Статья 8. Права субъекта кредитной истории / КонсультантПлюс

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 статья 7 дополняется частью 6 (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

— Организация оспаривает привлечение к ответственности за неподтверждение и непредставление в бюро кредитных историй исправленных сведений из основной части кредитной истории

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 1 статьи 8 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

1. Субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история.

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 2 статьи 8 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.2. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии), в том числе накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.(часть 2 в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 327-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 2.1 статьи 8 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.2.1. Субъект кредитной истории вправе направить через кредитную организацию, заключившую договор об оказании информационных услуг с бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, в соответствии с подпунктом «г» пункта 2 части 6.1 или подпунктом «в» пункта 2 части 6.4 статьи 6 настоящего Федерального закона запрос о получении, в том числе бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи, кредитного отчета по своей кредитной истории, включая накопленную в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты. Направление запроса субъекта кредитной истории о получении кредитного отчета бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи исполняется кредитной организацией без взимания платы. Бюро кредитных историй обязано по запросу кредитной организации сообщить о количестве кредитных отчетов, полученных субъектом кредитной истории бесплатно в соответствии с частью 2 настоящей статьи.(часть 2.1 введена Федеральным законом от 03.08.2018 N 327-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 статья 8 дополняется частью 2.2 (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 3 статьи 8 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 4 статьи 8 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.4. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.(часть 4 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 часть 4.1 статьи 8 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

4.1. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок — в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

(часть 4.1 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)4.2. В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.(часть 4.2 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 в часть 5 статьи 8 вносятся изменения (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.5. Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.(часть 5 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 часть 5.1 статьи 8 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

5.1. Субъект кредитной истории вправе направить в то бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, заявление об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории, с приложением копий документов, подтверждающих изменение указанных сведений, либо обратиться в бюро кредитных историй с заявлением через кредитную организацию — источник формирования кредитной истории. Копии соответствующих документов могут быть удостоверены работодателем субъекта кредитной истории, сотрудником кредитной организации, через которую подается заявление. Также субъект кредитной истории вправе обратиться непосредственно в бюро кредитных историй, предоставив оригиналы документов или их копии, заверенные в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро кредитных историй вносит соответствующие изменения в титульную часть кредитной истории такого субъекта кредитных историй с проставлением пометки о том, что по информации, полученной от субъекта кредитной истории, паспорт, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее, недействителен. Бюро кредитных историй доводит информацию об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории субъекта кредитных историй, и о недействительности паспорта, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее.

(часть 5.1 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)

6. Бюро кредитных историй не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.

КонсультантПлюс: примечание.

С 01.01.2022 часть 7 статьи 8 излагается в новой редакции (ФЗ от 31.07.2020 N 302-ФЗ). См. будущую редакцию.

Открыть полный текст документа

Анализ кредитной истории онлайн — проверка кредитных отчётов

Анализ кредитной истории онлайн — проверка кредитных отчётов

Array
(
    [0] => /var/www/html/vlpage.php
    [1] => /var/www/html/vlfunc.php
    [2] => /var/www/html/config.php
    [3] => /var/www/html/modules/moduleReferal/init.php
    [4] => /var/www/html/modules/moduleReferal/Referal.php
    [5] => /var/www/html/modules/moduleReferal/ReferalDB.php
    [6] => /var/www/html/modules/moduleReferal/ReferalFilter.php
    [7] => /var/www/html/modules/moduleReferal/ReferalPostback.php
    [8] => /var/www/html/modules/moduleReferal/ReferalSettings.php
    [9] => /var/www/html/includes/different/dbname.php
    [10] => /var/www/html/includes/config.php
    [11] => /var/www/html/db/db.php
    [12] => /var/www/html/db/mysql.php
    [13] => /var/www/html/includes/sql_layer.php
    [14] => /var/www/html/includes/ipban.php
    [15] => /var/www/html/includes/different/crm.php
    [16] => /var/www/html/vlfuncoften.php
    [17] => /var/www/html/vlfuncspec.php
    [18] => /var/www/html/language/lang-russian.php
    [19] => /var/www/html/includes/html.php
    [20] => /var/www/html/ie_error.php
    [21] => /var/www/html/modules/Pages/index.php
    [22] => /var/www/html/modules/Pages/language/lang-russian.php
    [23] => /var/www/html/modules/Pages/secure_pk.php
    [24] => /var/www/html/header.php
    [25] => /var/www/html/themes/vltheme2/template/main/header/meta.php
    [26] => /var/www/html/themes/vltheme2/theme.php
    [27] => /var/www/html/includes/header/favicon.php
    [28] => /var/www/html/includes/header/fonts.php
    [29] => /var/www/html/includes/header/css-new.php
    [30] => /var/www/html/includes/different/counter.php
    [31] => /var/www/html/themes/vltheme2/template/main/header/header.php
    [32] => /var/www/html/themes/vltheme2/template/main/header/menu.php
    [33] => /var/www/html/themes/vltheme2/template/pages.php
    [34] => /var/www/html/footer.php
    [35] => /var/www/html/themes/vltheme2/template/main/footer/meta.php
    [36] => /var/www/html/themes/vltheme2/template/main/footer/footer.php
)

Поддержать проект

МКБ – мечта, которая будет! Кредиты на любые цели, ипотека, карты, вклады

Скрин.Астрал — это онлайн-сервис проверки контрагентов на наличие стоп-факторов.

Оставить заявку

Об услуге

Сервис разработан с целью минимизации финансовых рисков, которые могут возникнуть при заключении сделок с неблагонадежными организациями. С помощью него можно проверить любой хозяйствующий субъект, зарегистрированный в России.

Стоимость

Цена для клиентов МКБ

Отлично! Заявка отправлена.

Спасибо за интерес! В ближайшее время с вами свяжется наш партнер.

Присоединяйтесь к нам в соцсетях

Что-то пошло не так

Не удалось отправить заявку

Попробовать снова

Мы используем файлы cookies, чтобы вам было удобно работать с сайтом. Подробнее

Еврофинанс Моснарбанк — Кредиты, Депозиты, Вклады, Сейфовые ячейки, Финансирование…

АО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» подтверждает факт выдачи и подлинность собственных простых векселей. Клиент предоставляет на проверку Векселя и Заявление на проверку подлинности векселей (в 2-х экз.). Заявление составляется в свободной форме. На Заявлении сотрудники Банка проставляют отметку о наличии в реестре векселей и подлинности векселей. Данная операция производится бесплатно.

Проверка собственных векселей Банка на подлинность производится в присутствии Клиента. Проверка векселей Банка производится по будням: С 12.00 до 13.00 и с 15.00 до 17.00. (в пятницу до 16.30) в помещении Банка по адресу Новый Арбат, д.29.

Подтверждение факта выдачи векселей АО АКБ «ЕВРОФИНАНС МОСНАРБАНК» можно получить по будням по телефону 967-81-84 с 10.00 до 13.00 и с 15.00 до 18.00 в (пятницу до 17.00)

Описание операции:

1. Сообщить заранее сотрудникам Отдела клиентских депозитных операций и выпуска векселей серию и номера векселей, подлежащих проверке.

2. Приехать в указанное время и сообщить по внутренним телефонам сотрудникам Банка о приезде.

3. Обратиться за пропуском Бюро пропусков (сообщив, что на проверку векселей) и пройти в Банк.

4. Сотрудники Банка ставят отметку о наличии в реестре векселей Банка ценных бумаг, указанных в Заявлении на проверку.

5. Для проверки подлинности собственных векселей Банка Клиент в сопровождении сотрудников Отдела клиентских депозитных операций и выпуска векселей проходит в специальное помещение к эксперту-криминалисту.

В Бюро пропусков для получения пропуска в Банк предъявляется удостоверение личности (паспорт гражданина РФ, миграционная карта).

В случае возникновения вопросов, Вы можете обратиться за профессиональной консультацией к сотрудникам Банка по телефонам:

+7 (495) 967-81-82  доб.: 12-11

Программа господдержки семей с детьми | ДОМ.РФ

Условия обработки персональных данных

Я даю согласие АО «ДОМ.РФ», адрес 125009, г. Москва, ул. Воздвиженка, д. 10 (далее – Агент), а также банкам-партнерам и другим контрагентам Агента (далее – Партнер/Партнеры):

На обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами,
включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение),
извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание,
блокирование, удаление, уничтожение, обработку моих персональных данных с помощью автоматизированных систем,
посредством включения их в электронные базы данных, а также неавтоматизированным способом,
в целях продвижения Агентом и/или Партнером товаров, работ и услуг, получения мной информации,
касающейся продуктов и услуг Агента и/или Партнеров.

