Потребительский кредит под поручительство физических лиц: Кредит с поручителем для молодёжи и пенсионеров — СберБанк
Потребительский кредит «Под поручительство» от Банка Зенит
12 %
годовых
до 3 000 000 ₽
12 %
годовых
до 3 000 000 ₽
11,5 — 13 %
годовых
до 5 000 000 ₽
9 — 16,9 %
годовых
до 3 000 000 ₽
11,9 — 19,9 %
годовых
до 3 000 000 ₽
8,69 %
годовых
до 15 000 000 ₽
12,9 — 14,9 %
годовых
от 50 000 ₽
12 %
годовых
до 1 500 000 ₽
6,5 — 14 %
годовых
до 3 000 000 ₽
12 — 14 %
годовых
от 1 ₽
5 — 6 %
годовых
от 1 ₽
5 — 6 %
годовых
от 1 ₽
до 24 %
годовых
от 300 000 ₽
до 24 %
годовых
от 10 000 ₽
8,4 — 15,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
8,4 — 15,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
14 %
годовых
до 1 000 000 ₽
13,9 — 15,9 %
годовых
до 1 000 000 ₽
4,9 — 15,4 %
годовых
до 5 000 000 ₽
8 — 30 %
годовых
от 50 000 ₽
2 — 30 %
годовых
от 2 000 ₽
2 — 30 %
годовых
от 1 500 ₽
11,4 — 15 %
годовых
до 5 000 000 ₽
14,4 — 17,4 %
годовых
до 5 000 000 ₽
12,4 — 17,4 %
годовых
до 5 000 000 ₽
11,4 — 15,4 %
годовых
до 5 000 000 ₽
11,3 — 16 %
годовых
до 2 000 000 ₽
10,9 — 17,9 %
годовых
до 10 000 000 ₽
13,05 — 14,3 %
годовых
до 2 000 000 ₽
14,9 — 17,9 %
годовых
до 1 000 000 ₽
10,85 — 15,05 %
годовых
от 50 000 ₽
от 12,5 %
годовых
до 5 000 000 ₽
9,8 — 13,5 %
годовых
до 3 500 000 ₽
15,9 %
годовых
до 5 000 000 ₽
от 12,5 %
годовых
до 5 000 000 ₽
8,9 %
годовых
до 5 000 000 ₽
5,9 — 17,5 %
годовых
до 3 000 000 ₽
до 24 %
годовых
от 4 124 ₽
до 24 %
годовых
от 3 484 ₽
18 — 25 %
годовых
от 50 000 ₽
10,85 — 15,05 %
годовых
от 50 000 ₽
15,9 — 16,9 %
годовых
до 1 000 000 ₽
7,9 — 9,5 %
годовых
до 300 000 ₽
12 %
годовых
до 500 000 ₽
11,4 — 12,4 %
годовых
до 2 000 000 ₽
9,5 %
годовых
до 5 000 000 ₽
от 10 %
годовых
до 500 000 ₽
16,7 — 19,8 %
годовых
до 500 000 ₽
5,55 — 28 %
годовых
до 275 000 ₽
от 16 %
годовых
от 300 000 ₽
от 13 %
годовых
от 50 000 ₽
от 13 %
годовых
от 685 ₽
от 13 %
годовых
от 591 ₽
11,3 — 17,3 %
годовых
от 351 000 ₽
17 %
годовых
до 550 000 ₽
12 — 25 %
годовых
до 1 500 000 ₽
10,7 — 10,8 %
годовых
до 1 000 000 ₽
10,7 %
годовых
до 10 000 000 ₽
10,5 — 17 %
годовых
от 10 000 ₽
10,5 — 15 %
годовых
до 200 000 ₽
12,9 — 13,9 %
годовых
до 1 500 000 ₽
12,5 — 14 %
годовых
до 2 000 000 ₽
11,8 — 16,9 %
годовых
до 2 000 000 ₽
12,9 — 13,5 %
годовых
до 6 000 000 ₽
9,5 — 15,9 %
годовых
до 1 000 000 ₽
10,9 — 20,4 %
годовых
от 5 000 000 ₽
12,5 %
годовых
до 5 000 000 ₽
11,5 %
годовых
до 5 000 000 ₽
10,5 %
годовых
до 5 000 000 ₽
14 — 17 %
годовых
до 2 000 000 ₽
8,5 — 14 %
годовых
до 2 000 000 ₽
11,75 — 13,7 %
годовых
от 1 ₽
11,7 — 14,9 %
годовых
от 100 000 ₽
12,7 — 15,9 %
годовых
до 1 500 000 ₽
10 — 25 %
годовых
до 20 000 000 ₽
10 — 25 %
годовых
до 274 536 ₽
10 — 25 %
годовых
до 231 053 ₽
9,9 — 22,99 %
годовых
до 2 000 000 ₽
от 12 %
годовых
до 5 000 000 ₽
от 6 %
годовых
до 64 419 ₽
от 6 %
годовых
до 55 013 ₽
9 — 21 %
годовых
от 30 000 ₽
15 — 17 %
годовых
до 300 000 ₽
15,5 — 16,5 %
годовых
до 3 000 000 ₽
8 %
годовых
до 1 500 000 ₽
Как получить потребительский кредит?
Как получить потребительский кредит?
Библиотека финансиста
Потребительское кредитование на сегодняшний день является одним из самых распространенных способов приобретения товаров или получения услуг физическими лицами. Это очень удобно, так как нет необходимости долго копить денежные средства на долгожданную покупку. Но бывают и вовсе непредвиденные ситуации, когда срочно нужны деньги. На помощь приходит потребительский кредит.
По своему назначению кредит может быть целевым и нецелевым. В первом случае кредитные средства предоставляются на покупку конкретного товара или услуги, поэтому в банк необходимо будет предоставить доказательства, что заемные средства пошли по своему целевому назначению. Часто банки сами осуществляют перевод денежный средств покупателю. Нецелевой кредит подразумевает, что заемщику не нужно уведомлять банк на что именно берутся деньги, следовательно, потратить их можно на любые цели.
Также потребительский кредит может быть беззалоговым, когда выдаются средства без обеспечения по кредиту и под залог. Как правило, в качестве гарантии возвращения заемных средств банку могут выступать поручительство физического или юридического лица и залог (например, может выдаваться кредит под залог автомобиля, недвижимости, депозита или другого высоколиквидного актива).
На что обратить внимание при оформлении кредита?
Прежде чем брать на себя кредитные обязательства перед банком, следует тщательно изучить всю информацию и взвесить все нюансы. Только так можно избежать в будущем множество недоразумений и проблем.
Одним из выгодных предложений в сфере потребительского кредитования в Республике Татарстан является предложение от АО «ТАТСОЦБАНК», одного из самых быстро развивающихся банков в регионе. Банк имеет удобную филиальную сеть в нескольких городах: Казань, Зеленодольск, Набережные Челны, Чебоксары и другие.
Итак, на что следует обратить внимание при получении потребительского кредита:
-
Репутация банка и его рейтинг среди других финансовых учреждений. Следует проверить, имеется ли лицензия Центробанка России. Не лишним будет почитать отзывы о банке в интернете или социальных сетях от клиентов банка. Плюсом для банка будет наличие отделения или филиала на территории присутствия заемщика. -
Содержание кредитного договора. Подписывая кредитный договор, заемщик соглашается со всеми его пунктами и обязуется выполнять все договорные обязательства, поэтому тщательное изучение текста договора — дело обязательное. Многие банки выкладывают у себя на сайте для ознакомления типовой договор. Если какие-либо пункты договора вам не понятны, то вы всегда можно проконсультироваться у юриста. -
Программа кредитования может отличаться у разных банков. Важно изучить размер процентной ставки, комиссии, штрафные санкции, условия получения кредита по конкретной программе. Так, например, АО «ТАТСОЦБАНК» в зависимости от вида залога предлагает разную процентную ставку. Если оформляется кредит под залог недвижимости, то ставка составит от 12,9%, а если выдается кредит под залог автомобиля, то ставка составит от 14,4% годовых. -
Срок кредита и способ погашения. Перед заключением договора следует поинтересоваться, возможно ли досрочное погашение кредита, а также каким образом будет происходить выплата процентов по кредиту. Ежемесячное погашение кредита может осуществляться равными частями или уменьшающимися. Это позволит заемщику более грамотно спланировать свой личный бюджет, минимизируя непредвиденные обстоятельства. -
Необходимость обеспечения. Большие суммы на более длительный период, как правило, предоставляются при наличии залога у заемщика. Например, кредит под залог недвижимости является для банка менее рискованным, поэтому он может предложить более выгодные условия кредитования, чем кредит без залога или поручителя.
Что необходимо для получения потребительского кредита
После того, как будущий заемщик выбрал банк и определился с программой кредитования, необходимо подать заявку в банк и подготовить определенный пакет документов. В настоящее время много банковских учреждений предоставляют своим клиентам возможность подачи заявки онлайн через свой официальный сайт, минимизируя тем самым количество посещений банка. Время рассмотрения заявки на получение кредита во многом зависит от кредитной программы.
Немаловажным для получения кредита будет наличие официальных источников дохода, которые докажут благонадежность потенциального заемщика. Например, подтверждение того, что заемщик имеет стабильную работу, будет одним из обязательных условий получения кредита под залог недвижимости (в частности, под залог квартиры) или одобрении кредита под залог автомобиля.
В целом, чтобы получить одобрение на получение кредита, необходимо соответствовать нескольким критериям:
-
Гражданство РФ; -
Постоянное место регистрации в стране и наличие стабильной официальной работы; -
Положительная кредитная история; -
Готовность предоставить необходимый перечень документов для оформления кредита.
При этом важно помнить, что потребительский кредит должен помочь улучшить жизнь, а не погрузить гражданина в долги, поэтому к потребительскому кредитованию нужно подходить с умом и грамотным расчетом.
