Чем перекредитование отличается от рефинансирования

За последнее время число граждан  взявших три и более кредита на душу населения выросло в 3,5 раза и продолжает расти. Нередко возникает ситуация, когда собственные средства не позволяют погасить долги, тогда на помощь приходит перекредитование, или  по другому — рефинансирование. Давайте разберемся, есть ли разница между этими терминами.

Перекредитование — частный случай рефинансирования

Со стороны банка рефинансирование используют для привлечения дешевых краткосрочных кредитов, чтобы обеспечить по нормативам выданные кредиты,  вместо неожиданно “выбывших” депозитных средств, а для физических лиц используют термин перекредитование, где за счет выдачи нового кредита погашают предыдущий, частично или полностью. Разницы между этими понятиями для физического лица — нет.

Перекредитование становится необходимым в случае серьезного изменения условий, таких как падение процентных ставок по кредитам и существенное снижение платежных возможностей заемщика. Кредитование на более долгий срок может уменьшить регулярные выплаты. Рефинансирование целесообразно только если;

• новый кредит с меньшей процентной ставкой;
• остаток долга значительно превышает погашенную часть;
• стоимость досрочного погашения “старого” кредита и обслуживание вновь полученного меньше выгоды от снижения процентной ставки.

В быту часто встречаются ситуации, когда человек, взявший кредит, по каким-то причинам не имеет возможности погасить вовремя очередной платеж, а потом еще и следующий. Например, по кредитной карте проценты на сумму начисляются только после истечения определенного срока, зато потом долг нарастает по прогрессивной шкале очень быстро. Такая же ситуация может возникнуть и с обычным кредитом и может коснуться тех, кто занимается бизнесом и имеет кредитные долги.

Если нет погашения, банк начинает донимать звонками и угрозами. Чтобы избежать вынужденных и крайне невыгодных срочных продаж ценного имущества — квартиры или машины, приходится оформлять перекредитование.

Не следует забывать о серьезности такого шага. Внимательно просчитайте последствия. Будьте осторожны: перекредитование может легко обернуться новыми убытками и лишними хлопотами. В любом случае, прибегать к рефинансированию нужно только если выгода очевидна — нескольких кредитов объединяются в один с меньшей процентной ставкой и меньшими выплатами. Кроме того, средства от нового кредита нельзя использовать ни на что другое, кроме погашения старых долгов.

Что нужно помнить оформляя перекредитование

Причина, по которой Вы решили прибегнуть к такой крайней мере как перекредитование, не так уж и важна, главное —  не впадать в отчаяние и не терять головы. Нужно дотошно изучить тарифы, условия открытия и обслуживания рефинансирования. Не доверяйте словам менеджера — читайте договор от корки до корки, уделяя особое внимание пунктам с мелким шрифтом и сноскам в конец текста. Подробно выясните, какие комиссии и страховки включены в условия договора, нет ли двусмысленных формулировок. Если есть возможность, пригласите грамотного юриста, чтобы он прочитал договор с Вами вместе. Помните, Ваша цель — избавиться от долгов, не наплодить новых.

Эти статьи блога Вам должны быть интересны:

Что такое рефинансирование кредита и его отличия от нового займа

К рефинансированию часто прибегают те, кто желает взять новый кредит, чтобы погасить старый. Тогда можно быстро избавиться от своих прежних долговых обязательств, но сразу же получить новые. Также заемщику могут не подходить условия по старому кредиту, а более выгодным является предложение другого банка. Или же ему вдруг понадобились совершенно другие суммы денег, ещё большие, а новый заём оформлять не хочется. Важно объединить всё в один кредит. Тогда и подойдёт такая процедура, как рефинансирование. Чем она хуже или лучше оформления нового займа — рассмотрим далее.

Что такое рефинансирование

Речь пойдёт о рефинансировании кредита, так как бывают и другие виды этого понятия. В переводе это слово означает повторное предоставление денежных средств. Конечно же, речь частично идёт и об оформлении нового кредита. Клиент банка получает его с целью закрыть старый заём. Он гасит задолженность, после чего должен вносить платежи уже по новому кредиту. Это самая распространённая схема, к которой прибегают в разных случаях:

• Нет денег платить по уже открытым займам, появились просрочки. Клиент обращается в тот же или новый банк за рефинансированием. Последний словно «выкупает» его долговые обязательства. Новый банк погашает долги обратившегося, но оформляет на него кредит на своих условиях, сроках, ставке и т.д.
• Нужны деньги. Если клиент банка уже открыл кредит, выплачивает его, то это не означает, что ему не могут потребоваться дополнительные денежные средства. Тогда ему и предлагается рефинансирование. Новый заём оформляется на ещё большую сумму, чем старый. Таким образом, погашается старая задолженность, остаётся разница. Она и перечисляется обратившемуся.
• Не устраивают условия кредитования в своём банке. Тогда заёмщик проходит процедуру рефинансирования в другом, где предлагаются более лояльные условия. Другой банк выкупает его долги, погашает платежи по старому кредиту. Клиенту остаётся снова вносить платежи, но в другом размере и по новому займу. Возможно, теперь ему будет предложена более низкая процентная ставка, другие сроки и график погашения.

На самом деле, таких причин, по которым потребители проходят рефинансирование, множество. Его суть заключается в том, что можно быстро избавиться от своих старых долговых обязательств взамен на новые. Зачем тогда вообще нужно всё это проходить, если всё равно нужно платить по займу, пусть даже и новому? В рефинансировании есть много выгод:

• Быстрое погашение старого кредита.
• Закрытие открытых просрочек, если они есть.
• Рефинансирование можно проходить в совершенно новом банке.
• Есть возможность подобрать новое, выгодное кредитное предложение.
• Понижение процентной ставки.
• Изменение условий выплат: сокращение или увеличение срока погашения, другой график внесение ежемесячного платежа и т.д.
• Консолидация старых долгов.

