Что делать с кредитом, если уволили с работы

Яркие рекламные баннеры с предложением банковских кредитов пытаются убедить нас, что оформить кредит очень легко и именно в нашем случае, просто необходимо. Нередко людей подкупает такая доступность и они взваливают на себя длительные долговые обязательства, не оценивая реально своих возможностей и даже не думая о завтрашнем дне.

Обвал рубля, значительный рост цен, уменьшение доходов граждан, массовые сокращения, сворачивания бизнеса — таковы тяжелые реалии экономики страны сегодня. В условиях кризиса вероятность потери рабочего места для многих стала актуальной.

Лучшие предложения по микрозаймам:

При этом потеря основного источника заработка – не редкая ситуация, столкнуться с которой может абсолютно каждый заемщик. И при этом вам нужно четко знать, что вам нужно делать, кто вам может помочь, и какие действия вам необходимо предпринять для недопущения просрочки.

Что делать, если Вы потеряли работу, а перед этим, не подозревая о грядущем кризисе, оформили кредит?
Во-первых, не паникуйте. Надо сохранять спокойствие, так как излишняя паника может привести к необдуманным поступкам. Внимательно прочтите кредитный договор, чтобы понять какие меры может применять банк в случае пропуска очередного платежа или же полной неплатежеспособности заемщика.
Во-вторых, не надо скрываться и скрывать свое положение. Не надо избегать телефонных разговоров или встреч с представителями банка. Такие действия только усугубят ситуацию — банк вынужден будет применять более жестокие меры.
Лучше всего самому обратиться в банк, желательно сразу на отделение, где выдавался кредит и сообщить, что Вам нечем платить. Стоит предложит разработать совместные пути выхода из ситуации, что сложилась. Банк заинтересован в том, чтобы кредит был погашен поэтому скорее всего, захочет пойти Вам навстречу. Вероятно, банк потребует документального подтверждения о том, что Вы лишились работы.

Что делать, если нечем погашать кредит?
1. Реструктуризация. Как вариант выхода из ситуации, может быть предложена реструктуризация долга.
Реструктуризация предполагает пересмотр кредитного договора с целью продления срока кредитования. Таким образом сумма ежемесячного платежа уменьшается, долговая нагрузка снижается и обслуживать кредит станет проще. Для проведения реструктуризации Вы должны будете написать заявление установленного образца, которое будет рассмотрено банком. Дальше банк уведомит Вас о принятом решении. Если оно будет положительным, то будет заключен дополнительный договор о реструктуризации. Детальнее о такой услуге читайте на этой странице

2. Кредитные каникулы. Надо понимать, что банк просто так долг не спишет, но пока Вам нечем платить, можно попросить о кредитных каникулах — отсрочке платежей на некоторое время, пока не найдете новые источники доходов. В таком случае клиент некоторое время сумму основного долга не выплачивает, а погашает только проценты. Однако, после окончания кредитных каникул сумма платежей резко возрастает. Такой способ подходит только тем, кто уверен, что спустя некоторое время его доходы увеличатся и позволят погасить долг.
Оцените сложившуюся ситуацию и найдите пути выхода. Чтобы быстрее выбраться из долгов, надо обратить внимание на поиск новых источников доходов. Ждать, что ситуация разрешится сама собой не следует, надо активно искать новую работу или дополнительные подработки. Также читайте о том, как отменить штрафы по кредитам

Также хотелось бы отменить, чего не стоит делать в сложившейся ситуации.
1. Оформление нового кредита на погашение старого — не лучшее решение проблемы, а может и еще больше усугубить ее. Ведь сумма нового займа будет уже больше. И погашать его будет еще сложнее. Но иногда рефинансирование кредитов бывает наиболее выгодным вариантом

2. Не стоит оттягивать разговор с банком до того момента, когда уже возникнут просрочки по платежам. Провести реструктуризацию, оформить кредитные каникулы куда проще при положительной кредитной истории. Да и не придется погашать дополнительные расходы в виде штрафов за просрочку.

Банк не меньше клиента заинтересован в погашении кредитного долга. И вариант уладить проблему мирно для банкиров более приемлемый, чем взыскание долов через суд. Так как судебные тяжбы требуют значительных расходов, да и не всегда есть гарантии того, что суд сможет взыскать весь долг. Если же банк откажет в реструктуризации, то, конечно, придется готовиться к суду. Вооружитесь письменным отказом банка от реструктуризации, копией своей трудовой книжки с отметкой об увольнении — это поможет доказать в суде, что Вы пытались урегулировать проблему.
Надеемся, что наши советы помогут Вам найти выход из трудной финансовой ситуации.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Что будет, если не платить кредит?

Почему возникает задолженность?

Закредитованность населения достигла почти своего пика. Почти у каждого клиента банка есть уже по несколько кредитов: ипотека, автокредит, потребительский, кредит на товар и проч. Совокупные платежи иногда достигают таких размеров, что уже сложно платить одновременно по всем, а если еще и начались сложные финансовые времена, то ситуация начинает усугубляться еще больше.

Постоянные задержки в зарплате, увольнения, сокращения с работы, ликвидация организаций сказываются на выплате долгов. На этот случай банки предлагают различные страховки, уверяя клиентов, что страховая компания будет платить за клиента кредит, если его сократят с работы или организация ликвидируется. На практике чаще всего людей заставляют увольняться по собственному желания или по соглашению сторон, что не является страховым случаем.

Почему люди не платят кредит?

Причин может быть довольно много и почти у каждого они свои. Выделим основные причины выплат по кредиту:

• Ухудшение финансового положения. Доход может снизиться из-за изменения оплаты или мотивации на работе (за тот же объем работы стали платить меньше), или оплата была сдельная, а объем заказов снизился и проч. В момент оформления кредита заемщик мог работать на нескольких работах или иметь дополнительный доход, а в процессе погашения кредита дополнительных источников дохода могло не стать.
• Потеря работы. Из-за частых финансовых кризисов людей часто сокращают, увольняют, организации распадаются, реорганизуются, ликвидируются. Все это приводит к тому, что заемщик оказывается на улице, а другое место работы найти бывает довольно сложно.
• Проблемы со здоровьем. К сожалению, от этого не застрахован никто. Потеря здоровья грозит снижением уровня дохода (по состоянию здоровью работника могут перевести на другую, менее оплачиваемую должность). Страховой полис, который выдается при выдаче кредита, подразумевает выплату страховой суммы, если больничный длится более 30 дней, а также при получении инвалидности 1-2 группы.
• Нежелание исполнять обязательства по договору. Сюда входят мошенники или подставные лица, которым каким-либо способом удалось получить кредит.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Я могу лучше 👍

Стадии взыскания долга по кредиту.

После первой просрочки банк отправляет несколько сообщений на телефон должника и прозванивает доступные номера. Если ответной реакции не поступает, то отдел взыскания долгов банка отправляет клиенту уведомление в письменном виде с указанием суммы долга на дату выписки, а также меры, которые могут быть приняты к должнику. Также могут прозваниваться телефоны контактных лиц, которые были занесены в анкету клиента при подаче заявки. При наличии просроченного долга более 6 месяцев и отсутствия действий со стороны заемщика, долги начинают перепродаваться коллекторам. Далее способы «выбивания» начинаются более жесткими.

Данные о долге передаются банком в Бюро Кредитных Историй. Периодичность передачи – примерно 1 раз в месяц (реже или чаще в зависимости от банка). Взять новый кредит при наличии открытого долга практически сейчас невозможно.

Если кредит был залоговый, то до коллекторов дело не доходит – банк реализует залог и погашает долг. Обычно вырученной суммы хватает на погашение долга вместе с пени.

Ипотека и невыплата кредита.

Ипотека относится к залоговым кредитам. В качестве залога банку идет недвижимость (обычно квартира). Если заемщик не исполняет обязанности по выплате кредита, то залог будет реализован в установленные правилами сроки.

Перед реализацией залога банк будет решать вопрос с заемщиком и предлагать ему несколько вариантов решений проблемы. Если просрочки пошли из-за снижения дохода, то банк может предложить рефинансировать кредит и растянуть его на более длительный срок (уменьшить платеж). Если на текущий момент заемщик потерял работу или начались проблемы со здоровьем, то банк может предложить кредитные каникулы и т.д. Если ни один из вариантов не подходит или заемщик просто не идет на контакт (разбирательство внутри банка длится до 6 месяцев), банк передает дело в суд и запускает процесс реализации залога. Суд определяет стоимость залога на основании независимой оценки. Процесс реализации занимается не меньше года. Заемщик вправе проживать в квартире до момента ее продажи. Чтобы продать квартиру выгоднее, клиент может сделать это самостоятельно, и банк обычно идет навстречу, но под своим строгим контролем, чтобы минимизировать возможные риски.

Что делать, если сложно платить по кредиту?

Многие клиенты начинают в таком случае скрываться от банка «до лучших времен». Это довольно плохо сказывается на их кредитной истории. Если банк видит, что клиент не идет на контакт, то отношение к нему будет соответствующее.

При возникновении просрочек или сложной финансовой ситуации стоит обратиться в банк, чтобы решить проблему на месте. Для облегчения бремени выплат банк может предложить реструктуризовать долг или запустить кредитные каникулы.
См. также: Что такое кредитные каникулы и как их получить?
Если финансовое положение заемщика не улучшается, то банк предложить самостоятельно продать ипотечную квартиру, а вырученными средствами погасить долг. Сделки с куплей-продажей залоговых квартир сейчас встречаются довольно часто. Это связано с тем, что можно купить квартиру по выгодной цене, и квартира уже точно проверена на юридическую чистоту кредитором. Если продать квартиру не получается, то банк запускает процесс реализации залогового имущества по решению суда. Квартира в этом случае продается с дисконтом, что не выгодно для заемщика.

Таким образом, выход из ситуации, когда сложно платить по кредиту, есть. Пусть он будет не самый выгодный, но он позволит освободиться от долгов. Скрываться от банка – самое плохое решение, поскольку компромисс можно найти всегда. Если не участвовать в продаже собственной квартиры, то ее все равно продадут, но с выгодой только для банка.

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Должникам в Германии настоятельно советуют не прерывать выплат по кредиту | Германия | DW

«В Германии в последние годы существенно возросло число домашних хозяйств, не справляющихся со своими долгами», — рассказывает Гундольф Майер, консультант Кельнского центра помощи должникам. Подобные общественные организации имеются практически во всех крупных и средних немецких городах, они финансируются главным образом из местных бюджетов и призваны предоставлять бесплатные консультации людям, оказавшимся не в состоянии возвращать взятые кредиты.

Не менее 4 миллионов немцев запутались в долгах

По словам Гундольфа, сейчас в Германии насчитывается уже почти три миллиона домашних хозяйств, испытывающих трудности с выплатой долгов. «Это означает, что в долгах запутались от четырех до пяти миллионов человек», — поясняет эксперт. Абсолютное большинство этих людей оказались в такой ситуации либо потому, что потеряли работу, либо из-за развода.

Нынешний кризис тут пока не причем: его последствия скажутся на немецком рынке труда ближе к лету или осенью, полагает Майер. Вот тогда спрос именно на его консультации резко возрастет, ведь он как раз специалист по вопросам ипотеки.

Гундольф Майер на фоне плакатов, адресованных тем, кто запутался с долгами

Главный совет, который Гундольф Майер всегда дает клиентам, таков: если вы хотите сохранить свою недвижимость, приложите максимум усилий к тому, чтобы не прерывать ежемесячных выплат: «Пусть это будет даже не вся сумма, но важно все время показывать банку: вы полны желания платить и в известном объеме платить в состоянии». Только тогда появляется шанс о чем-то договориться с банком: например, о том, что он на какое-то время согласится получать только проценты, а возврат самого кредита будет приостановлен.

Обычно банки весьма охотно ведут переговоры не с самим заемщиком, а с представляющим его интересы работником центра помощи должникам, продолжает Майер: «Банки даже рады, что появляется посредник, ведь отношение должника к кредитору нередко излишне эмоционально окрашено».

