Дополнительная информация о банковских картах

Услуги, на которые владелец банковской карты может рассчитывать при проживании в гостинице:

Бронирование номера

Для бронирования номера достаточно сообщить сотрудникам гостиницы номер карты и срок ее действия (по телефону, по факсу, через интернет-сайт).

Приоритетная выписка

При поселении в отель вы можете подписаться на услуги приоритетной выписки. Тогда вы покинете отель с чистой совестью, не ожидая в очереди вместе с другими туристами, чтобы рассчитаться за проживание. Необходимую сумму спишут с вашей банковской карты. Вы получите выписку, проверите сумму, и в случае неправомерно списанных операций у вас всегда будет шанс отказаться от них, направив соответствующее заявление в свой банк.

Оплата проживания

При поселении в гостиницу предъявите карту, по которой будете платить, и укажите, чтобы все платежи, сопутствующие вашему проживанию (мини-бар, телефонные переговоры, прачечная и т.п.), были включены в общий счет, который вы оплатите при выезде из отеля.

Стоит оговорить, что использование банковских карт для оплаты проживания в гостиницах — наиболее удобный, но, в то же время, при возникновении спорных ситуаций, и рискованный способ. Соблюдение приведенных ниже правил позволит вам получать от вашей карты только положительный опыт.

Правила

Правило №1

Всегда обращайте внимание на то, что при бронировании отеля вам обязаны сообщить номер брони и условия ее отмены.

Очень часто гостиницы практикуют взимание штрафа за отмену брони.

Основной принцип отмены брони заключается в том, чтобы уведомить об этом гостиницу в отведенные сроки и в определенной форме. И сроки, и форма отмены всегда сообщаются клиенту при заказе номера. Следует об этом помнить, чтобы не потерять деньги по недоразумению.

Правило №2

Минимум в течение шести месяцев храните на руках документы, которые вы оформляли во время бронирования, поселения, проживания и выезда из гостиницы.

В случае возникновения спорных ситуаций разобраться при помощи этих документов будет значительно проще.

Правило №3

Всегда внимательно читайте документы, под которыми вы ставите свою подпись.

Особенно внимательным надо быть с мелким текстом. Как правило, именно там излагаются условия, позволяющие гостинице возложить на вас дополнительные расходы.

Проверяйте слагаемые, из которых состоит итоговый счет на наличие расходов, на самом деле не совершенных вами.

Правило №4

Следите за доступным балансом по карте.

При въезде в гостиницу (или при бронировании) вашу карту только авторизовывают (отель проверяет статус карты, направляя авторизационный запрос в банк-эмитент). Сам факт оплаты за проживание происходит при выселении, т.к. фактическая сумма за проживание может быть и меньше, и больше рассчитанной при вселении. Предварительная проверка карты – это, своего рода, страховка для отеля, что к моменту расчета за проживание клиент не может потратить все свои деньги, поскольку, авторизовав карту, отель уже заявил на эту сумму свои права. Клиенты часто забывают о факте такой авторизации и пытаются совершить операции на сумму больше той, что доступна для использования после такой авторизации. Естественно, в этом случае клиенту в данной операции будет отказано.

Правило №5

Оплатив проживание в отеле другими средствами (например, наличными или денежным переводом), не дублируйте эту оплату еще и при помощи карты.

Причин совершения такой ошибки может быть несколько – элементарное непонимание правил пользования картой, незнание языка, спешка, невнимательность, как со стороны владельца карты, так и со стороны персонала отеля.

Комиссия за превышение лимита – Финансовая энциклопедия

Что такое Комиссия за превышение лимита?

Комиссия за превышение лимита – это штраф, взимаемый компаниями- отчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD) в 2009 году.

Как работает комиссия за превышение лимита

Комиссия за превышение лимита – это один из способов, которым компании-эмитенты кредитных карт стремятся управлять своими рисками . Поскольку кредитные карты являются необеспеченной формой долга , компании-эмитенты кредитных карт не могут прибегать к какому-либо залогу в случае дефолта держателя карты .

По этой причине компании, выпускающие кредитные карты, стремятся отговорить клиентов от рискованного в финансовом отношении поведения, такого как расходы, превышающие установленный им кредитный лимит. Взимая сверхлимитную комиссию в ответ на такие транзакции, компании-эмитенты кредитных карт могут сдерживать такое поведение, одновременно получая дополнительную прибыль.

В прошлом многие компании, выпускающие кредитные карты, автоматически включали клиентов в программы, в результате чего они могли превышать свои кредитные лимиты и взимать сверхлимитную плату. Однако принятие Закона о картах в 2009 году добавило новые правила в этот процесс. Сегодня клиенты не могут превышать свои кредитные лимиты, если они не сделают это вручную. 

Краткая справка

Выплата всего баланса кредитной карты каждый месяц – это наиболее экономически эффективная стратегия, позволяющая избежать не только сборов за превышение лимита, но и высоких процентных ставок.

Другими словами, клиенты кредитной карты могут по своему усмотрению взимать с себя потенциальную комиссию за превышение лимита в обмен на право превышать свои кредитные лимиты . Однако в то же время Закон о картах также налагает ограничения на размер самих сверхлимитных сборов. Сегодня компании, выпускающие кредитные карты, не могут взимать комиссию, превышающую сумму, на которую клиент превысил свой кредитный лимит. Например, если клиент превышает свой кредитный лимит на 50 долларов, то 50 долларов будут максимальной суммой за превышение лимита, разрешенной законом.

Ключевые моменты

• Комиссия за превышение лимита – это штраф, взимаемый с клиентов кредитной карты, которые нарушают свои кредитные лимиты.
• В прошлом компании могли по своему усмотрению определять размер своих сверхлимитных комиссий, но теперь не могут взимать плату, превышающую сумму, которая была превышена.
• Принятие Закона об отчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD) в 2009 году ввело законы, защищающие потребителей от непредвиденных или высоких комиссий.
• Сегодня клиенты должны «согласиться» на возможность превышения своего кредитного лимита, и в этом случае с них могут взиматься сверхлимитные сборы.
• С момента принятия Закона о картах сверхлимитные сборы практически исчезли.

Управление сверхлимитными комиссиями

Когда выдается кредитная карта, на ней указывается максимальная сумма, которую можно использовать. Этот порог индивидуален для каждого человека и зависит, прежде всего, от кредитной истории клиента .

Например, человек A с хорошей кредитной историей подает заявку на получение кредитной карты и имеет максимальный лимит расходов в размере 10 000 долларов США. С другой стороны, лицо B с плохой кредитной историей подает заявку на получение той же кредитной карты и имеет максимальный лимит расходов в размере 2000 долларов США. Эти лимиты установлены, чтобы минимизировать риск компании-эмитента кредитной карты.

Важно часто проверять выписку по кредитной карте, чтобы знать, где находится ваш текущий баланс и насколько вы близки к пороговому значению. Плата за превышение лимита взимается всякий раз, когда баланс превышает пороговое значение, независимо от того, была ли увеличенная сумма связана с покупкой, процентным платежом, штрафом за просрочку или любой другой комиссией.

Безопаснее не соглашаться на превышение кредитного лимита и взимание комиссии. Это позволяет избежать нежелательных затрат. Если вы не согласитесь и превысите свой кредитный лимит, ваша транзакция будет отклонена. Это хороший способ избежать комиссий и убедиться, что вы исчерпали свой кредитный лимит .

Также стоит отметить, что если вы не согласитесь, а компания-эмитент вашей кредитной карты разрешит транзакцию, они не смогут взимать с вас комиссию за превышение лимита. В этом случае, если вы заметили комиссию в своей выписке, сообщите об этом компании-эмитенту кредитной карты, чтобы она удалилась.

Сколько стоит комиссия за превышение лимита?

Как указано в Законе о картах, компания-эмитент кредитной карты не может взимать с вас сумму, превышающую сумму, которую вы превысили свой лимит. Компания-производитель карты также не может взимать с вас комиссию за превышение лимита более одного раза за один платежный цикл. Если ваш баланс превышает лимит, ваша компания-эмитент не сможет списать с вас более двух раз подряд.

Согласно Закону о картах, первый сбор за превышение лимита должен составлять 25 долларов, а второй сбор должен составлять 35 долларов, если он происходит в течение шести месяцев после первого. При этом с момента принятия Закона о карточках сверхлимитные сборы практически исчезли. Например, American Express не взимает комиссию за превышение лимита с 2009 года.

Хотя комиссии за превышение лимита практически исчезли, существуют и другие штрафы, которые потребитель может понести, постоянно превышая свой кредитный лимит. Эти штрафы могут включать в себя повышение процентных ставок, снижение кредитного лимита, более ранние платежи, более высокие минимальные платежи и даже аннулирование карты.

#К

PayPal

Уступка

Вы не имеете права передавать или уступать права и обязательства по настоящему соглашению с пользователем без предварительного письменного согласия PayPal. PayPal имеет право в любое время передать или уступить настоящее соглашение с пользователем либо связанные с ним права и обязательства, и Вы предоставляете свое предварительное согласие в соответствии со статьей 391 Гражданского кодекса Российской Федерации на любую такую передачу или уступку.

Рабочие дни

«Рабочий день» — день работы банков в России, кроме субботы и воскресенья, а также любых официально объявленных в России праздничных дней. Время начала и окончания Рабочего дня — время начала и окончания нашего операционного дня, которое мы как кредитная организация устанавливаем своими внутренними правилами.

Неактивные счета

Если Вы не входите в свой счет PayPal в течение двух или более лет, PayPal вправе закрыть его и поступить с неиспользованными денежными средствами в соответствии с применимым законодательством, касающимся невостребованных денежных средств.

Применимое право и подсудность

Настоящее пользовательское соглашение регулируется законодательством Российской Федерации, поскольку такие законы применяются к соглашениям, заключенным и подлежащим исполнению исключительно на территории России, независимо от положений коллизионного права.

Идентификация личности

Вы разрешаете PayPal запрашивать сведения, необходимые для подтверждения Вашей личности, как напрямую, так и через третьих лиц. К таким сведениям относятся:

• подробные сведения, включая дату рождения, фактический адрес и другие данные, необходимые для подтверждения вашей личности;
• подтверждение того, что адрес электронной почты или финансовый инструментарий принадлежит Вам;
• отчет о кредитной истории, полученный в кредитном агентстве, или сведения о вас, полученный в сторонних базах данных или других источниках;
• водительские права или другие документы, удостоверяющие Вашу личность.

В соответствии с законами о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма PayPal может проверять некоторые идентификационные сведения при использовании Вами определенных услуг PayPal. PayPal сохраняет за собой право закрыть, приостановить или ограничить доступ к Вашему счету PayPal и/или услугам PayPal в том случае, если после разумных запросов нам не удастся получить сведения, необходимые для подтверждения Вашей личности.

PayPal является оператором электронных денежных средств

PayPal является кредитной организацией и оператором электронных денежных средств, предоставляющим возможность переводить электронные денежные средства без открытия банковских счетов и оказывающим услуги через Интернет. Мы не контролируем и не несем ответственности за споры, которые возникают между Вами и другими пользователями, даже если Вы используете Программу защиты покупателей PayPal или Программу защиты продавцов PayPal для покрытия финансовых убытков посредством спора. Мы не гарантируем, что пользователи являются теми, за кого себя выдают. Также мы не гарантируем, что покупатель или продавец завершит операцию. Обращаем Ваше внимание на то, что существуют риски взаимодействия с несовершеннолетними лицами или мошенниками.

PayPal не является общественным перевозчиком или предприятием коммунального комплекса. Настоящее соглашение не является публичным договором как этот термин определен в соответствии со статьей 426 Гражданского кодекса Российской Федерации. Проценты, описанные в статье 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, не начисляются по претензиям по настоящему Соглашению.

Конфиденциальные сообщения

Защита Вашей конфиденциальности очень важна для нас. Ознакомьтесь с нашим Положением о конфиденциальности, чтобы лучше понять наши обязательства по сохранению Вашей конфиденциальности, а также по использованию и раскрытию Ваших данных.

Перевод соглашения

Мы будем общаться с Вами на русском языке. Любой перевод настоящего соглашения с пользователем осуществляется исключительно для Вашего удобства и не имеет целью изменение условий настоящего соглашения с пользователем. В случае конфликта между русской и английской версиями данного соглашения с пользователем, русская версия имеет преимущественную силу.

