Как узнать, взяли ли мошенники кредит на ваше имя

Как мошенники оформляют кредиты на жертв

Есть несколько распространённых онлайн- и офлайн-схем, о которых лучше знать. Тогда вы быстрее поймёте, если что-то пойдёт не так.

По сговору с сотрудниками банка

У злоумышленников может быть свой человек в кредитном учреждении. Иногда сам сотрудник становится единственным преступником. В любом случае у него есть доступ ^{к базам данных и возможность оформить кредит путём внесения нужных сведений.}

По ксерокопии паспорта

Вообще, чтобы получить кредит, нужно предъявить оригинал паспорта. Но тут в дело вступает человеческий фактор. Возможно, сотрудник отделения банка и откажет. Но есть ещё точки оформления кредитов в магазинах техники или микрофинансовые организации (МФО) — целеустремлённый мошенник найдёт ^{, где на правила закроют глаза.}

По потерянному паспорту

Оригинал документа открывает массу возможностей для преступников. Можно найти похожего на жертву человека и попытаться использовать паспорт без изменений или «усовершенствовать» его, вклеив новое фото. Результат один — кредит повесят ^{на истинного владельца документа.}

По фотографии с паспортом у лица

Такие снимки часто требуют разные сервисы для понимания, что вы — это вы. Например, их просят соцсети, чтобы вернуть вам доступ ко взломанным страницам, или службы каршеринга. А МФО — оформляют ^{кредиты.}

Через перевыпуск сим-карты

Злоумышленник приходит в офис оператора сотовой связи с поддельной доверенностью и просит перевыпустить сим-карту. Отныне все СМС с кодами и паролями приходят ему. Раньше такая схема ^{была более распространена, но сейчас операторы блокируют входящие СМС после замены сим-карты в среднем на сутки. Так что истинный владелец должен успеть заметить неполадки и вернуть себе номер. Тем не менее не все придают большое значение внезапно переставшей работать сим-карте.}

Через банковское приложение или сайт

Онлайн-доступ к личному кабинету на сайте или приложению открывает перед преступниками большие возможности. Правда, для этого им нужно содействие. И это как раз тот случай, когда жертва сама говорит пароли и коды или устанавливает на своё устройство программу ^{удалённого доступа, в результате чего злоумышленник полностью контролирует компьютер или телефон. Соответственно, после этого преступник может переводить деньги и брать кредиты беспрепятственно.}

Почему стоит задуматься, не стали ли вы жертвой мошенников

Едва вы пропустите, если вас ограбят в подворотне. Но современным похитителям ценностей необязательно выходить на улицу. Злоумышленник вполне может этим заниматься в мягком кресле с ноутбуком на коленях. С января по сентябрь 2020 года зарегистрировано ^{на треть больше мошенничеств, чем в аналогичный период 2019-го. При этом значительно выросло количество преступлений, совершаемых через интернет.}

Ситуации, когда преступники оформляют кредит на имя жертвы, себе забирают деньги, а ей оставляют долги, также распространены. Мотивация понятна: украсть деньги непосредственно со счёта проще, но накопления рядовых россиян часто скромны. А в кредит можно взять сотни тысяч, если не миллионы. Дополнительный бонус для преступника — жертва может долго не подозревать об обмане и узнать об этом, только когда на пороге появятся коллекторы с бейсбольными битами, но без мячей.

Когда крадут деньги, это крайне неприятно. Злоумышленники могут лишить всех сбережений, но повешенный на жертву кредит ещё хуже, ведь его кто-то должен выплачивать. И если не доказать, что человек, на которого оформлен заём, ни при чём, именно он окажется крайним. А потому чем раньше он узнает, не стал ли должником поневоле, тем лучше.

Для этого нужно завести традицию — периодически проверять свою кредитную историю.

Как проверить кредитную историю

Кредитная история — это данные обо всех выданных вам кредитах и даже запросах, поданных на их получение. Из документа видно, когда вы обращались в банки или иные кредитные организации для получения денег, насколько дисциплинированно возвращали, есть ли долги. Но если вы озабочены возможными мошенничествами, вас в первую очередь интересует наличие в истории лишних займов.

Существует множество способов узнать содержание своей кредитной истории.

Но мы рассмотрим самый простой вариант. Чтобы получить нужные данные, вам предстоит пройти два этапа квеста.

1. Найдите, где лежат ваши данные

Одной базы, где ваша кредитная история была бы записана целиком, нет. Её фрагменты могут храниться в разных бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас таких организаций девять ^{, но их число может меняться. Впрочем, вам не нужно знать количество бюро, гораздо важнее выяснить, в каких из них есть информация о вас.}

Сделать это быстро и просто можно через «Госуслуги». Выберите опцию «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история», а затем нажмите «Получить услугу» и на следующем шаге укажите свои данные. Чаще всего они подставляются системой автоматически, но иногда требуется заполнить пропуски.

Затем нажмите кнопку «Подать заявление» и ждите. Список бюро кредитных историй, где хранятся ваши данные, обещают прислать в течение суток. Однако обычно документ со списком БКИ доступен спустя всего несколько минут.

2. Получите кредитную историю

Затем нужно обратиться непосредственно в бюро кредитных историй (в каждое из списка), чтобы получить свои данные.

Дважды в год кредитную историю в каждом БКИ можно запросить бесплатно. За третий и последующие отчёты придётся заплатить.

Сейчас это можно сделать онлайн, авторизовавшись с помощью аккаунта «Госуслуг». Где-то этого будет достаточно, где-то придётся дополнительно зарегистрироваться, а данные «Госуслуг» помогут подтвердить вашу личность.

Далее остаётся проанализировать список кредитов и понять, есть ли среди них те, что не имеют к вам никакого отношения.

Что делать, если в кредитной истории есть не ваш кредит

Если вы обнаружили займы, которые не брали, обращайтесь с претензией в банк и с заявлением о мошенничестве в полицию. Параллельно можно собрать доказательства и подать заявление в суд, чтобы оспорить договор, который вы якобы заключили с банком.

Нужно сразу настраиваться на то, что легко не будет. Хотя ситуация представляется гораздо выигрышнее, если преступление произошло без вашего участия. Если вы как-то задействованы, например предоставили доступ к своему устройству, дело усложняется.

Когда кто-то авторизуется в банковской системе, учреждение по умолчанию считает этого человека владельцем счёта. Ввод паролей и кодов приравнивается к электронной подписи. Так что доказать, что кредит взял кто-то другой, сложно. Более того, клиент банка берёт на себя обязательство не разглашать данные, которые могут привести к утечке денег. Однако добиться справедливости всё равно стоит попытаться.

Как обезопасить себя

Вот список базовых правил, о которых все вроде бы знают, но не все соблюдают:

1. Если потеряли паспорт, не тяните и обращайтесь в управление по вопросам миграции МВД. Вам не только выдадут новый документ, но и признают недействительным старый. При краже нестись в полицию надо ещё быстрее.
2. Выясните, как запретить оператору сотовой связи заменять ваши сим-карты без вашего присутствия. Механизмы могут немного различаться, но обычно необходимо прийти и написать соответствующее заявление. От мошенничества сотрудников самого оператора это не защитит, но от залётных злоумышленников вполне.
3. Не рассылайте фотографии с паспортом у лица кому попало и храните их в безопасных местах.
4. Никому не сообщайте пароли, коды из СМС и прочие данные — те, которые нам постоянно рекомендуют никому не сообщать.
5. Считайте любой звонок с незнакомого номера подозрительным и пропускайте через мелкое сито сомнения всё, что вам говорят. Если вам звонят из «службы безопасности банка», это мошенники. Даже если они знают, сколько у вас денег на счету и как зовут вашу золотую рыбку, это мошенники, просто очень осведомлённые. Когда настоящая служба безопасности замечает подозрительные операции по счёту, она его блокирует. И уже вы бегаете и доказываете, что сами переводили деньги.
6. Не устанавливайте на телефон приложений, назначение которых вы не понимаете максимально точно, особенно в спешке и панике. И с осторожностью переходите по ссылкам.

Читайте также 🧐

Проверка кредитной карты

Редкий гражданин ответит на вопрос, какого типа у него банковская карта. Это не проблема, ведь при необходимости достаточно обратиться в банк, выпустивший карту. Менеджеры кредитного учреждения ответят на все интересующие клиента вопросы.

Но как быть, когда не хочется тратить время на визит в банк или нужно проверить кредитную карту другого человека?

Когда нужна проверка кредитной карты?

Банковские пластиковые карты разделяются на два типа: дебетовые и кредитные. При покупке или оплате каких-либо услуг на территории России тип карты не имеет практического значения.

А вот при оплате через интернет, например, авиационного билета, цена товара или услуги нередко отличается в зависимости от типа банковской карточки. При этом покупателю предлагают указать, какого именно типа карта.

Информация о чужой банковской карточке становится актуальной, если предстоит перевести деньги за товар или услугу малознакомому человеку.