Банки рады иметь дело с компетентным посредником

Кельнский эксперт приводи пример из своей собственной практики. Два месяца назад он консультировал семью из Вермельскирхена, городка недалеко от Кельна. Глава этой семьи неожиданно потерял работу, но пока получает весьма приличное пособие по безработице. Тем не менее об обслуживании кредита в полном объеме не могло быть и речи. Поэтому он и обратился за консультацией.

«Сначала мы вместе посмотрели, от каких статей расходов семья могла бы отказаться, и расторгли несколько не очень существенных страховок, — рассказывает Гундольф Майер. — А с банком мы договорились о переходном периоде: до конца 2009 года семья платит только проценты по кредиту. За это время глава семьи пытается найти новую работу, чтобы затем восстановить платежи в полном объеме».

Плакат на подержанном автомобиле гласит: «Цена — хитовая!»

Если же надежд на такое возобновление платежей мало, Гундольф Майер, как и другие немецкие эксперты, рекомендует должникам не надеяться на чудо и своевременно продавать за приемлемую цену квартиру или дом, а не дожидаться, пока недвижимость за бесценок пустят с молотка. Тем более что сами банки в этом тоже не заинтересованы: принудительное выселение и реализация жилья ведут к дополнительным издержкам. Поэтому банкиры оставляют должнику достаточно времени самому принять необходимые решения.

«С того момента, как начинаются проблемы с обслуживанием кредита, и до продажи дома или проведения аукциона в Германии проходят, как правило, от одного года до полутора лет», — отмечает немецкий эксперт.

Решать проблемы с автокредитом в Германии следует с дилером

А вот лишиться купленного в долг автомобиля можно в более сжатые сроки. Поэтому Кристель Эрхардт (Christel Ehrhardt), консультант Кельнского центра помощи должникам по вопросам автокредитов, настоятельно советует не уподобляться страусу и не зарывать голову в песок: как только возникают проблемы с возвратом денег, необходимо тут же действовать.

«При первом же нарушении установленного срока платежей следует прежде всего сразу же связаться с автосалоном и попытаться найти взаимоприемлемое решение», — подчеркивает Эрхардт и поясняет, что можно, например, попросить о продлении срока кредита, ведь это сразу же снизит сумму ежемесячных платежей.

В этом кабинете Кристель Эрхардт консультирует автовладельцев-должников

Действительно ли в Германии продажей автомобилей в кредит занимаются сами автосалоны? «В 90 процентах случаев это именно автосалоны», — ответила эксперт и пояснила, что деньги, естественно, в конечном счете предоставляет банк, однако посредником между ним и автолюбителем выступает, как правило, автодилер. И именно у него в качестве залога остаются документы на машину, которую он вправе затребовать обратно. Однако автодилеру еще одна подержанная машина на смотровой площадке не очень-то нужна.

Поэтому немецкие автосалоны, по наблюдениям Кристель Эрхардт, сейчас весьма сговорчивы и готовы идти на компромисс, лишь бы только заемщик проявлял искреннюю готовность хотя бы как-то продолжать обслуживание кредита.

Самое главное — не попасть в черный список Schufa

Если же должник сорвет не один, а два-три платежа подряд, то доверия к нему уже не будет, отмечает Кристель Эрхардт. И тогда машину непременно заберут и продадут, причем вырученных средств, скорее всего, не хватит для погашения оставшейся суммы кредита. В результате понадеявшийся на «авось» заемщик окажется без машины, с долгами перед банком и с «черной меткой» в государственной организации Schufa, в которой хранятся кредитные истории всех жителей Германии.

«В тот момент, когда вы оказываетесь не в состоянии обслуживать кредит, это фиксируется в Schufa, и такая запись может в следующий раз помешать вам получить кредит, даже если вы найдете работу и вам позарез понадобится машина, чтобы на эту работу ездить», — предупреждает Кристель Эрхардт и искренне сокрушается: «Вот этот аспект многие недооценивают».

Автор: Андрей Гурков
Редактор: Андрей Кобяков

Что делать с кредитами во время карантина? Ответы НБУ

Потерял доход за карантина и не знаешь, что делать с кредитом? Слышал о кредитных каникулах, об отмене штрафов, но не понимаешь, можно временно не платить сам кредит и проценты?

Сегодня мы предоставили украинским банкам рекомендации по работе с заемщиками во время карантина. Мы попросили банки отнестись с пониманием к затруднительного положения заемщиков и реструктуризировать их кредиты.

Итак, вопрос — ответ:

Какие кредиты подлежат реструктуризации?

Кредиты, которые исправно обслуживались заемщиками до 1 марта 2020 года.

Кто может претендовать на кредитные каникулы?

Льготный режим по кредиту могут получить граждане и бизнес, которые имеют финансовые трудности из-за карантина. Все, кто полностью или частично потерял доход и работу. От бизнеса банк должен получить подтверждение фактов временного снижения доходов или прекращения работы.

Как будет выглядеть реструктуризация? Мне разрешат не платить тело кредита и проценты?

Мы предложили банкам несколько вариантов. Например, вас могут освободить от уплаты тела кредита на время карантина с соответствующим удлинением кредита. Также вам может быть предложена капитализация процентных платежей. Все зависит от вашей конкретной ситуации и договоренностей с банком.

Или прекращают банки начислять проценты?

Они продолжат начислять проценты, ведь параллельно они начисляют проценты по депозитам своим клиентам. Однако оплатить вы можете после завершения карантина. Сегодня запрещено налагать штрафы и пени за несвоевременное обслуживание потребительского кредита.

Может ли банк повышать ставки по кредитам в рамках реструктуризаций?

Нет. Реструктуризация не должна приводить к повышению эффективной ставки и ухудшение других условий. Также банки не должны требовать комиссий за проведение реструктуризации.

Как провести реструктуризацию? Мне позвонят?

Банки должны быть активными и самостоятельно предлагать льготный режим для граждан и бизнеса, которые потеряли доходы за карантина. Но! Если банк к вам до сих пор не обратился, вы можете сделать это сами. Объясните ситуацию банка и отправьте заявку на реструктуризацию.

Меня вызывают в отделение банка для реструктуризации? Но в стране карантин!

О реструктуризации можно договориться дистанционно. Не едьте в отделение. Общайтесь с банком онлайн и берегите себя. Если у вас беззалоговый кредит, вашим согласие на реструктуризацию может быть запись телефонного разговора, заявка на сайте банка, сообщение в чате.

А что делать среднему и крупному бизнесу?

Это уже индивидуально. Банк будет рассматривать заявку, учитывать финансовую отчетность, текущее состояние клиента и его уязвимость к экономической ситуации в стране. Кризис по-разному отразился на отраслях экономики. По кому ударил больше, по кому-то меньше.

Не ухудшится ли состояние банков, если они будут массово реструктуризировать кредиты?

На все кредиты, будут реструктуризированы до конца сентября 2020 года, не распространяются признаки дефолта. Это означает, что такие реструктуризации не создают риск для капитала банков.

Последнее, но самое главное: кредитные каникулы — это не прощение долгов. Это отсрочка их уплаты во времени. Ваш кредит — это ваша ответственность договориться о льготном режиме.

Сделайте первый шаг навстречу банку, не ждите, пока кто-то за вас решит эту проблему.

NationalBankOfUkraine

Как получить отсрочку по кредиту в Казахстане | Курсив

Обобщая информацию от всех банков, можно выделить главный принцип. Штрафы и пени отменяются для всех в автоматическом режиме. А вот процедура отсрочки основного долга носит заявительный характер. Чтобы ее получить, от заемщика требуются определенные усилия. Корреспондент Kursiv. kz узнал, на каких условиях разные банки согласны предоставить отсрочку платежей.

Антикризисные меры правительства, озвученные Касым-Жомартом Токаевым 23 марта, включают кредитные каникулы для населения и МСБ. В обращении президента страны необходимость предоставления отсрочки по кредитам заявлена в форме предложения, а не требования. От банков ожидают «полного понимания и гражданской солидарности». 

Сумма вознаграждения банкам за период отсрочки будет перенесена на более поздний срок. Поэтому в зависимости от условий одобрения отсрочки заемщику будет пролонгирован срок договора, либо в дальнейшем будет увеличена сумма ежемесячного платежа.

Материал подготовлен на основе официальной информации с сайтов банков и консультаций специалистов Call-центров БВУ. Данные актуальны на 26 марта.

Halyk bank

Условия: c 16 марта по 15 июня не начисляются штрафы и пени по просрочке платежей, возникшей из-за ЧП. Отсрочка по основному долгу для физлиц предоставляется на один месяц – до 16 апреля. По словам сотрудников call-центрa, данный срок в дальнейшем может быть увеличен.

Получить право не платить в этот период кредит имеют только те заемщики, которые не имели просроченной задолженности по состоянию на 16 марта. Информация о количестве дней просрочки будет передана в Первое кредитное бюро (ПКБ) и занесена в кредитную историю.

По условиям банка, при одобрении заявки на отсрочку кредита срок займа увеличивается на один месяц. При этом общая сумма вознаграждения остается прежней.

Что касается процентов по беззалоговым кредитам – данный вопрос еще не решен.

«По беззалоговым потребительским займам с просрочкой платежа свыше 90 дней, возникшей у заемщиков в результате ограничений, связанных с чрезвычайным положением, банк самостоятельно прекратит начисление процентного вознаграждения после принятия и вступления в силу соответствующих поправок в законодательство РК», – сообщается на сайте банка.

Для индивидуальных предпринимателей и субъектов МСБ отсрочка на 90 дней предоставляется в индивидуальном порядке. При этом составляется новый график платежей.

Что нужно сделать

Заявка на отсрочку кредита подается онлайн на сайте банка. Все принятые заявления могут рассматриваться до конца апреля. После того, как специалисты банка обработают данные, заемщику приходит SMS, либо ему звонит сотрудник и сообщает о результатах. При приостановлении кредитных выплат банк составляет дополнительное соглашение, которое становится доступным в личном кабинете или мобильном приложении.

ForteBank

Условия: отсрочка платежей для физлиц и представителей бизнеса на 90 дней предоставляется по заявкам. Штрафы и пеня на этот период начисляться не будут. Необходимо доказать факт влияния ЧП на бизнес и доходы. Если предприниматель (например, в регионах) продолжает работать в ТРЦ, платить аренду, но его доходы снизились в связи с резким падением покупательского спроса, то и по его кредиту может быть предоставлена отсрочка. Но данный вопрос решается в индивидуальном порядке.

Что нужно сделать

Заполнить заявление на сайте банка. Представителям бизнеса необходимо прикрепить документы, подтверждающие влияние ЧП на бизнес. Это договоры аренды с ТРЦ, правоустанавливающие документы, уведомления акиматов, арендодателей о закрытии или приостановлении деятельности ТРЦ, уведомления партнеров о задержке оплаты по услугам. Возможно, специалисты банка запросят и другие документы. Физлицам нужно прикрепить справку о потере работы, отпуске без содержания и т.д.

Сбербанк

Условия: отсрочка по беззалоговым кредитам физических лиц на три месяца предоставляется только в случае, если заемщик не имеет просроченной задолженности. Важно: одобрение выдается только по тем займам, срок окончания выплат по которым датируется 1 октября 2020 года и позже. Есть еще одно условие – по договору нет гарантов.

Согласно данным сотрудников Call-центра банка, приказа по приостановлению выплат по ипотечным кредитам на данный момент не поступало.

Для индивидуальных предпринимателей и МСБ отсрочка по кредиту предоставляется также в заявительном порядке. При этом бизнесмен может сам предложить срок запрашиваемой отсрочки по основному долгу и вознаграждению.

Что нужно сделать

Необходимо скачать образец заявления на сайте банка, заполнить его, отсканировать и отправить на электронную почту. Обязательно приложить документы о потере дохода, приказы об увольнении, направлении в отпуск без содержания, больничный лист и т.д. Решение о предоставлении отсрочки принимается в течение 10 рабочих дней.