На получение от Агента или Партнера на мой номер телефона, указанный в настоящей заявке,
СМС-сообщений и/или звонков с информацией рекламного характера об услугах АО «ДОМ.РФ»,
АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) (их правопреемников, а также их надлежащим образом уполномоченных представителей),
Партнеров, в том числе путем осуществления прямых контактов с помощью средств связи.
Согласен (-на) с тем, что Агент и Партнеры не несут ответственности за ущерб, убытки, расходы,
а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть у меня в случае, если информация в
СМС-сообщении и/или звонке, направленная Агентом или Партнером на мой номер мобильного телефона,
указанный в настоящей заявке, станет известна третьим лицам.

Указанное согласие дано на срок 15 лет или до момента отзыва мной данного согласия.
Я могу отозвать указанное согласие, предоставив Агенту и Партнерам заявление в простой письменной форме,
после отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Агентом и Партнерами.

Параметры кредита для расчета ставки:

при первоначальном взносе 30%, срок — 15 лет.

Обязательное страхование недвижимости, личное — по желанию (при отсутствии ставка повышается).
Доход подтверждается справкой 2-НДФЛ.

161 Федеральный закон

Федеральный закон от 24.07.2008 № 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» регулирует отношения между Единым институтом развития в жилищной сфере, органами государственной власти и местного управления и физическими и юридическими лицами.

Закон направлен на формирование рынка доступного жилья, развитие жилищного строительства, объектов инженерной, социальной и транспортной инфраструктуры, инфраструктурной связи. Содействует развитию производства строительных материалов, конструкций для жилищного строительства, а также созданию парков, технопарков, бизнес-инкубаторов для создания безопасной и благоприятной среды для жизнедеятельности людей.

161-ФЗ устанавливает для ДОМ.РФ полномочия агента Российской Федерации по вовлечению в оборот и распоряжению земельными участками и объектами недвижимого имущества, которые находятся в федеральной собственности и не используются.

Credit Check Inc.

Credit Check Inc.

Почему стоит выбрать Credit Check для отчетов о лицензировании?

Все наши кредитные отчеты включают публичное заявление о том, что записи были проверены на местном, государственном и федеральном уровнях. Наши личные кредитные отчеты также включают кредитный рейтинг FICO.

Мы предоставляем кредитные отчеты для этих советов округа и города Флориды:

Лен Бревард
Округ Бровард
Кейп-Корал, город
Шарлотт Каунти
Citrus County
Округ Коллиер
Округ Дейд а / к / а Округ Майами-Дейд
Округ Дюваль
Форт Пирс, город
Хендри Каунти

Округ Эрнандо
Округ Хайлендс
Джексонвилл, город
Ли
Округ Ламанти
Округ Мартин
Округ Окалуза
Округ Окичоби
Округ Палм-Бич
Округ Паско
Графство Пинеллас

Округ Полк
Порт Св.Люси, город
Округ Сент-Люси
Санибел, г.
Округ Сарасота
Округ Самтер
Волусский уезд
Уэст-Палм-Бич, город

Результаты FICO

Баллы FICO используются для определения вашей кредитоспособности. Ваша оценка рассчитывается на основе ряда критериев, в том числе того, как долго у вас есть кредитные счета, своевременность платежей

Подробнее

Технологии

Мы предлагаем онлайн-заказ и поиск документов 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.Наше собственное программное обеспечение позволяет нам быстро и безопасно предоставлять качественные отчеты.

Подробнее

О нас

Мы — семейное кредитное бюро, обслуживающее штат Флорида с 1989 года. Мы любим пляж, Джимми Баффета и аллигаторов, пока они нас не кусают. 🙂

Подробнее

Бесплатный звонок:
(877) 616-5556

пн — пт с 9:00 до 17:00 по восточному времени

Мы используем файлы cookie на этом сайте, чтобы вам было удобнее.Просматривая этот сайт, вы соглашаетесь на использование файлов cookie.
Принять
Учить больше

Проверить кредитные отчеты: что такое кредитный отчет

Что такое кредитный отчет?

Ваш кредитный отчет — это запись вашей кредитной деятельности и истории. Он включает названия компаний, предоставивших вам кредиты и / или займы, а также кредитные лимиты, суммы займов и историю ваших платежей. Вы можете думать об этом как о своем финансовом резюме; он рассказывает потенциальным кредиторам историю вашего финансового здоровья.

Где я могу получить свой кредитный отчет?

Ваш кредитный отчет доступен в нескольких разных местах и ​​в разных форматах. Федеральный закон FACT дает вам право на получение одной бесплатной копии вашего кредитного отчета от каждого из трех основных агентств кредитной отчетности — TransUnion, Equifax и Experian — каждые 12 месяцев. Это также дает вам право на дополнительные бесплатные отчеты о кредитных операциях, если вам недавно было отказано в кредите, трудоустройстве или страховке, или если вы стали жертвой мошенничества, остались без работы или получили социальную помощь.

В рамках обязательства TransUnion по поддержке всех американцев во время и после кризиса здоровья, вызванного COVID-19, мы рады предложить вам бесплатные еженедельные кредитные отчеты до 20 апреля 2022 года в том же месте, где вы отправитесь за своими бесплатными годовыми отчетами: Annualcreditreport .com.

Еще один способ получить доступ к информации о вашем кредитном отчете — использовать продукт для кредитного мониторинга на основе подписки, такой как TransUnion Credit Monitoring. Зарегистрируйтесь и станьте участником, чтобы получить мгновенный онлайн-доступ к своему кредитному отчету и получать ежедневные обновления.Вы также получите интерактивные инструменты, ключевую информацию и предупреждения, которые помогут вам понять и быть в курсе критических изменений кредитного отчета и защитить свой отчет одним щелчком мыши.

Как информация попадает в мой кредитный отчет и обновляется ли он на регулярной основе?

Если у вас есть учетная запись у кредитора, они обычно отправляют обновления учетной записи по крайней мере в одно из трех основных агентств кредитной отчетности — TransUnion, Equifax и Experian. Поскольку кредиторы не всегда отчитываются перед всеми тремя агентствами, информация в ваших кредитных отчетах может отличаться.

Также важно отметить, что кредиторы предоставляют отчеты в разное время месяца, поэтому вы можете увидеть небольшие различия в своих отчетах и, следовательно, в ваших кредитных рейтингах в любой момент времени.

Что еще есть в моем кредитном отчете?

В вашем кредитном отчете также указана личная информация, такая как ваш текущий и бывший адрес (адреса), имена и работодатели. Он также включает публичные записи, такие как банкротство.

Какова цель моего кредитного отчета?

В вашем кредитном отчете показана ваша кредитная история и рассказ о вашем финансовом здоровье и ответственности перед потенциальными кредиторами, такими как компании, выпускающие кредитные карты, банки и часто даже арендодатели и компании сотовой связи.Кредитная отчетность дает вам возможность участвовать в кредитной экономике и получать потенциальные кредитные предложения.

Как долго отрицательная информация остается в моем кредитном отчете?

Обычно отрицательная информация выпадает из вашего кредитного отчета через 7 лет после даты первой просрочки по счету. Информация о банкротстве остается в вашем отчете до 10 лет с даты подачи заявки, но может быть меньше в зависимости от типа банкротства.

Положительная информация сохраняется в вашем отчете до 10 лет с даты последней активности на счете.Эта информация применима к счетам в рассрочку, таким как ипотечные кредиты и автокредиты, которые представляют собой типы соглашений, в которых установлены фиксированные сроки погашения в течение нескольких лет. Для возобновляемых счетов, таких как кредитные карты, ваша положительная история останется в вашем отчете, пока учетная запись активна.

Есть ли место, где я могу объяснить некоторую отрицательную информацию в моем кредитном отчете?

Совершенно верно. Вы имеете право приложить к своему кредитному отчету объяснение из 100 слов (200 в штате Мэн), которое называется заявлением потребителя.Его можно использовать, чтобы объяснить, почему, например, в вашем отчете есть несколько просроченных платежей. Это заявление увидит любой, кто посмотрит ваш кредитный отчет. Вы можете добавить свое потребительское заявление в Интернете.

Кто еще, кроме кредитных агентств и потенциальных кредиторов, имеет доступ к моему кредитному отчету?

Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности ограничивает круг лиц, имеющих доступ к информации о вашем кредитном отчете. За исключением случаев кредитных проверок по решению суда и кредитных операций, проводимых в маркетинговых целях, никто не может получить доступ к вашему кредитному отчету без вашего разрешения.

