POS-займы решено выделить отдельной строкой

Ставки по займам, оформленным на покупку товаров народного потребления,  посчитают отдельно. 

Банк России обновил таблицу  значений для расчета полной стоимости займа, где POS-займы выделены в отдельный раздел. К POS-микрозаймам решено относить «целевые потребительские микрозаймы без обеспечения, предоставленные путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров или услуг.

• Соответствующее  указание «О формах, сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации» направлено в Министерство юстиции РФ.
• В указании также описывается  порядок составления документов, которые содержат отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации.
• Устанавливаются и  сроки представления в Банк России исправленной отчетности. Это актуально, когда в сданной отчетности МФО обнаружены ошибки и нужно их исправить. Появился новый раздел, содержащий информацию об операциях с денежными средствами.

По мнению регулятора, отчетность стала более внятной, что упрощает для МФО процесс ее составления.  Кроме того,  это улучшит качество информации, передаваемой в ЦБ. Указание ждет регистрации в Министерстве юстиции РФ. Документ вступит в силу по истечение  10 дней после его опубликования в «Вестнике Банка России».

Андрей Паранич, директор СРО «МиР»:

Что это означает для МФО? Только то, что нужно будет отдельно заполнять в отчетности? Почему вообще возникла необходимость считать их отдельно (запрос рынка, желание регулятора видеть более точную картину?)

Выделение POS-займов в отдельную категорию – шаг, необходимый как регулятору, так и рынку. Он позволяет разделить два продукта различных по уровню риска и стоимости для заемщика продукта – POS-займы и нецелевые потребительские займы. POS-займы в силу своих особенностей (четкое целевое назначение, перечисление средств в адрес торгово-сервисного предприятия и т.д.) являются менее рисковым продуктом, и полная стоимость таких займов значительно ниже. В 2014 году, когда была введена таблица ПСК, объем данного сегмента был не очень велик и не оказывал существенного влияния на значения ПСК. В течение последнего года наблюдался существенный рост объемов POS-займов, что привело к усилению влияния этого продукта на уровень ставок в сегменте потребительских микрозаймов. Выделение POS-займов в отдельную категорию позволит регулятору увидеть реальные проценты по различным продуктам, а участникам рынка – работать на рыночных условиях в рамках выбранной ими бизнес-модели.

Если будет озвучена ПСК по таким займам, то ставки по ним снизятся в дальнейшем или это не повлияет на уровень ставок?

Проведенный регулятором предварительный анализ ставок компаний, работающих в сегменте POS-займов, позволяет предположить, что ставки в данной категории займов будут существенно ниже, чем ставки по потребительским займам. В первую очередь это связано с уровнем риска по данному продукту.

(21 оценок, среднее: 4.1 из 5)

Перспективы развития кредитных карт в России

Можно ли получить кредитную карту с плохой кредитной историей, когда будут доступны мгновенные карты и вытеснят ли кредитки потребительские займы. На эти и другие актуальные вопросы отвечает Ольга Шамайко, директор департамента прямых продаж Банка Хоум Кредит

— Число держателей кредитных карт в России стремительно растет. Сколько клиентов банка «Хоум Кредит энд Финанс» сегодня пользуются кредитными картами и насколько их число увеличивается каждый год?

— За все время работы банка мы эмитировали более 10 млн. кредитных карт. Отметим, что в 2011 году будет разослано более 1,5 млн. кредиток. При этом количество активных клиентов кредитных карт с льготным периодом в 2011 году по нашим прогнозам вырастет более чем в 5 раз.

 — Банк Хоум Кредит в России изначально активно занимался POS-кредитованием, когда пришло понимание, что необходимо развивать направление кредитных карт?

– Карточный бизнес всегда развивался параллельно POS-бизнесу, скажу больше, являлся и является неотъемлемой частью бизнес-модели Хоум Кредит. В рамках данной модели мы предлагаем кредитные карты тем заемщикам, которые уже оформили у нас товарный кредит, делаем кросс-продажи. В кризис основным продуктом, предлагаемым клиентам через кросс-продажи, стали кредиты наличными, однако сегодня, не теряя темпов роста в продажах кредитов наличными, мы снова активно развиваем наш карточный бизнес. Сейчас мы можем говорить просто о большей диверсификации портфеля. 

 — Какие кредитные карты сейчас присутствуют в линейке банка?

  – Своим клиентам мы предлагаем два вида карт – MasterCardStandard и MasterCardGold. 

 — Как Вы считаете, насколько правильно рассматривать кредитные карты в качестве альтернативы экспресс-кредитам, микро-займам и обычным потребительским кредитам? 

— Я бы не стала в одной категории упоминать потребительские кредиты, к коим относятся POS-кредиты, кредиты наличными, карты и микро-займы. Микрозаймы – совершенно иная категория займов, параметры которой кардинально отличаются от параметром потребкредитов. Что же касается взаимозаменяемости, то карты можно считать лучшей альтернативой POS-кредитам.

 — В чем специфика кредитных карт по сравнению с данными видами кредитов? Конкурируют ли эти продукты в линейке банка? 

– Оформляя POS-кредит, клиент привязан к сроку и сумме займа, при этом наличные на руки ему не выдаются, он получает кредит на конкретный товар. Кредитная карта – это так называемый возобновляемый кредит – оформив ее всего один раз, у клиента есть возможность пользоваться заемными средствами постоянно, как только он погашает задолженность, причем даже частично. При этом использовать кредитный лимит можно на что угодно – от приобретения крупных и дорогих товаров до покупки еды. О конкуренции продуктов в нашей линейке речь не идет, поскольку суть у этих продуктов разная и клиенты выбирают POS-кредит, кредит наличными или кредитную карту в зависимости от своих потребностей и предпочтений. Нельзя не отметить, что кредитные карты – более сложный продукт, чем кредиты. 

— Какую долю рынка потребительских кредитов занимают карточные продукты сейчас, и какой Вы видите ситуацию через год и через 5-10 лет? 

— В данный момент доля карточных продуктов на рынке потребительских кредитов составляет 5%. Это высокотехнологичный и исключительно удобный для клиента продукт, популярность которого будет только расти. Сейчас рынок потребительского кредитования испытывает бум, а поскольку кредитные карты являются наилучшей альтернативой потребкредитам, ожидается, что и этот рынок будет значительно увеличиваться. 

 — В США можно оформить кредитную карту магазина прямо в момент покупки. Осуществимо ли такое в России? Позволяет ли система бюро кредитных историй, которая сейчас в России создается, мгновенно проверить кредитную историю заемщика и оценить риски, или ставка делается на скоринговые системы?

— Оформление карты прямо в момент покупки возможно, но при выполнении ряда условий, реализация которых сопряжена с ограничениями как правового, так и технического характера, что в конечном итоге влияет на экономическую целесообразность реализации подобных проектов. Проверка кредитной истории на стороне конкретного бюро кредитных историй осуществляется в онлайн режиме. При этом при принятии решения используются, в том числе, и внутрибанковские системы. 

 — Давайте также поясним нашим читателям, каким образом формируется кредитная история, какие измеримые показатели в ней присутствуют, применяются ли разными бюро единые методики оценки?

— Кредитная история содержит всю информацию о характеристиках кредита (тип, сумма, срок), о графике его погашения, по датам и суммам фактически произведенных платежей. Эта информация позволяет в полной мере оценивать качество обслуживания долга в части наличия или отсутствия исторической или текущей просрочек и их длительности. Значимость информации каждого из бюро оценивается индивидуально, так как часть данных бюро может относиться к непрофильному бизнесу банка. На основании этой оценки происходит учет кредитных историй при принятии решения о выдаче кредита.

 — Если у человека были просроченные платежи в прошлом, но невыплат по кредитам не было, сможет ли он получить кредитную карту в Вашем банке? Какие требования Вы предъявляете к заемщикам?

— У нас нет стандартного решения в таких ситуациях, мы рассматриваем в каждом случае отдельно индивидуальные характеристики заемщика. Если человек один раз «оступился», но потом аккуратно выплачивал долг, то есть вероятность, что следующий кредит в банке ему могут одобрить. Просрочка не может быть оправдывающей ни при каких обстоятельствах. Однако если клиент допустил ее в кризисный период – а это 3 года назад – то за давностью срока и при условии, что кредит в итоге был выплачен, следующий заем может быть одобрен.

 — Сколько сейчас проходит времени с момента оформления заявки на карту до фактического ее получения? 

— Пересылка карты клиенту по почте занимает до двух недель времени, если же клиент предпочел забрать карту в одном из отделений банка, то карту он может получить в течение 7 дней. 

 — Карты банка «Хоум Кредит энд Финанс» предусматривают получение скидок по программе «Карта города». Какого порядка достигают скидки и на какие группы товаров?

— Программа скидок «Карта Города» Банка Хоум Кредит работает в 75 регионах России и в данный момент является одной из лидирующих программ в банковской сфере по числу мест предоставления скидок – их у нас более 8000. Скидки по картам банка предоставляются практически по всем группам товаров и услуг – список партнеров программы включает в себя магазины одежды, обуви и аксессуаров, парфюмерии, ювелирных изделий, электроники и товаров для дома, аптеки, кафе и рестораны, салоны красоты, спортивные клубы, туристические и страховые фирмы и многое другое. Большинство партнеров предоставляют скидки в диапазоне 5-10%. Во время проведения акций скидка увеличивается до 15%. 