Kaspi Bank

Условия:

Со 2 апреля в банке будет действовать программа поддержки клиентов, она рассчитана на два месяца. Чтобы принять в ней участие, заемщик должен соответствовать двум требованиям. Во-первых, его кредит должен быть оформлен до 18 марта. Во-вторых, у него не должно быть просроченной задолженности на дату заявления. С момента введения режима ЧП, штраф и пени по кредитам банка начисляться не будут. Также заемщикам, оформивших отсрочку, невозможно будет получить в этом периоде новый кредит.

Согласно данным с сайта банка, срок займа будет продлен на два месяца. В случае, если клиент написал заявление и получил одобрение, то информация об отсрочке никак не повлияет на кредитную историю. Однако в случае, если человек не подавал заявку на отсрочку, а сам принял решение не выплачивать свой кредит, то данные о просрочке будут переданы в ПКБ и кредитная история будет испорчена.

Что нужно сделать

Подать заявку можно только в мобильном приложении. Документы прилагать необязательно, но специалисты банка в случае необходимости могут в индивидуальном порядке запросить дополнительные сведения.

Jysan bank

Условия: отсрочка платежей для физических лиц по потребительским и залоговым кредитам предоставляется на 60 дней в случае, если заем был оформлен до 18 марта и по нему нет просроченной задолженности. На этот период также не начисляются штрафы и пеня. В случае одобрения заявки на отсрочку залогового кредита производится перерасчет платежа. Для потребителей, бравших беззалоговые займы, продляется срок договора.
Предпринимателям банк готов приостановить выплату кредитов на срок 90 дней. Отсрочка предоставляется также по заявлению в индивидуальном порядке.

Что нужно сделать

Прийти в отделение банка и написать заявление. Обязательное требование – документы, подтверждающие снижение дохода, больничный и т.д. Оформление заявки доступно и в онлайн-режиме.

АТФБанк, Евразийский банк, Tengri Bank, Банк Kassa Nova, Альфа-Банк, Банк ЦентрКредит

Данные банки объединены в один раздел, так как имеют аналогичные условия отсрочки платежей по кредитам.

Условия: банки готовы предоставить отсрочку по действующим беззалоговым потребительским кредитам, ипотеке на 90 дней как для физлиц, так и для МСБ. Также в этот период не будут начисляться штрафы и пеня. Основными требованиями является необходимость доказать, что потерян доход. Для этого необходимо приложить соответствующие документы.

Банк ЦентрКредит предоставляет отсрочку по платежам только тем казахстанцам, которые переболели коронавирусом или находились в карантине, или были отправлены в отпуск без сохранения заработной платы или вовсе потеряли работу.

Что нужно сделать

Согласно данным сотрудников АТФБанка, в настоящее время заявления принимаются только в отделениях. В ближайшем будущем рассматривается вариант онлайн-приема заявок.

В Евразийском банке в настоящее время только разрабатывается порядок приема и рассмотрения заявлений.

В Tengri Bank и Банке Kassa Nova готовы рассмотреть заявку в онлайн-режиме. Заявление необходимо отправить на электронный адрес банков, в дальнейшем при необходимости кредитный менеджер может запросить дополнительные документы.

Альфа-Банк будет принимать заявки на отсрочку платежей с 31 марта и только в удаленном режиме. Рассмотрение заявления – 15 дней.

Банк ЦентрКредит предлагает заполнить заявление по форме, подписать, отсканировать и отправить на электронный адрес банка, приложив подтверждающие документы.

В «Банк Хоум Кредит» рассказали, что для получения кредитных каникул клиентам необходимо обратиться в Банк через мобильное приложение или в отделение. На момент введения ЧП клиенты не должны иметь просрочки. Кредитные каникулы доступны для кредитных договоров, заключённых до 18 марта, и чьи ежемесячные платежи приходятся на период действия ЧП. Подробнее можно ознакомиться по ссылке.

Жилстройсбербанк

Ранее Kursiv.kz сообщал, что АО «Казахстанская ипотечная компания», АО «Жилстройсбербанк» будут предоставлять отсрочку по ипотечным платежам с апреля по июнь. Это относится как к договорам купли-продажи недвижимости, так и по договорам аренды с последующим выкупом.

Механизм обработки индивидуальных заявок, по данным на 26 марта, неизвестен, информации о его реализации пока нет в свободном доступе.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Как безработным погашать ипотеку в условиях чрезвычайного положения?

«ПЕРЕЖИВАНИЯ ЗА ЖИЛЬЕ»

Адилет Есенберды живет в комплексе «Асыл Арман» в поселке Иргели под Алматы. Жилой комплекс расположен всего в двух километрах от города, но относится к Алматинской области. После объявления карантина Адилет лишился возможности ездить на работу в Алматы.

Вскоре Адилета отправили в неоплачиваемый отпуск из-за массового закрытия предприятий. Отпуск для его семьи стал неожиданным и незапланированным с финансовой стороны. Хорошо, если в таких случаях есть сбережения. Однако Адилету, у которого двое маленьких детей и жена, нужно обслуживать ипотеку.

Квартиру в жилом комплексе «Асыл Арман» стоимостью 15 миллионов тенге он приобрел, взяв кредит сроком на 15 лет в декабре 2014 года через фонд «Самрук-Казына». Ежемесячный платеж составляет 97 тысяч тенге. На его погашение уходит большая часть зарплаты. Снижение цен на нефть и девальвация тенге негативно повлияли на финансовое положение Адилета.

Адилет Есенберды, житель комплекса «Асыл Арман». 26 марта 2020 года.

— Из-за карантина зарплату выдадут не полностью, и мы не знаем, как оплатить ипотеку, — говорит Адилет Есенберды.

«Асыл Арман» — крупный жилой комплекс, построенный менее десяти лет назад. Большинство его жителей, как и Адилет, купили квартиры на условиях ипотеки. К примеру, за трехкомнатную квартиру, приобретенную через Казахстанскую ипотечную компанию в 2015 году, жительница этого комплекса Самал Хасенова ежемесячно должна платить по 78 тысяч тенге в течение еще 15 лет. Сейчас Самал тоже безработная.

— С 15 марта остались без работы. Помимо ипотеки у меня есть потребительский кредит в Kaspi Bank. Я должна погасить кредит в марте, чтобы отсрочить оплату. 10 марта я внесла ежемесячный платеж по ипотеке. Сейчас не знаю, как погасить кредит в Kaspi Bank и оплатить по ипотеке до десятого числа в следующем месяце. Если мы не заплатим, нам вернут наши деньги и выселят из квартиры. Несколько жителей за долги за два месяца остались на улице, — говорит мать-одиночка.

Аналогичная ситуация наблюдается не только в Алматы, но и в закрытом на карантин Нур-Султане. 28-летний житель столицы Адилет Жунусов в прошлом году получил двухкомнатную квартиру по государственной программе «7-20-25». По ипотеке он платит 90 тысяч тенге в месяц. Это половина его зарплаты. Сейчас он также находится в неоплачиваемом отпуске.

— Я не могу заработать даже частным извозом, сейчас это опасно. Я обратился в банк. Мне ответили, что «постановление правительства не предусматривает льгот для выбранной мной программы». Теперь двое моих детей, жена и я не можем выйти из дома, — говорит Адилет.

«ДАЛИ ОТСРОЧКУ ПО КРЕДИТАМ, ПЕНИ НЕ БУДЕТ»

В фонде «Самрук-Казына» Азаттыку сообщили о предоставлении льгот для жителей жилого комплекса «Асыл Арман» в Алматы.

«Акционерное общество Samruk Kazyna Construction объявило об отсрочке по уплате арендных платежей по ранее заключенным договорам аренды с последующим выкупом недвижимого имущества на период с 16 марта по 01 июня 2020 года включительно. Арендные платежи, начисленные за указанный период, должны быть оплачены арендаторами сроком до 25 декабря 2020 года без начисления пени и штрафных санкций, а также списания с гарантийного платежа предусмотренных договорами», — говорится в сообщении компании.

Казахстанская ипотечная компания также предоставляет аналогичные льготы, за исключением того, что каждый гражданин, получивший жилье, должен заполнить «заявку на отсрочку выплаты по ипотечному займу» на официальном сайте компании.

Согласно ответу компании, по ипотечным программам «7-20-25» и «Баспана Хит» предоставлены отсрочки ежемесячных платежей до 90 дней.

«Дополнения в программы предусматривают отсрочку по платежам основного долга и (или) вознаграждению сроком до 90 (девяноста) календарных дней без начисления штрафов и (или) пени для заемщиков, пострадавших в результате распространения пандемии коронавирусной инфекции и введения в стране чрезвычайного положения», — говорится в официальном сообщении Нацбанка.

Предложение казахстанских властей предоставить льготы гражданам по ипотечным кредитам в связи с чрезвычайным положением дошло до рядовых жителей страны. Но будет ли им достаточно таких льгот?

Самал Хасенова не считает это льготами.

Жительница комплекса «Асыл Арман» Самал Хасенова. Алматы, 26 марта 2020 года.

— Это означает, что мы отсрочим оплату на три месяца и должны будем погасить долг сверху. К концу года, если я добавлю деньги за эти три месяца к основной сумме, мне придется платить более 100 тысяч тенге в месяц вместо 78 тысяч. Было бы лучше снизить годовую процентную ставку, — говорит она.

Адилет Жунусов также считает, что было бы лучше добавить сумму оплаты за три месяца денег в основной график.

«МОЖНО ЛИ ПРОСТИТЬ КРЕДИТЫ?»

Решение казахстанских властей отсрочить выплату ипотечных кредитов на срок до трех месяцев поддерживается не всеми.

По мнению экономиста Максата Халыка, у государства есть возможность простить долги ипотечников за три месяца.

— Казахстан выделил 4,4 триллиона тенге на антикризисные меры. Ситуация в стране вряд ли улучшится через три месяца. Поэтому было бы лучше простить долги по ипотеке за три месяца и значительно увеличить нуждающимся пособие, которое сейчас составляет 42 500 тенге, — говорит он.

Экономист Максат Халык. Алматы, 7 октября 2020 года.

Максат Халык также напоминает, что правительство приняло решение о предоставлении пособия в размере 42 500 тенге тем, кто потерял работу из-за чрезвычайного положения, и другим пострадавшим. В эту категорию также могут войти те, кто, как и Адилет Есенберды, взяли ипотечный кредит и сейчас находятся в неоплачиваемом отпуске.

— Если умножить 42 500 тенге на полтора миллиона человек, получится около 63 миллиардов тенге. 4,4 триллиона тенге, выделенных правительством на антикризисные меры, будет достаточно для увеличения объема социальной помощи, — считает экономист.

По словам депутата мажилиса Владислава Косарева, власти делают всё возможное, чтобы помочь рядовым жителям страны. По его словам, люди будут радоваться каждой опасной ситуации, если им будут прощать кредиты.

Нельзя вообще прощать кредиты. Иначе будем радоваться любой опасности.

— Нельзя вообще прощать кредиты. Иначе будем радоваться любой опасности. Человек, который берет кредит, осознает, что обязан полностью вернуть деньги. Хорошо, что во время карантина власти дают льготы, дальше необходимо действовать согласно договорам. Власти дали отсрочку по кредитам до трех месяцев, на это время освободили бизнес от налогов, помогают людям, оставшимся без работы, — говорит депутат.

Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев, объявивший, что государство выделит 10 миллиардов долларов США на антикризисные меры, 31 марта выступил в эфире республиканских телеканалов с заявлением по вопросам, связанным с чрезвычайным положением в стране и мерами государства в экономике и социальной сфере.

В своем обращении Токаев также заявил о поддержке в период режима чрезвычайного положения в стране самозанятых или неофициально работающих казахстанцев, которые получат 42 500 тенге. В эту категорию входит около трех миллионов человек.

Что делать, если я не могу выплатить студенческую ссуду из-за того, что потерял работу из-за коронавируса?

Не будет преувеличением сказать, что мы живем в беспрецедентные времена. Помимо неопределенности в отношении того, как долго пандемия коронавируса будет оставаться серьезной угрозой для здоровья, существует страх перед тем, что она сделает с мировой экономикой. Для Соединенных Штатов и стран всего мира экономические успехи, достигнутые за последнее десятилетие, были уничтожены за считанные недели. И поскольку число американцев, подающих на пособие по безработице, продолжает расти, многие люди задаются вопросом, как они собираются дожить до тех пор, пока жизнь не вернется к «нормальной», как бы это ни выглядело.