Например, при покупке через социальные сети, где нередко встречаются мошенники. Также проверка кредитных карт актуальна для тех, кто нанимает людей для работы через интернет. Если работа строится на авансовой системе оплаты, заказчику стоит проверить, соответствуют ли личные данные владельца карты информации о нанятом работнике.

Какую информацию содержит карта?

Нужные сведения содержатся не только в магнитной полосе на карте, но и в номере, находящемся на её лицевой стороне. Именно этот номер нужно указывать при переводе денег через интернет-банк или при оплате услуг или товаров на сайтах. В России распространены карты со следующим количеством цифр в номере.

• Тринадцатизначные (VISA).
• Шестнадцатизначные (MasterCard или Visa).
• Девятнадцатизначные (American Express).

Чаще всего российские банки выпускают карточки с шестнадцатизначными номерами, но встречаются и другие варианты. Итак, в первых шести цифрах любой дебетовой или кредитной карты зашифрована информация о платёжной системе, типе карточки и банке, который её выпустил. Первые шесть цифр называются BIN, что расшифровывается как Bank Identification Number.

В частности, если первая цифра в номере банковской карты «3», то она числится за American Express, «4» – за VISA, «5» – за MasterCard.

В следующих трёх цифрах указан код банка, выпустившего карточку. В цифрах с седьмой по четырнадцатую скрыта информация о идентификационном номере банковского счёта держателя карты. Последняя цифра нужна для проверки правильности ввода номера карты. Она генерируется при помощи специального алгоритма.

При проверке кредитных карт, как и дебетовых, интерес представляет только BIN-номер. Информация о идентификационном номере счёта бесполезна, так как не позволяет получить сведения о держателе карты и требуется исключительно для идентификации карточки в платёжной системе.

Проверка кредитной карты по BIN-номеру

Для такой проверки целесообразно использовать специализированные сайты, например, https://www.bindb.com/bin-database.html. Этот ресурс за несколько секунд проверяет BIN-код и выдаёт следующую информацию.

1. Платёжная система.
2. Банк, выпустивший карту.
3. Тип карты (кредитная либо дебетовая).
4. Уровень привилегий (например, стандартный, золотой, платиновый).
5. Сайт и контактный телефон банка, выпустившего карту.

Приведённые данные можно получить и по-другому: обратившись в банк или воспользовавшись интернет-поисковиком, но проверка кредитных карт через специальный сайт занимает намного меньше времени.

При этом владелец карты ничем не рискует, так как указывает лишь первые шесть цифр номера карточки и не указывает код безопасности.

Код безопасности – три цифры на обороте карты, расположенные рядом с графой «Подпись». Нельзя сообщать этот код посторонним. При наличии номера карточки и кода злоумышленники смогут оплачивать покупки в интернет-магазинах.

Как получить личные данные при проверке кредитной карты?

В номере карты нет сведений о личных данных её держателя. Такая информация есть только у кредитного учреждения, выпустившего карточку. Однако при желании всё-таки можно узнать имя, отчество и первую букву фамилии владельца карты без обращения в банк.

Для получения этих сведений нужно воспользоваться личным кабинетом какого-либо банка, например, Сбербанка России, карты которого есть у большинства россиян.

В процессе перевода денег на карту другого гражданина через личный кабинет пользователю сообщают имя, отчество и первую букву фамилии адресата.

Если эти данные не совпадают с фактической информацией о получателе перевода, то владелец карты:

• допустил ошибку в номере;
• умышленно указал чужой номер.

В обоих случаях стоит отменить перевод и связаться с владельцем карты для уточнения её номера. Вполне вероятно, что получатель перевода попросту ошибся. Если же очевидно умышленное искажение номера карты, значит её держатель преднамеренно обманул отправителя, что косвенно указывает на дурные намерения.

Проверка кредитных карт с чипом

Российские банки всё чаще выдают клиентам карты с электронным чипом на лицевой стороне. Такие карты гораздо труднее подделать, ведь электронный чип устроен сложнее, чем привычная магнитная полоса на оборотной стороне карточки.

Пока большинство карт с чипом имеют ещё и магнитную полосу. Однако в дальнейшем платёжные системы планируют отказаться от магнитной полосы в пользу чипов. При этом комбинированный вариант нужен на переходный период, чтобы у банкиров было время заменить считывающее оборудование.

В чипе содержится больше сведений о карте и её держателе, потому такая информация представляется более интересной, чем данные с магнитной полосы, но получить её практически невозможно.

Для проверки кредитной карты по чипу потребуется не только оборудование для считывания информации, но и пин-код.

Такая проверка возможна только при наличии самой карты, а значит не подходит для случаев, когда нужно получить информацию о чужой карточке. То есть фактически нельзя проверить кредитные карты по чипу. Однако для комбинированных карт подходят уже упомянутые способы проверки.

Как узнать, что на Вас не оформили чужие кредиты: быстрый и бесплатный способ | ГРОШ

Интернет заполонили десятки сообщений от граждан о том, что на них оформили чужие кредиты. Ситуация приобрела массовый характер. За 2018 год на портале Банки.ру опубликовано около сотни историй пострадавших. Человек кредит не брал, а о самом факте узнал, когда уже с него пытаются взыскать деньги коллекторы или судебные приставы. Что делать?

Попасться может каждый

Казалось бы, разве можно оформить кредит на чужого человека просто так, ведь обычно банки не так уж легко его дают – оценивают платежеспособность, просят документы.

Оказывается, да, и это очень просто. В этом году всплеск показал рынок микрокредитования и всевозможных “займов до зарплаты”. Особой популярностью стали пользоваться компании, предоставляющие микрозаймы по интернету. Чтобы его оформить, мошенникам достаточно лишь скана паспорта. Аферисты подбирают банк, где оформляется срочный микрозайм с упрощенными условиями подачи документов. И при помощи банковских интернет-услуг, оформляют заявку на получение микрокредита. Виртуальная заявка рассматривается в режиме онлайн, а проверка документов осуществляется дистанционным способом. Одобрение и выдача кредита происходят практически моментально, и деньги переводятся мошеннику по интернету.

Персональные данные сливаются в сеть в последнее время всё чаще, и от подобной участи никто не застрахован. Поэтому надо теперь самому отслеживать, не повесили ли на Вас чужие долги.

Как проверить, есть ли на Вас долги по кредитам?

С 31 января вступили в силу поправки в закон о кредитных историях, дающий право каждому гражданину вместе с кредитной историей запросить свой личный кредитный рейтинг. По новым правилам это можно сделать бесплатно дважды в год в каждом бюро кредитных историй.

Кредитная история покажет наличие просрочек по платежам, уровень долговой нагрузки и сам «возраст» кредитной истории — чем выше итоговый балл, тем больше шанс получить кредит. Это полезная информация, которую можно учитывать для того, чтобы брать кредиты в будущем.

Интересно, что кредитная история может быть даже в том случае, если Вы ни разу в жизни кредит не брали. Дело в том, что даже при оформлении карточки постоянного покупателя в магазине или аптеке может быть сделан запрос в бюро кредитных историй (БКИ), и возникнет так называемая история обращений за кредитом.

 1. Заходим на сайт Госуслуг и ищем, где находится наша кредитная история

Данные о кредитной истории хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). Их тринадцать, и все они включены в реестр Центробанка. Сперва нужно узнать, в каких именно бюро кредитных историй хранится Ваша история.

Для этого заходим на сайт Госуслуг. На главной странице сайта в личном кабинете нужно в строке поиска ввести «Сведения о бюро кредитных историй», далее — поиск, а затем нажать вкладку “Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории”.

Все необходимые данные заявки – ФИО, СНИЛС и другие будут автоматически заполнены. Это бесплатно, и в течение часа должен прийти ответ примерно такого вида.

Бывает и так, что в ответ может придти следующее:

По реквизитам, указанным в заявлении, в ЦККИ информация отсутствует. Вы можете получить такой ответ в следующих случаях:

• у Вас нет кредитной истории;
• у Вас есть кредитная история, но сформированная на другой документ, удостоверяющий личность, например, на предыдущий паспорт. В данном случае целесообразно направить запрос в ЦККИ с использованием официального сайта Банка России с указанием реквизитов документа, удостоверяющего личность, на который оформлен заем (кредит).

Если Вы никогда не связывались с кредитами, и уверены, что изменение паспортных данных ни при чём, то Вас можно поздравить. На Вас никакие кредиты не оформлялись. А если кредиты вы оформляли на старый паспорт, но на Госуслугах теперь “забит” новый паспорт, то данные могут и не отображаться. Чтобы обновить паспортные данные в кредитной истории следует воспользоваться рекомендациями, указанными на сайте ЦБ здесь.

2. Делаем запрос в бюро кредитных историй

В перечне, который Вы получите через сайт Госуслуг после выполнения запроса, вы увидите список бюро кредитных историй.

Там будут их названия, адреса и телефоны. Получить кредитную историю можно будет по паспорту в офисах бюро кредитных историй или онлайн через сайты. Последний способ, разумеется, быстрее и удобнее. Главное, не залезть случайно на сайты мошенников.