Использование Вами (как продавцом) персональных данных. Законы о защите данных

Если Вы (как продавец) получаете персональные данные, касающиеся другого пользователя PayPal, Вы обязаны соблюдать конфиденциальность таких персональных данных и использовать их только в связи с услугами PayPal. Вы не имеете права разглашать третьим лицам или распространять какие-либо персональные данные пользователей PayPal или использовать такие персональные данные в маркетинговых целях, если у Вас нет явно выраженного согласия пользователя. Вы не имеете права отправлять пользователям PayPal незатребованные электронные письма и использовать услуги PayPal по получению платежей для отправки или содействия отправке таких писем третьим лицам.

Если Вы обрабатываете какие-либо персональные данные пользователя PayPal в соответствии с настоящим соглашением, Вы и PayPal являетесь независимыми операторами (а не совместным оператором) персональных данных, что означает, что каждый из нас самостоятельно определяет цели и способы обработки таких персональных данных. Каждый из нас обязуется соблюдать требования действующих законов о конфиденциальности и защите данных, включая действующие нормативные положения, директивы, кодексы профессиональной практики и нормативные требования, применимые к операторам данных в связи с настоящим соглашением. У каждого из нас есть собственные, самостоятельно разработанные положения о конфиденциальности, уведомления, политики и процедуры в отношении любых персональных данных, которые мы обрабатываем в связи с настоящим соглашением, и каждый из нас будет следовать им.

В соответствии с действующим законодательством о защите данных каждый из нас обязуется:

• внедрять и поддерживать в действии все соответствующие меры, обеспечивающие безопасность обработки таких персональных данных, вести учет всех операций по обработке, осуществляемых в соответствии с настоящим соглашением; а также
• не предпринимать осознанно или умышленно и не допускать осознанно или умышленно никаких действий, которые могут привести к нарушению другой стороной применимых законов о защите данных.

• Все персональные данные, собираемые Вами в связи с услугами PayPal (исключая данные, которые Вы генерируете, собираете или получаете в рамках отдельных отношений между Вами и пользователем, не связанных с использованием услуг PayPal), Вы обязуетесь использовать только в строго ограниченных случаях, когда такое использование необходимо и связано с услугами PayPal, и не будете использовать их ни в каких-либо других целях, в отношении которых Вы не получили предварительного явного согласия пользователя.

Таблица комиссий

Общие сведения

PayPal взимает следующие комиссии:

1. Комиссии за личные операции.
2. Комиссии за коммерческие платежи.
3. Прочие комиссии:
   1. комиссия за конвертацию валюты;
   2. комиссия за вывод средств с остатка;
   3. комиссия за возмещение средств по коммерческой операции;
   4. комиссия за перевод средств с помощью выплат и массовых платежей PayPal;
   5. комиссия за подтверждение кредитной или дебетовой карты;
   6. комиссия за запрос записей;
   7. банковская комиссия за возврат при выводе средств со счета;
   8. комиссия согласно ценообразованию для благотворительных организаций;
   9. комиссия за получение электронных чеков;
   10. комиссия за микроплатежи.

Размер комиссий зависит от того, является ли операция коммерческой или личной.

«Коммерческая операция» означает покупку и продажу товаров и услуг или получение платежей, когда средства запрашиваются с помощью PayPal.

«Личная операция» означает отправку денежных средств (инициированную с вкладки «Личный» в разделе «Отправить перевод»), а также получение денежных средств на свой счет PayPal от друзей и родных, которые не совершали у Вас покупку (т. е. это не платеж за товары или услуги). Если Вы продаете товары или услуги, Вы не имеете права просить покупателя отправить Вам платеж за эту покупку в рамках личной операции. Если Вы это сделаете, PayPal может отключить Вам возможность принимать некоторые или все платежи в рамках личных операций. Кроме того, обратите внимание, что:

a. Из некоторых стран невозможно отправить перевод в рамках личной операции.

b. Со счетов, зарегистрированных в Бразилии и Индии, невозможно отправлять и получать платежи в рамках личных операций. Это означает, что Вы не сможете отправлять личные платежи на счета, зарегистрированные в Бразилии или Индии. При получении платежа в другой валюте эта комиссия конвертируется и платится в валюте получения (и взимается наша комиссия за конвертацию валюты) согласно нижеприведенному разделу 3 настоящего Приложения A.

Фиксированная комиссия за личные операции зависит от валюты получения и представлена в таблице ниже.

2. Комиссии за коммерческие операции

* Аландские острова, Дания, Фарерские острова, Финляндия, Гренландия, Исландия, Норвегия, Швеция.

** Австрия, Бельгия, Канада, Нормандские острова, Кипр, Эстония, Франция (включая Французскую Гвиану, Гваделупу, Мартинику, Реюньон и Майотту), Германия, Гибралтар, Греция, Ирландия, остров Мэн, Италия, Люксембург, Мальта, Монако^^, Нидерланды, Португалия, Черногория^^, Сан-Марино, Словакия, Словения, Испания, Великобритания, США, государство-город Ватикан. Покупатели в этих странах не могут открыть счет PayPal, но могут совершать платежи через PayPal с кредитных карт на сайтах определенных продавцов.

Фиксированная комиссия за коммерческие операции зависит от валюты получения и представлена в таблице ниже.

3. Прочие комиссии

Указанные комиссии включают все применимые налоги. Однако могут существовать другие налоги или расходы, которые не платятся через PayPal или не взимаются нами. Вы несете ответственность за оплату телефонной связи, любые сборы, взимаемые Вашим интернет-провайдером, а также за аналогичные или связанные сборы, взимаемые в результате использования Вами услуг. Вы соглашаетесь с тем, что мы можем удерживать комиссии с переводимых сумм до момента зачисления их на Ваш счет. Подробную информацию о полученных Вами суммах и удержанных нами комиссиях можно получить по электронной почте или в истории операций, доступной после входа в счет. За исключением случаев, когда имеется подтверждение ошибки с нашей стороны, Вы уплачиваете все комиссии без каких-либо взаимозачетов или иных вычетов. Мы можем взимать плату за любые дополнительные услуги, предоставляемые нами за рамками настоящего Соглашения. Мы сообщим Вам о взимаемой плате после запроса услуги.

4. Комиссии за отправку платежей, взимаемые в другой валюте. Некоторые комиссии, которые Вы платите PayPal, взимаются в валюте, которая не является валютой остатков, используемых для отправки платежа. В этом случае мы выполним конвертацию валюты (в соответствии с разделом 2.13, за которую мы взимаем соответствующую комиссию согласно разделу 3 Приложения A) каждого соответствующего исходного остатка в валюту, в которой взимается комиссия, и спишем комиссии с конвертированного остатка.

Часто задаваемые вопросы

1.Где я могу подать заявку на получение кредитной карты вашего Банка?

Подать заявку на получение кредитной карты Вы можете на сайте Банка www.forte.bank или в любом отделении филиала Банка.

2.Какие документы необходимы для оформления кредитной карты?

Вам достаточно предоставить в Банк лишь удостоверение личности*.

* Банком могут быть запрошены дополнительные документы

3.Какую сумму кредитного лимита я могу получить в Банке?

Вы можете получить кредитный лимит до 3 000 000 тенге в зависимости от Ваших доходов.

4.Какая ставка вознаграждения?

Ставка вознаграждения по кредитному лимиту составляет 24,99% годовых (ГЭСВ от 28,12%)

5.Какую комиссию Банку я должен заплатить за предоставление кредитной карты?

Комиссий за организацию, обслуживание и предоставление кредитной карты не предусмотрено.

6.Сколько стоит услуга SMS-оповещения, и имеется ли абонентская плата по кредитной карточке?

Данные услуги предоставляются Банком на бесплатной основе.

7.Можно ли направить сумму кредитного лимита на погашение кредита/кредитного лимита в другом Банке (рефинансирование)?

Да, ведь наша кредитная карта является универсальным платежным инструментом и предусматривают возможность погашения Вашей текущей задолженности по беззалоговым кредитам в других Банках (рефинансирование).

8.Каким образом можно погашать задолженность по кредитному лимиту?

Способ внесения денег на счет погашения задолженности по договору Вы можете выбрать самостоятельно:

Переводом в мобильном банкинге ForteBank

Переводом в интернет банкинге ForteBank

Через терминалы ForteBank

Переводом с другой карты

Через банкоматы с функцией Cash—in

В любом отделении ForteBank

9.Что такое минимальный платеж?

Минимальный платеж составляет не менее 2 000 тенге и рассчитывается как сумма следующих слагаемых: 1% от суммы использованного кредитного лимита плюс начисленное вознаграждение за фактическое количество дней пользования кредитным лимитом. Минимальный платеж оплачивается по 25 число (включительно) месяца, следующего за месяцем использованиякредитного лимита. В случае если остаток задолженности составляет меньше 2 000 тенге, то минимальный платеж равен сумме всей задолженности по договору.

10.Могу ли я погашать задолженность по кредитной карте больше минимального платежа?

Конечно, Вы можете погашать задолженность по кредитному лимиту в любом размере, но не менее установленной суммы минимального платежа.

11.Что такое льготный период?

Это услуга, позволяющая Вам увеличить свои финансовые возможности абсолютно бесплатно, т.е. вознаграждение по кредитному лимиту не оплачивается. Вы можете тратить деньги на любые Ваши расходы, текущие или незапланированные, в течение 55 дней абсолютно бесплатно. Льготный период действует в случае досрочного полного погашения Вами всей суммы задолженности по кредитному лимиту, полученному за отчетный месяц, в период с 1-го числа отчетного месяца по 25-е число следующего месяца включительно, но не более 55 календарных дней.

12.Каким образом я могу отслеживать сумму и сроки погашения кредитного лимита?

С помощью мобильного и интернет банкинга;

Каждый месяц 5-го числа на Ваш номер отправляется SMS с указанием суммы задолженности;

Позвонив на бесплатный номер 7575 с мобильного телефона.

13.Как узнать, зачислен ли платеж по кредитной карте и сумму доступного кредитного лимита?

С помощью мобильного и интернет банкинга;

Каждый месяц 5-го числа на Ваш номер отправляется SMS с указанием суммы задолженности;

Позвонив на бесплатный номер 7575 с мобильного телефона.

14.Имеется ли Сashback по кредитной карточке?

Конечно, обсуживаясь нашей кредитной карточкой в рамках безналичной оплаты товаров и услуг Вы можете получать до 15% Сashback. С полным списком партнеров Вы можете ознакомиться на сайте Банка www.forte.bank.

15.Каковы условия досрочного погашения кредитного лимита?

Вы можете досрочно закрыть кредитный лимит в любое время без штрафных санкций.

16.Какие санкции применяются за просрочку платежа по кредитному лимиту?

В случае несвоевременной оплаты задолженности по кредитному лимиту по Вашему договору будет начисляться, пеня в размере 0,5% (до истечения 90 дней просрочки), в размере 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (по истечении 90 дней просрочки), но не более 10% от суммы выданных по Договору в пределах суммы установленного кредитного лимита за каждый год действия Договора.

17.Что делать, если я потерял кредитную карту или она была украдена?

Вы можете мгновенно воспользоваться услугой блокировки в мобильном и интернет банкинге, а также заблокировать кредитную карту, обратившись по бесплатному номеру 7575 с мобильного телефона.

18.Как активировать карту?

Проведите операцию с введением PIN-кода в любом банкомате (запрос баланса, снятие денег)

19.Можно ли снимать деньги с кредитной карты наличными?

Конечно, Вы можете снимать наличные средства в банкоматах любого банка в пределах установленной суммы кредитного лимита.

20.Могу ли я пользоваться кредитной картой находясь в другой стране?

Конечно, можете. Ведь Банк выпускает кредитные карты международной системы MasterCard. Использовать карты данной платежной системы возможно по всему миру в торговых организациях, принимающих к оплате карты MasterCard, а также снимать наличные в банкоматах любых Банков.

21.Сколько раз я могу использовать карту? Есть ли ограничения по количеству покупок?

Вы можете использовать вашу карту многократно, совершая покупки в пределах кредитного лимита. Нет необходимости откладывать следующую покупку до момента полного погашения вашей задолженности по предыдущей покупке. Каждый раз, возвращая сумму основного долга, вы восстанавливаете свой доступный кредитный лимит на сумму возвращенного долга и можете снова оплачивать товары и услуги в пределах доступного к использованию лимита.

