Процентная ставка на: Как начисляются проценты по кредиту? | КонсультантПлюс

06.06.2021 alexxlab Comments 0 Comment

Содержание

Свидетельства в пользу политики отрицательных процентных ставок

Луис Брандао-Маркес и Гастон Желос

3 марта 2021 г.

(Фото: DNY59 by Getty Images)

Процентные ставки находятся на низком уровне, а директивные органы, регуляторы и другие наблюдатели за ситуацией на рынке постоянно говорят о«более долгом периоде более низких ставок». Однако отрицательные процентные ставки вызывают совершенно новый набор вопросов.

После восьмилетнего опыта политики отрицательных процентных ставок изначально скептическое отношение к ним (практика выплаты процентов заемщикам, а не держателям сбережений определенно носила беспрецедентный характер) оказалось по большей части безосновательным. На сегодняшний день данные говорят об эффективности политики отрицательных процентных ставок.

С 2012 года ряд центральных банков внедрил политику отрицательных процентных ставок. Центральные банки в Дании, еврозоне, Швейцарии, Швеции и Японии прибегли к такой политике в связи с сохранением инфляции ниже целевого уровня (большинство центральных банков устанавливает ставки в рамках более широкого мандата по сохранению ценовой стабильности, поддерживая таким образом рабочие места и экономический рост). Эти банки также отреагировали на очень низкий уровень «нейтральной реальной процентной ставки», то есть реальной процентной ставки, при которой денежно-кредитная политика не носит ни ограничительный, ни экспансионистский характер. Этот шаг отразил стремление центральных банков повышать инфляцию, даже когда они уже опустили процентные ставки до нулевого уровня.

Последствия кризиса COVID-19 вернули политику отрицательных процентных ставок на передний план в условиях, когда возможности многих центральных банков ограничены.

В целом эта политика смягчила финансовые условия и в процессе, вероятно, поддержала экономический рост и инфляцию. Однако политика отрицательных ставок остается спорной с политической точки зрения, отчасти потому, что часто понимается превратно.

Незнакомая территория

В период ее внедрения многие задавались вопросом, будет ли политика отрицательных процентных ставок функционировать надлежащим образом.

Существовали опасения относительно рисков, учитывая непроверенный и во многом нелогичный характер этого шага. Перейдут ли банки, домашние хозяйства и компании в массовом порядке на наличные деньги в ответ на новую политику, ослабив таким образом связь между ставками центральных банков и другими процентными ставками? Будут ли банки противиться снижению ставок по кредитам или даже сократят объемы кредитования, чтобы предотвратить падение прибыли? Обеспечит ли политика отрицательных процентных ставок значимое денежно-кредитное стимулирование?

Также возникли опасения относительно возможных побочных эффектов этой новой политики. Главными из этих опасений были риски для финансовой стабильности, связанные со снижением рентабельности банков, и страх нарушений в функционировании финансовых рынков и фондов денежного рынка.

По имеющимся на настоящий момент данным, эти опасения в целом не реализовались. Политика отрицательных процентных ставок доказала свою способность стимулировать инфляцию и объем производства почти в тех же объемах, что и сопоставимые традиционные снижения процентных ставок или другие нетрадиционные меры денежно-кредитной политики. Например, по некоторым оценкам, политика отрицательных процентных ставок была до 90 процентов настолько же эффективной, как традиционная денежно-кредитная политика. Она также привела к снижению ставок денежного рынка, долгосрочной доходности и банковских ставок.

Процентные ставки по депозитам юридических лиц снизились сильнее, чем по розничным депозитам, поскольку переход на наличные деньги сопряжен для компаний с большими издержками, чем для физических лиц. Объемы банковского кредитования в целом увеличились. А поскольку ни банки, ни их клиенты не перешли явным образом на наличные деньги, прежде чем это произойдет, процентные ставки, возможно, могут принять еще большие отрицательные значения.

Пока все в порядке

Пока что любое негативное влияние на прибыль банков и финансовую стабильность носило ограниченный характер.

В целом прибыли банков не ухудшились, хотя банки, которые больше зависят от финансирования за счет депозитов (а также более мелкие и более специализированные банки) пострадали сильнее. Более крупные банки увеличили объемы кредитования, ввели комиссии по депозитным счетам и выиграли от прироста стоимости капитала. Конечно, есть вероятность, что отсутствие значительного влияния на рентабельность банков в основном говорит о краткосрочном воздействии, которое с течением времени потенциально может измениться. А побочные эффекты еще могут возникнуть, если директивные ставки примут еще большее отрицательное значение.

В странах, которые перешли к политике отрицательных процентных ставок уцелели фонды денежного рынка. И даже если существующие условия «более долгого периода более низких ставок» вызывают существенные опасения в отношении финансовой стабильности (поскольку стимулируют стремление к более высокой доходности или принятие чрезмерных рисков финансовыми организациями), сама по себе политика отрицательных процентных ставок, похоже, не усугубляет эту проблему. Например, увеличение принятия рисков банками не оказалось чрезмерным.

Почему, с учетом этих сведений, эту практику не переняло еще большее число центральных банков? Скорее всего, причины связаны с институциональными и другими характеристиками стран. Определенную роль могут сыграть институциональные и правовые ограничения, а некоторые финансовые системы могут быть более подвержены негативным побочным эффектам от политики отрицательных процентных ставок из-за их структуры или взаимосвязи с глобальными финансовыми рынками. Например, страны с большим количеством малых банков, которые сильнее зависят от депозитов населения как основного источника финансирования, могут быть менее склонны вводить отрицательные процентные ставки.