Одно из самых крупных – Национальное бюро кредитных историй НБКИ. Скорее всего, туда может попасть и Ваша история. Необходимо зайти на сайт  https://person.nbki.ru , где нужно будет зарегистрировать новую учетную запись, используя почту и пароль, и активировать аккаунт.

В личном кабинете необходимо будет заполнить паспортные данные и затем нажать кнопку “Проверить через госуслуги”. После этого нужно будет нажать кнопку “проверить свою кредитную историю”.

Аналогичную функцию добавило другое известное бюро кредитных историй Эквифакс.

Не обязательно данные о всех кредитах будут храниться только в одном бюро. Одни кредиты могут быть показаны в одном, а другие в другом. Сбербанк передает данные только в Объединенное кредитное бюро ОКБ. На его сайте также можно зарегистрироваться, используя подтверждение с Госуслуг, чтобы посмотреть все данные.

По новым правилам, которые начали действовать с 31 января, запросить кредитную историю в каждом бюро бесплатно можно будет только 2 раза в год. Чаще – только платно. Но и этого достаточно, чтобы отслеживать, не оформили ли на Вас чужие кредиты мошенники.

Персональные ссуды: Сравните лучших кредиторов, ставки

Как выбрать лучший персональный ссуду

Что такое личный ссуду?

Необеспеченный личный заем — это заем с фиксированной ставкой, который не обеспечен залогом и погашается ежемесячными платежами в течение определенного срока, обычно от двух до семи лет. Если вам нужны деньги для покрытия крупных расходов или для консолидации долга, подумайте о личной ссуде. Вы можете использовать средства практически для любых целей.

Чтобы квалифицировать вас, кредиторы рассматривают такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, кредитный отчет и отношение долга к доходу.Вы можете получить личный заем в некоторых крупных банках, кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях.

Какую ставку мне ожидать?

Вот как выглядят в среднем процентные ставки по личным кредитам:

Источник: средние ставки основаны на агрегированных анонимных данных о предложениях от пользователей, прошедших предварительную квалификацию на рынке кредиторов NerdWallet в период с января по октябрь.1 января 2020 г. и 31 декабря 2020 г. Ставки являются приблизительными и не привязаны к конкретному кредитору.

Заемщики с хорошей или отличной кредитной историей (690 и выше по шкале FICO) обычно получают самые низкие процентные ставки и могут занимать более крупные суммы. У них также есть больше возможностей, когда дело доходит до покупки ссуды.

Тем, у кого кредитная история от справедливой до плохой (оценка FICO ниже 689), возможно, придется немного усерднее и заплатить более высокую ставку за личный заем. Некоторые онлайн-кредиторы нацелены на заемщиков с низким уровнем кредита, предлагая ссуды по ставке от 18% до 36% годовых.Наличие стабильного дохода, низкого долга, длинной кредитной истории и своевременных платежей повысит ваши шансы на получение одобрения.

Перед тем, как выбрать личный заем

• Сравните ваши варианты. Процентные ставки по личным займам для хорошей кредитной истории начинаются примерно с 6% годовых, но если вы можете претендовать на кредитную карту с 0% процентной ставкой — и погасить остаток в течение рекламного периода — тогда вам может быть лучше с кредитной картой. Вот как можно сравнить личные ссуды и кредитные карты.

• Найдите соавтора. Если у вас плохая кредитоспособность, наличие соподписывающего лица с хорошей кредитоспособностью позволяет вам использовать его или ее кредитоспособность и потенциально получить более высокую ставку.

• Рассмотрим обеспеченный кредит. Использование автомобиля, сберегательного счета или другого актива в качестве залога может дать вам более низкую ставку. Риск заключается в потере вашего актива в случае невыполнения обязательств по кредиту.

• Оцените свое финансовое благополучие в целом. Персональные ссуды лучше всего работают как часть сбалансированного финансового плана.Занимайте деньги для консолидации долга, если это означает, что вы быстрее выберетесь из долга. Но не занимайте деньги, если это только увеличивает финансовую нагрузку. Если ваш текущий долг слишком велик, изучите варианты списания долга.

Как COVID-19 влияет на личные займы?

В ответ на кризис COVID-19 некоторые кредиторы ввели мелкие ссуды для потребителей, терпящих финансовые потери. Другие кредиторы ужесточили требования к своим кредитам, что затруднило получение заемщиками ссуды для физических лиц.

Особенно в трудные времена важно знать, какие варианты кредиторов предлагают кредиторы. Некоторые кредиторы позволяют отложить выплаты по кредиту на определенный срок. Если вы пропустите платежи без предварительного уведомления кредитора, ваш кредит пострадает, и ваш кредит может быть погашен.

Причины получить личную ссуду

Одним из преимуществ получения личной ссуды является то, что вы можете использовать деньги практически для любых целей. В идеале его получение положительно повлияет на ваше общее финансовое здоровье, помогая, например, быстрее выплачивать долги или повышая стоимость вашего дома.Вот несколько основных причин, по которым потребители получают личные ссуды:

• Консолидация долга: превратите свои долги в один ежемесячный платеж, потенциально уменьшая проценты, которые вы платите по долгу, и помогая вам быстрее его погасить.

• Обустройство дома: нужно добавить домашний офис или установить бассейн? Используйте личный заем, чтобы покрыть расходы.

• Крупные расходы: Вы можете использовать личную ссуду для покупки лодки, дома на колесах или других вещей с большими ценниками.

• Свадьбы. Использование личной ссуды для оплаты свадьбы может помочь вам придерживаться бюджета.

Как выбрать лучший личный заем?

Если вы решите, что персональный заем подходит вам, всегда сравнивайте ставки от нескольких кредиторов. Ссуда ​​с самой низкой годовой процентной ставкой является наименее дорогой и, следовательно, обычно лучшим выбором.

Также учитывайте срок кредита и ежемесячные платежи. Более длительный срок может означать более низкие ежемесячные платежи, но вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита.Оцените, насколько выплаты вписываются в ваш ежемесячный бюджет.

Некоторые ссуды имеют функции, которые могут быть важны для вас. Если вы консолидируете долг, кредитор, который отправляет ваши займы напрямую вашим кредиторам, избавит вас от этого шага в этом процессе. Некоторые кредиторы предлагают гибкие варианты оплаты, которые позволяют изменить дату платежа или отложить платеж.

Как получить личную ссуду

Если у вас хорошая кредитная история и существующие банковские отношения, стоит проверить варианты ссуды в вашем текущем банке или кредитном союзе.Вот несколько лучших банков, предлагающих ссуды физическим лицам.

Чтобы сравнить ставки онлайн-кредиторов, используйте рынок кредиторов NerdWallet, указанный выше, чтобы предварительно квалифицировать и легко сравнить несколько предложений одновременно. Если вы соответствуете требованиям, вы можете получить свои деньги уже на следующий день.

Личные кредитные компании онлайн, рассмотренные NerdWallet

Лучшие кредиторы для заемщиков с отличной кредитной историей (оценка FICO выше 720)

Откройте для себя: Лучшее для гибких вариантов оплаты.

SoFi: Лучшее для бесплатных финансовых консультаций.

Лучшие кредиторы для хороших заемщиков (оценка FICO от 690 до 719)

Выплата: Лучшее для консолидации кредитных карт.

Prosper: лучший вариант для гибких вариантов оплаты.

Лучшие кредиторы для заемщиков с справедливой или плохой кредитной историей (оценка FICO ниже 690)

Avant: Лучший вариант для гибких платежей и рефинансирования.

OneMain: лучший вариант для совместного и обеспеченного кредита.

Обновление: лучшее для инструментов консолидации долга и кредитования.

Upstart: лучший вариант для андеррайтинга на базе искусственного интеллекта.

Дополнительные варианты личных займов можно найти на NerdWallet

Кредиторы рассылают чеки, которые кажутся наличными, но есть большая загвоздка

• Предварительно проверенные почтовые предложения или «живые чеки» — это личные ссуды, отправляемые банками или кредиторами потребителям, которые соответствуют определенным критериям, например минимальному кредитному баллу.
• Большинство кредиторов, предлагающих живые чеки, не учитывают ваш статус работы, доход или способность погасить новый долг.
• При обналичивании чека вы заключаете кредитное соглашение, которое может длиться несколько лет и иметь высокую годовую процентную ставку выше 25%.
• Часто ссуды недоступны для заемщиков, у которых есть другие долги.

Идет загрузка.

Получили ли вы предварительно одобренное предложение по почте в этот праздничный сезон, похожее на выписанный вам чек, готовый к оплате? Прежде чем броситься в банк, когда в вашей голове танцуют подарки, знайте, что это не бесплатные деньги.

Скорее, это дорогая ссуда.

Такие предварительно проверенные почтовые предложения или «живые чеки» представляют собой личные ссуды, отправляемые банками или кредиторами потребителям, которые соответствуют определенным критериям, например минимальному кредитному баллу. Обналичивание чека приводит вас к заключению кредитного соглашения, которое может длиться несколько лет и иметь годовую процентную ставку выше 25%.

Крис Джексон получил живой чек по почте в ноябре прошлого года на 2500 долларов с процентной ставкой 28%.Джексон, специалист по финансовому планированию, был настроен скептически, но его семья отреагировала иначе.

«Я спросил свою семью, что они будут делать с (чеком), и, конечно же, они сказали, что обналичат его», — говорит Джексон, основатель Lionshare Partners, фирмы финансового планирования в Лос-Анджелесе.

«Мне сказали, что было бы неплохо иметь дополнительные наличные на праздники. Но это не наличные, и ставка была хуже, чем по кредитной карте», — говорит Джексон.

Живые чеки: затраты и риски

Большинство кредиторов, предлагающих живые чеки, не учитывают ваш статус работы, доход или способность погасить новый долг.

Часто ссуды недоступны для заемщиков, у которых есть другие долги, которые нужно выплатить, говорит Кэролин Картер, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей, некоммерческой организации, защищающей интересы потребителей.

Живые чеки иногда имеют дополнительные надстройки, которые эффективно увеличивают общую стоимость.Дэвид Лиенеманн / Getty Images

«Выдвижение кредита на людей, когда они на самом деле не просили об этом, может легко привести их к чрезмерной растянутости», — говорит Картер.

Сенаторы США Дуг Джонс (штат Алабама), Том Коттон (штат Арканзас) и Джефф Меркли (штат Джорджия) ввели закон, запрещающий то, что они называют «хищнической практикой» рассылки живых чеков потребителям.

Закон о незапрашиваемых займах от 2018 года, введенный 10 декабря, гарантирует, что потребители будут получать займы только тогда, когда они обращаются за ними. Сенаторы планируют продвинуть законопроект в 2019 году.

Mariner Finance отправляет живые чеки со ставкой до 36%. Согласно его годовому отчету, в 2017 году региональные финансы отправили по почте более 6 миллионов живых чеков и получили среднюю доходность 42% по небольшим кредитам (от 500 до 2500 долларов), включая живые чеки.

Подробнее: 7 умных способов сэкономить деньги в Walmart

Заем в размере 2500 долларов, полученный Джексоном под 28%, стоил бы почти 800 долларов в виде процентов на двухлетний срок.

Живые чеки иногда имеют дополнительные дополнения, которые эффективно увеличивают общую стоимость:

Страхование кредита, также называемое страхованием защиты платежей, — это вариант, который покрывает остаток ссуды, если вы не можете выплатить его из-за смерти, вынужденной безработицы или инвалидности . По словам Джексона, это ненужные расходы, если у заемщика уже есть страхование жизни или страхование инвалидности.

Может быть предложено рефинансирование, если вы не можете погасить ссуду. Вы получаете больше наличных и более длительный срок погашения, а также дополнительные проценты и, возможно, комиссию за оформление.

В случае невыполнения ссуды могут взиматься гонорары адвоката. Такие сборы, стоимость которых варьируется в зависимости от штата, покрывают расходы кредитора, связанные с возбуждением против вас судебного иска.

Что делать, если вы получили живой чек

Если вы получили живой чек, выполните следующие действия, независимо от того, планируете ли вы обналичивать чек или нет.

Проверьте, имеет ли кредитор лицензию на ведение бизнеса в вашем штате через регулирующий орган вашего штата.Посетите базу данных жалоб Бюро финансовой защиты потребителей, чтобы узнать, есть ли жалобы у кредитора.

Обналичивание чека приводит вас к заключению кредитного соглашения, которое может длиться несколько лет и иметь годовую процентную ставку выше 25%.Flickr / Пит

Если вы считаете, что живой чек является мошенничеством, вы можете сообщить об этом в Федеральную торговую комиссию.

Понимание ставок и условий ссуды помогает определить ее доступность. В соглашении должна быть указана общая годовая стоимость заимствования, представленная в виде годовой процентной ставки, включая процентные расходы и комиссионные; количество необходимых платежей; и суммы платежей.

Подробнее: 20 городов США, где покупатели экономят больше всего денег

Сравните ставки и условия личных кредитов на

кредитные союзы
, банки и онлайн-кредиторы. Если у вас плохой кредит, вы можете получить более низкие ставки в федеральных кредитных союзах, которые ограничивают ставки по кредитам на уровне 18%. Вы также можете проверить ставки и условия у онлайн-кредиторов.Большинство из них используют мягкую подачу кредита, что никак не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Создайте бюджет, в котором будут отслеживаться ваши расходы, что поможет выявить ненужные расходы и помочь вам выплатить долг или направить деньги в чрезвычайный фонд. Затем вы можете использовать наличные в экстренных случаях вместо кредита под высокие проценты.

Измельчите и выбросьте чек в корзину, если вам не нужно это предложение. Возможно, кто-то может украсть ваш чек, подписать и обналичить его на ваше имя. Несколько жалоб потребителей в CFPB подчеркивают риск кражи личных данных при проверках в реальном времени.

Если вы больше никогда не хотите получать живой чек, вы можете отказаться от получения нежелательной почты.

Эта статья была предоставлена ​​Associated Press веб-сайтом личных финансов NerdWallet. Стив Никастро — писатель NerdWallet. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.

Как получить личный заем за 8 шагов

Персональный заем может быть отличным способом получить деньги, необходимые для консолидации долга или финансирования проекта улучшения дома — при условии, что у вас есть надежный план погашения.

Вот как получить личную ссуду за восемь шагов:

1. Рассчитайте числа.
2. Проверьте свой кредитный рейтинг.
3. Рассмотрим ваши варианты.
4. Выберите тип кредита.
5. Найдите лучшие ставки по личным кредитам.
6. Выберите кредитора и подайте заявку.
7. Предоставить необходимую документацию.
8. Принимайте кредит и начинайте платить.

Если вы заинтересованы в получении займа в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе, процесс в основном одинаков.Вот как подать заявку на получение личного кредита. Вы также можете зарегистрировать банковский счет, чтобы пройти предварительную квалификацию для получения личной ссуды менее чем за 2 минуты.

Ресурсы, которые вам понадобятся

• Личное удостоверение (например, водительские права, карточка социального страхования или паспорт).
• Подтверждение дохода (например, W-2, квитанции о выплате зарплаты или поданные налоговые декларации).
• Информация о работодателе (например, название компании, имя вашего руководителя и номер телефона).
• Доказательство проживания (e.g., счет за коммунальные услуги с указанием вашего имени и адреса или договор аренды).

Как получить личную ссуду за 8 шагов

Есть много причин получить личную ссуду, например, неожиданный больничный счет или необходимый ремонт автомобиля. Если вы решили, что личный заем — это правильный вид финансирования, начните с этих шагов.

1. Наберите числа

Меньше всего вам или кредиторам нужно, чтобы вы взяли личную ссуду и не смогли позволить себе ее выплатить.Хотя кредиторы обычно проводят должную осмотрительность, чтобы убедиться, что у вас есть возможность выплатить долг, разумно рассчитывать свои собственные цифры, чтобы убедиться, что это сработает.

Начните с определения того, сколько денег вам понадобится, помня о том, что некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которую они вычитают из поступлений от вашей ссуды. Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы получить то, что вам нужно, после выплаты комиссии.

Используйте персональный кредитный калькулятор, чтобы узнать, какой будет ваш ежемесячный платеж. Это может быть сложно, если вы не знаете, какие ставки и условия погашения предложат кредиторы, но вы можете поэкспериментировать с цифрами, чтобы понять, сколько вам будет стоить заем, и решить, сможет ли ваш бюджет с этим справиться.

Вывод: Прежде чем подавать заявку на получение личной ссуды, выясните, взимает ли кредитор комиссию за выдачу кредита (если да, спросите, какова комиссия). Выясните, сколько денег вам понадобится после уплаты сборов и какой ежемесячный платеж вы можете себе позволить.

Следующие шаги: Используйте калькулятор ссуды Bankrate для оценки ежемесячных платежей.

2. Проверьте свой кредитный рейтинг

Большинство кредиторов проводят проверку кредитоспособности, чтобы определить, насколько вероятно, что вы вернете свой кредит.Хотя некоторые онлайн-кредиторы начали искать альтернативные кредитные данные, они, как правило, смотрят на ваш кредитный рейтинг.

Большинство лучших личных займов требуют, чтобы у вас был хотя бы справедливый кредит, но хороший и отличный кредит даст вам больше шансов получить одобрение с хорошей процентной ставкой.

Если ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы ожидали, получите копию своего кредитного отчета на AnnualCreditReport.com, чтобы узнать, есть ли какие-либо ошибки. Через его веб-сайт вы можете получать бесплатную копию своего кредитного отчета от всех трех кредитных бюро каждые 12 месяцев.Если вы обнаружите ошибки, свяжитесь с основными агентствами кредитной информации (Equifax, TransUnion и Experian), чтобы исправить их.

Если ваш кредитный рейтинг низкий по другим причинам, у вас все еще есть шанс получить ссуду. Но процентные ставки и сборы могут быть слишком высокими, чтобы окупить их, поэтому перед подачей заявки примите меры для улучшения вашего кредита.