28 мая 2021
Цель предоставления кредита | Кредит предоставляется на покупку или заказ товаров (работ, услуг) для личных, семейных и прочих, не связанных с предпринимательской деятельностью целей. | ||||
Потенциальные заемщики | Физические лица-резиденты РА в возрасте 18 – 63 лет, которым в период обслуживания кредита не исполнится 63 года, в противном случае должен быть со-заемщик, соответствующий указанным требованиям | ||||
Валюта кредита | Драмы РА, Доллары США, Евро | ||||
Сумма кредита | Драмы РА | 1,000,000 – 5,000,000 | |||
Доллары США | 2,000 –10,000 | ||||
| Евро | 1,500-8,000 | |||
Срок погашения кредита | 36 месяцев | Драмы РА | 1,000,000-2,000,000 | ||
Доллары США, | 2,000-4,000 | ||||
Евро | 1,500-3,000 | ||||
36-60 месяцев | Драмы РА | 2,000,001-5,000,000 | |||
Доллары США, | 4,001-10,000 | ||||
Евро | 3,001-8,000 | ||||
Годовая номинальная процентная ставка | Драмы РА | 19.5% | |||
Доллары США | 16.5% | ||||
Евро | 15.5% | ||||
Штраф за досрочное погашение кредита | Не применяется. | ||||
Пени за просрочку основной суммы и процентов по кредиту | За просрочку основной суммы — 0,015 % в день, За просрочку процентов — 0,1 % в день. | ||||
Способ предоставления кредита | Драмы РА | В безналичной форме
| |||
Доллары США, Евро | В безналичной форме посредством перечисления на карточный счет. | ||||
Средство обеспечения возврата кредита | 1,000,001-3,000,000 драм РА |
Поручительство минимум 1 (одного) физического или 1 (одного) юридического лица. | |||
2,000-6,000 долларов США | |||||
1,500-5,000 Евро | |||||
3,000,001-5,000,000 драм РА | Поручительство минимум 2 (двух) юридических лиц. | ||||
6,001-10,000 долларов США | |||||
5,001-8,000 Евро | |||||
Сроки принятия решений о предоставлении кредита или отклонении кредитной заявки | · Решение о предоставлении кредита или отклонении кредитной заявки принимается в течение 3 (трех) рабочих дней после полного представления требуемых Банком предварительных документов · Кредит выдается при положительном решении Банка в течение 2 (двух) рабочих дней после завершения процесса оформления имущества в качестве предмета залога. | ||||
Прочие условия | Кредиты в иностранной валюте перечисляются на платежную карту. Кредиты в драмах РА зачисляются на банковский счет. | ||||
Кредитование физических лиц на иные цели
ОБЕСПЕЧЕНИЕ при предоставлении поручительства третьего лица
При наличии официально зарегистрированного брака поручительство супруги(га) ОБЯЗАТЕЛЬНО (независимо от платежеспособности). Кредит должен быть обеспечен ПОРУЧИТЕЛЬСТВОМ ТРЕТЬЕГО ЛИЦА.
Кредит считается обеспеченным поручительством при одновременном соблюдении следующих условий:
- Доходы и занятость Поручителя подтверждены официальными документами;
- Доходов поручителя достаточно для погашения суммы кредита и процентов за срок кредитования
Требования к поручителю:
- Гражданство – РФ
- Возраст на момент получения кредита – не менее 21 года.
- Возраст на момент возврата кредита не должен превышать: 65 лет. В случае если Поручитель – пенсионного возраста не трудоустроен, обязательным условием является перевод его пенсии в АО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС», его филиал, внутреннее структурное подразделение**.
- Трудоустройство на последнем месте работы – не менее 3-х месяцев.
При временной регистрации поручителя кредит не предоставляется. Исключения могут быть сделаны в отношении граждан РФ трудоустроенных на территории Ивановской области не менее 3-х месяцев, при обязательном наличии временной регистрации на территории Ивановской области на срок не менее чем на 12 месяцев превышающий дату заключения договора Поручительства.
** Исключения могут быть сделаны в отношении военных пенсионеров.
Полная стоимость кредита: 33,16% годовых.
Срок рассмотрения кредитной заявки не более 5 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.
Порядок предоставления кредита
Кредит предоставляется гражданам в отделениях Банка по месту их регистрации. При временной регистрации кредит не предоставляется.
Предоставление кредита осуществляется путем единовременной выдачи одобренной Банком суммы кредита в день подписания кредитного договора наличными деньгами или безналичным порядком путем зачисления на счет Заемщика, открытый в Банке.
Клиент вправе отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом Банк до подписания кредитного договора, но не позднее 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления Клиенту индивидуальных условий договора. Возможно досрочное погашение кредита (его части), без уплаты дополнительных комиссий.
Порядок погашения кредита
Платежи в погашение причитающихся процентов за кредит производятся ежемесячно с 1-го по 10-е число (включительно) месяца, следующего за отчетным, а также на дату полного погашения кредита в соответствии с плановым графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате Заемщиком, который является неотъемлемой частью Кредитного договора. Возможно досрочное погашение, без уплаты дополнительных комиссий.
Способы возврата кредита и процентов
Исполнение обязательств по договору обеспечивается путем зачисления денежных средств на ссудный счет Клиента. Внесение наличных денежных средств на ссудный счет Клиента может быть осуществлено в Головном офисе, филиале, а так же в любом внутреннем структурном подразделении Банка бесплатно. Пополнение ссудного счета безналичным путем может быть осуществлено посредством перевода денежных средств с текущих/вкладных/карточных счетов Клиента, открытых в АО КИБ «ЕВРОАЛЬЯНС» бесплатно.
Штрафные санкции за просрочку
Размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченного платежа. Отсчет срока по начислению неустойки начинается с даты, следующей за днем, согласованной Сторонами в кредитном договоре и заканчивается датой зачисления средств в погашение просроченного кредита на текущий счет Клиента.
За период со дня вынесения судом решения о взыскании задолженности (или определения об утверждении мирового соглашения), по дату фактического возврата кредита Банк вправе взыскать неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств за период, в котором по условиям настоящего договора проценты за пользование кредитом не начисляются.
Уступка прав
Заемщик вправе запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита.
Подсудность
Все споры подлежат рассмотрению в соответствии с действующим законодательством РФ, если специальная подсудность не установлена Индивидуальными условиями договора.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
Банк вправе обязать застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения. Страхование может осуществляться любыми страховыми компаниями по выбору заемщика.
ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ КОМИССИИ
Согласовываются Индивидуальными условиями Кредитного договора.
Финансовые документы, предоставляемые Заемщиком/Поручителем:
1) Справка о доходах физического лица за последние 12 месяцев (по форме 2-НДФЛ «Справка о доходах физического лица» и/или по форме, предлагаемой Банком)
2) Документы (копии документов), подтверждающие дополнительные источники доходов физического лица:
— Справка о доходах, полученная с места работы по совместительству за последние 12 месяцев (если есть работа по совместительству)
— Копия договора вклада (если у физического лица есть вклад в кредитной организации)
— Копия договора аренды (если физическое лицо выступает арендодателем объектов движимого и недвижимого имущества, принадлежащих ему на праве собственности)
— Копия выписки со счета депо физического лица в депозитарии либо с лицевого счета зарегистрированного лица у держателя реестра, подтверждающая право собственности владельца ценных бумаг, за последние 12 месяцев (если физическое лицо выступает владельцем ценных бумаг с целью получения дивидендов)
— Копия выписки с банковского счета физического лица, отчета брокера, подтверждающие перечисление дивидендов в пользу владельца ценных бумаг, за последние 12 месяцев (если физическое лицо выступает владельцем ценных бумаг с целью получения дивидендов) – при наличии
— Прочие документы
Документы, представляемые в случае если физическое лицо является индивидуальным предпринимателем (если физическое лицо использует по разным видам деятельности разные налоговые режимы, то в Банк представляется полный комплект документов по каждому виду деятельности отдельно):
Налог на доходы физических лиц
1) Форма 3-НДФЛ «Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц» за последний завершенный год с отметкой налогового органа о принятии/ с документом, подтверждающим получение налоговым органом указанной отчетности в электронной форме / с копией почтовой квитанции и описи вложений
2) Налоговое уведомление по авансовым платежам по налогу на доходы физического лица (копия)
3) Книга учета доходов и расходов (за период не менее 6-ти последних месяцев) – при наличии
4) Кассовая книга (за период не менее 6-ти последних месяцев) – при наличии
5) Справка о доходах, расходах и полученном финансовом результате индивидуального предпринимателя за текущий год (поквартально) (заверенная печатью и подписью индивидуального предпринимателя)
6) Документы, подтверждающие оплату авансовых платежей по налогу на доходы физических лиц за текущий год (поквартально)
Единый налог на вмененный доход
1) Форма «Налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности» за текущий год (поквартально) с отметкой налоговых органов о принятии / с документом, подтверждающим получение налоговым органом декларации в электронной форме / с копией почтовой квитанции и описи вложений
2) Кассовая книга (за период не менее 6-ти последних месяцев) – при наличии
3) Книга кассира — операциониста (за период не менее 6-ти последних месяцев) – при наличии
4) Справка о доходах, расходах и полученном финансовом результате индивидуального предпринимателя за текущий год (поквартально) (заверенная печатью и подписью индивидуального предпринимателя)
Упрощенная система налогообложения, бухгалтерского учета и отчетности
1) Патент на право применения упрощенной системы налогообложения, учета и отчетности (копия)
2) Уведомление о возможности применения упрощенной системы налогообложения (копия)
3) Форма «Декларация по единому налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения» за последний завершенный год с отметкой налоговых органов о принятии/с документом, подтверждающим получение налоговым органом декларации в электронной форме/с копией почтовой квитанции и описи вложений
4) Книга учета доходов и расходов за текущий год
5) Документы, подтверждающие оплату авансовых платежей по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, за текущий год (поквартально)
6) Кассовая книга (за период не менее 6-ти последних месяцев) – при наличии
7) Справка о доходах, расходах и полученном финансовом результате индивидуального предпринимателя за текущий год (поквартально) (заверенная печатью и подписью индивидуального предпринимателя) — представляется при использовании Заявителем режима «УСНО», в случае если объектом налогообложения признаются доходы; при использовании Заявителем режима «УСНО», в случае если объектом налогообложения признаются доходы, уменьшенные на величину расходов – по запросу Банка
Справочные документы
Справка индивидуального предпринимателя (представляется по рекомендуемой форме Банка) (заверенная подписью и печатью индивидуального предпринимателя):
— о наличии (отсутствии) просроченной задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов РФ, местными бюджетами и внебюджетными фондами на последнюю отчетную дату и на дату представления документов в Банк
— о наличии (отсутствии) просроченной задолженности перед работниками по заработной плате на последнюю отчетную дату и на дату представления документов в Банк
— о численности работников на последнюю отчетную дату и на дату представления документов в Банк
ПЕРЕЧЕНЬ ДОКУМЕНТОВ по предоставляемому залогу
Залог объектов недвижимости (кроме земельного участка)
— Свидетельство о государственной регистрации права (подлинник и копия)
— Все правоустанавливающие документы, на основании которых Залогодатель является собственником закладываемого объекта недвижимости (подлинник и копии)
— Выписка из единого государственного реестра права на недвижимое имущество и сделок с ним, выданная Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии
— Технический/кадастровый паспорт (выкопировка с экспликацией), выданный ФГУП «Ростехинвентаризация – федеральное БТИ» (подлинник и копия)
— Техническое описание на объект, выданное ФГУП «Ростехинвентаризация – федеральное БТИ» (для объекта незавершенного строительства)
— Нотариально удостоверенное согласие супруга Залогодателя на залог недвижимого имущества, если объект недвижимости был приобретен во время брака, в том числе, если с момента расторжения брака прошло менее 3 лет (предоставляется при залоге имущества физического лица)
— Справка из Центра учета регистрации граждан (при залоге квартиры)
Залог земельного участка
— Свидетельство о государственной регистрации права (подлинник и копия)
— Все правоустанавливающие документы, на основании которых Залогодатель является собственником закладываемого объекта недвижимости (подлинники и копии)
— Выписка из единого государственного реестра права на недвижимое имущество и сделок с ним, выданная Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии
— Кадастровый паспорт (выкопировка с экспликацией), выданный ФГУП «Ростехинвентаризация – федеральное БТИ» (подлинник и копия)
— Договор аренды земельного участка (подлинник и копия) (в случае если земельный участок находится в аренде)
— Отчет о рыночной стоимости земельного участка (при залоге земельного участка)
— Нотариально удостоверенное согласие супруга Залогодателя на залог недвижимого имущества, если объект недвижимости был приобретен во время брака, в том числе, если с момента расторжения брака прошло менее 3 лет (предоставляется при залоге имущества физического лица)
Залог транспортных средств
— Паспорт транспортного средства
— Копия договора страхования «КАСКО» транспортного средства / копия страхового полиса «КАСКО» (при наличии)
Залог оборудования
1) Расшифровка счета 01 «Основные средства», заверенная руководителем и главным бухгалтером залогодателя
2) Документы, подтверждающие право собственности на предмет залога:
— контракты со спецификацией / планировкой
— договоры поставки
— товарно-транспортные документы
— прочие
— Документы, подтверждающие оплату таможенной пошлины (при импорте)
— Документы, подтверждающие оплату оборудования
— Акт ввода в эксплуатацию или акт приема-передачи
Залог ценных бумаг
Залог акций и облигаций: Выписка из Реестра с лицевого счета владельца ценных бумаг / Выписка со счета ДЕПО владельца ценных бумаг в депозитарии.