Даже те центральные банки, которые их ввели, действовали осторожно, как правило, снижая процентные ставки понемногу из-за риска того, что негативные побочные эффекты станут более очевидными, если политика отрицательных ставок продлится очень долго или ставки сильно уйдут в отрицательную область.

В целом пока свидетельства указывают на то, что политика отрицательных процентных ставок эффективна для смягчения финансовых условий без существенного повышения опасений относительно финансовой стабильности. Таким образом, центральные банки, которые ввели отрицательные процентные ставки, могут оказаться в состоянии снизить их еще больше. А центральным банкам, которые их не ввели, не следует отказываться от добавления аналогичной политики в свой инструментарий, даже если они вряд ли к ней прибегнут.

Наконец, учитывая низкий уровень нейтральной реальной процентной ставки, многие центральные банки могут быть вынуждены рано или поздно рассмотреть возможность политики отрицательных процентных ставок.

В основу этого блога положена работа Луиса Брандао-Маркеса, Гастона Желоса, Марко Казираги, Гунеса Камбера и Роланда Микса.

****

Луис Брандао-Маркес — старший экономист в Отделе анализа глобальной финансовой стабильности Департамента денежно-кредитных систем и рынков капитала. Он является одним из авторов «Доклада по вопросам глобальной финансовой стабильности» и работает над различными вопросами политики в финансовом секторе. Ранее он работал в Институте профессионального и организационного развития МВФ, в котором обучал должностных лиц стран. Он преподавал в Университете Джонса Хопкинса и Университете Порту, а также работал в сфере банковского обслуживания корпораций в Португалии. Его статьи опубликованы в журналах “Journal of Finance” and “Journal of Monetary Economics”. Он имеет степень доктора наук по экономике Университета Рочестера.

Гастон Желос — заместитель директора Департамента денежно-кредитных систем и рынков капитала МВФ, где он возглавляет Отдел денежно-кредитной и макропруденциальной политики. До этого он занимал ряд должностей в Департаменте денежно-кредитных систем и рынков капитала, Институте МВФ, Исследовательском департаменте, Европейском департаменте и Департаменте стран Западного полушария, в том числе был постоянным представителем МВФ в Аргентине и Уругвае. Его исследования затрагивают различные макрофинансовые вопросы и широко публикуются в научных журналах. Он получил степень доктора наук в Йельском университете и имеет диплом Боннского университета.

Итоги круглого стола «Отрицательные ставки. Перспективы их введения в России»

На заседании экономисты и аналитики обсудили последствия от введения отрицательных процентных ставок на международном рынке, а также перспективы их введения в России. Открывая встречу, член Совета директоров ООО «Банк БКФ» Максим Осадчий напомнил, что ставка Европейского центрального банка (ЕЦБ) сейчас равна -0,5%, а ставки Швейцарского и Датского нацбанков достигли -0,75%. Банк Японии установил показатель на уровне -0,1%. «ФРС пока не пошло по этому пути. Но Трамп делал недвусмысленные заявления о стремлении к более низким ставкам. Это форма войны и в этой войне не исключено еще большее смягчение монетарной плитки, доллар тоже может войти в эту зону», – отметил Осадчий.

Модератором первого часа выступил ведущий научный сотрудник лаборатории финансовых исследований Института Гайдара Алексей Ведев. Во вступительном слове эксперт отметил, что и Россия переходит в новую парадигму: с 2015 г. ситуация в экономике стала меняться, угроза инфляции перестала существовать, сейчас у нас скорее стоит говорить о дефляции. «Отрицательные процентные ставки – это новое явление в нашей монетарной политике», – отметил экономист. В свое время именно снижение инфляции и проблема избыточной ликвидности заставила центральные банки развитых стран вводить эту меру монетарной политики.

В целом участники заседания сошлись во мнении, что в России вполне вероятно введение отрицательных ставок. Но только по счетам в евро и только для корпоративных клиентов. В настоящее время российское законодательство не позволяет банкам вводить отрицательные ставки, поэтому они ведут переговоры с ЦБ о том, чтобы ввести их по счетам юридических лиц. «Нужно ли позволять устанавливать отрицательные процентные ставки в России? По евровым вкладам – однозначно да», — сообщил директор Центра макроэкономических исследований Сбербанка, профессор НИУ ВШЭ Олег Замулин. По его словам, то, что ставки по вкладам евро в Европе отрицательные, а в России – положительные – странно. Это создает очевидные возможности арбитража.

Тем не менее, физлицам не стоить переживать, для них введение отрицательных ставок по вкладам в евро вряд ли возможно. По словам управляющего директора АКРА, руководителя группы рейтингов финансовых институтов Армена Даллакяна, когда рыночные ставки становятся отрицательными, банки не решаются применять отрицательные ставки к счетам физических лиц, чтобы избежать оттока клиентских средств. Депозиты физлиц – ядро банка, основная часть его пассивов. В результате сокращаются чистые процентные доходы банка, а это – один из основных источников дохода для кредитных организаций.

