Особенности ответственности поручителя в случае смерти заемщика — Bankir.Ru

Чтобы оградить себя от неприятных неожиданностей, связанных с таким скорбным событием, как смерть заемщика, банки обычно настойчиво склоняют физических лиц, прибегающих к заимствованиям, к личному страхованию жизни и здоровья. Однако подобная практика может быть расценена как навязанная услуга, противоречащая пункту 2 статьи 16 закона «О защите прав потребителей», если только у заемщика нет возможности заключить с банком кредитный договор и без названного условия (см. пункт 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (ВАС РФ) от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»).

Вот и приходится банкам понуждать заемщиков страховать свою жизнь и здоровье более высокой процентной ставкой по кредиту – если заемщик согласен страховать свою жизнь и здоровье, то кредит ему выдают под более низкую ставку.

Здесь мы рассмотрим ситуацию, когда в мир иной уходит заемщик, отказавшийся страховать свою жизнь. Необходимо выяснить, какие при этих условиях у банка могут возникнуть проблемы с поручителем усопшего, и какие из этого следует сделать выводы.

Для того чтобы прояснить ситуацию, напомним ряд юридических норм, регулирующих соответствующие правоотношения.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (ГК РФ), поручительство – это один из способов обеспечения исполнения обязательств наряду с неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, банковской гарантией и т.п. При этом следует иметь в виду, что недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности основного обязательства, тогда как недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, в частности, поручительства (банковская гарантия – исключение (см. ст. 370 ГК РФ)).

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. В общем случае при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Однако, когда заемщик умирает, с него, как говорится, взятки гладки. Автору, конечно, скажут, что у заемщика могут быть наследники – и это верно, но мы до этого еще дойдем.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Можно также упомянуть, что поручительство может быть дано совместно несколькими лицами, которые отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В статье 365 ГК РФ установлено, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Однако эти правила применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.

Для рассмотрения вопроса об ответственности поручителя умершего заемщика напомним основания прекращения поручительства (ст. 367 ГК РФ).

Во-первых, поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Отсюда следует, что банк заинтересован в том, чтобы при заключении договора поручительства поручитель обязывался нести ответственность и в случае изменения обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя. Это избавит банк в дальнейшем от многих проблем. Вопрос только в том, пойдет ли на это поручитель.

 Во-вторых, поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

В-третьих, поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Наконец, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Из перечисленных оснований прекращения поручительства нас будут интересовать только первые два. И в этой связи приобретает особый интерес вопрос о «судьбе» основного обязательства. Если отвлечься от тех случаев, когда основное обязательство недействительно в силу недействительности заключенной сделки из-за ее ничтожности или оспоримости, то остается только ситуация, связанная с прекращением основного обязательства, ибо не может такого быть, чтобы основное обязательство прекратилось, а обеспечивающее его поручительство продолжало существовать (пункт 1 статьи 367 ГК РФ).

В этой связи необходимо выяснить, в каких случаях основное обязательство прекращается. Согласно статье 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. При этом прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Обычно обязательство прекращается надлежащим исполнением, однако в случае смерти заемщика-должника об этом не может быть и речи, ибо покойный свою обязанность уже не исполнит. По этой причине особое внимание могут привлечь два основания прекращения основного обязательства: это прекращение обязательства смертью гражданина (статья 418 ГК РФ) и прекращение обязательства невозможностью исполнения (статья 416 ГК РФ).

Обязательство, в частности, прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. К счастью для банков, обязательство заемщика-должника по кредитному договору не относится к таковым и прекращение основного обязательства по основанию, предусмотренному статьей 418 ГК РФ, напрямую не применимо и возможно лишь при совокупности определенных условий (см. ниже).

Для нашей ситуации более актуальным оказывается основание, предусмотренное статьей 416 ГК РФ. Согласно пункту 1 этой статьи обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. Возникает вопрос, может ли такое случиться в рассматриваемом нами случае? Увы, может. При определенных обстоятельствах. Какие же это обстоятельства?

Чтобы ответить на данный вопрос, привлечем нормы наследственного права.

В состав наследства, как известно, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (долги). Однако в соответствии со статьей 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Понятно, что, если стоимость долгов превышает стоимость наследуемого имущества, то наследникам нет никакого смысла принимать наследство. Из этого как раз и вытекает, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения – соответственно, полностью либо в недостающей части наследственного имущества. А значит, на основании пункта 1 статьи 367 ГК РФ с прекращением основного обязательства прекращается и поручительство, иначе говоря, ответственность поручителя.

Вывод, который следует из вышесказанного, сформулирован, в частности, в Обзоре судебной практики, утвержденном на заседании Президиума Свердловского областного суда  02 февраля 2011 года:

«В случае смерти заемщика при рассмотрении дела по иску к его наследникам и поручителям необходимо установить в совокупности наличие у умершего заемщика наследственного имущества, наличие наследников, принявших наследственное имущество, стоимость принятого наследства, наличие в договоре поручительства условия о согласии отвечать за нового должника. При недоказанности одного из обстоятельств в удовлетворении требований банка должно быть отказано».

Правда, по поводу данного вывода у автора есть одно замечание – оно касается наличия в договоре поручительства условия о согласии отвечать за нового должника.

Как уже отмечалось, в пункте 2 статьи 367 ГК РФ говорится о том, что «поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника». Формально у банка есть возможность включить в договор поручительства положение о согласии поручителя отвечать за нового должника. Об этом прямо говорится в пункте 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 20 января 1998 года № 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве»:

«9. В договоре поручительства может быть установлена обязанность поручителя отвечать за любого нового должника в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству».

Мы не будем обсуждать здесь вопрос о том, согласится ли на это поручитель. В Обзоре судебной практики, утвержденном на заседании президиума Свердловского областного суда  2 февраля 2011 года, констатируется, что согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть получено в обязательном порядке. Тем не менее, в случае смерти заемщика это требование можно попытаться обойти.

Обратившись к Постановлению Президиума ВАС РФ от 17 марта 2011 г. № 16555/10, можно прочесть следующее:

«Таким образом, положения пункта 2 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении договора поручительства в случае перевода на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, в данном случае не могут быть применены, так как перевод долга при универсальном правопреемстве происходит в силу закона».

Хотя в Постановлении № 16555/10 речь идет не о смерти заемщика, а о другом случае универсального правопреемства, тем не менее, важен сам факт: при универсальном правопреемстве перевод долга происходит в силу закона; при этом, по мнению Президиума ВАС РФ, положения пункта 2 статьи 367 ГК РФ о прекращении договора поручительства при переводе на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника, не применяются.

Тот факт, что в случае смерти заемщика перевод долга наследникам производится в порядке универсального правопреемства, подтверждается статьей 1110 ГК РФ: «При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное».

Таким образом, следуя логике Президиума ВАС РФ, приходится признать, что и в случае смерти заемщика нельзя применять положения пункта 2 статьи 367 ГК РФ о прекращении договора поручительства в случае перевода на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

Между тем, здесь налицо неоднозначная трактовка норм ГК РФ Президиумом ВАС РФ и в Обзоре судебной практики, утвержденном Президиумом Свердловского областного суда. Если позиция Президиума Свердловского областного суда достаточно понятна – она опирается на пункт 2 статьи 367 ГК РФ, в котором говорится о переводе долга на другое лицо, причем вне зависимости от того, производился ли этот перевод долга в порядке универсального правопреемства (по закону) или по договору, то позиция Президиума ВАС РФ обосновывается по сути дела косвенным образом.

Применительно к нашему случаю логику Президиума ВАС РФ можно представить следующим образом. Согласно статье 391 ГК РФ перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора. Поскольку в случае смерти заемщика перевод долга осуществляется не самим покойным, а происходит в результате универсального правопреемства, то согласия кредитора в данном случае не требуется. А поскольку в соответствии с частью 1 статьи 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора, то поручитель фактически становится кредитором. А коль скоро при универсальном правопреемстве не требовалось согласия основного кредитора (банка) на перевод долга, то его не следует требовать и от нового кредитора, которым станет поручитель, исполнивший свое обязательство по договору поручительства. Иначе говоря, поручитель в случае универсального правопреемства все равно сможет воспользоваться гарантиями, предоставленными кредитору гражданским законодательством, независимо от того, что он не давал согласия отвечать за нового должника. И это притом, что в отличие, скажем, от неустойки или залога, которые могут возникать как в силу договора, так и в силу закона, поручительство возникает только в силу договора.

При решении вопросов, связанных со смертью заемщика, нельзя обойти вниманием понятие выморочного имущества. Дело в том, что если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования, либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника, имущество умершего считается выморочным. Выморочное имущество в виде расположенного на территории Российской Федерации жилого помещения переходит в порядке наследования по закону в собственность муниципального образования, в котором данное жилое помещение расположено, а если оно расположено в субъекте Российской Федерации — городе федерального значения Москве или Санкт-Петербурге, — в собственность такого субъекта Российской Федерации. Данное жилое помещение включается в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

ГК РФ установлено, что порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований определяется законом. Однако до настоящего времени такой закон не принят.

На отношения по наследованию выморочного имущества в полной мере распространяются все правила наследования, установленные в части третьей ГК РФ, за некоторыми изъятиями. В частности, на наследование выморочного имущества не распространяются правила о принятии такого наследственного имущества (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ), о сроке принятия наследства (статья 1154 ГК РФ), об отказе от наследования выморочного имущества (пункт 1 статьи 1157 ГК РФ).

Условия выдачи свидетельства о праве на наследство по закону определены статьей 72 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате. Решение нотариуса о возможности выдачи свидетельства о праве на наследство на выморочное имущество должно основываться на анализе документов, представленных ему в подтверждение выморочности имущества. К ним, в частности, могут относиться документы об отсутствии лиц, проживающих совместно с наследодателем на момент его смерти (наличие таких лиц может свидетельствовать о фактическом принятии наследства), об отсутствии лиц, возложивших на себя бремя содержания жилого помещения (например, документы о неуплате налогов на недвижимое имущество, о задолженности по коммунальным платежам и др.), об отсутствии иных наследников.

Наличие таких документов одновременно с отсутствием в течение длительного времени подтверждения принятия жилого помещения по наследству наследниками по закону или по завещанию позволяет рассматривать жилое помещение как выморочное.

В этих случаях у нотариуса не будет оснований для отказа в выдаче свидетельства о праве на наследство на выморочное жилое помещение представителям соответствующего муниципального образования или субъекта Российской Федерации, подавшим нотариусу соответствующее заявление.

Вместе с тем, нельзя полностью исключить вероятность появления наследников, фактически принявших наследственное имущество, на которое нотариусом уже выдано свидетельство о праве на наследство как на выморочное, или признанных судом принявшими наследство по истечении срока, установленного для принятия наследства. В этих случаях свидетельство о праве на наследство на выморочное имущество может быть признано судом недействительным (пункт 1 статьи 1155 ГК РФ).

Во избежание в будущем спорных ситуаций следует иметь в виду, что для признания наследуемого имущества выморочным вряд ли было бы правильным исходить только из истечения общего шестимесячного срока для принятия наследства.

Возможно появление наследников, приобретающих право наследования в связи с отказом призываемых к наследованию наследников от принятия наследства или отстранением наследника от наследства по основаниям, предусмотренным законом, или в связи со вступлением в законную силу решения суда об объявлении наследодателя умершим. У таких наследников действует дополнительный срок для принятия наследства (статья 1154 ГК РФ).

Выводы, вытекающие из вышесказанного, заключаются в следующем.

Во-первых, банку лучше осведомиться об имущественном положении физического лица, которому выдается кредит.

Во-вторых, желательно знать круг возможных наследников физического лица.

В-третьих, будет лучше, если в договоре поручительства будет установлена обязанность поручителя отвечать за любого нового должника в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству. Если такая обязанность на поручителя не возложена, то в случае смерти заемщика можно попытаться использовать соображение о том, что в случае универсального правопреемства правила пункта 2 статьи 367 ГК РФ не применяются (со ссылкой на Президиум ВАС РФ).

Наконец, в-четвертых, банк мог бы заручиться в договоре поручительства согласием поручителя на возможные изменения условий обеспеченного поручительством кредитного обязательства, которые могут повлиять на увеличение его ответственности перед кредитором. Тогда оформления дополнительного соглашения между кредитором и поручителем не потребуется (см. пункт 1 судебной практики по гражданским делам в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации (ВС РФ) за третий квартал 2011 года — Определение № 16-В11-9).

Правда, два последних положения могут вызвать у поручителя нежелание вступать в сделку, но попытаться стоит.

Проверка названных обстоятельств необходима именно для того, чтобы банк неожиданно не столкнулся со случаем прекращения основного обязательства невозможностью исполнения в виду того, что наследники откажутся от вступления в наследство, либо если наследственного имущества не окажется.

Применение рассмотренных выше положений в рамках конкретных судебных дел мы рассмотрим на конкретных примерах.

Окончание следует.

Взыскание задолженности по кредитному договору с поручителя заемщик умер

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Взыскание задолженности по кредитному договору с поручителя заемщик умер (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Взыскание задолженности по кредитному договору с поручителя заемщик умер

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Подборка судебных решений за 2016 год: Статья 34 «Совместная собственность супругов» СК РФ
(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил исковые требования банка к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, заемщиком по которому выступал наследодатель ответчиков, а поручителем — его супруга, также впоследствии умершая. При этом суд признал неверным вывод нижестоящего суда об отсутствии у заемщика на момент смерти имущества. Как указал суд, согласно п. п. 1, 2 ст. 34 Семейного кодекса РФ общей совместной собственностью супругов является любое нажитое ими в период брака движимое и недвижимое имущество, которое может быть объектом права собственности граждан, независимо от того, на имя кого из супругов оно было приобретено или внесены денежные средства, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества. За супругой заемщика было зарегистрировано право собственности на квартиру, которая была приобретена в период брака с заемщиком, она является совместно нажитым имуществом. Доказательств тому, что между умершими супругами в момент приобретения квартиры имелась иная договоренность, не представлено. Учитывая, что супруга умерла раньше заемщика, а последний проживал в квартире до момента собственной смерти, он фактически вступил в наследство после смерти супруги.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Взыскание задолженности по кредитному договору с поручителя заемщик умер

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: О порядке работы с проблемной задолженностью клиентов в банке
(Пашков Р.)
(«Бухгалтерия и банки», 2019, N 3)- если обязательства клиента по кредитному договору обеспечены залогом, уполномоченному сотруднику банка необходимо составить и отправить нотариусу по месту открытия наследства заявление, содержащее информацию об имеющейся перед банком задолженности умершего клиента и требование завести наследственное дело по указанному должнику, а также представить в управление претензионной и исковой работы банка все необходимые сведения для дальнейшего обращения взыскания на заложенное имущество;

Нормативные акты: Взыскание задолженности по кредитному договору с поручителя заемщик умер

СМЕРТЬ ПОРУЧИТЕЛЯ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ НЕ ПРЕКРАЩАЕТ ПОРУЧИТЕЛЬСТВО. Консультация юриста

« Назад

«Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года; опубликован в «Бюллетене Верховного Суда РФ», N 9, сентябрь, 2013 года):

9. Смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми закон связывает возможность прекращения поручительства.

В связи с возникающими в судебной практике вопросами о возможности правопреемства в случае смерти должника или поручителя по кредитному договору следует исходить из разъяснений, которые даны в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в третьем разделе «Ответственность наследников по долгам наследодателя» (в том числе пункты 5, 49, 59 — 62).

Поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Наследники поручителя отвечают в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

Так, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, отменяя определение суда о прекращении производства по делу в части исковых требований банка к поручителю о взыскании задолженности по кредитному договору в связи со смертью ответчика, указала следующее.

Производство по делу в случае смерти гражданина, являвшегося одной из сторон по делу, подлежит прекращению лишь в том случае, если спорное правоотношение не допускает правопреемство (статья 220 ГПК РФ). Между тем в случае смерти поручителя спорное правоотношение правопреемство допускает.

Согласно статьям 361 и 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Основания прекращения поручительства установлены статьей 367 ГК РФ. Из содержания данной нормы следует, что смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми положения данной статьи связывают возможность прекращения поручительства.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 21 февраля 2012 г. N 44-В11-11).

Задача адвокатов состоит в оказании юридической помощи при разрешении этих споров, равно как и в предупреждении их. Поэтому обращение к адвокату ещё на более ранней стадии позволит исключить ряд проблем, сэкономить огромное количество денежных средств, времени и нервов.

Материалы по теме:

Некоторые проблемы реализации залоговых прав при наследовании

Усов Кирилл Юрьевич,
Омский государственный университет им. Ф.М. Достоевского

Залог представляет собой важный  и достаточно эффективный правовой институт, являющийся способом обеспечения  исполнения обязательства. В современных условиях гражданского оборота, когда интенсивность экономических и, следовательно, гражданско-правовых отношений  высока, потребность в правовых механизмах, гарантирующих сторонам получение причитающегося, обнаруживается особенно остро. Исследователями небезосновательно отмечается, что гражданский оборот непременно требует существования такого явления как залог, поскольку благодаря залогу способны развиваться договорные отношения [1, с.60].

Сколь бы ни был тот или иной правопорядок совершенен, рано или поздно проявляются общественные отношения, являющиеся проблемными для ряда правовых институтов. Не является исключением в данном аспекте и залог. Различные проблемные стороны залога неоднократно поднимались учеными и были предметом пристального обсуждения [2].  

Возникают неопределенности, требующие правового решения, и в том случае, когда залоговые отношения переплетаются с наследственными.

Первая проблема, которую следует затронуть, достаточно насущна. Очень часто, в качестве залога движимого имущества выступает транспортное средство, привлекательное для сторон залогового правоотношения своей дороговизной и позволяющее потому после обращения взыскания на него в значительной степени удовлетворить требования кредитора. Однако транспортное средство, будучи движимой вещью, обладает всеми недостатками последнего, в частности, как и любое движимое имущество, может пропасть. Пропасть без следа. Из этой потенциальной возможности движимых вещей пропадать без следа вытекает проблема невозможности обращения взыскания на заложенное транспортное средство, в случае, когда должник-залогодатель умер, а залогодержатель, предъявивший требования, узнает, что наследники (в том числе, когда имущество выморочное) не обладают заложенным имуществом. Это происходит тогда, когда транспортное средство отсутствует в натуре, ввиду того, что его местонахождение не установлено: он может быть продан, разобран на запасные части или просто скрыт от всеобщего обозрения так, что найти его не представляется возможным. В отсутствие свидетельств его реального существования, даже если имеются записи в карточке учета транспортных средств ГИБДД, обратить взыскание невозможно.

Залогодержатель фактически теряет возможность реализовать свои права, теряет обеспечение, так как обратить взыскание невозможно, поскольку, заложенное имущество не выявлено, а значит, с точки зрения права, не перешло по наследству, ибо не было принято наследниками, а, следовательно, обратить на него взыскание невозможно. Согласно статье 1175 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Ввиду этого, если заложенное транспортное средство было утрачено и не перешло по наследству, то его стоимость, как правило, весьма внушительная,  не войдет в стоимость наследственного имущества, в пределах которой перед кредиторами отвечают наследники, и потому пределы эти станут значительно меньше, что также является негативным фактором для кредитора.

Если бы описанное произошло при жизни залогодателя, кредитор, являющийся залогодержателем, имел бы возможность обратиться в суд с иском к заёмщику о взыскании задолженности, и в рамках исполнительного производства судебный пристав вынес постановление об удержании процентов с заработной платы либо пенсии по старости, по инвалидности или пособия по временной нетрудоспособности и иных доходов. В случае с наследованием такой вариант развития событий невозможен. Кредитор, потеряв залог, может рассчитывать на удовлетворение своих требований в рамках стоимости перешедшего имущества, которого, однако, может и не быть. Кроме того, на имущество могут претендовать и иные кредиторы, перед которыми у залогодержателя теперь не будет преимущественных прав, между тем как совсем недавно его требование было надлежаще обеспечено.

Все перечисленные аспекты необходимо учитывать и иметь в виду, поскольку подобная ситуация обнаруживается на практике достаточно часто. Так в одном из дел, истица, поскольку имущество было выморочным, обратилась в суд с иском к Росимуществу о взыскании задолженности по договору займа  и обращении взыскания на заложенное имущество, коим являлся автомобиль. Ответчик утверждал, что, так как истица не предоставила доказательств фактического наличия автомобиля, наследственное имущество отсутствует. Суд пришел к выводу, что при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельством является фактическое наличие наследственного имущества, а истицей не представлено доказательств наличия на момент рассмотрения дела имущества, принадлежащего должнику. При этом указывалось, что факт наличия зарегистрированного на имя залогодателя автомобиля не является доказательством наличия наследственного имущества. Ни ответчику, ни службе судебных приставов местонахождение заложенного имущества неизвестно. Поэтому, указал суд, ответчик не принимал после смерти наследодателя наследства в виде данного транспортного средства, поскольку таковое отсутствует и потому он не может отвечать по долгам наследодателя. В удовлетворении требований было отказано [3].

В другом деле суд, отказывая банку в обращении взыскания на заложенное транспортное средство, которое было заложено в обеспечение кредита, указал, что истцом не представлены доказательства о существовании автомобиля в натуре, информация о местонахождении вышеуказанного автомобиля, фактическое физическое состояние и стоимость автомобиля [4].

