Процентная ставка по кредиту годовая это: Что такое процентная ставка по кредиту
Что такое проценты по кредиту
Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё. Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.
Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).
ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.
Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.
Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.
Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.
Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:
- Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
- Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.
Что влияет на размер кредитной ставки
Ставка рефинансирования Центробанка
Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.
Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.
Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% годовых.
Платёжеспособность заёмщика
Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.
Размер инфляции и срок кредитования
Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.
Как не потерять деньги
Внимательно читайте договор
Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.
Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.
Не просрочивайте платежи
Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.
Если можете гасить кредит досрочно, гасите
Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.
Не берите долгосрочные кредиты в валюте
Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.
Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.
Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.
Мелочитесь
Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?
Выполняйте условия договора
Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.
Держите связь с банком
Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.
Разумно используйте кредитку
Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.
Читайте также
Для расчёта сложного процента большую роль играет интервал, по истечении которого прибыль в виде процента прибавляется к основной сумме. Данный интервал может иметь различную продолжительность, которая, установлена единожды и не может быть впоследствии изменена. Таким образом, интервал является циклическим, что отражает процесс вложения инвистиций.
. Областью применения сложных процентов являются долгосрочные операции ( со сроком, превышающим год), в том числе предполагающие внутригодовое начисление процентов.
Сложный процент предполагает реинвестирование, когда прибыль, получаемая через определённые интервалы, не изымается, а добавляется к базовой сумме и на неё в дальнейшем также начисляется процент. Прибыль, получаемая по схеме сложного процента выше профита получаемой по схеме простого процента, если конечно интервал между датами получения профита (для сложного процента) не равен периоду вложения денежных средств.
Процентные ставки межбанковского заимствования во многих странах являются основным инструментом политики центральных банков. Они носят разные названия, но общий смысл их заключается в том, что под такие процентные ставки коммерческие банки занимают друг у друга средства на короткое время для регулирования своих балансов.
Процентная ставка (Interest rate) — это
Официально регулируемые ставки межбанковского заимствования являются определяющими для всех прочих ставок денежного рынка; от них зависят ставки по государственным долговым ценным бумагам, уровни доходности по всем прочим финансовым инструментам, проценты по ссудам клиентам банков.
Процентная ставка США
Основную процентную ставку в США Target Fed Fund Rate устанавливает Федеральный Комитет по Открытым рынкам (FOMC – Federal Open market Committee). Она носит название «целевой ставки по федеральным фондам» (Target Fed Fund Rate)и является основной мировой процентной ставкой.
Federal currency pair USD/CAD Rate (Ставка по федеральным фондам) – процентная ставка, по которой банки-члены Федерального резерва привлекают краткосрочные займы overnight. Принятие решений об изменении ставки по федеральным фондам находится в компетенции Комитета по операциям на открытом рынке (Federal Open market Committee, FOMC). Решение об изменении основной процентной ставки в США принимает Комитет по операциям на открытом рынке (Federal Open market Committee, FOMC).
Комитет проводит 8 заседаний в год по вопросу рассмотрения основных процентных ставок в США.
Заседания обычно проходят по вторникам. Исключения составляют первое и четвертое по счету заседания в году, которые проходят в течение двух дней (вторник и среда). Результат заседания становится известен в 18:15 ГМТ (по Гринвичу) в день заседания (либо во второй день, если заседание проходит в течение двух дней). Протокол прошедшего заседания Комитета (Minutes of meeting) публикуется через несколько дней после следующего по расписанию заседания.
Процентная ставка Еврозоны
Европейская процентная ставка Refinancing auction является аналогом американской Target Fed Fund Rate. Европейская ставка дополнительного вложения капитала является минимально возможной ставкой по заявкам на привлечение средств в рамках продажи с молотка European Central Bank.
Ставка повторного вложения капитала — процентная ставка, которая является минимально возможной для заявок на привлечение средств в аукционе Европейского центробанка. Европейский центральный банк каждые две недели проводит аукцион по размещению средств, которые необходимы для поддержания ликвидности в денежной системе. Минимальная ставка, по которой Европейский центробанк совершает сделки на открытом рынке. Решение об изменении основных процентных ставок в Еврозоне принимает управляющий совет Центрального банка Европы (Governing Council).
Начиная с 7 января 1999 года, заседания совета проходят по четвергам, каждые две недели. Исключения в расписании заседаний связаны лишь с праздниками, либо с летним отпускным периодом Центральный банк Европы.
Процентная ставка Народного банка Китая
Процентная ставка народного банка Китайской Народной Республики Base interest rate является ориентиром для базовых ставок коммерческих банков.
Посредством изменения уровня ставки китайский регулятор оказывает влияние на все виды займов.
Примечательно, что процентная ставка народного банка Китайской Народной Республики (КНР), из-за продолжительности бюджетного года, всегда кратна 9.
Процентная ставка Банка Индии
Резервный банк Индии впервые с апреля 2012 года понизил ключевую процентную ставку, а также ослабил требования к резервам банков, чтобы поддержать экономику государства.
Ставка прямого РЕПО уменьшена с 8% до 7,75%, как и ожидало большинство экспертов, опрошенных Bloomberg.
Индия приняла решение о снижении ключевой ставки на фоне ослабления инфляции в декабре до минимального уровня почти за год. Индекс
В центральном банке отмечают наличие возможностей для дальнейшего стимулирования роста, которые, однако, являются «ограниченными».
Процентная ставка Центрального банка Японии
Процентная ставка центробанка Японии – overnight call rate target является аналогом американской Target Fed Fund Rate. Процентная ставка Банка Японии является для него ориентиром в качестве среднего значения на рынке краткосрочных депозитов. Чтобы приблизить процентные ставки по банковским депозитам к целевому значению, Банк Японии манипулирует государственными ценными бумагами.
Банк Японии src=»/pictures/investments/img1981111_TSentralnyiy_Bank_YAponii.jpg» title=»Центральный Банк Японии» />
Overnight Call Rate Target — целевая процентная ставка, по которой Банк Японии (Bank of Japan) привлекает overnight-кредиты.
Как правило в Японии самая низкая процентная ставка среди развитых экономик. Заседания по монетарной политике проводятся банком ежемесячно, иногда и чаще, результатом которых может быть не только изменение ставки, но и очень большие валютные интервенции, которыми он регулирует курс иены к американскому доллару.
Процентная ставка банка Германии
Национальный банк Германии – Bundes bank.
Заседание проводится один раз в две недели по четвергам во Франкфурте, но ставку Repo может изменять каждую неделю по средам.
Руководитель — Эрнст Велтеке (Ernst Welteke). Bundes bank считается одним из самых профессиональных участников рынка.
Процентная ставка банка Бразилии
Финансовая система и деятельность банковских и финансовых секторов являются ключевым элементом в экономическом планировании и политике.
Соответственно, банковское дело Бразилии характеризуется высоким уровнем правительственного регулирования. Степень такого регулирования часто становится неожиданностью для иностранцев. Например, кроме того, что бразильские банки используют обычный способ управления банковскими операциями (кредитные лимиты, средства контроля за расширением ссуды, наблюдение со стороны центральных банковских властей, и т.д.), они также, в определенных случаях, в соответствии с правительственными директивами, оговаривающими вопросы максимальных процентных ставок для определенных типов ссуд, обязаны соблюдать требования по предоставлению минимальных процентов по кредитам маленьким и средним компаниям, и максимальных процентов юр. лицам, принадлежащим иностранному владельцу и т.д.
