от чего зависит личный процент

«Разве можно ссудить хоть грош человеку, у которого долгов на триста тысяч франков, а за душой ни сантима?» – восклицает ростовщик Гобсек из рассказа Бальзака и отказывает в кредите графу. Банки, как и Гобсек, хотят заработать, а не разориться. Рассказываем, как индивидуальная ставка им в этом помогает и от чего зависит личный процент.

Кому нужна индивидуальность

Есть кредиты с фиксированной ставкой, есть – с персональной. Размер обеих зависит от уровня инфляции, законодательства, конкуренции и других факторов. При расчете индивидуальной ставки дополнительно учитывается финансовое состояние заёмщика.

Это выгодно банкам. Кредиты с индивидуальным сценарием становятся популярными во времена кризиса или при нестабильном экономическом положении. Это не вип-предложения, а подстраховка: нужно больше узнать о платёжеспособности клиента, прежде чем выдавать деньги. Например, Альфа-Банк начал предлагать кредиты с индивидуальными ставками в 2010 году, после кризиса.

Это выгодно клиентам. Сейчас практически все ставки по кредитам рассчитываются индивидуально в разной степени. Учитывается материальное состояние заёмщика при расчёте ставок по ипотечным, автомобильным и даже образовательным кредитам.

Индивидуальный подход снижает стандартные процентные ставки, если есть имущество в собственности, накопления или хорошая кредитная история.

Есть и риски: иногда процентная ставка выше стандартной. Долги, отсутствие официальной работы могут испортить впечатление.

На что смотрит банк

Условия кредита напрямую зависят от зарплаты, наличия накоплений, возраста, семейного статуса и других факторов. У каждого банка свой список критериев, которые описывают идеального заёмщика. Чаще всего нужно заполнить анкету и рассказать о себе, имеющейся собственности и обязательствах.

Выдержка из анкеты для получения ипотечного кредита в ВТБ

Примерный список документов, которые нужно предоставить для расчёта индивидуальной ставки:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки;
• свидетельство на имущество в собственности: квартиру или автомобиль;
• СНИЛС.

Кроме того, банки могут оценивать даже поведение клиента в социальных сетях. Пилотные проекты в этой сфере запустили в 2014 году Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк, Тинькофф Банк и ОТП Банк.

Система оценивает лайки, информацию на странице, сообщества, в которых состоит пользователь, и другие сведения.

В прошлом году о внедрении оценки благонадёжности клиента по «цифровому следу» сообщил Сбербанк. Эта технология отслеживает не только соцсети, но и геолокацию на выложенных в интернет фотографиях, использование мобильного интернета и все свидетельства пребывания человека в сети.

Зачем так много данных

Банк собирает информацию о клиенте, которая дополнит представление о его финансах. Если человек часто ездит за границу, значит он не беден. В семье есть дети – это дополнительный источник расходов. Автомобиль или дача в собственности пригодятся, если человек не сможет или откажется платить кредит.

Интернет – кладезь информации. Купленные туры или билеты на самолёт, просмотры сайтов с детскими садиками, нелегальный контент – по этим данным банк составит полный портрет заёмщика.

Кто одобряет кредит

Иногда кредитный эксперт, но чаще применяются непредвзятые математические модели. Основных две – система скоринга оценивает платёжеспособность клиента, а технология риск-ориентированного ценообразования (Risk-Based Pricing) устанавливает итоговую процентную ставку.

Повышаем привлекательность для банка

Личное обаяние вряд ли поможет снизить процентную ставку, а эти факторы явно будут служить плюсом при расчёте индивидуального предложения.

1. Банки дают скидки своим клиентам. Если деньги нужны не срочно, выберите банк-кредитор, закажите там карту, перечисляйте на неё деньги и иногда расплачивайтесь в магазинах.
2. Официальное трудоустройство тоже сбросит несколько процентов. Для небольших потребительских кредитов нужен стаж от трёх месяцев, а для ипотеки лучше не меньше года получать белую зарплату на одном месте.
3. Чистая кредитная история. Вы не задерживали выплаты по кредитам и не имеете долгов.
4. Очень высокий доход может отпугнуть кредитора: для банка невыгодно, если клиент слишком быстро погасит заём.
5. Наличие зарплатной карты в банке-кредиторе.
6. Работа в бюджетной организации. Банк «Возрождение» предлагает бюджетникам ставку 11,4%, а новым клиентам – уже 12,4%.
7. Страховка. При оформлении кредита вам предложат договор страхования жизни и здоровья. Клиенты, подписавшие договор, получают более низкую процентную ставку.
8. Залог недвижимости. В этом случае вы сможете получить в кредит часть суммы, в которую оценена собственность. Недвижимость служит гарантом того, что банк получит деньги.
9. Наличие поручителей, которые письменно гарантируют взять на себя ваши долги. Например, в линейке потребительских кредитов Газпромбанка представлена программа под поручительство. Ставка по продукту снижена на 5%.

Ослабление рубля изменит ставки по кредитам и депозитам — Российская газета

Специально для «Российской газеты» Иван Капустянский, финансовый консультант и эксперт по личным инвестициям, рассказал, как на это отреагируют ставки по кредитам и депозитам.

— На рынке сформировались самые низкие ставки по кредитным продуктам. Например, средневзвешенная ставка по ипотеке в 2019 году была 9 процентов, на покупку нового автомобиля — 12,9 процента. В то время как в 2018 году эти показатели был в районе 9,5 процента и 13,26 процента соответственно.

Низкие ставки обусловлены ключевой процентной ставкой, которая находится на минимальном значении за всю историю современной России, на уровне — 6 процентов. Поэтому сейчас самое благоприятное время для того, чтобы взять кредит, но только лишь в том случае, если он действительно необходим, например, для покупки жилья, автомобиля. При этом рекомендуется перед тем, как взять кредит, сформировать подушку безопасности в виде 3-6 месячных расходов с учетом платежей по всем действующим кредитам и планируемому. Она позволит пройти временные финансовые трудности в случае потери работы или других форс-мажоров без потерь.

Однако эта «кредитная лафа» может закончиться в ближайшее время. Резкий обвал рубля и, как следствие, потенциальное ускорение инфляции и инфляционных ожиданий может вынудить ЦБ РФ начать повышать ключевую процентную ставку.

На данный момент рынки оценивают повышение ставки на 1-1,5 процента. Примерно на столько же подорожают и кредиты.

Также стоит отметить, что шестимесячная MosPrime Rate (индикатор денежного рынка России. Представляет собой усредненную ставку предоставления рублевых кредитов) уже сейчас выше, чем месяцем раннее, в то время однодневная MosPrime Rate, по-прежнему, остается ниже, чем месяцем ранее. Очевидно, что эта ситуация говорит о том, что банки закладываются на рост стоимости кредитных средств, как минимум, на полугодовом отрезке. Помимо финансовых показателей, которые указывают на рост ставок по кредитам, прямо на это указывал и генеральный директор «Дом.РФ» Виталий Мутко, который не исключил повышения ставок по ипотеке из-за ослабления курса рубля. По его словам, банки уже неделю выдают ипотечные кредиты себе в убыток.

Согласно данным Банка России за 2019 год активы банков выросли на 5,2 процента (за 2018 год — на 6,9 процента). Объем кредитов физическим лицам вырос на 18,6 процента, объем кредитов бизнесу — на 4,5 процента (прирост за 2018 год был 22,8 процента и 5,8 процента соответственно).

При этом стоит отметить, что падение темпов роста наблюдалось на фоне снижения ключевой процентной ставки и ужесточения регулирования Центробанком. В 2020 году высока вероятность смены КДП (кредитно-денежная политика) в сторону временного ужесточения. Таким образом, в этом году темп роста кредитования может затормозиться еще сильнее.

Помимо роста ставок давление будет оказывать нулевой или крайне незначительный рост реальных доходов населения. Это обусловлено ростом инфляции, а также нулевым ростом российской экономики на фоне падения нефтяных цен и замедления роста мировой экономики из-за распространения коронавируса.

Однако нет худа без добра. Вслед за кредитами начнется рост и ставок по депозитам. На сегодня средневзвешенная ставка по депозитам составила 5,15 процента. Как ориентир, рост не превысит ставки по ОФЗ за аналогичный период. На данный момент средняя годовая доходность по ОФЗ составляет около 7 процентов.