Еще одна  проблема, на которую следует обратить внимание, может возникнуть тогда, когда залогодателем выступает третье лицо. Ранее действовавшая редакция ст. 356 ГК РФ указывала на то, что с переводом на другое лицо долга по обязательству, обеспеченному залогом, залог прекращается, если залогодатель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. Так,  в случае смерти должника, за которого был дан залог третьим лицом, переходе долга к наследникам, и при обращении кредитора с требованием, обращенным на залог, залогодатель утверждал, что давал свое согласие предоставить только умершему должнику, но никак не наследникам. В отсутствие иных норм, регулировавших данное отношение, суды соглашались с таким утверждением, и кредиторы лишались своего обеспечения. По одному из дел Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия указала, что в случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченного договором о залоге, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие залогодателя отвечать за нового должника [5].  Примечательно, что такие решения выносятся до сих пор. Так, в Решении от 26 сентября 2017 г. Бийский городской суд Алтайского края указал, что в случае смерти должника (заемщика по кредитному договору) и при наличии наследников, принявших наследство, обращение взыскания на заложенное имущество по договору о залоге возможно только в том случае, если залогодатель дал согласие кредитору отвечать за нового должника [6]. Данное решение весьма неоднозначно, поскольку если ранее действующая редакция ГК РФ, несмотря на всю спорность отождествления универсального правопреемства с переводом долга, давала возможность судам выносить такие решения, то редакция, действовавшая на момент вынесения указанного решения, категорически исключает такую возможность. На данный момент имеется механизм, позволяющий защитить кредиторам свои права в подобных ситуациях. Дефиниция нормы, ранее содержащейся в статье 356 ГК РФ, теперь содержится в статье 355 ГК РФ. Однако, согласно п.1 статьи 335 ГК РФ, в случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364 – 367 ГК РФ. Статья же 367 ГК РФ, в п. 4, в редакции от 23.05.2015 г.  по настоящее время содержит правило, согласно которому смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство. Таким образом, действующий закон прямо указывает на то, что залог сохраняется.  

Стоит отметить неоднозначность позиции судов по отождествлению перевода долга и перехода права в силу закона в порядке универсального правопреемства. Перевод долга, согласно статье 391 ГК РФ, может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником. Между тем, при универсальном правопреемстве никакого соглашения нет. Поэтому следует согласиться с судами, указывающими на наличие разницы между переводом долга и универсальным правопреемством. Так, судебная коллегия, указывая на неправильность вывода суда первой инстанции о прекращении договора залога на основании отсутствия согласия на перевод долга, совершенно справедливо отметила то, что перевод долга предполагает соглашение между новым и старым должником. При наследовании же соглашений между наследником и наследодателями быть не может, поскольку права и обязанности переходят на основании универсального правопреемства[7].

Лицам, заключающим договор залога, следует иметь в виду самые разнообразные жизненные обстоятельства, в том числе, связанные со смертью должника, которые могут повлечь для залогодержателей ряд неожиданных проблем.

Литература

1. Антощенко-Оленев Я. А. К вопросу о русском залоговом праве // Юрист года 2017. Сборник статей Международного научно-практического конкурса. 2017 Издательство: «Наука и Просвещение» (ИП Гуляев Г.Ю.) (Пенза). 2017. С60
2. См. например, Бевзенко Р.С. Актуальные проблемы нового залогового права, URL:http://www.m-logos.ru/img/Tezis_Bevzenko_181114.pdf ; Рыбалов А. О. Проблемы залога URL:http://m-logos.ru/img/Tezis_Ribalov_181114.pdf, и др.
3. Решение Еткульского районного суда Челябинской области от 11 мая 2017 г. по делу № 2-379/2017 URL:http://sudact.ru/regular/doc/oZVn5EoHUhYp/
4. Решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 3 октября 2017 г. по делу № 2-1287/2017  URL:http://sudact.ru/regular/doc/c7mYytoDO2b6/.
5. Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия от 22 октября 2013 г.  по делу № 33-1751/2013 URL:http://sudact.ru/regular/doc/QvMMubvVNEND/
6. Решение Бийского городского суда Алтайского края от 26 сентября 2017   по делу № 2-3586/2017 URL:http://sudact.ru/regular/doc/wwVkfcp0hHdC/
7. Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 28.07.2015 по делу № 33-7655/2015 URL:https://rospravosudie.com/court-kemerovskij-oblastnoj-sud-kemerovskaya-oblast-s/act-496728882/

Средняя:

Ваша оценка: Пусто Средняя: 3 (1 голос)

Ипотека и смерть заемщика: кто выплачивает ипотеку — EXTRObank

Кто должен платить за кредит после смерти заемщика?

Ипотека » Законы и суд » Кредит после смерти заемщика

Вопрос посмертного долга уже давно фигурирует среди юристов, поскольку сталкиваются с данной проблемой многие. Какие правила выплат и на чьи плечи ложатся кредитные обязанности умершего заемщика узнаем далее.

Также читайте, как можно избежать посмертного долга родственника, отказавшись от наследства.

Что нужно знать о «посмертных долгах»?

Наследникам умершего заемщика необходимо сначала вступить в права наследства.

В случае наступления смерти заемщика до момента выплаты займа вся финансовая ответственность за кредит ложится либо на поручителей, либо на наследников.

В данной ситуации многое зависит от нюансов, которые обусловливаются во время заключения договора.

Кто именно будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика — банковскую компанию не интересует, главное чтобы финансовые выплаты регулярно поступали на счет.

В случае, если займ выплачивает наследник с переоформлением документов придется подождать до того времени, пока права на наследие не приобретут законной силы.

Как показывает практика данный процесс займет не меньше, чем пол года. За это время официальные наследники должны распределить между собой долги и имущество погибшего.

Важно отметить! Наследник имеет право оплатить займ родственника в размере полученного наследства. Так, если долг заемщика составляет 15 000 долларов, а полученное имущество оценивается пятью тысячами — лицо имеет право не выплачивать полную сумму кредита.

В случае с ипотечным кредитом, объект, который берет на себя обязательства по выплате полной суммы займа становится полноправным владельцем недвижимости. Также наследство умершего родственника может быть оформлено на несовершеннолетнее лицо, тогда все обязанности ложатся на официальных опекунов подростка.

Кто является наследниками первой очереди, в том числе, по долгам.При предварительной страховке кредита все выплаты берет на себя страховая компания, однако для этого случай должен быть признан, как страховой. Помимо этого также должны быть оплачены судовые задержки.

Банковские гарантии

Поскольку в финансовом возврате в первую очередь заинтересована банковская компания, при оформлении кредита клиента просят предоставить полис.

Пример полиса, оформленного в ПАО «Сбербанк»Страховым полисом называется официальный документ, который подтверждает страховку, выданную страховщиком.

Закона, который гарантирует обязательное предоставление страховки, в России нет. Однако наличие полиса гарантирует улучшенные проценты и условия их выплат.

В страховом полисе застраховать можно не только свою жизнь, а и внести дополнительные средства для иных получателей.

Формы страхования кредита.

Если заемщик умирает, кто выплачивает кредит?

Как уже было сказано, кредитные обязательства после смерти человека переходят либо к наследнику, либо к поручителю. Однако в данной ситуации важную роль играет тип договора.

Так, если кредит брался под залог покупаемого имущества, ответственное лицо может сделать следующие действия:

• Полностью покрыть финансовые долги родственника и стать владельцем достояния.
• Продать имущество, тем самым снять с себя обязательства по выплатам и вдобавок получить какое-то количество финансовых средств.

Гораздо проще будет погасить тот займ, который застрахован.

Как работает система страхования жизни заемщика.

Однако многие страховые компании могут не признать смерть заемщика страховой, если летальный исход произошел во время военных действий или пребывания в колонии, в процессе экстремальных прыжков или другого вида небезопасного спорта, а также через хроническую болезнь.

Доказать противное будет довольно-таки сложно, именно поэтому специалисты советуют более тщательно относиться к выбору полиса и компании, которая предоставляет данные услуги.

Необходимо тщательно выбрать страховую компанию для оформления полиса.

Если умерший заемщик не был застрахован

В зависимости от ситуации, можно определить следующее развитие событий:

• Если в договоре обозначен один или несколько добровольных созаемщиков все ручательство по залогу банк передает указанным особям.
• Обозначенный в документе поручатель может взять обязанности по кредиту на еще не выплаченное наследованное имущество заемщика. Наряду с этим он имеет полное право отсудить все достояние, за которое были выплачены личные средства.
• В качестве залога на кредит может быть указан некий материальный достаток заемщика. В таком случае родственники либо выкупают материальный залог, либо отдают на реализацию имущество. В процессе погашения задолженности от залога может остаться энная сумма денег, которую потом распределят между собой наследники.

:

Переход кредитного обязательства наследникам

Существует три причины, по которым наследник обязан погасить кредитную задолженность своего родственника:

1. Если займ не застрахован.
2. Займ выплачивается после того, как физическое лицо стало официальным наследником.
3. Пределы выплаты должны в полной мере соответствовать закону.

Как можно принять наследство.Если наследник не указан в завещании — никто не имеет права заставить какого-либо родственника выплачивать кредитные средства за кредитозаемщика.

Исключение составляют те лица, которые обозначены в документе в качестве созаемщика или поручителя.

Также приемники имущества могут отказаться от достояния, в таком случае все имущество заемщика передается государству и банку для аннулирования долга.

Схема отказа от наследства.Однако опытные юристы не советуют отказываться от имущества, поскольку требования банка все равно будут предоставлены, а имущество будет полностью утрачено.

Мера ответственности наследников

Удобней всего погашать кредит имуществом кредитозаемщика. Если так, родственникам необходимо подать заполненное заявление о передаче имущества банку для уплаты задолженности. Однако такое решение ситуации возможно только, если займ оформлен под залог.

Еще одним решением ситуации может стать отказ от наследства. Данное решение будет выгодно в том случае, если кредитная сумма в несколько раз превышает наследственную.

Рекомендуем к просмотру видео:

Помимо этого, следует учитывать еще один нюанс: штрафы за несвоевременную оплату кредита. Так, родственники могут не знать о кредите, а штрафы на счет будут начисляться автоматически. Как еще один вариант: неустойка может начисляться еще при жизни заемщика.

В таком случае ответственные лица могут подать иск в суд для выплаты только кредитной суммы, без взыскных начислений.

Погашение кредита умершего заемщика, если есть поручитель

Если вы являетесь созаемщиком и банк предоставил вам кредитные правоотношения — не бросайтесь сразу же выплачивать всю сумму займа.

Для начала узнайте, какие права вы имеете и какое наследство оставил после себя заемщик. Это надо для того, чтобы сократить неразумные растраты и найти самый подходящий и удобный для вас выход из ситуации.

Разница в ответственности поручителя и заемщика.Также важно учитывать, что договор по кредиту продолжает действовать даже в том случае, если наследники выплатили все долги родственника.

В основном, созаемщик имеет больше ответственности, чем поручитель.Для чего нужен поручитель и созаемщик.

Обязать поручителя погасить задолженность кредитозаемщика можно только в таких случаях:

1. Если в договоре не указано лицо созаемщика, или прописанная уравновешенная ответственность обеих сторон (поручителя и созаемщика).
2. Достояния заемщика недостаточно для погашения долгов, ибо погибший не оставил после себя никакого имущества.
3. Предусмотренный залог полностью не покрывает кредитные растраты.

Банки предоставляют возможность оформить совместный кредит либо с законным супругом/супругой, или с родственником. Соответственно выплаты по нему ложатся в одинаковом количестве на обе стороны.

В случае гибели одного из созаемщика, физическое лицо имеет право на следующие действия:

• Предоставить нужные документы, которые свидетельствуют о смерти заемщика и перенять его обязанности на себя. В таком случае заемщику придется погашать как свою часть кредита, так и своего родственника.
• Найти еще одного созаемщика, который будет соответствовать всем критериям банка. При таком действии выплаченное имущество будет поделено между ответственными лицами за кредит.
• Созаемщик может отказаться выплачивать не свою половину долга. В таком случае представители банка осуществляют махинацию по продаже взятом в кредит имуществе (обычно это недвижимость: машина или квартира). За вырученные средства погашается кредитная сумма, а вложенные финансы заемщика возвращаются.

по теме:

Можно ли избежать выплат за умершего кредитозаемщика?

Избежать выплат по кредиту за умершего заемщика действительно вероятно, однако совершить это надо до того момента, как истечет определенный срок после смерти.

Отказавшись от выплат заемщика, наследник не вправе вступать в официальное право владения достоянием, поскольку оно будет передано для уплаты долга.

Будьте внимательны, после принятия постановления поменять решение нельзя.Статья Гражданского кодекса об ответственности по долгам наследодателя.

Ежели смерть получателя также наступила до периода полной уплаты кредита, его обязательства не передаются родным людям.

В определенных случаях, а именно безнадежной задолженности, банковские компании сами погашают весь долг. Однако такое случается крайне редко, в основном для кредитных выплат применяют оставшееся имущество покойного.

О нарушениях

Нарушения бывают как со стороны кредитодателя, так и кредитозаемщика:

1. В первом варианте, ежели кредитор не заявляет о своих полномочиях более 6-ти месяцев — задолженность автоматически аннулируется.
2. В другом варианте, наследник, получивший обязательство выплат и наследство от родственника, отказывается вносить плату и вместе с этим становится официальным правовладельцем на имущество.

При таких действиях представители банка подают иск в суд и передают дело в исполнительную службу. В результате нарушителя закона обязывают покрыть все судовые растраты, конфисковывают приобретенное достояние и привлекают к судебной ответственности.

Важно напомнить, такие клиенты автоматически попадают в черный список компании, которая предоставляет финансовые услуги.

Заключение

Подытоживая, можно отметить, что осуществить процесс кредитных выплат по умершему заемщику не так-то и просто.

Обратите внимание на видео:

Однако, если предварительно застраховать или обозначить залог для кредита — разрешить ситуации с невыплаченным кредитом усопшего будет гораздо проще.

Также нотариусы советуют своевременно выплачивать все задолженности, а также внимательно читать пункты договора при оформлении ипотеки или другого займа.

Особо не рекомендуется использовать махинационные ходы для запутывания и увиливания от финансовой ответственности перед банком.

Ипотека » Законы и суд » Кредит после смерти заемщика

Если человек умирает — кто платит его кредит?

Предметом наследства может быть не только недвижимое имущество или определенная денежная сумма, но и большая задолженность перед банком. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, долги наследодателя должны оплачиваться наследниками.

Именно поэтому вопрос о тому, кто платит кредит, если заемщик умирает, волнует многих.

Неожиданное наследство

Непогашенный кредит умершего родственника должен быть погашен в том случае, если наследники намерены вступить в наследство. При другом раскладе существует вероятность разрешить ситуацию без проведения выплат.

Здесь же следует отметить, что очень многое зависит от особенностей составления кредитного договора. Очень часто долговые обязательства переходят на поручителя умершего человека. Такой подход со стороны банка позволяет минимизировать возможные финансовые потери от сотрудничества с заёмщиком.

Чтобы разобраться с тем, кто выплачивает кредит, если кредитор умирает, необходимо отметить, что даже после смерти заемщика начисление процентов продолжается. В данном случае наиболее целесообразным решением будет скорейшее уведомление финансовой организации о случившемся. Оптимальная последовательность действий для наследника или поручителя выглядит следующим образом:

1. Получение свидетельства о смерти заёмщика.
2. Обращение в банк с целью уведомления о смерти кредитора.
3. Составление заявления о принятии наследства.
4. Вступление в наследство (через полгода после смерти заемщика).
5. Урегулирование отношений с банком (принятие задолженности и оформление нового графика погашения).

Для полного оформления документов о погашении кредитной задолженности необходимо дождаться даты, когда права наследства вступят в силу. На это может понадобиться около шести месяцев. Однако большинство банков пренебрегают этим правило и требуют проведения выплат сразу же после смерти заёмщика.

Задолженность по ипотечному кредиту

Родственники умерших кредиторов часто задаются вопросом — обязан ли банк закрыть кредит, если заёмщик умер и в качестве предмета наследства выступает квартира в ипотеке. Для разъяснения ситуации следует отметить, что объект недвижимости наследуется по общим правилам наследования 2018 года.

В Федеральном Законе об ипотеке отмечается, что умерший должник в документах банка заменяется наследниками. А это означает, что жена должна продолжать погашать задолженность умершего мужа по ипотечному кредиту.

При условии, если наследники не в состоянии совершать регулярные выплаты по ипотеке, то банк имеет право забрать объект недвижимости и все заложенное имущество. Однако все платежи, которые были внесены должником, возвращаются.

Как уменьшить размер выплат?

Если наследник успел разобраться с тем, должны ли родственники выплачивать кредит за умершего и принял твердое решение вступить в наследство, то следует быть готовым к хитростям финансовых организаций.

Помимо основного долга кредита, банки обязывают поручителя погашать штраф, который начинает начисляться сразу же после смерти заемщика. Однако в такой ситуации с кредитодателями можно поспорить.

Необходимо акцентировать внимание на том, что ответственность наследников при условии их вступления в наследство строго ограничивается стоимостью наследства. Если банк требует от заемщика большую сумму, тогда целесообразным решением будет обращение в банк.

Основание для такого обращения может стать ст. 333 ГК РФ. Банк не может разориться из-за погашения кредита позже установленного срока, вследствие чего возможным убытки будут не такими значительным. Данный момент обязательно будет учтен судом.

Более того, суд обязательно примет во внимание тот момент, задержка выплат была обусловлена чрезвычайной ситуации и поручитель до определенного времени даже мог не знать, что теперь он обязан проводить погашение кредита.

Важно! Наследники или поручители умершего заемщики отвечают перед банком исключительно в пределах стоимости принятого наследства.

Особенности погашения застрахованного кредита

Сотрудничество заемщика со страховой компанией может быть выгодным не только банку, но и кредитору. В случае его смерти страховая компания производит погашение задолженности перед финансовым учреждением.

Однако и в этой ситуации все далеко не так гладко, как может показаться с первого раза. Даже если кредит застрахован, не всегда страховщик исправно выполняет свои обязательства. Отказ в погашении задолженности возможен в тому случае, если смерть заемщика не была страховым случаем. Под этот перечень попадают различные ситуации:

• гибель заёмщика на войне;
• смерть в местах лишения свободы;
• смерть во время занятий экстремальными видами спорта;
• смерть от заражения радиацией;
• смерть, вызванная венерическими заболеваниями.

Чтобы не выплачивать задолженность своего клиента перед банком некоторые страховые компании идут на хитрость. Некоторые результаты смертельного исхода они могут перевести на хроническое заболевание. Так, смерть от курения страховые агенты могут позиционировать как врожденное заболевание сердца.

Для того, чтобы не стать жертвой таких махинаций, рекомендуется пользоваться услугами известных страховых компаний, который дорожат своей репутацией. В таком случае вопрос о том, кто платит кредит за умершего, будет лишен своей актуальности.

Как избежать погашения задолженности после смерти заёмщика?

Единственным способом избежать кредитной обязанности перед банком в случае смерти родственника является отказ от наследства. В некоторых случаях такое решение является единственным возможным выходом из сложившейся ситуации.

Чаще всего этого происходит в том случае, если размер наследства и величина долгов, оставшихся после усопшего, несопоставим.

Чтобы отказаться от наследства, наследник должен написать заявление об отказе от него. Делать это необходимо в нотариальной конторе по месту открытия этого наследства. В случае возникновения претензий со стороны банка наследник должен предоставить соответствующую справку, подтверждающую этот факт.

Что в итоге?

Если человек умирает — кто платит его кредит? Такой вопрос может возникать в том случае, если у умершего осталась задолженность перед банком.

Право наследования имущества, как и все долговые обязательства, после смерти заемщика переходят к прямому наследнику или поручителю. Всю суть этой ситуации можно отразить в следующих тезисах.

Тезис №1. Ответственность наследников ограничивается размером наследства

Банк не имеет права претендовать на другое имущество наследников. Наследники обязаны выплатить только ту сумму, которая эквивалентна общей задолженности умершего заёмщика перед финансовым учреждением.

Тезис №2. После смерти заёмщика продолжают начисляться проценты

Даже если родственник умершего не был в курсе о его задолженности перед банком, то начисление процентов все-равно продолжает осуществляться.

Тезис №3. Банк не может требовать досрочного погашения задолженности после смерти заемщика

Все требования со стороны банка относительно необходимости досрочного погашения долга умершего родственника не имеют под собой никаких оснований. Финансовое учреждение может настаивать только на проведении выплат в те сроки, которые были оговорены с первым заемщиков.

Тезис №4. Банк вправе предъявлять претензии в виде начисления пени за просрочку выплат

Просрочки или большие перерывы в платежах являются вескими причинами для начисления пени. Данный момент прописывается в договоре о сотрудничестве.

Кто платит кредит в случае смерти заемщика?

Современный финансово-кредитный рынок предлагает такой широкий ассортимент банковских продуктов, что многие граждане даже не задумываются и оформляют займы. Жизнь же невозможно спланировать, разложив все события по полочкам – как правило, сценарий может резко измениться в один миг. Случайности, трагедии и болезни – те факторы, предусмотреть которые невозможно.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон (Банка и заемщика). Родственникам и наследникам умершего ссудополучателя необходимо знать некоторые нюансы, способные изменить ситуацию с гашением долга.

Мера ответственности наследников умершего заемщика

Долг по кредиту после смерти заемщика оплачивают наследники, мера ответственности которых равна доли в наследстве усопшего.

Об этом говорит Гражданский кодекс РФ, а конкретнее – его статья 1175.

Порядок погашения кредитного долга необходимо обсудить всем наследникам ДО вступления в свои права, в противном случае распределять обязательства усопшего придется в рамках судебного производства.

Легче всего гасится кредит, оформленный под залог собственности – данное имущество реализуется и договор закрывается.

В данном случае наследники подают заявление в банк о смерти заемщика, образец документа можно отыскать в Интернете или попросить в самом учреждении банка.

Кредитная организация при получении такого заявления приступает к реализации залогового имущества. Если заем не имеет обеспечений, долги умершего его наследникам придется выплачивать денежными средствами.

Существенной проблемой взыскания долгов банков в 2018 году становится начисление умершему пеней и штрафов за несвоевременное погашение кредита.

Наследники могут быть просто не в курсе наличия кредитного договора, а схема начисления пеней в любом банке – налаженный до автоматизма процесс.

Данная ситуация легко разрешается в судебном порядке – наследники могут потребовать лишь уплаты основой суммы задолженности, а все начисленные штрафные санкции и пени за просрочку банку придется списать на убытки.

Важно: начисление штрафов за несвоевременную оплату кредита должно прекратиться со дня смерти заемщика. И еще один нюанс: если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость наследуемого имущества, нет резона вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае родственники усопшего просто в законном порядке отказываются от получения наследства.