У центробанка Бразилии (BACEN) есть первичная ответственность по регулированию и наблюдению за финансовыми учреждениями в Бразилии.
Процентная ставка банка Великобритании
Процентная ставка банка Англии – Repo rate является процентной ставкой, под которую ЦБ Англи выдает британским банкам краткосрочные кредита, обеспечением долга по которым являются ценные бумаги. Банки обязуются выкупить свои активы через определенный срок по определенной цене.
Bank Rate – процентная ставка («ставка репо»), по которой ЦБ Великобритании предлагает займы по схеме repo (с англ. reposession – повторное вступление во владение), т.е. Центральный Банк Великобритании покупает у банков краткосрочные облигации с условием продажи их тем же банкам через установленный срок. Решение об изменении основных процентных ставок в Британии принимает Комитет по денежной политике Центрального Банка Великобритании (monetary policy Committee) на своих ежемесячных заседаниях.
Заседание Комитета по денежной политике Центробанка Англии проходит в течение двух дней. Обычно это среда и четверг каждого месяца, следующие за первым понедельником месяца. Однако бывают и исключения, когда заседание проходит во вторник и в среду. Результат заседания Комитета по денежной политике становится известен в 12:00 (Лондонское время) во второй день заседания. Протокол заседания Комитета по денежной политике (Minutes of meetings) публикуется на второй неделе (в среду) после каждого очередного заседания.
Процентная ставка банка Франции
Банк Франции (фр. Banque de France) — центрбанк Франции. Является членом Европейской системы центральных банков. Банк имеет штаб-квартиру в Париже.
Банк Франции (как и центральные банки других стран с развитой рыночной экономикой) занимает узловое место в организации финансовой системы, создает благоприятные условия для ее функционирования, обеспечивая стабильность цен, денег и надежность банковского сектора.
Банк Франции устанавливает процентные ставки по своим операциям по кредитованию коммерческих банков.
По предшествующим заявкам коммерческих банков осуществляются кредитные публичные торги (с учетом предложенного любым из участников конкурса уровня процентных ссуд). Банк Франции анализирует состояние денежно-кредитного рынка и полученные заявки и устанавливает ссуду, по которой предоставляет займы финансово-кредитным институтам. Займы банкам могут предоставляться и без предшествующих заявок, но срок их репатриации будет составлять от одного до десяти дней, а процентная ссуда на 50 или 75 % будет превышать аукционную.
Процентная ставка банка Италии
Banca d’Italia (bank of Italy) – центрбанк Италии и часть Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ). Находится в знаменитом палаццо Кох на улице Via Nazionale в Риме. Центрбанк был основан в 1893 году.
Займ в Италии, выдаваемый банковским учереждением покрывает до 80 % от общей стоимости и предоставляется на срок 5, 10 и более лет. Ставки по займам колеблятся в пределах от 5% — 7% (при выборе фиксированной ставки) и 3,5% — 4% (при переменной ).
Процентная ставка банка Мексики
Центробанк Мексики (Banco de Mйxico)оставил ключевую процентную ставку на уровне 4%.
В настоящее время Центробанк полностью автономен.
Он успешно противостоял кризису 1995 года и с честью выдержал удар мирового экономического кризиса 2008-10 годов. Основной заявленной целью центрального банка является сохранение курса национальной валюты и улучшение экономического благосостояния мексиканцев. Центробанк заявляет, что «стремится быть идеальной организацией, заслуживающей доверия общества выполнением заявленных целей благодаря своей открытости и транспарентности, а также с помощью своих технических возможностей и этических норм».
Процентная ставка банка Кореи
Банк Коре́и (Han’guk Ŭnhaeng) — центрбанк Республики Корея.
Главной задачей банка Кореи является поддержание ценовой стабильности. Основная задача на 2010—2012 гг. — это поддержание уровня инфляции в пределах 3.0 ± 1 %.
Сегодня Центробанк Кореи снизил процентную ставку по 7-дневным операциям РЕПО второй раз за четыре месяца — с 3% до 2,75%, что совпало с прогнозом 13 из 16 экономистов, опрошенных агентством Bloomberg.
Банк Кореи начал смягчение денежно-кредитной политики в июле этого года, снизив ставку с 3,25% до 3%, что стало сюрпризом для рынков. До этого ставки сохранялись неизменными в течение трех лет.
Процентная ставка банка Канады
Банк Кана́ды (bank of Canada) — центрбанк Канады. Он создан и регулируется законом о банке Канады..
В 2009 году занимал 55 место в списке крупнейших компаний мира по версии Форбс. В 2010 году в списке 50 самых надёжных банков мира, публикуемом журналом Global Finance, банк помещён на 10 место
Банк Канады был создан для регулирования канадской экономики. С общегосударственной точки зрения роль этого банка значительна: во-первых, он стремится способствовать экономическому благосостоянию канадских граждан. Он определяет такую денежно-кредитную политику, которая должна снискать доверие канадцев. Но, главным образом, банк Канады является финансовым агентом федерального правительства. «банк предоставляет государству стратегические рекомендации для обеспечения эффективного управления займом и продаёт ценные бумаги с торгов коммерсантам и посредникам финансового рынка».
Overnight Rate Target — основная процентная ставка Канады. Данная ставка отражает уровень, который желает видеть банк Канады (bank of Canada) на рынке краткосрочных депозитов. Для контроля уровня процентных ставок банк Канады устанавливает операционный диапазон шириной в 0.50%. Серединой данного диапазона является основная (целевая) процентная ставка по овернайт. Эта ставка является верхней границей операционного диапазона. Решение об изменении процентных ставок принимаются на заседаниях управляющего Совета банка Канады. Результат становится известен в тот же день.
Уровень процентных ставок и курс валют определяют денежно-кредитные условия, характеризующие канадскую экономическую конъюнктуру. Изменение процентных ставок отражаются на уровне инфляции. Снижение процентных ставок обычно влечёт за собой увеличение затрат и уменьшение сбережений, при этом обесценение доллара Канады может стимулировать экспорт и сдерживать импорт.
Процентная ставка банка Испании
Центрбанк Испании (Banco de Espaсa) представляет собой государственное учреждение, которое действует в качестве центрального государственного банка Испании и осуществляет функции управления финансовой системой страны, наряду с другими государственными институтами.
Основан в 1782 году королем Карлосом III. В настоящее время входит в Европейскую систему центральных банков (ЕСЦБ) наряду с другими центральными банками стран Евро союза. Банк Испании осуществляет свою деятельность, руководствуясь законом об Автономии банка Испании.
Центрбанк разрабатывает и реализует кредитно-денежную политику с учётом введения в стране евро. Характерная особенность банковской системы Испании — исключительно высокий уровень концентрации и централизации производства и капитала. Данные о банковском секторе.
Как и большинство центральных банков в мире, банк Испании не работает с физ. лицами.
Процентная ставка банка Индонезии
В своем нынешнем виде банк Индонезии существует с 1999 года, когда был принят закон о центробанке Индонезии (банке Индонезии), согласно которому bank Indonesia стал независимым от правительства юр. лицом, главным банком Индонезии, подотчетным парламенту страны.