Из чего складывается процентная ставка по кредиту?

Процентная ставка потребительского кредита зависит от множества факторов. И это отнюдь не ситуация на рынке кредитования и не виды потребительских кредитов. Попробуем разделить факторы ценообразования потребительских кредитов на 4 категории и рассмотрим каждую из них в отдельности:

1. Независимые факторы.
2. Пассивные факторы.
3. Коммерческие факторы.
4. Клиентские факторы.

Независимые факторы расчета процентных ставок по кредиту.

К этой категории относятся такие факторы как:

• Действующая ставка рефинансирования.
• Действующее законодательство.
• Антимонопольное управление.
• Налоги.
• Страхование.

То есть все факторы, которые банк просто не в состоянии контролировать и изменять. Данные факторы никак не зависят от банков.

Пассивные факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Эти факторы похожи на предыдущие, однако зависят не только от организаций, государственных служб, центрального банка и т.д., но и от ситуации в стране и в мире в целом. Сюда можно отнести такие факторы как:

• Инфляция.
• Ситуация в стране.
• Положение банка в общей структуре рынка.
• Конкуренция.
• Уровень дохода населения.
• Возможности банка.
• Баланс.

Здесь следует обратить внимание на инфляцию, которая не зависит от банка, однако всегда отражается в действующей ставке рефинансирования.

На уровень дохода населения и положения страны. Естественно, люди не будут брать кредиты с высокой процентной ставкой, если это не позволяет их заработная плата. Банк не может увеличить зарплату людям, и вынужден снижать процентные ставки по кредиту.

Конкуренция также играет всегда на пользу потребителей. Она не позволяет банкам увеличивать процентные ставки, а также предоставляет потенциальным заемщикам широкий выбор потребительских кредитных программ.

Коммерческие факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Сюда относятся обязательные расходы кредитных организаций. Банки также вынуждены платить. Итак:

• Стоимость аренды помещения.
• Плата за коммуникационные услуги.
• Плата персоналу (кассирам-операционистам, менеджерам, инкассаторам, охране, контакт-центру и т.д.).
• Риски убытков.
• Различные отчисления и т.д.

Не стоит забывать, что банк – прежде всего коммерческая организация. А значит, банки в первую очередь стремятся получить прибыль, а не создавать благоприятные условия для клиентов. Не будьте наивными. Все эти платы производят естественно заемщики.

Клиентские факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Сюда относятся индивидуальные качества каждого заемщика. То есть его:

• Личные данные.
• Возраст.
• Прописка.
• Семейное положение.
• Личное имущество.
• Уровень дохода.
• Финансовые возможности, платежеспособность.
• Место работы и стаж.
• Группа риска.
• Кредитная история.

Каждый из этих факторов учитывается при оформлении заявки на кредит. Чем лучше все эти показатели для банка, тем соответственно будут ниже процентные ставки.

Чтобы банкам не тратить много времени на расчет процентных ставок по потребительскому кредиту наличными для каждого клиента, они создают множество программ кредитования, в процентные ставки которых уже включены все эти факторы. Клиентам просто необходимо выбрать нужную.

Однако из-за такого разнообразия кредитных программ, которое наблюдается сегодня, это сделать весьма затруднительно, а порой даже опасно. Если вы не уверены в своих силах, можно всегда обратиться к профессионалам кредитного дела, например к известному кредитному брокеру«ФинансКредит».

ЭТО ИНТЕРЕСНО

Россиян ждёт волна уменьшения процентных ставок по кредитам, считают в Госдуме

Недавнее снижение ключевой ставки и решение Центробанка изменить методику расчёта показателя долговой нагрузки заёмщиков благотворно отразится на уровне закредитованности россиян, считают в Госдуме.

Сегодня стало известно, что Банк России внёс изменения в методику расчёта показателя долговой нагрузки заёмщиков. В частности, регулятор разрешил кредитным организациям не пересчитывать в худшую сторону показатель долговой нагрузки заёмщиков в случае, если при реструктуризации кредита их положение улучшается. Таким образом, банку не придётся создавать дополнительные резервы по этим ссудам и процедура изменения условий по ним станет возможной. Правило будет применяться для займов наличными, жилищных кредитов с господдержкой, образовательных ссуд и в случае ипотечных каникул.

«Это решение Центрального банка абсолютно правильное, и я его поддерживаю. Считаю, что это конструктивный подход, который был выработан в том числе благодаря нашим предложениям, которые были озвучены в ходе дискуссии с Банком России», — сказал «Парламентской газете» председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Депутат пояснил, что ситуация, когда банк понижает процент по кредиту, рассматривается как реструктуризация, то есть изменение условий. И по формальным признакам это требовало более жёсткой оценки такого кредита. «Поэтому многие банки не выдавали такие кредиты или не снижали проценты по кредиту. И в результате клиенты, для того чтобы получить более дешёвый кредит, вынуждены были переходить в другие банки», — рассказал глава думского комитета.

По мнению Аксакова, предложенные регулятором меры в конечном счёте позволят снизить уровень закредитованности россиян. Поможет в этом и недавнее снижение Центробанком ключевой ставки до семи процентов годовых.

«С учётом снижения ключевой ставки сейчас будут снижаться проценты и по ипотечным кредитам, и по потребительским кредитам. Насколько я помню, в предыдущий раз, когда два-три года назад снизили ключевую ставку, прокатилась волна снижения процентов по кредитам. Практически до 30 процентов кредитов было реструктурировано в сторону снижения. Поэтому и сейчас можно ожидать новой волны, которая коснётся миллионов россиян», — резюмировал парламентарий.

Средняя процентная ставка по личному кредиту

Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту в 2019 году составляла от 10% до 28%.

Фактические ставки будут зависеть от вашей кредитоспособности, продолжительности ссуды, суммы ссуды и кредитора.

Здесь мы собираем средние ставки по необеспеченным личным кредитам, сгруппированные по кредитному рейтингу и кредитору.

Средние процентные ставки по личным займам по кредитному рейтингу

Ваш кредитный рейтинг будет одним из важнейших факторов при определении годовой процентной ставки (APR) по личному кредиту.

Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет ставка.

Лица с отличным кредитным рейтингом , который определяется как любой кредитный рейтинг FICO от 720 до 850, должны рассчитывать на получение ставок около от 10% до 12%, и многие из этих лиц могут даже претендовать на более низкие ставки.

Однако, если у вас отличный кредитный рейтинг, вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты с нулевым балансом вместо личной ссуды, так как вы можете сэкономить на процентах.

{«alignsHorizontal»: [«left», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Кредитная оценка», «Средняя годовая процентная ставка по персональному кредиту»], [ «Отлично (720 — 850)», «10,3% — 12.5% »], [« Хорошо (680–719) »,« 13,5–15,5% »], [« Среднее (640–679) »,« 17,8–19,9% »], [« Плохо (300–639) ) «,» 28,5% — 32,0% «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» showSearch «: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Для физических лиц со средней до плохой кредитной , годовая процентная ставка по личным кредитам обычно будет между 18% и 36% . Если у вас кредитный рейтинг менее 580 или нет кредитной истории, у вас могут возникнуть проблемы с получением обычного личного кредита в целом.

Однако это не означает, что вам следует обращаться к ссудам до зарплаты , годовая процентная ставка которых может превышать 100%. Из-за этих ссуд слишком легко попасть в круговорот бесконечных долгов. Вместо этого рассмотрите возможность обращения за ссудой или финансовой помощью в местный кредитный союз или некоммерческую организацию по оказанию финансовой помощи.

Средняя процентная ставка по займу физических лиц по кредитору

Процентные ставки по необеспеченным личным кредитам обычно составляют от 5% до 36%.

Банки и кредитные союзы будут предлагать конкурентоспособные ставки, но некоторые из самых низких, которые вы можете найти, — от онлайн-кредиторов , особенно тех, которые обслуживают кредитоспособных заемщиков.

