Кредитные линии

Кредитные линии

Удобный инструмент для получения потребительских кредитов

Утверждено

Решением Правления ЗАО «АйДи Банк» N 253-L

от 25-го июня 2021г.

Действует начиная с 5-го июля, 2021г

Условия, указанные в сводке, могут быть изменены.

Если вы знакомитесь со сводкой на сайте Банка, просим обратить внимание на дату действия информационной сводки. Если вы знакомитесь со сводкой в бумажном варианте, для подробной информации просим, посетить веб-сайт Банка по адресу www.idbank.am (обращая внимание на дату действия информационной сводки), обратиться в любой филиал банка или позвонить в Колл-центр Банка по следующим номерам: (+37410) 59 33 33 , (+37460) 27 33 33.

¹ Максимальная сумма и срок кредитной линии определяются в соответствии с кредитным рейтингом клиента.
² ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТУ РАССЧИТЫВАЮТСЯ НА ОСНОВАНИИ НОМИНАЛЬНОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ. ПРОЦЕНТЫ ПО КРЕДИТУ РАССЧИТЫВАЮТСЯ НА ФАКТИЧЕСКИЙ ОСТАТОК КРЕДИТА, А ФАКТИЧЕСКАЯ ГОДОВАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА ПОКАЗЫВАЕТ, СКОЛЬКО БУДЕТ СТОИТЬ КРЕДИТ ДЛЯ КЛИЕНТА ПРИ УПЛАТЕ ПРОЦЕНТОВ И ДРУГИХ ПЛАТЕЖЕЙ В УСТАНОВЛЕННЫЕ СРОКИ И РАЗМЕРАХ.
³ Коэффициент 55% применяется для сотрудников сфер, включенных в приложение 2, для всех остальных клиентов применяется коэффициент 45%.

Кредитные линии и Rocket Line включены в расчет ОДД на период 60 месяцев, по аннуитетному методу выплаты, лимиту Rocket Line и в размере суммы договора кредитной линии.
⁴ Правовые отношения по классификации нежелательного клиента регулируются процедурой «По установлению Банком критериев классификации клиента как нежелательного и управлению отношений с ними».

Приложение 1

Состав доходов и их удел

Приложение 2

Приложение 3

Список необходимых документов

⁵ Документы, установленные пунктом 4 настоящего перечня, представляются по типу дохода клиента (как минимум один обязательный).
⁶Со стороны банка в обязательном порядке требуется выписка из банковского счета и/или выписка из индивидуального счета физического лица, предоставляемая КГД при правительстве РА (со своими уведомлениями) в следующих случаях:

 -если клиент работает в ИП,
⁷Справка о заработной плате должна в обязательном порядке содержать сведения о заработной плате, занимаемой заемщиком должности. Справка должна быть выдана с указанием даты предоставления, подписана и заверена (при наличии) организацией.

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. До заключения кредитного договора Банк предоставляет клиенту индивидуальный листок существенных условий кредита, в котором представлены индивидуальные условия кредита, предоставляемого клиенту.

2. Клиент имеет право без каких-либо причин в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор в течение 7 (семи) рабочих дней после его заключения (время на обдумывание),   возвратив полученную им сумму кредита полностью и выплатив проценты, которые рассчитываются в соответствии с годовой фактической процентной ставкой, предусмотренной договором.

3. При досрочном погашении пропорционально уменьшаются платежи, формирующие доход Банка, входящий в общий расход кредитования заемщика.

4. Клиент имеет право досрочно выполнять (погашать) обязательства по кредитному договору, независимо от того, предусмотрено ли такое право кредитным договором или нет.

5. Проценты по кредиту рассчитываются на основании номинальной процентной ставки. Проценты по кредиту рассчитываются в отношении фактического остатка кредита.

6. Фактическая годовая процентная ставка показывает, сколько будет стоить кредит клиенту при уплате процентов и других платежей в установленные сроки и размерах.

7. Порядок расчета годовой фактической процентной ставки представлен по следующей ссылке: Руководство по расчету годовой фактической процентной ставки.

8. В случае кредитов в иностранной валюте за основу для расчета фактической процентной ставки принимается курс, опубликованный на официальном сайте ЦБ РА на момент предоставления кредита. Фактическая процентная ставка может меняться в зависимости от изменения величины обменного курса, опубликованного на официальном сайте ЦБ РА.

9. В случае кредитов, предоставляемых в иностранной валюте, проценты, начисляемые на основную сумму кредита, по желанию заемщика могут выплачиваться также в валюте кредита.

10. В случае кредитов, предоставляемых в иностранной валюте, изменения обменного курса могут повлиять на погашение кредита. 

11. В случае несвоевременного погашения процентов и суммы кредита заложенное имущество и/или денежные средства могут быть взысканы в установленном законом порядке, а информация о клиенте банк в течение максимум трех рабочих дней направляет в кредитное бюро, где формируется кредитная история клиента. Клиент имеет право один раз в год бесплатно приобрести свою кредитную историю из кредитного бюро.

12. Плохая кредитная история может помешать клиенту получить кредит в будущем.

13. В случае невыполнения клиентом обязательств при погашении обязательств за счет залога, при недостаточности залога возможно погашение обязательств за счет другого имущества клиента.

14. При выполнении просроченных обязательств погашения осуществляются в следующей последовательности: расходы, направленные на взыскание суммы, в том числе судебные расходы (при наличии), пеня за проценты, пеня за основную сумму кредита, проценты, плата за обслуживание и комиссионные (при наличии) и сумма кредита.Кредитор имеет право в любое время в одностороннем порядке изменять последовательность погашений, указанных в настоящем пункте.

15. Споры между сторонами могут быть разрешены в судебном порядке или посредством примирителя финансовой системы (в порядке, установленном законом РА «О примирителе финансовой системы»), адрес: 0010 г. Ереван, ул.М. Хоренаци 15, бизнес-центр «элит Плаза» 7-й этаж, эл. почта: [email protected], тел.: (+37460) 70-11-11, факс: (+37410) 58 24 21. При этом, если размер имущественного требования не превышает 500.000 (пятьсот тысяч) драмов Ра или эквивалентную сумму в иностранной валюте, то решения примирителя финансовой системы не могут быть оспорены Банком.

16. С целью надлежащего изучения клиента, установленного Законом РА «О борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма», Банк может потребовать дополнительные документы или сведения на основе принципа   «Познай своего клиента». 

17. В соответствии с соглашением, заключенным с США на основании акта о налоговом соответствии иностранных счетов (FATCA), Банк может собирать дополнительную информацию для выяснения того, является ли клиент налогоплательщиком США. 

18. Клиент имеет право общаться с банком по выбранному им способу: эл.почтаили почтовая связь. Получение информации электронным способом является наиболее удобным.Он доступен в режиме 24/7, свободен от рисков потери бумажной информации и обеспечивает конфиденциальность.

19. Условия предоставления выписок, их копий, справок в течение действия кредитного договора доступны по следующей ссылке: Тарифы.

20. Со списком филиалов и банкоматов Банка, адресами их деятельности и рабочих часов можете ознакомиться по следующей ссылке: Филиалы и банкоматы.

21. Дистанционное обслуживание осуществляется банком посредством онлайн системы IDBanking.am. Порядок и условия предоставления услуг дистанционного обслуживания банка представлены в «Публичных условиях предоставления дистанционных банковских услуг».

ВНИМАНИЕ: БАНК КОНТРОЛИРУЕТСЯ ЦЕНТРАЛЬНЫМ БАНКОМ РА

«Ваш финансовый справочник»`www.fininfօ.am

Fininfo.am – Ваш финансовый справочник , где Вы можете  поискать и сравнить  самые распространенные услуги, предлагаемые  Финансовыми организациями РА.

Страница обновлена 12.07.2021 10:59

404 Страница не найдена

Раздел по кредитной линии – Газета Коммерсантъ № 215 (6209) от 20.11.2017

Рост спроса компаний на займы замедлился, несмотря на то что более половины потенциальных корпоративных заемщиков считали ставки по банковским кредитам в третьем квартале 2017 года приемлемыми, это следует из опубликованного в пятницу бюллетеня ЦБ «Условия банковского кредитования». Снижение темпов роста экономики в третьем квартале вполне может иметь отношение к происходящему: кредитной экспансией на снижении ставок могут пользоваться крупные компании и ипотечные заемщики, причем требования к первым к осени немного ужесточались.

Картина дифференциации кредитного рынка, ранее упомянутая аналитиками Банка России кратко в «Финансовом обозрении» (см. “Ъ” от 13 ноября), более детально и уверенно описана ЦБ в бюллетене «Условия банковского кредитования» за третий квартал 2017 года, выпущенном регулятором в пятницу. По итогам обследования банковской сферы Банк России уже без оговорок относит продолжающийся медленный рост кредитования нефинансового сектора почти исключительно к снижению ставок по кредитам. По данным регулятора, в июле—сентябре 2017 года в несколько раз меньший, чем снижение кредитных ставок (в корреляции с ростом банковской конкуренции и со снижением ЦБ ключевой ставки), вклад в изменение условий кредитования внесли небольшое увеличение сроков предложенных кредитов (не коснувшееся крупных корпоративных заемщиков) и потенциального их размера и расширение спектра направлений кредитования.