Залог векселей: Вексель(я) (передается в заклад Банку)
Залог товаров в обороте и готовой продукции
Документы, подтверждающие наличие и право собственности на товарно-материальные ценности и их стоимость:
— Перечень предмета залога (товаров в обороте, предлагаемых в залог) с указанием места его хранения по форме, установленной Банком
— Карточки складского учета – при наличии
— Справки складских остатков – при наличии
— Реестры учета товарно-материальных ценностей – при наличии
— Спецификации незавершенного производства – при наличии
— Отчеты по выпуску готовой продукции (спецификации или калькуляции)
— Ведомости движения товарно-материальных ценностей / Ведомость учета остатков товарно-материальных ценностей в местах хранения по форме №МХ-19 (при наличии)
— Отчет о движении товарно-материальных ценностей в местах хранения по форме №МХ-20 (№МХ-20а) (при наличии)
— Инвентаризационные ведомости
— Накладные / счета-фактуры
— Расшифровки по забалансовым счетам – сч. 002 «Товарно-материальные ценности, принятые на ответственное хранение» и сч. 004 «Товары, принятые на комиссию» по форме, установленной Банком (при использовании общего режима бухгалтерского учета)
— Сведения о товарно-материальных ценностях, принятых на ответственное хранение и на комиссию по форме, установленной Банком (предоставляется в случае, если Залогодатель находится на любой форме упрощенной системы ведения бухгалтерского учета).
Документы, подтверждающие оплату товаров:
— Договоры поставки / договоры хранения
— Справка об остатках товарно-материальных ценностей за последние 6 месяцев (на 1-ое число каждого месяца), заверенная печатью организации, подписью руководителя и главного бухгалтера залогодателя (печатью и подписью залогодателя — индивидуального предпринимателя)
Определение гарантированной ссуды
Что такое гарантированный заем?
Гарантированный заем — это заем, который третья сторона гарантирует или принимает на себя долговые обязательства в случае дефолта заемщика. Иногда гарантированный заем гарантируется государственным агентством, которое покупает долг у кредитного финансового учреждения и берет на себя ответственность за ссуду.
Ключевые выводы
- Гарантированная ссуда — это тип ссуды, при которой третья сторона соглашается произвести платеж в случае дефолта заемщика.
- Гарантированная ссуда используется заемщиками с плохой кредитной историей или небольшими финансовыми ресурсами; это позволяет финансово непривлекательным кандидатам претендовать на ссуду и гарантирует, что кредитор не потеряет деньги.
- Гарантированные ипотечные кредиты, федеральные студенческие ссуды и ссуды до зарплаты — все это примеры гарантированных ссуд.
- Гарантированные ипотечные кредиты обычно поддерживаются Федеральной жилищной администрацией или Департаментом по делам ветеранов; федеральные студенческие ссуды поддерживаются U.S. Департамент образования; ссуды до зарплаты гарантированы зарплатой заемщика.
Как работает гарантированный кредит
Гарантированный кредитный договор может быть заключен, когда заемщик является непривлекательным кандидатом на получение обычного банковского кредита. Это способ для людей, которые нуждаются в финансовой помощи, получить средства, когда в противном случае они не имели бы права на их получение. А гарантия означает, что кредитное учреждение не несет чрезмерного риска при выдаче этих кредитов.
Виды гарантированных кредитов
Есть множество гарантированных кредитов.Некоторые из них являются безопасными и надежными способами сбора денег, но другие сопряжены с рисками, которые могут включать необычно высокие процентные ставки. Заемщикам следует внимательно изучить условия любого гарантированного кредита, который они рассматривают.
Гарантированная ипотека
Одним из примеров гарантированной ссуды является гарантированная ипотека. Третьей стороной, гарантирующей эти жилищные ссуды, в большинстве случаев является Федеральное жилищное управление (FHA) или Департамент по делам ветеранов (VA).
Покупатели жилья, которые считаются рискованными заемщиками — например, они не имеют права на получение обычной ипотеки или у них нет достаточного первоначального взноса, и им приходится брать в долг почти 100% стоимости дома — могут получить гарантированную ипотеку.Ссуды FHA требуют, чтобы заемщики платили страховку по ипотеке, чтобы защитить кредитора в случае невыполнения заемщиком своего жилищного кредита.
Федеральные студенческие ссуды
Другой тип гарантированной ссуды — это федеральная студенческая ссуда, которая гарантируется агентством федерального правительства. Федеральные студенческие ссуды — это самые простые студенческие ссуды, на которые можно претендовать — например, нет проверки кредитоспособности — и они имеют лучшие условия и самые низкие процентные ставки, потому что Министерство образования США гарантирует им долларами налогоплательщиков.
Чтобы подать заявку на получение федеральной студенческой ссуды, вы должны каждый год заполнять и подавать Бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам или FAFSA, если вы хотите сохранить право на получение федеральной помощи студентам. Погашение этих ссуд начинается после того, как студент покидает колледж или опускается ниже уровня зачисления на полставки. Многие ссуды также имеют льготный период.
Кредиты до зарплаты
Третий вид гарантированной ссуды — ссуда до зарплаты. Когда кто-то берет ссуду до зарплаты, его зарплата играет роль третьей стороны, которая гарантирует ссуду.Кредитная организация выдает заемщику ссуду, и заемщик выписывает кредитору чек с датой, который он затем обналичивает в этот день — обычно через две недели. Иногда кредиторам требуется электронный доступ к счету заемщика для вывода средств, но при таких обстоятельствах лучше не подписывать гарантированный заем, особенно если кредитор не является традиционным банком.
Ссуды с гарантией выплаты жалованья часто вовлекают заемщиков в круговорот долга с процентными ставками до 400% и более.
Проблема с ссудами до зарплаты заключается в том, что они, как правило, создают цикл задолженности, который может вызвать дополнительные проблемы для людей, которые уже находятся в тяжелом финансовом положении. Это может произойти, когда у заемщика нет средств для выплаты ссуды в конце типичного двухнедельного срока. В таком сценарии ссуда превращается в другую ссуду с совершенно новым раундом комиссионных. Процентные ставки могут достигать 400% и более, и кредиторы обычно взимают самые высокие ставки, разрешенные местным законодательством.Некоторые недобросовестные кредиторы могут даже попытаться обналичить чек заемщика до указанной даты, что создает риск овердрафта.
Альтернативы гарантированным ссудам до зарплаты включают необеспеченные личные ссуды, которые доступны в местных банках или в Интернете, ссуды наличными по кредитной карте (вы можете сэкономить значительные деньги по ссудам до зарплаты, даже если ставки по авансам достигают 30%) или ссуды у члена семьи. .
Знай свою студенческую ссуду Права потребителей | Рейнджер по студенческим ссудам
Более 44 миллионов американцев в настоящее время имеют задолженность по студенческим ссудам.Хотя подавляющее большинство новых студенческих ссуд поступает непосредственно от Министерства образования США и имеет условия, установленные федеральным правительством, некоторые студенты и их семьи занимают деньги у частных кредиторов, таких как банки и кредитные союзы.
СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ
Важно понимать различия между федеральными и частными займами, а также знать свои права и средства защиты как заемщика. Федеральные студенческие ссуды обычно предлагают лучшие условия и защиту потребителей, чем частные ссуды, поэтому вы должны обязательно исчерпать эти варианты, прежде чем обращаться к частным ссудам.
Ряд федеральных законов регулируют, какие права вы имеете как заемщик студенческой ссуды и какие правила должны соблюдать кредиторы, в том числе Закон о правде в отношении кредитования, Закон о равных возможностях кредитования, Закон о справедливой кредитной отчетности, Закон о Федеральной торговой комиссии и Закон о финансовой защите потребителей. Эти законы вместе обеспечивают ряд мер защиты для всех потребителей, включая заемщиков студенческих ссуд.
Ниже представлена информация о льготах, к которым вы можете получить доступ как заемщик студенческой ссуды, включая варианты, если вы испытываете трудности с осуществлением платежей, обстоятельства, при которых ваш долг может быть погашен, какие у вас есть права, если ваш ссуда отправлена сборщику долгов и как найти дополнительную помощь.
Узнайте о ваших вариантах погашения
Заемщики федеральных студенческих ссуд могут выбирать из нескольких гибких планов погашения, включая возможность производить платежи в зависимости от процента от их дохода. Планы погашения, ориентированные на доход, призваны сделать ежемесячные платежи более доступными, при этом оставшаяся задолженность будет прощена после 20 или 25 лет погашения.
