Расторжение кредитного договора защита прав потребителя

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Расторжение кредитного договора защита прав потребителя (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Расторжение кредитного договора защита прав потребителя

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 10 «Информация о товарах (работах, услугах)» Закона РФ «О защите прав потребителей»
(Р.Б. Касенов)Как установил суд, в кредитном договоре указаны полная стоимость кредита в процентах годовых, а также количество процентных периодов с указанием дня перечисления суммы кредита на счет и дат ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов, размер платежей. Таким образом, суд отказал в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора, признании условий кредитного договора недействительными, указав, что требования положений п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не нарушались, поскольку информация о полной стоимости кредита была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью последнего.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Расторжение кредитного договора защита прав потребителя

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. КредитТаким образом, судебные инстанции правомерно пришли к выводу о том, что условия договоров потребительского кредитования, заключаемых ЗАО «Райффайзенбанк» с гражданами-потребителями, о взимании комиссии за досрочное расторжение кредитного договора не соответствует законодательству о защите прав потребителей…»

Нормативные акты: Расторжение кредитного договора защита прав потребителя

Страница не найдена

А
Армавир
Амурск
Ангарск

Б
Бикин
Благовещенск
Белогорск
Биробиджан

В
Владивосток
Ванино
Вяземский
Волгоград
Волжский
Вологда
Воронеж

Д
Де-Кастри

Е
Екатеринбург

И
Иркутск

К
Казань
Краснодар
Красноярск
Комсомольск-на-Амуре
Калининград
Киров

М
Москва

Н
Нефтекамск
Новороссийск
Находка
Николаевск-на-Амуре
Нижний Новгород
Новосибирск
Нижний Тагил

О
Октябрьский
Омск

П
Петрозаводск
Переяславка
Пермь

Р
Ростов-на-Дону
Рязань

С
Санкт-Петербург
Стерлитамак
Сегежа
Сыктывкар
Сочи
Ставрополь
Советская Гавань
Солнечный
Соловьевск
Самара
Саратов

Т
Туймазы
Тында
Томск
Тюмень

У
Уфа
Ухта
Уссурийск

Х
Хабаровск
Хор

Ч
Чегдомын
Челябинск
Чита

Ю
Южно-Сахалинск

Как расторгнуть кредитный договор: советы юриста

У вас возникла задолженность по кредиту и по каким-то причинам вы не можете ее немедленно погасить? Ситуация неприятная, н не критичная. Чтобы спланировать свои действия в этой ситуации, надо разобраться с условиями кредитного договора и обстоятельствами просрочки (ее причинами и продолжительностью).

Стратегии в этих обстоятельствах может быть две:

1. Снижать штрафные санкции по кредиту

2. Требовать расторжения кредитного договора

По какому пути идти – зависит от обстоятельств дела. Разберем эти ситуации подробнее.

Что будет, если просрочить кредит?

Когда имеет смысл требовать снижения штрафных санкций за просрочку? В ситуации, когда кредитный договор соответствует закону, а у вас нет уважительных причин для обоснования просрочки оплаты кредита.

Просрочка платежа по кредиту – причем, как просрочка платежа в счет основного долга, так и просрочка уплаты процентов – влечет право банка требовать начисления неустойки. Однако, обратите внимание: условия договора о вашей ответственности за просрочку не могут – как бы этого не хотели банки и не стремились указать в своих типовых договорах – нарушать нормы законодательства о пределах ответственности граждан-потребителей. Это касается и фантастических размеров неустойки, и сложных процентов, когда проценты начисляются на уже набежавшие проценты, и т.д. Такие условия договора недействительны в силу закона.

Итак, просрочка платежей по кредиту влечет право банка потребовать от вас уплаты неустойки за период просрочки. В каком размере? – В том, что указан в договоре. Однако если этот размер неустойки существенно завышен, вы вправе обратиться в суд с просьбой снизить размер неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ как явно несоразмерный последствиям нарушения вами обязательства. На практике размер неустойки за просрочку платежей по кредиту реально снизить до ставки рефинансирования Центробанка РФ.

В случае если просрочка составляет более 60 календарных дней в течение последних 6 месяцев, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. При этом банк обязан уведомить вас о таком своем требовании способом, определенным в договоре. Срок для досрочного возврата кредита и процентов не может быть меньше 30 дней.

Таким образом, ответственность за просрочку платежей по кредиту, безусловно, наступает, и полностью избежать ее невозможно. Однако лучше подходить к этому вопросу разумно и постараться максимально снизить суммы штрафных санкций, которые насчитывает вам банк. Сделать это можно, сопоставив требования банка с теми гарантиями, которые предоставляет гражданам-потребителям закон. И, пересчитав сумму задолженности и штрафов в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, максимально уменьшить размер своей ответственности за просроченный кредит.

Можно ли расторгнуть кредитный договор?

Расторгнуть кредитный договор – иногда это выход из сложно финансовой ситуации. И если такая возможность есть, ее стоит использовать. Когда можно расторгнуть кредитный договор? В следующих ситуациях:

1. Кредитный договор нарушает ваши права как потребителя

2. У вас изменились обстоятельства настолько, что если бы вы знали об этом заранее, кредитный договор вы бы не заключали.

Как расторгнуть кредитный договор?

Существует два варианта расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. К сожалению, практика показывает, что расторгнуть договор по инициативе заемщика без согласия банка практически невозможно. Тем не менее, если вы намерены попробовать, то в первую очередь необходимо направить в банк соответствующее письменное заявление. Этот документ сначала послужит основанием для обсуждения с банком возможности расторжения по соглашению, а потом его можно будет предъявить в суде как доказательство попытки досудебного урегулирования.

В любом случае для расторжения договора одного вашего желания мало, необходима убедительная причина, например, существенное изменение обстоятельств. В своем заявлении вам необходимо указать на эту причину, сослаться на законодательство и приложить подтверждающие документы.

Составленное по шаблону заявление необходимо послать в банк заказной почтой, ценным письмом с описью вложений и уведомлением о вручении. Вы можете также лично отнести заявление в банк, вторым экземпляром оставив себе копию, на которой сотрудники банка должны поставить отметку о принятии. Если адрес вашего фактического проживания не совпадает с адресом регистрации, мы рекомендуем не указывать фактический адрес в качестве почтового. Лучше не давать банку дополнительной информации о вашем месте жительства, а для переписки завести абонентский ящик в любом почтовом отделении. К слову, также лучше не указывать свой основной телефонный номер, а купить для таких целей отдельную SIM-карту.

Важно понимать, что любая официальная переписка с банком – это сугубо юридический вопрос, и только профессиональный юрист может разбираться во всех его деталях. Например, направляя в банк заявление, нужно учитывать, что вы тем самым прерываете течение срока исковой давности по кредиту. В каждой конкретной ситуации есть множество особенностей, которые необходимо проанализировать перед тем, как писать официальные заявления. Мы настоятельно рекомендуем проконсультироваться с кредитным адвокатом, особенно есть вы видите вероятность того, что ситуация с вашим кредитом может дойти до суда.

Расторжение кредитного договора в связи с нарушением прав потребителя

Нарушения ваших прав потребителя могут выражаться в непредоставлении вам информации о кредите, а именно: о размере долга, о порядке, сроке и способах его погашения, о комиссиях и страховках и прочих явных и скрытых платежах. Вам как потребителю банк обязан все это разъяснить понятным языком. Если этого не произошло – вы вправе требовать расторжения кредитного договора.

Для расторжения кредитного договора вы можете обратиться в банк с соответствующим заявлением. Возможно, вам удастся договориться и избежать обращения в суд. Если же банк отвечает вам отказом или не отвечает вообще – обращайтесь в суд.

В качестве образцов вы можете использовать заявления, составленные по при защите прав наших клиентов.

Соглашение о расторжении кредитного договора

Иск о расторжении кредитного договора в связи с предоставлением ненадлежащей информации об услуге

Р

асторжение кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств

Существенное изменение обстоятельств – это изменение настолько, что если бы вы могли это предвидеть, то вы не брали бы кредит. Что считать таими обстоятельствами – надо смотреть в конкретной ситуации. Во многом это будет зависеть от оценки суда – то есть от того, насколько аргументированно вы обоснуете перед судом свою позицию.

Для обращения в суд вы можете использовать заявление о расторжении договора, составленное по делу одного из наших клиентов, указав свои данные.

Заявление в банк о расторжении кредитного договора

Иск о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств

Резюме

Расторгнуть кредитный договор реально при наличии оснований для этого. Насколько ваши обстоятельства являются такими основаниями – надо оценивать в каждом конкретном случае. Причем отмечу, что российская судебная практика очень подвижна, и то, что еще вчера считалось достаточным основанием для расторжения договора – сегодня может таковым уже не быть. И наоборот. Поэтому обращайтесь, будем смотреть исходя из ваших обстоятельств и реалий сегодняшнего дня.

.

Расторжение кредитного договора Текст научной статьи по специальности «Право»

ПРАВО

УДК 347.457

И. В. Миронова РАСТОРЖЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Рассмотрены основания расторжения кредитного договора как по инициативе банка, так и по инициативе заемщика. Проанализирована сложившаяся судебная практика в данной области. Статья адресована практикам — адвокатам, сотрудникам юридических отделов банков.

This paper analyses the grounds for terminating a credit agreement at the initiative of either the bank, or the borrower. The author analyses relevant law cases. This article is intended for practicing specialists — attorneys and bank lawyers.

Ключевые слова: кредитный договор, одностороннее расторжение договора, существенное изменение обстоятельств.

Key words: credit agreement, unilateral termination of agreement, materia! change in circumstances.

Кредитный договор может быть расторгнут его сторонами либо одной из сторон по основаниям и в порядке, установленном общими положениями Гражданского кодекса РФ (глава 29) и специальными правилами, предусмотренными в главе 42 Гражданского кодекса РФ. Кроме того, в случае заключения физическим лицом договора потребительского кредита, основания его расторжения перечислены в Федеральном законе от 21.12.2013 г. № 353-ф3 « О потребительском кредите (займе)». Кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон либо по требованию одной из сторон.

Расторжение договора по соглашению сторон никаких сложностей не вызывает, в законодательстве (ч. 1 ст. 450 ГК РФ) содержится требование о соблюдении формы в отношении соглашения об изменении и расторжении и договора, которая должна соответствовать форме договора. Для кредитного договора и соглашения о его расторжении это обязательная письменная форма.

Требование о расторжении договора может быть предъявлено как кредитором, так и заемщиком. Решающее значение приобретает оценка обстоятельств, являющихся основанием для расторжения договора. В первую очередь к основаниям расторжения договора относится существенное нарушение договора одной из сторон, то есть нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

© Миронова И. В., 2017

Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. Сер.: Гуманитарные и общественные науки. 2017. № 1. С. 40 — 46.

Статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитору предоставлено право на досрочное расторжение договора потребительского кредитования только в случае нарушения сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. При этом закон устанавливает обязательное уведомление заемщика о возможности расторжения договора с предоставлением разумного срока возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления (при выдаче потребительского кредита на срок менее 60 дней, минимальный срок для возврата кредита устанавливается в 10 дней).

В статьях 811, 813, 814 ГК РФ перечислены случаи, при которых заимодавец (в нашем случае кредитор) имеет право досрочно требовать возврата суммы займа: нарушение срока, установленного для возврата очередной части займа; невыполнение заемщиком обязанностей по обеспечению возврата займа; утрата обеспечения или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает; невыполнение заемщиком условия о целевом использовании суммы займа.

М. И. Брагинский и В. В. Витрянский в курсе «Договорное право» [1, c. 474] рассматривают перечисленные обстоятельства как основания для расторжения кредитного договора по инициативе кредитора. Подобный подход обосновывается тем, что, предъявляя требования о досрочном возврате кредита, банк, по сути, заявляет об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора, а согласно ч. 3 ст. 450 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства (в данном случае — требование о досрочном возврате кредита) влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора.

Однако в настоящее время сложившаяся судебная практика считает такое толкование требования о досрочном возврате займа неправильным, указывая, что воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими [2]. Кроме того, в решениях арбитражных судов содержится указание на то, что признание требования кредитора о досрочном возврате кредита как одностороннего заявления о расторжении кредитного договора приведет к освобождению заемщика от обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, что влечет за собой неосновательное обогащение последнего, а также будет противоречить правилам о возмездности договора (ст. 423 ГК РФ) и нормам об ответственности за нарушение обязательств [3].

Верховный суд РФ рассматривает предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) как одностороннее изменение кредитором срока исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита) [4].

Возникает вопрос: почему определение юридической природы заявления кредитора о досрочном возврате кредита имеет такое значение

41

42

для должника? В случае признания кредитного договора прекращенным у кредитора отсутствуют основания для начисления и взыскания в дальнейшем процентов за пользование кредитом и штрафных санкций в соответствии с условиями кредитного договора, если же требование о досрочном возврате кредита мы не рассматриваем как односторонний отказ от исполнения кредитного договора, то после вынесения судом решения об удовлетворении требований банка о досрочном взыскании кредита сохраняется возможность предъявления к заемщику дополнительных требований по кредитному договору, в том числе в части неустоек, предусмотренных этим договором.