Но дело не только в предоставлении предметов первой необходимости, таких как еда, жилье и коммунальные услуги. В то время как меры по ипотеке и помощи в аренде жилья широко рекламировались федеральными и местными правительствами, а также крупными финансовыми учреждениями и коммунальными предприятиями для поддержки нуждающихся американцев, дальнейший путь для выплаты студенческих ссуд не был столь очевиден.

Многие люди сейчас сталкиваются с вопросом, как управлять своими студенческими ссудами. Даже если у вас был план выплат, неожиданное увольнение или отложенное пособие по безработице может означать, что вы задержитесь с регулярными выплатами.Итак, что делать, если вы не можете выплатить свои студенческие ссуды, потому что потеряли работу из-за коронавируса?

Частные и федеральные студенческие ссуды

Первое, что вам нужно подумать, это то, обеспечены ли ваши студенческие ссуды федеральным правительством или частным кредитором. В зависимости от того, к какой категории вы попадаете, доступные вам возможности или профилактические меры могут сильно различаться.

Итак, если вы не уверены, проверьте данные о кредите на StudentAid.gov или обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, какая категория относится к вам.

Коронавирус и федеральные студенческие ссуды

Если ваши студенческие ссуды поддерживаются федеральным правительством, в Законе о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES), подписанном 27 марта 2020 года, были приняты меры, которые призваны защитить вас, пока нация перемещается по нашей новой норме в условиях коронавируса.

Во-первых, все выплаты по федеральному студенческому кредиту были автоматически приостановлены на период с 13 марта по сентябрь.30, 2020. Официальный срок заключается в том, что в течение этого времени по вашим текущим непогашенным кредитам была применена административная отсрочка. Хотя вы можете производить платежи в течение этого периода отсрочки платежа, вы не обязаны это делать и не будете наказаны за невыплату. На данный момент, когда пройдет 30 сентября 2020 года, выплаты возобновятся.

0% процентный период

Кроме того, по следующим ссудам, принадлежащим Министерству образования, не начисляются проценты в течение этого периода отсрочки: непогашенные и непогашенные прямые ссуды и ссуды по программе FFEL, а также федеральные ссуды Perkins.Если ваши ссуды FFEL или Perkins принадлежат вашему колледжу или коммерческому кредитору, то вы не имеете права на процентный период 0%. Если ваши ссуды принадлежат государству, вам не нужно ничего делать, чтобы активировать период 0%.

Если у вас был план автоматических платежей, в котором с вашего банковского счета автоматически списывалась сумма, он также был приостановлен до 30 сентября 2020 года. Но если вы видите списания на своем счете, обратитесь к поставщику ссуды, чтобы вернуть деньги, если хотите.

Примерно за месяц до приостановки отсрочки платежа ваш кредитор свяжется с вами, чтобы напомнить, что выплаты возобновятся после 30 сентября 2020 г.

Если вы можете производить платежи, вы должны

Очевидно, что если вы не можете производить платежи, шестимесячный льготный период — это замечательно, потому что вы можете восстановить свои финансы и выжить, пока не восстановится экономика. Но если вас не увольняли или вы не зависите от безработицы, выплаты в течение этого периода воздержания — отличный способ снизить основную сумму долга, если это возможно.В частности, любые платежи, произведенные во время отсрочки платежа, будут применяться к основной сумме вашего кредита после выплаты процентов, накопленных до 13 марта 2020 года.

Планы погашения студенческой ссуды и отказ от коронавируса

Если вы активно участвовали в плане погашения, ориентированного на доход (IDR), или в программе прощения ссуд на государственные услуги (PSLF), приостановка выплаты в соответствии с отказом от коронавируса в соответствии с законом CARES будет положительно отражаться на условиях вашего плана.

В частности, для участников PSLF, если у вас был соответствующий план до периода воздержания и вы работаете полный рабочий день на подходящего работодателя во время приостановки, вы также получите кредит, как если бы вы своевременно вносили платежи во время отказа от коронавируса.

Аналогичным образом, если вы находитесь в процессе восстановления просроченной студенческой ссуды, те приостановленные платежи в период отказа от коронавируса будут засчитываться в счет реабилитации.

Что делать, если я производил платежи до принятия закона CARES?

Если вы совершили платеж в период с 13 по 27 марта 2020 г., вы можете запросить возврат средств, связавшись со своим кредитором.

Коронавирус и частные студенческие ссуды

Частные ссуды не защищены никакими положениями Закона CARES. Это означает, что примерно 6 миллионов заемщиков в США не смогут получить те же льготы, которыми могут воспользоваться заемщики с федеральными студенческими ссудами. Однако, в зависимости от вашего места жительства, законодательство отдельных штатов ввело в действие меры защиты при погашении студенческой ссуды, которые могут помочь вам, если вы выплачиваете частную ссуду.Поэтому рекомендуется проконсультироваться с правительством вашего штата, чтобы узнать, какие варианты или помощь вам доступны.

Для людей, получивших студенческие ссуды в коммерческом банке или образовательном учреждении, лучшее, что вы можете сделать, — это обратиться к своему кредитору. Учитывая, насколько широко распространены экономические последствия коронавируса, многие кредиторы предлагают форму снисходительности, а также позволяют заемщикам устанавливать план погашения, ориентированный на доход, отсрочку по безработице или отсрочку экономических трудностей, чтобы облегчить финансовое бремя, не нанося ущерба их кредит.

Что делать, если я не могу позволить себе платежи?

Независимо от того, был ли у вас план погашения с учетом дохода до пандемии коронавируса или только сейчас вы столкнулись с экономическими трудностями, вам следует обратиться к своему кредитору, чтобы он пересчитал ваши платежи.

Если вы не можете произвести какие-либо платежи прямо сейчас, запросите отсрочку платежа или период отсрочки, но имейте в виду, что частные кредиторы могут продолжать взимать проценты в течение периода отсрочки платежа. В частности, для заемщиков Perkins Loans максимальный период воздержания, который вы можете получить, составляет три месяца.Для тех, кто уже пользуется планом IDR, вы можете еще больше снизить выплаты, пересчитав свой текущий доход. Но вы также можете рассмотреть возможность получения ссуды на прямую консолидацию.

Что такое прямой консолидированный заем?

Прямая консолидационная ссуда управляется федеральным правительством, но может быть предоставлена ​​вашим кредитором. Это вариант, который доступен заемщикам с ссудами Perkins и FFELP, которые являются частными. Это один из способов, с помощью которого заемщики с частными ссудами могут получить доступ к преимуществам Закона о CARES.В частности, вы можете воспользоваться 0% -ной процентной ставкой в ​​течение периода воздержания от CARES. Кроме того, он дает вам право на участие в плане IDR или программе PSLF.

Но если вы выберете этот метод, имейте в виду, что это не рефинансирование студенческой ссуды. На самом деле, нередко ваша процентная ставка может незначительно повыситься, поскольку новая процентная ставка рассчитывается путем усреднения ваших текущих ставок и округления до ближайшей восьмой процентной доли. Кроме того, ссуды на прямую консолидацию обычно не обрабатываются быстро.Обычно это занимает 30 дней. Таким образом, в зависимости от того, когда вы подаете заявление, вы можете не получать полные шесть месяцев льгот CARES Act.

Собираем все вместе

Коронавирус бросил весь мир в тупик, как с точки зрения непосредственного кризиса общественного здравоохранения, который он создал, так и с точки зрения волнового эффекта финансовой неопределенности, который будет с нами в течение многих месяцев. Хотя никто не знает, как будет выглядеть новая норма, когда экономика снова откроется, это не обязательно означает отставание в выплатах по студенческому кредиту.

Хотя заемщики с федеральными студенческими ссудами могут автоматически получить доступ к помощи в связи с коронавирусом без особых усилий, это не означает, что заемщики с частными студенческими ссудами остаются в стороне. В случае сомнений обратитесь к своему кредитору и поговорите с ним, чтобы определить доступные краткосрочные варианты. Или вы можете подать заявку на получение прямого консолидирующего займа и превратить существующий частный заем в федеральный с доступом ко всем преимуществам закона CARES.

Если у вас все еще есть вопросы о студенческих ссудах в это неопределенное время, College Finance может вам помочь.Мы предоставляем актуальные ресурсы, чтобы вы могли принять обоснованное решение независимо от того, на каком этапе обучения в колледже вы находитесь, будь то планирование, заимствование или погашение.

Что делать с долгами, если вы потеряли работу

Потеря работы — отстой для всех, но когда вы в долгах, это еще хуже. Ваши цели по списанию долгов не достигаются, или, что еще хуже, вы даже не знаете, как будете вносить минимальные платежи. Кроме того, возникают стресс и беспокойство, связанные с незнанием того, как будут оплачиваться счета.Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы сделать ситуацию менее ужасной.

Когда вы в отчаянии, легко попасть в долговую ловушку. К сожалению, многие люди это делают, и они годами оказываются в ловушке цикла от зарплаты до зарплаты. Мы подробно описали здесь несколько распространенных долговых ловушек, но в целом это:

По большей части, вы хотите избегать этих вариантов, если это вообще возможно. Вот что вам следует сделать вместо этого.

Узнайте, имеете ли вы право на безработицу

В зависимости от того, как вы уволились с работы, вы можете иметь право на безработицу.Это очевидный первый шаг для большинства людей, но вы хотите воспользоваться любой помощью, на которую вы имеете право, особенно если у вас есть долги. Мы уже рассказали вам, как подать заявку раньше, и правила различаются в зависимости от вашего штата.

G / O Media может получить комиссию

Эта карта направит вас в правильном направлении. Ознакомьтесь с остальной частью нашего руководства по выживанию для недавно безработных, чтобы узнать больше о том, как встать на ноги и найти новую работу.

Создайте чрезвычайный бюджет

Вам, вероятно, будет трудно сводить концы с концами в это время, поэтому крайне важно максимально сократить расходы на проживание.Это означает создание чрезвычайного бюджета.

Если у вас есть резервный фонд, это прекрасно. У вас будут деньги, чтобы вытащить их в это неспокойное время. Но вы все равно должны создать чрезвычайный бюджет , бюджет , потому что вы не хотите вкладывать в свой чрезвычайный фонд больше, чем нужно. Кроме того, ваш чрезвычайный фонд предназначен для финансирования вашего самого необходимого, а не вашего образа жизни.

Начните с просмотра вашего текущего бюджета, затем выполните следующие шаги:

1. Вырежьте все несущественные расходы.
2. Найдите способы сократить фиксированные расходы, например ваши счета.
3. Переоцените свои цели по долгу (подробнее об этом позже).
4. Будьте экономны с переменными расходами, такими как продукты, топливо и другие расходы.

Не волнуйтесь, это не ваш вечный бюджет. Он должен быть строгим, но он предназначен только для того, чтобы держать вас на плаву.

Корректировка платежей по долгу

При составлении бюджета на случай чрезвычайной ситуации необходимо переоценить свои финансовые цели. Это означает, что вам придется скорректировать свой план по выбытию долгов.Большинство экспертов рекомендуют прекратить вносить какие-либо дополнительные платежи по долгу, если вам понадобятся наличные. Например, Лиз Уэстон сообщает CreditCards.com, что в экстренных случаях имеет смысл сократить ваши платежи:

Оплатите счета по кредитной карте — при этом убедитесь, что они намного меньше. Если вы всегда выплачивали остаток вовремя и полностью, вы можете окунуться в этот чрезвычайный фонд, чтобы продолжать расплачиваться по картам вовремя — но только после того, как вы полностью сократите расходы и сведете к минимуму покупки по картам.«Вы рискуете повредить свой кредитный рейтинг из-за увеличения остатков на счетах, поэтому вы также хотите безжалостно сокращать расходы», — говорит Вестон. «Слишком многие люди откладывают изменения, думая, что в ближайшее время все станет лучше, и они оказываются в гораздо худшем положении всего за несколько месяцев».