 — Насколько активно держатели карт пользуются данной возможностью? 

О высокой востребованности программы банка свидетельствуют данные отчетов о транзакциях по картам, росту посещаемости сайта kartagoroda.homecredit.ru, увеличению числа подписчиков на рассылку новостей. В последнее время нам часто пишут держатели карт с просьбой о добавлении в программу того или иного партнера.

 — Планируются ли какие-то нововведения по данной программе? 

Одно из недавних нововведений – запуск постоянной акции «Выгодный маршрут с Картой города». Суть акции в том, что клиенты банка, оплачивающие покупки картой у ряда партнеров, не только получают скидки, но и становятся претендентами на получение подарков. Кроме того в разработке находятся несколько совместных проектов с сайтами купонов, развлекательными изданиями и другими площадками.

 — Опять же возвращаясь к аналогии со странами Запада, на первом месте по предпочтениям пользователей США стоят cashback карты, когда 1-2% со всех потраченных клиентом денег банк возвращает ему на счет или выдает подарочными сертификатами. Интересно ли такое российским пользователям или у нас люди отдают предпочтение мгновенным скидкам?

— Сейчас мы видим, что рынок уже готов к такому продукту – появились подобные предложения от банков. В следующем году мы запускаем свою cash-back карту.

 — Чтение отзывов потребителей и тематических форумов привело меня к выводу, что неудовлетворенность многих пользователей кредитных карт вызвана в первую  очередь непониманием сути и принципа действия кредитной карты — кто-то снимает деньги в банкомате в первый же день, кто-то неправильно понимает, что такое льготный период. Насколько вы согласны с такой оценкой?

— Такое поведение потребителей очень характерно для дебетовых карт. Действительно, получая деньги на карту, люди стремятся тут же обналичить их в банкомате, поскольку во многом в нашей стране еще не устоялась и не окрепла культура безналичных операций. Однако поведение держателей кредиток отличается, комиссии за обналичивание и конвертацию являются для них своего рода стоп-фактором, и по этой причине они предпочитают использовать кредитную карту для безналичных платежей. 

 — По Вашему мнению повышением финансовой грамотности заемщиков кто-то должен заниматься целенаправленно или это придет само с опытом? Предпринимает ли Ваш банк какие то действия, направленные на повышение финансовой грамотности заемщиков и на то, чтобы научить клиентов правильно пользоваться кредитными картами? 

Мы заметили интересную зависимость: те клиенты, которые правильно понимают особенности использования кредитных карт и стараются по возможности не обналичивать их, наиболее лояльны и дольше пользуются услугами банка. Мы не только уверены, что потребителя нужно информировать и воспитывать финансово, мы предпринимаем активные действия в этом направлении. Во всех наших информационных материалах содержатся советы о том, как выгоднее использовать кредитную карту, то есть мы стимулируем клиентов к тому чтобы проводить безналичные операции. 

 — Сейчас идут активные споры о законности различных комиссий по кредитам и кредитным картам. Какова Ваша позиция по этому вопросу? Должно ли на законодательном уровне быть закреплено, какие комиссии допустимы, а какие нет? В рекламе банка «Хоум Кредит энд Финанс» мы видим слоган «Кредитная карта без комиссии». От каких комиссий по кредитным картам Вы отказались?

– Мы последовательно в течение определенного времени отказываемся от комиссий по нашим продуктам. В частности, если говорить о кредитных картах, то мы не взимаем платежи за выпуск и обслуживание карты, не хотим заставлять платить клиента за «воздух», такие комиссии просто бессмысленны. Что же касается, введения соответствующих юридических нормативов, то мы скорее смотрим на этот вопрос положительно, поскольку условия для всех банков должны быть одинаковы. 

 — И последний вопрос, в России за кредитными картами обращаются, когда необходимость в дополнительных средствах уже наступила. Но ведь можно иметь карту на всякий случай — для покрытия непредвиденных расходов, для оплаты товаров через интернет, для использования за рубежом. Что Вы думаете по этому поводу? Почему человеку, которому в принципе денег хватает, все-таки стоит держать кредитку в своем кошельке?

— Наши исследования показали, что кредитные карты в основном используются в случае непредвиденных расходов. А для тех клиентов, которые не нуждаются в заемных средствах, пользоваться картой удобно с точки зрения скидок, которые он получает при оплате покупок в точках партнеров наших программ и программ MasterCard.

Иное — Прокуратура Калининградской области

Как указывает законодатель, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) устанавливаются в зависимости от их категории, при этом одно из самых низких значений полной стоимости установлено для категории POS-микрозаймов (это целевые потребительские микрозаймы без обеспечения, предоставленные путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты его товаров (услуг)).

Учитывая разницу в предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) и POS-микрозаймов в ряде случаев отдельными МФО использовалась практика, при которой:

— при заключении договора потребительского займа, заемщиком подписывалось согласие о безакцептном списании МФО и третьими лицами денежных средств, переданных по договору займа в пользу торгово-сервисного предприятия в счет оплаты товара. При этом денежные средства, предоставленные по таким договорам, списывались с электронного кошелька заемщика в полном объеме в день поступления без возможности их снятия и иного распоряжения ими заемщиком;

— при предоставлении потребительского займа путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты его товаров (услуг), в договор были включены условия об обеспечении в виде залога, объектом которого являлось в том числе заведомо неликвидное имущество.

По мнению Банка России, отраженном в Информационном письме от 16.11.2020 N ИН-015-44/159 «О недопустимости недобросовестной практики на финансовом рынке», совершение вышеуказанных действий направлено на создание формальных оснований для классификации таких займов как потребительских займов без обеспечения или с обеспечением в виде залога, а не как POS-микрозаймов, и, как следствие, на обход установленных законом ограничений по размеру полной стоимости займов для соответствующих категорий займов.

В этой связи прокуратура города обращает внимание на недопустимость применения таких практик МФО, и рекомендует гражданам особое внимание уделять условиями договора потребительского займа и тщательно оценивать возможные риски и негативные последствия таких сделок.

Банковская сфера — ООО «ОЦПИ «Акцент плюс»

ОБНОВЛЕНА ПРОЦЕДУРА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКА РОССИИ С КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ, НФО И ДРУГИМИ УЧАСТНИКАМИ ИНФОРМАЦИОННОГО ОБМЕНА ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ ИМИ ИНФОРМАЦИОННЫХ РЕСУРСОВ БАНКА РОССИИ
(Указание Банка России от 05.10.2020 N 5588-У)

Поправками, в частности:

• уточнена сфера действия Указания Банка России от 19.12.2019 N 5361-У;

• предусмотрено, что в случае получения от Банка России процессуального документа по делу об административном правонарушении участник информационного обмена должен направить в Банк России через личный кабинет письмо о подтверждении получения такого процессуального документа со ссылкой на его исходящий номер и дату;

• исключено избыточное требование об использовании сертификата ключа проверки электронной подписи, выданного удостоверяющим центром, аккредитованным Министерством цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации, в связи с изменениями, предусмотренными Федеральным законом от 27.12.2019 N 476-ФЗ.

Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования.

ОБНОВЛЕН ПОРЯДОК УТВЕРЖДЕНИЯ БАНКОМ РОССИИ ПЛАНА УЧАСТИЯ АСВ В ОСУЩЕСТВЛЕНИИ МЕР ПО ПРЕДУПРЕЖДЕНИЮ БАНКРОТСТВА БАНКА И ПОРЯДОК ВНЕСЕНИЯ ИЗМЕНЕНИЙ В УТВЕРЖДЕННЫЙ ПЛАН
(Указание Банка России от 27.07.2020 N 5514-У)

Также утверждены:

• порядок представления на рассмотрение Комитета банковского надзора Банка России плана участия АСВ в урегулировании обязательств банка;

• состав отчета АСВ о ходе выполнения мероприятий, предусмотренных планом ее участия в осуществлении мер по предупреждению банкротства банка, и порядок его представления в Банк России.

В частности, предусмотрено увеличение срока представления Агентством такого отчета.

Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования. Со дня вступления в силу Указания признано утратившим силу аналогичное Указание Банка России от 12.07.2017 N 4462-У.

БАНКОМ РОССИИ ДАНЫ РАЗЪЯСНЕНИЯ ПО ВОПРОСАМ, КАСАЮЩИМСЯ ФОРМИРУЕМЫХ РЕЗЕРВОВ НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ ПО ССУДАМ
(Информационное письмо Банка России от 20.11.2020 N ИН-03-41/160)

Рекомендовано во внутренних документах кредитных организаций по вопросам классификации ссуд и формирования резервов в целях применения Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П предусмотреть, что ссуды, являющиеся кредитно-обесцененными в соответствии с МСФО (IFRS) 9 «Финансовые инструменты», в том числе при первоначальном признании, должны классифицироваться не выше, чем в IV категорию качества, с формированием резерва в размере не менее величины оценочного резерва под ожидаемые кредитные убытки, рассчитанной в соответствии с МСФО (IFRS) 9 «Финансовые инструменты», но не менее 51 процента.

Со дня размещения настоящего информационного письма отменяется информационное письмо Банка России от 13.12.2019 N ИН-016-41/92 по указанным вопросам.

