Вся правда о рассрочке: в чем подвох?: 07 ноября 2018, 13:29

Представьте ситуацию, что вы давно мечтали о телевизоре, который идеально впишется в интерьер вашей квартиры. Вы уже представляете, как, придя вечером после работы, будете щелкать каналы и наслаждаться просмотром любимых фильмов. Но каждый раз, получая зарплату, вы понимаете, что она расходится на разные семейные нужды. Копить никак не удается, и мечта о покупке остается мечтой.

При этом на вашем телефоне бесконечно всплывает реклама, где написано: «Покупайте без переплаты и первоначального взноса». И вы уже задумываетесь: «А может, купить в рассрочку?» Но внутри вас возникают сомнения, не является ли это банковским кредитом, где за красивым словом «рассрочка» скрываются проценты, скрытые комиссии и переплаты.

Давайте разберемся, что же это все-таки — рассрочка, и в чем ее подвох.

Рассрочка и ее отличие от кредитования

Для начала кратко разберем всем известный нам кредит, который заработал на казахстанском рынке задолго до появления других услуг. Коммерческие банки дают деньги, на которые мы покупаем определенный товар, но с условием, что мы вернем ему деньги с процентами и в определенный срок. При этом сумма переплаты варьируется в зависимости от условий банка и увеличивается с продлением срока кредита.

У рассрочки несколько другая формула работы. Вы забираете сразу товар и оплачиваете его равными частями в течение нескольких месяцев, без комиссий и процентов.

Может ли быть бесплатный сыр в мышеловке?

Продавцу это выгодно тем, что он увеличивает спрос на продукт и упрощает решение клиента о покупке. Но ведь и банк бесплатно не работает, он предлагает свои услуги в самом магазине и сразу же оформляет покупку клиента. Некоторые из них предлагают как кредит, так и рассрочку. И вам надо это понимать и различать.

В чем тогда подвох?

Подвох заключается в том, что магазин выкупает ваш процент, но лишь на определенный объем денег. И тогда консультанты банка оформляют рассрочку не всем клиентам, а, к примеру, двум или трем в день. То есть вы можете стать этим четвертым человеком, который получит отказ в рассрочке.

Успей оформить!

Чтобы ваша мечта о покупке телевизора все же осуществилась и вы смогли попасть в число тех людей, кто может получить одобрение рассрочки, Технодом приготовил для вас акцию «Техножума». Что это означает? Главный ритейлер страны выкупил ваши проценты у банков-партнеров и предлагает честную рассрочку до 24 месяцев. Акция пройдет целых три дня, с 9 по 11 ноября, а значит шансы купить в рассрочку без скрытых комиссий и первоначальных взносов возрастают. Клиенту необходимо лишь выбрать любой товар, поделить цену на 24 месяца и забрать его. Благодаря максимальному сроку рассрочки ежемесячная оплата не сильно будет бить по карману.

Если же вы не располагаете временем, чтобы прийти в магазин, выбрать товар и оформить рассрочку, вы это можете сделать прямо на сайте www.technodom.kz.

Умных вам покупок!

В чем подвох карты рассрочки Совесть от КИВИ банка — обзор подводных камней, всех хитростей и нюансов

Чем красивее звучит реклама, неважно что за продукт продвигают, тем больше вероятность вызвать подозрение у потенциальных клиентов. Все уже давно в курсе, что бесплатный сыр только в мышеловке. Но и там мышке не всегда везет. А как насчет беспроцентной рассрочки? В это тоже сложно поверить сразу, ведь многие уже обожглись с десяток лет назад на «бесплатных» кредитах. А вот Киви банк обещает своим клиентам реальную рассрочку за которую ничего платить не нужно. Для этого достаточно просто открыть карту Совесть. Если вы еще думаете что и в этом предложении есть подвох, тогда давайте разбираться с ним вместе.

Рассрочка без процентов и кто за нее платит

Первое что бросается в глаза при просмотре рекламы, это акцентирование внимание на том, что у банка есть «совесть», поэтому они дают рассрочку без процентов. То есть, оформив карту, вы получаете возможность покупать товары в рассрочку на несколько месяцев и оплачивать только фактическую стоимость покупки. И тут резонный вопрос: «Так в чем подвох? Ну не может же банк работать себе в убыток».

Не может и не будет ни при каких обстоятельствах. И здесь нет никакого подвоха. Просто банк заключает взаимовыгодное соглашение на сотрудничество с определенным партнером (магазин, салон, клиника, туроператор). Цель этого сотрудничества — получение обоюдной выгоды от предоставления рассрочки третьим лицам, то есть вам, покупателям.

В целом строится система трехмерных взаимоотношений:

• Банк предоставляет собственные средства клиентам для оплаты покупок в определенных магазинах (в тех, с которыми у него заключен договор о сотрудничестве), а взамен получает выгоду в виде процентов от магазина за купленные у него товары по карте Совесть;
• Магазин, в свою очередь, получает постоянный приток новых клиентов и как следствие увеличение собственного товарооборота и получение стабильной прибыли. Взамен, он выплачивает премиальные банку, которые покрывают банковские издержки и обеспечивают поступление стабильного дохода;
• Клиент, ничем не жертвуя, получает кредитную карту от банка совершенно бесплатно (нет ни платы за открытие, ни за обслуживание), с внушительной суммой лимита (до 300 тысяч) и тратит эти деньги на покупки в рассрочку. При этом сумма остается такой же, как и при покупке за наличные, а процентов дополнительных за это нет (если оплачивать обязательные платежи точно в срок).

По сути, здесь нет никакого мошенничества, хоть о нем и говорят недовольные критики. Здесь попросту чистые партнерские отношения между банком и магазин на выгодных условиях.

Недостатки карты принимаемые за подвох

В целом, если детально разобраться в условиях банка, то выходит, что все подводные камни, которые так смущаю клиентов, это в большинстве случаев их собственная невнимательность. Ведь как показывает практика, банки, для того чтобы отвлечь клиента от скрытых комиссий и платежей, печатают некоторые условия мелким текстом, чтобы на них просто не обратили внимание. В случае с картой Совесть, таких условий попросту нет. Банк открыто говорит обо всех своих услугах и их стоимости.

Если разбираться детальнее, то все описываемые недовольными клиентами недостатки, можно визуально разделить на 2 категории: минусы использования карты и невнимательность клиента. Давайте разбираться со всем по порядку.

Минусы карты

Реальные минусы карты — это те условия, которые не дают поставить карту Совесть в ряд идеальных банковских продуктов. К ним можно отнести следующие:

1. Покупки только у партнеров. Да, это проблема, партнеров у Киви еще не так много, хотя сеть постоянно расширяется и среди них довольно крупные и соответственно дорогие компании. НО! Об этом банк говорит открыто, и если вы решили все-таки открыть эту карту, значит, вы сознательно сделали свой выбор;
2. Запрещается использовать карту предпринимателям. Этот пункт прописан непосредственно в договоре. В случае получения банком информации о том, что вы использовали карту для последующей перепродажи товара с целью получения личной выгоды, ее заблокируют.
3. Дополнительный спам. Подписывая договор, вы даете согласие банку делиться вашими данными, а именно телефоном и электронкой, со своими партнерами. Ведь для того они и подписывали это соглашение, чтобы у магазинов появлялись новые клиенты. Так что готовьтесь к массированному забрасыванию вас рекламой.
4. Одобрение низкого кредитного лимита. В 80% случаев банк одобряет своим потенциальным клиентам довольно низкий лимит, чаще всего он не превышает 30 тысяч. Но вот в чем хитрость, не стоит сразу опускать руки и отказываться от карты, совершайте свои покупки, вовремя вносите пополнение, и уже через пару месяцев банк повысит ваш лимит в несколько раз.
5. Запрет на снятие наличных. Это недостаток раздражает многих, но и о нем банк не скрывает, обосновывая это тем, что карта выпущена исключительно для покупок в партнерской сети банка.
6. Сложности закрытия счета. Пожалуй, это самый неожиданный минус, на который сразу явно никто не обратит внимание. По истечении срока действия карты, а это 5 лет, банк в автоматическом режиме выдаст вам новую. И совершенно неважно нужна она вам или нет. А вот если вы хотите прекратить пользование картой, вам нужно разорвать договор, подписанный с банком. И вот здесь основная проблема: заявление можно только отправить по почте, а оно, в свою очередь, должно быть заверено нотариально. Вместе с заявлением вы отправляете копию паспорта и вашу карту.
7. Частый отказ в получении лимита. Если почитать отзывы недовольных клиентов, то мы видим, что даже полученная на руки карта не гарантирует одобрение кредитного лимита. После того как курьер получит от вас нужные документы и банк их проверит, будет принято окончательное решение по вашему запросу.