Выбраться из долгов — это хорошо, и может возникнуть соблазн и дальше вкладывать как можно больше в свой долг, даже если он поступает из чрезвычайного фонда. Но вы рискуете снова залезть в долги, если у вас закончатся деньги.Если вы расплачиваетесь по кредитным картам только для того, чтобы потом накапливать по ним расходы, от вас мало пользы.

Воспользуйтесь преимуществами страховых планов

Многие компании, выпускающие кредитные карты, имеют внутренние программы помощи, о которых многие не знают. Creditcards.com сообщает:

«Они не рекламируют программы, они считают их собственностью», — говорит Трэвис Планкетт, директор по законодательным вопросам Федерации потребителей Америки.

«Большинство кредиторов укажут номер прямо в выписке», — говорит Шор.Это не будет очевидным, но ищите формулировки вроде: «Если вы ожидаете проблем с оплатой баланса, позвоните по этому номеру». По номеру можно позвонить в отдел помощи нуждающимся или, что более вероятно, в отдел обслуживания клиентов, который вас проверит.

И если вы встречаетесь с агентом по обслуживанию клиентов, который говорит вам: «У нас нет программы для оказания помощи нуждающимся», это сигнал повесить трубку и перезвонить позже.

Если вы пойдете по этому маршруту, следует учитывать ряд других факторов. Например, вам следует спросить, сообщают ли они о вашем зачислении в программу для нуждающихся и как они это кредитные бюро.Это может повлиять на ваш счет. Но Creditcards.com сообщает, что в большинстве случаев, если они сообщают об этом, отрицательные ссылки удаляются из отчета после завершения программы.

Некоторые программы также приостанавливают работу вашей карты. Иногда это замирание бывает временным, но может и навсегда. А если вы ни на что не претендуете, по крайней мере стоит попытаться договориться о более выгодной процентной ставке с компанией, выпускающей кредитную карту.

Если у вас есть задолженность по студенческому кредиту, посмотрите, имеете ли вы право на отсрочку или отсрочку.При отсрочке вы выплачиваете основную сумму кредита и проценты позднее. Ваши проценты обычно перестают накапливаться в течение периода «без оплаты». Терпение работает точно так же, но в течение этого периода проценты продолжают накапливаться. Мы написали больше о том, что делать, если вы не можете выплатить студенческие ссуды, поэтому обязательно прочтите этот пост полностью.

Если у вас возникнут проблемы с выплатой ипотеки, есть несколько вариантов:

• Изменить или рефинансировать : Рефинансирование означает, что вы берете новую ссуду взамен текущей.Модификация ссуды — это, как следует из названия, изменение вашей текущей ссуды. Возможно, вы сможете снизить свою процентную ставку, но имейте в виду, что существуют затраты на закрытие и сборы, связанные с изменением ссуды, которые могут сделать весь процесс нецелесообразным, особенно сейчас.
• Воздержание или новый план погашения : Как и задолженность по студенческой ссуде, вы можете отказаться от выплаты ипотечной ссуды или разработать план погашения с вашим кредитором. Оба варианта предполагают ограничение ваших платежей на определенный период, а затем их компенсацию.
• Сдать дом в аренду : Очевидно, это не вариант для кого-либо (и вначале вы можете понести расходы), но если вы испытываете трудности, вы можете подумать об этом.

Хотя эти варианты не подходят для каждой ситуации, их стоит изучить.

Рассмотрите программы государственной помощи

Помимо безработицы и работы напрямую с вашими кредиторами и кредиторами, вы можете иметь право на участие в программах помощи в связи с задолженностью, разработанных для людей в вашей конкретной ситуации.Вот некоторые из них, на которые стоит обратить внимание:

• Программы выплаты студенческой ссуды: В зависимости от вашей профессии, государственной или общественной службы или даже вашего города вы можете претендовать на программу прощения студенческой ссуды. Подробная информация об этих программах на торговой площадке.
• Выплата на основе дохода (IBR): Если вы найдете новую работу, и на ней платят меньше, IBR может вам помочь. Это уменьшает ваши ежемесячные платежи по кредиту в зависимости от вашего дохода. Есть и другие плюсы и минусы, о которых мы здесь расскажем.
• Отсрочка : Посмотрите, имеете ли вы право на отсрочку федеральной ссуды на правительственном веб-сайте Федеральной помощи студентам. Затем вы можете скачать нужную вам форму. Что касается частных займов, вам нужно будет проконсультироваться с обслуживающим персоналом, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.
• Программа доступной модификации дома : Эта программа доступна домовладельцам, испытывающим финансовые трудности. Вы можете увидеть, имеете ли вы право здесь.

Помимо программ, связанных с долгами, существует также государственная помощь на питание, уход за детьми и другие основные расходы на проживание.

В лучшем случае потеря работы неприятна, когда вы пытаетесь выбраться из долгов. Это подрывает ваши планы, и вы вынуждены пересматривать свои цели. Хуже того, потеря работы может привести к отчаянным и стрессовым решениям. Это определенно ситуация, требующая изобретательности и упорства, но несколько практических шагов могут помочь на этом пути.

Иллюстрация Тары Джейкоби.

Как обращаться со студенческой ссудой после потери работы

Вы остались без работы, но не получили выплаты по студенческой ссуде.Что дальше?

К счастью, большинство кредиторов будут работать с вами, чтобы помочь управлять вашим долгом. Студенческие ссуды, вероятно, являются лишь одной из многих проблем, которые возникают у вас при переходе на другую работу. И вы также можете задаться вопросом, следует ли рефинансировать после того, как ФРС снизит ставки.

Вот несколько шагов, которые я предлагаю, чтобы упростить переход и помочь вам понять, какие у вас есть варианты.

1. Позвоните своему кредитору.

Позвоните своему поставщику студенческой ссуды. Важно информировать своего кредитора, даже если вы не можете производить платежи.Последнее, что вы хотите сделать, — это прекратить платежи без их ведома — тогда вы рискуете дефолт, чего не хотите ни вы, ни ваш кредитор.

Что делать, если вы уже пропустили платеж? Если у вас есть федеральные займы, они считаются просроченными на следующий день после пропущенного платежа. Оставайтесь просроченными в течение 90 дней (трех месяцев), и ваши сотрудники по обслуживанию займов сообщат о просрочке платежа в три основных кредитных бюро. Например, если вы платите каждый месяц, потребуется всего три пропущенных платежа, прежде чем они будут зарегистрированы в качестве кредита.Так что действуйте быстро.

Но пока не паникуйте по поводу дефолта. По федеральным займам наступает дефолт, если вы не выплатили в течение 270 дней (восьми месяцев). Задолго до этого составьте план.

Ваш кредитор может временно снизить или приостановить выплаты, пока вы меняете свой план погашения. Частные кредиторы, чьи ссуды имеют иные условия, чем федеральные ссуды, могут предложить вам варианты.

Связано: вот что происходит, если вы не платите студенческую ссуду (и да: это очень, очень плохо)

2.Получите отсрочку или отсрочку по своим займам.

Два наиболее распространенных способа приостановить выплаты по федеральному кредиту — отсрочка или отсрочка.

A отсрочка — это установленный период времени, в течение которого вы не платите по основной сумме или процентам по своим займам. Если у вас есть прямой субсидируемый заем, субсидированный федеральный заем Стаффорда или заем Перкинса, правительство выплачивает вам проценты во время отсрочки. По любой другой ссуде будут начисляться проценты.

Вы можете отсрочить до трех лет в период безработицы или неполной занятости (менее полной занятости).Если вы, например, найдете работу с частичной занятостью, вы можете отложить выплату ссуды, если захотите.

Рассмотреть отсрочку, если:

• Ваши повседневные расходы выше среднего — например, у вас есть дети или вы живете в городе с высокой стоимостью жизни.
• У вас нет сбережений. Отсрочка может позволить вам создать финансовую подушку.
• Вы охотно получаете сокращение заработной платы, чтобы перейти в новую сферу деятельности. Вам может потребоваться время, чтобы утвердиться.
• У вашей ссуды небольшой остаток основной суммы долга (проценты будут ниже).
• У вас есть субсидированные ссуды.

Отсрочка аналогична отсрочке. Вы не будете производить платежи во время отсрочки платежа, но проценты по вашему кредиту будут начисляться даже по субсидированным ссудам. Вы можете запросить дискреционную отсрочку (предоставляется по усмотрению кредитора) в зависимости от финансовых трудностей. Подготовьте документацию, такую ​​как банковские выписки или подтверждение от вашей компании, что вы больше не работаете.

Вы можете получить отсрочку на срок до 12 месяцев.

Рассмотрите возможность снисхождения, если:

• Вы рассчитываете быстро найти работу (в течение трех-шести месяцев).
• Вы можете устроиться на временную работу, пока будете искать себе идеальную работу.
• У вас есть финансовая передышка, например, краткосрочная жизненная ситуация, когда вам не нужно платить за квартиру.
• У вас есть сбережения.

Вы также можете просто снизить ежемесячные платежи, если вы накопили достаточно, чтобы продолжать выплачивать ссуды без дохода в течение короткого времени, и если вы не хотите накапливать проценты.

Самый простой способ снизить выплаты — это подать заявку на план погашения, основанный на доходе. Даже если у вас нет дохода, суммы будут более гибкими, чем стандартный план погашения. Если вам нужно подать заявление об отсрочке или отсрочке на более поздний срок, вы можете это сделать.

Тем не менее, заемщики не получают неограниченные суммы отсрочек и отсрочек. Если вы уже использовали оба этих варианта, поговорите со своим кредитором и узнайте, что он порекомендует.

Связано: Понимание периодов отсрочки, отсрочки и отсрочки студенческой ссуды

3.Спланируйте поиск работы.

Постарайтесь прикинуть, сколько времени вам понадобится, чтобы найти новую работу. Эта часть непростая. Продолжительность времени будет варьироваться в зависимости от вашей области, вашего местоположения, набора ваших навыков, вашей способности и желания переехать, а также многих других факторов. Некоторые факторы, которые вы не можете контролировать, например, время потери работы.

Затем спланируйте, как расставить приоритеты для своих нужд. Подумайте об основах: аренда, еда, транспорт, медицинское страхование.

Изучите размер оплаты труда в своей области.В зависимости от области и обстоятельств потери работы вы можете не зарабатывать столько, сколько раньше (по крайней мере, временно), даже после того, как найдете работу. План, основанный на доходе, такой как План погашения с оплатой по мере поступления, может быть хорошим вариантом.

Как только вы найдете работу, подумайте о том, чтобы снова внести небольшие платежи, даже если ваши ссуды все еще находятся на отсрочке или отсрочке. Небольшие выплаты по плану, зависящему от дохода, в долгосрочной перспективе лучше, чем отсутствие выплат по отсрочке или отсрочке.Проценты увеличиваются, когда вы не платите.

4. Знайте свои долгосрочные варианты.

Безработица на любой срок может сказаться на ваших финансах. Выясните, как управлять выплатами по студенческому кредиту в долгосрочной перспективе.

• Рассмотрите возможность рефинансирования или консолидации ссуд, если у вас есть несколько ссуд.
• Программы рефинансирования студенческих ссуд предлагают помощь в трудоустройстве и консультации по управлению карьерой. Воспользуйтесь любыми программами помощи в карьере, которые предлагает ваш кредитор.
• Попробуйте включить в поиск работы работодателей, выплачивающих студенческие ссуды.
• Умеренно используйте отсрочку и терпение. Они не предназначены для постоянных решений, а предназначены для устранения финансовых затруднений.
• Как только вы найдете работу, сообщите об этом своему кредитору. Документируйте все, что можете — храните свои старые квитанции о заработной плате и любые записи о полученной помощи по безработице. Чем больше информации вы предоставите своему кредитору, тем больше вероятность, что он предложит вам лучший план.

Сводка

Сохраняйте оптимизм! Получение высшего образования повышает шансы на трудоустройство. Даже курсовая работа в колледже, если у вас нет степени, дает необходимые навыки, которые вы можете продемонстрировать работодателю.