Bank Indonesia осуществляет свои функции независимо от центральных и региональных органов государственной власти.
Основной функцией банка Индонезии является защита и обеспечение устойчивости индонезийской рупии. Также bank Indonesia организует денежное обращение обращения, регулирует денежно-кредитную политику, деятельность коммерческих банков и т.д.
Центробанк Индонезии имеет исключительное право на осуществление эмиссии ценных бумаг, при этом не является государственным органом, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного контроля.
Центрбанк Индонезии принял решение о повышении процентной ставки до четырехлетнего максимума. Новая ставка 7,24% вводится для того, чтобы остановить обесценение национальной валюты.
Кроме известия о повышении ставки, еще одной новостью от центробанка Индонезии стало изменение прогноза по росту индонезийской экономики. Если ранее прогнозировался рост в пределах 5,5%-5,9%, то сейчас прогноз скорректирован до 5,8%-6,2%.
Процентная ставка банка Турции
Центрбанк Республики Турция (Tьrkiye Cumhuriyet Merkez Bankası) основан как акционерное общество (АО), с исключительным правом денежной эмиссии денежных знаков в Турции. Подготовка к созданию центробанка началась в 1926 году, создан банк 3 октября 1931 года и открыт официально 1 января 1932 года.
Первоначально банк имел привилегию на выдачу банкнот в течение 30 лет. В 1955 году эта привилегия была продлена до 1999 года. А в 1994 стала бессрочной.
Турция» src=»/pictures/investments/img1983810_TSentralnyiy_Bank_Respubliki_Turtsiya.jpg» title=»Центральный Банк Республики Турция» />
Нынешние полномочия и обязанности центробанка определяются особым законом, принятым 14 января 1970 года.
В соответствии с законом, основной целью банка является поддержка экономического развития страны. Для выполнения этой цели банк наделен полномочиями по регулированию валютного рынка Forex и защите совместно с Правительством конвертируемости турецкой валюты.
Во второй половине 1980 годов банк начал операции на межбанковском валютном рынке.
Основной целью банка является поддержание стабильности цен.
Основными обязанностями банка являются проведение операций на открытом рынке, защита стоимости турецкой лиры, установление политики обменного курса, определение резервных требований, управление золото-валютным резервом страны, регулирование денежного обращения турецкой лиры, обеспечение стабильности в финансовой системе и контроля над финансовым рынком
Процентная ставка банка Ирана
Центрбанк Исламской Республики Иран (بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران — ба́нке маркази́йе джомхури́йе ислами́йе ира́н) — центрбанк Ирана, осуществляющий посредничество между государством и частными банками.
Центрбанк устанавливает обменные курсы риала по отношению к другим иностранным валютам, проводит мероприятия по поддержке курса национальной валюты на бирже, осуществляет контроль за платежами и поступлениями от внешней торговли, ведет сбор и обобщение финансовой статистики о состоянии иранской экономики.
В 2001г. Банковская система Ирана, кроме ЦБ, была представлена 6 коммерческими и 4 специализированными банками, которые располагают 12 тыс. отделений по всей стране.
В Иране функционируют многочисленные банки провинций, деятельность которых ограничена по территориальному принципу, а по видам совершаемых операций их можно отнести к универсальным банкам.
Все банки в Иране занимаются финансовой посреднической и прямой инвестиционной деятельностью, выступая основателями или соучредителями производственных компаний в государственном и частном секторах экономики.
Государство жестко контролирует кредитную политику банков, устанавливая квоты предоставления ссуд для различных отраслей экономики. В 2001г. Закон о государственном бюджете предписывал отраслевое распределение займов: промышленность – 33,5%, сельское хозяйство – 25%, строительство – 29%, торговля и другие услуги – 12,5%.
Все операции с валютой контролируются ЦБ, который требует от всех банков получения у него разрешения на каждую конкретную сделку.
Процентная ставка Резервного банка Австралии
Процентная ставка РБА Cash rate – это ставка по межбанковским кр
Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.
Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.
При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:
Исходя из этого:
- Сумма ежемесячно начисляемых процентов самая большая в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга. По мере его снижения снижаются и проценты.
- Сумма процентов “скачет” от месяца к месяцу, потому что зависит от количества дней в месяце.
- Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи.
- При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный.
Приведу расчёты по каждому пункту.
1. Самые большие проценты в начале
Начало срока
Конец срока
2. Сумма процентов зависит от количества дней в месяце
За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.
3. Переплата одинакова при разных начальных сроках
Посчитаем 3 варианта.
- Ипотека на 7 лет.
- Ипотека на 15 лет.
- Ипотека на 15 лет с досрочными погашениями.
Вариант 1
Вариант 2
Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.
Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.
Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока
Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:
Вариант 3
Сравнительная таблица
4. Одинаково выгодно вносить досрочное погашение с сокращением срока и платежа
В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.
Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа
Сравнительная таблица
Основной вывод такой — размер переплаты определяется исключительно размером ежемесячного платежа (обязательной части+досрочного погашения), а не изначальным сроком кредита, типом досрочного погашения и т.д., поскольку ежемесячно начисляемые проценты зависят только от остатка основного долга. Моя тактика — лучше немного подстраховаться, взяв на больший срок и гасить с уменьшением платежа, но каждый месяц вносить досрочно. Морально легче, а переплата такая же.
Как рассчитать проценты по кредиту?
Как производится начисление процентов по кредиту? Понимание этой системы позволит обезопасить себя от переплат и в целом значительно сэкономить. Ведь тогда сотрудникам банка будет непросто ввести вас в заблуждение в надежде «продать подороже». Из этой статьи вы узнаете, от чего зависит процентная ставка, как начисляются проценты и как рассчитать возможную процентную ставку для желаемого кредита.
Что влияет на процентную ставку?
Прежде, чем говорить о подсчете процентов, нужно понимать, из чего складывается ваша процентная ставка. К тому же, зная о том, как начисляются проценты, вы сможете оценить объективность ее формирования. Недобросовестные сотрудники банка в погоне за прибылью и планом могут несправедливо ее завысить. Чтобы избежать этого, нужно знать, что увеличивает стоимость займа, а что наоборот – может ее снизить.
- Сумма кредита: здесь работает принцип оптовых закупок – чем большую сумму вы берете в кредит, тем меньше его стоимость – то есть сама ставка.
- Тот же принцип и со сроком кредитования. Чем он больше, тем ниже ставка.
- Банки предлагают наиболее выгодные условия «своим» людям – зарплатным клиентам. Дело в том, что кредитор уже видит доход потенциального заемщика, а значит, может ему доверять, и потому – снизить ставку.
- Справка о доходах благотворно влияет не только на возможность одобрения кредита, но и на процентную ставку. Дело в том, что банки проверяют всю информацию о доходах потенциальных заемщиков. Если она достоверна, значит и доверие к вам возрастет – а ставка снизится.
- Немаловажен и тип займа. Если вы берете долгосрочный кредит в банке, то ставки будут небольшими. Быстрые займы считаются самыми дорогими – каждый день по ним начисляется до 5%. К слову, банковские кредиты с обеспечением или поручителем еще дешевле, так как дают банку дополнительные гарантии.