К справке! Хоть банк и не объясняет причину своего отказа, но доподлинно известно, что на принятое решение влияет ваша кредитная история, наличие оформленных кредитов или кредитных карт и небольшой доход.

Собственные ошибки

Вторая категория вымышленных подвохов связанна только с невнимательностью клиентов:

• Дополнительные проценты — они начисляются только после истечения срока рассрочки оговоренной условиями покупки в определенном магазине. Все это указано в договоре и здесь нет никакого обмана. Если вы успеваете погасить рассрочку в определенные сроки, то комиссий действительно нет. А если вы не уложились в эти сроки, тогда вам придется дополнительно заплатить 10% годовых.
• Деньги не поступили вовремя на счет из-за чего был выписан штраф. Банк предупреждает, вносите деньги заблаговременно, не оставляя все на последний день. По техническим причинам платеж может быть получен банком на протяжении 3 рабочих дней.

Конечно, каждый может для себя найти еще огромный список недостатков и отнести их в ряд подвохов банка. Но если смотреть на вещи реально, то, по сути, банк действительно гарантирует уникальную возможность получить товар в рассрочку и не переплачивать ни копейки. Но если вы по каким-то причинам не можете выполнять свои обязательства в четко установленный срок, тогда вам придется платить больше чем вы предполагали. А если по существу, то явных подвохов у карты попросту нет, и у банка КИВИ действительно есть «Совесть».

В чем подвох покупки товаров в рассрочку?

В Беларуси все больше магазинов предлагают купить товар в рассрочку. Многие жители страны плохо понимают разницу между этим понятием и кредитом, ведь в обоих случаях нужно вернуть сумму, разбив ее на части.

Для того чтобы познакомиться с предложениями банков, изучите список банков в Минске.

Отличия кредита от рассрочки

Рассрочка представляет собой тот же кредит, проценты по которому платит магазин. На покупателя могут лечь небольшие выплаты, но обычно они составляют не более 0,01%. Кредиты могут предоставляться наличными деньгами, при рассрочке можно купить товары или услуги, а деньги переводом будут перечислены продавцу.

Главным отличием является и наличие в кредите дополнительных сумм, которые нужно оплатить вместе с основными платежами. Это могут быть страховка, комиссия и проценты. Все эти суммы распределяются вместе с основным долгом по месяцам.

Кредиты могут быть взяты на длительное время, если же решите воспользоваться рассрочкой, то максимальный срок – 12 месяцев, но большинство банков или магазинов предлагают погасить долг за 6 месяцев. Ознакомиться с различными предложениями кредитов в банках Минска можно на Банки.бел.

Кредит законодательно обладает платностью, то есть он является возмездным. Но документы обычно для заключения этих видов сделок требуются одинаковые. В них входят заполненная анкета, паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, справки о доходах. Последняя нужна при отсутствии первоначального взноса или при желании снизить процентную ставку по кредиту.

В чем выгода для банка при рассрочке?

Обычно при таком предложении речь идет о совместных программах банка и торговой сети, когда работают особые механизмы. Банк получает от магазина прибыль по данной кредитной сделке.

Магазин же получает:

— постоянного клиента,

— больший оборот,

— компенсирует часть дохода за счет собственных средств.

Подводные камни рассрочки

В Беларуси магазины торгуют в рассрочку на разных условиях. Например, в «Электросиле» могут предложить рассрочку на 3 месяца без первоначального взноса или на 5 месяцев с ним. Обязательно предоставляется справка о доходах, процент по сделке равен 0,01% годовых.

В гипермаркете «21Vek» условия отличаются. Понадобится справка о доходах, к стоимости товара добавляется сумма за оформление документов. Обязательно нужен и первоначальный взнос.

А некоторые компании идут на хитрость – они предлагают выгодные условия, а на втором плане появляется информация о «ежемесячной комиссии», которая составляет от 4%.

Есть некоторые правила, на которые нужно обратить внимание, чтобы не попасть на уловки банка или магазина:

– При рассрочке договор о покупке составляется между магазином и клиентом.

– При кредите размер процентов и комиссий обязательно выше 0%.

– Есть предложение оформить кредитную карту для упрощения условий получения рассрочки.

– Есть дополнительные комиссии.

Некоторые банки одним из условий выдвигают страхование жизни и здоровья заемщика. Учтите, что сумма обычно прибавляется к основному долгу по кредиту, что может привлечь за собой дополнительные расходы.

ООО «Майфин»,
УНП 192711843

Автокредит под ноль процентов — стоит ли брать? — журнал За рулем

Недавние изменения в Налоговом кодексе сделали кредитование более прозрачным для потребителей, и теперь заявленные в рекламе автокредита «0% годовых» будут прописаны и в кредитном договоре. Впрочем, даже в предоставлении рассрочки автопроизводители и банки своей выгоды не упустят. Какие преимущества и риски для рядовых заемщиков таят в себе автокредиты без переплаты?

Халявы не будет

Материалы по теме

С 2018 года в Налоговый кодекс внесены поправки, которые конкретизировали понятие «выгода» и сделали возможным указывать в кредитном договоре любую ставку, отличную от нуля. До этого кредитные ставки в банках не могли быть ниже, чем 2/3 ставки рефинансирования (действующая — 7,25% годовых). В противном случае экономия на процентах по кредиту приводила к подоходному налогу для заемщика.

Теперь же обязанности по уплате НДФЛ не возникает даже при получении кредита под 0% годовых. Такие предложения существовали и ранее, однако они реализовывались путем предоставления клиенту так называемой маркетинговой скидки. Как поясняют в кредитных организациях, алгоритм ее расчета строился на предоставлении клиенту дисконта при приобретении автомобиля, равного разнице между фактической ставкой банка (отраженной в кредитном договоре) и маркетинговой, то есть рекламируемой. Сейчас же данное ограничение снято, и банки показывают реальные низкие ставки.

Фактически сумма дисконта, ранее предоставляемого клиенту дилерским центром или автопроизводителем, теперь направляется в банк, покрывая выпадающие доходы кредитной организации при снижении ставки. Это позволило отсечь фиктивных заемщиков, которые брали такие кредиты ради получения скидки на автомобиль, а затем тут же полностью погашали задолженность перед банком.

«При старой схеме кредит по маркетинговой ставке 0% мог использоваться только для получения скидки в случае оперативного погашения задолженности по кредиту. Теперь же кредит берет человек, которому он действительно нужен, а не тот, кто оформляет его только ради получения скидки», — комментирует директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Наталья Русова.

Материалы по теме

Первым автопроизводителем, предложившим автокредиты под минимально возможные 0,1% годовых, стал Chery. По сути автомобиль китайской марки можно купить фактически в рассрочку сроком на 3 года. Но не спешите радоваться: условия получения такого кредита оказались жестче по сравнению с другими кредитными предложениями программы Chery Finance. В частности, минимальный первоначальный взнос повышен до 50% от стоимости автомобиля. Кроме того, в рассрочку доступны только автомобили 2016 и 2017 годов выпуска.

По словам участников отрасли, нулевые автокредиты готовятся предложить и другие автопроизводители. Впрочем, массового распространения рассрочки ждать не стоит, поскольку этот финансовый инструмент обычно используется автопроизводителями для краткосрочного стимулирования продаж по отдельным моделям. При этом по сравнению с прямыми скидками к недостаткам кредитования даже под 0% годовых относится необходимость оформления каско на период выплаты задолженности банку. В то же время автокредиты с низкими процентными ставками позволяют потребителям с ограниченными средствами ускорить покупку нового автомобиля или стать владельцем более дорогой модели.

Ставки решают всё

Материалы по теме

«Чем дешевле кредит для клиента, тем более он востребован на рынке. Поэтому перспективы развития рассрочки мы оцениваем как высокие. Основной вопрос состоит в том, готовы ли будут автопроизводители фокусироваться на околонулевых отметках. Все зависит от целей и возможности каждой из марок, представленных на российском рынке», — рассуждает главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Между тем легализация финансовых предложений с низкими процентными ставками положительно скажется на развитии рынка автокредитования и позволит предлагать заемщикам еще более привлекательные ставки по кредитам, прогнозируют в банковской сфере. Этому должна способствовать и обострившаяся конкуренция в данном сегменте в связи прекращением льготного автокредитования. В первом квартале 2018-го доля кредитных продаж на авторынке, по оценкам Совкомбанка, снизилась, несмотря на то что адресные программы «Первый…» и «Семейный автомобиль» пока еще продолжают действовать, однако доступны они ограниченной категории потребителей.

Как отмечают в ВТБ, развитие рассрочки во многом зависит от процентных ставок на рынке автокредитования. В настоящее время рынок находится в поиске дополнительных источников по повышению доступности автокредитов. В связи с этим рассрочка может стать популярным и выгодным инструментом.