Если у вас более низкий кредитный рейтинг, вам также повезет с онлайн-кредиторами, поскольку некоторые из них будут принимать заемщиков с рейтингом от 580, а иногда и ниже. В таблице ниже мы рассмотрим ставки, предлагаемые по необеспеченному индивидуальному займу различными онлайн и традиционными кредиторами.

{«alignsHorizontal»: [«left», «right»], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Lender \ / Lending Platform», «APR»], [ «\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \ «title = \» Подтверждение обзора личных займов \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal- кредиты \ / affirm-personal-кредит-обзор \ «\ u003EAffirm \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «10.00% — 30,00% (0% годовых предлагается в некоторых розничных магазинах) «], [» Alliant Credit Union «,» 6,49% — 10,49% с AutoPay «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink— root ShortcodeLink — черный \ «title = \» Обзор личных кредитов American Express \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / american-express-personal-credit-review \ «\ u003Emerican Express \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «6.90% — 19.98%»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — черный \ «title = \» Обзор личных займов Avant \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / avant-personal-credit-review \ «\ u003EAvant \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «9,95% — 35,99%»], [«Обеспечено» , «2.90% — 15.99%»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \ «title = \» Обзор лучших личных займов Egg \ «href = \» https: \ /\/www.valuepenguin.com\/personal-loans\/best-egg-personal-loan-review\»\u003EBest Egg \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E «,» 5,99% — 29,99 % «], [» Citibank «,» 7,99% — 17,99% со скидкой (ставка может быть выше) «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Обзор личных займов Citizens Bank \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / граждан-банк-личный-кредит-обзор \ «\ u003ECitizens Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «6.80% — 20.91% с AutoPay»] , [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \ «title = \» Откройте для себя обзор личных займов \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / личные-кредиты \ / discover-personal-кредит-обзор \ «\ u003E Откройте для себя личные кредиты \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «6,99% — 24,99%»], [«E-LOAN», «7,99% — 35,99%»], [«Earnest», «5,99% — 17,24%»], [«FreedomPlus», «7.99% — 29,99% «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Обзор личных ссуд KeyBank \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / keybank-personal-credit-review \ «\ u003EKeyBank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «7,49% — 15,24% с AutoPay»], [«LendingClub», «8,05% — 35,89%»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — черный \ «title = \» Обзор личных кредитов LendingPoint \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / lendingpoint-personal-credit-review \ «\ u003ELendingPoint \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «9.99% — 35,99% «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Обзор личных займов LightStream \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / lightstream-personal-credit-review \ «\ u003ELightStream \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «3.99% — 19.99%»], [» LoanStart «,» 4.85% — 35.99% «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Обзор личных займов Маркуса \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / личные-кредиты \ / marcus-personal-кредит-обзор \ «\ u003EMarcus \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «6.99% — 19,99% «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Обзор личных займов Mariner Finance \» href = \ «https: \ / \ /www.valuepenguin.com\/personal-loans\/mariner-finance-personal-loan-review\»\u003EMariner Finance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E «,» До 36,00% «] , [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \ «title = \» Mr. Amazing Loans Обзор личных займов \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin. com \ / личные-кредиты \ / MR-amazing-кредиты-личные-кредит-обзор \ «\ u003EMr.Amazing Loans \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E «,» 19.9% ​​- 29.9% «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — черный \» заголовок = \ «Обзор личных ссуд Федерального кредитного союза военно-морского флота \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-ссуд \ / navy-Federal-Credit-Union-Personal-ссуд-обзор \» \ u003ENAVY Federal Credit Union \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E «,» 8.19% — 18.00% «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — черный \ «title = \» Обзор финансовых личных ссуд OneMain \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / springleaf-onemain-financial-personal-credit-review \ «\ u003EOneMain Financial \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «18.00% — 35.99%»] , [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \ «title = \» Обзор выплаты личных займов \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / личные-кредиты \ / payoff-personal-кредит-обзор \ «\ u003EPayoff \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «5,99% — 24,99%»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca класс = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — black \» title = \ «Обзор партнерских личных займов \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / peerform-personal-credit-review \ «\ u003EPeerform \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «5,99% — 29,99%»], [«PersonalLoans. com «,» 5.99% — 35.99% «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Обзор личных ссуд PNC Bank \» href = \ «https : \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / pnc-bank-personal-credit-review \ «\ u003EPNC Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «5,99% — 25,49% с автоплатой «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Prosper Personal Loans Review \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / prosper-personal-credit-review \ «\ u003EProsper \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «6.95% — 35.99%»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Обзор личных кредитов банка регионов \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / регион-банк-личный-кредит-обзор \ «\ u003ERegions Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «7,50% — 18,83% с автоплатой»], [«RocketLoans», «7,161% — 29,99% «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Обзор личных ссуд банка Santander \» href = \ «https: \ / \ / www .valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / santander-bank-personal-credit-review \ «\ u003ESantander Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «6,99% — 16,99% через ePay»] , [«Самостоятельный кредитор», «10,58% — 14,77%»], [«SoFi», «5,99% — 20,69% с автоплатой»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink- -black \ «title = \» Обзор личных ссуд банка TD \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / td-bank-personal-credit-review \ «\ u003ETD Банк \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E «,» 6,99% — 18,99% с AutoPay «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — черный \» title = \ «Обновите обзор личных ссуд \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / upgrade-personal-credit-review \ «\ u003EUpgrade \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «6.94% — 35.97%»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Upstart Personal Loans Review \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / upstart-personal-credit-review \ «\ u003EUpstart \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «8,27% — 35,99%»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink- -root ShortcodeLink — black \ «title = \» Обзор личных займов Wells Fargo \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / wells-fargo-personal-credit-review \ «\ u003EWells Fargo \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «5,49% — 22,99%»]], «footnote»: «», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: false, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: » asc «}

Что считается хорошей процентной ставкой по личному займу?

Хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту варьируется в зависимости от того, для чего используется ссуда, остатка по ссуде и срока ссуды.

К сожалению, вы не можете претендовать на лучшие ставки по личным кредитам, которые предлагает кредитор, но имейте в виду, что средние ставки по личным кредитам в 2019 году варьировались от 10% до 28%.

Вам следует обратиться к нескольким кредиторам, чтобы узнать, на какие ставки вы можете претендовать, исходя из вашей кредитной истории, и сравните свои предложения, чтобы найти хорошую процентную ставку.

Если получаемые вами ставки слишком высоки, и вы не сможете выплатить ссуду с процентами, рассмотрите другие варианты или подождите, пока вы улучшите свой кредитный рейтинг , чтобы подать заявку на ссуду.

У кого самые лучшие процентные ставки по личным займам?

В настоящее время Backed предлагает одни из лучших процентных ставок по личным займам, поскольку для большинства заемщиков требуется наличие соавтора для «поддержки» ссуды.

Получите индивидуальные ставки по кредиту

Сумма займа

Максимальный размер кредита AMT $ 1,000 $ 5,000 $ 10,000 $ 15,000 $ 20,000 $ 25,000 $ 30,000 $ 35,000 $ 40,000 $ 50,000 $ 60,000 $ 70,000 $ 80,000 $ 90,000 $ 100,000

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг: Отлично (720+) Хорошо (660-719) Удовлетворительно (600-659) Плохо (Меньше 599)

Состояние

StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Из ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming

Тем не менее, это может быть не лучший вариант для вас, особенно если у вас нет соучастника.Чтобы найти лучшего кредитора для личной ссуды для вашей ситуации, сделайте несколько сравнительных покупок, прежде чем принять решение о получении личной ссуды.

Процентные ставки по вашей личной ссуде будут зависеть от вашего кредитного рейтинга и другой финансовой истории. Каждый кредитор отличается различными типами предложений ссуд и способами оценки потенциального заемщика.

Другие факторы, влияющие на процентную ставку по личному кредиту

Кредиторы будут рассматривать множество точек данных при принятии решения о предоставлении вам ссуды.Главные из них:

• Ваш кредитный рейтинг и история
• Статус занятости
• Отношение долга к доходу

Ваш кредитный рейтинг будет одним из важнейших факторов при определении того, можете ли вы претендовать на получение личной ссуды. Фактически, у многих кредиторов есть строгие ограничения кредитного рейтинга. Для кредитной истории кредиторы могут посмотреть:

• длина вашей кредитной истории
• количество отрицательных оценок за последние годы
• количество кредитных запросов, которые вы получили за последний год

Многие кредиторы захотят увидеть кредитную историю продолжительностью не менее одного-двух лет.

Еще одним фактором, который принимают во внимание кредиторы, является ваш статус занятости и история . Некоторые кредиторы потребуют, чтобы вы предоставили подтверждение дохода, будь то полная или частичная занятость или самозанятость. Другие кредиторы могут также потребовать для подачи заявки минимальный личный или семейный годовой доход в размере , причем эти минимумы часто составляют от 20 000 до 40 000 долларов. Если у кредитора есть эти требования, вам нужно будет предоставить документацию, подтверждающую вашу занятость и доход, например

• Налоговая декларация
• Квитанции об оплате
• W-2

Отношение долга к доходу (DTI) — еще одна важная мера, которую используют кредиторы для оценки заявителей.Это сумма вашего долга, включая жилищные платежи, по отношению к вашему ежемесячному доходу до вычета налогов.

Например, если ваш ежемесячный доход до вычета налогов составляет 4000 долларов, а общая сумма выплат по долгу составляет 1200 долларов в месяц, ваш коэффициент DTI будет 30%. Как правило, кредиторы хотят видеть кандидатов с коэффициентами DTI ниже 45%, , а в некоторых случаях ниже 35%.

Коэффициент DTI, равный 50% или выше, является плохим признаком для кредиторов, так как это означает, что у вас могут возникнуть проблемы с выплатой долга (и, следовательно, вы можете не выплачивать необеспеченный кредит, на который вы подаете заявку).

Наконец, продолжительность и сумма кредита также повлияют на вашу процентную ставку.

Более длительные сроки и более высокие суммы кредита обычно приводят к более высокой годовой процентной ставке. Это связано с тем, что существует более высокий риск того, что вы не вернете ссуду, если вы занимаетесь большой суммой или если вы планируете погашать ссуду в течение длительного периода времени.

Лучшие ставки по личным кредитам на март 2021 года

Процентные ставки по личным онлайн-кредитам

Интернет-кредиторы предлагают самые низкие начальные годовые процентные ставки по личным кредитам заемщикам с хорошей или отличной кредитной историей (690 или выше FICO).Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, проверьте его бесплатно с помощью NerdWallet.

Вот какова средняя расчетная годовая процентная ставка по личным займам на основе диапазонов оценок FICO:

Источник: средние ставки основаны на агрегированных анонимных данных о предложениях от пользователей, прошедших предварительную квалификацию на рынке кредиторов NerdWallet с января.С 1 января 2020 года по 31 декабря 2020 года. Ставки являются приблизительными и не привязаны к конкретному кредитору.

Онлайн-кредиторы часто позволяют вам пройти предварительную квалификацию с помощью мягкой проверки кредитоспособности, прежде чем вы официально подадите заявку на получение личного кредита. Банки и кредитные союзы обычно занимаются только жесткой кредитной историей.

Вы также можете использовать персональный кредитный калькулятор, чтобы узнать приблизительные ставки и платежи от онлайн-кредиторов на основе вашего кредитного рейтинга.

Ставки за отличный кредит

Среднемесячные самые низкие ставки, которые заемщики с отличной кредитной историей получали в 2020 году, составляли от 10.От 7% до 12,5%, согласно данным пользователей, прошедших предварительную квалификацию с помощью NerdWallet. Высокий доход и длинная кредитная история, показывающая своевременные выплаты другим кредиторам, помогут вам получить самые низкие ставки. Кредиторы, одобряющие заемщиков в этом кредитном диапазоне, могут также предлагать специальные льготы, такие как скидки и нулевая комиссия.

Ставки для хорошего кредита

Согласно данным пользователей NerdWallet, среднемесячные самые низкие ставки заемщиков, получивших хорошие кредиты по личным кредитам, в 2020 году составляли от 15,5% до 19,5%.Самые низкие ставки в этом кредитном диапазоне часто предоставляются заемщикам с низкой задолженностью и высоким доходом, а также с кредитной историей, подтверждающей хорошую репутацию счетов.

Ставки для справедливого кредита

Самые низкие ставки для пользователей NerdWallet, прошедших предварительную квалификацию с справедливым кредитом, в среднем от 21% до 25,7% в любой конкретный месяц 2020 года. Добавление со-подписавшего или совместного заемщика с лучшим кредитом и более высоким доходом чем вы можете помочь вам получить более низкую ставку.

Ставки по плохой кредитной истории

Заемщики с плохой кредитной историей могут рассчитывать на ставки, находящиеся на верхнем уровне диапазона годовой процентной ставки кредитора.Самые низкие ставки пользователей NerdWallet, прошедших предварительную квалификацию в этом кредитном диапазоне в 2020 году, в среднем составляли от 26,7% до 32,4% в любой конкретный месяц. Те, у кого самые низкие баллы, могут не соответствовать требованиям, но запрос на меньшую сумму кредита, добавление соавтора или обеспечение вашего кредита может помочь улучшить ваши шансы.

Ставки по ссуде для физических лиц в банках

Банки могут предлагать конкурентоспособные ставки — и скидки по ставкам, если вы уже являетесь клиентом, — но обычно у них более жесткие требования к критериям отбора, и для финансирования вашего кредита может потребоваться больше времени, чем у онлайн-кредиторов.

Средняя ставка, взимаемая банками в ноябре 2020 года по двухлетнему кредиту, составляла 9,65%, согласно последним данным Федеральной резервной системы.

Ставки по личным ссудам в кредитных союзах

Ссуды кредитных союзов могут иметь более низкие ставки, чем банки и онлайн-кредиторы, особенно для тех, у кого хорошая или плохая кредитоспособность, и кредитные специалисты могут быть более склонны рассматривать вашу общую финансовую картину.

Средняя ставка, взимаемая кредитными союзами в декабре 2020 года для трехлетнего кредита с фиксированной ставкой, составляла 9.09%, по данным Национальной администрации кредитных союзов. Федеральные кредитные союзы ограничивают годовую процентную ставку по личным займам на уровне 18%.

Вы должны стать членом кредитного союза, чтобы подать заявку на получение ссуды, что может означать уплату взносов или соответствие определенным требованиям.

Как получить лучшую ставку по личному кредиту

Если вы считаете, что не имеете права на получение желаемой ставки по личному кредиту, вы можете сделать несколько вещей, которые помогут вам получить более низкую ставку.

• Просмотрите свой кредитный отчет перед подачей заявления.Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете проверить свой отчет, чтобы узнать, что может его отягощать, и решить его, прежде чем подавать заявление. Например, просроченный счет может быть причиной того, что кредитор назначит вам высокую ставку или не одобрит вас вообще.

• Скорректируйте сумму кредита и срок погашения. Просьба о крупном ссуде или длительном сроке погашения может привести к тому, что кредитор назначит вам более высокую процентную ставку. Рассчитайте ежемесячный платеж, чтобы решить, какую сумму кредита вы можете себе позволить.

• Получите скидки.Кредиторы предлагают скидки по нескольким причинам. Многие онлайн-кредиторы предлагают скидки при настройке автоматических платежей. Некоторые банки предлагают скидки существующим клиентам, имеющим определенные банковские счета.

• Добавьте совладельца, созаемщика или залога. Заемщики с сомнительной кредитной историей, добавившие в свое заявление кого-то с лучшим кредитным профилем и более высоким доходом, могут претендовать на более низкую ставку. Вы также можете получить личную ссуду — используя залог, например, автомобиль или счет компакт-диска — чтобы получить более низкую ставку.Просто знайте, есть последствия, если вы не выплатите ссуду.

Как COVID-19 влияет на ставки по ссудам для физических лиц

Все кредиторы, предоставляющие частные ссуды, ужесточили требования к кредитам с начала пандемии. Это означает, что заемщики, которые ранее могли иметь право на получение ссуды, могут вообще не соответствовать требованиям, в то время как другие могут претендовать на более высокую ставку, чем они имели бы раньше.