В случае введения в России отрицательных ставок граждане просто уйдут к наличные, считает директор финансового центра «Сколково-РЭШ» Олег Шибанов. В отличие от корпоративных клиентов, физлица могут хранить сбережения как им удобно. «Исследования показывают, что 75% опрошенных по нескольким развитым экономикам готовы переходить на наличные, если им будут выставлять отрицательные депозитные ставки. Думаю, что в российских реалиях 75% очень быстро превратится в 120%», – отметил О. Шибанов. Такого же мнения придерживались все выступающие.

Эксперты также сошлись во мнении, что введение отрицательных ставок по рублевым инструментам в России маловероятно: скорее стоит ждать их снижения, и то не очень резкого. Но даже введение отрицательных ставок по валюте несет определенные риски. Во-первых, опыт использования этой меры в мире еще небольшой, и выводы относительно ее эффективности еще не очевидны. Как отметил профессор, заведующий кафедрой факультета финансового и банковского дела РАНХиГС Константин Корищенко, отрицательные ставки везде вводились «временно и ненадолго».

Он обратил внимание на рост наличных денег в обороте, который происходит параллельно с развитием электронных платежей. Другими последствиями введения также могут стать: переход к цифровым валютам, проблемы пенсионной системы, трансформация (или даже затухание) банковской системы и изменения в банковском бизнесе. Отрицательные ставки на уровне экономики будут катастрофой для российского банковского сектора из-за давления на капитал, добавил соучредитель GKEM Analytica Александр Кудрин. По его словам, необходимость в рекапитализации банков создаст нагрузку на бюджет. «С точки зрения достаточности капитала у нас и так все не слишком хорошо… И это не может не тревожить», – заметил он.

Кроме того, по его словам, среди консервативных инвесторов копится риск, потому что они смещаются в ту область, где они никогда не были и где они не очень понимают риски. Например, если консервативный инвестор – пенсионный фонд – покупал бумаги правительства Германии, он вряд ли будет покупать эти бумаги дальше при отрицательных ставках. Инвестору придется начать покупать корпоративные облигации, в котором у него нет адекватной экспертизы.

«В результате инвестор принимает на себя более высокие риски, которые не очень хорошо может контролировать. Это создает большую проблему», – пояснил А. Кудрин. Примерно также на снижение ставок на рынке госдолга реагируют и домохозяйства, считает О. Шибанов. «Исследования показывают, что чем ниже процентные ставки по безрисковым активам, тем большую долю средств домохозяйства инвестируют в рискованные активы. А это серьезный риск», – указал он.

Наконец, отрицательные ставки как мера стимулирования экономического роста также вызывает вопросы. «Это своего рода штраф для коммерческих банков, которые держат резервы на депозитах в ЦБ. Отрицательные ставки должны стимулировать их выдавать больше кредитов, вкладывать в развитие экономики», – сообщил Олег Замулин. Однако реакция может быть обратной: поскольку разница между ставками по кредитам и депозитам снижается, банки предпочитают меньше кредитовать, из-за снижения прибыли выполнять требования по достаточности капитала все сложнее. «Это напоминает давление на поводок. Мы даем такую возможность банкам (кредитовать корпоративных клиентов), но не обязываем их», – отметил О. Замулин.

Презентации к выступлениям:

Настройка процентных ставок для кода процента — Finance | Dynamics 365

01/12/2018

Чтение занимает 4 мин

В этой статье

Важно!

Dynamics 365 for Finance and Operations стало специализированным приложением, с помощью которого вы можете управлять определенными бизнес-функциями. Дополнительные сведения об этих изменениях см. в разделе Руководство по лицензированию Dynamics 365.

Коды процента содержат настройки, определяющие, когда процент начисляется и как он вычисляется для просроченных счетов.

Вы можете настроить один код процента и применять его к различными профилям разноски по клиенту, кодам выставления счетов или определенным строкам накладной. При изменении данных кода процента все функции, использующие код, будут автоматически реализовать изменения в новых проводках. Для каждого кода процента можно настроить два типа ставок.

Ставки для процентного дохода − они представляют доход, полученный за счет начисления процентов по накладным или процент-нотам.
Ставки для процентных платежей − они представляют расходы, выплаченные по проценту кредит-нот.

Оба типа ставок могут использоваться одновременно и в одном коде процента. Ставки процента могут основываться на трех типах расчета:

Процент по процентным отношениям.
Процент по сумме.
Процент по диапазону, который позволяет получить один процент или одну сумму.

При использовании кода процента для расчета процента создается отдельная процент-нота для каждой процентной ставки, действующей на момент просрочки платежа относительно даты проводки. На вкладке Доход на странице Код процента можно настроить процентные ставки для процентного дохода. Используйте вкладку Платежи, чтобы настроить процентные ставки, которые вы оплачиваете.

Процентные ставки на основе процентных отношений

Вы можете настроить ставки процента, которые вычисляют определенное процентное отношение.

Сумма процентов применяется ко всем валютам.
Можно ввести дополнительные ограничения суммы процентов.
Значение Процент выбрано** в поле **Рассчитать процент на основе на странице Настройка кодов процентов.

Например, чтобы настроить код процента, который начисляет 5% за каждые два месяца, в течение которых платеж по накладной совершается после даты платежа, введите 2 в поле Рассчитывать процент каждые и выберите Месяц.

Процентные ставки на основе сумм

Вы можете настроить ставки процента, которые вычисляют определенную сумму для валюты.

Сумма процентов указывается для каждой валюты в коде процента.
Можно ввести дополнительные ограничения суммы процентов.
Значение Сумма выбрано в поле Рассчитать процент на основе на странице Настройка кодов процентов.