Материалы по теме

Как известно, на стоимость кредитов для заемщиков первостепенное влияние оказывает изменение ключевой ставки ЦБ РФ. С начала года она снижалась дважды — в общей сложности на 0,5%, до упомянутых выше 7,25%. В совокупности с усиливавшейся поддержкой автопроизводителей в условиях падения спроса на автокредиты это привело к снижению процентных ставок. Так, на сегодняшний момент кредит на приобретение автомобиля можно оформить по ставке 5–7% годовых, что ниже уровня 2017 года, гласят данные Совкомбанка. В свою очередь, в ВТБ прогнозируют, что при сохранении курса на снижение ставки рефинансирования стоит ожидать дальнейшего снижения ставок по автокредитам — в 2018 году примерно на 1–2%. Впрочем, всплеск инфляционных рисков на фоне нынешнего ослабления рубля, по мнению экспертов, может заставить Центробанк заморозить ключевую ставку на ближайшие полгода.

«Окончание госпрограммы субсидирования процентных ставок и снижение покупательского спроса требуют более активных действий со стороны автопроизводителей, направленных на продвижение кредитных продуктов, усиления их поддержки, в том числе и путем предоставления прямых субсидий банкам для снижения процентных ставок», — считает Андрей Спиваков.

Фото: ИТАР-ТАСС/Интерпресс/Родион Юрга, depositphotos

Нулевые автокредиты от производителей — в чем подвох?

Недавние изменения в Налоговом кодексе сделали кредитование более прозрачным для потребителей, и теперь заявленные в рекламе автокредита «0% годовых» будут прописаны и в кредитном договоре. Впрочем, даже в предоставлении рассрочки автопроизводители и банки своей выгоды не упустят. Какие преимущества и риски для рядовых заемщиков таят в себе автокредиты без переплаты?

Нулевые автокредиты от производителей — в чем подвох?

Кредиты под 0%: в чем подвох — Финансовые новости

Нулевые кредиты дороже из-за страховки и высоких цен.

Новый деловой сезон принес нам кредитное оживление — все больше банков обещают займы на самые разные цели. Заманчивее всего, как всегда, выглядят рекламные «нулевые» кредиты на технику и даже авто! Но стоит ли соблазняться на интригующие 0% годовых? Мы прошлись по техномаркетам и «разобрали на запчасти» акционные банковские предложения. Оказалось, что даже по-настоящему «нулевой» кредит может обернуться для заемщика дополнительными расходами, а количество прочих «подводных камней» иногда зашкаливает.

РАССРОЧКА — НА СТАРЬЕ

Завидев рекламу техномаркетов с «нулевыми» кредитами, не обольщайтесь, что по такой схеме вам продадут любую технику. Как показало наше небольшое расследование, в рассрочку без переплаты продается не больше 10% ассортимента магазинов. Акционные условия кредитования распространяются только на технику определенных производителей, видов и моделей, причем далеко не всегда на самые лучшие и современные. А еще рассрочка бывает на новые очень дорогие модели, которые мало кто сможет купить без кредита.

СРАВНИТЕ ЦЕНЫ

Все мы знаем, что в техномаркетах цены выше интернетовских. Это тоже гарантирует банку и магазину прибыль даже по нулевому кредиту. Например, в одном техномаркете мобилка Samsung GT-B7722 Duos стоит 3700 грн. (рассрочка: 925 грн./мес. на 4 месяца). А в интернете такой телефон стоит 3000—3100 грн. Другой пример: цена LCD-телевизора Sony KDL-32EX700 в магазине 11 499 грн., в рассрочку на 10 месяцев — по 1150 грн./мес. А в интернете такой телик — 7500—8000 грн.

ПОТРЕБУЮТ СВОЙ ВЗНОС

«Нулевой» кредит вовсе не означает, что можно прийти в магазин без денег, а уйти с телевизором. В большинстве случаев по «нулевому» кредиту банки требуют сделать первый взнос. Как минимум 10%. А может, и больше — до 30—40%. Все зависит от срока, на который вы хотите взять кредит: больше срок — больше потребуют первый взнос. Кстати, кредиты под 0% дают на короткие сроки — 3—10 месяцев, а обычные займы — до 2—3-х лет.

СКИДКА ИЛИ «НОЛЬ»

Магазины не дают скидки на товар, который вы хотите купить в кредит. Тем более «под ноль». Например, одна крупная сеть обувных магазинов нынче предлагает купить дорогие модели в «нулевой» кредит. При этом на «кредитную» обувь скидку по дисконтной карте не дают.

ДОРОГАЯ СТРАХОВКА

Все мы привыкли, что в «нулевых» кредитах подвох можно искать в ставке или комиссиях, и совсем забываем, что банк может брать еще и страховые платежи. Как раз страховкой (1—1,5% от цены товара) банк и компенсирует «недоприбыльность» кредитов без переплаты. Если брать кредит на товар за 10 тыс. грн., — рассрочка без страховки будет обходиться в 833 грн. в месяц, а со страховкой — на 100—150 грн. больше (зависит от тарифа), то есть 933—983 грн. Общая переплата будет 1200—1800 грн. Если пересчитать эту переплату в обычные годовые проценты, страховка сделает рассрочку без переплаты в обычный кредит под 22—34% годовых!

БОЛЬШИЕ ШТРАФЫ

Многие заемщики погашают кредиты через платежные терминалы, а через них деньги идут с задержкой, что и приводит к штрафам. Банк за просрочку очередного платежа может брать фиксированный штраф за каждую просрочку (например 100 грн.), а может повышать процентную ставку. Выходит, что если просрочить платеж по «нулевому» кредиту, то банк вполне может сделать этот кредит платным и это не будет считаться односторонним повышением процентной ставки, которое сейчас запрещено. Так что внимательно читайте кредитный договор, причем желательно еще до оформления кредитной заявки.

«НОЛЬ» ЕЩЕ И НА АВТО

«Нулевые» кредиты нынче дают не только на чайники-телевизоры в техномаркетах, но и на… автомобили! Обычно такую щедрость банки проявляют в сотрудничестве с автодилерами (дилер делится с банком прибылью, которая идет на покрытие недополученных процентов по кредиту). Правда, не спешите уже сейчас бежать в автосалон. Дело в том, что кредиты под 0% дают только на 1—2 года и если вы сделаете первый взнос не меньше 50—60%. И не на все марки авто.

БЕРЕМ КРЕДИТ ПРАВИЛЬНО

К сожалению, главной причиной проблем, которые возникают у нас с кредитами, в том числе «нулевыми», является вовсе не алчность банкиров, а незнание нами наших прав и отсутствие привычки внимательно читать договора. Тем временем, по словам члена правления по розничному банковскому бизнесу банка «Форум» Commerzbank Group Кшиштофа Кужьбика, права заемщиков в Украине защищены неплохо. «Например, ст. 11 закона «О защите прав потребителей» обязывает банк сообщить заемщику обо всех деталях кредита, включая все условия кредитования, совокупную стоимость кредита с учетом всех комиссий и других платежей», — говорит банкир. Еще один документ в пользу заемщика — постановление НБУ №168 от 10 мая 2008 года, которым были утверждены Правила предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита. Оба этих документа — закон и постановление — неплохо бы внимательно изучить перед тем, как идти за любым кредитом. «Мы рекомендуем потенциальным заемщикам по «нулевым» кредитам тщательно изучить кредитный договор, который предлагается к подписанию, особенно в части процентных ставок, комиссий, прав банка и обязанностей заемщика. Также целесообразно потребовать от банка информацию о совокупной стоимости кредита, где можно будет увидеть сумму общей переплаты по кредиту, в том числе по всем банковским комиссиям. Такое право у заемщика есть согласно постановлению НБУ №168″, — советует Кшиштоф Кужьбик. Также не стоит забывать о том, что по закону (та же ст. 11) у заемщика есть право в течение 14 дней после заключения кредитного договора расторгнуть его без объяснения причин.

Рассрочка как метод финансовой дисциплины: так ли привлекательны карты с «бесплатными» кредитами

На российском рынке с начала года появились «бесплатные» кредиты. Так иногда называют карты рассрочки, которые позволяют купить товар, оплачивая его частями и без процентов по кредиту.

Есть много способов заманить кредитоваться, но всегда стоит иметь ввиду, что любой предлагаемый продукт должен кормить не только вас, но и банкиров. Если забудете, мы напомним! В чем подвох с картами рассрочки, выяснял Богдан Бакалейко.

«Ни процентов, ни первоначального взноса. За покупки заплатит магазин. В моду стали входить так называемые карты рассрочки. Одни своим названием намекают на сладкие предложения. Другие взывают к совести. Ну а третьи вовсе стирают все границы дозволенного. Но за громкими маркетинговыми кампания остается финансовый продукт, который банк пытается продать».