Как просмотреть ставки по личным кредитам

В отличие от некоторых других кредитных продуктов, вы можете увидеть, на какие ставки и суммы личных кредитов вы можете претендовать, без необходимости официально подавать заявку и проходить жесткую проверку кредитоспособности.Это называется предварительной квалификацией, и у многих онлайн-кредиторов, а также у некоторых банков и кредитных союзов есть такая возможность.

Какова средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту?

• Согласно данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по 24-месячной ссуде для физических лиц в августе 2020 года составила 9,34%.
• Но процентная ставка, которую вы увидите по своему личному кредиту, может отличаться в зависимости от штата, в котором вы живете, вашего кредитного рейтинга и типа кредитора, у которого вы занимаетесь.
• Перед тем, как принять решение о личной ссуде, проверьте свой кредитный рейтинг. Затем поиск и предварительное одобрение у нескольких кредиторов могут помочь вам найти лучшую сделку.
• Подпишитесь на рассылку новостей Personal Finance Insider здесь »

Средняя процентная ставка по 24-месячному индивидуальному кредиту составила 9,34% в августе 2020 года, согласно данным, собранным Федеральной резервной системой.

Персональные ссуды можно использовать по разным причинам, включая оплату крупных покупок и покрытие чрезвычайных ситуаций.Часто личные ссуды также используются для консолидации долга, когда ссуда используется для преобразования задолженности по кредитной карте в одну ссуду и один ежемесячный платеж. Личные ссуды иногда могут иметь более низкую процентную ставку, чем кредитные карты — средняя кредитная карта приносила 16,61% годовых в 2020 году.

Перед получением личного кредита рассмотрите все факторы, которые могут изменить вашу процентную ставку. Более низкий кредитный рейтинг может означать, что вы заплатите больше по ссуде, что сделает ее менее полезной для вашей покупки. Сравнение предложений от нескольких разных кредиторов также может помочь в поиске самой низкой процентной ставки.

Средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту со временем колебалась, и сейчас она находится на самом низком уровне за последние пять лет. Есть несколько факторов, которые влияют на среднюю процентную ставку по индивидуальному кредиту и процентную ставку по индивидуальным ссудам, включая ставку федеральных фондов или сумму, которую банки платят, чтобы занять деньги. Другие факторы включают причину ссуды и срок ссуды.

* Ставки по кредиту физическому лицу на 24 месяца.

С 2015 года средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту повышалась и понижалась. С 2019 года средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту упала почти на целый процентный пункт до 9,34% в августе 2020 года.

Место вашего проживания также повлияет на процентную ставку по вашей личной ссуде. Законы штата о кредитовании могут влиять на средние доступные процентные ставки по личным займам. По стране процентные ставки по личным кредитам могут варьироваться более чем на 5 процентных пунктов, в зависимости от того, где вы живете.Вот средняя процентная ставка по личному кредиту в каждом штате, согласно данным S&P Global за октябрь 2020 года.

* Необеспеченный личный кредит в размере 5000 долларов США, 36 месяцев

На Гавайях были самые низкие процентные ставки по личным кредитам среди всех 50 штатов — 7,07%. в то время как Западная Вирджиния имеет самый высокий процент со средней процентной ставкой по индивидуальному займу 11,39%.

Личные ссуды иногда можно получить через традиционные банки, такие как Wells Fargo. Их также могут предлагать кредитные союзы, банковские учреждения, принадлежащие членам, которые часто предлагают более низкие процентные ставки.

По данным Национальной ассоциации кредитных союзов,

кредитные союзы
могут предлагать более низкие процентные ставки по личным займам:

* Ставки действительны по состоянию на июнь 2020 года.

Кредитные союзы часто имеют требования к членству, но обычно их легко выполнить и они основаны на проживании в определенном районе. Если вы уже являетесь членом кредитного союза, возможно, стоит проверить, как процентные ставки по его личным кредитам сравниваются с другими предложениями банков и онлайн-кредиторов.Было бы более доступным получить займ в кредитном союзе.

Ваш кредитный рейтинг будет играть большую роль в сумме, которую вы заплатите за заем. Кредитный рейтинг похож на средний финансовый балл, объединяющий воедино информацию, включая историю ваших займов и погашений. Кредитные баллы представлены в виде одного числа от 300 до 850.

Как и в случае со многими другими типами ссуд, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем меньше процентов вы будете платить в течение срока действия личной ссуды.

Согласно данным Bankrate, сумма, которую вы заплатите за личный заем, будет сильно различаться в зависимости от вашего кредитного рейтинга, от примерно 10% годовых для тех, кто имеет самые высокие баллы, до более 20% для тех, кто имеет более низкие баллы.

Поскольку ваш кредитный рейтинг может иметь такое большое влияние на вашу процентную ставку, проверка вашего кредитного рейтинга — хороший способ начать поиск личной ссуды. Проверка вашего кредитного рейтинга всегда должна быть бесплатной. Как только вы узнаете свой кредитный рейтинг, начните покупать личные ссуды и сравните процентные ставки и условия ссуд, доступные вам от нескольких разных кредиторов.

Как определить процентную ставку по ссуде? | Малый бизнес

Большинство займов рекламируются с установленной процентной ставкой, которая может быть фиксированной или переменной в течение срока действия займа.Однако некоторые ссуды структурированы таким образом, что фиксированная сумма в долларах предоставляется в начале периода ссуды, а другая фиксированная сумма в долларах должна обслуживать ссуду в конце этого периода. Эти ссуды можно сравнить со структурами, основанными на процентах, путем расчета процентной ставки, по которой получается причитающаяся сумма.

Разделите сумму дополнительного платежа на сумму ссуды, чтобы определить простую процентную ставку. Например, рассмотрим ссуду в 1000 долларов, которую необходимо погасить в течение одного года на сумму 1300 долларов.Это 300 долларов / 1000 долларов, или 30 процентов в год, что является огромной процентной ставкой. Однако, если ссуда составляла 10 000 долларов и требовала выплаты 10 300 долларов, то это была бы процентная ставка 300/10 000 долларов, или 3 процента в год, что является чрезвычайно низким показателем.

Рассчитайте сложную процентную ставку, по которой вы платите проценты как на сумму ссуды, так и на начисленные проценты, с помощью экспонент. Поскольку процентная ставка взимается против общего баланса каждый период, формула: (1 + Процентная ставка) ^ Периоды.365 = 1,3

(1 + X) = 1.000719

X = 0,000719

Это можно сравнить с дневной процентной ставкой в ​​выписке по кредитной карте или умножить на 365, чтобы сравнить ее с годовой процентной ставкой кредитной карты ( АПРЕЛЬ). Это показывает, что годовая процентная ставка по этой ссуде составляет 26,2 процента, но после начисления сложных процентов общая выплаченная процентная ставка составляет 30 процентов.

Определите стоимость краткосрочной ссуды, увеличив ее в течение года. Например, магазин ссуды до зарплаты может взимать 50 долларов за ссуду в 1000 долларов, подлежащую погашению через две недели.Это ставка 5 процентов за две недели, но если эти две недели умножить на 26 (количество двухнедельных периодов в году), простой процент будет равен 130 процентам — очень дорогой заем. Если дополнительные сборы и проценты взимаются после первых двух недель, эта процентная ставка может взлететь еще выше.

Писатель Биография

Эллис Дэвидсон является индивидуальным предпринимателем, консультантом по Интернет и технологиям, предпринимателем и автором с 1993 года. Он написал книгу о самозанятости для недавних выпускников колледжей и является постоянным участником «Macworld» и TidBITS информационный бюллетень по технологиям.Он заканчивает книгу о возможностях самозанятости во время рецессии. Дэвидсон имеет степень бакалавра искусств в области американской цивилизации Пенсильванского университета.

Вся правда о процентных ставках по срочным кредитам

Когда вы собираетесь получить бизнес-ссуду, мало что будет иметь большее значение, чем процентная ставка, которую вам придется платить. Помимо суммы, которую вы занимаетесь, процентная ставка будет иметь самое большое влияние на то, сколько вам в конечном итоге придется возвращать.