О внесении изменений в НК РФ с 01.01.2018 (налогообложение выплат по российским ценным бумагам)

Налогообложение доходов по облигациям российских эмитентов

Уточнение порядка налогообложения по счетам депо иностранных номинальных держателей при проведении налогового раскрытия в разрезе юрисдикций

1. Для раскрываемых в целях налогообложения юридических лиц —  нерезидентов и резидентов РФ

С 01/01/2017 года вступили в силу изменения в Налоговый кодекс Российской Федерации (далее — НК РФ), в соответствии с которыми была снижена налоговая ставка с 20% до 15% для российских и иностранных лиц — плательщиков налога на прибыль, по доходам в виде процентов по рублевым корпоративным облигациям российских эмитентов, выпущенным после 01/01/2017. Согласно письма Министерства Финансов от 2 ноября 2016 г. № 03-08-05/64112 НРД как депозитарий, выполняющий обязанности налогового агента, применяет введенную ставку налога при выплате доходов по ценным бумагам, хранящимся на счетах иностранных номинальных держателей.

В целях классификации ценных бумаг российских эмитентов, по которым может быть применена пониженная ставка налогообложения в размере 15%, на сайте Московской биржи с 01.01.2018 реализован сервис по проверке корпоративных облигаций, имеющих право на ставку налога в размере 15%. Сервис позволяет получить на определенную дату список облигаций российских организаций, процентные доходы по которым облагаются по ставке 15%.

Список облигаций российских организаций, процентный доход по которым в соответствии с нормами пп.1 п.4 ст.284 НК РФ облагается по ставке 15% (далее — Список), составлен в отношении облигаций, которые одновременно удовлетворяют следующим условиям: 

• Облигации выпущены российской организацией, включая Банк России.
• Облигации номинированы в российских рублях.
• Облигации эмитированы в период с 1 января 2017 г. по 31 декабря 2021 г. включительно.
• Облигации признаются обращающимися на организованном рынке ценных бумаг согласно ст.280 НК РФ на дату составления Списка.

Для выполнения последнего условия делается допущение о достаточности наличия одной сделки купли-продажи облигаций, заключенной в течение 3-х последовательных месяцев, предшествующих дате составления Списка (включая дату составления Списка), в режимах торгов облигациями ПАО Московская Биржа, в которых рассчитывается средневзвешенная цена.  При этом сделки с облигациями при их первичном размещении не учитываются.   

 Сервис доступен без платной подписки. При этом следует иметь в виду, что Список размещен на сайте ПАО Московская Биржа исключительно в информационных целях. ПАО Московская Биржа не несет ответственности за ущерб в результате любого использования данного списка. 

2. Для раскрываемых в целях налогообложения физических лиц — нерезидентов и резидентов РФ

С 1 января 2018 года вступают в силу изменения в НК РФ,  внесенные Федеральным законом от 03.04.2017 № 58-ФЗ. Изменяется порядок обложения налогом на доходы физических лиц (далее — НДФЛ) доходов в виде процентов (купона) по обращающимся облигациям российских организаций, номинированным в рублях и эмитированным после 1 января 2017 года (без ограничений 2021 годом).

Согласно новой редакции статьи 214.2 НК РФ, в отношении доходов в виде процента (купона), получаемого налогоплательщиком по обращающимся облигациям российских организаций, номинированным в рублях и эмитированным после 1 января 2017 года, налоговая база определяется по новой схеме. Налог по ставке 35% удерживается с физических лиц только в случае превышения суммы выплаты процентов (купона) над суммой процентов, рассчитанной исходя из номинальной стоимости облигаций и ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который был выплачен купонный доход. Процентный доход, выплаченный в пределах установленного лимита, налогообложению НДФЛ не подлежит.  

Таким образом, например, при ставке рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в размере 8,25%, доходы в виде процента (купона), которые будут получены налогоплательщиками — физическими лицами с 1 января 2018 года по номинированным в рублях обращающимся облигациям российских организаций, эмитированным с 1 января 2017 года, частично будут подлежать налогообложению, если ставка доходности облигаций будет превышать 13,25%. При этом процентные доходы, полученные в пределах ставки 13,25 %, налогообложению не подлежат, тогда как превышение процентов, исчисленных исходя из фактической доходности по облигациям, над процентами, исчисленными по ставке 13,25%, подлежит налогообложению по ставке 35%. 

На дату публикации настоящего сообщения НРД не получен официальный ответ Министерства Финансов РФ, разрешающий применение указанных льгот для физических лиц  при выплате доходов по ценным бумагам, хранящимся на счетах иностранных номинальных держателей. Для проверки права на освобождение процентных доходов по корпоративным облигациям в целях налогообложения физических лиц в пределах установленных лимитов, можно также воспользоваться вышеуказанным сервисом Московской биржи. Сервис позволяет получить на определенную дату список облигаций российских организаций, процентные доходы по которым не облагаются НДФЛ в пределах установленных лимитов. Проверка процентной ставки по облигациям и расчет налоговой базы с суммы превышения установленных лимитов осуществляется физическим лицом и/или налоговым агентом самостоятельно. 

По всем вопросам, связанным с настоящим сообщением, Вы можете обращаться к Вашим персональным менеджерам по телефонам: +7 495 956-27-90, +7 495 956-27-91.

Platron — сервис приёма онлайн платежей и массовые выплаты — платежные системы для сайтов и услуг » Справочник причин отказа

Код отказа	Описание причины отказа
0	Нет ошибки (в описании придет пустая строка)
1	Неизвестная причина отказа
2	Общая ошибка
3	Ошибка на стороне платежной системы
4	Не удалось выставить счет ни в одну из платежных систем
5	Неправильный запрос в платежную систему
40	Превышение лимитов
50	Платеж отменен
100	Ошибка в данных покупателя
101	Некорректный номер телефона
300	Некорректная транзакция по карте
301	Неверный номер карты
302	Неверное имя держателя карты
303	Неверное значение CVV2/CVC2
304	Неверный срок действия карты
305	Данный вид карты не поддерживается банком
306	Некорректная сумма
310	Карта клиента просрочена
320	Отказ по соображениям безопасности
321	Не пройдена аутентификация по 3ds
329	Карта украдена, утеряна или скомпрометирована.
330	Неизвестный банк эквайер
340	Неизвестный эмитент
350	Превышение количества использований карты клиента за определенный промежуток времени
351	Превышение установленного эмитентом лимита по карте.
352	На счете клиента не хватает средств
353	Отказ от банка эмитента без объяснения причины.
354	Транзакция не разрешена для банка эквайера
355	Эмитент запрещает online оплату для этой карты
389	Общая техническая ошибка системы
390	Ограничения по карте
391	Карта заблокирована
400	Транзакция заблокирована по решению fraud-фильтров
410	Клиент не подтвердил свой номер телефона

§ 1026.56 Требования к сверхлимитным транзакциям.

(а) Определение. Для целей этого раздела термин «сверхлимитная транзакция» означает любое предоставление кредита эмитентом карты для завершения транзакции, в результате которой баланс счета кредитной карты потребителя превышает кредитный лимит.

(b) Требование согласия —

Официальное толкование требования 56 (b) о подписке.

Показать

Скрывать

1. Политика и практика отклонения сверхлимитных транзакций. Раздел 1026.56 (b) (1) (i) — (v), включая требования об уведомлении и получении согласия потребителя, не применяется к любому эмитенту карты, который придерживается политики и практики отказа в оплате любых сверх- ограничить транзакции для счета кредитной карты потребителя, когда эмитент карты обоснованно полагает, что завершение транзакции приведет к превышению потребителем кредитного лимита для этого счета. Например, если эмитент карты разрешает только те транзакции, которые во время авторизации не привели бы к превышению потребителем кредитного лимита, на него не распространяется требование об уведомлении потребителей и возможности утвердительно согласиться с картой оплата эмитентом сверхлимитных сделок.Однако, если транзакция с превышением лимита оплачивается без согласия потребителя, эмитент карты может не взимать комиссию за оплату транзакции.

2. Транзакции с превышением лимита не требуют авторизации или оплаты. Раздел 1026.56 не требует от эмитента карты авторизации или оплаты сверхлимитной транзакции, даже если потребитель утвердительно дал согласие на сверхлимитную услугу эмитента карты.

3. Примеры разумной возможности дать утвердительное согласие. Эмитент карты предоставляет потребителю разумную возможность дать положительное согласие на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, когда, среди прочего, он предоставляет разумные методы, с помощью которых потребитель может дать утвердительное согласие. Эмитент карты предоставляет такие разумные методы, если:

я. По заявке. Эмитент карты предоставляет уведомление в форме заявки, которую потребитель может заполнить, чтобы запросить услугу как часть заявки;

ii. По почте. Эмитент карты предоставляет форму с раскрытием информации об открытии счета или периодическую выписку, которую потребитель должен заполнить и отправить по почте, чтобы утвердительно запросить услугу;

iii. По телефону. Эмитент карты предоставляет доступную телефонную линию, по которой потребители могут позвонить, чтобы дать положительное согласие.

iv. Электронным способом. Эмитент карты предоставляет потребителю электронные средства для получения положительного согласия. Например, эмитент карты может предоставить форму, к которой можно получить доступ и которую можно обработать на своем веб-сайте, где потребитель может установить флажок для подтверждения и подтвердить этот выбор, нажав кнопку, подтверждающую согласие потребителя.

4. Требуется отдельное согласие. Положительное согласие или согласие потребителя на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций должно быть получено отдельно от других согласий или подтверждений, полученных эмитентом карты. Например, подпись потребителя в кредитной заявке на запрос кредитной карты сама по себе не будет в достаточной степени свидетельствовать о согласии потребителя на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций. Однако эмитент карты может получить положительное согласие потребителя, предоставив пустую строку для подписи или флажок в приложении, которое потребитель может подписать или выбрать для запроса услуги сверх лимита, при условии, что строка подписи или флажок используется исключительно в целях подтверждения выбора, а не для каких-либо других целей, например, для получения согласия потребителей на использование других услуг или функций учетной записи или для получения раскрытия информации в электронном виде.

5. Письменное подтверждение. Эмитент карты может выполнить требование § 1026.56 (b) (1) (iv) о предоставлении письменного подтверждения решения потребителя утвердительно согласиться или отказаться от оплаты эмитентом карты сверхлимитных транзакций посредством предоставление потребителю копии заполненной формы согласия потребителя или путем отправки письма или уведомления потребителю, подтверждающего, что потребитель выбрал услугу эмитента карты. Эмитент карты также может удовлетворить требование письменного подтверждения, предоставив подтверждение в первой периодической выписке, отправленной после того, как потребитель выбрал.Например, эмитент карты может предоставить письменное уведомление в соответствии с § 1026.56 (e) (2) о периодической выписке. Тем не менее, эмитент карты не имеет права оценивать какие-либо сверхлимитные сборы или сборы со счета кредитной карты потребителя до тех пор, пока эмитент карты не отправит письменное подтверждение. Таким образом, если эмитент карты решит предоставить письменное подтверждение на первом периодическом выписке после того, как потребитель сделал выбор, ему не будет разрешено оценивать любые сверхлимитные сборы или сборы до следующего цикла выписки.

См. Толкование 56 (b) требования о включении. в Приложении I

(1) Общие. Эмитент карты не должен оценивать комиссию или плату со счета кредитной карты потребителя в рамках плана потребительского кредитования с неограниченным сроком действия (не обеспеченного жилищным обеспечением) для транзакции с превышением лимита, за исключением случаев, когда эмитент карты:

(i) Предоставляет потребителю устное, письменное или электронное уведомление, отделенное от всей другой информации, описывающее право потребителя утвердительно согласиться или отказаться от оплаты эмитентом карты сверхлимитной транзакции;

(ii) Предоставляет потребителю разумную возможность утвердительно согласиться или отказаться от оплаты эмитентом карты сверхлимитных транзакций;

(iii) Получает положительное согласие или согласие потребителя на оплату таких транзакций эмитентом карты;

(iv) Предоставляет потребителю подтверждение согласия потребителя в письменной форме или, если потребитель соглашается, в электронном виде; и

(v) Предоставляет потребителю письменное уведомление о праве отозвать это согласие после оценки сверхлимитной платы или сбора.