- Ваш работодатель состоит в партнерстве с банком – например, в связи с выпуском кобрендовой карты? Это гарантирует вам дополнительные скидки по вашему займу.
Как начисляются проценты?
Настало время поговорить о схемах, которые банки используют для начисления процентов. Официально их две – аннуитетная и дифференцированная. Отличаются они не тем, как быстро вы вернете долг банку, а тем, на сколько переплатите. Далее мы расскажем об этих системах и поможем рассчитать проценты по кредиту для каждой из них.
Аннуитетная система
Эта система наиболее выгодна для банков – а потому и наиболее востребована. Сумма кредита и проценты, начисленные за выбранный клиентом срок, суммируются и разбиваются на равные доли. Поэтому весь срок кредита вы выплачиваете одну и ту же сумму. Это удобно, но при этом – дорого. Дело в том, что по этой системе вы в первую очередь оплачиваете проценты, а не тело кредита. Поэтому выплачивая равные суммы каждый месяц, вы не вернете основной долг, пока не вернете проценты банку. Другими словами, погасить займ быстрее по аннуитетной системе и тем самым снизить стоимость услуги у вас не получится. В любом случае вы заплатите столько, сколько вам подсчитали и прописали в договоре с банком.
Следующая формула расчета процентов по кредиту поможет вам рассчитать ставки по аннуитетной системе:
Sp = (Sk ? P ? t) ? (100 ? Y)
В этой формуле:
- Sp – сумма начисленных процентов;
- T – число дней в платежном периоде;
- Sk – остаток займа;
- P – заявленный процент по кредиту;
- Y – количество календарных дней в году.
Дифференцированная система
Эта система тоже предполагает выплату процентов в первую очередь, однако есть важный момент. Ежемесячный платеж меняется в связи с тем, что проценты насчитываются не на весь срок кредита, а на остаток долга. То есть, если договором предусмотрена возможность платить больше минимального платежа, вы можете платить больше и при этом – экономить на процентах. Их начисление будет проводиться на остаток долга, и чем меньше он будет, тем меньше будет капать процентов.
Для того, чтобы рассчитать проценты по кредиту в дифференцированной системе, воспользуйтесь формулой:
Sp = Sk ? P ? 12
Формула включает:
- Sp – сумма начисленных процентов,
- Sk – остаток займа на период,
- P – годовой процент по кредиту.
Сложные проценты
Начисление сложных процентов – незаконная операция, однако некоторые банки продолжают «баловаться» этой схемой. Такой формат начисления процентов делает кредиты выгодными для банков, но оказывается совершенно грабительским для заемщиков. Суть его в том, что ставка меняется на протяжении всего срока действия кредита. Заметить недобросовестное поведение банка можно только в случае образования просрочки даже в тех случаях, когда вы исправно вносите ежемесячные выплаты.Формула сложных процентов подразумевает, что они начисляются сами на себя. В банковской практике этот феномен так же носит название «двойные проценты». По сути, кредитная организация фиксирует просрочку и плюсует к долгу еще процент. Следующее начисление также будет производиться на процент, насчитанный ранее. Прибыль банка растет в геометрической прогрессии – ровно так же, как и долг заемщика.
Формула расчета процентов по кредиту, представленная далее, поможет вам рассчитать наращенную сумму долга за один период.
FV = PV + % = PV + PV ? % = PV ? (1 + %),
Где:
- FV – наращенный долг,
- PV – изначальная сумма долга,
- % — ставка на период начисления.
К сожалению, решить проблему с начислением сложных процентов можно разве что через суд. Однако в этом случае судебные органы чаще всего встают на сторону пострадавшей стороны.
Что лучше?
Дифференцированная система выплат позволяет сэкономить в случае, если вы можете погашать кредит досрочно или же платить раньше и больше назначенного срока. В ином случае лучше воспользоваться аннуитетной системой выплат. Однако сказать наверняка, что выбрать, невозможно. Проценты начисляются для каждого индивидуально, и даже если вы можете сэкономить на дифференцированных выплатах, возможно, вы переплатите на других платежах – например, на страховке или комиссиях.
Поэтому стоит внимательно читать договор и обращать внимание на каждую строчку, прописанную мелким шрифтом. Это так же значит, что нельзя опираться лишь на системы расчета.Поэтому прежде, чем обращаться в банк, следует подобрать подходящую кредитную программу. Сделать это можно с Выберу.Ру. На сайте представлены не только потребительские кредиты, но и ипотечные, автокредиты и микрозаймы. Просто задайте нужные параметры, и система автоматически подберет подходящие предложения. Оцените их условия, прочитайте отзывы о программах от реальных пользователей портала – это поможет вам подготовиться к консультации в банке.
Статья была полезной?
0 0
Комментировать
Кредитная система предполагает ежемесячное внесение определённой суммы на банковский счёт кредитодателя. Чтобы узнать проценты, достаточно использовать онлайн калькулятор с расчётом процентов. В подобные приложения закладываются стандартные формулы, позволяющие получить точное рассчитанное значение. Однако плательщикам не будет лишним уметь самостоятельно высчитывать ставку.
25% Заёмщиков берут кредит на покупку автомобиля. Для начала стоит понимать, что количество средств, которое Вы будете переплачивать банку (процент) зависит от скорости погашения кредита. То есть, чем больше ежемесячный платёж, тем меньше процентная надбавка.
Чтобы правильно рассчитать проценты по кредиту и годовую или месячную ставку, во внимание берутся следующие факторы:
- Количество выданных кредитных средств.
- Размер процентной ставки за год.
- Способ погашения задолженности (различают дифференцированный и аннуитетный варианты).
- Количество дней, на которое выдан кредит.
Все перечисленные факторы учитываются в бесплатных онлайн калькуляторах, позволяющих быстро и точно рассчитать платежи. Если же Вы хотите самостоятельно высчитать проценты, выбор формулы будет зависеть от способа, которым гасится задолженность.
Рассчитываем сумму процентов кредита по ежемесячному дифференцированному платежу
Если Вы решились произвести расчёт процентов по кредиту, рекомендуем использовать калькулятор кредита онлайн с процентами, в котором достаточно указать все запрашиваемые данные. Собственными силами посчитать ставку и процент будет немного сложнее. Так, посчитанные платежи включают в себя следующие составляющие:
- Точно рассчитанная сумма, которую установил банк, начисленная для погашения кредита равными частями (перевод средств осуществляется каждый месяц).
- Процентная сумма, начисленная на кредитный остаток, то есть постоянно уменьшающаяся (при благоприятном раскладе) часть.
Чтобы установить точную сумму постоянного платежа, банковские сотрудники делят взятые в кредит средства на количество месяцев, в течение которых должно произойти погашение. Рассчитать проценты по кредиту позволяет довольно простая формула. Выглядит она так:
- Процентная сумма = (ООЗхПСхКДМ) / (100х365)
- Расшифруем составляющие формулы:
- ООЗ – остаток от основного займа.
- ПС – процентная ставка.
- КДМ – количество дней в месяце.
Вторая часть формулы – это произведение ста процентов на число дней в году.
В принципе, вычислить уровень переплаты по дифференцированной формуле несложно. Но если Вы хотите сэкономить собственное время, рациональнее использовать кредитный калькулятор в режиме онлайн. Программой всё рассчитывается по идентичной формуле, при этом итоговое значение окажется более точным.