Например, чтобы настроить код процента, который начисляет 25,00 за каждые 20 дней, в течение которых платеж по накладной совершается после даты платежа, введите 20 в поле Рассчитывать процент каждые и выберите День.

Процентные ставки на основе диапазонов

Вы можете настроить процентные ставки, которые изменяются в зависимости от суммы просрочки, числа дней просрочки или числа месяцев просрочки.

На вкладке Прибыль по валюте можно задать определенные параметры процентов для каждой валюты. Здесь также можно определить диапазон.
Нажмите кнопку Диапазоны, чтобы добавить строки, представляющие диапазоны, которые требуется настроить. Значение От представляет начало диапазона, а число Сумма процентов представляет либо процент, либо сумму в зависимости от выбора в поле Рассчитать процент на основе на странице Настройка кодов процентов.

Пример 1: процент по диапазону = сумма

Вы настраиваете код процента, который начисляет процент один раз за каждые три месяца, в течение которых платеж по накладной совершается после даты платежа. Вы хотите, чтобы расчет был основан на процентном отношении в соответствии с последовательными интервалами сумм. Значение процента будет равно 1% для сумм накладной до 1 000,00, 2% для сумм с 1 001,00 до 5 000,00 и 3% для сумм больше 5 000,00. Задайте следующие значения в поле кода процента.

Имя поля	Значение поля
Код процента	3M%ByAmt
Рассчитывать процент каждые	3/Месяц
Проценты по диапазону	Cумма
Рассчитать процент на основе	Процент

Задайте следующие данные о диапазоне.

Со значения	Сумма процентов
0	1
1,001	2
5,001	3

Пример 2: процент по диапазону = дни

Вы настраиваете код процента, который начисляет процент один раз за каждые 15 дней, в течение которых платеж по накладной совершается после даты платежа. Вы хотите, чтобы расчет был основан на значении суммы в соответствии с последовательными интервалами дней. Значение процента будет равно 10,00 за 15 дней в течение первых 60 дней, 15,00 за 15 дней в течение дней 61-90 и 20,00 за 15 дней с 91 дня и последующих дней. Задайте следующие значения в поле кода процента.

Имя поля	Значение поля
Код процента	15DAmtXDay
Рассчитывать процент каждые	15/День
Проценты по диапазону	Дни
Рассчитать процент на основе	Cумма

Задайте следующие данные о диапазоне.

Со значения	Сумма процентов
0	10
61	15
91	20

Пример 3: процент по диапазону = месяцы

Вы настраиваете код процента, который начисляет процент один раз за каждый месяц, в течение которого платеж по накладной совершается после даты платежа. Вы хотите, чтобы расчет был основан на процентном отношении в соответствии с последовательными интервалами месяцев. Значение процента будет равно 1,5% за месяц для первых трех месяцев просрочки, 2,0% за месяц за вторые три месяца и 2,5% за каждый месяц после первых шести месяцев. Задайте следующие значения в поле кода процента.

Имя поля	Значение поля
Код процента	1M%ByMth
Рассчитывать процент каждые	1/Месяц
Проценты по диапазону	Месяцы
Рассчитать процент на основе	Процент

Задайте следующие данные о диапазоне.

Со значения	Сумма процентов
0	1.5
4	2
7	2,5

Новые версии

Коды процентов имеют даты вступления в силу. Если требуется изменить процентную ставку, моно создать новую версию, которая вступит в силу в будущем.

Чтобы просмотреть другие версии, можно использовать меню По состоянию на, чтобы выбрать дату прекращения. Также можно выбрать значение Отобразить все записи, чтобы просмотреть все коды процентов на странице.

Определение закона Вальраса

Что такое закон Вальраса?

Закон Вальраса — это экономическая теория, которая гласит, что наличие избыточного предложения на одном рынке должно сопровождаться избыточным спросом на другом рынке, чтобы оба фактора были сбалансированы. Закон Вальраса утверждает, что исследуемый рынок должен находиться в равновесии, если все другие рынки находятся в равновесии. Кейнсианская экономика, напротив, предполагает, что один рынок может выйти из равновесия без «соответствующего» дисбаланса где-либо еще.

Ключевые выводы

Закон Вальраса подразумевает, что для любого избыточного спроса-избыточного предложения на один товар соответствующее превышение предложения над спросом существует по крайней мере для одного другого товара, что является состоянием рыночного равновесия.
Закон Вальраса основан на теории равновесия, которая гласит, что все рынки должны быть «очищены» от любого избыточного спроса и предложения, чтобы они находились в равновесии.
Кейнсианская экономическая теория противоречит закону Вальраса, утверждая, что один рынок может находиться в дисбалансе, а другой рынок не находится в дисбалансе.
Закон Вальраса работает по принципу невидимой руки; там, где есть избыточный спрос, невидимая рука будет поднимать цены, а там, где есть избыточное предложение, невидимая рука будет снижать цены, пока не будет достигнуто равновесие.
Критики утверждают, что трудно дать количественную оценку полезности, которая влияет на спрос, из-за чего закон Вальраса трудно сформулировать в виде математического уравнения.

Понимание закона Вальраса

Закон Вальраса назван в честь французского экономиста Леона Вальраса (1834–1910), который создал теорию общего равновесия и основал Лозаннскую школу экономики.Знаменитые идеи Вальраса можно найти в книге « Elements of Pure Economics », опубликованной в 1874 году. Вальрас, наряду с Уильямом Джевонсом и Карлом Менгером, считались отцами-основателями неоклассической экономики.

