В Сбербанке выросла минимальная ставка по потребительским кредитам :: Финансы :: РБК

В банке закончилась шедшая с марта акция со сниженными ставками, и стоимость кредитования вернулась к прежним значениям. Минимальная ставка потребкредита сейчас составляет 11,9%. На прошлой неделе в Сбере выросла ставка по ипотеке

Фото: Андрей Любимов / РБК

Минимальная ставка Сбербанка по потребительским кредитам с 13 мая составляет 11,9%. Об этом РБК сообщили в пресс-службе банка.

Ранее Frank RG сообщил, что с четверга Сбербанк повысил минимальную ставку по программе «Кредиты на любые цели» на 1 п.п. до 11,9%, а максимальную — на 0,2 п.п. до 19,9%.

Как объяснили РБК в пресс-службе, в банке завершилась акция с льготными ставками. «12 мая закончилась запущенная в марте акция со сниженными процентными ставками по потребительским кредитам, условия вернулись к прежним значениям, которые действовали до старта промопредложения», — сообщили в Сбербанке.

Сбербанк повысит ставки по ипотеке

На прошлой неделе Сбербанк повысил ставки по ипотеке. Повышение на 0,4 п.п. коснулось кредитных продуктов на готовое жилье, кредитов на новостройки (за исключением программ «Господдержка-2020»), ссуд на строительство дома и покупку гаража.

Рассчитать потребительский кредит для физических лиц в Челябинске— ПАО «ЧЕЛИНДБАНК» — Челиндбанк

Процентные ставки по потребительским кредитам за год немного снизились | Экономика

В апреле этого года средняя процентная ставка по потребительским кредитам сроком до одного года в банках Эстонии составляла 12,16%, а процентная ставка по кредитам, выданным на срок до пяти лет, составляла 14,19%. В Латвии эти показатели составили 15,15% и 13,07% соответственно.

Но все-таки по сравнению с прошлым годом процентные ставки немного снизились — в апреле прошлого года средняя процентная ставка по годовым кредитам в Латвии составляла 14,67%, а в Эстонии — 13,91%.

Согласно статистике Банка Эстонии, в конце ноября прошлого года средняя процентная ставка по потребительскому кредиту за шесть месяцев составляла 20,09%, в последние годы показатель оставался достаточно стабильным, в 2019 году — 20,61% и 20,01% годом ранее.

Банки на своих веб-сайтах отмечают, что предлагаемые клиенту проценты зависят от дохода, обязательств и суммы кредита, оценивается также и платежное поведение.

Высокие процентные ставки обусловлены низкой конкуренцией

Экономист Банка Эстонии Таави Раудсаар причиной высоких кредитных ставок низкую конкуренцию. «Хотя на рынке увеличилось число предлагающих потребительские кредиты, по крайней мере, пока это не привело к значительному снижению процентных ставок. Судя по всему, конкуренция в основном идет за другие условия кредита. Поэтому в Эстонии получить потребительский кредит относительно легко, но при этом цена его высока», — сказал он.

«В меньшей степени более высокая процентная ставка, вероятно, связана с тем, что доходы эстонских заемщиков по-прежнему ниже, чем в среднем по Европе, и, следовательно, кредитный риск несколько выше. Собственное финансирование банков, включая Эстонию, в настоящее время очень низкое во всей зоне евро, и это меньше влияет на стоимость кредитов», — пояснил Раудсаар.

В международном сравнении высокий показатель также обусловлен техническими причинами, например, показатели по процентам в других странах снижаются за счет лизинга автомобилей с низкой процентной ставкой и кредитов на ремонт, которые не отражаются в Эстонии как потребительские кредиты. «В случае Эстонии, например, автолизинг в значительной степени исключен из этой статистики, хотя, согласно этой статистике, также относится к потребительским кредитам. Но эти кредиты в Эстонии выдают в основном принадлежащие банкам лизинговые компании. В других странах лизинг в основном выдается самими банками», — привел пример Раудсаар.