Как рассчитать сумму процентов кредита по ежемесячному аннуитетному платежу
Если понятие дифференцированный кредит узнаваемо всеми, то термин «аннуитетный» не так распространён. Такой займ подразумевает погашение долга равными частями. То есть высчитать сколько средств следует вносить на счёт каждый месяц заново не придётся. На протяжении всего займового периода платежи не меняются. Однако сама ставка и процент рассчитываются немного другим способом, более сложным. Опять же, для упрощения задачи рациональнее посчитать через калькулятор процентов по кредиту.
Чтобы рассчитать сумму ежемесячного платежа, не прибегая к помощи специального калькулятора процентов по кредиту, воспользуйтесь такой формулой:
Месячный платёж = (ПСЗхГПС/12)/(1-(1/(1+ГПС/12)^(КП-1))
Теперь расшифруем необходимые для высчитывания значения (кстати, калькулятор здесь в любом случае понадобится, иначе рискуете неправильно рассчитать сумму):
- ПСЗ – первичная сумма займа.
- ГПС – годовой процентный размер.
- КП – запланированное количество платежей по займу.
По этой формуле придётся считать платёж с возведением в степень и многоуровневым делением, поэтому проще использовать калькулятор кредита онлайн с процентами.
Расчёт суммы процентов по кредиту с помощью кредитного калькулятора онлайн
В любом из возможных случаев, мы рекомендуем пользоваться кредитным калькулятором онлайн. Это полностью убирает человеческий фактор, возможность сотрудника банка злоупотребить Вашим доверием и просто облегчает расчёты кредита.
Для расчёта суммы процентов по кредиту, Вам необходимо полностью заполнить основные поля кредитного калькулятора: сумма кредита, процентная ставка, период кредитования. К процентам на данный момент мы относим фиксированные и не фиксированные.
К фиксированным мы относим процентную ставку. Да, некоторые банки предоставляют возможность использования изменяемой кредитной ставки, но об этом мы говорили в другой статье. К не фиксированным процентам мы относим комиссии: “за досрочное погашение кредита”, “за выдачу наличных”, “за просроченный платёж по кредиту” и другие. Воспользуйтесь блоком досрочное погашение, если Вы уже совершали его. Добавьте ежемесячные и единоразовые комиссии, это позволит рассчитать всю сумму процентов по кредиту.
Нажмите кнопку “Рассчитать” и Вы получите полный график платежей, включая процентную ставку, указанные ранее комиссии и досрочные погашения кредита. Обратите внимание на блок “Общие данные”, в нём есть колонка “Начисленные проценты” – это и будет сумма процентов по кредиту. Если Вы хотите более детально рассмотреть в какой из месяцев и сколько заплатите процентов по кредиту, нажмите на кнопку “Загрузить ещё … количество строк”.
Распечатайте на принтере, сохраните или отправьте по электронной почте график платежей. Это позволит сравнить полученный график с графиком представленным банком. Так Вы легко поймете о скрытых комиссиях и возможных переплатах, о которых банк умолчал ранее.
Аннуитетный или дифференцированный: наименьшие выплаты процентов по кредиту
Итак, рассчитывать проценты и размер ставок можно двумя методами: при помощи специального кредитного калькулятора или посчитать самостоятельно по формуле. Но один вопрос всё же остаётся нераскрытым: какая выплата окажется более выгодной – дифференцированная или аннуитетная?
Аннуитетный кредит рассчитан на выплаты одинаковыми суммами каждый месяц. Сначала погашаются проценты по кредиту, а после уже “тело” кредита. Дифференцированный кредит рассчитывается с условием более быстрого погашения, но с более высокими платежами в начале кредитного периода и с постоянным уменьшением ежемесячных платежей. Нет смысла брать дифференцированный кредит, если период кредитования составляет 1 год, но если Вы берете кредит на 10 лет и более, то данный вид кредитования поможет значительно сохранить семейный бюджет.
По-сути, достоинства и недостатки подсчётов есть у обеих систем. Выбирать следует самостоятельно, отталкиваясь от реальных возможностей выплаты. Рекомендуется предварительно произвести расчёт процентов по кредиту с помощью калькулятора онлайн или считать самостоятельно, используя приведённые формулы. На основе полученной вычисленной информации подбирать подходящий способ выплаты займа.
Что такое процентная ставка по кредиту
Все, кто когда-либо брал кредит, при выборе выгодной для себя программы кредитования обращал внимание в первую очередь на процентную ставку. Каждый заемщик понимает, что чем ниже процент по кредиту, тем меньше будет его конечная стоимость и размер ежемесячного платежа. Но не все до конца понимают, что такое процентная ставка по кредиту, из чего она складывается, а так же как рассчитать стоимость займа, зная это значение.
Что это такое
Многие думают, что если процентная ставка 12%, то общая переплата по кредиту составит именно 12%. Но это большая ошибка, само понятие процент годовых – это тот процент, который высчитывается от всей суммы долга за один год. Если, например, срок кредитования 5 лет, то проценты взимаются за каждый год пользования займом и рассчитываются от остатка основного долга.
Обратите внимание, что чем больше срок кредитования, тем больше переплата, потому что процентная ставка по кредиту отражает ту часть от суммы долга, которая начисляется каждый год.
При оформлении кредита, обращайте внимание на условия договора. Разные финансовые организации начисляют проценты по разным схемам. Ярким примерам являются МФО, там проценты за пользование заемными средствами начисляются ежедневно. Но банки в основном процент рассчитывают на один год.
Из чего складывается процентная ставка
Первое, от чего зависит процент по кредиту – это ставка Центробанка, если, например, на текущий год она составляет 8%, то ни одна финансовая организация не может выдать деньги в долг меньше чем под этот процент. К тому же нужно учитывать, что есть такое понятие, как инфляция, деньги с каждым годом обесцениваются, а значит банки не получаю прибыли вовсе, если выдают кредиты под низкий процент.
Из чего состоит стоимость кредита
Из чего складывается процентная ставка по кредитам:
- Уровень инфляции, а он в нашей стране около 7% в год.
- Банк не выдает заемщикам собственные средства, поэтому он привлекает вкладчиков, соответственно, на обслуживание депозитных счетов также нужны деньги, которые включены в процентную ставку по кредиту.
- Иногда банки вынуждены сами брать деньги в долг у других финансовых организаций под проценты, заемщики также оплачивают межбанковский процент.
- В каждом банке есть определенный процент неплательщиков, то есть заемщиков, которые не выплатили долг, за это тоже платят заемщики.
- И последнее, банку нужно оправдывать свое существование, оплачивать труд сотрудников, платить за помещения и прочие расходы.
Одним словом, процентная ставка – это компенсация расходов кредитора на собственные нужды и его основной доход.
Низкий процент по кредиту? В чем подвох
Конечно, каждому из нас хочется получить деньги в долг и при этом не переплачивать двойную цену из собственных средств. Но, нужно понимать, что взять кредит бесплатно невозможно, и низкая процентная ставка по кредиту не говорит о том, что он обойдется дешевле.
Во-первых, банки в рекламе всегда указывают минимальный процент по займу, он доступен только единицам. Это рекламный ход, а реальный размер вознаграждения кредитора заемщик узнает только после того, как принесет все документы и оставит заявку на кредит. К тому же зачастую действительно, процент зависит от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и прочих обстоятельств. Повышая ставку для того или иного заемщика, банк оправдывает свои риски, заключая с ним договор.
Во-вторых, низкая процентная ставка по кредиту говорит о многом. Банк не упустит своей выгоды, а заемщика ждут следующие расходы:
- Страховые взносы, они прибавляются к ежемесячному платежу.
- Комиссия за открытие и обслуживание кредитного счета.
- Неподъемные штрафы и пени за просроченные платежи.
- Штрафные санкции за досрочное погашение долга.
- Дополнительные сборы за СМС-информирование и прочие сервисы.
Прежде чем оформить кредит, читайте внимательно договор и уточните у специалиста, какие дополнительные средства банк взимает с заемщика.
Виды процентных ставок по кредитам
Думаете, что годовая процентная ставка по кредиту – это величина постоянная? В большинстве случаев да, особенно если речь идет о потребительском или ипотечном кредитовании. Процентная ставка определяется до подписания договора, заемщик получает график платежей и согласно ему оплачивает кредит до конца срока.
Виды процентных ставок по кредиту
Но процентная ставка может быть плавающей, об этом кредитор должен предупредить до подписания договора. Это значит, что кредитор в одностороннем порядке может принять решение об увеличении или уменьшении процентной ставки. А заемщик соответственно обязан будет уплачивать тот процент, который определил кредитор. В основном плавающая ставка чаще применяется по отношению к кредитным картам.
Как рассчитать переплату по кредиту
Формула расчета ежемесячных платежей по кредиту зависит от системы погашения долга. Их может быть аннуитетная и дифференцированная. Разница между ними в том, что аннуитетной системе размер ежемесячных платежей равен на протяжении всего срока кредитования, а при дифференцированной системе он снижается ежемесячно.
Рассчитать стоимость кредита вы можете на официальном сайте любого банка на онлайн-калькуляторе, но точные данные вы получите только у сотрудника после подачи заявки.
К тому же нужно всегда учитывать, что процент по кредиту – это не окончательная стоимость займа, банки в любом случае добавляют к ней комиссии и сборы. Об этом можно узнать только из кредитного договора, потому что при расчете на калькуляторы комиссии и прочие сборы не отражаются.
Как повлиять на процентную ставку
Как говорилось ранее, банки дают деньги в долг каждому клиенту на разных условиях, хотя по одной и той же программе кредитования. Дело в том, что банки принимают решение о выдаче кредита и его стоимости на основании документов, которые клиент готов предоставить. На итоговую стоимость займа влияют такие обстоятельства, как размер заработной платы, обеспечение, кредитная история и даже возраст и семейное положение заемщика.
Чтобы получить максимально выгодное предложение, нужна стабильная и высокооплачиваемая работа, большой трудовой стаж и «чистая» кредитная история. Но, если, например, у заемщика есть досрочно погашенные займы, то для него определят больший процент, причина тому очевидна, банки теряют прибыль, когда клиент рассчитывается ранее запланированного.
В общем, прежде чем брать кредит, поинтересуйтесь не только процентной ставкой, но и дополнительными условиями кредитования. В некоторых банках дополнительные сборы и комиссии уже входят в годовую ставку, соответственно никаких лишних переплат клиент вносить не будет. Но, постольку, поскольку для каждого потенциального заемщика решающую роль при выборе продукта решает его стоимость банкам невыгодно этого делать, и о реальной стоимости займа клиент узнает только при подписании договора.
Как рассчитать проценты по кредиту | Кредиты
Что такое интерес?
Когда вы берете кредит, будь то автокредит, ипотечный кредит или кредитная карта, вам нужно будет погасить как заемную сумму, так и проценты на нее. Но что мы подразумеваем под этим?
По сути, проценты — это плата, которую вы платите за использование чужих (обычно банковских) денег. Это то, как кредиторы получают прибыль от выдачи займов — в конце концов, они не в этом от добра их сердца.
Обычно выплаты, которые вы производите по кредиту, состоят из двух частей: части, которая уменьшает ваш баланс для погашения кредита, и части, которая покрывает проценты по кредиту.
Факторы, которые влияют на то, сколько процентов вы платите
Вам необходимо знать несколько основных фактов о вашем кредите, прежде чем рассчитывать, сколько процентов вы заплатите. Все эти вещи должны быть в свободном доступе для вас, прежде чем вы получите кредит — вы найдете их на страницах сравнения займов в Mozo — и в любом случае было бы полезно узнать их все, даже если вы не пытаетесь рассчитать проценты.
Основная сумма
Это сумма, которую вы хотите занять. Но это не так просто, как решить, сколько вы хотите — вы должны сосредоточиться на том, сколько вы реально можете заплатить. Чтобы решить это, рассмотрите свой бюджет на всех уровнях — годовой, ежемесячный и еженедельный — и подумайте о любых жизненных изменениях, с которыми вы можете столкнуться (у вас будут дети? Сделайте большой шаг?). У Mozo также есть несколько отличных бесплатных ресурсов, которые помогут вам выяснить, сколько вы можете одолжить, например:
Срок кредита
Как долго вы будете погашать кредит? Более короткие сроки займа обычно означают более высокие выплаты, но меньшие проценты в долгосрочной перспективе, в то время как более длительные сроки снизят ежемесячные выплаты, но будут стоить больше процентов в течение всего срока действия займа.
Например, наш личный калькулятор погашения кредита показывает, что по кредиту в размере 20 000 долларов США под 8,75% годовых. вы будете выплачивать:
634 долл. США в месяц, прибавляя до 2812 долл. США в виде процентов в течение 3 лет, или
долл. США 413 долл. США в месяц, добавляя до 4765 долл. США в виде процентов в течение 5 лет.
График погашения
По многим кредитам у вас будет возможность производить выплаты еженедельно, раз в две недели или ежемесячно. Какой из них вы выберете, будет зависеть от вашего стиля бюджета. Большее количество выплат означает меньший интерес из-за сложностей, поэтому еженедельные выплаты сэкономят вам немного денег.Но прежде чем вы перейдете на еженедельный график погашения, убедитесь, что ваш бюджет может его удовлетворить!
Сумма погашения
Когда вы делаете погашение, не все это идет на погашение вашего кредита, как такового. Определенная сумма пойдет на выплату процентов в первую очередь, а затем на то, что осталось на вашей основной сумме кредита. Поскольку сумма процентов, которые вы платите, зависит от вашего основного долга, чтобы рассчитать текущие процентные расходы, вам необходимо знать, какую сумму вы выплачиваете в виде выплат.
Процентная ставка
При расчете процентов по кредиту не забывайте использовать базовую годовую процентную ставку, а не ставку сравнения, чтобы получить точные цифры. Коэффициент сравнения учитывает сборы и платежи, а также проценты, поэтому, если вы используете его, вы получите больший процент, чем вы должны.
Расчет процентов по ссуде на покупку автомобиля, личного или домашнего имущества
Эти ссуды называются амортизационными ссудами — это означает, что математические свисты в вашем банке разработали их так, что вы выплачиваете определенную сумму каждый месяц и в конце своего срок кредита, вы заплатили как проценты, так и основную сумму.
Вы можете использовать калькулятор процентов, чтобы определить, сколько процентов вы платите, или, если вы предпочитаете делать это вручную, вот как:
1. Разделите вашу процентную ставку на число платежей, которые вы сделаете в течение года (процентные ставки выражаются ежегодно). Так, например, если вы делаете ежемесячные платежи, разделите на 12.
2. Умножьте его на остаток вашего кредита, который для первого платежа будет всей вашей основной суммой.
Это дает вам сумму процентов, которые вы платите в первый месяц.
Так, например, по личному кредиту в размере 30 000 долларов США сроком на 6 лет под 8,40% годовых. и ежемесячные выплаты:
Поскольку вы уже начали выплачивать свою основную сумму, чтобы рассчитать проценты, которые вы платите в последующие месяцы, вам необходимо сначала рассчитать свой новый баланс. Итак:
1. Минус процент, который вы только что рассчитали из суммы, которую вы вернули. Это дает вам сумму, которую вы выплатили основную сумму кредита.
2. Возьмите эту сумму от первоначального основного долга, чтобы найти новый остаток вашего кредита.
Чтобы отработать текущие процентные платежи, проще всего разбить их на таблицу. Таким образом, используя приведенный выше пример, ваши расчеты могут выглядеть следующим образом:
| Месяц | Начальный баланс | Погашение | Выплата процентов | Выплата основного долга | Новый остаток |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 30 000 | 532 | 210 | $ 322 | 29 678 |
| 2 | 29 678 | 532 | 207 долл. США.75 | $ 324,25 | $ 29,353.75 |
| 3 | $ 29,353.75 | $ 532 | $ 205,48 | $ 326,52 | $ 29,027.23 |
| 4 | $ 29,027.23 | $ 532 | $ 203,19 | $ 328,81 | 28 698,42 |
| 5 | 28 698,42 | 532 | 200,89 | 331,11 | 28 367 долл. США.31 |
Помните, что выполнение вычислений самостоятельно означает небольшие расхождения из-за округления и человеческой ошибки, это должно дать вам довольно хорошее представление о том, сколько вы выплачиваете проценты каждый месяц.
Только процентные кредиты
Взять ипотечный кредит? У вас может быть возможность выбора между основной и процентной ссудой или ссудой только с процентами.
Как следует из названия, если вы решите брать кредит только на проценты, тогда весь ваш ежемесячный платеж будет идти на проценты.Вы не будете отказываться от своей основной суммы, то есть сумма, которую вы платите, не изменится. В приведенном выше примере вы будете выплачивать ежемесячно только 210 долларов США, а затем по истечении 6 лет у вас будет единовременная выплата в размере 30 000 долларов США для полной оплаты.
Начисление процентов по кредитной карте
Рекомендуется использовать кредитную карту как получение кредита — это не ваши деньги, вы платите за них, и лучше всего, чтобы вы их платили вернуться как можно скорее.
По большей части определение того, сколько вы платите в виде процентов на остаток средств на вашей кредитной карте, работает практически так же, как и для любого другого кредита. Основными отличиями являются:
- ваш базовый возврат — это минимальная сумма, установленная вашей компанией-эмитентом кредитной карты. Это может быть установленная сумма в долларах, аналогичная любой другой ссуде, или процент от вашего баланса. Лучше всего платить больше, чем минимальная сумма, потому что часто она даже не покрывает стоимость процентов. Оплата только минимума — вот как вы попадаете с огромным долгом по кредитной карте.
- , если вы делаете покупки на своей карточке до того, как погасите предыдущие суммы, она будет добавлена к вашему балансу, и вы будете платить проценты по всей лоте. Это также изменит вашу минимальную сумму платежа, если минимальный платеж основан на проценте от вашего баланса.
Всегда полезно погасить как можно больше остатка на своей кредитной карте как можно раньше — таким образом, вы избежите попадания под высокие процентные ставки! Поэтому, когда вы начисляете свои проценты, просто не забудьте использовать правильную сумму для вашей суммы погашения и добавить любые дополнительные покупки на свой баланс, и вышеуказанный метод должен работать для расчета вашего интереса.
Используйте наши калькуляторы процентных ставок
Если все это выглядит слишком сложным делом или если у вас нет времени стать экспертом по электронным таблицам, вы можете использовать наши удобные финансовые калькуляторы, чтобы сделать работу за вас. , Наши калькуляторы выплат сообщат вам о выплатах, которые вы будете производить ежемесячно, каждые две недели или еженедельно, и предоставят вам общую сумму процентов, которые вы в конечном итоге заплатите за свой автомобиль, личный или домашний кредит. А наш калькулятор оплаты задолженности по кредитной карте покажет вам, сколько времени вам потребуется для погашения задолженности по кредитной карте, а также сколько вы будете платить в виде процентов и сборов.
Как правило, хорошая процентная ставка для личного кредита ниже средней по стране, которая составляет 9,41%, согласно последним доступным данным Experian. Ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и другие факторы определяют, какие процентные ставки вы можете ожидать получить.
Но также важно смотреть за пределы интереса при оценке вариантов личного кредита. Определите срок своего займа или срок его погашения, а также комиссионные сборы, такие как сборы за просрочку и просрочку платежа.
Узнайте больше о том, что вам нужно знать о процентных ставках по личным кредитам.
Какова средняя процентная ставка по личному кредиту?
Средняя процентная ставка по личному кредиту составляет 9,41%, согласно данным Experian за 2 квартал 2019 года. В зависимости от кредитора, кредитного рейтинга и финансовой истории заемщика процентные ставки по личному кредиту могут варьироваться от 6% до 36%.
Личный кредит — это форма кредита, которая позволяет потребителям финансировать крупные покупки, такие как ремонт дома, или консолидировать долг с высокой процентной ставкой по другим продуктам, таким как кредитные карты.В большинстве случаев личные кредиты предлагают более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, поэтому их можно использовать для объединения долгов в один более низкий ежемесячный платеж.
Средняя процентная ставка по личным кредитам значительно ниже, чем средняя процентная ставка по кредитным картам, которая по состоянию на ноябрь 2019 г. составляла около 17%, согласно данным Федерального резерва.
Что влияет на процентные ставки по личным кредитам?
Личные кредиты считаются необеспеченным долгом, что означает отсутствие залога, такого как жилье или автомобиль, для обеспечения кредита.Это может объяснить, почему ваша личная процентная ставка по кредиту может быть выше, чем ставка по ипотечному или автокредиту. Личные кредиты также обычно используют термин «АПРЕЛЬ», или годовую процентную ставку, для обозначения дополнительных затрат по кредиту сверх основного баланса. В это число входят сборы, которые вы будете платить в дополнение к процентам.
Одним из главных факторов, влияющих на процентную ставку, которую вы получаете, является ваш кредитный рейтинг. С более высоким кредитным рейтингом — максимально близким к 850 в большинстве моделей оценки — у вас будет больше шансов при более низких ставках.Высокие кредитные оценки, по мнению кредиторов, коррелируют с меньшим риском; Если у вас есть история своевременных платежей и избегания брать на себя больше долгов, чем вы можете себе позволить, вы с большей вероятностью погасите свой личный кредит в соответствии с договоренностью.