Однако в третьем квартале около 2% банков ужесточили требования к заемщикам из числа крупных компаний и малого и среднего предпринимательства (МСП), и лишь смягчение требований к ипотечным заемщикам позволяет говорить об общем очень незначительном смягчении условий кредитования в целом.

Банки конкурируют почти исключительно ставками кредита, причем, по их собственным оценкам, смягчение и ценовых условий кредитования в четвертом квартале 2017 года — первом квартале 2018 года будет меньше, чем осенью. При этом неценовые условия кредитования, как ожидается самими банками, все же будут смягчаться для всех категорий заемщиков. Это, впрочем, ожидалось и ранее, но по итогам отчетного периода смягчения почти не было.

Четвертый квартал 2017 года, согласно опросам ЦБ, вообще будет специфически напряженным для банков: индексы спроса на новые кредиты в конце года по всем категориям заемщиков достигнут пика с начала 2014 года после некоторого замедления спроса на них в третьем квартале. Спрос этот заведомо не будет удовлетворен. Хотя мониторинг ЦБ за этот период показал, что более половины компаний уже считали летом уровень ставок по рублевым кредитам «приемлемым», сами банки по-прежнему очень жестко отбирают заемщиков: уровень проблемных кредитов в портфелях банков (несмотря на очень активный процесс реструктуризации, см. “Ъ” от 13 ноября) остается выше уровня начала 2014 года. При этом доля проблемных долгов МСП в 2017 году продолжала медленно расти. Де-факто, констатирует ЦБ, банки в первую очередь удовлетворяли спрос на ипотечные кредиты и кредиты крупным компаниям.

В какой-то степени события третьего квартала могут объяснять причины приостановки темпов экономического и промышленного роста в конце периода и в октябре: она стала для правительства неожиданностью (см. “Ъ” от 17 ноября). Напомним, в настоящий момент рост ипотечного кредитования в любом случае не в состоянии радикально изменить ситуацию на строительном рынке, а при происходящей селекции заемщиков рост бизнеса только крупных компаний не может сам по себе компенсировать стагнацию средних предприятий и МСП, для которых кредиты остаются дорогими, и дальнейшее снижение ставок кредита для них немногое изменит. Видимо, по тому же сценарию будет развиваться ситуация и с кредитованием физлиц: стагнация реальных располагаемых доходов и ограниченная доступность ипотеки для большей части населения делает бенефициаром кредитной экспансии лишь ограниченный круг заемщиков.

Пока сложно сказать, как далеко может зайти процесс выделения «лучших людей и компаний» в экономике — он, отметим, развивается не только на банковском рынке (так, рынок облигаций для средних компаний также в основном недоступнен) — и какие формы он может принять в 2018 году. Очевидно, что при сохранении «умеренно жесткой» денежно-кредитной политики ЦБ накопление проблем на среднем корпоративном уровне неизбежно, а почти неработающий механизм банкротства перекладывает эти проблемы на кредиторов. Учитывая, что крупные компании имеют показательно больший доступ к господдержке, а кредитная активность госбанков выше, чем у остальных игроков (так, в финобозрении департамента экономполитики и развития Москвы прямо утверждается, что в августе—сентябре основным драйвером кредитного роста была политика Сбербанка и ВТБ), к середине 2018 года экономическое благополучие, выражающееся в росте ВВП, промпроизводства и доходов, будет концентрироваться в госсекторе и около него много быстрее, чем в 2014–2016 годах. Еще одна специфическая проблема, вытекающая из этого: ликвидация ошибочных инвестиций 2011–2014 годов будет происходить в основном в негосударственном секторе, защищая от естественной переоценки и списания вложений окологосударственные структуры.

Дмитрий Бутрин

Кредитная линия | IBOX Bank

Воспользуйтесь кредитными средствами в рамках программы кредитования «Кредитная линия» от АЙБОКС БАНК. Кредитные средства предоставляются частями в пределах установленного лимита в течение оговоренного кредитным договором срока с восстановлением или без восстановления лимита кредитования в случае погашения клиентом полученного кредита или его части.

Кратко- и среднесрочные кредиты на пополнение оборотных средств, на выполнение обязательств по внешнеэкономическим контрактам, на расширение производства и т.п.
Восстановительная (отзывная) кредитная линия — позволяет клиенту в течение действия договора неоднократно получать и погашать сумму кредита в пределах установленного лимита.
Невозобновляемая кредитная линия – позволяет траншами в течение срока действия договора получить кредитные средства в пределах установленного лимита. Лимит кредитования на сумму погашенного кредита не восстанавливается.
Мультивалютная кредитная линия – предоставление кредитных средств в национальной и иностранной валютах в рамках одного кредитного договора.
Траншевая кредитная линии – предоставление кредитных средств отдельными суммами при условии погашения предыдущего транша.
:

• предоставление кредита в короткие сроки
• гибкие тарифы обслуживания
• гибкий подход к определению залога – рассматриваются различные варианты обеспечения
• бесплатное открытие счетов и подключение к системе «Клиент-Банк»
• E-mail и SMS-информирование о состоянии счета

* Процентная ставка по кредитам для каждого клиента устанавливается в индивидуальном порядке. Размер процентной ставки зависит от финансового состояния заемщика, срока действия кредитного соглашения и ликвидности обеспечения.

Договор об открытии кредитной линии — образец 2021

Договор об открытии кредитной линии — это банковский продукт с определенными временными и количественными рамками (разновидность предоставления займа), который позволяет заемщику (ИП, юридическому, физическому лицу) получать деньги в долг частями. Расскажем, чем он отличается от кредита, какие его виды существуют, как его оформлять и каковы сроки действия.

Что такое кредитная линия и чем она отличается от кредита

Договор займа в виде кредитной линии — это удобный и гибкий вариант кредитования для клиентов банка, с возможностями регулирования денежных потоков и увеличением лимитов по необходимости. Заем с лимитом выдачи оговаривает сумму заемных средств, которую прописывают в его тексте изначально, и она не меняется, пока действует сделка. Деньги выдаются оговоренными заранее (по периодичности и величине) траншами. Возможен резерв невыданных средств (оплачивается комиссией), когда заемщик не получает транши по каким-либо причинам.

Кредитная линия с лимитом выдачи помогает людям оплачивать услуги, покупать имущество, а юридическим лицам — оплачивать крупные финансовые сделки. Кредитный договор с лимитом выдачи определяет, что кредитные денежные средства возвращаются по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока либо в иной согласованной периодичности), с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов.

Для юридических лиц проценты фиксируются или устанавливаются индивидуально по каждой сделке. Порядка двух процентов от суммы фирмам будет стоить открытие кредита, допускается и требование ликвидного обеспечения (залог движимости, недвижимости, материальных, нематериальных активов). Преимуществами здесь будут:

• начисление процентов лишь на использованные средства;
• гибкость размеров траншей и графиков платежей;
• потенциальная настройка автоматического погашения суммы основного долга после пополнения расчетного счета;
• начисление процентов только за израсходованные транши.

Частным лицам такой нецелевой кредит покрывает любые нужды. Процентами оплачивается только сумма фактически использованного кредита. Но если банк засомневается в вашей платежеспособности, он не выдаст транши.

Ключевые различия с кредитом приведем в таблице.

Виды кредитных линий

Для организаций и физических лиц предлагаются и подходят следующие разновидности кредитных линий:

1. Невозобновляемая — клиент заключает договор с банком на выплату ему (по частям) определенной суммы долга. В тексте прописывают регулярность выплат (получение траншей раз в какой-то период) или самостоятельное определение заемщиком, когда и какие суммы ему потребуются. Это многократный заем, который оформляют единоразово. Средства перечисляют на клиентский расчетный счет автоматически в установленную дату либо выдают клиенту по его заявке в банке. В соглашении четко отмечают срок погашения (конкретный период либо произвольно, но в определенных временных пределах). С окончанием сделки задолженность закрывается, перестают действовать обязательства банка и клиента.
2. Возобновляемая — заемщик получает средства время от времени, по лимиту, который устанавливает финансовая организация. Задолженность оплачивается произвольно, после частичной ее выплаты использование денег банка снова доступно. По мере снятия денег с кредитной карты задолженность растет, но ее частичное погашение позволяет снова пользоваться заемными средствами. Проценты платятся только с реального долга.
3. Рамочная — ссуды выдают крупным предприятиям под конкретные сделки. Банк требует от клиента подтверждения использования займа по назначению. Заключается основной контракт, открывающий линию кредита, и дополнительные соглашения под каждый новый транш.
4. Револьверная (кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи) — устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. Заемщику позволяется погашать задолженность свободно и брать деньги банка в долг снова, но в лимитированных (по соглашению) количествах. Процесс повторяется во время действия договора.
5. Онкольная — ссуду выдают несколько раз при досрочном погашении задолженности.
6. Контокоррентная — открывается активно-пассивный счет с потенциалом зачисления платежей и погашения долга автоматически после пополнения счета.
7. Мультивалютная — контракт содержит сумму ссуды в одной валюте, а предоставляется транш в другой.
8. По требованию — транши выдают ежедневно либо по клиентскому требованию.

Вид кредита указывается в договоре.

На какие условия договора обратить внимание

Важным условием договора является то, что договор о предоставлении кредитной линии всегда ограничен по времени, что указывается в его тексте. Значимые условия такой сделки — это предельный лимит предоставляемых средств, срок кредитования, размер с условиями начисления процентов.

Предельный лимит определят по балансу и платежеспособности заемщика — объемам его оборотных средств и его активам.

Проценты за пользование займом могут начислять по-разному:

• фиксированной ставкой на весь период действия договора;
• плавающей ставкой — зависит от ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, экономических колебаний в РФ;
• для крупных и мультивалютных кредитов проценты могут рассчитываться и отдельно по каждому траншу.

Процентные ставки, в соответствии с договором, варьируются как в пределах 10-20%, так и достигают 50% в отдельных случаях.

Открытие расчетного счета для кредитной линии оплачивает клиент (комиссией в два процента от размера займа). Когда кредитная линия невозобновляемая, резерв средств, которые клиент не получает, оплачивается. Превышение предельного лимита стоит дополнительных штрафных процентов. За обслуживание счета при возобновляемой кредитной линии платится комиссия.

Заемщик получит деньги в рублях или свободно конвертируемой иностранной валюте. Мультивалютная кредитная линия позволяет оформить заем в рублях, а перечислить транши — в зарубежной валюте.

Банк открывает кредитную линию предприятиям, людям на три-пять лет. Договор заключается и на год, тогда банк проверит активы заемщика и по дополнительному соглашению затребует ликвидное обеспечение займа (любым имуществом клиента) для уверенности в возврате денег.

Порядок оформления кредитной линии

Необходимый продукт предоставит обслуживающий юридическое или физическое лицо банк. Открывается кредитная линия по следующему алгоритму:

1. Исследование главных плюсов и режима предоставления средств в конкретном банке с изучением дополнительных трат.
2. Подача актуальных бумаг о платежеспособности (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
3. Подача проектных документов с независимой оценкой проекта (для рамочной ссуды).
4. Указание в заявке информации о компании и о себе.
5. Ожидание решения.
6. Заключение договора.

Заключается договор кредитной линии между юридическими лицами там же, где обслуживаются финансы предприятия. Чтобы открыть расчетный счет, банку понадобятся от фирмы копии ее устава, данных об учредителях, оборотно-сальдовой ведомости. Для выдачи займа малому или среднему предприятию понадобится баланс предприятия за последние шесть месяцев, арендное соглашение на помещение либо выписка из ЕГРН о праве собственности на недвижимость, выписка с банковского счета, данные о потенциальных залоговых активах.

Физическому лицу линия кредита открывается банком, когда у последнего есть расчетный или зарплатный счет с постоянными операциями по нему, открыты депозитные вклады либо прежде взяты ссуды. Средства выдают при хорошей кредитной истории. Их предельный объем вычислят по уровню заработка либо оборотов по счету. Договор подпишут на год с автоматическим будущим продлением.

Скачать шаблон договора

Внебалансовый учет открытой кредитной линии

Бухгалтерский учет операций выдачи и погашения средств в рамках открытой кредитной линии осуществляется с использованием внебалансовых счетов. В Положении Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» характеристика одного из предназначенных для этого счетов изменена.

Н.Э. Соколинская, Финансовая академия при Правительстве РФ, профессор
Бухгалтерский учет операций выдачи и погашения средств в рамках открытой кредитной линии осуществляется с использованием внебалансовых счетов. Если в договоре об открытии кредитной линии указывается ее лимит выдачи, то первой бухгалтерской проводкой является отражение в учете неиспользованной суммы так называемого лимита выдачи по открытой кредитной линии как долга банка заемщику:

Дт 99998 «Счет для корреспонденции с пассивными счетами при двойной записи»

Кт 91302 «Неиспользованные кредитные линии по предоставлению кредитов».

Проводка совершается на сумму установленного клиенту-заемщику лимита выдачи «в день, определенный соглашением/договором об открытии кредитной линии» (п. 3.1.1.1 Приложения к Положению Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»).

В результате совершения каждой преду-смотренной договором операции по предоставлению транша кредитной линии первоначально зачисленная на счет 91302 сумма лимита выдачи уменьшается. Поэтому при предоставлении клиенту-заемщику последнего транша счет 91302 закрывается.

С 1 января 2008 года вступит в действие Положение Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтер-ского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (далее — Положение № 302-П). Счет 91302 в нем отсутствует, но вместо него в новом Плане счетов имеется пассивный внебалансовый счет с другим номером, но тем же названием (91316 «Неиспользованные кредитные линии по предоставлению кредитов»). Характеристика нового счета 91316 почти полностью аналогична действующей в 2007 году характеристике счета 91302. Очевидно, что для начала внебалансового учета кредитов по новому Плану счетов остатки по лицевым счетам, открытым на внебалансовом счете 91302, будут просто перенесены на аналогичные новые лицевые счета, открытые на внебалансовом счете 91316.

Характеристика нового счета 91316 отличается от характеристики счета 91302 только тем, что из нее исключено одно предложение: «При предоставлении (размещении) денежных средств по договору на открытие кредитной линии (в том числе клиентам — физическим лицам) в указанном договоре должен быть указан максимальный размер кредитной линии по предоставлению кредитов».

В составе договора об открытии кредитной линии должен быть подписан график (сроки и суммы) выдач денежных средств предприятию, а также график погашения предприятием своей задолженности по основному долгу и процентов (сроки и суммы). Во внебалансовом учете показывается уменьшение лимита выдачи на сумму каждого транша по счету 91302 проводкой:

Дт 91302 «Неиспользованные кредитные линии по предоставлению кредитов»

Кт 99998 «Счет для корреспонденции с пассивными счетами при двойной записи».

При нескольких последующих траншах (предоставлении клиенту-заемщику части кредита) общая сумма списаний со счета 91302 не может превысить сумму первоначального зачисления, то есть лимита выдачи открытой кредитной линии. Более того, при выдаче предприятию согласно графику последнего транша счет 91302 закрывается.

Если предприятие не выбрало со счета 91302 часть предназначенных для него денежных средств (или всю сумму лимита выдачи), то есть по каким-либо причинам отказалось от их получения в согласованные графиком сроки, то на сумму неиспользованного лимита создается резерв в соответствии с требованиями Положения Банка России от 20.03.2005 № 283-П по условным кредитным обязательствам, а по окончании срока действия договора об открытии кредитной линии эта часть (или вся сумма лимита выдачи) списывается со счета 91302 той же проводкой:

Дт 91302 «Неиспользованные кредитные линии по предоставлению кредитов»

Кт 99998 «Счет для корреспонденции с пассивными счетами при двойной записи».

Таким образом, счет 91302 закрывается при выдаче последнего транша или при окончании срока действия договора об открытии кредитной линии.

Заметим, что счет 91302 «Неиспользованные кредитные линии по предоставлению кредитов» используется только для отражения операций по кредитным линиям. Причем на каждую открытую кредитную линию на этом счете открывается отдельный лицевой счет. Для одного и того же клиента одновременно могут быть открыты несколько кредитных линий, учитываемых на разных лицевых счетах внебалансового счета 91302.

Если в кредитном договоре нет упоминания об открытии кредитной линии, то для учета такого кредита счет 91302 не используется. Более того, дополнительным соглашением к такому кредитному договору, заключенным после начала его действия, нельзя преобразовать обычный кредит в кредитную линию.

Порядок учета кредитных линий с использованием внебалансового счета 91302 впервые был введен п. 11 Письма Банка России от 30.07.1998 № 168-Т «О порядке отражения в бухгалтерском учете и отчетности ряда совершаемых кредитными организациями операций». Оно действует до сих пор и с ним можно ознакомиться в любой справочной правовой системе. Однако в тексте документа в составе бухгалтерских проводок вместо счета 99998 «Счет для корреспонденции с пассивными счетами при двойной записи» (активный) использован счет 99999 «Счет для корреспонденции с активными счетами при двойной записи» (пассивный).

Счет 91302 пассивный. Поэтому для корреспонденции с ним может использоваться лишь активный счет, то есть счет 99998 «Счет для корреспонденции с пассивными счетами при двойной записи» (активный).

Дело в том, что в соответствии с п. 1.1.3.2 Указания Банка России от 25.12.2000 № 881-У «признак счета» по счету 91302 был изменен на пассивный, то есть счет из активного превратился в пассивный, так как отражает обязательства банка предоставить кредит. Банк России до сих пор не внес соответствующих изменений в п. 11 своего Письма от 30.07.1998 № 168-Т.

В результате следует иметь в виду, что после выхода Указания Банка России от 25.12.2000 № 881-У помещенная в справочные правовые системы редакция текста Письма Банка России от 30.07.1998 № 168-Т является правильной только формально, фактически она устарела в части бухгалтерских проводок с использованием счета 99999. В настоящее время бухгалтерами банков для отражения в учете рассматриваемых операций используется Приложение к Положению Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Приложение к Положению Банка России № 54-П).