Заемщики федеральных студенческих ссуд могут также получить краткосрочное облегчение с отсрочкой или отсрочкой, которая приостанавливает платежи по ссуде на время.Хотя лучше не использовать эти варианты в течение длительного периода, поскольку проценты могут продолжать накапливаться, они являются ключевыми средствами защиты, о которых следует помнить, если вы испытываете финансовые затруднения. Чтобы получить доступ к этим вариантам, обратитесь к своему специалисту по обслуживанию ссуды, который может помочь вам записаться в план погашения, основанный на доходе, отсрочку или отсрочку, если вы соответствуете требованиям.
Частные студенческие ссуды предлагают меньше вариантов погашения, чем федеральные ссуды, и большинство частных кредиторов не предлагают льготный период до начала погашения или планы погашения с учетом дохода.Некоторые частные кредиторы предлагают варианты погашения, отсрочки и отсрочки погашения. Чтобы изучить их, свяжитесь напрямую со своим частным кредитором по студенческим займам.
Узнайте, имеете ли вы право на прощение долга
Существуют определенные ситуации, когда ваши ссуды могут иметь право на прощение. Например, в рамках программы прощения ссуд на государственные услуги заемщики федеральных студенческих ссуд, которые работают полный рабочий день на подходящего работодателя, могут получить прощение после внесения 120 соответствующих ежемесячных платежей, которые должны производиться в соответствии с утвержденным планом погашения.
Существует также федеральная программа под названием «Защита заемщика от прощения погашения ссуды» — более известная как защита заемщика — которая предлагает студентам частичное или полное освобождение от федеральных студенческих ссуд на основании мошеннических, вводящих в заблуждение или незаконных действий со стороны их школы. Претензию на это можно подать на StudentAid.gov.
Федеральные студенческие ссуды также прощаются в случае смерти заемщика и могут быть прощены, если заемщик имеет постоянную нетрудоспособность.
Частные студенческие ссуды могут быть прощены после смерти заемщика или стать частью его имущества, в зависимости от кредитора и типа ссуды.Если у ссуды есть соавтор, он или она обычно несет ответственность за оставшуюся задолженность, если политика кредитора не предусматривает иное.
Тем не менее, для частных студенческих ссуд, взятых после 20 ноября 2018 г., со-подписавшая сторона освобождается от обязательств в случае смерти студенческого заемщика, благодаря положению федерального Закона об экономическом росте, регулировании и защите прав потребителей, принятого в 2018.
Знайте свои права на взыскание долга
Если вы оказались в неблагоприятной ситуации, когда задолженность по студенческому кредиту не выплачивается и собирается взыскание, имейте в виду, что взыскание долга как по федеральным, так и по частным займам регулируется Федеральным справедливым долгом Закон о коллекторской практике, который запрещает коллектором вводить вас в заблуждение или беспокоить вас.Сборщики долгов не могут заниматься незаконной деятельностью и должны подтвердить, что вы задолжали по долгу, который они пытаются взыскать.
Если вы считаете, что ваши права нарушаются сборщиком долгов, вам следует сообщить об этом в государственный орган, например, в офис генерального прокурора штата, Федеральную комиссию по торговле или Бюро финансовой защиты потребителей.
Другие полезные ресурсы
Если у вас возникли какие-либо проблемы с федеральной студенческой ссудой, которые вы не можете решить самостоятельно или с помощью обслуживающего персонала, у вас есть несколько вариантов разрешения спора, включая обращение к омбудсмену по студенческим займам.Работа этого человека — выслушать вашу жалобу, провести исследование и помочь вам определить варианты решения.
Помните, что вы также можете связаться с выборными должностными лицами штата и федеральными властями, которые могут помочь вам решить ваши проблемы.
Чем задолженность по студенческой ссуде отличается от других видов задолженности | Рейнджер по студенческой ссуде
Игнорирование задолженности по студенческой ссуде не отменяет ее. Студенческие ссуды, как и все потребительские долги, выдаются с расчетом на то, что заемщик их вернет.
Весь потребительский долг можно разделить на два основных типа: обеспеченный или необеспеченный. Обеспеченный долг обеспечен или «обеспечен» либо другим лицом, несущим ответственность за долг, либо приобретаемым предметом, например, автомобилем или домом. Необеспеченный долг, такой как кредитные карты, личные ссуды и медицинский долг, не обеспечен залогом или каким-либо другим гарантом, а только обещанием заплатить от потребителя.
Хотя студенческие ссуды относятся к категории необеспеченных, они не рассматриваются таким же образом, когда дело доходит до невыплаты.Неспособность выплатить долг приведет к тому, что кредитор потребует определенных усилий по взысканию долга. Тип долга будет определять тип усилий по взысканию.
Поскольку к обеспеченной ссуде обычно прилагается обеспечение, средством правовой защиты от неуплаты, как правило, является возврат во владение или обращение взыскания. Если для обеспеченной ссуды использовался другой поручитель, то в следующий раз это лицо будет преследоваться для выплаты.
Поскольку необеспеченная студенческая ссуда не имеет залога или другого поручителя, этих средств правовой защиты не существует.Это означает, что неуплата необеспеченного долга, такого как студенческая ссуда, потребует юридических действий, которые в конечном итоге могут привести к судебному разбирательству и возможности вынесения судебного решения против потребителя, включая удержание заработной платы.
Заемщики должны учитывать несколько ключевых отличий между студенческими ссудами и прочей потребительской задолженностью.
Потребители, которые борются с задолженностью по студенческим займам, могут не найти облегчения в результате банкротства. Для потребителей, которые борются с большинством других видов долгов, подача заявления о банкротстве является вариантом.Для сравнения, хотя это не невозможно, требования к погашению задолженности по студенческим ссудам в результате банкротства довольно жесткие. К ним относятся доказательство чрезмерных трудностей, которые, вероятно, продолжатся, и демонстрация того, что были предприняты добросовестные усилия по погашению ссуды.
Этот тест применяется как к федеральным, так и к частным студенческим ссудам, потому что и те, и другие защищены Законом о предотвращении банкротства и защите прав потребителей от 2005 года.
Федеральные студенческие ссуды поддерживаются федеральным правительством. Важно понимать, чем гарантируются студенческие ссуды, в отличие от других видов потребительского долга.
Федеральные студенческие ссуды поддерживаются федеральным правительством и обрабатываются и выплачиваются Министерством образования США. Частные студенческие ссуды поддерживаются частными учреждениями, но, как отмечалось выше, защищены тем же законом о банкротстве.
Федеральные студенческие ссуды не имеют срока давности. Также важно знать, что в случае федеральных студенческих ссуд нет срока давности, на который можно было бы вернуться.Срок исковой давности для других типов потребительских долгов, таких как кредитные карты, обычно составляет от трех до 10 лет, но, по данным Федеральной торговой комиссии США, этот срок варьируется в зависимости от законов штата.
Хотя частные ссуды имеют срок давности, установленный правительствами штатов, истечение срока не означает, что долг уходит. Срок давности — это просто срок, установленный для того, чтобы кредитор мог подать в суд за неуплату долга.
Федеральные студенческие ссуды действительно обеспечивают защиту. Хотя студенческие ссуды не имеют такого же срока давности защиты, как и другие потребительские долги, федеральное правительство предприняло шаги для обеспечения других форм защиты от непомерных долгов.
Найдите лучшие студенческие ссуды для вас
Кредитор | Узнать больше | Фиксированная годовая процентная ставка | Переменная годовая процентная ставка | 902 9014 |
|---|---|---|---|---|
| 2.От 99% до 12,78% с автоплатой * | от 0,99% до 11,44% с автоплатой * | 5, 7, 10, 12, 15 лет * | ||
| от 2,99% до 12,99% с автоплатой | 0,99% до 11,98% с автоплатой | 5, 8, 10 или 15 лет | ||
| от 2,99% до 14,98% с автоплатой | от 0,99% до 12,99% с автоплатой | 5, 7, 8 10, 12, 15 или 20 лет |
Федеральные ссуды предлагают различные планы погашения, которые могут быть изменены по мере изменения обстоятельств.Стандартный срок погашения федеральной студенческой ссуды составляет 10 лет, но эти ссуды также предлагают поэтапные, расширенные и ориентированные на доход условия погашения. Федеральные займы также предлагают некоторые программы прощения.
Частные ссуды, как правило, выдаются на срок 10 лет, и, напротив, условия погашения, основанные на доходе, и прощение ссуд, как правило, недоступны.
Поскольку частные ссуды предлагают мало вариантов погашения, они являются последним средством, которым заемщики должны следовать при поиске финансирования образования.В конце концов, могут потребоваться частные ссуды, но сначала следует изучить возможности стипендий и грантов, а затем — варианты федеральных студенческих ссуд.
Рейнджер студенческой ссуды рекомендует никогда не уклоняться от выплаты студенческой ссуды. Если у вас возникнут проблемы с выплатой, важно общаться со специалистами по ссуде и держать их в курсе вашего финансового положения, потому что студенческие ссуды могут вернуться, чтобы преследовать вас даже через 30-40 лет, если они останутся невыплаченными.
The Fed — Потребительский кредит — G.19
О RSS-данных Скачать
Часть I. Какие данные о потребительском кредите доступны в статистическом выпуске G.19, «Потребительский кредит» и как эти данные рассчитываются?
Статистический выпуск G.19, «Потребительский кредит», сообщает о непогашенных кредитах, предоставленных физическим лицам на домашние, семейные и другие личные расходы, за исключением ссуд, обеспеченных недвижимостью.Общий потребительский кредит включает два основных типа: возобновляемый и невозобновляемый. Возобновляемый кредит
планы могут быть необеспеченными или обеспеченными залогом и позволять потребителю занимать до заранее оговоренного лимита и погашать долг одним или несколькими частями. Ссуды по кредитным картам составляют большую часть возобновляемого потребительского кредита, измеряемого в G.19, но и другие типы, такие как заранее согласованные планы овердрафта, также
включены. Невозобновляемый кредит — это закрытый кредит, предоставляемый потребителям, который погашается в соответствии с заранее оговоренным графиком погашения и может быть обеспеченным или необеспеченным.Для получения дополнительных средств потребитель должен заключить с кредитором дополнительный договор. Потребительские кредиты на автотранспорт и образование
составляют большую часть невозобновляемых кредитов, но также включаются и другие виды ссуд, такие как ссуды на катер, ссуды на транспортные средства для отдыха и ссуды для физических лиц.
G.19 также сообщает об избранных условиях кредитования, включая процентные ставки по новым автокредитам, индивидуальным кредитам и планам кредитных карт в коммерческих банках.Исторически G.19 также включал ряд показателей, измеряющих условия кредитования автотранспортных средств в финансовых компаниях. В первом квартале 2011 г.
публикация этих серий временно приостановлена из-за ухудшения их статистической базы. Статистическая база находится в процессе улучшения, и публикация возобновится в ближайшее время.