Вывод: Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что вы получите одобрение на получение ссуды и тем ниже может быть ваша процентная ставка.

Следующие шаги: Проверьте свой кредитный рейтинг и историю. Если ваш балл ниже квалификационных требований, работайте над его улучшением.

3. Рассмотрите свои варианты

В зависимости от вашей кредитоспособности вам может потребоваться совместное подписание, чтобы получить одобрение на получение личного кредита с приличной процентной ставкой. Если вы не можете найти со-подписавшего или рассматриваемые вами кредиторы не допускают со-подписантов, у вас может быть возможность получить обеспеченный личный заем вместо необеспеченного.

Обеспеченные ссуды требуют залога, такого как автомобиль, дом или наличные деньги на сберегательном счете или депозитном сертификате в обмен на более выгодные условия. Если вы не сможете погасить ссуду, кредитор может изъять залог для погашения долга.

Вам также нужно будет подумать, где взять личную ссуду. Например, в традиционных банках вам может быть сложно получить одобрение, если у вас плохая кредитная история. Однако некоторые онлайн-кредиторы специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей, а некоторые кредитные союзы имеют краткосрочные ссуды, которые служат дешевой альтернативой ссудам до зарплаты.

Вывод: Если вы не отвечаете квалификационным требованиям, совместное подписание, ссуда с плохой кредитной историей или обеспеченная ссуда могут повысить ваши шансы на одобрение.

Следующие шаги: Если вы не думаете, что получите одобрение, изучите варианты ссуды или обратитесь к члену семьи или другу с хорошим финансовым здоровьем с просьбой стать вашим соавтором.

4. Выберите тип ссуды

После того, как вы узнаете, где находится ваш кредит, и рассмотрели все варианты, определите, какой тип ссуды лучше всего подходит для вашей ситуации.В то время как некоторые кредиторы проявляют гибкость в отношении того, как вы используете средства, другие могут одобрять заявки на получение ссуды только в том случае, если деньги будут использоваться для определенных целей.

Например, один кредитор может разрешить вам взять личную ссуду для финансирования вашего малого бизнеса, а другой кредитор может вообще не разрешить вам использовать заемные средства для деловых целей. Как правило, разумно найти кредитора, который сможет ссудить вам деньги именно по той причине, по которой они вам нужны.

На рынке личных ссуд Bankrate можно найти различные типы ссуд, например:

• Ссуды с консолидацией долга: Консолидация долга — одно из наиболее распространенных способов использования ссуд для физических лиц.Взяв одну ссуду для покрытия существующей задолженности, вы уменьшите количество платежей, о которых вам нужно беспокоиться каждый месяц, и получите одну (потенциально более низкую) процентную ставку.
• Ссуды для рефинансирования кредитной карты: Некоторые компании, такие как Payoff, специализируются на ссудах для людей, желающих погасить задолженность по кредитной карте. Поскольку ставки по личным кредитам часто ниже, чем по кредитным картам, ссуды могут быть хорошим способом погасить остатки по кредитным картам и погасить их в течение более длительного периода.
• Ссуды на улучшение жилищных условий: Ссуды на улучшение жилищных условий могут быть хорошим вариантом, если вы хотите заранее оплатить крупный ремонт без получения обеспеченной ссуды на приобретение собственного капитала.
• Медицинские ссуды: Поскольку медицинские расходы часто непредсказуемы, личный ссуда может быть хорошим способом уменьшить непосредственное финансовое бремя и выплатить долг в течение нескольких лет.
• Экстренные ссуды: Срочные ссуды полезны для различных целей. Поломка автомобиля, меньшие медицинские расходы или лопнувшая труба могут быть вескими причинами для получения личной ссуды.
• Свадебные ссуды: Свадьбы и отпуск могут быть дорогостоящими, поэтому многие люди обращаются к личным ссудам, чтобы их оплатить.При этом выплаты распределяются на несколько лет, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, чтобы сразу заплатить за особый случай.

Вывод: Найдите кредитора, который предлагает ссуды, разработанные для ваших конкретных нужд.

Следующие шаги: Поищите на рынке личных ссуд Bankrate и найдите ссуду, которая идеально подходит для вас и вашей ситуации заимствования.

5. Поищите лучшие ставки по личным кредитам

Не соглашайтесь на первое полученное предложение; вместо этого найдите время и поищите наилучшую возможную процентную ставку.Сравните несколько типов кредиторов и типы ссуд, чтобы понять, на что вы имеете право.

Обычно вы можете найти предложения по ссуде для физических лиц от банков, кредитных союзов и онлайн-кредиторов. Если вы давно являетесь владельцем счета в своем банке или кредитном союзе, сначала подумайте о том, чтобы проверить его там. Если вы доказали, что в течение многих лет принимали правильные финансовые решения, ваш банк или кредитный союз, возможно, захотят не обращать внимания на некоторые недавние кредитные ошибки.

Некоторые онлайн-кредиторы также позволяют вам пройти предварительную квалификацию с помощью мягкой проверки кредитоспособности, которая не повлияет на ваш кредитный рейтинг.Это может быть отличным способом просматривать предложения без каких-либо обязательств.

Кредиторы, не предлагающие процесс предварительной квалификации, обычно проводят жесткие кредитные расследования в рамках процесса подачи заявки на получение кредита. Чтобы ограничить влияние сложных запросов на ваш кредитный рейтинг, лучше всего делать покупки в течение 45 дней, чтобы засчитывать их как один запрос для целей кредитного скоринга.

Takeaway: Не соглашайтесь на первое полученное предложение. Сравните несколько кредиторов и типы кредитов и проверьте возможность предварительной квалификации перед подачей заявки, чтобы избежать влияния на ваш кредит.

Следующие шаги: Просмотрите и сравните предложения, ставки и комиссии, чтобы найти ссуду по конкурентоспособным ставкам.

6. Выберите кредитора и подайте заявку

После того, как вы выполнили комплексную проверку, выберите кредитора с лучшим предложением для ваших нужд, а затем начните процесс подачи заявки.

В зависимости от типа кредитора, вы можете пройти весь процесс подачи заявки онлайн или вам может потребоваться сделать часть его в местном банке или филиале кредитного союза.

Каждый кредитор отличается в зависимости от того, какая информация потребуется в заявке, но обычно вам необходимо указать свое имя, адрес и контактную информацию, информацию о своем доходе и занятости, а также причину получения ссуды.

Вы также сообщите, сколько хотите занять, и можете рассмотреть несколько вариантов после мягкой проверки кредитоспособности. У вас также будет возможность ознакомиться с полными условиями кредита, включая комиссию и срок погашения. Внимательно прочитайте мелкий шрифт, чтобы избежать скрытых комиссий и других ошибок.

Выводы: Все кредиторы имеют разные квалификационные требования и могут запрашивать разную информацию, но обычно заявку на получение личной ссуды можно заполнить онлайн.

Следующие шаги: Приходите к заявлению с подробной информацией о своих финансовых показателях и причине получения личной ссуды.

7. Предоставьте необходимую документацию

В зависимости от кредитора и вашей кредитной ситуации вам может потребоваться предоставить некоторую документацию после подачи заявления. Например, вам может потребоваться загрузить или отправить по факсу копию последней квитанции о заработной плате, копию ваших водительских прав или подтверждение места жительства.

Кредитор сообщит вам, нужна ли ему какая-либо документация от вас, и как передать ее нужному человеку.Чем быстрее вы предоставите информацию, тем быстрее примете решение.

Выводы: Будьте готовы предоставить всю документацию, необходимую в процессе подачи заявки.

Следующие шаги: Заранее соберите квитанции о заработной плате, подтверждение места жительства, информацию о водительских правах и W-2, чтобы ускорить процесс подачи заявления.

8. Примите ссуду и начните производить платежи

После того, как кредитор уведомит вас о том, что вы получили одобрение, вам нужно будет завершить оформление документов по ссуде и принять условия.Как правило, после этого вы получаете ссуду в течение недели, но некоторые онлайн-кредиторы получают ее в течение одного или двух рабочих дней.

Теперь, когда у вас есть ссуда, обратите внимание на дату первого платежа и подумайте о настройке автоматических платежей со своего текущего счета. Некоторые кредиторы даже предлагают скидки по процентной ставке, если вы настроили свою учетную запись на автоплатежи.

Также подумайте о добавлении дополнительных денег к своим платежам каждый месяц. Хотя личные ссуды могут быть дешевле, чем кредитные карты, вы все равно сэкономите на процентах, выплачивая ссуду досрочно.

Takeaways: Вы можете получить средства уже через один-два рабочих дня после утверждения и принятия условий кредита. После того, как вы получите одобрение, начните обдумывать, как вы будете платить свой баланс.

Следующие шаги: Создайте план выплаты ссуды. Рассмотрите возможность автоматических платежей и подумайте о более быстром погашении остатка, чтобы сэкономить на процентах.

