Ставка едет не спеша: банки повысили проценты по ипотеке и кредитам | Статьи

Ставки по потребительским кредитам и ипотеке в большинстве банков растут, следует из результатов мониторинга финансового маркетплейса «Сравни.ру», с которыми ознакомились «Известия». За август 39 финансовых организаций повысили проценты на жилищные ссуды в диапазоне от 0,1 до 0,5 п.п. А ставки по займам наличными в коридоре от 0,4–2,5 п.п. подняли около 30 финучреждений. Опрошенные «Известиями» эксперты прогнозируют к концу года проценты на ипотеку на уровне 9,5%, на потребкредиты — от 14,5 до 22%

Кто больше

В августе ставки на ипотеку пересмотрели 47 банков, а на кредиты наличными — 40, следует из мониторинга «Сравни.ру». Повышение стоимости этих продуктов, вызванное ростом ключевой ЦБ, зафиксировано в большинстве финансовых учреждений как крупнейших, так и региональных. В среднем тарифы по жилищным займам увеличились в пределах 0,3 п.п, а по кредитам — 0,5 п.п., что связано с разнонаправленной динамикой, которая есть в некоторых банках.

Всего ставки на ипотеку увеличили в 39 кредитных организациях. Так, в ВТБ проценты по ссудам на покупку квартиры в новостройках или вторичном рынке, а также строительство дома и приобретение участка выросли на 0,4 п.п. В Газпромбанке на аналогичный показатель увеличили ставки на ипотеку в новостройках, «вторичке» и для военных, следует из данных маркетплейса. Также свои условия пересмотрели в «Юникредитбанке», Ак Барс банке, ПСБ, РНКБ, Абсолют Банке и МТС Банке. Диапазон повышения составил от 0,1 до 0,5 п.п.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Согласно данным маркетплейса, наибольший рост ставок по ипотеке от 1 до 2 п.п. на жилую недвижимость наблюдается в региональных организациях: Белгородсоцбанке, СМП Банке и других. Также наряду с условиями выдачи ссуд большинство организаций скорректировали и программы рефинансирования. Например, в «Сбере» подняли ставку на перекредитование на 0,4 п.п.

В то же время снижение процентов по жилищным ссудам в диапазоне от 0,1 п.п. до 1,1 п.п. зафиксировано в восьми организациях. Среди крупных: Россельхозбанк, «Дом.рф», «Зенит», «Санкт-Петербург». Например, Россельхозбанк предлагает низкие ставки на ипотеку с господдержкой, а также для бюджетников и зарплатных клиентов, отмечается в мониторинге.

Стоимость потребительских кредитов выросла в 28 организациях в диапазоне от 0,4 до 2,5 п.п. Наибольшее повышение зафиксировано в Альфа-банке и МИБе, где максимальная ставка по рефинансированию увеличилась на 2,5 п.п. Согласно данным «Сравни.ру», условия по перекредитованию также пересмотрели в Газпромбанке (+1,4 п.п.), а в ВТБ подняли тарифы на займы наличными (+1,3 п.п.). Снижение стоимости таких ссуд отмечается в 12 организациях на 0,5–2,5 п.п.

В крупных финансовых учреждениях «Известиям» подтвердили корректировки по ипотечным и кредитным программам. Так, в ВТБ отметили, что после резкого повышения ключевой ставки со стороны регулятора и изменений в кредитных тарифах других игроков банк пересмотрел условия по ипотечным кредитам на 0,4 п.п. в сторону увеличения. РНКБ в пределах до 0,5% повысил ставку по отдельным кредитным продуктам, добавили в пресс-службе банка.

Ставки по жилищным программам повышены в среднем на 0,5 п.п., сказали и в МТС Банке, добавив, что в сторону увеличения пересмотрены также тарифы по потребкредитам. В Росбанке, «Открытии», МКБ, ПСБ и УБРиР не меняли условий по кредитным продуктам.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

В августе проценты по ипотеке улучшены, а именно снижены на 0,2–4,8 п.п. в зависимости от категории клиента и типа недвижимости, рассказали в Россельхозбанке. Также процентные ставки снижены по ипотеке, кредиткам, займам наличными и программам рефинансирования в «Зените», Райффайзенбанке, «Ренессанс Кредите» и Газпромбанке.

Справка «Известий»

По актуальным данным Центробанка, средневзвешенная ставка по ипотечным займам по состоянию на июль 2021-го выросла до 7,67% против 7,07% месяцем ранее. Аналогичный показатель по кредитам в топ-30 банках на начало июня колебался на уровне 10–15,9%, месяц назад — 9,9–16,1%.

Конкуренция задает тон

Если факторы роста ставок ясны и связаны с повышением ключевого показателя ЦБ, то причина их снижения финорганизациями в ущерб себе заключается в ужесточении конкуренции за клиентов, объясняет директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Однако таких «акций» с их стороны становится всё меньше по мере роста стоимости фондирования и ужесточения регуляторных требований ЦБ. Исключением могут быть только разовые кампании, которые будут направлены на коррекцию определенных портфелей кредитов, считает эксперт.

Жесткая конкуренция между банками диктует свои условия, заставляя их играть против ключевой ставки, отметила доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. По ее словам, крупные игроки в лице Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка могут себе позволить повышать ставки по кредитам, поскольку у них достаточно ликвидных средств для деятельности. Но всё же они не всегда берут на себя такие большие риски, что дает шанс менее крупным организациям, так как они более лояльны и могут профинансировать граждан, которым отказали другие, добавила она.

Фото: ТАСС/Кирилл Кухмарь

— При прогнозируемом росте ключевой до 7% в сегменте розничного банковского кредитования ставки могут вырасти в среднем до 9,5% по ипотеке, по автокредитованию — до 14,5%, а по потребкредитам — от 14,5 до 22% в зависимости от типа займа, — оценивает Константин Бородулин.

В самих банках «Известиям» отметили, что решения об изменении ставок будут принимать исходя из действий регулятора и конъюнктуры рынка. В большинстве из них сказали, что не планируют повышения в ближайшее время.

В перспективе рост ставок, а также ужесточение политики кредитования отразятся на темпах выдачи, подчеркивает Мария Ермилова. Например, на жилищном рынке наблюдаются признаки перегрева, и для недопущения кризиса уже сокращаются объемы выдачи ссуд, привела пример эксперт. Также, по мнению Константина Бородулина, на темпы роста объемов выдач повлияет ужесточение регулятивных требований ЦБ по потребзаймам, вводимых для «охлаждения» кредитного бума.

чем она опасна для ипотеки и как отразится на стоимости квартир

Чем необычна ситуация с ипотекой в сентябре

После того как в сентябре Центробанк в очередной раз поднял ключевую ставку, заёмщики стали ждать повышения процентных платежей по кредитам. Обычно эти процессы взаимосвязаны. Более того, ЦБ ужесточает кредитно-денежную политику уже не первый раз за год. Экономисты сходятся во мнении, что этот тренд продолжится и в дальнейшем. Соответственно, тенденция на подорожание кредитов сохранится как минимум до конца года.

На этом фоне для многих заёмщиков стало сюрпризом, что сразу несколько крупных банков в сентябре не только не повысили, но и понизили ставки по ипотеке. Этот факт не мог не удивить участников рынка. Кроме того, возникли опасения, что в октябре может начаться новый виток роста цен на недвижимость.

— Повышение ключевой ставки приводит к уменьшению прибыли банка, это факт. Однако вечно поднимать ставки банк тоже не может. Никто не будет брать ипотеку под непосильный процент, тем более есть варианты со льготами от государства. Девелоперы тоже понимают, что без ипотеки новостройки покупают мало. Находится компромисс — снижение ставки ипотеки компенсирует застройщик вместо сезонных скидок. Или же второй вариант — банки стимулируют рост ипотеки с большим первоначальным взносом, так как такие продукты не несут сильных рисков с точки зрения ЦБ, — рассказала ведущий эксперт BuyBuyHouse Марина Лашкевич.

