От чего зависит процентная ставка по кредиту? » Мнения экспертов

При обращении за кредитом многие заемщики, в первую очередь смотрят на процентную ставку. От нее будет зависеть итоговый размер переплаты. Но зачастую после подачи заявки на кредит назначенная заемщику ставка оказывается заметно выше, чем указанная в рекламе.

Почему так происходит и что поможет уменьшить проценты по кредиту — расскажет эксперт финансового портала #ВсеЗаймыОнлайн Виктор Авдеев.

Методика расчета процентных ставок для кредитных продуктов у каждого банка своя. При определении процентов учитывается большое количество параметров — от ключевой ставки ЦБ до возможного риска невозврата. Исходя из этих факторов устанавливаются минимальные и максимальные значения ставки. Процент, по которому будет выдан кредит конкретному заемщику, будет выбран из промежутка между ними.

При рассмотрении заявок на кредит каждый заемщик рассматривается индивидуально. В первую очередь, учитываются его кредитная история, размер и периодичность дохода, в том числе совокупного, наличие или отсутствие текущих задолженностей и другие признаки, которые могут говорить о платежеспособности клиента. Человек с положительной КИ и стабильным официальным доходом с большей вероятностью получит сниженную процентную ставку. Наличие обеспечения — залога или поручительства — также уменьшит процент.

На размер ставки влияют и дополнительные условия, не связанные с платежеспособностью заемщика. Обычно это оформление дополнительных платных услуг — чаще всего это личное страхование заемщика. При отказе от них как в процессе получения кредита, так и после выдачи, банк может назначить надбавку к процентной ставке. Ее размер может достигать, в зависимости от условий продукта, от 1-2 до 7-10 процентных пунктов.

Также ставка зависит от категории, к которой относится клиент. Часто банки предусматривают скидки для заемщиков, которые получают зарплату на их карты или держат в них вклады. В этом случае у кредитора будет больше уверенности в платежеспособности клиента. Также банки могут устанавливать сниженные проценты для отдельных категорий клиентов — например, пенсионеров или военнослужащих.

Выбирая кредит, обращайте внимание не только на размеры, но и на диапазон процентных ставок. Чем больше разброс между минимальным и максимальным процентами, тем сложнее будет получить выгодные для заемщика условия. Также уточните, какие сопутствующие платежи и комиссии — например, за вывод денег наличными или оформление дополнительных услуг — предусмотрены при оформлении кредита. Минимальные ставки, как правило, доступны только постоянным клиентам с достаточно высоким доходом и положительной кредитной историей.

от чего зависит личный процент

«Разве можно ссудить хоть грош человеку, у которого долгов на триста тысяч франков, а за душой ни сантима?» – восклицает ростовщик Гобсек из рассказа Бальзака и отказывает в кредите графу. Банки, как и Гобсек, хотят заработать, а не разориться. Рассказываем, как индивидуальная ставка им в этом помогает и от чего зависит личный процент.

Кому нужна индивидуальность

Есть кредиты с фиксированной ставкой, есть – с персональной. Размер обеих зависит от уровня инфляции, законодательства, конкуренции и других факторов. При расчете индивидуальной ставки дополнительно учитывается финансовое состояние заёмщика.

Это выгодно банкам. Кредиты с индивидуальным сценарием становятся популярными во времена кризиса или при нестабильном экономическом положении. Это не вип-предложения, а подстраховка: нужно больше узнать о платёжеспособности клиента, прежде чем выдавать деньги. Например, Альфа-Банк начал предлагать кредиты с индивидуальными ставками в 2010 году, после кризиса.

Это выгодно клиентам. Сейчас практически все ставки по кредитам рассчитываются индивидуально в разной степени. Учитывается материальное состояние заёмщика при расчёте ставок по ипотечным, автомобильным и даже образовательным кредитам.

Индивидуальный подход снижает стандартные процентные ставки, если есть имущество в собственности, накопления или хорошая кредитная история.

Есть и риски: иногда процентная ставка выше стандартной. Долги, отсутствие официальной работы могут испортить впечатление.

На что смотрит банк

Условия кредита напрямую зависят от зарплаты, наличия накоплений, возраста, семейного статуса и других факторов. У каждого банка свой список критериев, которые описывают идеального заёмщика. Чаще всего нужно заполнить анкету и рассказать о себе, имеющейся собственности и обязательствах.

Выдержка из анкеты для получения ипотечного кредита в ВТБ

Примерный список документов, которые нужно предоставить для расчёта индивидуальной ставки:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• копия трудовой книжки;
• свидетельство на имущество в собственности: квартиру или автомобиль;
• СНИЛС.

Кроме того, банки могут оценивать даже поведение клиента в социальных сетях. Пилотные проекты в этой сфере запустили в 2014 году Альфа-Банк, Хоум Кредит Банк, Тинькофф Банк и ОТП Банк.

Система оценивает лайки, информацию на странице, сообщества, в которых состоит пользователь, и другие сведения.

В прошлом году о внедрении оценки благонадёжности клиента по «цифровому следу» сообщил Сбербанк. Эта технология отслеживает не только соцсети, но и геолокацию на выложенных в интернет фотографиях, использование мобильного интернета и все свидетельства пребывания человека в сети.

Зачем так много данных

Банк собирает информацию о клиенте, которая дополнит представление о его финансах. Если человек часто ездит за границу, значит он не беден. В семье есть дети – это дополнительный источник расходов. Автомобиль или дача в собственности пригодятся, если человек не сможет или откажется платить кредит.

Интернет – кладезь информации. Купленные туры или билеты на самолёт, просмотры сайтов с детскими садиками, нелегальный контент – по этим данным банк составит полный портрет заёмщика.

Кто одобряет кредит

Иногда кредитный эксперт, но чаще применяются непредвзятые математические модели. Основных две – система скоринга оценивает платёжеспособность клиента, а технология риск-ориентированного ценообразования (Risk-Based Pricing) устанавливает итоговую процентную ставку.

Повышаем привлекательность для банка

Личное обаяние вряд ли поможет снизить процентную ставку, а эти факторы явно будут служить плюсом при расчёте индивидуального предложения.

1. Банки дают скидки своим клиентам. Если деньги нужны не срочно, выберите банк-кредитор, закажите там карту, перечисляйте на неё деньги и иногда расплачивайтесь в магазинах.
2. Официальное трудоустройство тоже сбросит несколько процентов. Для небольших потребительских кредитов нужен стаж от трёх месяцев, а для ипотеки лучше не меньше года получать белую зарплату на одном месте.
3. Чистая кредитная история. Вы не задерживали выплаты по кредитам и не имеете долгов.
4. Очень высокий доход может отпугнуть кредитора: для банка невыгодно, если клиент слишком быстро погасит заём.
5. Наличие зарплатной карты в банке-кредиторе.
6. Работа в бюджетной организации. Банк «Возрождение» предлагает бюджетникам ставку 11,4%, а новым клиентам – уже 12,4%.
7. Страховка. При оформлении кредита вам предложат договор страхования жизни и здоровья. Клиенты, подписавшие договор, получают более низкую процентную ставку.
8. Залог недвижимости. В этом случае вы сможете получить в кредит часть суммы, в которую оценена собственность. Недвижимость служит гарантом того, что банк получит деньги.
9. Наличие поручителей, которые письменно гарантируют взять на себя ваши долги. Например, в линейке потребительских кредитов Газпромбанка представлена программа под поручительство. Ставка по продукту снижена на 5%.

Полезная информация по ипотеке

Памятка по банковским терминам.

Маркетинговой ставкой называется ставка, которую предлагают банки в рамках проводимых акций или специальных партнерских программ.

Несмотря требования к банкам раскрывать достоверную информацию о продуктах и ужесточение закона о рекламе, клиенты часто сталкиваются с такой ситуацией, когда в рекламе отражена одна ставка, а в действительности приходится платить по другой ставке, размер которой отличается в большую/меньшую сторону. Было бы неправильно указывать на такие действия банка, как исключительно мошеннические. Это примеры маркетинговой ставки.

Маркетинговая ставка банка часто воспринимается клиентами как процентная ставка по кредиту. Однако займ под 0% не означает, что кредитная организаций предоставляет нулевой % по займу, а указывает на маркетинговую банковскую ставку, которая действует для конкретного товара/услуги на определенных условиях кредитования. Оформляя кредит, заемщик должен также помнить о других затратах (выплатах), например, о страховании.

Ипотека — одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного обязательства, взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.

Сложный инструмент: кому выгоднее ипотека с плавающей ставкой — банкам или заемщикам

Центробанк 3 марта опубликовал для консультаций доклад «О регулировании рисков, связанных с возможным распространением плавающих процентных ставок в ипотечном кредитовании». Перед этим президент Владимир Путин поручил правительству и регулятору разработать поправки, регулирующие порядок изменения плавающих ставок и сроков возврата потребительских кредитов, в том числе ипотеки.

ЦБ предложил для обсуждения шесть вариантов развития ипотеки с плавающими ставками — от полного запрета до ограничения круга заемщиков, которые смогут получать такие кредиты и введения надбавок для кредитов с плавающей ставкой.

В докладе регулятор предупреждает, что в условиях, когда в России процентные ставки достигли минимального уровня, кредиты с плавающими ставками становятся для банков все более выгодными. Сейчас банки уже фактически активно используют плавающие ставки при кредитовании бизнеса — доля рублевых кредитов по плавающим ставкам составляет 34% в общем объеме выдачи, пишет ЦБ.

Но международный опыт показывает, что кредиты по плавающим ставкам в среднем более рискованные, так как их качество зависит от динамики рыночных процентных ставок. Банк России предупреждает, что ипотека с плавающими ставками может привести к чрезмерному росту долговой нагрузки значительной части заемщиков и их неплатежеспособности.

Что говорят банки?

В выдаче ипотечных кредитов с плавающей ставкой есть риски для банков, предупреждает председатель правления «Абсолют Банка» Татьяна Ушкова. Она выступила за полный запрет такой ипотеки. «Ипотека — самый долгосрочный кредит для физического лица. И клиенту важно знать, что его платеж не может измениться, особенно в сторону увеличения. Не может заемщик зависеть от экономических циклов экономики. Это за гранью прогнозирования даже больших банков», — сказала она Forbes.