Годовые темпы роста, уровни и потоки непогашенных кредитов
Первая таблица G.19 показаны сезонно скорректированные данные по непогашенным потребительским кредитам. Эти данные включают простые годовые процентные изменения общего, возобновляемого и невозобновляемого кредита. Процентное изменение за данный период рассчитывается как поток кредита в текущем периоде, деленный на
уровень в предыдущем периоде. Уровни непогашенных общих, возобновляемых и невозобновляемых кредитов с учетом сезонных колебаний также приведены в первой таблице. Процентные изменения и уровни рассчитываются на основе неокругленных данных.
На второй и третьей страницах G.19 показаны данные без сезонной корректировки. На второй странице указаны уровни непогашенных кредитов, принадлежащих семи основным держателям, а на третьей странице указаны потоки кредитов этих основных держателей. Этими основными держателями являются депозитарные учреждения, финансовые
компании, кредитные союзы, федеральное правительство, нефинансовые компании, некоммерческие и образовательные учреждения. Исторически сложилось так, что G.19 из них составляли семь основных держателей. В июне 2012 года данные по коммерческим банкам и сберегательным учреждениям были объединены в сектор депозитных учреждений. В июне 2020 года G.19 перестала сообщать об уровнях и потоках балансовых остатков ссуд и внебалансовых остатков секьюритизированных ссуд отдельно. Кроме того, вторая и третья страницы G.19 содержат две заметки, в которых сообщается об уровнях и потоках студенческих ссуд и непогашенных ссуд на автотранспортные средства.
Секьюритизированные ссуды
Забалансовые секьюритизированные ссуды больше не указываются отдельно.Вместо этого выпуск G.19 сообщает агрегированные остатки общей собственной и управляемой дебиторской задолженности — сумму балансовых и внебалансовых ссуд. В результате внедрения правил бухгалтерского учета FASB 166/167 в 2010 году, которые требовали, чтобы большая часть секьюритизированных активов отражалась в учете, остатки неучтенных активов уменьшились, при этом большинство из них в последние годы стали и остаются на нулевом уровне. . По состоянию на январь 2020 года единственным сектором, в котором были представлены внебалансовые секьюритизированные займы, является сектор депозитных организаций.
Контрольные и индикаторные данные
Мы оцениваем ежемесячный потребительский кредит для каждого крупного держателя, используя контрольные данные и данные индикаторов. Контрольные данные являются наиболее полным и точным показателем непогашенной кредитной истории в каждом секторе. Эти данные могут быть получены в результате обязательных или добровольных опросов. Из-за их большого объема
контрольные данные собираются реже, чем ежемесячный сбор данных G.19. Однако данные индикаторов позволяют нам измерять ежемесячные движения между ориентирами.Серии индикаторов — это данные, движение которых отражает изменения непогашенного кредита для всего сектора. Например, индикатор для
Депозитарные учреждения формируются на основе добровольного еженедельного отчета, поданного выборкой коммерческих банков. Если возобновляемый кредит увеличивается на определенный процент в этой группе банков, вероятно, что возобновляемый кредит увеличился на этот процент во всех депозитных учреждениях.
Создание ежемесячных оценок: уровни без сезонной корректировки
Ежемесячные оценки на второй странице журнала G.19 рассчитываются по данным индикатора с использованием пропорциональной интерполяции. Пропорциональная интерполяция решает
следующая задача оптимизации:
, где t = 0 — предыдущий контрольный период, а t = T — текущий или предстоящий контрольный период.Кроме того, и
, — это месячная оценка и индикатор на момент времени t, соответственно, и является эталоном на момент времени t . Пропорциональная интерполяция минимизирует сумму квадратов разностей между отношением оценки к показателю в каждом месяце и единицей.
предыдущий, при условии, что оценка равна эталону в каждый эталонный период. Решение этой проблемы оптимизации:
Потому что мы не знаем ценности
до того, как мы достигли месяца T , мы экстраполируем его значение, используя коэффициент в предыдущем контрольном периоде.Если экстраполяция влечет за собой
удерживая это отношение постоянным, оценка упрощается до
То есть, ежемесячная оценка за время t равна значению эталонного показателя в последний эталонный период (в частности, момент времени 0), умноженному на скорость роста индикатора между моментом времени 0 и моментом времени t . Когда наступает следующий контрольный месяц T, мы при необходимости пересматриваем ежемесячные оценки.
Создание ежемесячных оценок: потоки без сезонной корректировки
Потоки, показанные на третьей странице G.19 рассчитываются как межпериодные изменения соответствующих уровней на второй странице с поправкой на разрыв. Потоки корректируются с разбивкой для учета изменений или разрывов в исходных данных или изменений в методологии. Важно исключить
эффект таких перерывов, поскольку они не отражают реальных движений непогашенных потребительских кредитов. Например, если финансовое учреждение, подпадающее под действие G.19, продает ссуды учреждению, не подпадающему под действие G.19, оценки общего потребительского кредита снизятся.Тем не мение,
такая продажа не свидетельствует о реальном сокращении непогашенного кредита домашних хозяйств, и в этом случае регистрируется разрыв в ряду, так что темпы роста могут быть рассчитаны без учета этого разрыва.
Создание ежемесячных оценок: ежегодные темпы роста с сезонной корректировкой и общий объем потребительских кредитов
Мы оцениваем сезонные факторы для возобновляемых и невозобновляемых кредитов отдельно. Сезонный факторный ряд сравнивается ежегодно до сентября G.19 с использованием исторических данных за 10 лет (120 месяцев). Затем мы применяем сезонные факторы, оцененные для календарного года непосредственно перед
месяц сравнения с оценками потребительского кредита на следующий год.
Пусть обозначает уровень ряда во времени t. Месячный поток ряда затем вычисляется как
.
где обозначает соответствующий разрывной ряд. Сезонно скорректированный ряд расхода можно рассчитать как
, где — ряд сезонных факторов, оцененных с помощью статистического пакета X-12-ARIMA.Алгоритм заставляет сезонные факторы, оцененные с января
к декабрю любого года, чтобы сумма была равна нулю. Затем сезонно скорректированный ряд уровней рекурсивно определяется как
.
Ежемесячный темп роста с учетом сезонных колебаний определяется как
Часть II. Исходные данные: Непогашенный потребительский кредит
Депозитарные учреждения
Контрольные данные
Оценки потребительских кредитов депозитных организаций сравниваются с квартальными данными из Консолидированных отчетов о доходах и состоянии (Call Report) (FFIEC 031 и 041).Этот обязательный отчет подается каждым национальным банком, государственным банком-членом, застрахованным государственным банком, не являющимся членом, и сберегательной ассоциацией, и включает отчет о прибылях и убытках, баланс и другую подробную финансовую информацию. В частности, мы объединяем данные по кредитам, которые доступны в таблицах отчетов о вызовах RC-C, Дебиторская задолженность по кредитам и лизинговому финансированию, RC-D, Торговые активы и обязательства (таблица 1), а также деятельность по обслуживанию секьюритизации и продажи активов RC-S.
Таблица 1.Пункты отчета о вызовах FFIEC 031 и 041 в депозитарных учреждениях Контрольный показатель
Может включать ссуды, отраженные по рыночной или балансовой стоимости.
Этот срок скорректирован с учетом всех кредитов по рыночной стоимости, указанных в предыдущем пункте. Мы вносим корректировки в балансовую стоимость, вычитая сумму любых займов, отраженных в рыночной отчетности.
стоимость и добавление их невыплаченного основного баланса.
Невыплаченная основная сумма кредитов, удерживаемых в качестве торговых активов.
Данные индикатора
Ежемесячные оценки депозитарных учреждений производятся на основе Еженедельного отчета об отдельных активах и обязательствах зарегистрированных в стране коммерческих банков и филиалов и агентств иностранных банков в США (FR 2644).Данные, собранные для этого отчета, включают выдающиеся
сумма выбранных статей баланса, включая статьи по кредитам, ценным бумагам и займам от выбранных коммерческих банков-членов и нечленов, зарегистрированных внутри страны, а также филиалов и агентств иностранных банков в США. Панель состоит из авторизованной случайной стратифицированной выборки.
из около 875 зарегистрированных внутри страны коммерческих банков, а также филиалов и агентств иностранных банков в США.Участие в опросе добровольное. См. Таблицу 2 для конкретных позиций FR 2644, использованных в наших расчетах.
Секьюритизированные активы
Забалансовые данные депозитарных учреждений взяты из расписания отчетов о звонках RC-S Обслуживание, секьюритизация и продажа активов. В настоящее время нет забалансовых данных по месячным показателям.
Таблица 2. Позиции FR 2644 в показателе для депозитарных организаций
| Оборотный кредит = WRSS2008 |
| Невозобновляемый кредит = WRSS2011 |
Чтобы преобразовать эти данные в месячную частоту, мы линейно интерполируем данные за последнюю среду G.19 месяц и первая среда следующего месяца следующим образом:
где — значение индикатора в месяце t , w — последняя среда месяца G.19, а d — количество дней между последней средой и последним днем месяца G.19.
Финансовые компании
Контрольные данные
Каждые пять лет, начиная с 1955 года, Федеральная резервная система проводила опрос финансовых компаний (FR 3033s), который рассылался случайной стратифицированной выборке финансовых и ипотечных компаний.В последнем опросе Совет директоров опросил около 2400 финансовых компаний на предмет
собирать данные баланса по состоянию на декабрь 2010 г. Ответили около 1000 компаний. Опрос содержит подробную информацию с обеих сторон балансов респондентов. См. Таблицу 3, где указаны конкретные элементы, использованные в наших расчетах.
Таблица 3. Индикаторы FR 3033s для финансовых компаний
| В собственности |
| Оборотный кредит = Оборотный потребительский кредит |
| Оборотный потребительский кредит: QFCS1682 (позиция 3.В.2) |
| Безвозвратный кредит = Потребительские ссуды на покупку транспортных средств + прочие потребительские ссуды |
| Потребительские автокредиты: QFCS2751 (позиция 3.B.1) |
| Прочие потребительские ссуды: QFCS1987 (позиция 3.B.3) |
Балансовые ссуды.
Данные индикатора
Данные показателей для финансовых компаний собраны из Отчета Внутренних финансовых компаний о консолидированных активах и обязательствах (FR 2248).В этом отчете собраны балансовые и, при необходимости, забалансовые данные по основным категориям потребителей и бизнеса.
кредитная дебиторская задолженность и по крупным краткосрочным обязательствам, удерживаемым или секьюритизированным финансовыми компаниями. Для месяцев на конец квартала (март, июнь, сентябрь и декабрь) собираются дополнительные статьи активов и пассивов для обеспечения полного баланса. В настоящее время Правление уполномочено исследовать 70
компании каждый месяц; из-за консолидации и истощения текущая панель отчетности состоит из случайной выборки примерно из 50 компаний.См. Таблицу 4, где указаны конкретные элементы, использованные в наших расчетах.