Закон Вальраса предполагает, что невидимая рука работает, чтобы привести рынки в равновесие. Там, где есть избыточный спрос, невидимая рука поднимет цены; там, где есть избыток предложения, рука снизит цены для потребителей, чтобы привести рынки в состояние равновесия.

Производители со своей стороны будут рационально реагировать на изменение процентных ставок. Если ставки вырастут, они сократят производство, а если упадут, они будут больше инвестировать в производственные мощности. Вальрас основывал всю эту теоретическую динамику на предположении, что потребители преследуют собственные интересы, а фирмы стремятся максимизировать прибыль.

Ограничения закона Вальраса

На практике во многих случаях наблюдения не соответствовали теории Вальраса. Даже если «все другие рынки» были в равновесии, избыток предложения или спроса на наблюдаемом рынке означал, что он не был в равновесии.Закон Вальраса рассматривает рынки в целом, а не по отдельности.

Экономисты, которые изучали и основывали закон Вальраса, выдвинули гипотезу о том, что проблема количественной оценки единиц так называемой «полезности», субъективного понятия, затрудняет формулирование закона в математических уравнениях, что Вальрас стремился сделать. Критики закона Вальраса утверждали, что измерение полезности для каждого человека, не говоря уже о агрегировании по населению для формирования функции полезности, не было практическим упражнением.По их мнению, если бы этого нельзя было сделать, закон не соблюдался бы, потому что полезность влияет на спрос.

Лучшие личные ссуды для отличного кредита на март 2021 года

Кредитор	Диапазон годовых	Минимальная сумма кредита	Максимальная сумма кредита	Условия	Рекомендуемый кредитный рейтинг
LightStream Лучший общий и самый низкий рейтинг	2.49% –19,99% с автоплатой	5000 долларов США	100 000 долл. США	24–144 месяца	660+
Выплата Лучшее для консолидации долга	5,99% -24,99%	5000 долларов США	40 000 долл. США	2–5 лет	640+
SoFi Лучшее качество обслуживания клиентов	5,99% –18,85% с автоплатой	5000 долларов США	100 000 долл. США	2–7 лет	680+
Откройте для себя личные займы Лучшая минимальная сумма кредита	6.99% –24,99%	$ 2,500	35 000 долл. США	36–84 месяца	680+
Маркус от Goldman Sachs Лучшее для прозрачности	6,99% –19,99%	$ 3,500	40 000 долл. США	36–72 месяца	660+
Wells Fargo Лучшее для личного обслуживания	5,74% –24,49% с учетом скидки	3000 долларов США	100 000 долл. США	12–84 месяца	620+
Alliant Credit Union Лучший кредитный союз	6.24% –10,24% с автоплатой	1000 долларов США	50 000 долл. США	12–60 месяцев	640+
American Express Лучшая свадебная ссуда	5,91% –19,98%	$ 3,500	25 000 долл. США	12–36 месяцев	670+

Суммы ссуды, годовая процентная ставка и срок погашения могут различаться в зависимости от цели или типа ссуды.

Часто задаваемые вопросы

Что считается отличным кредитным рейтингом?

Когда мы говорим о кредите, мы в основном говорим о кредитном рейтинге — статистическом показателе, похожем на академическую оценку, который резюмирует вашу кредитоспособность в трех цифрах.Кредитные рейтинги, используемые большинством кредиторов, находятся в диапазоне от 300 до 850, что звучит намного шире, чем есть на самом деле с точки зрения одобрения кредитора. По данным Experian, одного из бюро кредитной отчетности «большой тройки», большинство кредитных рейтингов находятся в диапазоне от 600 до 750. Оценка 740 и выше считается «очень хорошей», а оценка 800 и выше считается «отлично».

Диапазон кредитного рейтинга:

Отличная кредитоспособность: 800 — 850
Очень хорошо Кредит: 740-799
Хорошая оценка: 670-739
Справедливый кредит: 580 — 669
Плохой кредит: до 580

Важно понимать, где вы находитесь с точки зрения вашего кредитного рейтинга. Это может означать разницу между ссудой с процентной ставкой, выраженной двузначными числами (если у вас не очень хороший результат, менее 660 или около того), или ссудой всего на несколько процентных пунктов выше основной (если у вас отличная оценка). балльная категория). Другие преимущества более высокого кредитного рейтинга включают возможность брать в долг более высокие суммы ссуд и более длительные сроки погашения.

Каковы средние ставки по индивидуальным займам для отличных кредитов?

По данным Experian за 2 квартал 2019 года, средняя ставка по кредитам физическим лицам составляет 9.41%. Конечно, это зависит от кредитора и факторов при определении ставки заемщика, которая включает в себя вашу финансовую историю и кредитный рейтинг.

Скорее всего, чем выше ваш доход и кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что вам предложат самые низкие ставки. Также могут быть другие факторы, такие как отношение долга к доходу (DTI), которое показывает процентную долю выплачиваемого долга по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом. Кредиторы смотрят на это число, чтобы определить, сможете ли вы справиться с увеличением долга.

На что следует обратить внимание, прежде чем выбирать личный заем?