Резюме

Не всегда наследники в случае смерти близкого родственника обретают материальные выгоды. При наличии большого числа кредитов, особенно с залогом наследуемого имущества, целесообразно не вступать в права наследника и своевременно отказаться от имущества усопшего заемщика.

Долги по ипотеке и кредитной карте переходят родственникам, принявшим право наследования

Смерть родственника, а в особенности по первой линии родства, всегда трагическое событие для их близких людей. К сожалению, помимо душевной боли, иногда возникают финансовые неприятности, связанные с долгами «ушедшего» заемщика.

Согласно положениям статьи № 1175 Гражданского Кодекса Российской Федерации, оплата кредита после смерти заемщика должна быть погашена. Зачастую долговые обязательства автоматически переходят наследникам.

Погашение ипотеки рассматривается по таким путям, как:

1. Долги по ипотеке оплачивают потенциальные наследники;
2. Долг по ипотеке закрывается путем продажи залогового имущества;
3. Долги берет на себя страховая компания, если случай предусмотрен договором;
4. Погасить задолженность обязуется поручитель.

Оплата кредита после смерти заемщика зачастую становится обязательством родственника, получившего имущество. Если наследниками выступают несколько лиц, платежи разделяются между ними пропорционально.

Вступить в право наследования можно только по истечении 6 месячного срока со дня смерти должника.

За это время, потенциальные наследники смогут поделить между собой доли имущества, исходя из величины, которых, можно осуществить предварительный расчет оплаты по долгам за кредитное имущество.

Но, несмотря на это, погашение долговых обязательств необходимо начинать со дня смерти должника, по причине того, что сила юридического наследования уже действует.

Вышеперечисленное правило действует только в том случае, если по договору займа у должника отсутствовали поручители. Если же договор заключался с привлечением созаемщиков, все долговые обязательства переходят исключительно на них.

Важно знать, созаемщик имеет право на часть имущества, согласно условиям ипотечного договора. В отличие от него, поручитель приобретает только долги с отсутствием права на получение, даже части имущества.

Кредитные обязательства после смерти созаемщика переходят наследникам, либо возлагаются на страховую компанию, если по заключенному договору был предусмотрен такой исход событий.

Финансовые учреждения предусматривают все обязательные страховые случаи, в том числе и погашение долга умершего перед банком. Если заемщик застраховал жизнь и здоровье при заключении ипотечного договора, долговые обязательства погашаются исключительно страховой компанией, а потенциальные наследники не несут финансовых затрат.

В случаях, при отсутствии страховки, поручителей и наследников, ипотечное имущество выставляется банком на продажу с целью возврата кредитных долгов и процентов.

В случаях заключения договора с банком без поручителей, после которого человек взял кредит и скончался, предусматривает выплату долговых обязательств только потенциальными наследниками.

Действия родственников после смерти должника:

1. Необходимо получить свидетельство о смерти кредитора;
2. Обратиться в банковское учреждение с уведомлением о смерти должника;
3. Оформить заявление на принятие наследства;
4. Получить права наследования;
5. Оформить с банком соглашение о принятии долгов и график погашения.

Следует знать, что право вступления в наследование требует 6 месяцев со дня смерти, но большинство банков игнорируют это правило и могут потребовать выплаты по обязательствам немедленно.

Если по наследству остался кредит после смерти мужа и размер наследства не соответствует сумме долговых обязательств, появляется возможность отказа от оплаты займа.

Сопутствующие этапы проведения отказа:

1. Оформить официальный отказ от кредитного обязательства для банка;
2. Банк через решение суда выставляет недвижимость на продажу;
3. Полученные денежные средства будут применяться для закрытия задолженности.

Оформив и предоставив отказ в банк, все финансовые претензии со стороны данного учреждения станут неправомерными.

Ситуация с автокредитованием складывается очень неоднозначно. Большинство банковских учреждений предоставляет данную услугу без обязательного страхования жизни и здоровья. На практике, автолюбители предпочитают оформлять кредит без дорогостоящих оплат дополнительных услуг в виде страхования.

Отказ от ответственности по автокредиту в случае смерти заемщика может быть удовлетворен при отказе родственников от залогового имущества умершего.

В том случае если в договоре автокредитования фигурировал поручитель, то на него ложатся долги без права погашения за счет залога.

Признание права собственности за умершим на квартиру по ипотеке потребует обращения в суд с исковым заявлением. На ряду с фактом смерти наступила дееспособность гражданина, и, к сожалению, это может послужить отказом в рассмотрении дела.

Получить информацию о том, была ли оформлена страховка по кредиту в случае смерти заемщика, можно ознакомившись с договором.

Имея на руках кредитный договор, на основании сведений, описанных там, можно напрямую обратиться в страховую компанию за получением необходимой информации.

Если найти кредитный договор не получится, следует обратиться в банковское учреждение для получения подробных сведений. При оформлении страховки, данная информация будет прописана в пункте кредитного договора и, возможно, копия экземпляра страхового договора тоже подшита к кредитному делу.

К сожалению, погашение кредитных обязательств со стороны страховой компании может быть проблематично, особенно если в договоре были прописаны причины такого характера, как:

1. Наступление смерти произошло по причине суицида;
2. Смертельный случай произошел по причине военных действий или при радиационном облучении;
3. Смерть по причине увлечения опасными видами спорта;
4. Смерть наступила в месте заключения под стражей.

Зачастую страховые компании склонны прибегать к таким хитростям, как указание в договоре сложных формулировок типа «скрытие хронического заболевания на момент заключения договора» и прочее, чем впоследствии могут аргументировать в случае оплаты страхового случая.

Любой из потенциальных наследников мечтает получить имущество без оплаты долгов заемщика, и каждое финансовое учреждение предусматривает такие случаи.

Получив официальную информацию о смерти заемщика, банк может решить данную проблему следующими путями:

1. При небольшом остатке долговых обязательств, банк может провести процедуру списания, тем самым освободив наследников от финансовых обязательств;
2. Продать залоговое имущество, прописанное в договоре кредитования, и покрыть задолженность.

Банки всегда, в первую очередь отстаивают только свои интересы, и только потом интересы клиента. Поэтому столкнувшись с подобной ситуацией, стоит готовиться к любым последствиям.

Важно знать, что если наследник по долговому имуществу не сообщит своевременно о смерти заемщика и не переоформит договор, последует судебное разбирательство, по итогам которого можно лишиться имущества и понести дополнительные финансовые затраты за возмещение убытков банковскому учреждению по причине просрочки.

Есть и другая сторона ситуации, если банк не предъявлял требований после смерти клиента в течение 6 месяцев, займ подлежит аннулированию.

Что происходит с кредитом, если его владелец (кредитор) умирает?

Если договор кредитования заключен с поручителем или созаемщиком, в случае кредитора, долги переходят этим сторонам, причем второму достается еще и имущество. Поручитель же, в случае неблагоприятных обстоятельств, повлекших смерть должника, остается исключительно с долгами по договору.

Во всех остальных случаях, долговые обязательства переходят родственникам (потенциальным наследникам).

На кого переходит потребительский кредит (займ) после смерти заемщика?

Согласно Гражданскому кодексу РФ, оплата потребительского кредита после смерти заемщика возлагается на плечи наследников или поручителей, фигурирующих в кредитном договоре.

Если человек, на которого оформлена ипотека, умирает, кто платит ипотечный кредит?

Если при оформлении ипотечного договора была оформлена страховка жизни и здоровья, то погасить долги обязана страховая компания, что, к сожалению, на практике встречается очень редко. Во всех остальных случаях, задолженность по займу возлагается на наследников, созаёмщика или поручителя.

Что делать с кредитной картой умершего?

Долги по кредитной карте переходят родственникам, принявшим право наследования.

Должны ли сын и дочь выплатить долги умершего отца?

Индийский закон ранее утверждал, что это был не только моральный долг сына, но и юридическая обязанность выплатить долги отца в случае его смерти. Однако Закон о наследовании индуистов 2005 года изменил эту норму. Вот почему.

Раджат Шарма потерял отца несколько лет назад. Его отец оставил ему не только физическую пустоту, но и медицинские расходы, невыплаченный жилищный кредит и некоторые личные ссуды, которые он взял у своего знакомого.Хотя Шарма решил погасить долги медленно, он понял, что это финансовое бремя слишком велико, учитывая, что у него есть семья, о которой нужно заботиться.

В соответствии с Законом об индуистском наследовании 2005 года Шарма не обязан выплачивать долги своего отца за счет всего, что он сделал из своего собственного дохода или сбережений. Он обязан выплатить только то, что было имуществом его отца и его наследством. Например, банк выставил бы на аукционе дом его отца, чтобы вернуть взносы, но закон не позволяет банкам ликвидировать дом Шармы, если он не является созаемщиком.Однако банки могут проверить, хотели ли Шарма или другие его братья и сестры получить жилищный заем, переведенный на их имя. В некоторых случаях дети могут захотеть выплатить ипотечный кредит, а не выставить на аукцион собственность отца. Однако, если сын не может себе позволить или не хочет брать на себя дополнительные расходы, банки не могут принудить законного наследника.

Прочтите также: Кто имеет право на собственность женщины?

В случае, если отец Шармы взял личную ссуду или возникла задолженность по кредитной карте, законные наследники должны были выплатить долг.Лучше отдать долг до того, как увеличится размер долга и банки решат подать гражданский иск против наследника или наследников.

Другие обязательства, такие как личный налог, отменяются в случае смерти человека, в то время как ссуды от друзей и членов семьи также обычно не передаются законному наследнику, если нет юридического документа, который гласит, что в случае смерти сын (и) несет ответственность за окупить. Во всех вышеперечисленных случаях лучше всего проконсультироваться с юристом, который поможет вам.

Иногда банки также проявляют снисходительность и могут договариваться о процентных ставках или штрафах, если таковые имеются.Юрист может помочь вам, учитывая ваше личное мнение и проблемы.

Пушп Дев Сингх Гилл, практикующий юрист и уполномоченный нотариус, говорит: «Вы не обязаны платить долги, взятые на себя вашим отцом, и взыскание может быть произведено из его имущества, которое он может оставить и которое вы унаследуете. Взыскание с вас может быть возможным, если вы поручаете выплату денег, взятых взаймы вашим отцом, или если вы являетесь созаемщиком. Вы не можете быть обязаны платить из своего кармана или личного имущества.В некоторых штатах, например, в Пенджабе, правительство штата выпустило уведомление, разрешающее человеку передать свою собственность одному или нескольким своим законным представителям без уплаты гербового сбора, регистрационного сбора и других взимаемых расходов независимо от стоимость передаваемого имущества. Указанный передаточный акт должным образом зарегистрирован в офисе субрегистратора собственности ».

Обязаны ли женщины расплачиваться с долгами?

Законными наследниками также являются жена и дочь / дочери.Поэтому банки могут обратиться к детям и вдове с просьбой о взыскании (или переводе ссуды / долга). Всем этим наследникам в тяжелых случаях, возможно, придется расстаться со своим наследством в имуществе умершего, хотя имущество матери не может быть арестовано или ликвидировано банками.

Также прочтите: Каковы имущественные права вдов?

Адвокат из Джайпура Ашиш Давессар говорит: «Если кредиторы продолжат взыскивать с вас долги на основании векселей, оформленных в их пользу, суд может привлечь вас к ответственности за выплату долга в размере имущество вашего умершего отца, которое вы унаследовали.В случае неуплаты вами суммы суд может распорядиться о наложении ареста и продаже ее для взыскания долга. Ваше личное имущество не может быть подвергнуто судебному преследованию, поскольку вы не несете личной ответственности по выплате долгов своего отца. Аналогичным образом можно поступить и с долей вашей матери в собственности ее мужа ».

Государственный банк Индии и Anr. v. Jayanthi & Ors. | Высокий суд Мадраса | Суждение | Закон

Настоящая апелляция направлена ​​на решение и постановление от 7 июня 2010 г., вынесенное по делу W.P. No. 25277/2010, в соответствии с которым изученный единоличный судья разрешил судебное ходатайство, поданное ответчиками / писателями, и был выдан мандат, предписывающий банку апеллянта вернуть документы о праве собственности подателям письменных документов, которые были депонированы покойным муж 1-го респондента в качестве обеспечения по ссуде, которой он воспользовался.

2. Обстоятельства дела лежат в узком кругу.

One Late Н. П. С. Махендра, муж 1-го респондента и отец респондентов 2 и 3, управлял двумя заведениями под названием M / s.Чайные плантации Аарти Бала и м / с. Чайные плантации Санджай Бала. Умерший воспользовался ссудой в банке, подавшем апелляцию, и передал на хранение документы о праве собственности в качестве залога, а также оформил различные документы для обеспечения надлежащей выплаты ссуды. После смерти упомянутого Н. П. С. Махендрана, ответчики / податели судебного иска стали обязаны платить рупии. 1,14,86,428,32, которая была непогашенной на нескольких кредитных счетах. Первый ответчик, вдова, погасила всю задолженность по счету, и банк, подтвердив это, выдал в ее пользу свидетельство об отсутствии задолженности.Затем ответчики попросили Банк, подавший апелляцию, вернуть документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, которые были переданы Банку на хранение покойным Н. П. С. Махендраном. Во-первых, банк-апеллянт проинформировал респондентов, что после необходимого согласования с контролирующим офисом документы будут возвращены, но, несмотря на неоднократные запросы, документы не возвращены. Похоже, что один из гуар анторов подал заявление в Трибунал по взысканию долгов, Ченнаи, требуя возврата документов, что было разрешено Трибуналом приказом от 31 октября., 2007 поручаю Банку вернуть документы. Возмущенный указанным постановлением, банк-апеллянт предпочел подать апелляцию в Апелляционный трибунал по взысканию долгов, Ченнаи, и то же самое было разрешено Апелляционным трибуналом, постановившим, что такое ходатайство о возврате документов не подлежит рассмотрению в Трибунале по взысканию долгов. Таким образом, Апелляционный суд поручил заемщикам обратиться в Банк за соответствующей помощью. Респонденты / заявители вновь обращались в Банк и неоднократно обращались с просьбой о возврате документов, но те же документы не возвращались.Банк-апеллянт письмом от 14 февраля 2008 г. проинформировал респондентов, что сумма рупий. 230,03 лакха на ссудном счете M / s. Сомерсетская чайная плантация. Заявители, у которых не было другой альтернативы, обратились в Суд, подав вышеупомянутую судебную петицию с требованием о выдаче распоряжения Апелляционному банку о возврате правоустанавливающих документов на имя Late NPS Mahendran на том основании, что вся ссуда непогашенная задолженность была выплачена банку, подавшему апелляцию.

3. Банк-податель апелляции оспорил ходатайство о судебном приказе на том основании, в частности, что Банк осуществляет общее удержание титульных документов на имя Late NPS Mahendran, который выступал в качестве гаранта по другим кредитам и обязательствам перед M / с. Сомерсетская чайная плантация. Банк утверждал, что такие услуги по кредитованию наличными были предоставлены в другом отделении, а именно в отделении Udhagamandalam банка, одним м / с. Сомерсетская чайная плантация и покойный, муж первого респондента, выступали в качестве поручителя в отношении указанных возможностей.Указанная фирма совершила дефолт на сумму более рупий. 2,03 кроры причитаются от указанной фирмы. Таким образом, Банк возбудил дело против фирмы и поручителя, и после смерти Н. П. С. Махендрана настоящие ответчики были привлечены в качестве законных представителей.

4. Опытный единоличный судья установил, что вся ссуда, полученная покойным мужем 1-го респондента, была погашена 1-м респондентом, и Банк выпустил письмо от 24 октября 2007 г., подтверждающее, что ссудный счет был закрыт и сборы были уплачены.Таким образом, образованный судья пришел к выводу, что действия банка-подателя апелляции, хранящего документы, на основании общего залогового удержания совершенно не оправданы. Следовательно, судебное ходатайство было разрешено, и было издано распоряжение о возврате документов, подтверждающих право собственности, в пользу респондентов / заявителей. Следовательно, это обращение подателя апелляции Банка.

5. Г-н Г. Масиламани, известный старший адвокат, выступавший от имени заявителя, оспаривал оспариваемое решение и постановление как противоречащие закону и неподсудные.Образованный адвокат сначала заявил, что образованный судья совершил серьезную ошибку, считая, что ответственность поручителя погашена после его смерти. Опытный старший адвокат далее утверждал, что это хорошо устоявшееся положение закона, согласно которому ответственность поручителя будет закреплена за имуществом, унаследованным его законными наследниками, поскольку имущество было заложено в пользу банка-подателя апелляции путем депонирования документов о праве собственности на умерший с намерением создать ипотеку. Хотя обязательство на конкретном счете, для которого была создана ипотека, погашено, Банк имеет право требовать взыскания взносов на указанный счет.В этой связи опытный старший юрисконсульт сослался на решение Верховного суда по делу Industrial Investment Bank of India Ltd. против Бисванат Джунджувала (2009 (9) SCC 478): (2009 AIR SCW 5359). Опытный старший юрисконсульт также утверждал, что образованный судья не принял во внимание положения раздела 171 Индийского Закона о контрактах, , который очень конкретно предусматривает, что Банк имеет право требовать общего залогового удержания, удерживая товары и ценные бумаги, предоставленные под залог. им для общего балансового счета.Раздел 171 предоставляет банкиру законное право удерживать товары и осуществлять залоговое удержание для взыскания своих законных взносов. В этой связи опытный старший юрисконсульт сослался на решение Верховного суда по делу Syndicate Bank против Vijay Kumar & Ors. (AIR 1992 SC 1066): ( 1992 AIR SCW 945 ), а также решение по делу State Bank of India, Kothagiri Branch v. Chokkalingam & Ors . (2008 (1) MLJ 1009). Наконец, опытный адвокат заявил, что банк-податель апелляции, будучи государственным финансовым учреждением, работающим с государственными деньгами, обязан взыскать свои взносы с заемщиков, нарушивших свои обязательства.

6. С другой стороны, г-н Р. Кришнамурти, опытный старший юрисконсульт респондентов / заявителей, утверждал, что Н.П.С. Махендран, скончавшийся, муж первого респондента, передал документы на право собственности с намерением создать справедливые ипотека только в отношении кредита, предоставленного банком на имя M / s. Чайные плантации Аарти Бала и м / с. Чайные плантации Санджай Бала. После смерти г-на Махендрана все невыплаченные взносы на имя вышеупомянутых двух фирм были полностью оплачены 1-м респондентом, а 1-й ответчик потребовал возврата правоустанавливающих документов.Опытный старший юрисконсульт также утверждал, что после того, как сумма ссуды, против которой были депонированы титулы, была полностью выплачена, банк не имеет права в соответствии с законом сохранять документы на основании общего залогового удержания, прибегая к положениям Раздела 171 Индийского Закона о контрактах. Learned старший юрисконсульт также сообщил, что один M / s. Somerset Tea Plantations взяли ссуду в другом отделении банка, подавшего апелляцию, а именно, в отделении Udhagamandalam, в котором покойный, муж первого респондента, не был ни партнером, ни заемщиком.Даже предполагая, но не признавая, что покойный муж 1-го респондента выступал в качестве поручителя по указанной ссуде, предоставленной М / с. Сомерсетская чайная плантация, указанный заем не касается ответов, поскольку, по общему признанию, покойный Махендран никогда не намеревался создать справедливую ипотеку в отношении ссуды, предоставленной M / s. Сомерсетская чайная плантация. Наконец, утверждалось, что образованный единоличный судья справедливо удовлетворил ходатайство о судебном приказе и дал указание банку, подавшему апелляцию, вернуть документы, подтверждающие право собственности.

7. После рассмотрения соперничающих утверждений, сделанных ученым адвокатом, выступающим от имени сторон, мы хотели бы сначала процитировать вывод, к которому пришел ученый единоличный судья, как следует из пунктов 9 и 10 решения.

«9. Несомненно, раздел 171 Закона о контрактах с Индией позволяет банку хранить документы в качестве обеспечения общего баланса счета и любых товаров, переданных им в залог. В данном случае это не так. Банк-ответчик сообщил, что либо муж первой заявительницы, покойный Н.П. С. Махендран или сама первая заявительница причитаются банку за предоставленную им ссуду. Фактически, даже во встречных показаниях под присягой первый ответчик очень ясно дал понять, что муж первого заявителя, а также первый заявитель оплатили все взносы в банк и, следовательно, они выпустили письмо от 24 октября 2007 года. подтверждая то же самое. Но в случае банка-респондента один M / s. Somerset Tea Plan tation получила ссуду в банке, а муж первой заявительницы покойный Н.П.С. Махендран выступал в качестве гаранта средств, которыми пользовалась указанная фирма. Гарант больше не существует, и первый заявитель, будучи женой поручителя, больше не может нести ответственность за то же самое. Как уже указывалось, муж первого заявителя не являлся основным заемщиком, и он только выступал в качестве поручителя, и в случае его смерти он также будет аннулирован. Ввиду вышеуказанных фактов и обстоятельств, я придерживаюсь обоснованного мнения, что банк-ответчик не может утверждать, что он имеет общее право удержания в соответствии с разделом 171 Индийского Закона о контрактах .

10. При этом, даже по мнению ответственного банка, имущество основного заемщика, а именно M / s. Сомерсетская чайная плантация стоит около нескольких крор, и в таком случае то же самое можно было бы получить от указанной компании, вместо того, чтобы укрывать собственность мертвого человека. Даже в встречных показаниях четко указано, что невыплаченные взносы из одного и того же м / с. Сомерсетская чайная плантация на дудку рупий. Только 2,03 крор. Если бы то же самое могло быть реализовано от указанной компании без предъявления каких-либо серьезных претензий в отношении собственности заявителей, нет никаких оснований для удержания документов петиционеров, которые принадлежали покойному Н.П. С. Махендран «

8. Из вышеупомянутого вывода становится ясно, что единоличный образованный судья, не оспаривая позицию банка-апеллянта о том, что он может удерживать документы в качестве залога на основании полномочий, предоставленных статьей Раздел 171 Индийского контракта Закон , принял во внимание, что, принимая во внимание тот факт, что муж ответчика Махендран, который был поручителем в отношении ссуды, предоставил одну M / s. Сомерсетская чайная плантация умерла, и поэтому после его смерти ответственность поручителя аннулируется.При должном уважении, образованный единоличный судья ошибается с точки зрения закона, считая, что ответственность по гарантии отменяется или прекращается в случае смерти поручителя. Раздел 131 Закона о контрактах четко предусматривает, что в случае смерти поручителя дата гарантии / продления гарантии, предоставленной в пользу банка, отменяется в отношении будущих транзакций. Таким образом, мы без колебаний утверждаем, что ответственность гаранта не может быть погашена после его смерти до сих пор, как ответственность, которая существовала на дату смерти поручителя.Хорошо установлено, что в случае смерти поручителя ответственность существует, и такая ответственность может быть возложена на имущество умершего, которое наследуется его законными наследниками, а кредитор может взыскать взносы из имущества умершего. покойный.