БАНКОМ РОССИИ РАЗЪЯСНЕН ПОРЯДОК РАСЧЕТА ПОКАЗАТЕЛЯ ФР «ПРИБЫЛЬ (УБЫТОК) ДО НАЛОГООБЛОЖЕНИЯ»
(Письмо Банка России от 18.11.2020 N 41-3-10/1001)

Показатель ФР «Прибыль (убыток) до налогообложения» в целях оценки экономического положения банков следует уменьшать на величину налогов и сборов, подлежащую отражению на символе 48413 отчета о финансовых результатах кредитной организации, поскольку указанные налоги и сборы относятся к операционным расходам.

Также указано, что изменения, предусматривающие перенос символа 48413 из статьи 23 «Возмещение (расход) по налогам» в статью 21 «Операционные расходы» формы 0409807 «Отчет о финансовых результатах (публикуемая форма)», определены Указанием Банка России от 12.05.2020 N 5456-У и вступают в силу с 01.04.2021.

БАНКОМ РОССИИ ДАНЫ РАЗЪЯСНЕНИЯ ПО ВОПРОСАМ ОТРАЖЕНИЯ ДАННЫХ О РЕЗЕРВАХ НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ ПО ЗАЙМАМ В ОТЧЕТЕ О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И СРОКАМ ЕГО ПРЕДСТАВЛЕНИЯ
(Письмо Банка России от 16.11.2020 N 44-14/2737)

Разъяснения касаются отчетов о микрофинансовой деятельности микрокредитной компании и микрофинансовой компании (далее — Отчет), утвержденных приложениями 1 и 2 к Указанию Банка России от 24.05.2017 N 4383-У.

Сообщается, в частности, что сумму требований по начисленным процентам, иным платежам в пользу МФО, а также по неустойке (штрафам, пеням) в сумме, присужденной судом или признанной заемщиком, рекомендуется отражать по подстроке «по процентным доходам» соответствующих строк раздела IV Отчета. Аналогичным подходом рекомендуется руководствоваться при заполнении раздела V Отчета.

Порядок расчета резервов на возможные потери по займам (РВПЗ) предусматривает возможность формирования резервов в размере, превышающем сумму, рассчитанную путем умножения суммы требований на минимальную величину процента. При проверке отчетности контроль размера рассчитанного РВПЗ производится на предмет нарушения требований к минимальной величине РВПЗ.

Формы, сроки и порядок составления и представления в Банк России отчетности микрокредитных компаний установлены Указанием Банка России от 03.08.2020 N 5523-У, которое вступает в силу с 01.04.2021.

Таким образом, отчетность, установленная Указанием N 5523-У, представляется в Банк России СРО в отношении всех микрокредитных компаний, являющихся членами этой СРО, начиная с отчетности, отчетная дата которой наступает с 01.04.2021 (включительно).

Отчетность микрокредитных компаний, отчетная дата которой наступает ранее 01.04.2020, предоставляется в Банк России микрокредитной компанией в соответствии с порядком взаимодействия, определенным на основании части 8 статьи 76.9 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ.

БАНК РОССИИ ОБРАЩАЕТ ВНИМАНИЕ МФО НА НЕДОПУСТИМОСТЬ НЕДОБРОСОВЕСТНЫХ ПРАКТИК ПРИ ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ МИКРОЗАЙМОВ
(Информационное письмо Банка России от 16.11.2020 N ИН-015-44/159)

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) устанавливаются в зависимости от их категории, при этом одно из самых низких значений полной стоимости установлено для категории POS-микрозаймов (это целевые потребительские микрозаймы без обеспечения, предоставленные путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты его товаров (услуг)).

Учитывая разницу в предельных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) и POS-микрозаймов в ряде случаев отдельными МФО использовалась практика, при которой:

• при заключении договора потребительского займа, заемщиком подписывалось согласие о безакцептном списании МФО и третьими лицами денежных средств, переданных по договору займа в пользу торгово-сервисного предприятия в счет оплаты товара. При этом денежные средства, предоставленные по таким договорам, списывались с электронного кошелька заемщика в полном объеме в день поступления без возможности их снятия и иного распоряжения ими заемщиком;

• при предоставлении потребительского займа путем перечисления денежных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты его товаров (услуг), в договор были включены условия об обеспечении в виде залога, объектом которого являлось в том числе заведомо неликвидное имущество.

По мнению Банка России совершение вышеуказанных действий направлено на создание формальных оснований для классификации таких займов как потребительских займов без обеспечения или с обеспечением в виде залога, а не как POS-микрозаймов, и, как следствие, на обход установленных законом ограничений по размеру полной стоимости займов для соответствующих категорий займов.

В этой связи Банк России обращает внимание на недопустимость применения таких практик МФО.

ЦБ предупредил микрофинансистов, что нельзя подменять POS-займы более дорогими продуктами

Центробанк направил микрофинансовым организациям письмо, в котором попросил воздержаться от недобросовестных практик. В частности, регулятор предупредил, что обход пунктов законодательства может привести к штрафным санкциям. Центробанк в первую очередь настораживает то, что некоторые микрофинансовые организации подменяют POS-займы более дорогими продуктами. При этом клиент ничего не подозревает. В ЦБ уверены, что подобная практика является прямым нарушением прав заемщика.

Что делают недобросовестные участники рынка?

Регулятор сообщил о случаях, когда МФО вместо POS-займов на покупку конкретного товара оформляли заемщикам другие кредитные договоры, где в качестве залога фигурировала недвижимость. Кроме того, ЦБ выявлял и другие подмены. Например, POS-микрозаймы менялись целевыми кредитами, ставки по которым значительно выше. Подобные займы можно получить в магазине. Но недобросовестные участники рынка направляли деньги непосредственно продавцу, покупатель их не получал. Это делалось для того, чтобы повысить стоимость займа.

С одной стороны, такая уловка приводит к удорожанию кредита. Но с другой стороны, микрофинансовые организации прямо не нарушают закон. Они попросту нашли «лазейку» в нем и используют ее. При этом клиент компании даже не догадывается, что ему оформили более дорогой кредитный продукт.

Илья Кочетков, возглавляющий Департамент микрофинансового рынка Центробанка страны, поделился своими комментариями: «Мы адресовали письмо участникам рынка, в котором настоятельно просили воздержаться от подобных недобросовестных практик. Во-первых, они идут в разрез с законодательством страны, хоть прямо и не нарушают их. Во-вторых, подобные уловки со стороны некоторых микрофинансовых организаций негативно влияют на восприятие рынка клиентами. У людей создается впечатление, что МФО их обманывают. Нам не нужно, чтобы доверие к участникам рынка финансирования было подорвано».

Эксперты полагают, что подобное письмо является чем-то вроде «предупредительного выстрела». ЦБ неоднократно предупреждал устно, чтобы МФО воздержались от внедрения способов обхода ограничений. Очевидно, что ноябрьский документ – это уже письменное предупреждение. Компании, которые вновь попадутся на подмене POS-займов, вероятно, ждут серьезные штрафные санкции.

Что такое pos-кредит | Время.ру

Что только не придумывают розничные магазины чтобы увеличить продажи и заработок. Они регулярно запускают программы лояльности, акции и предлагают скидки. Но как быть клиентам, которые рады бы что-то купить, да вот беда — нет денег? Специально для этой категории клиентов существуют так называемые POS-кредиты.

Аббревиатура POS была образована от английской фразы «point of sales», что в переводе означает «точка продаж». А фразой POS-кредит называют кредит, который можно получить в магазине.

В этом случае покупатель не получает наличные деньги на руки. Банк расплачивается с магазином за товар вместо клиента, который потом возвращает финансовому учреждению обычный кредит.

Данный банковский продукт можно получить на небольшой срок. Очень часто он составляет до 1 года, реже до 3 лет. Для оформления договора от покупателя потребуется только наличие паспорта. Рассмотрение заявки и последующее одобрение занимает несколько минут.

Предложение со стороны кажется крайне привлекательным. Заемщику не нужно тратить время на поход в банк и подачу заявки на кредит. Ему не понадобится ждать одобрения и снова возвращаться в магазин. Стать владельцем смартфона или холодильника можно буквально за полчаса. Правда существует несколько неприятных моментов.

Основной и самый главный недостаток POS-кредитов заключается в том, что они относятся к категории мгновенных займов. Это значит, что процентные ставки по ним значительно выше обычных потребительских программ. Если при обращении в банк за деньгами клиенту могут предложить ставку равную 15-20% годовых, то у POS-кредитов она будет равна минимум 70-80%.

Поскольку заемщики при подписании договора в магазине очень редко его читали, банки включали в него пункт, который разрешал финансовому учреждению выпускать на имя клиента кредитную карту. При этом процентная ставка у большинства кредиток составляла все те же 70%.

Когда популярность POS-кредитов стала снижаться, банки предприняли попытку реанимировать их. На свет стали появляться «кредиты без переплаты» и рассрочка, а чуть позже — карты рассрочки. По своей сути это все различные каналы реализации одного и того же финансового продукта, в основе которого находятся партнерские отношения между ритейлерами и банками.