(2) Завершение сверхлимитных транзакций без согласия потребителя. Несмотря на отсутствие положительного согласия потребителя в соответствии с параграфом (b) (1) (iii) данного раздела, эмитент карты может оплатить любую сверхлимитную транзакцию на счете потребителя при условии, что эмитент карты не взимает комиссию. или взимать плату за оплату сверхлимитной транзакции.

Официальное толкование пункта 56 (b) (2) Завершение сверхлимитных транзакций без согласия потребителя

Показать

Скрывать

1. Примеры сверхлимитных транзакций, оплаченных без согласия потребителя. Раздел 1026.56 (b) (2) предусматривает, что эмитент карты может оплатить сверхлимитную транзакцию, даже если потребитель не предоставил положительного согласия, при условии, что эмитент карты не взимает комиссию или плату за оплату транзакции. . Запрет на взимание комиссии за оплату сверхлимитной транзакции применяется даже в обстоятельствах, когда эмитент карты не может избежать оплаты транзакции, превышающей кредитный лимит потребителя.

я. Транзакции не отправлены на авторизацию. Потребитель не дал утвердительного согласия на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций. Потребитель покупает чашку кофе за 3 доллара с помощью кредитной карты. Из-за небольшой суммы транзакции в долларах продавец не отправляет транзакцию эмитенту карты для авторизации. Сделка заставляет потребителя превысить кредитный лимит. В этих обстоятельствах эмитенту карты запрещается взимать комиссию или плату со счета кредитной карты потребителя за оплату сверхлимитной транзакции, поскольку потребитель не выбрал услугу сверхлимитного эмитента карты.

ii. Сумма расчета превышает сумму авторизации. Потребитель не дал утвердительного согласия на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций. Потребитель использует свою кредитную карту в ТРК с оплатой по факту, чтобы купить топливо на 50 долларов. Прежде чем разрешить потребителю использовать топливный насос, продавец проверяет действительность карты, запрашивая удержание авторизации в размере 1 доллара. Последующая сумма транзакции в 50 долларов заставляет потребителя превышать свой кредитный лимит.В этих обстоятельствах эмитенту карты запрещается взимать комиссию или плату со счета кредитной карты потребителя за оплату сверхлимитной транзакции, поскольку потребитель не выбрал услугу сверхлимитного эмитента карты.

iii. Промежуточные обвинения. Потребитель не дал утвердительного согласия на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций. Потребитель совершает покупку на 50 долларов с помощью кредитной карты. Однако до того, как транзакция в размере 50 долларов будет начислена на счет потребителя, на счет будет проводиться отдельная периодическая оплата.После этого покупка за 50 долларов заставляет потребителя превысить свой кредитный лимит. В этих обстоятельствах эмитенту карты запрещается взимать комиссию или плату со счета кредитной карты потребителя за оплату сверхлимитной транзакции, поскольку потребитель не выбрал услугу сверхлимитного эмитента карты.

2. Допустимые сборы или сборы, если потребитель не дал согласия. Раздел 1026.56 (b) (2) не запрещает эмитенту карты оценивать комиссии или сборы, отличные от комиссий за превышение лимита, когда транзакция сверх лимита завершена.Например, если потребитель не согласился, эмитент карты может оценить комиссию за перевод баланса в связи с переводом баланса, при условии, что такая комиссия оценивается вне зависимости от того, превышает ли перевод кредитного лимита. Раздел 1026.56 (b) (2) не ограничивает возможность эмитента карты дебетовать счет потребителя на сумму сверхлимитной транзакции, если эмитенту карты разрешено сделать это в соответствии с применимым законодательством. Эмитент карты может также оценить процентные платежи в связи с транзакцией сверх лимита.

См. Толкование пункта 56 (b) (2) Завершение сверхлимитных транзакций без согласия потребителя в Приложении I

(c) Порядок избрания. Эмитент карты может разрешить потребителю дать согласие на оплату эмитентом карты любой сверхлимитной транзакции в письменной, устной или электронной форме по выбору эмитента карты. Эмитент карты также должен разрешить потребителю отозвать свое согласие, используя те же методы, доступные потребителю для предоставления согласия.

Официальное толкование пункта 56 (c) Порядок избрания

Показать

Скрывать

1. Методы, определяемые эмитентом карты. Эмитент карты может определять средства, доступные потребителям, чтобы утвердительно дать согласие или отказаться от оплаты эмитентом карты сверхлимитных транзакций.Например, эмитент карты может принять решение о получении согласия в письменной, электронной или устной форме или с помощью комбинации этих методов. Раздел 1026.56 (c) также требует, чтобы такие методы были в равной степени доступны потребителям для отзыва предварительного согласия. Таким образом, например, если эмитент карты разрешает потребителю давать согласие в письменной или электронной форме, он также должен позволить потребителю отозвать это согласие в письменной или электронной форме.

2. Электронные обращения. Согласие потребителя или запрос на отзыв, поданный в электронном виде, не считается раскрытием потребителем информации для целей Закона об электронной подписи.

См. Толкование пункта 56 (c) Метод избрания в Приложении I

.

(d) Сроки и размещение объявлений —

Официальное толкование пункта 56 (d) Сроки и размещение уведомлений

Показать

Скрывать

1. Одновременное уведомление для устного или электронного согласия. В соответствии с § 1026.56 (d) (1) (ii), если эмитент карты стремится получить согласие потребителя устно или с помощью электронных средств, эмитент карты должен предоставить уведомление, содержащее раскрытие информации в § 1026.56 (e) (1) до и в рамках процесса получения согласия потребителя.

См. Толкование пункта 56 (d) Сроки и размещение объявлений в Приложении I

(1) Первоначальное уведомление —

(i) Общие. Уведомление, требуемое пунктом (b) (1) (i) данного раздела, должно быть предоставлено до оценки любой сверхлимитной платы или комиссии на счете потребителя.

(ii) Устное или электронное согласие. Если потребитель дает согласие на оплату эмитентом карты любой сверхлимитной транзакции устными или электронными средствами, эмитент карты должен предоставить уведомление, требуемое пунктом (b) (1) (i) данного раздела, непосредственно перед получением это согласие.

(2) Подтверждение согласия. Уведомление, требуемое пунктом (b) (1) (iv) данного раздела, может быть предоставлено не позднее первого периодического отчета, отправленного после того, как потребитель дал согласие на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций.

(3) Уведомление о праве отзыва. Уведомление, требуемое параграфом (b) (1) (v) данного раздела, должно быть размещено на первой странице любой страницы каждого периодического отчета, который отражает оценку сверхлимитной платы или комиссии на счете потребителя.

(e) Содержание —

Официальная интерпретация содержания 56 (e)

Показать

Скрывать

1. Сумма сверхлимитной комиссии. См. Типовые формы G-25 (A) и G-25 (B), чтобы узнать, как раскрыть сумму сверхлимитного сбора.

2. Содержание уведомления. При описании права потребителя утвердительно дать согласие на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, эмитент карты может пояснить, что любые транзакции, превышающие кредитный лимит потребителя, будут отклонены, если потребитель не даст согласия на услугу. Кроме того, эмитент карты должен объяснить, что даже если потребитель соглашается, оплата сверхлимитных транзакций остается на усмотрение эмитента карты. Например, эмитент карты может указать, что он может отклонить транзакцию по любой причине, например, если клиент просрочил или значительно превысил лимит.Эмитент карты также может раскрыть право потребителя отозвать согласие.

См. Толкование пункта 56 (e) в Приложении I

(1) Первоначальное уведомление. Уведомление, требуемое параграфом (b) (1) (i) данного раздела, должно включать все применимые пункты в этом параграфе (e) (1) и не может содержать никакой информации, не указанной в этом параграфе или не разрешенной иным образом.

(i) Сборы. Сумма в долларах любых комиссий или сборов, начисленных эмитентом карты на счете потребителя за сверхлимитную транзакцию;

(ii) годовых. Любая повышенная периодическая ставка (и) (выраженная в виде годовой процентной ставки), которая может быть применена к счету в результате сверхлимитной транзакции; и

(iii) Раскрытие права на участие. Объяснение права потребителя утвердительно дать согласие на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, включая метод (ы), с помощью которого потребитель может дать согласие.

(2) Последующее уведомление. Уведомление, требуемое параграфом (b) (1) (v) этого раздела, должно описывать право потребителя отозвать любое согласие, предоставленное в соответствии с параграфом (b) (1) (iii) этого раздела, включая метод (ы) которые потребитель может отозвать.

(3) Безопасная гавань. Использование типовых форм G-25 (A) или G-25 (B) приложения G к этой части или по существу аналогичных уведомлений означает соблюдение требований к содержанию уведомлений пункта (e) этого раздела.

(е) Совместные отношения. Если два или более потребителей несут солидарную ответственность по счету кредитной карты в рамках открытого плана потребительского кредитования (не обеспеченного жилищным обеспечением), эмитент карты должен рассматривать положительное согласие любого из совместных потребителей как положительное согласие для этого счета.Точно так же эмитент карты должен рассматривать отзыв согласия любым из совместных потребителей как отзыв согласия для этой учетной записи.

Официальное толкование пункта 56 (f) Совместные отношения

Показать

Скрывать

1. Авторизованные пользователи. Раздел 1026.56 (f) не разрешает эмитенту карты обрабатывать запрос на согласие или отзыв предыдущего запроса на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций от авторизованного пользователя, который не несет совместной ответственности по счету кредитной карты как запрос согласия или отзыва для этой учетной записи.

См. Толкование пункта 56 (f) Совместные отношения в Приложении I

.

(g) Сохранение права на участие или аннулирование согласия. Потребитель может утвердительно согласиться на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций в любое время в порядке, описанном в уведомлении, требуемом параграфом (b) (1) (i) данного раздела.Аналогичным образом, потребитель может отозвать согласие в любое время в порядке, описанном в уведомлении, требуемом параграфом (b) (1) (v) этого раздела.

Официальное толкование пункта 56 (g): «Сохранение права на согласие или отзыв согласия»

Показать

Скрывать

1. Комиссии или сборы за сверхлимитные транзакции, понесенные до отзыва. Раздел 1026.56 (g) предусматривает, что потребитель может отозвать свое предварительное согласие в любое время. Если потребитель поступает так, это положение не требует от эмитента карты отмены или отмены любых сверхлимитных сборов или сборов, начисленных на счет потребителя за транзакции, которые произошли до того, как эмитент карты осуществил запрос потребителя на отзыв. Это требование также не мешает эмитенту карты оценивать комиссию за превышение лимита в последующих циклах, если баланс счета потребителя продолжает превышать кредитный лимит после срока платежа в результате транзакции с превышением лимита, которая произошла до отзыв согласия потребителя.

См. Толкование пункта 56 (g) «Сохранение права на подписку или аннулирование подписки» в Приложении I

.

(ч) Продолжительность подписки. Положительное согласие потребителя на оплату сверхлимитных транзакций эмитентом карты действует до тех пор, пока не будет отозвано потребителем или пока эмитент карты не примет решение по какой-либо причине прекратить оплачивать сверхлимитные транзакции для потребителя.

Официальное толкование пункта 56 (h) Продолжительность подписки

Показать

Скрывать

1. Возможность эмитента карты прекратить оплачивать сверхлимитные транзакции после согласия клиента. Эмитент карты может прекратить оплачивать сверхлимитные транзакции для потребителей, которые ранее сделали выбор, в любое время и по любой причине. Например, эмитент карты может прекратить оплачивать сверхлимитные транзакции для потребителя, чтобы отреагировать на изменения кредитного риска, представленного потребителем.

См. Толкование пункта 56 (h) Продолжительность подписки в Приложении I

(i) Время выполнить запрос на отзыв. Эмитент карты должен выполнить запрос потребителя об отзыве в кратчайшие сроки после его получения эмитентом карты.

(j) Запрещенные действия. Несмотря на положительное согласие потребителя на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, эмитенту карты запрещается использовать следующие методы:

Официальное толкование статьи 56 (j) Запрещенные действия

Показать

Скрывать

1. Периодические сборы или сборы. Эмитент карты может взимать комиссию за превышение лимита или взимать плату только в том случае, если потребитель превысил кредитный лимит в течение платежного цикла. Таким образом, эмитент карты не может взимать какие-либо регулярные или периодические сборы за оплату сверхлимитных транзакций (например, ежемесячный сбор за услугу «защиты от превышения лимита»), даже если потребитель утвердительно согласился или выбрал к услуге, если только потребитель фактически не превысил кредитный лимит в течение этого цикла.