9. После решения вышеуказанного вопроса в пользу банка-подателя апелляции, мы переходим к рассмотрению более важного вопроса в этой апелляции, а именно: имеет ли банк-податель апелляции право сохранить правоустанавливающие документы. в отношении имущества, которое было унаследовано ответчиками, претендующими на право общего удержания в соответствии с разделом Раздел 171 Индийского Закона о контрактах. Прежде чем мы углубимся в фактические и юридические аспекты, необходимо изучить Раздел 171 Индийского Закона о контрактах, 1872 , и для облегчения ссылки извлечено то же самое, что и здесь.

«171. Общее право удержания банкиров, факторов, пристаней, поверенных и политических брокеров. — Банкиры, факторы, приставы, поверенные Высокого суда и политические брокеры могут, при отсутствии договора об обратном, повторно В качестве обеспечения общего баланса счета любые товары, переданные им в залог; но никакие другие лица не имеют права удерживать в качестве обеспечения такого баланса товары, переданные им в залог, если только здесь не содержится явно выраженный договор на этот счет. фект.«

10. Банк-податель апелляции считает, что они имеют право удерживать документы о праве собственности на имущество, переданное им в ходе обычной коммерческой операции, путем осуществления общего права удержания в соответствии с разделом 171 Закона и, следовательно, они не связаны вернуть то же самое до погашения обязательства по другому счету, по которому залогодатель (супруг первого респондента, поскольку умер) являлся гуар антором.

11. Образованный старший юрисконсульт банка, подавшего апелляцию, в основном полагался на решение Верховного суда по делу Syndicate Bank v.Виджая Кумар и другие , о которых сообщалось в 1992 г. (2) SCC 331.

12. Как отмечалось выше, в статье 171 Закона говорится, что банкиры, такие как банк, подавший апелляцию, в отсутствие договора об обратном сохраняют в качестве обеспечения общего балансового счета любые переданные им товары. Следовательно, в данном случае необходимо видеть, существует ли какой-либо договор об обратном, который не позволяет банку осуществлять свое общее право удержания, и были ли переданы им какие-либо товары.Нельзя оспаривать, что рассматриваемое имущество не было передано под залог Банку-заявителю умершим заемщиком в какой-либо момент времени. Кроме того, неоспоримым фактом является то, что данное имущество было предложено (покойным) Н. П. С. Махендраном для покрытия его обязательств по займам, которые он взял на счетах M / s. Чайная плантация Санджай Бала и м / с. Чайная плантация Аарти Бала и его собственное имущество были заложены для обеспечения этой конкретной кредитной сделки. Перед нами не было представлено никаких документов, подтверждающих, что заемщик дал Банку какое-либо разрешение на хранение документов заложенного имущества, предоставленных для обеспечения кредитной операции для M / s.Чайная плантация Санджай Бала и м / с. Чайная плантация Аарти Бала для целей любой другой ссуды, предоставленной M / s в любом другом филиале. Сомерсетская чайная плантация, гарантом которой выступил (поздний) Н. П. С. Махендран. Таким образом, проблема сводится к вопросу о том, существует ли какой-либо договор об обратном, который не позволяет Банку-заявителю осуществлять свое общее право удержания в соответствии с разделом 171 Закона.

13. В Chitty on Contracts, 29-е издание (2004) — Volume-II, page 496 on Bankers ‘Leien, говорится следующее:

«……. Наиболее частый пример обстоятельств, несовместимых с общим залогом, — это случай депозита, выраженного для покрытия аванса для определенной цели. Однако после того, как первоначальная цель была достигнута путем выплаты указанного аванса, если клиент сознательно разрешает банкиру сохранить обеспечение, в конечном итоге может подразумеваться общее залоговое удержание, и затем требуется его защита в отношении других авансов »

14. В данном случае заемщик (опоздавший) N.P.S. Махендран, по общему признанию, передал на хранение документы о праве собственности на недвижимость, чтобы обеспечить сделку по ссуде в отношении двух компаний по выращиванию растений.Этот факт не оспаривается банком-подателем апелляции. Таким образом, мы без колебаний можем утверждать, что этот договор / ипотечный залог был создан умершим заемщиком для определенной цели и для конкретной ссуды, и договор был самодостаточным, и условия были обязательными для обоих заемщиков. а также банк. Другими словами, залог титулов, по которым ипотечный кредит был создан умершим заемщиком, был предназначен для определенной цели, чтобы покрыть аванс по конкретной ссуде.В такой ситуации, когда заемщик разместил документы для обеспечения определенной транзакции, банк не может утверждать, что они могли хранить документы для остатка на другом ссудном счете, где указанная N.P.S. Махендран не заемщик. Кроме того, формулировка раздела 171 Закона четко указывает на тот факт, что банкиры имеют право удерживать в качестве обеспечения «общий баланс счета». По общему признанию, банк-податель апелляции не вправе, чтобы сумма который теперь считается подлежащим выплате за счет заимствований M / s.Somerset Tea Plantation — это общий балансовый счет умершего заемщика N.P.S. Махендран.

15. В деле Syndicate Bank против Виджая Кумара, о котором говорилось выше и на которое опирался опытный старший юрисконсульт банка, подавшего апелляцию, следует отметить, что заемщику предъявлено исковое заявление в пользу банка, в котором говорится, что банк вправе вносить поправки в квитанции о срочном депозите без какой-либо ссылки на ссуду, и он согласился, что квитанции о срочном депозите должны оставаться в банке до тех пор, пока любая сумма на любом счете причитается банку от них либо по отдельности, либо совместно, либо с другими.Таким образом, Верховный суд Достопочтенного, толкуя такое письмо, касающееся транзакции, совершенной в нем заемщиком, вынес решение о том, что банк имеет право на общее удержание в отношении квитанций с фиксированным депозитом, предоставленных заемщиком в нем.

16. Как отмечалось выше, факты в настоящем деле формулируются по-разному. Между умершим заемщиком и банком существовал конкретный договор / соглашение, по которому заемщик предлагал рассматриваемое имущество для обеспечения только определенной сделки.Следовательно, это соглашение / ипотека следует толковать как «Контракт о противодействии», и поэтому мы без колебаний можем считать, что банк не может требовать эти документы, ссылаясь на право общего залогового удержания в соответствии с разделом Раздел 171 Индийского закона. Закон о контракте, 1872 г.

17. В деле Джордж Генри Чемберс против Патрика Дэвидсона (L.R . IPC 296), обсуждая аспект залогового удержания банками, лорд Вестбери отметил, что изложено ниже.

«Но право удержания не является результатом прямого договора, оно дается в силу закона.Таким образом, если коммерческие отношения, которые могут включать в себя право удержания, создаются посредством письменного договора и обеспечения, предоставленного для результата сделок в этом отношении, явное положение и соглашение сторон о залоге исключают право удержания, и ограничивает их права объемом явно заключенного контракта. Expressum facit cessare молчаливый. Если грузополучатель принимает экспресс-обеспечение, это исключает общее удержание «.

18. Судя по фактам, банк-податель апелляции в первую очередь не сообщил респондентам, что документ, заложенный (покойным) Н.P.S. Махендран будет удерживаться ими в порядке осуществления своего общего права удержания до тех пор, пока не будут предоставлены средства, которыми воспользовались M / s. Сомерсетская чайная плантация была полностью заселена. Фактически, апеллянт Банк своим письмом от 24-10-2007 подтвердил, что ссудные счета стоят на имя М / с. Чайные плантации Аарти Бала, м / с. Чайные плантации Санджай Бала, N.P.S. Махендран и Джеянти Махендран были закрыты путем уплаты всех взносов в банк, и предоставленные банку охранные документы будут выпущены после получения необходимого разрешения контролирующего офиса.Поскольку банк не вернул документы, один из поручителей обратился в Трибунал по взысканию долгов (DRT) с заявлением о возврате документов. DRT издал приказ о возврате таких документов, и на этом этапе банк изменил свое решение и подал апелляцию в Апелляционный суд по взысканию долгов и Апелляционный трибунал, отменив постановление DRT, в котором говорилось, что заемщик должен обратиться в банк, подавший апелляцию, для возврата документов, и Трибунал не может дать указания.Только на этом этапе в сообщении от 14 февраля 2008 г. банк впервые проинформировал респондентов о том, что они владеют документами в порядке осуществления своего общего залога. Таким образом, подход банка также представляется не очень приемлемым.

19. После нашего тревожного рассмотрения всех вышеупомянутых фактических и юридических аспектов, мы твердо придерживаемся мнения, что банк аппеллянта не имел оснований хранить документы, о которых идет речь, которые были депонированы (покойным) Н.P.S. Махендран, муж первого респондента. По указанным выше причинам мы рассматриваем апелляцию, дав указание банку, подавшему апелляцию, вернуть правоустанавливающие документы ответчикам в течение двух недель с даты получения копии этого приказа.

Заказать соответственно.

г. № 210542

ПЕРВОЕ ОТДЕЛЕНИЕ

24 февраля 2016

г. № 210542

РОЗАЛИНА КАРОДАН, истица,

vs.
КИТАЙСКАЯ БАНКОВСКАЯ КОРПОРАЦИЯ, Ответчик.

D E C I S I O N

СЕРЕНО, CJ:

Это ходатайство о пересмотре дела Certiorari 1 с просьбой отменить Решение 2 от 9 июля 2013 г. и Постановление 3 от 29 ноября 2013 г., вынесенное Апелляционным судом (CA) Девятого отделения, Манила, в CA-G.R. CV № 95835. CA отклонил апелляцию заявителя, оспаривая Решение 4 от 23 июня 2010 г., вынесенное Областным судом первой инстанции (RTC) города Тугегарао, отделение 2, по гражданскому делу №5692.

ПРЕДВАРИТЕЛЬНЫЕ ФАКТЫ

Документы показывают, что 6 июня 2000 года China Banking Corporation (China Bank) подала жалобу5 на денежную сумму против Барбары Перес (Барбара), Ребекки Перес-Вилориа (Ребекка), Розалины Кародан (Розалина) и Мадлен Кародан (Мадлен Кародан). ). Чайна банк утверждал, что 15 января 1998 года Барбара и Ребекка за полученную сумму выполнили и доставили вексель № TLS-98/0076 банку-ответчику, по которому они обещали солидарно выплатить сумму P2.8 млн.7 China Bank далее утверждал, что в качестве обеспечения выплаты ссуды Барбара, Ребекка и Розалина также оформили закладную на недвижимость8 на собственность, зарегистрированную на имя Розалины и подпадающую под действие Титульного свидетельства о передаче (TCT) No. T -10216.9 Ответчик утверждал, что соглашение о поручительстве10 в пользу China Bank в качестве кредитора было также заключено Барбарой и Ребеккой в ​​качестве руководителей и Розалиной и ее племянницей Мэдлин в качестве поручителей. В соответствии с этим соглашением принципалы и поручители гарантируют выплату кредитного обязательства в размере P2.8 миллионов, включая проценты, штрафы, издержки, расходы и гонорары адвокатов. 11

Барбара и Ребекка не смогли выплатить свои кредитные обязательства, несмотря на неоднократные требования Китайского банка. Их неуплата побудила банк 26 ноября 1999 г. возбудить внесудебную процедуру обращения взыскания на заложенное имущество. 12 В результате внесудебной продажи банк реализовал только 5 млн. Польских фунтов, что подтверждается Свидетельством о купле-продаже13. непогашенное кредитное обязательство Pl, 865 345.77, все равно останется дефицит в размере P365 345,77. По этой причине банк просил, чтобы суд постановил выплатить недостающую сумму под 12% годовых, начисленных с 13 января 2000 г .; гонорары адвоката в размере 10% от суммы недостачи; судебные издержки и судебные издержки. 14

Барбара и Ребекка подали свой ответ. Они вмешались в защиту, что, хотя они оба выступали в качестве основных заемщиков, они заключили устное соглашение с Мадлен и Розалиной.В соответствии с этим соглашением, свидетелями которого стали кредитный специалист и менеджер филиала China Bank, они поровну разделят как поступления по ссуде, так и соответствующие обязательства и проценты, и они будут обеспечивать ссуду принадлежащей им недвижимостью. 15 Барбара и Ребекка использовали в качестве обеспечения свою недвижимость, указанную в TCT № T-93177, T-93176, T-93174, T-93167, T-93169, T-93170, T-93171 и T-93172; в то время как Розалина и Мэдлин использовали для той же цели собственность первого, на которую распространяется TCTNo.Т-10216. 16

Барбара и Ребекка далее утверждали, что, хотя Розалина и Мадлен получили свою долю в размере 4 млн. Фунтов стерлингов от суммы кредита, последние двое никогда не выполнили свои обязательства по выплате процентов. Только счет Ребекки в Чайна-банке был автоматически списан на общую сумму 002 735,54 пл. 17 Барбара и Ребекка попросили China Bank произвести расчет их общих обязательств, за которые они заплатили 5 млн. Пл., Не считая выплат по процентам, и банк-респондент после этого выпустил ипотеку на недвижимость в отношении их собственности.18

В порядке встречного иска Барбара и Ребекка попросили Розалину и Мадлен выплатить половину плода 002 735,54 в качестве процентных платежей, а также сумму дефицита плюс 12% годовых и гонорары адвокату, общая сумма которых относилась к кредитному обязательству. из двух последних. 19 В качестве встречного иска Барбара и Ребекка также попросили China Bank выплатить Plmillion в качестве компенсации морального вреда, 500 000 песо в качестве примерного ущерба, плюс гонорары адвоката и судебные издержки20

China Bank представил свой ответ и ответ на встречный иск, пояснив, что он предъявлял иск Барбаре и Ребекке как должникам по Простому векселю и как принципалам по Соглашению по поручительству, а также Розалине и Мэдлин в качестве поручителей по Соглашению об поручительстве.21 Он утверждал, что равное разделение доходов по ссуде было «летучей мышью при введении в заблуждение» и «корыстным увиливанием», поскольку в записке было четко указано, что Ребекка и Барбара являются основными должниками22. эти двое несли ответственность за полную выплату основной суммы плюс согласованные проценты, сборы, штрафы и гонорары адвокатов с правом возмещения расходов от Розалины и Мадлен23.

China Bank также оспорил требование Ребекки и Барбары о том, что после их выплаты банку Pl.5 миллионов, ипотека на недвижимость над их недвижимостью была отменена. Их требование было оспорено, поскольку даже после выплаты 5 млн. Фунтов стерлингов Ребекка и Барбара все еще имели задолженность в размере 1,3 млн. Песо без учета процентов, сборов, штрафов и других законных сборов24. была отмена ипотеки, она относилась к другим ипотечным кредитам, обеспечивающим другие отдельные кредитные обязательства Барбары и Ребекки; в частности, Варвара.25

Розалина подала ответ на встречный и перекрестный иск.26 Она утверждала, что 2 июля 1997 года она и Барбара оформили (1) ипотеку на недвижимость, покрывающую земельный участок Розалины и ее родовой дом, а также восемь жилых квартир Барбары, помеченные как обременение на обороте TCT, соответствующих собственности, подтверждается приложениями к Ответу; и (2) Соглашение о поручительстве для обеспечения кредитной линии, предоставленной банком Барбаре и Ребекке, до основной суммы P2,8 миллиона27. Розалина также заявила, что исполнение контрактов было «выполнено с учетом долгосрочных обязательств». временная дружба «между Барбарой, Ребеккой и Мэдлин, и это» никакие денежные или материальные соображения не проходили между [Барбарой и Ребеккой], с одной стороны, и [Розалиной], с другой.«28

Розалина подтвердила, что 15 января 1998 года Барбара и Ребекка выполнили вексель с целью подтверждения ссуды, взимаемой с кредитной линии, обеспеченной ипотекой.29 Однако она утверждала, что, когда Барбара и Ребекка выплатили половину ссуды в соответствии с условиями По векселю, имущество Барбары, покрытое ипотекой, было освобождено банком от ответственности. Отмена залога по ипотеке была произведена актом от 27 мая 1999 г. и отражена в TCTs, о чем свидетельствуют Приложения к Ответу.30

Эта отмена, по словам Розалины, незаконно и несправедливо заставила ее собственность поглотить исключительный риск потери права выкупа. 31 Результатом, по ее словам, было погашение неделимого обязательства, содержащегося в ипотеке в соответствии со статьей 121632 Гражданского кодекса33.

Розалина также заявила, что, когда банк возбудил процедуру обращения взыскания, он представил ложные сведения о том, что ее собственность была единственной, которая была покрыта ипотекой; исключены из списка заложенного имущества, принадлежащего Барбаре; и представили в ложном свете, что «условия вышеупомянутой ипотеки никогда не менялись и не изменялись, явным или молчаливым образом, посредством какого-либо соглашения, заключенного после его исполнения.»34

Наконец, Розалина заявила, что она потребовала от Барбары и Ребекки исправить незаконное и несправедливое лишение ее собственности при выплате возмещения. Предположительно, Барбара и Ребекка просто проигнорировали ее требования, поэтому она молилась, чтобы они несли солидарную ответственность за общую сумму ущерба и за решение о недостаточности, о котором идет речь в этой жалобе35.

China Bank представил свой ответ и ответ на встречный иск36. Он утверждал, что вопрос о том, получила ли Розалина материальную выгоду от ссуды, не был существенным, поскольку она добровольно и добровольно обременяла свое имущество; 37 что неделимость ипотеки не распространяется на дело в баре, поскольку статья 208938 Гражданского кодекса предполагает наличие нескольких наследников, условие, которое отсутствует в данном случае39, что для погашения ипотеки не будет действовать ничего, кроме выплаты долга или срочного освобождения; 40 и что в качестве поручителя Розалина в равной степени обязана, как основной должник, выплатить обязательство по покрытию дефицита в сумме 365 345 песо.77 41 Банк также подал свой комментарий / возражение42 в отношении записи о внешнем характере Atty. Эдвин В. Паскуа в качестве советника Розалины. Он сказал, что Атти. Паскуа когда-то был нанятым юристом в соответствии с Соглашением о найме от 5 сентября 1997 года43. Из-за своей оппозиции Розалину впоследствии представлял Атти. Рейнальдо А. Дерай.

Все стороны представили свои досудебные протоколы, за исключением Мэдлин, дело которой было передано в архив RTC по ходатайству China Bank о неспособности суда получить юрисдикцию над ее личностью.После этого вопросы дела ограничивались следующим: (1) были ли ответчики солидарны и несут ответственность за выплату иска о недостатках; (2) сохранялось ли поручительство перед банком, несмотря на освобождение от залога основного заемщика; (3) существовала ли предыдущая договоренность между обвиняемыми о том, что Барбара и Ребекка получат половину, а Розалина и Мадлен — другую половину; и (4) имел ли банк-ответчик основание для предъявления иска по поручительству после того, как банк освободил закладную основного заемщика.44

ПОСТАНОВЛЕНИЕ RTC

RTC постановил, что, хотя не было представлено достаточных доказательств того, что Розалина получила какую-либо материальную выгоду по кредитному соглашению между Ребеккой и Барбарой и China Bank, ипотека между Розалиной и China Bank по-прежнему действительна45. Суд первой инстанции объявил этого ответчика Таким образом, банк на законных основаниях лишил ипотеку имущества Розалины, даже если она была простым залогодателем жилья46.

ЦРТ также признал иск Розалины необоснованным и необоснованным.Она утверждала, что, поскольку ипотека на недвижимость, покрывающая ее собственность, была единым и неделимым контрактом, действие Китайского банка по освобождению имущества основных должников привело к аннулированию обязательства47. Суд первой инстанции постановил, что кредитор имеет право возбудить дело против любой из солидарных должников или некоторые или все они одновременно; и что право кредитора предъявить иск по поручительству существует независимо от права кредитора предъявить иск против принципала.48

Наконец, RTC обязал Ребекку, Барбару и Розалину нести солидарную ответственность перед China Bank за разрыв между стоимостью приобретения отчужденного недвижимого имущества и непогашенным кредитным обязательством Барбары и Ребекки на момент продажи права выкупа. Процентная ставка установлена ​​в размере 12% годовых с 13 января 2000 года до полной выплаты. Ребекке и Барбаре также было приказано возместить Розалине сумму взысканного с нее платежа, включая проценты по нему.49

ПОСТАНОВЛЕНИЕ CA

Розалина подала своевременное уведомление об апелляции и вмененной ошибке в суд, признав ее, вместе с Ребеккой и Барбарой, солидарной ответственностью по выплате иска о несостоятельности; установив, что она все еще несет ответственность в качестве поручителя, даже если банк уже предоставил залог основного заемщика; и в том, чтобы не аннулировать продажу собственности, не возвращая ей собственность, и не присуждая ей возмещение ущерба, о котором молились в ее встречном иске.Она сказала, что это было сделано судом, несмотря на тот факт, что China Bank сознательно и злонамеренно освободил собственность основных заемщиков, тем самым подвергнув ее собственность риску50.

CA признал апелляцию необоснованной. 51 Он квалифицировал Розалину как поручителя, который принял на себя ответственность или обязательство основного должника. Таким образом, она должна была нести основную ответственность за выплату долга в случае неплатежей основных должников, независимо от их финансовых возможностей сделать это.52 Что касается недостатка, CA процитировал BPI Family Savings Bank против Avenido. 53 Верховный суд постановил, что кредитору не запрещается взыскать какой-либо невыплаченный остаток по основному обязательству, если продажа имущества, являющегося предметом ипотеки, во внесудебном порядке приведет к возникновению дефицита. 54 CA в конечном итоге подтвердил Решение RTC в целом 55 и отклонил ходатайство о пересмотре. 56 Следовательно, это прошение.