Факторы, которые повлияют на вашу процентную ставку

Квалификационные требования к личному ссуде различаются в зависимости от кредитора, но есть несколько критериев, на которые многие кредиторы обращаются при определении вашего предложения по процентной ставке.

• Да наш кредитный рейтинг: Хороший кредит может облегчить право на получение личного кредита по более низкой процентной ставке. Кредиторы будут проверять вашу оценку и вашу кредитную историю на предмет неблагоприятных отметок, таких как просрочка платежей или просроченные или дефолтные счета.
• Отношение долга к доходу (DTI): Коэффициент DTI — это сумма вашего ежемесячного долга, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Как правило, низкий коэффициент DTI является сигналом для кредиторов о том, что вы можете управлять ежемесячными платежами по новому личному кредиту.
• Срок кредита: Как правило, ссуды с более короткими сроками погашения предлагают более низкие процентные ставки. Более длительный срок погашения обычно означает более высокую процентную ставку.
• C o-signer: Если вы не соответствуете квалификационным требованиям, то наличие у вас члена семьи, имеющего хорошее финансовое положение, может увеличить ваши шансы на одобрение — возможно, по более высокой процентной ставке.

Если у вас низкий кредитный рейтинг и высокий коэффициент DTI, и у вас нет готового соавтора с хорошей кредитной историей и стабильным доходом, вы, скорее всего, не будете иметь права на самые низкие ставки по личным займам.Однако высокий кредитный рейтинг и низкий коэффициент DTI привлекут самые конкурентоспособные ставки.

Могу ли я пройти предварительный квалификационный отбор на получение личного кредита?

Некоторые кредиторы позволяют вам проверить, соответствуете ли вы предварительному квалификационному запросу для получения личной ссуды, прежде чем подавать официальную заявку на получение ссуды. Этот вариант без обязательств наносит наименьший ущерб вашему кредитному рейтингу с помощью мягкой проверки кредитоспособности.

Чтобы узнать, пройдете ли вы предварительный квалификационный отбор, вам нужно будет ответить на базовый вопросник, который включает вашу личную информацию. Подробная информация включает ваше имя, адрес и номер социального страхования, ваш годовой валовой доход, необходимую сумму кредита и причину обращения за ссудой.

В зависимости от кредитора в форме предварительного квалификационного отбора могут быть заданы другие предварительные вопросы. На этом этапе у вас не будет запрашиваться дополнительная документация; кредитор запросит все необходимые подтверждающие документы после того, как вы решили подать предложение.

Советы по ускорению процесса

Независимо от причин, по которым вы получили личный заем, есть вероятность, что вам понадобятся средства немедленно или в ближайшем будущем. Вот несколько способов помочь вам избежать задержек при подаче заявления на получение личного кредита.

• Проверьте свой кредитный отчет перед подачей заявления. Прежде чем покупать личные ссуды, узнайте, на каком уровне находится ваш кредит. Выявление и немедленное исправление ошибок — простой способ избежать проблем позже, когда вы подаете заявку на ссуду.
• Погасить долг. Если у вас есть долг и ссуды не нужны вам срочно, погашение долга может повысить ваш кредитный рейтинг, что может увеличить ваши шансы на одобрение. Это также снижает отношение долга к доходу, что помогает вам получить квалификацию.
• Обратитесь в существующее финансовое учреждение. Банки и кредитные союзы могут быть более склонны рассматривать заявку на получение кредита от клиента, с которым у них сложились долгосрочные положительные отношения.
• Рассмотрим онлайн-кредиторов. Многие онлайн-кредиторы предлагают решения о выдаче кредита на следующий день, и средства могут быть переведены на ваш банковский счет в течение нескольких дней после проверки.
• Забрать кредитные средства лично. Если у вашего кредитора есть обычное здание, спросите, можете ли вы получить средства в отделении, чтобы вы могли получить деньги быстрее.

Где я могу найти лучшие ставки по личным кредитам?

Теперь, когда вы лучше понимаете, как получить личный заем, важно сравнить несколько предложений, чтобы увидеть, какой кредитор может предоставить вам самые низкие процентные ставки и комиссии. Это поможет вам найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям и является наиболее доступной в долгосрочной перспективе.

Подробнее:

Как проверить свою личную ставку по кредиту, не повредив кредит

Ежегодно миллионы людей пользуются индивидуальными займами.
по многим причинам, от консолидации долга до оплаты свадеб или
чрезвычайные ситуации.Тем не менее, некоторые потребители не решаются подавать заявку на получение личного
кредит из опасения, что это может повредить их кредитный рейтинг. Это понятно
беспокойство. В то время как новый кредит составляет только 10 процентов вашего FICO ^®
кредитный рейтинг, например, иногда несколько баллов могут
сделать разницу между сотнями или тысячами долларов дополнительных процентов
выплаты с течением времени.

Однако, если вы все еще сомневаетесь,
у нас есть хорошие новости: легко узнать, какова процентная ставка по вашему личному кредиту
может быть без ущерба для вашего кредитного рейтинга и без каких-либо обязательств
применять.Это делается с помощью так называемого «мягкого» кредитования, так как
против «жесткого» кредитования.

Что такое «мягкий кредит»? Что такое
жесткое кредитное притяжение?

Мягкие кредитные тяги

Мягкий
кредитное притяжение похоже на снимок ваших кредитных рейтингов. Когда кредитор делает мягкую
кредитного притяжения, они ищут самый последний отчет о вашем кредитном рейтинге, основанный на
по информации крупных кредитных бюро. Поскольку он не привязан к фактическому
заявка на получение кредита, льготный кредит не повлияет на ваш кредитный рейтинг
вообще.

Мягкий кредит может произойти, когда:

• Вы проверяете свой кредитный рейтинг в Интернете
• Работодатель проверяет биографические данные
• Вы подаете заявку на аренду дома или квартиры

Жесткие кредиты

Жесткий
кредитный сбор связан с заявкой на финансирование из ссуды
учреждение. Это будет видно другим кредиторам, и это может повлиять на ваш кредит, потому что вы подаете заявку на получение займа у
кредитор.

Жесткий кредит на ваш кредит
отчет обычно возникает, когда вы подаете заявку на:

Проведите свое исследование до любого крупного
финансовое решение, чтобы вы знали заранее, какой вид кредита может
происходить. Приведенные выше списки не охватывают все типы льготного или жесткого кредитования.

The
лучший способ узнать ваш рейтинг

Некоторые кредиторы, предоставляющие частные ссуды, смотрят на
ваш кредитный отчет с использованием мягкой кредитной линии, позволяющей им предварительно квалифицировать вас
сообщая вам одобренную процентную ставку.Это победа для обеих сторон. В
кредитор получает представление о вашей кредитоспособности, расширяя ваши возможности
информация для принятия обоснованных решений о заимствовании.

Откройте для себя личные займы, например,
предлагает мягкий кредит, чтобы вы знали вашу расчетную ставку и ежемесячного платежа в зависимости от вашего
запрашиваемая сумма кредита и срок погашения. Это позволяет вам проверить свой
процентная ставка, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Ставка и ежемесячный платеж
годны до 15 дней.Вы можете легко вернуться в Интернет с того места, где остановились
или позвоните в Discover, чтобы принять ставку и подать заявку на личный заем в рамках
15-дневный период.

Если вы пропустите 15-дневный период предложения,
не беспокоиться. Вы всегда можете проверить свою ставку еще раз.

Готовы начать? Проверьте свою оценку сейчас

Что нужно знать о ссудах с предоплатой

Некоторые компании обещают вам ссуду или кредитную карту независимо от вашей кредитной истории. Но они хотят, чтобы вы сначала заплатили «обработку» или другой сбор.Это мошенничество. Изучите контрольные признаки.

Что такое афера с предоплатой?

Вам нужно занять деньги для ремонта автомобилей, консолидации долга по кредитной карте или выплаты ипотеки? В мошенничестве с ссудой с предоплатой мошенники обещают, что предоставят вам ссуду, кредитную карту или доступ к кредиту. Или они говорят, что свяжут вас с кредитором, который почти наверняка сможет предоставить вам эти вещи. Независимо от вашей кредитной истории. Но сначала, говорят, надо заплатить авансом. Мошенник может сказать, что деньги — это плата за «обработку», «страховку», «заявку» или что-то еще.Но это ложь. Нет ни кредита, ни кредитора. А если вы заплатите, мошенник и ваши деньги исчезнут.

Мошенничество с предоплатой ссуды нацелено на людей, у которых плохая кредитная история или проблемы с получением ссуды по другим причинам. Мошенники размещают рекламу, часто в Интернете, или звонят по так называемым сделкам. Многие покупают списки имен людей, которые искали или подавали заявки в Интернете на получение ссуды до зарплаты или других ссуд.

Вот что вам нужно знать:

• Законные кредиторы не будут обещать вам ссуду или другой кредит, не зная вашей кредитной истории, но потребуют, чтобы вы сначала заплатили им.
• Реальные кредиторы могут потребовать заявку или комиссию за оценку, прежде чем они рассмотрят вашу заявку на получение кредита.
• Но никто законно не скажет вам, что уплата комиссии гарантирует, что вы получите ссуду.