Вот некоторые факторы, на которые следует обратить внимание:

APR: Вообще говоря, чем ниже, тем лучше. Годовая процентная ставка (APR) отличается от процентной ставки, потому что она включает все комиссии, перечисленные в ваш кредит.

Сборы

: обратите внимание на любые сборы за выдачу кредита, а также сборы за просрочку платежа или любые штрафы за досрочное погашение в случае, если вы хотите погасить свой кредит досрочно.
Условия погашения. Понимание того, как долго вам нужно погасить ссуду, может показать вам, сколько процентов вы будете платить в течение всего срока действия ссуды.

Кроме того, примите во внимание такие факторы, как ограничения на использование ссуды, минимальные суммы платежа и сроки получения средств.

Будет ли получение личной ссуды повредить ваш кредитный рейтинг?

Есть два типа кредитных проверок: мягкое извлечение (или мягкий запрос) и жесткое извлечение (жесткое исследование). Мягкое извлечение похоже на предварительный просмотр: кредиторы позволяют вам увидеть, на что вы имеете право (приблизительно), на основе основных финансовых данных, которые вы им предоставляете, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг.Когда вы подадите полную заявку, кредитор предпримет жесткие меры, что отразится в вашем кредитном отчете и, возможно, повлияет на ваш кредитный рейтинг, особенно если их несколько.

Имейте в виду, что если у вас отличная репутация, это может не повлиять на ваш счет так сильно и надолго. Кроме того, если вы подаете заявку на несколько личных займов в течение короткого периода времени, кредитные бюро могут рассматривать их как один запрос, особенно если они предназначены для одной и той же цели (ремонт дома, авто и т. Д.). Они знают, что заемщики любят сравнивать предложения перед принятием решения, и поэтому не будут чрезмерно обвинять вас в должной осмотрительности.

Где я могу получить личный заем?

Как человек с отличной кредитной историей, вы сможете найти личный заем во многих местах. Многие заемщики склонны думать, что это можно сделать только через банки и кредитные союзы, но многие альтернативные кредиторы предлагают довольно конкурентоспособные ставки, особенно если они онлайн. Фактически, у таких кредиторов одни из самых низких ставок, поскольку они не подвержены накладным расходам, которые несут обычные учреждения.

Итог

Получение индивидуальной ссуды с отличной кредитной историей означает, что вы сможете получать ссуды с лучшими ставками и условиями. Но вам все равно следует присмотреться: в конце концов, как идеальный заявитель вы заслуживаете идеального кредитора. При сравнении предложений важна не только годовая процентная ставка; перед тем, как подписать договор, отмеченный пунктирной линией, рассмотрите условия погашения, размер займа, как скоро вы получите средства и любые ограничения на размер кредита. И если вы все же подаете заявки нескольким кредиторам, обязательно сделайте это в течение короткого периода времени, чтобы ваш кредитный рейтинг не пострадал так сильно, а ваш отличный статус оставался в безопасности.

Как мы выбирали лучшие личные займы для получения отличного кредита

Investopedia посвящена предоставлению потребителям беспристрастных и всесторонних обзоров личных ссудных заимодателей для всех потребностей в заимствовании. Мы собрали более двадцати пяти точек данных по более чем пятидесяти кредиторам, включая процентные ставки, комиссии, суммы ссуд и условия погашения, чтобы гарантировать, что наш контент поможет пользователям принять правильное решение о займе для своих нужд.

Сравните ставки по личным займам с нашими партнерами в Fiona.com

Что такое хорошая процентная ставка по личному кредиту? — Советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Getty

Хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту — это процентная ставка, которая ниже, чем в среднем по стране — менее 12% в марте 2021 года. Тем не менее, фактическая процентная ставка, на которую вы имеете право, зависит от нескольких факторов, и кредиторы часто взимают другие комиссии, которые может сделать кредит дороже.Чтобы снизить затраты, убедитесь, что вы понимаете, что составляет хорошую процентную ставку. Это упростит совершение покупок на конкурентных условиях и гарантирует, что вы получите самую выгодную сделку.

Чтобы помочь вам найти ссуду, отвечающую вашим потребностям, мы покажем вам, что такое хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту и как получить максимально низкую ставку.

Процентная ставка по сравнению с

годовых

Процентная ставка по личному ссуде — это процент от основной суммы ссуды, которую кредиторы взимают с заемщиков за доступ к ссудным средствам. В среднем процентные ставки по личным кредитам колеблются от 10% до 28%, но это зависит от инфляции, текущего спроса на кредит и других экономических факторов.

С другой стороны, годовая процентная ставка или годовая процентная ставка включает процентную ставку по ссуде плюс любые комиссии или финансовые сборы. Дополнительные расходы могут включать в себя расходы на закрытие и комиссию за выдачу кредита и, как правило, покрывают расходы на обработку кредита. Другими словами, годовая процентная ставка — это стоимость кредита или годовая стоимость в течение срока действия кредита. Таким образом, если кредитор не взимает никаких дополнительных комиссий, годовая процентная ставка будет такой же, как и процентная ставка.

Конкретная ставка, на которую имеет право заемщик, зависит от того, какой риск он представляет для кредитора. Заемщики с высоким кредитным рейтингом и стабильным доходом имеют право на более высокие ставки, чем те, у кого кредитный рейтинг или нет, и у них нестабильная работа.

Какова средняя процентная ставка по личному кредиту?

Средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту в марте 2021 года составляла менее 12%. При этом ставки варьируются от 3% для наиболее квалифицированных соискателей до 36% для тех, у кого кредит ниже звездного.Для сравнения: в марте 2021 года средняя процентная ставка по кредитным картам была меньше 17%.

Что влияет на процентные ставки по личным займам?

Кредиторы рассчитывают процентные ставки по ссуде для физических лиц на основе ряда переменных, начиная от кредитоспособности и дохода заемщика до размера ссуды и срока погашения. Факторы, которые могут повлиять на процентные ставки по личным займам, включают:

Кредитный рейтинг. Заемщики с более высокими кредитными баллами — в идеале более 740 — с большей вероятностью будут претендовать на наиболее конкурентоспособные процентные ставки, чем кандидаты с низкими баллами.
Отношение долга к доходу. Отношение долга к доходу (DTI) заемщика — это процент его дохода, который ежемесячно направляется на обслуживание долга. Чем выше DTI заемщика, тем он более рискован для кредитора и тем выше процентная ставка, которую кредитор, вероятно, предложит. Кредиторы предпочитают DTI на уровне 36% или меньше.
Занятость. Кандидаты, работающие на оплачиваемой должности, обычно имеют право на более низкие процентные ставки, чем те, кто работает на фрилансе, имеет новый малый бизнес или работает не по найму.Это связано с тем, что кредиторы считают традиционную занятость более стабильной с точки зрения доходов и выплат.
Доход. Аналогичным образом, при расчете процентных ставок по личным займам кредиторы также оценивают достаточность дохода заявителя. Требования к минимальному доходу обычно низкие — около 20 000 долларов в год, но самые низкие ставки зарезервированы для лиц с более высокими доходами.
Сумма кредита. Размер ссуды может повлиять на процентные ставки, потому что чем он больше, тем выше риск для кредитора.По этой причине ссуды с высокой основной суммой часто имеют более высокие процентные ставки, чем ссуды меньшего размера.
Срок кредита. Продолжительность периода погашения личного кредита — срок кредита — также может повлиять на процентную ставку. Вообще говоря, чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка. Заемщики также сталкиваются с более высокими затратами по долгосрочным займам, поскольку они платят проценты за более длительный период времени.
Залог. Обеспеченные ссуды, для которых требуется обеспечение, часто предоставляются с более низкими процентными ставками, поскольку они несут меньший риск для кредиторов.Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может вернуть залог, чтобы покрыть хотя бы часть своих убытков.
Контрольные ставки. Базовые базовые ставки, такие как обеспеченная ставка овернайта (SOFR) и ее менее популярная теперь предшественница, Лондонская межбанковская ставка предложения (Libor), определяют процентные ставки, доступные кредиторам. SOFR основан на процентных ставках, выплачиваемых крупными финансовыми учреждениями по ссудам овернайт, — по сути, это стоимость краткосрочных займов.

Как получить более низкую процентную ставку

Независимо от того, подаете ли вы заявку на получение личной ссуды или платите проценты по существующей ссуде, вы можете предпринять шаги, чтобы снизить ставку. Следуйте этим советам, чтобы получить более низкую процентную ставку:

1. Повысьте свой кредитный рейтинг

Найдите время, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, чтобы получить доступ к более низкой и конкурентоспособной процентной ставке. Для этого просмотрите свой кредитный отчет и оценки, чтобы убедиться, что они точны. Если есть какие-либо ошибки или неточности, обратитесь в агентство, отправляющее отчеты, чтобы подать спор.Вы также можете улучшить свой кредитный рейтинг, совершая своевременные платежи и сохраняя низкий уровень использования кредита.

2. Рассмотрите возможность использования подписывающей стороны

Для потенциальных заемщиков, у которых либо плохая кредитная история, либо ее вообще нет, поиск соавтора может быть лучшим способом получить низкую процентную ставку по индивидуальному кредиту. Этот процесс включает в себя выбор кредитоспособного друга или члена семьи и просьбу к ним выступить в качестве соавтора вашей ссуды.

После того, как кредитор выплачивает ссуду, со-подписавшие не несут ответственности за регулярные платежи.Однако, если вы не сможете произвести своевременные платежи и по умолчанию, со-подписывающая сторона будет на крючке для погашения непогашенного остатка.

В качестве альтернативы, если ссуда делится с другим заемщиком — например, жилищная ипотека, бизнес-ссуда или автокредит, — созаемщик или со-заявитель может быть хорошим вариантом. Однако имейте в виду, что созаемщики могут использовать ссудные средства и несут ответственность за осуществление платежей с первого дня, а не только в том случае, если вы не можете произвести платежи.

3. Рефинансируйте ссуду

Если у вас уже есть личный заем с высокой процентной ставкой, вы можете снизить ставку путем рефинансирования у другого кредитора.Это включает использование новой ссуды или кредитной линии с более низкой процентной ставкой для погашения старой ссуды, тем самым снижая вашу процентную ставку и, в зависимости от условий, снижая ежемесячный платеж.

4. Согласование более низкой ставки

Вместо рефинансирования у нового кредитора вы можете договориться о более низкой ставке с вашим текущим кредитором. Как только вы улучшите свой кредитный рейтинг, спросите своего кредитора, готов ли он переоценить вашу процентную ставку в свете увеличения рейтинга.Также рассмотрите возможность предварительной квалификации с другими кредиторами и использования этих процентных ставок в качестве кредитного плеча. Если ваш нынешний кредитор думает, что вы можете заняться другим бизнесом, он, возможно, с большей готовностью изменит ставки.