Делить дорогостоящие покупки на несколько месяцев петербуржец Андрей взял за правило. Хотя к кредитам насторожено относился с детства. Отношение изменилось после того, как увидел карту рассрочки.

«Это достаточно удобно. Ты понимаешь, что ничего не переплачиваешь. Закрываешь полностью сумму, и вот сколько взял, сколько отдал. Сколько тебе не надо ходить в офисы. заплатить пытаться. Ты просто с другой своей карты переводишь деньги. И исключаешь полностью походы куда-то и разговоры с кем-то».

На фоне уже привычных кредиток карты рассрочки выглядят гораздо выгодней. Но банки на этом деньги не теряют. Если раньше прибыль с заемных денег получали от клиентов, то рассрочку оплачивает магазин. Число партнеров, которые уже согласились на такую схему, пока ограничено. Так что примут карту не везде. 

«В обычной реальности, наши магазины тратят объемные объемы средств на рекламу для привлечения покупателей. Карта позволяет привлекать покупателей целевым образом в конкретные магазины. Магазины распределяют свой бюджет из общемаркетинговых в конкретное датирование ставке по карте».

Для банков это еще и возможность приручить недоверчивых клиентов. До половины пользователей карт рассрочки, это так называемые люди с улицы, которые раньше в этих финучреждениях не обслуживались. Они привыкают жить в кредит и вот уже готовы брать у банка и автокредит, и даже ипотеку.

«Клиенты у нас недоверчивые в принципе. Кредитные продукты используют плохо. Поскольку предлагает высокий процент и навязывает страховки. В плане карт рассрочек страховок нет. Процентов тоже нет, если не просрочить».

В случае просрочки удобная рассрочка превращается в дорогостоящий кредит. В некоторых случаях он облагается 36 процентами годовых. Пока с финансовой дисциплиной справляются не все. По статистике, две трети держателей кредитных карт не успевают погасить долг по беспроцентному периоду.

Стоматология в рассрочку без переплат

Лечитесь сейчас, а платите потом! Финансовые трудности и зубная боль как правило наступают внезапно. Если они наступили одновременно, а такое тоже бывает, то нужно срочно искать решение. На самом деле все просто — запишитесь и приходите на консультацию в IQ Denta. На консультации доктор составит Вам план лечения, а координатор по Вашей просьбе оформит заявку на рассрочку. Важно — рассрочка без процентов, Вы не переплачиваете, как в случае с кредитом.

Часто встречающиеся вопросы о программе рассрочки

В чем подвох, почему я не переплачиваю за рассрочку?

Подвоха нет. Рассрочку Вам предоставляет банк-партнер клиники. Для клиники — это элемент сервиса, с помощью которого, пациенты могут не откладывать свое лечение. Мы сотрудничаем только с крупными и надежными банками, известными практически каждому пациенту: «Почта Банк», «Тинькофф».

На какие услуги даётся рассрочка?

Рассрочка может предоставляться на все услуги указанные доктором в плане лечения. А на значит: лечение, протезирование, хирургическая стоматология, имплантация все доступно пациенту без исключения.

Как оформить рассрочку?

Легко — достаточно попросить прикрепленного к Вам координатора подать заявку. Координатор подготовит совместно с Вами все нужные формальности: заполненит анкеты, отсканирует документы и отправит их в банк.

Как быстро банк примет решение о выдаче рассрочки?

Как правило в течение 30-40 минут с момента отправки запроса. Однако, формально решение может приниматься в течение 1 суток. В любом случае, о решении банка координатор незамедлительно Вас известит.

А если мне банк не выдаст рассрочку?

Ничего страшного, мы сотруднчиаем со многими банками, поэтому если нет одобрения в одном, его можно получить в другом. Кроме этого можно переоформить параметры заявки (срок, первоначальный взнос), что позволяет увеличить вероятность выдачи. Исходя из нашего опыта в 95% случаев удается найти решени, получить рассрочку и начать лечение.

Купи сейчас, заплати потом. В чем подвох?

Если вы делаете какие-либо покупки в Интернете, вы, несомненно, видели предложения оплатить этот свитер или матрас в рассрочку с помощью сервисов от Affirm, Afterpay, Klarna и других финтех-компаний.

Эти стартапы по принципу «покупай сейчас, плати потом» получили толчок благодаря росту онлайн-покупок во время пандемии. Платформа электронной коммерции Shopify только что расширила свое партнерство с Affirm почти до полумиллиона продавцов.И эта модель выходит за рамки розничной торговли и включает такие вещи, как аренда, проезд и даже медицинские счета.

Компании зарабатывают деньги разными способами. Некоторые взимают с торговцев плату за свои услуги, другие взимают комиссию и проценты с пользователей. Некоторые требуют проверки кредитоспособности. Другие — нет. Я поговорил с Шериданом Трентом, аналитиком из Strawhecker Group, консалтинговой фирмы, которая работает с некоторыми компаниями, работающими по принципу «покупай сейчас, плати потом». Трент пробовал многие из этих сервисов, которые появляются не только во время оформления заказа в вашем любимом магазине.У них есть собственные приложения. Ниже приводится отредактированная стенограмма нашего разговора.

Шеридан Трент (любезно предоставлено Strawhecker Group)

Шеридан Трент: Допустим, вы хотите купить что-то, используя, например, Кларна очень популярна. Вы можете купить его прямо через приложение, и вам не нужно тратить время на ввод своих данных. Не все из них, но многие из них не взимают процентов. Итак, если это особенно крупный платеж, и вы собираетесь выплатить его четырьмя, шестью или более частями, тогда некоторым людям может быть приятно не платить проценты, как если бы вы это делали по кредитной карте.

Эми Скотт: Помогает ли использование этих услуг людям увеличивать кредитоспособность или, с другой стороны, наносить ущерб их кредитам, если они не платят вовремя, как при использовании кредитной карты?

Trent: Для некоторых из этих услуг он будет отслеживаться так же, как и использование кредитной карты. Это был бы меньший процент. Большинство из тех, что я видел, не помогают вам заработать кредит. Определенно были сообщения о людях, которые утверждали, что это повредило их кредитоспособность, что они не возвращаются.Так что опять же, это зависит от тех, которые вы используете. Я думаю, что вывод состоит в том, что потребители должны быть проинформированы о таких вещах. Убедитесь, что вы читаете мелкий шрифт, не забудьте немного подумать.

Скотт: Но в каком-то смысле это менее трение, не так ли? Я имею в виду, что если у вас есть кредитная карта, ее очень легко потратить, но вы должны пройти несколько шагов, чтобы ее получить. Это довольно легко — просто щелкнуть, понимаете, заплатить в рассрочку и оказаться в долгах.

Трент: Да, я думаю, это справедливо. Их довольно легко использовать. Это будет одно различие. Я также скажу, что одним из его недостатков было бы то, что там не так много регулирования. Это новинка. И я не знаю, раньше ли это привлекало внимание многих людей как нечто, что вы хотели бы регулировать, например, кредит. И я думаю, что сейчас мы подходим к тому моменту, когда говорим, что это, вероятно, должно регулироваться таким образом. И вы видите это в Австралии и в США.К. и в Швеции. Они начинают налагать ограничения на использование, и я думаю, что вы тоже здесь увидите то, что мы собираемся усилить регулирование в этом отношении в следующие год или два, по мере того, как использование становится более распространенным.

Ссылки по теме: Взгляд Эми Скотт

По данным Motley Fool, более половины американцев, участвовавших в опросе, заявили, что они использовали услугу «купи сейчас, заплати позже» по состоянию на март этого года. Это рост почти на 50% с июля. Почти треть пользователей просрочили оплату.Но, возможно, еще более тревожит то, что более четверти заявили, что не считают это формой долга.

Аманда Малл в начале этого года написала действительно хорошую статью о росте числа кредиторов в торговых точках Атлантики. После финансового кризиса молодые американцы сократили использование кредитных карт отчасти из-за федеральных жестких мер по маркетингу кредитных карт в кампусах колледжей. Однако с 2019 года использование кредитных карт росло, как и просроченные платежи. Но около половины американцев в возрасте от 20 до 20 лет не имеют кредитной карты.И это неиспользованный рынок для нового взгляда на старую модель отсрочки погашения. Финансовые эксперты, с которыми беседовала Малл, сказали, как она выразилась: «Нет причин очернять эти услуги больше, чем любой другой продукт, который поощряет (или просто помогает) людям покупать вещи, которые они не могут себе позволить».