В этом суде петиционер Розалина теперь приписывает ошибку подтверждению CA решения RTC. Она говорит, что решение CA не соответствовало закону и юриспруденции в том, что заявитель, совместно и по отдельности с Барбарой и Ребеккой, был обязан оплатить требование China Bank о дефиците после того, как банк освободил залог основных должников. Предполагаемый акт банка-ответчика по подверганию собственности Розалины риску обращения взыскания, несмотря на неделимый характер ипотеки недвижимости, предположительно нарушил статью 2089 Нового Гражданского кодекса.57

China Bank подал свой Комментарий58, утверждая, что все основания, приведенные истцом, были «простыми повторениями, повторениями или перефразированием оснований и аргументов, приведенных в Краткой записке заявителя xxx, которые были исчерпывающе переданы и учтены СА в его Решении»; 59 и что в петиции «отсутствуют какие-либо новые, существенные и заслуживающие внимания основания, которые оправдывали бы отмену решения CA, подтверждающего решение RTC» 60

ВЫПУСК

Единственный вопрос, который должен быть решен этим Судом, заключается в том, несет ли истица Розалина солидарную ответственность с Барбарой и Ребеккой за оплату требований ответчика China Bank.

РЕШЕНИЕ ЭТОГО СУДА

Кредитные операции в банковских учреждениях обычно влекут за собой оформление кредитных документов, как правило, векселя, покрытого ипотекой недвижимости и / или договором поручительства.61 В данном случае истица Розалина признала, что она была стороной в этих кредитных документах. хотя она яростно настаивала на том, что ничего не получила из средств ссуды. 62 Между тем банк-ответчик предложил в качестве доказательства Вексель.Отметим, что ипотека на недвижимость и договор поручительства подписаны сторонами.

Мы находим, что Розалина несет ответственность как залогодатель жилья.

В деле Бело против ПНБ, 63 мы имели возможность заявить:

Ипотека на жилье не обязательно является недействительной просто потому, что залогодатель жилья не воспользовался ею. Срок действия жилого помещения допускается в соответствии со статьей 2085 Нового Гражданского кодекса, которая предусматривает, что (t) третьи лица, не являющиеся сторонами основного обязательства, могут обеспечить последнее, заложив или заложив свое собственное имущество.Залогодатель жилья, как правило, сам не является получателем ссуды, иначе это противоречило бы его назначению как таковому. 64

Помимо того, что Розалина является залогодателем жилья, она также является поручителем, согласно определению в статье 2047 Гражданского кодекса следующим образом:

Арт. 2047. По гарантии лицо, именуемое поручителем, обязывает себя перед кредитором выполнить обязательство основного должника в случае, если последний не сможет этого сделать.

Если лицо связывает себя солидарно с основным должником, должны соблюдаться положения Раздела 4, Глава 3, Титул I этой Книги.В таком случае договор называется поручительством.

Договор поручительства (второй абзац статьи 2047) противопоставляется договору поручительства (первый абзац статьи 2047) следующим образом:

Поручительство является страховщиком долга, а гарант — страховщиком платежеспособности должника. Поручительство — это обязательство по выплате долга; гарантия, обязательство по оплате должником. Другими словами, поручитель обещает выплатить долг основного долга, если принципал не будет платить, в то время как гарант соглашается, что кредитор, после судебного разбирательства против принципала, может выступить против гаранта, если принципал не может заплатить.Поручительство обязывает себя действовать, если принципал этого не делает, независимо от его способности это делать. Гарант, с другой стороны, оговаривается не в том, что принципал будет платить, а просто в том, что он может это сделать. Другими словами, поручитель берет на себя обязательство произвести платеж и несет такую ​​ответственность сразу же, если основной должник не выполняет свои обязательства, в то время как поручитель обязуется произвести платеж, если в результате проявления должной осмотрительности долг не может быть выплачен за счет основного должника. 65 Цитаты опущены)

In Inciong, Jr.v. CA, 66, мы разъяснили далее таким образом:

Хотя гарант может связать себя солидарными обязательствами с основным должником, ответственность гаранта отличается от ответственности солидарного должника. Таким образом, Толентино объясняет:

Гарант, который связывает себя in solidum с основным должником в соответствии с положениями второго параграфа, не становится солидарным со-должником во всех отношениях. Есть разница между солидарным со-должником и a fiador in solidum (поручительство).Последний, помимо обязательства, которое он принимает на себя по выплате долга до того, как имущество основного должника будет исчерпано, сохраняет все другие права, действия и льготы, которые относятся к нему по причине fiansa; , в то время как солидарный сообязатель не имеет никаких других прав, кроме тех, которые ему предоставлены в разделе 4, главе 3, заголовке I, книге IV Гражданского кодекса.

Раздел 4, Глава 3, Титул I, Книга IV Гражданского кодекса устанавливает закон о солидарных и раздельных обязательствах.По ст. 1207, когда в одном и том же обязательстве участвуют два или более должника, предполагается, что обязательство является совместным, так что каждый из должников несет ответственность только по пропорциональной части долга. Обязательство солидарности возникает только в том случае, если это прямо указано в обязательстве, когда это предусмотрено законом или когда этого требует характер обязательства67. (Цитаты опущены)

Дальнейшее обсуждение той же правовой концепции проходило следующим образом:

Договор поручительства — это дополнительное обещание, которым лицо связывает себя обязательствами перед другим, уже связанным обязательствами, и соглашается с кредитором выполнить обязательство, если должник этого не сделает.С другой стороны, договор гарантии представляет собой залоговое обязательство по выплате долга другого лица в случае, если последний не выплатит долг.

Строго говоря, гарантия и поручительство почти взаимосвязаны, и многие принципы являются общими для обоих. Однако согласно нашему гражданскому праву их можно различить следующим образом: Поручительство обычно связано с его принципалом одним и тем же документом, исполняемым в одно и то же время и на одном и том же возмещении. Он изначально является должником и должником с самого начала, и обычно считается, что он знает все невыполнения обязательств по своему основному долгу.Обычно он не освобождается от ответственности либо из-за простого снисхождения кредитора к принципалу, либо из-за отсутствия уведомления о невыполнении обязательств принципалом, независимо от того, насколько он может пострадать от этого. С другой стороны, договор гарантии является отдельным обязательством гаранта, в котором принципал не участвует. Обычно он заключается до или после заключения договора с принципалом и часто поддерживается отдельно от вознаграждения, обеспечивающего договор с принципалом. Первоначальный контракт его принципала не является его контрактом, и он не обязан обращать внимание на его неисполнение.Он часто освобождается от ответственности простым снисхождением кредитора к принципалу и обычно не несет ответственности, если не уведомлен о невыполнении обязательств принципалом.

Проще говоря, поручительство отличается от гарантии тем, что гарант является страховщиком платежеспособности должника и, таким образом, обязывает себя платить, если основной капитал не в состоянии заплатить , в то время как поручителем является страховщик долга. , и он обязуется заплатить, если основной не платит .68 (цитаты опущены)

Когда Розалина поставила свою подпись под закладной на недвижимое имущество в качестве залогодателя и под договором поручительства в качестве поручительства, которое покрывает кредитную сделку, представленную векселем, она тем самым обязалась нести ответственность перед China Bank в случае, если основные должники Барбара и Ребекка , не удалось оплатить. Следовательно, она стала обязана перед банком-ответчиком выплатить долг Барбары и Ребекки, когда последние двое фактически не заплатили.

China Bank, с другой стороны, имел право действовать либо после основных должников, либо поручителя, когда наступал срок погашения долга.Он имел право взыскать ипотечный кредит, связанный с имуществом Розалины, чтобы отвечать за ссуду.

Однако выручка от внесудебного обращения взыскания не покрыла все обязательство. По этой причине банк-ответчик предъявил настоящую жалобу Барбаре и Ребекке как принципалам и Розалине как поручителю.

Ипотека — это просто обеспечение, а не погашение задолженности.69 Если выручка от продажи недостаточна для покрытия долга во внесудебном обращении взыскания по ипотеке, залогодержатель имеет право потребовать у должника недостачу.70 Мы уже признали это правило:

Хотя Закон № 3135 с поправками не обсуждает право залогодержателя на взыскание недостающей суммы, он также не содержит каких-либо положений, прямо или косвенно запрещающих взыскание. Если бы законодательный орган намеревался отказать кредитору в праве предъявить иск в связи с любым недостатком, возникшим в результате обращения взыскания на обеспечение, предоставленное для гарантии обязательства, закон прямо предусмотрел бы это. При отсутствии такого положения в Законе № 3135 с внесенными в него поправками кредитору не запрещается принимать меры по взысканию невыплаченного остатка по основному обязательству просто потому, что он решил во внесудебном порядке лишить права ипотеки на недвижимость.71

Таким образом, кредитору, являющемуся ответчиком China Bank в данной петиции, не запрещается взыскать невыплаченный остаток по основному обязательству, если внесудебная продажа имущества, являющегося предметом залога недвижимости, приведет к возникновению дефицита.

Розалина опротестовывает свою ответственность за недостаток. Она утверждает, что China Bank отменил залог ипотечного кредита и освободил. основные заемщики от ответственности. Она утверждает, что этот акт нарушил статью 2089 Гражданского кодекса о неделимости ипотеки и в конечном итоге освободил ее от ответственности в качестве поручителя.

Мы не согласны.

Использование условий Договора поручительства может легко решить вопрос о том, должна ли Розалина по-прежнему нести ответственность. В договоре прямо указано следующее положение:

Поручительство (и) прямо отказывается от всех прав требовать оплаты и уведомления о неплатеже и протеста, а соглашается с тем, что ценные бумаги любого вида, которые сейчас и могут быть оставлены Кредитору, его правопреемникам, индоссам или переуступает в качестве обеспечения какое-либо доказательство долга или обязательства, или в отношении которого может существовать залоговое право, может быть заменено, отозвано или передано в любое время, и время для выплаты таких обязательств продлено, без уведомления или согласие Поручителя (ов) x xx.72 (выделение выполнено)

Таким образом, мы не находим оснований протеста Розалины в этой петиции. Как предусмотрено указанным пунктом в контракте, она не только отказалась от прав требовать платежа и получать уведомление о невыплате и протест, но также прямо согласилась с тем, что срок платежа может быть продлен. Что еще более важно, она согласилась с тем, что ценные бумаги могут быть «заменены, изъяты или переданы в любое время» без ее согласия или без ее уведомления. То, что China Bank действительно сдал имущество основных должников, входило в сферу действия этого положения в контракте.Розалина теперь не может оспаривать это действие в свете своего прямого согласия с этим условием.

Были аналогичные дела, в которых этому Суду было поручено вынести решение о том, может ли поручительство быть освобождено от ответственности в результате действия или бездействия кредитора. Однако обзор этих постановлений показывает, что в отсутствие четких оговорок поручительство было освобождено от ответственности, если действия кредитора были признаны небрежными или составляющими существенное изменение договора.С другой стороны, при наличии в соглашении о поручительстве явного положения, разрешающего эти действия, поручительство не считалось исполненным, и было принято решение об обязательном соблюдении этих условий.

В деле PNB против Manila Surety, 73 Суд en banc объявил поручителя освобожденным от ответственности в связи с халатностью кредитора. В этом случае кредитор не смог взыскать суммы, причитающиеся должнику, вопреки его обязанности собирать взыскания в качестве держателя исключительной и безотзывной доверенности.Небрежность кредитора позволила исчерпать выделенные средства без уведомления поручителя и в конечном итоге лишила последнего возможности обращения взыскания на это обеспечение.

Кроме того, в деле PNB против Luzon Surety, 74 Суд намекнул на возможность освобождения поручителя от ответственности. 1avvphi1 В этом деле было признано, что в этой юрисдикции изменение может быть основанием для освобождения. Однако Суд пояснил, что на этот принцип можно успешно ссылаться только при условии, что изменение является существенным.Несоблюдение этого требования означает, что поручительство не может быть освобождено от ответственности. Применяя эту доктрину в этом деле, Суд постановил, что изменений в форме увеличения кредитной линии при полном согласии поручителя недостаточно для освобождения поручителя.

Между тем, в деле Palmares v. CA, 75 Суд постановил:

Возможно, будет правильным добавить, что снисходительность, проявленная к должнику в случае неисполнения обязательств, путем отсрочки, разрешенной кредитором без изменения времени, когда может быть потребован долг, не представляет собой продление срока платежа, которое высвобождает Поручительство.Чтобы представить продление срока исполнения поручительства, должно возникнуть впечатление, что продление срока было на определенный период в соответствии с имеющим исковую силу соглашением между принципалом и кредитором, и что это было сделано без согласия поручителя или с сохранение прав в отношении него. Контракт должен быть таким, который не позволяет кредитору или, по крайней мере, препятствует ему в принудительном исполнении основного контракта в течение периода, в течение которого он в противном случае мог бы обеспечить его исполнение, и который препятствует выплате поручителем долга.(Цитаты опущены)

В деле E. Zobel Inc. против CA и др., 76 Суд подтвердил действительность положения о продолжающейся гарантии, которую мы ранее истолковали как поручительство в соответствии с ее содержанием и намерениями сторон. Суд подтвердил законность этого положения, несмотря на то, что он настаивал на том, что он должен быть освобожден от ответственности из-за того, что кредитор не зарегистрировал ипотеку. В частности, суд постановил:

Отказ SOLIDBANK о регистрации ипотеки движимого имущества не освободил заявителя от обязательства.В Постоянной гарантии, оформленной в пользу SOLID BANK, заявитель обязался соблюдать договор независимо от наличия какого-либо обеспечения. Он даже освободил SOLID BANK от любой ошибки или халатности, которые могут нарушить договор. Соответствующие части контракта так предусматривают:

нижеподписавшийся (заявитель), который настоящим соглашается быть и оставаться связанным этой гарантией, независимо от наличия, стоимости или состояния любого обеспечения, и несмотря на любые такие изменения, обмен, урегулирование, компромисс, передачу, передачу, продажу, применение, продление или продление, и даже несмотря на то, что все обязательства Заемщика перед вами, невыполненные и невыплаченные в любое время (а), могут превышать совокупную основную сумму, указанную здесь выше.

Это Постоянная гарантия, которая будет оставаться в силе до тех пор, пока вы не получите письменное уведомление о том, что она была отозвана нижеподписавшимся, но любое такое уведомление не освобождает нижеподписавшихся от какой-либо ответственности в отношении любых инструментов и займов. , авансы или другие гарантированные обязательства, которые могут быть выполнены вами или в которых вы можете иметь какую-либо долю, на момент получения такого уведомления. Никакие действия или бездействие любого рода с вашей стороны в помещении ни в коем случае не повлияют или не нарушат эту гарантию, а также не будут затронуты никакими изменениями, которые могут возникнуть по причине смерти нижеподписавшегося, любого партнера (ей) нижеподписавшегося, или Заемщика, или присоединения к любому такому партнерству одного или нескольких новых партнеров.77

Другим показательным случаем является дело Gateway Electronics Corporation и Geronimo delos Reyes против Asianbank, 78, в котором поручитель также просил освободить его от ответственности. Он сослался на неоднократное продление кредитором сроков погашения по требованию основного должника без ведома и согласия поручителя. Тем не менее, этот суд постановил:

Такое утверждение неприемлемо, так как оно приукрашивает тот факт, что отказ от права быть уведомленным о продлении срока встроен в сам документ поручителя, включенный в следующее положение:

В случае невыполнения обязательств каким-либо / или всем ДОЛЖНИКОМ (-ами) выплатить всю часть указанной задолженности, обеспеченной в соответствии с настоящим Соглашением по наступлении срока погашения, я / мы совместно и по отдельности соглашаемся и обязуемся с КРЕДИТОРОМ, его правопреемниками и правопреемниками, незамедлительно оплата без требования или уведомления от указанного КРЕДИТОРА таких векселей, тратт, овердрафтов и других кредитных обязательств, по которым ДОЛЖНИК (-ы) теперь может иметь задолженность или могут впоследствии стать должником КРЕДИТОРУ, вместе с процентами, пени и другими банковскими сборами, как могут начисляться на них и все расходы, которые могут быть понесены последним при сборе любых или всех таких инструментов.79

По аргументу Розалины о том, что освобождение от ипотеки нарушает неделимость ипотеки, как указано в статье 208980 Гражданского кодекса, Народный банк и трастовая компания против Тамбунтинга и др. 81 является весьма поучительным. В этом случае поручитель также утверждал, что он должен быть освобожден от ответственности. Он утверждал, что кредитор продлил срок платежа и освободил акции, заложенные основными должниками, без его согласия. Суд en banc счел его доводы неубедительными и постановил:

1.Таким образом, очевидно, что договор абсолютной гарантии, заключенный апеллянтом Сантаной, является мерой прав и обязанностей. Как с ним, так и с банком-истцом. Предусмотренные в нем положения должны были соблюдаться обеими сторонами. У апеллянта не может быть уважительной причины для жалобы. Он дал свое слово; он должен соответствовать этому. Как только законность его условий признана, он не может позволить себе одностороннее стремление игнорировать свое обязательство. Обещание, которому закон дает обязательную силу, должно быть выполнено.Это так просто. Таким образом, Гражданский кодекс прямо требует: «Обязательства, вытекающие из договоров, имеют силу закона в отношениях между договаривающимися сторонами и должны добросовестно выполняться».

2. Все могло бы быть иначе, если бы не существовало такого договора абсолютной гарантии, стороной которого являлся апеллянт в соответствии с вышеупомянутой статьей 2080. Он был бы освобожден от обязательства в результате того, что истец передал Tambuntings без его согласия 135 акций Международной корпорации развития спорта переданы в залог банку-истцу для обеспечения линии овердрафта.Ибо таким образом суброгация стала бессмысленной. Такое положение предназначено для использования поручителем. Это было право, которым он мог воспользоваться. Однако ему не запрещается отказаться от него. Именно это и сделал истец, когда согласился на договор абсолютной гарантии. Опять же, закон ясен. От права можно отказаться, если только это не противоречит закону, общественному порядку, государственной политике, морали или добрым обычаям. Здесь нет повода для исключений corning in play xxx82

Хотя мы утверждаем, что Розалина вместе с основными должниками, Барбарой и Ребеккой, по-прежнему несут ответственность в качестве поручителя за сумму дефицита, мы изменяем установление процентной ставки ЦРТ на уровне 12% годовых, что впоследствии подтвердил СА.Мы должны изменить ставки в соответствии с превалирующей судебной практикой. Таким образом, с 13 января 2000 г. по 30 июня 2013 г. на сумму дефицита должны быть наложены 12% законные проценты, а с 1 июля 2013 г. — законные проценты 6% до полной выплаты.

ПОЭТОМУ, помещений рассмотрены, подвергшиеся нападению Решение и Постановление CA, в которых Розалина Кародан признается солидарной ответственностью с Барбарой Перес и Ребеккой Перес-Вилориа за недостающую сумму, ПОДТВЕРЖДАЮТСЯ С ИЗМЕНЕНИЯМИ. Ребекка, Барбара и Розалина несут солидарную ответственность перед China Bank за сумму дефицита в размере 365 345,77 фунтов стерлингов и проценты по ней по ставке 12% годовых с 13 января 2000 года по 30 июня 2013 года и 6% годовых с 1 июля. 2013 г. до полной оплаты; и что Ребекке и Барбаре также предписано возместить Розалине сумму, взысканную с нее, включая проценты по ней83.

ТАК ЗАКАЗАНО.

МАРИЯ ЛУРДЕС П. А. СЕРЕНО
Главный судья, председатель

МЫ СОГЛАШАЕМСЯ:

ТЕРЕСИТА J.ЛЕОНАРДО-ДЕ КАСТРО
Помощник судьи

АЛЬФРЕДО БЕНДЖАМИН С. КАГУИОА
Помощник судьи

К Е Р Т И Ф И К А Т И О Н

В соответствии с разделом 13 статьи VIII Конституции я подтверждаю, что выводы в вышеупомянутом Решении были сделаны на основе консультаций до передачи дела автору заключения Суда.

МАРИЯ ЛУРДЕС П.А. SERENO
Главный судья

Сноски

1 Ролло, с. 9–23.

2 ид. в 37-47; составленный помощником судьи Сокорро Б. Интингом и одобренный помощником судьи Хосе К. Рейес-младший и Марио В. Лопес.

3 ид. в 24-25.

4 ид. в 49-62; автор: судья Вильма Т. Пауиг.

5 Записи, стр. 1-17.

6 ид.в 8-9.

7 ид. на 2.

8 ид. в 10-12.

9 ид. на 3.

10 ид. в 13-14.

11 ид.

12 ид. в 94-96.

13 ид. в 15-16.

14 ид. в 4-5.

15 ид. на 29.

16 ид. на 30.

17 ид.

18 ид. на 31.

19 ид.

20 ид. на 32.

21 ид. на 35-36.

22 ид.на 37.

23 ид. на 38.

24 ид. на 39.

25 ид.

26 ид. на 173-231.

27 ид. в 174-175.

28 ид. на 154.

29 Там же. на 175.

30 ид. в 176-177.

31 ид. на 177.

32 Арт. 1216. Кредитор может возбудить дело против любого из солидарных должников или против некоторых или всех одновременно. Требование, предъявленное к одному из них, не должно быть препятствием для требований, которые впоследствии могут быть направлены против других, пока долг не будет полностью взыскан.(1144a)

33 Записи, стр. 177.

34 ид.

35 ид. в 178.

36 ид. на 238-248.

37 ид. на 240-241.

38 Арт. 2089. Залог или ипотека неделимы, даже если долг может быть разделен между правопреемниками в интересах должника или кредитора.

Следовательно, наследник должника, который выплатил часть долга, не может требовать пропорционального погашения залога или ипотеки до тех пор, пока долг не будет полностью погашен.

Наследник кредитора, получивший свою долю долга, также не может вернуть залог или отменить закладную в ущерб другим наследникам, которым не было выплачено вознаграждение.