Секьюритизированные активы
Забалансовые данные финансовой компании взяты из Отчета Внутренней финансовой компании о консолидированных активах и обязательствах (FR 2248). (См. Таблицу 6, где указаны статьи FR 2248, использованные в наших расчетах.) Мы продолжаем отслеживать рынки на предмет новых и существующих секьюритизации финансовых компаний, которые не отправляют форму FR 2248.По состоянию на январь 2020 года ни одна из ответивших компаний не сообщила о внебалансовых активах.
Таблица 4. Позиции FR 2248 в показателе для финансовых компаний
| В собственности |
| Оборотный кредит = Оборотный потребительский кредит |
| Оборотный потребительский кредит: DFCR1682 |
| Безвозвратный кредит = Потребительские ссуды на покупку транспортных средств + прочие потребительские ссуды |
| Потребительские автокредиты: DFCR2751 |
| Прочие потребительские кредиты: DFCR1987 |
| Секьюритизированные |
| Оборотный потребительский кредит = DFCRA198 |
| Невозобновляемый кредит = DFCR5001 + DFCR5005 |
Кредитные союзы
Контрольные данные
Сравнительный анализ данных Национальной ассоциации кредитных союзов (CUNA) проводится ежеквартально.
Данные индикатора
Национальная ассоциация кредитных союзов (CUNA) предоставляет ежемесячные данные об общей сумме непогашенных ссуд и распределении ссуд. Эти данные используются для создания ежемесячных оценок возобновляемых, невозобновляемых кредитов и других невозобновляемых кредитов кредитных союзов.
Федеральное правительство
Контрольные данные
Федеральное правительство предоставляет потребительские кредиты исключительно в форме невозобновляемых студенческих ссуд через Министерство образования (DoEd).Сектор федерального правительства в G.19 включает студенческие ссуды, выданные в рамках Программы прямых ссуд Уильяма Д. Форда (DLP) и Программы ссуд Перкинса,
а также ссуды Федеральной программы ссуд на семейное образование (FFELP), которые правительство приобрело в соответствии с Законом об обеспечении непрерывного доступа к студенческим ссудам (ECASLA). Ежеквартальные контрольные данные для федеральных программ студенческих ссуд публикуются Министерством образования США по следующей ссылке: https: // studentaid.правительство / дата-центр / студент / портфолио.
Данные индикатора
Ежемесячные данные по ссудам DLP, а также по ссудам FFELP, приобретенным государством, предоставлены Министерством образования. Ссуды Perkins линейно интерполируются между контрольными периодами.
Некоммерческие и образовательные учреждения
Контрольные данные
Сектор некоммерческих и образовательных учреждений включает только ссуды FFELP, предоставленные государственными некоммерческими кредиторами и школами.Контрольные данные публикуются Министерством образования по 100 наиболее крупным компаниям, имеющим ссуды по программе FFELP, которые раздуваются, чтобы отразить авуары всех организаций.
Данные индикатора
Поскольку данные по кредитам FFELP, принадлежащим некоммерческим и образовательным учреждениям, недоступны с ежемесячной периодичностью, индикатор, используемый для этой серии, — это ссуды FFELP, выданные DoEd, также называемые кредитами ECASLA.
Нефинансовый бизнес
Контрольные данные
Ежемесячные оценки нефинансового делового сектора сравниваются с данными из США.Годовой отчет Бюро переписи населения о розничной торговле, в котором представлены образцы предприятий работодателей, отнесенных к сектору розничной торговли. Этот отчет содержит информацию о продажах,
запасы, закупки, расходы, маржа и дебиторская задолженность для выборки предприятий в секторе розничной торговли. Отчет включает счета
данные о дебиторской задолженности, которые измеряют суммы, которые их покупатели должны розничным магазинам за покупки, сделанные в кредит. Возобновляемые и невозобновляемые кредиты сравниваются с общей открытой и закрытой розничной дебиторской задолженностью, соответственно.
Данные индикатора
Поскольку подходящие данные по кредиту нефинансового коммерческого сектора недоступны с ежемесячной периодичностью, показатели для этих рядов являются сезонными факторами для остальных секторов G.19. Поскольку эти ряды по своему построению близко следуют типичной сезонной структуре в течение каждого года, их ежемесячные изменения мало влияют на сезонно скорректированный рост совокупного потребительского кредита.
Секьюритизированные активы
Мы также отслеживаем рынки внебалансовых секьюритизаций нефинансовых компаний, хотя в настоящее время нам ничего не известно о таких секьюритизациях.
Часть III. Документы на получение студенческой и автомобильной ссуды
Записка по студенческой ссуде
В этой заметке отражается общая непогашенная задолженность по студенческим займам (включая начисленные проценты и просроченные федеральные займы) на ежеквартальной основе, начиная с первого квартала 2006 года.Оценка строится путем суммирования непогашенных федеральных студенческих ссуд, выданных по программам прямого займа, федерального семейного образовательного займа и программы Perkins, а также частных (негарантированных) студенческих ссуд. Оценки федеральных студенческих ссуд сравниваются с оценками, опубликованными Министерством образования (https://studentaid.ed.gov/data-center/student/portfolio). Оценки частных студенческих ссуд производятся с использованием данных MeasureOne.
Предметная записка по автокредиту
Этот документ отражает общую задолженность по собственному и секьюритизированному автокредиту на квартальной основе.Включены легковые автомобили и другие транспортные средства, такие как минивэны, фургоны, внедорожники, пикапы и аналогичные легкие грузовики для личного пользования. Лодки,
мотоциклы и транспортные средства для отдыха не включены. Оценка строится путем суммирования кредитов на автотранспортные средства, находящихся в распоряжении депозитных учреждений, финансовых компаний, кредитных союзов и нефинансовых предприятий и управляемых ими.
Часть IV: Условия кредита в коммерческих банках и финансовых компаниях
Процентные ставки коммерческих банков
Совет управляющих Федеральной резервной системы собирает ежеквартальные данные о процентных ставках для 48-месячных ссуд на покупку новых автомобилей (позиция 7802) и 24-месячных планов личных кредитных карт (позиция 7808) посредством Ежеквартального отчета о процентных ставках по отдельным прямым потребительским кредитам в рассрочку ( FR 2835).банки
просят указать «наиболее распространенную ставку» для каждого типа ссуд, то есть ставку, по которой за отчетный период был предоставлен самый большой объем ссуд в долларах. Для ссуд с переменной ставкой начальная ставка используется при определении наиболее распространенной ставки. Эти данные не являются ни сравнительными, ни
с учетом сезонных колебаний. Правление уполномочено опросить 150 компаний, и ответы на них являются добровольными; по состоянию на ноябрь 2011 года регулярно отчитываются около 75 банков.
Ежеквартальный отчет о процентных ставках по кредитным картам (FR 2835a) используется для сбора данных от коммерческих банков об их средних номинальных ставках финансирования, общих финансовых расходах для счетов кредитных карт и остатках на конец периода для счетов кредитных карт.
Процентная ставка по всем счетам представляет собой среднегодовую процентную ставку (APR), предлагаемую всем держателям кредитных карт, и не зависит от того, как фактически используются счета.Эта процентная ставка рассчитывается с использованием номинальных процентных ставок банков-респондентов по всем счетам,
которая представляет собой простое среднее значение номинальной годовой процентной ставки для покупок по всем счетам (позиция 7164), взвешенная по их общему количеству счетов (позиция 8601). Однако процентная ставка по счетам с начисленными процентами измеряет среднюю финансовую ставку для держателей карт, которые обновляют свои балансы для получения кредита.
в период отчета.Эта процентная ставка рассчитывается с использованием средних годовых ставок финансирования банков-респондентов, взвешенных по их общим остаткам на счетах с финансовыми сборами (позиция 8603). Средняя годовая ставка финансирования каждого банка рассчитывается как
Панель представляет собой выборку из 50 банков-эмитентов кредитных карт, состоящую из крупнейших эмитентов кредитных карт и случайно составленную выборку, представляющую остальную часть индустрии банковских карт.Участие добровольное; по состоянию на ноябрь 2011 года около 40 банков отчитываются регулярно.
Условия кредита для финансовых компаний
Серии новых условий автокредитования для финансовых компаний подготовлены на основе отчета Experian AutoCount о рисках и охватывают большинство кэптивных и некэптивных финансовых компаний в Соединенных Штатах. Данные не сезонно скорректированы.
Входит в состав G.19 Загрузка данных — это четыре прекращенных ряда для средней годовой процентной ставки, срока погашения, отношения кредита к стоимости и суммы, профинансированной для новых автокредитов в кэптивных автомобильных финансовых компаниях. Публикация была прекращена после января 2011 года, и серии больше не отображаются в отчете G.19. Форма FR2512, спонсируемая Советом Федеральной резервной системы для сбора базовых данных, также была прекращена.
Исторические оценки эффективности
декабрь 2019
Декабрь 2016
Декабрь 2013
декабря 2011 г.
Back to Top
Последнее обновление: 5 июня 2020 г.
студенческих ссуд | Штат Вашингтон
Справочник по выживанию по студенческой ссуде
Никто не хочет влезать в долги.Однако для многих студенческие ссуды являются необходимой частью достижения образовательных целей.
По оценкам Белого дома, более 800 000 жителей Вашингтона имеют задолженность по федеральным студенческим ссудам, и это число еще выше, если включить частные ссуды. У каждого из этих людей есть своя история о том, как эти кредиты повлияли на их жизнь, но для слишком многих студенческие ссуды являются огромным бременем.
В опросе Consumer Reports, проведенном в 2016 году среди людей с задолженностью по студенческим ссудам, почти половина заявили, что — если бы им пришлось делать это снова, — они бы приняли меньшую финансовую помощь для оплаты своей школы.Они сократят расходы, найдут другие способы оплачивать свое образование или пойдут в менее дорогую школу.
Более половины участников опроса Consumer Reports заявили, что у них были проблемы с оплатой студенческих ссуд хотя бы один раз. Справиться с этими проблемами может быть сложно. В то же время, похоже, нет недостатка в людях, пытающихся воспользоваться заемщиками по студенческим займам.
Чтобы помочь заемщикам студенческой ссуды в Вашингтоне, Генеральная прокуратура составила Руководство по выживанию по студенческой ссуде. В этом руководстве представлена информация о студенческих ссудах для студентов и их семей. Он предоставляет советы и ссылки на ресурсы по всем этапам процесса, чтобы помочь старшеклассникам, задумывающимся о поступлении в колледж, бывшим студентам колледжа, которые не могут справиться со своими платежами, и всем, кто находится между ними.