Действия некоторых госбанков по снижению ставки ипотеки не являются не только трендом, но и сколь-нибудь значимым явлением на рынке — считает главный аналитик Teletrade Марк Гойхман. По его мнению, это скорее способ привлечь новых клиентов со стороны кредитных учреждений, имеющих недорогие бюджетные ресурсы.

— С июля 2021 года закончилось действие первоначального формата программы льготной ипотеки под 6,5%, работавшей с мая 2020 года. Во многом её последствием стало повышение цен на новостройки. За год они поднялись более чем на треть, например, в Москве и Подмосковье. Такое подорожание к осени 2021 года совпало с увеличением кредитных ставок по льготной и рыночной ипотеке. Всё это вместе привело к значимому снижению спроса на новостройки — примерно на 20–30%. Поэтому банки, которые могут себе позволить госресурсы в пассивах, чуть снизили ставки. Так они пытаются поддержать спрос на свои продукты, — пояснил Марк Гойхман.

Информация от Центробанка о стратегии повышения ключевой ставки известна уже давно. Банки, предполагая повышение ключевой ставки, перестраховались заранее и повысили ставки по ипотеке.

— Но некоторые игроки сильно перестарались в этом, в связи с чем последовало снижение ставок. Безусловно, чем выше ставка по ипотеке, тем больше переплата по кредиту и выше долговая нагрузка. Но в наших реалиях далеко не каждый может себе позволить приобрести квартиру со стопроцентной оплатой. Копить на квартиру тоже не лучший вариант, так как цены на недвижимость постоянно растут, а все накопления может съесть инфляция. Увеличение стоимости квартиры в любом случае частично компенсирует переплату по ипотеке, — отметила руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель» Юлия Судакова.

В 2020 году банкам практически ничего не нужно было делать, чтобы обеспечить себе поток клиентов, желающих оформить ипотеку. Причиной были низкая ключевая ставка и введённая правительством льготная программа ипотечного кредитования, которая вызвала бурный рост спроса на ипотеку. Следом в стране стали расти цены на жильё, причём увеличение стоимости квадратного метра наблюдалось и в крупных, и в небольших населённых пунктах. Соответственно, самые выгодные варианты быстро разобрали, а большинство тех, кто планировал покупать жильё, уже успели заключить договоры, отметил заместитель директора Института РУССТРАТ Юрий Баранчик.

По его словам, в 2021 году ключевая ставка стала расти, а количество клиентов, желающих купить квартиру по более высоким ценам, стало снижаться. Из-за этого некоторые банки стали снижать ставки и создавать более выгодные программы для своих клиентов.

— Они не действуют себе в ущерб, ставки по ипотеке всё равно позволяют финансовым организациям получать стабильную прибыль, так как прежде, чем заключить договор, кредитную историю и платёжеспособность клиентов тщательно проверяют. Снижение ставок само по себе не может вызвать массового роста цен, рынок уже довольно сильно перегрет, скорее, рост цены будет спровоцирован сезонными факторами, — пояснил Юрий Баранчик.

Подводные камни дешёвой ипотеки

По словам Марины Лашкевич, дешёвая ипотека повышает спрос, а значит, теоретически может увеличить цену недвижимости. Но на практике всё несколько иначе. По факту же основная доля ипотечных продуктов — льготные программы. Соответственно, в октябре цены должны оставаться как минимум на нынешнем уровне.

Марк Гойхман обращает внимание, что громкие рекламные акции банков могут содержать немало подводных камней. Так, если присмотреться, то окажется, что такая скидка даётся лишь при определённых условиях. Это, например, первоначальный взнос в 20% и более суммы покупки или электронная ипотека на льготные госпрограммы.

— Брать или не брать такие кредиты — зависит от многих индивидуальных условий. С одной стороны, есть высокая вероятность дальнейшего повышения ставок. Тем более что в октябре ЦБ РФ может увеличить ключевую ставку с 6,75% до 7%. И если жильё нужно срочно, то есть здесь и сейчас, то есть смысл задуматься о покупке, — пояснил Марк Гойхман.

Правда, он предупреждает, что существует большая вероятность определённого снижения цен на жильё в ближайшие месяцы. Это будет коррекция после чрезмерного взлёта. Сокращение спроса на новостройки — один из сигналов об этом. Таким образом, в перспективе ближайших месяцев ипотека может стать дороже, а жильё – дешевле.

— Снижение ставок по ипотеке — это не всегда просто уменьшение процентов при изменении ключевой ставки или экономической ситуации. Часто банки дают заёмщикам льготы по ставке при выполнении определённых условий. Например, для зарплатных клиентов, при высоком первоначальном взносе, при предоставлении справки из ПФР, при использовании дополнительных сервисов банка и других. При этом бонусы между собой могут суммироваться, и в итоге получается низкая ставка. Но мы понимаем, что эти преференции нацелены на определённый сегмент заёмщиков и не все смогут ими воспользоваться. Поэтому говорить, что это как-то отразится на стоимости жилья, пока рано, — пояснила Юлия Судакова.

Комментариев: 0

Для комментирования авторизуйтесь!

Авторизоваться

ВТБ узнал самые распространенные причины переезда россиян

29 сентября 2021 года, 13:04

Большинство россиян хотя бы раз в жизни переезжали в пределах одного населенного пункта.

Больше половины россиян хотя бы раз меняли свое место жительства. Об этом свидетельствуют результаты опроса клиентов ВТБ в возрасте от 18 до 65 лет. Основным поводом для переезда в пределах одного города стало улучшение жилищных условий, а для отъезда в другой город — получение новой должности или работы.

Следующим по популярности мотивом к переезду является изменение семейного положения. В пределах одного города или населенного пункта по этой причине сменили место жительства чуть больше трети респондентов, среди тех, кто переехал в другой город — около 20%. Чаще такой вариант ответа выбирали молодые люди — 44% и 26% соответственно. Каждый пятый из тех, кто переехал, ответил, что поменял город в целях улучшения качества жилья или в связи с поступлением в вуз, 14% — уехали в другой населенный пункт еще в детстве с родителями.

По данным ВТБ, большинство россиян (71%) хотя бы раз в жизни переезжали в пределах одного населенного пункта, в другой город — 55% опрошенных. Основная часть клиентов банка за всю жизнь меняли место жительства 1−2 раза. При этом почти 55% в будущем мечтают переехать на новое место, но не более двух раз. Среди молодых людей в возрасте от 18 до 35 лет к переселению готовы 75%, среди пенсионеров — каждый третий.

При переезде клиенты часто обращались за ипотечным кредитом. В ходе опроса ВТБ выяснил, что 42% клиентов хотя бы раз в жизни покупали недвижимость в ипотеку, в том числе у 22% есть действующий кредит в каком-либо банке. Каждый десятый планирует заключить сделку в ближайшее время. Опыт ипотеки есть у половины клиентов банка в возрасте 36−45 лет, при этом 22% уже расплатились по кредиту. Вторая половина опрошенных в этой категории признались, что ранее не оформляли кредит на жилье, но в будущем рассматривают такую возможность. Больше всего клиентов с текущим ипотечным займом встречается среди молодежи — 30% (18−35 лет). Они же чаще всего планируют оформлять ипотеку в ближайшей перспективе — 22%, еще 34% отметили, что в будущем не исключают такой возможности, и лишь 6% для приобретения квартиры предпочитают использовать сберегательные инструменты или просто не хотят покупать квартиру.

«Популярность ипотеки в России продолжает расти, и проведенный опрос показывает, что перспективы развития рынка кредитования жилья остаются на высоком уровне. Этот продукт все больше становится популярным у молодого поколения, которые хорошо понимают, что выплачивать кредит за свое жилье гораздо выгоднее, чем платить за съемную квартиру. Вместе с тем, молодежь — это самая мобильная группа наших клиентов, готовые на переезд ради работы, учебы и создания семьи», — отметил Сергей Дырин, главный аналитик розничного бизнеса ВТБ.

Вот что действительно влияет на ставки по ипотеке

Если вы были на грани роста ставок по ипотечным кредитам в последние недели, то вы не одиноки. Покупатели жилья и домовладельцы, стремящиеся к рефинансированию, начали действовать, чтобы воспользоваться рекордно низкими ставками, что помогает компенсировать проблемы с доступностью жилья, поскольку цены на жилье продолжают расти.

Но почему ставки резко снизились и, в более широком смысле, что движет изменениями ставок по ипотечным кредитам? Ответы несколько сложны, но они обретут смысл после того, как мы исследуем, что влияет (и не влияет) на ставки по ипотечным кредитам.Вот краткий ускоренный курс, который поможет вам сэкономить на новой ипотеке или рефинансировании.

1. Это (иногда) начинается с Федеральной резервной системы

Федеральная резервная система не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, но иногда решения центрального банка могут влиять на них. Поскольку пандемия коронавируса ударила по экономике США в 2020 году, ФРС заявила, что в обозримом будущем сохранит ставки около нуля.

Решения ФРС по ставке обычно приводят к более краткосрочным продуктам, таким как кредитные карты или кредитные линии собственного капитала, говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.Между тем, ставки по ипотеке изменяются на основе долгосрочных процентных ставок.

«Долгосрочные перспективы экономического роста и инфляции имеют наибольшее влияние на уровень и направление ставок по ипотечным кредитам», — говорит Макбрайд. «Поскольку ипотечные кредиты объединяются в ценные бумаги и продаются как ипотечные облигации, именно доход, который инвесторы требуют от покупки этих облигаций, определяет общий уровень ставок по ипотечным кредитам».

Уровни ставок по ипотеке выше, чем 10-летние ставки в США.Казначейство рассматривается инвесторами как безрисковое вложение. Макбрайд добавляет, что разница в цене между ставками по ипотечным кредитам и 10-летним казначейством отражает риск, который несут инвесторы, удерживая эти облигации.

«Может показаться нелогичным, что 30-летние ипотечные ставки оцениваются относительно доходности 10-летних казначейских облигаций, — говорит Макбрайд, — но когда эти 30-летние ипотечные кредиты объединяются в облигации, в среднем они, как правило, приносят выплаты. в течение 10-летнего периода, поскольку домовладельцы рефинансируют, переезжают или иным образом досрочно выплачивают свои ссуды.

2. Экономические условия играют роль

То, что происходит в экономике, и, в частности, то, как эти события влияют на доверие инвесторов, влияет на ценообразование ипотечных кредитов. Как ни странно, хорошие и плохие экономические новости имеют противоположное влияние на динамику ставок по ипотечным кредитам.

Эта реальность полностью проявится в 2020 году. Ипотечные ставки уже были низкими, когда COVID-19 начал распространяться в США. Резкое падение занятости и расходов весной привело к еще большему снижению ставок.

«Плохие экономические новости часто являются хорошими новостями для ставок по ипотечным кредитам», — говорит Макбрайд.«Когда обеспокоенность по поводу экономики высока, инвесторы тяготеют к надежным инвестициям, таким как казначейские облигации и ипотечные облигации, что приводит к росту цен на облигации, но снижению доходности этих облигаций».

Хорошие экономические новости — рост доверия потребителей и их расходов, положительный рост ВВП и устойчивый фондовый рынок — имеют тенденцию к повышению ставок по ипотечным кредитам. Это потому, что более высокий спрос означает больше работы для кредиторов, у которых есть только определенная сумма денег для ссуд и рабочая сила для выдачи ссуд, говорит Джерри Селитто, президент Better.com, онлайн-ипотечного кредитора.

3. Этот спящий гигант назвал инфляцию

Инфляция — это рост цен на товары и услуги с течением времени, и это важный ориентир при измерении экономического роста. Рост инфляции ограничивает покупательную способность потребителей, и это необходимо учитывать кредиторам при установлении ставок по ипотечным кредитам.

Кредиторы должны корректировать ипотечные ставки до уровня, который компенсирует снижение покупательной способности, когда инфляция растет слишком быстро. В конце концов, кредиторам по-прежнему необходимо получать прибыль от кредитов, которые они предоставляют, и это становится труднее, когда покупательная способность потребителей снижается.

Аналогичным образом, инфляция — это учет инвесторов, которые учитывают цены, которые они готовы платить, и требуемую доходность по ипотечным кредитам и другим облигациям, которые они покупают на вторичном рынке.

Хотя инфляция десятилетиями держалась на низком уровне, некоторые экономисты предупреждают, что триллионы долларов в виде федеральных стимулов, выпущенных в 2020 году, могут позволить ценам расти.

4. Затраты на оформление (чтобы кредиторы могли держать свет включенным)

Еще одним ключевым соображением, которое кредиторы учитывают при установлении цены на жилищные ссуды, является стоимость выдачи указанных ипотечных кредитов.Это включает в себя такие задачи, как проверка кредитоспособности, андеррайтинг, поиск по названию и многие другие шаги, которые кредитор должен предпринять для обработки ссуды.

Ужесточение правил кредитования, введенное после жилищного кризиса 2008 года, привело к сокращению прибыли кредиторов, поскольку они изменили свои системы в соответствии с новыми правилами, говорит Селитто. Это привело к увеличению стоимости выдачи ипотечных кредитов.

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, в первом квартале 2020 года стоимость выдачи ипотеки выросла до 7 982 долларов за заем по сравнению с 7 525 долларами за заем в предыдущем квартале.Это резкое увеличение производственных затрат в размере 6535 долларов на ссуду, которую кредиторы усредняли в период с 2008 по 2019 год.

«При установлении цен кредиторы должны учитывать стоимость выдачи и решать, какую маржу они хотят сверх этих затрат», — говорит Селитто. «Чем эффективнее может быть производитель ипотечных кредитов, тем более конкурентоспособным он будет в отношении ценообразования».

5. Ваша финансовая и кредитная картина

Кредиторы должны гарантировать, что вы сможете погасить ипотечный кредит, и они делают это, оценивая ваш риск неисполнения обязательств.Кредиторы обращают пристальное внимание на соотношение вашего долга к доходу или DTI и ваш кредитный рейтинг. Ваш коэффициент DTI — это сумма всех ваших ежемесячных долгов (включая новый ежемесячный платеж по ипотеке) по отношению к вашему ежемесячному валовому доходу.

Как правило, чем выше ваш коэффициент DTI, тем более рискованным вы представляетесь (на бумаге) для кредитора — и тем выше будет ваша процентная ставка. Как правило, обычные кредиторы хотят, чтобы ваш коэффициент DTI оставался ниже 43 процентов, но некоторые кредитные программы будут рассматривать заемщиков с коэффициентом DTI до 50 процентов.

Ваш кредитный рейтинг — еще один показатель вашей способности управлять долгом и вовремя оплачивать счета. Заемщики с более низким кредитным рейтингом платят более высокие процентные ставки и имеют более ограниченные возможности ссуды, если их кредит невысокий.

По мере падения ставок по ипотечным кредитам ваш коэффициент DTI также падает, потому что более низкая ставка приведет к снижению вашего ежемесячного платежа по ипотеке, который включен в ваш расчет коэффициента DTI. В результате, по словам Селитто, вы могли позволить себе купить еще один дом.

Итог

Когда спрос на ипотечные кредиты резко возрастает, кредиторам, возможно, придется учитывать всплеск — и связанные с этим затраты на обработку — повышением цен на ипотечные кредиты.Точно так же, когда спрос остается неизменным или падает, кредиторы должны корректировать цены, чтобы привлечь бизнес и не отключать свет, говорит Селитто.

Ставки по ипотеке — всегда подвижная цель. Они меняются ежечасно, ежедневно и еженедельно, и их трудно точно рассчитать по времени. Если вы взвешиваете покупку дома или рефинансирование, неплохо было бы сделать покупки у нескольких кредиторов, чтобы сравнить ставки по ипотечным кредитам и выяснить, когда вам следует заблокировать свой кредит.

Подробнее:

4 причины, по которым ставки по ипотечным кредитам повышаются и понижаются

Если вы когда-нибудь задавались вопросом, почему ставки по ипотечным кредитам повышаются и понижаются, вот несколько вещей, которые вам следует понять.(iStock)

Процесс покупки дома включает в себя множество движущихся частей, но большинство людей (включая тех, кто впервые покупает жилье) сначала смотрят на текущие ставки по ипотеке. На то есть веская причина: текущая ставка по ипотеке влияет на ваши ежемесячные платежи в течение срока кредита.

Многие покупатели жилья могут не понимать, что несколько факторов могут вызвать повышение или понижение ставок по ипотеке. Процентные ставки по ипотеке также могут значительно различаться между ипотечными кредиторами.

Если вы планируете взять жилищный заем или рефинансирование ипотеки, вот что вам нужно знать о процентных ставках и о том, почему они имеют тенденцию колебаться.

Что вызывает повышение или понижение процентных ставок?

Ставки по ипотеке изменяются как в большом, так и в маленьком масштабе, поэтому два человека, обращающиеся к одному и тому же кредитору на получение одной и той же ссуды, могут иметь разные ставки.

Самый быстрый способ сравнить ставки по ипотеке и рефинансированию — использовать онлайн-инструмент, такой как Credible. Всего за три минуты вы можете получить фактические предварительные ставки от шести кредиторов, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов. Нажмите здесь что бы начать.

Воспользуйтесь онлайн-калькулятором ипотечных кредитов, чтобы узнать разницу между двумя ставками по ипотечным кредитам.Низкие ставки по ипотеке могут помочь вам сэкономить деньги каждый месяц и на общей стоимости кредита.

На макроуровне несколько факторов помогают определять средние ставки по ипотеке по всей стране. Эти факторы включают:

1. Федеральный резерв
2. Рынок облигаций
3. Рынок жилья
4. Влияние на личный уровень

1. Федеральный резерв

ФРС не устанавливает ипотечные ставки. Но их решения влияют на то, пойдут ли ставки вверх или вниз.

Например, в марте 2020 года ФРС снизила процентные ставки почти до 0%, чтобы компенсировать экономические проблемы, возникшие в результате пандемии COVID-19. В настоящее время ставки являются минимально возможными (от 0,00% до 0,025%), по крайней мере, до 2023 года.

Это изменение повлияло на ставки по ипотечным кредитам, так как повлияло на стоимость кредита для кредиторов. Когда финансовые учреждения занимают или ссужают деньги, они согласовывают между собой ипотечные ставки, но ФРС устанавливает целевые ставки, которые влияют на эти цифры. Более низкие ставки по займам между учреждениями обычно доходят до заемщика в виде низких ставок по ипотечным кредитам.

Чтобы воспользоваться низкими ставками по ипотеке, обратитесь в Credible. С Credible вы можете узнать свою ставку по ипотеке и расчетные ежемесячные платежи за считанные минуты. К тому же это бесплатно!

Еще один способ воздействия ФРС на ставки по ипотечным кредитам — увеличение или уменьшение денежной массы. ФРС — это центральный банк Соединенных Штатов, созданный для создания и увеличения количества наличных денег в экономике. В качестве альтернативы они могли сократить производство денег.

Наконец, ФРС может скорректировать ставки, которые они взимают с банков, или изменить количество наличных денег, которые банки должны иметь в наличии.

ПЕРЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ БЫВАЕТ — ВОТ ПОЧЕМУ ВЫ ДОЛЖНЫ ПОДАТЬ ЗАЯВКУ СЕЙЧАС

2. Рынок облигаций

Рынок облигаций, или кредитный рынок, продает долговые ценные бумаги группы, включая ипотечные кредиты. Инвесторы могут покупать облигации у правительств или корпораций.

Облигации с ипотечным покрытием — это группы собственности, объединенные вместе. Инвесторы получают дивиденды от этих вложений несколько раз в год. Чтобы успокоить инвесторов, облигации с ипотечным покрытием должны приносить достаточную сумму денег для выплаты дивидендов.

Когда ставки по облигациям повышаются, ставки по ипотечным кредитам снижаются. Когда ставки по ипотеке растут, ставки по облигациям снижаются. Поскольку ставки по облигациям тесно связаны со ставками по казначейским облигациям, облигации с ипотечным покрытием менее ценны при высоких ставках по ипотечным кредитам. Причина этого в том, что, когда люди имеют более высокие процентные ставки, они с большей вероятностью рефинансируют, а это означает, что инвестор потеряет деньги, когда кредит в его пакете будет заменен по более низкой процентной ставке.

КАК ПОЛУЧИТЬ ЛУЧШИЕ СТАВКИ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ

3.Рынок жилья

Рынок жилья влияет на ставки по ипотеке через спрос и предложение. Больше людей предпочитают арендовать, чем покупать, что снижает потребность в новых домах. Меньшее количество клиентов означает, что ипотечные кредиторы с большей вероятностью снизят свои ставки, чтобы побудить больше покупателей приобрести дом.

Когда появляется больше домов и все больше людей предпочитают покупать дома, они часто повышают ставки. Иногда для удержания клиентов используются более высокие ставки, поскольку ипотечные кредиторы могут быть перегружены заинтересованными покупателями при снижении процентных ставок.

Если вы подумываете о покупке дома, воспользуйтесь онлайн-инструментом, например Credible, чтобы связаться с опытным кредитным специалистом. Они могут помочь ответить на любые ваши вопросы и предоставить дополнительную информацию о персональных процентных ставках.

Падение ставок по ипотеке, жилищный рынок остается сильным на фоне коронавируса

4. Влияние на личном уровне

На индивидуальном уровне такие факторы, как кредитный рейтинг, местоположение и первоначальный взнос, влияют на ставки по ипотеке.Ставки могут быть выше или ниже в вашем районе в зависимости от спроса и предложения и конкуренции кредиторов. Кроме того, ставки по ипотечному кредиту могут быть выше или ниже в зависимости от вашей кредитной истории, кредитного рейтинга, дохода, суммы ссуды и стоимости дома, который вы хотите приобрести.

Кроме того, тип кредита, который вы выберете, повлияет на вашу ставку по ипотеке. Хотя переменные процентные ставки часто предлагают более низкие процентные ставки на период действия рекламной акции, они колеблются в зависимости от рынка, и ваши платежи могут увеличиваться или уменьшаться.Ссуды с фиксированной ставкой предусматривают единую ставку по ипотеке на весь срок ссуды.

Вы можете получать индивидуальные тарифы и письмо с предварительным одобрением, не влияя на ваш кредитный рейтинг. Посетите Credible, чтобы связаться с несколькими ипотечными кредиторами и сравнить ставки в одном месте.

ДОЛЖНЫ ЛИ ВЫ ОПЛАТИТЬ ПУНКТЫ ДЛЯ СНИЖЕНИЯ СТАВКИ ПО ИПОТЕКЕ?

Сегодняшние ставки по ипотеке

Вот текущие ставки по ипотеке и рефинансированию от Freddie Mac на 15 октября.

• Ставки по ипотеке для фиксированной ипотеки на 30 лет:
• Ставки по ипотеке для фиксированной ипотеки на 15 лет:

С такими низкими ставками по ипотеке может быть хорошее время для рефинансирования жилищной ссуды.Чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить на ежемесячных платежах, просчитайте цифры и сравните ставки и ипотечных кредиторов, используя этот бесплатный онлайн-инструмент, чтобы найти свою ставку сегодня.

КАК НАЙТИ ЛУЧШИЕ СТАВКИ И БЫСТРОЕ ЗАКРЫТИЕ

Сравните текущие ставки по ипотеке — советник Forbes

Вот средние годовые процентные ставки (APR) сегодня по 30-летним, 15-летним и 5/1 ARM ипотечным кредитам:

Сегодняшние ставки по ипотеке

Средняя годовая процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой осталась неизменной и составила 3.35% сегодня с 3,35% вчера. На прошлой неделе 30-летняя фиксированная годовая ставка составила 3,26%. Между тем, средняя годовая процентная ставка по фиксированной ипотеке на 15 лет составляет 2,71%. В это же время на прошлой неделе годовая процентная ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет составила 2,63%. Цены указаны как годовые.

Средняя годовая процентная ставка по 30-летней крупной ипотеке с фиксированной ставкой составляет 3,26%. На прошлой неделе средняя годовая процентная ставка 30-летнего гиганта составила 3,16%. Средняя годовая процентная ставка на ARM 5/1 составляет 3,92%. На прошлой неделе средняя годовая процентная ставка 5/1 ARM составила 3,92%.

Лучшие ипотечные кредиторы

Есть много способов найти лучших ипотечных кредиторов, в том числе через собственный банк, у ипотечного брокера или через интернет-магазины.Чтобы помочь вам в поиске, вот некоторые из лучших ипотечных кредиторов на основе нашего списка лучших ипотечных кредиторов в этом месяце.

Сравнение текущих ставок по ипотеке

Заемщики, которые сравнивают цены, как правило, получают более низкие ставки, чем заемщики, которые выбирают первого кредитора, которого они находят. Чтобы начать, вы можете сравнить цены в Интернете. Однако, чтобы получить наиболее точную котировку, вы можете обратиться к ипотечному брокеру или подать заявку на ипотеку через различных кредиторов.

Преимущество работы с брокером заключается в том, что вы выполняете меньше работы и получаете выгоду от его знаний кредитора.Например, они могут подобрать вам кредитора, который подходит для ваших потребностей в заимствовании, это может быть что угодно, от ипотеки с низким первоначальным взносом до крупной ипотеки. Однако, в зависимости от брокера, вам, возможно, придется заплатить комиссию.

Самостоятельно подать заявку на ипотеку очень просто, и большинство кредиторов предлагают онлайн-заявки, поэтому вам не нужно ехать в офис или филиал. Кроме того, подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов за короткий период времени не будет отображаться в вашем кредитном отчете, поскольку обычно считается одним запросом.

Наконец, когда вы сравниваете котировки ставок, обязательно смотрите на годовую процентную ставку, а не только на процентную ставку. Годовая процентная ставка отражает общую стоимость вашего кредита на годовой основе.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое ипотечная ставка?

Ставка по ипотеке — это процентная ставка по ипотеке. Она также известна как процентная ставка по ипотеке. Ставка по ипотеке — это сумма, которую вы взимаете за взятые в долг. Часть каждого платежа идет на проценты, которые начисляются между платежами.

Хотя процентные расходы являются частью стоимости, заложенной в ипотеку, эта часть вашего платежа обычно не облагается налогом, в отличие от основной части.

Как устанавливаются ставки по ипотеке?

На ставки влияют несколько экономических факторов, от инфляции до денежно-кредитной политики. Точно так же разные кредиторы взимают разные ставки по ипотечным кредитам по разным причинам, включая разные операционные расходы, устойчивость к риску и даже то, насколько им нужен новый бизнес. Ваша личная финансовая информация, включая кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и историю доходов, также оказывает значительное влияние на процентные ставки.

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Ставки по ипотеке могут резко и часто меняться или оставаться неизменными в течение многих недель. Заемщикам важно знать текущую среднюю ставку. Вы можете проверить таблицы ставок по ипотечным кредитам Forbes Advisor, чтобы получить самую свежую информацию.

Чем ниже ставка, тем меньше вы заплатите по ипотеке. Сегодняшняя ставка считается чрезвычайно выгодной для заемщиков. Однако, в зависимости от вашего финансового положения, предлагаемая вам ставка может быть выше, чем та, которую рекламируют кредиторы или вы видите в прейскурантах.

Если вы надеетесь получить наиболее конкурентоспособную ставку, которую предлагает ваш кредитор, поговорите с ним о том, что вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы на получение более высокой ставки. Это может повлечь за собой улучшение вашего кредитного рейтинга, выплату долга или более длительное ожидание, чтобы укрепить свой финансовый профиль.

В чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, тогда как годовая процентная ставка — это годовая стоимость заимствования, а также сборы кредитора и другие расходы, связанные с получением ипотеки.

Годовая процентная ставка — это общая стоимость вашей ссуды, которая является лучшим показателем при сравнении котировок процентных ставок. Некоторые кредиторы могут предлагать более низкую процентную ставку, но их комиссии выше, чем у других кредиторов (с более высокими ставками и более низкими комиссиями), поэтому вам нужно сравнивать годовую процентную ставку, а не только процентную ставку. В некоторых случаях комиссии могут быть достаточно высокими, чтобы свести на нет экономию от низкой ставки.

Что такое блокировка ставки по ипотеке?

Блокировка ставки по ипотеке позволяет зафиксировать процентную ставку, которую кредитор назначает вам на определенный период времени.Это дает вам возможность закрыть ссуду, не рискуя увеличить процентную ставку по ипотеке, прежде чем вы завершите процесс ссуды.

Как только вы найдете ставку, которая вам нравится, зафиксируйте ее как можно скорее, потому что ставки могут измениться в одночасье. Если они вырастут, вы можете в конечном итоге заплатить больше по ипотеке.

Если вы получаете блокировку с плавающей ставкой, то вы можете зафиксировать более низкую процентную ставку, если ставки падают, но вы не будете обязаны платить более высокие процентные ставки, чем были указаны, если они вырастут.

В то время как 30-дневная блокировка ставки обычно включается в стоимость ипотеки, блокировка с плавающей ставкой может потребовать дополнительных затрат. В зависимости от того, насколько изменчивой является среда ставок, вы можете обнаружить, что плавающая блокировка имеет смысл.

Как рассчитать выплаты по ипотеке?

Для большей части населения покупка дома означает работу с ипотечным кредитором для получения ипотеки. Может быть сложно понять, сколько вы можете себе позволить и за что платите.

Использование ипотечного калькулятора может помочь вам рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке на основе вашей процентной ставки, покупной цены, первоначального взноса и других расходов.

Для расчета ежемесячного платежа по ипотеке вам понадобится:

• Цена дома
• Сумма авансового платежа
• Процентная ставка
• Срок кредита
• Любые налоги, страхование и любые сборы ТСЖ

Сколько дома я могу себе позволить?

Стоимость дома, которую вы можете себе позволить, зависит от ряда факторов, в том числе от вашего дохода и долга.

Вот несколько фундаментальных факторов, влияющих на то, что вы можете себе позволить:

Ставки по ипотеке упали до почти исторического минимума из-за опасений по поводу пандемии коронавируса

Ставки по ипотеке упали до почти рекордного минимума — и есть основания полагать, что в будущем они упадут еще ниже.

30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой в ​​среднем составила 3,24% за неделю, закончившуюся 21 мая, что на четыре базисных пункта ниже, чем неделю назад, Freddie Mac
FMCC, г.
+ 1,74%
сообщил в четверг. Это было чуть выше рекордного минимума, установленного ранее в мае в 3,23%.

Для ипотеки с фиксированной процентной ставкой на 15 лет средняя ставка упала на два базисных пункта до 2,7%. Между тем, 5-летняя гибридная ипотека с регулируемой процентной ставкой, индексируемая казначейством, в среднем составила 3,17%, что на один базисный пункт ниже, чем на прошлой неделе.

См. Также: Продажи существующих домов упали до самого низкого уровня с 2010 года

Снижение ставок на этой неделе было вызвано комментариями Федеральной резервной системы.«Ставки по ипотечным кредитам сегодня снизились после отрезвляющей оценки Федеральной резервной системы трудного экономического пути впереди», — сказал Джордж Ратиу, старший экономист Realtor.com. Согласно отчетам, опубликованным в среду, центральный банк понизил свой экономический прогноз перед заседанием в прошлом месяце.

Федеральная резервная система указала, что они будут поддерживать низкие процентные ставки в течение длительного периода времени, чтобы помочь экономике оправиться от пандемии коронавируса. Но официальные лица ФРС предупредили, что эффективность центрального банка в борьбе с экономическими последствиями вспышки болезни может быть ограничена, если U.С. не решает вопросы общественного здравоохранения.

«Даже несмотря на то, что фондовый рынок улучшился в последние недели — обычно вызывая рост ставок по ипотечным кредитам, — все еще неопределенные перспективы для экономики и, казалось бы, низкий риск инфляции сдерживают доходность облигаций», — сказал Зиллоу.
ZG,
-1,94%
экономист Мэтью Спикмен.

Исторически ставка по ипотечным кредитам примерно соответствовала направлению доходности долгосрочных облигаций, включая доходность 10-летних казначейских облигаций.
TMUBMUSD10Y,
1.511%.
Эти отношения несколько разошлись во время кризиса с коронавирусом.

Подробнее: «Инвесторы, владеющие недвижимостью на Airbnb, ищут немедленную ликвидность». Хорошее ли время для покупки дома?

В то время как доходность облигаций и ставки по ипотечным кредитам падали на протяжении всей вспышки, ставки по ипотечным кредитам снизились не так сильно, как можно было бы предположить по доходности облигаций. Во многом это связано с трениями в ипотечной отрасли, вызванными огромной волной просьб о снисхождении, которые получили обслуживающие организации.

Из-за того, что миллионы американцев пропускают ежемесячные выплаты по ипотеке, фирмам пришлось ужесточить свою кредитную деятельность, чтобы справиться с ситуацией, вместо того, чтобы снижать процентные ставки.

Однако разница между доходностью облигаций и ставками по ипотечным кредитам означает, что ипотечная отрасль имеет некоторое пространство для маневра, чтобы еще больше снизить ставки, сказал в еженедельном отчете своей компании Сэм Хатер, главный экономист Freddie Mac.

Между тем, котировки, которые фактически видят заемщики, вероятно, будут продолжать зависеть от их кредитоспособности до тех пор, пока U.По мнению экспертов, экономика С. остается на шаткой почве.

«Заемщики с хорошей кредитной историей, которые ищут простой заем, котируются по значительно более низким ставкам, чем менее кредитоспособные заемщики, что приводит к диапазону ставок, который говорит о более широкой истории, чем просто средний», — сказал Спикман.

4 причины рефинансировать ипотеку по более низкой процентной ставке

Грейнджер Вутц / Getty Images

За последний год Федеральная резервная система несколько раз снижала процентные ставки, что вызвало бум рефинансирования ипотечных кредитов среди миллениалов.

Данные Ellie Mae, технологической компании, программное обеспечение для обработки кредитов которой используется многими

ипотечные кредиторы
, выяснили, что рефинансирование составило 33% всех кредитов, закрытых миллениалами в сентябре 2019 года. Согласно пресс-релизу, это самый высокий процент с тех пор, как Элли Мэй начала отслеживать данные в начале 2016 года.

Всплеск рефинансирования ипотечных кредитов сильно коррелирует с падением процентных ставок.Компания сообщает о росте ставок рефинансирования на 8% по сравнению с предыдущим месяцем, поскольку средняя процентная ставка по 30-летним ипотечным кредитам упала до 3,91%, что является самой низкой ставкой с 2016 года.

Ставки по ипотечным кредитам упали еще ниже в марте 2020 года на фоне опасений, связанных с коронавирусом — средняя 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой достигла восьмилетнего минимума в 3,2%, что спровоцировало массовый рост заявок на рефинансирование на 26% в неделю. Если вы думали о рефинансировании ипотеки, сейчас самое время подать заявку.

Джо Тиррелл, главный операционный директор Ellie Mae, объясняет недавний всплеск рефинансирования возможностью экономии средств. Он объясняет:

«Если вы посмотрите только на 2018 год, средняя [процентная] ставка, по которой миллениалы покупали, составила 4,78%. При 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой при средней сумме кредита около 241 000 долларов это 1263 доллара. платеж, который они производят. Если вы перенесетесь в сегодняшний день, когда ставки составляют 3,8%, это экономия примерно 150–250 долларов в месяц ».

«Поскольку миллениалы осознают общую стоимость домовладения, помимо выплаты ипотечного кредита, эта сумма имеет значение, — продолжает он.«Они начинают понимать, что, когда у вас есть дом, хозяину некуда звонить, когда что-то ломается».

Даже если вы не представитель поколения миллениума, рефинансирование может иметь большие преимущества.

При этом возрастных ограничений для рефинансирования нет. Даже те, кто не принадлежит к поколению миллениалов, могут воспользоваться преимуществами рефинансирования.

Как показано выше, наиболее очевидным преимуществом рефинансирования является возможность снизить ежемесячный платеж. В зависимости от того, когда вы купили дом, рефинансирование может помочь вам обеспечить более низкую процентную ставку.

В свою очередь, эта более низкая процентная ставка приведет к меньшему ежемесячному платежу — и меньшему количеству денег, потраченных в течение срока действия ссуды, — что поможет вам каждый месяц вкладывать несколько дополнительных долларов в свой карман.

Помимо снижения ежемесячного платежа, Тиррелл указывает, что домовладельцы также могут использовать рефинансирование, чтобы покрыть некоторые из более крупных расходов в жизни.

«В некоторых районах США наблюдается быстрое повышение ценности жилья», — говорит он.«При снижении ставок у людей появляется возможность рефинансировать, сохранить свои платежи на прежнем уровне и взять немного собственного капитала — или наличных — из дома, чтобы внести улучшения или покрыть большие расходы».

Однако, как и все остальное, за преимущества рефинансирования приходится платить. В дополнение к необходимости иметь право на получение новой ссуды и закрыть ее — процесс, который включает в себя уплату примерно 1-2% стоимости вашего дома в счет расходов на закрытие — также следует учитывать ценность вашего времени.

«Если вы собираетесь рефинансировать, вы, по сути, снова начнете отсчет времени по ипотеке», — говорит Тиррелл.«Вам может потребоваться больше времени, чтобы полностью владеть своим домом».

Большой вопрос: стоит ли рефинансировать?

В конечном итоге решение о рефинансировании ипотечного кредита принимается лично вами. Но Тиррелл говорит, что есть несколько сценариев, в которых рефинансирование может иметь смысл.

Вы можете снизить процентную ставку

Это правда, что снижение процентной ставки поможет вам снизить ежемесячный платеж. Однако, по словам Тиррелла, существует порог, при котором рефинансирование по более низкой ставке будет иметь достаточно большую отдачу, чтобы оправдать прохождение процесса рефинансирования.

«Хорошее практическое правило состоит в том, что если вы собираетесь получить снижение ставки хотя бы на половину процентного пункта, для вас может иметь смысл рефинансировать», — говорит он. «Со временем вы получите выгоду от этой более низкой ставки».

Вы хотите изменить условия своего кредита

Рефинансирование также может иметь смысл, если вы хотите изменить условия своего кредита. Если, например, вы приближаетесь к концу периода вступительной ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой и беспокоитесь о том, как изменится ваша ставка, может иметь смысл рефинансирование в ссуду с фиксированной ставкой, где вы: d иметь стабильные ежемесячные платежи.

Точно так же рефинансирование может быть хорошей идеей, если вы хотите перейти с 30-летней ссуды на 15-летнюю.

Вы можете избавиться от ипотечного страхования

Избавление от ипотечного страхования также является основной причиной, по которой люди рефинансируют свои ипотечные кредиты. Каждый раз, когда кто-то покупает дом с первоначальным взносом менее 20%, он должен иметь ипотечную страховку, которая становится дополнительной платой, добавляемой к их ежемесячному платежу.

Однако, если ваш дом вырос в цене с тех пор, как вы взяли ипотеку, или вы выплатили ссуду ниже 80% от стоимости дома, вы сможете избавиться от требования ипотечного страхования и снизить ежемесячный платеж. .

Вы хотите получить доступ к собственному капиталу в своем доме

Последняя причина для рефинансирования ипотечного кредита, по словам Тиррелла, — это доступ к собственному капиталу в вашем доме. При рефинансировании с выплатой наличных вы можете использовать собственный капитал в своем доме, чтобы занять больше денег, чем вы должны, и использовать их для финансирования крупных расходов.

«Если вы взяли личную ссуду в размере 20 000 долларов, вам может быть очень трудно ее выплатить», — объясняет Тиррелл. «Но если вы вложите эту сумму в 30-летний кредит, это сделает переделку кухни или оплату учебы в колледже гораздо удобнее.«

Узнайте, сколько вы можете сэкономить каждый месяц, рефинансируя свою ипотеку с помощью Credible»

Примечание редактора: этот пост был обновлен и теперь включает данные по рефинансированию ипотеки за март 2020 года.

Процентные ставки падают — так почему же не ставки по ипотеке?

Центральные банки по всему миру снизили свои базовые процентные ставки практически до нуля в попытке стимулировать экономику, максимально упростив заимствование, расходование и инвестирование.

Но на ипотечном рынке Канады происходит любопытная вещь: ставки падают не так сильно, как должны были бы. А в некоторых случаях они действительно растут.

«Обычно, когда Банк Канады снижает ставки на 1,5 процентных пункта в месяц, можно ожидать, что все ставки упадут», — сказал Джеймс Лэрд, президент ипотечного брокера CanWise Financial и соучредитель Ratehub.ca .

«Сначала они это сделали … но полторы недели назад мы начали видеть сдвиг, [и] теперь мы видим, что наши кредиторы повышают ставки.Каждые два дня мы получаем другого кредитора, говорящего, что мы поднимаемся на пункт один, пункт два ».

Ставки по ипотечным кредитам имеют тенденцию повышаться и понижаться в зависимости от ряда факторов, но одним из основных из них являются расходы, которые несут сами кредиторы.

Люди склонны думать, что, когда кто-то входит в банк, чтобы попросить жилищный кредит, если они одобрены, банк просто берет наличные из какого-то заднего сейфа, передает их заемщику и взимает с них проценты с течением времени, чтобы получить прибыль.

Но на самом деле банки тоже не хранят столько денег просто так — они обычно занимают их сами и зарабатывают деньги на разнице между тем, сколько они взимают за это, и тем, сколько они оборачиваются и взимают с заемщика. для этого.

Снижение ставок из-за страха

На стоимость финансирования ссуды с переменной ставкой сильно влияет базовая ставка Банка Канады, потому что банки, как правило, устанавливают свои собственные основные процентные ставки на основе ставки центрального банка.

Банк снизил эту ставку на 150 базисных пунктов — 1,5 процентных пункта — в прошлом месяце, чтобы попытаться максимально упростить и дешево для людей брать взаймы, тратить и инвестировать, чтобы стимулировать экономику, подстерегающую COVID. -19.

Несколько недель назад было несложно найти ипотеку с плавающей ставкой для чего-то вроде «плюс минус один» — на полный процентный пункт ниже той, какой была в то время основная кредитная ставка банка.

Но с тех пор произошло забавное событие.Основные кредитные ставки снизились более или менее в ногу с действиями Банка Канады, но эти учетные ставки по ипотеке испарились.

«Около половины сбережений было передано, а половина хранится в банках для более высокой маржи», — сказал Лэрд.

Причина, по которой они это делают, та же, что и причина падения фондовых рынков, а правительства поспешили ввести ограничения на миллионы людей: страх.

Доходность облигаций является самым большим фактором, влияющим на установление ставок по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой, и за последние недели они упали почти до самого низкого уровня за всю историю наблюдений.(Yuya Shino / Reuters)

«Кредиторы говорят:« Подожди секунду », — сказал Лэрд. «Если миллион человек потеряют работу и безработица будет расти, возможно, нам следует добавить небольшую надбавку за риск к нашим ценам, чтобы учесть возможные дефолты по этим новым деньгам, которые мы ссужаем».

Банки с повышенным риском

Когда экономические перспективы были более ясными, банки были счастливы снизить ставки как можно ниже, чтобы попытаться поглотить долю рынка. Но теперь они говорят: «Нам лучше заработать немного больше спреда на этих деньгах, потому что эти вещи могут дефолт с более высокой ставкой, чем мы привыкли», — сказал Лэрд.

Воздействие невелико. Лэрд говорит, что несколько недель назад лучшие ставки по ипотеке находились в диапазоне от двух до 2,5 процентов. Сегодня они составляют от 2,5 до 3 процентов, потому что, по его словам, «они требуют более высокой премии за риск, чем обычно».

Другие не так уж и дипломатичны.

«Это полная чушь», — сказал Маркус Цаферис из ипотечного брокера Cannect. «Это полная фиксация прибыли».

В то время как банки заимствуют по ставке, немного превышающей ставку правительства, Цаферис говорит, что «разница между их стоимостью заимствования и некоторыми из их пятилетних фиксированных ставок по ипотечным кредитам все еще составляет около 250 пунктов, что для них очень выгодно.«

Ссуды с фиксированной процентной ставкой не привязаны к ставке Банка Канады, а вместо этого больше зависят от рынка облигаций. И Цаферис также говорит, что то, что происходит на рынке, не отражает того, что происходит за кулисами.

Кредиторы финансируют ссуды с фиксированной процентной ставкой на рынке облигаций, где доходность упала до рекордно низкого уровня во время текущего кризиса COVID-19. Доходность пятилетних государственных облигаций Канады в этом месяце упала до минимума примерно на 0,37 процента и в настоящее время составляет парит чуть выше 0.5 процентов.

Продвижение 5-летней ипотеки

Хотя банки должны платить кредитный спрэд по доходности облигаций, который может увеличиваться, Цаферис говорит, что они также увеличивают свою прибыль. По его словам, большинство ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой в ​​настоящее время составляют около трех процентов.

Разница для заемщиков быстро увеличивается. Лэрд подсчитал, что теоретический покупатель, внесший 10-процентный депозит на дом стоимостью 500 000 долларов до начала кризиса, вероятно, смог бы получить ставку по ипотеке 2.6 процентов, что составит 2 102 доллара в месяц.

Если бы все три снижения ставок с тех пор были полностью учтены в этой ссуде, ежемесячный платеж этого заемщика упал бы до 1769 долларов в месяц — это 333 доллара в месяц или 3996 долларов в год по их ипотечным платежам по сравнению с тем, что они платили. меньше месяца назад.

Подавляющее большинство новых покупателей выбирают ссуды с фиксированной процентной ставкой, потому что им нравится быть уверенным в том, что их ежемесячный платеж гарантированно не увеличится.Банки знают об этом, говорит Цаферис, и вскоре это может дорого обойтись заемщикам.

«Они используют это как возможность запереть людей в большие жирные, сочные и прибыльные пятилетние ипотечные кредиты», — сказал он. «Когда их ставки упадут, эти потребители понесут огромные штрафы, чтобы нарушить их … десятки тысяч долларов».

«Это абсолютное безумие», — сказал Цаферис. «Это полностью сфабрикованный кризис с целью получения прибыли».

Спад COVID-19 на горизонте

Лэрд и Цферис говорят, что нынешняя ситуация не может длиться вечно.Экономисты уже предсказывают, что рецессия COVID-19, вероятно, будет невероятно острой, но никто не знает, как долго она продлится.

Лэрд говорит, что лучшим признаком того, что все нормализуется, будет то, что крупные банки начнут действовать парадоксальным образом.

Банки повышают ставки прямо сейчас, потому что они не уверены в будущем, как и канадцы. Как только это облако поднимется, они захотят снова начать снижать ставки, и «они не будут наращивать эту премию за неопределенность, как сейчас», — сказал Лэрд.

«Когда вернется уверенность, ставки упадут».

Чем исторически низкие ставки по ипотечным кредитам могут повлиять на покупателей жилья в 2020 году и далее Низкие процентные ставки снижают стоимость ипотеки, стимулируют продажу жилья, стабилизируют или повышают стоимость жилья и, как правило, стимулируют потребление товаров и услуг.

По сравнению с относительно незначительными грантами и займами, выделяемыми избранными представителями для достижения целей общественного интереса, действия ФРС во много раз мощнее, мобилизуя триллионы долларов капитала.Снижение стоимости заимствований снижает влияние кризисов, но последствия могут быть противоречивыми — и рискованными — в долгосрочной перспективе, поощряя заимствования, которые зависят от непрерывного роста цен и экономического роста.

ФРС дважды устанавливала ставки, близкие к нулю, в течение последних двух десятилетий в ответ на экономические кризисы — сначала в течение длительного периода с 2008 по 2015 годы после обвала ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами, и снова в марте этого года в ответ на эпическую стену. Уличная авария в начале пандемии.В обоих случаях нулевые процентные ставки сопровождались «количественным смягчением» со стороны центрального банка, который, по сути, напечатал новые денежные средства для увеличения денежной массы и поощрения банков к продолжению кредитования. На этот раз официальные лица ожидают, что процентные ставки останутся близкими к нулю как минимум до 2023 года.