Из этих положений следует ожидать случай, когда имеется несколько вещей, предоставленных в ипотеку или залог, каждая из которых гарантирует только определенную часть кредита.

В этом случае должник имеет право на погашение залога или ипотеки, поскольку часть долга, за которую каждая вещь несет особую ответственность, удовлетворена.(1860)

39 Записи, стр. 243.

40 ид. на 244.

41 ид. на 245.

42 ид. на 249-254.

43 ид. на 250.

44 ид. на 389.

45 ид. на 614.

46 ид.

47 ид. на 615.

48 ид.

49 ид. на 617.

50 Ролло, с. 97-98.

51 ид. на 44.

52 ид. в 44-45.

53 г.R. No. 175816, 7 декабря 2011 г., 661 SCRA 758.

54 Ролло, стр. 46. ​​

55 ид. на 47.

56 ид. на 24.

57 ид. на 14.

58 Rollo, pp. 172–185.

59 1д. на 174.

60 ид. на 179.

61 Gateway v. Asianbank, 395 Phil. 353 (2008).

62 См. Примечания 27 и 28 .

63 405 Фил. 851 (2001).

64 ид.на 87.

65 Palmares v. CA, 351 Phil. 664, 680-681 (1998).

66 327 Фил. 364 (1996).

67 ид. на 373.

68 E. Zobe, Inc. против Калифорнии, 352 Phil. 608, 614-615 (1998).

69 Suico Rattan & Buri Interiors, Inc. против Калифорнии, G.R. № 138145, 15 июня 2006 г., 490 SCRA 560.

70 См. Примечание 38

71 BPI v. Reyes, 680 Phil. 718, 725 (2012), ссылаясь на BPI v.Авенидо, G.R. № 175816, 7 декабря 2011 г., 661 ГКДР 758.

72 Записи, стр. 13-14.

73 122 Фил. 106 (1965).

74 160-А Фил. 854 (1975).

75 ид. в 686-687.

76 352 Фил. 608 (1998).

77 ид. на 618-619.

78 595 Фил. 353 (2008).

79 ид. на 377.

80 См. Примечание 55 .

81 149 Фил. 169 (1971).

82 ид.в 174-175.

83 ид. на 617.

The Lawphil Project — Законный фонд Арельяно

Переуступка залога по страхованию жизни

Переуступка залога по страхованию жизни — это условная уступка, по которой кредитор назначается в качестве основного получателя пособия в случае смерти для использования в качестве обеспечения по ссуде. Если заемщик не может заплатить, кредитор может обналичить полис страхования жизни и взыскать задолженность. Компании с готовностью принимают страхование жизни в качестве залога из-за гарантии денежных средств в случае смерти заемщика или дефолта.В случае смерти заемщика до погашения ссуды кредитор получает причитающуюся сумму в виде пособия по случаю смерти, а оставшаяся сумма затем направляется другим перечисленным бенефициарам.

Ключевые выводы

• Заемщик должен быть владельцем полиса, который может быть или не быть застрахованным.
• Переуступка залога может относиться к части или всей стоимости полиса, и если какая-либо сумма остается, бенефициары получают разницу.
• При полном погашении кредита уступка прекращается.

Заемщик должен быть владельцем полиса, но не обязательно застрахованным, и полис должен оставаться актуальным в течение всего срока действия ссуды, при этом владелец продолжает уплачивать все необходимые страховые взносы. Для уступки залога приемлем любой вид полиса страхования жизни, при условии, что страховая компания разрешает уступку полиса. Полис постоянного страхования жизни с денежной стоимостью позволяет кредитору получить доступ к денежной стоимости для использования в качестве платежа по ссуде, если заемщик не выполняет свои обязательства.Многие кредиторы не принимают срочные полисы в качестве залога, потому что они не накапливают денежную стоимость, а срок полиса может быть слишком коротким для погашения ссуды.

Некоторые кредиторы не гарантируют ссуду, если не выдается полис страхования жизни с уступкой залога.

С другой стороны, доступ владельца полиса к денежной стоимости ограничен для защиты залога. Если ссуда выплачивается до смерти заемщика, уступка отменяется, и кредитор больше не является получателем компенсации в случае смерти.Страховые компании должны быть уведомлены о передаче залога по полису; кроме своих обязательств по соблюдению условий контракта, они остаются незаинтересованными в соглашении.

Советник Insight

Стив Кобрин, LUTCF
Фирма Стивена Х. Кобрина, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Это частый вопрос среди владельцев бизнеса, обращающихся за банковской ссудой, которые хотят использовать свое страхование жизни в качестве залога, чтобы увеличить свои шансы на получение ссуды.Переуступка залога гарантирует, что кредитор получит только то, что ему причитается. Если банк указан в качестве бенефициара в страховом полисе, им будет выплачено полное пособие в случае смерти, даже если часть ссуды уже была выплачена, а другим бенефициарам умершего ничего не останется. Если вы подаете заявление на страхование жизни для обеспечения своей ссуды для бизнеса, помните, что нет никаких причин делать кредитора бенефициаром. Используйте назначение залога и убедитесь, что ваш брокер проведет вас через его выполнение.

Связанные : Лучшие компании по страхованию жизни

legaldesk.com Как поступить с долгами после смерти?

Подобно тому, как активы человека распределяются после его / ее смерти, обязательства или долги лица также должны быть погашены. Но не существует какого-либо определенного способа выплатить долги умершего человека, такого как распределение активов согласно завещанию (завещание или завещание — это юридический документ, в котором наследодатель выражает свое намерение или желание распределить имущество после его / ее смерть), созданный, когда он / она был жив.

Наследники умершего не несут юридической ответственности за выплату долгов, хотя это их моральный долг. Однако кредиторы переходят к супругу, наследникам и родственникам, ожидая, что они выплатят долги умершего. Следовательно, чтобы избежать таких обстоятельств, лицо, называемое исполнителем или администратором, будет назначено для ухода за имуществом и выплаты долгов.

Что такое поместье?

Имущество — это имущество, деньги, вложения, активы, страхование и имущество умершего.Имущество будет использовано для погашения долгов администратором или исполнителем. После погашения долгов оставшаяся сумма будет передана наследникам согласно завещанию.

Кто несет ответственность за долги?

Исполнитель несет ответственность за погашение долгов. Если наследство умершего оставило завещание и упомянуло исполнителя, то он будет нести ответственность. А если завещания нет, суд назначит администратора для работы с имуществом и долгами умершего.Исполнитель обязан выплатить проценты на имущество, если он не рассортирует и не распределит имущество в течение года после смерти.

Исполнитель, отвечающий за недвижимость / имущество, должен погасить непогашенные долги, долги перед кредиторами, налоги до передачи активов лицам, указанным в завещании.

Что такое завещание?

Завещание, также известное как предоставление представительства, дает лицу законное право распоряжаться имуществом (собственностью, активами, инвестициями, вещами) умершего.Завещание может быть применено лицом самостоятельно или с помощью любого поверенного, в случае каких-либо осложнений с имуществом умершего.

Лицо или исполнитель, подавший заявление о завещании, имеет законное право на доступ к банковским счетам, непогашенным платежам по счетам, продаже имущества и т. Д. При наличии завещания исполнитель может подать заявление о завещании в отсутствие завещания. , любой законный наследник или близкое лицо может подать заявление о завещании, чтобы иметь дело с имуществом. Офис по наследству проведет собеседование в течение трех недель после получения формы заявления о наследстве.

Как подать заявление на завещание?

Должным образом заполненная форма заявления о наследстве AP1 вместе с формой налога на наследство (налог, рассчитываемый на стоимость имущества), оригинал завещания, свидетельство о смерти и требуемый сбор за подачу заявления должны быть отправлены в местный реестр наследства.

Гарант и Cosigner

Поручитель — это тот, кто дает гарантию на взятую заемщиком сумму кредита. Поручитель должен вернуть сумму кредита, если заемщик не производит платеж и кредитор может продать имущество поручителя, предоставленное им в качестве обеспечения.

Лицо, подписывающее вместе с первоначальным заемщиком для обеспечения долга, является совладельцем. Содействующая сторона несет юридическую ответственность за погашение долга.

Ответственность супруга и детей

Супруг (а) и дети не несут ответственности по долгам умершего супруга или родителя, если они не подписали совместно какой-либо кредитный договор или договор займа.

Несостоятельный

Несостоятельный означает банкрот. В случае, если долги умершего лица превышают его / ее имущество, это считается неплатежеспособным.В этом случае кредиторы получат минимальную уплаченную сумму и закроют счет. Никакой личной ответственности, если имущество неплатежеспособно.

Было бы разумно пройти процедуру завещания, поскольку суд берет на себя ответственность за выплату долга и минимизирует ее. Вероятность переплаты и мошенничества со стороны кредиторов будет устранена, поскольку оплата производится судом на законных основаниях только после проверки всех долгов. Этот процесс включает судебные сборы и сборы за завещание.

Совместный счет или совместное имущество

Деньги на любом совместном счете с другими совместными держателями после смерти автоматически переходят к совместным держателям и не могут быть включены в наследство умершего.Но доля в совместной собственности может быть изъята или добавлена ​​к наследству с целью уплаты налога на наследство.

Деньги в составе имущества

Часть денег, которая может быть добавлена ​​в наследство умершего, включает-

• Страхование
• Любые неурегулированные претензии
• Пансионат
• Налоговые скидки
• Капитал, вложенный в бизнес
• Сбережения и инвестиции

Банковские счета

Денежные средства на банковском счете будут прикреплены к наследственному имуществу, если счет ведется исключительно на имя умершего и нет никаких указаний на это.Но если учетная запись является совместной учетной записью, тогда другой владелец учетной записи автоматически становится владельцем учетной записи.

Некоторые общие долги, выплаченные после смерти

Обеспеченные долги — Обеспеченный долг означает долг, связанный с любым активом в качестве обеспечения. Гарантированные долги выплачиваются вначале, прежде чем выплачивать все остальные долги. Если обеспеченный долг не выплачен, то кредитор имеет возможность продать заложенный актив для использования долга. Пример: ипотечные кредиты

Необеспеченные долги — Эти долги выплачиваются после выплаты обеспеченных долгов и если в имуществе остается достаточно денег для выплаты долга.Пример: кредитные карты

Кредитная карта — Невыплаченный остаток умершего владельца кредитной карты не будет передан другим лицам. Родственники, наследники или супруга не несут ответственности за непогашенный остаток по кредитной карте умершего лица, если только это не совместный счет. Владелец совместного счета несет ответственность за погашение непогашенного остатка по кредитной карте, даже если все расходы были произведены умершим лицом.

Ипотечные ссуды — Если ипотечная ссуда была взята совместно на имя супруга, то супруг несет ответственность за выплату ссуды после смерти супруга.

Персональные ссуды — Эта сумма будет возвращена после выплаты всех остальных долгов.

Налог — необходимо уплатить подоходный налог с доходов, полученных или унаследованных наследниками после смерти, и налог на наследство от стоимости имущества умершего.

шагов, связанных с обработкой долгов

Составьте список долгов

Сначала составьте список непогашенных долгов умершего, проверив все имеющиеся документы и бумаги.

Характер долгов

Второй шаг — проверить природу долгов, будь то обеспеченный долг, необеспеченный долг, индивидуальный долг или долг совместного счета.

Надлежащая информация кредиторам

Кредиторам необходимо сообщить, что заинтересованное лицо умерло и долги погашаются имуществом умершего.

Страхование

Если у умершего есть страховой полис для погашения долгов, то страховое возмещение может быть использовано для погашения долгов.

Реклама

Смерть заинтересованного лица и усилия, предпринятые для выплаты долгов кредиторам, должны быть опубликованы в газете до распределения активов, чтобы избежать проблем, которые могут возникнуть в будущем; любой может прийти с любым заявлением позже. Кредиторы могут подать иск в течение двух месяцев после объявления в газете или уведомления в соответствии с законом.

Чем может помочь LegalDesk?

Есть много сложностей, которые могут возникнуть при работе с долгами, выплаченными после смерти человека.Люди могут оформить завещание или воспользоваться советом юристов, который включает расходы на завещание, судебные издержки и гонорары юридических экспертов. Но это можно сделать с меньшими затратами времени и денег, воспользовавшись помощью Legaldesk.com.

Профилактика всегда лучше лечения. Сложностей с выплатой долгов и разделом имущества между наследниками можно избежать, составив завещание. Составление завещания дает различные преимущества, в том числе назначение надежного человека вашим исполнителем.Любой, у кого есть имущество / актив, в здравом уме и старше 18 лет, имеет право составить завещание. Более того, с онлайн-шаблоном завещания LegalDesk один раз можно составить завещание быстро и без проблем. Мы также поможем вам в процессе регистрации. Итак, почему бы не составить завещание сейчас.

Гражданский и Торговый кодекс | Таблица

НАЗВАНИЕ XII

ГЛАВА I

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

оглавление

Раздел 702 .Ипотека — это договор, по которому лицо, называемое залогодателем, передает имущество другому лицу, называемому залогодержателем, в качестве обеспечения исполнения обязательства без передачи имущества залогодержателю.

Залогодержатель имеет право на получение выплаты из заложенного имущества в пользу обычных кредиторов независимо от того, было ли право собственности на имущество передано третьему лицу.

Раздел 703 . В залог можно заложить любое недвижимое имущество.

Следующие движимые вещи также могут быть переданы в залог, если они зарегистрированы в соответствии с законом:

1. Суда 5 и более тонн
2. Плавучие дома
3. Вьючное животное
4. Любое другое движимое имущество, в отношении которого закон может предусматривать регистрацию для этой цели.

Раздел 704 . В договоре об ипотеке необходимо указать заложенное имущество.

Раздел 705 .На данный момент никакое имущество не может быть заложено иначе как владельцем.

Раздел 706 . Лицо, чье право собственности на имущество подчиняется условию, может закладывать такое имущество только при соблюдении такого условия.

Раздел 707 . Положения статьи 681, касающиеся поручительства, применяются с соответствующими изменениями .

Раздел 708 . Ипотечный договор должен содержать в тайской валюте либо определенную, либо максимальную сумму, на которую заложенное имущество передается в качестве обеспечения.

Раздел 709 . Лицо может заложить свое имущество в качестве обеспечения исполнения обязательства другим лицом.

Раздел 710 . Исполнение одного и того же обязательства может быть обеспечено ипотекой нескольких объектов недвижимости, принадлежащих как одному, так и нескольким собственникам.

Стороны могут договориться:

1. Что залогодержатель должен реализовать свое право в отношении заложенного имущества по определенному порядку.
2. Что каждое имущество является обеспечением только определенной части обязательства.

Раздел 711 . До наступления срока исполнения обязательства любое соглашение о том, что залогодержатель в случае невыполнения обязательств станет владельцем заложенного имущества или распорядится им иначе, чем в соответствии с положениями, касающимися принудительного исполнения ипотеки, будет недействительным.

Раздел 712 . Несмотря на положения договора об обратном, имущество, заложенное одному лицу, может быть передано другому лицу в течение срока действия предыдущего договора.

Раздел. 713 . Если иное не оговорено в договоре об ипотеке, залогодатель может погасить ипотеку в рассрочку.

Раздел 714 . Договор ипотеки должен быть заключен в письменной форме и зарегистрирован компетентным должностным лицом.

оглавление

ГЛАВА II

ОБЪЕМ ИПОТЕКИ

Раздел 715 . Заложенное имущество является обеспечением исполнения обязательства и следующих принадлежностей:

1. Проценты.
2. Возмещение при неисполнении обязательства
3. Затраты на взыскание ипотеки.

Раздел 716. Ипотека, даже с частичным исполнением, распространяется на все заложенное имущество и на каждую из них целиком.

Раздел 717 . Если заложенное имущество разделено на участки, ипотека продолжает распространяться на все без исключения такие участки.

Раздел 718 .Ипотека распространяется на все, что связано с заложенным имуществом, с учетом ограничений, содержащихся в следующих разделах.

Раздел 719 . Ипотека земли не распространяется на здания, возведенные залогодателем на такой земле после даты ипотеки, если в договоре не содержится особого положения на этот счет.

Однако в любом случае залогодержатель может продать такие здания вместе с землей, но он может осуществить свое преимущественное право только в отношении цены, полученной за землю.

Раздел 720 . Ипотека построенных или построенных зданий, построенных на или под землей другого лица, не распространяется на такую ​​землю, и , наоборот, .

Раздел 721 . Ипотека не распространяется на плоды заложенной собственности, за исключением случаев, когда залогодержатель уведомил залогодателя или получателя о своем намерении принудительно реализовать ипотеку.

оглавление

ГЛАВА III

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ИПОТЕЧНИКА И ИПОТЕЧНИКА

Раздел 722 .Если имущество было заложено и сервитут или другое вещное право зарегистрировано после регистрации ипотеки без согласия залогодержателя, ипотека имеет приоритет над сервитутом или другим вещным правом, и последнее будет удалено из реестра, где его существование ущемляет право залогодержателя на принудительное исполнение ипотеки.

Раздел 723 . Если заложенное имущество повреждено, или если одно из заложенных имуществ потеряно или повреждено, так что залог становится недостаточным, залогодержатель может немедленно принудить к исполнению залога, если только залогодатель не виноват и не предлагает либо заложить другое имущество. достаточной стоимости или для устранения повреждений в разумные сроки.

Раздел 724 . Залогодатель, который заложил свое имущество в качестве обеспечения исполнения обязательства другим лицом и выполняет обязательство от имени должника по предотвращению принудительного исполнения ипотеки, имеет право взыскать с должника сумму исполнения.

Если ипотека приведена в исполнение, залогодатель имеет право взыскать с должника сумму, на которую залогодержатель был удовлетворен таким исполнением

Раздел 725 .Если два или более лиц по отдельности заложили свое имущество в качестве обеспечения выполнения одного и того же обязательства другим лицом и не было указано никакого приказа, залогодатель, который исполнил обязательство или в отношении имущества которого была применена ипотека, имеет нет права регресса к другим залогодателям.

Раздел 726 . Когда несколько лиц отдельно заложили свое имущество в качестве обеспечения выполнения одного и того же обязательства другим лицом и был определен приказ, освобождение, предоставленное залогодержателем одному из залогодателей, освобождает следующих залогодателей в размере ущерба. пострадали от них.

Раздел 727 . Если лицо заложило свое имущество в качестве обеспечения выполнения обязательства другим лицом, применяются положения статей 697, 700 и 701, касающиеся поручительства, mutatis mutandis .

оглавление

ГЛАВА IV

ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИПОТЕКИ

Раздел 728 . Для принудительного исполнения ипотеки залогодержатель должен письменно уведомить должника о выполнении своего обязательства в разумные сроки, которые должны быть указаны в уведомлении.Если должник не выполняет такое уведомление, залогодержатель может подать иск в суд о вынесении судебного решения, предписывающего изъять и продать заложенное имущество на открытом аукционе.

Раздел 729 .

В дополнение к средствам правовой защиты, предусмотренным в предыдущем разделе, залогодержатель имеет право требовать взыскания ипотеки при соблюдении следующих условий:

1. Должник не уплачивал проценты в течение пяти лет;
2. Залогодатель не убедил суд в том, что стоимость имущества превышает причитающуюся сумму; и
3. Нет других зарегистрированных ипотечных кредитов или льготных прав на ту же собственность.

Раздел 730 . Когда одно и то же имущество передается в залог нескольким залогодержателям, они ранжируются согласно соответствующим датам и часам регистрации, и более ранний залогодержатель должен быть удовлетворен раньше более позднего.

Раздел 731 . Более поздняя ипотека не может обеспечить соблюдение его права на травму, причиненную более ранней закладной.

Раздел 732 . Чистая выручка от аукциона распределяется между залогодержателями согласно их рангам, а излишки, если таковые имеются, передаются залогодателю.

Раздел 733 . Если оценочная стоимость имущества в случае обращения взыскания составляет или чистая выручка в случае аукциона меньше причитающейся суммы, должник по обязательству не несет ответственности за разницу.

Раздел 734 . Когда несколько объектов недвижимости были заложены для обеспечения одного и того же обязательства и не был указан порядок, залогодержатель может реализовать свое право в отношении всего или любого имущества; при условии, что он не сделает этого в отношении большего количества имущества, чем необходимо для удовлетворения его права.

Если залогодержатель реализует свое право в отношении всего имущества одновременно, бремя обязательства делится согласно соответствующей стоимости имущества, за исключением случаев, когда суммы ипотеки указаны для каждого имущества, и в этом случае разделение оформляется согласно суммам ипотеки на такие объекты.

Если, однако, залогодержатель реализует свое право в отношении одного из объектов собственности, залогодержатель может получить от такого имущества все свои обязательства.В этом случае ипотекодержатель, следующий по рангу, считается суброгированным по отношению к предыдущему залогодержателю и может взыскать ипотеку вместо него в сумме, которую предыдущий залогодержатель получил бы от другого имущества в соответствии с положениями предыдущего параграфа. .

Раздел 735 . Когда залогодержатель намеревается принудить к исполнению ипотеки в отношении правопреемника заложенной собственности, последний должен быть направлен с письменным уведомлением за месяц до принудительного исполнения ипотеки.

оглавление

ГЛАВА V

ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ПЕРЕДАЧИ ЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА

Раздел 736 . Лицо, передающее заложенное имущество, может аннулировать закладную при условии, что он не является основным должником, поручителем или наследником любого из них.

Раздел 737 . Получатель может удалить

закладной в любое время, но если он был уведомлен залогодержателем о намерении залогодержателя взыскать залог, он должен сделать это в течение одного месяца после этого.

Раздел 738 . Принимающая сторона, желающая аннулировать ипотеку, должна уведомить основного должника и сделать предложение каждому зарегистрированному кредитору, будь то в форме ипотеки или иным образом уплатить разумную сумму, соответствующую стоимости собственности.

В оферте должны быть указаны следующие сведения:

1. Место и описание заложенного имущества.
2. Дата перехода права собственности.
3. Имя бывшего владельца.
4. Имя и местожительство получателя.
5. Предложенная сумма.
6. Расчет общей суммы, причитающейся каждому из кредиторов, включая вспомогательные средства, и суммы, которая будет распределена между ними согласно их соответствующим рангам.