Еще в 2017 году Молли Вуд взяла интервью у основателя Affirm Макса Левчина, который также был основателем PayPal. У самого Левчина был довольно плохой опыт работы с долгами по кредитной карте в свои 20 лет, и он не мог претендовать на получение автокредита в течение семи лет, что, по его словам, послужило основанием для его подхода.Affirm взимает простые проценты, а не начисление сложных процентов, в размере от нуля до 30% и не взимает штрафы за просрочку платежа. Через четыре года после этого интервью Affirm стала публичной компанией. Размещение акций в начале этого года принесло Левчину, по крайней мере, на бумаге, более 1 миллиарда долларов.

Не убивайтесь мелким шрифтом: разделенные платежи в рассрочку

Феномен «Купи сейчас, заплати позже» никуда не денется. Этот вариант оплаты также известен как рассрочка платежа.Какое бы имя вы ни выбрали, это, по сути, способ оплаты, который позволяет вам совершить покупку, заплатив только часть полной суммы авансом. Обычно вы выбираете, сколько платежей вы хотите сделать, что определяет сумму, которую вы платите каждый месяц, и вы можете забрать свой товар домой или получить его вам в тот же день.

Планы рассрочки платежей

известны тем, что в них встроены ловушки, позволяющие поймать человека, когда он не обращает внимания, что может привести к реальным финансовым проблемам.Просроченные платежи, плата за обслуживание и дополнительные проценты — это лишь некоторые из красных флажков индустрии «Купи сейчас, плати позже».

Эти методы оставили неприятный осадок в кошельках многих покупателей, поэтому многие до сих пор считают, что предоплата является лучшим и самым безопасным вариантом. Однако времена меняются, и мы здесь, чтобы сообщить вам, что весь этот мир «убитый мелким шрифтом» больше не единственный доступный вариант. Не поймите меня неправильно — он все еще существует, поэтому обратите внимание на то, кто предлагает вариант оплаты в рассрочку.Но мы рады сообщить, что существуют реальные возможности, расширяющие возможности потребителей.

План платежей, который ставит потребителя на первое место

Splitit запустила свое запатентованное платежное решение для рассрочки платежей еще в 2016 году с непоколебимой приверженностью к ответственному кредитованию. Технология, лежащая в основе Splitit, возвращает управление в ВАШИ руки, помогая вам оплачивать покупки ежемесячными платежами с помощью существующей кредитной карты.

Что это значит? Наличие кредитной карты означает, что у вас есть существующий кредитный лимит, который часто остается неиспользованным.Возможно, вы слышали термин покупательная способность. Это «способность отдельного клиента или определенного рынка покупать определенное количество товаров и услуг».

Итак, когда вы идете покупать новый телевизор или модернизировать матрас (или, наконец, задаете вопрос своему любимому человеку), с Splitit ваша покупательная способность не ограничивается тем, сколько денег у вас есть сразу. Вам не нужно платить за все это заранее, что нанесет ущерб вашему денежному потоку в течение следующих нескольких месяцев, чтобы позволить себе это, и вам не нужно идти в банк, чтобы подать заявку на дополнительный кредит, что снизит ваш кредитный рейтинг и иметь дело с процентами и сборами, если вы не будете осторожны.

Как платить через Splitit

Использовать рассрочку платежей Splitit так же просто, как 1-2-3. Вы выбираете Splitit при оформлении заказа, выбираете сумму взносов, которая лучше всего соответствует вашему бюджету, и вводите данные своей существующей кредитной карты для оплаты. Вот и все. Нет никаких форм заявки для заполнения или проверки кредитоспособности для запуска. Ваш первый ежемесячный взнос выплачивается сразу же в момент покупки, а оставшаяся часть откладывается. Каждый последующий платеж автоматически снимается непосредственно с вашей кредитной карты, уменьшая задержку на вашей карте на каждую сумму платежа до тех пор, пока она не будет полностью погашена.Вы можете проверить статус своих платежей в любое время онлайн.

Для вас, как покупателя, это несложно, и есть несколько удивительных преимуществ. Поскольку вы используете свою кредитную карту, вы продолжаете наращивать свой кредитный рейтинг и зарабатывать свои преимущества (баллы, вознаграждения и т. Д.) При оплате с помощью Splitit. Вам никогда не придется беспокоиться о каких-либо дополнительных сборах или процентах, потому что Splitit гарантирует ваш платеж. Вы платите только столько, сколько стоит товар, просто разбивая на меньшие суммы, соответствующие вашему бюджету, каждый месяц, вместо того, чтобы платить все сразу.

Распространение информации

Я знаю, я знаю … вещи, которые настолько просты и приносят нам только пользу, поскольку потребителям трудно доверять. Впрочем, в этом мне доверять не стоит. Вы можете прочитать, что говорят настоящие покупатели Splitit здесь.

Когда вы видите, что Splitit предлагается, знайте, что вы в надежных руках, и вы можете легко оптимизировать собственный денежный поток, НИКОГДА не выплачивая комиссионные или проценты.

Если вы не видите такой возможности, попросите продавца предложить Splitit.Как потребитель, вы можете добиться желаемых и нужных вам изменений. То, как вы хотите платить, ничем не отличается!

«Купи сейчас, заплати позже» Рассрочка снова популярна в США

Вы делаете покупки в Интернете, собираетесь нажать кнопку оплаты, когда что-то привлекает ваше внимание. Это интригующее предложение. Вместо того, чтобы покупать товар по старинке с помощью кредитной или дебетовой карты, вы можете оплатить его еще более старомодным способом, знакомым всем, кто делал покупки в универмагах до того, как пластик стал повсеместным: в рассрочку.

Программы «Купи сейчас, плати потом» быстро развиваются как на сайтах электронной коммерции, так и в кассах розничной торговли в магазинах США, как правило, предлагают программы через сторонние финансовые компании, включая Affirm, Afterpay и Klarna. В отличие от кредитных карт, по которым заемщик, платящий минимум, может держать баланс на неопределенный срок, эти ссуды предназначены для погашения установленным количеством платежей — часто четырьмя. И они связаны с конкретной покупкой, а не с общей кредитной линией.

В целом, эти программы зарабатывают львиную долю своих денег на комиссиях розничных продавцов, а не на процентах, выплачиваемых потребителями. Магазины готовы платить, потому что программы помогают покупателям сказать «да» товарам с ценниками, которые в противном случае могли бы вызвать у них тошноту. «Мы занимаемся превращением браузеров в покупателей, что по сути является коммерческой услугой», — сказал Bloomberg TV в июле главный исполнительный директор Affirm Holdings Inc. Макс Левчин.Его компания получает чуть меньше половины своего дохода за счет комиссионных сборов в торговой сети, а меньшую часть — за счет процентных доходов.

Согласно мартовскому отчету аналитической компании CB Insights,

американцев потратили от 20 до 25 миллиардов долларов на отсроченные платежи в 2020 году. В том же отчете во всем мире прогнозируется, что транзакции по таким планам могут вырасти в 10-15 раз к 2025 году, превысив 1 триллион долларов. Согласно Bloomberg Intelligence, покупайте сейчас, платите потом за проникновение в США.S. может составлять 3% электронной коммерции, но есть куда расти — в Австралии это около 10%.

Купи сейчас, заплати позже Пользователи

Доля интернет-пользователей в США

Данные: EMarketer

Гиганты Кремниевой долины пытаются задействовать бизнес, пионером которого являются финтех. PayPal Holdings Inc.в прошлом году запустила собственную функцию «Купи сейчас, заплати позже», «Плати через 4». Как сообщает Bloomberg News, теперь Apple Inc. хочет предложить свое собственное решение и планирует встроить эту функциональность в свою платформу Apple Pay. Банковский гигант Goldman Sachs Group Inc. будет закулисным кредитором для нового продукта Apple Pay. «Участие Apple и PayPal в этом — показатель того, что подобная гибкость — такая« финтех-технология »нашего повседневного коммерческого опыта — не исчезнет в ближайшее время», — говорит Лили Варон, старший аналитик Forrester. Research Inc.«Это не вспышка».

Блокировка от пандемии спровоцировала всплеск расходов на электронную коммерцию, который, похоже, ускорил переход на принцип «покупай сейчас, плати потом». Но программы могут также понравиться более молодым потребителям, которые опасаются кредитных карт. Хотя покупка в рассрочку во многом является формой заимствования, ее легче проглотить. Многие планы не взимают процентов. Afterpay Ltd. не проводит проверку кредитоспособности, в то время как некоторые другие программы выполняют только «мягкие» проверки, которые не влияют на кредитный рейтинг потребителя.Установление установленного срока для возврата также может показаться более управляемым. Большие возможности для роста бизнеса открываются «либо у людей, у которых на самом деле нет кредита, либо у людей, которые не очень любят пользоваться кредитными картами», — говорит Дэн Долев, аналитик Mizuho Securities USA.