Конечно же, случается и такое, что заёмщик соглашается на рефинансирование по более высокой процентной ставке. К примеру, у него есть долг по кредиту, которые он не может оплатить. Тогда он проходит рефинансирование в том или другом банке, пусть даже и по более высокой ставке, но с быстрым погашением задолженности. Ему важно просто избавиться от такого обременения и заново выплачивать кредит «с чистого листа». Сумма переплат увеличивается, но зато старый заём погашен. Все же рефинансирование несёт в себе больше плюсов, чем минусов, которые и приведём далее.

Чем рефинансирование отличается от нового кредита

Рассмотрим ситуацию, когда клиент банка уже открыл кредит, но затрудняется его выплатить. Если свободных денег нет, то ему ничего не остаётся, как обратиться за займом. Тут и происходит та ситуация, когда оформление нового кредита оказывается затратным и долгим занятием. Заёмщику нужно обратиться в банк или другую кредитную организацию, предоставить все документы, ждать ответа. Ему могут и отказать в выдаче займа, ведь мы помним, что:

• У этого клиента уже открыт непогашенный кредит в другом банке.
• Есть просрочки, что негативно сказывается на его кредитной истории.

Даже если бы долгов и просрочек не было, а попросту клиенту нужны была дополнительная заёмная сумма денег, то оформление нового кредита займёт немало времени. Если у него это и получится, то он снова столкнётся со следующими трудностями:

• У него на руках находится уже целых 2 кредитных договора: со старого и нового банка. Это мелочь, но наличие уже сразу двух оформленных займов приносит дискомфорт.
• По каждому кредиту действуют свои условия. Это означает, что нужно помнить и вовремя вносить ежемесячные платежи по каждому из них. Скорее всего, сумма и графики погашения будут разными.

Рефинансирование кардинально отличается от оформления нового кредита тем, что:

• Не нужно открывать второй кредит в том же или новом банке. Следует просто подать заявку на рефинансирование, передать минимум документов. После одобрения новый кредитор займётся выплатами по вашему прежнему займу. Посещать старый банк и объяснить то, что вы прошли процедуру рефинансирования, не нужно. Все эти формальности уладит новый кредитор. Ему же нужно вносить выплаты по новому займу.
• Нельзя сказать, что рефинансирование является обычным новым кредитом. Всё же это процедура выкупа ваших долговых обязательств новым кредитором. Взамен он оформляет новый заём. Таким образом, у клиента формируются новые долговые обязательства.
• Для рефинансирования в другом банке нужно лишь предоставить ему справку или выписку из старого. В неё указана общая задолженность. Могут потребоваться и другие документы (стандартный перечень), но все бумажные процедуры с прежним кредитором улаживает новый банк. Поэтому и времени на оформление тратился гораздо меньше, чем при взятии нового кредита.

Из вышеперечисленного может показаться, что рефинансирование лучше оформления нового займа, так ли это? Нет, так утверждать нельзя. Действительно, рефинансирование кредита проходит быстро, с минимумом документов. Так можно даже объединить все свои старые займы в одном новом. Погашаются все прежние долговые обязательства в разных банках. Теперь остается платить только по новому займу и одним платежом. Процедура называется не просто рефинансированием, но и консолидацией (объединением) кредитов.

Что лучше — кредит или рефинансирование

Если требуется срочно перевести свой прежний заём в новый банк, погасить просрочки, задолженность, то здесь удобной оказывается процедура рефинансирования. Она проходит быстро, а объяснять новому и старому кредитору особо ничего не нужно. Но всё же вопрос о том, что лучше — кредит или рефинансирование — не имеет точного ответа. Следует искать выгоды для потребителя, а именно:

• Размер процентной ставки по новому кредиту и при рефинансировании. Часто выбирают тот вариант, где этот показатель ниже.
• Дополнительные платежи, расходы при оформлении (комиссии, страховки).
• Сроки и график погашения.
• Другие условия.

Иногда благодаря рефинансированию удаётся понизить процентную ставку, консолидировать ранее взятые займы в одном платеже, изменить график и сроки погашения. Тогда эта процедура оказывается более выгодной, чем новый кредит. Случается и наоборот, так как всё зависит от предложений и условий конкретных банков. Необходимо сравнить все варианты и выбрать самый подходящий.

Чем отличается рефинансирование от кредита

     Потребительские кредиты оформляет огромное количество людей, ведь кредитование стало общедоступным, а рынок банковских услуг неумолимо развивается. Благодаря этому развитию на рынке кредитных услуг происходит внедрение различных новых программ кредитования, а условия предоставления кредитов меняются в лучшую сторону. Поэтому заёмщики, оформившие кредиты ранее на других менее благоприятных условиях, например, по размеру годовой процентной ставки, со временем понимают, что неплохо было бы перекредитоваться, чтобы снизить свою финансовую нагрузку. Разумеется, основной долг никуда не денется, но вот проценты возможно по нему вполне могут быть пересмотрены. 

Что такое кредит

     Кредит — это сумма денег которую вы берете у банка, на свой нужды на определенный срок с определенной процентной ставкой. Кредиты бывают трех видов:
      • Ипотечный кредит — на покупку готового или сторяшего жилья
      • Потребительский кредит — на личные нужды, бывают без залога или с залогом движимого и недвижимого имущества. Могут оформляется как на юр лицо так и на физ лицо, с поручителем или без.
      • Автокредит- кредит выданный на покупку автомобиля нового или б/у под залог самого транспортного средства.