Метод двойной записи по внебалансовым счетам был введен Банком России с 1 января 1998 года вместо метода «приход-расход» искусственно. Внебалансовые счета не могут корреспондировать друг с другом в одной проводке. В любой проводке каждый внебалансовый счет корреспондирует лишь с искусственно созданными счетами 99998 и 99999. Такой метод двойной записи по внебалансовым счетам Банк России сохранил и в новом Положении № 302-П.

Кроме кредитов с установленным так называемым «лимитом выдач», согласно Положению Банка России № 54-П применяется и другой вид кредитов — кредиты с установленным так называемым «лимитом задолженности». В 2006 году согласно Положению Банка России от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (далее — Положение № 205-П) лимиты задолженности учитывались на лицевых счетах, открываемых на внебалансовом счете 91309 «Неиспользованные лимиты по предоставлению кредитов в виде “овердрафт” и “под лимит задолженности”» (пассивный).

Но Указанием Банка России от 11.12.2006 № 1757-У в Положение № 205-П были внесены изменения, которые вступили в силу с 1 января 2007 года. Счет 91309 получил новое название: «Неиспользованные лимиты по предоставлению средств в виде “овердрафт” и “под лимит задолженности”» (пассивный). Соответствующие изменения внесены в характеристику этого счета. Теперь в названии счета и его характеристике слово «кредиты» отсутствует, но косвенно видно, что на этом счете должен учитываться лимит по кредиту, предоставляемому в форме «овердрафт», и лимит по револьверной кредитной линии в виде лимита задолженности.

В то же время название счета 91302 в принципе не препятствовало отражению на отдельных лицевых счетах, открытых на этом счете, не только установленных лимитов выдач, но и установленных лимитов задолженности.

Как следствие этого можно отметить, что исходя из названия счета один и тот же клиент-заемщик мог бы одновременно иметь две открытые кредитные линии разного вида (c установленным лимитом выдач и с установленным лимитом задолженности) по одному и тому же счету 91302 «Неиспользованные кредитные линии по предоставлению кредитов».

В этой связи становится понятной причина, по которой в Положении № 302-П из характеристики нового счета 91316 исключено предложение: «При предоставлении (размещении) денежных средств по договору на открытие кредитной линии (в том числе клиентам — физическим лицам) в указанном договоре должен быть указан максимальный размер кредитной линии по предоставлению кредитов».

Термин «максимальный размер» относится только к кредитным линиям с уста- новленным лимитом выдач. К другому виду кредитных линий, учитываемых на счете 91309, то есть к кредитным линиям с уста-новленным лимитом задолженности, термин «максимальный размер» не относится. То есть такая корректировка характеристики счета 91302 могла бы быть проведена еще 1 января 2007 года.

Банк России вместо счета 91309 использует в Положении № 302-П новый счет 91317 «Неиспользованные лимиты по предоставлению средств в виде «овердрафт» и «под лимит задолженности», который будет применяться с 1 января 2008 года. На счет 91317 надо будет перенести остатки со счета 91309. Порядок отражения во внебалансовом учете операций останется прежним: по кредиту счета 91317 будут отражаться суммы неиспользованных лимитов, установленных договорами, а также суммы восстановления лимитов при погашении задолженности (одновременно с соответствующими записями по балансовым счетам) в корреспонденции со счетом 99998. По дебету счета будут проводиться уменьшение неиспользованного лимита по мере предоставления средств в его счет (одновременно с записями по балансовым счетам), а также суммы неиспользованных лимитов при прекращении дальнейшего предоставления средств в соответствии с условиями договора в корреспонденции со счетом 99999.

В то же время остался открытым вопрос об уточнении названий новых счетов 91316 и 91317. Если они различаются по трактовке Банка России только видом лимитов, то следует отразить это в названии счета 91316. Если это отличие связано с различными операциями по счетам с точки зрения их экономического содержания, то следует ждать соответствующих разъяснений Банка России.

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ». 

Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь

Каков средний лимит кредитной линии? — Tally

По данным Experian, у

американцев средний лимит кредитной карты составляет около 30 000 долларов. Однако эта статистика не учитывает кредитные линии. Несмотря на сходство, кредитные линии технически отличаются от кредитных карт.

Мы рассказываем все, что вам нужно знать о кредитных линиях. Мы обсудим, что такое кредитные линии и средний лимит кредитной линии. Мы также расскажем, почему кредитные лимиты выгодны, какие факторы влияют на их определение и что вы можете сделать, чтобы обеспечить более высокий кредитный лимит.К концу этой статьи вы должны гораздо лучше понять, как кредитные линии могут влиять на ваши личные финансы.

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия — это инструмент кредитования. Финансовые учреждения, такие как банки или кредитные союзы, предоставляют кредитную линию, под которую вы можете получить заем. Существуют предустановленные лимиты заимствования, означающие, что вы не можете заимствовать больше определенной суммы, не заплатив сначала часть баланса.

Например, предположим, что у вас есть кредитная линия с лимитом в 5000 долларов.Вы можете взять взаймы до 5000 долларов без выплаты погашения. Если вы заплатите часть, вы имеете право снова занять эти деньги. В этом сценарии, если вы заплатите 1000 долларов, ваш баланс составит 4000 долларов. Затем вы можете снова занять до 1000 долларов.

Три наиболее распространенных типа кредитных линий:

• Личные

• Бизнес

• Собственный капитал

Часто у вас есть гибкость в выборе способа использования кредитной линии.Вы можете использовать средства, чтобы погасить задолженность по кредитной карте, открыть новый бизнес или отремонтировать свой дом — все, что вы выберете.

Кредитная линия очень похожа на кредитную карту. Оба являются возобновляемыми, что означает, что по мере выплаты вашего баланса доступный кредит увеличивается. Основное различие между кредитными картами и кредитными линиями — это период розыгрыша.

Эмитент вашей кредитной карты позволяет вам занимать деньги по вашей карте по своему усмотрению, если у вашего счета хорошая репутация. Лучшие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают программы вознаграждения, чтобы стимулировать держателей карт, например, возврат наличных или туристические баллы.

Кредитные карты часто имеют процентные ставки выше, чем кредитные линии, хотя, если вы полностью оплачиваете остаток по каждой выписке, вам не придется платить проценты по своим покупкам. Возможно, вам также придется заплатить годовую комиссию с вашей кредитной карты.

Кредитные линии имеют периоды использования. Период розыгрыша — это период, в течение которого вы можете снимать деньги со счета. Этот период розыгрыша будет варьироваться в зависимости от условий кредитора. Это может быть от нескольких месяцев до нескольких лет.

Когда вы занимаете деньги по кредитной линии, вам начнут начисляться проценты. Однако это, вероятно, будет по более низкой процентной ставке, чем годовая процентная ставка, применяемая к остатку по кредитной карте.

Как и в случае с кредитной картой, по вашей кредитной линии будет ежемесячно выплачиваться минимальная сумма платежей. Когда вы погасите часть заемных денег, эти средства снова станут доступными для использования. Когда период розыгрыша закончится, вы войдете в период погашения, когда у вас будет определенное количество времени, чтобы погасить оставшийся баланс.

Каков средний лимит кредитной линии?

Средний лимит кредитной линии может сильно различаться в зависимости от вашей кредитной истории. Однако ниже приведены лимиты кредитной линии для нескольких популярных банков в США:

• Citi Bank: Максимальный лимит в размере 25 000 долларов США

• SunTrust Bank: Максимальный лимит в размере 250 000 долларов США

• Wells Fargo: Минимум 3 000 долларов США и максимум 100 000 долларов США

Ваш кредитор рассмотрит ваш кредитный отчет, чтобы определить максимальную сумму денег, которую вы имеете право взять в долг.Как и в случае со счетами кредитных карт, лучшие условия и самые высокие кредитные лимиты обычно зарезервированы для тех, у кого отличный кредит.

Какие факторы определяют кредитные лимиты?

Кредиторы проверяют несколько разных факторов, чтобы определить ваш кредитный лимит. Важные факторы включают:

Все эти факторы будут отображаться в вашем кредитном отчете. Этот отчет предоставлен тремя кредитными бюро:

1. Experian

2. Equifax

3. TransUnion

Почему кредитные лимиты выгодны?

Кредитные лимиты выгодны по двум основным причинам.Во-первых, он предоставляет вам более доступное финансирование. Даже если у вас высокий кредитный лимит, вы не обязаны использовать его полностью. Вы должны использовать только ту сумму кредита, которая необходима для достижения ваших финансовых целей.

Но знание того, что эти средства есть, может дать вам душевное спокойствие, если вы используете кредитную линию для чего-то вроде выплаты долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой или ремонта вашего дома.

Вторая причина, почему кредитные лимиты выгодны, заключается в том, что они потенциально могут улучшить коэффициент использования кредита.Коэффициент использования вашего кредита измеряет процент вашего общего кредита, который вы используете, и напрямую влияет на ваш кредитный рейтинг. Кредиторы обычно хотят видеть коэффициент использования кредита ниже 30%.

Допустим, вы занимаете 5000 долларов по кредитной линии. Если ваш максимальный кредитный лимит составляет 5000 долларов, ваш коэффициент использования кредита составляет 100%. Однако, если вы увеличите кредитный лимит до 20 000 долларов, ваш коэффициент использования составит 25%.

Таким образом, кредитная линия выгодна, потому что она увеличивает вашу доступность к финансированию, тем самым увеличивая лимит ваших расходов.Кредитные линии также полезны, потому что они увеличивают общий доступный кредит, предоставляя возможность улучшить коэффициент использования кредита и кредитный рейтинг.

Как я могу получить более высокий кредитный лимит?

Самый простой способ увеличить кредитный лимит — спросить у своего кредитора. Ваш кредитор будет иметь прямое право голоса относительно того, может ли ваш лимит увеличиться. Предположим, ваша ссуда или кредитная линия предоставлена ​​небольшой фирмой, с которой у вас есть личные отношения. В этом случае у вас может быть больше успеха, чем спросить у крупной компании, выпускающей кредитные карты, такой как American Express, Capital One или Discover.

Вам может потребоваться более высокий кредитный лимит, когда вы спросите своего кредитора. Если у вас плохая кредитная история, у вас меньше шансов получить прибавку. Создание хорошей кредитной истории поможет вам убедить своего кредитора в необходимости увеличения кредитной линии. Улучшение вашей кредитной истории происходит со временем, а не сразу.

Скорее всего, это поможет, если вы поймете свой кредитный рейтинг по сравнению с другими в вашей возрастной группе. Знание того, есть ли у вас хороший или плохой кредитный рейтинг, может значительно облегчить вам переговоры об увеличении кредитной линии с вашим кредитором.

Как работает кредитная линия Талли?

Tally — это приложение для погашения кредитных карт, которое упрощает выплату долга. В зависимости от вашего личного финансового положения, это может быть достойной альтернативой по сравнению с картой для перевода баланса или персональной ссудой.

Tally использует кредитные линии для погашения долга1. После анализа вашего кредитного профиля, чтобы убедиться, что вы подходите, Tally переведет ваши остатки с высокой годовой процентной ставкой на кредитную линию и произведет платежи по существующим остаткам за вас.

С более низкой годовой процентной ставкой вы сразу начинаете экономить деньги. Вы можете положить эти деньги на баланс своей кредитной карты, чтобы быстрее расплатиться с долгами. Кредитные линии Tally доступны тем, кто имеет право на участие в программе Tally +.

Использование кредитной линии для улучшения вашего финансового положения

Кредитная линия может предоставить вам доступ к средствам, предлагая вам финансовую гибкость. В зависимости от вашего кредитора, вы можете использовать свои средства для удовлетворения самых разных потребностей, включая выплату по кредитной карте.Tally — отличный пример того, как вы можете использовать кредитную линию для погашения существующей задолженности по кредитной карте.

Средний лимит кредитной линии сложно измерить, поскольку большая часть финансовой статистики относится именно к кредитным картам. Кредитные линии похожи на кредитные карты, но не совсем то же самое. Основное различие между ними — период получения кредита, связанный с кредитными линиями.

Право на получение кредитной линии зависит от вашего кредитного рейтинга. Понимание вашего кредитного рейтинга дает вам лучшее представление о том, какой тип лимита вы можете ожидать и когда вы потенциально можете рассмотреть вопрос об увеличении лимита.

1 Чтобы получить преимущества кредитной линии Tally, вы должны иметь право на получение кредитной линии Tally и принять ее. Годовая процентная ставка (которая совпадает с вашей процентной ставкой) будет между 7,90% — 29,99% в год и будет основываться на вашей кредитной истории. Годовая процентная ставка будет меняться в зависимости от рынка в зависимости от основной ставки.

Каков средний кредитный лимит для американцев?

Средний предел кредита для американцев может отличаться больше, чем вы думаете, и это особенно верно, если вы разделите население по возрасту.Обратите внимание, что средний кредитный лимит обычно выше для потребителей с высоким доходом и отличной кредитной историей, но другие факторы, такие как текущее использование кредита, также могут иметь значение.
Какой кредитный лимит считается «нормальным» у большинства американцев? Последние данные Experian показывают, что средний американский потребитель имеет доступ к кредитным лимитам на сумму 31 015 долларов по всем своим кредитным картам. Между тем, по последним подсчетам, средний баланс по кредитной карте составлял всего 6 194 доллара США по всей стране и во всех возрастных группах.
Если вам интересно, как ваш кредитный рейтинг и возраст могут повлиять на то, насколько высоки ваши кредитные лимиты, продолжайте читать, чтобы узнать больше.

Средние кредитные лимиты в США по кредитному рейтингу и возрастной группе

Более свежие данные Experian показывают, как более длинная кредитная история обычно приводит к более высокому кредитному рейтингу и более высоким кредитным лимитам. Вот как Experian разбивает данные о средних кредитных лимитах в зависимости от поколения, а также средний кредитный рейтинг для потребителей в различных возрастных группах:

Тот факт, что старшие поколения, как правило, имеют более высокие кредитные баллы и более высокие кредитные лимиты, действительно имеет большой смысл.В конце концов, один из основных факторов, составляющих 15 процентов вашего рейтинга FICO, — это длина вашей кредитной истории, а это одна из областей, в которой старшие поколения склонны сиять. У старших поколений также могло быть время для выработки более эффективных платежных привычек, что имеет решающее значение, поскольку история платежей, составляющая 35 процентов, является самым большим компонентом, который составляет баллы FICO.

Как эмитенты устанавливают лимиты кредита?

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, ее эмитент (например, Chase, Discover, Capital One и т. Д.)) решает, достаточно ли вы кредитоспособны, чтобы соответствовать требованиям, и, если да, то какую сумму денег вы можете занять. Эта сумма называется вашим кредитным лимитом, и каждый эмитент карты учитывает одни и те же основные факторы, чтобы определить эту цифру.

История платежей

Одним из наиболее важных факторов, на которые эмитенты кредитных карт обращают внимание при определении вашего кредитного лимита, является история ваших платежей на данный момент. Этот фактор составляет самый высокий процент вашего рейтинга FICO, и эмитенты кредитных карт с большей вероятностью предоставят вам больше доступа к кредитам, если ваша история платежей безупречна.

Использование кредита

Использование кредита — это величина, которая представляет сумму денег, которую вы должны по отношению к вашему кредитному лимиту. Эмитенты кредитных карт будут рассматривать ваш общий коэффициент использования, а также коэффициент использования по всем вашим возобновляемым кредитным линиям. Вообще говоря, эксперты рекомендуют для достижения наилучших результатов поддерживать использование кредита ниже 30 процентов, что означает наличие остатков в размере 3000 долларов США или ниже на каждые 10 000 долларов доступного кредита, которые у вас есть.

Длина кредитной истории

Эмитенты кредитных карт также учитывают, какова в среднем длина вашей кредитной истории. Более длинная кредитная история с большим количеством примеров ответственного использования кредита считается огромным положительным моментом в глазах кредиторов.

Личный доход и ежемесячные расходы

Эмитенты кредитных карт также будут следить за тем, сколько денег вы зарабатываете, что имеет смысл, поскольку вы будете использовать свой доход для погашения покупок, списанных с вашей кредитной карты. Ваши ежемесячные расходы также будут приняты во внимание, поскольку ваши счета съедают определенную сумму вашего дохода каждый месяц.

Последние жесткие запросы

Наконец, эмитенты кредитных карт просматривают последние жесткие запросы по вашему кредитному отчету, чтобы определить, предлагать ли вам кредит или нет, а также в какой сумме. Кредиторы могут рассматривать недавние жесткие запросы как признак того, что вы являетесь рискованным заемщиком, и в результате вам может быть отказано в кредитной линии или предложен более низкий лимит кредита.

Плохой ли низкий кредитный лимит?

Низкий кредитный лимит не обязательно «плохой», но вы должны помнить несколько вещей, если у вас низкий кредитный лимит по одной или нескольким кредитным картам.Во-первых, низкий кредитный лимит позволяет легко продемонстрировать высокий уровень использования кредита. В конце концов, списание 500 долларов с кредитной карты с лимитом в 1000 долларов оставит вам 50-процентный коэффициент использования этой карты, даже если вы должны относительно небольшую сумму денег.

Низкий кредитный лимит может также затруднить оплату кредитом крупных покупок, таких как мебель или отпуск.

Как я могу увеличить свой кредитный лимит?

Если вы хотите увеличить свой кредитный лимит, вы можете сразу же увеличить его, просто позвонив в эмитент кредитной карты по номеру на обратной стороне карты и спросив.В зависимости от эмитента вашей карты вы также можете запросить увеличение кредитной линии на странице управления учетной записью в Интернете.

Обратите внимание, что, когда вы запрашиваете увеличение кредитного лимита, эмитент вашей карты может запросить ваш кредитный отчет, чтобы определить ваше право на участие. Это не конец света, но стоит подумать, если вы предпочитаете подождать, чтобы узнать, будет ли эмитент вашей кредитной карты автоматически увеличивать ваш кредитный лимит с течением времени.

Как определяется ваш кредитный лимит

Кредитный лимит на вашей кредитной карте — это максимальный баланс, который вы можете иметь на своей карте в определенный момент времени.Размер вашего кредитного лимита влияет на покупательную способность вашей кредитной карты — чем больше ваш кредитный лимит, тем больше вы можете купить. Как только вы достигнете своего кредитного лимита, ваш кредитор не позволит вам совершать какие-либо дополнительные покупки, пока вы не погасите часть своего непогашенного остатка.

Эмитенты кредитных карт используют множество факторов, чтобы установить кредитный лимит для кредитных карт, и, пока они не учтут эти факторы, они не могут предложить вам твердый кредитный лимит.

Факторы, влияющие на ваш кредитный лимит

Тип кредитной карты

Думайте о кредитных картах как о продукте с предопределенными функциями.Как и процентная ставка и сборы, еще одной предопределенной функцией являются кредитные лимиты. Способ установки кредитного лимита зависит от кредитной карты.

Некоторые кредитные карты имеют определенный кредитный лимит, например 1000 долларов США, который получает каждый утвержденный держатель карты, независимо от других факторов. Другие кредитные карты имеют кредитный лимит, и утвержденным держателям карт назначается кредитный лимит в этом диапазоне. Например, возможные кредитные лимиты для конкретной карты могут составлять от 5000 до 10 000 долларов. Наиболее подходящие заявки будут одобрены для получения кредитного лимита на более высоком уровне.

Было бы неплохо, если бы они это сделали, но эмитенты кредитных карт не публикуют кредитные лимиты для кредитных карт. Если вы исследуете популярные веб-сайты с обзором кредитных карт, вы можете найти предоставленную пользователями информацию о кредитных лимитах для различных кредитных карт.

Ваш доход

Сумма, которую вы зарабатываете, обычно влияет на сумму, которую вы можете позволить себе заплатить. Хотя у вас больше шансов получить одобрение на более высокий кредитный лимит, если у вас высокий доход, нет никакой гарантии, что ваш доход позволит вам получить высокий кредитный лимит.Другие факторы, такие как тип кредитной карты, по-прежнему играют роль.

Отношение вашего долга к доходу

Используя информацию из вашего кредитного отчета и заявки на кредитную карту, эмитент кредитной карты сможет оценить отношение вашего долга к доходу. Это соотношение может повлиять на кредитный лимит, который вы получаете по своей кредитной карте. Это означает, что высокий доход, компенсируемый высокими выплатами по долгу, может привести к более низкому пределу кредита, чем если бы вы тратили меньше денег на ежемесячные выплаты по долгу.

Ваша кредитная история

То, как вы управляете кредитными лимитами по другим кредитным картам, не только повлияет на то, будет ли вы одобрены для новой кредитной карты, но также и на кредитный лимит, на который вы будете утверждены. Просроченные платежи, высокий баланс и другая отрицательная информация снижают вероятность того, что вам будет одобрен высокий кредитный лимит.

Лимиты по другим кредитным картам

Эмитенты кредитных карт могут руководствоваться другими кредитными картами, которые у вас есть.Если ваш кредитный отчет показывает, что у вас высокие лимиты по другим кредитным картам, у вас больше шансов получить одобрение на высокий лимит по новой кредитной карте. С другой стороны, если у вас обычно были кредитные лимиты в 500 и 1000 долларов, маловероятно, что вы сразу же получите разрешение на кредитный лимит в 10 000 долларов.

Информация о доходах и кредитах совместных заявителей

Если вы подаете заявку совместно с другим лицом, эмитент кредитной карты рассмотрит как ваши доходы, так и кредитную квалификацию, чтобы установить ваш кредитный лимит.

Банковские остатки и другие активы обычно не влияют на ваш кредитный лимит, если только вы не предлагаете деньги в качестве залога для обеспечения кредитной линии, как в случае с обеспеченной кредитной картой.

Зная факторы, которые эмитенты кредитных карт используют для установления кредитных лимитов, вы с большей вероятностью получите низкий кредитный лимит, если ваш доход низкий, у вас высокое отношение долга к доходу, вы только начинаете с кредита или восстанавливаете свою кредитную историю или лимиты по другим кредитным картам низкие.

Уникальные ситуации

Обеспеченные кредитные карты

В то время как большинство традиционных кредитных карт определяют ваш кредитный лимит, вы контролируете свой кредитный лимит на обеспеченной кредитной карте. Это связано с тем, что кредитный лимит по обеспеченной кредитной карте обычно равен сумме внесенного вами гарантийного депозита. В зависимости от кредитной карты вы можете внести до 10 000 долларов в качестве кредитного лимита.

Деньги, которые вы использовали для залога, нельзя потратить, пока вы не закроете счет или эмитент вашей кредитной карты не конвертирует вашу карту в необеспеченную.Убедитесь, что вы откладываете только то, что можете себе позволить.

Платежные карты и карты без ограничений по расходам

Есть два типа кредитных карт, для которых нет жесткого лимита кредита: платежные карты и кредитные карты без предустановленного лимита расходов.

В обоих случаях у вас нет твердого предела кредита, который вы можете потратить. Вместо этого эмитент кредитной карты устанавливает мягкий лимит, который может меняться в зависимости от вашего дохода, кредитной истории и покупательских привычек. Разница между этими двумя типами карт заключается в том, что вы должны ежемесячно выплачивать полный баланс по платежной карте, в то время как вам может быть разрешено обновлять свой баланс на кредитной карте без предустановленного лимита расходов.

Когда вы узнаете свой предел?

Даже время выяснения вашего кредитного лимита полностью зависит от эмитента кредитной карты. Вы можете узнать свой кредитный лимит одновременно с утверждением, или вы можете не узнать, пока не получите новую карту по почте.

Это означает, что вы не можете строить какие-либо конкретные планы по использованию своей кредитной карты для покупок или переводов баланса, пока не узнаете наверняка, какой будет ваш кредитный лимит.

Увеличение суммы расходов

Вы не обязательно придерживаетесь начального кредитного лимита.После нескольких месяцев ответственного использования кредитной карты эмитент вашей кредитной карты может автоматически увеличить ваш кредитный лимит.

Для получения наилучших шансов на автоматическое увеличение лимита кредита используйте свою кредитную карту, не превышайте ее и оплачивайте все или, по крайней мере, большую часть своего счета каждый месяц.

Не все эмитенты кредитных карт автоматически увеличивают лимиты кредита. Возможно, вам придется запросить увеличение кредитного лимита для увеличения кредитного лимита. Запросить увеличение кредитного лимита довольно просто и быстро — просто войдите в свою учетную запись онлайн или позвоните в службу поддержки клиентов своей кредитной карты.Возможно, вам придется обновить свой доход или указать конкретную сумму кредитного лимита, которую вы хотели бы получить. Эмитент кредитной карты обработает ваш запрос и сообщит, был ли одобрен ваш запрос на увеличение кредитного лимита.

Если увеличение вашего кредитного лимита не будет одобрено, эмитент вашей кредитной карты, скорее всего, отправит вам электронное письмо или письмо с указанием причин, по которым вы не были одобрены. Если ваш кредитный рейтинг сыграл важную роль в принятии решения, вы можете получить бесплатную копию использованного счета и любых факторов, которые повлияли на ваш счет.Если ваш кредитный отчет использовался, вы получите информацию о заказе бесплатной копии кредитного отчета, который использовался при принятии решения.

Эмитенты кредитных карт определяют ваш кредитный лимит после утверждения вашей заявки. Ваш кредитный лимит будет зависеть от типа кредитной карты, вашего дохода и кредитной истории, а также от кредитных лимитов по другим кредитным картам. Исключением является обеспеченная кредитная карта, где ваш кредитный лимит основан на сумме вашего гарантийного депозита.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Какие кредитные карты предлагают самые высокие кредитные лимиты?

Некоторые из самых высоких кредитных лимитов связаны с картами Visa Infinite, такими как резервная карта Chase Sapphire и карта Mastercard World Elite, например карта Citi Premier.

Что лучше: попросить об увеличении кредитного лимита или открыть новый счет?

Открытие новой учетной записи может иметь негативные последствия для вашего кредитного рейтинга, например, уменьшение среднего срока действия вашего кредита и создание жесткого запроса кредита. Увеличение кредитного лимита не имеет обратной стороны с точки зрения вашего кредитного рейтинга, поэтому это может быть лучшим вариантом. Однако, если у вас есть только одна кредитная карта, вы можете открыть новую учетную запись, чтобы увеличить количество кредитных счетов.

Общие сведения о вашем местонахождении и лимите кредитной карты

© 2021 Brex Inc. «Brex» и логотип Brex являются зарегистрированными товарными знаками.

Продукты Brex могут быть доступны не всем клиентам. Действуют положения и условия, которые могут быть изменены.

Brex Inc. предоставляет корпоративную кредитную карту Brex Mastercard®, выпущенную Emigrant Bank, членом FDIC. Подробнее см. Соглашение о платформе Brex.

Использование Brex API регулируется Соглашением о доступе к Brex.

Brex Treasury LLC является аффилированным брокером-дилером, зарегистрированным SEC, и членом FINRA и SIPC, который предоставляет Brex Cash, счет, который позволяет клиентам переводить неинвестированные остатки денежных средств в определенные паевые инвестиционные фонды денежного рынка или банковские счета, застрахованные FDIC, у партнера Brex банки, такие как JPMorgan Chase Bank, член FDIC и LendingClub Bank, NA, член FDIC. Инвестирование в ценные бумаги сопряжено с риском. Brex Treasury — это не банк, и ваш счет Brex Cash не является банковским.Список банков-партнеров доступен по адресу https://www.brex.com/legal. Пожалуйста, посетите Заявление о раскрытии информации в рамках Программы очистки депозитов, чтобы узнать о важных юридических раскрытиях.

Brex Treasury не является инвестиционным консультантом. Прежде чем вкладывать средства, подумайте об инвестиционных целях вашей компании и соответствующих рисках, расходах и расходах. Ознакомьтесь с историей о Brex Treasury или его специалистами по инвестициям на веб-сайте FINRA BrokerCheck.

Хотя Казначейство Brex не взимает комиссию за транзакцию или счет, фонды денежного рынка несут расходы и комиссии.Отправка банковских переводов бесплатна для клиентов Brex Cash, но финансовое учреждение получателя может взимать комиссию за получение банковского перевода.

Вы можете потерять деньги, инвестируя в паевой инвестиционный фонд денежного рынка. Фонды денежного рынка, предлагаемые Brex Cash, управляются независимо и не связаны с Treasury Brex. Доходность непостоянна, колеблется и включает сниженные комиссионные сборы, определяемые исключительно управляющим фондом. См. Раскрытие информации о программе и соответствующий проспект фонда перед инвестированием для получения подробной и другой информации о фонде.Свяжитесь с нами, чтобы получить копию проспекта фонда и последние данные об эффективности. Прошлые показатели не обязательно свидетельствуют о будущих результатах.

Фонд не может гарантировать, что он сохранит стоимость ваших инвестиций на уровне 1 доллара за акцию. Инвестиции в фонд не застрахованы и не гарантированы FDIC или любым другим государственным учреждением. Спонсор фонда не имеет юридических обязательств по оказанию финансовой поддержки фонду, и вы не должны ожидать, что он сделает это в любое время. После предоставления акционерам письменного уведомления не менее чем за 60 дней правление фонда оставляет за собой право взимать комиссию за продажу акций или временно приостанавливать погашение, если ликвидность фонда упадет ниже определенного уровня.

Неинвестированные остатки на вашем счете Brex Cash первоначально будут объединены с неинвестированными остатками от других клиентов Brex Treasury и депонированы на едином счете в LendingClub Bank, N.A. («Клиринговый банк»), член FDIC. В течение двух рабочих дней средства переводятся на счет выплаты у стороннего поставщика услуг казначейства Brex («Расчетный счет»), а затем автоматически переводятся на омнибусные депозитные счета, созданные Treasury Brex от его имени от имени клиентов Treasury Brex. в назначенных банках-партнерах Brex.Только первые $ 250 000 комбинированных депозитов в любом банке-партнере будут подпадать под страховое покрытие FDIC. Страхование FDIC не распространяется на депозиты, находящиеся в Клиринговом банке или на любом счете в промежуточном депозитном учреждении. Депозиты, которые находятся на Расчетном счете в процессе перевода в банк-партнер или из него, будут подпадать под страховое покрытие FDIC в размере до 250 000 долларов США на одного клиента (в сочетании с любыми другими депозитами клиентов в банке, имеющем Расчетный счет).

Это не предложение, ходатайство о предложении или совет о покупке или продаже ценных бумаг или об открытии брокерского счета в любой юрисдикции, где Brex Treasury LLC не зарегистрирована.

Член SIPC. Ценные бумаги на вашем счете защищены до 500 000 долларов (включая иски на сумму 250 000 долларов наличными). Подробную информацию и пояснительную брошюру см. На сайте www.sipc.org.

Программа Instant Revenue Program обеспечивает ранний доступ к дебиторской задолженности, созданной вами на различных торговых платформах. Дебиторская задолженность может быть депонирована на ваш счет Brex Cash за вычетом комиссии, или дебиторская задолженность может быть отражена как увеличенный лимит расходов на вашей карте Brex без какой-либо комиссии. Дебиторская задолженность, депонированная в виде денежных средств, является результатом продажи дебиторской задолженности, предложенной Brex Finance I LLC, и представляет собой факторинговые соглашения, а не займы.За продажи взимается комиссия в размере 1,5% для продавцов, использующих платформу продаж Amazon, и комиссию в размере 1% для продавцов, использующих другие платформы. У вас должна быть действующая учетная запись Brex Cash с хорошей репутацией, чтобы претендовать на получение мгновенного дохода после пробного доступа. Только квалифицированные клиенты при соблюдении дополнительных условий. Brex Treasury LLC предлагает счет Brex Cash и является аффилированным брокером-дилером, зарегистрированным SEC, и членом FINRA и SIPC. Brex Inc. предоставляет корпоративную кредитную карту Brex Mastercard®, выпущенную банком-эмигрантом, членом FDIC.

Использование Bill Pay регулируется Условиями и положениями услуги по оплате счетов.

Brex не предоставляет и не гарантирует никаких сторонних продуктов, услуг, информации или рекомендаций. Brex может платить третьим сторонам и / или получать от них деньги за рекомендации клиентов.

Услуги могут быть предоставлены Brex Payments LLC (NMLS # 2035354).

Сколько мне нужно иметь доступного кредита?

Одним из важнейших факторов при расчете кредитного рейтинга является то, что называется суммой задолженности, но на самом деле это название вводит в заблуждение.Агентства по оценке кредитоспособности, такие как FICO, не смотрят исключительно на сумму вашей задолженности по собственному усмотрению; они смотрят, какой процент от вашего доступного кредита представляет этот долг.

Отношение суммы вашей задолженности по кредитной карте к доступному кредиту называется коэффициентом использования кредита, и оно составляет до 30% вашего кредитного рейтинга. Однако, вопреки тому, что вы думаете, идеальный коэффициент использования кредита не равен нулю. Кредиторы хотят видеть, что вы можете использовать свой кредитный лимит ответственно — , а не , избегают его использования полностью.

Распространено мнение, что коэффициент использования выше 30% — это красный флаг, но чем ниже, тем лучше. Ставка от 5% до 15% может показать, что вы регулярно используете свою карту , а не заставит вас выглядеть так, как будто вы берете слишком много долгов. Итак, если я стремлюсь к коэффициенту использования 10%, какой у меня должен быть доступный кредит?

Определить, сколько доступного кредита вам нужно, просто

Самый простой способ выяснить, сколько доступного кредита вам понадобится для коэффициента использования 10%, — это просто найти свой среднемесячный баланс кредитной карты и разделить его на 10% (0 .10).

Например, средний американец имеет остаток на кредитной карте около 6000 долларов. Разделив 6000 долларов на 10%, мы получим 60 000 долларов. Это означает, что если у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 6000 долларов, а общий доступный кредит составляет 60 000 долларов, использование будет 10%.

Конечно, у вас есть свои особые привычки в отношении расходов, поэтому ваши точные цифры, скорее всего, будут другими. Но принцип один и тот же, независимо от того, сколько у вас долгов. Быстрый способ получить точную оценку вашего баланса — просмотреть выписки по кредитной карте за последние 12 месяцев и найти самый крупный счет по кредитной карте, который вы получили, а затем использовать эту сумму в своих расчетах.

Два способа увеличить кредитный лимит

Если вы обнаружите, что регулярно используете намного больше, чем 30% доступного кредита, вам, возможно, придется подумать об увеличении общего доступного кредита. Вы можете сделать это одним из двух способов:

1. Запросить увеличение кредитного лимита по существующим картам. Большинство эмитентов кредитных карт позволяют легко запросить увеличение кредитного лимита через вашу онлайн-учетную запись, хотя вам может потребоваться позвонить эмитенту. Имейте в виду, что некоторые компании-эмитенты кредитных карт будут делать жесткие запросы на увеличение кредитного лимита.
2. Откройте новый счет кредитной карты. Кредитный лимит новой учетной записи будет добавлен к общему доступному кредиту. Помните, что новые кредитные заявки будут сопровождаться жестким кредитным запросом. Открытие новой учетной записи также может снизить средний возраст вашей учетной записи, что может иметь собственное влияние на кредитный рейтинг.

Пока вы не начнете тратить больше, увеличение доступного кредита приведет к снижению коэффициента использования. Однако, в зависимости от вашей кредитной истории, любой из вариантов может нанести ущерб вашему кредитному рейтингу иными способами, поэтому обязательно учтите все возможные последствия, прежде чем предпринимать какие-либо действия.