2. Примеры лимитов комиссий или сборов, взимаемых за цикл выставления счетов. Раздел 1026.56 (j) (1) обычно запрещает эмитенту карты оценивать комиссию или плату за одну и ту же транзакцию с превышением лимита в течение более трех циклов выставления счетов. Следующие примеры иллюстрируют запрет.

я. Предположим, что потребитель выбрал оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций. Потребитель превышает кредитный лимит во время декабрьского платежного цикла и не производит достаточного платежа, чтобы вернуть остаток на счете ниже лимита в течение четырех последовательных циклов.В течение этого периода потребитель не совершает никаких дополнительных операций. В этом случае § 1026.56 (j) (1) разрешает эмитенту карты взимать максимум три комиссии за превышение лимита за декабрьскую транзакцию сверх лимита.

ii. Предположим те же факты, что и выше, за исключением того, что потребитель производит платеж, достаточный для уменьшения остатка на своем счете к сроку платежа в течение февральского платежного цикла. Эмитент карты может взимать сверхлимитную комиссию за платежные циклы в декабре и январе.Однако, поскольку баланс счета потребителя был ниже предела кредита на дату платежа для платежного цикла в феврале, эмитент карты может не взимать плату за превышение лимита для платежного цикла в феврале.

iii. Предположим те же факты, что и в параграфе i, за исключением того, что потребитель участвует в другой сверхлимитной транзакции в течение февральского платежного цикла. Поскольку потребитель получил дополнительное продление кредита, которое заставляет потребителя превышать его кредитный лимит, эмитент карты может взимать сверхлимитную комиссию за декабрьскую транзакцию в выписках по счетам за январь, февраль и март, а также дополнительные сверх -лимит комиссии за февральскую транзакцию в счетах за апрель и май. Эмитент карты не может взимать комиссию за превышение лимита для каждой из транзакций за декабрь и февраль в мартовской выписке по счету, поскольку ему запрещено взимать более одной комиссии за превышение лимита в течение платежного цикла.

3. Пополнение кредитной линии. Раздел 1026.56 (j) (2) не запрещает эмитенту карты откладывать пополнение доступного кредита потребителю, когда это уместно, например, если эмитент карты может заподозрить мошенничество со счетом кредитной карты.Однако эмитент карты может не взимать плату или плату за превышение лимита, если транзакция с превышением лимита вызвана решением эмитента карты не пополнять доступный кредит сразу после того, как платеж потребителя зачислен на счет потребителя.

4. Примеры кондиционирования. Раздел 1026.56 (j) (3) запрещает эмитенту карты обусловливать или иным образом связывать сумму кредитного лимита потребителя с потребителем, утвердительно согласившимся на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, если эмитент карты оценивает превышение лимита. предельная комиссия за транзакцию.Следующие примеры иллюстрируют запрет.

и. Сумма кредитного лимита. Предположим, что эмитент карты предлагает кредитную карту с кредитным лимитом в 1000 долларов. Потребителя информируют о том, что если потребитель соглашается на оплату платежа эмитента карты сверхлимитных транзакций, первоначальный кредитный лимит будет увеличен до 1300 долларов. Если бы эмитент карты предложил бы кредитную карту с кредитным лимитом 1300 долларов США, но с учетом того факта, что потребитель не согласился на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, эмитент карты не будет соблюдать § 1026.56 (j) (3). Раздел 1026.56 (j) (3) запрещает эмитенту карты привязывать согласие потребителя к оплате эмитентом карты сверхлимитных транзакций в качестве условия получения кредитной карты с кредитным лимитом в размере 1300 долларов США.

ii. Доступ к кредиту. Предположим те же факты, что и выше, за исключением того, что эмитент карты полностью отклоняет заявку потребителя, потому что потребитель не дал положительного согласия или не согласился на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций.Эмитент карты не соблюдает § 1026.56 (j) (3), поскольку эмитент карты потребовал согласия потребителя в качестве условия получения кредита.

5. Комиссия за превышение лимита, вызванная начисленными комиссиями или процентами. Раздел 1026.56 (j) (4) запрещает эмитенту карты налагать какие-либо сверхлимитные сборы или сборы на счет потребителя, если потребитель превысил кредитный лимит только потому, что сборы, взимаемые в рамках плана, как описано в § 1026.6 (b) (3) были списаны со счета потребителя в течение платежного цикла.Например, эмитент карты может не оценивать комиссию за превышение лимита или плату, даже если кредитный лимит был превышен из-за комиссий за услуги, запрошенные потребителем, если такие сборы будут представлять собой сборы, взимаемые как часть плана (например, сборы для добровольного списания долга или покрытия приостановки). Раздел 1026.56 (j) (4), однако, не ограничивает эмитентов карт от оценки сверхлимитных сборов или сборов из-за начисленных финансовых сборов или сборов за предыдущие циклы, которые впоследствии были добавлены к остатку на счете.Следующие примеры иллюстрируют запрет.

и. Предположим, что потребитель согласился на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций. Счет потребителя имеет кредитный лимит в размере 500 долларов США. Циклы выставления счетов для учетной записи начинаются в первый день месяца и заканчиваются в последний день месяца. Счет не имеет права на льготный период, как определено в § 1026.5 (b) (2) (ii) (B) (3). 31 декабря единственный остаток на счете — это сумма покупки в размере 475 долларов США. В тот же день взимается комиссия в размере 50 долларов США в рамках плана согласно § 1026. 6 (b) (3) (i), и на счет начисляются проценты, увеличивая общий баланс в конце декабрьского платежного цикла до 525 долларов. Хотя общий баланс превышает кредитный лимит в 500 долларов, § 1026.56 (j) (4) запрещает эмитенту карты взимать плату за превышение лимита или плату за декабрьский платежный цикл в этих обстоятельствах, потому что кредитный лимит потребителя был превышен исключительно потому, что о наложении сборов и процентов в течение этого цикла.

ii. Те же факты, что и выше, за исключением того, что на 31 декабря единственным остатком на счете является баланс покупки в размере 400 долларов США.В тот же день 50 долларов США в виде сборов, взимаемых в рамках плана в соответствии с § 1026.6 (b) (3) (i), включая процентные платежи, налагаются на счет, увеличивая общий баланс в конце декабрьского платежного цикла до 450 долларов. Потребитель производит платеж в размере 25 долларов США до наступления срока платежа в январе, а оставшиеся 25 долларов США в виде комиссионных, взимаемых в рамках плана в декабре, добавляются к непогашенному остатку. 25 января на счет будет списана покупка на сумму 80 долларов. В конце цикла, 31 января, на счет взимается дополнительная плата в размере 20 долларов США, взимаемая в рамках плана, в результате чего общий баланс увеличивается до 525 долларов США.Поскольку § 1026.56 (j) (4) не требует, чтобы эмитент рассматривал сборы, взимаемые как часть плана для предыдущего цикла, при определении того, может ли плата за превышение лимита быть должным образом оценена для текущего цикла, эмитенту нет необходимости принять во внимание оставшиеся 25 долларов США в виде сборов и процентов от декабрьского цикла при определении того, привели ли взимаемые в рамках плана сборы к превышению потребителем предела кредита в течение январского цикла. Таким образом, при этих обстоятельствах § 1026.56 (j) (4) не запрещает эмитенту карты взимать плату за превышение лимита или плату за январский платежный цикл, поскольку сборы в размере 20 долларов США, введенные как часть плана на январь платежный цикл не привел к превышению потребителем предела кредита в течение этого цикла.

6. Дополнительные ограничения на сверхлимитные комиссии. См. § 1026.52 (b).

См. Толкование пункта 56 (j) Запрещенные действия в Приложении I

.

(1) Плата за цикл —

(i) Общее правило. Эмитент карты не может взимать более одного сверхлимитного сбора или списания со счета кредитной карты потребителя за цикл выставления счетов, и, в любом случае, только в том случае, если лимит кредита был превышен во время цикла выставления счетов.Кроме того, за исключением случаев, предусмотренных в параграфе (j) (1) (ii) данного раздела, эмитент карты не может взимать комиссию за превышение лимита или плату со счета кредитной карты потребителя более чем за три цикла выставления счетов за та же сверхлимитная транзакция, когда потребитель не уменьшил остаток на счете ниже кредитного лимита к сроку платежа для любого из последних двух платежных циклов.

(ii) Исключение. Запрет в параграфе (j) (1) (i) этого раздела на наложение сверхлимитной комиссии или комиссии за более чем три цикла выставления счетов за одну и ту же сверхлимитную транзакцию (-ы) не применяется, если другая транзакция с превышением лимита происходит во время любого из последних двух циклов выставления счетов.

(2) Несвоевременное пополнение. Эмитент карты не может взимать плату за превышение лимита или плату исключительно из-за неспособности эмитента карты своевременно пополнить доступный кредит потребителя после зачисления платежа потребителя в соответствии с § 1026.10.

(3) Кондиционирование. Эмитент карты не может обусловливать размер кредитного лимита потребителя положительным согласием потребителя на оплату эмитентом карты сверхлимитных транзакций, если эмитент карты оценивает комиссию или плату за такую ​​услугу.

(4) Комиссии за превышение лимита, относящиеся к комиссиям или процентам. Эмитент карты не может взимать плату за превышение лимита или плату за цикл выставления счетов, если потребитель превышает кредитный лимит исключительно из-за комиссий или процентов, взимаемых эмитентом карты со счета потребителя в течение этого цикла выставления счетов. Для целей данного параграфа (j) (4) соответствующие сборы или проценты — это сборы, взимаемые как часть плана согласно § 1026.6 (b) (3).

Как избежать комиссий за превышение кредитного лимита

Ваш кредитный лимит — это максимальная сумма, которую эмитент вашей кредитной карты согласился позволить вам списать средства со счета вашей кредитной карты.Превышение вашего кредитного лимита может вызвать сбор за кредитный лимит.

Когда Закон о кредитных картах 2009 года потребовал от эмитентов кредитных карт разрешить держателям карт отказаться от взимания платы за кредитный лимит, многие из основных эмитентов кредитных карт вообще отказались от платы за кредитный лимит. комиссия для держателей карт, которые превышают свой кредитный лимит.

Платы и штрафы за превышение кредитного лимита

Если эмитент вашей кредитной карты взимает комиссию за превышение лимита, она может достигать 35 долларов.С вас может взиматься одна комиссия за превышение лимита в месяц в течение до трех расчетных циклов, если баланс вашей кредитной карты остается сверх лимита для каждого платежного цикла.

Или эмитент вашей карты может взимать дополнительную сверхлимитную комиссию, если вы оплачиваете свой баланс, а затем снова превысите свой кредитный лимит или если вы увеличите кредитный лимит и превысите новый кредитный лимит.

Во-вторых, когда вы превышаете свой кредитный лимит, ваша процентная ставка может увеличиться до уровня дефолта карты или ставки штрафа, которая в некоторых случаях достигает 30%.Эта повышенная процентная ставка делает более дорогостоящим поддержание баланса кредитной карты после истечения льготного периода, поскольку с вашего баланса будут взиматься более высокие финансовые расходы.

Наконец, пострадает ваш кредитный рейтинг. Поскольку 30% вашего кредитного рейтинга сравнивает ваш уровень долга с вашими кредитными лимитами, то есть использование кредита, превышение лимита на балансе будет стоить вам кредитных баллов.

Как избежать комиссии за кредитный лимит

Можно избежать взимания комиссии за кредитный лимит.С вашей стороны требуются небольшие действия и контроль.