Приложить удостоверяющую копию записи в должностном лице, зарегистрированном на заложенное имущество.

Раздел 739 . Если какой-либо кредитор отказывается от предложения, он должен подать иск в суд в течение одного месяца с даты предложения о вынесении судебного решения о продаже заложенного имущества на открытом аукционе при условии, что:

1. Он авансирует стоимость продажи;
2. Он обязуется сделать ставку или сделать ставку, превышающую сумму, предложенную принимающей стороной, и
3. Он уведомляет о своем отказе получателя, других зарегистрированных кредиторов, бывшего владельца и основного должника.

Раздел 740 . Если чистая выручка от аукциона превышает сумму, предложенную принимающей стороной, расходы по аукциону несет он; в противном случае кредитор, требующий продажи, несет расходы по аукциону.

Раздел 741 . Когда все кредиторы приняли предложение, прямо или косвенно, ипотека и преференциальные права аннулируются получателем, уплачивающим или депонирующим вместо исполнения предложенную сумму.

Раздел 742 . Когда в результате принудительного исполнения или отмены ипотеки лицо, которое ранее приобрело заложенное имущество, лишается собственности, такое лишение не имеет обратной силы, и преимущественные права, зарегистрированные его собственными кредиторами залогодателя или другого бывшего владельца .

В таком случае, если какие-либо права на заложенное имущество, существующие в пользу или против лица, которое ранее приобрело заложенное имущество, были аннулированы путем слияния во время его приобретения, они восстанавливаются в его пользу или против него после он был лишен заложенного имущества.

Раздел 743 . Правопреемник несет ответственность за ущерб, если имущество стало менее ценным из-за его действия или халатности, и, таким образом, убытки понесли кредиторы, имеющие ипотечные кредиты или преимущественные права по отношению к нему. Однако получатель не может требовать какую-либо израсходованную им сумму или возмещение его расходов на улучшения, за исключением случаев, когда он увеличил стоимость собственности, и только в пределах суммы увеличения стоимости во время аукциона. .

оглавление

ГЛАВА VI

УДАЛЕНИЕ ИПОТЕКИ

Раздел 744 . Погашена ипотека:

1. Путем погашения обязательства, обеспеченного иначе, чем по рецепту.
2. Путем выдачи ипотеки, выданной в письменной форме залогодателю
3. Выплачивается залогодателем
4. По ипотеке снимается
5. Продажа заложенного имущества по решению суда в результате взыскания или изъятия ипотеки
6. Путем обращения взыскания на ипотеку.

Раздел 745 . Залогодержатель может обеспечить исполнение ипотеки даже после того, как обеспеченное обязательство было прекращено по рецепту, но задолженность по процентам по ипотеке не может быть взыскана более чем на пять лет.

Раздел 746 . Любое исполнение, полностью или частично, или любое прекращение, или любое соглашение, изменяющее ипотеку или обеспеченное обязательство, должно быть зарегистрировано компетентным должностным лицом по запросу заинтересованной стороны, в противном случае оно не может быть направлено против третьего лица.

оглавление

Простой вексель Real Estate Balloon — First Union National Bank of Florida и The Publishing Co. of North America Inc.

          3. Приложение 10.1 Воздушный вексель Первого Союза по недвижимости.

                              Этот элемент начинается на следующей странице.

                              60


ПЕРВЫЙ СОЮЗ

НЕДВИЖИМОСТЬ БАЛЛОН ОБЪЯВЛЕНИЯ


$ 800,000.00 № _____________ Орландо, Флорида
                                                               30 декабря 1996 г.

КРЕДИТОР: ПЕРВЫЙ СОЮЗ НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК ФЛОРИДЫ (далее именуемый
                  'LENDER'), 800 North Magnolia Avenue, Орландо, Флорида 32803

ЗАЕМЩИК: ИЗДАТЕЛЬСКАЯ КОМПАНИЯ СЕВЕРНОЙ АМЕРИКИ, ИНК., Флорида
                  корпорация, адрес которой - бул. Северный индустриальный парк, 186,
                  Озеро Хелен, Флорида 32744

ЗАЕМЩИК УТВЕРЖДАЕТ, ЧТО НАСТОЯЩИЙ ЗАЙМ ПОЛУЧЕН
ДЛЯ СЛЕДУЮЩЕЙ ОСНОВНОЙ ЦЕЛИ:

[X] БИЗНЕС; [] ЛИЧНЫЙ; [] СЕМЬЯ ИЛИ ДОМ; [] СЕЛЬСКОЕ ХОЗЯЙСТВО


         НА ПОЛУЧЕННУЮ СТОИМОСТЬ: а именно, деньги, указанные в ссуду; то
нижеподписавшийся ЗАЕМЩИК (далее «ЗАЕМЩИК»), обещает произвести оплату до
КРЕДИТОР в своем офисе в указанном выше городе или в другом месте, которое КРЕДИТОР может указать,
сумма ВОСЕМЬСОТ ТЫСЯЧ И НЕТ / 100 ДОЛЛАРОВ (800000 $.00), с интересом
пока не заплатил.

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА:

Проценты начисляются по ставке на 250 (двести пятьдесят) базисных пунктов выше.
«Базовая ставка LIBOR», как определено ниже. Первоначально процентная ставка
рассчитываться со ссылкой на Базовую ставку LIBOR, которая действует на
дату этой Ноты и должны корректироваться пятого (5-го) числа каждого месяца.
начиная с пятого (5) февраля 1997 года и продолжая каждый месяц после этого
(«Дата изменения»). Процентная ставка фиксируется до следующей Даты изменения.
в связи с этим изменяется базовая ставка LIBOR.Проценты начисляются на основании
360 (триста шестьдесят) дней в году, взимается за фактическое количество дней
истек срок выплаты процентов. Термин «Базовая ставка LIBOR» означает:
эта ставка годовых для депозитов в долларах США со сроком погашения один месяц
на сумму, равную или сопоставимую с непогашенным основным сальдо этого
Обратите внимание на то, что сообщается на странице 3750 Telerate (или, если не сообщается, то как
определяется Кредитором из другого признанного источника межбанковских котировок
Выбор кредитора), по состоянию на 11:00 а.м. По лондонскому времени, два (2) лондонских рабочих дня
перед каждой Датой Изменения для расчета в немедленно доступных денежных средствах крупными
банки с высоким кредитным качеством на Лондонском межбанковском рынке с поправкой на резервы на
разделив эту ставку на 1,00 минус резерв LIBOR. Базовая ставка LIBOR составляет:
округляется до следующей по величине 1/16 от 1%, если Заемщик не хеджировал ставку LIBOR
с процентным свопом с Кредитором, в котором LIBOR округляется
пять (5) знаков после запятой, как указано в определениях ISDA 1991 г., опубликованных
Международная ассоциация свопов и деривативов, Inc.«Резерв LIBOR» - это
требование максимального процентного резерва (округлено до ближайшего максимального значения)

                           61


1/16 от 1%), действующий в течение любого дня, основной остаток по этой Ноте составляет
непогашенный в соответствии с Регламентом D Совета Федеральной резервной системы для евро-валюты
Обязательства », как они определены. Однако ни в коем случае никакие корректировки или
Резерв LIBOR превышает пропорциональную долю Заемщика в общем резерве Кредитора
требование для всех его обязательств в евро. Базовая ставка LIBOR составляет
одна из нескольких баз процентных ставок, используемых Кредитором, и не обязательно
самая низкая или самая выгодная процентная ставка, предлагаемая Кредитором.ОСНОВНЫЕ ПЛАТЕЖИ И ПРОЦЕНТЫ:

Начиная с пятого (5) дня февраля 1997 года и продолжая пятого числа
(5-й) день каждого месяца после этого, пока эта Нота не будет оплачена полностью,
ежемесячные выплаты (i) всех начисленных, но невыплаченных процентов по процентной ставке
указанное выше, плюс (ii) основная сумма в размере 4 444,44 долларов, подлежит уплате и
к оплате. 5 декабря 2011 г. эта Нота должна быть полностью оплачена в последний раз.
платеж и оставшаяся на тот момент сумма основного долга должны быть оплачены полностью, вместе
со всеми начисленными процентами.Заемщик соглашается оплатить штраф за просрочку платежа в размере 5% от каждой выплаты
основная сумма и / или проценты, не выплаченные в течение 10 дней с даты, на которую
это происходит из-за. По усмотрению КРЕДИТОРА процентная ставка становится максимальной.
разрешено законодательством штата КРЕДИТОРА, как указано в настоящем документе
с начала и до тех пор, пока ссуда или любая ее часть
по умолчанию (как определено ниже). Кроме того, при невыполнении обязательств ЗАЕМЩИКОМ и где
КРЕДИТОР считает необходимым или целесообразным нанять адвоката для обеспечения взыскания
любого невыплаченного баланса или иным образом защитить свои интересы по настоящему Соглашению; потом
ЗАЕМЩИК соглашается оплатить разумные гонорары адвокатам КРЕДИТОРА (включая апелляционные
расходы, если таковые имеются) и сборы.Ответственность за разумные гонорары адвокатам
и расходы будут существовать независимо от того, возбуждено ли какое-либо дело или судебное разбирательство.

Проценты рассчитываются на основе 360-дневного года для фактического числа
дней в процентном периоде (Фактический / расчет 360), если не указано иное
ниже.



         ЗАЕМНИК НАСТОЯЩИМ ДРУГИЕ ГАРАНТИИ, ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И СОГЛАШЕНИЯ, КАК СЛЕДУЮЩЕЕ:

         Независимо от всего, что содержится в настоящем документе, если для
причина, по которой эффективная процентная ставка по этой Ноте должна превышать максимальную
законная ставка, эффективная ставка считается сниженной до такой
максимальная законная ставка, и любые суммы процентов, которые были собраны в
превышение такой максимальной законной ставки применяется в качестве кредита против
невыплаченный остаток, причитающийся по настоящему Договору.Расчет LENDER'S Actual / 360 или 365/360 определяет годовой
эффективная процентная доходность, если принять заявленную (номинальную) процентную ставку за
годового периода, а затем разделив указанную ставку на 360, чтобы определить периодичность
Ставка применяется за каждый день процентного периода. Применение таких
расчет дает годовую эффективную процентную ставку, превышающую
номинальная ставка.

         По усмотрению КРЕДИТОРА любые выплаты по этой Облигации, за исключением США.
валюта, не будет зачислена на непогашенный остаток по кредиту до LENDER
получает собранные средства.В случае, если какое-либо положение (я) этого документа должно быть оставлено пустым или
неполный, ЗАЕМЩИК

                        62


настоящим уполномочивает и уполномочивает КРЕДИТОРА предоставить и завершить необходимые
информация как министерская задача в соответствии с пониманием между
стороны.

         ЗАЕМЩИК гарантирует, что ЗАЕМЩИК не имеет ни «записи», ни
репутация нарушителя законов США или любого штата в отношении
ликер (как указано в 18 U.S.C.A. 3617, et seq.) или наркотики и / или любые
коммерческие преступления.

         Обеспечение, предоставленное ЗАЕМЩИКОМ для обеспечения данной Ноты (далее
(именуемое «ОБЕСПЕЧЕНИЕ») ВСЕГДА ИСПОЛЬЗУЕТСЯ НА РИСК ЗАЕМЩИКА. В
потеря, повреждение или уничтожение ОБЯЗАТЕЛЬСТВА не освобождает ЗАЕМЩИКА от
оплата или иное исполнение настоящего Договора. ЗАЕМЩИК обязуется получить и сохранить в силе
Страхование физического ущерба и / или имущественного ущерба в соответствии с указанным ОБЯЗАТЕЛЬСТВОМ и любым
другое страхование, требуемое КРЕДИТОРОМ. Такая страховка должна быть по форме и размерам.
удовлетворительно для КРЕДИТОРА, с такой же задолженностью КРЕДИТОРУ.Все такие политики должны
предоставить КРЕДИТОРУ письменное уведомление об аннулировании как минимум за десять дней. ЗАЕМЩИК
должен предоставить КРЕДИТОРУ оригинальные полисы или сертификат или другие доказательства
удовлетворительно для КРЕДИТОРА соблюдения вышеизложенных положений. КРЕДИТОР
уполномочен, но не обязан приобретать любую или всю указанную страховку или
«страхование единого интереса», защищающее только его обеспечительный интерес,
Расход ЗАЕМЩИКА. В таком случае ЗАЕМЩИК соглашается возместить КРЕДИТОМУ за
стоимость такой страховки в той мере, в какой она не включена в
основные суммы данной ноты.ЗАЕМЩИК настоящим передает КРЕДИТОМУ выручку от всей такой страховки на
размер невыплаченного баланса по настоящему Соглашению, и дает указание любому страховщику произвести
платежи напрямую КРЕДИТОРУ. ЗАЕМЩИК настоящим предоставляет КРЕДИТОРУ свои полномочия
Поверенного, который является безотзывным до тех пор, пока не выплачена какая-либо сумма
ниже. Указанная доверенность дает КРЕДИТОРУ исключительное право подать Доказательство
Убыток и / или любые другие формы, необходимые для взыскания с любого страховщика причитающейся суммы
от любой потери, повреждения или уничтожения ОБЯЗАТЕЛЬСТВА; соглашаться и связывать
ЗАЕМЩИК в отношении суммы указанного возмещения; для обозначения Получателя (-ей) таких
восстановление; предоставлять плательщикам-страховщикам освобождение от ответственности; наградить
права суброгации любому такому плательщику-страховщику, чтобы индоссировать любой расчетный чек или
черновик.ЗАЕМЩИК также соглашается не использовать ни одно из вышеперечисленных полномочий.
предоставлено КРЕДИТОМУ без письменного согласия КРЕДИТОРА. В случае каких-либо
по умолчанию по настоящему Соглашению, КРЕДИТОР имеет право по своему собственному усмотрению отменить любые
страхование и кредитование любого возмещения премии на невыплаченный остаток, причитающийся
ОБЯЗАННОСТИ ЗАЕМЩИКА.
         Если в отношении любой ценной бумаги, заложенной по настоящему Соглашению, дивиденды по акциям
объявлено о любом дроблении акций или оформлено право на подписку, все
сертификаты на акции, представляющие такие дивиденды по акциям или дробление акций
право на подписку будет немедленно предоставлено, должным образом подтвержденным КРЕДИТОРОМ как
дополнительное ОБЕСПЕЧЕНИЕ безопасности.Если в любое время ОБЯЗАТЕЛЬСТВО будет сочтено неудовлетворительным и
КРЕДИТОРОМ или, если КРЕДИТОР считает себя иным образом, своим обеспечением
процентов, его ОБЯЗАТЕЛЬСТВО или указанный долг небезопасный или ненадежный, тогда и по требованию
КРЕДИТОР, ЗАЕМЩИК должны немедленно предоставить такое дополнительное ОБЕСПЕЧЕНИЕ или сделать такое
платеж на указанный счет, который будет удовлетворительным для КРЕДИТОРА, который будет удерживаться указанным
КРЕДИТОР, как если бы он изначально был передан в залог по настоящему Договору.

         По своему усмотрению КРЕДИТОР может взимать налоги, залоговое право, обеспечительные интересы или
другие обременения, в любое время налагаемые или возложенные на указанное ОБЯЗАТЕЛЬСТВО, могут оплачивать
страхование и для обслуживания и

                              63


сохранение же.ЗАЕМЩИК соглашается возместить КРЕДИТОРУ по требованию любые
такой платеж или любые такие расходы, понесенные КРЕДИТОРОМ в соответствии с
вышеупомянутая авторизация. До неисполнения обязательств, как определено ниже, ЗАЕМЩИК должен:
имеют право сохранить владение ОБЯЗАТЕЛЬСТВОМ, если не согласовано иное
сторонами настоящего Соглашения и использовать любым законным способом, не противоречащим
настоящей Примечание и ДОГОВОРА О КРЕДИТЕ, а также с любым страховым полисом по ним.
ЗАЕМЩИК несет ответственность по всем документальным и нематериальным налогам, начисленным на
закрытие или время от времени в течение срока действия сделки.КРЕДИТОР может, в пределах, разрешенных законом, с уведомлением или без него,
до или после погашения данной Ноты, передать или зарегистрировать на имя ее
кандидат (ы) полностью или частично по ОБЕСПЕЧЕНИЮ, а также осуществляет любые или все права
сбора, преобразования или обмена и других аналогичных прав, привилегий и
варианты, относящиеся к ОБЕСПЕЧЕНИЮ; но не обязан выполнять какие-либо
таких прав, привилегий или опционов, или продать или иным образом реализовать на любом из
ОБЯЗАТЕЛЬСТВО, как указано в настоящем документе, или сохранить то же самое и не должно быть
несет ответственность за любое невыполнение или задержку в этом.Что касается любого ОБЕСПЕЧЕНИЯ
состоящий из инструментов или движимого имущества, согласовано, что КРЕДИТОР не будет
быть обязанным предпринимать какие-либо шаги для защиты каких-либо прав против предшествующих
стороны.

         КРЕДИТОР не имеет никаких обязанностей по хранению или министерству, чтобы выполнять их с
в отношении заложенного ОБЕСПЕЧЕНИЯ, за исключением его хранения; и посредством
объяснение, а не его ограничение, КРЕДИТОР не несет никаких
ответственность за любое из следующего: потеря или снижение стоимости ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
если это не вызвано умышленным неправомерным поведением, непредставление каких-либо документов для
оплаты или протеста, протеста или уведомления о неуплате или любых других
уведомление в отношении любой бумаги или ОБЕСПЕЧЕНИЯ; или его непредставление или
передача для выкупа, конвертации или обмена любых облигаций, акций, бумаг или других
безопасность, будь то в связи с любым слиянием, консолидацией, рекапитализацией,
реорганизация или возникновение в связи с намерением или возмещением первоначального
безопасности или ее неуведомление какой-либо стороны в отношении того, что ОБЯЗАТЕЛЬСТВО должно быть
так подарили или сдались.При любой передаче этой Ноты КРЕДИТОР может передать имущество
в качестве обеспечения или любой его части для получателя, а также любых
последующий держатель настоящего Соглашения, который после этого получит все полномочия
и права, предоставленные КРЕДИТОМУ в отношении переданного таким образом имущества
и доставлен; и после этого КРЕДИТОР будет освобожден навсегда и полностью
освобожден от какой-либо ответственности в отношении такого имущества, поэтому
переданы, но в отношении любого имущества, не переданного таким образом, КРЕДИТОР
сохраняет за собой все права и полномочия, данные им.С предварительного письменного согласия КРЕДИТОРА другое ОБЕСПЕЧЕНИЕ может быть
заменен оригинальным ОБЯЗАТЕЛЬСТВОМ в данном документе, и в этом случае все права,
обязанности, обязательства, средства правовой защиты и обеспечительные интересы, предусмотренные, созданные или
предоставленное полностью распространяется на такое заменяющее ОБЯЗАТЕЛЬСТВО.

         При наступлении любого из «СОБЫТИЙ НЕОБХОДИМОСТИ», как здесь и далее
определено, КРЕДИТОР настоящим прямо уполномочен осуществлять свое право
Зачет или банковский залог в отношении любых денежных средств, депонированных до востребования, проверки, времени,
сберегательные или другие счета любого характера, которые ведутся на нем и вместе с ним любым из
нижеподписавшийся, без предварительного уведомления.Указанное право взаимозачета также может быть реализовано.
и применимо, если КРЕДИТОР имеет задолженность перед лицом, подписавшим настоящие Условия, по причине каких-либо
Депозитный сертификат, вексель или иное.