Если же все-таки кредитор обращается в суд с требованием о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке, необходимо помнить об обязательном досудебном порядке урегулирования данного спора, суть которого состоит в том, что заинтересованная сторона до обращения с иском в суд должна направить второй стороне предложение о расторжении договора. Обращение в судебные органы возможно в случае получения отказа другой стороны от расторжения договора либо в случае неполучения ответа на соответствующее предложение в 30-дневный срок, если иной срок не установлен законом или договором (ч. 2 ст. 452 ГК РФ).

Кредитный договор может быть расторгнут в случае отказа от договора (исполнения договора) (ст. 450.1 ГК РФ). Подобный отказ возможен только в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором. Расторжение договора при таком способе его прекращения может быть поставлено в зависимость от согласованных сторонами обстоятельств либо не зависеть от каких-либо обстоятельств. Но в любом случае при подобном способе расторжения кредитного договора необходимо письменное уведомление второй стороны об отказе от исполнения договора.

Право кредитора на односторонний отказ от исполнения договора предусмотрен ч. 1 ст. 821 ГК РФ, согласно которой кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Обстоятельства такого отказа согласовываются сторонами в договоре. Как правило, причины отказа от исполнения кредитного договора аналогичны основаниям его расторжения в одностороннем порядке по инициативе кредитора (ухудшение финансового состояния заемщика, возбуждения судом дела о несостоятельности (банкротстве) заемщика, ухудшение обеспеченности кредита, реорганизация заемщика и т. д.).

Отказ банка от предоставления кредита может повлечь за собой предъявление заемщиком иска о взыскании убытков. В п. 11 Информационного письма от 13.09.2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» Президиум Высшего арбитражного суда РФ разъяснил, что требование заемщика о взыскании с банка убытков, причиненных нарушением обязательства

по выдаче кредита, могут быть удовлетворены судом, если сумма кредита не была выдана в установленный договором срок и отсутствуют обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 821 ГК РФ. В подобных случаях в качестве убытков суды рассматривают разницу между ставкой за пользование кредитом, установленной в нарушенном договоре, и процентной ставкой за пользование суммой кредита, полученной в другом банке, при условии, что срок кредитования и сумма кредита по второму кредитному договору не отличаются значительно от соответствующих условий нарушенного договора [5]. Лицо, требующее возмещения убытков, должно доказать факт нарушения своего права, наличие и размер убытков, причинную связь между неправомерными действиями ответчика и понесенными убытками.

Отсутствие хотя бы одного из указанных условий, необходимых для применения ответственности в виде взыскания убытков, влечет отказ в удовлетворении иска.

Право заемщика на односторонний отказ от кредитного договора (в ч. 2 ст. 821 ГК РФ говорится об отказе от получения кредита полностью или частично) в отличие от одностороннего отказа от кредитного договора кредитора не связано с какими-либо причинами. Единственным условием такого отказа является то, что он может быть сделан до согласованного в договоре срока предоставления кредита и с обязательным уведомлением об этом банка.

Нужно отметить, что ч. 2 ст. 821 ГК РФ о праве заемщика отказаться от получения кредита до срока его предоставления является диспози-тивной, из чего следует, что кредитный договор может содержать условия, ограничивающие право заемщика на отказ от получения кредита.

Статья 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит императивную норму о праве заемщика отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Следовательно, в договоре о потребительском кредите банк не может ограничить право заемщика на отказ от получения кредита.

Расторжение кредитного договора по требованию одной из сторон может иметь место и в случае существенного изменения обстоятельств (ст. 451 ГК РФ). Под такими обстоятельствами ГК РФ понимает обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств может быть признано существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В ч. 2 ст. 451 ГК РФ названы следующие условия, которые должны наличествовать одновременно для расторжения договора в связи с существенным изменениям обстоятельств: а) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; б) изменение обстоятельств вызвано причинами, которая заинтересованная сторона не смогла преодолеть после их возникнове-

43

ния при той степени заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась по характеру договора и условиям оборота; в) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; г) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В настоящее время по данному основанию заемщики — физические лица пытаются расторгать кредитные договоры, обращаясь в суды с соответствующими исками. Целью подобных исков является прекращение начисления процентов за пользование кредитом и нередко очень высоких неустоек за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование им. При этом истцы в качестве существенного изменения обстоятельств ссылаются на утрату работы, изменение заработной платы, наступление нетрудоспособности заемщика или одного из членов его семьи и т. д., то есть в основном на обстоятельства, которые привели к ухудшению финансового состояния заемщика и его семьи.

Однако сложившаяся судебная практика исходит из того, что не признает подобные обстоятельства в качестве основания для расторжения кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. При этом суды указывают в решениях, что заключение кредитного договора «совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. При этом ухудшение состояния здоровья и материального положения, не позволившие истцу (заемщику — прим. автора) исполнить обязательства по кредитному договору, не являются теми обстоятельствами, существенное изменение которых может служить основанием для расторжения кредитного договора» [6].

Также не признается судами в качестве существенного изменения обстоятельств банкротство банка или заемщика. «Банкротство кредитора, происшедшее в результате рискованной кредитной политики, не может быть признано существенным изменением обстоятельств и рассматриваться как изменение обстоятельств, вызванных причинами, которые заинтересованная сторона, в данном случае Банк, не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота» [7]. При этом судом отмечается, что в силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они, указывает суд, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, а также в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание

соответствующего условия предписано правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ). Заемщик, будучи хозяйствующим субъектом в рамках своей предпринимательской деятельности, обязан при заключении сделок проявлять осмотрительность и разумность (абзац 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ). Иначе именно на субъекта неосмотрительного и неразумного поведения возлагаются риски последствия его поведения.

Можно отметить разные подходы в судебной практике в вопросе признания наличия существенного изменения обстоятельств применительно к расторжению кредитного договора в случае предоставления товарного кредита, то есть когда заемщик при покупке товара оформил кредит (при этом денежные средства заемщику не передаются, а сразу направляются на покупку того или иного товара), а договор купли-продажи был в дальнейшем расторгнут не по вине заемщика. Существует мнение, что в подобных случаях кредитный договор не может рассматриваться как самостоятельная сделка, так как он неотъемлемая часть договора купли-продажи для оплаты приобретенного товара [8]. Следовательно, расторжение договора купли-продажи — основание для расторжения кредитного договора, по которому был предоставлен товарный кредит, в связи с существенным изменением обстоятельств. Противоположная позиция судов обосновывается тем, что при неисполнении продавцом обязательства по передаче товара в случаях товарного кредита не является существенным изменением обстоятельств, так как «исполнение обязательств по кредитному договору не может быть поставлено в зависимость от получения истцом исполнения обязательств третьими лицами» [9]. То обстоятельство, что заемщику не удалось реализовать цели, для которых заключался кредитный договор, не освобождает его от исполнения обязательств перед банком по кредитному договору.

С целью защиты прав и законных интересов физических лиц (заемщиков) Верховному суду РФ необходимо дать оценку судебной практики в области расторжения кредитного договора по инициативе заемщика в связи с существенным изменением обстоятельств и определить круг подобных обстоятельств, которые предоставляли бы заемщику право обратиться в суд с иском о расторжении договора.

Список литературы

1. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Договорное право. М., 2011.

2. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник ВАС РФ. 2011. № 11. С. 131 — 151.

3. Постановление Федерального арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 19.03.2013 г. по делу № А53-19971/2012 [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

4. Определение Верховного суда РФ от 08.09.2015 г. №5-КГ 15-91 [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

5. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 06.03.2015 г. № Ф05-17201/2014 по делу № А40-85324/14 [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

45

6. Апелляционное определение Московского городского суда от 16.07.2014 г. по делу № 33-28296 [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

7. Постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 30.01.2012 г. по делу № А31-6379/2011 [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

8. Определение Приморского краевого суда от 24.08.2015 г. по делу № 33-6768 [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

9. Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 25.06.2015 г. №33-8683/15 [Электронный ресурс]. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».

Об авторе

Ирина Валерьевна Миронова — канд. юр. наук, доц., Балтийский федеральный университет им. И. Канта, Калининград.

E-mail: [email protected]

About the author

Dr Irina Mironova, Associate Professor, Immanuel Kant Baltic Federal University, Kaliningrad.

E-mail: [email protected]

УДК 342.5

В. В. Рубашкин

СОЗДАНИЕ СИСТЕМЫ СОВЕТСКОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО УПРАВЛЕНИЯ НА ТЕРРИТОРИИ КАЛИНИНГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ (АПРЕЛЬ — ИЮНЬ 1945 ГОДА)

Проанализирован процесс формирования системы советского государственного управления на территории Калининградской области в первые месяцы после штурма города Кенигсберга. Исследована деятельность военных комендатур и Временного гражданского управления.

This article analyses the formation of the Soviet public administration system in the Kaliningrad region in the first months after the Battle of Ko-nigsberg. The author focuses on the functioning of military commandant’s offices and the temporary civil administration.

Ключевые слова: военные комендатуры, государственное управление, Временное гражданское управление, Калининградская область.

Key words: military commandant’s offices, public administration, temporary civil administration, Kaliningrad region.

© Рубашкин В. В., 2017

Вестник Балтийского федерального университета им. И. Канта. Сер.: Гуманитарные и общественные науки. 2017. № 1. С. 46 — 52.

Судебная практика по делам о расторжении кредитных договоров

Судебная практика по делам о расторжении кредитных договоров по инициативе заемщика, особенно когда заемщик не имеет возможности оплатить предоставленную сумму банком не распространена, истцами в таких делах являются в основном  банки (кредитные организации). Также судьи в таких делах встают на сторону банка  (кредитной организации) а не на сторону заемщика. Поэтому очень сложно расторгнуть кредитный договор по инициативе заемщика, если он не имеет возможность оплатить кредит, предоставленный банком. Но есть несколько вариантов решения такой проблемы, применяемых в судебной практике:

 1. Банк обязан принятьисполнение обязательств по кредитному договору, предложенное третьим лицом за заемщика. Признание недействительным договора между заемщиком и данным третьим лицом не является основанием для признания денежной суммы, уплаченной банку, неосновательным обогащением последнего. Пункт 1 статьи 313 ГК РФ устанавливает, что исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов или условия обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Положение Банка России такой обязанности не устанавливает. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом. Признание недействительным договора, заемщика с третьим лицом, на основании которого данным лицом был погашен кредит за заемщика, не влияет на права банка, принявшего исполнение, и не влечет признания такого исполнения обязательства ненадлежащим.

 2. Повышенные проценты за пользование кредитом, предусмотренные кредитным договором, в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита могут быть снижены судом на основании мотивированного заявления ответчика. Размер процентов, которые должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по возврату кредита, может быть снижен по правилам статьи 333 ГК РФ, если суд придет к выводу о том, что он явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

 3. Односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору

Ключевое разъяснение: односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному соглашению на будущее время не означает прекращения возникших обязательственных отношений между сторонами. В такой ситуации обязанность заемщика по возврату фактически полученной суммы кредита, процентов по кредиту и неустойки за нарушение договорных обязательств сохраняется до момента фактического исполнения судебного акта о взыскании денежных средств по договору. 

В п. 7 Информационного письма N 147 описывается ситуация, в которой банк отказался продолжать кредитовать заемщика по договору кредитной линии ввиду неоспоримых доказательств того, что предоставленная должнику сумма не будет вовремя возвращена (ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК РФ).

В такой ситуации согласно разъяснениям Президиума ВАС РФ проценты по фактически выданному кредиту, а также неустойка за просрочку возврата заемных средств не могут быть ограничены датой направления уведомления о прекращении договора кредитной линии, но должны быть уплачены за весь период до возврата всей суммы кредита. Заемные средства в такой ситуации не могут взыскиваться в качестве неосновательного обогащения, так как обязательственные отношения по кредитному договору между банком и заемщиком не прекратились.

В п. 8 Информационного письма N 147 также указывается, что при расторжении кредитного договора в судебном порядке (согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ) обязательственные отношения сторон следует считать прекращенными лишь на будущее время. Таким образом, при расторжении кредитного договора в суде ввиду существенного нарушения заемщиком договорного обязательства проценты по кредиту, а также установленная в договоре неустойка могут быть взысканы до момента фактического исполнения решения суда о взыскании долга по кредиту.

Следует отметить, что аналогичная правовая позиция уже излагалась Президиумом ВАС РФ в п. 1 Информационного письма от 21.12.2005 N 104 «Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса РФ о некоторых основаниях прекращения обязательств» применительно к расторжению договора в соответствии со ст. 453 ГК РФ.

Данное разъяснение встречается в судебной практике и применительно к кредитному договору. Так на основании п. 1 Информационного письма от 21.12.2005 N 104 суды отмечают, что «после расторжения кредитного договора банк вправе предъявить требование о взыскании задолженности, процентов за пользование кредитом до даты его расторжения. В дальнейшем кредитор вправе предъявить требование о взыскании процентов в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации» (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 06.04.2011 по делу N А33-5284/2010, а также Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 02.10.2009 по делу N А53-16893/2008).

4.Одностороннее изменение кредитного соглашения 

В п. 3 Информационного письма N 147 разъяснено, что при реализации банком права на одностороннее изменение условий кредитного договора, если такое право предусматривается этим соглашением, кредитная организация должна действовать на основании принципов разумности и добросовестности. 

При этом Президиум ВАС РФ разъяснил, что само условие кредитного договора о возможности банка в одностороннем порядке изменить его условия о сроке и процентной ставке является правомерным (ст. 310 ГК РФ и ч. 2 ст. 29 Закона о банках).