Актуальное в законодательстве

Как микрозайм может помочь вашему новому малому бизнесу

• Микрозаймы могут помочь малому бизнесу открыться и развиваться за счет кредитования в малых долларах.
• Хотя обычно они считаются отличным способом создать кредитный файл для вашего бизнеса, очень немногие кредиторы в США предлагают микрозаймы.
• В отличие от некоторых бизнес-кредитов, микрозаймы можно использовать для решения широкого круга задач или нужд.
• Эта статья предназначена для предпринимателей, которые хотят узнать о микрозаймах, о том, как их получить, и о преимуществах их использования.

Если вы начинаете бизнес и нуждаетесь в деньгах для запуска, или пытаетесь развивать свой малый бизнес и нуждаетесь в деньгах для найма сотрудников или покупки нового оборудования, вы, вероятно, подумали о подаче заявки на получение кредита. Однако, если у вас нет обширной кредитной истории, многие основные варианты кредитования могут быть вам недоступны. Однако менее известное решение, называемое микрозаймом, может дать вам небольшую вливание денег с разумными процентными ставками, одновременно поддерживая местную экономику вашего бизнеса.

Что такое микрозайм и как он работает?

В сфере бизнес-кредитования существует множество вариантов ссуды для малого бизнеса. У каждого типа ссуды свои условия и сроки выплаты, процентные ставки и квалификационные требования. Микрозаймы не исключение.

Микрозайм — это небольшой заем в размере от 500 до 50 000 долларов, который должен быть возвращен на краткосрочной основе. Как правило, эти ссуды предоставляются некоммерческими организациями и составляют лишь небольшую часть бизнес-ссуд в США.С., по оценке Каббиджа, в настоящее время только 400 финансовых учреждений предлагают их предпринимателям. Эти ссуды, как правило, имеют процентную ставку от 12% до 18% с целью помочь малому бизнесу встать на ноги и продолжить рост.

Во многих случаях Управление малого бизнеса США предоставляет финансирование микрозаймов некоммерческим организациям, которые выступают в качестве посредника-кредитора через программу микрозаймов SBA. Хотя кредитная программа SBA не «рассматривает, не гарантирует и не имеет полномочий утверждать или отклонять микрозайм», правительственное агентство устанавливает руководящие принципы для программы микрозайма, такие как ранее упомянутая максимальная сумма в 50 000 долларов.Другие правила включают максимальный срок кредита в шесть лет, условие о том, что средства не могут быть использованы для погашения существующей задолженности или покупки недвижимости, а также требование к «микрозаемщику» попытаться получить ссуду из частного источника заранее. к подаче заявки на микрозайм.

Микрозаймы полезны для коротких всплесков капитала, которые вы будете использовать для таких вещей, как покупка инвентаря, оплата труда сотрудникам и покрытие сезонных расходов. Они также являются отличным способом помочь вашему бизнесу получить кредит.

Ключевой вывод: Микрозаймы финансируются SBA через посреднических кредиторов с целью поддержки молодых предприятий.

Примечание редактора: Нужна ссуда для вашего бизнеса? Заполните приведенную ниже анкету, и наши партнеры-поставщики свяжутся с вами и предоставят бесплатную информацию.

Кому следует рассмотреть возможность получения микрозайма?

Микрозаймы создаются для того, чтобы помочь малому бизнесу начать работу. Таким образом, если вы хотите быстро получить небольшую сумму финансирования для открытия бизнеса и не обязательно имеете достаточно хороший кредит для получения ссуды от традиционных кредиторов, микрозайм может сработать для вас.Микрокредиты обычно имеют менее строгие требования к ссуде, что значительно упрощает получение микрозаймов по сравнению с традиционными вариантами.

Помимо помощи малым предприятиям в развитии, многие микрокредиторы используют свои ссуды для борьбы с существующим неравенством в способах предоставления капитала малым предприятиям в определенных частях страны. Несмотря на то, что любому новичку довольно сложно получить традиционный банковский кредит для малого бизнеса, вероятность того, что им откажут в финансировании, значительно выше для женщин и цветных людей, пытающихся сдвинуть дело с мертвой точки, чем для их белые мужские собратья.Перспективы еще хуже в преимущественно небелых, борющихся сообществах.

С этой целью микрозаймы или кредиторы, ориентированные на миссию / миссию, обычно предоставляют эти ссуды предприятиям, принадлежащим меньшинствам или женщинам, предприятиям, обслуживающим малообеспеченные сообщества, или предпринимателям с низкими доходами. Это не означает, что предприятия, принадлежащие белым мужчинам, не могут получить микрозайм, но кредиторы склонны смотреть на общий объем микрозаемщика и его бизнес, имея в виду всеобъемлющую миссию, которую кредитор хочет поддерживать.

Ключевые выводы: Микрокредиты ориентированы на новые предприятия и определенные группы предпринимателей.

Имеете ли вы право на получение микрозайма?

Поскольку микрозаймы часто рассматриваются профессионалами как разновидность «стартового» кредита, который помогает бизнесу создать кредит до перехода к традиционному займу, предприниматели обычно находят их значительно легче получить, чем обычные займы. Несмотря на то, что этот процесс проходит быстрее и менее строг, эксперты предполагают, что есть еще кое-что, что вы можете сделать, чтобы подготовиться к процессу подачи заявки на кредит.

Следующие пункты — это то, что вы теперь можете сделать как новый владелец малого бизнеса, чтобы повысить свои шансы на получение микрозайма.

1. Составьте бизнес-план.

Как новоявленный предприниматель, вы, вероятно, уже создали общий бизнес-план того, как вы вырастете из стартапа в прибыльную компанию. Если вы ранее подавали заявку на получение бизнес-кредита в традиционном банке, то, вероятно, вы уже выполнили этот шаг. Возможность показать потенциальным кредиторам свои планы и доказать, насколько серьезно вы будете относиться к бизнесу, придаст спокойствие кредитной организации.Если вы еще не создали бизнес-план, вам необходимо обрисовать, среди прочего, как ваша компания будет зарабатывать деньги, какими товарами или услугами будет заниматься бизнес и как вы будете привлекать новых клиентов. [Прочтите статью по теме: Что можно и чего нельзя делать при написании отличного бизнес-плана]

2. Приведите в порядок свои кредитные и финансовые дома.

Когда вы подаете заявление на получение ссуды любого типа, важно внимательно изучить свою денежную ситуацию. Правильные расчеты того, сколько вы можете платить каждый месяц, дают вам базовый уровень того, сколько вы можете реально взять в долг и каков должен быть период погашения.Несмотря на то, что микролендеры обычно более спокойно относятся к деньгам, которые они предоставляют малому бизнесу, им все равно нужно возвращать деньги. Неспособность сделать это может обернуться такими же финансовыми проблемами, как и невыполнение обязательств по традиционной ссуде. Вы также должны убедиться, что ваш бизнес и личные кредитные рейтинги находятся в хорошей форме. Несмотря на то, что микрозаймы обычно подходят для предприятий с минимальным кредитом или без него, кредиторы часто просматривают личную кредитную историю заявителя, чтобы узнать, как этот человек распоряжается своими деньгами.Найдите ошибки и исправьте их, уменьшите свой собственный кредитный баланс, если это возможно, и очистите некоторые другие аспекты вашего кредитного отчета, и вы должны быть более легким одобрением для большинства кредиторов. [Прочтите статью по теме: 8 факторов, которые мешают вам получить ссуду для малого бизнеса ]

3. Подготовьте залог или гарантию по кредиту.

Микрозаймы предоставляются малым предприятиям и предпринимателям с небольшой кредитной историей или без нее. Без надежной записи, позволяющей увидеть, насколько заслуживает доверия заемщик, большинству кредиторов потребуется некоторая гарантия в виде обеспечения.Предложение какой-либо ценной собственности в качестве залога может доказать банку, что вы готовы полностью вернуть остаток. Если вы не погасите ссуду, вы потеряете это обеспечение, и ваш кредитный рейтинг пострадает.

Ключевой вывод: Микрозаймы может быть легче получить, чем традиционные займы, но есть некоторые действия, которые вы можете предпринять прямо сейчас, чтобы упростить процесс.

Недостатки микрозаймов

Хотя микрозаймы приносят огромную пользу малым предприятиям, которым они служат, по многим причинам, они также имеют некоторые ограничения, которые могут препятствовать их общей полезности.Например, процентные ставки по большинству микрозаймов колеблются от 12% до 18%. Эти ставки ниже, чем процентные ставки по большинству традиционных кредитов, но они входят в число самых высоких процентных ставок по кредитам, предоставляемых SBA.

Если вы ищете ссуду на сумму более 50 000 долларов, микрозайм может быть для вас не лучшим выбором. Микрозаймы, не покрываемые SBA, могут достигать 100 000 долларов, но, как правило, они предоставляются более крупным компаниям. Точно так же, если вам нужен срок погашения более шести лет, вы, скорее всего, не сможете получить микрозайм, поскольку они представляют собой более высокие риски для кредиторов.

Ключевой вывод: Микрозаймы получить быстрее и легче, чем обычные займы, но они могут иметь высокие ставки и низкие потолки финансирования.

Поставщики микрозаймов

Следующие ниже организации предоставляют микрозаймы малым предприятиям. Проконсультируйтесь с каждым поставщиком, чтобы узнать, какие изменения в требованиях к кредитованию были недавно внесены. Суммы ссуд и правила всегда могут быть изменены.