Подробнее:

Что делать, если вы разорены, безработный и в долгах

Когда люди разорены, безработные и в долгах, острой реакцией часто является игнорирование ситуации и скрытие от кредиторов. Но правда в том, что прятание от финансовых проблем только усугубит их.Вместо этого вам нужно принять меры и выполнить следующие действия. Это поможет свести к минимуму финансовые последствия, так что, когда вы найдете новую работу, вы сможете восстановиться как можно быстрее.

Содержание

Шаг 1. Подайте заявку на отсрочку федеральной студенческой ссуды и налоговый статус CNC.

Государственные долги часто имеют встроенные решения для людей, которые временно не могут позволить себе платить. По сути, они предлагают способы остановить или избежать действий по взысканию налогов на такие вещи, как федеральные студенческие ссуды и задолженность IRS по налогам.Это поможет свести к минимуму проблемы, с которыми вы столкнетесь с этими типами долгов.

Отсрочка по федеральной студенческой ссуде

Отсрочка позволяет временно приостановить ежемесячные выплаты по федеральной студенческой ссуде без каких-либо штрафов. Это защитит ваши кредиты от невыполнения обязательств, пока вы будете работать, чтобы найти другую работу. Если у вас есть несубсидированные студенческие ссуды, проценты будут продолжать накапливаться во время отсрочки, поэтому ваши остатки будут выше, когда вы вернетесь к выплатам.Однако, если вы субсидируете студенческие ссуды, правительство будет платить эти проценты за вас.

В настоящее время не подлежит взысканию (CNC) статус налоговой задолженности

Если у вас есть задолженность по налогам в IRS, существует статус, на который вы можете подать заявление в период безработицы, который называется В настоящее время не подлежит взысканию (CNC) . Этот статус позволяет IRS знать, что у вас нет средств для погашения налоговой задолженности. Он останавливает все действия по сбору налогов IRS до тех пор, пока у вас не появятся средства для выплаты долга.Статус CNC не остановит штрафы и проценты, которые IRS применяет к вашему балансу, но остановит такие вещи, как банковские сборы и залоговые права.

Шаг 2: Немедленно позвоните своему ипотечному кредитору.

Если вы являетесь домовладельцем, то самая большая проблема, которую вам нужно иметь в период безработицы, — это поддерживать текущую ипотеку. Если вы не оплатите кредитную карту, худшее, что может случиться, — это то, что вас могут привлечь в гражданский суд. Однако, если вы не выплачиваете ипотечный кредит, кредитор может начать действия по обращению взыскания, и вы можете потерять свой дом.

Хорошая новость заключается в том, что ипотечные кредиторы обычно хотят избежать расходов и потенциальных убытков, с которыми они сталкиваются, когда домовладелец отказывается от права выкупа. Таким образом, они обычно очень охотно работают с вами, чтобы вы могли избежать дефолта. Это особенно верно, если вы связываетесь с ними раньше, чем начнете пропускать платежи.

Ипотечные кредиторы довольно часто предоставляют домовладельцам снисхождение. Это означает, что они временно уменьшат или вообще прекратят ваши ежемесячные выплаты, пока вы работаете, чтобы снова встать на ноги.Это снимет стресс, связанный с потерей дома, и даст вам на один счет меньше, о котором нужно беспокоиться.

Шаг 3. Позвоните в службу поддержки ссуды, чтобы договориться об этом.

Ипотека — не единственные выплаты по кредиту, которые вы можете временно приостановить. Фактически, вам следует позвонить каждому из ваших кредиторов (кредиторов), чтобы объяснить вашу ситуацию и спросить, есть ли у них какие-либо варианты, которые могут вам помочь. Не относитесь к кредиторам как к коллекционерам и не пытайтесь скрыться! Если вы не платите, и они ничего о вас не знают, они с большей вероятностью спишут вас на убытки.Тогда вы столкнетесь с угрозами взыскания и изъятием.

Вместо этого проявите инициативу и позвоните своим кредиторам, чтобы сообщить им, что происходит. Они не отправят вас сразу в коллекции, потому что вы признаете, что у вас проблемы с доходом. Худшее, что может случиться, — это то, что они скажут вам, что ничего не могут для вас сделать, и что вам нужно произвести платеж. Но во многих случаях вы можете уменьшить или остановить свои платежи, в результате чего счета будут списаны с вашей тарелки.

Подайте заявку на отсрочку через своего автокредитора

Автокредиторы также могут предоставить отсрочку, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, что сотрудник репо приедет забрать вашу машину.Это будет работать так же, как отказ от ипотечного кредита, когда кредитор соглашается сократить или временно приостановить ваши платежи, пока у вас не появятся средства, чтобы начать их снова.

Сообщите о потере дохода в службу поддержки федеральных студенческих ссуд

Если по какой-либо причине вы не можете претендовать на отсрочку по федеральной студенческой ссуде, есть другие варианты, которые могут помочь. Например, существует федеральный план погашения под названием «Оплата по мере зачисления», который обеспечивает соответствие ваших выплат вашему доходу и размеру семьи.Выплаты обычно составляют около 10% скорректированного валового дохода. Однако, если вы упадете ниже федеральной черты бедности в своем штате, ваши выплаты могут быть сокращены еще больше. Фактически, в тех случаях, когда вам не поступают деньги, ваши выплаты падают до нуля. От вас не требуется производить какие-либо платежи, пока ваш доход не увеличится.

Если вы уже зарегистрировались в программе PayE или RePayE, обратитесь к своему федеральному агенту по обслуживанию студенческих ссуд, чтобы сообщить об изменении вашего дохода. Если вы не зарегистрированы в нем, примите меры, чтобы зарегистрироваться и не забудьте сообщить о своем текущем отсутствии дохода.

Узнайте, предлагают ли частные организации, обслуживающие студенческие ссуды, отсрочку или отсрочку.

Не все частные компании, предоставляющие студенческие ссуды, предлагают те же варианты отсрочки и воздержания, которые вам доступны с федеральными займами. Тем не менее, некоторые так и поступают, поэтому стоит позвонить, чтобы проверить и увидеть. Объясните свою ситуацию и спросите, можете ли вы сначала подать заявление об отсрочке, поскольку это полностью остановит ваши платежи.

Шаг 4. Пересмотрите свой бюджет, чтобы максимально сократить расходы

Теперь, когда вы выяснили, какие выплаты по кредиту вы можете сократить или прекратить, вам нужно честно пересмотреть свой бюджет.Когда у вас мало (или совсем нет) денег, вам нужно свести к минимуму их уход. Это означает сокращение любых расходов, в которых вы абсолютно не нуждаетесь. Отмените потоковые услуги, дополнительные пакеты кабельного телевидения, подписки, расходы на ужин вне дома и услуги, которые вы платите, которые вы можете сделать сами, например, ландшафтный дизайн, уход за бассейном, личная гигиена и услуги по уборке.

Вы также должны увидеть, что можно сократить. Проверьте счета, например за телефон, мобильную связь и Интернет, чтобы узнать, не платите ли вы за функции, которые вам не нужны.Возможно, вы сможете перейти на более доступный пакет. Также проверьте расходы на необходимые расходы, такие как продукты, чтобы узнать, что вы можете сделать, чтобы сократить эти расходы.

Это может показаться потраченным зря, поскольку у вас нет денег. Но чем больше вы можете сократить сейчас, тем меньше вам нужно будет платить, когда вы вернетесь к полной занятости.

Ищете лучший, быстрый и простой способ составления бюджета? Мы сотрудничаем с Tiller, чтобы предоставить вам простые в использовании таблицы бюджетирования.

Узнать больше Ссылка для призыва к действию

Шаг 5: Найдите способы заработать дополнительные деньги, пока вы ищете работу на полную ставку

От внештатной работы до подработок — есть множество потенциальных вариантов, которые вы можете использовать, чтобы пополнить свой доход, пока вы ищите полную занятость. Вам может казаться, что это всего лишь временные временные меры, и так оно и есть. Вам просто нужен хотя бы какой-то доход, чтобы покрыть ваши счета и предметы первой необходимости, пока вы не сможете получить другую должность на полный рабочий день.

Рассмотрите следующие варианты:

• Возьмите внештатную работу с помощью таких сервисов, как LinkedIn Pro Finder, особенно если вы являетесь творческим профессионалом, например графическим дизайнером.
• Найдите побочные занятия, например, стать водителем Uber или водителем службы доставки для Uber Eats .
• Посмотрите, есть ли у вас предметы, которые можно продать за наличные, например старую одежду или электронные устройства .
• Найдите работу на неполный рабочий день в местном магазине или в сфере гостеприимства, чтобы получать доход в свободное от работы время, когда вы не ищете работу.

Поиск работы на полную ставку в выбранной вами сфере карьеры, безусловно, должен быть вашим основным направлением.Однако вы не можете игнорировать возможности сохранить свои финансы на плаву, пока найдете следующую возможность.

Шаг 6: Рассмотрите варианты кредитования, которые могут предоставить наличные, но будьте осторожны

По мере того, как вы ищете способы удержаться на плаву в этот период безработицы, вы можете подумать о финансовых решениях, которые могут обеспечить денежные средства. Получение средств, которые вы держите в тени в течение нескольких месяцев, может показаться легкой задачей. Однако есть несколько ключевых моментов, которые вам следует рассмотреть, прежде чем вы получите ссуду, которую у вас потенциально нет средств для возврата.

• Сколько времени у вас будет до начала новых выплат по кредиту? У вас будет достаточно времени, чтобы найти новую работу на полную ставку?
• Насколько новый заем увеличивает ваш финансовый риск? Чем вы рискуете, забирая эти средства?
• Сколько будет стоить этот новый заем и когда вам нужно будет забрать этот счет?

Вот некоторые из наиболее распространенных финансовых решений, которые люди рассматривают, когда сталкиваются с безработицей. Поймите риски каждого из этих вариантов и обязательно поговорите со специалистом, прежде чем использовать какое-либо решение для финансирования в период безработицы.

Ссуды под залог собственного капитала / HELOC

С помощью этих типов финансовых решений вы получаете заем под залог собственного капитала, накопленного в вашем доме. Собственный капитал — это справедливая рыночная стоимость вашего дома за вычетом остатка по ипотеке. Обычно вы можете занять до 80 процентов имеющихся у вас средств.

Получая ссуду под залог собственного капитала, вы занимаете определенную сумму наличных единовременно, которую вы выплачиваете с течением времени. Выплаты по ссуде под залог собственного капитала обычно начинаются немедленно.С помощью HELOC кредитор предоставляет вам кредитную линию, из которой вы можете занять при необходимости. Обычно существует 10-летний период получения кредита, когда от вас требуется платить только проценты по тому, что вы взяли в долг. По прошествии 10 лет необходимо приступить к выплате основного долга.

Риск этих двух вариантов заключается в том, что оба являются обеспеченными формами кредита. Они используют ваш дом в качестве залога. Таким образом, если вы не будете производить платежи, вы можете подвергнуться риску потери права выкупа. Вам следует рассматривать этот вариант только в том случае, если у вас есть высокая степень уверенности в том, что вы сможете быстро найти новую работу и вернуть свой доход.И даже тогда это повышенный риск, к которому нельзя относиться легкомысленно.

У вас также могут возникнуть проблемы с получением одобрения на эти типы ссуд, если вы не работаете. Проверка дохода для осуществления платежей является обязательным требованием в процессе андеррайтинга ссуды. Таким образом, если у вас нет дохода для осуществления платежей, вы можете вообще не получить одобрение.

Рефинансирование с выплатой наличных

Это еще один вариант кредитования, который домовладельцы потенциально могут использовать, если у вас есть собственный капитал. В этом случае вы получаете новую ипотеку на сумму, равную справедливой рыночной стоимости вашего дома.Вы используете часть средств для погашения существующей ипотеки. Тогда вы получите разницу наличными.