У этой идеи с плавающей ставкой есть как свои плюсы, так и свои минусы, считает глава дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. «Плюсы в том, что банки не закладывают в ставку по кредиту свой процентный риск, клиент получает ставку ниже. Но если ставка начнет подниматься, то для всех может сработать кредитный риск. Тут вопрос поиска золотой середины», — считает он. Пахаленко выступает против идеи выдачи ипотеки под плавающую ставку сейчас. «Во всех странах, где такие программы есть, уровень инфляции меньше, чем в России, и вероятность ее резких колебаний ниже», — объясняет он.

Реклама на Forbes

Аналитики ожидают роста ставок по ипотеке

Заместитель директора департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова указывает, что как один из сценариев развития ипотеки банк рассматривает переменные ставки. «Комментарии ЦБ внесли дополнительную ясность в границы программы и вектор направления. Программа будет создаваться и корректироваться строго в определенных регулятором рамках», — сказала она.

Что считают эксперты?

Для банков ипотека с плавающей ставкой — это инструмент защиты от процентного риска, так как длинных источников фондирования для них не так много. И в ситуации, когда есть риск роста ставки в будущем, аппетит к ипотеке под плавающую ставку у банков может расти, предупреждает директор банковского сектора Fitch Антон Лопатин.

«Исторически низкие ставки выгодны заемщикам, это позволяет приобрести более дорогую недвижимость, при адекватном уровне нагрузки, который обычно оценивается как отношение месячного платежа к доходу. В случае резкого роста процентной ставки по уже существующему кредиту, нагрузка на заемщика резко возрастает, что особенно заметно по таким длинным кредитам, как ипотека. А это в свою очередь отрицательно влияет на возможность обслуживать долг», — предупреждает он.

Сейчас риски для заемщиков могут быть выше, а для банков, напротив, выдача таких кредитов более выгодна, ведь ЦБ, скорее всего, будет повышать ключевую ставку, считает генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов. Центробанк на последнем заседании 12 февраля предупредил, что будет в дальнейшем определять сроки и темпы возврата к нейтральной денежно-кредитной политике. Это будет означать рост ключевой ставки, а за ней вырастут и ставки по кредитам.

«С другой стороны, если заемщики из-за возросшей плавающей ставки не смогут стабильно выплачивать кредит, это создаст проблемы и банкам. Поэтому такие продукты больше распространены в стабильных западных экономиках», — сказал Грибанов Forbes.

«Ищут, что еще осталось по доступным ценам»: сколько будет стоить жилье в 2021 году

Плавающие ставки по кредитам — это фактический перенос процентного риска на заемщика, сказал директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ Олег Шибанов. «Оценить дальнейшее движение ставок и возможность повышения стоимости заимствований практически невозможно. Это означает, что брать подобные кредиты для домохозяйств довольно рискованная история», — считает он.

По его словам, такая ипотека  — скорее сложный инструмент для домохозяйства и хеджироваться от рисков повышения ставки человеку довольно тяжело. «Поэтому проще помочь неквалифицированному инвестору не брать такие кредиты», — считает он.

При участии Михаила Кузнецова

Ставка на брошь: о чем говорят украшения Эльвиры Набиуллиной

11 фото

Как рост процентных ставок может повлиять на страны с формирующимся рынком

Как рост процентных ставок может повлиять на страны с формирующимся рынком

Филипп Энглер, Роберто Пьяцца и Гален Шер

5 апреля 2021 г.

Быстрое развертывание вакцинации в Соединенных Штатах и принятие программы бюджетного стимулирования в размере 1,9 трлн долларов США ускорили ожидаемое восстановление экономики страны. В ожидании этого долгосрочные процентные ставки в США быстро выросли: ставка по 10-летним ценным бумагам Казначейства поднялась с менее 1 процента в начале года до более чем 1,75 процента в середине марта. Столь же резкий рост произошел в Соединенном Королевстве. В январе и феврале процентные ставки также несколько выросли в зоне евро и Японии до того, как центральные банки в этих странах смягчили денежно-кредитную политику. 

Страны с формирующимся рынком и развивающиеся страны наблюдают за ростом процентных ставок с тревогой. В большинстве из них восстановление экономики идет более медленными темпами, чем в странах с развитой экономикой, в связи с более длительным ожиданием вакцин и ограниченным пространством для принятия своих собственных бюджетных стимулов. Внастоящее время видны признаки ослабления притоков капитала в страны с формирующимся рынком. Существуют опасения того, что повторится «истерика» 2013 года, когда признаки более раннего, чем ожидалось, сворачивания покупок облигаций в США вызвали стремительный отток капитала из стран с формирующимся рынком.  

Оправданы ли эти опасения? В ходе проведенного нами исследования, о котором говорится в последнем  докладе «Перспективы развития мировой экономики», выяснилось, что для стран с формирующимся рынком важна причина роста процентных ставок в США.

Причина и следствие

Если причиной являются хорошие новости относительно рабочих мест или вакцин от COVID-19 в США, то в большинстве стран с формирующимся рынком, как правило, наблюдаются более активные притоки портфельных инвестиций и более низкие спреды по долговым инструментам, деноминированным в долларах США. Хорошие экономические новости в странах с развитой экономикой могут вызвать рост экспорта в странах с формирующимся рынком, а повышение экономической активности обычно естественным образом ведет к повышению их внутренних процентных ставок. Это оказывает в целом благоприятное воздействие на среднестатистическую страну с формирующимся рынком. Однако страны с меньшим объемом экспорта в Соединенные Штаты, но в большей степени зависящие от внешних заимствований, могут ощутить стресс на финансовом рынке.

Если новости о росте инфляции в США вызывают повышение процентных ставок в Соединенных Штатах, это также обычно благоприятно отражается на странах с формирующимся рынком. Их процентные ставки, обменные курсы и потоки капитала, как правило, не подвергаются воздействию, вероятно, потому что в прошлом неожиданные изменения инфляции были вызваны сочетанием хороших (например, повышенная готовность к расходам) и плохих (например, рост производственных затрат) экономических новостей.   

Однако если рост процентных ставок в странах с развитой экономикой вызван ожиданиями более агрессивных действий центрального банка, это может повредить странам с формирующимся рынком. В нашем исследовании эти «сюрпризы денежно-кредитной политики» отмечаются как повышения процентных ставок в дни, когда Федеральный комитет по операциям на открытом рынке или Совет управляющих Европейского центрального банка делают очередные заявления. Мы обнаружили, что каждый процентный пункт, на который повышаются процентные ставки в США в связи с «сюрпризом денежно-кредитной политики», обычно вызывает немедленное повышение долгосрочных процентных ставок на треть процентного пункта в среднестатистической стране с формирующимся рынком или на две трети процентного пункта в стране с более низким кредитным рейтингом спекулятивного уровня. При прочих равных условиях портфельный капитал незамедлительно покидает страны с формирующимся рынком, а курсы их валют снижаются к доллару США. Ключевое отличие от повышения процентных ставок в связи с хорошими экономическими новостями состоит в том, что «премия за срок» — компенсация за риск, связанный с владением долговыми инструментами с более длительным сроком погашения, —повышается в США в случае неожиданного ужесточения денежно-кредитной политики, а вслед за ней растут спреды по деноминированным в долларах долговым инструментам стран с формирующимся рынком.

Хорошие новости

В действительности повышение процентных ставок в США вызвано сочетанием этих причин. До сих пор основным фактором служат «хорошие новости» о перспективах экономики. Ожидания активизации экономической деятельности в некоторых странах с формирующимся рынком усилились с января по март, что может отчасти вызывать рост их процентных ставок и является одним из объяснений резкого повышения потоков капитала в январе. Последующий рост процентных ставок в США в целом был упорядоченным при стабильном функционировании рынков. Даже при росте долгосрочных процентных ставок в США краткосрочные процентные ставки по-прежнему близки к нулю. Цены акций остаются высокими, а процентные ставки по корпоративным облигациям и деноминированным в долларах облигациям стран с формирующимся рынком идут в ногу с процентными ставками по ценным бумагам Казначейства США.

Более того, рыночные ожидания относительно инфляции, похоже, держатся вблизи долгосрочной цели Федеральной резервной системы в размере 2 процентов в год, и если они останутся на этом уровне, это может способствовать сдерживанию роста процентных ставок в США. Резкий рост процентных ставок в США отчасти объясняется нормализацией ожиданий инвесторов относительно инфляции в США.

Осторожная поступь

Однако похоже, что присутствуют и другие факторы. Повышение процентных ставок в США в значительной мере объясняется ростом премии за срок, что может отражать растущую неуверенность инвесторов относительно инфляции и темпов эмиссии долговых инструментов и покупок облигаций центральным банком в будущем. Оттоки капитала из стран с формирующимся рынком, имевшие место в феврале и начале марта, сменились притоками на третьей неделе марта, но с тех пор подвержены волатильности. Неясно также, могут ли большие объемы ценных бумаг Казначейства, которые Соединенные Штаты, как ожидается, эмитируют в этом году, вытеснить заимствования некоторыми странами с формирующимся рынком.

Таким образом, ситуация нестабильна. Процентные ставки в странах с развитой экономикой остаются низкими, и возможно их дальнейшее повышение. Настроения инвесторов в отношении стран с формирующимся рынком могут ухудшиться. Чтобы не спровоцировать такое ухудшение, центральные банки стран с развитой экономикой могут распространять четкую, прозрачную информацию о будущей денежно-кредитной политике при различных сценариях. Хорошим примером служат предоставленные Федеральной резервной системой разъяснения необходимых условий повышения ее директивных ставок. По мере продолжения восстановления будет полезно далее разъяснять возможные будущие сценарии, учитывая, что новая основа денежно-кредитной политики ФРС еще не проверена, и участники рынка не уверены в темпах покупок активов в будущем.

Страны с формирующимся рынком смогут и далее предоставлять поддержку со стороны политики только в том случае, если будут присутствовать ожидания стабильной внутренней инфляции. Например, центральные банки в Турции, России и Бразилии повысили процентные ставки в марте для сдерживания инфляции, а центральные банки в Мексике, на Филиппинах и в Таиланде процентные ставки не изменили.