«Кроме того, на статистику влияет тот факт, что в Эстонии работает несколько банков, бизнес-модель которых такова, что они выдают относительно рискованные ссуды с высокими процентными ставками. Во многих других странах такие кредиторы не имеют лицензии кредитного учреждения и поэтому не включены в эту статистику «, — добавил Раудсаар.

В Эстонии Swedbank предлагает малые кредиты с процентной ставкой 12,9%, процентная ставка по малому кредиту, предлагаемому LHV, начинается с 16,9%, а процентная ставка Coop Pank — с 8,9%. SEB предлагает процентную ставку 9,5% со специальной летней скидкой, а Luminor также в рамках кампании предлагает 10%.

В то же время Swedbank в Швеции предлагает небольшие кредиты с процентной ставкой от 4,09% до 13,29%, в Латвии — от 11,9%. SEB в Швеции предлагает небольшие кредиты с процентной ставкой от 3,8% 11,1% и в Латвии — от 10% до 19%.

Банки объясняют высокие ставки уровнем риска

По словам руководителя отдела розничного финансирования Swedbank Гятлин Мяги, банк при выдаче малых кредитов исходит из рыночной ситуации. Руководитель LHV Finance Мари-Лийс Сталде считает, что рынок потребительских кредитов в Эстонии большой, и не все конкурируют со всеми, и процент, предлагаемый клиенту, формируется с учетом рисков и цели кредита и в соответствии со спросом и предложением на рынке.

Руководитель по продажам частному сегменту банка SEB Эвелин Коплимяэ отметила, что сравнивать процентные ставки и продукты в разных странах некорректно, так как условия разные, например, в некоторых странах срок потребительского кредита составляет до 10 лет.

«Кроме того, необходимо учитывать, что в разных странах можно брать кредиты по разным уровням цен. Это всего лишь несколько примеров, которые играют роль в формировании окончательной процентной ставки. Таким образом, процентные ставки по аналогичным продуктам следует сравнивать в рамках одного рынка», — пояснила Коплимяэ.

Процентные ставки по кредитам. От чего они зависят.

Наверняка, многим, кто пользовался кредитом или собирался это сделать, интересен вопрос — как же формируются ставки по кредитам, исходя из чего банки определяют выгодный для себя процент. У рядового гражданина, убедившегося в разбросе кредитных ставок, предлагаемых различными банками, возможно, возникало ощущение, что они являются результатом волевого решения наиболее влиятельных представителей топ-менеджмента банка с целью увеличения собственной прибыли. Согласиться с данным утверждением можно лишь в той степени, что банки в процентную ставку действительно закладывают определенную норму прибыли, так как процентные доходы, как правило, занимают наибольший удельный вес в доходной части баланса банка. Но, с другой стороны, максимальное значение процента для банка ограничивается действующей среднерыночной ставкой, выходя за пределы которой, банк теряет свою конкурентоспособность. На деле процентная ставка по кредиту формируется под влиянием множества факторов. Условно их можно разделить на две группы:

• общие, которые связаны с различными экономическими показателями, а также экономической политикой, проводимой государством;
• индивидуальные, связанные с конкретной кредитной программой и личностью заемщика.

Рассмотрим более подробно указанные факторы.

К общеэкономическим факторам относятся следующие:

• учетная ставка ЦБ РФ. Она играет роль главного индикатора денежно-кредитной политики и определяет стоимость заемных средств для банков, получающих кредиты от ЦБ РФ. В данном случае связь прямая — чем выше учетная ставка, тем выше проценты по кредитам;
• уровень инфляции. В связи с тем, что денежным знакам свойственно обесценение с течением времени, банки, с одной стороны, вынуждены осуществлять инфляционную корректировку ставок по кредитам, с другой стороны, банкам необходимо учитывать ситуацию самих заемщиков, доходы которых также обесцениваются, и они уже не имеют возможности брать кредиты под высокие проценты;
• доступность дешевых кредитных ресурсов на международных и внутренних финансовых рынках. Соответственно, чем доступнее заемные средства для самих банков, тем по более выгодным ставкам они готовы кредитовать;
• общее состояние экономики. При положительной динамике экономического развития, как правило, наблюдается снижение процентных ставок, в кризисные периоды происходит их повышение;
• взаимозависимость ставок внутри банка. Взаимное влияние друг на друга оказывают ставки по депозитам и кредитные ставки: повышаются ставки по кредиту — повышаются и депозитные проценты, и наоборот;
• положение банка в банковской системе. Для того, чтобы, с одной стороны, быть конкурентоспособным и, с другой стороны, не нарушать антимонопольное законодательство при установлении ставок по кредитам, банки вынуждены ориентироваться на процентные ставки банков-конкурентов аналогичного с ними размера.

Кроме перечисленных факторов необходимо отметить, что банки при формировании процентной ставки по кредиту учитывают производимые затраты на аренду помещений, оплату труда сотрудников, программное обеспечение, а также закладывают необходимую норму прибыли.

А теперь перейдем к индивидуальным факторам, связанным с определенной кредитной программой и личностью заемщика и влияющим на кредитный процент:

• срок кредита. Здесь наблюдается прямая зависимость — чем длиннее срок займа, тем больше процент по кредиту;
• сумма кредита. С одной стороны, чем больше сумма кредита, тем меньше процент, но жестче требования к заемщику для выдачи соответствующей суммы;
• валюта кредита. Как правило, кредиты в иностранной валюте выдаются под более низкий процент, но в данном случае необходимо учитывать, что риски, связанные с колебаниями курсов валют, особенно в долгосрочной перспективе, могут быть ощутимыми;
• наличие обеспечения (залог, поручительство, гарантия и пр.) по кредиту. Кредиты с обеспечением выдаются под более выгодный процент;
• пакет документов, предоставленный заемщиком. Кредиты, предполагающие минимальный перечень документов, с одной стороны, облегчают задачу заемщику, а с другой стороны, риски, связанные с недостаточностью информации о клиенте, увеличивают процентную ставку;
• кредитная история. Несомненно, потенциальный заемщик, имеющий положительную кредитную историю, а также уже являющийся клиентом банка, вправе рассчитывать на приятный бонус в виде льготной процентной ставки по кредиту.

Говоря о процентах по кредиту, необходимо упомянуть и о так называемых плавающих процентных ставках. Такие ставки обычно применяются банками в условиях высоких темпов инфляции, а также волатильности ссудного процента с целью снижения риска ликвидности и процентного риска. В практике российских банков такой вид ставок не получил должного развития в связи с тем, что предполагает большие риски и имеет достаточно сложный способ начисления. Для их определения, как правило, используются два основных индекса — LIBOR (Лондонская межбанковская ставка предложения) и MIBOR (Московская межбанковская ставка предложения), а их поведение, в свою очередь, зависит от состояния экономики и уровня финансовой стабильности.

Обобщая сказанное, можно определить, что максимальное значение ставки по кредиту ограничивается рыночными условиями, а минимальное — совокупностью затрат на привлечение средств и обеспечение функционирования кредитного учреждения.

Необходимо также отметить, что при выборе банка-кредитора, исходя из уровня предлагаемых процентных ставок по кредитам, следует избегать предложений, содержащих как подозрительно низкие ставки, так и слишком высокие. За низкими ставками могут скрываться различные комиссии, дополнительные платежи, а очень высокие ставки могут компенсировать лояльные требования к предоставляемым документам заемщика.

Процентная ставка по кредиту формируется из трех составляющих

Ставки по кредитам для бизнеса редко кому из заемщиков кажутся справедливыми, особенно если их сравнивать с аналогичными в Европе и США. Как правило, это происходит из-за того, что в банках не объясняют процесс расчета процентов. Он, конечно, индивидуален для каждой кредитной организации, но можно составить общую модель.

Процентная ставка по кредиту, выдаваемому на любые бизнес-цели юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, формируется из трех составляющих. Это стоимость привлекаемых ресурсов, наценка за риск и прибыль банка.

Стоимость ресурсов

Подавляющее большинство всех кредитов, которые банк может выдать, – это чужие деньги. Он берет их в долг под процент у частных лиц и предприятий в виде вкладов и депозитов, а также у других кредитных организаций – на межбанковском валютном рынке, в виде синдицированных кредитов и в рамках специальных программ сотрудничества.

Самым дорогим ресурсом являются вклады. Процент, который банки для них устанавливают, зависит от инфляции, связанной с ней ставкой рефинансирования Банка России и им же «рекомендованного» уровня. Так как крупные банки имеют больше доступа к более дешевым деньгам, то и ставки по вкладам у них менее привлекательны. По итогам 2013 года средняя ставка по депозитам топ-30 банков России составила 7,16%, у региональных банков – около 8% по вкладам физлиц и 7% по депозитам юрлиц. На межбанковском рынке, где банки «оптом» занимают друг у друга временно образовавшийся избыток средств, ставки несколько ниже. В среднем в 2013 году на рынке МБК стоимость ресурсов составляла 5,8%.

Среднее значение стоимости всех привлекаемых ресурсов и является основой для ставки по кредиту. Поскольку в каждом банке ведется индивидуальная работа по привлечению ресурсов, то отличается и их окончательная стоимость.

Плата за риск

При кредитовании бизнеса банк оценивает перспективу возврата денег. Здесь рассматриваются доходы и расходы заемщика, его положение на рынке и перспективы по генерированию прибыли, из которой будет выплачиваться кредит. Понятно, что в рыночной экономике нет бизнеса без рисков, вопрос лишь в том, у кого их больше.

Согласно требованию Банка России все кредитные организации для «подстраховки» рисков обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Это объем средств, который банк должен отложить и заморозить на случай, если клиент не сможет вернуть долг. Его размер зависит от категории кредита, всего их пять. Оценка производится по методике Банка России, I (высшая) категория качества подразумевает отсутствие кредитного риска, II – умеренный риск, III – значительный, IV – высокий, V (низшая) – 100% риск (отсутствует вероятность возврата ссуды). Размер резерва устанавливается в процентах от суммы основного долга. Так для кредита I категории резервы не формируются, для II – 1-20% от суммы долга, III – 21-50%, IV – 51-100%, V – 100%. Если в Нижегородской области 2-3 заемщика первой категории (это, например, Правительство области), пару десятков второй, а остальные третьей и ниже, то можно представить, какова будет наценка за риск, чтобы окупить замороженные средства. Кстати, кредиты IV-V категорий банки не выдают – себе дороже.

Прибыль

Прибыль – это то, что остается банку из процентной маржи (разница в стоимости привлеченных ресурсов и выданных кредитов) после оплаты всех расходов и формирования резервов. Как правило, она небольшая, поскольку при конкуренции за заемщика банки снижают ставки, а сделать это можно только за счет прибыли – ни резервы, ни стоимость ресурсов собственным решением не изменить. Но и в «ноль», а тем более в минус банк работать не будет, проще совсем отказаться от кредитования. Доля прибыли в ставке индивидуальна, но в среднем по рынку она не превышает 2%.

Итого

При внимательном рассмотрении составляющих процентной ставки по кредиту, выясняется, что от самих коммерческих банков она зависит в гораздо меньшей степени, чем например, от инфляции и правил ведения банковского дела. Последние кстати, как бы ни жаловались на них сами банкиры, желающие заработать на более доступных кредитах, являются стандартными для финансового мира. Поэтому, получается, для снижения ставок необходимо уменьшить инфляцию, обеспечить хороший рост экономики и работать только с I, в крайнем случае, — II категорией кредитов. Что, конечно, нереально на уровне заемщика или банка. Остается только надеяться, что все меры, направленные на снижение инфляции и стимулирование экономики, которые все же пытается предпринять ЦБ РФ и руководство страны, все достигнут своей цели.

Прочитано 14224 раз(а)

Хищническое кредитование в рассрочку в Штатах

Май 2021 г.

© Copyright 2021, National Consumer Law Center, Inc. Все права защищены.

Насколько хорошо штаты защищают потребителей от дорогостоящих ссуд в рассрочку?

Ограничение процентных ставок и комиссий по ссуде — это основной инструмент, с помощью которого государства защищают потребителей от хищнического кредитования. Сорок пять штатов и округ Колумбия (округ Колумбия) в настоящее время ограничивают процентные ставки и комиссию по займам, по крайней мере, для некоторых потребительских ссуд в рассрочку, в зависимости от размера ссуды.Однако ограничения сильно различаются от штата к штату, а в некоторых штатах процентные ставки вообще не ограничиваются.

Для ссуды в размере 500 долларов США с рассрочкой платежа на шесть месяцев, 45 штатов и предельных ставок DC, в среднем 38,5%.

• 20 штатов и округ Колумбия ограничивают годовую процентную ставку (APR) на уровне 36% или меньше.
• 12 штатов ограничивают годовую процентную ставку от 36% до 60%.
• 13 штатов ограничивают годовую процентную ставку выше 60%.
• Три штата — Айдахо, Юта и Висконсин — требуют только, чтобы ссуда не была «недобросовестной» (правовой принцип, запрещающий условия, шокирующие совесть).
• Два штата — Делавэр и Миссури — вообще не вводят ограничений.

Карта 1: Годовые процентные ставки, разрешенные для шестимесячной ссуды в рассрочку в размере 500 долларов США

На этих картах показаны максимальные годовые ставки, разрешенные штатами для ссуд с закрытой выплатой в рассрочку (ссуд, в которых сумма заимствования и период погашения устанавливаются изначально) небанковскими кредиторами.

Для ссуды в размере 2000 долларов США с рассрочкой платежа на два года, 42 штата и максимальной ставки DC, при среднем уровне 32% годовых.

• 32 штата и округ Колумбия ограничивают годовую процентную ставку 36% или меньше.
• 9 штатов ограничивают годовую процентную ставку от 36% до 60%.

Годовая процентная ставка

• Нью-Мексико составляет 175%.
• Пять штатов — Алабама, Айдахо, Южная Каролина, Юта и Висконсин — требуют только, чтобы заем не был «недобросовестным».
• Три штата — Делавэр, Миссури и Северная Дакота — не вводят никаких ограничений.

Карта 2: Допустимые годовые процентные ставки для двухлетней ссуды в рассрочку в размере 2000 долларов США

Почему государства должны ограничивать процентные ставки и сборы

Ограничение процентных ставок и комиссий по ссуде — это основной инструмент, с помощью которого государства защищают потребителей от хищнического кредитования.В отсутствие предельных ставок эксплуатирующие кредиторы переходят в состояние, подавляющее ответственных кредиторов и продвигая недобросовестные кредитные продукты, которые заманивают потребителей с низкими доходами в ловушку бесконечного долга.

Лимиты процентных ставок — это больше, чем просто цифры: они отражают коллективное суждение общества о моральном и этическом поведении. Лимиты процентных ставок воплощают фундаментальные ценности. ¹ Лимиты процентных ставок также отражают оценку верхних пределов устойчивого кредитования, которое не подрывает индивидуальную или общественную экономическую стабильность.

Помимо ограничения стоимости ссуды для заемщика, лимиты на финансовые расходы побуждают кредиторов гарантировать, что заемщик имеет возможность погасить ссуду. Чрезмерно высокие процентные ставки позволяют кредиторам получать прибыль от ссуд, даже если многие заемщики в конечном итоге объявят дефолт. ² Зная, что кредит будет полностью восстановлен даже в случае дефолта заемщика или что он может компенсировать дефолты за счет непомерных ставок по другим кредитам, у кредитора мало стимулов для обеспечения того, чтобы каждый заемщик действительно мог позволить себе полностью погасить ссуду на своих условиях. .

Дорогостоящее кредитование также несоразмерно сказывается на цветных сообществах. ³ Кредиторы Payday уже давно нацелены на эти сообщества. ⁴ Дорогие ссуды не способствуют доступу к финансовым услугам; они вытесняют заемщиков из банковской системы и усугубляют существующие диспропорции. ⁵

Годовая процентная ставка является важным стандартом для измерения и сравнения стоимости ссуды

Вышеуказанные ставки представляют собой годовые процентные ставки (APR), рассчитанные в соответствии с Законом о правде в кредитовании (TILA) для ссуд в рассрочку и включают как периодические проценты, так и комиссионные.Годовая процентная ставка является важным способом измерения и сравнения стоимости ссуды, поскольку при этом учитываются как проценты, так и сборы, а также продолжительность периода погашения. Он обеспечивает сопоставление стоимости двух разных кредитов, даже если они имеют разные ставки и структуру комиссионных или используются для получения разных сумм на разные периоды времени.

Закон о военном кредитовании (MLA), который устанавливает лимит в размере 36% годовых на ссуды для военнослужащих и их семей, требует, чтобы годовая процентная ставка учитывала не только проценты и сборы, но также сборы по страхованию кредитов и другие дополнительные сборы. .MLA также намного точнее, чем TILA, поскольку раскрывает стоимость открытых кредитов, таких как кредитные карты. Из-за этого MLA APR является золотым стандартом как для целей сравнения затрат, так и для целей юридических ограничений ставок. Однако из-за сложности определения стоимости страхования кредита и других надстроек, разрешенных абстрактно законами различных штатов (в отличие от расчета годовой ставки ВПП для данного кредита), мы скорее использовали годовую процентную ставку TILA. чем годовая процентная ставка MLA в указанных выше ставках.

Подробнее о том, как мы рассчитывали годовую процентную ставку, см. В Приложении D к документу Хищническое кредитование в рассрочку в 2017 г .: Государства борются за ограничение высокозатратных кредитов , август 2017 г.

Значительные изменения в штатах с 2020 г. по настоящее время

С начала 2020 года пять штатов внесли существенные изменения в свои ограничения годовой процентной ставки:

Иллинойс : 23 марта 2021 года Иллинойс Губернатор Дж. Б. Прицкер подписал контракт с S.B. 1792, который устанавливает верхний предел в 36% годовых, рассчитанный с использованием методологии ВПП, для всех небанковских займов, выдаваемых в штате.Это изменение — большое улучшение для жителей Иллинойса. Раньше небанковский кредитор мог взимать до 99% годовых за шестимесячную рассрочку в размере 500 долларов и до 80% за двухлетнюю ссуду в размере 2000 долларов.

Индиана приняла закон, S.B. 395, что увеличивает и без того чрезмерные комиссии, которые могут взимать кредиторы, и искажает процентную ставку. В результате небанковские кредиторы в штате теперь могут взимать 89% годовых за шестимесячную ссуду в размере 500 долларов США, увеличившись с 71%. Для двухлетней ссуды в размере 2000 долларов США повышенная комиссия поднимает верхний предел годовой процентной ставки с 39% до 40%.

Миннесота : максимальная годовая процентная ставка для двухлетней ссуды в размере 2000 долларов США в Миннесоте увеличилась с 31% до 32% в связи с корректировкой на инфляцию, которую законодательство о кредитовании требует каждые два года.

Вирджиния пересмотрела свои законы о небанковском кредитовании в 2020 году, приняв закон H.B. 789. Закон закрывает лазейки, которые использовали высокозатратные кредиторы, чтобы уклониться от установленных государством предельных ставок за счет бессрочных кредитов, но закон также разрешает гораздо более высокие ставки годовых для кредитов в рассрочку: 129% вместо 36% для шестимесячного кредита в размере 500 долларов США. и 50% вместо 36% для двухлетней ссуды в размере 2000 долларов США.