• Ипотечные кредиторы
• Арендодатели
• Коммунальные предприятия
• Автомобильные страховые компании
• Работодатели
• Государственные учреждения
• Коллекторские агентства

Определение мягкой кредитной проверки

Что такое мягкая кредитная проверка?

Мягкая проверка кредитоспособности — это проверка вашего кредитного отчета, инициированная вами или компанией. Это может произойти, даже если вы не подавали заявку на получение кредита, и в основном используется для предварительного просмотра предложений о финансировании или проверки биографических данных.Хорошая новость заключается в том, что мягкий запрос не влияет на ваш важнейший кредитный рейтинг, который представляет собой числовое представление вашей кредитоспособности, предназначенное для того, чтобы помочь кредиторам определить вероятность возврата денег, если они предоставят вам кредит.

Ключевые выводы

• Мягкая проверка кредитоспособности — это проверка вашего кредитного отчета компанией или вами.
• Мягкое расследование может произойти, даже если вы не подавали заявку на получение кредита.
• Он в основном используется для проверки предложений на предварительное одобрение или проверки биографических данных.
• Это не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Кредитные рейтинги: жесткие и мягкие запросы

Как работает мягкий кредитный чек

Финансовые учреждения и кредиторы могут захотеть узнать, эффективно ли вы управляете своим долгом и кредитной историей. Кредиторы также могут захотеть узнать такую ​​информацию, как количество просроченных платежей или использование кредита, например, сколько вы взяли в долг по каждой ссуде или кредитной карте. Мягкий запрос, также называемый «мягким запросом», позволяет кредитору просмотреть ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг, чтобы получить представление о том, насколько хорошо вы управляете своим кредитом.

Мягкий запрос кредита может произойти даже тогда, когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет. Ниже приведены некоторые из наиболее распространенных примеров мягких запросов:

• Вы даете разрешение потенциальному работодателю проверить ваш кредит.
• Финансовые учреждения, с которыми вы уже ведете бизнес, проверяют ваш кредит.
• Компании-эмитенты кредитных карт, которые хотят отправить вам предложения о предварительном одобрении, проверяют ваш кредит.
• Вы подаете заявление на предварительное одобрение ссуды или ипотеки.

Хотя мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг, они перечислены в вашем кредитном отчете.

Мягкий запрос vs. жесткий запрос

Есть еще один запрос, который может произойти во время проверки кредитоспособности, о котором вам следует знать, и он называется «жесткое расследование» или «жесткое вмешательство». Это происходит, когда вы подаете заявку на кредит, заполнив заявку на кредитную карту. Серьезные запросы также возникают, когда вы подаете заявку на ипотеку, автокредит или любое количество других действий, которые приводят к принятию кредитного решения в вашу пользу или против вас.

Жесткие ограничения могут повредить вашему кредитному рейтингу в течение нескольких месяцев и могут остаться в вашем кредитном отчете примерно на два года.Причина, по которой кредитные бюро тщательно проверяют ваш кредитный рейтинг, заключается в том, что они предполагают, что если вы подаете заявку на дополнительный кредит, вы можете подвергаться большему риску не выплатить существующие долги. Однако мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг, потому что они не являются официальной кредитной заявкой, поэтому кредитные бюро не включают их в свои расчеты кредитного рейтинга.

Мягкие запросы — это запросы, которые вы либо не запрашивали, либо были сделаны исключительно в информационных целях, в то время как сложные запросы являются результатом процесса подачи заявки на кредит.

Особые соображения

Если вас беспокоит влияние сложных запросов на ваш кредитный рейтинг, не подавайте заявку на получение ссуды или кредита, которые вам не нужны. Кроме того, если вы хотите открыть новый банковский счет или заключить новый контракт на мобильный телефон, перед подачей заявки спросите, не приведет ли это к жесткой кредитной истории. Осмотрительность в отношении типа выполняемого кредитного запроса поможет лучше контролировать свой кредитный рейтинг.

Если вы когда-нибудь столкнетесь с трудностями в отношении своего кредитного отчета, которых вы не знаете, обратитесь в финансовое учреждение, которое его инициировало, потому что это может быть признаком того, что кто-то обманным путем подал заявку на получение кредита, используя ваше имя.Это также может быть простая ошибка, которую вы можете устранить в бюро кредитной информации. Чтобы получить дополнительную помощь в обнаружении ошибок в вашем кредитном отчете, рассмотрите возможность использования одной из лучших услуг кредитного мониторинга.

Преимущества мягкой проверки кредита

Вы можете использовать мягкие запросы, чтобы лучше понять, как ваш кредитный рейтинг сообщается в различных кредитных бюро. Один из лучших способов сделать это — воспользоваться бесплатными кредитными отчетами и оценками, предлагаемыми через компанию, обслуживающую вашу кредитную карту.Почти каждая компания, выпускающая кредитные карты, предлагает держателям карт бесплатную оценку кредитного рейтинга, и каждая оценка будет отличаться в зависимости от используемого агентства. Эти запросы считаются мягкими и могут предоставлять вам информацию о вашем кредитном рейтинге и кредитном профиле каждый месяц.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) регулирует порядок сбора и передачи вашей финансовой информации кредитными бюро или агентствами. По закону вы имеете право каждые 12 месяцев получать бесплатную копию вашего кредитного отчета в бюро кредитных историй.Вы также можете получить копию своего отчета на официальном веб-сайте AnnualCreditReport.com.

Поскольку мягкие запросы перечислены в вашем кредитном отчете, они могут предоставить полезную информацию о том, какие компании рассматривают возможность предоставления вам кредита. Эти запросы можно найти в таких подзаголовках, как «мягкие запросы» или «запросы, не влияющие на ваш кредитный рейтинг». Эта часть вашего кредитного отчета будет содержать подробную информацию обо всех мягких запросах, включая имя запрашивающего и дату запроса.

Дискредитировано: Как проверки кредитоспособности занятости удерживают квалифицированных работников от работы

Краткое содержание

Сегодня работодатели обычно изучают личную кредитную историю соискателей, прежде чем принимать решение о приеме на работу. Проверка кредитоспособности может потребоваться для широкого круга должностей, от финансовых должностей высокого уровня до работ по техническому обслуживанию, предлагающих техническую поддержку по телефону, работу водителем по доставке или продажу замороженного йогурта. Тем не менее, несмотря на их распространенность, мало что известно о том, что на самом деле проверки кредитоспособности раскрывают работодателям, каковы последствия для соискателей работы или общее влияние проверок кредитоспособности на наше общество.Для ответа на эти вопросы в этом отчете используются новые данные Национального исследования задолженности по кредитным картам в домохозяйствах с низким и средним уровнем доходов, проведенного компанией Demos за 2012 год. В целом, мы находим существенные доказательства того, что проверка кредитоспособности при приеме на работу является незаконным препятствием для приема на работу.

Ключевые выводы

Среди домохозяйств с низким и средним доходом, имеющих задолженность по кредитным картам:

• Проверка кредитоспособности при трудоустройстве является обычным делом. Среди безработных респондентов, каждый четвертый говорит, что потенциальный работодатель попросил проверить их кредитный отчет как часть заявления о приеме на работу.
• Людям отказывают в работе из-за проверки кредитоспособности. Каждый десятый безработный респондент был проинформирован о том, что он не будет принят на работу из-за информации в их кредитном отчете. Среди соискателей с плохой кредитной историей каждый седьмой был уведомлен о том, что их не наняли из-за их кредитоспособности.
• Плохая кредитная история связана с безработицей в домохозяйствах, отсутствием медицинского страхования и долгами по медицинскому обслуживанию. Эти факторы отражают плохую экономику и личные неудачи и имеют мало отношения к тому, насколько хорошо соискатель будет работать на работе.
• Цветные люди непропорционально часто сообщают о плохой кредитной истории. Наши результаты согласуются с предыдущими исследованиями, согласно которым у афроамериканцев и латиноамериканцев кредитоспособность в среднем хуже, чем у белых. В результате проверки кредитоспособности при приеме на работу могут непропорционально отбирать у цветных людей без работы, что приводит к дискриминации при приеме на работу.
• Ошибки кредитной отчетности обычно считаются одной из причин плохой кредитной истории. Около 1 из 8 респондентов, которые говорят, что у них плохая кредитоспособность, ссылаются на «ошибки в моем кредитном отчете» как на причину своей плохой кредитной истории.Вывод согласуется с другими исследованиями распространенности ошибок в кредитных отчетах.