В идеале страны с формирующимся рынком и развивающиеся страны должны стремиться частично компенсировать повышенные глобальные процентные ставки более адаптивной денежно-кредитной политикой у себя дома. Для этого им необходимо обладать определенной степенью независимости от глобальных финансовых условий. Хорошая новость заключается в том, что многие центральные банки в странах с формирующимся рынком смогли смягчить денежно-кредитную политику во время пандемии даже перед лицом бегства капитала. Наш анализ показывает, что страны с более прозрачными центральными банками, в большей степени основанным на правилах процессом принятия бюджетных решений и более высокими кредитными рейтингами смогли сильнее снизить директивные ставки в ходе кризиса.

Учитывая по-прежнему высокую терпимость к риску на глобальных финансовых рынках и возможность дальнейшей рыночной дифференциации в будущем, сейчас подходящее время для стран с формирующимся рынком удлинить сроки погашения долговых инструментов, ограничить валютные несоответствия в балансах и в более общем плане принять меры для повышения финансовой устойчивости.

Сейчас также нужно укрепить глобальную систему финансовой защиты — систему таких механизмов, как своповые линии и многосторонние кредиторы, которые могут предоставить иностранную валюту нуждающимся странам. Международное сообщество должно быть готовым оказать странам помощь в случае чрезвычайных ситуаций. Превентивные финансовые механизмы МВФ могут еще более укрепить буферные резервы стран на случай финансовой волатильности, а также этому может способствовать новое распределение специальных прав заимствования МВФ.   

При подготовке данного блога были использованы результаты исследования, проведенного Анантой Дуа, Филиппом Энглером, Чанфеном Фиццаротти и Галеном Шер и возглавляемого Роберто Пьяццой под руководством Ойи Челасун.

*****

Филипп Энглер — экономист в Отделе надзора на многосторонней основе Исследовательского департамента МВФ. Ранее он работал в Немецком институте экономических исследований и Свободном университете Берлина. Его исследования посвящены макроэкономическим аспектам и налогово-бюджетной политике стран с открытой экономикой.

Роберто Пьяцца — экономист Департамента по бюджетным вопросам МВФ, где он работает в Отделе политики и надзора в налогово-бюджетной сфере. Ранее он работал в Исследовательском департаменте МВФ и Банке Италии. Он получил степень доктора экономических наук от Миннесотского университета. В круг его исследовательских интересов входят теория экономического роста, денежно-кредитная политика и международная макроэкономика.

Гален Шер — экономист в Отделе надзора на многосторонней основе Исследовательского департамента МВФ. Ранее он работал в Департаменте стран Западного полушария и Департаменте денежно-кредитных систем и рынков капитала МВФ и был экономистом-исследователем в Банке Англии. Его исследовательская деятельность сосредоточена на вопросах прикладной эконометрики и измерения риска.

Из чего складывается процентная ставка по кредиту?

Процентная ставка потребительского кредита зависит от множества факторов. И это отнюдь не ситуация на рынке кредитования и не виды потребительских кредитов. Попробуем разделить факторы ценообразования потребительских кредитов на 4 категории и рассмотрим каждую из них в отдельности:

1. Независимые факторы.
2. Пассивные факторы.
3. Коммерческие факторы.
4. Клиентские факторы.

Независимые факторы расчета процентных ставок по кредиту.

К этой категории относятся такие факторы как:

• Действующая ставка рефинансирования.
• Действующее законодательство.
• Антимонопольное управление.
• Налоги.
• Страхование.

То есть все факторы, которые банк просто не в состоянии контролировать и изменять. Данные факторы никак не зависят от банков.

Пассивные факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Эти факторы похожи на предыдущие, однако зависят не только от организаций, государственных служб, центрального банка и т.д., но и от ситуации в стране и в мире в целом. Сюда можно отнести такие факторы как:

• Инфляция.
• Ситуация в стране.
• Положение банка в общей структуре рынка.
• Конкуренция.
• Уровень дохода населения.
• Возможности банка.
• Баланс.

Здесь следует обратить внимание на инфляцию, которая не зависит от банка, однако всегда отражается в действующей ставке рефинансирования.

На уровень дохода населения и положения страны. Естественно, люди не будут брать кредиты с высокой процентной ставкой, если это не позволяет их заработная плата. Банк не может увеличить зарплату людям, и вынужден снижать процентные ставки по кредиту.

Конкуренция также играет всегда на пользу потребителей. Она не позволяет банкам увеличивать процентные ставки, а также предоставляет потенциальным заемщикам широкий выбор потребительских кредитных программ.

Коммерческие факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Сюда относятся обязательные расходы кредитных организаций. Банки также вынуждены платить. Итак:

• Стоимость аренды помещения.
• Плата за коммуникационные услуги.
• Плата персоналу (кассирам-операционистам, менеджерам, инкассаторам, охране, контакт-центру и т.д.).
• Риски убытков.
• Различные отчисления и т.д.

Не стоит забывать, что банк – прежде всего коммерческая организация. А значит, банки в первую очередь стремятся получить прибыль, а не создавать благоприятные условия для клиентов. Не будьте наивными. Все эти платы производят естественно заемщики.

Клиентские факторы расчета процентных ставок по кредиту.

Сюда относятся индивидуальные качества каждого заемщика. То есть его:

• Личные данные.
• Возраст.
• Прописка.
• Семейное положение.
• Личное имущество.
• Уровень дохода.
• Финансовые возможности, платежеспособность.
• Место работы и стаж.
• Группа риска.
• Кредитная история.

Каждый из этих факторов учитывается при оформлении заявки на кредит. Чем лучше все эти показатели для банка, тем соответственно будут ниже процентные ставки.

Чтобы банкам не тратить много времени на расчет процентных ставок по потребительскому кредиту наличными для каждого клиента, они создают множество программ кредитования, в процентные ставки которых уже включены все эти факторы. Клиентам просто необходимо выбрать нужную.

Однако из-за такого разнообразия кредитных программ, которое наблюдается сегодня, это сделать весьма затруднительно, а порой даже опасно. Если вы не уверены в своих силах, можно всегда обратиться к профессионалам кредитного дела, например к известному кредитному брокеру«ФинансКредит».

ЭТО ИНТЕРЕСНО

Что такое процентная ставка | Currency.com

Процентная ставка, объяснение: стоимость заимствования денег или вознаграждение, начисляемое вкладчикам

Что означает процентная ставка?

Процентные ставки — это процент, который кредиторы берут с заемщиков сверх суммы займа за все, от наличных денег до автомобилей и имущества. Если говорить проще, это стоимость заимствования чего-либо.

С точки зрения вкладчика, процентная ставка — нечто принципиально иное. В данном случае она означает тот процент, который финансовое учреждение начисляет, если вклад остается нетронутым.

Простая ставка и сложные проценты

Существует несколько способов начисления процентов. Два наиболее распространенных из них —простые процентные ставки и сложные процентные ставки.

Допустим, Юлия хочет купить автомобиль за $10 000. Продавец предлагает ей кредит, благодаря которому она сможет оплачивать расходы в течение четырех лет ежемесячными платежами. Кредит предоставляется с простой процентной ставкой в 10%. Это означает, Юлия будет платить 10% от $10 000 в дополнение к ее выплатам каждый год, в результате чего общая стоимость займа составит $4 000 по четырехлетнему соглашению.

Сложные процентные ставки могут очень дорого обойтись заемщикам, но для вкладчиков это очень удобно. Представим, что Татьяна хранит $10 тысяч в год с годовой процентной ставкой 3%. По истечении 12 месяцев ее сбережения вырастут до $10 300. Благодаря этому она сможет получать проценты уже на $10 300, а не только на $10 000, которые изначально положила на счет. К концу второго года ее вклад будет уже $10 609. Хотя этот пример может показаться не слишком впечатляющим, сложные процентные ставки могут со временем увеличиваться. За 25 лет она получила бы дополнительно $3437,78 долларов по сравнению с простой процентной ставкой.

Значение процентной ставки

Процентные ставки в разных странах обычно устанавливаются центральными банками — финансовыми учреждениями, которые отвечают за печать денег и денежное обращение. Решения, которые они принимают, влияют на всех.

Заемщики и кредиторы будут либо платить, либо получать проценты на фиксированной или плавающей основе. Фиксированная процентная ставка означает, что она будет заморожена на определенный период времени, в то время как плавающие процентные ставки могут меняться, когда центральные банки корректируют базовую ставку. Если эта ставка возрастет, ипотечные счета потребителей значительно вырастут. С другой стороны, снижение базовой ставки может означать, что вкладчики получат меньше процентов от своих сбережений.

Помимо того, что решают центральные банки, сумма процентов, которые платит заемщик, часто зависит от его финансовой истории. Кредиторы смотрят на кредитные рейтинги тех, кому дают деньги, — от рядовых потребителей до предприятий и национальных правительств. Они стараются определить, является ли заемщик «кредитоспособным», другими словами, может ли он без проблем погасить кредиты, которые берет. Надежные заемщики, как правило, получают низкие процентные ставки, поскольку займы не считаются рискованными. Напротив, те, кто пропускал платежи по кредитам в прошлом, как правило, приходят к тому, что получают высокие ставки.

Материалы, представленные на этом веб-сайте, предназначены только для информационных целей, не являются инвестиционным исследованием и не должны рассматриваться в качестве инвестиционного совета. Любое мнение, которое может быть представлено на этой странице, является субъективной точкой зрения на объект сообщения автора материала, не является рекомендацией ООО «Карренси Ком Бел» или его партнёров. Мы не делаем никаких заявлений и не даем никаких гарантий относительно точности или полноты информации, представленной на этой странице. Полагаясь на информацию на этой странице, вы признаете, что действуете осознанно и самостоятельно и принимаете соответствующий риск.

Что такое процентная ставка по ипотеке?

Покупка дома состоит из нескольких этапов. Помимо поиска подходящей собственности, вы пройдете через процесс получения ипотеки, в идеале с максимально выгодной процентной ставкой. Чем ниже ваша ставка, тем меньше ежемесячный платеж и меньше расходы по ипотеке.

Если вы впервые получаете ипотеку, вот основные сведения о процентных ставках.

Что такое процентная ставка по ипотеке?

Процентная ставка по ипотеке определяет, сколько вы будете платить, чтобы занять деньги у кредитора, выраженные в процентах.