В то же время из положений законодательства не следует, что сторона договора, не согласная с таким изменением, не может доказывать, что такие изменения нарушают принципы разумности и добросовестности. В частности, заемщик может ссылаться на нарушение баланса интересов контрагентов, а также на противоречие таких изменений деловым обыкновениям, установившимся между сторонами.

Правомерные действия банка, направленные на одностороннее изменение условий кредитного договора таким образом, что они стали заведомо невыполнимыми для заемщика и очевидно нарушают баланс интересов сторон, должны быть квалифицированы судом как злоупотребление правом (п. 3 ст. 10 ГК РФ). Следовательно, требования банка, основанные на новых условиях кредитного договора, не могут получить судебную защиту, если они противоречат принципам разумности и добросовестности.

В описанной в п. 3 Информационного письма N 147 ситуации банк в одностороннем порядке изменил срок кредита с трех лет до пяти месяцев, обязав заемщика вернуть заемные средства единовременно, а также в два раза увеличил процентную ставку по кредиту. Свои действия по одностороннему изменению договора банк обосновал тем, что в отношении одного из учредителей заемщика было возбуждено уголовное дело по факту совершения преступлений в сфере экономической деятельности, и банк был обеспокоен увеличившимися рисками невозврата этого кредита.

Данные обстоятельства были признаны в Информационном письме N 147 надлежащим доказательством увеличения кредитного риска, однако новые условия кредитного соглашения, внесенные банком в договор одностороннем порядке, были необоснованными и нарушали принцип разумности.

В частности, уведомление заемщика о необходимости погасить кредит в полном объеме через несколько дней после получения уведомления об изменении условий кредитного договора оценено Президиумом ВАС РФ как нарушение принципа разумности. Также об этом свидетельствует установление в кредитном договоре условия о единовременном погашении кредита, сумма которого соответствует величине совокупной выручки заемщика за прошедший год.

В Информационном письме N 147 также указывается, что установленная в одностороннем порядке увеличенная процентная ставка по кредиту в значительной степени превышала среднюю плату по кредиту в месте нахождения банка, следовательно, столь резкое повышение процентов по кредиту противоречит принципу добросовестности. Кроме того, арбитражный суд обратил внимание на то, что само по себе увеличение процентной ставки по кредиту в описанной ситуации никак не снижает кредитный риск по договору.

Аналогичные выводы встречались в судебной практике и ранее (см., к примеру, Определение ВАС РФ от 23.12.2010 N ВАС-17778/10 по делу N А04-129/2010, а также Постановление ФАС Дальневосточного округа от 20.08.2010 N Ф03-5734/2010 по делу N А04-129/2010). Суды указали на недопустимость «произвольного изменения платы за пользование кредитом без экономического обоснования конкретного размера процентной ставки», так как это противоречит основным принципам гражданского законодательства.

При этом нельзя не отметить, что еще в п. 2 Информационного письма ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров» ВАС РФ разъяснил, что наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком. В частности, это может быть изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ (Постановления ФАС Поволжского округа от 07.10.2009 по делу N А57-2397/2009, ФАС Северо-Кавказского округа от 23.11.2009 по делу N А53-4211/2009, ФАС Дальневосточного округа от 15.10.2010 N Ф03-6490/2010 по делу N А73-1328/2010, ФАС Уральского округа от 31.01.2011 N Ф09-10900/10-С5 по делу N А71-2903/2010, ФАС Центрального округа от 29.03.2010 N Ф10-988/10 по делу N А14-12207/2009/354/32).

Однако если банк, односторонне изменив условия договора, не обоснует такое изменение, то заемщик может потребовать взыскания излишне уплаченной суммы как убытка (Постановления ФАС Северо-Кавказского округа от 23.11.2009 по делу N А53-4211/2009, от 29.10.2009 по делу N А53-4213/2009) или изменения данного условия на прежнее (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 30.10.2009 по делу N А53-25289/2008).

Также в судебной практике есть примеры признания правомерным одностороннего изменения процентной ставки по кредиту банком в связи с изменением конъюнктуры на денежном рынке (Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 05.04.2010 по делу N А43-13502/2009, от 23.11.2009 по делу N А53-4211/2009).

Досрочное расторжение кредитного договора — Moneyman

25 января 2021

Досрочное расторжение кредитного договора может происходить по инициативе заемщика, кредитора, либо по согласию обеих сторон. В одностороннем порядке можно разорвать соглашение только в ситуациях, установленных законом или самим договором. Так, банк имеет право на одностороннее прекращение только при несоблюдении клиентом условий получения кредита. Заемщику же предоставлена такая возможность, как до получения средств, так и после — в форме досрочного погашения займа.

В информационном письме Банка России №ИН-06-59/75 от 02.10.2019 года «О праве кредитора требовать досрочного возврата потребительского кредита (займа)» организациям даны рекомендации указывать в условиях соглашения и применять впоследствии только те основания для одностороннего расторжения, которые предусмотрены законодательством. В частности, Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит следующие случаи, когда кредитор может потребовать погашения займа и возврата всей оставшейся суммы вместе с начисленными процентами:

• заемщик в нарушение условий предоставления кредита не оформил надлежащим образом (либо не продлил) страхование;
• целевые денежные средства были использованы не по назначению;
• у клиента возникла задолженность по займу.

Все остальные обстоятельства, такие как отсутствие уведомления об изменении личных данных клиента, снижение его дохода, потеря работы и прочие, не являются законными причинами для требований банка расторгнуть кредитный договор и не должны быть в него включены.

Порядок действий при досрочном погашении займа в случае нарушения должником своих обязательств указывается кредитной организацией в соглашении. При этом может быть определен конкретный срок возврата денежных средств. Если срок не указан, сумму следует вернуть в течение 30 дней с даты требования в соответствии со статьей 810 ГК РФ.

Кредитор обязан направить клиенту письменное уведомление о прекращении договора в одностороннем порядке. Если основания для этого не соответствуют условиям выдачи кредита, то вопрос о расторжении рассматривается в суде.

По закону заемщик также имеет право прекратить договор досрочно. Процедура должна быть прописана в соглашении, при этом банк не может взимать дополнительную комиссию за погашение займа раньше срока.

Порядок расторжения кредитного договора: помощь адвоката

   Расторжение договора с банком по инициативе банка или заемщика – вопрос волнующих многих.

ВНИМАНИЕ: если процедура прекращения кредитного договора невозможна в связи с отсутствием возможности выплаты кредита с Вашей стороны, рассмотрите рефинансирование кредитов в Екатеринбурге, данный путь работает в решении проблемы заемщика не один год и зарекомендовал себя лишь с положительной стороны.

Основания расторжения кредитного договора

   Расторжение договора возможно по соглашению банка и заемщика или по решению суда.

В судебном порядке договор может быть расторгнут:

• при существенном нарушении его условий другой стороной.

   Какие нарушения могут быть со стороны банка? Например, выдача меньшей суммы кредита, чем предусмотрено договором; нарушение очередности списания денежных средств; одностороннее изменение процентной ставки; взимание дополнительных плат или комиссий и т.д.

   Какие нарушения могут быть со стороны заемщика? Нарушение графика платежей; нарушение обязанности по уведомлению банка о смене места жительства и места работы; нарушение обязанности по заключению договора залога и т.д.

• при существенном изменении обстоятельств, которые действовали на момент подписания договора.

Какие это могут быть обстоятельства?

1. Изменение семейных обстоятельств (получение инвалидности членом семьи и необходимость ухода за ним, развод, неполучение алиментов и др.)
2. Форс-мажорные обстоятельства (землетрясение, пожар, затопление)
3. Отдельно выделим сокращение на работе и получение инвалидности — в этом случае рекомендуем в первую очередь, просмотреть все имеющиеся документы по кредиту: так как очень часто при подписании кредитного договора заключается договор страхования, в соответствии с которым потеря работы и получение инвалидности является страховым случаем и при обращении в страховую компанию банку выплачивается страховое возмещение, равное остатку задолженности по кредиту.

Порядок расторжения договора с банком

   Самый простой способ прервать отношения с финансовым учреждением – в течение двух недель после подписания договора о кредитовании вернуть деньги в полном размере. В этом случае вам придется заплатить чисто символические проценты. Процедура не требует сложного юридического оформления и длительного согласования с банком.

   В том случае, если вы уже какое-то время выплачивали определенные суммы, то расторжение кредитного договора возможно осуществить несколькими способами. Каждый из них требует подготовки определенного пакета документов и знания законодательных норм, поэтому проведение процедуры лучше доверить нашим грамотным адвокатам. Рассмотрите возможность уменьшение ежемесячного платежа по кредиту, часто данный путь решает проблему заемщика и не требует полного расторжения договорных отношений.

   Самым выгодным является расторжение кредитного договора с банком по обоюдному согласию. Однако финансовые учреждения очень редко не имеют возражений к заемщику, поэтому такой способ срабатывает очень редко. На практике, банк выдвигает требование оплатить сумму кредита в определенный срок, либо оставляет заявление без ответа.

   Это объяснятся очень просто – расторжение кредитного договора заемщиком невыгодно для любого финансового учреждения. Оно теряет не только те деньги, которые были даны в долг, но проценты по кредиту и штрафы, которые очень любят налагать банки. Поэтому в том случае, если вы решили прервать отношения с финансовой организацией, а Вам отказывают, остается лишь один способ – обращение в суд.

Соглашение о расторжении кредитного договора

   Если Вам удалось договориться с банком о расторжении договора (это все-таки редкость, но имеет место быть), то необходимо составить письменное соглашение об этом.

   Вероятнее всего работу по составлению текста соглашения возьмет на себя банк. Но, тем не менее, необходимо знать, что должно содержать такое соглашение:

1. Дата составления
2. Данные банка, данные заемщика
3. Номер и дата договора, который расторгается
4. Остаток задолженности (сумма основного долга, процентов, пени), срок ее уплаты, банковские реквизиты (на какой счет подлежит зачислению сумма)
5. Если имеются связанные с кредитным договором договоры поручительства и/или залога, их судьба
6. Подписи сотрудника банка и заемщика

Претензия о расторжении кредитного договора

   Перед тем как обратиться в суд с требованием о расторжении договора, необходимо соблюсти досудебный порядок и до обращения в суд направить в банк соответствующее письменное требование.

В претензии следует указать:

• Подробные данные заемщика и данные кредитного договора (чтобы банк смог идентифицировать клиента)
• Почему Вы требуете расторжения договора и доказательства, подтверждающие это

Срок для ответа на претензию: законом установлен срок 30 дней, но Вы можете указать иной разумный срок

СОВЕТ адвоката: Как подать претензию? Претензию можно направить заказным письмом с уведомлением о вручении либо передать лично в отделение банка, но при этом Вам должны поставить отметку о получении претензии банком (ФИО сотрудника, должность, дату получения, печать).

Иск о расторжении кредитного договора

   Для чего нужно подавать иск о расторжении кредитного договора?

1. При подаче такого иска с большой вероятностью банк подаст встречный иск о взыскании задолженности, таким образом можно будет «зафиксировать» сумму, которую нужно будет вернуть в банк, и снизить пени (конечно, основной долг, проценты и пени взыскиваются на определенную дату и банк может подать новый иск о довзыскании процентов и пени до дня фактического исполнения решения суда, но это происходит крайне редко, как правило, банки ограничиваются одним иском).
2. Это поможет избавиться от бесконечных переговоров (как письменных, так и устных) с банком по поводу имеющейся задолженности

   Иск подается в районный или городской суд по месту нахождения банка, если иная подсудность не установлена договором.

В иске к банку указываем:

• Наименование и адрес суда
• Данные банка и заемщика
• Данные по кредитному договору, его основные условия
• Описание обстоятельств, которые, по Вашему мнению, являются основанием для расторжения договора
• Сведения о направлении претензии и ответ на нее (если получен)
• Требование о расторжении договора
• Требование о взыскании расходов по оплате юридических услуг

   К иску прикладываем: госпошлину, кредитный договор с приложениями, доказательства основания расторжения договора, претензию с доказательствами отправки, ответ на нее, договор на оказание юридических услуг, квитанция об оплате, все копии документов для банка.

   Кроме того, если в отношении Вас уже подано заявление о взыскании задолженности по кредитному договору, рекомендуем заявлять встречный иск о расторжении договора.

Адвокат по расторжению кредитного договора в Екатеринбурге

   Получение кредита в финансовых учреждениях – относительно простая процедура. Но любой долг нужно возвращать, и для многих заемщиков это становится проблемой, решением которой может стать расторжение договора с банком. Если вы уверены в том, что не сможете совершать регулярные выплаты, то делать это нужно незамедлительно. Начинает процедуру — заявление о расторжении кредитного договора. Но часто возникают споры, в которых без нашего кредитного юриста вам просто не справиться.

   Если вы твердо решили расторгнуть договор, постарайтесь найти для этого очень вескую причину. Заемщик должен доказать, что после подписания документов о выдачи кредита у него существенно изменились обстоятельства, и произошло это по независящим от него причинам.

   Необходимо понимать, что одних лишь слов недостаточно, важными оказываются подтверждающие документы. Шансы на то, что суд примет решение в вашу пользу увеличиваются, если причинами для расторжения договора по кредиту послужили форс-мажорные обстоятельства. Чтобы иметь гарантии того, что дело решится благоприятно, разумнее доверить проведение этой сложной процедуры нашим профессиональным адвокатам.