SBA

Самым популярным поставщиком микрозаймов является U.С. Администрирование малого бизнеса. SBA предоставляет до 50 000 долларов, чтобы помочь малым предприятиям начать или расширить свою деятельность. В среднем SBA предоставляет 13 000 долларов на микрозайм. Большинство микрозаймов от SBA должны быть возвращены в течение шести лет. Казначейство США устанавливает процентную ставку для микрозаймов SBA, но обычно они в среднем составляют 8-13%.

USDA

Программа микрозайма USDA предназначена для помощи фермерам, которые только начинают или хотят занять свою нишу. Микрозаймы Министерства сельского хозяйства США включают микрозаймы, предоставленные непосредственно фермам, и микрозаймы, предоставленные фермам напрямую.Для участия в обоих микрозаймах требуется некоторый предыдущий опыт работы на ферме. Каждая кредитная программа имеет максимальный лимит в 50 000 долларов США. Кандидаты могут подавать заявки на обе программы. Срок погашения варьируется, но не превышает 25 лет.

Grameen America

Grameen America — некоммерческая организация, помогающая женщинам-владельцам бизнеса. Чтобы получить микрозайм, организация просит вас сформировать небольшую группу из четырех женщин-профессионалов и вместе посещать финансовые семинары. По окончании программы каждый участник получает микрозайм в размере 1500 долларов США.

Pursuit

Pursuit — кредитор, специализирующийся на микрозаймах для тех, кто обычно не отвечает требованиям для получения традиционных займов, включая стартапы и предприятия с плохой кредитной историей. Вы можете подать заявку онлайн, и заявки будут обработаны в течение пяти дней. Сумма ссуды достигает 100 000 долларов.

Некоммерческие организации

Некоммерческие организации, которые обслуживают определенные регионы США, также могут быть дополнительным источником микрозаймов. Например, Бизнес-центр для новых американцев предоставляет микрозаймы в размере от 500 до 50 000 долларов для предприятий, работающих в Нью-Йорке.

Программное обеспечение для микрофинансирования (MFI) | Система управления микрокредитами

Комплексное решение

Программное обеспечение HES FinTech для кредиторов МФО охватывает сквозные функции в единой системе: выдача, андеррайтинг, обслуживание, сбор и отчетность. Ускорьте «время на финансирование» и откажитесь от небезопасных ручных процессов в пользу плавных автоматизированных рабочих процессов.

Если вам нужно перейти на цифровые технологии, добавить автоматизацию процессов или облегчить преобразование текущих операций, наша система микрофинансирования может удовлетворить потребности вашего бизнеса на постоянно меняющемся рынке кредитования.

Происхождение

Организуйте процесс выдачи ссуды с помощью специального комплексного решения. Экономьте труд и другие эксплуатационные расходы. Увеличьте скорость обработки кредитной заявки от первого взаимодействия с заемщиком до окончательного принятия.

• — Беспроблемный процесс подачи заявок
• — Проверка личности и соответствия требованиям клиентов
• — Быстрая оценка кредитного риска с помощью AI
• — Автоматическая обработка документов / андеррайтинг кредита

Обслуживание

Программное обеспечение HES заменяет разрозненное обслуживание и предоставляет полный контроль над процессом.Автоматизируйте каждый шаг после выплаты средств до полного погашения кредита. Получите от заемщика платежи по основной сумме, процентам и условному депонированию. Отслеживайте просрочки, реструктуризацию и оформляйте потери права выкупа.

• — Автоматизация выдачи кредитов
• — Управление графиками платежей
• — Ежедневные расчеты по начислению, просрочке, списанию

Кредитный скоринг

Быстрое и масштабное определение кредитоспособности заемщиков. Интегрируйтесь со сторонними поставщиками кредитного скоринга или создайте свою собственную скоринговую систему и принимайте хорошо обоснованные кредитные решения.

• — Точная оценка финансового состояния заемщиков
• — Автоматическое построение, проверка и развертывание скоринговых моделей искусственного интеллекта
• — Сокращение проблемных кредитов и повышение доходности кредитного портфеля

Статистика и отчетность

Модуль отчетности обеспечивает быстрый настраиваемый доступ к интерактивные информационные панели с точной информацией и простыми в использовании инструментами для принятия важных бизнес-решений. Мгновенные отчеты позволяют МФО отслеживать области, требующие немедленного внимания.

Экспортируйте данные в различные форматы, используйте четкие стандартные информационные панели или создавайте подробные отчеты и доставляйте результаты нужному человеку в нужном формате.

Инновации и технологии в микрофинансировании: Fintech

Как основатель и мажоритарный акционер FINCA Impact Finance — глобальной сети из 20 микрофинансовых организаций и банков на базе сообществ — FINCA International предоставляет доступ к ответственным и инновационным финансовым услугам для малоимущих клиентов. Чтобы охватить больше людей, повысить эффективность и сократить расходы, сеть FINCA Impact Finance использует инновации в области финансовых технологий («финтех») для преобразования финансов на недостаточно обслуживаемых рынках по всему миру.

Решения Fintech в сети

Мобильный банкинг

В то время как доступность финансовых услуг в развивающихся странах остается низкой, проникновение мобильных телефонов растет. Мобильные кредитные, сберегательные, платежные и электронные кошельки помогают малоимущим получать доступ к финансовым услугам, экономить время и совершать безопасные транзакции в любое время и в любом месте. От сберегательного продукта в Танзании до бесплатного продукта цифровых платежей в Пакистане — инновации в области мобильного банкинга прокладывают новые пути к финансовой доступности.

В 2018 году на мобильный банкинг приходилось 13 процентов всех транзакций в сети FINCA Impact Finance.

Клиентка из Танзании открывает мобильный сберегательный счет HaloYako.

Агентское банковское дело

В регионах, где нет физического отделения, банковские агенты помогают расширить зону охвата ответственных финансовых услуг. Банковский агент — это местный торговец, с которым заключен контракт на обработку финансовых транзакций клиентов. Агент может быть владельцем местного строительного магазина, продуктового ларька или магазинчика на углу.Каждый агент оснащен кассовым терминалом (POS), который подключается к дочерней банковской сети и клиентским счетам. Когда клиент посещает банковского агента, он или она может оплачивать счета, делать депозиты, снимать или переводить средства, просматривать остатки на счетах или проводить другие транзакции. Банковские услуги через посредников FINCA начались в ДР Конго в 2012 году. К концу 2018 года у FINCA DR Congo была сеть из более чем 1000 агентов, которые обрабатывали более 80 процентов финансовых транзакций ее клиентов. Также в Африке партнерство между FINCA Zambia, Comic Relief и Jersey Overseas Aid нацелено на преобразование банковских агентств для охвата сельской бедноты.

Банковские агенты обработали почти 30 процентов транзакций клиентов FINCA в 2018 году.

Биометрия

Банковские агенты используют POS-терминалы, оснащенные биометрическим распознаванием или сканированием отпечатков пальцев. Эта технология позволяет клиентам безопасно и надежно получать доступ к своим счетам в FINCA, обеспечивая им безопасность и контроль над своими финансами, не беспокоясь о краже личных данных.

POS-терминал с биометрическим сканированием, используемый банковскими агентами в FINCA Zambia.

Кредитный скоринг

Для 1,7 миллиарда взрослых людей, не охваченных банковскими услугами, по всему миру отсутствие формальной истории заимствований ограничивает их способность получить доступ к капиталу для развития малого бизнеса. В таких странах, как Гватемала, проходят испытания альтернативные методы оценки кредитоспособности, которые могут использовать психометрические или мобильные данные для точной оценки кредитоспособности людей с целью расширения доступа к финансовым услугам.

FINCA Tanzania — одна из нескольких дочерних компаний, которая опробовала альтернативные подходы к оценке кредитоспособности.

Digital Field Automation (DFA)

Кредитные офицеры оснащены планшетами для приема и передачи клиентских заявок на получение кредита в цифровом виде, что обеспечивает более быстрый, чистый и надежный сбор данных. Облачные технологии помогают автоматизировать процессы кредитного скоринга и подачи заявок на получение кредита.

Кредитный офицер взаимодействует с клиентом с помощью планшета в FINCA, Гватемала.

Fintech Journey, основанное на партнерстве

Mastercard Foundation выступило важным партнером во внедрении финансовых технологий, таких как банковское обслуживание через агентские агентства.Узнайте больше, посмотрев это видео:

Что нужно делать каждому малому и среднему бизнесу

В разгар пандемии COVID-19 многие малые предприятия задаются вопросом, как они будут продолжать сводить концы с концами и поддерживать ваш бизнес на плаву . Многим из вас пришлось отключиться на неопределенный срок. Другие открыты, но с меньшей вместимостью. И даже у тех, кто все еще может вести бизнес в обычном режиме, вероятно, что продажи значительно упадут.

Это один из многих шагов, которые федеральное правительство уже предприняло для облегчения финансового бремени малых предприятий: в конце марта 2020 года был принят Закон о помощи, помощи и экономической безопасности (CARES) Coronavirus Assistance, Relief, and Economic Security (CARES) .Мы составили это руководство для малых предприятий в соответствии с Законом CARES , чтобы предоставить нашим клиентам и читателям еще один ресурс, которым они могут воспользоваться в это трудное время. Ознакомьтесь с другими нашими руководствами или свяжитесь с нами для получения дополнительной информации.

Каковы цели закона CARES ?

Закон CARES — первая часть пакета мер стимулирования, который принял Конгресс США для оказания помощи своим гражданам и предприятиям.В рамках этого пакета помощи малым предприятиям на общую сумму около 2 триллионов долларов выделяется 350 миллиардов долларов. Ассоциация малого бизнеса США (SBA) отвечает за прием и обработку всех приложений малого бизнеса.

Существуют различные части программы, которые обслуживают конкретные потребности предприятий. Не каждому бизнесу нужно будет обращаться за помощью, и многим другим не нужно будет обращаться за каждым предложенным товаром.

Узнайте больше о деталях ниже, чтобы вы могли лучше определить свой следующий курс действий.Для получения дополнительной информации обратитесь в местное отделение SBA . Штаты уже одобрили заявки своих предприятий на финансирование помощи при стихийных бедствиях. Чтобы получать самую свежую информацию, вы также можете следить за аккаунтом местного офиса в Твиттере .

Ссуды по Программе защиты зарплаты (ГЧП) для малого бизнеса

Первая часть плана CARES Act предлагает малому бизнесу прямые ссуды на сумму до 10 миллионов долларов. Подайте заявку на эти ссуды , чтобы начать работу.Это возможность подачи единовременной заявки на получение кредита для малых предприятий с 3 апреля 2020 г. по 30 июня 2020 г.

ГЧП также простит все ссуды тем владельцам бизнеса, которые могли продолжать платить своим сотрудникам в течение восьми недель на протяжении всей этой пандемии. Деньги, однако, должны быть потрачены непосредственно на заработную плату, арендную плату, проценты по ипотеке или коммунальные услуги.

Кто может претендовать?

• В малом бизнесе должно быть менее 500 сотрудников
• Должен быть в эксплуатации 15 февраля 2020 г.
• Включает индивидуальные предприниматели, независимых подрядчиков, самозанятых лиц, 501 (c) (3) некоммерческие организации, 501 (c) (19) организации ветеранов и племенные предприятия
• Возможны стандартные исключения размера , основанные на промышленном типе

Как работает кредит?

• Малые предприятия могут подать заявку на получение ссуды на сумму до 2.В 5 раз больше их среднемесячных расходов на заработную плату. Это число не может превышать 10 миллионов долларов
• Процентные ставки установлены на уровне 4% или ниже
• Любые ссуды, подлежащие погашению, могут быть отсрочены на срок до 6 месяцев
• Кредиты не требуют личных гарантий или залога
• Суммы займа не могут быть использованы для тех же затрат, что и любой другой заем SBA, имеющийся в настоящее время

Какие расходы исключены?

• Заработная плата, превышающая 100 000 долларов, не включена
• Федеральные налоги на заработную плату, пенсионные налоги с железных дорог и подоходный налог для рабочих, которые не проживают в США.С. также исключены из общей суммы заработной платы
• Любой кредит, уже полученный по Закону о реагировании на коронавирус Families First

Какие расходы могут быть включены помимо прямой компенсации?

• Работа по контракту, даже если неполный рабочий день, включается в итоговую сумму
• Полный отпуск по болезни, отпуск, отпуск по уходу за ребенком, отпуск по семье и по болезни
• Оплата страховых взносов
• Любые деньги, выделяемые на пенсионные выплаты, а также на государственные или местные налоги, начисляемые на компенсацию работникам, также могут быть включены.
• Комиссии
• Проценты по ипотеке
• Аренда
• Коммунальные услуги
• Прочие проценты по долговым обязательствам

Как работает прощение ссуды?

• Ссуды могут быть возвращены, если компания полностью выплатила своим сотрудникам в течение не менее 8 недель после получения ссуды
• Заем должен был быть использован для оплаты заработной платы, процентов по ипотеке, аренды и / или коммунальных услуг
• Только часть общей суммы будет прощена, если предприятие сократит количество сотрудников или уменьшит любую заработную плату более чем на 25% для тех, кто зарабатывает менее 100 000 долларов
• В случае снижения заработной платы предприятия должны вернуть всех сотрудников к их первоначальной заработной плате до 30 июня.
• Предприятия должны подавать заявление о прощении через того же кредитора, который предлагал ссуду
• Компания должна предоставить документацию, подтверждающую все платежные ведомости, ставки заработной платы, налоги на заработную плату, а также страхование заработной платы и безработицы
• Компании также должны предоставить все документы по ипотеке, аренде и коммунальные услуги.
• Сотрудник вашего предприятия должен проверить подлинность всех требований

Как малый бизнес подает заявку на участие в программе защиты зарплаты?

Как правило, любые ссуды, выданные Администрацией малого бизнеса, выдаются определенной горсткой одобренных банков.В этом случае правила сокращаются.

SBA принимает заявки от малых предприятий и индивидуальных предпринимателей 3 апреля 2020 г., а также от независимых подрядчиков и индивидуальных предпринимателей с 10 апреля 2020 г.

Большинству предприятий необходимо будет показать, как долго они существуют, где они расположены и сколько именно затрат на заработную плату.

Чем лучше подготовлен ваш бизнес, тем быстрее вы получите ссуду. Казначейство планирует начать выдачу кредитов к концу первой недели апреля.

Программа облегчения долгового бремени малого бизнеса

Помимо предложения новых ссуд, SBA также будет предоставлять помощь предприятиям, которые в настоящее время имеют ссуды SBA, не связанные с катастрофами. SBA заявило, что покроет все выплаты по этим займам, включая их основную сумму, проценты и сборы, в течение следующих 6 месяцев. Вся помощь будет также распространяться на любые ссуды, не связанные со стихийными бедствиями, взятые в течение следующих 6 месяцев.

Какие ссуды подходят?

Любая ссуда, которая не является частью ГЧП, о которой говорилось выше, или любые другие ссуды на случай стихийных бедствий соответствуют требованиям программы облегчения долгового бремени.

Как подать заявку малый бизнес?

Проверьте, подавали ли вы заявку и соответствуете ли вы критериям получения ссуды 7 (а) (для тех, кому не хватает кредита), ссуды 504 (используемой для расширения или модернизации) или микрозайма (для стартапов). Это три типа ссуд на оказание помощи в случае стихийных бедствий, от выплаты которых малые предприятия могут быть освобождены в течение следующих 6 месяцев.

Предприятия должны соответствовать тем же стандартам размера, которые применяются к ссуде ГЧП.

SBA Ссуды на случай чрезвычайных ситуаций (EIDL) и гранты на чрезвычайные экономические травмы

EIDL доступны для малых предприятий, которые понесли значительный финансовый ущерб.Эти ссуды имеют более низкие процентные ставки и могут составлять до 2 миллионов долларов.

Гранты обеспечивают экстренную предоплату для малых предприятий и частных некоммерческих организаций, подавших заявки на получение ссуд SBA на случай стихийных бедствий. Аванс может покрыть до 10 000 долларов кредита.

Малые предприятия должны сначала подать заявку на EIDL, а затем отдельно запросить аванс. Аванс не требуется возвращать, независимо от возможных обстоятельств прощения ссуды, упомянутых в рамках ГЧП.

На что можно использовать ссуду?

EIDL можно использовать для покрытия любых расходов, которые можно было бы оплатить, если бы катастрофа не произошла. Это включает в себя заработную плату, а также любые другие операционные расходы бизнеса.

Кто может подать заявку?

Этот заем содержит те же критерии, что и ГЧП.

Кто может получить грант?

Любой бизнес, который работает с 31 января 2020 года и также подал заявку на EIDL.

Могут ли предприятия получить ссуду EIDL и PPP?

Да, предприятия могут подать заявку на получение обоих. Любой аванс, предоставленный в качестве экстренного гранта, будет вычтен из общей суммы кредита ГЧП.

Малые предприятия также не могут использовать кредиты на те же цели. Например, бизнес не может объединить оба кредита для выплаты заработной платы за один и тот же месяц.

Как предприятия подают заявку на получение гранта EIDL и экстренной экономической травмы?

Обратитесь в SBA на номер , примените .Опять же, здесь применяются те же критерии соответствия, которые требовались для ссуды ГЧП.

У SBA также есть руководство по поиску контактной информации местных офисов SBA .

2020 Изменения в налогообложении бизнеса для COVID-19

Правительство США также внесло поправки в налоговые требования к 2020 году для малого бизнеса.

• Во-первых, они предлагают кредит на удержание сотрудников для любого малого бизнеса, который закрыт или пострадал от пандемии COVID-19.
• В частности, это относится к компаниям, у которых выручка в этом квартале сократилась более чем на 50% (по сравнению с 2019 годом).
• Он предлагает возмещаемый налоговый кредит на заработную плату в размере 50% от заработной платы, выплачиваемой сотрудникам, до первых 10 000 долларов, выплачиваемых предприятием. Заработная плата должна быть выплачена в период с 13 марта 2020 г. по 31 декабря 2020 г.
• Этот налоговый кредит НЕ подходит в сочетании с ГЧП.
• Дополнительно можно отложить налоги на заработную плату.К ним относятся налоги FICA, взимаемые работодателем, налоги на пенсию с железнодорожников и работники, а также половину налогов SECA.
• Опять же, отсрочка недоступна для предприятий, которые подали заявку и получили ссуду ГЧП.
• Отсроченные платежи должны быть погашены наполовину до 31 декабря 2021 года, а оставшуюся часть — до 31 декабря 2022 года.

Узнайте больше о ресурсах малого бизнеса во время COVID-19

Подпишитесь на наш блог и канал, чтобы получать последние новости о бизнесе, связанные с COVID-19.Ознакомьтесь с нашим руководством по штатам и другими ресурсами для получения дополнительной помощи на местном уровне.

Мы все находимся в одной лодке, поэтому давайте работать вместе, чтобы преодолеть этот кризис и вернуться в бизнес.

Включение биометрии в микрофинансирование

Микрофинансирование и биометрия должны идти рука об руку для более быстрых, надежных и строгих финансовых транзакций, главным образом в удаленных частях страны. Термин «микрофинансирование» представляет собой микрозайм или микрокредит, который предоставляет ссуды, залоговые сбережения, кредиты и страхование бедным слоям общества.Чтобы помочь в проведении таких финансовых транзакций, POS-терминалы и финансовые терминалы упрощают задачу предоставления микрофинансовых услуг бенефициарам.

По мере того, как биометрические технологии входят в отрасль микрофинансирования, они делают задачу предоставления льгот малооплачиваемым людям намного проще и безопаснее. Банки, небанковские финансовые корпорации (NBFC) и другие микрофинансовые организации (МФО) начали внедрение биометрических устройств для идентификации и подтверждения личности нуждающихся людей, подающих заявки на ссуды с низкой процентной ставкой или кредитные операции в сельской местности.

Биометрия — ручка и бумага микрофинансирования

Биометрические технологии играют критически важную роль в обеспечении социально-экономического развития сельских или полугородских частей страны на низовом уровне микрофинансирования. В частности, технология включает запись психологических характеристик или характеристик человека, например отпечатков пальцев, лица, радужной оболочки глаза или вены ладони во время оказания ему / ей финансовой помощи.

Внедрение биометрических технологий в банковский и финансовый сектор кардинально изменило способ предоставления различных услуг, таких как микрофинансирование, электронное финансирование и банковское дело, для масс, в основном для людей, не охваченных банковскими услугами.

Биометрическая технология способна поднять всю слаборазвитую часть любой развивающейся страны выше отметки с точной идентификацией бенефициаров.

В таких странах, как Южная Африка, Гана, Пакистан, Индия и другие, внедрены процессы биометрической идентификации граждан для регистрации и идентификации каждого гражданина. Идентификация гражданина может помочь банкам, NBFC или МФО идентифицировать получателя для возврата кредита.

Каналы, используемые микрофинансовыми организациями

По мере того, как цифровизация распространяется на финансовый рынок, услуги, предлагаемые МФО или NBFC, нацелены на сокращение денежных потоков, что делает весь процесс доступным и эффективным.

Кроме того, точки продажи (POS) с поддержкой отпечатков пальцев или радужной оболочки глаза или платежная система с поддержкой Aadhaar (AePS) облегчили задачу бенефициаров, имеющих карту Aadhaar. С появлением биометрических технологий учреждения микрофинансирования получили возможность проводить безопасные транзакции дистанционно.

Микрофинансирование, связанное с финансовыми терминалами или POS-системами, может обеспечить комфорт, доступ и предоставление доступных финансовых услуг на пороге сельских жителей без каких-либо обязательств по посещению удаленных банков.

POS-система — позолоченный ответ микрофинансированию

UIDAI внедрил технологию биометрической аутентификации на практике для программы идентификации граждан — «Aadhaar» с целью создания уникальной идентичности каждого человека. Технологии Aadhaar и Biometrics повысили стандарты услуг микрофинансирования в Индии.

POS-системы и финансовые терминалы удерживают отрасль микрофинансирования на передовых позициях, обеспечивая легкость и простоту наряду с некоторыми другими преимуществами, упомянутыми ниже:

Удобство

Биометрические устройства, такие как финансовые терминалы и POS, помогают в достижении удобства микрокредитования и микрокредиты для людей, живущих в слаборазвитых или удаленных районах, поскольку им больше не нужно преодолевать лишнюю милю, чтобы получить преимущества микрофинансовых услуг.

Совместимость

Биометрические устройства, такие как POS-терминалы и финансовые терминалы, используемые МФО, NBFC и банками, могут предоставлять различные финансовые услуги со значительными преимуществами взаимодействия для тех, кто не имеет стабильного источника дохода. Нуждающийся класс общества может получить быстрый и простой механизм транзакций для нескольких счетов под одной крышей.

Простота транзакции

Человек, пользующийся различными услугами микрофинансирования, должен подтвердить себя по отпечатку пальца или радужной оболочке глаза вместо того, чтобы подавать несколько документов.Следовательно, финансовые операции могут проводиться с легкостью и безопасностью, чем когда-либо прежде.

Сокращение числа случаев мошенничества с клиентами

Поскольку психологические характеристики заявителя играют ключевую роль во всей финансовой деятельности, связанной с микрокредитом или микрокредитом, было зарегистрировано огромное сокращение числа случаев мошенничества, связанного с финансовыми транзакциями, например мошенничество из-за дублирования кредитных заявок.

Заключение

Включение биометрических устройств, в частности — финансовых терминалов и POS-систем, должно быть адаптировано для удовлетворения явных потребностей бенефициаров, которых хотят обслуживать МФО, NBFC или другие банковские учреждения.

Рынок микрокредитования достигнет 343,84 млрд долларов в мире к 2027 году со среднегодовым темпом роста 12,6%: Allied Market Research

ПОРТЛЕНД, штат Орегон, 19 января 2021 г. / PRNewswire / — Allied Market Research опубликовала отчет под названием «Рынок микрокредитования по поставщикам услуг (банки, Институт микрофинансирования (MFI), NBFC (Небанковские финансовые учреждения)» и другие) и конечный пользователь (индивидуальные предприниматели и частные лица, микропредприятия и малые предприятия): анализ глобальных возможностей и отраслевой прогноз на 2020–2027 годы. Согласно отчету, мировая индустрия микрокредитования оценивалась в 134,35 миллиарда долларов в 2019 году и, как ожидается, достигнет 343,84 миллиарда долларов к 2027 году, при этом CAGR составит 12,6% с 2020 по 2027 год.

Драйверы, ограничения и возможности-

Рост использования микрокредитования в развивающихся странах для улучшения образа жизни, переход от традиционного кредитования к микрокредитованию, а также снижение операционных расходов и низкие рыночные риски способствуют росту глобального рынка микрокредитования.С другой стороны, высокие проценты за небольшую сумму и более короткий срок погашения, предоставляемый микрокредиторами, в некоторой степени препятствуют росту. Однако ожидается, что внедрение передовых технологий в области микрофинансирования создаст прибыльные возможности для ключевых игроков отрасли.

Загрузить образец отчета: https://www.alliedmarketresearch.com/request-sample/6368

Сценарий Covid-19 —

• Вспышка пандемии привела к остановке ряда микро- и малых предприятий, что негативно повлияло на мировой рынок микрокредитования.
• В то же время ситуация с пандемией во всем мире также повлияла на поток денежных средств по нескольким бизнес-операциям, что, в свою очередь, открыло путь к возможностям роста для ключевых игроков отрасли.

Доминирующий сегмент банков в прогнозном периоде —

По данным поставщиков, на сегмент банков приходилось почти половину доли мирового рынка микрокредитования в 2019 году, и ожидается, что он станет лидером к концу 2027 года. Растущее распространение услуг микрокредитования среди различных банков и финтех-отраслей стимулирует развитие сегмента рост.С другой стороны, сегмент Института микрофинансирования (MFI) будет расти с максимальным среднегодовым темпом роста 14,0% за весь прогнозируемый период. Рост потребности в микрокредитах среди физических лиц стимулирует рост сегмента.

Узнать больше: https://www.alliedmarketresearch.com/purchase-enquiry/6368

Сегмент малых предприятий, который сохранит львиную долю к 2027 году-

В расчете на конечного пользователя сегмент малых предприятий обеспечил почти две пятых выручки мирового рынка микрокредитования в 2019 году и, как ожидается, к 2027 году возьмет верх.Рост числа малых предприятий в развивающихся странах LAEMA и Азиатско-Тихоокеанского региона способствует росту этого сегмента. В то же время индивидуальные предприниматели или сегмент самозанятых будут демонстрировать самый быстрый среднегодовой темп роста 13,9% с 2020 по 2027 год из-за быстрого внедрения микрокредитования среди физических лиц для финансовой стабильности.

Азиатско-Тихоокеанский регион получил основную долю в 2019 году, Северная Америка будет расти с умеренным CAGR-

Исходя из географического положения, Азиатско-Тихоокеанский регион занял основную долю в 2019 году, удерживая около половины мирового рынка микрокредитования.В том же регионе к 2027 году будет наблюдаться самый быстрый среднегодовой темп роста 13,0%. Это связано с активизацией благоприятной государственной политики в области микрофинансирования и присутствием крупных игроков в провинции. Однако в прогнозируемом периоде среднегодовой темп роста в Северной Америке составит 11,8%.

Индивидуальный отчет: https://www.alliedmarketresearch.com/request-for-customization/6368

Лидеры отрасли —

• Accion International
• BlueVine, Inc.
• Fundera, Inc.
• Круг финансирования
• Kabbage, Inc.
• Кива
• Лендио
• LENDR
• OnDeck
• StreetShares, Inc.

Доступ к AVENUE — библиотека на основе подписки (Premium On-Demand, модель ценообразования на основе подписки) @ https://www.alliedmarketresearch.com/library-access

Avenue — это пользовательская библиотека базы данных отчетов о мировых рынках, предоставляющая исчерпывающие отчеты, относящиеся к крупнейшим развивающимся рынкам мира.Кроме того, он предлагает электронный доступ ко всем доступным отраслевым отчетам в мгновение ока. Предлагая основные бизнес-идеи о различных отраслях, экономиках и конечных пользователях по всему миру, Avenue гарантирует, что зарегистрированные участники получат простой, а также единый шлюз для выполнения своих комплексных требований.

Подписка на библиотеку на авеню | Запросите 14-дневную бесплатную пробную версию перед покупкой:

https://www.alliedmarketresearch.com/avenue/trial/starter

Подобные отчеты:

Рынок цифровой платформы кредитования

по компонентам (программное обеспечение и услуги), модели развертывания (локальная и облачная), типу (автоматизация принятия решений, сбор и восстановление, обработка ссуд, управление рисками и соблюдением требований и др.) И отраслевой вертикаль (банки, Страховые компании, кредитные союзы, сберегательные и ссудные ассоциации, одноранговое кредитование и другие): анализ глобальных возможностей и отраслевой прогноз, 2020–2027 гг.

Рынок однорангового кредитования по бизнес-модели (альтернативное кредитование на рынке и традиционное кредитование), типу (потребительское кредитование и бизнес-кредитование) и конечному пользователю (потребительские кредиты, кредиты для малого бизнеса, студенческие кредиты и кредиты на недвижимость): глобальные возможности Аналитика и отраслевой прогноз на 2020-2027 годы

Рынок бесконтактных платежей по типам устройств (смартфоны и носимые устройства, смарт-карты и POS-терминалы), приложениям (продукты питания и бакалейные товары, аптеки и аптеки, рестораны и бары, бытовая электроника, средства массовой информации и развлечения и др.) : Анализ глобальных возможностей и отраслевой прогноз, 2020–2027 гг.

Рынок расширенной гарантии по охвату (стандартный план защиты и план защиты от несчастных случаев), применению (автомобили, бытовая электроника, бытовая техника, мобильные устройства и ПК и др.), Каналу распространения (производители, розничные продавцы и др.) И конечному пользователю ( Бизнес и частные лица): анализ глобальных возможностей и отраслевой прогноз, 2020–2027 гг.

Рынок управляемых услуг банкоматов

по типу услуг (пополнение банкоматов и управление валютой, управление сетью, управление безопасностью, управление инцидентами и другие) и местонахождением банкоматов (банкоматы на территории, внешние банкоматы, банкоматы на рабочих местах и ​​мобильные банкоматы): анализ глобальных возможностей и Прогноз развития отрасли на 2020–2027 годы

Neo и Challenger Bank Market по типу услуг (ссуды, мобильный банкинг, расчетный и сберегательный счет, платежи и денежные переводы и другие) и конечным пользователям (бизнес и частные лица): глобальный анализ возможностей и отраслевой прогноз, 2020–2027 годы

Сделайте предварительный заказ со скидкой 10%:

P2P-платежный рынок по режиму транзакции (NFC / смарт-карта, SMS и мобильные приложения), местоположению (удаленные платежи и бесконтактные платежи), типу покупки (перевод эфирного времени и пополнения счета, денежные переводы и платежи, товары и купоны и путешествия И продажа билетов) и приложений (розничные платежи, туристические и гостиничные платежи, транспортные и логистические платежи, платежи за энергию и коммунальные услуги и другие) — Анализ глобальных возможностей и отраслевой прогноз, 2020-2027 гг.

Рынок платежей B2B по компонентам (программное обеспечение и услуги), размеру предприятия (крупные предприятия и малые и средние предприятия), приложениям (обработка платежей, транзакции и оплата счетов) и отраслевым вертикалям (розничная и электронная торговля, BFSI, правительство, Здравоохранение, производство и другие): анализ глобальных возможностей и отраслевой прогноз на 2020-2027 гг.

Рынок платежей NFC по компонентам (решения и услуги), технологиям (радиочастотная идентификация, связь ближнего радиуса действия и эмуляция хост-карты), режимам оплаты (смартфоны, смарт-карты и др.) И отраслевой вертикали (розничная торговля, здравоохранение, гостиничный бизнес, энергетика и коммунальные услуги) , Транспорт и логистика, BFSI и другие): анализ глобальных возможностей и отраслевой прогноз, 2020-2027 гг.

Рынок платежей электронной коммерции по типу (кредитная карта, дебетовая карта, цифровой платеж / электронный кошелек, интернет-банкинг и другие) и приложениям (модные аксессуары, электроника и средства массовой информации, продукты питания и предметы личной гигиены, мебель и бытовая техника и другие) : Анализ глобальных возможностей и отраслевой прогноз на 2020-2027 гг.

О нас:

Allied Market Research (AMR) — это подразделение Allied Analytics LLP, предоставляющее полный спектр услуг по исследованию рынка и бизнес-консалтингу, базирующееся в Портленде, штат Орегон.Allied Market Research предоставляет глобальным предприятиям, а также среднему и малому бизнесу непревзойденное качество «Отчетов об исследованиях рынка» и «Решения для бизнес-аналитики». AMR стремится предоставлять бизнес-идеи и консультации, чтобы помочь своим клиентам в принятии стратегических бизнес-решений и достижении устойчивого роста в соответствующей области рынка.

Мы находимся в профессиональных корпоративных отношениях с различными компаниями, и это помогает нам в поиске рыночных данных, которые помогают нам составлять точные таблицы данных исследований и подтверждают максимальную точность наших рыночных прогнозов.Все данные, представленные в опубликованных нами отчетах, получены путем первичных интервью с высшими должностными лицами ведущих компаний в соответствующей области. Наша методология вторичного сбора данных включает в себя глубокие онлайн- и офлайн-исследования и обсуждения со знающими профессионалами и аналитиками в отрасли.

Контакты:

Дэвид Корреа
5933 NE Win Sivers Drive
# 205, Портленд, ИЛИ 97220
США
США / Канада (бесплатно):
1-800-792-5285, 1-503-894-6022, 1-503- 446-1141
Великобритания: + 44-845-528-1300
Гонконг: + 852-301-84916
Индия (Пуна): + 91-20-66346060
Факс: +1(855)550-5975
[электронная почта protected]
Интернет: https: // www.alliedmarketresearch.com
Следуйте за нами в LinkedIn и Twitter

ИСТОЧНИК Allied Market Research

«Купи сейчас, заплати позже» (BNPL) в FinTech — FinTechtris

С помощью функции «Купи сейчас, заплати позже» потребитель может повысить свою покупательную способность И снизить вероятность отказа от корзины покупок, когда придет время оформлять заказ. Кредиторы POS (или кассы) позволяют покупателям разбивать общую сумму покупки на периодические платежи (еженедельно или ежемесячно), обычно без комиссий или процентов.Эти покупки часто представляют собой небольшие билеты, такие как одежда, еда, оборудование для фитнеса, предметы интерьера или товары для отдыха.

Покупающий покупатель может выбрать вариант «Оплатить позже» для оплаты через предпочтительного поставщика, с которым веб-сайт сотрудничает. Вместо того, чтобы вводить данные своей кредитной карты для выставления счета, покупатель должен подтверждать условия оплаты (количество платежей и сумму каждого платежа), общую стоимость и информацию о счете для повторяющихся платежей.

Для растущей группы компаний BNPL добавление опции бесплатных платежей для клиентов является ключевым фактором в приобретении рынка.Сами программы кредитования основаны не на кредитной карте, а на микрокредитах в рассрочку в точках продаж, которые не требуют жесткой проверки кредитоспособности покупателя. Не оказывая негативного влияния на свой кредитный профиль или процентные ставки, ведущие к увеличению долга, потребители минимизируют влияние расходов на свое финансовое здоровье.

Без предоплаты или дополнительных затрат для потребителя финтех-компании «Купи сейчас — заплати позже» рассчитывают, что продавец выплачивает процент от продажной цены в качестве дохода, обычно 4–6%.Несмотря на то, что это примерно вдвое больше, чем стандартные комиссионные сборы для продавцов, выгоды от объема и периодических расходов того стоят (см. Разбивку в следующем разделе). Компании BNPL также могут использовать виртуальные кредитные карты для облегчения покупок потребителей, что может принести дополнительный доход от обмена за транзакцию. Наконец, некоторые из этих фирм взимают с потребителей штрафы, если они пропускают автоматические платежи в рассрочку.

BNPL ВЫГОДЫ ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЯ И ПРОДАВЦА

Для продавцов, которые добавили опцию Buy Now Pay Later, их платформы смогли эффективно обрабатывать больше транзакций (онлайн и мобильные) во время экономического спада и с более низким уровнем риска возврата от отсутствие оплаты.Несмотря на то, что выплачиваются более высокие комиссии, розничные торговцы могут воспользоваться: увеличением размера корзины покупок (до 30%), уменьшением количества отказов при оформлении заказа (снижение до 25%) и повторными покупателями (до 20%).