Как правило, краткосрочные ссуды, такие как ипотека на 15 лет, имеют более низкую процентную ставку, но более высокие ежемесячные платежи. Долгосрочные ссуды, такие как 30-летняя ипотека, предоставляются по более высокой ставке, но с меньшими ежемесячными выплатами. Краткосрочные ссуды обычно стоят меньше по общей процентной ставке.

Процентные ставки по ипотеке определяются многими факторами, включая ваш кредитный рейтинг. Если у вас более высокая оценка, у вас гораздо больше шансов получить благоприятную оценку.

Как работают проценты по ипотеке?

Процентная ставка по ипотеке — это процент от вашего баланса.Выплачивая ипотечный кредит, вы будете вносить ежемесячные платежи в соответствии с графиком погашения кредита. По мере наступления срока погашения кредита большая часть вашего платежа идет в счет основной суммы или фактической суммы, которую вы взяли в долг. Первоначально большая часть вашего платежа идет на проценты.

Допустим, у вас есть 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, остаток в размере 300 000 долларов США и процентная ставка 3,2 процента.

Ваш ежемесячный платеж по ипотеке (основная сумма и проценты) останется 1297 долларов в течение 30-летнего срока, но для вашего первого платежа 497 долларов из этой суммы будут отнесены на основную сумму долга, а 800 долларов — на проценты.Примерно к 15 году эти пропорции меняются: 824 доллара из вашего платежа будут применяться к основной сумме, а 477 долларов — к процентам. Вы будете продолжать платить больше в счет основной суммы долга и меньше в счет процентов до тех пор, пока ссуда не будет полностью погашена.

Допустим, вы выбрали другого ипотечного кредитора, и ваша ставка теперь составляет 3,5 процента. Вы будете платить 1347 долларов в месяц в счет основной суммы долга и процентов, что на 50 долларов больше в месяц по сравнению с приведенным выше примером. Вы также заплатите примерно 185 000 долларов в качестве процентов в течение срока кредита, что почти на 18 000 долларов больше, чем при более низкой ставке.

Годовая процентная ставка по сравнению с процентной ставкой

Годовая процентная ставка (APR), или годовая процентная ставка, учитывает как процентную ставку по ипотеке, так и другие расходы, включая комиссии кредитора и пункты дисконтирования. Годовая процентная ставка также выражается в процентах, но, поскольку она включает эти другие сборы, она всегда выше процентной ставки.

С другой стороны, процентная ставка может быть фиксированной или регулируемой и учитывает только стоимость заимствования ссуды.

По закону кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку для данной ссуды, чтобы заемщики заранее имели точную информацию о затратах.

Годовая процентная ставка

различается от кредитора к кредитору, поэтому важно спросить, что включает в себя годовая процентная ставка. Некоторые годовые процентные ставки, например, не включают кредитный отчет или плату за оценку.

Какие текущие ставки по ипотеке?

Согласно последнему опросу кредиторов Bankrate, в настоящее время ориентир 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой составляет 3,010%. Ставки по ипотеке в последнее время немного выросли, но остаются на рекордно низком уровне.

С помощью Bankrate вы можете сравнить текущие ставки по ипотечным кредитам на 30 лет и по другим типам ссуд.

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Ставки по ипотеке часто меняются, поэтому то, что считается «хорошим», со временем меняется. Хотя сравнение ставок по ипотечным кредитам в Интернете — это разумная идея, вам также необходимо сравнить расценки, специально адаптированные к вашей ситуации, чтобы найти хорошую ставку. Одно практическое правило — получить как минимум три предложения, чтобы вы знали, какие ставки доступны в зависимости от вашего кредитного и финансового профиля.

Как получить лучшую ставку по ипотеке

Чтобы получить наилучшие шансы на самую низкую ставку по ипотеке, следуйте этим советам:

• Повысьте свой кредитный рейтинг — Кредиторы предлагают самые низкие ставки тем, у кого хорошая кредитоспособность.Некоторые способы повысить свой рейтинг включают своевременную оплату счетов и снижение коэффициента использования кредита, то есть отношения вашего кредитного баланса к вашему кредитному лимиту.
• Запишите свою историю работы — Кредиторы обычно благосклонно относятся к заемщикам, имеющим как минимум два года постоянной работы. Если в вашей истории работы есть существенные пробелы или вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить больше документов, чтобы получить одобрение по наилучшей возможной ставке.
• Сэкономьте больше на первоначальном взносе — Внесение большего количества денег вперед может помочь вам получить более низкую ставку.Один из способов приумножить свои сбережения — это автоматически откладывать часть своего дохода на сберегательный счет. Вы также можете изучить программы помощи при первоначальном взносе, которые помогут вам получить необходимые средства.
• Сравните ставки — Сравнение предложений для поиска самой низкой ставки по ипотеке может сэкономить вам тысячи в течение 30-летнего кредита.
• Рассмотрите ипотеку с низким уровнем кредита — Если ваш кредитный рейтинг не так высок, как вам хотелось бы, подумайте о получении ссуды FHA.Ссуды FHA иногда могут иметь более низкую процентную ставку, примерно на полпункта или более, по сравнению с обычной ссудой.
• Работа с ипотечным брокером — брокер может помочь вам найти лучшую сделку и договориться о более низкой ставке, при этом многие не взимают никаких комиссий. Обязательно найдите брокера, у которого есть опыт работы с тем типом ссуды, который вам нужен.

Итог

Процентная ставка по ипотеке влияет на то, сколько вы будете платить по жилищному кредиту, как на ежемесячной основе, так и в целом.Вот почему так важно получить максимально низкую ставку. Некоторые из лучших способов сделать это — регулярно сравнивать ставки, повышать свой кредитный рейтинг и подумать о работе с ипотечным брокером, чтобы найти лучшие предложения.

Подробнее:

годовых и процентная ставка: в чем разница?

Покупатели жилья часто ищут самую низкую процентную ставку по ипотеке, но другое число — годовая процентная ставка или годовая процентная ставка — не менее важно при принятии решения о том, сколько дома вы можете себе позволить. Процентная ставка и годовая процентная ставка — это не одно и то же, хотя оба относятся к стоимости заимствования денег.

Процентная ставка — это годовая стоимость заимствования основной суммы кредита, выраженная в процентах, и не включает все комиссии, которые вы заплатите за заем. С другой стороны, годовая процентная ставка — это годовая стоимость кредита, включая комиссионные, и отражает истинную стоимость заимствования. Вот почему годовая процентная ставка часто выше процентной ставки.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка — это процент от основной суммы долга, выплачиваемой кредитору для получения займа.Процентная ставка может быть фиксированной для всей ссуды или переменной и изменяться по мере изменения преобладающих ставок.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

«Процентная ставка регулярно определяется такими факторами, как рыночные и экономические тенденции, а также ставка федерального кредитования», — говорит Райан Чичелли, основатель Generations Insurance & Financial Services в Кадиллаке, Мичиган.

Ваш кредитный рейтинг и общее финансовое состояние влияют на размер процентов, которые вы платите, но также и на время. Вы захотите получить ссуду, когда процентные ставки низкие, но заемщикам, которые не могут дождаться благоприятных условий, возможно, придется платить более высокие ставки, говорит Чичелли.

Сложные проценты также влияют на то, сколько вы в конечном итоге заплатите, — говорит Брайан Мартуччи, эксперт по личным финансам веб-сайта Money Crashers.

Начисление процентов происходит, когда к основной сумме добавляются проценты, а затем к большей основной сумме применяется новая процентная ставка. «Чем чаще начисляются сложные проценты, тем больше общая сумма процентов», — говорит он.

Платежи по кредиту частично пойдут в счет основной суммы долга и частично в счет процентов.

«По мере того, как заемщики выплачивают основную сумму своей ссуды, часть их платежей, направляемая на выплату процентов, будет постепенно уменьшаться, по мере того как часть, выплачивающая основную сумму, постепенно увеличивается», — говорит Чичелли.«В большинстве случаев это занимает много времени, но именно так люди могут заработать собственный капитал и превратить свои усадьбы в настоящие активы».

Что такое годовая процентная ставка?

Годовая процентная ставка — это общая годовая стоимость заимствования, которая включает не только процентную ставку, но и другие сборы. Это означает, что годовая процентная ставка почти всегда выше, чем процентная ставка.

«Годовая процентная ставка пытается учесть тот факт, что получение кредита обычно связано с определенными расходами», — говорит Эндрю Вайнберг, руководитель Silver Fin Capital Group.«Типы затрат, которые действительно входят в расчет годовой процентной ставки, — это затраты, которые вы бы не понесли, если бы купили недвижимость за наличные».

Годовая процентная ставка может быть сложной, поскольку включенные в нее расходы зависят от кредитора, говорит Вайнберг. Затраты на закрытие — один из примеров.

Чичелли добавляет: «Кредиторы, по сути, решают, сколько они хотят взимать сверх процентной ставки ссуд, и эта информация дает заемщикам более четкое представление об истинной стоимости их ссуд».

Кредитор может предложить, например, низкую процентную ставку, но компенсирует это комиссией, что приведет к высоким общим затратам для заемщиков, говорит Джеффри К.Тейлор, соучредитель и управляющий директор Mphasis Digital Risk, компании, занимающейся технологиями и рисками, которая консультирует ипотечных кредиторов. Убедитесь, что вы смотрите на процентную ставку и годовую процентную ставку, чтобы принять обоснованное решение.

«Чем ближе годовая процентная ставка к заявленной процентной ставке, тем ниже комиссия кредитора», — говорит он.

Можете ли вы использовать годовую процентную ставку для сравнения предложений по ипотеке?

Процентная ставка и годовая процентная ставка могут быть полезны при покупке ссуды, но годовая процентная ставка — это более широкая и полезная мера затрат.

«Если два кредитора предлагают одинаковые процентные ставки, но совершенно разные годовые процентные ставки, заемщики могут использовать эту информацию, чтобы помочь им делать покупки», — говорит Чичелли. «Очень возможно, что кредитор с более высокой процентной ставкой со временем все равно будет иметь более низкую общую стоимость».

Предположим, что Кредитор A взимает 4% процентов без баллов, а Кредитор B взимает 3,875% процентов с одной точкой дисконтирования, что обычно составляет 1% от суммы кредита. В этом случае Кредитор А мог бы быть более выгодной сделкой, даже если процентная ставка выше.