Читайте еще по вопросу долги по кредитам и споры с банком:

С нами возврат комиссии УБРиР в срок

Вариант решения проблемы — жалоба в прокуратуру на банк по ссылке

Подадим ходатайство об уменьшении пени профессионально

Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди

Заявление о прекращении действия

Определение

Что такое заявление о расторжении договора?

Заявление о расторжении договора — это юридический документ, подписанный кредитной организацией. Цель документа — подтвердить, что ссуда, ранее предоставленная этим кредитором, с тех пор погашена заемщиком.

Например, ипотечные кредиторы должны предоставить заявления о прекращении действия ипотечного кредита после того, как домовладелец выплатит остаток по ипотеке. Получение этого заявления важно, потому что оно позволяет домовладельцу доказать, что теперь он владеет своим домом бесплатно и в чистоте.

Ключевые выводы

• Заявление о расторжении договора — это документ, выдаваемый кредитным учреждением, который устанавливает, что конкретный обеспеченный заем полностью погашен.
• Обычно они используются в связи с жилищной ипотекой после выплаты ипотеки.
• Заявления о расторжении договора являются важными юридическими документами, поскольку они позволяют владельцу актива доказать, что он не обременен какими-либо претензиями третьих сторон. Тем не менее, его важность также делает заявления о расторжении договора целями для мошенничества посредством подделки.

Понимание заявлений о расторжении договора

Как правило, для получения обеспеченного кредита заемщики должны сначала доказать, что недвижимость, которую они планируют использовать в качестве залога, свободна и свободна от каких-либо залогов, судебных решений или других требований третьих сторон. После погашения ссуды эти требования должны быть сняты с собственности, чтобы заемщик мог повторно использовать это имущество в качестве залога для будущих ссуд.

Заявления о расторжении договора — это юридические документы, которые необходимы для освобождения заемщика от любых залогов, применяемых в отношении его собственности.Заявление регистрируется в государственном архиве вместе с другими документами, такими как название собственности. Сегодня обеспеченные кредиторы обязаны предоставлять эти заявления о расторжении договора в соответствии с правилами Единого коммерческого кодекса. Несмотря на некоторую задержку с подачей и обработкой документов, заявления о расторжении договора обычно предоставляются сразу после выплаты ссуды.

Обеспеченные и необеспеченные ссуды

Заявления о расторжении договора применимы только к обеспеченным кредитам, по которым в качестве обеспечения заложены определенные активы.Для необеспеченных займов, таких как кредитные карты или личные кредитные линии, заявления о прекращении действия не требуются.

После того, как кредитор подписал заявление о расторжении контракта, у этого кредитора больше не будет права обращаться за активами, которые ранее хранились в качестве обеспечения. Вместо этого, если будет одобрен новый заем, включающий эти активы, необходимо будет подписать новое кредитное соглашение, в котором эти активы будут восстановлены в качестве обеспечения займа.

Из-за своей значимости заявления о прекращении действия контракта являются мишенью для финансового мошенничества.Недобросовестные заемщики могут попытаться подделать заявления о расторжении договора, чтобы обмануть нового кредитора, чтобы он поверил, что конкретный актив остается свободным и чистым и, следовательно, может использоваться в качестве обеспечения. Если кредитор недостаточно тщательно исследует право собственности и залоговое право собственности, его могут обмануть и заставить одобрить ссуду. В этом сценарии кредитор будет фактически недооценивать риск своей ссуды, поскольку их расчеты риска и вознаграждения будут полагаться на обеспечение, которого фактически не существует.Между тем заемщик, конечно, подвергнет себя значительному юридическому и репутационному риску, совершая мошенничество.

Пример заявления о расторжении договора в реальном мире

Микаэла — 50-летний инвестор в недвижимость, которому принадлежит портфель арендуемой недвижимости. Ее первая недвижимость была приобретена 20 лет назад по ипотеке на 20 лет. Таким образом, она недавно завершила последний платеж по ипотеке.

В ответ на этот последний платеж банк Микаэлы выпустил заявление о расторжении договора, подтверждающее, что ипотека за это имущество теперь официально выплачена.Из-за этого Микаэла свободно владеет домом, а это означает, что он больше не используется в качестве залога. Если Микаэла желает продать дом или использовать его в качестве залога для будущей ссуды, она может использовать это заявление о расторжении договора в качестве доказательства его необремененного статуса.

Gemini Earn Условия программы и Соглашение об авторизации

Gemini Earn («Программа») — это программа, которая позволяет клиентам («вы» или «ваш») компании Gemini Trust Company, LLC («Gemini», «мы», «нас» «или» наш «) для предоставления определенных Цифровых активов, которые вы храните у нас.Для участия в Программе вы должны согласиться с настоящими Условиями обслуживания и Соглашением об авторизации («Соглашение об авторизации») и заключить одно или несколько Основных соглашений о займе («Соглашения о займе») с заемщиками, указанными в Приложении A («Заемщики »). Принимая участие в нашей Программе, вы подтверждаете, что прочитали, поняли и согласились с настоящим Соглашением об авторизации.

• ВАШИ ДОСТУПНЫЕ ЦИФРОВЫЕ АКТИВЫ ВЫЙДЕТ ИЗ НАШЕЙ ТАМОЖЕННОСТИ, И ВЫ ПРИНИМАЕТЕ РИСК УБЫТКИ, СВЯЗАННОЙ С СРЕДСТВАМИ СРЕДСТВАМИ, ДО И ВКЛЮЧАЯ ОБЩУЮ ПОТЕРЮ ВАШИХ ДОСТУПНЫХ ЦИФРОВЫХ АКТИВОВ.

  • Мы не являемся депозитным учреждением, и наша Программа не предлагает депозитный счет. Участие в нашей Программе может поставить под угрозу ваши Цифровые активы.

  • Ссуды, предоставленные в рамках нашей Программы, могут быть незащищенными. Как Кредитор вы понимаете, что подвержены кредитному риску Заемщика. Заемщики не обязаны предоставлять залог вам или нам, однако они могут потребовать залог для обеспечения кредитов, которые они сами выдают.

  • Транзакции с цифровыми активами могут нести дополнительный риск по сравнению с кредитованием других типов активов, поскольку транзакции с криптовалютой во многих случаях необратимы.Денежные средства не подлежат возврату в случае ошибок или мошеннических действий.

• Мы не являемся принципалом какого-либо Займа, и у нас нет обязательств или возможности вернуть Заемные цифровые активы от вашего Заемщика в случае дефолта Заемщика.

• Заемщик не обязан хранить или поддерживать Заемные цифровые активы у нас или в любой другой учетной записи, контролируемой Gemini. Вы понимаете, что мы не можем нести и не несем ответственности за какие-либо Цифровые активы после того, как они покидают нашу опеку.

• Вы понимаете, что ссуды не застрахованы ни нами, ни какой-либо государственной программой или учреждением, и что мы не берем на себя никаких рыночных или инвестиционных рисков потерь, связанных с вашим участием в нашей программе. Ваши Доступные цифровые активы могут снизиться в цене в течение срока действия займа или соответствующего периода обратного вызова.

• Комиссии по займам переменные и могут изменяться. Комиссия за ссуду может со временем снижаться, и мы не можем гарантировать, что вы получите какую-либо конкретную норму прибыли на свои Доступные цифровые активы, предоставляя ссуды.

• Вы несете ответственность за определение любых налогов, которые могут возникнуть у вас в результате вашего участия в нашей Программе. Вам следует проконсультироваться с налоговым консультантом, если у вас есть вопросы о налоговых последствиях нашей Программы или любых других транзакций с цифровыми активами.

Участвуя в нашей Программе, вы заявляете и подтверждаете, что вам исполнилось 18 лет, вы обладаете дееспособностью для заключения настоящего Соглашения об авторизации и соглашаетесь с юридическими обязательствами в соответствии с условиями настоящего Соглашения об авторизации в их целиком.

Вы соглашаетесь и понимаете, что настоящее Соглашение об авторизации регулируется условиями, изложенными в нашем Пользовательском соглашении, которые также регулируют настоящее Соглашение об авторизации. В случае возникновения конфликта преимущественную силу имеет Пользовательское соглашение. Вы также соглашаетесь и понимаете, что определенные термины, используемые в этом Соглашении об авторизации, если они определены в нашем Пользовательском соглашении, имеют значения, указанные в нашем Пользовательском соглашении.

Вы соглашаетесь и понимаете, что мы можем время от времени изменять это Соглашение об авторизации.Ваше дальнейшее участие в Программе после любых изменений или обновлений означает ваше согласие с измененным Соглашением об авторизации, и вы соглашаетесь быть юридически связанными его положениями и условиями с внесенными в них поправками. Поэтому вам следует время от времени читать это Соглашение об авторизации. Вы также соглашаетесь и понимаете, что мы имеем право время от времени требовать вашего положительного согласия и продолжения принятия настоящего Соглашения об авторизации в качестве условия использования вами Программы.Если вы не согласны с этим Соглашением об авторизации, вы не должны и не можете участвовать в Программе.

Настоящим вы назначаете и уполномочиваете Gemini в качестве своего агента передавать от вашего имени Цифровые активы, которыми вы владеете и определяете как доступные для кредитования с помощью функции «Заработок» в пользовательском интерфейсе Программы, или которые вы иным образом передаете в нашу Программу, и перечислены как поддерживаемые Программой в Приложении B (в каждом случае «Доступные цифровые активы») Заемщикам в соответствии с условиями настоящего Соглашения.Мы будем нести ответственность и иметь полномочия совершать или вызывать к выполнению все действия, которые мы сочтем желательными, необходимыми или подходящими для реализации и администрирования вашего разрешения на предоставление Доступных цифровых активов в кредит через нашу Программу. Вы признаете и соглашаетесь с тем, что мы действуем как полностью раскрытый агент, а не как принципал, в связи с кредитованием ваших Доступных цифровых активов через нашу Программу.

Все кредиты, предоставленные вами в рамках нашей Программы, будут беззалоговыми.Мы не будем собирать и удерживать залог от Заемщиков, а также не вести никаких залоговых счетов в ваших интересах.

Мы можем, но не обязаны, поддерживать «резерв ликвидности» от вашего имени в размере до тридцати процентов (30%) ваших Доступных цифровых активов («Резерв») для более быстрого финансирования вашего отзыва и снятия ссуды. Запросы. Мы можем поддерживать Резерв, удерживая любую сумму Доступных цифровых активов, которую вы указываете для Займа. Вы назначаете и уполномочиваете Gemini время от времени корректировать такой Резерв в зависимости от спроса и активности в Программе, количества доступных Заемщиков или любых других критериев, установленных нами по нашему разумному усмотрению.Доступные цифровые активы, которые мы храним в качестве вашего резерва, не будут предоставлены Заемщику в рамках какого-либо займа, и не будут начисляться комиссионные за заем. Мы исключим любые Резервы, если это применимо, из расчета или процентной ставки и / или других сборов за заем, представленных вам во время предоставления займа. Резерв не является залогом и не будет реинвестирован от вашего имени.

Для того, чтобы участвовать в нашей Программе, вы должны заключить одно или несколько соглашений о займе с заемщиками, в которых изложены условия займов ваших Доступных цифровых активов («Займы»).Мы представим вам каждое доступное кредитное соглашение для вашей электронной подписи через пользовательский интерфейс программы. Вы несете полную ответственность за соблюдение условий кредитного соглашения, и вам следует внимательно ознакомиться с условиями, прежде чем предоставлять какие-либо ссуды.

Некоторые условия отдельных займов, такие как процентная ставка и срок займа, могут быть согласованы во время предоставления займа. Вы должны будете подтвердить условия каждого займа в электронном виде, прежде чем мы сможем передать ваши Доступные цифровые активы Заемщику.

Заемщики — ваш единственный партнер в нашей Программе. Вы разрешаете нам, по вашему указанию через пользовательский интерфейс нашей Программы, предоставлять займы любому Заемщику, с которым вы подтвердили и заключили Соглашение о займе. Мы не несем ответственности за любые заявления, заверения, гарантии или договоренности, сделанные любым Заемщиком в связи с любым Заемом, или за выполнение или невыполнение Заемщиком условий любого Займа в соответствии с применимым Соглашением о займе или любым связанным соглашением, включая невозможность вернуть вам заимствованные Цифровые активы или произвести вам необходимые платежи.

Мы несем ответственность за определение того, следует ли предоставлять какой-либо Заем, а также за переговоры и установление условий каждого такого Займа в рамках параметров, указанных вами и применимым Соглашением о займе. Мы будем иметь право прекратить действие любой Займы по нашему усмотрению в любое время и без предварительного уведомления. В случае неисполнения Заемщиком какого-либо займа (в значении применимого кредитного соглашения) мы будем иметь право использовать любые права и средства правовой защиты от вашего имени в отношении этого и будем полностью защищены в любых действиях. он считает разумным и уместным.Отправив нам уведомление, вы имеете право дать нам указание инициировать действие по прекращению действия любой Займы, предоставленной в соответствии с настоящим Соглашением об авторизации, в соответствии с условиями Соглашения о займе.

Вы подтверждаете, что мы администрируем нашу Программу для других клиентов Gemini. Мы будем распределять возможности кредитования цифровых активов среди наших клиентов, используя периодически устанавливаемые нами методы. Мы не заявляем и не гарантируем, что какая-либо сумма или процент ваших Доступных цифровых активов будет фактически передан Заемщикам в долг.Вы признаете и соглашаетесь с тем, что у вас не будет никаких претензий к Gemini, и мы не будем нести никакой ответственности, возникающей, на основании или в связи с кредитами, предоставленными другим клиентам, условиями кредитов, согласованных для других клиентов, или возможностями кредитования, недоступными для вы, независимо от того, предоставили ли мы меньше или больше ссуд любому другому клиенту, и независимо от того, могли ли какие-либо ссуды, выделенные другому клиенту, или возможность ссуды, недоступная вам, привести к Ссудам, предоставленным в соответствии с настоящим Соглашением о разрешении.