Мы пришли к выводу, что проверки кредитоспособности незаконно препятствуют доступу к работе, часто для тех соискателей, которые больше всего нуждаются в работе.

Введение

Сегодня работодатели обычно изучают личную кредитную историю соискателей, прежде чем принимать решения о приеме на работу. Согласно опросу специалистов по персоналу, почти половина работодателей проверяет кредитную историю сотрудника при приеме на работу на некоторые или все должности.

Практика вряд ли ограничивается руководящими должностями высокого уровня: даже беглый взгляд на популярный веб-сайт со списком вакансий показывает, что работодатели требуют проверки кредитоспособности для таких разнообразных вакансий, как выполнение работ по техническому обслуживанию, оказание технической поддержки по телефону, помощь в офисе, работа в качестве водитель-разносчик, продающий страховку, работающий помощником по уходу на дому, присматривающий за складскими помещениями и раздающий замороженный йогурт. Некоторые работодатели также проводят проверки кредитоспособности существующих сотрудников, часто когда они рассматривают возможность продвижения по службе.

Тем не менее, несмотря на их распространенность, мало что известно о том, что на самом деле проверки кредитоспособности раскрывают работодателям, каковы последствия для соискателей работы или общее влияние проверок кредитоспособности на наше общество. В этом документе, основанном на новых данных Национального исследования задолженности по кредитным картам в домохозяйствах с низким и средним доходом, проведенного компанией Demos за 2012 год, репрезентативного на национальном уровне обследования 997 американских домохозяйств с низким и средним доходом, имеющих задолженность по кредитным картам, рассматриваются эти вопросы и находит существенные доказательства того, что проверка кредитоспособности при приеме на работу является незаконным препятствием для приема на работу.

Кредитные отчеты не были предназначены для проверки занятости. Вместо этого они были разработаны как средство, позволяющее кредиторам оценить, будет ли потенциальный заемщик представлять собой хороший кредитный риск: глядя на чью-то историю выплаты своих долгов, кредиторы решают, предоставлять ли ссуду и на каких условиях. Соответственно, кредитные отчеты включают не только имя человека, адрес, предыдущий адрес и номер социального страхования, но также информацию об ипотечной задолженности; данные по студенческим кредитам; суммы платежей за автомобиль; подробные сведения о счетах кредитной карты, включая остатки, кредитные лимиты и ежемесячные платежи; записи о банкротстве; векселя, включая медицинские долги, которые находятся в инкассо; и налоговые залоги.Кредитные отчеты могут быть приобретены работодателями через любое количество компаний, которые предлагают проверку данных о приеме на работу (которые также могут включать проверку судимости или других общедоступных данных), но кредитная часть отчета обычно предоставляется одной из трех крупных глобальных корпораций: Equifax , Experian и Transunion, которые также известны как агентства по информированию потребителей (CRA). Кредитные рейтинги — еще один продукт, используемый кредиторами, который состоит из одного числа, рассчитанного на основе информации в кредитном отчете, — обычно не предоставляются работодателям.

Проверка кредитоспособности при трудоустройстве разрешена федеральным законом. Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) разрешает работодателям запрашивать кредитные отчеты по соискателям вакансий и существующим сотрудникам. Согласно закону, работодатели должны сначала получить письменное разрешение от лица, кредитный отчет которого они хотят просмотреть. Работодатели также должны уведомлять людей, прежде чем они предпримут «неблагоприятные действия» (в данном случае, отказ от найма, продвижения или удержания сотрудника), полностью или частично на основе любой информации в кредитном отчете.Работодатель должен предоставить копию кредитного отчета и письменное изложение прав потребителя вместе с этим уведомлением. После предоставления кандидатам на работу короткого периода времени (обычно от трех до пяти рабочих дней) для выявления и начала оспаривания любых ошибок в своем кредитном отчете, работодатели могут предпринять действия на основе отчета и должны еще раз уведомить соискателя о работе.

Эти меры защиты потребителей важны, но их далеко недостаточно для предотвращения превращения проверки кредитоспособности в препятствие для трудоустройства.Работодатели могут отклонить любого соискателя вакансии, который отказывается от проверки кредитоспособности. И хотя все большее количество законов штата ограничивают обстоятельства, при которых работодатель может дискриминировать соискателей на основании кредитной истории (см. Сноски для списка законодательных актов штата), федеральный закон разрешает работодателям использовать кредитную историю в качестве основания для отказа. трудоустройство.

Проверки кредитоспособности — обычное дело, и людям отказывают в работе из-за них

Ни один официальный источник не собирает и не распространяет информацию о количестве соискателей, которые проходят проверку кредитоспособности в качестве условия приема на работу.Наиболее часто цитируемые статистические данные о частоте проверок кредитоспособности при приеме на работу поступают от Общества управления человеческими ресурсами (SHRM), которое обнаруживает, что 47 процентов работодателей проводят проверки кредитоспособности некоторых или всех соискателей. Но эта статистика, основанная на опросе менее 400 работодателей, не может объяснить, сколько сотрудников фактически подвергаются проверкам кредитоспособности, или вероятность того, что соискатель работы будет обязан дать согласие на одного, чтобы его рассматривали для работы. Наше обследование домохозяйств с низким и средним доходом, имеющих задолженность по кредитным картам, показывает, что примерно 1 из 7 этих домохозяйств вспоминает, как работодатель или потенциальный работодатель просил разрешить проверку кредитоспособности.Примерно столько же говорят, что они не знают, просили ли их когда-нибудь о проверке кредитоспособности.

Среди безработных респондентов воспоминания более свежие: каждый четвертый вспоминает, что потенциальный работодатель попросил проверить их кредитный отчет в рамках заявления о приеме на работу.

Тем не менее, есть основания полагать, что реальная распространенность проверок кредитоспособности при приеме на работу может быть еще выше: в потоке документов, который часто сопровождает процесс подачи заявления о приеме на работу, соискатели могут быстро забыть особенности многих документов, которые они подписали.Кроме того, распространенность кредитных проверок, вероятно, будет выше среди домохозяйств с более высокими доходами, исключенных из нашего исследования, поскольку SHRM считает, что работодатели с большей вероятностью будут проводить проверки кредитоспособности для старших руководящих должностей и должностей со значительной финансовой ответственностью, должностей, которые могут получать настолько хорошую зарплату, что во многих случаях доход домохозяйства выходит за рамки нашего исследования.

Чтобы стать действительно широко распространенным препятствием на пути к трудоустройству, кредитные проверки должны не только проводиться широко, но и фактически стать причиной потери возможностей трудоустройства.Мы обнаружили, что 1 из 10 безработных участников нашего опроса был проинформирован о том, что их не примут на работу из-за информации в их кредитном отчете. Среди соискателей с плохой кредитной историей каждый седьмой был уведомлен о том, что их не наняли из-за их кредитоспособности.

Однако истинное число может быть еще выше: хотя FCRA требует, чтобы работодатели предоставляли официальное уведомление, когда кредитный отчет сыграл роль в решении не нанимать кого-либо, соблюдение этого положения трудно контролировать.В том маловероятном случае, если они будут расследованы, работодатели, которые не хотят беспокоиться о раскрытии информации в соответствии с требованиями FCRA, могут ложно заявить, что кредитный отчет не был фактором в их решении не нанимать сотрудника. Опять же, тот факт, что в наше исследование были включены только домохозяйства с низким и средним доходом, также может занижать долю от общего числа соискателей, отклоненных работодателями из-за их плохой кредитной истории.

Плохая кредитная история связана с безработицей, отсутствием медицинского страхования и долгами по медицинскому обслуживанию.

Среди домохозяйств с низким и средним доходом, имеющих задолженность по кредитной карте в нашей выборке, мы обнаруживаем, что плохой или снижающийся кредит связан с домохозяйствами, потерявшими работу, не имеющими медицинского страхования или имеющими медицинские долги. Мы также обнаружили, что домохозяйства, содержащие детей, с большей вероятностью сообщают о плохой кредитной истории или ее снижении.

Легко понять, как наличие дохода в семье без работы в течение длительного периода времени может затруднить оплату счетов и, таким образом, поддержание хорошей кредитной истории.Мы обнаружили, что домохозяйства, справляющиеся с длительной безработицей, с большей вероятностью, чем другие в нашей выборке, заставляли других членов домохозяйства работать сверхурочно или получать дополнительную работу, занимать деньги у семьи и друзей, вкладывать средства в пенсионные накопления или продавать ценные вещи, такие как автомобиль. или украшения на случай непредвиденных расходов. Но этих мер не всегда было достаточно: 31 процент домохозяйств, у которых один из членов семьи не работал в течение двух месяцев или дольше за последние три года, говорят, что их кредитный рейтинг снизился за тот же период времени, по сравнению с 22 процентами из них. которые не сталкивались с длительной безработицей в своей семье.Точно так же люди из домохозяйств, в которых кто-то был без работы в течение последних трех лет, с большей вероятностью описывают свой кредит как «плохой» и реже описывают его как «хороший» или «отличный», чем те, кто не сталкивался с длительной безработицей в своей стране. домашнее хозяйство.