Хотя этот вариант может обеспечить вам значительный приток денежных средств без получения второй ипотеки, он все же увеличивает риск потери права выкупа. Это также увеличит общую сумму ипотечной задолженности, которую вы должны выплатить, и может увеличить ваши ежемесячные платежи и общие расходы. Все это может затруднить процесс выплаты новых ипотечных платежей. В конечном итоге вы можете использовать полученные деньги только для этих платежей.И опять же, если вы не будете продолжать выплаты по новой ипотеке, вы можете рисковать, что кредитор начнет иск о лишении права выкупа закладной.

Это также может вызвать проблемы с утверждением, если вы безработный. Если кредитор не может подтвердить, что у вас есть доход, необходимый для осуществления платежей, он не может предоставить вам ссуду. Таким образом, даже если капитал есть, вы не сможете получить к нему доступ.

Обналичивание вашего 401k

Если вы ушли от работодателя, у которого вы начали свой план 401k, вам, возможно, придется решить, что делать с сэкономленными деньгами.Поскольку у вас нет новой работы с новым планом 401k, вы не можете включить его в новый план, пока не получите новую работу. Вы можете преобразовать его в IRA или, если у вас есть более 5000 долларов, сэкономленных в плане, вы можете оставить его там, где он есть, и продолжать позволять деньгам расти.

Последний вариант — полностью обналичить. Вы закрываете счет, и они отправляют вам чек на деньги, которые у вас были на нем, за вычетом 10% штрафа за досрочное снятие , если вы моложе 59 лет. Это может показаться хорошей идеей, когда вы безработный, но это действительно может помешать вам достичь ваших пенсионных целей.Кроме того, имейте в виду, что сумма , которую вы получите, будет рассматриваться IRS как налогооблагаемый доход . Другими словами, вы заплатите подоходный налог с этих средств в апреле следующего года.

401k ссуд

Когда вы работаете, многие работодатели позволяют сотрудникам брать ссуды 401k. Здесь вы занимаетесь под те деньги, которые у вас есть в вашем 401k. Однако эти ссуды предоставляются по усмотрению работодателя, и редко когда работодатель разрешает ссуду 401 тыс. Бывшим сотрудникам. Фактически, многие работодатели потребуют от работника немедленно выплатить ссуду, если они больше не работают в этой компании.

Итак, шансы получить ссуду 401k невелики, если вы больше не работаете в компании.

Ранние распределения из IRA

Другой вариант выхода из эксплуатации — это ранние распределения из IRA. Вы можете подумать об этом, если вы переведете 401k своего бывшего работодателя в IRA или, возможно, у вас уже есть IRA, открытая для поддержки ваших пенсионных целей.

В любом случае вы столкнетесь с налоговыми штрафами на деньги, которые вы снимаете со своего IRA. Опять же, IRS будет рассматривать полученные вами деньги как налогооблагаемый доход.Это может привести к налоговому законопроекту в апреле следующего года, даже если вы получите новую работу до этого.

Ссуды до зарплаты, ссуды наличными и краткосрочные ссуды в рассрочку

Еще одно решение, которое вы можете рассмотреть в трудный период, — это ссуды без проверки кредитоспособности. Это ссуды, которые демонстрируют преимущества получения наличных на вашем счете в течение 24 часов без проверки кредитоспособности. Это может звучать великолепно. У вас нет дохода, чтобы претендовать на какие-либо традиционные ссуды, поэтому вы обращаетесь к альтернативным финансовым решениям (AFS), чтобы получить необходимые денежные средства.

Однако тот факт, что вы можете использовать AFS для получения необходимых вам денег, не означает, что вам следует это делать. Эти типы финансовых решений сопряжены с двумя огромными проблемами:

1. Чрезвычайно высокие проценты и финансовые сборы
2. Автоматические платежи ACH, которые могут опустошить ваш банковский счет

Финансовые сборы

Эти типы ссуд нередко имеют процентные ставки более 200% или даже 400%. Вы также можете рассчитывать заплатить около 30 долларов за каждые 100 долларов, которые вы финансируете.Эти ссуды имеют чрезмерно высокую стоимость, и если у вас нет работы по выплате ссуды в течение первых двух недель после ее получения, эти расходы быстро возрастут.

Прямой дебет ACH

Другой проблемой является прямой дебет ACH, который большинство этих кредитных систем используют для оплаты. Они подключаются к вашему банковскому счету для прямого депонирования получаемых вами средств, а затем напрямую списывают платежи с того же счета. Это может создать проблемы с вашим банковским счетом. Платежи ACH может быть трудно остановить, и большинство кредиторов AFS крайне затрудняют, если не делают невозможным, прекращение этих платежей.Они опустошат ваш банковский счет и увеличат комиссию NSF и овердрафт.

Когда вы безработный, у вас нет средств для выплаты этих ссуд, поэтому лучше избегать их. Возможно, вы сможете вовремя оплатить определенный счет, но в конечном итоге нанесете ущерб своим финансам. И не дайте себя обмануть! Краткосрочная ссуда в рассрочку, ссуда наличными или быстрая ссуда — все это в основном просто альтернативные названия ссуд до зарплаты. Как бы это ни называлось, это плохо для ваших финансов!

Какие решения по долгам работают, когда вы безработный?

Когда вы не можете позволить себе производить платежи, вы начинаете искать альтернативы — консолидацию, консультирование по кредитным вопросам, урегулирование задолженности и банкротство.Однако суть дела в том, что если у вас нет абсолютно никакого дохода, чтобы производить платежи или покрывать комиссию, то большинство из этих вариантов для вас не сработает. Сначала вам нужно найти работу, а затем сосредоточиться на возвращении к стабильности, когда дело касается вашего долга.

Консолидация долга

Консолидация долга объединяет несколько долгов в один ежемесячный платеж, который часто меньше того, что вы платите сейчас. Однако для получения ссуды на консолидацию долга вам необходимо предоставить подтверждение вашей занятости.Поскольку вы не можете этого сделать, когда вы безработный, кредиторы вряд ли будут предоставлять вам ссуды.

Программа управления долгом

Если вам нужно снизить ежемесячные платежи, вы часто можете обратиться в агентство по кредитным консультациям, , чтобы зарегистрироваться в программе управления долгом . Это план погашения долга по кредитной карте, который объединяет все ваши счета в один ежемесячный платеж. Этот платеж обычно ниже, чем тот, который вы платите сейчас, и большинство кредиторов согласны также снизить или отменить процентные платежи.

Тем не менее, вам по-прежнему необходимо иметь средства для ежемесячной оплаты. Итак, если вы не можете вносить ежемесячный платеж каждый месяц, этот вариант не будет работать, пока вы не получите новую работу.

Программы управления долгом, как правило, работают лучше всего после того, как вы получаете новую работу и вам необходимо предотвратить любой ущерб, который вы, возможно, уже причинили своему кредиту. Как только вы вернетесь к стабильному доходу, в первую очередь вам следует позвонить в консультационное агентство по кредитным вопросам.

Программа погашения долга

Программа погашения долга — еще один вариант, который вы можете рассмотреть.Рекламные ролики утверждают, что избавят вас от долгов за «гроши на доллар». Это звучит здорово, когда у вас есть только лишние гроши и новые доллары не поступают. Однако правда в том, что погашение долга в среднем выплачивает около 48% от того, что должен заемщик. Таким образом, хотя вы можете выбраться из долгов с меньшими затратами, вы не выберетесь из них даром.

Более того, большинство программ урегулирования долгов работают, требуя от вас ежемесячной выплаты. По сути, это небольшой ежемесячный платеж, который вы должны делать для получения средств, необходимых для внесения предложений о поселении.Если у вас нет денег, вы не можете делать предложения о поселении. Таким образом, даже погашение долга обычно не работает, пока вы безработный.

Погашение долга также имеет тенденцию работать лучше всего, когда вы получаете новую работу. Если вы просто хотите быстро выбраться из долга и не беспокоитесь о кредитном ущербе, урегулирование имеет тенденцию предлагать самый быстрый и дешевый выход по сравнению с другими решениями. Он также идеально подходит для долгов, которые уже списаны и проданы стороннему коллекционеру.

Банкротство

Еще одно решение, которое, как думают люди, можно легко использовать, когда вы разорены, — это банкротство .Однако банкротство стоит больших денег, чем вы думаете. Подача заявки по главе 7 стоит 335 долларов, а глава 13 — 310 долларов. При подаче заявления управляющий банкротством может взимать дополнительные сборы. Вам также может потребоваться оплатить сбор за консультации по кредитным вопросам перед банкротством, который варьируется от 50 до 100 долларов в зависимости от штата, в котором вы живете.

Это гонорары, которые вы платите без уплаты каких-либо сборов адвокату по делам о банкротстве. В некоторых случаях серьезных финансовых трудностей вы можете отказаться от платы или попросить вернуть ее в рассрочку.Вам нужно будет подать заявление об освобождении от уплаты пошлины во время подачи заявления.

Действия, которые необходимо предпринять при получении новой работы

Как только вы получите новую работу и снова начнете получать стабильную зарплату, вам необходимо составить план восстановления финансовой стабильности. Эти советы могут помочь:

• Не восстанавливайте расходы, которые вы сократили из своего бюджета, до тех пор, пока вы не окажетесь в чистоте с долгом, который вы накопили в период безработицы. Оставайтесь в ограниченном бюджете, пока вы действительно не вернетесь к поддержанию стабильности, после чего вы сможете начать заново вводить те расходы, которые вы сократили.
• Оцените, где находится каждый из ваших долгов:
  • Текущий
  • За спиной
  • Списано / по умолчанию
• Сконцентрируйтесь на своевременной выплате текущих долгов и привлечении тех, которые немного просрочены.
• Если задолженность просрочена, позвоните кредитору, чтобы договориться о платежах, чтобы наверстать упущенное. Вы можете настроить так называемую схему тренировок , в которой кредитор поможет вам установить компенсационные выплаты и может согласиться заморозить процентные платежи, чтобы вы могли быстрее выплатить долг.Ваша учетная запись, как правило, будет заблокирована в течение этого времени.
• Для долгов, которые уже были проданы коллекторам, погашение долга — действительно лучший вариант. Вы предлагаете процент от остатка, который вы должны, и взамен сборщик соглашается выплатить оставшийся остаток.

Последнее изменение статьи: 2 февраля 2021 г. Опубликовано
Debt.com, ООО

Что делать, если вы потеряли работу и не можете заплатить по ипотеке

Купив вместе со мной дом, вы станете клиентом на всю жизнь.Спросите моих покупателей, они не могут от меня избавиться! Мне просто кажется, что если бы вы вошли в Nordstrom и сбросили полмиллиона на обувь, они, вероятно, отправили бы с вами обувную девчонку на следующие 20 лет. Почему вы должны ожидать меньшего от своего риэлтора?

Клиент. По этой причине для меня не было ничего странным, когда мне позвонил мой верный приятель ипотечного брокера и попросил выплатить компенсацию за дом мистера и миссис Б. Нередко наши общие клиенты обращаются к ней по поводу рефинансирования, и она спрашивает у меня мнение о ценности, чтобы убедиться, что рефинансирование в какой-то мере осуществимо, прежде чем они оправдают свои надежды.Что было необычным в этом звонке, так это то, что она сказала: «Тара, мистер Б. только что потерял работу».

Теперь это заставило меня задуматься. Мистер и миссис Б. только что купили свой дом менее года назад, переехав из кондоминиума в дом для одной семьи, чтобы подготовиться к тому, чтобы завести детей. Они внесли приличную сумму в качестве первоначального взноса от выручки от продажи квартиры и имели отличный кредит, так что на самом деле у них уже была неплохая ипотека. Однако г.Б. проработал на своей работе более десяти лет, и я знаю, что в будущем он не видел промахов, иначе он бы не взял новую, более крупную ипотеку. (Это было как раз в начале рецессии, прежде чем большинство из нас осознало, что именно туда мы направляемся.) Но ему только что дали двухнедельное уведомление и обещание двухнедельного увольнения.