Вы также подтверждаете и соглашаетесь с тем, что в соответствии с применимыми кредитными соглашениями от Заемщиков не требуется возвращать любые Доступные цифровые активы, предоставленные в качестве ссуды («Ссуженные цифровые активы»), сразу после получения от нас уведомления о прекращении действия применимого ссуды, но вместо этого потребуется вернуть такие Заемные цифровые активы в течение периода времени после такого уведомления, который указан в применимом Соглашении о займе, но не позднее обычного периода расчетов.

Для того, чтобы заимствовать ваши Доступные цифровые активы и платить вам комиссионные за ссуду, Заемщики, их аффилированные лица или их соответствующие поставщики услуг могут потребовать от вас определенную идентифицирующую информацию.Вы разрешаете нам передавать Заемщикам информацию о вашей учетной записи Gemini и личную информацию в соответствии с настоящим Соглашением исключительно в целях облегчения предоставления ссуд и уплаты вам комиссионных за ссуду. Эта информация может включать, помимо прочего, ваше имя, дату рождения, а также штат и страну проживания. Заемщики могут хранить, получать доступ, передавать или использовать вашу личную информацию иначе, чем мы. Вам следует ознакомиться с политикой конфиденциальности каждого из своих Заемщиков, чтобы ознакомиться с их условиями.Если вы не желаете передавать заемщикам информацию, позволяющую установить личность, вам не следует участвовать в нашей Программе.

7. Распространение, размещение ставок и право голоса в отношении заемных цифровых активов

Форки и эирдропы заемных цифровых активов и доступных цифровых активов регулируются нашим Пользовательским соглашением. В случае форка или аирдропа мы можем аннулировать или отозвать затронутые займы от вашего имени. Если мы, по нашему собственному усмотрению, решим поддерживать разветвленную сеть в течение срока займа, и распределение новых токенов может быть окончательно рассчитано в соответствии с методом распределения, вы получите выгоду и право собственности на любые дополнительные токены, созданные как в результате вилки или аирдропа (таких токенов, которые соответствуют следующим условиям, «Новые токены»), если выполняются следующие два условия:

• Рыночная капитализация: средняя рыночная капитализация Нового токена (определяемая как общая стоимость всех новых токенов) на 30-й день после возникновения вилки или аирдропа (рассчитывается как 30-дневное среднее значение на такую ​​дату) составляет не менее 5% от средней рыночной капитализации Заемных цифровых активов (определяемой как общая стоимость заемные цифровые активы) (рассчитывается как 30-дневное среднее значение на такую ​​дату).

• 24-часовой торговый объем: средний 24-часовой торговый объем Нового токена на 30-й день после возникновения вилки или аирдропа (рассчитанный как 30-дневное среднее значение на такую ​​дату) составляет не менее 1% от средний 24-часовой объем торговли Заемными цифровыми активами (рассчитанный как 30-дневное среднее значение на такую ​​дату).

Для приведенных выше расчетов источником соответствующих данных о рыночной капитализации цифровых активов и 24-часовом объеме торгов будет блокчейн.info (или, если blockchain.info не предоставляет требуемую информацию, bitinfocharts.com, и если ни один из них не предоставляет требуемую информацию, Gemini обоюдно согласует другой источник данных с Заемщиком).

Если вышеуказанные критерии соблюдены, Новые токены будут доставлены вам в соответствии с процедурами, изложенными в соответствующем Соглашении о займе. Мы не несем ответственности за уведомление вас о предстоящих или планируемых форках, аирдропах или любых других распределениях ваших заемных цифровых активов.Вы признаете, что налоговый режим любых выплат по распределению от Заемщика вам вместо получения такого распределения напрямую может отличаться, и что вы несете единоличную ответственность за расчет любых возникающих налоговых обязательств.

Вы признаете, что не будете иметь права участвовать в каких-либо функциях размещения ставок, делегировании, голосовании или других функциях управления в отношении Цифровых активов, которые передаются в нашу Программу или были переданы Заемщику в связи с Займом.

(а) Комиссия за ссуду. Комиссионные или другие доходы, полученные от Заемщика в связи с ссудой («Комиссия по ссуде»), должны регулярно зачисляться на ваш счет в Программе на регулярной основе, установленной нами, после вычета любых применимых выплат Gemini в качестве компенсации за его услуги в рамках настоящего Разрешения. Соглашение, изложенное ниже. Текущие сборы за заем будут предоставлены через пользовательский интерфейс программы для вашего рассмотрения и утверждения, прежде чем вы разрешите новый заем. Если иное не указано в Соглашении о займе, Комиссия за заем будет выплачиваться натурой в форме Заемного цифрового актива.Любые налоги, которые должны удерживаться у источника из сборов за ссуду, могут быть вычтены из суммы, зачисленной на ваш счет в программе, как описано в этом параграфе (а), и в той степени, в которой такая сумма меньше суммы таких налогов, вы должны нести ответственность за любую недостачу.

(b) Уведомление об изменении ставок. Определенные комиссии за заем, включая процентные ставки, могут быть переменными и изменяться в течение срока займа в соответствии с Соглашением о займе. В результате ваши комиссионные за ссуду могут увеличиваться или уменьшаться от месяца к месяцу, что приводит к более высокой или низкой доходности ваших ссудных цифровых активов.Заемщики, участвующие в Программе, будут обновлять свои процентные ставки не чаще одного раза в тридцать (30) дней. Мы будем уведомлять вас через веб-сайт Программы и / или через пользовательский интерфейс о доступных процентных ставках для каждого Доступного цифрового актива в соответствующем месяце.

(c) Право на списание или зачет. Мы можем в любое время списать или списать деньги с любого из ваших счетов, поддерживаемых Gemini или от его имени в любом качестве (или зачесть любые суммы, подлежащие уплате или зачислению на любой такой счет) для выплаты любых сумм, причитающихся нам в соответствии с настоящим Соглашением о разрешении.Вы признаете, что всякий раз, когда мы осуществляем свои права в соответствии с настоящим Параграфом (b) в отношении ваших обязательств перед Близнецами, мы действуем в основном качестве от нашего собственного имени, а не от вашего имени.

(d) Награды и акции. Время от времени мы можем предлагать вознаграждения, реферальные сборы или рекламные кредиты, которые выражаются в пользовательском интерфейсе нашей Программы в виде более высоких комиссий за ссуду для Доступных цифровых активов («Вознаграждения»). Если не указано иное, Вознаграждения не предлагаются вам каким-либо Заемщиком и могут быть изменены или прекращены по нашему собственному усмотрению в любое время.Вы несете ответственность за выполнение любых обязательств по налоговой отчетности, связанных с Вознаграждениями, зачисленными на ваш счет в Программе.

Сборы, связанные с нашими услугами в рамках нашей Программы, раскрываются на странице https://www.gemini.com/fees/gemini-earn-fees («Агентские сборы»), которые мы вычитаем из сборов за ссуду, как описано в Разделе 8. Агентское вознаграждение может время от времени изменяться нами после уведомления вас по электронной почте или через пользовательский интерфейс программы. Продолжая участвовать в нашей Программе после такого изменения, вы подтверждаете и соглашаетесь с такими обновленными Агентскими вознаграждениями.

10. Дополнительные положения и условия программы

Общие. Ваше участие в нашей Программе всегда регулируется нашим Пользовательским соглашением. Хотя в настоящее время не существует минимального количества Доступных цифровых активов, необходимого для участия в нашей Программе, мы можем, по нашему собственному усмотрению, потребовать минимальный баланс в будущем.

Обратный возврат ссуд. Условия каждого займа будут изложены в Соглашении о займе с Заемщиком, и ваши права и обязанности как кредитора по этим соглашениям могут отличаться.Тем не менее, мы потребуем, чтобы все Заемщики согласились с тем, что Ссуды будут отзываться в любое время, если иное не согласовано с нашими клиентами. В результате вы можете запросить возврат, полностью или частично, предоставленных вам Доступных цифровых активов в любое время.

После того, как вы запросите возврат ваших Доступных цифровых активов через пользовательский интерфейс нашей программы, вы обычно получите эти цифровые активы в течение пяти (5) рабочих дней. Однако условия погашения изложены в Соглашении о займе, а условия вашего Соглашения о займе могут предусматривать более длительный период погашения.Пока доступные цифровые активы находятся в процессе возврата, они не будут доступны для торговли, передачи или снятия. Вывод средств из нашей Программы на внешние адреса подлежит дополнительной проверке с нашей стороны. Хотя вывод средств из нашей Программы на ваш счет Gemini в настоящее время является бесплатным и неограниченным, мы оставляем за собой право ограничить частоту вывода средств и / или взимать административный сбор в будущем.

Вместимость заемщика. Мы не гарантируем, что Заемщик будет искать ссуду для ваших Доступных цифровых активов на условиях, которые вы сочтете приемлемыми, или на каких-либо других условиях.Если в любое время Доступные цифровые активы в нашей Программе превышают спрос на ссуду со стороны Заемщиков, возможности кредитования будут распределяться в соответствии с методами, которые мы время от времени устанавливаем. Мы можем, но не обязаны, вести список ожидания, если мощность Заемщика превышена. Список ожидания не является гарантией того, что ваши Доступные цифровые активы будут переданы Заемщику в кредит.

Удаление листинга; Нормативные изменения. Если между вами и Заемщиком не согласовано иное, ссуды, как правило, являются бессрочными и будут продолжать получать комиссию по ссуде до тех пор, пока вы не отзовете их обратно.Однако в вашем Соглашении о займе могут быть указаны определенные события, которые позволяют Заемщику выплатить и немедленно прекратить Заем: например, добросовестное предположение, что владение или заимствование Доступного цифрового актива может нарушить применимое законодательство. Точно так же мы можем аннулировать любые непогашенные ссуды, если мы решим исключить ссудный Цифровой актив с нашей биржи. Ознакомьтесь с вашим кредитным соглашением (-ями), чтобы узнать, когда и как можно прекратить действие ссуды.

11. Стандарт заботы и возмещения убытков

Мы будем проявлять разумную осторожность при выполнении наших обязанностей по настоящему Соглашению, совместимых с теми, которые обычно выполняются кастодианами при выполнении обязанностей, возникающих в результате действия в качестве агента для клиентов в сделках по кредитованию активов.

Вы соглашаетесь освободить нас от ответственности и обезопасить нас от любых убытков или ответственности (включая разумные гонорары и выплаты адвокату), понесенных нами при оказании услуг по настоящему Соглашению или в связи с любым нарушением условий настоящего Соглашения о авторизации, за исключением таких убытков. или ответственность, возникшая в результате нашей грубой небрежности или умышленного неправомерного поведения.

Несмотря на любые прямо выраженные положения об обратном в данном документе, мы не несем ответственности за любые косвенные, косвенные, случайные, особые, штрафные или примерные убытки, даже если мы были проинформированы о вероятности возникновения таких убытков.

Вы признаете, что в случае, если ваше участие в нашей Программе приносит доход, от нас может потребоваться удержание налога или мы можем потребовать от вас такой налог в соответствии с применимым законодательством.

12. Заявления и гарантии

Каждая сторона настоящего документа заявляет и гарантирует, что (а) она имеет и будет иметь законное право, полномочия и полномочия для выполнения и доставки настоящего Соглашения о разрешении, заключения сделок, предусмотренных настоящим Соглашением, и выполнять свои обязательства по настоящему Договору; (b) он предпринял все необходимые действия для санкционирования такого исполнения, доставки и исполнения; (c) настоящее Соглашение о разрешении представляет собой юридическое, действительное и имеющее обязательную силу обязательство, подлежащее исполнению в отношении него; и (d) выполнение, доставка и выполнение им настоящего Соглашения о разрешении всегда будет соответствовать всем применимым законам и постановлениям.

Вы заявляете и гарантируете, что (а) вы соблюдаете наше Пользовательское соглашение, (б) вы приняли собственное решение (и вы признаете, что мы не даем никаких заверений или гарантий в отношении) налогового и бухгалтерского учета любого Займа, включая любые Комиссионные за Займ или другое вознаграждение или другие средства, полученные в связи с ним; (c) вы являетесь законным и бенефициарным владельцем (или осуществляете полное усмотрение в отношении) всех Доступных цифровых активов без каких-либо залогов, требований, интересов безопасности и обременений; и (d) все транзакции, которые вы разрешаете через нашу Программу, выполняются для вашей собственной учетной записи, а не от имени какого-либо другого физического или юридического лица.

Мы действуем как ваш уполномоченный агент в соответствии с настоящим Соглашением об авторизации в отношении предоставления ваших займов заемщикам. Однако ваши Доступные цифровые активы остаются на нашем попечении в течение срока займа и соответствующего периода обратного вызова. Ссуда ​​Доступных цифровых активов Заемщику не может быть отменена нами по нашему собственному усмотрению или по указанию нашего клиента. Мы не страхуем, не возмещаем и не гарантируем иным образом возврат ваших Цифровых активов, которые были переданы Заемщику в долг.