Одно предостережение: если вы не планируете оставаться в своем доме более семи лет, то процентная ставка может быть лучшим инструментом сравнения, чем годовая процентная ставка, говорит Тейлор. Расчет годовой процентной ставки предполагает, что вы сохраняете ссуду в течение всего срока, а точка безубыточности для выплаты баллов и других комиссий обычно составляет от пяти до семи лет, говорит он.

Вы можете найти процентную ставку и годовую процентную ставку в ссуде, правительственном документе, стандартизированном для всех кредиторов. Процентная ставка должна быть на первой странице, а годовая процентная ставка — на третьей странице.

Что лучше: более низкая процентная ставка или более низкая годовая процентная ставка?

Ответ на этот вопрос зависит от того, что для вас важнее: минимально возможный ежемесячный платеж по ипотеке или минимально возможная общая стоимость кредита.

Сосредоточьтесь на процентной ставке, если ежемесячный платеж является вашим приоритетом, и годовой процентной ставке, если вас беспокоит общая стоимость кредита.

«Более низкие процентные ставки означают более низкие ежемесячные платежи», — говорит Чичелли. «Но это может легко привести к более высокой общей стоимости кредита.»

Если вы планируете жить в своем доме 30 лет, низкая процентная ставка может быть самым важным фактором. Вы можете быть готовы платить баллы, которые снизят вашу процентную ставку, но увеличат вашу годовую ставку.

И наоборот, если вы Чичелли говорит, что намерены перевернуть ваш дом через несколько лет, тогда переход на более низкую годовую процентную ставку может сделать покупку более выгодной для вас, говорит Чичелли.

Процентные ставки по сравнению с годовой процентной ставкой для студенческих ссуд

Процентная ставка по студенческому кредиту и годовая процентная ставка по студенческому кредиту (APR) схожи в том, что они обе представляют собой вашу стоимость заимствования денег.Однако между ними есть тонкие различия, и понимание этих различий может повлиять на ваше решение о ссуде на обучение.

Процентная ставка по сравнению с годовой процентной ставкой: ключевое отличие

• Процентная ставка , которая отражается как процент от вашей основной суммы (суммы, которую вы заимствуете), не включает , а не , прочие комиссии и сборы.
• APR включает проценты плюс любые сборы и сборы.

Тем не менее, разные кредиторы могут определять годовую процентную ставку и связанные с ней сборы по-разному.Точно так же многие ссуды имеют все вышеперечисленное — процентные ставки, комиссии и сборы — но некоторые кредиторы могут указывать только одну ставку, а другие могут указывать обе.

В этой статье мы подробнее рассмотрим разницу между процентными ставками и годовой процентной ставкой по студенческому кредиту, чтобы вы могли лучше оценить и сравнить истинную стоимость вариантов студенческого ссуды.

Какие процентные ставки по студенческой ссуде?

Процентная ставка представляет собой сумму, которую кредитор взимает с вас за получение займа. Он рассчитывается в процентах и ​​умножается на вашу основную сумму.

Процентная ставка по студенческому кредиту может быть фиксированной или переменной. Фиксированные ставки остаются неизменными в течение срока кредита, а плавающие ставки колеблются в зависимости от рыночных тенденций.

При использовании многих студенческих ссуд проценты могут начисляться сразу после выплаты ссуды и будут продолжать начисляться до тех пор, пока вы не погасите ссуду полностью.

Что такое годовая процентная ставка по студенческой ссуде?

Годовая процентная ставка (или годовая процентная ставка) предназначена для обзора процентов и комиссий, связанных с ссудой.Следовательно, годовая процентная ставка часто выше, чем процентная ставка.

Дополнительные сборы, включенные в годовую процентную ставку, могут составлять:

• Регистрационный взнос
• Комиссия за оформление

Сборы за подачу заявления обычно представляют собой фиксированную плату, взимаемую один раз за заполнение заявки на получение кредита. Эти сборы часто не возвращаются.

Комиссия за выдачу кредита — это комиссия, связанная с обработкой вашей ссуды. Их можно рассчитать как процент от вашей основной суммы или вложить в эту основную сумму и финансировать вместе с ней.По этой причине важно отметить, что даже если процентная ставка и годовая процентная ставка по кредиту идентичны, это не означает, что ваш ссуду не облагаются дополнительными сборами.

Не все кредиторы взимают комиссию. Например, в программе College Ave Student Loans нет платы за подачу заявления или платы за оформление. Когда вы подаете заявку на ссуду в College Ave, вы заранее будете знать свою процентную ставку и условия погашения. Это дает четкое представление о стоимости ссуды College Ave, что затем упрощает сравнение ее с другими вариантами.

На что лучше обратить внимание — годовая процентная ставка или процентная ставка?

Чтобы получить точную оценку затрат, посмотрите как на процентные ставки, так и на годовые процентные ставки. Это может потребовать дополнительной работы, но в конечном итоге поможет вам сэкономить деньги.

Также важно понимать, что годовая процентная ставка может отличаться для федеральных студенческих ссуд, и в этом случае годовая процентная ставка может включать , а не , включая комиссию за выдачу ссуды.

Чтобы убедиться, что вы покупаете студенческие ссуды с правильной информацией:

• Начните исследование пораньше.
• Не думайте, что кредитор с самой низкой процентной ставкой является наименее дорогим вариантом. Задавайте много вопросов.

Калькулятор студенческой ссуды поможет вам выяснить, как выплата процентов, пока вы еще учитесь в школе, может помочь вам сэкономить на общей стоимости ссуды.

Когда вы берете в кредит магазин в осведомленном месте, вы можете найти и взять на себя обязательство получить лучший студенческий кредит для вашего финансового положения.

Рассчитайте размер кредита Подайте заявку сейчас

Что означает годовая процентная ставка? | Какая у меня процентная ставка?

Когда вы ищете ссуду, важно понимать, как работают ставки по ссуде, прежде чем подавать заявку.

Найдите несколько минут, чтобы узнать об APR, чтобы убедиться, что вы вооружены информацией, необходимой для реализации ваших планов.

Что такое годовая процентная ставка?

APR — или годовая процентная ставка — относится к общей стоимости вашего заимствования на год. Важно отметить, что он включает стандартные сборы и проценты, которые вам придется заплатить.

Допустим, вы одалживаете 10 000 фунтов стерлингов на 3 года на покупку автомобиля. Годовая процентная ставка 5,5% будет включать вашу годовую процентную ставку, а также стандартные комиссии, подлежащие уплате за ссуду.Затем вы должны будете платить 36 ежемесячных выплат на сумму около 301 фунта стерлингов, на общую сумму 10 848,60 фунта стерлингов. Это включает 10 000 фунтов стерлингов, которые вы взяли в долг, и 848,60 фунтов стерлингов в виде процентов и комиссионных.

Ваши выплаты одинаковы каждый месяц из-за того, как рассчитываются проценты. В начале срока кредита ваши выплаты будут включать больше процентов, но меньшую часть остатка кредита. Ближе к концу срока ссуды ваши выплаты будут включать меньшие проценты, но большую часть остатка по ссуде.

Что такое типичная годовая процентная ставка?

APR может помочь вам сравнить кредитные продукты, такие как ссуды или кредитные карты, на сопоставимой основе.

Если вы ищете ссуду, скажем, на сайте сравнения цен, различные варианты ссуды часто ранжируются по репрезентативной годовой процентной ставке.

Подсказка кроется в слове «представитель». Когда заем объявляется с репрезентативной годовой процентной ставкой, это означает, что по крайней мере 51% клиентов получают ставку, которая равна или ниже репрезентативной годовой процентной ставки, хотя не все в пределах 51% обязательно получат такую ​​же ставку.

Можно легко предположить, что кредитор с самой низкой репрезентативной годовой процентной ставкой, которую вы найдете рекламируемой, предоставит вам лучшую ставку.Однако, когда вы подаете заявку, вполне вероятно, что вы получите личную годовую процентную ставку в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть то же самое, выше или ниже репрезентативной годовой процентной ставки.

Как работает процентная ставка по студенческой ссуде?

Отправить эту статью по электронной почте

Заполните форму ниже, чтобы отправить копию этой статьи на вашу электронную почту.

Копия этой статьи была отправлена ​​на вашу электронную почту.

Что такое проценты по студенческой ссуде?

Ссуды платные. Когда вы занимаетесь деньгами, вы не просто возвращаетесь взятой вами сумме; Кредиторы также взимают с вас проценты.

Проще всего представить себе проценты — это стоимость, которую вы платите за получение займа.Независимо от того, есть ли у вас федеральные студенческие ссуды или частные студенческие ссуды, с вас будут взиматься проценты до тех пор, пока эта ссуда не будет выплачена полностью. Это означает, что, когда вы выплачиваете ссуду, вам будет возвращена первоначальная сумма, которую вы взяли в долг (известная как ваша первоначальная основная сумма), плюс процент от суммы вашей задолженности (проценты).

На сегодняшнем рынке процентные ставки по частным студенческим займам варьируются от примерно 0,99% годовых (годовая процентная ставка) до 14,50% годовых. Многие кредиторы, предоставляющие частные студенческие ссуды, предлагают как фиксированные, так и переменные процентные ставки, что позволяет соответствующим заемщикам выбирать тот вариант, который они предпочитают.Процентная ставка, на которую вы имеете право, будет зависеть от вашей кредитоспособности и кредитоспособности вашего соавтора, если применимо. Вы можете легко сравнить ставки, условия и льготы кредиторов на нашей странице сравнения кредиторов студенческих кредитов.

Мгновенно сравнивайте частных кредиторов студенческой ссуды

Проценты обычно рассчитываются с использованием простой дневной формулы или формулы сложного процента. Важно понимать разницу между этими двумя формулами, чтобы понимать, как рассчитываются ваши проценты.

Как работает простой интерес

Когда у вас есть простая процентная ссуда, также известная как формула простой ежедневной процентной ставки, проценты рассчитываются на основе вашего непогашенного основного остатка. По этой формуле начисляются проценты по всем федеральным студенческим займам. Некоторые частные студенческие ссуды также будут использовать простую формулу ежедневных процентов, и вы можете подтвердить это в условиях вашей ссуды.