                          64


         ОТКАЗ ОТ СУДЕБНОГО РАЗБИРАТЕЛЬСТВА. В ИСПОЛНЕНИИ ЗЕМЛИ, ЗАЕМЩИК НАСТОЯЩИЙ
СОЗНАТЕЛЬНО, ДОБРОВОЛЬНО И УМЫШЛЕННО СОГЛАШАЕТСЯ, ЧТО:

         (A) НИ ЗАЕМНИК, НИ ЛЮБОЙ ЦЕПНИК, ПРЕЕМНИК, НАСЛЕДНИК ИЛИ ЮРИДИЧЕСКИЙ
ПРЕДСТАВИТЕЛЬ ЛЮБОГО ИЗ ОДНОГО ИДЕТ ОБРАЩАТЬСЯ К РАЗБИРАТЕЛЬСТВУ ПРИСЯЖНЫХ В ЛЮБОМ АДВОКАТЕ,
РАЗБИРАТЕЛЬСТВО, КОНТРОЛЬНЫЙ ИЛИ ИЛИ ЛЮБАЯ ДРУГАЯ ПРОЦЕДУРА СУДЕБНОГО РАЗБИРАТЕЛЬСТВА, ВОЗНИКАЮЩАЯ ИЗ ИЛИ
НА ОСНОВЕ ДАННОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, ЛЮБОГО ДРУГОГО КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА ИЛИ ЛЮБОГО КРЕДИТНОГО ДОКУМЕНТА
ДОКАЗАТЕЛЬСТВО, ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИЛИ ОТНОСИТЕЛЬНО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ИЛИ СДЕЛКИ ИЛИ
ОТНОШЕНИЯ МЕЖДУ ИЛИ СТОРОНАМИ;

         (B) ЗАЕМЩИК ИЛИ КРЕДИТОР НЕ БУДУТ ПЫТАТЬСЯ НА КОНСОЛИДИРОВАНИЕ ЛЮБОГО
ТАКОЕ ДЕЙСТВИЕ, В КОТОРОМ ОТКАЗЫВАЕТСЯ СУДЕБНОЕ РАЗБИРАТЕЛЬСТВО, ПРИ ЛЮБОМ ДРУГИХ ДЕЙСТВИЯХ
КОТОРОЕ СУДЕБНОЕ РАЗБИРАТЕЛЬСТВО НЕ БЫЛО ИЛИ НЕ МОЖЕТ БЫТЬ ОТМЕНЕНО;

         (C) ПОЛОЖЕНИЯ ДАННОГО ПАРАГРАФА ПОЛНОСТЬЮ ПЕРЕГОВОРЫ
НАСТОЯЩИМИ СТОРОНАМИ, И НАСТОЯЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ НЕ ДОПУСКАЮТСЯ ИСКЛЮЧЕНИЙ;

         (D) ЗАЕМЩИК ИЛИ КРЕДИТОР НИКОГДА НЕ СОГЛАСИЛИСЬ
С ЛЮБОЙ ДРУГОЙ СТОРОНОЙ, ЧТО ПОЛОЖЕНИЯ ДАННОГО ПАРАГРАФА
НЕ БУДЕТ ИСПОЛЬЗОВАТЬСЯ ПОЛНОСТЬЮ ВО ВСЕХ ОБРАЗЦАХ; И

         (E) НАСТОЯЩЕЕ ПОЛОЖЕНИЕ ЯВЛЯЕТСЯ Существенным побуждением КРЕДИТОРА К участию в
В ДАННУЮ СДЕЛКУ.СОБЫТИЯ НЕОБХОДИМОСТИ

         ЗАЕМЩИК не выполняет обязательства (в данном случае именуется «невыполнение обязательств») в соответствии с
настоящего СОГЛАШЕНИЯ при наступлении любого из следующих событий, обстоятельств
или условия, а именно:

         (1) Невыполнение платежа или выполнения любого из ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
предусмотренных настоящим или в связи с ним, или любыми другими ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМИ
ЗАЕМЩИК или любое «аффилированное лицо» (как определено в 11 USC 101 (2), далее
"аффилированное лицо") ЗАЕМЩИКА или любого индоссанта, гаранта или поручителя для ЗАЕМЩИКА
КРЕДИТОР или любое аффилированное лицо КРЕДИТОРА, независимо от того, создано ли оно, первичное или вторичное,
будь то прямые или косвенные, абсолютные или условные, существующие сейчас или в будущем,
причитающиеся или подлежащие выплате, или по любому другому соглашению, гарантии или обязательству
выраженные в настоящем документе, в нем или в любом другом документе, устанавливающем указанное
индоссамент, гарантия или поручительство; или любой другой документ, оформленный ЗАЕМЩИКОМ в
соединение с настоящим; или же

         (2) Любые гарантии, заявления или заявления, сделанные или предоставленные
КРЕДИТОР, созданный ЗАЕМЩИКОМ или от его имени, или любым гарантом, индоссантом или поручителем в отношении
Заемщик в связи с Облигацией или побудить КРЕДИТОРА предоставить ссуду
ЗАЕМЩИК, который был ложным в любом материальном отношении, когда был изготовлен, предоставлен или имел
становятся существенно ложными, если такая гарантия ЗАЕМЩИКА или поручителя, индоссатора или
поручительство для ЗАЕМЩИКА носило постоянный характер; или же

         (3) Смерть, роспуск, прекращение существования, неплатежеспособность, бизнес
отказ, назначение управляющего, хранителя или попечителя для любой части
имущество, уступка в пользу кредиторов,

                         65


или начало любого производства в соответствии с законами о банкротстве или несостоятельности
или против ЗАЕМЩИКА или любого индоссанта, поручителя или поручителя для ЗАЕМЩИКА, или

         (4) ЗАЕМЩИК или любой гарант, индоссант или поручитель за ЗАЕМНИК должен
разрешить приобретение практически всего бизнеса или активов ЗАЕМЩИКА
или поручителя или поручителя для ЗАЕМЩИКА или существенной части такого бизнеса
активы, если такая продажа осуществляется за пределами ЗАЕМЩИКА или поручителя, индоссанта или
обычная деятельность поручителя или более 50% находящихся в обращении акций
или право голоса ЗАЕМЩИКА в одной транзакции или серии транзакций,
или приобрести практически весь бизнес или активы или более 50%
находящихся в обращении акций или прав голоса любой другой организации, или вступить в какие-либо
сделка слияния или присоединения без предварительного письменного согласия КРЕДИТОРА;
или же

         (5) Несостоятельность Заемщика или индоссанта корпоративного или ограниченного партнерства,
поручителем или поручительством указанного ЗАЕМЩИКА в отношении сохранения своей корпоративной или ограниченной
наличие партнерства (в зависимости от обстоятельств) с хорошей репутацией; или же

         (6) После внесения денежного суждения или оценки и / или
предъявление любого налогового залога ЗАЕМЩИКУ или индоссанту, поручителю или гаранту,
или при выдаче любого судебного приказа о наложении ареста, или
взыскание на любое имущество, причитающиеся долги или права ЗАЕМЩИКА или любого
индоссанта, поручителя или гаранта, в частности, включая начало любого
действие или производство по аресту денег ЗАЕМЩИКА или любого индоссанта, поручителя или
поручителя по депозиту на любой банковский счет в КРЕДИТОРЕ; или же

         (7) ЗАЕМЩИК или любой индоссант, гарант или поручитель по указанным
ЗАЕМЩИК должен быть должником, добровольно или недобровольно, в соответствии с (и как
термин «должник» определен в) Кодексе о банкротстве или, если ЗАЕМЩИК должен быть
как правило, невыплата долгов ЗАЕМНИКА при наступлении срока их погашения; или же

         (8) Неспособность указанного ЗАЕМЩИКА, индоссантов, гарантов или
поручительства для предоставления финансовой отчетности или другой финансовой информации
обоснованно запрошено КРЕДИТОРОМ; или же

         (9) Утрата, кража, существенный ущерб, уничтожение, продажа или обременение
к или любого ОБЯЗАТЕЛЬСТВА или утверждения или взимания любого сбора, конфискации,
залоговое право механика или материального работника или его наложение или на него; или же

         (10) Если КРЕДИТОР иным образом считает себя или задолженность созданной
в соответствии с настоящим документом небезопасно или небезопасно; или если КРЕДИТОР добросовестно полагает, что
перспектива выплаты или другого исполнения ухудшается.СРЕДСТВА ЗАЩИТЫ ПО УМОЛЧАНИЮ (ВКЛЮЧАЯ ПРОДАЖУ)

         При наступлении любого из вышеуказанных событий, обстоятельств или
условия неисполнения обязательств, все ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, указанные в настоящем документе и обеспеченные
настоящим, по усмотрению КРЕДИТОРА, подлежит немедленной оплате
без предупреждения. Кроме того, КРЕДИТОР будет иметь все права и средства правовой защиты
БЕЗОПАСНАЯ СТОРОНА в соответствии с Единым торговым кодексом, принятым государством

                          66


Офис КРЕДИТОРА, указанный в настоящем документе.Без ограничения, КРЕДИТОР должен иметь следующие конкретные
права и средства правовой защиты:

         (1) Немедленно вступить во владение ОБЯЗАТЕЛЬСТВОМ без предварительного уведомления или
прибегнуть к судебному процессу; и с этой целью входить в любое помещение на
в котором может находиться ОБЕСПЕЧЕНИЕ или любая его часть, и удалить то же
оттуда; или, по своему усмотрению, сделать ОБЕСПЕЧЕНИЕ непригодным для использования. Далее, также на
по своему усмотрению распоряжаться указанным ОБЯЗАТЕЛЬСТВОМ на территории ЗАЕМЩИКА.

         (2) Требовать от ЗАЕМЩИКА собрать ОБЕСПЕЧЕНИЕ и сделать его
доступны для КРЕДИТОРА в месте, которое затем будет обозначено указанным КРЕДИТОРОМ, которое
разумно удобно для обеих сторон.(3) Для осуществления своих прав на зачет путем использования любых денежных средств
ЗАЕМЩИК по депозиту КРЕДИТОРУ для оплаты подтвержденных ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, или
упомянутые в настоящем документе или обеспеченные настоящим без предварительного уведомления. Если какой-либо процесс выдается
или приказано быть обслуженным КРЕДИТОРОМ с целью изъятия прав ЗАЕМЩИКА и / или
проценты на любой банковский счет, открытый в LENDER; баланс в любом сказанном
счет немедленно считается использованным и подлежит зачету в счет
любые и все ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА перед КРЕДИТОРОМ на момент выдачи любого
такой приказ или процесс; независимо от того, должен ли ЗАЕМНИК и / или КРЕДИТОР быть
служил при этом.(4) Распоряжаться ОБЕСПЕЧЕНИЕМ, как это разрешено Единым торговым кодексом,
утвержденным штатом офиса КРЕДИТОРА, как указано в настоящем документе, в любом округе или
место, выбранное КРЕДИТОРОМ, на частной или публичной продаже (на которой публичная продажа
КРЕДИТОРОМ может быть покупатель) с физическим ОБЯЗАТЕЛЬСТВОМ или без него.
присутствует на указанном сайте.

         (5) Произвести или отремонтировать любой ремонт, который сочтут необходимым или желательным на
время возврата, владения или продажи, стоимость которого взимается
против ЗАЕМЩИКА.(6) Использовать выручку от реализации Залога
для выполнения следующих условий в указанном здесь порядке:

                  (а) Стоимость возмещения любому лицу, чья заинтересованность в
помещению нанесен физический ущерб в результате проникновения и снятия ОБЯЗАТЕЛЬСТВА при
Неспособность ЗАЕМЩИКА сделать это; рядом с

                  (б) Расходы на вывоз, удаление, хранение для продажи,
ремонт или иная подготовка к продаже и продаже указанного ОБЕСПЕЧЕНИЯ
в частности, включая разумные гонорары адвокатов КРЕДИТОРА (включая
апелляционные расходы, если таковые имеются), а также юридические и коллекторские расходы; рядом с

                  (c) Расходы на ликвидацию любых залогов, обеспечительных интересов,
вложения или обременения, превосходящие обеспечительные интересы, созданные в настоящем документе, или
описанный; и наконец

                  (d) Невыплаченная основная сумма и все накопленные проценты
по настоящему Соглашению и по любой другой задолженности перед КРЕДИТОРОМ любым лицом, подписавшим его.67


         Любой излишек после удовлетворения вышеуказанных пунктов (а) через
(d) выплачиваются ЗАЕМЩИКУ или любой другой стороне, имеющей на это законное право.
и известен этому КРЕДИТОРУ. Кроме того, если выручка реализуется от размещения
ОБЕСПЕЧЕНИЕ не должно удовлетворять любому из пунктов (а) - (d) выше,
ЗАЕМЩИК должен незамедлительно выплатить КРЕДИТОМу недостающий остаток.

         По требованию любой стороны, сделанной до или после
возбуждение любого судебного разбирательства, любого спора, претензии или разногласий
возникающие из, связанные с данной Нотой и другими Заемными документами, либо связанные с ними
(«Споры») между сторонами настоящей Ноты или между ними разрешаются путем
арбитраж, как предусмотрено в настоящем документе.Возбуждение стороной судебного разбирательства
не отказывается от права этой стороны требовать арбитража в соответствии с настоящим Соглашением. Споры
может включать, помимо прочего, деликтные иски, встречные иски, споры относительно
подлежит ли дело арбитражному разбирательству, иски, предъявленные как коллективные иски,
требования, вытекающие из Кредитных документов, оформленных в будущем, или требования, вытекающие из
или связаны с транзакцией, отраженной в этом примечании. Арбитраж
проводиться и регулироваться Арбитражем коммерческих финансовых споров
Правила («Арбитражный регламент») Американской арбитражной ассоциации (
'AAA') и титул 9 U.С. Код. Все арбитражные слушания проводятся
в городе, в котором расположен первый указанный выше офис Кредитора. В
ускоренные процедуры, изложенные в Правиле 51 и след. Арбитражного регламента
применяться к претензиям на сумму менее 1 000 000 долларов США. Все применимые статуты
ограничение применяется к любому Спору. Решение о присуждении может быть внесено
в любом суде, имеющем юрисдикцию. Панель, из которой состоят все арбитры.
выбранные должны состоять из лицензированных поверенных. Единый арбитр
для ускоренной процедуры выбран судья высшей инстанции в отставке.
общей юрисдикции штата или федерации штата, в котором будет проводиться слушание.
или, если такое лицо недоступно для обслуживания, единоличный арбитр
может быть лицензированным поверенным.Несмотря на вышесказанное, данный арбитраж
не распространяется на споры по соглашениям об обмене или связанные с ними.

         Несмотря на предыдущие обязательные положения об арбитраже, Кредитор
и Заемщик соглашается сохранить без ограничения определенные средства правовой защиты, которые
сторона настоящего Соглашения может использовать или осуществлять свободно, независимо или в связи с
арбитражное разбирательство или после возбуждения арбитражного дела. Кредитор и
Заемщик имеет право обратиться в любой суд надлежащей юрисдикции или
путем самопомощи, чтобы использовать или преследовать в судебном порядке следующие средства правовой защиты, в зависимости от обстоятельств: (i)
все права на взыскание в отношении любого недвижимого или личного имущества или другой безопасности
путем осуществления права продажи, предоставленного по Заемным документам или в соответствии с применимыми
законом или судебным обращением взыскания и продажи, включая процедуру подтверждения
продажа; (ii) все права на самопомощь, включая мирное занятие реальных
имущество и сбор арендной платы, зачет и мирное владение личным
имущество; (iii) получение временных или дополнительных средств правовой защиты, включая судебный запрет
облегчение, секвестр, наложение, привязка, назначение получателя и
возбуждение дела о принудительном банкротстве; и (iv) если применимо,
приговор признанием приговора.Сохранение этих средств не
ограничить полномочия арбитра предоставлять аналогичные средства правовой защиты, которые могут быть запрошены
стороной спора. Кредитор и Заемщик соглашаются, что у них не будет
возмещение штрафных или примерных убытков против другой стороны в любом Споре и
настоящим отказываемся от любых прав или требований на штрафные санкции или штрафные убытки, которые у них есть сейчас
или которые могут возникнуть в будущем в связи с любым Спором о том,
Спор разрешается в арбитражном или судебном порядке.

         Никакие отказы, поправки или модификации не будут действительны, если в
пишу.Кроме того, настоящая Нота регулируется и толкуется в соответствии с законодательством
состояние офиса КРЕДИТОРА, как указано в настоящем документе. Все термины и выражения
содержащиеся в настоящем документе, которые определены в статьях 1, 3 или 9

                          68


Единый торговый кодекс штата офиса КРЕДИТОРА, изложенный в настоящем документе, должен
имеют то же значение, что и в указанных статьях указанного Кодекса. Нет отказа от
КРЕДИТОР любого дефолта (ов) должен действовать как отказ от любого другого дефолта или
тот же дефолт в будущем.Все права КРЕДИТОРА по настоящему Соглашению переходят к
выгода его преемников и правопреемников; и все обязательства ЗАЕМЩИКА должны
связывать своих наследников, исполнителей, администраторов, наследников и / или правопреемников.

         Если этот документ подписали более одного человека, такие стороны
солидарно обязанные по настоящему Соглашению. Кроме того, использование местоимения мужского рода
сюда включаются женский и средний род, а также множественное число. Если есть
положение этого инструмента должно быть запрещено или недействительно в соответствии с применимыми
закона, такое положение будет недействительным, но только в пределах
запрет недействительности без отмены оставшейся части такого положения
или остальные положения Соглашения.«Соглашение» относится ко всему
ОБЕЩАЮЩАЯ ИНФОРМАЦИЯ. В случае противоречия между условиями настоящего
Соглашение и ипотечный, кредитный договор и / или письмо-обязательство, выданные в
В связи с этим приоритет контрольных сроков является в первую очередь этим
Соглашение, затем ипотека, договор займа, затем письмо-обязательство.



         Все платежи, полученные в обычные банковские часы после 14:00. должен
считается полученным в начале следующего банковского дня.

         Если запланированной суммы платежа недостаточно для начисленной оплаты
процентов, ЗАЕМЩИК производит доплату на сумму начисленных
проценты сверх запланированного платежа.Каждый из нижеподписавшихся, будь то ЗАЕМЩИК, поручители или индоссанты; и
все остальные, кто может нести ответственность за все или часть ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
Настоящим подтверждается настоящим, совместно и по отдельности; отказаться от предъявления, требования,
протест, уведомление о протесте и / или бесчестии, а также уведомление об ускорении
срока погашения при неисполнении обязательств или иным образом. Кроме того, они соглашаются с тем, что КРЕДИТОР может от
время от времени продлевать, модифицировать, исправлять или обновлять эту Ноту на любой период (независимо от того,
или не дольше, чем исходный период Ноты) и предоставлять любые релизы,
компромиссы или послабления в отношении примечания или любых расширений,
их модификации, дополнения или возобновления или любое обеспечение в связи с этим, или
любая сторона, несущая ответственность в соответствии с настоящим Соглашением, все без уведомления или согласия
любой из нижеподписавшихся и без ущерба для ответственности нижеподписавшихся
ниже.ОПЛАТА настоящей Ноты, все обязательства нижеподписавшегося ЗАЕМЩИКА
(далее «ОБЯЗАННОСТИ») перед КРЕДИТОРОМ, его правопреемниками и правопреемниками, обеспечивается меж
кроме того, (и включает условия и обязательства, изложенные в нем), действующим,
существующее соглашение об ипотеке и обеспечении («Ипотека») зарегистрировано или должно быть
зарегистрировано в округе, в котором недвижимое имущество, указанное в Ипотеке (
«Свойство»), и эта ссылка включена в настоящий документ. Если это
Нота выпущена в соответствии с кредитным соглашением на четную дату, заключенным между
между ЗАЕМЩИКОМ и КРЕДИТОРОМ («Соглашение о займе», срок которого считается
включить любой договор строительного займа или договор займа на развитие), затем
эта ссылка, Соглашение о займе, специально включено в данный документ;

         Если по умолчанию будет произведена оплата любого платежа в соответствии с настоящим Примечанием или
если ЗАЕМЩИК нарушает какое-либо из условий или нарушает какое-либо из условий
ипотечный или кредитный договор,

                        69


вся основная сумма и начисленные проценты подлежат выплате без
уведомление, если иное не предусмотрено Соглашением о займе по усмотрению
Кредитор.Невыполнение этой возможности не означает отказ от
право осуществлять то же самое в любое другое время. При таком невыполнении обязательств принципал
Облигации и любой ее части, а также начисленные невыплаченные проценты, если таковые имеются, должны
нести проценты по ставке, равной наивысшей на тот момент законной ставке, разрешенной законом.
Все стороны, ответственные за оплату данной Ноты, соглашаются произвести оплату КРЕДИТОРУ
разумные гонорары адвокатов за услуги и расходы нанятых адвокатов
после наступления срока погашения или невыполнения обязательств по получению этой Ноты (включая любые апелляции,
к такому исполнительному производству), или для защиты или обеспечения исполнения настоящего Соглашения,
будет ли предъявлен иск.Средства правовой защиты КРЕДИТОРА, предусмотренные в настоящем документе, в Ипотеке и ссуде.
Соглашение должно быть кумулятивным и одновременным и может осуществляться по отдельности,
последовательно или вместе, по исключительному усмотрению КРЕДИТОРА, и могут быть осуществлены
так часто, как для этого будет возникать повод. Отсутствие бездействия или совершения
Кредитор, включая, в частности, любое неисполнение каких-либо прав, средств правовой защиты или
обращение, имеет силу как отказ от него, если он не изложен в
письменный документ, оформленный КРЕДИТОРОМ и только в определенных случаях
читается в нем.Отказ или освобождение в отношении одного события не подлежат
истолковывается как продолжение, препятствие или отказ от любых
последующее право, средство правовой защиты или регресс в отношении любого последующего события.

         ЗАЕМЩИК и все поручители, индоссанты и гаранты настоящей Ноты настоящим
(а) отказаться от требования, предъявления к оплате, уведомления о неуплате, протеста, уведомления
протеста и всех других уведомлений, подачи иска и усердия в сборе этого
Обратите внимание, что при реализации любого из обеспечительных прав или в судебном разбирательстве против
Имущество; (б) соглашаться на любую замену, обмен, добавление или выпуск любого из
Собственность или добавление или освобождение какой-либо стороны или лица в первую очередь или
несет вторичную ответственность по этому поводу; (c) согласны с тем, что КРЕДИТОР не должен сначала
возбудить любой иск или исчерпать его, их или его средства правовой защиты против ЗАЕМЩИКА или
любое другое лицо или сторона, которые несут ответственность по настоящему Соглашению или против Имущества в
приказ о принудительном исполнении платежа по этой Ноте; (d) согласие на любое продление,
изменение, возобновление или перенос сроков платежа по данной Ноте и
любые другие послабления в отношении настоящего Соглашения без предварительного уведомления, согласия или
рассмотрение любого из вышеизложенного; и (e) за исключением явно выраженных письменных
освобождение КРЕДИТОРОМ любого такого лица, они должны быть и остаются совместно и
несут индивидуальную прямую и основную ответственность за все суммы, причитающиеся в соответствии с настоящим Примечанием,
Ипотека и договор займа.В контексте настоящего документа слова «ЗАЕМЩИК» и «КРЕДИТОР» считаются
включают ЗАЕМЩИКА и КРЕДИТОРА, как определено в настоящем документе, и их соответствующих наследников,
личные представители, правопреемники и правопреемники.

         Настоящая Нота оформляется и доставляется на указанный адрес КРЕДИТОРА.
выше и должны толковаться и применяться в соответствии с законами
Штат Флорида.

         В УДОСТОВЕРЕНИЕ ЧЕГО, ЗАЕМЩИК в день и год написания впервые
выше, привела к тому, что эта Нота была подписана под печатью (i) если корпорация,
принятие факсимильной печати, напечатанной на этом особом случае, и
цель (или если на нем появляется оттискная печать путем нанесения такого оттиска
печать) его должным образом уполномоченным должностным лицом или (ii) физическими лицами,
установка своих рук и печатей.70


                                          ИЗДАТЕЛЬСКАЯ КОМПАНИЯ СЕВЕРА
                                          AMERICA, INC., Флоридская корпорация


                                          Автор: / s / Питер С. Балис
                                               ------------------------------
                                               ПИТЕР С. БАЛИС, президент

                                                                     «ЗАЕМЩИК»

Адрес заемщика: бул. Северный индустриальный парк, 186., Озеро Хелен, Флорида 32744


К оригиналу прикреплены документальные марки на сумму 2 800,00 долларов США.
Соглашение об ипотеке и залоге четной даты, которое обеспечивает эту Ноту.

                            71
 

.