Вашим контрагентом в каждой кредитной операции является Заемщик, и только вы несете риск потери основной суммы заемных цифровых активов в случае дефолта Заемщика. Ваши средства правовой защиты в случае неисполнения обязательств Заемщиком будут определяться применимым Соглашением о займе. Эти средства правовой защиты могут быть ограничены или, в некоторых случаях, недоступны в случае дефолта Заемщика. Мы будем иметь право использовать любые права и средства правовой защиты в соответствии с Кредитным соглашением от вашего имени и будем полностью защищены, действуя любым способом, который мы сочтем разумным и уместным.Если Заемщик не вернет Заемные цифровые активы, может оказаться невозможным вернуть активы от Заемщика, и мы не будем обязаны добиваться такого возмещения от вашего имени.

Стороны намерены, чтобы настоящее Соглашение о разрешении представляло собой постоянное соглашение во всех отношениях и применялось к каждой Займе, существующей сейчас или предоставленной в будущем. Мы можем немедленно прекратить действие настоящего Соглашения об авторизации, если (а) мы по собственному усмотрению решим приостановить или прекратить действие нашей Программы; (б) мы по собственному усмотрению определяем, что вы нарушили какую-либо часть нашего Пользовательского соглашения; или (c) в случае невыполнения вами или любым Заемщиком условий применимого кредитного соглашения.После такого прекращения никакие дальнейшие Ссуды не будут предоставляться по настоящему Соглашению от вашего имени, и мы в течение разумного времени после прекращения действия настоящего Соглашения о разрешении аннулируем все непогашенные Ссуды. Положения настоящего Соглашения остаются в полной силе и действуют во всех других отношениях до тех пор, пока все Займы не будут прекращены и все обязательства не будут выполнены, как это предусмотрено в настоящем документе.

Вы также можете прекратить свое участие в нашей Программе в любое время, запросив возврат всех ваших Доступных цифровых активов в вашу Учетную запись Gemini; при условии, однако, что настоящее Соглашение о разрешении остается в полной силе.

15. Агенты и субподрядчики

Мы можем использовать таких агентов, включая суб-хранителей, сторонних хранителей и наших аффилированных лиц, которые мы считаем целесообразными для выполнения наших обязанностей в соответствии с настоящим Соглашением о разрешении. Наша исключительная ответственность за действия или бездействие любого агента ограничивается ответственностью, возникающей из-за нашей неспособности проявить разумную осторожность при выборе такого агента.

Мы не несем ответственности за любые убытки, затраты или ущерб, понесенные вами прямо или косвенно в результате войны, беспорядков, революции, терроризма, пандемии, действий правительства или других причин, находящихся вне нашего разумного контроля или опасений.

Настоящее Соглашение о разрешении заменяет собой любые другие соглашения между сторонами или любые заявления, сделанные одной стороной другой стороне в устной или письменной форме в отношении ссуд. Настоящее Соглашение об авторизации не может быть передано вами без нашего предварительного письменного согласия. С учетом вышеизложенного, настоящее Соглашение будет иметь обязательную силу и действовать в интересах его сторон и их соответствующих наследников, представителей, правопреемников и разрешенных правопреемников. Настоящее Соглашение о разрешении регулируется и толкуется в соответствии с законами штата Нью-Йорк.Любые разногласия, претензии или споры, возникающие из настоящего Соглашения о разрешении или связанные с ним или его нарушением, должны разрешаться исключительно и исключительно путем обязательного арбитража, проводимого в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк, под управлением JAMS и в соответствии с установленными положениями о разрешении споров. далее в нашем Пользовательском соглашении. Вы соглашаетесь соблюдать строгую конфиденциальность любого арбитража.

Мы оставляем за собой право время от времени обновлять настоящее Соглашение об авторизации, включая прилагаемые к нему расписания, и будем уведомлять вас о существенных обновлениях по электронной почте или через пользовательский интерфейс нашей Программы.Ваше дальнейшее участие в нашей Программе означает ваше согласие с обновленным Соглашением об авторизации.

Невзирая на вышесказанное, вы признаете и соглашаетесь с тем, что мы можем увеличить количество Цифровых активов, поддерживаемых в Программе в Приложении B, в любое время и без вашего уведомления.

Genesis Global Capital, LLC

Биткойн (BTC)

Эфир (ETH)

Litecoin (LTC)

Bitcoin Cash (BCH)

Zcash (ZEC)

Chainlink (LINK)

Dai (DAkenI)

Basic Attention (BAT)

Orchid (OXT)

Состав (COMP)

Flexacoin (AMP)

Filecoin (FIL)

PaxGold (PAXG)

Uniswap (UNI)

Syntax (AAVE4000) )

Maker (MKR)

Год.финансы (YFI)

Uma (UMA)

Ren (REN)

Curve (CRV)

0x (ZRX)

Decentraland (MANA)

Kyber Network (KNC)

Balancer (

) Stor

(STORJ)

Polygon (MATIC)

Dogecoin (DOGE)

The Sandbox (SAND)

Sushiswap (SUSHI)

The Graph (GRT)

Injective Protocol (INJ)

1Inch Skale Network (SKL)

Enjin (ENJ)

Barnbridge (BOND)

Somnium Space Cube (CUBE)

Bancor (BNT)

Доллар Gemini (GUSD)

Livepeer (LPT)

Livepeer (LPT)

Анкр (ANKR)

Fantom (FTM)

Зеркало (MIR)

Tezos (XTZ)

Axie Infinity (AXS)

Terra (LUNA)

TerraUSD (UST)

Оговорки Ipso facto в соответствии с Законом о несостоятельности, реструктуризации и банкротстве 4

Закон о роспуске 2018 года («IRDA») вступил в силу 30 июля 2020 года.Консолидация всего законодательства о несостоятельности физических и юридических лиц и реструктуризации долга в единый закон, наряду с другими законодательными изменениями, направлена ​​на дальнейшее укрепление позиции Сингапура как международного центра реструктуризации долга. В этой заметке подчеркиваются новые ограничения на положения ipso facto, введенные IRDA, которые будут представлять особый интерес для участников кредитного рынка.

Ограничения по статьям ipso facto

Ipso facto ^{1 Пункты} позволяют стороне прекращать или изменять действие контракта (включая ускорение платежа) при наступлении определенных событий неисполнения обязательств, таких как неплатежеспособность или реструктуризация контрагента.Если бизнес компании опирается на контракты, содержащие оговорки ipso facto, у этой компании возникнут трудности с началом или вступлением в процесс реструктуризации из-за риска того, что контрагенты только по этой причине смогут расторгнуть эти контракты. В результате шансы на то, что компания продолжит свою деятельность, могут быть подорваны из-за расторжения ключевых контрактов с поставщиками, поставщиками услуг или финансистами.

В целях оказания помощи компаниям, находящимся в затруднительном положении, в сохранении их важных деловых контрактов с целью содействия спасению компании, раздел 440 IRDA ограничивает стороны:

(a) расторжение, изменение или требование об ускоренной выплате или конфискации срока по любому соглашению; или

(b) прекращение или изменение любого права или обязательства по любому соглашению (включая соглашение об обеспечении),

с компанией только по той причине, что компания возбудила судебное разбирательство по делу или схему договоренности или что компания является неплатежеспособной.Ограничение распространяется на контракты, заключенные 30 июля 2020 года или после этой даты. Ограничение не имеет обратной силы.

Ограничение не является всеобъемлющим. Некоторые контракты исключены из ограничения (см. Ниже раздел «Исключенные контракты»). Кроме того, контрагент может получить в суде заявление о том, что такое ограничение не применяется к нему на том основании, что ограничение применения оговорок ipso facto «вероятно, вызовет у заявителя значительные финансовые трудности». ² Однако практика Канады предполагает высокий порог того, что квалифицируется как «значительные финансовые трудности». ³

Обратите внимание, что ограничение может применяться к иностранной компании до тех пор, пока существует существенная связь с Сингапуром, которая может быть установлена, среди прочего, путем участия в соглашении, регулируемого законодательством Сингапура, или наличия значительных активов в Сингапуре. Следует также отметить, что ограничение прямо не ограничивает свое действие контрактами, регулируемыми законодательством Сингапура.

Исключенные контракты

Есть определенные контракты, на которые ограничение не распространяется. ⁴ Сюда входят:

(a) контракты с производными финансовыми инструментами, соглашения о маржинальном кредитовании ⁵ или контракты с ценными бумагами;

(b) генеральные соглашения о взаимозачете, соглашения о кредитовании или обратной покупке ценных бумаг / товаров или спотовые контракты, которые содержат соглашение о взаимозачете или взаимозачете;

(c) обеспеченные облигации или связанные договоры;

(d) долговые обязательства ⁶ или связанные соглашения;

(e) любое соглашение о клиринге или расчетах по сделкам, относящимся к контракту с производными финансовыми инструментами; и

(f) бизнес-правила утвержденной биржи, лицензированного торгового репозитория, утвержденной или признанной клиринговой палаты или признанного оператора рынка.

Не исключены договоры займа

Примечательно, что нет исключений для синдицированных займов или двусторонних займов. В Сингапуре Министерство юстиции рассмотрело исключение для кредитных договоров и в конечном итоге решило, что такое исключение будет слишком широким и неоправданным. Министерство юстиции отклонило аргумент участников рынка о том, что финансовым учреждениям должна быть предоставлена ​​достаточная автономия для определения необходимости обеспечения соблюдения своих прав ipso facto на том основании, что они являются авторитетными, разумными и ответственными кредиторами, которые выиграют от реабилитации больной компании. .Министерство юстиции рассудило, что существуют различные меры предосторожности (например, возможность подать заявление о возмещении ущерба в связи со значительными финансовыми трудностями в соответствии с разделом 440 (4) IRDA) и возможность осуществлять договорные права в случае нарушения заемщиком отдельное договорное обязательство, например, непогашение кредитных обязательств. Защита, предлагаемая режимом ipso facto Сингапура, аналогична защите, предоставляемой в США. Напротив, меры защиты, предлагаемые в Великобритании и Австралии, более узкие — Австралия предоставляет исключение для синдицированных кредитов, в то время как ограничение Великобритании применяется только в отношении контрактов на поставку товаров и услуг.

Практические соображения

Воздействие ограничения ipso facto на кредиторов может быть смягчено за счет действия других пунктов кредитного соглашения, поскольку ограничение затрагивает только положения ipso facto (например, ускорение только в связи с событием неисполнения обязательств, относящимся конкретно к «процессуальным действиям»). упомянутых в разделе 440 IRDA или о несостоятельности компании) не имеет исковой силы ⁷ . Это не делает все соглашение или другие пункты не имеющими исковой силы.Если положение ipso facto аннулируется ограничением ipso facto, другие соответствующие договорные права могут быть реализованы, если произойдет другое событие неисполнения обязательств, наиболее очевидно в контексте кредита, неплатежа или нарушения финансового соглашения.

Следующий пример был представлен во время второго чтения законопроекта о несостоятельности, реструктуризации и роспуске: девелопер и главный подрядчик заключают договор на строительство здания, в котором договор содержит положения ipso facto, разрешающие либо расторжение договора, либо (1) начало процедуры реструктуризации или (2) невыполнение сроков строительства.Если главный подрядчик находится в затруднительном финансовом положении и подает заявку на передачу в судебное управление, разработчику будет запрещено полагаться на оговорку ipso facto, поскольку это инициируется подачей заявки на судебное постановление об управлении. Однако, если в дополнение к подаче заявления о реструктуризации, главный подрядчик также не выполняет согласованный этап строительства, застройщик может в этой ситуации расторгнуть договор на основании вышеуказанного пункта. ⁸ Тем не менее, если на компанию распространяется процедура договоренностей или судебного управления, мораторий, действующий в соответствии с ней, может препятствовать применимости этих других договорных положений.

Обратите внимание, однако, что IRDA предусматривает, что ограничение не требует от кредитора предоставлять дополнительные ссуды или кредит (т. Е. Ссуда ​​может быть изъята). ⁹

Кроме того, положения ipso facto прямо не запрещают кредитору предъявить претензию поручителю по гарантии.Ограничение ipso facto в соответствии с IRDA, в частности, ограничивает применение таких положений только в отношении компании, которая является неплатежеспособной или в отношении которой ведется соответствующее разбирательство. Хотя это не совсем ясно, учитывая ссылку в разделе 440 (3) на «[любое] положение в соглашении, которое предусматривает или разрешает все, что по существу противоречит этому разделу, не имеет силы или эффект «, положения прямо не запрещают кредиторам предъявлять претензии поручителю по гарантии.Согласно условиям типичной гарантийной оговорки, кредитор может требовать только суммы, которые причитаются и подлежат выплате. Если кредиторы не могут выступить против заемщика и, таким образом, обеспечить выплату ссуды, кредиторы могут также не иметь возможности предъявить иск поручителю до тех пор, пока заемщик не сможет произвести запланированную выплату основной суммы или процентов. В свете введения ограничений ipso facto в Австралии APLMA ¹⁰ предложила предложенную формулировку для включения в положения о гарантии, чтобы кредиторы могли предъявлять претензии по гарантии и требовать от гаранта выплаты полной суммы кредита, несмотря на приостановление о принудительном исполнении в отношении заемщика.