Как работает сложный процент

Формула сложных процентов рассчитывает стоимость вашей ссуды, применяя вашу процентную ставку к вашей основной сумме (первоначальной сумме, которую вы взяли в долг), а также к любым непогашенным или невыплаченным процентам, которые складывались по вашей ссуде.Другими словами, стоимость вашей ссуды будет оцениваться не только по первоначальной сумме, которую вы взяли, но и по любым непогашенным процентам. Возможно, вы слышали, что люди называют это начислением «процентов на проценты». Это может быть метод, который частный студенческий кредит может использовать для расчета ваших процентов.

Фиксированная и переменная процентные ставки

Еще один распространенный источник путаницы — разница между фиксированной и переменной процентной ставкой. Оба типа процентных ставок могут предлагаться частными кредиторами студенческих ссуд, поэтому важно понимать разницу.

Что такое фиксированная процентная ставка?

Фиксированная процентная ставка — это ставка, которая остается неизменной в течение всего срока ссуды. Если вы занимаетесь ссудой под 5% годовых, ваша процентная ставка не изменится в течение срока действия ссуды. Он останется на уровне 5%.

Федеральные студенческие ссуды имеют фиксированную процентную ставку. Частные студенческие ссуды обычно дают вам возможность выбрать фиксированную или переменную ставку.

Плюсы и минусы фиксированной процентной ставки

Что такое переменная процентная ставка?

Как правило, самая низкая заявленная ставка частного студенческого займа — это переменная процентная ставка.Переменная процентная ставка может меняться в течение всего срока действия ссуды, что приводит к изменению платежа по ссуде каждый раз, когда изменяется процентная ставка. Процентная ставка при наступлении срока погашения ссуды может сильно отличаться от процентной ставки, когда вы впервые получили ссуду.

Кроме того, переменные процентные ставки часто выражаются как сумма индекса переменной ставки и фиксированной маржи. Индекс переменной процентной ставки — это справочная ставка, которая периодически изменяется, например, индекс LIBOR, SOFR (обеспеченная ставка однодневного финансирования), основная кредитная ставка или процентные ставки по U.S. Treasuries.

Например, кредитор может указать процентную ставку как Prime + 5%. Некоторые могут ошибочно интерпретировать это как фиксированную процентную ставку в размере 5%, игнорируя часть уравнения, содержащую переменную процентную ставку. Если Prime Lending Rate составляет 3,25%, то Prime + 5% дает процентную ставку 8,25%. Если бы прайм кредитная ставка увеличилась до 6%, то прайм + 5% дало бы процентную ставку 11%. Переменные процентные ставки обычно меняются ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Важно отметить, что при изменении процентной ставки ваши платежи будут соответственно увеличиваться или уменьшаться.Важно быть готовым к тому, что ваши платежи могут увеличиться в случае повышения процентной ставки. Мы всегда рекомендуем вам оценивать свои ежемесячные платежи на основе нижнего и верхнего пределов диапазона процентных ставок. Оба эти платежа должны считаться доступными для вас. Вы можете использовать наш калькулятор выплат по кредиту.

Плюсы и минусы переменной процентной ставки

Как рассчитывается процент по студенческой ссуде?

Давайте рассмотрим, как рассчитываются проценты по студенческой ссуде, и давайте объясним стоимость вашей ссуды.

Напоминаем, что Министерство образования США предлагает федеральные студенческие ссуды, которые могут быть субсидируемыми или несубсидируемыми. Для обоих типов ссуд используется простая формула ежедневных процентов для расчета суммы процентов. Прямые ссуды Стаффорда, которые могут быть субсидируемыми или несубсидируемыми, имеют фиксированные низкие процентные ставки.

Поскольку частные студенческие ссуды выдаются частными кредиторами, каждая частная ссуда будет иметь свои собственные условия. В то время как частный кредитор может использовать простую формулу ежедневных процентов, они могут использовать формулу сложных процентов для определения ежедневной стоимости вашего кредита.

Формула простого процента

Допустим, у вас есть несубсидированный студенческий заем с непогашенным остатком в размере 10 000 долларов США и фиксированной процентной ставкой 5%. Чтобы определить ежедневные расходы, умножьте непогашенный основной остаток на процентную ставку и разделите на 365.

Умножьте 10 000 долларов на 0,05 (5%) и разделите на 365.

10 000 долларов X 0,05 / 365 = 1,370

Ежедневная стоимость кредита составляет 1,37 доллара США.

На этой диаграмме показано, какими будут начисленные проценты за 28 дней по ссуде в размере 10 000 долларов с процентной ставкой 5%.

Вы можете начать видеть, насколько дорогим станет ваш заем со временем. Теперь давайте сделаем еще один шаг. Давайте посмотрим на стоимость вашего кредита за несколько лет.

В этом примере показаны затраты, если вы произвели нулевые платежи и проценты не были капитализированы на непогашенный остаток основной суммы долга.

Формула сложных процентов

Помните, что в федеральных студенческих ссудах используется простая формула ежедневных процентов. Но вы можете столкнуться с частной студенческой ссудой, в которой используется формула сложных процентов; однако некоторые по-прежнему будут использовать простую формулу ежедневных процентов.Чтобы сравнить разницу в том, как начисляются проценты, возьмите ссуду в размере 25 000 долларов США и процентную ставку 5,00%.

С простыми процентами по ссуде в 25 000 долларов начисляются проценты в размере 3,43 доллара в день. Это связано с тем, что основной баланс в это время не меняется.

С другой стороны, при сложных процентах ссуда в размере 25 000 долларов с той же процентной ставкой принесет 3,43 доллара в первый день, но затем новые начисленные проценты в размере 3,43 доллара будут добавлены к основному балансу для определения процентов на второй день.Этот процесс продолжается в течение месяца, в результате чего вы платите больше процентов в день, потому что основной баланс увеличивается каждый день, когда платеж не производится.

Что такое капитализированный процент?

Капитализированные проценты — это невыплаченные проценты, которые добавляются к непогашенной основной сумме долга. После того, как проценты по кредиту капитализированы, вам нужно будет уплатить проценты по процентам. Это важно понимать, потому что ваш непогашенный основной баланс может увеличиться, если к нему добавятся непогашенные проценты.

Капитализация процентов по студенческой ссуде

В федеральной программе студенческих ссуд есть определенные события капитализации процентов, такие как изменение статуса погашения (например, ввод погашения после льготного периода). Когда дело доходит до частных студенческих ссуд, важно прочитать условия, чтобы понять, когда ваш кредитор будет или может капитализировать любые непогашенные проценты на ваш основной баланс.

Когда студенческие ссуды начинают приносить проценты?

По студенческим ссудам и по большинству ссуд в целом проценты начисляются сразу после их выплаты.Что касается студенческих ссуд, более серьезный вопрос заключается в том, кто выплачивает проценты и в какое время? Кто платит проценты по вашей студенческой ссуде, будет зависеть от типа ссуды (-ов), которая у вас есть.

Федеральные субсидированные займы

Федеральные субсидируемые ссуды — это ссуды на основе потребностей, которые доступны только студентам бакалавриата. Если у вас есть субсидируемая ссуда, существуют определенные периоды времени — например, когда вы учитесь в школе, по крайней мере, половину рабочего дня, в течение льготного периода и разрешенные периоды отсрочки, — когда федеральное правительство выплачивает проценты по ссуде.Вне этих утвержденных периодов вы несете ответственность за выплату начисленных процентов.

Федеральные несубсидированные ссуды и частные студенческие ссуды

Студентам, аспирантам и профессиональным студентам могут быть предложены прямые несубсидированные ссуды Stafford. Несубсидированные ссуды также могут быть в форме ссуд Direct PLUS, которые могут быть предложены родителям иждивенцев студентов бакалавриата, а также аспирантов или профессиональных студентов (ссуды Grad PLUS). А что касается частных студенческих ссуд, их могут брать в долг как студенты, так и родители.Федеральные несубсидированные ссуды и частные ссуды на обучение не включают субсидию процентов, что означает, что вы несете ответственность за уплату процентов, как только ссуда будет выплачена.

Как применяются выплаты студенческой ссуды?

Когда вы производите платеж по студенческой ссуде, ваш кредитор или обслуживающий персонал применяет ваш платеж в определенном порядке. Ваши ежемесячные платежи будут сначала применены к любым непогашенным процентам, а любая оставшаяся сумма будет применена к вашему основному остатку. Это всегда порядок вещей.

Возможно, вы слышали о методах быстрого погашения долга, и многие из них предполагают выплату суммы, превышающей ваш минимальный ежемесячный платеж, чтобы эти платежи были применены к вашему непогашенному основному остатку.

Когда вы вносите переплату (т. Е. Платите больше, чем сумма ежемесячного платежа), вам необходимо сообщить своему обслуживающему персоналу, как обработать платеж. Если у вас есть несколько ссуд и вы хотите, чтобы дополнительный платеж был применен к конкретной ссуде, вам нужно будет указать это в своих инструкциях.Кроме того, если вы хотите, чтобы дополнительная сумма была переведена на ваш основной баланс без продления срока платежа, сообщите об этом. Если вы не укажете это, ваш обслуживающий персонал может просто автоматически авансировать дату платежа — в основном это означает, что ваша переплата пойдет на следующий платеж.

Важно понимать, что ваш сервисный центр не может применять дополнительные платежи для уменьшения вашего основного остатка, если ваш счет просрочен и платеж должен покрыть любые непогашенные проценты. Это может вызвать путаницу.Если вы пытаетесь погасить ссуду A быстрее, но по ссуде B есть непогашенные проценты, ваш обслуживающий персонал не сможет выполнить ваш запрос на внесение дополнительных платежей на ваш основной остаток по ссуде A до тех пор, пока все непогашенные проценты по ссуде B не будут доволен.

Итак, как вы используете эти знания в своих интересах, пока учитесь в школе? Поскольку ваш студенческий заем, вероятно, будет использовать простой метод ежедневных процентов для расчета ваших ежедневных расходов, ваша цель должна заключаться в выплате процентов, пока вы учитесь в школе, чтобы избежать большей непогашенной основной суммы при вводе погашения (из-за капитализации) .БОНУС: если у вас есть только субсидируемые ссуды, вы можете производить беспроцентные платежи во время учебы в школе и в течение льготного периода. Это потому, что правительство выплачивает проценты от вашего имени. Таким образом, каждый платеж, который вы делаете, будет идти прямо на ваш основной баланс.

