтобы понять долгосрочную стоимость или экономию жилищного кредита.Chevron Down

Какой кредитный рейтинг необходим для рефинансирования?

Заемщики с кредитным рейтингом 620 или выше могут иметь право рефинансировать свой дом, но кредитный рейтинг 740 или выше получает наиболее выгодные процентные ставки рефинансирования. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка рефинансирования, поэтому полезно иметь хороший кредитный рейтинг. Подсчитайте свои предполагаемые сбережения при различных процентных ставках, чтобы увидеть, стоит ли подождать и улучшить свой кредитный рейтинг перед рефинансированием.Chevron Down

Сколько капитала вам нужно для рефинансирования?

Ожидайте минимального требования собственного капитала, если вы надеетесь отменить ипотечное страхование, обычно 20%. В противном случае требования к капиталу для рефинансирования различаются в зависимости от кредитной программы и типа недвижимости. Как правило, рефинансирование по ставке и сроку имеет меньше ограничений по требованиям к собственному капиталу по сравнению с рефинансированием с выплатой наличных.

Рефинансирование без затрат на закрытие — это просто рефинансирование ипотеки с включением затрат на закрытие в ссуду.Хотя вы не будете оплачивать свои затраты на закрытие из собственного кармана во время закрытия, это обычно увеличивает вашу общую сумму займа и ежемесячные платежи.Chevron Down

Как работает рефинансирование?

Процесс рефинансирования будет происходить следующим образом:

Выберите тип рефинансирования ипотечного кредита: у вас есть много вариантов рефинансирования, включая обновление вашей ставки и срока (рефинансирование по ставке и сроку), внесение большего количества денежных средств в капитал (денежные -в рефинансировании), вытаскивая деньги из собственного капитала (рефинансирование с выплатой наличных) или выбирая оптимизированное рефинансирование для снижения ваших ежемесячных платежей.

Ставки рефинансирования магазинов: сравните различные процентные ставки с помощью инструмента настраиваемых ставок или калькулятора рефинансирования, описанного выше, чтобы определить, поможет ли рефинансирование по текущей ставке достичь ваших целей рефинансирования. Свяжитесь с кредитором или найдите кредитора, с которым можно работать в вашем районе.

Подать заявку на рефинансирование: после того, как вы подадите заявку, ваш кредитор предоставит вам первоначальную информацию, в которой изложены условия ссуды. Прочтите и подпишите.

Заблокируйте ставку рефинансирования: работайте со своим кредитором, чтобы заблокировать процентную ставку, когда вы считаете, что она самая низкая.

Завершите оценку дома. Большинство кредиторов требуют проведения оценки дома.

Закройте ссуду: просмотрите заключительные документы и раскрытие информации, оплатите все применимые расходы по закрытию и подпишите.

Статьи по теме

• Следует ли вам рефинансировать?

  Узнайте, как найти лучшую ставку рефинансирования, и узнайте, какие вопросы следует задать перед рефинансированием.

• Рефинансирование плохих кредитов

  Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, но у вас плохой или плохой кредит, это руководство поможет вам изучить возможные варианты.

• HELOC или возврат наличных средств?

  Хотите использовать свой собственный капитал? Узнайте, подходит ли вам HELOC, ссуда под залог жилого фонда или рефинансирование с выплатой наличных средств.

Текущие ставки по ипотеке по штатам

Стоит ли рефинансировать в 15-летнюю ипотеку?

Если вы пытаетесь погасить ипотечную ссуду как можно быстрее, вам может быть интересно, нужно ли делать более высокие платежи каждый месяц, чтобы выполнить работу. Но можно ли выплатить 30-летнюю ипотеку за 15 лет? Это возможно, но во многих случаях было бы проще или дешевле рефинансировать ипотеку на 15 лет.

Домовладельцы часто рефинансируют, чтобы получить лучшую ставку по своим ипотечным платежам, но это не единственная причина для рефинансирования. Вы также можете рефинансировать, чтобы изменить срок ипотеки, при этом пользуясь более низкими ставками.

Когда имеет смысл рефинансировать?

Есть много случаев, когда имеет смысл рассмотреть возможность рефинансирования ипотечной ссуды.

Одним из основных факторов рефинансирования является экономия денег за счет снижения процентной ставки. Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить ипотечную задолженность и вам нужно найти способ сократить свои расходы, связанные с ипотекой, вы можете рефинансировать до более низкой процентной ставки.В большинстве случаев это поможет вам сэкономить деньги на ежемесячных платежах и на общей сумме процентов, которую вы платите в качестве процентов в течение срока действия кредита.

Или, если вы хотите погасить ссуду быстрее, вы можете выбрать рефинансирование на более короткий срок ссуды. Рефинансирование с 30-летней ссуды на 15-летнюю поможет вам намного быстрее погасить свой дом и тем временем сэкономить ваши деньги.

Во многих случаях 15-летняя ипотека будет иметь более низкие процентные ставки, чем 30-летняя ипотека, и вы также будете платить проценты за более короткий период времени.И то, и другое поможет вам сэкономить деньги на общей сумме процентов, которые вы платите, но вам нужно быть уверенным, что вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи, прежде чем совершить рывок.

Еще одна причина для рефинансирования — сменить ссуду с одного типа на другой. Допустим, вы купили дом по ипотеке с регулируемой процентной ставкой. Если вы приближаетесь к концу периода фиксированной процентной ставки вашего ARM, вы можете вместо этого рефинансировать ссуду с фиксированной процентной ставкой, чтобы избежать колебаний процентной ставки.

И иногда неплохо было бы рефинансировать, чтобы вы могли задействовать свой собственный капитал, чтобы получить доступ к крупным суммам наличных денег.Это может быть необходимо, если вы хотите погасить долг, справиться с чрезвычайной ситуацией или воспользоваться неожиданной возможностью.

Рефинансирование стоит за множеством движущих сил. В конечном итоге причина рефинансирования носит личный характер, и у каждого человека свои цели и причины для рефинансирования.

Прочтите: Когда рефинансировать ипотеку

Является ли рефинансирование хорошей идеей, когда речь идет о 15-летней ипотеке?

Стоит ли рефинансировать под ипотеку на 15 лет? Может быть.Есть множество причин для рефинансирования ипотеки на 15 лет, и большинство из них связаны со временем и деньгами.

Преимущества рефинансирования 15-летней ипотеки включают:

• Более низкие ставки: Во многих случаях 15-летняя фиксированная ипотека будет иметь более низкие процентные ставки, чем 30-летняя ипотека, хотя это будет зависеть от количества различных факторов.
• Экономия денег: Вы можете сэкономить много денег в течение срока кредита, если рефинансируете 30-летний кредит на 15-летний за счет более низкой процентной ставки и более короткого периода времени, в течение которого вы Попробую платить проценты.
• Собственный капитал: Когда вы делаете более крупные 15-летние выплаты по ипотеке, это может помочь вам быстро выплатить проценты. Вы, в свою очередь, сможете погасить основную сумму кредита гораздо быстрее, чем при более длительном сроке ипотеки.
• Быстрая выплата долгов: Вы выплачиваете ипотечный кредит вдвое быстрее, когда переходите с 30-летнего на 15-летний ипотечный кредит. Это означает, что вы избавитесь от долгов намного быстрее — по крайней мере, когда дело доходит до ипотеки.

Недостатки рефинансирования под 15-летнюю ипотеку

Есть несколько недостатков рефинансирования ипотеки под 15-летнюю ссуду.Перевешивают ли преимущества недостатки? Вам придется решить, как ответить на этот вопрос, но некоторые из недостатков включают:

• Более высокий ежемесячный платеж: Рефинансирование 15-летней ссуды будет стоить вам больше ежемесячных платежей по ссуде. В конечном итоге вы можете выкопать яму, из которой трудно выбраться, или у вас будет меньше денег на чрезвычайные ситуации или ремонт.
• Все равно почти погасить ссуду: Если вы близки к погашению ипотечной ссуды, это может стоить дороже, чем стоит рефинансирование на более короткий срок.Возможно, вам будет лучше просто погашать ссуду быстрее каждый месяц, чем тратить деньги на рефинансирование.
• Меньше денег на сбережения или инвестиции: Рефинансирование может сделать вас настолько ограниченным в наличных деньгах, что вы не сможете вкладывать или откладывать столько, сколько хотите. Возможно, вы сможете заработать больше на начисленных процентах, чем сэкономить на рефинансировании, поэтому посчитайте, прежде чем принять решение.
• Другие долги более важны: Если у вас много других долгов с высокими процентными ставками, возможно, стоит сначала погасить ваш другой долг перед рефинансированием, так как другие долги обходятся вам в виде процентов.
• Стоимость рефинансирования: При рефинансировании вы оплачиваете заключительные расходы, аналогичные тем, которые вы заплатили с помощью своей первой ипотеки. Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от суммы ссуды, что может сделать рефинансирование слишком дорогим по сравнению с тем, что вы сэкономите.

Как рефинансировать ипотеку

Если вы хотите рефинансировать, вы, вероятно, сможете заполнить большую часть процесса подачи заявки и утверждения со своего домашнего компьютера.

Чтобы рефинансировать ипотеку, вам необходимо:

1. Изучить кредиторов, их ставки, а также комиссии, которые они взимают.Вам нужно сузить круг до кредиторов, которые будут работать для ваших нужд, прежде чем слепо подавать заявки на рефинансирование вашей ссуды.
2. Подайте все заявки на ипотечную ссуду в один и тот же срок. Как правило, у вас будет 45 дней с момента первого поступления средств на ваш кредит, чтобы все другие запросы, связанные с ипотекой, были объединены в один. Это сведет к минимуму любой ущерб для вашего кредитного рейтинга из-за жестких усилий.
3. Когда все предложения поступят, вам нужно выбрать кредитора и зафиксировать процентную ставку.Это гарантирует, что вы получите желаемую процентную ставку. Если вы подождете, ставки могут колебаться и в конечном итоге обойтись вам дороже.
4. Отправьте все необходимые документы и финансовую информацию, чтобы получить окончательное одобрение вашего кредита. Этот процесс может занять некоторое время, поэтому убедитесь, что у вас под рукой есть необходимые документы, чтобы ускорить процесс.
5. Закройте ваш кредит. Закрытие по ссылке будет похоже на то, как вы в первый раз закроете свой дом. Вам придется оплатить заключительные расходы и подписать документы для закрытия ссуды.

Прочтите: Как компенсировать новые сборы за рефинансирование ипотеки

Стоит ли рефинансирование?

Стоит ли рефинансировать 15-летнюю фиксированную ипотеку, это будет зависеть от ваших целей рефинансирования. Этот тип рефи, скорее всего, снизит вашу процентную ставку и сократит срок действия вашего кредита.

Вы будете наращивать капитал гораздо быстрее, чем при 30-летнем займе, но с тех пор, как вы будете платить каждый месяц, вы будете платить больше. Выплачиваем ссуду вдвое быстрее. Это может быть непросто, если у вас ограниченный бюджет или ваш доход колеблется от месяца к месяцу в зависимости от продаж или контракта.

Стоит посмотреть, совпадают ли ваши цели с результатами рефинансирования. По крайней мере, вам следует поговорить с кредитором, чтобы узнать, какие возможности существуют.

Сравнить ведущих ипотечных кредиторов

Слишком долго, не читали?

Рефинансируя ипотеку с фиксированным сроком на 15 лет, вы можете сэкономить десятки тысяч долларов в виде процентов и выплатить ссуду вдвое быстрее. Просто обязательно проведите небольшое исследование, прежде чем вмешиваться. Узнайте о затратах на закрытие сделки, других условиях кредита и убедитесь, что вы понимаете, какой будет ваш общий ежемесячный платеж после расчета страховки, налогов и процентов.Этот тип рефи может быть очень подходящим для некоторых домовладельцев, но не каждый может позволить себе так быстро выплатить ипотечный кредит. Делайте то, что работает для вас.

Мы будем рады вашим отзывам об этой статье. Свяжитесь с нами по телефону [email protected] с комментариями или вопросами.

Как рефинансировать ипотеку

CNN
—

Процентные ставки продолжают колебаться около рекордных минимумов, поэтому еще не поздно зафиксировать более низкие ежемесячные платежи по ипотеке на потенциально следующее десятилетие или более.Но процесс рефинансирования ипотеки может быть сложным, с множеством движущихся частей и запутанных терминов, из-за которых даже опытные покупатели жилья могут в отчаянии вскинуть руки.

К счастью, рефинансировать ипотеку намного проще, если вы знаете, чего ожидать. Поэтому, прежде чем приступить к рефинансированию, прочтите наше подробное руководство о том, как рефинансировать ипотечный кредит, чтобы вы могли изучить все тонкости и решить, имеет ли рефинансирование смысл для вас.

Рефинансирование — это процесс выплаты существующей ипотеки за счет средств новой ипотеки.В то время как большинство людей рефинансируют, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой по новой ссуде, другие причины для рефинансирования включают смену ипотечной компании, изменение условий вашего ссуды или прекращение действия требований частного ипотечного страхования (также известного как PMI, подробнее об этом ниже) .

Рефинансирование — это также хороший способ получить наличные деньги для ремонта дома, покупки другого дома или погашения долга по кредитной карте.

Процесс рефинансирования очень похож на подачу заявки на ипотеку.Прежде чем начать, вам нужно будет связаться с банком, кредитным союзом или ипотечным брокером и обсудить возможные варианты, в том числе условия и стоимость нового кредита. Некоторые онлайн-сервисы, такие как LendingTree, могут помочь автоматизировать этот процесс, обращаясь одновременно к нескольким кредиторам, чтобы вы могли сразу увидеть все свои варианты.

После того, как вы выбрали кредитора, вам также потребуется собрать ряд документов, таких как квитанции о выплатах и ​​налоговые декларации, чтобы продемонстрировать ваш доход и общую финансовую картину.Процесс довольно прост, и, хотя экономия средств варьируется от человека к человеку, если вы обнаружите, что можете сэкономить несколько долларов в месяц, оно того стоит.

Щелкните здесь, чтобы сравнить предложения от кредиторов по рефинансированию на LendingTree, онлайн-рынке ссуд.

Когда дело доходит до рефинансирования, вам следует ознакомиться с рядом слов и терминов. Многие из них являются ключевыми переменными, которые вы захотите принять во внимание, чтобы определить, имеет ли смысл рефинансирование для вас.

Вот глоссарий наиболее важных терминов рефинансирования:

Процентная ставка: Это сумма денег, которую ваш банк или кредитный союз взимает каждый год за предоставление вам денег в виде ипотеки. Выражается в процентах (например: 3%, 4,25%, 5,76%). Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше вы платите в виде процентов.

Годовая процентная ставка (APR): Это фактическая стоимость ссуды для заемщика. Она немного отличается от процентной ставки, поскольку включает не только проценты, но и дополнительные расходы, взимаемые кредитором.Опять же, это выражается в процентах, и чем меньше, тем лучше.

Баллы: Это дополнительные сборы, уплачиваемые кредитору для снижения вашей процентной ставки, что уменьшит размер ежемесячного платежа. Каждый пункт обычно стоит 1% от общей суммы вашей ипотеки и снижает вашу процентную ставку на 0,25%. Итак, если вы рефинансируете ипотечный кредит на 200 000 долларов с новой процентной ставкой 4,25%, вы можете заплатить 2 000 долларов за 2 пункта и снизить ставку до 3,75% по новой ипотеке.

Закрытие: Самый последний шаг в рефинансировании.Это когда вы подпишете все окончательные юридические документы, принимающие ответственность за новую ипотеку, и средства от вашего нового кредитора будут переведены вашему старому кредитору, чтобы можно было погасить вашу существующую ипотеку.

Затраты на закрытие: Сборы, которые вы взимаете при оформлении ипотеки — будь то новый дом или рефинансирование, — которые вы должны заплатить при закрытии. Иногда кредитор может предложить вариант рефинансирования «без затрат на закрытие», но вы, вероятно, заплатите за него более высокую процентную ставку.

Собственный капитал: Разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и суммой, которую вы должны кредитору. Это то, сколько площади вашего дома вы на самом деле владеете. Например, если ваш дом в настоящее время стоит 300 000 долларов, но у вас осталось 175 000 долларов для выплаты по ипотеке, ваш собственный капитал в вашем доме составляет 125 000 долларов.

Рефинансирование при обналичивании: Рефинансирование на сумму, превышающую вашу задолженность по текущей ипотеке, с сохранением дополнительных денег. Это уменьшает ваш капитал, но позволяет вам получать наличные, которые можно потратить на другие нужды, такие как ремонт дома, задолженность по кредитной карте и так далее.

Связано: Знайте плюсы и минусы, прежде чем брать наличные из дома с рефинансированием .

iStock

При рефинансировании вы можете получить наличные от своей собственности.

Ипотека с фиксированной ставкой: Тип ипотеки, при которой процентная ставка не изменяется в течение всего срока ссуды. Ипотека на 15 или 30 лет почти всегда будет по фиксированной ставке.

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM): Тип ипотеки, в которой процентная ставка изначально устанавливается на фиксированное количество лет, а затем может периодически изменяться по истечении этого установленного периода времени.

Эти ипотечные кредиты обозначаются набором цифр, например «3/1 ARM» или «10/1 ARM». Первое число — это продолжительность в годах, в течение которых ставка фиксирована. Второе число — это то, как часто процентная ставка может корректироваться по истечении этого фиксированного периода времени, снова указывается в годах.Таким образом, ARM 5/1 будет иметь фиксированную ставку в течение первых пяти лет ипотеки, а затем процентную ставку можно будет корректировать один раз в год после этого. Корректировки обычно привязаны к публичной базовой процентной ставке, такой как основная ставка, поэтому они могут повышаться или понижаться в зависимости от финансовых условий.

Частное ипотечное страхование (PMI): Когда вы впервые покупаете дом, если вы платите менее 20% покупной цены из имеющихся у вас собственных средств, ваш кредитор обычно требует от вас оплатить дополнительное текущее страхование по ипотеке, или PMI.Это связано с тем, что ипотека должна покрывать более 80% цены, что делает ее более рискованной инвестицией для кредитора. PMI добавляется к вашему ежемесячному платежу и не подлежит возмещению.

По теме: 3 причины, по которым вам не следует ждать рефинансирования ипотеки .

В Интернете есть множество бесплатных калькуляторов рефинансирования, которые могут помочь вам определить, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги. С помощью калькулятора рефинансирования вы можете ввести свои текущие условия ипотеки, новые предлагаемые условия ипотеки и любые комиссии за рефинансирование.Вы можете попробовать этот калькулятор рефинансирования на LendingTree, чтобы увидеть, как он работает.

Калькулятор рефинансирования поможет вам выяснить, сколько денег вы сэкономите ежемесячно и в течение всего срока действия кредита, а также окупаются ли затраты на получение новой ипотеки.

У рефинансирования много преимуществ, но они будут зависеть от вашей текущей ситуации и финансовых целей. Как правило, преимущество номер один — это экономия денег, но есть и другие преимущества.

Например, с рефинансированием вы потенциально можете получить лучшую процентную ставку, снизить ежемесячные платежи, сократить срок кредита, быстрее наращивать капитал, консолидировать другие существующие долги, объединив их все в новую ипотеку, избавиться от своей ипотечной страховки. (если вы рефинансируете менее 80% стоимости вашего дома) или даже снимаете человека с ипотеки.

Экономьте деньги и получайте наличные не выходя из дома с предложениями рефинансирования в LendingTree.

Хотя рефинансирование дает множество преимуществ, оно подходит не всем. Как и в случае с любой другой финансовой транзакцией, вы должны убедиться, что математика работает в вашу пользу.

Обычно вы оплачиваете заключительные расходы по рефинансированию. Эти расходы часто могут быть включены в вашу новую ипотеку, но это добавит к вашим ежемесячным платежам. Таким образом, вы должны полностью понимать эти расходы и принимать их во внимание, чтобы гарантировать, что ваша ежемесячная экономия от рефинансирования с лихвой окупит эти расходы.

Чтобы рассчитать, сколько времени пройдет, прежде чем ежемесячная экономия от вашей новой ипотеки превысит ее затраты на закрытие (точка «безубыточности»), используйте калькулятор рефинансирования и введите основную информацию о вашей текущей ипотеке и новой ипотеке.

Если вы обнаружите, что точка безубыточности по вашей новой ипотеке составляет 7 лет, но вы планируете оставаться в своем доме только на 5 лет, то рефинансирование может оказаться более дорогостоящим, чем просто сохранение текущей ипотеки, даже если ее процентная ставка выше.

Вам также следует помнить о продолжительности новой ипотеки. Все ипотечные кредиты разработаны таким образом, что вы платите больше процентов, чем основную сумму в первой половине ипотеки. Это означает, что если вы начинаете новую ипотеку с рефинансированием, вы снова будете выплачивать основную часть процентов сверху после уплаты большей части процентов в первые годы вашей старой ипотеки.

Например, если в настоящее время у вас есть 30-летняя ипотека, и вы наполовину ее оплатили, но затем вы рефинансируете другую 30-летнюю ипотеку, вы в конечном итоге будете платить проценты по ипотеке в течение 45 лет.Даже если ваши ежемесячные платежи меньше при рефинансировании, ваши общие выплаченные проценты, вероятно, будут значительно выше.

Если у вас уже более 10 лет ипотеки на 30 лет, при рефинансировании вы захотите выбрать более короткий срок. Ипотека на 15 или 20 лет избавит вас от необходимости платить много дополнительных процентов.

Проверьте свои ставки сейчас на LendingTree и просмотрите предложения от нескольких кредиторов.

iStock

При рефинансировании ваша процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга.

Собираясь рефинансировать, вы должны убедиться, что у вас хороший кредитный рейтинг. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка и тем больше вы будете платить проценты.

Например, кредитный рейтинг ниже 700 по сравнению с кредитным рейтингом выше 700 потенциально может стоить вам полпроцента. При 30-летней ипотеке на сумму 190 000 долларов половина процента может стоить вам еще около 55 долларов в месяц. За 30-летний период разница стоит довольно дорого — примерно еще 20 000 долларов.

Поэтому, если вы знаете, что собираетесь рефинансировать свой дом в ближайшем будущем, убедитесь, что все ваши платежи по существующим кредитным обязательствам актуальны, и будьте осторожны с любыми действиями, которые негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной перспективе. , например, получение новой ссуды на покупку автомобиля или подача заявки на получение новой кредитной карты.

Связанный: Как можно проверить свой кредитный рейтинг?

Понимание основ поможет вам принять лучшее решение о том, имеет ли смысл рефинансирование для вас.Вам нужно будет не только посмотреть на текущие процентные ставки и затраты на закрытие, но также подумать о своей личной ситуации и своих финансовых целях.

Например, если вы планируете переехать через несколько лет, вполне вероятно, что рефинансирование не будет иметь смысла, поскольку у вас не будет достаточно времени с лучшими условиями новой ипотеки, чтобы компенсировать затраты на закрытие. Но если вы остаетесь жить в своем доме надолго и можете получить процентную ставку, которая значительно ниже, чем ваша текущая ипотека (как минимум на 1% меньше), то есть большая вероятность, что рефинансирование в конечном итоге сэкономит вам деньги.

Если после использования калькулятора рефинансирования вы обнаружите, что рефинансирование имеет для вас смысл, обязательно сравните кредиторов и брокеров, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования ипотеки, а также самые низкие затраты на закрытие сделки. Используйте онлайн-инструмент сравнения, чтобы упростить сравнение условий рефинансирования нескольких кредиторов.

Как только вы решите, что рефинансирование — лучший шаг для вас, процесс станет довольно простым, и вы будете на пути к экономии денег и достижению личных финансовых целей.

Узнайте больше о рефинансировании в LendingTree и получите предложения от нескольких кредиторов.

Ставки по ипотеке продолжают падать до рекордных минимумов — так что сейчас хорошее время для рефинансирования?

Пандемия коронавируса привела к резкому снижению ставок по ипотеке. Но это не значит, что сейчас хорошее время для рефинансирования для всех.

На прошлой неделе, Фредди Мак
FMCC, г.
-0,89%
сообщила, что ставки по ипотеке достигли нового рекордного минимума в четвертый раз в этом году, при этом средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой упала до 3.13%.

Когда в марте ставки достигли своего первого рекордного минимума за год, это вызвало бурный поток операций по рефинансированию, так же как многие кредиторы переходили на удаленную работу из-за распространения COVID-19. Это привело к огромному отставанию у некоторых кредиторов, и некоторые заемщики неделями ждали, чтобы закрыть свои рефинансирования.

Теперь рынок успокоился, и кредиторы адаптировались к миру коронавируса. И хорошая новость для заемщиков заключается в том, что большинство рынков обслуживаются мобильными нотариальными службами, сказал Пэт Стоун, соучредитель и председатель страховой компании Williston Financial Group, а в других штатах разрешены полностью виртуальные процессы ипотечного кредитования.Это означает, что в большинстве регионов страны получение нового жилищного кредита не означает риска для вашего здоровья, поскольку во многих регионах уровень инфицирования остается неизменно высоким.

Подробнее: Цены на жилье продолжали расти, даже несмотря на то, что пандемия коронавируса охватила Америку, сообщает FHFA.

Но будет ли рефинансирование ипотеки рисковать вашим финансовым здоровьем? Вот что нужно учитывать домовладельцам, прежде чем заключить договор о новой ссуде.

Выясните, когда вы выйдете на уровень безубыточности.

Как правило, эксперты говорят, что рефинансирование будет окупаемым, если оно принесет домовладельцу процентную ставку на 50–75 базисных пунктов ниже, чем его текущая ставка по ипотеке.Это связано с тем, что снижение процентной ставки компенсирует затраты на закрытие сделки, связанные с рефинансированием.

Но эта экономия не приходит сразу — пройдет несколько лет, прежде чем накопленная экономия за счет ежемесячных платежей превзойдет затраты.

«Если вы находитесь в своем вечном доме, возможно, имеет смысл рефинансировать с понижением ставки на полпункта», — сказал Холден Льюис, эксперт по жилищным вопросам и ипотеке на веб-сайте по личным финансам NerdWallet. «Но если вы планируете продать дом в течение пяти лет или около того, это, скорее всего, того не стоит, потому что вы заплатите больше, чем сэкономили бы за это время.”

«
«Если вы живете в своем вечном доме, возможно, имеет смысл рефинансировать, снизив процентную ставку на полпункта».
”

— Холден Льюис, эксперт по жилью и ипотеке на веб-сайте по личным финансам NerdWallet

Обратите внимание на срок ссуды.

Домовладельцам не обязательно отказываться от 30-летней ссуды, несмотря на их популярность.

«Поскольку ставки упали настолько, что вы, вероятно, сможете получить 15-летний кредит и, возможно, сохранить или даже снизить ежемесячный платеж», — сказал Тендаи Капфидзе, главный экономист LendingTree.
ДЕРЕВО,
-5,58%
. «Вы погасите ссуду раньше и будете платить меньше процентов».

Однако выбор более короткого срока имеет свои компромиссы, предупреждают эксперты ипотечной отрасли, если привязка к такой ссуде означает внесение более крупных ежемесячных платежей. Стандартная 30-летняя ипотека предлагает гибкость.

«У вас есть возможность платить дополнительно каждый месяц, когда вы можете себе это позволить, и вы можете сократить до минимально необходимого платежа в небезопасное время», — сказал Льюис.