Кредиторы также изучат отношение вашего долга к доходу, или DTI, которое рассчитывается путем деления общей суммы долговых платежей, которые вы делаете каждый месяц, на ваш валовой ежемесячный доход. Долги, включенные в расчет DTI, включают студенческие кредиты, счета по кредитным картам, автокредиты, ипотечные кредиты и существующие личные кредиты.Более низкий DTI означает, что в вашем бюджете больше места для принятия нового платежа, и это может означать более низкую процентную ставку.
Если вы не можете претендовать на личный кредит самостоятельно или хотите получить более низкую процентную ставку, некоторые кредиторы также разрешают вам подать заявление с кредитоспособным кредитором. Этот человек должен будет подать заявление вместе с вами, и кредитор оценит их кредитный рейтинг, DTI, годовой доход и способность погасить кредит. Дело в том, что если вы не можете вносить платежи, ваш клиент будет нести ответственность за них.Прежде чем двигаться вперед, убедитесь, что вы оба понимаете это и знакомы с условиями погашения кредита.
Как сравнить личные займы
Некоторые кредиторы позволяют вам оценить вашу процентную ставку без подачи полной заявки, процесс, называемый преквалификацией. Это приводит к мягкому запросу, который не повлияет на ваш счет. Подача заявки на кредит вызовет сложный запрос — об этом чуть позже.
Вы можете получить оценки процентных ставок от целого ряда кредиторов, чтобы понять ставку, которую вы, вероятно, получите, и выбрать, к какому кредитору вы подадите полную заявку.При рассмотрении предложений сравнивайте следующее:
- APR : поскольку это включает как вашу процентную ставку, так и комиссию, она отражает общую стоимость вашего кредита. Это, вероятно, самая важная часть информации, которую нужно использовать при сравнении покупок.
- Срок кредита : Это период времени или количество платежей в рассрочку, которые потребуются для погашения кредита. Часто более короткие сроки кредитования приводят к удешевлению АТР.
- Доступные скидки : Вы можете снизить ставку, получив кредит в банке или кредитном союзе, где у вас уже есть другие счета, или если вы установили автоматические платежи.
- Ежемесячный платеж : Сколько вы будете платить в месяц и соответствует ли это вашему текущему бюджету? Сможете ли вы продолжать вносить минимальные платежи по своим другим долгам и покрывать основные расходы?
- Тарифы : Узнайте, сколько ваш кредитор будет взимать в виде комиссионных сборов за первоначальный взнос, штрафов за просрочку платежа или штрафов за досрочное погашение кредита при досрочном погашении кредита
Как личные кредиты могут повлиять на ваши кредитные баллы
Несмотря на то, что важно присмотреться к самой низкой процентной ставке, подача заявок нескольким кредиторам приведет к нескольким сложным запросам в вашем кредитном отчете.Это может оказать небольшое негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, прежде чем они упадут через два года.
Один из способов избежать множественных сложных запросов в вашем кредитном отчете — это сравнительный анализ в течение короткого периода времени, чтобы минимизировать влияние. Большинство моделей кредитного скоринга рассчитывают несколько сложных запросов для одного и того же типа кредитного продукта как отдельное событие, если они происходят в течение пары недель.
В дополнение к предварительной квалификации, некоторые кредиторы могут также предложить вам предварительное одобрение, которое кредитор инициирует, чтобы определить, имеете ли вы право на кредит.Предварительные утверждения приводят только к мягким запросам.
Личные кредиты могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы разрабатываете историю своевременных платежей; они также могут повысить ваш счет, если они добавят к кредитам в вашем файле. Но если вы платите с опозданием или пропускаете платежи в целом, ваш счет пострадает, что может ограничить вашу возможность доступа к другим формам кредита на выгодных условиях.
Личные кредиты сверх процентной ставки
Важно знать о процентной ставке по личному кредиту, к которой вы должны стремиться, и о том, что вы, вероятно, получите, основываясь на своем кредитном профиле.Но еще более важно убедиться, что личный кредит подходит вам и что вы можете позволить себе его ежемесячный платеж на весь срок кредита. Ответственно управляйте личным кредитом, чтобы в будущем вы были в лучшем положении, чтобы получать другие финансовые продукты по низким ставкам.
.
Изменения индексов процентных ставок трудно предсказать, поскольку на них влияют всевозможные сложные факторы, такие как экономика и инфляция. Поскольку изменение процентной ставки непредсказуемо, ваш ежемесячный платеж может увеличиться в течение срока действия вашего кредита.
Как определяются процентные ставки?
Если вы ищете студенческий заем с фиксированной или переменной ставкой, ваша процентная ставка будет определена после подачи заявления.То, как определяется процентная ставка, может зависеть от нескольких факторов.
Федеральные студенческие кредиты имеют фиксированные процентные ставки. Федеральный закон устанавливает ставки, которые варьируются в зависимости от типа займа и того момента, когда вы впервые получили выплаты, но не от вашей кредитоспособности.
Для частных студенческих ссуд ставки могут варьироваться в зависимости от кредитора и вашей кредитоспособности, которые могут включать ваш кредитный рейтинг, кредитную историю, доход и другие непогашенные долги. Они также могут сыграть важную роль в определении вашего права на получение кредита и ставку, которую вы получаете.
Наличие кредитоспособного клиента, особенно если у вас нет установленной кредитной истории, может повысить вероятность одобрения кредита и снизить процентную ставку. Даже если вы имеете право на участие самостоятельно, вы можете получить более низкую процентную ставку, добавив символ подписи.
Как работает процент по студенческим кредитам?
Большинство кредиторов позволяют откладывать платежи, когда они зачислены в школу, хотя бы на полставки и в течение льготного периода. Пока вы в школе и в течение льготного периода, проценты начисляются ежедневно.Когда пришло время начинать производить платежи, начисленные проценты добавляются к вашему основному балансу или «капитализируются». Ваша процентная ставка будет применяться к этому новому, большему основному балансу. Это увеличит сумму вашего ежемесячного платежа и общую стоимость вашего кредита.
Если вы выберете вариант погашения в школе, вы можете уменьшить сумму процентов, осуществляя платежи в школе и в течение льготного периода. Независимо от того, какой вариант погашения вы выберете, вы всегда можете вносить платежи в любое время без предварительной оплаты.
Выбор подходящего кредита
Понимая ключевые термины и понятия, а также то, как работают проценты по студенческим кредитам, вы можете приступить к оценке частных студенческих займов и сравнению кредиторов. Чтобы определить, какие кредиторы подходят, посмотрите на варианты кредитования, диапазоны APR и дополнительные преимущества.
,
Какая у вас текущая процентная ставка?
В зависимости от вашей ставки рефинансирование может сэкономить вам деньги каждый месяц.
- Какова ваша текущая ипотечная процентная ставка?
Выберите текущую процентную ставку …
до 4 лет.5%
4,5%
4,75%
5%
5,25%
5.5%
5,75%
6%
6,25%
6,5%
6.75%
7%
7,25%
7,5%
7,75%
8%
8.25%
8,5%
8,75%
9%
9,25%
9.5%
9,75%
10%
более 10%
Я не знаю
- Продолжить →
← Назад
,