• Не соглашайтесь на комиссию за кредитный лимит . Эмитент вашей кредитной карты должен получить ваше разрешение, прежде чем он сможет взимать с вас комиссию за кредитный лимит. Вы можете отказаться от сверхлимитных транзакций. Как только вы это сделаете, любая транзакция, которая приведет к превышению лимита, будет отклонена, и с вас не будет взиматься комиссия за превышение лимита.
• Знайте свой кредитный лимит . Намного легче превысить свой лимит, если вы не знаете, что это такое.Чтобы узнать свой кредитный лимит, проверьте выписку по счету, войдите в свою учетную запись в Интернете или позвоните в службу поддержки клиентов кредитной карты по номеру, указанному на обратной стороне кредитной карты. Если у эмитента вашей кредитной карты есть приложение для смартфона, вы можете загрузить приложение для доступа к своей учетной записи, прежде чем совершать какие-либо покупки с помощью кредитной карты. Поскольку кредиторы иногда повышают и понижают кредитные лимиты, рекомендуется регулярно контролировать свой лимит.
• Регистрация в предупреждениях о балансе . Некоторые кредитные карты отправят вам электронное письмо или текстовое сообщение, когда ваш баланс будет в пределах определенного процента или долларовой суммы от вашего кредитного лимита.Проверьте свою учетную запись в Интернете или обратитесь в службу поддержки клиентов, чтобы узнать, предлагает ли эмитент вашей кредитной карты такие типы предупреждений.
• Держите баланс на низком уровне . Низкий баланс — 30% от вашего кредитного лимита или ниже — дает вам возможность совершать покупки, не превышая ваш лимит. Мало того, это лучше для вашего кредитного рейтинга. На кредитной карте с кредитным лимитом в 1000 долларов держите баланс не более 300 долларов.
• Если вы не уверены, проверьте . Каждый раз, когда вы не знаете свой баланс и кредитный лимит, проверьте свой доступный кредит перед совершением покупки.Многие кредитные карты имеют круглосуточную автоматическую линию для проверки такого рода информации. Используйте номер службы поддержки на обратной стороне кредитной карты. Если у вас есть мобильный телефон, вы даже можете позвонить из магазина, прежде чем совершить покупку.

Что делать, если с вас сняли комиссию за кредитный лимит

Эмитент вашей кредитной карты может пожелать отказаться от комиссии за превышение лимита, когда вы впервые превысите свой кредитный лимит. Просто позвоните в эмитент своей кредитной карты и спросите, можно ли снять комиссию.Они могут пожелать снять комиссию с вашей учетной записи, если вы сохраняете свою учетную запись в хорошем состоянии.

В противном случае, если вам не удастся снять комиссию, уплатите остаток на сумму намного ниже кредитного лимита, чтобы избежать взимания комиссии в следующем месяце. Вам придется уменьшить остаток на кредитной карте настолько, чтобы проценты и комиссии не превысили ваш кредитный лимит в следующем месяце.

Что происходит, когда вы превышаете лимит кредита?

Редакционная группа CNBC Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Большинство кредитных карт назначают вам кредитный лимит при открытии счета, обычно от 200 до десятков тысяч долларов. Но что произойдет, если вы попытаетесь снять что-то со своей карты, когда вы уже достигли максимальной покупательной способности?

Ниже CNBC Select исследует, можете ли вы превысить свой кредитный лимит, с какими комиссиями вы можете столкнуться, если вы это сделаете, и альтернативные варианты, если вам не хватает денег.

Можете ли вы превысить свой кредитный лимит?

Да, вы можете превысить свой кредитный лимит, но нет надежного способа узнать, сколько вы можете потратить сверх своего лимита. Эмитенты карт могут учитывать множество факторов, например историю ваших прошлых платежей, при принятии решения о риске утверждения транзакции с превышением лимита.

За любые одобренные транзакции сверх вашего кредитного лимита взимается комиссия за превышение лимита (или превышение лимита). Комиссия по кредитной карте обычно составляет до 35 долларов, но не может быть больше суммы, которую вы тратите сверх установленного лимита.Поэтому, если вы потратите 20 долларов сверх установленного лимита, комиссия не может превышать 20 долларов.

Комиссионные за превышение лимита не могут взиматься без вашего согласия, благодаря Закону о картах от 2009 года, который требует от вас согласия для его утверждения. В результате этих правил большинство эмитентов карт отказались от сверхлимитных комиссий. Таким образом, по умолчанию для любых транзакций сверх вашего кредитного лимита транзакция может быть отклонена.

Но если эмитент вашей карты взимает сверхлимитную плату и запрашивает ваше единовременное согласие, а вы его одобряете, вы можете передумать и отказаться от участия в любое время.Если вы не согласитесь, эмитент вашей карты отклонит любые покупки, которые вы пытаетесь совершить сверх установленного лимита. И даже если вы согласитесь на превышение комиссии, транзакции, превышающие ваш кредитный лимит, все равно могут быть отклонены.

Следует ли вам превышать кредитный лимит?

Хотя расходы, превышающие ваш кредитный лимит, могут обеспечить краткосрочное облегчение, они могут вызвать долгосрочные финансовые проблемы, включая комиссионные, задолженность и повреждение вашего кредитного рейтинга.

Вам следует избегать максимального использования карты и расходов, близких к вашему кредитному лимиту.Лучшая практика — стараться поддерживать низкий уровень использования кредита.

«Золотое правило было 30%, и я всегда говорю 10%, если вы действительно хотите получить высокий кредитный рейтинг», — сказала CNBC Select Беверли Харцог, эксперт по кредитным картам и аналитик по потребительскому финансированию для US News & World Report. идеальный коэффициент использования.

Если вы превышаете свой кредитный лимит, Харцог рекомендует вам сесть и подумать, почему вы вообще превысили свой лимит, и пересмотреть свой бюджет. Вы должны выяснить, какие покупки заставили вас потратить больше, и можете ли вы изменить свои привычки в отношении расходов.

Альтернативы, если у вас низкий кредитный лимит

Если у вас низкий кредитный лимит или ваш кредитный лимит недавно был сокращен, вы можете задаться вопросом, что делать, чтобы избежать превышения лимита.

Если у вас какое-то время был низкий кредитный лимит, а в настоящее время у вас стабильная работа, вы можете запросить увеличение кредитного лимита. Это может быть хорошей идеей, если у вас хороший кредит (баллы от 670 до 739) или отличный (баллы 740 и выше), или если вы давно не обновляли свой доход и зарабатываете больше, чем указано в списке.Обратите внимание, что эмитент вашей карты может отозвать ваш кредитный отчет во время запроса, что может привести к небольшому временному снижению вашего кредитного рейтинга.

С другой стороны, если ваш кредитный лимит был уменьшен, вы можете рассмотреть другие варианты. Держатели карт с хорошей историей платежей и стабильной работой должны позвонить в свой эмитент карты и попросить пересмотреть решение, говорит Харцог. Когда вы позвоните, спросите, почему был сокращен ваш кредитный лимит, объясните, что ваша учетная запись в хорошем состоянии и что у вас есть стабильный источник дохода для оплаты вашего счета.Это может пролить свет на то, почему ваш лимит был снижен, и потенциально может привести к увеличению вашего кредитного лимита, хотя гарантии нет.

Между тем, держатели карт, у которых в прошлом были пропущенные платежи или исчерпали лимиты своей карты, не должны требовать пересмотра, поскольку, вероятно, привлекать к себе внимание — не лучшая идея, — говорит Харцог.

Вместо того, чтобы просить об увеличении кредитного лимита по карте, у которой было уменьшение, эти держатели карт (и даже те, у кого кредитная история) могут захотеть рассмотреть любые другие карты, которые у них есть.

«Начните с того, что у вас уже есть. Если у вас есть три кредитные карты, и одна из них получила снижение лимита, посмотрите, сможете ли вы получить повышение по одной или обеим из двух других», — говорит Харцог.

Узнайте, что делать, если вы не получили желаемый кредитный лимит.

Когда подавать заявку на новую кредитную карту

Держатели карт, у которых есть только одна кредитная карта и низкий кредитный лимит, могут захотеть рассмотреть возможность открытия новой кредитной карты, но не раньше, чем оценит потенциальные риски. Во-первых, если вы недавно были уволены или столкнулись с сокращением дохода, вы можете оказаться не в лучшем положении для утверждения новой карты, и нет смысла добавлять новый кредитный запрос в свой кредитный отчет, если у вас есть шансы. низкий.

И если у вас есть история максимального использования вашей карты, вы должны знать, что увеличение кредита может привести к увеличению долга. Дополнительный кредитный лимит может быть полезен для покрытия ваших расходов, но он также может быть вредным, если вы потратите слишком много средств.

Перед тем, как открыть новую карту, дайте себе четкие инструкции по использованию карты и придерживайтесь низкого уровня использования кредита. Когда придет время оплачивать счет, своевременно вносите платежи по крайней мере в минимальном размере за каждый платежный цикл для всех своих карт с целью оплаты в полном объеме, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг и минимизировать свой долг.

При подаче заявки на новую карту сначала проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы сузить круг вариантов. Затем рассмотрите карты на основе вашего кредитного рейтинга. Например, кредитная карта Capital One® Platinum предназначена для получения справедливого или среднего кредита, а карта Citi® Double Cash Card отлично подходит для потребителей с отличным кредитным рейтингом.

Информация о кредитной карте Capital One® Platinum была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

Не пропустите: 6 преимуществ и условий кредитной карты, которые эмитенты могут изменить без предварительного уведомления

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select , и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Что произойдет, если вы превысите кредитный лимит?

От редакции: содержание этой статьи основано только на мнениях и рекомендациях автора.Возможно, он не был рассмотрен, одобрен или иным образом одобрен эмитентом кредитной карты. Этот сайт может получать компенсацию через партнерство с эмитентом кредитной карты.

Превышение лимита по кредитной карте и снятие средств с него — редкое явление, поскольку федеральные правила ограничивают сборы за превышение лимита. Но есть и другие последствия превышения вашего кредитного лимита, такие как отказ в транзакции или снижение вашего кредитного рейтинга, если покупка разрешена. Важно взвесить эти факторы и подумать о том, как избежать превышения кредитного лимита вашей карты.

Почему сейчас сложнее превысить кредитный лимит

Благодаря Закону о кредитных картах от 2009 года взимать плату за превышение кредитного лимита стало сложнее. Закон предусматривает, что вы должны сначала выбрать защиту от превышения лимита и любые последующие сборы, прежде чем ваш эмитент сможет взимать плату за превышение лимита. Если вы не согласитесь, эмитент может отклонить транзакцию, которая превысила ваш лимит. Закон также запрещает эмитентам взимать более одной комиссии за превышение лимита за цикл выставления счетов и только один раз в течение следующих двух циклов выставления счетов.Вы можете отказаться от защиты от превышения лимита в любое время в соответствии с законом.

До принятия Закона о кредитных картах компании, выпускающие кредитные карты, обычно одобряли транзакции, которые превышали лимит, а затем взимали с клиентов комиссию за превышение лимита, обычно от 25 до 35 долларов. Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей за 2015 год, закон эффективно устранил сборы за превышение лимита, что позволило американским потребителям сэкономить 9 миллиардов долларов на сборах с 2011 по 2014 год.

Что произойдет, если вы превысите лимит кредитной карты?

Если вы не включили защиту от превышения лимита и превысили свой кредитный лимит, то что произойдет, зависит от эмитента.Представитель службы поддержки Bank of America сообщил нам, что транзакция, превышающая кредитный лимит, будет отклонена. Другие банки, такие как American Express, Wells Fargo, Discover, Capital One, Citibank, Chase и U.S. Bank, имеют более гибкую политику превышения лимита. В зависимости от держателя карты он может одобрить покупку с превышением лимита и потребовать от вас незамедлительно выплатить сумму сверх лимита, но без взимания комиссии. Для избранных держателей карт Chase предлагает кредитную линию, которая позволяет взимать сверхлимитные платежи, утвержденные Chase в каждом конкретном случае.Сумма вашей кредитной линии указывается в ежемесячной выписке по счету и может быть отменена, изменена или ограничена в любое время. Лучше всего позвонить своему эмитенту, чтобы узнать, какая политика влияет на ваш конкретный аккаунт.

Если вы выбрали защиту от превышения лимита, некоторые эмитенты могут взимать комиссию за превышение лимита, если таковая имеется. Если вы обычно превышаете свой лимит, эмитент может уменьшить ваш лимит или в конечном итоге закрыть вашу учетную запись. Превышение кредитного лимита также ухудшает ваш кредитный рейтинг.Ваш коэффициент использования или сумма доступного кредита, который вы используете, является важным фактором при расчете вашего кредитного рейтинга FICO. Чем выше этот процент, тем хуже для вашего кредитного рейтинга. Таким образом, если вы превысите лимит на своей карте, вы используете более 100% доступного кредита, что снизит ваш счет, даже если у вас нет остатков на других картах.

Вы можете рассмотреть возможность защиты от превышения лимита для деловых целей. Если вы часто угощаете клиентов обедом или ужином в дорогих ресторанах, вы можете избежать смущения, связанного с отказом вашей кредитной карты при оплате еды.Но убедитесь, что у вас есть деньги, необходимые для быстрого погашения превышения лимита. Кроме того, избегайте постоянного превышения лимита даже в этих бизнес-случаях, потому что эмитент может уменьшить ваш лимит или закрыть вашу учетную запись.