Отличие рефинансирование от кредита

     Отличие потребительского кредита от рефинансирования заключается в оформлении нового кредитного договора, в целях получения нового кредита для погашения ранее взятого займа или объединения всех ваших долгов в разных банков в один и производит один платеж, меньшей суммы в одну финансовое учереждение. Другими словами, это переход заёмщика на другие условия кредитования. Причём перекредитование чаще всего происходит с уходом заёмщика в другой банк, поскольку далеко не все банковские учреждения идут на рефинансирование своих собственных кредитов. 

     Прежде чем решиться на такой важный шаг, как рефинансирование, заёмщику следует хорошо изучить условия перекредитования по программам в других банках. Это нужно для того, чтобы вся процедура не оказалась невыгодной и напрасной. Также нужно внимательно изучить уже имеющийся кредитный договор, поскольку по нему могут быть предусмотрены, если не штрафы за досрочное погашение (подобные условия можно признать недействительными, поскольку противоречат действующему законодательству), то ограничительные условия досрочной выплаты кредита. К примеру, право заёмщика производить досрочное погашение только с предварительного уведомления банка и только в определённые дни. 

Рефинансирование кредита нужно ли

Многие задают нужно ли рефинансировать кредит, вообще стоит ли заморачиваться. Когда следует это делать: 

    1. Процент в другом банке на много меньше чем у вас по кредиту
    2. вам понизили зарплату,
    3. когда платеж по кредиту уже почти с размеров как ваша зарплата, 
    4. у вас появились другие проблемы из за которых вы уже не можете платить всю сумму или это уже стала для вас большой нагрузкой.
    5. Когда хотите обьединить все кредиты в один + можно еще получить наличные еще сверху. 
Список можно продолжать долго, причин может быть много.

   Что даст вам рефинансирование вашего долга перед банком. Вы сможете уменьшит процент по кредиту и уменьшит сумму платежа за счет увеличения срока кредитования. Пример у вас оставалось 3 года оплачивать кредит, с ежемесячным платежом 25 000 руб, вы можете рефинансировать до 5 лет и уменьшится у вас платеж до 18 000 руб (пример).  Так же при рефинансировании можно перевести остаток долга в другой банк и сверху получить еще наличные деньги.

Документы на Рефинасирования кредита

     При рефинансировании кредита другим банком новый банк-кредитор предоставит заёмщику возможность полностью погасить задолженность перед прежним банком с той целью, чтобы остался только один действующий кредитный договор. Очень удобной формой может стать рефинансирование нескольких кредитов в один, ведь один кредит платить легче и по срокам, и по сумме. Надо сказать, что новый банк будет проверять благонадёжность заёмщика по всем правилам, т.е. с запросом стандартного пакета документов, с обращением в бюро кредитных историй и прочее.

Пакет документов, которые будет запрашивать банк при рефинансировании состоит из:

       • Заявление (индивидуальное у каждого банка)
       • Копии документа, удостоверяющего личность;
       • Справка, подтверждающих доход заёмщика;
       • документов об имеющейся у заёмщика собственности (в случае необходимости оформления залога).
       • справка об остатке долга перед банком ( не во всех случаях)

О том, стоит ли перекредитовываться, заёмщику будет лучше спросить не в банке, а у финансового специалиста на стороне. Лучше всего будет взять бланк договора и обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере, поскольку он на приёме ознакомит со всеми условиями предлагаемого к заключению договора и растолкуют все неожиданности, которые могут подстерегать клиента.

«Подводные камни» рефинансирования

Какой бы заманчивой не казалась заёмщику идея о рефинансировании кредита, нужно понимать, что у этой процедуры есть последствия. 

     Во-первых, рефинансирование кредита сопровождается, как правило, увеличением его срока кредитования. Заёмщик прибегает к рефинансированию из–за необходимости снизить ежемесячные платежи по кредиту, тем самым облегчая себе ежемесячный платёж, но увеличивая своё финансовое бремя в общем. Дело в том, что снижение ежемесячных платежей может быть обусловлено не столько оформлением нового кредита со сниженной годовой процентной ставкой, сколько оформлением нового кредита с увеличенным сроком кредитования, а значит, и экономия заёмщика будет не такой уж значительной. 

     Во-вторых, рефинансирование кредита повлияет на кредитную историю заёмщика. При каждом обращении заёмщика с заявкой на получение кредитных средств банк проверяет его кредитную историю. Рефинансирование кредита является отрицательным фактором кредитной истории, так как это говорит банку о том, что заёмщик не справляется с первоначальной кредитной нагрузкой.

Можно ли рефинансировать автокредит?

     Автокредиты относятся к целевым кредитам, выданным на конкретную цель – приобретение автомобиля. При оформлении такого кредита автомобиль становится залоговой собственностью банка до полного погашения займа, поэтому переоформить его сложно. Если заёмщик считает, что финансовая нагрузка при выплате им автокредита могла бы быть снижена, а также хочет полностью его погасить и избавить свою собственность от обременения, есть варианты решения вопроса.

     Для этого нужно оформить ещё один потребительский нецелевой кредит (без указания конкретной цели кредита) или оформить кредит на родственника (друга). В случае оформления потребительского кредита в другом банке, заёмщику необходимо будет собрать полный пакет документов на новый кредит, указав наличие действующего автокредита (кредитная организация всё равно об этом узнает, поэтому скрывать это смысла нет). Если доходы заёмщика позволят ему оформить еще один кредит, и по действующему автокредиту не допускалось нарушений (просрочка выплаты и прочее), то банк пойдет ему навстречу и удовлетворит заявку на получение кредитных средств.