Еще неизвестно, будет ли рынок Сингапура аналогичным образом включать в гарантии положение о том, что при возникновении события ipso facto (т. Е. Заемщик, являющийся объектом соответствующего судебного разбирательства или неплатежеспособный), кредиторы могут немедленно, по требованию, требовать от поручителя выплаты всех непогашенных сумм. Однако обратите внимание, что если гарант сам также является объектом судебного разбирательства или неплатежеспособен, кредитор также может быть ограничен в привлечении к ответственности поручителя.

^{1 Значение «без лишнего» или «самим фактом или действием».
2 Раздел 440 (4) IRDA.
3 См., Например, Toronto-Dominion Bank v Ty (Canada) Inc 42 CBR (4th) 142, 2003 CanLII 43355.
4 Положение 3 Положения о несостоятельности, реструктуризации и роспуске (предписанные контракты согласно разделу 440) 2020.
5 Обратите внимание, что в Канаде эквивалентное исключение применяется к маржинальной ссуде, поскольку это касается счета ценных бумаг или фьючерсного счета, поддерживаемого финансовым посредником, а в Австралии аналогичное исключение применяется к контракту, соглашению или договоренности. то есть, или напрямую связано с механизмом маржинального кредитования (который имеет особое определение в соответствии с Законом о корпорациях 2001 (Cth)).В обоих случаях сфера исключения соглашений о маржинальном кредитовании довольно ограничена рамками, установленными соответствующим законодательством. Учитывая, что этот термин не определен в IRDA, может случиться так, что не все соглашения о маржинальном кредитовании будут исключены, и можно запросить указания в Канаде и Австралии относительно объема такого исключения.
6 «Облигация» определяется в IRDA со ссылкой на определение в Законе о ценных бумагах и фьючерсах (глава 289) и включает, среди прочего, долговые ценные бумаги, выпущенные или предлагаемые к выпуску корпорацией, доверительным управляющим или доверительным управляющим. делового или инвестиционного фонда недвижимости, соответственно.Примечательно, что определение «долгового обязательства» недостаточно широко, чтобы охватить долговое обязательство в контексте ссуды.
7 Раздел 440 (3) IRDA.
8 См., Например, параграфы 58 и 59 речи во втором чтении высокопоставленного государственного министра по вопросам законодательства о несостоятельности, реструктуризации и роспуске закона от 1 октября 2018 года.
9 Раздел 440 (2) IRDA.
10 Австралийский филиал APLMA — Новые участники синдицированных и двусторонних кредитных соглашений с учетом положений Ipso Facto.}

Найджел Йи (White & Case, помощник по правовым вопросам, Сингапур) внес свой вклад в разработку данной публикации.

Эта публикация предоставлена ​​для вашего удобства и не является юридической консультацией. Эта публикация защищена авторским правом.
© 2020 White & Case LLP

Кредитное соглашение о новации | UpCounsel 2021

Соглашение о новации ссуды — это договор между сторонами, в котором одно из обязательств по контракту заменяется другим требованием.Читать 3 мин.

1. Новация против уступки
2. Соглашение новации: обзор
3. Примеры соглашений новации

Соглашение о новации ссуды — это договор между сторонами, в котором одна из сторон заменяется другой или одно из обязательств по договору заменяется другим требованием. Это точное определение новации. Это похоже на концепцию задания; однако между ними есть некоторые ключевые различия.

Novation vs.Переуступка

Есть 3 основных различия между новацией и назначением, а именно:

1. Переход ответственности

2. Требование о согласии

3. Расторжение первоначального контракта

Новация предполагает передачу обязательств и ответственности по контракту, тогда как уступка не передает такие обязанности. Кроме того, уступка контракта обычно не требует согласия выгодоприобретающей стороны; novation требует такого согласия.Наконец, уступка не прекращает действие первоначального контракта, если новация фактически прекращает действие первоначального контракта, а соглашение о ссуде новации вступает в силу как обновленная версия.

Новационное соглашение: обзор

Новация — это способ передать долг совершенно уникальной стороне, которая затем вступит в дело и займет место первоначальной стороны в контракте. Такое изменение требует согласия обеих сторон, включая сторону, которая получает выгоду от изменения. Примером этого может быть случай, когда человек получает ссуду в кредитном банке для покрытия платы за обучение.После этого, пока студент (должник) выплачивает ссуду, кредитор продаст оставшуюся часть ссуды другому кредитному учреждению. Это обычное дело для студенческих ссуд, а также для жилищной ипотеки. После этого у старого кредитора не будет никаких обязательств по первоначальному договору; это будет так, как если бы первоначальный договор прекратил свое существование и был заменен новым кредитным соглашением.

При участии в новации стороны отменяют первоначальный контракт и создают новый контракт.Однако в соглашении должны быть сохранены те же условия и положения, поскольку для должника было бы слишком обременительно изменять условия погашения. При этом кредитор может продолжать выполнять некоторые обязательства, которыми должник не воспользовался. Это могло произойти, если должник не использовал кредитное финансирование, которое ранее было доступно через возобновляемую кредитную линию.

Примеры новаторских соглашений

Например, если Джон должен Сью 100 долларов, а Сью должна Джорджу 100 долларов, ответственность обеих сторон может быть предметом новации, в которой Джон напрямую заплатит Джорджу 100 долларов, а не привлечет Сью.Таким образом, Джон, Сью и Джордж могут прийти к соглашению, что вместо того, чтобы участвовать в платежах, Джон заплатит Джорджу 100 долларов, не вовлекая Сью в транзакцию. Таким образом, Джон и Джордж могут прийти к собственному соглашению, то есть Джон может предложить Джорджу подарочную карту на 100 долларов, которую Джордж может принять в качестве формы оплаты.

Новация может также иметь место в сделках с недвижимостью, когда арендатор подписывает годовой договор аренды с домовладельцем. Во время такой аренды арендатор может пожелать сдать квартиру в субаренду третьему лицу при условии согласия арендодателя.Если арендодатель соглашается на это, то лицо, сдающее в субаренду, и арендодатель могут вступить в новацию, удалив первоначального арендатора из договора и начав свой собственный договор. Однако это возможно только в том случае, если все стороны согласны, включая первоначального арендатора.

Новаторские соглашения также можно найти в строительных контрактах. Примером этого может быть передача подрядчиком обязанностей другому подрядчику, то есть субподряд с согласия клиента. Если субподрядчик берет на себя полную ответственность за подрядчика, то клиент и субподрядчик могут заключить соглашение о предоставлении кредита, освобождая первоначального подрядчика от его обязанностей.

В индустрии деривативов понятие «новация» будет иметь другое значение. Это относится к соглашению с клиринговой палатой. Вместо того, чтобы совершать сделки напрямую с покупателями, продавец передает свои ценные бумаги в клиринговую палату, которая, в свою очередь, продает их покупателю. Следовательно, хотя сделка является двусторонней, клиринговая палата по-прежнему будет действовать как посредник. Это снижает кредитный риск для участников сделки, которые могут быть не в состоянии определить кредитный рейтинг или достоинство другой вовлеченной стороны.Единственный риск для обеих сторон заключается в том, что клиринговая палата окажется неплатежеспособной.

Если вам нужна помощь в получении дополнительных сведений о соглашении о ссуде, вы можете опубликовать свою юридическую потребность на торговой площадке UpCounsel. UpCounsel принимает на свой сайт только 5% лучших юристов. Юристы UpCounsel являются выпускниками юридических школ, таких как Harvard Law и Yale Law, и имеют в среднем 14 лет юридического опыта, включая работу с такими компаниями, как Google, Menlo Ventures и Airbnb, или от их имени.

соглашений о бизнес-ссуде / Департамент занятости и экономического развития Миннесоты

Вы пережили финансовую инквизицию, тщательную проверку вашего характера и компетентности, и вам удалось убедить банк в том, что вы достаточно надежная ставка, чтобы получить бизнес-ссуду.

Итак, что будет дальше?

Что ж, приготовьтесь к переутомлению глаз и писательской судороге. Твои очки для чтения и твоя рука для жестов собираются потренироваться. Так твоя голова. Бизнес-заемщики-новички часто бывают ошеломлены объемом и сложностью документов, которые им придется понимать и подписывать после одобрения их заявки на получение кредита.

Основные части кредитного договора

Гарантийные письма, векселя, кредитные соглашения, ипотека, переуступки и гарантии — все это и многое другое может быть частью даже относительно скромного коммерческого кредита.

Мы коснемся нескольких важных моментов, но есть еще кое-что, что нужно знать. Этот краткий учебник поможет подготовить вас к тому, чтобы задавать более точные вопросы своему банкиру, адвокату и бухгалтеру при оформлении кредита.

Письма-обязательства и платежи

Разные кредиторы могут действовать по-разному, но вот как все начинается. Банкир предоставляет письмо-обязательство, в котором сообщается, сколько он будет ссужать и что требуется в качестве обеспечения по ссуде, с разъяснением любых других условий и установлением суммы комиссии за обязательство, подлежащей выплате.

Кредиторы взимают комиссию за обязательство в размере стоимости утверждения и обработки ссуды. Комиссия за обязательство по коммерческим займам обычно составляет от 0,25 процента до 1 процента от суммы займа. Если вы одолжите 250 000 долларов, комиссия за обязательство составит от 625 до 2500 долларов.

Некоторые банки требуют единовременной выплаты при подписании кредитного договора. Остальные будут ждать фактического финансирования кредита.

Кредитное соглашение

Также называемый кредитным соглашением, этот документ описывает тип задействованного кредитного соглашения (например, срочный кредит или возобновляемую кредитную линию), сумму заимствованных средств, процентную ставку и дату погашения кредита, а также наличие возможна досрочная оплата кредита.

Кроме того, в нем обычно описываются процедуры, которым вы должны следовать для получения средств. Если кредитор взимает комиссию за обязательство (также называемую «комиссией за кредит»), сумма комиссии и условия платежа обычно включаются в эту часть кредитного соглашения.

Векселя

Как следует из названия, это письменное обещание, что вы вернете кредитору оговоренную сумму денег. Он содержит многие условия, уже изложенные в кредитном соглашении.Так зачем тебе это нужно? Потому что, хотя кредитное соглашение — это договор, по которому вы вступаете в отношения кредитор-должник с кредитором, фактическая ссуда представлена ​​векселем.

Заявления и гарантии

Заявления — это сделанные вами заявления о фактах. По сути, это заверения в том, что предположения, сделанные кредитором относительно вашей кредитоспособности, бизнес-структуры, финансового состояния и состояния ваших активов, верны и точны. Гарантии — это договорные обязательства, вытекающие из самого кредитного соглашения.

Важно отметить, что заявления и гарантии относятся к дате, когда они были сделаны. Они моментальный снимок. Они не требуют (или не должны) требовать, чтобы вы указали, что будет правдой в будущем. Вы не можете ожидать этого. Кроме того, кредиторы будут использовать ковенанты для уменьшения неопределенности в будущем.

Некоторые общие заявления и гарантии включают в себя следующие утверждения:

• Ваша финансовая отчетность точна
• Вы являетесь владельцем залога
• Компания не участвует в судебных процессах
• У вас есть необходимые лицензии и разрешения
• Бизнес идет по налогам

Заветы

Это обещания, которые вы даете предпринять (или не предпринимать) определенных действий, и они регулируют текущие отношения между вами и кредитором на протяжении всего срока действия ссуды.

Подтверждающие обязательства — это руководящие принципы, устанавливаемые кредитором, которым вы должны следовать при ведении своего бизнеса. Отрицательные условия не позволяют вам изменять структуру или характер вашего бизнеса без согласия кредитора. Финансовые ковенанты устанавливают руководящие принципы работы вашего бизнеса и финансового положения.

Некоторые распространенные типы утвердительных заветов требуют от вас:

• Следите за всеми налогами
• Поддерживать залог в хорошем состоянии
• Есть страховка
• Предоставлять регулярную финансовую отчетность

Некоторые общие отрицательные заветы запрещают вам:

• Увеличение долга
• Осуществление инвестиций, которые трудно конвертировать в денежные средства
• Ведение бизнеса с аффилированными лицами

Некоторые общие финансовые соглашения :

• Установить минимальный размер оборотных средств
• Установить минимальную материальную чистую стоимость
• Предельные капитальные вложения

Несоблюдение ковенанта вызывает дефолт и право кредитора прекратить ссуду, ускорить погашение (объявить ссуду незамедлительно подлежащей выплате) и изъять активы, которые служат в качестве обеспечения.

Залоговое право и гарантии

Коммерческие ссуды всегда обеспечиваются активами заемщика и, в некоторых случаях, дополнительным обеспечением. Активы включают недвижимость, личное имущество и оборудование, денежные средства и их эквиваленты, распределение потоков доходов (арендная плата, страховые поступления и инвестиционный доход) и депозитные счета.

Вы можете рассчитывать на подписание соглашения об обеспечении, в котором все коммерческие активы передаются в залог кредитору и дается право на обращение взыскания на активы в случае неисполнения обязательств.Гарантия — это обещание одного человека выплатить задолженность заемщика перед кредитором в случае, если заемщик не заплатит. Корпоративная гарантия — это когда корпорация или компания с ограниченной ответственностью обещает оплатить обязательства заемщика перед кредитором в случае дефолта заемщика. Личная гарантия — это когда физическое лицо гарантирует выплату долга заемщика перед кредитором.

Средства правовой защиты

Это законные права кредитора в случае, если вы не сможете произвести платеж по ссуде, не соблюдаете какие-либо условия или иным образом нарушаете условия кредитного соглашения.Несоблюдение условий кредитного договора упоминается в кредитных договорах как «событие неисполнения обязательств». Значительная часть всех коммерческих кредитных договоров посвящена последствиям для заемщика и правам кредитора в случае неисполнения обязательств.