Защита заемщиков студенческой ссуды в связи с COVID-19
В ответ на экономические трудности, с которыми так много людей столкнулись в свете кризиса COVID-19, федеральное правительство приняло меры, чтобы облегчить положение заемщиков федеральных студенческих ссуд.Большинство этих изменений кодифицированы в федеральном Законе о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом или в Законе CARES, который президент подписал в законе 27 марта 2020 года, а также в Исполнительном указе, предписывающем Министерству образования продлить льготу до 31 декабря 2020 г. Изменения распространяются на студенческие ссуды, принадлежащие Министерству образования, и включают:
- Соответствующие критериям федеральные студенческие ссуды будут автоматически переведены на административную отсрочку с 13 марта 2020 года по 31 декабря 2020 года.В течение этого периода ежемесячные платежи, включая платежи с автоматическим дебетом, будут приостановлены, однако могут возникнуть задержки с выполнением приостановки сервисами.
- Каждый месяц приостановленных платежей будет засчитываться в прогресс прощения ссуды, при условии, что выполняются другие условия (например, наличие соответствующей ссуды и работа на полную ставку на подходящего работодателя при подаче заявления на прощение ссуды на общественные услуги).
- Заемщики, совершившие платеж в счет федеральных займов, отвечающих критериям CARES-Act, после 13 марта 2020 года, могут получить возмещение.Свяжитесь со своим кредитным агентом для получения дополнительной информации о возврате денег.
- С 13 марта 2020 г. по 31 декабря 2020 г. процентная ставка по соответствующим федеральным займам временно установлена на уровне 0%. Если ваш платеж по кредиту приостановлен в соответствии с Законом о CARES, но вы решите продолжать производить платежи в период с настоящего момента до 31 декабря 2020 года 2020 года, полная сумма таких платежей будет применена к процентам, начисленным до 13 марта 2020 года, а затем к основная сумма вашей ссуды.
Ни одно из этих пособий не распространяется на частные ссуды на образование или другие ссуды, не принадлежащие Министерству образования.Заемщики должны продолжать производить платежи по таким займам, если они не заключат альтернативные договоренности со своим кредитным агентом. Если вы не уверены, удерживает ли Департамент образования ваши студенческие ссуды, обратитесь к своему специалисту по обслуживанию студенческих ссуд.
Более подробная информация о доступной помощи, включая помощь, предусмотренную Законом о CARES, доступна на сайте studentaid.gov/coronavirus. Если вы не уверены, есть ли у вас федеральные студенческие ссуды, посетите studentaid.gov.
Если у вас есть дополнительные вопросы или вам нужна дополнительная помощь, вы можете связаться с адвокатом по студенческим ссудам штата Вашингтон, Стефани Сампедро, по телефону https: // wsac.wa.gov/loan-advocacy , или подайте жалобу в Отдел защиты потребителей AGO по телефону https://www.atg.wa.gov/file-complaint .
Отчет о студенческой ссуде
В рамках постоянных усилий генерального прокурора Фергюсона по защите заемщиков студенческих ссуд в декабре 2017 года его офис опубликовал этот отчет по студенческим ссудам, чтобы помочь политикам и общественности лучше понять проблемы, с которыми сталкиваются вашингтонские заемщики.
Число заемщиков студенческих ссуд в штате Вашингтон, вероятно, превышает 800 000, что более чем на 35 процентов больше, чем десять лет назад.В совокупности задолженность этих заемщиков по студенческим ссудам на конец 2016 года составляла 24,4 миллиарда долларов.
Отчет генерального прокурора иллюстрирует текущие тенденции, трудности и уязвимости для заемщиков и жителей Вашингтона по студенческим ссудам. Среди других важных выводов в отчете указываются расовые, гендерные и возрастные различия между заемщиками студенческих ссуд, влияние ссуд на заемщиков и причины, по которым эти заемщики сталкиваются с множеством препятствий для выплаты.
Генеральная прокуратура получила сотни жалоб от заемщиков студенческих ссуд.Некоторые из этих жалоб освещены в отчете.
Чтобы ознакомиться с выпусками новостей по студенческим займам, нажмите здесь.
(Полный PDF-файл на одном пейджере)
Предоставлять студентам регулярные отчеты, отражающие непогашенный остаток их студенческих ссуд и предполагаемые ежемесячные платежи по окончании учебы. Цель состоит в том, чтобы повысить осведомленность о долгосрочном воздействии студенческих ссуд и сократить количество займов, которых можно избежать.
ПРОБЛЕМА
Многим студентам ссуды необходимы для достижения их образовательных целей.Студентам часто не хватает базовой информации о своих студенческих ссудах, в том числе о сумме ссуд и вероятных ежемесячных платежах. Согласно Браунскому центру образовательной политики в Брукингсе, «… около половины всех студентов первого курса в США серьезно недооценивают размер студенческой задолженности, и менее одной трети дают точную оценку с разумной погрешностью. ”
Большинство вашингтонцев заканчивают колледжи и университеты с долгами — в среднем 24 000 долларов.Средний остаток студенческой ссуды увеличивается с каждым новым выпускным классом. Это серьезное финансовое бремя, которое нужно нести при начале новой карьеры.
ИСТОРИЯ ВОПРОСА
В течение 2012-13 учебного года Университет Индианы разослал студентам годовой отчет о ссуде. В сочетании с другими инициативами по повышению финансовой грамотности заимствования на бакалавриат сократились почти на 16 процентов за два года. Основываясь на этом успехе, Законодательное собрание штата Индиана приняло закон, требующий, чтобы все высшие учебные заведения, получающие финансовую помощь штата, ежегодно предоставляли каждому студенту следующее:
- Оценка общих ссуд студентов на образование;
- Оценка общей суммы задолженности, включая проценты;
- Оценка ожидаемой ежемесячной оплаты студентов, включая основную сумму и проценты; и
- Процент от федерального лимита заимствования, достигнутого учащимся.
Недавно Висконсин и Небраска последовали примеру Индианы и приняли аналогичный закон.
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО (SB 5022 / HB 1057)
Облегчает понимание студентами долгосрочных последствий своих решений о займах. Он требует, чтобы колледжи и другие высшие учебные заведения предоставляли студентам уведомления с подробным описанием их остатков по ссуде и предполагаемых ежемесячных платежей не реже одного раза в год и в течение 30 дней с момента выдачи ссуды.
Билль о правах студенческой ссуды — принят
(Полный PDF-файл на одном пейджере)
Защитите заемщиков студенческих ссуд путем создания специальных уполномоченных по правам человека и принятия стандартов для лиц, обслуживающих ссуды.
ПРОБЛЕМА
За последние несколько лет Генеральная прокуратура штата Вашингтон получила более 325 жалоб от потребителей Вашингтона на сотрудников, обслуживающих студенческие ссуды. Жалобы включают непредоставление информации о бесплатных ресурсах, отказ уведомить потребителя о передаче ссуды другому обслуживающему персоналу, отказ ответить на запросы о предоставлении информации, а также неправильное применение или неприменение платежей.
ИСТОРИЯ ВОПРОСА
Более половины студентов, окончивших колледжи и университеты Вашингтона в 2014 году, остались с задолженностью по студенческим ссудам. Средний долг составляет более 24000 долларов. Заемщикам часто сложно погасить свой долг и сориентироваться в процессе погашения.
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО (SB 6029)
В 2015 году законодательный орган Коннектикута единогласно принял Билль о правах студенческой ссуды. С тех пор последовали Калифорния и Округ Колумбия.
HB 1440 устанавливает стандарты, которые служат базой для соответствия обслуживающему персоналу при работе со студентами-заемщиками, предоставляя студентам-заемщикам важные гарантии.Эти гарантии включают:
- Гарантия того, что на запросы о предоставлении информации будут даны ответы в письменной форме и запись об этом сообщении будет храниться;
- Гарантия зачисления платежей в течение одного рабочего дня;
- Гарантия того, что заемщикам будет предоставлено уведомление при передаче ссуды между обслуживающими организациями;
- Гарантия возмещения комиссионных, начисленных заемщику в результате ошибки сервисной службы.
SB 6029 помогает заемщикам по студенческим займам, создавая омбудсменов по студенческим займам для приема и рассмотрения жалоб, сбора и анализа данных, а также для разъяснительной работы и обучения.
FDIC: Темы поддержки потребителей — Студенческие ссуды
Посещение школы может быть дорогим. Многие студенты и их семьи используют федеральные или частные студенческие ссуды для оплаты обучения после окончания средней школы.
Здесь мы обсудим различные типы доступных студенческих ссуд, меры защиты потребителей, доступные заемщикам по студенческим ссудам, а также советы по получению максимальной отдачи от студенческих ссуд.
Основы студенческой ссуды
федеральных студенческих ссуд поступает от Министерства образования.К ним относятся:
- Прямые субсидируемые ссуды — выдаются учащимся, отвечающим критериям, которые демонстрируют финансовую потребность в покрытии расходов на учебу.
- Прямые несубсидированные ссуды — выдаются учащимся, отвечающим критериям, независимо от их финансовых потребностей.
- Прямые ссуды PLUS — предоставляются аспирантам и студентам, а также родителям иждивенцев студентов бакалавриата для оказания помощи в оплате расходов, не покрываемых другой финансовой помощью.
- Прямые консолидированные ссуды — позволяют студентам объединить все соответствующие федеральные студенческие ссуды в одну ссуду с помощью одного обслуживающего лица.
Эти ссуды предлагают важные преимущества. Например, если у вас есть прямая субсидированная ссуда, федеральное правительство будет выплачивать проценты по ссуде, пока вы учитесь в школе. Кроме того, процентные ставки по федеральным займам обычно фиксированы, а это означает, что вы не будете удивлены потенциальным увеличением процентной ставки по вашему кредиту. Федеральные займы также позволяют вам производить платежи в зависимости от вашего дохода, отсрочивать выплаты при определенных обстоятельствах (например, если вы вернетесь в школу) и могут быть прощены через 10 лет, если вы продолжите карьеру на государственной службе.
Частные студенческие ссуды предоставляются кредитором, например банком, кредитным союзом или другим финансовым учреждением. Как правило, кредитор учитывает несколько факторов при рассмотрении вашего заявления на получение частных студенческих ссуд, включая вашу кредитную историю и наличие у вас соавтора. Частные ссуды могут предлагать переменные процентные ставки, поэтому процентная ставка может повышаться в течение срока ссуды. Эти ссуды также часто имеют меньше возможностей для сокращения или отсрочки платежей и менее гибкие варианты оплаты.