     При оформлении потребительского кредита на родственника или другое лицо с целью рефинансирования действующего автокредита, нужно понимать свою ответственность. Хоть кредит и будет оформлен на другое лицо, погашать его придется владельцу автокредита. Поэтому следует рассчитать свою платежеспособность, чтобы не испортить другому человеку кредитную историю и не поставить под угрозу личные взаимоотношения с ним.

Кредит или рефинансирование – что лучше взять – Европейский Экспресс Кредит

Ситуация, когда невозможно выплачивать кредит, может произойти с каждым. Что выбрать в этом случае — рефинансирование или кредит? О плюсах и минусах каждого способа взаимоотношения с банком – в этой статье.

Иногда происходит так, что, взяв
кредит в банке, клиент не в состоянии его погасить. В этом случае необходимо
искать варианты выхода из ситуации. Прежде чем определиться, нужно понять, что
лучше: кредит или рефинансирование наличными.

Что такое рефинансирование?

Многие банки предоставляют услугу рефинансирования. Компания Европейский Эксрпесс Кредит также предлагает рефинансировать деньги под ПТС. К ней приходится прибегать тем клиентам, которые взяли на себя кредитные обязательства, но не смогли выплачивать по ним денежные средства. Чтобы не копились долги, необходимо как можно быстрее решить проблему.

[post_relative text=’Выбирая рефинансирование, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовую нагрузку или получить новую сумму, ещё не выплатив до конца старую. Рефинансирование переводится как повторное предоставление денежных средств. Получив их, заёмщик гасит имеющуюся задолженность и начинает вносить платежи уже по новым обязательствам.’ image=’/wp-content/uploads/2019/07/Depositphotos_106461350_s-2019-min.jpg’ link=’/blog/chto-takoe-refinansirovanie-zajma/’ preview_text=’Что такое рефинансирование займа под ПТС?’]

Такой вариант получения денежных
средств от банка в последнее время пользуется большой популярностью. Его
используют в следующих случаях:

1. Нет средств выплачивать кредит, взятый в банке. Клиент может выбрать внутреннее или внешнее перекредитование. При внутреннем он обращается в тот же банк, который выдаёт ему определённую сумму, способную покрыть старый заём на более выгодных условиях. С клиентом заключают новый договор, изменяя процентную ставку и срок. Кредитные организации нечасто соглашаются на такой вариант, в основном только для добросовестных заёмщиков. Внешнее перекредитование происходит, когда юридическое или физическое лицо обращается в новый банк, согласный выкупить его долговые обязательства. Финансовая организация погашает имеющиеся долги и оформляет на клиента кредит на своих условиях. Такой вариант часто более выгодный, чем первый.
2. Нужны денежные средства. Если их больше негде взять, клиент банка, уже взявший кредит, может обратиться за рефинансированием. Новый заём оформляют на бо́льшую сумму, чтобы после погашения задолженности осталась какая-то разница.
3. Не устраивают условия по кредиту в своём банке. Клиент подыскивает организацию с более выгодными условиями: более низкой ставкой, графиком погашения, сроками.

Плюсы и минусы рефинансирования

Если рассматривать плюсы
рефинансирования, то их наберётся большое количество:

• быстрое погашение имеющегося кредита;
• избавление от просрочек, если они появились;
• выбор другого банка;
• возможность найти более выгодное предложение по займу;
• снижение процентной ставки;
• изменение условий выплат: уменьшение ежемесячного платежа, пересмотр графика внесения средств;
• объединение нескольких кредитов в один;
• возможность выкупа заложенной собственности. Автокредит под залог машины можно заменить на беззалоговый заём, освободив себя от обязательств.

Не стоит думать, что рефинансирование
состоит только из положительных моментов. Следует обратить внимание на
некоторые негативные стороны это способа общения с кредитными организациями:

1. Дополнительные
   издержки для клиента. При оформлении займа на новых условиях банки часто берут
   деньги за рассмотрение заявки, выдачу нового кредита и другие услуги. Оплатить
   необходимо и справки, входящие в комплект документов, которые обязан
   предоставить клиент. Выбирая процедуру рефинансирования, заёмщику следует
   помнить о вынужденных расходах, вычитая их из той суммы, которую он планирует
   получить.
2. Высокие
   требования банков. Чтобы получить заём на более выгодных условиях от банковской
   организации, необходимо соответствовать жёстким требованиям. Нужно быть готовым
   к тому, что потребуется поручитель, расширенный пакет документов или
   недвижимость под залог.
3. Слабое развитие системы
   рефинансирования. В России подобная схема действует не очень давно и ещё
   не совсем развита. Заёмщику приходится совершать те же самые операции, что
   и при оформлении основного кредита, что ведёт к потере времени, сил и средств.
   Рефинансирование принесёт выгоду только в случае значительной разницы в
   процентных ставках.

Бывают случаи, когда клиент
соглашается на оформление рефинансирования по более высокой процентной ставке.
Причиной этого может стать то, что он не в состоянии платить по своим прежним
обязательствам. В другом банке он оформит заём с погашением задолженности, хотя
и на более строгих условиях.

Условия рефинансирования и необходимые документы

Чтобы процедура принесла заёмщику
пользу, необходимо подойти к процессу очень серьёзно, тщательно изучив условия
в других банках и сравнив их. Организации обычно устанавливают ограничения по
срокам и суммам: например, между получением кредита и перекредитованием должно
пройти определённое время. Кроме этого, следует хорошо знать условия имеющегося
договора с банком и не пропустить пункт о запрете на досрочную выплату кредита.
Например, у заёмщика может быть обозначено обязательство досрочного погашения
только в определённые дни и с предварительным уведомлением банка.

Выбрав подходящую программу,
клиент собирает необходимый пакет документов, в который входят:

• заявление;
• копии документов, удостоверяющих
  личность;
• справка о доходах;
• документация об имеющейся
  собственности;
• справка об остатке долга перед банком.

Перед написанием заявления можно
ознакомиться с формой для оставления заявки на рефинансирование, образец
которой можно запросить у нас на сайте. Рассмотрев обращение, банк выносит
решение об одобрении или отказе. Если ответ положительный, то клиент получает
новый кредит, из которого покрывается его предыдущая задолженность перед
заимодателем.

Кредит или рефинансирование?

Задумываясь, выбрать рефинансирование
или новый кредит для того, чтобы расплатиться с долгами, нужно просчитать все
плюсы и минусы обоих вариантов. Процедура рефинансирования займёт меньше
времени и потребует минимального количества документов. С её помощью можно
погасить ряд старых обязательств, объединив несколько кредитов, взятых в разных
банках.

При этом окончательное решение
нужно принимать, изучив все выгоды для себя. Иногда процент выплат по кредиту
оказывается ниже, чем ставка рефинансирования. Следует учитывать и
дополнительные платежи: расходы при оформлении (комиссии, страховки), график
погашения. Некоторые банки предлагают такие условия, что взять новый кредит
будет выгоднее. Если заём достаточно небольшой, то рефинансирование окажется нецелесообразным.
В этом случае лучше предпочесть потребительский кредит на выгодных условиях и
расплатиться с заёмщиками.

При оформлении рефинансирования необходимо трезво оценить все плюсы и минусы, чтобы решить, выгоден ли будет заёмщику новый договор. Если клиент не может самостоятельно определиться с оптимальным вариантом, лучше всего обратиться за помощью к специалистам. Они просчитают выгоду в одном и в другом случае и предложат наиболее выгодное решение. Достаточно потратить совсем немного времени, чтобы сэкономить свои денежные средства.

В чем разница между традиционным рефинансированием и рефинансированием HARP?

В чем разница между традиционным рефинансированием и рефинансированием HARP? По сути, коэффициент LTV практически неограничен — он может превышать 125 процентов.

Майк Обри

Традиционный refi против HARP refi

Почему люди рефинансируют ипотеку? Ответ прост — снизить процентную ставку, быстрее начать наращивать капитал в своем доме и изменить условия ипотеки.Рефинансирование — это в основном реструктуризация вашей ссуды, но этот процесс очень похож на повторное закрытие дома; Выплачивается существующая ипотека и создается новая.

Традиционное рефинансирование

При традиционном рефинансировании существует два типа рефинансирования: «обычная ваниль», при которой рефинансируется существующий остаток по ипотеке, или «обналичивание», когда берется новый заем, превышающий предыдущий. Чтобы соответствовать требованиям, ваши финансы должны быть в хорошей форме, и банки также принимают во внимание отношение кредита к стоимости вашего дома (LTV), чтобы определить, имеете ли вы право на рефинансирование.

С наступлением жилищного кризиса в 2008 году многие дома обесценились и теперь находятся в отрицательном капитале или «под водой». Когда это произойдет, ваш коэффициент LTV может быть выше, чем тот, который устраивает кредиторов (обычно 80 процентов), и вам может быть отказано в традиционном рефинансировании — даже если ваши финансы в хорошей форме! Оказавшись под водой, пройти квалификацию довольно сложно.

Вариант HARP

Вот тут-то и появляется государственная программа жилищного рефинансирования (HARP).HARP упрощает квалификацию и рефинансирование вашего дома, когда его стоимость упала. Так чем же рефинансирование HARP отличается от традиционного рефинансирования?

При традиционном рефинансировании ваш кредитор будет проходить тот же процесс, что и при первой покупке дома — есть финансовые чеки, недвижимость оценивается, закрытие сделки и другие комиссии по ссуде должны быть оплачены. С рефинансированием HARP многие препятствия традиционного рефинансирования устраняются, и требуется меньше документов, что делает процесс намного более оптимизированным и быстрым.Кроме того, физическая оценка вашего дома не требуется. Но самая большая разница между традиционным рефинансированием и рефинансированием HARP заключается в том, что коэффициент LTV в основном неограничен — он может превышать 125 процентов.

Посетите HARP.gov, чтобы узнать больше о квалификационных требованиях для рефинансирования через HARP, а затем поговорите со своим кредитором! Вам придется немного потрудиться, но ваши долгосрочные сбережения могут быть использованы с пользой!

Связанный:

Примечание. Взгляды и мнения, выраженные в этой статье, принадлежат автору и не обязательно отражают мнение или позицию Zillow.

————————————————————————————————————————————–

Об авторе:

Майк Обри — лицензированный риэлтор® и ведущий HGTV-шоу «Power Broker» и «Real Estate Intervention».

Он вступил в партнерские отношения с Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA) по продвижению программы рефинансирования доступного жилья (HARP) и будет участвовать в образовательной кампании, чтобы помочь охватить правомочных домовладельцев HARP по всей стране.

.

Что такое рефинансирование? Как рефинансировать ипотечные кредиты и ссуды в 2020 г.

Раскрытие информации для рекламодателей: в Slickdeals мы прилагаем все усилия, чтобы помочь вам найти лучшие предложения. Для этого некоторые из представленных здесь продуктов предоставлены нашими партнерами, которые могут предоставить нам компенсацию. Однако это не влияет на наше мнение. Наши взгляды — наши собственные.

Есть бесчисленное множество причин, по которым вы хотите держать в кармане больше собственных денег каждый месяц. Однако независимо от того, страдаете ли вы от внезапной потери работы, пытаетесь накопить сбережения или просто хотите быстрее расплатиться с долгами, действительно может быть сложно найти это дополнительное место в вашем бюджете.

Последние семь лет я помогал людям принимать более разумные денежные решения и улучшать их финансовое положение. За это время я нашел один из лучших способов облегчить финансовое положение — особенно если вы хотите избежать серьезных изменений в образе жизни — это рефинансирование.

>> РЕЦЕССИЯ: 8 вещей, которые нужно сделать, когда вы не можете оплатить счета

Давайте поговорим немного о том, что такое рефинансирование, где оно доступно и как оно может улучшить ваши финансы почти сразу.

Содержание

Почему рефинансирование полезно

Есть несколько причин, по которым потребители могут захотеть рефинансировать свой долг. Однако наиболее полезными являются:

• Снижение ежемесячных платежей
• Снижение процентной ставки
• Быстрее выбраться из долгов
• Упрощение ежемесячных расходов

Рефинансируя, потребители дают себе возможность ежемесячно сокращать свои расходы и навсегда избавиться от долгов, не принося огромных жертв и не меняя радикально свой образ жизни.Это особенно полезно для тех, кто считает, что их расходы уже «голые».

Хотя есть много других способов улучшить финансовое положение, рефи часто может оказаться очень быстрым решением, имеющим значительный эффект.

Рефинансирование может осуществляться практически с любой формой долга, от автокредитов и жилищных кредитов до образовательных балансов, личных ссуд и даже долгов по кредитным картам. Однако у каждого типа аккаунта есть свой процесс рефи и потенциальные подводные камни, поэтому важно знать, на что следует обращать внимание.

О чем нужно помнить при рефинансировании

Прежде чем рефинансировать какой-либо из ваших счетов, вам нужно учесть несколько вещей.

• Время подачи заявок и / или утверждения варьируется: Некоторые рефинансирования могут быть выполнены за несколько часов, а другие могут занять до месяца (а иногда и больше). Если вы пытаетесь сократить расходы быстро , вам нужно обязательно сосредоточить свои усилия на вариантах быстрого возврата.
• Они не всегда бесплатны: В зависимости от того, что вы пытаетесь рефинансировать, вы можете столкнуться с комиссиями или другими расходами.Если вы почти закончили выплачивать этот конкретный долг или если эти сборы будут выплачиваться наличными, рефинансирование может быть не лучшим выбором.
• Это повлияет на ваш кредит: Рефинансирование на новый счет может снизить ваш кредитный рейтинг, потому что оно обычно связано с жестким вытягиванием (запрос кредита), а также снижает средний возраст ваших счетов.
• Рефинансирование не экономит автоматически: Рефинансированию способствуют многие факторы, в том числе ваша собственная кредитная история и состояние экономики.Если процентные ставки повышаются или у вас плохой кредитный рейтинг, вы можете обнаружить, что рефинансирование не всегда приводит к стоящей экономии.

С учетом всего вышесказанного, рефинансирование по-прежнему является отличным местом для начала, если вы хотите сократить любое количество ежемесячных расходов, особенно если вы делаете это по необходимости.

Рефинансирование автокредита

Около 85% автомобилей, приобретенных в США, финансируются за счет автокредитования. Эти ссуды могут составлять от 12 до 84 месяцев, а это означает, что некоторые покупатели все еще платят за свои автомобили даже спустя долгое время после выезда с парковки.

>> СОХРАНИТЬ: Получите предложение по автокредиту сегодня

С годами многое может измениться: возможно, ваш кредит улучшился, федеральные процентные ставки, возможно, упали, или у вас может быть доступ к дополнительным кредиторам, предлагающим более выгодные условия ссуды. Поскольку средний платеж за автомобиль превышает 550 долларов, ваш автокредит может стать идеальным местом для начала рефинансирования.

Как рефинансировать машину

Найдите время, чтобы найти лучшие цены при поиске рефи автокредита.Существует множество сайтов-агрегаторов, которые позволят вам сравнить несколько кредиторов в одном месте, сэкономив ваше время и усилия.

Для рефинансирования вам необходимо предоставить такую ​​информацию, как:

• Имя, дата рождения и SSN
• Информация о вашем автомобиле, включая VIN и пробег
• Ваш существующий кредитор и остаток кредита

Некоторые кредиторы также зададут вопросы о доходах вашей семьи, семейном положении и т. Д. И проведут жесткий возврат вашего кредита, чтобы предложить вам новый заем.Оценивая покупки у нескольких кредиторов в течение 14-дневного периода, вы можете уменьшить влияние этих запросов на ваш кредитный рейтинг.

Процесс возврата автокредита может занимать всего 24 часа с некоторыми кредиторами, такими как LendingTree. Это означает, что вы можете начать платить меньшую сумму за автомобиль, как только наступит ближайший срок.

Рефинансирование ипотеки

Жилищные займы в США обычно предлагаются на 15- и 30-летние сроки. В зависимости от экономики и вашего личного кредитного рейтинга, когда вы купили дом, это может означать, что вы будете привязаны к высокой процентной ставке и крупному ежемесячному платежу буквально на десятилетия.Рефинансируя ипотеку, вы можете сократить одни из самых больших ежемесячных расходов и сэкономить десятки тысяч процентов на протяжении многих лет.

Как рефинансировать ипотеку

Обратной стороной ипотечного кредита является то, что он обычно не самый быстрый.

Поскольку эти ссуды очень большие, процесс андеррайтинга обычно более сложен. По пути от вас могут ожидать выписки из банка, подтверждение дохода и предыдущие налоговые декларации. Ваш потенциальный рефинансирующий кредитор может также потребовать новую оценку вашего дома, которая увеличивает как время, так и расходы.

>> НАЧАТЬ: Получить расценки на рефинансирование ипотеки сегодня

Покупка по ставкам применяется к ипотечным кредитам, поэтому у вас будет период не менее 14 дней (в зависимости от модели оценки) для подачи заявки несколькими кредиторами, и это будет считаться только одним запросом по вашему кредитному рейтингу. Рассмотрите возможность поиска лучших условий на платформах онлайн-агрегаторов, в местных банках и кредитных союзах и даже у существующего ипотечного кредитора. Если ваша цель — снизить ежемесячный платеж за дом, выберите более длительный срок кредита.

Обратите внимание, что обычно с вас будут взиматься расходы на закрытие при возврате ипотечного кредита. Иногда их можно превратить в новую ссуду, избавив вас от уплаты наличных вперед; однако, если вы планируете продать свой дом в ближайшем будущем, посчитайте, что ваш дом по-прежнему является экономичным решением.

Рефинансирование личных и студенческих ссуд

Из всех долгов, которые я нес в своей жизни, самым дорогим определенно было мое образование. Несмотря на то, что у меня был ряд стипендий и грантов, я все же ушел из колледжа с десятками тысяч частных студенческих ссуд под высокие проценты.Некоторые из этих процентных ставок доходили до 14 процентов. Я платил 800 долларов в месяц в погашение этих остатков и годами почти не касался!

Рефинансирование студенческих ссуд позволяет заемщикам упростить свои ежемесячные платежи; вместо того, чтобы отслеживать несколько сроков и сумм платежей, вы можете консолидировать всю задолженность по образованию в одном счете. Рефинансируя ссуду на более выгодных условиях, вы также можете сократить ежемесячный платеж, снизить процентную ставку, быстрее выбраться из долга, а в некоторых случаях выполнить все это одновременно.

Как рефинансировать личные и студенческие ссуды

Процесс рефинансирования студенческих ссуд обычно проходит довольно быстро. Найдите время, чтобы оценить магазин с различными кредиторами, такими как SoFi и CommonBond, а также с платформами онлайн-агрегаторов, такими как Credible и LendingTree, чтобы найти лучшие условия и ставки.

>> РЕФИНАНСИРОВАНИЕ: сравните варианты студенческой ссуды сегодня

Вам нужно будет предоставить такую ​​информацию, как ваше имя, дату рождения, SSN, адрес, годовой доход и общую сумму долга, которую вы хотите рефинансировать.Вам также может потребоваться предоставить подтверждение об окончании учебы, а также подтверждение дохода.

После утверждения вы обычно можете рассчитывать на то, что новый ежемесячный платеж вступит в силу в течение одного полного платежного цикла. В некоторых случаях вы даже можете пропустить ежемесячный платеж при переходе на новый кредит.

Рефинансирование задолженности по кредитной карте

Для многих американцев остатки на кредитных картах — одни из самых непомерных и дорогих видов долгов. Не только сложно совладать с несколькими ежемесячными платежами, но и процентные ставки обычно астрономические — в среднем более 15%, но часто доходят до 29.99% годовых. Это может сделать практически невозможным для некоторых потребителей действительно когда-либо выбраться из долгов или сократить свои ежемесячные расходы.

Рефинансирование задолженности по кредитной карте

В отличие от автокредитов или ипотеки, рефинансирование долга по кредитной карте может принимать несколько различных форм. Вы можете выбрать:

• Воспользуйтесь предложением о переводе остатка с другой кредитной карты для выплаты долга без финансовых затрат
• Взять личный заем для консолидации остатков по кредитным картам и сокращения платежей и процентов
• Запрос на использование других кредитных линий, таких как HELOC, со значительно более низкой процентной ставкой

Каждый из этих вариантов сопряжен с определенной формой риска, но также позволяет сократить ежемесячные платежи и / или быстрее погашать остаток по кредитной карте.

>> КОНСОЛИДАЦИЯ: Получите расчет стоимости кредита сегодня

Возможно, самый дешевый вариант — воспользоваться предложением о переводе баланса 0% годовых. Эти предложения доступны для новых платежеспособных потребителей и предлагаются несколькими эмитентами карт. Обычно вы платите комиссию за перевод баланса (около 3%), а предложение 0% не длится вечно. Однако это позволит вам выплатить свой долг без процентов в течение определенного периода времени, а также может снизить общую ежемесячную нагрузку.

Запросы на перевод баланса могут выполняться в течение нескольких рабочих дней или до пары недель, в зависимости от эмитента карты.

Регулировка страхового покрытия

Хотя внесение изменений в ваши страховые полисы — это не то же самое, что «рефинансирование», оно может иметь тот же эффект: корректировка уровней страхового покрытия может позволить вам немедленно снизить ваши ежемесячные расходы.

Изменение автострахования

Страхование автомобилей

— вероятно, первое, к чему обратятся потребители, когда хотят внести изменения в политику экономии денег. Это потому, что вы можете быстро снизить страховые взносы, увеличив свою франшизу, снизив лимиты страхового покрытия или даже отказавшись от страхового полиса.

>> СОХРАНИТЬ: Получите расценку на автострахование сегодня

В некоторых случаях эти изменения могут вступить в силу всего за день. Если вы предоплатили страховые взносы, вам будет выплачено пропорциональное возмещение; если вы платите ежемесячно, сбережения будут учтены в следующий срок.

Изменение страхования жизни

Не всегда имеет смысл менять страхование жизни. Фактически, при срочной страховке вам обычно нужно отменить и купить новый полис, если вы хотите снизить лимиты покрытия.

Однако есть несколько страховых компаний, которые позволят вам уменьшить размер страхового покрытия в середине полиса, чтобы сэкономить деньги на страховых взносах. Одна компания, Ladder, на самом деле предназначена для страхователей, которые хотят гибкости в сокращении (или увеличении) своего страхового покрытия в любое время, что может немедленно сэкономить им деньги.

>> СРАВНИТЬ: Получите расценки на страхование жизни сегодня

Просто не забудьте рассмотреть влияние ваших изменений перед их окончанием; экономить несколько долларов каждый месяц — не стоит оставлять семью без защиты, если вы неожиданно скончались.

Последние мысли

Есть много способов сократить ежемесячные расходы, если вы оказались в затруднительном финансовом положении. Если вы уже сократили свои расходы и максимально достигли своего потенциального дохода, следующим шагом может стать рефинансирование.

Практически любой долг в вашей жизни можно рефинансировать, хотя процесс и выгоды могут быть разными. Однако, рефинансируя ссуды и остатки на кредитных картах, вы предлагаете простой (а зачастую и быстрый) способ сократить ежемесячные счета и даже снизить общие процентные расходы.

Обязательно взвесьте влияние рефинансирования на ваш кредит и оцените его в течение двухнедельного периода или около того, чтобы уменьшить влияние. Кроме того, произведите математические расчеты, чтобы убедиться, что ваши сбережения компенсируют любые применимые затраты на закрытие или сборы, связанные с вашим refi.

Независимо от того, является ли сокращение ежемесячных расходов на семью планомерным или вызванным внезапной необходимостью, рефинансирование может быть отличным способом добиться этого.

>> ДАЛЕЕ: Как выявить и избежать распространенных финансовых афер, связанных с коронавирусом

Мы хотим убедиться, что вы получите лучшее предложение! Наши редакторы стремятся обеспечить точность информации в этой статье на дату публикации, но имейте в виду, что предложения могут измениться.Мы рекомендуем вам проверить все условия любого финансового продукта, прежде чем подавать заявку. Также помните, что этот контент не был предоставлен, рассмотрен или одобрен какой-либо компанией, упомянутой в этой статье.

Любые цены / предложения на продукты или услуги, представленные в этой статье, действительны на момент публикации и могут быть изменены без предварительного уведомления. Пожалуйста, проверьте фактическую продажную цену и детали предложения на сайте продавца перед совершением покупки.

.

Многократное рефинансирование — когда имеет смысл рефинансирование

Может быть, вы уже заработали на низких процентных ставках и однажды рефинансировали свой дом, или, возможно, вы перешли с фиксированной ссуды на ARM на более выгодных условиях, и теперь вы снова думаете о рефинансировании. Это мудрое решение? Когда имеет смысл заниматься серийным рефинансированием?

Преимущества рефинансирования

Домовладельцы могут быть заинтересованы в рефинансировании по нескольким причинам:

• Использование более низкой процентной ставки и долгосрочная экономия денег
• Уменьшение суммы ежемесячных платежей
• Постоянный ежемесячный платеж за счет перехода с ARM на фиксированную ставку
• Использование собственного капитала для рефинансирования с выплатой наличных
• Объединение первой ипотеки и ипотечного кредита

Все это веские причины для рефинансирования дома, но важно убедиться, что рефинансирование оправдано для вашей финансовой прибыли.Хотя у рефинансирования есть свои преимущества, это не всегда целесообразно.

Как узнать, когда рефинансирование имеет смысл

Одна из первых вещей, которые следует учитывать при принятии решения о рефинансировании, — это сколько времени потребуется для возмещения затрат на закрытие. Это зависит от того, как долго вы планируете оставаться дома и сколько вы экономите. Например, если рефинансирование экономит вам 150 долларов в месяц на выплате ипотечного кредита, а ваши затраты на завершение рефинансирования составляют 3600 долларов, на возмещение затрат уйдет около двух лет.Если вы планируете остаться дома еще на пять лет, возможно, имеет смысл рефинансировать.

Аналогичным образом, при той же ежемесячной экономии и затратах на закрытие в 1000 долларов рефинансирование окупится в течение семи месяцев. Некоторые кредиторы даже предлагают «бесплатное» рефинансирование. Если вы можете снизить ставку без дополнительных затрат, почему бы не сделать это? Обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать подробности и получить помощь в оценке того, имеет ли это смысл для вас.

Подумайте, насколько больше вы готовы заплатить за дом в течение срока кредита.Если у вас осталось 20 лет по кредиту, и вы продлите его до 30 лет с рефинансированием, будете ли вы платить больше в общей сумме процентов? В таком случае рефинансирование может оказаться нецелесообразным для инвестиций. Однако, если вы не планируете продлевать ссуду или если экономия составляет разницу, это может быть мудрым решением.

Если вам сложно производить ежемесячные платежи и у вас есть возможность их сократить, рефинансирование может иметь смысл даже при отсутствии долгосрочных финансовых выгод. Однако вашей конечной целью должно быть либо погасить ссуду раньше, либо купить более доступный дом, чтобы максимизировать ваши вложения.

На что следует обратить внимание, прежде чем принимать решение о повторном рефинансировании

.