Узнать больше

Консультанты в нашем офисе поддержки малого бизнеса могут помочь вам разобраться в основах кредитной документации. В нашей сети центров развития малого бизнеса есть специалисты, расположенные в девяти основных региональных офисах и нескольких вспомогательных центрах по всему штату.

Для более подробной информации см. Нашу публикацию «Ссудная документация: введение для малого бизнеса». Наше руководство по открытию бизнеса в Миннесоте охватывает этот и другие важные вопросы.

Посмотрите это 30-минутное руководство о том, как подготовить кредитный пакет, разработанный Управлением малого бизнеса США.

Соглашение о бесплатном прекращении действия — Создайте, загрузите и распечатайте

Соглашение о расторжении

Альтернативные имена:

Соглашение о расторжении также известно как:

• Уведомление о расторжении договора
• Расторжение договора
• Уведомление о расторжении договора

Что такое Соглашение о расторжении?

Соглашение о расторжении договора — это документ, который вы используете для официального подтверждения того, что все стороны, участвующие в контракте, согласились на его расторжение.

Сколько времени у вас есть, чтобы отказаться от контракта?

В зависимости от контракта и конкретных условий, которые он включает, у вас может быть возможность отказаться от контракта в течение определенного периода времени.

В некоторых штатах это называется «периодом обдумывания», и он обычно применяется к отмене транзакций, которые происходят не в месте постоянного проживания продавца, например, при распродаже «от двери до двери» или на выставках.

Имейте в виду, что в разных штатах действуют разные правила и положения, касающиеся условий контрактов, и что некоторые типы контрактов могут не соблюдать это правило, поэтому вам может потребоваться консультация юриста.

Когда вступает в силу Соглашение о расторжении?

Соглашение о расторжении обычно вступает в силу в день, указанный сторонами, участвующими в соглашении. Соглашение также может быть инициировано другими способами, такими как доставка вручную, доставка агентом или по прошествии семи дней после отправки по почте с предоплатой почтовых расходов.

Соглашение о прекращении действия LawDepot по умолчанию составляется для вступления в силу в указанную дату, поэтому, если намерение состоит в том, чтобы соглашение вступило в силу с помощью какого-либо другого триггера, его необходимо вручную записать в документ с помощью инструмента редактирования документа.

Стороны также могут перенести срок действия Соглашения о расторжении, чтобы оно вступило в силу в будущем.

Связанные документы:

Основы для кредиторов и заемщиков в условиях текущего кризиса

Корпоративное оповещение,

19 марта 2020 г.

19 марта 2020 г.

Прогнозы полного воздействия COVID-19 (более известного как коронавирус) на экономику остаются крайне неопределенными и продолжают отражать различные результаты.В результате этой неопределенности предприятия, у которых есть остающаяся заемная способность по существующим кредитным линиям, рассматривают вопрос о том, использовать ли часть или всю оставшуюся заемную способность, которая у них может быть по своим кредитным линиям. Действительно, как широко сообщалось, многие предприятия уже решили сделать именно это и использовать все или большую часть имеющихся у них возможностей заимствования. Для некоторых предприятий эти соображения были мотивированы общим опасением, что выход из банка другими заемщиками может вызвать кризис ликвидности для кредиторов и, возможно, сделать финансирование недоступным, если / когда это станет необходимым.

Для предприятий в секторах, которые уже были напрямую затронуты COVID-19, в том числе в результате принудительного или добровольного закрытия большей части или всей их деловой активности (например, кинотеатров, ресторанов и магазинов), эти соображения также включают реальную и практическое перекрытие, а именно необходимость противодействия негативному влиянию на денежные потоки, которые они уже испытывают. Эти предприятия, на которые уже повлияла COVID-19, которые еще не использовали доступную заемную способность, сталкиваются с растущим беспокойством по поводу того, решат ли их кредиторы не финансировать запрос на заимствование путем выполнения положений о существенных неблагоприятных последствиях (MAE) в применимых кредитных соглашениях.

Соглашения о ссуде обычно включают заявление о том, что MAE не существует, предусматривают, что MAE является дефолтом, или и то, и другое. Чаще всего MAE в кредитных соглашениях определяется как покрытие существенного неблагоприятного воздействия на (1) бизнес, активы, операции или финансовое состояние заемщика или (2) на способность заемщика выполнять свои платежные обязательства по кредитному соглашению. Кредитные соглашения обычно требуют от кредиторов финансировать финансовые обязательства при условии, что на момент запроса такого финансирования заемщиком (1) не произошло или не произойдет дефолтов в результате финансирования и (2) заверений и гарантий, сделанных заемщиком. заемщик в кредитных договорах остается верным во всех существенных отношениях.Однако, в отличие от соглашений о слияниях и поглощениях (M&A), пункты MAE в кредитных соглашениях не изменяются хорошо продуманными и обычно согласованными исключениями из условий, поскольку кредиторы сосредоточены на способности заемщиков обслуживать ссуду.

Исторически сложилось так, что судебные дела, решающие, действительно ли была исполнена оговорка о MAE, в основном рассматривались между покупателями и продавцами в контексте слияний и поглощений. Поскольку регулирующим правом большинства соглашений M&A является закон штата Делавэр, большая часть этих судебных дел по поводу применимости положений MAE рассматривалась в штате Делавэр.

Тем не менее, законодательство Нью-Йорка является наиболее распространенным регулирующим правом многих коммерческих соглашений (включая договоры займа). Интересно, что существует не так много прецедентов толкования положений MAE в контексте кредитных договоров. Мы предлагаем следующие важные соображения, основанные на существующей судебной практике Делавэра и Нью-Йорка, которые могут помочь вам в этот период.

• Как уже упоминалось, основная часть прецедентного права по положениям MAE исходит из судов Делавэра, которые установили «подход IBP» (в делах IBP / Tyson Foods), который рассматривает положения MAE как защиту « покупателя от… событий, которые существенно угрожают общему потенциалу прибыли целевого предприятия длительно значимым образом .В то же время суд признал, что от него требовалось «выполнить упражнение, которое является весьма неточным», чтобы определить, произошло ли MAE, поскольку «[t] простота слов в [статье MAE] является обманчиво, потому что применение этих слов устрашающе сложно ». Суд сосредоточил внимание на том, какая информация была доступна сторонам на момент вынесения решения.
• В первом деле штата Делавэр, подтверждающем право покупателя на расторжение договора слияния и поглощения на основании ссылки на положение MAE ( Akorn v.Fresenius Kabi AG ) Верховный суд Делавэра пришел к такому выводу, применив подход IBP. Примечательно, что в деле Akorn суды штата Делавэр рассмотрели доказательства, касающиеся мотивов прекращения договора, ссылаясь на положение MAE, и пришли к выводу, что такая сторона не ссылалась на положение MAE просто для того, чтобы выйти из своих договорных обязательств по причине « раскаяние покупателя ». Это соответствует существующему прецеденту Делавэра по этому вопросу. Вынося свое определение, суд в деле Akorn указал на тот факт, что прекращающая сторона в основном соблюдала свои договорные обязательства, в том числе в отношении своих обязательств по приложению усилий по закрытию сделки, и что прекращающая сторона находилась в постоянное общение с объектом о своих выводах и проблемах, которые они высказали задолго до падения курса акций объекта.Следует отметить, что бизнес и операции Akorn понесли значительные и идентифицируемые убытки в течение значительного периода времени, что соответствовало схеме MAE, установленной IBP.
• Большинство решений судов Нью-Йорка, касающихся положений MAE, похоже, соответствуют подходу IBP. Поэтому среди ученых и практиков стало общепринятым, что суды Нью-Йорка будут продолжать подходить к положениям MAE в соответствии с подходом IBP.Однако факт остается фактом: дела Нью-Йорка по этому поводу очень редки, и есть некоторые дела (в том числе некоторые из них, решения по которым были вынесены федеральными судами, заседающими в Нью-Йорке), которые, похоже, расходятся с подходом IBP. Интересно, что подход IBP был сформулирован канцелярским судом штата Делавэр в деле о применении права Нью-Йорка.
• Также, как уже упоминалось, судебная практика MAE в основном решалась в контексте M&A, суды Делавэра и Нью-Йорка выносили решения по делам MAE вне контекста M&A.Например, в одном из основополагающих дел по MAE Нью-Йорка ( Pan Am Corp. v Delta Air Lines, Inc. ) суд поддержал расторжение кредитного соглашения кредитором на основании MAE. Аналогичным образом, совсем недавно, в 2017 году, Канцлерский суд штата Делавэр (в деле «Миссис Филдс Брэнд Инк. Против Interbake Foods LLC ») постановил, что «те же факторы, что лежат в основе подхода [IBP] — знания, масштабы и продолжительность — имеют отношение к» Положения MAE вне контекста M&A (в данном случае лицензионного соглашения).
• Примечательно, что в деле Pan Am суд Нью-Йорка установил, что MAE произошло в течение трех месяцев в результате «быстрого ухудшения» доходов заемщика. Аналогичным образом, применяя подход IBP к лицензионному соглашению в деле Fields , канцелярия Делавэра признала, что «разумные ожидания лицензиатов и лицензиаров не обязательно будут одинаковыми для покупателей и продавцов бизнеса в том, что касается продолжительного фактора. обеспокоен »и пришел к выводу, что« период времени, который был бы «коммерчески разумным» для определения того, оказало ли… последующее снижение доходов существенное неблагоприятное воздействие на лицензию, предположительно, будет короче, чем период времени, относящийся к приобретению бизнес »(где« коммерчески разумный »период« будет измеряться годами, а не месяцами »).
• При чтении применимого прецедентного права общая и повторяющаяся тема состоит в том, что, как и в случае любой позиции, основанной на положениях договора, необходимо внимательно рассмотреть общий контекст сделок, предусмотренных применимым договором, и общий контекст, в котором В применимом контракте делается попытка применить пункты MAE, содержащиеся в нем, а также конкретный язык и формулировки самих пунктов MAE. Например, в кредитном соглашении могут применяться положения MAE как перспективные или просто основанные на текущих эффектах, или оно может предусматривать исключение определенных системных рисков и распределять их между кредиторами или, как отмечалось выше, может не иметь таких исключений.
• Применяя вышеизложенные выводы к текущей ситуации с COVID-19, мы отмечаем следующее:
  • Особое внимание следует уделить конкретным формулировкам пунктов MAE и их сопоставлению с имеющимися фактами. В каждом случае необходимо определить, основано ли применимое положение MAE на эффектах, которые уже произошли, или на эффектах, которые можно разумно ожидать в будущем. В то время как многие предприятия могут пострадать от значительного снижения доходов, если пандемия COVID-19 продолжится, многие такие предприятия еще не испытали фактического ухудшения.Если положения MAE содержат какие-либо исключения, необходимо определить намерение и значение таких вырезок и применимость к текущим фактам пандемии COVID-19. Таким образом, в зависимости от конкретной формулировки, исключение системных рисков может стать серьезной проблемой для кредиторов, стремящихся использовать положение MAE в качестве основания для отказа в финансировании.
  • Как упоминалось выше, продолжительность пандемии COVID-19 в настоящее время неизвестна. Это может затруднить установление того, угрожает ли существенное неблагоприятное воздействие, вызванное COVID-19 , общему потенциалу прибыли заемщика в долгосрочной перспективе .
  • Также будет важно установить правильный период продолжительности, который важен для измерения неблагоприятного воздействия. Любое решение должно основываться на разумных ожиданиях кредиторов и заемщиков в применимом контексте. Применимый период продолжительности может отличаться для займов, которые предполагается предоставить в соответствии с финансовым обязательством в связи с закрытием приобретения, чем для займов, срок действия которых составляет пять лет или более длительный с момента финансирования.Продолжительность периода также может зависеть от использования поступлений и от того, есть ли период выплаты, связанный с такой ссудой.
  • Если положение MAE в применимом кредитном соглашении включает в себя компонент, ориентированный на способность заемщиков погасить свои обязательства по мере наступления срока их погашения, анализ MAE может быть уместным для этого аспекта, и если существует неопределенность в отношении платежеспособности заемщиков их обязательства по мере наступления срока их погашения, то, в зависимости от конкретной формулировки, применение более общей составляющей положения MAE может быть спорным для этих заемщиков, и они могут быть не в состоянии ожидать, что кредиторы профинансируют какие-либо ссуды.
  • Перед тем, как ссылаться на пункт MAE в качестве основания для отказа в финансировании любых займов, кредиторы должны убедиться, что они четко сообщают о любых проблемах, которые у них могут быть, с заемщиками, своевременно и сохраняют готовность взаимодействовать с заемщиками для оказания им поддержки. бизнеса, при этом уравновешивая желание кредиторов защитить свои риски и риски, насколько это возможно. Как и в каждом из упомянутых выше случаев, бремя доказывания лежит на стороне, обращающейся в MAE, чтобы продемонстрировать доказательства воздействия или потенциального воздействия на бизнес и операции.
• Наконец, мы ожидаем, что недостаток прецедентного права в контексте кредитного договора (кроме финансовых обязательств в связи с закрытием сделки по приобретению) может быть результатом того, что, в отличие от потенциального покупателя в контексте M&A, кредиторы уже имеют финансовый интерес в бизнесе заемщиков, и они могут быть заинтересованы в защите своих существующих интересов.
  

  No related posts.