К началу
Защита прав потребителей для студенческих ссуд
К студенческим ссудам применяется множество законов о защите прав потребителей. Например:
- Кредиторы должны показать заемщикам студенческой ссуды стоимость кредита в виде суммы в долларах и годовой процентной ставки (APR), а также раскрыть условия в понятной и единообразной форме.
- Сборщики долгов не могут использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы для получения студенческих ссуд.
- Кредиторы, обслуживающие компании или сборщики долгов должны предоставлять точную информацию агентствам кредитной отчетности. Агентства кредитной информации также должны сообщать вам точную информацию. Один раз в год вы можете запросить бесплатную копию вашего кредитного отчета в каждом агентстве по телефону, почте или на сайте Annualcreditreport.com.
- Кредиторы не могут дискриминировать ни в одном из аспектов кредитной операции по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, того, получаете ли вы государственную помощь или добросовестно осуществляете ли вы свои права в соответствии с требованиями Потребителя. Закон о защите кредита.
- Школы должны позволять заемщикам выбирать, как они хотят получать любую финансовую помощь, которая может включать федеральные студенческие ссуды, превышающие плату за обучение и сборы, выплачиваемые непосредственно школе. (Эти суммы называются кредитным балансом и обычно используются для оплаты расходов на проживание.) Если школа доставляет вам средства в электронном виде с помощью дебетовой или предоплаченной карты, она должна ограничить сборы, которые вы можете взимать за запросы баланса и доступ к банкоматам.
Наверх
Советы по студенческой ссуде
Если вы ищете способы профинансировать свое образование или образование своего ребенка:
- Заполните бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам (FAFSA).Посетите fafsa.gov, чтобы узнать крайний срок подачи заявки и заполнить ее. Вы должны заполнить FAFSA, чтобы претендовать на получение федеральных и государственных грантов, ссуд и учебы.
- Посчитайте, сколько вам нужно занять. Ваши предполагаемые расходы могут включать в себя обучение, учебники, жилье, питание и транспорт. Вычтите свои сбережения на образование, семейные взносы, доход от работы, учебы или работы, стипендии и / или гранты, чтобы определить, сколько вам может понадобиться.Даже если вас одобрили для получения более крупного кредита, ограничьте размер займа, чтобы ограничить ваш будущий ежемесячный платеж.
- Определите, когда вы начнете погашать ссуды и какой будет ваш ежемесячный платеж.
- Следите за общей суммой займа и подумайте о ее сокращении. Например, если по вашей ссуде начисляются проценты, пока вы учитесь в школе, вы можете выплачивать проценты, пока вы еще в ней зачислены. Это может снизить общую сумму ваших выплат.Вы также можете погасить часть основной суммы (взятой суммы) до официального начала периода погашения.
Если вы не ходите в школу:
- Посетите Национальную систему данных о студенческих ссудах Министерства образования (nsldsfap.ed.gov), чтобы определить, какой тип федеральных ссуд у вас есть, размер вашей задолженности и какое юридическое лицо обслуживает ваши ссуды.
- Узнайте, имеете ли вы право на сокращение выплат в зависимости от вашего дохода.Департамент образования предлагает Оценщик погашения (studentaid.ed.gov), который может помочь вам определить, имеете ли вы право, а также полную информацию о планах погашения с учетом дохода (studentaid.ed.gov).
- Определите, имеете ли вы право на прощение, аннулирование или выписку ссуды. Вы можете иметь право на прощение после ряда выплат, если вы являетесь учителем, если вы работаете в определенных сферах государственной службы или если ваша школа закрывается на время вашего зачисления.Посетите страницу Министерства образования США о прощении ссуд (studentaid.ed.gov) для получения дополнительной информации.
- Выплачивайте платежи по кредиту вовремя. Студенческие ссуды обычно сообщаются в кредитные бюро, поэтому своевременная выплата может помочь создать хорошую кредитную историю, в то время как пропуск платежей или просрочка платежа могут повредить вашей кредитной истории. Чтобы не отставать от графика, рассмотрите возможность автоматического списания платежей с вашего банковского счета или рассылки напоминаний по электронной почте или текстовым сообщениям.
- Изучите возможности рефинансирования. Вы можете получить более низкую процентную ставку и даже объединить несколько ссуд в одну ссуду. Однако имейте в виду, что если вы рефинансируете федеральный заем в частный или другой вид федерального займа, вы можете потерять важные льготы (например, прощение ссуды за поступление на государственную службу).
Наверх
Дополнительные ресурсы
К началу
Уведомление для потребителей: мошенничество со студенческими ссудами
Вы недавно закончили колледж, и теперь вам нужно выяснить, как выплатить студенческие ссуды.Вы начинаете видеть рекламу в Интернете, которая гласит: «Обама хочет простить ваши студенческие ссуды!» или «Избавьтесь от задолженности по студенческой ссуде СЕЙЧАС!» Вы нажимаете на одно из объявлений и переходите на веб-сайт компании, которая утверждает, что может помочь с вашей задолженностью по студенческому кредиту. Когда вы звоните в компанию, ее представитель обещает снизить ваши ежемесячные платежи на сотни долларов за предоплату «всего в 800 долларов». Что вы должны сделать?
Погашение студенческой ссуды может быть ошеломляющим, сложным и пугающим делом.Поскольку многие бывшие студенты борются с растущим долгом, увеличилось количество мошенников, связанных с списанием долгов по студенческим займам. Многие из этих мошенников используют потребителей в своих интересах, предлагая поддельные услуги и взимая высокие комиссии за консолидацию ссуд, которые можно получить бесплатно в рамках программ федерального правительства. Мошенники будут нацеливаться на заемщиков через онлайн-рекламу, социальные сети, телефонные звонки и даже почту, отправленную вам домой.
Каковы некоторые предупреждающие признаки мошенничества по списанию бремени задолженности по студенческому кредиту?
- Вы должны внести предоплату. Если компания или другая организация по облегчению долгового бремени взимает с вас предоплату за уменьшение вашего долга, это, скорее всего, мошенничество. Во многих случаях согласно законам округа Колумбия и федеральному закону компаниям запрещено взимать авансовые платежи за услуги по облегчению долгового бремени, особенно если вы регистрируетесь в программе по телефону.
- Компания использует в своем названии слова «федеральный», «национальный» или другие официальные слова или утверждает, что имеет отношения с правительством. Заемщики могут подумать, что частные компании являются аффилированными с государством на основании названий компаний, хотя на самом деле компании являются отдельными организациями, взимающими плату за услуги, которые правительство предоставляет бесплатно.Мошеннические компании также могут ложно предполагать, что они связаны с федеральным правительством, на основании своих логотипов и даже адресов веб-сайтов, чтобы обманом заставить потребителей платить за бесплатные льготы по федеральной программе. Если компания заявляет, что у нее особые отношения с правительством или Министерством образования, это, скорее всего, мошенничество.
- Вас попросят предоставить PIN-код Федеральной помощи студентам (FSA). Министерство образования США не рекомендует заемщикам делиться четырехзначным PIN-кодом с другими.Если вы предоставите эту информацию компании по облегчению бремени задолженности студентов, она может внести в вашу учетную запись нежелательные изменения, например направить ей будущие уведомления вместо вас. Эти изменения могут привести к таким проблемам, как невыплата кредита.
- Вам обещают немедленную помощь, прощение ваших ссуд или то, что компания избавит вас от дефолта. Вам следует опасаться объявлений, которые предлагают нереально звучащие услуги, такие как полное прощение ссуды или немедленное сокращение ссуды.Остерегайтесь таких фраз, как «Получите прощение ссуд для студентов прямо сейчас!» или «Гарантированный результат!» или «Консолидируйте свои ссуды только на ограниченный срок!» Когда вы будете готовы объединить свои студенческие ссуды или сменить план погашения, игнорируйте веб-сайты, в адресах которых нет «.gov» или которые не принадлежат одному из официальных государственных органов по обслуживанию ссуд.
Какие у вас права? Где можно получить помощь?
Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вам не нужно платить, чтобы объединить ссуды или сменить план выплат. Министерство образования США предлагает бесплатные услуги заемщикам, желающим консолидировать свои ссуды. Министерство образования также предлагает многочисленные планы погашения, в том числе планы, которые позволяют заемщикам устанавливать свои ежемесячные платежи в зависимости от их дохода. В зависимости от типов ссуд, объединение некоторых ссуд может исключить вас из определенных типов программ прощения ссуд. Дополнительную информацию об этих бесплатных услугах можно найти в Руководстве по студенческим ссудам Управления Генерального прокурора.
Вам никогда не придется платить за информацию о том, как погасить студенческие ссуды. Если вы взяли федеральные студенческие ссуды для оплаты обучения в колледже, помощь всегда доступна для вас бесплатно через Министерство образования США (studentaid.ed.gov или 877-557-2575) или через вашего федерального сотрудника по обслуживанию ссуд — компанию, кому вы производите платежи. Вы также можете обратиться в офис финансовой помощи вашей школы. Если вам нужна информация о частных займах, вам следует обратиться за помощью к своему кредитному агенту.
Иногда бывает трудно понять, куда обратиться за помощью, если у вас возникнут проблемы с выплатой студенческого кредита. Если вы взяли взаймы у частного кредитора, часто этот кредитор будет рассматривать другие планы погашения, если вы не можете позволить себе платежи. Если у вас есть федеральные займы, помните, что только Министерство образования США может консолидировать, простить или уменьшить сумму, которую вы платите по своим федеральным займам, и всегда бесплатно работать с вашим агентом по обслуживанию займов или напрямую с федеральным правительством, чтобы изменить условия погашения, если нужный.
Для получения дополнительной информации об этих бесплатных услугах, пожалуйста, обратитесь к Руководству по студенческим займам Управления Генерального прокурора. Есть также много других организаций, которые предоставляют бесплатные консультации по списанию задолженности студентов как по федеральным, так и по частным займам, в том числе:
Проект помощи студенческим заемщикам Национального центра защиты прав потребителей:
http://www.studentloanborrowerassistance.org
Бюро финансовой защиты потребителей:
http: //www.consumerfinance.правительство / оплата-за-колледж / погашение-студенческого долга
Федеральное бюро помощи студентам Министерства образования:
https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans
Что мне делать, если я стал жертвой мошенничества по списанию задолженности по студенческому кредиту?
Вы можете подать жалобу в Управление по защите прав потребителей округа Колумбия, , позвонив на нашу горячую линию для потребителей по телефону (202) 442-9828, написав нам по электронной почте ([email protected]) или написав в офис Управления защиты прав потребителей в Управлении генерального прокурора, 441 4th Street NW, Suite 600-S, Вашингтон, округ Колумбия 20001.
Вы также можете связаться с Министерства образования США , позвонив по телефону 877-557-2575 или написав в Департамент образования США, FSA Ombudsman Group, P.