Предупреждающие признаки мошенничества с предоплатой ссуды

Вот некоторые признаки возможного мошенничества с ссудой с предоплатой:

Мошенники размещают объявления, в которых говорится, что вы можете получить кредит независимо от вашей кредитной истории. Они могут сказать что-нибудь вроде: «Плохая кредитная история? Нет проблем »,« Никаких хлопот — гарантировано »или« Нас не волнует ваше прошлое.Вы заслуживаете ссуды! »

Банки и другие законные кредиторы не обещают и не гарантируют вам ссуду или кредит до того, как вы подадите заявку. Они проверит ваш отчет о кредитных операциях, подтвердят информацию в вашем заявлении и решат, думают ли они, что вы вернете ссуду, прежде чем сделать вам твердое предложение кредита.

Мошенники не раскрывают комиссию до того, как вы подадите заявку на получение кредита. Кредиторы-мошенники могут сказать, что вы получили одобрение на получение ссуды. Но потом они говорят, что вы должны заплатить им, прежде чем сможете получить деньги.Это афера. Любая предоплата, которую кредитор хочет получить перед предоставлением ссуды, является поводом для ухода, особенно если вам сказали, что это «страховка», «обработка» или просто «оформление документов».

Мошенники звонят, предлагая ссуды или другой кредит. Но продавцы телемаркетинга не могут обещать вам ссуду или другой кредит и просить вас заплатить за это до того, как они предоставят товар. (Так сказано в Правилах телемаркетинга.)

Защити себя

Не уверены, что кредитор, с которым вы ведете переговоры, является законным? Эти шаги могут помочь вам защитить себя от мошенников.

• Искать в Интернете. Введите название компании в поисковую систему, используя такие слова, как «обзор», «жалоба» или «мошенничество». Вы даже можете выполнить поиск по телефонным номерам, чтобы узнать, не заявили ли о них другие люди как о мошенничестве.

• Положите трубку на звонок робота . Если вы возьмете трубку и услышите записанное коммерческое предложение, положите трубку и сообщите об этом в FTC. Эти звонки незаконны. Не нажимайте 1, 2 или любую цифру, чтобы выйти из списка или поговорить с человеком. Это просто означает, что вы получите еще больше звонков.

• Не платите за обещание. Если кто-то просит вас заранее заплатить за кредитную карту, предложение ссуды, облегчение долгового бремени, помощь по ипотеке или работу, уходите. Ни один законный человек никогда не попросит вас заплатить за обещание. Если они это сделают, то, скорее всего, это афера.

• Получите помощь с долгами. У вас может быть больше вариантов, чем вы думаете. Некоммерческие организации в каждом штате предлагают услуги кредитного консультирования, которые часто бесплатны или дешевы.Узнайте больше о возможных вариантах совладания с долгом.

Что делать, если вы заплатили мошеннику

Мошенники часто просят вас заплатить таким способом, который затрудняет возврат денег. Как бы вы ни заплатили мошеннику, чем раньше вы начнете действовать, тем лучше. Узнайте больше о том, как вернуть свои деньги.

Сообщить о мошенничестве с предоплатой ссуды

Если вы потеряли деньги в результате мошенничества с предоплатой или у вас есть информация о компании или мошеннике, которые звонили вам, сообщите об этом в ReportFraud.ftc.gov. Сообщая об этих мошенниках, вы помогаете правоохранительным органам остановить их и предупредить других членов вашего сообщества о мошенничестве.

Как пройти предварительную квалификацию на ипотеку | Жилищное строительство

Вы решили купить дом, но у вас недостаточно денег для покупки. Ваша ситуация не уникальна, у немногих людей есть достаточно денег, чтобы купить дом. Однако банки и ипотечные компании предлагают ссуды, называемые ипотечными кредитами, которые дают людям разницу между тем, что они накопили, и ценой дома, который они хотят купить.

Хотя многие люди находят дом, который им нужен, а затем ищут ипотечный кредит, лучше сначала изучить варианты ипотеки. Прежде чем найти дом, важно знать, сколько вы сможете занять.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Первое, с чего нужно начать, — это просмотреть свой кредитный отчет и получить кредитный рейтинг. Обратитесь в свой банк или компании-эмитенты кредитных карт, поскольку они часто предоставляют их бесплатно. И каждое из трех национальных рейтинговых агентств, Equifax, Experian и TransUnion, обязаны предоставлять вам один бесплатный отчет о кредитных операциях в год.

Вы можете запросить отчет, перейдя на сайт Annualcreditreport.com или позвонив в агентства кредитной информации. Если вы планируете купить дом вместе со своим супругом или другим человеком, им также необходимо запросить и просмотреть свои кредитные отчеты. Проверьте свои кредитные отчеты на наличие неверной информации и, если вы обнаружите их, обратитесь в агентство кредитной отчетности, чтобы запросить исправление.

Проверьте свой кредитный рейтинг — число от 300 до 850. Более высокий балл не только увеличивает ваши шансы на получение ипотечной ссуды, но также может помочь вам претендовать на более низкую процентную ставку.

Не ждите, пока вы найдете дом, который вам нужен, прежде чем искать ипотеку. Это даст вам время улучшить свой кредитный рейтинг, проверив свой кредитный отчет на предмет точности, вовремя оплатив счета и сократив остатки на кредитных счетах.

Знайте отношение долга к доходу

Все ваши ежемесячные платежи по существующим и будущим долгам обычно должны составлять менее 43% вашего ежемесячного дохода. Однако сумма, на которую вы имеете право на основании этого расчета, может вам не подходить.Вам следует проанализировать свою личную ситуацию и поработать с финансовым консультантом, чтобы решить, сколько вы можете с комфортом себе позволить. Мы проверим ваш доход в процессе подачи заявки. Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, разделите ежемесячные платежи на свой ежемесячный валовой доход.

Используйте эту формулу, чтобы получить представление о соотношении долга к доходу: A / B = отношение долга к доходу:
A = Ваши общие ежемесячные платежи (например, кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты или лизинг; также включают расчетный платеж по ипотеке).
B = Ваш средний ежемесячный валовой доход (разделите годовую зарплату на 12).
Например, если ваш ежемесячный доход составляет 5000 долларов, а ваши ежемесячные долги и будущие расходы составляют 1000 долларов, отношение долга к доходу составит 20%.

Если соотношение вашего долга к доходу превышает 43%, вы все равно можете иметь право на ипотеку, если другое лицо (например, супруг (а), родственник или кто-то, кто живет в доме) заполнит вместе с вами заявление. Мы попросим вас предоставить информацию о созаявателе в процессе подачи заявки.

Раннее начало процесса может дать вам время для выплаты остатков по кредитным картам или небольших ссуд, что может снизить отношение долга к доходу и, возможно, улучшить ваш кредитный рейтинг.

Ваш первоначальный взнос

Вложение большей суммы денег может снизить вашу процентную ставку и быстрее укрепить капитал в вашем доме. Если ваш первоначальный взнос по обычному кредиту составляет менее 20%, вы должны оплатить частную ипотечную страховку (PMI), которая покрывает кредитора, если вы перестанете выплачивать ипотечный кредит и не выплатите свой кредит.Годовая стоимость PMI составляет около 1% от непогашенного остатка по кредиту и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке. Вы можете запросить исключение PMI, как только ваш непогашенный остаток достигнет 80% от первоначальной суммы кредита.

Некоторые типы ссуд могут потребовать меньшего первоначального взноса, например, только от 3% до 5%. Ссуды Федерального жилищного управления (FHA) требуют первоначального взноса в размере 3,5%, в то время как ссуды Департамента по делам ветеранов США (VA) могут не требовать внесения предоплаты.

Обращение к кредитору для предварительной проверки

Как только вы почувствуете, что готовы купить дом, получение правильной ипотеки станет следующим важным решением, которое вы примете.Чтобы быть уверенным, что вы получаете лучшую сделку, поговорите с несколькими кредиторами и сравните их процентные ставки по ипотеке и варианты ссуды, посмотрите типы ипотечных кредитов.

При предварительной квалификации кредитный специалист запросит информацию о вашем доходе, работе, ежемесячных счетах, сумме, доступной для первоначального взноса, и, возможно, другую информацию. Затем они предоставят вам оценку.

Завершение оформления ипотеки

После того, как продавец принял ваше предложение, вы можете продолжить процесс ипотеки и вступить во владение своим новым домом.Первый шаг — решить, какого кредитора вы хотите использовать и какой тип ипотеки лучше всего подходит для вас.

С ипотекой с фиксированной процентной ставкой вы всегда будете знать, каковы будут ваши ежемесячные платежи по основной сумме и процентам. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой предлагают сроки 10–15, 20, 25 или 30 лет. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) может предлагать более низкие досрочные выплаты, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой. ARM предлагает 30-летний срок с фиксированной процентной ставкой на 5, 7 или 10 лет (в зависимости от выбранного продукта) и становится переменным на оставшийся срок кредита, после чего корректируется каждый год.