Не бойтесь затрат на закрытие

При проведении анализа безубыточности не уклоняйтесь от оплаты затрат на закрытие. Хотя может показаться, что предоплата этих затрат делает рефинансирование более дорогим, на самом деле это может сэкономить вам деньги.

«Всегда приятно говорить« бесплатно », но в конечном итоге вы можете заплатить за это в течение всего срока кредита», — сказал Брайан Косс, исполнительный вице-президент Mortgage Network, кредитора из Массачусетса.Это потому, что эти затраты никуда не денутся. Скорее, они могут быть включены в баланс ссуды или привести к повышению процентной ставки.

Кроме того, вы можете досрочно погасить проценты, заплатив за ипотечные баллы. Первоначальная стоимость, опять же, будет выше, если вы сделаете это, но сэкономите тысячи процентов.

Бурная экономика усложнила квалификацию

Поскольку миллионы американцев потеряли работу или были уволены из-за закрытия бизнеса, связанного с коронавирусом, кредиторы перешли в режим контроля ущерба.Многие кредиторы повысили стандарты, которым должны соответствовать заемщики, чтобы претендовать на получение новой ссуды. Это включало более высокий минимальный кредитный рейтинг и более низкое отношение долга к доходу, среди других факторов.

Перспектива скорого восстановления экономики далека от уверенности. Хотя рынок труда за последние недели улучшился, в некоторых штатах, которые вновь открыли свою экономику, наблюдается всплеск случаев заболевания коронавирусом.

«
«Всегда приятно говорить« бесплатно », но в конечном итоге вы можете заплатить за это в течение всего срока ссуды.’
”

— Брайан Косс, исполнительный вице-президент Mortgage Network

«V-образный отскок назад был в первую очередь несбыточной мечтой, и он выглядит все менее и менее вероятным, несмотря на недавние убедительные данные, которые мы видели», — сказал Капфидзе.«Я ожидал, что кредиторы будут становиться все более и более консервативными и ограничительными в своих стандартах кредитования».

Если вас уволили, уволили или вы занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью, получить одобрение на рефинансирование будет сложнее. В этих случаях заемщикам может повезти обратиться к своему текущему кредитору за рефинансированием.

«Ваш нынешний кредитор вложил в вас большие средства», — сказал Капфидзе. Потеря бизнеса будет стоить им денег, поэтому они могут быть готовы предложить домовладельцам сделки по рефинансированию.

Если вы получили отсрочку, вы можете столкнуться с препятствиями.

Закон CARES позволяет миллионам американцев воспользоваться возможностью требовать отсрочки от своих платежей по ипотеке.

Но соблюдение плана воздержания может лишить домовладельца права на получение определенных видов ссуд. Если вы пропустили платежи во время отсрочки платежа, вы должны произвести как минимум три текущих платежа после прекращения действия плана, чтобы иметь право на рефинансирование в ссуду, обеспеченную Fannie Mae.
ФНМА,
-1.56%
или Фредди Мак.

См. Также: Американцы присматриваются к домам в пригородах, поскольку неудовлетворенный спрос на рынке жилья

Но если бы вы были одним из многих американцев, которые просили о снисходительности, но продолжали платить, вы сразу же получите право на рефинансирование, поэтому до тех пор, пока вы остаетесь актуальными по ссуде.

Наконец, не пытайтесь отсчитывать время рынка

Да, в этом году ставки по ипотечным кредитам несколько раз падали до нового рекордного минимума. Но нет никаких гарантий, что тенденция сохранится.

«Люди ждут ставки на полпроцента ниже, чем мы сейчас являемся относительно — это становится все жадно», — сказал Косс.

В настоящее время существует значительный риск роста ставок по ипотечным кредитам. Их недавнее падение в основном произошло после того, как рынки акций и облигаций отреагировали на негативные новости о пандемии коронавируса.

Вероятность второй волны сохраняется, и в некоторых штатах наблюдается новый всплеск инфекций как часть первой волны вспышки.

$ 54 / мес

$ 921

112 месяцев

$ 6000

— $ 116 248 Всего