Компании, занимающиеся рассрочкой платежа, говорят, что они более прозрачны и проще, чем кредитные карты, и принимают меры для защиты уязвимых заемщиков. Например, Afterpay отключает дальнейшие покупки, как только платеж будет пропущен. «Создание возможностей для покупок, позволяющих потребителям чувствовать себя в безопасности, умными и ответственными, — это хорошо, — сказал Bloomberg TV Левчин из Affirm.Однако в целом рост числа новых программ означает, что у потребителей появляется гораздо больше способов откладывать платежи и влезать в долги — и гораздо сложнее ориентироваться.

Каждая программа имеет свой собственный набор правил по комиссиям, ставкам и кредитной отчетности. Afterpay взимает штрафы за просрочку платежа в размере до 8 долларов США. В Affirm нет штрафов за просрочку платежа, но, в отличие от Afterpay, он может взимать проценты за некоторые покупки в зависимости от продавца. Планы рассрочки Afterpay рассчитаны на выплату четырьмя частями в течение шести недель, в то время как Affirm предлагает разные графики, которые могут растягиваться до 60 месяцев.Ожидается, что Apple Pay предложит как краткосрочный план с четырехкратной оплатой, так и более долгосрочные варианты. «Мне непонятно, могут ли потребители легко разграничить разные продукты, — говорит Чак Белл, директор программ отдела защиты интересов Consumer Reports. «В какой-то момент, вероятно, будет больше надзора, потому что я думаю, что проблемы никуда не денутся».

В июле Бюро финансовой защиты потребителей США, контролирующее практику потребительского кредитования, опубликовало в блоге сообщение о программах «Купи сейчас, плати потом».В нем не критиковали эту практику, но он посоветовал потребителям остерегаться штрафов за просрочку платежа и отметил, что, поскольку некоторые программы связаны с дебетовой картой потребителя, существует риск автоматических платежей в рассрочку, вызывающих сборы за овердрафт банка, если денег нет.

Компании, выплачивающие рассрочку, стали объектом более пристального внимания в других странах, где они закрепились. Швеция недавно приняла закон, требующий, чтобы варианты оплаты без выплаты долга, если таковые имеются, сначала представлялись в Интернете.Финансовый регулятор Великобритании опубликовал отчет, в котором говорится, что эта отрасль «несет потенциальный вред потребителям и требует регулирования». В нем подчеркивается один риск: потребители могут иметь несколько невыполненных транзакций на нескольких платформах, что приводит к высокому уровню задолженности.

Варон из Forrester говорит, что консолидация в отрасли неизбежна, учитывая огромное количество игроков по всему миру и жажду расширения. Подтверждаем, что ранее в этом году завершилось приобретение канадской PayBright.Apple и PayPal открыли дорогу более традиционным финансовым компаниям. «Вероятно, они увидят, что больше банков перейдут к покупке сейчас, а позже — к оплате», — говорит Аниша Котапа, старший аналитик CB Insights. Она указывает на предложение Goldman Sachs MarcusPay и варианты рассрочки, разрабатываемые Visa Inc.

По мере того, как компании в этом секторе получают больше опыта работы со своими клиентами, они разовьют способность лучше защищать кредитный риск, говорит Захари Арон, руководитель платежей. и практика банковского консалтинга в Deloitte.Это позволит им предлагать более индивидуальные ссуды. «Мы действительно думаем, что таким образом финансовые учреждения могут быть на стороне клиента», — говорит Арон. «Возможность использовать эту информацию для обучения, наставничества, руководства и поддержки». Не говоря уже о том, что стало еще проще нажимать «купить».

(Обновляет четвертый абзац данными о проникновении розничной электронной коммерции «Купи сейчас, плати позже». Предыдущее изменение скорректировало длину самого длинного займа Affirm в восьмом параграфе)

НИЖНЯЯ ЛИНИЯ —
Планы рассрочки платежей появляются повсюду, заставляя потребителей разбираться с множеством новых вариантов оплаты.

Omise: Рассрочка с 0% процентной ставкой: действительно ли это без процентов?

Карты — удобный инструмент для расчетов. Помимо использования кредитных карт в качестве удобного способа оплаты товаров, держатели карт также могут воспользоваться рассрочкой платежа. Полная сумма покупки может быть разделена на 3, 6 или 10 более мелких ежемесячных выплат. Некоторые бренды карт даже предлагают рассрочку на 36 месяцев, то есть на 3 года! Представьте, что вы покупаете мобильный телефон, и к тому моменту, когда он окупится, вы, скорее всего, будете искать замену на более новую модель.

Рассрочка платежей позволяет сократить расходы до небольших ежемесячных платежей. Это позволяет покупателям лучше управлять финансовыми потоками, вместо того, чтобы производить платежи в полном объеме сразу. Тем не менее, у него есть свои минусы, а именно процентная ставка от банков-эмитентов кредитных карт. Ставка указывается в процентах от общей суммы и часто зависит от продолжительности рассрочки платежа. Это будет взиматься сверх общей суммы продуктов или услуг.

Мы видим тенденцию к росту рассрочки платежей с 0% процентной ставкой или так называемой нулевой процентной ставки.Это позволяет покупателю разделить полную сумму платежа на более мелкие ежемесячные платежи без дополнительных процентов. Однако действительно ли это беспроцентный?

Прежде чем делать выводы, давайте подробнее рассмотрим 2 различных варианта рассрочки платежа.

1. Держатель карты погашает проценты

В этом случае продавец информирует держателя карты о процентной ставке перед совершением покупки. Процентные ставки различаются в зависимости от бренда карты и продолжительности рассрочки платежа.

Возьмем, к примеру, Джон покупает пару кроссовок за 10 000 бат. Он решает разделить платеж на более мелкие части в течение 10 месяцев с процентной ставкой 0,60%. Это означает, что Джон будет платить 1060 бат ежемесячно (без НДС) в течение 10 месяцев.

Разбивка расчета процентов: 0,60% x 10,000 = 60 бат в месяц.

2. Купец поглощает проценты

Торговец несет проценты или широко известен среди покупателей как рассрочка с нулевой процентной ставкой.В этом случае банк вычитает проценты из суммы, которую получает продавец, и взимает ежемесячный платеж с держателя карты.

Adidas Predator Accelerator TR — CBLACK / FTWWHT / RED

Итак, очевидно, что банки-эмитенты карт по-прежнему получают проценты, но вопрос лишь в том, кто их несет — владелец карты или продавец. В этом посте мы рассмотрим пример использования от одного из наших продавцов, Ari Football Store. В настоящее время Ari берет на себя процентную плату (0% -ный платеж для клиентов), чтобы помочь стимулировать их продажи, поскольку покупатели, как правило, принимают более быстрые решения, зная, что к стоимости продукта не добавляются проценты.

Платежи в рассрочку могут быть разделены на стоимость для покупателя, но для продавца вся сумма зачисляется на счет сразу. Финансовый поток магазина не пострадает. Платежи в рассрочку отлично подходят для предприятий, предлагающих дорогостоящие продукты или услуги.

Случай I. Владелец карты поглощает проценты

Клиент покупает пару кроссовок за 20 000 бат и решает произвести оплату в 4 платежа. С первого дня продавец получит 20 000 бат (за вычетом НДС и комиссии за транзакцию Omise).И каждый месяц банк будет взимать с держателя карты ежемесячный платеж и проценты.

Случай II: Купец поглощает проценты

Клиент покупает пару кроссовок за 20 000 бат и решает произвести оплату в 4 платежа. С первого дня продавец получит сумму в размере 20 000 бат (НДС, комиссия за транзакцию Omise и удержанные банковские проценты). И каждый месяц банк будет взимать ежемесячный платеж с держателя карты.

Страница оплаты с возможностью рассрочки платежа, встроенная на сайт магазина.

Можно ли использовать дебетовые карты для рассрочки платежа?

Дебетовые карты распространены.Большинство людей, у которых есть банковский счет, обычно также имеют дебетовую карту. Это смесь кредитной карты и банковского перевода; физически похож на кредитную карту, но возможности больше похожи на банковский перевод. Основное различие между кредитными и дебетовыми картами заключается в том, что для дебетовой карты средства сразу же списываются с банковского счета.

Однако дебетовые карты имеют больше преимуществ по сравнению с банковским переводом. В случае возврата или отмены заказа сумма может быть возвращена на карту.Это не применимо к банковскому переводу. Если вам случится перевести сумму не на тот счет или вы хотите вернуть деньги, сумма будет в одну сторону.

Однако дебетовые карты нельзя использовать для рассрочки платежей, так как это прямой дебет с подключенного банковского счета. Чтобы получить фиксированную сумму с дебетовой карты клиента, мы рекомендуем функцию «Регулярные платежи». Эта функция работает путем токенизации карты и использования этого токена для создания платежей — ежедневно, еженедельно, ежемесячно или, как указано, снова в будущем.Это подходит для предприятий с модельной подпиской, которая взимает с клиента ту же сумму — например, абонемент в тренажерный зал, ежемесячные пакеты фильмов и т. Д. Подробнее здесь.

В чем разница между периодическим платежом и рассрочкой платежа?

Для периодических платежей продавцы будут получать средства, когда держатели карт будут производить платежи — ежедневно, еженедельно, ежемесячно или в соответствии с указаниями. Это беспроцентный вариант. Например, план тренажерного зала на 4 месяца за 20 000 бат. Тренажерный зал (продавец) получает фиксированную сумму в размере 5000 бат каждый месяц в течение 4 месяцев.Принимая во внимание, что в случае платежей в рассрочку, продавец получает с первого дня 20,000 THB (НДС, комиссия за транзакцию Omise и вычитаемый процентный сбор).

В настоящее время в Omise продавцы могут предложить клиентам рассрочку до 36 месяцев (сроки зависят от выбранного банка). Минимальная сумма комиссии — 5000 бат. Мы поддерживаем 5 брендов карт. Больше информации здесь.

Предприятия электронной коммерции могут начать принимать платежи в рассрочку с помощью Omise за 2 простых шага:

1. Зарегистрируйте реальный счет на https: // панели управления.omise.co/signup. Нажмите «Live Dashboard», заполните заявку и загрузите необходимые документы. Если вы застряли, обратитесь за помощью, заполнив форму ниже.

2. Чтобы получить помощь в интеграции, обратитесь к нашей документации или обратитесь в нашу службу технической поддержки по адресу [email protected] или посетите forum.omise.co

PayPal представляет услугу рассрочки платежей «Pay in 4»

Краткое описание погружения:

• PayPal в понедельник объявила, что предлагает краткосрочную рассрочку для U.С. пользователей. Согласно пресс-релизу компании, в рамках новой услуги «Оплата за 4» продавцы могут предоставить покупателям возможность оплачивать покупки четырьмя беспроцентными платежами без дополнительных комиссий.

• Согласно заявлению, клиенты

  смогут оплачивать покупки на сумму от 30 до 600 долларов в течение шести недель и управлять своими платежами с помощью своего кошелька PayPal в приложении компании. Услуга будет доступна потребителям при соответствующих покупках в четвертом квартале.

• В рамках программы продавцы и партнеры получат средства авансом при покупках в рассрочку и им не придется платить дополнительную плату, чтобы предлагать услугу своим клиентам, сообщила компания.

Анализ погружений:

PayPal сообщил в своем заявлении, что розничные торговцы и партнеры, такие как Aldo Group, Blinds.com, BigCommerce, Swappa и WooCommerce, привлекли и преобразовали клиентов с помощью своих вариантов финансирования.

«С Pay in 4 мы опираемся на нашу историю в качестве инициатора покупки сейчас, платите позже, в сочетании с доверием и повсеместностью PayPal, чтобы дать потребителям ответственный и гибкий способ совершения покупок, одновременно предоставляя продавцам инструмент. это помогает стимулировать продажи, лояльность и выбор клиентов », — говорится в заявлении Дага Блэнда, старшего вице-президента по глобальному кредитованию PayPal.

Помимо рассрочки платежей, PayPal и его дочерняя компания Venmo также представили новые функции для розничных продавцов. В августе компания заключила партнерское соглашение с CVS, чтобы предлагать бесконтактные платежи через QR-коды PayPal и Venmo в магазинах. В июле Venmo представила функцию бизнес-профиля, позволяющую продавцам создавать собственные профили, принимать бесконтактные платежи и получать информацию о транзакциях.

Но по мере того, как PayPal выходит на рынок планов платежей, его конкуренты также набирают силу.Splitit интегрирован с Mastercard и Stripe Connect. Klarna, которой в июне воспользовались почти 8 миллионов пользователей в США, в конце того же месяца представила программу лояльности и теперь предлагает свои услуги через Google Pay. Между тем, Shopify выпустила свой собственный план платежей в рассрочку и недавно стала партнером Affirm, чтобы подходящие продавцы могли предлагать покупателям варианты покупки сейчас и оплаты позже.

Конкурентам

PayPal по сверхурочной оплате придется бороться с его значительной долей на рынке. Согласно заявлению компании, PayPal может похвастаться 346 миллионами активных торговых и потребительских счетов по всему миру.

Рассрочка с 0% процентной ставкой: что вам не говорит ваш банк

Тот iPhone X, который вы приглядывал, может стать вашим при легко управляемой ежемесячной рассрочке! Без процентов! Все, что вам нужно сделать, это достать свою кредитную карту и подписаться на рассрочку с 0% процентной ставкой, и все готово, верно?

Неправильно.

Вот 5 вещей, которые, как надеется ваш банк, вы никогда не узнаете об их Плане платежей с нулевой процентной ставкой… пока не станет слишком поздно.

1. Полная сумма ваших расходов по-прежнему вычитается из вашего кредитного лимита.

Предположим, вы покупаете 60-дюймовый телевизор Samsung Smart TV и домашний кинотеатр Harmon Kardon после того, как осознаете, что это стоит вам всего 250 долларов в месяц в течение 2 лет благодаря недавно подписанному плану рассрочки платежей с нулевой процентной ставкой. Допустим, вы отправились на дорогой ужин в Basilico, чтобы отпраздновать свои новые покупки, и официант с самодовольным лицом возвращает вам вашу кредитную карту и говорит, что она отклонена!

С вашей карты сняли полную стоимость в размере 6000 долларов, и, хотите верьте, хотите нет, это не ошибка! Хотя ваш кредитный лимит будет постепенно возвращаться к исходной величине по мере того, как вы будете вносить платежи в рассрочку, в первые несколько месяцев вы почувствуете себя довольно неудобно.

При наличии системы общего коэффициента обслуживания долга, также может быть разумным не совершать каких-либо крупных покупок (даже при 0% -ной рассрочке платежей), поскольку это полная цена покупки, которая будет засчитана в ваш 60% TDSR. . Последнее, чего вы хотите, — это не получить жилищный ссуду просто потому, что вы купили систему кондиционирования воздуха Mitsubishi Inverter за 4000 долларов ТОЛЬКО ПЕРЕД подачей заявки на ссуду!

Итак, если вы по-прежнему хотите использовать рассрочку с 0% процентной ставкой, мы рекомендуем взимать плату с банка, которым вы на самом деле не пользуетесь.Таким образом, вам никогда не придется беспокоиться о превышении кредитного лимита из-за оставшейся непогашенной суммы на счете вашей кредитной карты.

2. Скорее всего, вы не получите никаких вознаграждений или кэшбэка в рамках рассрочки платежей с 0% процентной ставкой.

Возможно, вы снимаете большие суммы со своей карты, но если вы думаете, что большинство банков будут благодарны за это, у вас есть еще один вопрос. Вместо этого они удерживают все свои обширные программы вознаграждений и кэшбэков из этой транзакции просто потому, что они уже проигрывают, позволяя вам получить ваши крупные билеты без взимания процентов.

Воспользуйтесь нашим инструментом сравнения кредитных карт, чтобы найти лучшие вознаграждения и карты возврата денег, чтобы оставаться активными. Вы можете использовать один из других для рассрочки платежа с 0% процентной ставкой.

Как сказал один банк: «Из-за затрат, понесенных в связи с увеличением срока погашения, мы не можем предоставить вам дополнительные вознаграждения или скидки». Банки никогда не упускают возможности заработать на вас, и планы рассрочки платежей с нулевой процентной ставкой не исключение. Это подводит меня к следующему пункту …

3.Тот факт, что нет начисления процентов, не означает, что вы не платите дополнительно.

Ни один банк не настолько глуп, чтобы доставить вам удовольствие, не получив взамен. Некоторые планы рассрочки платежей с нулевой процентной ставкой включают «административный сбор», который составляет процент от суммы вашей покупки. Обычно это происходит, когда у банков нет действующего соглашения с продавцом (читай: продавец платит банку, чтобы он предоставил вам, потребителю, удобство планов платежей в рассрочку с нулевой процентной ставкой).

Например, DBS взимает 3-6%, если покупка совершается у неучаствующего продавца.

4. Вы не сможете аннулировать карту, пока не будет полностью оплачена рассрочка платежа.

Это означает, что если с вашей карты списана годовая плата в соответствии с вашим планом платежей в рассрочку, вы не можете угрожать аннулированием карты, если вы не готовы выплатить остаток непогашенной суммы плана.

Также будьте осторожны с тем, какой продукт вы получаете — недавнее закрытие тренажерных залов и студий йоги напоминает нам, насколько рискованным может быть подписание договора о долгосрочном членстве.Если вы подаете заявку на членство в тренажерном зале, используя план платежей с нулевой процентной ставкой (IPP), хотя членство в тренажерном зале выплачивается ежемесячными платежами, вы фактически платите банку, а не тренажерному залу.

Подписание IPP означает, что банк уже оплатил тренажерному залу полную сумму вашего членства. Даже если ваш тренажерный зал закроется до истечения срока действия вашего членства, вы все равно обязаны выплатить банку полную сумму. Банк откровенно не собирается помогать вам с вашим иском к продавцу. Это беспроигрышный вариант для вас и беспроигрышный для банка.

5. Банки взимают штраф за досрочное погашение в рассрочку 0%!

Вы не поверите, но на самом деле это будет СТОИМОСТЬ полного погашения вашей задолженности перед банком. Конечно, они собираются приукрасить это как «административный сбор» — потому что вы причинили им неудобства, фактически отдав им СВОИ деньги РАНЬШЕ. Такие образцы человечности.

И чтобы доказать, насколько все это безумие, вот снимок: DBS стоит 150 долларов, UOB стоит 100 долларов, OCBC стоит 150 долларов (спасибо читателю Бенуэлю за указание на это!) .

У вас был плохой опыт работы с планами платежей с нулевой процентной ставкой? Дайте нам знать!

Как Splitit помогает розничным торговцам зарабатывать больше денег, предлагая клиентам рассрочку

Модные покупатели

Фото rawpixel.com с сайта Pexels

Одно из моих любимых определений маркетинга принадлежит Серджио Зиману. Он говорит, что его цель — «продавать больше товаров большему количеству людей, чаще, за большие деньги и более эффективно.”

Компания Splitit, занимающаяся цифровыми платежами, со штаб-квартирой в Нью-Йорке и только что котирующаяся на Австралийской фондовой бирже в рамках SPT, предлагает «больше денег, более эффективно». И по мере того, как все больше розничных продавцов подписываются на услугу и информация о ней распространяется, Splitit поможет и в части «больше людей».

Splitit предлагает покупателям, совершающим покупки в Интернете, с мобильных телефонов или в магазинах, возможность разделить платежи на беспроцентные ежемесячные платежи с использованием имеющихся кредитных или дебетовых карт.Однако, хотя клиент не платит проценты по кредитной карте в течение срока действия плана платежей, на кредитной карте клиента блокируется полная сумма покупки на момент завершения транзакции.

В отличие от аналогичных сервисов, таких как Afterpay или Sezzle, которые также предлагают рассрочку платежей, Splitit не требует от клиента создания учетной записи или загрузки приложения, как это делают другие сервисы. Все происходит за кулисами между продавцом и Splitit, заказчик не требует отдельного промежуточного шага.

Ограниченный ни географическим положением, ни прямым взаимодействием с клиентами, Гил Дон, соучредитель компании, описывает Splitit как инструмент конверсии.

«Мы берем на себя заботу о потребителе. Им не нужно думать, что расходы слишком велики », — объясняет он. «Имея возможность разделить его на три, пять, даже 12 или 24 ежемесячных платежа, они могут свободно покупать его сейчас, сняв вопрос, могут ли они себе это сейчас позволить».

Способствует конверсии и помогает розничным продавцам перепродавать

Для потребителей это инструмент управления денежными потоками.В частности, для интернет-магазинов он борется с отказом от корзины покупок. Например, исследование Splitit показало, что около трети покупателей заявили, что они с большей вероятностью совершат покупку, если им предложат ежемесячную рассрочку.

Согласно последнему исследованию SaleCycle, процент отказов от корзины покупок в розничной торговле достигает 76%, а в мобильных даже выше — 81%. Это особая проблема для розничных продавцов электронной коммерции, поскольку потери продаж составляют более 4 триллионов долларов в год. Предоставление людям простой возможности разделить платежи при оформлении заказа отговаривает клиентов отказываться от покупки до того, как оформить заказ онлайн.

Но даже более важным, чем стимулирование конверсии, Splitit — это способ для розничных продавцов перепродать покупателей и побудить их выбрать более дорогой вариант. Дон приводит пример того, как кто-то подумывает о покупке стиральной машины.

«Предположим, вы находитесь в магазине бытовой техники и рассматриваете два варианта: один за 1000 долларов, а другой — за 2000 долларов. Оба хороши, но более дорогой еще лучше », — говорит он. «Если у вас есть возможность разделить платежи на пять частей, у вас гораздо больше шансов купить один взнос в размере 2000 долларов.Это изменяет решение о покупке в пользу продавца ».

Splitit сообщает, что 67% покупателей заявили, что они с большей вероятностью совершат более крупные покупки, такие как крупная электроника или мебель, если они смогут платить ежемесячными платежами.

Торговля до роскоши

Потенциал для розничных торговцев на верхнем уровне еще более широк. Для богатой элиты возможность платить в рассрочку — дополнительное удобство, которое помогает управлять их денежным потоком.

Например, ювелиры

James Allen предлагают опцию Splitit для покупок на сумму более 10 000 долларов. «Тот, кто может позволить себе купить украшение за 10 000 долларов, вероятно, имеет эту сумму на своей кредитной карте», — говорит Дон. «Так что это просто дополнительный сервис для розничного продавца».

Обслуживание клиентов в ювелирном магазине

Гетти

Но для менее обеспеченных потребителей возможность разделить платежи на управляемые части может сделать более роскошную покупку доступной.Для розничных торговцев предметами роскоши, стремящихся привлечь клиентов следующего поколения, Splitit может стать отличным вариантом.

«Если кто-то может позволить себе тратить 1000 долларов в месяц на предметы роскоши, с рассрочкой платежа он может позволить себе покупку на 3000 долларов в этом месяце, если она будет распределена по времени. Это точка принятия решения, которая особенно хороша для розничных торговцев предметами роскоши », — добавляет Дон.

Изменяет поведение потребителей в пользу продавца

Сегодня Дон сообщает, что около 1000 глобальных торговцев подписались на сервис, но только около 400 из них, по его словам, являются активными.Это потому, что Splitit подходит не всем. «Мы ориентируемся на продавцов, как в Интернете, так и в магазинах, которым мы действительно можем помочь», — объясняет Дон.

Для тех, чей средний чек составляет 100 долларов или меньше, скажем, в салоне красоты, его вариант оплаты в рассрочку может быть не лучшим вариантом, хотя теперь он предлагает вариант отсрочки платежа, более подходящий для этих розничных продавцов. С отсрочкой платежа клиенты могут получить пробный период до 90 дней, прежде чем совершить покупку в полном объеме.

Розничные торговцы, которые больше всего выиграют от опции Splitit, — это те, у которых уже есть высокий трафик, но которым нужен дополнительный импульс, который может дать вариант гибкой оплаты Splitit.

«Мы определили 10 миллионов розничных торговцев в США. Как бы я ни хотел, чтобы все эти торговцы использовали наши цифровые решения, мы считаем, что мы лучше всего подходим для розничных торговцев, которые уже растут и что мы можем помочь расти еще быстрее», — Дон говорит.

Сегодня около 80% продавцов в Сплити основаны на электронной торговле, а оставшиеся 20% — на обычных розничных торговцах. Но ритейлеры Main Street являются очевидным каналом для динамичного роста, поскольку они создали плагины для розничных продавцов, которые могут легко запустить их на Splitit за считанные часы.«Торговец платит комиссию за обслуживание, но это дает им дополнительные ценные услуги для своих клиентов», — добавляет он.

Большим преимуществом для крупных или малых предприятий розничной торговли является аспект обслуживания. Это дает покупателям больше спокойствия и уверенности, чтобы совершить покупку сейчас, а также позволяет совершить более крупную покупку. С точки зрения потребителей, они видят, что продавец заботится об их интересах.

Для продавцов Splitit берет на себя риск, а продавец получает вознаграждение.«Это меняет поведение потребителей в пользу продавца», — говорит Дон, делая это предложение беспроигрышным для всех.

С момента появления в сети в 2016 году Split обработал 67,3 миллиона долларов в рамках 118 000 транзакций до конца четвертого квартала 2018 года. Он видит огромные перспективы для роста.

«Мы растем каждый год в трехзначных цифрах, и мы ожидаем, что платежные решения станут стандартом всего через несколько лет», — объясняет Дон. «Сейчас потребители не совсем осведомлены о решении, но как только они начнут требовать его, все больше и больше продавцов начнут предлагать этот вариант.”

Сравнивая первые дни Splitit со временем появления PayPal, Дон считает, что глобальное решение его компании станет стандартом для всей отрасли, поскольку оно одинаково хорошо как для потребителей, так и для розничных продавцов.

«Когда PayPal был запущен, люди скептически относились к его успеху, но затем потребители заявили, что не хотят делиться информацией о своей кредитной карте со всеми продавцами.