Процентные ставки и годовые процентные ставки

Проценты — это просто процент ссуды, взимаемый за заимствование денег. Цифра важна, чтобы вы могли сравнить стоимость между разными кредиторами. Чтобы упростить сравнение, кредиторы должны также проинформировать вас о том, как эта процентная ставка повлияет на ваши платежи в течение всего года. Это называется годовой процентной ставкой или годовой процентной ставкой, и она также включает любые комиссии или дополнительные расходы, связанные с ссудой.

Поскольку условия и соглашения различаются от кредитора к кредитору, знание годовой процентной ставки дает вам простой способ сравнить стоимость одной ссуды с другой или одной ссуды типа с другой. Например, годовая процентная ставка может помочь вам сравнить денежный аванс по кредитной карте с банковской ссудой или сравнить бизнес-ссуды от одного кредитора к другому.

По закону вы должны быть проинформированы о годовой процентной ставке при подаче заявления на ссуду, чтобы вы точно понимали, на что подписываетесь.Иногда вы можете видеть, что компании, выпускающие кредитные карты, рекламируют процентные ставки на ежемесячной основе (например, 2% в месяц), но они должны четко указать годовую процентную ставку, прежде чем вы подпишете соглашение. Математика довольно проста: при 2% в месяц годовая процентная ставка составляет 24%, или 2% x 12 месяцев.

К сожалению, однако, не каждый кредитор придерживается таких простых и прямых решений. Как мы уже говорили, годовая процентная ставка также включает определенные сборы, которые рассчитываются в годовой ставке, но правила не всегда четко определены, и некоторые компании не учитывают определенные сборы.Процентные ставки могут быть идентичными от ссуды к ссуде, но комиссии могут сильно различаться, поэтому важно знать, что входит в расчет годовой процентной ставки и как каждый кредитор рассчитывает это. Это действительно единственный способ узнать истинную стоимость кредита.

Стоимость кредитов малому бизнесу

Знание годовой процентной ставки особенно важно, когда речь идет о ссудах малого бизнеса. Крупные банки часто неохотно предоставляют ссуды малым предприятиям или тем, у кого нет залога или проверенной репутации.Это привело к появлению нескольких категорий альтернативных кредиторов, у которых можно получить деньги, когда банк говорит «нет». И вот здесь годовая процентная ставка может стать особенно сложной.

Владельцы малого бизнеса все чаще обращаются к альтернативным кредиторам, организациям, которые ссужают небольшие суммы денег (обычно не более 50 000 долларов США) физическим лицам и малым предприятиям. Некоторые из них являются некоммерческими организациями, в то время как другие, безусловно, занимаются бизнесом, чтобы зарабатывать деньги. Поскольку их правила выдачи ссуд, как правило, не такие строгие, как в случае с традиционными банками, они обычно взимают более высокие процентные ставки.Годовая процентная ставка от известных микрокредиторов обычно находится в диапазоне 10–16%, по сравнению с примерно 7–9% для коммерческих кредитов от коммерческих банков, поскольку существует более высокий риск. Ставка определяется такими факторами, как деловой опыт клиента, денежный поток и кредит.

Запутанный мир годовых процентных ставок

Итак, как вы решаете, куда обращаться? Было бы легко, если бы все было так просто, как сравнение годовой процентной ставки от одного кредитора к другому, но, к сожалению, в мире микрофинансирования все не всегда так, как кажется.Фактически, понимание «истинной» процентной ставки, которую вы взимаете, — одна из самых сложных, но наиболее важных вещей, которые вы можете сделать при подаче заявления на ссуду.

Во-первых, помните, что существует разница между процентной ставкой, взимаемой с вас по кредиту, и годовой процентной ставкой. Опять же, процентная ставка — это просто сумма, которую вы берете в долг, выраженную в процентах. Однако, как мы отметили выше, годовая процентная ставка учитывает, как эти проценты будут складываться в течение полного года, наряду с другими сборами, которые может взимать кредитор.Годовая процентная ставка всегда будет выше, чем процентная ставка, и между двумя цифрами может быть огромная разница.

Это также может сбивать с толку, потому что не каждый кредитор четко указывает годовую процентную ставку. Ссуды до зарплаты, например, предполагают комиссию вместо процентов. Как можно сравнивать? Давайте присмотримся немного ближе. И давайте возьмем тот кредит до зарплаты в качестве быстрого примера.

Кредиторы

до зарплаты обычно взимают комиссию в размере 15 долларов за каждые 100 долларов, которые вы занимаете. На первый взгляд, это выглядит как обычная процентная ставка в 15%, которая может показаться не слишком высокой, если вам нужны деньги быстро.Эти 100 долларов нужно будет вернуть в течение двух недель, так что на самом деле вы платите 15% всего за двухнедельную ссуду, что равняется почти 400% годовых!

Вот как работает математика. Сначала мы вычисляем дневную стоимость процентов, которая составляет 1,07 доллара (15 долларов разделить на 14 дней). Умножьте это на 365 дней для полного года, и вы получите 390,55 доллара. Это означает, что заимствование 100 долларов будет стоить вам чуть более 390 долларов, если срок кредита будет продлен до года, или 390% от суммы, которую вы заимствовали.Конечно, делает кредит намного дороже, не так ли?

Другие альтернативные кредиторы работают таким же образом. Вам могут дать оценку, которая кажется очень разумной и привлекательной, но если копнуть немного глубже, вещи не обязательно будут такими, какими кажутся.

Важные моменты APR, о которых следует помнить

Вот несколько вопросов, которые вам нужно задать, и примеры того, чего следует остерегаться:

1) Каков срок кредита? Как мы видели в примере ссуды до зарплаты, срок очень важен.Вам может быть предложена процентная ставка в размере 10%, но если это будет в течение 4-месячного кредита, ваша годовая процентная ставка будет совсем другой. Без каких-либо других затрат или комиссий годовая процентная ставка по этой ссуде составит 30%.

Давайте посмотрим, как онлайн-кредитор Кэббидж объясняет стоимость своих кредитов и как это соотносится с годовой процентной ставкой. Согласно их веб-сайту, комиссия составляет от 1% до 13,5% от суммы вашего кредита в течение первых 60 дней и еще 1% за оставшиеся 4 месяца 6-месячного кредита. Конечно, как мы узнали ранее, ежемесячная плата увеличивается.Например, комиссия в размере 7% даже за один месяц соответствует годовому доходу в размере 84%, что, когда вы делаете математические вычисления, полностью отличается от того, что вы изначально думали, что платите.

2) Как рассчитываются проценты? Будет огромная разница в том, сколько вы платите, в зависимости от того, рассчитываются ли проценты на всю сумму ссуды для каждого платежа или на остаток, когда вы ее выплачиваете. В приведенном выше примере ссуды с процентной ставкой 10%, если проценты начислялись на всю сумму ссуды, годовая процентная ставка увеличилась бы с 30% до более 45%.По полученным займам в размере 100 долларов вы заплатите 10 долларов процентов по полной ставке по сравнению с 6,40 доллара по займу с уменьшающимся процентом. (Разница может показаться небольшой, но помните, что мы говорим здесь только о 100 долларах, а не о тысячах, которые вы, вероятно, захотите взять взаймы.)

3) Как часто нужно платить? Годовая процентная ставка также будет выше, если платежи будут производиться каждые две недели, а не каждый месяц. Некоторые кредиторы даже ежедневно снимают платежи со счета, привязанного к вашей ссуде.

4) Получите ли вы всю сумму кредита? Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы оставляли до 20% суммы ссуды в качестве залога на сберегательном счете, к которому вы не можете получить доступ до тех пор, пока ссуда не будет погашена.При ссуде в 100 долларов эффективный размер ссуды сократится до 80 долларов. У вас будет заключительный платеж на 20 долларов меньше, потому что вы можете использовать эти деньги для экономии, но годовая процентная ставка значительно вырастет.

5) Какие еще комиссии включены? Очевидно, что если кредитор взимает дополнительную комиссию, общая сумма, которую вы заплатите за ссуду, будет больше. Многие кредиторы взимают ежемесячную плату за обслуживание, а некоторые добавляют сборы за подачу заявки, обработку или оформление, которые могут достигать 5%.Все складывается. Добавление комиссии в размере 5% к ссуде увеличит процентную ставку по ссуде с 40% годовых до 66%.

OnDeck Capital — кредитор, который в настоящее время взимает комиссию за выдачу кредитов в размере 2,5%. Подобные комиссии не являются чем-то необычным, но они могут затруднить сравнение фактической суммы, которую вы заплатите между несколькими разными кредиторами.

Ранее в этом году OnDeck разместила облигации на сумму 175 миллионов долларов для увеличения инвестиционного капитала компании.По данным Bloomberg Businessweek, это предложение пролило дополнительный свет на то, как работает компания. В нем взвешенная годовая процентная ставка для более чем 5000 исследуемых ссуд составила 54%, что почти вдвое превышает сумму, разрешенную кредиторам кредитных карт. Годовая процентная ставка 21 из этих кредитов составляла более 100%, самая высокая — 134%.

Еще одним фактором, увеличивающим стоимость бизнес-кредита от таких компаний, как OnDeck и CAN Capital, являются кредитные брокеры. Проще говоря, брокеры — это люди, которым платят комиссию за сопоставление заемщиков с компаниями, готовыми одолжить им деньги, и за это приходится платить.Комиссии кредитным брокерам обычно не сообщаются заемщикам, но они могут значительно увеличить стоимость ссуд от компаний, которые их используют.

Расследование Bloomberg Businessweek показало, что комиссия одного кредитного брокера составляет 17%, что намного больше, чем 1-2% брокеры зарабатывают по кредитам, обеспеченным Управлением малого бизнеса. Брокеры, ведущие бизнес на OnDeck, зарабатывают в среднем 7,5% комиссии, и все это вы оплачиваете как часть кредита. Кроме того, брокерские сборы могут добавить тысячи долларов к затратам на закрытие ссуды, о которых вы также можете не знать до самого закрытия.

Жизненно важно помнить, что эти сборы НЕ отражаются в процентной ставке, которая привлекает ваше внимание и может выглядеть очень привлекательно, когда вы видите рекламу в Интернете.

Как потенциальный заемщик, вы ДОЛЖНЫ знать, как ВСЕ комиссии, расчеты процентов и временные рамки для кредита влияют на размер вашей задолженности. Кредиторы несут ответственность за раскрытие годовой процентной ставки и всей этой информации до того, как вы закроете ссуду, но вы можете быть так далеко в процессе на этом этапе и, таким образом, вложившись в получение денег, вы можете согласиться с условиями, которые менее чем благоприятно или не так хорошо, как вы могли бы получить в другом месте.Вам лучше всего собрать как можно больше информации в процессе принятия решений на раннем этапе.

годовых по сравнению с процентной ставкой: знайте разницу при выборе личного кредита

При подаче заявления на получение личного кредита многие заемщики сосредотачиваются на поиске минимально возможной процентной ставки. Хотя процентная ставка определенно важна, есть еще одна ставка, о которой вы также должны знать: годовая процентная ставка или годовая процентная ставка.

И годовая процентная ставка, и процентная ставка дают представление о том, сколько вы заплатите в течение срока действия кредита, поэтому важно понимать и то, и другое. Вот что нужно знать о разнице между годовой процентной ставкой и процентной ставкой.

Что такое «процентная ставка»?

Процентная ставка — это сумма процентов, которые кредитор взимает в обмен на предоставление вам ссуды. Обычно он выражается в виде годового процента от непогашенной основной суммы — например, ссуды в размере 5000 долларов США с процентной ставкой 5%.

Кредиторы основывают вашу процентную ставку на ряде факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу (DTI) , которое измеряет ваши ежемесячные платежные обязательства по сравнению с размером вашего дохода. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг и ниже DTI, тем ниже будет ваша процентная ставка.

Процентная ставка не учитывает другие комиссии, которые могут быть связаны с вашим личным займом.

Что такое «годовая процентная ставка»?

годовых — это годовая процентная ставка вашего кредита, которая дает вам общую стоимость заимствования в течение года.В дополнение к процентной ставке ваш кредитор может взимать сборы, такие как сбор за оформление заявки, — годовая процентная ставка учитывает как сборы, так и процентную ставку. Все кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку по кредиту в соответствии с Законом о предоставлении правды.

Совет для профессионалов: если по вашему личному кредиту комиссия не взимается, процентная ставка будет такой же, как и годовая процентная ставка.

В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой для личных кредитов?

Разница видна, если учесть комиссии.Допустим, вы берете личный заем в размере 10 000 долларов США под 15% годовых и комиссию за выдачу кредита в размере 500 долларов США. Из-за комиссии при закрытии ссуды вы получите на свой счет 9 500 долларов, а не все 10 000 долларов. Однако ваши проценты по-прежнему основаны на первоначальном остатке по кредиту в размере 10 000 долларов. Это дает годовую процентную ставку 18,67% при трехлетнем сроке кредита.

Мы вам все разобьем. На приведенном ниже рисунке предложения по личным кредитам ниже имеют одинаковую процентную ставку, но более низкие комиссии за выдачу личного кредита №1 приводят к более низкой годовой процентной ставке, а заемщик экономит 400 долларов.

Означает ли это, что личный заем без комиссии всегда лучший выбор?

Не все кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, однако нулевая комиссия не всегда означает снижение затрат, поскольку ссуды без комиссии могут иметь более высокие процентные ставки.

На приведенной ниже иллюстрации первое предложение ссуды поставляется без комиссии, но с процентной ставкой 35%, а второе предложение включает комиссию за предоставление кредита, но с процентной ставкой 15%.В результате вторая ссуда экономит заемщику 3 305,45 долларов — даже с учетом комиссии за выдачу кредита в 500 долларов.

Полезно понять процентную ставку по сравнению с годовыми ставками

Когда вы покупаете личную ссуду, всегда читайте кредитные документы, задавайте вопросы о дополнительных комиссиях и выполняйте вычисления. Процентная ставка — это один из способов определить стоимость вашего кредита и ежемесячный платеж, а годовая процентная ставка может дать вам ценную информацию о том, сколько вы будете платить в виде комиссионных плюс процентов в течение срока действия кредита.Понимание цифр может помочь вам сэкономить сотни или тысячи в течение срока кредита.

Просмотрите раздел Credit Health Insights для Upgrade, чтобы получить дополнительную полезную информацию и понять, как улучшение вашего кредитного рейтинга может снизить стоимость ссуды.

Процентные ставки по ссудам, Университет Цинциннати

Процентные ставки по ссудам бывают разных версий и размеров. Важно учитывать все аспекты процентов по кредиту, когда вы принимаете условия ссуды и подписываете векселя.

Существуют также комиссии, связанные с получением ссуд до накопления процентов.

Ставки федеральной студенческой ссуды

Прямые федеральные ссуды ¹ — это студенческие ссуды с процентной ставкой, установленной федеральными законами и нормативными актами.

Студенческие ссуды бывают как субсидируемыми, так и несубсидируемыми. Субсидия означает, что государство субсидирует (выплачивает) проценты, пока студент зачислен, и часто в период отсрочки погашения ² .Это не беспроцентные ссуды, но они не начисляют проценты в течение определенных периодов.

По несубсидированным займам проценты начисляются с момента выдачи. Выплаты только по процентам могут производиться для уменьшения начисления сложных процентов — процесса начисления накопленных процентов на основную сумму ссуды и выплаты процентов по процентам позже.

Процентная ставка по вашему кредиту определяется временем, когда он был выдан, а не сроком погашения. Таким образом, процентная ставка по ссуде, взятой на один учебный год, может отличаться от процентной ставки ссуды, которую вы берете на следующий год.

Действует с июля 2013 г.

Закон о гарантированности двухпартийной студенческой ссуды 2013 года привел к принятию нового законодательства, которое изменило процентные ставки по студенческим ссудам, задним числом с 1 июля 2013 года. В соответствии с этим законом процентные ставки, которые планировалось удвоить до фиксированных 6,8%, были изменены на новый стандарт ставок.

Теперь процентные ставки по кредитам будут основываться на 10-летнем казначейском векселе 1 июня плюс добавленный процент — добавленный 2,05% для студентов федеральных прямых субсидированных и несубсидированных кредитов и добавленный 3.6% для выпускников Федеральных прямых несубсидированных займов. Когда экономика сильна и государственные займы обходятся дороже, более высокие проценты перекладываются и на заемщика по студенческому кредиту. Точно так же сбережения в более медленные периоды также приводят к более низким процентным ставкам для заемщиков.