Как избежать превышения кредитного лимита

Независимо от того, включили ли вы защиту от превышения лимита, лучше избегать транзакций, превышающих ваш лимит. Рассмотрим альтернативы. Многие рестораны и магазины позволяют разделить транзакции между несколькими картами, если сумма транзакции слишком велика для одной кредитной карты.Многие эмитенты также предлагают мобильные оповещения, которые уведомляют вас, когда вы используете высокий процент своего кредитного лимита. Это поможет вам следить за своими расходами и убережет вас от случайного завышения суммы с кредитной карты.

Платежные карты: Если вам нужен гибкий кредитный лимит, вы можете рассмотреть возможность использования платежной карты. Как и кредитная карта, платежные карты позволяют вам списывать средства, которые вы платите позже. Но для платежных карт нет предустановленных кредитных лимитов, поэтому вы можете, скажем, снимать 100 долларов в один месяц и 1000 долларов в следующий.Уловка? Вы должны возвращать всю сумму, которую вы взимали каждый месяц, в установленный срок. Если вы этого не сделаете, эмитент может взимать большие комиссии или даже закрыть ваш аккаунт. Платежные карты обычно имеют годовую плату в размере от 95 до 450 долларов.

Увеличьте свой лимит: Если вы обнаружите, что регулярно приближаетесь к превышению своего кредитного лимита, вы можете запросить увеличение лимита. Обычно вы можете сделать это, отправив онлайн-запрос после входа в свою учетную запись или позвонив в эмитент по номеру телефона, указанному на вашей карте.Имейте в виду конкретное увеличение и вескую причину для запроса, например, предстоящую крупную покупку.

Вам может потребоваться предоставить свой годовой доход (включая личный, совместный и дополнительный доход), статус занятости, ежемесячный платеж по ипотеке или арендной плате; и средняя сумма, которую вы ежемесячно тратите на свои кредитные карты. Если запрос на увеличение значительного размера, ваш эмитент может даже получить ваш кредитный отчет или запросить дополнительную документацию. Утверждение может занять больше времени и для более крупных запросов.

Ваши шансы на одобрение выше, если ваш счет был открыт некоторое время, ваша история платежей положительна, ваш кредитный рейтинг высокий и ваш доход увеличился. Если ваш запрос на увеличение отклонен, не отчаивайтесь. Эмитенты обычно увеличивают лимиты с 15% до 20% для счетов с хорошей историей платежей от 12 до 18 месяцев после открытия счета. Они также автоматически проверяют вашу учетную запись каждый год и могут тогда немного увеличить ваш лимит.

Что происходит, когда вы превышаете лимит кредита?

Каждая кредитная карта имеет кредитный лимит, который представляет собой сумму денег, которую вы можете занять с помощью карты.Превышение этого порога может привести к целому ряду негативных последствий, от повреждения кредита до неловких моментов на кассе. По этой причине важно понимать, что может случиться, если вы превысите свой кредитный лимит, и почему разумно обращать внимание на текущий баланс.

Что такое кредитный лимит?

Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую вы можете снять с кредитной карты. Для возобновляемого кредитного счета нет заранее установленной даты выплаты суммы, которую вы заимствуете.Вы можете зарядить до предела кредита и заплатить, по крайней мере, минимальную сумму, причитающуюся, с переносом любого остатка на следующий месяц с добавлением процентов.

Кредитный лимит, привязанный к вашей карте, определяется эмитентом при подаче заявки на карту и зависит от трех основных факторов:

• Ваш кредитный отчет и оценка : Ваша кредитная история является основным фактором в кредитный лимит карты. После того, как вы подадите заявку, эмитент рассмотрит один или несколько ваших кредитных отчетов или кредитных рейтингов, предоставленных тремя бюро потребительского кредитования: Experian, TransUnion и Equifax.Если ваш кредитный рейтинг низкий (или у вас его нет), вы можете воспринимать вас как более подверженный кредитному риску, поэтому лимит, скорее всего, будет низким. Если ваш кредитный рейтинг высокий, эмитент будет воспринимать вас как менее подверженный кредитному риску и, в свою очередь, может предоставить вам более высокий кредитный лимит. Количество открытых счетов, которые у вас есть, и их кредитные лимиты также могут быть учтены — эмитент карты может захотеть узнать, как у вас дела с существующими картами.
• Ваше финансовое положение : Эмитент также учитывает ваш доход, существующий долг и другие финансовые обязательства.Вы должны указать эти данные в заявке на получение кредитной карты. Если у вас есть много наличных денег, которые вы можете использовать для покрытия счета по кредитной карте, эмитент карты может увеличить ваш лимит.
• Внутренние факторы эмитента кредитной карты : Эмитент кредитной карты может расширить более высокие или более низкие лимиты в зависимости от того, сколько денег ему удобно ссудить. Обычно принимаются во внимание общие экономические условия и собственное финансовое положение кредитора. Кроме того, некоторые учетные записи разработаны как стартовые карты с заранее определенным максимальным кредитным лимитом, например, защищенная карта, где лимит соответствует гарантийному депозиту.

Имейте в виду, что кредитный лимит и доступный кредит — это две разные концепции. Кредитный лимит — это сумма, которую вы можете занять, а доступный кредит — это сумма, которую вы можете занять за вычетом любой непогашенной задолженности. Итак, если ваша кредитная карта имеет кредитный лимит в 5000 долларов, и вы должны по ней 4000 долларов, ваш доступный кредит составляет 1000 долларов.

Как работает превышение кредитного лимита?

В зависимости от эмитента кредита вы можете потратить больше, чем установленный для вашей учетной записи предел кредита.Вместо того, чтобы транзакция была отклонена при попытке оплаты, она может продолжаться до тех пор, пока это позволяет эмитент. Это может произойти, если у вас есть долгая история ответственного отношения к этой учетной записи. Возможно, вы также выбрали защиту от превышения лимита, которая дает вам возможность взимать плату, превышающую ваш кредитный лимит.

Но есть несколько негативных последствий, с которыми вы можете столкнуться, если превысите свой кредитный лимит. То, что они могут быть, во многом зависит от политики эмитента кредита и вашей кредитной истории, а также от того, выбрали ли вы защиту от превышения лимита.

Общие результаты включают:

• Отклоненная покупка : если эмитент не одобрит покупку или если вы не включили защиту от превышения лимита, транзакция не будет проведена, если вы уже достигли своего кредитного лимита. Это может поставить вас в плохое финансовое положение, если вам что-то нужно и у вас нет другого способа заплатить.
• Дополнительные расходы : Хотя преимущество защиты от превышения лимита состоит в том, что вы можете взимать больше, чем вам технически разрешено, недостатком является то, что эмитент кредита может взимать с вас плату за эту привилегию.Согласно федеральному закону о кредитных картах комиссия может составлять 25 долларов при первом превышении лимита и 35 долларов в других случаях в течение шести месяцев. Если вы сделаете это частым делом, эти сборы вырастут. Есть также более высокие процентные ставки, которые, вероятно, понесет максимальный баланс.
• Учетная запись переходит в состояние по умолчанию : Если вы превысите свой кредитный лимит, ваша учетная запись может считаться дефолтной. Затем эмитент кредита может поднять вашу процентную ставку и уменьшить ваш кредитный лимит.Он может даже отменить или приостановить действие карты или увеличить минимальный запрашиваемый платеж.
• Наклейка шок после окончания беспроцентного периода : Если ваша карта предлагает начальный период с годовой процентной ставкой 0%, у вас может возникнуть соблазн накопить высокий баланс. Но баланс, превышающий или превышающий лимит, может быть проблемой для погашения. Если вы не удалите баланс к тому моменту, когда сработает текущая ставка карты (вероятно, намного выше), долг может легко оказаться намного дороже, чем вы ожидали.

Как превышение кредитного лимита может повлиять на ваш кредит

Использование кредита является одним из основных факторов в двух наиболее часто используемых кредитных рейтингах: FICO ^® Score ^☉ и VantageScore ^® .Использование обычно выражается в процентах; он покажет, какую часть доступного кредита вы используете для каждой карты или в целом.

Низкий коэффициент использования кредита привлекателен для кредиторов и положительно влияет на кредитный рейтинг, потому что он показывает, что вы используете кредитные карты в качестве средства оплаты для вещей, которые вы можете себе позволить. И наоборот, превышение лимита может быть признаком того, что у вас есть финансовые проблемы.

Как правило, лучше поддерживать общий коэффициент использования кредита ниже 30%.На практике это означает, что, например, если лимит вашей кредитной карты составляет 10 000 долларов, остаток, который вы переносите на следующий месяц, должен быть меньше 3 000 долларов. Что касается влияния коэффициента использования на ваши кредитные рейтинги: чем ниже, тем лучше.

Как избежать списания средств с превышением кредитного лимита

Очень легко потерять счет, сколько вы тратите с помощью кредитной карты, а затем оказаться в опасной близости от лимита. Вы можете избежать этой ситуации с помощью нескольких стратегий:

• Взимай и плати. Вам никогда не придется задаваться вопросом, приблизились ли вы к пределу, если вы сразу оплатите свои расходы. Загрузите приложение своего банка, чтобы совершить транзакцию немедленно. Брать продукты на 300 долларов? Отправьте 300 долларов эмитенту кредитной карты, прежде чем сесть в машину и уехать.
• Установите фиксированную сумму оплаты за месяц. Чтобы коэффициент использования кредита не превышал 30%, определите, сколько это будет для вашей карты, и придерживайтесь его. Если кредитный лимит вашей карты составляет 1000 долларов США, 300 долларов будут вашим личным лимитом.
• Проверяйте свои отчеты еженедельно. Вы можете предотвратить выход средств из-под контроля, просматривая выписку по кредитной карте хотя бы раз в неделю. Если сумма вашей задолженности растет, прекратите взимать плату.
• Запросить увеличение кредитного лимита. Вполне возможно, что ваш кредитный лимит слишком мал для вашего образа жизни. Если вы хорошо держите карту, и ваши кредитные отчеты и баллы находятся в отличной форме (особенно если вы никогда не пропускали платеж), обратитесь к эмитенту с просьбой об увеличении кредитного лимита.Он также проанализирует ваш доход и кредитные привычки, и, если вы соответствуете критериям эмитента, он может увеличить ваш лимит.

Прочтите свой кредитный отчет, чтобы оставаться в курсе

Хотя превышение кредитного лимита в редких случаях не является трагедией, лучше не делать это привычкой. Регулярный просмотр вашего кредитного отчета также поможет вам поддерживать осведомленность. Вы можете получить доступ к бесплатному кредитному отчету Experian в любое время. Проверка вашего собственного отчета не повлияет на кредитный рейтинг, и вы будете знать, какая информация учитывается в ваших кредитных рейтингах.

Что произойдет, если вы превысите лимит кредитной карты?

Кредитный лимит — это общая сумма денег, которая может быть снята с кредитной карты в форме покупок, процентов или комиссий. Каждая кредитная карта имеет свой собственный кредитный лимит, и кредиторы обычно устанавливают эти лимиты на основе кредитных рейтингов и других показателей кредитоспособности. Ваш кредитный лимит может составлять 500, 1000, 5000 долларов или более, но независимо от того, какой у вас кредитный лимит, расходы сверх вашего кредитного лимита, как правило, плохая идея.

Что произойдет, если вы превысите свой кредитный лимит? Это зависит от того, использовали ли вы обычную кредитную карту или платежную карту. Некоторые платежные карты не имеют кредитных лимитов, если вы можете полностью погашать остаток каждый месяц. Другие платежные карты предлагают лимиты расходов, аналогичные лимитам кредитных карт, поэтому обратите внимание на мелкий шрифт.

Что произойдет, если вы превысите свой кредитный лимит, также зависит от того, подписались ли вы на защиту от превышения лимита, функцию, которая позволяет вам тратить сверх своего кредитного лимита.Программы защиты от превышения лимита дают вам свободу совершать случайные покупки с превышением лимита, но они также имеют серьезные последствия для сверхлимитных расходов, включая сборы и более высокие процентные ставки.