Во время последней рецессии ФРС приобрела активы на сумму 3,83 триллиона долларов (большую часть из которых составлял государственный долг в форме облигаций) и приобрела еще 2,7 доллара США. трлн с марта.Обычно такое увеличение предложения долларов должно снизить их стоимость и увеличить инфляцию. Но пока этот закон лишь немного ослабил доллар по отношению к британскому фунту. Доллар остается мировой «резервной» валютой: безопасным убежищем, считающимся стабильным и надежным местом для хранения капитала. Это впечатление усиливается высоким уровнем координации с Европейским центральным банком, а также желанием Китая поддерживать низкий уровень своей валюты для поддержания экспорта.

Долгосрочный риск низких процентных ставок заключается в том, что низкие затраты по займам со временем искусственно подталкивают рынок недвижимости, что отрицательно сказывается на доступности по цене по сравнению с заработной платой.

Это был результат 2008 года: процентные ставки упали до менее 1% в 2003 году, чтобы оправиться от пузыря доткомов (и последующего краха) и рецессии 2001 года. Цены на активы выросли, что привело к знаменитому «иррациональному изобилию» фондового рынка середины 2000-х годов. Когда процентные ставки по кредитам вернулись к более нормальному уровню, это привело к массовым дефолтам и потерям права выкупа со стороны владельцев собственности с чрезмерным кредитным плечом, неспособных выдержать увеличение ежемесячных платежей.

Движение «Захвати», изображенное на этой фотографии, сделанной в Вашингтоне в 2012 г.C. Протест, спровоцированный кризисом ипотечных ценных бумаг 2008–2010 годов, способствовал проведению незавершенных банковских реформ, которые были отменены нынешней администрацией.

«Очевидно, существует некоторая напряженность между одной группой, стремящейся сделать жилье доступным, что означает низкие цены, и другой группой, стремящейся к непрерывной окупаемости инвестиций, что требует не только высоких цен, но и постоянного роста цен», — говорит Питер Гоуэн. сотрудник по вопросам политики в политической и пропагандистской организации The Democracy Collaborative.«Мне не очень нравится идея о том, что основная цель жилья — и основная цель государственной политики в отношении жилья — должна заключаться в том, чтобы с течением времени приносить людям доход от инвестиций».

Повышение цен на жилье также ведет к увеличению числа бездомных, особенно в крупных городах, таких как Нью-Йорк, Сан-Франциско и Лос-Анджелес, где инфляционная стоимость недвижимости стимулирует развитие и создает стимул для владельцев арендуемой недвижимости не продлевать аренду, ремонтировать и продавать по текущему рыночному курсу.Арендаторы, ищущие новые квартиры на узком рынке жилья с низким уровнем вакантности, могут обнаружить, что цены на имеющиеся квартиры выросли вдвое на новом рыночном уровне. В 2019 году в США проживало более 500000 человек в приютах или на улице, а в школах насчитывалось более 1,3 миллиона бездомных учеников.

«Я не думаю, что мы можем — или обязательно должны — остановить рынок строительства жилья прямо сейчас: я бы вообще не пошел на это», — говорит Гован, который упоминает социальное жилье и кооперативы с ограниченной ответственностью. и общинные земельные трасты как модели, которые можно расширить и предоставить больший доступ к капиталу через государственное финансирование и государственную банковскую деятельность.

Кооператив Bright Street в Берлингтоне, штат Вермонт, управляется Champlain Housing Trust, крупнейшим общественным земельным фондом в США.

«Но я действительно думаю, что нам нужно прекратить нашу огромную зависимость от привлечения частного капитала для всего нашего жилья. акции, — продолжает он. «В долгосрочной перспективе это не будет для нас устойчивым. Он всегда будет отдавать приоритет прибыли над другими социальными мотивами. В той степени, в которой мы можем заставить их делать что-нибудь еще, это всегда будет происходить через субсидирование правительства, что возвращает нас к вопросу: можем ли мы сделать это более контролируемым и масштабируемым способом, заставив правительство наращивать свой потенциал для выполнения этих действий? »

Ипотека под низкие проценты также влияет на ликвидность жилья для горожан, планирующих переехать в город, в пригород или за город.Высокие цены побуждают заемщиков брать более крупные ссуды по сравнению со стоимостью дома и их собственным доходом, что затрудняет продажу собственности, когда на некоторых рынках происходит существенное снижение продаж и цен.

Некоторые экономисты утверждают, что на кредитных рынках должны быть ограничения, ограничивающие соотношение ссуды к стоимости и цены к доходу для заемщиков, но это также помешало бы домохозяйствам с низкими доходами получить доступ к кредитам. Налогообложение вторых и третьих домов по гораздо более высоким ставкам также уменьшит спекуляции.В Нью-Йорке по-прежнему поступают наоборот, предлагая значительно сниженные налоги на неосновное жилье — наследие политики 1970-х годов, предназначенной для стимулирования инвестиций, которая только поощряла крайние ставки на постоянно растущие цены со стороны анонимных корпораций с ограниченной ответственностью и международные покупатели.

«Дом не должен быть спекулятивным финансовым активом — он должен быть чем-то, чем мы в основном живем, и каждый должен иметь на это право», — говорит Франк ван Лервен, старший экономист лондонского фонда New Economics Foundation. .Он указывает, что Федеральная резервная система могла бы легко ссудить значительные суммы государственным банкам — деньги можно было бы использовать для финансирования социального жилья и другой инфраструктуры, а затем долг можно было бы продать частному сектору, как и другие государственные долги, для снижения риска. .

«Дом не должен быть спекулятивным финансовым активом — он должен быть чем-то, чем мы в основном живем, и каждый должен иметь на это право».

—Frank van Lerven, New Economics Foundation

«Вы все еще можете доказать, что вам не нужны эти различные количественные смягчения, но процентные ставки принципиально низкие, а в среде с низкими процентными ставками Правительство могло бы занять средства для строительства новых домов, если бы захотело, и вложить гораздо больше по этому пути », — говорит он.«Правительство имеет доступ к чрезвычайно низким процентным ставкам, в то время как частные лица, возможно, не имеют доступа к ним. Правительство может иметь больше возможностей, чтобы помочь передать низкую процентную ставку, к которой у него есть доступ, на лиц с малообеспеченными слоями населения, используя свои возможности заимствования для продажи по более низкая ставка — или просто аренда «.

После резкого падения весной продажи и цены на жилье в Сан-Франциско этим летом восстановились.

На Манхэттене продажи жилья упали на 54%, а средние цены упали на 17%.7% с начала пандемии — крупнейшее падение за 30 лет. После резкого падения весной продажи и цены в Сан-Франциско восстановились этим летом, а цены в Лос-Анджелесе также немного выросли по всему региону по сравнению с тем же периодом прошлого года после весеннего падения.

В Хьюстоне так называемые «пандемические покупатели», как сообщается, ищут новые дома после того, как оказались в менее чем идеальных условиях карантина — в городе было зафиксировано увеличение продаж на 18,3% в июне по сравнению с прошлым годом и рост цен на 3,6%. .Денвер установил ценовые рекорды в июле, с ростом продаж на 12,5% и увеличением стоимости на 9,9% с этого времени в прошлом году. Между тем, в Детройте цены в метро выросли на 4,6%, а продажи снизились на 27% в годовом исчислении.

Учитывая, что 30 миллионов американцев остались без работы, а экономика США сократилась на 5,9%, низкие процентные ставки могут лишь отсрочить неизбежное снижение стоимости жилья. Безработные работники могут незначительно справляться с выплатами при получении пособий по безработице, но остается неопределенность в отношении того, что произойдет с прекращением выплаты пособий по мере того, как закончатся личные сбережения.

Низкие процентные ставки могут только отсрочить неизбежное снижение стоимости жилья.

До недавнего времени действовал общенациональный мораторий на выселение, но, как сообщается, выселения возобновились в августе в связи с прекращением действия Конгресса, и недавнее исполнительное постановление будет неодинаковым по своим последствиям.