Более того, люди с низким кредитным рейтингом значительно чаще понесли расходы, связанные с потерей работы, за последние три года. Почти половина (45 процентов) тех, у кого кредитный рейтинг ниже 620, говорят, что они понесли расходы, связанные с потерей работы, за последние три года.Для сравнения: всего 19 процентов тех, кто набрал более 700 баллов. Неудивительно, что поддерживать хороший кредит намного легче, если вы не справляетесь с длительной безработицей.

Бессмысленно говорить, что кто-то не является подходящим кандидатом на работу, потому что он все еще справляется с расходами на дорогостоящую неотложную медицинскую помощь в семье несколько лет назад. Тем не менее, это может быть именно тот тип ситуации, на который указывает испорченная кредитная история: неоплаченные медицинские счета или медицинская задолженность упоминаются как одна из основных причин плохой кредитной истории среди респондентов опроса, которые говорят, что их кредитная история плохая, причем более половины ссылаются на медицинские векселя как фактор.Домохозяйства, которые сообщают о низких кредитных рейтингах, с большей вероятностью имеют медицинские долги по своим кредитным картам, чем семьи с хорошей кредитной историей. Кроме того, более половины тех, у кого кредитный рейтинг ниже 620, по их собственным данным, также имеют долги по медицинскому обслуживанию, которых нет на их кредитных картах. Отсутствие медицинского страхования также является фактором плохой кредитной истории: в нашей выборке домохозяйства, в которых есть люди, не имеющие медицинского страхования, более чем в два раза чаще сообщают о том, что их кредитный рейтинг сильно снизился за последние три года.

Наши выводы о распространенности медицинской задолженности совпадают с выводами предыдущих исследований. Фонд Содружества обнаружил, что в 2007 году 41 процент взрослых трудоспособного возраста накопили медицинские долги или сообщили о проблемах с оплатой своих медицинских счетов. Аналогичным образом, исследование Федеральной резервной системы показало, что кредитные отчеты около 15,7 процента людей со средним доходом и почти 23 процента людей с низким доходом включали в себя счета по взысканию медицинских долгов. В результате подавляющее большинство этих людей имели более низкие кредитные рейтинги.Самая поразительная статистика заключается в том, что исследователи Совета Федеральной резервной системы обнаружили, что 52 процента всех счетов, представленных коллекторскими агентствами, состояли из медицинских долгов. Плохая кредитная история гораздо убедительнее рассказывает о медицинских неудачах, чем о плохих рабочих привычках.

Наконец, воспитание детей, по-видимому, имеет отрицательную связь с кредитным рейтингом, поскольку домохозяйства с одним или несколькими детьми дома с большей вероятностью сообщат о плохой кредитной истории. Двадцать три процента домохозяйств с задолженностью, воспитывающих детей, описывают свои кредитные рейтинги как плохие, по сравнению с 12 процентами среди домохозяйств с задолженностью, не имеющих детей.Эти числа коррелируют с заявленными баллами: 25 процентов домохозяйств, у которых есть дети дома и знают, что их кредитный рейтинг находится в диапазоне, классифицируют свой кредитный рейтинг ниже 620, по сравнению с 13 процентами домохозяйств, у которых нет детей дома. Напротив, домохозяйства без детей с большей вероятностью будут иметь верхние строчки рейтинга, при этом 17 процентов этих домохозяйств имеют кредитный рейтинг 800 или выше, по сравнению с 5 процентами в этой категории среди домохозяйств с задолженностью с детьми, живущими дома.

Цветные люди непропорционально часто сообщают о плохой кредитной истории.

Наше исследование показало, что цветные домохозяйства находятся в очень невыгодном положении с точки зрения кредитной истории. В то время как большинство белых домохозяйств с низким и средним доходом, имеющих задолженность по кредитным картам, сообщают о хорошей или отличной кредитной истории, для афроамериканцев верно обратное. Шестьдесят пять процентов белых домохозяйств в нашей выборке описывают свои кредитные рейтинги как хорошие или превосходные, что намного выше, чем у 44 процентов афроамериканских домохозяйств, которые относятся к категориям «хорошо» или «отлично».Напротив, более половины афроамериканских домохозяйств попадают в диапазон приемлемых и плохих кредитов. Среди домохозяйств с задолженностью по кредитной карте, которые знают свой кредитный рейтинг в пределах определенного диапазона, только 15 процентов белых домохозяйств в нашей выборке имеют кредитный рейтинг ниже 620 по сравнению с более чем третью афроамериканских домохозяйств. Большинство белых домохозяйств (59 процентов) сообщают о 700 или более баллах, демонстрируя высокую кредитоспособность, в то время как менее четверти афроамериканцев (24 процента) могут получить такой же высокий статус кредитного рейтинга.Наши выводы согласуются с предыдущими исследованиями расового разрыва в кредитных рейтингах, включая исследования Совета Федеральной резервной системы, Федеральной торговой комиссии и Брукингского института.

Кредитные истории латиноамериканцев и афроамериканцев пострадали в результате дискриминации в сфере кредитования, жилья и самой занятости. Это наследие дискриминации также привело к значительному и растущему разрыву в расовом богатстве: в 2009 году медианное благосостояние белых домохозяйств было в 20 раз больше, чем у чернокожих, и в 18 раз больше, чем у испаноязычных домохозяйств.Имея значительно меньшее богатство, цветные домохозяйства вынуждены брать ссуды на случай чрезвычайных ситуаций, когда белые домохозяйства могут прибегнуть к своим сбережениям. В то же время схемы хищнического кредитования в последнее десятилетие были нацелены на цветные сообщества, усугубляя историческое неравенство в богатстве и активах и подвергая афроамериканцев, латиноамериканцев и других цветных людей большему риску потери права выкупа и невыполнения обязательств по кредитам. Проверка кредитоспособности при приеме на работу может закрепить и усилить эту несправедливость, превращая наследие несправедливого кредитования в еще одно изощренное средство дискриминации при приеме на работу.

Дискриминационный по расовому признаку потенциал проверок кредитоспособности при приеме на работу является основной причиной того, что организации по защите гражданских прав, такие как NAACP, Национальный совет Ла Разы, Конференция лидеров по гражданским правам и правам человека и Комитет юристов по гражданским правам в соответствии с законом, публично выступили против использование кредитных проверок занятости. В целом, закон о гражданских правах требует, чтобы работодатели обосновывали целесообразность практики найма, если она оказывает разрозненное влияние на группу, исторически подвергавшуюся дискриминации на рабочем месте.Хотя конкретные случаи дискриминации сложно доказать, некоторые громкие иски уже выиграны. Например, в 2010 году Министерство труда выиграло дело против Bank of America, в котором было установлено, что банк дискриминировал афроамериканцев, используя кредитные чеки для найма сотрудников начального уровня. Значительно более высокая доля афроамериканских кандидатов (11,5 процента) была исключена из-за проверки кредитоспособности, чем белые кандидаты (6,6 процента).

Ошибки в кредитном отчете обычно считаются причиной плохой кредитной истории.

Частота ошибок в кредитных отчетах — еще одна причина, по которой кредитные отчеты не являются надежными для приема на работу. В нашей выборке 12 процентов респондентов, которые говорят, что у них плохая кредитоспособность, утверждают, что ошибки в их кредитном отчете были одним из факторов. Этот уровень ошибок следует рассматривать в свете других крупных исследований по этому вопросу. В феврале 2013 года Федеральная торговая комиссия обнародовала результаты всестороннего исследования ошибок кредитной отчетности, обнаружив, что 21 процент американских потребителей имели ошибки в кредитных отчетах, по крайней мере, от одной из трех основных компаний, составляющих кредитную отчетность.У 13% ​​потребителей были ошибки, достаточно серьезные, чтобы изменить свой кредитный рейтинг. В конечном итоге около пяти процентов потребителей (примерно 10 миллионов американцев) имели ошибки, из-за которых они могли платить больше за кредитные продукты, такие как автокредиты, ипотека или кредитные карты.