Теннесси ухудшила и без того плохие законы о кредитовании в начале 2021 года, приняв S.B. 344. С 1 июля 2021 года законопроект увеличивает размер мусорных сборов, которые небанковские кредиторы могут взимать за небольшие ссуды. Согласно новому закону, шестимесячный заем в размере 500 долларов может иметь годовую ставку до 121% (по сравнению с 94%), а двухлетний заем в размере 2000 долларов может иметь годовую ставку 43% (по сравнению с 42%).

Основные изменения в штатах с 2017 по 2019 год суммированы в таблице ниже и более подробно описаны в отчете NCLC за февраль 2020 года о максимальных годовых доходах штатов.

Таблица: Значительные изменения состояния с 2017 по 2019 год

Рекомендации: 36% годовых

Для защиты потребителей от дорогостоящего кредитования государствам следует:

• Верхняя годовая процентная ставка 36% для небольших ссуд, например, на сумму 1000 долларов США или меньше, с более низкими ставками для более крупных ссуд.
• Запретить комиссию по ссуде или строго ограничить ее , чтобы предотвратить использование комиссий для подрыва процентной ставки и стимулирования возврата ссуды.
• Предотвратить лазейки для открытого кредита. Ограничения ставок по ссудам в рассрочку будут неэффективными, если кредиторы смогут уклониться от них с помощью открытых кредитных линий с низкими процентными ставками, но высокими комиссиями.
• Запретить продажу страхования кредитов и других дополнительных продуктов , которые в первую очередь приносят пользу кредитору и увеличивают стоимость кредита или требуют включения их стоимости в верхний предел годовой процентной ставки, как Закон о военном кредитовании делает для кредитов, предоставленных военнослужащие.
• Внимательно изучайте счета за потребительское кредитование. Кредиторы-хищники часто предлагают векселя, которые скрывают истинную процентную ставку, например, представляя ее как 24% годовых плюс 7/10 процента в день вместо 279%. Или в счете может быть указана помесячная ставка, а не годовая. Получите расчет полной годовой процентной ставки, включая все проценты, все сборы и все другие сборы, и отклоните счет, если он превышает 36%.

Ограничение ставки 36% является широко принятой мерой максимальной приемлемой ставки и широко поддерживается как кредиторами, так и широкой общественностью. ⁶ Но для ссуд в тысячи долларов 36% — это слишком много, и многоуровневая структура, которая снижает ставки по мере увеличения ссуд, уместна. Например, для ссуд до 10 000 долларов США Аляска допускает 36% на остаток до 850 долларов и 24% на остаток без дополнительных комиссий. ⁷

Кроме того, штаты должны позаботиться о том, чтобы их законы о займах учитывали другие потенциальные нарушения. Государствам следует:

• Требовать от кредиторов оценки способности заемщика погасить любой предоставленный кредит.
• Запретить механизмы, такие как залог в бытовых товарах и просроченные чеки, которые принуждают к выплате недоступных кредитов.
• Требовать пропорциональных скидок на все авансовые платежи по ссуде, когда ссуды рефинансируются или выплачиваются досрочно.
• Ограничение раздельных платежей, выплат только процентов и чрезмерно длительных сроков ссуд. Внешний лимит в 24 месяца для ссуды на сумму 1000 долларов или меньше и двенадцать месяцев для ссуды на 500 долларов или меньше может быть подходящим, с более короткими сроками для ссуд с высокой процентной ставкой.
• Применяйте строгие требования к лицензированию и отчетности, включая уровни невыполнения и просрочки платежей для кредиторов.
• Включить надежные механизмы правоприменения, в том числе аннулирование и безвозвратность нелицензионных или незаконных ссуд и предоставление частного права на предъявление иска с оплатой гонораров адвокатам.
• Ужесточить другие законы о кредитовании, в том числе законы об организациях кредитных услуг, во избежание уклонений.

См. Отчет NCLC за 2015 год о мелких ссудах с высокой стоимостью, чтобы получить более подробную информацию по каждой из этих рекомендаций.

В отсутствие ограничений процентных ставок на федеральном уровне, процентные ставки и потолки комиссионных на уровне штата являются основным средством защиты от хищнического кредитования. Следуя этим руководящим принципам, государства могут гарантировать, что их законы эффективны для защиты потребителей.

Авторы и благодарности

Соавторы: Каролин Картер , заместитель директора, Национальный центр защиты прав потребителей; Лорен Сондерс , заместитель директора, Национальный центр защиты прав потребителей; Марго Сондерс , старший юрисконсульт, Национальный центр защиты прав потребителей.Авторы благодарят коллег из NCLC Maggie Westberg , Jan Kruse , Moussou N’Diaye и Stephen Rouzer за помощь. Авторы также благодарят Фонд Энни Э. Кейси , чья поддержка нашей работы сделала возможным этот отчет. Выводы и заключения, представленные в этом отчете, принадлежат авторам и не обязательно отражают точку зрения спонсора.

Примечания

¹ См. Национальный центр потребительского права, ПОЛОЖЕНИЕ О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ § 1.4 (3-е изд. 2020 г.) (прослеживая происхождение общих законов о ростовщичестве в книгах во многих штатах сегодня до законов Англии до обретения Америкой независимости).
² Национальный центр защиты прав потребителей, Несогласованные стимулы: почему кредиторы с высокой ставкой в ​​рассрочку хотят заемщиков, которые не выполнят обязательств (июль 2016 г.).
³ С. Илан Гедж, доктор философии, Отчет об обзоре исследований по получению заработной платы, праву собственности на автомобиль и ссудам с высокой оплатой в рассрочку на 9 (14 мая 2019 г.).
⁴ См., Например, Брэндон Коулман и Делвин Дэвис, Центр ответственного кредитования, Perfect Storm: Кредиторы до зарплаты вредят потребителям Флориды, несмотря на закон штата, 7, диаграмма 2 (март 2016 г.).
⁵ CFPB, Online Payday Loan Payments at 3-4, 22 (April 2016).
⁶ См. Лорен Сондерс, Национальный центр защиты прав потребителей, Почему 36%? История, использование и цель ограничения процентной ставки 36% , апрель 2013 г.
⁷ Alaska Stat. § 06.20.230.

Связанные ресурсы

• Пресс-релиз
• Онлайн-контент по высокозатратным кредитам NCLC

Отчет

• : Почему 36%? История, использование и цель ограничения процентной ставки 36% , апрель 2013 г.
• Государственный предел ставок для ссуд на 500 и 2000 долларов, март 2021 г.

Отчет

• : Хищническое кредитование в рассрочку в Штатах: 2020 г. , февраль 2020 г.

Отчет

• : Ловушка для увеличения и увеличения долга ?: Анализ предельных значений годовых для пятилетнего займа в размере 10 000 долл. США , октябрь 2018 г.

Отчет

• : Хищническое кредитование в рассрочку в 2017 году: штаты борются за ограничение выдачи дорогостоящих займов , август.2017

Отчет

• : Несогласованные стимулы: почему кредиторы с высокой ставкой в ​​рассрочку хотят заемщиков, которые не выполнят обязательств , июль 2016 г.

Отчет

• : Ссуды в рассрочку: защитят ли государства заемщиков от новой волны хищнического кредитования? , июль 2015 г.

Публикации

Вернуться к началу

Ставка по потребительскому кредиту —

Все указанные процентные ставки по потребительским кредитам являются базовыми ставками кредитных союзов.Эти ставки могут варьироваться в зависимости от рейтинга кредитного риска участников, срока кредита, отношения кредита к стоимости (обеспеченные кредиты) и возраста обеспечения. Все ссуды подпадают под обычные правила кредитования профессиональных кредитных союзов Восточного Техаса. Расценки могут быть изменены без уведомления.

* Для получения информации о специальных тарифах обращайтесь в профессиональный кредитный союз Восточного Техаса. *

Ставки по кредитам действуют с 1 января 2021 года. Ставки могут быть изменены без предварительного уведомления.

* Годовая процентная ставка

Тарифы по потребительским кредитам> Персональные

Потребительские ссуды — Практика банковского дела

Основы потребительских ссуд