Соответствующие ставки на дату первой выплаты следующие:

• Субсидированные и несубсидированные ссуды для студентов бакалавриата
  
  • Июль 2020 г. — июнь 2021 г .: 2.75%
  • Июль 2019 г. — июнь 2020 г.: 4.53%
  • Июль 2018 г. — июнь 2019 г .: 5,05%
  • Июль 2017 г. — июнь 2018 г.: 4,45%
  • Июль 2016 г. — июнь 2017 г.: 3,76%
  • Июль 2015 г. — июнь 2016 г .: 4,29%
  • Июль 2014 г. — июнь 2015 г .: 4,66%
  • Июль 2013 г. — июнь 2014 г .: 3,86%
• Несубсидированные ссуды для выпускников и специалистов ⁴
  
  • Июль 2020 г. — июнь 2021 г.: 4,30%
  • Июль 2019 г. — июнь 2020 г .: 6.08%
  • Июль 2018 г. — июнь 2019 г.: 6,60%
  • Июль 2017 г. — июнь 2018 г .: 6,00%
  • Июль 2016 г. — июнь 2017 г.: 5,31%
  • Июль 2015 г. — июнь 2016 г .: 5,84%
  • Июль 2014 г. — июнь 2015 г .: 6,21%
  • Июль 2013 г. — июнь 2014 г .: 5,41%

Ссуды будут «переменно-фиксированными», то есть студенты будут получать новую ставку с каждой новой ссудой, но затем эта ставка будет фиксированной на весь срок ссуды. Закон предусматривал ограничение в 8,25% для студентов и 9%.5% для выпускников федеральных прямых суб- и несуб-кредитов, чтобы предотвратить превышение этих ставок по кредитам.

До июля 2013 г.

Многие студенты также имеют ссуды, впервые выплаченные с 1 июля 2006 года. Ставки по этим ссудам следующие:

• Субсидированные ссуды для студентов бакалавриата имеют фиксированную процентную ставку в зависимости от того, когда они были впервые предоставлены.
  • Июль 2011 г. — июнь 2013 г .: 3,4% ³
  • июль 2010 г. — июнь 2011 г .: 4.5%
  • Июль 2009 г. — июнь 2010 г .: 5,6%
  • Июль 2008 г. — июнь 2009 г .: 6,0%
  • Июль 2006 г. — июнь 2008 г.: 6,8%

• Субсидированные ссуды для аспирантов и студентов-профессионалов с июля 2006 г. по 1 июля 2012 г. ⁴ : фиксированная ставка 6,8%
• Несубсидированные ссуды для всех студентов: фиксированная ставка 6,8%

Все студенческие ссуды, взятые в период с июля 1998 г. по июнь 2006 г., имеют переменную процентную ставку, которая сбрасывается каждый 1 июля 1 июля, которая не может превышать 8.25%.

Поговорите со своим кредитором, чтобы узнать текущую процентную ставку по ссудам с плавающей ставкой, взятым до июля 2006 года.

Тарифы Federal PLUS

Ссуды Federal PLUS, взятые аспирантами или родителями студентов, находящихся на иждивении, более просты в накоплении процентов. Как и несубсидированные ссуды, проценты начинаются с момента выплаты ссуды. Заемщики могут выбрать оплату ссуды на этом этапе, выплаты только процентов или могут запросить отсрочку ссуды во время зачисления студента.Обратите внимание, что если выполняется полная отсрочка, проценты будут накапливаться и увеличиваться (добавляться к) основной сумме кредита.

Действует с июля 2013 г.

Как отмечалось выше в отношении прямых студенческих ссуд, ставки для федеральных ссуд для выпускников и родительских ПЛЮС также изменились на ставку, основанную на 10-летнем казначейском векселе плюс дополнительный процент — в данном случае на 4,6%.

Ставки по займам

PLUS, основанные на датах первой выплаты, следующие:

• Июль 2020 г. — июнь 2021 г.: 5.30%
• Июль 2019 г. — июнь 2020 г.: 7,08%
• Июль 2018 г. — июнь 2019 г .: 7.60%
• Июль 2017 г. — июнь 2018 г .: 7,00%
• Июль 2016 г. — июнь 2017 г.: 6,31%
• Июль 2015 г. — июнь 2016 г .: 6,84%
• Июль 2014 г. — июнь 2015 г .: 7,21%.
• Июль 2013 г. — июнь 2014 г.: 6,41%.

PLUS ссуды также будут «переменно-фиксированными», когда заемщик получает определенную ставку с каждой новой ссудой, но эта ставка является фиксированной на весь срок действия ссуды. Шапка 10.5% устанавливает максимальную процентную ставку PLUS Loans.

До июля 2013 г.

Начиная с 1 июля 2010 г., UC обрабатывала ссуды PLUS посредством прямого кредитования (DL). Займы PLUS, обеспеченные с июля 2006 г. по июнь 2013 г. в DL, имели фиксированную процентную ставку 7,9%.

Процентные ставки по займам PLUS, ранее полученным в UC и впервые выплаченным с июля 2006 г., были зафиксированы на уровне 8,5%, если заем был получен в рамках Федеральной программы семейного образовательного кредита (FFEL), в которой использовался кредитор.

Займы

PLUS (как FFEL, так и DL), впервые выданные с июля 1998 года по июнь 2006 года, имеют переменную ставку, которая сбрасывается каждый 1 июля до 9.0%. Поговорите со своим кредитором, чтобы узнать процентную ставку по займам с переменной ставкой, взятым в течение этого периода.

Накопление процентов

Проценты начисляются и накапливаются по ссудам ежегодно (один раз в год) для федеральных ссуд.

Обратите внимание, что по нефедеральным образовательным кредитам проценты могут рассчитываться и добавляться к ссуде ежеквартально (четыре раза в год). Частота такого определения может значительно увеличить стоимость кредита. Очевидно, что чем чаще начисляются проценты и добавляются к ссуде, тем больше заемщик выплачивает проценты по процентам.

При рассмотрении нефедеральных займов рекомендуется, чтобы семьи сравнивали ссуду с вариантом ссуды Federal PLUS.

Срок ссуды и погашения

Заемщикам следует также проверить продолжительность ссуды. Федеральные ссуды предлагают стандартную выплату в течение 10 лет. Информация о кредите онлайн может дать вам представление о ежемесячных суммах погашения. Другие варианты также могут быть исполнены, когда вы переходите к погашению.

Всегда помните, что чем дольше будет выплачиваться ссуда, тем больше вы заплатите в виде процентов.Хотя более длительная ссуда может привести к более низким ежемесячным выплатам, она также может привести к выплате гораздо большей суммы.

С другой стороны, вы можете сократить расходы по кредиту, если у вас есть профицит личного бюджета. При любой возможности подумайте о том, чтобы увеличить размер платежа сверх минимальной ежемесячной суммы. Но если вы это сделаете, обратитесь к обслуживающему персоналу и попросите сначала применить любой дополнительный платеж к накопленным процентам. Это уменьшит дополнительные проценты, взимаемые с уже накопленных процентов.

Далее, федеральные займы обычно не имеют штрафов за досрочное погашение. Если вы можете добавить к своему ежемесячному платежу или сделать несколько платежей, когда у вас будет больше финансовых возможностей, вы сможете погасить ссуду в более короткий период времени и уменьшить накопление процентов.

ПРИМЕЧАНИЯ:

1. ФЕДЕРАЛЬНЫЕ СРЕДСТВА ДЛЯ ПЕРСОНАЛА: С изменениями в программе ссуд в июле 2010 года Федеральный ссуду Стаффорда, по которой студенты выбирали кредитора, подошел к концу и был заменен Федеральной программой прямых ссуд.Стаффордские ссуды, выданные в Калифорнийском университете до 1 июля 2010 г., имеют ту же структуру федеральных процентных ставок, которая описана выше, независимо от кредитора, которого выбрал студент, когда действовала эта программа. Однако кредиторы могли предложить небольшую экономию за счет льгот заемщикам, когда студент получает выплаты.
   

   No related posts.