Процентные ставки по федеральным студенческим займам

Федеральные студенческие ссуды имеют фиксированную процентную ставку — это означает, что процентная ставка остается неизменной в течение всего срока ссуды — и они применяют эту ставку, используя простую формулу ежедневной процентной ставки.

Процентная ставка по федеральной студенческой ссуде 2021-2022 гг.

Ниже для сравнения приведены текущие ставки по федеральным студенческим займам. Эти ставки фиксированы для всех заемщиков и действуют с 1 июля 2021 года по 30 июня 2022 года.

Процентные ставки по частным студенческим займам

Частные ссуды могут иметь либо переменную процентную ставку (то есть она может колебаться в зависимости от рыночных изменений), либо фиксированную процентную ставку (то есть она будет оставаться неизменной в течение срока ссуды).

ПРИМЕЧАНИЕ. Если у вас есть частный заем или вы изучаете частный заем, вы столкнетесь с широким диапазоном процентных ставок. Вот почему важно исследовать более чем одного кредитора, чтобы определить подходящие для вас процентные ставки и условия погашения.Также обратите внимание, что кредиторы обычно устанавливают верхний предел — или верхний предел — для переменных процентных ставок, который обеспечивает уверенность в том, что ваша ставка не превысит установленную максимальную ставку. Но это зависит от кредитора.

Независимо от того, берете ли вы федеральную студенческую ссуду или частную студенческую ссуду, и начисляются ли (продолжают расти) ваши проценты с помощью простой формулы ежедневных процентов или формулы сложных процентов, с вас будут начисляться проценты каждый день.

Выплата процентов по студенческой ссуде во время учебы в школе

Выплата студенческой ссуды во время учебы в школе — отличная тактика, позволяющая сэкономить на процентах, выплачиваемых в течение всего срока ссуды.Фактически, некоторые частные кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды, предоставляют более низкие процентные ставки заемщикам, которые соглашаются выплатить проценты по своим ссудам, пока они учатся в школе. Отказ от выплаты процентов во время учебы в школе может позволить вашему кредитору капитализировать ваши проценты или добавить начисленные проценты к основному остатку вашей ссуды после того, как вы введете погашение. Выплата только процентных платежей может предотвратить это и гарантировать, что остаток основной суммы вашего кредита не превышает сумму, которую вы взяли изначально.

Как снизить процентную ставку по федеральным студенческим займам

Чтобы снизить процентную ставку по федеральным студенческим ссудам, вам в основном необходимо рефинансировать их у частного кредитора. В федеральной программе студенческих ссуд вы в значительной степени привязаны к своей фиксированной ставке. Однако, если вы решите зарегистрировать свои ежемесячные платежи в автоматическом дебетовании, вы можете претендовать на снижение процентной ставки на 0,25%.

У федеральной программы студенческих ссуд есть возможность объединить ваши студенческие ссуды, однако федеральная консолидация не обязательно сильно изменит вашу процентную ставку.Если вы решите объединить свои ссуды с ссудой для прямой консолидации, ваша процентная ставка будет основана на средневзвешенном значении ссуд, которые вы объединили, с округлением до ближайшей 1/8 процента.

Если вы хотите снизить процентную ставку по федеральной студенческой ссуде, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования у частного кредитора по студенческой ссуде.

Как получить более низкую процентную ставку по частным студенческим займам

1. Обратитесь к партнеру с очень хорошим кредитным рейтингом и хорошей кредитной историей
2. Воспользуйтесь любой скидкой по процентной ставке (например, 0.Скидка 25% при подписке на автоматический дебет), предлагаемой вашим кредитором.
3. Рассмотрите возможность рефинансирования частной студенческой ссуды после того, как вы начнете погашать ссуду. Если ваш кредит или кредит вашего партнера улучшился, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку.

Что читать дальше

Лучшие частные студенческие ссуды на сентябрь 2021 года

Ссуды для студентов бакалавриата

Частные студенческие ссуды для родителей

Срочные студенческие ссуды

Средняя процентная ставка по студенческой ссуде

Что такое годовая процентная ставка и как это работает?

27 июля 2021 г. | 1 мин. Видео

Понимание значения годовой процентной ставки применительно к кредитным картам, займам, ипотеке и другим формам кредита

27 июля 2021 г. | 1 мин. Видео

Согласно данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), годовая процентная ставка (APR) представляет собой цену, которую вы платите за получение займа.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о годовой процентной ставке, в том числе о том, почему годовая процентная ставка важна, как работает годовая процентная ставка, разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой, а также различные типы годовых.

Почему важна годовая процентная ставка?

Если вы когда-либо подавали заявку на ссуду на покупку автомобиля, ипотеку или кредитную карту, вы, вероятно, видели термин годовая процентная ставка (APR).

Понимание APR может помочь вам принимать более обоснованные кредитные решения. Это дает вам хорошее представление о том, сколько вы заплатите, чтобы занять деньги.И если вы выбираете между кредитными картами, годовая процентная ставка является одним из факторов, которые вы можете сравнить, чтобы определить, какая кредитная карта лучше всего подходит для вас.

Как работает APR?

Годовая процентная ставка будет фактором того, сколько вы платите, чтобы занять деньги каждый месяц. В случае кредитных карт это особенно важно, если у вас есть остаток от месяца к месяцу. Многие компании, выпускающие кредитные карты, предлагают льготный период для новых покупок. Если вы вовремя выплачиваете остаток каждый месяц, с вас не будут взиматься проценты. Однако, если у вас есть остаток от месяца к месяцу, с вас будет взиматься плата за неоплаченную часть на основе годовой процентной ставки.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Легко объединить процентную ставку и годовую процентную ставку в одну и ту же категорию, но на самом деле это два разных типа ставок.

Ваша процентная ставка — это процент, взимаемый с основной суммы кредита. В случае кредитной карты эта сумма кредита будет балансом вашей карты.

По сравнению с процентной ставкой, «годовая процентная ставка является более широким показателем стоимости заимствования денег», согласно CFPB. Он включает процентную ставку плюс другие расходы, такие как комиссия кредитора, закрытие сделки и страхование.Если нет комиссии с кредитора, годовая процентная ставка и процентная ставка могут быть одинаковыми — как правило, это относится к кредитным картам.

В чем разница между APR и APY?

Возможно, вы также видели термин APY. И хотя этот термин может показаться похожим на APR, на самом деле он сильно отличается.

APY — годовая процентная доходность. Его иногда называют EAR, или эффективной годовой ставкой. В то время как APR измеряет сумму процентов, которые вы будете платить при займе, APY / EAR — это показатель процентов, которые вы зарабатываете при сбережении.Вот почему APY / EAR обычно применяется к деньгам, которые вы кладете на депозитный счет, а не к деньгам, которые вы занимаете.

Хотите узнать больше о APY / EAR? Посмотрите на разницу между APR и APY / EAR.

Как рассчитать годовую процентную ставку

Банки используют формулу расчета годовых, чтобы определить, сколько процентов вы платите на свой непогашенный остаток. Он может рассчитываться ежедневно или ежемесячно, в зависимости от карты.

Помните, что у некоторых учетных записей есть несколько годовых. Эмитенты карт должны раскрывать, как они рассчитывают годовую процентную ставку.Перед подачей заявления проверьте раскрытие информации и условия карты.

Если вы хотите узнать больше о расчетах годовых по кредитной карте, прочтите это подробное руководство о том, как рассчитать годовую процентную ставку по кредитной карте.

Имейте в виду, что затраты, которые входят в расчет годовой процентной ставки, могут варьироваться в зависимости от типа ссуды, которую вы ищете.

Например, годовая процентная ставка по ипотеке может включать процентную ставку, баллы, комиссию за оформление и многое другое. В случае автокредитования годовая процентная ставка определяется на основе ряда факторов.Они могут включать кредитную историю, сумму кредита, первоначальный взнос и возраст автомобиля.

Какие бывают типы годовых?

Существуют разные типы годовых, но обычно у вас будет либо фиксированная, либо переменная годовая процентная ставка.

Понимание различных типов годовых — и знание того, когда ставки могут измениться — может помочь вам выбрать карту, которая лучше всего подходит вам и вашим привычкам в отношении расходов. Имейте в виду, что годовая процентная ставка иногда может зависеть от типа транзакции.

Годовая процентная ставка также может отличаться в зависимости от типа кредита, на который вы подаете заявку.Годовая процентная ставка кредитной карты обычно выше, чем годовая процентная ставка по автокредиту или жилищной ссуде. И то, как вы используете свою кредитную карту, может повлиять на вашу ставку. Вот несколько типов годовых, о которых следует знать:

Фиксированная ставка

годовых

Фиксированная годовая процентная ставка обычно не меняется в течение срока действия кредита. Это может упростить составление бюджета, поскольку ставка более предсказуема.

Переменная APR

Переменная годовая процентная ставка привязана к процентной ставке индекса, например, к основной ставке. Если основная ставка увеличивается, увеличивается и ваша переменная годовая процентная ставка.Таким образом, хотя поначалу годовая процентная ставка по кредиту может быть ниже, со временем ваша ставка может увеличиваться. Это может затруднить планирование ежемесячного бюджета.

Денежный аванс

годовых

Стоимость заимствования наличных по кредитной карте обычно выше. Годовая процентная ставка по чекам и авансам наличными может быть разной. И у этих транзакций обычно нет льготного периода.

Штраф

годовых

Если вы нарушите условия контракта с вашей картой, например, пропустив платеж или опоздав с платежом, годовая процентная ставка по вашей карте может увеличиться на определенный период времени.Обязательно ознакомьтесь с условиями вашей карты и любыми уведомлениями, отправленными вам эмитентом, связанными с вашей учетной записью.

Вступительный год

Новая кредитная карта может иметь более низкую временную годовую ставку. Это может применяться к покупкам или конкретным транзакциям, таким как перевод баланса.

В чем разница между фиксированной и переменной годовой процентной ставкой?

Одно большое различие между фиксированной и переменной годовой процентной ставкой заключается в том, изменяется ли ставка со временем. Хотя фиксированная годовая процентная ставка обычно не меняется в течение срока действия кредита, переменная годовая процентная ставка привязана к индексу, который может измениться.

Где можно узнать годовую процентную ставку своей учетной записи?