Независимо от того, насколько кто-то финансово ответственен, при 50-процентном сокращении семейного дохода ежемесячный платеж по ипотеке быстро исчерпывает запасы сбережений.Я имею в виду, что даже Сьюз О. выступает за создание чрезвычайного фонда для покрытия расходов на жизнь на шесть месяцев, и я знаю по опыту, что (а) у большинства людей нет таких денег в банке, и даже если они есть, (б) шесть месяцы пролетят очень быстро, если измерить их от срока платежа по ипотеке до срока платежа по ипотеке!

Обходной путь. Итак, я проверил comps. И они были неплохими. Их дом, конечно, не вырос так, как мы ожидали годом ранее, но у них действительно был капитал на несколько процентных пунктов.Я перезвонил ей и кратко обсудил с ней ситуацию. В настоящее время они имеют право на процентную ставку примерно на целый пункт ниже, чем в то время, и у них был небольшой капитал, поэтому они могли рефинансировать без наличных денег из своего кармана и сэкономить несколько сотен долларов в месяц на выплате ипотечного кредита. .

Она позвонила бы им, чтобы они проследили и заключили сделку, если бы они решили пойти на это. Но я также хотел поговорить с ними и предложить свою помощь.Помощь в чем, я не знала, но очень часто друзья людей не звонят им, когда они находятся в самом разгаре жизни. Поскольку я был там в один из их лучших моментов, я хотел, чтобы они знали, что я тоже был рядом с ними. Я позвонил им, и мы немного поговорили. Он был расстроен и очень взволнован, но уже перешел от испуга и перешел в режим действия.

Он устроился на работу консультантом неполный рабочий день и проводил свободное время в поисках постоянной работы и тщательной проверке их семейного бюджета на вялость, построчно.Эта проверка плана расходов вызвала интерес к рефинансированию, и она вот-вот должна была окупиться. Он также расставил приоритеты, решил, по каким счетам он откажется оплачивать, если дело дойдет до этого, и спрогнозировал, что при текущем денежном потоке их семьи он сможет оформить ипотеку еще примерно на 4 месяца. После этого у них были бы серьезные проблемы, если бы он не вернулся к работе.

Результат. Перенесемся на пару лет вперед. Он устроился на работу после того, как не работал около 10 недель.Он все еще на работе, а они все еще дома. И они по-прежнему пожинают плоды этого пересмотра бюджета, которого они никогда бы не сделали, если бы не его увольнение, поскольку теперь они накопили тысячи долларов в виде сбережений на выплату жилищного кредита (и сбережений на других лишних расходах!). Но они все еще не могут от меня избавиться!

Как работать с долгами по кредитной карте, пока вы безработный

Когда вы безработный и у вас мало денег, оплата долга по кредитной карте может показаться относительно низким приоритетом.

В отличие от ипотечных или автокредитов, кредитные карты, как правило, необеспечены, что означает, что вы не потеряете залог или имущество, например дом или машину, если просрочите платежи. В то время как пропущенные выплаты алиментов могут привести к лишению свободы, а невыплата судебных решений может означать арест банковских счетов и имущества, последствия пропуска платежей по кредитной карте менее серьезны. Но нельзя сказать, что они неважны.

Отставание по платежам может повредить вашему кредиту и вызвать сборы, закрыть счета или снизить лимиты, поэтому лучше всего производить хотя бы минимальные платежи каждый месяц, если вы можете сделать это, одновременно выполняя важные финансовые обязательства.Если вы не можете позволить себе минимальный платеж, рекомендуется как можно скорее связаться с кредиторами и спросить о краткосрочной помощи.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы о стимулирующих проверках, списании долгов, изменении политики в отношении поездок и управлении своими финансами.

Общайтесь со своими кредиторами

Если вы понимаете, что не сможете произвести минимальный платеж по кредитной карте, позвоните своему эмитенту. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше.Многие эмитенты предлагают программы помощи тем, кто сталкивается с краткосрочными денежными проблемами — например, из-за стихийного бедствия, чрезвычайного положения в семье или сокращения заработной платы. Но если вы подождете, пока ваша учетная запись не станет дефолтной, вы можете ограничить, на какие виды помощи вы имеете право.

Заранее поговорив со своим эмитентом, вы сможете отсрочить платежи, на время снизить процентную ставку или произвести небольшие платежи. Потенциальный недостаток: в некоторых случаях эмитенты заблокируют вашу учетную запись, закроют вашу карту или снизят ваш лимит при настройке такого плана, поэтому убедитесь, что вы понимаете, что произойдет с вашей учетной записью, прежде чем соглашаться с какими-либо условиями.

Если вы затронуты пандемией COVID-19, не забудьте упомянуть об этом, когда будете связываться со своим эмитентом по поводу программы оказания помощи. Это может помочь вам получить право на проживание и защитить ваш кредит, хотя и в некоторой степени.

С 31 января 2020 года, до 120 дней после окончания национального чрезвычайного положения, если вы затронуты пандемией COVID-19 и имеете право на проживание, эмитент должен сообщать о ваших текущих платежах, пока вы соответствовать вашей стороне проживания, и ваша учетная запись была действующей ранее.Однако, если счет уже был просрочен, он будет продолжать сообщаться таким же образом во время вашего проживания, если вы не обновите его.

Держите свои наличные

В обычное время совет звучит так: платите больше, чем минимум вашей кредитной карты. И это правда, что оплата только по минимуму — это не лучший долгосрочный план. Плата за проценты по кредитной карте может быстро накапливаться, увеличивая ваш долг. А если вы платите только минимум, на то, чтобы полностью устранить ваши остатки, могут потребоваться десятилетия, даже если вы не добавляли никаких новых покупок.

Но когда вы находитесь в режиме выживания, оплата только минимума — это совершенно нормально, если это освобождает деньги на непредвиденные расходы и некоторые обязательные к оплате счета, такие как аренда, ипотека или оплата автомобиля. В нестабильные времена наличие наличных денег более важно, чем минимизация процентных платежей по долгосрочным кредитным картам.

Узнайте, имеете ли вы право на получение помощи

Если у вас больше нет денег, оплата даже минимальной суммы по вашей кредитной карте может показаться невозможной. Но математика может измениться — по крайней мере, незначительно — если вы имеете право на страхование по безработице, страхование по инвалидности или другую помощь.

В случае безработицы, например, вы, как правило, имеете право на получение государственного пособия по безработице, если вы полностью или частично безработны (например, если у вас сокращено рабочее время) не по вашей вине и вы отвечаете требованиям штата к работе и заработной плате. . По данным Центра по бюджетным и политическим приоритетам, пособия по безработице в США выплачивались в среднем 387 долларов в неделю в феврале 2020 года, но эта цифра сильно различается в зависимости от штата.

В рамках ответных мер правительства на пандемию COVID-19 еженедельные пособия по безработице будут включать государственные выплаты по безработице плюс 600 долларов США до 31 июля 2020 года.Самостоятельно занятые и гиганты, которые, как правило, не имеют права на страхование по безработице, также имеют право на пособие. Имейте в виду, что если вы недавно получили право на получение помощи, вы, возможно, еще не получили одобрение; государственные агентства по безработице все еще ожидают указаний от Министерства труда для обработки этих заявлений.

Невероятный совет: во время пандемии COVID-19 количество заявлений о безработице достигло рекордного уровня, в результате чего телефонные линии государственного департамента труда были перегружены, а некоторые веб-сайты вышли из строя.Если вы подаете претензию в это напряженное время, вам, возможно, придется подождать дольше, чем обычно, и попытаться подать претензию несколько раз.

Проверьте предложения с низкой процентной ставкой, которые у вас уже есть

Как правило, подача заявки на получение карты перевода баланса с нулевой процентной ставкой, которая позволяет вам погашать переведенный долг без процентов, имеет все виды смысла, когда вы имеете дело с задолженность по кредитной карте и хороший или отличный кредитный рейтинг (690 или выше). Но когда вы безработный, это вообще не вариант.Даже с хорошей или отличной кредитной историей трудно претендовать на нее, если у вас низкий зарегистрированный доход или большая долговая нагрузка. А без заявленного дохода невозможно получить квалификацию.

Вместо того, чтобы подавать заявку на новую карту для снижения процентных ставок, проанализируйте предложения, к которым у вас уже есть доступ. Возможно, карта, которую вы получили несколько месяцев назад, имеет начальный период 0% годовых на переводы баланса, и вы этого не осознавали. Или, возможно, ваш эмитент отправил вам удобные чеки с низкими рекламными процентными ставками или отправил вам предложение о целевом переводе баланса по электронной почте.Если это так, вы можете использовать эти предложения для перевода долга с высокими процентами на другую карту с 0% годовых на переводы баланса на какое-то время. Это может сэкономить вам кучу денег и потенциально даст вам больше времени на погашение остатка без добавления процентов к вашему долгу. Однако, как правило, вам придется заплатить комиссию от 3% до 5% от переводимой суммы.

Что делать, если вы не можете оплатить счета

1. Свяжитесь со своими кредиторами, ссудодателями и другими кредиторами

Если вы не можете произвести платеж сейчас, вам нужно больше времени или вы хотите обсудить варианты оплаты, обратитесь к своим кредиторам, чтобы объяснить вашу ситуацию, или проверьте их веб-сайты, чтобы увидеть если у них есть информация, которая может вам помочь.Задержка по платежам может иметь длительное влияние на ваш кредит.

CFPB и другие финансовые регулирующие органы рекомендовали финансовым учреждениям работать со своими клиентами для удовлетворения потребностей своего сообщества. Многие кредиторы объявили об активных мерах по оказанию помощи заемщикам, пострадавшим от COVID-19. Как и в случае других стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций, они могут быть готовы предоставить:

• Терпение
• Продление ссуды
• Снижение процентных ставок
• Другие гибкие возможности погашения

Компании-кредиторы и кредиторы могут предложить вам ряд вариантов, которые вам помогут.Это может включать отказ от определенных сборов, таких как банкомат, овердрафты и штрафы за просрочку платежа, а также возможность откладывать, корректировать или пропускать некоторые платежи. Некоторые кредиторы также заявляют, что не будут сообщать о просроченных платежах агентствам кредитной отчетности или отказываться от штрафов за просрочку платежа для заемщиков из-за этой пандемии.

Что говорить при обращении к кредитору

При обращении к кредиторам будьте готовы объяснить:

• Ваше финансовое положение и положение с занятостью
• Сколько вы можете позволить себе заплатить
• Когда вы, вероятно, сможете возобновите регулярные платежи
• Ваши доходы, расходы и активы

Обязательно получите письменное подтверждение любых договоренностей.

Узнайте, как поговорить с компанией, выпускающей кредитную карту.

Рассмотрите возможность работы с кредитными консультантами, чтобы понять ваши возможности.

Авторитетные консультационные организации по кредитным вопросам — это, как правило, некоммерческие организации, которые могут проконсультировать вас по вопросам денег и долгов и помочь с бюджетом. Некоторые также могут помочь вам в переговорах с кредиторами. Эти обученные специалисты проконсультируют вас за небольшую плату или бесплатно, и они будут работать с вами, чтобы:

• Обсудить вашу ситуацию
• Оценить варианты
• Помочь вам провести переговоры с вашими кредиторами и обслуживающими организациями

Есть конкретные вопросы, которые нужно задать, чтобы помочь вы найдете кредитную консультационную организацию, с которой сможете работать.

Предупреждение. Если вы планируете работать с компанией по урегулированию долга, чтобы решить свои долги, отнеситесь скептически к любой компании, которая обещает сделать это за предоплату.

2. Держите свои деньги в безопасности

Независимо от того, испытали ли вы финансовый удар, не направляйтесь к банкомату, чтобы снять больше наличных, чем вам обычно требуется.

Ваши деньги в безопасности на вашем счете в банке или кредитном союзе. В отличие от денег, хранящихся дома, у вас, вероятно, есть федеральная защита, если деньги, которые вы депонировали, будут украдены незаконно и в том маловероятном случае, если ваше учреждение закроется.Вы всегда сможете получить наличные, когда они вам понадобятся. Профессионалы, пополняющие запасы банкоматов и перемещающие деньги по стране, работают и считаются основными обслуживающими работниками.

Как правило, все банковские вклады на сумму до 250 000 долларов застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов.