Функция СТАВКА — Служба поддержки Office

В этой статье описаны синтаксис формулы и использование функции СТАВКА в Microsoft Excel.

Описание

Возвращает процентную ставку за период аннуитета. Ставка вычисляется с помощью итерации и может иметь ноль или больше решений. Если последовательные результаты rate не сходятся в пределах 0,00000001 после 20 итерации, то ставка возвращает результат #NUM! значение ошибки #ЗНАЧ!.

Синтаксис

СТАВКА(кпер; плт; пс; [бс]; [тип]; [прогноз])

Примечание: Полное описание аргументов «кпер», «плт», «пс», «бс» и «тип» см. в разделе, посвященном функции ПС.

Аргументы функции СТАВКА описаны ниже.

• 
  Кпер    — обязательный аргумент. Общее количество периодов платежей по аннуитету.

• 
  Плт    Обязательный. Выплата, производимая в каждый период и не меняющаяся на протяжении всего периода ежегодного платежа. Обычно аргумент «плт» состоит из основного платежа и платежа по процентам, но не включает других налогов и сборов. Если он опущен, аргумент «пс» является обязательным.

• 
  Пс    — обязательный аргумент. К настоящему моменту — общая сумма, на которую сейчас стоит ряд будущих платежей.

• 
  Fv    Необязательный. Будущая стоимость или баланс, который вы хотите достичь после последнего платежа. Если значение «ок» опущено, предполагается значение 0 (например, будущая стоимость займа — 0). Если аргумент «пс» опущен, необходимо включить аргумент «pmt».

• 
  Тип    Необязательный. Число 0 или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата.

Замечания

Убедитесь, что единицы измерения, выбранные для аргументов «прогноз» и «кол_пер» соответствуют друг другу. При ежемесячных выплатах по четырехгодичному займу под 12 процентов годовых используйте значение 12%/12 для аргумента «прогноз» и 4*12 — для аргумента «кол_пер». При ежегодных платежах по тому же займу используйте значение 12% для аргумента «прогноз» и 4 —для аргумента «кол_пер».

Пример

Скопируйте образец данных из следующей таблицы и вставьте их в ячейку A1 нового листа Excel. Чтобы отобразить результаты формул, выделите их и нажмите клавишу F2, а затем — клавишу ВВОД. При необходимости измените ширину столбцов, чтобы видеть все данные.

От чего зависит процентная ставка на потребительский кредит

Процентная ставка — один из основных критериев, по которым потенциальные заемщики оценивают кредитные предложения. Зачастую клиенты банков ориентируются на наименьшую ставку, но это не всегда верно. Предлагаем разобраться, от чего зависит процентная ставка на потребительский кредит и как выбрать оптимальную кредитную программу.

Факторы, которые влияют на ставки по кредитам, условно можно разделить на несколько категорий:

• общая экономическая ситуация, а также ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации;
• кредитная стратегия каждого отдельного банка;
• выбранные параметры кредитной программы;
• финансовые обстоятельства заемщика.

Экономические факторы

Ключевая ставка Центробанка РФ — это инструмент регулирования в финансовой системе страны. Последние несколько лет ключевая ставка находилась на уровне 6-8%. Это означает, что участники финансового рынка — банки — могут положить на депозиты или взять в долг средства у регулятора по установленной ключевой ставке. Чем она выше для банка, тем будет больше и процентная ставка на потребительский кредит. В такой ситуации сложнее брать кредиты, спрос на них падает. При низкой ключевой ставке кредитование, наоборот, становятся доступнее. Таким образом центробанки разных стран могут регулировать объем денежной массы, которая находится в обращении, стимулировать потребление, влиять на инфляцию.

Стратегия банка

Также процентная ставка на потребительский кредит зависит от стратегии, принятой в банке. Некоторые кредитно-финансовые организации нацелены на увеличение кредитного портфеля, поэтому активно привлекают клиентов и нередко снижают требования к заемщикам. Другие банки могут быть заинтересованы в привлечении депозитов и ограничивают выдачу кредитов через установление консервативных условий и более высоких ставок.

Кредитные параметры

В большинстве случаев процентная ставка на потребительский кредит также зависит от суммы и сроков кредитования. В банке долгосрочный крупный кредит может выдаваться под меньшую ставку, чем небольшой краткосрочный. Перед оформлением договора имеет смысл уточнить, как меняются проценты по кредиту с учетом сроков и сумм. В отдельных случаях, чтобы получить выгодную ставку, может оказаться разумным взять чуть больший кредит, чем планировалось изначально, с возможностью погашать его досрочно.

Финансовые обстоятельства заемщика

Стоит отметить, что процентная ставка на потребительский кредит определяется индивидуально для каждого клиента. При этом банк учитывает много факторов:

• кредитную историю заемщика;
• факт трудоустройства и наличие постоянного дохода;
• соотношение доходов и расходов;
• наличие движимого и недвижимого имущества в собственности;
• наличие в семье заемщика детей и взрослых на иждивении;
• возможность предоставить залог или пригласить поручителей;
• и другие обстоятельства.

В виду того, что каждому заемщику процентная ставка на потребительский кредит утверждается персонально, не имеет особо смысла сравнивать минимальные ставки в разных банках. Гораздо эффективнее обратиться за консультацией в интересные вам банки и попросить сделать предварительный расчет с учетом вашей финансовой ситуации. Это позволит более точно оценить доступные вам программы кредитования и выбрать наиболее подходящую.

Поделиться с друзьями:

Годовая процентная ставка по кредиту и депозиту в банке

Администратор

12099

11.05.20

0

Комментировать

При выборе кредитного продукта потенциальный заемщик в первую очередь ориентируется на размер процентной ставки, которую устанавливает его кредитор. Но стоимость займа зависит не только от данного показателя. Очень часто финансовые учреждения предлагают минимальный процент по кредиту, чтобы привлечь на обслуживание клиентов. Основная переплата скрыта в дополнительных платежах – различных комиссиях, страховках и пр. Их и нужно учитывать при выборе кредитной программы.

Банк не является благотворительной организацией. Главная цель его работы – получить прибыль. Нужно покрыть расходы на выплату зарплаты персоналу, арендную плату, затраты, связанные с выдачей кредитов, канцелярские товары, операционные растраты, проценты по депозитам. Все эти факторы и влияют на стоимость заемных средств.

Зачастую, сумма оплаченных комиссий превышает начисляемые проценты. Если величина процентов уменьшается по мере снижения долга, то ежемесячные комиссии банки насчитывают на первоначальную сумму кредита. Соответственно, из размер не уменьшается с каждым месяцем. В связи с этим, многих заемщиков интересует вопрос, а правомерны ли действия финансовых учреждений?

Финансовые вопросы регулируются Законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». В этих нормативных документах упоминается о возможных комиссиях по кредитам. Их не запрещено взимать с заемщика. Исключение – комиссия за досрочное погашение долга. Клиент имеет право в любой момент погасить кредит без начисления штрафных санкций.

Единственное требование Национального Банка – о всех возможных комиссиях заемщик должен быть проинформирован. Соответственно, главная задача кредитора подробно рассказать тарифы клиенту. Если они его не устраивают, то он может не брать кредит. Начисляя различные комиссии, банк не нарушает положения действующего законодательства.

Возможные комиссии

Финансовое учреждение самостоятельно решает, какие платежи будет взымать с заемщика. Перечислим основные виды дополнительных комиссий, с которыми может столкнуться заемщик, в процессе получения и выплаты займа:

• за рассмотрение заявки и принятие по ней решения, в частности, за подачу запроса в Бюро кредитных историй;
• за проведение экспертной оценки залогового имущества;
• за консультацию по условиям кредитной программы;
• за подготовку документов и проведение финансовых операций;
• оценка финансового состояния потенциального заемщика;
• за открытие и сопровождение ссудного счета;
• за открытие и ведение расчетного, карточного счета;
• за выдачу кредита;
• сопровождение и обслуживание кредитной задолженности;
• за выдачу денежных средств с ссудного счета;
• личное страхование заемщика;
• титульное страхование;
• страхование залогового имущества;
• за выдачу официальных справок об остатке задолженности по кредиту;
• за частичное использование кредитной линии;
• предоставление консультационных и юридических услуг;
• плата за снятие ареста с залогового имущества;
• за определенные услуги по ипотечным договорам, например, за проведение перепланировки в приобретенном жилье, прописку в нем третьих лиц;
• за изменение техпаспорта на автомобиль, купленный в кредит;
• штрафные санкции за просрочку платежей;
• за предоставление кредитных каникул и проведение реструктуризации.

Но чаще всего банковские учреждения взымают такие виды комиссий:

1. Единоразовая комиссия за выдачу кредита – зависит от суммы установленного лимита.
2. Ежемесячная комиссия от первоначальной суммы займа.
3. Одноразовая комиссия в виде определенной суммы.
4. Ежемесячная комиссия, рассчитываемая от остатка кредитной задолженности.

На сегодня на украинском финансовом рынке можно встретить различные тарифы по кредитам. Одни банки устанавливают практически нулевую процентную ставку, а основную переплату прячут в страховку и ежемесячную комиссии. Другие, предлагают платить только проценты на остаток займа и не взимают никаких дополнительных платежей.

На все эти уловки банки идут, чтобы утаить от заемщика размер эффективной процентной ставки.

Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу)?

Для определения стоимости депозита и кредита используют годовую процентную ставку. При открытии вклада клиент отдает на сбережение банку свои денежные средства. Полученные деньги учреждение использует в своих целях (чаще всего выдачи кредитов), а вкладчик получает определенный процент.

Если же вы пришли в банк за деньгами, то есть хотите получить кредит, то именно вам придется платить проценты своему кредитору. Разница между процентами по займам и вкладам называется маржей, то есть основным доходом финансового учреждения. Это главное правило банковского бизнеса.

Если вам предлагают выдать кредит под 0% годовых, то лучше отказаться от этой сделки. В реальности такого предложения не может быть. Скорее всего, стоимость займа скрыта в других статьях, а кредитор поступает по отношению к заемщику нечестно и непорядочно.

Итак, под годовой процентной ставкой понимают определенный процент от суммы депозита или кредита, который платит банк или заемщик за пользование денежными средствами в течение одного года.

Расчет годовой фактической процентной ставки и ее формула

Фактическая процентная ставка включает все затраты заемщика, с которыми он столкнется при выплате кредита. Исключение составляет штраф или пеня за просрочку. Банк не знает, насколько своевременно клиент будет оплачивать кредит. Чтобы стоимость займа не превышала заявленную, нужно четко соблюдать условия договора. Если заемщик вернет долг досрочно, то сэкономит на процентах.

Для расчета годовой процентной ставки используют следующую формулу:

где,

i – фактическая процентная ставка в годовых:

А – первоначальная сумма выданных кредитных средств;

n – порядковый номер обязательного платежа по кредиту;

N – последний номер платежа по кредитному соглашению.

Kn – сумма n-го ежемесячного платежа;

Dn – число, которое показывает сколько дней прошло с момента выдачи займа до очередного n-го взноса по займу.

Пример расчёта годовой фактической процентной ставки

Рассчитаем размер годовой фактической процентной ставки на примере.

Исходные данные:

• потребительский кредит выдан на сумму 500 000 гривен;
• номинальная процентная ставка равна 10% годовых. Ее начисляют на остаток кредитной задолженности;
• срок выплаты кредита составляет один год или 365 дней;
• дополнительные затраты отсутствуют;
• выплата кредита осуществляется по аннутетному графику, то есть равными платежами;
• количество платежей по договору – 12.

Используя формулу для расчетов, получим следующий график погашения по кредиту.

Имея все данные для расчетов, подставляем в формулу.

А теперь определим, какой будет переплата по стандартному графику. Ежемесячные платежи по нему идут от большого к меньшему. Тело кредита погашается равными платежами, а проценты – на остаток задолженности. По мнению экспертов, такой график значительно выгоднее аннуитетного. Сравним на примере.

Полученные данные подставляем в формулу и получаем следующий результат:

i = 0,10571*100=10,51% годовых.

На нашем примере переплата по двум графикам получилась практически одинаковой. По аннутету – больше на 412 гривен. Разница не существенная, так как реальная процентная ставка – 10,51% годовых.

Когда заемщик берет потребительский кредит под 30%-50% на несколько лет, то по графикам будут отличия намного существеннее. Если есть возможность, то всегда выбирайте стандартный график.

Что касается доходности вкладов, то определить ее намного проще. Приведем простой пример, по которому рассчитать свой доход сможет каждый вкладчик.

Исходные данные:

• вклад открыли на 12 месяцев;
• валюта депозита – гривна;
• сумма вклада – 50 000 гривен;
• процентная ставка – 12% годовых;
• выплата процентов осуществляется в конце срока.

По окончанию действия договора вкладчик получит такой доход: 50000*12%=6000 гривен.

Это самый простой вариант расчета, без учета капитализации и ежемесячных выплат.

Если вы не хотите вникать во все формулы и расчеты, то используйте онлайн-калькуляторы по кредитам и депозитам. Их без проблем можно найти в интернете.

И самый главный совет – внимательно изучайте кредитный договор. Если планируете сделку на крупную сумму, то попросите экземпляр договора на домашнее изучение. Разбираться во всех его нюансах лучше в спокойной обстановке, а не под присмотром банковского сотрудника. Если останутся вопросы, то обязательно их задайте специалисту. Это в первую очередь, в ваших интересах.

Почему в Украине дорогие кредиты, и как можно их удешевить | Громадское телевидение

Если у вас возникало желание купить дорогую вещь, на которую пока нет денег, то вы, вероятно, задумывались о кредите. Однако в отличие от остального мира, где кредиты стали частью повседневной жизни, украинцы воспринимают их как крайнюю меру из-за огромных процентных ставок. Почему кредиты в Украине такие дорогие, как их удешевить, и что обещает сделать для этого правительство уже в 2020 году, объясняет hromadske.

Какова стоимость кредитов в Украине и Европе?

Дорогие кредиты часто называют причиной замедления экономического развития, сложностей в ведении бизнеса и даже трудовой и бизнес-миграции (когда за границу выезжают целые небольшие предприятия).

По данным Национального банка Украины, на конец декабря 2019 года размер процентной ставки по кредитам в гривне для населения составлял в среднем 35% годовых. Для бизнеса стоимость заимствований колебалась от 15,7% до 19,6% годовых.

Для сравнения, в Европе (в странах, где валютой является евро), по данным Европейского центрального банка, средний размер процентных ставок для бизнеса и населения — 1,5-1,6% годовых. Разница более чем десятикратная.

Что влияет на ставки по кредитам?

Кредитная ставка — это стоимость денег. Для банков деньги являются таким же товаром, как для агропредприятий зерно или для металлургических комбинатов металлические трубы. Единственная разница в том, что за свой товар банки получают плату этим же товаром.

Стоимость кредитов зависит от многих факторов, которые часто даже сложно связать с банками и финансами. Однако ключевыми в определении процентных ставок остаются учетная ставка центрального банка, уровень риска в экономике и риск доверять деньги заемщику.

Учетная ставка

Учетная ставка — это размер процентов по кредитам, которые центральный банк (в Украине это Национальный банк, в ЕС — Европейский центробанк) выдает остальным банкам. В идеале, учетная ставка — это ставка, ниже которой банку выдавать кредиты не выгодно.

Для центрального банка учетная ставка это прежде всего инструмент, с помощью которого он регулирует инфляцию. Повышая учетную ставку, Нацбанк увеличивает стоимость кредитов и депозитов, чем стимулирует украинцев больше экономить средства. Снижение учетной ставки имеет обратный эффект и стимулирует людей больше тратить в конкретный момент, что влияет на рост цен.

В течение 2019 года Нацбанк неоднократно снижал размер учетной ставки. Последний раз это произошло в декабре, когда учетная ставка упала на 2 процентных пункта — до 13,5% годовых.

Несмотря на свою большую роль в формировании кредитного рынка, влияние учетной ставки на проценты по кредитам было незначительным, хотя в среднем кредитные ставки несколько уменьшились.

Выгода и риск

Кредит для финансового учреждения — это борьба двух «стихий»: желания заработать и страха потерять предоставлены взаймы деньги (или инвестиции). Кредитная ставка — это своеобразный маркер или точка равновесия этих «стихий». Недаром ее называют «платой за риск».

Это работает так: чем выше риск, тем больше процентная ставка. Однако чем выше процентная ставка, тем менее привлекательным для заемщика будет кредит, и тем меньше будут шансы, что его кто-нибудь сможет себе позволить.

Риски могут быть как внешними, то есть рисками работы в Украине в целом, так и внутренними (риски, связанные с конкретным заемщиком). Именно благодаря рискам, которые существуют в Украине, нам так дорого обходятся кредиты. Вот главные из них:

• война (риск эскалации конфликта: банк боится, что это может стать причиной потери активов заемщика и, соответственно, его способности вернуть деньги)
• отсутствие верховенства права (коррумпированные суды могут конфисковать активы заемщика, запретить ему заниматься своей деятельностью или признать, что кредитное соглашение с банком вообще не действительно). Дело ПриватБанка — еще один пример того, почему суды так сильно влияют на стоимость кредитов. Национализацию ПриватБанка могут отменить через суд, что может привести к банкротству банка и потере сбережений более 20 миллионов его клиентов;
• высока вероятность того, что кредит не вернется. Эту вероятность можно рассчитать, проанализировав, по скольким кредитам в Украине не происходит никаких выплат. Без учета ПриватБанка (у которого большая часть всех выданных кредитов — это кредиты, выданные связанным с Игорем Коломойским компаниям, с помощью которых олигарх вывел из банка миллиарды долларов перед национализацией), около половины всех банковских кредитов — проблемные. То есть, проще говоря, вероятность, что банк выдаст кредит, а заемщик его не отдаст, составляет 50%.

Слово «кредит» вообще происходит от латинского credere, что переводится как «доверять». Однако как банки могут доверять в экономической ситуации, где почти каждая вторая выдана взаймы гривна ушла в небытие? Поэтому с этой точки зрения высокие ставки по кредитам можно понять.

Как удешевить кредиты в Украине?

1. Продолжать снижение учетной ставки. Здесь даже разгорелся конфликт между Национальным банком и Советом НБУ (органом, которому подотчетно правление Нацбанка). Рада начала критиковать НБУ за то, что учетная ставка снижается слишком медленно, обвиняя Нацбанк в «умышленном торможении экономического роста Украины». В свою очередь, Нацбанк считает, что если учетные ставки снизить слишком резко, то такое решение будет неэффективным.

2. Уменьшить количество проблемных кредитов, в частности, вернув выведенные из ПриватБанка деньги. Уже идут международные суды, в частности в Лондоне, в которых ПриватБанк достаточно успешно борется против своих бывших владельцев.

3. Реформировать судебную систему и обеспечить честное судопроизводство. В частности, в отношении того же ПриватБанка, суд по национализации которого многие называют показательным.

hromadske существует благодаря финансовой поддержке зрителей, мы — независимое медиа и у нас нет владельца. Помоги журналистам и дальше делать свою работу, поддержи нас на платформе на Спільнокошт.

Что уже сейчас делают в Украине для удешевления кредитов?

Нацбанк продолжает снижать учетную ставку, и делает это достаточно активно.

Правительство подготовило законопроект, который сделает возвращение ПриватБанка Коломойскому невозможным. Благодаря этому законопроекту, над которым также работали в Национальном банке, хотят ликвидировать лазейку, которую хочет использовать Коломойский по делу ПриватБанка.

Дешевые кредиты за государственный счет планируют выдавать украинцам уже в 2020 году. Программа «Возвращайся и оставайся» предусматривает, что часть процентов по кредитам будет выплачивать государство из бюджета. На открытие или расширение небольших предприятий правительство планирует выдавать кредиты на сумму до 1,5 млн грн ($63,3 тыс.) под 5-9% годовых (по сравнению с 15-19% годовых, которые действуют в банках в конце 2019 года). Также дешевые кредиты обещают фермерам на покупку земли после отмены моратория на ее продажу.

Как дешевые кредиты повлияют на экономику?

Компания может позволить себе кредит только тогда, когда проценты по нему не превышают рентабельности (прибыльности) бизнеса. То есть, если с каждой потраченной гривны предприниматель получает 1,1 гривны дохода, а с каждой гривны взятого кредита ему нужно будет вернуть 1,2 гривны банку, то очевидно, что бизнес не потянет такой кредит.

Низкие процентные ставки должны сделать кредиты более доступными. Для бизнеса это возможность расширяться: покупать новое оборудование, производить больше продукции и, что самое главное, — трудоустраивать больше людей.

Поэтому доступные кредиты — это уменьшение безработицы, повышение производительности производства и доходов населения. Если доходы людей растут, то они могут покупать больше товаров, увеличивая спрос на них и стимулируя еще больший рост доходов компаний. Именно рост производства и является ростом экономики, то есть ВВП.

Реформа финансовых индикаторов (IBOR’s Reform)

Что такое индикатор процентной ставки (бенчмарк), и почему он важен?

«Индикатор», или «бенчмарк» — это заранее установленный стандарт, относительно которого проводится оценка результатов финансовых инвестиций и стоимости кредитования.

Финансовый индикатор может использоваться для оценки уровня индекса, ценной бумаги или даже результатов работы инвестиционного управляющего. Например, результаты паевого инвестиционного фонда часто сравниваются с динамикой фондового индекса Standard & Poor’s 500, выступающего таким финансовым индикатором. Индикатор также может использоваться для описания распределения активов в портфеле или для расчета уровня вознаграждения.

Индикатор удобен в качестве базиса для инструментов денежного рынка (корпоративные кредиты, потребительские (семейные) кредиты, овердрафты) и некредитных продуктов (других более сложных финансовых операций, например, с использованием производных финансовых инструментов).

Банки используют индикаторы процентных ставок при расчете процентов по кредитам, векселям и депозитам. Например, банки могут предоставлять денежные средства по согласованной процентной ставке, установленной на уровне конкретной процентной ставки, выступающей индикатором, плюс спред. Если спред установлен на уровне 1%, выплаченные проценты будут на 1% выше, чем действующая процентная ставка-индикатор. Таким образом, стоимость кредита растет, если процентная ставка-индикатор повышается, и наоборот. В этом случае индикатор выступает надежным, независимым и относительно простым ориентиром для всех заинтересованных сторон.

Процентные индикаторы имеют большое значение для финансовой стабильности и поэтому занимают центральное положение на финансовых рынках. Физические и юридические лица широко используют их в своей экономической деятельности. Наиболее распространенными процентными индикаторами являются Европейская межбанковская ставка предложения (EURIBOR) и Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR). Они формируют основу для определения стоимости кредитования участниками глобальной финансовой системы.

Предпосылки реформы IBOR (межбанковских ставок предложения)

В 2013 году страны «Большой двадцатки» (G20) обратились к Совету по финансовой стабильности (СФС) с просьбой провести фундаментальный анализ основных процентных индикаторов и разработать планы возможных изменений для обеспечения устойчивости таких индикаторов и их надлежащего использования участниками рынка.

В июле 2014 года СФС опубликовал свои рекомендации, в рамках которых были главным образом установлены две основные цели: (1) провести реформу IBOR (межбанковских ставок кредитования, среди которых наиболее распространенной является LIBOR) с целью упрочения позиций существующих методологий и привязки их к реальным операциям; и (2) разработать альтернативные процентные ставки-ориентиры, соответствующие требованиям к устойчивости таких ставок.

В связи с этим СФС призывает регулирующие органы, финансовые и нефинансовые организации, работающие в разных юрисдикциях, приложить значительные и последовательные усилия для полного отказа от применения Лондонской межбанковской ставки предложения (LIBOR) не позднее конца 2021 года с тем, чтобы снизить возможные риски, сопряженные с ожидаемым прекращением действия LIBOR.

Регламент ЕС об использовании финансовых индикаторов (бенчмарков) (BMR)

Благодаря Регламенту ЕС 2016/1011 об использовании финансовых индикаторов (бенчмарков) (BMR), вступившему в силу 1 января 2018 г., Европейский союз стал первой территорией, где установлен всеобъемлющий и обязательный для соблюдения нормативно-правовой режим, регулирующий применение финансовых индикаторов. Регламент BMR запрещает пользователям, деятельность которых в ЕС осуществляется под надзором компетентных органов, использовать финансовый индикатор, если администратор такого индикатора не утвержден национальным регулятором в одном из государств-членов ЕС и не включен в реестр индикаторов, который ведется Европейским управлением по надзору за рынком ценных бумаг (ESMA), наднациональным надзорным органом ЕС.

Что еще важнее для заемщиков и кредиторов, Регламент BMR требует, чтобы такие контракты и соглашения включали рациональные резервные положения, предусматривающие, какие альтернативные индикаторы будут использоваться сторонами в случае недоступности ранее установленной процентной ставки-ориентира.

Изменения в Регламенте BMR

22 января 2021 года Европейская комиссия и Совет ЕС внесли изменения в Регламент BMR 2016/1011 об использовании финансовых индикаторов (бенчмарков), вступившие в силу 13 февраля 2021 года. Данный регламент с внесенными в него изменениями дает Европейской комиссии право осуществлять замену критических и других индикаторов через соответствующие акты (если прекращение их действия существенно подрывает финансовые рынки ЕС или перестает отражать текущие рыночные условия и экономическую ситуацию). Подобная замена индикатора согласно закону о «Нормативных альтернативных ставках» окажет влияние на любой контракт или любой финансовый инструмент, в котором есть ссылка на индикатор и который регулируется законодательством одного из государств-членов ЕС. Контракты, подпадающие под действие законодательства третьих стран, также входят в сферу действия Регламента, если все стороны контракта зарегистрированы в ЕС и если законодательство этой страны не предусматривает постепенной ликвидации индикатора. Согласно закону о «Нормативных альтернативных ставках» все ссылки на данный индикатор в таких контрактах и финансовых инструментах подлежат замене, если они не содержат соответствующих резервных положений о возможной замене индикатора. Ставки замещения будут определены Европейской комиссией после общественных консультаций с учетом рекомендаций Национальных рабочих групп (например, Комитет по альтернативным ставкам для LIBOR в долларах США, Рабочая группа по безрисковым ставкам для LIBOR в фунтах стерлингов).

Кроме того, в результате последних проведенных изменений, текущий переходный период для индикаторов третьих стран был продлен до конца 2023 года.

Кратко о реформе

По мере отказа финансовых рынков от использования ставок LIBOR и замены их на альтернативные индикаторы, банки и их клиенты приложат скоординированные усилия для плавного перехода. Ниже представлен краткий обзор.

EURIBOR: может по-прежнему использоваться в качестве индикатора в соответствии с положениями BMR

Европейская межбанковская ставка предложения (EURIBOR) представляет собой процентный рыночный индикатор по необеспеченным сделкам, рассчитываемый по данным ряда банков. Европейский институт денежных рынков (EMMI), выступающий в качестве администратора данного индикатора, публикует его для разных сроков погашения (одна неделя, один, три, шесть и двенадцать месяцев).

Для соответствия требованиям Регламента ЕС о финансовых индикаторах EMMI разработал новую методику расчета (так называемую «Гибридную методологию»). Согласно новой Гибридной методологии EURIBOR рассчитывается на основе реальных операций во всех случаях, когда доступна информация о таких операциях.

От EONIA к €STR

Индикатор EONIA в его предыдущем виде мог быть признан несоответствующим положениям Регламента BMR, принимая во внимание недостаток лежащих в его основе операций и высокую концентрацию объемов операций на небольшом количестве участников рынка, предоставляющих данные (контрибьютеров).

Для применения индикатора EONIA в переходном периоде и до прекращения его применения с 3 января 2022 г. методология его расчета была изменена, и с 2 октября 2019 г. EONIA рассчитывается как €STR плюс фиксированный спред в размере 8,5 базисных пунктов. €STR отражает оптовую стоимость заемных средств в евро на условиях «овернайт» для необеспеченных кредитов среди банков Еврозоны и основывается исключительно на реальных операциях, отчетность по которым представлена Европейскому центральному банку (ЕЦБ).

Индикатор EONIA будет опубликован последний раз 3 января 2022 г., после чего его расчет будет прекращен; все контракты со сроком погашения после указанной даты и с привязкой к индикатору EONIA должны содержать письменную резервную оговорку о замене индикатора.

От Лондонской межбанковской ставки предложения (LIBOR) к Альтернативному процентному индикатору (ARR)

Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR) в настоящее время определяется централизованно в Лондоне Администратором индикатора биржи ICE для семи сроков (или интервалов) от овернайта до 12 месяцев, для 4 валют (см. таблицу внизу). За регулирование данного индикатора отвечает Управление пруденциального надзора Великобритании (PRA).

Управление по финансовому контролю и регулированию Великобритании (FCA) дало понять, что публикация индикатора LIBOR после 2021 года не гарантирована, таким образом, организации должны перевести свои контракты на Альтернативные процентные индикаторы (ARR) до наступления указанного года.

ARR представляют собой практически безрисковые индикаторы на основе сделок овернайт, которые были признаны альтернативными финансовыми индикаторами для существующих ключевых межбанковских ставок предложения (IBOR). Такие индикаторы являются устойчивыми и привязаны к сделкам на активных, ликвидных базовых рынках.

Подборка возможных альтернатив ставкам на основе LIBOR, используемых в различных странах мира:

5 марта 2021 года «Управление по финансовому контролю и регулированию Великобритании» (FCA) подтвердило, что значения индикатора LIBOR либо перестанут публиковаться каким-либо администратором, либо больше не будут репрезентативными:

FCA проведет консультации о необходимости продолжения публикации ставок LIBOR на синтетической основе для наиболее репрезентативных теноров (1, 3 и 6 месяцев) в фунтах стерлингов, иенах и долларах США после даты прекращения публикации для более плавного перехода с действующих контрактов.

Резервные положения

Для снижения рисков прекращения публикации одной или нескольких ставок LIBOR или финансовых индикаторов в ситуации, когда участники рынка продолжают использовать такие ставки, финансовым учреждениям и их клиентам рекомендуется согласовать контрактные резервные положения, которые предусматривают использование ARR в качестве альтернативы.

Резервные индикаторы разрабатываются с целью обеспечить непрерывное исполнение контрактов в условиях, когда публикация ставок LIBOR будет прекращена. Кроме того, участники рынка должны обеспечить, чтобы контракты после введения в действие резервной оговорки оставались максимально приближенными к первоначальному соглашению, а ставка была предсказуемой, прозрачной и справедливой.

В разных юрисдикциях ведется разработка резервных положений контрактов для снижения рисков, обусловленных неопределенностью дальнейшей ситуации с существованием LIBOR после 2021 года, и устранения проблем, которые могут быть вызваны прекращением ее использования.

Последствия для наших Клиентов

Реформа IBOR затрагивает существующие / новые контракты, в частности кредитные соглашения и финансовые контракты с привязкой к LIBOR. Публикация LIBOR продолжается до конца 2021 года, при этом Банк Англии и Управление по финансовому контролю и регулированию Великобритании, а также Рабочая группа по безрисковым индикаторам в фунтах стерлингов ожидают, что все финансовые учреждения, базирующиеся в Великобритании, к концу первого квартала 2021 года прекратят выпускать новые инструменты, основанные на ставке LIBOR, со сроком погашения после 2021 года. Следовательно, UniCredit пересмотрит свои предложения с учетом доступности финансовых процентных индикаторов на рынках и действующей нормативно-правовой базы.

Действия UniCredit

Создана специальная рабочая группа UniCredit, цель которой — обеспечить соответствие положениям европейского Регламента о финансовых индикаторах (BMR) и осуществлять надлежащее управление переходом от ставок LIBOR к альтернативным индикаторам. Кроме того, UniCredit принимает участие в работе нескольких международных рабочих групп для внесения своего вклада в процесс реформирования ставок IBOR.

В целях дальнейшего обучения и обеспечения осведомленности о переходе с IBOR в соответствии с передовой практикой Группа ЮниКредит через свое Исследовательское подразделение публикует: важные новости и подкасты на сайте своего исследовательского портала.

Развитие рынка

В области внебиржевых производных финансовых инструментов Международная ассоциация свопов и деривативов (ISDA) выпустила дополнение IBOR Fallbacks Supplement к Определениям ISDA 2006 года (ISDA Definitions) и сопровождавшему их протоколу ISDA 2020 IBOR Fallbacks Protocol, вступившие в силу с 25 января 2021 года. «ЮниКредит СпА» (UniCredit SpA), «ЮниКредит Банк АГ» (UniCredit Bank AG) и «ЮниКредит Банк Австрия АГ» (UniCredit Bank Austria AG) присоединились к нему в феврале 2021 года.

Дополнение IBOR Fallbacks Supplement описывает конкретные резервные положения, которые будут применяться в случае, если процентный индикатор станет нерепрезентативным или перестанет публиковаться. Сделки, которые ссылаются на стандартные процентные ставки в рамках ISDA Definitions, получают также договорную определенность в отношении альтернативных ставок, основанных на безрисковых ставках овернайт в конкретной валюте, рассчитанных в конце срока по формуле сложного процента плюс кредитный спред. Ниже перечислены процентные индикаторы, на которые распространяется Дополнение ISDA: GBP LIBOR, CHF LIBOR, USD LIBOR, EUR LIBOR, EURIBOR, JPY LIBOR, TIBOR, Euroyen TIBOR, BBSW, CDOR, HIBOR, SOR и THBFIX.

Контракты с производными финансовыми инструментами, которые ссылаются на определения ISDA 2006, заключенные 25 января 2021 года или после этой даты, будут автоматически содержать условия Дополнения IBOR Fallbacks Supplement. Резервный протокол (ISDA 2020 IBOR Fallbacks Protocol) позволяет любой из сторон односторонне вносить необходимые изменения для включения условий Дополнения (IBOR Fallbacks Supplement) в контракт, при условии, что 2 сторона также присоединилась к этому протоколу. Положения резервного протокола могут применяться исключительно к существующим сделкам между контрагентами в случае, если обе стороны контракта присоединились к протоколу. Такого рода контракты и сделки должны быть заключены до 25 января 2021 года, а также входить в список регулируемых типов документации (документов, на которые распространяется действие протокола) в рамках Резервного протокола.

Дополнительная информация касательно вышедшего Дополнения и Резервного протокола, соответствующей документации и инициативах ISDA по реформе индикаторов и переходу от IBOR доступна на веб-сайте ISDA.

ISDA опубликовала следующее заявление в ответ на объявление FCA от 5 марта 2021 года о будущем прекращении действия и потере репрезентативности индикаторов LIBOR: «Величина кредитного спреда, опубликованная Bloomberg, зафиксирована на дату объявления для всех ставок LIBOR в евро, фунтах стерлингов, швейцарских франках, долларах США и иенах».

Внешние источники

Дополнительную полезную информацию, касающуюся реформы IBOR, можно найти на веб-сайтах национальных рабочих групп и отраслевых органов:

Отказ от ответственности

Содержание данной страницы отражает представление UniCredit о Переходном периоде использования индикаторов (IBOR) на текущий момент и может измениться. Пожалуйста, обратите внимание на то, что представленный обзор не претендует на полноту и не носит исчерпывающего характера. Он не является заменой проводимого независимыми специалистами скрупулезного анализа возможных последствий данной ситуации для вас и вашей организации и не содержит каких-либо советов или рекомендаций. UniCredit приложит усилия для периодического обновления данной страницы и (или) размещения сообщений относительно изменения рыночной ситуации в связи с реформой финансовых процентных индикаторов.

Кредит «Лёгкий» — кредит наличными от 7,9% — Экспобанк

Правовая информация

Условия использования данного интернет-сайта

Указанные ниже условия определяют порядок использования данного интернет-сайта. Пользуясь доступом к этому интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, соглашаетесь соблюдать изложенные ниже условия в полной мере.

Обращаем Ваше внимание, что если Вы уже являетесь клиентом ООО «Экспобанк», то настоящие условия следует применять совместно с положениями и требованиями, определенными в соответствующем договоре между Вами и ООО «Экспобанк». Просим принять во внимание, что все продукты и услуги ООО «Экспобанк» предоставляются Вам на основании соответствующих договоров.

ООО «Экспобанк» оставляет за собой право изменить настоящие условия в любое время без предварительного уведомления пользователей данного интернет-сайта путем внесения необходимых изменений в настоящие условия. Продолжая использовать доступ к данному интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, подтверждаете Ваше согласие соблюдать все изменения в настоящих условиях.

Доступ к сайту

ООО «Экспобанк» имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке ограничить доступ к информации, содержащейся на данном интернет-сайте, в том числе (но, не ограничиваясь) если есть основания полагать, что такой доступ осуществляется с нарушением настоящих условий.

Обращаем Ваше внимание, что данный интернет-сайт разработан таким образом, и его структура подразумевает, что доступ к интернет-сайту и получение соответствующей информации должны начинаться со стартовой страницы интернет-сайта. В этой связи, доступ к любой странице этого интернет-сайта посредством прямой ссылки на такую страницу, минуя стартовую страницу данного интернет-сайта может означать, что Вы не увидите важную информацию о данном интернет-сайте, а также условия использования этого интернет-сайта.

Авторские права

Информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, предназначена только для Вашего личного использования. Запрещается сохранять, воспроизводить, передавать или изменять любую часть данного интернет-сайта без предварительного письменного разрешения ООО «Экспобанк». Разрешается распечатка информации с данного интернет-сайта только для Вашего личного использования такой информации.

Продукты и услуги третьих лиц

В случае если на данном интернет-сайте находятся ссылки на интернет-сайты третьих лиц, такие ссылки не являются поддержкой, продвижением, либо рекламой со стороны ООО «Экспобанк» продуктов или услуг предлагаемых на таких интернет-сайтах третьих лиц. Вы самостоятельно несете всю ответственность, связанную с использованием Вами указанных ссылок для доступа к интернет-сайтам третьих лиц. ООО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за содержание, использование или доступность таких интернет-сайтов третьих лиц или за любые потери или ущерб, возникающие в результате использования таких интернет-сайтов третьих лиц. ООО «Экспобанк» не проверяет, не гарантирует и не несет ответственности за точность и корректность информации, содержащейся на таких интернет-сайтах третьих лиц.

Данный интернет-сайт может содержать материалы и информацию, предоставленные третьими лицами. ООО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за точность и корректность таких материалов и информации.

Третьим лицам запрещается размещать ссылки на данный интернет-сайт в других интернет-сайтах или размещать ссылки в данном интернет-сайте на другие интернет-сайты без предварительного получения письменного согласия ООО «Экспобанк».

Отсутствие оферты

Никакая информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве предложения или рекомендации о приобретении или размещении любых инвестиций или о заключении любой другой сделки или предоставлении инвестиционных советов или оказании услуг.

Отсутствие гарантий

Принимая во внимание, что ООО «Экспобанк» предпринимает и будет предпринимать все разумные меры для обеспечения аккуратности и достоверности информации размещенной на данном интернет-сайте, следует учитывать, что ООО «Экспобанк» не гарантирует и не принимает никаких обязательств (прямых и косвенных) по отношению к точности, своевременности и полноте размещенной на данном интернет-сайте информации.

Оценки, заключения и любая другая информация, размещенные на данном интернет-сайте следует применять только в информационных целях и только для Вашего персонального использования (принимая во внимание порядок изменения настоящих условий, изложенный в начале).

Никакая информация, размещенная на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве инвестиционного, юридического, налогового или любого другого совета или консультации, и не предназначена и не должна использоваться при принятии каких-либо решений (в том числе инвестиционных). Вам следует получить соответствующую специфическую профессиональную консультацию, прежде чем принять какое-либо решение (в том числе инвестиционное).

Ограничение ответственности

ООО «Экспобанк» ни при каких обстоятельствах не несет ответственности или обязательств ни за какой ущерб, включая (без ограничений) ущерб или потери любого вида вследствие невнимательности, включая (без ограничений) прямые, косвенные, случайные, специальные или сопутствующие убытки, ущерб или расходы, возникшие в связи с данным интернет-сайтом, его использованием, доступом к нему, или невозможностью использования или связанные с любой ошибкой, несрабатыванием, неисправностью, компьютерным вирусом или сбоем оборудования, или потеря дохода или деловой репутации, даже в тех случаях, когда в явно выраженной форме Вам было сообщено о возможности таких потерь или ущерба, возникших в связи доступом, использованием, работой, просмотром данного интернет-сайта, или размещенных на данном интернет-сайте ссылок на интернет-сайты третьих лиц.

ООО «Экспобанк» оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать временно или на постоянной основе работу данного интернет-сайта или любой его части с предварительным уведомлением или без предварительного уведомления в любое время по своему усмотрению. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все изменения, приостановление или прекращение работы данного интернет-сайта не влекут возникновения каких-либо обязательств перед Вами со стороны ООО «Экспобанк».

Регулирующее законодательство

Настоящие условия регулируются законодательством Российской Федерации. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все вопросы и споры, возникающие в связи с данным интернет-сайтом и условиями его использования подлежат рассмотрению в юрисдикции Российской Федерации.

Данный интернет-сайт разработан для использования в Российской Федерации и не предназначен для использования любым физическим или юридическим лицом, находящимся в юрисдикции или стране, где публикация информации, размещенной на данном интернет-сайте или возможность доступа к данному интернет-сайту или распространение информации с помощью данного интернет-сайта или иное использование данного интернет-сайта нарушают законодательство такой юрисдикции или страны. В случае если Вы решили воспользоваться доступом к информации, размещенной на данном интернет-сайте, обращаем Ваше внимание, что Вы самостоятельно несете ответственность за соблюдение применимых местных, государственных или международных законов, и Вы самостоятельно несете ответственность за любое использование информации размещенной на данном интернет-сайте вне юрисдикции Российской Федерации. В случае возникновения какого-либо вопроса, связанного с применением регулирующего законодательства, рекомендуем Вам обратиться за помощью к Вашему консультанту по юридическим вопросам.

Банки в Швейцарии начали доплачивать заемщикам за кредиты :: Экономика :: РБК

В Нацбанке Швейцарии уже на протяжении нескольких лет установлена отрицательная процентная ставка, как и в банках Швеции, Дании и Японии

Фото: Arnd Wiegmann / Reuters

Некоторые банки Швейцарии начали выдавать кредиты институциональным заемщикам по отрицательной ставке, передает Bloomberg. В частности, речь идет о Zuger Kantonalbank и Grisons cantonal bank (GKB).

«В отдельных случаях мы предоставляем краткосрочные кредиты по нулевой или отрицательной ставке для институциональных клиентов», — сказала представитель Zuger Kantonalbank. Во второй кредитной организации также пояснили, что предоставляют такие кредиты тем, кто берет большую сумму на короткое время.

При этом ставки в банках кантонов Цюрих, Женева и Берн остаются на уровне выше нуля, указывает агентство.

Банк Японии ввел отрицательную процентную ставку

Отмечается, что процентная ставка Национального банка Швейцарии установлена на уровне минус 0,75%. Кредитные организации страны вынуждены доплачивать Центробанку за хранение избыточных средств. Отрицательные ставки также установлены в банках Дании, Швеции и Японии.

Определение процентной ставки

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка — это сумма, которую кредитор взимает за использование активов, выраженная в процентах от основной суммы долга. Процентная ставка обычно указывается на годовой основе, известной как годовая процентная ставка (APR). Заемные активы могут включать наличные деньги, потребительские товары или крупные активы, такие как автомобиль или здание.

Процентные ставки: номинальные и реальные

Ключевые выводы

• Процентная ставка — это сумма, взимаемая кредитором сверх основной суммы долга перед заемщиком за использование активов.
• Большинство ипотечных кредитов используют простые проценты. Однако некоторые ссуды используют сложные проценты, которые применяются как к основной сумме, так и к накопленным процентам за предыдущие периоды.
• По ссуде, которая считается кредитором с низким уровнем риска, процентная ставка будет ниже. Кредит, который считается высокорисковым, будет иметь более высокую процентную ставку.
• Для потребительских кредитов обычно используется годовая процентная ставка, в которой не используются сложные проценты.
• APY — это процентная ставка, которая взимается в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или депозитного сертификата (CD).На сберегательные счета и компакт-диски используются начисленные проценты.

Общие сведения о процентных ставках

Проценты — это, по сути, плата за аренду или лизинг заемщика за использование актива. В случае крупного актива, такого как автомобиль или здание, арендная ставка может служить процентной ставкой. Если кредитор считает заемщика группой с низким уровнем риска, с заемщика обычно взимается более низкая процентная ставка. Если считается, что заемщик подвержен высокому риску, процентная ставка, которую он взимает, будет выше.Риск обычно оценивается, когда кредитор смотрит на кредитный рейтинг потенциального заемщика, поэтому важно иметь отличный рейтинг, если вы хотите претендовать на лучшие ссуды.

Для ссуд процентная ставка применяется к основной сумме ссуды. Процентная ставка — это стоимость долга для заемщика и норма прибыли для кредитора.

Когда применяются процентные ставки?

Процентные ставки применяются к большинству операций по кредитованию или заимствованию.Люди занимают деньги для покупки домов, финансирования проектов, открытия или финансирования бизнеса или оплаты обучения в колледже. Компании берут ссуды для финансирования капитальных проектов и расширяют свою деятельность за счет приобретения основных и долгосрочных активов, таких как земля, здания и оборудование. Заемные деньги возвращаются либо единовременно в установленный срок, либо периодическими платежами.

Деньги, подлежащие возврату, обычно превышают заемную сумму, поскольку кредиторы требуют компенсации за потерю возможности использования денег в течение периода ссуды.Кредитор мог бы инвестировать средства в течение этого периода вместо предоставления ссуды, которая принесла бы доход от актива. Разница между общей суммой погашения и первоначальной ссудой — это взимаемый процент. Начисленные проценты применяются к основной сумме.

Например, если физическое лицо берет в банке ипотеку на сумму 300000 долларов, а в кредитном соглашении указывается, что процентная ставка по ссуде составляет 15%, это означает, что заемщик должен будет выплатить банку первоначальную сумму ссуды в размере 300000 долларов США + (15 % x 300 000 долларов США) = 300 000 долларов США + 45 000 долларов США = 345 000 долларов США.

Если компания получает ссуду в размере 1,5 миллиона долларов от кредитного учреждения, которое взимает с нее 12%, компания должна выплатить основную сумму 1,5 миллиона долларов + (12% x 1,5 миллиона долларов) = 1,5 миллиона долларов + 180 000 долларов = 1,68 миллиона долларов.

Простая процентная ставка

Приведенные выше примеры рассчитываются на основе формулы простых годовых процентов, которая выглядит следующим образом:

Простой интерес

знак равно

главный

×

процентная ставка

×

время

\ textbf {Простой \ интерес} = \ текст {основная} \ раз \ текст {процентная ставка} \ раз \ текст {время}
Простой процент = основная сумма × процентная ставка × время

Лицо, взявшее ипотеку, должно будет выплатить 45 000 долларов процентов в конце года, при условии, что это было кредитное соглашение только на один год.Если срок кредита составлял 20 лет, выплата процентов составит:

Простой интерес

знак равно

$

3

0

0

,

0

0

0

×

1

5

%

×

2

0

знак равно

$

9

0

0

,

0

0

0

\ textbf {Простой \ интерес} = \ 300 000 долларов \ times 15 \% \ times20 = \ 900 000 долларов
Простой процент = 300 000 долларов США × 15% × 20 = 900 000 долларов США

Годовая процентная ставка в размере 15% соответствует годовой процентной выплате в размере 45 000 долларов США. Через 20 лет кредитор заработал бы 45 000 долларов на 20 лет = 900 000 долларов на выплату процентов, что объясняет, как банки зарабатывают свои деньги.

Сложная процентная ставка

Некоторые кредиторы предпочитают метод сложных процентов, что означает, что заемщик платит еще больше в виде процентов. Сложные проценты, также называемые процентами по процентам, применяются как к основной сумме, так и к накопленным процентам за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен основную сумму долга плюс проценты за этот год. Банк также предполагает, что в конце второго года заемщик должен основную сумму долга плюс проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.

Проценты, причитающиеся при начислении сложных процентов, превышают проценты, причитающиеся с использованием метода простых процентов. Проценты начисляются ежемесячно на основную сумму, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов будет одинаковым для обоих методов. Однако по мере увеличения срока кредитования увеличивается разница между двумя типами расчета процентов.

В таблице ниже показано, как работают сложные проценты.

По прошествии 20 лет общая сумма долга составит почти 5 миллионов долларов по ссуде в размере 300 000 долларов.n-1] \\ & \ textbf {где:} \\ & p = \ text {основной} \\ & n = \ text {количество периодов сложения} \ end {выровнено}
Сложный процент = p × [(1 + процентная ставка) n − 1], где: p = основная сумма долга

Когда организация экономит деньги, используя сберегательный счет, выгодны сложные проценты. Проценты, полученные на этих счетах, суммируются и являются компенсацией владельцу счета за разрешение банку использовать депонированные средства. Если предприятие помещает 500 000 долларов на высокодоходный сберегательный счет, банк может взять 300 000 долларов из этих средств для использования в качестве ипотечной ссуды.

Чтобы компенсировать бизнес, банк ежегодно перечисляет на счет 6% годовых. Таким образом, хотя банк берет 15% от заемщика, он дает 6% владельцу бизнес-счета или кредитору банка, получая при этом 9% процентов. По сути, вкладчики ссужают деньги банку, который, в свою очередь, предоставляет средства заемщикам в обмен на проценты.

Эффект «снежного кома» от сложных процентных ставок, даже когда ставки очень низки, может помочь вам со временем накопить богатство; Курс «Личные финансы для выпускников» от Investopedia Academy учит, как вырастить яйцо-гнездо и сохранить богатство.

APR по сравнению с APY

Процентные ставки по потребительским кредитам обычно указываются как годовая процентная ставка (APR). Это норма доходности, которую требуют кредиторы за возможность заимствовать свои деньги. Например, процентная ставка по кредитным картам указывается как годовая процентная ставка. В нашем примере выше 15% — это годовая процентная ставка для залогодателя или заемщика. Годовая процентная ставка не учитывает сложные проценты за год.

Годовая процентная доходность (APY) — это процентная ставка, которая взимается в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или депозитного сертификата (CD).Эта процентная ставка учитывает начисление сложных процентов.

Стоимость долга для заемщика

Хотя процентные ставки представляют собой процентный доход для кредитора, они представляют собой стоимость долга для заемщика. Компании сравнивают стоимость заимствования со стоимостью капитала, например выплатой дивидендов, чтобы определить, какой источник финансирования будет наименее дорогим. Поскольку большинство компаний финансируют свой капитал путем привлечения заемных средств и / или выпуска акций, стоимость капитала оценивается для достижения оптимальной структуры капитала.

Драйверы процентных ставок

Процентная ставка, взимаемая банками, определяется рядом факторов, например состоянием экономики. Центральный банк страны устанавливает процентную ставку, которую каждый банк использует для определения предлагаемого диапазона годовых. Когда центральный банк устанавливает процентные ставки на высоком уровне, стоимость долга возрастает. Когда стоимость долга высока, это отталкивает людей от займов и замедляет потребительский спрос. Кроме того, процентные ставки имеют тенденцию расти с инфляцией.

Быстрый факт: текущая процентная ставка по 30-летней ипотеке составляет около 4%, по данным Bank of America; в 1981 году, по данным The Street, 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке составляла 18,5%.

Для борьбы с инфляцией банки могут устанавливать более высокие резервные требования, в результате чего возникает ограниченная денежная масса или повышается спрос на кредиты. В экономике с высокими процентными ставками люди прибегают к сбережению своих денег, поскольку они получают больше от нормы сбережений. Фондовый рынок страдает, поскольку инвесторы предпочтут воспользоваться преимуществами более высокой нормы сбережений, чем инвестировать в фондовый рынок с более низкой доходностью.Бизнес также имеет ограниченный доступ к капитальному финансированию за счет долга, что приводит к экономическому спаду.

Экономика часто стимулируется в периоды низких процентных ставок, потому что заемщики имеют доступ к ссудам по недорогим ставкам. Поскольку процентные ставки по сбережениям низкие, предприятия и физические лица с большей вероятностью будут тратить и покупать более рискованные инвестиционные инструменты, такие как акции. Эти расходы подпитывают экономику и обеспечивают приток капитала на рынки капитала, ведущий к экономическому росту.Хотя правительства предпочитают более низкие процентные ставки, что является причиной, по которой Великобритания может никогда не перейти на евро, они в конечном итоге приводят к рыночному дисбалансу, когда спрос превышает предложение, вызывая инфляцию. Когда происходит инфляция, процентные ставки повышаются, что может быть связано с законом Вальраса.

Годовая процентная ставка (APR) Определение

Что такое годовая процентная ставка (APR)?

Термин «годовая процентная ставка (APR)» относится к годовой процентной ставке, взимаемой с заемщиков и выплачиваемой инвесторам.Годовая процентная ставка выражается в процентах, которые представляют собой фактическую годовую стоимость средств в течение срока ссуды или дохода, полученного от инвестиций. Это включает в себя любые комиссии или дополнительные расходы, связанные с транзакцией, но не учитывает начисление сложных процентов. Годовая процентная ставка предоставляет потребителям итоговую цифру, которую они могут легко сравнить со ставками других кредиторов.

Ключевые выводы

• Годовая процентная ставка (APR) — это годовая ставка, взимаемая за заимствование или заработанная через инвестиции.
• Финансовые учреждения должны раскрывать годовую процентную ставку финансового инструмента до подписания любого соглашения.
• Потребителям может быть трудно сравнивать годовую процентную ставку, потому что кредиторы имеют право выбирать, какие сборы будут включены в их расчет ставки.
• Годовая процентная ставка может не отражать фактическую стоимость заимствования из-за включенных или исключенных комиссий.

Как работает годовая процентная ставка (APR)

Годовая процентная ставка выражается как процентная ставка.Он рассчитывает, какой процент от основной суммы вы будете платить каждый год, принимая во внимание такие вещи, как ежемесячные платежи. Годовая процентная ставка также является годовой процентной ставкой, выплачиваемой по инвестициям без учета сложного процента в течение этого года.

Закон о правде в кредитовании (TILA) от 1968 года предписывал кредиторам раскрывать годовую процентную ставку, которую они взимают с заемщиков. Компаниям, выпускающим кредитные карты, разрешено ежемесячно рекламировать процентные ставки, но они должны четко сообщать клиентам о годовой процентной ставке до подписания соглашения.Взаимодействие с другими людьми

Как рассчитывается годовая процентная ставка?

Ставка рассчитывается путем умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в которых применяется периодическая процентная ставка. Он не указывает, сколько раз ставка применяется к остатку.

Взаимодействие с другими людьми

Годовая процентная ставка

знак равно

(

(

Сборы

+

Интерес

Главный

п

)

×

3

6

5

)

×

1

0

0

где:

Интерес

знак равно

Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока кредита

Главный

знак равно

Величина займа

п

знак равно

Количество дней в сроке кредита

\ begin {align} & \ text {APR} = \ left (\ left (\ frac {\ frac {\ text {Fees} + \ text {Interest}} {\ text {Principal}}} {n} \ right) \ times 365 \ right) \ times 100 \\ & \ textbf {где:} \\ & \ text {Проценты} = \ text {Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока действия ссуды} \\ & \ text {Основная сумма} = \ text {Сумма кредита} \\ & n = \ text {Количество дней в сроке кредита} \\ \ end {выровнено}
Годовая процентная ставка = ((nPrincipalFees + Interest) × 365) × 100, где: Процентная ставка = Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды Основная сумма = Сумма ссудыn = Количество дней в сроке ссуды

Годовая процентная ставка в U.S. обычно представляется как периодическая процентная ставка, умноженная на количество периодов начисления сложных процентов в году. Определения годовой процентной ставки за пределами США могут быть совершенно разными. Европейский Союз (ЕС) уделяет особое внимание правам потребителей и финансовой прозрачности при определении этого термина. Единая формула расчета процентной ставки была установлена ​​для всех стран-членов ЕС, хотя отдельные страны имеют некоторую свободу действий при определении точных ситуаций, в которых эта формула должна быть принята, помимо случаев, предусмотренных ЕС.

Типы годовых

Годовая процентная ставка кредитной карты зависит от суммы платежа. Кредитор может взимать одну годовую процентную ставку за покупки, другую — за денежные авансы и еще одну — за переводы баланса с другой карты. Банки также взимают с клиентов высокие пени за просрочку платежа или нарушение других условий соглашения с держателем карты. Существует также начальная годовая процентная ставка — низкая или 0% годовых, — которую многие компании, выпускающие кредитные карты, используют, чтобы побудить новых клиентов подписаться на карту.

Заемщики APR взимают плату также зависит от их кредита.Ссуды, предлагаемые тем, у кого есть отличная кредитная история, имеют значительно более низкие процентные ставки, чем ставки, взимаемые с лиц с плохой кредитной историей.

Ссуды обычно предоставляются с фиксированной или переменной годовой процентной ставкой. Ссуда ​​с фиксированной годовой процентной ставкой имеет гарантированно неизменную процентную ставку в течение срока ссуды или кредитной линии. Заем с переменной годовой процентной ставкой имеет процентную ставку, которая может измениться в любое время.

Годовая процентная доходность (APY)

В то время как годовая процентная ставка учитывает только простые проценты, годовая процентная доходность (ГПД) учитывает сложные проценты.В результате годовая процентная ставка по кредиту выше, чем ее годовая процентная ставка. Чем выше процентная ставка и, в меньшей степени, чем меньше периоды начисления сложных процентов, тем больше разница между годовой процентной ставкой и годовой процентной ставкой.

Представьте, что годовая ставка кредита составляет 12%, а сумма кредита составляет один раз в месяц. Если физическое лицо занимает 10 000 долларов, его процентная ставка на один месяц составляет 1% от баланса или 100 долларов. Это фактически увеличивает баланс до 10 100 долларов. В следующем месяце на эту сумму начисляется 1% годовых, а процентная ставка составляет 101 доллар, что немного выше, чем в предыдущем месяце.Если вы сохраните этот баланс за год, ваша эффективная процентная ставка станет 12,68%. APY включает эти небольшие изменения в процентных расходах из-за начисления сложных процентов, а APR — нет.

Вот еще один способ взглянуть на это. Допустим, вы сравниваете инвестицию, приносящую 5% в год, с инвестициями, приносящими 5% ежемесячно. Для первого APY составляет 5%, как и APR. Но для второго APY составляет 5,12%, что отражает ежемесячное начисление сложных процентов.

Учитывая, что годовая процентная ставка и другая процентная ставка могут быть использованы для представления одной и той же процентной ставки, само собой разумеется, что кредиторы и заемщики будут подчеркивать более лестное число, чтобы изложить свою позицию, поэтому Закон о сбережениях 1991 года предписал, чтобы оба Годовая процентная ставка и годовая процентная ставка должны быть раскрыты в рекламе, контрактах и ​​соглашениях.Банк будет рекламировать APY сберегательного счета крупным шрифтом, а соответствующий APR — меньшим, учитывая, что первый имеет внешне большее число. Обратное происходит, когда банк выступает в качестве кредитора и пытается убедить своих заемщиков в том, что он взимает низкую ставку. Отличный ресурс для сравнения годовых и годовых ставок по ипотеке — это калькулятор ипотеки.

Пример APR по сравнению с APY

В другом примере XYZ Corp. предлагает кредитную карту, по которой взимаются проценты в размере 0.06273% в день. Умножьте это на 365, и это будет 22,9% годовых, что является объявленной годовой процентной ставкой. Теперь, если бы вы каждый день списывали со своей карты новую сумму на 1000 долларов и ждали следующего дня после установленной даты (когда эмитент начал взимать проценты), чтобы начать производить платежи, вы должны были бы 1000,6273 доллара за каждую купленную вещь.

Для расчета APY или эффективной годовой процентной ставки (EAR) — более типичного термина для кредитных карт — добавьте единицу (которая представляет основную сумму) и возьмите это число в степень числа периодов начисления сложных процентов в году; вычтите единицу из результата, чтобы получить процент:

Взаимодействие с другими людьми

APY

знак равно

(

1

+

Периодическая ставка

)

п

—

1

где:

п

знак равно

Количество периодов начисления сложных процентов в год

\ begin {align} & \ text {APY} = (1 + \ text {Periodic Rate}) ^ n — 1 \\ & \ textbf {где:} \\ & n = \ text {Количество периодов начисления сложных процентов в год} \ \ \ end {выровнен}
APY = (1 + Periodic Rate) n − 1, где: n = Количество периодов начисления сложных процентов в год.

В этом случае ваш APY или EAR будет 25.{365}) — 1 = 0,257 \\ \ end {выровнено}
((1 + 0,0006273) 365) -1 = 0,257

Если у вас есть остаток на кредитной карте только в течение одного месяца, с вас будет взиматься эквивалентная годовая ставка в размере 22,9%. Однако, если у вас есть этот остаток за год, ваша эффективная процентная ставка станет 25,7% в результате ежедневного начисления сложных процентов.

Годовая процентная ставка против номинальной процентной ставки и дневной периодической ставки

Годовая процентная ставка обычно выше, чем номинальная процентная ставка по кредиту. Это потому, что номинальная процентная ставка не учитывает никаких других расходов, понесенных заемщиком.Номинальная ставка по ипотеке может быть ниже, если вы не учитываете расходы на закрытие, страхование и комиссию за оформление. Если вы в конечном итоге включите их в свою ипотеку, ваш баланс по ипотеке увеличится, как и ваша годовая процентная ставка.

С другой стороны, ежедневная периодическая ставка — это процент, взимаемый с остатка кредита на ежедневной основе — годовая процентная ставка, деленная на 365. Кредиторы и поставщики кредитных карт могут представлять годовую процентную ставку на ежемесячной основе, однако, пока полная 12-месячная годовая процентная ставка указывается где-то до подписания соглашения.

Недостатки годовой процентной ставки (APR)

Годовая процентная ставка не всегда точно отражает общую стоимость заимствования. Фактически, это может занижать реальную стоимость кредита. Это потому, что расчеты предполагают долгосрочные графики погашения. Затраты и комиссии слишком малы при расчетах годовых для кредитов, которые погашаются быстрее или имеют более короткие периоды погашения. Например, среднегодовое влияние затрат на закрытие ипотечного кредита намного меньше, если предположить, что эти затраты были распределены на 30 лет, а не на 7-10 лет.

Поскольку годовая процентная ставка не всегда является точным отражением общей стоимости заимствования, она может фактически занижать общую стоимость кредита.

APR также сталкивается с некоторыми проблемами с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой (ARM). Оценки всегда предполагают постоянную процентную ставку, и даже несмотря на то, что годовая процентная ставка учитывает ограничения ставок, окончательное число по-прежнему основано на фиксированных ставках. Поскольку процентная ставка по ARM является неопределенной после окончания периода фиксированной ставки, оценки годовых могут сильно занижать фактические затраты по займам, если ставки по ипотечным кредитам вырастут в будущем.

Расчет годовой процентной ставки также может затруднить сравнение аналогичных продуктов, поскольку включенные или исключенные сборы различаются от учреждения к учреждению. Это потому, что кредиторы обладают достаточными полномочиями определять, как рассчитывать годовую процентную ставку. Чтобы точно сравнить несколько предложений, потенциальный заемщик должен определить, какая из этих комиссий включена, и, чтобы быть точным, рассчитать годовую процентную ставку, используя номинальную процентную ставку и другую информацию о затратах.

Годовая процентная ставка по ипотеке может включать или не включать другие расходы, такие как оценки, титулы, кредитные отчеты, заявки, страхование жизни, услуги адвокатов и нотариусов, а также подготовка документов.Есть и другие сборы, которые намеренно исключены, включая штрафы за просрочку платежа и другие единовременные сборы.

Часто задаваемые вопросы

Что такое годовая процентная ставка (APR)?

Годовая процентная ставка — это процентная величина, которая представляет собой годовую процентную ставку, связанную с ссудой. Законы о защите прав потребителей требуют, чтобы компании раскрывали годовые процентные ставки, связанные с их предложениями продуктов, чтобы компании не вводили клиентов в заблуждение. Например, если бы они не были обязаны раскрывать годовую процентную ставку, компания могла бы рекламировать низкую месячную процентную ставку, подразумевая при этом клиентам, что это годовая ставка.Это может ввести покупателя в заблуждение и заставить его сравнить кажущуюся низкую месячную ставку с кажущейся высокой годовой. Требуя от всех компаний раскрывать свои годовые процентные ставки, клиентам предоставляется возможность сравнения «яблоки с яблоками».

Что такое хорошая годовая процентная ставка?

То, что считается «хорошей» годовой процентной ставкой, будет зависеть от таких факторов, как конкурирующие ставки, предлагаемые на рынке, основная процентная ставка, установленная центральным банком, и собственный кредитный рейтинг заемщика. Когда основные ставки низкие, компании в конкурентных отраслях иногда предлагают очень низкие годовые ставки по своим кредитным продуктам, такие как 0% годовых, которые иногда предлагаются по автокредитам или вариантам лизинга.Хотя эти низкие ставки могут показаться привлекательными, покупатели должны проверить, действуют ли эти ставки в течение всего срока действия продукта или это просто вводные ставки, которые вернутся к более высокой годовой процентной ставке по прошествии определенного периода. Более того, низкие годовые процентные ставки могут быть доступны только клиентам с особенно высоким кредитным рейтингом.

Как рассчитывается годовая процентная ставка?

Формула для расчета APR проста. Он состоит из умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в котором применяется ставка.Точная формула выглядит следующим образом:

Взаимодействие с другими людьми

Годовая процентная ставка

знак равно

(

(

Сборы

+

Интерес

Главный

п

)

×

3

6

5

)

×

1

0

0

где:

Интерес

знак равно

Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока кредита

Главный

знак равно

Величина займа

п

знак равно

Количество дней в сроке кредита

\ begin {align} & \ text {APR} = \ left (\ left (\ frac {\ frac {\ text {Fees} + \ text {Interest}} {\ text {Principal}}} {n} \ right) \ times 365 \ right) \ times 100 \\ & \ textbf {где:} \\ & \ text {Проценты} = \ text {Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока действия ссуды} \\ & \ text {Основная сумма} = \ text {Сумма кредита} \\ & n = \ text {Количество дней в сроке кредита} \\ \ end {выровнено}
Годовая процентная ставка = ((nPrincipalFees + Interest) × 365) × 100, где: Процентная ставка = Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока действия ссуды Основная сумма = Сумма ссудыn = Количество дней в сроке ссуды

Ценность формулы годовой процентной ставки заключается в том, что она обеспечивает последовательную основу для представления информации о годовой процентной ставке, чтобы защитить потребителей от вводящей в заблуждение рекламы.

Лучшие личные займы для отличного кредита на июль 2021 года

Суммы ссуды, годовая процентная ставка и срок погашения могут варьироваться в зависимости от цели или типа ссуды.

Часто задаваемые вопросы

Что считается отличным кредитным рейтингом?

Когда мы говорим о кредите, мы в основном говорим о кредитном рейтинге — статистическом показателе, мало чем отличающемся от академической оценки, который резюмирует вашу кредитоспособность в трех цифрах. Кредитные рейтинги, используемые большинством кредиторов, находятся в диапазоне от 300 до 850, что звучит намного шире, чем есть на самом деле с точки зрения одобрения кредитора. По данным Experian, одного из бюро кредитной отчетности «большой тройки», большинство кредитных рейтингов находятся в диапазоне от 600 до 750.Оценка 740 и выше считается «очень хорошей», а оценка 800 и выше считается «отлично».

Диапазоны кредитного рейтинга:

• Отличная кредитоспособность: 800 — 850
• Очень хорошо Кредит: 740 — 799
• Хорошая оценка: 670-739
• Справедливый кредит: 580 — 669
• Очень плохой Кредит: до 580

Понимание того, где вы находитесь с точки зрения вашего кредитного рейтинга, важно. Это может означать разницу между ссудой с процентной ставкой, выраженной двузначными числами (если у вас не очень хороший балл, менее 660 или около того), или ссудой всего на несколько процентных пунктов выше основной (если у вас отличная оценка). балльная категория).Другие преимущества более высокого кредитного рейтинга включают возможность брать более крупные суммы кредита и более длительные сроки погашения.

Каковы средние ставки по индивидуальной ссуде на безупречный кредит?

По данным Федеральной резервной системы, средняя ставка по 24-месячным личным кредитам составляет 9,46% по состоянию на февраль 2021 года. Конечно, это зависит от кредитора и факторов, определяющих ставку заемщика, включая вашу финансовую историю и кредитный рейтинг.

Скорее всего, чем выше ваш доход и кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вам предложат самые низкие ставки.Также могут быть другие факторы, такие как отношение долга к доходу (DTI), которое показывает процентную долю выплачиваемого долга по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом. Кредиторы смотрят на это число, чтобы определить, сможете ли вы справиться с увеличением долга.

На что следует обратить внимание, прежде чем выбирать личный заем?

Некоторые факторы, на которые следует обратить внимание, включают:

• APR: Вообще говоря, чем ниже, тем лучше. Годовая процентная ставка (APR) отличается от процентной ставки, потому что она включает все комиссии, перечисленные в ваш кредит.

Сборы

• : обратите внимание на любые сборы за выдачу кредита, плюс штрафы за просрочку платежа или штрафы за досрочное погашение на случай, если вы хотите досрочно погасить кредит.
• Условия погашения. Понимание того, как долго вам нужно погасить ссуду, может показать вам, сколько процентов вы будете платить в течение всего срока действия ссуды.

Кроме того, примите во внимание такие факторы, как ограничения на использование ссуды, минимальные суммы платежа и сроки получения средств.

Будет ли получение личной ссуды повредить ваш кредитный рейтинг?

Есть два типа кредитных проверок: мягкое извлечение (или мягкий запрос) и жесткое извлечение (жесткое исследование).Мягкое извлечение похоже на предварительный просмотр: кредиторы позволяют вам увидеть, на что вы имеете право (приблизительно), на основе основных финансовых данных, которые вы им предоставляете, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг. Когда вы подадите полную заявку, кредитор предпримет жесткие меры, что отразится в вашем кредитном отчете и, возможно, повлияет на ваш кредитный рейтинг, особенно если их несколько.

Имейте в виду, что если у вас отличная репутация, это может не повлиять на ваш счет так сильно и надолго.Кроме того, если вы подаете заявку на получение нескольких личных займов в течение короткого периода времени, кредитные бюро могут рассматривать их как один запрос, особенно если они предназначены для одной и той же цели (ремонт дома, автомобиль и т. Д.). Они знают, что заемщики любят сравнивать предложения перед принятием решения, и поэтому не будут чрезмерно обвинять вас в должной осмотрительности.

Где я могу получить личный заем?

Как человек с отличной кредитной историей, вы сможете найти личную ссуду во многих местах. Многие заемщики склонны думать, что это можно сделать только через банки и кредитные союзы, но многие альтернативные кредиторы предлагают довольно конкурентоспособные ставки, особенно если они онлайн.Фактически, у таких кредиторов одни из самых низких ставок, поскольку они не подвержены накладным расходам, которые несут обычные учреждения.

Итог

Получение индивидуальной ссуды с отличной кредитной историей означает, что вы сможете получить ссуды с лучшими ставками и условиями. Но вам все равно следует присмотреться: в конце концов, как идеальный заявитель вы заслуживаете идеального кредитора. При сравнении предложений важна не только годовая процентная ставка; перед тем, как подписать договор, обозначенный пунктирной линией, рассмотрите условия погашения, размер займа, как скоро вы получите средства и любые ограничения на размер займа.И если вы все же подаете заявки нескольким кредиторам, обязательно сделайте это в течение короткого периода времени, чтобы ваш кредитный рейтинг не пострадал так сильно, а ваш отличный статус оставался в безопасности.

Как мы выбирали лучшие личные ссуды для получения отличной кредитной истории

Investopedia посвящена предоставлению потребителям беспристрастных и всесторонних обзоров личных ссудных заимодателей для всех потребностей в заимствовании. Мы собрали более двадцати пяти точек данных по более чем пятидесяти кредиторам, включая процентные ставки, комиссии, суммы ссуд и условия погашения, чтобы гарантировать, что наш контент поможет пользователям принять правильное решение о заимствовании для своих нужд.

Определение закона Вальраса

Что такое закон Вальраса?

Закон Вальраса — это экономическая теория, которая гласит, что наличие избыточного предложения на одном рынке должно сопровождаться избыточным спросом на другом рынке, чтобы оба фактора были сбалансированы. Закон Вальраса утверждает, что исследуемый рынок должен находиться в равновесии, если все другие рынки находятся в равновесии. Кейнсианская экономика, напротив, предполагает, что один рынок может выйти из равновесия без «соответствующего» дисбаланса где-либо еще.

Ключевые выводы

• Закон Вальраса подразумевает, что для любого избыточного спроса и избыточного предложения на один товар соответствующее превышение предложения над спросом существует по крайней мере для одного другого товара, что является состоянием рыночного равновесия.
• Закон Вальраса основан на теории равновесия, которая гласит, что все рынки должны быть «очищены» от любого избыточного предложения и спроса, чтобы они находились в равновесии.
• Кейнсианская экономическая теория противоречит закону Вальраса, утверждая, что один рынок может находиться в дисбалансе, а другой рынок не в дисбалансе.
• Закон Вальраса работает по принципу невидимой руки; там, где есть избыточный спрос, невидимая рука будет поднимать цены, а там, где есть избыточное предложение, невидимая рука будет снижать цены, пока не будет достигнуто равновесие.
• Критики утверждают, что трудно дать количественную оценку полезности, которая влияет на спрос, из-за чего закон Вальраса трудно сформулировать в виде математического уравнения.

Понимание закона Вальраса

Закон Вальраса назван в честь французского экономиста Леона Вальраса (1834–1910), который создал теорию общего равновесия и основал Лозаннскую школу экономики.Знаменитые идеи Вальраса можно найти в книге Elements of Pure Economics , опубликованной в 1874 году. Вальрас, наряду с Уильямом Джевонсом и Карлом Менгером, считались отцами-основателями неоклассической экономики.

Закон Вальраса предполагает, что невидимая рука работает, чтобы привести рынки в равновесие. Там, где есть избыточный спрос, невидимая рука поднимет цены; там, где есть избыток предложения, рука снизит цены для потребителей, чтобы привести рынки в состояние равновесия.

Производители со своей стороны будут рационально реагировать на изменение процентных ставок. Если ставки вырастут, они сократят производство, а если упадут, они будут больше инвестировать в производственные мощности. Вальрас основывал всю эту теоретическую динамику на предположении, что потребители преследуют собственные интересы, а фирмы стремятся максимизировать прибыль.

Ограничения закона Вальраса

На практике во многих случаях наблюдения не соответствовали теории Вальраса. Даже если «все другие рынки» были в равновесии, избыток предложения или спроса на наблюдаемом рынке означал, что он не был в равновесии.Закон Вальраса рассматривает рынки в целом, а не по отдельности.

Экономисты, которые изучали и основывали закон Вальраса, выдвинули гипотезу о том, что проблема количественной оценки единиц так называемой «полезности», субъективного понятия, затрудняет формулирование закона в математических уравнениях, что Вальрас стремился сделать. Критики закона Вальраса утверждали, что измерение полезности для каждого человека, не говоря уже о агрегировании по населению для формирования функции полезности, не было практическим упражнением.По их мнению, если бы этого нельзя было сделать, закон не соблюдался бы, потому что полезность влияет на спрос.

Лучшие ставки по ссуде для физических лиц на июль 2021 г.

Руководство по банковской ставке для выбора лучшей ссуды для физических лиц

Зачем доверять Bankrate?

Наша миссия Bankrate — дать вам возможность принимать более разумные финансовые решения. Мы сравниваем и опрашиваем финансовые учреждения более 40 лет, чтобы помочь вам найти продукты, подходящие для вашей ситуации.Наша отмеченная наградами редакционная группа следует строгим правилам, чтобы рекламодатели не влияли на контент. Кроме того, наш контент тщательно отслеживается и тщательно редактируется для обеспечения точности.

Покупая личный заем, сравните годовые ставки нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете конкурентоспособную ставку. Также ищите кредиторов, которые сводят комиссии к минимуму и предлагают условия погашения, соответствующие вашим потребностям. Информация о займе, представленная здесь, актуальна на дату публикации.Посетите веб-сайты кредиторов для получения более подробной информации. Перечисленные здесь личные ссудодатели выбираются на основе таких факторов, как годовая процентная ставка, суммы ссуды, комиссии и требования к кредитам.

Резюме: Кредиты физическим лицам в 2021 году

Лучшие ставки по кредитам физическим лицам в июле 2021 года

• Ставки по личным займам
• Низкие процентные ставки
• Ставки по безнадежным кредитам
• Ставки хороших кредитов
• Ставки по займам на консолидацию долга

Для получения дополнительной информации о низких процентных ставках посетите нашу страницу о низкопроцентных личных займах.

* Минимальный кредитный рейтинг Avant составляет 580 FICO и 550 Vantage.

Для получения дополнительной информации о процентных ставках по плохим кредитам посетите нашу страницу о плохих кредитах для физических лиц.

Для получения дополнительной информации о хороших кредитных ставках, посетите нашу страницу о хороших кредитных личных ссудах.

Для получения дополнительной информации о ставках по ссудам консолидации долга посетите нашу страницу о ссудах консолидации долга.

5 простых шагов, чтобы подать заявку на получение личного кредита

Знание своего финансового положения и поиск кредиторов могут помочь вам найти лучший кредит для ваших нужд. Вот шесть шагов для получения личной ссуды:

• Определите, сколько вам нужно. Обязательно учитывайте все комиссии за выдачу кредита, которые могут быть вычтены из поступлений от займа.
• Проверьте свой кредитный рейтинг . Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка, которую вы получите.Рассмотрите возможность совместного подписания, если у вас есть справедливая или плохая кредитная история для более выгодных ставок.
• Пройти предварительную квалификацию . Это позволяет вам проверять ставки у нескольких кредиторов без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
• Сравните ставки и условия займов от различных кредиторов, включая банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, чтобы выбрать наиболее выгодную сделку.
• Завершите процесс подачи заявки. Вам необходимо предоставить такие документы, как квитанции о заработной плате, налоговые декларации и документы, удостоверяющие личность.

Подробности: Лучшие ставки по личным кредитам в 2021 году

• SoFi: Лучший общий кредит для физических лиц
• LightStream: Лучший личный заем с щедрыми условиями погашения
• Avant: Лучший персональный кредит для людей с плохой кредитной историей
• Маркус от Goldman Sachs: Лучший личный заем для консолидации долга
• Best Egg: Лучший личный заем под низкие ставки
• Обновление: Лучший личный заем для быстрого финансирования
• Выплата: Лучший личный заем для выплаты долга по кредитной карте
• Upstart: Лучший личный заем для небольшой кредитной истории
• LendingClub: Лучший личный заем на использование созаемщика
• PenFed: Лучший персональный кредит для членов кредитного союза
• TD Bank: Лучший кредит для физических лиц за небольшую комиссию
• PNC Bank: Лучший кредит для физических лиц

SoFi: Лучший личный заем в целом

Обзор: SoFi, цифровой кредитор, предлагает различные продукты, от личных займов до рефинансирования студенческих займов, частных студенческих займов, жилищных займов, инвестирования и различных видов страхования.Он работает над тем, чтобы стать универсальным местом, где можно копить, тратить и управлять своими деньгами. Личные ссуды, которые являются бесплатными, варьируются от 5000 до 100000 долларов и должны быть погашены в течение двух-семи лет. Займы с фиксированной ставкой варьируются от 5,99% до 18,85% годовых.

Почему SoFi — лучший личный кредит в целом: SoFi предлагает широкий спектр льгот, выходящих за рамки простого финансирования вашего личного кредита, включая скидку с автоплатой и защиту от безработицы на случай, если вы потеряете работу и вам придется приостановить выплаты по кредиту .

Льготы: SoFi предлагает консультации по вопросам карьеры и реферальный бонус, если подпишется соответствующий друг. Участники получают индивидуальное финансовое планирование и не взимают никаких комиссий.

На что обращать внимание: Для получения ссуды SoFi необходимо иметь солидный кредитный рейтинг — не менее 680 баллов.

Прочтите SoFi Review эксперта Bankrate

LightStream: Лучшие ссуды для щедрых условий погашения

Обзор: LightStream, подразделение Truist, предлагает ссуды практически на любые случаи, такие как медицинские нужды, дошкольное образование или семейные нужды.

Почему LightStream — лучший индивидуальный заем с щедрыми условиями погашения: Его сроки займа варьируются от двух до семи лет для большинства займов (и до 12 лет для займов на улучшение жилья, бассейны и солнечные энергетические системы), что означает погашение кредита может занять больше времени и получить более низкие ежемесячные платежи.

Льготы: Сумма кредита достигает 100 000 долларов, что хорошо, если у вас есть значительные расходы. Нет никаких комиссий и никаких штрафов за предоплату, и вы получаете 0.5-процентная скидка на вашу процентную ставку при подписке на автоплату.

На что обращать внимание: Вам нужно будет доказать, что у вас есть кредитная история за несколько лет с разными типами счетов, чтобы соответствовать требованиям. Просрочки, невыплаты и просрочки платежа могут снизить ваши шансы на участие.

Прочтите LightStream Review

Avant: лучший кредит для людей с плохой кредитной историей

Обзор: Avant предлагает ссуды от 2000 долларов, что полезно, если вам не нужно брать много денег, но по-прежнему нужен быстрый доступ к наличным деньгам.Срок до пяти лет.

Почему Avant — лучший персональный кредит для людей с плохой кредитной историей: Avant специализируется на кредитовании людей со справедливой или плохой кредитной историей. Большинство его клиентов имеют кредитный рейтинг от 600 до 700.

Льготы: Вы можете получить свои деньги в течение одного рабочего дня после получения одобрения.

На что обращать внимание: Процентные ставки начинаются с 9,95% годовых и могут доходить до 35,99% годовых, что выше, чем процентные ставки других кредиторов.Avant также взимает административный сбор в размере до 4,75% и штраф в размере 25 долларов США за просрочку платежа.

долларов США

Прочитать эксперта Bankrate Avant Review

Маркус от Goldman Sachs: лучший кредит для консолидации долга

Обзор: Процентные ставки по личным займам от Маркуса начинаются с 6.99 процентов, и вы можете занять до 40 000 долларов.

Почему Marcus от Goldman Sachs — лучший индивидуальный заем для консолидации долга: Marcus специализируется на займах на консолидацию долга с широкими суммами займов и относительно низкой годовой процентной ставкой в ​​19,99 процента. Получая ссуду на консолидацию долга, вы занимаетесь одной ссудой для погашения множества мелких ссуд или кредитных карт, по которым взимались гораздо более высокие процентные ставки.

Льготы: Маркус не взимает никаких комиссий. Кроме того, если вы платите по кредиту в течение 12 месяцев подряд полностью и вовремя, Marcus позволяет отложить платеж на один месяц без дополнительных комиссий или процентов.

На что обращать внимание: Маркус не перечисляет какие-либо конкретные требования к кредитному рейтингу, доходу или соотношению долга к доходу, чтобы помочь вам узнать, имеете ли вы право, и не допускает совместных подписей.

Прочитать эксперта по банковским ставкам Маркуса от Goldman Sachs Review

Best Egg: лучшее для низких годовых

Обзор: Best Egg предлагает личные займы для различных целей, будь то консолидация долга, рефинансирование кредитной карты, семейные нужды или Домашние улучшения.Ссуды начинаются от 2000 долларов, а вы можете взять взаймы до 50 000 долларов.

Почему Best Egg — лучший личный заем для низких годовых: Процентные ставки Best Egg начинаются с 5,99% годовых для тех, у кого лучший кредит. Его максимальная ставка составляет 29,99 процента, что примерно на 6 процентных пунктов ниже, чем у некоторых кредиторов, представленных на этой странице.

Льготы: Нет никаких штрафов за досрочное погашение кредита.

На что обращать внимание: Комиссия за оформление от 0.От 99% до 5,99% и 15 долларов за просрочку платежа взимается в течение трех дней с момента пропущенного платежа.

Прочитать эксперт Bankrate Best Egg Review

Обновление: лучшее для быстрого финансирования

Обзор: Повышение уровня личных займов варьируется от 1000 до 50 000 долларов.Вы можете использовать личный заем практически для чего угодно, включая консолидацию долга, улучшение дома или крупные расходы.

Почему Повышение класса обслуживания — лучший индивидуальный заем для быстрого финансирования: Вы можете получить свои средства в течение одного рабочего дня после утверждения ссуды на Повышение класса обслуживания.

Льготы: Срок от двух до семи лет позволяет выплатить ссуду по графику, который лучше всего подходит для вашего бюджета. Процентные ставки начинаются с 5,94% годовых при условии, что у вас есть хороший кредит, чтобы соответствовать требованиям.

На что обращать внимание: Все личные займы предоставляются с комиссией за выдачу от 2,9% до 8%. Также существует комиссия за неуплату в размере 10 долларов США.

Прочтите обзор обновления от Bankrate’s expert

Выплата: лучший заем для погашения долга по кредитной карте

Обзор: Займы на выплату специально предназначены для заемщиков, которые хотят погасить долг по кредитной карте с высокой процентной ставкой. Если вы изо всех сил пытаетесь выбраться из долга по кредитной карте и сталкиваетесь с растущими процентными ставками, вы можете использовать ссуду Payoff, чтобы избавиться от нее, а затем вносить фиксированные ежемесячные платежи в свою единственную ссуду Payoff.

Почему Payoff — лучший индивидуальный заем для выплаты долга по кредитной карте: В то время как средняя ставка по кредитным картам в настоящее время колеблется в районе 16 процентов, выплаты по кредитам начинаются с 5,99 процента, что может сэкономить деньги заемщиков на процентах и ​​помочь им выбраться долги быстрее.

Перки: Payoff дает вам доступ к вашему бесплатному счету FICO, обновляемому ежемесячно. За досрочное погашение кредита или дополнительные платежи штраф не взимается. Также нет никаких штрафов за просрочку платежа или сборов, если вам вернули чек.

На что обращать внимание: Для участия в программе необходимо иметь кредитный рейтинг не ниже 640. Комиссия за оформление составляет до 5 процентов.

Прочтите экспертный обзор выплат по Bankrate

Upstart: лучший заем для небольшой кредитной истории

Обзор: Вы можете взять взаймы от 1000 до 50 000 долларов с помощью личного кредита Upstart.Ссуды выдаются на трех- или пятилетний срок с годовой процентной ставкой от 6,76% до 35,99%

Почему Upstart — лучший персональный кредит для небольшой кредитной истории: Хотя Upstart имеет минимальные требования к кредитному баллу, он оценивает больше, чем просто ваш кредитный рейтинг при подаче заявки. Кредитор учитывает ваше образование, историю работы и некоторые факторы кредитного рейтинга при определении вашего права на участие.

Льготы: Вы можете подать заявку, даже если у вас нет долгой кредитной истории. Если вы относительно новичок в занятии денег, возможно, вы имеете на это право.Кроме того, за досрочное погашение кредита штраф не взимается.

На что обращать внимание: Совладельцы не допускаются, и Upstart взимает комиссию за оформление в размере до 8 процентов и плату за просрочку платежа, которая больше, чем 15 долларов США или 5 процентов подлежащей оплате.

долларов США.

Прочитать экспертный обзор Bankrate Upstart

LendingClub: лучший кредит для использования созаемщика

Обзор: LendingClub предлагает ставки от 8.От 05% до 35,89% по займам от 1000 до 40 000 долларов. Возможны сроки от трех до пяти лет.

Почему LendingClub — лучший личный заем для совместного заемщика: Если вы изо всех сил пытаетесь найти кредитора, который позволил бы вам взять кредит, возможно, вам придется заручиться помощью созаемщика. Не каждый кредитор предлагает такую ​​возможность, но LendingClub позволяет вам подать совместное заявление, чтобы помочь вам получить ссуду или получить лучшую процентную ставку.

Льготы: Существует 15-дневный льготный период на случай, если вы не сможете выплатить ссуду в день ее погашения.

На что обращать внимание: Получение средств занимает около четырех дней. Также существует комиссия за создание от 3 до 6 процентов.

долларов

Прочтите обзор LendingClub от эксперта Bankrate

PenFed: лучший кредит для небольших сумм

Обзор: Вам не нужно обращаться в традиционный банк или онлайн-кредитор, чтобы найти лучшие предложения.Кредитные союзы также предлагают индивидуальные ссуды. PenFed ориентирован на военнослужащих и военнослужащих, но есть и другие способы стать участником.

Почему PenFed — лучший индивидуальный кредит для небольших сумм кредита: Вы можете получить личный кредит PenFed всего за 600 долларов, что идеально, если вам не нужно много денег и вы не хотите много брать на себя долг.

Льготы: годовые процентные ставки начинаются с 5,99 процента, при этом нет комиссии за оформление или штрафа за предоплату.

На что обращать внимание: Чтобы получить личный заем, вам необходимо стать членом PenFed.Хотя стать участником может любой желающий — вам просто нужно сохранить сберегательный счет в компании на 5 долларов — это все же дополнительный шаг в процессе, который может нарушить условия сделки.

долларов США.

Прочтите обзор PenFed от Bankrate

TD Bank: Лучший кредит за небольшую комиссию

Обзор: TD Bank’s Fit Loan может предоставить финансирование всего за один рабочий день с суммой кредита от 2000 до 50 000 долларов.Его самая высокая годовая процентная ставка составляет 21,99 процента, в то время как другие кредиторы достигают 35,99 процента.

Почему TD Bank — лучший индивидуальный кредит за небольшую комиссию: TD Bank взимает только одну комиссию: комиссию за просрочку платежа в размере 5 процентов от минимальной суммы платежа или 10 долларов США, в зависимости от того, что меньше. У него нет комиссии за создание, ежемесячной, годовой, предоплатной или недостаточной комиссии за использование средств.

Плюсы: Хотя получение кредита через Интернет обычно проходит быстро и легко, это не всегда самый удобный вариант для всех.Если вам нужно посетить филиал, чтобы поговорить с человеком о займе для физических лиц, попробуйте TD Bank. Вы можете подать заявку онлайн или в местном отделении.

На что обращать внимание: Кредиты банка TD Bank доступны только для жителей Коннектикута, Делавэра, Флориды, Мэна, Мэриленда, Массачусетса, Нью-Гэмпшира, Нью-Джерси, Нью-Йорка, Северной Каролины, Пенсильвании, Род-Айленда, Южной Каролины. , Вермонт, Вирджиния и Вашингтон, округ Колумбия

Прочитать эксперта Bankrate в обзоре TD Bank

PNC Bank: лучший кредит для личного банковского обслуживания

Обзор: PNC Bank предлагает индивидуальные суммы кредита от 1000 до 35000 долларов, а ставки начинаются с 5.99 процентов годовых.

Почему PNC Bank — лучший персональный кредит для личного банковского обслуживания: Иногда вам просто нужно встретиться с кем-нибудь лично. PNC Bank имеет почти 2300 отделений в 23 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, что делает его хорошим выбором для людей, предпочитающих личные банковские операции.

Льготы: Нет никаких комиссий за подачу заявки, за оформление или предоплату в личных займах PNC. Вы можете подать заявку онлайн, по телефону или лично. Вы также можете подать заявку вместе с вторым заявителем, который поможет вам получить квалификацию, если вы не захотите самостоятельно.

На что обращать внимание: продукты и функции PNC различаются в зависимости от местоположения. При посещении PNC Bank онлайн вам необходимо ввести свой почтовый индекс, чтобы увидеть предложения. Приведенные здесь данные верны для почтового индекса 10019.

Прочитать эксперт по банковским ставкам Обзор PNC Bank

Что такое личный заем?

Персональные ссуды — это краткосрочные ссуды, которые потребители могут получить от банков, кредитных союзов или частных кредиторов, таких как кредиторы онлайн-рынка и одноранговые кредиторы.Заемные средства можно использовать практически для любых целей, например, для погашения других долгов, финансирования ремонта дома или оплаты семейных нужд, таких как свадьба или усыновление. Индивидуальный заем погашается ежемесячными платежами, аналогично автокредиту или жилищной ипотеке, со сроком погашения от 24 месяцев до 60 месяцев или даже дольше. Личные ссуды обычно необеспечены, то есть они не обеспечены залогом, например автомобилем, домом или другими активами. Если вам нужны наличные деньги быстро, эти ссуды — хороший выбор, потому что процесс утверждения и финансирования часто происходит быстрее, чем процесс кредитной линии собственного капитала, что позволяет вам занимать средства по мере необходимости, а не единовременно.

Каковы текущие процентные ставки по личным займам?

Процентные ставки по личным кредитам в настоящее время варьируются от 3 до 36 процентов, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. По состоянию на 7 июля 2021 года средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 10,49 процента.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить личный заем с самой низкой доступной процентной ставкой. Сравните предложения по личному ссуде, чтобы увидеть, на что вы имеете право, прежде чем подавать заявку на получение ссуды.

Средние процентные ставки по личным кредитам в зависимости от кредитного рейтинга

Средние процентные ставки по личным кредитам варьируются от 10,3 до 12,5 процента для «отличных» кредитных баллов от 720 до 850, от 13,5 до 15,5 процента для «хороших» кредитных баллов от 690 до 719 , От 17,8% до 19,9% для «средних» кредитных баллов от 630 до 689 и от 28,5% до 32,0% для «плохих» кредитных баллов от 300 до 629.

Ссуды с отличной кредитной историей

Ссуды с отличной кредитной историей — это ссуды, которые предназначены для заемщиков с отличной кредитной историей, как правило, с кредитным рейтингом от 720 до 850. Такой высокий кредитный рейтинг может иметь множество преимуществ, в том числе среднюю годовую процентную ставку, например низкий как 10.3 процента — хотя некоторые кредиторы идут еще ниже. Если ваш кредитный рейтинг попадает в этот диапазон, ищите хороших кредиторов с низкими рекламируемыми ставками и небольшими комиссиями.

Хорошие кредиты

Хорошие кредиты предлагают конкурентоспособные процентные ставки и, как правило, низкие комиссии. Считается, что у вас хороший кредитный рейтинг, если у вас есть кредитный рейтинг от 690 до 719, и с таким высоким баллом вы можете претендовать на среднюю годовую процентную ставку 13,5 процента. Однако, если у вас хороший кредит и вы заинтересованы в получении личной ссуды, присмотритесь к ним; вы можете претендовать на еще более низкую процентную ставку.

Справедливые кредитные ссуды

Если у вас удовлетворительный или средний кредитный рейтинг, может быть трудно найти личный ссуду с разумными ставками и комиссиями. Если ваш кредитный рейтинг находится между 630 и 689, ваш кредитный рейтинг средний. Хотя это считается менее чем звездным баллом, вы все равно можете претендовать на получение личной ссуды со средней годовой процентной ставкой 17,8 процента. В этом списке лучших личных ссуд для справедливой кредитной истории представлены кредиторы, обслуживающие людей с рейтингом от середины 600-х.

Ссуды с плохой кредитной историей

Вы можете получить одобрение на получение ссуды даже с плохой кредитной историей, хотя вы не имеете права на получение лучших годовых процентных ставок. Если ваш кредитный рейтинг составляет от 300 до 629, наилучшая доступная процентная ставка может составлять около 28,5 процента. Однако ссуда с плохой кредитной историей, даже со ставкой, близкой к 30 процентам, является лучшим финансовым вариантом, чем ссуда до зарплаты; Чтобы узнать, какие ставки доступны, сравните предложения нескольких кредиторов с плохой кредитной историей.

Как коронавирус влияет на личные займы?

Влияние COVID-19 оставило миллионы американцев без надежного источника дохода, и многие могут искать личные ссуды для покрытия чрезвычайных расходов.В ответ на беспрецедентные рыночные условия некоторые банки объявили о новых предложениях ссуд и более низких процентных ставках, хотя многие также ужесточили свои требования к получению.

Для существующих заемщиков некоторые кредиторы продлили свои программы по предоставлению кредитов до 2021 года, отказавшись от комиссий или разрешив клиентам временно отсрочивать платежи. «Длительная безработица будет означать, что некоторые заемщики будут продолжать полагаться на эти программы», — говорит Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate. Он призывает тех, у кого возникают проблемы с выплатами по своим личным займам, обращаться к своим кредиторам, а не игнорировать проблему.

Кто проходит проверку на стимулы?

Закон об американском плане спасения ввел третью стимулирующую проверку в марте 2021 года, когда IRS начало отправлять приемлемым американцам платежи в размере до 1400 долларов.

В период с июля по декабрь семьи, имеющие право на получение пособия, также получат половину своего налогового кредита на ребенка в качестве ежемесячных платежей. Другая половина будет выплачена в 2022 году, а те, кто не хочет ежемесячных платежей, вместо этого могут получить единовременную выплату в следующем году. Семьи могли получить в общей сложности 3600 долларов для детей в возрасте 5 лет и младше, 3000 долларов для детей в возрасте от 6 до 17 лет и 500 долларов для 18-летних и студентов дневных отделений колледжей в возрасте от 19 до 24 лет.

Может быть и четвертая проверка стимулов, когда 21 сенат-демократ в письме от 30 марта призывает президента Джо Байдена поддержать регулярные выплаты стимулов для американцев.

Что такое кредиты на нужды коронавируса?

Ссуды для бедных, связанные с коронавирусом — это краткосрочные личные ссуды, разработанные кредиторами специально для помощи людям, пострадавшим от пандемии коронавируса. Эти ссуды обычно составляют менее 5000 долларов и могут быть погашены в течение трех лет или меньше. В частности, среди кредитных союзов популярны ссуды на нужды больных коронавирусом; если вам нужна краткосрочная помощь, узнайте в местном кредитном союзе о его предложениях.

Плюсы и минусы кредитов физическим лицам

Плюсов:

• Одна единовременная выплата , обычно с фиксированной процентной ставкой, что помогает отслеживать ежемесячные платежи.
• Получите деньги быстро , иногда в течение всего дня, в зависимости от выбранного вами кредитора.
• Многие из них составляют необеспеченных ссуд , что означает, что ваш дом или автомобиль не используются для ссуд.
• Процентные ставки намного ниже , чем ставки по ссудам до зарплаты, которые взимают более 400 процентов.
• В отличие от очень рискованных ссуд до зарплаты, ссуды для физических лиц дают вам разумного времени для погашения ссуды .

Минусы:

• Годовые процентные ставки обычно выше на годовых, чем у некоторых обеспеченных кредитов.
• Если у вас низкий кредитный рейтинг , вы можете не соответствовать требованиям.
• Некоторые кредиторы взимают сборы , такие как сборы за оформление, просрочку и предоплату. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность, что у вас есть кредитор, который взимает больше комиссий.
• Некоторые кредиторы не разрешают совместно подписывать , что означает, что вы можете использовать только свой кредитный рейтинг и историю для участия.
• Вы добавляете еще один счет к своим ежемесячным платежам, что может привести к увеличению или даже нарушению вашего бюджета.

Как выбрать для себя лучшего кредитора для личного пользования

Перед подачей заявления на получение личного кредита всегда лучше получить расценки у нескольких кредиторов. Сравнивая кредиторов, обратите внимание на следующие факторы.

1. Требования к допуску. Каждый кредитор имеет свой собственный порог для утверждения потенциальных заемщиков, учитывая такие вещи, как ваш доход, кредитный рейтинг и отношение долга к доходу. Если у вас кредит ниже среднего, ищите кредиторов, которые используют другие критерии одобрения; некоторые будут учитывать такие вещи, как ваша область обучения или история работы.
2. Процентные ставки. Самая низкая заявленная цена никогда не гарантируется, поэтому сравните свои фактические расценки. При сравнении процентных ставок также не забудьте включить любые сборы или штрафы; Комиссия за выдачу кредита или за подачу заявления может значительно увеличить общую стоимость вашего кредита.
3. Суммы кредита. Если вам нужна ссуда для чего-то небольшого, например мелкого ремонта автомобиля, вы обратитесь к другим кредиторам, чем если бы вам нужно было оплатить десятки тысяч долларов медицинскими счетами.
4. Варианты погашения. Хороший личный кредитор обычно предлагает несколько условий погашения, поэтому вы можете выбрать тот, который наиболее подходит для вашей ситуации. Если вы занимаетесь большой суммой денег, вы можете найти кредитора с длительными сроками погашения, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.Если у вас меньший кредит, более короткий срок погашения сократит сумму процентов, которые вы платите в целом.
5. Уникальные особенности. Следите за кредиторами с любыми уникальными льготами (или ограничениями). Обязательно проверьте, что любой кредитор, которого вы рассматриваете, позволит вам использовать ваш кредит для той цели, которую вы намереваетесь. Некоторые, например Payoff, ограничивают свои личные ссуды конкретным использованием, например, консолидацией долга.
6. Служба поддержки клиентов. Также целесообразно изучить варианты обслуживания клиентов компании, особенно если вы предпочитаете личное обслуживание онлайн.Если вам нужна дополнительная информация, вы всегда можете посмотреть отзывы о компании или проверить ее профиль Better Business Bureau.

Типы личных кредитов и их использование

За исключением кредитов от нескольких нишевых кредиторов, таких как Payoff, большинство личных кредитов можно использовать для любых целей. Наиболее распространенными типами личных займов являются:

• Консолидация долга : Если у вас есть несколько линий задолженности по кредитной карте, например, вы можете погасить их с помощью личной ссуды и погасить ссуду с течением времени, часто с лучшая процентная ставка.
• Экстренные расходы : Неожиданные расходы, такие как ремонт автомобиля или больничный счет, могут отбросить ваш ежемесячный бюджет, а небольшая личная ссуда может снизить немедленные расходы.
• Ремонт дома : Персональный заем — отличный способ оплатить крупный проект ремонта дома и повысить стоимость вашего дома.
• Крупная покупка или событие. Персональные ссуды часто используются для покрытия крупных расходов, таких как свадьба или отпуск.

Чтобы узнать больше, прочитайте нашу статью о девяти основных причинах подачи заявления на получение личного кредита.

Часто задаваемые вопросы о личных займах

Что такое годовая процентная ставка?

APR — годовая процентная ставка. Это относится к дополнительной сумме, которую заемщики платят сверх суммы кредита или основной суммы. Годовая процентная ставка отличается от вашей процентной ставки; он равен вашей процентной ставке плюс любые комиссии по ссуде.

В чем разница между обеспеченной ссудой и необеспеченной ссудой?

Обеспеченные ссуды обеспечены частью имущества заемщика в качестве залога, как правило, автомобилем или домом.Поскольку заемщик может потерять личную собственность в случае дефолта, обеспеченные кредиты, как правило, имеют более низкие процентные ставки.

Необеспеченные ссуды обеспечены залогом, а не обеспечены кредитоспособностью заемщика. Поскольку кредитор принимает на себя больший риск с необеспеченной ссудой, процентные ставки, как правило, выше. Кредиторы также требуют, чтобы заемщики, ищущие необеспеченные ссуды, имели кредитный рейтинг выше среднего.

Узнайте больше о ключевых различиях между обеспеченными и необеспеченными кредитами.

Какой срок погашения?

Срок погашения относится к продолжительности времени, в течение которого заемщики должны погасить свои ссуды. Срок погашения личного кредита обычно составляет от одного до 10 лет, в зависимости от кредитора.

Как мой кредитный рейтинг влияет на мое предложение?

Поскольку личные ссуды часто бывают необеспеченными, они могут иметь более высокую годовую процентную ставку, чем другие типы ссуд. В случае необеспеченных кредитов кредиторы, как правило, обращают особое внимание на кредитный рейтинг заемщика.

Чем ниже кредитный рейтинг заемщика, тем больше ему придется заплатить в виде процентов.Более низкие кредитные рейтинги могут привести к тому, что годовая процентная ставка будет выражаться двузначными цифрами. Ставки по ссуде различаются в зависимости от кредитора, но выбор обеспеченной ссуды часто может помочь снизить годовую процентную ставку по ссуде, даже для кого-то с плохой кредитной историей. В некоторых случаях обеспеченные ссуды могут предлагать годовую процентную ставку до 6 процентов меньше, чем необеспеченные ссуды.

Повредит ли мой кредитный рейтинг личный заем?

Персональный заем может временно повредить вашему кредитному рейтингу, поскольку кредиторы будут проводить жесткую проверку кредитоспособности при подаче заявления. Однако вы сможете восстановить и даже улучшить свой кредитный рейтинг, если будете своевременно вносить платежи в течение срока действия кредита.Если вы пропускаете платежи или постоянно просрочиваете платежи, будьте готовы к более значительному падению вашего счета.

В чем разница между фиксированной и переменной процентной ставкой?

В зависимости от ссуды и кредитора у вас может быть выбор между фиксированной ставкой (которая остается неизменной в течение срока ссуды) и переменной ставкой (которая может повышаться или понижаться в зависимости от изменений на рынке).

Процентная ставка по ссуде с переменной ставкой часто начинается с низкой, но со временем может увеличиваться.В условиях кредитного соглашения будет указано, как часто кредитору разрешается повышать процентную ставку, а для некоторых кредитов максимальная ставка ограничивается определенным процентом. Напротив, платежи и проценты по ссуде с фиксированной ставкой останутся прежними.

Основывайте свое решение на том, предпочитаете ли вы стабильность фиксированной ставки или возможность сэкономить на процентах с переменной ставкой.

Стоит ли частный заем?

Персональный заем может быть хорошим вариантом для вас, если вам нужна крупная сумма денег вперед и стабильность предсказуемого ежемесячного платежа.Годовая процентная ставка по личным кредитам обычно выше, чем по кредитным картам или кредитным линиям, и в большинстве личных кредитов эта фиксированная ставка сохраняется в течение всего срока действия ссуды.

Однако, прежде чем брать личный заем, взвесьте предлагаемую годовую процентную ставку, чтобы убедиться, что ежемесячный платеж по кредиту вписывается в ваш бюджет. Некоторые ссуды имеют период погашения до 10 лет, а некоторые компании взимают комиссию, если вы решите выплатить ссуду досрочно. Также важно вывозить ровно столько, сколько нужно для вашего проекта или расходов; Дополнительное заимствование увеличит ваши ежемесячные платежи и общую сумму, которую вы заплатите в качестве процентов.

Если вы не уверены, можете ли вы позволить себе ссуду, попробуйте использовать персональный калькулятор ссуды, чтобы узнать, сколько процентов вы заплатите сверх стоимости ссуды.

Какая процентная ставка по личному кредиту хорошая?

«Хорошая» процентная ставка по личному кредиту зависит от вашего кредитного рейтинга. В целом, вам следует искать ставку ниже средней годовых — от 10,3 до 12,5 процента для отличной кредитной истории, от 13,5 до 15,5 процента для хорошей кредитной истории, от 17,8 до 19,9 процента для средней кредитной истории и 28.От 5 до 32 процентов для плохой кредитной истории.

Указанная вами ставка зависит от многих факторов, включая ваш кредитный рейтинг, кредитную историю и годовой доход. Многие кредиторы предлагают предварительную квалификацию, шаг, который позволяет вам увидеть, имеете ли вы право на получение ссуды, не сильно влияя на ваш кредитный рейтинг. Проверка вашей ставки в нескольких компаниях может помочь вам определить, какая из них предложит вам лучшую годовую процентную ставку.

Каковы требования для получения личного кредита?

Хотя требования каждого кредитора различаются, вам может быть предоставлен личный заем на основании трех факторов: вашего кредитного рейтинга, вашего дохода и вашей платежной истории.Хотя все эти элементы важны для общего финансового здоровья, кредиторы обычно уделяют больше внимания вашему кредитному рейтингу. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем меньше вероятность того, что вы получите одобрение на ссуду, и тем выше будут ваши процентные ставки, если вы получите одобрение. Важно оценить свою кредитную и финансовую историю, чтобы определить, подходит ли вам личный заем.

Когда вы подаете заявку на получение личной ссуды, кредитор может также потребовать от вас предоставить документы, такие как подтверждение вашей личности, работодателя, дохода и адреса.

Что лучше: индивидуальные ссуды или кредитные карты с низкой процентной ставкой?

Когда дело доходит до консолидации долга, как личные ссуды, так и кредитные карты могут быть полезны для погашения долга под высокие проценты. Получив личный заем, вы сможете занять определенную сумму в банке, а затем возвращать ее ежемесячными платежами. С помощью кредитной карты вы сможете выполнить перевод баланса — метод, при котором вы переводите существующий долг на новую кредитную карту.

Оба варианта имеют недостатки и преимущества.С персональной ссудой вы можете быть уверены, что знаете общую стоимость ссуды, и будете платить фиксированную ежемесячную сумму, что упрощает составление бюджета и отслеживание ваших расходов. Обратной стороной является то, что в некоторых случаях личный заем может иметь более высокие авансовые сборы и более высокую начальную годовую ставку.

При использовании кредитной карты с переводом баланса многие эмитенты карт предлагают начальный период с нулевой годовой процентной ставкой, что дает вам возможность погасить задолженность без начисления процентов в течение определенного количества месяцев.Однако, если у вас все еще есть задолженность после вступительного периода, годовая процентная ставка может быть выше, чем у личной ссуды, что может подвергнуть вас риску накопления еще большей задолженности.

Перед тем, как выбрать метод, сравните ставки и сборы для каждого варианта и оцените, какую гибкость вы хотите получить при консолидации долга.

Какую сумму вы можете взять в кредит?

Сумма, которую вы можете получить в виде личного кредита, зависит от кредитора и вашего кредитного рейтинга.Многие кредиторы предлагают ссуды от 5000 до 50 000 долларов, но некоторые могут предлагать ссуды от 500 до 100 000 долларов.

Могу ли я погасить ссуду досрочно?

В некоторых ситуациях вы можете захотеть досрочно выплатить личный заем; если вы получаете повышение или денежный подарок, то вклад этих средств в личную ссуду поможет вам сэкономить на процентах и ​​исключить ссуду из ваших ежемесячных расходов. Многие кредиторы даже позволят вам погасить ссуду досрочно, не взимая штраф за досрочное погашение.

Если вы хотите произвести дополнительные платежи по ссуде, сообщите своему кредитору, что вы хотите, чтобы дополнительный платеж был направлен в счет основной суммы — в противном случае кредитор может использовать средства для следующего платежа.

Имейте в виду, что досрочное погашение кредита может не стоить того, если у вас есть другой долг с более высокими процентами, например, задолженность по кредитной карте, или если у вас нет накопленных на случай чрезвычайных ситуаций сбережений. В таких случаях может быть лучше вместо этого направить дополнительные средства на эти проекты.

Что произойдет, если я не смогу выплатить ссуду?

Если финансовые трудности означают, что вы не можете выплатить ссуду, ваша ссуда в конечном итоге перестанет быть невыполненной. У некоторых кредиторов дефолт может произойти, как только вы пропустите платеж, в то время как у других это может произойти после нескольких месяцев пропущенных платежей.

При невыплаченной ссуде вы, вероятно, накопите штрафы за просрочку платежа и увидите падение своего кредитного рейтинга. Если вы пропустите достаточно платежей, ваш заем также может быть отправлен в инкассо. Чтобы свести к минимуму последствия невозврата кредита, обратитесь к своему кредитору, как только вы узнаете, что не сможете произвести платеж; ваш кредитор может согласиться работать с вами над скорректированным планом платежей.

Как рассчитать проценты по кредиту

Когда вы занимаете деньги, кредитор попросит вас вернуть эти средства с течением времени. Но банки ожидают, что им будут платить за свои услуги и за риск, который они берут на себя, ссужая вам деньги. Это означает, что вы не просто вернете деньги, которые взяли взаймы. Вы вернете ссуду плюс дополнительную сумму, известную как проценты.

Проценты — это один из основных способов получения прибыли кредиторами, банками и эмитентами кредитных карт. Вот как работают проценты и как рассчитать стоимость заимствования денег.

Что такое проценты по кредиту?

Проценты — это цена, которую вы платите, чтобы занять деньги у кого-то еще. Если вы возьмете личную ссуду в размере 20 000 долларов, вы можете заплатить кредитору в общей сложности почти 23 000 долларов в течение следующих пяти лет. Эти дополнительные 3000 долларов — это проценты.

По мере того, как вы погашаете ссуду с течением времени, часть каждого платежа идет на сумму, которую вы взяли в долг (которая является основной суммой), а другая часть идет на процентные расходы. Взимаемые проценты по кредиту определяются такими вещами, как ваша кредитная история, доход, сумма ссуды, условия ссуды и текущая сумма долга.

Как рассчитать проценты по кредиту

Чтобы максимизировать прибыль, кредиторы используют разные подходы к начислению процентов. Расчет процентов по кредиту может быть трудным, поскольку некоторые виды процентов требуют немного больше математики.

Простые проценты

Если кредитор использует метод простых процентов, легко рассчитать проценты по кредиту, если у вас есть правильная информация. Соберите такую ​​информацию, как основная сумма кредита, процентная ставка и общее количество месяцев или лет, в течение которых вы будете платить по ссуде.

Расчет: Вы можете рассчитать общую сумму процентов, используя следующую формулу: сумма основного займа x процентная ставка x время (также известное как количество лет в сроке) = проценты

Если вы берете пятилетний заем на сумму 20 000 долларов США и процентная ставка по ссуде составляет 5 процентов, простая формула процента работает следующим образом:

20 000 долларов x 0,05 x 5 = 5 000 долларов процентов

Орли Фридман / Bankrate

Вы можете столкнуться с простыми процентами по краткосрочным займам. Однако способ взимания процентов у большинства банков и кредиторов более сложен.

Погашение ссуд

Многие кредиторы взимают проценты на основе графика погашения. Студенческие ссуды, ипотека и автокредиты часто попадают в эту категорию. Ежемесячный платеж по этим типам ссуд остается фиксированным, и ссуда выплачивается с течением времени равными частями, но то, как кредитор применяет платежи, которые вы производите к остатку ссуды, со временем меняется.

При погашении ссуд первоначальные платежи обычно связаны с высокими процентами, что означает, что меньшая часть денег, которые вы платите каждый месяц, идет на выплату основной суммы ссуды.

Однако по прошествии времени и приближении даты выплаты ссуды все меняется. Ближе к концу срока кредита кредитор зачисляет большую часть ваших ежемесячных платежей на ваш основной баланс и меньшую часть — на процентные сборы.

Расчет: Вот как рассчитать проценты по амортизированной ссуде:

1. Разделите процентную ставку на количество платежей, которые вы сделаете в этом году. Если у вас процентная ставка 6 процентов и вы делаете ежемесячные платежи, вы разделите 0.06 на 12, чтобы получить 0,005.
2. Умножьте это число на остаток по кредиту, чтобы узнать, сколько процентов вы заплатите в этом месяце. Если у вас есть остаток по кредиту в размере 5000 долларов, ваши проценты за первый месяц будут составлять 25 долларов.
3. Вычтите эти проценты из фиксированного ежемесячного платежа, чтобы узнать, сколько основной суммы вы заплатите в первый месяц. Если ваш кредитор сообщил вам, что ваш фиксированный ежемесячный платеж составляет 430,33 доллара, вы заплатите 405,33 доллара в счет основной суммы долга за первый месяц. Эта сумма вычитается из вашего непогашенного остатка.
4. В следующем месяце повторите процесс с новым остатком по кредиту и продолжайте повторять его для каждого последующего месяца.

Орли Фридман / Bankrate

Вот пример того, как амортизируется годовой персональный заем на 5000 долларов с фиксированной процентной ставкой 6 процентов:

Факторы, которые могут повлиять на размер выплачиваемых вами процентов

Существует множество факторов, которые могут повлиять на размер процентов, которые вы платите за финансирование. Вот некоторые из основных переменных, которые могут повлиять на то, сколько вы будете платить в течение срока ссуды.

Сумма займа

Сумма займа (основная сумма займа) имеет большое влияние на размер процентов, которые вы платите кредитору.Чем больше денег вы занимаетесь, тем больше будете платить проценты.

«В отношении более крупных кредитов кредитор принимает на себя больший риск. Следовательно, кредитор стремится к более высокой прибыли », — говорит Джефф Аревало, эксперт по финансовому благополучию GreenPath Financial Wellness.

Если вы заимствуете 20 000 долларов на пять лет под 5-процентную процентную ставку, вы заплатите 2645,48 долларов в виде процентов по амортизированному графику. Если вы оставите все остальные факторы кредита такими же (например, ставку, срок и тип процентов), но увеличите сумму кредита до 30 000 долларов, проценты, которые вы выплачиваете в течение пяти лет, увеличатся до 3968 долларов.22.

Вывод: Не занимайте больше, чем нужно. Сначала просчитайте цифры и определите, сколько денег вам действительно нужно.

Процентная ставка

Наряду с суммой вашего кредита, ваша процентная ставка чрезвычайно важна, когда дело доходит до определения стоимости заимствования. Более низкие кредитные рейтинги обычно равны более высоким процентным ставкам.

Основываясь на предыдущем примере (20 000 долларов, пятилетний срок, амортизированные проценты), давайте сравним 5-процентную ссуду с 7-процентной ссудой.По 5-процентной ссуде общая стоимость процентов составляет 2645,48 долларов. Если процентная ставка увеличивается до 7 процентов, стоимость процентов возрастает до 3761,44 доллара.

Вам также необходимо выяснить, имеет ли ваш кредит фиксированную процентную ставку или переменную процентную ставку. Если он переменный, ваши процентные расходы могут вырасти в течение срока действия кредита и повлиять на стоимость финансирования.

Вывод: Возможно, имеет смысл поработать над улучшением своего кредитного рейтинга, прежде чем брать деньги в долг, что может увеличить ваши шансы получить более высокую процентную ставку и меньше платить по ссуде.

Срок ссуды

Срок ссуды — это период времени, на который кредитор соглашается растянуть ваши платежи. Итак, если вы имеете право на пятилетний автокредит, срок вашего кредита составляет 60 месяцев. С другой стороны, ипотечные кредиты обычно выдаются на срок 15 или 30 лет.

Количество месяцев, в течение которых вы должны выплатить взятые взаймы деньги, может существенно повлиять на ваши процентные расходы.

Более короткие сроки ссуды обычно требуют более высоких ежемесячных платежей, но вы также будете нести меньшие проценты, поскольку вы минимизируете сроки погашения.Более длительные сроки займа могут уменьшить сумму, которую вам нужно платить каждый месяц, но поскольку вы растягиваете выплаты, выплачиваемые проценты со временем будут выше.

«Проблема с долгосрочными ссудами в том, что они значительно увеличивают общую стоимость ссуды», — говорит Майкл Салливан, личный финансовый консультант Take Charge America, некоммерческого агентства по консультированию по кредитам и управлению долгом. «Долгосрочные займы — враг наращивания богатства».

Вывод: Обязательно оцените цифры заранее, выясните, сколько платежей вы можете позволить себе каждый месяц, и найдите срок кредита, который имеет смысл для вашего бюджета и общей долговой нагрузки.

График погашения

Частота платежей кредитору — еще один фактор, который следует учитывать при расчете процентов по ссуде. Большинство ссуд требуют ежемесячных платежей (хотя существуют и еженедельные или двухнедельные платежи, особенно при кредитовании бизнеса). Если вы решите производить платежи чаще, чем один раз в месяц, есть шанс сэкономить.

Чем чаще вы платите, тем быстрее можно уменьшить основную сумму кредита. Во многих случаях, например, когда кредитор взимает сложные проценты, дополнительные платежи могут значительно сэкономить.

«Если вы собираетесь производить дополнительные платежи каждый месяц, уточните у своего кредитора, действительно ли эти платежи идут на выплату основной суммы», — говорит Стив Секстон, финансовый консультант и генеральный директор Sexton Advisory Group. «Если ваш заем погашен, чем больше денег выплачивается для уменьшения основной суммы долга, тем меньше процентов вы будете платить».

Вывод: Не думайте, что вы можете вносить только разовый ежемесячный платеж по ссуде. Если вы хотите снизить общий процент, который вы платите за заем, рекомендуется производить платежи чаще, чем требуется.

Сумма погашения

Сумма погашения — это сумма в долларах, которую вы должны платить по ссуде каждый месяц.

Точно так же, как более частые выплаты по кредиту могут сэкономить деньги на процентах, выплата суммы, превышающей месячный минимум, также может привести к экономии.

Вывод: Если вы думаете о добавлении денег к ежемесячному платежу по кредиту, спросите кредитора, будут ли дополнительные средства засчитаны в счет вашей основной суммы. Если да, то это может быть отличной стратегией для уменьшения вашего долга и уменьшения суммы процентов, которые вы платите.

Как получить лучшую процентную ставку по кредиту

Существуют различные способы повысить ваши шансы на получение наиболее выгодной процентной ставки по ссуде. Они включают:

Улучшение вашего кредитного рейтинга: Наиболее конкурентоспособные процентные ставки обычно доступны для тех, у кого наивысший кредитный рейтинг. «Держите свой кредитный рейтинг выше 740, — говорит Джей Ферранс, президент JM Financial & Accounting Services. «Поддержание хорошего кредитного рейтинга позволит вам получить доступ к лучшим вариантам ссуды, потому что вы продемонстрировали кредитоспособность.”

Выбери более короткий срок погашения: Лучшие процентные ставки всегда будут сопровождать самые короткие ссуды. «Если вы можете позволить себе платеж, связанный с более короткой ссудой, это, как правило, лучший выход», — говорит Ферранс.

Уменьшите отношение долга к доходу: Отношение долга к доходу (DTI) — это сумма долга, которую вы должны выплачивать каждый месяц как процент от вашего ежемесячного валового дохода. Когда дело доходит до получения конкурентоспособной ссуды, он считается почти таким же важным, как и ваш кредитный рейтинг.«Примите меры для улучшения отношения долга к доходу», — говорит Секстон. «Выплатив свой долг и снизив коэффициент DTI, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку с новым долгом или когда вы рефинансируете существующий долг».

Чистая прибыль

Определение истинной стоимости процентов по ссуде или кредитной карте может показаться трудным. Но как только вы узнаете тип процентов, которые платите, вы можете использовать онлайн-финансовый калькулятор, который поможет вам вычислить цифры.

Когда дело доходит до кредитных карт и других кредитов, помните, что более быстрая выплата остатка может сэкономить вам много денег на процентных сборах.В частности, с кредитными картами ежемесячная выплата полного баланса по выписке в установленный срок обычно помогает избежать процентов.

Зарегистрируйте банковский счет, чтобы получить доступ к рекомендованным калькуляторам и другим ресурсам, которые помогут вам принимать уверенные финансовые решения.

Подробнее:

Почему годовая процентная ставка по моему личному ссуде отличается от процентной ставки?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Взять личную ссуду иногда может показаться ураганом.

Между отправкой вашей информации на мягкую подачу (также известной как предварительная квалификация) и оценкой кредитных предложений, чтобы выбрать лучшее, легко упустить из виду многочисленные сборы за личные ссуды, которые могут быть связаны с деньгами, которые вы занимаете.

Как и любой другой вид ссуды или кредитного продукта, ссуды для физических лиц сопровождаются процентами.И этот интерес в просторечии известен как APR. Большинство потребителей понимают, что годовая процентная ставка и процент — это два финансовых термина, которые часто используются как взаимозаменяемые, хотя на самом деле их значения немного различаются.

Ahead, Select объясняет, почему ваша процентная ставка может отличаться от вашей общей годовой процентной ставки.

Какие проценты по индивидуальному кредиту?

Личные ссуды Кредиторы взимают процентную ставку от 2,49% до 24% (а иногда и выше). Средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту для двухлетних ссуд в настоящее время составляет 9.46% по данным Федеральной резервной системы за первый квартал 2021 года.

Процентные ставки выражаются в процентах, применяемых к остатку вашего ежемесячного баланса. Ставка определяет, сколько вы платите, чтобы занять деньги в течение срока кредита. Например, двухлетняя ссуда выплачивается в течение 24 ежемесячных платежей. Каждый месяц часть вашего платежа применяется к остатку вашей задолженности, а другой процент применяется к процентам или комиссии, которую вы платите за получение кредита.

Процентные ставки могут быть фиксированными (остаются неизменными в течение срока кредита) или переменными (могут меняться от месяца к месяцу).

Какая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

На первый взгляд, легко спутать годовую процентную ставку (APR) по индивидуальному кредиту с его процентной ставкой.

Тем не менее, годовая процентная ставка относится к годовым расходам, которые вы оплачиваете в целом, включая как процентную ставку, так и любые комиссии, связанные с ссудой, в частности комиссию за выдачу кредита и / или единовременные административные сборы.

При отсутствии дополнительных комиссий годовая процентная ставка совпадает с процентной ставкой. Однако многие кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита в размере от 2% до 10%.Такие комиссии не изменят вашу процентную ставку, но они увеличивают общую стоимость кредита.

Таким образом, объявленная годовая процентная ставка может включать как процентные ставки, так и другие сборы. Важно заранее изучить вопрос, чтобы убедиться, что вы точно понимаете, сколько будет стоить ваш заем.

Сравнение годовых и процентных ставок

Вот пример ссуды с комиссией за выдачу и ежемесячной процентной ставкой.

Если вы взяли ссуду в размере 10 000 долларов с 8% комиссией за оформление, ваш кредитор потребовал бы 800 долларов вперед, прежде чем даже предоставил вам деньги.Когда деньги будут зачислены на ваш счет, вы получите только 9 200 долларов. Вы все равно должны вернуть все 10 000 долларов плюс проценты.

Предположим, что процентная ставка составляет 9,46%, а срок погашения — четыре года (48 месяцев). Согласно калькулятору годовых от Experian, общая годовая процентная ставка на самом деле будет значительно выше, чем процентная ставка, на уровне 13,10%, потому что вы должны учитывать комиссию за оформление.

• Общая сумма кредита: 10000 долларов США
• Комиссия за оформление: 800 долларов США
• Сумма депозита на ваш банковский счет: 9 200 долларов США
• Процентная ставка: 9.46%. чтобы получить личный заем

  Сравните процентные ставки, чтобы получить лучший личный заем

  Select теперь имеет виджет, в котором вы можете ввести свою личную информацию и получить сопоставление с предложениями личного кредита. Важно сравнить несколько кредитных предложений, чтобы убедиться, что вы получаете лучшие ставки.

  Этот инструмент сравнения задает вам 16 вопросов, включая ваш годовой доход, дату рождения и номер социального страхования, чтобы Even Financial определило для вас лучшие предложения. Услуга бесплатная, безопасная и не влияет на ваш кредитный рейтинг.

  Инструмент предоставляется и поддерживается Even Financial, системой поиска и сравнения, которая поможет вам найти сторонних кредиторов. Любая предоставленная вами информация передается напрямую компании Even Financial. Select не имеет доступа к предоставленным вами данным.Select может получать партнерскую комиссию от предложений партнеров в инструменте Even Financial. Комиссия не влияет на выбор в порядке предложений.

  Годовая ставка вашей личной ссуды будет определяться на основе вашего кредитного рейтинга, кредитной истории и дохода, а также других факторов, таких как размер и срок ссуды. Как только вы сможете просмотреть несколько предложений и сравнить ставки и комиссии, вы можете быть уверены, что готовы подписаться на получение личного кредита.

  Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

  No related posts.