Вы можете сэкономить на процентах в течение всего срока кредита, выбрав 15-летний срок вместо 30-летнего. Однако ваш ежемесячный платеж будет выше.

Ваш кредитор закажет оценку, чтобы определить, сопоставима ли покупная цена дома с аналогичными домами в этом районе. Оценщик осмотрит дом, а затем сравнит его с аналогичными домами, которые недавно были проданы поблизости. В ожидании закрытия важно, чтобы вы не делали ничего, что изменило бы ваше финансовое положение, например, подачи заявки на новый кредит, смены работы или просрочки по текущим платежам по кредиту.

Как только ваш ипотечный кредит будет одобрен, ваш кредитор назначит дату закрытия.

За три рабочих дня до закрытия вы получите уведомление о закрытии. В этом документе перечислены все средства и расходы, уплаченные покупателем и продавцом при закрытии сделки или до нее. В этом документе будет указана сумма ссуды, процентная ставка, срок ссуды, комиссия за выдачу кредита, страхование титула, депозиты для страхования имущества и налогов, страхование домовладельцев и любые другие сборы. Внимательно ознакомьтесь с Заключительным отчетом и сравните его с полученной вами ссудой, чтобы убедиться в отсутствии сюрпризов.

Вы получите окончательное заключительное уведомление во время закрытия. Это последняя версия документа, который вы получили за 3 рабочих дня до закрытия. Проверьте наличие изменений в последнюю минуту.

Наиболее распространенные комиссии за закрытие сделки:

• Плата за оценку — Для оценки рыночной стоимости вашего дома
• Гонорары адвокатов —За любое юридическое представительство по подготовке и регистрации документов
• Плата за проверку —За поиск структурных проблем; также для термитов, свинцовая краска в старых домах и на вашей крыше
• Комиссия за выдачу кредита —За обработку и администрирование вашего кредита
• Комиссия за андеррайтинг —За рассмотрение вашей заявки на ипотеку
• Сборы за право собственности —Для поиска, чтобы убедиться в отсутствии налоговых залогов на имущество, и для страхования, которое защитит вас в случае обнаружения проблемы.

Решение о покупке дома — это значительная инвестиция, к которой нельзя относиться легкомысленно.Выделите время, чтобы понять, как себя поставить, если наилучшее финансовое положение для предварительной квалификации и утверждения является важным первым шагом. Позвольте нам помочь упростить процесс покупки, позволяя вам получить удовольствие от покупки дома.

Что делать, если вы стали жертвой кражи личных данных

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам.Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Вы знаете, что кража личных данных может повлиять на ваш кредит, но, вероятно, думаете: «Со мной такого никогда не случится».

Но даже если вы будете осторожны со своими паролями и можете обнаружить мошенническое письмо за милю, факт остается фактом: это все равно может случиться с вами.

Вот несколько способов оправиться от кражи личных данных и советы о том, как не стать жертвой в будущем.

Что делать, если вы стали жертвой кражи личных данных

Ужасное чувство — узнать, что ваша информация украдена.Вы, вероятно, чувствуете себя оскорбленным и напуганным. Легко почувствовать себя подавленным, и вы можете не знать, что делать дальше. Однако важно немедленно принять меры, чтобы ситуация не ухудшилась.

Если вы считаете, что стали жертвой кражи личных данных, выполните следующие пять шагов:

1. Связаться с кредитором или компанией
2. Спорить по счету
3. Поместите предупреждение о мошенничестве на свой счет
4. Создание отчета о краже личных данных
5. Подать заявление в полицию

1.Свяжитесь с кредитором или компанией

Если с вами связались представители компании и сообщили, что вы получили одобрение на получение ссуды, или заметили в вашем отчете о кредитных операциях что-то не знакомое, обратитесь к ней напрямую. Не нажимайте на ссылку в электронном письме и не давайте информацию вызывающему абоненту; вместо этого найдите кредитора самостоятельно и обратитесь к его основной линии обслуживания клиентов. В противном случае вы можете случайно передать информацию кому-то, выдающему себя за кредитора или компанию.

Объясните полученный звонок или письмо по электронной почте и то, что вы не подавали заявку на получение ссуды.Они смогут сказать вам, что вам нужно сделать, чтобы удалить это из своего имени, например, отправить копию отчета о краже личных данных и предоставить вам любую информацию о дальнейших действиях.

Узнайте: как проверить, является ли личная ссудная компания законной

2. Оспаривать счет

Если вы обнаружите, что кто-то открыл счет или взял ссуду на ваше имя, вам необходимо оспорить комиссию с каждым из трех кредитных бюро. Посетите веб-сайт каждой компании, чтобы отправить спор в Интернете или найти информацию о том, как оспорить платеж по почте.

3. Поместите предупреждение о мошенничестве в свой кредит

Если вы подозреваете, что ваша информация была скомпрометирована, размещение предупреждения о мошенничестве в вашем кредитном отчете может затруднить преступникам открытие новых кредитных линий на ваше имя, включая кредитные карты, личные ссуды или студенческие ссуды.

Когда действует предупреждение о мошенничестве, кредиторы должны будут предпринять дополнительные меры для подтверждения вашей личности, прежде чем одобрить вам получение ссуды. Предупреждения о мошенничестве остаются в силе в течение одного года, но могут быть продлены по запросу.

Вам не нужно связываться со всеми тремя кредитными бюро; вместо этого вы можете связаться только с одной, и эта компания будет работать с двумя другими, чтобы разместить предупреждение о мошенничестве во всех ваших кредитных отчетах. Вы также можете запросить уведомление о мошенничестве онлайн.

4. Создайте отчет о краже личных данных

Если кто-то использует вашу информацию для открытия нового счета или получения ссуд на ваше имя, отправьте отчет о краже личных данных в Федеральную торговую комиссию (FTC). Вы можете сделать это онлайн на IdentityTheft.губ.

После того, как вы введете свою информацию, FTC предоставит вам план восстановления с предлагаемыми шагами, которые вы должны предпринять. Сайт проведет вас через каждый этап, отслеживает ваш прогресс и даже предварительно заполнит необходимые формы и письма кредиторам.

5. Подать заявление в полицию

В большинстве случаев достаточно отправить в FTC уведомление о краже личных данных. FTC — это федеральное правоохранительное учреждение, поэтому вам обычно не нужно сообщать об этом в другие органы.

Однако в некоторых случаях вам также следует подать заявление из полиции в местные правоохранительные органы:

• Вы знаете виновного: Если вы знаете личность человека, укравшего вашу информацию, например друга или родственника, подавшего заявку на получение кредита от вашего имени, вам следует обратиться в полицию.
• Кредиторы настаивают на полицейском отчете: Отчета FTC о краже личных данных будет достаточно для большинства кредиторов. Однако некоторые могут настаивать на сообщении полиции.

Как предотвратить кражу личных данных

Неважно, были ли вы жертвой кражи личных данных в прошлом или просто хотите защитить себя, есть меры, которые вы можете предпринять.

Вот как можно предотвратить кражу вашей личности:

1. Используйте менеджер паролей
2. Измельчите личные документы
3. Регулярно просматривайте свой кредитный отчет
4. Избегайте услуг, которые предлагают помощь с вашими федеральными займами

1.Используйте менеджер паролей

Не пытайтесь придумывать и запоминать собственные пароли; их обычно слишком легко угадать. А если вы их запишите, чтобы не забыть, кто-то сможет получить доступ к вашим паролям и войти в ваши учетные записи.

Вместо этого используйте менеджер паролей, например LastPass, 1Password или Zoho Vault. Эти программы будут генерировать уникальные пароли, которые невозможно угадать, и сохраняют их в электронном хранилище для вас, чтобы вам не приходилось запоминать или вводить их вручную.

2. Измельчите личные документы

Когда вы получаете почту, например предложения по кредитным картам, счета или другие документы, не забудьте их уничтожить, прежде чем выбросить в корзину. Вы хотите, чтобы документы были полностью уничтожены, чтобы никто не мог просмотреть вашу корзину и получить вашу личную информацию.

3. Регулярно просматривайте свой кредитный отчет

Рекомендуется регулярно просматривать свой кредитный отчет на предмет ошибок или неавторизованных аккаунтов. Вы можете получить бесплатный кредитный отчет от каждого из трех кредитных бюро один раз в год через AnnualCreditReport.com.

4. Избегайте услуг, которые предлагают помощь с вашими федеральными займами

Когда дело доходит до студенческих ссуд, вам нужно принять дополнительные меры, чтобы обезопасить себя. Многие компании рекламируют свои услуги, предлагая помощь с вашими федеральными студенческими ссудами — они могут даже звонить вам. Они могут заявить, что могут снизить ваши ежемесячные платежи или подать заявление о прощении ссуды на ваше имя.

Многие из этих компаний стоят за мошенничеством по ссуде на обучение и взимают огромные сборы. И у них есть доступ к вашей личной информации.