Как сравнить процентные ставки по личным займам

Хотя не все кредиторы предлагают это, лучший способ сравнить процентные ставки по личным займам — это пройти предварительный квалификационный отбор. Это включает в себя предоставление основной информации, чтобы увидеть, на какую процентную ставку вы, вероятно, будете претендовать на основе запроса мягкой кредитной истории.Для предварительной квалификации не требуется жесткая проверка кредитоспособности, поэтому ваш кредитный рейтинг не пострадает. Как только вы получите кредитное предложение — будь то предварительный квалификационный отбор или формальный процесс подачи заявки — оцените его на основе следующих факторов:

АПРЕЛЯ. Годовая процентная ставка по кредиту включает процентную ставку и комиссионные, которые представляют собой общую годовую стоимость заимствования. Это число обычно включает сборы за подачу заявки, обработку и оформление.
Комиссии. В дополнение к затратам, уже включенным в годовую процентную ставку, подумайте, взимает ли кредитор пени за просрочку платежа или штрафы за досрочное погашение, которые могут увеличить общую стоимость ссуды.
Срок кредита. Мало того, что более короткие сроки ссуды обычно сопровождаются более низкими процентными ставками, но и погашение ссуды в течение более короткого периода времени также сокращает время для начисления процентов.
Сумма ежемесячного платежа. Прежде чем брать личный заем, убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж, включая проценты. Помимо покрытия ваших ежемесячных расходов на проживание, вы должны иметь возможность с комфортом покрыть новый заем и обслуживание существующей задолженности.
Скидки. Некоторые банки и кредитные союзы предлагают скидки по процентным ставкам для текущих клиентов. Если у вас уже есть счет в местном финансовом учреждении, узнайте, есть ли у него какие-либо специальные предложения, которые могут снизить вашу процентную ставку.

Расчет процентной ставки SDR

Процентная ставка по СДР основана на сумме мультипликативных продуктов.
в СДР суммы валют в оценочной корзине СДР, уровень
процентная ставка по финансовому инструменту для каждой составляющей валюты корзины,
и обменный курс каждой валюты по отношению к СПЗ.Процентная ставка СДР для
текущая неделя публикуется в воскресенье утром, по времени Вашингтона, округ Колумбия, на веб-сайте МВФ.

Валютные суммы в новом специальном розыгрыше
Права (SDR) Корзина

Скачать историю процентных ставок SDR
XLS

За неделю 22 марта 2021 г. — 28 марта 2021 г.
Денежная единица	Сумма в валюте согласно Правилу О-1 (А)	Курс обмена против SDR ¹ (В)	Процентная ставка ² (С)	Товар (А) х (В) х (С)

Китайский юань	1.0174	0,107716	2,039800	0,2235
Евро	0. 38671	0,832812	-0,565848	-0,1822
Японская иена	11.900	0,00642013	-0,106000	-0,0081
U.К. фунт	0,085946	0,974252	0,016012	0. 0013
доллар США	0,58252	0.700372	0,010000	0,0041

Всего				0.0386
Нижний предел процентной ставки по СДР				0,050
Процентная ставка по СДР ³				0. 050

Сноски
1	Курсы СПЗ для каждой валюты основаны на репрезентативном обменном курсе для каждой валюты.Китайский юань — это название валюты, а китайский юань — денежная единица.
2	Процентная ставка по финансовому инструменту для каждой составляющей валюты корзины СДР, выраженная как эквивалентная годовая доходность облигаций: трехмесячная эталонная доходность казначейских облигаций Китая, опубликованная Центральным депозитарием и клиринговой компанией Китая; трехмесячная спотовая ставка по облигациям центрального правительства еврозоны с рейтингом AA и выше, опубликованная Европейским центральным банком; трехмесячные дисконтные векселя Казначейства Японии; трехмесячные казначейские векселя Великобритании; и трехмесячные казначейские векселя США.
3	Правило T-1 было изменено (см. Пресс-релиз) и определяет, что процентная ставка СДР для каждого недельного периода, начинающегося каждый понедельник, должна быть наибольшей из (i) комбинированной рыночной процентной ставки или (ii) 0,050 процента. Комбинированная рыночная процентная ставка представляет собой округленную до трех знаков после запятой сумму продуктов, полученных в результате умножения каждой доходности или ставки, перечисленных выше, на значение в СДР суммы соответствующего валюта, указанная в Правиле O-1.Если доходность или ставка недоступны для конкретной пятницы, расчет должен производиться на основе последней доступной доходности или ставки.

CalHFA Тарифы

27 марта 2021 г., 05:23 (тихоокеанское время)
Приведенные ниже данные действительны с 1 августа 2020 г., 08:00 (тихоокеанское время)
Информация на этой странице предназначена для кредиторов, одобренных CalHFA.

Будьте уверены, что CalHFA открыт и принимает бронирования в это время. Процентная ставка «N / A» является результатом волатильности рынка и изменения процентных ставок. Процентная ставка может быть временно недоступна для какой-либо кредитной программы. Продолжайте проверять эту страницу, так как ставки меняются в течение дня и изо дня в день. Кредиторы по-прежнему могут резервировать ссуды или продлевать существующие блокировки ставок по любой кредитной программе с пометкой «N / A».

Первые программы ипотечного кредитования CalHFA