Однако гораздо труднее оценить влияние ошибок кредитной отчетности на занятость. В отличие от кредиторов, работодатели не смотрят на точные цифры, такие как кредитный рейтинг, а скорее субъективно оценивают список счетов в кредитном отчете, субъективно решая, какой вес они придают таким элементам, как потеря права выкупа, просроченные счета или счета в взыскании.То, что кажется важным для одного работодателя, может показаться неважным для другого. Таким образом, ошибка в кредитной отчетности, которая слишком мала, чтобы иметь значение при подаче заявления на получение кредита, тем не менее может быть заметна работодателю и стоить кому-то работы.

К сожалению, меры защиты, включенные в Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) для защиты соискателей от ошибок кредитной отчетности, не всегда оказывались достаточными. Несмотря на то, что работодатели обязаны уведомлять соискателей о приеме на работу до того, как принять решение не нанимать их, основываясь в какой-либо части на информации из кредитного отчета, соблюдение работодателем этого правила трудно контролировать или обеспечивать.В результате соискатели могут никогда не понять, что они не были приняты на работу из-за их кредитного отчета, и, кроме того, могут не осознавать, что их кредитный отчет содержит ошибки. Кроме того, процесс устранения ошибок кредитной отчетности имеет серьезные недостатки, поскольку агентства кредитной информации используют автоматизированный процесс разрешения споров, который потребители называют «кафкианским».

Недавний отчет New York Times показывает, как на практике ошибки в кредитной отчетности могут помешать поиску работы, несмотря на предполагаемые меры защиты со стороны FCRA.В статье рассказывается история Марии Ортис, которая после многих лет стабильной работы провела почти два года в поисках работы и все еще не смогла найти работу, несмотря на помощь агентства по развитию трудовых ресурсов:

Г-жа Ортис была сбита с толку из-за неоднократных отказов, пока ее социальный работник не проверил ее кредитный отчет. Тогда все имело смысл: это свидетельствовало о том, что к ее отчету добавлена ​​вредная, неверная информация.

«Там сказано, что я должен более 75 000 долларов и что у меня две машины», — сказала г-жа- взвизгнул Ортис. «Я не вожу! В нем говорилось, что у меня есть ипотека. У меня нет дома! »

Быстро поняв, что ей необходимо исправить ложную информацию, г-жа Ортис и ее социальный работник разослали письма более чем в 20 компаний и кредитных бюро, чтобы выяснить, какие долги действительно принадлежат ей.

«У меня было много кредитных карт, но я всегда платила вовремя», — сказала она. «У меня была задолженность по кредитной карте всего на 500 долларов, а может и меньше, и они не были непогашенными». С тех пор ее кредитная репутация была восстановлена, и она достигла почти идеального балла TransUnion, 798, но изъятие в ее послужном списке заняло несколько месяцев, и не обошлось без последствий.

Летом 2010 года г-жа Ортис пошла на второе собеседование на должность кассира в банке на Лонг-Айленде.

«Я думала, что получу работу, но они составили мой отчет и сказали мне, что нет», — сказала она. Несмотря на письма, которые разослала г-жа Ортис, ее отчет по-прежнему содержал неверную информацию.

История г-жи Ортис поучительна. Невозможно узнать, на скольких из вакансий она претендовала за эти годы, ей отказали из-за неверной кредитной информации, в то время как работодатели просто не предоставили уведомление, требуемое в соответствии с FCRA.Как минимум, кажется, что должность кассира в банке не давала необходимой возможности исправить уже оспариваемые ошибки в ее кредитном отчете до того, как ей отказали в приеме на работу. Наконец, показательно, что даже с помощью специального социального работника г-же Ортис потребовалось несколько месяцев, чтобы исправить ошибки в своем кредитном отчете. На практике оспаривание ошибки может быть трудоемким, почти невозможным трехсторонним переговором между кредитным бюро, кредитором и отдельным лицом — переговорами, результат которых в конечном итоге контролируется иногда произвольным решением агентства.

Рекомендации по политике

Проверка кредитоспособности при приеме на работу является незаконным препятствием для приема на работу, часто для тех соискателей, которые больше всего нуждаются в работе. Многие государственные учреждения, от местных городских советов до федеральных агентств, могут принять меры для уменьшения распространенности проверок кредитоспособности при трудоустройстве и иным образом смягчить их негативное воздействие.

Мы рекомендуем следующее:

Правительства городов и штатов

Принять закон, запрещающий проверку кредитоспособности при приеме на работу.

По состоянию на февраль 2013 года восемь штатов (Калифорния, Коннектикут, Гавайи, Иллинойс, Мэриленд, Орегон, Вермонт и Вашингтон) приняли законы, ограничивающие использование кредитных чеков при приеме на работу, и десятки других городов и штатов ввели соответствующие счета. . Как отметила редакция New York Times, «интерес к этому вопросу показывает, что все больше законодателей начинают понимать, как эта несправедливая практика вредит жизням и перспективам трудоустройства миллионов людей.«В то же время, однако, эти законы включают в себя многочисленные исключения, которые позволяют некоторым работодателям продолжать проводить проверки кредитоспособности, даже если нет доказательств того, что кредитная история имеет отношение к производительности труда. Соответственно, штаты, которые уже ограничили проверки кредитоспособности при приеме на работу, должны ужесточить свои законы и отменить освобождения. Другие штаты и города должны принять меры для запрета проверки кредитоспособности.

Прекратить использование государством кредитных проверок занятости для собственного найма.

До того, как в штате Коннектикут были введены ограничения на проверку кредитоспособности при найме на работу, город Хартфорд лидировал, отменив проверку кредитоспособности для всех муниципальных приемов на работу.Это отличный политический выбор для городов и округов, которым законодательством штата запрещено регулировать деятельность частных работодателей: изменяя свои собственные методы найма, эти юрисдикции могут напрямую устранить барьер для государственной занятости для граждан с ограниченными кредитными возможностями и отправить сообщение частным фирмам. о недостатках проверки кредитоспособности при приеме на работу.

Конгресс США

Принять закон, запрещающий проверку кредитоспособности при приеме на работу.

Представитель

Стив Коэн представил Закон о равной занятости для всех (H.Р. 645). Этот закон внесет поправки в Закон о справедливой кредитной отчетности, чтобы запретить использование кредитных проверок при найме на работу. Этот закон был одобрен Конференцией лидеров по гражданским правам и правам человека, NAACP, Национальным советом La Raza, Национальным партнерством женщин и семей, AFL-CIO и десятками других организаций по гражданским правам, занятости и защите прав потребителей. Законопроект должен быть принят и подписан.

Федеральные агентства

Прекратите использовать проверки кредитоспособности при найме сотрудников федеральных агентств.

В настоящее время многие федеральные агентства требуют проверки кредитоспособности как части определения пригодности для работы в федеральном масштабе. Предполагается, что кредитные чеки используются как средство для выявления умышленной финансовой безответственности, но на практике соискатели с плохой кредитной историей из-за каких-либо обстоятельств могут быть лишены права трудоустройства. Федеральные агентства должны прекратить использовать проверки кредитоспособности при найме на работу, за возможными исключениями для должностей, требующих допуска национальной безопасности.

Бюро финансовой защиты потребителей

Требовать от кредитных агентств повышения точности.

CFPB должен использовать свой новый надзорный орган для обеспечения того, чтобы агентства кредитной информации снижали количество ошибок в кредитных отчетах и ​​улучшали свои процедуры разрешения споров. Хотя эти меры не будут напрямую препятствовать использованию проверок кредитоспособности для целей трудоустройства, они уменьшат вероятность того, что кандидатам на работу, подлежащим проверке кредитоспособности, будет отказано в приеме на работу из-за ошибок в их отчетах.

Требовать от кредитных агентств удаления информации о медицинском долге, спорных счетах и ​​небезопасных продуктах из кредитных отчетов.

Хотя существует мало или совсем нет доказательств того, что какие-либо данные о личной кредитной истории имеют отношение к трудоустройству, некоторые категории информации в кредитных отчетах особенно опасны, потому что они представляют собой спорную информацию, посягательства на медицинскую конфиденциальность и / или повторную дискриминацию в отношении тех, кто уже стали жертвами хищнического кредитования.

Медицинские долги, спорные счета и невыполнение обязательств по небезопасным финансовым продуктам не только не позволяют предсказать поведение при найме на работу, но также могут не предсказать поведение потребителей как заемщика.

Соответственно, CFPB должен принять меры для обеспечения того, чтобы:

• Спорные счета исключаются из кредитных отчетов или помечаются как «оспариваемые».

• Медицинская задолженность, включая задолженность, переданную коллекторским агентствам, не включается в кредитные отчеты.

• CFPB должен разработать стандарты отчетности о дефолтах по финансовым продуктам, которые они считают «небезопасными», например, ссуды с очень высокой процентной ставкой.Если дефолты по небезопасным продуктам не позволяют прогнозировать риски будущих платежей по безопасным продуктам, их следует исключить из кредитных отчетов.

Федеральная торговая комиссия

Обеспечить соблюдение требований Закона о справедливой кредитной отчетности к работодателям.

FCRA требует, чтобы работодатели получали разрешение соискателя работы перед запросом кредитного отчета и уведомляли соискателей, если работодатель планирует предпринять неблагоприятные действия (такие как отклонение заявления о приеме на работу или отказ в продвижении по службе) в какой-либо части из-за информации в кредитном отчете. .Как отмечалось ранее, соблюдение этих положений трудно контролировать, поскольку без уведомления служащий не имел бы возможности узнать, что им было отказано из-за их кредитной истории. Тем не менее, Федеральная торговая комиссия должна активно преследовать советы и искать способы обеспечения соблюдения закона.

Продолжать обеспечивать соблюдение требований Закона о справедливой кредитной отчетности к компаниям, которые продают кредитные отчеты и другие данные о потребителях работодателям.

В 2012 году FTC урегулировала с онлайн-брокером Spokeo сборы за маркетинг информации о потребителях среди сотрудников отдела кадров и кадровых агентств способами, которые нарушали FCRA.FTC должна продолжать строго соблюдать закон.

Комиссия по равным возможностям при трудоустройстве

Выпустить руководство, запрещающее использование кредитной истории в целях трудоустройства.

Наше исследование является лишь последним исследованием, которое демонстрирует, что цветные люди непропорционально чаще сообщают о плохой кредитной истории, что убедительно свидетельствует о том, что проверки кредитоспособности оказывают неодинаковое влияние на афроамериканцев и другие группы, находящиеся под защитой Раздела VII Закона о гражданских правах 1964 года.Действительно, Министерство труда выиграло дело против Bank of America, в котором было установлено, что банк дискриминировал афроамериканцев, используя кредитные чеки для найма сотрудников начального уровня. Поскольку существует мало или совсем нет доказательств того, что кредитная история достоверно предсказывает эффективность работы на любой должности, Комиссия по равным возможностям при трудоустройстве (EEOC) должна выпустить официальное руководство, запрещающее использование кредитной истории для целей трудоустройства.

Заключение: проверки кредитоспособности сотрудников незаконно препятствуют доступу к рабочим местам

Наше исследование подтверждает утверждение о том, что проверка кредитоспособности может создать неприемлемую проблему для соискателей: они не могут найти работу из-за испорченного кредита и не могут избежать долгов и улучшить свой кредит, потому что они не могут найти работу.Но фундаментальная несправедливость ситуации идет еще дальше: мы обнаруживаем, что плохая кредитная история связана с такими факторами, как раса, статус безработицы, родительские обязанности и медицинские долги, которые не были оправданы как причины для принятия решения о приеме на работу и — в случаи расовой дискриминации при приеме на работу — незаконны в США. Соответственно, мы делаем вывод, что кредитная история незаконно препятствует доступу к работе. Многие американцы, похоже, согласны: когда мы спросили нашу выборку работников с низким и средним доходом с задолженностью по кредитной карте, должны ли работодатели иметь возможность просматривать кредитный отчет соискателя работы, 75 процентов ответили отрицательно.

Hard vs Soft Credit Check: в чем разница?

Наши кредитные рейтинги не отражают всю нашу финансовую историю. Но они дают кредиторам, арендодателям и потенциальным работодателям представление о том, насколько хорошо мы управляем своими финансами. Здесь мы обсудим некоторые причины, по которым стороны проверяют оценки нашего кредитного бюро, и разницу между жесткими и мягкими проверками кредитоспособности.

Жесткие и мягкие проверки кредитоспособности

Если человек или компания хотят провести кредитный сбор, выясните, будет ли это жесткое кредитное исследование или мягкое кредитное исследование, прежде чем соглашаться.Вот почему: жесткая кредитная линия влияет на ваш кредитный рейтинг, а мягкая — нет.

Если вы подаете заявку на предложение кредитной карты, автокредит или встречу с потенциальным работодателем, вы, , должны решить, хотите ли вы проверить свой кредитный рейтинг. Как только вы поймете разницу между жесткой и мягкой проверкой кредита, вы сможете лучше решить, что в ваших интересах.

Что такое жесткая кредитная проверка?

Жесткая проверка кредитоспособности — это когда кредитор глубоко погружается в вашу кредитную историю.Это происходит, когда вы подаете заявку на то, что требует решения, например на ссуду или кредитную карту.

Каждый раз, когда проводится жесткая проверка, ваш кредитный рейтинг ухудшается. Хорошая новость в том, что эти звонки не имеют большого значения. Согласно Experian, одному из трех основных кредитных бюро (наряду с TransUnion и Equifax), рейтинг FICO® Score обычно падает на пять или менее баллов при жесткой проверке кредитоспособности. Эти жесткие проверки остаются в вашем отчете в течение двух лет.

Многие события вызывают жесткие проверки кредитоспособности.Например, жесткая кредитная проверка проводится, когда вы:

Избегаете многократных жестких проверок кредитоспособности

Каждый раз, когда выполняется жесткая кредитная проверка, в ваш кредитный отчет добавляется запись. Кредитор может нервничать, когда увидит несколько недавних запросов о кредитоспособности в вашем кредитном отчете.

Один из способов избежать повторных запросов о кредитных операциях — это подать заявку на получение нескольких ссуд (одного и того же типа) в течение короткого периода времени. Агентства кредитной информации знают, что вы, вероятно, будете искать лучшую ссуду, поэтому они считают несколько запросов о кредите по одному и тому же типу ссуды за один запрос — при условии, что они проводятся в течение определенного периода времени.

Время зависит от модели кредитного скоринга, но составляет от 14 до 45 дней. Если вы планируете поискать лучшую ссуду, перестрахуйтесь, выполнив все жесткие проверки кредитоспособности в течение двух недель.

Пример жесткой проверки кредитоспособности: Допустим, вы хотите получить новую бонусную кредитную карту и узнали, что ваш кредитный союз предлагает карту с хорошими привилегиями. Вы заполняете заявку на кредит и рассказываете эмитенту карты немного о себе, включая свое имя, адрес, место работы и размер вашего заработка.Все это решающие факторы, но эмитент карты действительно хочет заглянуть за занавес. Они хотят знать подробности вашей финансовой истории. Поэтому они проводят так называемую «жесткую проверку кредитоспособности» или «жесткую проверку кредитоспособности». Это жесткое вмешательство позволяет им глубоко погрузиться в вашу кредитную историю, заказав копию в бюро кредитной истории.

Компания-эмитент кредитной карты узнает, какое финансовое учреждение первым предоставило вам кредит, вашу историю платежей и ваш кредитный рейтинг. Между вашей кредитной заявкой и кредитным отчетом компания-эмитент кредитной карты получает краткое описание вашего финансового прошлого.

Они также получают представление о том, насколько хорошо вы управляете кредитом, по шкале VantageScore или FICO® Score. Хотя FICO является наиболее часто используемой моделью кредитного скоринга, обе представляют собой трехзначные числа, предназначенные для того, чтобы дать представление о вашем финансовом поведении. Чем выше трехзначное число, тем лучше ваша финансовая репутация.

Что такое мягкая проверка кредита?

Мягкая проверка кредитоспособности — это проверка вашего кредитного отчета. По разным причинам частные лица или организации просто хотят оценить вашу кредитоспособность.Поскольку вы на самом деле не подаете заявку на что-либо, требующее принятия решения, мягкий кредит не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Есть много причин для проведения мягкой проверки кредитоспособности. Вот некоторые из людей и предприятий, которые могут выполнять ее:

Арендодатели : Чтобы оценить вашу способность платить арендную плату вовремя, арендодатели могут провести мягкую или жесткую проверку кредитоспособности.

Потенциальные работодатели : Перед тем, как нанять вас, работодатель может захотеть определить вашу финансовую ответственность и общие навыки управления деньгами.

Эмитенты кредитных карт: Всегда в поисках новых клиентов, эти поставщики пластика могут захотеть мягко проверить ваш профиль, чтобы определить, представляете ли вы безопасный риск для одной из их карт. В сфере кредитных карт это называется «предварительное одобрение». Это не следует путать с тем, что происходит после заполнения заявки на кредитную карту. Предварительное одобрение приводит к мягкому привлечению кредита. Как только вы подтвердите свой интерес, эмитент кредитной карты проведет жесткую кредитную операцию.

Страховые компании : Подобно эмитентам кредитных карт, они могли решить, что вы достаточно ответственны в финансовом отношении, чтобы пройти предварительное одобрение одного или нескольких их продуктов.

Вы : когда вы самостоятельно проверяете свой кредитный профиль, это всегда считается мягким запросом.

В отличие от жесткой проверки, физическое или юридическое лицо, проводящее мягкую проверку кредитоспособности, не обязательно должно получать ваше разрешение на это. Сделают они это или нет, зависит от характера проверки. Например, предварительно одобренные предложения по кредитным картам не требуют разрешения, в отличие от вашего возможного будущего работодателя.

Это предусмотрено законом. Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности гласит, что только юридические лица с «обоснованной потребностью» могут получить доступ к копии вашего отчета.

Так что не беспокойтесь о том, что кто-то получит ваш отчет и передаст его всему миру. Только те, у кого есть веская причина взглянуть, должны иметь возможность взглянуть на него.

Как провести проверку кредитоспособности потенциального арендатора

Анализ результатов проверки кредитоспособности — хороший кредит против плохого кредита

Дин Митчелл / Банк изображений / Getty Images

Теперь, когда у вас есть результаты проверки кредитоспособности, вам нужно просмотреть их:

• Хронические просроченные платежи
• Неоплаченные счета
• Банкротства
• История выселений (при наличии)
• Решения против
• Большая сумма долга. Даже если потенциальный арендатор вовремя оплачивает свои счета, важно посмотреть, сколько у него долга.Если значительная часть их ежемесячного дохода уже зачислена, у них могут возникнуть трудности с своевременной выплатой арендной платы.

Если кредитный чек показывает хороший кредит

Большой! Потенциальный арендатор имеет хорошую кредитоспособность и, кажется, вовремя оплачивает счета.

При этом кредитные отчеты не являются надежными. Мошенники и профессиональные арендаторы умеют фальсифицировать информацию. Убедитесь, что у вас одинаковые требования к въезду для всех. Не принимайте никаких арендаторов, пока не получите важный залог.

Просмотр отрицательного кредитного отчета потенциальному арендатору

Если вас тревожат области кредитного отчета потенциального арендатора, спросите его об этом. В кредитном отчете часто встречаются ошибки, о которых арендатор может даже не знать.

Кроме того, хорошие люди попадают в тяжелые времена, и порок может не отражать их отношение к финансовой ответственности. У супруга могла быть задолженность от своего имени, или в отчете могли быть мошеннические обвинения, о которых они даже не подозревали.Никогда не помешает встретиться с арендатором и выслушать его объяснения.

Отказ от кого-то с плохой кредитной историей

Если в отчете содержится отрицательная информация о потенциальном арендаторе, и вы решаете не сдавать ему аренду из-за плохой кредитной истории, Закон о справедливой кредитной отчетности требует, чтобы вы предприняли определенные шаги.

Во-первых, вы должны отправить письмо «Неблагоприятное действие», в котором объясняется, что вы отклонили заявку арендатора из-за его кредитного отчета. Вы должны указать точные причины вашего отказа.Вы также должны предоставить им имя, адрес и номер телефона агентства, которое вы использовали для составления кредитного отчета, и проинформировать их об их праве запросить бесплатную копию своего кредитного отчета в агентстве в течение 60 дней.

Сдача в аренду кому-то с плохой кредитной историей

По закону вам разрешено потребовать дополнительный гарантийный депозит или что у арендатора есть совместное лицо, если вы снова предоставите заявителю письмо «Неблагоприятное действие», в котором указано, что его плохой кредит является причиной этих дополнительных требований.

кредитных отчетов | Штат Вашингтон

Проверьте свой кредитный файл

Закажите бесплатную копию своего кредитного отчета на официальном веб-сайте : www.annualcreditreport.com или позвоните по телефону 877-322-8228. Другие «бесплатные» веб-сайты с кредитными отчетами были разработаны для продажи вам продуктов и услуг. Вам разрешается один отчет в год от каждого из трех основных участвующих бюро: TransUnion, Experian и Equifax. Вы можете заказать сразу все три.Или вы можете захотеть провести свой собственный мониторинг, разместив их. Закажите один в TransUnion прямо сейчас. Через четыре месяца закажите одну форму Experian. Затем через четыре месяца после этого закажите отчет Equifax. Повторите в следующем году. Закон не требует, чтобы бюро предоставляли бесплатную кредитную оценку, которую кредиторы используют трехзначные числа, чтобы определить, есть ли у вас хороший риск по ссуде на покупку автомобиля, ипотеке или кредитной карте. Вы можете купить его отдельно.

По запросу агентство по работе с потребителями должно раскрыть вам всю свою информацию и источники этой информации.Это включает в себя идентификацию всех, кто получал отчеты о трудоустройстве за последние два года, а также имена всех других, кто запрашивал кредитные отчеты или другую информацию о вас за последние шесть месяцев. Единственным исключением из этого требования о раскрытии информации являются ваши медицинские записи, но вы можете направить эту информацию врачу по вашему выбору.

Вы можете либо записаться на прием для просмотра вашего файла, либо запросить информацию по телефону. В любом случае вам нужно будет установить свою личность, заполнив некоторые формы.Агентство кредитной информации должно предоставить вам бесплатную копию вашего файла, если вам было отказано в кредите в течение последних 30 дней.

При заказе необходимо указать свое имя, адрес, номер социального страхования и дату рождения. Чтобы подтвердить свою личность, вам может потребоваться предоставить некоторую информацию, которая будет известна только вам, например сумму вашего ежемесячного платежа по ипотеке.

Ваш кредитный файл содержит информацию о ваших:

• Личность: включает ваше имя, адрес, семейное положение, дату вашего рождения, количество иждивенцев, предыдущий адрес и номер социального страхования.

• Занятость: включает вашу нынешнюю должность, стаж работы, доход и предыдущую работу.

• Кредитная история: состоит из вашего кредитного опыта с конкретными кредиторами.

• Public Record: включает гражданские иски и решения, записи о банкротстве или другие судебные разбирательства, зарегистрированные судом.

В соответствии с федеральным законом о справедливой кредитной отчетности и законом штата RCW 19.182, агентства по информированию потребителей могут хранить правильную и поддающуюся проверке информацию в вашем файле в течение семи лет и 10 лет в случае банкротства. Есть несколько исключений:

• Если вы подаете заявление о приеме на работу, за которую платят более 75 000 долларов в год, отчитывающееся агентство может предоставить всю имеющуюся у него информацию, включая материалы старше семи лет;

• Информация, полученная из-за заявки на кредит или страхование жизни на сумму более 50 000 долларов, не имеет ограничений по времени; и

• Информация, касающаяся судебных исков или судебных решений против вас, может храниться в вашем деле в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, что дольше.В соответствии с законодательством штата Вашингтон, касающимся судебных решений, судебное решение может оставаться в вашем отчете в течение десяти лет после его внесения. Если решение будет продлено, оно может оставаться в силе еще на десять лет.

• Записи о несовершеннолетних, из официальных материалов суда по делам несовершеннолетних и записей любого другого учреждения по отправлению правосудия или попечения о несовершеннолетних, если субъект записей составляет двадцать один год или старше на момент составления отчета.

Другие лица, которые могут получить ваш кредитный файл

Любая компания, частное лицо или государственное учреждение может запросить кредитный отчет для своих законных деловых потребностей, связанных с транзакцией с потребителем.К ним относятся: соображения по предоставлению кредита; просмотр или сбор учетной записи; соображения занятости; страховой андеррайтинг; потенциальное партнерство; проверка благонадежности; или сдать в аренду. Отчеты также могут быть составлены по письменному запросу потребителя или суда.

Если лицо предпринимает неблагоприятные действия, основанные на информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, в большинстве случаев они должны предоставить вам письменное уведомление о неблагоприятных действиях и предоставить вам имя, адрес и номер телефона агентства по информированию потребителей. который предоставил отчет этому человеку.Сюда входят потенциальные арендодатели, проводящие проверку кредитоспособности потенциальных арендаторов.

Исправление ошибок

Сообщите в агентство кредитной информации, если вы обнаружили ошибку в своем файле. Агентство обязано изучить указанные предметы в течение 30 рабочих дней с момента получения вашего уведомления о споре. Если новое расследование выявит ошибку или если спорная информация не может быть проверена, исправленная версия будет отправлена ​​по вашему запросу любому, кто получил отчет в течение последних шести месяцев.