Годовая процентная ставка по кредитной карте указана в раскрытии информации об открытии счета и в ежемесячной выписке по кредитной карте. Во многих случаях вы можете узнать свою текущую годовую процентную ставку и определить, основана ли она на основной ставке, просмотрев раздел, посвященный расчету процентных ставок.

Советы по получению карты с более низкой годовой процентной ставкой

Как получить кредитную карту с низкой годовой процентной ставкой? Однозначного ответа нет. Но поддержание хорошего кредитного рейтинга может сделать вас лучшим кандидатом на карты с низкой годовой процентной ставкой и дополнительными преимуществами.

Не существует волшебной формулы для создания кредита, но следующие принципы CFPB могут помочь:

1. Используйте свою текущую карту ответственно и вовремя оплачивайте счета. Просрочка платежей может отрицательно сказаться на вашей кредитной истории. Рассмотрите возможность автоматических платежей или установите напоминания на свой телефон, чтобы не забыть.
2. Не превышайте кредитный лимит. Скоринговые модели учитывают, насколько вы близки к «максимальному выходу». Эксперты советуют не использовать более 30 процентов доступного кредита.Если у вас есть кредитный лимит в 5000 долларов, это означает 1500 долларов.
3. Продолжить строительство. Кредитные баллы основаны на вашем опыте работы с кредитами. Это означает, что чем дольше в вашем кредитном отчете будет отображаться своевременная выплата ссуд, тем лучше.
4. Подайте заявку только на тот кредит, который вам нужен. Будьте осторожны при подаче заявки на большой кредит в течение короткого периода времени. Это может указывать кредиторам на то, что ваше финансовое положение резко изменилось, даже если это не так.
5. Следите за своим кредитом. Каждый имеет право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из основных кредитных агентств каждые 12 месяцев. Если вы заметили ошибку, свяжитесь с агентством и компанией, предоставившей информацию, чтобы попытаться исправить проблему. CreditWise от Capital One — это бесплатный инструмент, который поможет вам контролировать и отслеживать свой кредит.

Какие факторы могут повлиять на годовую процентную ставку?

Такие вещи, как ваша кредитная история, кредитный рейтинг и кредитная активность, могут повлиять на то, какой годовой процент вам предлагается, и изменится ли он.Важно понимать условия использования вашей кредитной карты. Помните о своей ставке, потому что вводная ставка увеличится после истечения вводного периода. Есть и другие факторы, которые также могут повлиять на ваш рейтинг.

Как правило, повышение вашей ставки будет применяться только к будущим покупкам, а не к вашему текущему балансу. Но годовая процентная ставка на существующий баланс может увеличиться, если вы опоздаете более чем на 60 дней.

Способы принятия обоснованных решений по годовой процентной ставке

годовых — это лишь один фактор, который следует учитывать при выборе следующей кредитной карты.Но знание того, что это такое, и понимание того, как это влияет на ваши платежи, может помочь вам принять обоснованное решение.

Помните, что финансовые ситуации различаются от человека к человеку, поэтому сложно сказать, какова плохая годовая процентная ставка для кредитной карты. Но вы можете использовать APR для сравнения карт.

Если вы собираетесь подать заявку на получение новой кредитной карты, имейте в виду следующее:

• Годовая процентная ставка и процентная ставка — это разные вещи.
• Фиксированные годовые процентные ставки обычно не меняются в течение срока действия кредита.
• Переменная годовая процентная ставка может колебаться в зависимости от внешних факторов, таких как изменение основной ставки.

То, как вы планируете использовать свою карту, может повлиять на ставки — могут быть дополнительные годовые процентные ставки в зависимости от транзакции.

Узнайте больше о реакции Capital One на COVID-19 и доступных для клиентов ресурсах. За информацией о COVID-19 обращайтесь в Центры по контролю и профилактике заболеваний.

Государственные и частные меры по оказанию помощи различаются в зависимости от местоположения и, возможно, изменились с момента публикации этой статьи.За самой последней информацией обращайтесь к финансовому консультанту или в соответствующие государственные учреждения и частные кредиторы.

Надеемся, вы нашли это полезным. Наш контент не предназначен для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или для указания того, что конкретный продукт или услуга Capital One доступны или подходят вам. Чтобы получить конкретный совет о ваших уникальных обстоятельствах, подумайте о том, чтобы поговорить с квалифицированным специалистом.

Ваша оценка CreditWise рассчитывается с помощью TransUnion® VantageScore® 3.0, которая является одной из многих моделей кредитного скоринга. Возможно, это не та модель, которую использует ваш кредитор, но это точный показатель вашего кредитного здоровья. Доступность инструмента CreditWise зависит от нашей способности получить вашу кредитную историю в TransUnion. Некоторый мониторинг и предупреждения могут быть недоступны для вас, если информация, которую вы вводите при регистрации, не совпадает с информацией в вашем кредитном файле (или у вас нет файла) в одном или нескольких агентствах по информированию потребителей.

Кредитные карты с низким начальным тарифом

Ознакомьтесь с начальными тарифными картами с низким доходом, которые помогут вам сэкономить деньги на процентах.

Подробнее

статья | 8 октября 2020 г. | 8 мин. На чтение

статья | 28 октября 2018 г. | 8 мин. На чтение

статья | 27 августа 2019 г. | 7 мин чтения

Какова средняя процентная ставка по автокредиту с плохой кредитной историей?

Средняя процентная ставка по автокредиту выше, если у вас плохая кредитная история, чем если у вас хороший кредитный рейтинг. Это связано с тем, что кредиторы взимают более высокие процентные ставки с заемщиков с плохой кредитной историей. Прежде чем финансировать автомобиль, вы должны узнать средние процентные ставки, которые вы можете ожидать, исходя из вашего кредитного рейтинга.Таким образом, вы сможете избежать сюрпризов и будете знать, чего ожидать от займа, а значит, вы будете лучше подготовлены к успешному завершению ссуды.

Средние процентные ставки по автокредиту с плохой кредитной историей

Experian, одно из трех основных кредитных бюро страны, выпускает ежеквартальные отчеты, в которых изучаются данные о рынке автокредитов. Их отчет Состояние автомобильного финансового рынка за четвертый квартал 2020 года показал, что средние процентные ставки как для новых, так и для подержанных автокредитов выглядят следующим образом:

Как видите, ваш кредитный рейтинг имеет большое влияние на процентную ставку, на которую вы можете претендовать.Автокредиторы основывают процентные ставки на нескольких факторах, включая продолжительность ссуды, возраст и пробег автомобиля, а также штат, в котором вы живете, — но ваш кредитный рейтинг, безусловно, является наиболее важным фактором.

Ваша процентная ставка в конечном итоге определяет ваш ежемесячный платеж и общую стоимость финансирования. Так что, к сожалению, плохой кредитный рейтинг означает, что в конечном итоге вы будете платить больше.

Стоимость плохой кредитной истории

Давайте на примере рассмотрим, как более высокие процентные ставки влияют на автокредит.Допустим, вы покупаете подержанный автомобиль и получаете ссуду на сумму 14 000 долларов сроком на 60 месяцев (пять лет). Узнайте, как разные процентные ставки по автокредиту влияют на ежемесячный платеж и общую стоимость автомобиля:

Используя средние процентные ставки по кредиту на подержанный автомобиль из первой таблицы, вы можете увидеть, что по мере того, как кредитные рейтинги падают, а процентная ставка увеличивается, общая стоимость финансирования резко возрастает.

Советы для покупателей автомобилей с плохой кредитной историей

Нельзя обойти стороной тот факт, что если у вас не идеальный кредит и вам нужен автокредит, стоимость финансирования будет выше. Несмотря на этот недостаток, вы можете использовать автокредит, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг в будущем — все, что вам нужно сделать, это вовремя вносить платежи каждый месяц.

Вот несколько советов, которые помогут вам сэкономить на автокредите с плохой кредитной историей:

• Заранее знайте свой кредитный рейтинг — Вы можете получить преимущество, проверив свой кредитный рейтинг перед подачей заявки на автокредит.Получите свой балл и исследуйте средние оценки, на которые могут претендовать люди из вашего диапазона. Таким образом, никто не сможет определить за вас вашу кредитоспособность, и вы сможете знать, чего ожидать, отправляясь туда.
• Повысьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявления — Если у вас есть время, стоит сделать все возможное, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявление. Любое повышение, которое вы можете дать своему кредитному рейтингу, может помочь вам получить право на более низкую процентную ставку, что поможет вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. Вы должны оплачивать все свои счета вовремя, чтобы создать надежную историю платежей, погасить остаток по кредитной карте и поддерживать его на низком уровне, а также избегать подачи заявки на новый кредит, ведущий к вашей автомобильной ссуде.
• Выберите доступный автомобиль — Большие ссуды обходятся людям с плохой кредитной историей значительно дороже из-за увеличения процентных сборов. Вы можете компенсировать это, выбрав автомобиль, который вы можете позволить себе с комфортом. Думайте элементарно и надежно на данный момент. Получите автомобиль, на который вы можете рассчитывать, используя ссуду, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.
• Выберите максимально короткий срок — Продление срока автокредита ведет к увеличению процентных платежей, что является плохой идеей, если у вас плохая кредитная история.Вместо этого выберите максимально короткий срок кредита, чтобы ограничить финансовые расходы, которые вы платите. Помните об общей стоимости финансирования и убедитесь, что ежемесячный платеж по-прежнему укладывается в ваш бюджет.
• Внесите первоначальный взнос — Первоначальный платеж уменьшает размер вашего кредита, что означает, что вы платите меньше процентов и экономите деньги в долгосрочной перспективе за счет большего первоначального взноса. Если ваш кредитный рейтинг низкий, вы можете рассчитывать на внесение авансового платежа, так что вы также можете получить фору и сэкономить на нем.

Эти советы могут дать вам преимущество, если вам нужен автокредит с плохой кредитной историей, где средняя процентная ставка обычно достигает двузначных цифр, если ваш кредитный рейтинг падает примерно до 600 или ниже. Если вы примените эти советы и воспользуетесь ссудой для улучшения своего кредитного рейтинга, вы можете оказаться в гораздо лучшем положении в следующий раз, когда вам понадобится финансировать автомобиль.

Если вы имеете дело с далеко не идеальным кредитом и нуждаетесь в ссуде на покупку автомобиля, вам может быть интересно, куда обратиться за финансированием.