Поскольку многие из лучших кредитных карт больше не предлагают защиту от превышения лимита, отклоненная транзакция является наиболее вероятным следствием превышения вашего кредитного лимита. Однако все же неплохо понять, что именно произойдет, если вы превысите свой кредитный лимит, потому что вы начнете испытывать негативные последствия высокого баланса кредитной карты задолго до того, как вы достигнете своего кредитного лимита или исчерпаете свои карты.

Что произойдет, если я превышу свой кредитный лимит?

Превышение кредитного лимита может иметь последствия. Если вы не включили защиту от превышения лимита для учетной записи кредитной карты, ваша транзакция, вероятно, будет отклонена. Если вы выбрали защиту от превышения лимита, ваш платеж может пройти, но вы можете столкнуться с комиссиями, более высокими процентными ставками или более низкими кредитными лимитами. Вы даже можете увидеть снижение своего кредитного рейтинга из-за увеличения баланса на вашей карте. Если вы сделаете слишком много платежей за превышение лимита, эмитент вашей кредитной карты может закрыть ваш кредитный счет.

Вот наиболее распространенные последствия, связанные с расходами сверх вашего кредитного лимита:

Закон о кредитных картах от 2009 года ограничил размер и типы комиссий, которые могут взиматься за транзакцию с превышением лимита. Во-первых, эмитентам кредитных карт разрешено взимать комиссию за превышение лимита только с держателей карт, которые выбрали планы защиты от превышения лимита. Если вы не подписались на защиту от превышения лимита, с вас не будет взиматься комиссия за превышение лимита, но вы также не сможете тратить сверх лимита кредитной карты.

Закон о кредитных картах также ограничил эмитентов кредитов одной комиссией за превышение лимита за цикл выставления счетов и ограничил сумму, которую эмитенты могут взимать в качестве комиссий. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, ставки сверхлимитных сборов в настоящее время составляют не более 25 долларов за первое превышение лимита и до 35 долларов за любые дополнительные сверхлимитные сборы в течение шестимесячного периода. Однако эмитентам карт не разрешается взимать комиссию за превышение лимита, превышающую сумму, взимаемую сверх лимита.Например, если вы превысите свой кредитный лимит на 10 долларов, комиссия за превышение лимита не может превышать 10 долларов.

Должен ли я превышать свой кредитный лимит?

Превышение кредитного лимита — это почти никогда не лучшая идея. Последствия превышения вашего кредитного лимита, даже если вы выбрали защиту от превышения лимита, как правило, перевешивают преимущества совершения дополнительных покупок по вашей кредитной карте.

Поскольку расходы, превышающие ваш кредитный лимит, могут повысить ваши процентные ставки и снизить кредитный рейтинг, старайтесь избегать превышения кредитного лимита, за исключением случаев крайней необходимости.Вместо этого поищите альтернативные способы оплаты. Если на вашем текущем счете достаточно денег, чтобы покрыть расходы, например, попробуйте положить их на дебетовую карту. Да, кредитные карты более безопасны, чем дебетовые, для большинства типов покупок, но если выбор стоит между использованием дебетовой карты и превышением кредитного лимита, вытащите свою дебетовую карту.

Могу ли я изменить свой кредитный лимит?

Если вы хотите изменить свой кредитный лимит, вы можете запросить его увеличение у эмитента карты.В большинстве случаев вы можете запросить более высокий кредитный лимит, войдя в свою учетную запись кредитной карты и сделав запрос онлайн — нет необходимости звонить в службу поддержки или ждать в ожидании. Ваш запрос на увеличение кредитного лимита с большей вероятностью будет одобрен, если у вас хорошая кредитная история, поэтому проверьте свой кредитный рейтинг, прежде чем связываться с кредитором.

Когда вы запрашиваете увеличение кредитного лимита, ваш кредитор выполнит жесткую кредитную проверку по вашему кредитному отчету. Это может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов, но если ваш запрос на кредитный лимит будет одобрен, ваш новый кредит должен снизить общее использование кредита и повысить ваш кредитный рейтинг.

Влияет ли превышение лимита на мой кредитный рейтинг?

Превышение кредитного лимита может снизить ваш кредитный рейтинг. Почему? Потому что 30 процентов вашего кредитного рейтинга основано на вашем коэффициенте использования кредита, то есть соотношении вашего доступного кредита к существующему долгу. Если вы превысите свой кредитный лимит, ваш долг превышает доступный кредит на этом счете. В зависимости от того, сколько у вас карт, это не обязательно означает, что вы исчерпаете весь свой кредит, но если это потребует от вас более 30 процентов использования всех ваших учетных записей, это все равно может ухудшить ваш кредитный рейтинг.

Как перерасход средств влияет на мои процентные ставки?

Превышение вашего кредитного лимита может повлиять на ваши процентные ставки несколькими способами. Если вы превысите свой кредитный лимит по определенной кредитной карте, эмитент вашей карты может увеличить процентную ставку, которую вы платите по этой карте. Если у вас есть несколько кредитных карт на ваше имя, другие эмитенты ваших кредитных карт могут заметить изменение вашего кредитного рейтинга и также поднять свои ставки. Если вы решите подать заявку на получение дополнительных кредитных карт в будущем, кредиторы могут просмотреть ваши кредитные отчеты, убедиться, что у вас есть история расходов, превышающих установленный вами лимит, и установить соответствующие процентные ставки.

Советы, как избежать превышения кредитного лимита

Если вы хотите избежать превышения кредитного лимита, важно знать, какая сумма кредита вам доступна в настоящее время. Помните, что это может быть не покупка по кредитной карте, которая приводит к превышению вашего кредитного лимита — если у вас очень большой баланс на кредитной карте, ваших ежемесячных процентных платежей может быть достаточно, чтобы вы превысили лимит. Начисление процентов за превышение лимита не приведет к тем же последствиям, что и покупка сверх лимита, но этого все же следует избегать.

Вот четыре совета, которые помогут вам управлять своим кредитом и избегать превышения кредитного лимита:

Регулярно проверяйте баланс своей кредитной карты. Когда вы входите в свою учетную запись кредитной карты в Интернете или в приложение, вы должны увидеть как текущий баланс, так и доступный кредит. Узнайте, сколько кредита вам осталось потратить, и соответствующим образом спланируйте, чтобы и дальше тратить меньше этой суммы.

Погасите остаток как можно быстрее. Выплата остатка по кредитной карте дает вам больше средств для будущих покупок.Кроме того, сокращение или устранение возобновляемых остатков снижает коэффициент использования кредита и может повысить ваш кредитный рейтинг.

Запросить увеличение кредитного лимита. Просьба об увеличении кредитного лимита — это один из способов добавить немного больше пространства для передышки к вашему кредиту. Будьте осторожны, чтобы не превысить новый кредитный лимит, как только вы его получите.

Подайте заявку на получение кредитной карты с переводом баланса. Если у вас возникли проблемы с погашением остатка на ваших текущих кредитных картах, может помочь кредитная карта для перевода остатка.Лучшие кредитные карты с переводом баланса предлагают начальную годовую ставку с нулевым процентом, которая обычно длятся от 15 до 21 месяца, что дает вам время погасить свой долг без выплаты процентов на свой баланс.

Итог

Превышение кредитного лимита редко бывает хорошим выбором. В большинстве случаев ваша транзакция будет просто отклонена, но если вы достаточно близки к своему кредитному лимиту, и вам нужно беспокоиться о следующей покупке или о начислении процентов, которое вынудит вас переборщить, пора подумать о погашении кредитной карты. долг.

Если вы беспокоитесь о превышении лимита кредита, регулярно проверяйте свои кредитные счета. Обращая внимание на остаток на кредитной карте и избегая покупок, превышающих ваш доступный кредит, вы можете избежать последствий расходов, превышающих лимит кредитной карты.

Определение кредитного лимита

Что такое кредитный лимит?

Термин «кредитный лимит» означает максимальную сумму кредита, которую финансовое учреждение предоставляет клиенту. Кредитное учреждение продлевает кредитный лимит по кредитной карте или кредитной линии.Кредиторы обычно устанавливают лимиты кредита на основе информации, предоставленной соискателем кредита. Кредитный лимит — это фактор, который влияет на кредитные рейтинги потребителей и может повлиять на их способность получать кредит в будущем.

Ключевые выводы

• Термин «кредитный лимит» означает максимальную сумму кредита, которую финансовое учреждение предоставляет клиенту.
• Кредиторы обычно устанавливают кредитные лимиты на основании кредитного отчета потребителя.
• Кредитор обычно предоставляет заемщикам с высоким уровнем риска более низкие кредитные лимиты, потому что у них нет капитала и возможности погасить долг.Должники с низким уровнем риска обычно получают более высокие кредитные лимиты, что дает им большую гибкость при расходах.

6 преимуществ увеличения кредитного лимита

Общие сведения о кредитных лимитах

Кредитные лимиты — это максимальная сумма денег, которую кредитор позволяет потребителю потратить с помощью кредитной карты или возобновляемой кредитной линии. Лимиты устанавливаются банками, альтернативными кредиторами и компаниями, выпускающими кредитные карты, и основываются на нескольких частях информации, относящейся к заемщику.Эти кредиторы проверяют кредитный рейтинг заемщика, личный доход, историю погашения кредита и другие факторы.

Лимиты могут быть установлены как для необеспеченного, так и для обеспеченного кредита. Необеспеченный кредит с ограничениями часто бывает в форме кредитных карт и необеспеченных кредитных линий. Если кредитная линия обеспечена — обеспечена залогом, — кредитор принимает во внимание стоимость залога. Например, если кто-то берет кредитную линию собственного капитала, кредитный лимит варьируется в зависимости от собственного капитала в доме заемщика.

Кредиторы не будут устанавливать высокий кредитный лимит для тех, кто не сможет его вернуть. Если у потребителя высокий кредитный лимит, это означает, что кредитор считает заемщика заемщиком с низким уровнем риска. У этого заемщика больше возможностей тратить с более высоким кредитным лимитом.

Высокие кредитные лимиты могут быть неприятными, поскольку перерасход средств может означать, что заемщик не сможет выполнить свои ежемесячные платежи.

Кредитный лимит работает одинаково независимо от того, есть ли у заемщика кредитная карта или кредитная линия.Заемщик может потратить до кредитного лимита, но если он превысит эту сумму, ему могут грозить штрафы или пени в дополнение к их регулярному платежу. Если заемщик тратит меньше лимита, он может продолжать использовать карту или кредитную линию до тех пор, пока не достигнет лимита.

Кредитный лимит по сравнению с доступным кредитом

Кредитный лимит и доступный кредит — это не одно и то же. Если у заемщика есть кредитная карта с кредитным лимитом в 1000 долларов, а владелец карты тратит 600 долларов, у него есть еще 400 долларов, которые он может потратить.Если заемщик производит платеж в размере 40 долларов и несет финансовые расходы в размере 6 долларов, его баланс падает до 566 долларов, и теперь у них есть 434 доллара в доступном кредите.

Могут ли кредиторы изменить кредитные лимиты?

В большинстве случаев кредиторы оставляют за собой право изменять лимиты кредита. Если заемщик оплачивает свои счета вовремя каждый месяц и не исчерпывает максимальную сумму кредитной карты или кредитной линии, кредитор может увеличить кредитную линию, что дает ряд преимуществ. К ним относятся повышение общего кредитного рейтинга заемщика и доступ к большему количеству более дешевых кредитов.

Напротив, если заемщик не производит выплаты или если есть другие признаки риска, кредитор может решить уменьшить кредитный лимит. Снижение кредитного лимита заемщика увеличивает отношение баланса к лимиту. Если заемщик использует большую часть своего кредита, он становится более рискованным для нынешних и будущих кредиторов.

Кредитные лимиты и кредитные рейтинги

В кредитном отчете человека показаны кредитные механизмы, которые они используют, а также кредитные лимиты их счетов, любые высокие остатки и текущий баланс.Высокие кредитные лимиты и множественные кредитные линии наносят ущерб общему кредитному рейтингу человека.

Потенциальные новые кредиторы видят, что у заявителя есть доступ к большой сумме открытого кредита. Это красный флаг для кредитора просто потому, что заемщик может решить максимально использовать свои кредитные линии и кредитные карты, чрезмерно увеличить свои долги и стать неспособным их выплатить. Поскольку высокие кредитные лимиты потенциально влияют на кредитные рейтинги, некоторые заемщики иногда просят кредиторов снизить свои кредитные лимиты.