Банковская ставка, расчет на сегодня, ставка банка по вкладам физических лиц, ставка рефинансирования ЦБ РФ

Процентная или банковская ставка — это стоимость денег, как средства сбережения. Это сумма, определяемая в процентах к сумме кредита, которую платит заемщик за пользование деньгами в течение определенного периода.

Содержание

Скрыть

1. Банковская ставка на сегодня
   1. Банковская ставка по вкладам физических лиц
      1. Банковская ставка рефинансирования
         1. Банковская ставка ЦБ РФ
            1. Расчет банковской ставки
               1. Учетная ставка банковского процента

                  В экономике используются также термины «учетная ставка» или «ставка рефинансирования» — это процентная ставка, по которой Центральный банк государства кредитует коммерческие банки.

                  Существует несколько видов банковской ставки:
                  — фиксированная и плавающая;
                  — декурсивная и антисипативная;
                  — реальная и номинальная.

                  Банковская ставка на сегодня

                  Банковскую ставку для коммерческих кредитных организаций на определенный период устанавливает Банк России. Узнать ее можно на официальном сайте финансового учреждения или в открытых источниках информации.

                  Каждый банк устанавливает собственную банковскую ставку для своих клиентов. Ее размер для физических и юридических лиц, для определенных видов займов может быть различным. Информацию о банковской ставке можно узнать на сайте финансового учреждения. Банковская ставка — важный критерий выгодности сотрудничества с кредитным учреждением.

                  Банковская ставка по вкладам физических лиц

                  Банковская ставка по вкладам физических лиц — процентная ставка при уплате средств за пользование заемными деньгами. Финансовые учреждения устанавливают эту величину самостоятельно. Вкладчикам выгодно держать средства на счетах кредитной организации, предоставляющей самые высокие банковские ставки. Банки побуждают клиентов вкладывать средства на длительный срок, предоставляя повышенные ставки по таким вкладам.

                  Существует понятие средней банковской ставки по вкладам физических лиц. Эта величина рассчитывается на основании всех предложений банков определенного региона или в масштабах всего государства.

                  Банковская ставка рефинансирования

                  Банковская ставка рефинансирования — размер процентов, подлежащий уплате в течение года центральному банку страны за займы, которые он предоставил финансовым учреждениям. Эта величина выполняет роль индикатора денежно-кредитной политики государства, экономического регулятора, играет важную роль в вопросах расчета ставок налогообложения, пени и штрафов.

                  Впервые банковская ставка рефинансирования была установлена в РФ в 1992 году. С 01.01.2016 года ЦБ РФ планирует уравнять величину ставки рефинансирования и ключевой ставки, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам на одну неделю.

                  Банковская ставка ЦБ РФ

                  Ключевая ставка или банковская ставка ЦБ РФ была принята в качестве инструмента денежно-кредитной политики в сентябре 2013 года. Она устанавливается в целях воздействия на уровень процентных ставок, действующих в экономике государства. По сути, она представляет собой ставку, по которой Банк России кредитует коммерческие финансовые организации. Пересмотр размера ключевой ставки ЦБ РФ производится несколько раз в год. Основаниями для перерасчета выступают уровень инфляции, прогнозы развития экономики и другие факторы. По состоянию на август 2015 г размер ключевой ставки составил 11%.

                  Расчет банковской ставки

                  Расчет банковской ставки производится по сложной формуле, в которой учитываются:
                  — сумма кредита;
                  — процентная ставка;
                  — период кредитования;
                  — величина различных комиссий, процентов за обслуживание кредита.

                  Облегчить процесс расчета банковской ставки помогут кредитные калькуляторы и специальные программы для ПК.

                  Для сравнения условий кредитования, предлагаемых различными банками, используют показатель — эффективную процентную ставку, учитывающую все комиссии, платежи.

                  Учетная ставка банковского процента

                  Учётная ставка банковского процента — процентная ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет займы коммерческим банкам. Чем она выше, тем более высокий процент взимают затем кредитные организации за ссуды предоставляемые клиентам.

                  Согласно ст. 395 ГК РФ учетная ставка банковского процента определяет стоимость денег для регулирования объема финансовой ответственности за нарушение денежных обязательств.

                  Размер учетной ставки периодически пересматривается. Актуальные данные можно узнать на сайте Центрального Банка России.

                  Совет от Сравни.ру: Планируя взять кредит или разместить депозит в банке, стоит поинтересоваться размером банковской ставки и сравнить условия, предоставляемые разными финансовыми учреждениями.

                  ​ВС дал разъяснения о механизме расчета неустойки

                  Разъяснения по ряду актуальных вопросов судопроизводства дал Верховный суд РФ в опубликованном 24 октября 193-страничном обзоре судебной практики, третьем в текущем году. (Об анализе практики коллегии ВС по экономическим спорам читайте в материале Legal.Report ВС поправил арбитражи по применению постановления КС, коллегии по гражданским делам – в материале ВС обобщил практику разрешения гражданских споров, коллегии по административным делам – в материале ​Верховный суд выступил в защиту прав человека.)

                  В подборке ответов ВС даются толкования по восьми вопросам, возникающим в судебной практике, в том числе процессуальным. Так, Верховный суд разъясняет, какому суду подведомственны дела об оспаривании юридическим лицом постановления, действий (бездействия) должностного лица службы судебных приставов, связанных с исполнением постановления органа, должностного лица о привлечении к административной ответственности, если дела об оспаривании таких постановлений органа подлежат рассмотрению в судах общей юрисдикции.

                  Также ВС отвечает судам, на какой момент определяется размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ для расчета подлежащей взысканию на основании судебного решения законной неустойки за просрочку исполнения обязательств по оплате потребления энергетических ресурсов.

                  Ст. 25 Федерального закона от 31 марта 1999 г. № 69-ФЗ «О газоснабжении в Российской Федерации», ст. 26 Федерального закона от 26 марта 2003 г. № 35-ФЗ «Об электроэнергетике», ст. 15 Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 190-ФЗ «О теплоснабжении», ст. 13 Федерального закона от 7 декабря 2011 г. № 416-ФЗ «О водоснабжении и водоотведении» и ст. 155 Жилищного кодекса РФ установлена законная неустойка за просрочку исполнения обязательства по оплате потребления соответствующих энергетических ресурсов. Согласно данным нормам размер неустойки определяется в зависимости от ставки рефинансирования Центрального банка РФ (далее – ставка), действующей на дату уплаты пеней на не выплаченную в срок сумму.

                  Следовательно, при добровольной уплате названной неустойки ее размер по общему правилу подлежит исчислению по ставке, действующей на дату фактического платежа.

                  При этом закон не содержит прямого указания на применимую ставку в случае взыскания неустойки в судебном порядке.

                  Вместе с тем по смыслу данной нормы, закрепляющей механизм возмещения возникших у кредитора убытков в связи с просрочкой исполнения обязательств по оплате потребленных энергетических ресурсов, при взыскании суммы неустоек (пеней) в судебном порядке за период до принятия решения суда подлежит применению ставка на день его вынесения.

                  Данный механизм расчета неустойки позволит обеспечить правовую определенность в отношениях сторон на момент разрешения спора в суде.

                  При присуждении неустойки по день фактического исполнения обязательства расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, по смыслу п. 65 постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, – иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве) по ставке, действующей на дату исполнения судебного решения.

                  Информация о налогооблажении дохода по вкладам от Банка Русский Стандарт

                  С 15 декабря 2014 по 31 декабря 2015 года

                  В соответствии со ст. 214.2 и 217 Налогового кодекса РФ доходы в виде процентов, начисляемых по вкладу в банке, облагаются налогом, если процентная ставка по вкладу превышает:

                  • ставку рефинансирования Банка России, увеличенную на десять процентных пунктов, по вкладам в рублях РФ (с 15 декабря 2014 по 31 декабря 2015 года ставка рефинансирования составила 8,25%, т. е. налогом облагается доход по вкладам со ставкой, превышающей 18,25% годовых).
                  • 9% годовых по вкладам в иностранной валюте.

                  При этом налогом облагается часть дохода по вкладу, превышающая сумму, рассчитанную по ставке 18,25% по вкладам в рублях или 9% по вкладам в иностранной валюте.

                  С 1 января 2016 года

                  Расчет предельных сумм процентов, начисляемых по рублевым вкладам физических лиц и не подлежащих налогообложению налогом на доходы физических лиц в соответствии со ст. 214.2 Налогового кодекса РФ, производится исходя из действующей ставки рефинансирования Банка России, увеличенной на пять процентных пунктов.

                  Превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора банковского вклада, над суммой процентов, рассчитанной по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования Банка России, увеличенной на пять процентных пунктов, подлежит налогообложению налогом на доходы физических лиц.

                  Размер ставки рефинансирования Банка России с 27 июля 2020 года составляет 4,25%.

                  С 27 июля 2020 года не подлежит налогообложению сумма начисленных по договорам банковского вклада процентов, не превышающая 9,25 % годовых (4,25 % + 5 п.п.).

                  Налоговая ставка по процентным доходам установлена в размере:

                  • 35% — для налоговых резидентов РФ;
                  • 30% — для лиц, не являющихся налоговыми резидентами РФ.

                  Налоговыми резидентами, в соответствии с налоговым кодексом, признаются физические лица, фактически находящиеся в России не менее 183 календарных дней в течение 12 месяцев подряд. Период нахождения физического лица в России не прерывается на выезд за границу для краткосрочного (менее шести месяцев) лечения и обучения.

                  Банк Русский Стандарт как налоговый агент самостоятельно исчисляет сумму налога, занимается ее удержанием и перечислением.

                  С 1 января 2021 года

                  Налоговая база будет определяться налоговым органом как превышение суммы доходов в виде процентов, полученных по всем вкладам во всех банках России в течение календарного года, над суммой процентов, рассчитанных по ключевой ставке от 1 000 000 ₽. Налог начисляется в размере 13% для резидентов и нерезидентов.

                  Налог на доходы, полученные с 2021 года, физическому лицу необходимо оплачивать самостоятельно по полученному налоговому уведомлению до 1 декабря следующего года.

                  Банк больше не будет рассчитывать и удерживать НДФЛ с суммы процентов по банковским вкладам, а будет только подавать информацию в ИФНС.

                  Подробнее о налогообложении с 2021 года — в разделе «Вопросы и ответы».

                  Сегодняшний скачок ставок рефинансирования ипотечных кредитов, одна ключевая ставка по-прежнему ниже 3% | 15 марта 2021 г.

                  Наша цель здесь, в Credible Operations, Inc., номер NMLS 1681276, именуемом ниже «Надежный», — предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших кредиторов-партнеров, все мнения принадлежат нам.

                  Ознакомьтесь с ставками рефинансирования ипотечных кредитов на 15 марта 2021 года, которые повысились с прошлой пятницы. (iStock)

                  На основе данных, собранных Credible Operations, Inc., NMLS номер 1681276, текущие ставки рефинансирования ипотечных кредитов выросли по сравнению с прошлой пятницей. Ставки по ипотеке и рефинансированию сегодня резко выросли, при этом средняя ставка по ипотеке достигла 2,750%. Пик представляет собой значительный рост по сравнению с неделей. На прошлой неделе ставки по ипотечным кредитам были заметно ниже 2.500%, так как все ставки комфортно находились ниже 3%.

                  • Рефинансирование с фиксированной ставкой на 30 лет: 3,125%, рост с 2,875%, +0,250
                  • Рефинансирование с фиксированной ставкой на 20 лет: 3.000%, рост с 2,750%, +0,250
                  • 15-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2,500%, рост с 2,250%, +0,250
                  • 10-летнее рефинансирование с фиксированной ставкой: 2,375%, рост с 2,000 %, +0,375

                  Последний раз ставки обновлялись 15 марта 2021 г. Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь. Фактические ставки могут отличаться.

                  Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, подумайте об использовании Credible. Независимо от того, заинтересованы ли вы в экономии денег на ежемесячных выплатах по ипотеке или рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, бесплатный онлайн-инструмент Credible позволит вам сравнивать ставки от нескольких ипотечных кредиторов.Вы можете увидеть предварительную квалификацию всего за три минуты.

                  Текущие 30-летние фиксированные ставки рефинансирования

                  Текущая ставка 30-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 3,125%. Это с прошлой пятницы.

                  Текущие 20-летние фиксированные ставки рефинансирования

                  Текущая ставка для 20-летних фиксированных ставок рефинансирования составляет 3.000%. Это с прошлой пятницы.

                  Текущие 15-летние фиксированные ставки рефинансирования

                  Текущая ставка для 15-летних фиксированных ставок рефинансирования составляет 2.500%. Это с прошлой пятницы.

                  Текущие 10-летние фиксированные ставки рефинансирования

                  Текущая ставка 10-летнего рефинансирования с фиксированной ставкой составляет 2.375%. Это с прошлой пятницы.

                  Вы можете изучить свои варианты рефинансирования ипотеки за считанные минуты, посетив Credible, чтобы сравнить ставки и кредиторов. Проверьте Credible и пройдите предварительную квалификацию сегодня.

                  Последний раз цены обновлялись 15 марта 2021 года. Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь. Фактические ставки могут отличаться.

                  Как изменились ставки рефинансирования ипотеки

                  Сегодня ставки рефинансирования ипотечных кредитов выросли по сравнению с тем временем на прошлой неделе.

                  • 30-летние фиксированные ставки рефинансирования: 3,125%, рост с 2,875% на прошлой неделе, +0,250
                  • Фиксированные ставки рефинансирования на 20 лет: 3,000%, рост с 2,875% на прошлой неделе, +0,250
                  • 15-летние фиксированные ставки рефинансирования: 2,500%, рост с 2,250% на прошлой неделе, +0,250
                  • 10-летние фиксированные ставки рефинансирования: 2.375%, по сравнению с 2.000% на прошлой неделе, +0,375

                  Думаете, что сейчас самое подходящее время для рефинансирования? Чтобы понять, сколько вы можете сэкономить на ежемесячных выплатах по ипотеке за счет рефинансирования прямо сейчас, просчитайте цифры и сравните ставки с помощью бесплатного онлайн-инструмента Credible. Через несколько минут вы увидите, что предлагают несколько ипотечных кредиторов.

                  Последний раз цены обновлялись 15 марта 2021 года. Эти ставки основаны на предположениях, показанных здесь. Фактические ставки могут отличаться.

                  Факторы, лежащие в основе сегодняшних ставок рефинансирования

                  Текущие ставки рефинансирования, как и процентные ставки по ипотеке в целом, зависят от многих экономических факторов, таких как количество безработных и инфляция.Но ваша личная финансовая история также будет определять ставки, предлагаемые вам при рефинансировании ипотеки.

                  Более крупные экономические факторы

                  • Сила экономики
                  • Темпы инфляции
                  • Занятость
                  • Потребительские расходы
                  • Жилищное строительство и другие рыночные условия
                  • Рынки акций и облигаций
                  • Доходность казначейских облигаций за 10 лет
                  • Федеральный резерв полисы

                  Личные экономические факторы

                  Как получить самую низкую ставку рефинансирования ипотеки

                  Если вы заинтересованы в рефинансировании ипотечного кредита, повышение вашего кредитного рейтинга и погашение любого другого долга может обеспечить вам более низкую ставку.Также неплохо сравнить ставки разных кредиторов, если вы надеетесь рефинансировать, чтобы найти лучшую ставку для вашей ситуации.

                  Согласно исследованию Freddie Mac, заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока действия ссуды, сделав покупку всего лишь по одной дополнительной ставке, и в среднем 3000 долларов, сравнив пять ставок. Credible может помочь вам сравнить сразу нескольких кредиторов всего за несколько минут.

                  Если вы решите рефинансировать ипотечный кредит, обязательно просмотрите и сравните ставки от нескольких ипотечных кредиторов.Вы можете легко сделать это с помощью бесплатного онлайн-инструмента Credible и увидеть свои предварительные ставки всего за три минуты.

                  Credible также сотрудничает с брокером по страхованию жилья. Если вы ищете более выгодную ставку на страхование жилья и планируете сменить поставщика, рассмотрите возможность использования онлайн-брокера. Вы можете сравнить расценки от ведущих страховых компаний в вашем регионе — это быстро, легко, и весь процесс можно выполнить полностью онлайн.

                  Ставки по ипотечным кредитам по типам ссуд

                  Если вы хотите снизить ежемесячные платежи по существующему дому, Credible может помочь вам следить за текущими ставками по ипотеке и найти подходящий ссуду для ваших финансовых целей.

                  Прежде чем погрузиться в рефинансирование ипотечного кредита, обязательно ознакомьтесь со следующими ставками по кредитам, которые вы можете сравнить по годовой процентной ставке (APR), а также по процентной ставке:

                  Общая информация и раскрытие ставок:

                  Объявления, представленные на этой странице, принадлежат компаниям, выплачивающим заслуженную компенсацию. В эту таблицу включены не все компании или все доступные продукты. Отображаемая информация действительна по состоянию на 16 марта 2021 г. и предполагает, что клиент с кредитным рейтингом 740 занимает обычную ссуду на одну семью, основное место жительства, с нулевыми или близкими к нулю дисконтными точками и 80% стоимости кредита до стоимости дома. соотношение.Для продуктов, обозначенных как jumbo (например, 30-летняя фиксированная jumbo-ставка), отображаемая информация следует тем же предположениям, что и обычный заем, но установленный для займа выше соответствующего лимита.

                  IP-адрес клиента, обращающегося к этой странице, использовался для определения штата США, который следует использовать для расчета цен. В штатах, где у Credible нет лицензии, мы предоставляем информацию о тарифах, доступных в соседнем штате. Если вы просматриваете эту страницу с IP-адреса в одном из штатов, где Credible не лицензирован, ставки, указанные выше, предназначены для потребителей, находящихся в соседнем штате, показанном ниже:

                  Штат IP без лицензии — Предполагаемое местоположение
                  Гавайи — Калифорния

                  Невада — Айдахо

                  Нью-Йорк — Нью-Джерси

                  Юта — Колорадо

                  Вашингтон — Орегон

                  Западная Вирджиния — Мэриленд

                  Цены, платежи и вся отображаемая информация предназначена только для информационных целей и может быть изменена без предварительного уведомления.Это не кредитное решение или обязательство предоставить ссуду. Ставки и условия ипотеки, на которые вы можете претендовать, зависят от ваших индивидуальных финансовых обстоятельств.

                  Информация о платежах:

                  Все указанные выше суммы ежемесячных платежей предполагают своевременные ежемесячные платежи каждый месяц в течение всего срока кредита (например, 360 ежемесячных платежей для 30-летнего кредита). Отображаемые суммы ежемесячных платежей не включают суммы налогов на имущество и страхование от несчастных случаев. Ваши фактические ежемесячные платежные обязательства будут выше.Суммы уплаченных заемщиком страховых взносов по ипотечному страхованию включаются в ежемесячный платеж, если (1) сумма кредита ниже «соответствующих пороговых значений», установленных Fannie Mae и Freddie Mac, и (2) соотношение стоимости кредита к стоимости дома равно более 80%; Взносы по ипотечному страхованию исключаются из ежемесячного платежа, если либо сумма ссуды превышает соответствующие пороговые значения, либо отношение ссуды к стоимости дома меньше или равно 80%. Ваши фактические платежные обязательства могут быть выше. «Соответствующие пороги» зависят от округа, в котором находится объект недвижимости.

                  Комиссия за раскрытие информации:

                  Показанные выше годовые процентные ставки включают оценки затрат по ссуде и затрат на закрытие, которые вы можете оплатить в связи с ипотечной сделкой с учетом приведенных выше предположений. Это включает в себя сборы, взимаемые кредитором, включая баллы и сборы за андеррайтинг, а также сторонние услуги, за которые кредитор не разрешает вам делать покупки, например, сбор за сертификацию наводнения. Он не включает плату за право собственности, затраты на запись, предоплату, первоначальный депозит условного депонирования и другие сборы.

                  ARM Раскрытие информации:

                  Продукты с переменной процентной ставкой, такие как ARM, имеют процентные ставки, которые могут изменяться в течение срока ссуды.Изменение процентной ставки приведет к изменению требуемых сумм платежей ». Отображаемая ставка и оплата будут действовать в течение количества лет, указанных в описании продукта (например, 5/1 ARM означает, что начальная ставка и оплата действуют в течение 5 лет, 7/1 означает, что они действуют в течение 7 лет и т. Д. .), после чего ставка и ежемесячный платеж будут меняться каждые 12 месяцев.

                  12 способов получить самые низкие ставки рефинансирования ипотеки

                  Если вы подумываете о рефинансировании ипотечного кредита, вы, вероятно, захотите найти самые низкие ставки рефинансирования ипотеки.

                  Но прежде чем вы начнете искать самые низкие ставки, эксперты говорят, что вам следует установить свои цели и подготовить свои финансы, чтобы повысить свои шансы на получение самой низкой процентной ставки.

                  «Сначала определите лучший кредитный продукт для достижения ваших финансовых целей, а затем вы можете начать искать наиболее конкурентоспособные ставки по ипотеке», — говорит Майкл Яблонски, исполнительный вице-президент и менеджер по розничному производству BB&T Mortgage в Уилсоне, Северная Каролина.

                  Вот 12 шагов, которые помогут зафиксировать минимально возможную ставку рефинансирования:

                  № 1: Повысьте свой кредитный рейтинг

                  «Как правило, кредитный рейтинг 740 или выше ставит заемщиков на лучший уровень для обычной кредитной программы», — говорит Майкл Смит, первый вице-президент — менеджер по развитию бизнеса по ипотечному кредитованию California Bank and Trust в Сан-Диего.

                  Большинство кредиторов требуют минимальный кредитный рейтинг от 620 до 640, но вы будете платить более высокую ставку по ипотеке для обычных ссуд, если ваш рейтинг не равен 740 или выше.Однако некоторые портфельные кредиторы устанавливают свои собственные правила, и программа FHA не взимает более высокие процентные ставки при снижении кредитного рейтинга, так что это может быть вариантом для рассмотрения.

                  № 2: Уменьшите свой долг

                  Своевременная оплата счетов и погашение остатка по кредитной карте могут снизить отношение долга к доходу, или DTI, что увеличивает ваши шансы получить право на получение низкой ипотечной ставки, говорит Яблонски.

                  Хорошее практическое правило — убедиться, что отношение долга к доходу не превышает 36 процентов, а чем меньше, тем лучше.

                  «Не покупайте новую машину, не совершайте других крупных покупок и не заполняйте несколько заявок на получение кредита перед рефинансированием, потому что все эти действия могут повредить вашему кредитному профилю», — говорит Смит.

                  «Даже если у вас высокий кредитный рейтинг, вам может быть отказано в рефинансировании или будет взиматься более высокая процентная ставка, если ваш коэффициент DTI слишком высок», — говорит Яблонски.

                  № 3: Увеличьте свой собственный капитал

                  Помните, что ваши кредитные рейтинги и отношение суммы кредита к стоимости вашего имущества могут иметь гораздо большее влияние на вашу ставку рефинансирования, чем небольшое изменение средних ставок по ипотечным кредитам, — говорит Малкольм Холленштайнер, директор по продажам розничного кредитования TD Bank в Вене. , Вирджиния.

                  «И кредитный рейтинг ниже среднего, и высокая стоимость кредита могут привести к более высокой процентной ставке», — говорит он.

                  Один из способов увеличить свой собственный капитал — это рефинансирование «наличными». По сути, вы предоплачиваете часть непогашенной суммы кредита, что увеличивает вашу долю в капитале. Это снижает отношение кредита к стоимости (LTV) нового кредита, а более низкий LTV может помочь вам снизить процентную ставку.

                  Если вы не уверены в своей ипотеке, оптимальное рефинансирование может быть вашим лучшим вариантом.

                  № 4: Организуйте свою финансовую документацию

                  Вы должны получить свои кредитные отчеты из всех трех бюро, чтобы убедиться, что нет ошибок, которые нужно исправить, прежде чем подавать заявку на рефинансирование, — говорит Смит.

                  Для заявки на рефинансирование обычно требуется налоговая декларация за два года с W2, две недавние платежные квитанции и две ваши последние банковские и инвестиционные выписки.

                  «Заблаговременный сбор этих материалов может ускорить процесс получения кредита и избавить вас от необходимости доплачивать за продление срока действия блокировки», — говорит Смит.

                  Рефинансирование? Используйте этот контрольный список документов

                  № 5: Экономия денежных средств на закрытие расходов

                  Затраты на закрытие в среднем составляют около 2 процентов от суммы кредита.

                  «Вы можете оплатить заключительные расходы наличными или, если у вас достаточно капитала, вы можете включить эти расходы в свой новый заем», — говорит Холленштайнер. «Другой вариант, который предлагают некоторые кредиторы, — это платить более высокую процентную ставку за кредит, чтобы покрыть эти расходы». Конечно, если у вас достаточно капитала, чтобы покрыть расходы, кредитор может разрешить вам провести рефинансирование с «низкой выплатой», при котором вы увеличиваете сумму кредита ровно настолько, чтобы покрыть любые затраты на закрытие сделки.

                  Делайте покупки с умом для рефинансирования

                  После того, как ваши приготовления будут завершены, вы можете начать поиски рефинансирования, которое лучше всего подходит для вас.

                  № 6: Начать онлайн

                  Дебора Эймс Нейлор, исполнительный вице-президент Федерального кредитного союза Пентагона в Александрии, штат Вирджиния, рекомендует начать онлайн с калькулятора рефинансирования, который оценивает ваши ежемесячные платежи при различных условиях кредита.

                  «Краткосрочная ссуда будет иметь более низкую процентную ставку, чем 30-летняя ссуда с фиксированной ставкой, но платеж будет выше, потому что вы погасите ее быстрее», — говорит Нейлор.«Важно решить, какой платеж вам удобнее делать, прежде чем вы обратитесь к кредитору, потому что этот платеж может быть намного меньше, чем платеж, на который вы имеете право».

                  № 7: Определить срок кредита

                  Барри Хабиб, основатель и генеральный директор MBS Highway в Нью-Йорке, говорит, что выбранный вами срок займа должен определяться в контексте других ваших финансовых обязательств и планов.

                  «Если у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 30 000 долларов, а у вас нет сбережений для учебы в колледже, вы можете взять ссуду на 30 лет, чтобы выплаты были как можно более низкими», — говорит Хабиб.«Кто-то другой может захотеть более короткий срок для более быстрого наращивания капитала, в то время как другой заемщик может захотеть получить более длительную ссуду, чтобы сохранить свой налоговый вычет как можно дольше».

                  Если вас интересует более короткий срок, но вы не хотите брать на себя обязательства по сохранению бюджетной гибкости, одна из стратегий — взять новую 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, а затем внести предоплату по ипотеке на любой срок, который вы хотите. Вы не получите такой же процентной ставки, как при более коротком сроке, но вы также не будете привязаны к покрытию более высокого ежемесячного платежа, который создает более короткий срок.

                  № 8: Поговорите с несколькими кредиторами

                  После того, как вы определились со сроком кредита, пора изучить кредитные продукты, предлагаемые кредитным союзом, региональным или общественным банком, прямым кредитором и национальным банком, чтобы узнать, какие специальные программы они предлагают, — говорит Нейлор. Если вы вышли за рамки сегодняшних стандартов кредитования и у вас есть особые потребности, например, если у вас есть кредитор, который примет ваше заявление с нетрадиционной документацией о доходах и активах, или если вы хотите получить ипотечный кредит, который позволяет выплачивать только проценты, вам также может потребоваться обратитесь к ипотечному брокеру , чтобы помочь вам найти необходимое финансирование.

                  «Многие кредиторы предлагают« портфельные ссуды », которые они хранят внутри компании, а не продают на вторичном рынке», — говорит она. «Они могут быть более гибкими с этими кредитами и предлагать специальные акции».

                  Вместо того, чтобы выбирать кредитора исключительно на основе текущих ставок по ипотечным кредитам, Расс Андерсон, старший вице-президент и руководитель централизованных продаж Bank of America в Лос-Анджелесе, говорит, что вам нужно найти кредитора, которому можно доверять. «Люди слишком увлекаются оценкой, вместо того чтобы находить кого-то, кто будет с ними общаться», — говорит он.«Вам нужно найти человека, которому вы доверяете, который будет заниматься финансовым положением вашей семьи».

                  № 9: Рассмотрите все варианты получения кредита

                  Кредиторы могут обсудить различные кредитные продукты во время собеседования с ними.

                  «Существует широкий спектр продуктов, включающий традиционное финансирование, поддерживаемые государством программы, такие как ссуды FHA и программы рефинансирования VA, оптимизирующие программы», — говорит Андерсон. «Хороший кредитор может представить плюсы и минусы каждой из этих программ в контексте ваших личных финансов.«

                  № 10: Решите, как вы будете финансировать рефинансирование

                  Вам также необходимо решить, как платить за рефинансирование. Затраты на закрытие сделки и комиссии кредитора могут быть оплачены при закрытии, включены в остаток по кредиту или вы можете выбрать «бесплатное» рефинансирование.

                  «Бесплатное рефинансирование означает, что ваш кредитор будет платить комиссию, а вы будете платить немного более высокую процентную ставку от одной восьмой до одной четвертой процента», — говорит Хабиб.

                  Калькулятор рефинансирования Tri-Refi

                  HSH.com может помочь вам выбрать лучший способ финансирования вашего рефинансирования.Вот как:

                  Калькулятор рефинансирования HSH.com

                  Нас спрашивали тысячи раз: «Что лучше — оплачивать затраты на закрытие из собственного кармана, финансировать их до суммы кредита или продавать их по более высокой процентной ставке?» Нет однозначного ответа, поскольку каждый вариант рефинансирования имеет свои преимущества и общие затраты с течением времени. Один может быть более или менее дорогим, в зависимости от того, как долго вы будете удерживать ипотеку. Наш уникальный калькулятор позволяет вам вычислить значения для традиционного рефинансирования, рефинансирования с низкой выплатой и бесплатного рефинансирования, чтобы вы могли определить, что лучше для вас.Введите информацию один раз и мгновенно сравните затраты и экономию.

                  № 11: Сравните ставки по ипотеке и комиссии

                  Рекламируемые ставки по ипотечным кредитам иногда основаны на выплате баллов, поэтому вам необходимо сравнивать ссуды с нулевыми баллами или с таким же количеством баллов.

                  «Чтобы получить достоверное сравнение ставок по ипотечным кредитам, важно совершить покупку в один и тот же день, потому что ставки по ипотечным кредитам меняются каждый день», — говорит Смит. «Вам необходимо объяснить каждому кредитному специалисту все критерии вашего рефинансирования, а не просто спросить:« Какова сегодняшняя ставка по ссуде на 200 000 долларов? » Вам также следует спросить о сроках обработки ссуды.«

                  Покупки по годовой процентной ставке могут сбивать с толку, поскольку на результат могут повлиять разные комиссии и политики кредиторов. Для двух займов могут быть одинаковые ставки и комиссии, а также разные годовые процентные ставки. И наоборот, два займа могут иметь одинаковую годовую процентную ставку, но разные процентные ставки. Из-за этого обычно лучше сосредоточиться на двух наиболее важных компонентах годовой процентной ставки: процентной ставке и комиссиях.

                  Наиболее важным компонентом вашего рефинансирования, как правило, является процентная ставка, поэтому вы, конечно, захотите обратить на нее внимание.Комиссионные и закрытые расходы имеют значение, но хотите ли вы их или должны будете платить, будет зависеть от вашей ситуации. Бывают случаи, когда оплата расходов для получения самых низких ставок рефинансирования ипотеки может иметь смысл, а иногда — нет.

                  № 12: Знайте, когда зафиксировать свою ставку

                  После принятия окончательного решения по кредиту вам следует проконсультироваться со своим кредитором о том, когда зафиксировать ставку.

                  «Время обработки для разных кредиторов может варьироваться от 30-45 дней до более чем 90 дней», — говорит Смит.«Обычно кредиторы блокируют процентную ставку на 30 или 45 дней, поэтому вам следует проконсультироваться со своим кредитором, чтобы определить подходящий день для блокировки кредита. Если вам придется продлить блокировку или повторно заблокировать кредит, это приведет к вероятно, будет стоить вам больше денег «. Вы захотите спросить своего кредитора о том, сколько времени в настоящее время занимает обработка рефинансирования, аналогичного вашему, а затем вам нужно принять некоторые решения относительно блокировки ставки по ипотеке.

                  Хотя поиски рефинансирования может занять немного больше времени, чем рефинансирование у вашего текущего кредитора, вознаграждение может длиться столько же, сколько и ваша ссуда.

                  Эта статья была обновлена ​​Кейт Гамбинджер.

                  (Изображение: frentusha / iStock)

                  Подробнее с HSH.com:
                  Калькулятор погашения ипотечного кредита
                  

                  Распечатать страницу

                  Ставка и срок рефинансирования | Правда об ипотеке

                  В ипотечном мире «ставка и срок рефинансирования » относится к замене существующей ипотеки (-ей) на совершенно новую жилищную ссуду.

                  Заем для рефинансирования предоставляется с новой процентной ставкой (в идеале ниже) и новым сроком ипотеки, например, еще на 30 лет или короче на 15 лет.

                  Существующая ипотека фактически погашается открытием новой ссуды рефинансирования, при этом остаток старой ссуды переводится в новую ссуду.

                  Перейти к темам рефинансирования по ставкам и срокам:

                  — Что такое рефинансирование по ставкам и срокам?
                  — Какой тип рефинансирования ипотеки вам нужен?
                  — Пример рефинансирования ставки и срока
                  — Ваша ставка по ипотеке может вырасти, если вы не рефинансируете
                  — Учитывайте затраты на закрытие, связанные с рефинансированием ипотечного кредита
                  — Зачем нужны рефинансирование по ставке и сроку?

                  Подумайте об этом так: вы рефинансируете ипотечный кредит, то есть получаете новые условия финансирования для существующего жилищного кредита.Некоторые могут назвать это ипотечным «переделом».

                  Эмитент новой ипотеки выплачивает старую ссуду за счет поступлений от новой ссуды, так что все равны.

                  Что такое рефинансирование по ставке и сроку?

                  • Акт по замене существующего ипотечного кредита (ов) на новый
                  • Для получения более низкой ипотечной ставки и / или другого срока
                  • Что приводит к более дешевому ежемесячному платежу и, возможно, сбережению процентов сверх срок кредита
                  • Также возможно изменение продукта, например, рефинансирование ARM в фиксированный кредит

                  Используя мой пример из иллюстрации выше, наш гипотетический домовладелец имеет относительно высокую ставку по ипотеке, равную 5.25%, но текущие ставки по ипотеке намного ниже 4,25%.

                  Если бы они решили рефинансировать свою ипотеку, это было бы хорошей возможностью сделать это, чтобы значительно снизить свои ежемесячные платежи.

                  При сумме кредита 300 000 долларов ежемесячный платеж упадет с 1 656,61 доллара до 1 475,82 доллара. Это почти 200 долларов экономии каждый месяц! И тонна сэкономленных процентов в течение срока кредита.

                  Когда вы получите это новое финансирование, вы можете либо вернуться к своему первоначальному ипотечному кредитору, либо совершить покупки в других банках и кредитных организациях.

                  Как правило, лучше посмотреть, что могут предложить другие кредиторы, вместо того, чтобы просто полагаться на свой первоначальный банк / кредитора.

                  В любом случае, рефинансируя ипотеку, вы ищете новые условия финансирования по той или иной причине.

                  Это может быть уменьшение ежемесячного платежа, отказ от ипотечного страхования или просто изменение типа кредита.

                  Подробнее: Как работает рефинансирование ипотеки?

                  Какой тип рефинансирования ипотеки вы ищете?

                  • Вы можете рефинансировать ипотеку по разным причинам
                  • Самый простой вариант — это рефинансирование по ставке и сроку
                  • Которая просто изменяет вашу процентную ставку / срок или программу кредита
                  • Не влияя на непогашенный остаток кредита

                  Самый простой Тип рефинансирования ипотеки называется «рефинансированием по ставке и сроку», потому что заемщик просто меняет процентную ставку и срок ссуды и, возможно, ссудную программу, но не сумму ссуды.

                  По этой причине это также может быть известно как «рефинансирование без выплаты наличных средств», поскольку посредством транзакции не происходит заимствования дополнительных денег.

                  Таким образом, если вы должны 500 000 долларов и выполняете этот тип рефинансирования, вы все равно будете должны 500 000 долларов, когда все будет сказано и сделано, но ваш платеж по ипотеке может отличаться, вместе с вашим кредитором и программой ссуды.

                  Как правило, заемщик рассматривает возможность рефинансирования по ставке и сроку, если их текущая ипотека является ипотекой с регулируемой ставкой и фиксированный период истекает.

                  Или если ставки по ипотечным кредитам значительно упали с тех пор, как они первоначально взяли кредит ARM или ссуду с фиксированной ставкой.

                  Примером может быть трехлетняя ARM. Первые три года являются фиксированными, а затем ипотека становится ежегодно регулируемой на основе маржи и индекса, привязанного к ссуде.

                  Во время или до этой первой корректировки заемщики часто рассматривают возможность рефинансирования своей ипотеки, чтобы избежать воздействия полностью индексированной ставки, предполагая, что она выше начальной ставки (что часто бывает).

                  Эти типы ссуд редко удерживаются до погашения (или даже близко к нему), потому что большинству домовладельцев не нравится риск переменной процентной ставки.

                  Даже те, у кого фиксированный срок 30 лет, вряд ли будут владеть им более 10 лет до рефинансирования или продажи своей собственности.

                  Другой распространенной причиной рефинансирования является отказ от частного ипотечного страхования, которое может быть прекращено, когда заемщик имеет 20% или более собственного капитала.

                  Это также может быть хорошим вариантом, если ваш кредит значительно улучшился с тех пор, как вы впервые взяли ипотеку, что позволит вам претендовать на более выгодные условия.

                  [Когда рефинансировать ипотеку.]

                  Посмотрите этот пример ставки и срока рефинансирования:

                  Тип займа: 3-летний ARM
                  Сумма займа: 500 000 долларов
                  Начальная ставка: 2,875 %
                  Маржа: 2,25
                  Индекс: 2%
                  Полностью проиндексированная ставка: 4,25% (через 3 года)
                  Доступные предложения по рефинансированию: 3,5% для 7/1 ARM или 4% для 30 -год фиксированный
                  Потенциальная экономия: ~ 215 долларов в месяц

                  Большинство краткосрочных ARM — это гибриды с 30-летними сроками ссуды, как с фиксированным, так и с регулируемым компонентом.

                  В приведенном выше сценарии процентная ставка фиксирована в течение первых трех лет ипотеки и регулируется на оставшиеся 27 лет. Обычно это представлено как 3/1 ARM.

                  По истечении первых трех лет процентная ставка становится суммой маржи и индекса и может корректироваться один раз в год в сторону увеличения или уменьшения. Однако имеет тенденцию к росту.

                  Вместо того, чтобы застревать с более высокой ставкой, заемщик может искать новое финансирование жилищного кредита, которое ниже, чем полностью индексированная ставка, будь то другой ARM или ссуда с фиксированной ставкой.

                  Ваша ставка по ипотеке может вырасти, если вы не рефинансируете

                  • Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой, может возникнуть необходимость рефинансировать
                  • Как только начальный период с фиксированной ставкой подходит к концу через 3, 5, или 7 лет
                  • Процентная ставка может измениться значительно выше
                  • Сделать ежемесячные платежи недоступными или просто нежелательными

                  В приведенном выше примере, если заемщик не рефинансирует через три года, его процентная ставка подскочит с минимума 2.875% до гораздо более высоких 4,25%.

                  Существуют начальные ограничения ставок, которые могут ограничивать сумму, на которую процентная ставка может фактически повыситься (или понизиться), но обычно этого недостаточно для удержания ипотечной ставки под контролем в условиях роста процентной ставки.

                  Таким образом, большинство заемщиков, вероятно, захотят рефинансировать свой существующий заем в новый заем с более длительным фиксированным сроком и, в идеале, более низкой процентной ставкой.

                  Или просто рефинансируйтесь в другой ARM с другой начальной ставкой тизера, если ставки ARM все еще привлекательны.

                  Если вам случится заменить ипотеку с фиксированной процентной ставкой на другую ипотеку с фиксированной процентной ставкой, вы можете сократить срок, пока вы это делаете, при условии, что вы хотите погасить ссуду в соответствии с первоначально запланированным (или досрочно) ).

                  В противном случае вы будете ждать свежих 30 лет на новую ипотеку рефинансирования, и потребуется гораздо больше времени, чтобы действительно получить свой дом в прямом владении, если это одна из ваших финансовых целей.

                  Конечно, более короткий срок займа в большинстве случаев потребует более высокого ежемесячного платежа, поэтому это не всегда жизнеспособный вариант для заемщиков, испытывающих нехватку денежных средств.Определить это поможет калькулятор доступности.

                  Иногда бывает достаточно просто снизить процентную ставку и соответствующий платеж по кредиту до более доступного уровня.

                  Как уже отмечалось, у домовладельцев есть выбор: рефинансировать существующую ссуду с помощью своего текущего ипотечного кредитора или по ставкам покупок и программам ссуды у нового банка, кредитора, кредитного союза или ипотечного брокера.

                  При рефинансировании ипотечного кредита всегда рекомендуется делать покупки, поскольку ставки по ипотечным кредитам, затраты на закрытие, требования к андеррайтингу и кредитные программы могут и будут сильно различаться от кредитора к кредитору с течением времени.

                  Ваш первоначальный кредитор мог заключить наилучшую сделку, когда вы впервые взяли ипотечный кредит, но сегодня это может быть не так.

                  Рассмотрите затраты на закрытие, связанные с ипотечным рефинансированием

                  • Помимо новой процентной ставки и срока по ипотеке
                  • Следует также учитывать множество связанных с этим затрат
                  • , которые могут быть весьма значительными в зависимости от структуры займа
                  • Настолько, что они действительно могут принять решение о рефинансировании плохого кредита, если они не окупятся.

                  Несмотря на то, что с новой ипотекой рефинансирования будут связаны затраты на закрытие сделки, более низкая процентная ставка должна в конечном итоге компенсировать эти затраты и принести пользу заемщик в долгосрочной перспективе.

                  Это известно как «точка безубыточности рефинансирования » — по существу, когда закрывающие расходы, такие как плата за оформление, титульные взносы и баллы, поглощаются более низкими ежемесячными платежами по ипотеке, поэтому последующие ежемесячные платежи экономят деньги домовладельца.

                  Не забудьте указать, как долго вы планируете хранить новую ссуду, при расчете цифр с помощью калькуляторов рефинансирования, иначе они могут предположить, что вы удерживаете ссуду до истечения срока. Это может значительно усложнить математику.

                  Подумайте об этом иначе. Если домовладелец останется по ипотеке с регулируемой процентной ставкой под 4,25%, он будет платить 2459,70 долларов в месяц в качестве основной суммы долга и процентов.

                  Если они рефинансируют ипотеку с более низкой ценой с фиксированной ставкой или даже более дешевую ARM, скажем, по ставке 3,5%, они будут платить 2245,22 доллара в месяц в качестве основной суммы долга и процентов. Это экономия около 215 долларов в месяц.

                  Конечно, с рефинансированием ипотеки могут возникать закрывающие расходы, но ежемесячная экономия со временем покроет эти расходы, если они будут придерживаться ипотеки.

                  Но если они сохранят новую ссуду только год или два, эти затраты могут никогда не быть возмещены.

                  Тем не менее, также возможно осуществить бесплатное рефинансирование, при котором вы не платите никаких затрат на закрытие сделки в обмен на ставку, немного превышающую рыночную, но все же получаете процентную ставку значительно ниже вашей существующей.

                  Именно из-за этих ежемесячных сбережений домовладелец предпочел бы подать заявку на рефинансирование по ставке и сроку — чтобы получить более низкую ставку и платеж по сравнению с текущим ссудой.

                  Конечно, если бы они оставались в доме / ипотеке только год или два, возможно, они не окупили бы затраты, связанные с рефинансированием.

                  В таком случае рефинансирование было бы плохим решением. Поэтому всегда находите время, чтобы посчитать и заглянуть в будущее, прежде чем соглашаться с чем-либо.

                  Существует множество калькуляторов рефинансирования, которые могут сделать за вас математические расчеты, принимая во внимание ипотечные ставки, срок ссуды, типы ссуд, стоимость закрытия и многое другое.

                  [Практическое правило рефинансирования.]

                  Зачем нужно рефинансирование по ставке и сроку?

                  • Чтобы получить более низкую ставку по ипотеке (и сэкономить на процентах)
                  • Обменять ARM на фиксированную ипотеку
                  • Чтобы уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке (и облегчить бремя платежей)
                  • Для объединения двух комбинированных ипотечных кредитов
                  • Чтобы добавить или отстранить кого-либо от ссуды (супруга или другого члена семьи)
                  • Отменить дорогостоящую ипотечную страховку
                  • Переключить кредитные программы, такие как FHA, на обычное рефинансирование
                  • Чтобы сократить срок ссуды и быстрее погасить ссуду (30 лет на фиксированный срок на 15 лет)

                  Совет: Большинство ипотечных кредиторов позволяют заемщику снимать с заемщика случайные выплаты из 2% от суммы кредита или 2000 долларов, но при этом считают это ставкой и сроком рефинансирования.

                  Все, что выходит за рамки этого, вероятно, будет рассматриваться как рефинансирование с выплатой наличных средств, которое является другим популярным доступным типом рефинансирования ипотеки.

                  Средняя стоимость рефинансирования ипотеки: затраты на закрытие и начисление процентов

                  Средняя цена закрытия для рефинансирования ипотеки в Америке составляет 4 345 долларов. Эти расходы могут варьироваться в зависимости от кредитора и местоположения заложенного имущества. Кроме того, сумма займа повлияет на стоимость рефинансирования. Рекламируемые рефинансирования «без затрат на закрытие» или «без комиссий» часто складывают эти расходы в процентную ставку, сумму займа или ежемесячные платежи по новой ипотеке.

                  Средняя стоимость рефинансирования ипотеки

                  Чтобы проиллюстрировать основные затраты, связанные с рефинансированием, мы перечислили наиболее распространенные комиссии ниже. Мы также более подробно описали некоторые затраты, связанные с рефинансированием. См. Нашу статью о затратах на закрытие:

                  Комиссия за подачу заявки на ипотеку	75-500 долларов	235 долларов
                  Комиссия за оценку собственности	225-700 долларов	480 долларов
                  Комиссия за выдачу кредита 0-1	5% от основной суммы кредита	1% от основной суммы кредита
                  Комиссия за инспекцию	175–350 долларов	255 долларов
                  Комиссия за проведение обследования	150–400 долларов			500–1000 долларов	750 долларов
                  Поиск титула и страхование титула	400–900 долларов	733 долларов
                  Плата за локальную запись	25–250 долларов	долларов США
                  $ 58

                  {«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Fees», «Range», «Average» Стоимость »], [« Комиссия за подачу заявки на ипотеку »,« 75 \ u2013 500 долларов США »,« 235 долларов США »], [« Комиссия за оценку собственности »,« 225–700 долларов США »,« 480 долларов США »], [« Комиссия за выдачу кредита »,« 0 \ u2013 1.5% от основной суммы кредита »,« 1% от основной суммы кредита »], [« Комиссия за проверку »,« 175–350 долларов США »,« 255 долларов США »], [« Комиссия за проведение обследования »,« 150–400 долларов США »,« 275 долларов США »], [«Гонорар адвоката и заключительный контракт», «500–1000 долларов», «750 долларов США»], [«Поиск и страхование титула», «400–900 долларов США», «733 доллара США»], [«Сбор за локальную запись», «25–250 долларов США «,» 138 долларов «], [» Комиссия за повторное отправление «,» 50 — 65 долларов «,» 58 долларов «]],» сноска «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: false,» isSortable «: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

                  Затраты на закрытие для рефинансирования ипотеки аналогичны затратам на закрытие для новой ипотеки.Приблизительные затраты на рефинансирование не включают налоги на недвижимость, ипотечное страхование и страхование домовладельца, которые обычно требуются перед покупкой нового дома, но могут не иметь значения при рефинансировании собственности, которая у вас уже есть.

                  Местный сбор за регистрацию: Согласно местным законам, необходимо обновлять документы, отражающие статус новой ипотеки. Этот сбор будет варьироваться в зависимости от города, в котором находится ваша недвижимость.

                  Комиссия за повторную передачу: Кредитор по первоначальной ипотеке может взимать комиссию за повторную передачу, чтобы освободить свои проценты от собственности.

                  Следующие сборы могут быть обязательными при определенных обстоятельствах, но не применяются во всех сценариях.

                  Страхование домовладельца	Переменная 650 долларов в зависимости от собственности
                  Баллы	1% от суммы кредита снижает процентную ставку по ссуде на ~ 0,25%
                  Сертификат наводнения	Спред	3		Примерно 0,25% от суммы займа

                  {«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Сборы», «Средняя стоимость»], [«Страхование домовладельца», «Переменная на 650 долларов США на основе property «], [» Points «,» 1% от суммы кредита снижает процентную ставку по кредиту на ~ 0.25% »], [« Сертификация наводнения »,« 100 долларов США »], [« Премия за спред доходности »,« Приблизительно 0,25% от суммы займа »]],« сноска »:« »,« hasMarginBottom »: true,« isExpandable «: false», «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

                  Страхование домовладельца : Вы сможете избежать дополнительных расходов на это, если сможете предоставить доказательство адекватного покрытия своего дома.

                  Пункты: Сюда входят пункты дисконтирования ссуды и пункты кредита кредитора.Это снижает общие или первоначальные затраты заемщика.

                  Сертификация от наводнения: Это требуется для собственности, которая попадает в определенные зоны затопления в соответствии с Национальной программой страхования от наводнений. Недвижимость, находящаяся за пределами зон затопления, исключается из этой платы.

                  Премия за спред доходности: Применяется к заемщикам, проводящим поиск через ипотечного брокера, и действует как комиссия за организацию сделки.

                  Средняя стоимость амортизации

                  Для нашего анализа мы оценили среднюю стоимость рефинансирования 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 160 000 долларов США, созданной в 2011 году, в 4.45% при сегодняшней ставке 4%. Мы обнаружили, что рефинансирование сегодня снижает ваши ежемесячные платежи на 35 долларов и приводит к экономии в размере 5 885 долларов в течение срока действия новой ссуды. Если предположить, что средние затраты на закрытие сделки составляют 4 345 долларов, то на возмещение этих сборов уйдет чуть больше десяти лет.

                  Хотя сегодня имеет смысл рефинансировать под 4%, по прошествии многих лет это может измениться. Кроме того, если вы продадите свой дом в промежуточный срок после рефинансирования, экономия может быть частично или полностью нивелирована за счет транзакционных издержек.

                  $

                  86

                  Срок	30-летний фиксированный по ставке 4,45%	Фиксированный остаток на 4%	Фиксированный остаток на 4%	Фиксированный остаток на 4%
                  Ежемесячные платежи в долларах	806 770		789 долл. США
                  Средняя ежемесячная экономия от рефинансирования	—	35,52 долл. США	30,67 долл. США	долл. США 16,78 долл. США
                  Средняя экономия в долл. США за весь срок службы от рефинансирования	5			Затраты	—	4345 долларов	4199 долларов	3699 долларов
                  Расчетная чистая экономия после закрытия расходов	—	5,885		3,161	5 —	10.17 лет	11,33 года	закрывающие расходы превышают экономию

                  {«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«» , «Первоначальная ипотека», «Средняя стоимость рефинансирования в 2017 году», «Ориентировочная стоимость рефинансирования в 2021 году», «Расчетная стоимость рефинансирования в 2031 году»], [«Срок», «30 лет, фиксированная ставка 4,45%», «Остаток Фиксированный на уровне 4% »,« Фиксированный остаток на уровне 4% »,« Фиксированный остаток на уровне 4% »], [« Ежемесячные платежи »,« 806 долларов США »,« 770 долларов США »,« 775 долларов США »,« 789 долларов США »], [« Среднемесячные платежи. Экономия от рефинансирования »,« — »,« 35 долларов.52 »,« 30,67 долларов США »,« 16,78 долларов США »], [« Средняя пожизненная экономия от рефинансирования »,« — »,« 10 229 долларов США »,« 7 361 доллар США »,« 2 013 долларов США »], [« Средние затраты на закрытие »,« — »,» 4 345 долларов США, 4 199 долларов США, 3 699 долларов США], [«Расчетная чистая экономия после затрат на закрытие», «-», «5 885 долларов США», «3 161 доллар США», «(1 686 долларов США)»], [«Расчетное время безубыточности для возмещения затрат на закрытие» «,« — »,« 10,17 года »,« 11,33 года »,« затраты на закрытие превышают сбережения »]],« сноска »:« »,« hasMarginBottom »: true,« isExpandable »: false,« isSortable »: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

                  Затраты на закрытие — не единственные затраты, понесенные во время рефинансирования.В зависимости от цели или времени рефинансирования процентные расходы, понесенные во время погашения новой ссуды, иногда могут превышать выгоду от рефинансирования. Эти расходы следует рассматривать как дополнительные расходы и представляют собой самые большие скрытые расходы для заемщиков. Принимая решение о рефинансировании, полезно сопоставить сокращение ежемесячных платежей с общими сбережениями в течение срока действия ссуды.

                  Средняя стоимость рефинансирования в ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM)

                  Мы оценили среднюю стоимость рефинансирования 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 160 000 долларов США, выданной в 2011 году, в 4 единицы.45%, в ARM 5/1 с блокировкой скорости 3,16%. После истечения пятилетнего фиксирования ставки регулируемая ставка увеличивается до текущей годовой ставки казначейства + маржа 2,74% для ставки 4,36%, которая продолжает увеличиваться ежегодно на максимальную ставку в 2%, пока не будет достигнута максимальная ставка. предел срока службы 9,26% как наше наиболее агрессивное предположение.

                  В этом сценарии мы обнаружили, что разница в процентной ставке ~ 1,3% позволяет окупить затраты на закрытие сделки в течение четырех лет после рефинансирования, что делает это решение выгодным в краткосрочной перспективе.Тем не менее, мы обнаружили, что выгода от рефинансирования была быстро устранена после истечения срока блокировки ставки, и на самом деле была на 58 000 долларов дороже, чем первоначальная ссуда, если она оставалась непогашенной до срока погашения. Хотя это не обязательно указывает на будущие рыночные условия, это иллюстрирует риски, присущие структуре регулируемых ставок. Потенциальные затраты или экономия от структуры ARM зависят от движения будущих процентных ставок, которые трудно предсказать.

                  Возможно, вы захотите рефинансироваться в ARM, если вы намерены продать свой дом после истечения срока блокировки ставки, поскольку краткосрочная экономия от этой структуры является привлекательной и может быть увеличена, если ставки останутся низкими в течение длительного периода.Однако для такой стратегии существуют долгосрочные риски, которые усиливаются после истечения срока действия блокировки ставки. Часто бывает трудно прогнозировать процентные расходы при рефинансировании в ARM из-за регулируемой ставки, которая ежегодно меняется в зависимости от маржи к индексу.

                  Средняя стоимость рефинансирования из 30-летней ипотеки в 15-летнюю ипотеку

                  Мы оценили среднюю стоимость рефинансирования 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой на сумму 160 000 долларов, созданной в 2011 году, на уровне 4,45%, в 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой по ставке 3.26%. Мы обнаружили, что рефинансирование сегодня увеличивает ваши ежемесячные платежи на 196 долларов, но снижает общие процентные расходы более чем на 47 000 долларов в течение срока действия новой ипотеки с учетом транзакционных издержек.

                  Наш анализ показывает, что выгода от рефинансирования на более короткий срок уменьшается из-за ожидания. Если предположить, что 15-летние ставки останутся неизменными, если вы подождете до 2021 года, то экономия от рефинансирования сократится с 47 400 долларов до примерно 27 300 долларов. Важно сопоставить экономию от рефинансирования на раннем этапе с потенциальной экономией от ожидания снижения ставок.

                  Срок	30 лет с фиксированной ставкой 4,45%	15 лет с фиксированной ставкой 3,26%	15 лет с фиксированной ставкой 3,26%
                  Ежемесячные платежи	806 $ 806	$ 1 001	$ 8 899		$ 8 Ежемесячный платеж после рефинансирования	Н / Д	196 $	$ 93
                  Пожизненная экономия от рефинансирования	Н / Д	$ 51 767	$ 31 499
                  		$		Затраты на закрытие 4199 долларов
                  Чистая экономия после закрытия	Н / Д	47422 долларов	27300 долларов

                  {«alignsHorizontal»: [«left», «right», «right», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«», «Original Mortgage »,« Средняя стоимость рефинансирования в 2017 году »,« Расчетная стоимость рефинансирования в 2021 году »], [« Срок действия »,« 30 лет с фиксированным значением 4.45% »,« 15 лет с фиксированной ставкой 3,26% »,« 15 лет с фиксированной ставкой 3,26% »], [« Ежемесячные платежи »,« 806 долларов США »,« 1001 доллар США »,« 899 долларов США »], [« Увеличение ежемесячных платежей после рефинансирования «,» Неприменимо «,» 196 долл. США «,» 93 долл. США «], [» Пожизненная экономия от рефинансирования «,» Неприменимо «,» 51 767 долл. США «,» 31 499 долл. США «], [» Затраты на закрытие «,» Нет \ / A «,» 4 345 долл. США «,» 4 199 долл. США «], [» Чистая экономия после затрат на закрытие «,» N \ / A «,» 47 422 долл. США «,» 27 300 долл. США «]],» сноска «:» «,» hasMarginBottom » : true, «isExpandable»: false, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

                  Вы можете выбрать рефинансирование с 30-летней ипотечной ссуды с фиксированной ставкой на 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, если вы получаете постоянный рост дохода и желаете добиться значительной экономии процентов в течение срока ссуды.Это особенно привлекательно на ранних этапах 30-летней ипотеки или при значительном снижении процентных ставок. Рефинансирование в краткосрочную ссуду подходит не всем, но может оказаться прибыльным для тех, у кого есть финансовый аппетит к более крупным ежемесячным платежам.

                  В условиях нормальной процентной ставки по ипотеке с более короткими сроками часто ставки ниже, чем по долгосрочной ипотеке. Проценты, начисленные на более короткие сроки, также ниже. Поэтому более высокие ежемесячные платежи этих структур иногда могут означать большую экономию.

                  Средняя стоимость рефинансирования с выплатой наличных

                  Мы оценили среднюю стоимость рефинансирования ипотеки на сумму 160 000 долларов США с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, созданной в 2011 году, в размере 4,45%, в ипотеку с выплатой наличных средств по ставке 4,125%. Мы предположили, что сумма, взятая для выплаты ипотечного кредита, эквивалентна сумме, взятой для первоначальной ипотеки. Мы обнаружили, что, рефинансируя остаток на сегодня в размере 142 500 долларов и обналичивая 17 500 долларов на общую сумму 160 000 долларов новых поступлений, мы увеличиваем общие процентные расходы по новой ссуде с 89 600 долларов до 92 300 долларов, несмотря на затраты на закрытие.

                  Вы можете выбрать рефинансирование с выплатой наличных, если у вас большие расходы, которые вы хотите профинансировать; желаете существенно улучшить свой дом; или воспользоваться текущими процентными ставками, высвободив капитал. Хотя рефинансирование с выплатой наличных кажется привлекательным гибридным решением, часть ссуды с выплатой наличных средств увеличит процентные расходы по новой ипотеке.

                  Хотя мы обнаружили, что затраты на закрытие для рефинансирования с выплатой наличных аналогичны затратам для стандартного рефинансирования, процентные ставки для рефинансирования с выплатой наличных равны 0.12% — в среднем на 0,25% выше, а при более низких кредитных рейтингах может быть даже выше.

                  Рефинансирование с выплатой наличных аналогично стандартному рефинансированию в той степени, в которой выплачивается остаток первоначальной ипотеки. Однако новую ипотеку можно разделить на две части:

                  • сумма рефинансирования первоначальной ссуды
                  • добавленная сумма, покрывающая любую единовременную выплату, полученную вами в результате «обналичивания»; это включает затраты на закрытие / выплаты

                  Частное страхование ипотеки может потребоваться, если сумма займа превышает 80% от текущей рыночной стоимости дома.Это может стоить от 0,05% до 1% от суммы кредита в год, что существенно увеличивает ваши долгосрочные расходы.

                  Рефинансирование с выплатой наличных увеличивает ваши ежемесячные платежи, которые складываются в виде процентов и заключительных расходов. Обналичивая существующий капитал, вы увеличиваете сумму задолженности, ежемесячные платежи и транзакционные издержки, при условии, что срок ипотеки не изменится.

                  No related posts.