Более простой способ снизить коэффициент использования

Серьезной причиной, по которой вы можете беспокоиться о том, сколько доступного кредита вам нужно, является потенциальный ущерб, связанный с кредитным рейтингом, поэтому проведение жесткого запроса кредита может стать серьезным нарушением сделки. Хотя ваш счет должен восстановиться после того, как вы погасите свой баланс, это может занять время. Эмитент вашей кредитной карты будет сообщать о ваших балансах только раз в месяц.

Если у вас есть предстоящая ссуда и вам нужно, чтобы ваш счет выглядел как можно лучше, несколько недель могут иметь большое значение.Хотя вы можете просто тратить меньше на свои кредитные карты, используя наличные, вы упустите удобство и преимущества использования своих карт. К счастью, решение простое: вносите платежи раньше.

Большинство из нас тратят деньги в течение месяца, но мы платим по кредитным картам сразу. К тому времени, когда эмитент сообщает о вашем балансе (часто, когда выпадает ваша выписка), он сообщает о расходах за полный месяц. Вместо этого рассмотрите возможность оплаты остатка по кредитной карте до получения счета.Вы даже можете сделать несколько платежей в течение месяца, чтобы ваш баланс всегда оставался низким.

Может ли ваш кредитный лимит быть слишком высоким?

Единственный случай, когда ваш кредитный лимит может быть слишком высоким, — это если вы склонны злоупотреблять этими лимитами. В таком случае: прекратите использовать кредитные карты, начните отслеживать свои расходы и составьте бюджет. Регулярное превышение лимита по кредитным картам ухудшит ваш кредитный рейтинг и может привести к еще большим финансовым проблемам.

Пока вы используете кредит ответственно, не может быть слишком большой доступный кредит.А поскольку использование кредита составляет значительную часть вашего кредитного рейтинга, в ваших интересах максимально увеличить доступный кредит, если вы не позволите ему изменить ваши привычки в расходах.

Как определяется лимит моей кредитной карты?

Лимиты кредитных карт отражают, сколько денег, по мнению эмитента, держатели карт могут брать взаймы и распоряжаться ими ответственно. Для определения кредитных лимитов эмитенты обычно изучают все: от истории прошлых платежей до дохода, использования кредита и того, сколько заявитель платит за аренду или ипотеку.Ваш кредитный рейтинг часто является важным фактором при определении кредитного лимита, но один только высокий балл не обязательно гарантирует определенный кредитный лимит или даже одобрение карты.

Каждый эмитент имеет свои собственные критерии для определения лимитов кредитной карты и может взвешивать отдельные компоненты вашего кредитного профиля уникальным образом. Лучший способ повысить ваши шансы на получение высокого кредитного лимита — убедиться, что все компоненты, которые влияют на ваш кредитный рейтинг, находятся в хорошем состоянии, в том числе:

История платежей

Ваша история платежей, которая может составлять значительную часть в моделях кредитного скоринга, является еще одним показателем вашей кредитоспособности.Обычно думают, что если владелец карты вовремя оплачивал свои счета в прошлом, скорее всего, он сделает это в будущем.

Если вы ни разу не пропустили платеж за более чем двадцать лет использования кредитной карты, в глазах компаний, выпускающих кредитные карты, вы, вероятно, меньше подвержены угрозе неплатежа. Обеспечение своевременной оплаты кредитной картой — один из лучших долгосрочных способов повышения кредитного лимита.

Использование кредита

Использование кредита относится к сумме используемого кредита человека по сравнению с его общим доступным кредитом.Более низкое использование кредита — меньший относительный объем используемого кредита — обычно лучше для утверждения карты и определения кредитного лимита.

Эмитенты кредитных карт могут смотреть как на общее использование кредита, так и на использование отдельных кредитных линий при определении размера лимита кредитной карты на новом счете. Если вы планируете подать заявку на получение новой карты через несколько месяцев, выплата некоторого существующего баланса может помочь поднять ваш кредитный лимит.

Длина кредитной истории

Наличие более длинной кредитной истории дает эмитентам больший объем данных для прогнозирования того, как вы собираетесь использовать кредит в будущем, и, как правило, помогает повысить ваши шансы на более высокий лимит — при условии, что ваша предыдущая кредитная история является положительной.

Опять же, если вы ни разу не пропустили платеж за более чем двадцать лет использования кредита, это повысит ваши шансы на одобрение с более высоким лимитом кредитной карты. Если ваша кредитная история короче, эмитентам сложнее предсказать, как вы воспользуетесь крупной кредитной линией, и они, вероятно, начнут с чего-то меньшего.

Личный доход и ежемесячные расходы

Доход заявителя и расходы на жилье также могут использоваться в качестве факторов для определения кредитных лимитов. Если у человека высокий доход при относительно низкой арендной плате или ипотеке, скорее всего, он имеет более дискреционный доход и, следовательно, может претендовать на более высокий лимит расходов в зависимости от других факторов.

Последние запросы

Лицо, которое обратилось за несколькими кредитными картами — или другими кредитными линиями — за короткий период времени, может рассматриваться эмитентами как риск и может получить более низкий лимит кредитной карты. Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, ваш кредит получает «серьезный запрос», и слишком большое количество запросов за короткий период времени, вероятно, повлияет на ваш кредитный рейтинг. Несмотря на то, что нет никаких конкретных рекомендаций о том, как распределять заявки на получение кредита, в целом разумно распределять их по времени, чтобы избежать беспокойства эмитента.

Если вы не получите идеальный кредитный лимит сразу после подачи заявки на получение карты, не волнуйтесь. Известно, что многие эмитенты со временем увеличивают кредитные лимиты самостоятельно. А если вы какое-то время пользовались картой без пропущенных платежей или другой негативной активности, вы можете сами запросить повышение.

Опубликовано 27 января 2017 г.

Обновлено 11 января 2021 г.

Заявление об отказе от ответственности: Этот сайт предназначен для образовательных целей и не заменяет профессиональные консультации.Материал на этом сайте не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов и не указывает на наличие каких-либо продуктов или услуг Discover. Это не гарантирует, что Discover предлагает или одобряет продукт или услугу. За конкретным советом относительно ваших уникальных обстоятельств вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

Какой средний кредитный лимит по вашей первой кредитной карте?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Если у вас никогда раньше не было кредитной карты, вам, вероятно, интересно, каким будет ваш кредитный лимит после того, как вы получите одобрение на свою первую.

Ваш кредитный лимит — важный фактор для любой новой карты. Он представляет собой максимальную доступную вам сумму кредита. Когда вам разрешено оформить кредитную карту, кредиторы определяют ваш кредитный лимит на основе информации в вашем заявлении и кредитном отчете.Но известно, что некоторые типы кредитных карт имеют более низкие лимиты кредита, чем другие.

Ниже в разделе «Выбрать» показан средний кредитный лимит, на который вы можете рассчитывать по своей первой кредитной карте, и то, как вы можете в конечном итоге увеличить этот лимит.

Средние кредитные лимиты

Данные отчета кредитного бюро Equifax «Credit Trends» показывают, что средний кредитный лимит для новых «банковских карт» (открытие новых счетов) составлял от 5000 до 6000 долларов в течение 2018 и 2019 годов.

» Однако многие потребители, которые только начинают получать кредиты, начинают с розничной кредитной карты частной торговой марки, такой как кредитная карта розничного магазина », — сказал Select Select представитель Equifax.«Эти начальные лимиты составляли в среднем от 2000 до 2500 долларов за тот же период».

Поскольку многие потребители подают заявки на карты магазина в качестве своей первой кредитной карты, ваш первый кредитный лимит, как правило, будет на низком уровне. Хотя Equifax отмечает, что эти розничные карты в среднем составляют от 2000 до 2500 долларов, кредитные лимиты могут быть намного меньше этого — в некоторых случаях ниже 1000 долларов.

«Лимиты по этим картам заведомо низкие», — говорит Select Select финансовый эксперт Джон Ульцхаймер, ранее работавший в FICO и Equifax.«И если ваша первая карта является защищенной, то лимит, вероятно, также будет очень низким».

Обеспеченные кредитные карты обычно продаются людям с очень небольшой кредитной историей, потому что они требуют от вас внесения авансового залога (обычно около 200 долларов США), который действует как ваш кредитный лимит. Это означает, что ваш лимит не будет таким высоким, но это отличный способ начать наращивать кредит. Некоторые из лучших защищенных карт включают Capital One® Secured для низких требований к депозиту и Citi® Secured Mastercard® для низких процентов от крупного банка.

Как увеличить лимит по вашей первой кредитной карте

Итог

Кредитные лимиты различаются и устанавливаются кредиторами на основе ряда факторов, таких как ваша способность платить свои долги, ваша зарплата, ваш кредитный рейтинг и ваш риск кредита. Хорошая новость заключается в том, что как только вы начнете наращивать кредит, у вас будет больше шансов получить более крупную кредитную линию.

Если у вас уже есть хороший набор кредитных продуктов, таких как ипотека или ссуды на ваше имя, у вас также будет больше шансов получить более высокий кредитный лимит по вашей первой кредитной карте по сравнению с кем-то совершенно новым для кредитования.

Не пропустите: Вот почему я не закрыл свою первую кредитную карту

Информация о Capital One® Secured была собрана Select самостоятельно и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты ранее к публикации.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.